II.

ABORDRI generale ALE ASIGURRILOR

2.3. Conceptul de asigurare

Asigurarea const n protecia financiar pentru pierderi cauzate de o gam larg i variat de riscuri.
Asigurarea are la baz un acord de voin (un contract de asigurare) ncheiat ntre asigurtor i asigurat (cele dou pri principale ale contractului de asigurare), prin care asigurtorul ofer asiguratului protecie pentru riscurile pe care i le-a asumat, obligndu-se s acopere asiguratului contravaloarea daunelor (sau suma asigurat n cazul asigurrilor de persoane) n caz de producere a acestor evenimente, n schimbul plii de ctre asigurat a unei sume de bani numit prim de asigurare.

n literatura de specialitate sunt formulate accepiuni diferite n ce privete conceptul de asigurare.

Astfel, Florian Bercea apreciaz c asigurarea are la baz existena riscurilor comune care pot provoca pagube importante economiei naionale i populaiei. Existena riscurilor comune determin formarea comunitii de risc care accept achitarea primelor de asigurare unei instituii specializate n vederea constituirii fondului de asigurare.

Unii economiti consider definitorii n privina asigurrii urmtoarele trsturi principale ale acesteia: existena riscului, a comunitii de risc i mutualitatea n suportarea pagubelor.

Alii consider c esena asigurrii const n scopul i metoda acesteia: scopul compensarea pagubelor produse de calamiti ale naturii i accidente, prevenirea pagubelor; metoda acoperirea unor riscuri, crearea unei comuniti de risc, toate acestea materializate prin formarea i utilizarea fondului de asigurare.

Din opiniile prezentate mai sus, se desprinde o unitate n ce privete trsturile caracteristice ale asigurrilor, i anume:

a) existena i aciunea unor riscuri pe care asigurarea le ia sub protecia sa; b) existena unei comuniti de risc, format din totalitatea persoanelor fizice i juridice care, ameninate de existena unor riscuri comune, accept s plteasc sume de bani sub forma primelor de asigurare, din care se vor acoperi pagubele produse de aceste riscuri; c) mutualitatea n suportarea pagubelor, care reprezint un act de solidaritate uman, potrivit cruia riscul este suportat i acoperit n comun de ctre toate persoanele cuprinse n asigurare (toi pentru unul i unul pentru toi);

d) formarea i utilizarea fondului de asigurare sub form bneasc;

e) evenimentul (producerea riscului) trebuie s fie ntmpltor i realizarea lui s nu depind de voina asiguratului, fie datorit faptului c acest lucru este imposibil (de exemplu, calamitile naturale), fie c interesul asiguratului sau legea l mpiedic s l provoace (accidente, incendii, etc.); f) evenimentul s fie evaluabil, s se bazeze pe calcule statistico-matematice, att n privina frecvenei lui, ct i a proporiilor valorice ale fiecrui caz n parte.

Funciile i rolul asigurrii

Prin funciile sale, asigurarea i justific rolul, menirea social, direciile i modalitile de aciune, precum i efectele scontate.

1) Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente (n cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil) i plata unor sume asigurate (n cazul asigurrilor de persoane), atunci cnd n viaa asigurailor intervin anumite evenimente. Aceasta este funcia care a stat la baza apariiei i dezvoltrii asigurrilor.

Asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la repararea unor prejudicii fa de tere persoane pentru care asiguraii rspund conform legii i acordarea unor sume de bani n cazul producerii unor evenimente privind viaa i integritatea oamenilor.

2) Funcia de prevenire a pagubelor a aprut i s-a dezvoltat ndeosebi dup cel de-al doilea rzboi mondial i ea se exercit pe dou ci principale, i anume: a) prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor (construirea de diguri de protecie mpotriva inundaiilor, lucrri de mpduriri, desecri, irigaii, finanarea unor programe educaionale pentru asigurai, etc.);
b) prin stabilirea unor condiii de asigurare care s oblige

3) Funcia financiar apare ca urmare a decalajului de timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor sau a sumelor asigurate, decalaj important, ndeosebi n cazul asigurrilor de via, dar i a celorlalte categorii de asigurri.

Astfel, societile de asigurare concentreaz temporar sume de bani foarte importante pe care apoi le plaseaz pe piaa capitalului (constituirea de depozite sau disponibiliti curente la bnci, acordarea de credite pe termen scurt sau efectuarea unor diverse operaiuni pe seama resurselor mobilizate) n scopul obinerii unor venituri suplimentare i al creterii siguranei afacerilor.

Clasificarea asigurrilor

1. Dup modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare sunt asigurri obligatorii i asigurri facultative.

Asigurarea obligatorie izvorte din interesul economic i social al ntregii colectiviti i ea se introduce atunci cnd bunurile unui numr mare de persoane fizice i juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respectiv ar avea de suportat pagube la producerea evenimentelor asigurate.
n ara noastr, formele de asigurare obligatorie sunt asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule i asigurarea locuinelor.

n ara noastr, aceast asigurare a fost reglementat de Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia. Clauzele contractului de asigurare, limitele maxime i minime ale despgubirilor pentru pagube produse la bunuri, vtmri corporale sau deces, nivelul primelor de asigurare, pe categorii de autovehicule, termenele de plat sunt stabilite prin hotrre de Guvern.

Legea prevede obligaia persoanelor fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii sau folosirii pe teritoriul Romniei de a le asigura pentru cazurile de rspundere civil ca urmare a pagubelor produse din accidente pe teritoriul Romniei. Neachitarea la scaden a primelor de asigurare determin ca deintorul autovehiculului s nu aib calitatea de asigurat.

Asigurarea facultativ are la baz acordul de voin dintre asigurtor i asigurat, concretizat n contractul de asigurare, prin care sunt stabilite drepturile i obligaiile prilor, precum i toate celelalte elemente ale asigurrii (riscuri, prim de asigurare, sum asigurat, etc.). Asigurarea obligatorie prezint o serie de trsturi care o deosebesc de asigurarea facultativ, i anume: a. n asigurarea obligatorie sunt cuprinse toate bunurile de acelai fel aparinnd persoanelor fizice sau juridice, deci este o asigurare total. Fiind total, asigurarea obligatorie exclude posibilitatea seleciei riscurilor, permind o dispersare larg a acestora.

Drept urmare, primele de asigurare sunt mai reduse dect cele stabilite la asigurarea facultativ. Spre deosebire de asigurarea obligatorie, asigurarea facultativ nu este total, ea cuprinznd numai o parte din bunurile de acelai fel.

b. Suma asigurat este stabilit prin lege, sub forma unor norme de asigurare, ceea ce nseamn c asigurarea obligatorie este o asigurare normat. Normele de asigurare (limitele minime i maxime) se stabilesc n funcie de valoarea bunurilor de acelai fel.

La asigurarea facultativ, suma asigurat nu este stabilit pe baza unor norme, ci n funcie de propunerea asiguratului i avnd ca limit maxim valoarea real a

c. Spre deosebire de asigurarea facultativ auto-casco, la care suma asigurat se diminueaz de fiecare dat cu despgubirea acordat, la asigurarea obligatorie de rspundere civil, la acordarea unei despgubiri nu se va ine seama de despgubirile acordate anterior. Cu alte cuvinte, asiguratul va fi despgubit la fiecare apariie a riscului asigurat, singura condiie este ca paguba s se ncadreze n limitele menionate de ctre lege.

2. Dup domeniul asigurrii, deosebim: asigurri de bunuri, de persoane, de rspundere civil i asigurarea riscului financiar.

n cazul asigurrii de bunuri, obiectul asigurrii l constituie anumite bunuri (o construcie, autovehicule, animale, etc.)

n cazul asigurrii de rspundere civil, numit i asigurare de responsabilitate, obiectul asigurrii const ntro valoare patrimonial egal cu despgubirile ce ar urma s le plteasc asiguratul ca urmare a unui prejudiciu cauzat unei tere persoane pentru care rspunde potrivit legii.

Asigurrile de bunuri i de rspundere civil sunt asigurri contra pagubelor, denumite i asigurri de daune, avnd drept scop repararea prejudiciului care amenin patrimoniul asiguratului. Drept urmare, aceste asigurri au un caracter de despgubire, denumit n limbajul asigurrilor, caracter indemnitar.

Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic, viaa i integritatea sa, supuse ameninrii unor evenimente care pot provoca boala, invaliditatea sau decesul. n cadrul acestor asigurri, asiguratul sau beneficiarul asigurrii are dreptul s primeasc indemnizaia de asigurare fr a exista vreo legtur cu prejudiciul suferit. Asigurrile de persoane au un caracter neindemnitar, reprezentnd o msur de prevedere, de capitalizare a unor sume de bani.

Asigurarea riscului financiar presupune asigurarea riscului de neplat din partea debitorilor n cazul intrrii acestora n incapacitate de plat.

3. n funcie de subiectele raporturilor de asigurare, se disting asigurri directe i asigurri indirecte (reasigurri).

Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc nemijlocit ntre asigurat i asigurtori, fie pe baza contractului de asigurare, fie pe baza legii. Tot asigurare direct este i coasigurarea, n care exist mai muli asigurtori i un singur asigurat.

Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea (sau asigurarea indirect) apare ca un raport care se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat, iar cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile asumate prin

4. Dup riscul asigurat, exist asigurri pentru urmtoarele riscuri: - incendii, trsnete, explozii, cutremure de pmnt, grindin, etc., denumite riscuri ale calamitilor naturale; - derapri, rsturnri, coliziuni, accidente; - diferite boli, epizootii i accidente ale animalelor; - evenimente ce pot surveni n viaa persoanelor fizice: boal, invaliditate, deces, supravieuire; - prejudicii cauzate terilor: cazurile de rspundere civil.

Dup sfera de cuprindere teritorial, asigurrile se mpart n asigurri interne i asigurri externe. Asigurrile interne se caracterizeaz prin faptul c prile contractante (asigurat, asigurtor, beneficiar i contractant), obiectele asigurate i riscurile asigurate se afl sau se produc pe teritoriul aceluiai stat. De asemenea, primele de asigurare, sumele asigurate i despgubirile sau indemnizaiile se pltesc n moneda statului pe teritoriul cruia se afl bunurile sau se produc riscurile.

Asigurrile externe se caracterizeaz prin aceea c fie prile contractante, fie obiectul asigurrii, fie riscul asigurat se afl pe teritoriul altui stat. Caracteristic acestor asigurri este faptul c prile pot stabili i plti prima de asigurare n valut. n categoria asigurrilor externe, pot fi incluse: asigurarea mrfurilor pe timpul transportului extern,