Programa de Asesora sobre el Rol y Funcionamiento del Sistema Financiero, de Seguros, AFP y Unidad de Inteligencia Financiera

Eduardo Noriega Febres Lalonoriega@msn.com

1. Importancia del Sistema Financiero

1.1 El proceso de intermediacin y el crecimiento econmico. 1.2 Participantes. 1.3 Operaciones realizadas por las entidades financieras. 1.4 Costo del dinero.

1.1 El Proceso de Intermediacin Financiera

Invertir el dinero

AGENTES ECONOMICOS DEFICITARIOS DEMANDAN LIQUIDEZ

Conseguir dinero

AGENTES ECONOMICOS EXCEDENTARIOS OFERTAN LIQUIDEZ

Invertir el dinero

AGENTES ECONOMICOS DEFICITARIOS DEMANDAN LIQUIDEZ

Intermediario Financiero

AGENTES ECONOMICOS EXCEDENTARIOS OFERTAN LIQUIDEZ

Conseguir dinero

INTERMEDIACION FINANCIERA
CAPTACIONES OPERACIONES PASIVAS
CLIENTES DEPSITOS

CAPITAL

OTRAS OPER.

IFIs
CLIENTES CRDITOS

INVERSIONES

OTRAS OPER.

COLOCACIONES OPERACIONES ACTIVAS

Por qu es importante aumentar el nivel de bancarizacin en una economa?

Familias
El principal beneficio es su significativa contribucin al desarrollo del pas

Empresas

Sistema Financiero

Economa

Familias Empresas

Fomenta el ahorro. Da acceso al crdito Incrementa la cultura financiera. Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales. Eleva la seguridad de los usuarios. Disminuye el costo de las transacciones. Incrementa la eficiencia y seguridad de las transacciones con clientes, proveedores y empleados. Disminuye el costo de las transacciones. Facilita crdito a las micro y pequeas empresas. Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o capital de trabajo. Provee informacin, mejorando el entendimiento de los riesgos y oportunidades de crdito. Incrementa el volumen de operaciones y reduce su costo unitario en beneficio de los usuarios. Fomenta la innovacin de productos y servicios. Expande las oportunidades de negocio. Fomenta el ahorro y mejora el acceso al crdito. Mejora la distribucin del ingreso al incrementar el ahorro y la formacin de un patrimonio. Contribuye a combatir la corrupcin y el lavado de dinero. Fomenta el desarrollo del sector productivo y la generacin de empleo. Mejora la competitividad / productividad de la economa.

Sistema Financiero
Economa

En resumen:
Los sistemas financieros contribuyen con: a) Una asignacin ms eficiente de los recursos de la economa. b) Generan economas de escala al reducir los costos de transaccin e informacin. c) Facilitan el intercambio de bienes y servicios para la sociedad en su conjunto.

1.2 Participantes del Proceso de Intermediacin Financiera

a. Banca mltiple b. Financieras c. Microfinancieras: Cajas Municipales de Ahorro y Crdito (CMAC) Cajas Rurales de Ahorro y Crdito (CRAC) Entidad de Desarrollo a la Pequea y Microempresa (Edpyme)

A. Las familias. B. El Sector Pblico.

C. El Sector Privado.

1.3 Operaciones Pasivas.

Empresa Financiera

OBLIGACIONES -Devolver el Capital -Pagar Intereses

DEPOSITANTES - Ahorros - Cuenta Corriente - Plazo Fijo - C.T.S.

Operaciones Activas
Empresa Financiera

CLIENTES CRDITOS - Sobregiros - Prstamos, - Tarjeta de Crdito - Descuentos - Leasing - Factoring

DERECHOS - Recuperar el Capital

- Cobrar Intereses

1.4 Costo del dinero: Tasas de Inters

1.4.1 Tasas de inters pasivas. Representan las tasas que reciben los depositantes por sus cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas CTS y depsitos a plazo fijo.
1.4.2 Tasas de inters activas. Son las que cobran los bancos por las diferentes modalidades de financiamiento.

1.4.3 Margen de Ganancia: spread

ACTIVO
Individuos /
Empresas Deficitarios
COLOCACIONES DEPSITO

PASIVO
Individuos /
Empresas Excedentarios
ENTIDADES FINANCIERAS

COLOCACION + INTERS PLAZO DETERMINADO

DEPSITO + INTERS PLAZO DETERMINADO

(+) Intereses cobrados (-) Intereses pagados RESULTADO FINANCIERO BRUTO (-) Provisiones por incobrables RESULTADO FINANCIERO NETO

(+) 200 (-) 40 160 (-) 50 110

(+) 200 (-) 40 160 (-) 95 65

(+) 200 (-) 40 160 (-) 200 (-) 40

1.4.4 Comisiones y Gastos

Qu es una Comisin?

Es una retribucin que ser cobrada al cliente o usuario por la prestacin de un servicio efectivamente provisto por la empresa. Ejemplo: Comisin por mantenimiento de cuenta, Comisin por transferencia de fondos etc.

Qu es un Gasto?

Es aquel costo en el que incurre la empresa con terceros por cuenta del cliente para cumplir con requisitos ligados a las operaciones que de acuerdo a lo pactado sern de cargo del cliente. Ejemplo: Gastos Registrales, Gastos de Tasacin etc.

1.4.5 Rendimiento y Costo Efectivo

Rendimiento Efectivo Es calcular la real ganancia que una persona natural o jurdica obtiene al depositar su dinero en una entidad bancaria, financiera y/o microfinanciera. Costo Efectivo Es calcular el real costo que una persona natural o jurdica asume al solicitar un crdito en una entidad bancaria, financiera y/o microfinanciera.
http://www.sbs.gob.pe/portalsbs/TipoTasa/indice.htm

2. Entidades de Regulacin y Supervisin 2.1 Banco Central de Reserva del Per (BCRP) 2.2 Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS)

2.1 Banco Central de Reserva del Per (BCRP).

La finalidad del BCRP es preservar la estabilidad de la moneda.
Regula la moneda y el crdito del sistema financiero, Administra las reservas internacionales a su cargo, Emite billetes y monedas, Informa peridicamente al pas sobre las finanzas nacionales. Establece el encaje legal.
Meta de inflacin

 La finalidad de la SBS es proteger los intereses del pblico, cautelando la solidez econmica y financiera de las empresas supervisadas. La SBS supervisa tres sistemas:
Sistema Financiero. Sistema de Seguros. Sistema Previsional Privado.

2.2 Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS)

El enfoque de la SBS es crear, a travs de la regulacin, un sistema de incentivos que propicie que las decisiones privadas de las empresas sean consistentes con el objetivo de solidez, solvencia y estabilidad en el largo plazo.

Entes Reguladores - SBS

Superintendencia Adjunta de Banca y Microfinanzas.
Se encarga de realizar el control y la supervisin permanente de las empresas del sistema financiero, de los conglomerados financieros a las que stas pertenecen y dems empresas sometidas a su supervisin, para el adecuado control de los riesgos que los supervisados asumen en sus operaciones.
http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/financiero/directorio.htm http://www.sbs.gob.pe/PortalSbs/Microfinanzas/directorio.htm

Entes Reguladores - SBS

Superintendencia Adjunta de Seguros
Se encarga de regular y supervisar el mercado de seguros con el objetivo de defender los intereses de los asegurados. Controla que se invierta adecuadamente el dinero que por concepto de primas de seguros reciben las empresas de seguros de los asegurados y que va a ser utilizado para pagar las indemnizaciones por los siniestros que ocurran.
http://www.sbs.gob.pe/PortalSbs/Seguros/directorio.htm

Entes Reguladores - SBS

Superintendencia Adjunta de AFP. Se encarga de la supervisin y regulacin de las AFP. Fiscaliza y regula las operaciones de las AFP a travs de reportes diarios, auditorias e inspecciones.
http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/spp/afps.asp?s=3

Entes Reguladores - SBS

Unidad de Inteligencia Financiera del Per (UIF-Per)
Encargada de recibir, analizar y transmitir informacin para la deteccin y prevencin del lavado de activos y/o financiamiento del terrorismo en el Per. Colabora con los sujetos obligados a informar, en la implementacin de sus sistemas para detectar operaciones sospechosas de lavado de activos y financiamiento del terrorismo.
http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/uif/

C l a s i f i c a c i n

Pasivas Fundamentales o Tpicas Activas

*Depsitos de ahorros *Cuentas corrientes *Depsitos a plazo *Depsitos CTS

* Hipotecarios *Personales *Microempresas *Tarjeta de Crdito

Contingentes o Conexas

*Aval bancario *Carta fianza *Crdito documentario

Complementarias o Accesorias

Por Cuenta de Terceros o Servicios

*Compra y venta de divisas *Intermediario de cobros *Intermediario de pagos *Custodia de valores *Caja de seguridad *Cheques de gerencia *Certificacin de cheques

3. Productos Bancarios y Financieros

3.1 Operaciones Pasivas. 3.1.1 Depsitos de ahorro. 3.1.2 Depsitos a plazo. 3.1.3 Depsitos CTS. 3.1.4 Depsitos en cuenta corriente. 3.1.5 Tarjeta de dbito. 3.1.6 Fondo de Seguro de depsito.

Productos Bancarios y Financieros

3.1 Operaciones Pasivas. Es el dinero que una institucin financiera recibe del pblico, generalmente a travs de las diferentes modalidades de depsito, y que luego podr prestar a travs de las diversas formas de crdito.

Operaciones de Captacin

Depositantes
Ahorros Cuenta Corriente Plazo Fijo C.T.S.

Productos Bancarios y Financieros

3.1.1 Depsitos de ahorro. Es un depsito efectuado en una institucin financiera por un plazo indefinido. Los fondos depositados pueden ser incrementados con aportes parciales y tambin pueden ser retirados parcialmente por el cliente sin necesidad de un aviso previo.

Productos Bancarios y Financieros

3.1.2 Depsitos a plazo. Es aquel depsito efectuado en una institucin financiera, por un monto, plazo y tasa de inters convenido. Son cuentas que le pagan un mayor inters a los ahorristas a cambio de que el dinero que se deposita permanezca por un periodo determinado sin ser retirado.

Tasa de inters %

INTERES

DEPOSITO

TIEMPO

DEPOSITO

VALOR PRESENTE

VALOR FINAL

Productos Bancarios y Financieros

3.1.3 Depsitos CTS. Es un depsito a plazo que tiene como propsito fundamental prever el riesgo que origina el cese de una relacin laboral y la consecuente prdida de ingresos en la vida de una persona y su familia.

Productos Bancarios y Financieros

3.1.4 Depsitos en cuenta corriente.
Es un depsito realizado en un banco, a nombre de una o ms personas, que permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero mediante el giro de cheques con cargo a los fondos depositados en la misma y hacer depsitos parciales en dicha cuenta. El banco tiene la obligacin de hacer efectivo los cheques, de acuerdo a su forma de emisin, a la sola presentacin del mismo, a menos que la cuenta no tenga fondos.

3.1.5 Tarjeta de Dbito. Permite realizar retiros a travs de cajeros automticos o cajeros corresponsales o efectuar consumos de bienes o servicios con cargo directo a los fondos en la cuenta asociada. Permite realizar transacciones en locales comerciales que tengan un terminal lector de tarjetas bancarias denominado P.O.S. (por su expresin en ingls: Point of Sale punto de venta)

Se logra mayor cobertura a las Redes a nivel nacional, disminuyendo los costos por transaccin.

3.1.6 Fondo de Seguro de Depsito.

El Fondo de Seguro de Depsitos (FSD) es una persona jurdica de derecho privado de naturaleza especial, cuyo objetivo es proteger el ahorro de las personas naturales y jurdicas privadas sin fines de lucro, del riesgo de la eventual insolvencia y liquidacin de alguna de las empresas o entidades del sistema financiero que sean miembros del Fondo.

El Fondo de Seguro de Depsitos (FSD) Casos Atendidos

Intervencin o Liquidacin Institucin Financiera Peruinvest may-1992 Banco Hipotecario ago-1992 Banco Popular dic-1992 Banco Repblica nov-1998 Banco Banex nov-1999 Banco Orin jun-2000 Banco Serbanco sep-2000 Banco Nuevo Mundo dic-2000 Banco NBK Bank dic-2000 Banco Latino abr-2001

TIEMPO PARA INICIO DE PAGOS

4 Meses 3 Meses 7 Meses 48 Horas 24 Horas 48 Horas 72 Horas 48 Horas 48 Horas 24 Horas

TALLER 1
El Sr. Ernesto Paz Snchez, tiene que tomar una decisin: Ha recibido S/. 80 000 por su liquidacin laboral y desea guardarlos y preservarlos adecuadamente.
El Banco Z le ofrece 3% TIEA en una cuenta de ahorro, la Caja Municipal X le ofrece 10% TIEA en un depsito a plazos en MN, pero adems la Sra. Mara, duea de un restaurante y prestamista reconocida en el sector le ofrece pagarle 20% si se lo presta por 1 ao.
Qu decisin tomara usted y porqu, tomando en cuenta la rentabilidad y la preservacin del dinero?

3. Productos Bancarios y Financieros

3.2 Operaciones Activas. 3.2.1 Crditos hipotecarios. 3.2.2 Crditos personales. 3.2.3 Crditos a microempresas. 3.2.4 Tarjeta de crdito.

3.2

Operaciones Activas.
Negocios mediante los cules se prestan recursos financieros (dinero) para facilitar apoyo financiero a los clientes de una entidad financiera previa evaluacin y requiriendo, en ciertos casos, garantas como respaldo a la operacin. En estos negocios se cobran intereses que toman el nombre de intereses activos.

Operaciones de Colocacin

Clientes Crditos 1. Personas Naturales

Consumo Hipotecario para Vivienda 2. Negocios Comerciales Microempresa-MES

Operaciones de Colocacin

Productos Crditos Hipotecario

Prstamos Tarjeta de Crdito Descuentos Leasing Factoring

3.2.1 Crditos hipotecarios.

Crditos destinados a personas naturales para la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia Son aquellos prstamos que adems de contener como garanta una hipoteca, estn orientados nica y exclusivamente a satisfacer necesidades personales de vivienda.

3.2.2 Crditos personales.

Prstamos destinados a satisfacer eventuales necesidades de dinero y/o financiamientos para la adquisicin de bienes y/o servicios que no tengan ninguna relacin con actividades empresariales. Permite obtener dinero para usarlo en lo que ms se necesite: unas buenas vacaciones con la familia, compra de una computadora, el pago de matrculas, para solucionar problemas de salud, salir de cualquier apuro, etc.

3.2.3 Crditos a microempresas.

Crditos en efectivo o mediante respaldo, otorgados a Persona Natural o Persona Jurdica, para el financiamiento de actividades de produccin, comercio o prestacin de servicios. Para ser considerado crdito a microempresa la persona debe tener un endeudamiento en el sistema financiero que no exceda de US $30,000 o su equivalente en moneda nacional, el mismo que deber corresponder a la ltima informacin crediticia emitida por la Superintendencia en el momento de otorgarse el crdito.

3.2.4 Tarjeta de crdito.

Contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurdica autorizada, concede una apertura de crdito, de tipo rotatorio o revolvente, por una suma determinada, a favor de su cliente que puede ser una persona natural o jurdica. El uso de la tarjeta permite realizar compras o pagos como si se tratara de efectivo en las empresas o establecimientos afiliados, stos sern cancelados al contado o a cierto plazo.

4. Servicios
4.1 Remesas 4.2 Giros 4.3 Otros servicios.

4.1 Remesas
Las remesas son los recursos monetarios que los inmigrantes obtienen trabajando en el extranjero y luego envan a su pas natal. Los canales de envo pueden ser: Electrnico (por empresas de transferencias de fondos como.. QueOperenEnElPais) Bancos o entidades financieras Por correo A travs de personas.

Cmo se origina las Remesas?

Subempleo Desempleo Establecimiento en EUA por Redes Sociales* Deuda del viaje ($5000) Decisin de emigrar Pobreza Varios trabajos Excedente econmico para remesar

Pautas de envo

Familiar

Remesas como parte de presupuesto

Colectiva

Beneficios de enviar remesas instituciones financieras:

travs

de

Seguridad y comodidad Rapidez (las operaciones se concretan en corto tiempo) Acceso al crdito. Evita el uso de agentes ilegales y de alto costo Se atiende en amplia red de agencias y agentes corresponsales El beneficiario de la remesa no debe hacer pago alguno por recibir el dinero.

REMESAS A AMRICA LATINA Y EL CARIBE 2008

Importancia econmica y social de las remesas

Destino de las remesas : 1. Gastos de manutencin (hipotecas, alquiler, comida, servicios pblicos), 2. A inversiones 3. Otros a ahorros. 4. Para educacin 5. Para vivienda.

4.2 Giros.
Descripcin Permite efectuar transferencias o envos de dinero a una persona determinada entre diferentes plazas del Intermediario financiero a nivel nacional o internacional. Beneficios Envo de dinero disponible en lnea y en forma segura a cualquier persona natural o jurdica por medio de oficinas en el mbito nacional sucursales o corresponsales en el extranjero .

4.3 Otros Servicios

Cheques de gerencia. Pago de haberes. Compra-venta moneda extranjera. Custodia de valores. Cajas de seguridad. Pago de servicios. Recaudacin de impuestos.

TALLER 2
La seora Juana Vargas es jubilada del sector Educacin y tiene una pensin de S/. 850 mensual, una casa valorizada en US$ 35 000, ms un auto valorizado en US$ 2 850 y necesita de un crdito para irse de viaje a Tierra Santa. Imagnese que usted es responsable del otorgamiento de crditos en la empresa financiera y adems tiene que llegar a una meta mensual de colocaciones:
Qu aspectos tomara en cuenta para evaluar la posibilidad de otorgar un crdito a la Sra. Vargas?

De aprobarse el prstamo, Cunto de crdito considera que le otorgara a la seora Vargas?

Para determinar la suma a prestar qu aspectos seran importantes considerar?

Si utilizamos los bienes de la seora como garantas influiran en su decisin de otorgamiento? Por qu?

5. Historial Crediticio y las Centrales de Riesgo 5.1 La importancia de un buen comportamiento de pago. 5.2 Las centrales de riesgo en el Per.

5.1 La importancia del comportamiento de pago.

capacidad de pago (ingresos)

De qu depende el Pago de un Crdito ?

voluntad de pago (incentivos)

 El historial de crdito de una persona es un registro de todos los crditos aceptados ya sea pagados oportunamente o con retraso en su cumplimiento. El historial de crdito es un instrumento en la toma de decisin de la entidad financiera para el otorgamiento del crdito.

En resumen:
Un buen historial crediticio te permite acceder a crditos como la hipoteca para una casa o un departamento, un prstamo para la compra de un auto, tambin puedes obtener mejores condiciones en las tasas de inters en tarjetas de crdito, conseguir un empleo, entre otros.

En dnde encuentro mi historial crediticio?

En las centrales de riesgo

5.2 Qu es una central de riesgo?

Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacin sobre los consumidores, incluyendo datos demogrficos, pautas de pago de distintos tipos de obligacin de crdito y registros de deudas incobrables.

Pblica (SBS)

Centrales de Riesgo
Privadas (CEPIR)
Equifax (Inforcorp) Certicom Informa del Per Exchange PER

Cmo se clasifica al cliente de acuerdo a su capacidad de pago?

Para la SBS* el deudor de crditos de consumo, comerciales, hipotecario o microempresa se clasifica en:

Normal Con problemas potenciales (atraso de deuda de 9 a 30 das calendario) Deficiente (atraso de deuda de 31 a 60 das calendario) Dudoso (atraso de deuda de 61 a 120 das calendario) Prdida (atraso de ms de 120 das calendario)
* Resolucin SBS N 0808-2003.

6. Transparencia de Informacin en el Sistema Financiero

6.1 Sistema de atencin al usuario. 6.2 Mecanismos de transparencia de informacin.

Por qu buscamos Transparencia en la Informacin?

Porque la Transparencia es un mecanismo que permite mejorar el acceso a la informacin de los usuarios y pblico en general y reducir la asimetra de informacin existente, con la finalidad de que los usuarios puedan, de manera responsable, tomar decisiones informadas con relacin a las operaciones y servicios que desean contratar y/o utilizar con las empresas del sistema financiero.

6.1 Sistema de Atencin al Usuario

Las empresas deben implementar un adecuado sistema de atencin al usuario que tenga como mnimo con los siguientes elementos: Establecer polticas y procedimientos generales de atencin y servicios al usuario consistentes con el marco normativo sobre la materia. Contar con personal especializado en atencin de usuarios, el que deber encontrarse capacitado no slo sobre las operaciones que brinda la empresa, sino tambin en temas de proteccin al consumidor y transparencia de la informacin.

Establecer reas de atencin de reclamos.

6.2 Mecanismos de Transparencia en la Informacin.

Qu informacin se debe brindar a los usuarios del Sistema Financiero?
a)Antes de la contratacin.
b)En el momento de la contratacin.

Qu informacin se debe brindar a los usuarios del Sistema Financiero?

A. Antes de la contratacin: Se encuentran obligadas a brindar toda la informacin solicitada por los usuarios y a absolver sus consultas. La informacin puede ser proporcionada mediante la entrega de los formularios contractuales y de la difusin actualizada y completa de las tasas de inters, comisiones y gastos (tarifarios).

B. En el momento de la contratacin:
Para todo tipo de operacin o servicio, las empresas financieras debern entregar copia del contrato y sus anexos:

Para el caso de operaciones activas (crditos) el contrato deber ir acompaado de la Hoja Resumen y, si el proceso involucra el pago en cuotas, tambin ser necesaria la entrega de un cronograma de pagos que incluya la tasa de costo efectivo del crdito otorgado. Para el caso de operaciones pasivas (depsitos) adems del contrato deber adjuntar la Cartilla de Informacin con el detalle de toda la operacin permitiendo al usuario conocer el efectivo rendimiento anual.

Informacin brindada a los Usuarios

Formalidad en la redaccin y modificaciones de contratos:
Las empresas financieras deben redactar sus contratos en lenguaje sencillo y claro. La letra de los contratos no debe ser menor de 3mm.

La modificacin de tasas de inters fijas, comisiones y gastos debe comunicarse al usuario con una anticipacin no menor de 15 das calendario.
La modificacin de otros aspectos contractuales debe comunicarse al usuario con una anticipacin no menor de 30 das calendario.

Pgina Web SBS

Sistema de Atencin y Proteccin al Usuario Transparencia de Tasas de Inters

7. Sistema Privado de Pensiones y Sistema de Seguros

7.1 Sistema Privado de Pensiones (SPP). 7.2 Sistema de Seguros (SS).

7.1 SPP
Diciembre 1992: Ley N 25897 - Ley de creacin del Sistema Privado de Administracin de Fondos de Pensiones (SPP). Junio 1993: Inicio de operaciones del SPP.

Objetivo del SPP

Contribuir al desarrollo y fortalecimiento del sistema de previsin social en el rea de pensiones y est conformado por las AFP las que administran los fondos de pensiones y otorgan obligatoriamente a sus afiliados, las prestaciones de jubilacin, invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio.

Fundamentos
Capitalizacin Individual: El afiliado, a lo largo de su vida laboral aporta los recursos que servirn directamente para el pago de su pensin, los cuales siempre permanecen en una cuenta personal por cada trabajador. Libertad de eleccin: El afiliado es libre de escoger si desea afiliarse al SPP o estar en el SNP, escoger la AFP que administre sus fondos, traspasar su fondo de pensiones de una AFP a otra, as como elegir la forma de percibir las prestaciones. Derecho de propiedad: el afiliado es dueo de sus aportes, los que utilizar cuando cumpla con los requisitos para jubilarse en el SPP, o en el caso de invalidez y pensiones de sobrevivencia a sus beneficiarios.

 Transparencia: El afiliado recibe informacin permanente y oportuna del destino de sus aportes y el rendimiento que obtienen (informacin de las AFP, del Estado, de medios periodsticos, etc.)
Competencia: a la fecha, hay 4 AFP que ofrecen el servicio de la administracin de los fondos de pensiones y, cuando el afiliado se jubila, hay 7 empresas de seguros que ofrecen diversas modalidades de pensin para los afiliados. Fiscalizacin externa: el Estado supervisa a las AFP como a las empresas de seguros que otorgan las pensiones, a travs de la SBS.

Diseo especfico

Sistema alternativo al SNP Bono de Reconocimiento: trnsito del SNP al SPP Aportes mensuales: 10% de la remuneracin. Separacin Patrimonial: los dineros de las AFP y el Fondo de pensiones se administran separadamente. Portafolio diversificado: (acciones, bonos, depsitos, etc) Pensin Mnima: S/. 415 AFP: administrador especializado fin exclusivo Multifondos: puedo escoger el tipo segn mi perfil Traspasos: se puede cambiar de una AFP a otra Agente de supervisin estatal: ejercido a travs de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP. Prestaciones: se escoge AFP o Empresas de Seguros

Ejercicio de la opcin: SPP o SNP

Trabajador nuevo
Ejerce derecho de ir a un sistema de pensiones? (10 das) S Se afilia obligatoriamente en la AFP de su eleccin

No

Trabajador sin antecedentes previsionales

Va a una AFP o a la ONP

Trabajador que ya pertenece al SNP puede trasladarse a una AFP (se espera que cuente con derecho a bono de reconocimiento)
Trabajador afiliado a una AFP ya no puede regresar al SNP

Naturaleza de los Aportes

Fondo de Pensiones (10%)

Prima de Seguro (% remuneracin)

Invalidez

Sobrevivencia

G. de sepelio

Comisin AFP (% remuneracin)

Diagrama de Funcionamiento Del SPP

Empleador Fondo de Pensiones AFP

CIC
Aportes

Inversin en Inst. financieros Trabajador dependiente

Rentabilidad

Prestaciones

Pensin de Jubilacin Pensin de Invalidez Pensin de Sobrevivencia

SPP: Cambios en la regulacin

Ley N 27617: Pensin mnima en el SPP Rgimen de jubilacin anticipada para trabajadores desempleados (REJ) Jubilacin anticipada afiliados SPP - DL 19990 D.S. N 164-2001-EF y D.S. 094-2002-EF: Jubilacin anticipada para trabajos pesados (mineros construccin civil) Ley N 27883: Transferencia de fondos para afiliados que residan en el extranjero Ley 28991: Libre Desafiliacin del SPP

Sistema de proteccin social de mayor calidad

Jubilacin anticipada afiliados SPP D.L. 19990

Permite a trabajadores que se afiliaron al SPP cuando ya tenan el derecho a una jubilacin anticipada en el SNP (Decreto Ley N19990), jubilarse en el SPP con el mismo nivel de pensin que hubieran obtenido en dicho rgimen. Los requisitos para acceder a esta jubilacin anticipada son: Haber ingresado al SPP, antes del 02 de enero de 2002, Al momento de la afiliacin, contar:
Hombres con 55 aos de edad y 30 aos de aportes al SNP. Mujeres con 50 aos de edad y 25 aos de aportes al SNP.

7.2 Sistema de Seguros

Las Personas y los Seguros

ROBOS

O S

ACCIDENTES MUERTE

TERREMOTOS

DESASTRES NATURALES

ES G

RI

INCENDIOS

COMPAA DE SEGUROS PRIMA

Contrato de seguro
Corredores de seguros, venta directa y bancaseguros PRIMA

TRANSFIERE RIESGOS POLIZA DE SEGUROS ASEGURADO

ASEGURADORA

Reglamento de plizas

Cundo interviene la Aseguradora?

PAGO DE SINIESTROS ASEGURADORA Art. 332 de la Ley General

Mercado Asegurador Peruano

Compaas de Seguros Autorizadas a Operar
Ramos Generales El Pacfico Peruano Suiza La Positiva Mapfre Per Secrex Ramos de Vida El Pacfico Vida Invita La Positiva Vida Mapfre Per Vida Protecta Ramos Generales y de Vida ACE Seguros Cardif Interseguro Rimac Internacional

http://www.sbs.gob.pe/Portalsbs/Infpublico/entidades/seguros.asp?s=2

Qu seguros obligatorios existen en el Per ?

Seguro de Vida Ley. El trabajador tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su empleador, una vez cumplidos cuatro aos de trabajo al servicio del mismo; sin embargo, el empleador est facultado para contratar el seguro a partir del tercer mes. Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo. Otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad profesional a los trabajadores que tienen la calidad de afiliados regulares del Seguro Social de Salud y que realizan trabajos de riesgo.

Qu seguros obligatorios existen en el Per ?

Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT Da cobertura de muerte y lesiones corporales a las personas ocupantes o terceros no ocupantes de un vehculo automotor, como consecuencia de accidentes de trnsito en que haya intervenido dicho vehculo. Seguro de Responsabilidad Civil para propietarios de Canes, Potencialmente Peligrosos. Otorga cobertura a cada vctima y estar limitada por los montos previstos en la pliza. Es de carcter anual, su acreditacin ser requisito para obtener el registro del can y la licencia para el propietario.

8. Unidad de Inteligencia Financiera

Lavado de Activos Concepto
Proceso de convertir, custodiar, ocultar o transferir dinero, bienes, efectos o ganancias, con el fin de evitar la identificacin de su origen ilcito y hacerlos aparentar como legtimos.

Fases
Colocacin
El lavador o criminal introduce los fondos ilegales al sector formal. Generalmente los fondos se manipulan en zonas relativamente prximas a las de la actividad criminal (a menudo el mismo pas). Transformacin o Intercalacin Una vez introducido el dinero en el sistema formal, el lavador efecta una serie de operaciones con los fondos para alejarlos de su fuente. Integracin Al lograr reciclar sus ganancias de origen criminal a travs de las dos primeras fases, el lavador las hace pasar por una tercera fase, incorporndolas en actividades econmicas legtimas.

Caractersticas del Lavado

Globalizacin Libre movimiento de capitales. Posibilidad de eludir las leyes nacionales. Profesionalizacin Manejo de una estructura empresarial. Utilizan especialistas.

Innovacin permanente Nuevos mtodos. Utilizacin de instrumentos distintos.

Diversidad de Delitos Precedentes Trafico Ilcito de Drogas Corrupcin Defraudacin Tributaria Delitos Financieros

Implicancias para el Pas y las Empresas

Magnitud del lavado de activos. Competencia desleal. Debilitamiento de la integridad de los mercados financieros. Prdida del control de la poltica econmica. Distorsin econmica e inestabilidad. Prdida de Rentas Pblicas. Riesgos para la reputacin.

Sujetos Obligados
Los sujetos obligados estn sealados en el artculo 8 de la Ley N 27693, incluyen: Empresas del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros. Notarios Pblicos Compraventa de Divisas Casas de Prstamo y Empeo Compraventa de Vehculos, Embarcaciones, Aeronaves. Construccin e Inmobiliarias. Casinos, Sociedades de Lotera y Casas de Juego, Sociedades Agentes de Bolsa, Agentes de Productos Intermediarias de Valores.

Reporte de Operacin Sospechosa (ROS)

Operaciones Inusuales Son aquellas cuyo monto o magnitud, caractersticas particulares, y periodicidad o velocidad de rotacin con que son ejecutadas, no guardan relacin con la actividad econmica del cliente; salen de los parmetros de normalidad vigente en el mercado en el que se desenvuelve el cliente, o no tienen un fundamento legal evidente.

Operaciones Sospechosas
Son aquellas que habiendo sido detectadas como inusuales, en base a la informacin con que cuenta el Sujeto Obligado, y en las que se presuma proceden de alguna actividad ilcita, o que, por cualquier motivo, no tengan un fundamento econmico o lcito aparente.