Planejamento de suas Finanas

PLANEJAMENTO FINANCEIRO
Planejamento financeiro aborda a programao do seu oramento, a racionalizao dos gastos e a otimizao de seus investimentos. um processo racional de administrar sua renda, seus investimentos, suas despesas, seu patrimnio, suas dvidas, objetivando tornar realidade seus sonhos, desejos e objetivos, tais como: casa prpria, poupar para a educao dos filhos, fazer a viagem dos sonhos, investir de acordo com o perfil pessoal, ser bem sucedido na carreira profissional, reduzir impostos, tornarse empresrio, aposentar-se confortavelmente, planejar e administrar testamento, partilha, ... A maioria das pessoas trata de suas finanas procurando gastar menos do que ganha. Este apenas um dos aspectos do planejamento. necessrio, entre outros aspectos, estabelecer objetivos, sem os quais a pessoa age como um barco sem rumo. A vida produtiva tem vrias fases, cada uma das quais apresenta seus desafios. Atravs do planejamento possvel identificar as oportunidades e dificuldades de cada uma, e definir, antecipadamente, estratgias para enfrentar cada situao. O gerenciamento adequado das finanas o diferencial entre sonhadores e realizadores. Eventos que podem originar a necessidade do planejamento financeiro:

compra ou venda de negcios de famlia crise financeira herana ou repartio de bens mudanas na carreira profissional planejamento para filhos ( nascimento, adoo, educao ) planejamento para aposentadoria preparao para casamento, separao recebimento de grande soma de dinheiro ou inesperada queda financeira

O planejamento das finanas no visa apenas o sucesso financeiro, ele relevante para o sucesso pessoal e profissional. O planejamento ser o seu mapa de navegao. Mostrar onde est, onde quer chegar e indicar os caminhos a percorrer. ALGUNS EQUVOCOS A RESPEITO DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO 1. 2. 3. 4. 5. Confundir Planejamento Financeiro com Investimentos; Esperar momentos de crise para tomar a iniciativa de fazer o Planejamento Financeiro; Esperar retornos irreais para seus investimentos; No estabelecer objetivos financeiros mensurveis; Pensar que Planejamento Financeiro a mesma coisa que planejamento para aposentadoria; 6. Pensar que Planejamento Financeiro para quando ficarem velhos; 7. Pensar que Planejamento Financeiro Planejamento Tributrio 8. Pensar que Planejamento Financeiro somente para quem possui muito dinheiro; 9. Pensar que utilizar os servios de um Consultor Financeiro, significa perder o controle de suas finanas pessoais; 10. Tomar uma deciso financeira sem entender seus efeitos em sua situao financeira global;

Conhea o Planejamento Financeiro Virtual do FINANCENTER ENVELHECIMENTO MUNDIAL - O desafio do novo milnio O santo protetor de investidores desorientados Quanto tempo falta... Planejamento financeiro evita gastos excessivos 1 ANO DEPOIS... PLANEJAMENTO FINANCEIRO VIRTUAL - FINANCENTER Faa Voc Mesmo POR QUE PLANEJAR AS FINANAS PESSOAIS

Planejamento financeiro evita gastos excessivos

Especialistas recomendam um planejamento do oramento domstico para evitar dvidas e gastos excessivos. Os cuidados com as finanas evitam problemas com dvidas e podem trazer resultados compensadores. Fazer um planejamento financeiro a melhor alternativa para quem no quer estourar o oramento domstico. No entanto, desenvolver um plano nem sempre tarefa fcil, mas, segundo especialistas, programar os gastos pode trazer resultados compensadores. O primeiro passo para organizar as finanas identificar quais so seus ganhos e despesas, orienta o coordenador do Centro de Estudos de Finanas da Fundao Getlio Vargas de So Paulo (FGV-SP), William Eid Jnior. "Essa a parte mais difcil porque, alm dos gastos fixos, como aluguel e mensalidade escolar, h tambm os variveis, como lazer, que preciso acompanhar por alguns meses para se ter uma idia aproximada do valor das despesas." Para isso importante ser meticuloso e anotar tudo o que foi gasto durante o dia, diz Eid Jnior. Essa cuidada vai evitar surpresa desagradvel, afirma o especialista. " muito comum, por exemplo, a pessoa sacar dinheiro no caixa eletrnico e no saber onde o gastou. S que, ao somar as pequenas quantias desembolsadas, vai deparar com um grande volume que, na maior parte das vezes, foi usado desnecessariamente." Eid Jnior afirma ainda que para ter um retrato mais claro da situao financeira o mais interessante o trabalhador converter os ganhos e gastos em uma base anual. Para fazer essa conta corretamente preciso somar o salrio lquido do responsvel pela casa, o salrio dos familiares, a devoluo de Imposto de Renda, se houver, e demais ganhos. J na soma das despesas anuais preciso lembrar do 13. salrio e das frias da domstica, por exemplo, da taxa de matrcula da escola e do material dos filhos, alm do IPVA e do IPTU, ressalta o coordenador de finanas da FGV-SP. Depois de fazer esse levantamento, hora de sentar com a famlia para traar os objetivos em comum acordo e avaliar as vantagens que todos tero ao alcanarem as metas. "Caso contrrio, a organizao financeira vai virar um martrio." Em seguida ser preciso definir o que gasto fundamental - aquele que no possvel excluir do oramento -, negocivel e dispensvel. Renegociar preciso lembrar que muitos consumidores somente decidem organizar as finanas depois de terem se atolado em dvidas. Nesse caso, o professor de marketing do Centro Universitrio de Santo Andr, Silton Marcell Romboli diz que preciso, primeiramente, renegociar os dbitos com os credores. S necessrio ter cuidado para no assumir prestaes que no caibam no bolso. Confira no link abaixo as principais dicas para realizar um planejamento do seu oramento domstico.

POR QUE PLANEJAR AS FINANAS PESSOAIS

Sucesso no mero acaso. A maioria dos profissionais bem sucedidos tem uma coisa em comum:

projeto pessoal e um plano de ao que norteia sua carreira. Estudos e pesquisas sobre comportamento humano mostram:

1. sobre o grau de satisfao com o dinheiro: insatisfao generalizada. Uma parte por no ganhar o
suficiente, outra por medo de perder o que tem e ainda outra por no conseguir viver como gostaria. Os problemas em lidar com o dinheiro j fizeram surgir uma nova especialidade mdica: psiclogos financeiros 2. as principais metas de sucesso pelas quais as pessoas esto dispostas a lutar: dinheiro ( remunerao e benefcios ) e ascenso na carreira profissional 3. na escala de valores dos desejos bsicos do brasileiro destacam-se carreira profissional e famlia 4. Competncias mais importantes para o sucesso profissional: iniciativa, tica, criatividade, trabalho em equipe, capacidade de realizao, motivao. Sucesso com dinheiro e carreira so os objetivos mais desejados. E o sucesso com dinheiro est intimamente ligado ao sucesso na carreira. A tranqilidade financeira a base para o sucesso profissional. Planejar e gerenciar as finanas pessoais responsabilidade de cada um. Pode-se assumir pessoalmente essas tarefas ou recorrer a especialistas e consultores. Os passos fundamentais para o planejamento so: Iniciativa, motivao e capacidade de realizao.

IMPOSTO DE RENDA e PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Voc uma das 14 milhes de pessoas que esto obrigadas a entregar a declarao anual de Imposto de Renda at o dia 30 deste ms de abril? Tanto faz estar no grupo dos 10 milhes que j entregaram ou no dos 4 milhes que ainda no. Voc se identifica com alguma destas caractersticas?

No tem tempo para organizar e controlar devidamente o seu dinheiro. Tem objetivos prioritrios em sua vida mas no v como poder atingi-los. Est perdido em meio a dvidas e pagamentos de juros que no consegue liquidar. Acha que est perdendo dinheiro, ou investindoo de forma inadequada.

Se voc se enquadra em alguma destas situaes, est diante da oportunidade nica de fazer seu planejamento financeiro. Mas o que e para que serve? Primeiramente, Planejamento Financeiro NO :

Plano de Investimentos; Oramento domstico; Somente para quem possui muito dinheiro; Serve s para quando ficar velho; a mesma coisa que planejamento para aposentadoria; Planejamento Tributrio

Mas o que ento? um processo racional de administrar sua renda, seus investimentos, suas despesas, seu patrimnio, suas dvidas, objetivando tornar realidade seus sonhos, desejos e objetivos. Veja os passos bsicos do planejamento financeiro. 1. Estabelecimento de objetivos: Seja realista, leve em conta seus sonhos, suas necessidades Defina os objetivos de curto prazo ( at 1 anos ), mdio prazo ( at 5 anos ), longo prazo ( mais de 5 anos )

2. Anlise da situao atual - patrimonial e de fluxo de caixa: Seus ganhos: salrio, benefcios, rendimentos, etc. Suas despesas: alimentao, educao, moradia, lazer, juros, seguros, impostos, etc Seus ativos: aplicaes financeiras, bens mveis e imveis, outros investimentos, etc Seus passivos: dvidas, obrigaes etc. 3- Estabelecimento de metas e identificao de estratgias para atingir esses objetivos Notou que grande parte do "trabalho" voc fez ou est fazendo para declarar seu imposto de renda? Aproveite a oportunidade e faa o seu planejamento financeiro junto com a declarao de imposto de renda. Como fazer? Voc mesmo: Siga os passos 1 a 3, organize seu oramento mensal, identifique seu perfil de investidor, estabelea sua escala de valores. Analise as oportunidade do mercado, entenda seus riscos e tome a deciso adequada, determine uma sistemtica de acompanhamento, identifique alternativas para contingncias. Agora a questo crucial: Feito o planejamento financeiro meu sucesso est garantido? Depende de voc, os requisitos fundamentais so: Iniciativa, Confiana e Perseverana. Lembre-se:

Quanto mais cedo voc se organizar, mais cedo chegar a seus objetivos. O sucesso com dinheiro no tudo, mas uma tranqilidade essencial para se viver bem. O planejamento da aposentadoria requer investimentos entre 5 a 30 anos. A educao dos filhos envolve custos entre 5 a 15 anos. Lembre de incluir em seu planejamento gastos extras com situaes inesperadas. Tenha disciplina. Fazer o planejamento e no cumprir o planejado, por tudo a perder.

Vamos l, invista no seu futuro, e de sua famlia

ADMINISTRANDO SUA CARREIRA x CENRIO ECONMICO

ADMINISTRANDO SUA CARREIRA x CENRIO ECONMICO Revendo matrias sobre os temas Como administrar sua carreira e O futuro do mercado de trabalho, escritos por diversos especialistas e consultores, percebe-se que os assuntos tem sido tratados separadamente, sendo a administrao de carreira, normalmente, focada no emprego. Em princpio, aceitvel que especialistas limitem-se a suas respectivas reas. No entanto, quando o assunto administrao, estamos diante de um processo de PLANEJAMENTO, em que o elemento cenrio imprescindvel. Em outras palavras, no possvel planejar a carreira sem levar em conta o cenrio sobre o futuro do mercado de trabalho. O cenrio econmico ou as previses para a economia, apenas potencializam alguns fatores quando se prev crescimento, e outros quando se prev recesso. Com o objetivo de subsidi-lo na administrao da sua carreira vou elencar o que me parece mais relevante dos dois temas. Cenrio: o futuro do mercado de trabalho

Especialmente a partir da abertura do mercado brasileiro, as empresas ficaram diante do desafio de se tornarem mais competitivas, focando o aumento da produtividade, com qualidade, e a reduo de custos. Exigem produtividade crescente de seus contratados diretos e indiretos, seja em funo de novas formas de produzir, como de novas tecnologias. No mundo todo as empresas esto em processo de mudana, so comuns as notcias sobre fuses, cises, aquisies, bem como de estratgias de foco no core business e diversificao explorando sinergias nas competncias. A terceirizao, que comeou pelas atividades auxiliares - como limpeza, manuteno, segurana - j atinge reas antes ditas essenciais ou estratgicas - como jurdico, processamento, direo da empresa. A terceirizao trouxe novos conceitos como autnomos, cooperados, temporrios, teletrabalhadores. Presenciamos o fim da estabilidade, com o aumento da probabilidade de desemprego nas grandes empresas. Por outro lado, temos a criao de postos de trabalho nas pequenas e mdias. O mercado de trabalho est em busca de flexibilidade, fator conflitante com a legislao que rege os empregos tradicionais. Nesse sentido, tivemos recentemente a polmica no Congresso sobre a Flexibilizao da CLT. Em um futuro prximo provvel que no falemos mais em emprego, mas em atividade econmica produtiva. Voc ser o presidente do EU S.A. A tendncia que o indivduo seja capaz de gerar uma atividade produtiva individual ou em grupo - atravs da qual obtenha a remunerao para o seu bem-estar social. A idia de comear com estagirio e um dia ser presidente acabou. Atualmente, o tempo mdio de permanncia em uma empresa diminuiu extraordinariamente - sendo que um profissional com dez anos de contribuio j considerado um dinossauro. A progresso vertical est cada dia mais difcil. A carreira profissional atualmente de passos laterais, para frente, diagonais ou mesmo para trs, quando necessrio.

Esse cenrio requer profissionais com capacidade de comunicao, de constante atualizao, familiaridade com computadores e novas tecnologias, gosto pela pesquisa, tica, flexibilidade, disciplina, e capacidade de negociao. Nele a segurana profissional estar baseada nos seguintes fatores:

Competncia (tcnica, administrativa e interpessoal) Conscincia sobre o seu valor de mercado Viso do mercado, dentro e fora do trabalho atual

Carreira Poucos podem escolher a carreira por onde iniciar a vida profissional. O normal a escolha do campo educacional e, mais ou menos de tropeo, pegar o primeiro emprego que, por sorte, poder corresponder s habilidades pessoais. Porm, geralmente este que acaba por determinar o rumo de nossa carreira. O dia-a-dia vai agregar experincias, desenvolver habilidades, evidenciar competncias e incompetncias, gerar desafios e necessidades de mudana. No se acomode na situao atual, por melhor que seja, no espere situaes de necessidades de mudana para fazer o planejamento de carreira. O mercado de trabalho est cada vez mais competitivo. Os profissionais de sucesso so incansveis no aperfeioamento de seus conhecimentos e esto sempre em busca de novos desafios. Por isso, para fazer parte deste seleto hall de pessoas, preciso descobrir e explorar melhor suas capacidades. Principalmente buscando uma atividade prazerosa e que lhe motive. Isso porque os resultados exigidos pelas empresas so imensos e infindveis, sendo absolutamente torturante faz-lo em uma atividade que no o desafie e lhe d prazer. O processo de planejamento de carreira pode ser resumido em: Colocar um produto no mercado: EU, ou de outra forma: business plan da EU S.A. As etapas desse processo:

Anlise do produto: nesta etapa no considere planos ou desejos de ser isto ou aquilo, inicie o processo de anlise sem preconceitos. Voc no um simples funcionrio, membro da equipe, empregado, recurso humano, esquea essas generalidades; voc no pertence empresa, no se define pelo cargo que ocupa, nem se limita pela descrio do trabalho que faz. Especificao do produto: suas caractersticas pessoais e profissionais: relacione suas foras e fraquezas - o que voc e as pessoas a sua volta reconhecem como positivo e o que precisa ser melhorado. Recursos disponveis: discrimine seu know how, sua situao financeira, relacione seu networking - crculo de relacionamentos. Fatores de risco: das anlises de caractersticas pessoais e recursos disponveis, destaque os itens que fragilizam o produto. Definio do produto: agora confronte seus planos com suas foras e fraquezas. A concluso que rene as qualificaes necessrias para a atividade planejada? Um ponto importante nesta etapa o foco: no considere que pode ser isto, aquilo, etc., o mercado no valoriza generalistas, ou quebra-galhos. Da relao de foras e fraquezas, encontre o melhor conjunto para uma atividade definida, aquele que o torna um produto diferenciado entre os concorrentes. Anlise do mercado: Quem so os clientes para o produto EU? Quem ganha dinheiro? Como ganha? Pesquise o mercado, utilize dados disponveis na literatura de negcios e nas anlises de consultorias. Plano de marketing: No basta saber que o mercado existe e quantific-lo. Defina claramente como ir encontrar seus clientes / contratantes e como chegar at eles. Estabelea prazos. Nesta etapa utilize os dados sobre recursos disponveis: networking, e tambm os fatores de risco.

O planejamento est concludo. Voc tem um produto, sabe quais os clientes potenciais para ele e tem um plano de vendas. A prxima etapa vender o produto. Est faltando alguma coisa? Motivao: A motivao fundamental para o sucesso pessoal e profissional. Comece hoje mesmo a mudar isso. Mude seu humor, suas atitudes. Entusiasmo: O sucesso a conseqncia natural e inevitvel desse estado.

Todo sonho tem um preo

Transforme seus planos em nmeros e faa as contas. Seno, vai ser muito mais difcil conseguir o que voc quer.
Trs meses. Em caso de desemprego, isso quanto dura, no mximo, a reserva financeira de mais de 60% dos 2017 leitores que responderam a uma pesquisa feita no site de VOC s.a. em julho ltimo. Ou seja, elas certamente tero de arrumar outro trabalho s pressas e no poder aproveitar esse perodo para tentar dar um novo rumo carreira. E voc, j pensou nesse assunto? Ser que tem flego financeiro para bancar seus planos, ou daqueles que vo morrer na praia? As vantagens de ter uma reserva financeira vo alm de garantir sua paz num possvel perodo de desemprego. Todo sonho tem um preo, e voc precisa de dinheiro para garantir a liberdade pessoal e profissional. Imagine como seria maravilhoso ter segurana para mandar passear aquele chefe que no lhe d valor. Imagine como seria bom tirar um sabtico para estudar um

ano fora do pas. Imagine como seria timo ter dinheiro para investir no prprio negcio. "Pode-se dizer que a carreira se apia em um trip formado por competncias, oportunidades e planejamento financeiro", diz Vicente Gomes, da consultoria Hay do Brasil, que desenvolve planos de gesto de pessoas para empresas. Em outras palavras: a boa gesto de sua carreira passa obrigatoriamente por sua conta bancria. Voc s ter liberdade para tomar decises importantes na sua vida e na sua carreira se tiver segurana financeira. Ou voc se convence disso ou nunca vai ser realmente dono do seu nariz. O tal colcho de segurana O que os especialistas aconselham para assegurar a independncia ter uma reserva financeira suficiente para pagar suas despesas durante um ano - no mnimo. o que eles chamam de colcho de segurana. Levou um susto? No se preocupe, porque voc faz parte da maioria. Por exemplo: naquela pesquisa citada no comeo desta reportagem, somente 12% dos leitores tinham um colcho de segurana de verdade. A maior parte no passa da categoria colchonete ou saco de dormir. " muito diferente tomar decises quando se tem dinheiro. A tranqilidade financeira evita que voc faa escolhas precipitadas, pressionadas pelas contas que vencem no final do ms", diz Karen Parodi, scia-diretora da Career Center, consultoria especializada em outplacement e aconselhamento profissional. Deve saber direitinho quanto dinheiro entra, quanto sai e como fazer o faturamento aumentar. Para dar incio reserva monetria que vai bancar seus planos e suas contas em um perodo de transio, guarde pelo menos 10% do seu salrio lquido todo ms. " o que eu chamo de usar o dzimo em causa prpria", diz o consultor Jos Augusto Minarelli, diretor da Lens & Minarelli, consultoria especializada em outplacement. Gomes ainda mais agressivo e diz que o ideal guardar 30% do salrio lquido por ms. Adapte esses nmeros ao seu oramento e estabelea um valor que possa ser poupado regularmente. No adianta guardar 50% do salrio em um ms e no conseguir poupar nada nos prximos seis. O que voc precisa criar o hbito de poupar. Um bom jeito de se acostumar com essa idia separar o montante dedicado reserva financeira assim que receber seu salrio. "Tambm aconselho depositar essa quantia em uma aplicao independente, que no tenha nada a ver com a conta bancria que movimentada todos os dias", diz Jorge Simino Jnior, diretor do Unibanco Asset Management. Se voc acha invivel guardar 10% ou 20% do salrio logo de cara, vale seguir os conselhos que Cludio Gradilone, economista e editor de Exame, d em seu livro Investindo sem Susto (Editor Campus): guarde 5% por ms no primeiro ano, passe para 7,5% no segundo e 10% no terceiro. Comece com qualquer quantia, mas comece a poupar j! Na ponta do lpis Se voc no sabe quanto tem, nunca poder assumir o comando da prpria vida ou, pelo menos, daquela parte em que o dinheiro necessrio. Quem diz isso Jacob Needleman, professor de filosofia e religio comparada na Universidade Estadual de So Francisco, nos Estados Unidos, no livro O Dinheiro e o Significado da Vida (Editora Best Seller). Para conseguir poupar, voc precisa saber antes o que se passa com suas contas. A primeira coisa mudar a maneira de encarar a situao, e parar de se angustiar com o fato de ter pouco dinheiro. Se serve de consolo: esse o problema do mundo. "Quando no possvel ganhar mais, a nica sada gastar menos", afirma Simino Jnior. Parece bvio? E mesmo, mas pouca gente leva em conta noes elementares de matemtica quando se trata de administrar as prprias finanas. O nico jeito de descobrir o que cortar colocar sua vida financeira no papel ou na tela do computador. Se preferir, compre um destes programas de gerenciamento financeiro: Money, da Microsoft, e Quicken, da Intuit. "Os brasileiros no tm o hbito de se planejar financeiramente porque viveram muitos anos sob inflao galopante, o que impossibilitava qualquer tipo de previso", diz Simino Jnior. Uma sugesto anotar seus gastos dirios durante trs meses para ter idia de quantas vezes por dia abre a carteira. Com o tempo, voc conseguir fazer essa contabilidade naturalmente sem ficar to preocupado com as anotaes. Mas o melhor mesmo, para assumir

de vez o controle da sua vida financeira, criar um calendrio anual lanando despesas sazonais, como IPVA, IPTU, seguro do veculo, seguro do imvel, visita ao dentista etc. "Esse planejamento tambm funciona como referncia para o valor do seu colcho de segurana", afirma Simino Jnior. Depois de relacionar todos os gastos, agrupe-os em categorias como moradia, lazer, estudos etc., anotando quanto voc consome anualmente com cada uma delas. Isso vai ajud-lo tambm a aprender outra lio importante: dimensionar gastos. Qualidade de vida tem tudo a ver com diverso. Mas, se em um ano voc gasta mais com cinema, teatro, viagens e restaurantes do que consome com as prestaes da casa prpria, algo est errado. Voc precisa rever seu oramento - principalmente se for necessrio fazer algum tipo de ajuste. Simino Jnior d outra dica para ajud-lo a se tornar financeiramente mais educado: divida seu salrio lquido por trinta para descobrir qual o seu ganho dirio. Depois disso pode ter certeza de que voc vai pensar mil vezes antes de ceder quela histria de que mais vale um gosto do que dinheiro no bolso. No faa por fazer Ao planejar seu oramento, fundamental refletir tambm sobre o padro de vida que voc quer levar no perodo que vai orar. Essa a sugesto da consultora Glria Pereira, autora de A Energia do Dinheiro (Editora Gente). Segundo ela, na prtica, menos de 30% da populao brasileira faz oramento pessoal. Alm de no ser um hbito dos brasileiros, acostumados a conviver com a superinflao, Glria tem outras opinies sobre o assunto. "O oramento est ligado idia de cortar despesas, ou seja, a algo negativo, difcil. Por outro lado, a pequena parcela da populao que ganha mais do que gasta geralmente no acha necessrio se planejar financeiramente", diz. O importante para no se perder em planos mirabolantes ter sempre em mente que o dinheiro deve ser um meio para voc conseguir o que quer, e no uma finalidade. Pense nisso antes de se colocar metas do tipo ganhar o primeiro milho antes dos 40 anos. Um objetivo ambicioso pode, por um lado, ajud-lo a se esforar mais, conseguindo resultados melhores; por outro, traz uma angstia desnecessria. Ao fazer um planejamento financeiro, as pessoas perdem a objetividade e comeam a sonhar com cifras impossveis - ou at possveis, mas que vo lhes custar um preo muito alto em termos de qualidade de vida. Vicky Bloch, sciadiretora da DBM, consultoria especializada em outplacement e aconselhamento profissional, sugere que as pessoas se faam trs perguntas fundamentais antes de comear o planejamento financeiro: para que poupar (comprar a casa, fazer um curso, viajar etc.), para quem (quem mais, alm de voc, vai se beneficiar) e quando (em que prazo voc imagina realizar esse plano). "Quem junta dinheiro apenas para t-lo um srio candidato frustrao", diz Vicky. Ou seja, dependendo do caso, o dinheiro pode comprar sua infelicidade. Fonte:Voc SA MARCIA ROCHA

Erros fatais dos empreendedores juliana almeida / Meu Dinheiro Online 7 ERROS fatais dos empreendedores
Como evitar as armadilhas mais comuns que podem arruinar uma empresa que est apenas no incio Iniciar um negcio prprio pode deixar qualquer um extremamente animado ou de cabelo em p. Geralmente uma coisa, depois a outra. A idia de no ter patro e de (teoricamente) ganhar mais dinheiro desafiadora, assim como a perspectiva de executar um projeto seu, que ficou dias,

meses e, quem sabe, anos amadurecendo e esperando o momento certo para acontecer. Normalmente, o novo empreendedor fica inebriado com as perspectivas. S que no basta uma boa idia. Para dar certo, ela precisa ser bem planejada e bem executada. E exatamente nesse segundo momento que os problemas costumam aparecer e desanimar (ou enlouquecer) os empreendedores de primeira viagem. A confuso mental que geralmente acontece durante a abertura do primeiro negcio bem definida por David Anderson, advogado americano especializado em direito empresarial. "No h nada que se assemelhe mais sensao de abrir um negcio prprio do que o nascimento do primeiro filho", diz Anderson. "Voc experimenta as mesmas emoes: jbilo, ansiedade, alegria, pnico e confuso." Nesse emaranhado de sentimentos, os enganos so quase inevitveis. So esses enganos que explicam boa parte dos insucessos das empresas recm-criadas, indiferentemente do ramo de atuao. Entre os maiores pecados cometidos pelos futuros donos de uma casa noturna, de uma confeco ou de uma franquia esto a falta de planejamento, o dimensionamento errado do mercado e as divergncias entre os scios. De acordo com pesquisas feitas pelo Sebrae, entidade que apia a iniciativa do empreendedor de pequeno porte, 39% dos novos empreendimentos do Estado de So Paulo morrem antes de completar o primeiro ano de atividade. Ao final de trs anos de funcionamento, 56% deles j tero deixado de existir, segundo a entidade. Mas, na opinio de especialistas da rea, o nmero divulgado pelo Sebrae ainda menor do que o verificado na prtica uma mortalidade de 70% nos primeiros trs anos. A realidade tambm dura nos pases que tm tradio empreendedora, como os Estados Unidos. L, a quebra de empresas novatas menor do que no Brasil, mas tambm muito alta. As chances de elas sobreviverem ao primeiro ano, por exemplo, so de 20%. Os dados so de Michael Levy e Barton Weitz, consultores americanos e autores do livro Administrao de Varejo, lanado no Brasil no ano passado (Editora Atlas, 95 reais). Quais so mesmo esses erros to comuns que devem ser evitados a qualquer custo? MEU DINHEIRO consultou diversos especialistas e levantou os sete principais equvocos cometidos ao abrir uma empresa: Escolher o scio errado Esse talvez seja o maior erro cometido pelos empreendedores iniciantes. comum ouvir pessoas dizerem "scio nunca mais" ou "sociedade desfeita pior que divrcio". O problema no a complexidade de uma sociedade, mas a escolha do scio errado. O primeiro equvoco achar que a sociedade vai dar certo s pelo fato de seu parceiro ser um colega de faculdade, de profisso, um amigo ou parente. "Os scios devem ter conhecimentos complementares e ser escolhidos por suas qualidades profissionais", diz Adelino de Bortoli Neto, professor da Fundao Instituto de Administrao da USP, com mestrado e doutorado em empreendedorismo. Isso significa que, se um dos scios entende de vendas, o ideal que o outro seja craque em finanas. Se um bom na teoria, o outro deveria conhecer bem a prtica. Mas no essa avaliao racional que costuma unir duas ou mais pessoas em torno de um negcio. Depois de conversas iniciadas numa mesa de bar, numa reunio de famlia ou no trabalho, os interessados concordam com uma concepo inicial do empreendimento e pronto: resolvem ser scios. No de espantar que muitas parcerias fracassem. Os erros fatais dos empreendedores Em quase 30 anos de consultoria e pesquisas nessa rea, Bortoli Neto chegou a uma concluso preocupante: 95% das sociedades das empresas que apresentam problemas no foram formadas de maneira adequada. Que o diga a psicopedagoga Valria, 34 anos, que prefere no ter seu sobrenome divulgado. Em 1999, ela e uma colega de profisso as duas se conheceram num curso de especializao estavam trocando idias sobre como oferecer um

servio novo em sua rea de atuao. Decidiram abrir um espao de lazer onde os pais pudessem deixar seus filhos enquanto faziam compras, cursos ou compareciam a compromissos de trabalho. A idia parecia estar indo pelo caminho certo. Mas as divergncias na sociedade comearam a surgir. Segundo Valria, nenhuma das duas tinha conhecimentos profundos de administrao ou de marketing, o que seria necessrio para divulgar e gerir o negcio. "Minha scia tinha uma viso muito pedaggica e pouco empreendedora", diz. Na avaliao de Valria, enquanto uma tentava descobrir maneiras de desenvolver a empresa, mesmo sem ter muitos conhecimentos, a outra achava que o empreendimento deveria estar focado apenas na questo pedaggica. Sem o interesse comercial, o negcio no se expandiu como as duas imaginavam e a scia de Valria foi ficando cada vez mais desanimada com os resultados. Os desentendimentos se tornaram freqentes. Foi preciso at colocar advogados para intermediar as conversas, j que as duas no conseguiam mais chegar a um consenso. O que faltou, na viso de Valria, foi uma conversa inicial que no contemplasse apenas a ideologia do negcio mas tambm as caractersticas profissionais e de personalidade de cada uma, assim como definir como seria a administrao do projeto. No ter um plano de negcios No h omisso mais grave para um iniciante no mundo dos negcios do que a falta de um completo plano antes de iniciar os investimentos. Segundo os especialistas, no raro investidores acharem que para comear um novo empreendimento s ter uma idia, arrumar algum dinheiro, comear a tocar o projeto, com ou sem scio, e depois tudo se resolve. "Algumas pessoas so intuitivas e acabam se dando bem, mas a maioria precisa de um cronograma minucioso para ser bem-sucedida", diz Armando Lourenzo Moreira Jnior, consultor de empresas e dono da Conhecimento Pesquisas e Avaliaes Estratgicas, de So Paulo. Segundo ele, os planos de negcios (os to falados business plans) raramente so feitos e, mesmo quando o empreendedor decide faz-lo, costuma ser de uma forma precria. Ou seja, o planejamento acaba falhando num ou noutro ponto e o sucesso do projeto fica comprometido. Quem no faz um plano de negcios detalhado geralmente fica sem conhecer por completo o mercado em que pretende trabalhar. Inmeros investidores no se informam adequadamente sobre a real demanda do produto ou do servio que querem oferecer. Eles no sabem qual o perfil de cliente que desejam atingir nem como vai funcionar a empresa nos mnimos detalhes: da matria-prima entrega do produto ou servio. Um plano que no contenha os detalhes de quem vai compor a diretoria, quantos e quem sero os empregados e os riscos potenciais do projeto tambm no est completo. A falta de um levantamento financeiro criterioso pode esconder sua inviabilidade econmica. "Em alguns casos, mesmo a projeo mais otimista de lucro no paga o custo do negcio", diz Moreira Jnior. Ou seja, esse suposto empresrio estaria comeando um negcio fadado ao fracasso. Isso no significa que planejar detalhadamente a abertura de um novo empreendimento garanta seu xito. Mas um bom passo nessa direo. Desconhecer o mercado Esse um item que faz parte do plano de negcios. Mas ele to importante e to negligenciado que merece um captulo parte. Conhecer o mercado significa mapear tudo o que se refere ao assunto, desde as caractersticas do produto ou servio em questo (como giro, estoque, sazonalidade) e do cliente at os melhores pontos para instalar a empresa, os documentos necessrios etc. Pesquisa terica feita, muitas vezes o futuro empresrio peca por no ir a campo conferir como funcionam as empresas do ramo e quais os principais problemas que elas enfrentam. importantssimo conhec-los. Quem no faz esse tipo de levantamento deixa de saber em quanto tempo se consegue o retorno do investimento e quais so os picos e os vales possveis. Brinca

com a sorte tambm quem no procura informaes sobre como funciona o relacionamento com os fornecedores. Carlos Jos Righi, de 37 anos, de So Paulo, um exemplo de quem acabou numa enrascada por falta de conhecimento do mercado. Quando fechou a confeco que manteve durante cinco anos, o pequeno empresrio decidiu ter um posto de gasolina. Desta vez preferiu comprar o ponto de terceiros. Mas ele no conhecia nada sobre o ramo. No tinha a menor idia, por exemplo, de que os impostos cobrados na venda de combustveis so dos mais altos. Righi conta que acabou, sem saber, herdando do antigo proprietrio uma enxurrada de impostos atrasados. Juntou-se a isso a dificuldade de administrar o negcio, que no era to simples quanto ele imaginava. Righi acabou ficando com o nome sujo na praa, perdeu um apartamento e o prprio posto. Agora trabalha em um restaurante para se recuperar financeiramente. E afirma: "Vou abrir outro negcio, mas na rea de alimentao, que agora conheo profundamente". No planejar sadas de emergncia E se o plano de negcios no der certo? No se trata de ser pessimista. uma questo de sobrevivncia. Ao fazer um cronograma detalhado de investimento, a maioria dos empreendedores tem a certeza e no apenas a expectativa de que tudo correr conforme planejado. Mas quase nunca assim. Um plano de contingncia funciona como a medicina preventiva. Voc pensa em como cuidar de rgos debilitados ou mais frgeis antes de a doena aparecer e atacar o organismo como um todo. Se chegar a esse ponto, s mesmo um forte antibitico para resolver a situao. Esse plano emergencial pode contemplar vrios aspectos. Ele no precisa necessariamente ser radical, como abandonar a idia de montar uma loja de perfumes importados por causa da alta do dlar e partir para o ramo de confeco com algodo 100% nacional. Ao contrrio, precisa prever alternativas para o caso de haver uma mudana no cmbio, mesmo que o mercado no apresente sinais de desvalorizao da moeda nacional. "Uma sada, nesse caso, seria ampliar a linha de produtos, incluindo itens de fabricao nacional", diz o consultor Moreira Jnior. Geralmente so pequenas mincias que podem colocar tudo a perder. Deixar de prever um capital extra, de pelo menos 10% do investimento inicial, no estabelecer como fica a sociedade caso um dos parceiros resolva sair do negcio (ou se um deles morrer) e deixar de analisar opes para o caso de eventuais problemas com fornecedores costumam ser equvocos comuns. Subestimar o capital inicial Os clculos para saber o valor que um investidor precisar para iniciar o prprio empreendimento deveriam incluir, alm dos custos de abertura do estabelecimento propriamente dito, o capital de giro dos primeiros dois a trs anos, que o tempo mdio estimado para um negcio novo comear a dar lucro. H casos em que o futuro empreendedor simplesmente no faz contas. Rene capital prprio, de scios, s vezes da famlia, e comea a aplicar sem critrios muito definidos. O dinheiro acaba no meio do caminho e muitas vezes no d nem para desistir do projeto, sob o risco de perder tudo que j se investiu. "Esse tipo de empreendedor, o reativo, muito comum no Brasil", diz o consultor Moreira Jnior. "Ele vai reagindo de acordo com os acontecimentos, sem se planejar." O tipo auto-suficiente, segundo o consultor, tambm costuma cometer deslizes graves. As pessoas desse tipo, em geral, fazem mil contas, acham que sabem como definir todos os custos do negcio, mas no buscam informaes consistentes no mercado. Normalmente, quando algo vai mal, no conseguem identificar o problema. Os auto-suficientes podem esquecer itens bsicos importantes, como prever gastos para fazer uma reforma ou comprar o estoque inicial (que costuma chegar s depois de 60 dias, apesar de ser pago em 30 dias).

Nas situaes em que se previu um valor, mas foi necessrio usar o dobro de dinheiro para colocar o projeto em p, o que muitos empreendedores fazem? Recorrem aos bancos e ficam refns de juros estratosfricos. "Achei que ia investir metade do que efetivamente precisei", diz Alusio Hungria, de 29 anos, h um ano dono de um bar no bairro de Moema, Zona Sul de So Paulo. Ele e seu scio acharam que ganhariam uma chopeira da Brahma como parte do patrocnio combinado previamente com a empresa. Mas eles no verificaram se a tal chopeira que constava no contrato de parceria era a mais adequada para seu bar. Resultado: tiveram que desembolsar 12 000 reais para comprar uma do tipo que eles precisavam. O valor, claro, no estava previsto no plano inicial. A sada foi buscar um emprstimo bancrio, pagando juros de 3% ao ms. At hoje, conta Hungria, no conseguiram se livrar do dbito. No ter um foco definido Ningum obrigado a continuar num caminho que vai dar num precipcio s para no sair da rota traada. Mas mudar de trajeto o tempo todo pode ser extremamente prejudicial para os negcios. Se um empreendedor decide investir um dia na rea de cosmticos, no dia seguinte em educao e no terceiro dia em imveis, dificilmente ele conseguir xito. Afinal, um projeto de empreendimento exige tempo e dedicao para dar certo. E ficar mudando de idia o tempo todo no parece ser o comportamento ideal. Alguns consultores acreditam que a diversificao o caminho mais adequado para o negcio prprio. Outros, que o melhor ter um foco bem definido. Mas ambas as correntes concordam que, pelo menos no incio, o ideal ter um negcio pequeno e direcionado, com produtos inovadores dentro daquele nicho especfico. "Se o empreendedor iniciante j tem dificuldade para gerenciar um negcio, imagine vrios", afirma Moreira Jnior. O tamanho do empreendimento tambm est ligado ao foco. Muitos investidores mal comeam um projeto e j querem ampli-lo. Se no tiverem capital e estrutura para tanto, podem acabar numa arapuca. Moreira Jnior cita o exemplo de um distribuidor de mercadorias que atendia pequenos varejos, mas acabou fechando acordo com um supermercado de mdio porte. "Ele comeou a ser exigido alm de sua possibilidade, precisou pegar dinheiro emprestado para no perder o cliente e acabou endividado", diz. No saber lidar com os riscos Abrir um negcio implica riscos, que podem ser maiores ou menores dependendo do tipo de atividade. Mas que eles existem, existem. Deixar de levar o risco em considerao pode ser um convite para muitos problemas na administrao de um empreendimento. Uma inadimplncia elevada, por exemplo, um risco que deveria estar previsto num plano de contingncia. Voc pode, por exemplo, ficar um ou dois meses praticamente sem dinheiro em caixa. Ganhar mais num dia e perder um pouco no outro so situaes comuns. Ento, de nada adianta se desesperar a cada oscilao nas vendas ou com um pequeno aumento na inadimplncia. Veja o que escreveu o advogado americano David Anderson em um artigo para a revista Entrepreneur, uma referncia para o empreendedor americano: "Se voc no consegue lidar com a idia de risco, no deve iniciar um negcio prprio". E a, vai encarar?