MAURICIO

z NAPOLEON
MAIRENA.
LAS OPERACIONES BANCARIAS
DERECHO BANCARIO.

“UNIVERSIDAD CATOLICA
REDEMPTORIS MATER”
UNICA.
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OPERACIONES BANCARIAS.
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OPERACIONES
BANCARIAS.

 Se denominan
Operaciones
Bancarias a aquellas
operaciones de
crédito practicadas
por un banco de
manera profesional,
como eslabón de una
serie de operaciones
activas y pasivas
similares.
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DE LAS OPERACIONES
BANCARIAS Y EL SIGILO
BANCARIO.

 Es necesario recordar lo dispuesto

en La LGB los bancos no podrán
dar informes de las operaciones
activas y pasivas que celebren con
sus clientes, sino al depositante,
ahorrador, suscriptor, deudor,
beneficiario, según fuere el caso, a
sus representantes legales, o a
quienes tengan poder para retirar
los fondos o para intervenir en la
operación de que se trate, salvo
cuando lo autorice expresamente el
cliente o cuando lo pidiese
autoridad judicial en virtud de
providencia dictada conforme a la
ley.
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SIGUE…

 La misma ley señala, que los

bancos deberán comunicar a
sus clientes, las condiciones
financieras a que están
sujetas las diversas
operaciones activas y
pasivas, especialmente las
tasas de intereses nominales
o efectivas con su respectiva
forma de cálculo. En los
contratos de préstamos
deberán expresar claramente
el costo para el cliente de la
operación, comisiones o
cualquier otro cargo que
afecte al deudor.
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SIGUE…

 La LGB plantea que en

los contratos que los
bancos celebren con sus
clientes, estos podrán
pactar libremente las
tasas de intereses. Por
consiguiente, quedan
derogadas todas las
disposiciones legales
que se opongan a este
artículo. En cuanto al
marco regulatorio en
Centroamérica, el código
de comercio establece
disposiciones en cuanto
los contratos siguientes
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SIGUE…

 Guatemala: Reporto,
deposito irregular, del
deposito en
almacenes generales,
apertura de crédito,
descuento, cuenta
corriente, tarjetas de
crédito, crédito
documentario,
fideicomiso.
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SIGUE…
 Honduras: De los créditos,
apertura de crédito, descuentos,
créditos documentarios,
anticipos, crédito de la
producción, préstamo mercantil,
reporto, cuenta corriente, cartas
de crédito, depósitos de dinero,
de ahorro, de títulos valores,
cedulas hipotecarias, bonos
hipotecarios, bonos comerciales,
pagos y cobros por los bancos,
servicio de caja y seguridad,
servicios de custodia, otros
servicios bancarios.
https://www.youtube.com/watch?v=JeP3f6PkwRo
 z
Sigue…

 Costa Rica:
Préstamos, fianza,
contrato de prenda,
cuenta corriente en
general, cuenta
corriente bancaria,
fideicomiso.
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Sigue…

Se realiza esta breve

enumeración, con el objeto de
que se comprenda los vacíos
que se presentan con nuestro
código de comercio y las
consecuencia que se derivan
para el sujeto que negocia en
condiciones de desigualdad,
sobre todo en los contratos
bancarios que son de
adhesión.
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Procederemos al análisis de los principales
contratos que corresponden a esta clasificación.

 OPERACIONES PASIVAS.

 Joaquín Garrigues, define sobre

las operaciones pasivas, que:
Consisten, en esencia, en la
aceptación en propiedad de
capitales ajenos para el
fortalecimiento de los propios
medios de explotación, o dicho
en otras palabras, en la
admisión de capital ajeno para
su inversión lucrativa, en los
formatos previstos por la Ley.
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En cuanto a los depósitos, estos
se clasifican en regulares e
irregulares.

 En relación a los depósitos

regulares, se caracterizan
en que el depositante
sigue siendo dueño de la
cosa depositada; el
depositante persigue una
típica y clara finalidad de
custodia, es decir la
institución financiera no
puede usar, ni disponer de
las cosas depositadas (ver
contrato de deposito
Lección No. 14). Puede
realizarse deposito de
custodia (cajas o
paquetes) y depósitos de
títulos valores.
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DEPOSITOS
IRREGULARES

 Son depósitos
irregulares, los bancarios
propiamente dichos, se
caracterizan por el hecho
de que el banco recibe la
propiedad del dinero
depositado y dispone de
el en la forma que estime
conveniente, con la
obligación de restituir
dinero de la misma
especie y calidad del que
fue objeto el depósito.
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CLASIFICACION.

 Los depósitos irregulares o

bancarios se clasifican
atendiendo al momento en que
la institución financiera esté
obligada a la restitución de la
cantidad, a la vista y a plazo. En
los primeros, las partes pueden
retirar en cualquier momento las
cantidades; en los segundos, las
partes pactan un plazo hasta el
cual el depositante no puede
retirar las cantidades, llegado el
cual podrá prorrogar el contrato
o proceder a la retirada.
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SIGUE….

 La LGB señala en el art. 45 se refiere a los fondos disponibles de

los depósitos a la vista, a plazo y de ahorro que reciban.
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SIGUE…

 El art. 40 y siguientes, de
la misma Ley, plantea que
los depósitos se
constituyen en calidad de
a la vista, de ahorro o a
plazo, a nombre de una
persona natural o jurídica.
Los depósitos devengaran
intereses, si son de ahorro
o a plazos los mismos
podrán capitalizarse. Los
depósitos y su retiro, se
comprobaran con las
anotaciones hechas por
los bancos depositarios
en la documentación que
para tal fin, la institución
proporcione a los
depositantes.
DEPOSITO A LA
VISTA.
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LA CUENTA CORRIENTE.

 La cuenta corriente, es un
contrato bancario con
individualidad propia, que
en sí mismo puede ser
soporte contable de una
operación activa o pasiva.
Pero, en general se
considera que la cuenta
corriente corresponde a
depósitos de dinero a la
vista, instrumentados en
cuenta corriente que
ofrecen completo el
servicio de caja. Se
expresa, por tanto un
“doble contrario”: el
correspondiente al
deposito de dinero y el de
cuenta corriente.
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FINALIDAD DE LA CUENTA CORRIENTE.
 La finalidad fundamental que
busca el cliente al abrir este tipo
de deposito es la de obtener el
servicio de caja y la custodia del
dinero; no lo es desde luego, la
inversión, pues normalmente el
interés percibido es bajo. El
hecho que el cliente pueda en
cualquier momento disponer de
los saldos, provoca que la
institución financiera no pueda
realizar inversiones a lo largo, ni
a mediado plazo con los mismos.
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SIGUE…

 En este tipo de
depósitos queda a
discrecionalidad de la
institución el conceder
descubiertos al cliente,
es decir atender
ordenes de pago por
medio de cheque que
superen el saldo
depositado.
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Las obligaciones del banco son, esencialmente:

 1. Tener a disposición del cliente el saldo

acreedor que resulte de la cuenta,

 2. Pagar los cheques que emita el cliente

con cargo a su cuenta,

 3. Remisión periódica al titular de un

extracto de los movimientos de cargos y abonos
habidos en su cuenta con mención expresa del saldo
resultante,

 4. Poner a disposición del cliente talonarios

de cheques,

 5. Comprobar que el cheque cumple los

requisitos de validez (firma del librador, orden de
pago, identificación del legitimado, fecha y lugar de
emisión),

 6. Comprobar que se cumpla los requisitos

de regularidad (no contendrá enmiendas y borrones,
concordancia números y letras, chequera otorgada o
aprobada por la institución),

 7. No pagar cuando se incumpla con los

requisitos de validez y regularidad o falta de fondos.
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Las obligaciones de los
clientes consisten en:

 1. Disponer de la
cuenta según la
practica bancaria
habitual,

 2. Comunicar al
banco el extravío de
un cheque o del
cuaderno de
cheques,

 3. No girar
cheques cuando no
dispone de los saldos
suficientes.
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Facultad del banco:

 1. Exigir de inmediato
sobregiros,

 2. Dar por concluido el

contrato.
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Facultad del cliente:

 1. Disponer de sus fondos,

 2. Crear y demandar cheques

especiales,

 3. Revocar la orden de pago,

posterior a su vencimiento,

 4. Expresar su criterio sobre el

saldo mensual recibido
(conciliación).
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OBLIGACIONES DE LOS BANCOS-
 La LGB señala en el art. 108 que
el banco está obligado a pasar a
sus depositantes, por lo menos
una vez al mes, un estado de
cuentas de sus depósitos en
cuenta corriente que muestre el
movimiento de las mismas y el
saldo al ultimo día del periodo
respectivo, pidiéndole su
conformidad por escrito. Dicho
estado se remitirá a más tardar
dentro de los diez días hábiles
siguientes a la conclusión del
periodo de que se trate. Si el
banco no recibe contestación
alguna dentro de veinte días de
remitido el estado de cuentas,
éstas se tendrán por aceptadas y
sus saldos serán definitivos
desde la fecha a que se refiere.
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LIBRETA DE AHORRO.

 El tratadista colombiano
Sergio Rodríguez Azuero,
sostiene en cuanto a los
depósitos en cuenta de
ahorro, que proviniendo
los recursos de los
pequeños ahorradores y
dadas las altas tasas de
crecimiento de la
población en América
Latina, ello se traduce en
la existencia de un número
elevado de clientes de
ahorros y de bajos
promedios en cuenta,
como resultado de recibir
pequeñas sumas para
estimular los depósitos.
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SIGUE…
 En las libretas de ahorro no se
admiten descubiertos y el servicio
de caja realizado por el banco es
muy restringido. Este tipo de
depósitos se instrumenta en un
cuaderno o libreta de ahorros, en la
cual se van anotando partidas de
abonos y reintegros. Es decir, se
lleva una doble contabilidad, en la
institución bancaria y en la propia
libreta, siendo necesario que las
anotaciones sean firmadas por un
empleado del banco para que
adquiera eficacia probatoria.
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DEPOSITO A PLAZO.

 En estos depósitos, el cliente se

obliga a no disponer de la cantidad
hasta que llegue el plazo fijado
entre las partes. El banco tiene la
seguridad de disponer de ese
dinero durante el plazo pactado, por
consiguiente puede invertirlo
durante el mismo sin problemas. Es
usual pactar que para dar por
extinguida la relación debe el
cliente manifestarlo en un corto
plazo anterior a la terminación del
contrato; en caso contrario el
mismo se prorroga
automáticamente por un plazo igual
al anterior. En ese caso, se pacta
que el interés pueda cambiar,
debido a la coyuntura económica.
También se acostumbra que los
intereses se abonarán en una
cuenta distinta, puede ser de ahorro
o cuenta corriente.
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OBLIGACIONES BANCARIAS.

 Afirma Joaquín Rodríguez, que

las obligaciones bancarias
tienen como base el crédito
territorial, y se denominan
obligaciones hipotecarias,
tienen como garantía bienes
inmuebles, corresponden a
éstas las cédulas y los bonos
hipotecarios; otras hallan el
fundamento en el crédito
industrial y comercial,
denominándose obligaciones
industriales o comerciales,
tienen como garantía créditos y
documentos derivados de la
actividad de una empresa, le
corresponden los bonos
financieros.
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Los bonos
hipotecarios
 son obligaciones emitidas
por una institución de
crédito con garantía
preferente sobre los
créditos hipotecarios
constituidos a favor de la
misma, o sobre ciertos
bienes. Se trata de
obligaciones, porque son
documentos representativos
de fracciones del crédito
colectivo concedido a la
emisora.
https://www.youtube.com/watch?v=er_YQsycnyo&t=12s
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Las cédulas hipotecarias,

 son obligaciones emitidas

por instituciones de crédito
con la garantía de una
hipoteca directa
constituida por el
acreditado. Este último,
acude al banco porque
precisa de un préstamo, a
cambio de entregar
garantía hipotecaria
suficiente. El acreditado
suscribe cédulas
hipotecarias, documentos
que el banco colocará
entre inversionistas.
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Sigue…
 Los bonos financieros, se
conceden para el fomento
de empresas industriales y
comerciales.
Normalmente, las
instituciones financieras o
de inversión emiten este
tipo de documentos, con
el fin de asegurar
rentabilidad suficiente a
empresas, ofreciendo los
documentos al público
inversionista.
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Sigue…

 La LGB art. 47 señala que

los bancos están autorizados
a negociar por su cuenta o
por cuenta de terceros
instrumentos del mercado
monetario; toda clase de
valores mobiliarios, tales
como: bonos, cédulas,
participaciones y otros.
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REDESCUENTO.

Se entiende por redescuento, cuando un banco comercial

descuente títulos con el banco central, los títulos fueron recibidos
por el banco comercial por medio de endosos de sus clientes u
otorgados a su favor. Por medio de este crédito, el banco puede
solucionar situaciones de iliquidez transitoria que presente.

Redescuento con el Banco Central. Se trata de

una operación que pueden llevar a cabo los
bancos privados con el Banco Central. En este
caso, la autoridad monetaria otorga préstamos
en dinero a los bancos privados, aceptando
algunos de sus créditos o títulos.
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Sigue…
 La tasa de redescuento es definida
por el banco central considerando
la diferencia entre los intereses
que el banco comercial cobra a su
cliente y los que debe reconocer al
banco central. La LGB en el art. 47
señala que los bancos podrán
realizar las operaciones de aceptar
letras de cambio y otros
documentos de créditos girados
contra ellos mismos. La LOBC art.
40 faculta al banco central para
comprar, vender, descontar y
redescontar a los bancos, letras
del tesoro y otros títulos de deuda
pública, provenientes de
emisiones públicas.
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Muchas gracias por

su atención.

Fin.