SISTEMA

FINACIERO
ECONOMIA GENERAL

Introduccin

Uno de los objetivos fundamentales de la Superintendencia de

Banca, Seguros y AFP es el de propiciar el incremento de la
bancarizacin en nuestro pas, como un mecanismo que procure
mayor dinamismo en los mercados, a travs de fomentar el
ahorro y la mejora en el acceso al crdito.

Entre las causas que explican la baja bancarizacin en el Per se

pueden citar, entre otras, a los elevados niveles de pobreza e
informalidad; la limitada informacin sobre la disponibilidad de
servicios financieros y el costo de los mismos; los elevados
costos en la resolucin de conflictos por ineficiencias del sistema
judicial y, por ltimo, un deficiente nivel de educacin y cultura
financiera.

El sistema financiero

Qu son los intermediarios financieros?

El sistema financiero est conformado por intermediarios

financieros que son empresas autorizadas a captar fondos del
pblico, bajo diferentes modalidades y colocarlos en forma de
crditos o inversiones hacia el consumo privado, la inversin
empresarial y el gasto pblico.

Bancarizacin

Es el nivel de utilizacin de los servicios financieros por parte de

la poblacin en general, estableciendo una relacin de largo
plazo.

Existe mayor grado de bancarizacin cuando aumenta el

volumen de las transacciones realizadas por los agentes
econmicos a travs del sistema financiero.

Importancia de la bancarizacin

Crdito

El crdito es una promesa de pago futuro que hace un deudor a

un banco o entidad financiera a cambio de una suma de dinero
que le ha sido entregada. El deudor se compromete a pagar el
valor recibido (capital), ms intereses remuneratorios, segn las
condiciones aceptadas por ambas partes. El monto de devolucin
est determinado por la tasa de inters activa. Los crditos
pueden ser de cuatro tipos: comercial, micro empresarial,
consumo e hipotecario.

Comisiones y Gastos

La comisin es el monto que cobra una entidad al cliente o

usuario por brindar un servicio efectivamente provisto por la
empresa. Dependiendo de las operaciones que realice un cliente,
se le aplicar una o ms comisiones

Los gastos son aquellos costos debidamente acreditados, en que

incurre la empresa con terceros por cuenta del cliente para
brindar servicios adicionales y/o complementarios a las
operaciones contratadas que, de acuerdo a lo pactado, sern
trasladados al cliente. Por ejemplo: gastos notariales; gastos
regstrales; gastos de tasacin; primas por seguros ofrecidos por
la empresa asociados a operaciones activas, entre otros.

Depsitos

El depsito es la suma de dinero que una persona (depositante)

entrega a una institucin financiera, a su nombre y manteniendo
derechos sobre la misma, aunque dichos derechos pueden tener
restricciones, costos o remuneraciones dependiendo de las
condiciones del depsito efectuado, de las formas de retirar o
disponer de dicha suma de dinero (tarjetas, cheques,
transferencias programadas, etc

Garantas

Una garanta es un respaldo que le sirve al acreedor para

garantizar que va a poder recuperar su crdito, an en caso de
que el deudor no cumpla con el pago de la obligacin.

Tasa de inters

La tasa de inters es el costo que hay que pagar por el uso del
dinero y se mide en una tasa porcentual expresada a un plazo
determinado (mensual, anual, etc.) que se aplica sobre una suma
de dinero en funcin del periodo.

Hay de dos tipos: las pasivas, que son aquellas tasas que la entidad
financiera ofrece al ahorrista por sus depsitos: y las activas, que
son las que cobra la entidad por los crditos que otorga.

Spread

Diferencia entre las tasas de inters que cobran los bancos por
las operaciones activas (prstamos o colocaciones) y las que
pagan por las operaciones pasivas (depsitos).

Productos y servicios financieros

Para las personas:

Depsitos de ahorro.

Depsitos a plazo.

Depsitos CTS.

Prstamos personales.

Prstamos hipotecarios.

Prstamos para estudios.

Cambio de moneda.

Envos y transferencias de dinero.

Pago de impuestos.

Tarjeta de crdito.

Pagos de servicios (telfono, electricidad).

Emisin de cartas de presentacin.

Para las empresas:

Depsitos de ahorro.

Prstamos

Pago de planillas

Pago a proveedores

Inversiones

Operaciones de comercio exterior.

Arrendamiento Financiero.

Servicios Diversos.

OPERACIONES DEL FSD

La forma como el FSD ha venido operando para cubrir los

depsitos asegurados ha ido cambiando con la finalidad de ser
ms eficiente y disminuir el impacto adverso en el sistema
financiero que origina la disolucin de una institucin financiera.

En este sentido, bajo el marco de la Ley General (vigente desde

diciembre de 1996) la proteccin al ahorrista se haca efectiva
recin en la etapa final del proceso de salida de una institucin
financiera una vez declarada la disolucin y liquidacin de la
misma, correspondindole al FSD pagar los depsitos
asegurados.

Intermediacin financiera indirecta: EL

Sistema Financiero Peruano

Sistema Financiero Bancario

Comprende todas las instituciones bancarias que operan en un

pas. La empresa bancaria es aquella cuyo negocio principal
consiste en recibir dinero del pblico de depsito o bajo cualquier
otra modalidad contractual, y en utilizar ese dinero, su propio
capital y el que obtenga de otras fuentes de financiacin en
conceder crditos en las diversas modalidades, o aplicarlos a
operaciones sujetas a riesgos del mercado

Sistema Financiero No Bancario

Conjunto de instituciones financieras, no

clasificadas como bancos y que participan en la
captacin y canalizacin de recursos.

Sistema de seguros

Qu es un seguro?

El seguro surge por la necesidad que tienen las personas de

protegerse ante la ocurrencia de hechos imprevistos, cuyas
consecuencias desbordan su capacidad para repararlas. En este
sentido el seguro cumple una funcin bsica como es la de la
solidaridad, ya que el grupo de personas asegurado contribuye
con sus primas a solventar las consecuencias negativas sufridas
por cualquiera de sus miembros.

Clases de seguros
Seguros patrimoniales o
seguros de daos
Son seguros cuyo fin es el
de reparar una prdida
sufrida en el patrimonio
del tomador del seguro.
Seguro
de

automviles.
Seguro de aviacin.

Seguro de incendio.

Seguro
de

responsabilidad civil.
Seguro de robo.

Seguros de personas
El objeto del seguro es la
salud
y
la
vida
del
asegurado.

Seguro
de
accidentes
personales.
Seguro de accidentes de
trabajo.
Seguro de sepelio.
Seguro de vida
Seguro de orfandad.
Seguro de enfermedad.
Seguro
de
asistencia
mdica.

Unidad de inteligencia financiera

del Per

La UIF Per fue creada mediante Ley N 27693, modificada por

Leyes N 28009 y Ley N 28306, con autonoma funcional,
tcnica y administrativa, encargada de recibir, analizar, tratar,
evaluar y transmitir informacin para la deteccin del lavado de
activos y/o del financiamiento del terrorismo; as como,
coadyuvar a la implementacin por parte de los sujetos obligados
del sistema para detectar operaciones sospechosas de lavado de
activos y/o financiamiento del terrorismo. Incorporada a la
Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas
de Fondos de Pensiones mediante Ley N 29038.

Superintendencia de banca, seguros y

administradoras privadas de fondos de
pensiones (SBS)

Los gobiernos regulan las instituciones financieras por dos

motivos principales. Primero, para proteger a los consumidores;
ste es un objetivo similar al de la regulacin de los servicios
pblicos y las telecomunicaciones, es decir, crear un marco de
reglas que contribuya a impedir los excesos y las deficiencias
que afectan a los mercados que funcionan de manera totalmente
autnoma.

Segundo, la regulacin del sector financiero tambin tiene como

meta mantener la estabilidad financiera, que por ser un bien
pblico claramente requiere un marco ms complejo de
regulacin y supervisin

conclusiones

Elsistema financieropermite que el dinero circule en laeconoma,

que pase por muchas personas y que se realicen transacciones
con l, lo cual incentiva un gran nmero de actividades, como por
ejemplo, la inversin enproyectosque, sin una cantidad mnima
derecursos, no se podran realizar, siendo esta la manera como se
alienta toda laeconoma.

Es importante destacar que eldesarrollofinanciero tiende a

modificar laestructurade las tasas de inters tanto para el
prestatario, como para el prestamista, alterando por tanto
elcomportamientodeahorroen la economa. En otras palabras, el
efecto positivo sobre laproductividaddel capital y la eficiencia de
la inversin son las caractersticas ms importantes que a travs
delsistemafinanciero promueven el crecimiento de la economa.