NOMEPAGINA: ENTILOCALI EL1IN NAZ XI 14/12/07 Autore: APALMIERI Data e Ora di stampa: 14/12/07
27 Colore: C
Sepa allarga l’area sicura degli scambi on line
C
on l’armonizzazione
della normativa sui
prodotti e l’integra-
zione dei servizi di paga-
mento saranno presto eli-
minate le barriere che in-
tralciano i pagamenti
elettronici transfrontalie-
ri in Europa. Grazie alla
definizione di standard
aperti e comuni che con-
sentono di superare le
barriere tecniche e com-
merciali, i cittadini euro-
pei, consumatori, impre-
se e amministrazioni pub-
bliche, potranno presto
beneficiare di un miglio-
re livello di servizio e
quindi di prezzi traspa-
renti e soluzioni efficien-
ti in termini di costi.
Il processo d’unificazio-
ne del mercato europeo,
avviato con l’introduzio-
ne dell’euro, potrà dirsi
completato solo quando
il progetto di un’Area
unica dei pagamenti di-
verrà una realtà concre-
ta. Ovvero, solo quando
in tutti i Paesi europei, i
consumatori, le imprese
e le amministrazioni pub-
bliche saranno in grado
di eseguire pagamenti
con strumenti unici alter-
nativi al contante.
Di questo ne sono convin-
ti la Commissione euro-
pea e la Banca centrale
europea (Bce) che hanno
accolto con soddisfazio-
ne lo scorso 24 aprile
2007 l’adozione del Par-
lamento europeo della
proposta di Direttiva sui
servizi di pagamento
(Dsp).
Il testo della Dsp è stato
DICEMBRE 2007
13.
ORGANIZZAZIONE
di Domenico Pennone
L’European payments council Lo scorso aprile
il Parlamento Ue ha
EPC - Consiglio europeo per i pagamenti
adottato una proposta
– costituito nel 2002 da banche commerciali, banche di credito cooperativo e casse di
risparmio europee di Direttiva sui servizi
– è responsabile della realizzazione del progetto SEPA di pagamento per
– ha redatto gli schemi per i bonifici e degli addebiti diretti (Rulebooks) e ha stabilito il
semplificare e rendere
quadro di riferimento (Framework) per i pagamenti con carte e per le infrastrutture di
compensazione e regolamento certe le transazioni
comunitarie, primo passo
Single euro payments area per l’introduzione
dell’area unica
Area unica dei pagamenti in euro
SEPA è un progetto paneuropeo nato con l’obiettivo di creare un’area dove tutti i
dei pagamenti in euro
cittadini e le imprese saranno in grado di eseguire pagamenti in euro all’interno
dell’Unione europea, a partire da un singolo conto bancario o utilizzando un’unica carta
di pagamento
Entro il 2008 le banche dovranno essere in grado di offrire alla clientela prodotti e
servizi in linea con gli schemi SEPA ed entro il 2010 tutte le infrastrutture e i
pagamenti saranno paneuropei
SEPA intende offrire ai cittadini europei la possibilità di effettuare pagamenti a favore di
beneficiari situati in qualsiasi Paese dell’area dell’euro, utilizzando un singolo conto
bancario e un insieme di strumenti di pagamento armonizzati. Nell’ottica SEPA, tutti i
pagamenti al dettaglio in euro sono considerati “domestici”, venendo meno la
distinzione fra pagamenti nazionali e transfrontalieri all’interno dell’area dell’euro
SEPA è costituita da: strumenti di pagamento armonizzati (bonifici, addebiti diretti e
carte di pagamento); infrastrutture europee per il trattamento dei pagamenti in euro;
standard tecnici e prassi operative comuni; base giuridica armonizzata; nuovi servizi
in continua evoluzione orientati alla clientela
Indicazioni per la Pa
Anche le amministrazioni locali sono coinvolte nell’adeguamento ai nuovi requisiti
previsti dalla SEPA
L’adozione dei nuovi standard (Credit Transfer e Direct Debit) impatterà sui procedimen-
ti di pagamento e incasso, che a partire dal 2008 dovranno iniziare a essere resi
conformi alle nuove codifiche e ai tracciati
Per la Pubblica amministrazione locale l’adozione degli standard SEPA può essere
l’occasione per migliorare la qualità dei servizi offerti ai cittadini e alle imprese e
spingere verso un’ulteriore informatizzazione e razionalizzazione dei processi contabili
e dei rapporti con le banche tesoriere
XI
NOMEPAGINA: ENTILOCALI EL1IN NAZ XII 14/12/07 Autore: APALMIERI Data e Ora di stampa: 14/12/07 13.28 Colore:

ORGANIZZAZIONE

Web e Autonomie, avanzata locale

I l mercato del pagamen-
to, per quanto riguarda
le Pa locali, è in larga misu-
ra appannaggio del siste-
ma postale, con i bollettini
e i pagamenti in contanti
presso gli sportelli econo-
mali. Il mercato elettronico,
se pure in costante espan-
sione, è ancora inferiore
per volumi a quello tradizio-
nale. Attualmente il termine
di pagamenti elettronici ri-
manda a molteplici sistemi.
Questi, se si prende come
riferimento i canali di tra-
smissione, si possono accor-
pare in tre categorie: quelli
che usano il Web, quelli
che usano gli accessi di reti
private/specializzate e un elevato grado di sicurez-
quelli che fanno riferimento
al telefono.
Per quanto riguarda i paga-
menti, il Web costituisce un
canale utilizzato general-
mente per tributi, servizi a
domanda individuale (ad
esempio mense scolastiche,
autorizzazioni), sanzioni
amministrative (ad esempio
multe). In questo campo so-
no protagonisti le banche
che offrono servizi che si
basano principalmente sul-
le carte di credito, sia in
forma diretta, che attraver-
so la creazione di portafo-
gli virtuali (wallet) nei quali
vengono di volta in volta tra-
sferiti i fondi da usare per i
pagamenti (ad esempio
bankpassweb), oltre al ser-
vizio dei trasferimenti on li-
ne da conto corrente. Sono
per il momento esclusi i pa-
gamenti che prevedono il
pagamento dei bolli (ad
esempio le certificazioni),
anche se sono in corso spe-
rimentazioni. Questi servizi
sono collaudati e offrono
za, tuttavia persiste la diffi-
denza verso il mezzo da
parte dell’utente medio. Al-
tre criticità sono la mancan-
za di standard procedurali.
Le diverse realtà locali usa-
no regole diverse, spesso re-
se farraginose dalla man-
canza di precisi riferimenti
normativi. Spesso da parte
delle amministrazioni l’ac-
cesso ai servizi di pagamen-
to è limitato da richieste pro-
cedurali di registrazione/
identificazione noiose e
spesso inutili. Inoltre le tarif-
fe rispondono a elementi
poco trasparenti, in quanto
dettate dal potere contrat-
tuale delle singole ammini-
strazioni e sono, in ogni ca-
so superiori a quelle prati-
cate per i servizi di paga-
mento tradizionali. Non va
inoltre dimenticato il servi-
zio di pagamento tramite
bollettini postali on line,
che usando le carte di credi-
to replica sul Web, ma a un
costo superiore, quanto av-
viene presso il tradizionale
sportello.
Il motivo principale dell’ele-
vato costo delle tariffe per i
pagamenti elettronici sta
nel maggior numero di inter-
mediari tra l’utente e l’ente
che riscuote: banche, socie-
tà di gestione delle reti, so-
cietà di gestione delle carte
di credito. Questi costi sono
quasi totalmente ribaltati
sull’utente finale e questo è
certamente uno dei maggio-
ri ostacoli al diffondersi de-
gli strumenti elettronici di
pagamento. La gratuità per
l’utenza di alcuni servizi di
pagamenti on line è resa
possibile unicamente per-
ché l’amministrazione si fa
carico di tutte le spese di
intermediazione.
Le reti private (Bancomat,
Postamat, SISAL, Lottomati-
ca) sono state messe a di-
sposizione delle Pa locali
per specifici servizi di paga-
mento quali il pagamento
delle sanzioni amministrati-
ve o di determinati tributi.
Anche in questo caso il ser-
vizio ha un costo superiore
a quello dei tradizionali bol-
lettini postali, ma evita le
noiose procedure che impo-
ne il Web. L’uso del telefo-
no come mezzo per effettua-
re i pagamenti nelle PA lo-
cali è ancora in una fase
iniziale, legato essenzial-
mente all’uso degli sms per
il pagamento di piccoli im-
porti quali il pagamento dei
parcheggi. (Guido Pera)

recentemente sottoposto ta «Area unica dei paga- (consumatori, esercizi al

al Consiglio dell’Ue per
la sua adozione definiti-
va.
L’obiettivo della Dsp è
quello di assicurare che i
pagamenti, entro i confi-
ni dell’Unione europea,
in particolare mediante
bonifico, addebito preau-
torizzato e carta di paga-
mento, diventino sempli-
ci, efficienti e sicuri
quanto lo sono oggi quel-
li nazionali all’interno
dei singoli Stati membri.
Il tutto fornendo il fonda-
mento giuridico necessa-
rio per l’istituzione di
quella che è stata defini-
menti in euro» (Single
Euro Payments Area, Se-
pa).
La Sepa, è appunto
l’area in cui tutti i cittadi-
ni europei, a seguito d’in-
terventi comunitari, sa-
ranno in grado di esegui-
re pagamenti in euro, a
partire da un singolo con-
to bancario, utilizzando
un’unica carta di paga-
mento, con facilità e sicu-
rezza. La direttiva, in
ogni caso, indipendente-
mente dal progetto Sepa,
rafforzerà i diritti e la tu-
tela di tutti gli utenti dei
servizi di pagamento
dettaglio, piccole e gran-
di imprese, autorità pub-
bliche). Nelle intenzioni
dei legislatori europei la
Direttiva dovrà quindi so-
prattutto rafforzare la tu-
tela dei consumatori e
promuoverà la concorren-
za e l’innovazione isti-
tuendo un adeguato sche-
ma di vigilanza pruden-
ziale per i soggetti en-
tranti nel mercato dei pa-
gamenti al dettaglio.
L’adozione della Dsp da
parte del Parlamento eu-
ropeo rappresenta quindi
un passaggio fondamenta-
le verso la creazione del-

XII DICEMBRE 2007

NOMEPAGINA: ENTILOCALI EL1IN NAZ XIII 14/12/07 Autore: APALMIERI Data e Ora di stampa: 14/12/07
la Sepa garantendo l’ar-
monizzazione del quadro
giuridico vigente. La di-
rettiva in ogni caso age-
volerà notevolmente l’ap-
plicazione operativa de-
gli strumenti Sepa nel-
l’ambito del settore ban-
cario, nonché la loro ado-
zione da parte degli uten-
ti finali.
Il processo d’attuazione
dell’Area unica dei paga-
menti in euro richiede un
continuo miglioramento
dei servizi di pagamento,
tramite l’offerta di pro-
dotti paneuropei sempli-
ci, efficienti e sicuri. Il
livello di servizio offerto
dagli strumenti Sepa do-
vrà essere, per la Com-
missione e per la Bce,
come abbiamo accenna-
to, almeno pari a quello
dei prodotti nazionali esi-
stenti anzi, preferibilmen-
te migliore, in modo da
indurre una transizione a
tali strumenti guidata dal
mercato.
La disponibilità di questi
strumenti è in ogni caso
solo il primo passo, poi-
ché per un mercato effet-
tivamente integrato a li-
vello d’area dell’euro
non basta la loro introdu-
zione come semplice so-
luzione per i pagamenti
transfrontalieri. In parti-
colare, insistono la Com-
missione e la Banca cen-
trale europea, è necessa-
rio che entro la fine del
2010 una massa critica
di pagamenti nazionali
(bonifici, addebiti preau-
torizzati e pagamenti me-
diante carta) abbia com-
pletato il passaggio a
strumenti in Area unica.
La direttiva dovrà in
ogni caso essere applica-
ta per tutti i servizi di
pagamento nella Comuni-
tà. Intendendo per
DICEMBRE 2007
“servizi di pagamento” i
servizi che permettono di
depositare il contante su
un conto, tutte le opera-
zioni richieste per la ge-
stione degli stessi, il tra-
sferimento di fondi, gli
addebiti diretti, le opera-
zioni mediante carte di
pagamento o dispositivi
analoghi, i bonifici.
La direttiva introduce
nella normativa comuni-
taria anche una nuova ca-
tegoria di prestatore di
servizi: gli istituti di pa-
gamento. Questi enti si
limitano a eseguire ordi-
ni senza essere collegati
a un sistema di raccolta
di depositi o all’emissio-
ne di moneta elettronica.
Il testo fissa quindi un
regime d’autorizzazione
unica per tali tipi di pre-
statori di servizi, stabi-
lendo le condizioni neces-
sarie per ottenere tale au-
torizzazione a operare.
Gli Stati membri dovran-
no istituire inoltre un re-
gistro pubblico di tutti
gli istituti di pagamento
autorizzati e relativi
agenti e succursali. Sarà
loro compito designare
delle autorità competen-
ti, responsabili dell’auto-
rizzazione e della vigilan-
za prudenziale degli isti-
tuti di pagamento. Que-
ste funzioni, è precisato
nella Dsp, potranno esse-
re svolte anche dalle ban-
che centrali nazionali.
Gli Stati membri hanno
l’obbligo di recepire, in
ogni caso, la direttiva nei
rispettivi ordinamenti na-
zionali entro il termine
del 1º novembre 2009.
Va infine ricordato che
per la realizzazione di
questo progetto, nel
2002 è stato costituito da
banche commerciali, ban-
che di credito cooperati-
13.28 Colore
ORGANIZZAZIONE
Link:
www.adusbef.it
www.gdf.it
www.abi.it
vo e casse di risparmio
europee il Consiglio euro-
peo per i pagamenti (Eu-
ropean Payments Coun-
cil - Epc) - responsabile
finale del progetto Sepa.
Il Consiglio europeo per
i pagamenti ha compiuto
in questi anni progressi
significativi verso la cre-
azione dell’Area unica,
individuando i sistemi di
procedure, i quadri di ri-
ferimento e gli standard
necessari al suo funziona-
mento. In particolare ha
redatto gli schemi per i
bonifici e degli addebiti
diretti (Rulebooks) e ha
stabilito il quadro di rife-
rimento (Framework) per
i pagamenti con carte e
per le infrastrutture di
compensazione e regola-
mento.
Per quanto riguarda gli
strumenti di pagamento,
l’Epc ha stabilito che i
cittadini, le imprese e le
amministrazioni pubbli-
che nell’Ue devono ave-
re la possibilità di utiliz-
zare i bonifici e gli adde-
biti preautorizzati e che
inoltre per i pagamenti in
euro mediante carta, de-
vono essere eliminate le
barriere tecniche alla lo-
ro accettazione a livello
transfrontaliero presso i
punti di vendita (Pos) e
per il prelievo di contan-
te.
Infine l’Epc lavora alla
definizione degli opportu-
ni standard e disposizio-
ni di ordine tecnico e con-
trattuali atti ad assicura-
re l’interoperabilità. l
XIII