REPBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA MINISTERIO DEL PODER POPULAR PARA LA DEFENSA UNIVERSIDAD NACIONAL EXPERIMENTAL POLITECNICA DE LAS FUERZAS

ARMADA BOLIVARIANA UNEFA NUCLEO BOLVAR EXTENCIN UPATA ECONOMIA SOCIAL

Profesora: Laura Sols

Participantes: Flores Yatzon Rivas Graciela Figuera Osdalys Barreto Joandris Gurmeite Albanys Guillen Leonardys Bacadare Clarimar
Upata, Abril 2011

NDICE
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Introduccin... Instituciones Bancarias Y No Bancarias. Rol Histrico... Papel Que Desarrolla En La Economa Proceso De Transformacin A La Luz De La Modernizacin.... Conclusin.... Referencias Bibliogrfica...

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INTRODUCCIN

A medida que el mundo fue evolucionando las personas han buscado la mejor manera de cuidar su dinero, de hacerlo producir, de tenerlo en un lugar seguro y donde pueda ser visto. En vista de estas necesidades comenzaron a salir las diferentes instituciones financieras que adems de ofrecer el servicio de cuidar su dinero esta institucin ofrece diferentes opciones como: crditos, opciones para la compra de locales, compra de ttulos valores, fideicomiso, etc. Como estas instituciones fueron creciendo y la economa en el pas presenta muchas variaciones se fundaron instituciones que cumplieran la labor de garantizar el dinero que el cliente otorga al banco. En principio, las instituciones financieras multilaterales se

establecieron con dos objetivos principales. Primero, para coordinar las polticas econmico-financieras de los distintos pases miembros y para que se entiendan los unos a los otros en estas materias. Segundo, para utilizar recursos comunes para ayudar a los pases menos desarrollados a acercarse a los niveles de desarrollo del mundo ms rico y a ayudarles en tiempos de dificultad y de inestabilidad econmicofinanciera. Las instituciones principales y las ms conocidas son las establecidas en la conferencia de Bretton Woods, Estados Unidos, en julio de 1944.

INSTITUCIONES BANCARIAS Y NO BANCARIAS Las Instituciones bancarias de un pas es el conjunto de instituciones y organizaciones pblicas y privadas que se dedican al ejercicio de la banca y todas las funciones que son inherentes. Banca o sistema bancario, conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero. Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pblica y banca privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar crditos a individuos privados. La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales, adquirindolas y dirigindolas. La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades. Los bancos son instituciones pblicas o privadas que realizan actos de intermediacin profesional entre los dueos de dinero y capital y los usuarios de dicho dinero y capital. Es decir, los bancos actan en el mercado de dinero y capitales. Algunas de las funciones de las Instituciones Bancarias: Recibir depsitos en dinero del pblico en general. Otorgar crditos a corto y largo plazo. Manejar cuentas de cheques, de ahorro, de tarjetas de crdito (y lo relacionado con ellas) etc. Recibir depsitos de los siguientes documentos: certificados

financieros, certificados de depsito bancario, etc.

En el funcionamiento los clientes depositan su dinero en las instituciones bancarias y adquieren un derecho a pedir al banco cierto tipo de cuenta (cheques, a corto plazo, a largo plazo, tarjeta de crdito etc.). El banco por su parte adquiere una obligacin con los depositantes, pero tambin el derecho de utilizar esos de depsitos en la forma que ms conveniente. Instituciones bancarias: En un sistema bancario existen diferentes tipos de bancos que tratan de cubrir todas las necesidades financieras de la economa de un pas. Segn el sector social: Bancos pblicos: Son organismos creados por el gobierno federal con el objetivo de atender las necesidades de crdito de algunas actividades que se consideren bsicas para el desarrollo de la economa de un pas. Bancos privados: Son tambin llamados bancos comerciales y son instituciones cuya principal funcin es la intermediacin habitual que efectan en forma masiva y profesional el uso del crdito y en actividades de banca. Bancos Mixtos: Actan como bancos comerciales en la intermediacin profesional del uso del crdito y actividades ligadas al ejercicio de la banca. Bancos de Ahorro: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es recibir depsitos de ahorro del pblico. Bancos de depsito: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es la de recibir del pblico en general depsitos bancarios de dinero retirables a la vista mediante la expedicin de cheques a su cargo. Bancos Financieros: Tambin conocidos como bancos de inversin, son los que tienen la finalidad principal de atender necesidades de financiamiento a largo plazo del sector productivo de la economa.

Bancos de capitalizacin: Instituciones cuya funcin principal es la colocacin de capitales mediante contratos que celebra con el pblico por medio de ttulos pblicos de capitalizacin. Caractersticas de las Instituciones Bancarias El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de depsitos, as como el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones denominadas de pasivo. Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran una serie de comisiones, que tambin se aplican a los distintos servicios que los bancos modernos ofrecen a sus clientes en un marco cada vez ms competitivo: tarjetas de crdito, posibilidad de descubierto, banco telefnico, entre otros. Sin embargo, puesto que el banco puede disponer del ahorro del depositante, remunera a este ltimo mediante el pago de un inters. Podemos distinguir varios tipos de depsitos. En primer lugar, los depsitos pueden materializarse en las denominadas cuentas corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas cantidades para que ste las guarde, pudiendo disponer de ellas en cualquier momento. Tiempo atrs, hasta adquirir carcter histrico, este tipo de depsitos no estaban remunerados, pero la creciente competencia entre bancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de forma drstica en todos los pases occidentales. En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que tambin son depsitos a la vista, es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier momento. Los depsitos y reintegros se realizan y quedan registrados a travs de una cartilla de ahorro, que tiene carcter de documento financiero. La disponibilidad de este tipo de depsitos es menor que la de las cuentas corrientes puesto que obligan a recurrir a la entidad bancaria para disponer de los fondos, mientras que las cuentas corrientes

permiten la disposicin de fondos mediante la utilizacin de cheques y tarjetas de crdito. En tercer lugar hay que mencionar las denominadas cuentas a plazo fijo, en las que no existe una libre disposicin de fondos, sino que stos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque, en la prctica, se puede disponer de estos fondos antes de la fecha prefijada, pero con una penalizacin (la remuneracin del fondo es menor que en el caso de esperar a la fecha de vencimiento). Los bancos, con estos fondos depositados, conceden prstamos y crditos a otros clientes, cobrando a cambio de estas operaciones (denominadas de activo) otros tipos de inters. Estos prstamos pueden ser personales, hipotecarios o comerciales. La diferencia entre los intereses cobrados y los intereses pagados constituye la principal fuente de ingresos de los bancos.

ROL HISTRICO La inestabilidad bancaria en Venezuela se ve influenciada

principalmente por la falta de estabilidad poltica, todas o la mayor parte de la banca slo conceda prstamos al sector gubernamental y participaba como ente de recaudacin aduanera, sin embargo, todos los bancos desde 1839 hasta 1882 tuvieron una duracin efmera. A muchos de estos bancos se les permita la acuacin y puesta en circulacin de monedas y billetes El primer intento de establecer un banco de comercio en Venezuela de capital nacional ocurre en 1825 que se fundara con el nombre de Banco de Venezuela, sin embargo no se pudo llevar a cabo la propuesta. Un ao ms tarde es presentado el "Proyecto Revenga", un banco nacional para la Gran Colombia (hoy Colombia, Ecuador, Panam

y Venezuela) cuya sede estara ubicada en Bogot y se abriran 4 sedes inicialmente en Caracas, Cartagena, Guayaquil y Ciudad de Panam, al igual que el caso del Banco de Venezuela de 1825 no lleg a termino el proyecto. En 1839 se funda por William Ackers el primer banco en Venezuela aunque de capital extranjero, el Banco Colonial Britnico que fue dirigido por Leandro de Miranda, hijo de Francisco de Miranda, en 1848 cesa operaciones. Ackers funda junto con otros inversionistas y el Estado venezolano (a cargo del 20% de las acciones) el Banco Nacional de Venezuela el cual cumplira la funcin de recaudacin aduanera y cancelacin del presupuesto nacional; adems de facilitar descuentos y depsitos. Pero en 1850 corre la misma suerte que el Colonial Britnico y cierra. Para 1861 se establece un banco denominado Banco de Venezuela (sin relacin alguna con el actual) que solo lograra cumplir un ao de servicios tras fracasar en las polticas bancarias que se haban trazado. Bajo el nombre de Banco Caracas se intentaran establecer en cuatro oportunidades instituciones bancarias comerciales en el pas, apartando un intento fallido de 1838 de creacin de un banco; el primer Banco de Caracas nace 1862 pero sera liquidado en 1863, luego seran fundados y liquidados otros bancos con ese nombre entre 1876-1877, 1877-1879 y 1879-1883. Una vez liquidado el ltimo de los que se llamaron Banco Caracas se funda el Banco Comercial, que logr consolidarse y crecer hasta transformarse en Banco de Venezuela en 1890 an existente. Luego de 1940 por iniciativa del gobierno se promueve el establecimiento de bancos regionales y de fomento, adems de seguir el crecimiento y creacin de bancos privados entre los que destacan el Banco Unin fundado en 1946 que lograra establecerse entre los primeros cuatro bancos del pas hasta entrado el Siglo XXI, el Banco Francs e Italiano para

la Amrica del Sur que inicia operaciones en 1950 de capital mayoritario de Francia, para 1971 menos del 20% del capital accionario de este banco era extrajero esto debido al proceso de venezolanizacin iniciado por el presidente de la Repblica Rafael Caldera, para 1975 se cambia el nombre a Banco Latino. Entre los bancos importantes que fueron establecidos en la dcada de los cincuenta destacan los bancos Provincial y Metropolitano fundados 1952, el Banco del Caribe en 1954, los bancos Occidental de Descuento y Exterior en 1956. Otros bancos regionales creados en la dcada del cincuenta como el Carabobo, Miranda y Aragua se fusionaran para crear el Banco Consolidado (hoy Corp Banca) en 1967. Cabe destacar que en un principio este banco se llam Banco del Centro Consolidado. En 1977 se aprueba una ley para incentivar la banca privada regional, esto permite que en la dcada de los ochenta inicien operaciones los bancos Agroindustrial Venezolano (actual Banesco) Zulia (luego Banco Progreso), Caron, Comercial de Falcn (actual Banco Federal), Plaza y Sofitasa, entre otros. El sistema econmico nacional de cada pas en vas de desarrollo determina la naturaleza de su sistema bancario. En los pases capitalistas prevalece un sistema bancario privado; en los pases socialistas (por ejemplo, Egipto o Sudn) se han nacionalizado todos los bancos. Otros pases han tomado como modelo el sistema europeo; por ejemplo, en Per, o en Kenya, coexisten bancos pblicos y privados. En muchos pases, el sistema bancario sigue el modelo creado durante la poca colonial, con bancos propiedad de los pases colonizadores como en Zambia o Camern, en los que esta estructura se mantuvo a pesar de la descolonizacin. En otros, como en Nigeria o Arabia Saud, la aparicin del nacionalismo llev a que se obligara por ley a que los bancos pasaran a ser propiedad de la poblacin local.

Los bancos de los pases en vas de desarrollo son muy parecidos a los de los pases industrializados. Los bancos comerciales aceptan y transfieren depsitos y conceden prstamos, sobre todo a corto plazo. Otros intermediarios financieros, por lo general bancos pblicos para el desarrollo econmico, conceden prstamos a largo plazo; se suele utilizar a los bancos para financiar los gastos pblicos. El sistema bancario tambin puede desempear un importante papel para financiar las exportaciones.

PAPEL QUE DESARROLLA EN LA ECONOMA Las Instituciones Bancarias y no Bancarias son mecanismos cruciales para promover una mayor eficiencia en la economa. Esta mayor eficiencia se logra con la canalizacin de fondos desde agentes que no tienen un uso ms productivo para sus excedentes de fondos hacia agentes que s lo tienen. De ah que stos ltimos estn dispuestos a pagar intereses por el uso de estos fondos (emisin de bonos) o a compartir la propiedad y las utilidades futuras de sus propios negocios (emisin de acciones). El buen funcionamiento de los mercados financieros es un factor clave para tener un alto crecimiento econmico, pero un pobre desempeo de dichos mercados es una de las razones por las que muchos pases an permanecen sumamente pobres. En los pases desarrollados las actividades de los mercados financieros tienen impactos directos sobre la riqueza de las personas, sobre el comportamiento de las empresas y de los consumidores y sobre el desempeo cclico de toda la economa. Instituciones financieras como bancos, compaas de seguros y administradoras de fondos, entre otras, son las que hacen que los mercados financieros realmente funcionen. Sin ellos, los mercados financieros no

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seran capaces de mover fondos desde la gente que ahorra sus excedentes hacia la gente que usa los fondos en oportunidades productivas de inversin. Por tanto, un sistema financiero nacional desarrollado y eficiente constituye un importante dinamizador del desarrollo econmico nacional. De hecho, desde el punto de vista social es fundamental que el sistema financiero, en su conjunto, no slo sea eficiente sino que no sea frgil. Por ambas razones es necesario que el sistema sea fuertemente regulado por el Estado. Sin embargo, en pases menos desarrollados, los mercados financieros no llegan a cumplir su papel a plenitud, pues, son reducidas las empresas que pueden emitir papeles en el mercado y es reducido el nmero de personas que puede invertir en ellos. En estos pases que cobra ms importancia el papel de la banca, pues, reemplaza a los mercados en muchas de sus funciones y, as, se convierte en uno de los mayores asignadores de recursos en la economa. De este modo, el grado de influencia de la banca se vuelve inversamente proporcional al grado de desarrollo de los pases en los que se desenvuelven: a menor desarrollo, mayor influencia y viceversa. Este grado de influencia se ve mitigado si la banca no est excesivamente concentrada y si, adems, demuestra que es capaz de discriminar consistentemente los buenos proyectos de los malos proyectos, independientemente de quin los promueva. Por eso resulta importante hacer un seguimiento del nivel de eficiencia con el cual la banca desempea su papel en la economa. Por ejemplo, en tiempos de inestabilidad financiera, las actuaciones de la banca suelen ser cruciales no slo para determinar qu empresas sobrevivirn y cules no, sino tambin para determinar qu inversiones seguirn siendo realizadas y cules no. Sin embargo, cuando pasan los tiempos de inestabilidad financiera, las pautas de estrategia y poltica que

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toma la banca tambin determinan qu actividades econmicas especficas sern financiadas (y cules no), qu sectores, qu zonas, qu ciudades y qu regiones del pas sern atendidos (y cules no). De hecho, la banca determina en qu condiciones sern ofrecidos y otorgados tales

financiamientos. Este proceso tiene serias implicancias cuando la falta de competencia lleva a que las decisiones se concentren en pocas manos y prevalezcan slo los intereses de lucro individuales. Y es que decisiones de maximizacin de ganancias (o de rentas) pueden ser eficientes desde el punto de vista individual, pero indeseables desde el punto de vista social, como ocurre con el caso de las ganancias cambiarias provenientes de sostener la dolarizacin financiera y con la cada vez menor transparencia en la informacin de cobro de servicios financieros debido a formalizacin de varias de prcticas abusivas. Por tanto, la importancia de los mercados para la construccin de un sistema econmico que no slo fomente el crecimiento sino tambin el desarrollo est condicionada a la eficiencia en el desempeo conjunto del sistema financiero en general y de la banca en particular. Es decir, en economas en desarrollo como la peruana, la funcin de la banca no slo es la de ajustar el comportamiento del ahorro y de la inversin y la de facilitar los pagos e intercambios del sistema econmico, sino que influyen de modo importante en el desarrollo empresarial y su dinmica competitiva, as como en los patrones de crecimiento y comercio. De ah que resulte preocupante la cada vez mayor concentracin en el sistema y por eso se hace necesaria la participacin activa del regulador de la competencia y la defensa del consumidor. Esto es necesario para evitar abusos de la creciente posicin de dominio en el mercado y para revertir la

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progresiva condescendencia con comportamientos que impiden un mayor nivel de competencia y, por tanto, de crecimiento y desarrollo econmicos.

PROCESO DE TRANSFORMACIN A LA LUZ DE LA MODERNIZACIN La primera opcin para las entidades bancarias en esa bsqueda por evitar la cada de las ganancias del negocio es la reduccin de los gastos de transformacin, pero esa alternativa se les hace cada vez ms difcil. Un entorno econmico que mantiene la demanda de crditos reducida, con altos ndices inflacionarios y cinco carteras obligatorias que cumplir con tasas preferenciales tornan complicada la gestin. Sin embargo, las entidades lograron, hasta ahora, mantener esos aumentos de acuerdo a los ndices de inflacin. La estrategia es ser eficientes para disminuir los desembolsos a su mnima expresin. Y esto ya se viene haciendo desde hace rato. Los bancos lograron disminuir el ndice de crecimiento que registraban estos gastos de transformacin, aunque esto cambi el ltimo ao. Ese porcentaje de incremento se les escap unos puntos ms por encima. Al cierre de ao, estos costos incluyen los gastos por personal, los generales y administrativos, y los aportes a Fogade y a la Superintendencia para las Instituciones del Sector Bancario (Sudeban). Esto se suma a que 45% de la cartera de crditos totales del sector se destin a las cinco gavetas obligatorias (rea agrcola, turstica, hipotecaria, microcrditos y manufactura); esto a tasas preferenciales.

Adems, las comisiones por otros servicios, que representan un respiro para las entidades, tambin estn reguladas por el Banco Central de Venezuela (BCV).

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El control de cambio no se qued atrs y tambin fue un elemento que perturb al sistema bancario. En efecto, en el escenario venezolano hay que agregar una variable extra, cuando en febrero de 2003 el Gobierno nacional estableci el control de cambio, los bancos del pas debieron ajustar su infraestructura, logstica y personal a esta situacin. La incorporacin de la Comisin de Administracin de Divisas (Cadivi) aument las funciones -y los gastos- de las entidades bancarias, recuerda Vctor Manuel Garca, director de Infocifras. Con el control de cambio, las entidades debieron adecuar el personal de atencin al cliente, por ejemplo", dice Garca. Esto, por otro lado, tambin influy en la congestin de las agencias bancarias. Sin embargo, tambin favoreci de alguna manera al sistema. La devaluacin de 2005, la de enero de 2010 y de 2011, beneficiaron el patrimonio de las entidades; pues al 30% permitido en moneda extranjera se le aplic la nueva tasa de cambio. Por otra parte, las instituciones participaron en la compra y venta de ttulos valores denominados en dlares, que permitan operaciones permuta para la adquisicin de divisas. Sin embargo, ese mercado alternativo fue manejado por las casas de bolsa y sociedades de corretaje. Pero luego de la exclusin de la plaza de estas instituciones, la banca asumi exclusivamente el manejo de esas operaciones, por las cuales contabiliz ganancias, segn las fuentes consultadas de ambos sectores (banca y capitales).

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CONCLUSION En su inicio, los dos tenan papeles compatibles pero muy diferentes. Otro elemento en comn que tenan es que slo trataban directamente con Estados, es decir, no trataban directamente con el sector privado. Aparte de su labor importante de ayudar en su reconstruccin a los pases que estaban saliendo de la segunda guerra mundial, el Banco Mundial se estableci para ayudar a los pases menos desarrollados a impulsar su desarrollo econmico. Su labor era, y es, llegar a acuerdos con los gobiernos de pases en desarrollo para ayudarles a disear programas y proyectos de desarrollo y para financiar estos proyectos. Las instituciones financieras se dedican principalmente a la

adquisicin de activos o pasivos financieros en el mercado, que aceptan depsitos a la vista, a plazo o de ahorro, y asimismo, pueden cumplir con funciones de autoridad monetaria. Grupo formado por entidades de crdito cuya actividad principal consiste en la captacin de depsitos y en la concesin de crditos, como los Bancos, las Cajas de Ahorro y Cooperativas de Crdito. Empresas cuya actividad principal consiste en la captacin de depsitos y en la concesin de crditos. Por ejemplo: los Bancos y las Cajas de Ahorro. Tiene como funcin principal, captar recursos del pblico en

depsitos, a la vista o a trmino, para colocarlos nuevamente a travs de prstamos, descuentos, anticipos u otras operaciones activas de crdito.

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REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS

http://www.cajamadridempresas.es/CajaMadrid/Portal_OIE/templates/... http://www.economia48.com/spa/d/cajas-de-ahorros/cajas-de-ahorros.htm http://www.finanzaspersonales.com.co/wf_Diccionario.aspx?Letra=E&Pagina http://www.2001.com.ve/glosario_economico.asp http://www.eumed.net/cursecon/dic/T.htm http://www.joseacontreras.net/mexico/glosario.htm

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