GESTION DE SEGUROS

PROFESOR: LIC. ADM. ROBERT LUIS RENGIFO LOPEZ

Seguros Empresariales
Sesiones 1 y 2
Unidad 1: Determinacin de los Riesgos
LOGRO DEL CURSO
Al finalizar el curso, el alumno selecciona la mejor respuesta
para contratar los seguros de la empresa, basndose en
criterios tcnicos y comerciales para optimizar el manejo de
los riesgos del negocio.
LOGRO DE LA UNIDAD
Al finalizar la unidad, el alumno reconoce los principios del
riesgo de mercado y a que segmento pertenece.

QU ES UN RIESGO ?
Si existe el Seguro es por la necesidad de
cubrir un riesgo
Fenmeno Aleatorio (evento que
puede realizarse o no realizarse), en un
determinado momento o espacio de
tiempo.
RIESGO
Concepto de riesgo

RIESGO, ES TODO SUCESO SUSCEPTIBLE DE
OCURRIR Y QUE ALTERA EL DESARROLLO
NORMAL DE UNA EMPRESA O PERSONA
NATURAL, CON UN RESULTADO NEGATIVO EN
TRMINOS ECONMICOS.

LA PALABRA RIESGO EN SEGUROS

No se refiere siempre a un suceso daino o nocivo, sino
exclusivamente al hecho aleatorio.

Ejemplo, un incendio, un terremoto, accidentes y otros.

En el caso de los seguros el riesgo debe de ser determinable con
precisin para que el contrato de seguro adquiera su verdadero
sentido y no se preste a interpretaciones dudosas.

RIESGO DE INCENDIO
RIESGO DE SISMO
RIESGO DE ACCIDENTES O MUERTE
ROBOS
ASALTOS
Debe ser posible medirlo cualitativa y
cuantitativamente.
Concreto
Al ocurrir (siniestro) debe generar necesidad
econmica.
Contenido
econmico
Incierto y
Aleatorio
Debe tener una relativa incertidumbre, ocurrir o no
ocurrir.
Posible
Debe poder ocurrir. Ni muy frecuente ni imposible.
CARACTERSTICAS ESENCIALES DEL RIESGO
Lcito
Ser aceptado por la ley.
Fortuito
Provenir de acto ajeno al asegurado. Sbito, repentino,
accidental.
ESTRUCTURACION DE LOS RIESGOS
ASEGURABLES EN EL MERCADO
PERUANO
Riesgo de tipo econmico; son aquellos que implican prdidas que
adoptan un valor econmico y se clasifican en:

Riesgo especulativo (ganar o perder). El que por su carcter
comercial, es propio del negocio de las empresas, en funcin de su
actividad puedan obtener >s o <s beneficios. Concepto opuesto al
riesgo puro.

Riesgo puro(perder o perder). Aquel que casi siempre acarrea
consecuencias adversas. No existe la posibilidad de obtener
ganancias.
Dentro de los riesgos puros clasificaremos los riesgos en
asegurables y no asegurables.

Los riesgo asegurables son riesgos puros que cumplen las
caractersticas esenciales del riesgo.
Los riesgos asegurables se dividen en funcin al objeto asegurado,
stos pueden ser:
Personas (Seguros de vida, salud y accidentes)
Propiedades (bienes)
Responsabilidades (daos materiales o personales contra
terceros)
Los riesgos no asegurables son aquellos que carecen de alguno de
los elementos o caractersticas del riesgo que impiden su
aseguramiento.
Econmico Otros
Puro Especulativo
No Asegurable Apuestas Negocios
Subcontratos
Juego
Vida Salud Directo Indirecto Daos
Materiales
Daos
Personales
RIESGOS
Asegurable
Personal
Propiedad
Responsabilidad Civil
EVALUACIN DE LOS RIESGOS

En general la evaluacin puede hacerse por la gravedad econmica
del dao en caso de que el riesgo se materialice.

Probabilidad: La teora del clculo de las probabilidades es un
mtodo matemtico estadstico, con el cual el asegurador puede
predecir, dentro de unos lmites determinados cules sern sus
prdidas.
Si no fuera por esta habilidad para estimar, dentro de unos lmites
razonables, el % de prdidas que pueden ocurrir en la propiedad
asegurada, el seguro no sera + que la acumulacin de muchas
casualidades pequeas en una gran casualidad.

Las utilidades de las compaas de seguros son variables. Unas
compaas operan con xito; otras no lo obtienen.
Aunque todas las compaas se preocupan , por medio de una
seleccin juiciosa, de eliminar especialmente los riesgos indeseables,
todas las compaas, sin embargo, estn seguras de que han de
ocurrir prdidas a pesar de todo los esfuerzos tcnicos realizados.
Toda su estructura comercial se sustenta sobre esta conclusin.

La posibilidad de estimar y planear las prdidas futuras, a virtud del
empleo de la teora del clculo de probabilidades, es lo que le da al
negocio de seguros una base de estabilidad, y lo que hace posible
manejar los riesgos sobre bases de una certidumbre relativa.
El valor del mtodo del clculo de las probabilidades para el negocio
del seguro, depende del cuidado y precisin con que se renen los
datos estadsticos.

La frecuencia, en un riesgo es cuando ste es repetitivo, y pierde su
caracterstica de aleatoriedad, la excesiva frecuencia de un siniestro
en cualquier tipo de seguro convertira a la institucin aseguradora
en un servicio de reparacin o mantenimiento, de naturaleza distinta
al seguro.
La severidad demuestra la gravedad del dao, prdida o gasto a
asumir en la realizacin de un riesgo esta definicin tiene su origen
en hechos o acontecimientos de carcter grave o extraordinario
(como son los fenmenos atmosfricos o de la naturaleza, como
tambin los acontecimientos sociales denominados tumultos
populares, conmociones civiles o actos vandlicos) la elevada cuanta
generada por la realizacin de un siniestro de este tipo muchas veces
impiden que su cobertura quede garantizada en una pliza de seguro
ordinario.
TERREMOTO
PROCESOS PARA DETERMINAR EL
RIESGO
EN UN PRODUCTO DE SEGUROS

IDENTIFICACIN Y EVALUACIN DE
LOS RIESGOS
ES EL PRIMER PASO PARA DETERMINAR EL RIESGO EN UN
PRODUCTO DE SEGUROS
Se considerar la interrelacin de los siguientes componentes:

El Riesgo, como causa original de un acontecimiento no deseado.

El Sujeto, Sujetos o Bienes sobre los que repercute el
acontecimiento.

Los Efectos Directos y Consecuencias que puedan tener lugar, la
ocurrencia de ellos.
SEGUNDO PASO IDENTIFICAR A LOS SUJETOS O
BIENES QUE PUEDAN SER AFECTADOS POR LA
OCURRENCIA DE UN RIESGO
LOS SUJETOS O BIENES AFECTADOS POR LA
OCURRENCIA DE UN RIESGO SON:
LAS PERSONAS
LOS ACTIVOS FIJOS: Los edificios, maquinarias,
mercadera, existencias etc.
ACTIVOS INMATERIALES: Las finanzas, imagen
institucional, prestigio; etc.
LA TECNOLOGA: El Know How
EL MEDIO AMBIENTE