Póliza, Prima y Sumas

Aseguradas
PÓLIZA
• Es el documento en el que se recoge el contrato de seguro
y las obligaciones y derechos que deben asumir tanto la
compañía aseguradora como el asegurado, que son las
dos partes que intervienen en estos contratos.
• Es un documento con el cual se formalizan ciertos
contratos de seguros o se registran las operaciones
contables de una persona o empresa.
• La palabra, como tal, proviene del italiano polizza, que a su
vez viene del griego bizantino (apódeixis), que significa
‘demostración’ o ‘prueba’.
PÓLIZA
• En dicho documentos se plasman con detalles las personas,
instrumentos o elementos que van a estar sujetos a esa
protección, además de fijarse las garantías e indemnizaciones en
caso de que haya un siniestro o incidencia que dañe a la persona o
bien de nuestra propiedad.
• Las pólizas están capacitadas para proteger una gran variedad
de riesgos, como pueden ser accidentes, incendios, el fallecimiento
de una persona, etc. Antes de su contratación, el interesado debe
informarse correctamente sobre cuál es la mejor opción para
proteger su bien. De esa forma podrá resguardar algunas
cuestiones de riesgo y excluir otras que considere menos
importantes.
Tipos de pólizas
• Póliza de seguro: se trata de un documento legal utilizado
para certificar los beneficios a los que tiene derecho el
asegurado cuando abona una prima por la cobertura de un
seguro. En ella se establecen los términos a través de los
cuales la compañía aseguradora se obliga a resarcir un
daño y pagar la correspondiente indemnización al
comprobarse una eventualidad recogida dentro del
contrato. Pueden ser pólizas contra accidentes, robos, de
enfermedad, de vida, viajes, etc.
Tipos de pólizas
• Pólizas contables: hace referencia al documento en el que se
registran las distintas operaciones contables de una empresa o
persona. Puede ser de varias clases: de diario, de egresos o de
ingresos.
• Póliza de crédito: es el documento en el que una entidad
financiera otorga a una persona o empresa el derecho a
endeudarse con ella, y en el que plasma todos los acuerdos y
cláusulas de ese contrato.
• Póliza de diario: la póliza de diario es aquella en la cual son
registrados los movimientos u operaciones de una empresa
que, aunque afectan su economía, no implican movimiento (de
entrada o de salida) de dinero.
Tipos de pólizas
• Póliza de egresos: La póliza de egresos es aquella que se
utiliza para registrar operaciones de pagos o salidas de
dinero de una empresa. Conviene acotar, sin embargo, que
en caso de una salida de dinero en forma de cheque, la
póliza en cuestión recibirá el nombre de póliza de cheque.
• Póliza de ingresos: Son pólizas de ingresos todas
aquellas en que constan los registros del dinero que entra a
la empresa, bien sea en efectivo, por cheque o
transferencia.
Partes de la póliza
• La póliza se compone de tres partes esenciales, como son las
condiciones generales, las condiciones particulares y el
condicionado especial.
• Condiciones generales: recogen el conjunto de cláusulas que
fija el asegurador para regular los contratos de seguro que se
emitan dentro del mismo.
• Condiciones particulares: se tratan de los aspectos concreto
de cada póliza y que los diferenciará del resto.
• Condicionado especial: las distintas cláusulas que resultan de
la aplicación a cada póliza.
 Endoso de la póliza de seguro
• Entonces un endoso de seguro se conoce también como una adición o
cualquier otro tipo de cambio que sea realizado conforme a su póliza, que se
agrega o igualmente restringe cobertura, en realidad no es parte de la póliza
entregada inicial y originalmente, cuando un endoso se agrega, pasa por
convertirse en una parte totalmente legal del contrato de seguros.
• Un endoso de póliza de seguros se puede aplicar a nuestra cobertura para
poder llegar a lo que deseamos, esto quiere decir, que es una opción para que
obtengamos una mayor tranquilidad con respecto a determinados aspectos,
entonces un endoso puede favorecer a lo que estás buscando.
• Los endosos de seguros son colocados en la parte superior de la póliza
emitida, y a través de esto es que la aseguradora comienza a ceder los
derechos sobre su uso, pero también este documento lleva también una
vigencia conforme a la póliza para la modificación de las condiciones sobre el
contrato que se otorga, ya sea para ampliar o restringir la misma cobertura.
 Los endosos se clasifican entre 4 tipos: A, B, C y D:
• Endoso tipo A: Corresponde a cualquier modificación en los elementos
contractuales que corregirá datos de la póliza y que modifican a la alza la Prima o
para dar una alta que por obvio, implican el pago de una fracción de Prima adicional
por el contratante.
Ejemplo: “Añadir cobertura de auto sustituto”
• Endoso tipo B: Refiere un endoso de corrección de datos que no implica el
movimiento de la Prima pagada originalmente. Un endoso B es aclaratorio,
correctivo o informativo.
Ejemplo: “Indicar en la póliza un beneficiario preferente”
• Endoso tipo C: Con este endoso se indica que la póliza está cancelada. Con ello la
participación de la aseguradora y su relación con el cliente queda disuelta. Se da por
terminada cualquier responsabilidad posterior a la fecha del endoso.
Ejemplo: “Cancelación por venta del vehículo”
• Endoso tipo D: Este tipo de endoso indica una disminución en la Prima pagada. Este
endoso conlleva a la devolución de la suma resultante de alguna modificación en la
póliza al contratante. Este endoso puede venir acompañado del “Endoso C” cuando
existan primas no devengadas que se puedan devolver al cliente.
PRIMA
• Es un término con múltiples usos. Puede tratarse del monto a
pagar a una compañía de seguros para que ésta asuma la
cobertura de los riesgos detallados en una póliza. Por ejemplo:
“El seguro contra incendios de esta aseguradora tiene una prima
muy alta”, “La empresa de seguros me bonificará la prima
durante los seis primeros meses del contrato”, “Aún no hemos
pagado la prima del seguro de la casa”.
• Una prima, por otra parte, puede ser una recompensa
económica que se le otorga a alguien a modo
de premio o incentivo. Las primas, en este sentido, son muy
usuales en los contratos que firman los futbolistas con sus
respectivos clubes.
PRIMA
• Se conoce con el nombre de prima de riesgo a una cuota que
pagan los inversores cuando asumen el riesgo de adquirir
bonos de un país menos fiable económicamente que otro. El
cálculo de la prima de riesgo se debe efectuar como la
diferencia entre los intereses que se paga por la deuda de
ambos países. Así como ocurre con cualquier préstamo,
la deuda pública (el dinero que un país le solicita a otro)
acarrea el pago de intereses que dependen de cuán fiable sea
el que realiza el pedido.
• La prima de riesgo se calcula partiendo del país que
menos interés agrega a la deuda (el que más posibilidades
tiene de pagarla con éxito) y se compara con el de los otros; el
resultado se mide en puntos.
TIPOS DE PRIMA DE RIESGO
• Teórica: la mínima proclividad a pagar por el riesgo. Se basa en el
cálculo objetivo de probabilidades;
• Negociada o subjetiva: el valor que se estima a través de un
mecanismo de mercado tomando en cuenta el puntaje de la teórica
cuando el desconocimiento de las probabilidades no permite una
estimación objetiva.
• Prima Games es el nombre de una división de Random House, la
editorial de guías de videojuegos más importante de los Estados
Unidos. Las guías son estrategias detalladas para completar un
juego; indican la ubicación de todos los secretos, explican paso a
paso cómo encontrarlos y ofrecen tácticas infalibles contra los
enemigos. Si bien Prima se edita únicamente en inglés, muchos
jugadores de todas partes del mundo las consumen dado su prestigio
y la calidad de su presentación; además, actualmente cuenta con una
versión digital, lo cual facilita considerablemente su adquisición.
Suma asegurada
• Es fundamental, para el asegurado y el asegurador,
conocer y evaluar correctamente el valor de los bienes.
• De ello depende tanto la satisfacción y tranquilidad del
asegurado como el equilibrio técnico del asegurador para
ajustar sus cálculos y garantizar las coberturas.
• Al valor que el tomador atribuye a los bienes se le
denomina suma asegurada, que es el límite máximo de
indemnización que va a pagar la aseguradora en caso de
siniestro.
Componentes
• El valor del bien asegurado: es el precio en el mercado del bien
que se asegura, es decir, lo que el bien cuesta.
• El interés asegurable: es la relación económica que tiene el
asegurado con el bien protegido en la póliza.
• Para estar plenamente asegurado tiene que existir un "seguro
a valor real", es decir, que la cantidad que se fije en la póliza
refleje con exactitud el valor del bien. En caso de siniestro, la
indemnización coincidirá totalmente con el valor del daño
sufrido
• En ocasiones, puede suceder que la suma asegurada coincida
o no con el valor del interés. en este caso, aparecen las
situaciones de sobreseguro y de infraseguro.
Metodología utilizada para calcular la prima
Variables
• Monto: monto del crédito
• Plazo: Tiempo a transcurrir desde la fecha de desembolso hasta el
último día de pago más 1 mes adicional
• Tasa: tasa mensual, la que se determina: Tasa Neta Anual:2.8 por mil
Derechos de emisión:3%, impuestos: 19%
Fórmula
• Prima = Monto x 2.8% x Plazo expresado en días x(1+3%)x(1+19%)
1000x365
Ejemplo
• Datos
Monto: S/. 30,000.00
Tasa Neta Anual por mil 2.8
Tasa Neta Diaria 0.008
Derechos de Emisión 3%
IGV 19%
Plazo de Coberturas 105

Prima Neta A cobrar S/. 24.89

Prima Bruta S/. 29.62
Sobreseguro
• Existe sobreseguro cuando el valor que, en el
contrato, se le atribuye al interés asegurado es
superior al que realmente tiene.
• En caso de siniestro, el seguro no puede originar
enriquecimiento injustos para el asegurado, por lo tanto,
no puede recibir más indemnización que la que
corresponda al verdadero valor del bien e importe de
los daños. Aunque el asegurado valore un bien por
encima de su valor y pague por ello una prima mayor,
nunca recibirá una indemnización superior al valor real.
Ejemplo
• Una persona asegura un transporte de mercancías
que valora por un importe de S/.100.000. Durante el
traslado la mercancía sufre daños importantes y
pierde todo su valor. En la tramitación del siniestro,
el perito determina que el valor real de dicha
mercancía era de S/.70.000, por lo que la
indemnización a percibir será sólo por S/.70.000
Ejemplos de sobreseguro.
• Sobreseguro para el continente: Imaginemos que nuestra
vivienda tiene un valor de 100.000 € y nosotros indicamos en el
seguro que su valor es de 150.000 €. En el momento en el que
se produjese un siniestro y la aseguradora peritase los daños,
nos comunicaría que el valor de reposición sería de 100.000 €
y no de 150.000 € como nosotros le habíamos indicado.
• Sobreseguro para el contenido: Imaginemos en este caso,
que todos los bienes que tenemos en nuestra casa (muebles,
electrodomésticos, pertenecias personales,…) ascienden a
50.000 € y a la hora de hacer el seguro nosotros indicamos que
el valor es de 75.000€ . Al igual que en el caso anterior, si
ocurriese un siniestro la aseguradora nos indemnizaría con
50.000 € ya que sería el valor de reposición.
Infraseguro
• Se produce infraseguro cuando la suma asegurada que
figura en la póliza es inferior al valor del interés
asegurado.
• Si se quiere estar plenamente asegurado debe evitarse
esta situación, ya que en caso de siniestro el asegurado no
puede recibir más indemnización que la que le
corresponda, aunque ésta sea insuficiente para reparar o
sustituir el bien.
• Para solucionar esta situación se aplica la
denominada "regla proporcional", por la cual se calcula
en qué proporción debe indemnizarse al asegurado en
caso de infraseguro.
Ejemplo
• Una persona asegura un transporte de mercancías que valora
por un importe de 100.000€. Durante el traslado el vehículo
sufre un accidente y se producen pérdidas en la mercancía por
valor de 75.000€. En la tramitación del siniestro, el perito
determina que el valor real de toda la mercancía (antes del
accidente) era de 200.000€, por lo que la indemnización a
percibir será (como resultado de la aplicación de la regla
proporcional)