6 Formas De Pagar Tus Deudas (Con Ejemplos)

Tener muchas deudas es malo para tu salud. Foto por Andres Rueda

En este artculo, encontrars un anlisis detallado de las diferentes estrategias que puedes utilizar para pagar tus deudas. Estas estrategias benefician (o perjudican ) principalmente a aquellos deudores que tienen varias deudas acumuladas, aunque quienes solamente tienen una deuda tambin pueden aprovechar algunos de sus beneficios.

Estrategia de Costo Mnimo

Tambin conocida como Estrategia Financieramente Correcta. Esta estrategia es la ms racional de todas. Matemtica y financieramente tiene sentido. Consiste en pagar primero las deudas que tengan una tasa de inters ms alta. Es decir, pagar primero las deudas que extraen ms dinero del bolsillo del deudor por medio de intereses. El siguiente es un ejemplo simplificado que muestra el proceso de pago de una serie de deudas utilizando esta estrategia: Existe un deudor, Raymundo Cruel, con las siguientes deudas: Deuda A Saldo: $8,000 Pago Mnimo: $88.82 Tasa de Inters: 6% Deuda B Saldo: $10,000 Pago Mnimo: $100.06 Tasa de Inters: 3.75% Deuda C Saldo: $45,000 Pago Mnimo: $545.97 Tasa de Inters: 8% Todas las deudas son pactadas a 120 meses. El total de los pagos mnimos de cada mes es de $734.85 y adicionalmente, Raymundo tiene $500 que puede utilizar para aumentar la cantidad pagada a sus deudas haciendo un total de $1234.85. Siguiendo la Estrategia de Costo Mnimo, Raymundo debera pagar las deudas en este orden:

Deuda C Deuda A Deuda B. Raymundo paga todos los pagos mnimos y aplica los $500 extras a la Deuda C hasta terminar de pagarla. Esto ocurre despus de 51 meses. Durante este tiempo Raymundo hizo los pagos mnimos de las otras dos deudas por lo que los nuevos saldos son: Deuda A $5,172.14 Deuda B $6,201.92 Deuda C $0 Luego, Raymundo paga la Deuda A. Para esto, mensualmente paga $1134.79 (pago mnimo de la Deuda A + pago mnimo de la Deuda C + $500 extras). Luego de 5 meses los nuevos saldos son: Deuda A $0 Deuda B $5,795.99 Deuda C $0 Finalmente, Raymundo paga mensualmente $1234.85 para terminar de pagar la Deuda B en otros 5 meses. En total, Raymundo pag todas sus deudas en 61 meses El principal beneficio de esta estrategia es que la deuda ms cara (Deuda C con 8% de inters anual) se termina de pagar primero por lo que la cantidad de intereses que se deben pagar se reducen lo ms posible. Al final, Raymundo pag: Deuda A $10,207.77 Deuda B $11,777.61 Deuda C $53,344.47 Total $75,325.85

Estrategia Bola de Nieve

Tambin conocida como Estrategia Financieramente Incorrecta pero Efectiva. Bola de nieve no hace relacin a un postre, sino a que el volumen de los pagos a las deudas va creciendo con el tiempo. Gana momentum y tamao igual que una bola de nieve bajando una colina. Consiste en pagar las deudas que tengan un saldo menor primero, independientemente del costo de la deuda. Es decir, indepentientemente de la tasa de inters. El principal beneficio de esta estrategia es que el deudor rpidamente puede sentirse orgulloso de s mismo debido a que la cantidad de deudas se reduce rpidamente desde el inicio. Es un tipo de gratificacin psicolgica muy poderosa. Lamentablemente, es el mismo tipo de gratificacin psicolgica que probablemente lo llev a estar tan endeudado. Compre este televisor HOY y haga su primer pago hasta dentro de SEIS MESES.

El siguiente ejemplo muestra el proceso de pago de la misma serie de deudas mencionado antes: Si Raymundo Cruel, nuestro deudor invitado, decide pagar sus deudas utilizando la Estrategia de Bola de Nieve el orden de pago de las deudas sera el siguiente: Deuda A Deuda B Deuda C. Raymundo paga todos los mnimos y aplica los $500 extras a la Deuda A. Luego de 15 meses los nuevos saldos son: Deuda A $0 Deuda B $8,944.94 Deuda C $41,133.13 Luego, Raymundo utiliza $688.88 mensualmente para pagar la Deuda B. Luego de 14 meses los nuevos saldos son: Deuda A $0 Deuda B $0 Deuda C $37,159.24 Finalmente, Raymundo utiliza $1,234.85 mensualmente para pagar la Deuda C. Luego de 34 meses todas las deudas han sido pagadas. Es importante notar que el tiempo total de pago de las deudas con la Estrategia de Bola de Nieve es de 63 meses. 2 meses ms que con la Estrategia de Costo Minimo. Adicionalmente, lo que Raymundo pag fue: Deuda A $8,832.30 Deuda B $11,142.22 Deuda C $57,818.03 Total $77,795.55 Raymundo habra pagado $2,469.70 ms utilizando esta estrategia que utilizando la Estrategia de Costo Mnimo, as que cul es el beneficio? Con la Estrategia de Costo Mnimo la primera deuda es finalizada luego de 51 meses de espera. Mucho ms tiempo que los 15 meses de la Estrategia de Bola de Nieve. Esa larga espera podra hacer que el deudor se desespere y cometa algn error como ya no pagar ms dinero extra a la deuda. Por otro lado, el mayor intervalo de tiempo entre deudas finalizadas con la Estrategia de Costo Mnimo, son los 51 meses iniciales. Con la Estrategia de Bola de Nieve son 34 meses.

Estrategia de Pagos Mnimos

Tambin conocida como Bola de Nieve Inversa. Esta estrategia se basa en cada mes pagar nicamente el pago mnimo de todas tus deudas. Es la forma ms segura de garantizar que el banco siempre tendr ingresos. Es como la estrategia Bola de Nieve

con la diferencia de que esta vez, el deudor intenta empujar la bola de nieve colina arriba. Muchas de las personas que reportan sentir que las deudas no disminuyen o que los intereses los estn comiendo, utilizan esta estrategia. Concluir en que este mtodo es el menos efectivo y lamentablemente, el ms popular.

Estrategia de Consolidacin
Tambin conocida como Uno para todos y todos para uno. La ejecucin de esta estrategia consiste en que una sola entidad financiera absorba todas tus deudas bajo una sola cuenta, a una tasa de inters favorable para ti. En algunos casos la nueva entidad financiera requerir que se asegure la nueva deuda. Esto significa que por medio de un contrato, el deudor les asegura que les dar su casa/automvil si no paga. En otros casos la nueva entidad financiera puede requerir que se le paguen cuotas especiales, fijas o variables, por la consolidacin. Por este motivo, es importante que el deudor entienda muy bien los trminos de la consolidacin, ya que una mala decisin podra causar que la nueva deuda consolidada aumente en el largo plazo, aunque se reduzcan los pagos mensuales.

Estrategia de Renegociacin
Tambin conocida como Regateo. Consiste en buscar voluntariamente mejores condiciones de pago con la entidad financiera que presta el dinero. Estas mejores condiciones pueden ser: menor tasa de inters, tasas de inters fija, cambio del plazo de pago, etc. De hecho, en muchos casos de consolidacin de deudas lo que la entidad financiera que consolida hace, es renegociar las deudas en nombre del deudor. Las entidades financieras pueden darte las condiciones que buscas facilitando as el pago de la deuda. Los beneficios de una Renegociacin pueden combinarse con otras estrategias, especialmente Costo Mnimo y Bola de Nieve.

Estrategia de Ausencia de Pago

Tambin conocida como La ltima Opcin o El Descaro, dependiendo de la intencin del deudor que ejecuta la estrategia. Esta estrategia consiste en no realizar ms pagos, obligando al prestamista a ofrecer tratos favorables a los deudores para finalizar las deudas. Esta es la estrategia con ms repercusiones negativas para el deudor. Generalmente van acompaadas de demandas, embargos, malas referencias crediticias en burs de crdito, etc. Hay dos motivos por los que un deudor puede recurrir a esta estrategia. El primero, es cuando la situacin financiera del deudor no permite ms gastos que los absolutamente necesarios para el sustento personal y/o familiar. Por lo tanto, decide no utilizar ms dinero para pagar sus deudas.

El segundo motivo, es cuando un deudor irresponsablemente aprovecha las posiblidades de renegociacin para deshacerse de parte de su deuda. Generalmente, esta estrategia se convierte en el modus operandi natural de estas personas. Se endeudan mucho, dejan de pagar, buscan una renegociacin, pasan un tiempo limpios para que alguna entidad financiera vuelva a confiar en ellos y repiten el ciclo.

Conclusin
Sin importar el orgen o nivel de endeudamiento que tengas, estas son las opciones que tienes. La decisin es tuya.

Mejora tus Finanzas en 20 Das

Mejora tus Finanzas en 20 Das es un programa diseado para llevarte paso a paso por tareas cruciales para tus finanzas.

De qu se trata el programa?

Una tarea diaria de lunes a viernes Una leccin, recomendaciones o instrucciones paso a paso para ejecutar la tarea del da. Los viernes, una tarea especial para meditar o discutir durante el fin de semana.

Al final del programa el dinero no ser un obstculo para tus metas porque habrs creado una estructura que te permite comprender y utilizar tus finanzas a tu favor.

Listado de Tareas

Da 1: Recopilando Informacin Da 2: Crea tu Balance General Da 3: Crea tu Estado de Resultados Da 4: Razones Financieras Da 5: Cunto ganas por hora? Da 6: Establece Metas Da 7: Analizando tus Gastos Da 8: Analizando tus Deudas Da 9: Qu tipo de inversionista quieres ser? Da 10: Ahorro, Inversin y Previsin Da 11: Actitud Da 12: Planificacin Eficiente Da 13: Plan Anual de Gastos (Parte I) Da 14: Plan Anual de Gastos (Parte II) Da 15: Relaciones Personales Da 16: Registro de Gastos Da 17: Planificando Revisiones Peridicas Da 18: Actualizando tu Presupuesto Da 19: Preparndote para lo Inevitable

Da 20: Retorno de la Inversin

Comprtelo
Si conoces a alguien a quien pueda servirle este programa no dudes en compartirle esta informacin! Todos te lo agradeceremos:

#MF20 Da 1: Recopilando Informacin

Bienvenidos todos a Mejora tus Finanzas en 20 Das. Hoy por ser el primer da, la tarea ser relativamente fcil. Este programa est dividido en tres etapas, cada una ayudndote a responder las siguientes preguntas: 1. Cul es mi situacin actual? En donde estoy financieramente en este momento? 2. Cules son mis metas financieras? 3. Cmo logro esas metas? La actividad de hoy ser la primera que te ayudar a definir cul es tu situacin financiera actual. Este proceso ser como tomar una fotografa de tus finanzas que luego podrs observar detenidamente para saber en qu aspectos mejorar. As que comencemos!

Recopilar Informacin
La primera parte de la actividad consiste en recopilar toda la informacin que necesites para determinar estos cuatro datos:

Cunto dinero ganaste el ao pasado: Asegrate de incluir salarios, bonos, ventas de bienes, intereses, dividendos, etc. Cunto dinero gastaste el ao pasado: No olvides incluir los gastos que no son mensuales como colegiaturas, impuestos, servicios al automvil, etc. Cunto valen tus propiedades: Desde tu casa y automvil hasta tu coleccin de CDs. En general, si consideras que tiene un buen valor de re-venta, inclyelo. Cunto dinero debes: Hipotecas, saldos de tarjetas de crdito, prstamos bancarios, prestamos personales, etc.

Estos cuatro datos nos servirn para construir una fotografa con un buen nivel de detalle de tus finanzas. Si tienes experiencia con contabilidad o finanzas habrs notado que estos cuatro elementos son los que se utilizan para construir un Balance General y un Estado de Resultados. Y es que bsicamente lo que haremos ser crear un sistema contable para tus finanzas personales.

La informacin que necesitas pueden ser recibos, facturas, estados de cuenta, etc. Puede ser necesario que hagas un par de llamadas al banco para obtener informacin. Es probable que ya tengas alguna de esta informacin. En algunos casos por motivos fiscales requieres revisar tus ingresos y gastos al final de cada ao.

Organizar Informacin
Una vez que tengas la informacin organzala de forma que tenga sentido para ti y calcula los cuatro datos que necesitamos. No te dir que la organices de esta o aquella forma. Lo importante en realidad es que cumplas con estas tres condiciones: 1. Que tengas un slo lugar en donde almacenars esta informacin de ahora en adelante. Si tienes facturas y recibos en un lugar, estados de cuenta en otro lugar, tus estados financieros en otro lugar, ser ms difcil mantener todo al da. 2. Que ese lugar este al alcance en cuanto lo necesites. Y ten por seguro que de ahora en adelante lo vas a necesitar por lo menos una vez al mes. 3. Que sea confiable y no haya riesgo de que pierdas datos importantes. Esto es especialmente recomendable si llevas registros digitales. Saca copias de seguridad de tus archivos y mantn las copias de seguridad al da.

Recomendaciones
Estas son algunas recomendaciones que debes tener presentes para esta actividad: 1. La mayora de personas ve sus gastos desde una perspectiva mensual. Eso est bien, y de hecho, ms adelante usaremos el ciclo mensual como base. Sin embargo, es importante que por ahora pienses en trminos anuales. 2. Es ms importante que listes todos los gastos y no que los listes exactamente. Es decir que no buscamos que tengas precisin de centavos, pero no olvides ninguna categora de gastos o ingresos importantes. 3. Para calcular el valor de tus bienes, estima por cunto dinero podras venderlos si tuvieras que hacerlo. Si tienes estimaciones o evaluaciones profesionales (por ejemplo de una casa) mucho mejor, pero estimar est bien. 4. No olvides incluir en tus propiedades tus cuentas bancarias, inversiones o prstamos que hayas otorgado, siempre y cuando tengas posibilidades razonables de recuperar el dinero. Y eso es todo por hoy! Qu te pareci la actividad? Estuvo fcil? Me gustara mucho conocer a quienes estn participando, as que te animo a que dejes un comentario y si tienes alguna pregunta o sugerencia, bienvenida sea!

#MF20 Da 2: Crea tu Balance General

La actividad de hoy consiste en crear tu Balance General Personal, aprender a utilizarlo y a extraer informacin til de l. Ahora, si eres como yo y recibiste clases de Contabilidad General (y las odiaste) durante tus aos de estudiante probablemente tuviste ganas de de salir corriendo cuando leste Balance General. Antes de que corras, djame decirte que s se trata de *ese* Balance General. Con la diferencia de que esta vez, le encontrars utilidad inmediata. Con la diferencia de que esta vez, si no lo haces, cmo tomars control de tus finanzas? Sigues aqu? Perfecto. Entonces comencemos. Primero nos encargaremos de la parte numrica del Balance General y luego de interpretarlo.

Construyendo el Balance General

Por los comentarios que recib sobre la tarea de ayer, muchos de ustedes hicieron intuitivamente clculos despus de encontrar su total de gastos, ingresos, activos y pasivos. Eso es genial porque simplifica mucho la comprensin de un Balance General. Para construir formalmente tu Balance, en una hoja de papel (o una hoja electrnica) crea dos columnas. En la columna de la izquierda lista todas tus pertenencias (tus activos) incluyendo su valor. Si has ledo alguno de los libros de Robert Kiyosaki sabrs que a l le gusta decir que la casa donde vives y tu vehculo no son activos, sino pasivos porque te crean gastos y no ingresos. Pero tambin le gusta decir que tena 2 padres. Estrictamente hablando, tu casa es un activo. Me parece inteligente hacer una distincin entre los activos que producen ingresos y los que producen gastos. Pero habiendo tantas palabras en nuestro idioma por qu utilizar activos y pasivos que ya nos las ganaron? Mi recomendacin es que si tienes activos que te generan ingresos, como inversiones, bienes races de alquiler, etc., sepralos de otros activos que generan gastos (como tu casa y tu vehculo). Ahora, en la columna de la derecha, lista todas tus deudas (tus pasivos) con su respectivo saldo. Recuerda incluir prstamos, saldos de tarjetas de crdito, deudas con amigos o familiares, etc. Ser de mucha ayuda si colocas los pasivos alineados con sus respectivos activos. Por ejemplo, si tienes una hipoteca sobre tu casa, haz que tu hipoteca (en la columna de pasivos) quede en la misma linea en la que qued tu casa (en la columna de activos). Finalmente, calcula el total de cada columna y luego calcula tu capital: Capital = Activos Pasivos. Ahora que has destilado este nmero mgico, es hora de interpretarlo.

Interpretando el Balance General

Al tener tu Balance recin creado puedes ver ante tus ojos cmo se va formando una fotografa de tus finanzas. Qu conclusiones podemos obtener de esta fotografa a medias? Hay bsicamente tres posibilidades para este clculo. Tu capital puede ser: 1. Negativo 2. Cero 3. Positivo Este resultado es una de las formas ms simples de medir tu riqueza econmica. Una forma de verlo es: De todo lo que has sembrado y cosechado durante el tiempo que tienes de ser econmicamente activo, tu capital es lo que te has quedado. El resto, de una u otra forma, se lo diste a alguien ms. Por supuesto, es una forma fra y puramente numrica de verlo. Tu capital, no refleja las experiencias y riqueza subjetiva que seguramente has acumulado. Pero en cuando a dinero, tu capital es todo lo que tienes.

Si tu capital es cero, significa que en realidad nada de lo que tienes, te pertenece. Tus cosas le pertenecen al banco. Si es negativo, no slo tus cosas le pertenecen al banco, sino que an si les entregaras todo, an les deberas dinero! Esto puede suceder cuando has utilizado tu dinero para adquirir gran cantidad de cosas que pierden su valor o simplemente desaparecen. Tambin puede suceder si has tenido prdidas accidentales de activos (y no tenas algn seguro que te cubriera). Si es positivo, ests en una situacin mejor. Si perdieras todos tus ingresos y tuvieras que entregar todo al banco para pagar tus deudas, an te quedara algo.

Sin embargo, esta es slo la mitad de la fotografa. El Balance te muestra en donde ests en un momento especfico del tiempo, pero no te indica hacia dnde vas, que es igual de importante. Alguien con capital negativo, podra estar en el camino hacia la riqueza y alguien con capital positivo podra ir rumbo a la quiebra. Estos detalles que se aclararn maana cuando construyas tu Estado de Resultados. Qu te ha parecido esta actividad? Qu conclusiones puedes obtener de tu Balance General? Y ms importante que eso: Qu actitudes y hbitos crees que son las que te han llevado a tu situacin actual? Es importante que te respondas esto porque si tu situacin actual es buena, debes reforzar esas actitudes y hbitos. Si tu situacin no es la que quieres, mantener las mismas actitudes y hbitos no te servir de nada. Y t eres la nica persona responsable de hacer los cambios que necesitas.

#MF20 Da 3: Crea tu Estado de Resultados

Ayer creaste tu propio Balance General. Esa fue la mitad de la fotografa de tus finanzas. Hoy, construiremos las otra mitad: tu Estado de Resultados. Pero antes de continuar, quiero comentar algo. Muchos de los comentarios que he recibido de las dos primeras tareas dejan ver que comenzar a tener claridad sobre tus finanzas puede ser un duro golpe de realidad. Sin embargo, aunque resulte difcil, debes aceptar tu realidad tal y como es. No resistas la situacin. Una de las mejores cosas que puedes practicar es sentirte feliz a pesar de tus circunstancias particulares, y no slo cuando las cosas van bien. No quiero decir que te conformes con algo que no quieres. La idea es que no lo resistas. Djalo ser, obsrvalo y cmbialo. Tu decisin de participar en este curso confirma que quieres y puedes mejorar. Ahora, comencemos!

Creando tu Estado de Resultados

De la misma forma en que ayer construiste tu Balance General usando la informacin de tus activos y pasivos, hoy construiremos tu Estado de Resultados con tus Ingresos y Gastos. En una hoja de papel (o en una hoja electrnica) lista primero todos tus ingresos. En el caso de tu sueldo, incluye bonificaciones y aguinaldos. Agrega rentas, dividendos, trabajos extras, venta de propiedades, y cualquier otro ingreso que hayas recibido durante el ao. Calcula y anota el total de tus ingresos. A continuacin, lista todos tus gastos. Y ahora es donde aparece una de las cuestiones ms esotricas de las finanzas personales: Cul es la mejor forma de clasificar tus gastos? No hay una nica respuesta para esto. Lo mejor es que los clasifiques de forma que t los puedas entender. Busca un nivel de detalle que te permita encontrar fugas, pero que no sea muy tedioso de mantener al da. Sin embargo, recomiendo que al menos tengas categoras separadas para: Pagos de Deudas y Pagos de Impuestos. Algunas personas prefieren ver sus ahorros como gastos. De esta forma lo pueden incluir en su presupuesto y no olvidar guardar algo de dinero. Esta es una excelente idea y la vamos a utilizar, pero no aqu. Para fines del Estado de Resultados, gastos son gastos. Si le diste el dinero a alguien ms, es un gasto. Si te lo pagaste a ti mismo para ahorrar o invertir, es un buen hbito, pero no es un gasto.

Ahora, calcula y anota el total de tus gastos. Luego, en forma similar a como calculaste tu Capital, calcula y anota tu Ganancia/Prdida: Resultado = Ingresos Gastos Tu Estado de Resultados est completo.Es hora de interpretarlo. Pero antes, quiero pedirte que hagas un par de anotaciones ms que nos servirn ms adelante. En tus gastos, marca la frecuencia del gasto con una letra. Por ejemplo, si es un gasto que ocurre todos los meses como Energa elctrica escribe una M al lado. Si es algo anual como Pago de impuestos escribe una A. De la misma forma, una T para trimestral, B para bimestral, etc. Si hay algn gasto que es ocasional o irregular, mrcalo tambin. Ahora s, vamos a interpretarlo.

Interpretando tu Estado de Resultados

De nuevo, hay tres posibilidades para el Resultado 1. Negativo 2. Cero 3. Positivo Ahora, qu pasa con la ganancia o prdida? En dnde estn reflejadas? Si tu resultado fue negativo, tuviste Prdida. Significa que durante el ao gastaste ms dinero del que ganaste. De dnde sale ese dinero extra para pagar? De una deuda o pasivo. En tu Balance General habr alguna entrada de Pasivos que muestra de dnde sali ese dinero. Probablemente sea el saldo de una tarjeta de crdito o un prstamo. Si continuaras teniendo Prdidas, eventualmente tus pasivos sern muy altos y podras llegar a la quiebra. Independientemente de tu Capital actual. Si tu resultado fue positivo, tuviste Ganancia, significa que durante el ao ganaste ms de lo que gastaste. En dnde esta ese dinero de sobra? En un activo. En tu Balance General, habr una entrada que muestra donde est ese dinero. Probablemente est en tu cuenta de ahorros, o en una inversin. Si continuaras teniendo Ganancias, eventualmente tus activos crecern y acumulars riqueza. Independientemente de tu Capital actual. Ahora la fotografa est completa y comienza a tomar un sentido ms completo. Comienzas a ver que hay muchas relaciones entre un Balance General y un Estado de Resultados:

Si debes algo a tu tarjeta de crdito (un Pasivo en tu Balance General) debers realizar pagos cada mes (un Gasto en tu Estado de Resultados). Si tienes un automvil (un Activo en tu Balance General) debes pagar por combustible, servicios, reparaciones, seguros, etc. (Gastos en tu Estado de Resultados).

Si eres propietario de una casa (un Activo) que das en alquiler (un Ingreso) debes pagar cuotas de la hipoteca e impuestos (Gastos).

Dale varias vueltas a tu Balance General y a tu Estado de Resultados para familiarizarte con la dinmica que hay entre ellos. Siguiendo con la analoga de la fotografa de tus finanzas, podrs comenzar a vislumbrar dnde ests en este momento y hacia dnde te lleva tu situacin actual. Aun hay otros pequeos detalles que podemos extraer de estos dos estados financieros y eso es lo que haremos en los prximos das para finalizar la primera semana del programa. Luego, cuando ya conozcas bien tu situacin debers comenzar a pensar en a dnde quiero llegar? cmo quisiera que se vieran estos estados financieros dentro de un ao? Y eso es todo por hoy. Qu te ha parecido la tarea de hoy? Tienes alguna duda o comentario? Sientes que vamos muy rpido/bien/muy lento? Te espero en los comentarios!

#MF20 Da 4: Razones Financieras

Como pudiste ver en los ltimos das, slo con crear tus estados financieros ya puedes tener mucha ms informacin sobre tus finanzas de la que tenas antes. Lo bueno es, que an hay ms. La actividad de hoy consiste en extraer algunos datos ms de tus estados financieros. Estos datos te ayudarn a comprender mejor tu situacin actual. Estos clculos son realmente simples. Y si has hecho tus estados financieros en una hoja electrnica ser mucho ms fcil cuando tengas que actualizarlos. Comencemos con los clculos y veamos qu te dicen.

Porcentaje de Endeudamiento
Porcentaje de endeudamiento = Pasivos / Activos Por ejemplo, si tus Pasivos equivalen a $10,000 y tus Activos equivalen a $40,000, Porcentaje de endeudamiento = $10,000 / $40,000 = 0.25 = 25% Esto significa que el 25% de tus pertenencias estn comprometidos con una deuda. En realidad no te pertenecen. Intuitivamente tendemos a pensar que mientras ms bajo este porcentaje mejor. Pero en realidad, depende del tipo de deudas que tengas. Si tienes deudas buenas, es decir, que te generan ingresos o que las adquiriste para comprar bienes que ganan valor con el tiempo tienen sentido.

El problema surge cuando este porcentaje es muy alto y no hay activos o ingresos correspondientes. Por ejemplo, si compraste un televisor nuevo con tu tarjeta de crdito, adquiriste un activo que pierde su valor y no te genera ingresos.

Capacidad de Pago de Deudas

Capacidad de Pago de Deudas = Activos / Pasivos Nota que este es el inverso del clculo anterior. Por lo tanto, Capacidad de Pago de Deudas = $40,000 / $10,000 = 4 =400% Esto significa que con todas tus pertenencias (activos) podras pagar 4 veces el total de tus deudas. Muchas cosas tienen que pasar para que tengas que vender todo para pagar tus deudas, pero es un indicador interesantes sobre tu endeudamiento. Algunos de ustedes comenzaron a notar este tipo de relacin desde el primer momento al crear sus Estados Financieros.

Porcentaje de Ahorro
Porcentaje de Ahorro = Ganancia / Ingresos Por ejemplo, si tu Estado de Resultados indica una Ganancia de $12,000 y tuviste ingresos de $50,000 en todo el ao, Porcentaje de Ahorro = $12,000 / $50,000 = 0.24 = 24% Esto significa que de todo el dinero que recibiste ahorraste (o invertiste) el 24%. La recomendacin ms comn es que por lo menos ahorres 10% de tus ingresos para poder invertir. En lo personal, creo que es mejor aumentarlo a 15% o ms si es posible.

Porcentaje de Pago de Deudas

Porcentaje de Pago de Deudas = Pagos de Deudas / Ingresos Por ejemplo, si tus Ingresos fueron de $50,000 y durante el ao pagaste un total de $5,000 a deudas, Porcentaje de Pago de Deudas = $5,000 / $50,000 = 0.1 = 10% Esto significa que de todo el dinero que recibiste, dedicaste 10% al pago de deudas.

Liquidez
Liquidez = Ahorros / Gastos Si tus Ahorros equivalen a $40,000 y tus Gastos son de $20,000 entonces,

Liquidez = $40,000 / $20,000 = 2 = 200% Esto significa que con tus Activos podras cubrir 2 veces los gastos de todo el ao. En otras palabras, podras vivir durante 2 aos sin ingresos, nicamente con tus ahorros. Si en este clculo obtienes un resultado menor a 1 (100%) puede ser ms til si en lugar de usar el total de tus gastos anuales, utilizas tus gastos mensuales.

Conclusin
Me parece que esta ha sido la tarea ms sencilla hasta ahora. Realmente son clculos muy simples, pero la informacin que puedes obtener es muy valiosa porque te permiten establecer metas especficas. De cualquier forma, puedes aprovechar el tiempo extra para completar las tareas anteriores si te inscribiste tarde o si no has tenido tiempo de hacerlas. Maana, para concluir la primera parte del curso, le daremos un vistazo a un elemento importante de tus finanzas: tu tiempo. Qu te pareci la actividad de hoy? Haz encontrado alguna otra relacin (o revelacin) interesante en tus Estados Financieros? Nos vemos en los comentarios!

#MF20 Da 5: Cunto ganas por hora?

Bienvenidos al Dia 5 del programa Mejora tus Finanzas en 20 Das! Esta primera semana ha sido dedicada a construir una fotografa de tu situacin financiera actual por medio de tus estados financieros. Estos estados financieros te ayudan a responder la pregunta En dnde estoy? Es como cuando vas a un centro comercial y buscas un directorio de negocios y hay una flecha que dice Usted est aqu. Imagina encontrar un lugar en particular sin ese insignificante pedazo de informacin. As que para concluir con la fotografa, haremos un ltimo ejercicio para determinar cunto dinero ganas realmente por hora de trabajo? Comencemos!

Cunto ganas por hora?

La forma tradicional de responder a esta pregunta es comenzando por el siguiente clculo: Salario por hora = Salario Anual / (Semanas trabajadas al ao * horas trabajadas por semana) Por ejemplo, si tu Ingreso Anual fue de $48,000 y trabajaste 40hrs por semana durante 50 semanas,

Salario por hora = $48,000 / (50 * 40) = $24/hr Muchas personas se detendran en este momento y diran Gano $24/hr, pero como has estado poniendo atencin t sabes que esto no es as. $24/hr no es tu ganancia, es tu ingreso.

Cunto ganas por hora de verdad?

Dale una revisada a tus gastos e identifica los gastos que tienes debido a tu empleo. Por ejemplo, si para llegar todos los das a tu empleo tienes que pagar autobs o utilizas combustible para tu vehculo, compara cunto gastas actualmente contra cunto gastaras si trabajaras desde casa o trabajaras en un lugar ms cercano. Podra ser que tengas que pagar por que cuiden a tus hijos mientras no ests en casa, cunto pagas al ao por este servicio? Comida? Definitivamente comeras aunque no tuvieras que ir a trabajar, pero cunto gastas en comer fuera con los compaeros del trabajo, caf por la maana, etc.? Suma todos estos gastos que son consecuencia de tu trabajo en s y rstalo de tu salario anual, Ganancia por hora = (Salario Anual Gastos Laborales) / (Semanas trabajadas al ao * Horas trabajadas por semana) Si tus Gastos Laborales anuales fueran de $9,600, Ganancia por hora = ($48,000 $9,600) / (50 * 40) = $19.20/hr Esta es una cifra ms realista. Sin embargo, an podramos ajustarla ms a la realidad. Cunto tiempo utilizas realmente en actividades relacionadas con tu trabajo? Slo las 40 horas que ests en la oficina? Qu tal viajes, ir y venir todos los das, trabajo que te llevas a casa, horas extras sin pagar, cenas con el jefe, etc.? Si tomando en cuenta este tiempo en realidad trabajaras en promedio 50 horas por semana, Ganancia por hora = ($48,000 $9,600) / (50 * 50) = $15.36/hr Esa es una cifra mucho ms realista y til. til para qu? Veamos

Para que te sirve saber esto?

Bsicamente, esta informacin te sirve para tomar decisiones sobre cmo utilizar tu tiempo y para comprender para qu ests trabajando? Por ejemplo, si quieres cambiar de empleo no deberas nicamente comparar el salario base que te ofrecen contra el que te pagan actualmente. Si por tener que viajar ms tiempo o ms lejos, terminas gastando ms, podras estar teniendo un ingreso mejor,

pero una ganancia igual (o menor). Es importante que compares manzanas con manzanas para tomar una decisin financieramente correcta. Tambin puedes utilizar este dato para responder preguntas como Cunto tiempo tuviste que trabajar para comprar ese televisor nuevo? Cunto tiempo trabajas para cumplir tus metas de ahorro? para pagar la educacin de tus hijos?

La Fotografa Completa
Hace 5 das muchos de ustedes saban que queran mejorar sus finanzas personales. Me parece que por eso se inscribieron en el programa, no? Sin embargo, la mayora nicamente tena una imagen vaga y borrosa de su situacin financiera. Espero que con las actividades que hemos hecho hayas ganado mucha ms claridad. Probablemente al principio sentiste, literalmente, como cuando sales de una habitacin oscura a un lugar con mucha luz. Debes dejar que tus ojos se adapten a la claridad antes de poder distinguir bien todo. As que durante el fin de semana, piensa sobre lo que has aprendido en estos das. Medita, escribe en tu diario, habla con tus amigos o familiares. Incluso, si tienes oportunidad, te animo a que ayudes a algn conocido a hacer estas mismas actividades con sus finanzas. Todos te lo agradeceremos! Y eso es todo por hoy, nos vemos el lunes! Pero antes, tmate unos minutos para escribir un comentario con cualquier duda que tengas o simplemente para contarme qu te ha parecido esta semana de actividades, me encantara conocer tu opinin.

#MF20 Da 6: Establece Metas

Bienvenidos al Da 6 del programa Mejora tus Finanzas en 20 Das! Durante los primeros 5 das, nos dedicamos a responder la pregunta en donde estoy financieramente? Ahora que lo sabes, es hora de pensar a dnde quiero ir? La actividad de hoy consiste de 2 pasos:

Crear una visin de tu vida a 5 aos Transformar esa visin en metas financieras especficas para 1 ao

Es importante que tengas en cuenta lo siguiente:

Al final de la actividad tendrs una primera versin de tus metas que iremos refinando durante los prximos das. Como vers ms adelante, ahora lo ms importante es clarificar a dnde quieres llegar, no como. Eso lo veremos ms adelante. Para algunos esta tarea ser muy difcil, especialmente al tratar de visualizar su futuro. Pero eso es de esperarse. Nadie dijo que iba a ser fcil.

Comencemos!

Visin a 5 aos
Para este ejercicio, tendrs que hacer mucha introspeccin. Lo ideal es que busques un lugar tranquilo donde puedas sentarte y meditar tranquilamente. Para comenzar, en una hoja de papel (o un procesador de texto) escribe una descripcin vvida de cmo quieres que sea tu vida en general dentro de 5 aos. Describe qu estars haciendo, con quin estars, cuntos aos tendrs, cmo ser un da tpico de tu vida, etc. Escrbelo en tiempo presente, como si ya estuvieras ah explicando a alguien cmo es tu vida. Usa muchos detalles especficos, especialmente sobre cmo te sientes en ese momento. En esta descripcin no es esencial que te enfoques en cmo sern tus finanzas. No apresures mucho este ejercicio. Es importante que te tomes tu tiempo y crees una buena visin de tu futuro. El propsito de esta visin es clarificar la razn por la que quieres mejorar tus finanzas. Esto es importante porque en el da a da es muy fcil que pierdas de vista el fin que buscas. Asegrate de guardar esta descripcin porque la utilizars ms adelante.

Metas para 1 ao
Una vez que tengas una visin completa de tu vida dentro de 5 aos, es hora de hacerla ms especfica, de forma que puedas comenzar a tomar acciones concretas para hacerla realidad. Teniendo en mente tu visin a 5 aos, responde a la siguiente pregunta: qu puedo hacer con mis finanzas durante el prximo ao encaminado a hacer realidad mi visin a 5 aos? Por supuesto, al finalizar este ejercicio, te animo a que hagas la misma pregunta con otras reas de tu vida, por ejemplo: qu puedo hacer con mis relaciones personales durante el prximo ao encaminado a hacer realidad mi visin a 5 aos? Escribe tus metas financieras en trminos de:

Ahorros y gastos al final del ao Ingresos netos Nivel de endeudamiento.

Tambin especifica, si es relevante, cmo generars tus ingresos iniciars un negocio? cambiars de empleo? conseguirs un empleo extra? qu ahorros tendrs? un fondo de emergencias? ahorro para tus vacaciones? comprars una casa? Como ejemplo, a principios de este ao (hace 11 das!) escrib sobre mis propias metas financieras: $1,000/mes de ingresos con este sitio y lanzar 3 productos propios. Este es el nivel de detalle que deberas buscar. Algo que puede ayudarte a clarificar estas metas es que escribas cmo se veran tus estados financieras (Balance General y Estado de Resultados) al final del ao.

Recuerda que en esta fase no debes enfocarte en cmo logrars estas metas. Por ahora lo importante es que clarifiques cules son tus metas y por qu quieres alcanzarlas. Y eso es todo por hoy! Durante los prximos das, tomaremos la versin preliminar de tus metas y con ayuda de tus estados financieros, trazars planes especficos para lograrlos. Qu piensas de la actividad de hoy? Cul es el reto mas importante que has encontrado al realizarla? Cualquier duda o comentario es bienvenido!

#MF20 Da 7: Analizando tus Gastos

Ayer creaste una serie de metas especficas para lograr este ao en relacin a tus finanzas. En la actividad de hoy, analizars tus gastos tomando en cuenta esas metas para que t mismo/a decidas qu cambios son necesarios para lograrlas.

Analizando tus gastos

De nuevo, en una hoja de papel (o electrnica) lista tus gastos para este ao. Puedes usar como base el listado de gastos de tu Estado de Resultados, pero asegrate de agregar cualquier gasto nuevo y eliminar los que ya no vayas a tener. En este paso, puedes obviar los gastos que tienes de pago de deudas porque lo importante es entender la importancia real de cada uno de tus gastos en relacin a tus metas. Para esto, reordenars tu lista de gastos de una forma especial. Cmo la reordenas? Mira cada gasto en tu lista y piensa en qu tan importante es para lograr las metas que estableciste ayer. cmo te hace sentir haber gastado en cada categora? preferiras haber utilizado tu dinero en una categora diferente? Selecciona el gasto ms importante para cumplir tus metas y escribe un nmero uno al lado. Luego, selecciona el ms importante del resto de gastos y escribe un nmero dos. Sucesivamente, marca todos tus gastos hasta que todos tengan un nmero a su lado que denota su importancia relativa. A continuacin, reescribe la lista con el nuevo orden de importancia. El objetivo es que al final tengas una lista que comience con el gasto ms importante y esencial para cumplir tus metas, y termine con el menos importante (y por lo tanto, el ms fcil de reducir). Esto puede tomar un tiempo pero vale la pena. Es probable que te topes con dos gastos entre los que no puedes decidir cul es ms importante. Esta bien si los ves con el mismo nivel de importancia, lo esencial es que tengas una idea general de qu tan relevantes son para tus metas.

Qu puedes reducir?

Ahora que ya tienes tu lista ordenada por importancia, viene una de las tareas ms importantes de todo el programa. Aqu es donde decides qu en qu cosas dejars de gastar porque no te ayudan en nada a alcanzar tus objetivos. En otras palabras, eliminars gastos superfluos que nicamente sacan dinero de tu bolsa pero no te devuelven nada. Para esto, comienza de abajo hacia arriba y responde: como te sentiras si eliminas al 100% este gasto? habran serias consecuencias si lo elimino o simplemente me sentira incmodo/a? Este gasto es un gusto o una necesidad? Es ms importante cumplir mis metas cuanto antes o mantener este gasto? Al responder estas preguntas es muy probable que encuentres mucha resistencia interna hacia realizar un cambio. Pueden surgir muchas justificaciones para mantenerlo, pero debes analizar cul es el origen de esas justificaciones? Por ejemplo, qu pasara si ests analizando tu categora de gastos Salidas al cine? Podras decir que el entretenimiento es una necesidad humana y que, de hecho, te ayudar a mantenerte motivado/a para cumplir tus metas. Y tendras toda la razn, pero ir al cine es la nica forma de entretenimiento? hay alguna forma en que puedas entretenerte sin gastar ese dinero? Si no quieres eliminar por completo ese gasto, al menos podras reducirlo? Y en lugar de salidas al cine puede ser cualquier cosa. Los pagos de tu televisor/auto/juguete nuevo, televisin por cable, comidas fuera, regalos, ropa, zapatos, joyas, etc. Cualesquiera que sean tus decisiones en cuanto a tus gastos, lo ms importante es que ests consciente de que ests decidiendo hacer cambios para cumplir tus propias metas. Y eso es todo por hoy! Qu te ha parecido la actividad de hoy? Cules son los gastos que ms difciles consideras de reducir? Cualquier pregunta o comentario es bienvenido!

#MF20 Da 8: Analizando tus Deudas

Ayer, hiciste un anlisis de tus gastos y tomaste la decisin sobre cules gastos eran los menos importantes para cumplir tus metas. En base a esa informacin podras comenzar a planificar los gastos de todo el ao. Sin embargo, si tienes deudas, es importante considerar la forma especfica en que pagars tus deudas. Para eso, la actividad de hoy te llevar a comprender mejor las deudas que tengas y seleccionars la forma en que quieres pagarlas. Comencemos!

Analizando tus deudas

Esta sencilla actividad consta de tres pasos (ms uno opcional): Primero, haz una lista de todas tus deudas junto con el saldo actual, la tasa de inters anual y los pagos mensuales mnimos que realizas a cada una. Es probable que tengas que llamar a tu banco para averiguar alguna de estas tasas de inters o los balances. Segundo, lee este articulo que publiqu hace tiempo con 6 diferentes formas de pagar deudas. Sera en extremo ineficiente si volviera a describir las diferentes formas aqu, as que ve a leerlo y yo te espero. Listo? Lees rpido! Tercero, a menos que hayas decidido pagar nicamente los pagos mnimos o no pagar nada (espero que no) ahora ordena tu lista de deudas de acuerdo al mtodo que hayas seleccionado. Si no sabes de qu mtodos estoy hablando, es porque no hiciste el paso 2. Por ahora, an no te preocupes por cunto pagars mensualmente a cada deuda, los montos especficos los veremos cuando creemos el plan consolidado de tus gastos y deudas para el ao (conocido en los bajos mundos como presupuesto). Cuarto, opcionalmente, si tienes deudas personales (con un amigo o familiar en lugar de una institucin financiera) hblale y explcale primero que an recuerdas que le debes dinero; segundo, que tienes toda la intencin de pagarle y que definitivamente lo hars. Dile que ya est incluido en tu plan financiero, pero quieres aclararle que tu situacin (especialmente si tienes muchas deudas) no te permite pagarle de inmediato, aprovecha para contarle que ests siguiendo un excelente curso de finanzas en EconomiaPersonal.com. La mayora de personas apreciarn tu honestidad, y yo apreciara mucho la recomendacin del sitio. Finalmente, si no lo has hecho, desale un feliz ao. Y eso es todo por hoy! Que te pareci la actividad? Como siempre, te espero en los comentarios!

#MF20 Da 9: Qu tipo de inversionista quieres ser?

Bienvenidos al Da 9 del programa! En los ltimos das analizaste tus gastos y tus deudas. Sin embargo, aunque estas son tareas muy importantes, considero que es ms productivo dedicar tiempo a analizar las formas en que puedes aumentar tus ingresos. Para analizar esto, comenzaremos respondiendo a la pregunta

Qu tipo de inversionista quieres ser?

Todos somos inversionistas. Lo nico que cambia de persona a persona es el tipo de recursos personales que invertimos. Por ejemplo, si eres empleado, inviertes tu tiempo, conocimientos y habilidades y como retorno recibes un salario fijo en una empresa. Dependiendo de tu puesto, puedes recibir algunas bonificaciones por desempeo, premios, etc. El valor que aportas, la empresa lo utiliza para intercambiarlo con sus clientes a cambio de dinero. Si eres un profesional auto-empleado, tambin inviertes tu tiempo, conocimiento y habilidades. Pero a diferencia de un empleado, los inviertes directamente con tus clientes y no con una empresa. Tus retornos pueden ser mucho ms voltiles que los de un empleado. Si eres propietario de un negocio, inviertes en crear un sistema que genere valor para tus clientes. Idealmente, el sistema puede llegar a funcionar independientemente de si tu participas o no. Tu inversin va al sistema en s y no a los clientes directamente Si eres un inversionista financiero (bienes races, acciones, futuros, etc.), utilizas tu dinero para invertir en sistemas (negocios) ya existentes para obtener parte de las ganancias que generan. Tambin utilizas tiempo, conocimientos y habilidades, pero para realmente funcionar en este tipo de inversiones necesitas el dinero. Cmo decides qu tipo de inversionista ser? Esto es lo que debes hacer: toma de nuevo la visin a 5 aos que hiciste anteriormente y pregntate (idealmente, responde estas preguntas por escrito o disctelas con alguien) cul de estas formas de inversin (o cualquier combinacin de ellas) se ajusta mejor a tus metas? cul has utilizado hasta ahora y qu resultados te ha dado? Si tu visin a 5 aos es incompatible con tu forma principal de inversin actual ests listo/a para hacer los cambios que sean necesarios? que hace falta para que te sientas listo/a? Es posible que no quieras cambiar de forma de inversin, sino simplemente quieras mejorar tu vehculo actual. Por ejemplo, si eres empleado, podras querer simplemente cambiar de empleo o conseguir un aumento o un ascenso. Le has preguntado a tu jefe qu necesitas hacer para conseguirlo? Si ests en un empleo que no te permite crecer, seras leal a la empresa o a tus metas? Por supuesto, debes ser muy realista y aceptar las cosas como son. Puede ser que a 5 aos tu meta sea iniciar tu propio negocio, pero durante este ao an mantengas tu empleo para poder pagar tus deudas y prepararte para iniciar tu negocio. Si lo que quieres es comenzar un negocio a tiempo parcial al que necesitars dedicarle tiempo y esfuerzo, a qu aspectos de tu vida estaras dispuesto/a a poner en pausa mientras funciona? Todas estas preguntas, son tan importantes como los clculos y anlisis numricos que hemos hecho. Al final de cuentas, las finanzas no son ms que una herramienta para el resto de tu vida.

Y eso es todo por hoy! Tienes algn comentario sobre la tarea de hoy? Te espero en los comentarios!

#MF20 Da 10: Ahorro, Inversin y Previsin

Bienvenidos al da 10 del programa! La primera semana trabajamos en averiguar dnde ests financieramente y durante esta semana hemos trabajado en averiguar hacia dnde quieres ir. La actividad de hoy ser la ltima que te ayudar a decidir tu destino. Hoy hablaremos de tus metas de ahorro, inversin y previsin financiera. Pero antes, quisiera agradecerles a todos por varias cosas:

Primero, evidentemente, por participar. En este momento hay ms de 300 personas inscritas y eso me causa mucha satisfaccin. Segundo, agradezco a todos los que han comentado sobre el programa aqu en el sitio Web, en Twitter, Facebook y a quienes me han contactado en privado para hacerme preguntas y darme sus sugerencias. Y tercero, quiero agradecer a todos los que han recomendado el programa a sus amigos y familiares. La misin primordial de este programa (y del sitio) es ayudar las personas a tener una buena relacin con el dinero y mientras ms personas lo conozcan, mejor. Gracias!

Luego de mi discurso de agradecimiento (estoy practicando para el Nobel), comenzamos!

Ahorro, Inversin y Previsin

Una de las reglas ms populares de finanzas personales es que ahorres 10% de tus ingresos siempre. Considero que 10% es lo mnimo que deberas ahorrar. Lo ptimo sera que ahorraras 15% o ms. Si luego de analizar tus gastos y tus deudas an no queda espacio para comenzar a ahorrar, te recomiendo que busques la forma de reducir tus gastos un poco ms o buscar formas de ingresos extra para lograr iniciar tu ahorro. Hay tres aspectos importantes a los que debes poner mucha atencin especialmente si hasta este momento no ahorras parte de tu ingreso:

Ahorrar debe ser prctico. Cuando comenc a desarrollar el hbito del ahorro comet varios errores de los que hablo en el artculo Como iniciar (o hacer crecer) tus ahorros. Dale una revisada para que no cometas los mismos errores! En ese mismo articulo, menciono que debes aprender a vivir con el 90% (o menos) de tus ingresos. Esto es por lo general algo completamente alcanzable, pero la mayora de obstculos vienen de la resistencia a cambiar tu estilo de vida. Lo ms importante del ahorro es el hbito que formas. Si logras formar un hbito de forma sostenible estars entrenando a tu mente a hacer cambios de cualquier tipo y apegarte a ellos. El hbito es incluso ms importante que el dinero que

ahorras. El dinero lo puedes perder, pero si tienes buenos hbitos podrs volver a levantarte. Yo se que dije tres, pero esto es realmente importante: An cuando tengas deudas deberas ahorrar! Esto es as porque, si te has estado esforzando grandemente para pagar tus deudas y cuando vas a la mitad surge una emergencia, no querrs volver a endeudarte para cubrir los gastos, cierto?

As que, como deberas refinar tus metas en relacin al ahorro?

Metas Especficas
1. Un fondo de emergencias para sustituir tus ingresos si hace falta (despidos, prdidas en negocios, incapacidad para trabajar, etc.) 2. Adquisicin de seguros adecuados dependiendo de tu situacin particular 3. Un fondo de inversin para el futuro ya sea utilizando instrumentos financieros (acciones, bonos, etc.) o para iniciar (o invertir en) un negocio. Tu fondo de emergencias es bsicamente dinero que tienes guardado de forma semiaccesible. Debe ser suficientemente fcil de obtener por si tienes una emergencia, pero no tan fcil de obtener para que no tengas la tentacin de usarlo para algo que no sea una emergencia. Desde una cuenta de ahorro sin tarjeta de dbito ni chequera, hasta certificados de depsito a 30 das, hay diferentes formas de mantener ese dinero cerca. La decisin depender de, entre otras cosas, qu tan urgente puede ser la necesidad de dinero. Esta urgencia puede reducirse grandemente con una buena seleccin de seguros (como vers a continuacin). Cunto deberas tener en tu fondo de emergencias? No hay una respuesta universal para esto. Una forma de estimarlo sera Cunto tiempo crees que te tardaras en conseguir un empleo nuevo o levantar de nuevo tu negocio si llegaras a necesitarlo? 3 meses? 6 meses? Multiplica tu respuesta por tus gastos fijos mensuales (no relacionados con tu empleo) ms 1 mes extra para cubrir los gastos de buscar empleo, como entrevistas, imprimir tu CV, etc., y ese debera ser el tamao de tu fondo de emergencias. En cuanto a los seguros, analiza tus necesidades de cobertura: Hay personas que dependen de ti financieramente? Necesitas un seguro de vida. Eres auto-empleado y tu trabajo es propenso a accidentes? Necesitas un seguro de salud y accidentes. Tienes vehculo (y no eres precisamente el mejor conductor del barrio)? Necesitas un seguro contra daos a terceros. Y as, sucesivamente debers analizar qu tipo de seguros necesitas para invertir en lo que sea necesario. Consigue un buen asesor de seguros para tomar mejores decisiones. Una buena forma de encontrarlo es pidiendo referencias entre amigos que ya tengan seguros y estn satisfechos. Esto es mejor que simplemente llamar a la aseguradora y que te asignen a cualquier asesor. Como consejo extra, sera bueno que investigaras cules seguros utiliza personalmente tu asesor. Si no utiliza ninguno, deberas sospechar! Finalmente, en cuanto a tu Fondo para Inversiones, depende de la decisin que tomaste ayer sobre qu tipo de inversionista quieres ser. Es comn que siendo empleado entres al mundo de inversiones financieras a travs de fondos de pensiones o planes de

retiro a travs de tu empleador. Las caractersticas especficas varan de pas a pas, pero como regla general, debes saber que slo porque inviertes en la bolsa, no eres un inversionista sofisticado! Si tu plan de retiro depende de tu conocimiento de inversiones ms all del conocimiento bsico, recuerda la Regla de Plata de las Inversiones: invierte tiempo en aprender antes de invertir dinero que no quieres perder! Esta es la Regla de Plata porque aunque es brillante, no todo lo que brilla es oro. Cunto deberas tener en tu fondo de inversiones? De nuevo, no hay una respuesta universal. Quieres invertir en bienes races? Investiga la inversin que buscas, calcula cunto dinero sera lo ptimo para dar un pago inicial y esa es tu meta. Quieres iniciar un negocio? Haz un plan bsico de negocio para saber cunto (si es que necesitas) invertirs para iniciar. Quieres invertir en una bolsa de valores y ya hiciste tu tarea de investigacin? Realmente necesitas poco dinero si vas a comprar pocas acciones. Recuerda que tus inversiones no necesariamente se tienen que limitar a inversiones para cuando seas mayor y ya no puedas/quieras trabajar. Qu tal si quieres ir al espacio y no eres astrofsico y entonces tienes que pagar $20 millones? Invierte para pagar tus sueos. Por supuesto, un retiro seguro puede ser tu sueo, pero no necesariamente tiene que serlo. Puedes escoger los que quieras. Incluso puedes copiar el mio de ir al espacio. Y eso es todo por hoy! Recuerda que durante esta semana slo estamos decidiendo y clarificando qu es lo que quieres. A partir del lunes comenzars a hacer planes y aprender la mejor forma en que puedes lograr lo que quieres. En otras palabras, la prxima semana comenzamos con el cmo obtener lo que quieres. Durante el fin de semana, revisa tus actividades hasta ahora. Pon especial atencin a tu visin de 5 aos y a las metas especficas que has formado. Una prctica til es que escribas tus metas especficas como Tengo un fondo de emergencias de $20,000 y las pongas en un lugar visible en tu casa u oficina. No se trata de que ests obsesionado, se trata de que no quieres seguir obteniendo los mismos resultados de siempre. Est en tus manos. Nos vemos en los comentarios!

#MF20 Da 11: Actitud

Bienvenidos al da 11 del programa! Ahora que ya sabes dnde ests financieramente y a dnde quieres llegar, es hora de comenzar con la tercera fase del programa: planificar la forma como logrars alcanzar tus metas y comenzar a tomar acciones. Para comenzar a tomar acciones y que tus acciones sean productivas considero que debes poner especial atencin a estos 3 ingredientes:

Aceptacin Planes Actitud

Durante la primera semana nos dedicamos a aceptar tu situacin actual. Durante la segunda nos dedicamos a aceptar tus deseos y objetivos. A partir de maana haremos una serie de planes especficos para tu control de gastos, pago de deudas, etc. As que hoy, nos enfocaremos en la actitud necesaria para lograr cambios en tus finanzas (y cualquier otra rea de tu vida, en realidad).

Actitud
Cuando digo actitud me refiero al conjunto de creencias, emociones y juicios que una persona tiene sobre un tema. Evidentemente, en este caso nos referimos a tus finanzas. Me parece que si quieres cambiar definitivamente el estado de tus finanzas, el factor ms importante no tiene nada que ver con dinero, sino con esa actitud. Algunas veces me refiero a esta actitud como tu perspectiva sobre el dinero, como en el caso del ebook El Hombre de la Riqueza donde comparo la Perspectiva del Miedo con la Perspectiva de la Contribucin. En otras palabras, creo que el mayor reto en cuanto a tus finanzas no est en encontrar formas de ahorrarte unos dlares (o su equivalente en moneda local) en esta o aquella categora de gastos. Hay vasta informacin sobre eso en todos lados que seguramente puedes encontrar. Y no quiero decir que sea mala idea enfocarte en hacer pequeos cambios que puedan representar ahorros. Lo que quiero decir es que esos pequeos cambios no sern sostenibles si no son respaldados por un cambio ms profundo en tus actitudes. Por el contrario, si primero cambias tus actitudes fundamentales con relacin al dinero, los pequeos cambios no slo sern naturales sino que sern cambios permanentes mucho ms fciles de implementar. Ahora, cmo analizas y mejoras tu actitud hacia el dinero? Creo que una forma til de verlo es descomponiendo la actitud en algunos componentes ms bsicos:

Valores Autoestima Disciplina

Tus valores son todas las cosas que consideras importantes en tu vida. Por ejemplo, si eres una persona muy creativa, uno de tus valores podra ser la expresin artstica. Si eres un deportista la agilidad sera uno de tus valores. Un aspecto interesante de los valores de tu vida es que t los escoges. Ya sea que lo hagas consciente o inconscientemente, t eres el que decide lo que es importante (y lo que no lo es) en tu vida.

La forma ms eficiente de seleccionar tus valores es partiendo de tus metas. Toma las metas que has establecido para este ao y haz un listado de qu cosas deberan ser importantes para ti durante este ao si quieres cumplir esas metas. Esos sern tus valores y sern la base de las decisiones importantes que debas tomar durante el ao. Por otro lado, est la autoestima. Hace algn tiempo escrib un artculo llamado Autoestima y Economa Personal donde hablo sobre cmo una baja autoestima puede afectar tus finanzas (y malas finanzas pueden afectar tu autoestima) y de qu forma puedes romper este crculo vicioso. Finalmente, la disciplina, es uno de los componentes ms importantes para tener xito. Es ms, no slo es importante sino que es necesaria para tener xito. De nuevo, en un artculo anterior comparo la importancia de la pasin con la disciplina en relacin al xito, vale la pena que lo leas si no lo has hecho. Creo que una de las mejores formas de desarrollar tu disciplina (y otros buenos hbitos) es asocindote con personas que ya tengan el nivel de disciplina que te gustara tener. Crear un grupo de apoyo con ese objetivo es buena idea. Y esto es todo por hoy! Cules son los valores que escogeras para lograr las metas que te trazaste? De que forma puedes reforzar estos valores hoy mismo en tu vida? Tienes en mente algunas personas con quienes podras formar un grupo de inters para mejorar su disciplina?

#MF20 Da 12: Planificacin Eficiente

Bienvenidos al da 12 del programa! Hoy hablaremos sobre los aspectos a los que debes poner mucha atencin cuando haces planes financieros (y de cualquier tipo, en realidad) para mejorar tus posibilidades de realmente ejecutarlos y alcanzar tus metas. Estos aspectos son: los supuestos, la ejecucin, el nivel de detalle, la revisin y el refuerzo externos de tus planes. Comencemos!

Supuestos
Un plan es, por definicin, una prediccin del futuro. Para poder hacer predicciones razonables, en cualquier planificacin debes realizar una serie de suposiciones sobre cosas que pueden, o no, suceder.

La mayora de planes no resiste el contacto con la realidad. En el momento en el que comienzas a ejecutarlos, te das cuenta de que algunos de tus supuestos no eran verdaderos y debes ajustar tu plan. As que la primera recomendacin para cualquier plan que hagas es: ten siempre claros cules fueron los supuestos que usaste para planificar. Por ejemplo, si parte de tu plan era reducir tus gastos en ropa y zapatos, ests asumiendo que no habr ninguna necesidad de ropa y zapatos fuera de lo habitual. Pero, que sucedera si en un viaje pierdes tu equipaje y pierdes tu nico traje formal? O ganas peso durante el ao y ya no te queda bien? Talvez no fue porque descuidaste tu dieta sino porque quedaste embarazada. Todas estas situaciones son completamente posibles, pero no son muy probables. Por eso, es mejor asumir algunas cosas y hacer un plan til y razonable, en lugar de tratar de prever absolutamente todas las cosa que pueden ir mal y hacer un plan demasiado complejo. Tan pronto como sepas que uno de tus supuestos resulto se falso, sabes que debes hacer cambios al plan.

Ejecucin
Alguna vez has hecho planes para un proyecto y luego cuando tratas de ejecutarlo te das cuenta de que es muy complicado? O quizs planificaste todo pero hasta el momento en que comenzaste a ejecutarlo notaste que hay habilidades que aprender antes de poder continuar? Esto es bsicamente lo que sucede con las resoluciones de ao nuevo. Estableces una meta que te emociona mucho, y debido a la emocin crees que eres capaz de todo! Dices Este ao aprender un idioma nuevo No! Mejor dos no, mejor tres!. Planificas, escoges un lugar para estudiar y te inscribes. Luego cuando comienzas a ir a clases te das cuenta de que el resto de actividades de tu da a da no te permiten practicar y hacer las tareas. Cul es el error? No es que la meta est mal en s misma. Probablemente tampoco el plan del todo mal. El problema es que el plan est incompleto. El plan estaba fuera de contexto. La ejecucin del plan, requera ms recursos de los que en realidad tienes. Estos recursos pueden ser externos (dinero, vehculo, espacio en tu casa, etc.) o internos (disciplina, habilidades, etc.) Parte de la aceptacin de la que hablamos ayer se refiere a que aceptes los recursos con los que cuentas y por lo tanto, hagas planes realistas. Esto no significa que te conformes con un bajo desempeo, sino que aceptes el nivel de retos que puedes manejar por ahora. En otras palabras, busca estar justo en el borde de tu zona cmoda, pero no crees planes que slo un robot podra ejecutar.

Detalles
Como regla general, mientras ms cercana est una tarea dentro del plan, ms nivel de detalle debe tener. En otras palabras, si tu plan abarca 6 meses de trabajo, deberas tener metas generales para cada mes. La meta general del mes ms prximo, deberas descomponerla en metas semanales. Y la meta semanal de la prxima semana, descomponerla en metas diarias. Y cada da, hacer un listado de actividades especficas para ese da. No tiene sentido que detalles las tareas da a da durante los 6 meses porque no sabes si tendrs que cambiar tu plan la prxima semana. Mejor invierte ese tiempo en ejecutar tareas ya definidas y no en planificar tareas que quizs nunca tengas que hacer.

Planear planear
Como consecuencia de lo anterior, regularmente debes visitar tus planes para definir el nivel de detalle de la siguiente fase. Y por otro lado, cuando uno de tus supuestos resulta ser falso, debes ajustar tus planes para reflejar la realidad. Esto puede resultar obvio, pero no basta con que lo sepas. Tus planes deben contemplar fechas y actividades especficas para revisar y actualizar tus planes como sea necesario.

Refuerzos Externos
Finalmente, una excelente forma de mantenerte en lnea con con tus metas y apegado a tus planes es utilizando factores externos para reforzarlos. Por ejemplo, puedes escribir tus metas y pegarlas en un lugar visible en tu escritorio. La revisin frecuente de tus planes (y la actualizacin de los planes como mencion arriba) tambin te ayudan a mantener la vista puesta en los objetivos finales. Como he mencionado (muchas veces) antes, compartir tus metas con un grupo de personas que te apoyen y compartan metas similares puede reforzar tus propias metas. Y eso es todo por hoy! Maana comenzaremos a utilizar estos mismos principios para crear planes de ahorro, gastos, pago de deudas, etc. Utilizas estos aspectos en tus planes personales o de negocios? Qu cosas importantes agregaras a la lista para hacer mejores planes?

#MF20 Da 13: Plan Anual de Gastos (parte I)

Bienvenidos al Da 13 del programa! Hoy haremos la primera parte de tu plan anual de gastos. Este plan incluir todas las salidas de dinero relacionadas con gastos y ahorro. La parte de las deudas la haremos

maana. Al final de la tarea veremos como este plan cumple con los principios de los que hablamos ayer. Comencemos!

Plan de Gastos
Por lo general te pido que utilices una hoja de papel o una hoja electrnica. En caso de que realmente haya alguien hacindolo en papel, djame decirte que la tarea de hoy ser mucho, mucho ms fcil si la haces en una hoja electrnica. Actualizacin: Ivn en los comentarios me sugiri que subiera un ejemplo en Excel del plan de gastos y aqu est! Haz clic aqu para descargarlo. Primero, escribe los siguientes ttulos en diferentes columnas: 1. Descripcin del Gasto/Ingreso 2. Estimacin Inicial 3. Una columna por cada mes del ao Como ya estamos a ms de la mitad de enero, podras comenzar con febrero. T decides. Segundo, escribe en la primera fila tus ingresos estimados. Salario, bonos, comisiones, etc. Tercero, debajo de tus ingresos escribe tus metas de ahorro mensual. Si tienes una sola meta slo tendrs una lnea, pero si tienes por ejemplo, Ahorro para Inversin y aparte Ahorro para Fondo de Emergencias, escrbelos por separado. En la columna de Estimacin Inicial escribe cunto ahorrars mensualmente en cada categora. Cuarto, a continuacin escribe tus gastos *mensuales* y sus respectivos montos. Si tienes gastos que ocurren cada cierta cantidad de meses an no los escribas, nos encargaremos de esos en un momento. Quinto, unas cuantas filas abajo (dejando espacio para tus gastos no mensuales y tus deudas) escribe y calcula la diferencia entre ingresos y gastos. En lo personal, prefiero escribir los ingresos con signo negativo y los egresos con signo positivo y hacer una autosuma. Lo hago as porque es ms fcil escribir los gastos sin tener que recordar ponerles un signo negativo al principio. Y cuando olvidas ponerlo terminas sumando tus gastos y luego no sabes por qu te sobra dinero! En este momento deberas ya tener una idea de cunto dinero te sobra para repartir entre tus gastos no mensuales y tus pagos de deudas. Como mencion al principio hoy slo planificars tus gastos y maana tus deudas. Sin embargo, habr un ir y venir entre la revisin de tus gastos y la de tus deudas para ajustar todo. Sexto, escribe tus gastos no mensuales escribe slo el nombre, los montos todava no en orden ascendente de frecuencia. Es decir, primero escribe los que ocurren cada dos meses (por ejemplo, el servicio al automvil) y luego los que ocurren cada 6 meses

(por ejemplo, una matricula estudiantil) y por ltimo los que ocurren cada ao (regalos de cumpleaos, navidad, vacaciones, etc.) Procura que tambin queden en el orden en el que sucedern. Es decir, si tienes un cumpleaos en Julio, ese ira antes de Navidad. Sptimo, reparte cada gasto no mensual en mensualidades como lo haras con una deuda. Por ejemplo, supongamos que tienes un gasto recurrente cada dos meses de $400. Para este gasto, asignaras $200 mensuales y al cabo de dos meses ya tendras el dinero listo sin tener que apretar el resto de tu presupuesto (o peor, endeudarte) ese mes. Otro ejemplo, digamos que hars un gasto de $2,400 en julio. Sin tomar en cuenta enero, tienes 6 meses para prepararte para ese gasto. Cada mes deberas asignar $2,400/6 = $400. En este caso, surge la pregunta qu haces con esos $400 despus de que ya realizaste el gasto? Depende de tus prioridades. Podras reasignarlo a tus deudas, ahorros u otros gastos. Podras comenzar a ahorrar para el mismo gasto, pero el siguiente ao (aunque como ahora tendrs ms tiempo, la cantidad mensual podra ser menor). Octavo, una vez que tengas el estimando mensual para tus gastos no mensuales, escrbelo tanto en la columna de Estimacin Inicial como en la columna de los meses en los que ahorrars cada parte del gasto total. Esto te servir porque a lo largo del ao, conforme vayas refinando tu presupuesto ya tendrs esa cantidad lista.

Principios de planificacin
Ahora, hagamos una revisin rpidamente de lo que acabamos de hacer verificar que hayamos cumplido con los principios de ayer:

Supuestos: La columna de Estimacin Inicial representa lo que tu supones en este momento que sern tus gastos. A lo largo del ao, irs refinando estos supuestos conforme te enfrentes a los gastos en la vida real. Ejecucin: La parte de tomar en cuenta la capacidad de ejecucin que tienes, la trabajamos cuando analizaste tus gastos y deudas la primera vez. Y el ir acomodando todo en tu plan anual, tambin te ayuda a encontrar tu verdadera capacidad de ahorro y pago de deudas. Nivel de detalle: El nivel de detalle en este caso abarca un mes (con todos tus estimados de gastos) y probablemente varios meses en el caso de los gastos no mensuales. Planear planear: para completar el punto anterior, haremos una tarea donde especificars los das (y la forma) especficos en que actualizars tu presupuesto. Refuerzos externos: Al finalizar todos los pasos de tu presupuesto, puedes imprimirlo y mantenerlo al alcance para hacer revisiones constantes. Tambin puedes extraer las metas ms importantes (como de ahorro y pago de deudas) y mantenerlas visibles en tu espacio de trabajo.

Eso es todo por hoy! Qu te ha parecido esta actividad? Ya tenas algn instrumento para iniciar la actividad? Recuerda que no necesariamente tienes que hacerlo

exactamente como lo he descrito, puedes hacer tus propios cambios para ajustarlo a tu personalidad.

#MF20 Da 14: Plan Anual de Gastos (Parte II)

Bienvenidos al Da 14 del programa! Ayer, hicimos la primera parte de tu plan de gastos donde contemplaste tus ahorros, gastos mensuales y no mensuales. Hoy nos enfocaremos en agregar a este plan el pago de tus deudas (si tienes). Si no lo has hecho, debes analizar tus deudas (segn lo que hicimos en el da 8 ) y seleccionar el orden en el que las pagars, dependiendo del mtodo de pago de deudas que utilizars. Si ya tienes esto claro, comencemos!

Plan de Pago de Deudas

Utilizando la misma hoja de clculo que usaste ayer, lista tus deudas en el orden en el que deseas pagarlas. An no pongas nada en la columna de Estimacin Inicial, nos encargaremos de eso en un momento. De la recopilacin inicial de informacin que hicimos deberas tener los siguientes datos por cada deuda:

El saldo actual de tu deuda Tasa de inters anual Pago mnimo mensual

Aparte, de las metas que estableciste, deberas tener el tiempo estimado (en meses) en el que quisieras pagar tus deudas.Con esta informacin, trazaremos el plan (de este primer ao) de pagos a cada deuda. Es posible que hayas establecido una meta digamos 2 aos para pagar una deuda, pero ahora que hagamos los clculos te des cuenta de que con el dinero que tenas planificado destinar para pagar no sea posible hacerlo en este tiempo. En tal caso, tienes 3 opciones:

Reduces ms tus gastos para poder destinar ms dinero al pago de deudas Aumentas tus ingresos, tambin para poder pagar ms rpidamente Aumentas el plazo que tenas planeado para pagar la deuda

Parece una situacin difcil? Lo es. Pero debes tomar una decisin. Cmo sabes qu decisin tomar? Comencemos a poner todo en perspectiva incluyendo tus deudas en el

plan de gastos. Debers ir ajustando gastos, pagos de deudas, ahorro hasta encontrar el balance adecuado para ti. Para esto, primero, toma tu primera deuda y calcula cunto deberas pagar cada mes para terminar de pagarla en el tiempo que tu quieres. Para hacer esto, puedes:

Utilizar una calculadora como la que encuentras aqu. (utiliza el segundo formulario) Si ests familiarizado con las frmulas de Excel (o tu programa de hojas electrnicas) utiliza la frmula PMT()

Estamos asumiendo que utilizars el mtodo de Bola de Nieve o de Costo Mnimo y que cada mes pagars mas que el pago mnimo. Tambin, para fines de este ejercicio asumiremos que tus deudas no aumentarn durante la duracin del plan y que tus deudas mantienen una tasa de inters fija. Segundo, el dato que obtengas es el pago mnimo aproximado que deberas hacer a tu deuda para cumplir con tu meta. Escribe este valor como Estimacin Inicial para esa deuda. Tercero, de la misma forma que con tus gastos no mensuales, llena todos los meses necesarios con la cuota que calculaste. Cuarto, si tienes ms de una deuda, escribe el pago mnimo de la siguiente en la columna de Estimacin Inicial. Quinto, rellena cada mes de tu siguiente deuda con el pago mnimo pero slo hasta el ltimo mes en el que todava pagars algo por la primera deuda. Por ejemplo, si los pagos de tu primera deuda llegan nicamente hasta septiembre, slo hasta ese mes escribe los pagos mnimos de tu segunda deuda. Sexto, Calcula cul ser el saldo de tu segunda deuda en el mes en el que terminas de pagar la primera. Para esto, utiliza esta otra calculadora con los datos iniciales de tu segunda deuda y en la ltima columna de los resultados que te genera, busca cual sera el nuevo saldo. Sptimo, utiliza el nuevo saldo de tu deuda para calcular el nuevo plazo en el que pagaras la deuda con el nevo pago mnimo. Para esto utiliza de nuevo la calculadora del paso uno, pero esta vez utiliza el formulario de arriba. Octavo, repite de los pasos cuatro a siete para todas las nuevas deudas que tengas si es necesario. Noveno, haz de nuevo todos tus clculos para asegurarte que los hiciste bien la primera vez Fcil, verdad?

Estoy totalmente consciente de que este proceso podra ser mucho ms sencillo con herramientas adecuadas. Si es la primera vez que haces algo as, las instrucciones pueden resultar confusas. Pero te aseguro que no lo hice intencionalmente Afortunadamente, haber escrito esto paso a paso me hizo ver muchas necesidades que puede tener alguien que quiere tomar control de sus finanzas. En otras palabras, encontr muchas posibilidades para seguirles proporcionando valor a todos ustedes y ya sabes lo que pienso de generar valor para la sociedad! Pero regresando al tema, debes poner poner atencin a la fila de Diferencia para asegurarte que no ests asignando ms de lo que realmente puedes pagar. Si debes realizar ajustes para que todo quepa en tus posibilidades, trata de mantener esta jerarqua de importancia: 1. Si puedes, reduce ms gastos 2. Si ya no puedes reducir ms gastos, aumenta el plazo en el que planeas pagar tus deudas 3. En ltimo caso, reduce la cantidad de ahorro. Si, en ltimo caso! Porque recuerda que es mejor haber creado tu fondo de emergencias que cubrir una emergencia con ms deudas. 4. Siempre mantn un enfoque en aumentar tus ingresos para reducir el tiempo en el que pagas tus deudas. Esto es todo por hoy! Qu te ha parecido la actividad de hoy?

#MF20 Da 15: Relaciones Personales

Bienvenidos al da 15 del programa! Hoy, como pudiste haber adivinado por el ttulo, hablaremos de relaciones personales. Este es un tema que he mencionado anteriormente en otros artculos pero no con mucha profundidad.

Relaciones Personales
Para comenzar hablemos sobre qu son exactamente las relaciones personales? La respuesta corta es que son lo que sea que t creas que son. Y es que en realidad tus relaciones no existen en ninguna parte por s mismas. Lo que sea que t piensas sobre otra persona, eso es tu relacin con ella. Las relaciones no tienen ms reglas que las que t permitas en tu representacin mental de tu relacin. Esa representacin mental, tu conjunto de creencias sobre la relacin, es lo nico que puedes percibir como relacin personal.

De la misma forma, las relaciones de otras personas contigo slo puedes percibirlas por medio de tu propia mente. Lo que t creas que las otras personas piensan de ti, esa es su relacin contigo. Igual pasara con lo que t crees que la otra persona cree que t piensas de ella. Y lo que t crees que la otra persona piensa que t crees que ella piensa de ti. Y as sucesivamente.

Relaciones y Finanzas Personales

Cmo se relaciona esto con tus finanzas personales? Jim Rohn lo dijo muy bien: T eres el promedio de las 5 personas con quienes pasas ms tiempo. Tambin los abuelos lo decan bien: Dime con quin andas y te dir quin eres. Con quines pasas t la mayora de tu tiempo? Qu influencia tienen sobre ti? Te apoyan en tus metas? Aunque uno decida conscientemente sus metas de reduccin de gastos, por ejemplo las dems personas pueden tener cierta influencia en tu comportamiento. Cuando uno est solo y calmado es fcil poner las cosas en perspectiva y no dejarse llevar por influencias externas. Pero en el da a da, en las interacciones que tenemos normalmente sin poner mucha atencin, podemos alejarnos de nuestra verdadera meta. Esto sucede comnmente porque t tomas la decisin de hacer un cambio importante en tu vida, pero las personas a tu alrededor an no lo comprenden y siguen relacionndote contigo como si no hubieras tomado ninguna decisin. Imagina que decides dejar de usar tu tarjeta de crdito para comer fuera, pero todo el tiempo tus amigos te estn presionando para que salgas con ellos. Esto me ha sucedido en varias ocasiones. Por ejemplo, cuando luego de renunciar a un empleo algunos ex-compaeros me seguan llamando para hacerme preguntas sobre sus trabajos. O cuando decid abandonar la Universidad y las personas me seguan preguntando cundo iba a regresar. O cuando me volv vegetariano y me preguntaban y ni siquiera pollo comes? Te ha sucedido algo as? Cuando decides hacer un cambio en tus hbitos Qu personas contribuyen que esos hbitos perduren? Qu personas te apoyan en tu meta? Cualquiera que sea la respuesta lo mejor que puedes hacer es tomar la responsabilidad de cultivar relaciones personales que te beneficien. En ocasiones esto puede ser simple. Puede ser que simplemente sean tus compaeros de trabajo a quien ya no vas a ver. O que sean conocidos con quienes no tienes una relacin muy cercana, y puedes fcilmente ignorar.

Pero en otros casos pueden ser amigos cercanos o familiares los que an no se han actualizado en su forma de relacionarte contigo. Comprendiendo que la relacin que ellos tienen contigo no existe ms que en su propia mente, lo mejor que puedes hacer es tratar de convencerlos de que tu cambio es en serio. Explcales todo. Desde tus metas generales, tus motivos, tus objetivos especficos de este ao y cul es el rol que te gustara que tuvieran en tu vida. Cuntales de ese excelente curso de finanzas que ests tomando en un fantstico sitio de economa y finanzas personales. T mejor que nadie sabrs cul es la mejor forma de explicarle a cada uno, dependiendo de su personalidad. Es probable que tengas que hacerlo varias veces, pero vale la pena. Algunas personas ponen cantidades tremendas de resistencia al cambio y pueden enojarse, rechazarte, patalear, llorar, etc. Djalos que tengan sus propias reacciones. Sus reacciones son su responsabilidad, no tuya. Y no tienen que ser una limitante para ti. Eventualmente se darn cuenta de que tus cambios no son superficiales y terminarn aceptndolo. Eso es todo por hoy! Cmo te sientes cuando piensas en las personas ms cercanas a ti? Conocen tus metas? Las comparten? Hay algn cambio que deberas hacer por el bien de tus metas?

#MF20 Da 16: Registro de Gastos

Bienvenidos al da 16 del curso! Sera una pena si despus de haber llegado hasta este punto pierdes el curso de tus finanzas porque no sabes cmo te va en el da a da. Para eso, hoy hablaremos sobre cmo puedes llevar un registro eficiente de tus gastos. Este registro te servir para saber si ests cumpliendo con el plan o no. Si fueras un pirata, tu presupuesto sera tu mapa y tus metas, la X del tesoro. Pero para poder seguir el mapa, necesitas una brjula. Tu registro de gastos es la brjula. Ahora, comencemos! Antes de que vayas a conseguir un loro y un parche para tu ojo izquierdo.

Deberas tener un Registro de Gastos?

Antes de hablar sobre cmo hacer un registro de gastos (que es realmente muy simple) quisiera que hablemos de algo ms fundamental: deberas tener un registro detallado de tus gastos?

La respuesta ms simple es: depende. De qu? El tipo de personas que ms se pueden beneficiar de un registro de gastos detallado son aquellas personas que en realidad no saben a dnde se va su dinero. Si tus categoras de gastos en tu Plan Anual son muy generales porque no tienes una visin clara de a dnde se va tu dinero, definitivamente deberas tener un registro de gastos diario. Por el contrario, si tus gastos tienden a ser predecibles a lo largo de un mes, y no tienes mucha predisposicin a hacer gastos impulsivos, podras hacerlo semanal o mensualmente. En otras palabras, si fueras pirata qu tanto necesitaras ver la brjula para corregir el rumbo? con qu facilidad la marea te saca de curso? Podras dejar de mover el garfio as? Puedes lastimar a alguien.

Creando un Registro de Gastos

1. Crea un documento de registro: Copia las categoras de gastos de tu Plan Anual en un documento nuevo en donde puedas registrar conforme vayas realizando tus gastos. 2. Registra en el camino: Siempre pide recibos por tus compras. Si no es posible obtener un recibo antalos en una libreta o agenda que siempre lleves contigo. O utiliza tu iPhone o similar para anotar. 3. Consolida tus gastos: Una vez en tu casa actualiza tu documento principal con los gastos del da. Si tus gastos diarios son muy predecibles (debido a tu rutina) podras hacerlo una vez por semana, en lugar de una vez por da. 4. Slo la rutina: Para facilitarte el trabajo, podras podras intentar salir de tu casa nicamente con el efectivo necesario para tus gastos rutinarios, ms una cantidad fija extra para emergencias. De esta forma, podras aplazar compras impulsivas hasta el prximo da y durante la noche analizar framente si realmente quieres hacer esa compra. 5. Paga tus gastos mensuales juntos: Investiga bien las fechas en las que debes realizar tus pagos mensuales (agua, luz, telfono, etc.) para pagarlos todos el mismo da. Si es posible, automatiza el pago por medio de tu banco. Si lo haces as, registra por adelantado el pago de estos gastos en tu documento. (Nota al margen: si ests en Guatemala aprovecha para ingresar tus facturas a tu planilla de crdito fiscal, en lugar de esperar hasta diciembre!) Analiza detenidamente tu situacin y decide si puedes beneficiarte de un registro de gastos. Si no estas seguro/a, mi recomendacin es que lo pruebes al menos por 2 semanas y luego decidas si te sirvi y si quieres continuar hacindolo. No hay nada como la experiencia directa para tomar decisiones. Y eso es todo por hoy! Consideras que deberas tener un registro de gastos? Si ya lo has intentado antes cules han sido tus resultados? Cundo fue la ltima vez que visitaste la Isla Tortuga?

#MF20 Da 17: Planificando Revisiones Peridicas

Bienvenidos al da 17 del programa! Hoy hablaremos sobre la importancia de planificar por adelantado las fechas en las que hars una revisin a tu programa financiero. De la misma forma que tu automvil necesita revisiones regulares para asegurarte de que todo est bien, tu programa financiero debe mantenerse actualizado para que sea til. As que comencemos!

Planificando Revisiones
Hay bsicamente tres cosas que debes hacer para llevar a cabo tus revisiones de forma efectiva: 1. Selecciona fechas especficas por adelantado: Esta es una buena forma de garantizar que dedicars el tiempo necesario para hacer las revisiones. Te ha pasado que dices que hars algo un mes y de pronto llega el fin de mes y no lo hiciste? Eso es lo que queremos evitar. En lo personal, reservo el tiempo para hacer estas revisiones un el primer fin de semana de cada mes. Ese fin de semana reviso mis planes del mes anterior. Aparte, cada tres meses reviso mis planes anuales y una vez al ao reviso mis planes a largo plazo. 2. Negociar tiempo: Una vez que seleccionaste las fechas especficas, debers garantizar que no habrn distracciones durante ese tiempo. Djales saber con anticipacin a familiares o amigos que dedicars este tiempo para algo importante y que tienes un Yeti que le har dao a quien te interrumpa. Quizs tengas que hablar con tu cnyuge para acordar una fecha que sea conveniente para ambos. Mientras uno hace la revisin el otro puede estar alimentando al Yeti. 3. Crea recordatorios: Utiliza tu mtodo preferido para crear recordatorios de estas fechas importantes. Usas Google Calendar Tienes un iPhone? Una agenda personal? Cualquier tecnologa que utilices para tus recordatorios estar bien. Incluso podras usar un servicio como Futureme para enviarte mensajes al futuro recordndote de lo que tienes que hacer. Y qu es lo que tienes que hacer? Eso veremos a continuacin.

Qu hacer en cada revisin?

Primero, debes estar en la mejor disposicin de aceptar como te fue en el tiempo que ha pasado. Es probable que hayas cumplido tus objetivos pero tambin es probable que hayas encontrado obstculos inesperados. Esto es normal y lo mejor es que lo aceptes tal y como es sin que te cause frustracin. El hecho de que ests haciendo una revisin de tus metas demuestra tu compromiso con las metas que te has planteado.

Segundo, debers crear versiones actualizadas de tus estados financieros de la misma forma en que lo hicimos durante la primera semana del curso. Mi recomendacin es que actualices tu Balance General cada 3 meses y tu Estado de Resultados cada mes. Y tercero, debers actualizar tu Plan de Gastos reflejando cualquier cambio que hayas visto en el mes que termina. En la tarea de maana, veremos con mayor detalle cmo actualizar tus presupuesto mensual para reflejar mejor la realidad. Por ahora, calcula cunto tiempo crees que tardaras en llevar a cabo estas tareas, busca las mejores fechas para realizarlas y resrvalas. Y eso es todo por hoy! Ya tienes alguna rutina en la que puedas meter estas actividades? En qu fechas crees que sera mejor para ti hacer estas revisiones?

#MF20 Da 18: Actualizando tu Presupuesto

Bienvenidos al da 18 del programa, ya casi terminamos! Ayer mencion que una de las tareas que deben realizarse peridicamente para mantener el rumbo adecuado es ajustar el presupuesto mensual durante el ao. Hoy veremos acciones especficas a considerar en esos ajustes. Comencemos!

Actualizando tu Presupuesto
Utilizando el Plan Anual de Gastos que realizamos en los das anteriores, estos son los pasos a seguir: Primero, copia tu ingreso del mes anterior al mes siguiente y realiza cualquier ajuste que sea necesario. Si recibiste algn ingreso extra, agrgalo. Segundo, copia los gastos asociados con tus metas de ahorro y copia los mismos montos del mes anterior, a menos que quieras aumentarlos. Qu? Disminuirlos? No s de qu hablas. Tercero, usando tu registro de gastos determina en qu categoras de gastos cumpliste exactamente (o casi exactamente) lo que tenas planificado. Muchas cuentas que no varan de mes a mes estarn en este grupo. Copia esos valores a tu planificacin para el siguiente mes. Cuarto, si hubo gastos en los que gastaste ms o menos de lo que tenas planeado, debers manejar la diferencia: Si el gasto aument en este mes, pregntate es posible que el siguiente mes se repita este aumento o este mes subi el gasto por una anomala?

Si es posible que el aumento se repita, utiliza esa nueva cantidad para el mes siguiente. Si es probable que el aumento NO se repita, presupuesta el promedio entre lo que tenas planeado y lo que en realidad gastaste para tener un margen. Por ejemplo, si planificaste $200 y gastaste $220, para el siguiente mes planifica ($200+$220)/2 = $210. Si el gasto disminuy en este mes, haz un anlisis similar: es posible que el siguiente mes se repita esta diferencia o fue una condicin anmala? Si es una categora de gastos que intencionalmente ests tratando de reducir probablemente se repita. Si es posible que la reduccin NO se repita, presupuesta lo mismo para el mes siguiente. Por qu? Porque te dar un margen de error saludable Si es posible que el la reduccin S se repita, presupuesta el promedio. Esto te dar una cantidad menor pero de todas formas te deja un margen de error. Por ejemplo, si planificaste $200 y gastaste $180, para el siguiente mes planifica ($200+$180)/2 = $190 Quinto, agrega cualquier nueva categora de gastos que haya surgido que consideres que puede ser recurrente en el futuro. Y por ltimo, actualiza los pagos de tus deudas. Si tienes alguna cantidad extra de dinero puedes aprovecharla para pagar ms a tus deudas o ahorrarla. Si terminaste de pagar alguna de tus deudas en el mes que termina, recuerda asignar el dinero que utilizabas para esa deuda a la siguiente en el listado. Y eso es todo por hoy! De qu forma actualizas tu presupuesto actualmente?

#MF20 Da 19: Preparndote para lo Inevitable

Bienvenidos al da 19 del programa! Hoy hablaremos de algo inevitable en la vida. No slo en la tuya sino en la vida de todos: Se acaba. Al menos en este mundo. Es una verdad innegable. Pero antes, quiero agradecer a todos los que han participado y aguantado hasta hoy! Realmente espero que les haya servido todo el contenido. Quisiera comentar algunas observaciones que he hecho hasta el momento sobre el curso, pero tengo que dejar algo para maana! Ahora si, comencemos!

Preparndote para lo Inevitable

Dejando de un lado los eufemismos, bsicamente lo que quiero sugerir es que hagas un testamento. Por supuesto, no todos lo necesitan en este momento (me incluyo), pero hay quienes se veran muy beneficiados (bien, en realidad no se beneficiarn ellos sino los que se quedan) al planificar qu suceder con sus bienes cuando sea hora de devolver el uniforme. Si no hay nadie que dependa econmicamente de ti en este momento probablemente esto no sea una necesidad latente. Pero para el resto, ser reconfortante saber que todo est arreglado para el gran viaje. As qu qu hay que hacer? El primer paso lgico sera determinar cules son tus bienes y determinar qu bienes le quedarn a cada uno de tus beneficiarios. Afortunadamente, la mitad de esto lo hicimos durante la primera semana del curso. La segunda mitad es un anlisis que slo t puedes hacer. El segundo paso es contactar a un abogado de confianza que te explique con detalle el procedimiento legal en tu localidad. Si no conoces a alguno, pdele referencias a familiares o amigos que sepas que ya hayan estado en una situacin similar. (Obviamente, a los herederos.) Los protocolos especficos varan de pas a pas, pero como regla general, puedes tener un testamento cerrado, que nadie conocer hasta cuando repiquen las campanas; o bien, un testamento abierto para el que necesitars algunos testigos para darle validez. Sera til que tomes en cuenta si algunas de tus inversiones ya tienen un beneficiario destinado, o si algn seguro que pagues en este momento ofrece alguna cobertura para tus herederos. Esto tambin deberas decrselo al abogado para que lo tenga en cuenta. Y eso es todo por hoy! La tarea de hoy es simple porque no quera aburrirte hasta la muerte. Tienes algo ya planificado para tus herederos? Crees que es necesario hacer un testamento en este momento de tu vida?

#MF20 Da 20: Retorno de la Inversin

Bienvenidos al da 20 del programa!

Hoy, en el ltimo da del curso, hablaremos sobre el ROI, un concepto financiero muy simple y a la vez muy til para tomar decisiones financieras.

Retorno de la Inversin
El Retorno de la Inversin o ROI (del ingls Return on Investment) es una medida prctica del beneficio obtenido de una inversin. Por ejemplo, si depositas una cantidad de dinero en una cuenta de ahorros que te paga 3% de inters, y no retiras nada de dinero, al final del ao ese 3% es tu ROI. Tomando en cuenta esto, hagamos juntos el siguiente clculo: Recuerdas cuando en el da calculamos cunto ganas realmente por hora? Busca ese nmero. En el ejemplo de ese da obtuvimos una Ganancia por hora de $15.36. Ahora, asumamos que utilizaste una hora para realizar cada actividad de este programa (fcilmente pudo haber sido menos), tendras un total de 20 horas. Multiplcalo por tu Ganancia por Hora. En nuestro ejemplo, eso sera: 20 horas x $15.36/hr = $307.20 Podramos decir que este resultado es la cantidad de dinero que hubieras ganado si en lugar de hacer el curso hubieras seguido con tu actividad productiva habitual. En otras palabras, el costo del curso. En otras palabras, podras haber tenido ese dinero extra para invertir. Ahora, busca cul fue la meta que estableciste de ahorro para este ao. En nuestro ejemplo, supusimos un ingreso anual de $48,000. Con una meta de ahorro de 15% de los ingresos, la meta sera: $7,200 Ahora, realiza el siguiente clculo: (Meta de Ahorro/Costo del curso) 1 En nuestro ejemplo: ($7,200/$307.20) 1 = 22.437 Esta es la proporcin de la ganancia. Si lo multiplicamos por 100 obtendremos el porcentaje de retorno sobre la inversin. 22.437 x 100 = 224.4% 224.4%! Cul es tu ROI? Intenta conseguir una cuenta de ahorro con esa tasa de inters

Por supuesto, la inversin an no est terminada. Durante los prximos meses el xito de tus planes est en tus manos. Ninguna cantidad de cursos, blogs o libros puede librarte de la responsabilidad de tomar el control de tus finanzas. Claro, la informacin es til. De hecho, debers investigar cosas por tu cuenta, leer libros, cursos, etc. Todo puede ayudarte. Pero nada de esto rendir frutos sin accin. Para mi ha sido todo un reto crear todo este contenido de forma congruente y ordenada. De hecho cambi el plan un par de veces ya sobre la marcha. He conocido varios de ustedes por sus mensajes y comentarios, me han ayudado con su retroalimentacin y sugerencias, y me han demostrado que hay muchas personas que tienen el firme propsito de mejorar sus finanzas y con eso mejorar sus propias vidas y con eso mejorar a la humanidad en general. Por todo esto, y por haber escogido este programa, les estoy muy agradecido. Y eso es todo! xitos.

Apalancamiento Financiero Parte I

Como probablemente sabes me gusta marcar la separacin entre el aspecto personal y el aspecto financiero de las finanzas personales. Y tambin me gusta escribir artculos que de verdad te ayuden en algo. El concepto del apalancamiento se presta perfectamente para esto. En finanzas el trmino apalancamiento se refiere a utilizar una deuda para mejorar el retorno de una inversin. No es genial que se pueda usar deudas que a veces las pintan como engendros del mismsimo infierno para tu beneficio? Este tipo de apalancamiento es lo que veremos en la segunda parte de este artculo. Pero antes, en esta primera parte, veremos cmo puedes usar el apalancamiento personal para hacer cambios de comportamiento en tu vida que te permitan disfrutarla ms (y mejorar tus finanzas). Por qu hacerlo de esta forma? Porque de nada te sirve saber como mejorar el retorno de una inversin a travs de una deuda, si no has logrado instalar hbitos adecuados para iniciar tus ahorros y pagar tus deudas. Claro, esa informacin es importante (por eso hablaremos de eso en la segunda parte), pero de nada sirve llenarte la cabeza de informacin si no puedes hacer algo con ella.

Motivacin

Una de las cosas ms importantes que podemos aprender sobre nosotros mismos es qu nos motiva? En general, podramos hablar de tus metas y aspiraciones, pero para lograr cambios en nuestra vida necesitamos algo ms fundamental. Qu puede ser ms fundamental? Existen dos fuerzas en la vida de todas (absolutamente todas) las personas que motivan cualquier accin: el sufrimiento y el placer. No es verdad que todo lo que haces, lo haces para evitar algn sufrimiento o para obtener algn placer? Pinsalo por unos minutos. Te alimentas, tienes un trabajo, vas al cine, te casas, te divorcias, hablas con tus hijos, no hablas con tus hijos, aprendes a tocar un instrumento musical, coleccionas zapatos, coleccionas novias/os todo lo haces porque intentas evitar un sufrimiento, obtener un placer, o ambos. Estas dos fuerzas han estado detrs de todos el progreso y los problemas humanos. Desde Hitler hasta el Dalai Lama, todos estamos motivados por ellas. Es posible que ya hayas reflexionado sobre esto, pero al hacerlo de forma ms directa y consciente te proporciona la herramienta ms poderosa posible para hacer cambios en tu vida. Cuando logramos identificar estas dos fuerzas claramente actuando en nuestra vida, no tiene sentido que aprendamos a usarlas en nuestro beneficio? Por ejemplo, puede ser que tengas el hbito de gastar tu dinero sin darte cuenta en cosas innecesarias. Al final del mes sientes culpa por tus gastos pero no encuentras una forma de cambiar el comportamiento. Luego intentas hacer un presupuesto personal o hacer un registro diario de tus gastos, pero a los pocos das lo abandonas y regresas al mismo comportamiento de antes. O puede ser que tengas una idea de un negocio que has intentado realizar por meses pero nunca logras obligarte a trabajar en ella. Siempre encuentras alguna otra actividad (productiva o no) que te aleja de tu meta. Otro ejemplo puede ser que lleves mucho tiempo con las ganas de pedir un aumento o simplemente renunciar a tu empleo, pero hay algo que te ha detenido. Se por mi experiencia propia, que esas situaciones son muy frustrantes. Pruebas todo tipo de tcnicas pero nada parece hacerte cambiar. Es posible que al analizar nuestras motivaciones ms fundamentales encontremos una forma de romper el crculo?

Condicionamiento

La primera vez que le sobre el apalancamiento personal fue en el libro Despertando al Gigante Interior de Tony Robbins. En este libro, Robbins detalla varias formas en las que uno puede programar su mente para cambiar comportamientos especficos. Esta serie de tcnicas fueron conocidas inicialmente como Programacin Neuro-lingstica (NPL en ingls). Sin embargo, para evitar que las personas pensaran que su mente poda ser programada cual computadora por alguien ms y evitar la responsabilidad de su propia vida, Robbins evolucion las tcnicas hacia algo conocido como Condicionamiento Neuroasociativo. Pero dejando los nombres sofisticados por un lado, veamos de qu se trata. La teora va as: Si cada accin que tomas est orientada a evitar un sufrimiento, obtener un placer, o ambos; la forma ms efectiva de evitar esa accin es encontrar un sufrimiento o placer opuesto al que te motiva a realizarla. Veamos un ejemplo concreto: Supongamos que has estado acumulando una gran deuda en tus tarjetas de crdito en compras que, a sangre fra, te parecen innecesarias. Por definicin sabemos que las compras las haces por el placer que recibes al hacerlas o por evitar algn tipo de sufrimiento. Por ejemplo, podra ser que tienes algn problema en otra rea de tu vida del que tratas de escapar. Comprar y comprar te proporciona un tipo de placer porque te aleja de tus otros problemas. Qu puedes hacer para cambiar el comportamiento? Primero, debes trasladar tu atencin del comportamiento que NO quieres, al comportamiento que S quieres. Debes crear una imagen vvida una especie de pelcula mental de lo que s quieres en tu vida. Lo mejor es que describas por escrito como SI quieres que sea tu vida. Por ejemplo, al decir ya no quiero gastar en cosas innecesarias y endeudarme refuerzas la imagen mental de lo que NO quieres. En lugar de eso, podras imaginar en qu cosas SI quieres usar tu dinero. El segundo paso es obtener el apalancamiento en s. Esto significa que asocies tanto dolor como puedas a no cambiar el hbito y tanto placer como puedas a S cambiar el hbito. En nuestro ejemplo, alguien podra hacerse estas preguntas para asociar dolor a NO cambiar su comportamiento: cunto me est costando fsica, mental, emocional, financiera y espiritualmente este comportamiento? como le afecta a las personas que quiero? que cosas me perder en la vida si no cambio? Para asociar placer a realizar un cambio, podra hacerse estas preguntas: como me sentira conmigo mismo/a si hago este cambio? qu ganara mental, financiera, fsica, espiritualmente? cmo se sentiran mi familia y mis amigos? qu cosas placenteras podra hacer con mi vida?

Al lograr esta asociacin fuerte de dolor a NO cambiar ests usando el dolor como una palanca para empujarte hacia el cambio. De la misma forma, al asociar un gran placer a realzar cambios en tu vida, logras empujarte hacia tu meta. Hay diferentes tcnicas para reforzar un nuevo comportamiento. En el libro de Robbins hay mltiples ejercicios y ejemplos de estas tcnicas. Desde los clsicos de poner tus metas por escrito en un lugar visible (que funciona para muchos aunque no para mi) hasta ejercicios escritos y afirmaciones. Lo mejor que puedes hacer es experimentar con diferentes formas de mantener viva las asociaciones de dolor y placer para encontrar la que te da mejores resultados. No todos somos iguales en este sentido. Algunas personas logran hacerlo con simplemente recordar las respuestas a las preguntas de arriba. Hay quienes necesitan hacerlo por escrito y re-leer su pelcula mental. Hablar con alguien sobre el proceso que ests llevando puede ser muy til. Recuerda, la clave es experimentar.

No te Castigues
Es importante aclarar algo: no es lo mismo usar el dolor para condicionar un comportamiento que autoflagelarte por errores del pasado. Usar el dolor puede sonar a algo negativo, como a masoquismo, pero no es eso. Cul es la diferencia? Mralo de esta forma: En este momento te encuentras frente a dos posibles futuros: uno donde continas un comportamiento prejudicial y no cumples tus metas; y otro, donde sustituyes tu comportamiento perjudicial por otro ms beneficioso y avanzas hacia tus metas. La idea del condicionamiento es asociar dolor a uno de estos futuros y placer al otro. El problema sera que asociaras una gran cantidad de dolor al pasado. Eso no tiene ningn sentido porque, evidentemente, no puedes hacer nada al respecto. Hacerlo, sera enfocarte de nuevo en lo que NO quieres. Es mejor sonreir al pasado, bueno o malo; aprender lo que se pueda y seguir adelante.

Tu Tarea de Hoy

Primero, quiero saber tu opinin. Qu hbitos podras cambiar usando esta tcnica? Qu te ha funcionado (y qu no) para hacer cambios as en tu vida? Comparte tu experiencia en los comentarios. Luego, si consideras que este artculo te a ayudado en algo o que podra ayudar a alguien ms, aydame a correr la voz en Facebook, Twitter, o tu red social favorita! Si ya tienes en mente algn cambio que quisieras introducir en tu vida, hoy es el mejor da para hacerlo. Tmate unos 20 minutos para analizar qu comportamiento quisieras cambiar y encuentra una forma de hacer asociaciones fuertes para lograr el apalancamiento necesario para cambiar

Apalancamiento Financiero Parte II (Extra: nuevo recurso para suscriptores)

Cmo puedes hacer que tus inversiones trabajen ms duro para ti? Arqumedes dijo una vez: Dame una palanca lo bastante larga y un punto de apoyo lo bastante fuerte y mover el mundo con una sola mano. En la primera parte de este artculo vimos cmo puedes usar la motivacin fundamental de toda persona como palanca para hacer cambios en tu vida. Ahora, veremos cmo puedes usar una deuda como una palanca para mejorar el rendimiento de tus inversiones.

Un Ejemplo Concreto
Para no terminar con un artculo lleno de definiciones tcnicas, veamos un ejemplo prctico: Supongamos que tienes $100,000 para invertir y decides usarlo para adquirir una franquicia de un restaurante. Para iniciar la franquicia necesitars comprar los derechos, conseguir un local, comprar equipo de cocina y contratar personal. Por simplicidad, asumamos que todo esto te costar los $100,000 exactos. Segn tus clculos y la informacin de quien te vende la franquicia puedes esperar ventas mensuales de unos $10,000 y tus costos de operacin sern de $6,000. Esto equivale a una ganancia mensual de $4,000. Tu ingreso anual sera: $10,000 $6,000 = $4,000 x 12 = $48,000 Esto significa que tienes un ROI (Retorno de Inversin) de 48%. No est mal, pero, podra ser mejor? Que sucedera si utilizas una deuda para apalancarte? Supongamos que en lugar de usar tus propios $100,000 para iniciar, pides un prstamo de $75,000 al banco. De esta forma tu inversin inicial se reduce a slo $25,000. Supongamos que te dieron una tasa de 19% anual y un plazo de 5 aos para pagar el prstamo. Usando una frmula que es muy complicada para escribirla aqu, sabemos que los pagos mensuales del prstamos sern de $1,945.54. (Al final del artculo hay una explicacin de la frmula) De esta forma, el ingreso anual sera: $10,000 $4,000 $1,945.54 = $2,054.46 x 12 = $24,653.50 Claramente tus ingresos anuales se reducen casi a la mitad. Pero veamos que pasa con el ROI:

$25,000 / $24,653.50 = 98.6%

Cul es el beneficio?
Hay varias formas de expresar el beneficio de apalancarte de esta forma. Una de ellas es que tu dinero trabaja ms. Por cada $1 que inviertes, en el primer caso recibirs $0.48 de retorno. En el segundo caso recibirs $0.98. Claramente la segunda opcin aprovecha mejor tus recursos. Otra forma de verlo es que al apalancarte puedes recuperar tu inversin mucho ms rpido. En el primer caso, si todo se mantiene igual te tomar un poco ms de dos aos recuperar tu inversin inicial. En el segundo caso, la recuperars casi por completo en el primer ao. Otro beneficio del apalancamiento es que si tienes $100,000 disponibles y slo utilizas $25,000 en esta inversin, te quedarn an $75,000 libres para invertir en algo ms. Este es probablemente el beneficio ms importante porque te permite diversificar tus inversiones para contrarrestar los riesgos inherentes de cada una.

Cul es el costo?
Como es ley en las inversiones, si los retornos aumentan, aumenta tambin el riesgo. En este caso, es ms seguro invertir slo con tu dinero porque si el negocio falla no le debers a nadie. En el segundo caso, si el negocio falla an debers pagar la deuda que adquiriste. Esto no es algo malo en s mismo, es simplemente el precio a pagar por el incremento en el ROI. Cul es la mejor opcin en tu caso? Esa es una pregunta que slo t puedes responder. Cada quien tiene una diferente tolerancia hacia el riesgo. En todo caso, lo mejor es hacer tus clculos con diferentes niveles de apalancamiento para ver con cul te sientes ms cmodo/a.

Todas las deudas son apalancamiento?

No, no todas las deudas son iguales. En pocas palabras: si no hay un ROI que optimizar, no ests apalancndote, simplemente ests endeudntode. Por ejemplo, cuando compras una casa y te quedas con una deuda, no estas apalancndote a menos que tengas la clara intencin de alquilar parcial o totalmente la casa, o bien, venderla en el futuro por un precio mayor. Lo mismo puede decirse de comprar un automvil, un televisor, etc.

Cmo hacer los clculos?

La mayor parte son simples operaciones. Lo ms complicado puede ser el clculo de los pagos del prstamo. Aunque si cotizas directamente con un banco ellos te darn toda la informacin que necesitas. Pero si quieres hacer los clculos manualmente, aqu est cmo: 1. La frmula para calcular los pagos (mensuales) de un prstamo con una tasa de inters fija es:

Donde, P es el monto de la deuda, i es la tasa de inters mensual (si tienes una tasa anual, divdela dentro de 12) y n es el plazo para pagar, en meses. 2. Si usas Excel (u otro programa de hojas electrnicas como OpenOffice Calc, Numbers, etc.) puedes usar: =PMT([tasa]; [meses para pagar]; [monto de la deuda])

Nuevo Recurso Financiero

Si quieres una plantilla que haga todo esto automticamente, ests de suerte; porque uno de los recursos de la Coleccin de Recursos que recibes al suscribirte al boletn es precisamente una plantilla para hacer este anlisis de apalancamiento. Al confirmar tu suscripcin podrs descargarla de inmediato y comenzar a usarla.

3 Lecciones que me dej mi Profesor de Finanzas

Este es un artculo invitado de Leyla Bonilla (blpgirl) del blog Lo que le diga es mentira donde escribe sobre productividad, emprendimiento y desarrollo personal.

1. De nada vale poner tu plata en varios bolsillos si te roban la chaqueta

No pongas todos tus huevos en la misma canasta La diversificacin es una de las claves para tener finanzas saludables. Debemos diversificar nuestras fuentes de ingreso de tal forma que quedemos cubiertos si alguna de estas fuentes deja de funcionar. Hay que tener claro que para que para hacer verdadera diversificacin, disminuyendo nuestro riesgo, debemos tener una variedad de fuentes de ingreso que tengan una correlacin lo ms pequea posible, es decir, debemos buscar fuentes de ingreso que, cuando una fuente nos empieza a entregar poco dinero por cualquier motivo entonces

otra fuente nos debe empezar a entregar ms dinero de lo que normalmente nos entregaba. As, por ejemplo, invertir en acciones de una empresa de turismo excelente mientras tu trabajas en una agencia de viajes no es una buena diversificacin debido a que si se llega a entrar en crisis la industria de turismo, es muy probable que ambas de esas fuentes de ingreso disminuyan considerablemente. Para diversificar tus ingresos puedes aplicar y combinar algunas de las siguientes ideas: crea un producto, obtn un trabajo, ofrece tus servicios como trabajador independiente, vende distintos productos como afiliado, haz consultora, invierte en el mercado de acciones, empieza un blog y cobra por publicidad, etc.

2. $1 hoy es mejor que $1 maana

La inflacin es cuando pagas $15 por el corte de pelo de $10 que solas obtener por $5 cuando tenas cabello. -Sam Ewing La realidad es que el valor del dinero en el tiempo cambia debido a factores como la inflacin, por ejemplo. Lo anterior hace que ya no baste con trabajar duro por el dinero sino que tambin debemos hacer que nuestro dinero trabaje duro por nosotros. por tanto, el hecho de tener $1 hoy que puedes invertir en algo que genere un mayor valor maana hace que este valga mucho ms. Un hombre tratndole de explicar la inflacin a su esposa: Cuando nos casamos, tus medidas eran 90-60-90. Ahora tus medidas son 90-90-90. Hay ms de ti, pero no vales tanto. - Lord Barnett

3. No hay mquina de hacer dinero

Desafortunadamente no existe una mquina que genere dinero. No hay nada en lo que puedas invertir y que te haga rico de la noche a la maana. El llegar a ser millonario se hace con trabajo duro, tiempo y paciencia. Si alguien te dice que tiene una inversin que te va a dar el 200% de rentabilidad de seguro pasa una de dos cosas: te cree un completo idiota y te est estafando o te ests metiendo en algo ilegal como las pirmides. En un artculo que le en Copyblogger sobre Mitch Hedberg, campen olmpico y rey de saltar la cuerda, expresa muy bien este punto: Mitch tiene una broma que dice, Me compre una cuerda para saltar pero viejo, esa cosa es solo una cuerda. Tu tienes que hacer la parte de saltar por ti mismo. Al igual que Mitch no se compr una super cuerda que le permita saltarla increblemente al adquirirla, nosotros no podemos conseguir una super inversin que nos haga millones de un da para el otro.

7 Errores que tus Amigos Cometen en sus Finanzas

Todos sabemos que hay muchas personas con problemas financieros de todo tipo. Yo he tenido muchos de estos problemas y seguramente t has tenido algunos tambin. Pero mientras an estamos en la batalla por solucionarlos es fcil comenzar a ver los rboles y no ver el bosque. En otras palabras, es fcil perder de vista el panorama general de nuestras finanzas porque nos preocupamos de los pequesimos detalles. Sin embargo, para otras personas es ms fcil ver la situacin completa porque no estn tan involucradas. Como dice el viejo y conocido refrn: Es ms fcil ver la paja en el ojo ajeno. As que, que sntomas puedes ver en otras personas que te ayuden a saber que tienen problemas financieros? y ms importante por qu querra alguien saber si sus amigos tienen problemas financieros?

7 Errores que tus Amigos Cometen en sus Finanzas

1. Ven el dinero como un fin. Uno de los problemas ms comunes en nuestra sociedad es que se pierde de vista el verdadero papel del dinero en la vida. Recuerda siempre que el dinero no es un fin en s mismo y que cualquier actividad que realices debe tener un objetivo ms all que el de simplemente ganar unos dlares. 2. No aceptan que tienen problemas. An cuando t puedas ver que tienen problemas financieros, al preguntarles te dirn que todo est bien. Pretender que todo est bien y mantener las apariencias slo har que sus problemas aumenten con el tiempo. 3. No toman completa responsabilidad. Puede ser que acepten que tienen problemas, pero siempre encontrarn alguien a quin echarle la culpa. Puede ser su cnyuge, la mala suerte, sus padres, el gobierno, etc. Cualquier sugerencia que hagas para mejorar su situacin encontrar odos sordos porque no es culpa de ellos y asumen que, por lo tanto, tampoco es su responsabilidad. 4. No tienen metas claras. Puede ser que un da comiencen a ahorrar, pero si les preguntas para qu ahorran? no lo saben. Tampoco saben para qu trabajan. No saben qu quieren lograr en la vida. La falta de metas se traduce en falta de motivacin para hacer cambios positivos. De hecho, no hay algo que sea concretamente positivo hacia lo que puedan apuntar. 5. Sus relaciones personales no los ayudan. Sus familiares o amigos ms cercanos son una carga extra en su camino. Los has visto ponerse una meta slo para sucumbir ante la presin de su grupo habitual y caer en hbitos que los alejan de sus metas. 6. Se enfocan mucho en las herramientas y no en los hbitos. Probablemente tienen la intencin de mejorar y cada vez que encuetran una nueva tcnica de ahorro o un nuevo software para presupuestos dicen que esta vez s! lograrn su meta. Pero la novedad pasa rpido y eventualmente caen en los mismos patrones de conducta limitadores. 7. Se enfocan mucho en reducir sus gastos y no en aumentar sus ingresos. Ahorran hasta el ltimo centavo. Todos los gastos estn framente calculados. Adoptan la frugalidad al mximo en nombre del ahorro. Sin embargo siguen en

una situacin limitada y no cumplen con sus metas. Dedican tanto tiempo y energa a estas actividades que se olvidan de potenciar sus fuentes de ingresos para crear riqueza.

Por qu buscar la paja en el ojo ajeno?

Porque es ms fcil. Eso ya lo habamos establecido antes. Conoces a alguna persona que cometa estos errores? Tal vez la conoces muy de cerca? tan de cerca que la ves todos los das en el espejo? Una vez que comienzas a notar el comportamiento en otras personas, puedes comenzar a buscar si esos comportamientos existen en tu vida. Adems, sabrs que hay otras personas en situaciones similares y que pueden ayudarse mutuamente a mejorar (recuerda el error #5!). T, Qu tan dispuesto/a estaras a reconocer que cometes estos errores si un amigo tuyo te envi a leer este artculo? O estaras dispuesto/a a reconocer que comentes estos errores despus de saber que no ests solo/a?

El Hombre Ms Rico de Babilonia: 7 reglas para llenar tu bolsillo

Hace unas semanas termin de leer El Hombre Ms Rico de Babilonia de George S. Clason. La versin en ingls de este libro est actualmente el puesto #3 en la lista de libros ms vendidos sobre Dinero y Valores de Amazon. Este libro tiene dos caractersticas muy importantes. Es entretenido y perpetuo. Con entretenido me refiero a que todos los consejos financieros los presenta como una historia en Babilonia hace miles de aos. Esto te ayuda a que se te olvide que es un libro de finanzas personales te envuelve con historias breves y claras que tienen un mensaje real. Y con perpetuo me refiero a que claramente vers que lo que ests aprendiendo pudo haber sido aplicado en Babilonia, en la antigua Grecia y podr ser aplicado el prximo fin de mes cuando recibas tu sueldo.

En una de las historias, el rey de Babilonia decide que para beneficiar a toda la poblacin con las grandes riquezas de Babilonia, le pedir al hombre ms rico de la ciudad que ensee a otras personas a ser ricas. Arkad, el hombre ms rico de babilonia, es convocado ante el rey quin le solicita que ensee a otras personas el secreto para alcanzar la prosperidad que l ha alcanzado. Arkad rene a un grupo de personas que desean llegar a ser ricas y lo primero que les pregunta es: Quines de ustedes tienen los bolsillos vacos? Para suerte de Arkad, tena ante s un grupo ejemplar todos tenan los bolsillos vacos. Arkad les presenta a sus aprendices una serie de 7 curas para un bolsillo vaco. Estos 7 sencillos (pero muy acertados) consejos son los que les permitirn dejar de caminar con un bolsillo vaco y en su lugar, llevar un bolsillo que tintinea de monedas de oro. Personalmente, cuando tengo un problema trato de enfocarme en las formas de solucionar el problema, as que a estas 7 curas para un bolsillo vaco, prefiero llamarlas

7 Reglas para llenar tus bolsillos

1. Una parte de lo que ganas, es tuya Ahorra siempre 10% de tus ingresos. En otras palabras, por cada $100 que ganas, ahorra $10. No es algo tan difcil de lograr si lo piensas bien. 2. Controla tus gastos - Es muy probable que no todos tus gastos sean absolutamente necesarios. Has notado como cuando tus ingresos suben, tus gastos tambin? Eso significa que esos gastos nuevos no eran necesarios antes lo son ahora? 3. Haz que tu oro se multiplique - Invierte. Con cada inversin que hagas, obtendrs un retorno. Invierte tus retornos. Arkad explica esto con una analoga: Cada centavo que hayas ahorrado (1 de cada 10 que ganes) es un esclavo que trabaja para t. Estos esclavos trabajan para t por medio de inversiones. Los frutos de estas inversiones son los hijos de tus esclavos convirtelos tambin en esclavos! Pronto tendrs un ejrcito de esclavos generndote ingresos. 4. Protege tu tesoro -Debes invertir con precaucin. Debes seleccionar cuidadosamente las oportunidades de inversin que quieres aprovechar. Invertir no se trata de tomar riesgos porque s. Tampoco se trata de no tomar ningn riesgo. Se trata de tomar riesgos calculados. 5. Haz de tu vivienda una inversin rentable - Una parte del 90% de tus ingresos que utilizas para vivir la utilizars para tu vivienda. Hacer una inversin rentable en vivienda no necesariamente significa comprar una casa. Dependiendo de tu situacin, tu capacidad de pago y otros factores puede ser mejor alquilar una casa y no comprarla. Esto tambin se refiere a obtener riqueza con tus actividades cotidianas o tu dinero (aparte de lo que ahorras, por la primera regla) 6. Asegura ingresos futuros - Piensa en tu retiro. Piensa en el momento en el que ya no puedas (o no quieras) trabajar ms. Es importante que tengas un flujo de ingresos para ese momento. Piensa en seguros de vida, inversiones a largo plazo, etc. 7. Aumenta tu capacidad de generar ingresos Edcate. Desarrolla tus habilidades. Busca oportunidades para obtener varias fuentes de ingresos. Quieres un ejemplo? Sin ir muy lejos, este sitio que ests leyendo es una fuente

de ingreso potencial para m. Lo mejor de todo es que est diseado de tal forma que el esfuerzo que debo realizar para administrar este sitio es mnimo comparado con el valor que puede generar an mientras no estoy trabajando en l. Estas 7 reglas para llenar tus bolsillos son slo una parte de lo que ofrece el libro. A lo largo de todo el libro, el autor presenta diferentes parbolas para ilustrar los hbitos financieros que llevan a la abundancia. Estoy seguro de que presentar estas lecciones financieras en forma de parbolas tiene varios beneficios. Uno de ellos es que minimizan la resistencia que tienen muchas personas a leer sobre temas financieros. Para muchos, es mucho ms agradable leer una historia que una explicacin numrica o fundamentada con hechos. Por otro lado, los conceptos que presenta son realmente bsicos; pero son concisos y han sido aplicados por muchas personas durante siglos. Por esto, El Hombre Ms Rico de Babilonia es realmente til para presentarle a nios y adolescentes todos estos hbitos financieros saludables. Te invito a que medites sobre estas 7 reglas para llenar tus bolsillos. Como he dicho antes, mi objetivo no es convencerte de que lo que escribo es la verdad absoluta. Mi objetivo es hacerte pensar acerca de tu vida y tus finanzas; y que cuestiones si las cosas que has hecho hasta ahora realmente estn surtiendo el efecto que esperabas. Y si no lo hacen, que consideres qu cambios puedes hacer para obtener resultados diferentes. Hay todava mucho que decir acerca de estas 7 reglas, por lo que en las prximas semanas estar desarrollando con mayor detalle cada una de ellas y pondr un enlace a cada artculo individual en la lista de arriba. En cada artculo individual dar algunos consejos prcticos para implementar la regla, incluyendo la experiencia personal que he tenido con algunas de ellas.

Dec 01

10 Ideas de Negocios a Tiempo Parcial

Esta entrada trata sobre Espritu Emprendedor
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Share Quieres comenzar un negocio a tiempo parcial pero no sabes por dnde comenzar? Aqu hay 10 negocios que puedes comenzar a tiempo parcial, que pueden darte experiencia, ingresos extra y tienen posibilidades de crecer: 1. Cuidado de Mascotas: Quienes realmente aman a sus mascotas, saben que requieren cuidados especiales y no cualquiera puede drselos. Cuando salen de

viaje o estarn fuera por unos das, es necesario encontrar a alguien a quien confiar sus amadas mascotas. Si tienes experiencia cuidando tus mascotas, o has cuidado los de alguien ms puedes comenzar a ofrecer tus servicios. Asegrate de conocer primero las necesidades particulares de cada mascota (alimentacin, ambiente para jugar, etc.) para no quedar mal con tus clientes! Si haces un buen trabajo, tus clientes satisfechos te referirn a sus amigos. Necesitas: Un espacio adecuado para las mascotas, experiencia y tienen que gustarte las mascotas! 2. Cuidado de Nios: Reemplaza mascotas por nios en el prrafo anterior. 3. Restauracin y Compra/Venta de Antigedades: Hay personas que tienen habilidades manuales perfectas para reparar cosas. Una forma de hacer negocios desde casa es conseguir objetos antiguos que no estn en muy buen estado, repararlos y luego venderlos de nuevo por un precio mayor. A diferencia de las primeras dos opciones comprar antigedades no es una necesidad latente en la mayora de personas por lo que la dinmica de tu negocio ser diferente. Necesitas: cosas viejas, habilidad para transformar cosas viejas en antigedades, clientes conocedores, coleccionistas, etc. 4. Clases de Arte, Msica, Idiomas: Prcticamente cualquier habilidad que tienes le puede interesar a alguien ms. Por lo tanto, puedes ofrecer clases particulares. Creo que el punto ms importante antes de decidirte a dar clases de esta forma, es decidir el mtodo que utilizars para ensear. La forma de ensear es tan importante como el conocimiento que tienes sobre el tema. Consulta con maestros de qu forma puedes planificar tus clases o utiliza los mtodos con los que t aprendiste. Sin embargo, recuerda que una de las diferencias de las clases particulares es que son particulares, por lo que tendrs que adaptarte a cada alumno que tengas. Necesitas: Habilidades artsticas, musicales o ser polglota. Habilidad para transmitir tus conocimientos. 5. Taxi: Apartndonos un poco de los negocios desde casa, el transporte personal puede ser un buen negocio. Un amigo comenz siendo taxista con su propio vehculo. Una vez que ya tena una cartera de clientes de buen tamao, dej de trabajar buscando pasajeros en las calles para atender a sus clientes regulares en cuanto lo llaman. Otra forma de hacer esto es estableciendo rutas para trabajadores o estudiantes que necesitan transporte por las noches o muy temprano y no tienen vehculo propio. Necesitas: Vehculo, clientes conocidos o una ruta especfica. Por supuesto, licencia de conducir. 6. Acuarios y terrarios para salas de espera: Otro amigo mo es fantico de los acuarios y terrarios. Tiene una paciencia incomparable para fabricar sus miniecosistemas de forma que puedan durar mucho tiempo sin mucho mantenimiento. Una forma de convertir este tipo de aficin en negocios es ofreciendo terrarios y acuarios a oficinas o clnicas con salas de espera. Estos lugares generalmente son aburridos, estn pintados de gris y slo tienen revistas del ao pasado. Puedes ofrecer los terrarios y acuarios en venta o con un contrario de alquiler y mantenimiento. Necesitas: Aprender a fondo como hacer terrarios y acuarios: especies de plantas particulares, cuidado, iluminacin, etc. 7. Ecoturismo: Si no crees que llenarse de lodo es aceptable nicamente para nios de 5 aos, seguramente te gusta el ecoturismo. Forma grupos de personas

que estn interesadas en conocer este mundo y trabaja como gua. No tienes que comenzar creando una empresa y pagar publicidad. Empieza an cuando no tengas todo lo que quisieras tener. No caigas en perfeccionismo. Necesitas: Pasin por la naturaleza y la aventura. Muchos amigos para que te refieran a personas nuevas que quieran conocer este mundo. Lodo. 8. Organiza eventos: desde la fiesta de cumpleaos de tu sobrino hasta reuniones de negocios. Todos los eventos requieren planificacin y coordinacin. Y siempre hay personas que quieren disfrutar la fiesta, pero no organizarla. Necesitas: Ser una persona organizada y extrovertida. Comienza organizando fiestas y eventos en tu crculo de amigos y familiares. Explcales honestamente que lo haces para que vean tus habilidades y que te recomienden con sus amigos o que te contraten en el futuro. 9. Asesoras: cules son las decisiones que tomas fcilmente porque tienes informacin avanzada que no todos tienen? Estilo y cortes de cabello? La mejor escuela para tus hijos? Los mejores cursos de vacaciones para nios? El mejor equipo de computacin? El mejor blog de finanzas? Siempre que reconozcas el patrn: investigacin exhaustiva > toma de decisin, recuerda que hay alguien que quiere tomar la misma decisin sin hacer la investigacin exahustiva. Asesralo. Necesitas: Excelente conocimiento en el rea en la que quieres asesorar. Preferiblemente, sistematiza la toma de decisiones para poder agilizar el proceso y tomar en cuenta todas las necesidades de tu cliente. 10. Planificacin de bodas: una aplicacin muy especfica de la organizacin de eventos es la planificacin de bodas. Las bodas tienen detalles muy especiales que no necesariamente encontrars en otros eventos. (Por ejemplo, asegurarte de que el novio/a no huya). Tambin puedes combinar la asesora para seleccionar el mejor vestido, decoracin, etc. Necesitars: Experiencia con bodas (haberte casado slo cuenta como experiencia si tuviste algo que ver con la planificacin lo cual excluye a muchos hombres). Debes asegurarte de hacerlo porque te gusta la planificacin de eventos y no porque quisieras conocer a Matt. Podras ver estas opciones como negocios temporales para obtener ingresos extra para iniciar el negocio de tus sueos. O podra ser que realmente te guste alguno de estos negocios y quisieras dedicarte a esto por ms tiempo. En cualquier caso, lo ms importante es que comiences cuanto antes. No siempre necesitas tener una gran inversin inicial para iniciar un negocio. Obtendrs experiencia, nuevos contactos, potencialmente ingresos extras, y seguro te puedes divertir en el camino.

Dec 03

10 Ideas de Negocios a Tiempo Parcial (Parte II)

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En este artculo comparto otras 10 ideas de negocios que puedes comenzar a tiempo parcial. Cuando escrib el artculo anterior algunas ideas se quedaron fuera de la lista. Hoy decid retomar el tema y proponer otras 10 ideas: 1. Fabricacin de Calendarios: Todos necesitamos un calendario. Puedes crear calendarios de formas creativas? Usando pinturas o fotografas puedes crear calendarios que son ms que calendarios. Podras lograr hacer un calendario que se vea tan bien que no vaya en la cocina sino en la sala? Adems si eres fotgrafo/a o artista podras regalarlos, en lugar de venderlos, para hacer publicidad. 2. Accesorios para Mujeres: La mayora de generalizaciones por gnero son invlidas, pero una de las que ms se cumple es que las mujeres siempre llevan accesorios. Aretes, collares, cinchos, bolsos, etc. Utiliza tus habilidades manuales para crear accesorios nicos, lo cual le da un valor agregado porque nunca tendrn que preocuparse porque la amiga tiene uno igual. 3. Alimentos especiales: Hay dos sub-mercados alimenticios que estn seriamente desatendidos: la comida sin gluten (para celacos) y la comida vegetariana (especialmente la 100% vegetariana). Si perteneces a uno de estos grupos entenders a lo que me refiero. Puedes convertirte en el proveedor de referencia para recetas y platillos especiales en estos mercados? 4. Servicios para discapacitados: Ayuda a personas con discapacidades fsicas a tomar decisiones sobre viajes o eventos. Investiga y recomienda los hoteles, restaurantes, servicios, etc. que les den comodidades. Podras crear paquetes especiales, hacer reservaciones, etc. 5. Ventas de garaje: La forma tradicional de hacer ventas de garaje es sacar todo lo que ya no te sirve y venderlo en el garaje. Sin embargo, hay personas que en lugar de sacar sus cosas y venderlas, las abandonan por aos en un cuarto de la casa o stano. Puedes ofrecerles vender todas sus cosas viejas en tu propio garaje por un porcentaje de la venta total. 6. Etiquetas de vino: Es popular regalar una botella de vino en ocasiones especiales. Podras hacer que los regalos sean ms especiales vendiendo botellas con una etiqueta especial para cada ocasin. Puedes incluir el nombre del destinatario, una foto, un mensaje, etc. Consigue botellas de vino como mayorista, resiste la tentacin de tomrtelas y convirtelas en mejores regalos. 7. Escritor Fantasma: Si tienes talento para la escritura, puedes conseguir trabajos como escritor annimos (escribiendo textos para otra persona, no recibes crdito, pero te pagan). Puede ser para publicaciones tcnicas, revistas, libros, etc. Puedes conseguir trabajos de este tipo en sitios como: Elance, Rent a Ghost Writer y otros aunque la mayora de trabajos en estos sitios son en ingls. 8. Traduccciones: Si dominas bien varios idiomas, puedes dedicarte a hacer traducciones. Pueden ser traducciones escritas o haciendo traduccin simultnea en eventos. Ten en cuenta que en algunos pases, algunas tareas especficas de traduccin requieren un ttulo especial de traductor. 9. Modelaje: Si te gusta el modelaje, inscrbete en una agencia de modelos o de publicidad para que te contacten cuando tengan trabajos para ti. Generalmente estas empresas tienen listados de personas que estn interesadas en modelar y las seleccionan junto con sus clientes a las personas ideales para sus campaas publicitarias.

10. Administracin de propiedades: Si vives en una casa o apartamento arrendado, puedes negociar con el propietario realizar algunas de las tareas de administracin de sus propiedades a cambio de una rebaja en tu cuota. Toma estas ideas como semillas para encontrar otras oportunidades. Mantn los ojos abiertos a oportunidades no atentidas o proveedores de servicios que cometen errores que t puedas mejorar

Dec 16

10 Ideas de Negocios a Tiempo Parcial (Parte III)

Esta entrada trata sobre Espritu Emprendedor, Trabajo y Carrera
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Share Esta es la tercera entrega de la serie de Ideas de Negocio a Tiempo Parcial. (Parte 1 y Parte 2). Estas 10 ideas son un poco menos polticamente correctas. Aunque algunas de ellas siguen siendo vlidas. Bajo ciertas circunstancias. Este artculo es mitad en broma y mitad en serio. Es tu trabajo encontrar cul mitad es cul. 1. Trueques: Realmente necesitas dinero? Por que no abandonas el sistema financiero y comienzas a hacer trueques con tus pertenencias y habilidades? Trabajar para comer dejara de ser sentido figurado. 2. No prestes nada: Tus vecinos o familiares te piden cosas prestadas? Si no haces un trueque, entonces al menos dales tus cosas en alquiler. Aqu est la escalera, si la usas ms arriba del peldao #3 son $5 ms. Eventualmente ganars mucho dinero o dejaran de pedirte cosas prestadas dnde esta la prdida? 3. Alquila tus hijos: Esta bien, no quieres alquilar tus cosas qu tal tus hijos? Llvalos a una agencia de modelaje o publicidad para que los contraten para hacer esos tiernos anuncios de paales desechables. Puedes recibir el pago en efectivo o hacer un trueque y que te paguen en paales. 4. Fluidos: No tienes hijos todava? Hay muchas parejas que quisieran tener hijos y no pueden. Se te ocurre algo en lo que puedas ayudar? No, no es eso que ests pensando! En algunos pases los bancos de esperma le pagan a los donadores para inseminaciones artificiales. Y si no quieres que tus genes anden por ah sin control, tambin puedes donar sangre. Infrmate primero porque no en todos los pases es legal recibir dinero por donaciones (por eso se llaman donaciones). Tambin hazlo con responsabilidad, nadie quiere que te quedes sin sangre por unos dlares!

5. Toma de decisiones: Muchas personas tienen problemas para tomar decisiones. Algunos dicen que internamente ya tomaron la decisin pero no les gustan las consecuencias que tendran. Quieres darles algo de validacin? Recibe llamadas de personas que necesitan tomar una decisin importante. Analiza su situacin detenidamente. Escucha todas las preocupaciones de la persona. Luego de haber hecho el cobro respectivo, lanza una moneda al aire y dales una respuesta. Te aconsejo no ofrecer garantas sobre los resultados. 6. Frutas Maduras: te gust ayudar a personas a tomar decisiones? Al parecer (no lo he confirmado en persona) un problema comn entre personas daltnicas es que no pueden diferenciar una fruta madura de una tierna, por su color. Mira estas imgenes para comprender el problema. Podras ir al mercado ms cercano y ofrecer tus servicios profesionales de seleccin de frutas. Yo mismo me dedicara a esto, pero an con la ayuda del espectro completo de colores no soy muy bueno escogiendo frutas maduras. 7. Cupido: Luego de ayudar a personas con sus decisiones y frutas por qu no los ayudas a seleccionar pareja? Es cierto que ya hay muchos servicios de citas en el mundo, pero tus recomendaciones sern mejores porque t slo lanzars una moneda para hacer parejas. Nadie quiere en realidad alguien que comparta todos sus gustos. De nuevo, no ofrezcas ninguna garanta. 8. Asesoras Post-Matrimonio: Tienes experiencia con las dificultades de ser un recin casado? Las nuevas parejas se enfrentan a nuevos retos, nuevas rutinas, nuevas decisiones que ahora debern tomar entre dos. Con el mismo amor con el que dijeron S, acepto. Puedes bajarlos de la nube y de paso cobrar? De nuevo, no ofrezcas garantas de ningn tipo. 9. Asesoras Post-Divorcio: Y esta es la razn por la que no ofreces garantas. Si ya tienes experiencia pasando por un divorcio y superaste todos los problemas que lleva consigo, te aseguro que hay personas que pagaran mucho dinero por un poco de asesora personal. Si tu lograste salir adelante, ayuda a otros a hacer lo mismo! 10. El Fin: Todo llega a su fin. Se acaba esta lista, se acaba la vida. Y muchos quieren ser recordados por sus personalidades diferentes y extravagantes. Si tienes experiencia en carpintera podras fabricar cajas de muerto personalizadas. Y si puedes tallar en piedra, ofrece un combo de Caja + Lpida.