Punti critici:

i massimali
e le franchigie
La difesa legale
non pi
un optional
Svolte/1 Dal 13 agosto obbligatoria la polizza Rc, ma non si esclude una proroga
Professionisti Il paracadute (quasi) pronto
Svolte/2 Serve la retroattivit e la copertura a polizza scaduta
Un sistema on line, a dispo-
sizione degli intermediari, per
comparare le polizze di rc pro-
fessionale. Lo offre Assimedici,
broker specializzato in questo
settore, con AppBroker.it, un'
applicazione disponibile anche
per smartphone e tablet. La
piattaforma permette ad agen-
ti e broker di offrire al cliente
le soluzioni pi convenienti di-
sponibili per la sua categoria
spiega Attilio Steffano, am-
ministratore delegato di Assi-
medici e di creare preventi-
vi personalizzati. La compara-
zione comprende le dieci com-
pagnie con cui operiamo e che
hanno nel nostro paese una
struttura di liquidazione dei si-
nistri: riguarda tutte le catego-
rie soggette all'obbligo di co-
pertura obbligatoria, con la so-
la eccezione dei notai.
Dopo il rinvio di un anno, in-
tanto, l'obbligo potrebbe slitta-
re un'altra volta, probabilmen-
te a fine 2013. La normativa
prevede alcune incongruenze
sottolinea Steffano . In
primo luogo perch i professio-
nisti che non si assicurano non
subiscono alcuna sanzione.
Per alcune categorie, inoltre,
soprattutto per quanto riguar-
da le compagnie nazionali, l'of-
ferta prevede forti restrizioni,
come franchigie e scoperti ele-
vati e massimali molto bassi.
In alcuni casi questi ultimi so-
no pari a 100 mila euro, un im-
porto del tutto inadeguato.
R. E. B.
RIPRODUZIONE RISERVATA
U
na copertura non obbli-
gatoria, ma che tutela
al meglio il professionista,
quella della difesa legale. La
copertura consente al pro-
fessionista di incaricare un
proprio legale di fiducia ed
essere assistito in tutte le
controversie, sia in sede pe-
nale (ad esempio dal ricevi-
mento di un avviso di ga-
ranzia), sia civile, anche
per danni subiti per fatto di
terzi. L' ombrello si pu
estendere anche alla tutela
legale per ricorrere contro
un provvedimento sanziona-
torio (ad esempio emesso
dal proprio Ordine o dal-
lAuthority competente) op-
pure per opporsi ad una san-
zione amministrativa, conse-
guente a una presunta viola-
zione di una norma di legge
(salute e sicurezza nei luo-
ghi di lavoro, privacy, tutela
ambientale). possibile
completare la garanzia per
ottenere l'assistenza legale e
la copertura delle spese ne-
cessarie ad affrontare ver-
tenze da inadempienze di
natura contrattuale, proprie
o di controparte, comprese
anche quelle con i clienti.
Di norma la polizza pre-
vede il rimborso di tutte le
spese necessarie per far va-
lere i propri diritti, come ad
esempio quelle per l'inter-
vento di un legale, di un pe-
rito o di un consulente tecni-
co di ufficio o di parte; per
indagini volte alla ricerca di
prove a difesa; per la reda-
zione di denunce, querele o
istanze all'autorit giudizia-
ria.
P. GOL.
RIPRODUZIONE RISERVATA
Osservatorio Assicurazioni
Sotto la lente
La garanzia deve coprire i danni procurati a terzi nellesercizio della propria attivit
Lalternativa tra fai da te e le convenzioni stipulate da Ordini e casse previdenziali
Albert
L'
esercito dei circa 2 milio-
ni di liberi professionisti
interessati dall'obbligo assicu-
rativo suddiviso in tre aree:
R economica-giuridica.
composta da 8 categorie (dai
commercialisti, ai notai, agli
avvocati) con circa 250 mila
iscritti;
R area tecnica: 10 Ordini pro-
fessionali (dai geometri agli
architetti e agli ingegneri) con
circa 580.000 iscritti;
R area socio-sanitaria: 9 or-
dini, quasi un milione di iscrit-
ti.
Per ogni area opportuno co-
prire anche attivit specifiche
collegate a quella principale.
Nellarea economica-giuridi-
ca, ad esempio, vanno previ-
ste garanzie per lattivit di cu-
ratore e liquidatore fallimenta-
re, per lapposizione del visto
di conformit, di sindaco e re-
visore dei conti. Nellarea tec-
nica per danni all'opera, danni
patrimoniali, mancata rispon-
denza opera. Nellarea so-
cio-sanitaria per danni patri-
moniali, danni da mancata
compilazione consenso infor-
mato. Per tutti meglio tute-
larsi anche per eventuali viola-
zioni della privacy.
L'obbligo di assicurazione non
riguarda iscritti all'Albo che so-
no lavoratori dipendenti e i li-
beri professionisti appartenen-
ti alle attivit non regolamen-
tate, cio senza un Ordine,
ma con analoghe esigenze as-
sicurative: Si tratta di circa 3,5
milioni di professionisti che
svolgono pi di 200 attivit:
da quelle tradizionali, come
amministratore di condomi-
nio, tributarista, traduttore, in-
terprete a quelle pi innovati-
ve come pubblicitari, consulen-
ti informatici e aziendali.
RIPRODUZIONE RISERVATA
Protezione a tutto campo
Le novit
I contratti devono coprire anche i fatti non noti, ma che
potrebbero portare a future richieste di risarcimenti
A
differenza dellRc au-
to, dove esiste un te-
sto base di riferimen-
to, per la copertura obbligato-
ria di responsabilit civile, i
professionisti interessati devo-
no prendere dimestichezza
con clausole contrattuali fon-
damentali che, se non ben
comprese, rischiano di rende-
re inutilizzabile il paracadute
in caso di danni provocati ai
clienti.
Tutela
Tutti i contratti di respon-
sabilit civile professionale
prevedono la formula claim
made. In genere le polizze
Rc auto tutelano l'assicurato
per un fatto accaduto quando
la copertura era in vigore, an-
che se la richiesta di risarci-
mento avviene quando il con-
tratto non c' pi. La claim
made restringe e di molto la
copertura. Il professionista
coperto solo se la richiesta
danni avviene durante il perio-
do di efficacia della copertu-
ra. una limitazione non da
poco se pensiamo che una ri-
chiesta danni pu arrivare en-
tro 10 anni dal fatto dannoso.
Inoltre per avere un'ade-
guata copertura bene stipu-
lare, pagando un premio ag-
giuntivo, polizze che accetta-
no come denuncia di sinistro
non solo la richiesta di risar-
cimento, ma anche la circo-
stanza, ossia qualsiasi atto o
fatto di cui l'assicurato sia a
conoscenza e che potrebbe
dar luogo a future richieste di
indennizzo, come la ricezione
di un avviso di garanzia, o
contestazioni verbali da terze
parti.
Periodo
Per garantirsi dai danni
commessi prima della stipula
della polizza, ma non noti al
professionista, il contratto de-
ve avere una garanzia chiama-
t a p r e g r e s s a o d i
retroattivit. Se si iniziata
l' attivit il primo gennaio
2007 e nel 2012 si stipula per
la prima volta un'assicurazio-
ne professionale (oppure si so-
stituisce con un'altra compa-
gnia quella acquistata in pre-
cedenza), bisogna acquistare
una polizza che abbia almeno
cinque anni di retroattivit; in
caso contrario si rischia di ri-
manere senza copertura, an-
che se si pagato il premio al-
la compagnia. Se invece il pro-
fessionista sta per terminare
l'attivit, opportuno sotto-
scrivere la garanzia postuma
o di ultrattivit.
PAOLO GOLINUCCI
RIPRODUZIONE RISERVATA
A
rriva lo scudo obbliga-
torio per i professioni-
sti che sbagliano. Dopo
un primo slittamento
di un anno, il 13 agosto dovrebbe
scattare la polizza obbligatoria
sulla responsabilit civile dei libe-
ri professionisti, che copre i dan-
ni procurati a terzi durante l'atti-
vit.
Tempi stretti
Il condizionale d'obbligo, per-
ch si parla con insistenza di un
ulteriore rinvio al 31 dicembre
prossimo. In ogni caso bisogna
cominciare a fare i conti con que-
sta copertura, che piuttosto
complessa. L'obbligo riguarda ol-
tre 1,8 milioni d'iscritti a ventotto
ordini professionali, suddivisi in
tre aree: economico-giuridica;
tecnica; socio-sanitaria. Ed pro-
prio questultima che, soprattut-
to per alcune specialit mediche,
presenta un'impennata delle ri-
chieste di risarcimento e, in paral-
lelo, la difficolt a trovare una co-
pertura assicurativa, se non a
prezzi elevatissimi.
Per le altre categorie l'offerta
si sta ampliando e presenta forti
differenze fra i vari prodotti. E'
lo scenario che emerge da una
comparazione, realizzata da Iri-
dia, sulle polizze di rc professio-
nale per le attivit delle aree lega-
le e tecnica. All'iniziativa aderi-
scono associazioni d'intermedia-
ri come Aiba per i broker e Uea
per gli agenti , spiega Massi-
mo Michaud, promotore e presi-
dente del Comitato tecnico-scien-
tifico di Iridia e poi docenti
universitari e una societ di con-
sulenza come Iama. Gli obiettivi
sono diffondere fra i consumato-
ri la consapevolezza delle presta-
zioni e l'informazione sulle carat-
teristiche delle polizze danni non
auto, offrire un supporto alle ca-
pacit di consulenza degli inter-
mediari e promuovere l'innova-
zione e valorizzare la qualit del
settore, che presenta un forte po-
tenziale di sviluppo.
Orientamento
L'offerta delle coperture di rc
professionale piuttosto articola-
ta. Se tutte le polizze si basano
sulla formula all risk (in base a
cui compreso tutto quello che
non espressamente escluso),
quelle delle compagnie nazionali
prevedono condizioni specifiche
per le singole attivit. Tutte adot-
tano il sistema claim made, in ba-
se a cui sono incluse le richieste
di risarcimento denunciate nel
periodo di validit del contratto,
indipendentemente da quando
avvenuto il fatto che le ha origi-
nate. La maggior parte delle com-
pagnie offre risarcimenti massi-
mi fra 1,5 e 3 miliardi di euro; po-
chissime prevedono massimali
superiori a 5 miliardi di euro, e
solo per le professioni tecniche.
Un altro punto molto delicato
riguarda la definizione di sini-
stro: non sempre sono considera-
ti tali gli avvisi per procedimenti
civili, penali o amministrativi, le
diffide o le richieste verbali, cio
la minaccia di richiedere i danni.
I prodotti sono molto diffe-
renti per prezzo e ampiezza delle
coperture, soprattutto per quelli
dedicati alle professioni tecniche
sostiene Michaud . Fra le
due variabili non vi correlazio-
ne: non assolutamente detto,
cio, che le polizze che costano di
pi siano anche quelle che offro-
no la maggiore protezione. Le dif-
ferenze sono dovute alla presen-
za o meno di esclusioni e limita-
zioni, come franchigie e scoperti,
cio quote di danno che in caso
di sinistri rimangono a carico
dell'assicurato. I testi sono diffici-
li da comprendere e manca una
componente di servizio, per
esempio l'abbinamento con la co-
pertura che rimborsa le spese le-
gali.
Un ruolo importante giocato
dalle convenzioni con gli ordini
professionali. Si dividono in
due categorie dice Michaud
da un lato quelle che offrono
una copertura di base, come quel-
la sottoscritta dalla cassa nazio-
nale di previdenza e assistenza fo-
rense, dall'altro quelle molto
complete, come quella di Inarcas-
sa per gli ingegneri.
www.iomiassicuro.it
RIPRODUZIONE RISERVATA
Aon investe nel
tuo talento
www.aon.it
Aon investe nel
futuro dei giovani talenti!
Nel 2013 Aon prevede di inserire in Italia 100 giovani under 30.
Vogliamo raddoppiare entro il 2015!
I giovani in Aon crescono professionalmente grazie a programmi
di formazione, di sviluppo delle persone e alla possibilit
di svolgere percorsi internazionali!
Meno guidi, pi risparmi.
Fino al 25%.
AUTOCONTROLLO 2.0
Tutte le info su www.groupama.it
o allagenzia pi vicina.
33
CORRI ERECONOMIA LUNED 1 LUGLIO 2013
CodIce cIIenLe: z616oq