Pignoramento dopo 18 rate non pagate.

La nuova
legge a tutela dei mutuatari
29/04/2016 in MutuiOnline informa

Torniamo a parlare dell'esproprio automatico per il mancato pagamento delle rate, infatti, ad inizio marzo,
quando avevamo affrontato l'argomento, la situazione era ancora in divenire.

Il decreto legislativo sui mutui e sui pignoramenti stato approvato in via definitiva dal Consiglio dei Ministri, in attesa
della pubblicazione sulla Gazzetta Ufficiale. Il decreto attua la direttiva comunitaria del 2014 (la 17/Ue) sui contratti di
credito ai consumatori relativi a beni immobili residenziali e conferma le 18 rate mensili non pagate, anche non
consecutive, come condizione di inadempimento da parte del consumatore, al posto delle 7 previste inizialmente che
avevano fatto insorgere le associazioni di categoria. Finalit dichiarata del provvedimento garantire un elevato livello
di protezione dei consumatori che sottoscrivono mutui immobiliari garantiti da ipoteche o finalizzati all'acquisto del
diritto di propriet su un immobile.

Ma vediamo nel dettaglio quali sono tutte le novit introdotte dal decreto legge.

1 La clausola anti insolvenza

La novit pi importante dellemendamento di legge proprio laccordo tra la banca e il cliente che abbia contratto il
debito attraverso una clausola espressa che prevede come in caso di mancato pagamento delle rate del mutuo da
parte del contraente si proceda alla vendita diretta della casa, senza bisogno di passare dallasta immobiliare.

2 Lestinzione del debito

La restituzione o il trasferimento del bene dato in garanzia o dei proventi derivanti dalla vendita del bene comportano
lestinzione del debito stesso, anche nel caso in cui i ricavi della vendita dellimmobile siano inferiori al debito
residuo. Nel caso i proventi siano invece superiori al valore del debito residuo, il cliente ha diritto a incassare leccesso.

3 La tutela del consumatore

Informazioni precontrattuali adeguate devono essere fornite al consumatore in maniera sistematica e adeguata,
attraverso il Pies, un prospetto informativo standardizzato secondo le disposizioni europee: questo conterr
spiegazioni dettagliate sul contratto di credito prima della sua conclusione e sul tasso annuo effettivo globale (Taeg).
Inoltre il decreto individua i cosiddetti canoni di comportamento per i finanziatori e gli intermediari che offrono contratti
di credito ai consumatori (canoni di diligenza, correttezza, trasparenza e attenzione ai diritti e agli interessi dei
consumatori).

4 Lassistenza obbligatoria

uno dei punti definiti allultimo dalla Commissione di Governo, in un primo momento stabilito come facoltativo.
Prevede l'assistenza obbligatoria di un consulente per il cliente che intenda sottoscrivere la clausola di
pignoramento nel suo contratto di mutuo con la banca.

5 Nessuna retroattivit

La clausola che stabilisce laccordo tra la banca e il cliente facoltativa e potr essere inserita esclusivamente per i
contratti sottoscritti dalla data di entrata in vigore delle nuove norme, senza estendersi ai finanziamenti
precedenti lapprovazione della norma di legge. Sui contratti gi in vigore e sulle successive surroghe dei contratti di
mutuo precedentemente sottoscritti non sar dunque possibile applicare il pignoramento diretto dellimmobile.

6 Nessuna penale di estinzione anticipata del debito

La direttiva europea sui mutui che ha ispirato il decreto legge approvato delega ai Paesi membri della comunit
la facolt di applicare una penale sullestinzione anticipata dei mutui. Il nostro governo ha deciso di mantenere
quanto stabilito nel 2007 dalla legge Bersani e non introdurre alcuna penale.

Ma quali sono i vantaggi del nuovo decreto legislativo? Accorciare i tempi, innanzitutto, visto che prima unasta
giudiziaria con il Tribunale richiedeva fino a 7 anni per compiersi.

E, secondo quanto detto sopra, garantire un elevato livello di protezione del consumatore che si trova in
condizioni di difficolt nelladempiere al pagamento delle rate di un mutuo. In questo senso, bisogna ricordare che il
decreto stabilisce in aggiunta ai punti visti che la Banca d'Italia dovr avere un riguardo maggiore nei confronti dei casi
di eventuale stato di bisogno o di debolezza del consumatore.

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A cura di Paola Campanelli

Parole chiave: mutui, pignoramento, asta immobiliare, estinzione anticipata