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INTRODUCCIN

El Sistema Bancario es el conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero; se clasifican en pblicas y privadas. Estas instituciones reciben depsitos en dinero, otorgan crditos y prestan otros servicios. Tratan de cubrir todas las necesidades financieras de la economa de un pas.
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La banca privada en Venezuela, despus de la crisis bancaria de 1993, ha realizado cambios importantes y avances propios de una banca moderna compartida entre nacionales y extranjeros. Existe una competencia saludable y sus actuales y diferentes directivos son ms profesionales, ms eficazmente preparados y lgicos en la toma de decisiones de como llevar sus instituciones en buena armona. Es ms, me atrevera a decir, que ahora ms que nunca, siguen al pi de la letra las regulaciones, pagos, normas y dictmenes de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras as como el espritu del numerario de obligaciones y compromisos que aparecen sealados en la actual Ley de Bancos y Otras Instituciones Financieras en Venezuela. La banca o sistema bancario es el conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero. Esta se clasifica en pblica y privada, estas instituciones reciben depsitos en dinero, otorgan crditos y prestan otros servicios. Tratan de cubrir todas las necesidades financieras de la economa de un pas. Durante el siguiente trabajo de investigacin estaremos desarrollando las diferentes caractersticas de los bancos y otras instituciones financieras, ahondando en conceptos genricos hasta llegar a las disposiciones Venezuela legales establecidas y vigentes en

BANCA PRIVADA Son las instituciones financieras de propiedad particular que realizan funciones de captacin y financiamiento de recursos, persiguiendo con ello una utilidad o beneficio como resultado del diferencial entre las tasas de inters activo y pasivo. El trmino para la banca, son las inversiones y otros servicios financieros prestados por los bancos apersonas fsicas que inviertan los activos de tamao considerable. El trmino "privado" se refiere al servicio al cliente que se representa en una forma ms personal que en el mercado masivo de la banca minorista, por lo general a travs de los asesores del banco.

La banca en Venezuela es uno de los sectores ms dinmicos y cambiantes de la economa. Cuanto con ms de 50 instituciones bancarias, entre las cuales cerca de un 60% son bancos nacionales, 30% bancos extranjeros, y un 10% bancos del estado.

Dado el dinamismo, esto puede cambiar en cualquier momento, especialmente por el inters del gobierno en adquirir bancos privados, como es el caso del Banco de Venezuela, sobre el cual existe una larga negociacin para su adquisicin.

La banca en Venezuela emplea a ms de 60 mil personas, y cuenta con ms de 3000 agencias en todo el territorio.

Dada la importancia de la banca, no solo para las transacciones comerciales y personales ordinarias, sino para ejecutar muchas de las tcticas financieras y monetarias del gobierno (compra y venta de bonos, distribucin de divisas, etc.), es un sector que aparece constantemente en las noticias.

DIFERENCIA ENTRE BANCA PRIVADA, BANCO PRIVADO Y BANQUERO PRIVADO Estas expresiones tienen un significado preciso, pero su uso lleva a veces a confusiones:

La banca privada es la actividad de gestionar el dinero de clientes privados. Este trmino se opone en ocasiones a banca para particulares y banca de empresas.

Un banco privado es un banco que ofrece servicios de banca privada. Por ejemplo, estos bancos no realizan negocios de hipotecas, fusiones o adquisiciones ni disponen de cuentas corrientes. Se especializan en clientes con grandes cuentas (el saldo mnimo vara) que desean que su dinero se invierta y gestione a largo plazo.

La expresin banquero privado suele hacer referencia a un profesional que trabaja en la industria de la banca privada (si se habla de una secretaria que trabaja en un banco privado, se dira que trabaja en un banco privado).

No obstante, si se habla de un banco, banquero privado significa que el banco ofrece servicios de banca privada y que su forma jurdica es una sociedad. De hecho, los primeros bancos privados se crearon en Ginebra en el Siglo XIX como sociedades, y algunos siguen en manos de las familias originales. En Suiza, estos bancos privados se denominan banqueros privados (un trmino protegido) para distinguirlos del resto de bancos privados que suelen ser empresas con acciones. En la prctica, la mayor parte de las personas los denominara bancos privados.

ORIGEN DE LOS BANCOS Y OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS

Las continuas guerras de religin que atravesaron y fragmentaron la Europa del siglo XVI marcaron e impulsaron el paso de la Edad a la modernidad. Aunque los antecedentes ms remotos de las instituciones financieras y de la banca puedan remontarse a la antigedad, con las primeras operaciones comerciales ligadas a los templos de Mesopotamia o al cdigo babilnico sobre prstamos y depsitos del ao 1800 a.C., el origen de los bancos tal como los conocemos hoy en da data, precisamente, de esa Europa del siglo XVI caracterizada por la guerra. Guerra y comercio caminan de la mano en la historia. Muchas de la funciones de los bancos, como la de guardar fondos, prestar dinero y garantizar prstamos, as como el cambio de monedas, pueden rastrearse hasta la antigedad. Durante la edad media, los caballeros templarios, miembros de una orden militar y religiosa, no slo almacenaban bienes de gran valor sino que tambin se encargaban de transportar dinero de un pas a otro. Las grandes familias de banqueros del renacimiento, como los Medici de Florencia prestaban dinero y financiaban parte del comercio internacional. Los primeros bancos modernos aparecieron durante el siglo XVII: el Riksbank en Suecia (1656), y el Banco de Inglaterra (1694). Los orfebres ingleses del siglo XVII constituyeron el modelo de partida de la banca contempornea. Guardaban oro para otras personas, a quienes tenan que devolvrselo si as les era requerido. Pronto descubrieron que la parte de oro que los depositantes queran recuperar era slo una pequea parte del total depositado. As, podan prestar parte de este oro a otras personas, a cambio de un instrumento negociable o pagar y de la devolucin del principal y de un inters. Con el tiempo, estos instrumentos financieros que podan intercambiarse por oro pasaron a reemplazar a ste. Resulta evidente que el valor total de estos instrumentos financieros exceda el valor de oro que los respaldaba. En la actualidad, el sistema bancario conserva dos caractersticas del sistema utilizado por los orfebres. En primer lugar, los pasivos monetarios del
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sistema bancario exceden las reservas; esta caracterstica permiti, en parte, el proceso de industrializacin occidental y sigue siendo un aspecto muy importante del actual crecimiento econmico. Sin embargo, la excesiva creacin de dinero puede acarrear un crecimiento de la inflacin. En segundo lugar, los pasivos de los bancos (depsitos y dinero prestado) son ms lquidos, es decir, se pueden convertir con mayor facilidad que el oro en dinero en efectivo que los activos (prstamos a terceros e inversiones) que aparecen en su balance. Esta caracterstica permite que los consumidores, los empresarios y los gobiernos financien actividades que, de lo contrario, seran canceladas o diferidas; sin embargo, ello suele provocar crisis de liquidez recurrentes. Cuando los depositantes exigen en masa la devolucin de sus depsitos (como ocurri en Espaa tras la intervencin por parte del Banco de Espaa del Banco Espaol de Crdito (Banesto) el 28 de diciembre de 1993) el sistema bancario puede ser incapaz de responder a esta peticin, por lo que se deber declarar la suspensin de pagos o la quiebra. Uno de los principales cometidos de los bancos centrales es regular el sector de la banca comercial para minimizar la posibilidad de que un banco entre en esta situacin y pueda arrastrar tras l a todo el resto del sistema bancario. El banco central tiene que estar preparado para actuar como prestamista del sistema bancario, proporcionando la liquidez necesaria si se generaliza la retirada de depsitos. Esto no implica la obligatoriedad de salvar a cualquier banco de la quiebra, como se demostr en 1995 cuando el Banco de Inglaterra se neg a ayudar al quebrado Banco de inversiones Barings. El Consejo Bancario Nacional, fue fundado el da 14 de marzo de 1.940, conforme con expresa disposicin de la Ley de Bancos del 24 de enero de 1.940. La actual Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, (La Ley), vigente desde marzo del 2011, mantiene en su artculo 134, el mandato legal que soporta su existencia. Hoy en da, el Consejo Bancario Nacional se rige por las disposiciones de los artculos 134 al 140 de La Ley. sta dispone que el Consejo Bancario Nacional tendr su sede en Caracas y estar formado por un representante de cada uno de los bancos e instituciones financieras regidas por esa Ley o por leyes especiales, con la nica excepcin del Banco Central de Venezuela. Conforme a estas
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disposiciones, todas las instituciones financieras de capital privado, mixto o pblico, incluidas las Entidades de Ahorro y Prstamo y los bancos extranjeros son, obligatoriamente, miembros del Consejo Bancario Nacional. La Ley establece que el Consejo Bancario Nacional, tiene dos rganos deliberantes y de decisin: la Asamblea y la Junta Directiva. La Junta Directiva est formada por un Presidente, dos

vicepresidentes y cuatro vocales, que sern elegidos, en Asamblea, de su propio seno, y durarn en sus funciones un ao. Los miembros de la Junta pueden ser re-elegidos. El otro rgano, es la Asamblea, la cual deber reunirse cada vez que la convoque su Presidente, con una frecuencia de, por lo menos, una vez mensual. La Asamblea la conforman todos los miembros del consejo Bancario y se requiere normalmente, mayora simple para sus acuerdos y decisiones. Tambin se deber reunir la Asamblea cuando lo soliciten el Presidente del Banco Central de Venezuela, el Presidente del Fondo de Garanta de Depsitos y Proteccin Bancaria, el Superintendente de Bancos o dos de los miembros del mismo Consejo. La Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras (La Ley), establece que las atribuciones del Consejo Bancario Nacional son: estudiar las condiciones bancarias y econmicas del pas y enviar informes con sus conclusiones y recomendaciones a la Superintendencia de Bancos y al Banco Central de Venezuela; responder las consultas que le haga la Superintendencia de Bancos y el Banco Central de Venezuela; identificar y recopilar las costumbres mercantiles bancarias, bien que sean estas de carcter nacional, regional o local, a los fines de declararlas y considerarlas como costumbres mercantiles, con la funcin supletoria de normas de carcter legal que atribuye a la costumbre mercantil, el artculo 9 del Cdigo de Comercio venezolano. Otras importantes atribuciones son: estudiar, coordinar y mejorar las prcticas bancarias y velar por su observancia y uniformidad y estudiar, para su cabal ejecucin, las disposiciones y medidas que dicten el Ejecutivo Nacional, la Superintendencia de Bancos y el Banco Central de Venezuela. La ley tambin le atribuye funcin conciliadora en las disputas que surjan entre las instituciones que lo integran, cuando as se le
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solicitare. Para las respuestas a las consultas que le hagan la Superintendencia y el Banco Central de Venezuela, la coordinacin y la mejora de las prcticas bancarias y para decidir como rgano conciliador, se requiere que la Asamblea decida con una mayora igual o superior al 75% de los miembros asistentes a la reunin donde se adopte la decisin. La Ley establece que el Presidente del Consejo Bancario Nacional forma parte de la Asamblea del Fondo de Garanta de Depsitos y Proteccin Bancaria y que el Consejo Bancario presentar una terna a conocimiento y decisin del Presidente de la Repblica para que de ella se escoja un miembro principal y su suplente, para formar parte de la Junta Directiva de ese mismo organismo. Finalmente, la Ley establece que las relaciones entre el Ejecutivo Nacional y el sector financiero privado representado en el Consejo Bancario Nacional debern efectuarse necesariamente a travs de este Consejo. El rgano del Ejecutivo Nacional a estos fines es el Ministerio de Finanzas.

CLASIFICACIN FINANCIERAS

DE

LA

BANCA

OTRAS

INSTITUCIONES

Sistema Bancario (Banca) El sistema bancario de un pas es el conjunto de instituciones y organizaciones pblicas y privadas que se dedican al ejercicio de la banca y todas las funciones que son inherentes. Banca o sistema bancario, conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero. Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pblica y banca privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar crditos a individuos privados. La industrial o de negocios invierte sus activos en

empresas industriales, adquirindolas y dirigindolas. La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades. Los bancos son instituciones pblicas o privadas que realizan actos de intermediacin profesional entre los dueos de dinero y capital y los usuarios de dicho dinero y capital. Es decir, los bancos actan en el mercado de dinero y capitales.

Algunas de las funciones de los bancos son: Recibir depsitos en dinero del pblico en general. Otorgar crditos a corto y largo plazo. Manejar cuentas de cheques, de ahorro, de tarjetas de crdito (y lo relacionado con ellas) etc. Recibir depsitos de los siguientes documentos: certificados financieros, certificados de depsito bancario, etc.

En el funcionamiento los clientes depositan su dinero en las instituciones bancarias y adquieren un derecho a pedir al banco cierto tipo de cuenta (cheques, a corto plazo, a largo plazo, tarjeta de crdito etc.). El banco por su parte adquiere una obligacin con los depositantes, pero tambin el derecho de utilizar esos de depsitos en la forma que ms conveniente.

Instituciones Bancarias En un sistema bancario existen diferentes tipos de bancos que tratan de cubrir todas las necesidades financieras de la economa de un pas.

Segn el Sector Social Bancos Pblicos: Son organismos creados por el gobierno federal con el objetivo de atender las necesidades de crdito de algunas actividades que se
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consideren bsicas para el desarrollo de la economa de un pas.

Bancos Privados: Son tambin llamados bancos comerciales y son instituciones cuya principal funcin es la intermediacin habitual que efectan en forma masiva y profesional el uso del crdito y en actividades de banca. Bancos Mixtos: Actan como bancos comerciales en la intermediacin profesional del uso del crdito y actividades ligadas al ejercicio de la banca.

Bancos de Ahorro: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es recibir depsitos de ahorro del pblico. Bancos de Depsito: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es la de recibir del pblico en general depsitos bancarios de dinero retirables a la vista mediante la expedicin de cheques a su cargo.

Bancos Financieros: Tambin conocidos como bancos de inversin, son los que tienen la finalidad principal de atender necesidades de financiamiento a largo plazo del sector productivo de la economa.

Bancos de Capitalizacin: Instituciones cuya funcin principal es la colocacin de capitales mediante contratos que celebra con el pblico por medio de ttulos pblicos de capitalizacin.

CARACTERSTICAS DEL SISTEMA BANCARIO El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de depsitos, as como el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones denominadas de pasivo. Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran una serie de comisiones, que tambin se aplican a los distintos servicios que los bancos modernos ofrecen a sus clientes en un marco cada vez ms competitivo: tarjetas de crdito, posibilidad de descubierto, banco telefnico, entre otros. Sin embargo, puesto que el banco puede disponer del ahorro del depositante, remunera a este ltimo mediante el pago de un inters.
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Podemos distinguir varios tipos de depsitos. En primer lugar, los depsitos pueden materializarse en las denominadas cuentas corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas cantidades para que ste las guarde, pudiendo disponer de ellas en cualquier momento. Tiempo atrs, hasta adquirir carcter histrico, este tipo de depsitos no estaban remunerados, pero la creciente competencia entre bancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de forma drstica en todos los pases occidentales. En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que tambin son depsitos a la vista, es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier momento. Los depsitos y reintegros se realizan y quedan registrados a travs de una cartilla de ahorro, que tiene carcter de documento financiero. La disponibilidad de este tipo de depsitos es menor que la de las cuentas corrientes puesto que obligan a recurrir a la entidad bancaria para disponer de los fondos, mientras que las cuentas corrientes permiten la disposicin de fondos mediante la utilizacin de cheques y tarjetas de crdito. En tercer lugar hay que mencionar las denominadas cuentas a plazo fijo, en las que no existe una libre disposicin de fondos, sino que stos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque, en la prctica, se puede disponer de estos fondos antes de la fecha prefijada, pero con una penalizacin (la remuneracin del fondo es menor que en el caso de esperar a la fecha de vencimiento). En cuarto lugar, existen los denominados certificados de depsito, instrumentos financieros muy parecidos a los depsitos o cuentas a plazo fijo; la principal diferencia viene dada por cmo se documentan. Los certificados se realizan a travs de un documento escrito intercambiable, es decir, cuya propiedad se puede transferir. Por ltimo, dentro de los distintos tipos de depsitos, los depsitos de ahorro vinculado son cuentas remuneradas relacionadas con operaciones bancarias de activo (es el caso de una cuenta vivienda: las cantidades depositadas deben utilizarse para un fin concreto, como es el caso de la adquisicin de vivienda en nuestro ejemplo). Los bancos, con estos fondos depositados, conceden prstamos y crditos a otros clientes, cobrando a cambio de estas operaciones
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(denominadas de activo) otros tipos de inters. Estos prstamos pueden ser personales, hipotecarios o comerciales. La diferencia entre los intereses cobrados y los intereses pagados constituye la principal fuente de ingresos de los bancos.

INSTRUMENTOS DEL SISTEMA BANCARIO El cobro de intereses: es el pago de los deudores o cuentahabientes por un inters a un prstamo. Recibir dinero de ahorradores: Como sabemos la mayor parte del dinero de los bancos viene por los depsitos de los ahorradores. El encaje legal: es un depsito que los bancos tenan la obligacin de entregar al banco central para que ste pudiera asegurara la existencia de fondos en efectivo a los bancos comerciantes, de tal manera que estos ltimos pudieran enfrentar, cuando se necesitara, el retiro de grandes volmenes de efectivo por parte de los cuentahabientes. El coeficiente de liquidez del banco: viene dado por el porcentaje de activos lquidos sobre pasivos; para un banco, ste estar determinado por la proporcin de activos en efectivo sobre el total de activos, y a veces est sujeto a la regulacin gubernamental. Grado de

disponibilidad con la que los diferentes activos pueden convertirse en dinero (el medio de pago ms lquido de todos los existentes). La oferta de dinero: es un instrumento bsico -tambin lo es de la poltica econmica y es lo que un gobierno ejerce sobre el control de la creacin de crditos y de dinero por el sistema bancario, a travs de su sistema de finanzas.

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OBJETIVOS DEL SISTEMA BANCARIO Controlar las tasas de inters bancarias. Emisin y control de dinero, bonos, divisas y otros ttulos de valor. Prestarse como fondo de apoyo a la economa de un pas. Poner en circulacin los signos monetarios. Poner fijas las tasas de inters de las instituciones bancarias de acuerdo a sus necesidades.

LA BANCA EN LATINOAMRICA Cada uno de los pases latinoamericanos posee su propio banco central, pero lo ms relevante en cuanto al sistema bancario de Latinoamrica son los bancos supranacionales que los distintos pases han creado con el fin de ayudarse entre s para defenderse de la gran banca internacional. As, destacan el Banco Centroamericano de Integracin Econmica (creado en 1961 con sede en Tegucigalpa, Honduras, y que integra a Costa Rica, El Salvador, Guatemala, Honduras y Nicaragua, pases constituyentes del Mercado Comn Centroamericano; concede crditos a largo plazo con bajos tipos de inters para financiar proyectos que favorezcan la integracin econmica de los pases miembros) y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), creado en 1957 por Estados Unidos y la mayora de los pases latinoamericanos, con sede en Washington. De este banco surgi el Instituto para la Integracin de Amrica Latina, as como la Corporacin.

OPERACIONES BANCARIAS Se denominan Operaciones Bancarias a aquellas operaciones de crdito practicadas por un banco de manera profesional, como eslabn de una serie de operaciones activas y pasivas similares.
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La clasificacin de estas operaciones de acuerdo al sujeto de cesin del crdito es la siguiente: Activas: cuando el banco otorga el crdito (prstamos, descuentos, anticipo, apertura de crditos, etc.), el banco puede entregar dinero bajo diversas condiciones (con garantas o sin ellas).

Tipos de Prstamos que Otorgan los Bancos Los dos tipos ms comunes de prstamos bancarios personales son los prstamos a plazos y el crdito renovable. Con un prstamo a plazos, el prestatario toma en prstamo una cantidad de dinero especfica y la devuelve pagando adems inters, en pagos mensuales iguales a lo largo de un perodo designado, generalmente de uno o ms aos. El prestatario debe volver a tramitar una solicitud cada vez que desee un nuevo prstamo. El crdito renovable es ms complicado. Se abre una cuenta que permite que el prestatario tenga acceso a una cierta suma mxima de fondos prestados. A este mximo se le llama el lmite crediticio del titular de la cuenta. El prestatario puede obtener dinero en efectivo o comprar cosas a crdito siempre que la suma total adeudada no sobrepase el lmite crediticio. As, el prestatario no tiene que volver a solicitar un prstamo cada vez que desea usar la cuenta. Cada mes el prestatario debe efectuar un pago mnimo o cancelar el total de la deuda. El inters se cobra normalmente cada mes basado en el saldo diario promedio adeudado. Es costumbre renunciar al inters si se cancela cada mes la cantidad ntegra adeudada. Apertura de Crdito El contrato de crdito es un contrato por el cual la Entidad Financiera se compromete a proporcionar al cliente fondos hasta una cierta

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cuanta o lmite, en diversas formas, percibiendo por permitir tal disponibilidad de fondos una comisin, as como unos intereses que se girarn de acuerdo con las condiciones pactadas por la Entidad Financiera y el cliente, por todos y cada uno de los das en que el cliente adeude una suma de dinero y en funcin de las cantidades dispuestas en cada momento. A partir de la firma del contrato, el banco queda comprometido a hacer efectivas las rdenes del cliente que dentro del espacio de tiempo convenido y hasta el lmite total de disposicin pactado. Por ello el cliente retribuir al banco con las comisiones que hayan pactado y los intereses por las cantidades dispuestas hasta el final del reembolso. El crdito bancario (en trminos ms estrictos, apertura de crdito en cuenta corriente), es un contrato por el cual la Entidad Financiera pone a disposicin del cliente cierta cantidad de dinero, el cual deber de devolver con intereses y sumndole una comisin segn los plazos pactados. En la prctica, es algo ms que una cantidad de dinero de la que el cliente puede disponer a lo largo del tiempo, pagando intereses y comisiones por el dinero efectivamente retirado de la cuenta. En efecto, la apertura de crdito en cuenta corriente puede implicar.

Entrega de Dinero en Efectivo al Cliente

Pagar a terceros en nombre del cliente (pago de facturas, deudas, etc.). Pagar cheques contra la cuenta corriente. Otorgar al cliente la prrroga de una deuda vencida.

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Descontar letras de cambios presentadas por el cliente, facilitar al cliente o al tercero que ste le indique una carta de crdito, y constituir fianzas por el cliente, en forma de depsitos de garanta o mediante avales, son operaciones que se pueden canalizar a travs de estas cuentas, donde se anotarn los apuntes que originen de igual forma que en una cuenta sin lmite de crdito.

Pasivas: Son aquellos fondos depositados directamente por la clientela, de los cuales el banco puede disponer para la realizacin de sus operaciones de activo. Estn registrados en el lado derecho del Balance de Situacin; siendo el caso inverso de las cuentas de activo, ya que los saldos de estas cuentas, aumentan con transacciones de CRDITO y disminuyen con las de DEBITO. La captacin de Pasivo, es de gran importancia para todo banco, ya que supone las actividades que realiza una institucin Bancaria para allegarse dinero, esencialmente del pblico en general. Para que un banco pueda desarrollarse, es necesario que adquiera depsitos, pues sin estos es imposible crear una reserva suficiente que le ayude a colocar estos fondos en prstamos e inversiones que le generen dividendos, y que le permitan hacer frente a las demandas de retiro de dinero en efectivo, solicitado por sus clientes.

Cuentas Corrientes

Estos son depsitos corrientes que pueden ser utilizados en cualquier momento a voluntad y requerimiento del titular de la cuenta. Es una forma de captacin de depsitos que constituyen un servicio que ofrece el banco y al cual acuden y se acogen los clientes debido a la confianza, comodidad, seguridad y el control que se le da a los fondos que ponen bajo la custodia del banco. Los saldos en este tipo de cuenta no ganan intereses y prcticamente el banco no cobra por este servicio.

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Los depsitos a la vista constituyen una forma de dinero fiduciario que es utilizado por los bancos para crear dinero y aumentar la oferta monetaria a travs del mecanismo del crdito y del principio de las reservas fraccionarias. La cuenta corriente representa depsitos de los clientes cuyas sumas son pagaderas a solicitud del interesado, mediante rdenes de pago o cheques, sin previo aviso. Otro ejemplo lo constituye la devolucin de cheque por los bancos cuando las cuentas no disponen de saldos suficientes para cubrir el importe del pago. En este caso, los bancos no siguen una poltica uniforme, ya que si bien, todos hacen un cargo a la respectiva cuenta, el monto del dbito vara en los distintos bancos. Las cuentas corrientes pueden ser abiertas, tanto por personas naturales como jurdicas y se clasifican en personales y comerciales; el tiempo de duracin es indefinido y la relacin contractual entre el banco y el cliente puede darse por terminada por decisin de cualquiera de las dos partes.

Deposito de Ahorros o Cuentas de Ahorro

Los depsitos de ahorros es aquel tipo de depsito que se consigna en las entidades financieras que tienen entre sus actividades, la captacin de fondos y los mismos se mantienen en poder y a disposicin de dicha entidad por perodos ms largos que los depsitos de cuenta corriente. El hecho de mantener por un mayor tiempo, los fondos depositados en el banco, pero con la facilidad de convertirlos en dinero corriente (efectivo) es un corto tiempo y sin prdida de valor, es lo que le asigna a esta clase de depsito la categora o calificativo de "cuasi-dinero". Por otra parte, para hacer retiros de estas cuentas, especialmente cuando se trata de montos elevados, el banco exige un aviso previo por escrito, de tal manera que pueda contar con la liquidez suficiente para cubrir el compromiso. Los bancos reconocen un beneficio trimestral en concepto de inters,
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por las cuentas de ahorros, que de acuerdo a la reglamentacin de la Comisin Bancaria, ese inters es anual, capitalizado trimestralmente, sobre el promedio de los saldos ms bajos de cada mes. Cualquier persona mayor de edad, puede abrir este tipo de cuenta. Para el banco, constituye un tpico servicio de captacin de recursos. Los depsitos de ahorro se clasifican en ahorros corriente y ahorros a plazo fijo.

Depsito a Plazo Fijo

Son depsitos que se formalizan entre el cliente y el banco por medio de un documento o certificado; se pactan por un monto y plazo determinado y de los mismos no pueden hacerse retiros ni incrementarse antes del vencimiento del plazo pactado. Los intereses que se pagan por estos depsitos quedan a criterio y poltica de cada banco. Estos depsitos son lneas de captacin de recursos que, por ser negociados a plazos, no son exigibles a la vista y su entrega al cliente, slo es exigible a la fecha en que se vence el trmino de plazo o mediante notificacin escrita y previamente entregada al banco. Los recursos obtenidos, el banco los puede usar como activos productivos para prstamos a mediano y largo plazo, inversiones y otros tipos de crditos, que a la vez que conforman el pasivo bancario, condicionan en forma determinante la capacidad productiva de la empresa bancaria.

Neutras o Accesorias: cuando el banco no recibe ni otorga crdito (operaciones de mediacin donde sirve de intermediario) entre las que pueden mencionarse los giros enviados al cobro como agente recaudador del Estado, como custodia de valores, valores para negociar, etc.

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Cada mes el Banco est obligado a enviar a la persona o institucin que tiene una cuenta corriente abierta en su entidad, una relacin detallada del movimiento de esa cuenta en el mes y el saldo al final del mismo. Generalmente este saldo no coincide con el saldo que la cuenta "Banco" refleja en nuestros libros por lo que se requiere hacer una conciliacin bancaria cada mes para determinar las causas de las diferencias existentes y conseguir el saldo correcto. Por esta razn se realiza mensualmente la conciliacin Bancaria para verificar y realizar los ajustes requeridos en las cuentas con el Banco si son necesarios. El procedimiento para realizar esta operacin es el siguiente:

Comparar la cuenta en el Mayor correspondiente al Banco con el Estado de Cuentas que enva ste. Chequear que: (las operaciones que se registran en el Debe de la entidad coinciden con las que aparecen en el Haber del Banco y viceversa). Los cargos hechos en nuestros libros en el mes se hayan abonado en el Banco, los que no aparezcan se incluyen en Partidas de Conciliacin (Depsitos en trnsito). Los abonos hechos en nuestros libros en el mes se hayan cargado en el Banco, los que no aparezcan se incluyen en Partidas de Conciliacin (Cheques pendientes o en trnsito). Ver si hay cargos o abonos en el Estado de Cuentas que no aparezcan en nuestros libros (Notas de Dbito o de Crdito). Si hay diferencias numricas en una misma operacin, verificar la correcta e incluir la diferencia en la conciliacin.

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Si en el mes anterior existiesen Partidas de Conciliacin, revisar si ya fueron registradas, si no, incluirlas de nuevo en la conciliacin de este mes. Las causas de las diferencias entre el saldo de los libros de la empresa y del Banco son las siguientes: Cheques Pendientes o en Trnsito: cheques emitidos por la empresa y no cobrados en el Banco por el beneficiario del mismo. Por lo que estn abonados en libros pero no cargados en el Estado de Cuenta del Banco. Depsitos en Trnsito: generalmente corresponden con depsitos enviados por correo a fin de mes o que por cualquier causa no hayan llegado al Banco. Por lo que aparecen cargados en los libros de la entidad y no abonados por el Banco. Notas de Dbito: cargos hechos por el Banco por diversos conceptos (intereses, comisiones, giros descontados devueltos, cheques

recibidos de clientes y devueltos por el Banco) que por no haberse recibido del Banco la nota de dbito respectiva (generalmente por correos) no se ha abonado en los libros de la entidad. Notas de Crdito: abonos hechos por el Banco (descuento de giros, pignoraciones, pagars) que por no haberse recibido la nota de crdito no se han cargado en los libros. Errores: puede suceder tanto en los registros de la empresa como en los del Banco ya que al registrarse cualquier operacin puede colocarse una cantidad distinta. Cargos o Abonos Incorrectos: puede originarse por depsitos o cheques de bancos con los que la empresa lleva cuenta, los cuales por error se carguen o abonen a otro Banco distinto o que el Banco

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nos cargue o abone en nuestra cuenta operaciones que corresponden a otro cliente del Banco. Otras Diferencias: Algn otro tipo de diferencia que ocurren con menor frecuencia.

Para satisfacer los cambiantes deseos de sus clientes, los bancos han instituido una variedad de maneras de prestar servicios.

Operaciones Bancarias en Sucursales Segn dnde usted viva, hace aos podra haber sido ilegal que los bancos tuvieran ms de una oficina/sucursal o tuvieran sucursales fuera del condado o estado de su domicilio social. Hoy, todas las compaas bancarias principales operan sucursales en varios estados. Esto permite que la gente de todo el pas tenga acceso a la variedad ms amplia posible de servicios bancarios. Usted puede comparar las mejores condiciones para sus cuentas de depsito y necesidades de prstamos, y no est limitado a lo que se ofrece solamente en su ciudad de residencia.

Operaciones Bancarias por Telfono Esto se refiere a la capacidad de realizar operaciones bancarias por telfono usando el teclado numrico para ingresar datos y navegar el sistema automatizado. Este mtodo es especialmente til para quienes han dispuesto el depsito directo de sus cheques de paga y de otros fondos. Se utiliza para movilizar fondos entre varias cuentas, efectuar pagos de prstamos y otros pagos y controlar los saldos de sus cuentas, todo desde la comodidad de su hogar. Operaciones Bancarias por Internet Esto se refiere al uso de Internet para sus necesidades bancarias. Para hacerlo debe acceder al sitio Web del banco mediante su nmero y
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contrasea de identificacin de usuario. Una vez que entre en el sitio, podr realizar muchas de las transacciones que puede hacer en persona o por telfono. Con las operaciones bancarias por Internet es posible que nunca tenga que presentarse fsicamente en un banco. En definitiva, puede operar con su banco directamente desde

BANCOS DE VENEZUELA El sistema bancario de Venezuela se caracteriza por estar dominado por la banca privada nacional que para enero de 2007 cubra el 58,4% de los activos totales del mercado, mientras que la banca extranjera ocupaba el 30,4% y el resto estaba en manos del Estado (11,2%). Con los diversos cambios experimentados tras algunas fusiones y liquidaciones de entidades financieras en Venezuela a finales de 2009, la banca privada se abroga 54,8% de la cuota del mercado (abril 2010); le sigue la banca pblica o estatal con 31,91%; y la banca de capital forneo, 13,29%. Existen 40 instituciones financieras; de ellas, 27 son bancos comerciales (Banca Comercial y Banca Universal) y otras 13 estn dedicadas a la banca especializada. El sector emplea cerca de 79.110 personas (2009) y cuenta con ms de 3.883 agencias u oficinas. Los principales bancos para 2010 son Banco de Venezuela, Banesco, Banco Mercantil, BBVA Banco Provincial, Banco Fondo Comn, Bicentenario Banco Universal y el Banco Occidental de Descuento, entre otros.

Antecedentes La inestabilidad bancaria en Venezuela se ve influenciada

principalmente por la falta de estabilidad poltica, todas o la mayor parte de la banca slo conceda prstamos al sector gubernamental y participaba como ente de recaudacin aduanera, sin embargo, todos los bancos desde 1839 hasta 1882 tuvieron una duracin efmera. A muchos de estos bancos se les permita la acuacin y puesta en circulacin de monedas y billetes El primer intento de establecer un banco de comercio en Venezuela de capital nacional ocurre en 1825 que se fundara con el nombre de Banco de Venezuela, sin
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embargo no se pudo llevar a cabo la propuesta. Un ao ms tarde es presentado el "Proyecto Revenga", un banco nacional para la Gran Colombia (hoy Colombia, Ecuador, Panam y Venezuela) cuya sede estara ubicada en Bogot y se abriran 4 sedes inicialmente en Caracas, Cartagena, Guayaquil y Ciudad de Panam, al igual que el caso del Banco de Venezuela de 1825 no lleg a termino el proyecto. En 1839 se funda por William Ackers el primer banco en Venezuela aunque de capital extranjero, el Banco Colonial Britnico que fue dirigido por Leandro de Miranda, hijo de Francisco de Miranda, en 1848 cesa operaciones. Ackers funda junto con otros inversionistas y el Estado venezolano (a cargo del 20% de las acciones) el Banco Nacional de Venezuela el cual cumplira la funcin de recaudacin aduanera y cancelacin del presupuesto nacional; adems de facilitar descuentos y depsitos. Pero en 1850 corre la misma suerte que el Colonial Britnico y cierra. Para 1861 se establece un banco denominado Banco de Venezuela (sin relacin alguna con el actual) que solo lograra cumplir un ao de servicios tras fracasar en las polticas bancarias que se haban trazado. Bajo el nombre de Banco Caracas se intentaran establecer en cuatro oportunidades instituciones bancarias comerciales en el pas, apartando un intento fallido de 1838 de creacin de un banco; el primer Banco de Caracas nace 1862 pero sera liquidado en 1863, luego seran fundados y liquidados otros bancos con ese nombre entre 1876-1877, 1877-1879 y 1879-1883. Una vez liquidado el ltimo de los que se llamaron Banco Caracas se funda el Banco Comercial, que logr consolidarse y crecer hasta transformarse en Banco de Venezuela en 1890 an existente.

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CONSOLIDACIN DE LA BANCA EN VENEZUELA El establecimiento de los actuales bancos modernos en Venezuela lo logra el Banco de Maracaibo el 20 de julio de 1882 el cual fungira adems como emisor de billetes, a ste le seguira el actual Banco de Venezuela inscrito legalmente el 2 de septiembre de 1890 y entrando en funcionamiento el 18 de agosto de 1890 tras la transformacin del Banco Comercial. El 23 de agosto de 1890 es fundado el Banco Caracas (hoy fusionado con el Banco de Venezuela) y entra en operaciones el 1 de diciembre del mismo ao con la funcin principal de servir al sector privado. Luego de una pausa de ms de dos dcadas es fundado un cuarto banco, el Banco Comercial de Maracaibo en 1916 y posterior a ste arribaron los bancos extranjeros como The Royal Bank of Canada (Inter Bank hoy fusionado con el Banco Mercantil), The National City Bank of New York (City Bank) y el Banco Holands Unido (Banco Continental hasta su fusin con el Banco Provincial). En 1925 y 1926 son fundados el Banco Venezolano de Crdito y el Banco Mercantil y Agrcola (hoy Mercantil) quienes estaban autorizados para la emisin de billetes ante la falta de un Banco Central junto con otros cuatros bancos Venezuela, Maracaibo, Caracas y Comercial de Maracaibo. La participacin del Estado con instituciones propias lleg en 1928 bajo la dictadura de Juan Vicente Gmez, con la creacin de dos bancos especializados para incentivar el sector agrcola y de construccin de viviendas populares, el 13 de junio de 1928 se establece el Banco Agrcola y Pecuario con sede en Maracay (luego trasladada a Caracas) y poco despus el 30 de ese mismo mes se crea el Banco Obrero tambin con sede en Maracay pero traslada en 1936 a Caracas. En 1937 es creado por ley el Banco Industrial de Venezuela con el objetivo de financiar e impulsar el desarrollo industrial del pas. Si bien Antonio Guzmn Blanco sent las bases legales para el establecimiento de bancos en Venezuela, sera Eleazar Lpez Contreras el que se encargara de la modernizacin de la banca con la creacin del Banco Central de Venezuela y una ley de bancos que logr la creacin de la superintendencia de Bancos (Sudeban) y el Consejo Bancario Nacional.

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Expansin Luego de 1940 por iniciativa del gobierno se promueve el

establecimiento de bancos regionales y de fomento, adems de seguir el crecimiento y creacin de bancos privados entre los que destacan el Banco Unin fundado en 1946 que lograra establecerse entre los primeros cuatro bancos del pas hasta entrado el Siglo XXI, el Banco Francs e Italiano para la Amrica del Sur que inicia operaciones en 1950 de capital mayoritario de Francia, para 1971 menos del 20% del capital accionario de este banco era extranjero esto debido al proceso de venezolanizacin iniciado por el presidente de la Repblica Rafael Caldera, para 1975 se cambia el nombre a Banco Latino. Entre los bancos importantes que fueron establecidos en la dcada de los cincuenta destacan los bancos Provincial y Metropolitano fundados 1952, el Banco del Caribe en 1954, los bancos Occidental de Descuento y Exterior en 1956. Otros bancos regionales creados en la dcada del cincuenta como el Carabobo, Miranda y Aragua se fusionaran para crear el Banco Consolidado (hoy Corp Banca) en 1967. Cabe destacar que en un principio este banco se llam Banco del Centro Consolidado. En 1977 se aprueba una ley para incentivar la banca privada regional, esto permite que en la dcada de los ochenta inicien operaciones los bancos Agroindustrial Venezolano (actual Banesco) Zulia (luego Banco Progreso), Caron, Comercial de Falcn (luego Banco Federal), Plaza y Sofitasa, entre otros.

Crisis Bancaria Desde la crisis social de 1989 y las medidas econmicas adoptadas por el presidente Carlos Andrs Prez, adems de las dos intentonas de Golpe de Estado en 1992 se empeor y aceler el proceso inflacionario en Venezuela, aunado a las elevadas tasas de inters, el endeudamiento y la imposibilidad de la banca de pagar a tiempo sus obligaciones, se desata una gran crisis bancaria en el pas que se inicia en 1994 con el desplome del Banco Latino y al
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Grupo Latinoamericana Progreso al cual perteneca dicho banco el Banco Progreso y el Banco Repblica, adems de arrastrar a otros bancos como el Banco Metropolitano, Banco Principal, Banco La Guaira, Banco Italo Venezolano, Confinanzas, Banco Construccin, Cremerca y al banco ms antiguo para el momento en el pas, el Banco de Maracaibo. Otros bancos como el Consolidado y el Banco de Venezuela pese a ser intervenidos, son vendidos por el Estado venezolano a capitales extranjeros, el primero sera adquirido finalmente por Corp Banca y el segundo por el Grupo Santander. El Banco Unin tambin cae en la crisis pero logra reponerse por auxilio financiero. La crisis es superada por completo en 1996.

Fortalecimiento y Fusin Luego de la recuperacin bancaria comienza un proceso de fusin entre los bancos del estrato grande y mediano de la banca venezolana, de 123 instituciones bancarias que existan en 1996 pasaron a funcionar 58 en 2006, en donde destaca 38 procesos de fusiones. Algunos bancos como el Banco de Venezuela y el Banco Caracas son adquiridos por el Grupo Santander, que fusionara el ltimo en Banco de Venezuela; el Banco Provincial se hizo con el control del Banco Lara fusionndolo; el Banco Mercantil absorbi a Inter Bank; mientras que el Banco Unin se fusionara con Caja Familia creando en 2001 Unibanca, este banco realiz la mayor campaa publicitaria jams vista en Venezuela desde la fundacin de la banca, un ao despus sera adquirido por Banesco, que era un banco mucho menor que Unibanca. Tambin en el ao 2001 el Banco Repblica se fusiona con Fondo Comn Entidad de Ahorro y Prstamo, pasando ste ltimo a la categora de Banco Universal. Para 2007 se esperaban dos grandes fusiones, la primera del Banco Occidental de Descuento con Corp Banca (Venezuela) y la otra gran fusin se esperaba era la adquisicin por parte del Banco Confederado de Bolvar Banco y BanPro, en un principio se especul que el Banco Canarias tambin podra se fusionado con los anteriores siendo descartado, pero ya para 2009 los

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cuatro bancos formaban parte de un mismo grupo financiero, aunque no fusionados. Ese mismo ao Banesco se convirti en el banco ms grande de Venezuela superando al Banco Mercantil, mientras que por parte de la banca estatal Banfoandes se consolid como el primer banco del Estado. Las fusiones bancarias que se esperaban desde 2007 no se materializaron como estaban previstas.

Nuevo Panorama A finales de noviembre de 2009, el Gobierno venezolano detect una serie de irregularidades en distintas instituciones financieras, entre ellas los bancos Canarias, BanPro, Confederado, Bolvar Banco, Banco Real, Central Banco Universal, Baninvest, BaNorte, Mi Casa EAP, InverUnin y Banco del Sol en lo que respecta a aumento de capitales sin demostrar el origen de los mismos, transferencia de fondos de una institucin a otra, negociaciones fraudulentas con el dinero de los ahorristas y escasez de liquidez para asumir sus responsabilidades. Por tal motivo, las autoridades nacionales decidieron, tras los anlisis de rigor, liquidar las instituciones Canarias, Banpro, Banco Real, Baninvest y Banco del Sol y asumir el pago de los ahorristas, mediante garantas establecidas en la ley, hasta 10 mil bolvares fuertes en una primera etapa (con la modificacin de la ley que rige el sector tal cifra fue aumentada hasta 30 mil). Para ello, se vali del Banco de Venezuela, ente recientemente estatizado, y la colaboracin de la banca privada. Por otro lado, decidi pasar a la banca pblica las instituciones Confederado, Central y Bolvar Banco. Las tres entidades financieras, en fusin con Banfoandes -banco estatal que demostr un crecimiento acelerado en los ltimos aos- forman parte de Bicentenario Banco Universal, el cual empez funciones de manera oficial el 21 de diciembre de 2009. El 12 de enero de 2010, el Poder Ejecutivo de Venezuela resolvi fusionar a BaNorte con Bicentenario Banco Universal.

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En el caso de Mi Casa Entidad de Ahorro y Prstamo, se resolvi rehabilitarla y fusionarla con el estatal Banco de Venezuela, con lo que se logr posicionar a la entidad pblica del cuarto puesto hasta el segundo del ranking bancario venezolano. Recientemente se conoci que el Estado venezolano decidi la liquidacin de la entidad financiera Inverunin. La idea, segn declaraciones del presidente de la Repblica Bolivariana de Venezuela, Hugo Chvez Fras; del entonces ministro del Poder Popular para la Economa y Finanzas, Al Rodrguez Araque; y del entonces ministro del Poder Popular para la Planificacin y Desarrollo, Jorge Giordani, es fortalecer la actividad financiera del Estado, reforzar las instituciones que prestan servicios de banca universal, reagrupar a las llamadas instituciones financieras especializadas y "bancarizar" a la poblacin venezolana que hasta la fecha no ha tenido acceso a los servicios que prestan los organismos financieros. El lunes 14 de junio de 2010, el gobierno venezolano decidi la intervencin a puerta cerrada del Banco Federal, por incurrir en irregularidades como el hecho de que sus pasivos exigibles eran mayores a los activos liquidables de inmediato; que no mantuviera el saldo mnimo por encaje legal requerido por el Banco Central de Venezuela (BCV); adems del

incumplimiento de los porcentajes mnimos de 12% del coeficiente de patrimonio activo y de 8% para el coeficiente de operaciones contingentes, los cuales apuntaban a la insolvencia patrimonial del banco.7 En octubre de 2009, la Superintendencia Nacional de Bancos y Otras Instituciones Financieras (Sudeban) impuso varias medidas administrativas al Banco Federal que incluan no decretar dividendos ni tomar nuevos fideicomisos, las cuales desatendi la institucin bancaria. Incluso, el ente contralor le otorg una prrroga que la directiva del banco no aprovech para ponerse a derecho. El 10 de agosto de 2010, a menos de dos meses de haber sido intervenido, el gobierno venezolano 8 decide la liquidacin parcial de los activos del Banco Federal. En rueda de prensa, el ministro del Poder Popular para la
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Planificacin y Finanzas, Jorge Giordani; el ministro de Estado para la Banca Pblica, Humberto Ortega Daz; y el superintendente Nacional de Bancos, Edgar Hernndez Behrens, explicaron que un importante porcentaje de los activos del Federal (que suman ms de 4 mil 515 millones de bolvares fuertes)seran vendidos para recuperar las prdidas, que sobrepasan dicha cantidad. Asimismo, anunciaron que unas 68 agencias del banco liquidado pasaran a la banca pblica; el resto se ofrecer a las entidades privadas que las requieran. El 15 de octubre de 2010, en rueda de prensa, el ministro del Poder Popular para la Planificacin y Finanzas, Jorge Giordani, anunci la intervencin a puerta cerrada de la entidad financiera Bancoro, debido a los graves problemas de iliquidez e incapacidad para honrar los compromisos con sus depositantes. El Estado venezolano garantiz el pago de garantas a sus cuentahabientes hasta en 98% del total de 177 mil 115 clientes que hasta el momento de la medida registraba la entidad bancaria.

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PRINCIPALES BANCOS PRIVADOS EN VENEZUELA

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Banesco Banco Mercantil BBVA Banco Provincial Banco occidental de Descuento (BOD) Banco Exterior BanCaribe Corp Banca (BOD) Banco Nacional de Crdito (BNC) Venezolano de Crdito BFC Banco Caroni Citibank Banco Plaza Banco Sofitasa Banco Guayana Del Sur Banco Activo 100% Banco

Banco Universal Banco Universal Banco Universal Banco Universal Banco Universal Banco Universal Banco Universal Banco Universal Banco Universal Banco Universal Banco Universal Banco Universal Banco Comercial Banco Universal Banco Universal Banco Universal Banco Universal Banco Comercial

Privado Privado Privado Privado Privado Privado Privado Privado Privado Privado Privado Privado Privado Privado Privado Privado Privado Privado

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CONCLUSIONES

En nuestro pas la actual Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras promulgada en Marzo del 2011, contempla la participacin de la inversin extranjera en la intermediacin financiera as como las fusiones bancarias en los casos sealados en dicho instrumento jurdico. En efecto, los artculos 106 al 118 establecen las condiciones para que los inversionistas extranjeros, ya sean bancos, empresas o personas naturales, puedan actuar como accionistas de bancos nacionales o establecer instituciones financieras extranjeras en el pas, como en efecto ha sucedido, quedando sometidos a las mismas normas que rigen a los bancos nacionales. Asimismo, los artculos 97 al 99 establecen especficamente los casos en los cuales se autorizan las fusiones bancarias y el procedimiento que debera seguirse, ante la Superintendencia de Bancos para su debida autorizacin. As mismo se facultaba a la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras a inspeccionar, vigilar y fiscalizar a los bancos y las dems instituciones de crdito. Ahora las facultades se extienden a regular y controlar. Por otra parte, el Fondo de Garanta de Depsitos y Proteccin Bancaria (FOGADE) debe cumplir un papel estelar en el establecimiento de la credibilidad en el sistema bancario nacional. Su fortalecimiento financiero con el aporte de las instituciones financieras ha sido un acierto legislativo definitivo por parte del Estado. Como banco de bancos, el Banco Central mantiene un porcentaje de los depsitos que poseen los bancos privados, vigila las operaciones de stos, acta como institucin crediticia en ltima instancia y proporciona servicios tcnicos y de asesora. Lleva a cabo la poltica monetaria tanto nacional como exterior y, en muchos pases, es el Banco Central el que disea esta poltica de forma independiente del gobierno, sirvindose de toda una gama de controles directos e indirectos sobre las instituciones financieras.

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Indudablemente que ha habido avances importantes respecto a la conveniencia de dotar a los organismos fiscalizadores de todos los instrumentos legales, tcnicos y humanos, que hagan posible anticipar los procesos de insolvencia bancaria y cortar de raz su avance antes de que se afecten los intereses de los contribuyentes. El papel de los organismos de supervisin y control, ha permitido mejorar la capacidad de las entidades bancarias y financieras para absorber prdidas operativas ocasionales, provocadas tanto por eventuales fallas gerenciales como por desmejoras de la coyuntura econmica, y promover mecanismos que faciliten la eliminacin de las redundancias en el sistema bancario, sin tener que soportar los efectos nocivos y traumas que generalmente acompaan a las liquidaciones. Finalmente, consideramos que la combinacin de elementos de control, la vigilancia del pblico, y en particular de los depositantes de las instituciones financieras, tomados en cuenta en la Ley de Emergencia Financiera pero preteridos por los Interventores de los bancos, quienes los tenan como extraos, cuando estaban manejando su dinero, puede permitir que se prevengan situaciones delictivas y fraudes en contra de quienes tienen sus fondos confiados a las instituciones financieras. La banca privada en Venezuela, con todos los impases que pueda tener, es una banca slida hoy. Lo que si necesita, es seguir fortalecindose patrimonialmente y ser cada vez mejor operativos, para mantener costos cnsonos con su actividad, inversin y servicios que presta.

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