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EDUCAO FINANCEIRA

AO ALCANCE DE TODOS

O DINHEIRO

PARA PENSAR ...


O ser humano o resultado mais das suas emoes do que das suas habilidades tcnicas. Emoes: So traos da personalidade. Habilidades: so tcnicas aprendidas pelo estudo e pela experincia.
EMOES VAIDADE OSTENTAO IMPULSO HABILIDADES RAZO FRIEZA AUSTERIDADE

Relao com dinheiro se d em trs pontos: Como ganhamos... Como gastamos... Como conservamos... Qual o significado do dinheiro em minha vida? Eu consumo tudo que preciso?

Eu preciso de tudo que consumo?

PARA EUGENIO MUSSAK...


...cinco preocupaes devem acompanhar o nosso sonho:
Dinheiro; Famlia; Desenvolvimento pessoal; Sade; Lazer.
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Para a realizao dos nossos sonhos, o segredo est em elaborar um planejamento. Isso pode nos ajudar a economizar.
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O dinheiro e seus significados


Status; Segurana; Felicidade; Alegria; Bom Humor; Tranquilidade; Poder; Necessidade; Realizao; Liberdade;

O HOMEM...
NECESSIDADES DESEJOS

Eugenio Mussak define planejamento como:


O processo de estabelecer objetivos e de determinar o que deve ser feito para alcan-los Perguntas so feitas em qualquer situao de Planejamento: O qu? Por qu? Como? Quando? Quanto? E Com que recursos?

Oramento Familiar: Ferramenta importante para a prosperidade.


Plano que considera a receita e as despesas da famlia. Serve para:
Ajudar os membros da famlia

a se projetarem sobre as metas que se propem alcanar;


Capacitar a famlia a ter uma

viso geral do uso que faz da renda;


Alcanar as metas atravs de

uma melhor distribuio da renda.

Cada um na famlia tem uma meta...

Mas todos devem construir algo realmente importante juntos!

1 Regra: Para ensinar seu filho a administrar o dinheiro, primeiro voc precisa saber lidar com ele. 2 Regra: Mais importante do que dar mesada control-la com seu filho. 3 Regra: Antes de aprender a poupar, a criana aprende a consumir. 4 Regra: A criana pode - e deve - mexer com dinheiro antes mesmo de aprender a fazer contas. 5 Regra: Educao financeira um trabalho contnuo e concreto.

Dinheiro: 5 regras que voc e seu filho devem saber.

Juros Contra voc


Uma pessoa que tenha um saldo devedor em seu cheque especial e ou carto de crdito no valor de R$ 100,00:
Em 2 anos voc deve: Em 5 anos voc deve: Em 10 anos voc deve: Em 15 anos voc deve: R$ 1.878,81 R$ 153.005,35 R$ 234.106.363,03 R$ 358.195.253.802,61

Carto de Crdito: juros de 13,0% ao ms

Juros a Seu favor


Aplicao Mensal: R$ 100,00
Perodo Dinheiro guardado Dinheiro aplicado

1 ano
5 anos 10 anos 30 anos

R$ 1.200,00
R$ 6.000,00 R$ 12.000,00 R$ 36.000,00

R$ 1.280,93
R$ 8.248,64 R$ 23.233,91 R$ 352.991,38

Aplicando R$ 300,00 mensais em 30 anos: R$ 1.058.974,13

Taxa de Juros: 1,0 % ao ms

Como Fazer um Oramento


Estabelea os objetivos da famlia

Liste o dinheiro que ir constituir a renda familiar do perodo


Faa uma previso das despesas, com os respectivos percentuais Acompanhe os gastos durante o perodo Teste e ajuste o oramento

Tamanho e composio da famlia, isto , idade, sexo e nmero de pessoas.

Fatores que influenciam o uso do dinheiro

Grupo scio econmico caracterizados pela a ocupao do chefe da famlia, a fonte de renda e o tipo de moradia.

Renda da famlia Uma pessoa no escolhe um padro de vida muito diferente do que sua renda possa dar.

PODEMOS DIVIDIR A VIDA DA FAMLIA EM OITO FASES


Perodo de ajustamento- montagem da casa, adaptao. prprio para o casal acostumar-se a fazer o oramento Perodo pr escolar chegam os filhos, despesas com mdicos, empregadas, moblias e outras. Perodo de idade escolar- h um aumento geral das despesas, principalmente com escola, com doenas infantis, e com roupas, pois as crianas crescem muito nesse perodo. Perodo colegial- os gastos com material escolar maior, escola particular. Vem ainda o custo com transporte, recreao e roupas, uma vez que os jovens esto ingressando na nova vida social. Despesas com alimentao adolescentes sentem mais necessidade de alimentos do que os demais.

Perodo de curso superior sobem ainda mais os gastos relativos educao, pois, alm do material escolar mais caro, o filho talvez precise deixar o lar para estudar fora; Perodo de ajustamento vocacional- surgem os gastos com casamentos da filhas ( enxoval, festas, etc) e, muitas vezes, h necessidade de ajudar os filhos financeiramente at que se adaptem ao emprego. Perodo de reajustamento financeiro- os filhos tornam-se independentes e as possveis dvidas da famlia so pagas. a fase que os pais podem comear a se dedicar s coisas que gostam de fazer. Perodo da aposentadoria- uma fase muito importante, no s pelos problemas econmicos como tambm pelos problemas psicolgicos e sociais. Surgem as despesas com sade e empregados.

Pesquisa de Oramentos Familiares do IBGE


POF revela que 85% das famlias sentem alguma dificuldade para chegar ao final do ms com seus rendimentos. POF Pesquisa de Oramentos Familiares do IBGE (2002-2003) www.ibge.gov.br 27,14% - muita dificuldade 23,70% - tem dificuldade 34,60% - alguma dificuldade 8,90% - alguma facilidade 4,90% - tem facilidade 0,70% - muita facilidade

Passos para comprar com sabedoria:


1. Qual a necessidade? 2. Que alternativas tenho minha disposio? 3. Quais as vantagens e as desvantagens decorrentes de cada escolha? 4. Qual dos tipos de produto satisfaria melhor minhas necessidades? 5. Que critrios eu usaria, se tivesse que escolher um produto para outra pessoa?

Consumo Inteligente nos permite:

Descobrir as nossas reais necessidades e desejos Avaliar os produtos e os servios e o melhor momento para adquiri-los; Olhar para outras fontes de lazer tambm saudveis e que s vezes no so lembradas; Aproveitar espaos coletivos;

9 Princpios da Boa Administrao Financeira


1. Viver com menos do que se ganha; 2. Aprender a discernir a necessidade do desejo; 3. Elaborar um oramento e viver dentro dele; 4. Planejar aquisies maiores, evitando compras a crdito; 5. Procurar adquirir casa prpria; 6. Livrar-se das dvidas;

7. Adotar um plano de poupana;


8. Cuidar melhor dos seus bens; 9. Ser honesto nos assuntos financeiros.

UTILIZANDO O CRDITO COM SABEDORIA

O que crdito
uma mquina do tempo. Ela faz com que coisas que somente poderiam ser realizadas ou adquiridas no futuro, possam ser feitas hoje.

Foto de spin.doktor

Incapacidade de gerir o crdito


As pessoas no tm a verdadeira compreenso do que seja uma taxa de juros. Nos EUA, 1/3 da pessoas consultadas foi incapaz de responder o que melhor: numa compra de $ 100, 25% a menos ou um desconto de $ 30? 4% dos estadunidenses lem livros.

O crdito estimula a compra por impulso. Portanto, antes de comprar, pare para pensar: Isso uma prioridade para mim? Est dentro do meu projeto de vida? Esse produto vai me fazer falta? Ser que eu estou comprando isso somente para satisfazer a minha vaidade ou porque realmente preciso? Pesquise muito antes de comprar crdito ou buscar financiamento, pois as taxas de juros esto variando bastante em bancos, financeiras e lojas em geral. Alm disso, verifique a quantidade e o valor das tarifas bancrias cobradas.

Procure financiar em prazos, os mais curtos possveis, porque os juros ficam mais baixos.
fundamental atentar para as taxas de juros mensais e anuais e, principalmente, para o valor total a ser pago e no somente para o valor da prestao. Depois disso, voc vai pensar bem antes de decidir. Caso sua renda tenha melhorado durante o perodo de financiamento, como por exemplo o recebimento de suas frias ou 13 salrio, prmios, promoo ou aumento de negcios, que permita antecipar o pagamento de seu financiamento, fao-o sem demora.

O direito ao consumidor de liquidar total ou parcialmente o dbito, mediante a reduo proporcional dos juros e demais acrscimos embutidos assegurado pelo Cdigo de Defesa do Consumidor em seu artigo 52, pargrafo segundo. D preferncia ao credirio em lojas em detrimento do parcelamento no carto de crdito, pois os juros so mais altos. Lojas que tm credirio prprio oferecem taxas mais baixas que as financeiras.

Apesar de todos os cuidados voc acabou fazendo dvidas no carto, cheques especiais ou prestaes, recorra a um emprstimo pessoal onde os juros so menores e existe prazo de pagamento. S aceite financiamento se for em parcelas fixas e juros pr-fixados. CUIDADO !!!
At concluir o pagamento evite novos gastos.

NEGOCIANDO SUA DVIDA

Esteja atento(a). Voc capaz de negociar diretamente com o


seu credor. Evite negociar atravs de intermedirios. No tenha receio de sentar frente a frente com o credor, o que ele quer receber o dinheiro de volta. Solicite o demonstrativo da dvida a fim de verificar o que est sendo cobrado, ou seja, o valor principal da dvida, multa, juros de mora, etc.

Vale lembrar que de acordo com o Cdigo de Defesa do


Consumidor a multa limitada a 2% do valor da dvida, porm muitas lojas chegam a cobrar percentuais muito mais elevados.

Assim, pea o estorno dos excessos como juros de mora e multa.

No parcelamento da dvida, pleiteie juros menores, nunca se deve aceitar a primeira proposta do credor. Alguns credores quando solicitados chegam a parcelar a dvida sem multa e juros de mora, a fim de receber de volta o valor principal da dvida. No aceite a cobrana de honorrios advocatcios ou despesas de cobrana (mesmo que cobradas por escritrio de advogados) uma vez que de acordo com o Cdigo de Defesa do Consumidor tais despesas devem ser pagas por quem contratou os servios. Somente so devidos honorrios advocatcios quando a dvida est sendo cobrada judicialmente e com a autorizao do juiz, o que dificilmente feito pelas lojas. To logo formalize um acordo com o credor, o nome do devedor, que dever estar nos cadastros de restrio ao crdito (SPC, Serasa, etc), deve ser excludo, independente da dvida estar ou no totalmente paga.

Por fim, caso a empresa se negue a baixar a restrio de cobrar multa e juros excessivos, despesas de cobrana ou honorrios advocatcios ou se negue a demonstrar o dbito, voc deve procurar um orgo de defesa do consumidor e formalizar a queixa.

LAMENTAR AQUILO QUE NO TEMOS DESPERDIAR AQUILO QUE J POSSUMOS Provrbio Chins

EDUCAO E PLANEJAMENTO FINANCEIRO NA PRTICA

SEU ORAMENTO PASSO A PASSO


1DIA
Anote em uma folha de papel todas as categorias de despesas que compem os gastos de sua famlia. Se tiver computador pode abrir uma planilha em Excel.

2 DIA
Reveja a lista acima. Voc vai perceber que esqueceu vrias despesas. Anote-as.

3 DIA
Atribua valores a cada despesa. Para isso, bom munir-se de documentos das ltimas contas pagas. Registre gastos fixos que no tem comprovantes

4 DIA Abra cada despesa, atribuindo-lhe o valor unitrio e anote o nmero de vezes em que elas ocorrem ao longo do ms. 5 DIA Convoque a famlia para estudar cada despesa e ver o que pode ser feito para reduzir os gastos. 6 DIA Rena a famlia, mais uma vez, para decidir quais gastos sero cortados, os que tero sua frequncia diminuda e aqueles que devero ser banidos do oramento. 7 DIA Voc j recriou seu oramento. Pode descansar. Agora prepare-se para coloc-lo em prtica.

No so os grandes planos que do certo, mas sim os pequenos detalhes


(Autor desconhecido)

Bibliografia Indicada
O Devedor- Flvia Adalgisa. So Paulo. ISN Editora, 1999 Como Administrar bem o seu dinheiro- Peno Ari Juchem. Editora Record, 1986 Salve seu bolso- O mais completo Guia para Antes, Durante e Depois da Compra. Luisa Borges. Editora Fundao Peirpolis, 1999 Sociedade de Consumo- O que todo cidado precisa saber. Luci Gati Pietrocolla. Global,1980 Dinheiro No D em rvore- Neale S. Godfrey. Editora Best Seller. So Paulo, 1994 Educao financeira- Ao alcance de todos. Prof. Jos Pio Martins. Editora Fundamento, 2004

TESTE - VOC SABE ADMINISTRAR O SEU DINHEIRO


1. 2. 3. 4. 5. Voc costuma fazer planos para suas despesas maiores no ano? Voc costuma manter um registro escrito de suas despesas mensalmente? Voc raramente fica no vermelho antes de receber seu prximo salrio? Quando fica no vermelho, voc evita pedir dinheiro emprestado a parentes amigos ou no trabalho? Voc geralmente se preocupa em saber o preo final de um produto quando compra a credito? Voc costuma ir a mais de uma loja para comparar preo e qualidade antes de decidir comprar algum produto? Seus compromissos financeiros esto sendo pagos no vencimento? Voc poupa pelo menos 5% do seu salrio mensalmente? Voc consegue se divertir sem gastar muito dinheiro? Todas as compras que voc faz so necessrias?

6.
7. 8. 9. 10.

CADA SIM VALE CINCO PONTOS. O NO VALE ZERO PONTOS.

45 A 50 PONTOS BOM ADMINISTRADOR

30 a 40 PONTOS _ MDIO ADMINISTRADOR 15 A 25 PONTOS - ADMINISTRADOR INEFICIENTE 00 A 10 PONTOS - ADMINISTRADOR MUITO INEFICIENTE

MODELO PARA CONTROLE DA RENDA FAMILIAR


Perodo: ................
FONTES DE RENDA Saldo do ms anterior Salrios Retirada de negcio prprio Penso Aposentadoria Aluguel de imveis Rendimentos financeiros Outros RECEITA TOTAL PREVISTO (R$) REAL (R$)

MODELO PARA CONTROLE DAS DESPESAS FAMILIARES


Perodo: .............................
ITENS DE DESPESAS 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. Alimentao Habitao Transporte Sade Vesturio Educao Despesas diversos Lazer Higiene PREVISTO (R$) REAL (R$)

10. Servios pessoais 11. Impostos 12. Juros 13. Servios bancrios 14. Previdncia 15. Poupana / Investimento

DESPESA TOTAL

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