Documenti di Didattica
Documenti di Professioni
Documenti di Cultura
Lucrare Licenta
Lucrare Licenta
Absolvent:
Stanca Alina Mariana
Bucuresti
2012
Absolvent:
Stanca Alina Mariana
Bucuresti
2012
---=---""fu
CUPRINS
Evolutie""'
Conceptul si caracteristicile asigurarilor de
................6
viata......
........................9 ....................13
.........14 .........15 .........17
supravietuire............... i.3.2.Asigurarea de renta.......... l.3.3.Asigurarea de deces......... 1.3.4. Asigurarea de viata pe termen limitat....... .3.5. Asigurarea de viata pe termen nelimitat... .3.6. Asigurarea mixta de viata...... 1'3.7.Asigurarea mixta redusa........ I .3.8. Asigurarea tip dota........... 1.3.9. Asigurarea tip student....... I .3.10. Asigurarea de tip unit _ linked........ I '3.1 1' Asigurarea pentru ipoteca....... 1.4. Clauzespeciale.....
1.3.l.Asigurarea de
1 1
.......22 .........23
..................24
........25
2.1.
2.2.
S.A. .......................41 Structura organizatorica a S.C. GENERALI ASIGURARI S.A............ ............42 Produse de asigurari de viata practicate... ................,.-..43 3.3.1. Asigurari traditionale........... .......................43 3.3.2. Asigurari de tip unit * linked..... .................53 3.4. Metode de stabilire a primelor, tarifelor si sumelor asigurate in practica S.C. GENERALI ASIGURARI S.A. ..............56 3.5. Rezultate financiare... ...............58
Aspecte generale privind S.C. GENERALI ASIGURARI
Asigurarile
de
CONCLUAI
ANEXE
BIBLIOGRAFIE
INTRODUCERE
Aparitia asigurarilor este legata de necesitatea ca oamenii sa se ajute reciproc in cazul daunelor in permanenta crestere, iar a reasigurarilor pentru sprijinirea intre ei a celor care
administreaza fondurile si activitatile de asigurare.
Altfel
si a procesului de dezdaunare pe cat mai multe umere. Datorita acuratetii, incertitudinii dar si raspunderilor cu care se intalnesc la hecare pas, asigurarile bunuri, persoane si raspundere civila, experienta dar si practica curenta au impus
necesitatea reglementarii raporturilor dintre persoanele fizice si juridice care iau parte
1a
sunt cuprinse in asigurare, riscurile acoperite prin asigurare, drepturile si obligatiile ce revin
pot fi
intelese si aplicate corect prevederile actelor normative care reglementeaza asigurarile de bunuri,
persoane si raspundere civila. Coroborand practica economica curenta. stiinta asigurarilor si prevederile Lege nr. 32 din 03/0412000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor (actualizata) ne vom
Un aspect esential in viata si evolutia omului, inca din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija fata de viitor, teama combinata cu precautie si intelepciunea cu siguranta unui lucru
implinit.
Asigurarea exprima in principal o protectie financiara pentru pierderile suferite de oameni
saLi
Acordul
de
vointa este primul principiu debaza care permite realizareaunui contract intre
asigurat si asigurator, prin care asiguratul beneftciaza de protectie pentru riscurile pe care si le-a
asumat asiguratorul. Asiguratorul printr-un contract de asigurare se obliga sa plateasca contravaloarea daunelor in cazul producerii unuia din riscurile asumate.
il
CAPITOLUL
I
VIATA
1.1.
Evolutie
se practica in prezent. si
Inca din antichitate, oamenii s-au preocupat de protejarea vietii, a sanatatii, a bunurilor lor in
pentru propria lor aparare in fata unor evenimente care le pot periclita existenta si devenirea.
Viata oamenilor nu este intotdeauna senina. Indiferent cata gija acorda evitarii problernelor sau
de succes.
alarnitati ale naturii, accidente, pierderea sau micsorarea capacitatii de munca in urma unor boli sau a
ani" Mestesugarii taietori de piatra din Egiptul de jos au constituit un fond de intrajutorare, format anticipat, prin contributia tuturor pentru acoperirea pagubelor provocate de diverse nenorociri ce
loveau membrii colectivitatii. Prin anul650 i.Hr., in Grecia antica inteleptul legislator Solon a obligat societatile politice si
mestesugaresti sa constituie un fond comun alimentat prin cotizatii lunare, detinat sa repare prejudiciile
survenite in interiorul grupului, Este cea dintai asigurare obligatorie care se cunoaste.
In Roma antica s-a constituit o asociatie de inmormantare pebaza unui Regulament al Colegiului funciar din Lavinium care functiona pebaza unor cotizatii de inscriere si a unorplati periodice.
Olanda, Anglia si Germania. Ea reprezenta un fond in care un numar de persoane varsau anual
anumite sume de bani. Profitul anual provenit din banii depusi anterior era impartit intre participanti.
Daca unul dintre acestia murea, urmasii sai pierdea banii depusi de acestya in timpul vietii, profitul
revenind celorlalti participanti. Ultimul supravietuitor devenea beneficiarul intregii sume depuse de-a
6
lungul timpului. Cand si acesta mureE banii erau preluati de organizator, adesea un organ al conducerii i*cale. Tontina a evoluat superior spre ideea de case de economii.
In
- XVII, se practicau
riscului de deces, legate in principal de transportul pe mare. Ele mai erau folosite si ca o garantie
pentru imprumuturi, astfel incat; daca asiguratul deceda, creditul putea fi rambursat de catre asigurator.
Asociatiile mutuale de asigurari, care erau "cluburi de autoasigurare", unde toti membrii acestora
participau cu o anumita contributie baneasca la crearea unui fond din care se plateau anumite sume de bani familiilor membrilor decedati. Nivelul acestor sume se stabilea in flurctie de numarul membrilor
asociatiei si de numarul de decese.
o Anuitatile, care au reprezentat o alta forma de asigurare de pensie prin care se oferea asiguratilor un venit pe o anumita perioada de timp. Ele au fost de mare ajutor, in special pentru vaduve dupa
moartea sofului.
In Statele Unite ale Americii, sectorul asigurarilor a fost dominat de societatile de asigurare
engleze.In anul 1852 Elizur Wright a creat mai multe intreprinderi de asigurari americane si a sustinut legiferarea controlului asupra societatilor de asigurari; a contribuit la elaborarea unei metode de calcul
corecte a rezervei de prime la asigurarile de viata si a unor tebele corespunzatoare, necesare in practica
asigurarilor de viata. Imbunatatirile calitative in evolutia asigurarilor au fost puternic marcate in secolele al XVII
si al
- lea
colectarea si centralizarea informatiilor demografice, tot mai precise, s-a permanetizat, ceea ce a permis intocmirea tabelellor de mortalitate, pe bazacarora a fost posibila calcularea primelor de
asigurare. Prima incercare de compilare a unor date demografice_pentru elaborarea unor tabele de
mortalitate a fost f-acuta in anul 1693 de catre astronomul Edmund Halley, iar un tabel complet a fost
construit in anul 1775 de James Dodson, profesor de matematica la scoala ce apartinea de Christ's
Hospital. Scopul celor doi oameni de stiinta a fost de a demonstra, asa cum arata Halley, ca pretul
asigurarii de viata poate
ca se poate
fi calculat in functie
varsta asiguratului la momentul intrarii in risc. Atunci s-a introdus si conceptul de "prima nivelata". Primele forme de asigurare in Romania se intalnesc inca inainte de secolul al Breslele din Transilvania, infiintate in secolul al -
- XIX - lea.
XIV
de
sa plateasca o
cotizatti periodice. Sumele astfel stranse erau folosite pentru a suporta cheltuielile de inmormantare pentru membrii saraci ai bresle, precum si pentru plata de ajutoare pentru familia decedatului atunci
cand acestia ramaneau fara mijloace de trai.
de complexitate a
denumirea Institutul National de Pensii din Brasov, avand caracter specific de asigurari de viata.
constituit societatea de asigurari Asigurarea - Romaneascs ce a avut o ascensiune rapida prin introducerea asigurarilor populare de viata fara examinare medicala.
s-a
In anul 1923
Administratia Asigurarilor de Stat - ADAS, care asigurarile de viat4 asigurarile mixte de viata.
s-a creat
In anul 1952
a pus
in practica
ADAS
a practicat si
In anul l99l societatea Asigurares Romanesscs s-a constituit pe reteaua organizatorica a fostei ADAS cu sediul central in Bucuresti, cu sucursale, filiale si reprezentante in toata tara. Societatea
Dupa anul 1990 au aparut in peisajul pietei asigurarilor din Romania o serie de societati de asigurari cu capital privat, o parte cu capital integral romanesc, o parte cu capital mixt romanesc si strain, o parte cu capital integral strain, toate incercand sa acapareze cat mai mult din piata de asigurari
romaneasca: societatea de asigurari Romano
a
preluat activele aferente asigurarilor facultative de viata, cele aferente asigurarilorprin efectul legii.
De-alungul timpului, nevoile care au determinat incheierea unei asigurari de viata s-au schimbat
destul de mult. Aslazi, in afara grijilor legate de cheltuielile de inmormantare, se constata nevoia unor asigurari, printre care mai frecvente sunt urmatoarele: asigurarea unei protectii financiare a familiei sau
a
celor dependenti in caz de deces; achitarea datoriilor unei persoan e in caz de deces, caz in care
asigurarea apare ca o garantie pentru credite; alocatia de urmas; alocatia de batranete; economisirea
pentru eventuale datorii viitoare; cheltuieli de spitalizare, ingrijire medicala, compensarea veniturilor in caz de boala sau invaliditatea temporara; investitii, etc.
societatea de asigurari se
insusi sau unui beneficiar al asigurarii, o suma determinate, in cazul decesului asigurafului sau
supravietuitorului lui dupa varsta inscrisa in contract.
Societatile de asigurari care ofera asigurari de viata acopera cu preponderenta riscul de deces. In
cea mai mare parte a populatiei are incheiata o asigurare de viata. Acest
sa o aiba
fata de familia
sa.
Elementul
protectie financiara este decisiva. Totusi, pentru ca nu intotdeauna acest tip de asigurare
este foarte atragator, societatile de asigurare combina in produsele oferite elementul de protectie cu cel de economisire sau investitie.
Astfel daca asiguratul traieste la expirarea contractului, suma asigurata ii va fi platita lui. Din punct de vedere al societatilor de asigurari, asigurarea de viata reprezinta o modalitate de
transfer a riscului financiar legat de pierderea vietii sau a sanatatii unui individ, asupra unui grup de
se face de
al grupului participa la constituirea fondului din care se vor plati sumele asigurate (despagubirile)
de
Din perspectiva individului, asigurarea de viata poate fi definita ca o intelegere prin care
asiguraful plateste o anumita suma de bani
- prima
de asigurare
asigurare
suma asigurata
in schimbul platii de
asiguratului de catre asigurator. Polita de asigurare de viata confera protectie beneficiarului politei (in
formele si tehnicile de realizare a lor. Dupa caz, ele au o functie de protectie de risc sau o functie de
economisire, dar si pot imbina aceste doua functii in cadrul asigurarilor mixte.
Suma de bani care este platita de catre asigurator la producerea riscului asigurat sau la incheierea
asigrrrarii se numeste suma asigurata. Atunci cand aceasta este acordat4 intr-o singura transa, se
Riscul in asigurarea de viata este riscul de deces. Totusi, decesul este un eveniment sigur, cert; incertifudinearezuha din momentul in care el
se
produce.
Din aceasta definitie rezulta ca, in contractul de asigurare, exista mai multe categorii de persoane
si anume:
asigurare. De cele mai multe ori, contractanful este aceeasi persoana cu asiguratul. In caz contrar, asiguraful trebuie sa fie de acord cu incheierea contractului; o Beneficiarul
Daca asigurarile generale sunt bazate pe despagubire, in asigurarile de viata aceasta nu poate valabila, deoarece viata, sanatatea sau integritatea nu pot
fi
fi
interesul asigurat este nelimitat. Insa modul in care o persoana isi determina suma asigurata depinde de
puterea sa financiara si de nivelul de protectie de care are nevoie.
primele de asigurare incasate se creeaza rezewele matematice care se valorifica prin investire, sporind fondul din care se vor plati sumele asigurate Concomitent cu conditiile impuse asiguratului si asiguratorului la randul sau, pe langa seriozitate
trebuie sa indeplineasca urmatoarele
conditii debaza:
;
terminologi a :uzuala a asigurarilor de viata, se considera ca atunci cand, in baza contractului de asigurare, se acorda o indemnizatie
este de
periodice, se practica in sistemul asigurarilor de renta (anuitati). Cuvantul "renta" are aici, asadar,
l0
sesurif,catia de indemnizatie periodica. De regula, atunci cand plata primei este unica, cu scop
iirlite
ani;
.r.le
primelor
de asigurare exprimate in
- obliga la o deosebita seriozitate in ceea ce priveste plata primelor su aspectul regularitatii si al perioadei de asigurare; plata primei se face o singura data (intreaga prima) sau in rate anuale,
semestriale, trimestriale, lunar.
- la produsele "pure", asa cum sunt ele descrise de catre asiguratori, se pot adauga si alte clauze aditionale, in functie de nevoia fiecarui asigurat in parte, prin care se extinde gama riscurilor
si
implicit si a protectiei prin asigurare, coferind avantaje suplimentare clientilor in schimbul platii
unor sume modice de bani.
Parte integranta
a
imobiliare, actiunii sau depozite in banca, asigurarea poate garanta un fond de lichiditati necesare in cazul unei situatii neasteptate astfel incat sa nu fie afectate celelalte forme de economisire: depozitul
bancar nu este lichidat inainte de termen. actiunile nu sunt vandute in pierdere, casa sau terenul nu sunt sribevaiuate in dorinta de a gasirapid un cumparator.
Asigurarile de viata clasice nu sunt intotdeauna foarte tentante numai prin protectia pentru riscul de deces, motiv pentru care societatile de asigurare au "inventat" noi tipuri de produse prin care, alaturi de protectie, sunt oferite si alteavantaje, cum ar fi: economisire, investitii, pensie pe o perioada
dete'rminata sau viagera, tratament medical, cheltuieli de inmormantare, etc. Asadar, asiguratul poate heneficia de sume importante pe durata vietii, ceea ce inseamna ca asigurarile pot fi si asigurari de
supraviefuire. Aceasta poarta denumirea de "asigurari mixte de viata". Partea de protectie consta in {aptul c4 in caz de deces, beneficiarul politei va incasa suma asigu rata, iar in cazde supravietuire, asiguraful incaseaza aceasta suma la expirarea contractului, asa cum este stabilita in contract. Asigurdrile de viali au, spre deosebire de asiguririle generale, anumite caracteristici precum:
care detinatorul de polita poate avea acces in mai multe moduri: poate face imprumuturi, poate opta pentru cumpararea unei polite de asigurare de viata cu plata integral, sau poate rascumpara polita.
1l
Drficultatile financiare in cadrul asigurarilor de persoane sunt determinate de: necesitatile banesti
pentru funeralii; asigurarea unor resurse financiare mostenitorului, dupa decesul asiguratului;
restabilirea morala dupa deces. o Motivatiu incheierii asigurarilor de persoane sunt: stresul; motivatii personale; conceptia despre
moarte-
In sens larg, riscul este considerat o intamplare nedorita. Din punct de vedere al asigurarii, riscul
nu
prin a
- este un eveniment viitor, posibil dar incert, Ia care sunt supuse bunurile patrimoniul, viata sau
sanatatea unei persoane; - producerea
lui nu
se realizeaza
lui
sa planeze incertitudinea.
posibilitatile sale financiare. Asiguratul poate s5 incheie mai multe contracte de asigurare impotriva
aceluiasi eveniment si pentru sume diferite, fara sa fie impiedicat de lege sau de asigurator sa faca
acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurarii, poate incasa
drepturile de asigurare de la toti asiguratorii deoarece aici nu mai este vorba de dauna ca la asigurarile
de bunuri.
Neavand caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restrictii ca asigurarea de bunuri. Daca
contactat o maladie
care i-a afectat capacitatea de munc4 el are dreptul la o indemnizatie de asigurare (suma asigurata), care sa faca posibila refacerea situatiei sale financiare existente inaintea producerii accidentului sau
contactarii bolii. Interesul asigurarii nu prezinta importanta, intrucat indemnizatia de asigurare este
datorata independent de existenta unei daune.
12
protectiei pentru riscurile asumate. La stabilirea cuantumului primei de asigurare se tine cont de
infl uenta urmatorilor factori
:
Prima de asigurare se determina prin aplicarea unei cote procentuale la valoarea asigurarii, respectiv a sumei asigurate, conform relatiei
:
Prima platita de asigurat reprezinta prima bruta (tarifara), fiind alcatuita din prima neta si
adaosul de prima care acopera cheltuielile generate de achizitie si administrare ale asiguratorului si
determinarea obtinerii unui profit. Prima neta este destinata acoperirii despagubirilor si sumelor
asigurate.
Astfel:
o Contractul de usigurqre se incheie in forma scrisa (prin completarea unei dec'laratii de asigurare).
Dupd analiza raspunsurilor, asiguratorul este de acord cu incheierea contractului, redactarea
incetare
il
constituie ajungerea la termen, adica expirarea perioadei pentru care a fost incheiat;
contractul inceteaza si prin producerea evenimentului asigurat. Dar, exista si moduri mai putin uzuale
cum ar
c
Rezilierea inseamna desfacerea pentru un timp a contractului, datorita neexecutarii obligatiei uneia din parti din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contract pana la rezlliereraman valabile.
o o
de asigurat,
acestuia.
l3
1.3.
Tipuri de asigurari
de viata
Asigurarile de viata se practica in prezent intr-un numar mare de forme dintre cele mai diverse,
r-:eie
rnai multe dintre ele reprezentand creatia ultimelor decenii.Acest lucru a fost determinat de
aevoile tot mai variate ale clientilor, dar si de sofisticarea lor, evident, preponderent pe pietele mature.
O teorie confirmata tot mai mult in ultimele decenii sustine ca un produs este achizitionat pentru
ce reprezinta el pentru client si nu pentru ceea ce este in sine; produsul este cumparat pentru serviciul
unei familii. Ea constituie o parle integranta a unui plan financiar al familiei, alaturi de alte tipuri de
in
eelelalte forme de economisire, de regula pe termene stabilite. Exista in prezent sute de tipuri de asigurari de viata. Unele dintre ele, desi incadrate in aceasta categorie, nu mai pastreaza toate caracteristicile. De acee4 in cele ce urrneaza, vor fi prezentate numai Jateva, dintre cele mai reprezentative si mai frecvent intalnite.
1.3.
l.
Asigurarea de supravietuire
se
asigurata, cu conditia ca acesta sa fie in viata la sfarsitul perioadei pentru care s-a incheiat contractul
rie asigurare. Daca acesta a decedat inainte de termenul de expirarea a contractului, asiguratorul se
cosidera exonerat de obligatiile contractuale, neavand nici o datorie fata de mostenitorii asiguratului.
Astfel, dupa decesul prematur al asiguratului, primele platite de acesta pe parcursul valabilitatii
eontractului, raman de drept ale asiguratorului.
In perioada de valabilitate a asigurarii, asiguratul, platind primele datorate, acumuleaza o suma de bani aflata la dispozitia asiguratorului, suma de care poate dispune ( integral sau esalonat, sub forma de re:lta) la expirarea contractului.
Aceasta suma se constituie din primele de asigurare platite de asigurat, acumulate in decursul
in cazul in
contractului, in cazul decesului sau, asiguratorul se considera eliberat de aceasta prestatie inscrisa in contract si, deci, suma acumulata revine de drept societatii de asigurare.
Asigurarea de supravietuire , avand drept consecinta pierderea sumei asigurate, in cazul decesului
l4
societati de asigurare includ in contracful de asigurare clauza contraasigurarii. Aceasta clauza permite rambursarea unei parti din primele platite de asigurat (dupa ce asiguratorul a retinut o anumita cota), daca asiguratul inceteaza din viata inainte de expirarea contractului.
In cazul asigurarii de renta, suma cuvenita asiguratului la expirarea contractului se plateste acestuia treptat, prin plati periodice sub forma de renta.
Plata rentei se poate efectua
asigurare, fie incepe de la o data ulterioara (de exemplu dupa iesirea la pensie a asiguratului). In
practica, cel mai frecvent intalnim situatia in care o perioada de timp, mai lunga sau mai scurt4 asiguratul achita primele datorate asiguratorului, pentru constituirea fondului, din care acesta din urma va suporta renta. La expirarea perioadei asigurate, asiguraful poate opta pentru plata indem nizatiei de supravietuire, fie integral, fie sub forma de renta anuala, in variantele urmatoare:
e renta fixata pe o perioada determin ata,
cMin
daca asiguraful mai traieste sau nu. In momentul in care incepe plata acestei rate.fixe, este important daca asiguratul mai este sau nu in viata; ea se plateste pe o anumita perioada (un numar de ani). o renta viagera (pe viata), caz in care, pentru primirea unei indemnizatii derenta viagera, asiguratul (sau, in cazul in care avem de-a face cu mai multi asigurati, cel putin unul dintre acestia) trebuie sa fie in viata. Asigurarea este incheiat a pe "viata asiguratului". O asigurare de renta viagera poate fi incheiata si in favoarea mai multor persoane. ln astfel de situatii, la moarlea unuia dintre asigurati, renta viagera se transfera asupra vietii celuilalt.. Daca asiguratul decedeaza in perioada de plata a rentei, plata acestuia se inceteaza.
La asigurarea de renta, care este o asigurare de supravietuire, asiguratorul va plati renta numai atunci cand asiguratul va fi in viata la data expirarii contractului. Si in acest c,az,decesul anterior al asiguratului il elibereaza pe asigurator de orice obligatie fata de mostenitorii asiguratului.
in cazul asigurarii de renta asiguratorul plateste o indemnizatie periodica, in functie de modul de aplicare, asigurarea de renta poate fi:
Deoarece
c Renta viagera
sub forma de indemnizatie periodica (trimestriala sau lunara) pana la decesul asiguratului. Primul trimestru considerat de la data intrarii in vigoare a rentei are denumirea
Se acorda
de
primul
termen
- limita al rentei.
Daca la
l5
Exista posibilitatea
rentn viagera sa se acorde anual sau o data la sase luni, influentand astfel valoarea rentei viagere,
deoarece asiguratorul dispune de bani o perioada mai indelungata si poate obtine profituri mari din
investitii. In plus, are mai putine cheltuieli administrative. ln cazul termenelor lunare, lucrurile sunt
inversate.
La asigurarile de renta viagera cu rambursare, in cazul decesului asiguratului, se ramburseaza primele de asigurare deja platire. In mod evident, pprimele pentru renta cu rambursare, sunt mai mari
decat cele platite in cazul unei rente viagere fara rambursare. Astfel de asigurari de renta viagera sunt
pentru o singura persoana si se incheie pentru pensie de batranete sau alocatie provizorie pana la pensie (renta temporara).
In cazul pensiei la batranete sau al pensiei de urmas (pentru sot sau sotie) se foloseste in mod
special asigurarea de renta viagera pentru doua persoane, situatie in care se acorda o indemnizatie
periodica in conditii de supravietuire sau de deces al primului asigurat. Aceasta poate fi comparata cu asigurarile mixte de viata si prezinta la randul ei urmatoarele forme de asigurare:
- renta viagera pe toata dursta vietii , cu aplicare imediata pentru doua persoane si cu transferare
integrala in beneficiul ultimului supravietuitor;
- rents viugeru temporara, cu aplicare imediata pentru doua persoane si cu transferare integrala in beneficiul ultimului supravietuitor.
o Renta temporara
ltenta temporara
se acorda
o Renta de supravietaire
Renta de supravietuire se acorda sub forma de indemnizatie periodica, dupa decesul asigurafului, in favnarea coasiguratului, daca acesta este in viata.
sunt:
ln
in prealabil in
contract sau pana la data decesului coasiguratului, daca acesta survine mai devreme;
asigurat, asigurarea expira chiar inaintea acordarii primei indemnizatii. Aceste forme
se
t6
coasiguratului (cu indemnizatie finala), sau pana la data limita anterioara datei decesului coasiguratului
se
65 de ani de catre coasigurat). Se practica pentru alocatii pe toata durata scheme colective de pensii.
Prin asigurarea de renta viagera pentru doua persoane se acorda o indemnizatie periodica in
conditii de supravietuire sau de deces al primului asigurat. Ea poate fi comparata cu asigurarile mixte
de viata. Se foloseste pentru alocatie, pentru pensia de batranete, respectiv pentru pensia de urmas,
Asigurarea de deces are in vedere protectia asiguratului pentru riscul de deces, "un risc viitor si
angajamentul asiguratului de
o solutia limitarii platii primelor de asigurare la o anumita perioada de timp prevazuta in contract; o solutia platii primelor de asigurare pe o durata "n" ani, pana la o data '1" (de exemplu : iesirea la
pensie);
solutia transformarii unei asigurari de deces intr-o asigurare de renta viagera optionala.
Asigurarea de deces incheiata in termen
in
contract, daca decesul asiguratului a avut loc in perioada de valabilitate a contractului. Daca la expirarea contractului asiguratul este in viata, asiguratorul este exonerat de orice raspundere fata de
acesta. Asadar, asigurarea de deces nu este o sigurare de economisire, ci una de protectie impotriva
acumulare de capital in conturi bancare". Astfel, dupa intrarea in vigoare a contractului de asigurare, societatea de asigurare garanteaza
urmatoarele drepturi:
17
-I
persoanei asigurate, se plateste suma capitalizataasiguratului sau persoanelor indicate in cererea de asigurare, din care se scad anual cheltuielile legate de gestionarea banilor. Societatea de asigurare este exonerata de plata sumei asigurate, in caz de deces al asigurafului, in perioada contractului de asigurare, daca decesul a survenit in urmatoarele conditii:
. o r .
in caz de razboi, indiferent de statutul civil sau militar al persoanei asigurate; in caz de fulburari social interne, razboi civil, manifestatie, revolta si atunci cand asiguratul a
limita
legala stabilita;
in caz de sinucidere
a asiguratului.
In primele doua cazuri, societatea de asigurare se limiteaza la plata sumelor depuse spre capitalizare in conturi pana in momentul decesului.
Pe
perioada derularii contractului de asigurare, asiguraful are dreptul in orice moment sa-si
schimbe hotararea cu privire la persoanele fizice sau juridice care beneficiaza de despagubirile
care
ii
ln
de-a
iungul perioadei asigurate. Aceasta desigur se va intampla in cazul in care este refuzata acceptarea
protectiei automate impotriva inflatiei. Primele de asigurare vor putea fi platite sub forma de prime unice sau sub forma de prime
periodice pana la data pensionarii, sau pana la data producerii decesului (in functie de care dintre cele
doua evenimente se va produce
primul).
1.3.4.
Aceasta este asigurarea tipica si cea mai simpla; ea se incheie pe o perioada de timp si acopera numai riscul de deces. Asiguraful, plateste periodic prima de asigurare, in schimbul careia beneficiarul
desemnat de asigurat, urmareste sa incaseze suma asiguratala decesul acestuia din urma, conform
contractului incheiat. Daca mediul economic este inflationist, suma asigurata poate fi protejata printr-o
clauza speciala impotriva inflatiei, ceea ce implica adaptarea
18
regula, ramane la latitudinea asiguratului sa decida cine este beneficiarul asigurarii, care poate fi o
persoana din cadrul familiei sau din afara acesteia.
Caracteristic pentru aceasta polita este faptul ca suma asigurata poate fi platita numai daca decesul
viat4 asiguratorul
politei. Date fiind caracteristicile mentionate, rezulta clar ca aceasta asigurare ofera protectie numai
pentru riscul de deces si nu implica o economisire sau o capitalizare, datorita faptului ca la expirarea
este acoperit pe toata perioada cuprinsa intre momentul incheierii asigurarii si atingerea varstei
maxime respective. Daca asiguratul ajunge la aceasta varsta, el primeste suma asigurata acfiializala.
1.3.5. Asigurarea de viata pe tennen nelimitat Aceasta forma de asigurare pe termen nelimitat acopera riscul de deces pe o perioada mai lunga
de
timp, respectiv pana la o varsta inaintata (de exemplu, 95 de ani) a asiguratului. ln general, conditia
este ca asiguratul sa plateasca primele de asigurare pana la data pensionarii. Riscul de deces este
acoperit pe toata perioada cuprinsa intre momentul incheierii asigurarii si atingerea varstei respective. Daca asiguratul ajunge la aceasta varsta, va primi suma asigurata actualizata. Deosebirea fata de asigurarea de viatape termen limitat consta in marimea primei de asigurare si in faptul ca introduce un eiement, si anume rambursarea sumei la implinirea varstei respective determinate a asiguratului.
Asigurarea mixta de viata reprezinta produsul clasic de asigurare care acopera atat riscul de deces
cat si riscul supravietuirii asiguratului, permitand plata sumei asigurate printr-un singur contract.
Astfel, in cazul decesului persoanei asigurate, beneficiarul asigurarii intra in posesia sumei
asigurate, iar in caz de supravietuire, asiguratul incaseaza personal suma asigurata prevazuta in
contractul de asigurare.
Asigurarea mixta de viata este un produs de asigurare complex care ofera o dubla protectie (arat
in cazul decesului, cat si al supravietuirii la sfarsitul perioadei de asigurare). Asigurarea mixta de viata
se caracterizeaza prin faptul ca
de dece si de supravietuire.
Cuprinderea celor doua riscuri intr-un singur contract nu inlatura caracterul lor contradictoriu.
Daca asiguratul este protejat pentru ambele riscuri, aceasta are loc in conditiile in care el suporta prima
in
cazul unei
fi achitate anticipat si
integral sub forma de prime unice sau esalonat (in rate anuale sau subanuale) pe o anumita perioada
prevazuta in polita sau pana la data cand survine decesul asiguratului. Acest tip de asigurare este o asigurare cu capitalizare care se deosebeste de cele prezentate
anterior prin gradul de cuprindere. Fata de asigurarea de viata tipica, prin care este acoperit numai
riscul
primelor de asigurare reprezintao modalitate de economisire si sunt constituite intr-un fond ce poate fi valorificat la expirarea politei de asigurare. Asiguratul are acces la fond, dar daca doreste retragerea banilor el renunta la polita. Suma de bani primita inapoi de la societatea de asigurare se numeste valoare de rascumparare.In primii ani ai asigurarii, de obicei asiguratorii platesc o valoare de
rascumparare
a
politei mult mai mica decat suma primelor platite. Dupa ce polita are o vechime
se
de mai
asigurare cu suma asiguarata redusa. Astfel, in functie de primele platite pana atunci, acoperirea va mai
In Franta,
asigurare
anumita perioada de timp in care asiguratul a achitat primele de asigurare, iar asiguratorul si-a constituit rezerYa de prime. Solicitarea sumei de rascump arare atrage dupa sine incetarea valabilitatii
contracfului de asigurare. Totodata, dupa solicitarea sumei de rascumparare de catre unii asigurati, in
portofoliul
expirarea perioadei pentru care s-a incheiat asigurarea/ Ca urmare, asiguratorul trebuie sa-si constituie
fonduri banesti suplimentare, absolut necesare pentru acoperirea riscurilor agravane. In acest scop,
20
asiguratorul retine o cota (de maximum 5%) dinrezerva de prima a asiguratilo care solicita plata sumei
de racumparare si
ln crzul in care asiguratul a intrerupt o anumita perioada de timp plata primelor de asigurare,
exi sta peri oada
reactivarii (reluari i)
asi gurari
i.
fi
primelor nu depaseste un anumit numar de ani (de exemplu, 3 ani), iar asiguratul accepta
sumeple restante, intr-un anumit numar de rate.
plateasca
La asigurarea mixta de viata, contractul se incheie pe un anumit numar de ani, cuprins intre anumite limite (de exemplu, intre
l2 si 30 de ani),
1.3.7.
Prin alegerea acestui tip de contract, este posibila rambursarea primelor aferente riscului de
supraviefuire, ramanand la dispozitia asiguratorului numai prima aferenta riscului de deces. In cazul
in
care,la expirarea perioadei de asigurare, asiguratul mai este in viata, el beneficiaza de suma asigwat4
iar daca el decedeaza, asiguratorul va plati suma primelor de asigurare inregistrate pana la momentul
decesului
la
rezewele matematice investite de asigurator. Si in acest caz, societatea accepta ca suma asigurata sa
1.3.8.
Este o forma de asigurare prin care parintii pot oferi drept zestre o suma de bani, in momentul in
care
un copil
Este o asigurare de viataprin care se ofera protectie fata de riscul de deces al persoanei asigurate
(parintele sau tutorele copilului). Beneficiarul (copilul) primeste suma asigurata fie in momentul casatoriei, fie la implinirea unei anumite varste (20,25 ani). Este un produs de asigurare asemanator celui pentru studii, cu deosebirea ca suma asigurata se plateste integral si nu esalon aI.In cantl decesului beneficiarului, polita devine ca si la asigurarea de tip student, o polita de asigurare mixta de
viata.
Acest produs ofera acumularea unei sume de bani menite sa asigure o zestre in cazul casatoriei
beneficiarului.
In cazul acestui produs persoana asigurata trebuie sa coincida cu contractantul asigurarii,
Daca persoana asigurata decedeazape parcursul duratei de plata a primelor, se va proceda la anularea platii primelor viitoare. Daea evenimentul asigurat intervine dupa incetarea perioadei de plata a primelor, dar inainte de
expirarea contractului, suma asigurata platibila in acest cazva fi marita cu participarea la profit
corespunzatoare. Daca beneficiarul decedeazape dwata perioadei de plata
a
asigwata este indreptatita sa primeasca valoarea de rascumparare, sau poate opta pentru transformarea
contractului intr-un contract de asigurare mixta pentru sine. ln acest caz, suma asigurata aferenta asigurarii mixte va avea drept baza de calcul o prima unica, egala cu valoarea de rascumparare a contractului de tip dota.
Daca decesul beneficiarului se produce dupa incheierea perioadei de plata
a
implinirii varstei
de 25 de ani,
Primele de asigurare vor putea fi platite pana la implinirea varstei de 20 de ani a beneficiarului sau
pana la data producerii decesului persoanei asigurate. Perioada minima de plata a primelor este de 5 ani. Perioada de asteptare se intinde intre 0 si 5 ani.
perioada de asteptare) se
Un alt produs de asigurare de viata cu o logica poate mai altruista decat celellalte il reprezinta
polita tip student. Ea are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor, chiar
in conditiile in care platitorul nu ar mai supravietui la momentul inceperii acestora. Asiguratul poate fi,
de regula, parintele sau
universitare. Primele de asigurare vor fi platite de catre asigurat, de obicei pana la inceperea studiilor, urmand ca beneficiarul
de
* copilul -
sa
plata a rentelor poate fi de 4 sau 5 ani, dupa cum a ales asiguratul sau, la optiunea sa, suma se poate
plati si integral, la implinirea varstei la care incepe studiile, dar intr-o proportie mai mica de 100% (9095%) din suma totala
a
sumele respective pe perioada care ar fi trecut pana la expirarea perioadei de 4, respectiv 5 ani in care
ar
fi platit
sau
beneficiar) va
perioadei de asigurare sau transformandu-se intr-o polita mixta de viata in cazul in care beneficiarul
'riecedeaza pe perioada de plata a primelor. Daca decesul acestuia se produce pe perioda
platii rentelor,
22
ele vor fin incasate de catre asigurat ca o suma forfetara sau in acelasi mod, adica periodic. O astfel de
polita
se
ani), in functie de numarul de aniales pentru plata rentelor (4, respectiv 5 ani), iar primele de asigurare
trebuie platite, indiferent de nivelul sumei asigurate, intr-u interval de cel putin 5 ani.
Iinhed
Unit
linked este o asigurare pebaza de investitii, care ofera protectia prin asigurare si totodata
posibilitatea investirii. Prima platita de asigurat este investita intr-unul sau mai multe fonduri de
investitiipuse la dispozitie de asigurator, din care asiguratul primeste apoi un anumit numar de'ounit"
prirnele platite de el, avand posibilitatea, pe parcursul derularii asigurarii de a schimba aceasta structura, de a investi suplimentar. Participarea la aceste fonduri de investitii este conditionata de
curnpararea unei asigurari de viata. Acesta are in structura sa componenta de protectie si componenta
investitionala.
pentru care plata primelor esalonate se face panala implinirea varstei de pensionare. Pe perioada de
protectie, suma asigurata aleasa de client este garantatade asigurator. ln caz de deces, oricand pe durata contractului, beneficiarul desemnat va incasa maximul dintre valoarea sumei asigurate
corespunzatoare asigurarii de viata si valoarea contului sau la momentul respectiv.
Nivelul
sumei
asigurate este stabilit de catre client intre o limita minima si una maxima, in functie de varsta sa si de
prima platita. Contul contractantului reprezinta echivalentul valoric al unit fondurile financi are ale asi guratului.
- urilor detinute in
constituite. Ele sunt fonduri inteme, inchise, reprezentand un portofoliu de diverse tipuri de active
de
legislatie, piata de capital din tara respectiva si posibilitatile de investire, asiguratorul creeazamai
Contractantul asigurarii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurarilor unit linked, iar prima de asigurare platita va fi destinata in intregime achitionarii
financiare.
Plata primelor de asigurare se poate face anual, semestrial, trimestrial sau lunar, dar si in orice
de unit
- uri in fondurile
moment
se doreste
pentru marirea partii de investitie. Contractantul poate alege procentul in care prima
23
se
va
aloca intre fonduri create. Mai mult, in momentul platii viitoarelor prime, oricand pe durata de
a
plata
primelor, clientul poate opta in mod gratuit pentru schimbarea procentului de alocare.
valorii contului, care consta in transformarea valorii contului contractantului asigurarii la sfarsitul
perioadei de plata
a
primelor in rente lunare, platibile atata timp cat asiguratul mai este in viata. Odata
viagere. Pretul de cumparare reprezinta pretul la care clientul poate cumpara unit
uri in fondurile
financiare mentionate. Asadar, banii platiti de client sub forma primelor de asigurare sunt convertiti in unit
Produsului unit
* uri.
1.3.11. Asigurareu pentru ipoteca Cumpararea unei locuinte sau a unui teren sunt in mod normal conditionate de incheierea unei asigurari de viata prin care creditorul (de obicei, banca) se asigura
ca,
incasa sumele restante neplatite. Exista mai multe forme de ipoteca in functie de modul de rambursare
a
lpoteca liniara, prin care debitorul si creditorul stabilesc rambursarea creditului intr-un
anumit numar de ani, pebaza achitarii anuale a unei sume fixe. Debitul global care consta in rata la
care se adauga dobanda la suma imprumutata scade anual, deoarece pentru rata deja platita nu se mai plateste dobanda. In aceste
Pentru acoperirea riscului de deces, se incheie asadar o asigurare de capital pentru caz de deces,
cu un capital
a
restului creditului.
Ipoteca pebaza de anuitate se caracterizezapnn plata dobanzii si a ratei printr-o suma fixa
anuala, denumita anuitate. Spre deosebire de ipoteca liniara, suma platita periodic nu se micsoreaza.
Pentru acoperirea riscului de deces se incheie o asigurare de capital in descrestere periodica pentru caz
de deces,
24
e Ipoteca in combinatie
prima de asigurare pentru asigurarea mixta si dobanda la creditul angajat. Suma imprumutata ramane
pe toata durata derularii contractului de credit la valoarea maxima si este rambursata dintr-o dat4
inte gral, prin indemn izati a pl atita in
b
asi
gurare.
Ipoteca pebazaunei asigurari de viata cu amortizare sub forma unei prime de economisire
are la baza o asigurare de viata prin care aceasta se diveide intr-o asigurare de risc (cu un capital egal
l5 ani).
l.
primelor.
devine incapabil sa continue plata lor ca urnare a dobandirii unei invaliditati, ca unnare a unui
accident survenit dupa intrarea in vigoare a contractului de asigurare. Perioada de asigurare trebuie sa
fie egala cu cea corespunzatoare platii primelor. Rata de prima aferenta acestei clauze reprezinta din prima total de asigurare.
50%
2.
Clauza temporara flexibila. Aceasta permite marirea sumei corespunzatoare beneficiului in caz
de deces, atat asiguratilor care au optat pentru plata primelor esalonate, cat si celor care au platit o
prima unica. Nu exista o suma asigurata maxima. Perioada de asigurare poate fi mai scufia sau egala
cu cea corespunzatoare politei debaza. Suma asigurata va deceda in timpul perioadei de valabilitate a clauzei.
3. Clauza
a aniversare a contractului,
asiguratii cu o plata esalonata a primelor care adera la aceasta clauzapot sa-si sporeasca atat prima
aferenta asigurarii debaza, cat si pe cea corespunzatoare celorlalte clauze suplimentare cu 30%t, cu
conditia ca perioada ramasa pana la expirarea asigurarii sa fie de cel putin 3 ani. Suplimentul de prima va
4.
Claaza "asigurarea suplimentara de deces prin accident". Suma asigurata aferenta acestei
clauze va fi platita daca decesul asiguratului va surveni ca urmare a unui accident intamplat pe perioada de valabilitate a clauzei. Decesul trebuie sa
25
producerii accidentului. Suma initiala asigurata aferenta acestei clauze nu poate depasi suma asigurata
aferenta asigurarii debaza; durata de valabilitate a clauzei este egala cu cea a politei debaza.
5. Clauza "asigurare suplimentara de invaliditate permanenta din accident". Daca un accident are ca unnare o invaliditate permanent4 asiguratului i se va achita o suma forfetara, in functie de
gradul de invaliditate. Suma initiala asigurata aferenta acestei clauze nu poate depasi suma asigurata
aferenta politei debaza; durata de valabilitate a clauzei trebuie sa fie egala cu cea a politei debaza.
Suma
asigurata pentru aceasta clauzareprezinta insumarea sumelor asigurate pentru cele doua clauze
Suma asigurata va fi platita daca asiguratul decedeaza ca uffnare a unui accident survenit pe perioada
de valabilitate a clauzei. Decesul trebuie sa intervina nu mai tarziu de un an de la data producerii
de
nrmare a unui accident pentru care aincasat deja suma forfetara aferenta incapacitatii temporare permanente, el va fi despagubit doar cu diferenta dintre suma asigurata si suma forfetara deja
rambursata. Beneficiul total obtinut nu poate depasi insa 2000,4 din suma asigurata aferenta
pentruurmarile de invaliditate permanenta ce decurg din acelasi accident. Suma initiala asigurata aferenta acestei clauze nu poate depasi suma asigurata aferenta asigurarii de baza; durata de
necesara
in tarile care
prezinta un nivel semnificativ al retei inflatiei. Avand in vedere ca o asigurare de viata se incheie pe termen lung, este necesara mentionarea valorii reale a sumei asigurate. Aceasta necesita corelarea in permanenta a sumei asigurate si a primelor de asigurare cu rata inflatiei si se aplica numai la primele
contractelor cu plata unica a primei de asigurare, aceasta trebuie sa se justifice si ca atare nu se aplica.
26
CAPITOLUL
il
Intr-o societate de asigurari de viata, rolul cel mai important in calcularea primelor de asigurare il
are actuarul, numit si matematicianul asigurarilor de viata. Cele mai importante sarcini ale sale
value" si altele.
Tabelele de prima se calculeazapebaza statisticilor demografice, in principal a tabelelor de
mortalitate. Matematica asigurarilor de viata opereza cu probabilitatile de supravietuire si de moarte. In cazal asigurarilor de persoane, altele decat cele de viat4
morbiditatea, frecventa accidentelor, tipul de activitate etc. Pentru estimare, se considera ca ceea ce s-a petrecut se va repeta si in viitor in conditii similare.
se
ln unele tari, deoarece durata medie de viata difera destul de mult intre barbati si femei primele asigurare pot fi diferite pentru persoane de sex opus avand aceeasi varsta. De obicei, femeia va plati
prime de asigurare la acealasi nivel cu un barbat cu 3-5 ani mai in varsta.
de
Principalele elernente care influenteaza nivelul primei de asigurare au caracter general, cum ar fi tubelele rle mortalitate pebaza carora se calculeazapimele de asigurare la nivelul unei populatii determinate, stareo generala de sanatate a populatiei respective , dar si caracter special, precum vsrsta si sexul asiguratului, stareu sanatatii acestuia, durata contractului, nivelul sumelor asigurate
ce
capitalizare, rata dobanzii obtinute in urma investirii primelor, cheltuielile legate de emiterea
Ratele de prima tretruie sa fie adecvate, ceea ce inseamna ca, pentru un grup de contracte,
suma banilor colectati de la asigurati, la care se adauga dobanda catigata din investirea acestora, 27
,ii'i:huie sa fie suficienta pentru achitarea tuturor sumelor asigurate promise si sa acopere si cheltuielile
C: asigurari;
F{.atele de
prima trebuie sa fie echitabile, adica trebuie sa aiba in vedere riscul fiecarei
rer'$oane asigurate. Aprecierea riscului reprezinta responsabilitatea principala a departamentului de .,utrscriere a unei societati de asigurari. Astfel, riscul este apreciat ca frind standard sau sub-standard, in
trebui sa perceapa in fiecare an o prima de asigurare din ce in ce mai mare, denumitaprima de risc, ce
::.:;:rr:zinta valoarea probabila a riscului asumat de-a lungul fiecarui an de asigurare. Acest lucru nu este
Se
toata perioada asigurarii, numitap rimu nivelata, care aceeasi valoare pe toata durata de plata a
primelor, situandu-se intre valorile extreme ale primei de risc (naturale). Astfel, siguratorul va incasa,
in
primii ani ai perioadei de asigurare, o prima mai mare decat cea necesara
iar ulterior datorita inaintarii in varsta a asigurafului, va incasa o prima mai mica decat cea
JrJrespunzatoare riscului. Asiguratorul colecteaza artumite sume din primele de asigurare, neutilizate
un
aferente,
poate achita o
In
acest
fel, asiguratorul va beneficia de intreaga suma de bani de la inceput, pentru toata durata. Prima unica
incasata, la care se adauga dobanda rezullata din investirea ei, va
fi utilizatapentru
acoperirea
platii
sumei asigurate, indiferent la ce data ar interveni decesul, sau la expirarea contractului. Aceasta rnodalitate de plata este foarte putin utilizata in practic4 mai frecvent pentru asigurarile de viata pe termen lung.
28
Asigurarile cu plata esalonata a primei sunt cel mai frecvent utilizate, in special in cazul unei
asigurari pe termen lung, deoarece suma ce ar reprezenta prima unica ar constitui un effort financiar foarte mare al contractantului asigurarii. Calculul primelor esalonate are in vedere faptul ca asiguratorul poate accepta incasarea aceleaiasi primei
- esalonat
in timp, desi
riscul de deces este diferit de la un la altul datorita imbatranirii persoanei asigurate. In consecint4
valoarea acfuala a ratelor de prima va fi egala cu prima neta unica. Ca urmare, apare necesara constifuirea unui fond de rezewa,la care se adauga dobanda reztiltala din investirea banilor si primelor
viitoare ce se vor incasa. Acesta trebuie sa fie suficient pentru plata sumei asigurate, indiferent de
momenful la care
se
. .
o dobanda tehnica;
o probabilitatea societatii de asigurare;
Trebuie mentionat ca in calculul primei nete nu se iau in calcul cheltuielile asiguratorului impuse
in etapele firesti ale procesului de pregatire avanzarti, vanzarea propriu fondurile de rezewa destinate platilor sumelor asigurate.
Toate aceste cheltuieli trebuie acoperite din activitatea societatii de asigurari si singura modalitate
o reprezinta adaugarea
unui supliment (adaos) de prima la prima neta, obtinandu prima efectiv platita de asigurat.
- se astfel prima
de fapt,
fi initiale
sau
Suplimentul
de
elemente:
o cheltuielile de achizitie a politei de asigurare care se fac la incheierea contractului si cuprind salariile si/sau comisioanele agentilor de vanzai, cheltuielile pentru examinarea medicala a clientilor
(daca este cazul) pentru o evlaloare corecta a riscului, alte cheltuieli de evaluare a riscului, cheltuiel;I
de incasare a primelor etc.
tiparituri, calculate
din
o cheltuielile de incasare a primei de asigurare si gestion Lre, care se stabilesc sub forma unei cote procentuale din prima net4 cheltuielile cu comisioanele de reinnoire a politelor. o cheltuielile administratice si gospodaresti ale asiguratorului respectiv cheltuielile legate de intretinere, chirie, telefon, cheltuieli de reprezentare etc. care se esaloneaza pe toata perioada de
valabilitate a asigurarii. Depozitul pentru cheltuieli este destinat acoperirii cheltuielilor initiale si celor permanente. Astfel, asiguratorul plateste la fiecare prima o parte din suma constituind cheltuielile initiale, Ia care se
adauga sumele care reprezinta cheltuielile permanente pentru perioada respectiva.
Un aspect important
se refera
o reduceri de frecventa, care se acorda atunci cand plata primelor de asigurare se face la intervale
mai mari de tirnp (plata unica sau anuala, semestriala). Ratiunea practicarii acestei reducei este legata
de
faptul ca, pe de o parte, societatea de asigurare beneficiaza de sume mai mari, platite in avans pe o
perioada mai lunga, putand sa le investeasca si, pe de alta parte, ea nu mai face nici un fel de cheltuieli pentru colectarea ratelor de prima la intervale mai mici de timp. o reduceri de marime, care au ca scop principal incurajarea asiguratilor pentru incheierea unor
polite de valori mari. In general, ele se acorda atunci cand primele de asigurare anuale depasesc un
anumit nivel stabilit de asigurator.
Ambele tipuri de reduceri sunt stabilite in mod unilateral de catre asigurator care, in functie de
conjunctura pietii, are dreptul de a le modifica periodic, notificand acest lucru clientilor la aniversarea contracfului. De regula ele se aplica asupra primelor brute de asigurare, la care se adauga si primele
suplimentare pentru clauzele aditionale.
2. 1.4.
Rezerva matematica matematica" este caracteristica asigurarilor de viata. Ea reprezinta o parte din primele de
o'Rezerva
o creeazapentru
a putea
plati sumele
Prima de risc are ca scop acoperirea tuturor solicitarilor privind plata sumelor asigurate ce trebuie platite beneficiarilor pentru persoanele care decede aza intr
un an.
Pentru determinarea rezervelor matematice, se folosesc diferite metode de calcul care tin cont de
cheltuielile initiale. Cea mai cunoscuta si mai frecvent folosita este metoda Zillmer, care ia in
considerare raspunderile asiguratorului fata de asigurat la un anumit moment.
30
Rezerva Zillmer este egala cu valoarea actualizata a sumelor asigurate viitoare, din care se scade
2.1.5, Valoarea de rascumparare In cazul contractelor cu capitalizare, daca asiguratul, datorita incapacitatii de continuare a platii
primelor sau unui alt motiv, doreste sa intrerupa contracful ianinte de data expirarii acestuia, are
dreptul sa I se ramburseze o anumita, denumita valoare de rascumparare. Ea se calculeaza numai
pentru contractele cu plata esalonata, prin aplicarea unei cote procentuale asupra rezervei matematice. Acest procent este diferit, in functie de momentul rezilierii contractului. Astfel, rezilierile din primii
ridicat al cheltuielilor efectuate de asigurator in aceasta perioada. Asiguratul are dreptul de arezilia
contractul in orice moment si, de aceea, in calculul primelor de asigurare, trebuie sa se tina cont si de procentul persoanelor care se asteapta sarezllieze polita de asigurare in fiecare an.
Daca asiguraful nu poate sau decide sa nu mai continue contractul de asigurare, asiguratorii accepta
ca el sa ramana asigurat pe toata perioada
initial4
cani in care s *
ar plati
Termenul de dobanda este potrivit pentru asigurarile de viata, deoarece acestea se deruleaza pe
perioada indelungata in care asiguratorul colecteaza sume mari de bani de la
promisiunii de a plati suma asigurata in caz de deces al asiguratului, sau la expirarea asigurarii. Pentru
a-si putea onora obligatiile asumate, asiguratorul creeazaun fond din primele incasate care va
investitii financiare. Venitul produs de dobanda obtinuta din investirea banilor reprezintao sursa importanta de finantare
a fondului din care se vor achita surnele asigurate in caz de decs, sau la maturitatea politelor.
ce poate
fi
obtinuta in viitor. Aceasta poarta denumirea de rata tehnica a dobanzii. In unele tari, prin
regelementarile existente, se stabileste un nivel rninim al acesteia. ln matematica asigurarilor de viata,
se au in vedere dobanzile mixte. Rata tehnic a a dobamii este
acest nivel.
trebuie
sa o achite
Daca asiguratorului i se platesc prime, el trebuie sa poata achita pentru fiecare prima o anumita suma
sa
calculeze valoarea actaalizatain cazul unei serii de plati viitoare (de exemplu, pentru renta viagera sau
pensia de urmas).
Este important ca,
in
beneficiarului sau
asiguratului decat in momentul producerii decesului, respectiv al maturitatii sau rezilierii politei. In
acest fel, valoarea
politei
elor matematic e.
lncheierea asigurarii de viata pe o durata limitata obliga pe asigurator sa achite suma inscrisa in
fata de asigurat. ln cazul acesfui tip de asigurare nu se vor aloca valori de rascumparare sau mariri ale surnelor asigurate ca urrnare
a
participarii la profit.
Prin urmare asigurarea de viata pe o durata limitata nu este o asigurare de capitalizare (de economisire) ci una de protectie impotriva unui risc determinat. Asigurarea de viata pe o durata limitata este recomandata persoanelor cu venituri mai mici dar cu o nevoie de protectie mai mare prin asigurare. Principiile unui bun management al riscului ne spun ca
familia trebuie sa fie protejata impotriva pierderilor catastrofale. Daca nivelul venitului curent nu permite clienfului achizitioanrea unei asigurari permanente de viata dar este inerenta necesitatea unei protectii financiare, atunci clientul poate opta pentru o astfel de asigurare.
Asigurarea de viata pe o durata limitata se poate dovedi utila si persoanelor care au investit multi
bani intr-o noua afacere, aflatain stadiu incipient. Decesul intervenit intr-o asfel de situatie arprovoca
pierderea materiala importanta pentru familie, care s-ar gasi in imposibilitatea de a face fata platilor restante. De asemenea,
in
cazul in care este necesara garantarea unor ipoteci sau a unor imprumuturi,
fi
Plata primelor de asigurare, Pentru fiecare produs se poate opta pentru plata esalonata
primelor. Ratele primelor lunare vor fi calculate pentru fiecare produs in parte pentru toate
combinatiile de varsta si perioada de asigurare.
32
gratie minus orice eventual imprumut acordat. Prin imprumut se intelege valoarea primelor neplatite in
ca la
fiecare aniversare
contractului
sa primeasca
excedentul de dobanda realizat din capitalizarea rezervei matematice. Valoarea aferenta participarii la
profit
de
,lfarsitul anului)
anului, calculata inainte de a adauga participarea la profit corespunzatoare anului in curs). Protectia automata in caz de inflatie. Prima va fi marita conform ratei inflatiei si va fi aplicata
la calcularea noilor sume asigurate corespunzatoare acestora in functie de rata de prima aferenta varstei curente a asigurafului si de perioada ramasa pana la expirarea asigurarii. Aceasta operatiune nu se aplica in cazul contractelor cu o plata unica a primelor de asigurare.
La ftecare aniversare
de cel putin 3 ani, asiguratii care au optat pentru o plata esalonata a primelor au posilbilitatea de a-si
mari suma asigurata, fara a fi supusi unui control medical prealabil. Suplimentul de prima va fi folosit pentru achizitionarea unei sume asigurate aditionale care are labazarata de prima aferenta varstei
curente a asiguratului si a perioadei ramase pana la expirarea asigurarii.
trebuie sa acopere si cheltuielile legate de achizitionarea asigurarilor, incheierea contractelor, incasarea primelor, plata sumelor asigurate etc.
JJ
tarii respective. Aceste tabele contin o seama de indicatori calculati pebaza datelor privind numarul
populatiei si cel al deceselor, pe ani de nastere si varste pentru barbali, femei si ambele sexe.
Iata care sunt si ce exprima indicatorii tabelelor de mortalitate:
o Numsrul
supravietuitorilor de vorsta
x
gi
000 nascuti-vii mai sunt in viata la implinirea varstei x ani si senoteazacu l(x).
o .
x+I
xfl
xtl
ani arata
x+/
ani si se noteaza
o
o
Probabilitatea de supravietuire intre varstele de x gi x*l ani arata sansele pe care le are o
x+l
de varsta x la
Speranta de viata Ia varsta x indica numarul mediu de ani ramasi de trait pentru o persoana
care supravietuieste varstei x si se determina prin insumarea numarului mediu de supravietuitori lm(x)
de varsta x pana la varsta
E(x):
in care:
co
"'lmo
l(r)
- varsta la care moare ultimul reprezentant al generatiei initiale de 100 000 de nascuti-vii.
o Speranta de viata Ia nastere, denumita si ,,durata medie de viata", indica numarul mediu de ani
pe care poate sa-i traiasca un nou nascut in
referinta a tabelei de mortalitate si se noteazacu E0(x). O particularitate aasigurarii de viata o constituie perioada indelungata - de 5- 15 ani sau mai multi ani pentru care se incheie. In perioada respectiva, asiguraful plateste prime de asigurare, iar asiguratorul se angajeazasa achite suma asigurata in caz de deces al asigurafului sau la expirarea asigurarii, in cazde supravietuire a acesfuia. pentru a-si putea onora obligatiile asumate, asiguratorul isi creeaza pe seama primelor incasate, un anumit fond
care, mentinut in circuitul economic, produce venit.
Venitul produs de fondul astfel constituit se ia in calcul atunci cand se stabileste marimea primei
de asigurare. Veniful realizat de asigurator depinde de marimea sumelor varsate in fond, de durata
pastrarii acestora in circuitul economic si de modul de fructificare. Astfel, venitul depus spre fmetificare la o institutie de credit se calculeaza cu dobanda compusa. Daca notam cu ,,i" rata dobanzii
34
suma de bani depusa spre fructificare pe care o notam cu Sp, dupa n ani, se determina cu ajutorul
formulei
So
xi si devine:
*i:u,
obtinem:
&:
So
de mai
jos, dedusa
S(n): Sn(l+i)'
daca notam
a
+ =v l+r
, formula de fiuctificare
valoarea actuala
unei functii monetare optenabile dupa n ani, in conditiile unei rate determinabile a dobanzii.
incat
sil
supraviefuire pe termen lung, calculul primei nete are labazaurmatorul rationament: asiguratorul
presupune ca toate persoanele care au implinit varsta de l1*; incheie asigurari de persoane pentru
aceeasi durata (n ani) si pentru aceeasi suma asigurata (1
persoanele care au incheiat asigurarea vor supravietui l,**,, persoane si asiguratorul va trebui sa
plateasca dupd n ani,
1
lr*o
"E*: ---lx
varsta de
lx-l
nXv
in care oE"
x ani,
"n"
ani.
Daca suma asigurata se achita dintr-o data, adica in mod forfetar, formula devine:
F nlx
: Dx+n
Dx
Y( t "alorile lui D" pentru fiecare varsta devin constante si sunt inscrise in tabelul
numerelor de comutatie, intocmit inbaza tabelei de mortalitate si a valorilor pe care le ia v". Dacd suma asigurata se achita in modfraclional, sub neta se calculeaza cu ajutorul urmatoarei formule:
forma
de rente
daca formula o
35
4*:
Dx + D(x
+l)+...Do
Dx
numar de comutatie, in coloana N", a tabelei de mortalitate, formula primei nete devine: 8x-
Nx Dx forma
de rente victgere posticipate,
prima
Dx
N(x + l) Dx
2.2.2. Prima bruta - pentru ca asiguratorul sa-si poata acoperi si cheltuielile legate de efectuarea operatiilor de asigurare, este necesar ca la prima neta sa se adauge si un supliment
include urmatoarele elemente
de
prima (care
a
primei de
A':A*a
unde: A'
+p A'+y lnax,
A
cr
- cheltuieli de achizitie; p - cheltuieli de incasare; P A' - cota procentuala din cheltuieli de incasare; y - cheltuieli adminisatrativ-gospodaresti ; y lnax - anuitate viagera anticipata limitata din cheltuieli administrativ-gospodaresti.
2.2.3. Rezerva matematica
asiguratorului si valoarea actuala a obligatiilor financiare ale asiguratului de onorat la un moment dat,
serveste la acoperirea obligatiilor viitoare ale asiguratorului. Marimea rezewei matematice se poate
o e
Metoda prospectiva
se
asigurarii si pana la expirarea ei, valorile actuale ale obligatiilor partilor contractante. Metoda retrospectiva
feluri
teoretice si practice.
36
Rezerva teoretics de prima este cea pe care ar trebui sa o calculeze asiguratorul, pornind de la
prima neta incasata de el, fara sa ia in considerare conditiile concrete in care se efectueaza operatiile de
asigurare tar rezerva practica de prima tine cont si de aceste conditii.
2.2.4. Fundamentarea primei nete unice in asigurarile de supravietuire cu plata unica Aceasta categorie de asigurari se caracterizeazapin faptul ca asiguratorul plateste o singura suma la scadenta daca asiguratul este in viata. Sa presupunem ca avem o persoana in varsta de x ani ce
contracteaza o asigurare de supravietuire prin care \rmeaza sa primeasca peste n ani (la implinirea
varstei de x + n ani) suma de S u.m- daca este in viata, in caz contrar societatea de asigurari este absolvita de orice obligatie. Notam cu i procentul mediu anual al pietei caracteristic perioadei de timp pentru care s-a incheiat contractul de asigurare. Daca operatiunea financiara dintre cele doua parli contractante ar
fi
isi onoreaza
obligatia de plata doar atunci cand asiguratul este in viata, factorul de actralizare viager utilizat in
teoria asigurarilor are urmatoarea forma
:
oE*:
op*f
unde
v: :1 I+i
:
Prima neta unica (P"") platita de asigurat la momentul semnarii contractului se determinapebaza
valoarea actuala
este:
Pno
S x nE*
Factorul de actualizare viager (oE*) se poate exprima in raport cu numerele de comutatie D* dupa
urmatoarea formula:
oE":
o(*Jd
Dx
,unde D":v*x
1^
Asadar in functie de numerele de comutatie prima neta unica aferenta unei asigurari de supraviefuire cu plata unica se poate exprima astfel:
Pn,: S
D(x+ n)
Dx
i dat.
3t
Sa
de 20 de ani
sa
Pentru aceasta asiguratul trebuie sa achite o prima neta unica in valoare de 132 500 u.m.deoarece
Pno=
g99 966
3:9 , D30
unde Dso
10%.
a forma un
fi utilizat
suma aferenta
depozit bancar in sistem de dobanda compusa in aceleasi conditii la scadenta ar beneficia de suma de 132 500 (1+0,1)20
Deci rentabilitatea unei asigurari de supravietuire cu plata unica este superioara unui depozit bancar deoarece investind aceeasi suma initiala pe aceeasi perioada de timp in aceleasi conditii de
dobanda asigurarea genereMa un venit de
fructificata de
in cazul asigurarii,
asiguratul si-a asumat un risc suplimentar, pentru ca el poate pierde suma initial a daca nu mai este in r.iata la scadenta, pe cand in canil depozitului banca plateste suma fructificata indiferent daca individul
de vedere al sumei
de
100000
148683
u.m.
deci trebuie sa investeasca o suma mai mare pentru a obtine acelasi profit.
(t,l)'o
2.2.5. Fundsmentarea
Asigurarile de supravietuire prezinta o larga diversitate din punct de vedere al modului de plata a
momente diferite, la inceputul sau la sfarsitul anului pe anumite perioade de timp. Astfel, in cazul in
care plata sumelor asigurate se efecfueaza anual atunci acestea se'numesc anuitati si imbraca
urmatoarele forme:
o . . .
anuitati imediate nelimitate; anuitati imediate limitate; anuitati amanate nelimitate; anuitati amanate limitate;
38
2.2.6. Fundamentarea primei nete unice in asigurari de supravietuire cu plata fractionata Aceste categorii de asigurari presupun impartirea anului financiar in m fractiuni si plata sumelor asigurate la inceputul sau la sfarsitul fiecarei fractiuni de timp. Pentru: -
m:
m: - m:
si fractionalitati.
in timp,
o . o o
ca
asigurate debaza, se utllizeaza denumirea de beneficii amanate simple. Daca procentul se aplica cuantumului sumei asigurate plus beneficiile deja acumulate, se utlhzeazd denumirea de beneficii
amanate compuse. Aceste fonduri de beneficii sunt constituite pe seama excedentului de dobanda
se deduc
suma asigurata poate fi crescatoare sau descrescatoare. Astfel, aceasta se poate reduce in fiecare an cu-
un anumit procent, putand ajunge pana la nivelul zero. Pe de alta par1e, exista polite cu sume asigurate
crescatoare, ale caror valori se maresc an de an sau la arumite intervale de timp, cu un anumit procent, de cele mai multe
oi
10Yo.
Suma de rascumparare reprezinta o parte din rezerva de prima, parte care creste proportional cu
timpul cat
s-au
platit primele. Suma de rascumparare trebuie sa fie mai mica decat valoarea
totale si partiale, inainte de scadenta, a unei polite, prin tragere la sorti. Sumele ce
39
se
platesc pentru
politele iesite castigatoare nu pot fi mai mari decat sumele prevazute a fi platite la scadenta sau in caz
de deces. Prin amortizare, contractul de asigurare inceteaza.
Se pot face imprumuturi in baza politei de asigurare, dar numai daca sunt indeplinite urrnatoarele
tot mai redusa pe masura trecerii timpului, indexarea permite actualiznea acestuia cu inflatia. Indicele
cel mai utilizat este indicele cresterii preturilor. Acesta poate fi aplicat atat sumei asigurate, cat si primelor de asigurare. Rascumpararea politei nu reprezinta singura optiune a detinatorului de polite care doreste sa intrerupa plata primelor de asigurare. Uneori, asiguratorul ofera posibilitatea transformarii politei de asigurare cu prime achitate anual, intr-o polita cu prime achitate integral.
40
CAPITOLUL
III
0 de ani, grupul
inca
din
83 5, cand
1993.
De-a lungul celor 10 ani de activitate pe piata romaneasca, GENERALI Asigurari a avut rezultate notabile, ajungand in topul primelor societati de asigurari din piata. Compania de asigurari
GENERALI
de
a inregistrat
in anul 2003 un volum de prime brute subscrise de 816;1 mld. lei. Volumul
prime brute incasate de catre companie in 2003 se ridica 1a745,6 mld. lei. Profitul brut obtinut de
a fost estimat
GENERALI
la
GENERALI Asigurari
a anuntat
cavrea
sa creasca
cu aproxim ativ 2Ao/o fata de anul predec ent. " Dorim sa atingem un volum de
cle
, declaraDirectorul
anului viitor.
si
brokeri.
"ln sectorul asigurarilor de viata discutam stabilirea unor colaborari si cu alte banci, cum este RAIFFEISEN Bank, (n.r. - compania colaboreaza dqa cu HVB pe piata romaneasca), iar in asigurari
4t
Wemer MOERTEL, responsabil cu operatiunile din Europa Centrala si de Est din cadrul GENERALI
Holding Viena, prin care asiguratorul italian GENERALI coordoneaza activitatile din Romania si din
alte tari din Europa Centrala si de Est.
Domnia sa mai spune ca GENERALI urmareste atingerea unei "mase critice" pe piata romaneasc4
adica o pozitie in primele 5 companii sau o cota de piata de minimum 5o/o-De asemenea se va lua
in
Inprezent, Generali este una dintre cele mai mari companii de asigurari din lume, sifuandu-se intre primii trei asiguratori europeni. Grupul Generali include in prezent peste 630 de companii de pe toate
continentele. 66.000 de angajati deservesc cele peste 54 de milioane de clienti din intreaga lume, din
care
lider pe sectorul
asigurarilor de viata, ramura care genereaza peste doua treimi din veniturile grupului.
GENERALI Asigurari dispune de o retea teritoriala formata din 84 agentii teritoriale sipuncte
de lucru.
In ceea ce priveste managementul companiei Generali Asigurari, sistemul unitar a fost ?nlocuit on
2007 cu sistemul dualist de administrare a societatii,
3l/1990, potrivit carora competentele si obligatiile privind administrarea societatii se exercita de noile
organisme de conducere, si anume: Directoratul si Consiliul de Supraveghere.
Directorat:
Membru
Consiliul de Supraveghere:
42
GENERALI ROMANIA
linked,
S.A.
GENERALI Asigurari
a
analizand situatii de viata concrete si gasind solutii astfel incat clientii sa beneficieze de protectie rapid si eficient, exact atunci cand au nevoie. Cu cat planificam mai din timp
viitorul nostru
si al
de
castigat. In esenta asigurarea de viata inseamna o serie de prime pe care le platim pe o perioada indelungata pentru a beneficia de suma asigurata garantata , atunci cand credem ca este momentul. Asigurarea de viata este un plan complex, care garanteazaprotectie impotriva unor evenimente nedorite. In viziunea GENERALI Asigurari, asigurarile de viata inseamna ajutor imediat atunci cand avem
nevoie absoluta de el. Acest tip de asigurari acopera toate riscurile ce pot aparea in legatura cu viata
sau sanatatea noastra.
Asigurarile de viata din cadrul GENERALI Asigurari sunt de doua tipuri: traditionale si de tip
unit
linked. Daca asigurarile din cea de-a doua categorie au caracter investitional, cu posibilitatea de
politei, asigurarile de viata traditionale garanteaza incasarea unei in cazul producerii evenimentului asigurat.
Unit
linked este un produs nou care isi pastreaza modernitatea in cadrul asigurarilor pe plan
mondial, adica acolo unde investitiile reprezinta forma preferata de asociere cu protectia prin asigurare
si unde veniturile obtinute pot Un
fi substantiale.
unit
3.3.1.
- riscul de a-ti pierde viata intr-un mod neprevanfi; - riscul c4 odata cu iesirea la pensie, sa nu ai resurse financiare - riscul de a trai in conditii nedorite.
asigurati
Asigurarile de viata traditionale sunt polite de asigurarecare ofera celui care le detine garantiaca cei
evenimentele asigurate se produce sau atunci cand polita ajunge la maturitate (in cazul programelor Pensia Ta, Comoara Ta)
43
Prin programele de asigurare oferite de GENERALI Asigurari putem planifica din timp viitorul
copiilor nostri, ne putem asigura un venit multumitor la retragerea din activitate, putem oferi sprijinul
Itnanciar necesar familiilor noastre, astfel incat cei dragi san u duca povara problemelor financiare in cazul producerii unui eveniment nedorit. Principalele avantaje ale asigurarilor de viata traditionale sunt:
a)
evenimentului asigurat sau in momentul expirarii contractului. Acest lucru inseamna ca suma de bani stabilita este garantata inca de la semnarea contractului prin planurile de investitii profesioniste.
b)
PROTECTIE SUPLIMENTARA: Asigurarii de viata pentru care ai optat I se poate atasa oricand
asigurari suplimentare. Acestea din urma acopera orice tip de eveniment neprevazut si sunt valabile si
in afara Romaniei.
c)
1a
inflatie. PRELUAREA OBLIGATIILOR TALE: Prin atasarea unei asigurari suplimentare de scutire de
d)
la plata primelor in caz de invaliditate, GENERALI se obliga sa plateasca in continuare primele de asigurare aferente contractului tau, in cazul unei situatii neplacute (de exemplu, invaliditatea
asiguratului).
e)
fi modificati in functie
de nevoile si
dorinta
contractantului. Mai mult, ai o perioada de gratie de 30 de zile dupa termenul scadent in care beneficiezi inca de protectia stabilita initial, chiar daca nu ai achitat prima.
Pornind de la nevoile tale
valoate o poti influenta. GENERALI a dezvoltat o serie de asigurari de viata traditionale cum sunt: ..MAJORAT", "".
l8
de ani;
b) casatoria Copilului Beneficiar intre 18 si 25 de ani, in cazul prelungirii asigurarii; c) studiile Copilului Beneficiar intre l8 si 25 de ani, in cazul prelungirii asigurarii;
d) preluarea platii primelor de asigurare de catre asigurator,
in
inainte de implinirea varstei de 18 ani de catre Copilul Beneficiar. ln acest caz asigurarea ramane in
44
vigoare pentru suma asigurata mentionata in polita de asigurare, fiind scutitita de la plata primelor de
asigurare. La implinirea varstei de l8 ani de catre Copilul Beneficiar, indemnizatia de asigurare formata din suma asigurata plus participarea la castig va fi platita Copilului Beneficiar, daca acesta
este in viata.
Copilului Beneficiar;
b) incetarea Contractului de asigurare si solicitarea platii indemnizatiei de asigware Copilului Beneficiar sub forma de renta temporara;
c) prelungirea contractului de asigurare faraplata primelor de asigurare (eliberare de la plata primelor
de asigurare), fara examinare medicala, pana la datalacare Copilul
noii
sume
asigurate stabilita de asigurat, fara examinare medicala, pana la data la care Copilul Beneficiar
asiguratului rezerva matematica plus participarea la castig, ambele calculate la data decesului Copilului Beneficiar.
Daca Copilul Beneficiar a decedat in perioada in care asigurarea a fost transformata intr-o
asigurare libera de plata primelor ca urrnare a neplatii primelor de asigurare, asiguratorul va plati
asiguratului rezewa matematica plus pa{iciprea la castig, ambele calculate la data decesului Copilului Beneficiar.
a decedat
se
cazul in care asiguratul doreste rezllierea contractului de asigurare, asiguratorul va plati asiguratului
rezerva matematica plus participarea la castig, ambele calculate la data rezilierii. Cu acordul asiguratului, Copilul Beneficiar poate solicita plata indemnizattei de asigurare, intre 18 si 25 de ani, daca contractul de asigurare este in vigoare, dar numai in unul din urmatoarele cazut',
a) cu ocazia oficierii casatoriei;
In ambele caztri
se poate optapentru plata integrala a indemnizatiei de asigurare sau plata sub
de asigurare, numai calificative de "Foarte Bine" si medii anuale cuprinse intre 9 si 10, asiguratorul va
plati Copilului Beneficiar, odata cu indemnizatia de asigurare, un bonus in valoare de 50% din
valoarea totala
a
b) Deces ca urmare
unui accident
de circulate
(D.A.C.);
a
d) Exonerare de la plata primelor de asigurare in caz de invaliditate din oice cauza a asiguratului (E.P.P.D;
e) Spitalizare continua ca urmare a unui accident (S.A.);
Asigurarile suplimentare sunt in vigoare numai daca sunt indeplinite cumulativ urmatoarele
conditii:
a) asiguratul
a
platit integral prima de asigurare pentru asigurarea debaza si pentru riscurile asigurate
suplimentar;
de asigurare sau
.
-
GENERALI Asigurari, deoarece asigura o dubla protectie: garanteaza o suma de bani de care poate beneficia asiguraful sau familia acestuia in cazul producerii evenimentului asigurat.
Varstapersoanei asigurate este legata de intervalul 15 - 70 ani,maxim 75 de ani la sfarsitul
6 ani.
suplimentare cu scopul de a mari suma asiguratapana la dublul sumei asigurate, fara a fi necesara o
vizita medicala;
46
o Inghetare
contractului de asigurare
primelor de asigurare de maxim de 3 ani, fwacaprin aceasta sa fie afectate sumele asigurare pentru
deces.
o Flata in avans in vederea efectuarii unei interventii chirurgicale de catre asigurat pentru
redobandirea sau mentinerea sanatatii sale. Aceasta asigurare se adreseaza in special familiilor cu sau fara copii, cu varsta cuprinsa intre 25 si 45 de ani si venituri de peste 300 Euro / familie / luna.
Asigurarea debazaprevazuta
se poate
(D.A.);
b) Deces ca urnare
c) Invaliditate permanenta totala sau partiala ca unnare a unui accident (I.P.A.); d) Exonerare de la plata primelor de asigurare in caz de invaliditate din orice cauza a asiguratului
(E.P.P.r);
e) Spitalizare continua ca uffnare a unui accident (S.A.);
in apnatghipsat
Asigurarile pentru riscurile asigurate suplimentar sunt in vigoare numai daca sunt indeplinite
cumul ativ urmatoarele conditii
a)
:
contractantul
asigurate suplimentar;
b) sunt mentionate explicit in polita de asigurare sau in anexa la polita de asigurare.
Beneficii:
perioada de timp;
c) renta temporara:
d)
renta viagera impartita proportional intre soti.
o Protectie fi nanciara persoanelor dragi in caz deces; o Program de economisire cu investitii sigure ce acopera efectele inflatiei (bonuri de tezaur,
r Asigurari
Banea Italo
de grup
- "EMPLOYEE BENEFITS" -
Bonus pentru salariati sau grupe de salarii; optiune de credit in conditii preferiantialeprin
l5 ani -
47
o Asigurarea
asigurare.
de economisire si pensie
"ORIZONT"
In cazul decesului asiguratului in perioada de valabilitate a asigurarii, asiguratul plateste suma primelor de asigurare platite la care se adauga participarea la castig pana la data decesului.
Daca asiguratul supravietuieste la expirarea contractului de asigurare, acesta va primi suma dorita
plus doband4 suma care ii va putea asigura un venit lunar decent pentru tot restul vietii.
Varsta persoanei asigurate este cuprinsa in intervalul 15
6 ani.
Prima de asigurare tine cont de varsta, sex, suma asigurata si durata contractului si nu este influentata de starea de sanatate si riscul occupational al persoanei asigurate. Indemnizatia de asigurare poate fi platita integral sau sub forma de rente:
a) renta viagera; b) renta viagera (garantata); c) renta temporara; d) renta combinata sot/sotie.
Piata tinta pentru asigurarea Orizont este compusa din tineri fara responsabilitati familiale, persoane
cu
boli grave, neasigurabile pentru deces, liber profesionisti, posesori ai unor asigurari
de deces si/sau
asigurari de sanatate.
Asigurarea debaza
asi
se
asi
a) b)
c) lnvaliditate permanenta totala sau partiala ca unnare a unui accident (I.P.A.); d) Exonerare de la plata primelor de asigurare in caz de invaliditate din orice cauza a asiguratului
(E.P.P.r);
e)
f)
a unui accident
(I.C.A.);
g) Imobilizarein
Accident (I.A.G).
48
Asigurarile pentru riscurile asigurate suplimentar sunt in vigoare numai daca sunt indeplinite cumulativ urmatoarele conditii
:
b)
Asigurarea de grup "Clasic Grup" este un produs de asigurare care ofera protectie pentru unul sau
suma redusa.
an, cu
la sfarsitul perioadei de asigurare, in aceleasi conditii sau printr-o noua negociere. Contractantul si
asiguratorul pot stabili insa, de comun acord, si o alta perioada asigurata.
La reinnoirea politei de asigurare, asiguratorul isi rezerva dreptul de a reevalua riscul asigurat si de
a
In
Riscurile asigurate prin aceste conditii de asigurare si conditiile particulare de asigurare, pot fi, conform optiunii contractantului
:
a) b)
deces
invaliditate permanenta totala si/sau partialadin orice cauza (accident sau imbolnavire) sau
c) convalescenta postspitalizare din oice cauza (accident sau imbolnavire) sau numai din accident; d) interventii chirurgicale din oice cauza (accident sau imbolnavire) sau numai din accident; e) spitalizare continua din orice ca:uza (accident sau imbolnavire) sau numai din accident;
fracturi;
g) arsuri;
49
h) cheltuieli medicale din orice cauza (accident sau imbolnavire) sau numai din accident; i) boli grave. o Asigurarea
de deces "CLASIC PLUS"
Asigurarea Clasic Plus este o asigurare de viata care ofera garantia linistii familiei tale si confortul
valabilitate
contractului de asigurare.
fi transformat in
Caracteristici:
o o r .
Durata contractului: I
I-
6 ani;
Prima de asigurare tine cont de varsta, sex, stare de sanatate si risc occupational, suma
asigurata si durata contractului. La decesul persoanei asigurate seplateste beneficiarului o indemnizatie de asigurare egalacu zuma
asigurata.
Dacala sfarsitul contractului, asiguratul este in viata suma de asigurare este 0, deoarece asigurarea
CLASIC PLUS acopera numai riscul de asigurare de deces pe durata desfasurarii contractului, iar
primele de asigurare nu se capitalizeaza.
Piata tinta pentru CLASIC PLUS este compusa din persoane cu oupatii riscante, oameni foarte
instariti, solicitanti sau posesori de credite, oameni cheie din companii, parinti vaduvi sau divortati, cu venituri modeste, etc.
Asigurarea debaza se poate completa, la incheierea asigurarii sau la aniversare, cu urmatoarele
asi
as i gurat
e suplim entar:
partiala ca unnare
d) Exonerare de la plata primelor de asigurare in caz de invaliditate din orice cauza a asiguratului (E.P.P.D; e) Spitalizare continua ca urnare a unui accident (S.A.);
f) lnterventii chirurgicale
Asigurarile pentru riscurile asigurate suplimentar sunt in vigoare numai daca sunt indeplinite
c
i.r) asi
si pentru
riscurile
gurate suplimentar;
de asigurare sau in anexa la
polita de asigurare.
cerintelor dumneavoastra. ln functie de acesteE putem dezvolta un concept individual de asigurare de grup, special destinat companiilor.
Experienta indelungata, serviciile profesioniste si flexibilitatea, fac caGenerali Asigurari sa fie un
padener pentru orice companie. Planul de economisire pentru angajati este un instrument investitional care consta in acumularea
a) deces: b) invaliditate.
Generali asigurari ofera o dobanda minima garantata, iarprofitul rezultat din investitii se
Contributiile pot fi mixte: atat angajatorul, cat si angajatul pot contribui la planul de pensii.
Asigurarea de sanatate pentru angajati - VITAL PLUS
VITAL
acestora. Generali ofera, in parteneriat cu cele mai modeme clinici medicale, un produs complex de
5l
Compania incheie polita de asigurare de viata si sanatate pentru salariatii sai, in baza careia acesti benefrciaza atat de asistenta medicala permanenta pe toata durata contractului, cat si de acoperirile unei
polite de asigurare
de viata.
Beneficii:
c)
d) e)
spitalizare;
interventii chirurgicale;
acoperirea cheltuielilor medicale;
0
g) h)
sen'icii:
aceste pachete
pot fi personalizate si
optimizate in functie de necesitatile si specificul fiecarei organizatii in parte. lncluderea in pachetul salarial al angajatilor a politelor de asigurare de viata, determina cresterea sentimentului de siguranta al acestora fata de producerea unor riscuri neprevazute. ln plus, sunt acoperite o serie de cheltuieli neasteptate ce pot aparca in cazul producerii riscurilor
asigurate.
Acoperire de baza:
o Deces din orice cauza (accident sau imbolnavire).
. lnvaliditate permanenta totala sau partiala din orice cauza; . lndemnizatie zilnica de spitalizare; . lndemnizatie zilnica de concediu medical; . Indemnizatie pentru interventii chirurgicale; . Indemnizatie pentru fracturi si arsuri; . Acoperirea cheltuielilor medicale.
Atat acoperirea de baza, cat si acoperirile aditionale sunt valabile in intreaga lume,24 de ore din 24.
52
linked)
Conceptul I-INIT
A fost vandut pentru prima data de compania E.F. Hutton Life in 1978 si astazi
generatie".
la "a treia
Asigurarile de viata de tip unit-linked sunt asigurari pebazade investitii, care ofera nu numai
protectia prin asigurare, ci si posibilitatea investirii. Prima pe care o plateste asiguratul este investita
intr-unul sau mai multe fonduri de investitii puse la dispozitie de catre asigurator, din care asigrnatul
primeste apoi o cota parte (un anumit numar de
"unit-uri").
asigurarii sa schimbe aceasta structura. Conditia
Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile si structura in care se vor investi primele platite
de el, avand posibilitatea ca, pe parcursul derularii
asigurare de
viata.
Daca in cazul asigurarilor de viata traditionale riscul investitiei apartine companiei de asigurari (in consecinta asiguratorul va investi banii cu mare prudenta, de obicei in depozite bancare si obligatiuni
de stat, care desi nu aduc
a) Componenta de protectie care este reprezentata de o asigurare de viata pe termen nelimitat, pentru care plata primelor esalonate se face pana la implinirea varstei de pensionare, iar pe perioada
protectiei suma asigurata (aleasa de client) este garantata de asigurator. In cazul decesului asigurafului, beneficiarul va incasa valoarea maxima dintre suma asigurata si valoarea contului sau la momentul
respectiv, unde suma asigurata este stabilita de catre client intre o valoare maxima si una minima,
in
functie de varsta sa si de prima platita, iar valoarea contului este reprezentata de echivalentul valoric al unit
portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurator exclusiv in scopul asigurarii.
Contractantul asigurarii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurarilor unitlinked, iar prima de asigurare platita va fi destinata in intregime achizitionarii de unit-uri in fondurile
financiare. Plata primelor
se
atunci cand se doreste marirea partii de investitie. Contractantul poate alege prcentul in care prima se va aloca intre diferitele fonduri si poate la orice moment sa schimbe gratuit aceste procente de alocare.
momentul in care clientul doreste retragerea de lichiditati sau atunci cand intrerupe contractul si
doreste sa obtina echivalentul valoric al contului sau.
c) Componenta rentelor
transformarii contului si consta in transformareala sfirsful perioadei de plata a primelor (la varsta pensionarii) a valorii contului contractantului in rente lunare, platibile atata timp cat asiguratul este in
viata. Unele societati platesc rentele pe o perioada garantata indiferent daca asiguratul decedeazasau nu in acest interval.
Pretul de cumparare reprezinta pretul la care clienful poate cumpara unit-uri in fondurile finaciare
mentionate, iar banii platiti de client sub forma primelor de asigurare sunt transformati in unit functie de acest pret.
uri in
Generali
tip unit - linked al Generali Asigurari in martie 2006 si prezinlaun plan personal de investitii ce este
acumulat cu o polita de asigurare. Aceasta asigurare rcprezinta cea mai buna solutie de investire
pe termen
a
lung. Polita ofera prin fondurile sale de investitii o paleta larga de oportunitati, in functie de
- linked,
Generali ofera in prezenttrei fonduri de investitii, pe termen scurt si lung, al caror grad de risc
difera:
"castig sigur" si este compus in proportie de 75% din instrumente de pe piata monetara si restul din
instrumente cu venit fix;
54
- ARMONIE
anterior, insa este imbinat cu rentabilitate si prezinta in componenta sa 75% instrumente cu venit
25o/o actiuni;
fix
si
- ACTIV
suplimentara de tipul deces din accident, invaliditate totala si ermanenta dinaccident, indemnizatie
zilnicade spitalizare din accident, indemnizatie zllnica pentru imobilizare temporara in aparat ghipsat,
indemnizatie pentru interventii chirurgicale din accident, indemnizatie pentru boli grave.
Garantl5
l5
si este unul de asigurare cu componenta de investitie. Investifia, pe deo parte igi propune sa obtina performanta absoluta prin controlarea riscului in orice conditii ale pietelor internationale. De asemenea
aceasta este un produs strucfurat, care combina optim siguranta si riscul,
imbina instrumentele
Asigurare de viata cu componenta investitionala (unit-linked) este cea care garanteaza capitalulla
maturitate.
Asigurari in certificate de valoare emise de BNP Paribas. Valoarea certificatelor este determinata de
evolutia valorii Indicelui BNP Paribas NF5 Social Europe Excess Retum lndex.
Conditiile in care
se incheie
intre l6 si 60 de ani;
c)
d) e)
data intrarii in vigoare a contractului este ziuain care a fost platita prima de asiguarre; data de maturitate a contractului este 1 ianuarie 2024; data de plata a indemnizatiei este 15 ianuarie 2024;
0
g)
valoarea unei unitati de cont este de 7260 Euro, reprezentand si pretul de cumparare constant
pe toata durata; anual, fiecare asigurat are posibilitatea de aface depozite in contul investitie sale;
55
h)
garantarea sumelor investite este valabila numai dupa implinirea duratei de maturitate. De
acee4 este important ca dorinta ta de a investi sa fie una constanta si pe termen lung;
i) j)
k)
valoarea contului tau inainte de maturitate (dar nu mai devreme de 3 ani) este data de valoarea de piata a cartifcatelor de valoare;
in caz de deces din orice caltza, asiguratorul va plati valoarea contului plus 100 EURO;
membrii familiei pot decide, in cazul decesului persoanei asigurate, daca unul unul dintre
acestia vor prelua contractul, pastrand aceleasi beneficii.
3.4, Proceduri de stabilire a primelor, tarifelor si sumelor asigurate in practica S.C. GENERALI Asigurari S.A.
Pentru a stabili suma asigurata respectiv prima de asigurare pentru asigurarile de
viata
de
asiguratorului fie suma asigurata, fie prima de asigurare pe care contractanful asigurarii considera ca o
poate plati (anual, semestrial, trimestrial, lunar, etc.) pe baza unei cereri de asigurare (completata de
contractanVasi gurat).
Date importante ce influenteaza prima de asigurare si totodat a fara de care asigurarea de viata nu se poate incheia sunt numele si prenumele persoanei asigurate, anul nasterii, sexul, adresa, etc.
Pentru stabilirea sumei asigurate, respectiv primei de asigurare finale se iau in calcul asigurarile suplimentare care se pot atasa oricarui tip de asigurare de viata traditionala
O rubrica ce influenteaza atatprima de asigurare cat si suma asigurata o reprezinta indexare4 lucru
care este optional; adica asiguratul (contractantul asigurarii) poate alege inca de la inceputul intrarii in
Rolul acestei indexarii este acela de a mari atat suma asigurata cat si prima de asigurare cu un
procent foarte mic in fiecare an de asigurare.
Indexarea poate
fi solicitata
in momentul incheierii
contractului de asigurare, deoarece aceasta nu poate fi introdusa in asigurare dupa ce acesta a fost
ftnalizat.
56
Daca toate informatiile necesare au fost introduse corect, un calcul rapid se realizeazaprin apasarea
butonului "CALCULARE".
Asigurarile suplimentare se pot adauga in orice moment la contractul de asigrnare de viata, lucru ce determina ca prima de asigurare sa creasca. Referitor la asigurarile de viata de "tip unit
si de
protectie.
Programele investitionale sunt portofolii de active financiare, in care riscurile si rentabilitatea
se
pot
schimba pe durata contracfului de asigurare. Orice persoana (frzica sau juridica) poate cumpara de la asiggurator unit
uri.
contractant cu primele de investitie pe care le foloseste. lnvestitiile se fac in instrumente financiare din Romania.
Suma asigurata este aleasa de catre contractant cu respectarea factorilor minimi si maximi si calculeaza astfel:
se
a)
se inmulteste
respectiv limita maxima corespunzatoare varstei asiguratului la completarea'cererii de asigurare. Contractantul alege suma asigurata astfel incat aceasta sa se incadreze intre limitele calculate.
b)
in qazul primei unice suma asigurata se calculeazapin inmultirea primei unice platite la
sernna.rea
In cazul
atasarii clauzelor suplimentare intre aniversari, pe perioada cuprinsa intre data de intrare in
vigoare aclauzei si urmatoarea aniversare apolitei debaza, primele de asigurare se calculeazaprorata, in functie de numarul de zile calendaristice acoperite prin polita si de valoarea primei anualizate aferenta clauzei.
se determina an
politei si durata de tm
chirurgicale din accident si boala si , respectiv asigurarea de invaliditate permanenta de gradul I. In cazul clauzei pentru afectiuni medicale grave, prima anualizata
se
clauzei.
Primele de asigurare se platesc la scadentele mentionate expres in polita de asigurare si in
cuantumul specificat de Asigurator. Plata se poate face la casieriile Asiguratorului sau prin banci- In
cazul platilor prin banci, Contractantul este obligat sa plateasca in contul si la banca specificate de catre Asigurator.La incheierea politei Contractantul poate opta pentru plata unicE la momentul
semnarii cererii de asigurare sau pentru plata esalonats, cu frecventa lunara, trimestriala, semestriala
57
sau anuala. Frecventa de plata a primelor esalonate se poate schimba la scadenta, numai daca nu exista
datorii inbazapolitei de asigurare. Noua frecventa trebuie aleasa astfel incat aniversarea politei
sa
coincida cu scadenta unei prime de asigurare esalonate. Modificarea de frecventa intra in vigoare cel mai devreme la finalul perioadei acoperite de primele platite pana la momentul la care Asiguratorul
aproba modificarea. Asiguratorul va opera modificarea numai daca este instiintat in scris cu minim 30
de zile calendaristice inainte de scadenta. Prima de asigurare initiala este achitata in momentul
completarii cererii de asigurare. Primele aferente clauzeTor suplimentare au aceleasi scadente ca si primele aferente riscurilor de baza.
Contractantul este exclusiv r[spunzitor de plata primelor de asigurare. La momentul pldlii, Contractantul are obligaJia de a solicita qi de a pistra dovada plalii primei de asigurare (chitanfdfacturd, ordin de platd etc). Asiguratorul nu este responsabil pentru platile efectuate de catre contractant fara a av ea dovada legala.
Anul 2010
Ca urmare
poate
fi
sunt urmatoarele:
Asigurari
de
viata
volumului de prime in 2010 fata de 2A09 a fost de 49o/o, iar
1o/o. Pierderea
La asigurarile
de viata, cresterea
mai mult de jumatate decat cea planificata initial (cota de piata aproximativ :4,19yo).
asigurari individuale: 31.672.855; asigurari de grup: 14.634.054; contracte de capitalizare: 1.440.612; asigurari complementare: 7.904.519 asigurari de tip
Investitiile financiare au generat un venit semnificativ, de 2, 7 oi mai mare decat cel din anul
precedent. Au crescut insa si creantele din operatiunile de asigurare, ca unnare a dezvoltani
activitatii.
Pasivele totale reflectate in bilant au crescut ca unnare a majorarii capitalului (capital propriu
adus de actionari este de 120 milioane lei,
viata, restul fiind pentru celellate tipuri de asigurari), modificarilor intervenite in rezervele
tehnice, in conditiile in care a avut un numar redus de daune majore, si a sporirii volumului de
prime subscrise. Rezervele tehnice pentru asigurarile de viata sunt in valoare de 60.644.182 lei.
In urma acestor rezultate se considera cain Romania Generali are performante deosebite,
numarandu-se printre primii 4 cei mai puternici asiguratori de pe piata romaneasca.
59
CONCLIJZTT
Fentru cresterea profitabilitatii pe client, un asigurator trebuie sa se concentreze asupra unor obiective ce trebuie indeplinite. Un obiectiv important este acela de menlinere a clientului. Pentru indeplinirea acestui obiectiv asiguratorul trebuie sa introduca conceptul de management al calitatii serviciilor, sa utilizeze la maxim oportunitatile de vanzare si sa imbunatateasca semnificativ relatia
asigurator
cu clientii
de
pastrarea
am
n emu
ltumi
f ata d e
compoft
entul
asi
Nici
la reducerea
obligatiei
Pentru a evita nemultumirile pot aduce modificari politei de asigurare oricand in cursul valabilitatii
acesteia, modificarile respective intrand in vigoare de la data ce se va conveni in scris.
Se poate aprecia ca piata asigurarilor este intr-o continua dezvoltare si ca la aceasta contribuie, in
mod evident,
gi
tehnologiile utilizate.
asigurari sa adopte noi tehnologii care au rolul de a reduce costurile si de a a creste eficienta.
de asigurari cat si
in activitatea de gestionare
Internetul detine cel mai mare potential ca modalitate de a vinde asigurari. Cu toate acestea, nu este
folosit inca pe scara larga, avand in vedere aplicatiile utilizate si accesul limitat si destul de costisitor
al populatiei.
Exista, ins4 speranta ca intemetul va detine intr-un viitor apropiat, cel mai important loc, fiind
folosit in
fara a renunta insa la cele traditionale. Se pare ci varianta optima consta in utilizarea combinata
metodelor vechi cu tehnologiile moderne.
BIBLIOGRAFIE
l'
2'
3. 4.
Anghelache C. (1996)
Bucuresti
Anghelache C. (2008) - Modelarea si simularea proceselor economice, Editura Artifex, Bucuresti Anghelache C. (2009) - Modelare financiar -bancara, Editura Artifex, Bucuresti Anghelache C., Cucu Y. (2007) - Modelare sinteze si studii de caz, Editura Artifex, Bucuresti -
5'
6.
7
bancare,
Editura
Artifex, Bucuresti
'
8' 9'
Bucuresti
Bombos S-G- (1999) - Transportul intern de marfuri, Editura Tribuna Economica, Bucuresti 10' Butnaru A- (2002) - Transporturi si asigurari internationale de marfuri, Editura Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti Caraiani G. (2001) - Tratat de Transporturi, editura Lumina Lex, Bucuresti 12' Caraiani G- (2002) - Transporturi si expeditii internationale, Editura Economica.
1
1.
Bucuresti
ciumas c. (2001) - Asigurarile internationale, Editura Intelcredo, Deva l4' CistelecanL., Cistelecan R. (1997) - Asigurari comerciale, Editura Dimitrie
13.
Cantemir, Targu
Mures
15' Ciurel
All
Beck, Bucuresti
16' Constantin
A.,
Ciurel V., Sebe E., Sultan N. (1994) - Transporturi si asigurari, Editura Metropol,
(1995) - Transporturi si expeditii internationale, Editura
Bucuresti
All Beck,
Bucuresti
'
A.
(1998)
- Despagubiri in
asigurari, Colectia
21. Constantinescu D.A. (2002) - Traditie in Asigurari, Colectia Nationala, Bucuresti 22. Constarfiinescu D.A. (2002) - Cadrul juridic si Asigurarile, Colectia Nationala, Bucuresti
23. Dobrin M., (2000) - Asigurari si Reasigurari, Editura Fundatiei Romania
de Maine,
Bucuresti
24. Galiceanu I., Galiceanu M. (1999) - Asigurari interne si internationale, Editura Spirit Romanesc,
Craiova
62