I.

IMPORTANCIA DEL SISTEMA FINANCIERO

1.1 Intermediación financiera y

Bancarización.
1.2 Actores claves en un proceso de
intermediación financiera.
1.3 Operaciones que podemos realizar
a través de una Institución
Financiera.
1.4 ¿El Dinero tiene un costo?
INTERMEDIACIÓN
FINANCIERA Y
BANCARIZACIÓN.
 1.1 Intermediación financiera y
bancarización

Intermediario
Préstamos Financiero Depósitos/Ahorros

Personas que Personas que tienen

necesitan capacidad de ahorro
dinero

Intermediación Financiera
 Intermediación financiera y bancarización

Sistema Demandantes
Ahorristas de crédito
Financiero

LA BANCARIZACIÓN ES EL PROCESO MEDIANTE EL CUAL SE INCREMENTA

EL NIVEL DE UTILIZACIÓN DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS POR PARTE DE
LA POBLACIÓN EN GENERAL, ESTABLECIENDO UNA RELACIÓN DE LARGO
PLAZO.
EXISTE MAYOR GRADO DE BANCARIZACIÓN CUANDO AUMENTA EL
VOLUMEN DE LAS TRANSACCIONES REALIZADAS POR LOS AGENTES
ECONÓMICOS A TRAVÉS DEL SISTEMA FINANCIERO.
 ¿Cómo medimos la bancarización?

Índice de Bancarización = Depósitos / PBI

DEPÓSITOS TOTALES S/. 120,942 millones

ÍNDICE DE BANCARIZACIÓN* = = = 26.22%
PBI S/. 461,259 millones

*Actualizado al 30 de junio del 2011.

 ¿POR QUÉ ES IMPORTANTE LA
BANCARIZACIÓN?

1.DARLE MAYOR VALOR AL DINERO (RENTABILIDAD).

2. CRECIMIENTO (SER SUJETO DE CRÉDITO Y MEJORAR
MI NEGOCIO PROPIO).
3. TENER UN HISTORIAL CREDITICIO.
4. FACILITAR EL SISTEMA DE PAGOS Y REDUCIR EL USO
DEL DINERO FÍSICO (MENORES RIESGOS).
 ¿Por qué el bajo nivel de
bancarización?

1. Altos niveles de pobreza e informalidad.

2. Incertidumbre de ingresos.
3. Ausencia de cobertura del sistema financiero.
4. Limitada información sobre disponibilidad de productos
financieros.
5. Deficiente nivel de educación en cultura financiera.
 ¿Qué seestá
haciendo?
1.Fomentar la transparencia de información.
2.Aumentar canales de atención a clientes
(agencias, cajeros y puntos de venta).
3.Mejorar el nivel de cultura financiera.
4.Promover desarrollo de la microempresa y su
formalización.
 Bancarización

BANCARIZACIÓN EN AMERICA LATINA

JUNIO 2012
63.54 (en porcentajes)
54.42

46.06 45.69
42.36
36.81 36.35 35.97
31.03 29.63 27.02 26.30 26.22 25.32

DOMINICANA
COLOMBIA
URUGUAY

COSTA RICA

GUATEMALA

BRASIL

ECUADOR

PERU
NICARAGUA

EL SALVADOR
CHILE

VENEZUELA

ARGENTINA
BOLIVIA

REPUBLICA
Bancarización: Depósitos totales / PBI anualizado
Fuentes: FELABAN, Bancos Centrales e Institutos Estadísticos de los diferentes países.
Elaboración: Estudios Económicos- ASBANC
¿Por qué es importante aumentar el nivel de
bancarización en una economía?

Familias Empresas

Contribuye al desarrollo
del país
Sistema Economía
Financiero
ACTORES CLAVES EN UN
PROCESO DE
INTERMEDIACIÓN
FINANCIERA.
1.2 Actores claves en un proceso de intermediación
financiera.

Instituciones Financieras (IFIs)*

A. Clientes: personas
y empresas Empresas Bancarias

B. Reguladores Empresas Financieras

Instituciones Microfinancieras:
C. Instituciones Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
financieras (CMAC)
Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC)
Entidad de Desarrollo a la Pequeña y
Microempresa (Edpyme)**

* En la Ley General de Bancos a estas empresas se les denomina “Empresas de Operaciones Múltiples”
** Las Edpymes no están autorizadas a captar depósitos
 OPERACIONES QUE
PODEMOS REALIZAR A
TRAVÉS DE UNA
INSTITUCIÓN FINANCIERA.
1.3 Operaciones que podemos realizar a través de una
Institución Financiera.
Operaciones Pasivas
PERSONAS
IFI Y EMPRESAS

A través de:
OBLIGACIONES DE LA IFI: - Ahorros
-DEVOLVER EL MONTO
AHORRADO.
- Cuenta Corriente
-PAGAR INTERESES A LOS - Plazo Fijo
AHORRISTAS. - C.T.S.
 Operaciones Activas
PERSONAS
Y EMPRESAS IFI

Productos: Derechos:
-Préstamos - Recuperar el capital
-Tarjeta de Crédito (préstamo).
-Leasing - Cobrar intereses.
-Sobregiro - Cobrar comisiones y gastos
administrativos.
 PRODUCTOS FINANCIEROS COMUNES
PRODUCTOS ACTIVOS PRODUCTOS PASIVOS
TIPOS DE CRÉDITOS TIPOS DE DEPÓSITOS
 IFIs. y Canales de Atención Financiera
CANALES:
AGENCIAS – OFICINAS –
Entidades:
SUCURSALES (ATENCIÓN POR
BANCOS VENTANILLA).
FINANCIERAS OPERACIONES REALIZADAS A
TRAVÉS DE INTERNET.
INSTITUCIONES
MICROFINANCIERAS CAJEROS AUTOMÁTICOS.
(CAJAS MUNICIPALES
CAJEROS CORRESPONSALES.
Y RURALES,
EDPYMES) OPERACIONES VÍA TELÉFONO.
 Tipos de establecimiento para atención al
público
10,117 Operaciones Permitidas en Cajeros Corresponsales
Cobranza de créditos
7,219
5,054
Retiro de dinero
Transferencia de fondos
3,163
1,900 4,713
5,625 Depósito en efectivo en cuentas propias o de terceros
4,113
2,823
3,385 Apertura y cierre de cuentas básicas, a solicitud del
2,258
2,307 2,833 3,077 3,280 Pago de servicios y cobranzas en general
1,582 1,818
Otros servicios
Jun-06 Jun-07 Jun-08 Jun-09 Jun-10 Jun-11

Oficinas Cajeros Automaticos Cajeros Corresponsales

Fuente: SBS
¿EL DINERO TIENE UN
COSTO?
1.4 ¿El Dinero tiene un costo?
SÍ, es la tasa de interés.

1.4.1 Tasa de interés pasiva

Es la tasa de interés que se recibe por los ahorros.

1.4.2 Tasa de interés activa

Es la tasa de interés que se le debe pagar a la IFI por
el dinero que ha prestado.
1.4.3 Margen de Ganancia: spread
ES LA DIFERENCIA ENTRE LAS TASAS DE INTERÉS QUE COBRAN LAS IFIS POR LAS
OPERACIONES ACTIVAS (PRÉSTAMOS) Y LAS QUE PAGAN POR LAS OPERACIONES
PASIVAS (DEPÓSITOS).
Operaciones
Operaciones Pasivas
Activas
Préstamos Depósitos Individuos /
Individuos /
Empresas
Empresas ENTIDADES
FINANCIERAS Excedentarios
Deficitarios DEPÓSITO + INTERÉS
PRÉSTAMO + INTERÉS
PLAZO
PLAZO DETERMINADO DETERMINADO
 1
Depósito de TIEMPO IFI paga.
S/.1000 a 360 días PERSONA CON EXCEDENTE Cliente recibe:
S/.1 100

VALOR
Tasa de Interés Pasiva
VALOR
PRESENTE
HOY
(10%) Final
S/.1100
S/.1000 Día 360
DÍA 0

IFI cobra. 2
Crédito de TIEMPO
PERSONA CON DÉFICIT DE Deudor paga al Banco:
S/.1000 a 360 días
RECURSos S/.1 200

VALOR
PRESENTE
TASA DE INTERÉS ACTIVA VALOR
Final
HOY (20%) S/.1200
S/.1000 Día 360
DÍA 0
 Totales

Tasa de Interés Activa (20%) S/.1 200

Tasa de Interés Pasiva (10%) S/.1 100

Diferencia (10%) S/. 100

GRACIAS