LA COOPERACION SUIZA EN LAS FINANZAS RURALES DEL ECUADOR

JULIO, 2008

INDICE

Resumen Ejecutivo .......................................................................................... 3 1. Acciones de la COSUDE respecto a las finanzas rurales ...................... 4 1.1. 1.2. 1.3. 1.4. 1.5. Penipe.................................................................................................. 4 Nabn .................................................................................................. 4 Licto ..................................................................................................... 5 Fortipapa.............................................................................................. 5 COOPFIN/CREAR ............................................................................... 6

2.

Efectos y eventos relevantes ................................................................... 7

3.

Por qu pas lo que pas? .................................................................. 11

4.

COOPFIN-CREAR .................................................................................... 13 4.1. Caja de Herramientas ........................................................................ 13

5.

Lecciones aprendidas............................................................................. 16

ABREVIATURAS ............................................................................................. 17 ENTREVISTAS ................................................................................................ 18 BIBLIOGRAFIA ............................................................................................... 19

LA COOPERERACION SUIZA EN LAS FINANZAS RURALES DEL ECUADOR

Resumen Ejecutivo

Los registros de la Cooperacin Tcnica Suiza - COSUDE-, datan de la dcada de los aos 90, desde entonces se destacan grandes esfuerzos apoyando la consecucin de la sostenibilidad de los emprendimientos campesinos a travs de proyectos de desarrollo a lo largo de la Sierra Central del Ecuador. La caracterstica de la COSUDE radica en el respeto a las estructuras existentes. El trabajo de desarrollo local emprendido por la COSUDE, se fundamenta en el fortalecimiento de las estructuras sociales-productivas campesinas, se cont con un fuerte componente de Asistencia Tcnica que busc el desarrollo de capacidades de actores locales, dinamizando el trabajo de estas organizaciones. En cuanto al trabajo en las finanzas rurales es valioso verificar con testimonios la manera como las organizaciones campesinas fueron desarrollando iniciativas enfocadas a responder las necesidades con seriedad y responsabilidad a partir de grupos de mujeres, administrando modestos servicios financieros. Las zonas en las que COSUDE trabaj, se caracterizaron por ser poblaciones inmersas en la pobreza extrema y con un sin nmero de problemas que ellas implican, desnutricin, enfermedades endmicas en poblaciones pauprrimas como el caso del Bocio Endmico, por ejemplo. La ausencia de incipientes servicios financieros, en vista de esa realidad, ninguna institucin formal de ahorro y crdito vean atractivo emprender actividades en estas zonas. Gracias a la intervencin de la COSUDE, y al fortalecimiento de entidades locales como Bancos Comunales, Cajas de Ahorro y Crdito se facilit el desarroll a partir de alianzas estratgicas con instituciones como Cooperativas de Ahorro y Crdito que fueron lo suficientemente flexibles para adaptar sus productos a las realidades locales, y responder tambin con nuevos productos para el ahorro y crdito campesino. La institucionalidad de los proyectos, sin duda fue factible gracias a la participacin de Gobiernos Locales como los de Nabn, Penipe y de organizaciones locales como la Cooperativa 4 de Octubre, Cooperativa Jardn Azuayo, CEBYCAM, CONPAPA, INIAP, CESA, entre otros. Este proceso fue afianzndose pacientemente en esfuerzos realizados para alcanzar los objetivos de sostenibilidad y manifestndose en los cambios sociales-locales.

LA COOPERERACION SUIZA EN LAS FINANZAS RURALES DEL ECUADOR

1. Acciones de la COSUDE respecto a las finanzas rurales 1.1. Penipe

De manera temprana en la zona de Penipe, cantn de la provincia de Chimborazo, la cooperacin de COSUDE se inicia en el ao 1990 y termina en el ao 2000. A igual que Nabn, COSUDE apoya el proceso local de capacitacin, fortalecimiento de las organizaciones de base (comunas parroquias), para luego apoyar en el mejoramiento y construccin de los canales de riego en varios frentes del territorio de Penipe, en la segunda fase 1993 1996 se profundiza el trabajo en el sistema productivo. Como parte de este eje productivo, y en base a las capacidades desarrolladas se incorporan nuevas tecnologas, se fueron creando cajas de ahorro y crdito en las distintas parroquias y en comunas, con una estructura pequea que responde a techos de crdito de hasta 100 dlares, el trabajo de una organizacin de base local como CEBYCAM y de la Cooperativa 4 de Octubre; facilit la institucionalizacin de los procesos de desarrollo local al ir incorporando las iniciativas de estructurar las finanzas rurales. Debido a la erupcin del Tungurahua, hoy se da un borra y va de nuevo, sobre la base de la experiencia las Cajas Comunitarias de Ahorro y Crdito, han regresado para construir la pirmide de los recursos financieros y generar la nueva sostenibilidad, cambiando los sistemas de produccin y la vida misma del cantn, la perseverancia se comparte entre la familia campesina, el Gobierno Local y nuevos agentes de cooperacin que se fundamentan en las buenas practicas que son los fundamentos de la accin transparente para el desarrollo local.

1.2.

Nabn

Las acciones registradas en cuanto a las finanzas rurales por parte del COSUDE, inician en la zona de Nabn, Cantn de la Provincia del Azuay, aproximadamente en el ao 1996, cuando en el escenario poltico del Cantn intervino un nuevo pensamiento poltico; que surge de un largo proceso de creacin y fortalecimiento tanto de las organizaciones indgenas como de los movimientos sociales. En s el proyecto emprendido en Nabn a igual que en otros proyectos apoyados por la COSUDE en la sierra centro del pas, responden al objetivo principal de incidir contra la pobreza. En el caso de Nabn se inicia con un proyecto de ampla visin en torno al canal de riego como respuesta a las necesidades de los campesinos de contar con infraestructura para la produccin agrcola. Se identific una sinergia con el Gobierno Local, quienes junto con COSUDE iniciaron el proceso participativo de gestin local, permitiendo la interlocucin de los ciudadanos en la planificacin local y el presupuesto.
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Sin duda, esta sinergia de actores desarrollada en Nabn constituye el factor que permiti la institucionalizacin de procesos participativos y de generacin de iniciativas orientadas al desarrollo local.

Grfico N 1 Sinergia Desarrollada en Nabn

1.3.

Licto

Por otra parte, se registra que el Cantn Licto en el ao 1998 se beneficio con el cambio en el enfoque de desarrollo rural. Puesto que en la zona central de la sierra ecuatoriana, prevaleca el esquema de desarrollo paternalista, donde el Estado se converta en el proveedor de recursos propiciando en la poblacin la cultura de mendicidad. Seguramente este fue el reto ms grande que deba sortear la cooperacin internacional, pues en muchos casos la gente senta que era obligacin de las ONGs y dems organizaciones regalarles los recursos. En este sentido y sin duda la aparicin del concepto crdito contribuy para que la misma gente se diera cuenta que si no pagan los prestamos estos se agotaran y los perjudicados seran las economas campesinas. En el caso de Licto, no se puede identificar una mayor institucionalizacin, debido a la falta de visin empresarial de los campesinos, quienes no ven a su tierra y produccin como empresa en el buen sentido de la palabra y desde su modesta visin de conocimientos financieros.

1.4.

Fortipapa

COSUDE, colabor de manera decidida en el desarrollo de tecnologas como se informa del proyecto FORTIPAPA, que con el apoyo del INIAP, iniciaron el proceso de tecnificacin con los pequeos productores de papa en las
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provincias de Cotopaxi, Tungurahua, Bolvar y Chimborazo a inicios del 2000. Esta iniciativa se bas en el desarrollo y fortalecimiento de las organizaciones de base productiva, institucionalizando el proceso tanto para productores de papas comerciales as como tambin de las organizadas para producir solo semillas de alta productividad. Este proyecto no hubiese sido posible si no se hubiese ido incorporando las iniciativas de finanzas rurales que inici no con crditos financieros sino con crditos en especies, donde los semilleristas aportaban con el producto calificado para la produccin de papas. Este proyecto tiene un fuerte componente tcnico en bsqueda de un mejoramiento en la cadena productiva, dando paso a la creacin de CONPAPA, que es una organizacin que se dedica a la asistencia tcnica, fortalecimiento institucional y comercializacin de semilla y procura facilitar la comercializacin de papa de consumo en los mercados locales del eje Centro-Sierra.

1.5.

COOPFIN/CREAR

El proyecto COOPFIN/CREAR, es el valor agregado a los servicios financieros que la cooperacin ofrece mediante la iniciativa de Swisscontact para el desarrollo de las microfinanzas, sin exclusin de las finanzas rurales que logra ir sistematizando las buenas prcticas en los servicios de las finanzas rurales de los proyectos de COSUDE y trabaja en el mbito macro y meso. En el primero se busca la manera de incidir polticamente en los organismos de control del sector pblico para el sistema financiero nacional como es el caso de la Superintendencia de Bancos y Seguros, y la Direccin Nacional de Cooperativas. Procurando la inclusin de polticas de prudencia financiera y de regulacin; mientras que en el mbito meso, trabaja de manera directa con Instituciones de microfinanzas en temas orientados al fortalecimiento institucional. La primera fase de este proyecto inicia en el ao 1998. El objetivo principal de este es la poblacin local, sobre todo pequeos y medianos productores/ras de pequeas ciudades y del rea rural de las provincias de la Sierra Central del Ecuador, para facilitar el acceso a servicios financieros que apoyen los procesos productivos sin descuidar el fortalecimiento de los productos como el ahorro y crdito de manera sostenida, a travs del fortalecimiento de las cooperativas de ahorro y crdito y ONGs financieras de la regin (PEFs)1

Evaluacin externa del Proyecto COOPFIN CREAR (Crdito y Ahorro Rural Fase I: Agosto 1998 Diciembre 2000.

2. Efectos y eventos relevantes Durante la participacin de la COSUDE, hay muchos eventos que destacar en especial por su enfoque de lucha permanente contra la pobreza; las iniciativas generadas a travs de los procesos y algunos identificados a lo largo de la intervencin; entre los que se recogen estn: 1. Migracin campo ciudad, presente en las zonas de la Sierra Central, en especial se observa mayor crecimiento de esta dinmica en parroquias y cantones cercanos a ciudades como el caso de Penipe, extremado como consecuencia de los efectos de la erupcin del volcn Tungurahua. 2. Abandono de la tierra, lo que da paso a la escasez de mano de obra, disminuyendo por ende la produccin agrcola y por otro lado afectando al costo de vida. 3. Presencia de enfermedades consideradas endmicas que en prcticamente fueron erradicadas; como es el caso del Bocio, de igual manera en Penipe. En el estudio realizado por el Ministerio de Salud Pblica, la prevalencia del bocio en la regin superaba el 35%; enfermedad que incide en niveles de cretinismo y apata. 4. Falta de infraestructura de produccin, como es el caso de los sistemas de riego, canales en mal estado o simplemente inexistencia de este tipo de infraestructura bsica para la produccin agrcola. 5. Falta de acceso a servicios financieros; frente a la situacin quiz de pobreza y extrema pobreza en la zona; de acuerdo a informacin proporcionada por el INEC, en el ao 1999, 4 de cada 10 ecuatorianos que residen en reas rurales viven en extrema pobreza y que 8 de cada 10 ecuatorianos estn bajo la lnea de pobreza, frente a esta realidad es muy difcil que instituciones financieras formales urbanas tengan inters en iniciar sus actividades. 6. Uno de los problemas que nadie quiere topar, es precisamente el paternalismo, arraigado en el estado y en las entidades de cooperacin; que genera en la poblacin un ambiente de mendicidad; disminuyendo su capacidad de produccin e inclusive su auto estima; a lo largo del apoyo prudente de la COSUDE, es muy interesante ver la manera como se van superando estas barreras socioculturales. Frente a esta realidad, de pobreza acompaada por desesperantes cuadros de enfermedad, desnutricin e inclusive deterioro de los medios de produccin, la intervencin deba ser profunda, constante, pero que sobre todo genere la sostenibilidad necesaria para habilitar el desarrollo local. Al considerar el apoyo de la COSUDE en la Sierra-Central, es importante identificar los ejes en los que la cooperacin incidi y sobre todo la generacin sistemtica de mecanismos de inclusin de la poblacin a sus propuestas y procesos, como se van tejiendo las iniciativas, su estructuracin hasta que

afloran para el caso los hitos de los Servicios Financieros Rurales, desde diferentes perspectivas. En el caso de Penipe por ejemplo, una poblacin en que la pobreza se encontraba marcada por una enfermedad grave, el bocio, la cooperacin le apuesta a que el desarrollo era posible y lo va haciendo alrededor del agua, elemento vital para el desarrollo de los pueblos y en especial para las zonas agrcolas. En este proyecto se logra la institucionalizacin de los procesos, a travs de organizaciones de amplio compromiso con las bases sociales como es el CEBYCAM Centro de erradicacin del Bocio y Capacitacin Campesina-, y de alguna manera el Municipio y la Cooperativa de Ahorro y Crdito 4 de Octubre. Para iniciar el trabajo en esta zona era prcticamente obligado afrontar en aspectos organizacionales, donde se animaba para que las juntas parroquiales, los barrios y el mismo municipio logre una mejora organizacional para su desempeo; seguido del trabajo en temas de riego, como mejora, reconstruccin o construccin de canales. El proyecto, se enfrenta a los sistemas de produccin, y los campesinos van adquiriendo conocimientos para mejorar sus cultivos al contar con riego con infraestructura segura. Hay que destacar como COSUDE va desarrollando capacidades locales en todos proyectos como lo vamos a ver ms adelante. Las finanzas rurales son posibles nicamente si se cuenta con una economa activa. En este caso las UAPFs2 al contar con bases en cuanto a su organizacin iniciaron de manera incipiente cajas de ahorro y crdito las cuales con el apoyo del proyecto, permiti mejorar sus prcticas. Es interesante como estas cajas de ahorro y crdito empezaron a dinamizar el aparato productivo de la zona a pesar de que sus montos de crdito eran pequeos relativamente y no superaban ms de 100 dlares. Esto cubra inicialmente inversiones pequeas para semilla o para los sistemas de riego que de hecho eran sistemas de aspersin. De esta forma se fueron desarrollando los sistemas productivos, su produccin cubra la demanda local, se desarroll sistemas de comercializacin hacia otros mercados nacionales; para lo cual era necesario buscar la manera de fortalecer estas iniciativas a travs de una estructura ms fuerte pero local; aqu interviene una cooperativa local que inicialmente desarrolla experiencias de ventanillas de atencin. Es necesario recordar que Penipe antes de la intervencin ocupaba los ltimos lugares con relacin a los ndices de crecimiento socio econmico en la provincia de Chimborazo, el ndice de pobreza alcanz el 72,5%, la migracin conllev a un crecimiento negativo de la poblacin. De acuerdo a una evaluacin realizada, se pudo constatar que Penipe en el ao 2000 alcanz el primer lugar en crecimiento econmico; sin embargo el tema eruptivo del volcn Tungurahua fue determinante para que los logros alcanzados prcticamente desaparezcan. En la zona de Nabn, el nivel de produccin lleg al punto en que sus habitantes deban salir a Cuenca para comprar verduras y hortalizas, las
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Unidades Agrcolas Produc v F i lia es as am r

reminiscencias de la poca de haciendas incidieron en desplazamientos campo ciudad, bsqueda de ocupaciones a travs del mvil de la migracin, jvenes sin destino, ausencia de infraestructura de riego, malas vas de comunicacin que juntas hacan imposible la produccin, acompaado de procesos de erosin progresivos. COSUDE gener alianzas y estrategias con ONG para Forestar, iniciar modestos emprendimientos de riego para la produccin, fortalecimiento institucional de organizaciones de base, comunas y parroquias, finalmente se consolida la alianza estratgica con el Gobierno local; donde la Alcaldesa la Licenciada Amelia Errez, cubre un rol trascendenre. Nabn logr en menos de tres aos operar con un sistema de riego por aspersin y revertir el crecimiento de la pobreza que al inicio alcanzaba el 78% de la poblacin; el hecho de que las organizaciones campesinas puedan contar con riego, permiti por otra parte organizar pequeos bancos comunales y cajas de ahorro y crdito, esto permiti el desarrollo de la produccin. El acompaamiento de la COSUDE, incidi en el desarrollo del gobierno local a travs de la participacin de la comunidad en la planificacin y en la configuracin de los presupuestos participativos. Un actor importante en el desarrollo local sin duda constituye la Cooperativa de Ahorro y Crdito Jardn Azuayo, que logro interpretar las necesidades de la zona, desarrollando la estructura que permite mantener las iniciativas de bancos comunales y cajas de ahorro y crdito, conformando Consejos de Administracin de base y comits de crdito de la zona donde los socios participan activamente y coadyuvan a mantener una cartera sana. Seguramente la participacin de estas organizaciones, permiti institucionalizar los procesos de finanzas rurales y al mismo tiempo el modelo de desarrollo local que se plantearon. Una de las zonas donde se sinti en su momento un modelo paternalista enraizado es en Licto, poblacin de la provincia del Chimborazo, donde la gente estuvo acostumbrada a recibir recursos de manera gratuita y la gente lleg al punto de demandar sistemticamente ayuda; al aparecer el concepto de crdito, la gente madura y se dan cuenta que si ellos no pagan por los recursos estos se terminan; en este caso, COSUDE contaba con un fondo rotatorio para los huertos demostrativos, los cuales fueron desarrollados junto con el Consejo Provincial y la alcalda; sin embargo en su debido momento se decidi que estos recursos formen parte de un fondo para otorgar crdito a las personas. Cabe indicar que inicialmente el crdito no era financiero, sino eran prstamos en especie para que los campesinos puedan producir. Los campesinos junto con los tcnicos desarrollaron su propia tecnologa, sin embargo este desarrollo tecnolgico era factible nicamente si se contaba con recursos financieros, as instituciones, entre otras, como Cooperativas de Ahorro y Crdito como Codesarrollo, Riobamba Ltda. Accin Rural, San Jos de Chimbo, 4 de Octubre, entre otras se constituyen en eslabones del desarrollo, si bien se desarrollaron iniciativas de servicios financieros rurales, las cooperativas fueron desarrollando tambin productos acorde con la zona rural, el cambio que se va generando entre socios que acuden a un banco comunal y otros a sistemas ms formales como lo son las cooperativas, es interesante pues constituye inclusive un mejoramiento en el autoestima de la gente. El cambio de finanzas rurales de generacin modesta en las comunidades a las finanzas ms organizadas como el caso de las cooperativas
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mencionadas, es grande al observar algunas diferencias, en el desempeo, en buenas prcticas, el avance para interpretar los indicadores de desempeo como consecuencia de la voluntad de innovacin, de la interpretacin funcional de la demanda de servicios financieros articulados en los proyectos. Todos estos puntos de maduracin, cobertura y profundizacin de los servicios financieros son atribuibles al apoyo, competencia y compromiso de la Cooperacin Tcnica Suiza. Grfico N 2 Caractersticas de las finanzas rurales
Nacen de la inicia v a de un sector

Crditos emergentes (salud, educacin, etc.)

FINANZAS RURALES

Contaban con asesora externa

Los montos son ms pequeos

La COSUDE, encontr constantemente en el desarrollo de los proyectos de apoyo a las comunidades rurales que para mejorar las condiciones tcnicas en la realidad local, la capacitacin en prcticas productivas requeran capacitarse no solo slo los campesinos, sino que adems las organizaciones de base y las institucionales para desarrollar la incidencia en el desempeo de los gobiernos locales, que adems los conocimientos deban estar al alcance de mujeres y hombres de la poblacin local, de sus organizaciones y de las estructuras administrativas y tcnicas de los gobiernos locales y que adems el acceso a los servicios financieros rurales jugaban papel trascendente en el desarrollo de los pueblos cuando la poblacin se sumaba con sus iniciativas a mejorar la produccin agropecuaria, artesanal, minera y de servicios, y que era necesario elevar la cobertura de la educacin, de la ocupacin y el empleo, mejorar el nivel de ingresos y tener el gusto de vivir el espacio rural. El acercamiento de las cooperativas a las iniciativas de desarrollo local, se profundiza con el apoyo del proyecto de Fomento del ahorro y crdito rural COOPFIN/CREAR, que inicia con procesos de capacitacin y asistencia tcnica en metodologas de crdito rural a travs de bancos comunales, cajas de ahorro y crdito, crdito grupal y crdito asociativo, productos financieros basados en los requerimientos de la poblacin de las zonas de influencia de las COACs.
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En su conjunto, los productos financieros apoyados y generados por la COSUDE incidieron positivamente en la superacin de la pobreza en la Sierra Central y Sur, contribuyendo al mejoramiento de la calidad de vida de sus habitantes, la posibilidad de que los campesinos puedan producir en sus propias zonas, evitando o disminuyendo la tendencia migratoria; fortaleciendo la posibilidad de que las familias no se desintegren, el incremento del empleo de la ocupacin e ingreso daban las primeras respuestas de mejorar las condiciones de la familia, sin embargo no suficiente. La cooperacin procuro desarrollar capacidades en los mismos productores, en temas relacionados a su produccin, mejorando la tecnologa de produccin, lo que se puede considerar una consecuencia de la puesta en riego de la produccin que incrementa el nivel de ocupacin y mejora el ingreso de los campesinos, la funcin de la gentica para la produccin de papa - proyecto FORTIPAPA - y por otra parte la capacitacin para la gestin de sus cajas de ahorro y crdito, estas relaciones de mtodo y profundizacin de los servicios financieros de las cajas de ahorro y crdito rural, devino de los fondos semilla y de las experiencias de fondos revolventes que finalmente se agotaban, se evidencia la vulnerabilidad de estas incipientes acciones financieras, situacin que hace necesaria la presencia de estructuras financieras mas estables y sostenibles como las COACs.

3. Por qu pas lo que pas? La descripcin del proceso facilit para que la COSUDE en su despliegue de apoyo en la regin centro sierra del pas, consiga muchos logros, que han permitido que la gente vaya superando la situacin de pobreza. Los motivos pueden ser diversos pero sobre todos est el respeto de COSUDE a las estructuras existentes en cada zona; pues de alguna manera en las poblaciones en las que se focaliz, exista algn tipo de organizacin. El desarrollo de tecnologas crediticias y de captaciones son evidentes en los proyectos apoyados por la COSUDE, cabe sealar que en muchos de los casos los crditos concedidos se desplegaron con entregas en especies, lo que permiti evitar se desven fondos que inicialmente fueron escasos como es el caso de FORTIPAPA, proyecto desarrollado en cuatro provincias de la sierra. Esto enseo a las organizaciones de base a familiarizarse en la relacin del costo de los insumos y poco a poco fueron identificando la dinmica y funcin de un mercado financiero rural. Las instituciones locales como Municipios, ONGs, Consejos Provinciales, y Organismos estatales tuvieron protagonismo, que permiti dar mayor respaldo a las iniciativas generadas al interior de las organizaciones, donde el efecto del paternalismo ha ido perdiendo sentido. Las cooperativas locales que tuvieron la flexibilidad de adaptar productos de crdito para las zonas, se constituyen en entes de apoyo para el desarrollo de de las economa familiar, y de los espacios de proyectos que asumen el papel de medios para el desarrollo local.

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Es muy interesante ver la manera como las organizaciones de base, una vez sobrepasados los niveles de produccin requeridos para la supervivencia, pasaron a disponer de excedentes, organizan y fortalecen sus cajas de ahorro y crdito que han permitido otorgarse crditos entre ellos, dejando atrs la dependencia ante los chulqueros, que aprovechaban la falta de acceso a servicios financieros para cobrar tasas altas a los campesinos. La organizacin de las cajas de ahorro y crdito o de los bancos comunales, tienen una estructura social fuerte, pues dentro de las mismas comunidades se fue generando control social, a travs de los procedimientos para aprobar las solicitudes de crdito y cobrar las cuotas. Se destaca que la viabilidad de estos procesos se basa en el conocimiento de la dinmica rural por sus propios pobladores que permite establecer crculos de confianza, elementos que han sido capitalizados por COOPFIN/CREAR para fortalecer las herramientas financieras rurales. El entendimiento de que las entidades requieren mantener un principio de sostenibilidad, que quiz en la zona rural es ms complicado de conseguir, pues la capacidad de ahorro de las personas es limitado e inclusive de acuerdo a uno de nuestros informantes, la gente del campo, prefiere si tiene un excedente de dinero comprar un animal, hace que stas busquen un equilibrio entre lo urbano y lo rural, potenciando la movilidad del ahorro de la ciudad al campo. El apoyo del proyecto COOPFIN/CREAR, a las instituciones cooperativas, permiti que stas desarrollen productos de ahorro y crdito acordes con la realidad rural. Para concluir, los alcances y logros en el rea de los servicios financieros de la COSUDE se sustentaron en varias actividades de desarrollo local, que propiciaron el encuentro de oportunidades para generar apoyos financieros rurales, unos con retorno, otros no, otros en especies, otros con la denominacin de fondo semilla, se podra decir con una variedad de actividades financieras desarrolladas incipientemente por comunidades y emprendimientos asociativos, con poco rigor de sostenibilidad, con tcnicas con alto contenido de transparencia sobre todo en cajas y bancos comunales administradas casi siempre por mujeres, que llevan a formalizar y profundizar de manera especializada y sostenible la dinmica de los servicios financieros rurales como un factor importante para superar los niveles de pobreza del pas.

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4.

COOPFIN-CREAR

4.1 Caja de Herramientas Al analizar las herramientas desarrolladas por COOPFIN-CREAR, es importante ubicarnos en el escenario econmico y social por que el que atravesaba el Ecuador; en el ao 1999 la situacin econmica del pas era la ms inestable como consecuencia del feriado bancario, el cambio del patrn monetario, as pasamos a la dolarizacin. Esto sin duda, genera oportunidad para las Cooperativas de Ahorro y Crdito pues, ninguna de stas cay durante la poca de feriado bancario y tampoco con el cambio de la moneda, instituciones financieras que soportaron la crisis gracias a la confianza de los socios. En anlisis de este sector financiero - FODA - nos da la evidencia de la debilidad institucional, que deba ser apoyada para desarrollar las finanzas rurales hacia el establecimiento de estructuras sostenibles.
FORTALEZAS Alta vinculacin con los sectores vulnerables. Han obtenido autosuficiencia financiera y en algunos casos rentabilidad. Operan con captaciones de sus asociados. Amplia cobertura geogrfica Reinvierten capital en sus propias regiones. Reinvierten excedentes en el mejoramiento del servicio Solvencia patrimonial DEBILIDADES Poca capacidad tcnica de directivos Lento proceso de toma de decisiones No existe delegacin de responsabilidades Estructuras organizacionales poco dinmicas Gerencias limitadas en su accionar Limitado conocimiento de tcnicas de gestin Mantenimiento de esquemas tradicionales en sus servicios como encaje. Poca captacin de fondos Baja disponibilidad de fondos a largo plazo Dbil imagen corporativa Tecnologas lentas. OPORTUNIDADES Sectores poblacionales que no cuentan con servicios financieros. Reformas de leyes permiten refinanciar crditos a los sectores productivos. No hay inters de la Banca en estos sectores de la poblacin (rurales). Presencia de organismos vinculados con el sistema para ofrecer servicios de asistencia tcnica, consultora, capacitacin, etc.

AMENAZAS Poco control por parte del estado No existe uniformidad en los criterios de supervisin Inestabilidad econmica en el pas Fuerte influencia de efectos naturales Presencia de nuevas entidades bancarias dirigidas a esos segmentos Altos niveles de inflacin y altas tasas de inters.

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Frente a esta realidad por la que atravesaba el sector cooperativo dentro del contexto econmico del pas, COOPFIN/CREAR confirma la finalidad y objetivos trazados en su diseo, resumidos de la siguiente manera: Contribuir, en coordinacin con otros actores de la cooperacin internacional en la reforma del marco legal y de control de las COACs, Desarrollar herramientas y productos financieros para su aplicacin en el rea rural, a fin de profundizar la cobertura y adaptar los servicios a las necesidades de la poblacin vulnerable a travs de cooperativas de ahorro y crdito sostenibles.
CUADRO DE HERRAMIENTAS, MANUALES Y TALLERES

PROYECTO COOPFIN/CREAR

HERRAMIENTAS, MANUALES, y TALLERES GENERADOS POR EL PROYECTO

Marzo 2008

No.

Nombre HERRAMIENTAS

Objetivo

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Diagnstico Institucional y Calificacin de Riesgo Gua de Planificacin Estratgica Elaboracin de Presupuestos y Plan Operativo Anual Matriz de costos, precios y rendimientos - CRPs Fichas Agropecuarias Diagnstico para Instituciones de Servicios Herramienta y Gua para Implementacin de Costeo ABC

Contar con la situacin actual de la COAC y Plan de Fortalecimiento Institucional. Crecimiento ordenado; Definicin de visin, misin, objetivos y estrategias; Enfoques y especializacin. Operatividad del Plan Estratgico; Crecimiento ordenado; Definicin de metas y compromisos de recursos Mejor colocacin de cartera agropecuaria y reduccin de la tasa de morosidad. Mejor anlisis de concesin de crdito; Reduccin de tasa de morosidad; Mejor colocacin de la cartera agropecuaria Contar con la situacin actual de la Institucin y su Plan de Fortalecimiento Institucional Determinacin del costo de productos financieros; Clculo de precios adecuados de productos y servicios; Conocer productos y servicios que producen utilidades o prdida; Comparar costos entre agencias, productos y perodos.

MANUALES 1 Calificacin de Instituciones Financieras Brindar informacin y criterios de anlisis a inversionistas externos para determinar el nivel de riesgo de las IMF con el fin de invertir en la industria.

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Implementacin de Microcrdito Individual Urbano - Apertura de nuevos mercados; Responsabilidad Social; MIU Diversificacin de riesgos; Rentabilidad Implementacin de Microcrdito Individual Rural MIR Implementacin de Ventanillas Rurales Cooperativas-VRC Gestin de Calidad Apertura de nuevos mercados; Responsabilidad Social; Diversificacin de riesgos; Rentabilidad Apertura de nuevos mercados; Responsabilidad Social; Diversificacin de riesgos; Rentabilidad Levantamiento completo de procesos; Establecimiento de procesos crticos; Establecimiento de puntos de control; Fundamentos para gestin de riesgo operativo. Gestin profesional de RRHH; Evaluacin de desempeo; Valoracin de cargos; Orgnico Funcional; Plan de Capacitacin Informacin bsica para planificacin estratgica; Apertura de agencias; Implementacin de productos; Implementacin de estrategias de posicionamiento. Apertura tcnica y ordenada de agencias; Rentabilidad; Participacin de mercado

Gestin de Recursos Humanos

Investigacin de Mercado

Apertura de nuevas oficinas y/o agencias

Metodologa de Medicin de Impacto de Servicios Financieros Control Interno para COAC Implementacin de productos de Captacin Procesos y Procedimientos Consultora para Pequeas Entidades Financieras TALLERES

Conocer el impacto de los servicios financieros en la poblacin meta; Manejo de la imagen institucional; Bsqueda de recursos externos. Disminucin de riesgos operativos; Mejoramiento del Manejo interno; Transparencia de la informacin Creacin o rediseo de productos de Captacin; Estrategias de movilizacin de ahorros Levantar y/o actualizar procesos de la COAC; Contar con un Manual de Proceso definido Control de la(s) Consultora(s) contratadas por proyectos y/o instituciones de microfinanzas

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Roles y Funciones de Directivos de COAC

Gobernabilidad; Definicin de roles

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Gestin de Cartera Mdulos del Programa de Desarrollo de Competencias para Pequeas COAC

Reduccin de la tasa de morosidad; Mejor colocacin de la cartera Implementacin de acciones que mejoran la gestin de la COAC; Bases para el crecimiento ordenado de las Instituciones

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5. Lecciones aprendidas El proceso de intervencin de COSUDE en el Ecuador, ha dejado varias lecciones tanto para las instituciones como para todo su equipo de trabajo, en los temas relacionados con las finanzas rurales se pueden destacar las siguientes: 1. La intervencin o cooperacin internacional, debe tener un enfoque que permita a la poblacin rural incrementar su auto estima, para lo cual no se pueden mantener enfoques paternalistas. 2. La capacitacin y la tecnologa no es suficiente para alcanzar el desarrollo de las zonas campesinas rurales, es importante el desarrollo local que permitan a la poblacin contar con destrezas propias en aspectos productivos, tcnicos, administrativos y financieros. 3. El respeto a las estructuras locales es importante en cuanto esto permite la apropiacin de la gente en el desarrollo de sus iniciativas. COSUDE entro en primera instancia a fortalecer las organizaciones campesinas y apoy en el desarrollo de las mismas. 4. Las iniciativas de finanzas rurales, son una respuesta valedera para las necesidades de financiamiento de los campesinos y productores agrcolas de acuerdo a la experiencia se puede ver que es casi imposible que las entidades urbanas adapten por si solas sus productos de crdito a las realidades rurales, sin embargo el hecho de que las entidades locales puedan aliarse a instituciones formales como cooperativas permite institucionalizar el desarrollo de estas iniciativas. 5. Existen elementos que permiten evidenciar que las cooperativas cuentan con un compromiso social importante en pro del desarrollo de las comunidades campesinas, la caracterstica de estas entidades es su flexibilidad frente a las necesidades locales. Las estructuras permiten acompaar a las organizaciones financieras de base y responder eficientemente a sus requerimientos de crdito. 6. Es necesario rescatar la importancia de desarrollar capacidades en las entidades financieras locales sean estas Cooperativas o Bancos Comunales y Cajas de Ahorro y Crdito, que permitan orientar y utilizar los recursos de la cooperacin internacional eliminando el paternalismo. 7. Las iniciativas financieras de base (bancos comunales, cajas de ahorro) requieren de apoyo de instituciones financieras ms formales para que el desarrollo de los proyectos productivos tengan un desarrollo sostenido. 8. La institucionalizacin alcanzada en los proyectos es posible gracias a la participacin de organismos locales como municipios, ONGs, entidades financieras.

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ABREVIATURAS COSUDE COACs CEBYCAM INIAP ONGs PEFs INEC UPAFs PYMES FODA CFN IFIs BID RFR SERFI La Agencia Suiza para el Desarrollo y la Cooperacin Cooperativas de Ahorro y Crdito Centro Ecuatoriano de Bocio y Capacitacin del Minus valido Instituto Nacional de Investigacin Agropecuaria Organizaciones no gubernamentales Pequeas entidades financieras Instituto Nacional de Estadsticas y Censo Unidades Agrcolas Productivas Familiares Pequeas y Medianas Empresas Matriz de Amenazas Fortalezas Oportunidades Debilidades y

Corporacin Financiera Nacional Instituciones Financieras Banco Interamericano de Desarrollo Red Financiera Rural Servicios Financieros

SWISSCONTACT Fundacin Suiza de Cooperacin para el Desarrollo Tcnico

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ENTREVISTAS

ENTREVISTADO Ivn Reinoso Ren Unda Goeth Navas Romi Quezada Francisco Romn Andrs Freire Padre Hernn lvarez Eco. Yolanda Haro Hernn Pico Fernando Tern Padre Hernn Rodas Juan Carlos Urgils Sra. Amelia Herrez Ricardo Zurita Tamara Martnez Mirtha Corella

TEMA Proyecto FORTIPAPA INIAP Proyecto Nabn Proyecto Nabn Municipio Proyecto Nabn Coop. Jardn Azuayo Proyecto Licto - CESA COOPFIN/CREAR Red Financiera Rural Proyecto Penipe CEBYCAM Proyecto Penipe - Cooperativa 4 de Octubre Proyecto FORTIPAPA CONPAPA Proyecto LICTO Intercoperation Proyecto Nabn - Cooperativa Jardn Azuayo Proyecto Nabn Cooperativa Jardn Azuayo Proyecto Nabn Alcaldesa de Nabn Swisscontact, Servicios Financieros Proyecto COOPFIN/CREAR Proyecto COOPFIN/CREAR

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BIBLIOGRAFIA

El Proyecto Nabn: de lo Sectorial Agropecuario al Desarrollo Local, Ecuador 2005, Unda Ren y Jcome Rosario. Penipe, Un Pueblo Hermano del Agua, Instituto de Estudios Ecuatorianos. Evaluacin Externa del Proyecto COOPFIN / CREAR, Fase I, Agosto 1998 Diciembre 2000 Evaluacin Externa, Proyecto COOPFIN /CREAR, Fase II, Marzo 2005 Offerte Ecuador FINANZSEKTORFRDERUNG, Swisscontact. Proyecto Nacional de Races y Tubrculos, Informes Fase IV (2002 2006), Proyecto FORTIPAPA. Informe Final de la Intervencin de CESA en el Proyecto Licto.- Marzo 2008.

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