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El cheque

El cheque es un titulo de crdito en el que una persona, autoriza a otra para


extraer dinero de una cuenta expresada en el documento, sin necesidad de
contar con la presencia del titular de la cuenta bancaria.
Existen distintos tipos de cheques en papel:
Cheque al portador.

Uno de los cheques ms comunes y el ms utilizado en dcadas pasadas. El


beneficiario es la persona que lleva el cheque al banco. En la actualidad ha
perdido vigencia porque es el medio menos seguro de cobro.
Cheque nominativo

. Hoy en da, ha sustituido al cheque al portador como el ms utilizado. El


beneficiario es la persona fsica o jurdica cuyo nombre figure en l. Si es un
cheque nominativo a la orden, permite ceder el cobro de forma expresa a un
tercero. Si es no a la orden, dicha cesin no se puede hacer.
Cheque conformado.

Aqu la entidad bancaria avala la solvencia del librador. El banco emite el


cheque con un certificado que respalda su cobro posterior, asegurando que el
emisor del cheque tiene fondos. El banco, adems, retiene el importe del
cheque en la cuenta del librador para garantizar el pago.
Cheque bancario. La propia entidad bancaria es el librador del cheque. Puede
tratarse tambin de un cheque contra el Banco de Espaa, que deber ser
quien lo pague.
Cheque cruzado. Contiene dos lneas paralelas para dificultar su cobro en
efectivo en caso de prdida o robo. El cheque cruzado slo puede ser abonado
en cuenta.
Cheque de viajero. Se emite en euros o moneda extranjera por entidades
bancarias u otros intermediarios financieros como American Express o Visa. Es
aceptado en casi cualquier pas del mundo y no tiene fecha de vencimiento.
Cheque de ventanilla. Prcticamente en total desuso, ms que un cheque es
un recib que firma el cliente como prueba de la recepcin de dinero en
efectivo.
Entidades implicadas

La mayora de las entidades implicadas en los e-cheques son las mismas que
en el mundo en papel:
a) Librador: persona registrada en un banco y que desea emitir un e-cheque
para realizar un pago a otra persona.
b) Tenedor: persona que recibe un e-cheque como pago por un bien o
servicio. Si el e-cheque es transferible, el tenedor del e-cheque (que asume
el rol de pagador en la nueva relacin econmica) puede pagar con este e-
cheque a un nuevo tenedor (el receptor del pago).
c) Banco del librador (librado): banco responsable de pagar, si procede, la
cantidad indicada en el e-cheque al tenedor del mismo.
d) Banco del tenedor: banco en el que el tenedor mantiene una cuenta.
Generalmente los usuarios depositan los cheques en sus bancos, gracias a la
existencia de un sistema de compensacin entre ellos. En determinados
casos, el tenedor puede obtener el dinero asociado al e-cheque en una
ventanilla del banco del librador.