Palestras Financas Pessoais

Associação Brasileira Incentivo
Curso de Finanças Pessoais

Índice
História da Incentivo..……………………................................……...3
Missão…………....……………………………………....................…..3
Passar Adiante o Incentivo Recebido…...…...........….…........……..4
Objetivo do curso.…………………………………………......…..…....5
Como aproveitar o curso…..…..……………………..….....................6
Questionário…………………………………………………………...…7
Curso de Finanças Pessoais:
Aula 1: Orçamento…….....………………....…....…………................8
Aula 2: Diminuindo Custos e Reduzindo Despesas…....................26
Aula 3: Eliminando Dívidas.............................................................44
Aula 4: Economizando Dinheiro...………………..........…............…63
Aula 5: Fazendo Seu Dinheiro Render….…...……...….....………...77
Aula 6: Mantendo Bons Hábitos de Finanças Pessoais.………......91
Questionário – Avaliação do Aluno:…………………..........………107
www.incentivo.org.br 2
A Incentivo é uma organização não governamental (ONG)criada

para ajudar pessoas a melhorar de vida através da educação e
ajuda de mentores. Acreditamos que incentivando a educação e o
trabalho, indivíduos podem vencer seus desafios e melhorar seu
bem-estar.
Nossa missão é ajudar todos aqueles que têm o desejo de

desenvolver-se profissional, educacional e pessoalmente a alcançar
seus objetivos, fornecendo as ferramentas necessárias para o
sucesso.
Filosofia da Incentivo:
Passar Adiante o Incentivo Recebido
Cada pessoa que receber ajuda da Incentivo deve

comprometer-se a Retribuir o Incentivo recebido,
ajudando outros da mesma forma que foi ajudada.
Acreditamos que, juntos, podemos espalhar esse

espírito de Incentivo e ajuda pelo Brasil e, assim, tornar
nosso país melhor.
Objetivo do curso:
O objetivo deste conjunto de aulas é ensinar sobre
finanças pessoais e motivar os participantes a
administrar melhor seu dinheiro e recursos através de
planejamento e controle de um orçamento.
Numa tentativa de alcançar o público em geral, este

curso é amplo em praticidade e teoria. Foi criado com o
objetivo de ser direto e simples, desafiador mas
recompensador.
Obrigado por fazer parte deste curso e da Incentivo.
Como aproveitar ao máximo este curso:
O domínio dos princípios de finanças pessoais pode ser difícil e

requer tempo e sacrifício. Princípios financeiros são aprendidos,
aplicados, e dominados no decorrer da vida. Estudantes ativos—
aqueles que estudam a lição antes e depois da aula, e participam
nos debates da aula, encorajando o debate e fazendo perguntas—
serão os que terão maior sucesso.
Estratégias empregadas pelo estudante bem sucedido:

Estuda a aula antes e depois de assisti-la;
Cumpre o dever de casa;
Participa ativamente no debate da aula;
Pensa em exemplos fora da sala de aula;
Põe em prática imediatamente o princípio aprendido na aula;
Estuda e debate as aulas em grupo fora da sala de aula.
Questionário – Avaliação do Aluno
Gostaríamos que você preenchesse este questionário antes de começar as aulas de finanças pessoais. Daqui
a seis semanas, quando tiver completado o curso, avalie suas respostas para saber se sente mais preparado
na vida financeira.
1. Quais são os assuntos relacionados ao dinheiro que você mais gostaria de entender?
2. Você pode explicar a diferença entre um DESEJO e uma NECESSIDADE? Poderia dar um exemplo de cada um?
3. Para que você usa o seu dinheiro?
4. Você se considera um bom administrador (a) do seu dinheiro e finanças pessoais?
5. No futuro, em que você acha que vai gastar o seu dinheiro?
6. É importante poupar dinheiro? Por que?
7. O que você entende da palavra ORÇAMENTO? Ele é importante?
8. Que quer dizer estar endividado? Isto é bom ou mau? Por que?
9. Quem poderia lhe dar conselho caso você tiver problemas na administração do seu dinheiro?
10. Se você pegasse um empréstimo, o que seria a coisa mais importante para lembrar?
Finanças Pessoais
Aula 1: Orçamento
“Ou você controla o dinheiro, ou ele te controlará.”

Finanças Pessoais: Orçamento
O que é orçamento?
Um orçamento é o método escrito de avaliar sua renda e despesas.
Um orçamento detalha formas específicas de renda e despesas.
Porque usar um orçamento?

Verificando as rendas e as despesas a pessoa pode entender com
precisão onde ela está gastando e pode assim planejar gastos e
ganhos adequadamente.
Como um orçamento pode ajudar?

Conhecimento! Um orçamento pode ajudar você a entender melhor
seus gastos habituais.
Estudo de Caso:
Logo após o casamento, um casal começa a preparar um orçamento para

entender como suas finanças trabalhariam juntas. Depois de preparar um
orçamento básico que esboça a sua renda mensal e suas despesas,
perceberam que cada mês eles estavam gastando R$200 a mais do que
estavam ganhando. Preocupados com a descoberta deste déficit significante,
eles começaram imediatamente a procurar modos para melhorar os seus
padrões de gastos.
Depois de preparar o orçamento eles foram capazes de identificar despesas

desnecessárias e outros pequenos gastos, então tiveram o entendimento de
onde eles estavam gastando o dinheiro. Aderindo a um orçamento que
restringiu os gastos em áreas desnecessárias, eles perceberam que poderiam
viver com um excesso mensal de mais de R$100, o qual eles começaram a
usar para pagar sua considerável dívida.
Como um orçamento funciona?

O propósito de um orçamento é localizar quando e onde o dinheiro é ganho
e quando e onde ele é gasto. Um orçamento localiza o fluxo monetário
focalizando em renda e despesas.
Renda = Fluxo monetário positivo

Todo o dinheiro que você ganha ou recebe.
Despesas = Fluxo monetário negativo

Todo dinheiro que você gasta, doa ou perde.
Renda: Dinheiro que você ganha ou recebe
Tipos de Renda Janeiro Fevereiro

Salário / Salários
RENDA Planejado Atual Planejado Atual
Benefícios de aposentadoria
Salário R$ 500 R$ 500
Benefícios do governo Benefícios do
Governo R$ 100 R$ 100
Ajuda em dinheiro da Família
Participação nos Lucros e Resultados Outras rendas R$ 10 R$ 10
Serviços eventuais
Rendimentos
Despesas: Dinheiro gasto,
Janeiro Fevereiro
doado ou perdido Despesas Planejado Atual Planejado Atual
Aluguel R$ 100 R$ 100
Seguro R$ 20 R$ 20
Tipos de despesas
Parcela do carro R$ 70 R$ 70
Aluguel
Parcela de dívida R$ 50 R$ 50
Seguro saúde
Dizimo R$ 50 R$ 50
Transporte
Poupança R$ 50 R$ 50
Alimentação Comida R$ 100 R$ 100
Eletricidade Eletricidade R$ 20 R$ 20
Água Água R$ 15 R$ 15
Telefone Vestuário R$ 50 R$ 50
Transporte
Impostos (Combustível, Ônibus) R$ 50 R$ 50
Etc... Telefone R$ 25 R$ 25
DESPESA TOTAL R$ 600 R$ 600
Os 6 passos para fazer um orçamento:
Passo 1: Registre todas as rendas mensais;

Passo 2: Registre todas as despesas mensais;
Passo 3: Calcule o total da renda mensal e das despesas mensais;
Passo 4: Planeje a renda e as despesas do próximo mês;
Passo 5: Compare a renda e as despesas do mês.
Passo 1: Registre todas as rendas mensais
Escreva todas as formas de renda

incluindo:
Salário
Janeiro Fevereiro
Benefícios do governo
Ajuda em dinheiro da Família RENDA Planejado Atual Planejado Atual
Salário R$ 500
Benefícios do
Governo R$ 100
Outras rendas R$ 10
Passo 1: Registre todas as rendas mensais
Preencha o formulário a seguir com a sua renda
Mês Atual Próximo Mês
Salário R$ R$
Benefícios do Governo R$ R$
Outras rendas R$ R$
Passo 2: Registre todas as despesas mensais
Janeiro Fevereiro
Escreva todas as formas de renda Despesas Planejado Atual Planejado Atual

incluindo : Aluguel R$ 100 R$ 100
Seguro R$ 20 R$ 20
Aluguel Parcela do carro R$ 70 R$ 70
Seguro saúde Parcela de dívida R$ 50 R$ 50
Transporte Dízimo R$ 50 R$ 50
Comida
Comida R$ 100 R$ 100
Eletricidade
Eletricidade R$ 20 R$ 20
Água
Água R$ 15 R$ 15
Telefone
Vestuário R$ 50 R$ 50
Impostos Transporte
Etc... (Combustível, Ônibus) R$ 50 R$ 50
Telefone R$ 25 R$ 25
Passo 2: Registre todas as despesas mensais
Preencha o formulário a seguir com as suas despesas
Mês Atual Próximo Mês
Despesas Planejado Atual Planejado Atual

Dízimo
Poupança
DESPESA
TOTAL
Passo 3: Calcule o total da renda mensal e das despesas
mensais Janeiro Fevereiro
Despesas Planejado Atual Planejado Atual
Aluguel R$ 100
Seguro R$ 20
Janeiro Fevereiro
Parcela do carro R$ 70
Parcela de dívida R$ 50
Salário R$ 500
Benefícios do Dízimo R$ 50
Governo R$ 100
Poupança R$ 50
Outras rendas R$ 0 Comida R$ 105
Eletricidade R$ 18
RENDA TOTAL R$ 600
Água R$ 16
Vestuário R$ 45
Transporte
(Combustível,
Ônibus) R$ 45
Telefone R$ 28
DESPESAS
TOTAIS R$ 597
Passo 4: Planeje a renda e as despesas do mês que vem
Janeiro Fevereiro
Avaliando sua renda e despesa Despesas Planejado Atual Planejado Atual
mensal, faça uma projeção de sua Aluguel R$ 100 R$ 100
renda e despesa do próximo mês. Seguro R$ 20 R$ 20
Parcela do carro R$ 70 R$ 70
Parcela de dívida R$ 50 R$ 50
Janeiro Fevereiro
Dízimo R$ 50 R$ 50
Salário R$ 500 R$ 500
Benefícios do Comida R$ 100 R$ 100
Governo R$ 100 R$ 100
Eletricidade R$ 20 R$ 20
Outras rendas R$ 0 R$ 5 Água R$ 15 R$ 15
Vestuário R$ 50 R$ 50
RENDA TOTAL R$ 600 R$ 605
Transporte
(Combustível,
Ônibus) R$ 50 R$ 50
Telefone R$ 25 R$ 25
Passo 5: Compare a renda
e as despesas do mês. Janeiro Fevereiro
DESPESAS Planejado Atual Planejado Atual
Aluguel R$ 100 R$ 100 R$ 100

Janeiro Fevereiro Seguro R$ 20 R$ 20 R$ 20
Parcela do carro R$ 70 R$ 70 R$ 70
Salário R$ 500 R$ 500 R$ 500
Parcela de dívida R$ 50 R$ 50 R$ 50
Benefícios do
Governo R$ 100 R$ 100 R$ 100 Dízimo R$ 50 R$ 50 R$ 50
Poupança R$ 50 R$ 50 R$ 50
Outras rendas R$ 0 R$ 5 R$ 5
Comida R$ 105 R$ 100 R$ 97
RENDA TOTAL R$ 600 R$ 605 R$ 605
Eletricidade R$ 18 R$ 18 R$ 19
Água R$ 16 R$ 16 R$ 17
Atual Fevereiro Renda – Despesa: Vestuário R$ 45 R$ 40 R$ 50
Transporte
Renda Total 605 (Combustível,
Ônibus) R$ 45 R$ 45 R$ 45
– Despesa Total – 595
Telefone R$ 28 R$ 30 R$ 27
Ganho liquido em Fevereiro +10
DESPESAS
TOTAIS R$ 597 R$ 589 R$ 595
Finanças Pessoais: January February
Orçamento
Salário R$ 500 R$ 500 R$ 500
Benefícios do Governo R$ 100 R$ 100 R$ 100
Coloque tudo junto: Outras rendas R$ 0 R$ 5 R$ 5
Se sua renda é maior que a sua DESPESA
despesa. Aluguel R$ 100 R$ 100 R$ 100
PARABÉNS!!! Seguro R$ 20 R$ 20 R$ 20
Você está no caminho certo.

certo Parcela do carro R$ 70 R$ 70 R$ 70
Parcela de dívida R$ 50 R$ 50 R$ 50
Dízimo R$ 50 R$ 50 R$ 50
Se suas despesas são maiores
que a sua renda.
Comida R$ 105 R$ 100 R$ 97
CUIDADO!!!
Você esta no caminho errado.
errado
Água R$ 16 R$ 16 R$ 17
Vestuário R$ 45 R$ 40 R$ 50
Com um orçamento você pode Transporte (Combustível,
fazer um grande exercício de Ônibus) R$ 45 R$ 45 R$ 45
controle sobre a sua renda e Telefone R$ 28 R$ 30 R$ 27
despesa. DESPESAS TOTAIS R$ 597 R$ 589 R$ 595

GANHO MENSAL R$ 3 R$ 16 R$ 10
Caso de Estudo Despesas da familia Castro
Elyseu e Débora Castro acabaram de ganhar o seu Saláiro R$1.200 por mês
primeiro filho. Eles gostariam de economizar dinhjeiro Dízimo R$120
para poder comprar a casa própria e criar um fundo Transporte R$1.50 por dia
missionário para o filho. Atualmente Elyseu ganha um Comida R$75 por semana
salário de R$1.200 e a Débora não trabalha. A seguir, Aluguel R$300 por mês
encontra-se uma lista com a renda e as despesas que a Remédio $R50 por mês
família Castro tem. Ajude-os a criar um orçamento para Água R$30
o próximo mês e responda às seguintes perguntas: Luz R$25
Telefone (de casa) R$40
A família Castro ganha mais do que gasta?
Telefone celular R$50
Qual a quantia das despesas mensais que
TV a cabo R$60
eles parcelam? Parcela do computador R$35
Com a renda e despesas atuais, quanto Contas do hospital R$42
dinheiro a família Castro pode economizar
por mês?
Como a família Castro pode melhor
gerenciar suas finanças?
Orçamento Janeiro Fevereiro Março Abril Maio Junho
Planajado Atual Planajado Atual Planajado Atual Planajado Atual Planajado Atual Planajado Atual
Renda
Renda Total
Despesas
Despesas Totais
Orçamento Julho Agosto Setembro Outubro Novembro Dezembro
Planajado Atual Planajado Atual Planajado Atual Planajado Atual Planajado Atual Planajado Atual
Renda
Renda Total
Despesas
Despesas Totais
Finanças Pessoais
Aula 2: Diminuindo Custos e

Reduzindo Despesas
“O hábito de administrar seu dinheiro é mais importante do que

a quantidade.”
Finanças Pessoais: Diminuindo Custos
Estudo de Caso
Hugo e Tiago trabalham como motoboys. Hugo comprou sua moto e paga
R$12 por dia para financiar o empréstimo, enquanto Tiago aluga uma moto
por uns R$10 por dia. Hugo faz o sacrifício de ganhar R$2 há menos por
dia (ou R$40 menos por mês) em vez de alugar. De fato, ele guardou
dinheiro por dois anos para poder pagar a entrada, fazendo um orçamento
pessoal para poder guardar o dinheiro suficiente para essa ocasião. Hugo
economizou um dinheirinho todos os dias tomando água em vez de
refrigerante, andando em vez de pegar ônibus, e preparando a refeição em
casa em vez de sair para comer na rua. O empenho que Hugo fez em
diminuir custos, no final das contas, valeu a pena. Dentro de um ano,
quando o empréstimo estiver pago, Hugo será o dono de sua moto e, como
resultado, irá dobrar sua renda. Porém, Tiago continuará alugando,
pagando R$10 por dia e ganhando o mesmo salario.
Diminuir custos é dificílimo e requer sacrifício!!! Diminuir

custos é prolongar a gratificação futura. Para diminuir os custos é
necessário abrir mão de certas coisas no curto prazo para depois poder
obter outras mais importantes.
Todo mundo, independente de quanto dinheiro ganha ou possui,

pode diminuir custos. Há muitos que pensam que têm pouco então
não podem diminuir custos. Porém, dá para todo mundo achar um jeito de
diminuir custos. Se você não diminui custos e não guarda dinheiro, não
importa o quanto que é difícil, a sua situação atual não vai melhorar!
Observe cada real que você gasta e analise como é que você pode
economizar para poder poupar.
“De grão em grão a galinha enche o papo.”
O que significa diminuir custos?

Diminuir custos é reduzir despesas. Ao reduzir as despesas o indivíduo
retêm mais renda, que pode ser ultilizada para eliminar dívidas e pagar a
educação, o serviço missionário, ou outros ítens essenciais de alto valor.
Como se pode diminuir custos?
Reduzindo a quantidade ou frequência de compras ou reduzindo o preço
que se paga por algo.
Como reduzir as despesas poderá ajudar você?
Visto que cada real que você guarda hoje aumentará a sua segurança
financeira e proverá um futuro melhor. Limitar corretamente as despesas é
a chave para o bem-estar financeiro.
Os 6 passos para diminuir custos:
Passo 1: Determinar suas metas pessoais à longo prazo/razão pela

qual você guarda dinheiro;
Passo 2: Criar um orçamento;
Passo 3: Determinar quais despesas são “necessidades” e quais são
“supérfluos”;
Passo 4: Decidir quais despesas/consumos serão reduzidos ou
eliminados;
Passo 5: Estabelecer e cumprir com os compromissos para reduzir
despesas específicas;
Passo 6: Acompanhar o seu progresso rumo às metas de longo prazo.
Passo 1: Determinar suas metas pessoais à longo
prazo/razão pela qual você guarda dinheiro
Qual o seu motivo urgente para guardar dinheiro?
- Eliminar Dívidas;
- Uma entrada para a casa própria;
- Educação;
- Caravana ao Templo;
- Missão.
Como esta meta te ajudará a cumprir com os objetivos de sua vida?
Porque valerá a pena sacrificar para atingir esta meta?
Passo 1: Determinar suas metas pessoais à longo
prazo/razão pela qual você guarda dinheiro
Metas à curto prazo Metas à longo prazo
Finanças Pessoais:
Janeiro Fevereiro
RENDA Estimativa Atual Estimativa Atual
Diminuindo Custos
Salário $ 500 $ 500 $ 500
Beneficios do
Governo $ 100 $ 100 $ 100
Outra Renda $ 0 $ 5 $ 5
Passo 2: Criar um orçamento RENDA TOTAL $ 600 $ 605 $ 605

DESPESAS
Visto que o primeiro passo para Aluguel $ 100 $ 100 $ 100
reduzir as despesas é entender Seguro $ 20 $ 20 $ 20
como você está gastando o seu Parcela do Carro $ 70 $ 70 $ 70

Parcela de Dívida $ 50 $ 50 $ 50
dinheiro, o orçamento é um
Dízimo $ 50 $ 50 $ 50
instrumento vital. O propósito do
Poupança $ 50 $ 50 $ 50
orçamento é especificar como e Comida $ 105 $ 100 $ 97
onde você ganha e gasta o seu Conta de Luz $ 18 $ 18 $ 19
dinheiro. Um orçamento pode Conta de Agua $ 16 $ 16 $ 17
ajudar a entender melhor a renda e Vestuário $ 45 $ 40 $ 50
as despesas e, assim, poderá Transporte

(Combustível e
reconhecer as despesas extras e ônibus $ 45 $ 45 $ 45
saber como pode reduzi-las. Telefone $ 28 $ 30 $ 27
DESPESAS Totais $ 597 $ 589 $ 595

GANHO do MÊS $ 3 $ 16 $ 10
Passo 3: Determinar quais Janeiro Fevereiro
despesas são necessidades DESPESAS Est. Atual Est. Atual
e quais são supérfluos Aluguel $ 100 $ 100 $ 100
Seguro $ 20 $ 20 $ 20
“Necessidades” são as coisas que Parcela do Carro $ 70 $ 70 $ 70
são absolutamente necessárias no
dia a dia. Parcela da Divida $ 50 $ 50 $ 50
Dízimo $ 50 $ 50 $ 50
“Desejos supérfluos” são as coisas Poupança $ 50 $ 50 $ 50

que queremos, mas que não são Comida $ 105 $ 100 $ 97
necessárias para sobreviver
Conta de Luz $ 18 $ 18 $ 19
Conta de Agua $ 16 $ 16 $ 17
Por Exemplo:
Vestuário $ 45 $ 40 $ 50
Necessidades: Supérfluos:
Transporte
Casa Roupa Nova (Combustível e
ônibus $ 45 $ 45 $ 45
Comida Bolachas
Telefone $ 28 $ 30 $ 27
Remédio Refrigerante
DESPESAS
Roupa Playstation TOTAIS $ 597 $ 589 $ 595
Passo 3: Determinar quais despesas são necessidades e
quais são desejos supérfluos
Utilizando a lista de suas despesas, faça uma lista de suas Necessidades e

Supérfluos.
Necessidades Desejos Supérfluos
Passo 4: Decidir quais despesas/consumos serão
reduzidos ou eliminados
Janeiro Fevereiro
No exemplo ao lado, certas despesas
DESPESAS Est. Atual Est. Atual
poderão ser reduzidas:
Aluguel $ 100 $ 100 $ 100
Seguro $ 20 $ 20 $ 20
Muitas vezes as despesas com
alimentação podem ser reduzidas pela Parcela do Carro $ 70 $ 70 $ 70
metade quando planejamos fazer comida Parcela da Divida $ 50 $ 50 $ 50
em casa em vez de comer na rua;
Dízimo $ 50 $ 50 $ 50
O dinheiro gasto com roupa pode ser Poupança $ 50 $ 50 $ 50

reduzido quando buscamos ofertas em Comida $ 105 $ 100 $ 97
vez de algo “fashion”;
Conta de Luz $ 18 $ 18 $ 19
As despesas de transporte podem ser Conta de Agua $ 16 $ 16 $ 17
reduzidas através de atividades tal como:
Vestuário $ 45 $ 40 $ 50
caminhar, eliminar viagens
desnecessárias, e pegar carona; Transporte
(Combustível e
ônibus $ 45 $ 45 $ 45
Telefone $ 28 $ 30 $ 27
DESPESAS
TOTAIS $ 597 $ 589 $ 595
Passo 4: Decidir quais despesas/consumos serão
reduzidos ou eliminados
Janeiro Fevereiro
As despesas com um celular podem DESPESAS Est. Atual Est. Atual
ser reduzidas ou eliminadas sem a Aluguel $ 100 $ 100 $ 100

menor inconveniência; Seguro $ 20 $ 20 $ 20
Parcela do Carro $ 70 $ 70 $ 70
Até as despesas maiores, tal como Parcela da Divida $ 50 $ 50 $ 50

aluguel, podem ser reduzidas ao Dízimo $ 50 $ 50 $ 50
evitar moradia extravagante, alugar Poupança $ 50 $ 50 $ 50
vaga com amigos, ou dividir
Comida $ 105 $ 100 $ 97
despesas morando com parentes.
Conta de Luz $ 18 $ 18 $ 19
Conta de Agua $ 16 $ 16 $ 17
Vestuário $ 45 $ 40 $ 50
Transporte
(Combustível e
ônibus $ 45 $ 45 $ 45
Telefone $ 28 $ 30 $ 27
DESPESAS
TOTAIS $ 597 $ 589 $ 595
Passo 4: Decidir quais despesas/consumos serão reduzidos
ou eliminados
Utilizando a lista de suas despesas, faça uma lista de despesas que você
poderá reduzir:
Despesas a reduzir Valor (R$)
Passo 5: Estabelecer e cumprir com os compromissos para
reduzir despesas específicas
Ao revisar as metas/objetivos traçados para guardar dinheiro, você poderá

fazer metas específicas no orçamento para guardar dinheiro suficiente para
alcançar essas metas.
Por Exemplo, se Tiago (do exemplo sitado no início desta lição) tivesse
decidido que queria guardar dinheiro suficiente para dar uma entrada numa
moto, talvez ele tivesse determinado que teria de guardar R$2 por dia durante
um ano. Assim, revisando o orçamento e traçando metas atingíveis de
diminuir custos, Tiago poderá identificar as despesas que terá que reduzir ou
eliminar e estabelecer a meta de guardar R$2 por dia.
Passo 6: Acompanhar o seu progresso rumo às metas
de longo prazo
Acompanhar o seu progresso em atingir as metas traçadas é

importante. Ao ver o acúmulo de dinheiro na sua conta corrente, irá
lembrar dos seus objetivos e terá motivação para continuar na busca
das metas de longo prazo.
Uma das melhores formas de acompanhar seu progresso é depositar o

dinheiro que você economizou em uma conta separada. Isto irá prevenir
empréstimos de “emergência” da poupança e o capacitará a cumprir as
tarefas rumo a meta de longo prazo.
Conclusão
Três perguntas que todos devem fazer para si mesmo antes de

gastar dinheiro:
1. A despesa realmente é necessária? Ou será possível conseguir o

mesmo efeito pessoal sem usar dinheiro ou por gastar menos?
2. A despesa contribui ou impede a minha riqueza/felicidade?
3. Esta é uma compra planejada ou de impulso? Estou sentindo
pressionado para comprar algo que não tenho certeza que preciso?
Caso de Estudo
Recentemente o Daniel concluiu o curso de Finanças Pessoais da Incentivo e

agora está tentando diminuir os custos e administrar melhor seu dinheiro.
Daniel estabeleceu uma meta de curto prazo para economizar 15% do salário
ou R$150 por mês. Utilizando o orçamento à direita, responda às seguintes
perguntas e ajude Daniel a atingir sua meta.
March April
Receita Es timativa Atual Es timativa Atual
Faça uma lista das necessidades e Salário $1,000.00 $1,000.00
dos desejos supérfluos de Daniel; Outra Receita $5.00 $5.00
Determine quais supérfluos devem Receita Total $1,005.00 $1,005.00

ser reduzidos ou eliminados; DES PES AS
Aluguel $250.00 $250.00
Determine quais necessidades Seguro $50.00 $50.00
devem ser reduzidas e em que Parcela do
Carro $120.00 $120.00
valor; Parcela da
Divida $75.00 $75.00
Refaça o orçamento para Daniel; Dízimo $100.50 $100.50
Poupança $50.00 $50.00
Escreva duas dicas de como Comida $100.00 $120.00
Conta de Luz $20.00 $19.00
Daniel pode manter o orçamento Conta de
enquanto economiza R$150 por Agua
Roupa
$16.00
$40.00
$17.00
$55.00
mês. Video Game $20.00 $28.50
Soccer
Tickets $20.00 $30.00
Trans porte
(Combus tível
e ônibus $45.00 $45.00
Celular $30.00 $42.00
Total Das
Des pes as $936.50 $1,002.00
Finanças Pessoais
Aula 3: Eliminando Dívidas
“O segredo do sucesso financeiro não se encontra ao evitar ou

recuar diante dos problemas; o segredo do sucesso se
encontra na capacidade de desenvolver a habilidade de
resolver problemas.”
Finanças Pessoais: Eliminando Dívidas
O que é dívida?
Dívida é o dinheiro que devemos a outros, por termos pedido emprestado
(empréstimos) ou por ter comprado coisas à prazo ou em prestações, com
uma promessa de que reembolsaremos o dinheiro depois.
Como uma pessoa entra em dívida?
Normalmente entramos em dívida quando gastamos mais dinheiro do que

ganhamos ou compramos algo sem pagar imediatamente por isto.
Se gastamos mais do que ganhamos, contraímos uma dívida.
Se ganhamos mais do que gastamos, temos uma poupança.
Porque a dívida é ruim?
Relacionamento – O Pres. Gordon B. Hinckley disse que a 1ª causa de

divórcios na igreja ocorre por razões financeiras.
“De todos os divórcios, 75% a 89% são relacionados à disputas e
acusações sobre dinheiro”
Preocupações / Medo –
Dívidas e juros de pagamentos gerados por gastarmos mais do que
ganhamos podem causar tensão significativa e constantes
preocupações em nossas vidas.
Saúde Espiritual –
Dívidas significativas podem causar um foco impróprio na sobrevivência
e bem-estar.
Estudo de Caso:
Debora com vinte anos de idade teve um grande problema de dívida. Ao

longo dos 3 anos anteriores, ela não administrou bem o seu dinheiro; e nem
mesmo começou um negócio próprio, já estava gastando mais dinheiro do
que ganhando; tinha pego dinheiro emprestado para pagar contas, tinha
comprado artigos à crédito, e pego um empréstimo para pagar as taxas e os
juros. Quando ela buscou aconselhamento em relação à suas dívidas, o
valor total já excedia a metade do seu salário anual. Ela estava
desesperada por ajuda e dedicada a mudar a sua situação financeira.
Depois de discussões sobre eliminação de dívida, com determinação, a
mulher:
1) começou a pagar fielmente o dízimo;
2) preparou um orçamento de suas rendas e despesas;
3) procurou modos para reduzir as despesas ao máximo possível;
4) procurou meios de aumentar a renda para pagar seus gastos.
Dentro de sete meses, ela conseguiu reduzir a dívida pela metade,
dedicando aproximadamente a metade do seu salário integral para pagar as
dívidas. Recentemente ela informou que pagou integralmente todas as
suas dívidas e tem vivido dentro de um orçamento de maneira tranquila.
Quais tipos de dívida contraímos?

Educação Financiamento de Carro
Compra da casa própria Eletrodomésticos
Empréstimo Empresarial Roupas / Sapatos
Gastos de Emergência Presentes de Natal
Médico / Saúde Comida / Mantimentos
Planejamento financeiro - eliminação de dívida é 1ª prioridade
1. Elimine dívida
2. Economize para “dias chuvosos”

2-5 meses de despesas
3. Economize para compras grandes

Entrada em uma casa
Missão
A Educação dos filhos
Carro
Dívidas grandes hipotecam nosso futuro. Elas comprometem o dinheiro que

ainda trabalharemos para ganhar. Mais adiante, a maioria das dívidas requer
que paguemos juros que constantemente aumentam a quantia devida e tornam
nossas dívidas ainda mais difíceis de pagar.
Como um orçamento pode lhe ajudar a eliminar dívidas?

Através do orçamento da renda e das despesas nós podemos ver formas de
reduzir despesas e aumentar a renda. Podemos usar o excesso da renda para
pagar as dívidas excedentes.
Como a eliminação de dívidas irá me ajudar?

Quando pagamos integralmente nossas dívidas e vivemos dentro de nosso
orçamento, podemos começar a economizar para o futuro, enquanto nos
preparamos para emergências e despesas futuras (missão, casa, educação).
Os 6 passos para eliminar dívidas:
Passo 1: Pague fielmente o dízimo;

Passo 2: Prepare um orçamento;
Passo 3: Liste as dívidas;
Passo 4: Priorize as dívidas;
Passo 5: Faça metas para pagar integralmente as dívidas mais altas primeiro
(usando um calendário de eliminação-dívida)
Passo 6: Crie um excedente gastando menos / ganhando mais.
Passo 1: Pague fielmente o dízimo
“Se o dízimo e a oferta de jejum são as primeiras obrigações que cumprirmos
depois de receber o salário, nosso compromisso a esse princípio do evangelho
importante [dízimo] será fortalecido e a probabilidade de uma administração
financeira incompetente, se reduzirá.”
– Elder Marvin J. Ashton em “One for the Money: Guide to Family
Finance”
“Trazei todos os dízimos à casa do tesouro, para que haja mantimento na

minha casa, e depois fazei prova de mim nisto, diz o Senhor do Exéricitos, se
eu não vos abrir as janelas do céu, e não derramar sobre vós uma bênção tal
até que não haja lugar suficiente para a recolherdes.”
– Malaquias 3:10
Finanças Pessoais: RENDA
January
Planejado Atual
February
Planejado Atual
Eliminando Dívidas Salário R$ 500 R$ 500 R$ 500

Outras rendas R$ 0 R$ 5 R$ 5
Passo 2: Prepare um
orçamento DESPESA
Aluguel R$ 100 R$ 100 R$ 100

Através do orçamento de renda e Seguro R$ 20 R$ 20 R$ 20
despesas nós podemos ver Parcela do carro R$ 70 R$ 70 R$ 70
oportunidades para reduzir Parcela de dívida R$ 50 R$ 50 R$ 50

Dízimo R$ 50 R$ 50 R$ 50
despesas e aumentar a renda.
Podemos usar o excedente para
Comida R$ 105 R$ 100 R$ 97
pagar as dívidas.
Água R$ 16 R$ 16 R$ 17
Transporte (Combustível,
Ônibus) R$ 45 R$ 45 R$ 45
Telefone R$ 28 R$ 30 R$ 27
DESPESAS TOTAIS R$ 597 R$ 589 R$ 595
Passo 3: Liste as dívidas
Alguns exemplos de dívidas:

Quantia Juros
Empréstimos bancários Dentista R$ 810 5%
Empréstimos para ativos pessoais
grandes (carro, casa, educação) Cartão de Crédito R$ 440 18%
Empréstimos pessoais Lojas R$ 820 12%
(de amigos, família) Dividas
Gastos no cartão de crédito Educacionais R$ 1400 3%
Contas fora do padrão não pagadas Empréstimo do
(plano de saúde, impostos, outro) carro R$ 2110 5%
Crediários em lojas (prestação
compra)
Passo 3: Liste as dívidas
Escreva abaixo todas as dívidas que possui:

Passo 4: Priorize as dívidas
Pague as dividas com os maiores juros primeiro
Quantia Juros
Cartão de Crédito R$ 440 18%
Lojas R$ 820 12%
Dentista R$ 810 5%
Empréstimo do carro R$ 2110 5%
Dividas Educacionais R$ 1400 3%
Passo 4: Priorize as dívidas
Liste e priorize as suas dívidas de acordo com o juros mais altos
Quantia Juros
Ex. Cartão de Crédito R$ 440 18%
Passo 5: Faça metas para pagar integralmente as dívidas
mais altas primeiro (usando um calendário de eliminação-
dívida)
Pague as dívidas com os

maiores juros primeiro!
Use um calendário de
eliminação-dívida
Sacrifique outras despesas até
que você esteja livre de dívidas.
Finanças Pessoais: January February
RENDA Plan Atual Planejado Atual
Eliminando Dívidas Salário R$ 500 R$ 500 R$ 500
Passo 6: Crie um Outras rendas R$ 0 R$ 5 R$ 15
excedente gastando RENDA TOTAL R$ 600 R$ 605 R$ 605
menos e/ou procurando DESPESA

Aluguel R$ 100 R$ 100 R$ 100
meios de ganhar mais. Seguro R$ 20 R$ 20 R$ 20
Pagamento do carro R$ 70 R$ 70 R$ 70
Pagamento de dívida R$ 50 R$ 50 R$ 50
1. Aumentando a renda Dizimo R$ 50 R$ 50 R$ 50
(= R$ 50 +
R$ 45)
2. Reduzindo as despesas Poupança R$ 50 R$ 50 R$ 50 R$ 95
Comida R$ 105 R$ 100 R$ 87
= Aumento do excedente Água R$ 16 R$ 16 R$ 17
TransportE (Gasolina,
Use o excedente para pagar as Ônibus) R$ 45 R$ 45 R$ 45
dívidas Telefone R$ 28 R$ 30 R$ 22
DESPESAS TOTAIS R$ 597 R$ 589 R$ 595
Finanças Pessoais: Eliminando Dívida
O calendário de eliminação de dívidas pode lhe ajudar a diminuir ou eliminar dívidas

desnecessárias. Rascunhe várias colunas numa folha. Na primeira coluna à esquerda, escreva os
nomes dos meses, começando com o próximo mês. Em cima da próxima coluna, escreva o nome
do credor que você quer pagar primeiro. Geralmente será a dívida com os juros mais altos. Aliste a
parcela mensal desse credor até pagar a dívida toda, como no exemplo acima. Na próxima coluna,
escreva o nome do segundo credor que você quer pagar, e aliste o pagamento mínimo para cada
mês. Depois de pagar o primeiro credor, some a quantia desse pagamento mensal com o
pagamento mínimo do segundo credor. No exemplo acima, note que a família pagou 100% da
dívida do cartão de crédito. Depois somaram os R$110 com o pagamento de R$ 70 para lojas,
criando um novo pagamento mensal de R$180. Continue o processo até pagar todas as dívidas.
Estudo de caso:
Adiel e Mônica já namoram há um ano. O casal pretende ficar noivo e casar

antes de completar dois anos de namoro. Porém, Adiel possui maus hábitos
de consumo e tem acumulado uma boa quantidade de dívidas. A seguir,
encontra-se uma lista de dívidas, juros e o pagamento mínimo. Ajude Adiel a
eliminar sua dívida antes do casamento:
1º Cartão de Crédito: R$450, 17% (pagamento mínimo mensal, R$50)
Conta do Hospital: R$475, 8% (pagamento mínimo mensal, R$30)
2º Cartão de Crédito: R$600, 22% (pagamento mínimo mensal, R$100)
Empréstimo da Família R$650, 0% (pagamento mínimo mensal, R$20)
Carnê de Loja: R$525, 12% (pagamento mínimo mensal, R$25)
Estudo de Caso:
1. Quanto será a quantidade mínima que Adiel pagará por mês para
as dívidas?
2. Se Adiel receber um bônus de R$500 no mês de julho, o que ele
deve fazer com este dinheiro?
3. Quais seriam alguns exemplos de “dias chuvosos”?
4. Qual o papel do orçamento no processo de eliminar dívidas?
Finanças Pessoais
Aula 4: Economizando Dinheiro
“Se você não estiver completa, total, e verdadeiramente

comprometido a gerar riqueza, o mais provável é que não
conseguirá.”
Finanças Pessoais: Economizando Dinheiro
Estudo de Caso:
José Carlos e Cristiane, determinados a encontrar um jeito de economizar
R$40 por mês, começaram a buscar meios para administrar melhor seu
dinheiro. Depois de revisar suas finanças pessoais, José Carlos e Cristiane
se deram conta de que ele gastava pelo menos R$80 ou 10% (80/800=10%)
do salário mensal com almoço.
José Carlos trabalha numa imobiliária e todo dia ele e os colegas comem na
lanchonete ao lado. Visto que os colegas dele querem economizar dinheiro,
eles pedem a oferta de R$4, que inclui um sanduíche, batata frita, e um
refrigerante. José Carlos se contenta com a refeição de R$4 e sente que é
um ótimo preço e que está economizando dinheiro.
Analisando o almoço de R$4, José Carlos disse, “Para mim era um bom
negócio, por causa da quantidade de comida e da conveniência do local. Foi
agradável sentar-nos para conversar e não ter que preocupar-nos com o
almoço. Mas, ao reconhecer o quanto que eu gastava no almoço durante o
mês, me dei conta de que eu podia planejar e utilizar melhor meus recursos.”
Trabalhando juntos, o casal determinou que se ele levasse um almoço todo
dia ele gastaria a metade e economizaria mais ou menos R$2 por dia ou
R$40 por mês. Determinados a trabalhar juntos para economizar R$40 por
mês, Cristiane preparou o almoço de José Carlos todo dia e juntos
começaram a economizar.
Economizar dinheiro é uma grande benção que resulta da
administração eficaz de seu dinheiro e do orçamento. Quando
economizamos dinheiro, podemos aprender a ser mais disciplinados,
focalizados e auto-suficientes.
O futuro é incerto e pode trazer grandes bençãos ou dificuldades. Ao

sacrificar um pouco hoje podemos nos preparar para um dia chuvoso
inesperado.
Por quê devemos economizar?

Preparar para despesas inesperadas;
Caso perca o emprego;
Problemas de saúde;
Emergências familiares;
Desastres naturais;
Ingressos para o campeonato de futebol.
Além de nos preparar para o inesperado, devemos planejar despesas
grandes no futuro. Quando economizamos um pouco hoje, podemos
evitar a acumulação de dívidas para as despesas de amanhã.
Quais são algumas das futuras despesas para as quais podemos,

desde já, começar a economizar?
A entrada na casa própria;
Matrícula para a faculdade/universidade;
Caravana ao templo;
Casamento;
Missão.
“Por meio de coisas pequenas e simples, as grandes são realizadas”
–Alma 37:6-7
Economizar dinheiro não é fácil. É difícil enxergar como economizar quantidades
pequenas de dinheiro durante um tempo pode fazer a diferença. Porém,
quantidades pequenas de dinheiro, economizadas consistentemente podem
fazer uma grande diferença!
Você acha que economizando R$10 por mês realmente pode fazer diferença?
Se alguém economizar R$10 por mês durante 5 anos, quanto dinheiro terá após
esse período?
Previsão aproximada de poupança guardando pequena quantia de dinheiro cada mês: 7%
juros compostos ao ano.
PREVISÃO Após 1 ano Após 3 anos Após 5 anos Após 10 anos Após 20 anos
R$10,00 R$124,00 R$402,91 R$723,97 R$1.760,53 R$5.369,65
R$50,00 R$620,00 R$2.014,53 R$3.619,83 R$8.802,65 R$26.848,25
R$100,00 R$1.236,00 R$4.029,06 R$7.239,65 R$17.605,30 R$53.696,49
Os 4 passos para economizar dinheiro:
Passo 1: Determine o seu motivo;

Passo 2 Faça metas de curto e de longo prazo;
Passo 3: Identifique o dinheiro que vai economizar;
Passo 4: Crie um programa de poupança.
Passo 1: Determine seu motivo
Por que economizar?
Eliminar dívida;
Dinheiro para comprar a casa própria;
Educação / Faculdade;
Caravana ao Templo;
Missão;
Fundo de reserva ou emergência.
Por que economizar dinheiro é difícil?
Economizar dinheiro exige disciplina. Para muitas pessoas, é difícil resistir ao

impulso de gastar o dinheiro que não têm. É ainda mais difícil resistir a não
gastar o dinheiro que têm disponível. Para adquirir a disciplina necessária para
economizar, faça metas de curto e de longo prazo para estabelecer bons
hábitos. Exercitando disciplina para economizar, este hábito tornar-se-á parte
de seu caráter.
Passo 1: Determine o seu motivo
Por que você economiza?
(Escreva sua resposta)
Passo 2: Identifique o dinheiro que vai economizar
Um orçamento pode ajudar você a identificar despesas que podem ser

reduzidas a fim de que economize dinheiro. Para economizar, você deve
ganhar mais ou gastar menos. Geralmente, a maioria de nossa poupança virá
de despesas reduzidas porque temos mais controle sobre nossas despesas.
Na Aula 2, falamos sobre limitar nossas despesas que são “necessidades”,

eliminado despesas classificadas como “desejos supérfluos.”
Não obstante, gastar menos é apenas uma das muitas maneiras de

economizar. Os melhores padrões para economizar incluem:
Comprar menos (reduzindo gastos);
Pagar menos (descontos);
Eliminar Dívidas/juros.
Passo 3: Faça metas de curto e longo prazo para
economizar
Metas de curto prazo
Metas de curto prazo devem realizar-se dentro de 3 a 6 meses e também

devem contribuir para realizar metas de longo prazo.
Ex. Eu almoçarei em casa e assim economizarei $80 cada mês ou $480 em seis
meses.
Metas de longo prazo
Metas de longo prazo devem realizar os objetivos da vida.

Ex. Eu economizarei $80 de mês a mês por seis meses ($480) e $10 de mês a mês
por 3 anos ($480+360=$840) para comprar uma máquina de costura.
Passo 3: Faça metas de curto e de longo prazo para
economizar
Escreva suas metas de curto e de longo prazo.
Metas de curto prazo

Metas de longo prazo

Passo 4: Críe um programa de poupança
Depois de ter decidido economizar dinheiro, críe um programa de

poupança e veja sua poupança aumentar.
Um programa de poupança deve incluir 3 partes:

Meta Mensal—Quanto dinheiro planeja poupar cada mês;
Poupança Mensal—Quanto dinheiro poupa cada mês;
Poupança total—Quanto dinheiro tem poupado no total
Faça metas desafiantes, mas realistas!
Passo 4: Críe um programa de poupança
Um exemplo de programa de poupança específico:
Um programa específico prevê metas de curto prazo de poupança. No

exemplo abaixo, Kelly tem a meta de economizar $10 mês a mês para criar
um fundo para emergências.
Programa de poupança Janeiro Fevereiro Março Abril Maio Junho
Meta de poupança 10 10 10 10 10 10
Poupança Mensual 10 9 11 15 15 10
Total 10 19 30 45 60 70
Programa de
poupança Janeiro Fevereiro Março Abril Maio Junho
Meta de
poupança
Poupança
Mensal
Poupança Total
Programa de
poupança Julho Agosto Setembro Outubro Novembro Dezembro
Meta de
poupança
Poupança
Mensal
Poupança Total
Finanças Pessoais
Aula 5: Fazendo Seu Dinheiro Render
“Onde damos atenção, a energia corre como uma vazão, e os

resultados aparecerão.”
Finanças Pessoais: Fazendo Seu Dinheiro Render
Estudo de Caso:
Pouco depois que João se casou, ele começou a estudar. Com o início desta
nova vida, João teve que sustentar a própria família e já não podia contar com
o sustento financeiro de seus pais.
Para determinar a melhor maneira de fazer o dinheiro render, João criou um

orçamento referente a um ano. Conhecendo sua renda mensal e as despesas
fixas (dízimo, aluguel, poupança, educação), ele determinou quanto precisava
para viver.
Daí, enquanto estava estudando, João procurou um jeito de reduzir as

despesas e poupar de todas as formas possíveis.
Com um plano adequado e dedicação à frugalidade, João não somente

manteve um estilo de vida decente para sua família, mas também poupou para
poder pagar uma parte da faculdade do próximo ano.
Cuidar e entender seu dinheiro requer prática, trabalho árduo, e

disciplina. É necessário que procure formas de esticar os recursos. Os
exemplos a seguir são apenas estratégias que ajudarão a fazer o seu
dinheiro render.
4 Estratégias para seu dinheiro render mais

Estratégia 1: Planejar o consumo/Pensar antes de comprar
Estratégia 2: Fazer compras inteligentes
Estratégia 3: Poupar para comprar
Estratégia 4: Eliminar pagamentos que acumulam juros
Estratégia 1: Planejar o consumo
Utilize seu orçamento para determinar o quanto você consome e quais as suas
necessidades. Ao entender o que e quando você consome, poderá planejar e
controlar seu dinheiro.
Presidente N. Eldon Tanner, escreveu: “Eu estou convencido de que não é a

quantidade de dinheiro que um indivíduo ganha que traz paz à mente tanto
como é ter controle do seu dinheiro. Dinheiro pode ser um servidor obediente,
mas um patrão cruel.” (“Constancy and Change,” Ensign, Junho 1982, 4).
Estratégia 1: Planejar consumo/Pensar antes de comprar
Como pode o planejamento e a administração ajudar seu dinheiro a render?
Idéias do Curto Prazo
Fazer uma lista antes de ir às compras e SOMENTE comprar o que

estiver nela;
Consultar outros para verificar se as compras “fazem sentido”;
Pesquisar a qualidade e confiança de “grandes compras” antes de
comprá-las;
Nunca fazer compras impulsivas – somente fazer compras depois de
ponderá-las por 24 horas;

Estratégia 1: Planejar consumo/Pensar antes de comprar
Idéias de Longo Prazo
Pagar o dízimo/ofertas e depositar na poupança primeiramente;

Observar alguém que sobrevive com renda limitada para determinar como
viver frugalmente; siga o exemplo deles;
Identificar quais compras de longo prazo são investimentos válidos (por
exemplo, educação e moradia versus uma viagem e artigos luxuosos);

Estratégia 2: Fazer compras inteligentes
Fazer seu dinheiro render, requer decisões inteligentes e prática. Aprenda a

fazer cada compra estender os recursos. Como é possível conseguir mais com
seu dinheiro?
Utilize cupons de ofertas;

Compre ítens em oferta;
Compre em quantidade grande;
Compre comida não perecível;
Compre mercadoria semi-nova de boa qualidade (móveis,
televisão, carro)
Pechinchar;
Finanças Pessoais: Fazer Seu Dinheiro Render
Estrategia 2: Fazer compras inteligentemente
Como você pode fazer compras de modo mais inteligente? Aliste 5 maneiras
de como usar melhor seu dinheiro ao fazer as compras:
1.
2.
3.
4.
5.

Aqueles que poupam e compram com dinheiro evitam financiamentos e
juros, estendem seu dinheiro, e pagam muito menos por tudo que
compram.
Poupar para comprar o que queremos requer disciplina. Quando

prolongamos a gratificação instantânea e poupamos para fazer compras,
evitamos financiamentos caros e nos afastamos da dívida.
“Aprendam a distinguir entre necessidades e desejos. Apetites de consumo são

feitos pelo homem. O sistema do mercado livre providencia produtos e serviços sem
limites que estimulam o nosso desejo e faz com que queiramos mais conveniência e
luxo. Não critico o sistema nem a disponibilidade dos produtos ou serviços. Apenas
me preocupo com nosso povo e seu emprego de bom julgamento nas compras. Nós
temos que aprender que o sacrifício é uma parte vital da nossa disciplina eterna.”
N. Eldon Tanner
Quanto poupo quando compro à vista?
Estudo de Caso:
Raimundo e Adriano querem comprar uma
televisão. Raimundo decide que vai comprar à
prazo e Adriano decide comprar à vista. Sem
entrada, Raimundo paga parcelas de R$41.43
por 24 meses, um total de R$994.32. Adriano
decide que pagará à vista e todo mês começa a
guardar R$41.43. Depois de 12 meses, Adriano
consegue guardar R$497.16 e compra a
mesma televisão. Quanto Adriano poupou por
ter esperado os 12 meses e por ter pago à
vista?

Raimundo compra a televisão dele hoje e paga:
R$ 994.32
(R$ 41.43 x 24 meses = R$ 994.32)
Adriano compra a televisão após um ano e paga:

R$ 499.00
(R$ 41.43 x 12 meses = R$ 497.16)
__________
Adriano pagou a metade que Raimundo gastou por ter
R$ 495.32
pago à vista (R$ 994.32 - R$ 499.00 = R$ 495.32)
“Pagar por gastar o dinheiro dos outros é bom uso do seu dinheiro?”
O juro é dinheiro pago pelo devedor ao credor para o uso do dinheiro. Quando
alguém toma dinheiro emprestado, paga uma taxa, ou juro, pelo privilégio de
usar um dinheiro que não é seu. Esse privilégio muitas vezes leva uma multa
alta a custo de juros altos.
Aqueles que acumulam dívidas têm que pagar por usar o dinheiro dos outros.
Ao evitar a dívida e o juro, poupamos dinheiro ANTES de comprar e, assim,
evitamos o pagamento do serviço de usar o dinheiro que não é nosso. Temos
que perguntar a nós mesmos, “Pagar para usar o dinheiro dos outros é um
bom uso do meu dinheiro?” Na maioria dos casos, a resposta será “Não.”
Dívida custa dinheiro. Quanto mais tempo alguém estiver endividado,

pagará mais pelo dinheiro emprestado.
“Agora … é a hora de pagar as obrigações. … Usemos esta oportunidade que

temos para acelerar o reembolso de hipotecas e separar provisões para a
educação, períodos baixos de poder financeiro, e emergências que possam
nos esperar no futuro” - President Ezra T. Benson (“ ‘Pay Thy Debt, and Live,’ ”
Ensign, Junho 1987, 5).
Se estiver endividado, faça do pagamento das dívidas de altos juros a

prioridade número um! Utilize o calendário de eliminação de dívidas (o que
comentamos na aula 3) para organizar e reduzir as dívidas o mais rápido
possível.
Finanças Pessoais: Fazer Seu Dinheiro Render Mais
Estudo de Caso:
Maria vai ao supermercado para fazer compras para sua família. Ela está
tentando administrar melhor seu dinheiro e eliminar as dívidas. Aliste 5
maneiras que Maria poderia planejar melhor e diminuir as suas despesas.
1.
2.
3.
4.
5.
Finanças Pessoais
Aula 6: Manter hábitos eficazes de

finanças pessoais
“Se você só estiver disposto a fazer aquilo que é fácil, a vida será
difícil. Porém, se você estiver disposto a fazer aquilo que é difícil,
a vida será fácil. “
Finanças Pessoais: Manter Hábitos Eficazes
Manter efetivamente hábitos de finança pessoal não é fácil. As pessoas
que cuidam bem das finanças aprenderam a fazer um orçamento e
controlar o desejo de gastar.
Estudo de caso:
Zezão e Poliana, recém-casados, achavam que um orçamento era

desnecesário - “Nós sentíamos que havia tão poucas despesas que não era
necessário criar um orçamento”, disse Poliana. O casal decidiu que iria fazer
uma experiência. Durante um mês eles concordaram em manter todos os
recibos das compras e analisar como estavam gastando o dinheiro.
“No início isto parecia ridículo. Para mim, não gastava muito dinheiro”,
admitiu Zezão. “Quando o mês terminou, ficamos impressionados ao descobrir
que na verdade tínhamos gastado mais dinheiro do que ganhamos! Foi incrível
ver quão rápido gastamos nosso dinheiro quando não existem restrições. Agora
usamos um orçamento.”
Aprender a fazer o orçamento e controlar as despesas leva tempo e requer
esforço próprio. Com prática e determinação você entenderá melhor seus
hábitos de consumo e aprenderá a administrar seu dinheiro.
Fazer um orçamento eficaz e administrar bem seu dinheiro devem ser metas
para a vida toda. No início, fazer e cumprir com o orçamento será um desafio
enorme—talvez você até queira desistir. Porém, ao continuar praticando e
aplicando os princípios do orçamento, será mais fácil e extremamente
recompensador.
Tome a iniciativa e faça a mudança hoje!
7 Estratégias para manter hábitos de finanças pessoais
eficazes:
Estratégia 1: Pague um dízimo honesto;
Estratégia 2: Mantenha os planos de finanças com foco em
resultados;
Estratégia 3: Utilize um orçamento;
Estratégia 4: Poupe dinheiro;
Estratégia 5: Evite e elimine dívidas;
Estratégia 6: Revise e atualize seu orçamento/finanças
familiares com frequência;
Estratégia 7: Personalize seu plano financeiro—descubra o que funciona
melhor para você.
Estratégia 1: Pague um dízimo honesto
Malaquias 3:10
O pagamento do dízimo é um mandamento com promessa. Se obedecermos

este mandamento, receberemos a promessa de que iremos “prosperar na
terra”. Esta prosperidade consiste em mais do que bens materiais—pode
incluir saúde física e mental. Inclui solidariedade familiar e fortalecimento
espiritual.
Tudo o que temos neste mundo é do Senhor. Aprenda a confiar no Senhor e

pagar seu dízimo primeiro. Viver a lei do dízimo ajudará a ser disciplinado,
controlar os gastos, poupar dinheiro, e dar valor às bençãos que o Senhor já
concedeu.
Estratégia 2: Mantenha os planos de finanças com
foco em resultados
Se você não tiver direção, sabe onde vai chegar? Estabeleça metas realístas
que irão melhorar sua situação financeira e utilize estas metas para se auto
disciplinar e motivar.
Como os marinheiros que usaram as estrelas para guiá-los nas longas

jornadas, focalize nas suas metas de longo e curto prazo e as utilize como um
objetivo que te guiará pelos momentos bons e maus.
Revise suas metas quando a sua situação financeira mudar. Se a sua renda
aumentar, adapte suas metas para aumentar a poupança e diminuir a dívida.
Se você tiver filhos, diminua seu consumo e comece a poupar para a missão e
faculdade.
Estratégia 3: Utilize um orçamento
O orçamento é um instrumento inestimável e necessário para poder

administrar o dinheiro e o planejamento financeiro. Ajudará a entender e
controlar o consumo, eliminar dívidas e poupar dinheiro.
O orçamento é igual a um mapa que mostra onde você está e para onde vai.
Faça do orçamento o seu companheiro, e com alguma disciplina, talvez fique
rico!
Estratégia 4: Poupe dinheiro e viva com menos do que
você ganha
De grão em grão a galinha enche o papo!
A vida é imprevisível. Prepare-se para eventos inesperados, vivendo com

menos do que você ganha. A chave que facilita gastar menos do que
ganhamos é a disciplina. Seja cedo ou tarde na vida, chega uma hora em que
temos que aprender a disciplinar nossos apetites e nossos desejos de
consumo.
Muitas vezes podemos fazer mudanças pequenas e simples que somadas

com o tempo, podem fazer uma diferença sólida. Comece agora!
Faça metas de poupar para a faculdade, missão, e/ou uma casa.
Estratégia 4: Poupe dinheiro e viva com menos do que

você ganha
Não é impossível ganhar mais do que pode gastar. Não é a quantidade de

dinheiro que o individuo ganha que traz paz à mente, tanto quanto é ter o
controle do seu dinheiro. Dinheiro pode ser um servo obediente, mas um
patrão cruel. Aqueles que estruturam um padrão de vida que possibilita ter
reserva de dinheiro, controlam as circunstâncias. Aqueles que gastam um
pouco mais do que ganham, são controlados pelas circunstâncias.
Tome controle de suas finanças pessoais e comece a poupar hoje!
Estratégia 5: Evite e elimine dívidas
Elimine sua dívida e evite mais dívidas no futuro. A dívida é um peso

grande no casamento e na família. Com um orçamento e plano apropriado,
famílias podem eliminar dívidas em um tempo relativamente razoável. Quanto
maior a dívida e mais longa, mais dinheiro seu vai para o bolso dos outros.
Seja inteligente, elimine dívidas, utilize seu dinheiro para atingir as suas metas
e ter uma mente tranquila.
Heber J. Grant disse: “Se existe uma coisa que trará paz e satisfação ao
coração humano, e à família, é o viver dentro dos nossos meios. E se é que
existe uma coisa que é opressiva, desanimadora e desalentadora, é ter
dívidas e obrigações que você não pode cumprir” (Gospel Standards, Salt
Lake City: Improvement Era, 1941, p. 111).
familiares com frequência
Estudo de caso:
Eduardo, um executivo bem sucedido, sabia administrar bem o seu dinheiro e se
esforçou muito para poder conseguir uma vida boa para sua família. Realizando
reuniões familiares, ele ensinou a sua família a importância de traçar metas financeiras
familiares. Juntos, eles pensaram em idéias e trabalharam para alcançar as metas.
Durante uma certa época, a economia piorou e passou por uma recessão. Como
resultado, Eduardo perdeu uma parte significativa de seu salário. Certa noite, ao realizar
a reunião familiar, ele disse à família que a partir daquele momento, eles teriam que
começar a diminuir o consumo. Ele pediu que cada filho sugerisse meios de reduzir
custos e poupar dinheiro. Com esse desafio em mente, os filhos fizeram uma lista de
coisas que fariam para diminuir o consumo e reduzir os custos. A lista incluiu atividades
e idéias tais como; desligar as luzes não utilizadas, tomar um banho de menos duração,
andar em vez de pegar ônibus, e levar lanche ao colégio em vez de comprar algo lá.
Por ter ensinado e incluído a família no processo de fazer o orçamento, Eduardo
tornou possível à família superar as dificuldades financeiras. Além disso, eles se
tornaram em uma família mais unida e forte.
familiares com frequência
Revise e atualize o orçamento familiar e planejamento financeiro com

frequência. O orçamento familiar, metas financeiras de curto prazo, e
despesas mensais devem ser revisados a cada quinzena. Casais e famílias
devem colaborar para poder traçar um orçamento eficaz e cumprir metas
financeiras.
Seja franco e hontesto com sua família em relação aos hábitos de consumo,
dívidas, e outras obrigações financeiras. Debate com eles um plano para
compras econômicas e trabalhem juntos para poupar para uma viagem ao
templo, educação, missão, ou uma casa própria.
Casais jovens devem reconhecer que não podem manter imediatamente o

mesmo padrão de compras e estilo de vida que uma vez aproveitaram como
parte da família dos pais. Aprenda a por as necessidades dos outros membros
da sua família diante das suas. Habilidades com administração monetária
devem ser aprendidas com frequência e juntos, em um espírito de cooperação
e amor.
Estratégia 7: Personalize seu plano financeiro—descubra o
que funciona melhor para você
Estudo de caso:
Bruno e Flávia, noivos se preparando para casar-se no templo, gostaram
de fazer o orçamento e desafiar um ao outro com metas financeiras. Porém, na
verdade nenhum dos dois sabia mexer bem com os números e não gostaram
de utilizar o orçamento com regularidade.
Flávia decidiu que iria tentar utilizar uma outra forma de orçamento,
decidiu empregar o uso do sistema de envelopes. Com esse sistema ela
utilizava um envelope para cada despesa do mês (dízimo, transporte,
alimentação, remédio, etc.). No lado de fora de cada envelope, Flávia escreveu
a quantidade total da despesas e colocou esse valor de dinheiro dentro do
envelope. Ao gastar dinheiro do envelope, ela escreveu no envelope a
quantidade tirada. No final de cada mês, Flávia transferiu o saldo do envelope
à poupança.
Utilizando o mesmo sistema, Bruno também conseguiu controlar o
consumo. Esse sistema os ajudou a sacrificar no curto prazo para poder casar-
se e não ter que depender de seus familiares.
Estratégia 7: Personalize seu plano financeiro—descubra o
que funciona melhor para você
Cada indivíduo e família deve personalizar seu orçamento e metas financeiras

para alcançar suas próprias necessidades. Atitudes e relacionamentos novos
em relação ao dinheiro devem ser desenvolvidos consistentemente por toda
família e casal. Existem muitas formas de fazer o orçamento. Seja criativo.
Lembre-se dos básicos de um orçamento, mas não tenha medo de explorar
novas ideias e encontrar meios de fazer um orçamento divertido e
interessante.
Trabalhem juntos para inspirar, motivar, e recompensar todos pelos seus

esforços. Comemore quando alcançar as metas!
Estudo de Caso:
A família Gonçalves, uma família típica de pai, mãe, filho e filha, está passando
por uma época difícil na vida. O salário quase não dá para pagar as contas e
necessidades da casa. Cada mês sobra apenas R$25 depois de pagar o que
tem que pagar.
Irmão Gonçalves, um jovem de 28 anos, vive passando de um trabalho a outro

e sempre reclama que não pode subir em nenhuma empresa. Como resultado,
a irmã Gonçalves teve que voltar ao trabalho para ajudar a comprar o pão de
cada dia e pagar a babá que cuida dos filhos quando os dois estão no
trabalho.
De tão corrida que é a vida dos Gonçalves, eles costumam não seguir nenhum
controle nas finanças pessoais da casa e o assunto de dinheiro se tornou um
assunto que “não se fala” dentro da casa. A última vez que a família conversou
sobre o assunto foi antes de nascer o primeiro filho, há 5 anos atrás.
Caso de Estudo:
Os Gonçalves começaram a acumular dívidas depois que o irmão Gonçalves

ficou desempregado por alguns meses. Nesses meses a família contou com a
ajuda do governo e da família e uma conta fiado no mercadinho ao lado de
casa. No decorrer dos meses, ficou muito difícil pagar um dízimo integral e aos
poucos a família deixou de pagar.
Depois de uma reunião familiar em casa, a família decidiu que tinha chegado a
hora de buscar conselho do bispo e outras autoridades da igreja.
Ajude a família Gonçalves a se estabelecer financeiramente, dando

sugestões aprendidas nas 6 palestras.
Faça um esboço, alistando os passos que serão necessários para
poder manter as finanças estáveis.
Questionário – Avaliação do Aluno
Agora, revise suas respostas no questionário do início do curso antes de responder
a estas perguntas.
1. Você acrescentaria mais informação àquelas respostas agora?
2. Mudou de idéia sobre algumas das suas respostas? Se sim, escreva.
3. Agora gostaríamos de saber o que achou do curso. Por favor, comente…….
4. Você sente que o curso lhe deu um entendimento maior sobre dinheiro e como
administrá-lo? Pode especificar como?
5. Existem assuntos que você acha que devemos abordar que não foram abordados?
6. Você acha que irá administrar o seu dinheiro de uma forma diferente agora que já fez
este curso?
7. Por favor indique uma coisa importante que você aprendeu no curso...

Palestras Financas Pessoais

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Associação Brasileira Incentivo

Curso de Finanças Pessoais

Questionário – Avaliação do Aluno:…………………..........………107

A Incentivo é uma organização não governamental (ONG)criada

Nossa missão é ajudar todos aqueles que têm o desejo de

Passar Adiante o Incentivo Recebido

Cada pessoa que receber ajuda da Incentivo deve

Acreditamos que, juntos, podemos espalhar esse

Numa tentativa de alcançar o público em geral, este

Obrigado por fazer parte deste curso e da Incentivo.

 O domínio dos princípios de finanças pessoais pode ser difícil e

Estratégias empregadas pelo estudante bem sucedido:

 Cumpre o dever de casa;

 Participa ativamente no debate da aula;

 Pensa em exemplos fora da sala de aula;

 Põe em prática imediatamente o princípio aprendido na aula;

 Estuda e debate as aulas em grupo fora da sala de aula.

3. Para que você usa o seu dinheiro?

4. Você se considera um bom administrador (a) do seu dinheiro e finanças pessoais?

5. No futuro, em que você acha que vai gastar o seu dinheiro?

6. É importante poupar dinheiro? Por que?

7. O que você entende da palavra ORÇAMENTO? Ele é importante?

“Ou você controla o dinheiro, ou ele te controlará.”

 Porque usar um orçamento?

 Como um orçamento pode ajudar?

Logo após o casamento, um casal começa a preparar um orçamento para

Depois de preparar o orçamento eles foram capazes de identificar despesas

Como um orçamento funciona?

Renda = Fluxo monetário positivo

Despesas = Fluxo monetário negativo

Renda: Dinheiro que você ganha ou recebe

Tipos de Renda Janeiro Fevereiro

Aluguel R$ 100 R$ 100

DESPESA TOTAL R$ 600 R$ 600

Os 6 passos para fazer um orçamento:

Passo 1: Registre todas as rendas mensais;

Passo 1: Registre todas as rendas mensais

Escreva todas as formas de renda

Preencha o formulário a seguir com a sua renda

Mês Atual Próximo Mês

RENDA Planejado Atual Planejado Atual

Escreva todas as formas de renda Despesas Planejado Atual Planejado Atual

Aluguel Parcela do carro R$ 70 R$ 70

Seguro saúde Parcela de dívida R$ 50 R$ 50

DESPESA TOTAL R$ 600 R$ 600

Despesas Planejado Atual Planejado Atual

Despesas Planejado Atual Planejado Atual

Outras rendas R$ 0 Comida R$ 105

Outras rendas R$ 0 R$ 5 Água R$ 15 R$ 15

DESPESA TOTAL R$ 600 R$ 600

DESPESAS Planejado Atual Planejado Atual

Aluguel R$ 100 R$ 100 R$ 100

Benefícios do Governo R$ 100 R$ 100 R$ 100

Coloque tudo junto: Outras rendas R$ 0 R$ 5 R$ 5

RENDA TOTAL R$ 600 R$ 605 R$ 605

Se sua renda é maior que a sua DESPESA

despesa. Aluguel R$ 100 R$ 100 R$ 100

Você está no caminho certo.

controle sobre a sua renda e Telefone R$ 28 R$ 30 R$ 27

despesa. DESPESAS TOTAIS R$ 597 R$ 589 R$ 595

Aula 2: Diminuindo Custos e

“O hábito de administrar seu dinheiro é mais importante do que

Diminuir custos é dificílimo e requer sacrifício!!! Diminuir

O domínio dos princípios de finanças pessoais pode ser difícil e

Cumpre o dever de casa;

Participa ativamente no debate da aula;

Pensa em exemplos fora da sala de aula;

Põe em prática imediatamente o princípio aprendido na aula;

Estuda e debate as aulas em grupo fora da sala de aula.

Porque usar um orçamento?

Como um orçamento pode ajudar?

O dinheiro gasto com roupa pode ser Poupança $ 50 $ 50 $ 50

As despesas com um celular podem DESPESAS Est. Atual Est. Atual

Até as despesas maiores, tal como Parcela da Divida $ 50 $ 50 $ 50

Determine quais supérfluos devem Receita Total $1,005.00 $1,005.00

Pague as dívidas com os