Sei sulla pagina 1di 32

Que es una pliza de Seguros?

Una pliza de seguro es un contrato entre el asegurado y una Compaa de Seguros, donde se establecen los derechos y obligaciones de ambas partes, las Coberturas (son los riesgos que asume el asegurador y que se describen en la pliza), en relacin al seguro contratado.

Qu es la administracin de riesgos?
El concepto de administracin de riesgos La administracin de riesgos es el conjunto de medidas destinadas a proteger los elementos y recursos de una empresa contra las prdidas derivadas de un siniestro. Otra definicin, se refiere a la administracin o gerencia de riesgos como la planeacin efectiva de los recursos de una empresa para minimizar el impacto de los siniestros y recuperar su equilibrio financiero.

Cul es el proceso de la administracin de

riesgos?
Cmo se identifican y evalan los riesgos? Qu es una matriz de riesgos y cmo se construye? Cmo se clasifican los riesgos? Cmo se definen estrategias para la administracin de riesgos? Por qu una compaa aseguradora hace control de riesgos?

Cmo se identifican y evalan los riesgos?


En esta etapa, la labor del administrador de riesgos o evaluador es la de identificar los factores de riesgo susceptibles de poner en peligro la estabilidad de la empresa o los intereses de la aseguradora. Los factores de riesgo son: biolgicos, tecnolgicos, sociales, segn la actividad, y naturales.

Ejemplo:

Asumamos que nos piden analizar los factores de riesgo de una panadera que necesita asegurarse. Si aplicamos en formato anterior, teniendo en cuenta lo que le podra suceder en las diferentes reas, ste quedara as:

Se tienen en cuenta las variables de ocurrencia de los riesgos, es decir las de probabilidad y severidad. Es fundamental para el evaluador conocer la experiencia siniestral del prospecto y el comportamiento siniestral del ramo. En los eventos que ocasionan paralizacin de la empresa (severidad crtica) se debe tener en cuenta el tiempo estimado de paralizacin de la empresa, esto para cuando se pretende asegurar el lucro cesante.

Qu es una matriz de riesgos y cmo se construye?


La matriz de riesgo es la herramienta que refleja los resultados tcnicos de una inspeccin y sirve como insumo para que el funcionario tcnico de la aseguradora evale y tome la decisin de otorgar el seguro, negarlo o exigir determinadas garantas. En sta quedan registrados los ndices de severidad y probabilidad de cada riesgo, con su grado de dao:
MATRIZ DE RIESGOS FECHA

P R O B A B I L I D A D

ALTA

MODERADA

BAJA

BAJA

MODERADA SEVERIDAD

ALTA

Cmo se clasifican los riesgos?

Riesgo especulativo: Este tipo de riesgo se presenta en la promesa de una ganancia o en la posibilidad de perder. En otras palabras, al realizarse el riesgo especulativo, este puede generar ganancia o prdida.
Riesgo Puro: Dada la multiplicidad de situaciones que se presentan alrededor de este tipo de riesgo, y por ser el que nos interesa para efectos del presente curso, nos dedicaremos a continuacin a conocerlo ms detalladamente.

Cmo se definen estrategias para la administracin de riesgos?


Se entiende por estrategia la habilidad para dirigir o conducir un determinado asunto. En este sentido, se plantean cuatro alternativas estratgicas para administrar riesgos en forma eficiente:

Asumir directamente el riesgo Transferir el riesgo Prevenir el riesgo Protegerse frente al riesgo

Por qu una compaa aseguradora hace control de riesgos?


En primer lugar, una aseguradora que realice una eficiente inspeccin y evaluacin del riesgo, est mejorando el margen de rentabilidad del ramo y controlando sus ndices de siniestralidad, lo cual se traduce en confianza por parte del reasegurador y del mercado. De otro lado, el control de riesgos permite ofrecer mejores condiciones a los clientes (tasas favorables) y optimizar el servicio, principalmente en el momento de la reclamacin y cuando se solicitan modificaciones a las plizas.

Polticas de suscripcin
Para la suscripcin de un producto de cualquiera de los ramos que maneja la compaa es fundamental tener en cuenta cuales son las polticas de ese producto, es decir que riesgos asegura, cuales se consideran exclusiones, qu servicios adicionales, etc.

Factores que determinan las polticas


1.Reaseguro

2.Siniestralidad

3.Ingeniera

4.Mercado objetivo y regionalizacin

1.Reaseguros: El estudio de los contratos determina buena parte de las polticas. Las condiciones que establece el reasegurador (exclusiones, tasas deducibles.) influyen tanto en el alcance de las coberturas de los seguros, como las actividades econmicas que se pueden asegurar. 2.Siniestralidad: El anlisis de los siniestros permite obtener importantes datos que se deben tener en cuenta a la hora de determinar las polticas: Estos datos se obtienen de datos de estudios diferentes:
a) Estadsticas sobre la severidad y frecuencia de los eventos b) Conocimiento del riesgo, de los siniestros que estn ocurriendo en las instalaciones de los clientes: actividad de cliente, historial de siniestros, nivel del riesgo, elementos que rodean el riesgo, terceros que estn alrededor de la actividad: proveedores, clientes, etc.

3. Ingeniera: Los ingenieros realizan visitas de evaluacin en las que determinan y analizan los diferentes tipos de riesgo. Con estos estudios es posible establecer los ajustes que se debe realizar n las polticas de determinado ramo o producto.

4. Mercado objetivo y regionalizacin. Cada regin donde esta presente Seguros Bolvar tiene ciertas particularidades, que no pueden ser ignoradas a la hora de establecer las polticas de la compaa

El estudio de estos cuatro factores constituyen las bases para definir:


Actividades que son asegurables Valor asegurado Valor asegurable Valor de las primas Coberturas, deducibles y exclusiones de los seguros Productos; es decir, se define hacia donde se deben enfocar los esfuerzos comerciales de la compaa. Servicios, como los servicios especializados de ingeniera

LOS SEGUROS GENERALES: riesgos, productos, coberturas y servicios


As como las personas, las empresas estn expuestas constantemente a una serie de riesgos

Fuego

Terrorismo

Tsunami

Vientos fuertes

Como respuesta a estos riesgo, las aseguradoras crean una serie de producto, que tienen el objetivo de cubrir estos posibles eventos

Cada uno de estos productos pertenece a un ramo y tiene polticas determinadas, unas coberturas y unos servicios asociados

Anlisis de riesgo ssmico Estudio de calidad de energa Estudio termogrfico Prueba de red contra incendio Asistencia

Amparos bsicos

Amparos adicionales

INCENDIO
Seguro que protege al asegurado en caso de prdidas o daos fsicos causados a los bienes por un incendio fortuito o rayo