Mayo 2012

Tecnologa
Microcrediticia
Objetivos
Al finalizar este mdulo, el participante estar en capacidad
de:
1. Conocer, analizar y entender los principios que han hecho
exitosa la Tecnologa Microcrediticia de
2. Entender cules son las funciones del Ejecutivo de
Microfinanzas y las consecuencias de no aplicar los
principios de la tecnologa en el trabajo diario.
3. Entender las mejores prcticas de , para ejecutar
cada una de las etapas del ciclo crediticio.

Febrero
2012
Tecnologa
Microcrediticia
Objetivos
Al finalizar este mdulo, el participante estar en capacidad
de:
1. Conocer, analizar y entender los principios que han hecho
exitosa la Tecnologa Microcrediticia de
2. Entender cules son las funciones del Ejecutivo de
Microfinanzas y las consecuencias de no aplicar los
principios de la tecnologa en el trabajo diario.
3. Entender las mejores prcticas de , para ejecutar
cada una de las etapas del ciclo crediticio.

Contenido
1. Contexto y Definiciones
2. Tecnologa de Microcrdito
3. Principios de la Tecnologa Microcrediticia.
4. Tecnologa Microcrediticia Contigo Microfinanzas

Febrero 2012
Tecnologa
Microcrediticia
Objetivos
Al finalizar este mdulo, el participante estar en capacidad
de:
1. Conocer, analizar y entender los principios que han hecho
exitosa la Tecnologa Microcrediticia de
2. Entender cules son las funciones del Ejecutivo de
Microfinanzas y las consecuencias de no aplicar los
principios de la tecnologa en el trabajo diario.
3. Entender las mejores prcticas de , para ejecutar
cada una de las etapas del ciclo crediticio.

Tecnologia Microcrediticia
La Tecnologa Microcrediticia de CONTIGO
MICROFINANZAS que est diseada para la atencin
individual de solicitudes de prstamos de
Microempresarios, motivo por el cual se desarroll en base
a las caractersticas de los mismos.

Caractersticas de los Microempresarios
Sector informal de la economa.
Registros rudimentarios, pero acreditan antigedad y
experiencia.
Cuentan con pocos empleados
Reportan un bajo volumen de operaciones.
Generalmente tienen equipo rudimentario/obsoleto.
La mayora estn ubicados en estratos socio-
econmicos bajos y/o cuentan con un bajo nivel
educativo.

Caractersticas Microempresarios
La familia y negocio, son indivisibles. Constituyen
una sola unidad econmica
Diversas actividades generadoras de ingresos.
No cuentan con garantas comerciales.
Tienen dificultad de acceso a fuentes formales de
crdito (generalmente, no cuentan historial
crediticio).
Utilizan fuentes informales de prstamos.
Tienen familias numerosas.
Poseen habilidades financieras muy bsicas
Fuerte habilidad comercial y para cambiar de
actividad.

Caractersticas Microempresarios
La familia y negocio, son indivisibles. Constituyen
una sola unidad econmica
Diversas actividades generadoras de ingresos.
No cuentan con garantas comerciales.
Tienen dificultad de acceso a fuentes formales de
crdito (generalmente, no cuentan historial
crediticio).
Utilizan fuentes informales de prstamos.
Tienen familias numerosas.
Poseen habilidades financieras muy bsicas
Fuerte habilidad comercial y para cambiar de
actividad.

Caractersticas Microempresarios
La familia y negocio, son indivisibles. Constituyen
una sola unidad econmica
Diversas actividades generadoras de ingresos.
No cuentan con garantas comerciales.
Tienen dificultad de acceso a fuentes formales de
crdito (generalmente, no cuentan historial
crediticio).
Utilizan fuentes informales de prstamos.
Tienen familias numerosas.
Poseen habilidades financieras muy bsicas
Fuerte habilidad comercial y para cambiar de
actividad.

Caractersticas Microempresarios
La familia y negocio, son indivisibles. Constituyen
una sola unidad econmica
Diversas actividades generadoras de ingresos.
No cuentan con garantas comerciales.
Tienen dificultad de acceso a fuentes formales de
crdito (generalmente, no cuentan historial
crediticio).
Utilizan fuentes informales de prstamos.
Tienen familias numerosas.
Poseen habilidades financieras muy bsicas
Fuerte habilidad comercial y para cambiar de
actividad.

Que servicio requiere un Microempresario?

Atencin personalizada.
Confidencialidad.
Servicio gil y oportuno.
Desembolso total, sin descuentos.
Requisitos mnimos de documentacin y trmites.
Montos bajos.
Plazos cortos.
Seguimiento continuo.

Qu es la tecnologa de Microcrdito?

Es una Metodologa.

Es un conjunto de tcnicas, herramientas y
procedimientos, para obtener la informacin que
sustente el anlisis de la microempresa.

Acciones a realizar para manejar una cartera de
crditos en constante crecimiento y con bajos ndices
de morosidad, abarcando de manera integral todos los
pasos del ciclo crediticio.
Tecnologas de Microcrdito

Bancos
Comunales
Grupos Solidarios
Crditos
Individuales
Se diferencian en sus caractersticas, condiciones y en el destino
del crdito
CONTIGO
MICROFINANZAS
Grande
Mediana
Pequea
Micro Empresa de
Acumulacin Ampliada
Micro Empresa de
Acumulacin Simple
Micro Empresa de
Subsistencia
Crditos
individuales
Grupo
Solidario
Banco
Comunal
Tecnologas de Microcrdito

De15 a 30 personas, generalmente mujeres, con o
sin actividad productiva y reciben un prstamo
individual en grupo.
Garantiza el pago del monto total (suma de los
prstamos individuales).
Mayormente financia capital de trabajo y
eventualmente activos fijos o capital para iniciar un
negocio.
Tiene un esquema de ahorro interno, que
dependiendo de la capacidad y el tiempo de ahorro
se utiliza como un fondo de crdito.
El ahorro tambin sirve para cumplir con la obligacin
del crdito en caso que algn miembro no pueda
pagar.
Banca Comunal
Grupo de 3 a 8 personas con actividad productiva.
No cuentan con garantas reales.
Se garantizan entre s para responder al crdito de
manera solidaria.
El grupo se encarga de la cobranza y el pago de las
cuotas del crdito, lo cual reduce costos a la
institucin.
Financia mayormente capital de trabajo y, segn la
necesidad y capacidad de sus miembros, activos
fijos.
Grupo Solidario
Persona natural o jurdica con actividad productiva.
Dificultad de acceso al sistema financiero bancario
comercial.
Demandan crditos por montos pequeos para
capital de trabajo y activos fijos.
Plazos cortos desde 3 hasta 18 meses, con pagos
semanales, quincenales o mensuales.
Mayor rango de operaciones entre montos mnimos y
mximos.
Cuentan con algn tipo de garanta individual:
prenda, aval, otros.
Crdito Individual
Evaluacin in situ (negocio, domicilio).
Evaluacin del flujo de ingresos y egresos de la unidad
familiar como unidad indivisible.
El fin es estimar inicialmente, la VOLUNTAD DE PAGO y
luego evaluar la CAPACIDAD DE PAGO.
Tecnologa de Banca Relacional: proximidad/cercana al
cliente, seguimiento, monitoreo. Relacin de largo plazo.
Busca elevar el nivel de vida de sus clientes.

Crdito Individual
Levantamiento de la informacin econmica (anlisis de la
empresa y de la familia) y del entorno social del cliente
(Referenciacin).

Algunas fuentes de referenciacin son:
Proveedores,
Clientes y
Vecinos.
Crdito Individual
Presenta una fortaleza: el trabajo con Informacin,
que permite prescindir de Garantas Reales

(Crdito de Confianza)







Utiliza el principio de GRADUALIDAD
Sistema de monitoreo de cartera
Se complementa
Crdito Individual
1. Anlisis de la unidad econmica
2. Banca Relacional
3. Puntualidad en el pago de las cuotas
4. Rol de la garanta
5. El rol del ejecutivo de microfinanzas
1. Anlisis de
la unidad
econmica
in situ
El estudio presencial de
la unidad econmica
(microempresa y grupo familiar),
como unidad indivisible,
proporciona informacin valiosa
para la toma de decisiones,
giles y oportunas, minimizando
el riesgo crediticio
Principio de la Tecnologa Microcrediticia
Principios de la Tecnologa Microcrediticia
2. Banca
Relacional
Hace referencia al principio de
actuacin de CONTIGO
MICROFINANZAS, por el cual,
busca desarrollar su actividad
financiera ofreciendo a sus
clientes una relacin cercana
(seguimiento constante), de
largo plazo y, por esta va,
contribuir al desarrollo de la
microempresa y a mejorar su
nivel de vida.
Principios de la Tecnologa Microcrediticia
Una relacin de confianza recproca se construye a
travs
del tiempo. Para lograr esto se debe:

Ofrecer un servicio personalizado.
Dar una respuesta gil y oportuna.
Mantener acceso financiero permanente.
Seguimiento constante
Responder a las necesidades reales del cliente
Principios de la Tecnologa Microcrediticia
3. Puntualidad en el
pago de las
cuotas
Se refiere al pago
oportuno de las
cuotas segn
compromiso
adquirido por el
cliente.
Principios de la Tecnologa Microcrediticia
Los beneficios del pago oportuno:

Disponibilidad permanente de acceder a prstamos
(monto igual o mayor)
Premio por pago puntual: Condiciones favorables
diferenciadas

Principios de la Tecnologa Microcrediticia
Incumplimiento en el pago:

Si el cliente falla en el pago de sus cuotas, la
Institucin cobrar recargos, llegando incluso al
cobro al codeudor y el embargo de los bienes
dados en garanta.
Principios de la Tecnologa Microcrediticia

Cmo crear una cultura de puntualidad

Establecer un
sistema de
incentivos y
penalizacione
s
Explicar las
responsabilidade
s del Crdito
Darle
seguimiento
a la Cartera
en Mora
Principios de la Tecnologa Microcrediticia
ATENCION!!!!!

Generalmente los primeros crditos conllevan un mayor nivel de
riesgo de no pago.

Por esa razn se maneja la poltica de montos bajos y plazos
cortos.

En las renovaciones se recomienda incrementar los montos a
travs de un proceso de gradualidad de acuerdo a la capacidad
de pago.

Aplicar el Principio de la Cometa
Principios de la Tecnologa Microcrediticia
LA INFORMACIN, es
nuestra principal garanta. La
GARANTA MORAL es
utilizada como elemento de
presin psicolgica.
La garanta no debe constituir
un elemento de juicio decisivo
para el otorgamiento de un
crdito.
4. El rol
de la
garanta
Principios de la Tecnologa Microcrediticia
Tipos de Codeudores

Codeudor/Aval Personal
Codeudor con Bono de Sueldo
Codeudor independiente, que desarrolla actividad
econmica independiente/monotributo


La Declaracin jurada de bienes muebles del hogar
Representa nicamente como garanta moral, preferiblemente
debe ser suscrita y firmada por ambos conyugues


Principios de la Tecnologa Microcrediticia
Garantas admisibles

Prenda de vehculos 100% propiedad de cliente o
codeudor.

Principios de la Tecnologa Microcrediticia
5. El Ejecutivo de
Microfinanzas
Es la piedra angular de la
Tecnologa Microcrediticia.
Representa a la institucin
frente al cliente
Es responsable de establecer y
mantener relaciones de largo
plazo con este.
Es el responsable directo de
aplicar la Tecnologa
Microcrediticia, interviene de
forma permanente a lo largo del
ciclo crediticio.
Principios de la Tecnologa Microcrediticia