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POLTICA DE CRDITOS PARA CRDITOS A EMPRESAS Cunto Financiar : Monto del crdito. Es recomendable que as las cifras del crdito no puedan tener relevancia, deber prestarse especial atencin para evitar en todo momento concentraciones excesivamente significativas respecto al total adeudado por el cliente.
El banco representa slo una fuente de financiamiento, nunca debe ser considerado como una fuente de reemplazo de los recursos propios de la empresa. Salvo excepciones, debe evitarse que el banco se convierta en Banquero nico del cliente.
General
Restringir el otorgamiento de crditos a (admisin de riesgo): Clientes con prdida operativa. Clientes con patrimonio irregular (sea el 30% de su capital). Cliente o relacionados con deuda vencida, castigada y/o calificada como Deficiente, Dudoso o Prdida. Clientes, avalistas o relacionados que presenten protestos no aclarados, cobranza coactiva, cuentas corrientes cerradas, tarjetas de crdito anuladas y/o cualquier otra informacin adversa en los ltimos 12 meses. Clientes con EE. FF. Calificados (auditados, cuyo dictamen de la auditoria excepta una de las cuentas por falta de datos. Ejemplo: Salvo cuentas por cobrar, o salvo existencias ).
POLTICA DE CRDITOS PARA CRDITOS A EMPRESAS Garantas Reales, Personales o a Sola Firma Cuando se trate de otorgar crditos a medianas o pequeas empresas, se deber tratar de obtener garantas reales como medio de cobertura; o en el extremo los Avales Personales de los propietarios del negocio.
Sobregiro
Debe otorgarse slo a clientes evaluados. No deben sobregirarse las cuentas para cancelar crditos. En lo posible debe definirse una lnea de sobregiro (lnea en Cta. Cte.), previa calificacin del cliente. La vigencia de la lnea no deber exceder de un ao. Producto orientado a cubrir desfases temporales de caja; por lo que la cuenta debera tener un movimiento alternado entre saldos deudores y acreedores.
Presentan protestos no aclarados con una antigedad inferior a XX meses. Presentan clasificacin de riesgo en el Sistema (deficiente, dudoso o prdida). Presentan deuda vencida en el Sistema. Accionistas mayoritarios o gestores del negocio presentan clasificacin de riesgo.
POLTICA DE CRDITOS PARA CRDITOS A EMPRESAS Sector Construccin Slo financiar Valorizaciones (tasar) que cuenten con medio de pago definido. No otorgar Fianzas de Adelanto si el Banco no ha otorgado las de Presentacin y Cumplimiento. No otorgar Fianzas de Presentacin sin tener conocimiento del riesgo al que se estara comprometiendo el Banco en caso el cliente ganara la licitacin a la que se est presentando. Financiar proyectos inmobiliarios en zonas objetivo del Banco. Financiar a constructores que cuenten con equipos y experiencia comprobada. Designar un supervisor de obra contratado por el Banco.
Sector Agente de Aduanas (estos ganan x comisin ellos financian las necesidades tributarias de lso clientes) De preferencia descontar letras cuyos aceptantes son clientes del Banco o de aquellos por los cuales se cuente con informacin financiera actualizada. No otorgar sobregiros ni crditos directos (letras en descuento lo permitido). Establecer el ranking mnimo que debe tener la Agencia de Aduana para asumir riesgos de crdito. Otorgar crditos slo a Agencias que cuenten con infraestructura (poco complicado generalmente no cuenta con infraestructura propia, alquilan).