CENTRO DE CAPACITACIN

PRIMERA SESIN:

FUNDAMENTOS DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

Documento preparado por el Dr. Luis Meza Carvajal para los participantes del Programa Bsico de Capacitacin para Suscriptores de Negocios de MAPFRE PER. Lima, abril de 2006.

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FUNDAMENTOS DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL1 1. Legislacin de seguros en el Per. Tenemos principalmente las siguientes normas: a) Cdigo de Comercio de 1902 b) Cdigo Civil de 1984 (en especial, contiene normas sobre actos jurdicos, obligaciones, contratos, responsabilidad civil contractual y extracontractual). c) Ley 26702, del Sistema de Seguros 1996 (tambin del Sistema Financiero, de AFP y de la SBS). d) Normas de la SBS (www.sbs.gob.pe). La legislacin especfica para el contrato de seguro en el Per (el vigente Cdigo de Comercio de 1902) tiene esencialmente carcter dispositivo, es decir, respalda el principio del siglo XIX segn el cual las partes pueden decidir ampliamente el contenido de sus contratos de seguro. 2. Contrato de seguro. Acuerdo entre tomador (asegurado) y empresa de seguros. El tomador se obliga al pago de la prima y asume cargas de conducta (por ejemplo, mantener el estado del riesgo, evitar el siniestro o disminuir las prdidas, etc.) e informacin (denunciar el siniestro ante el asegurador, informar al asegurador sobre los reclamos de terceros, etc.). Por su parte, el asegurador se obliga al pago de la indemnizacin (prestacin) en caso que se produzca el evento previsto (siniestro). 3. Pliza de seguro. Documento (material) en el que consta el contrato de seguro (inmaterial). En sentido muy amplio, hay quienes comprenden bajo esta denominacin a todos los documentos contractuales (es decir, la propuesta de seguro, las cartas entre los contratantes, los correos electrnicos, las condiciones del contrato, etc.). Incluye clusulas generales, particulares y especiales. 4. Responsabilidad. a) Civil. Obligacin que nace para una persona o empresa cuando causa dao a otra. Efecto: pago de la indemnizacin. b) Penal. Por delitos y faltas tipificados (es decir, previstos claramente) en la ley penal. Efecto: pena privativa de la libertad, trabajos comunitarios, etc. c) Administrativa. Por infraccin de normas de carcter administrativo (por ejemplo, municipales, ministeriales, etc.). Efecto: multas (por ejemplo, por infracciones de trnsito), medidas correctivas (por ejemplo, el INDECOPI, cuando ordena el pago de un siniestro por infraccin de normas de proteccin al consumidor). d) Constitucional. Por violacin de normas constitucionales.
Documento para los participantes del Programa de Capacitacin de Directores y Suscriptores de Negocios de MAPFRE PER. Lima, abril de 2006.
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5. Funcin indemnizatoria de la responsabilidad civil. La responsabilidad civil en nuestro pas cumple una funcin indemnizatoria, ms que sancionatoria. Es decir, se busca resarcir o indemnizar, no castigar al que caus el dao. 6. Responsabilidad civil contractual o extracontractual. Se suele distinguir entre responsabilidad civil contractual (por incumplimiento de una obligacin contractual, es decir, dentro de un contrato; por ejemplo, en virtud de un contrato de compra venta me deben pagar US $ 100,000 el da 10 de setiembre y me pagan un mes despus) y responsabilidad civil extracontractual (por ejemplo, alguien atropella a otra persona por la calle y le causa daos por US $ 2,000). 7. Responsabilidad civil subjetiva, objetiva, por riesgos. La RC subjetiva atribuye el fundamento de la responsabilidad civil a la existencia de culpa de quien causa el dao. La RC objetiva, histricamente posterior, no busca culpables sino que, ante el supuesto legalmente previsto, ocurrido el dao la persona designada incurre en responsabilidad civil. Por ejemplo, los padres son responsables por los daos causados por sus hijos menores. Existe tambin la denominada RC por riesgos, en que la ley establece que las personas que realizan ciertas actividades, como las empresariales, deben asumir las consecuencias perjudiciales que origine el desarrollo de las mismas. Un caso ms especfico, por ejemplo, corresponde a los daos causados en el vecindario por la explosin de un grifo (gasolina y petrleo), una actividad tpicamente riesgosa. En principio, el propietario del grifo debe asumirlos. 8. Dao. Es la lesin de un inters (en materia de seguros, dao es la lesin del inters asegurado). Puede ser patrimonial (daos en el patrimonio, por ejemplo, al haber incumplido alguien su contrato conmigo me ocasiona prdidas por US $ 10,000) o extra-patrimonial (o dao moral, por ejemplo, una publicacin donde se atenta contra la dignidad de una persona). Cuando uno reclama una indemnizacin debe probar (ante el asegurador primero, o despus ante el juez o rbitro) el dao que reclama y la cuanta (monto) del mismo. 9. Seguro de responsabilidad civil: caractersticas. a) b) c) Es un seguro de daos propiamente dicho. Es un seguro a favor del contratante - asegurado (no es contrato a favor de tercero). El inters que se asegura es el del asegurado: relacin econmica entre una persona y una cosa o patrimonio (conjunto de obligaciones y derechos).

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d)

e)

f)

El SOAT es un seguro de accidentes, no un seguro de responsabilidad civil. El riesgo cubierto en el SOAT no es la responsabilidad civil del contratante. Se le conoce tambin como el seguro de las culpas o seguro contra las reclamaciones de terceros. Su reciente evolucin surge cuando las leyes en el mundo admiten la responsabilidad objetiva (sin culpa) y se admite el pago de indemnizaciones de seguros mediando culpa del asegurado. Busca mantener indemne (sin dao) el patrimonio del asegurado. Este principio tiene mltiples aplicaciones. Por ejemplo, aun cuando la reclamacin del tercero vctima (o supuesta vctima) del dao sea claramente infundada, el seguro de responsabilidad civil no puede abandonar al asegurado y debe cubrir los gastos para rechazar tal reclamacin.

10. Riesgo asegurado en el Seguro de RC. Es la eventual responsabilidad civil no procedente del dolo (mala fe) del asegurado. El dolo del asegurado no es asegurable. En cambio, s lo es, en general, el dolo de terceros (por ejemplo, de dependientes del asegurado), pero no del asegurado. Es importante destacar que el riesgo asegurado no es el posible dao causado al tercero. Por el contrario, es el dao que representa para el asegurado el nacimiento de una deuda de responsabilidad civil en su patrimonio. 11. Relacin causal o etiolgica. Es la relacin causa-efecto. El estudio de este tema no slo es fundamental en materia de seguros, sino para toda rama del conocimiento humano. Su importancia para los seguros se precia cuando revisamos una pliza y se alude, por ejemplo, a lo siguiente: siniestro provocado por, dao causados por, hechos que sean resultado de, etc. Cuando ocurre una serie de hechos o circunstancias cuya secuencia, al final, produce el resultado x, a tales hechos o circunstancias se les denomina condiciones. Hay condiciones necesarias, sin las cuales n se habra producido el resultado, y otras que no lo son tanto (o simplemente no son necesarias, es decir, aun sin haber existido el resultado hubiera sido el mismo). Hay diversas teoras que tratan de explicar la relacin causal, que son de aplicacin general y, en especial, en cuanto a seguros: a) Equivalencia de condiciones. Dice que todas las condiciones son equivalentes. Este planteamiento no ayuda a solucionar muchos problemas. Causa prxima. Originalmente consider causa a la condicin ms cercana en el tiempo al resultado (efecto). Ha evolucionado. Causa adecuada. Es causa la condicin que segn la experiencia normalmente es capaz de producir tal o cual resultado. Otras.

b) c) d)

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12. Terceros. Son todos los que no son parte en el contrato de seguro. En plizas de seguro de responsabilidad se suele destacar que no se considerar terceros a tales o cuales personas. En realidad, en estos casos lo que se est haciendo es una delimitacin del riesgo. 13. Determinacin del riesgo asegurado. Se trata de responder a la siguiente pregunta: Cul es el riesgo asegurado en este contrato (o en esta pliza)? Este hecho o accidente es un siniestro, es decir, es la realizacin del riesgo asegurado? Para responder hay dos aspectos fundamentales: a) Individualizacin. Se determina el inters asegurable y cul es, entre todas las posibles afectadas, la persona protegida por la garanta del seguro. Delimitacin. Se determina los lmites del riesgo previstos en la ley o en el contrato: causales, temporales o territoriales (espaciales).

b)

14. Siniestro en seguro de responsabilidad civil. En seguros de incendio, robo, terremoto, etc. el siniestro normalmente coincide con el momento en que ocurren tales hechos. Sin embargo, en el seguro de responsabilidad hay diversos hechos y momentos a considerar, razn por la cual existen discrepancias entre jueces, autores, abogados y aseguradores en cuanto a lo siguiente: a) Cul es el siniestro en el seguro de la responsabilidad civil? Hay distintos momentos posibles, por ejemplo: el hecho generador (inicial), la reclamacin extrajudicial (o amigable), la reclamacin judicial o arbitral (demanda), la sentencia de primera instancia, la sentencia definitiva, el pago final al tercero, etc. Si consideramos que el nacimiento de una deuda de responsabilidad civil constituye un dao para el asegurado, es en tal momento (cuando surge la responsabilidad civil, es decir, cuando se causa el dao al tercero) que ocurre el siniestro en los seguros de responsabilidad civil. Desde qu momento empieza a correr el plazo de prescripcin de las acciones que tiene el asegurado (o el tercero) contra el asegurador? El principio general es que las acciones comienzan a correr desde que puede ejercitarse la accin.

b)

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c)

Qu hecho debe producirse dentro de la vigencia del seguro para que est cubierto el siniestro? El hecho generador del dao, aun cuando el dao pueda manifestarse mucho despus en el tiempo. Qu hecho debe denunciarse o comunicarse a ttulo de siniestro? Es decir, qu hecho debe comunicar el asegurado al asegurador? El principio es el siguiente: todo hecho que tenga la virtualidad de generar reclamaciones de responsabilidad, por ejemplo, un accidente de trnsito o una reclamacin de responsabilidad por parte de terceros.

d)

15. Reconocimiento de responsabilidad. Una carga importante que tiene el asegurado es la de no reconocer su responsabilidad frente al tercero vctima del dao. Es decir, un asegurado, por ejemplo, ocurrido el accidente no le puede decir al tercero no te preocupes, yo tuve la culpa y mi aseguradora asumir todos los gastos. Si lo hace, de acuerdo con lo que usualmente disponen las plizas, perder derecho a la indemnizacin. 16. Denuncia (o aviso) del siniestro. Es la carga que tiene el asegurado de informar al asegurador que ha ocurrido el siniestro. El plazo para hacerlo depende de la pliza. 17. Prescripcin. Es distinta a la denuncia del siniestro. El plazo de prescripcin es el que tiene el asegurado para acudir ante en juez (o el rbitro) y presentar una demanda judicial para que, por ejemplo, le paguen el siniestro. En el Per hay por lo menos dos plazos de prescripcin involucrados: a) Seguros martimos: 3 aos, por disposicin del Cdigo de Comercio de 1902. Seguros no martimos: 10 aos, por disposicin del Cdigo Civil de 1984.

b)

Por otro lado, el plazo de prescripcin de la accin indemnizatoria por responsabilidad civil extracontractual es de dos aos. 18. Accin directa del tercero frente al asegurador. El artculo 1987 del Cdigo Civil establece que el tercero puede demandar directamente al asegurador de la responsabilidad civil. Este asegurador responde solidariamente con el asegurado frente al tercero, hasta por el lmite de la suma asegurada (este lmite no lo fija claramente el Cdigo Civil, pero as lo ha ido resolviendo la jurisprudencia Poder Judicial).

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19. Clusulas claims made en seguros de RC. Aquellas que aparecen en algunos seguros de responsabilidad, segn las cuales una vez vencido el plazo de vigencia del seguro (por ejemplo, 31 de diciembre de 2006) se fija un plazo, por ejemplo, de seis meses (es decir, hasta el 30 de junio de 2007) para que cualquier tercero pueda reclamar ante el asegurador por el seguro de la responsabilidad civil. Segn estas clusulas, si el tercero no reclama en este plazo, pierde derecho a la indemnizacin. La validez jurdica de estas clusulas es bastante discutida. 20. Solucin de conflictos. Adems del mecanismo tradicional (judicial), tenemos: (I) Arbitraje. Es un mecanismo diferente a la va judicial. Tiene naturaleza jurisdiccional (es decir, los rbitros cumplen una funcin jurisdiccional, dicen el derecho y definen las controversias como los jueces). Puede ser nacional o internacional. El arbitraje est generalmente pactado en las plizas de seguro. Puede ser de derecho (el rbitro o rbitros son abogados) o de consciencia (abogados o no). La sentencia (laudo) es normalmente inapelable y definitiva, salvo el derecho de ir a la va judicial mediante recurso de anulacin y slo en ciertos casos legalmente previstos. Por lo general, el arbitraje se lleva a cabote una de las siguientes formas: a) Arbitraje ad hoc. Cada parte designa a un rbitro y entre los dos rbitros designados nombran a un tercero (Presidente). El Tribunal Arbitral fija las reglas del proceso arbitral, escuchando a ambas partes, y al final dicta una sentencia (laudo arbitral). Arbitraje administrado por una entidad. sta puede ser, por ejemplo, el Colegio de Abogados de Lima, la Cmara de Comercio de Lima, la Cmara de Comercio Peruano Americana, la Pontificia Universidad catlica del Per, el Colegio de Ingenieros, etc.

b)

(II) Defensora del Asegurado de APESEG (www.defaseg.com.pe). Es tambin un mecanismo alternativo de solucin de controversias hasta por US $ 50,000. Pueden acudir a la DEFASEG, gratuitamente, personas naturales y jurdicas. La decisin final de la DEFASEG es vinculante (obligatoria) para la aseguradora. Si el asegurado no est de acuerdo con la decisin final, puede optar por otras vas legalmente previstas (Poder Judicial, arbitraje, INDECOPI, SBS, etc.). 21. Capital asegurado (o suma asegurada) y prima en los seguros de responsabilidad civil. Siguiendo el principio general, la cuanta del capital asegurado debe mantener una lgica de proporcionalidad con el riesgo que se quiere asegurar y depende

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de diversos factores: tipo de riesgo (por ejemplo, comercial, industrial, profesional, etc.), la actividad que desarrolla el asegurado, la probabilidad de ocurrencia de un siniestro, las posibles consecuencias daosas que pudieran derivarse del mismo, las exigencias de cobertura establecidas por la legislacin, etc. Por otro lado, el clculo de la prima en estos seguros depende del riesgo y de la cuanta de la suma asegurada y son diversos los elementos a considerar (por ejemplo, facturacin de la empresa que contrata el seguro, volumen de una obra, salarios, presupuesto, honorarios, etc.).

ANLISIS JURDICO DE SINIESTROS2

1.

VALIDEZ DEL CONTRATO DE SEGURO * Se trata de un contrato de seguro vlido? (v. Cdigo de Comercio de 1902; Cdigo Civil de 1984; Ley 26702 de 1996) * El contratante del seguro incurri en reticencia (ocult informacin) o inexacta declaracin del riesgo al momento de celebrar el contrato? Las circunstancias o hechos omitidos o mal declarados hubieran influido en la estimacin de los riesgos que realiz el asegurador? Hubieran motivado, de haber sido conocidas por el asegurador, que ste se niegue a asumir el riesgo o que cobre una prima mayor? RIESGO ASEGURADO * El hecho corresponde al riesgo asegurado en el contrato? * El hecho se encuadra dentro del riesgo genrico previsto en la pliza (por ejemplo: incendio, muerte, robo, etc.)? Se trata del evento previsto en la pliza? * Se ha efectuado una directa comprobacin del hecho? DAOS PREVISTOS * El evento ha tenido lugar sobre el inters asegurado, es decir, el protegido contractualmente? * El evento ha afectado al asegurado con relacin a la cosa o patrimonio previstos en el contrato? * Se ha presentado el dao previsto? LMITES PREVISTOS * El evento se ha producido dentro del marco establecido por la ley (v. Cdigo de Comercio de 1902; Ley 26702 de 1996) o por el contrato de

2.

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seguro (pliza y dems documentos contractuales) para el riesgo asegurado? Cules son los lmites causales objetivos (por ejemplo: riesgos no asegurables) y subjetivos (conducta del asegurado: dolo o culpa), temporales (plazo de cobertura) y espaciales (lmites territoriales)? * Estamos considerando los lmites positivos (riesgo incluido) y los negativos (el evento no debe haber sido causado por riesgos excluidos)? 5. NEXOS CAUSALES * Existen nexos de causalidad adecuada en las diferentes fases? Por ejemplo, si el riesgo cubierto es el eventual derrame de hidrocarburos y sustancias contaminantes: a) el accidente (evento) fue producido por una causa cubierta (por ejemplo: el transporte previsto, en las condiciones previstas)?; y, b) el accidente (evento) as producido fue el que gener los daos en el caso especfico (daos por derrame)? CUMPLIMIENTO DE CARGAS * El asegurado ha cumplido con las cargas de conducta (hacer, no hacer o dar algo) y de informacin (comunicar algo)?. Si es que incumpli: Hubo culpa del asegurado? En qu grado? El incumplimiento perjudic al asegurador? * Cules son las consecuencias previstas expresamente por la ley (v. Cdigo de Comercio de 1902; Ley 26702 de 1996) y por la pliza para dichos incumplimientos? SUSPENSIONES DE COBERTURA * Estaba suspendida la cobertura del seguro por falta de pago de primas?

6.

7.

8.

FRANQUICIAS * Existe franquicia para los daos por importes inferiores a un cierto lmite? Se ha superado ese lmite? ACEPTACIN TCITA DEL SINIESTRO * El siniestro ha sido tcitamente consentido o aceptado por el asegurador (v. plazo de treinta das calendario previsto por el artculo 332 de la Ley 26702 de 1996)?

9.