CONTRATO DE SEGURO DE PERSONAS 1.

- CONCEPTO Berbero sostiene que el contrato de seguro es aquel por el que una parte, el asegurador, contra pago de una prima, se obliga a indemnizar al asegurado, dentro de los lmites convenido, del dao que experimente a consecuencia de un siniestro o a pagar un capital o una renta al verificarse un evento atinente a la vida humana.1 De manera general La Ley sobre el Contrato de Seguro define este en el cual una aseguradora se obliga, mediante una prima, a resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato. El artculo 151 de la Ley sobre el Contrato de Seguro establece que el contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la persona del asegurado en su existencia, integridad personal, salud o vigor vital.

2.- MERCANTILIDAD

Este contrato es de carcter mercantil por que de acuerdo con el articulo 75 del Cdigo de Comercio en su Fraccin XVI califica de mercantiles todos los contratos de seguros siempre que se hagan por empresas.

3.-CARACTERSTICAS *Principal.- Porque no depende de otro contrato para su existencia *Nominado.- Cuenta con un nombre *Tpico.-Encuentra su regulacin en la legislacin

LEN TOVAR, Soyla H. Contratos Mercantiles. Editorial Oxford. Mxico 2009 p.594

*Oneroso.El contratante debe pagar la prima del seguro o contraprestacin a la aseguradora, que se obliga a indemnizar en caso de que ocurra el evento previsto en el contrato *Consensual.- Este contrato no requiere de ninguna formalidad, sin embargo para fines de prueba debe constar por escrito en el que se especifiquen las condiciones generales del contrato, sus modificaciones y la pliza. *Bilateral.- En razn de que genera derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes. El tomador se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una prestacin pecuniaria *Aleatorio.- Tanto el asegurado como el asegurador estn sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro. *De adhesin.- Las clusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan slo puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador. 4-ELEMENTOS PERSONALES DERECHOS Y OBLIGACIONES

En el contrato de seguro personales:

destaca la existencia de dos elementos

La aseguradora y el tomador o contratante del seguro. Sin embargo, del contenido del contrato y de las obligaciones asumidas en el mismo aparecen otros elementos personales: El beneficiario del contrato, que puede ser el mismo contratante o un tercero y el asegurado, la persona respecto de cuya vida, salud integridad o vigor vital se celebra el contrato. *Aseguradora.- Es la persona que asume sobre s las consecuencias de la eventualidad prevista en el contrato, quien acepta el riesgo ajeno. De acuerdo con la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros tienen carcter de aseguradora solo las sociedades annimas constituidas y autorizadas para actuar como instituciones de seguros as como las sociedades mutualistas de seguros, que solo opera con sus propios socios.
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*Asegurado.- Es la persona a quien protege la cobertura del seguro sobre cuya persona, salud o integridad esta basada la indemnizacin y que no necesariamente es el beneficiario, nunca para el seguro de vida en caso de muerte. *Contratante o Tomador.- Es la persona que comparece con su firma en la celebracin del Seguro. La persona que tiene inters en el seguro. Es a la vez el asegurado, cuando el objeto del seguro es su propia persona, es decir el contratante es el titular del inters asegurado, susceptible de valuacin. *Beneficiario.-Es el destinatario de la prestacin del seguro a cuyo favor se pacta. Si dicho beneficiario no es el asegurado o contratante, entonces es un tercero quien se beneficia del seguro. El asegurado tiene derecho a designar un o ms terceros como beneficiarios sin necesidad de consentimiento de la aseguradora. Cuando se designa a un solo beneficiario y este muere antes o igual que el asegurado, el importe de seguro se paga a la sucesin de los bienes del asegurado.

Derechos de la empresa aseguradora:

-Rescindir el contrato del seguro -Exigir toda clase de informacin sobre hechos relacionados con el siniestro y por los cuales pueden determinarse las circunstancias de su realizacin y las consecuencias del mismo -Liberarse de sus obligaciones si para impedir que se comprueben las circunstancias del siniestro no se le notifica oportunamente su concurrencia.

Obligaciones de la empresa aseguradora:

- Expedir la pliza (Art. 20)

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- Reducir la prima o devolver una parte cuando disminuya o desaparezca el riesgo (Art. 43) - Notificar al asegurado la rescisin del contrato, dentro de los 15 das siguientes a que conozca la omisin o inexacta declaracin (Art. 48) - Comunicar al asegurado su nueva direccin para todo tipo de avisos e informaciones (Art. 72) - Pagar la indemnizacin en caso de siniestro, an por culpa del asegurado (Art. 78), o porque ste haya cumplido con un deber de humanidad

Obligaciones del asegurado:

- Declarar con veracidad todos lo hechos importantes para la apreciacin del riesgo (Art. 8) - Pagar la prima en su domicilio o en el lugar convenido (Art. 31) - No incurrir en omisiones o inexactas declaraciones (Art. 47) - Comunicar a la aseguradora las agravaciones esenciales del riesgo, dentro de las 24 horas siguientes a que las conozca (Art. 52) - Efectuar las acciones necesarias para atenuar el riesgo o impedir su agravacin (Art. 54) - El asegurado o el beneficiario, segn el caso, debern avisar por escrito dentro de los 5 das siguientes a que tengan conocimiento de la realizacin del siniestro (Art. 66) - Poner en conocimiento de cada aseguradora la existencia de otros seguros, cuando se contratan varios por el mismo riesgo o inters asegurable (Art. 100);

Derechos del asegurado:

-Celebrar directamente el contrato de seguro en nombre y cuenta propios pero en beneficio de tercero

-Contratar el seguro mediante mandatario o apoderado -Celebrar el contrato en beneficio o favor propio, en cuyo caso el beneficiario del seguro es el mismo contratante y tambin para este caso tiene el derecho de exigir la indemnizacin por parte de la aseguradora, lo que no ser posible para el seguro de vida.

5.-ELEMENTOS REALES INTERS ASEGURABLE.- Es el bien jurdico que se trata de proteger con el contrato de seguro, es decir, el bien sobre el cual recae el riesgo asegurado y que no necesariamente tiene un valor econmico. Podemos sealar como ejemplo de inters asegurable los siguientes: la vida, la integridad fsica, la salud; bienes patrimoniales como un automvil, el equipaje, cierta maquinaria, etc. SUMA ASEGURADA.- Es una cantidad que se estipula en el contrato, en la cual se valoriza el bien o inters asegurado y que ser la posible indemnizacin en caso de siniestro. INDEMNIZACIN.- Se considera la principal obligacin de la aseguradora, pero slo en los casos en que se verifique el siniestro. Dicha indemnizacin ser cubierta en dinero, previa investigacin de las circunstancias en que aconteci el siniestro. LA PRIMA.- La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el costo del seguro, que establece la aseguradora. Es la cantidad que paga el asegurado como contrapartida de las obligaciones, resarcitivas e indemnizatorias del asegurador. Es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestacin del riesgo que asume ste y del compromiso que es su consecuencia.

*Prima nica: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola oportunidad.

*Primas peridicas: la prima nica se abona con pagos parciales, con lo cual se ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la concentracin de estas operaciones.

RIESGO.-El riesgo es un acontecimiento futuro e incierto para ambos contratantes y constituye un elemento esencial del contrato de seguro. No hay seguro sin riesgo. En el Artculo 45 de la Ley sobre el contrato de seguro que alude a que si en el momento de la celebracin en el contrato de seguro desaparece el riesgo este es nulo. Y en caso de que el riesgo deje de existir despus de la celebracin del contrato, ste queda resuelto de pleno derecho.

Todo contrato de seguro debe significar un riesgo para la aseguradora, por cuanto asume la obligacin de resarcir al asegurado, los daos que este, a su vez resiente por la eventual realizacin del acontecimiento previsto.

SINIESTRO.- Es la actualizacin de la eventualidad prevista en el contrato. Se trata de un acontecimiento daoso que provoca la perdida de la vida, de la salud o de la integridad personal. Materializacin del riesgo.

El siniestro constituye la realizacin del evento previsto en el contrato.

Ocurrido el siniestro el asegurado y en su caso el beneficiario debe dar aviso del mismo a la aseguradora, dentro de cinco das mximo de que se tenga conocimiento o deba tenerlo, este debe ser por escrito, salvo pacto en contrario.

El crdito derivado del seguro es exigible 30 das despus de que la aseguradora ha recibido los documentos y la informacin correspondiente que le permita conocer el fundamento de la reclamacin, en caso de

proceder la aseguradora debe pagar la suma asegurada y responder por el siniestro aun cuando sea culpa del asegurado, salvo culpa grave.

6.-ELEMENTO FORMAL

A pesar de que el contrato de seguro es consensual, debe constar por escrito para efectos probatorios, pero no de eficacia del seguro.

El seguro existe aun cuando no se haya otorgado por escrito aunque todas las aseguradoras tengan la obligacin tanto los formatos de las ofertas de los contratos de seguro como hacer constar por escrito las condiciones del contrato, en estas las aseguradoras deben indicar de manera clara y precisa el alcance, las condiciones, las limitantes o deducibles y cualquier otra modalidad que se establezca en las coberturas o planes que ofrezca, as como los derechos y obligaciones de los contratantes, asegurados o beneficiarios mas las condiciones que administrativamente fije la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas.

LA PLIZA.- Es el documento en el que se hacen constar los derechos y las obligaciones de las partes, en torno a la pliza girara el seguro, por exigencia legal. Sin perjuicio al carcter consensual del contrato, la pliza configura su manifestacin escrita, su entrega, por lo tanto constituye una obligacin de la aseguradora.

La Ley sobre el Contrato de Seguro establece en su Artculo 20 los requisitos mnimos que debe tener la pliza:

a) Nombre y domicilio de los contratantes

b) Firma de la empresa aseguradora; c) Designacin de la cosa o de la persona asegurada;

d) La naturaleza de los riesgos garantizados; e) El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de esta garanta; f) El monto de la garanta; g) La cuota o prima del seguro; h).- Las dems clusulas que deban figurar en la pliza de acuerdo con las disposiciones legales, as como las convenidas lcitamente por los contratantes.

De conformidad con el Artculo 25 de dicha ley cuando el texto de la pliza no concuerda con la oferta, el tomador cuenta con un plazo de 30 das para pedir su rectificacin, transcurrido dicho plazo caduca su derecho y el contrato se rige por el texto de la pliza. La pliza debe estar redactada con caracteres fcilmente legibles en caso de perdida o destruccin debe pedirse la cancelacin o reposicin de la misma segn el procedimiento seguido para los ttulos de crdito.

7.-PERFECCIONAMIENTO Al ser consensual, el contrato de seguro se perfecciona por el consentimiento de las partes , la Ley sobre el Contrato de Seguro establece que el contrato se perfecciona en el momento en que el proponente tiene conocimiento de que el asegurador ha aceptado la oferta, en la ley no se plasma como debe ser ese consentimiento 8.-COASEGURO Y REASEGURO COASEGURO.- Se presenta cuando dos o ms empresas aseguradoras se obligan a garantizar una parte del riesgo y, a indemnizar en caso de siniestro, de manera proporcional al porcentaje asumido, en virtud de contratos directos celebrados por el asegurado con cada una de dichas aseguradoras. REASEGURO.- Es un contrato de seguro celebrado entre empresas aseguradoras. Consiste en que una institucin reaseguradora se obliga a garantizar una parte o la totalidad del riesgo previamente contratado por una institucin aseguradora.
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Este contrato surge con la finalidad de que una institucin de mayor solvencia respalde a otra de menor potencial econmico, cuando sta contrate por un riesgo cuya suma asegurada sea muy elevada.

Sin embargo, no se establece vnculo jurdico alguno entre el asegurado y la institucin reaseguradora, en lo referente a primas, indemnizaciones, etc. El vnculo jurdico que se crea en este contrato es solamente entre la institucin reaseguradora y la empresa reasegurada (aseguradora directa), segn se desprende de lo dispuesto en el Artculo 18 de la LSCS: An cuando la empresa se reasegure contra los riesgos que hubiese asegurado, seguir siendo la nica responsable respecto al asegurado. 9.-RESPONSABILIDAD EN CASO DE SUICIDIO La aseguradora esta obligada an en caso de suicidio del asegurado, si ste se verifica despus de dos aos de la celebracin del contrato, si ocurre antes, solo se reembolsar la reserva matemtica. 10.-TIPOS DE SEGUROS DE PERSONAS *Seguro de grupo La aseguradora se obliga a pagar la suma asegurada en caso de muerte o de supervivencia de una persona determinada, en razn simplemente de pertenecer al mismo grupo o empresa, mediante el pago de primas peridicas sin necesidad de examen medico obligatorio. En este caso el asegurado tiene obligacin de pagar las primas del seguro correspondientes al primer ao y puede pactar la suspensin de los efectos del seguro o la recisin de pleno derecho para el caso de que no se haga oportunamente el pago de las primas. *Seguro de accidentes y enfermedades Se trata de un seguro sobre personas en su integridad, salud o vigor vital, establecido en el Articulo 189 de la Ley sobre el Contrato de Seguro la aseguradora deber pagar en forma de capital siempre que el accidente cause al asegurado una disminucin en su capacidad para el trabajo que deba estimarse como permanente. Salvo el caso en que se haya pactado expresamente que la prestacin convenida se cubra en forma peridica
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*Seguro dotal. En el seguro dotal la aseguradora pagar la suma asegurada de la cobertura al trmino del plazo contratado o antes si el asegurado fallece o bien queda incapacitado para seguir trabajando. Consiste en dar una "dote" al vencimiento de la pliza, esto independientemente del plazo que se elija. A diferencia de un seguro tradicional, el dotal es un seguro temporal con inversin y por lo tanto el costo de la prima suele ser ms elevado. 11.-TERMINACIN DEL SEGURO El contrato de seguro puede ser pactado por un plazo determinado, o bien sin plazo, por un evento, o durante la vida de una persona, este puede terminar: -Por acuerdo entre las partes, -Por vencimiento del trmino -Por rescisin -Por haberse realizado la eventualidad prevista en el contrato -Por haber desaparecido la cosa o persona asegurada.

12.-CESACION DE EFECTOS Cesan los efectos del seguro y como consecuencia la aseguradora no esta obligada a pagar la suma asegurada, a las 12 horas del ultimo dia del plazo de 30 das en el que debi pagarse la prima o fraccin de ella en caso de pago en parcialidades. Tambin cesan sus efectos cuando el asegurado omite dar aviso o provoca una agravacin esencial del riesgo. La aseguradora queda liberada de sus obligaciones por omisin del aviso inmediato del siniestro para impedir que se compruebe la circunstancia del siniestro, por declaracin inexacta o disimulacin con el fin de hacer que la empresa incurra en error. No responde por perdidas o daos causados por guerra extranjera, civil, movimientos popular, terremotos, huracn, salvo estipulacin expresa en contrario.
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13.-DIFERENCIA CON EL CONTRATO DE SEGURO DE COSAS A diferencia del contrato de seguro de cosas, el seguro de personas, como su nombre lo indica versa sobre la persona, su integridad, salud o vigor vital, el seguro de personas no tiene carcter resarcitorio, como ocurre en el seguro de cosas, el objeto del seguro no es restablecer el estado en que se encontraba el patrimonio del asegurado antes del siniestro. En el seguro de personas no se admite subrogacin del asegurador, porque la vida o integridad personal no pueden tasarse. Tampoco se aplican las reglas del sobreseguro, ya que la persona puede ser objeto de varios seguros y por cantidades distintas. 14.-ESQUEMA DE FUNCIN

15.-LEGISLACIN APLICABLE Cdigo de Comercio: Artculo 75. Fraccin XVI Ley sobre el Contrato de Seguro Ley General de Instituciones y sociedades Mutualistas de Seguros Ley de Navegacin y Comercio martimos Reglamento del Seguro de Grupo Reglamento del articulo 127 de la Ley de Vas Generales de Comunicacin Y las Reglas de la Comisin Nacional de Seguros

16.-UTILIDAD PRCTICA

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BIBLIOGRAFIA

LEN TOVAR, Soyla H. Contratos Mercantiles. Editorial Oxford. Mxico 2009 Pp.826 DAZ BRAVO, Arturo Contratos Mercantiles. Editorial Oxford. Mxico 1997. Pp. 306

Ley sobre el Contrato de Seguro

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