APERTURA DE CREDITO

BANCARIO
GENERALIDADES

La APERTURA DE CREDITO BANCARIO tiene

gran importancia en la actualidad, por la
caracterstica principal del contrato, que radica en el
hecho de mantener una disponibilidad de suma de
dinero o una promesa de atender libranzas contra el
Banco que efectuar el cliente o un tercero a su
nombre, o bien en la promesa de garantizar
obligaciones que el cliente contraer hacia terceros,
evitando un costoso financiamiento y el pago de
intereses.
GENERALIDADES

La diferencia con el contrato de mutuo, se encuentra

en el hecho de que en la Apertura del Crdito
Bancario el Banco pone a disposicin del cliente una
suma de dinero o un derecho de crdito contra el
Banco, sin embargo, en el crdito bancario, el Banco
entrega el dinero al cliente.
CONCEPTO

Constituye el contrato por el cual el Banco,

denominado acreditante, se obliga a tener a
disposicin de la otra parte, denominada acreditado,
una suma de dinero por un tiempo determinado o
indeterminado (art. 1412).
CARACTERISTICAS

Se caracteriza, al decir de MESINEO, por la

concesin de crdito al cliente que se concreta en la
disponibilidad de una suma de dinero.
Tambin se caracteriza por el mantenimiento de la
cantidad acreditada con sucesivas variaciones, sobre
la base de los reembolsos que el acreditado puede
efectuar durante el periodo del crdito, salvo
disposicin en contrario (art. 1413).
NATURALEZA JURIDICA

1.- TEORIA DEL MUTUO.

2.- TEORIA DE LA PROMESA DE MUTUO.
3.- TEORIA DEL CONTRATO PRELIMINAR.
4.- TEORIA DEL CONTRATO AUTONOMO
(produce efectos propios, es nico pero complejo
pues produce doble efecto: el inmediato dado por el
acreditamiento o disponibilidad de suma de dinero, y
el eventual dado por las disposiciones sucesivas que
haga el acreditado en los lmites fijados.
NATURALEZA JURIDICA

Puede afirmarse entonces que el CONTRATO DE

APERTURA DE CREDITO BANCARIO es de
naturaleza sui generis, y unitaria, constituyendo un
contrato autnomo complejo y definitivo, con efectos
propios.
CARACTERES

1.- NOMINADO Y DEFINITIVO (1412 - 1415).

2.- MERCANTIL (71 Ley 1034 y 1013 C.C.)
3.- CONSENSUAL.
4.- BILATERAL.
5.- ONEROSO.
6.- DE TRACTO SUCESIVO.
7.- NO FORMAL (por escrito 706 y 704).
8.- INTUITU PERSONAE (1414).
9.- DE ADHESION.
10.- DE DISPONIBILIDAD (1413).
OBLIGACIONES DE LAS PARTES

1.- DISPONIBILIDAD DEL CREDITO: el

contenido del crdito es la disponibilidad econmica
del mismo a favor del acreditado, por tanto, la
obligacin principal del Banco es poner a disposicin
del acreditado las sumas de dinero establecidas, sea
por entregas de dinero, crditos documentarios, giros,
cheques, etc., por un tiempo determinado o
indeterminado (art. 1412).
OBLIGACIONES DE LAS PARTES

2.- OBLIGACIONES DEL ACREDITADO:

a) Informar al Banco, antes y durante la vigencia del
contrato, sus condiciones personales y econmicas.
b) Devolver las sumas prestadas.
c) Pagar las comisiones, reembolsar los gastos e
intereses pactados (compensatorios, moratorios y
punitorios). Art. 44 de la Ley 489 modificado por la
Ley 2339/03.
GARANTIAS DEL CONTRATO

Puede ser garantizado mediante garantas otorgadas

por el mismo prestatario o por un tercero.
Estas garantas pueden ser: PERSONALES (fianzas y
avales) y REALES (prendas e hipotecas).
Estas garantas subsisten hasta la terminacin del
contrato, haya o no utilizado las sumas de dinero, y
en cualquier momento puede substituirse o
complementarse (art. 1414).
Tambin pueden garantizarse con entrega de ttulos
cambiarios endosados o avalando los mismos.
DISTINTAS MODALIDADES

La apertura de crdito puede desenvolverse de varias

formas:
1.- Entrega de fondos al cliente.
2.- Apertura de crdito en Cta. Cte.
3.- Obligacin del Banco de otorgar un aval u otra
garanta al cliente, en favor de terceros.
4.- Apertura de crdito por tiempo determinado o
indeterminado.
1.- Entrega de fondos al cliente

En esta forma el cliente retira los fondos por caja

cuando lo requiera; los fondos pueden ser retirados
de una sola vez o por entregas parciales dentro de lo
convenido. Aqu, una vez agotadas las sumas puestas
a disposicin del cliente, el mismo ya no puede
retirar nuevas entregas.
2.- Apertura de crdito en
Cuenta Corriente

El cliente puede utilizar el crdito concedido,

realizando retiros en efectivos o girando cheques u
otras rdenes de pago a cargo del Banco acreditante.
Este, por su parte, dispone de un medio adecuado
para conocer el saldo vivo del crdito y realizar un
seguimiento a la operacin.
En la Cta. Cte. se reflejan todos los movimientos de
fondos que tienen lugar entre los contratantes.
3.- Obligacin del Banco de otorgar un
aval u otra garanta al cliente, en favor
de terceros.

El Banco se obliga a otorgar un aval u otra garanta a

favor del cliente o de un tercero, es decir, el Banco
garantiza la obligacin asumida, sin sustituir al
acreditado o al tercero, ni convertirse en obligado
principal, sino obligado en garanta.
4.- Apertura de crdito por tiempo
determinado o indeterminado.
De acuerdo al art. 1412, el contrato de apertura de
crdito puede ser por tiempo determinado o
indeterminado.
Si es por tiempo determinado, slo dentro del
mismo el cliente tiene la disponibilidad
comprometida a su favor (art. 1415).
Si es por tiempo indeterminado, el Banco slo
puede separarse del contrato por justa causa, y el
cliente preavisando por 30 das al Banco.
FINALIZACION

1.- VENCIMIENTO DEL PLAZO.

2.- POR IMPOSIBILIDAD SOBREVINIENTE DE
CUMPLIR LA PRESTACION.
3.- MUERTE, DISOLUCION DE LA PERSONA
JURIDICA, INCAPACIDAD O QUIEBRA DEL
BENEFICIARIO DEL CREDITO.
4.- RESCISION UNILATERAL (1414/5).