CENTRALES DE RIESGOS

Este trabajo es con el fin de informarnos conceptos

claros y precisos sobre controles de riesgos.
el estudiante debe adquirir experiencia y saber que
los controles de riesgos son entidades de carcter
privado especializadas en almacenar datos del
comportamiento de pago en las obligaciones
de las personas naturales o jurdicas.

Son entidades de carcter privado especializadas en almacenar
datos del comportamiento de pago en las obligaciones
de las personas naturales
o jurdicas. En sus bases de datos se registran
no slo las situaciones de incumplimiento, sino
tambin la historia crediticia de quienes
atienden sus obligaciones oportunamente.

Estas empresas prestan un servicio de informacin que permite
conocer el comportamiento comercial y financiero de las personas
que all son reportadas por parte de las entidades financieras, del
sector real, de servicios y de telecomunicaciones, que suscriben
contratos con los operadores de datos.

El otorgamiento de crdito es una actividad que
implica correr un riesgo y el riesgo cambia si se
trata de un deudor que atiende cumplidamente o no
sus obligaciones crediticias. La informacin que
suministra las centrales de riesgo no obliga a las
entidades la toma de decisiones sobre las
solicitudes de crdito recibidas, sino que impone el
deber de evaluarla conjuntamente con otros
factores.

Esta informacin es apenas un dato que
ponderado con otros, como el nivel de
endeudamiento y la capacidad de pago entre
otros, permite determinar el riesgo de conceder
un crdito. Por otro lado, los crditos
entregados deben tener un seguimiento
peridico con el fin de controlar el riesgo al que
est expuesta la entidad y los recursos del
pblico. Este proceso de seguimiento debe de
considerar adems del comportamiento de las
Entidades.

La ley 1266 define claramente a quien va dirigida y los
derechos y deberes de todos sus participantes, los cuales se
centran principalmente en la veracidad, calidad,
oportunidad y seguridad de la informacin:

Titular de la Informacin: Es la persona natural o jurdica
a quien se refiere la informacin que reposa en una Central
de Informacin Crediticia y sujeto del derecho de hbeas
data y dems derechos y garantas a que se refiere la Ley de
Hbeas Data. En nuestro caso los solicitantes de crdito,
deudores y codeudor

*Habeas data es una accin constitucional o legal que tiene cualquier
persona que figura en un registro o banco de datos,
Principales implicados en las
centrales de riesgo

Central de Informacin Crediticia (Operador): Es
la entidad que recibe de la fuente datos personales
sobre varios Titulares de la informacin, los administra
y los pone en conocimiento de los usuarios bajo los
parmetros de la ley. Para el caso de la Cooperativa, los
operadores son CIFIN y DATACRDITO.

Con base en los contratos que tienen estas entidades,
peridicamente se entrega la informacin de los
crditos de los clientes, incluyendo tanto los pagos
oportunos como los no oportunos.

Es indispensable que la entidad que efecta el reporte
a una central de riesgos cuente con la autorizacin
expresa y escrita por parte de la persona que es
reportada. En las empresas, esta autorizaciones estn
registrada en las solicitudes de ingreso, en las
solicitudes de crdito que el cliente diligencia y firma
y en el pagar que respalda cada credito.


La informacin positiva permanecer
indefinidamente en los bancos de datos de los
operadores de informacin. El dato negativo se
mantendr por el doble del tiempo de la mora hasta
por un plazo mximo de 4 aos, a partir del momento
en que las cuotas vencidas hayan sido pagadas o
cancelada la obligacin en su totalidad.


Cul es la permanencia de la
informacin negativa

Los titulares de la informacin que cancelaron o pusieron al da sus
obligaciones vencidas dentro del periodo de transicin, permanecern
con dicha informacin negativa en los bancos de datos por el trmino
de un ao, contado a partir del momento del pago de las
obligaciones. Cumplido este plazo el dato negativo deber ser retirado
automticamente de los bancos de datos.
En el caso de los titulares de la informacin que a la entrada en
vigencia de la ley estuvieran al da en sus obligaciones objeto de
reporte, pero cuya informacin negativa no hubiere permanecido en
los bancos de datos al menos un ao despus de canceladas las
obligaciones, permanecern con dicha informacin negativa por el
tiempo que les hiciere falta para cumplir un ao, contado a partir del
momento de la cancelacin de las obligaciones.

Cul es la permanencia de la
informacin negativa
Es importante aclarar que el beneficio de esta ley
aplica, si todas las obligaciones del deudor con las
diferentes entidades de crdito se encuentran al da o
se normalizan dentro de la transicin. El beneficio se
perder cuando el titular de la informacin incurra
nuevamente en mora, evento en el cual su reporte
reflejar nuevamente la totalidad de los
incumplimientos pasado.