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UNIVERSIDAD NACIONAL DE PIURA

ADMINISTRACIÓN DE OBRA
TORRES PINTADO, JAM POLT JUAREZ LLOCLLA, ABEL
CRÉDITO HIPOTECARIO

En un crédito hipotecario un cliente, dispone de una cantidad de dinero


comprometiéndose a devolverlo normalmente mediante cuotas periódicas, junto
con los intereses asociados.

CONCEPTOS Y DEFINICIONES:

• Transparencia de Información : según Resolución SBS 1765-2005 “la transparencia


de información es un mecanismo que busca mejorar el acceso a la información de
los usuarios y público en general, con la finalidad de que éstos puedan, de manera
responsable, tomar decisiones informadas con relación a las operaciones y servicios
que desean contratar y/o utilizar con las empresas”

• Interés : Es la resultante de aplicar la tasa de interés al monto afecto (o saldo


deudor). Se expresa en unidades monetarias.
Por ejemplo: Si usted adeuda S/. 1,000 y por un determinado periodo le van
a aplicar una tasa del 10 % (factor= 0.10), entonces:
Interés a pagar = 1,000 x 0.10 = S/. 100
CRÉDITO HIPOTECARIO

CONCEPTOS Y DEFINICIONES:

• Tasa de interés: Representa el valor del dinero en el tiempo, es decir, lo que


cuesta obtener dinero ajeno por un determinado periodo de tiempo.
• En el Perú, la Resolución SBS 1765-2005 en su artículo 4º establece que “las
tasas de interés… deben ser expresadas en forma efectiva anual (TEA)…,
debiéndose considerar para tal efecto que se trata de un año de 360 días”.
• Cuando la tasa se expresa en porcentaje (%) se llama tasa de interés.
Cuando se expresa en tanto por uno, se llama factor de interés.

Por ejemplo:
TEA = 18.00 % ; Factor de interés anual = 0.18
El factor de interés de una tasa de 1.388843% es 0.01388843
Tarifario: Es un listado que contiene información sobre las tasas de interés,
comisiones y gastos que aplica la entidad financiera por sus productos y servicios. El
artículo 10º de la Resolución SBS 1765-2005 establece que “las empresas deberán
difundir la información sobre dichos conceptos al interior de sus oficinas de atención
al público y en su página web”.
CRÉDITO HIPOTECARIO

CONCEPTOS Y DEFINICIONES:

• Comisiones: Según el artículo 6º de la Resolución SBS 1765-2005 “las comisiones


constituyen retribuciones por operaciones o servicios adicionales y/o
complementarios a las operaciones contratadas por los usuarios o clientes, que
hayan sido previamente acordados y efectivamente prestados por la empresa”

• Gastos: Según el artículo 6º de la Resolución SBS 1765-2005 “los gastos son


aquellos costos debidamente acreditados, en que incurre la empresa con
terceros por cuenta del cliente para brindar servicios adicionales y/o
complementarios a las operaciones contratadas que, de acuerdo a lo pactado,
serán trasladados al cliente”.

• Hoja Resumen: Según el artículo 15º de la Resolución SBS 1765-2005 “la Hoja
Resumen muestra el detalle de las tasas de interés compensatoria y moratoria, las
comisiones y los gastos que serán de cuenta del cliente y resume algunas de las
obligaciones contraídas por el cliente y/o por la empresa que sean relevantes
para ambas partes”. Mencionándose además, “que deberá ser entregada al
cliente para su lectura”.
CRÉDITO HIPOTECARIO

CONCEPTOS Y DEFINICIONES:

• Cronograma de Pagos: El Cronograma de Pagos es parte de la información


presentada en la Hoja Resumen, y muestra al detalle los conceptos que se deben
pagar para cancelar el préstamo, así como las fechas en las que se debe hacer
efectivo tales pagos. También, permite visualizar como el saldo deudor va
disminuyendo conforme se amortiza la deuda.

• Saldo Capital: Llamado también Saldo deudor o Monto Afecto. Representa lo


que aun adeuda el cliente a una determinada fecha. Este saldo va disminuyendo
conforme se amortiza la deuda.

• Amortización del Capital: Las amortizaciones son los pagos que efectúa el
cliente para cancelar el préstamo recibido (principal). Cada vez que se amortiza
la deuda, el saldo deudor disminuye.

• Seguro de Desgravamen: El seguro de desgravamen representa el pago que


el cliente debe efectuar a una compañía de seguros, a fin de asegurar el saldo
adeudado ante la ocurrencia de un suceso desfavorable. Se cobra en cada
cuota, y se calcula (tal como veremos más adelante) aplicando la tasa de
desgravamen al saldo capital deudor.
CRÉDITO HIPOTECARIO

CONCEPTOS Y DEFINICIONES:

• Tasa Costo Efectivo Anual (TCEA): Es una tasa expresada en términos efectivos
anuales, que expresa lo que verdaderamente le cuesta a un cliente los fondos
que obtiene como préstamo. Es decir, incluye no solo la tasa de interés pactada
para la operación, sino también, otros pagos que debe hacer el cliente cada vez
que paga una cuota

• De acuerdo al artículo 17º de la Resolución SBS 1765-2005 “la Tasa de Costo


Efectivo es aquella que permite igualar el valor actual de todas las cuotas y
demás pagos que serán efectuados por el cliente con el monto que
efectivamente ha recibido en préstamo”.
CRÉDITO HIPOTECARIO

CONCEPTOS Y DEFINICIONES:

• Tasa Compensatoria y Tasa Moratoria: En el Perú la tasa aplicable a las


operaciones activas y pasivas se denomina Tasa de Interés Convencional
Compensatorio. Se llama tasa porque se expresa en porcentaje. Es convencional
porque se devenga exclusivamente por pacto entre las partes. Es Compensatorio
porque “compensa”, al dueño de los recursos por el hecho de desprenderse de
su dinero por cierto periodo de tiempo, y por asumir los riesgos de no recuperarlo.

• La Tasa Moratoria es aquella que se computa y cobra a partir de la fecha


en que el deudor incurre en mora, sin perjuicio del cobro del interés
convencional compensatorio o legal pactado, y se cobra sobre el saldo del
capital impagado”
• Además, si “la devolución del préstamo se efectúa por cuotas, el cobro del
interés moratorio procede únicamente sobre la parte correspondiente al
capital de las cuotas vencidas e impagadas, mientras subsista esa
situación”.
• El artículo 1242 del Código Civil Peruano, Decreto Legislativo 295 (24-07-84)
define que “el interés es compensatorio cuando constituye la
contraprestación por el uso del dinero o de cualquier otro bien; y es
moratorio cuando tiene por finalidad indemnizar la mora en el pago”
CRÉDITO HIPOTECARIO: FORMULAS
CRÉDITO HIPOTECARIO: FORMULAS
CRÉDITO HIPOTECARIO BCP

CARACTERÍSTICAS

Beneficios

• • Financiamiento para compra de inmueble hasta el 90% del valor del


inmueble.
• • El plazo que damos para la cancelación del crédito va desde los 4 a 25
años.
• • Elige entre pagar 12 o 14 cuotas al año, y opta por solicitar el periodo de
gracia que más te convenga (de 1 a 6 meses), se trate de bienes futuros o
bienes terminados.
• • No es necesario que el inmueble sea de estreno.
• • Puedes realizar los prepagos que desees, las veces que quieras, de
manera gratuita.
• • Podrás solicitar cambios en la fecha de pago, plazo o cuota, sin costo
alguno.
CRÉDITO HIPOTECARIO BCP

CARACTERÍSTICAS

Más ventajas

• • Utiliza el 25% de tu AFP para pagar la cuota inicial de tu Crédito


Hipotecario Tradicional. Nos hacemos cargo de todos los trámites de
liberación de tus fondos y gestionamos por ti la emisión del reporte de
SUNARP de forma gratuita.
• • Descubre el universo de descuentos que te ofrece el Programa de
Beneficios Hipotecario Cuenta Sueldo. Al acceder cualquier Hipotecario BCP
y una Cuenta Sueldo BCP disfrutarás de descuentos exclusivos en las mejores
marcas para implementar tu hogar.
• • En el BCP nos preocupamos por tu tiempo. Una vez iniciado el proceso de
solicitud Hipotecaria, benefíciate con el Recojo de Documentos que tengas
que entregar, ya sea de tu hogar o trabajo, evitándote visitas extra a la
Agencia donde ingresaste tu solicitud.
CRÉDITO HIPOTECARIO BCP

REQUISITOS

• Para poder calificar a nuestro Hipotecario BCP, debes tener entre 20 y 65


años.
• Es importante que tus ingresos mensuales sean mayores a S/ 1,500 o US$
400.
• Sustento de ingresos (boletas de pago, Recibos por honorario, etc.), salvo
que recibas tu sueldo en el BCP.
• Presentar documentación del inmueble a financiar (Partidas registrales, HR-
PU, etc.), a excepción que se esté adquiriendo un inmueble de un
Proyecto BCP.
CRÉDITO HIPOTECARIO SCOTIABANK

VENTAJAS

• Asesoría durante todo el proceso para obtener tu préstamo.


• Aprobación crediticia en 2 días útiles.
• Cuotas simples o dobles, según tu elección.
• Tasas fijas y mixtas.
• Libertad para realizar pagos parciales o cancelar anticipadamente el crédito sin
penalidades, comisiones ni costos adicionales.

Te financiamos:

• Adquisición de vivienda (casa o departamento).


• Terreno urbanizado en ciudad.
• Casa de playa o campo.
• Construcción de vivienda.
• Ampliación de tu vivienda.

Características
• Otorgado bajo la garantía de un inmueble.
• Financiamientos desde US$10,000 ó su equivalente en soles.
• Aplica Seguro de desgravamen y seguro de todo riesgo.
• Financiamos hasta el 90% del valor del inmueble según el crédito solicitado.
• El monto a financiar se considerará teniendo en cuenta el menor valor entre el precio
de venta y el valor comercial de tasación.
CRÉDITO HIPOTECARIO INTERBANK

REQUISITOS

• La edad mínima para acceder al crédito es de 25 años y menor a 72 años.


• No deberás presentar mal comportamiento de pago, ni estar reportado en forma
negativa en las Centrales de Riesgo. La misma condición deberá cumplir la empresa
donde laboras.
• Cumplir con las restricciones y políticas del banco.
• Cuenta de correo electrónico y contar con un seguro de desgravamen aprobado por
una empresa local.
• Descarga la lista de documentos que necesitas presentar para calificar.

Interbank realiza una evaluación en función a tus ingresos, deudas y calificación en el


sistema. Con los datos recogidos, se determina el monto de crédito al que puedes acceder
según tu capacidad de endeudamiento.