Unidad 3: Funciones del Crdito

EL CRDITO. ORIGEN Podemos afirmar que el crdito es tan antiguo como la civilizacin. En sus comienzos, el prstamo se efectuaba en especie, y fue hasta la aparicin y empleo de la moneda cuando surgieron los primeros signos crediticios de una manera ya tabulada. Antes de la era cristiana, en la antigua Roma encontramos los primeros signos del desarrollo crediticio. Hay constancia de leyes y decretos que establecan penas corporales para el deudor insolvente o que no cumpla lo pactado con el acreedor; tambin existen documentos histricos que indican penas variables entre la confiscacin de los bienes del deudor, el encarcelamiento, la pena de muerte y su venta como esclavo. Adems de los prestamistas se generalizaron los banqueros. stos actuaban como cambistas y mercaderes de metales preciosos, cobraban los crditos de sus clientes cuando los deudores radicaban en el extranjero, y se encargaban de pagar las deudas de sus clientes locales a los acreedores radicados en otros lugares, pero no practicaban operaciones de prstamo. Fue hasta el siglo XII cuando aparecieron los bancos casi como los 1 conocemos en la actualidad

DEFINICIN Y CONCEPTO El trmino crdito proviene del latn creditum, de credere, tener confianza. La confianza es la base del crdito, aunque al mismo tiempo implica un riesgo. El Crdito sin la confianza es inconcebible, crdito es confianza. John Stuart Mill en su obra Economa Poltica defini al crdito como el permiso para usar el capital de otro. En los negocios crdito es la confianza dada o tomada a cambio de dinero, bienes o servicios. La operacin de crdito puede definirse como: la entrega de un valor actual, sea dinero, mercanca o servicio, sobre la base de confianza, a cambio de un valor equivalente esperado en un futuro, pudiendo existir adicionalmente un inters pactado. Hay crdito siempre que exista un contrato a trmino (verbal o escrito); esto es, un contrato que engendre obligaciones cuya ejecucin sea diferida para una de las partes en lugar de exigirla a sta inmediatamente. Por eso en su acepcin jurdica el crdito es una promesa de pago que establece un vnculo jurdico entre el deudor y el acreedor. Por una parte el deudor tiene la 2 obligacin de pagar, y por otra, el acreedor tiene derecho de reclamar el pago

Crdito es la entrega de un bien o de una determina cantidad de dinero que se hace a una persona con la promesa de su pago en un tiempo determinado, el crdito en el capitalismo es la forma en que se mueve el capital de prstamo. En el crdito intervienen tres elementos: 1. El prstamo 2. El plazo y 3. La confianza El prstamo: consiste en la entrega de un bien o de una cierta cantidad de dinero que una persona hace a otra. El Plazo: es el tiempo que media entre la entrega del bien y su devolucin y La confianza: es la creencia de que el bien ser reembolsado en el trmino convenido. Algunos autores hablan de un cuarto elemento que es el inters.
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Caracterstica o funciones que desempea el crdito en la sociedad son: Permite la formacin de capital, o sea que una parte de dinero existente se capitalice. Facilita el comercio, lo que se hace estimulando el consumo de mercancas y acelerando la circulacin de las mismas. Estimula la produccin, ya que los crditos se invierten en buena medida en actividades productivas.

Contribuye a que el capital se concentre en pocas manos porque slo los que tienen recursos suficientes pueden respaldar crditos cuantiosos que incrementan su capital.

Incrementa la competencia entre los capitalistas porque el crdito permite introducir innovaciones tecnolgicas en la plantas productivas Facilita la existencia de una clase de rentistas que obtienen inters y dividendos debido a que son los dueo del capital de crdito: es decir, los prestamistas. Contribuye al anonimato de capital, ya que los prstamos se hacen con base en la solvencia y confianza que se le tenga a la persona o a la empresa y no es necesario que se manejen los nombres de los que piden el crdito. El movimiento de capitales se hace ms rpido, por lo que se reduce el tiempo de rotacin del capital.

El capital circulante se moviliza ampliamente, lo que contribuye al desarrollo del mercado de dinero y de capitales.

3.3 Capital de prstamo y Clase de Crdito El desarrollo del crdito en el sistema capitalista se debe al desarrollo de la produccin de mercancas y a la existencia de una economa monetaria. El hecho de que exista una separacin entre el momento de produccin de las mercancas y su realizacin hace necesario la existencia del crdito. Al mismo tiempo el desarrollo del capital genera que ste se diversifique abarcando varias ramas. As, el capital de prstamo es la base de los crditos. En esta unidad definimos al capital de prstamo como aquel que existe en forma monetaria y su propietario lo presta para obtener una remuneracin que es el inters. El prestamista o dueo del capital de prstamo, cede por un tiempo, mediante un inters, una determinada cantidad de dinero, que los capitalistas industriales invierten en la produccin, generndose ganancias que se distribuyen entre los capitalista. El capitalista industrial devuelve el capital de crdito ms el inters por el derecho de usar dicho capital durante cierto tiempo. De esta manera el prestamista incrementa su capital que vuelve a prestar concentrndose ms dicho capital. Si llamamos D al capital de crdito y el incrementamos el 6 inters entonces el proceso se puede representar as:

D D

D D

D D

De tal manera que Del capital de crdito es el capital de crdito incrementado con los diversos inters recibidos y as de puede continuar la relacin porque el inters se capitalizar en forma continua. En el sistema capitalista actual, el capital de prstamo constituye el capital bancario, representado por los depsitos y ahorros de miles de pequeos ahorradores. Es decir, los bancos actan como intermediarios profesionales entre los prestamistas y los que necesitan crditos
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Clasificacin Del Crdito

La relacin que existe entre capital de prstamo y crdito es fundamental ya que no puede existir uno sin el otro. Por ello, es necesario enumerar las diferentes clasificaciones que existen acerca del crdito. Segn el objetivo al cual se destine, el crdito puede ser: crdito al consumo. El prstamo concedido se utiliza para la compra de mercancas y servicios; por ejemplo: ventas a plazo y compra de artculos por medio de tarjetas de crdito . Crdito a la produccin. La cantidad de dinero prestado se utiliza para la inversin productiva comprando capital fijo y capital variable; por ejemplo, la apertura de una fbrica o la ampliacin de una planta productora. Segn los sectores sociales que intervienen el crdito puede ser: Crdito privado. Cuando el prestamista y el prestatario son particulares; por ejemplo: compras a crdito de una familia en un comercio privado. Crdito Pblico. Es aquel en el que interviene cualquier entidad del sector pblico ya sea como prestamista o prestatario. Por ejemplo: prstamo de NAFINSA (organismo pblico) al grupo ALFA (organismo privado).
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Segn el tiempo que dure el crdito puede ser: crdito a corto plazo. Es el que se realiza a un plazo no mayor de un ao; por ejemplo, el crdito comercial que se hace a 30,60 o 90 das. Los crditos a corto plazo son tambin conocido como crditos monetarios o de dinero. Crdito a largo plazo. Es el que se otorga a un plazo mayor de un ao. Cuando el crdito es a menos de cinco aos, tambin se llama a mediano plazo y si es a ms de cinco aos es a largo plazo; un crdito a largo plazo tambin se conoce como crdito de capital.

Segn el lugar donde se realice el crdito puede ser:

crdito interno. Es aquel que se realiza dentro del territorio nacional, tambin se llama crdito nacional; por ejemplo, el BANCO INDUSTRIAL DE VENEZUELA otorga un crdito a PDVSA.

Crdito externo. Tambin se llama internacional y es aquel en el que interviene un particular o institucin extrajera; el banco Chino concede un crdito al gobierno Venezolano.
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Segn la actividad concreta a la que se aplique el crdito o de donde provenga, puede ser: a.) Crdito Agrcola b.) Crdito Comercial c.) Crdito hipotecario d.) Crdito Mobiliario e) Crdito Industrial f) Crdito Bancario g) Crdito Habitacional

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