PAPELES DE COMERCIO

Unidad 10
Derecho Privado

Unidad 10: Papeles de Comercio.

Introduccin
Esta unidad trata de los papeles de comercio. Aquellos que se utilizan en el trfico comercial. Como en la unidad de Sociedades Comerciales, para el desarrollo de los temas consultaremos las normas de Derecho Comercial.

Objetivo
Conocer cules son los papeles de comercio ms usados. Sus caractersticas. Situaciones en las que se emplean y recaudos que hay que tener en cuenta.

Contenidos
1. Ttulos Cambiarios 2. Acciones cambiarias. Somero concepto de proceso de ejecucin de los ttulos 3. Letra de cambio 4. La factura conformada 5. El pagar 6. Cheque

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1. Ttulos Cambiarios
Comencemos definiendo:

El ttulo cambiario es un documento escrito y firmado, normativo, a la orden o al portador, que menciona la promesa unilateral de pago de una suma de dinero o de una cantidad de mercadera, con vencimiento determinado o determinable o de ttulos especificados y que socialmente son considerados como destinados a la circulacin.

Los ttulos cambiarios se llaman: ttulos valores, ttulos circulatorios, ttulos de cambio.

Los ttulos de crdito tienen una importancia decisiva en la economa contempornea. Podemos afirmar que la riqueza hoy, se materializa con la posesin de documentos. En la antigedad la base de la riqueza estaba dada por la propiedad inmobiliaria. Hoy en cambio, una persona puede ser propietaria de una gran fortuna, que estar representada en ttulos valores.
Veamos los antecedentes histricos

La mayora de las instituciones del derecho comercial son el producto de evolucin de la actividad comercial. En el caso de los ttulos de crdito debemos remontarnos al siglo XII y XIII. Europa vive una gran prosperidad econmica que va a mejorar notoriamente las condiciones de vida de los hombres. Son muchas las causas que convergieron para que esto sucediera. Por ejemplo, nuevos mtodos y adelantos tecnolgicos que permitieron ampliar las superficies cultivadas. Se comienza a usar el arado con reja metlica, a rotarse los cultivos; a utilizarse la herradura para los caballos, etc. El comercio martimo se ve impulsado por la introduccin de nuevos instrumentos de navegacin y naves de mayor tonelaje. En Europa empiezan a construirse puentes que van a contribuir decisivamente en mejorar la comunicacin y comercio entre las ciudades. Se desarrollan con fuerza algunas industrias, por ejemplo: la textil, los paos italianos comienzan su historia en esos das. La prosperidad econmica y el mejoramiento en las condiciones de vida, trajo como consecuencia, el crecimiento de la poblacin y prolong la expectativa de vida. Haba ms cultivos, por ende, mayor cantidad de alimentos. En estos tiempos -la Edad Media., el comercio cobra gran preponderancia. Durante Las Cruzadas; la importancia que adquieren algunas ciudades europeas; el intercambio con el imperio musulmn y el mercado ruso; fueron factores esenciales en ese florecer del desarrollo comercial.
Qu se comercializaba?: Paos, hilos, trigo, miel, especias, perlas, sedas, lanas.

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Para comerciar se renen en mercados locales y ferias, donde vienen desde ciudades vecinas con sus mercaderas e intercambian productos. Esto intensifica la industria y la circulacin de monedas. Cada ciudad importante acua su propia moneda. En Florencia circulan los florines, en Venecia los ducados, etc.

Comienza a nacer el comercio, con las caractersticas que lo conocemos hoy.

Comienza a gestarse un nuevo estamento social: los mercaderes: que son los que negocian, intercambian bienes, realizan operaciones a crdito, cambian de monedas y celebran contratos escritos. Se deja atrs la economa tpicamente pastoril; agricultores y pastores que rodeaban el castillo del seor feudal, dan lugar a la nueva casta: los comerciantes.

En una primera etapa y cuando el comercio se desarrolla dentro de cada ciudad, las operaciones se cancelan con la moneda acuada por esa ciudad. En una segunda etapa, cuando nacen las ferias y los mercaderes viajan de un pueblo a otro; reunindose para intercambiar mercaderas, comienzan a surgir los problemas cambiarios. Cada ciudad tiene su moneda que no sirve en otra ciudad, por otra parte; el peso y volumen de las monedas dificulta el viaje, el traslado es arriesgado y costoso, no olvidemos que estamos en la Edad Media, slo contaban con caminos de tierra en mal estado, carros, caballos y mulas para transportarlos
Cmo solucionar esta situacin? Algunos comerciantes empiezan a actuar como cambistas. Cambista es un mercader que procede a efectuar cambio de la moneda, en la primera etapa.

El cambista recibe en una localidad una determinada cantidad de monedas del lugar y asume el compromiso de abonar en otra ciudad, un monto equivalente en dinero de la comarca en donde debe efectuar la prestacin a su cargo.

Ej.

Ejemplo: Tiziano vive en Venecia y viajar a Florencia a comprar telas, le entrega al cambista los ducados, y ste se compromete a entregarle la misma cantidad en florines en Florencia para que pague las telas.

La operatoria se realiza con un contrato de cambio; o sea, un pacto por el cual quien entrego dinero debe recibir del cambista una cantidad equivalente segn la relacin de valores acordada. Esta operatoria que era propia de los comerciantes, comienza a extenderse, la usan quienes necesitan enviar dinero a otra ciudad, entregan el efectivo al cambista (nico que asume una obligacin); y ste contrae el compromiso de pagar; le haca entrega de una misiva al tradens (el que entreg el dinero) o a la persona que ste indique, y ste la llevaba a la otra ciudad, donde contra su presentacin un agente del cambista le dara una cantidad equivalente a la recibida.

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Prestemos atencin a lo siguiente:

1) El lugar de pago es distinto al de la celebracin. 2) El pago se hace efectivo con la presentacin de un documento (la misiva). En los primeros tiempos el contrato de cambio se hacia en forma notarial, es decir el cambista y el tradens concurran a un notario -lo que sera un escribano hoy- y el cambista manifestaba haber recibido el dinero y se comprometa a entregarlo en otra ciudad, a quien le indique el tradens. En ese acto notarial el cambista entregaba al tradens una carta dirigida a su agente, y era lo que haba que presentar para cobrar. En esa carta figuraba el nombre del tradens; posteriormente se incorpora la mencin a la orden; lo que le dio al tradens la posibilidad de designar una persona distinta que l para cobrar. Personas que intervienen: 1) Tradens, que entregaba el dinero. 2) Cambista, que recibe y se obliga a pagar en otra ciudad. 3) Corresponsal o mandatario del cambista, pagaba en el lugar convenido. 4) Portador: reciba por mandato del tradens el pago. De a poco se produce la desaparicin del cambista como nico comerciante especializado y lo que naci como acto propio de ciertos comerciantes se fue generalizando, siendo usado por comerciantes y no comerciantes. Lo que naci para ser utilizado slo entre distintas ciudades, se comenz a aplicar en un mismo mbito.
Por qu es importante conocer estos antecedentes histricos? Porque de la fusin del acto notarial y la misiva, naci la letra de cambio.

Caracteres de los ttulos cambiarios

Deca Vivante1 que ttulo de crdito es el documento necesario para ejercer un derecho literal y autnomo. En estos casos, se inserta un derecho en un documento, a travs de la declaracin de voluntad de quien lo firma; y ese documento con el derecho incorporado puede circular si se lo endosa. Estos ttulos, por ejemplo: los cheques, las letras de cambio, los pagars, tienen caracteres especficos como ser:

VIVANTE, Csar. Derecho Mercantil. Editorial Valleta

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-Autonoma: La autonoma significa que cada vez que el ttulo es adquirido se desvincula de las relaciones anteriores existentes entre deudor y poseedores anteriores. No importan las relaciones contractuales anteriores, la nueva adquisicin es totalmente independiente. El adquirente recibe un derecho nuevo del que le transmiti el ltimo enajenante. Su derecho creditorio, es nuevo, autnomo, originario, no derivado.

Ej.

Juan y Pedro celebran un contrato de compraventa, en el cual como parte de pago Juan entrega a Pedro un cheque por mil pesos. Pedro hace otra compra a Alberto, que no tiene ninguna relacin con la operacin que celebr con Juan y paga esa compra, con el cheque que recibi de Juan. El derecho de Alberto es nuevo, y para l no tiene ninguna importancia la relacin entre Juan y Pedro, tanto que, si el contrato entre stos quedara sin efecto, l puede cobrar el cheque sin inconveniente. Como resuelvan la diferencia Juan y Pedro es algo que no le atae.

-Abstraccin: La abstraccin consiste en la desvinculacin del ttulo con la relacin causal, para facilitar la adquisicin y transmisin del mismo. En estos documentos carece de importancia la causa que les dio origen, y por ello no hace falta que est mencionada en el documento. La abstraccin protege la circulacin.

Ej.

Quien presenta una letra de cambio para su cobro, no necesita justificar cmo la recibi, ni cual fue el negocio que le permiti obtenerla.

-Literalidad: Cuando hablamos de literalidad, decimos que slo vale lo que est escrito en el ttulo cambiario, ese es el contenido del derecho representado. La extensin, la modalidad de ejercicio y todo otro posible elemento, principal o accesorio del derecho cartular, surge de los trminos en los que est redactado el ttulo. Es el contenido del cartular y nada ms que l, lo que determina el alcance de la declaracin cambiaria. La literalidad tutela la circulacin de buena fe. Esta tutela alcanza al tercero a cuyas manos llega el ttulo. El fundamento de la tutela de la literalidad est dado por la confianza del receptor en cuanto a su forma externa y contenido.

Ej.

Si el cheque dice cien pesos, lo que se cobrar en el banco son cien pesos.

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-Formalidad: Los ttulos son formales, porque deben reunir el conjunto de solemnidades que establece la ley, para declarar la validez de lo expresado en el mismo. Dadas las particularidades de la materia y como se desvinculan de la causa y relaciones anteriores, est justificada la exigencia del cumplimiento de las formalidades exigidas por la ley.

Ej.

Para librar un cheque necesito un documento (cheque) emitido por el banco, y que cumple con los requisitos establecidos en la ley. Continuemos con la lectura

2. Acciones cambiarias. Somero concepto de proceso de ejecucin de los ttulos.

Acciones cambiarias son el conjunto de derechos, cargas, obligaciones y procedimiento necesarios para lograr la satisfaccin de las prestaciones que emergen de los ttulos cambiarios.

Comprende cuestiones de fondo y las de procedimiento. Por las acciones cambiarias se instrumenta la facultad de obtener el cobro, o reembolso del importe de la obligacin caratular, ms los accesorios que correspondan; si quien detenta el ttulo no puede cobrar. Podramos decir tambin que son los recursos por falta de aceptacin y por falta de pago que tiene el poseedor del ttulo. Las acciones cambiarias pueden ser directas o de regreso: - Directa es la presentacin formal del ttulo en un procedimiento judicial y se dirige contra quien deba aceptar el ttulo o sus avalistas. - De regreso contra todo otro obligado: endosantes, el librador y los otros obligados. Proceden: a) Al vencimiento, si el pago no se hubiese efectuado. b) An antes del vencimiento, por ejemplo: si la aceptacin fue rechazada en todo o en parte; o ya est en cesacin de pagos el girado. La negativa de la aceptacin o del pago debe ser constatada mediante acto autntico que se denomina protesto por falta de aceptacin o de pago. Ese protesto puede hacerse mediante notificacin postal. Todos los que firman un ttulo cambiario sea como libradores, aceptantes, endosantes o ava187

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listas, quedan solidariamente obligados hacia el portador. El portador tiene derecho de accionar contra todas esas personas, individual o colectivamente, sin estar obligado a observar el orden en que las obligaciones han sido contradas. Estas acciones se llevan a cabo por la va ejecutiva. Esta va faculta a quien posee el ttulo, para comparecer ante un tribunal, y en un juicio sumario reclamar a los obligados cambiarios, el pago del importe y sus accesorios. Un juicio ejecutivo es un proceso judicial que se caracteriza por su mayor celeridad.
A continuacin estudiaremos la Letra de Cambio, su concepto, caractersticas, etc. Sigamos adelante

3. Letra de cambio
Es el titulo de crdito formal que contiene la promesa incondicionada y abstracta de hacer pagar a su vencimiento al tomador o a su orden una suma de dinero en un lugar determinado, vinculando solidariamente a todos los que en ella intervienen (Letra de Cambio, Hctor Cmara, T.I. pag.191).

Es un ttulo completo, autosuficiente, se basta a s mismo y contiene todos los derechos que emergen del mismo. La letra de cambio contiene la promesa que efecta el autor de la declaracin cambiaria, a favor del portador legtimo, para que un tercero (girado) le pague una suma de dinero.
Recordemos los antecedentes histricos que sealbamos al comenzar:

Caracteres
1) Contiene una promesa de pago pura y simple. 2) Se refiere slo a sumas de dinero. 3) Se redacta a nombre de un beneficiario. 4) Es formal.

Requisitos formales
La letra de cambio debe contener: 1) La denominacin letra de cambio inserta en el texto del ttulo y expresada en el idioma en el cual ha sido redactado o, en su defecto, la clusula a la orden. 2) La promesa incondicionada de pagar una suma determinada de dinero. 3) El nombre del que debe hacer el pago (girado). 4) El plazo del pago.

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5) La indicacin del lugar del pago. 6) El nombre de aquel al cual o a cuya orden, debe efectuarse el pago. 7) La indicacin del lugar y fecha en que la letra ha sido creada. 8) La firma del que crea la letra (librador).

Formas de girar una letra

a) A la vista: Se paga a la presentacin de la letra y dentro de un ao a contar desde que fue confeccionada. b) A das vista: Se paga el da del mes en el cual se estableci en el documento, si no se indica el da pero s el mes, el ltimo da del mes que se menciona. c) A plazo: Se refiere a las que no tienen fecha establecida, se considera pagable a la vista.
Los sujetos intervinientes son: el librador, el tomador o acreedor cambiario y el girado-aceptante:

Librador:

Tomador o acreedor cambiario:

Girado o aceptante:

Es quien crea el documen- Es quien porta el documento, Es el obligado al pago, sin poder exigir nada a cambio, to; emite una declaracin quien lo llevar a presentar. slo recibir el documento. de voluntad por la que se obliga a pagar una suma de dinero.

Circulacin. Endoso. Aceptacin de la letra

En la letra de cambio el librador es garante de la aceptacin y del pago, slo puede liberarse de la garanta de aceptacin, pero nunca del pago. Y quien recibe la letra, es decir el tomador puede endosar ese documento y entregarlo a otro tomador. Esa es la circulacin de estos ttulos de crdito a los que venimos refirindonos y que se materializan a travs del endoso.
Qu es un endoso?

Un acto escrito, unilateral e incondicional, por el cual se transmite el ttulo de crdito, legitimando al poseedor para ejercer los derechos cartulares del mismo. El endoso debe ser puro y simple. Toda condicin a la cual se lo subordinar se considerar no escrita. Se debe escribir en la misma letra o en una hoja de papel debidamente unida a la letra (prolongacin) y debe ser firmado por el endosante. Puede omitir la designacin del beneficiario.

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El endosante se transforma tambin en garante de la aceptacin y del pago de la letra, salvo clusula en contrario y por ello puede prohibir un nuevo endoso. De la aceptacin La aceptacin es el acto por el cual el girado se incorpora como obligado a la relacin cartular. Si acepta la letra de cambio, se convierte en el obligado directo a pagar. La presentacin previa de la letra para ser aceptada no siempre es obligatoria. Cuando corresponde hace la presentacin en cualquier momento antes del vencimiento de la letra y sirve para saber cul ser la actitud del girado al momento del pago. Si no la acepta le quedan al portador el ejercicio de las acciones cambiarias.
Recuerde consultar con su tutor cualquier duda que le surja a lo largo de la lectura Avancemos

4. La factura conformada
La factura conformada es un ttulo valor que representa bienes que son entregados y an no fueron pagados. Debe ser admitida por el deudor en seal de conformidad respecto de la entrega de los bienes, precisando su valor y la fecha de pago de la factura. Ejemplo: El proveedor abre una cuenta corriente en el banco. La empresa emite una factura conformada, con su domicilio comercial y la inscripcin: debe pagarse en el Banco X; al momento de entregar la mercadera, el proveedor le hace firmar la factura al cliente para que pague en los plazos previstos. Adems de esta garanta de cobro, este sistema le permite al proveedor solicitar un adelanto de los pagos futuros al banco, el que se encargar luego de cobrarles a los clientes. La factura conformada presenta las siguientes caractersticas: 1) Es un documento comercial, representativo de valor econmico. 2) Se origina en la compraventa de mercaderas u modalidades contractuales de transferencia de propiedad 3) El objeto de la compraventa deben ser mercaderas o bienes objeto de comercio, distintos a dinero.

5. El pagar
Partamos de su definicin:

Es un ttulo formal, completo que contiene la promesa incondicionada y abstracta de pagar una suma determinada de dinero, a su vencimiento y que vincula solidariamente a sus firmantes. As como la letra de cambio es eminentemente internacional, el pagar es de carcter local. Debe contener: 1) Denominacin del ttulo inserta en el texto del mismo y expresada en el idioma nacional.

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2) La promesa pura y simple de pagar una suma determinada. 3) El plazo de pago. 4) La indicacin del lugar del pago. 5) El nombre de aquel al cual o a cuya orden debe efectuarse el pago. 6) Indicacin del lugar y de la fecha en que el vale o el pagar han sido firmados. 7) La firma del que ha creado el ttulo (suscriptor). Si no se indica fecha se considera pagable a la vista. Son aplicables al pagar, en cuanto no sean incompatibles con la naturaleza de este ttulo, las disposiciones de la letra de cambio relativas: al endoso, al pago, a los recursos por falta de pago. Quien suscribe un pagar se obliga de la misma manera que el que acepta una letra de cambio.
A continuacin estudiaremos acerca del Cheque Pero antes de hablar del mismo, debemos referirnos a la Cuenta Corriente.

La cuenta corriente

El contrato de cuenta corriente bancaria es la cobertura de una operacin tpicamente pasiva, en virtud del cual el cliente se obliga a mantener crdito en esa cuenta, sea mediante depsitos, o de otra forma, y el banco se obliga a mantener ese crdito siempre disponible para el cliente, no limitndose solamente a la guarda de depsitos sino prestando un activo servicio de caja, atendiendo las rdenes del cliente sobre cobros, pagos, transferencias.

La cuenta corriente es el gran pulmn de absorcin de variadas operaciones. All confluyen acreditaciones, anticipos, ejecuciones de encargo, etc; en una palabra todo el movimiento negocial operativo del banco y el cliente. Dentro de esa operatoria negocial se encuentra el servicio de cheque. Este servicio, es una operacin que puede o no estar en la cuenta corriente. Es una convencin ms, pero no condiciona su existencia; en cambio, el cheque no puede existir si no hay previamente una cuenta corriente bancaria. Comnmente la cuenta corriente es el primer contacto del banco con el cliente y le permite al mismo llevar un control de las operaciones realizadas.

Los crditos y deudas se vuelcan a la cuenta corriente donde se compensan, de modo tal que siempre es posible fijar el saldo de la cuenta. Tipos de cuenta Al descubierto: es aquella que funciona sin previo depsito de fondos por parte del cliente y las operaciones se pagan con adelantos autorizados por el banco. Es un contrato de crdito. Cuentas con provisin de fondos: es un contrato entre el banco y el cliente, por el cual el cliente deposita fondos y el banco los tiene disponibles para el cliente.

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6. Cheque
El documento tal como hoy lo conocemos surgi a la vida jurdica en el siglo XVI. Este instrumento fue evolucionando y permiti movilizar depsitos a la vista efectuados en los bancos. Argentina lo regul por primera vez en 1889, pero podemos afirmar que en la actualidad numerosos medios de pago han ido desplazando al cheque, por ejemplo las tarjetas de crdito y dbito, los cajeros automticos, las transferencias electrnicas, etc. Sin embargo el cheque seguir siendo el medio de pago ms usado por las empresas, ya que, como instrumento bancario permite movilizar depsitos y tambin obtener un comprobante complementario.
Cheque es la convencin accesoria al contrato de cuenta corriente bancaria, por medio de la cual el cuentacorrentista y el banco prevn la utilizacin de este servicio adicional. Es una orden de pago.

Clases
1) Cheque comn: Orden de pago librada en contra de un banco y pagable a la vista. 2) Cheque de pago diferido: Orden de pago librada en fecha determinada posterior a la de su libramiento en contra de un banco, en la cual el librador, a la fecha de su vencimiento, debe tener fondos suficientes depositados a su orden en cuenta corriente o autorizacin para girar en descubierto. El cheque comn debe contener: 1. La denominacin cheque inserta en su texto, en el idioma empleado para su redaccin. 2. Un nmero de orden impreso en el cuerpo del cheque. 3. La indicacin del lugar y de la fecha de creacin. 4. El nombre de la entidad financiera girada y el domicilio de pago. 5. La orden pura y simple de pagar una suma determinada de dinero, expresada en letras y nmeros, especificando la clase de moneda. Cuando la cantidad escrita en letras difiriese de la expresa en nmeros, se optar por la primera. 6. La firma del librador.

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El Librador: Es quien efecta la orden de pagar y confecciona el cheque. El cheque debe ser extendido en una chequera proporcionada por el girado. En el cheque debe constar impreso el nmero del cheque y el de la cuenta corriente, el domicilio de pago, el nombre del titular y el domicilio que este tenga registrado ante el girado, identificacin tributaria o laboral o de identidad, segn lo reglamente el Banco Central de la Repblica Argentina. El librador es garante del pago.

Qu es el Banco girado? Es la entidad bancaria donde el librador tiene depositado sus fondos y quien pagar el cheque.

El cheque puede ser extendido: 1. A favor de una persona determinada.

2. A favor de una persona determinada con la clusula no a la orden. 3. Al portador: El cheque sin indicacin del beneficiario valdr como cheque al portador.

Transmisin
El cheque extendido a favor de una persona determinada es transmisible por endoso. El endoso puede hacerse tambin a favor del librador o de cualquier otro obligado. Dichas personas pueden endosar nuevamente el cheque. El cheque al portador es transmisible mediante la simple entrega. El endoso debe escribirse al dorso del cheque o sobre una hoja unida al mismo. Debe ser firmado por el endosante y deber contener las especificaciones que establezca el Banco Central de la Repblica Argentina.
Cul es el plazo de presentacin?

El trmino de presentacin de un cheque librado en la Repblica Argentina es de treinta (30) das contados desde la fecha de su creacin. El trmino de presentacin de un cheque librado en el extranjero y pagadero en la Repblica es de sesenta (60) das contados desde la fecha de su creacin. Si el trmino venciera en un da inhbil bancario, el cheque podr ser presentado el primer da hbil bancario siguiente al de su vencimiento. El cheque debe ser librado en la moneda de pago que corresponda a la cuenta corriente contra la que se gira.

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Rechazo
Cuando el cheque es presentado en los plazos establecidos por la ley, el girado deber siempre recibirlo. Si no lo paga har constar la negativa en el mismo ttulo, con expresa mencin de los motivos, y de la fecha y hora de la presentacin. Debe notificarle al librador del rechazo. Con ello quedar expedita la accin ejecutiva que el tenedor podr iniciar contra librador, endosantes y avalistas. El portador debe dar aviso de la falta de pago a su endosante y al librador, dentro de los dos (2) das hbiles bancarios inmediatos siguientes a la notificacin del rechazo del cheque. Cada endosante debe, dentro de los dos (2) das hbiles bancarios inmediatos al de la recepcin del aviso, avisar a su vez a su endosante, indicando los nombres y direcciones de los que le han dado los avisos precedentes, y as sucesivamente hasta llegar al librador. El aviso puede ser dado en cualquier forma pero quien lo haga deber probar que lo envi en el trmino sealado. Todas las personas que firman un cheque quedan solidariamente obligadas hacia el portador.

Prescripcin
Las acciones judiciales del portador contra el librador, endosantes y avalistas se prescriben al ao contado desde la expiracin del plazo para la presentacin. En el caso de cheques de pago diferido, el plazo se contar desde la fecha del rechazo por el girado, sea a la registracin o al pago.
Conozcamos otras caractersticas de los cheques

Cheque cruzado
El librador o el portador de un cheque pueden cruzarlo por medio de dos barras paralelas colocadas en el anverso del cheque, con el fin de que slo pueda ser pagado por el girado a uno de sus clientes o a una entidad autorizada para prestar el servicio de cheque; o a quien est mencionado entre las barras.

Cheque para acreditar en cuenta

El librador y el portador de un cheque, pueden prohibir que se lo pague en dinero, insertando en el anverso la mencin para acreditar en cuenta. Slo se puede obtener en un asiento de crdito.

Cheque Imputado
El librador y el portador de un cheque pueden enunciar el destino del pago insertando al dorso o en el aadido y bajo su firma, la indicacin concreta y precisa de la imputacin.

Cheque certificado
El girado puede certificar un cheque a requerimiento del librador o de cualquier portador, separando de la cuenta sobre la cual se lo gira, la suma necesaria para el pago. El importe queda

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reservado para ser entregado a quien corresponda. La certificacin no debe exceder de cinco das hbiles bancarios.

Cheque de pago diferido

El cheque de pago diferido tiene dos fechas, la de su libramiento y la de su efectivo pago. Se libra contra una entidad autorizada en la cual el librador a la fecha de vencimiento debe tener fondos suficientes depositados a su orden en cuenta corriente o autorizacin para girar en descubierto. Requisitos: El cheque de pago diferido deber contener: 1. La denominacin cheque de pago diferido claramente inserta en el texto del documento. 2. El nmero de orden impreso en el cuerpo del cheque. 3. La indicacin del lugar y fecha de su creacin. 4. La fecha de pago no puede exceder un plazo de 360 das. 5. El nombre del girado y el domicilio de pago. 6. La persona en cuyo favor se libra o al portador. 7. La suma determinada de dinero, expresada en nmeros y en letras. 8. El nombre del librador, domicilio, identificacin tributaria o laboral o de identidad, segn lo reglamente el Banco Central de la Repblica Argentina. 9. La firma del librador. El cheque de pago diferido es libremente transferible por endoso con la sola firma del endosante.

Obligaciones de las partes

Veamos las obligaciones del cliente y del banco:

Del cliente:
- Crear correctamente el cheque. - Utilizar slo los formularios provistos.

Del banco:
- Proveer los cuadernos de formularios. - Pagar los cheques regularmente librados.

- Otorgar recibos al banco antes de emitir - No pagar cheques sobre los que pesa una comunicacin del cliente de sustraccin, cheque, si la chequera fue retirada por tercero. prdida o adulteracin. - Comunicar al banco sustracciones o prdidas. - Custodiar diligentemente el cuaderno de formularios. - Siendo un contrato accesorio requiere la colaboracin y el obrar diligente del cliente.

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Aspectos penales del cheque

Existe una discusin en torno de la incriminacin de los delitos que se cometen mediante cheques. 1. Hay quienes consideran que debe castigarse la emisin de cheques sin fondos. 2. Y quienes dicen que es contraproducente y que la penalizacin debe limitarse slo a los casos en que el cheque contiene una falsedad o ha sido instrumento de una estafa. Lo aconsejable sera restringir su uso exigiendo garantas de solvencia para entregar un talonario. Un depsito, crditos pasivos o bien limitar los talonarios a cantidades fijas en funcin de la solvencia, como tambin responsabilizar al banco frente al tomador de buena fe, si no cumple dichos recaudos.
Aqu comenzamos a enumerar los delitos relacionados con el uso de cheques...

Supuestos

1) Libramiento de cheque sin provisin de fondos o autorizacin, para girar en descubierto:

Nuestro Cdigo Penal, tutela bienes jurdicos, entre ellos la fe pblica. Se afirma que las acciones contenidas en el artculo 302 del Cdigo Penal afectan la buena fe y lealtad en las relaciones comerciales. Quien lanza a la circulacin un documento que supone la existencia de dinero, al ser falso entorpece el trfico econmico que no puede prescindir de este tipo de papeles y que estn reglamentados en la ley.

Es autor de ste delito, el que da en pago o entrega por cualquier concepto a un tercero, un cheque sin provisin de fondos o autorizacin para girar en descubierto, y no lo abona, dentro de plazo establecido (protesto). Este delito slo se imputa a ttulo de dolo. Requiere conciencia y voluntad de dar o entregar y la conciencia o voluntad, de no pagar su importe dentro de las 24,00 horas, de habrsele comunicado el rechazo. Hace falta que el autor conozca del rechazo para consumar el delito.

2) Libramiento de cheque sabiendo que no puede ser pagado: Es autor del delito, el que da en pago o entregue por cualquier concepto a un tercero un cheque, sabiendo que al tiempo de su presentacin no podr ser legalmente pagado. Ejemplo: Cuenta cerrada. 3) Bloqueo y frustracin del cheque: Comete este delito el que libra un cheque y da contraorden para el pago, fuera de los casos en que la ley autoriza a hacerlo; frustrando maliciosamente su pago. El delito se consuma al recibir el banco la contraorden o con el acto frustratorio del pago. Este supuesto no exige interpelacin al librador, ni admite la exclusin del delito por pago del cheque. 4) Libramiento de cheque en formulario ajeno:
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Es autor de este delito el que librare un cheque en formulario ajeno sin autorizacin. Los bancos entregan a sus clientes cuadernos impresos de cheques para que en ellos los libren. El delito consiste en librar, sin autorizacin del titular de la cuenta, con la propia firma o con una firma imaginaria o desconocida por el banco, un cheque en una frmula que no le pertenece al librador y que puede o no pertenecer o haber pertenecido a un tercero.
Con el desarrollo de los Papeles de Comercio hemos finalizado el Mdulo. Si se le presentan dudas o desea ampliar los temas desarrollados, no dude en consultar con el tutor.

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