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Defensora del Cliente Financiero

SESIN 6
Estudio y anlisis de la resolucin de la SBS N 1765-2005 reglamento de transparencia de informacin y disposiciones aplicables a la contratacin con usuarios del sistema financiero

Recordar que en las sesiones 6-8 se revisar el Reglamento de Transparencia. Segn lo dispuesto en el Slabus del curso, al inicio de la sesin 8 se tomar la segunda prctica calificada.

Promover una mayor transparencia de informacin en el sistema financiero, como un mecanismo que permita a los usuarios y clientes de las empresas supervisadas acceder a mejor informacin sobre tasas de inters, comisiones, gastos y dems condiciones de contratacin de servicios financieros que conlleve, a su vez, a una mejor toma de decisiones sobre una base ms informada.

Objetivo de las normativas de Transparencia

Las empresas debern ser plenamente transparentes en la difusin, aplicacin y modificacin de las tasas de inters, comisiones, gastos y cualquier otra tarifa asociada a las operaciones activas y pasivas que realicen, as como a los servicios que brinden. La transparencia de informacin es un mecanismo que busca mejorar el acceso a la informacin de los usuarios y pblico en general, con la finalidad de que stos puedan, de manera responsable, tomar decisiones informadas con relacin a las operaciones y servicios que desean contratar y/o utilizar con las empresas (reduce la asimetra de la informacin). Se deber observar lo dispuesto por la Ley de Proteccin al Consumidor, la Ley N 28587, y otras

Principio de Transparencia de la Informacin (Art. 3 Reglam.)

Determinacin de la Tasa de Inters


De conformidad con lo dispuesto en el artculo 9 de la Ley General, pueden determinar libremente las tasas de inters compensatorio y moratorio para sus operaciones activas y pasivas. Las tasas de inters compensatorio y moratorio deben ser expresadas en forma efectiva anual para todo tipo de operaciones, independientemente de si, adicionalmente, se expresan en su equivalente para otros perodos.

Determinacin de Comisiones y Gastos


Las comisiones y gastos que las empresas apliquen sobre sus operaciones activas, pasivas y servicios se determinarn libremente de conformidad con lo establecido en el artculo 9 de la Ley General. Las empresas debern tener el sustento de las comisiones y gastos que cobren. La exigencia de justificacin tcnica tiene por finalidad sustentar que las comisiones correspondan a servicios efectivamente prestados en tanto que los gastos correspondan a costos reales en los que se ha incurrido con terceros

Son los montos que se cobran a los usuarios y clientes por la prestacin de un servicio efectivamente brindado.
Estos servicios deben ser adicionales a los que forman parte de la operacin tpica contratada. Slo pueden cobrarse aquellas comisiones que correspondan a servicios solicitados, pactados o autorizados previamente por los clientes.

Comisiones

Las empresas pueden fijar libremente el monto o porcentaje aplicable.


Ejm: Comisin por mantenimiento de cuenta; comisin por transferencia de fondos; comisin por elaboracin de contrato, comisin por inscripcin y levantamiento de hipotecas, entre otros

Gastos
Son los costos en que incurre la empresa con terceros, por cuenta del cliente, para cumplir con requisitos ligados a las operaciones contratadas. Slo pueden cobrarse aquellos gastos que correspondan a servicios solicitados, pactados o autorizados previamente por los clientes. Las empresas pueden fijar libremente el monto o porcentaje aplicable. Ejm: gastos por portes; gastos notariales; gastos registrales; gastos de tasacin; gastos de inscripcin y levantamiento de hipoteca

Sustento de Comisiones y Gastos


Las empresas deben sustentar: Que las comisiones correspondan a servicios efectivamente prestados a los clientes.
Que los gastos correspondan a costos reales en los que se ha incurrido con terceros

Las empresas debern informar al pblico en general las tasas de inters compensatorio y moratorio, comisiones y gastos asociados a los diferentes productos y servicios que ofrezcan. Esta informacin deber ser difundida de manera clara, explcita y comprensible a fin de evitar que su texto pueda generar confusiones o interpretaciones incorrectas.

Difusin de tasas de inters, comisiones, gastos, productos y servicios

Medios para la difusin de las tasas de inters,


comisiones, gastos, productos y servicios
Las empresas debern difundir la informacin sobre dichos conceptos al interior de sus oficinas de atencin al pblico y en su pgina web. El tarifario deber contener caracteres legibles que permitan una lectura adecuada de los conceptos comprendidos en ste por parte de los usuarios La difusin de informacin sobre tasas de inters, comisiones y gastos, a travs de pginas web, deber realizarse en un espacio de fcil acceso y deber estar permanentemente actualizada. Asimismo, las empresas debern mantener un enlace permanente con la seccin Transparencia de la pgina web de la Superintendencia

Se entiende como informacin previa a la celebracin del contrato, toda aquella informacin que se debe proporcionar al usuario durante el perodo de tiempo que toma a ste y a la empresa celebrarlo El otorgamiento de la informacin antes indicada se satisface con: (i) la entrega fsica a los usuarios del formulario contractual y (ii) de la informacin referida a tasas de inters, comisiones y gastos que sern objeto de pacto con la empresa

Informacin proporcionada a los usuarios de manera previa a la celebracin de los contratos

Las empresas debern absolver todas las consultas que tengan los usuarios con relacin al contenido de los contratos. Para tal efecto debern contar con personal debidamente capacitado y actualizado en los temas que contemplen dichos documentos y en otros.

Informacin proporcionada a los usuarios durante la celebracin de los contratos


Para el caso de operaciones activas (crditos) el contrato deber ir acompaado de la Hoja Resumen y, si el proceso involucra el pago en cuotas, tambin ser necesaria la entrega de un cronograma de pagos que incluya la tasa de costo efectivo del crdito otorgado. Para el caso de operaciones pasivas (depsitos) adems del contrato deber adjuntar la Cartilla de Informacin con el detalle de toda la operacin permitiendo al usuario conocer el efectivo rendimiento anual.

Es un anexo que forma parte del contrato y deber llevar la firma de la persona autorizada que acta en representacin de la empresa. Muestra el detalle de las tasas de inters compensatoria y moratoria, las comisiones y los gastos. Deber ser entregada al cliente para su lectura. En caso de existir dudas sobre los conceptos que contiene dicho documento, la empresa deber absolverlas. Luego de ledo el documento y absueltas las dudas que hubieran, las partes firmarn la Hoja Resumen por duplicado, quedando un ejemplar en poder de la empresa como constancia del cumplimiento de su entrega al cliente

Hoja Resumen

La principal informacin que debe contener la Hoja Resumen es:


El monto del principal objeto del crdito, o el monto total de la lnea de crdito, segn corresponda, y la moneda en que se pacta. La tasa de inters compensatoria efectiva anual, indicando si es fija o variable El monto total de intereses compensatorios. La tasa de inters moratoria. El monto y detalle de las comisiones y gastos que se trasladan al cliente. El cronograma de pagos segn las condiciones pactadas

Contenido de la Hoja Resumen

Cartilla de Informacin
Es un anexo que forma parte del contrato y deber llevar la firma de la persona autorizada que acta en representacin de la empresa. Muestra el detalle de la tasa de inters que se retribuir al cliente, las comisiones y gastos. Deber ser entregada al cliente para su lectura. En caso de existir dudas sobre los conceptos que contiene dicho documento, la empresa deber absolverlas. Luego de ledo el documento y absueltas las dudas que hubieran, las partes firmarn la Cartilla de Informacin por duplicado, quedando un ejemplar en poder de la empresa como constancia del cumplimiento de su entrega al cliente

Contenido de la Cartilla de Informacin La principal informacin que debe contener la Cartilla de


Informacin es: La tasa de inters compensatoria efectiva anual que se aplicar por el depsito, indicando si es fija o variable El monto total de intereses a ser pagados, por depsitos a plazo determinado, cuando sea aplicable. Las fechas de corte para el abono de intereses, as como el mecanismo mediante el cual proceder su pago. La fecha de vencimiento del depsito, de ser el caso. El monto y detalle de cualquier comisin o gasto que se trasladen al cliente.

El seor A manifest haber realizado una transferencia por el importe de US $800.00 Dlares Americanos a Australia. El cliente indic que, segn la informacin proporcionada por el Banco, corresponda pagar US $12.00 al Banco y US $20.00 al banco corresponsal. Sin embargo, recibi una notificacin en la cual le informaban que, no obstante la operacin de transferencia no haba podido ser realizada, se realiz el descuento por el cobro de las comisiones respectivas. Al respecto, el Banco manifest que las transferencias solicitadas por el cliente, se encontraron afectas a las comisiones establecidas de acuerdo al tarifario. Asimismo, el Banco precis que se brind el servicio de transferencia al exterior, sin embargo, los fondos fueron devueltos debido a que el banco beneficiario no pudo aplicarlo con los datos enviados por el cliente El cliente solicita la devolucin del dinero descontando por la operacin no realizada

Al respecto, se debe indicar que si bien dicha transferencia no fue realizada exitosamente, existieron dos situaciones en todo el proceso: (i) el envi de dinero a un destino y (ii) el retorno de dicho dinero al lugar de envo original. Asimismo, existieron dos partes fundamentales en el proceso: (a) el Banco y (b) el banco corresponsal (extranjero) Se determin que la no culminacin exitosa de la transferencia cuestionada no respondi a causas imputables al Banco, toda vez que ste ltimo procedi a retransmitir al banco corresponsal las instrucciones proporcionadas por el cliente, sin embargo, debido a los datos proporcionados, los fondos no pudieron ser aplicados correctamente, por lo cual se procedi al retorno del dinero.

No obstante la operacin no pudo ser realizada, se observ que el Banco procedi a realizar la transferencia segn las instrucciones proporcionadas por el cliente. Se verifica entonces, que el Banco prest un servicio en base a las instrucciones del cliente, con lo cual corresponde efectuar el pago correspondiente al prestador del servicio, bajo el concepto de comisin y segn lo establecido en el tarifario correspondiente. Resulta pertinente indicar que el cobro de las comisiones en general, se encuentra contemplado en el artculo 9 de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N 26702, el cual faculta a las empresas del sistema financiero a sealar libremente las tasas de inters, comisiones y gastos para sus operaciones activas y pasivas y servicios. Asimismo, dicha facultad se encuentra establecida en el artculo 6 de la Ley 28587 Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros Ley de Transparencia y en el artculo 6 de la Resolucin SBS N 1765-2005, Reglamento de Transparencia.