UNIVERSIDAD NACIONAL DE ASUNCION

FACULTAD DE DERECHO Y CIENCIAS SOCIALES

DERECHO MERCANTIL II -FILIAL KIINDY

LECCION VII LA APERTURA DE CREDITO BANCARIO

1Generalidades 2 Concepto 3 Naturaleza Jurdica 4 Caracteres 5 Obligaciones 6 Garantas del Contrato 7 Distintas modalidades 7.1 Entrega de fondos al cliente 7.2 Apertura de crdito en cuenta corriente 7.3 Obligacin del Banco de otorgar un aval u determinado o indeterminado 8 Finalizacin.

I.GENERALIDADES En la prctica bancaria se suele decir que el Banco abre una lnea de crdito a futuro y que se encuentra condicionada a las necesidades econmicas del cliente. En la doctrina se considera a la apertura de crdito como una promesa del Banco de otorgar o conceder una operacin de crdito a futuro a favor de su cliente para cuando ste lo requiera

Es considerado como un contrato sui generis que se ha constituido en una forma evolucionada del mutuo, por cuanto se encuentra dirigida a satisfacer exigencias de la misma naturaleza, pero con ciertos agregados que en el propio contrato de mutuo no podra darse.

Precisamente el contrato de mutuo sirve a quien necesita del dinero en forma inmediata; en el de apertura de crdito opera para aquel cliente que va a necesitar de dicho dinero en el momento futuro no predeterminado, o sea, para cuando surja para l ,la necesidad de contar con dichos fondos.

DEFINICIN La apertura de crdito es el contrato por el cual el Banco se obliga a otorgar en el futuro un crdito a favor de su cliente, en la modalidad, monto, intereses y plazos previamente establecidos, sujeto a condicin suspensiva de que el cliente exigir la realizacin del crdito o dejarlo sin efecto.

CONCEPTO

El Art. 1412 el CCP establece sin variantes la definicin del Cdigo Italiano : Por la Apertura de Crdito Bancario, el Banco se obliga a tener a disposicin de la otra parte una suma de dinero por un tiempo determinado o indeterminado. Corresponde determinar que el elemento fundamental de este contrato y que le diferencia de los dems, es la concesin de crdito al cliente que se concreta en trminos generales en la disponibilidad de una suma de dinero.

Otra caracterstica importante del contrato es la de mantener la cantidad acreditada con sucesivas variaciones, sobre la base de los reembolsos que el acreditado puede efectuar durante el periodo del crdito, salvo pacto en contrario.

NATURALEZA JURIDICA
a. Segn GAVALDA, considera que la apertura de crdito es una promesa unilateral,siendo esta opinin admitida por la mayora de los autores franceses. b. Opinan en forma divergente ESCARRA y RAULT quienes sostienen que la apertura es un contrato innominado y su generis. en el que se desenvuelve en dos etapas: una inmediata en la que el Banco se obliga a otorgar en el futuro una operacin de crdito, y la segunda etapa es la mediata o futura, en la que el cliente exigir la realizacin del crdito o dejarlo sin efecto, en la forma convenida por las partes.

c. Algunos autores consideran que la apertura de crdito es un contrato preliminar, en el que una de las partes se obliga a otorgar un crdito a futuro y la otra tiene la facultad de exigir la formalizacin de un contrato definitivo, en las condiciones establecidas de mutuo acuerdo en el contrato preliminar.

CARACTERES
Es un contrato nominado y definitivo Es un contrato mercantil, por que se trata de una operacin bancaria Es consensual, porque se perfecciona por el acuerdo de las partes, en este caso, por la aceptacin de la solicitud del cliente por la entidad bancaria. Es un contrato bilateral, porque las apartes asumen derechos y obligaciones recprocos.

Es Oneroso ya que se presume su onerosidad por tratarse de una actividad mercantil. Esta operacin es la que supone uno de los mayores ingresos que obtienen las entidades bancarias. Es de duracin o ejecucin continuada: que tiene lugar por actos individuales que se extienden en el tiempo. Puede ser a plazo fijo o indeterminado, segn se fije o no un limite de tiempo para utilizarlo

No Formal: Vale decir que la forma interviene ad probationem y no ad-uit solemnitatem. Sin embargo, en la prctica bancaria se utilizan formularios especiales, por lo que generalmente se trata de n contrato de adhesin. Es Intuitu personae en razn de que generalmente se efectua sobre la solvencia del acreditado.

Es un contrato de Adhesin a clausulas generales ya que el contrato se instrumenta, normalmente, por medio de una solicitud de crdito donde el Banco preestablece las clausulas especificas que deben regir las relaciones de las partes. Es un contrato de disponibilidad ya que el acreditado puede utilizar fondos con sucesivos retiros parciales, ms de una vez, y puede con sucesivos ingresos reintegrar sus primitivas disponibilidades. ( Art. 1413 C.C.P)

OBLIGACIONES DE LAS PARTES

La Bilateralidad conlleva obligaciones y derechos para ambas partes, con frecuencia, en su ejecucin, se superponen contenidos obligaciones de varios contratos. El contrato tiene dos fases: una de pura disponibilidad y otra de disposicin efectiva, siendo esta ultima de la que se deriva el mayor numero de obligaciones.

Las obligaciones del Banco deben estar expresamente previstas, no olvidemos que la apertura de crdito es un contrato cuyo contenido se proyecta hacia el futuro y por lo tanto, el Banco queda obligado en firme a conceder un crdito en la modalidad, cantidad, intereses y plazos convenidos.

1.DISPONIBILIDAD DEL CREDITO

Por la definicin de este contrato que realiza el Art.1412 del C.C la disponibilidad queda manifiesta al decir que por la apertura de crdito bancario el Banco se obliga a tener a disposicin de la otra parte una suma de dinero por un tiempo determinado o indeterminado.

Esta disponibilidad de crdito se fija en el contenido del contrato, que tiene que permanecer durante en el periodo fijado para su total ejecucin, pudiendo ser utilizado el crdito mas de una sola vez y puede con los ingresos reintegrar sus primitivas disponibilidades, sin que su no ejecucin permita concluir que no se ha cumplido la obligacin por la identidad, ya que sta slo debe tener a disposicin del acreditado.

OBLIGACIONES DEL ACREDITADO

Entre las obligaciones del acreditado , como cuestin previa se inicia con el deber de informacin antes y durante la vigencia del contrato, en lo referente a sus condiciones personales , la utilizacin del crdito ,etc. Por otra parte se halla el deber de devolver las sumas prestadas, pagar las comisiones, los gastos repercutibles y los intereses pactados que deben adecuarse a las comisiones, los gastos repercutibles y los intereses pactados que deben adecuarse a las disposiciones del Art.44 de la Ley Organica del Banco Central del Paraguay N 489/95.

a. La primera obligacin es la utilizacin del crdito mediante aviso previamente cursado al Banco o tratndose de tarjetas de crdito mediante la utilizacin de la misma. b. Comunicar al Banco en el caso de no hacer uso de la apertura de crdito aprobado. e. Pagar la comisin por la reserva del crdito. d. Una vez desembolsado el crdito total o parcialmente, deber efectuar las provisiones de cuenta para cubrir los cargos que corresponden a las amortizaciones o pagos de capital, intereses y gastos del crdito utilizado.

GARANTIAS DEL CONTRATO

El Contrato de Apertura de Crdito puede ser garantizado mediante garantas ofrecidas por el mismo prestatario y por terceros. Las garantas que se ofrecen suelen ser personales(fianzas, avales), y reales (prendarias e hipotecarias) y entre las prendarias se hallan la prenda comn, la prenda con registro y la realizada sobre ttulos de crditos y moneda extranjera.

Las hipotecarias pueden instrumentarse en hipotecas comunes, en pagars, hipotecas flotantes, tambien se puede garantizar mediante obligaciones cambiarias, cesin de crdito pro solvendo y otros.

Distintas Modalidades
1. ENTREGA DE FONDOS AL CLIENTE: De esta forma el cliente retira los fondos por caja cuando lo requiera, los fondos pueden ser retirados de una sola vez o por entregas parciales dentro de las convenciones estipuladas. Esta forma tiene la particularidad de que una vez agotadas la disponibilidad, el cliente ya no puede retirar nuevas entregas.

OBLIGACION DEL BANCO DE OTORGAR UN AVAL U OTRA GARANTIA AL CLIENTE A FAVOR DE TERCEROS.

Tambin se puede convenir que el Banco otorgue un aval u otra garanta a favor del cliente o de un tercero. En el caso, el Banco garantiza la obligacin asumida, sin sustituir al acreditado o al tercero, ni convertirse en obligado principal, sino obligado en garanta. En las licitaciones se suele pedir a los proveedores o contratistas garantas, como dinero o ttulos reemplazables precisamente por avales o fianzas bancarias para asegurarse la realizacin de las obras o la entrega de los bienes. Con mucha mas razn los requiere cuando efecta adelantos de precio.

APERTURA DE CREDITO POR TIEMPO DETERMINADO O INDETERMINADO

La Apertura de Crdito puede ser por tiempo determinado o indeterminado por expresa disposicin del Art.1412 del C.C. Si es por tiempo determinado, solo dentro del plazo pactado el cliente tiene la disponibilidad comprometida a si favor, tal principio se halla sustentado en el Art 1415 CC salvo pacto en contrario. Ello implica que es dable admitir pactos de resolucin. Adems la norma no se refiere al cliente, por lo que el mismo podra separarse, con la debida anticipacin.

FINALIZACION

Entre las causas generales de resolucin del contrato se hallan la imposibilidad sobreviniente de cumplir la prestacin, muerte, disolucin de una persona jurdica. Tambin existen otras causas como la rescisin convencional o unilateral de cualquiera de las partes y otras estipuladas por el legislador en forma pacifica para este contrato.

El Art. 1415 del C.C establece que el Banco no puede separarse del contrato antes del vencimiento del plazo, sino por justa causa, salvo pacto en contrario

El mutuo bancario es un contrato de crdito y como tal implica la transferencia de la propiedad de dinero a favor de un cliente, quien se obliga a devolverlo dentro de un plazo convenido y a pagar una remuneracin en concepto de inters. -Es un contrato real y unilateral cuyo OBJETO es el DINERO. -Al concederlo se resuelve el momento en que se acreditara el dinero en la cuenta corriente del cliente, o en la forma en que se va a entregar el dinero. -El banco comnmente acredita el dinero en una cuenta corriente, convirtindose en depositario hasta que el beneficiario lo retire. -Los intereses corren desde que se perfecciona el contrato.

Apertura de crdito es el contrato por el cual el banco (acreditante) crea una disponibilidad a favor del cliente (acreditado) mediante el pago por este, de una comisin. -Es un contrato consensual y bilateral cuyo OBJETO es el CREDITO. -Al formalizar el contrato las partes deciden que el banco tendr disponible el dinero para cuando el beneficiario, o quien este designe, lo solicite ya sea para que se lo acredite o se disponga del dinero. -Hasta que el beneficiario lo disponga, el banco va a seguir siendo el propietario del dinero. -En este tipo de contrato el cliente puede optar por no pedir que se le acredite el dinero en su cuenta para no pagar ms que la comisin; o pedir que se le acredite a una fecha posterior al momento de contratar.