Pegno e ipoteca -le garanzie su singoli beni con preazione e diritto di seguito si gi detto che i pericoli principali per

r il creditore sono il concorso di troppe pretese sui beni del patrimonio che potrebbero essere insufficienti e la sottrazione da parte dei debitori di beni con i quali egli dovrebbe rispondere dei debiti. Contro questi pericoli lordinamento riconosce garanzie speciali 1) diritto di prelazione 2) diritto di seguito. Il creditore non soltanto ottiene il diritto di soddisfarsi a preferenza degli altri creditori sul ricavato della vendita del bene che ne oggetto ma potr anche procedere a esecuzione sul bene anche se questo passi in propriet di altri. Questo in senso ampio si chiama diritto di pegno e si divide in due forme: pegno e ipoteca. La differenza sta nelloggetto : il pegno si costituisce sopra beni mobili (non registrati), universalit di mobili, crediti e altri diritti aventi per oggetto beni mobili (2784), lipoteca sopra immobili e taluni diritti immobiliari ( usufrutto, superficie, enfiteusi) e le rendite dello Stato (2810). Con il pegno si sottrae al proprietario il godimento del bene e ci avviene attraverso la consegna materiale del bene nelle mani del creditore. Lipoteca invece si costituisce mediante iscrizione in pubblici registri e il bene resta in godimento del proprietario. La pubblicit si attua anche in diversi modi: per i beni immobili con indicazioni in pubblici registri mentre per i mobili il possesso che ha rilievo come pubblicit di fatto. Pegno e ipoteca sono iura in re aliena. Il proprietario conserva il diritto a disporre del bene. Essi sono diritti reali di garanzia, sono reali per il carattere della immediatezza e dellassolutezza. Immediata la relazione tra creditore e cosa sottoposta a vincolo e assoluto il diritto perch prelazione e diritto di seguito si esplicano erga omnes. Alcune caratteristiche comuni. Accessoriet: se lobbligazione principale manca cade anche la garanzia. Specialit: i diritti di cui parliamo sono costituiti soltanto rispetto a singoli beni. Rientrano per nelloggetto della garanzia anche gli accessori della cosa (frutti, miglioramenti..). Determinatezza: la garanzia giova solo per determinati crediti (oltre al credito principale sono poi garantiti i diritti connessi, gli interessi..). Indivisibilit: il diritto si estende sullintero bene che ne oggetto e sulle sue parti a garanzia dellintero credito e di ogni parte di esso. Regole valevoli per tutte le garanzie di cui stiamo parlando sono stabilite negli art 2743-2744. 2743: quando la cos data in garanzia perisce o si deteriora in modo da essere insufficiente alla sicurezza del creditore, questi pu chiedere che gli sia prestata idonea garanzia su altri beni o in mancanza ha diritto allimmediato pagamento del suo credito. Il divieto del patto commissorio 2744 : vietato il patto con il quale le parti stabiliscono che , in mancanza del puntuale pagamento del credito garantito, lobbligazione di restituire loggetto del pegno, dellipoteca o dellanticresi si risolva, nel senso che la propriet del bene passi al creditore. Il patto nullo, si cerca di impedire che il debitore venga costretto al patto che avrebbe spesso carattere usuraio, sia per ottenere il prestito sia per ottenere dilazioni allobbligo di restituire. -il pegno distinguiamo il diritto di pegno che ius in re per cui il creditore ha garanzia su di un determinato bene mobile altrui, dal contratto di pegno che il modo ordinario con il quale il diritto stesso si costituisce. Il contratto mediante il

quale si costituisce il diritto di pegno appartiene alla categoria dei contratti reali e quindi perch il pegno sia costituito, non basta il consenso degli interessati, essendo necessaria anche la consegna della cosa al creditore o a un terzo designato dalle parti (fermo restando che in caso di mancata consegna il diritto di pegno non costituito ci sono dei casi di contratti consensuali di pegno con effetti obbligatori..). Oggetto del pegno : beni mobili, universalit di fatto , crediti e altri diritti considerati mobiliari come diritto dautore o di usufrutto..il prendere possesso del bene a titolo di pegno corrisponde a una generica funzione di pubblicit, assicura il creditore contro lalienazione del bene mobile come libero a terzi di buona fede, e mette sullavviso eventuali altri creditori. Lacquisto del possesso serve al creditore pignoratizio perch se era in buona fede al momento dellacquisto al sicuro contro ogni pretesa, di terzi, di diritti sulla cosa contrastanti con il pegno. Per la difesa del suo possesso il creditore pignoratizio pu esercitare oltre alle azioni possessorie anche quelle di rivendicazione a nome del costituente(2789). Il possesso non consente al creditore senza il consenso del proprietario n luso n la disposizione della cosa (2792) il possesso solo un mezzo per attuare la garanzia. Se per la cosa produce frutti il creditore li far suoi, se il creditore abusa della cosa il costituente pu richiederne il sequestro (2793). Per lesercizio della prelazione dei confronti dei creditori chirografi sono necessari 1) la cosa data in pegno deve essere in possesso del creditore o del terzo designato dalle parti 2) se il credito garantito in denaro che eccede 2,58 euro il contratto di pegno deve risultare da atto scritto avente data certa(2787). Finch il debitore non ha adempiuto interamente la sua obbligazione non ha diritto alla restituzione della cosa data in pegno. Vediamo cosa avviene se il debitore inadempiente : escluso che il creditore possa trattenersi senzaltro il bene (divieto del patto commissorio). 1) pu far vendere giudizialmente la cosa e soddisfarsi con la prelazione rispetto agli altri creditori sul prezzo ricavato (2796-2797). 2) pu chiedere al giudice che gli venga assegnata la cosa in pagamento fino alla concorrenza del debito, secondo la stima del bene stesso. (2798) prima di procedere alla vendita bisogna per intimare di pagare..vi un breve termine per fare opposizione in caso di mancata opposizione si fa vendere la cosa. Sul prezzo ottenuto far valere le sue ragioni con prelazione rispetto agli altri eventuali creditori. (2748-2787). Se invece il creditore preferisce farsi assegnare la cosa in pagamento il giudice ne ordiner una stima (2798). Il pegno su di un credito si ottiene con procedimento che richiama la cessione dei crediti. Il pegno si costituisce mediante contratto, per lesercizio del diritto di prelazione necessario latto scritto e inoltre la sua costituzione deve essere stata notificata al debitore del credito dato in pegno oppure da questi accettata con scrittura avente data certa (2800). Il debitore del credito dato in pegno non pu pagare finch il pegno non sia cessato. Se intanto il debito viene a scadenza, il creditore pignoratizio pu e deve riscuotere il pegno. Si ha pegno irregolare quando il diritto di garanzia ha per oggetto una cosa fungibile nella maggior parte dei casi una somma di denaro. Il creditore non tenuto a conservare e restituire la stessa cosa ricevuta; oggetto del rapporto di garanzia compreso lobbligo di restituzione dopo ladempimento

dellobbligazione principale pertanto il tantundem eiusdem generis et qualitatis. Questultima figura di larga applicazione nelle cos dette cauzioni: la garanzia non data per un debito preciso ma per un debito eventuale specialmente per le future responsabilit nelle cui conseguenze si venisse a incorrere. Altra figura nata di recente quella del pegno anomalo(pegno omnibus): si nega validit ad una clausola del contratto di pegno contenente un generico riferimento ad ogni altro eventuale credito presente e futuro vantato dal creditore..ci perch il pegno in tal modo non risulta determinato n determinabile. Con riguardo ad un credito futuro si ritiene che esso si pu costituire solo a condizione che nel contratto di pegno venga indicato il rapporto giuridico da cui debba sorgere e tale rapporto deve essere GIA ESISTENTE al momento in cui la garanzia viene prestata. Si nega validit perci non solo al pegno omnibus ma a ogni altro pegno non determinato. La giurisprudenza invece riconosce il pegno rotativo che si configura quando nella convenzione costitutiva della garanzia le parti prevedono la possibilit di sostituire i beni originariamente costituiti in garanzia senza che la sostituzione posta in essere determini effetti novativi sul rapporto iniziale. La sostituzione deve risultare da atto scritto, deve avvenire la consegna del bene e il bene offerto in sostituzione deve avere un valore non superiore a quello sostituito. -lipoteca. Suo oggetto e caratteristiche del diritto lipoteca si costituisce mediante liscrizione nei registri immobiliari mentre il bene rimane ad altri soggetti diversi dal creditore. possibile in base all art 2810 solo per beni immobili e solo i mobili registrati: i beni immobili, usufrutto, diritto di superficie, diritto del concedente e dellenfiteuta. Lipoteca si estende ai miglioramenti, alle costruzioni Per iscrivere lipoteca il bene deve trovarsi nel patrimonio del soggetto contro il quale si iscrive. 2822-2823 Lipoteca pi essere costituita anche su una quota di beni indivisi 2825 in applicazione del criterio secondo cui ciascun condomino dispone del proprio diritto. E per legge previsto un trasporto dellipoteca. Perch si attui tale surroga reale lipoteca va nuovamente iscritta entro 90 giorni dalla trascrizione della divisione 2825. Non esistono oggi ipoteche generali (un tempo vi erano e vincolavano i patrimoni bloccando leconomia): lipoteca solo speciale, nel senso che la garanzia specifica concessa sopra uno, due , dieci beni, tutti individualmente determinati. La designazione dellimmobile va fatto indicando la sua natura , il comune in cui si trova, i dati catastali. Liscrizione sar invalida solo quando risulti incertezza assoluta sullidentit delle persone interessate o dei beni gravati 2841. La specialit circa loggetto dellipoteca va ricordata accanto alla specialit circa il credito garantito che abbiamo definito determinatezza. Lassoluta incertezza circa lammontare del credito garantito causa di invalidit delliscrizione cos come lo lincertezza della persona ovvero sullidentit dei beni. La garanzia data per un credito liquido espresso in somma di denaro; se lammontare non risulta dal titolo in base al quale si chiede liscrizione, la somma deve essere determinata dal creditore nella nota che presenta al conservatore dei registri immobiliari. Qualora ci sia divergenza fra cifra enunciata nellatto e nella nota si opta per quella inferiore. Per lindivisibilit tutto il fondo sottoposto al vincolo. Il vincolo resta integrale

anche quando una parte del debito viene soddisfatta. Lipoteca mobiliare Lart 2810 fa rinvio a leggi speciali per lipoteca su determinati beni mobiliari registrati. Elemento caratteristico che questa garanzia si attua senza che il proprietario sia privato del possesso con la iscrizione in un pubblico registro. La differenza fondamentale tra i pubblici registri speciali dei beni registrati e i registri immobiliari che nei primi io cerco il nome del bene nei secondi col nome del proprietario. (criterio reale primo caso, criterio personale secondo caso). - le fonti dellipoteca la legge distingue tra ipoteca legale giudiziale e volontaria. Si ha ipoteca legale quando il titolo per laccensione del diritto offerto al creditore dalla legge, senza il concorso della volont del debitore. Lart 2817 elenca tassativamente i casi di ipoteca legale: alienante sullimmobile venduto, a garanzia delladempimento degli obblighi collegati alla alienazione; il condividente sullimmobile assegnato ad altro condividente, per le somme dovute a conguaglio. Anche lipoteca giudiziale trova il titolo nella legge 2818; per la sua iscrizione si richiede lesistenza di una condanna al pagamento di somma o alladempimento di altra obbligazione ovvero al risarcimento dei danni da liquidarsi successivamente. Il giudice non parla di ipoteca, la sentenza che contiene la condanna costituisce il titolo in forza del quale il creditore pu accendere lipoteca su qualsiasi bene immobile appartenente al debitore senza bisogno del suo consenso anche se si oppone.2818 Questo tipo di ipoteca molto importante perch un mezzo per concretare una garanzia sul patrimonio del debitore. Lipoteca volontaria invece di regola concessa per contratto ma la legge ne ammette anche la concessione per atto unilaterale. Non si ammette per la costituzione in forza di testamento 2821, concessa la forma scritta e autenticata per procedere poi alliscrizione. -la pubblicit delle ipoteche e il diritto di seguito. La funzione essenziale della garanzia ipotecaria si manifesta specialmente nei riguardi dei terzi sia perch la preferenza che essa offre si riferisce ai creditori sia perch il vincolo segue il bene nelleventualit che questo passi in propriet altrui. Da qui deriva lesigenza della pubblicit del vincolo ipotecario. Il diritto moderno rifiuta lipoteca occulta. La pubblicit si attua mediante liscrizione nellapposito registro tenuto presso lufficio dei registri immobiliari che ha competenza territoriale a seconda di dove limmobile si trovi. Liscrizione ha analogie con la trascrizione ma esse sono come in concorrenza. Si attua nello stesso ufficio, richiede le stesse forme, ha lo stesso carattere personale (si deve cercare nome del proprietario). concorrente con la trascrizione perch nel caso di conflitto tra atto trascritto e iscritto contro lo stesso titolare dellimmobile prevale quello per il quale stata prestata una richiesta anteriore, cio quello con numero pi basso nel registro generale dordine. Dicevamo per che liscrizione essenzialmente diversa dalla trascrizione. Essa elemento costitutivo del diritto dipoteca mentre la trascrizione ha natura dichiarativa. 2808 dice che lipoteca si costituisce mediante iscrizione nei registri immobiliari infatti gli effetti dellipoteca si manifestano di fronte ai terzi solo dopo liscrizione. Il diritto allipoteca esiste prima delliscrizione ed imprescrittibile mentre leffetto delliscrizione limitato a ventanni: decaduta liscrizione si pu ottenere nuova iscrizione il che vuol dire che il diritto esiste a

prescindere dalla pubblicit. Per evitare la cessazione degli effetti dellipoteca con il decorso di ventanni dalliscrizione necessario che il creditore provveda al rinnovo prima dei 20 anni. Se avviene la rinnovazione prima dei 20 anni lipoteca conserva i suoi effetti se invece viene chiesta dopo i 20 anni la nuova iscrizione ha effetto solo ex nunc e inizia a produrre effetti nuovi. Continuando nel raffronto diciamo che la pubblicit propria dellipoteca non esclude lefficacia anche di pi atti successivamente iscritti mentre una trascrizione esclude lefficacia di ogni altra trascrizione di atti con eguale contenuto. Liscrizione elemento necessario per gli effetti principali dellipoteca ma non elemento sufficiente per la sua validit. Come la trascrizione anche liscrizione non vale a sanare i vizi del titolo, se questo invalido lipoteca sar inefficace. Molto importante il diritto di seguito; il bene pu essere alienato, dato in godimento a terzi, ma in ogni caso leffetto delliscrizione intangibile. Il creditore ha diritto di attuare la sua pretesa e di farsi pagare con preferenza sul bene ipotecato, anche dopo qualsiasi atto di disposizione che venga compiuto sul bene stesso. -oneri e facolt del terzo non debitore in due ipotesi il creditore pu agire con azione ipotecaria a danno di chi non debitore: quando ci fu un terzo datore di ipoteca che ha costituito garanzia ipotecaria su beni propri per debito altrui, e quando sopravviene un terzo acquirente dellimmobile. Mentre il proprietario dellimmobile gravato per liberarsi dal vincolo deve pagare il debito iscritto, il terzo acquirente per sottrarsi a ogni impegno ha in pi la possibilit di procedere al rilascio dellimmobile in gravato 2858. ovvio che il terzo preferir il pagamento del debito iscritto oppure il rilascio del bene gravato secondo che i debiti siano inferiori o superiori al valore dellimmobile. Il rilascio del bene si attua mediante dichiarazione alla cancelleria del tribunale 2861. Con il rilascio il terzo si libera delle noie del processo esecutivo e viene nominato un amministratore. Il terzo acquirente o il terzo datore se pagano i creditori iscritti e anche il terzo acquirente che rilascia il bene hanno regresso verso il debitore. Essi hanno poi diritto di subingresso nelle eventuali ipoteche costituite a favore del creditore soddisfatto sugli altri beni del debitore 2866- 2871. Oltre ai due modi per liberarsi dalla responsabilit di cui abbiamo parlato, il terzo acquirente ne ha un altro : pu promuovere la procedura di purgazione. Lacquirente di un immobile gravato da ipoteca fa notificare ai creditori iscritti un atto con cui mette a disposizione o il prezzo concordato per lacquisto oppure il valore da lui stesso dichiarato 2889. Ciascun creditore ipotecario entro 40 giorni dalla notificazione pu rifiutare il prezzo e chiedere regolare esecuzione del bene, ma per fare questo il creditore che si oppone deve offrire un prezzo superiore di almeno il 10% del prezzo indicato dallacquirente per la purgazione. Se nessuno si oppone dopo i 40 giorni il prezzo si ritiene fissato e verr versato ai creditori. Leffettiva liberazione dellimmobile avviene dopo varie formalit. -lordine tra le ipoteche il creditore ipotecario, il quale nel concorso viene dopo i creditori con privilegio speciale sopra lo stesso immobile 2748, ha diritto di prelazione rispetto a tutti i creditori chirografi ma vi anche ordine tra i vari creditori ipotecari (nellipotesi che siano pi di uno). Mentre tra i privilegi la preferenza determinata dalla legge in base alla CAUSA del credito, fra le ipoteche la preferenza determinata dal grado. Nei rapporti tra i creditori ipotecari si rispetta un ordine in base al criterio della priorit nel tempo delliscrizione. La priorit della data risulta dallordine di presentazione quale appare dal registro generale dordine.

Anche nello stesso giorno possono avere grado diverso. Ciascun creditore ha diritto autonomo e pu esercitare per conto suo lazione ipotecaria senza preoccuparsi degli altri creditori. Per il creditore iscritto di secondo grado far valere la sua pretesa solo dopo la soddisfazione del creditore di primo grado. La massima tempestivit richiesta dai creditori di grado successivo., temono che la loro garanzia resti incapiente dopo la soddisfazione dei creditori precedenti. A evitare il danno di unazione intempestiva la legge concede ai creditori di grado posteriore la surroga. Ciascun creditore di grado posteriore pu estinguere mediante pagamento il credito di chi ha unipoteca anteriore disinteressandolo dallesercizio dellazione esecutiva e surrogandosi ope legis nei suoi diritti (surroga ipotecaria per pagamento). Tra i creditori di grado diverso c unaltra forma che va sotto lo stesso nome di surroga ipotecaria (per evizione o del creditore perdente) ma che non vera surrogazione, perch non implica sostituzione nel credito. C un creditore A il quale l8 aprile ha iscritto ipoteca per garantire un credito di 500000 euro contro T, tanto sul fondo Corneliano tanto sulla casa di citt. Un altro creditore B ha iscritto ipoteca di secondo grado sul fondo il 26 luglio dello stesso anno per un credito di 50000euro. Un terzo creditore C ha iscritto ipoteca il 10 settembre per 100000 euro sulla casa di citt. A per esigere il suo credito esercita lazione ipotecaria sul fondo dalla vendita ricava i suoi soldi e B si trova a mal partito, perch in ipotesi laltro bene del debitore la casa di citt insufficiente per tutti i crediti o peggio basta a soddisfare solo C il quale ha unipoteca che ne soddisfa il valore. Cos dopo lazione di A verrebbe a perdere la garanzia B che per ha iscritto prima di C. Perci la legge consente a B creditore ipotecario perdente di surrogarsi con la sua ipoteca nellipoteca che A aveva anche sulla casa di citt prendendo un grado anteriore a quello del creditore C . E in sostanza un trasporto di ipoteca per evitare le conseguenze dellarbitrio di chi aveva la scelta per soddisfare il suo credito munito di ipoteca di primo grado su fondi diversi sui quali fondi altri creditori avevano ipoteche di ordine successivo e quindi subordinate. Il grado ipotecario pu venire modificato per patti tra gli interessati, ammessa la cessione di gradi tra due creditori (postergazione) , diversa dalla cessazione di ipoteca che ammessa solo con la cessione del relativo credito. Delle modificazioni deve essere fatta annotazione nel registro delle iscrizioni 2843. -la riduzione e lestinzione delle ipoteche per il principio dellindivisibilit lipoteca grava interamente sul bene che ne oggetto anche se il credito garantito stato ridotto o diminuito di valore. La legge su domanda degli interessati ammette la riduzione dellipoteca la quale si attua in alcuni casi riducendo la somma per la quale stata presa liscrizione , in altri casi restringendo liscrizione a una parte soltanto dei beni 2872. Veniamo a parlare dellestinzione. Lipoteca se non impedisce lalienazione del bene costituisce pur sempre un vincolo e sappiamo che la legge favorisce la limitazione dei vincoli. Secondo una distinzione fondamentale, lipoteca si estingue o per lestinzione del credito garantito o per cause proprie. Se si estingue il credito principale si estingue lipoteca 2878. Lipoteca cessa in base alle cause elencate nellart 2878 . chiaro che se perisce il bene cessa la garanzia e cos anche se il creditore vi rinunzia o se spira il termine per la cui durata stata concessa. Lipoteca si estingue inoltre quando essa ha adempiuto la sua funzione cio dopo lesercizio dellazione ipotecaria, o in caso

di purgazione. Infine anche la prescrizione prevista a vantaggio del terzo acquirente (non pu essere fatta valere oltre il 20 anno). Estinta lipoteca il proprietario del bene gravato ha interesse a ottenere la cancellazione delliscrizione. Soltanto dopo la cancellazione o passati i venti anni dalliscrizione, limmobile apparir libero verso chiunque. La cancellazione non pu avvenire per responsabile dellufficio del territorio ma occorre la domanda di parte, corredata da un titolo. Titolo sar un atto contenente una sentenza che ordini cancellazione e ovviamente va annotata a margine delliscrizione. (atto scritto in cui il creditore d il suo consenso alla cancellazione). La prescrizione dellipoteca diversa dalla prescrizione del credito garantito che determina lestinzione dello stesso e ha per conseguenza anche lestinzione dellipoteca 2878. I danni che possono derivare da indebita cancellazione sono tanti perci iscrivere sempre e cancellare con estrema prudenza.