Aspectos Tcnicos

del Seguro Agropecuario

FASECOLDA, Bogot 9 de Julio 2015

 Agenda

Riesgo en Agricultura y Seguro

Puntos a analizar / Fuentes de Informacin:

(Agricultores, Riesgos,Precios, Indemnizaciones, Gobierno, Sector
Privado, Coberturas, )

Peculiaridades del Seguro Agropecuario

El Proceso de Tarificacin

El Proceso de Subscripcin

El Proceso de Tasacin de Daos

Mtrica de la Gestin en Seguro Agrcola

 Riesgo en Agricultura y Seguro

La Actividad Agropecuaria es una Actividad Econmica que presenta un elevado

riesgo, depende de condiciones que el hombre no consigue controlar.

Fenmenos Climticos Adversos, ciclones, terremotos, plagas y enfermedades,

fluctuacin de precios, riesgos crediticios, tecnolgicos, usos de tierras,
liberacin de mercados, fitosanitarios, etc pueden afectar negativamente a la
produccin causando graves perjuicios econmicos e incrementar el grado de
incertidumbre bajo el que se desarrolla la actividad agropecuaria.
 Puntos a analizar: Productores

Caracterizacin Socioeconmica del Sector Agropecuario.

Pequeos productores, de subsistencia y comerciales.
Propiedad y uso de la tierra.

Presentan caractersticas diferentes en cuanto a:

Financiacin.
Comercializacin.
Administracin agrcola y gestin de la explotacin, mecanizacin,
Rentabilidad (el seguro nunca puede ser mejor mercado).
 Puntos a analizar: Riesgos

Principales amenazas que afectan al sector agropecuario:

Incendio, granizo, exceso de lluvia, inundaciones, corrimiento de
tierras, etc.
Ciclones tropicales, terremotos
Sequas
Heladas
Plagas y Enfermedades
Riesgos de precios.

Tipo de coberturas:
Catastrficas
Riesgos nombrados contra el dao real causado por siniestros especficos:
Incendio, Granizo, Lluvia excesiva, etc.
Multirriesgo (MPCI) indemniza si produccin est por debajo del equivalente
a un rendimiento garantizado por rea unitaria
Paramtricas
De ingresos o con componentes financieros
 Puntos a analizar: Precios e indemnizaciones

Procedimientos para el establecimiento de Niveles de Indemnizacin y de Primas:

Las Primas tienen que ser suficientes para cubrir los riesgos reales de cultivar
un producto determinado en una zona determinada que se ajustar con el
tiempo y que debe incluir descuentos y recargos en base a experiencia y tipo
de riesgo.

Se tienen que establecer Fechas Lmite de compra del seguro y Fechas de

cobertura de los riesgos cubiertos para evitar la seleccin adversa de riesgos

No se pueden sostener tasas arbitrarias, muchas veces polticas. El riesgo

tiene su precio.

Debe haber sistemas imparciales de ajuste de prdidas congruentes con las

primas cobradas (Datos meteorolgicos y Niveles de rendimiento suelen ser
los datos usados).

Se necesita un gran nmero potencial de tasadores de campo. Es vital formar

a estos liquidadores y preparar Manuales de ajuste de siniestros para
establecer los niveles de indemnizacin.
 Puntos a analizar: Administracin

Cobro de las Primas y Pago de las Indemnizaciones

Establecer vnculos con organizaciones que interacten con agricultores

Bancos
Proveedores de semillas y fitosanitarios
Gobiernos centrales, regionales
Exportadores
Cooperativas
Sindicatos agrarios
Financieras
Comerciantes
Transformadores o elaboradores de productos

Control de cmulos y distribucin de la cartera (Georreferenciacin)

Establecimiento, disposicin y organizacin de estadsticas para su anlisis.

 Puntos a analizar:
Sector Pblico, Sector Privado, Financiacin

No es aconsejable trasladar modelos entre pases con diferentes usos y

costumbres.

Los modelos ms exitosos cuentan con la colaboracin del Sector Pblico y

Privado.

La funcin del Sector Pblico debe ser la de prestar asistencia para establecer un
plan financieramente viable y apoyarlo en caso de prdida catastrfica que
excedan la cobertura ofrecida por el Reaseguro (Fondo de Catstrofe)

Este apoyo financiero del Sector Pblico se debe dar a aquellos Aseguradores
financiera y tcnicamente solventes capaces de establecer prima justas y ajustar
siniestros.

El Sector pblico debe de abstenerse de Asegurar y Ajustar Prdidas, para los que
ya existen organismos tcnicos. Si debe mantener el control de auditora sobre
estas actividades.
 Puntos a analizar:
Sector Pblico, Sector Privado, Financiacin

El Sector Pblico debe poner a disposicin del Sector Privado toda la informacin
necesaria (Datos meteorolgicos, Estadsticas de cultivos con reas sembradas,
siniestradas y rendimientos por zonas para el anlisis y establecimiento de las
Condiciones de Aseguramiento).

Dado el Carcter Catastrfico del Ramo se debe favorecer la creacin de reservas

y la compra de reaseguro para que los nuevos programas se puedan desarrollar,
bien sea con Fondos de Reserva suministrados por el Gobierno y/o las Compaas
de Seguros.

Se debe mantener un estrecho contacto con los Reaseguradores a fin de formular

Programas que permitan una rpida colocacin internacional del reaseguro,
esencial a medida que aumenta la cartera de seguro.
 Sector Agropecuario: Productos Bsicos

AGRCOLA FORESTAL
Granizo con Adicionales Incendio con adicional de viento
Rendimientos / Inversin
DAOS
PECUARIO Incendio, robo, explosin.
Muerte por accidente y/o Fenmenos de la Naturaleza
sacrificio por enfermedad. R.C, Paralizacin de la Actividad
Gastos Veterinarios
Transporte de ganado
TIPOS
Nombrados
ACUCOLA
Multirriesgo
Mortalidad por riesgos nombrados
Catastrficos
Transporte de biomasa
ndices
Precios, Ingresos y otros con
componente financiera
 El Seguro Agrario: un Campo para la Cooperacin

Dimensionar y Planificar los Proyectos de Seguro Agrario de forma

realista y acorde con recursos humanos y econmicos.

Promover Programas Experimentales junto con Universidad y/o

investigadores, que con el tiempo y buenos resultados, complementen el
proyecto principal.

Favorecer la Cooperacin entre Entidades Aseguradoras, como

repositorios comunes de Informacin, Procesos y Cuadros Tcnicos.

El Sector Pblico debe liberar y mantener bases de Datos

Meteorolgicos y Estadsticas Agropecuarias.

Slo para empezar, Adoptar criterios (Condicionados, Mtodos de ajuste,

Procesos) de otros mercados, zonas y cultivos, hasta que puedan ir
adaptndose en local.
 PRODUCTOR

ESTADO

ASEGURADORAS

ESTABILIDAD ECONOMICA PARA EL SECTOR PRODUCTIVO

MANTENIMIENTO DE LA POBLACIN RURAL
INDUCTOR DE BUENAS PRACTICAS EN EL CAMPO
 Peculiaridades del Seguro Agrario

A. El PRODUCTOR AGROPECUARIO: tiene ms informacin y conocimiento de sus

riesgos que el Asegurador. Esta asimetra en la informacin favorece la
antiseleccin de riesgos y el riesgo moral dificulta el arranque de un Mercado
Asegurador de correcto funcionamiento as como su permanencia.

B. El RIESGO SISTMICO: un solo evento puede afectar de forma catastrfica a

grandes zonas de produccin.

C. La VALORACIN DE DAOS: al protegerse materia viva, debe realizarse

rpidamente, dando seguimiento a su evolucin.

Ninguno de estos aspectos se puede ignorar al disear un Programa de Coberturas y

todos ellos implican la necesidad de Disponer y Gestionar grandes cantidades de
datos e informacin.
 El Proceso de Tarificacin

La determinacin de los factores de riesgo a incluir en la tarifa deben estar reflejados en

la Base de Datos de Gestin de forma que alimenten las estadsticas futuras. sta debera
contemplar:

Ubicacin: Trmino municipal, Parcela catastral, Altitud, Coordenadas

Geogrficas
Cultivo, Variedad, Estado fenolgico
Rendimiento esperado / Rendimiento Obtenido / Coste Inversin
Datos de variable (cobertura):
Temperatura en heladas
Velocidad en viento
Das de granizo
Precipitaciones
Fecha de ocurrencia del evento
% de dao por cobertura

UTOPA?
 El Proceso de Tarificacin.
A qu realidad nos enfrentamos ??

Naturalmente, puede considerarse utpico contar con toda esa informacin

cuando se inicia un programa para nuevas coberturas pero la realidad es como
sigue:

Falta de datos relevantes para calcular la tarifa, Estadsticas dispersas y no

siempre accesibles a los Aseguradores.

Se utilizan tarifas de otros cultivos o de otro mbito geogrfico que en

principio, no reflejan bien el precio del riesgo a cubrir.

El Mercado no funciona correctamente por la Seleccin Adversa (antiseleccin)

y se inicia una espiral de subida de tarifas y bajada de la demanda de seguros.
 El Proceso de Tarificacin.
Subsidios a los Agricultores para el pago de las primas

La Asimetra (peculiaridad A) en la informacin para tarificacin puede paliarse mediante

subsidios a las primas, posibilitando adems, el nacimiento de un mercado de seguros.
PERO,
Una vez iniciado el Programa de Seguros con Subvencin hay una fuerte presin poltica
para extender rpidamente las ayudas a ms productores y ms cultivos.

Riesgo de sobredimensin y falta de presupuesto.

Al tratarse de Riesgos Sistmicos, Catastrficos y muy correlacionados se generaran

grandes cmulos de riesgo que amenazaran la viabilidad futura del programa.

Es preferible iniciar Proyectos de Dimensin controlada en varios cultivos independientes

que comenzar con un solo cultivo en la misma regin.

Es conveniente que al principio de un programa las Administraciones Pblicas dediquen

parte de los fondos disponibles a trabajar, junto con los Aseguradores, en el Diseo de
fuentes de informacin estadstica que permitan mejorar las tarifas y determinar los
cmulos de riesgo por evento (peculiaridad B).
 El Proceso de Suscripcin

El Asegurador tiene que explicar al Asegurado el alcance del seguro y el asegurado ha

de entender las condiciones de transferencia de riesgo que le propone el seguro.

El Seguro Agropecuario ha de reflejar los Riesgos Reales de cultivar un producto

determinado en una zona concreta, con posibles ajustes a medida que madure el
mercado asegurador.

Mediante el Proceso de Suscripcin, el Asegurador se garantiza la correcta

Identificacin de los bienes asegurados antes del inicio del periodo de cobertura. El
Asegurador tiene que emplear Sistemas para identificar claramente y controlar los
riesgos asumidos, as como gestionar el cobro de la prima y el pago de
indemnizaciones.

Es necesario delimitar muy bien los Perodos de suscripcin del Seguro estableciendo
una fecha de cierre de ventas, de forma que el agricultor tenga que decidir asegurar, o
no, cuando todava desconoce su situacin de riesgo. En caso contrario, se producen
serios problemas de antiseleccin de riesgos (peculiaridad A).

Ejemplo: Seguro integral de cereales en Espaa en los aos 1985 a 1989

 El Proceso de Tasacin

En los Seguros Agrarios protegemos riesgos sobre seres vivos (peculiaridad C), por lo
que el Asegurador tiene que iniciar las valoraciones de daos en cuanto ocurra el
siniestro, con los datos de ubicacin y caracterizacin del riesgo perfectamente
procesados.

Los Manuales de Ajuste de Siniestros deben contemplar de forma congruente la

trasposicin de las garantas incluidas en la pliza a travs de reglas claras y precisas
de valoracin del dao.

Los Ajustadores, en nmero suficiente para atender el mercado, han de conocer y

entender el condicionado de la pliza, y su aplicacin al Ajuste de Siniestros segn el
manual correspondiente.

Es recomendable mantener criterios homogneos de ajuste de siniestros a nivel de

mercado, para evitar mala prensa del seguro agropecuario o de sus actores.
Mtrica de la Gestin en Seguro Agrcola

El Producto es
normalmente
medido em
Trminos
Financieros

O NEGCIO

A GESTO
Como medir la
Gestin ?
 Mecanismos para la Gestin del Seguro Agrcola

POLITICAS
PROCESOS

RESULTADOS

BANCO DE DATOS GESTIN DE LA

INFORMACIN
 Producto

Reglas
y Politicas
Visin de la Contratacin
CLIMA Tcnica y
Actuarial
Reglas
CULTIVO Visin de y Normas
Suscripcin de Subsidio
PROPRIEDAD
Visin Reglas
Seguimiento y Normas de
TECNOLOGIA de riesgos Monitoreo

Produtividad por Visin de Reglas

cultivo
Siniestros Y Normas
Banco de Datos - BD de Inspeccin y
HISTRICO Ajuste
 Contratacin

Informes Gerenciales
Planes de
Siembra / 1 Volumen de Contratos (Plizas, primas,..)
Aceptacin
Cultivo automtica 2 Volumen de Subsidios
3 Cmulos de Riesgo por Regin
4 Cmulos de Riesgo por Cultivo
Subsidio
5 Otros
Concedido ?
Informaciones
sobre el Riesgo Controles Operacionales
Seguros
contratados
1 De Plazos de Aceptacin y Emisin
2 De Plazos de los Subsidios
Reglas y Normas Histrico de 3 De Plazos Solucin de Pendientes
Ocurrencias
de Contratacin 4 De Plazos de aceptacin de Endosos

Banco de Datos - BD
HISTRICO
 Monitoreo

Informes Gerenciales

Base Datos 1 Volumen de Contratos monitorados

Contrataciones Seleccin de 2 Desvios de los Padrones Tcnicos
Contratos Establecidos
3 Expectativas de Siniestros
4 Evaluacin de Prestadores Servicios
Demandas 5 Informaciones del Agricultor
Modelos de Inspecciones
Monitoreo
Remoto o no de Controles Operacionales
los riesgos Informe
Tcnico
1 Tiempo de agendar las Inspecciones
2 Tiempo de Ejecucin
Informes
3 Tiempo de Elaboracin del Informe
Reglas y Normas de Mejoras 4 Registros de Desvios de la Norma
de Seguimiento 5 Informaciones para el Agricultor
de Plantaciones
BD SEGUIMIENTO
 Siniestros

Informes Gerenciales
1 Frecuencia de siniestros por Regin,
Base Datos Comunicado cobertura y cultivos
Contratacin 2 Siniestralidad Global, Cultivo, Regin,...
3 Anlisis de los desvios en Padrones
Tcnicos establecidos
Documentacin 4 Evaluacin de los Prestadores
Necesaria

Base Datos
Monitoreo Informes Controles Operacionales
Remoto o no Tcnicos

de Riesgos
1 Tiempo de agendamiento de Visitas
Reportes 2 Tiempo de Ejecucin
de mejoras 3 Tiempo de elaboracin del Informe
4 Registros de Desvios em Padrones
Reglas y Padrones
de Ajustes BD SINIESTRO
 Mejora Continua

CICLO BD HISTRICO
EVALUACIN DESEMPEO ACTUALIZADO
CAMPAA
PROPUESTAS MEJORAS
OPERACIONAL
CERRADA CLIMA
Visin
Tcnica y
Atuarial CULTIVO
CONTRATACIN
Visin
Subscripcin ACTUALIZACIN PROPRIEDAD
DATOS NUEVA
CAMPAA
SEGUIMIENTO Visin
Seguimiento TECNOLOGIA
de Riesgos
SINIESTRO Produtividad por
Visin Cultivo
Siniestros
BD
 GESTIN DEL SEGURO

RESULTADO
Conocimiento
Adquirido
GARANTIZADO
Procesos
Padronizados y
Confiables
BANCO DE DATOS GESTIN DE LA INFORMACIN

POLITICAS

Polticas Definidas y
Diseminadas
GESTIN DE SINIESTROS SEGURO AGRCOLA

MUCHAS GRACIAS POR VUESTRA PARTICIPACIN !!