ELABORA UN MAPA CONCEPTUAL DE LAS HIPOTECAS

2.- EXPLICA EN QU CONSISTE LAS HIPOTECAS SABANAS.

En tal sentido actualmente, en las hipotecas sabanas constituidas por el deudor a favor de instituciones del sistema financiero, no es necesario identificar a cada una de las obligaciones que quedan garantizadas con la hipoteca: las obligaciones garantizadas no requieren ser determinadas ni determinables al momento de constitucion de la garantia. La Amplitud con la que conceba el articulo 172 (antes de su modificatoria) las obligaciones asumidas por el garante permitan a la institucin financiera intermediaria asegurar la recuperacin de todas las erogaciones efectuadas a favor del cliente, sin necesidad de celebrar para cada nueva operacin, una garanta diferente, ya que la constitucin de una sola de ellas asegura al acreedor el pago de todas las deudas directas e indirectas, presentes o futuras. Es evidente que la evaluacin de crditos implica costos que el Banco debe asumir, existen departamentos y/o empresas especializadas que estudian los antecedentes crediticios de los prestatarios, por lo tanto deben cruzar informacin dentro del sistema financiero, las centrales de riesgo, los centros laborales, los Registros Pblicos etc. para conocer el grado de solvencia del garante. Estos costos se reducen drsticamente al concluir un solo acuerdo con el garante, pero no por ello el Banco va a actuar con indolencia respecto a las posibilidades de generar flujo de caja del obligado principal porque tornara muy onerosa la posicin del garante. No se puede aplicar a fortiori el principio de pacta sunt servanda por consiguiente la inobservancia de los criterios impuestos por la Ley de Bancos para la proteccin adecuada del ahorrista que limitan la concesin indiscriminada de financiamiento aparte de obligar a las ESF a constituir provisiones genricas y especficas con cargo a resultados, las hace pasibles de la responsabilidad profesional, por mala gestin con todo lo que ello implica. Como es comprensible para las E.S.F. la garanta sbana es sumamente ventajosa pues una vez calificado el nivel de riesgo, las erogaciones a favor del obligado principal pueden multiplicarse en forma indiscriminada gravando exponencialmente el patrimonio del sufrido garante. Por este motivo algunos tratadistas entre los que se encuentra Jorge Bustamante Alsina sostienen que el otorgamiento de nuevos crditos por el mero arbitrio

del Banco sin la aquiescencia del garante puede devenir en un verdadero abuso del derecho. Pero nos preguntamos Cmo llega el garante a exponerse a tal situacin? La respuesta la encontramos en el empleo de las clusulas de estilo en los contratos de adhesin que permiten pactar expresamente contra normas dispositivas, por ejemplo para el caso de las garantas personales se pacta contra el articulo 1901 y cuando se trata de garantas reales se pacta contra el artculo 1113 del Cdigo Civil. Adems por la amplitud del citado artculo 172 el garante deber responder por las garantas que otorgue el obligado principal a favor de la Banca y en inters de terceros con los cuales no mantiene ningn vnculo, nos encontramos aqu con una garanta indirecta o de segundo grado. En este supuesto su situacin patrimonial es sumamente gravosa.