Microfinanzas

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL CALLAO

 1. MICROFINANZAS Y BANCARIZACION
1.1 DEFINICIONES
MICROFINANZAS;

 Hablamos de microfinanzas
cuando la banca comercial
decide incursionar en la
actividad económica para
apoyar a las mypes (créditos
desde 100$).

BANCARIZACION;

Utilizar intensamente el
sistema financiero para facilitar
las transacciones efectuadas
entre los agentes económicos.

Proceso a través del cual se

van incorporando nuevos
agentes económicos al sistema
financiero.

En Perú el indicador de

bancarización (depósitos /PIB)
se encuentra alrededor del 25%.
 Métodos para
medir
bancarización

Coeficiente de intermediación
Penetración financiera
financiera.

# deudores # de depositantes
créditos depósitos
Población Población
PBI PBI
Bancarizable Bancarizable

Población bancarizable; personas mayores de 20 años que no se

encuentren en extrema pobreza.
 Estrategias comerciales.

• El término “downscaling” se aplica a aquellas entidades

financieras formales (Bancos) que brindan sus servicios a

DOWN clientes comerciales tradicionales y que se introducen

cada vez más a segmentos de microempresas de menor
escala, buscando la expansión de sus clientes con
potencial de desarrollo.

SCALING • Ejemplos: BCP-Edyficar; Scotiabank- Crediscotia.

• El tecnicismo “upgrading” dentro de las microfinanzas

hace referencia al proceso mediante el cual una institución

UP financiera dedicada a la microempresa se dirige cada vez

en mayor escala hacia un segmento de mayor desarrollo y
nivel económico, generando que una institución financiera
se enfrente a mayores niveles competitivos para atender a

SCALING clientes de mayores volúmenes en sus operaciones

crediticias.
• Ejemplos: Mi Banco invierte en el sector corporativo.
 Instituciones de microfinanzas lideres en el país

Instituciones microempresas Pequeñas

financieras empresas
BANCOS Mi Banco (79% ) Mi banco ( 35% )

FINANCIERAS Compartamos(31%) Confianza(27%)

CMAC´S Arequipa (24%) Arequipa(21%)

CRAC’S Raiz (50%) Raiz(62%)

EDPYMES Alternativa(34%) Acceso

crediticio(61%)

* El porcentaje mostrado entre paréntesis es en relación a la cuota de mercado.

* Información actualizada a febrero del 2017, según la SBS.
 Caso exitoso de microfinanzas y principales
instituciones en Perú

Caso: Mi banco

MIBANCO

MISION VISION

Transformar las vidas de nuestros Ser el socio reconocido de los clientes de la

clientes y colaboradores a través de la
inclusión financiera, impulsando así el
crecimiento del Perú.
micro y pequeña empresa, el principal
promotor de la inclusión financiera del país
y un referente a nivel mundial, convocando a
un equipo de colaboradores talentosos y con
sentido de trascendencia.
 Calidad
de cartera

Mora contable: Mora alto riesgo: Mora ácida:

(mora contable +
(Créditos vencidos + créditos (Mora alto riesgo +
créditos judiciales)/ refinanciadas)/(colocac castigados)/(colocaciones)
(colocaciones) iones)

•Créditos vencidos>30 días para microempresas y pequeñas empresas.

•Créditos judiciales > 60 días para microempresas y pequeñas empresas.
•Créditos castigados > a 2 años; para microempresas y pequeñas empresas.
Pieza clave en el
sector de EJECUTIVO DE
NEGOCIOS
Microfinanzas: “el
(con cultura de riesgos
ejecutivo de Negocios” y visión comercial)

Puede adoptar diferentes

nombres:
Asesor de negocios
Funcionarios de negocios
Analistas de créditos , entre
otros.
Cualidades:
Profesional, pasión por las Mypes,
pensamiento analítico, buen comunicador;
debe trabajar bajo presión, debe tener cultura
de riesgo, visión comercial.

Funciones:
Administrar cartera de negocios
Precalificar y colocar créditos
Analizar, denegar, proponer y participar en decisión de dar
crédito
Asumir responsabilidad por trámite de crédito.
Gestionar cobranza de crédito hasta 90 días de morosidad.
11. Definición de Mypes según la ley 28015,Cofide y SBS y el
ratio de informalidad:

:
• Microempresas de 1 a 10 trabajadores y ventas hasta 150
UIT.
• Pequeña empresa: de 10 a 100 trabajadores y ventas hasta
Ley 28015 1700 UIT

• Microempresa: hasta 10 empleados incluyendo al

propietario; total activos hasta 20000$ excluyendo
bienes inmuebles
COFIDE • Pequeña empresa: ventas anules hasta 1’500,000

• Microempresa: hasta 20,000 (ventas)

• Pequeña empresa: hasta 300,000 (ventas)
SBS • Mediana empresa: mayor a 300,000 (ventas)
 12. Tecnología crediticia
La tecnología crediticia tiene como objetivo, reducir el riesgo crediticio, para así obtener mayores
beneficios.

Política de Riesgos Metodología crediticia

En microfinanzas existen 3 tipos de Riesgos:

* Selección adversa: Es el riesgo que se da antes de que se otorgue el crédito, y
aparece cuando la política de riesgos es accesible (Política de créditos flexibles), en el
cual ingresan buenos y malos clientes.
Este riesgo se puede mitigar incrementando las tasas de interés (filtro), así un cliente
malo estará dispuesto a pagar un interés alto por el préstamo, en comparación con el
cliente bueno, que no aceptara el préstamo a una tasa de interés alta y evaluara otras
opciones de préstamo.
* Asimetrías en la información: Es el riesgo que se da cuando el cliente no da
información completa o verídica para acceder al préstamo, para dar un ejemplo, puede
darse el caso que el cliente acceda al préstamo, pero el préstamo, no era para él, si no
para su cuñado.
Este riesgo se puede evitar conociendo al cliente.
¨* Riesgo moral: Este es el único riesgo que se puede eliminar, bajo la solicitud de
garantía (hipoteca) y en otra instancia Colateral.
 Metodología crediticia

VOLUNTAD DE PAGO: CAPACIDAD DE PAGO

+ conocido como evaluación no financiera.
+capacidad moral del solicitante.
+información cualitativa
+ se evalúa 3 componentes:
Evaluar el carácter del cliente.
Análisis de la gestión del negocio
Análisis de la situación familiar.

Análisis de la situación
Evaluación del cliente Análisis del negocio
familiar

• Revisión de centrales • Propiedad del mismo y • Propiedad de la vivienda y

internas.
• Revisión de centrales de
riesgo externas
• Evaluación de referencias
personales y comerciales.
• Predisposición del cliente
para brindar información
veraz y oportuna.
quien toma las decisiones
• Experiencia en el giro.
• Existencia de registros.
• Condición y seguridad del
local.
• Registros
sanitarios,DIGEMID,
OSINERG y licencia de
funcionamiento, defensa
civil , etc.
domicilio.
• Estabilidad de otros
ingresos.
• Las responsabilidades
económicas dentro de la
familia
• Estado civil, relación con
la pareja (en caso lo tenga)
• Aspectos relacionados a la
salud familiar.
 CAPACIDAD DE PAGO
Conocido como
evaluación financiera ;
es objetivo es de + para el caso de
minimizar el riesgo activos fijos,
crediticio y +Efecto que tendrá el cuantificar beneficios
determinar financiamiento en el en términos de
concretamente si el negocio. ahorro, ganancia
negocio genera o no adicional, mayor
excedentes para productividad.
asumir una nueva
obligación.
 Margen de contribución
Para entender bien como es que se halla la rentabilidad del negocio, es
importante saber la dinámica de este.

Dinámica del
negocio

Movimiento comercial: Estado de ganancias y perdidas El Estado de Posición

Se analiza el porcentaje de
las ventas y compras al
crédito y la frecuencia que
deben guardar en relación
con el saldo de las cuentas
por cobrar y pagar así
mismo analizar el numero
de clientes en los cuales
están concentrados dichas
operaciones.
FCE = PPI + PPC - PPP
Denominado también Estado de
Resultados y nos permite
conocer la Situación Económica
de la Empresa en un periodo
determinado. Reseña de manera
detallada, los ingresos costos y
gastos incurridos en la empresa
en un periodo determinado. Nos
permite conocer las causas que
originaron las utilidades o
pérdidas habidas en la empresa
Financiera, muestra la
situación financiera de la
empresa a una fecha
determinada.
Muestra el equilibrio entre
los activos (recursos) y los
pasivos y patrimonio
(fuentes de
financiamiento) de la
empresa
GARANTIAS BANCARIAS En Microfinanzas