INTRODUÇÃO À ATUÁRIA

Introdução à Atuária

• Noções Elementares de Probabilidade

• Precificação do Seguro

• Tábuas Biométricas

• Seguro de Vida
O que é Atuária?

A ciência atuarial é a ciência das técnicas específicas de

análise de riscos e expectativas, principalmente na
administração de seguros e fundos de pensão. Esta ciência
aplica conhecimentos específicos das matemáticas
estatística e financeira.
O Atuário

Atuário é o termo que designa o profissional técnico

especialista em mensurar e administrar riscos.

O atuário deve ter formação acadêmica em Ciências

Atuariais, e ter conhecimentos em:
matemática, estatística, direito, economia e finanças, para
agir no mercado econômico-financeiro na promoção de
pesquisas e estabelecimento de planos principalmente na
área de seguros, previdência complementar aberta ou
fechada, e sendo capaz de analisar concomitantemente as
mudanças financeiras e sociais no mundo.
O Atuário

Este profissional é capaz de criar modelos matemáticos

para planos de investimentos e amortização,
para seguro social e privado; efetuar cálculos
de probabilidades de eventos, avaliar riscos, fixar valores
de prêmios de seguro ou de indenizações e, ainda,
trabalhar em outras áreas, coligadas ao tema risco.
Noções Elementares de Probabilidade

Espaço Amostral

Denomina-se espaço amostral, ou espaço das possibilidades,

ao conjunto de todos os resultados possíveis de um experimento.
Representaremos o espaço amostral por S.

Exemplo

A) Lançamento de uma moeda;

B) Lançamento de um dado;
C) Lançamento de duas moedas.
Noções Elementares de Probabilidade

Nos exemplos anteriores, os espaços amostrais são:

a) S = {cara, coroa}
b) S= {1,2,3,4,5,6}
c) S= {(cara, coroa), (cara, cara) (coroa, cara) (coroa, coroa)}
Noções Elementares de Probabilidade

Evento

Evento é um subconjunto de um espaço amostral, definindo

um resultado bem determinado. O evento pode ser um único
ponto amostral ou uma reunião deles.

Exemplo: Lançam-se dois dados. Enumerar os seguintes

eventos:
Noções Elementares de Probabilidade

A: Saída de faces iguais;

B: Saída de faces cuja soma seja igual a 10;
C: Saída de faces cuja soma seja menor que 2;
D: Saída de faces cuja soma seja menor que 15;
E: Saída de faces das quais uma é o dobro da outra;

O espaço amostral no nosso exemplo é:

S= {(1,1), (1,2), (1,3), (1,4), (1,5), (1,6), (2,1), (2,2), (2,3), (2,4),
(2,5), (2,6), (3,1), (3,2), (3,3), (3,4), (3,5), (3,6), (4,1), (4,2), (4,3),
(4,4), (4,5), (4,6), (5,1), (5,2), (5,3), (5,4), (5,5), (5,6), (6,1), (6,2),
(6,3), (6,4), (6,5), (6,6)}.
Noções Elementares de Probabilidade

Logo, os eventos pedidos são:

A: {(1,1), (2,2), (3,3), (4,4), (5,5), (6,6)}.

B: {(4,6), (5,5), (6,4)}
C: Evento Impossível
D: S (Evento certo)
E: {(1,2), (2,1), (2,4), (3,6), (4,2), (6,3)}
Noções Elementares de Probabilidade

Probabilidade

É um número associado a ocorrência de um evento, destinado

a medir sua possibilidade de ocorrência; compreendido no
intervalo [0,1]. Dessa forma, não existe a probabilidade negativa
ou maior que 1.

Fórmula para cálculo da probabilidade:

P= número de casos favoráveis

número de casos possíveis
 Podemos concluir que:

Se a probabilidade associada à ocorrência de

um evento for igual a zero, o evento é impossível,
enquanto, se o resultado for igual a um, dizemos
que o evento é certo. Se o resultado estiver
compreendido entre zero e um, dizemos que se
trata de um evento possível.
Noções Elementares de Probabilidade

Esperança Matemática

A esperança matemática (E) representa o preço matemático,

que, em um seguro, chamamos de PRÊMIO DE RISCO, e
corresponde à prestação ou remuneração que o segurado para
ao segurador, para que este assuma a responsabilidade pelo risco
de perdas.

E = Q x p x vn
Noções Elementares de Probabilidade

Esperança Matemática

E = Q x p x vn

E= Esperança Matemática;
Q = Ganho esperado;
P = probabilidade;
Vn= Fator de desconto financeiro.
Noções Elementares de Probabilidade

Esperança Matemática
Exemplo:

Sabendo que a probabilidade de perda de um determinado bem

é 1/5 e que o valor do bem é de R$2.000,00, qual será a
esperança matemática, se desprezarmos o fator de desconto?
OBS: Quando desprezamos o valor de desconto, ele é igual a 1.
E= Q x p x Vn
E=?
Q= 2.000
P=1/5
Vn=1
Noções Elementares de Probabilidade

Tábuas Biométricas

Tábuas Biométricas são instrumentos destinados a medir as

probabilidades de sobrevivência e de morte.
Elas são compostas de cinco colunas, representadas por
símbolos universais:

X = idade;
Noções Elementares de Probabilidade

Tábuas Biométricas

lx= número de pessoas vivas ou sobreviventes com idade x;

(sobreviventes)
dx= número de pessoas mortas com a idade x; (mortos)
qx= probabilidade de uma pessoa com idade x morrer antes
de atingir a idade x + 1
px= probabilidade de uma pessoa com idade x sobreviver à
idade x + 1;
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE VIDA

Como surgiu?

Sofrendo consequências de situações climáticas e dos ataques

de animais e de outros homens, de doenças, invalidez e morte, o
homem sentiu a necessidade de buscar outras formas de
proteção, desde a integração em tribos ou grupos, até a
formação de moradias que minimizassem certos perigos.
Posteriormente, o homem comprovou haver situações que
podiam determinar a perda de seus bens, e observou que
deveria descobrir uma maneira de estar protegido. Surgiu, então,
a ideia do seguro!
SEGURO DE VIDA

1850: O código comercial brasileiro determinava a proibição da

contratação de seguros de vida de pessoas livres. Era permitida
somente a contratação para escravos, não considerados pessoas.

1905: surgiu um “plano” que cobria os empregados de uma

cadeia de armazéns varejistas, sob uma série de apólices
individuais que exigiam exames médicos. O valor era pago pelo
empregador.

1910: Foi emitida a primeira apólice de Seguro de Vida em

Grupo, nos EUA.
SEGURO DE VIDA

1916: O código civil brasileiro passou a considerar a vida como

objetos seguráveis, o que foi mantido pelo atual Código Civil.

1929: Surgiu o seguro de vida em grupo no Brasil, quando o

referido plano já estava consolidado e modernizado nos EUA.

1954: no Brasil, foi publicada uma Portaria que definiu padrão

para o ramo de Acidentes Pessoais, sendo esse o ano
considerado o marco inicial para o desenvolvimento da carteira
no Brasil
SEGURO DE VIDA

Porque se deve comprar um seguro de vida?

Todo mês você tem uma lista enorme de compromissos a

serem liquidados e a sua renda é fundamental para que não
ocorram pendências.
Agora imagine o que irá acontecer em caso de sua ausência?
Possivelmente irão ocorrer pendências que prejudicarão os
demais componentes da família por um bom tempo.
É aí que entra o objetivo principal do seguro de vida, que é
repor possíveis perdas por um determinado período em caso de
ausência ou invalidez.
SEGURO DE VIDA

Como é calculado o prêmio do seguro de vida?

O custo de todo seguro se baseia na probabilidade de o risco

coberto ocorrer no período de vigência e no valor contratado de
indenização (capital segurado), mais despesas comerciais,
administrativas, impostos e lucro da seguradora. Para o cálculo
dessa probabilidade a seguradora considera as informações
prestadas pelo segurado (por exemplo, idade, sexo, estado de
saúde, situação financeira, profissão, se pratica algum esporte ou
atividade física e o estilo de vida).
Daí a importância de prestar informações verdadeiras na
proposta de contratação.
SEGURO DE VIDA

Contratação

A proposta de contratação é o documento com a declaração

dos elementos essenciais do interesse a ser garantido e do risco,
em que o proponente, expressa a intenção de contratar uma
cobertura, manifestando pleno conhecimento das condições
contratuais.
SEGURO DE VIDA

Coberturas

- Morte (Natural ou Acidental)

- Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença (ILPD)
- Invalidez Funcional Permanente Total por Doença (IFPD)
- Doenças Graves
- Acidentes Pessoais
- Morte Acidental
SEGURO DE VIDA

Coberturas

- Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente (IPA)

- Despesas Médicas, Hospitalares e Odontológicas (DMHO)
- Diárias por Incapacidade (DI)
- Diárias por Internação Hospitalar (DIH)
- Perda de Renda
- Auxílio Funeral
SEGURO DE VIDA

Morte (Natural ou Acidental)

O objetivo é garantir o pagamento do capital segurado ao

beneficiário em caso de morte, tanto por causas naturais como
acidentais.
SEGURO DE VIDA

Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença

O objetivo desta cobertura é garantir o pagamento de

indenização em caso de invalidez laborativa (trabalho)
permanente total, consequente de doença.
ILPD é aquela doença para a qual não se pode esperar
recuperação ou reabilitação, com recursos disponíveis no
mercado, para a atividade laborativa principal (maior renda) do
segurado.
Reconhecida a invalidez, a indenização deve ser paga de uma
só vez ou sob forma de renda certa, em prestações mensais,
iguais e sucessivas, conforme acordado entre as partes.
SEGURO DE VIDA

Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença

Após o pagamento da indenização, o segurado poderá ser

excluído automaticamente da apólice, conforme a estruturação
técnica do plano, com a consequente devolução de valores
eventualmente pagos após aquela data, devidamente
atualizados.
Importante: no caso de divergências sobre a causa, natureza
ou extensão das lesões, a seguradora deverá propor ao segurado,
por meio de correspondência escrita, a constituição de uma junta
médica.
SEGURO DE VIDA

Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença

A junta médica será formada por três médicos, sendo um

nomeado pela seguradora, um pelo segurado, e um terceiro,
desempatador, escolhido pelos dois nomeados. Cada uma das
partes pagará os honorários do médico que tiver designado; os
do terceiro serão pagos, em partes iguais, pelo segurado e pela
seguradora.
SEGURO DE VIDA

Invalidez Funcional Permanente Total por Doença

O objetivo dessa cobertura é garantir o pagamento de

indenização em caso de invalidez funcional permanente total,
consequente de doença que cause a perda da existência
independente do segurado. Ou seja, quando seu quadro clínico
inviabiliza, de forma irreversível, o pleno exercício das relações
autonômicas do segurado, comprovado na forma definida pelas
condições gerais do seguro.
SEGURO DE VIDA

Invalidez Funcional Permanente Total por Doença

Consideram-se também, total e permanentemente inválidos

para efeitos dessa cobertura os segurados portadores de doença
em fase terminal. Ex: Cancêr.
A forma do pagamento da indenização segue os mesmos
critérios da ILPD.
SEGURO DE VIDA

Doenças Graves

Essa cobertura tem por objetivo cobrir o pagamento de

indenização em decorrência de diagnóstico de doenças
devidamente especificadas e caracterizadas nas condições do
plano de seguro.
Importante: ela paga o montante contratado, e não o
tratamento da doença.
Exemplo: Cancêr, problemas cardíacos,
SEGURO DE VIDA

Acidentes Pessoais

É o evento com data caracterizada, exclusivo e diretamente

externo, súbito, involuntário, violento e causador de lesão física,
que, por si só e independente de toda e qualquer outra causa,
tenha como consequência direta a morte ou a invalidez
permanente, total ou parcial, do segurado, ou que torne
necessário tratamento médico.
SEGURO DE VIDA

Acidentes Pessoais

Incluem-se no conceito de acidente pessoal, os danos físicos

decorrentes de:
-Tentativa de suicídio; (exceto nos 2 anos ininterruptos de
carência)
-Escapamento acidental de gases e vapores;
-Sequestros e tentativas de sequestros; e
-Alterações anatômicas ou funcionais da coluna vertebral, de
origem traumática, causadas exclusivamente por fraturas ou
luxações, radiologicamente comprovadas.
SEGURO DE VIDA

Acidentes Pessoais

Incluem-se no conceito de acidente pessoal, os danos físicos

decorrentes de:
-Tentativa de suicídio; (exceto nos 2 anos ininterruptos de
carência)
-Escapamento acidental de gases e vapores;
-Sequestros e tentativas de sequestros; e
-Alterações anatômicas ou funcionais da coluna vertebral, de
origem traumática, causadas exclusivamente por fraturas ou
luxações, radiologicamente comprovadas.
SEGURO DE VIDA

Morte Acidental

Esta cobertura tem por objetivo garantir aos beneficiários

designados pelo segurado o pagamento de uma indenização,
caso o falecimento do segurado tenha sido ocasionado por
acidente pessoal coberto.
SEGURO DE VIDA

Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente

(IPA)

Esta cobertura tem por objetivo garantir ao próprio segurado

o pagamento de uma indenização referente à perda, redução ou
impotência funcional definitiva, total ou parcial, de membros ou
órgãos, ocasionada por acidente coberto.
Não ficando abolidas por completo as funções do membro ou
órgão lesado, a indenização por perda parcial é calculada pela
aplicação, à porcentagem prevista no plano para sua perda total,
do grau de redução funcional apresentado.
SEGURO DE VIDA

Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente

(IPA)

Grau Máximo: 75% dos percentuais constantes na tabela;

Grau Médio: 50% dos percentuais constantes na tabela;
Grau Mínimo: 25% dos percentuais constantes na tabela;
SEGURO DE VIDA

Exemplo:

Um segurado contratou um Seguro de Acidentes Pessoais com

capital de R$100.000,00. Sofre um acidente que lhe atinge
ambos os pés. Segundo a indicação médica, trata-se de uma
lesão de grau mínimo.
Verifica-se na tabela que a percentagem para a perda total do
uso dos pés é de 50% da I.S. Logo, a indenização do segurado
seria de R$ 50.000,00. Todavia, o médico indicou que o grau da
lesão foi mínimo, ele só terá direito a 25% desses R$ 50.000,00.
Sendo assim, sua indenização será de R$ 12.500,00.
SEGURO DE VIDA

Despesas Médicas, Hospitalares e Odontológicas

Esta cobertura tem por objetivo garantir o reembolso,

limitado ao capital segurado, das despesas efetuadas pelo
segurado para o tratamento das consequências de um acidente
coberto, iniciado, sob orientação médica, nos 30 primeiros dias
contatos da data do acidente.
Essa cobertura cobre as despesas médicas e dentárias, assim
como os custos de diárias hospitalares que, a critério médico,
sejam necessárias à recuperação do segurado.
SEGURO DE VIDA

Despesas Médicas, Hospitalares e Odontológicas

- Estão excluídas dessa cobertura as despesas de:

Acompanhantes; Estados de convalescença (após o recebimento
da alta médica); e Aparelhos referentes a órteses e próteses de
caráter permanente.
- É possível a contratação de cláusula de franquia dedutível do
total a reembolsas, para redução de taxas.
SEGURO DE VIDA

Diárias por Incapacidade (DI)

Esta cobertura consiste no pagamento de diárias, a partir

da impossibilidade contínua e ininterrupta do segurado a
exercer sua profissão ou ocupação. O pagamento das diárias
se dá durante o período em que o segurado se encontrar sob
tratamento. Geralmente, é oferecido o limite máximo de 360
diárias por período contratual. Esse limite também é o
máximo pagável por um mesmo evento.
SEGURO DE VIDA

Diárias por Internação Hospitalar (DIH)

Esta cobertura consiste no pagamento de indenização

proporcional ao período de internação do segurado,
observados os períodos de franquia e o limite contratual
máximo por evento, fixado nas condições gerais.
As coberturas de DI e DIH podem ser decorrentes ou não de
acidentes pessoais.
SEGURO DE VIDA

Perda de Renda

Esta cobertura consiste no pagamento de indenização em

caso de perda de emprego.
Deverão ser observados os critérios estabelecidos no plano
de Seguro de Vida, como: tempo mínimo de carteira
profissional assinada, motivos de demissão, entre outros.
SEGURO DE VIDA

Auxílio Funeral

Esta cobertura garante o reembolso das despesas com o

funeral até o limite do capital segurado.
É importante destacar que, ainda que a seguradora
ofereça a alternativa de prestação de serviços, é garantida a
livre escolha dos prestadores de serviço pelos beneficiários
com o respectivo reembolso das despesas efetuadas.
SEGURO DE VIDA

Questionários de Seguro de Vida

1. Considera-se atualmente em boas condições de saúde?

2. Pratica paraquedismo, voo livre ou exerce atividade

profissional ou amadora a bordo de aeronave de qualquer
característica? Em caso afirmativo, especifique.

3. Tem deficiência de órgãos, membros ou sentidos, como por

exemplo, redução da visão, audição ou defeitos físicos em
membros ou órgãos? Em caso afirmativo, especifique e
informe o percentual. especifique as moléstias.
SEGURO DE VIDA

Questionários de Seguro de Vida

4. Sofre atualmente, ou sofreu nos últimos três anos, de alguma
moléstia que o tenha obrigado a consultar médicos, hospitalizar-
se, submeter-se a intervenções cirúrgicas ou afastar-se de suas
atividades normais de trabalho? Em caso afirmativo, indique a
data e e especifique as moléstias.

5. Encontra-se atualmente em plena atividade de trabalho? Em

caso negativo, especifique o motivo.

6. Já teve alguma proposta de seguro de vida ou acidentes

pessoais recusada por qualquer seguradora? Em caso afirmativo,
indique o motivo, a época e a seguradora.
SEGURO DE VIDA

Questionários de Seguro de Vida

7. Já recebeu indenizações por invalidez e/ou reembolso de DMH
(Despesas Médicas e Hospitalares)? Em caso afirmativo,
especifique e informe de que seguradora?

8. Teve ou tem alguma enfermidade tal como: doença nervosa,

do coração, da coluna, hérnia, diabetes ou tipos de tuberculose
ou sífilis? Em caso afirmativo, indique a época e quais foram elas.
Previdência Social/Complementar
Previdência Social

A Previdência Social é o seguro social para a pessoa

que contribui. É uma instituição pública que tem como
objetivo reconhecer e conceder direitos aos seus
segurados. A renda transferida pela Previdência Social é
utilizada para substituir a renda do trabalhador
contribuinte, quando ele perde a capacidade de
trabalho, seja pela doença, invalidez, idade avançada,
morte e desemprego involuntário, ou mesmo a
maternidade e a reclusão.
Previdência Social

Sua missão é garantir proteção ao trabalhador e sua

família, por meio de sistema público de política
previdenciária solidária, inclusiva e sustentável, com o
objetivo de promover o bem-estar social e tem como
visão ser reconhecida como patrimônio do trabalhador e
sua família, pela sustentabilidade dos regimes
previdenciários e pela excelência na gestão, cobertura e
atendimento.
O direito à Previdência Social

A Previdência Social é organizada sob a forma de dois

regimes:

• Regime Geral de Previdência Social – RGPS = Esse regime, de

caráter contributivo e de filiação obrigatória, garante um
conjunto de benefícios tanto ao segurado quanto a seus
dependentes. Todo cidadão tem direito de vinculação ao RGPS –
mediante contribuição.
O direito à Previdência Social

• Regimes Próprios de Previdência Social = Esses regimes,

voltados para os funcionários públicos e militares, garantem um
conjunto de benefícios tanto ao segurado quanto a seus
dependentes.
O direito à Previdência Social

• Regimes Próprios de Previdência Social = Esses regimes,

voltados para os funcionários públicos e militares, garantem um
conjunto de benefícios tanto ao segurado quanto a seus
dependentes.
Valores de Contribuição

Tabela de contribuição dos segurados empregado, empregado

doméstico e trabalhador avulso, para pagamento de
remuneração a partir de 1º de Janeiro de 2014.
Alíquota para fins de
Salário-de-contribuição (R$) recolhimento
ao INSS (%)

até 1.317,07 8,00

de 1.317,08 até 2.195,12 9,00

de 2.195,13 até 4.390,24 11,00

Valores de Contribuição

Tabela de contribuição dos segurados contribuintes individual

e facultativo 
Alíquota para fins de
Salário-de-contribuição (R$) recolhimento
ao INSS (%)

724,00 5,00

724,00 11,00

724,00 até 4.390,24 20,00

Previdência Complementar

A previdência complementar é um benefício opcional, que

proporciona ao trabalhador um seguro previdenciário adicional,
conforme sua necessidade e vontade. É uma aposentadoria
contratada para garantir uma renda extra ao trabalhador ou a
seu beneficiário. Os valores dos benefícios são aplicados pela
entidade gestora, com base em cálculos atuariais.
Além da aposentadoria, o participante normalmente tem à
sua disposição proteção contra riscos de morte, acidentes,
doenças, invalidez etc. No Brasil existem dois tipos de
previdência complementar: a previdência aberta e a previdência
fechada.
Previdência Complementar

Ambas funcionam de maneira simples: durante o período em

que o cidadão estiver trabalhando, paga todo mês uma quantia
de acordo com a sua disponibilidade. O saldo acumulado poderá
ser resgatado integralmente ou recebido mensalmente, como
uma pensão ou aposentadoria tradicional.
As instituições que trabalham com planos de previdência
aberta são fiscalizadas pela Susep (Superintendência de Seguros
Privados), do Ministério da Fazenda.
Previdência Fechada

As Entidades Fechadas de Previdência Complementar (EFPC),

mais conhecidas como fundos de pensão, são instituições sem
fins lucrativos que mantêm planos de previdência coletivos. São
permitidas exclusivamente aos empregados  de uma empresa e
aos servidores da União, dos Estados, do Distrito Federal e dos
Municípios, entes denominados patrocinadores; e aos associados
ou membros de pessoas jurídicas de caráter profissional, classista
ou setorial, denominados instituidores.
Previdência Fechada

A fiscalização das EFPC é feita pela Superintendência Nacional

de Previdência Complementar – Previc e regulada pela Secretaria
de Políticas de Previdência Complementar (SPPC), do Ministério
da Previdência Social. Para acessar a lista de entidades fechadas
de previdência complementar existentes no Brasil.

Exemplos: PRETROS – da Petrobrás

SISTEL – do sistema Telebrás
Previdência Aberta

São aquelas constituídas unicamente sob a forma de

sociedades anônimas, que têm por objetivo principal instituir
planos que podem ter coberturas de morte, invalidez ou
sobrevivência.
Os planos podem ser contratados de forma individual ou
coletiva. Os individuais são aqueles acessíveis a quaisquer
pessoas físicas, enquanto os planos coletivos são aqueles
destinados a pessoas físicas vinculadas, direta ou indiretamente,
a uma pessoa jurídica contratante, que pode participar do
custeio do plano.
VGBL e PGBL

VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres) e PGBL (Plano

Gerador de Benefícios Livres) são planos por sobrevivência (de
seguro de pessoas e de previdência complementar aberta,
respectivamente) que, após um período de acumulação de
recursos (período de diferimento), proporcionam aos
investidores (segurados e participantes) uma renda mensal - que
poderá ser vitalícia ou por período determinado - ou um
pagamento único. O primeiro (VGBL) é classificado como seguro
de pessoa, enquanto o segundo (PGBL) é um plano de
previdência complementar.
VGBL e PGBL

A principal diferença entre os dois reside no tratamento

tributário dispensado a um e outro.
Em ambos os casos, o imposto de renda incide apenas no
momento do resgate ou recebimento da renda. Entretanto,
enquanto no VGBL o imposto de renda incide apenas sobre os
rendimentos, no PGBL o imposto incide sobre o valor total a ser
resgatado ou recebido sob a forma de renda.
Progressiva:15%
Regressiva: 35%
0 a 2 anos 35%
2 a 4 30% 4 a 6 25%
6 a 8 20% 8 a 10 15%
Mais de 10 anos = 10%
VGBL e PGBL

Progressiva:15%
Regressiva:
0 a 2 anos 35%
2 a 4 anos: 30% 4 a 6 anos: 25%
6 a 8 anos: 20% 8 a 10 anos: 15%
Mais de 10 anos = 10%

Aplicação a Longo Prazo: Escolhe a regressiva

Aplicação a curto e médio prazo: Escolhe a progressiva
VGBL e PGBL

Concluímos que na hora da contração devemos considerar

sempre:
- O Prazo de Investimento
- As taxas de administração financeira e carregamento
- Reputação da Instituição Financeira