Experiencias en Banca Comunal y Grupos de Autoayuda

Naturaleza y Desempeo de la Banca Comunal y los

Grupos de Autoayuda
Una visin general

Situacin de la tecnologa de Bancos Comunales

frente a prstamos Individuales y Grupos Solidarios (1)
Tipo de
prstamo

Nmero de
IMF que
otorgan
estos
prstamos

Nmero total
de prestatarios

Total de la cartera de
prstamos (millones
de $)

Saldo promedio de
los prstamos ($) ///
% clientes rurales

Prstamos a
individuos

155

984.167

964

$980 /// 8%

Prstamos a
grupos
solidarios

74

350.607

115

$329 /// 17%

Prstamos
de banca
comunal

47

410.352

61

$150 /// 29%

Todos los
prstamos
(todas las
IMF)

176

1.745.126

1.140

$653 /// 14%

(1) Datos tomados de de Glenn Westley, Relato de 4 Programas de Banca Comunal, Banco Interamericano de Desarrollo: 2003

1. Qu es Banca Comunal
2. Para qu Banca Comunal
3. Mejores Prcticas
4. Limitaciones frente a otras metodologas
5. Preguntas prcticas
6. Reflexiones sobre la Banca Comunal

1. Grupos de Autoyuda: Introduccin y terminologa

2. Qu son
3. Tipos
4. Para qu se utilizan
5. Quines los implementan en Amrica Latina
6. Factores de xito

1. Qu es Banca Comunal

Crdito: en forma de un prstamo a un grupo de 15 a 30 personas, la

mayor parte mujeres (97% en la regin)

Ahorro forzoso (10% - 30%) y voluntario, a veces canalizado a una

cuenta interna para crditos dentro del grupo

Servicios no financieros, formales e informales, cmo mejorar negocios,

salud bsica y preventiva, etc

Garanta grupal similar a la de grupos solidarios

Reuniones semanales o quincenales a veces mensuales: pagos y

servicios adicionales

Generalmente tienen una junta directiva con presidenta, tesorera, y

secretaria

2. Para qu Banca Comunal

Crecer rpido (caso Fondo Esperanza Chile, Compartamos Mxico)

Llegar a zonas rurales con menores costos (en valores absolutos),

Llegar a un perfil de cliente generalmente mujeres de bajos ingresos y a

veces sin negocio formal (Compartamos)

delegar los costos administrativos a estructuras fuera del estado de

resultados de la institucin:

seleccin de clientes, desembolso, repagos, contabilidad de los

repagos.

Ofrecer servicios valorados por personas pobres, vulnerables y aisladas

3. Mejores prcticas de Banca Comunal (1)

Mayor tamao de los prstamos y ms rpida progresin de montos

Menor frecuencia y menor duracin de las reuniones

Crditos paralelos sin salida del BC frente a graduacin

Limitar porcentaje de ahorros forzosos y devolver al cliente a la

terminacin

(1) Ver publicacin del BID: Relato de Cuatro Programas de Banca Comunal, por Glenn Westley,
disponible para descarga sin costo en www.iadb.org/sds/msm )

4. Limitaciones de los Bancos Comunales

Costo operativo por crdito activo bajo en valores absolutos pero

alto en valor porcentual
Nos obliga a una alta tasa
Limitaciones grupales en montos y plazos
Altos costos de transaccin para el cliente (justifica los servicios
adicionales)
Ahorros forzosos para todos los clientes
Tasas de retencin menores que individual o solidarios

5. Bancos Comunales: preguntas prcticas I

Funcionar con mi organizacin y en mi mercado?
Mejor con entorno rural y cultura comunitaria
Qu tengo que cuidar?
sistemas de control interno en la institucin
fraudes: grupos fantasma, y desvio o apropiacn de fondos
problemas y conflictos con la cuenta interna,
manejo de efectivo, costos y atracos
costos operativos por crdito

5. Bancos Comunales: preguntas prcticas II

Qu metodologa de Bancos Comunales elijo?
Slo servicios financieros (Compartamos FINCA)
Servicios no financieros? Directamente (Crecer) o en
alianza con proveedores (caso de afiliados Pro Mujer)
Cmo implemento? transfiero directamente la metodologa o
desarrollo internamente? contrato consultores o hago visitas y
adapto a mi organizacin?
Qu impacto financiero tendr en ingresos y costos? Aumento
clientes s, pero llegar a punto de equilibrio?

Estandares de desempeo que podr alcanzar, costo por

crdito, nmero de clientes por asesor, promedio de los
crditos

6. Bancos Comunales: algunas reflexiones de visin general

Reflexin sobre el impacto:
estudio de John Brette
xito de la IBC xito de la poblacin meta? (Compartamos)
Reflexin sobre los Bancos Comunales y las microfinanzas rurales
30% mejor que 17% y mejor que 8%, pero suficiente?
Reflexin sobre los altos costos operativos en un entorno con
posibles controles sobre las tasas de inters y las comisiones

LOS GRUPOS DE AUTOAYUDA

1.

Grupos de Autoayuda: Introduccin y terminologa

Por qu es un tema emergente?

alternativas donde es demasiado caro o complicado atender a los clientes

mediante Bancos Comunales

Son una continuacin de las estructuras financieras comunitarias informales

Se enfocan al desarrollo econmico local aunque de forma rudimentaria

Por qu hay tanta confusin y desconocimiento sobre el tema en Amrica Latina?

Confusin de trminos: se habla de community-managed loan funds,

sistemas autogestionados de ahorro y crdito, grupos de autoayuda, fondos
rotatorios, empresas de crdito comunal, cajas solidarias, entre otros...

El trmino SACC (sistemas autogestionados de crdito comunal) englobara

a todos

Falta de estudios de mejores prcticas sobre lo que se est haciendo en la

regin

2. Qu son los Sistemas Autogestionados de Crdito Comunal (SACC)

organizaciones locales que operan como un mecanismo de recirculacin,

reasignacin de los flujos de fondos de las economas familiares de los sectores
populares urbanos y rurales

estn dirigidas por socios, para ofrecer servicios a los socios, y con frecuencia
tambin a otras personas no socias de la comunidad.

proveen crditos para actividades econmicas (capital de trabajo), pero tambin

para necesidades y emergencias familiares o personales, con frecuencia captan
ahorro

en Colombia hay un estudio completo de 33 SACCs de 18 departamentos realizado

por Jaime Villarraga para la Fundacin Ford: www. Fondosrurales.net,

tienen una gran variedad en el nmero de integrantes, tamao de los fondos,

reglamentos, fuentes de financiamiento

2. Qu son los Sistemas Autogestionados de Crdito Comunal: elementos

A veces comienzan con recursos de donante externo, sin requisitos de tener ahorros,
conformando un fondo rotatorio de crditos para socios, y a veces otras personas de
la comunidad, con o sin supervisin

Otras veces los SACC comienzan con su propio capital, tras ser conformados y
capacitados por una organizacin externa

Con frecuencia tienen base en grupos pre-existentes en las comunidades como

asociaciones barriales, tandas etc. Pero es un nuevo grupo, no todo el mundo quiere
entrar.

A veces adquieren personalidad jurdica separada y son el germen para la creacin

de cooperativas de ahorro y crdito

A veces pueden operan de forma mixta como cajas de ahorro: son SACC que dan
crditos a miembros de la SACC o a miembros externos y ventanillas de una
institucin financiera o microfinanciera que puede financiar a miembros del grupo
individualmente, (Codesarrollo y Cooperativa Jardn Azuayo de Ecuador)

3. Tipos de SACC (1)

Iniciados con fondos externos: fondos rotatorios de crditos, ejemplo Ecuador: Prodepine y
Colombia, fondos rotatorios de Presidencia de la Repblica, con o sin capacitacin externa

Iniciados con fondos propios y capacitacin externa: Sistemas de ahorro de la comunidad

ejemplos de Ecuador CEPESIU, Codesarrollo, CACMU, Jardn Azuayo y varias otras
cooperativas del Ecuador

Sistemas que continuan autofinanciados pero se formalizan y eventualmente

constituyen precooperativas o cooperativas de ahorro y crdito, u otro tipo de
sociedad con personalidad jurdica,

Sistemas que se financian externamente bien con crditos de una entidad

especializada en este tipo de sistemas, comn en el Ecuador o con crditos de
algn banco comercial

(1) Se excluye de los SACC a los grupos informales que continuan autofinanciados en la informalidad como
los Pasanacu (Bolivia) Tandas (Mexico), Natilleras (Colombia) aunque son la raiz de los SACC

4. Para qu SACC... La teora dice...

REDUCIR LA VULNERABILIDAD DE LA POBLACIN META

DESARROLLAR ESTRUCTURAS Y SISTEMAS LOCALES

GENERAR ACTIVOS FINANCIEROS Y FISICOS EN LAS COMUNIDADES

La prctica dice:

Las entidades aplican esta metodologa como una alternativa para llegar a poblacin
demasiado rural o demasiado pobre a la cual no poder atender directamente

5. Quines implementan esta metodologa en Amrica Latina (lista parcial)

FINCA Costa Rica con su metodologa de Empresas Comunales de Crdito (ECR),

http://www.edesacr.com/ y http://www.fic.or.cr, pionera en desarrollar el tema en la
regin, tiene replicadores en Centroamrica

CEPESIU en Ecuador http://www.cepesiu.org y su metodologa de las Sociedades

Populares de Inversin (SACC), pionera en sistematizar y replicar en otros

La ONG Fepp en Ecuador www.fepp.org.ec y la COAC Codesarrollo creada

http://www.codesarrollo.fin.ec con la metodologa de estructuras financieras locales
(EFL).

Las Cooperativas CACMU y Jardn Azuayo de Ecuador y su metodologa de cajas

solidarias la cual fue implantada tambin por el Proyecto de desarrollo de los pueblos
indgenas y afroecuatorianos (PRODEPINE) del Gobierno de Ecuador, con
financiamiento del FIDA y el Banco Mundial

En Estados Unidos: Catholic Relief Services y CARE

6. SACC: factores de xito (a falta de mejores prcticas)

Cmo y para que se form el grupo: Inicio con financiamiento externo Vs. inicio con
autofinanciamiento (estudio de CGAP Rosemberg y Murray, fracaso de Prodepine)

Oportunidad del financiamiento externo

Efectividad del apoyo tcnico recibido en tres etapas (CEPESIU):

Promocin y movilizacin de la comunidad

Asistencia tcnica para la conformacin (estatutos, reglamento operativo,

poltica de crditos y de ahorros)

Asistencia en el seguimiento (contabilidad, informes financieros, seguimiento

de mora y estructuras de gobierno)

Tasa de repago

Muchas Gracias

FerminVivanco
Especialista de Microempresa
Banco Interamericano de Desarrollo
www.iadb.org/sds/msm
Ferminv@iadb.org

Estndares de Desempeo de Bancos

Comunales
Mediana de 25 INSTITUCIONES DEDICADAS A
BANCOS COMUNALES
Reportadas por The MIX Microbanking Bulletin