Sustentacion de Carlos Hinojosa 2010

UNIVERSIDAD NACIONAL DE TRUJILLO
ESCUELA DE POSTGRADO
MAESTRA EN CIENCIAS ECONMICAS,
MENCIN: FINANZAS
Impacto de los crditos otorgados por la

CMAC Piura S.A.C. en el desarrollo socioeconmico
de
las
pequeas
y
microempresas de Chachapoyas
Autor: Br. Carlos Alberto Hinojosa Salazar
Asesor: Dr. Pedro Luis Lavalle Dios
ANTECEDENTES Y
JUSTIFICACIN
Definicin de MYPE: Es la unidad econmica
constituida por una persona natural o jurdica, bajo
cualquier forma de organizacin o gestin
empresarial. Se comporta como una unidad
productiva necesaria y fuente indiscutible de
empleo.
Desarrollo econmico: Entendida como un estado
en el que los medios econmicos de una sociedad
alcanzan un nivel que permiten a sus integrantes
satisfacer sus necesidades con calidad.
Desarrollo social: Estado en que los individuos que
la integran gozan de bienestar o al menos cuentan
con la capacidad de obtenerlo a todo nivel, salud,
educacin, economa, etc.
Desarrollo socioeconmico: Permite a las personas contar

con un sistema organizado que les permite valerse de
recursos, como el dinero, para satisfacer sus necesidades
bsicas y superfluas con calidad.
Crecimiento econmico: Implica un incremento notable de

los ingresos, y de la forma de vida de todos los individuos de
una sociedad (Gonzales de Jess R.)
CMAC Piura S.A.C.: Empresa integrante del Sistema

Financiero Nacional. Entidad autorizada a recibir depsitos
de ahorro del pblico. Otorga servicios de intermediacin
financiera a los sectores que carecen de l.
Justificacin: Esta investigacin tambin aporta informacin

que pueda servir para que otros investigadores puedan
realizar sus estudios y, as mismo, los alcances en el anlisis
financiero pueden servir de base para buscar soluciones en
otros casos relativos al sistema financiero regional, nacional
e internacional.
PROBLEMA
Cul es el impacto de los crditos otorgados
por la Caja Municipal de Ahorro y Crdito de
Piura S.A.C. en el desarrollo socio-econmico
de las pequeas y microempresas de
Chachapoyas?
Hiptesis
Los crditos otorgados por la Caja Municipal de
Ahorro y Crdito de Piura S.A.C. contribuyen
proporcionalmente al desarrollo socio-econmico
de las pequeas y microempresas
de
Chachapoyas.
OBJETIVOS
a.
Determinar el tamao de los crditos

otorgados por la CMAC Piura S.A.C. a los
prestatarios de Chachapoyas, as como los
giros de los negocios de tales prestatarios en
el perodo 2004 2007.
b.
Establecer las relaciones entre el tamao de

los crditos otorgados y los factores
asociados al desarrollo social de las MYPES
de la ciudad de Chachapoyas en el periodo
2004 2007.
OBJETIVOS
c.
Establecer las relaciones entre el tamao

de los crditos otorgados y los factores
asociados al desarrollo econmico de las
MYPES de la ciudad de Chachapoyas en el
periodo 2004 2007.
d.
Establecer el impacto de los crditos de

la CMAC Piura S.A.C. en el desarrollo
socio-econmico de las MYPES de la
ciudad de Chachapoyas en el periodo
2004 2007.
POBLACIN
La poblacin de estudio estuvo constituida por 233
propietarios de pequeas y microempresas ubicadas en el
distrito de Chachapoyas, en condicin de prestatarios de la
Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Piura S.A.C., que ha
otorgado prstamos desde el 2004 en que comenz a operar
en esta ciudad hasta el 2007.
Muestra
Estuvo
constituida
por
146
propietarios
prestatarios, seleccionados de la poblacin antes
sealada, mediante muestreo aleatorio simple.
TIPO DE ESTUDIO
Diseo, no experimental, de corte

transversal y de tipo correlacional.
Comprendi dos variables, subdividida
en 11 subvariables o dimensiones.
INSTRUMENTO DE RECOLECCIN DE
DATOS
Se elabor una encuesta que se aplic a los

propietarios de las micro y pequeas
empresas que obtuvieron prestamos de la
CMAC Piura S.A.C., que const de 2 partes:
La primera, referida al desarrollo social.

La segunda, al desarrollo econmico.
Previamente, la encuesta fue validada en

cuanto a su estructura y aplicabilidad
PROCEDIMIENTO DE RECOLECCIN
DE DATOS
a. Se gestion, coordin y cont con el permiso
respectivo de la CMAC Piura S.A.C.
b. Se obtuvo la relacin de prestatarios que conforman
la poblacin antes sealada.
c. Se seleccion a los prestatarios que conforman la
muestra mediante muestreo aleatorio simple.
d.
Finalmente, se identific a los prestatarios

seleccionados, se les inform el motivo de la
encuesta que se propona aplicrseles.
ANLISIS ESTADSTICO
Se hizo uso de tablas de distribucin de

frecuencias para expresar, el tamao de los
crditos y los valores relacionados al desarrollo
socioeconmico de las MYPES.
Se us la prueba Chi cuadrado para determinar la

relacin entre los crditos otorgados y los factores
asociados al desarrollo socioeconmico de las
MYPES, emplendose el paquete SPSS (Statistical
Package for Social Sciences), versin 15.0 y
considerndose
un
valor
p<
0,05
como
estadsticamente significativo.
RESULTADOS Y DISCUSIN
Tabla 1. Monto de los crditos otorgados por la CMAC Piura segn el nmero de
prstamos y el giro de los negocios de las MYPES de la ciudad de
Chachapoyas
GIRO DE LOS NEGOCIOS
N de
COMERCIO
Monto de los prstamos
crditos (S/.)
por
MYPE
N % Rel
Total de
prstamos
Produccin
Servicios
% Rel
% Rel
% Abs
1,000 a 5,000
43
68.25
11.11
13
20.63
63
43.15
> 5,000 a
50,000
42
62.69
7.46
20
29.85
67
45.89
> 50,000
12
75.00
6.25
18.75
16
10.96
97
66.44
13
8.90
36
24.66
146
100.00
TOTAL
Tabla 2. Destino de los crditos segn el monto de los mismos otorgados por la
CMAC Piura a las MYPES de la ciudad de Chachapoyas
Monto de los
crditos (S/.)
Total de
prstamos
DESTINO DE LOS CRDITOS **

CAPITAL DE
TRABAJO
Activo fijo
Otros
% Abs
% Rel
% Rel
% Rel
1,000 a 5,000
63
43.15
49
77.78
7.94
14.29
> 5,000 a
50,000
67
45.89
46
68.66
14
20.90
10.45
> 50,000
16
10.96
37.50
10
62.50
0.00
TOTAL
146
100.00
101
69.18
29
19.86
16
10.96
** Asociacin altamente significativa (p<0.01)
Tabla 3. Destino de las utilidades segn el monto de los mismos otorgados por la
Monto de los
crditos (S/.)
Total de
prstamos
DESTINO DE LAS UTILIDADES

EN EL MISMO
NEGOCIO
Otros
% Abs
% Rel
% Rel
1,000 a 5,000
63
43.15
56
88.89
11.11
> 5,000 a 50,000
67
45.89
65
97.01
2.99
> 50,000
16
10.96
14
87.50
12.50
TOTAL
146
100.00
135
92.47
11
7.53
Tabla 4. Empleos generados segn el monto de los crditos otorgados por la

EMPLEOS GENERADOS **
Monto de los
crditos (S/.)
Total de prstamos
Ninguno
Uno o mas
% Abs
% Rel
% Rel
1,000 a 5,000
63
43.15
59
93.65
6.35
> 5,000 a 50,000
67
45.89
29
43.28
38
56.72
> 50,000
16
10.96
25.00
12
75.00
TOTAL
146
100.00
92
63.01
54
36.99
Tabla 5. Numero de promociones anuales segn el monto de los crditos

otorgados por la CMAC Piura de la ciudad de Chachapoyas
PROMOCIONES ANUALES *
Total de prstamos
Monto de los
crditos (S/.)
Ninguno
Una o mas
% Abs
% Rel
% Rel
1,000 a 5,000
63
43.15
63
100.00
0.00
> 5,000
83
56.85
76
91.57
8.43
TOTAL
146
100.00
139
95.21
4.79
**Asociacin significativa (p<0.05)
Tabla 6. Volumen anual de compras segn el monto de los crditos otorgados por
la CMAC Piura a las MYPES de la ciudad de Chachapoyas
Monto de los
crditos (S/.)
VOLUMEN ANUAL DE
COMPRAS **
Total de prstamos
Menor de 50%
50 % o ms
% Abs
% Rel
% Rel
1,000 a 5,000
63
43.15
63
100.00
0.00
> 5,000 a 50,000
67
45.89
43
64.18
24
35.82
> 50,000
16
10.96
31.25
11
68.75
TOTAL
146
100.00
111
76.03
35
23.97
Tabla 7. Volumen anual de ventas segn el monto de los crditos otorgados por la
VOLUMEN ANUAL DE VENTAS **

Monto de los
crditos (S/.)
Total de prstamos
Menor de 100%
100 % o ms
% Abs
% Rel
% Rel
1,000 a 5,000
63
43.15
63
100.00
0.00
> 5,000 a 50,000
67
45.89
35
52.24
32
47.76
> 50,000
16
10.96
25.00
12
75.00
TOTAL
146
100.00
102
69.86
44
30.14
Tabla 8. Porcentaje de las utilidades segn el monto de los crditos otorgados por la
Monto de los
crditos (S/.)
PORCENTAJE DE LAS
UTILIDADES **
Total de prstamos
Menor de 10%
10 % o ms
% Abs
% Rel
% Rel
1,000 a 5,000
63
43.15
63
100.00
0.00
> 5,000 a 50,000
67
45.89
39
58.21
28
41.79
> 50,000
16
10.96
18.75
13
81.25
TOTAL
146
100.00
105
71.92
41
28.08
Tabla 9. Porcentaje de inversin de las utilidades segn el monto de los crditos

otorgados por la CMAC Piura a las MYPES de la ciudad de Chachapoyas
Monto de los
crditos (S/.)
Total de prstamos
PORCENTAJE DE INVERSIN DE
LAS UTILIDADES **
Menor de 10%
10 % o ms
% Abs
% Rel
% Rel
1,000 a 5,000
63
43.15
63
100.00
0.00
> 5,000 a 50,000
67
45.89
47
70.15
20
29.85
> 50,000
16
10.96
25.00
12
75.00
TOTAL
146
100.00
114
78.08
32
21.92
Tabla 10. Porcentaje de ahorro de las utilidades segn el monto de los crditos
otorgados por la CMAC Piura a las MYPES de la ciudad de
Chachapoyas
Total de prstamos
PORCENTAJE DE AHORRO DE LAS

UTILIDADES **
Monto de los
crditos (S/.)
Ninguno
Uno o mas
% Abs
% Rel
% Rel
1,000 a 5,000
63
43.15
63
100.00
0.00
> 5,000
83
56.85
72
86.75
11
13.25
TOTAL
146
100.00
135
92.47
11
7.53
Tabla 11. Volumen de compras segn el monto de los crditos otorgados por la
CMAC Piura a las MYPES de la ciudad de Chachapoyas, comparado con la
poca en que no efectuaron prstamo alguno
VOLUMEN DE COMPRAS
Menor
Monto de los
crditos (S/.)
Igual
Mayor
Total de
prestamos
% Rel
% Rel
% Rel
% Abs
1,000 a 5,000
14.29
49
77.78
7.94
63
43.15
> 5,000 a
50,000
10
14.93
34
50.75
23
34.33
67
45.89
> 50,000
0.00
37.50
10
62.50
16
10.96
TOTAL
19
66.44
89
8.90
38
24.66
146
100.00
Tabla 12. Volumen de ventas segn el monto de los crditos otorgados por la
CMAC Piura a las MYPES de la ciudad de Chachapoyas, comparado
con la poca en que no efectuaron prstamo alguno
VOLUMEN DE VENTAS
Menor
Igual
Mayor
Total de
prestamos
Monto de los
crditos (S/.)
N
% Rel
% Rel
% Rel
% Abs
1,000 a 5,000
14.29
50
79.37
6.35
63
43.15
> 5,000 a
50,000
14
20.90
44
65.67
13.43
67
45.89
> 50,000
6.25
11
68.75
25.00
16
10.96
TOTAL
24
66.44
105
8.90
17
24.66
146
100.00
Tabla 13. Porcentaje de utilidades segn el monto de los crditos otorgados por la
CMAC Piura a las MYPES de la ciudad de Chachapoyas, comparado con
la poca en que no efectuaron prstamo alguno
PORCENTAJE DE UTILIDADES
Menor
Igual
Mayor
Total de
prestamos
Monto de los
crditos (S/.)
N
% Rel
% Rel
% Rel
% Abs
1,000 a 5,000
11
17.46
52
82.54
0.00
63
43.15
> 5,000 a
50,000
14
20.90
44
65.67
13.43
67
45.89
> 50,000
6.25
11
68.75
25.00
16
10.96
TOTAL
26
66.44
107
8.90
13
24.66
146
100.00
Tabla 14. Cantidad de destino de las utilidades segn el monto de los crditos
otorgados por la CMAC Piura a las MYPES de la ciudad de Chachapoyas,
comparado con la poca en que no efectuaron prstamo alguno
CANTIDAD DE DESTINOS DE LAS

UTILIDADES
Menor
Monto de los
crditos (S/.)
Igual
Mayor
Total de
prestamos
% Rel
% Rel
% Rel
% Abs
1,000 a 5,000
11
17.46
52
82.54
0.00
63
43.15
> 5,000 a
50,000
11
16.42
53
79.10
4.48
67
45.89
> 50,000
25.00
12
75.00
0.00
16
10.96
TOTAL
26
66.44
117
8.90
24.66
146
100.00
Tabla 15. Porcentaje de inversin segn el monto de los crditos otorgados por la
CMAC Piura a las MYPES de la ciudad de Chachapoyas, comparado con
la poca en que no efectuaron prstamo alguno
PORCENTAJE DE INVERSIN
Menor
Igual
Mayor
Total de
prestamos
Monto de los
crditos (S/.)
N
% Rel
% Rel
% Rel
% Abs
1,000 a 5,000
14.29
50
79.37
6.35
63
43.15
> 5,000 a 50,000
12
17.91
32
47.76
23
34.33
67
45.89
> 50,000
0.00
31.25
11
68.75
16
10.96
TOTAL
21
66.44
87
8.90
38
24.66
146
100.00
Tabla 16. Porcentaje de ahorro segn el monto de los crditos otorgados por la CMAC
Piura a las MYPES de la ciudad de Chachapoyas, comparado con la poca
en que no efectuaron prstamo alguno
PORCENTAJE DE AHORROS
Menor
Igual
Mayor
Total de
prestamos
Monto de los
crditos (S/.)
N
% Rel
% Rel
% Rel
% Abs
1,000 a 5,000
11
17.46
52
82.54
0.00
63
43.15
> 5,000 a 50,000
15
22.39
48
71.64
5.97
67
45.89
> 50,000
6.25
15
93.75
0.00
16
10.96
TOTAL
27
66.44
115
8.90
24.66
146
100.00
Tabla 17. Generacin de empleo segn el monto de los crditos otorgados por la
CMAC Piura a las MYPES de la ciudad de Chachapoyas, comparado con la
poca en que no efectuaron prstamo alguno
GENERACIN DE EMPLEO
Menor
Igual
Mayor
Total de
prestamos
Monto de los
crditos (S/.)
N
% Rel
% Rel
% Rel
% Abs
1,000 a 5,000
10
15.87
52
82.54
1.59
63
43.15
> 5,000 a 50,000
10
14.93
36
53.73
21
31.34
67
45.89
> 50,000
0.00
31.25
11
68.75
16
10.96
TOTAL
20
66.44
93
8.90
33
24.66
146
100.00
Tabla 18. Ofrecimiento de promociones segn el monto de los crditos otorgado

por la CMAC Piura a las MYPES de la ciudad de Chachapoyas,
comparado con la poca en que no efectuaron prstamo alguno
OFRECIMIENTO DE PROMOCIONES
Monto de los
crditos (S/.)
Menor
Igual
Mayor
Total de
prestamos
% Rel
% Rel
% Rel
% Abs
1,000 a 5,000
11
17.46
52
82.54
0.00
63
43.15
> 5,000 a 50,000
16
23.88
50
74.63
1.49
67
45.89
> 50,000
6.25
11
68.75
25.00
16
10.96
TOTAL
28
66.44
113
8.90
24.66
146
100.00
Tabla 19. Facilidades o ventajas otorgadas por la CMAC Piura a las MYPES de la
ciudad de Chachapoyas segn algunos indicadores, comparadas con
aquellas brindadas por el Banco de Crdito del Per
OPCIONES DE LOS INDICADORES DE LAS
FACILIDADES O VENTAJAS
Indicadores de facilidades o ventajas
Ninguna
N
Menor
Igual
Mayor
Monto crediticio adecuado a sus

necesidades
0.00
3.23
30
96.77
Tasa de inters
0.00
3.23
30
96.77
Cantidad de requisitos
20
64.52
10
32.26
3.23
Exigencia de la garanta
17
54.84
13
41.94
3.23
Tiempo para otorgar el crdito
22
70.97
29.03
0.00
Plazo de devolucin del prstamo
0.00
17
54.84
14
45.16
Confianza en la entidad financiera
0.00
17
54.84
14
45.16
Atencin personalizada
0.00
0.00
23
74.19
25.81
Periodo de gracia
29
93.55
6.45
0.00
0.00
CONCLUSIONES
1.
Los crditos otorgados por la CMAC Piura a las MYPES

de la ciudad de Chachapoyas fluctan entre 1,000 y
400,000 nuevos soles, siendo ms frecuentes los
prstamos de ms de 5,000 a 50,000 nuevos soles.
2.
El comercio es el giro de negocio ms frecuente,

mientras que la produccin, el menos frecuente a los
que se concede prstamos.
3.
La mayor cantidad de crditos de 1,000 a 50,000

nuevos soles se destinan al capital de trabajo,
mientras que la mayor cantidad de crditos de ms
de 50,000 nuevos soles se destinan a la adquisicin
de activo fijo.
CONCLUSIONES
4.
La mayor parte de los prestatarios, independientemente

de los montos obtenidos, reinvierten sus utilidades en el
propio negocio; una mayor proporcin de los que
obtienen prstamos mayores de 50,000 nuevos soles
tambin destinan sus utilidades a otros propsitos.
5.
El tamao de los crditos concedidos guarda relacin

directa y significativa con la mayor proporcin de uno o
ms empleos generados y de ofrecimiento de una o ms
promociones.
6.
El monto de los crditos guarda relacin significativa y

directa con el volumen anual de compras, el volumen
anual de ventas, el monto y porcentaje de inversin de
las utilidades y el porcentaje de ahorro de las mismas.
CONCLUSIONES
7.
Una cantidad apreciable de prestatarios, en proporcin directa

al monto de los crditos obtenidos, logra un mayor volumen de
compras, volumen de ventas, monto de utilidades, porcentaje
de inversin y generacin de empleos, as como efecta un
mayor ofrecimiento de una o ms promociones, en
comparacin con la poca en que no obtiene crdito alguno.
8.
La CMAC Piura ofrece ms ventajas y facilidades que el Banco

de Crdito del Per para las MYPES de Chachapoyas, en lo que
concierne a monto de los crditos, cantidad de requisitos,
exigencia de la garanta, tiempo para otorgar el crdito, plazo
de devolucin del prstamo y confianza en la entidad
financiera.
9.
En suma, impacto de los crditos y de la CMAC Piura es, en

gran medida, favorable para el desarrollo socio-econmico de
las MYPES.
RECOMENDACIONES
1.
A la CMAC Piura, a fin de que promueva capacitacin

a sus prestatarios indicando los fines y objetivos de
los prstamos con el propsito de disminuir la
desinformacin
que
existe
respecto
a
los
procedimientos de obtencin de los crditos as como
respecto a las garantas, los plazos y tasas de inters.
2.
Al Gobierno Regional Amazonas, a travs de la

Direccin Regional de Produccin, a fin de promover
la creacin de nuevas empresas y el giro de negocio,
as como una adecuada inversin de prestamos,
generacin utilidades y fomento de empleo.
RECOMENDACIONES
3.
Al Gobierno Regional Amazonas, a travs de la

Direccin Regional de Trabajo y Fomento al Empleo, a
fin de promover la participacin de los jvenes en la
implementacin de las micro y pequeas empresas a
travs de concursos y programas de difusin, ya que
las micro y pequeas empresas son una alternativa a
la generacin de puestos de trabajo.
4.
A la Universidad Nacional Toribio Rodrguez de

Mendoza de Amazonas, a fin de fomentar cursos de
capacitacin en micro finanzas para micro y pequeos
empresarios, para un manejo adecuado de los fondos
obtenidos y para mejorar el conocimiento de nuevas
formas de financiamiento.
RECOMENDACIONES
5.
A los titulares de las MYPES de Chachapoyas, para

que se involucren en las acciones que se
desarrollen a su favor y presten las facilidades
necesarias.
GRACIAS

Sustentacion de Carlos Hinojosa 2010

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UNIVERSIDAD NACIONAL DE TRUJILLO

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** Asociacin altamente significativa (p<0.01)

DESTINO DE LAS UTILIDADES

> 5,000 a 50,000

Tabla 4. Empleos generados segn el monto de los crditos otorgados por la

> 5,000 a 50,000

** Asociacin altamente significativa (p<0.01)

Tabla 5. Numero de promociones anuales segn el monto de los crditos

**Asociacin significativa (p<0.05)

> 5,000 a 50,000

** Asociacin altamente significativa (p<0.01)

VOLUMEN ANUAL DE VENTAS **

> 5,000 a 50,000

** Asociacin altamente significativa (p<0.01)

> 5,000 a 50,000

** Asociacin altamente significativa (p<0.01)

Tabla 9. Porcentaje de inversin de las utilidades segn el monto de los crditos

> 5,000 a 50,000

** Asociacin altamente significativa (p<0.01)

PORCENTAJE DE AHORRO DE LAS

** Asociacin altamente significativa (p<0.01)

CANTIDAD DE DESTINOS DE LAS

> 5,000 a 50,000

> 5,000 a 50,000

> 5,000 a 50,000

Tabla 18. Ofrecimiento de promociones segn el monto de los crditos otorgado

> 5,000 a 50,000

Monto crediticio adecuado a sus

Tiempo para otorgar el crdito

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