CONTRATO DE APERTURA DE CRDITON (Argentina) REGULACIN La figura del Contrato de Apertura de Crdito no est regulada de manera especfica por

r nuestro derecho positivo vigente. Por tal motivo su estudio implica recurrir a la doctrina nacional y extranjera prevaleciente a nivel dogmtico y el marco legal de esta figura en el extranjero. CONCEPTO DE APERTURA DE CRDITO: Es el contrato por el cual el banco (acreditante) crea una disponibilidad a favor del cliente (acreditado) mediante el pago, por ste, de una comisin. FUNCIONAMIENTO DEL CONTRATO: 2 FASES: FASE DE FORMACIN Y PERFECCIONAMIENTO DEL CONTRATO: Es un contrato consensual, se perfecciona con el slo consentimiento de las partes (Art. 1140 Cdigo Civil). Ello origina la obligacin del banco de tener a disposicin del cliente el acreditamiento concedido debiendo hacer honor a las rdenes que el acreditado puede impartir dentro del trmino y cuanta convenido. FASE DE EJECUCIN: Consiste en la utilizacin efectiva de la abstracta disponibilidad constituida en su favor por el banco acreditante. Es una fase eventual (el acreditado puede o no hacerlo segn sus necesidades y no est obligado a disponer del acreditamiento) y se da cuando se celebra el contrato de apertura de crdito con el cliente. En esta fase se llevan a cabo actos o negocios solutorios, siendo los ms comunes los siguientes: Entrega de dinero al acreditado o un tercero que ste indique Otorgamiento por el banco de garantas de derecho comn, afianzando obligaciones contradas por el cliente (se da slo en los Contratos de Crdito de Firma). Otorgamiento de avales cambiarios. Aceptacin de letras de cambio giradas por el acreditado o a su orden o a la de un tercero. ELEMENTOS DEL CONTRATO DE APERTURA DE CRDITO ELEMENTO ESENCIALES (O NECESARIOS O CONSTITUTIVOS): Son los que ataen a la formacin o existencia del Contrato. Ellos son:

Partes: El acreditante debe ser un banco o conjunto de bancos o ambas partes instituciones bancarias. Consentimiento: Basta el consentimiento de las partes para el perfeccionamiento del contrato (Art. 1140 Cdigo Civil). Se requiere de dos declaraciones de voluntad recepticias y convergentes (Art. 1137 Cdigo Civil.), exteriorizadas en las formas o modos que admite la ley (Art. 915 a 920 Cdigo Civil.) y dotadas de discernimiento, intencin y libertad (Art. 897 Cdigo Civil) Objeto: Por un lado es la creacin de una disponibilidad a favor del cliente (acreditado), a cargo del banco, que se origina al perfeccionarse el contrato y se concreta abriendo el crdito convenido (acreditamiento). Por otro lado es el deber del cliente de pagar una comisin en razn de la contraprestacin del banco, que se obliga en vista del pago de una comisin por el servicio que presta. El cliente adquiere la disponibilidad frente al banco y debe en compensacin pagar una comisin, que se considera el precio del crdito disponible. ELEMENTOS NATURALES (O CONTINGENTES): Son los que conciernen a la ejecucin del Contrato.

Si es por monto limitado o ilimitado: Tienen por base econmica la solvencia econmica del cliente y la capacidad financiera del banco en el momento de concretar el compromiso. Tiene importancia para la posibilidad de resolucin unilateral del contrato en caso de que nada se hubiera convenido. Alusin de si ha sido concedido en descubierto o no Estipulacin de si los retiros sern efectuados personal y directamente por el acreditado o sern entregados a terceros. Mencin de la forma como el acreditado podr disponer del crdito abierto. Mencin a la posibilidad que el retiro sea nico o pueda ser fraccionado. Carcter facultativo de la utilizacin de la disponibilidad por el acreditado. Alusin de la obligacin de restitur y de pagar intereses y gastos. NATURALEZA JURDICA PRSTAMO CONDICIONAL Porque el banco presta al cliente los fondos bajo la condicin suspensiva de que ste le exigir la entrega o efectivizacin del crdito concedido, con lo cual el banco tiene la obligacin de poner a su disposicin los medios de pago convenidos. Crtica: Mientras no se cumpla la condicin, es decir no se efectivice el prstamo, no habr prstamo, por ende tampoco deudor ni acreedor. MUTUO Esta Teora fue sostenida por Rubn Couder y apoyada por A. Rocco, quien habla de que se trata de un mutuo con un simultneo de depsito irregular de la suma entregada en prstamo, es decir el mutuante en vez de entregar la suma, se constituye en depositario irregular de ella. Crtica: Implicara la realizacin de un doble contrato de mutuo, uno a favor del cliente y otro a favor del banco. Tampoco se explica que ocurre en la apertura de crdito de firma. MUTUO CONSENSUAL Porque la entrega, como elemento constitutivo del contrato de mutuo clsico es sustituda por una autorizacin, concedida por el banco acreditante, el cual adquiere el poder del inters. Crtica: Choca con el principio dogmtico que no admite en ningn caso el mutuo consensual. El banco podra obligar al cliente a utilizar la disponibilidad, con lo cual quedara neutralizada una de las principales ventajas econmicas del contrato que nos ocupa, con el agregado de que la disponibilidad podra ser objeto de embargos o utilizacin por terceros o de una accin subrogatoria (Art. 1196 C.C.). PROMESA DE PRSTAMO Porque el banco tiene la libertad de fijar, en el lmite de lo previsto, el monto por el cual concretar el contrato de prstamo, desempeando el banco acreditante el rol promitente, por lo cual queda obligado a efectivizar el prstamo en la medida y oportunidad que el cliente se lo requiera. Crtica: La Teora no es aplicable al contrato de apertura de crdito de firma. El banco no tiene a su cargo efectuar ningn prstamo, sino que su obligacin consiste en asumir determinada garantas (cambiarias o comunes) frente a terceros y a favor del cliente acreditado. CONTRATO PRELIMINAR

Porque contiene no slo la promesa de un prstamo, sino tambin una importante cantidad y variedad de otros negocios, adems de que el banco se comprometa a suministrar medios de pago. El contrato de Apertura de Crdito tiene una funcin Instrumental o Preparatoria de los sucesivos actos de utilizacin de la disponibilidad, haciendo de ello el contenido de otros contratos (diferentes o principales). Crtica. Algunos autores dicen que no se trata de un contrato preliminar, sino definitivo. Segn Messineo, el acreditante ha contrado la obligacin de cumplir las rdenes del acreditado en el momento, la medida y la forma en que ste ltimo desee impartirlas, dentro de los lmites del contrato. En consecuencia sabe por anticipado que deber proveerle de dinero (numerario) y, adems, darle su cooperacin bajo la forma de prestaciones de contenido variado que deber efectuar para con el propio acreditado o para terceros, las cuales, en ltimo instancia, se traducen en desembolsos de dinero. El acreditado deber, en casa caso, manifestar su voluntad, ya que se trata de actos unilaterales del acreditado que tienden a volver especfica la forma jurdica de cada suministracin que solicite sin que pueda haber en ellos otras tantas proposiciones de contratos (definitivos) ni, menos an contratos definitivos ya formados. CONTRATO PREPARATORIO DE COORDINACIN Porque se trata de un contrato definitivo, que genera efectos obligatorios para ambas partes contratantes desde el mismo momento de su celebracin. Las partes predisponen las relaciones sucesivas (de tipo homogneo o heterogneo) y el modo y forma como ellas se han de llevar a cabo para la utilizacin del acreditamiento (de dinero o de firma) constituido a favor del acreditado, sin que tales partes contratantes deban expresas un nuevo consentimiento para crear vnculos jurdicos entre ellas, ya que basta la voluntad unilateral del acreditado para que el contrato sea definitivo y obligatorio desde el da de su perfeccionamiento por el slo consentimiento. Es por las razones precedentemente mencionadas que me adhiero a esta teora de que se trata de un Contrato Preparatorio de Coordinacin, Definitivo y Obligatorio. CARACTERES:

CONSENSUAL: Porque se perfecciona con el slo consentimiento de las partes. (Art. 1140 Cdigo Civil) DE CRDITO: Porque el banco (acreditante) reconoce al cliente la facultad de disponer de una suma de o de conceder las garantas necesarias para que pueda obtenerla de terceros, ya sea que se trate de un crdito de dinero o de firma. BILATERAL: Porque es un contrato de prestaciones recprocas. INNOMINADO: Porque en nuestro pas este contrato no se encuentra regulado en el ordenamiento jurdico. ONEROSO: Deriva de su comercialidad y de su carcter bancario (Art. 8 Inc. 3 y 218, Inc. 5 Cdigo de Comercio).CONMUTATIVO: Porque la naturaleza, caractersticas y extensin de las prestaciones a cargo de las partes son ciertas en el momento de la formacin del contrato. DE EJECUCIN CONTINUADA: Tal es el ejemplo cuando el acreditado ejerce su facultad de utilizar la disponibilidad concedida por el banco mediante varias rdenes o cuando la Apertura de Crdito se le conceda en cuenta corriente y el acreditado est facultado para efectuar la reposicin de la disponibilidad utilizada en todo o en parte.

NO FORMAL: Puede concretarse de forma verbal y an por hechos concluyentes y repetidos de la utilizacin de la disponibilidad por el acreditado. Para acreditar su existencia se pueden utilizar todos los medios de prueba previstos en materia comercial (Art. 208 Cdigo de Comercio) INTUITO PERSONAE: El banco hace un estudio evaluativo de la solvencia econmica del cliente. La importancia de este rasgo es que el banco slo tendr facultad rescisoria por causa justificada, cuando ocurran hechos o circunstancias que objetivamente impliquen una disminucin de la solvencia del cliente. CLASES

El acreditado tiene derecho a utilizar el crdito de una sola vez o mediante entregas parciales. Utilizado el total del SIMPLE acreditamiento, ya no es posible durante la vigencia del contrato que el cliente pueda requerir nuevas entregas. El acreditado utiliza el crdito disponible en su favor mediante varios retiros que efecta dentro del trmino convenido, aunque nada impide que lo pueda hacer de una sla vez por la totalidad del crdito. En esta clase le asiste al acreditado el derecho de reconstitur o reponer, total o parcialmente, la EN CUENTA disponibilidad en cuenta CORRIEN corriente a fin de poder utilizarla nuevamente, TE dentro de lo pactado. Los depsitos que el cliente efecta en la cuenta, reabrenla disponibilidad por el importe de la suma de las reposiciones efectuadas si la utilizacin fue total, o el importe que resulte de adicionar la disponibilidad no utilizada a las sumas depositadas en carcter

CLASE S DE APERT URA DE CRDI TO

SEGN LA FORMA DE UTILIZACI N DE LA DISPONIBI LIDAD

de reposicin La obligacin del banco se puede cumplir, atendiendo a un verdadero servicio de caja a favor del acreditado. Esta clase implica que el acreditante entregue el dinero al acreditado cuando ste lo DE DINERO requiera en forma personal o cuando las rdenes para que debiten determinadas cantidades, atendiendo crditos de terceros, o para efectuar pagos directamente a stos, por cualquier forma que fuere. Letras de Cambio libradas por el cliente, que al ser aceptadas por el banco facilitan una rpida y ventajosa negociaci no descuento de la cambial ante quien, siendo beneficiari o del ttulo, adelante los fondos que el

SEGN SU OBJETO

DE FIRMA MODOS

cliente puede necesitar. B)Otorgam iento por el banco, de avales en letras de cambio aceptadas por el cliente o en pagars suscriptos por ste (Art. 30, 33. 101 y 104, decr.ley 5965/63) C) La Concesin de fianzas bancarias. El banco no cobra intereses, sino una comisin adicional por el servicio prestado al cliente. El banco acreditante crea la disponibilidad a favor del acreditado, luego de realizar un estudio de la SEGN LAS EN situacin econmica del GARANTIA DESCUBIE cliente y de sus S RTO condiciones personales, ya que evala los riesgos que implica la concesin del crdito.

 Prenda Civil Prenda Cuando comercia el banco l garantiza Prenda la con restituci registro n del A) crdito Con sobre bs. Warrants Garan Propios tas del Debentur Reale acreditad es s. oo terceros, a travs Anticresi s de GARANTI garanta ZADA especfic Hipoteca a: civil Hipoteca naval. Puede garantizars e mediante B) Con la Garant constituci as n por Person terceros de ales. fianzas en cualquiera de sus variedades Mediante el Se paga por el servicio que presta al abrir el SEGN SU pago de crdito pactado, creando FORMA DE una REMUNER comisin a favor del cliente una disponibilidad, y ste fija o de ACIN queda obligado a pagarla, cuenta. por ms que no utilice la

disponibilidad.

Pueden ser: Mediante el De Confirmacin pago de varias Adicional comisiones Especial; etc.

A) Cuando la apertura de crdito se concede hasta un monto determinado. SEGN SU CUANTA C) Cuando la cuanta de las entregas se realice en forma escalonada hasta cierto % o cierta cantidad parcial del monto total del crdito abierto, durante los perodos o fechas estipuladas. A) En forma personal ante el acreditado. B) Solamente respecto de terceros que el SEGN EL acreditado indique o el contrato establezca. BENEFICI ARIO C) Alternativamente, respecto del acreditado y respecto de terceros que quel indique o se los mencione en el contrato. SEGN EL PLAZO DE DURACI A) Contrato con plazo convenido N DEL B) Contrato sin plazo pactado. CONTRAT O
OBLIGACIONES DE LAS PARTES INTERVINIENTES: OBLIGACIONES DEL BANCO ACREDITANTE:

B) Cuando el crdito abierto no tiene un monto tope (de escasa aplicacin prctica).-

Efectuar el acreditamiento a favor del cliente en los trminos pactados. Con lo que nace para el acreditado un derecho subjetivo patrimonial (o derecho de crdito), que recibe el nombre de Disponibilidad, siendo sta la facultad de utilizacin del crdito abierto ya sea de dinero o de firma. Hacer honor a las rdenes que le imparte el cliente. Obligacin de hacer cumplida conforme al acto de ejecucin que el acreditado elija, en el marco de la modalidad de apertura de crdito contratada. Tales como: Entregando las cantidades de dinero correspondientes, al acreditado o a quien ste indique. Pagando, en nombre y por cuenta del acreditado, deudas contradas por ste.

 Atendiendo al pago de cheques girados por el acreditado. Descontando los efectos cambiarios que el acreditado le presente, como portador legitimado. Aceptando letras de cambio (Ej. Pagars) Asumiendo las garantas pactadas en el caso de apertura de crdito de firma (fianzas, avales, prendas, hipotecas, etc.) OBLIGACIONES DEL ACREDITADO:

Pagar una comisin de cuenta: Se trata de una suma que percibe el banco por el servicio que presta al abrir el crdito. Tal obligacin debe ser atendida an cuando no utilice, efectivamente, esa pura disponibilidad. El quantum de esta comisin est determinado segn el monto de la disponibilidad y en funcin del plazo convenido para su vigencia, ya que se trata del precio o contraprestacin de la concesin de crdito abierto.

Comisin de Confirmacin: Es exigida por algunos bancos. Generalmente es elevada, ya que es un modo de desalentar los pedidos de apertura de crdito provenientes de clientes poco serios. Comisin Especial: Cuando se trata de crditos para operaciones especulativas, se fija una provisin especial cuando los intereses no alcanzan a determinado monto. Tiene carcter de clusula penal porque las partes determinan convencionalmente el monto del resarcimiento. Gastos: Paga un porcentaje en concepto de stos segn las caractersticas e importancia de la apertura de crdito que contrata. Intereseses Compensatorios: Son convenidos sobre las sumas efectivamente utilizadas y por el plazo de utilizacin. Se devengarn desde el da del retiro de las sumas, pero las partes pueden pactar que corran desde una poca anterior en los casos llamados de Prdida de valor. Las partes pueden convenir que estos intereses sean pagados independientemente por el acreditado, en oportunidad de cada clausura o cierre peridico de la cuenta.

Constituir las garantas pactadas: Ya sea personalmente o que la garanta tenga que ser constituida por un tercero. Tal obligacin queda sujeta a las siguientes condiciones: Si no se otorga conforme lo estipulado, el banco, en principio, se puede negar a entregar la disponibilidad y, ulteriormente, si se dan las condiciones (convencionales o legales), resolver el contrato. Es accesoria y subsiste hasta la finalizacin del contrato. En caso de que el banco hubiera exigido como fiador a una persona determinada, ante la insolvencia de ste puede exigir su sustitucin (Art. 479 Cdigo de Comercio) Si al constituirla, sta resulta insuficiente, el banco puede exigir un refuerzo de ella o la sustitucin del garante. En caso de que el cliente no satisfaga la exigencia pactada, el banco tiene la facultad de reducir proporcionalmente la disponibilidad del valor de la garanta prestada o resolver el contrato. Restituir las sumas utilizadas: Si no hay plazo pactado entre las partes para restituir el dinero, lo deber determinar el juez (Art. 618 y 715 Cdigo Civil.) Principio de Integridad del pago: El banco puede rehusarse a recibir pagos parciales (Art. 742 Cdigo Civil)

Apertura de Crdito de firma: El acreditado debe pagar la obligacin contraida por el tercero acreedor y tiene la obligacin de liberarlo de las garantas contraidas y de las prestaciones de cualquier naturaleza que surjan del contrato (Art. 505 In Fine Cdigo Civil.) MEDIDAS CAUTELARES: CUESTIN A ANALIZAR Si resulta procedente que el acreditante atienda a la traba de una medida cautelar decretada a favor de un tercero sobre las sumas que constituyen la disponibilidad obrante a favor del acreditado. La Doctrina mayoritaria seala que no es procedente embargar la disponibilidad que constituye el objeto del contrato, cuando el acreditado no haya optado por requerir la utilizacin del crdito abierto. Resulta improcedente que los terceros acreedores, subrogndose en los derechos del acreditado, puedan disponer del crdito abierto a favor de ste ltimo. Se niega la posibilidad de compensar la obligacin a cargo del banco derivada de la celebracin del contrato por cualquiera de otras obligaciones del acreditado. CAUSALES DE TERMINACIN CONTRATO VENCIMIENTO DEL PLAZO: Produce la extincin del contrato y por consiguiente surge la obligacin de restituir el importe de la disponibilidad, total o parcialmente utilizada, y en su caso, atender el pago de los intereses compensatorios que correspondan. Prrroga: Habr prrroga cuando antes de operado el vencimiento del plazo acordado, las partes convienen extenderlo por un plazo acordado, las partes convienen extenderlo por un lapso ms de tiempo. Ello no tiene efectos novatorios (Art. 812, inc. 2 Cdigo Civil), por lo cual el contrato persiste con todos sus efectos originarios por el nuevo plazo pactado. Si se hubiera afianzado la obligacin del acreditado, tal garanta, se extingue (Art. 2046 Cdigo Civil),salvo que el fiador sea notificado de la prrroga otorgada y preste su consentimiento, expreso o tcito. Renovacin: Se verificar sta cuando con posterioridad al vencimiento del trmino estipulado, las partes acuerdan la fijacin de un nuevo plazo de vencimiento. Si el acreditado utiliz parcialmente el crdito, la obligacin del acreditado quedar extinguida, por compensacin, con el nuevo crdito abierto, quedando un saldo de la disponibilidad otorgada en su favor que podr utilizar durante la vigencia del nuevo contrato. Si el acreditado utiliz la totalidad del crdito abierto por el primer contrato. 2 alternativas:

Que el banco exija la restitucin de la suma utilizada y posteriormente abra un nuevo crdito con motivo de la renovacin celebrada. Que el banco abra un nuevo crdito, con mayor monto que el anterior, extinguiendo por compensacin el monto pendiente de restitucin, con sus intereses compensatorios, de lo cual resultara el saldo de la disponibilidad otorgada que el acreditado podr utilizar durante la vigencia del nuevo contrato. CADUCIDAD DEL PLAZO: La terminacin es forzada. Es cuando el acreditado entre, de hecho, en estado de insolvencia econmica, lo que an sin declaracin judicial, har decaer el plazo estipulado, dando derecho al acreditante para exigir de inmediato la prestacin adeudada. (Art. 572 Cdigo Civil) CONSENTIMIENTO DE LAS PARTES: De comn acuerdo entre las partes, formulando expresamente, el correspondiente distracto (Art. 1200 Cdigo Civil). Este opera ex nunc. Quedan vigentes los actos de ejecucin realizados y las obligaciones producidas hasta entonces, entre las partes y frente a terceros. (Art. 1197 Cdigo Civil)

 VOLUNTAD UNILATERAL: Casos: Inexistencia de pacto de denuncia: En su caso habr que distinguir: Contrato sin plazo determinado.

Si se trata de un contrato de duracin, tanto acreditante como acreditado pueden ponerle fin, ya que se trata de un contrato de confianza y de ejecucin continuada. Si se trata de un contrato de plazo indefinido, cualquiera de las partes puede darlo por terminado cuando as le convenga a sus intereses. Fundamento: Al no fijar plazo por anticipado, las partes se presume que las partes de manera implcita se han reservado la facultad de ponerle trmino ad libitum (a libre voluntad de las partes). Contrato con plazo determinado: Si bien en el derecho comparado existen normas legales expresas que establecen tal posibilidad, en nuestro ordenamiento jurdico no ocurre lo mismo, ya que rige el Principio de que los Contratos se celebran para ser cumplidos, salvo convencin expresa en contrario. Pacta Sunt Servanda No sera lcito que las partes que celebraren un contrato de apertura de crdito, con plazo determinado, puedan desistir unilateralmente disolviendo el vnculo contractual emergente de l. Existencia de pacto: Si existe un pacto expreso en tal sentido, cualquiera de las partes puede desistir unilateralmente del contrato, segn lo acordado al celebrarlo; sin embargo, habr que tener en cuenta las circunstancias del caso, ya que en caso de ejercicio abusivo del derecho (Art. 1071 Cdigo Civil) o de su posicin dominante del proponente del contrato por adhesin o clusulas predispuestas, que lesione la buena fe (Art. 1198 Cdigo Civil), el juez podr disponer el resarcimiento de los daos y perjuicios que esa conducta antifuncional acarrea a la otra parte. Resolucin por justa causa: No hay necesidad de que las causas sean graves. Algunos supuestos: III- I) Modificacin de la situacin patrimonial que pueda poner en peligro la recuperacin del crdito, por ms que el crdito no se hubiera utilizado efectivamente. III- II) Incumplimiento de obligaciones vencidas por parte del acreditado III- III) Iniciacin de ejecuciones judiciales en su contra. III- IV) No otorgamiento de las garantas prometidas a favor del banco acreditante. III- V) Cualquier comportamiento que implique, objetivamente, una disminucin del crdito que fundament la confianza tenida en cuenta al abrir el crdito. MUERTE, INTERDICCIN, INHABILITACIN, DEMENCIA O QUIEBRA DEL ACREDITADO: La terminacin es forzada, sin perjuicio de la conclusin del vnculo contractual, por operar ex nunc (produce efectos a futuro desde el momento desde que se perfecciona la relacin jurdica), quedan subsistentes las obligaciones nacidas antes. Ya que el acreditado carecera de capacidad para disponer de los bienes que integran su patrimonio. LIQUIDACIN JUDICIAL O ADMINISTRATIVA DEL BANCO ACREDITANTE: Ello previsto en Art. 45 y ss., Ley 21.526, ref. por Ley 22.259; Art. 256 y ss. Ley 19.951. BIBLIOGRAFIA: Tratado Terico-Prctico de Derecho Comercial (Raymundo L. Fernndez y Osvaldo R. Gmez Leo)