Presentato da: Abdoul Kadia TRAORE

INTRODUZIONE :

L'assicurazione auto è un'assicurazione tramite la quale l'assicuratore copre l'oggetto assicurato.

(veicolo a motore) con diverse garanzie che hanno tassi differenti.

Essa copre sia la responsabilità civile che i danni propri all'oggetto assicurato, di una
parte, e le garanzie legate all'assicurazione delle persone dall'altro lato, il che potrebbe lasciare
credere in un'ambiguità nella classificazione dell'assicurazione automobilistica nel complesso dei
rami.
Sulla base di considerazioni giuridiche, si pone l'accento sulle considerazioni dell'assicuratore.
durante il periodo di assicurazione fare distinzione tra le assicurazioni danno e le
assicurazioni di persone.
Le assicurazioni contro i danni garantiscono le perdite o i deterioramenti subiti da
beni o le conseguenze pecuniarie della responsabilità civile assunta dall'assicurato.
Si suddividono in assicurazioni sui beni o assicurazioni sulle cose e in assicurazioni di
responsabilità. Queste assicurazioni presentano inoltre le seguenti caratteristiche:
Principe indemnitario: l'assicurazione automobilistica non può essere una fonte
d'enrichissement senza causa dell'assicurato nella misura in cui essa non gli garantisce solo

le perdite reali o quelle di cui è civilmente responsabile

-La regola proporzionale: se l'importo assicurato è inferiore al valore nuovo o
vénale del veicolo, il sinistro è regolato nella proporzione esistente tra il valore
assicurata e il valore reale.
Le assicurazioni sulla vita: hanno lo scopo di proteggere la persona stessa di
l'assicurato. Non sono né soggette al principio indennitario né alla regola proporzionale dei
capitali.
Pertanto, l'assicurazione auto è classificata tra le assicurazioni di danni.

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1èParte: LA PRODUZIONE AUTOMOBILISTICA

CAPITOLO I - L'ASSICURAZIONE AUTO OBBLIGATORIA :

LA RESPONSABILITÀ CIVILE

A / I testi di base :
1) L'articolo 1384 del Codice Civile francese

Secondo questo articolo «si è responsabili non solo dei danni che si causano tramite
il suo stesso fatto, ma ancora di quello che è causato dal fatto di persone a cui dobbiamo
rispondere, o cose che si hanno sotto la propria custodia
Questo articolo stabilisce il principio della presunzione di responsabilità o responsabilità senza
la colpa è ancora chiamata responsabilità oggettiva. È una responsabilità a carico del
custode della cosa compresi i veicoli terrestri a motore.

2)L'Articolo 200 codice CIMAsuLe persone soggette all'obbligo di assicurazione:

Secondo l'articolo 200 del codice CIMA « Qualsiasi persona fisica o giuridica diversa dallo Stato

nel senso del diritto interno, la cui responsabilità civile può essere coinvolta a causa dei
danni corporei o materiali, causati a terzi, da un veicolo terrestre a motore,
così come i suoi rimorchi o semirimorchi, deve, per far circolare questi veicoli, essere
coperta da un'assicurazione che copre questa responsabilità secondo le condizioni stabilite dal
codice »
L'obbligo assicurativo non si applica, tuttavia, ai veicoli appartenenti allo Stato.
e ai veicoli che circolano sulla ferrovia.

B / L’obbligo di assicurazione : Perché ? :

L'obbligo di assicurazione mira a proteggere le vittime degli incidenti stradali contro il
rischio di insolvenza dell'autore dell'incidente, se questi risultasse non assicurato (o colpito da una
esclusione di garanzia).
La vittima otterrebbe, più facilmente, riparazione soprattutto quando ha a che fare con una
impresa di assicurazione ritenuta solvibile solo dall'autore dell'incidente stesso. Il legislatore
proteggere, inoltre, in secondo luogo e accessoriamente, l'automobilista responsabile contro il
rischio di dissipazione dei propri beni al fine di riparare i danni causati a terzi.
C / Quali sono i veicoli soggetti all'obbligo? :
I veicoli soggetti all'obbligo di assicurazione sono i veicoli terrestri a motore
(VTAM) così come i rimorchi o semirimorchi in occasione della circolazione.
si intende per rimorchio o semirimorchio qualunque veicolo costruito per essere attaccato a un

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altro veicolo terrestre a motore destinato al trasporto di persone, animali,
cose o qualsiasi altro dispositivo attaccato a un veicolo terrestre a motore (VTAM). Questi veicoli
devono essere :
Automobile, vale a dire capace di spostarsi con i propri mezzi;
Autoportante, cioè capace di trasportare il proprio conducente;
Messo in circolazione
La nozione di circolazione: La legge non definisce cosa si intende per circolazione ma si
si può considerare attraverso la giurisprudenza che un veicolo che è fermo, sulla strada pubblica,
è in circolazione perché potrebbe causare un incidente (es: veicolo mal parcheggiato); di
anche un veicolo che è in movimento su una via privata o in un campo o in
l'inquinamento di una fabbrica è anche in circolazione perché suscettibile di provocare un
incidente.
In sintesi, si considera che il concetto di circolazione comprenda l'uso di un veicolo tanto
sulla via pubblica che nelle proprietà private. Questa circolazione è trattenuta ogni volta
che il veicolo circoli in un luogo tale da poter compromettere la responsabilità civile di
è del proprietario o del suo custode. Lo è anche nei casi di parcheggio o
abbandono di veicolo sulla via pubblica.

D / Come si esercita il controllo dell'obbligo assicurativo?

1)Veicoli immatricolati in Senegal:
a. L'attestazione di assicurazione: La legge impone a ogni conducente di un veicolo
terrestre a motore che circola, di essere in possesso di un documento chiamato attestazione
di assicurazione, giustificando che ha soddisfatto l'obbligo di assicurazione e ogni persona si
Il beneficiario di un rifiuto di assicurazione può rivolgersi all'autorità di vigilanza che può intervenire.

per stabilire le condizioni e il premio in base ai quali l'assicuratore reticente è tenuto

di assicurare il rischio che gli è stato proposto.

[Link] giuridico dell'attestazione di assicurazione: L'attestazione di assicurazione

non implica che una presunzione di garanzia a carico dell'assicuratore

L'assicuratore è presunto (supposto) garantire il veicolo. In altre parole, l'attestazione non è

non è una prova assoluta dell'assicurazione e non impegna automaticamente
irrevocabilmente l'assicuratore. Quanto a una presunzione di garanzia, spetta all'assicuratore
di distruggere questa presunzione fornendo la prova che la sua garanzia non è dovuta (es:
attestato di assicurazione falsificato o di compiacenza.
Se durante un controllo di polizia non si presenta il proprio attestato di assicurazione o che
questa risulta non valida, siamo in violazione della legge che impone l'obbligo

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d'assicurazione e ci esponiamo a una sanzione penale per mancata presentazione di
l'attestazione di assicurazione anche se si è ben assicurati.

2)Vetture immatricolate all'estero:

Per soddisfare l'obbligo di assicurazione, gli automobilisti provenienti dall'Estero,
devono sottoscrivere un'assicurazione al confine se si tratta di veicolo proveniente da paesi esteri
CEDEAO.
Se si tratta di un cittadino della CEDEAO, deve presentare una carta marrone CEDEAO.
rilasciata dal suo assicuratore d'origine.
Il sistema della carta bruna è stato creato per facilitare il transito degli automobilisti di
CEDEAO e al fine di facilitare il traffico stradale tra i paesi. Il suo obiettivo è anche quello di facilitare

l'indennizzazione delle vittime degli incidenti causati da veicoli stranieri poiché esse
potranno rivolgersi a un organismo locale chiamato Bureau Carte Brunel situato nella federazione

sénégalaise delle società di assicurazione (FSSA) per essere risarcite (le vittime) per
il conto dell'assicuratore straniero che ha rilasciato la carta di assicurazione CEDEAO.

3) I veicoli non soggetti all'obbligo di assicurazione

Sono i veicoli appartenenti allo Stato o messi a sua disposizione. Lo Stato rimane il proprio
assicuratore per i veicoli soggetti a immatricolazione speciale o attestazione di
proprietà stabilita dall'autorità amministrativa competente.

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CAPITOLO II - LE GARANZIE DEL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE AUTO

La garanzia Obbligatoria : La garanzia Responsabilità Civile (RC)

A / Cosa copre la garanzia RC? :
1) Le persone coperte:
La garanzia RC copre l'assicurato. Cosa si intende per assicurato?
Secondo il codice CIMA articolo 200 comma 2, il contratto deve coprire la responsabilità:
del proprietario del veicolo assicurato;
l'abbonato del contratto,
qualsiasi persona che ha la custodia del veicolo o che lo guida anche senza autorizzazione
veicolo. In questo caso, dopo aver effettuato il pagamento, l'assicuratore è subrogato
nei diritti del beneficiario dell'indennità contro l'autore responsabile di
l'incidente quando quest'ultimo ha guidato o tenuto il veicolo contro la volontà dell'assicurato.

Va precisato che ai sensi dell'articolo 200 comma 4 del codice CIMA, i membri di
la famiglia dell'assicurato o del conducente è considerata terza per quanto riguarda la
riparazione dei danni che possono subire a causa di un veicolo terrestre a motore.

Caso particolare: Il custode ha poteri illimitati sul veicolo. Dispone liberamente del
veicolo e ha quello che si chiama il potere di uso, controllo e direzione del veicolo.

L'eccezione a questo principio sono i meccanici o le persone che esercitano la professione di

cortigiani, venditori,…
Sebbene autorizzato dal proprietario o dall'assicurato a utilizzare il
veicolo assicurato, i meccanici non beneficiano della garanzia RC auto e devono
sottoscrivere un'assicurazione RC Professionale per meccanici.

2) I danni coperti:
La garanzia RC copre i danni materiali e corporei causati a terzi dall'assicurato
e che risultano:
1- Degli incidenti
con o senza urto: questi incidenti sono coperti sia dal fatto del
conducente o passeggeri. Il passeggero è garantito ai sensi di
responsabilità del proprietario (custode del veicolo).
2-Caduta di oggetti o accessori, prodotti o sostanze trasportati nel
veicolo (al momento della caduta e dopo).
3- Incendio o esplosione del veicolo: danni causati a terzi a seguito di
l'incendio del veicolo, degli accessori o dei prodotti che trasporta.

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B / Le esclusioni:
L'obbligo di assicurazione non si applica alla riparazione:

1) Danni subiti:
. Da parte della persona che guida il veicolo;
2) danni o aggravamento dei danni causati dalle armi o
motori destinati a esplodere per modifica della struttura del nucleo dell'atomo o per
tutti i combustibili nucleari, prodotti o rifiuti radioattivi o da qualsiasi altra fonte di
radiazioni ionizzanti e che comportano la responsabilità esclusiva di un operatore
d'installazione nucleare ;
3) danni agli immobili, cose o animali affittati o affidati
al conducente a qualsiasi titolo;
4) danni causati alle merci e agli oggetti trasportati salvi per quanto riguarda
riguarda il deterioramento dei vestiti delle persone trasportate quando questo
è l'accessorio di un incidente corporeo. Che le merci appartengano a
l'assicurato stesso o a terzi, questi danni non sono garantiti. Quando la
la merce appartiene all'assicurato, non è garantita perché l'assicurato non è
responsabile verso se stessi ma verso gli altri. Quando la merce appartiene
a terzi, questi danni non sono coperti poiché devono fare
l'oggetto di una copertura in assicurazione facultà terrestri (Assicurazione trasporti).

5) Esclusioni facoltative o autorizzate dalla legge:

a) Il trasporto dei passeggeri in condizioni insufficienti di sicurezza :
Questa esclusione riguarda sia il numero dei passeggeri, sia il posto occupato da
passeggeri tenendo conto della natura del veicolo. Le condizioni di sicurezza richieste da
la regolamentazione in vigore e che sono menzionate nel contratto di assicurazione sono:
Per i veicoli turistici: La garanzia dei passeggeri non si applica se sono a
l’esterno del veicolo. Non ci sono limitazioni riguardo al numero.
Per i veicoli commerciali: I passeggeri devono essere o all'interno del
cabine, sia su un pianale munito di sponde, sia all’interno di una carrozzeria
chiusa. Inoltre, il numero di passeggeri, oltre al conducente, non deve superare
al numero autorizzato. In caso di incidenti, l'esclusione riguarda solo i passeggeri
contro i danni causati a terzi sono garantiti.
b) La guida senza patente: La garanzia non è valida se il conducente non possiede
la patente di guida, se la patente non è in stato di validità, o se non ha l'età richiesta
per la conduzione del veicolo, salvo in caso di furto, violenza o utilizzo del veicolo a
l'insù dell'assicurato.

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 Per essere valido, il permesso deve essere appropriato alla guida del veicolo (Il permesso di
la patente di guida per il turismo non è valida per la guida di un camion), non deve essere
scaduto o sospeso.
6) Trasporto di fonti ionizzanti: sono esclusi i danni causati da
veicolo quando trasporta fonti ionizzanti destinate a essere utilizzate all'esterno
di un impianto nucleare, a condizione che le suddette fonti abbiano provocato o
aggravato il sinistro;
7) Trasporto a titolo oneroso: i danni subiti dalle persone trasportate a
titolo oneroso tranne per quanto riguarda i contratti stipulati dai trasportatori di
persone per i veicoli utilizzati nell'esercizio della loro professione;
8) Trasporto di materiali infiammabili: sono esclusi i danni causati da
veicolo quando trasporta materiali infiammabili, esplosivi, corrosivi o
comburanti in occasione dei quali le suddette sostanze avrebbero provocato o aggravato
le sinistre; tuttavia, la non assicurazione non può essere invocata per quanto riguarda i trasporti

d’oli, di essenze minerali o di prodotti simili non superiori a 500 kg o

600 litri compreso l'approvvigionamento di carburante liquido o gassoso necessario al
motore
9) Le prove, corsi; competizioni o prove: Non c'è garanzia quando
l'assicurato partecipa a prove, corsi, competizioni o prove in qualità di
concorrenza.

C/ Le eccezioni opponibili ai terzi

Un'eccezione è qualsiasi circostanza che consenta all'assicuratore di garantire
responsabilità civile legata alla circolazione di un veicolo di non farsi carico
le conseguenze di un sinistro imputabile a questo veicolo. Le eccezioni opposabili
alle vittime sono :
. La nullità del contratto: è la sanzione delle condizioni di validità del contratto
qui si apprezza al momento della conclusione e in particolare durante la
dichiarazione del rischio. Ai sensi dell'articolo 18 del codice CIMA « il contratto è nullo in

riservatezza o falsa dichiarazione intenzionale da parte dell'assicurato

quando questa reticenza o falsa dichiarazione cambia l'oggetto del rischio o in
diminuisce l'opinione per l'assicuratore, anche se il rischio omesso o deformato
par l’assuré non ha avuto influenza sul sinistro.
. La risoluzione del contratto:
In caso di mancato pagamento del premio: è la risoluzione del contratto.
termi dell'articolo 13 al 6 CIMA: « In mancanza di pagamento del premio nel

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 In caso di inadempienza, il contratto è risolto di pieno diritto. La quota del premio maturato

resta acquis all'assicuratore, senza pregiudizio per eventuali spese di perseguimento e

di recupero.

D/ Le eccezioni inopponibili ai terzi

Non sono opposti alle vittime o ai loro aventi diritto:
Le franchigie tranne nel caso in cui il sinistro abbia causato solo dei danni
materiali ;
Le decadenze ad eccezione della sospensione regolare della garanzia per non
il pagamento del premio, la decadenza è definita come la perdita del diritto, la
sanzioni per gli errori commessi dopo il sinistro. Si tratta di:
di decadenza per inattività tecnica;
la decadenza per non dichiarazione di sinistro;
la decadenza per falsa dichiarazione;
la decadenza per guida in stato di ebbrezza salvo per la garanzia RC.
La riduzione dell'indennità mediante l'applicazione della regola proporzionale in caso di
falsa dichiarazione non intenzionale;
Le esclusioni citate sopra dall'esclusione 5) all'esclusione 9)
Nei casi sopra menzionati, l'assicuratore procede al pagamento dell'indennità per conto
del responsabile. Può esercitare nei confronti di quest'ultimo un'azione di rimborso per tutte
le somme che ha così pagato.

II / Le garanzie per i danni al veicolo:

II-1 Le disposizioni comuni: A differenza della garanzia RC, le garanzie danno

non hanno alcun carattere obbligatorio: Sono lasciate alla libera valutazione dell'assicurato poiché
è a lui che ne traggono vantaggio, mentre l'assicurazione RC automobile beneficia i terzi ed è
destinata a coprirli.
Le assicurazioni contrattuali avvantaggiano l'assicurato poiché gli consentono, a fronte di
primi complementari, per coprire il proprio patrimonio, ossia i danni che possono
raggiungere il proprio veicolo così come i danni fisici che possono colpire la propria persona,
la sua integrità fisica o quella delle persone che possono trovarsi a bordo del suo
veicolo.

II-2 Definizione dell'assicurato:

Per quanto riguarda le garanzie danni, sono assicurati solo il contraente e il

proprietario del veicolo. Il conducente autorizzato non assicurato non ha la qualità di assicurato,
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in modo tale che se i danni subiti dal veicolo coinvolgono la sua responsabilità, l'assicuratore
può dopo aver indennizzato il suo assicurato intraprendere un'azione surrogatoria contro di lui.

È necessario precisare che solo il proprietario o i suoi aventi diritto sono abilitati a richiedere il

pagamento dell'indennità in caso di sinistro.

II-3 I danni coperti

Sono esclusivamente i danni materiali. Sono coperti il veicolo così come i
accessori forniti dal costruttore insieme al veicolo.
a) La garanzia danni completa o terzi completa o Tutti Rischi
Con questa garanzia, l'assicuratore copre i danni subiti dal veicolo assicurato, il suo
accessori e pezzi di ricambio a seguito di uno di questi eventi seguenti:
Collisione con un altro veicolo
Con un corpo fisso o mobile
-O rovesciamento senza collisione
Per sottoscrivere questa garanzia, l'assicurato deve dichiarare il valore a nuovo del suo veicolo al

momento della sottoscrizione. La garanzia per terzi è concessa solo ai veicoli che non superano
non ha tre anni.
È una garanzia che opera indipendentemente dalla responsabilità, cioè se il
il conducente è colpevole o non colpevole, la garanzia entra in gioco; ma non entra in gioco in caso di guida

senza patente di guida, qualunque sia il conducente, quando l'assicurato guida in stato
d’ivresse. I danni causati ai pneumatici sono esclusi, a meno che non siano la
conseguenza di un incidente garantito che ha causato danni ad altre parti del veicolo.

b) La garanzia danni collisione o Collisione di Terzi :

Copre i danni derivanti da una collisione con un animale o un altro veicolo di cui il
proprietario è identificato, e con un pedone identificato.

L'identificazione dell'animale, del pedone o dell'auto avversaria consente di preservare i

probabilità di un ricorso.

I valori assicurati in una garanzia danni da collisione, secondo una pratica diffusa
nel mercato, sono, di comune accordo tra le parti (assicuratore e assicurato), inferiori a
il valore nuovo alla data della sottoscrizione; come è regola quando si assicura il
veicolo contro il rischio di danni al veicolo. La garanzia danni collisione non differisce
nessuna garanzia di terzi tranne che offre garanzie meno estese (urto, terzi
identificato,…).

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 La garanzia Bris de glaces:
Il suo obiettivo è coprire i danni accidentali del parabrezza, dei vetri laterali, la
lunetta posteriore qualunque sia la causa del danno (proiezione di sassi, incidente con un
altro veicolo).
Tuttavia, sono esclusi dalla garanzia:
- i vetri dei fari, degli specchi retrovisori o delle luci di posizione
- i danni conseguenti a incendi o furti
d) La garanzia Incendio :

Ha lo scopo di garantire l'incendio, l'esplosione del veicolo, la caduta di fulmini così come
la combustione spontanea
Si escludono solo dalla garanzia incendio i danni subiti dagli apparecchi.
elettrici e risultanti dai loro soli funzionamenti (alternatore).

e) La garanzia Vol:
La garanzia Vol totale
Ha lo scopo di coprire i danni derivanti dalla scomparsa (furto totale) o di
deterioramento del veicolo a causa di un furto o di un tentativo di furto.

La garanzia Vol parziale

È un'estensione della garanzia furto concessa con sovrapprezzo che amplia il campo della
garanzia per i beni sottostanti:
Gli accessori e i pezzi di ricambio forniti con il veicolo, non
sono garantiti solo se vengono rubati insieme al veicolo o se il furto si verifica in
un garage con effrazione o arrampicata o uso di falsi o a seguito di
violenze corporee.
I pneumatici che sono generalmente coperti in modo
forfaitario per un importo pari al 50 % del valore a nuovo;
Gli accessori fuori serie, ovvero quelli che sono stati incorporati al veicolo
dall'assicurato stesso
Il furto commesso dai dipendenti durante i loro servizi o dai membri della famiglia di
l'assicurato o con la loro complicità sono esclusi dalla garanzia.
. Come provare il sinistro furto ?
In virtù di un principio di diritto, spetta all'assicurato dimostrare il furto e dimostrare che i
le condizioni per l'attivazione della garanzia furto sono soddisfatte. Infatti, colui che richiede
L'esecuzione di un obbligo deve essere dimostrata.
I danni conseguenti a un tentativo di furto sono altrettanto difficili da dimostrare poiché i
le degradazioni riscontrate sul veicolo possono costituire atti di vandalismo che
11
 sono esclusi; ecco perché spostiamo il suo veicolo di qualche metro per fare
credere a un furto. La soluzione di questo tipo di casi dipende dai mezzi di prova e dai
indici rilevati dall'esperto.
Il furto essendo per definizione la sottrazione fraudolenta di una cosa appartenente ad altri, non
non costituisce un furto il fatto per un locatario di auto di appropriarsi del veicolo che gli è stato assegnato

è stato consegnato volontariamente dal proprietario del veicolo. In questo caso si tratta di un abuso di
fiducia che non è coperta.
f) La garanzia Difesa e Rimborso:
Essa ha come oggetto:
 Di assicurare la Difesa dell'assicurato assumendo a carico le spese legali e le
onorari dell'avvocato quando l'assicurato viene interpellato davanti a un tribunale
repressiva per imprudenza e lesioni involontarie in occasione della messa in
circolazione del veicolo, sia davanti a un giurisdizione civile in particolare in caso di
determinazione della responsabilità a seguito di un fallimento della procedura civile.

 L'aspetto Ricorso di questa garanzia: L'assicuratore deve esercitare i ricorsi sia a

l'amiabile, sia in giustizia, a favore del suo assicurato e contro il terzo responsabile
e dal suo assicuratore, sia per i danni materiali subiti dal veicolo del suo assicurato,
sia per reclamare al terzo responsabile i danni corporei subiti dall'assicurato o
i membri della sua famiglia.
L'assicuratore può, tuttavia, rifiutarsi di esercitare il ricorso giudiziario se non è convinto del
il fondamento dei diritti del suo assicurato, ma se quest'ultimo si presenta a proprio nome e ottiene un risarcimento

perché, il suo assicuratore gli rimborserà le spese che avrà sostenuto entro limiti
ragionevoli e senza superare il limite della garanzia.

g) La garanzia Persone Trasportate

È un'assicurazione sulle persone che garantisce il pagamento delle indennità concordate.
sottoscrizione in caso di danni corporei subiti dall'assicurato così come da qualsiasi persona
prendendo posto nel veicolo assicurato come conducente autorizzato o passeggero
trasportato a titolo gratuito. La garanzia si estende alle persone assicurate quando salgono
nel veicolo o scendendo o ancora quando partecipano volontariamente ad esso
conduzione, alla sua messa in funzione o alla sua riparazione in corso d'opera (non solo se questi
le persone sono nel veicolo).
Il numero di posti garantiti deve essere uguale a quello indicato sul libretto di circolazione del veicolo.
di conseguenza, se al momento dell'incidente il numero di passeggeri è superiore al numero di
luoghi dichiarati, ogni occupante è indennizzato proporzionalmente al numero di posti
assicurato rispetto al numero di posti occupati.

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Ad esempio: IPT-Decesso-Spese mediche
5 posti assicurati
7 posti occupati
Capitale decesso: 2 000 000 FCFA
In caso di decesso, l'assicuratore pagherà: 2.000.000 FCFA x 5 : 7 = 1.428.571 FCFA

La garanzia Persone Trasportate comprende in particolare:

-In caso di decesso consequente all'incidente, il pagamento ai beneficiari del capitale previsto
al contratto
In caso di invalidità permanente, il pagamento alla vittima del capitale previsto nel contratto

proporzionalmente al suo tasso di invalidità

- In caso di infortuni, le spese mediche, chirurgiche e farmaceutiche nel
limite del capitale assicurato per le suddette spese di trattamento.

e) La garanzia Anticipazione su Ricorso

La garanzia anticipa su ricorso ha per oggetto il pagamento anticipato di un anticipo su
indennità dovuta, per i danni materiali subiti dal veicolo assicurato e conseguenti a una
collisióne tra questo e un veicolo identificato appartenente a un terzo.

III/ LA TARIFFAZIONE NELL'ASSICURAZIONE AUTOMOBILISTICA

La tariffa consente di determinare il premio che, giuridicamente, rappresenta la controparte di

sicurezza venduta dall'assicuratore. La tariffa auto è elaborata dal Ministero delle finanze per
l'intermediario della Direzione delle assicurazioni.

A/ I CRITERI DI TARIFICA
La tariffazione avviene sulla base dei seguenti criteri:
a- L'uso del veicolo
L'uso è l'utilizzo a cui è destinato il veicolo. Si distingue nella tariffazione
automobile cinque categorie d'uso e per ogni categoria esiste un premio forfettario.
-Categoria 1: automobile privata: si tratta di automobili ad uso personale
(veicoli turistici utilizzati sia per esigenze professionali che private)
-Categoria 2: sono i veicoli commerciali o TPC (trasporto per conto proprio
conti) utilizzati per il trasporto di merci appartenenti allo stesso assicurato;
Categoria 3: sono i veicoli di trasporto pubblico a pagamento di merci
appartenente a terzi ;
-Categoria 4: si tratta di veicoli utilizzati per il trasporto di persone a titolo
oneroso. Viene fissato un premio forfettario in base al numero di cavalli e un sovrapremio
parcheggio temporaneo; si tratta del TPV (trasporto pubblico di viaggiatori).
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 Categoria 5: veicoli a motore a 2, 3 o 4 ruote di un peso uguale o inferiore a
150 kg (peso morto) di cui il numero di posti non supera due.
NB: È importante precisare che ogni uso è associato a una tariffa. Quando un veicolo è oggetto di
di diversi usi, la tariffa a lui applicabile è quella che comporta il premio più
elevata.
b- Le caratteristiche del veicolo
Si tratta di:
 La potenza
 La fonte di energia (benzina; diesel; elettrici)
 Il numero di posti
 La capacità di carico utile (il peso totale a carico PTAC)
 L'età del veicolo
c- Il valore del veicolo
Si tratta di
 Il valore nuovo
 Il valore venale
d- La zona geografica
L'intensità del traffico varia da una città all'altra. Gli studi statistici hanno portato.
la suddivisione del territorio in zone di tariffazione. È da constatare che questo criterio non è
preso in considerazione in Senegal.

e- Le caratteristiche del conducente abituale

Sono: il sesso, l'età, la situazione familiare, l'anzianità della patente, lo stato sociale
professionale e le esperienze pregresse.

B- CALCOLO DELLA PREMIO

Il premio da pagare dall'assicurato al momento della sottoscrizione si calcola come segue:

Prime TTC = Prime nette + costo della polizza + tasse + FGA
FGA = fondo di garanzia automobilistica = 2,5 % del premio responsabilità civile (RC) al
Senegal
% (Prime nette + di polizza)
Esempio :
Prime (RC) = 51 078 F
Prime Vol = 28 000 F
5 000 F
Tasse 10 %
Prime nette totale = 51 078 + 28 000 = 79 078 F
Tasse = 10 % (79 078 + 5000) = 8 408
2,5% x 51 078 = 1 277
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2èmeParte: LA GESTIONE DEI SINISTRI AUTOMOBILISTICI
CAPITOLO 1: L'ISTRUZIONE DEL DOSSIER SINISTRO
LE OPERAZIONI PRELIMINARI ALL'ISTRUZIONE DEL DOSSIER
Prima dell'istruzione del fascicolo, l'assicuratore viene informato del sinistro tramite una
dichiarazione dell'assicurato. Poi controlla le garanzie.
A-La dichiarazione di sinistro (fatta dall'assicurato)
1.L'oggetto della dichiarazione

È tramite la dichiarazione che l'assicuratore viene informato dell'insorgere di un

sinistri che coinvolgono il suo assicurato. Permette all'assicurato di dare al suo assicuratore un

certe informazioni sul sinistro, in particolare:

- La data, l'ora e il luogo dell'incidente

- Le circostanze dell'incidente
- L'identificazione delle vittime
- I nomi e gli indirizzi dei testimoni
2.I termini per la dichiarazione
Secondo i termini dell'articolo 12 comma 4 del codice CIMA, il sinistro deve essere dichiarato
entro un termine di cinque (05) giorni dalla data in cui l'assicurato ne è venuto a conoscenza.
In caso di furto, questo termine è ridotto a quarantotto (48) ore.
In caso di mancato rispetto di questo termine da parte dell'assicurato, l'assicuratore può opporgli la

decadenza, ma si precisa che :

La decadenza non è applicabile se l'assicurato dimostra di essere stato messo in
l'impossibilità di fare la dichiarazione a causa di eventi di forza maggiore o di
caso fortuito. Ad esempio, se è gravemente ferito e ricoverato in ospedale a seguito di
l'incidente
La decadenza è opponibile all'assicurato solo se l'assicuratore dimostra che la
la dichiarazione tardiva gli ha causato un danno (articolo 20 comma 1erCodice CIMA).
La decadenza non è opponibile alle vittime (articolo 210 comma 2 del codice CIMA).
B- La verifica delle garanzie
Quando ha ricevuto dal suo assicurato una dichiarazione di sinistro, l'assicuratore, prima

d’engager la procédure de règlement vérifie si :

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 . Il contratto dell'assicurato ha effetto al momento del verificarsi del sinistro,
particolarmente se non è stato risolto, sospeso o scaduto;
. L'assicurato è coperto per la garanzia richiesta. Ad esempio, se è vittima
di un furto di veicolo mentre è coperto solo per responsabilità civile ;
. Le circostanze non danno luogo a un'esclusione, ad esempio l'assicurato
il coperto in terza collisione richiede un indennizzo a questo titolo mentre il
La sinistra è dovuta a una guida in stato di ebbrezza.

II-L'ISTRUZIONE PROPRIAMENTE DETTA

L'istruzione del dossier è la raccolta delle informazioni necessarie per la risoluzione
del sinistro. Consiste nel raccoglimento dei documenti forniti dall'assicurato e
eventualmente il terzo danneggiato, nella determinazione delle responsabilità e di
l'expertise.
A- Il montaggio dei pezzi
Distinguere le parti necessarie per il trattamento dei sinistri sia corporei
quali materiali, d'altra parte i pezzi specificamente per ogni tipo.
1) I documenti comuni per il trattamento dei fascicoli corporei o
materiali
A seguito di un sinistro di qualsiasi natura, l'assicurato deve fornire i documenti
seguenti :
La dichiarazione di sinistro;
La patente di guida;
Il certificato di proprietà

Il certificato di visita tecnica;

Il verbale di constatazione dell'incidente

2) I documenti specifici per i diversi tipi di sinistro

a) I documenti esclusivamente richiesti per i sinistri materiali
Si tratta di:
 du constat amiable che sostituisce validamente in alcuni paesi il processo
verbale di constatazione d'incidente quando i danni materiali sono lievi
importanti ;
In caso di furto del veicolo, è necessario aggiungere al fascicolo:

16
 l'attestazione di denuncia contro X, il che implica che è necessario presentare una
denuncia alle autorità di polizia,
l'attestazione di opposizione, questo documento redatto dai servizi di trasporto
dimostra che l'assicurato ha fatto opposizione per impedire l'emissione di
nuove parti (libretto di circolazione, licenza di trasporto) dai ladri sulla base
di un falso certificato di vendita

l'attestazione di non ritrovamento che attesta il fatto che il veicolo rubato non è
non è ancora stato trovato e quindi l'assicuratore può versare l'indennità a titolo di
vol
 del preventivo delle riparazioni
 dalla fattura di riparazione
b) I documenti esclusivamente richiesti per i sinistri corporei
In caso di infortunio, l'assicurato deve fornire i seguenti documenti:
 I certificati medici: iniziale (per l'ammissione in ospedale) e finale (per la
consolidamento del malato);
 Le fatture giustificative dei redditi della vittima (cedolino paga
degli ultimi sei mesi o delle dichiarazioni fiscali degli ultimi due anni per
le persone non salariate ma che giustificano di redditi);
 La carta d'identità
 Il suo atto di nascita,
In caso di decesso dell'assicurato, i suoi aventi diritto devono fornire i seguenti documenti:

 Le fatture delle spese di trattamento

 Il certificato di genere di morte redatto dal medico curante della vittima,
 L'atto di morte redatto dalle autorità municipali, sotto prefetture alla vista
del certificato di genere di morte
 Le fatture giustificative dei redditi della vittima;
I documenti giustificativi del diritto di una terza persona a un'indennità a seguito di
decesso della vittima, in particolare:

L'atto di nascita della vittima;

La carta d'identità nazionale della vittima;
L'atto di nascita e i documenti d'identità della o delle vedove;
L'atto di matrimonio;
Gli atti di nascita, i documenti d'identità dei bambini;
Il certificato di vita dei bambini;
17
 Il giudizio di eredità non impugnato.

B- La determinazione delle responsabilità

Si realizza attraverso l'apprezzamento dell'atteggiamento dei protagonisti di fronte alle regole della

circolazione stradale e con l'aiuto del tariffario di responsabilità allegato al codice CIMA. Esso

può capitare che si ricorra alla via giudiziaria per la determinazione dei
responsabilità.
C-L'esperienza
Il suo obiettivo è la determinazione dei costi di riparazione imputabili a un incidente.
L'esperto è in linea di principio incaricato dall'assicuratore per fare una perizia.

L'assicurato che non è d'accordo con le conclusioni dell'esperto dell'assicuratore può

anche effettuare una perizia per valutare i danni: si parla di contro
esperienza.
In caso di mancato accordo sulle conclusioni del secondo esperto, le parti possono
ricorrere a una perizia di terzi i cui costi saranno suddivisi al 50/50.
Può capitare che il dissenso persista, quindi l'arbitrato sarà fatto da un esperto.
designato dal presidente del tribunale: si parla di perizia giudiziaria e del suo
le conclusioni si impongono alle parti.

18
Capitolo 2: LA REGOLAZIONE DEI SINISTRI
I- IL REGOLAMENTO DEI DANNI MATERIALI
Prima di studiare il calcolo dell'indennità da versare alla vittima, determiniamo prima
la natura dei danni materiali.
A- La natura dei danni
Si distinguono i danni subiti dal veicolo e i danni consequenziali
ai danni subiti dal veicolo.
1) I danni subiti dal veicolo
I fattori che influenzano l'importo dei danni sono:
a) Il valore del veicolo
Si tratta del valore di sostituzione del veicolo, ovvero una somma
permettendo al suo proprietario di acquisire un veicolo di marca, età e manutenzione
identica. Viene pubblicata da riviste specializzate (esempio ARGUS) o
determinata da esperti.
b) La vetustà dei pezzi da sostituire
La vétustà (determinata da perizia) riguarda generalmente solo i pezzi a
usi rapidi come pneumatici, cuscinetti ecc.
La determinazione della base di indennizzo avviene in base alla natura del sinistro, che può essere parziale o totale.

totale.
Il sinistro è totale quando l'entità dei danni rend la riparazione non
envisageable (veicolo tecnicamente irreparabile) o quando il costo di riparazione
eccede il valore di sostituzione prima del sinistro (veicolo economicamente
irréparabile).
In caso di sinistro totale, l'importo del danno è pari al valore del veicolo.
di sostituzione il giorno del sinistro.
Il sinistro è parziale quando il costo di riparazione non supera il valore di
sostituzione prima del sinistro: si dice che il veicolo sia economicamente
riparabile.

2) I danni conseguenti ai danni subiti dal

veicolo
Si tratta principalmente della deprezzamento del veicolo e della privazione di godimento.

19
 a) La svalutazione del veicolo
È un pregiudizio derivante dal fatto che, nonostante la riparazione, il veicolo rimane
depreciato e non ha più la stessa qualità o lo stesso valore prima della sua determinazione di

tale che se si considerasse la sua vendita diventerebbe difficile o meno

remunerativa. In questo caso l'indennità può essere aumentata di un importo destinato a
coprire la deprezzamento. La parte lesa deve tuttavia richiedere preventivamente la
riparazione di questo danno portando la prova.
b) La privazione di godimento
Può essere definito come il pregiudizio subito a seguito dell'immobilizzazione del veicolo
incidentato durante il tempo necessario per la constatazione dei danni e
l'esecuzione dei lavori di riparazione. Questo danno deve essere, per essere risarcito, provato
nella sua materialità e nel suo importo.
B- Il processo di calcolo dell'indennità
1) Caso dei regolamenti di una garanzia danno
In tal caso, l'importo dell'indennità si ottiene applicando, se del caso, il valore
del pregiudizio sopra determinato la franchigia e/o la regola proporzionale.
Esempio 1:
Se il costo delle riparazioni, secondo l'esperto, di un veicolo assicurato in responsabilità civile è di

500 000 FCFA e se il contratto prevede per questa garanzia una franchigia del 10 % per
sinistri, come sarà determinato il risarcimento?
Costo delle riparazioni: 500.000
(10 % X 500 000) : 50 000
450 000
Esempio 2 :
Riprendiamo l'esempio 1 supponendo che il veicolo sia assicurato per un importo
di 4 000000 mentre secondo l'esperto il suo valore di sostituzione è di 5 000 000
Soluzione :
Costo delle riparazioni = 500 000
Franchising (10 x 500.000) = 50 000
Indennità dovuta = 450 000
Applicazione RP: 450 000 X 4 000 000 = 360 000
5 000 000

20
 2) Caso dei regolamenti derivanti da una garanzia RC
In questo caso l'assicuratore si fa carico del valore del danno (valore di
sostituzione salvataggio dedotto oppure importo dei danni a dire dell’esperto)
aumentata, se del caso, dei danni consequenziali proporzionalmente al grado
di responsabilità del suo assicurato. In altre parole, l'Indennità è concessa da
formula seguente : I = (D1+D2) x P
Indennità
D1= valore di sostituzione salvataggio dedotto o valore del danno a dire dell'esperto
danni consecutivi
P = percentuale di responsabilità dell'assicurato

Esempio 1 :
Supponiamo che il signor DIALLO sia coinvolto in un incidente durante il quale lui
causa un danno a terzi valutato in 5 000 000, supponiamo peraltro che il
numero di giorni di immobilizzazione del veicolo dell'avversario secondo l'esperto è di 10
giorni e le spese di immobilizzazione stimate a 2000 F al giorno. Qual è l'importo
dell'indennità dovuta dall'assicuratore del signor DIALLO al suo avversario?

Soluzione :
D1 = 5 000 000 danni diretti del veicolo
D2 = 10 x 2000 = 20 000 immobilizzazione
P= 100 % percentuale di responsabilità
I = (D1+D2) X P = (5 000 000 + 20 000) x 100% = 5 020 000
Esempio 2 :
Riprendiamo l'esempio 1 supponendo che la responsabilità dell'avversario di
Monsieur DIALLO è impegnato al 75 %.

Soluzione
D1 = 5 000 000
D2 = 10 X 2 000 = 20 000
P = 75%
I = (D1+D2) X P = (5 000 000 + 20 000) x 75 % = 3 765 000
È possibile che l'incidente abbia reso il veicolo irreparabile o che il costo dei
le riparazioni superano il valore di sostituzione del veicolo. Il valore di

21
sostituzione è stata definita come il costo totale di un veicolo simile
tipo e in uno stato simile, in altre parole una somma di denaro che permetterà di
riacquistare un veicolo dello stesso tipo e in un stato simile.
Se il costo delle riparazioni supera il valore di sostituzione del veicolo, questo
è considerato un totale perdita dall'esperto che determina così il valore dei detriti o del

salvataggio dell'automobile. L'assicuratore rimborsa quindi con l'accordo dell'assicurato la

valore di ripristino diminuito del valore del veicolo dopo sinistro (l rottame)
anche se le riparazioni sono ancora tecnicamente possibili.
Tuttavia, in caso di disaccordo tra le parti, l'assicurato non può essere costretto a
conservare il relitto. In questo caso l'assicuratore rimborsa il valore di sostituzione del

veicolo e conserva il relitto.

Esempio :
Valore di sostituzione o valore prima del sinistro = 1 500 000
Importo del danno = 2 670 000
Valore di salvataggio o valore dopo sinistro = 475 000
Affondamento = 1 500 000–475 000 =1 025 000

Se l'assicurato non vuole mantenere il relitto, percepirà 1.500.000, ossia il valore di

sostituzione del veicolo.
Quando il livello delle riparazioni non supera il valore di sostituzione del
veicolo, l'assicuratore regolerà i danni fissati dall'esperto deduzione fatta di
vetustà.

NOTA: è stata apportata un'innovazione speciale dal codice CIMA nel suo
articolo 227 sulla non determinazione delle responsabilità.
a) Quando si verifica una collisione tra due o più veicoli nel
condizioni tali per cui non sia possibile stabilire una divisione di
responsabilità tra i diversi conducenti coinvolti nell'incidente,
l'articolo 227 comma 2 prevede in questo caso che ciascuno dei due o più
i conduttori conservano a carico la metà dei danni che hanno subito e
riceve dagli altri conducenti o dai loro assicuratori il 50% dei danni
materiali.

22
 Esempio :
Madame DRAME è coinvolta in un incidente con due (02) avversari e on
non riesce a stabilire la responsabilità di ciascuno. I danni subiti da ciascuno
sono i seguenti :
Signora DRAME = 2 000 000
-Avversario 1 = 3 000 000
Avversario2 = 4 000 000
Qual è l'indennità totale dovuta dall'assicuratore di Madame DRAME ai suoi
avversari?
SOLUZIONE
Indennità dovuta all'avversario 1 (da Madame DRAME e avversario 2)
3 000 000/2 = 1 500 000
Indennità dovuta all'avversario 1 da parte di Madame DRAME

1 500 000 /2 = 750 000

Indennità dovuta da Madame DRAME e avversario 1 all'avversario 2
4 000 000 / 2 = 2 000 000
Indennità dovuta da Madame DRAME all'avversario 2
2 000 000/2 = 1 000 000

Indennità dovuta dall'assicuratore di madame DRAME:

Indennità avversaria 1 + indennità avversaria 2 = 750.000 + 1.000.000 = 1.750.000

b) Secondo l'articolo 227 comma 3 del codice CIMA, la colpa del conducente non
il proprietario può essere opposto al proprietario per quanto riguarda
l'indennizzo dei danni causati al proprio veicolo. Rimane solo allora al
proprietario per ottenere il risarcimento del proprio danno un ricorso contro
sono conducenti colpevoli.
II-L'INDEMNIZZAZIONE DEI DANNI COPRORELI
Essa prevede una fase preliminare e obbligatoria di ordine di transazione prima del
risarcimento dei danni interessati.

23
 A- LA PROCEDURA OBBLIGATORIA DI OFFERTA DI TRANSAZIONE
Prima di esaminare il contenuto dell'offerta, studiamo a chi appartiene l'iniziativa di
procedura e i ricorsi di cui dispone dopo il pagamento. Vedremo infine i
scadenze di pagamento.
1) La determinazione del leader dell'offerta di transazione
Il leader dell'offerta di transazione varia se la vittima è uno dei conducenti o
no.
a) Nel caso in cui la vittima sia un conducente
In questo caso, la procedura di transazione riguarda sia i danni corporei
che per i danni materiali :
All'assicuratore del veicolo designato dai parametri di responsabilità quando
la collision si verifica tra due veicoli. Si tratta dell'assicuratore che sostiene al
meno una parte di responsabilità (articolo 269 comma 2 del codice CIMA).
All'assicuratore del veicolo che ha il numero della targa il più
debole quando la collisione avviene tra più di due veicoli (articolo 269
alinéa 2 del codice CIMA)
Questa regola sarà valida soprattutto per i casi in cui le circostanze dell'incidente non
non permette di stabilire le responsabilità assunte.
Infatti, quando la responsabilità di un conducente è completamente coinvolta, egli
appartiene al suo assicuratore di responsabilità civile di condurre la procedura di offerta vis-à-

vis degli altri conducenti vittime.

Al contrario, nessuna procedura di offerta dovrà essere condotta nei confronti del conducente.

responsabile unico del sinistro.

b) Caso in cui la vittima non ha lo status di conducente
Il problema non si pone quando è coinvolto un solo veicolo. In questo caso
la procedura di offerta incombe all'assicuratore di responsabilità civile del suddetto veicolo

qualunque sia la qualità della vittima: persona trasportata o terzo in circolazione

(pedone, ciclista, cavaliere.)
Nota che l'obbligo di riparazione non si applica alla riparazione dei
danni corporei subiti dalla persona che conduce il veicolo.
Esempi: ribaltamento slittamento, urto di un corpo fisso o mobile diverso da un
veicolo.
D'altra parte, quando più veicoli sono coinvolti nell'incidente, il conducente varia.
a seconda che la vittima fosse trasportata o meno.

24
 Se la vittima era trasportata in uno dei veicoli l'iniziativa di
è responsabilità dell'assicuratore della responsabilità civile del veicolo a
l’interno del quale si trova (articolo 268 comma 3 codice CIMA)
Se una delle vittime non è stata trasportata in uno dei veicoli coinvolti
nell'incidente stradale, l'iniziativa dell'offerta di transazione spetta a
l'assicuratore che ha colpito la vittima. Tuttavia, se il veicolo che ha colpito la
la vittima non è identificata, l'offerta di transazione deve essere fatta dall'assicuratore del
veicolo con il numero di immatricolazione più basso (articolo 268 codice
CIMA).
In entrambi i casi sopra citati, l'articolo 268, comma 4, stabilisce che se uno dei
gli assicuratori stimano che la responsabilità del suo assicurato sia preponderante, può
rivendicare la gestione del dossier.
Ma quando tutti i veicoli coinvolti hanno la stessa compagnia assicurativa, la procedura

spetta all'assicuratore di responsabilità civile dei veicoli coinvolti che

la vittima sia trasportata o meno.

2) Il ricorso dopo il pagamento

Dopo aver transatto con la vittima e pagato l'indennità dovuta, il leader dell'offerta ha un
Ricorso contro i coautori. Questo ricorso si esercita in modo differente a seconda che i

Le responsabilità dei co-autori sono chiaramente definite o meno.

a) Quando le responsabilità dei co-autori sono chiaramente definite:
Il ricorso si esercita presso i diversi assicuratori proporzionalmente alla quota di
responsabilità dei conducenti dei veicoli assicurati presso i loro servizi.
b) Quando non è possibile determinare la quota di responsabilità di
ogni conducente :
In questo caso l'esercizio dei ricorsi dipenderà dallo stato della vittima:

Se le vittime risarcite sono i conducenti dei veicoli coinvolti,

ciascuno di loro o dei loro aventi diritto sostiene a proprio carico la metà dei
danni corporei e materiali subiti, l'altra metà è sostenuta da parte
uguale da parte delle compagnie di assicurazione della responsabilità civile degli altri veicoli messi in

causa
Se le vittime risarcite non sono i conducenti, l'importo di
l'indennità è sostenuta per parti uguali tra i vari assicuratori di
responsabilità civile dei veicoli coinvolti nell'incidente.

25
Inoltre, se uno dei coautori dell'incidente non è assicurato e insolvente, la sua parte
d'indennità è sostenuta dal Fondo di garanzia automobilistica (FGA) del paese su
territorio del paese su cui è avvenuto. In mancanza dell'esistenza di un FGA questa
la quotità è supportata dagli altri assicuratori in parti uguali (art 274 al4 CIMA)
3-Il contenuto della lettera di offerta di transazione
La lettera di transazione deve contenere:
a) Tutti gli elementi dei danni per i quali è prevista un'indennità, ivi
compresi quelli relativi ai danni materiali quando non è ancora stata
effettuata (art 231 del codice CIMA)
b) Una menzione che informa la vittima del fatto che può denunciare la transazione
avvenuta tra l'assicuratore e lei entro quindici (15) giorni dalla data
de sa conclusion per lettera raccomandata con ricevuta di ritorno se essa
stimo che la transazione non sia conforme alle disposizioni del codice
CIMA (articolo 235 alinea 1).
c) In applicazione delle disposizioni dell'articolo 242 del codice CIMA, l'indicazione a la
vittima del nome della persona incaricata del monitoraggio del suo fascicolo all'interno del

compagnie di assicurazione.
4-Il termine dell'offerta di transazione
Indipendentemente dalla richiesta che può fare la vittima, l'assicuratore che garantisce la
la responsabilità civile per il fatto di un veicolo terrestre a motore è tenuta a presentare
entro un periodo massimo di dodici mesi dalla data dell'incidente un'offerta
di indennità alla vittima che ha subito un danno alla propria persona. In caso di decesso del
vittima, l'offerta è fatta ai suoi aventi diritto così come definiti dagli articoli 265 e
266 nei otto mesi dalla morte.
L'offerta di indennità presentata non potrà essere inferiore all'importo che risulterebbe da
l'applicazione delle modalità di calcolo degli articoli 260 e seguenti del codice CIMA.
L'assenza di presentazione dell'offerta nei termini sopra menzionati è passibile di
sanzioni amministrative pronunciate dalla commissione.
L'offerta comprende tutti gli elementi risarcibili del danno, compresi i
elementi relativi ai danni alla proprietà quando non sono stati oggetto di un
regolamento preliminare. Può avere un carattere provvisorio quando l'assicuratore non ha
purtroppo, nei sei mesi dall'incidente, fui informato della consolidazione dello stato di
vittima. L'offerta definitiva di indennizzo deve essere fatta entro un termine di sei
moissuivant la date a cui l'assicuratore è stato informato di questa consolidazione.

26
In caso di pluralità di veicoli, e se ci sono più assicuratori, l'offerta è fatta da
l'assicuratore designato nella convenzione di indennizzo per conto di terzi indicata
agli articoli 267 e seguenti o dall'assicuratore incaricato come detto qui di seguito se è
diverso dall'assicuratore designato secondo gli articoli 267 e seguenti del codice.
La vittima diretta o i suoi aventi diritto hanno la facoltà di citare l'assicuratore garante di
responsabilità civile del veicolo terrestre di una richiesta motivata di indennizzo
questo ha un termine di 30 giorni per rispondere a questa richiesta.
Le disposizioni precedenti non si applicano alle vittime a cui è successo l'incidente
ha causato solo danni ai beni (veicoli e oggetti trasportati).
5- Modalità di comunicazione del verbale
Durante il suo primo contatto con la vittima, l'assicuratore è tenuto, a pena di
nullità relativa della transazione che potrebbe intervenire, di informare la vittima che ella
può ottenere da lui, su semplice richiesta, la copia del verbale d'indagine di
la forza pubblica e di ricordargli che può a sua libera scelta, e a proprie spese, si
far assister del consiglio di sua scelta.
Tuttavia, anche in presenza di un consiglio, gli assegni e altri mezzi di
i pagamenti dovranno essere intestati esclusivamente ai nomi della vittima e/o dei
titolari dei diritti.

6-Sanzione legata alla procedura di offerta di transazione:

Quando l'offerta non è stata fatta o è stata fatta in violazione dei termini stabiliti
l'articolo 231, l'importo dell'indennità produce interesse di pieno diritto un interesse di
ritardo pari al 5% al mese di ritardo a partire dalla scadenza del termine e fino al giorno
dell'offerta diventata definitiva.
Questa penalità è ridotta, o annullata, a causa di circostanze non imputabili a
l'assicuratore e in particolare quando non dispone dell'indirizzo della vittima.
Facoltà di denunzia della transazione
La vittima può, con lettera raccomandata con richiesta di ricevimento,
denunciare la transazione entro quindici giorni dalla sua conclusione per motivi di
non rispetto del Codice CIMA. Qualsiasi clausola della transazione mediante la quale la vittima

abbandonare il proprio diritto di denuncia è nullo. Le disposizioni sopra devono

essere riprodotte in caratteri molto evidenti nell'offerta di transazione e nella
transazione a pena di nullità relativa a quest'ultima.

27
 8- Termine di pagamento e interessi di mora
Il pagamento delle somme concordate deve avvenire entro un mese dopo
la scadenza del termine di denuncia fissata all'articolo 235.
In caso contrario, le somme non versate producono di pieno diritto un interesse
di ritardo pari al 5% al mese indipendentemente dalla richiesta della vittima.

L'indennizzazione dei danni corporei

1- La componente dei danni risarcibili
a) Danni consequenziali in caso di lesioni
a1 / Le spese di trattamento
Tutte le spese sostenute dalla vittima a seguito dell'incidente per la sua guarigione devono
lui essere rimborsati. Sono:
saranno rimborsati alla vittima su presentazione dei documenti giustificativi,

sia coperto direttamente dall'assicuratore del veicolo che ha causato

l'incidente;
Tuttavia, i loro costi non dovrebbero superare due volte la tariffa più alta dei
ospedali pubblici del paese dell'incidente e in caso di evacuazione sanitaria giustificata da
esperienza, una volta la tariffa più elevata degli ospedali pubblici del paese ospitante.
Su richiesta della vittima, l'assicuratore del veicolo che ha causato l'incidente o del
il veicolo nel quale la vittima era trasportata è tenuto a rilasciare, nei limiti
dei prezzi previsti di cui sopra, una lettera di garanzia per la copertura delle spese
medici.
Le spese future ragionevoli e indispensabili per il mantenimento dello stato di salute di
le vittime posteriori alla consolidazione sono oggetto di una valutazione forfettaria
dopo aver raccolto il parere di un esperto.

a-2/ L’incapacità temporanea di lavoro (I T T)

La durata dell'incapacità temporanea al lavoro è fissata da perizia medica. In
In caso di perdita di reddito, la valutazione del danno è basata su:
-per le persone salariate, sul reddito netto (stipendi, benefici o premi di
natura statutaria) percepita nei sei mesi precedenti l'incidente;
per le persone non salariate con reddito, sulle dichiarazioni
fiscali degli ultimi due anni precedenti l'incidente;

28
-per le persone maggiorenni che non possono giustificare redditi, sul SMIG
mensile.
Nei primi due casi, l'indennità mensile da versare è fissata a sei volte
il SMIG annuale.
Il SMIG si intende per il paese sul territorio del quale si è verificato l'incidente o se
è più elevato, per il paese dello spazio CIMA dove la vittima aveva la sua residenza
abituale.
In caso di incidente stradale corporeo che richiede l'intervento della
Cassa di sicurezza sociale tre casi possono presentarsi:
1ercas: le spese della cassa a titolo di ITT eccedono l'indennità dovuta da
l'assicuratore secondo il tariffario senza superare il limite previsto dal codice. In questo

l’assureur rimborserà alla cassa l’indennità calcolata da lui sulla base

del barème del codice e la vittima non avrà diritto a nessun risarcimento a questo titolo

pregiudizio.
2° caso: le spese anticipate della cassa a titolo di ITT superano il limite
d'indennità prevista dal codice CIMA. In questo caso l'assicuratore non rimborserà a
cassa che rientra nei limiti del tetto previsto dal codice; l'assicuratore non dovrà quindi nulla
alla vittima a titolo di questo pregiudizio.
3° caso: le spese della cassa a titolo di ITT sono inferiori all'indennità dovuta
dall'assicuratore secondo il codice CIMA. In questo caso l'assicuratore rimborserà alla cassa

l’integralità dei suoi debiti e la vittima il surplus e ciò nel limite dell'indennità
scontata dall'assicuratore.

a-3 / Incapacità permanente

a-3-1) Prejudice fisiologico
Il tasso di invalidità è fissato da una perizia medica tenendo conto della riduzione
di capacità fisica. Questo tasso varia dallo 0 al 100 % con riferimento alla scala medica.
adottato dalla CIMA, riportato in allegato al codice.
L'indennità prevista è calcolata secondo la scala di valore dei punti di incapacità ci-
dopo

29
 a-3-2/ Prejudice economico
Questo danno è risarcito solo se è collegato all'attribuzione di un tasso di incapacità.
permanente di almeno il 50 %.
L'indennità è calcolata :
- per i dipendenti, in base alla perdita reale e giustificata;
- per i lavoratori autonomi, in base alla perdita di reddito stabilita e giustificata.
-per i lavoratori autonomi che non possono giustificare redditi, sulla base del
SMIG annuale.
In ogni caso, l'indennità è limitata a dieci volte l'importo del salario minimo annuale.
del paese in cui si è verificato l'incidente, o se è più elevato del paese dello spazio CIMA
dove la vittima aveva la residenza abituale.
a-3-3) Prejudice morale
Questo pregiudizio è indennizzato solo se è legato all'attribuzione di un tasso di incapacità
permanente di almeno l'80 %.
L'indennità è fissata a due volte l'importo del SMIG annuale del paese in cui si è
prodotto l'incidente, o se è più elevato del paese dello spazio CIMA dove la vittima aveva
la sua residenza abituale.
a-3-4 / Sofferenza fisica e danno estetico
La sofferenza fisica (o pretium doloris) e il danno estetico sono
indennizzati separatamente. Sono qualificati tramite perizia medica e indennizzati secondo
il barème sottostante espresso in percentuali del SMIG annuale:

30
1°)molto leggero. . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5

2°) leggero. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10
3°) moderato. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
4°)medio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
5°) abbastanza importante. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
6°) importante................. 100
7°) molto importante. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .150
8°) eccezionale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .300
Il SMIG si applica al paese sul territorio del quale si è verificato l'incidente o se
è più elevato, per il paese dello spazio CIMA dove la vittima aveva la sua residenza
abituale.

a-3-5/ Pregiudizio scolastico

Il pregiudizio scolastico si intende come la perdita di una certa opportunità in una carriera.

la quale può ragionevolmente sperare uno studente o un alunno dell'insegnamento

primaria, superiore o il loro equivalente;
L'indennità da attribuire non può superare dodici mesi di borsa ufficiale.
categoria corrispondente.
a-3-6/ Pregiudizio da perdite di guadagni professionali futuri

Il pregiudizio per la perdita di guadagni professionali futuri si intende come la perdita di

carriera subita da una persona già impegnata nella vita attiva.

L'indennità è limitata a sei mesi di reddito calcolati e plafonati a trenta sei volte.
il SMIG annuale del paese dell'incidente, oppure, se è più elevato, del paese dello spazio
CIMA dove la vittima aveva la residenza abituale.

a-3-7/ Assistenza di una terza persona

La vittima ha diritto a un'indennità per l'assistenza di una terza persona solo a ...
a condizione che il tasso di incapacità permanente sia almeno pari all'80% secondo il
barème indicato all'articolo 260.
L'assistenza deve essere oggetto di una prescrizione medica espressa confermata da
L'indennità alloctata a questo titolo è plafonata al 50% dell'indennità fissata
per l'incapacità permanente.

31
Conformemente all'articolo 231 comma 2: «L'offerta di indennità presentata non potrebbe
essere inferiore all'importo che risulterebbe dall'applicazione delle modalità di calcolo dei
articoli 260 e seguenti.

b/ Prejudizi subiti in caso di morte dai diritti degli eredi della vittima

b-1 / Spese funebri

Le spese funebri sono rimborsate previa presentazione di documentazione giustificativa e

entro il limite di due volte il SMIG annuale del paese dell'incidente, o, se è maggiore
elevato, del paese dello spazio CIMA dove si svolgono i funerali.
b-2 Prejudice economico dei diritti dei beneficiari del deceduto

Ogni bambino a carico, coniuge e ascendente in linea diretta della vittima

riceverà un capitale pari al prodotto di una percentuale dei redditi annuali, debitamente
provati, del deceduto per il valore del prezzo di un franco di rendita corrispondente al suo
età, secondo la tabella di conversione presente nel Libro II del codice CIMA.
In assenza di redditi giustificati, il calcolo del pregiudizio economico subito da
le persone sopra indicate è effettuato, alle stesse condizioni, sulla base di un
reddito fittizio corrispondente a un SMIG annuale del paese dell'incidente o, se è più
elevato, del paese dello spazio CIMA dove la vittima aveva la sua residenza abituale.
La capitalizzazione è limitata a venticinque anni per i bambini minorenni e i bambini
majeur se questi giustificano la continuazione degli studi.
I percentuali di ripartizione dei redditi del defunto tra i membri della sua
La famiglia (ascendenti, coniuge/i e figli) è indicata nelle tabelle seguenti:

CHIAVE DI RIPARTIZIONE FINO A QUATTRO BAMBINI A CARICO

Bambini
Ascendente con Congiunti Bambini (s) con orfani
In percentuale distribuzione con ripartizione ripartizione doppio con
entrate uniforme tra uniforme tra uniforme tra distribuzione
gli ascendenti i Coniugi i bambini uniforme tra
gli orfani

% del reddito a
capitalizzare secondo
5 40 30 50
l'età del
beneficiario

32
 CHIAVE DI RIPARTIZIONE OLTRE QUATTRO BAMBINI A CARICO
Bambini
Ascendente con Congiunti Bambini (s) con orfani
In percentuale distribuzione con distribuzione distribuzione doppio con
redditi uniforme tra uniforme tra uniforme tra ripartizione
gli ascendenti i Coniugi i bambini uniforme tra
gli orfani

% del reddito a
capitalizzare secondo
5 35 40 50
l'età di
beneficiario

CHIAVE DI RIPARTIZIONE SENZA CONIUGE SENZA FIGLIO

Bambini
Ascendente con Coniugi Bambini(e) con orfani
In percentuale ripartizione con distribuzione distribuzione doppio con
redditi uniforme tra uniforme tra uniforme tra ripartizione
gli ascendenti i Coniugi i bambini uniforme tra
gli orfani

% del reddito a
capitalizzare secondo
25 0 0 0
l'età del
beneficiario

CHIAVE DI RIPARTIZIONE CON CONIUGE SENZA BAMBINI

Bambini
Ascendente con Congiunti Bambini con orfani
In percentuale distribuzione con distribuzione distribuzione doppio con
redditi uniforme tra uniforme tra uniforme tra ripartizione
gli ascendenti i Coniugi i bambini uniforme tra
gli orfani

% del reddito a
capitalizzare secondo
15 40 0 0
l'età del
beneficiario

33
 CHIAVE DI RIPARTIZIONE CON BAMBINO E SENZA CONIUGE
Bambini
Ascendente con Congiunti Bambini con orfani
In
ripartizione con distribuzione distribuzione doppio con
percentuale
uniforme tra uniforme tra uniforme tra distribuzione
entrate
gli ascendenti i Coniugi i bambini uniforme tra
gli orfani

% del reddito a
capitalizzatore
15 0 50 60
secondo l'età del
beneficiario

Le quote sopra sono suddivise tra i figli a carico, gli ascendenti in

linea diretta (padre e madre) e i coniugi, in modo uguale all'interno di
ciascun dei gruppi di beneficiari.
Nel caso in cui una famiglia comprenda sia orfani semplici che orfani
doppie, la tabella da ricordare è quella degli orfani doppi.
L'indennità globale spettante ai beneficiari per il danno economico è
plafonata a ottantacinque volte l'importo del SMIG annuale dello Stato membro
sul territorio del quale è avvenuto l'incidente o dove è più elevato del paese di
l'espace CIMA dove la vittima aveva la sua residenza abituale.

b-3/ Prejudice morale dei diritti degli eredi del defunto

Solo il danno morale del (dei) coniuge(i), dei figli minori, dei figli
I maggiori, gli ascendente e i fratelli e le sorelle della vittima deceduta sono risarciti.
Le indennità sono determinate secondo la tabella qui sotto, per beneficiario:
In percentuale
del SMIG annuale
Coniugato(i). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . 150
Minori.
Minori di età superiore a... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 75

Ascendenti (primo grado). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75

Fratelli e sorelle............................50
In caso di pluralità di mogli sopravvissute, l'importo totale delle indennità che loro
sono allocate a titolo del loro danno morale non possono superare sei volte il SMIG
annuale.

34
Tuttavia, le indennità di tutti i beneficiari danno luogo a riduzione
proporzionale quando il loro cumulato supera di 20 volte il SMIG annuale.
Il SMIG è quello dello Stato membro sul cui territorio si è verificato l'incidente.
sopravvenuto nel paese dello spazio CIMA dove la vittima aveva la
residenza abituale.

Esempio:
Monsieur FAYE è deceduto all'età di 40 anni a causa di un incidente stradale il
10/03/2015. Lascio due vedove, Marie 35 anni e Pauline 40 anni così come due (02)
bambini orfani semplici René 15 anni iscritto in classe di 4ª e Rosalie 23 anni a
l'università.
L'importo dei redditi del Signor FAYE è stimato in 1.800.000 FCFA al
momento della sua morte e l'importo del SMIG è di 36.243 FCFA.
Qual è l'importo di:
1-danno economico dei diritti dei titolari
2-prejudice morale dei diritti abitanti?
C/ IL PAGAMENTO DEI SINISTRI
C-1 Le modalità di pagamento dei sinistri
Le modalità di pagamento dei sinistri a cui ricorrono molto spesso i
gli assicuratori sono la copertura che consiste nel restituire alla persona fisica o
morale qui répare le préjudice un document appelé « buono di presa in carico » da
il quale l'assicuratore si impegna a risarcire questa persona dopo l'esecuzione del suo
prestazione.
C-2 I documenti accompagnatori al pagamento dei sinistri
a) la ricevuta di pagamento
Interviene solo nella risoluzione amichevole delle lesioni sia materiali che
corporei. Attraverso di essa, il beneficiario dell'indennità riconosce la somma che egli
percepisce lui è pagata in pagamento totale della sua rivendicazione in relazione al sinistro
concernente e rinuncia a qualsiasi azione contro il terzo responsabile o contro il suo
assicuratore per quanto riguarda questo sinistro.

b) Il verbale di transazione
Interviene nella risoluzione amichevole dei danni corporei

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C-3 Il termine di pagamento dei sinistri
Secondo i termini dell'articolo 236 del codice CIMA, l'assicuratore deve procedere al
Pagamento delle somme concordate entro un (01) mese a partire dal quindici
(15) giorni dati dall'articolo 235 del codice CIMA al beneficiario e alla vittima per
denunciare la transazione se ritengono che non rispetti le disposizioni
del codice.
In caso di mancato rispetto di questo termine di pagamento da parte dell'assicuratore, le somme non

le somme produce di diritto un interesse di mora pari al 5% al mese

indipendentemente dalla denuncia della vittima.

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