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17/2/2018 Pignoramento del conto corrente: cos'è e cosa comporta

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Pignoramento del conto corrente: cos’è e


cosa comporta
Lo sai che? Pubblicato il 18 luglio 2017

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17/2/2018 Pignoramento del conto corrente: cos'è e cosa comporta

Il pignoramento del conto corrente inizia con la noti ca di un atto di precetto


o di una cartella di pagamento; non viene bloccato tutto il conto ma solo le
somme per le quali il creditore agisce.

Nel conto corrente la gente non deposita solo soldi: ci sono i sacri ci di molti anni,
le privazioni, il duro lavoro, la speranza di poter mandare i gli all’università o di
comprare loro una casa; c’è il salvagente dai rischi del futuro o la liquidazione
necessaria per sopravvivere in assenza di una pensione dignitosa. Insomma, nel
conto corrente c’è ben più di un semplice, sterile e freddo saldo. Tuttavia, il
pignoramento del conto corrente è sottoposto a ben pochi limiti; sicché, con
una procedura che dura meno di un anno, qualsiasi creditore può bloccare e
asportare – salvo le eccezioni che a breve vedremo – tutte le somme ivi
depositate. La procedura è diversa a seconda che il creditore sia un soggetto
privato (una banca, un fornitore, la controparte di una causa, ecc.) o l’Agenzia
Entrate Riscossione, il nuovo esattore che dal 1° luglio 2017 ha sostituito Equitalia:
nel primo caso, infatti, per procedere al pignoramento del conto corrente è
necessario che si instauri una procedura in tribunale, mentre nel secondo caso
tutto si consuma con una lettera inviata alla banca (appunto il pignoramento)
contenente l’obbligo di distrarre le somme in favore di Agenzia Entrate
Riscossione entro 60 giorni.

Ma come avviene il pignoramento del conto corrente? Chi può bloccarlo e con
quale procedura? Come si sblocca un conto corrente pignorato? Che succede
se il pignoramento va a toccare un conto corrente cointestato? Di questo ci
occuperemo nel corso del presente articolo.

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17/2/2018 Pignoramento del conto corrente: cos'è e cosa comporta

Il conto corrente viene bloccato sino a


quando il giudice non assegna le somme
pignorate al creditore. Ma l’Agenzia delle
Entrate può farsi accreditare le somme senza
il tribunale.

Indice

1 Chi può pignorare il conto corrente?


2 Conto corrente, è pignorabile? Limiti al pignoramento del conto
3 Conto corrente cointestato: è pignorabile?
4 Conto corrente con lo stipendio: è pignorabile?
5 Conto corrente con il TFR: è pignorabile?
6 Conto corrente con la pensione: è pignorabile?
7 Pignoramento conto corrente: come funziona?
7.1 Pignoramento del conto corrente da parte di un privato: la procedura
7.2 Pignoramento del conto da parte Agenzia Entrate Riscossione: la procedura
8 Che succede se il creditore non trova nulla sul conto corrente?
9 Come fa il creditore a sapere qual è il conto del debitore?
10 Che succede dopo che il giudice ha assegnato le somme al creditore?
11 Posso cambiare il conto corrente pignorato?
12 Pignoramento conto corrente: che succede se il debitore muore?
13 Pignoramento conto corrente: come sbloccarlo?
14 Quando il creditore blocca il conto corrente?

Chi può pignorare il conto corrente?


Prima di chiarire cos’è e cosa comporta il pignoramento del conto corrente
vediamo chi può agire. La domanda non è così inutile perché, come vedremo, chi
può pignorare il conto corrente non è il semplice creditore, ma il creditore che
sia in possesso di un «titolo esecutivo (https://www.laleggepertutti.it/80203_il-

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titolo-esecutivo-cose)». Il titolo esecutivo è un documento “u ciale” – ossia avente


pieno valore legale – che certi ca l’esistenza e l’entità del credito. Sono titoli
esecutivi le sentenze di condanna (anche emesse in primo grado ed appellate), i
decreti ingiuntivi dopo 40 giorni dalla loro noti ca e non oggetto di opposizione, le
cambiali e gli assegni, i contratti di mutuo e tutti gli altri atti pubblici stipulati
davanti a un notaio aventi ad oggetto il pagamento di somme di denaro, le
conciliazioni rmate davanti all’Ispettorato del lavoro o quelle innanzi a un giudice
o un organismo di mediazione. Dunque, solo se il creditore è munito di uno di tali
documenti può procedere – nel rispetto della procedura che a breve vedremo – al
pignoramento del conto corrente.

La precisazione è importante perché, molto spesso, il debitore crede che per il


semplice fatto di non aver pagato una fattura, una bolletta, l’importo indicato in
un contratto o una rata a una nanziaria possa subire il pignoramento del conto
corrente. Checché ne dicano gli operatori dei call center, incaricati del recupero
crediti, il creditore che non sia stato pagato non può bloccare il conto corrente se
prima non si procura – in tribunale – un decreto ingiuntivo o non fa una causa
ordinaria al debitore. Insomma, i tempi si allungano e il pignoramento non arriva
dall’oggi al domani.

Conto corrente, è pignorabile? Limiti al pignoramento del


conto
Il secondo aspetto su cui dobbiamo so ermarci prima di andare a vedere cos’è e
cosa comporta il pignoramento del conto corrente è se il predetto conto
corrente è pignorabile e in che misura. In astratto tutti i conti correnti sono
pignorabili, ma con delle limitazioni. Vediamole qui di seguito.

Conto corrente cointestato: è pignorabile?

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La prima limitazione è nel caso di contitolarità del conto corrente: un conto


corrente cointestato è pignorabile? La risposta è a ermativa, ma nei limiti della
metà. In altre parole il creditore può prelevare no a massimo il 50% della somma
depositata, anche se la stessa non soddisfa le sue pretese. Ad esempio, se un
creditore vanta un credito di 2.500 euro e aggredisce un conto cointestato a padre
e glio dove sono depositati solo 2.000 euro, può pignorare unicamente l’importo
di 1.000 euro e per i residui 1.500 euro dovrà agire diversamente.

Conto corrente con lo stipendio: è pignorabile?


Un secondo limite al pignoramento del conto corrente è nel caso in cui, in esso,
venga accreditato solo lo stipendio. La legge pone due ordini di limiti al
pignoramento del conto corrente con lo stipendio:
quanto alle somme che si trovano già depositate al momento dell’arrivo del
pignoramento, queste possono essere pignorate solo per quella parte che
eccede il triplo dell’assegno sociale ossia (448,07 euro) ossia 1.344,21 euro.
Ad esempio, su un conto corrente con 2.000 euro, si può pignorare solo
655,79 euro (la di erenza tra 2.000 e 1.344,21);
quanto alle successive somme che vengono accreditate dal datore di lavoro,
queste possono essere pignorate sino a massimo un quinto (1/5). Tuttavia se
il creditore è l’Agenzia Entrate Riscossione, il pignoramento scende a: un
decimo se lo stipendio è inferiore a 2.500 euro; un settimo se lo stipendio è
superiore a 2.500 euro ma inferiore a 5.000 euro; per tutti gli stipendi
superiori a 5.000 euro torna anche qui il limite massimo di un quinto.

Attenzione: per poter usufruire dei limiti del pignoramento del conto con lo
stipendio è necessario che sul predetto rapporto bancario non con uiscano
redditi di natura diversa. Per cui, chi ad esempio svolge due attività, sarà bene che
si munisca di conti correnti di erenti a nché almeno uno dei due usufruisca del
predetto trattamento di favore.

Conto corrente con il TFR: è pignorabile?


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Anche il conto corrente con il Tfr segue le stesse regole di quello dello stipendio.
Per cui se il conto è già pignorato prima che venga accreditato il Tfr, quest’ultimo
sarà pignorabile no a un quinto. Invece, se il pignoramento giunge dopo
l’accredito, il blocco riguarderà la parte eccedente 1.344,21 euro.

Conto corrente con la pensione: è pignorabile?


Se nel conto corrente è accreditata unicamente la pensione, valgono le stesse
regole e limiti per il pignoramento del conto corrente con lo stipendio:
le somme già depositate prima dell’avvio della procedura sono pignorabili
solo nella parte che eccede 1.344,21 euro;
gli emolumenti successivi sono pignorabili no a massimo un quinto. Se il
creditore è Agenzia Entrate Riscossione, il limite è di un decimo per pensioni
no a 2.500 euro; un settimo per pensioni no a 5.000 euro.

Pignoramento conto corrente: come funziona?


Vediamo ora alla procedura con cui si procede al cosiddetto “blocco” del conto
corrente. Come abbiamo anticipato in apertura, il procedimento è diverso a
seconda che il creditore sia un soggetto privato o l’Agenzia Entrate Riscossione.
Tratteremo le due ipotesi in paragra di erenti.

Pignoramento del conto corrente da parte di un privato: la procedura

Il creditore deve essere già in possesso di un titolo esecutivo (v. sopra), ossia una
sentenza, un decreto ingiuntivo divenuto de nitivo, un assegno, una cambiale, un
mutuo o un altro atto pubblico ricevuto da notaio. Se il titolo esecutivo è una
sentenza o un decreto ingiuntivo deve essere stato noti cato al debitore.

Prima di procedere al pignoramento del conto corrente è necessario noti care il


cosiddetto atto di precetto tramite u ciale giudiziario; si tratta di un ultimo
avviso con cui si intima il pagamento entro 10 giorni. Il precetto ha e cacia per
massimo 90 giorni dopo i quali scade e va rinoti cato se si vuol procedere col
pignoramento.
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Una volta noti cato il precetto, il creditore può procedere alla noti ca dell’atto di
pignoramento vero e proprio di cui una copia va inviata alla banca e una al
debitore. La legge non dice a chi dei due debba arrivare prima, ma di norma la
spedizione viene curata nello stesso momento.

Con l’atto di pignoramento, l’u ciale giudiziario intima alla banca di non
consentire più al debitore di prelevare o utilizzare le somme pignorate (ad
esempio facendo boni ci). Pertanto, ricevuto il pignoramento la banca “blocca” la
parte di conto corrente pignorata.

Le somme pignorate non devono necessariamente corrispondere all’intero


importo depositato nel conto corrente. Difatti, se quest’ultimo contiene un saldo
più elevato del debito, il creditore potrà pignorare solo le somme per le quali
agisce e non oltre. Ad esempio, su un conto di 10mila euro, una persona con un
credito di 2mila euro non può bloccare l’intero rapporto bancario. In ogni caso la
legge consente al creditore di pignorare un importo pari al proprio credito
aumentato della metà, estensione che si giusti ca per poter pagare spese della
procedura e interessi. Ad esempio, se il creditore ha ottenuto un decreto
ingiuntivo di 2mila euro, può pignorare no a 3mila euro (2.000 + la metà di
2.000).

L’atto di pignoramento contiene anche l’invito, al debitore, di presentarsi in


udienza a una data pre ssata, ivi stesso indicata. In tale udienza, il giudice – se
non ci sono opposizioni del debitore – assegna al creditore la somma da questi
pignorata. Il debitore può, a mezzo del proprio avvocato, opporsi attivando una
apposita causa per contestare il diritto del creditore a procedere al pignoramento
(cosiddetta «opposizione all’esecuzione») oppure la regolarità formale della
procedura (cosiddetta «opposizione agli atti esecutivi»).

Nulla esclude che, a pignoramento già avviato, il debitore o ra al creditore una


soluzione alternativa per trovare un accordo, anche se è inverosimile che questi
accetti avendo già trovato delle somme su cui soddisfarsi integralmente o
parzialmente.

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Tra la data del pignoramento e l’udienza di assegnazione delle somme possono


passare diversi mesi. Durante tale periodo il conto resta pignorato. Due sono le
ipotesi che si possono veri care:
se il credito è superiore al saldo del conto, tutti i boni ci o versamenti di
somme che verranno eseguite sul conto saranno trattenuti dalla banca no a
concorrenza della somma pignorata;
se il credito è inferiore al saldo del conto, la parte eccedente del deposito
potrà essere ancora utilizzata dal debitore.

Pignoramento del conto da parte Agenzia Entrate Riscossione: la procedura

Regole diverse valgono per il caso di pignoramento del conto corrente da parte
di Agenzia Entrate Riscossione. Quest’ultima è tenuta a inviare solo:
la cartella di pagamento (che racchiude in sé la natura di titolo esecutivo e di
precetto che abbiamo visto sopra per il pignoramento azionato dal privato);
l’atto di pignoramento inviato alla banca e al debitore.

L’atto di pignoramento del conto corrente è un ordine rivolto alla banca a versare
le somme direttamente all’Agente della riscossione, senza passare in questo caso
dall’udienza davanti al giudice. Ciò a condizione che il debitore non paghi entro 60
giorni. In altri termini con il pignoramento del conto corrente l’Agenzia Entrate
Riscossione invita il contribuente a versare il dovuto entro 2 mesi, procedendo nel
contempo al blocco del conto corrente. Se il pagamento non avviene le somme
saranno direttamente accreditate all’esattore.

Il debitore può bloccare il pignoramento del conto corrente tramite una


richiesta di rateazione: con la dimostrazione del versamento della prima rata il
conto viene sbloccato.

Che succede se il creditore non trova nulla sul conto corrente?


Se il conto corrente è “a zero” o “in rosso” il creditore resta insoddisfatto. Il giudice
sblocca il conto corrente e il debitore torna libero di utilizzarlo. Ad ogni modo il
creditore potrà intraprendere altre forme di pignoramento o pignorare lo stesso
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conto una seconda volta quando ritornato in attivo.

Come fa il creditore a sapere qual è il conto del debitore?


Sia il creditore privato che Agenzia Entrate Riscossione hanno ormai strumenti
so sticati per intercettare la banca di appoggio del debitore. In particolare:
quanto al creditore privato, una volta che questi ha noti cato il precetto può
chiedere al Presidente del Tribunale di autorizzarlo a usare l’anagrafe dei
conti correnti, un database in possesso dell’Agenzia Entrate ove sono indicati
tutti i rapporti bancari o postali intrattenuti dagli italiani;
quanto ad Agenzia Entrate Riscossione, anch’essa ha il medesimo potere, ma
che in questo caso non necessita della previa autorizzazione del Presidente
del Tribunale.

Che succede dopo che il giudice ha assegnato le somme al


creditore?
Il conto corrente è sbloccato anche nel caso in cui l’importo sia insu ciente a
soddisfare le esigenze del creditore. Così dal giorno dopo il correntista è libero di
utilizzare le somme per come meglio ritiene. Tuttavia, se il conto corrente
costituisce l’appoggio per l’accredito della pensione o dello stipendio:
nel caso di pignoramento eseguito da privato, il giudice può sempre disporre
l’ordine per la banca di trattenere un quinto di tali versamenti, da consegnare
al creditore no al suo soddisfo integrale;
nel caso di pignoramento eseguito da Agenzia Entrate Riscossione, è
quest’ultima stessa che ordina alla banca di accreditarle le somme che
saranno di volta in volta boni cate al debitore nei limiti degli importi che
abbiamo visto sopra.

Posso cambiare il conto corrente pignorato?

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Il debitore che ha in corso il pignoramento del conto corrente può sempre aprire
un altro conto con un di erente istituto di credito. Tuttavia ciò non esclude che il
creditore possa intraprendere una ulteriore procedura e bloccare anche questo.
Ciò però non sempre avviene; il creditore infatti dovrebbe venire a conoscenza del
nuovo rapporto. Se peraltro il primo pignoramento è andato a buon ne non c’è
ragione per il creditore di avviare una seconda esecuzione forzata.

Pignoramento conto corrente: che succede se il debitore


muore?
L’eventuale decesso del titolare del conto corrente non sblocca il conto corrente
pignorato, in quanto lo stesso – così come i relativi debiti – passa direttamente e
senza soluzione di continuità in capo agli eredi, i quali quindi diventano destinatari
dell’esecuzione forzata.

Pignoramento conto corrente: come sbloccarlo?


Come abbiamo visto, è possibile sbloccare il conto corrente pignorato da Agenzia
Entrate Riscossione solo attraverso una richiesta di rateazione. Se ad agire è
invece un privato, per lo sblocco è necessario un ordine del giudice o una rinuncia
del creditore alla procedura. Nel primo caso, si deve agire con una opposizione, la
quale però da sola non basta: è necessario che il tribunale ritenga doveroso
sospendere il pignoramento, circostanza che valuta sulla base della fondatezza
dell’opposizione stessa. Nel secondo caso è necessario trovare un accordo con il
creditore e che questi presenti in tribunale una dichiarazione di rinuncia al
pignoramento.

Quando il creditore blocca il conto corrente?


Non esiste un limite minimo di importo per procedere al pignoramento del conto
corrente. La legge consente l’avvio della procedura anche per importi minimi.
Tutto è rimesso a discrezione del creditore.

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Roberto Delpopolo
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Questa non è una legge Europea ma è una legge Olandese, esattamente di una bestia
Olandese incapace di costruire automobili. Infatti l’Olanda non sarebbe mai dovuta entrare
nell’UE dato che infrangono le regole e le leggi autorizzando uso di droga e prostituzione
legalizzata del peggior tipo. Perchè se fosse una prostituzione autorizzata o permessa da chi
non fa droga sarebbe di erente. L’Olanda è diventata l’anti Contea in quanto la sua Contea è
intesa ad autorizzare droghe con un supporto legislativo alle sue spalle di tipo mussoliniano.
Così nessuno vuole imitare questo tipo di Contea e ci ritroviamo con un Europa con i cerotti
e le stampelle. Un Europa che è senza un tocco di umanità per le infrazioni legali e che
penalizza severamente il terziario ed i poveri con multe salate tipo quella del condono
edilizio. Chi dovrà dunque convertirsi dalla ma a si troverà senza una vera Contea dove
rifugiarsi e ciò è la rovina dell’Europa. Chi deve pagare un condono edilizio pensa che è la
sua ne che deve perdere l’intera proprietà. Questo è solo un esempio di cosa accade con
una Contea di tipo Olandese.

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