Facultad de Educacin

Tarjetas de crdito bancarias, departamentales y de dbito

Educacin Financiera
Reyna Karina Caamal Herrera Ramn Evelio Coll Villanueva Karla Sugey Manzo Cabrera Pedro Gustavo Ortiz Sima

24 de mayo de 2011

Tarjetas Tabla de contenido Introduccin Nombre de servicio financiero Definiciones Objetivo del servicio financiero Componentes o generalidades de servicio financiero Caractersticas del servicio Cuadro comparativo con las instituciones que ofrecen el servicio, resaltando los aspectos ms relevantes de cada institucin Ventajas y desventajas o limitantes de usar el servicio financiero Ley o reglamento que regule el servicio financiero Esquematizacin de las instituciones que regulan el servicio financiero Mercado, tipo de usuario al que est dirigido Necesidades del consumidor para adquirir el servicio financiero Instituciones que ofrecen el servicio Tipo de atencin y asesora que las instituciones ofrecen a los usuarios del servicio

Aspectos que el usuario del servicio financiero debe tomar en cuenta antes y durante la contratacin del servicio Utilidad del servicio financiero relacionado con una institucin educativa Anlisis de las opciones del servicio financiero para el usuario general

Tarjetas Fundamentacin del anlisis del servicio financiero Experiencia personal positiva y experiencia personal negativa relacionada con el servicio financiero Resultados del sondeo en la Facultad de Educacin Aprendizajes obtenidos en la asignatura y aspectos a reforzar

Tarjetas Introduccin El objetivo de este documento es presentar informacin correspondiente sobre las tarjetas de crdito bancarias, de dbito y departamentales, ofreciendo informacin bsica para dar a conocer el servicio financiero y ayudarle a usted en la toma de decisiones para el logro de sus objetivos personales. Asimismo, esta investigacin est orientada para dar a conocer el funcionamiento de estos instrumentos financieros para que de esta manera los interesados puedan hacer buen uso de stos.

Tarjetas Tarjetas de crdito bancarias, departamentales y de dbito Definicin tarjeta de crdito Cualquier tarjeta u otro documento destinado a ser utilizado por su titular o

usuario en la adquisicin de bienes o en el pago de servicios, vendidos o prestados por establecimientos afiliados al correspondiente sistema, sin perjuicio de las prestaciones adicionales que se pueden otorgar al titular de la tarjeta. La tarjeta de crdito es un instrumento financiero a travs del cual una institucin, como emisor de la tarjeta, concede a su cliente mediante la suscripcin de un contrato de adhesin, una lnea de crdito resolvente hasta por un importe determinado conocido como lmite de crdito. En dicho contrato, la institucin establece las condiciones bajo las cuales otorga el crdito al cliente, as como tambin la forma en que ste deber retribuir o pagar a dicha institucin sus adeudos (CONDUSEF, 2010). Definicin de tarjeta de crdito departamental Son tarjetas de crdito ofrecidas por empresas comerciales y a travs de los cuales se puede acceder a comprar en determinados establecimientos, con descuentos o promociones (Cisneros, 2007). Definicin de tarjeta de dbito La tarjeta de dbito es un instrumento financiero de pago emitido por una entidad bancaria o financiera, que permite al titular acceder nicamente al saldo positivo que dispone en su cuenta corriente o de ahorro, en el momento en que realiza un movimiento (Cisneros, 2007).

Tarjetas Objetivo de la tarjeta de crdito bancaria

Es un instrumento financiero que puede ser utilizado como un medio de pago sin necesidad de tener dinero en efectivo en ese momento, ya que permite pagar en un sin nmero de establecimientos afiliados, hacer compras va Internet o por telfono, realizar reservaciones en hoteles, disponer de efectivo en cajeros automticos, pagar servicios como telfono celular, servicios de cable, entre otros (CONDUSEF, 2010). Objetivo de la tarjeta de crdito departamental Los comercios brindan una tarjeta exclusiva con el objetivo de incrementar sus ventas y ganancias, de esta manera, el titular obtiene una lnea de crdito, como en la tarjeta bancaria (Cisneros, 2007). Objetivo de la tarjeta de dbito Permite al usuario disponer de recursos depositados en la tarjeta, sin el riesgo de gastar de ms y endeudarse, ya que slo gastas lo que se tiene (Cisneros, 2007). Generalidades de servicio financiero Existen diversos tipos o clases de tarjetas de crdito, segn sus caractersticas pueden ser clasificadas por la entidad emisora, por la modalidad de pago o por su duracin. A continuacin se detallan cada una de las clasificaciones: Por la Entidad Emisora. Las Tarjetas de Crdito Bancarias son las tarjetas emitidas por una Entidad Bancaria. Esta Entidad Bancaria interviene tanto como emisora de la tarjeta, as

Tarjetas como ente financiero y crediticio, generndose diversas obligaciones, como por ejemplo la obligacin del Banco de emitir la Tarjeta y proporcionar un crdito al usuario de la Tarjeta, as como de cancelar las obligaciones del usuario asumidas con el comerciante o el proveedor afiliado, obligaciones contradas mediante el uso de la Tarjeta de Crdito (Monetos, s. f.). Las Tarjetas de Crdito No Bancarias, que se diferencian de las anteriores en

que quien las emite, si bien es una entidad financiera o crediticia que no se ubica en el rea de banca comercial, por lo tanto, el crdito que le ofrecen a los usuarios de la Tarjeta de Crdito se encuentra limitado a un determinado nmero de establecimientos (Monetos, s. f.). Tarjetas de Crdito propias de un determinado establecimiento comercial que son emitidas por el establecimiento comercial para el uso exclusivo en l mismo, es decir, el crdito que se les proporciona est supeditado a que se utilice en el consumo de productos o servicios que el mencionado establecimiento ofrezca. Tiene como particularidad que las relaciones obligacionales que se desprenden son nicamente entre el Establecimiento y el Usuario de la tarjeta, siendo esta relacin un mutuo entre las partes, es decir este tipo de Tarjeta de Crdito es bipartita pues slo son dos partes que intervienen en las relaciones obligatorias generadas (Monetos, s. f.). Por el crdito concedido y la modalidad de pago. Las Tarjetas de Crdito de pago inmediato, que son aquellas que tienen una determinada fecha de pago previamente establecida (Monetos, s. f.).

Tarjetas Revolting Credit que son aquellas que permiten hacer uso de un monto total de crdito previamente abonado, ste en su totalidad o en determinado porcentaje previamente acordado (Monetos, s. f.).

Las mixtas, que combinan e incorporan elementos propios de los dos tipos antes mencionados (Monetos, s. f.). Por su duracin.

Limitadas, aquellas que tienen un plazo determinado de vigencia. Ilimitadas, que son aquellas que no tiene un plazo de duracin especial, es decir, este no se encuentra determinado (Monetos, s. f.).

Componentes del sistema financiero Las tarjetas de crdito o dbito, se obtienen mediante la aceptacin de un contrato, el cual representa la relacin jurdica, los derechos y obligaciones que existir dentro de los actores, es decir, en la relacin entre los siguientes: La entidad emisora, que puede ser la empresa comercial, institucin especializada o institucin financiera. El titular de la tarjeta de crdito, que puede ser una persona fsica, quien es autorizada por la institucin emisora a fin de que emplee el crdito reconocido en sus actividades cotidianas. Comerciante afiliado, es un proveedor que accede a la utilizacin del crdito que se le ha concedido al titular de la tarjeta de crdito (Biblioteca Jurdica Virtual, 2011).

Tarjetas Caractersticas del servicio de tarjetas de crdito Las caractersticas que presentan las tarjetas pueden variar segn al usuario al que est dirigida; cada tarjeta de crdito o dbito puede tener beneficios y caractersticas que las convierten en instrumentos bancarios nicos (CONDUSEF, 2010). Nota: para efectos de este trabajo manejaremos caractersticas y beneficios. Entre las caractersticas ms sobresalientes se tiene:

Las tarjetas se expiden a nombre de una persona fsica, es intransferible. Debe tener la mencin de ser tarjeta de crdito. Denominacin social de la emisora. Nmero de la tarjeta de crdito. Nombre del tarjetahabiente. Espacio para su firma. Fecha de vencimiento. Contar con un Nmero de Identificacin Personal (NIP). Conocer la fecha de corte y la fecha lmite de pago.

Tarjetas Cuadro comparativo con las instituciones que ofrecen el servicio, resaltando los aspectos ms relevantes de cada institucin Tarjeta Aeromxico Banamex. Caractersticas Costo Anual Total (CAT) para Aereomxico Platinum 36.9% sin IVA. Tasa de inters promedio ponderada 23.8%anual- Platinum Comisin anual $4,500.00 sin IVAPlatinum. Costo Anual Total (CAT) para Aereomxico GOLD 52.7% sin IVA. Tasa de inters promedio ponderada 32.8%anual Gold Comisin anual $3,000.00 sin IVA Gold No entran tarifas de Internet - Gold *Fecha de clculo Octubre 2010 Beneficios Descuentos permanentes en compra de boletos (15% en tarjeta Gold y 20% en tarjeta Platinum). Millas de viajero de hasta 2 kilmetros premier por dlar. Te permite ascensos de cortesa a Clase Premier. Los kilmetros por tus compras califican para obtener el nivel Oro y Platino de Club Premier.

Tarjetas Tarjeta de Crdito Santander Fiesta Rewards Oro Caractersticas Costo Anual Total (CAT) 43.1% sin IVA. Beneficios Acumula 3 puntos por dlar en tus compras y hasta 14 pintos en tus estancias en Fiesta Americana, Fiesta Inn y otros que pueden ser cambiados por noches de hospedaje, boletos de avin y muchas recompensas ms. Bono de bienvenida por 7,500 puntos al hacer tu primera compra dentro de los primeros 100 das alta de tu tarjeta y certificados electrnicos de noches gratis por aniversario en Fiesta Americana, Fiesta Inn y otros Hoteles. Nivel Oro en el programa Fiesta Rewars durante el primer ao de la tarjeta, que te da beneficios exclusivos en Fiesta Americana ,Fiesta Inn y otros Hoteles. Disfruta de los mejores seguros, asistencias y servicios exclusivos para que ests siempre protegido en tus viajes. Anualidad gratis si tienes saldo en otra tarjeta, transfirelo a una tasa preferencias de 10.99% y si lo haces, te damos la primera anualidad gratis.

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Tasa de inters promedio ponderada 33.88% anual

Comisin anual $750.00 sin IVA

Tarjetas Tarjeta Oro Banamex Caractersticas Costo Anual Total (CAT) 32.4% sin IVA. Beneficios Tasa 0% en salud y viajes a 3o6 mensualidades sin intereses. costos Por apertura Consulta de saldo, movimientos y estado de cuenta en cajeros Banamex. Programas recompensas. Tasa de inters promedio ponderada 25.8% Premia Consulta de saldos Banamex. Todas Telefnica tus compras Sucursal generan puntos Premia, que Cajero pueden ser automtico cambiados por dinero en efectivo. Certificados Oro. Recompensas con un reembolso de tus consumos Disposicin en cajero automtico hasta el 10%, en el extranjero el 9% ms 2 USD. Ingresos mnimos comprobables de $15,000.00 pesos. Requisitos Edad entre 18 y 69 aos 11 meses.

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Sin Costo

Comisin anual $800.0

Identificacin con fotografa y firma. Credencial de elector. Pasaporte Para los extranjeros ser vlido nicamente el FM2 y pasaporte.

Considera una lnea de crdito de $35,000.00 Esta tarjeta maneja meses

Preventas exclusivas para los mejores eventos. Seguridad. Proteccin

Pago tardo Falta de pago

$275

Comprobante domiciliario. Agua, luz , etc. Comprobante

Sobregiro al corte

Sin

Tarjetas sin intereses al transferir pagos. Compra mnima de $1,500.00 con un CAT de 0%. contra cargos no reconocidos dentro de 72 horas a tu reporte de extravi. Costo Comisin pro devolucin de cheques de otros bancos recibidos en pago o deposito en firme. Reposicin por robo o extravo $130 de ingresos Sern validos copias no legibles no mayores a 90 das.

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Anualidad de la tarjeta titular $800.00 Anualidad de tarjeta adicional $400.00

Tranquilidad. Seguros incluidos sin costo para ti y tu familia.

Comisin por aclaracin improcedente

$200

Tarjetas Ventajas y desventajas o limitantes de usar el servicio financiero Ventajas. Excelente medio de pago, incluso sin tener el dinero en efectivo en el momento (CONDUSEF, 2010). Se ofrece crdito inmediato en numerosos establecimientos de todo el pas para la adquisicin de bienes y servicios (CONDUSEF, 2010). Ayuda a la administracin del dinero (CONDUSEF, 2010). Si se paga en la fecha indicada, no se paga intereses (CONDUSEF, 2010). Brinda un cierto prestigio al usuario, ya que constituye un medio de identificacin y confiabilidad, entendindose que todo poseedor de una tarjeta de crdito puede considerrsele una persona econmica y moralmente solvente (CONDUSEF, 2010).

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Si se utiliza como medio de pago, se puede financiar entre 45 y 50 das, pero es necesario conocer la fecha de corte y fecha lmite de pago. Solventar emergencias, viajes inesperados, etc. (CONDUSEF, 2010). Puede tener incluidos diversos seguros (CONDUSEF, 2010). Desventajas o limitantes. Evitar el uso excesivo de tarjetas, ya que puede ser costoso y problemtico (CONDUSEF, 2010).

Tarjetas Una tarjeta de crdito no incrementa el poder adquisitivo (CONDUSEF, 2010).

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Implica costos como la anualidad y otras comisiones, as como el pago de intereses (CONDUSEF, 2010). Necesidad de dar seguimiento adecuado para evitar caer en mora y que el historial crediticio se vea afectado (CONDUSEF, 2010). La posibilidad de ser vctima de fraude, por un mal manejo, robo o prdida de la tarjeta (CONDUSEF, 2010). Ley o reglamento que regule el servicio financiero La ley que se encarga de establecer la normatividad de todo lo relacionado con el uso de las tarjetas es la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito. Esta ley fue publicada en el Diario Oficial de la Federacin el 27 de agosto de 1932 y la ltima reforma hecha fue en agosto de 2008. Esta ley est conformada por 435 artculos adems de los transitorios (Cmara de Diputados del Honorable Congreso de la Unin, 2008).

Tarjetas Esquematizacin de las instituciones que regulan el servicio financiero. Estructura del sistema financiero mexicano

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SHCP Secretara de Hacienda y Crdito Pblico

IPAB Instituto para la proteccin del ahorro bancario CNBV Comisin Nacional de Banca y Valores

Banco de Mxico

CONDUSEF Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros

Sociedades de informacin crediticia

Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP): propone, dirige y controla la poltica econmica del Gobierno Federal en materia financiera, fiscal, de gasto, de ingreso. Dentro de sus funciones se encuentra el recabar impuestos (Actores del sistema financiero mexicano, 2007).

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Banco de Mxico: su objetivo es procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda nacional. Sus funciones son regular la emisin y circulacin de la moneda, la intermediacin y los servicios financieros, los sistemas de pago, prestar servicios de tesorera al gobierno federal, etc. (Actores del sistema financiero mexicano, 2007). Comisin Nacional de Banca y Valores (CNBV): la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) es un rgano desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP) con autonoma tcnica y facultades ejecutivas en los trminos de la Ley de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (Banco de Mxico, s. f.). La CNBV tiene por objeto supervisar y regular en el mbito de su competencia, a las entidades financieras, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, as como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero en su conjunto, en proteccin de los intereses del pblico (Banco de Mxico, s. f.). Tambin ser su objeto supervisar y regular a las personas fsicas y dems personas morales, cuando realicen actividades previstas en las leyes relativas al citado sistema financiero (Artculo 2 Ley de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores) (Banco de Mxico, s. f.). IPAB: su objetivo es garantizar y pagar los depsitos bancarios de los pequeos y medianos ahorradores hasta por una cantidad equivalente a 400 mil Unidades de Inversin (UDIs) en un mismo banco. Lo equivalente a $ 1'811,833.20 pesos (al 06 de enero 2011) y resolver al menor costo posible bancos con problemas de solvencia, contribuyendo a la estabilidad del sistema bancario y a la salvaguarda del sistema nacional de pagos.

Tarjetas Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros: es una institucin dependiente de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. Se dedica a dos tipos de acciones que son la de prevenir (orientar, informar, promover la Educacin Financiera) y corregir los problemas que ya se presenten

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(atender y resolver las quejas y reclamaciones de los usuarios de servicios y productos financieros). El compromiso que tiene esta institucin para los usuarios crediticios es el de: Fomentar la Educacin Financiera entre la poblacin. Continuar con el desarrollo de productos y herramientas que apoyen, asesoren y orienten a los usuarios de servicios financieros. Buscar siempre una relacin justa y equitativa entre los usuarios y las instituciones financieras (CONDUSEF, 2010). Sociedades de informacin crediticia (SIC) o Bur de Crdito: son empresas privadas constituidas como Sociedad de Informacin Crediticia, orientada a integrar y proporcionar informacin previa al otorgamiento de crdito. Tambin administran bases de datos con los historiales de crdito de las personas (Banco de Mxico, s. f.). Las SIC renen informacin sobre el historial de crdito de las personas, tanto de entidades financieras (bancos, Sofoles, etc.) como de empresas comerciales (tiendas departamentales, empresas de financiamiento de automviles, empresas de telefona celular, etc.). El objeto de las SIC es proporcionar informacin del historial crediticio de las personas a estas entidades y empresas (Banco de Mxico, s. f.).

Tarjetas Mercado (tipo de poblacin y tipo de usuario al que est dirigido) La Ley de Ttulos y Operaciones de Crdito, la cual es publicada en el Diario Oficial del 27 de agosto de 1932 y que entra en vigor el 15 de septiembre de ese

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mismo ao, en la parte correspondiente a las operaciones de crdito dedica la seccin tercera captulo IV que se denomina De los crditos, a regular las cartas de crdito (Mantilla, 1991). Prev que se expidan estos documentos a favor de personas determinadas, con expresin de un lmite de crdito y sin que su tenedor tenga derecho alguno contra las personas a quienes va dirigida la carta (Mantilla, 1991). Sin embargo, en la actualidad cada institucin crediticia establece el perfil que debe tener el usuario del servicio financiero que este solicite. Todo esto est dirigido a un mercado que abarca la clase media y alta, las cuales poseen un poder adquisitivo que les permite sustentar sus gastos ofrecindoles promociones llamativas, tales como incentivos para usar estas herramientas financieras, entre otras cosas. En su artculo 3 tambin se cita que todos los que tengan capacidad legal para contratar, conforme a las Leyes que menciona el artculo anterior, podrn efectuar las operaciones a que se refiere esta ley, salvo aquellas que requieran concesin o autorizacin especial (Mantilla, 1991). Necesidades del consumidor para adquirir el servicio financiero En Mxico el acceso a los servicios financieros es limitado y caro, y el nivel de penetracin bajo: en 74 por ciento de los municipios, donde vive 22 por ciento de la poblacin, no hay sucursales bancarias. Alrededor de 75 por ciento de la poblacin

Tarjetas mexicana es urbana, pero 85 por ciento de los adultos que residen en las ciudades nunca ha utilizado los servicios del sector financiero formal. El porcentaje de usuarios es particularmente bajo en el caso de empresas rurales, individuos emprendedores y agricultores (Grupo del Banco Mundial, 2006). Sin embargo, los servicios financieros son aquellos que se incluyen como

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servicio de banca, seguros, valores, factoraje, arrendamiento financiero y finanzas; as como cualquier otro servicio conexo o auxiliar de un servicio financiero. La internacionalizacin de los servicios financieros pretenden favorecer la implantacin de sistemas financieros ms estables y eficaces por cuanto alude a la introduccin de normas y prcticas internacionales, donde destaca la calidad, eficiencia y alcance de estos servicios, facilitando fuentes ms estables de fondos a partir de la eliminacin del trato discriminatorio que existe entre los proveedores extranjeros de servicios financieros y los nacionales, as como en la supresin de los obstculos al suministro transfronterizo que revisten esta clase de servicios, permitiendo con tales acciones abrir las puertas para la entrada de proveedores extranjeros en el mercado domstico (Biblioteca Jurdica Virtual, 2011). En el proceso de promocionar los servicios financieros se debe considerar la naturaleza del grupo al que va dirigido. Exceso de establecimientos bancarios o una competencia muy fuerte en el rubro financiero puede acarrear riesgos que pueden llegar a desestabilizar cualquier economa por ms que parezca slida, particularmente la mexicana. La liberalizacin de los servicios financieros en Mxico ha sido acelerada a raz de la apertura comercial y del modelo neoliberal implementado en las ltimas dcadas,

Tarjetas

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en el cual el sistema financiero ha sido objeto de rigideces que imposibilitan ampliar los beneficios financieros hacia el conjunto de la economa, toda vez que existe una fuerte concentracin de instituciones financieras y de usuarios de los recursos financieros captados a travs de estrategias de captacin de inversiones extranjeras en portafolios que admiten financiar el dficit de la cuenta corriente (Biblioteca Jurdica Virtual, 2011). En nuestro pas, la necesidad de servicios financieros cobra especial relevancia para los sujetos de escasos recursos. Por tal motivo, las familias de bajos ingresos desean y sobre todo precisan ahorrar; pero esto slo pueden hacerlo realidad siempre y cuando tengan a su alcance instituciones e instrumentos apropiados a sus situaciones particulares. Entonces, la persistencia de rendimientos reales negativos en los instrumentos al alcance de las familias de menores ingresos, la ausencia de instituciones financieras cercanas a sus localidades, y de instrumentos apropiados para satisfacer sus requerimientos, ha conducido a la desaparicin del ahorro popular de los circuitos formales y ha obligado a su canalizacin a mercados informales o formas de ahorro en especie (Quintana, 2004). Por regla general, se recomienda utilizar una tarjeta de crdito para adquirir productos o servicios que vayan a durar ms de lo que se va a tardar en pagar la deuda. De esta forma, el gasto no se descontrola y usted podr hacer compras caras y pagarlas en un periodo de tiempo determinado. En trminos generales, las necesidades por las que los usuarios de servicios financieros recurren al uso de tarjetas de crdito son: Crdito: el primer beneficio que otorgan las tarjetas de crdito es precisamente la posibilidad de acceder a una lnea de crdito, aumentando as el poder adquisitivo del

Tarjetas portador de stas. A travs de las tarjetas de crdito se pueden realizar compras y pagarlas despus, pudiendo no tener que pagar intereses si se cancela el total del saldo en el mismo mes en que se utiliz la tarjeta (CreceNegocios.com, 2010). Emergencia: las tarjetas de crdito permiten disponer de dinero en situaciones

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de emergencia para las cuales podra no contarse con suficiente dinero en efectivo, por ejemplo, ante un accidente, un viaje inesperado pero necesario, algn problema con el auto, o cualquier cosa inesperada que se necesite pagar con urgencia (CreceNegocios.com, 2010). Aceptacin: las tarjetas de crdito tienen una amplia aceptacin en diferentes establecimientos comerciales tanto locales como internacionales. La mayora de tarjetas son internacionales y permiten realizar compras en otros pases diferentes al pas de origen (CreceNegocios.com, 2010). Disponibilidad: las tarjetas de crdito permiten disponer de dinero en efectivo siempre que se requiera, a travs de los cajeros automticos. Esta disponibilidad est presente las 24 horas del da, los 365 das del ao, y se da tanto a nivel local como internacional (CreceNegocios.com, 2010). Practicidad: llevar las tarjetas de crdito puede resultar ms conveniente y prctico que llevar dinero en efectivo, sobre todo cuando se tienen que pagar grandes sumas de dinero, evitando as que uno tenga que llevar consigo una chequera o grandes sumas de dinero en efectivo (CreceNegocios.com, 2010). Seguridad: llevar las tarjetas de crdito puede resultar ms seguro que llevar efectivo, sobre todo cuando se tienen que pagar grandes sumas de dinero, evitando as

Tarjetas que el dinero en efectivo pueda extraviarse o ser robado. En caso de extraviar la tarjeta, slo es cuestin de reportar su prdida, y as pueda ser cancelada temporalmente (CreceNegocios.com, 2010). Control de gastos: las tarjetas de crdito ayudar a controlar los gastos

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mensuales, ya que al contar con los estados de cuenta, es posible analizar los gastos realizados y, por ejemplo, ver si se est gastando demasiado en alguna partida (CreceNegocios.com, 2010). Servicios exclusivos: al contar con tarjetas de crdito, dependiendo del tipo de stas, es posible acceder a diversos servicios exclusivos tales como asistencia mdica internacional, seguro de accidentes, seguro de automvil, descuentos especiales, etc. (CreceNegocios.com, 2010). Pagos automatizados: al contar con tarjetas de crdito es posible solicitar al banco que pague automticamente servicios tales como luz, agua, telfono, cable, etc., a las instituciones correspondientes, descontando el monto total de la tarjeta de crdito (CreceNegocios.com, 2010). Compras por Internet: finalmente, las tarjetas de crdito permiten realizar compras por Internet, pudiendo as acceder a diferentes productos y servicios ofrecidos en distintas partes del mundo, adems de acceder a todas las ventajas que comprar por Internet significa (CreceNegocios.com, 2010). Es claro que hay un segmento de la poblacin con potencial para utilizar servicios bancarios y que no lo hace. Entre las causas est la pobreza, pero tambin

Tarjetas factores como una inadecuada red de puntos de servicio, la variedad inapropiada de productos financieros y la complejidad de los requisitos para abrir cuentas. Instituciones que ofrecen el servicio A continuacin, se presenta un listado de instituciones financieras que ofrecen

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tarjetas de crdito y debido. Dichas instituciones se encuentran en territorio mexicano. HSBC Banamex Santander Serfin BBVA Bancomer Scotiabank Banco Azteca Bank of America Grupo Financiero Banorte Banco de Mxico Banco del Bajo Bans BanRegio

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Nacional Financiera - Banca de Desarrollo Banco de Comercio Exterior Asociacin de banqueros de Mxico Banco Nacional de Crdito Rural S.N.C. Banco Nacional de Obras y Servicios Pblicos Las caractersticas que presentan las tarjetas pueden variar segn al usuario

que est dirigida, cada tarjeta de crdito o dbito puede tener beneficios que las convierten en instrumentos bancarios nicos. Como ejemplo de comercios que ofrecen tarjetas departamentales, se mencionan a continuacin las ms conocidas en Mxico: Sears Liverpool Sanborns Sams Club

Tarjetas Tipo de atencin y asesora que las instituciones ofrecen a los usuarios del servicio Los bancos ofrecen una atencin personalizada en todas sus sucursales por medio de sus ejecutivos, los cuales se encargan de resolver todas sus dudas. Otros

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medio es por telfono o por Internet, el cual al no ser de forma presencial, las llamadas o sesiones de chat son guardadas para futuras aclaraciones con l cliente. Todos estos servicios cuentan con horarios establecidos por cada entidad financiera, slo las aclaraciones por medio de correo electrnico no cuentan con un horario fijo, puesto que son enviadas y a la brevedad posible son respondidas por el mismo medio. Aspectos que el usuario del servicio financiero debe tomar en cuenta antes y durante la contratacin del servicio Para poder adquirir una tarjeta de crdito, dbito o departamental siempre hay que leer el contrato con calma y aclarar las dudas que se tenga con el ejecutivo en turno. Algunas de las caractersticas ms importantes a considerar segn el Banco de Mxico son: La inflacin, la cual nos marca el futuro de un instrumento financiero. La flexibilidad entre inversiones como desinversiones. Disponibilidad de su dinero en cualquier momento. Diversificacin en las inversiones. Expectativas de rentabilidad. Comisiones por manejo de cuenta, anualidades, intereses, reembolsos o traspasos.

Tarjetas Promociones que ofrecen. Y siempre leer las letras pequeas de los contratos, que son las que contiene, por lo general, las restricciones que presente el instrumento. Utilidad del servicio financiero relacionado con una institucin educativa En el contexto de la Universidad Autnoma de Yucatn (UADY) los alumnos hacen uso de la Tarjeta universitaria de la UADY Santander:

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La Universidad Autnoma de Yucatn ha dotado a sus 18,000 alumnos de una tarjeta Universitaria Inteligente e innovadora, de mltiples usos digitales y con tecnologa mundial que la hacen internacional, y puede servir a los alumnos de movilidad que se encuentren cursando sus estudios en el extranjero. El ingeniero Carlos Manuel Alcocer Slem, quien es el coordinador general de Servicios Escolares de la UADY, seala que la credencial es de vanguardia, es segura por su chip y cdigo de barras, y no slo tiene un uso acadmico, sino tambin es una tarjeta de dbito aceptada internacionalmente en miles de comercios e instituciones bancarias afiliadas a Santander. Contar con una tarjeta aceptada internacionalmente para alumnos de la UADY se debe a un proyecto del banco espaol Santander, el cual apoya a la educacin y promueve sus servicios financieros en ms de 1,700 universidades de todo el mundo, y ha expedido ms de 900,000 tarjetas similares a las de la mxima casa de estudios del Estado de Yucatn.

Tarjetas Anlisis de las opciones del servicio financiero para el usuario general

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Los pagos con tarjetas bancarias de crdito y dbito en comercios y prestadores de servicios han venido ganando importancia en los ltimos aos en Mxico, como se aprecia en la primera y segunda tabla de la grfica abajo colocada.

As, durante 2006 se realizaron ms de 530 millones de pagos con tarjetas bancarias en comercios, con un valor de 299 mil millones de pesos constantes de 2002. El valor de dichas transacciones en 2006 represent el 3.9% del PIB y el 5.6% del monto del consumo privado. El incremento en la importancia de los pagos con tarjeta se relaciona tanto con el aumento en el nmero de tarjetas, como en el nmero de comercios que aceptan tarjetas (como podemos ver en la tercera tabla de la grfica anterior). El mayor uso de tarjetas para comprar, mejora la eficiencia del sistema de pagos y reduce los costos de transaccin. Esto redunda en beneficios para todos los participantes en la red, tarjetahabientes, comercios y bancos. Como podemos ver, cada da son ms los comercios y usos que se le dan a los instrumentos plsticos del servicio financiero; los datos arriba mencionados son

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extrados del Banco de Mxico probando con esto la fundamentacin de la importancia que tiene el uso de las tarjetas. Fundamentacin del anlisis del servicio financiero La importancia de los servicios financieros recae sobra la formacin de las Sociedades de Informacin Crediticia (SIC) o Burs de Crdito administran bases de datos con los historiales de crdito de las personas. Estas bases de datos contienen informacin sobre las operaciones de crdito, por ejemplo, si la persona fsica ha obtenido una tarjeta de crdito comercial, una tarjeta bancaria o algn otro tipo de prstamo y si ha pagado a tiempo o no sus cuentas (Banco de Mxico, s. f.). Las SIC renen informacin sobre el historial de crdito de las personas, tanto de entidades financieras (bancos, sofoles, etc.) como de empresas comerciales (tiendas departamentales, empresas de financiamiento de automviles, empresas de telefona celular, etc.). El objetivo de esta institucin es el proporcionar datos viables a las instituciones crediticias para el mejor funcionamiento de los crditos otorgados en instrumentos plsticos (Banco de Mxico, s. f.). Experiencia personal positiva y experiencia personal negativa relacionada con el servicio financiero En la actualidad, podemos constatar muchas experiencias positivas al igual que experiencias negativas en cuanto al uso de las tarjetas; respecto a las positivas tenemos el depsito de las becas. De acuerdo con Tobares (2011), el objetivo de las becas es mejorar el servicio creando un fcil acceso y en forma inmediata a las becas, agilizando el pago a cada beneficiario (citado en Noticias Online, 2011). Con esto se busca tener tambin una base de datos de personas que cuenten con los beneficios de

Tarjetas una beca y poder llegar a ms personas con equidad, igualdad y transparencia. Algo que llama la atencin es el fcil uso para administrarla y la amplia red de cajeros o sucursales bancarias con las que se cuenta, lo cual facilita la emisin de dichas tarjetas. Sin duda, a nosotros como estudiantes nos beneficia que nos depositen

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nuestro dinero en el banco, y as podemos disponer de l en cualquier momento y lugar a travs de nuestra tarjeta de debido gestionadas por la Universidad Autnoma de Yucatn en convenio con el banco Santander. En cuanto a experiencias negativas, podemos proporcionar una personal; consisti en que empezaron a aparecer en mi estado de cuenta compras que yo no haba efectuado, y al solicitar una aclaracin el ejecutivo que me atendi va telefnica se percat de que no existen oficinas en mi localidad, por lo que solucionar mi problemtica me llevara mucho tiempo, puesto que esta manera impersonal de atencin dificulta cualquier trato con el banco. El asunto lleg hasta la CONDUSEF, organismo que sirve de intermediario, y no se lleg a un acuerdo que beneficie a las dos partes, slo a una, el banco. Sin ms remedio que pagar, solicit la cancelacin de mi tarjeta para evitar mantener ms vnculo con la institucin que me ofreci el servicio. Investigando acerca del banco, encontramos que GE MONEY es una de las instituciones crediticias con ms demandas en la Repblica Mexicana. Que hacer segn la CONDUSEF (2011) en caso de: Clonacin: si clonaron tu plstico y hay operaciones que no reconoces, tienes hasta 90 das naturales contados a partir de la fecha que se realiz el cargo para hacer tu reclamacin. Banco de Mxico obliga a las instituciones financieras a

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liberarte del pago y a devolverte el monto de la transaccin dentro de los cuatro das hbiles posteriores a tu reclamo. Lo anterior no aplica si el banco comprueba que la compra se autorealiz en algn comercio mediante el chip de tu tarjeta (CONDUSEF, 2011). Robo o extravo: el banco ser responsable de cargos que no reconozcas en tu tarjeta de crdito, que hayan sido realizados durante las 48 horas previas al robo o extravo por tu parte. El banco deber abonar a tu cuenta los cargos no reconocidos a ms tardar el cuarto da hbil siguiente al da en que te inconformaste (CONDUSEF, 2011). Operaciones autorizadas sin firma: algunos comercios tienen autorizado por los bancos realizar operaciones con tarjetas de crdito sin requerir firma del cliente. En estos casos, el banco ser responsable de las transacciones que no reconozcas, en un plazo de 90 das a partir de que se efectu el cargo. En este caso, la institucin financiera deber abonarte los recursos respectivos a ms tardar el segundo da hbil siguiente a tu reclamacin, sin requisito o tramite adicional alguno (CONDUSEF, 2011). Transacciones por telfono o Internet: si no reconoces algn cargo en tu tarjeta de crdito realizado por telfono o Internet, tienes 90 das naturales contados a partir de la fecha en que se efectu para inconformarte. La institucin financiera deber liberarte del pago y abonarte la cantidad requerida a ms tardar el cuarto da hbil siguiente a tu objecin. Lo anterior no aplica (en operaciones hechas por Internet) cuando el banco pruebe que la transaccin se realiz utilizando sistemas de

Tarjetas autentificacin en lnea que garanticen que el tarjetahabiente fue quien las autoriz, tal es el caso de Verified by Visa o MasterCard Secure Code (CONDUSEF, 2011). En todos los casos, si el banco demuestra que t realizaste las operaciones, debers asumir los cargos hechos en tu tarjeta (CONDUSEF, 2011). Resultados del sondeo en la Facultad de Educacin utilizando una gua de entrevista para conocer aspectos sobre el uso de las tarjetas.

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El instrumento que se administr en la Facultad de Educacin consisti en una gua de preguntas dirigidas a estudiantes en general, es decir, los entrevistados no deban de cumplir con algn criterio en general, tal como edad, gnero, condicin socioeconmica, etc. Los cuestionamientos se enfocaron con el fin de conocer qu tan familiarizados estn los entrevistados con las tarjetas de crdito, dbito y departamentales. Las preguntas son las siguientes: 1. Tiene tarjeta de crdito, dbito o departamental? En caso de no contar con alguna, pase a la pregunta 5. 2. Para qu usa la tarjeta con la que cuenta? 3. Por qu eligi esa tarjeta? 4. Ha tenido problemas con el uso de su tarjeta? En caso de contestar afirmativamente, en qu consisti el problema? Pase a la pregunta 6. 5. Cul es el motivo por el que no cuenta con alguna tarjeta de crdito, dbito o departamental? 6. Qu tan informado est de los servicios que proporcionan las tarjetas?

Tarjetas 7. Qu le gustara saber de estos instrumentos financieros? De una muestra total de 20 personas entrevistadas, el 70% dijo no contar con una tarjeta de crdito, dbito o departamental. El 20% asegur contar con tarjeta de

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crdito bancaria, el 5% con tarjeta de dbito e igual porcentaje de personas que poseen tarjetas departamentales. El 30% coincidi en usar tarjetas para realizar compras en supermercados y tiendas departamentales; de ese porcentaje, slo el 10% afirm utilizar su tarjeta para compras de emergencia, es decir, cuando se le ha agotado sus recursos econmicos, principalmente provenientes de su salario. En relacin con la razn del porqu eligi la tarjeta que tiene, el 20% dijo haber elegido esta tarjeta por ser la que le proporcion la escuela para poder cobrar sus becas. El 5% dijo haberla tramitado para compras que realiza, mientras que el otro 5% la consigui porque iba a irse de intercambio a otra escuela en el extranjero y en esta tarjeta le depositaran el apoyo para su viaje. Respecto a problemas con el uso de tarjetas, el 5% de los estudiantes que cuentan con el plstico de crdito dijo haber tenido problemas debido a que se retras en los pagos mensuales de sus tarjetas, al grado de pagar intereses por dichos atrasos. En cuanto a las personas que no tienen algn tipo de tarjeta, el 55% mencion que prefiere usar efectivo para realizar sus compras. El otro 15% dijo que prefiere no involucrarse en el uso de las tarjetas porque ha escuchado que genera problemas de cobros injustificados tales como comisiones.

Tarjetas Con respecto a informacin de los servicios que proporcionan las diferentes

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tarjetas, el 100% de los entrevistados no est bien informado de las tarjetas, dado que manifiestan tener dudas y no saben cmo utilizar efectivamente los plsticos, incluso hasta los que s tienen tarjetas. Por tal motivo, el total de la muestra coment de su necesidad por conocer cmo hacer buen uso de este instrumento financiero, sobre todo porque son personas que estn por comenzar una vida laboral, y qu mejor que iniciar administrando bien sus recursos.

Tarjetas Aprendizajes obtenidos en la asignatura y aspectos a reforzar Alumno uno. Al final de este curso, puedo afirmar que me ha sido de utilidad conocer cada uno de los temas tratados en clase; recuerdo que al principio no tena idea de los temas que iban a ser vistos, debido que no estoy familiarizada con el aspecto financiero. Algo que me pareci muy importante es resaltar la importancia de tener una

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educacin financiera y, como se mencion en diversas ocasiones, hay que combatir la ignorancia, para conocer y evitar tomar decisiones que sean perjudiciales para la economa personal. De igual forma, considero que los temas fueron tratados de forma general, pero que los equipos dieron informacin valiosa al respecto, sobre todo al dar a conocer las ventajas, desventajas y limitantes de cada uno de los servicios financieros, que al fin de cuentas es algo que necesitamos saber para adquirir algn servicio. Otro aspecto que me gust del curso, es la pltica del experto de HSBC, ya que trat puntos importantes que al menos yo no conoca, sobre todo en cmo sacar las fechas de corte y de pago. Considero que en este curso he aprendido muchas cosas, que estoy segura me han de ser de utilidad cuando me encuentre trabajando y espero en poco tiempo poder adquirir una cuenta de ahorro, ya que fue uno de los servicios que me pareci ms adecuado utilizar como estudiante.

Tarjetas Alumno dos.

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Por mi parte es un rea que me interesa mucho, puesto que desde hace tiempo estoy familiarizado con algunos productos financieros debido a mi trabajo, he usado cheques, tarjetas de crdito, dbito, cuentas de ahorro y departamentales, y al no tener un buen conocimiento del uso de las mismas he tenido algunas dificultades con ellas. Es ah donde nace la importancia que veo hacia la asignatura, es algo novedoso que se necesita para la vida diaria, no slo para que se aprenda en la escuela y se quede ah, puesto que en algn momento de nuestras vidas tendremos que usar algn producto financiero. Lo ms importante para m es resaltar la importancia que implica aprender a manejar todos los productos financieros, el aprender para qu sirven y sobre todo evitar los problemas con el banco que podramos llegar a tener. Despus de realizar las encuestas hemos visto que hace falta mucha conciencia respecto a estos servicios, la escasa informacin acerca de estos servicios y el nulo conocimiento de los mismos es una constante. La materia cumpli mis expectativas, me ha servido de mucho para integrar un conocimiento de algo tan necesario en la vida diaria y, por mi parte, estoy satisfecho, aunque si puede mejorar an ms, viendo las nuevas formas de pagos va Internet o la nueva facturacin electrnica, cosas que pueden servirnos tambin en un futuro. Igual es mantener los contenidos de la materia al da, puesto que salen productos financieros nuevos, o con el desarrollo de la tecnologa se buscan formas nuevas para manejar cada producto.

Tarjetas

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Para concluir, considero que las plticas que dieron los expertos del tema fueron algo sobresaliente que ayud muchsimo para entender de manera fcil y sencilla el uso de los productos y cmo el banco respalda tus intereses.

Tarjetas Alumno tres.

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Al trmino de este curso, me siento satisfecho de haber conocido ms acerca de temas relacionados con las finanzas, y es que no cabe duda que todo lo relacionado con dinero son cuestiones delicadas y en la misma medida hay que tener conocimiento para ejercer bien los recursos financieros de los que dispongamos, propios o ajenos pero que estn a nuestro cargo. Realmente tener conocimiento de estos temas me ayud a quitarme el temor de involucrarse con algunos de los servicios financieros que ofrecen las instituciones bancarias, tales como seguros, cuentas de cheques y las tarjetas de crdito y dbito, puesto que a veces uno se deja llevar por los comentarios de personas que han tenido malas experiencias con dichos servicios, pero tampoco cuentan la otra parte que les corresponde a ellos como usuarios al no cumplir con las obligaciones que contraen como consumidores. Al principio del curso, muchos especulaban de la importancia de esta asignatura para la formacin del licenciado en educacin, pero si hablamos de una enseanza integral se justifica por completo el abordaje de estos contenidos, mismos que debemos integrar para conducirnos adecuadamente y educar a otros siendo ejemplo tomando decisiones de acuerdo con las circunstancias. En relacin con la dinmica de las clases, pienso que las estrategias utilizadas fueron apropiadas en trminos de la variacin del estmulo. La participacin de la maestra, as como de personas que trabajan directamente en empresas que proporcionan los servicios financieros estudiados en clase, contribuyeron a que nos sintiramos inmersos en las temticas tratadas y que resolviramos nuestras dudas.

Tarjetas Para concluir, considero que un aspecto a mejorar podra darse en la

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implementacin de un criterio relacionado con la actitud del estudiante ante la materia, puesto que de esa manera se propiciara que los alumnos asistieran a sus clases, que participen en las actividades de la plataforma y que, en general, se eleve el grado de compromiso ante el estudio.

Tarjetas Alumno cuatro. El curso de Educacin Financiera me sirvi para conocer diversas maneras de

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administrar mi dinero para no gastar ms de lo que tengo e incluso hacerlo crecer. De ah que existan instrumentos financieros destinados al ahorro y a la inversin. No obstante, es necesario verificar que los instrumentos que utilicemos sean lcitos y respaldados por la CONDUCEF para tener garanta de proteccin en caso de llegar a necesitarla. Una actividad muy significativa durante el curso fue el uso de tabuladores, los cuales son tiles para conocer qu instrumentos de inversin son los que le dan mayor rendimiento al usuario y, por lo tanto, cul es el ms conveniente. Las clases relacionadas con el ahorro y la inversin me ayudaron a pensar de diferente manera respecto al manejo del dinero, pues aunque al principio se presente la incertidumbre como el principal lmite para hacer algo distinto, es posible vencerla con la informacin necesaria y adecuada para ser jvenes con decisiones firmes sobre la economa, un aspecto que ayudar en la planeacin del futuro. Ms que la panacea, el curso de Educacin Financiera me ha abierto las puertas hacia temas desconocidos sobre los que me he interesado en investigar para empezar a crear mi propio patrimonio. Antes senta mucho miedo respecto a las tarjetas de crdito, por ejemplo, pues para m stas eran sinnimo de compras y endeudamiento, pero he comprendido su verdadero objetivo y recomendaciones vlidas para su buen manejo. En cuanto a las tarjetas de dbito, que son las que utilizo, he aprendido nuevas estrategias para darles un uso ms seguro, como el hecho de cambiar el Nick con frecuencia para evitar robos y las ventajas de exigirle al banco el estado de cuenta. Aprender a utilizar cada tipo de

Tarjetas tarjeta puede ayudar a darle ms liquidez al dinero que normalmente manejamos, e incluso mayor seguridad si nos mantenemos bien informados.

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Por otro lado, aunque los seguros de bienes y de vida, el AFORE y los crditos hipotecarios no sean una opcin que de momento utilice, se trata de informacin que me interesa bastante porque tengo familia a la que en un momento dado podra asesorar, pero sobre todo es una llamada de atencin para mantenerme actualizada porque en algn momento tendr que hacer uso de alguno de esos contratos para mi beneficio. Finalmente, debo decir que los temas tratados en el curso han hecho que me proyecte a futuro de tal forma que me he visto disfrutando tranquilamente con mi economa, pues no es necesario tener ingresos abundantes para mantener una vida cmoda, siempre y cuando cada peso que se destine est bien pensado y no se salga de los lmites que el propio ingreso nos permite. En cuanto al manejo del curso, pienso que fue muy acertado en lo que se refiere a los temas elegidos y a la organizacin que se tuvo para alcanzar a tratarlos todos en clase. Sin embargo, me hubiera gustado otro tipo de estrategias que permitieran hacer un anlisis ms profundo en el que el nivel de complejidad fuera ms avanzado. Si bien el objetivo de la asignatura pretenda en su mayor parte que los estudiantes se informaran, tambin era importante solicitar evidencias sobre un verdadero anlisis de los temas vistos, pero de forma individual pues en los equipos no siempre es posible mostrar las dudas que cada integrante tiene o el nivel de aprendizaje que cada uno tuvo. Probablemente sera importante que en el prximo curso se incluyeran ensayos o anlisis de casos fundamentados, que vayan ms all de la identificacin de conceptos

Tarjetas y conclusiones basadas en las ideas y las creencias de quienes los resuelven. No

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obstante, fue un acierto la realizacin de foros en Internet y se agradecen bastante las plticas que dieron algunos expertos, pues fueron muy acertadas y brindaron una perspectiva distinta. En cuanto al trabajo final, pienso que fue muy completo en cuanto a los requisitos que se solicitaron, slo insisto en elevar el nivel de exigencia. Y en relacin con las referencias del curso, algunas se pueden sustituir por artculos arbitrados que sean ms confiables, aunque de momento resulten ser un tanto complejos.

Tarjetas Referencias

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Tarjetas

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