Abuso en las Repactaciones de

Deudas Bancarias
Integrantes: Gabriela Angel Araya
Jos Ignacio Blanco
Concepto de Repactacin
Establecer nuevas condiciones de pago para el
deudor, ya que ante una probable cesacin de
pagos, el acreedor ofrece la alternativa de
efectuar una renegociacin del credito, a fin de
que el deudor pueda cumplir con su obligacin
en trminos diversos a los que se pactaron al
momento de negociar el crdito.

Definicin del SERNAC Financiero

La Repactacin es un ofrecimiento voluntario
de la empresa, para ayudar al deudor a cumplir
con sus obligaciones (deudas). Para ello se
ofrecen nuevas condiciones como: otros plazos,
intereses y cuotas ms pequeas
Clasificacin de la Renegociacin de
la Deuda
Renegociacin
Judicial:
Se verifica en un juicio
ejecutivo
Existir notificacin al
demandante
Se traduce en un
avenimiento judicial o en
una Transaccin que pone
termino al litigio


Renegociacin
Extrajudicial:
Sern todas aquellas en
que no medie un juicio
ejecutivo por ende se
puede decir que son la
regla general
Ilegitimidad de las
Costas Judiciales y de
los Gastos Judiciales
Legitimidad de los
Gastos de Cobranza

Conviene Repactar?

Existir un acuerdo entre el acreedor y el deudor

Siempre ser un acto voluntario del deudor

Depender de la evaluacin que el deudor haga
de su situacin financiera

Consideraciones Previas al momento
de Renegociar

Encarece la deuda por los intereses, gastos de cobranza y
mayor plazo.

Derecho del Deudor:
Que no se le cobre intereses por sobre la Tasa de Inters
Mxima Convencional
Gastos de cobranza no superen los topes establecidos en la
ley.

Genera nueva obligacin, se debe eliminar de los registros
de morosidad.

Consideraciones Previas al momento
de Renegociar

El acreedor sigue siendo responsable por los
incumplimientos de lo pactado, aun cuando
trabaje con una empresa de cobranza.

Eliminar de los registros de morosidad al deudor
diligente y detener acciones legales en su contra.

Repactaciones Unilaterales

Definicin del SERNAC:

Es cuando la empresa, o quien otorg el
crdito, fija sin consentimiento del deudor
nuevas condiciones para el pago de un crdito
vencido, reprogramando la deuda original con
nuevos intereses y nuevos plazos.
Antecedentes del Problema
Apertura del Mercado Financiero a personas con
insuficiencia econmica y baja capacidad de
endeudamiento

Incremento en la celebracin de Contratos de
Mutuo particularmente los Mutuos
Hipotecarios.

Estabilidad econmica nacional
Problema
Cambio en la situacin de los deudores por
problemas externos: Perdida de Empleos,
siniestros, etc.

Cesacin de pago por parte de los deudores

Inclusin de los morosos al sistema DICOM



Alternativas de los Bancos
Opcin 1: Asumir culpa
por no preveer
riesgos por la
inestabilidad
econmica de sus
clientes calificando
las deudas como
Incobrables.

Opcin 2: Repactar
Unilateralmente las deudas
provocando:
Beneficio de extensin
de plazo negativo
Aumento del Costo
Total del Crdito, por
aumento de intereses.




Consecuencia: Incremento de denuncias al SERNAC y
demandas ante los Tribunales Civiles.


Respuesta del SERNAC
Exclusin de los deudores del sistema DICOM

Repactacin genera una nueva obligacin,
dejando nula o sin efecto la anterior

Extingue las obligaciones a travs de la
Novacin, que extingue tambin los seguros y
las cauciones constituidas en virtud del mutuo
primitivo



Contradiccin con las normas

Articulo 1634 del C.C.:
Para que haya novacin, es necesario que lo
declaren las partes, o que aparezca indudablemente,
que su intencin ha sido novar, porque la nueva
obligacin envuelve la extincin de la antigua. Si no
aparece la intencin de novar, se mirarn las dos
obligaciones como coexistentes, y valdr la
obligacin primitiva en todo aquello en que la
posterior no se opusiere a ella, subsistiendo en esa
parte los privilegios y cauciones de la primera.
Contradiccin con las Normas
Artculo 1649 del Cdigo Civil:
La mera ampliacin del plazo de una deuda no
constituye novacin; pero pone fin a la
responsabilidad de los fiadores y extingue las
prendas e hipotecas constituidas sobre otros
bienes del deudor; salvo que los fiadores o los
dueos de las cosas empeadas o hipotecadas.
Comentario del Profesor Hernn
Corral
Bsqueda de una solucin puede perjudicar a los deudores

Renacimiento de la deuda con los intereses devengados por
todo el tiempo en que se estuvo bajo la repactacin

Es mejor considerar en forma amplia la idea de
reparacin contenida en la ley del consumidor
especficamente en el articulo 50 inc. 2, por que puede
considerarse que la indemnizacin por causa de las
repactaciones sea abordada como compensacin de la
obligacin, pero solo hasta el monto objeto de la cuestin.
La Ley del Consumidor (Ley 19.946 del 4 de
marzo del 2012) - Reglas para las cobranzas y las
repactaciones


Este cuerpo legal establece derechos y
obligaciones para consumidores y empresas,
dentro de los principales normas encontramos:

Articulo 3
El artculo 3 sobre Los derechos y deberes
del consumidor:

La letra A) La libre eleccin del bien o servicio.
La letra B) seala El derecho a una informacin
veraz y oportuna sobre los bienes y servicios
ofrecidos, su precio, condiciones de contratacin y
otras caractersticas relevantes de los mismos, y el
deber de informarse responsablemente de ellos
Articulo 16
El artculo 16 seala las Normas de equidad en las
estipulaciones y en el cumplimiento de los contratos de
adhesin, entendiendo que un contrato de adhesin es
aquel contrato que se redacta por una sola de las partes y el aceptante
simplemente se adhiere o no al mismo, aceptando o rechazando el contrato
en su integridad, expresando que no producirn efecto alguno
en los contratos de adhesin las clusulas o estipulaciones que:
Otorguen a una de las partes la facultad de dejar sin efecto o
modificar a su solo arbitrio el contrato o de suspender
unilateralmente su ejecucin, salvo cuando ella se conceda al
comprador en las modalidades de venta por correo, a domicilio,
por muestrario, usando medios audiovisuales, u otras anlogas, y
sin perjuicio de las excepciones que las leyes contemplen;

Continuacin Articulo 16
Establezcan incrementos de precio por servicios, accesorios,
financiamiento o recargos, salvo que dichos incrementos
correspondan a prestaciones adicionales que sean susceptibles de
ser aceptadas o rechazadas en cada caso y estn consignadas por
separado en forma especfica;
Pongan de cargo del consumidor los efectos de deficiencias,
omisiones o errores administrativos, cuando ellos no le sean
imputables;
Inviertan la carga de la prueba en perjuicio del consumidor;
Contengan limitaciones absolutas de responsabilidad frente al
consumidor que puedan privar a ste de su derecho a resarcimiento
frente a deficiencias que afecten la utilidad o finalidad esencial del
producto o servicio, y
Incluyan espacios en blanco, que no hayan sido llenados o
inutilizados antes de que se suscriba el contrato.

Continuacin Articulo 16
Si en estos contratos se designa rbitro, el
consumidor podr recusarlo sin necesidad de
expresar causa y solicitar que se nombre otro
por el juez letrado competente. Si se hubiese
designado ms de un rbitro, para actuar uno en
subsidio de otro, podr ejercer este derecho
respecto de todos o parcialmente respecto de
algunos. Todo ello de conformidad a las reglas
del Cdigo Orgnico de Tribunales.
Articulo 37
El artculo 37 habla sobre el crdito al consumidor, sealando
que en toda operacin de consumo en que se conceda crdito
directo al consumidor, el proveedor deber poner a disposicin de
ste la siguiente informacin:
El precio al contado del bien o servicio de que se trate;
La tasa de inters que se aplique sobre los saldos de precio
correspondientes y la tasa de inters moratorio en caso de
incumplimiento, la que deber quedar sealada en forma explcita;
El monto de cualquier pago adicional que fuere procedente cobrar;
Las alternativas de monto y nmero de pagos a efectuar y su
periodicidad, y
El sistema de clculo de los gastos que genere la cobranza extrajudicial
de los crditos impagos, incluidos los honorarios que corresponda, y
las modalidades y procedimientos de dicha cobranza.

Continuacin Articulo 37
No podr cobrarse, por concepto de gastos de cobranza extrajudicial,
cantidades que excedan de los porcentajes que a continuacin se
indican, aplicados sobre el capital adeudado o la cuota vencida, segn
el caso, y conforme a la siguiente escala progresiva: en obligaciones de
hasta 10 unidades de fomento, 9%; por la parte que exceda de 10 y
hasta 50 unidades de fomento, 6%, y por la parte que exceda de 50
unidades de fomento, 3%. Los porcentajes indicados se aplicarn una
vez transcurridos los primeros quince das de atraso.

Entre las modalidades y procedimientos de la cobranza extrajudicial se
indicar si el proveedor la realizar directamente o por medio de
terceros y, en este ltimo caso, se identificarn los encargados; los
horarios en que se efectuar, y la eventual informacin sobre ella que
podr proporcionarse a terceros de conformidad a la ley N 19.628,
sobre proteccin de los datos de carcter personal.

Continuacin Artculo 37
Se informar, asimismo, que tales modalidades y procedimientos de
cobranza extrajudicial pueden ser cambiados anualmente en el caso de
operaciones de consumo cuyo plazo de pago exceda de un ao, en
trminos de que no resulte ms gravoso ni oneroso para los
consumidores ni se discrimine entre ellos, y siempre que de tales
cambios se avise con una anticipacin mnima de dos perodos de
pago.

Las actuaciones de cobranza no podrn considerar el envo al
consumidor de documentos que aparenten ser escritos judiciales;
comunicaciones a terceros ajenos a la obligacin en las que se d
cuenta de la morosidad; visitas o llamados telefnicos a la morada del
deudor durante das y horas que no sean los que declara hbiles el
artculo 59 del Cdigo de Procedimiento Civil, y, en general, conductas
que afecten la privacidad del hogar, la convivencia normal de sus
miembros ni la situacin laboral del deudor.

Articulo 39
El Artculo 39 seala: Cometern infraccin a
la presente ley, los proveedores que cobren
intereses por sobre el inters mximo
convencional a que se refiere el artculo 6 de la
ley N 18.010, sin perjuicio de la sancin civil
que se contempla en el artculo 8 de la misma
ley.

Artculos 39 Letra B
Por ltimo, el artculo 39 B, seala que si se cobra extrajudicialmente crditos
impagos del proveedor, el consumidor siempre podr pagar directamente a ste el total
de la deuda vencida o de las cuotas impagas, incluidos los gastos de cobranza que
procedieren, aunque el proveedor haya conferido diputacin para cobrar y recibir el
pago, o ambos hayan designado una persona para estos efectos. Lo anterior no obsta a
que las partes convengan en que el proveedor reciba por partes lo que se le deba.

En esos casos, por la recepcin del pago terminar el mandato que hubiere conferido
el proveedor, quien deber dar aviso de inmediato al mandatario para que se abstenga
de proseguir en el cobro, sin perjuicio del cumplimiento de las obligaciones que
establece el artculo 2158 del Cdigo Civil.

Lo dispuesto en este artculo, en el artculo 37, letra e incisos segundo, tercero, cuarto y
quinto, y en el artculo 39 A ser aplicable, asimismo, a las operaciones de crdito de
dinero en que intervengan las entidades fiscalizadas por la Superintendencia de Bancos
e Instituciones Financieras, sin perjuicio de las atribuciones de este organismo
fiscalizador.




Procedimiento que da lugar la Ley
del Consumidor

Articulo 50
El Artculo 50 seala que: ser competente para conocer
de las acciones a que da lugar la aplicacin de la presente
ley el juez de polica local de la comuna en que se hubiere
celebrado el contrato respectivo, o en su caso, se hubiere
cometido la infraccin o dado inicio a su ejecucin.
Lo anterior se entender sin perjuicio de que los
consumidores que consideren lesionados sus derechos
puedan reclamar de ello ante el Servicio Nacional del
Consumidor, quien dar a conocer al proveedor
respectivo el motivo de inconformidad a fin de que
voluntariamente pueda concurrir y proponer las
alternativas de solucin que estime convenientes.

Continuacin Articulo 50
Sobre la base de la respuesta del proveedor
reclamado, el Servicio Nacional del Consumidor
promover un entendimiento voluntario entre
las partes. El documento en que dicho acuerdo
se haga constar tendr carcter de transaccin
extrajudicial y extinguir, una vez cumplidas sus
estipulaciones, la accin del reclamante para
perseguir la responsabilidad contravencional del
proveedor.

Procedimiento
La demanda respectiva deber presentarse por escrito y no
requerir patrocinio de abogado habilitado.
Recibida la demanda, el juez decretar una audiencia oral de
avenimiento, contestacin y prueba.
La audiencia deber tener lugar cinco das despus de
notificada la demanda. Para los efectos previstos en esta ley se
presume que representa al proveedor y que en tal carcter
obliga a ste, la persona que ejerce habitualmente funciones de
direccin o administracin por cuenta o representacin del
proveedor.
La audiencia ser conducida personalmente por el juez y a ella
podrn comparecer las partes personalmente sin la necesidad
de apoderado o abogado habilitado.
Cuando las partes deseen rendir prueba testimonial,
podrn presentar la lista de testigos en la misma audiencia
o en el da hbil que la preceda.
Las cuestiones accesorias al juicio pero que requieran de
un pronunciamiento especial del tribunal debern
ventilarse y fallarse en la audiencia oral o en una posterior
que se fije para estos efectos. En este ltimo caso, ella no
podr tener lugar en un plazo superior a cinco das
contados desde la ltima audiencia.
Rendida la prueba o practicadas las medidas para mejor
resolver que se decreten, el juez deber fallar la causa
dentro de los cinco das siguientes a aqul en que se haya
notificado por el estado diario la resolucin que cite a las
partes a or sentencia.


El Servicio Nacional del Consumidor podr subrogarse
en las acciones del demandante cuando ste comparezca
personalmente, y slo para los efectos de demandar la
aplicacin de las multas de que tratan los artculos
anteriores. No obstante, podr denunciar las infracciones
al tribunal competente y hacerse parte en aquellas causas
que comprometan los intereses generales de los
consumidores.
Declarada una denuncia judicial como temeraria por
sentencia firme, los responsables sern sancionados con
multa de hasta cincuenta unidades tributarias mensuales.
En caso de reincidencia, la multa se impondr doblada.
Lo dispuesto en el inciso anterior se entender sin
perjuicio de la responsabilidad civil solidaria de los autores
por los daos que se hubieren producido.

Caso Banco Santander y el Alivio
Hipotecario
Antecedentes:
Crisis econmica
subprime
Perdida del poder
adquisitivo de los
clientes
Deudores dejan de pagar
Baja en las utilidades de
los Bancos
Banco Santander ofrece
el Alivio Hipotecario a
sus clientes



Alivio Hipotecario:
Banco ofrece una rebaja
de un 20% a un 30%, por
cada una de las cuotas
hipotecarias;
Por un periodo de 36 o 48
meses;
Expirado el plazo de
vuelve a la suma pactada
anteriormente; y
Saldo rebajado se cobra al
terminar el pago del
crdito primitivo

Alivio Hipotecario
Banco Incumpli
Decreto Cobros
Excesivos
Cobro por Web o
telfonos sumas
exhorbitantes, justificado
en la firma de un pagare
en blanco por parte del
deudor.
Banco cobro suma
mayor al doble de la
suma rebajada
Con intereses que
superan 70% anual
Ofreciendo pagar de una
vez, o a travs de un
nuevo crdito de
consumo por 20 aos, o
bien iniciar juicio
ejecutivo.
Los DEUDORES


Demanda Colectiva:
Apoyo de la
CONADECUS.


SERNAC:
Ofreci realizar una
mediacin, y en el caso
de que sea frustrada
hacerse parte en las
causas que se tramiten en
tribunales por este
motivo.