Enero 2016

Taller de Educacin Financiera

Para estudiantes universitarios
Mdulo 2

1
Mdulo 2:

El acceso al sistema financiero

formal y al crdito como herramientas de
crecimiento.

Qu es un sistema?
Es un conjunto de partes o
componentes
organizados,
que
interactan entre ellos para lograr un
objetivo comn.

Qu es el sistema financiero?
El Sistema financiero lo constituyen personas e instituciones que
hacen circular y crecer el dinero en una sociedad de manera
ordenada.

Intermediacin financiera

Prstamos

Personas que necesitan

dinero

Intermediario Financiero

Depsitos/Ahorros

Personas que tienen

capacidad de ahorro

Servicios del sistema financiero

Ahorro
Prstamos
Transferencias de dinero
Emisin de tarjetas de
crdito y dbito
Cambio de moneda
extranjero
Seguros

Por qu debera importarme qu es el Sistema Financiero?

Cuando trabaje o practique me van a pagar en una cuenta
bancaria.
Como generar un ingreso constante, me ofrecern tarjetas
de crdito.
Querr sacar un crdito para ayudar a mis padres a pagar
mis estudios.
Algn da pedir un crdito para comprar mi primer carro o
departamento

Oportunidades

Compromisos
y obligaciones

Derechos

Ventajas del Sistema Financiero Formal

Seguridad
Proteccin
del ESTADO

Accesibilidad

Menores tasas
de inters que
los informales

FSD protege
depsitos hasta
por S/. 96,246

Derechos del usuario del sistema financiero formal

Presentar reclamo en entidad

financiera Resolucin < 30
das

2
3

Si es ante una entidad

bancaria - Defensor del
Cliente Financiero de Asbanc

Sistema financiero informal

Al margen del ordenamiento jurdico vigente y no garantiza las

operaciones que las personas puedan realizar, ya que no existe un
marco legal que la regule y en consecuencia, no est sujeta a la
supervisin de ninguna entidad reguladora.

Por tanto las operaciones realizadas en ella implican mayores

riesgos (prestamistas informales, intereses abusivos, asaltos por
manejo de efectivo).

Qu es un CRDITO?

Son aquellas operaciones mediante las

cuales las entidades financieras prestan
recursos a sus clientes, acordando con
ellos una retribucin que pagarn en forma
de tipo de inters.

EL CRDITO es bueno o malo?

Deber plata a una

entidad financiera,
o a una persona,
es una
circunstancia que
demos evitar?

El CRDITO, la
deuda, NO ES
MALO en s mismo,
es ms bien una
oportunidad para
satisfacer
necesidades,
atender
emergencias, o
impulsar un
negocio, que no
podramos llevar a
cabo con los
recursos propios
que tenemos en
un momento dado.

Sin embargo, no
se deben
subestimar los
compromisos que
se adquieren a
cambio de la
oportunidad de
acceder a un
crdito.

Ejemplos de crditos
Para empresas que necesitan invertir dinero para
crecer.
De consumo revolvente. Para personas. Tarjeta de
Crdito
De consumo no-revolvente. Para personas. Pagos
con cuota y cronograma. Carro, estudios.
Hipotecarios para viviendas.

Informacin a considerar para tomar un CRDITO

Informacin a considerar para tomar un CRDITO

La principal variable para poder comparar distintos crditos entre

distintas instituciones financieras es la TCEA.
TCEA: Tasa de Costo Efectiva Anual.
Tasa que incluye en UNA SOLA CIFRA todo lo que se pagar por el
crdito, es decir los intereses ofrecidos, comisiones y gastos que
siempre se cargan.

Ejemplo de TCEA
Entidad financiera ofrece un crdito a una tasa de inters del 20%
Monto del crdito a 12
meses

S/.1,000

Tasa de inters anual ofrecida

20%

S/. 200

Comisiones y gastos S/.10

mensual

S/.120

Total a pagar

S/. 1,320

S/. 320
representan
un 32% de S/. 1,000, esS/.
decir
Costo
del crdito
320pagamos un 32%
de intereses y no 20%.
La TCEA es de 32%

Qu es una TARJETA DE CRDITO?

Al utilizar una tarjeta de crdito para realizar compras, en realidad

nos estamos prestando dinero del banco que emiti la tarjeta.
Cuando se usa una tarjeta de crdito, el banco le paga al vendedor y
le enviar a usted mensualmente la cuenta de su tarjeta de crdito,
mostrando todas las compras que hizo con ella. Si usted no paga
dentro de los 30 das, el banco o empresa que emite la tarjeta,
comenzar a cobrarle intereses sobre el saldo que no ha
pagado.

Conceptos para el manejo de las tarjetas de crdito

Conceptos para el manejo de las tarjetas de crdito

1.

Lnea de Crdito: Es el mayor monto que el cliente puede tener como saldo de
deuda en su tarjeta.

2.

Planes de la Tarjeta: La deuda que adquiere el cliente puede ser a travs de los
siguientes planes:
a) Compras: Cargos efectuados con la tarjeta de crdito en los establecimientos de
comerciantes a travs de equipos de registro de la tarjeta, llamados POS.
b) Disposicin de Efectivo: Retiros de dinero en efectivo a travs de Cajero
Automtico o Internet con la tarjeta de crdito.
c) Efectivo Preferente: Prstamo en efectivo disponible para ciertos clientes de las
tarjetas de crdito. El Efectivo Preferente se desembolsar utilizando la lnea de
crdito disponible con la que cuentan los clientes en sus tarjetas de crdito.

El cliente puede endeudarse hasta el 100% de su lnea en uno o varios de los planes.

Conceptos para el manejo de las tarjetas de crdito

3. Opciones de Financiamiento
Modalidad Pago al contado: El saldo en su totalidad es cancelado antes de la
fecha de pago del ciclo de facturacin.
Modalidad Revolvente: Los saldos de todas las transacciones realizadas bajo la
modalidad revolvente se financian con un factor de 36. Este clculo se repite mes
a mes; siempre se divide la deuda ms intereses pendientes entre 36.
Modalidad en Cuotas: Los saldos se financian de 2 a 36 cuotas por pagar a
eleccin del cliente.
4. Fecha de Cierre (FC): Fecha lmite hasta la cual se consideran los consumos dentro
del ciclo de facturacin.
5. Ciclo de facturacin: Intervalo entre los estados de cuenta regulares de cada mes.
Esto incluye desde el da despus de la ltima fecha de cierre, hasta el da de cierre
del mes actual de la cuenta. Es generalmente de 30 das.

Conceptos para el manejo de las tarjetas de crdito

6. Fecha Lmite de Pago (FP): Fecha en la que el cliente puede pagar para evitar un
cargo por morosidad. Es de aproximadamente 13 das despus de la Fecha de
Cierre. Puede variar si el da cae sbado o domingo y depende de cada institucin
financiera.
7. Pago Mnimo: Monto mnimo que el cliente debe pagar cada mes para evitar que la
cuenta pase a estar en mora. Este monto es el 1/36 del Saldo Revolvente a la Fecha
de Cierre, ms comisiones, gastos de sobregiros si los hubiera, ms el total de las
cuotas que vencen en el mes.
Si una persona tiene una deuda en su tarjeta de crdito de S/. 900, el pago mnimo ser
S/. 900/36 = S/. 25. A eso se le suma el mantenimiento mensual y los intereses que
han generado los S/. 900 consumidos.
Al mes siguiente, si es que no se han hecho ms consumos, el nuevo pago mnimo ser
un treintaiseisavo de S/. 875 (S/. 900 S/. 25 = S/. 875). A ese monto (S/.24,3) se le
suma el mantenimiento mensual y los intereses generados por los S/. 875.

Buen uso de la TARJETA DE CRDITO

Analizar bien en cuantas cuotas se pagar la deuda. Cuanto ms
largo sea el plazo, es cierto que las cuotas sern menores, pero el
inters al final ser ms alto.
Tener presente que si se paga el monto adeudado en la fecha
indicada se evita el cobro de recargos adicionales.
Evitar el pago mnimo. Pagar el monto mnimo de la deuda todos los
meses, demorar mucho ms tiempo en cancelarla y costar ms.
Los retiros de efectivo con tarjeta de crdito estn sujetos a tasas de
inters y comisiones mucho ms caras, que en un crdito no
revolvente.
No solicitar ms tarjetas de crdito de aquellas que se pueda
administrar.

Buen uso de la Tarjeta de Crdito

20 das

01/03
24 de
Marzo
Fecha de
Corte del
Periodo
anterior

13 de
Abril
Fecha de
Limite de
pago del
Periodo
anterior

10 das

20 das

24 de
Abril
Fecha de
Corte
del
Periodo
actual

13 de
Mayo
Fecha de
Limite de
pago del
Periodo
actual

Fecha de Corte del Periodo Anterior

tiles
escolares
Uniformes
Libros
Zapatos

Gasolina
Gas

Cocina a
Gas
Refrigerador
a
Lavadora
Televisor

Las compras
semanales,
Entretenimie
nto

BUEN USO DE LA TARJETA DE CREDITO

01/03

S/ 4000
24 de
Marzo
Fecha de
Corte del
Periodo
anterior

20 das

13 de
Abril
Fecha de
Limite de
pago del
Periodo
anterior

10 das

20 das

24 de
Abril
Fecha de
Corte
del
Periodo
actual

13 de
Mayo
Fecha de
Limite de
pago del
Periodo
actual

BUEN USO DE LA TARJETA DE CREDITO

01/03

S/ 4000
24 de
Marzo
Fecha de
Corte del
Periodo 1

20 das

10 das

13 de
Abril
Fecha de
Limite de
pago del
Periodo
anterior

20 das

24 de
Abril
Fecha de
Corte
del
Periodo
25 de Marzo actual

A partir de esta
fecha inicia
nuevamente otro
perodo para hacer
compras y
pagos (perido 2)

13 de
Mayo
Fecha de
Limite de
pago del
Periodo
actual

BUEN USO DE LA TARJETA DE CREDITO

01/03

S/ 4000
24 de
Marzo
Fecha de
Corte del
Periodo
anterior

20 das

10 das

13 de
Abril
Fecha de
Limite de
pago del
Periodo 1

20 das

24 de
Abril
Fecha de
Corte
del
Periodo
actual
25 de Marzo
A partir de esta
fecha inicia
nuevamente otro
perodo para
hacer compras y
pagos

13 de
Mayo
Fecha de
Limite de
pago del
Periodo
actual

Qu pasa si pago todo?

OK

Si se paga todo, antes de la

fecha limite, no se cargan
intereses por los consumos
realizados.
Simplemente se cancela lo consumido.

BUEN USO DE LA TARJETA DE CREDITO

OK

CANCELADOS

01/0
3

S/ 4000
24 de
Marzo
Fecha de
Corte del
Periodo
anterior

S/ 4000
20 das

13 de
Abril
Fecha de
Limite de
pago del
Periodo
anterior

10 das

20 das

24 de
Abril
Fecha de
Corte
del
Periodo
actual

13 de
Mayo
Fecha de
Limite de
pago del
Periodo
actual

Qu pasa si se paga parcialmente?

Por ejemplo, solo se cancelan S/

2500 de la deuda.

1
EL 13/05: Los S/1500
estn sujetos al cobro
de intereses del periodo
(01/03 al 13/04).

BUEN USO DE LA TARJETA DE CREDITO

CANCELADOS

01/03

S/ 2500

S/ 4000

20 das

24 de
Marzo
Fecha de
Corte del
Periodo
anterior

13 de
Abril
Fecha de
Limite de
pago del
Periodo
anterior

1
EL 13/05: Los S/1500 estn
sujetos al cobro de intereses
del periodo (01/03 al 13/04).

10 das

20 das

24 de
Abril
Fecha
de
Corte
del
Periodo
actual

13 de
Mayo
Fecha de
Limite de
pago del
Periodo
actual

Qu pasa si se paga parcialmente?

Por ejemplo, solo se cancelan S/

2500 de la deuda.

1
EL 13/05: Los
S/1500 estn
sujetos al cobro de
intereses del
periodo (01/03 al
13/04).

2
El 13/05: Los S/ 1500
estn sujetos al pago
de intereses del
periodo del 13/04 al
13/05

BUEN USO DE LA TARJETA DE CREDITO

CANCELADOS
01/03

S/ 4000
24 de
Marzo
Fecha de
Corte del
Periodo
anterior

S/ 2500
20 das

10 das

13 de
Abril
Fecha de
Limite de
pago del
Periodo
anterior

20 das

24 de
Abril
Fecha de
Corte
del
Periodo
actual

13 de
Mayo
Fecha de
Limite de
pago del
Periodo
actual

2
El 13/05: Los S/ 1500 estn
sujetos al pago de intereses
del periodo del 13/04 al 13/05

Qu pasa si se paga parcialmente?

Por ejemplo, solo se cancelan S/

2500 de la deuda.

1
EL 13/05: Los S/1500
estn sujetos al
cobro de intereses
del periodo (01/03 al
13/04).

2
El 13/05: Los S/
1500 estn sujetos
al pago de
intereses del
periodo del 13/04
al 13/05

3
El 13/05: Se paga
intereses por todas
la compras
realizadas entre el
24/03 y el 24/04

BUEN USO DE LA TARJETA DE CREDITO

CANCELADOS

01/03

S/ 2500

S/ 4000

20 das

24 de
Marzo
Fecha de
Corte del
Periodo
anterior

13 de
Abril
Fecha de
Limite de
pago del
Periodo
anterior

10 das

20 das

24 de
Abril
Fecha de
Corte
del
Periodo
actual

El 13/05: Se paga intereses

por todas la compras
realizadas entre el 24/03 y el
24/04

13 de
Mayo
Fecha de
Limite de
pago del
Periodo
actual