Analiza creditelor neperformante

Un credit neperformant este un împrumut obișnuit care poate fi sau deja este înregistrat de către bănci
drept pierderi. În Republica Moldova băncile comerciale clasifică creditele drept neperformante atunci
când ratele de plată al acestui credit înregistrează restanțe de 90 de zile sau mai mult. Creditele pot fi
clasificate neperformante înainte de 90 de zile în cazul în care companiile datornice prezintă indicii
clare de incapacitate de plată precum ar fi falimentul companiei propriu zise.
În conformitate cu legislația fiecărei țări în vigoare, băncile naționale impun limite al numărului de zile
restante la credite și dobânzi. Criteriul de 90 zile este folosit de majoritatea țărilor din lume pentru a
determina creditele neperformante. În aceste țări intră și Republica Moldova, România, Polonia,
Ucraina, Austria, Cehia și Ungaria. Estonia și Lituania utilizează un număr maxim de 60 de zile de plată
al creditelor înainte de a le considera pierderi. Sistemul bancar din Federația Rusă este foarte precaut
în privința creditelor neperformante datorită faptului că acestea determină împrumuturile drept pierderi
în cazul în care persoanele fizice nu rambursează plata creditului în 60 de zile, iar în cazul celor juridice
în circa 30 de zile.

Tabel nr. 1.1

Nr. de credite restante

An Lună Total
Ianuarie 974.097
Februarie 1.000.338
Martie 963.316
Aprilie 1.015.568
Mai 1.008.510
Iunie 995.585
2012
Iulie 970.539
August 979.730
Septembrie 984.917
Octombrie 1.013.943
Noiembrie 1.019.952
Decembrie 1.013.176
Total 11.939.671
Ianuarie 1.033.091
Februarie 969.887
Martie 962.366
Aprilie 982.987
Mai 1.012.649
2013 Iunie 1.018.006
Iulie 971.519
 August 972.633
Septembrie 936.010
Octombrie 939.614
Noiembrie 910.781
Decembrie 916.770
Total 11.626.313
Ianuarie 926.748
Februarie 914.197
Martie 892.201
Aprilie 902.588
Mai 904.599
2014 Iunie 866.382
Iulie 860.890
August 850.442
Septembrie 852.836
Octombrie 851.045
Noiembrie 949.172
Decembrie 942.598
Total 10.713.698
Ianuarie 948.517
Februarie 945.014
Martie 954.279
Aprilie 934.104
Mai 929.220
2015 Iunie 951.912
Iulie 957.883
August 961.506
Septembrie 960.635
Octombrie 955.856
Noiembrie 953.912
Decembrie 938.936
Total 11.391.774
Ianuarie 957.547
Februarie 958.412
Martie 975.600
Aprilie 982.238
2016
Mai 995.268
 Iunie 1.021.006
Iulie 1.006.150
August 1.010.188
Septembrie 930.141
Octombrie 823.230
Noiembrie 828.604
Decembrie 861.494

Total 11.349.878

Număr de credite restante anul 2012

1030000
1020000
1010000
1000000
990000
980000
970000
960000
950000
940000
930000

Dupa cum se poate observa in graficul de mai sus nr de credite restante a inregistrat cea mai mica
valoare in luna martie iar cea mai mare a fost in luna noiembrie.Daca am face o comparative pe
trimester se poate observa in in trimestrul 1 si 3 nr de credite restante ay fost cele mai mici iar in
trimestrul 2si 4 cele mai mari
 Număr de credite restante anul 2014
960000
940000
920000
900000
880000
860000
840000
820000
800000

Dupa cum se in acest grafic nr de crete restante a inceput sa scada de la inceputul anului pana in
luna octombrie iar luna august inregistran cel mai mic nr de credite restante dupa care a urmat o
crestere foarte mare in luna noiembrie unde sa inregistrat sic el mai mare nr de credite restante.
 Număr de credite restante anul 2015
970000
960000
950000
940000
930000
920000
910000

Dupa cum se poate observa in acest grafic nr de credite restante au inregistra cea mai mica valoare
in luna mai dupa care a inregistrat o crestere pana in luna august unde sa inregistrat valoarea cea
mai mare dapa care a inregistrat o scadere pana la sfarsitu anul.

Număr de credite restante anul 2016

1200000

1000000

800000

600000

400000

200000

In anul 2016 nr de credite restante o crestere de la inceputul anului pana in luna iunie unde sa
inregistrat valooarea cea mai mare dupa care a urmat o scadere pana in luna octombrie unde sau
inregistrat valorile cele mai mici dupa care sa inregistrat o crestere pana la sfarsitul anului.
 Analiza creditelor neperformante

Tabel nr. 1.2

Sume restante (milioane lei)

An Lună Total
Ianuarie 3.093,1
Februarie 3.143,4
Martie 3.122
Aprilie 3.181,2
Mai 3.162,4
Iunie 3 .297,4
2012
Iulie 3.211,3
August 3.275,8
Septembrie 3.336,1
Octombrie 3.379,5
Noiembrie 3.580,5
Decembrie 3.537,4
Total 36.022,7
Ianuarie 3.556,8
Februarie 3.600,8
Martie 3.660
Aprilie 3.727,1
Mai 3.855,1
2013 Iunie 3.938,7
Iulie 3.733,2
August 3.820,1
Septembrie 3.753,7
Octombrie 4.268,2
Noiembrie 4.271,2
Decembrie 4.309,5
Total 46.494,4
 Ianuarie 4.376,9
Februarie 4.407,6
Martie 4.286,6
Aprilie 4.234,3
Mai 4.326,7
2014 Iunie 4.063,4
Iulie 4.001
August 4.005,7
Septembrie 4.078,2
Octombrie 4.151,3
Noiembrie 4.263,3
Decembrie 4.271,4
Total 50.466,4
Ianuarie 4.311,9
Februarie 4.349,9
Martie 4.300,4
Aprilie 4.302,8
Mai 4.277,4
2015 Iunie 4.337,8
Iulie 4.370,5
August 4.383,1
Septembrie 4.413,7
Octombrie 4.450,8
Noiembrie 4.469,9
Decembrie 4.348,2
Total 52.316,4
Ianuarie 4.432,5
Februarie 4.430,7
Martie 4.457,5
Aprilie 4.549,8
2016
Mai 4.514,4
Iunie 4.555,5
Iulie 4.253,8
August 4.177,5
Septembrie 3.218,9
Octombrie 2.872,2
Noiembrie 2.903
 Decembrie 2.950,2
Total 47.316

Sume restante anul 2012

3700
3600
3500
3400
3300
3200
3100
3000
2900
2800

Dupa cum se poate observa in graficul de mai sus valoare creditelor restante a inregistrast cea mai
mica valoare in luna ianuarie dupa care a urmat o crestere constanta pana in luna noiembrie unde sa
inregistrat valoarea cea mai mare .

Sume restante anul 2013

5000
4500
4000
3500
3000
2500
2000
1500
1000
500
0

In anul 2013 sume la creditele restante au inregistra cea mai mica valoare in luna ianuarie tot in
acest an credite restante nu au inregistran cresteri sau scaderi semnificative in sumele acordate pana
in luna ocombrie unde sa inregistrat o crestere mai mare iar valoarea cea mai mare a fost inregistata
in luna decembrie
Sume restante anul 2014
4500
4400
4300
4200
4100
4000
3900
3800
3700

In anul 2014 valoare creditelor restante a inregistrat cea mai mare valoare in luna februariedupa
care a urmat o scadere pana in luna mai unde sa inregistrat o crestere dupa care o scadere pana in
luna iulie unde sa inregistrat valoarea cea mai mica dupa care o crestere continua pana la sfarsitul
anului.

Sume restante anul 2015

4500

4450

4400

4350

4300

4250

4200

4150

Dupa cum se poate observa in anul 2015 cea mai mica valoare a sumelor restante a fot in luna mai
iar cea mai mare valoare a fost in luna noiembrie.
 Sume restante anul 2016
5000
4500
4000
3500
3000
2500
2000
1500
1000
500
0

Dupa cum se poate observa in grafic cea mai mica valoare a sumlor restante a fos in luna octombrie
iar cea mai mare a fost in luna iunie.