Intermediarios financieros

Los intermediarios financieros son organizaciones, como su nombre lo indica, que intermedian las operaciones financieras entre los distintos participantes del mercado. Actan de mediadores entre quienes desean captar fondos y los inversionistas. Las tres primeras vinculadas con un proceso fuerte de transformacin son:

.Transformacin de plazos .Transformacin de montos .Transformacin de riesgo

Transformacin de plazos
Cuando nosotros vamos a un banco normalmente tratamos de colocar nuestros fondos al menor plazo posible ya que implica menor riesgo. En cambio cuando asumimos el otro rol, el de personas que piden plata, lo que pretendemos es pedir fondos por el mayor plazo posible. Los bancos tienen que transformar esa fuente de financiamiento que tienen, sus pasivos, en activos a plazos ms largos.

Transformacin de montos
Los bancos asumen un pasivo (la plata que tienen depositada) el cual generalmente est atomizado entre muchos depositantes. Por otro lado tienen un activo (la plata que prestan) bastante concentrado en pocos clientes por mucha ms plata.

Transformacin de riesgo
Cuando yo voy a un banco y confa mi dinero tomo el riesgo del banco, que normalmente est fiscalizado como decamos. Cuando un banco da un crdito asume un riesgo tericamente mayor. Hay un diferencial de riesgo. Disminucin de los costos de contratacin y de procesamiento. Si nosotros tuvisemos que dar un prstamo a un particular tendramos que analizar ciertos aspectos como sus balances o, la posibilidad de establecer un contrato para asegurarnos que nos pague, que en ltima instancia por un nico prstamo resultara en un costo demasiado alto. La compensacin por estas funciones de alguna manera estn sumados en el spread o sea, en el diferencial entre la tasa activa, la que cobra por los prstamos, y la pasiva, la que paga por los depsitos.

SISTEMA BANCARIO
El sistema bancario de un pas es el conjunto de instituciones y organizaciones pblicas y privadas que se dedican al ejercicio de la banca y todas las funciones que son inherentes. Banca o sistema bancario, conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero. Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pblica y banca privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar crditos a individuos privados. La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales, adquirindolas y dirigindolas. La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades. Los bancos son instituciones pblicas o privadas que realizan actos de intermediacin profesional entre los dueos de dinero y capital y los usuarios de dicho dinero y capital. Es decir, los bancos actan en el mercado de dinero y capitales.

FUNCIONES DE LOS BANCOS

Algunas de las funciones de los bancos son: Recibir depsitos en dinero del pblico en general. Otorgar crditos a corto y largo plazo. Manejar cuentas de cheques, de ahorro, de tarjetas de crdito (y lo relacionado con ellas) etc. Recibir depsitos de los siguientes documentos: certificados financieros, certificados de deposito bancario, etc. En el funcionamiento los clientes depositan su dinero en las instituciones bancarias y adquieren un derecho a pedir al banco cierto tipo de cuenta (cheques, a corto plazo, a largo plazo, tarjeta de crdito etc.). El banco por su parte adquiere una obligacin con los depositantes, pero tambin el derecho de utilizar esos de depsitos en la forma que ms conveniente.

INSTITUCIONES BANCARIAS
En un sistema bancario existen diferentes tipos de bancos que tratan de cubrir todas las necesidades financieras de la economa de un pas. Segn el sector social: Bancos pblicos: Son organismos creados por el gobierno federal con el objetivo de atender las necesidades de crdito de algunas actividades que se consideren bsicas para el desarrollo de la economa de un pas. Bancos privados: Son tambin llamados bancos comerciales y son instituciones cuya principal funcin es la intermediacin habitual que efectan en forma masiva y profesional el uso del crdito y en actividades de banca. Bancos Mixtos: Actan como bancos comerciales en la intermediacin profesional del uso del crdito y actividades ligadas al ejercicio de la banca. Bancos de Ahorro: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es recibir depsitos de ahorro del pblico. Bancos de depsito: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es la de recibir del pblico en general depsitos bancarios de dinero retirables a la vista mediante la expedicin de cheques a su cargo. Bancos Financieros: Tambin conocidos como bancos de inversin, son los que tienen la finalidad principal de atender necesidades de financiamiento a largo plazo del sector productivo de la economa. Bancos de capitalizacin: Instituciones cuya funcin principal es la colocacin de capitales mediante contratos que celebra con el pblico por medio de ttulos pblicos de capitalizacin.

INSTRUMENTOS DEL SISTEMA BNANCARIO

El cobro de intereses es el pago de los deudores o cuenta habientes por un inters a un prstamo. Recibir dinero de ahorradores. Como sabemos la mayor parte del dinero de los bancos viene por los depsitos de los ahorradores. El encaje legal es un depsito que los bancos tenan la obligacin de entregar al banco central para que ste pudiera asegurara la existencia de fondos en efectivo a los bancos comerciantes, de tal manera que estos ltimos pudieran enfrentar, cuando se necesitara, el retiro de grandes volmenes de efectivo por parte de los cuentahabientes. El coeficiente de liquidez del banco viene dado por el porcentaje de activos lquidos sobre pasivos; para un banco, ste estar determinado por la proporcin de activos en efectivo sobre el total de activos, y a veces est sujeto a la regulacin gubernamental. grado de disponibilidad con la que los diferentes activos pueden convertirse en dinero (el medio de pago ms lquido de todos los existentes). La oferta de dinero es un instrumento bsico tambin lo es de la poltica econmica- y es lo que un gobierno ejerce sobre el control de la creacin de crditos y de dinero por el sistema bancario, a travs de su sistema de finanzas.

OBJETIVOS DEL SISTEMA BANCARIO

a. Controlar las tasas de inters bancarias. b. Emisin y control de dinero, bonos, divisas y otros ttulos de valor. c. Prestarse como fondo de apoyo a la economa de un pas. d. Poner en circulacin los signos monetarios. e. Poner fijas las tasas de inters de las instituciones bancarias de acuerdo a sus necesidades.

BANCOS AUTORIZADOS EN EL PERU

.Banco Agropecuario-Agrobanco .Central de Reserva del Per .Banco Comercio .De la Nacin . Banco Interamericano de Finanzas . Banco Internacional del Per-INTERBANK

. BBVA Banco Continental . Citibank del Per S.A. . Banco de Crdito del Per . Banco Financiero del Per

. Mibanco Banco de la Microempresa -MIBANCO- . Banco Scotiabank Per . Banco HSBC Bank Per S.A. . Banco Santander Per S.A. . Banco Azteca del Per S.A. . Banco Deutsche Bank (Per) S.A. . Banco Falabella . Banco Ripley S.A.

OPERACIONES BANCARIAS
Se denominan Operaciones Bancarias a aquellas operaciones de crdito practicadas por un banco de manera profesional, como eslabn de una serie de operaciones activas y pasivas similares. La clasificacin de estas operaciones d e acuerdo al sujeto de cesin del crdito es la siguiente: - Activas: cuando el banco otorga el crdito (prstamos, descuentos, anticipo, apertura de crditos, etc), el banco puede entregar dinero bajo diversas condiciones (con garantas o sin ellas). - Pasivas: cuando el banco recibe dinero del cliente. El cliente entrega dinero y puede recibir intereses por esta prestacin (cuentas corrientes, la de ahorros, a plazo fijo, cdulas hipotecarias) - Neutras o accesorias: cuando el banco no recibe ni otorga crdito (operaciones de mediacin donde sirve de intermediario) entre las que pueden mencionarse los giros enviados al cobro como agente recaudador del Estado, como custodia de valores, valores para negociar, etc.