SALUD FINANCIERA

Por qu
debes cuidar
tu crdito?
MARLON TBORA PhD.
WEBINAR BANCO FICOHSA
AGOSTO 2016
Disclaimer
Las opiniones y contenidos de esta presentacin son
responsabilidad nica y exclusiva del autor, y no representan
bajo ninguna circunstancia la opinin, intencin, o
pensamiento ni del Grupo Financiero Ficohsa, ni del Banco
Interamericano de Desarrollo (BID), ni de las Autoridades del
Gobierno de Honduras.
Esta presentacin ha sido preparada nicamente para guiar
la discusin de este Webinar.
Qu es el crdito?

NO, esto NO es el crdito, ni el propsito de este webinar.

Qu es el crdito entonces?
La palabra crdito viene del latn creditus que
significa cosa confiada, CREER.
Crdito es por lo tanto el desarrollo de una
relacin de confianza.
El crdito es su Buen nombre y credibilidad.
Crdito no son los papeles que se firman en un
banco.
Tcnicamente el crdito es:
El cambio de una riqueza presente por una
riqueza futura. El factor tiempo y
certidumbre son muy importantes.
Financieramente el crdito es:
Es una operacin financiera donde una persona (natural o jurdica)
presta una cantidad determinada de dinero a otra persona, que se
compromete a devolver la cantidad solicitada, en un plazo
determinado, ms los intereses devengados, as como cualquier
otro gasto incurrido ( seguros, comisiones, gastos legales, etc.)
para llevar a cabo la operacin.
De ac se destacan tres elementos del Crdito que no debemos
perder de vista:
Monto: Cunto me prestan?.
Plazo: En cunto tiempo y cmo debo repagar la obligacin?
Tasa de inters: Cul es la retribucin que debo pagar a cambio
de que me presten?
Cmo medir si se tiene un buen crdito?

En trminos generales un buen crdito est directamente asociado con dos

factores fundamentales:
Capacidad de pago. Ingreso Neto Disponible.
Antecedentes de crdito. (Historial de pagos)
Sin embargo, tcnicamente se mide: (i) El historial de pago (nivel de
cumplimiento), (ii) Antigedad del crdito (experiencia en manejo del crdito),
(iii) El nivel de endeudamiento en relacin a su capacidad de pago, (iv) Con
que frecuencia se endeuda, (v) Los tipos de uso del crdito, (vi) Nivel de
consultas de su crdito.
Actualmente el proceso de verificacin se hace a travs de la Central de
Riesgos, en adicin a los polticas internas de cada institucin financiera.
En el futuro cercano, la regulacin hondurea evolucionar a que cada
ciudadano tenga un score crediticio unificado, como instrumento para
regular el crdito, conservando el principio de ser privado y confidencial.
Por qu es importante tener buen crdito?
El Crdito vale ms que el dinero: Es su nombre.
Para un ciudadano honesto-comn, el crdito es el nico mecanismo para crecer y
abrir muchas puertas. (Excepto casos de: herencias, lotera, etc.)
Del tener un buen record crdito depende:
Si es sujeto de crdito: Me prestan o no? Crezco o no?
Qu tanto dinero nos prestan?
Mejor record crediticio, mayor probabilidad de obtener un monto mayor.
Qu tasa de inters le pueden dar las instituciones financieras cuando solicita un
prstamo.
Mejor record crediticio, mayor probabilidad de obtener una menor tasa
de inters.
A qu plazo nos prestan:
Mejor record crediticio, mayor probabilidad de obtener un plazo mayor.
Y ltimamente, hasta para conseguir empleo, visa para viajar al extranjero, entre
otros.
Qu afecta entonces un buen rcord crediticio?

Ha incumplido su promesa de pagar sus prstamos, tarjetas de crdito,

crditos comerciales, servicios pblicos, etc., puntualmente y en las
cantidades acordadas ?
Ha dejado de pagar a tiempo la escuela de los nios y las cuentas en el
mercadito o la pulpera?
Paga usted solo el saldo mnimo de su tarjeta de crdito?
Le rebotan los cheques de su cuenta corriente?
El saldo de sus cuentas es menor que el saldo mnimo establecido y por
ende le hacen cargos mensualmente?
Lo llaman a su casa de manera recurrente para cobrar sus obligaciones?
Se siente frustrado porque piensa que no puede comprar lo que desea?
Si la respuesta a alguna de estas preguntas es afirmativa, usted no tiene
Buena salud financiera y seguramente no tiene un buen crdito.
Qu significa tener buena salud financiera?

Las personas que gozan de buena salud financiera son aquellas que realizan una
planeacin adecuada y oportuna de sus finanzas personales, sin importar cul
sea su nivel de ingresos, para priorizar y direccionar de manera inteligente
todas y cada una de las decisiones que se tomen a lo largo de la vida y que
tengan que ver con la utilizacin de sus ingresos, ahorros y
endeudamientos. Paga sus cuentas y no tiene deudas.
Al igual que la salud fsica, la salud financiera requiere de:
Buena alimentacin: Sabe usted cunto tiene y cuanto le cuesta vivir cada
mes?
Ejercicio: Tiene usted la disciplina del ahorro permanente? Tiene su
pensin y su seguro en orden?
Evitar excesos: Sabe cunto gasta ms de la cuenta en cosas
irrelevantes?
Evite sobrepeso: Sabe cunto le cuesta cada lempira que se endeuda?
Tiene un plan?
Evaluaciones peridicas y recurrentes: Pide consejera financiera a
menudo?
Cunto le cuesta vivir?

Si maana pierde su trabajo, y se queda sin su fuente de ingreso sabe usted:

Cuanto dinero necesita mnimamente para vivir y cumplir con sus obligaciones?
Conoce usted el equivalente a cuantos meses de ese monto que requiere para
vivir, tiene usted actualmente en su cuenta de banco?. Reserva Financiera.
Sino sabe la respuesta a estas dos preguntas, usted est en un gravsimo problema y
si tiene deudas de tarjetas de crdito an ms.
Se lo pongo de manera numrica:
Si usted gana L50 mil/mes, y ahorra el 10% ( L5 mil/mes), durante un ao ahorra
L60 mil/mes.
Si usted necesita L40 mil/mes para vivir, (Otros Gastos L5 mil), entonces sus
ahorros de un ao solamente le darn una reserva financiera de 1.5 meses
(60/40=1.5).
Entre mas ejercicio haga (ahorrar) y menos excesos tenga (gastos innecesarios) y
mejor se alimente (mayor Ingreso Neto disponible: IngresosCosto de vida), mejor
salud financiera tendr (Reserva Financiera) en caso de una enfermedad (Quedarse
sin empleo).
Por qu las deudas de tarjetas de crdito se complican
cuando no se administran correctamente?
Las tarjetas de crdito son un medio de pago, NO un salario o ingreso extra.
Qu significa? Que usted solo puede y debe gastar lo que puede pagar al final
del mes. Y las emergencias? NO! Para eso usted debe ahorrar.
El sobregasto (mala alimentacin y excesos) generalmente se manifiesta
cuando solo efecta el pago mnimo y acumula deudas con las tarjetas de
crdito (sobrepeso).
El sobreendeudamiento con tarjetas de crdito es como el sobrepeso; los
intereses y comisiones por no pagar a tiempo, son el colesterol; le terminaran
afectando financieramente. Evite utilizar los extra financiamientos para
financiar lo que no ha podido pagar regularmente.
Si solo efecta el pago mnimo, limite inmediatamente el uso de las tarjetas
de crdito, a los montos que SI puede pagar al final de cada mes.
Si esta es su situacin, lo mas recomendable es, convertir los saldos que no ha
podido pagar a un prstamo personal, bajo condiciones apropiadas a su
capacidad de pago. Su mayor error es acumular deudas de tarjeta de crdito.
Cmo hago para tener una buena salud
financiera y un buen crdito?
Conozca cuanto dinero necesita para vivir. Haga un presupuesto mensual
a mano.
Si piensa que su salario no le ajusta, ajuste su estilo de vida. No compre
lo que no necesita. No gaste lo que no tiene. Sea selectivo, no gaste en
tonteras.
Las personas que prosperan, son aquellas que estn muy conscientes del
dinero que tienen disponible mas que de cunto dinero ganan. Lo que
tiene disponible para gastar est en su control, lo que gana depende de
varios factores externos.
Ahorre. No es fcil pero es simple, solo requiere disciplina como el ejercicio:
gaste menos y ahorre ms.
Si gasta ms de la cuenta, limite el uso de sus tarjetas de crdito y pague
en efectivo o con su tarjeta de dbito. Ver como deja de gastar cuando
se le acabe el dinero disponible. Solo as entender la importancia de
priorizar y decidir inteligentemente. Luego, sin dudas, podr usarlas de
nuevo de manera mas eficiente y responsable.
Algunos clculos (reglas de dedo)
que le pueden servir
Ingreso Neto Disponible (IND): Salario Nominal (Ingresos Totales)-
Deducciones ( Impuestos, seguros, etc.)
Capacidad de Endeudamiento Mximo(EM): Monto aquel cuya
amortizacin mensual es menor al 30% del IND. De esto se recomienda que
no ms del 20% sea para el pago de hipoteca o alquiler, y no ms del 10%
para darle servicio a otras deudas vigentes. Ej: Tarjetas de crdito .
Nivel de Ahorro Mnimo(AM): Al menos el 10% de su IND. Lo ideal es que
sea en relacin al Ingreso Total.
Disponible para Vivir (DV): IND-EM-AM <= 60% IND. Buena Practica: Su
gasto de vida corriente no debera ser superior al 50% de su IND.
Ejemplo Simple: S su IND=L 50k; EM=L.15k; AM=L. 5k; DV= L 30k. Si
usted pudiera pagar todo con TC, lo que significa es que su consumo
mximo con la tarjeta debera ser L 30k.
Cuide su reputacin: Tenga buen crdito

Al entender que un buen crdito, es un indicador de una adecuada

salud financiera, usted estar en el camino correcto para alcanzar sus
metas, tomar buenas decisiones financieras y vivir en paz.
Esto toma tiempo, por lo tanto comience ahora mismo; es su buen
crdito y la buena salud financiera la que le proporcionar una ventaja
financiera con mejores condiciones de prstamo, tasas de inters ms
bajas y mayores oportunidades financieras en el futuro, y no una ley
que controle o limite las tasas de inters de los diferentes instrumentos
de crdito.
Si usted ya est obeso, y sigue comiendo lo mismo (mala alimentacin
con colesterol), aunque coma en menor cantidad, igual terminar
murindose. Su problema no es solo la tasa de inters, es continuar
endeudndose por no entender cuanto realmente puede gastar.
Muchas Gracias.
MARLON TBORA PhD.