Secretele de Credit

Secretele de
credit
AAA
Credit
Secrete
AAA........................................................................................................................................................................1
Credit......................................................................................................................................................................1
Secrete.....................................................................................................................................................................1
Numele și informațiile dvs. personale.................................................................................................................6
Alegerea unui număr de securitate socială..........................................................................................................8
Noul dvs. permis de conducere sau ID de stat....................................................................................................9
Crearea noului fișier de credit...........................................................................................................................11
Cel mai bun mod de a vă crea noul fișier de credit...........................................................................................13
Referințe de angajare........................................................................................................................................13
Sistemul de notare a creditelor..........................................................................................................................16
Numerele zonei.................................................................................................................................................30
Numere de grup.................................................................................................................................................32
Numere de serie................................................................................................................................................32
SSN-uri nevalide...............................................................................................................................................33
FTC, octombrie 1993........................................................................................................................................33
Ce este Credit Scoring?.....................................................................................................................................33
De ce se utilizează scorul de credit?.................................................................................................................34
Cum este dezvoltat un sistem de notare a creditelor?.......................................................................................34
file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

Secretele de
credit
Cum se punctează aplicația unui consumator?.................................................................................................34

Cât de valid este sistemul de punctare a creditelor?.........................................................................................36
Ce se întâmplă dacă vi se refuză creditul?........................................................................................................36
Unde puteți merge pentru mai multe informații?..............................................................................................37
Câteva cuvinte de la autor.................................................................................................................................37
Câteva comentarii despre companiile de reparații de credit.............................................................................40
Cele mai mari zece mituri despre creditul tău...................................................................................................41
Istoria creditului de consum..............................................................................................................................43
Sistemul Biroului de Credit...............................................................................................................................44
Birourile de credit.............................................................................................................................................45
Evaluări acceptabile..........................................................................................................................................46
Raportul și drepturile dvs. de credit ca consumator..........................................................................................47
Analizarea și disputarea - Procesul de reparație...............................................................................................49
Litigii creditoare................................................................................................................................................52
Întrebări - Ce să faci?........................................................................................................................................54
Ce să faci și ce să nu faci..................................................................................................................................55
Cinci pași pentru obținerea creditului A1.........................................................................................................55
Sistemul de notare a împrumuturilor................................................................................................................64
Bănci care oferă carduri de credit garantate......................................................................................................67
Visa și/sau Mastercard......................................................................................................................................71
Obținerea creditului suplimentar.......................................................................................................................75
1. Interese backdating....................................................................................................................................75
2. Facturare în două cicluri............................................................................................................................76
3. Dreptul la compensare...............................................................................................................................76
4. Taxele sunt negociabile.............................................................................................................................76
5. Creșterile ratei dobânzii sunt retroactive...................................................................................................76
6. Termenele scadente scurtate......................................................................................................................76
Sună-l pe Debitor..............................................................................................................................................82
Scrieți Debitorul................................................................................................................................................82
Dacă debitorul este o afacere............................................................................................................................82
Cum să găsiți surse de finanțare în valoare de miliarde....................................................................................87
Bani federali gratuiti dați pentru a ajuta companiile.........................................................................................87
Subvenție de stat gratuită..................................................................................................................................88
Tipuri de programe disponibile prin intermediul agențiilor de stat și federale.................................................89
Centre de dezvoltare a afacerilor mici..............................................................................................................90
Obținerea de bani gratuit din surse de capital de risc.......................................................................................90
Companii de investiții în afaceri mici...............................................................................................................90
Scrierea unei cereri de grant de succes.............................................................................................................91

Secretele de
credit
Lucrați îndeaproape cu agenția Free Money Grantor.......................................................................................91

Stabiliți-vă propria rețea profesională...............................................................................................................92
Firme de avocatură din Lexington..................................................................................................................100
Capitolul unu: Secretele birourilor de credit...................................................................................................100
Capitolul doi: Crearea unui credit bun............................................................................................................104
Capitolul trei: Obținerea unei ipoteci..............................................................................................................106
Capitolul patru: Ștergerea solicitărilor de credit.............................................................................................109
Capitolul cinci: Achitarea datoriilor neplătite.................................................................................................111
Capitolul șase: Restabilirea creditului rău......................................................................................................116
Congresul a adoptat legi pentru a vă proteja...................................................................................................131
De ce este important istoricul dvs. de credit...................................................................................................132
Cum să construiți un istoric de credit și să stabiliți credit..............................................................................133
Ce se poate face pentru a îmbunătăți un raport de credit prost.......................................................................134
Cum să-ți rezolvi datoriile...............................................................................................................................135
Cum se evaluează companiile de reparații de credit.......................................................................................135
Unde să găsiți ajutor cu costuri reduse............................................................................................................136
Unde să găsiți mai multe informații................................................................................................................137
Învățați cum să vă conectați cu un credit bun.................................................................................................138
Pentru a-ți pune planul în mișcare, trebuie să știi cine sunt agențiile de raportare a creditelor......................138
Principalele agenții de raportare a creditelor..................................................................................................139
Pentru a-ți atinge obiectivele de credit, trebuie să obții raportul de credit și apoi să îl atașezi cu precizie!...139
Accelerarea aprobării creditului dvs. prin potrivirea și controlul conexiunilor..............................................140
Cum să activezi dorința unui bancher de a forța banii în mâinile tale!...........................................................140
Bulldog Tactics Atât de puternice încât sunt diavolești!................................................................................141
Feriți-vă de clinicile de reparare a creditelor cu probleme duble...................................................................142
„Succesul de Grand-Slam” nu se întâmplă din întâmplare!............................................................................142
Tactici și tehnici care fac agențiile de colectare să imploră mila!..................................................................143
Puteți solicita scutire prin injoncție care obligă birourile de credit să nu mai raporteze informații negative de
credit din dosarul dvs.!....................................................................................................................................144
"Iată Johnny!" Metoda de schimbare a adresei...............................................................................................144
Spuneți partea voastră a poveștii și „zdrobiți” intrările dăunătoare................................................................145
Cum să eliminați o judecată printr-o „moțiune de eliberare”.........................................................................146
Cum să forțați necondiționat birourile de credit să vă ofere rapid avantaj prin introducerea de informații
pozitive în raportul dvs. de credit....................................................................................................................146
Legea privind egalitatea de șanse de credit și femei.......................................................................................147
Legea de raportare a creditelor echitabile din 1971........................................................................................150
Noua legislație - Consumer Credit Reporting Reform Act din 1996..............................................................150
Piața dvs. potențială:.......................................................................................................................................157
Serviciile pe care le veți oferi:........................................................................................................................158

Secretele de
credit
Configurați-vă afacerea...................................................................................................................................159
Puteți contacta Departamentul de Asigurări de Stat la:..................................................................................177
Decizia de faliment.........................................................................................................................................186
Datorii nedescărcabile - Facturi pe care trebuie să le plătiți în ciuda falimentului.........................................188
Active scutite...................................................................................................................................................190
Luarea de măsuri.............................................................................................................................................192
Procesul de depunere......................................................................................................................................193
Ridicarea Bucăților.........................................................................................................................................195
Conturi............................................................................................................................................................197
Divorț..............................................................................................................................................................197
Legile federale privind creditul.......................................................................................................................200
Legea privind raportarea echitabilă a creditelor (FCRA)...............................................................................200
Legea privind egalitatea de șanse de credit.....................................................................................................200
Legea privind facturarea echitabilă a creditelor..............................................................................................200
Legea privind adevărul în creditare................................................................................................................200
Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor...........................................................................201
Scrisoare de încetare și renunțare....................................................................................................................201
Proiect de lege a drepturilor............................................................................................................................202
Scrisoarea nr. 1................................................................................................................................................204
Scrisoarea nr. 2................................................................................................................................................205
Scrisoarea nr. 3................................................................................................................................................207
Scrisoarea nr. 4................................................................................................................................................208
Scrisoarea nr. 5................................................................................................................................................210
Scrisoarea nr. 6................................................................................................................................................211
Scrisoarea nr. 7................................................................................................................................................212
Scrisoarea procurorului general al statului......................................................................................................214
Cum te-au găsit?..............................................................................................................................................228
Informații despre locație:................................................................................................................................229
Informații de dezvoltat/Co D pe pași..............................................................................................................229
Skiptraming prin poștă....................................................................................................................................230
Skiptraming prin telefon.................................................................................................................................231
Surse suplimentare de informații....................................................................................................................232
Cu cine contactați?..........................................................................................................................................233
Lăcomia îl conduce pe colecționar..................................................................................................................234
„Îmi pare rău, numărul pe care l-ați format nu mai este în serviciu”..............................................................235
Actul de oportunitate.......................................................................................................................................237
Femeile au probleme cu creditul.....................................................................................................................237
Desemnarea statutului de utilizator al contului pentru femei.........................................................................238

Secretele de
credit
Statele de proprietate.......................................................................................................................................240
State separate...................................................................................................................................................241
Credit individual pentru femei........................................................................................................................241
Creditul și managementul banilor pentru femei..............................................................................................242
Istoricul de credit al femeilor #1.....................................................................................................................242
Istoricul de credit al femeilor #2.....................................................................................................................246
Văduve/Văduvi...............................................................................................................................................247
Introducere......................................................................................................................................................250
1. Ce se întâmplă cu cei nevinovați.............................................................................................................251
2. Cum să evitați problemele - ieftin...........................................................................................................255
Modalități simple de a încasa singuri o datorie...............................................................................................258
Datorii mari datorate de persoane fizice.........................................................................................................259
Mici datorii datorate de companii...................................................................................................................260
Datorii mari datorate de companii..................................................................................................................260
Secțiunea psihologică: Cunoaște-te pe tine însuți...........................................................................................261
4. Devenind mai dur: Sfatul experienței......................................................................................................261
5. Folosirea unui avocat...............................................................................................................................262
Când vă așteptați să mergeți în instanță..........................................................................................................264
Cum să economisești niște bani pe onorariile avocaților................................................................................264
La ce se gândește avocatul..............................................................................................................................265
Ce sunt bogățiile..............................................................................................................................................270
Cine are succes?..............................................................................................................................................272
Formarea Convingerii.....................................................................................................................................272
De unul singur.................................................................................................................................................273
Trăieşte momentul...........................................................................................................................................273
Cum Gândesc Ei..............................................................................................................................................274
Ai ce este nevoie?...........................................................................................................................................275
Stabiliți un scop...............................................................................................................................................276
Cheile succesului.............................................................................................................................................277
Lucrați spre scopul dvs...................................................................................................................................278
Intreaba-te pe tine insuti..................................................................................................................................279
Asumarea responsabilității..............................................................................................................................280
Realizare..........................................................................................................................................................280
Atuul Ascuns...................................................................................................................................................281
Aruncă o privire..............................................................................................................................................282
Ce vrei?...........................................................................................................................................................284
prinde-te din urmă...........................................................................................................................................285
Faceți planuri...................................................................................................................................................285

Secretele de
credit
Aveți potențialul?............................................................................................................................................288
Puterea imaginii de sine..................................................................................................................................288
Succes în afaceri..............................................................................................................................................289
Sfaturi pentru obținerea bogăției.....................................................................................................................290
Învață-ți meseria..............................................................................................................................................291
Ține cont de sfârșit..........................................................................................................................................291
Nu mai pierde timpul......................................................................................................................................292
Nu amâna........................................................................................................................................................292
Privește înăuntru.............................................................................................................................................293
Folosiți Afirmații.............................................................................................................................................294
Vizualizare creativă.........................................................................................................................................294
Deveniți întregul vostru potențial...................................................................................................................295
Comisia Federală pentru Comerț - februarie 1993..........................................................................................296
Alegerea unui card de credit...........................................................................................................................297
Termenii cardului de credit.............................................................................................................................297
Costuri și caracteristici....................................................................................................................................309
Folosind un card de credit...............................................................................................................................310
Protecția cardului de credit.............................................................................................................................310
Câteva sugestii................................................................................................................................................312
Unde să mergi pentru ajutor............................................................................................................................313
Introducere......................................................................................................................................................314
Costul Creditului.............................................................................................................................................315
Costul creditului deschis.................................................................................................................................317
Aplicarea pentru credit....................................................................................................................................320
Istoricul creditelor și evidențele......................................................................................................................326
Alte aspecte ale utilizării creditului................................................................................................................329
Transferuri electronice de fonduri...................................................................................................................333
Se plânge la agențiile federale de aplicare......................................................................................................339
Sancțiuni conform legilor................................................................................................................................340
Glosar..............................................................................................................................................................342
Index de subiect..............................................................................................................................................344
Directorul agențiilor federale..........................................................................................................................346
Băncile din Rezerva Federală.........................................................................................................................348
FTC, august 1996............................................................................................................................................350
Ce datorii sunt acoperite?................................................................................................................................351
Cine este recuperatorul de datorii?..................................................................................................................351
Cum te poate contacta un recuperator de datorii?...........................................................................................351
Puteți opri un recuperator de datorii să vă contacteze?...................................................................................351

Secretele de
credit
Poate un colector de datorii să contacteze pe altcineva în legătură cu datoria dvs.?......................................351

Ce trebuie să vă spună recuperatorul de datorii despre datorie?.....................................................................352
Poate un colector de datorii să continue să vă contacteze dacă credeți că nu datorați bani?..........................352
Ce tipuri de practici de colectare a datoriilor sunt interzise?..........................................................................352
Ce control aveți asupra plății datoriilor?.........................................................................................................354
Ce poți face dacă crezi că un recuperator a încălcat legea?............................................................................354
Unde poți raporta un recuperator de datorii pentru o presupusă încălcare?....................................................354
Obținerea raportului dvs. de credit..................................................................................................................355
Corectarea erorilor..........................................................................................................................................355
Informații negative precise..............................................................................................................................356
Înregistrarea unei dispute................................................................................................................................356
Adăugarea de conturi la fișierul dvs...............................................................................................................357
Ai probleme financiare?..................................................................................................................................358
Ce poți face pentru tine...................................................................................................................................358
Ce pot face alții pentru tine.............................................................................................................................359
Capcane posibile.............................................................................................................................................361
Calificarea pentru un card de credit................................................................................................................363
Stabilirea unui istoric de credit.......................................................................................................................363
Dacă cererea dvs. este respinsă.......................................................................................................................364
Obținerea celei mai bune oferte......................................................................................................................364
Credi-Quette....................................................................................................................................................365
Ești responsabil...............................................................................................................................................366
Tipuri de conturi de credit...............................................................................................................................367
Introducere......................................................................................................................................................367
Definitia termenilor.........................................................................................................................................368
Variabile și impact..........................................................................................................................................368
Posibile economii............................................................................................................................................370
Lista de verificare a proprietarului cardului de credit.....................................................................................371
Rezultatele sondajului.....................................................................................................................................371
Consorțiul de alfabetizare a consumatorilor...................................................................................................386
Transport.........................................................................................................................................................386
Asigurare.........................................................................................................................................................388
Bancar/Credit..................................................................................................................................................389
Locuințe..........................................................................................................................................................391
Utilități............................................................................................................................................................392
Alte..................................................................................................................................................................393
Chris Hibbert de la CPSR...............................................................................................................................394
Câteva acțiuni simple care pot ajuta foarte mult.............................................................................................395

Secretele de
credit
Companii care vând liste.................................................................................................................................396

Cum să urmăriți răspândirea numelui dvs.......................................................................................................396
Cererea de a fi eliminat dintr-o listă................................................................................................................396
Tactici care nu vor ajuta..................................................................................................................................397
Î1. Cum pot contacta marile companii care vând liste?..................................................................................398
Q2. Cine mă poate ajuta să nu mai primesc mesaje nedorite?........................................................................400
Q3. Cum opresc fluturașii liberi neadresați pe care le primesc de două ori pe săptămână?...........................400
Tratarea cu tipuri specifice de organizații.......................................................................................................401

Secretele de
credit
Acest raport este vândut cu înțelesul că editorul nu este angajat în prestarea de

servicii juridice sau contabile. Întrebările relevante pentru nevoile fiscale,
juridice și contabile specifice ale cititorului ar trebui adresate membrilor
practicieni ai respectivelor profesii. Aceste informații au fost colectate din surse
considerate a fi de încredere, dar nu pot fi garantate în măsura în care se aplică
unei anumite persoane. Autorii, editorii și distribuitorii declină în mod special
orice răspundere, pierdere sau risc - personale sau de altă natură, suportate ca
o consecință directă sau indirectă a utilizării și aplicării oricăreia dintre
tehnicile sau conținutul acestui raport.
Există o singură modalitate prin care oamenii se eliberează de cătușele creditelor

proaste și anume să creeze un nou fișier de credit pentru ei înșiși în sistemul
informatic al biroului de credit. Acest fișier nou nu va avea niciunul din creditul
dvs. anterior. Și pe măsură ce citiți un, veți vedea exact cum să vă asigurați că
numai noul fișier de credit apare atunci când cineva efectuează o verificare a
creditului asupra dvs. Acest lucru sună complicat, dar este foarte simplu după cum
veți vedea.

Secretele de
credit
În sistemul informatic al biroului de credit se află milioane de nume de oameni,
informații personale și istoric de credit. Cu atât de multe informații stocate despre
atât de mulți oameni, este obișnuit să găsiți mulți oameni cu aceleași nume și date
de naștere. Unele dintre aceste cazuri poate în același oraș. Biroul de credit are
multe identități care intră în sistemul lor pentru prima dată sau părăsesc definitiv
din cauza miilor de nașteri și decese din America în fiecare zi. Din cauza
numărului mare de oameni din această țară și a cantității masive de informații
stocate în fiecare aspect al vieții noastre, însoțite de o legislație sporită care
restricționează capacitatea diferitelor agenții de calculatoare de a face referințe
încrucișate sau de a schimba informații despre cetățeni, există o situație complexă.
care limitează chiar și abilitatea celui mai puternic sistem informatic de a ține
evidența acestor rezervoare gigantice de informații compilate despre poporul
american! Oamenii care își creează noi fișiere de credit înțeleg foarte bine aceste
lucruri.
Contrar credinței populare, computerul nu este prost. Nu poate gândi încă. deci,
este vulnerabil pentru cei care realizează acest lucru. Așa cum stau lucrurile astăzi,
ei nu au inteligență artificială și pot acționa doar pe baza a ceea ce este pus în ei.
Modul în care oamenii creează un nou dosar de credit, biroul de credit nu are
garanțiile necesare pentru a se proteja de manipularea externă și are capacitatea
limitată de a spune dacă informațiile introduse în sistemul lor sunt exacte sau
inexacte. Și din această cauză, nu se fac aproape niciodată investigații asupra celor
care creează un nou dosar de credit din cauza „cum” manipulează sistemul în
avantajul lor. Ținând cont de toate acestea, am descoperit calea prin care se
creează noi fișiere de credit numită „LOOPHOLE”.
Numele și informațiile dvs. personale

Există 3 moduri prin care oamenii creează un nou fișier de credit. Una este să
folosești același nume cu informații personale diferite. O alta este să folosiți
aceleași informații personale cu un nume sau un nume diferit. Și, în sfârșit,
folosesc un nume de alias cu informații personale identice sau diferite. Când
vorbesc despre informații personale, vorbesc despre data nașterii unei persoane,
numărul de securitate socială, adresa etc.
Depinde de tine să decizi care este cea mai bună cale pentru tine. Computerul
biroului de credit trebuie să potrivească numele și informațiile personale ale unei
persoane cu ceea ce este stocat în băncile sale de memorie, altfel nu va putea găsi
Secretele de
credit
istoricul de credit al persoanei! Oricare dintre cele 3 variante menționate în
paragraful anterior aruncă computerul în stare de căutare a istoricului de credit al
unei persoane și, ca urmare, o - nu a fost găsită înregistrarea - este raportată celor
care efectuează verificarea creditului. A - nu a fost găsită nicio înregistrare -
înseamnă că un nou fișier de credit poate fi compilat pentru o persoană pe baza
numelui și a informațiilor personale utilizate în verificarea inițială a creditului și ar
aparține exclusiv persoanei care dorește să facă acest lucru! Astfel, un nou dosar
de credit este în pregătire!
Continuați să citiți dacă doriți și vă voi arăta cât de ușor este să obțineți un permis
de conducere sau o carte de identitate de stat care să se potrivească cu numele și
informațiile personale pe care o persoană le folosește pentru a-și crea noul fișier de
credit. Și vă voi arăta, de asemenea, cum să stabiliți credit în noul fișier de credit.
Să presupunem că numele tău este John Doe și te-ai născut pe 38 ianuarie 1492,
numărul tău de securitate socială este 000-00-0000 și adresa ta este 1234 Credit
ave. Florida, Alaska. Acum să presupunem că creditul dvs. este suficient de prost
încât să vă fie refuzat ori de câte ori aplicați pentru credit suplimentar și doriți să
ocoliți acest obstacol. Dacă ți-ai schimbat prenumele cu altul care începe cu o altă
literă, alta decât prima literă a numelui tău real, cum ar fi Robert Doe în loc de
John Doe. și a folosit aceleași informații personale, o înregistrare fără evidență - ar
apărea în timpul unei verificări de credit! Dacă v-ați păstrat prenumele și v-ați
schimbat numele de familie cu altul care începe cu o altă literă, alta decât prima
literă a numelui dvs. de familie real, cum ar fi, John Williams în loc de John Doe,
și ați folosit aceleași informații personale, atunci un - nu a fost găsită nicio
înregistrare - va apărea și el. Dacă v-ați păstrat numele real, atât primul, cât și
ultimul, împreună cu data nașterii dvs. reală (data de naștere trebuie să rămână
întotdeauna aceeași pentru a se potrivi cu data de naștere de pe licență sau act de
identitate) și ați schimbat orice altceva în informațiile dvs. personale, atunci a -
fără înregistrare găsit - ar ieși la suprafață.
Cu un nume și un nume complet diferit sau un alias, puteți păstra toate informațiile
personale originale sau puteți crea informații personale noi (rețineți că data nașterii
dvs. trebuie să rămână întotdeauna aceeași) și un - nicio înregistrare găsită ar
apărea în ambele sensuri.
Dacă, dintr-un motiv neprevăzut, istoricul de credit al altcuiva apare atunci când
încercați să vă creați noul fișier de credit, înseamnă că ați ales din greșeală

Secretele de
credit
informații care au făcut ca computerul să acceseze fișierul altei persoane care are
același nume pe care îl utilizați. În cazul în care se întâmplă acest lucru, va trebui
să repetați procesul de creare până când apare o - nu a fost găsită nicio
înregistrare. Amintiți-vă că a - nu a fost găsită înregistrarea - înseamnă că fișierul
este clar, nu este folosit de nimeni altcineva și este exclusiv al dvs.!
Multe state, în special California, permit oamenilor să folosească aliasuri din mai
multe motive. Persoanele ale căror nume sunt bine cunoscute folosesc pseudonime
pentru a scăpa de publicitate în timp ce călătoresc, se cazează în hoteluri etc. În
timp ce unii oameni bogați le folosesc pentru a ascunde anumite bunuri ale lor de
viziunea publicului. Unii dintre acești oameni au permise de conducere, numere de
securitate socială, cărți de credit și alte credite în aceste nume! Mulți dintre ei
împrumută bani în aceste pseudonime. Unii oameni au mai multe pseudonime cu
un fișier de credit pe fiecare nume din computerul biroului de credit
Alegerea unui număr de securitate socială

Numărul dvs. de securitate socială este cel mai important factor care trebuie -
ajustat - înainte de a crea un nou dosar de credit! Dacă decideți să vă păstrați
același nume, numărul dvs. de securitate socială trebuie să fie diferit pentru a
arunca computerul la crearea noului fișier de credit. Dacă decideți să schimbați
prima, ultima sau ambele părți ale numelui, puteți păstra același număr de
securitate socială. Nu trebuie să vă faceți griji că trebuie să prezentați dovada
numărului de securitate socială pe care îl utilizați atunci când solicitați credit în
majoritatea locurilor. Creditorii vă cer de obicei doar licența sau ID-ul de stat. Și
în aproape toate cazurile, vă vor crede pe cuvânt cu privire la numărul dvs. dacă le
spuneți că nu aveți un card de securitate socială.
Pe pagina următoare sunt informații intitulate Ce este într-un număr de securitate
socială. Citiți-l cu atenție. Acesta enumeră diferitele numere din numărul de
securitate socială al unei persoane (primele 3) care reprezintă statul în care sa
născut o persoană. Când vă schimbați numărul de securitate socială, tot ce trebuie
să faceți este să înlocuiți primele 3 numere sau codul de stat cu cele ale altui stat.
Restul numerelor tale pot rămâne aceleași.
Dacă utilizați un alt număr de securitate socială pentru a crea noul fișier de credit,
trebuie să utilizați și statul al cărui cod din 3 cifre îl utilizați ca loc de naștere în
noul istoric personal, deoarece sistemul informatic are codurile de stat încorporate

Secretele de
credit
în ele și poate identifica numerele de securitate socială false sau cele prefixate cu
cele greșite
Cod de stat atunci când este folosit cu locul de naștere! Amintiți-vă că, dacă vă
schimbați numele, vă puteți păstra numărul real de securitate socială. Singura dată
când îl vei schimba este atunci când îți păstrezi numele adevărat.
Dacă vă schimbați numele real, puteți solicita, de asemenea, persoanelor de la
Oficiul de Securitate Socială să vă dea un alt card cu noul dumneavoastră nume și
același număr tipărit pe el. În acest fel, veți avea două carduri de asigurări sociale.
Fiecare va avea același număr și un nume diferit. Tot ce trebuie să faci este să
mergi la cel mai apropiat birou al lor și să aplici pentru schimbarea numelui pe
cardul tău. Apoi, tot ce trebuie să faci este să le arăți licența cu noul tău nume pe
ea (mai multe despre asta pe măsură ce continui să citești) și, de asemenea, să le
arăți un tip de dovadă a numelui tău original. Nu este necesară nicio hotărâre
judecătorească și vă vor trimite prin poștă o copie a noului card cu schimbarea
numelui.
Noul dvs. permis de conducere sau ID de stat

După ce ați decis în ce mod doriți să vă creați fișierul de credit, va trebui să
obțineți un permis de conducere sau un act de identitate care să corespundă. Dacă
decideți să vă păstrați numele real și să utilizați informații personale diferite pentru
a vă crea noul fișier de credit, tot ce trebuie să faceți este să aveți o schimbare de
rutină a adresei pe licență pentru a se potrivi cu cea utilizată pentru noul fișier de
credit.
În cazul în care decideți să vă schimbați numele pentru a crea noul fișier de credit,
va trebui să obțineți o licență sau un ID duplicat care să se potrivească cu noul
nume pe care îl veți utiliza. Tot ce trebuie să faci este să mergi la biroul pentru
permisele de conducere. Dați-le licența sau numărul dvs. de identitate, dar nu le
spuneți că aveți licența sau identitatea la dvs. Apoi spuneți-le că doriți să obțineți o
licență sau un act de identitate duplicat, deoarece ați pierdut originalul. În același
timp, spuneți-le că doriți să schimbați atât numele, cât și adresa pe licență sau pe
actul de identitate. În California, vor face asta pe cuvântul tău, fără a fi nevoie de
un ordin judecătoresc. De fapt, ei nu pot refuza să facă acest lucru pentru tine,
deoarece este o procedură standard. Îți vor da o foaie de hârtie pentru a verifica
răspunsurile la câteva întrebări. După ce ați completat foaia, dați-o înapoi cu taxa

Secretele de
credit
pe care o percep pentru a face totul. Apoi îți vor face poza și îți vor elibera un
permis de conducere temporar valid sau un act de identitate cu modificările aduse.
Nu ar trebui să dureze mai mult de 3-4 săptămâni pentru a primi licența sau actul
de identitate permanent. Va fi bine timp de 6 ani. Procedând astfel vei avea două
licențe sau
ID-uri. Unul va fi pe numele dvs. real, cu adresa dvs. reală pe el, iar celălalt va fi
activat în noul nume de credit modificat, cu noua adresă de credit pe el.
Când vine timpul să vă reînnoiți licența sau actul de identitate, fie că este unul real
sau modificat, pur și simplu luați licența sau actul de identitate pentru oricare
dintre ei și l-ați primit împreună cu cererea de reînnoire și cu taxa lor către
funcționar. Apoi îți vor face poza și o vor reînnoi. Și este atât de simplu.
Dacă alegeți să vă creați noul fișier de credit păstrând numele real și folosind
diferite informații personale, nu trebuie să mergeți la biroul de permise de
conducere dacă tot creditul nou pe care îl doriți este doar sub formă de carduri de
credit. În cele mai multe cazuri, tot ceea ce este pe un card de credit este numele
tău, fără adresă sau alte informații personale. Așadar, puteți utiliza licența sau ID-
ul inițial fără a fi nevoie să obțineți nicio modificare, chiar dacă atunci când ați
solicitat cardurile, ați folosit o adresă diferită. Motivul pentru care puteți face acest
lucru este că, atunci când utilizați un card de credit, nu există nicio adresă pe care
un funcționar să încerce să se potrivească cu licența dvs. de identitate.
Funcționarul va dori doar să verifice dacă aveți numele cardului său pe actul de
identitate sau pe licență.
Dar dacă intenționați să obțineți un credit major și vă va cere să veniți în fața
oamenilor pentru a vă prezenta licența sau actul de identitate, atunci va trebui să
obțineți un duplicat cu adresa de pe el, împreună cu aceeași pe care o veți folosi.
Un ultim punct care trebuie făcut cu privire la noul duplicat al licenței sau al
actului de identitate pe care s-ar putea să-l obțineți este că, deși biroul pentru
permise de conducere vă va schimba numele și adresa pe cuvânt, nu vă va schimba
data nașterii. Prin urmare, data de naștere trebuie să rămână aceeași, indiferent de
modul în care creați noul fișier de credit.
Alte state, altele decât California, vă cer să prezentați o hotărâre judecătorească la
biroul pentru permise de conducere pentru ca schimbarea numelui să aibă loc pe
licența sau actul dvs. de identitate. Majoritatea avocaților percep 200 USD - 700
USD pentru schimbarea numelui. Dar dacă completați singur toate hârtiile, ceea ce

Secretele de
credit
este simplu de făcut, vă va costa doar 10 USD.
După ce semnați actele, duceți-le la biroul grefierului județean și lăsați-le
grefierului împreună cu taxa dvs. de 10 USD. A doua zi sau două vei putea ridica
ordinul judecătoresc pentru schimbarea numelui, semnat de judecător. Pentru ca
schimbarea numelui să aibă efect, trebuie să o faceți publicitate într-un ziar local.
Dacă ați primit o hotărâre judecătorească și nu ați face publicitate pentru
schimbarea numelui, aceasta nu ar fi oficială și, prin urmare, nu ar apărea în
dosarul dvs. Este exact ceea ce vrei tu! Duceți hotărârea judecătorească la biroul
de permise de conducere și vă vor schimba numele pe licența sau actul de
identitate duplicat pe care îl veți folosi pentru noi scopuri de creditare. Dar nu face
publicitate pentru schimbarea numelui, astfel încât să nu apară în dosarul tău!
Crearea noului fișier de credit

Odată ce ați decis ce nume și informațiile personale doriți să utilizați pentru noul
fișier de credit, este o chestiune simplă să creați fișierul și să obțineți raportul de
credit pe acesta. Există trei moduri de a crea fișierul. O modalitate este să trimiteți
o scrisoare către biroul de credit prin care să solicitați o copie a fișierului care vi se
trimite prin poștă. Celălalt este să mergi la biroul de credit pentru a-ți obține
dosarul. Și, în sfârșit, puteți avea o afacere care acordă credite care este membră a
biroului de credit să creeze noul fișier pentru dvs. Dacă ați scris biroului de credit
pentru a solicita o copie a raportului dvs. de credit în numele și informațiile
personale pe care ați decis să le utilizați pentru noul fișier de credit, atunci vă vor
trimite prin poștă un raport despre acel fișier după ce v-au introdus numele și
informațiile personale. în sistem (unde va rămâne) pentru a vedea dacă există un
istoric de credit pentru informațiile pe care le-ați trimis. Când veți primi raportul
înapoi de la ei, mai mult ca sigur va avea - nu a fost găsită nicio înregistrare - pe
el. După cum am spus, atunci când vă introduc numele și informațiile personale în
sistem pentru a vedea dacă există o înregistrare în care vi s-a acordat credit înainte,
acele informații vor rămâne în sistemul lor. Cu alte cuvinte, computerul va absorbi
informațiile pe care le-ați furnizat în sistemul lor ca un nou fișier de credit atunci
când caută orice înregistrare de credit în numele și informațiile personale pe care
le-ați dat. Și chiar dacă revine - nu a fost găsită nicio înregistrare - va avea în
continuare în sistem informațiile dvs. personale, cum ar fi numele, adresa, datele
de naștere, numărul de securitate socială, data nașterii, locul de muncă etc. Scopul
dvs. este să acționați ca și cum ați urmat raportul dvs. de credit, astfel încât să
Secretele de
credit
puteți arunca o privire asupra istoricului dvs. de credit. Ceea ce ei nu vor ști este
că știți deja că nu aveți un istoric de credit în acest nume și că informațiile
personale se termină că acesta este modul dvs. de a le manipula pentru a crea un
nou fișier de credit pentru dvs., efectuând o căutare a ceea ce ei. cred că este
fișierul tău, creând astfel altul pentru tine în acest proces! Deoarece numele și
informațiile dvs. personale rămân în sistemul lor odată ce le introduc pentru a
trage raportul, se creează un nou fișier de credit în proces, atunci ați profitat cu
adevărat de lacuna din
sistemul pentru a vă crea noul fișier de credit!
Amintiți-vă că, odată ce o persoană primește raportul de credit înapoi, este mai
mult decât probabil să aibă o - nu a fost găsită înregistrarea - pe el. Și asta
înseamnă că noul fișier creat a fost creat, este clar să folosești numele și
informațiile personale pe care le-ai furnizat, iar noul credit este exclusiv al tău!
Acum vă puteți restabili sau reconstrui creditul cu înțelepciune pe acel fișier.
Biroul de credit ar prefera să se ocupe de oameni prin poștă cât mai mult posibil
decât de a avea mii și mii de oameni să vină la birourile lor în fiecare zi în toată
țara. De asemenea, rețineți că este absolut imposibil pentru ei să investigheze chiar
și o cantitate mică de scrisori pe care le primesc, cu atât mai puțin pe toate, pentru
a vedea dacă informațiile pe care oamenii le furnizează sunt corecte sau nu. Ei
sunt mai preocupați de colectarea taxelor și de menținerea sarcinii lor reduse,
trimițând cât mai multe rapoarte de credit posibil, decât de găsirea unei cantități
foarte mici de scrisori de la cei suficient de inteligenți pentru a crea un nou fișier
de credit pentru ei înșiși.
Deci, pentru că e-mailul este cel mai bun mijloc pentru ei de a comunica cu
publicul, împreună cu numeroasele variabile și, uneori, circumstanțe complexe
care justifică o persoană să solicite o copie a raportului său de credit, biroul de
credit nu are altă opțiune decât să trimită raportul solicitat. fără îndoială cât mai
curând posibil, indiferent dacă informațiile pe care persoana le folosește sunt
corecte sau nu! Faptul rămâne că veți avea un nou fișier de credit creat în sistemul
lor împreună cu un nou raport de credit pe acel fișier! În funcție de perioada din an
în care solicitați dosarul, ar putea dura de la o săptămână la două luni pentru a-l
primi prin poștă. Ai răbdare și așteaptă pentru că îți va fi trimis!
Odată ce ai primit permisul de conducere temporar sau actul de identitate valabil
pe care ți-l dau până vine cel cu poza pe el, poți să cobori cu el la biroul de credit
Secretele de
credit
și să obții un dosar creat pe loc, solicitând o copie a raportul dvs. de credit când
ajungeți acolo. Îți vor da o hârtie pe care să o completezi, cerându-ți numele și
informațiile personale. Apoi vor merge la computerul lor și vor extrage raportul
dvs. de credit, creând astfel un nou fișier de credit, pentru o taxă de 8 - 10 USD.
Cea mai sigură modalitate de a crea un nou dosar de credit este să mergeți la o
afacere, cum ar fi un magazin de bijuterii, care este membru al biroului de credit și
să le raportați despre toți clienții lor. Luați-vă actul de identitate cu fotografie
temporar sau permanent valabil pe care îl veți folosi pentru a vă crea noul fișier de
credit și solicitați o bijuterie ieftină pentru aproximativ 100 USD cu credit. Vă vor
oferi o cerere de credit pe care să o completați. Apoi vor merge la terminalul de
computer al biroului lor de credit din biroul lor și vor efectua o verificare a
creditului dvs. introducând în sistemul lor computerizat numele și informațiile dvs.
personale pentru a vă extrage raportul de credit, creând astfel un nou fișier de
credit pentru dvs. proces! În continuare, ar putea dori să le oferiți un depozit de 20
USD pentru bijuterii, restul costului să fie plătit în rate lunare de miros. După ce
efectuați prima plată pentru bijuterii în luna următoare, ei vor raporta biroului de
credit că ați plătit conform acordului, iar acesta va apărea în noul dvs. dosar de
credit ca rating A-1.
Cel mai bun mod de a vă crea noul fișier de credit

Modul în care se pare că funcționează cel mai bine pentru oameni este ca aceștia
să-și folosească același nume și ziua de naștere, cu toate celelalte informații
personale schimbate. În acest fel, singurul lucru care trebuie făcut la biroul
permiselor de conducere este schimbarea de rutină a adresei.
Și în loc să încercați să mergeți la biroul de credit sau să le scrieți pentru a obține
noul fișier de credit creat, este mai bine ca oamenii să meargă la un bijutier și să-i
determine să creeze noul fișier de credit pentru ei. După cum am spus, acest lucru
funcționează cu mai puține probleme decât celelalte moduri pe care ți le-am
descris. Dar depinde de tine să decizi în ce fel vrei să mergi pentru a o face pentru
tine.
Referințe de angajare
După ce ați obținut noul dvs. raport de credit și licența sau actul de identitate
corespunzător, veți avea nevoie de o referință de angajare, astfel încât creditorii pe

Secretele de
credit
care îi veți folosi pentru a crea un profil de credit puternic să poată suna și să
verifice dacă lucrați înainte de a vă elibera creditul. Dacă decideți să vă păstrați
numele și să utilizați diferite informații personale pentru a obține fișierul de credit
Mew și sunteți angajat. Acest lucru nu vă prezintă nicio problemă. Potențialii care
acordă credite nu vă pun întrebări pe angajator pentru a vedea dacă ați furnizat
informațiile personale corecte. Când au sunat, s-au dus să știe doar dacă tu
(numele pe care le-ai dat) lucrezi acolo, cât timp și, eventual, câți bani câștigi.
Dacă ați decis să vă schimbați numele pentru a vă crea noul dosar de credit și
sunteți, de asemenea, angajat, tot ce trebuie să faceți este să vă duceți noua licență
sau act de identitate la biroul de personal sau angajatorul de la locul de muncă și
aceștia vor schimba cu plăcere numele pe înregistrările dvs., astfel încât atunci
când potențialii creditori sună acolo, nu vor fi probleme.
În orice caz, dacă ești șomer, un prieten ar putea fi o referință de angajare pentru
tine sau dacă cunoști pe cineva personal care deține o afacere, îi poți întreba dacă
va fi o referință de angajare pentru tine. Asigurați-vă că le spuneți că este doar în
scopuri de credit și nu va implica taxe. Ar putea funcționa cel mai bine dacă îi
oferi persoanei venite bani ca un stimulent pentru a te ajuta.
Puteți da, de asemenea, aspectul că lucrați atunci când sunteți într-adevăr șomer,
obținând o linie telefonică de afaceri plasată într-o companie de prieteni, cu un
serviciu de răspuns atașat. Apoi îl puteți include în agenda telefonică, deoarece
creditorii verifică dacă companiile sunt listate uneori. Dacă o aveți într-un colț al
casei unui prieten și listată, i-ar da o altă adresă decât a dvs. Dacă preferați să-l
aveți acasă, puteți avea doar numărul de telefon afișat și nu adresa. Apoi, tot ce
trebuie să faceți este să le spuneți potențialilor creditori că lucrați cu o companie
mică care se ocupă de vânzări și, uneori, toată lumea este pe teren. Dar
proprietarul va lua din nou legătura cu ei dacă lasă un mesaj pe reportofon. Acesta
este ceva cu care creditorii se întâlnesc uneori și nu vor fi surprinși să le spui asta.
Dar ceea ce nu vor ști este că fie tu, fie unul dintre prietenii tăi îi vei întoarce
apelul și îți vei oferi o verificare excelentă a locului de muncă.
Uneori, creditorii cer să vadă un talon de cec de la locul de muncă. Acesta este un
lucru ușor de deplasat. Tot ce trebuie să faci este să deschizi un cont de afaceri și
să comanzi cecurile care au cele mai multe afaceri, cum ar fi taloanele de cec. Nu
uitați să introduceți întotdeauna taloanele de cec ori de câte ori trebuie să le
folosiți. De obicei, băncilor le ia câteva săptămâni pentru a vă primi cecurile
permanente. De îndată ce le primești poți închide contul, dacă vrei, pentru că tot ce
Secretele de
credit
ți-ai dorit erau taloanele cecurilor. Și începeți întotdeauna să utilizați cecul cu cel
mai mare număr pe el. Acest lucru va necesita să obțineți cecuri din partea din
spate a carnetelor de cecuri. Acest lucru îi va face pe creditori să creadă că
afacerea a fost în afaceri mult mai mult decât a!
Procedura de împrumut bancar

Aceste împrumuturi nu sunt concepute pentru a pune bani în buzunar. Acestea
sunt concepute pentru a determina băncile să aibă încredere în dvs. și să înceapă să
vă împrumute bani împreună cu afișarea evaluărilor de credit A-1 în raportul dvs.
de credit pentru a vă arăta că sunteți demn de credit. Cea mai bună referință de
credit pe care o puteți furniza este o înregistrare a faptului că ați împrumutat bani
de la o bancă. Deoarece împrumuturile bancare sunt greu de obținut, o referință
bună vă va evalua de obicei ca AAA-1 și vă va deschide ușile către lumea
creditului. Următoarea este o tehnică de utilizare a banilor băncilor pentru a vă
construi un rating de credit excelent.
În primul rând, mergi la o bancă la alegerea ta. Asigurați-vă că raportează
aceluiași birou de credit la care vă construiți dosarul de credit. Deschideți acolo un
cont obișnuit de economii pentru nu mai puțin de 100 USD. Așteptați 3 zile pentru
ca contul să fie postat și apoi întoarceți-vă la aceeași bancă și cereți un împrumut
de 100 USD care vă oferă contul de economii drept garanție. Deoarece
împrumutul dvs. este garantat în totalitate de contul dvs. de economii, banca nici
măcar nu va face o verificare de credit sau de angajare. Luați împrumutul de 100
de dolari, mergeți la altă bancă și faceți totul din nou. Mergeți la cel puțin 3 bănci
care fac același lucru. Solicitați un plan de plată pe 6 sau 12 luni pentru fiecare
împrumut și luați carnetul de plată cu dvs. de fiecare dată când solicitați un
împrumut, deoarece va trebui să îl predați băncii pentru a obține împrumutul.
După ce părăsești a treia bancă, vei avea în continuare cei 100 USD în numerar.
Acum mergeți la o a patra bancă și deschideți un cont curent dacă nu aveți deja
unul. Așteptați două zile, apoi efectuați o plată lunară pentru fiecare împrumut
bancar din noul dvs. cont curent. Așteptați o săptămână întreagă și trimiteți a doua
plată lunară la fiecare bancă. Repetați o săptămână mai târziu cu plata pentru a
treia lună.
Odată ce ați urmat planul meu, veți fi eligibil pentru împrumuturi de semnătură,
carduri de credit, finanțare pentru locuințe sau auto sau orice altceva. O
investigație de credit în acest moment vă va enumera ca un risc de credit excelent.
Secretele de
credit
De ce nu? În decurs de 30 de zile veți avea un cont curent activ, trei conturi de
economii de 100 USD și trei împrumuturi de 100 USD la care aveți trei luni în
avans la plăți. Veți avea, de asemenea, 3 evaluări de credit A-1 în raportul dvs. de
credit. Și pe măsură ce continuați să citiți, veți vedea că veți avea și un al patrulea
rating de credit A-1 de la banca care vă va elibera viza și/sau MasterCard.
Efectuând primele 3 plăți, ați dezghețat sume egale de numerar în contul dvs. de
economii. Acum puteți retrage suficienți bani din economiile dvs
cont pentru a efectua plățile viitoare. Continuați în acest mod până când
împrumutul este achitat. Veți păstra în continuare cea mai mare parte din 100 USD
inițiali, deoarece continuă să atragă dobândă în timp ce este folosit ca garanție.
Acest lucru ajută la compensarea dobânzilor pe care le plătiți. Încercați să păstrați
câțiva bani în fiecare cont de economii pentru referințe viitoare.
Sistemul de notare a creditelor
VÂRSTĂ PUNCTE
AAA............................................................................................................................................................................................1
Credit..........................................................................................................................................................................................1
Secrete.........................................................................................................................................................................................1
Numele și informațiile dvs. personale.....................................................................................................................................6
Alegerea unui număr de securitate socială..............................................................................................................................8
Noul dvs. permis de conducere sau ID de stat........................................................................................................................9
Crearea noului fișier de credit...............................................................................................................................................11
Cel mai bun mod de a vă crea noul fișier de credit...............................................................................................................13
Referințe de angajare.............................................................................................................................................................13
Sistemul de notare a creditelor..............................................................................................................................................16
Numerele zonei.....................................................................................................................................................................30
Numere de grup.....................................................................................................................................................................32
Numere de serie.....................................................................................................................................................................32
SSN-uri nevalide...................................................................................................................................................................33
FTC, octombrie 1993............................................................................................................................................................33
Ce este Credit Scoring?.........................................................................................................................................................33
De ce se utilizează scorul de credit?......................................................................................................................................34
Cum este dezvoltat un sistem de notare a creditelor?...........................................................................................................34
Cum se punctează aplicația unui consumator?......................................................................................................................34
Cât de valid este sistemul de punctare a creditelor?..............................................................................................................36
Ce se întâmplă dacă vi se refuză creditul?............................................................................................................................36

Secretele de
credit
Unde puteți merge pentru mai multe informații?..................................................................................................................37
Câteva cuvinte de la autor.....................................................................................................................................................37
Câteva comentarii despre companiile de reparații de credit.................................................................................................40
Cele mai mari zece mituri despre creditul tău.......................................................................................................................41
Istoria creditului de consum..................................................................................................................................................43
Sistemul Biroului de Credit...................................................................................................................................................44
Birourile de credit.................................................................................................................................................................45
Evaluări acceptabile..............................................................................................................................................................46
Raportul și drepturile dvs. de credit ca consumator..............................................................................................................47
Analizarea și disputarea - Procesul de reparație....................................................................................................................49
Litigii creditoare....................................................................................................................................................................52
Întrebări - Ce să faci?............................................................................................................................................................54
Ce să faci și ce să nu faci......................................................................................................................................................55
Cinci pași pentru obținerea creditului A1.............................................................................................................................55
Sistemul de notare a împrumuturilor.....................................................................................................................................64
Bănci care oferă carduri de credit garantate..........................................................................................................................67
Visa și/sau Mastercard..........................................................................................................................................................71
Obținerea creditului suplimentar...........................................................................................................................................75
1. Interese backdating........................................................................................................................................................75
2. Facturare în două cicluri................................................................................................................................................76
3. Dreptul la compensare...................................................................................................................................................76
4. Taxele sunt negociabile.................................................................................................................................................76
5. Creșterile ratei dobânzii sunt retroactive.......................................................................................................................76
6. Termenele scadente scurtate..........................................................................................................................................76
Sună-l pe Debitor..................................................................................................................................................................82
Scrieți Debitorul....................................................................................................................................................................82
Dacă debitorul este o afacere................................................................................................................................................82
Cum să găsiți surse de finanțare în valoare de miliarde........................................................................................................87
Bani federali gratuiti dați pentru a ajuta companiile.............................................................................................................87
Subvenție de stat gratuită......................................................................................................................................................88
Tipuri de programe disponibile prin intermediul agențiilor de stat și federale.....................................................................89
Centre de dezvoltare a afacerilor mici...................................................................................................................................90
Obținerea de bani gratuit din surse de capital de risc............................................................................................................90
Companii de investiții în afaceri mici...................................................................................................................................90
Scrierea unei cereri de grant de succes..................................................................................................................................91
Lucrați îndeaproape cu agenția Free Money Grantor............................................................................................................91
Stabiliți-vă propria rețea profesională...................................................................................................................................92
Firme de avocatură din Lexington......................................................................................................................................100
Capitolul unu: Secretele birourilor de credit.......................................................................................................................100

Secretele de
credit
Capitolul doi: Crearea unui credit bun................................................................................................................................104
Capitolul trei: Obținerea unei ipoteci..................................................................................................................................106
Capitolul patru: Ștergerea solicitărilor de credit.................................................................................................................109
Capitolul cinci: Achitarea datoriilor neplătite.....................................................................................................................111
Capitolul șase: Restabilirea creditului rău...........................................................................................................................116
Congresul a adoptat legi pentru a vă proteja.......................................................................................................................131
De ce este important istoricul dvs. de credit.......................................................................................................................132
Cum să construiți un istoric de credit și să stabiliți credit...................................................................................................133
Ce se poate face pentru a îmbunătăți un raport de credit prost...........................................................................................134
Cum să-ți rezolvi datoriile...................................................................................................................................................135
Cum se evaluează companiile de reparații de credit...........................................................................................................135
Unde să găsiți ajutor cu costuri reduse................................................................................................................................136
Unde să găsiți mai multe informații....................................................................................................................................137
Învățați cum să vă conectați cu un credit bun.....................................................................................................................138
Pentru a-ți pune planul în mișcare, trebuie să știi cine sunt agențiile de raportare a creditelor..........................................138
Principalele agenții de raportare a creditelor.......................................................................................................................139
Pentru a-ți atinge obiectivele de credit, trebuie să obții raportul de credit și apoi să îl atașezi cu precizie!.......................139
Accelerarea aprobării creditului dvs. prin potrivirea și controlul conexiunilor..................................................................140
Cum să activezi dorința unui bancher de a forța banii în mâinile tale!...............................................................................140
Bulldog Tactics Atât de puternice încât sunt diavolești!.....................................................................................................141
Feriți-vă de clinicile de reparare a creditelor cu probleme duble........................................................................................142
„Succesul de Grand-Slam” nu se întâmplă din întâmplare!................................................................................................142
Tactici și tehnici care fac agențiile de colectare să imploră mila!......................................................................................143
Puteți solicita scutire prin injoncție care obligă birourile de credit să nu mai raporteze informații negative de credit din
dosarul dvs.!........................................................................................................................................................................144
"Iată Johnny!" Metoda de schimbare a adresei...................................................................................................................144
Spuneți partea voastră a poveștii și „zdrobiți” intrările dăunătoare....................................................................................145
Cum să eliminați o judecată printr-o „moțiune de eliberare”..............................................................................................146
Cum să forțați necondiționat birourile de credit să vă ofere rapid avantaj prin introducerea de informații pozitive în
raportul dvs. de credit..........................................................................................................................................................146
Legea privind egalitatea de șanse de credit și femei...........................................................................................................147
Legea de raportare a creditelor echitabile din 1971............................................................................................................150
Noua legislație - Consumer Credit Reporting Reform Act din 1996..................................................................................150
Piața dvs. potențială:...........................................................................................................................................................157
Serviciile pe care le veți oferi:............................................................................................................................................158
Configurați-vă afacerea.......................................................................................................................................................159
Puteți contacta Departamentul de Asigurări de Stat la:.......................................................................................................177
Decizia de faliment.............................................................................................................................................................186
Datorii nedescărcabile - Facturi pe care trebuie să le plătiți în ciuda falimentului.............................................................188
Active scutite.......................................................................................................................................................................190

Secretele de
credit
Luarea de măsuri.................................................................................................................................................................192
Procesul de depunere...........................................................................................................................................................193
Ridicarea Bucăților..............................................................................................................................................................195
Conturi.................................................................................................................................................................................197
Divorț..................................................................................................................................................................................197
Legile federale privind creditul...........................................................................................................................................200
Legea privind raportarea echitabilă a creditelor (FCRA)....................................................................................................200
Legea privind egalitatea de șanse de credit.........................................................................................................................200
Legea privind facturarea echitabilă a creditelor..................................................................................................................200
Legea privind adevărul în creditare.....................................................................................................................................200
Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor...............................................................................................201
Scrisoare de încetare și renunțare........................................................................................................................................201
Proiect de lege a drepturilor................................................................................................................................................202
Scrisoarea nr. 1....................................................................................................................................................................204
Scrisoarea nr. 2....................................................................................................................................................................205
Scrisoarea nr. 3....................................................................................................................................................................207
Scrisoarea nr. 4....................................................................................................................................................................208
Scrisoarea nr. 5....................................................................................................................................................................210
Scrisoarea nr. 6....................................................................................................................................................................211
Scrisoarea nr. 7....................................................................................................................................................................212
Scrisoarea procurorului general al statului..........................................................................................................................214
Cum te-au găsit?..................................................................................................................................................................228
Informații despre locație:....................................................................................................................................................229
Informații de dezvoltat/Co D pe pași..................................................................................................................................229
Skiptraming prin poștă........................................................................................................................................................230
Skiptraming prin telefon.....................................................................................................................................................231
Surse suplimentare de informații........................................................................................................................................232
Cu cine contactați?..............................................................................................................................................................233
Lăcomia îl conduce pe colecționar......................................................................................................................................234
„Îmi pare rău, numărul pe care l-ați format nu mai este în serviciu”..................................................................................235
Actul de oportunitate...........................................................................................................................................................237
Femeile au probleme cu creditul.........................................................................................................................................237
Desemnarea statutului de utilizator al contului pentru femei..............................................................................................238
Statele de proprietate...........................................................................................................................................................240
State separate.......................................................................................................................................................................241
Credit individual pentru femei............................................................................................................................................241
Creditul și managementul banilor pentru femei..................................................................................................................242
Istoricul de credit al femeilor #1.........................................................................................................................................242

Secretele de
credit
Văduve/Văduvi...................................................................................................................................................................247
Introducere..........................................................................................................................................................................250
1. Ce se întâmplă cu cei nevinovați.................................................................................................................................251
2. Cum să evitați problemele - ieftin................................................................................................................................255
Modalități simple de a încasa singuri o datorie...................................................................................................................258
Datorii mari datorate de persoane fizice.............................................................................................................................259
Mici datorii datorate de companii.......................................................................................................................................260
Datorii mari datorate de companii.......................................................................................................................................260
Secțiunea psihologică: Cunoaște-te pe tine însuți...............................................................................................................261
4. Devenind mai dur: Sfatul experienței..........................................................................................................................261
5. Folosirea unui avocat...................................................................................................................................................262
Când vă așteptați să mergeți în instanță..............................................................................................................................264
Cum să economisești niște bani pe onorariile avocaților....................................................................................................264
La ce se gândește avocatul..................................................................................................................................................265
Ce sunt bogățiile..................................................................................................................................................................270
Cine are succes?..................................................................................................................................................................272
Formarea Convingerii.........................................................................................................................................................272
De unul singur.....................................................................................................................................................................273
Trăieşte momentul...............................................................................................................................................................273
Cum Gândesc Ei..................................................................................................................................................................274
Ai ce este nevoie?................................................................................................................................................................275
Stabiliți un scop...................................................................................................................................................................276
Cheile succesului.................................................................................................................................................................277
Lucrați spre scopul dvs........................................................................................................................................................278
Intreaba-te pe tine insuti......................................................................................................................................................279
Asumarea responsabilității..................................................................................................................................................280
Realizare..............................................................................................................................................................................280
Atuul Ascuns.......................................................................................................................................................................281
Aruncă o privire..................................................................................................................................................................282
Ce vrei?...............................................................................................................................................................................284
prinde-te din urmă...............................................................................................................................................................285
Faceți planuri.......................................................................................................................................................................285
Aveți potențialul?................................................................................................................................................................288
Puterea imaginii de sine......................................................................................................................................................288
Succes în afaceri..................................................................................................................................................................289
Sfaturi pentru obținerea bogăției.........................................................................................................................................290
Învață-ți meseria..................................................................................................................................................................291
Ține cont de sfârșit..............................................................................................................................................................291
Nu mai pierde timpul..........................................................................................................................................................292

Secretele de
credit
Nu amâna............................................................................................................................................................................292
Privește înăuntru..................................................................................................................................................................293
Folosiți Afirmații.................................................................................................................................................................294
Vizualizare creativă.............................................................................................................................................................294
Deveniți întregul vostru potențial........................................................................................................................................295
Comisia Federală pentru Comerț - februarie 1993..............................................................................................................296
Alegerea unui card de credit...............................................................................................................................................297
Termenii cardului de credit.................................................................................................................................................297
Costuri și caracteristici........................................................................................................................................................309
Folosind un card de credit...................................................................................................................................................310
Protecția cardului de credit..................................................................................................................................................310
Câteva sugestii....................................................................................................................................................................312
Unde să mergi pentru ajutor................................................................................................................................................313
Introducere..........................................................................................................................................................................314
Costul Creditului.................................................................................................................................................................315
Costul creditului deschis.....................................................................................................................................................317
Aplicarea pentru credit........................................................................................................................................................320
Istoricul creditelor și evidențele..........................................................................................................................................326
Alte aspecte ale utilizării creditului.....................................................................................................................................329
Transferuri electronice de fonduri.......................................................................................................................................333
Se plânge la agențiile federale de aplicare..........................................................................................................................339
Sancțiuni conform legilor....................................................................................................................................................340
Glosar..................................................................................................................................................................................342
Index de subiect...................................................................................................................................................................344
Directorul agențiilor federale..............................................................................................................................................346
Băncile din Rezerva Federală..............................................................................................................................................348
FTC, august 1996................................................................................................................................................................350
Ce datorii sunt acoperite?....................................................................................................................................................351
Cine este recuperatorul de datorii?......................................................................................................................................351
Cum te poate contacta un recuperator de datorii?...............................................................................................................351
Puteți opri un recuperator de datorii să vă contacteze?.......................................................................................................351
Poate un colector de datorii să contacteze pe altcineva în legătură cu datoria dvs.?..........................................................351
Ce trebuie să vă spună recuperatorul de datorii despre datorie?.........................................................................................352
Poate un colector de datorii să continue să vă contacteze dacă credeți că nu datorați bani?..............................................352
Ce tipuri de practici de colectare a datoriilor sunt interzise?..............................................................................................352
Ce control aveți asupra plății datoriilor?.............................................................................................................................354
Ce poți face dacă crezi că un recuperator a încălcat legea?................................................................................................354
Unde poți raporta un recuperator de datorii pentru o presupusă încălcare?........................................................................354
Obținerea raportului dvs. de credit......................................................................................................................................355

Secretele de
credit
Corectarea erorilor..............................................................................................................................................................355
Informații negative precise..................................................................................................................................................356
Înregistrarea unei dispute....................................................................................................................................................356
Adăugarea de conturi la fișierul dvs....................................................................................................................................357
Ai probleme financiare?......................................................................................................................................................358
Ce poți face pentru tine.......................................................................................................................................................358
Ce pot face alții pentru tine.................................................................................................................................................359
Capcane posibile.................................................................................................................................................................361
Calificarea pentru un card de credit....................................................................................................................................363
Stabilirea unui istoric de credit...........................................................................................................................................363
Dacă cererea dvs. este respinsă...........................................................................................................................................364
Obținerea celei mai bune oferte..........................................................................................................................................364
Credi-Quette........................................................................................................................................................................365
Ești responsabil...................................................................................................................................................................366
Tipuri de conturi de credit...................................................................................................................................................367
Introducere..........................................................................................................................................................................367
Definitia termenilor.............................................................................................................................................................368
Variabile și impact..............................................................................................................................................................368
Posibile economii................................................................................................................................................................370
Lista de verificare a proprietarului cardului de credit.........................................................................................................371
Rezultatele sondajului.........................................................................................................................................................371
Consorțiul de alfabetizare a consumatorilor........................................................................................................................386
Transport.............................................................................................................................................................................386
Asigurare.............................................................................................................................................................................388
Bancar/Credit......................................................................................................................................................................389
Locuințe...............................................................................................................................................................................391
Utilități................................................................................................................................................................................392
Alte......................................................................................................................................................................................393
Chris Hibbert de la CPSR...................................................................................................................................................394
Câteva acțiuni simple care pot ajuta foarte mult.................................................................................................................395
Companii care vând liste.....................................................................................................................................................396
Cum să urmăriți răspândirea numelui dvs...........................................................................................................................396
Cererea de a fi eliminat dintr-o listă....................................................................................................................................396
Tactici care nu vor ajuta......................................................................................................................................................397
Î1. Cum pot contacta marile companii care vând liste?......................................................................................................398
Q2. Cine mă poate ajuta să nu mai primesc mesaje nedorite?............................................................................................400
Q3. Cum opresc fluturașii liberi neadresați pe care le primesc de două ori pe săptămână?...............................................400
Tratarea cu tipuri specifice de organizații...........................................................................................................................401

Secretele de
credit
RESEDINTA ANTERIOR
AAA............................................................................................................................................................................................1
Credit..........................................................................................................................................................................................1
Secrete.........................................................................................................................................................................................1
Numerele zonei.....................................................................................................................................................................30
Numere de grup.....................................................................................................................................................................32
Numere de serie.....................................................................................................................................................................32
SSN-uri nevalide...................................................................................................................................................................33
FTC, octombrie 1993............................................................................................................................................................33

Secretele de
credit
Sună-l pe Debitor..................................................................................................................................................................82

Secretele de
credit
dosarul dvs.!........................................................................................................................................................................144
Active scutite.......................................................................................................................................................................190
Luarea de măsuri.................................................................................................................................................................192
Conturi.................................................................................................................................................................................197
Divorț..................................................................................................................................................................................197
Scrisoarea nr. 1....................................................................................................................................................................204
Scrisoarea nr. 2....................................................................................................................................................................205
Scrisoarea nr. 3....................................................................................................................................................................207

Secretele de
credit
Scrisoarea nr. 4....................................................................................................................................................................208
Scrisoarea nr. 5....................................................................................................................................................................210
Scrisoarea nr. 6....................................................................................................................................................................211
Scrisoarea nr. 7....................................................................................................................................................................212
Cum te-au găsit?..................................................................................................................................................................228
State separate.......................................................................................................................................................................241
Văduve/Văduvi...................................................................................................................................................................247
Introducere..........................................................................................................................................................................250
Cine are succes?..................................................................................................................................................................272

Secretele de
credit
De unul singur.....................................................................................................................................................................273
Cum Gândesc Ei..................................................................................................................................................................274
Ai ce este nevoie?................................................................................................................................................................275
Realizare..............................................................................................................................................................................280
Atuul Ascuns.......................................................................................................................................................................281
Aruncă o privire..................................................................................................................................................................282
Ce vrei?...............................................................................................................................................................................284
Faceți planuri.......................................................................................................................................................................285
Nu amâna............................................................................................................................................................................292
Câteva sugestii....................................................................................................................................................................312
Introducere..........................................................................................................................................................................314

Secretele de
credit
Glosar..................................................................................................................................................................................342
Index de subiect...................................................................................................................................................................344
FTC, august 1996................................................................................................................................................................350
Credi-Quette........................................................................................................................................................................365
Introducere..........................................................................................................................................................................367

Secretele de
credit
Transport.............................................................................................................................................................................386
Asigurare.............................................................................................................................................................................388
Bancar/Credit......................................................................................................................................................................389
Locuințe...............................................................................................................................................................................391
Utilități................................................................................................................................................................................392
Alte......................................................................................................................................................................................393
TELEFON
Listate în Numele solicitanților 2
Nu este listat în numele aplicației 0
În cele mai multe cazuri, 18 puncte este numărul minim de puncte acceptabil dacă
doriți să primiți un împrumut negarantat. Factorii cele mai multe instituții de
conducere cântăresc cel mai mult un salariu bun, un palmares bun și obligații
minime.
Unii dintre voi puteți institui această procedură cu 300 USD sau 1000 USD sau
mai mult. Amintiți-vă că, cu cât folosiți mai mulți bani, cu atât raportul dvs. de
credit va arăta mai bine către furnizorii de credite.
NU ÎNCERCAȚI ACEASTA PROCEDURĂ DE ÎMPRUMUT BANCAR PÂNÂ
Secretele de
credit
CĂ NU ȚI OBȚINEȚI NOUL RAPORT DE CREDIT. ÎN AȘA MOD
PROFILUL DE CREDIT PUTERNIC PE CARE ÎL CONSTRUCȚI NU VA
APARĂ ÎN VECHIUL RAPORT DE CREDIT CU TOT CREDITUL DVS.
Un număr de securitate socială (SSN) este format din nouă cifre, scrise în mod
obișnuit ca trei câmpuri separate prin cratime: AAA-GG-SSSS. Primul câmp din
trei cifre se numește „numărul zonei”. Câmpul central, format din două cifre, se
numește „numărul grupului”. Câmpul final, format din patru cifre, se numește
„număr de serie”.
Procesul de atribuire a numerelor a fost modificat de cel puțin două ori. Până în
1965, au fost folosite doar jumătate din numerele de grup. Înainte de 1972,
numerele erau atribuite de birourile de teren; din 1972, toate au fost repartizate de
biroul central. Ordinea în care au fost atribuite numerele a fost schimbată în
tranziția din 1972. S-ar putea să fi fost și alte schimbări, dar este dificil să obțineți
informații despre cum se făceau lucrurile înainte.
Numerele zonei
Numerele zonei sunt atribuite locațiilor geografice. Inițial, acestea au fost atribuite
în același mod în care au fost atribuite ulterior codurile poștale (în special,
numărul zonelor crește de la est la vest în SUA continentale, la fel ca și codurile
poștale). Majoritatea numerelor de zonă au fost atribuite în funcție de granițele de
stat (sau teritoriale), deși seria 700-729 a fost atribuită lucrătorilor feroviari,
indiferent de locație (această serie de numere de zonă a fost întreruptă în 1964 și
nu mai este utilizată pentru noi SSN-uri). Numerele de zonă atribuite înainte de
1972 sunt o indicație a oficiului SSA care a emis inițial SSN. Din 1972, numărul
zonei din SSN corespunde adresei de reședință date de solicitant în cererea de
SSN.
În multe regiuni, gama inițială de atribuire a numerelor de zonă a fost în cele din
urmă epuizată pe măsură ce populația creștea. Atribuțiile inițiale ale numerelor de
Secretele de
credit
zonă au fost mărite după cum este necesar. Toate misiunile inițiale au fost mai
puțin de 585 (cu excepția seriei 700-729 de lucrători feroviari menționate mai sus).
Numerele zonei de „000” nu au fost niciodată emise.
001-003 NH 400-407 KY 530 NV
004-007 ME 408-415 TN 531-539 WA
008-009 VT 416-424 AL 540-544 SAU
010-034 MA 425-428 MS 545-573 CA
035-039 RI 429-432 AR 574 AK
040-049 CT 433-439 LA 575-576 HI
050-134 NY 440-448 OK 577-579 DC
135-158 NJ 449-467 TX 580 VI Insulele Virgine
159-211 PA 468-477 MN 581-584 PR Puerto Rico
212-220 MD 478-485 IA 585 NM
221-222 DE 486-500 MO 586 PI Insulele Pacificului*
223-231 VA 501-502 ND 587-588 MS
232-236 WV 503-504 SD 589-595 FL
237-246 NC 505-508 NE 596-599 PR Puerto Rico
247-251 SC 509-515 KS 600-601 AZ
252-260 GA 516-517 MT 602-626 CA
261-267 FL 518-519 ID 627-645 TX
268-302 OH 520 WY 646-647 UT
303-317 IN 521-524 CO 648-649 NM
318-361 IL 525 NM *Guam, Samoa Americană,
362-386 MI 526-527 AZ Insulele Filipine,
387-399 WI 528-529 UT Insulele Mariane de Nord
650-699 nealocate, pentru utilizare viitoare

700-728 Lucrători feroviari până în 1963, apoi întrerupt
729-799 nealocat, pentru utilizare ulterioară
800-999 SSN-uri nu sunt valide. Unele surse au susținut că numerele de peste

Secretele de
credit
900 au fost folosite atunci când unele programe de stat au fost convertite la control
federal, dar documentele actuale SSA susțin că nu au fost folosite numere de peste
799.
Numere de grup
Numărul grupului nu este legat de geografie, ci mai degrabă de ordinea în care
sunt emise SSN-urile pentru o anumită zonă. Înainte de 1965, erau folosite doar
jumătate din numerele de grup: numerele impare erau folosite sub 10 și numerele
pare peste 9. În 1965 sistemul a fost schimbat, astfel încât atribuirile au continuat
cu numerele pare mici și cu numerele impare. Deci, numerele de grup pentru
fiecare număr de zonă sunt atribuite în următoarea ordine:
Numere impare, de la 01 la 09
Numere pare, de la 10 la 98
Numere pare, de la 02 la 08
Numere impare, de la 11 la 99
Codurile de grup „00” nu sunt atribuite
În fiecare regiune, toate numerele de zonă posibile sunt atribuite fiecărui număr de
grup înainte de a utiliza următorul număr de grup. Aceasta înseamnă că numerele
de grup pot fi folosite pentru a găsi o ordonare cronologică a SSN-urilor într-o
regiune. Când numerele de grup noi sunt atribuite unui stat, numerele vechi sunt
de obicei folosite primele.
SSA publică în fiecare lună o listă cu cel mai mare grup alocat pentru fiecare zonă
SSN. De exemplu, dacă cel mai mare grup alocat pentru zona 999 este 72, atunci
știm că numărul 999-04-1234 este un număr nevalid, deoarece nici măcar
Grupurile sub 9 nu au fost încă alocate.
Numere de serie
Numerele de serie sunt atribuite în ordine cronologică în fiecare zonă și numărul
de grup pe măsură ce cererile sunt procesate. Numărul de serie „0000” nu este
niciodată folosit. Înainte de 1965, când alocarea numerelor a fost transferată de la
birourile de teren la biroul central, este posibil ca numerele de serie să fi fost
atribuite într-o ordine ciudată. (Unele surse susțin că numerele de serie 2000 și
7000 au fost atribuite în afara ordinului. Se pare că nu mai este cazul.) În prezent,

Secretele de
credit
numerele de serie sunt atribuite în ordine strict crescătoare cu fiecare combinație
de zonă și grup.
SSN-uri nevalide
Orice SSN care respectă unul dintre următoarele criterii este un număr nevalid:
•
vreodată).
Orice câmp cu zerouri (nici un câmp cu zerouri nu este atribuit
• Primele trei cifre peste 740

Un pamflet intitulat „Numărul de securitate socială” (Pub. Nr. 05-10633) oferă o
explicație a structurii SSN și a metodei de atribuire și validare a numerelor de
securitate socială.
Această descriere a structurii Numărului de securitate socială se bazează pe
mesajele scrise de Jerry Crow și Barbara Bennett. Informațiile au fost verificate
prin corespondența cu Programul Operations Manual System (POMS) al SSA,
Partea 01, Capitolul 001, subcapitolul 01, care poate fi găsit la Bibliotecile de
depozit federale. (SSA Pub. nr. 68-0100201.)
FTC, octombrie 1993
Cum decide un creditor dacă vă împrumută bani pentru lucruri precum o mașină
nouă sau o ipotecă pentru o casă? Mulți creditori folosesc un sistem numit „credit
scoring” pentru a determina dacă sunteți un risc de credit bun. În funcție de cât de
bine ai nota, un creditor poate decide să-ți acorde creditul sau să te refuze.
Următoarele întrebări și răspunsuri vă pot ajuta să înțelegeți cine primește credit și
de ce.
Ce este Credit Scoring?

Scorul de credit este un sistem folosit de unii creditori pentru a determina dacă să
vă acorde un împrumut sau un card de credit. Creditorul poate examina istoricul
dvs. de credit din trecut pentru a evalua cât de prompt vă plătiți facturile și poate
analiza și alți factori, cum ar fi suma venitului dvs., dacă dețineți o casă și câți ani
Secretele de
credit
ați lucrat la locul de muncă. Un sistem de credit scoring acordă puncte pentru
fiecare factor pe care creditorul îl consideră important. Creditorii oferă, în general,
credit acelor consumatori cărora li s-au acordat cele mai multe puncte, deoarece
acele puncte ajută la prezicerea cine este cel mai probabil să plătească datoria.
De ce se utilizează scorul de credit?

În comunitățile mai mici, comercianții, bancherii și alții care acordă credite știau
adesea din gură în gură cine și-a plătit datoriile și cine nu. Pe măsură ce unii
creditori au devenit mai mari și pe măsură ce numărul cererilor lor de credit de
consum a crescut, acești creditori au trebuit să stabilească metode mai sistematice
și mai eficiente pentru a evalua care consumatori sunt riscuri de credit bune.
Scorul de credit este o astfel de tehnică. Deși creditorii mai mici se pot baza în
continuare pe evaluări informale ale creditelor, multe companii mari folosesc
acum sisteme formale de scoring al creditelor. Deși niciun sistem nu este perfect,
sistemele de notare a creditelor pot fi cel puțin la fel de precise ca metodele
informale de acordare a creditului -- și adesea sunt mai mult -- deoarece tratează
toți solicitanții în mod obiectiv.
Cum este dezvoltat un sistem de notare a creditelor?

Majoritatea sistemelor de notare a creditelor sunt unice, deoarece se bazează pe
cea a unui creditor
experiențe individuale cu clienții. Pentru a dezvolta un sistem, un creditor va

selecta un eșantion aleatoriu dintre clienții săi și îl va analiza statistic pentru a
identifica care caracteristici ale acelor clienți ar putea fi utilizate pentru a
demonstra bonitatea. Apoi, folosind din nou metode statistice, un creditor va
cântări fiecare dintre acești factori în funcție de cât de bine prezice fiecare care ar
fi un risc de credit bun.
Cum se punctează aplicația unui consumator?

Pentru a ilustra cum funcționează scorul de credit, luați în considerare următorul
exemplu care utilizează doar trei factori pentru a determina dacă cineva este
solvabil. (Majoritatea sistemelor au 6 până la 15 factori.)

Secretele de
credit
Exemplu
Venit lunar Puncte acordate
Mai puțin de 0
400 USD 400 3
USD - 650 7
USD 651 USD 12
- 800 USD 801 15
USD - 1.200
Vârsta 21-28 11
28-35 5
36-48 2
48-61 12
61 + 15
Telefon în casă
da 12
Nu 0
Unele sisteme de notare a creditelor acordă mai puține puncte persoanelor de
treizeci și patruzeci de ani, deoarece acești indivizi au adesea o sumă relativ mare
de datorii în acea etapă a vieții lor. Legea permite creditorilor care folosesc
sisteme de notare concepute corespunzător să acorde puncte în funcție de vârstă,
dar persoanele care au 62 de ani sau mai mult trebuie să primească numărul
maxim de puncte pentru acest factor.
Dacă, de exemplu, aveți nevoie de un scor de 25 pentru a obține credit, ar trebui să
vă asigurați că aveți suficiente venituri la o anumită vârstă (și, poate, un telefon)
pentru a vă califica pentru credit.
Amintiți-vă, acest exemplu arată în general cum funcționează un sistem de notare
a creditelor. Majoritatea sistemelor de notare a creditelor iau în considerare mai
mulți factori decât acest exemplu -- uneori chiar și 15 sau 20. De obicei, acești

Secretele de
credit
factori sunt în mod evident legați de solvabilitatea dvs. Uneori, totuși, sunt incluși
factori suplimentari care pot părea neobișnuiți. De exemplu, unele sisteme notează
vârsta mașinii tale. Deși acest lucru poate părea fără legătură cu bonitatea, este
legal să folosiți factori ca aceștia, atâta timp cât aceștia nu discriminează ilegal în
funcție de rasă, sex, statut marțial, origine națională, religie sau vârstă.
Cât de valid este sistemul de punctare a creditelor?

Cu sistemele de notare a creditelor, creditorii sunt capabili să evalueze milioane de
solicitanți în mod consecvent și imparțial cu privire la multe caracteristici diferite.
Dar sistemele de notare a creditelor trebuie să se bazeze pe un număr suficient de
mare de conturi recente pentru a le face valide statistic.
Deși s-ar putea să credeți că un astfel de sistem este arbitrar sau impersonal, un
sistem de credit scoring dezvoltat corespunzător poate lua decizii mai rapid și mai
precis decât poate un individ. Și mulți creditori își proiectează sistemele astfel
încât cazurile marginale -- care nu sunt suficient de mari pentru a trece cu ușurință
sau suficient de scăzute pentru a eșua definitiv -- sunt îndreptate către un manager
de credit care decide personal dacă compania va acorda credit unui consumator.
Acest lucru poate permite discuții și negocieri între administratorul de credit și un
consumator.
Ce se întâmplă dacă vi se refuză creditul?

Deși un creditor nu este obligat să vă spună factorii și punctele utilizate în sistemul
său de notare, creditorul trebuie să vă spună de ce ați fost respins pentru credit.
Acest lucru este cerut în conformitate cu Legea privind egalitatea de șanse de
credit (ECOA).
Așadar, dacă, de exemplu, un creditor spune că vi s-a refuzat creditul pentru că nu
ați lucrat suficient de mult timp la locul de muncă actual, este posibil să doriți să
aplicați din nou după ce ați fost mai mult la acel loc de muncă. Sau, dacă vi s-a
refuzat creditul deoarece venitul lunar fără datorii nu a fost suficient de mare, este
posibil să doriți să plătiți unele dintre facturile și să aplicați din nou. Amintiți-vă,
de asemenea, că sistemele de notare a creditelor diferă de la creditor la creditor,
așa că ați putea obține credit dacă ați aplicat pentru el în altă parte.
Uneori vi se poate refuza creditul din cauza unui raport de credit prost. Dacă da,
Legea de raportare a creditelor echitabile solicită creditorului să vă furnizeze

Secretele de
credit
numele și adresa biroului de raportare a creditelor care a raportat informațiile.
Poate doriți să contactați acel birou de credit pentru a afla ce spune raportul dvs.
de credit. Aceste informații sunt gratuite dacă le solicitați în termen de 30 de zile
de la refuzul creditului. Amintiți-vă că biroul de credit vă poate spune ce este în
raportul dvs., dar numai creditorul vă poate spune de ce v-a respins cererea.
Unde puteți merge pentru mai multe informații?

Dacă aveți întrebări suplimentare despre problemele privind scorul de credit,
scrieți la: Filiala de corespondență, Federal Trade Commission, Washington, DC
20580. În timp ce FTC nu poate rezolva problemele individuale ale
consumatorilor, poate acționa atunci când vede un model de posibile încălcări ale
legii.
De John J. Hawk, Sr.
Câteva cuvinte de la autor

E trist, dar adevărat. Un procent mare de americani suferă de o pată în rapoartele
lor de credit. O pată care îi împiedică să obțină un nou credit atunci când au cea
mai mare nevoie. Creditul prost este jenant, umilitor și deprimant, deoarece
majoritatea persoanelor de credit cred că un raport de credit prost dictează o
persoană care merită și o valorează ca ființă umană responsabilă.
Majoritatea oamenilor cu credit prost nu sunt „deadbeats” și nici nu sunt dispuși
să-și plătească obligațiile. De fapt, dacă vă plac majoritatea oamenilor, probabil că
ați menținut un profil de credit bun până când o circumstanță neprevăzută, cum ar
fi o concediere, o problemă medicală sau un divorț, v-a împiedicat să efectuați
câteva plăți în timp util.
Adevărul este că majoritatea oamenilor se luptă mult și din greu pentru a-și
îndeplini obligațiile, dar banii care intră pur și simplu nu fac față facturilor care
ies. Dacă te găsești în acest tip de situație, trebuie să fii foarte atent și selectiv cu
privire la facturile plătite. Dacă circumstanțele devin suficient de grave, este
posibil să trebuiască chiar să depuneți o cerere de protecție în caz de faliment.
Secretele de
credit
Nu eşti singur. Nu ești prima persoană care decide să pună mâncare pe masă sau
să țină curentul electric, în loc să plătească o factură cu cardul de credit. Puteți fi
sigur că majoritatea oamenilor ar prefera să-și protejeze mai întâi familia și pe cei
dragi și apoi să-și plătească creditorii. Chiar și agenții de colectare, cei care sună și
hărțuiesc alți oameni în legătură cu obligațiile lor, cu siguranță s-ar proteja mai
întâi dacă s-ar confrunta cu aceeași decizie grea.
Acum, prin cunoașterea, înțelegerea și utilizarea drepturilor tale legale, poți începe
să faci pașii pentru a recâștiga creditul bun pe care l-ai avut cândva și a te
recompensa cu încrederea necesară pentru a-ți reconstrui independența și libertatea
financiară. Desigur, trebuie să vă protejați noul raport de credit cu onestitate,
integritate și bun simț.
Așadar, pe măsură ce vă începeți călătoria pentru a stabili un nou raport de credit,
v-aș cere mai întâi să nu vă simțiți vinovat pentru incapacitatea anterioară de a vă
plăti creditorii. Poate că a fost sau nu vina ta. Asta este și va rămâne în trecut.
Așteptați cu nerăbdare un nou început, un nou raport de credit și o nouă șansă.
În calitate de editori, nu suntem angajați să oferim niciun sfat juridic sau contabil.
Dacă doriți și doriți consiliere juridică profesională, vă rugăm să accesați Pagina
noastră de servicii juridice pentru a obține reprezentarea legală de care aveți
nevoie la un preț pe care vi-l puteți permite.
- John J. Hawk, Sr.
Introducere
Din păcate astăzi, trăim într-o societate care ne determină valoarea netă și valoarea
ca ființă umană în funcție de tipul de dosar de credit pe care îl avem. Dacă raportul
dvs. de credit este bun, sunt șanse să primiți și să participați la unele dintre cele
mai bune lucruri din viață. Dar opusul nu ar putea fi mai adevărat dacă raportul
dvs. de credit este prost. Există foarte puțini creditori care vor acorda credit bun
persoanelor cu credit rău.
Dar dacă nu a fost vina ta? Ce se întâmplă dacă ar trebui să faci alegerea simplă
între a mânca și a plăti mașina? Ce se întâmplă dacă o concediere, o urgență
medicală sau o altă criză personală v-au împiedicat să efectuați o plată în timp
util? Ar trebui să fii obligat să plătești pentru asta în următorii șapte până la zece
ani? Birourile de credit sunt judecători și juriu în legătură cu dosarul dvs. de
credit. Dar există o singură diferență. Un judecător vă va oferi cel puțin șansa de a

Secretele de
credit
vă apăra în instanță înainte de a pronunța o judecată. Și în America trebuie să
avem șansa de a ne înfrunta acuzatorii ÎNAINTE să fie pronunțată judecata. Acest
lucru este complet neadevărat când vine vorba de dosarul dvs. de credit.
Adevărul este că creditorii tăi și birourile de credit au schimbat informații despre
tine de mult timp. Nu vi se cere sau nu vi se oferă niciun beneficiu de apărare
atunci când se întâmplă acest lucru. Este de fapt o bârfă legală!
Sistemul, așa cum este astăzi, nu vă oferă posibilitatea de a vă apăra înainte de a
vă înscrie dosarul de credit cu informații negative, chiar dacă nu este al
dumneavoastră! Trebuie să le dovediți că informațiile negative din dosarul dvs. de
credit sunt incorecte, invalide sau eronate în alt mod înainte de a le elimina. Asta
înseamnă, în ochii lor, ești VINOVAT până când se dovedește NEVINAT.
S-ar putea să vă întrebați cum un astfel de sistem este permis să funcționeze în
DEMOCRAȚIA noastră, într-o țară în care am fost crescuți să credem că o
persoană este nevinovată până când se dovedește vinovat. De ce nu ni se acordă o
oarecare curtoazie de către birourile de credit? De ce nu ne oferă șansa să ne
apărăm înainte de a plasa informații negative în dosarele noastre de credit?
Întrebări bune, nu-i așa? S-ar putea să nu-ți placă răspunsul, totuși... NU
TREBUIE! Birourile de credit sunt companii private și corporații. Sunt în afaceri
pentru a face profit. Și acel profit vine dintr-un singur loc și dintr-un singur loc:
CREDITORII TĂI.
Creditorii dvs. plătesc pentru a vedea informațiile din dosarul dvs. de credit și cred
că acestea sunt adevărate și corecte. De asemenea, fac schimb de informații despre
credit cu birourile de credit. Deci... creditorii tăi plătesc birourilor de credit și
birourile de credit sunt în afaceri pentru a obține profit. Unde te incadrezi? Tu nu.
Din nefericire, sunteți doar un alt număr din vasta banca de date a numerelor.
Raportul dvs. de credit și informațiile pe care le conține nu sunt importante și nu
au nicio consecință pentru nimeni în afară de dvs. De aceea ești singurul care
poate face ceva în privința asta.
Ei bine, prietene, de aceea am pus aceste informații împreună și am dezvoltat acest
program unic. Am văzut prea mulți oameni distruși de sistemul de raportare a
creditelor. Am urmărit neputincios pe marginea drumului cum fișierele lor de
credit au fost corupte și demnitatea lor de sine a fost distrusă în acest proces.
Atât de mulți oameni cu credit slab au făcut tot posibilul pentru a face plăți la
timp, dar nu au putut din cauza unei probleme personale sau a altora. Ar trebui să
Secretele de
credit
plătească pentru asta atât financiar, cât și emoțional în următorii șapte până la zece
ani? Eu nu cred. Cred că toată lumea merită o a doua șansă. Cred că meriți o a
doua șansă, indiferent de circumstanțele anterioare. Lasă aceste probleme în urmă
acum. Este timpul să trecem mai departe și să restabiliți un dosar de credit bun.
PUTEȚI elimina informațiile negative din trecut, va dura timp și tenacitate.
Procesul este simplu, dar nu este ușor. Va fi nevoie de ceva muncă din partea ta,
dar dacă ești serios să obții o a doua șansă, nu te va deranja.
Felicitări! Sunteți pe cale să faceți pașii finali necesari pentru a începe o viață nouă
cu un credit bun! Studiați materialul, folosiți informațiile și luați un nou început!
Câteva comentarii despre companiile de reparații de credit

În ultimii cincisprezece ani și ceva, multe „Companii de reparare a creditelor” sau
„Clinici de credit” s-au deschis în toată țara. Scopul lor principal este de a ajuta
persoana să elimine elementele incorecte și negative din raportul de credit. Din
păcate, unele dintre aceste ținute sunt înșelătorii de la cuvântul „GO” și au dat un
nume prost întregii industrie. Ei iau banii consumatorului și apoi le spun că va
dura luni s pentru a obține rezultate, apoi dispar fără urmă. Cu informațiile pe care
ți le-am furnizat aici, nu trebuie să iei această șansă. Dacă, totuși, decideți să
angajați una dintre aceste companii, verificați-le! În primul rând, dacă persoana de
vânzări sau compania folosește cuvântul „Garanție” sau „Șterge”, Fugi și nu te
uita înapoi! Nu există nicio modalitate de a „garanta” că ORICE va fi eliminat din
raportul de credit! Gândește-te la asta un minut. Cu excepția cazului în care el sau
ea va „pira” computerul biroului de credit, cum poate garanta ceva? Clinica NU
este cea care „șterge” informațiile!
Cereți să le vedeți licența, obțineți o copie a acesteia și apoi contactați secretarul
de stat al statului dumneavoastră pentru a vă asigura că compania a obținut și
menținut licența și/sau obligația necesară. În statul Nebraska, toate companiile,
organizațiile sau persoanele care oferă servicii de credit TREBUIE (fără excepții)
să obțină o „Licență de organizare a serviciilor de credit”. Dacă percep o taxă
ÎNAINTE de a furniza serviciile pe care le promit, ei TREBUIE să mențină, de
asemenea, o Garanție de 100.000 USD pentru DOI ANI după ce încetează să facă
afaceri în stat. În timp ce sunteți la telefon cu biroul secretarului de stat, întrebați
dacă au existat plângeri nerezolvate împotriva companiei. Aflați și de cât timp au
permisul.

Secretele de
credit
Au existat o serie de clinici de credit care garantează eliminarea oricăror elemente
derogatorii din raportul de credit al consumatorului.
Contactați și biroul procurorului general din statul dumneavoastră, vedeți dacă au
existat plângeri și aflați dacă acestea sunt sub vreun fel de investigație. Better
Business Bureau este, de asemenea, o altă organizație bună de verificat. Compania
mea nu a fost doar LISTATA cu BBB, noi am fost de fapt membri ai organizației.
Dacă firma vă spune că nu vă puteți lua o zi să vă gândiți la asta sau că este o
ofertă de 24 de ore, spuneți-le să facă o plimbare! Ei au încercat să te înșele!
Spune-le că vrei o copie a contractului pe care îl vei semna și orice dezvăluiri,
astfel încât avocatul tău să poată arunca o privire asupra acestuia. Dacă ei refuză,
din nou, bine pentru tine, tocmai ai eliminat un alt escroc. Sună-l pe procurorul
general să-i cerceteze, astfel încât nimeni altcineva să nu cadă în capcana lor!
Pentru a avea contracte nelimitate revizuite de un avocat și o mulțime de alte
servicii juridice, vă rugăm să vizitați Pagina noastră de servicii juridice.
Timp de cinci ani am deținut și operat o companie aici, în Omaha, care nu numai
că a ajutat indivizi și familii să-și restabilize rapoartele de credit și să obțină noi
forme de credit; dar am ajutat și la stabilirea bugetelor și la economisirea banilor.
Ultimele două articole au fost mai importante decât primele două! Dacă nimic
altceva, TIME va repara un raport de credit deteriorat. Dar fără economiile și
bugetul adecvat, cea mai mică întrerupere a fluxului de numerar al unei persoane
va distruge raportul de credit BEST. De fapt, cu cât creditul este „mai bun”, cu
atât există mai mult potențial de daune!
Vă voi încuraja să mergeți la librăria locală și să obțineți o carte despre bugetare.
Discutați cu un membru al familiei, cu un prieten sau cu un duhovnic pentru a
obține ajutor la stabilirea și respectarea unui buget. Unul dintre motivele pentru
care oamenii se confruntă cu situațiile de creditare pe care le întâlnesc este că
atunci când se lovesc urgențele, nu există nimic la care să se întoarcă. Nu lăsa să
se întâmple din nou! Protejează-ți creditul bun și numele tău bun!
Cele mai mari zece mituri despre creditul tău

Birourile de credit sunt împuternicite cu un fel de autoritate guvernamentală.
Birourile de credit nu au deloc autoritate legală, sunt pur și simplu companii
private care se ocupă de vânzarea de informații de credit.
Birourile de credit sunt obligate prin lege să păstreze elemente derogatorii în

Secretele de
credit
raportul dvs. de credit timp de 7 până la 10 ani.
Nu există nicio lege ca birourile de credit să raporteze nimic despre tine. Exact
contrariul este adevărat! Birourile de credit sunt obligate prin lege să înlăture
automat toate elementele derogatorii mai vechi de 7 ani sau, în caz de faliment, 10
ani.
Este imposibil să scapi de faliment.
Falimentele apar la fel ca orice altă derogare care este raportată incorect,
învechită, eronată, înșelătoare, incompletă sau care nu poate fi verificată.
Amintiți-vă, natura articolului nu are nimic de-a face cu eliminarea acestuia în
conformitate cu Legea de raportare a creditului echitabil.
Informațiile din raportul dvs. de credit nu pot fi modificate.
Opusul este adevărat în conformitate cu Legea de raportare a creditelor echitabile;
atât legile federale, cât și diferitele legi SORIN ca elementele să fie îndepărtate
dacă nu sunt 100% exacte, minereul nu poate fi verificat în timp util.
Este ilegal sau imoral să modifici sau să elimini informațiile din raportul tău de
credit.
Nu numai că nu este ilegal sau imoral, dar este ceea ce înseamnă Legea de
raportare a creditelor echitabile. A fost adoptată de Congres cu scopul însuși de a
proteja consumatorii de pătrunderea birourilor de credit în viața noastră.
Achitarea unei datorii restante o elimină din raportul dvs. de credit.
Doar pentru că plătiți o datorie veche nu schimbă sau șterge faptul că la un
moment dat nu ați plătit pentru ea așa cum ați convenit. Se poate schimba acest
record? Absolut! Cererile nu sunt derogatorii și nu vă vor afecta starea de credit.
Orice lucru care vă erodează credibilitatea financiară dăunează calității dvs. de
credit. În cazul anchetelor, una sau două nu este prea rău, dar mai mult decât atât
și încep să spună o poveste a lor. Orice posibil care acordă credit se va uita la
raportul dvs. de credit și va crede că sunteți disperat pentru credit.
Dacă primiți un articol derogatoriu eliminat, acesta va reveni.
Nu dacă este eliminat legal. Atunci când este eliminat cu un motiv în temeiul Legii
de raportare a creditului echitabil, nu poate fi reintrodus în mod legal în raportul
dvs. de credit. Aceeași lege care a impus eliminarea lui interzice să fie repus.
Trecutul este egal cu viitorul.
Acesta este cel mai mare mit dintre toate. Conceptul că odată rău, mereu rău, sau

Secretele de
credit
cel puțin timp de 7 ani este total fals. Oricine se poate confrunta cu vremuri grele
sau într-o situație de urgență din când în când, dar asta nu înseamnă automat că
este un risc de credit scăzut pentru 7 ani magici. Adevărul simplu este că niciun
raport de credit nu poate prezice viitorul.
Nu-mi pot repara singur raportul de credit.
Da, poti! Și veți găsi toate informațiile de care aveți nevoie pentru a o face chiar
aici! Adevărul simplu este că nu trebuie să trăiești cu un credit prost sau să plătești
mii de dolari pentru a-l corecta.
Istoria creditului de consum

Înainte de a vă stabili noua identitate de credit, este important să înțelegeți cum
funcționează sistemul de raportare a creditului, cum funcționează și cum vă
afectează.
Rădăcinile creditului de consum merg din câte își amintesc oamenii. Începe cu
cineva sau o afacere care are un produs sau un serviciu de vândut. Fie prețul
produsului este dincolo de îndemâna persoanei obișnuite, fie plata produsului nu
este convenabilă în momentul vânzării și asta dă naștere unui program de credit de
consum.
Luați, de exemplu, un automobil cu preț moderat la 13.500 USD. Producătorul,
pentru a obține profit, trebuie să vândă multe vehicule la acest preț. Dar câți dintre
noi pot scăpa 13.500 de dolari într-o singură sumă forfetară?
Dacă producătorul ar vinde mașini doar unor oameni care și-ar putea permite să
plătească într-o singură sumă forfetară, ar vinde foarte puține mașini. În
consecință, prețul ar crește vertiginos de la 13.500 de dolari la 113.500 de dolari,
să zicem, din cauza nevoii producătorului de a obține un profit echitabil. Pe de altă
parte, producătorul nu ar putea câștiga bani dacă ar vinde același automobil cu 400
de dolari.
Deci, producătorul trebuie să vândă automobilul la un preț în concordanță cu
valoarea percepută și calitatea, dar totuși să-l pună la dispoziția persoanelor care
nu au toți cei 13.500 de dolari. De aceea afacerea cu împrumuturi auto este atât de
mare.
Să aruncăm o privire la un alt exemplu. De fapt, acest exemplu următor are
rădăcini adânci în istoria noastră. Când plata produselor sau serviciilor este
incomodă în momentul vânzării, un comerciant (sau creditor) oferă de obicei
Secretele de
credit
termene de plată, de obicei în 30 de zile.
Acest tip de credit de consum poate fi urmărit până în zilele Magazinului General,
când un client ridica, de obicei, câteva lucruri, le percepea într-un cont deschis și
accepta să plătească întregul cont până la sfârșitul lunii.
Acele vremuri au trecut destul de mult, înlocuite cu carduri de credit majore și
carduri de magazine universale. Dar principiul rămâne același. Singura diferență
astăzi este că, teoretic, nu trebuie niciodată să plătiți complet un cont de taxare.
Atâta timp cât plătiți dobânda pe cont sau plata minimă, puteți continua să
încărcați în acest cont, până la limita de credit, fără a plăti vreodată datoria inițială.
Așa se face că mulți oameni ajung în probleme serioase și, în consecință, își
deteriorează fișierele de credit aproape iremediabil.
Ca o evoluție a acestui proces, a fost firesc să apară un fel de sistem de raportare a
creditelor.
Creditorii au devenit îngrijorați că fac afaceri cu un consumator care își va
rambursa contul în timp util și au dovedit rambursarea la timp și cu alți creditori.
Așa că s-au născut birourile de credit și au început să urmărească informațiile de
credit despre persoane fizice și companii, vânzând acele informații abonaților
(creditori) și primind, de asemenea, informații.
Ar trebui să înțelegeți că relația dintre biroul de credit și abonat poate (numai cu
permisiunea dvs.) să primească informații despre starea dvs. actuală de credit. Dar,
în schimb, abonatul trebuie să furnizeze biroului de credit istoricul plăților și
informațiile despre cont. Totuși, acest lucru se întâmplă fără permisiunea dvs.
Cu alte cuvinte, doar tu poți autoriza accesul la dosarul tău de credit, dar odată ce
ai făcut-o, creditorul tău are carte blanch să raporteze orice informație de credit
din dosarul tău pe care o alege, chiar dacă informațiile sunt incorecte!
Sistemul Biroului de Credit

Rețineți că birourile de credit sunt private, nu companii guvernamentale de
raportare a creditelor. Toate cele trei companii sunt listate la Bursa de Valori din
New York. Sunt în afaceri pentru a face bani la fel ca orice altă afacere.
Afacerea lor este de a stoca informațiile raportate de mulți creditori și, la rândul
lor, de a vinde informațiile biroului de credit către aceleași companii. Cu cât mai

Secretele de
credit
multe date de credit pe care biroul de credit le poate furniza oricărei persoane sunt
în avantajul acestora.
Cum își obțin informațiile birourile de credit
ABONAȚI
Companiile care sunt abonate la serviciile birourilor de credit trimit istoricul de
credit la biroul de credit. Actualizările sunt trimise periodic de către creditor
biroului de credit. Trebuie remarcat faptul că, deoarece creditorii raportează în
momente diferite la fiecare birou de credit, pe fiecare raport de credit pot apărea
sume și date diferite. De multe ori aceste informații sunt raportate incorect și
incorect.
Creditorii care raportează la biroul de credit sunt cel mai adesea bănci, economii și
împrumuturi, companii ipotecare, mari magazine universale, companii financiare,
bănci VISA și MaterCard, companii petroliere și companii care sunt membre ale
biroului de credit.
EVIDENTE PUBLICE
De asemenea, birourile de credit își obțin informațiile din înregistrările publice,
cum ar fi tribunalul local. Aceste informații pot include hotărâri judecătorești,
faliment, drepturi fiscale, poprire la salariu și notificare de nerespectare a
proprietăților. Se poate remarca faptul că biroul de credit poate ridica din evidența
publică o notificare de neîndeplinire a obligațiilor, dar ulterior nu reușește să
înregistreze informațiile corecte dacă implicit a fost corectată.
INFORMATIE LIPSA
La examinarea raportului dvs. de credit, este posibil să observați că multe
informații lipsesc sau sunt inexacte. Motivul pentru care lipsesc informațiile este
că nu toți creditorii aparțin biroului de credit. De exemplu, dacă plătiți o factură la
un magazin mic și acesta nu este membru al biroului de credit, plățile dvs. bune nu
vor fi raportate în raportul dvs. de credit. Pentru o taxă mică, puteți enumera acest
credit bun în raportul dvs. de credit.
Birourile de credit
În toată Națiunea există trei birouri de credit majore; TransUnion, Equifax și
Esperian (TRW). Există, totuși, peste 2.000 de birouri de credit mai mici situate în
fiecare oraș de dimensiune medie din Statele Unite. Deoarece fiecare dintre aceste

Secretele de
credit
birouri de credit mai mici poate fi sau nu afiliat cu unul dintre „Trei Mari”, vor
avea informații diferite în dosarul de credit al consumatorului. Când solicitați
credit, un creditor poate verifica doar un fișier de credit. Dacă găsesc ceva
derogatoriu în raportul dvs. de credit, probabil că nu vor verifica cu celelalte
birouri de credit.
Dacă vi se refuză creditul, creditorul, prin lege, trebuie să vă anunțe care birou de
credit are informațiile negative. Cu toate acestea, celelalte birouri de credit pot
avea și informații incorecte. Prin urmare, atunci când vă verificați creditul, trebuie
să vă uitați la toate rapoartele de credit.
Cele trei birouri de credit majore sunt:
TransUnion
Căsuța poștală 390
Springfield, PA 19064 (800) 851-2674
TRW/ Esperian
Allen, TX 75013-0949
(800) 392-1122
Equifax
PO Box 105873
Atlanta, GA 30348
(800) 685-1111
Evaluări acceptabile
Evaluările de acceptat
PLATIT TOTAL ASUPRA CONVENIT
LINIA DE CREDIT ÎNCHISĂ DE CLIENT
NU Evaluat (PENTRU NOU)

Secretele de
credit
EVALUAREA R1
DISPUTAT (doar dacă simți că este cel mai bun pe care îl poți obține)
LITIGIE DUPĂ REZOLUȚIONARE (la fel ca mai sus)
Evaluările NU TREBUIE acceptate
FALIMENT
DESCARCAT PRIN Faliment
CONSILIEREA CONSUMATORILOR
LITIGIA DUPĂ REZOLUȚIONARE
DEMIS
NEPLĂTITĂ
EFECTUAREA PLATILOR
OCOLIRE
Falimentul salariatului
Raportul și drepturile dvs. de credit ca consumator

În conformitate cu Legea federală de raportare a creditelor echitabile, dvs.:
• Poate obține un raport de credit de la biroul de credit pentru o
taxă rezonabilă (8-15 USD).
• Poate obține gratuit un raport de credit de la biroul de credit în
termen de 30 de zile de la respingerea creditului. Trebuie să trimiteți o
copie a scrisorii de respingere biroului de credit.
• Poate fi reprezentat de oricine la alegere la biroul de credit.
• Poate contesta orice informații din raportul de credit care
considerați că sunt enumerate incorect. Biroul de credit trebuie să
investigheze din nou informațiile și, într-un timp rezonabil, să verifice
informațiile. Un termen rezonabil a fost interpretat ca fiind de 20 de zile
lucrătoare de către unele birouri de credit.
• Poate avea informații derogatorii, cum ar fi plățile întârziate și
hotărârile judecătorești eliminate din raportul de credit în termen de 7 ani.
Falimentele vor ieși în 10 ani.
• Poate introduce o declarație de consum de 100 de cuvinte în
dosarul dvs. pentru a vă spune partea dvs. despre orice informație

Secretele de
credit
derogatorie.
• Poate solicita biroului de credit să-i notifice pe cei pe care îi
numești (fără costuri pentru tine) care au primit anterior informații
incorecte sau incomplete despre tine și să le furnizeze raportul de credit
corectat.
• Este posibil ca raportul dvs. de credit să fie reținut de la oricine,
care, conform legii, nu are o nevoie legitimă de raport.
• Poate da în judecată biroul de credit dacă acesta încalcă legea,
intenționat sau din neglijență.
Cele nouă articole de mai sus enumera doar câteva dintre drepturile dvs. de
consumator.
Comisia Federală pentru Comerț

Comisia federală de comerț este responsabilă pentru corectarea oricărei probleme
cu raportul de credit pe care un consumator nu a putut să o corecteze prin
intermediul biroului de credit.
Sediul FTC
Comisia Federală pentru Comerț
Pennsylvania Avenue și 6th Street, NW
Washington, DC 20580
(202) 523-3830
California: 450 Golden Gate Ave., San Francisco, CA 94102

California: 11000 Wilshire Blvd., Los Angeles, CA 90027
New York: 26 Federal Plz., New York, NY 10278
Texas: 8303 Elmbrook Dr., Dallas, TX 75274
Illinois: 55 E. Monroe St., Chicago, IL 60603
Ohio: 668 Euclid Ave., Cleveland, OH 44114
Washington: 915 Second Ave., Seattle, WA 98174
Colorado: 1405 Curtis St., Denver, CO 80201
Georgia: 1718 Peachtree St., Atlanta, GA 30367

Secretele de
credit
Massachusetts: 150 Causeway St., Boston, MA 02114
Dacă simțiți că a existat o încălcare a raportului dvs. de credit, puteți scrie celui
mai apropiat birou FTC, iar o copie a acestuia va fi trimisă la biroul FTC,
Washington, DC.
Nu vă așteptați ca FTC să se intereseze activ de cazul dvs. Ei sunt acolo pentru a
monitoriza biroul de credit și doar pentru a se interesa activ de problemă dacă
există multe plângeri cu privire la aceeași problemă. Dacă ați scris FTC, continuați
să lucrați pentru a corecta sau a restabili creditul în acest timp.
Analizarea și disputarea - Procesul de reparație

Contestarea informațiilor din raportul dvs. de credit...
Această metodă este pentru corespondența directă cu biroul de credit. Dacă găsiți
ceva inexact, incomplet, incorect sau învechit, aveți dreptul de a contesta acel
element în raportul dvs. de credit.
Biroul de credit are apoi un timp rezonabil pentru a contacta creditorul și a-i cere
să verifice elementul în litigiu. O perioadă rezonabilă de timp conform Legii
Federale a fost interpretată ca fiind de 20 de zile lucrătoare. Cu toate acestea,
trebuie să înțelegeți că, cu acest tip de tranzacție, ar putea dura între patru și opt
săptămâni pentru a primi răspunsul înapoi. Din punct de vedere tehnic, dacă biroul
de credit nu răspunde în termen de 30 de zile, articolul incorect sau inexact trebuie
eliminat. Dacă, după ce biroul de credit investighează articolul și se constată că
informațiile sunt inexacte sau nu mai pot fi verificate, biroul de credit trebuie să
ștergă articolul în cauză.
Trebuie remarcat faptul că atunci când un articol negativ are mai mult de doi sau
trei ani, mulți creditori nu vor răspunde biroului de credit din cauza lipsei
înregistrărilor. Prin urmare, prin lege, biroul ar trebui să elimine elementul din
raportul dvs. Deoarece majoritatea creditorilor nu au spațiu pentru a păstra
înregistrările pentru o perioadă lungă de timp, este posibil să nu existe nicio
documentație despre istoricul plăților dvs.
Înțelegeți, de asemenea, că creditorul nu trebuie să furnizeze documentația
biroului bunului în litigiu. Pur și simplu bifează diferite casete de pe extras pentru
a spune dacă ați întârziat, ați plătit la timp etc.

Secretele de
credit
Pași pentru a contesta
• Obțineți raportul dvs. de credit.
• Examinați-vă raportul de credit.
• Decideți ce articole doriți să contestați.
• A scrie scrisori.
•
mână.
Scrieți-vă întotdeauna scrisorile de mână cu propriul scris de
• Păstrați copii ale întregii corespondențe.

• Păstrați copii separate ale fișierelor pe fiecare birou de credit.
• Urmăriți dacă este necesar.
• Obtine rezultate.
Asigurați-vă că atunci când contestați elementele din raportul dvs. de credit, nu
contestați mai mult de trei articole simultan. Corectați-le înainte de a contesta încă
trei. Perseverența și răbdarea sunt ceea ce aveți nevoie pentru a termina treaba. Nu
uitați că, de obicei, durează ani pentru a obține informații incorecte sau inexacte
PE raportul dvs. de credit. Prin urmare, raportul dvs. de credit va dura uneori
multe luni pentru a curăța complet.
Este important să păstrați copii ale întregii corespondențe către și de la birourile de
credit. De asemenea, păstrați dosare separate pentru fiecare birou de credit.
Aceasta va însemna trei dosare dacă contestați informații despre fiecare birou de
credit. (Exemplu: introduceți eticheta pentru a spune: Corespondență Esperian
(TRW); Corespondență Equifax și Corespondență TransUnion.)
Dacă nu primiți o scrisoare înapoi în decurs de 3 până la 5 săptămâni, trimiteți o
scrisoare de continuare împreună cu toate informațiile anterioare. Birourile de
credit trebuie să vă trimită rezultatele împreună cu un raport de credit actualizat.
Domenii de dispută
Cont plătit conform acordului - După ce mi-am examinat raportul de credit, am
descoperit unde „Numele contului” și „Numărul contului” au fost plătite integral și
conform acordului. Evaluarea dvs. este inexactă. Modificați imediat aceste
informații pentru a reflecta starea actuală.
Reduceri - am plătit „Numele contului și numărul contului” conform acordului.
Arătați acest lucru ca o dezactivare a încărcării, ceea ce nu poate fi corect. Vă
rugăm să corectați modul în care raportați acest lucru. (Reducerile de taxare sunt o
Secretele de
credit
sumă pe care magazinul universal a anulat-o ca o datorie neperformantă. Apoi este
listat în raport ca o taxă off).
Nu al meu - nu recunosc acest cont și nici nu am fost vreodată asociat cu ei.
„Numele contului și numărul contului” necesită atenția dumneavoastră completă.
Vă rugăm să vă conduceți investigația și să eliminați acest lucru din dosarul meu.
Folosiți acest lucru cu moderație și numai dacă toate celelalte nu reușesc.
Creditorul NU TREBUIE să investigheze în continuare după ce a găsit
informațiile dvs. (date specifice, sume, etc...) Trebuie pur și simplu să vă găsească
SS#, DOB, etc...)
Plăți cu întârziere - Nu am întârziat niciodată să plătesc „Numele contului și
numărul contului”. Am plătit întotdeauna acest cont conform acordului și la timp.
Vă rugăm să vă actualizați informațiile.
Colecții - Acest lucru nu poate fi exact. Niciodată nu am avut niciunul dintre
conturile mele în colectare. Vă rugăm să examinați și să eliminați din fișierul meu.
Hotărâri - Nu am avut niciodată o judecată împotriva mea și arătați că am două
dintre ele, Cazul # și Cazul #. Vă rugăm să examinați și să eliminați din fișierul
meu.
Garanții fiscale - Acesta nu este al meu. Nu am fost conștient de acest lucru până
când am primit o copie a raportului meu de credit. Vă rugăm să examinați și să
eliminați.
Faliment - Acesta nu este falimentul meu. Nu am depus niciodată faliment. Vă
rugăm să examinați și să eliminați. Lista de faliment nu este corectă. Te rog
indeparteaza. (Rețineți că suma în dolari sau data poate fi incorectă. Puneți biroul
de credit să verifice sumele. Ei pot sau nu să poată verifica sumele sau data).
Doresc să fie eliminate din dosarul meu toate elementele care sunt incluse în mai
faliment, pe care le-am marcat. Am inclus o copie a listei detaliate a creditorilor
incluși în falimentul meu pentru ca dvs. să o comparați. Mulțumesc.
Se știe că birourile de credit au lăsat articolul în raportul de credit, dar au semnalat
elementele acoperite de faliment. Un exemplu ar fi: Sears 100,00 USD (BK). De
asemenea, se știe că șterg elementul cu totul. Birourile nu au fost în concordanță
cu această metodă, totuși majoritatea birourilor de credit vă vor spune că va
rămâne în raport cu notația (BK).

Secretele de
credit
Litigii creditoare
Contestarea informațiilor direct cu creditorul
Această metodă este oarecum ca scrisorile scrise către Birourile de Credit, însă
diferența este că scrisorile de litigii sunt trimise direct creditorului. Un lucru de
reținut este că magazinele universale, băncile etc. au puterea de a scoate orice
dintr-un raport de credit pe care l-au plasat pe un raport de credit.
O serie de lucruri trebuie incluse în scrisoarea creditorului. Vă rugăm să furnizați
magazinului numărul de cont. Spuneți exact care este problema din raportul dvs.
de credit și de ce ar trebui eliminată. Cereți creditorului să verifice sumele. Cereți
să corecteze sau să elimine elementul incorect.
Spre deosebire de metoda scrisorii de dispută, acest tip de scrisoare poate fi scris
mai degrabă decât scris.
Dacă simțiți că aveți dreptate și că nu puteți ajunge nicăieri, cereți să discutați cu
un supervizor superior. Cu cât supervizorul este mai mare, cu atât sunt mai în
acord cu profiturile; magazinele doresc să vă păstreze contul, iar dvs. ca client.
La un moment dat, poate fi benefic pentru dvs. ca avocatul dvs. să scrie o scrisoare
creditorului. De multe ori, doar amenințarea unui proces îl va determina pe
creditor să schimbe ratingul de credit.
Amintiți-vă că, dacă creditorul l-a plasat pe raportul de credit, îl poate scoate.
Dacă un avocat scrie o scrisoare, vă poate costa între 75 și 100 USD.
De multe ori magazinele nu vor ține înregistrări în ultimele 24 de luni și nu pot
găsi informațiile. Prin urmare, există șanse mari să fie eliminat.
O altă opțiune atunci când ai de-a face cu creditorii este dacă nu ai plătit integral o
factură cu aceștia. Faptul că le datorezi bani poate fi în avantajul tău. Majoritatea,
dacă nu toți, creditorii ar prefera să obțină niște bani în loc de niciunul. Acest lucru
este valabil de la bănci la companiile petroliere. Fii dispus să negociezi cu
creditorul tău.
Abordați creditorul cu ideea că ați dori să plătiți diferența de cont. Probabil nu ai
suficienți bani să-l plătești integral sau ai avea deja. De exemplu, să presupunem
că datorați unui magazin universal 100 USD. Este posibil ca magazinul universal
să fi debitat deja și să fi raportat biroului de credit. Oferiți-vă să plătiți
magazinului 50 USD pentru a deconta contul, înțelegând că vor elimina și semnul
negativ de pe raportul dvs. de credit.

Secretele de
credit
Magazinul poate spune da sau nu acestei propuneri. Dacă doresc puțin mai mult de
50 USD, va trebui să decideți cât de sus puteți ajunge și să rămâneți în continuare
în programul dvs. de plată.
Abonații au posibilitatea de a vă schimba ratingul de credit cu biroul de credit.
Mulți vă vor spune că nu pot schimba ratingul, dar nu este corect.
Vă rugăm să rețineți
Nu sugerăm această metodă pentru a reduce facturile pe care le datorați deja.
Considerăm că fiecare ar trebui să-și plătească facturile la timp și în totalitate. Cu
toate acestea, există momente în care pur și simplu nu puteți plăti 100% din fiecare
factură. Un alt motiv pentru a vă stabili ați putea fi dacă sunteți nemulțumit de
marfă sau serviciu.
Dacă ați fost nemulțumit de marfă, se știe că companiile de carduri de credit iau
factura din cont și o taxează înapoi la magazin. Cu toate acestea, trebuie să
anunțați compania cardului de credit în termen de o lună de la data achiziției.
Dacă vă simțiți inconfortabil să vă apropiați singur de creditor, ar trebui să
angajați un contabil, un consultant financiar sau, eventual, un avocat care să
acționeze ca reprezentant. Vă rugăm să verificați cu un profesionist cât vă va costa
acest lucru. Dacă vă ocupați singur de cazul, la un moment dat probabil că veți
ajunge la o înțelegere. Procentele variază însă. Am avut un client mare de produse
chimice care s-a mulțumit cu 20 de cenți pe dolar. Nu vă așteptați să ajungeți atât
de jos în negocierile voastre. Așezările variază de la 30 la 70 la sută, majoritatea
fiind în jur de 60 la sută.
Dacă simți că îți poți permite 60 la sută, nu începe de la 60 la sută. Dacă o faci,
probabil vei ajunge la 70 sau 80 la sută. Trebuie să începi cu aproximativ 40%
dacă te aștepți să ajungi la 60. Amintiți-vă că departamentul de colectare va începe
sus pentru a ajunge undeva la mijloc.
Când ajungeți la o înțelegere verbală cu departamentul de colectare, cereți-i să
pregătească un ACORD DE REGLEMENTARE și să vi-l poată sau prin fax
pentru a vă examina. NU vă plătiți factura înainte de a primi acest acord de
reglementare. Se știe că aranjamentele se modifică de la momentul contactului
telefonic inițial până la primirea acordului de reglementare scris. De asemenea, ar
fi o idee bună să solicitați un avocat să examineze documentul pentru dvs.

Secretele de
credit
Întrebări - Ce să faci?
Întrebările excesive cu privire la raportul dvs. de credit vă pot scurtcircuita
eforturile de împrumut cu orice creditor.
Primul lucru pe care trebuie să-l înțelegeți este modul în care interogările apar în
raportul dvs. de credit. Ori de câte ori solicitați credit de la orice bancă, magazin
universal sau alți creditori, aceștia vă solicită un raport de credit. Aceasta se
numește orice anchetă, iar numele băncii va fi listat la anchete timp de doi ani. În
unele cazuri, veți găsi o grămadă de litere și numere fără nume care să explice cine
sunt. Va trebui să cereți biroului dvs. de credit să verifice numele acestor
persoane.
Din păcate, acum este o practică obișnuită ca vânzătorii de mașini să realizeze un
raport de credit asupra ta la 10 companii financiare diferite. Înainte să-și petreacă
timpul arătându-ți zeci de mașini, vrea să se asigure că vei fi aprobat pentru cea pe
care vrei să o cumperi. Dacă nu vă poate obține aprobarea pentru NIMIC, va trece
la următoarea persoană. Lăsând 10 întrebări diferite în urma lui.
Desigur, dacă aveți multe întrebări enumerate, se pare că aveți probleme financiare
și aplicați pentru împrumuturi în tot orașul. Dacă într-un raport de credit apar patru
sau mai multe întrebări într-o perioadă de două luni, pe raportul de credit este listat
un mesaj de Trans-Alert. Acest lucru îi avertizează pe creditori că ați solicitat
credit de un număr excesiv de ori. Trans-Alert apare pe comunicatul TransUnion.
Uneori, băncile vă verifică contul pentru a vedea dacă vă veți califica pentru
promoțiile lor cu cardul de credit și acest lucru adaugă o problemă peste alta.
Pentru a corecta această problemă, cred că este cel mai ușor să tratați metoda de
contestare a creditorilor, în care vă direcționați corespondența către compania care
a enumerat ancheta în raportul dvs.
În scrisoarea dvs. trebuie să le cereți dovada că i-ați autorizat să vă verifice
ratingul de credit. Dacă nu găsesc această dovadă, vor trebui să obțină ancheta din
raportul de credit.
De multe ori, creditorii nu au timp să se întoarcă în evidențele lor și să vă verifice
contul, astfel încât automat câștigați, iar acesta va fi șters din raportul dvs. de
credit.
Puteți, de asemenea, să contestați direct cu biroul de credit și să întrebați ce motiv
de afaceri legitim au avut pentru a furniza informațiile dvs. personale de credit

Secretele de
credit
către „Numele companiei”. Dacă nu pot furniza aceste informații, vă rugăm să
eliminați întrebarea.
Ce să faci și ce să nu faci
•mână Donu tastați literele dvs., scrieți-le în propriile voastrescris de
și folosește-ți propriile cuvinte pe cât posibil. Tastarea face credit
birourile cred că utilizați un serviciu de reparare a creditelor.
• Donu trimite e-mail prin „Poștă certificată”.
•
tine
Doutilizați propria hârtie sau formularele de litigii care vino cu
rapoarte de credit.
• Nu folosiți limbaj juridic.
•
putea
Nu aplicați pentru credit în timpul procesului de dispută, s-ar
inversați orice rezultate pe care le-ați obținut.

• Nu suna la birourile de credit din niciun motiv! Corespondeți
întotdeauna prin poștă și faceți copii ale corespondenței dvs.
• Păstrați copii ale tot ceea ce vă trimit birourile.
• Ai răbdare, dar nu renunța. Milioane de oameni au avut
articole negative eliminate din raportul lor de credit!
• Nu amenințați birourile de credit și nu le spuneți că veți angaja un
avocat dacă nu iau elementele în litigiu din raportul dvs. de credit. Ei știu
că trebuie să respecte legea. Amenințările nu te vor duce nicăieri.
Cinci pași pentru obținerea creditului A1

Acum că înțelegeți elementele de bază ale creditului și de ce este atât de
important, sunteți gata să urmați planul nostru pentru a vă îndrepta spre
construirea unui dosar de credit solvabil și solid. Urmați procesul nostru în 5 pași
și veți termina cu 3 împrumuturi bancare, un card de credit Visa și MasterCard și
cel puțin 2 carduri de credit importante pentru magazine. Dar acesta nu este de
fapt sfârșitul - este doar începutul! Veți avea apoi controlul asupra destinului
dumneavoastră financiar și veți putea face mai bine tipurile de achiziții încorporate
în Visul American

Secretele de
credit
Pe măsură ce urmați fiecare pas, amintiți-vă că creditorii și comercianții cu
amănuntul se bazează pe acordarea de împrumuturi sau vânzarea de bunuri pe
credit. Sistemul îi ajută la fel de mult ca tine. Vor să vă acorde credit. Prin acest
plan, îi faci să facă acest lucru cu bucurie și în mod legitim.
Pasul unu - Obținerea împrumuturilor bancare
Punerea bazei
Primul obiectiv după eliminarea creditului negativ din raportul dvs. de credit este
să adăugați elemente pozitive. Acest lucru se poate realiza prin obținerea a trei
împrumuturi bancare care să servească drept referințe de credit pentru viitoarele
manevre. Ați observat vreodată că majoritatea cererilor de împrumut necesită trei
referințe de credit? Urmați acest prim pas și veți avea trei referințe impecabile de
folosit pentru diferite tipuri de nevoi de credit și împrumut. Acest pas necesită un
capital inițial pentru a vă ajuta să mergeți. Rezultatele pot fi obținute folosind
oriunde de la 300 USD în sus, deși vă recomandăm să investiți
$1,000. Ia inima – banii nu vor fi cheltuiți, ci sunt folosiți ca suport sigur într-un
cont de economii până la finalizarea planului. Dacă aveți nevoie să strângeți banii,
puteți face acest lucru prin mijloace creative, cum ar fi un loc de muncă temporar,
cu normă parțială sau o vânzare de garaj. Puteți lua în considerare și să
împrumutați banii pentru că, din nou, nu vor fi cheltuiți.
Ai grijă să nu începi cu fonduri de care probabil că vei avea nevoie în săptămânile
care urmează. Retragerea acestor bani înainte ca planul să fie finalizat îți va pune
în pericol creditul și, potențial, te-ar lăsa în datorii mai mari.
LOCALIZAREA CREDITĂTORILOR POTRIVITĂ
Acum sunteți gata să vă localizați cele trei instituții de creditare, care pot fi bănci,
economii și împrumuturi sau uniuni de credit. Puteți folosi banca la care aveți în
prezent contul curent sau de economii, deși veți deschide în continuare un nou
cont de economii. Utilizați Paginile Galbene locale pentru a apela băncile din zonă
și adresați aceste întrebări:
Care este suma minimă pe care o vor împrumuta într-un cont de economii de
carnet?
Care este procentul pe care îl poți împrumuta?
În aceste scopuri, sunteți interesat să deschideți doar un cont de economii obișnuit,
așa că nu obțineți mai multe detalii decât aveți nevoie despre alte tipuri de conturi
Secretele de
credit
și oferte speciale.
Alegeți un creditor care oferă randamente ridicate și vă permite să împrumutați cât
mai mult posibil cu un cont securizat. Vom eticheta acum băncile pe care le-ați
selectat Banca A, Banca B și Banca C.
DEPOZĂȚI, ÎMPRUMUȚIȚI ȘI PROSPERSĂ!
Mergeți la Banca A și deschideți un cont de economii cu 1.000 USD (sau orice
sumă pe care ați alocat-o). Acesta ar trebui să fie un cont purtător de dobândă și
care câștigă cea mai mare rată pe care o puteți găsi. Luați carnetul acasă și
așteptați trei zile.
Întoarceți-vă la Banca A (îmbrăcat și pregătit pentru succes) și cereți să vedeți un
ofițer de credite. Luați carnetul cu dvs. și explicați-i ofițerului că doriți să
contractați un împrumut, pentru care sunteți dispus să vă plasați contul de
economii ca garanție. Acesta este cel mai ușor tip de împrumut de obținut
deoarece este complet garantat cu numerar. Fii pregătit să numești un motiv pentru
împrumut, deși acesta ar trebui acordat indiferent de scop, deoarece va fi susținut
de contul tău de economii. Asigurați-vă că obțineți un împrumut în rate, amortizat
pe un an cu plăți lunare necesare. Amintiți-vă, construiți credit, așa că un
împrumut care este datorat într-o singură sumă forfetară la sfârșitul a 180 sau 365
de zile nu vă va servi scopul. Deși nu se face întotdeauna o verificare a creditului
pentru acest tip de împrumut, fiți pregătit să recunoașteți orice semne negative din
dosarul dvs. de credit și să explicați că încercați să vă restabiliți creditul. Asigură-l
că vei plăti cu fidelitate împrumutul. Să presupunem că obțineți un împrumut
pentru 90% - sau 900 USD - din contul dvs. de economii, cu o rată a dobânzii de
6%. Pentru un împrumut de 900 USD, ați plăti 29,52 USD, datorând băncii o sumă
totală pe parcursul unui an de 929,52 USD. Plățile dvs. lunare vor fi de 77,46
USD.
Odată ce acest împrumut este făcut, Banca A vă va îngheța 1.000 USD, astfel încât
garanția dvs. de împrumut să nu poată fi retrasă. Cu toate acestea, de fiecare dată
când efectuați o plată a împrumutului, o sumă egală (mai puțin dobândă) va fi
dezghețată în contul dvs. și va fi disponibilă pentru retragere.
Du-ți cecul de împrumut de 900 USD la Banca B și deschide un alt cont de
economii cu această sumă. Așteptați trei zile și obțineți al doilea împrumut - de
data aceasta pentru 810 USD (90% din 900 USD). Plățile dvs. lunare aici vor fi de
69,71 USD. (Din nou, presupunând o dobândă de 6%)

Secretele de
credit
Acum folosiți 810 USD și deschideți un cont la Banca C. Așteptați trei zile și
obțineți un împrumut de 90% pentru 729 USD, cu plăți lunare datorate de 62,74
USD.
EXEMPLU
Soldul de economii bancar Suma împrumutului Suma plată Dobânda totală plătită
Banca „A” 1.000,00 USD $900.00 $77.49 $29.52
Banca „B” 900,00 USD $810.00 $69.71
$29.57
Banca „C” 810,00 USD $729.00 $62.74
$23.91
NU VĂ PANICAȚI!
Până când obțineți al treilea împrumut, au trecut aproximativ două săptămâni.
Acum aveți trei împrumuturi bancare în valoare totală de 2.439 USD și 729 USD
în numerar (împrumutul dvs. de la Banca C).
Cum veți plăti aceste împrumuturi înapoi? Este ușor. Folosiți suficient din 729
USD pentru a face prima plată pentru împrumutul dvs. de la Banca A (77,46
USD). Faceți același lucru la Banca B și la Banca C. Acum ar fi trebuit să fi
efectuat plăți înainte de scadența lor cu aproximativ o săptămână la Banca A, două
săptămâni la Banca B și trei săptămâni la Banca C. Ați folosit aproximativ 200
USD din dvs. 729 USD, dar ați eliberat și fonduri înghețate care pot fi retrase
ulterior.
Acum așteptați încă două săptămâni și repetați procesul de plată a împrumutului
descris mai sus, făcând un alt set de plăți cu numerarul rămas. În acest moment, ar
trebui să aveți aproximativ o lună înainte cu toate cele trei împrumuturi. Cu soldul
rămas din împrumutul în numerar, efectuați al treilea set de plăți la data scadenței
celei de-a doua plăți. Până acum, 729 USD ar trebui să fie aproape epuizați.
Abordați fiecare bancă și retrageți fondurile care au fost dezghețate pentru a le
utiliza pentru următorul set de plăți.
Continuați acest proces până când au fost efectuate cel puțin șase plăți pentru
fiecare împrumut. Vă puteți achita integral împrumutul, dacă doriți, după acel
moment. Nu le plătiți înainte de șase luni, deoarece acesta este intervalul de timp
considerat de obicei atunci când un istoric de plată este calculat ca o posibilă
referință de credit.

Secretele de
credit
CÂT A COSTAT ACESTA CU ADEVĂRAT?
În exemplul nostru, rata dobânzii aplicată la împrumuturi a fost de 6%. Și,
conturile tale de economii au atras 2% dobândă, ceea ce face ca dobânda ta netă să
fie de doar 4% (6%-2%). Vom presupune că împrumuturile au fost pentru un an
(12 luni) și că nu le-ați achitat anticipat. Împrumutul bancar A de 900 USD a
perceput dobândă de 29,52 USD, din care am scăzut 20,18 USD - dobânda de 2%
pe care ați câștigat-o din economiile dvs. de 1.000 USD - pentru un cost anual real
de 9,34 USD. Dacă ți-ai achita împrumutul în șase luni, te-ar fi costat și mai puțin!
În general, costă bănuți să-ți restabiliți creditul folosind această metodă!
Aceasta este o sumă foarte mică de plătit pentru trei referințe de credit rapide și
ușoare care indică capacitatea dumneavoastră de a obține împrumuturi bancare de
diferite dimensiuni, de a vă efectua plăți înainte de termen și de a plăti
împrumuturile complet înainte de scadență. Toate aceste activități vor arăta foarte
impresionante pe noul tău raport de credit! Și ar trebui să aveți în continuare 1.000
USD inițiali.
Acum este un moment bun să contactați biroul local de credit (întrebati băncile la
care raportează) și să adăugați aceste noi informații de credit în profilul dvs.
Birourile vă vor trimite un formular de adăugare a creditului pe care să îl
completați și să îl returnați prin poștă. De obicei, există o mică taxă pentru fiecare
articol de adăugat. De asemenea, ar trebui să vă trimită o copie actualizată a noului
dvs. raport de credit.
Pasul doi - Carduri de credit securizate
Cum funcționează cardurile de credit securizate:
Acum este timpul să folosiți aceste referințe bancare pentru a obține un card de
credit. Selectează una dintre băncile cu care ți-a plăcut în mod deosebit să faci
afaceri și folosește 1.000 USD inițiali pentru a face o depunere acolo. După
aproximativ o săptămână, ridicați un formular de cerere pentru Visa sau
MasterCard și completați-l complet acasă. Asigurați-vă că cardul pentru care
solicitați permite avansuri în numerar și includeți celelalte două referințe bancare
pe cerere. Apoi întâlniți-vă un ofițer de împrumuturi de la bancă și oferiți-i
formularul dvs. completat, spunându-i că sunteți dispus să vă înghețați 1.000 USD
pentru a vă asigura un card de credit cu o linie de credit de 1.000 USD.
Acest tip de plan de credit garantat este foarte comun și este disponibil pentru noii
constructori de credit, precum și pentru cei care au un istoric prost. Similar cu
Secretele de
credit
împrumutul dvs. bancar, economiile dvs. sunt folosite ca garanție pentru orice
datorii pe care le puteți acumula folosind cardul. Cardul va arăta ca orice alt card
Visa sau MasterCard, așa că numai dvs. și banca știți că este garantat de
economiile dvs.
Cumpărături pentru a construi credit
Odată ce ai cardul, folosește-l. Este important acum să demonstrăm din nou un
istoric bun de plată. Un card de credit care nu este folosit niciodată se poate
reflecta negativ asupra profilului tău!
Mergeți la centrul comercial local și găsiți un magazin care oferă un articol
returnabil în intervalul 500 USD până la 800 USD (rețineți că limita dvs. de credit
este de 1.000 USD). Puteți selecta o bijuterie, un televizor, un echipament audio
sau video sau alte produse din acest interval de preț. Asigurați-vă că înțelegeți
politica de returnare a magazinului - va trebui să puteți returna articolul mai târziu
pentru un credit în contul dvs. de taxare, nu doar creditul magazinului. Cumpărați
un singur articol cu noul card Visa sau MasterCard, luați-l acasă și protejați-vă
împotriva daunelor sau furtului. După câteva zile, întoarceți-vă la magazin și
returnați articolul, solicitând un credit pe cardul dvs.
Când primiți primul extras de cont lunar pentru cardul dvs., veți observa o coloană
marcată Plăți/Credite. Creditul dvs. pentru articolul returnat va apărea în această
coloană, deși arată la fel ca în cazul în care ați plătit pentru articolul în întregime.
Oricine vă examinează dosarul de credit va vedea că ați făcut o achiziție
considerabilă și o plată foarte anticipată.
Obțineți un avans în numerar
Există un ultim pas pentru a vă stabili un record de credit bun cu o companie de
card de credit. Treceți la o altă bancă decât cea care a emis cardul dvs. de credit și
cereți un avans de numerar. Visa și MasterCard permit oricărei instituții de
creditare care își onorează cardurile (aproape toate) să facă avansuri în numerar
pentru sume variate până la limita dvs. de credit. Unele permit doar un avans în
numerar de 25%, în timp ce altele vă vor împrumuta întreaga sumă. Rețineți că
împrumutul de bani în acest mod costă de obicei mai mult în dobândă decât taxele
cardului dvs. pentru marfă, așa că nu este o modalitate bună de a obține
împrumuturi în mod obișnuit. Dar este util pentru scopurile noastre de construire a
creditelor în cadrul acestui plan. Deoarece vi se va percepe dobândă pentru
avansul dvs. de numerar din ziua în care îl primiți, este posibil să doriți să
Secretele de
credit
cronometrați această tranzacție spre sfârșitul ciclului de facturare.
Să presupunem că primiți un avans în numerar de 50% din limita dvs. de 1.000
USD sau 500 USD. Nu cheltui banii. Pune-l deoparte și așteaptă următoarea
extrasă lunară. Folosiți banii pentru a vă rambursa cu promptitudine taxa de avans
în numerar de pe factura dvs. Acum ați folosit o sumă mare din limita dvs. de
credit de două ori, iar dosarul dvs. indică că ambele au fost rambursate integral.
Istoricul dvs. de credit arată din ce în ce mai bine!
Pasul 3 - Carduri de credit nesecurizate
Dobânda scăzută se plătește
Înainte de a lua măsuri specifice pentru a obține un card de credit negarantat,
merită să căutați o bancă care emite carduri Visa sau Mastercard la cea mai mică
rată a dobânzii posibilă. Media națională este în prezent la aproximativ 19 până la
20 la sută. La această rată, un sold mediu de 650 USD vă va costa 123,50 USD
anual în taxe de dobândă. Același sold de 650 USD vă va costa doar 78 USD pe
un card de 12% - o economie de 45,50 USD pe an.
De asemenea, doriți să luați în considerare orice taxă anuală percepută pentru
utilizarea cardului, care poate varia de la 20 USD la 50 USD pentru cardurile
premium, cum ar fi MasterCard Gold și Visa Gold. În timp ce cardurile Gold
necesită în mod tradițional o taxă anuală mai mare, acestea oferă de obicei limite
de credit mai mari. În scopul acestui plan, nu recomandăm obținerea unui card
Gold. Aruncați o privire și asupra perioadei de grație pe care o acordă diferite
bănci între momentul achiziției și momentul în care începe să acumuleze dobânda.
Dacă o bancă nu oferă nicio perioadă de grație, vi se va percepe în continuare
dobândă la soldul dvs. integral după fiecare perioadă de facturare. Din nou, pentru
a afla despre tarife, taxe și perioade de grație, puteți scoate Paginile galbene și
puteți apela local. De asemenea, secțiunile de afaceri ale ziarelor importante
prezintă adesea reclame ale băncilor locale care promovează caracteristicile
cardurilor lor de credit.
Cu toate acestea, nu trebuie să solicitați un card nesecurizat de la o bancă locală.
Rețelele de computere facilitează accesul rapid la orice bancă și cei mai mulți sunt
dornici să aibă noi clienți cu carduri de credit, indiferent de locul în care locuiesc.
Puteți găsi o listă a băncilor din SUA care oferă dobânzi scăzute pentru Visa și
MasterCard în broșura cu liste de bănci conținută în acest document.
Apropiindu-se de Banca
Secretele de
credit
Încă o dată, includeți noile informații despre cardul dvs. de credit securizat în
fișierul biroului de credit. Acum mergeți la o bancă și aplicați pentru orice card de
credit (Visa sau MasterCard) pe care nu îl aveți deja, folosind împrumuturile
bancare și cardul de credit actual ca referințe. Când banca se referă la dosarul dvs.
de credit, va descoperi că aveți un istoric impresionant de plăți și un alt card de
credit fără sold restant. Ar trebui să fie mai mult decât dispuși să vă ofere un card
bancar obișnuit, nesecurizat.
Eliberarea dvs. de 1.000 USD
În cele din urmă, trebuie să aveți contul de economii de 1.000 USD dezghețat și
cardul de credit eliberat din statutul securizat. Întoarceți-vă la banca unde ați
început acest proces și informați ofițerul de împrumuturi că acum aveți un Visa
sau MasterCard negarantat. Explicați că ați primit acest card pe baza istoricului
excelent de plăți pe care l-ați stabilit cu cardul lor bancar. Solicitați acum să aveți
suspendarea asupra economiilor dvs. Dacă el/ea ezită, sugerează-ți să-ți lași banii
în contul de economii, dar să nu-i mai dorești înghețați. Dacă ofițerul încă pare
reticent, puteți spune politicos că va trebui să returnați cardul de credit și să vă
închideți contul la ei. În cele mai multe cazuri, banca nu va dori să vă piardă ca
client și vă va onora cererea.
Cu toate acestea, dacă aceste eforturi eșuează, atunci mergeți mai departe și
returnați cardul și închideți contul. Mergeți la banca care v-a dat cardul de credit
negarantat. Spune-le asta
vă plac serviciile și tarifele lor mai mult decât în cazul în care ați efectuat anterior
banca și doriți să vă transferați cardul Visa sau MasterCard (indiferent de unul pe
care nu îl aveți deja acolo) la acea bancă. Al doilea card de credit nesecurizat ar
trebui să ajungă prin poștă imediat după!
Pasul 4 - Carduri de credit pentru magazine universale
Credit instant
Odată cu primii trei pași finalizați, ar trebui să vă simțiți ca un profesionist în
crearea de credite și să fiți mândru de noul dvs. profil de credit. Următorul pas este
ușor. Pentru că aveți deja un card Visa și MasterCard, lumea creditului este larg
deschisă și vă așteaptă să vă conectați.
Majoritatea magazinelor mari oferă o formă de credit instantaneu - oferindu-ți
cardul de credit al magazinului doar pentru că deții un card de credit important,
astfel încât să poată colecta dobânda în loc de Visa sau MasterCard! Cel mai bine,
Secretele de
credit
cardurile pentru magazine universale sunt emise pe o bază negarantată, fără
depozit!
De obicei, vi se va cere să completați un scurt formular de cerere, să vă prezentați
actul de identitate, să prezentați cel puțin un card de credit important - și sunteți
acceptat! Acest lucru se poate face uneori chiar în timp ce efectuați achiziția sau la
un birou special de relații cu clienții. Multe magazine oferă chiar cadouri gratuite
sau reduceri speciale clienților care aplică credit instant. Fiți precaut, totuși, să
aplicați numai pentru carduri din magazinele la care faceți cumpărături în mod
normal. Un card de credit inactiv nu arată bine în raportul dvs. de credit.
În timp ce multe magazine de toate dimensiunile oferă acum propriile carduri de
credit, pentru creditul nostru exercițiu de construcție cel mai bine este să obțineți
unul de la un mare lanț de magazine cu locații în toată țara.
Magazine universale care oferă credit instantaneu
Mai jos este o listă parțială a magazinelor universale din SUA care oferă credit
instant. Mulți pot avea magazine în zona dvs. Toate magazinele enumerate aici
raportează birourilor de credit.
• Bacons
• Lazăr
• Neiman Marcus
Broadway
Lord și Taylor Nordstrom
Castner Knott
Macy's
JC Penny Dillards
Marshall Fields
Sears
Săli
Compania mai Frații Maas
Iordania

Secretele de
credit
Mlaştină
Mervyns
Pasul 5 - Creșterea creditului dvs

Felicitări! Până acum aveți trei împrumuturi bancare, Visa, MasterCard și,
probabil, mai multe carduri de credit importante pentru magazine. Am plantat
toate semințele de care aveți nevoie pentru a cultiva un profil de credit sănătos.
Acum depinde de tine să ai grijă de noul tău record de credit și să-i permiti să
crească împreună cu tine pe măsură ce construiești un viitor financiar mai sigur.
Sistemul de notare a împrumuturilor

Sistemul de notare a cererii de împrumut
Fiecare bancă are un sistem de notare a creditelor care determină acceptabilitatea
împrumutatului. Acest sistem de notare ia în considerare venitul dvs., durata
angajării și rezidența etc.
Cei cinci factori majori cărora toți creditorii îi acordă o importanță deosebită sunt:
1. Un salariu de cel puțin 1.500 USD pe lună
2. Cel puțin 5 ani la adresa actuală
3. Angajat la locul de muncă actual de cel puțin doi ani
4. Un istoric de credit „plată la timp”.
5. Un telefon pe numele tău
Sistemul de notare a creditelor
(Acesta este un eșantion al sistemului unei bănci majore.)
Factori__________Scor____________
1. Ani la serviciu:
a. Mai puțin de un an 0
b. Unul sau doi ani 1
c. Doi până la patru ani 2
d. Patru până la zece ani 3

Secretele de
credit
e. Peste zece ani 4
2. Nivelul veniturilor lunare

a. Mai puțin de 1.000 USD 0
b. 1.000 - 1.500 USD 1
c. 1.500 - 2.000 USD 2
d. Peste 2.000 USD 3
3. Obligații prezente restante

a. Da 0
b. nr 2
4. Total plăți lunare la venit

după compararea impozitelor
a. 50% 0
b. 40 până la 49% 1
c. 30 până la 39% 2
d. Sub 30% 3
5. Credite anterioare la orice sucursala bancara

a. Nu 0
b. Da, dar nu închis 0
c. Da, dar închis cu două sau mai puțin
preaviz de unsprezece zile pe an 2
6. Cont curent la această bancă

a. Niciuna 0
b. Da, cu peste cinci articole respinse
în ultimul an 1

Secretele de
credit
c. Da, fără articole respinse
În ultimul an 2
7. Lungimea la adresa actuală sau anterioară

a. Mai puțin de trei ani 0
b. Trei ani sau mai mult 1
8. Vârsta celui mai nou automobil

a. Peste un an 0
b. Mai puțin de un an 1
9. Cont de economii
a. Nu 0
b. Da 1
10. Imobil propriu

a. Nu 0
b. Da 3
11. Telefon pe nume propriu

a. Nu 0
b. Da 1
12. Referințe de credit

a. Nu 0
b. Da 1
Când solicitați credit, cererea dvs. este punctată și evaluată pe baza criteriilor date
de Comitetul pentru Politica de Credit al băncii. Aceste criterii variază de la bancă
la bancă.
Secretele de
credit
Mai jos am enumerat sistemul de notare.
90-100% din punctele posibile

Împrumut acordat

Împrumut acordat cu excepția cazului în care sunt elemente negative din raportul
de credit

Risc
Revizuire cu posibilă respingere

Respingere automată
Bănci care oferă carduri de credit garantate
Banca Unită de Economii

711 Van Ness Avenue
San Francisco, CA 94102
(415) 928-0700
Visa, MasterCard
Banca din Hoven

26660 Șoseaua Agoura
Calabasas, CA 91302
(800) 777-7735

Secretele de
credit
Visa, MasterCard
Capitoliu Unu
Căsuța poștală C32131
Richmond, VA 23286 (800) 333-7116
Visa, MasterCard
Ocean Independent Bank
PO Box 15414
Wilmington, DE 19885 (302) 322-4305
Visa
Pioneer Federal Savings Bank

Căsuța poștală M
Lynwood, WA 98046 (206) 771-2525
Visa
Economii federale cheie

PO Box 6057
Havre de Grace, MD 21078
(800) 228-2230
Banca New Era

675 Franklin Blvd
Somerset, NJ 08873
(908) 937-4600
Prima bancă națională din Brookings


Secretele de
credit
Brookings, SD 57006
(605) 692-2680
Visa, MasterCard
Prima bancă de stat

PO Box 15414
Wilmington, DE 19850
(302) 322-9111
Visa, MasterCard
Banca de securitate din Hurst Texas

1845 Precinct Rd Suite 100
Hurst, TX 76054
(800) 451-0273
Visa
Banca Nationala Centrala

Broadway și Charlston pe 14
Mattoon, IL 61938
(800) 876-9119
Visa, MasterCard
Spirit Visa
19590 E. Strada Principală
Parker, CO 80134
(800) 779-8472
Visa
Servicii de consiliere pentru buget și credit, Inc.

Secretele de
credit
Layfayette, IN 47902
(800) 395-2556
Visa, MasterCard
Bank One, Lafayette, NA 55th Ave. 13th Fl

New York, NY 10003 (212)675-5070
Visa
Banca Nationala Americana

1890 Palmer Ave., Suite 403
Larchmont, NY 10538
(914) 833-0560
Visa
Orchard Bank
PO Box 19360
Portland, OR 97280
(800) 879-8745
Visa
Cardurile pe care le vom discuta aici sunt doar Mastercard și Visa. Băncile și
împrumuturile de economii le emit. Puteți fie să achiziționați bunuri și servicii
folosind acest card, fie să mergeți la instituția care v-a emis cardul și să obțineți

Secretele de
credit
avansuri în numerar, adică să obțineți numerar direct pe card.
Pentru a obține aceste carduri, trebuie să aveți un credit foarte bun sau un credit
rezonabil de bun. Verificarea creditului dvs. se poate face în moduri diferite. O
modalitate este să scrieți Biroului de credit din apropierea lor și să obțineți situația
dvs. de credit în Dosarul de credit al Biroului. O altă modalitate este de a vă
evalua după propriile standarde ale sistemului de puncte (vă rugăm să consultați
tabelul de la sfârșitul acestui capitol).
Pentru a obține un ghid rapid al instituțiilor care emit carduri de credit, scoateți
paginile galbene și căutați sub Bănci și Economii și împrumuturi. Sună-i și fă o
listă cu cei care emit aceste carduri, apoi mergi la ei și ridică-le cererile și ține-le
gata. Apoi parcurge această carte și scrie pe toate cele enumerate și obține-le
aplicațiile. Aflați alte instituții folosind paginile galbene ale marilor orașe și
obțineți aplicațiile lor. Apoi, când aveți suficiente aplicații la îndemână,
completați-le pe toate și trimiteți prin poștă cele de la codurile poștale care încep
de la 0 la 5 în prima zi, cele de la zipurile 6 la 8 a doua zi și cele de la zipurile 9 a
treia zi, astfel încât să ajungă toate. instituțiile chiar în aceeași zi (doar pentru
California - alte state vă rugăm să improvizați). Dacă sunteți acceptat în 10 din 30,
fiecare cu o limită de credit de 1.000 USD, puteți avea acces la 10.000 USD.
Aceasta este una dintre cele mai rapide modalități de a obține un împrumut în cel
mai scurt timp (și cel mai sigur).
O modalitate sigură de a obține un card de credit sunt cardurile securizate. Acestea
sunt carduri de credit emise împotriva depunerii numerarului dvs. în acea
instituție. Dacă aveți conturi de economii sau alte conturi curente, atunci ați putea
la fel de bine să le aveți la instituțiile lor care oferă carduri de credit în schimb.
Cerințele de credit ale acestor menționate nu sunt foarte stricte. O modalitate bună
de a vă ridica limita de credit pentru cardurile de credit garantate este să luați
avansuri în numerar și să redepuiți numerarul (și să plătiți datoria) până când
atingeți limita de credit.
Visa și/sau Mastercard

Există agenții speciale de carduri bancare care vor emite un card Visa și/sau
Mastercard oricărei persoane care deschide un cont de economii de 300 USD la
banca lor, indiferent dacă persoana are credit prost sau nu are credit. Nu contează
dacă ai faliment.

Secretele de
credit
Sunteți garantat cărțile, indiferent de răul pe care îl creditați dacă deschideți contul
de economii la bancă! Veți primi cardul în termen de 30 de zile de la deschiderea
contului de economii la ei. Limita de credit de pe card se potrivește dolar pentru
dolar cu suma de bani din contul dvs. de economii.
Mulți oameni nu se pot despărți de 300 de dolari pentru mult timp din cauza
facturilor care îi presează. Există o cale de a ocoli asta. Continuați și deschideți
contul de economii și obțineți cardul. Apoi mergeți la un Western Union și faceți o
retragere de 300 USD în numerar pe cardul dvs. și veți primi banii înapoi imediat
plus cardul. Chiar dacă nu mai puteți debita pentru că ați atins limita de credit,
puteți utiliza cardul în scopuri de identificare sau de redactare a cecurilor. Apoi, vă
puteți plăti factura puțin la un moment dat, spre deosebire de a pune toți 300 de
dolari la un moment dat și de a le lăsa în contul de economii.
O altă modalitate de a evita să nu plătiți întregul 300 de dolari odată este să lucrați
cu un membru apropiat al familiei sau un prieten la împărțirea costului de 300 de
dolari pentru a obține cardul. Decideți care dintre voi va solicita primul card. Și
când acea persoană își primește cardul, trebuie să facă o retragere de 300 USD în
numerar, astfel încât cealaltă persoană să poată solicita cardul său. Când a doua
persoană își primește cardul, el trebuie să facă și o retragere de 300 USD în
numerar și să îi dea partenerului său investiția de 150 USD înapoi. Această
procedură va funcționa pentru până la 3 persoane care pun 100 USD fiecare pentru
a se ajuta reciproc să-și obțină cardurile.
Există, de asemenea, o manevră pe care o persoană o poate utiliza cu cardul său
securizat, care îi va arăta mai mult credit decât este în realitate. Va determina
băncile să-i împrumute mai mulți bani și mai repede. Și îi va face pe creditori să
dorească să vă ofere lucruri pe care în mod normal nu le-ar avea. Pentru a face
acest lucru, trebuie să ai răbdare și nu poți face nicio taxă pe cardul tău până nu
ajungi unde vrei să fii. Dacă vă puteți permite, asigurați-vă un card Visa și
Mastercard. Utilizați unul pentru cheltuielile dvs. personale și utilizați-l pe celălalt
în următorul scop.
În primul rând, banca care a emis cardul dumneavoastră securizat va raporta
biroului de credit tranzacția. Și pe raportul dvs. de credit va fi numele băncii
împreună cu limita de credit și rata de credit. La început, limita dvs. de credit va fi
de numai 300 USD dacă este tot ce puneți în contul de economii necesar pentru
card. Când primiți cardul, faceți o retragere de 300 USD în numerar și puneți-l în

Secretele de
credit
contul de economii pe care l-ați folosit pentru a obține cardul cu 300 USD inițial.
Apoi veți avea 600 USD în contul de economii, iar banca va raporta acest lucru
biroului de credit, care vă va crește automat limita de credit de pe cardul dvs. și
raportul de credit la 600 USD. Această mișcare vă va permite să faceți încă o
retragere de 300 USD de pe card, deoarece ați făcut o singură retragere de 300
USD, dar aveți 600 USD în contul de economii. Așadar, du-te și face o altă
retragere de 300 USD pe cardul tău și depune-l în contul tău de economii, iar acest
lucru va crește automat limita de credit de pe cardul tău și raportul de credit la 900
USD. Repetați această procedură și limita dvs. va fi de 1.200 USD. continuați
până când simțiți că plățile dvs. lunare au atins limita a ceea ce doriți să plătiți.
Unii oameni au atins o limită de credit în raportul lor de credit de 5.000 USD!
Scopul acestei manevre nu este acela de a atinge o limită mare de credit pe cardul
dumneavoastră, ci mai degrabă de a afișa cea mai mare limită de credit posibilă în
raportul dumneavoastră de credit. Chiar dacă cardul dvs. poate avea o limită de
credit de 5.000 USD, rămâne faptul că totul este încărcat. Dar atunci când
creditorii sau băncile văd o limită de cheltuieli de 2.000 sau 5.000 USD în raportul
dvs. de credit, ei vor crede că sunteți clientul preferat al băncii care v-a emis
cardul. Ei știu că băncile nu acordă nimănui limite de cheltuieli de 2.000 - 5.000
USD pentru un card de credit important, așa că vor crede că ești cineva special și
vor fi bucuroși să-ți acorde împrumutul sau orice altceva pentru care aplicați cu
credit. în mod rezonabil, mai ales dacă pot privi înapoi de-a lungul timpului la
raportul dvs. de credit și pot vedea că ați efectuat plățile la timp în fiecare lună.
Dar ceea ce nu vor ști este că nu ai fost un client preferat la bancă, ci mai degrabă
ai profitat de un program special Visa și Mastercard, care presupunea să
securizeze cardul prin deschiderea unui cont de economii la bancă cu minim 300
USD. Și că v-ați manevrat în mod legal până la o limită de cheltuieli de 2.000 -
5.000 de dolari sau mai mult, ceea ce v-a făcut să pari ca și cum ați fi un client
preferat al băncii. Dar, după cum spune vechea vorbă, „Ceea ce o persoană nu știe
nu-i va face rău”. În reconstruirea creditului este nevoie de timp pentru a urca pe
scara creditului. Folosind această manevră, vei primi lucruri pe credit în câteva
luni, care ar fi durat câțiva ani dacă nu ai fi făcut-o, deoarece te-a făcut să arăți mai
demn de credit decât erai de fapt, conform standardelor majorității creditorilor.
Biroul Național de Credit este cea mai mare agenție de card bancar din America
care oferă un card Visa și/sau Mastercard securizat. Numărul lor de telefon este 1-
800-433 2455. Dacă îi suni pentru a-i solicita pachetul de aplicații, ți-l vor trimite
Secretele de
credit
pentru 39,95 USD, care este o taxă nerambursabilă care acoperă cheltuielile pentru
crearea contului tău de economii la banca Transcontinental și emiterea cardurilor.
După ce vă vor primi cererea, vă vor contacta înapoi în 2 - 3 săptămâni pentru a vă
anunța că contul dvs. a fost deschis, toate documentele sunt finalizate și tot ce este
necesar este depozitul dvs. de 300 USD pentru contul dvs. de economii. După ce
trimiteți depozitul de 300 USD, veți primi cardul Visa sau Mastercard în 2 - 4
săptămâni. Și este atât de simplu.
Majoritatea oamenilor își taxează cardul de credit și plătesc plăți în rate în fiecare
lună pentru o fracțiune din datorie. Acum este exact ceea ce băncile emitente
doresc să faceți pentru că le ajutați să rămână în afaceri. De fapt, așa își fac băncile
banii. Cu toate acestea, este pierderea dvs. în dobânda pe care o plătiți. Noile legi
fiscale nu vă permit să luați nicio deductibilă pentru plățile de dobândă a datoriilor
dvs. revolving. Modul corect de taxare este să plătiți întregul sold FĂRĂ să plătiți
dobândă. Că stabiliți credit și să nu plătiți nicio dobândă. Ceea ce înseamnă în
esență că ai împrumutat banii GRATUIT pentru acea perioadă de timp. În același
timp, fiecare în mână poate fi depus în depozit purtător de dobândă pentru a
CÂȘTIGA bani de dobândă pentru tine. Deci, dacă nu plătiți în fiecare pentru
achizițiile dvs. (presupunând că aveți deja fiecare - în mâinile dvs.), dar îl
percepeți de fiecare dată în același timp, păstrând fiecare în mână într-un cont
rulant interesant, de fapt vă face bani; pe care le-ai fi pierdut dacă ai fi plătit de
fiecare.
Cât timp credeți că ați putea percepe și nu plăti înapoi FĂRĂ să plătiți dobândă?
Cam o luna, nu? GRESIT !! Sunt de fapt două luni. Haideți să vă arătăm cum:
Luați acest caz: aveți o dată de facturare de 30 . Aceasta înseamnă că banca vă
facturează o dată pe lună sau taxele acumulate în cursul lunii, iar factura vă vine
cu data de 30 . Această factură include toate costurile introduse în contul dvs. până
la sfârșitul activității pe data de 30. Nu trebuie să plătiți niciuna dintre aceste taxe
timp de 25 de zile de la data facturării. După 25 de zile, dobânda începe să crească
la 12 până la 18 la sută în majoritatea. Așa că începeți cu 25 de zile de credit
GRATUIT.
Exemplu: Dacă efectuați o taxă locală - înainte de 15:00 pe 29 , o zi de luni când
marți nu este sărbătoare și banca dvs. este aceeași cu cea a comerciantului dvs. cu
amănuntul, Data dvs. reală de debitare este o zi mai târziu. Aceasta este data de 30,
dar data dvs. de facturare este data de 30, așa că taxa va apărea pe factura din data de
Secretele de
credit
30 și va trebui să o plătiți 25 de zile mai târziu.
Dar să presupunem că ați făcut achiziția după ora 15:00 pe 29 . Atunci adevărata
dvs. Data de încărcare este acum două zile mai târziu, sau a 31- a . Asta pentru că
chitanțele de taxare sunt depuse o zi mai târziu de comerciantul dvs. în banca sa.
Veți fi sărit peste data de facturare. Taxele nu vor apărea până la următoarea dată
de facturare... care este peste 30 de zile. Și nu va trebui să plătiți pentru încă 25 de
zile.
Primești 55 de zile plus cele două zile dintre data de încărcare și data reală de
încărcare, pentru un credit total gratuit de 57 de zile. Prin simpla schimbare a
formularului de taxe înainte de ora 15:00 la după ora 15:00, obțineți 32 de zile
suplimentare de credit gratuit.
Obținerea creditului suplimentar

Acum că aveți cunoștințele despre cum să începeți să construiți un profil de credit
puternic în noul fișier de credit, este posibil să doriți credit suplimentar. NU VA
GRABATI SA FACETI ASTA! Dacă urmați procedura mea, veți avea 3 bănci în
spate. Concentrați-vă pe îmbunătățirea capacității dvs. de a împrumuta bani de la
ei și, dacă puteți, să luați în spate alte bănci. După ce ați plătit primul împrumut
garantat, întrebați ofițerul de credite bancare ce este nevoie pentru a obține un mic
împrumut fără a fi nevoie să îl asigurați cu un cont de economii. Pe asta te
concentrezi și urmează sfaturile lor, astfel încât să poți începe să obții împrumuturi
pe cuvânt! Atunci ești pe drum!
Când ușile către lumea creditului se deschid pentru majoritatea oamenilor, încep
să plătească lucruri fără de care se pot face cu adevărat, în principal bunuri
materiale. Vă recomand să vă concentrați asupra faptului că puteți împrumuta
banii pentru lucrurile materiale pe care le doriți în viață. Apoi, concentrează-te
asupra capacității tale de a călători obținând câteva carduri de transport aerian
împreună cu închirieri de mașini, carduri de reparații auto și câteva carduri de
benzină. În afară de aceasta, este posibil să doriți să obțineți o companie financiară
în spatele dvs.
ȚINE ȚINE ÎNTOTDEAUNA CĂ ODAȚE CU O BANCĂ, NU LĂSAȚI
NICIODATĂ ACEEA RELAȚIE SĂ SE ACRESE CU Orice PRET!

Secretele de
credit
Sursa: Biroul Executiv pentru Afaceri ale Consumatorului și Reglementarea
Afacerilor din Massachusetts
1. Interese backdating
Majoritatea emitenților de carduri percep dobândă din ziua în care o taxă este
înregistrată în contul dvs. dacă nu plătiți integral lunar. Dar, unii percep dobândă
de la data achiziției, cu zile înainte chiar să fi plătit magazinul în numele tău!
REMEDIU: Găsiți alt emitent de card sau plătiți întotdeauna factura integral până
la data scadenței.
2. Facturare în două cicluri

Emitenții care utilizează această metodă de calcul a dobânzii, percep dobândă în
valoare de două luni pentru prima lună în care nu ați achitat integral soldul total.
Această problemă apare numai atunci când treceți de la plata integrală la
efectuarea unui sold de la o lună la alta.
REMEDIU: Schimbați emitenții sau plătiți întotdeauna soldul integral.
3. Dreptul la compensare
Dacă aveți bani în depozit la o bancă și aveți, de asemenea, cardul de credit acolo,
este posibil să fi semnat un acord când ați deschis contul de depozit, care permite
băncii să preia acele fonduri în cazul în care deveniți delincvent cu cardul dvs. de
credit. REMEDIU: Banca la instituții separate sau evita delincvențele.
4. Taxele sunt negociabile

Este posibil să plătiți până la 50 USD pe an sau mai mult ca taxă anuală pe cardul
dvs. de credit.
De asemenea, este posibil să fiți supus unor taxe financiare de peste 18%.
REMEDIU: Dacă sunteți un client bun, banca poate fi dispusă să renunțe la taxa
anuală și să reducă dobânda ‹ trebuie doar să întrebați! În caz contrar, puteți
schimba emitenții pe un card cu preț mai mic.
5. Creșterile ratei dobânzii sunt retroactive
Dacă vă înscrieți pentru un card de credit cu o rată „teaser” scăzută, cum ar fi
7,9%, când expiră perioada cu rata scăzută, soldul dvs. existent va fi probabil
Secretele de
credit
supus ratei dobânzii obișnuite și substanțial mai mari.
REMEDIU: Plătiți integral înainte de creșterea ratei sau închideți contul.
6. Termenele scadente scurtate

Majoritatea emitenților de carduri oferă o perioadă de grație de 25 de zile în care
să plătească pentru noi achiziții fără a suporta taxe financiare. Unele bănci au
scurtat perioada de grație la 20 de zile‹dar numai pentru clienții care plătesc
integral lunar.
REMEDIU: Cereți să reveniți la 25 de zile.
Pentru a lucra cu acest plan, aveți nevoie de cel puțin 400 USD pentru a începe. Ar
trebui să împrumuți asta de la prietenii tăi dacă este necesar. Apoi mergeți la o
bancă la alegere și depuneți cei 400 USD într-un cont obișnuit de economii de
carnet.
Așteptați câteva zile ca contul să fie postat și reveniți la bancă pentru a cere un
împrumut de 400 USD - oferiți carnetul ca garanție. Deoarece banca vă deține deja
400 de dolari, mergeți la o altă bancă, deschideți un cont de economii,
împrumundu-vă încă 400 de dolari și nici măcar nu vor face o verificare a
creditului. Apoi, cu 400 USD împrumutați, mergeți la o altă bancă, deschideți un
cont de economii, reveniți câteva zile mai târziu, împrumutați 400 USD de la acea
bancă folosind carnetul ca garanție.
Apoi repetați procesul la o a treia bancă cu 400 USD împrumutați. Așteptați
câteva zile pentru a merge la o a patra bancă unde deschideți de data aceasta un
cont CHECKING. Așteptați câteva zile și efectuați o plată pentru fiecare dintre
celelalte trei împrumuturi. O săptămână mai târziu, efectuați din nou plăți pentru
cele trei împrumuturi și continuați să plătiți în fiecare săptămână până când
aproape că veți achita soldul.
O investigație de credit în acest moment vă va arăta trei împrumuturi bancare

Secretele de
credit
active (care sunt considerate greu de obținut), un cont curent și un istoric de plăți
pentru cele trei împrumuturi bancare - cu dvs. ați plătit în avans. Astfel, aveți
credit AAA în cel puțin 30 de zile. De aici, veți continua să aplicați pentru
împrumuturi, carduri de credit și alte articole pe credit.
Iată o poveste adevărată despre faliment și avantajele pe care acesta le oferă. O

echipă de soți și soții de psihiatri practicanți, cu un venit comun de 78.000 USD pe
an, acumulează datorii personale în valoare totală de 22.000 USD și, de asemenea,
au o ipotecă de 33.000 USD pentru casa lor confortabilă din suburbia din New
York. Nu au restanțe, nici măcar peste cap. Pur și simplu caută mai multă putere
de cheltuieli discreționare. Soluția lor la problemă? Aceștia depun faliment și sunt
capabili să-și reducă imediat datoria la doar 10 cenți pe dolar, rambursabile pe un
program prelungit în sume foarte mici. Un ofițer dintr-una dintre companiile lor
financiare observă că ar putea refinanța ipoteca sau chiar să vândă casa. Dar vei
vedea într-o clipă de ce nu a fost necesar.
În mod tradițional, falimentul personal a fost o ultimă soluție disperată pentru cei
atât de adânci datori și hărțuiți de creditori, încât părea să nu existe o altă soluție.
Profilul tipic includea lucrători de birou sau muncitori cu venituri mici, subeducați
sau, poate, neproprietari tranzitori. Grupele de vârstă comune erau cei care aveau
douăzeci de ani sau cei peste șaizeci și cinci de ani.
Acesta nu mai este cazul. Profilul de astăzi include oameni cu locuri de muncă
bune, chiar și familii cu două venituri. Nu este surprinzător să-i găsim pe cei cu
venituri de șase cifre care declară faliment. Procesul nu mai vine dintr-o necesitate
extremă, dar acum este un mijloc prin care oamenii se pot scăpa de datorii care le
îngrădesc stilul de viață.
Cei mai obișnuiți solicitanți de faliment includ absolvenții de facultate recent care
depun dosare pentru a evita rambursarea împrumuturilor pentru studenți garantate
de guvern. Rațiunea lor? Ei simt că societatea le datorează o educație.

Secretele de
credit
Veți găsi, de asemenea, tipuri mai vechi, „ține pasul cu Joneses”, care depun
faliment. Pentru directorii din suburbii și profesioniștii din Wall Street, aceștia nu
sunt dispuși să trăiască în limitele posibilităților lor.
Adoptarea Actului Federal de Faliment din 1978 a făcut întregul proces mult mai
ușor. Această modificare a liberalizat semnificativ procedurile de depunere a
datelor personale în numele drepturilor consumatorilor.
Capitolul 7 nu face deloc referire la veniturile debitorului. Acesta permite
debitorilor să elibereze lista prin predarea tuturor activelor lor, cu excepția celor
scutite în mod specific creditorilor. Printre scutiri: Capital de până la 7.500,00
USD în casa debitorului (15.000 dacă ambii depun); 4.000,00 USD în dividende
acumulate; 1.200,00 USD în capitaluri proprii; 500,00 USD în bijuterii; 200 USD
pe categorie de articole de uz casnic (inclusiv îmbrăcăminte, cărți etc.) și multe
altele!
Capitolul 13 cere ca debitorii să prezinte doar un venit regulat pentru a gestiona un
plan rezonabil de rambursare pe trei ani. Definiția instanței de rezonabil se
întâmplă să fie de la 1% la 10%, chiar și atunci când o plată de 50% ar putea fi
gestionată cu ușurință.
Te rog să nu crezi că te numesc „imbecil” pentru a-ți răni sentimentele în vreun

fel. Eram un prost când am început să-mi configurez fișierele. Am urât
contabilitatea la școală și sunt genul care preferă să adauge 2+2 la un calculator
decât în capul meu - dar trebuie să o faci. Trebuie să te forțezi să o faci ACUM --
chiar la început! Multe dintre afaceri s-au prăbușit pur și simplu pentru că le
lipseau organizarea în practicile lor de contabilitate de bază. Nu fi unul dintre ei!
Fiind o afacere mică de comandă prin poștă, nu trebuie să faceți prea multe la
început. Iată cum să vă configurați fișierele de la zero:
1. Scoateți un dosar de fișiere suspendat și o etichetă de orice fel. (Dosele
suspendate și etichetele pentru acestea pot fi achiziționate de la K-Mart, Wal-Mart

Secretele de
credit
și orice magazin de articole de birou.)
2. Tastați sau imprimați manual „Chitanțe” pe etichetă și puneți-l pe dosarul
suspendat.
3. Acum, plasați 5 foldere de fișiere MANILA în folderul de fișiere suspendat (pe
care l-ați etichetat „Chitanțe”) și etichetați fiecare dintre folderele de fișiere
Manila cu următoarele titluri:
a. Publicitate
b. Poștă
c. Papetărie
d. Utilități și chirie pentru birou
e. Diverse
Acum aveți un dosar mare de fișiere agățat cu 5 foldere separate de fișiere manila
în interior. Puneți cu grijă dosarul suspendat în dulapul metalic sau în cutia
bancheră de carton. (O cutie de bancher poate fi achiziționată și de la orice
magazin de articole de birou și costă în mod normal aproximativ 4 USD.)
Acum, nu a fost ușor? Unii dintre voi care citiți asta vor crede că încerc să vă
insult inteligența. Aceasta NU este intenția mea. Acest raport este defalcat într-un
mod simplu, pas cu pas, astfel încât toată lumea să-l poată înțelege, indiferent de
cunoștințele și experiența anterioară. Amintiți-vă, unii oameni nu au lucrat
niciodată într-un birou toată viața. Ceea ce pare simplu și acceptat pentru unii
dintre noi, poate fi ceva ce altă persoană nu ar fi știut niciodată.
Bine, să ne întoarcem unde am fost. Acum aveți un fișier principal finalizat și
suntem gata să facem altul la fel. De data aceasta, vom numi folderul de fișiere
suspendat „Venit” și vom eticheta 3 dosare manila în interiorul acestuia cu
următoarele titluri: (A) Comenzi finalizate și expediate
(B) Întrebări și corespondență.
(C) Comenzi deschise încă în așteptare.
Vezi cât de ușor? De acum înainte, pur și simplu creați un alt folder pe măsură ce
este nevoie și fișierele dvs. vor fi întotdeauna ușor de întreținut. (Odată ce ați
înțeles acest concept, vă puteți gândi cu ușurință la obținerea unui computer. Un
computer își organizează informațiile în același mod. Crede-mă - același sistem
funcționează! Veți fi uimit de câte greșeli vă va ajuta să preveniți.)

Secretele de
credit
Da - evidența contabilă este un proces foarte simplu. Tot ce trebuie să faceți este
să mențineți sistemul în funcțiune. De exemplu, fiecare comandă pe care o
procesez, o termin complet înainte de a trece la următoarea comandă. Exemplu:
1. E-mailul este primit și deschis. Pe măsură ce fiecare piesă este deschisă, este
plasată în grămezi individuale. Comenzile cu plată în avans sunt plasate într-o
grămadă, informațiile și corespondența zilnică în alta și așa mai departe.
2. Fiecare comandă pentru care a fost plătită în avans este procesată prima -
fiecare fiind procesată individual până la finalizare. (Asta înseamnă că este într-un
plic, o etichetă scrisă și comanda finalizată este gata pentru a fi expediată la oficiul
poștal.) 3. În timpul procesului, „data”, „suma cecului sau a plății” și „produsul
comandat” sunt înregistrate pe exteriorul plicului - asigurându-vă că numele
complet al clientului, adresa și numărul de telefon (dacă este disponibil) sunt și pe
plic. .
4. Chiar înainte de a închide biroul pentru seară, plicurile sunt apoi introduse în
baza de date de pe computerul nostru (puteți înlocui fișierele suspendate cu un
computer la început.) Înregistrăm toate informațiile care au fost scrise pe plicuri în
timpul procesării. a ordinului. (Nu credeți că vă veți aminti „care” a fost comanda.
Această gândire te va deschide pentru a face erori umane.) Pe măsură ce afacerea
ta crește, înțelegerea și abilitățile tale vor crește și ele. În acel moment, puteți
deveni un mijloc mai sofisticat de a ține registrele.
Contribuție de John Reece
Aveți dreptul să OPRIȚI agențiile de colectare să nu vă scrie sau să vă sune din

nou. Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor conține un
instrument de abilitare pentru consumator. Prin lege, o agenție de colectare trebuie
să înceteze să vă contacteze după aceasta
primiți o scrisoare prin care le spune. În principiu, corpul scrisorii ar trebui să
citească:
Secretele de
credit
Sunteți notificat prin prezenta conform prevederilor legilor publice 95-109 și 99-
361, cunoscută și sub denumirea de Legea privind practicile echitabile de
colectare a datoriilor, că serviciile dumneavoastră nu mai sunt necesare.
Organizația dvs. trebuie să ÎNCHEIE și să RENUNȚĂ imediat toate încercările de

a colecta această datorie. Nu voi recunoaște nicio agenție de colectare și voi avea
de-a face doar cu creditorul inițial (ORIINE ESTE CREDITORUL)
Dacă vi se datorează bani și nu ați primit nicio plată într-o perioadă rezonabilă de
timp, există mai mulți pași pe care îi puteți face pentru a încasa, chiar înainte de a
trece la cheltuiala angajării unei agenții de colectare sau a unui avocat.
În timp ce faceți aceste mișcări, puteți colecta dovezi în cazul în care devine
necesar să duceți problema în instanță.
Sună-l pe Debitor
Această metodă, manipulată corespunzător, poate avea rezultate surprinzător de
succes. Pentru cele mai bune rezultate, cereți o altă persoană de rând să asista la
conversație. În cazul în care debitorul refuză apelul, aveți un martor care poate
depune mărturie contrariul.
Scrieți Debitorul
Scrieți o scrisoare care confirmă și revizuiește toate punctele pertinente ale
conversației telefonice. Scopul este să vă faceți scrisoarea suficient de clară pentru
a o face să rămână în instanță.
Dacă debitorul este o afacere

Depuneți o plângere la BBB sau la organizația comercială în care debitorul este

Secretele de
credit
membru. Asigurați-vă că rămâneți la fapte pentru a evita să fiți dat în judecată
pentru calomnie.
Agențiile de raportare a creditelor de consum (CRA) colectează informații de

credit despre dvs. de la bănci, magazine universale, companii de carduri de credit
și alte tipuri de instituții financiare care vă pot acorda credit.
CRA-urile câștigă bani vânzând informațiile pe care le au în banca lor de date,
inclusiv informații despre profilul dvs. de credit. Din acest motiv, este doar
prudent să vă exercitați drepturile legale în calitate de consumator, să știți ce este
în dosarul dvs. de credit, să vă asigurați că sunt corecte și să le contestați și să le
corectați atunci când este necesar.
Conform Actului de raportare a creditelor echitabile, CRA-urile trebuie să vă
spună conținutul dosarului dvs. Există mai multe modalități de a contacta un CRA:
DACĂ REFUSĂ PENTRU UN IMPRUMUT, sunați la creditor care este solicitat
de FCRA să vă ofere numele, adresa și numărul de telefon al CRA pe care a
folosit-o la evaluarea cererii dumneavoastră de împrumut.
DACĂ ESTI DOAR CURIOS, puteți afla conținutul dosarului dvs. sunând la cel
mai apropiat CRA. Acestea sunt de obicei listate în agenda telefonică sub Agenții
de raportare a creditelor.
Dacă raportul dvs. conține informații inexacte, puteți contesta includerea acestora
în fișierul dvs. O opțiune: dacă un creditor a făcut o eroare, semnalați-o
creditorului și solicitați ca informațiile corectate să fie trimise către CRA.
Ei sosesc prin poșta dvs. - o poștă cu aspect vizibil de la o bancă „oficială” care
susține că ați fost pre-aprobat pentru un card de credit Mastercard sau VISA.

Secretele de
credit
Desigur, nu trebuie să aveți niciun credit. Puteți chiar să aveți un credit prost sau
să fiți chiar faliment sau chiar să fiți evaluat drept „plătitor lent”. Nu contează
pentru că aceste companii vor să-ți ofere o a doua șansă! Aceste companii vor să
îți fie ușor să obții un card de credit pentru că vor doar banii tăi!
Cum funcționează treaba este că trebuie să trimiteți 35 USD pentru a primi o
aplicație care vă oferă o listă cu numele și adresele băncilor care doresc să vă ofere
un VISA și/sau Mastercard fără nicio aprobare de credit. Este un preț mare de
plătit pentru o foaie de hârtie, nu crezi? Instrucțiunile care vin cu aplicația vă vor
informa cum funcționează schema. Trebuie să deschideți un cont bancar la bancă
odată ce banca vă aprobă. Mare lucru! Ei fac să pară că ai câștigat un concurs sau
ceva și oamenii se vor simți „bine în interior” că cineva le-a aprobat.
Dar asta nu este tot. Suma minimă pe care trebuie să o depui este de 200 USD, dar
poți depune atât cât vrei. În schimb, primești un card de credit Mastercard sau
VISA cu o limită de credit până la suma depusă. Wow! Ce mare onoare! Aceasta
nu este pauză! Gandeste-te la asta. Dacă un străin ți-ar da 200 de dolari de păstrat
pentru el până vineri, nu te-ai simți în siguranță să le acordi un împrumut de 200
de dolari? Adică _ ai banii lor. În cazul în care acestea sunt implicite, aveți
întreaga sumă pentru a plăti împrumutul. Este nevoie de o minte întortocheată să
ia 200 de dolari de la tine, să-ți acorde credit de 200 de dolari cu banii tăi, plus să-
ți perceapă dobânzi astronomice doar pentru a lua banii din mână și a-ți da înapoi.
E o nebunie!
Bineînțeles _ pentru a combate această nebunie, marile și minunatele bănci pretind
că vă ajută să vă remediați raportul de credit. Ei spun că, dacă mențineți plățile
într-un mod corect, aceste informații vor fi raportate biroului de credit. Da sigur!
Când Shell sună biroul de credit pentru a verifica creditul dvs. pentru un card de
credit pentru gaz, raportul dvs. arată 47 de împrumuturi neplate și un faliment. Cu
toate acestea, există o companie către care efectuați plăți la timp. Mare lucru. Nu
crezi că restul creditului tău prost va fi în continuare factorul decisiv în decizia
finală a Shell. Pariezi pe cel mai mic dolar!
Uită-te la asta: banca câștigă bani din dobânda depozitului tău. Banca face bani, de
asemenea, taxându-vă 18% până la 22% dobândă pentru dreptul de a utiliza
Mastercard sau VISA. Plus ca banca ii garanteaza banii pentru ca daca nu platesti
la timp iti scot banii din contul bancar pe care l-ai deschis la ei impreuna cu orice
dobanda acumulata.

Secretele de
credit
De ce ar vrea cineva cu 200 USD de depozitat un card de credit cu o limită de 200
USD? Dacă aveți 200 USD și doriți să cumpărați un articol cu 200 USD, ieșiți și
cumpărați-l. În acest fel, veți deține încuietoarea, stocul și butoiul. Fără dobândă,
fără plăți, fără bătăi de cap! În plus, nu-ți vei datora sufletul magazinului
companiei, cumva.
Creditul este un lucru minunat dacă îl folosești în mod inteligent. Cunosc oameni
care percep 100 USD la începutul lunii și folosesc acei 100 USD pentru a câștiga
300 USD. Sunt bani gratuit pentru 30 de zile. Apoi, când vine nota, plătesc
imediat tot soldul și ies mirosind a trandafir cu 200 de dolari la bun. Creditul este,
de asemenea, necesar în anumite circumstanțe pentru stabilirea influenței. Nu
puteți apela într-o comandă telefonică decât dacă puteți debita achiziția de pe
cardul dvs. de credit. Acest lucru întârzie obținerea articolelor pe care le doriți
acum.
De fapt, unele companii vor încerca să te facă să te simți „de clasă joasă” dacă nu
deții un card de credit. Sunt mândru să spun că NU DEȚIN unul. Când sunt într-un
magazin și îmi spun „Ați dori să vă puneți asta în sarcină?” Eu spun imediat: „Nu,
plătesc pentru tot ce cumpăr!” Au tăcut imediat. Și dacă ar reveni cu un răspuns
nepoliticos, aș lăsa lucrurile pe tejghea, aș ieși din magazin și aș lua ce aveam
nevoie în altă parte. Nu trebuie să iei abuz doar pentru că nu alegi să căptușezi
buzunarele companiilor bogate de carduri de credit! Este nebun! Dacă ați avut
vreodată un card de credit și ați debitat 200 USD, știți că ajungeți să plătiți înapoi
400 USD sau mai mult (cu excepția cazului în care plătiți soldul în 30 de zile.) Nu
mai permiteți acestor așa-zise bănci să vă fure.
Puteți obține închiriere gratuită prin una dintre cele trei metode:
1) Gestionează un apartament.
2) Ca îngrijitor de clădiri.
3) Casa-ședință.
Oportunitățile de a obține chirie gratuită prin toate aceste trei metode pot fi găsite
pur și simplu verificând secțiunea de publicitate clasificată a ziarelor din zona în

Secretele de
credit
care doriți să locuiți. Cele mai multe dintre oportunități vor fi listate sub „Ajutor
dorit”. Gestionarea apartamentelor constă în colectarea chiriilor, afișarea locurilor
libere, efectuarea unor reparații minore, cum ar fi robinete care curg, înlocuirea
becurilor - și îngrijirea terenului. Unele unități plătesc chiar și un salariu mic - în
funcție de mărimea complexului. Într-un complex foarte mare există de obicei un
om de întreținere și/sau un îngrijitor separat. Managerul se ocupă doar de
colectarea chiriei și afișarea unităților vacante.
Aceste poziții plătesc în mod normal doar un salariu simbolic împreună cu chiria
gratuită.
House-sitting este mult mai atractiv pentru omul obișnuit. Singurul dezavantaj este
că cele mai multe oportunități sunt pe termen scurt, de la 3 luni la un an. Cu toate
acestea, dacă doriți să vă localizați într-o zonă doar pentru o perioadă scurtă de
timp, acesta este modul de a face acest lucru și de a trăi fără chirie. Mulți oameni
preferă ca cineva să-și ocupe casa în timpul absenței decât să o stea goală. Ar fi de
așteptat să întrețină localul și să îl tratezi „mai bine” decât ca și cum ar fi al tău.
Pentru mai multe informații despre afacerea de gestionare a apartamentelor, scrieți
la: APARTMENT MANAGER NEWS, 65 CHERRY AVE., WATERTOWN, CT
06795, pentru o copie a publicației lor.
Oricine se gândește să intre în afaceri pentru ei înșiși sau care dorește să extindă o
afacere existentă ar trebui să se grăbească pentru cel mai mare „ghișeu unic de
bani” din lume, unde BANI GRATUIT pentru a începe sau extinde o afacere sunt
deținați de Guvernul Federal pentru tine.
Sună absolut incredibil că oamenii care locuiesc chiar aici, în Statele Unite ale
Americii, nu ar ști că, în fiecare an, cea mai mare sursă de ajutor gratuit pentru
afaceri din lume oferă:
• peste 30 de miliarde de dolari în granturi gratuite și împrumuturi
cu dobândă redusă;
• peste o jumătate de trilion de dolari în contracte de achiziții; și

Secretele de
credit
•consultanță
peste 32 de miliarde de dolari în granturi GRATUITE pentru
și cercetare.
Având o economie care rămâne imprevizibilă și o nevoie de o dezvoltare
economică și mai mare pe toate fronturile, guvernul federal este mai dispus decât a
fost niciodată înainte să vă ofere banii de care aveți nevoie pentru a deține propria
afacere și a deveni propriul dvs. șef!
În ciuda percepției că oamenii nu ar trebui să caute ajutor la guvern, marile
programe guvernamentale de donații au rămas atât de incredibil de mari încât,
dacă fiecare dintre cele aproximativ 8 milioane de companii ar solicita o cotă
egală, fiecare ar primi peste 70.000 de dolari.
Majoritatea oamenilor nu solicită niciodată o SUBVENȚĂ GRATUITĂ deoarece
simt cumva că nu este pentru ei, simt că este prea multă birocrație sau pur și
simplu nu știu pe cine să contacteze. Faptul este, totuși, că oamenii din toate
categoriile sociale primesc BANI GRATIS SUBVENȚIUNI și alte beneficii de la
guvern, iar tu ar trebui, de asemenea.
Cum să găsiți surse de finanțare în valoare de miliarde

Ca și în cazul tuturor solicitărilor de granturi, cheia pentru obținerea de granturi
este pregătirea și cunoașterea surselor de finanțare. Pregătirea înseamnă
identificarea programelor care sunt disponibile și apoi determinarea dacă vă
încadrați în restricțiile acestora.
Următoarele surse vă vor fi de neprețuit în localizarea a mii de surse de BANI
GRATUIT!
REGISTRUL FEDERAL: Această publicație zilnică conține modificări,
modificări propuse și notificări despre regulile și reglementările care afectează
toate agențiile guvernamentale și programele acestora. Agențiile federale trebuie
să publice descrierea programului, cerințele de eligibilitate și liniile directoare ale
programului în Registrul Federal. Pentru costurile curente de abonament, scrieți la:
Superintendent of Documents, SUA
Imprimeria guvernamentală, Washington, DC 20402.
CATALOGUL DE ASISTENȚĂ INTERNĂ FEDERALĂ: Această publicație
prezintă o descriere completă a fiecărui program din guvernul federal care pune
fonduri la dispoziția afacerilor private. Scrieți la Imprimeria Guvernului SUA,
Washington, DC 20402.

Secretele de
credit
AFACERI DE COMERȚ ZILNIC: Această publicație conține o listă zilnică a
invitațiilor de achiziții publice ale Guvernului SUA, acordări de contracte, clienți
potențiali de subcontractare, vânzări de proprietăți excedentare și oportunități de
afaceri străine. Pentru costurile curente abonamentelor anuale, scrieți la
Superintendent of Documents, US Government Printing Office, Washington, DC
20402.
Bani federali gratuiti dați pentru a ajuta companiile

ORGANIZAȚI BANI PENTRU AFACERI DIN ZONELE ECONOMICE
SRACATE: Contactați Divizia de Ajustare Economică, Director, Administrația
pentru Dezvoltare Economică, Bldg. Herbert Hoover, Rm. H7217, Washington,
DC 20230.
BANI PENTRU DEZVOLTAREA AFACERILOR MINORITĂRILOR:
Granturile sunt acordate până la 2 milioane de dolari pentru a stimula creșterea.
Contactați Agenția de Dezvoltare a Afacerilor Minoritare, Departamentul de
Comerț, Washington, DC 20230.
BANI GRATUIT PENTRU A OFERITĂ ASISTENȚĂ ÎNTREPRINDERILOR
DEZAvantajate ECONOMIC: Asistența de management și tehnică este oferită
gratuit întreprinderilor defavorizate. Contactați administratorul asociat pentru
afaceri mici, 1441 L Street, NW, Rm. 602, Washington, DC 20416.
ORGĂȚI BANI PENTRU INVESTITORII ÎN CĂDĂRI DE APARTAMENTE
DE ÎNCHIRIAT CARE AU DIFFICILE FINANCIARE: Contactați șeful, Filiala
de asistență pentru programe, Divizia de operațiuni de management, Biroul de
management al locuințelor multifamiliale, Departamentul pentru Locuințe și
Dezvoltare, Washington, DC 20420. SUBVENȚIUNI PENTRU
ÎNTREPRINDERI FEMEI: Anual se acordă granturi de până la 200.000 de dolari
femeilor din afaceri. Contactați Office of Women's Business Ownership, US Small
Business Administration, 409 Third Street, SW, Washington, DC 20416.
Acordați bani pentru investitorii imobiliari care închiriază persoanelor în vârstă
sau cu handicap: contactați directorul, Biroul Multi Managementul Locuințelor
Familiale, Departamentul Locuințe și Dezvoltare Urbană,
Acordați bani pentru afacerile deținute de indieni: contactați biroul Tribal

Secretele de
credit
Services, Bureau of Indian Affairs, 1849 C Street NW, MS #4603-MIB,
Subvenție de stat gratuită

Pur și simplu nu există suficient spațiu în acest raport pentru a începe listarea
tuturor programelor de BANI GRATUIT care sunt disponibile de la guvernele
federale și de stat. Cu toate acestea, vă putem spune tipurile generale de programe
care sunt disponibile și de unde să începeți.
Pe măsură ce contactați diferite agenții pentru bani de grant, învățați să nu
acceptați „nu” ca răspuns final. Sunt atât de multe programe noi oferite în fiecare
an, încât adesea angajații unei agenții nu vor fi conștienți că îl oferă pe cel despre
care întrebați. Dacă a fi persistent nu ajută, luați legătura cu congresmanul dvs. și
lăsați-i să urmărească un program care să corespundă nevoilor dvs.
Tipuri de programe disponibile prin intermediul agențiilor de stat și federale

BANI GRATUIT: De obicei prin granturi directe care nu trebuie rambursate.
CONSULTANTA IN AFACERI: Departamentul de Dezvoltare Economica ofera
consultanta gratuita in domeniul managementului pentru aproape fiecare subiect
de afaceri pentru a minimiza costurile de gestionare a noilor afaceri infiintate.
SELECTAREA SITE-ULUI DE AFACERI: Specialiștii angajați de stat sunt
disponibili pentru a-i ajuta pe noii antreprenori să aleagă cea mai bună locație
posibilă pentru noua lor afacere.
FORMARE DE MANAGEMENT: Majoritatea statelor vor desemna specialiști
care să lucreze cu o nouă afacere cu pregătire individuală în management.
ASISTENȚĂ PENTRU INSTRUIREA ANGAJAȚILOR: Acest program oferă
BANI GRATUIT pentru formarea angajaților. BANI GRATUIT sunt, de
asemenea, disponibili pentru a trimite angajații la școală. SUBVENȚII DE
CERCETARE ȘI DEZVOLTARE: BANI GRATUIT sunt disponibili pentru a
atrage companii conexe high-tech.
CONSULTANȚI DE PROGRAME: Statele au consultanți de management cu
înaltă pregătire care vor localiza programele federale de granturi și vă vor ajuta
prin procesul de aplicare.
FORMARE ȘI DOCUMENTE: Profesioniștii de stat vor ajuta un nou proprietar

Secretele de
credit
de afaceri să solicite permise, licențe sau orice alt document legal pe care o afacere
poate avea nevoie. FINANȚAREA CAPITALULUI DE RISC: Această metodă
poate oferi BANI GRATUIT în sensul în care nu ar trebui să-i rambursați. Cu
toate acestea, probabil că va trebui să renunți la o parte din proprietatea afacerii
tale pentru a primi finanțare. Majoritatea statelor au propriile condiții de finanțare
cu capital de risc care investesc în afaceri cu risc ridicat.
MINORITĂȚI ȘI FEMEI: Granturile cu bani gratuit sunt disponibile în
majoritatea statelor pentru femeile sau minoritățile care doresc să înceapă o
afacere.
ÎMPRUMUTURILE CU DOBÂNDĂ MICĂ: Un stat poate strânge bani prin
obligațiuni industriale pentru a cumpăra echipamentele pentru active fixe.
Publicul, care investește în aceste obligațiuni, nu plătește impozite pe dobânda
câștigată. Atunci când se acordă un împrumut cu dobândă mică, statele nu
garantează că investitorii își vor primi banii înapoi dacă afacerea eșuează. Dacă un
stat emite o obligațiune generală, atunci este garantată o investiție publică. Statele
vor acorda, de asemenea, împrumuturi directe la dobândă mică, sau chiar co
semnează un împrumut bancar comercial. Dacă un stat co-semnează un împrumut
pentru dvs., vă poate subvenționa dobânda și reduce o rată deja scăzută a dobânzii.
Centre de dezvoltare a afacerilor mici

Fiecare stat are Centre de Dezvoltare a Afacerilor Mici, care vă pot asocieri cu
programul potrivit de granturi GRATUITE. Toate centrele de dezvoltare oferă
consiliere gratuită oricărei persoane care dorește să înceapă sau să extindă o
afacere. Serviciile lor sunt variate, dar includ: seminarii GRATUITE, ateliere de
lucru, planificare de afaceri, studii de fezabilitate, cercetare de marketing, analiză
de management, tehnică de vânzare, finanțare, export, control al stocurilor,
contabilitate, evidență și cereri de grant. Oricare ar fi întrebările dvs. despre
granturile de BANI GRATUIT sau despre începerea unei afaceri, consultați
agenda telefonică sub Birourile de stat și contactați Centrul de Dezvoltare a
Afacerilor Mici.
Obținerea de bani gratuit din surse de capital de risc

O companie cu capital de risc este o altă sursă de BANI GRATUIT pentru
finanțarea planurilor dvs. de afaceri. Dar, din moment ce sunt dispuși să-și asume

Secretele de
credit
un anumit risc prin investirea în afacerea dvs., se așteaptă, de asemenea, un anumit
capital propriu în afacerea în sine.
Companiile de capital de risc investesc în proiecte pe care le consideră că vor avea
succes și vor aduce o rentabilitate a investiției lor. Dacă sunteți interesat să cereți
unei companii de capital de risc să investească în afacerea dvs., consultați agenda
telefonică de la Societăți de capital de risc sau Societăți de investiții și contactați-i
pe cei care se află în aceeași zonă în care doriți să vă începeți proiectul.
Companii de investiții în afaceri mici

Companiile de investiții în afaceri mici pot oferi afacerii dumneavoastră capitalul
de care are nevoie; 1) acordarea unui împrumut gratuit; 2) realizarea unei investiții
în acțiuni în afacerea dvs.; sau 3) oferind o combinație a celor două.
Companiile de investiții în afaceri mici sunt în afacerea de a face bani la fel ca
orice altă afacere. Cea mai mare diferență între ei și alt investitor este:
1) Sunt firme administrate privat care sunt licențiate și finanțate parțial de
Administrația pentru Afaceri Mici a guvernului federal.
2) Toate tranzacțiile sale sunt reglementate de guvern.
3) Succesul lor depinde de creșterea și profiturile companiilor în care dețin
acțiuni. Adesea dau bani in schimbul actiunilor.
4) Împrumuturile lor au, de obicei, dobânzi mai mici decât băncile comerciale.
5) Rambursările directe ale împrumuturilor sunt reportate pe o perioadă mai lungă
de timp.
6) Majoritatea afacerilor sunt eligibile, mai ales dacă sunt deținute în proporție de
50% de minorități.
Pentru o listă completă a miilor de companii de investiții în afaceri mici, vizitați
biblioteca locală și solicitați Catalogul SBIC. Studiază catalogul și notează
companiile specializate în domeniul tău de interes. Apoi scrieți-le și solicitați mai
multe informații despre ceea ce au de oferit.
Scrierea unei cereri de grant de succes

Pentru a scrie o cerere de grant de succes pentru BANI GRATUIT, ar trebui să fie
bine planificată. Ar trebui să fiți familiarizat cu exact modul în care o anumită
agenție preferă ca propunerile de grant să fie finalizate. Dacă aveți experiență

Secretele de
credit
anterioară în scrierea propunerilor de granturi, acesta este un alt domeniu în care
Centrele de Dezvoltare a Afacerilor Mici de Stat vă pot ajuta.
Lucrați îndeaproape cu agenția Free Money Grantor

Odată ce ați decis de la ce agenție guvernamentală doriți BANI GRATUIT,
contactați-i și solicitați un kit de cerere de grant. Faceți cunoștință cu o parte din
personalul agenției concedente. Experților le place să vorbească despre
programele lor, așa că cereți sfaturi, sugestii și critici cu privire la proiectul
propus.
În cele mai multe cazuri, cu cât o agenție știe mai multe despre propunerea dvs. de
grant, cu atât sunt mai mari șansele dvs. de a obține sprijin din partea personalului
care aprobă în cele din urmă solicitarea dvs. de BANI GRATUIT.
Adesea, este avantajul donatorului să trimită rezumatul propunerii de grant unui
oficial al agenției cu care a dezvoltat o relație de contact și să îi ceară să o
revizuiască și să ți-o returneze cu comentariile lor. Asigurați-vă că această
abordare este acceptabilă cu contactul agenției dvs. Nu ați dori ca o primă schiță să
fie procesată din greșeală înainte de a fi terminată.
De asemenea, este important să faceți o vizită personală la biroul agenției din zona
dumneavoastră. Contactul față în față vă va ajuta să înțelegeți cerințele de
eligibilitate, termenele limită, sumele maxime de BANI GRATUIT pentru care
puteți aplica și alte detalii despre care doriți să aflați. De asemenea, puteți utiliza
biblioteca unei agenții și puteți determina prin cărți, broșuri și conversații dacă
există alte agenții la care ați putea aplica pentru BANI GRATUIT. Nu există nimic
care să spună că nu poți aplica pentru două, trei sau mai multe granturi de BANI
GRATUIT odată!
Stabiliți-vă propria rețea profesională

Faceți câteva relații și mențineți contactul continuu cu oameni care pot aduna
informații pentru dvs. despre SUBVENȚIILE GRATUITE. Nimic nu poate fi
înlocuit cu contactul personal cu factorii de decizie care se ocupă de programele
de granturi. Învață să-ți folosești influența personală (și a lor) pentru a-ți atinge
obiectivele. Imprimeria Guvernului SUA păstrează o mulțime de informații de
care oamenii nu profită niciodată! Scrieți-le și cereți o copie a „Directorului
Guvernului SUA” și cereți o listă de cărți, broșuri și documente care acoperă
Secretele de
credit
domeniul dvs. de interes. Spuneți-le că sunteți interesat în mod special de
obținerea de informații despre BANI FEDERAL GRATUIT care sunt disponibile
cetățenilor privați. Amintiți-vă că „BANI FEDERALI GRATUITI” nu înseamnă
că trebuie să călătoriți la Washington, DC. Înseamnă doar să aflați unde se află
agențiile din propriile state și guverne locale. Contactele pe care doriți să le faceți
pot fi la doar câteva minute distanță.
Un agent de amanet acordă împrumuturi asupra bunurilor personale lăsate ca

garanție. Proprietatea poate fi răscumpărată atunci când împrumutul plus dobânda
este rambursat.
Ratele dobânzilor pentru casele de amanet, care pot fi reglementate de legile de
stat sau locale, pot varia de la 5% la 6% pe lună. De obicei, împrumuturile pot fi
reînnoite, dar numai dacă a fost plătită dobânda pentru perioada inițială.
Agenții de amanet vor accepta o varietate de bunuri personale ca garanție. De
obicei, articolele mici sau de valoare modestă (bijuterii, ceasuri, computere,
camere video, argintărie etc.) Brokerii nu vor împrumuta mai mulți bani decât cred
că pot primi dacă articolul gajat nu este răscumpărat și trebuie vândut.
Atunci când un articol gajat nu este răscumpărat, brokerii sunt obligați să notifice
amanetilor că perioada de împrumut a expirat și să le ofere o ultimă oportunitate
de a-și răscumpăra bunurile personale înainte ca brokerul să aibă dreptul de a
vinde articolul. În unele jurisdicții, brokerii pot păstra toți banii primiți din
vânzarea gajului nerăscumpărat. În alte cazuri, brokerul poate păstra doar
împrumutul inițial și orice dobândă datorată, dar trebuie să predea orice excedent
către amanet.
În multe state, agenții de amanet sunt obligați prin lege să depună la poliția locală
o listă zilnică cu articolele care au fost gajate. Ei trebuie să raporteze și să ofere o
descriere a obiectului împreună cu numărul de serie și alte puncte de identificare.
Acest lucru oferă poliției posibilitatea de a verifica aceste articole de gaj cu orice

Secretele de
credit
listă de articole raportate furate. În cazul în care cineva cumpără un articol furat de
la un amanet, acesta trebuie returnat, iar brokerul trebuie să restituie prețul de
cumpărare clientului.
LIMITA DATORIEI. Datoria în rate nu trebuie să depășească 10% din salariul
luat la domiciliu. Un procent de îndatorare de 20% indică probleme viitoare. Cu
toate acestea, atunci când calculați pentru rata de îndatorare, nu trebuie să
includeți plățile ipotecare în valoarea datoriei.
Fiecare afacere va ajunge la punctul în care furnizorii vor oferi condiții pentru
facturi, în loc să solicite plata în avans sau la livrare. Facturile lor vor fi probabil
marcate cu „2/10, net 30”. Aceasta înseamnă că obțineți o reducere de 2% dacă
plătiți în termen de 10 zile, iar factura este scadentă în 30 de zile.
Mulți proprietari de afaceri vor profita de oportunitatea de a economisi cei 2%
plătind mai devreme, și pe bună dreptate. Cu toate acestea, crezi sau nu, își pot
ajuta ratingul de credit plătind la sfârșitul a 30 de zile.
Cum e așa? Totul este o chestiune de ISTORICUL DE CREDIT al companiei tale.
Toate companiile care vă oferă condiții vă vor raporta istoricul către diferite
birouri de credit. Aceste birouri sunt cei care sunt consultați de bănci atunci când
decid dacă vă acordă sau nu un împrumut.
Profitând întotdeauna de reducerea de 2%, o afacere stabilește un model de plată.
Astfel, dacă ați plătit facturile unei companii în 5 zile în ultimul an, aceasta este
ceea ce se vor aștepta de la facturile viitoare. Acum, să presupunem că o lună are
un flux de numerar mai strâns decât în mod normal și trebuie să ai 20 de zile
pentru a plăti acea factură. Acest lucru trimite un semnal roșu pentru compania de
facturare.
În mod normal plătiți în 5 zile, de ce plătiți acum în 20? Chiar dacă ați plătit
factura bine în termenul limită, ați dat un semn că ați avut o problemă cu fluxul de
numerar. Acest model de plată neuniform poate apărea pe ratingul dvs. de credit.
Chiar dacă toate facturile sunt plătite la timp, un model de plată neuniform vă
Secretele de
credit
poate pune în pericol șansele viitoare pentru limite de credit mai mari și mai mari.
Acum, dacă plătiți întotdeauna facturile în a 25-a zi a termenului scadent, chiar și
atunci când le puteți plăti mai devreme, acea lună săracă de numerar nu va arăta
deloc diferit pentru compania de facturare. Majoritatea companiilor ar prefera să
acorde condiții unei companii care plătește întotdeauna în a 25-a zi, decât uneia
care uneori plătește mai devreme, alteori plătește mai târziu, deoarece aceasta
reflectă o imagine de dezorganizare și flux de numerar inegal.
De asemenea, plata întotdeauna către sfârșitul perioadei scadente vă va ajuta
fluxul de numerar. Dacă vă plătiți facturile în mod constant, la aceeași oră în
fiecare lună, nu veți fi surprins de o lipsă bruscă de numerar. De exemplu, să
presupunem că decideți să plătiți o factură mai devreme cu o lună. Apoi,
săptămâna următoare, furnizorul tău principal vă sună pentru a vă spune despre o
afacere de închidere pe care o are și care v-ar dubla profiturile.
Singura problemă este că nu poate oferi condiții, trebuie să fie în numerar. Pentru
că ai plătit acea factură mai devreme, nu poți profita de oferta specială. Dacă ați fi
așteptat să o plătiți, fluxul dvs. de numerar ar fi permis achiziția, iar marja de
profit mai mare rezultată ar fi adus numerar pentru a plăti factura.
Deci, vedeți, plătind facturile mai târziu și fără a profita de nicio reducere pentru
plată anticipată, POT lucra în avantajul dvs. Trebuie să vă luați în considerare
planurile de viitor și să decideți dacă economisiți acum 2% chiar merită.
Iată un alt pașaport către succes în a profita de o afacere bună sau de tranzacție
profitabilă atunci când îți trece în cale. „Împrumuturile pentru semnături sunt
cheia ta pentru seif”, și pentru că se bazează doar pe semnătura ta, sunt cunoscute
și sub denumirea de „Împrumuturi de caractere”. Niciun cosemnatar sau garanție
nu este implicat într-un împrumut cu semnătură reală.
Cu stiloul în mână, pe baza istoricului dvs. de credit anterior și, de asemenea, a
propriei experiențe cu banca, semnătura dvs. poate trage de la 1.000,00 USD la
250.000,00 USD. Totul depinde de capacitatea ta de a plăti banii înapoi.

Secretele de
credit
Odată ce obțineți primul împrumut cu semnătură la o bancă, intrați în ziua în care
scade și plătiți-l cu două cecuri de casierie sau cu două teancuri diferite de bani.
Primul cec sau teanc de bani va fi pentru a acoperi principalul împrumutului.
Asigurați-vă că îi spuneți cât de bine v-ați descurcat în timp ce predați plata.
Spune-i să nu facă niciun plan pentru bani, deoarece poate fi necesar să-i închiriezi
din nou în curând.
Pe măsură ce plătiți partea din dobândă a împrumutului, amintiți-i ofițerului de
credite că performanța dvs. bună și decizia sa inteligentă de a vă acorda un
împrumut în primul rând au fost o experiență profitabilă și pentru bancă.
Amintește-i că chiria plătită pentru aceste împrumuturi este cea care ține banca în
activitate.
Acum, să presupunem că împrumutul tău inițial a fost de 3.000,00 USD. Pe
măsură ce te ridici pentru a părăsi banca, întoarce-te către el și spune-i: „Oh,
apropo, s-ar putea să vreau să închiriez 5.000,00 USD în câteva săptămâni. Vei
păstra 5.000 de dolari pentru mine?"
Ceea ce faci este precalificarea pentru un împrumut de 5.000,00 USD. Spui: „Hei,
domnule ofițer de împrumuturi, vei ridica următorul meu împrumut pentru
semnătură la 5.000,00 USD sau este limita de 3.000,00 USD?” Ce poate spune?
Tocmai ați plătit împrumutul de 3.000,00 USD și chiria pentru împrumut și tocmai
ați întărit faptul că chiria, sau dobânda, la împrumut este ceea ce menține banca în
afaceri și îi plătește salariul. Dacă răspunde cu ceva de genul „Vom vedea”,
așează-te din nou la birou și spune: „Vrei să spui că nu ești sigur? Ceea ce pare a fi
problema?"
Este foarte important în acest moment să primiți un fel de răspuns de la el în
avans. Este foarte puțin probabil ca un „Da” să apară, dar un „sigur” sau
„presupun” va fi bine. Nu părăsi banca până nu se angajează la următorul
împrumut. Cu fiecare împrumut nou, creșteți suma în dolari cu trepte de 2.000,00
USD, până când ajungeți la 10.000,00 USD. În acel moment, veți putea crește
sumele împrumuturilor viitoare în trepte de 5.000,00 USD și 10.000,00 USD.
Când faceți cumpărături pentru bănci agresive, întrebați ofițerul de credite cu care
aveți de-a face dacă este un ofițer de credite „comisionat”. Sunt cei mai agresivi
deoarece li se plătește un comision pentru toate împrumuturile pe care le fac.
Acești oameni vor fi mai dornici să-ți facă un împrumut.

Secretele de
credit
În 1938 a fost adoptată o lege federală cunoscută sub numele de Planul salariaților.
Este administrat de aceeași sucursală a instanțelor noastre care se ocupă de
faliment. Trebuie să fii un salariat pentru a folosi legea - aceasta este cerința
principală. Planul pentru salariați nu „șterge” în sine datorii, dar o condiție puțin
cunoscută a depunerii dvs. impune ca creditorii dvs. să apară pentru a verifica dacă
sunteți îndatorat față de ei. Statisticile indică faptul că 40% nu apar, caz în care,
acele datorii sunt într-adevăr „șterse”. În unele cazuri, 100% dintre creditori nu
apar, ceea ce vă permite să vă ștergeți TOATE datoriile fără faliment. Dacă unii
dintre creditori apar, atunci instanța vă permite să vă repartizați plățile pe o
perioadă de trei ani în sume mai mici, astfel încât să vă permiteți să plătiți.
Odată ce depuneți o depunere în conformitate cu Planul pentru salariați, opriți
perceptorii de facturi, procesele, hotărârile judecătorești, misiunile, conturile
bancare sechestrate și alte acțiuni împotriva dvs. Și, în plus, ratingul dvs. de credit
este, în multe cazuri, îmbunătățit, deoarece ați făcut un efort sincer de a lucra cu
firmele de creditare. În plus, dacă vânzătorul a folosit practici comerciale
înșelătoare pentru a induce achiziția dvs., datoria dvs. poate fi ștearsă în
conformitate cu prevederile Codului comercial uniform. Potrivit Homestead Act,
reședința dumneavoastră poate fi scutită de taxă în măsura stabilită de legislația
locală. Verificați la tribunalul local.
Unele bănci elimină perioada de grație standard de 25 sau 30 de zile în care vă

puteți plăti factura cu dobândă. Aceasta este perioada de grație normală înainte ca
dobânda să intre. Dar acest lucru se schimbă încet. De exemplu, unele bănci oferă
rate fixe extrem de mici, dar fără perioadă de grație. Aceste carduri vă vor percepe
dobândă de la data la care procesează bonul de taxare.
Dacă de obicei plătiți facturile integral în perioada de grație normală, cel mai bine

Secretele de
credit
este să evitați cardurile fără perioadă de grație. Perioada de grație de 25 sau 30 de
zile este mai semnificativă din punct de vedere financiar pentru tine decât o rată
mai mică a dobânzii. Cu toate acestea, dacă aveți un sold în fiecare lună, vă este
mai bine cu o rată a dobânzii mai mică. În acest caz, o dobândă mai mică vă poate
economisi mai mulți bani decât ar face o perioadă de grație.
Majoritatea băncilor și companiilor de economii percep dobândă din ziua în care

vă procesează bonul de taxare, atunci când utilizați cardul pentru a obține
numerar. În plus, unele carduri evaluează acum taxele de servicii avansate în
numerar pe baza unui procent din suma primită. În trecut, taxele pentru servicii
erau bazate pe o taxă fixă, indiferent de valoarea tranzacției.
Dacă evitați dobânzile plătind factura în fiecare lună, căutați un card care oferă
dobânzi foarte mici plus o perioadă de grație pentru achiziții. Unele instituții oferă
periodic carduri fără taxă pentru primul an ca promoție. Nu vă lăsați amâni să
obțineți carduri de credit „premium”, cum ar fi „carduri de aur” și Premier VISA.
Singura primă semnificativă cu aceste carduri este suma suplimentară pe care o
plătiți în taxe anuale de servicii mai mari. Pe lângă finisajul elegant al cardului,
singurele alte beneficii pe care le obțineți cu cardurile premium sunt asigurarea de
călătorie și protecția suplimentară în cazul în care cardul este pierdut sau furat.
Deoarece prin lege, sunteți răspunzător doar pentru până la 50 USD dacă cardurile
dvs. de credit obișnuite sunt pierdute sau furate, răspunderea zero pe care o primiți
de la cardurile premium nu merită banii suplimentari.
Multe femei se plâng că nu au niciun credit. Cei care se plâng sunt cei care
REALIZĂ că nu au credit, femei singure sau femei divorțate, mai exact. Cu toate
acestea, există multe femei căsătorite care nu au credit pentru că problemele
financiare se ocupă de soții lor și nici măcar nu sunt conștiente că nu au niciun tip
de rating de credit. Aceasta este o mare problemă în America de astăzi.
Divorțul pare să fie situația dificilă care batjocorește femeile în căutarea propriilor
ratinguri de credit bune. Fie soția nu a avut niciun credit propriu în timpul
Secretele de
credit
căsătoriei, fie creditul pe care l-a împărțit cu soțul ei a luat o întorsătură proastă în
timpul divorțului.
Cheia succesului creditului tău, indiferent de succesul tău conjugal, este că îți
construiești propriul credit „unic și separat”. Sunt multe beneficii de câștigat. În
primul rând, în cazul în care căsătoria nu funcționează, fiecare soț se poate
despărți de propriul credit. Dacă soția a fost întotdeauna la timp cu plățile ei și
soțul a fost sărac cu programul său de plată, ar trebui să se poată despărți de
creditul ei intact.
Un alt motiv bun pentru a avea un credit separat este în cazul în care o tragedie
financiară vine în cale, lăsându-vă fără altă alternativă decât să depuneți faliment.
Este posibil ca un partener să depună în timp ce celălalt rămâne clar.
Dacă soțul dvs. are în prezent tot creditul, cereți-l să vă plaseze în conturile lui ca
„împărțitor” al contului. Vrei să fii sigur că împărtășești contul, dar nu și
răspunderea contractuală. Astfel NU vei fi responsabil pentru erorile lui. Dacă se
afișează ca un negativ în evaluarea dvs., îl veți putea contesta, deoarece ați
distribuit doar contul. Dacă contul este în stare bună, lucrați la obținerea acestuia
pe ratingul dvs. de credit, deoarece vă puteți asuma responsabilitatea pentru
ratingul bun. Pentru bărbații în situații similare, încercați aceeași metodă.
Dacă nici soția, nici soțul nu au vreun credit, atunci ambii ar semna contul ca
„comun” în privilegii și răspundere contractuală. Continuați acest proces până
când amândoi aveți suficient credit pentru a obține credit în mod individual. Apoi,
pe măsură ce noile dvs. conturi unice și separate încep să se înființeze, începeți să
închideți conturile comune pe care le-ați partajat odată. Scopul acestui lucru este
de a stabili creditul dvs. ca „unic și separat”. Luați în considerare și utilizarea unui
cont curent comun. Un istoric de verificare curat este foarte util în construirea
creditului, totuși, fiți atenți dacă soțul dvs. este deosebit de neglijent atunci când
menține un cont curent - rezultatul final ar putea provoca mai mult rău decât bine.

Secretele de
credit
Dacă sunteți ca majoritatea dintre noi, atunci cândva sau altul, probabil că va
trebui să obțineți un împrumut. Dacă puteți obține unul printr-o bancă sau
instituție comercială de creditare, atunci chiar nu aveți probleme. Uneori, însă,
băncile și companiile de împrumut nu vor împrumuta banii de care ai putea avea
nevoie.
Societatea Hebrew Free Loan, cu sediul la 205 East 42nd St., New York, NY
10017, va acorda un împrumut persoanelor aflate în nevoie - până la 800 USD. Nu
există dobândă la împrumut, iar acesta este programat să fie rambursat pe o
perioadă de un an. Sunt necesari doi susținători. Scrie-le pentru detalii complete.
Un ghid al consumatorului pentru repararea creditelor reale

Firme de avocatură din Lexington
Capitolul unu: Secretele birourilor de credit

Ce este un raport de credit? Ce fel de informații apar pe un raport de credit? Cât
timp vor rămâne informațiile negative în raportul meu de credit? Cum afectează
creditul rău un credit ipotecar? Pot să văd raportul meu de credit? Cât de mult
credit rău este nevoie pentru a mi se refuza creditul? Cine se uită la raportul meu
de credit? 10 mituri preferate despre creditul rău Ce este un raport de credit?
Ori de câte ori aplicați pentru orice tip de credit sau finanțare, un raport de credit
este extras de la cel puțin unul dintre cele trei birouri de credit majore. Deși există
sute de birouri de credit mai mici în toată țara, practic fiecare birou de credit este
afiliat fie la TRW, la Trans Union, fie la Equifax. Aceste birouri de credit
colectează și mențin informații despre majoritatea americanilor, dar nu sunt
afiliate în niciun fel guvernului. Birourile de credit sunt corporații cu scop profit și
vă vând informațiile personale pentru bani. Ei primesc informațiile dumneavoastră
personale prin aceiași creditori care vă acordă credit.
Birourile de credit au acorduri cu fiecare dintre acești concedenți de credit, care
impun acordatorului de credit să informeze biroul de credit cu privire la tot ce se

Secretele de
credit
întâmplă în relația dumneavoastră cu acordantul de credit. Dacă efectuați o plată
întârziată, lista de credit negativă este raportată rapid la cel puțin unul dintre
birourile de credit majore și este adăugată la istoricul dvs. de credit. Rapoartele de
credit nu sunt doar o înregistrare a modului în care vă gestionați în prezent
conturile de credit. Rapoartele de credit sunt istoriile a tot ceea ce faceți cu creditul
dvs. acum și a tot ceea ce ați făcut în trecut.
Birourile de credit adună aceste informații, listează informațiile din raportul dvs.
de credit, apoi le vând altor furnizori de credit care doresc să vadă istoricul dvs. de
credit înainte de a decide să vă împrumute bani. Acordanții de credit care vă
examinează creditul sunt interesați în special de orice credit negativ. Dacă ați
manifestat vreo tendință de a plăti cu întârziere sau de a nu vă respecta
angajamentele financiare în trecut, computerele creditorilor vă vor respinge
imediat cererea. Exact ca atunci când erai în școala generală, raportul tău de credit
este buletinul tău financiar pentru întreaga lume.
Ce fel de informații apar pe raportul de credit? Linii comerciale pentru
comercianți Acestea includ toate liniile de credit obișnuite, cum ar fi cardurile de
magazine universale, împrumuturile auto, creditele ipotecare și cardurile de credit.
Dacă există un istoric de întârziere a plăților sau dacă linia de tranzacționare a fost
inclusă în faliment, debitată sau pusă în posesiune, listarea va fi considerată
negativă de către toți acordanții de credit. Conturi de colectare Când un cont este
referit la încasări din cauza delincvenței sau din cauza unei cecuri
necorespunzătoare, aceasta apare în raportul de credit ca un cont de colectare.
Conturile de colectare pot apărea ca conturi plătite sau neplătite.
Orice tip de cont de colectare, plătit sau nu, este considerat foarte negativ de către
toți acordanții de credit. Înregistrările judecătorești Înregistrările judecătorești
includ falimentele, hotărârile judecătorești, garanțiile, divorțurile, hotărârile
îndeplinite și garanțiile îndeplinite. Toate evidențele judecătorești, inclusiv
satisfacțiile, sunt considerate foarte negative de către toți acordanții de credit.
Întrebări De fiecare dată când un potențial care acordă credite examinează dosarul
dvs. de credit, o anchetă de credit apare pe cel puțin unul dintre rapoartele biroului
dvs. de credit. Dacă numărul de întrebări este foarte mic în ultimii doi ani, atunci
este posibil să nu existe un efect negativ asupra solvabilității dvs. Cu toate acestea,
dacă în raportul dvs. de credit apar multe întrebări recente, acordatorii de credit
vor deveni nervoși și probabil veți fi refuzați.

Secretele de
credit
Cât timp vor rămâne informațiile negative în raportul meu de credit? Legea de
raportare a creditelor echitabile (FCRA) cere ca majoritatea elementelor de credit
negative să fie șterse din fișierul biroului de credit în cel mult șapte ani, cu
excepția falimentului, care poate fi raportat până la zece ani. Acestea sunt limitele
de timp pentru raportarea creditului negativ. Creditorul sau biroul de credit poate
alege să aibă informațiile negative de credit oricând dorește. Întrebările rămân pe
raportul de credit timp de doi ani.
Cum afectează creditul rău un credit ipotecar? Ați crede că de obicei este mult mai
greu să vă calificați pentru un card de benzină decât să vă calificați pentru un
împrumut pentru locuință? La fel ca mulți, este posibil să te fi descalificat deja de
la cumpărarea unei locuințe din cauza creditului prost. Nu știți, ați putea fi
considerat un cumpărător „A” de mulți brokeri și creditori. Chiar dacă creditul tău
slab sau insuficient te descalifică în calitate de cumpărător „A”, un împrumut
pentru locuință la rate standard ale dobânzii poate fi totuși la îndemâna ta.
Casele sunt o garanție foarte sigură. Din acest motiv, creditorii se simt mai
confortabil să vă împrumute bani împotriva proprietății. Spre deosebire de liniile
de credit negarantate, creditorul va fi interesat în primul rând de siguranța locului
de muncă, raportul datorie/venit și capacitatea de a plăti un avans rezonabil.
Raportul dvs. de credit va reprezenta doar un rol minor în aprobarea dvs.
ipotecară.
Pot să văd raportul meu de credit? Majoritatea furnizorilor de credit nu au voie de
către birourile de credit să vă arate propriul raport de credit. Dar, vă puteți
achiziționa raportul de credit de la birourile de credit contra unei taxe. Odată ce
primiți raportul dvs. de credit, este posibil să descoperiți că nu îl puteți citi,
deoarece informațiile sunt listate într-un cod necunoscut. Rapoartele de credit
Trans Union și Equifax sunt foarte greu de interpretat și înțeles. Rapoartele de
credit TRW, cu toate acestea, sunt destul de ușor de citit pentru majoritatea
oamenilor. Cât de mult credit rău este nevoie pentru a mi se refuza creditul? După
cum probabil ați experimentat deja, doar o mică listă de plată cu întârziere va
aduce refuzuri de credit la fiecare pas. Este un mit că o cantitate mare de credit
pozitiv poate depăși un credit negativ. Orice credit negativ va deveni un obstacol
substanțial pentru creditare în aproape toate cazurile.
Cine se uită la raportul meu de credit? Odată cu trecerea fiecărui an, raportul dvs.
de credit este folosit din ce în ce mai des ca etalon pentru a vă măsura caracterul.

Secretele de
credit
Potențialii colecționari vor revizui întotdeauna cel puțin unul dintre rapoartele dvs.
de credit înainte de a vă acorda credit. Astăzi, este din ce în ce mai frecvent ca
companiile de asigurări să vă revizuiască creditul înainte de a extinde asigurarea
auto sau de sănătate. Mulți angajatori verifică acum creditul înainte de a te
considera pentru un post. Dacă închiriați, este posibil să fi trecut deja printr-o
verificare a creditului pentru a vă determina meritul ca chiriaș.
10 mituri preferate despre creditul rău
Mitul nr. 1 Când plătesc un cont restante, cum ar fi debitare sau cont de colectare,
se va afișa „plătit” și nu va mai fi negativ. Este practic imposibil să vă restabiliți
creditul fără a vă satisface cumva datoriile restante. Cu toate acestea, actul de a
achita o datorie vă afectează de fapt creditul. Creditul negativ este permis să
rămână în raportul de credit timp de maximum șapte ani, cu excepția falimentului
care poate rămâne până la zece ani. Acest ceas de șapte ani începe să bifeze la
„data ultimei activități” sau, cu alte cuvinte, când a avut loc ultima acțiune în cont.
Achitând o datorie restantă, veți schimba starea contului în „colectare plătită”,
„achitat cu întârziere” sau „achitat a fost debitat” – ceea ce se va evidenția ca o
listă foarte negativă. În plus, veți crea o nouă dată a ultimei activități în ziua în
care vă decontați contul. Ceasul de șapte ani se va reseta și va începe din nou.
Când aveți datorii restante, este aproape întotdeauna prudent să căutați ajutor
profesional, astfel încât să vă puteți achita datoriile fără a vă deteriora în
continuare creditul (consultați Ar trebui să folosesc un profesionist?)
Mitul #2 Dacă reușesc să șterg un articol negativ, acesta va reveni imediat în
raportul meu de credit. Birourile de credit au răspândit foarte inteligent acest mit
prin presa de știri și chiar prin autoritățile de reglementare guvernamentale. Într-
adevăr, birourile de credit vor șterge adesea temporar o listă negativă dacă nu au
primit răspuns de la emitentul de credit după aproximativ treizeci de zile. Dacă
emitentul de credit raportează cu întârziere, să spunem după șase săptămâni și
verifică lista negativă, biroul de credit va reintroduce adesea lista negativă în
raportul de credit. Aceasta este adesea cunoscută sub numele de „ștergere soft”. În
cele din urmă, totuși, creditorul pur și simplu nu reușește să răspundă și lista
negativă este ștearsă definitiv. Dacă articolul este verificat de către emitentul de
credit, fie înainte de treizeci de zile, fie după, contul poate fi contestat din nou la
un moment dat.
Mitul # 3 Există unele tipuri de listări negative, cum ar fi falimentele și executările

Secretele de
credit
silite, care sunt imposibil de eliminat din raportul de credit. Nu există niciun tip de
listare negativă care să nu fi fost eliminată dintr-un raport de credit de o mie de
ori. Unele tipuri de listări negative, cum ar fi falimentul sau datoriile neplătite,
sunt cu siguranță mai greu de eliminat din raportul de credit, dar acest lucru are
mai mult de-a face cu sistemele operaționale ale birourilor de credit decât cu
gravitatea creditului rău. articol. De exemplu, hotărârile judecătorești și garanțiile
fiscale sunt înregistrări extrem de negative, dar sunt mai ușor de eliminat.
Mitul #4 Contestarea raportului de credit este ușor și orice consumator o poate
face singur pentru prețul câtorva mărci poștale. Contestarea raportului de credit
este ușor. Obținerea rezultatelor de la birourile de credit este uimitor de dificilă,
complexă și enervantă. Nu este o coincidență că Comisia Federală pentru Comerț
primește mai multe plângeri împotriva birourilor de credit decât orice alt tip de
afacere. Amintiți-vă, birourile de credit sunt interesate în primul rând să-și
protejeze profiturile. Investigarea provocării tale consumă aceste profituri. Fără a
declanșa un număr în masă de procese, birourile de credit vor face tot ce le stă în
putere pentru a descuraja consumatorii să facă progrese în restabilirea creditului.
Restabilirea propriului credit este ca și cum ai repara propria transmisie sau te-ai
reprezenta în instanță: este posibil, dar trebuie să decizi dacă ești dispus să-ți iei
timp și să-ți asumi riscurile de a o face singur.
Mitul nr. 5 Dacă declar faliment, îmi pot începe raportul de credit de la capăt cu o
listă curată. Mulți avocați de faliment nu înțeleg în mod adecvat și explică
clienților lor efectele falimentului. Simplu spus, falimentul este pentru ratingul de
credit ceea ce bomba nucleară este pentru război. Când depuneți declarația de
faliment, fiecare cont de credit pe care decideți să îl includeți în faliment va deveni
un cont „inclus în faliment”. În plus, o listă de declarare a falimentului și de
descărcare de faliment va apărea în secțiunea înregistrărilor judecătorești a
raportului dvs. de credit. Pentru că atât de multe elemente negative sunt atașate
falimentului, devine foarte dificil să eliminați orice urmă a creditului rău. Dacă
este posibil, ar trebui să evitați falimentul. Mitul #6 Dacă nu sunteți mulțumit de
rezultatele provocării biroului dvs. de credit, puteți depune o „declarație de 100 de
cuvinte” pe raportul dvs. de credit, explicând partea dumneavoastră a poveștii.
Creditorii vă vor citi declarația și o vor lua în considerare. Niciun creditor, despre
care știm, nu ia în considerare informațiile oferite într-o declarație de 100 de
cuvinte. Declarația servește doar la unele dintre listele negative din raportul de

Secretele de
credit
credit.
Capitolul doi: Crearea unui credit bun

Poate că ați terminat recent de restabilit creditul sau poate că sunteți tânăr și nu ați
folosit încă creditul. În ambele cazuri, este ușor să construiți un istoric de credit
pozitiv rapid și ieftin. De cele mai multe ori puteți construi un raport de credit
strălucitor în doar câteva săptămâni. În primul rând, trebuie să vă asigurați că
raportul de credit este impecabil. De cele mai multe ori, creditorii își vor proteja
răspunderea oferindu-vă mai multe motive pentru refuzul dvs. de credit. Dacă
primiți o scrisoare de respingere care spune „Conturi de credit derogatorii și
conturi de credit insuficiente”, nu vă faceți griji cu privire la creditul pozitiv până
când nu veți repara creditul prost. Probabil că acel creditor te-ar fi refuzat,
indiferent de istoricul tău de credit rău.
Dacă aveți vreun credit prost în raportul dvs. de credit, consultați fișierul
Restaurare credit rău din acest site web. Acum că creditul dvs. este perfect, sunteți
gata să vă construiți un profil de credit pozitiv. Urmați oricare sau toate aceste
tehnici pentru a vă stivui raportul cu listări A-1. Dar, atenție, dacă stivuiți prea
multe conturi deschise sau prea multe solicitări de credit, veți fi refuzat pe baza
raportului datorie/venit și a solicitărilor excesive de credit. Dacă aveți deja o
problemă cu solicitările excesive de credit, consultați fișierul Ștergeți solicitările
de credit de pe acest site web. Răspundeți la un prieten Dacă cunoașteți pe cineva
(cum ar fi un bun prieten sau un părinte) care are un credit bun, puteți
„împrumuta” înregistrările sale bune. Acest prieten trebuie să aibă cărți de credit și
trebuie să aibă suficientă încredere în tine pentru a-ți permite să devii „utilizator
autorizat” pe cardurile lui de credit. Doar cereți-i prietenului dvs. să sune
compania lui de card de credit și să vă solicite să fiți plasat pe cardul lui ca
utilizator autorizat. O copie a cardului va fi trimisă și o puteți returna prietenului
dvs. Fișierul dvs. de credit ar trebui să arate în curând un cont deschis cu toată
istoria pozitivă creată de prietenul dvs. de-a lungul anilor cu acel card de credit. O
mică notă de subsol va arăta că sunteți un utilizator autorizat al cardului respectiv.
Amintiți-vă, totuși, atunci când un nou acordător de credit merge să vă examineze
dosarul, el poate insista ca soldul de pe card să apară în bilanţul raportului
datorie/venit. Acest lucru nu ar trebui să vă descalifice pentru credit dacă venitul
dvs. este suficient și nu aveți un exces de datorii în dosar. Obțineți un card de
credit garantat Apelați Alianța pentru consumatori din America de Nord (NACA)
Secretele de
credit
la (801) 263-1373 și solicitați cardul Visa garantat. Puteți obține acest card chiar
dacă aveți un credit prost în fișierul dvs. de credit. Viza pe care o oferă NACA vă
va permite să utilizați 150% din banii pe care îi plasați drept garanție. Deci, dacă
puneți 500,00 USD ca garanție, vi se va permite să percepeți până la 750,00 USD.
Faceți creditul „Vals” Majoritatea băncilor vă vor ajuta să obțineți credit,
permițându-vă să vă împrumutați împotriva unei sume plasate în economii.
Iată cum puteți „valsa” 500,00 USD până la 1000,00 USD într-un rating bun de
credit, fără a lega banii pentru mai mult de câteva ore.
Primul pas. Depuneți o sumă de peste 500 USD într-un cont de economii bancar.
Explicați-i reprezentantului de cont că ați dori să obțineți un credit bun
contractând un împrumut cu suma respectivă. Asigurați-vă că înțelegeți termenii
împrumutului. Trebuie să vă asigurați că la bancă vă va permite să plătiți nota în
termen de 90 de zile, fără penalități de dobândă.
Pasul doi. Luați noul dvs. împrumut de 500,00 USD la o altă bancă și repetați
Pasul Unu.
Pasul trei. Repetați pasul doi până când sunteți mulțumit că aveți suficiente conturi
pentru a constitui un credit pozitiv suficient.
Pasul patru. După nouăzeci de zile, întoarceți-vă la fiecare bancă și cereți ca
fiecare împrumut să fie retras, cu cei 500,00 USD păstrați ca garanție. Căutați
credit ușor Multe magazine acordă credit fără a ține cont de starea de credit a
solicitantului. Aceste magazine pot fi găsite de obicei în industriile cu produse
mici sau cu marje mari în mod tradițional.
Iată o listă de creditori care vor acorda adesea credit celor care nu au prea mult
istoric de credit: Fingerhut Radio Shack Bijuterii Magazine de mobilă Magazine
de anvelope Magazine de electrocasnice Credit ușor Dealeri auto
Capitolul trei: Obținerea unei ipoteci

Ați crede că de obicei este mult mai greu să vă calificați pentru un card de benzină
decât să vă calificați pentru un împrumut pentru locuință? La fel ca mulți, este
posibil să te fi descalificat deja de la cumpărarea unei locuințe din cauza creditului
prost. Nu știți, ați putea fi considerat un cumpărător „A” de mulți brokeri și
creditori. Chiar dacă creditul tău slab sau insuficient te descalifică în calitate de
cumpărător „A”, un împrumut pentru locuință la rate standard ale dobânzii poate fi
totuși la îndemâna ta. Casele sunt o garanție foarte sigură. Din acest motiv,
Secretele de
credit
creditorii se simt mai confortabil să vă împrumute bani împotriva proprietății. Spre
deosebire de liniile de credit negarantate, creditorul va fi interesat în primul rând
de siguranța locului de muncă, raportul datorie/venit și capacitatea de a plăti un
avans rezonabil. Raportul dvs. de credit va reprezenta doar un rol minor în
aprobarea dvs. ipotecară. Pe de altă parte, mult depinde de brokerul de credite
ipotecare pe care îl alegeți. De exemplu, puteți intra într-o bancă, puteți solicita un
credit ipotecar și puteți fi refuzat.
În aceeași zi, puteți intra în biroul unui broker ipotecar independent, iar acesta vă
va pre-aprobă pentru un credit ipotecar „A”. Fiecare broker ipotecar folosește unul
sau mai mulți creditori pentru a finanța împrumuturile pentru locuințe care îi vin.
Sarcina brokerului de credite ipotecare este să vă potrivească cu creditorul
corespunzător. Pentru acest serviciu, dumneavoastră sau vânzătorul de locuințe
veți plăti „puncte” brokerului ipotecar. Aceste puncte sunt egale cu puncte
procentuale din valoarea creditului. Dacă plătiți brokerului dvs. „2 1/2 puncte”
pentru un împrumut de locuință de 120.000 USD, aceasta va ajunge la o plată de
3000 USD către broker.
Nu este nimic în neregulă în a face ca brokerul de credite ipotecare (și agentul tău
imobiliar) să-și câștige taxele. Aproape invariabil, vor apărea probleme cu ipoteca
dumneavoastră. Brokerul dvs. de credite ipotecare și agentul imobiliar sunt
responsabili pentru a găsi soluții creative la aceste probleme. Unii brokeri de
credite ipotecare vor analiza creditul dvs. mai puțin decât perfect și vă vor sugera
să acceptați un credit ipotecar de hârtie „B”, „C” sau „D”. Acest lucru înseamnă că
împrumutul va necesita un avans mai mare, o rată a dobânzii mai mare, un raport
mai bun dintre datorii și venituri și, desigur, mai multe puncte pentru brokerul de
credite ipotecare. Aceste împrumuturi cu risc ridicat nu sunt oferte foarte bune. De
multe ori, cu brokerul ipotecar potrivit, te-ai fi putut califica pentru un credit
ipotecar „A”. Amintiți-vă, o diferență foarte mică în rata dobânzii vă va costa zeci
sau sute de mii de dolari. Faceți tot ce vă stă în putere pentru a vă califica drept un
creditor de hârtie „A”. Chiar dacă brokerul dvs. vă încurajează să optați pentru
ipoteca cu risc ridicat, nu cedați. Ai alte variante. Anumite elemente de credit
negative pot ucide un credit ipotecar. Un faliment care a avut loc în ultimul an
reprezintă de obicei un deal-killer. Cu unii brokeri de credite ipotecare legați de
linii directoare mai puțin permisive, chiar și un faliment de doi ani va ucide
afacerea. Vestea bună este că creditorului potrivit nu-i pasă dacă ai declarat
Secretele de
credit
faliment atâta timp cât acesta are cel puțin un an. Orice dosar nesatisfăcut în
instanță, cum ar fi un drept de drept fiscal sau o hotărâre judecătorească, va deveni
un obstacol în calea împrumutului dumneavoastră.
Uneori, dacă poți doar să arăți brokerului tău că ai îndeplinit garanția sau
hotărârea, ei vor ierta un dosar de judecată. În caz contrar, va trebui să vă
restabiliți creditul puțin înainte de a aplica. Orice tip de datorie restante,
delincventă va reprezenta un obstacol major. Chiar dacă ați plătit datoria în
ultimele douăsprezece luni, probabil că va fi în continuare o problemă. Încasările
neplătite, debitările, deficiențele la o repunere în posesie, soldul rămas la o
executare silită vă vor distruge șansele de a obține hârtie „A”. Dacă mergeți să
plătiți datoria imediat înainte de a merge să obțineți o locuință, creditorul pe care îl
plătiți nu va fi probabil de acord să elimine lista „Colectare plătită” din dosarul
dumneavoastră. Pentru a plăti datoria restante, delincventă ca aceasta, fără a pune
în pericol un împrumut pentru locuință, veți avea nevoie de asistența
un avocat.
Cea mai bună soluție este să stingeți pur și simplu datoria cu un an înainte de a
intenționa să solicitați o ipotecă (consultați Eliminarea datoriilor existente. ) Dacă
faceți acest lucru, anunțul „Colectare plătită” va avea un an vechime când mergeți
să solicitați și dreptul brokerul ipotecar vă va putea introduce în lucrarea „A”. O
executare silită din trecutul dvs. este semnul negru suprem atunci când solicitați un
împrumut pentru locuință. Dacă aveți o executare silită, va trebui să ștergeți acea
listă din raportul de credit înainte de a vă putea califica pentru lucrarea „A” (vezi
Restabilirea creditului rău.) Orice plăți întârziate care au avut loc în ultimul an va
prezenta, de asemenea, o problemă.
De obicei, puteți explica una sau poate două plăți întârziate cu treizeci de zile, dar
dacă aveți mai multe, veți avea nevoie de ajutor pentru a le elimina. Puteți încerca
să contactați creditorii care raportează plățile întârziate și să le cereți să elimine
lista. Dacă aveți un motiv decent pentru care plata întârziată este o greșeală, atunci
creditorul ar putea să șteargă articolul pentru dvs. Nu te obosi să le spui de ce ai
întârziat. Nu le va păsa ce ți s-a întâmplat. Singura ta salvare va fi să-l convingi pe
creditor că a fost o greșeală și că, după o logică, a fost vina lor că ai întârziat. Dacă
nu faci progrese cu creditorii tăi, vei avea nevoie de ajutorul unui avocat. Veți fi
uimit de cât de ușor poate o firmă de avocatură să-i convingă pe creditorii dvs. să
vină la modul dvs. de gândire. Când un broker de credite ipotecare pregătește

Secretele de
credit
dosarul dvs. pentru asigurator (creditorul), el va folosi un raport factual standard
pentru a vă verifica creditul.
Compania Standard Factual poate ajuta la ștergerea listelor de credit negative.
Dacă convingeți un creditor să accepte să mute o listă derogatorie, tot ce aveți
nevoie este o scrisoare sau un apel telefonic de la creditor către compania Standard
Factual și elementul de credit derogatoriu va dispărea din raportul Standard
Factual (nu din raportul de credit, totuși .) Majoritatea creditorilor vor permite mai
multe elemente negative dacă le puteți explica în mod adecvat. Dar, ei vor doar să
audă explicații care au legătură medicală. Dacă îi puteți arăta creditorului unde un
accident sau o boală a cauzat o întârziere a plății sau a colectării, acesta poate lăsa
lista derogatorie să alunece. Vestea bună este că orice listă de credit satisfăcută,
derogatorie, care are o vechime de peste un an (în afară de o executare silită) poate
fi trecută cu vederea de către un creditor. Orice listări derogatorii problematice pot
fi depășite de obicei de dvs. sau de o firmă de avocatură practicată.
Nu acceptați hârtie cu risc ridicat până când nu ați epuizat toate opțiunile.
Amintiți-vă, vă puteți economisi zeci de mii de dolari investind puțin acum pentru
a vă perfecționa creditul înainte de a intra într-o casă nouă. Dacă doriți ajutor,
sunați la numărul de întrebări gratuite despre credit: 1-800-653-9529.
Capitolul patru: Ștergerea solicitărilor de credit

De fiecare dată când solicitați credit și emitentul de credit vă verifică raportul de
credit, o solicitare de credit este plasată în dosarul dumneavoastră. Chiar dacă
primiți o ofertă de credit prin poștă și răspundeți, creditul dvs. va fi aproape sigur
verificat și o solicitare de credit va fi adăugată la raportul dvs. de credit.
Solicitările de credit sunt proaste, deoarece prea multe dintre ele pot indica unui
creditor că sunteți „foam de credit” și că ați putea avea probleme financiare.
Mai rău, creditorul are motive să creadă că ați primit multe dintre liniile de credit
care apar ca întrebări și că multe dintre acele linii de credit nu au apărut încă în
raportul dvs. de credit. Prea multe întrebări recente indică unui potențial care
acordă credit că raportul datorie/venit poate fi mult mai mare decât spuneți.
Majoritatea creditorilor ignoră întrebările după ce au fost în raportul dvs. de credit
timp de șase luni sau mai mult. Acest lucru s-ar putea să nu vă ajute situația dacă
aveți nevoie de credit imediat sau dacă aplicați la un creditor care se uită la toate
întrebările dumneavoastră. Toate cererile de credit ar trebui să iasă din raportul

Secretele de
credit
dvs. de credit după doi ani.
Dacă nu sunteți dispus să așteptați, puteți lua acești pași:
Primul pas. În primul rând, trebuie să aflați ce solicitări de credit vă stau în cale.
Comandați toate cele trei rapoarte de credit urmând instrucțiunile din fișierul
Comandați rapoartele de credit de pe acest site web. Când sosesc rapoartele, priviți
spre sfârșitul raportului de credit pentru a găsi întrebările. Unele dintre întrebări
sunt doar promoționale și nu vor fi afișate potențialilor furnizori de credite. Nu
trebuie să vă faceți griji pentru acestea. Identificați numai întrebările care sunt
prezentate către acordatorii de credite. Ar trebui să recunoașteți unele dintre
acestea drept locuri în care ați aplicat pentru credit, dar altele pot fi un mister
complet pentru dvs.
Pasul doi. Apoi, trebuie să găsiți adresele pentru fiecare solicitant de credit.
Raportul dvs. de credit TRW va enumera adresele pentru fiecare dintre solicitanți.
Rapoartele Trans Union și Equifax nu vor afișa adrese pentru solicitanții de credit.
Potriviți-vă TRW cu rapoartele Trans Union și Equifax; ar trebui să puteți utiliza
aceleași adrese pentru solicitanții care sunt listați pe TRW și pe unul dintre
celelalte rapoarte de credit. Dacă unele dintre adrese nu apar pe TRW, dar apar fie
pe Trans Union, fie pe Equifax, va trebui să sunați la biroul de credit
corespunzător pentru a găsi adresa. Este aproape imposibil să obții un cadavru viu
la telefon la Trans Union, dar Equifax are un număr 800 listat în partea de sus a
rapoartelor lor. Dacă aveți un solicitant pe Trans Union și nu puteți contacta Trans
Union prin telefon, atunci puteți încerca să sunați la directorul 800 (1-800-555-
1212) și să solicitați numărul 800 pentru creditorul solicitant. Odată ce ați colectat
toate adresele pentru fiecare creditor solicitant în fiecare raport de credit, sunteți
pregătit pentru pasul doi.
Pasul trei. Acum trebuie să pregătiți scrisori către fiecare creditor solicitant, prin
care îi cere să înlăture cererea. Legea de raportare a creditelor echitabile permite
să apară doar cererile autorizate în raportul de credit de consum. Trebuie să
contestați dacă creditorul solicitant a avut autorizația corespunzătoare înainte de a
vă extrage dosarul de credit. Puteți scrie creditorilor solicitanți o scrisoare ca
aceasta:
Re: Cerere de credit neautorizată

Dragă American Express,
Secretele de
credit
Recent, am primit o copie a raportului meu de credit TRW.
Raportul de credit a arătat o solicitare de credit a companiei dvs. pe care nu îmi
amintesc să o fi autorizat. Înțeleg că nu ar trebui să ai voie să pui o anchetă în
dosarul meu decât dacă am autorizat-o.
Vă rugăm să eliminați această întrebare din fișierul meu de credit, deoarece îmi
este foarte dificil să obțin credit. Am trimis această scrisoare prin poștă certificată
deoarece am nevoie de un răspuns prompt la această problemă.
Vă rugăm să fiți atât de amabil încât să-mi trimiteți documentația că ați fost
eliminată întrebarea. Dacă descoperiți că sunt neglijent și ați avut autorizația mea
de a investiga raportul meu de credit, atunci vă rog să-mi trimiteți dovada la fel.
Vă mulțumesc anticipat, Jane Caveat-Debitor
Pasul patru. Unii dintre creditorii dvs. pot furniza documente conform cărora o
solicitare de credit a fost autorizată de dvs. Citiți cu atenție autorizația pe care ați
semnat-o. Dacă există vreo ambiguitate, puteți scrie înapoi și susține că formularul
de autorizare al solicitantului a fost prea complicat și nu era ușor de înțeles de
către profan. Puteți amenința că contactați comisia bancară de stat și vă plângeți de
un formular de autorizare înșelător și neclar dacă nu vă elimină întrebarea. Unii
creditori vor încerca să ignore provocarea dvs. Asigurați-vă că trimiteți fiecare
scrisoare Certified Mail Return Recibiment Solicitat și urmăriți îndeaproape ora la
care ați trimis scrisoarea. Dacă creditorul solicitant nu răspunde în aproximativ
treizeci de zile, veți avea motive ample să îl sunați pe creditorul solicitant și să
cereți o acțiune.
În acel moment, este aproape irelevant dacă ați autorizat sau nu ancheta. Apoi este
vorba despre lipsa de răspuns a creditorului la un litigiu de consum. Asigurați-vă
că vă mențineți și cereți eliminarea imediată a anchetei sau vă veți plânge comisiei
bancare de stat sau autorităților similare. Mulți dintre creditorii dvs. solicitanți ar
putea pur și simplu să fie de acord să ștergă ancheta ca o curtoazie sau pentru că
nu pot sau nu vor verifica autorizația dvs. Acesta este scopul. Amintiți-vă, este
puțin probabil să aveți nevoie de eliminarea tuturor solicitărilor dvs. de credit -
doar suficient pentru a nu vă refuza creditul.
Capitolul cinci: Achitarea datoriilor neplătite

De multe ori am fost întrebați: „Pot doar să șterg lista negativă fără să plătesc
Secretele de
credit
datoria?” În cele mai multe cazuri, întrebarea vine de la cineva care încearcă să
scape în mod necinstit de o obligație legală. Deși este adevărat că înregistrările
negative cu datorii pot fi șterse din raportul de credit - chiar dacă datoria rămâne
neachitată - este, de asemenea, adevărat că aceste listări au șanse mari să reapară
în dosarul de credit mai devreme sau mai târziu. Există o alternativă mai bună
decât încercarea de a scăpa de datorie. Puteți crea o adevărată situație câștig-câștig
prin achitarea datoriei cu creditorul. Din experiența noastră, consumatorul mediu
va plăti o datorie cu aproximativ 75 de cenți pe dolar. De asemenea, experiența
noastră este că un negociator profesionist va achita o datorie medie pentru
aproximativ 60 de cenți pe dolar, inclusiv taxa lor. Rareori există un motiv bun
pentru a încerca propria achitare a datoriilor. Creditorii nu vă vor lua pe jumătate
la fel de în serios decât vă vor lua avocatul.
Gestionat corect, veți economisi timp și bani căutând un avocat bun
negociați cu creditorii dvs. Dacă aveți nevoie de asistență pentru decontarea
datoriilor, sunați la firma de avocatură Lexington la 800-653-9529 pentru
decontarea datoriilor cu costuri foarte mici. Vei avea bani înainte dacă primești
ajutorul potrivit.
Înțelegerea adevăratelor riscuri și realități ale datoriilor restante
Majoritatea consumatorilor supraestimează riscul implicat de datoriile restante. Ei
își fac griji cu privire la posibilele repercusiuni, cum ar fi poprirea salariului și
confiscarea proprietății de către creditorii lor. Atunci când datoria se referă la o
proprietate garantată, cum ar fi un automobil sau o casă, posibilitatea de repunere
în posesie este destul de serioasă, dar datoriile negarantate, cum ar fi cardurile de
credit și deficiențele sunt mult mai puțin presante. De fapt, foarte puțini creditori
vor împinge până la o poprire pe o datorie negarantată relativ mică. Sechestrul și
sechestrul sunt cele mai terifiante arme ale unui creditor folosite pentru a colecta
datorii restante, dar sunt costisitoare și necesită timp.
Chiar dacă creditorul ar merge până la capăt pentru a recupera datoria, probabil că
nu ar putea recupera suficient pentru a-și compensa costurile de colectare. Prin
urmare, există foarte puțin risc ca un creditor să ia o datorie negarantată dincolo de
simple colectări. Este important de reținut, totuși, că creditorul ar fi în dreptul său
de a obține o poprire și de a sechestra bunurile, chiar și pentru o mică datorie.
Există un anumit risc de represalii financiare atunci când o datorie rămâne
neachitată. Mulți consumatori se pliază sub presiunea percepută a datoriilor

Secretele de
credit
neplătite. Sute de falimenturi au loc în Statele Unite în fiecare săptămână pentru
sume sub 5000 USD.
Acești consumatori sunt atât de intimidați de creditorii lor, încât fug către
faliment, chiar dacă falimentul poate aduce distrugeri financiare totale pentru cel
puțin următorii zece ani. Dacă aceiași consumatori ar fi așteptat pur și simplu și ar
fi ignorat scrisorile și apelurile telefonice amenințătoare, și-ar fi dat seama că
creditorii lor erau cu toții lătrați și nicio mușcătură. Falimentul este cea mai bună
opțiune pentru câțiva consumatori, dar este mult suprautilizat. Și, atunci când un
consumator depune faliment, toată lumea pierde - în special creditorii. Riscurile
hotărârilor judecătorești, popririlor și confiscării bunurilor trebuie să fie echilibrate
în mod corespunzător cu probabilitatea ca astfel de măsuri drastice de colectare să
se întâmple vreodată. Riscul și decizia de a-ți asuma acel risc sunt în întregime ale
tale dacă te afli într-o astfel de poziție.
Ce datorii pot fi decontate? O datorie negarantată este o datorie în care nu există
garanții. Datoriile negarantate includ facturile medicale, cardurile de credit,
cardurile de magazine universale, împrumuturile personale, conturile de colectare,
împrumuturile pentru studenți, sumele rămase după executarea silită sau repunerea
în posesie și cecurile respinse. Majoritatea datoriilor negarantate pot fi decontate.
Dar, companiile de utilități, în general, nu se mulțumesc cu mai puțin decât soldul
complet. Există câțiva creditori care nu vor face niciodată compromisuri, dar cei
mai mulți vor lua o plată mai puțin decât completă ca decontare integrală pentru a
închide un cont cu probleme. Datoriile garantate, garantate, cum ar fi o casă sau un
automobil, sunt o altă poveste. În cazul în care creditorul poate reposeda pur și
simplu proprietatea, de ce ar trebui să negocieze? De multe ori puteți renegocia o
scutire scurtă de plată cu o datorie garantată, dar nu încercați să decontați contul în
timp ce încă dețineți proprietatea. De asemenea, creditorul trebuie să aibă un
motiv întemeiat să dorească să deconteze. Dacă contul este plătit curent și nu
există un istoric recent de întârziere a plății, va fi dificil să-l convingi pe creditor
că este în interesul său să se deconteze. Acest lucru nu ar trebui citit ca fiind o
laudă că nu vă mai plătiți facturile care sunt curente. Dacă încetați să vă plătiți
facturile curente, aproape sigur vă veți înrăutăți situația creditului. Poate că
creditul prost nu este o problemă pentru dvs. în acest moment și simțiți că trebuie
să vă plătiți facturile pentru a le achita și pentru a reveni la nivelul datoriilor. Dacă
acesta este cazul, luați o astfel de decizie pe propriul risc.
Preluarea mâna de sus Pe măsură ce timpul trece, creditorii probabil nu vor mai
Secretele de
credit
apela și datoria va fi clasată pentru o atenție viitoare. Cu cât datoria rămâne mai
mult timp neîncasată, cu atât vor fi mai mari șansele de a obține o decontare bună.
În cele din urmă, creditorul va considera datoria neperformantă o pierdere pentru a
primi o anulare a impozitului pe profit. Acest lucru nu înseamnă că nu aveți
datoria. Corporația poate apoi să colecteze ea însăși datoria, să vândă sau să
cedeze datoria unei agenții de colectare, să solicite o judecată și poprire sau să
ignore temporar datoria. Modul de acțiune ales de creditor va varia foarte mult
între corporații și datorii. Din experiența noastră, consumatorul are rareori
suficiente fonduri pentru a rambursa integral o datorie atunci când un creditor cere
plata. În multe cazuri, o mare parte din datorie reprezintă dobânzi și penalități
acumulate în timp ce consumatorul nu a putut plăti. Va fi în interesul ambelor părți
dacă se poate ajunge la un acord rezonabil de soluționare. Cu toate acestea, nu vă
puteți aștepta să ajungeți la o soluție accesibilă dacă creditorul crede că are mâna
de sus. Dacă, de exemplu, îi spui unui creditor că chiar trebuie să stingi această
datorie pentru a intra în casa de vis, poți uita orice fel de decontare.
Creditorul va insista asupra soldului integral. Va fi în interesul dvs. dacă creditorul
crede că aveți foarte puțini bani și vă clătinați pe marginea falimentului. Avocatul
care se ocupă de decontările dvs. ar trebui să abordeze fiecare creditor ca și cum
aceasta ar fi ultima lor șansă de a face compromisuri și de a obține ceva din
datoria dvs., înainte de a declara faliment și nu obțin nimic. De asemenea,
amintește-ți că timpul este de partea ta. Niciodată să nu arătați prea dornic să vă
stabiliți. Luați-vă mult timp pentru a ajunge la un acord. Nu acceptați prima, sau
chiar a doua, ofertă de decontare. Asigurați-vă că ei sunt cei care vă cheamă
pentru a împinge afacerea mai departe. Ai avantajul firesc în stingerea datoriilor,
pentru că ai ceva ce își dorește creditorul. Trebuie să rezisti la termenele tale până
când creditorul îți oferă ceea ce vrei. Odată ce ați scris acel cec de decontare,
avantajul dvs. dispare. Așadar, obțineți termenii în scris înainte de a deschide
carnetul de cecuri.
Utilizarea decontărilor pentru a vă restabili creditul
Sistemul de raportare a creditului oferă consumatorilor foarte puține motive pentru
a-și plăti datoriile. Dacă datoria ar fi ignorată, consumatorul ar avea șanse mari să
nu mai audă niciodată de la creditor și, după șapte ani de la data anulării datoriei,
lista de credit negativă ar dispărea. Dacă consumatorul ar plăti datoria, atunci
perioada de șapte ani ar începe din nou. O colectare plătită sau o taxare va
declanșa refuzul creditului la fel de repede ca o colectare sau o taxare neplătită.
Secretele de
credit
Este ca și cum ai adăuga timp la propoziție pentru un comportament bun.
Din fericire, creditorii își fac profituri colectând de la clienții lor, nu raportând
informații negative despre credit. Deoarece creditorii pot vedea această situație
„catch-22”, ei vor accepta adesea să ștergă orice listă negativă la stingerea
datoriilor. Agențiile de colectare vor fi întotdeauna de acord mai ușor să ștergă
lista negativă decât băncile sau cardurile de credit. Singurul caz în care ar trebui să
ai o problemă reală cu agențiile de colectare este atunci când acestea reprezintă un
creditor mai mare, instituționalizat. Mulți creditori, totuși, au un acord cu birourile
de credit că nu vor permite ștergerea unei liste negative la decontare.
Creditorii mai mari, cum ar fi cardurile de credit uriașe sau băncile vor necesita
mai multă presiune înainte de a fi de acord să ștergă o listă negativă, dar practic
fiecare creditor va ceda cu cantitatea potrivită de convingere. Fiecare creditor care
raportează birourilor de credit poate modifica și informațiile pe care le raportează.
În majoritatea organizațiilor de credit, există zeci de persoane cu autoritatea de a
face modificări în raportul de credit. Orice raportează un creditor, un creditor
poate schimba.
Puteți lua două abordări pentru a șterge informațiile negative la stingerea unei
datorii: pre-notificarea termenilor și post-notificarea termenilor. Pre notificarea
termenilor: îi spuneți creditorului în avans că veți solicita ștergerea întregii liste
negative ca parte a plății. Acordul de ștergere a cotei și de a considera datoria gata
este documentat în scris și semnat înainte de achitarea.
Avantaj: Timpul va fi economisit și nu veți fi dezamăgit în ultimul moment. De
asemenea, este mai puțin probabil să fii nevoit să te lupți cu creditorul mai târziu
pentru a șterge efectiv lista negativă.
Dezavantaj: Când creditorul descoperă că creditul dvs. este important pentru dvs.,
el va cere de obicei o sumă mai mare de decontare - uneori sold complet - pentru a
vă îndeplini condițiile.
Postnotificarea termenelor: odată ce negocierile de decontare sunt încheiate,
creditorul primește plata convenită cu cerința ca lista negativă să fie ștersă atașată
cecului. Această abordare necesită utilizarea unui document de „avizare
condiționată” (întocmit de avocat) care notifică creditorul despre condițiile
dumneavoastră.
Avantaj: veți obține aproape întotdeauna o sumă de decontare mai bună.
Creditorul va fi deseori tentat de plăți când sosesc termenii și va depune cecul fără
Secretele de
credit
să clipească la noile condiții.
Dezavantaj: Creditorul închide adesea noul termen și ar putea trimite înapoi cecul
de decontare. Creditorul ar putea cere totuși mai mulți bani sau poate respinge
total tranzacția. În cazul în care creditorul depune pur și simplu cecul fără a
intenționa să-ți urmeze noul termen, mai târziu va trebui să te lupți cu creditorul și
să-l forțezi să ștergă lista negativă. Nu vă așteptați niciodată ca un creditor să
îndeplinească un acord care a fost încheiat verbal.
Totul trebuie să fie în scris și, chiar și atunci, probabil că va trebui să lupți pentru
ca creditorul să fie la înălțimea târgului. Este posibil să descoperiți că unii dintre
creditorii dvs. sunt dispuși să reziste mai mult decât sunteți dispuși să rezistați
înainte de a fi de acord să ștergeți lista negativă din fișierul dvs. Cu alte cuvinte,
nu vor fi de acord să ștergă lista negativă în nicio circumstanță. Încă o dată, să se
spună că fiecare creditor îți va oferi ceea ce îți dorești dacă vorbești suficient de
mult cu persoana potrivită și faci oferta potrivită.
Dar dacă vă aflați într-o linie de timp și avocatul dvs. nu îi poate determina să fie
de acord cu ștergerea completă, aveți alte câteva opțiuni: Listați contul doar ca
„Plătit”. Puteți contra-oferi ca creditorul să listeze pur și simplu contul ca „Plătit”,
în loc să-l ștergă complet. Acesta este o indicație adevărată a stării contului și
mulți creditori vor recunoaște și vor fi de acord cu această formulare. O stare
„Plătită” este încă foarte negativă pentru un cont de colectare sau un cont care va
afișa „Descărcare plătită” sau „Recuperare plătită”. Trebuie să fiți de acord ca
contul să afișeze „Plătit” numai dacă toate celelalte notații negative, cum ar fi
„Descărcare”, „Recuperare,” notații cu întârziere și „Colectare”, sunt șterse în
același timp. O simplă notație „Plătită” pe o linie comercială obișnuită este neutră
și nu ar trebui să vă afecteze creditul. Listați contul doar ca „Decontat”. Puteți
contra-oferi ca creditorul să listeze pur și simplu contul ca „Decontat”, în loc să-l
ștergă complet. „Decontat” este o listă în mod inerent negativă, dar nu la fel de
negativă ca „Debitarea plătită”. Nu sunteți de acord cu o listă „Settled” până când
nu epuizați toate celelalte posibilități. „Decontat” va declanșa în continuare o refuz
de credit. Ar trebui să fiți de acord ca contul să afișeze „Decontat” numai dacă
toate celelalte notații negative, cum ar fi „Descărcare”, „Recuperare,” notații cu
întârziere și „Colectare”, sunt șterse în același timp. Dacă sunteți de acord cu o
notație „Rezolvată”, trebuie să continuați să lucrați din greu pentru a șterge notația
prin procesul de contestare a biroului de credit. Afișați contul ca „Debitare plătită”
sau „Colectare plătită” sau „Plătit a întârziat cu 30, 60 sau 90 de zile”. Aceasta va
Secretele de
credit
fi prima alegere a creditorului și ultima alegere a ceea ce să înscrie în raportul de
credit după ce ați plătit. Aceste notații sunt aproape la fel de dăunătoare precum
arată aceeași datorie neachitată. Este foarte obișnuit, totuși, ca un cont să fie șters
(prin dispute cu biroul de credit) odată ce acesta a fost plătit. Creditorul nu are
acum niciun motiv convingător să păstreze lista negativă în raportul dvs. Din acest
motiv, este, de obicei, o idee bună să soluționați, chiar dacă creditorul nu se va
clinti la ștergerea sau modificarea pozitivă a listei negative.
Capitolul șase: Restabilirea creditului rău

Care sunt riscurile de a o face singur? Comandați rapoartele dvs. de credit. Să te
organizezi Analizând raportul de credit Întocmirea disputelor Trimiterea
disputelor Obținerea unui răspuns Vizualizarea rezultatelor Strategii din trimestrul
IV Achitarea datoriilor Contestarea informațiilor cu sursa Trimiterea unei
declarații de 100 de cuvinte cu explicația Care sunt riscurile să o faci singur? Cele
mai multe cum cărțile de restaurare a creditului includ exemple de scrisori
formular pe care cititorul le poate folosi în contestarea creditului său negativ.
Însă, angajații birourilor de credit sunt de obicei primii la rând la chioșc de ziare
care cumpără noua carte de instrucțiuni. Prin urmare, birourile de credit detectează
imediat aceste formulare standard. Odată ce biroul s-a concentrat asupra structurii
formularului, orice astfel de scrisoare va primi imediat un răspuns „frivol sau
irelevant” din partea verificatorului. De multe ori, biroul de credit va vedea acest
lucru ca pe un semn că clientul „își smulge lanțul”, iar verificatorul va „semna
roșu” raportul de credit al clientului pentru referință ulterioară.
Aceste instrucțiuni nu vor prevede tehnici specifice sau scrisori-formular,
deoarece birourile de credit au proclamat public că pot identifica astfel de
formulare. Mai degrabă, oferim linii generale și strategii pe care le puteți urma
atunci când vă contestați creditul negativ. Cu toate acestea, este important să
înțelegeți că există riscuri în restabilirea propriului credit. Aceste riscuri sunt mult
multiplicate dacă nu poți dedica suficient timp sarcinii sau dacă abilitățile tale de
organizare nu sunt de top. Nenumărați oameni care fac de tine însuți fac greșeli
aparent inofensive în procesul de contestare a creditului lor, doar pentru a-și
înrăutăți dosarele de credit - în cele din urmă caută ajutor profesional după ce s-au
făcut prea multe daune.
Aceste riscuri includ: - Semnalarea roșie a fișierului individual ca cineva care

Secretele de
credit
încearcă să repare creditul.- Autoverificarea fără să vrea informații negative. nu
faceți altceva decât să le justificați.- A face orice pentru a informa biroul de credit
că încercați sistematic să vă restabiliți creditul. În timp ce restabilirea propriului
credit vă poate economisi bani, dacă este făcută incorect, vă poate costa mii de
dolari în timp pierdut, bătăi de cap și puteți face mai mult daune decât bine
creditului dvs. Comandarea rapoartelor de credit Înainte de a începe bătălia,
trebuie să studiezi câmpul de luptă. Lupta de a vă restabili creditul va fi dusă între
rândurile celor trei rapoarte de credit.
Aceste rapoarte vor costa 8,00 USD fiecare, cu excepția cazului în care locuiți în
Maine sau Dakota de Sud, unde rapoartele vor costa 2,00 USD fiecare. După cum
sa menționat anterior, birourile de credit își schimbă adresele în mod regulat, așa
că vom furniza adresele curente de comandă a rapoartelor de credit, dar poate
doriți să telefonați birourilor de credit pentru a confirma că aceste adrese sunt încă
corecte (numerele de telefon disponibile prin www.bigyellow.com TRW PO Box
949-0949 Chats worth, CA 91313 Trans Union PO Box 390 Springfield, PA
19064 Equifax PO Box 105873 Atlanta, GA 30348 De asemenea, puteți obține
rapoarte de credit gratuit, dar această metodă funcționează numai dacă recent vi s-
a refuzat creditul. Dacă vi s-a refuzat creditul în ultimele 60 de zile, puteți scrie
biroului de credit menționat în scrisoarea de refuz și puteți solicita o copie gratuită
a raportului dvs. de credit. Poate dura puțin mai mult decât dacă ați cumpăra pur și
simplu raportul, dar vă va economisi 8,00 USD. Dacă telefonați biroului de credit
pentru a vă comanda rapoartele de credit sau pentru a confirma adresa lor poștală,
cel mai probabil veți contacta sistemul lor de e-mail telefonic.
Cu toate acestea, dacă discutați cu un reprezentant al biroului de credit despre
orice problemă, aveți grijă. Nu spuneți nimic care să indice că încercați să vă
restabiliți creditul. Nu încercați să trimiteți disputa prin telefon; va fi destul de
greu să o înțelegi corect în scris, chiar și cu mult timp pentru a-ți cântări cuvintele.
Asigurați-vă că trimiteți cererea dvs. de raport de credit prin poștă certificată, se
solicită confirmarea de primire. Oficiul poștal local vă va furniza formularele
necesare. Copiați scrisorile și cecurile și depuneți-le în funcție de data la care au
fost trimise. Birourile de credit îți vor lua, foarte des, cecul și nu-ți vor trimite
nimic. Nu dispera, aceasta este doar o altă încăierare într-o luptă lungă. Dacă nu
primiți niciun raport de credit după ce ați urmat acești pași și ați așteptat
aproximativ trei săptămâni, atunci trebuie să trimiteți un scrisoare în sus, din nou
poștă certificată, se solicită confirmare de primire, solicitând biroului de credit să
Secretele de
credit
transmită imediat un raport de credit. Includeți o copie a cecului și a scrisorii
dumneavoastră inițiale. Rețineți că aveți dreptul de a cumpăra și de a vedea
raportul dvs. de credit.
Te organizezi
De îndată ce ați comandat rapoartele dvs. de credit și ați copiat scrisorile și
cecurile de comandă, trebuie să creați un sistem organizatoric precis pentru a vă
urmări corespondențele cu birourile de credit și creditorii dvs. Achiziționați un
calendar mare, de dimensiunea unui tampon de birou și un stilou cu vârfuri fine. În
fiecare casetă de date, rezervați partea de sus a casetei pentru termenele limită
pentru corespondență, cum ar fi data la care vă așteptați să primiți un raport de
credit de la un anumit birou sau când vă așteptați ca o nouă investigație să fie
finalizată. Rezervați partea de jos a casetei de date pentru notații, inclusiv acțiunile
pe care le-ați întreprins, cum ar fi când ați comandat raportul de credit sau când ați
trimis scrisoarea de contestație. Achiziționați un mic dulap de fișiere pentru a vă
menține organizate biroul de credit și fișierele creditorilor. Ar trebui să deschideți
un fișier pentru fiecare birou de credit, două fișiere pentru fiecare birou de credit
dacă lucrați în cuplu.
De fiecare dată când primiți un raport de credit, corespondență biroului de credit
sau trimiteți o corespondență, o copie a documentului trebuie datată (după data
trimisă sau primită de dvs.) și depusă în dosarul corespunzător. Păstrați toate
documentele în ordine cronologică în dosar. Deschideți un alt dosar pentru fiecare
creditor. De asemenea, veți comunica cu creditorii individuali. Urmați aceleași
reguli pentru depunerea documentelor ca cele menționate mai sus pentru birourile
de credit. De fiecare dată când aveți o conversație telefonică cu un creditor, trebuie
să documentați conținutul conversației scriind numele persoanei cu care ați vorbit,
poziția sa, data și ora conversației, ceea ce s-a spus și ceea ce aveți a fost de acord
să facă. De asemenea, ar trebui să obțineți numele superiorului persoanei și
numărul de telefon direct al superiorului. Această documentație trebuie
consemnată pe o singură coală de hârtie și depusă cronologic la dosarul
creditorului.
Analizând raportul dvs. de credit
Când primiți pentru prima dată rapoartele de credit Trans Union și Equifax, veți fi
complet pierdut. Informațiile sunt codificate într-un mod care nu poate fi citit
imediat de către consumatorul mediu. Fiecare raport de credit ar trebui să vină cu

Secretele de
credit
o cheie care interpretează codurile și indicatorii din raportul de credit. Așează-te
cu raportul și cheia și studiază-l până înțelegi ce înseamnă fiecare număr și cod.
Nu scrieți încă pe raportul dvs. de credit original. Faceți toate notele pe o copie a
raportului. Veți trimite raportul original împreună cu scrisoarea de contestație, așa
că ar trebui să faceți cel puțin două copii ale fiecărui raport nou. Originalul merge
cu disputa, o copie este pentru note, iar cealaltă copie este păstrată curată pentru
dosarul dvs. Adunați un pix de iluminat galben și portocaliu. Ori de câte ori
identificați o listă negativă, marcați-o cu galben pe copia răzuită a raportului de
credit. Adesea, este dificil de spus dacă un element din raportul de credit este
negativ sau pozitiv.
Următorul tabel vă va ajuta să identificați fiecare listă negativă din rapoartele dvs.
de credit: Indicatori negativi de credit Dacă lista conține unul sau mai mulți dintre
acești indicatori, atunci lista este negativă. Dacă lista nu conține niciunul dintre
acești indicatori, atunci listarea este pozitivă. TRW Credit Raportați orice articol
marcat cu un asterisc orice întrebare Trans Union Credit Raportați orice articol cu
o evaluare mai mare decât I1, M1 sau R1. orice element enumerat ca retragere în
posesie, executare silită, anulare pentru profit și pierdere, anulare pentru profit și
pierdere plătită, taxare plătită, decontat, decontat pentru mai puțin decât soldul
total sau inclus în faliment orice sumă de colectare, indiferent dacă este plătită sau
nu. orice cont de instanță, inclusiv un drept de drept, o hotărâre judecătorească,
capitolele 11, 7 sau 13 privind falimentul, divorțul, garanția satisfăcută sau
hotărârea îndeplinită. orice articol care arată una sau mai multe plăți cu întârziere
de treizeci, șaizeci sau nouăzeci de zile în coloana din dreapta. orice anchetă.
Equifax Credit Raportați orice articol evaluat mai mult decât I1, M1 sau R1 (cum
ar fi R2 sau I9). orice element urmat de o pictogramă „>>>”. orice element
enumerat ca retragere în posesie, executare silită, anulare pentru profit și pierdere,
anulare pentru profit și pierdere plătită, taxare plătită, decontat, decontat pentru
mai puțin de soldul total sau inclus în faliment. Orice sumă de colectare, plătită
sau nu. orice cont de instanță, inclusiv un drept de drept, o hotărâre
judecătorească, capitolele 11, 7 sau 13 privind falimentul, divorțul, garanția
satisfăcută sau hotărârea îndeplinită. orice articol care arată una sau mai multe
plăți cu întârziere de treizeci, șaizeci sau nouăzeci de zile în coloana din dreapta.
orice anchetă. După ce ați marcat toate elementele negative din raportul dvs. de
credit cu un evidențiator galben, puteți începe să căutați inexactități și
inconsecvențe în raportul dvs. de credit. Ori de câte ori identificați o

Secretele de
credit
inconsecvență sau o inexactitate în raportul dvs. de credit, marcați-o cu
evidențiatorul portocaliu. O inexactitate este ceva despre care știți că nu este
adevărat, cum ar fi o înregistrare care nu vă aparține sau o înregistrare care arată
un echilibru greșit. O inconsecvență este atunci când aceleași informații din
raportul de credit se contrazic, cum ar fi o listă care arată 12 notări de întârziere de
treizeci de zile, când lista arată doar 4 luni revizuite. Mai târziu, când vă construiți
disputa, puteți folosi aceste inexactități și inconsecvențe pentru a da credibilitate
provocării dvs.
Redactarea litigiilor dvs
Nu așteptați ca toate rapoartele dvs. de credit să vină înainte de a începe să le
analizați și să le contestați. Amintiți-vă, va trebui să investiți două lucruri pentru a
vă restabili creditul: bani și timp. Nu numai că veți investi timp substanțial în
analiza raportului dvs. de credit, pregătirea litigiilor, vorbirea cu creditorii și
urmărirea rezultatelor, dar veți investi timp calendaristic. Vrei ca în fiecare zi să
mănânci creditul prost. Acest lucru se poate întâmpla numai dacă nu amânați
niciodată niciun pas din acest proces. Dacă amânați redactarea disputelor, nu veți
termina niciodată treaba. Dacă aveți tendința de a amâna, căutați ajutor profesional
pentru a vă restabili creditul.
După ce ați analizat rapoartele și ați marcat fiecare listă negativă cu galben și
fiecare inexactitate și inconsecvență cu portocaliu, puteți începe să dezvoltați
scrisoarea de contestație. După cum sa menționat anterior, nu vom furniza scrisori
formular pentru litigii, deoarece acestea vor fi identificate și respinse rapid de
birourile de credit. Mai degrabă, oferim strategii generale care s-au dovedit
eficiente în a forța birourile de credit să își îndeplinească responsabilitatea și să
efectueze o investigație asupra articolelor dvs. în litigiu.
În principiu, trebuie să urmați aceste reguli: Cele zece porunci de a vă contesta
creditul
Prima poruncă: Nu minți niciodată în disputele tale sau în cererile tale de credit. În
multe state, ar putea fi o crimă să minți atunci când îți contesti raportul de credit.
Prin urmare, sunteți avertizat că nu trebuie niciodată să mințiți sau să faceți
declarații înșelătoare atunci când vă contestați raportul de credit sau când
completați o cerere de credit. În cele mai multe cazuri, este o crimă federală să
minți pe o cerere de credit. În plus, nu este necesar să mințiți atunci când vă
contestați raportul de credit. Amintiți-vă, aveți dreptul să vă contestați raportul de

Secretele de
credit
credit atâta timp cât aveți motive să credeți că este neverificabil, inexact sau
învechit. Pentru a contesta informațiile care sunt corecte din punct de vedere
tehnic, dar care ar trebui totuși investigate și șterse pe baza verificării, trebuie să
inventați și alte mijloace de a contesta lista, în afară de a afirma că „nu este a mea”
sau „nu a întârziat niciodată”.
Porunca a doua: indicați întotdeauna dacă lista contestată este contestată ca „nu a
mea” sau „nu târziu”. Deși nu trebuie să spuneți niciodată că contul nu este al dvs.
sau că nu ați întârziat niciodată decât dacă aveți motive să credeți că afirmația este
adevărată, biroul de credit trebuie să știe dacă contestați existența listării sau doar
informațiile din listă. . Ei nu pot începe o investigație decât dacă știu dacă credeți
că lista nu aparține deloc în raportul dvs. sau dacă credeți că informațiile din listă
ar trebui modificate. Dacă nu sunteți clar cu privire la natura disputei dvs., biroul
de credit vă va returna prompt scrisoarea. Dacă contestați o listă pe motiv că „nu
ați întârziat” și dacă biroul de credit nu reușește să verifice listarea, atunci lista va
fi perfecționată și va apărea ca o listă pozitivă. Dacă contestați o listă pe baza că
„nu este a mea” și dacă biroul de credit nu reușește să verifice lista, atunci lista va
dispărea cu totul din raportul de credit. Întrucât o înregistrare pozitivă este mult
mai bună decât nicio înregistrare, ar trebui să contestați toate listele simple de
plată cu întârziere ca tip de dispută „nu întârziată”. Toți ceilalți trebuie să fie
contestați pe motiv că nu este posibil
vă aparține.
Porunca a treia: spuneți întotdeauna biroului de credit rezultatul dorit al
investigației. Trebuie să includeți întotdeauna ceea ce doriți să faceți cu listarea.
Există două opțiuni: ștergeți întreaga listă sau ștergeți notația de întârziere a plății
din listă. Nu vă obosiți să contestați informațiile dintr-o listă de colecție, o taxare,
un dosar judecătoresc, repunere în posesie, executare silită sau un cont decontat.
Deoarece natura de bază a acestor listări este negativă, modificarea informațiilor
din listă nu va aduce nicio îmbunătățire. Listările extrem de negative, cum ar fi
acestea, trebuie să fie contestate pe baza ștergerii complete sau să nu fie contestate
deloc.
Porunca a patra: oferiți întotdeauna un motiv pentru disputa dvs. Dacă nu oferiți
un fel de explicație cu privire la motivul pentru care considerați că raportul de
credit este greșit, atunci verificatorul poate reveni sau ignora disputa.
Porunca a cincea: includeți întotdeauna indicatori de autenticitate în disputa dvs.

Secretele de
credit
Nu uitați că sarcina verificatorului este să respingă litigiile irelevante și să
investigheze litigiile de bună-credință. Vă puteți asigura că disputele dvs. sună
autentice adăugând lucruri pe care doar un consumator adevărat și frustrat le-ar
scrie, cum ar fi „fiul meu este bancher și a menționat că aș putea să vă scriu și că
veți lămuri aceste greșeli”. Indicatorii originali ai autenticității nu pot fi enumerați
aici, sau ar înceta să mai fie eficienți, dar trebuie să fiți creativ și să includeți
întotdeauna propoziții sau fraze care să convingă biroul de credit că ești cu
adevărat.
Porunca șase: Să nu suni niciodată ca un expert. Birourile de credit primesc peste
10.000 de litigii pe zi, iar disputa dvs. ar trebui să arate ca oricare alta. Dacă citați
statutul legal sau reamintiți birourilor de credit cu privire la drepturile
dumneavoastră conform legii, verificatorul va bănui că ați citit o carte despre
repararea creditelor sau utilizați o companie de reparare a creditelor. Dacă
verificatorul consideră că încercați să vă restabiliți creditul, disputa dvs. va fi
aruncată în coșul „frivol sau irelevant”.
Porunca a șaptea: Deveniți mai insistent și mai amenințător cu fiecare dispută. Pe
măsură ce trimiteți o dispută după alta, va deveni din ce în ce mai dificil să
determinați verificatorul să inițieze o investigație. Prima sau două dispute ar trebui
să fie prietenoase și politicoase. La fel ca orice alt consumator, poți deveni frustrat
și amenințător pe măsură ce trece timpul. Puteți amenința că veți angaja un avocat;
puteți amenința că vă plângeți la FTC și la procurorul general al statului dvs. etc.
Porunca a opta: Nu bombardați birourile de credit cu dispute. Trimiterea unei
dispute imediat după alta este irositoare și contraproductivă. Nu puteți trimite mai
mult de o dispută la fiecare nouăzeci de zile. Dacă contestați mai des, biroul de
credit va returna pur și simplu disputa ca fiind „frivolă sau irelevantă”.
Porunca nouă: Folosiți inexactitățile și inconsecvențele ca exemple despre cum
sunt greșite listele de credit. Amintiți-vă că nu vă va folosi de nimic să schimbați
informații minore conținute într-o listă grav negativă. Folosiți inexactitățile și
inconsecvențele ca bază de dispută. Veți face bine să utilizați celelalte două
rapoarte de credit pentru a stabili neconcordanțe, comparând celălalt raport de
credit cu raportul pe care îl contestați. Amintiți-vă, totuși, că puteți utiliza un alt
raport de credit pentru comparație numai dacă acel raport nu confirmă listele de
credit negative pe care încercați să le contestați.
Porunca zece: Creați și utilizați alte tehnici care ajută la promovarea ideii că

Secretele de
credit
scrisoarea de dispută este de la un consumator cu adevărat nedreptățit și
dezavantajat. Verificatorul este interesat doar să investigheze litigiile din partea
consumatorilor care au rapoarte de credit total inexacte din cauza erorilor biroului
de credit. Pe scurt, verificatorul vrea doar să ajute consumatorii care au un caz bun
împotriva biroului de credit și ar putea probabil să-i dea în judecată.
Potrivit Fair Credit Reporting Act, birourile de credit ar trebui să investigheze
legal toate litigiile care nu sunt „frivole sau irelevante”. În practică, verificatorul
va face doar ceea ce trebuie să facă pentru a evita un proces. Din acest motiv,
devine necesar să se elaboreze tot felul de strategii pentru a-l obliga pe verificator
să facă ceea ce oricum ar trebui să facă birourile de credit -- și anume să conducă o
investigație în orice dispută rezonabilă.
Există multe alte tehnici folosite de profesioniștii în restaurarea creditelor, dar
trebuie să le descoperiți singur. Ar face acele tehnici inutile dacă ar fi publicate.
După cum probabil ați observat, au fost furnizate doar strategii generale. Dacă ați
obținut un rating mare de succes la chestionarul de autoevaluare Aveți nevoie de
ajutorul unui avocat, atunci ar trebui să fiți pregătiți și înclinați să vă inventați
propriile tehnici eficiente, urmând liniile directoare stabilite în Cele Zece Porunci.
Disputa dvs. va fi luată mai în serios dacă o imprimați de pe computer. Dacă nu
dețineți un computer de acasă, căutați un profesionist, deoarece scrierea litigiilor
dvs. de mână sau la o mașină de scris va ocupa o cantitate enormă de timp și poate
da rezultate dezamăgitoare. Cu fiecare copie a raportului dvs. de credit, ar trebui
să găsiți un formular furnizat de biroul de credit pentru contestarea listelor de
credit. Nu trebuie să utilizați aceste formulare pentru scrisorile dvs. de litigii.
Formularul vă poate obliga să mințiți cu privire la situația dvs. de credit și, prin
urmare, posibil să încălcați legea. De asemenea, formularele nu sunt specifice și
nu sunt luate la fel de în serios de către verificatorii biroului de credit. Pregătiți-vă
litigiile pe computerul personal, de preferință pe papetărie personale. Ar trebui să
trimiteți o copie originală a raportului dvs. de credit împreună cu scrisoarea de
contestație. Acum puteți marca raportul inițial pentru ca verificatorul să vadă mai
ușor orice inconsecvențe, inexactități sau note. Nu uitați să nu verificați nicio listă
grav negativă prin corectarea informațiilor minore de pe listă. Asigurați-vă că
toate informațiile dvs. personale sunt fie în raportul de credit care însoțește
disputa, fie în scrisoarea de contestație în sine. Aceste informații importante
includ: numele dumneavoastră complet, data nașterii, adresa actuală și numărul de
securitate socială.
Secretele de
credit
Pe măsură ce redactați scrisorile de litigii, rețineți că verificatorul este interesat
doar să investigheze litigiile din partea consumatorilor care au rapoarte de credit
total inexacte din cauza erorilor biroului de credit și că acești consumatori
reprezintă o amenințare pentru biroul de credit. Trimiterea litigiilor dvs. Când
trimiteți disputa prin poștă, ar trebui să includeți copia originală a raportului de
credit împreună cu scrisoarea de contestație. Veți fi amuzat să observați că
birourile de credit ocupă spațiu în literatura lor pentru a vă convinge că creditul
dvs. nu poate fi „reparat”. În cuvintele lui TRW, „Nimeni nu poate avea informații
exacte, actuale și verificabile eliminate din raportul dvs. de credit”. Rețineți că
chiar și TRW admite că informațiile exacte pot fi eliminate dacă nu sunt
verificabile. Trebuie să trimiteți scrisorile de contestație prin poștă certificată,
solicitată cu confirmare de primire. Aceasta înseamnă că trebuie să mergeți la un
oficiu poștal pentru a trimite prin poștă fiecare dispută. Poșta certificată, solicitată
cu confirmare de primire, va costa mai mult de un dolar în plus, dar va demonstra
că ești serios în privința corespondenței tale. Fără poștă certificată, solicitată de
confirmare de primire, nu ați avea nicio înregistrare a biroului de credit care a
primit scrisoarea dvs. și nici data la care a primit-o. Când primiți chitanța de retur
prin poștă, asigurați-vă că o capsați pe copia litigiului original din dosarul dvs. Nu
ține dispute până când nu ai un set complet de rapoarte de credit. Trimiteți fiecare
dispută de îndată ce este gata, atâta timp cât sunt 90 de zile de la ultima dvs.
dispută către biroul de credit.
Obținerea unui răspuns Veți primi unul dintre cele opt tipuri de răspuns la disputa
dvs.:
1. Niciun răspuns.
2. O scrisoare de blocare prin care se cere mai multe informații.
3. O respingere bazată pe momentul disputei dvs.
4. O scrisoare de respingere pe motiv că disputa este „frivolă sau
irelevantă”.
5. O respingere bazată pe motiv că biroul de credit consideră că
manipulați sistemul.
6. O scrisoare care anunță că ancheta ta a început.
7. O scrisoare prin care se anunță că disputa dvs. a fost transmisă
către
birou de credit adecvat.

Secretele de
credit
8. Un nou raport de credit care arată rezultatele unei investigații. Nu
vă descurajați dacă primiți mai multe blocaje sau respingeri. Amintiți-vă,
restabilirea creditului nu este ușoară. Dacă te-ai decide să-ți restabilești propriul
credit, știai din acest text că vei întâmpina întârzieri. Fiecare caz necesită un
răspuns diferit. Cu toate acestea, ar trebui să vă amintiți această regulă generală:
biroul de credit este o birocrație; nu ar trebui să vă așteptați ca biroul de credit să
reacționeze ca și cum ar fi un individ. Nu există o singură persoană care să se
ocupe de cazul dvs. Dacă tastați o contra-scrisoare feroce ca răspuns la respingerea
sau blocarea biroului de credit, angajatul biroului de credit care o primește nu va
avea nicio idee de ce sunteți înfuriat. De obicei, este mai bine să scrieți din nou
disputa. Iată câteva îndrumări pentru a reacționa la cele opt tipuri de răspunsuri ale
biroului de credit:
1. Niciun răspuns: la 52 de zile după ce ați trimis disputa, dacă nu ați auzit nimic
de la biroul de credit, puteți presupune că disputa dvs. a fost ignorată. Există foarte
puține lucruri pe care le puteți face, cu excepția documentării decăderii și a
redactării unei alte dispute. Această dispută trebuie să menționeze disputa anterior
ignorată, precum și numărul de e-mail certificat al disputei respective. Noua
dispută ar trebui să fie mai amenințătoare decât prima.
2. O scrisoare de blocaj prin care se solicită mai multe informații: Adesea, dacă
disputa dvs. a susținut că dosarul altcuiva a fost fuzionat cu al dvs., biroul de
credit va trimite acest tip de blocaj. O nouă dispută ar trebui redactată practic
repetând prima dispută (dar nu pretinde că fișierul dvs. a fost fuzionat) și include
toate informațiile solicitate de răspunsul biroului de credit. Puteți reaminti biroului
că aceste informații au fost incluse anterior în raportul de credit care a însoțit
prima dispută. Această a doua scrisoare ar trebui să fie mai amenințătoare decât
prima dispută.
3. O respingere bazată pe momentul disputei: dacă ați trimis o dispută înainte de
90 de zile de la ultima contestație, probabil veți obține acest răspuns. De
asemenea, dacă biroul de credit vede că ați trimis multe dispute, ar putea alege să
vă respingă această respingere. Trebuie să răspundeți devenind mai exigenți. Dacă
ar fi terminat treaba în mod corespunzător cu prima dispută, nu ați fi forțat să
contestați din nou înregistrările! Trimiteți o altă dispută, la fel ca prima și insistați
asupra acțiunii imediate.

Secretele de
credit
4. O respingere bazată pe motivele că disputa este „frivolă sau irelevantă”. Acest
tip de răspuns ar enerva orice consumator. Poate că biroul crede că lucrați cu o
companie de reparare a creditelor sau poate că ei cred că nu veți face față unei
respingeri inițiale și vă pot cere chiar să plătiți pentru investigația lor. Trebuie să le
demonstrezi că au greșit devenind și mai insistent și mai amenințător în disputele
tale. Trimiteți din nou aceeași dispută, cu o justificare suplimentară.
5. O respingere pe motiv că biroul de credit consideră că manipulați sistemul:
scrisoarea de respingere poate implica faptul că lucrați cu o companie de reparare
a creditelor sau că îi aruncați în mod nejustificat dispute. Ca un consumator care a
fost tratat incorect, acestea nu sunt problemele tale. Insistați, într-o altă dispută, că
biroul de credit este responsabil pentru efectuarea investigației și își asumă un risc
foarte neînțelept în a vă respinge disputa. Tot ce vrei este raportul tău de credit
corectat corespunzător.
6. O scrisoare care anunță că a început o anchetă. Trans Union va trimite de obicei
aceste scrisori ca o modalitate inteligentă de a-și prelungi perioada de investigare
de 30 de zile. Chiar nu ai de ales decât să le accepti orarul. Puneți scrisoarea în
dosar și urmăriți îndeaproape ca răspunsul să sosească la data indicată în scrisoare.
Dacă nu vine niciun răspuns, vezi articolul numărul unu din listă.
7. O scrisoare prin care se anunță că disputa dvs. a fost transmisă biroului de credit
corespunzător. Dacă există un birou de credit local implicat în disputa dvs., biroul
principal de credit va transmite disputa dvs. către biroul respectiv pentru
verificare. Contați pe o întârziere suplimentară de două săptămâni atunci când se
întâmplă acest lucru.
8. Un nou raport de credit care arată rezultatele unei investigații. Acesta este
rezultatul dorit. Când primiți noul dvs. raport, ar trebui să copiați și să analizați cu
atenție raportul de credit pentru ștergeri sau modificări pentru a fi perfect.
Vederea rezultatelor
Cel mai simplu mod de a analiza rezultatele unei provocări de succes este de a
compara raportul nou investigat cu raportul anterior. Puteți pur și simplu să
mergeți în lista de articole negative și să observați absența listelor negative sau a
listelor care au fost negative, dar au devenit pozitive. De asemenea, puteți
determina îmbunătățiri prin compararea informațiilor din același raport de credit.
Equifax și Trans Union oferă acum, de obicei, o listă de articole contestate și dacă
articolele au fost sau nu modificate, șterse sau verificate ca fiind exacte. TRW are

Secretele de
credit
o listă de elemente contestate în spatele raportului de credit. Puteți compara
această listă cu negativele rămase în raportul de credit pentru a determina ce
progres a fost făcut.
Pe măsură ce primiți rezultatele investigației biroului de credit, veți observa că
fiecare listare contestată va fi tratată în unul dintre cele cinci moduri diferite:
1. Lista contestată nu a fost investigată. Poate că disputa dvs. nu a fost suficient de
clară sau poate că biroul de credit a ales pur și simplu să ignore disputa dvs. În
ambele cazuri, va trebui să contestați din nou articolul în următoarea scrisoare de
contestație.
2. Articolul în litigiu a fost investigat, dar s-a verificat ca fiind exact. Este posibil
ca creditorul să fi răspuns la cererea de verificare a biroului de credit, sau este
posibil ca biroul de credit să fi falsificat investigația pentru a vă scoate din spate.
Aveți dreptul de a contesta din nou înregistrarea pe viitor. De fapt, FTC a stabilit
că biroul de credit poate deveni responsabil, în viitoarele litigii, să analizeze mai în
profunzime elementul în litigiu decât să ceară pur și simplu creditorului să-și
verifice înregistrările computerului.
3. Lista contestată a fost investigată în ceea ce privește corectitudinea
informațiilor din listă, cum ar fi notările de întârziere a plății, și sa constatat că
listarea este inexactă sau neverificabilă. În acest caz, lista negativă va apărea acum
ca listare pozitivă. Acesta este cel mai bun rezultat posibil, deoarece acum vă veți
bucura de un credit bun odată ce raportul dvs. este șters.
4. Înregistrarea contestată a fost investigată pentru a stabili dacă înregistrările vă
aparțin sau nu și sa constatat că înregistrarea este inexactă sau neverificabilă. În
acest caz, lista negativă va dispărea cu totul din raportul de credit.
5. Lista contestată a fost ștearsă sau îmbunătățită până la perfecționare, dar lista
negativă a fost ulterior verificată și re-listată în raportul de credit. Dacă o listă este
verificată de creditor după perioada de investigare de treizeci de zile, biroul de
credit poate înlocui listarea din raportul de credit. Când se întâmplă acest lucru,
consultați articolul numărul doi. Indiferent de răspunsul dvs., restabilirea
creditului este un ciclu. Dacă primiți rezultate dezamăgitoare, amintiți-vă că v-a
luat ceva timp pentru a vă crea creditul prost și va dura puțin timp pentru a vă
restabili creditul bun. Colectați-vă rezultatele, marcați-vă calendarul și așteptați
următoarea dată acceptabilă a disputei. Nu uitați să lăsați cel puțin șaizeci de zile
între dispute.

Secretele de
credit
Strategii pentru trimestrul IV
Cu cât contestați mai mult listele negative din dosarul dvs., cu atât devine mai
dificil să începeți o nouă investigație. Pe măsură ce descoperiți că frecvența
investigațiilor și a ștergerilor scade, trebuie să luați în considerare aceste strategii
pentru trimestrul IV.
Amenințări
Amintiți-vă, verificatorul trebuie să simtă că sunteți o amenințare legală pentru
biroul de credit; că i-ai putea da în judecată dacă nu își îndeplinesc obligațiile.
Există mai multe amenințări rezonabile la adresa birourilor de credit, care le pot
face să se ridice și să țină seama de disputa dvs. -- indiferent de câte ori au analizat
anterior lista negativă.
1. „Am luat legătura cu un avocat și mă gândesc la un proces”. În fiecare zi,
birourile de credit sunt implicate în procese ale consumatorilor, costând birourile
de credit sute de mii de dolari în premii acordate consumatorilor. Birourile de
credit plătesc și mai mult pentru a menține personalul juridic necesar pentru
gestionarea acestor cazuri. Din punct de vedere tehnic, puteți da în judecată
birourile de credit de fiecare dată când nu respectă Legea de raportare a creditelor
echitabile. Cu toate acestea, cele mai viabile procese sunt cele de la consumatori
cu informații negative despre consumatori care nu le aparțin enumerate în raport.
Trebuie să fii atent când amenință că vei da în judecată pe cineva. Dacă spui: „Voi
da în judecată”, trebuie să fii cu adevărat intenționat să depui un proces. Puteți, în
orice caz, să vă exprimați luarea în considerare a unui proces sau a pașilor pe care
i-ați întreprins pentru a continua lucrările preliminare, cum ar fi căutarea unui
avocat la un avocat. Această amenințare nu ar trebui să fie folosită în exces, dar nu
uitați că un consumator mediu maltratat de birourile de credit ar face aproape
întotdeauna o astfel de amenințare. Dacă nu menționați opțiunea unui proces,
litigiul dvs. va lipsi de putere, mai ales după ce ați depus numeroase dispute
anterioare.
2. „Depun o plângere la Comisia Federală pentru Comerț”. Comisia Federală
pentru Comerț (FTC) reglementează și monitorizează activitățile birourilor de
credit. Birourile de credit nu vor fi zdrobite de o singură plângere, dar ar limita
mai degrabă numărul de reclamații primite de FTC în fiecare an. În prezent,
birourile de credit sunt sursa numărul unu de plângeri ale consumatorilor la FTC.
Pentru a depune o plângere la FTC, puteți scrie: Federal Trade Commission

Secretele de
credit
Pennsylvania Ave. și Sixth St., NW Washington, DC 20580 WWW: www.ftc.gov
Asigurați-vă că plângerea dumneavoastră este scurtă și la obiect. Poate doriți să
includeți o copie a plângerii în scrisoarea dvs. de contestație și să amenințați că
trimiteți reclamația prin poștă dacă nu primiți satisfacție în termen de treizeci de
zile.
3. „Pregătesc scrisori către senatorii și reprezentanții mei de stat”. În fiecare an,
birourile de credit luptă împotriva noii legislații care le-ar restrânge și mai mult
practicile și le-ar aplica penalități financiare mai mari pentru greșelile lor. În
prezent, se bucură doar de constrângerea unui statut vechi de 25 de ani care este,
în mod avantajos pentru ei, depășit. În Congres, când o nouă, mai dură, Legea de
raportare a creditelor echitabile ajunge la sol, birourile de credit sunt forțate să
lucreze pentru a împiedica adoptarea noului act. Până acum, au reușit să prevină
modificările aduse Legii de raportare a creditelor echitabile, dar pe măsură ce
timpul trece și mai mulți consumatori se plâng congresmenilor, mai puțini
congresmeni sunt dispuși să asculte birourile de credit. Scrisori către congresmeni
federali și de stat care exprimă indignarea față de comportamentul birourilor de
credit vor schimba în cele din urmă raportarea creditului așa cum o cunoaștem.
Birourile de credit vor să întârzie această schimbare și se vor micșora la decizia ta
de a-ți scrie omului de stat local. Simțiți-vă liber să trimiteți copii ale scrisorilor de
reclamație împreună cu disputa dvs.
Achitarea datoriilor
Dacă nu ți-ai achitat încă datoriile restante, delincvente, trebuie să te gândești
serios să faci acest lucru. Mulți dintre creditorii dvs. vor vedea lista negativă din
raportul dvs. de credit ca un instrument de colectare și vor face tot ce este necesar
pentru a păstra lista negativă în raport, chiar dacă necesită verificarea a o mie de
investigații. Chiar dacă ștergeți o listă negativă neplătită, acea listă negativă poate
reapărea atunci când creditorul sau colectorul decontează contul, solicită o
judecată sau transferă suma către colectări. Pentru mai multe informații, consultați
Achitarea datoriilor delincvente.
Contestarea informațiilor cu sursa Mai devreme sau mai târziu în acest proces, ar
trebui să contestați informațiile de credit cu creditorul care le-a raportat. Dacă vă
grăbiți să vă restabiliți creditul, ar trebui să le scrieți creditorilor din prima zi.
Dacă ai lucrat de ceva timp cu birourile de credit și rezultatele sunt în urmă, acum
ar fi un moment bun să duci lupta direct la sursă.

Secretele de
credit
Trimiterea unei explicații de 100 de cuvinte
Majoritatea manualelor de reparare a creditelor de tip „do-it-yourself” recomandă
să depuneți o declarație de 100 de cuvinte care să fie adăugată la raportul dvs. de
credit, explicând circumstanțele creditului negativ care rămâne. La urma urmei,
Legea de raportare a creditelor echitabile vă oferă acest drept. Nu am văzut
niciodată un creditor care s-a obosit să citească sau să ia în considerare declarația
de 100 de cuvinte. De fapt, mulți creditori nu vor arăta cu mult dincolo de ratingul
automat al biroului de credit care apare împreună cu raportul dvs. de credit atunci
când solicitați credit. Această instrucțiune nu recomandă să depuneți declarația de
100 de cuvinte. Ar servi doar la autoverificarea informațiilor care ar trebui să
apară prin dispute repetate ale listării. Dacă ați trimis anterior declarații de 100 de
cuvinte, acestea ar trebui să fie primele elemente pe care le eliminați.
Informațiile de pe acest disc au economisit mulți oameni o mulțime de bani. Acest

disc este un ghid pentru repararea creditului. Chiar dacă aveți credit A-1, acest
disc este o necesitate. Dar dacă sunteți ca 77% dintre americanii care nu au credit
A-1, informațiile de pe acest disc vă pot salva și rezolva multe probleme, multe
dintre ele înainte de a începe. Pe disc, sunt scrisori-formular și multe formulare și
documente utilizate în repararea creditelor de către întreprinderile de reparare a
creditelor.
Congresul a adoptat legi pentru a vă proteja

Când Congresul a condus investigațiile diferitelor agenții de raportare a creditelor
în anii 70 când a fost întrebat de ce au existat atâtea greșeli, răspunsul standard a
fost: „ASTA A FOST CEEA CE NE S-A RAPORTAT”!
Este greu de crezut, dar nimeni nu a fost tras la răspundere pentru acuratețea
informațiilor conținute în raportul dvs. de credit. Nu creditorul care a raportat
istoricul dvs. de plăți sau chiar agenția de raportare a creditului care l-a transmis
Secretele de
credit
oricui a vrut să se uite la el.
Acțiunea finală a congresului a fost adoptarea unui set de „legi publice” (CODUL
STATELELOR UNITE, TITLUL 15, CAPITOLUL 41) menite să vă ajute
publicul să vă asigurați că informațiile conținute în raportul dumneavoastră de
credit sunt corecte. Cel mai important, congresul a făcut agențiile de raportare a
creditelor responsabile pentru a determina acuratețea informațiilor pe care le
raportează.
Problema este cum se ajută bărbatul sau femeile obișnuite în condițiile legii.
Birocrația, scrisorile, unde trimiteți cererea, ce fel de cerere faceți. Chiar și care
sunt drepturile tale, înțelegi că nu este în interesul nimănui să te ajute sau să-ți faci
timp să te învețe ce să faci. La urma urmei, agențiile de raportare de credit își
câștigă banii furnizând rapoarte de credit către creditori, nu prin repararea
informațiilor proaste din dosarul tău.
Fair Credit Act a fost adoptat pentru prima dată în 1971 și a fost revizuit de mai
multe ori de atunci. ACT a fost adoptat pentru a aborda problemele legate de
practicile de raportare proaste și pentru a oferi consumatorului un remediu pentru
a rezolva problemele create de aceste rapoarte inexacte. Acest lucru a fost realizat
prin stabilirea unor linii directoare pentru eliminarea și corectarea informațiilor
„învechite, inexacte, irelevante, depășite, identificatoare greșite, incomplete,
incorecte, eronate și înșelătoare” din raportul dvs. de credit.
Dacă întâmpinați probleme pentru obținerea creditului sau plata facturilor lunare,
este posibil să fiți tentat să apelați la companii care promovează soluții rapide și
ușoare pentru problemele de creditare. Dar nu vă lăsați induși în eroare. Nu există
soluții instantanee. Deși unele companii de consiliere de credit „garantează
rezultate sau banii înapoi”, s-ar putea să descoperi că sunt atașate șiruri ascunse
sau că compania a dispărut atunci când vrei banii înapoi.
Există pași pe care îi puteți lua pentru a vă ajuta să vă rezolvați problemele de
credit. Cu toate acestea, rezolvarea lor necesită timp, răbdare și o anumită
înțelegere a legii. Această broșură vă poate ajuta. Acesta explică de ce istoricul
dvs. de credit este important, cum să construiți un istoric de credit și să stabiliți un
credit și ce se poate face pentru a îmbunătăți un istoric de credit prost. De

Secretele de
credit
asemenea, sugerează modalități de a ajuta la rezolvarea datoriilor pe care le puteți
avea, eventual prin utilizarea unui serviciu nonprofit de consiliere privind creditele
de consum.
De ce este important istoricul dvs. de credit

Deși creditorii iau în considerare de obicei o serie de factori în a decide dacă
acordă credit, majoritatea creditorilor se bazează foarte mult pe istoricul dvs. de
credit. Pentru a afla cum ați gestionat creditul în trecut, majoritatea creditorilor
obțin un raport de la biroul local de credit. Birourile de credit colectează și vând
informații de credit despre consumatori și sunt o sursă principală de informații
despre istoricul dvs. de credit. Raportul biroului dumneavoastră de credit se
bazează pe informațiile furnizate de-a lungul timpului de creditorii
dumneavoastră. De asemenea, oferă informații despre locul în care locuiți și
lucrați și poate menționa alte chestiuni de evidență publică, cum ar fi hotărârile
judecătorești sau falimentele. Raportul dvs. înregistrează plățile pe care le-ați
efectuat pe cărți de credit, împrumuturi în rate și alte conturi de credit și îi ajută pe
creditori să prezică dacă este probabil să aveți un risc de credit bun. Un istoric al
plăților de credit în timp util vă ajută să obțineți credit suplimentar. Unii creditori
sunt reticenți în a acorda credit consumatorilor - care nu și-au stabilit mai întâi un
„antecedent” cu alți creditori. În plus, mulți creditori nu vor acorda credite
consumatorilor cu un istoric de plăți în întârziere, repunere în posesie, hotărâri
judecătorești sau faliment. Dacă vă aflați în oricare dintre situații, aveți grijă de
anunțurile care vă promit „credit instantaneu” sau „un card de credit major,
indiferent de lipsa istoricului dvs. de credit sau de istoricul dvs. de credit anterior”.
Faptul este că toți creditorii legitimi vor să știe dacă probabil că veți fi un risc de
credit bun. Dacă obțineți credit va depinde dacă calificările dvs. îndeplinesc
criteriile creditorului. Nimeni nu vă poate garanta credit în avans.
Cum să construiți un istoric de credit și să stabiliți credit

Este important să construiți un istoric bun de credit. Dacă nu aveți un istoric de
credit raportat, este posibil să dureze timp pentru a crea primul cont de credit.
Această problemă afectează tinerii care încep cariera, precum și persoanele în
vârstă care nu au folosit niciodată creditul. De asemenea, afectează femeile
divorțate sau văduve care au împărțit conturi de credit care au fost raportate doar
pe numele soțului. Dacă nu știți ce este în dosarul dvs. de credit, verificați cu
Secretele de
credit
birourile locale de credit. Majoritatea orașelor au două sau trei birouri de credit,
care sunt enumerate la „Credit” sau „Agenții de raportare a creditelor” în Paginile
Galbene. Pentru o mică taxă, ei vă vor spune ce informații sunt în dosarul dvs. și
vă pot oferi o copie a raportului dvs. de credit. Dacă ați mai avut credit sub alt
nume sau într-o locație diferită și nu este raportat în dosarul dvs., cereți biroului de
credit să îl includă. Dacă ați partajat conturi cu un fost soț, solicitați biroului de
credit să enumere aceste conturi și sub numele dvs. Deși birourile de credit nu sunt
obligate să adauge conturi noi în fișierul dvs., mulți vor face acest lucru pentru o
taxă mică. În cele din urmă, dacă în prezent participați la utilizarea unui cont de
credit cu soțul/soția dvs., cereți creditorului să îl raporteze sub ambele nume.
Creditorii nu sunt obligați să raporteze orice informații despre istoricul contului
către birourile de credit. Totuși, dacă un creditor raportează asupra unui cont și
dacă ambilor soți li se permite să folosească contul sau sunt răspunzători
contractual pentru rambursarea acestuia, în conformitate cu Legea privind
egalitatea de șanse de credit, puteți solicita creditorului să raporteze informațiile
sub ambele nume. Când contactați creditorul sau biroul de credit, faceți acest lucru
în scris și includeți informații relevante, cum ar fi numerele de cont, pentru a
accelera procesul. Ca și în cazul tuturor comunicărilor importante de afaceri,
păstrați o copie a ceea ce trimiteți. Dacă nu aveți un istoric de credit, ar trebui să
începeți să construiți unul. Dacă aveți un venit constant și locuiți în aceeași zonă
de cel puțin un an, încercați să solicitați credit la o afacere locală, cum ar fi un
magazin universal. Sau ați putea împrumuta o sumă mică de la uniunea dvs. de
credit sau de la banca unde aveți conturi curente și de economii. O bancă locală
sau un magazin universal vă poate aproba cererea de credit chiar dacă nu
îndepliniți standardele creditorilor mai mari. Înainte de a aplica pentru
de credit, întrebați dacă creditorul raportează informații despre istoria creditului
către birourile de credit din zona dvs. Majoritatea creditorilor o fac, dar unii nu.
Dacă este posibil, ar trebui să încercați să obțineți credit care va fi raportat. Acest
lucru vă construiește istoricul de credit. Dacă ești respins pentru credit, află de ce.
Pot exista alte motive decât lipsa istoricului de credit. Este posibil ca venitul
dumneavoastră să nu îndeplinească cerințele minime ale creditorului sau este
posibil să nu fi lucrat la locul de muncă actual suficient de mult. Timpul poate
rezolva astfel de probleme. Puteți aștepta o creștere de salariu și apoi să aplicați
din nou sau pur și simplu să aplicați la un alt creditor. Cu toate acestea, cel mai
bine este să așteptați cel puțin 6 luni înainte de a face fiecare nouă cerere.
Secretele de
credit
Birourile de credit înregistrează fiecare întrebare despre dvs. Unii creditori vă pot
refuza cererea dacă cred că încercați să deschideți prea multe conturi noi prea
repede. Dacă tot nu puteți obține credit, poate doriți să cereți unei persoane cu un
istoric de credit stabilit să acționeze în calitate de cosemnatar. Pentru că un co
semnatarul promite că va plăti dacă nu o faceți, acest lucru vă poate îmbunătăți
substanțial șansele de a obține credit. Odată ce ați rambursat datoria, încercați din
nou să obțineți credit pe cont propriu.
Ce se poate face pentru a îmbunătăți un raport de credit prost

Aveți dreptul prin lege să corectați orice informații inexacte care apar în dosarul
biroului de credit. Dacă un creditor vă respinge cererea din cauza informațiilor
negative din raportul biroului de credit, acesta trebuie să identifice biroul de credit
implicat. La cererea dvs., biroul de credit trebuie să dezvăluie conținutul dosarului
dvs. de credit. Dacă acționați în termen de 30 de zile de la refuz, nu există nicio
taxă pentru acest serviciu. Verificați dacă informațiile din raportul dvs. de credit
sunt corecte și complete. În conformitate cu Legea privind raportarea echitabilă a
creditului, aveți lupta pentru a contesta caracterul complet sau acuratețea oricărei
informații din raportul dvs. Când faceți acest lucru, vă ajută să spuneți biroului de
credit, în scris, de ce credeți că informațiile nu sunt corecte. Cu excepția cazului în
care disputa dvs. este frivolă sau irelevantă, biroul de credit trebuie să investigheze
din nou problema. Biroul de credit trebuie să corecteze orice informație care
consideră că nu este raportată cu acuratețe. Informațiile care nu pot fi verificate
trebuie șterse. Dacă nu sunteți de acord cu rezultatele reinvestigației biroului de
credit, puteți depune o scurtă declarație de dispută care să explice partea dvs. a
poveștii. La cererea dvs., biroul de credit va nota disputa dvs. în rapoartele viitoare
ale biroului de credit. Rețineți că atunci când informațiile negative din raportul
dvs. sunt corecte, numai trecerea timpului poate asigura eliminarea lor. Birourile
de credit au permisiunea de a raporta prin lege
faliment de 10 ani și alte informații negative timp de 7 ani. Nu puteți face nimic
dvs. (sau oricine altcineva) pentru a solicita unui birou de credit să elimine
informații exacte din dosarul dvs. de credit până la expirarea perioadei de
raportare. Nu vă lăsați induși în eroare de reclamele care vizează persoane cu
istoric de credit, hotărâri judecătorești sau faliment proaste. Promisiunile de
„reparare” sau „curățare” a unui istoric prost de credit nu pot fi ținute aproape

Secretele de
credit
niciodată.
Cum să-ți rezolvi datoriile

O boală bruscă sau pierderea locului de muncă vă poate face imposibil să vă plătiți
facturile la timp. Indiferent de situația în care vă aflați, dacă constatați că nu vă
puteți efectua plățile, contactați-vă imediat creditorii. Încercați să elaborați un plan
de plată modificat cu creditorii dvs., care să vă reducă plățile la un nivel mai ușor
de gestionat. Dacă ați plătit prompt în trecut, ei ar putea fi dispuși să lucreze cu
dvs. Nu așteptați până când contul dvs. este predat unui recuperator de datorii. În
acel moment, creditorul a renunțat la tine. Împrumuturile auto prezintă probleme
deosebite. Majoritatea acordurilor de finanțare a autovehiculelor permit
creditorului dumneavoastră să vă reia mașina în orice moment în care sunteți în
neregulă cu plățile. Nu este necesară nicio notificare prealabilă. Dacă mașina dvs.
este reținută, este posibil să trebuiască să plătiți întregul sold datorat
împrumutului, precum și costurile de remorcare și depozitare, pentru a o recupera.
Nu așteptați până când sunteți în default Încercați să rezolvați problema cu
creditorul dvs. când vă dați seama că nu vă veți putea face plățile. Poate fi mai
bine să vindeți singur mașina și să vă plătiți datoria decât să suportați costurile
suplimentare de repunere în posesie.
Cum se evaluează companiile de reparații de credit

Dacă întâmpinați probleme cu plata facturilor, ați putea fi tentat să apelați la o
companie care pretinde că oferă asistență în rezolvarea problemelor legate de
datorii. Astfel de afaceri pot oferi împrumuturi de consolidare a datoriilor,
consiliere pentru datorii sau planuri de reorganizare a datoriilor care sunt
„garantate” pentru a opri eforturile creditorilor de colectare. Înainte de a vă înscrie
la o astfel de afacere, investigați-o amănunțit. Asigurați-vă că înțelegeți ce servicii
oferă afacerea și cât vă vor costa acestea. Nu vă bazați pe promisiuni orale care nu
apar în contractul dvs. De asemenea, verificați cu Better Business Bureau și cu
biroul local de protecție a consumatorilor. Este posibil să vă spună dacă alți
consumatori au înregistrat plângeri cu privire la afacere. Consumatorii care
apelează la astfel de afaceri pentru ajutor întâmpină uneori probleme suplimentare.
De exemplu, consolidarea datoriilor sau alte împrumuturi mari pe termen scurt pot
avea costuri ascunse mari și pot necesita casa dvs. ca garanție. O companie fără
scrupule poate denatura termenii unor astfel de acorduri de împrumut; dacă da, ai
Secretele de
credit
putea ajunge să-ți pierzi casa. Companiile care oferă consiliere sau reorganizare
pentru datorii pot percepe comisioane substanțiale sau un procent din datoriile
dvs., dar nu reușesc să dea curs serviciilor pe care le vând. Unii pot face mai mult
decât să trimită consumatorii îndatorați la un avocat de faliment, care percepe o
taxă suplimentară. Întreprinderile care promovează planuri voluntare de
reorganizare a datoriilor sau scutire „Capitolul 13” ar putea să nu explice că
ajustarea datoriilor din Capitolul 13 este de fapt o formă de faliment. Pentru a vă
califica pentru aceasta, trebuie să aveți o sursă de venit obișnuită și un plan de
rambursare a creditorilor dvs. care întrunește aprobarea instanței de faliment.
Afacerile care vând servicii legate de faliment s-ar putea să nu vă spună tot ceea ce
este implicat sau să nu vă ajute prin ceea ce poate fi un proces juridic complex și
lung. Problemele datoriei pot fi supărătoare, dar fiți atenți când alegeți o soluție.
Unele „soluții” pot contribui doar la problemele tale.
Unde să găsiți ajutor cu costuri reduse

Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a vă gestiona datoriile, vă recomandăm să
contactați un Serviciu de consiliere pentru credite de consum (CCCS). Aceasta
este o organizație non-profit cu peste 850 de birouri situate în 50 de state.
Consilierii CCCS vor încerca să aranjeze un plan de rambursare care să fie
acceptabil pentru dumneavoastră și creditorii dumneavoastră. De asemenea, vă vor
ajuta să stabiliți un buget realist și să planificați cheltuielile viitoare. Aceste
servicii vă sunt oferite la un cost redus sau deloc. Puteți găsi biroul CCCS cel mai
apropiat de dvs. verificând Paginile Albe ale agendei dvs. telefonice sau apelând
de la o atingere sunați la 1-800-388-2227 pentru a obține numărul de telefon. Cu
toate acestea, dacă aveți alte întrebări, contactați:
National Foundation for Consumer Credit, Inc. 8611 Second Avenue, Suite 100
Silver Spring, Maryland 20910 (301) 589-5600
În plus, programele de consiliere non-profit sunt uneori gestionate de universități,
baze militare, uniuni de credit și autorități de locuințe. Este posibil să plătească
puțin sau nimic pentru asistența lor. Sau, puteți verifica cu banca locală sau cu
biroul de protecție a consumatorilor pentru a vedea dacă are o listă de servicii de
consiliere financiară de renume, la preț redus.

Secretele de
credit
Unde să găsiți mai multe informații
Comisia Federală pentru Comerț aplică o serie de legi federale care implică
creditul de consum, inclusiv Legea privind egalitatea de șanse de credit, Legea
privind raportarea echitabilă a creditelor, Legea privind adevărul în împrumuturi,
Legea privind facturarea echitabilă a creditelor și Legea privind practicile
echitabile de colectare a datoriilor. De asemenea, oferă broșuri gratuite care
explică aceste legi. Pentru aceste publicații sau publicații înrudite, cum ar fi
Construirea unui record de credit mai bun, Women and Credit Histories și Credit
Billing Blues, scrieți la: Public Reference, Federal Trade Commission,
Washington, DC 20580. Deși Comisia nu poate rezolva problemele individuale ale
consumatorilor, poate acționa atunci când vede dezvoltarea unui tipar de posibile
încălcări ale legii.
Dacă aveți o plângere care poate implica o încălcare a legii privind protecția
consumatorilor, scrieți la: Correspondence B ranch, Federal Trade Commission,
Washington, DC 20580. fapte rapide
• Raportul dvs. de credit înregistrează plățile dvs. pe cărți de credit,
împrumuturi de instalare și alte conturi de credit. Îi ajută pe creditori să
prezică dacă este probabil să fii un risc de credit bun.
• Fiți atenți la anunțurile care vă promit „credit instantaneu” sau „un
card de credit important, indiferent de lipsa istoricului dvs. de credit sau a
istoricului de credit anterior”.
• Dacă ești respins pentru credit, află de ce. Puteți obține o copie
gratuită a raportului dvs. dacă o solicitați de la biroul de credit care l-a
furnizat, în termen de 30 de zile de la refuz.
• Verificați dacă informațiile din raportul dvs. de credit sunt corecte
și complete. Aveți dreptul prin lege să corectați informațiile inexacte care
apar în dosarul biroului de credit. Biroul pentru Protecția Consumatorului
Biroul de Educație pentru Consumatori și Afaceri (202) 326-3650
Învățați cum să vă conectați cu un credit bun
Obținerea creditului poate fi incredibil de ușoară sau extrem de dificilă. Odată ce

ați stabilit creditul, acesta vă poate deschide uși unor oportunități pe care nu le-ați
considerat niciodată o posibilitate. Creditul vă poate permite să luați vacanța de vis
a vieții, să conduceți o mașină de lux, să vă îmbrăcați în cele mai noi modă, să

Secretele de
credit
realizați visul american de a vă deține propria casă sau să vă începeți propria
afacere.
Adevărul este că acum societatea s-a mutat rapid pe calea rapidă de a fi un cash
mai putin societate, ar fi aproape de neconceput sa nu ai credit. Oamenii care au
ghinionul de a-și pierde ratingul de credit bun în lumea de astăzi, cu siguranță vor
începe imediat să se simtă ca niște proscriși sociale. Este o experiență foarte
traumatizantă când oamenii află că ceva nu este în regulă cu creditul lor. Milioane
de oameni au fost și vor continua să fie anunțați că acum au credit prost. Mulți par
să nu înțeleagă cum a apărut totul! Ceea ce știu, totuși, este că dintr-o dată nu sunt
la fel de bine ca cineva care încă mai are meritul lor bun.
Fără un credit bun, oamenii descoperă curând că este dificil să țină pasul cu nr
bibelouri, elemente de existență de zi cu zi care sunt necesare. Dacă o persoană nu
știe cum să-și îmbunătățească, să-și crească și să-și repare propriul credit, va trebui
să depășească multe obstacole. Majoritatea oamenilor nu au nici cea mai mică idee
de unde să înceapă. Dar odată ce ai citit următoarele „TACTICI DE GUERRILA”
vei învăța cum să-ți îmbunătățești și să-ți repari rapid creditul bun începând de
astăzi!
Pentru a-ți pune planul în mișcare, trebuie să știi cine sunt agențiile de
raportare a creditelor
Birourile de credit sunt organizații extrem de puternice. A merge împotriva unei
agenții de raportare a creditelor este aproape ca o întâlnire militară. Din fericire,
odată ce ești înarmat cu tacticile de gherilă furnizate în acest raport, poți profita de
ocazia de a câștiga atât bătălia, cât și războiul! La început poate părea că Birourile
de Credit au avantajul.
La urma urmei, dacă ești un adult care trăiește în America, șansele copleșitoare
sunt ca un birou de credit de undeva să știe cine ești, unde locuiești, numele
fiecărui angajator pentru care ai lucrat vreodată, de câte ori ai solicitat credit, câte
ori ați fost refuzat sau aprobat și de câte ori ați întârziat efectuarea unei plăți.
În mod similar, totul se află într-un raport de credit care, odată accesat de un
abonat, le va spune dacă ar trebui sau nu să primiți credit suplimentar. Decizia
finală se ajunge la luarea în considerare a înregistrărilor din dosarul
dumneavoastră.

Secretele de
credit
Principalele agenții de raportare a creditelor
1) Chilton Creditmatch Systems, 12606 Greenville Ave., Dallas, TX 75243
2) CIB „Credit Bureau Inc.”/EQUIFAX, PO Box 4091, Atlanta, GA 30302
3) Pinger Systems/Associated Credit Services Inc., 652 E. North Belt, Ste. #400,
Houston, TX 77060
4) Informații de credit TRW, 505 City Parkway West, Orange, CA 92667
Pentru a-ți atinge obiectivele de credit, trebuie să obții raportul de credit și

apoi să îl atașezi cu precizie!
În prezent, în Statele Unite funcționează aproximativ 5.000 de agenții de raportare
a creditelor și de colectare. Dacă există o problemă de credit, aceasta poate fi
adusă la cunoștință sau nu. De exemplu, întrebările dăunătoare și variațiile pot
apărea în fișierul dvs. fără știrea dvs. Cu toate acestea, dacă aplicați pentru credit
și există o problemă prin care ați fost respins, veți fi notificat de către creditor și
veți fi informat că respingerea cererii de credit a fost rezultatul unui raport al
biroului de credit. Dacă știți sau bănuiți că aveți o problemă de credit, nu există
nicio modalitate de a ști cu ce vă confruntați decât dacă obțineți o copie a
raportului dvs. de credit. Aici va apărea orice obstacol major în calea obținerii de
credit.
Chiar înainte de a încerca să obțineți sau să măriți linii de credit, ar trebui să
obțineți mai întâi toate rapoartele de credit care sunt disponibile pentru dvs. Puteți
realiza acest lucru sunând la unul sau mai multe dintre birourile de credit
enumerate și solicitând raportul dvs. de credit. Este posibil să existe o mică taxă
pentru acest serviciu. Cu toate acestea, dacă cererea dvs. de credit este respinsă de
un creditor, atunci puteți primi un raport de credit gratuit de la agenția de raportare
a creditului.
Vă recomandăm să nu așteptați până când o companie de card de credit, o bancă
sau un alt creditor vă respinge cererea de credit, înainte de a obține raportul. Chiar
dacă nu bănuiți o problemă, ar trebui să obțineți un raport de credit despre dvs.
doar pentru a identifica orice informații false sau incorecte care au fost introduse
în dosarul dvs. Erori de computer dăunătoare, erori de intrare umană, numere
incorecte de securitate socială, adrese, angajatori și erori de venit apar tot timpul.
Cel puțin, ar trebui să vă asigurați că nu ați devenit victima unei erori de computer.

Secretele de
credit
Accelerarea aprobării creditului dvs. prin potrivirea și controlul conexiunilor
Bancherii și creditorii dintr-o anumită zonă geografică apelează de obicei la o
singură agenție de raportare a creditelor. Există, totuși, mulți care sunt abonați la
mai mult de unul. Acest lucru poate funcționa în favoarea dvs., deoarece în multe
cazuri istoricul dvs. complet de credit nu poate fi niciodată accesat de un birou de
credit situat într-o altă zonă. Fișierul dvs. de credit ar putea enumera mai multe
informații dăunătoare într-un raport de credit, dar nu apar niciodată în altul!
Obținând în avans rapoartele dvs. de credit, veți ști ce creditor să vă adresați
pentru credit. Tot ce trebuie să faci este să întrebi!
Cum să activezi dorința unui bancher de a forța banii în mâinile tale!

Solicitând credit prin intermediul unei bănci a altui creditor care este abonat la o
agenție de raportare a creditelor din afara zonei, există toate motivele să credem că
unele informații dăunătoare nu vor apărea în dosarul dvs. Amintiți-vă, singurul
mod în care bancherii și creditorii pot supraviețui este acordarea de credite
consumatorilor. Făcând măsuri pentru a evita un raport de credit care are
înregistrări negative și profitând de un altul care vă arată ca un risc de credit bun,
creditorii practic vor forța numerar greu în mână.
Iată cum:
1) Obțineți un raport de credit de la unul dintre birourile de credit pentru a
determina dacă există intrări dăunătoare care ar putea cauza respingerea cererii
dvs. de credit.
2) Sunați mai multe bănci ale altor creditori și întrebați recepționerul etc., ce birou
de credit folosesc în procesul de aprobare a cererii. Dacă persoana îți spune că nu
știe, cere-i să afle.
3) Selectați o bancă sau un creditor care se abona la o agenție de raportare a
creditelor, alta decât cea utilizată de obicei în zonă.
4) Obțineți un raport de credit de la agenția de raportare a creditului pe care o
folosește creditorul selectat.
5) Repetați pasul numărul 4 până când găsiți un raport favorabil pentru dvs. și
care arată cele mai puține intrări negative.
6) Singurul lucru care vă rămâne de făcut este să aplicați la acea bancă, creditor
sau alt creditor care este abonat la biroul de credit care are un raport de credit cel

Secretele de
credit
mai favorabil pentru dvs.
Bulldog Tactics Atât de puternice încât sunt diavolești!

Când primiți raportul dvs. de credit, notați fiecare informație care este inexactă sau
neadevărată. Chiar dacă o intrare este parțial adevărată, este posibil să doriți să o
contestați. Mai ales dacă raportul dvs. de credit va fi îmbunătățit ca urmare. Citiți
cu mare atenție toate instrucțiunile de pe spatele raportului dvs. de credit.
Simbolurile pot fi folosite pentru o mare parte din informațiile introduse și va
trebui să le înțelegeți pe fiecare. Este ușor să deveniți confuz, dar vă va fi furnizat
un număr pe care îl puteți apela dacă aveți o întrebare.
Iată pașii pe care îi puteți lua pentru a elimina înregistrările dăunătoare din
raportul dvs. de credit:
1) Faceți o listă de intrări inexacte sau neadevărate pe care le
găsiți
2) Sunați biroul de credit și spuneți-i persoanei potrivite asta
doriți să contestați o înregistrare pe care ați notat-o în raportul dvs. de
credit.
3) Nu permiteți niciunui angajat al biroului de credit să vă
convingă
procedând la contestația dvs. Pentru a evita o confruntare care distrag
atenția, nici nu le spuneți că doriți să provocați. Oricum, ei nu vor iniția
nicio acțiune în numele dvs. până când nu vor primi cererea dvs. de
contestație în scris.
4) Pentru a iniția procedura de contestație adecvată, întrebați
persoana dvs
discutați cu pentru a vă trimite un „Formular de dispută”.
5) Completați „Formularul de dispută” și returnați-l la credit
birou prin poștă certificată.
6) Când biroul de credit primește disputa dvs. scrisă
va solicita apoi să încerce să verifice disputa pe care ați indicat-o cu banca,
creditorul sau creditorul responsabil pentru listarea informațiilor
dăunătoare.

Secretele de
credit
7) Veți fi informat cu privire la decizia lor în termen de 30-45
de zile.
Această tehnică vă va ajuta să eliminați intrările negative din raportul dvs. de
credit din unul dintre cele două motive:
1) Majoritatea creditorilor nu se agață de fișiere vechi. Le pun fie în
depozit, fie le aruncă. Asta înseamnă că nu vor putea verifica cu ușurință
disputa dvs., dacă este deloc!
2) Mulți alți creditori din trecut pur și simplu nu le pasă să-și piardă
timpul verificând acuratețea unui raport de credit care nu este relevant
pentru a face bani chiar aici și acum!
Acesta este motivul pentru care clinicile de reparare a creditelor au avut atât de
mult succes când au venit la fața locului. Ei știau din experiență că, creând un val
de provocări direct către un birou de credit, mai devreme sau mai târziu creditorii
care primeau în mod continuu întrebări vor deveni frustrați și pur și simplu nu vor
răspunde. De asemenea, știau că, dacă biroul de credit nu a primit un răspuns de la
creditor, ei au trimis prin poștă o anchetă către, în numele dvs., în termen de 30 de
zile, observația dăunătoare prin lege trebuia eliminată. Astfel, un raport de credit
curățat.
Feriți-vă de clinicile de reparare a creditelor cu probleme duble

Serviciile „Consiliere de credit” și „Consiliere comercială” sunt două lucruri
complet diferite. Înainte de a semna orice documente care ajung să-ți provoace și
mai multe prejudicii financiare, mai bine știi cu cine ai de-a face! În timp ce
serviciile de consiliere privind creditele sunt în general non-profit, serviciile de
consiliere comercială (clinici) vă pot percepe 10%-15% sau mai mult din datoria
dvs. totală. Între timp, serviciile oferite de agenția non-profit sunt practic aceleași.
„Succesul de Grand-Slam” nu se întâmplă din întâmplare!

Aproape toată lumea, la un moment dat sau altul, s-a confruntat cu un fel de
problemă cu fluxul lor de numerar. atunci a devenit dificil să plătești facturile
lunare și să ții pasul cu obligațiile de credit. Când se întâmplă acest lucru,
informațiile dăunătoare pot începe să apară în dosarul dvs. de credit, iar
momentele nefavorabile pot deveni și mai rele. Pentru mulți oameni devine dificil,
dacă nu imposibil să obțină un alt credit, tocmai atunci când există o nevoie

Secretele de
credit
disperată de el.
Din păcate, băncile, creditorii și alți creditori nu acordă credit în funcție de nevoi.
Creditul poate fi luat rapid de la oricine nu poate demonstra că este un risc de
credit bun. Majoritatea oamenilor pot reuși să depășească respingerea creditelor
care au rezultat din cauza informațiilor dăunătoare care apar pe un raport de credit.
Problema cu care se confruntă cei mai mulți oameni este că devin disperați și vor
recurge la orice și oricine vine cu promisiuni false. Apoi se trezesc în necazuri mai
profunde pentru că au împărțit mai mulți bani pe care nu îi au, unui escroc care nu
le dă nimic în schimb.
Să-ți dai un Grand-Slam, un credit curat nu se întâmplă din întâmplare. Există o
serie de tehnici și metode care pot fi utilizate pentru a crea sau a restabili o
înregistrare bună de credit. Următoarele informații vă sunt furnizate pe baza
faptului că au fost utilizate cu succes de către alții. Niciuna dintre informații nu
este recomandată ca tehnici pe care ar trebui să le utilizați. Dacă decideți să
utilizați oricare dintre informațiile conținute în acest raport, este recomandat să vă
consultați mai întâi cu un avocat pentru a obține consiliere juridică.
Tactici și tehnici care fac agențiile de colectare să imploră mila!

Planul pentru salariați „Coborâți-mă-în spate”! Folosind Legea Federală a
Falimentului, Capitolul XIII - Planul pentru salariați, puteți solicita scutire
imediată de la creditori nemilostivi și agenții de colectare. Pentru a fi eligibile,
facturile lunare trebuie să depășească venitul, iar venitul principal trebuie să fie
câștigat dintr-un salariu sau comision. Puteți depune cererea pentru Planul de
scutire pentru salariați, pur și simplu, contactând avocatul dumneavoastră sau
Tribunalul Districtual din SUA cel mai apropiat. Cereți să vorbiți cu persoana care
administrează planul.
În general, în termen de trei zile de la depunere, un ordin de restricție va fi emis
tuturor creditorilor dumneavoastră. Care va:
1) Opriți creditorii, agențiile de colectare, creditorii sau oricine altcineva care a
fost notificat să vă contacteze sau să vă hărțuiască în continuare.
2) Opriți imediat toate acțiunile împotriva dumneavoastră care au fost inițiate de
creditor. (Notă: pentru ca acest plan de ajutor să funcționeze, trebuie să fie
acceptat de majoritatea creditorilor dumneavoastră. Dacă majoritatea este de acord
cu planul, toți ceilalți trebuie să se conformeze.

Secretele de
credit
3) Opriți imediat acumularea de dobânzi și taxe de întârziere.
Puteți solicita scutire prin injoncție care obligă birourile de credit să nu mai
raporteze informații negative de credit din dosarul dvs.!
„Injunctive Relief” este o manevră legală eficientă care poate elimina definitiv
informațiile dăunătoare din raportul dumneavoastră de credit. Cu toate acestea,
probabil că veți avea nevoie de serviciile unui avocat. Asa functioneaza! Dacă
puteți demonstra în mod clar că informațiile care apar în raportul dvs. de credit
sunt inexacte și vă afectează caracterul, credibilitatea sau capacitatea de a obține
credit, puteți solicita ajutor prin injoncție prin intermediul instanțelor.
Odată ce a fost acordată scutirea, un judecător poate ordona Biroului de credit să
înceteze imediat raportarea oricăror informații dăunătoare care apar în raportul
dvs. de credit, așa cum este menționat în ordin, până când se efectuează un proces
sau o investigație. După ce dvs. sau avocatul dvs., reușiți să convingeți un
judecător să emită o ordonanță de ajutor prin injoncție, veți avea din acel moment
și până la încheierea unui proces sau investigație, să obțineți un nou credit.
"Iată Johnny!" Metoda de schimbare a adresei

Iată o altă modalitate prin care puteți elimina înregistrările dăunătoare din raportul
dvs. de credit: 1) Puteți apărea în mod magic într-o parte complet diferită a țării de
unde locuiți cu adevărat, pur și simplu prin crearea unei noi adrese pentru dvs.
Doar cereți unui prieten sau rudă să vă primească e-mailul la adresa lor și să
trimită totul la acea adresă. Cu cât mai departe, cu atât mai bine. Dacă nu
cunoașteți pe nimeni care să locuiască bine în afara zonei, închiriați o locație de
trimitere a e-mailului. Toate e-mailurile dvs. vor fi redirecționate prin trimiterea de
e-mail la orice adresă doriți.
2) După ce ați stabilit o nouă adresă, puteți solicita un raport de credit de la biroul
care deservește zona respectivă. Aplicați la creditorii care folosesc acest birou.
Ceea ce veți găsi în general este că biroul de credit cu care aveți de-a face acum va
avea o capacitate limitată de a verifica elementele negative care apar în altă parte.
Verificați falimentul din dosarul dvs. de credit, verificându-l!

Următoarea metodă de manipulare funcționează (după unii care au folosit-o)
atunci când este combinată cu prețioasa metodă „schimbarea adresei”. Urmați
Secretele de
credit
următorii cinci pași:
1) Discutați tehnica cu un avocat care este dispus să vă ajute.
2) Deoarece falimentul este supravegheat de instanțele federale, dosarele de
faliment sunt păstrate în arhivele federale.
3) Înainte de a aplica pentru credit, solicitați avocatului dvs. să vă „verificați”
dosarul din arhivele federale.
4) Folosind adresa dvs. din afara statului, așa cum este descris în metoda
anterioară de „schimbare de adresă”, urmați procedura normală utilizată pentru a
contesta orice informații dăunătoare care apar în raportul dvs. de credit.
5) Atâta timp cât avocatul dumneavoastră are dosarul dumneavoastră de faliment,
o agenție de raportare a creditului nu va putea verifica conținutul acestuia. Dacă
nu pot face verificări în termen de 30 de zile, trebuie să elimine informațiile
dăunătoare din raportul dvs. de credit. Deoarece birourile de credit pot solicita o
prelungire, este posibil ca avocatul dumneavoastră să fie nevoit să repete procesul
de mai multe ori. Devine întrebarea cine va obosi primul. Potrivit celor care știu,
de obicei este biroul de credit.
Spuneți partea voastră a poveștii și „zdrobiți” intrările dăunătoare

O altă modalitate de a contesta și de a neutraliza intrările care apar în raportul dvs.
de credit este să profitați de „Declarația de consum de 100 de cuvinte”. Această
metodă vă permite să spuneți tuturor celor care obține raportul dvs. partea voastră
a poveștii. O simplă declarație poate fi tot ce este nevoie pentru a convinge o
bancă, un creditor sau un alt creditor că o informație negativă care apare în dosarul
dvs. nu a fost altceva decât un incident nefericit care nu a putut fi prevenit în acel
moment.
De exemplu, ai fost concediat cu sute de alți muncitori și te-ai găsit brusc fără
muncă. Povestind partea ta a povestii, un creditor va înțelege de ce ai avut
probleme în a-ți achita obligațiile de credit. Asigurați-vă că sunteți sincer, sincer și
nu prea pronunțat. Nu exprima niciodată furia sau ura. Permiteți creditorilor să vă
ofere beneficiul unei îndoieli și creditul pe care îl meritați. Întrebați biroul de
credit despre introducerea unei declarații de consum de 100 de cuvinte în dosarul
dvs.

Secretele de
credit
Cum să eliminați o judecată printr-o „moțiune de eliberare”
Se pare că oamenii au eliminat înregistrări dăunătoare (cum ar fi hotărârile) din
dosarele lor de credit, folosind următoarea metodă:
1) Angajați un avocat care este dispus să vă ajute cu scopul de a elimina
înregistrările dăunătoare din dosarul dvs. de credit.
2) Solicitați avocatului dvs. să depună o moțiune de notificare a procesului în
scopul de a elimina o înregistrare a unei hotărâri dăunătoare din dosarul dvs. de
credit. Poate fi cu siguranță un argument slab, dar în această moțiune, avocatul
dumneavoastră va argumenta că procesul a fost executat necorespunzător.
Oamenii au raportat că această tehnică va funcționa în cele din urmă în favoarea
ta.
3) Prin depunerea unei moțiuni de „Serviciul procesului”, obligați un creditor să
se prezinte în instanță cu un avocat pentru a dovedi că procesul legal inițial a fost
efectuat corect.
4) Această manevră legală funcționează în favoarea dumneavoastră deoarece,
dacă creditorul responsabil de judecată (de exemplu) a fost plătit, de ce și-ar dori
chiar să treacă prin timpul și cheltuielile de prezentare?
5) Dacă vă prezentați și creditorul nu, vă veți câștiga cazul prin neplată. Apoi veți
avea muniția legală necesară pentru ca informațiile de judecată dăunătoare să fie
eliminate din dosarul dvs. de credit.
Cum să forțați necondiționat birourile de credit să vă ofere rapid avantaj

prin introducerea de informații pozitive în raportul dvs. de credit
Conform legilor federale aplicate de Comisia Federală pentru Comerț (FTC), dacă
un raport de credit are ca rezultat respingerea cererii de credit a unui debitor,
persoana respectivă are dreptul de a adăuga informații care vor arăta un istoric de
credit mai pozitiv. Tot ce trebuie să faceți este să contactați biroul de credit ales de
dvs. și să le cereți să contacteze o listă de bănci, creditori sau alți creditori ale
căror nume le veți furniza, în scopul de a adăuga la creditul dvs. informațiile de
credit pe care le oferă. fişier. poate exista o taxă mică, dar vestea bună este că
practic veți putea forța o agenție de raportare a creditelor să îmbunătățească
substanța dosarului dvs. punând înregistrări pozitive în raportul dvs. de credit.
Singurele companii pe care ar trebui să le enumerați sunt cele cu care ați avut o

Secretele de
credit
relație de credit fără cusur. Contactați persoanele de pe lista dvs. și spuneți-le că o
agenție de raportare a creditelor le va suna sau le va trimite un chestionar. După ce
informațiile au fost primite și verificate, biroul poate adăuga elemente pozitive la
Legea privind egalitatea de șanse de credit și femei

În conformitate cu Legea privind egalitatea de șanse de credit, femeile au dreptul
de a-și construi propriul credit fără a fi discriminate. Femeile care nu solicită
credit în nume propriu sunt într-un dezavantaj clar. În cazul unui divorț sau al
decesului unui partener, nu ar exista un istoric de credit care să reflecte contribuții
personale. În conformitate cu Legea privind egalitatea de șanse de credit, nu există
motive pentru ca femeile să-și piardă identitatea atunci când sunt căsătorite. Vă
puteți familiariza cu toate drepturile dumneavoastră ca femeie, scriind la
următoarea adresă și solicitând o copie GRATUITĂ a „FEMEI ȘI ISTORIE
CREDIT”. Federal Trade Commission Washington, DC 20580 ATTN: Women &
Credit Histories BROȘURĂ GRATUITĂ
Da! Una dintre cele mai bune explicații pentru aceasta este următorul articol
scris de Jayson Orvis, avocat:
„Credit Repair” nu a fost amabil cu consumatorul american. De fapt, expresia este

sinonimă cu fraudă. Acesta este stigmatizarea cu care ne confruntăm atunci când
oferim o calitate de membru în care clientului i se oferă o alternativă la
„închisoarea pe credit”. Deoarece reputația urâtă a reparațiilor de credit se
răspândește uneori în spațiul nostru, suntem adesea chemați să apărăm etica
serviciului nostru.
În ciuda discreditului care afectează îmbunătățirea creditului, serviciul nostru este
în mod clar analog cu serviciul oferit de un avocat al apărării. Raportul de credit
nu este mai mult decât o acuzație. Din păcate, majoritatea cetățenilor nu contestă
Secretele de
credit
niciodată această acuzație. Prin apelarea birourilor de avocatură prin NACA în
apărarea lor, clienții noștri ne angajează să depunem o pledoarie de „nevinovat”.
Luăm o apărare afirmativă; oferim un alibi rezonabil și lăsăm birourilor să-și
fundamenteze afirmația. Dacă biroul susține că a investigat și a confirmat acuzația,
facem recurs la decizia. În cele din urmă, constatăm că majoritatea acuzațiilor din
rapoartele de credit sunt la un moment dat de nesuportat și sunt eliminate.
Eliminarea înregistrării unui cont de credit negativ, care a existat de fapt, este, fără
îndoială, solidă din punct de vedere etic. Aparținem unei civilizații fundamental
capitaliste, iar birourile de credit valorifică informațiile consumatorilor. Spre
deosebire de sistemul nostru juridic, birourile nu depun jurământ față de adevăr,
echitate și binele comun. Niciun american nu are obligația morală de a sprijini
orice afacere sau corporație, cu atât mai puțin o corporație care le-ar putea distruge
viața financiară. Informațiile deținute de birourile de credit sunt din punct de
vedere etic „la joc”.
Birourile de credit ar păstra pentru totdeauna fiecare informație de credit dacă nu
ar fi legea federală care le-a ordonat să elimine majoritatea articolelor după șapte
ani. În esență, birourile de credit înșiși practică repararea creditelor, practic la
vârsta de șapte ani. Dacă este corect să eliminați conturile de credit precise după
șapte ani, de ce ar fi greșit să faceți acest lucru în mai puțin timp?
În relația cu consumatorul, birourile de credit nu se preocupă de impactul
informațiilor. Aceste informații reprezintă adesea greșit solvabilitatea
consumatorului. Etichetând cetățenii buni drept „deadbeats”, birourile dăunează
creditorilor, economiei și, cel mai important, individului. Câteva politici și tehnici
folosite de birourile de credit par cele mai abuzive pentru consumatorul american;
acestea le cităm ca justificare a opoziției noastre față de sistemul actual de
raportare a creditelor.
Șapte ani (10 ani pentru faliment și unele conturi în instanță) robia de credit
pedepsește pe debitor pe nedrept. În niciun moment, birourile de credit nu au
efectuat vreodată un studiu care să determine șapte ani să fie punctul de
reîntinerire. Marca de șapte ani este în întregime arbitrară. De fapt, dr. Bonnie
Gution, consilier al președintelui Bush pe probleme de consum, a remarcat: „...
înțelegem că modelele computerizate care prevăd solvabilitatea consideră că
majoritatea informațiilor care au mai mult de doi ani sunt neesențiale”. Pe baza
experienței cu clientela noastră, șapte ani este cu adevărat prea lung. În decurs de

Secretele de
credit
un an sau doi, majoritatea consumatorilor își revin complet dintr-o criză
economică. Pentru cei cinci sau șase ani rămași, ei sunt lăsați în dificultate ---
forțați să închirieze case, să plătească dobânzi scandaloase la împrumuturile auto
cu risc ridicat, să renunțe la comoditatea cardurilor de credit și să plătească
numerar pentru fiecare cheltuială. Expulzând consumatorul din bucla de creditare,
economia are de suferit. Clienții noștri vin la noi în creșterea financiară. Dacă își
permit calitatea de membru, cel mai probabil sunt pe drumul înapoi către
abundența financiară. Aceștia sunt consumatori recuperați complet din criză,
reangajați în responsabilitatea financiară și nerăbdători să reintre în economia
creditului. Pentru ei, oferim o eliberare condiționată meritată de la închisoarea pe
credit în care au intrat pe măsură ce lumea lor financiară s-a prăbușit.
Birourile de credit nu au reușit să mențină o acuratețe rezonabilă în profilurile lor
de credit. Birourile susțin un raport de eroare sub 1 la sută. În realitate, studiile
efectuate de terți neutri au determinat ca rata de eroare a raportului de credit să fie
mai aproape de 40%. Din păcate pentru consumator, birourile de credit aleg să
greșească din partea informațiilor negative. Pe măsură ce dosarele clienților noștri
au trecut prin birourile noastre, am observat o incidență mare a fuziunilor de
fișiere --- cel mai grav tip de eroare de fișiere. Într-o fuziune de fișiere, creditul
unei alte persoane cu un nume similar este răspândit în dosarul spectatorului
nevinovat. În mod ciudat, birourile de credit se opun cu înverșunare corectării
acestor erori evidente. Am găsit singura modalitate de a-i determina să revizuiască
este printr-un proces.
Raportarea creditelor reprezintă doar o mică parte din veniturile pe care birourile
le pretind în fiecare an. Bazele de date chiar dau roade în vânzările de informații.
De la liste generice de marketing țintă până la anchete de investigații personale
invazive, birourile colectează un număr de informații mai mare decât oricare din
lumea civilizată. Perdantul final este consumatorul care își prețuiește intimitatea.
Poveștile de groază continuă să vină despre indivizi ale căror locuri de muncă au
fost pierdute, asigurări anulate, reputație ruinată de colectarea neglijent și
diseminarea informațiilor personale. Aceasta nu include iritarea în masă
experimentată de consumatorii forțați să treacă prin grămada de corespondență
nedorită. Confidențialitatea este de domeniul trecutului --- și vina poate fi pusă
ferm pe birourile de credit.
America nu este singura țară din lume a cărei economie utilizează creditul de
consum. Alte țări, cum ar fi Marea Britanie, acordă credit în funcție de situația
Secretele de
credit
actuală de credit a persoanei. o revizuire la scară largă a sistemului de raportare a
creditelor din Statele Unite nu ar arunca economia noastră în haos și suferință.
Până în acea zi, ar trebui să ne simțim confortabil că eliminarea conturilor de
credit negative înainte de împlinirea a șapte ani nu este nepatriotică, nu este
nedreaptă și nu este lipsită de etică.
Legea de raportare a creditelor echitabile din 1971

(a) Vă oferă dreptul de a afla ce informații sunt deținute despre dvs., fără taxă,
dacă vi s-a refuzat creditul în ultimele 60 de zile.
(b) Aveți dreptul de a primi un raport despre cine v-a văzut dosarul de credit în
ultimele șase luni și cine l-a văzut în scopuri de angajare în ultimii doi ani.
(c) Aveți dreptul ca informațiile pe care le contestați să fie verificate și corectate
sau eliminate dacă sunt inexacte sau neverificabile și să primiți un raport actualizat
trimis creditorilor, care v-au văzut raportul în ultimele șase luni, cu informațiile
corectate.
(d) Aveți dreptul de a plasa o declarație de 100 de cuvinte, în cazul în care
informațiile negative sunt verificate și nu sunt eliminate, indicând partea dvs. a
poveștii.
(e) Aveți dreptul de a nu avea informații negative, negative în raportul dvs. de
credit pentru mai mult de șapte ani, zece ani cu faliment, în condițiile legii.
Noua legislație - Consumer Credit Reporting Reform Act din 1996

La sfârșitul anului 1996, Congresul a adoptat amendamente la Legea de raportare
a creditelor echitabile. Această legislație a fost elaborată de congresmanul Joe
Kennedy, Charles Schumer, Esteban Torres și senatorul Richard Bryan. Au fost
implicate și mai multe grupuri de consumatori. (Grupul de cercetare de interes
public din SUA, Uniunea consumatorilor și deținătorii de carduri bancare din
America). Noul proiect de lege se numește Consumer Credit Reporting Reform
Act din 1996. Majoritatea prevederilor intră în vigoare la 1 octombrie 1997. Iată

Secretele de
credit
un rezumat al acestor noi prevederi:
(a) Birourile de credit trebuie să investigheze cu promptitudine articolele în
litigiu, de obicei în termen de 30 de zile, iar în termen de 5 zile de la investigație
să trimită consumatorului o copie revizuită a raportului lor de credit cu corecții.
Birourile de credit trebuie să raporteze și să partajeze corecțiile cu alte birouri.
(b) Birourile de credit nu pot reintroduce informațiile șterse decât dacă aceste
informații au fost certificate de creditor. In cazul in care informatiile furnizate sunt
certificate, Biroul de credit trebuie sa anunte consumatorul cu numele, adresa si
numarul de telefon al creditorului. Biroul de credit trebuie să permită
consumatorului să adauge o declarație explicativă la orice observație privind
raportul de credit.
(c) Oricine furnizează informații unui birou de credit nu poate oferi informații
despre care știu în mod conștient că sunt inexacte. Daca o greseala este adusa la
cunostinta unui creditor, acesta trebuie sa o corecteze prompt si corectarea trebuie
raportata tuturor Birourilor de Credit. Dacă un Creditor investighează o dispută și
o consideră corectă, trebuie să o raporteze ca fiind contestată de consumator.
(d) Rapoartele de credit sunt gratuite pentru cei care sunt șomeri, pentru asistența
publică și victimele fraudei. Rapoartele de credit sunt gratuite dacă ați fost refuzat
pentru credit sau asigurare în ultimele 60 de zile, pe baza informațiilor din raportul
dvs. de credit. O copie a raportului dvs. de credit în afara circumstanțelor
menționate anterior este de 8,00 USD.
(e) Un creditor trebuie să raporteze un cont ca închis atunci când un consumator
își închide contul.
(f) Dacă un angajator dorește să examineze raportul de credit al unui angajat sau
un potențial angajat, trebuie mai întâi să obțină permisiunea scrisă de la persoana
pe care dorește să o examineze. Dacă se iau măsuri adverse împotriva angajatului
din cauza informațiilor obținute din raport, angajatorul trebuie să furnizeze
angajatului o copie a raportului de credit și o descriere a drepturilor sale de credit.
(g) Consumatorilor care solicită raportul lor trebuie să li se arate numele
comercial complet al oricărei persoane care și-a solicitat raportul de credit în
ultimul an (doi ani în cazul în care este solicitată de către angajatori). La cerere,
Biroul de Credit trebuie să furnizeze numele, adresele și numerele de telefon ale
acelor companii care au făcut o anchetă.
Prescreeningul nu poate fi prezentat nimănui decât consumatorului.
Secretele de
credit
(h) Agențiile de raportare de credit trebuie să ofere numere gratuite oricărei
persoane care dorește să fie eliminate din listele care permit verificarea prealabilă
a raportului lor de credit. Birourile trebuie să împărtășească cererile altor birouri
cu privire la consumatorii care doresc să fie excluși de la prescreening.
(i) Companiile de asigurări sau de credit care utilizează prescreening pentru a
preaproba clienții trebuie să facă o ofertă FERMĂ de credit oricărei persoane care
îndeplinește oferta inițială de prescreening. Cu excepția cazului în care s-a
schimbat ceva de când v-au verificat creditul, creditorii trebuie să urmeze o ofertă
de pre-aprobare.
(j) Dacă ați decontat datorii, perioada de timp de șapte ani este timpul maxim
permis în raportul dvs. de credit. Spre deosebire de trecut, perioada de raportare
pentru colectare și profit și pierdere nu începe atunci când creditorul ajunge să o
raporteze, de multe ori asta a fost un an mai târziu. Perioada de raportare va începe
la 180 de zile după ce plata ar fi trebuit efectuată.
(k) Una dintre cele mai interesante prevederi este că creditorii pot arăta
consumatorilor raportul lor de credit dacă au luat măsuri adverse pe baza
informațiilor din raport. Acest lucru elimină tactica de ascundere și retragere pe
care o mulțime de creditori obișnuiau să o folosească înainte.
Uneori, declararea formală și legală a falimentului personal este cea mai bună cale
de a merge atunci când ești „cufundat” cu facturi și pur și simplu nu-ți poți vedea
calea liberă pentru a supraviețui. De fapt, falimentul vă permite să luați un nou
început. În general, este nevoie doar de o sumă mică de bani, o evaluare atentă a
activelor și pasivelor.
În multe cazuri, nu este necesar un avocat. Dacă aveți foarte puține active, munți
de datorii și nu sunt suficiente venituri pentru a vă îndeplini obligațiile, atunci cel
mai bun pariu este aproape întotdeauna depunerea de faliment direct. Ceea ce veți
avea nevoie sunt formularele adecvate „Formulare de faliment S3010, pentru o
persoană fizică care nu este angajată în afaceri”. Acestea pot fi achiziționate de la
Secretele de
credit
orice magazin de articole de birou cu linie completă, în special într-o zonă care
deservește birourile avocaților. Va trebui să știți în ce district locuiți pentru
scopurile Curții Federale - așa că uitați-vă în paginile albe ale agendei dvs. de
telefon sub Guvernul SUA - Tribunale - și notați adresa celui mai apropiat
Tribunal Districtual din SUA. Verificați-l pentru a vă asigura că reședința
dumneavoastră se află în jurisdicția acestei instanțe. Apoi completați formularele
pe care le-ați achiziționat, listând toți creditorii dvs. - cei cu prioritate fiind
enumerați primii - adică cei care v-au acordat credit împotriva unui fel de garanție
sau garanție, urmați de cei care v-au acordat credit doar pentru dvs. semnătură sau
reputație.
Trebuie să vă asigurați că vă enumerați toți creditorii, deoarece toți cei pe care nu
îi enumerați, vă vor putea da în judecată și vă vor încasa chiar și după ce
falimentul a fost judecat. În același timp, asigurați-vă că includeți numele oricărei
persoane și tuturor celor pentru care este posibil să ați cosemnat o notă sau un
împrumut, precum și ale oricărei persoane care ar fi cosemnat pentru dvs. Legile
care guvernează falimentul personal variază în toate statele, dar, în general, o
hotărâre de faliment nu vă va elimina casa în care locuiți, mobilierul de bază
pentru casă, o mașină necesară pentru angajarea dvs. remunerată și nici
instrumentele comerțului dvs. Verificați aceste lucruri pentru a fi sigur pe lista de
articole considerate necesare vieții de către statul dumneavoastră.
După ce ați completat toate formularele și autentificate la notar, le duceți la
grefierul tribunalului districtual din SUA din jurisdicția dumneavoastră. Îi plătești
funcționarului 50 de dolari și, de acolo, ești liber acasă. Funcționarul vă anunță
creditorii și le reamintește că, având în vedere că ați depus acte de faliment, ei nu
vă mai pot deranja în legătură cu datoriile dvs. Cu toate acestea, ei sunt invitați la
audierea dumneavoastră. De obicei, nu apar, pentru că până în acel moment, mai
aveți foarte puține active, dacă nu există, care nu sunt scutite de care sunt cu
adevărat interesați. Dar, indiferent de bunurile pe care le aveți și care nu sunt
scutite, vor fi vândute de către instanță pentru a vă liniști creditorii. Orice bani
obținuți din aceste vânzări se adaugă apoi la suma totală de bani pe care este
posibil să o fi predată instanței în momentul depunerii cererii și se împart în mod
egal între creditorii dvs. în funcție de priorități. După ce toate acestea au avut loc
și, de obicei, la aproximativ 3 luni după ce ați fost declarat în stare de faliment,
puteți începe totul din nou pentru a vă da datorii, a plăti facturile și a stabili un nou
rating de credit. Cu toate acestea, ar trebui să fiți deosebit de atenți când discutați
Secretele de
credit
cu vechii creditori, deoarece aceștia ar putea încerca să vă determine să semnați o
„reafirmare” a vechii dvs. datorii. Lucrul pe care trebuie să-l faci este să te asiguri
că citești cu atenție orice pe care ți-ai aplicat semnătura și că nu ești de acord să
plătești nicio datorie care a fost deja achitată prin faliment!
În unele dosare de faliment, este cu siguranță avantajos să angajezi un avocat care
să te reprezinte. Acest lucru este valabil mai ales pentru persoanele care dețin
bunuri precum proprietăți imobiliare pe care doresc să le protejeze și/sau
persoanele care au desfășurat afaceri la domiciliu sau au fost acuzate de fraudă.
Amintiți-vă acest lucru, dacă decideți să vă procesați falimentul fără un avocat,
atunci este responsabilitatea dvs. să completați toate formularele necesare corect și
complet și la fel de precis ca și cum ați fi plătit un avocat să o facă pentru dvs.
Lăsând deoparte numele sau adresa unui creditor sau uitarea unui împrumut pentru
care l-ați cosemnat, cu siguranță va aduce un litigiu împotriva dvs. chiar și după ce
falimentul dvs. a fost judecat. Asigurați-vă că înțelegeți toate actele, cereți sfatul
grefierului și dacă întâmpinați probleme, duceți-o la un avocat.
Pe lângă legile obișnuite privind falimentul, există și o metodă puțin cunoscută și
puțin folosită de a vă reorganiza cu datoria, mai ales atunci când aveți un loc de
muncă stabil și aveți nevoie doar de mai mult timp pentru a vă îndrepta datoria.
Acestea sunt prevederile salariaților din capitolul XIII din legile federale privind
falimentul. Practic, aceste prevederi vă permit să faceți noi aranjamente cu
creditorii și să vă plătiți toate datoriile într-o nouă perioadă de timp de 3 ani.
Atunci când ați depus o cerere de reducere a datoriilor în conformitate cu
prevederile acestei legi, nimic nu este înregistrat permanent în dosarul dvs. de
credit. Puteți să vă păstrați toate bunurile, dar trebuie să vă plătiți toate datoriile.
Dar, atâta timp cât Curtea vă acordă scutire în temeiul acestor prevederi și vă
plătiți creditorii conform programului de rambursare convenit de Curte, creditorii
dumneavoastră nu vă pot deranja. Chiar dacă au început un proces împotriva ta,
odată ce Curtea ți-a acordat ajutor, nu te pot atinge! Odată ce ați depus în
conformitate cu aceste prevederi, creditorii dvs. sunt imediat restricționați chiar și
să vă contacteze și să primească doar ceea ce arbitrul sau mandatarul le oferă. De
multe ori, dacă un creditor amenință că te da în judecată, cel mai eficient lucru pe
care îl poți face este să-i spui sincer că, dacă te dă în judecată, nu vei avea altă
alternativă decât să depui actele de faliment. În multe cazuri, acest lucru îl va
determina să arunce o a doua privire și să facă tot ce poate pentru a vă ajuta să-i
plătiți banii pe care îi datorați, dar pe o perioadă mai lungă de timp și cu plăți
Secretele de
credit
lunare mai mici.
Concluzia absolută este că creditorii dumneavoastră știu prea bine că, dacă
depuneți declarația de faliment, șansele lor de a primi chiar și jumătate din ceea ce
datorați sunt practic nule. Prin urmare, este în interesul lor să facă tot ce le stă în
putință pentru a vă ajuta să continuați să efectuați plăți pentru suma pe care o
datorați, indiferent de cât de mici ar fi acele plăți. Atunci când un creditor te dă în
judecată și primește o hotărâre împotriva ta, el poate obține o hotărâre
judecătorească prin care șerif-ul să-ți sechestreze bunurile personale și să le vândă,
toți banii realizati mergând către creditor pentru a-ți satisface datoria. Când văd că
acest lucru este pe cale să se întâmple, mulți oameni convin să se facă „dovada
judecății”. Cu alte cuvinte, își ascund bunurile sau le mută în afara statului înainte
ca șeriful sau Marshall să sosească. Acest lucru este ilegal, dar se face ori de câte
ori nu. Mulți creditori vor încerca să vă „sechestreze” salariile.
Acest lucru se face prin obținerea unei hotărâri judecătorești prin care angajatorul
dvs. să vă retragă o parte din salariu sau salariu în fiecare perioadă de plată și să o
predea acestuia. În primul rând, desigur, el trebuie să afle unde lucrezi; și chiar și
atunci, în majoritatea statelor, există limite stabilite în raport cu cât poate un
creditor să sechestreze pentru salariul dvs. Dacă nu ai loc de muncă și nu ai bunuri
vizibile sau dacă locuiești într-un stat în care salariile tale nu pot fi sechestrate,
creditorii tăi au de fapt foarte puține modalități de a colecta de la tine. Multe
tehnici folosite de creditori și agențiile de colectare sunt ilegale.
Un creditor sau o agenție vă poate scrie scrisori; vă sună o dată pe zi în căutarea
unei plăți; și chiar bate la ușă pentru a întreba despre o plată. dar îi este interzis
prin lege să vă hărțuiască sau să vă invadeze intimitatea sau să folosească mijloace
înșelătoare pentru a vă face să vă plătiți facturile. El nu poate folosi un limbaj
greșit și abuziv la telefon, nu poate spune cuiva în afară de tine motivul apelului
său, să te deranjeze sau să-ți amenințe în vreun fel locul de muncă sau reputația în
cartierul în care locuiești. Totuși, cea mai bună idee pentru reorganizarea și
stingerea datoriilor tale atunci când te găsești într-o poziție insuportabilă, sunt
vizitele în persoană și explicațiile situației tale cu creditorii tăi și dorința de a
explora alte modalități posibile de satisfacție reciprocă fără a implica agențiile de
colectare. sau faliment.
Încercați - este mult mai ușor decât își dau seama majoritatea oamenilor.

Secretele de
credit
Este important să alegeți malul potrivit. NU alegeți nicio bancă -- fiți agitați!
Există două obiective principale de căutat atunci când căutați o nouă bancă.
1) Găsiți o bancă care caută în mod agresiv noi afaceri.
2) Alege unul cu care poți dezvolta o relație personală. Pentru a selecta o bancă
care este agresivă, pur și simplu urmăriți campaniile de publicitate extinse. Sunt
foarte costisitoare și trebuie să aducă noi afaceri pentru a fi continuate. Căutați și
bănci mai mici, cele cu doar câteva birouri. Ei tind să fie mai agresivi, mai
îngăduitori cu privire la calificări, mult mai prietenoși și mai personalizați în
serviciul pe care îl oferă. Ei sunt forțați de natura competiției lor să fie mai
flexibili. Cu o bancă mică, independentă, veți beneficia de servicii prietenoase și
adesea veți fi numit pe nume. Casătorii vă țin minte și nu trebuie să vă solicite
identitatea de fiecare dată când doriți să încasați un cec.
Băncile mici nu au un comitet mare de împrumut care petrece mult timp
amestecând documentele. Cu toate acestea, s-ar putea să-ți blocheze cererea de
împrumut pentru o zi sau cam asa ceva, pentru a nu părea prea îngrijorat! Este o
problemă minoră... și nu de care să fii prea îngrijorat. Băncile mari par să fi uitat
că clientul este numărul unu. Veți fi mult mai mulțumit de banca dumneavoastră
mică și de serviciul personalizat atunci când vine vorba de obținerea de
împrumuturi și alte servicii pentru propria afacere.
Dacă ați dorit să intrați în ceva care nu necesită tot timpul dvs., dar vă poate oferi
un venit de 100.000 USD pe an sau mai mult, un serviciu de finanțare a afacerilor
este cu siguranță un lucru pe care ar trebui să luați în considerare. Acesta este
genul de afacere care nu necesită educație specială sau chiar un birou de vitrină;
nu vă va lua mult timp, dar oferă mai mult prestigiu, putere și potențial de câștig
rapid decât orice oportunitate de afaceri disponibilă pentru o persoană care
lucrează obișnuită. Profitul net mediu al oamenilor din acest tip de afaceri este de
75.000 USD pe an, înainte de impozite. Majoritatea au început cu jumătate de

Secretele de
credit
normă, lucrând din casele lor. Într-o perioadă scurtă de timp, care variază în
funcție de cheltuirea timpului și efortului, majoritatea au apartamente de birou
profesionale luxoase, cu mulți clienți din toată țara care sună și cer ajutor. Poate
cel mai bine, aceasta este o afacere pe care o poți opera cu nimic mai mult decât o
secretară/contabil cu jumătate de normă, un telefon și cărți de vizită. Există multe
fațete ale acestui tip de afaceri, care implică reunirea creditorilor și a debitorilor
împreună pentru capital de risc, capital de exploatare, capital de expansiune și,
desigur, credite ipotecare de tot felul. În ceea ce privește creditele ipotecare,
priviți-l din acest punct de vedere: aproape fiecare clădire din țară - case, clădiri de
birouri, fabrici, apartamente - are un credit ipotecar pe ea, iar cineva face niște
comisioane foarte mari, reunind oamenii care doresc bani și oamenii care doresc
să împrumute banii. O afacere de finanțare a afacerilor sau de brokeraj de bani este
afacerea secundară ideală pentru brokerii imobiliari, vânzătorii implicați în vânzări
de afaceri, brokerii de investiții, avocați, contabili și pensionari din aproape orice
ocupație. Aceasta este cu siguranță una dintre cele cu adevărat recesiuni dovadă
afaceri care de fapt par să înflorească în vremuri de bani strâmți.
Piața dvs. potențială:

În fiecare an, peste 10 milioane de cereri de împrumut pentru afaceri sunt depuse
la băncile din această țară. Nu este neobișnuit ca aceste bănci să lucreze la peste
250.000 de împrumuturi de afaceri în fiecare săptămână, în sume cuprinse între
25.000 USD și peste un milion de dolari. Aproximativ 65 la sută din
împrumuturile acordate efectiv de bănci sunt împrumuturi comerciale pe termen
scurt; doar aproximativ 25 la sută sunt pentru termene mai lungi, cu mai puțin de
zece procente acordate pentru proiecte de construcții. Atunci ar trebui să fie
evident că băncile din această țară nu sunt nici rapide, nici generoase în a acorda
împrumuturi unui antreprenor începător sau mic de afaceri. Astfel de oameni de
afaceri cer de obicei împrumuturi cu o durată mai mare decât sunt dispuse să
acorde băncile. Este ușor de observat că într-o afacere care începe, plățile mai mici
în rate vor reduce presiunea asupra împrumutatului și îi vor permite să investească
mai mult din profit înapoi în afacere. În cele mai multe cazuri, acești proprietari de
afaceri mici au nevoie de mult mai mult decât sunt dispuse să permită băncile fără
tot felul de garanții garantate. Și acesta, desigur, este și motivul pentru care
oamenii care au nevoie de bani pentru succesul lor în afaceri apelează la
consultanți în finanțare a afacerilor, care vă oferă oportunitatea de a avea succes în

Secretele de
credit
acest domeniu. Veți descoperi că oamenii de afaceri începători sau mici sunt
mereu în căutarea unor servicii profesionale de finanțare a afacerilor. Ei par să
aibă întotdeauna nevoie de mai mulți bani decât au disponibil și nu par să obțină
niciodată ajutorul sau satisfacția pe care o caută de la bănci. Nevoia presantă de
mai mult capital nu este ceva care afectează doar începutul sau noile afaceri. De
asemenea, este o nevoie continuă în aproape orice afacere în creștere. De fapt,
necesitatea unei aporturi continue de bani noi este o parte necesară a ciclului de
creștere al fiecărei afaceri. În general, „băiatul”’ pur și simplu nu are banii în plus
de anul trecut; nu are banii necesari pentru a pune bazele unui program de bursa; și
nu are timp să-și dedice (sau nu vrea să încerce să-și „vândă” prietenii) unui
program de investiții în afacerea sa. Uneori, acești oameni de afaceri mici vor
vorbi cu contabilii, avocații sau agenții de bursă și le vor cere să ajute în găsirea de
oameni cu bani de investit. Majoritatea contabililor, avocaților și agenților de
bursă sunt în contact cu clienții care au bani pe care sunt dispuși să-i investească în
afaceri în creștere sau oameni cu „sigur”. foc” idei de a face bani. Indiferent dacă
acești profesioniști au sau nu clienți speciali cu bani de investit în „oferte”
speciale. Important este că acești oameni sunt întotdeauna întrebați de cineva dacă
cunosc o sursă de bani sau dacă știu pe cineva care să le găsească un investitor.
Având în vedere acest lucru, și odată ce ești înființat în afaceri, va trebui să
contactezi acești oameni - contabilii, avocații și agenții de bursă din zona ta -
pentru a-i cunoaște pe cât mai mulți dintre ei și pentru a pleca. cartea ta de vizită,
astfel încât să fie la curent cu serviciile tale.
Serviciile pe care le veți oferi:

În general, brokerul de bani sau persoana care operează un serviciu de finanțare a
afacerii va lucra cu clienții săi pentru a pune împreună pachetul de cerere de
împrumut, astfel încât acesta să primească o considerație favorabilă din partea
creditorului. Veți avea numele, adresele și numerele de telefon ale creditorilor din
întreaga lume, persoane și firme interesate să investească în tot felul de idei de
afaceri diferite și pentru aproape orice sumă de bani. Când aveți o cerere completă
de împrumut pregătită pentru prezentare, veți selecta creditorii sau firmele
interesate de acest tip de afacere sau investiție. Trimiteți sau prezentați-le pachetul
de cerere de împrumut. Un lucru este cel mai important: atunci când prezentați un
pachet de cerere de împrumut unui creditor, asigurați-vă că data și ora prezentării
dumneavoastră sunt certificate de un notar public. Când trimiteți o cerere de

Secretele de
credit
împrumut unui creditor, asigurați-vă că ați certificat expedierea pachetului dvs. la
Oficiul Poștal. Odată ce îți „deschizi porțile” pentru afaceri, nu vor lipsi oamenii
care vin la tine pentru nevoile lor de bani. Problema va fi să alegeți doar cererile
despre care știți că, în mod logic, au o șansă rezonabilă de aprobare. Toată lumea
vrea și are nevoie de bani; odată ce vei anunța că poți obține împrumuturi pentru
persoanele care au nevoie de ele, vei fi copleșit de cereri. Va depinde de dvs. să vă
folosiți timpul, experiența și efortul în funcție de cel mai mare potențial de profit.
Configurați-vă afacerea
Puteți începe de la masa de bucătărie din casa dumneavoastră dacă este necesar.
Veți avea nevoie de un telefon și, dacă nu aveți pe cineva care să acționeze ca
secretar, ar trebui să utilizați un serviciu de răspuns telefonic. Probabil că te
descurci cu un robot telefonic, dar pentru că ai de-a face cu bani, este important să
proiectezi o imagine de succes (iar un robot telefonic te identifică rapid ca fiind o
operațiune cu o singură persoană). Pe lângă un telefon, veți avea nevoie și de cărți
de vizită. Acestea, desigur, ar trebui să fie de o calitate bună (aceasta nu este o
cheltuială foarte mare). Aceștia ar trebui să indice pur și simplu numele dvs.,
urmat de numele serviciilor dvs. - Business Financial Services. Puteți enumera
numărul dvs. de telefon în colțul din stânga sus, ceva precum „Bani pentru fiecare
nevoie” în colțul din dreapta jos și, bineînțeles, numele și numele firmei centrate
în mijloc. Presupunând că lucrați din casă, odată ce v-ați mutat într-un birou, cu
siguranță ați dori să faceți noi carduri care să arate adresa afacerii dvs. Nu ar strica
să ai un calculator, un computer și cel puțin un mic dulap de fișiere atunci când îți
înființezi afacerea. Dar așa cum oamenii s-au înțeles înainte fără aceste facilități,
vă puteți descurca până când vă puteți permite acest echipament. Odată ce sunteți
organizat într-o zonă de lucru și cu elementele de bază pentru operarea afacerii
dvs., următoarea mișcare va fi să spuneți că sunteți gata să oferiți serviciile
persoanelor care au nevoie de bani și celor care sunt dispuși să investească.
Aceasta înseamnă publicitate, vizite, contact într-un fel atât cu persoanele care au
nevoie de bani, cât și cu cei care doresc să realizeze un profit în procesul de a-și
împrumuta banii. Și nu uita - de multe ori cei care nu merg cu tine dintr-un motiv
sau altul îți pot oferi recomandări bune. Cu cât faci mai mult publicitate și vorbești
cu oamenii despre serviciile tale, cu atât afacerea ta va avea mai mult succes. Așa
că, în primul rând, vă sugerăm să difuzați un anunț în secțiunea clasificate a
ziarelor dvs. locale. S-ar putea să citească așa:

Secretele de
credit
BANI DISPONIBILI! Înființări de afaceri, nevoi de extindere, împrumuturi pentru
construcții, probleme de cash-flow. Sunați la 123-4567.
Ar trebui să difuzați o astfel de reclamă în câte ziare vă puteți permite, în fiecare
zi, timp de cel puțin o lună. Acest lucru înseamnă că va trebui să aveți un buget de
publicitate, banii fie care vin (sau sunt disponibili) pentru a acoperi aceste costuri
înainte chiar de a contracta pentru difuzarea primului anunț. (Acesta face parte din
planificarea necesară care trebuie făcută înainte de a vă deschide efectiv pentru
afaceri.) În același timp, difuzați anunțul care invită oamenii să vină la dvs. pentru
nevoile lor financiare, ar trebui să difuzați și un anunț zilnic. precum acesta:
NECESARE 350.000 USD! Va plati dobanda maxima. Afaceri în creștere,
profituri excelente și beneficii fiscale. Sunați la 123-4567.
Acum scopul primului anunț este să vă construiți lista de oameni care doresc bani
- au nevoie de împrumuturi pe care să le puteți procesa. Scopul celui de-al doilea
anunț este să vă construiți lista de investitori din zona dvs. cu bani pentru a pune în
unele dintre aceste propuneri de afaceri pe care le primiți din primul anunț.
Evident, vei primi mai mulți oameni care doresc să împrumute bani decât cei cu
bani de investit; dar odată ce începi să difuzezi aceste două reclame, vei fi pe
drum. Când plasați primele anunțuri, începeți să verificați și să urmăriți anunțuri
similare pe care le vedeți difuzate în ziarele din zona dvs. De obicei, ele vor fi
listate sub „Împrumuturi financiare dorite” sau „Bani pentru împrumut”. Cu toate
acestea, nu neglijați să verificați și clasificarea „Oportunități de afaceri dorite”.
Când cineva sună ca răspuns la anunțul tău „Bani disponibili”, cine acționează ca
secretarul tău ar trebui să primească numele apelantului, numele companiei,
numărul de telefon, suma de bani necesară, tipul de afacere și cel mai potrivit timp
pentru o consultație. Acest lucru poate fi gestionat cel mai eficient cu tampoane de
mesaje telefonice pretipărite. Prin urmare, pur și simplu colectați informații din
toate aceste apeluri primite, priviți peste tot și începeți să vă apelați înapoi. Practic,
conversația ta de apel invers ar trebui să sune cam așa: „Alo, John Jones? Acesta
este domnul Money Broker care vă întoarce apelul despre bani pentru finanțarea
afacerii. Înțeleg că cauți aproximativ 100.000 USD pentru a înființa un magazin de
reglare auto. Ați declarat că sunteți deja destul de bine organizat cu un plan de
afaceri și locație și că simțiți că aveți garanții destul de bune. Asta e foarte bine.
Cu toate acestea, înainte de a vorbi mai departe, aș dori să vă spun puțin despre
compania noastră. „Reprezentăm o serie de organizații mari de creditare pentru
finanțarea afacerilor, precum și o serie de investitori privați care caută idei noi și
Secretele de
credit
afaceri în care să investească. Cerința lor principală, desigur, este să fie asigurați
că își vor primi banii înapoi, dar mai departe că vor câștiga bani dintr-o astfel de
investiție. „Ceea ce fac este să lucrez cu tine în pregătirea pachetului tău de
împrumut sau investiții, astfel încât să fie atractiv atunci când va fi prezentat
potențialilor creditori. Este foarte important ca propunerea dvs. să fie completă și
în ordinea corectă. De asemenea, este de cea mai mare importanță faptul că „arata
bine” și „vinde” oamenii cărora este dus. Potenţialul creditor trebuie să se simtă
încrezător în acordarea unui împrumut sau investiţia în afacerea dumneavoastră.
Odată ce ți-am pregătit prezentarea, o duc la unele dintre sursele mele de
împrumut sau investiții și lucrez pentru a obține banii de care ai nevoie. „După
cum sunt sigur că știți deja, este cel mai important ca propunerea dumneavoastră
să fie pregătită corespunzător și prezentată persoanelor care sunt în măsură să vă
dea banii pe care îi cereți. Lucrez cu tine pentru a vedea că propunerea ta este cea
mai bună pe care oamenii mei au văzut-o vreodată, apoi o duc oamenilor care au
bani și caută o investiție bună. Pentru aceasta, am nevoie de o taxă de menținere a
brokerului de 100 USD. Apoi mă duc să lucrez la nevoile tale specifice de bani.
Ceea ce trebuie să facem acum este să stabilim o oră și o dată în care să mă
întâlnesc cu tine, astfel încât să pot revizui propunerea ta. Mâine dimineață, la
10:00, ar fi bine cu tine, sau 11:00 ar fi mai bine?" Important este să fii în control
asupra acestei convorbiri telefonice; să-i spui prospectului doar la ce vrei să se
gândească; și să-l vândă pe ideea de a merge mai departe plătind comisionul de
menținere a brokerului de 100 USD. Abia după ce ai colectat asta, desigur, vei
începe să lucrezi la evaluarea planului său și pentru a-i obține banii de care are
nevoie. Când mergi să-ți vezi clientul potențial, va trebui să ai un „acord de
broker” tipărit, pe care să îl semneze în momentul în care plătește taxa de reținere.
Un exemplu de contract de bază sau simplu de broker este prezentat aici. (Nu
ezitați să utilizați formularul următor ca model pentru propriul acord, sau poate
doriți chiar să îl decupați, să îl lipiți și să lăsați imprimanta să epuizeze pentru dvs.
Dacă decupați și utilizați formularul, veți plasa, desigur, numele companiei, adresa
și numărul de telefon în spațiul „Numele și adresa dumneavoastră” din partea de
sus. De asemenea, asigurați-vă că blocați instrucțiunile de pe liniile de semnătură.
NUMELE ȘI ADRESA DVS
ACORD DE SERVICII FINANCIARE
Subsemnatul, __(Numele Împrumutatului)__, îl numește pe __(Numele Dvs.)__ ca
Agent al său și l-a autorizat să prezinte creditorilor datele financiare și informațiile
Secretele de
credit
furnizate de către împrumutat în scopul ca împrumutatul să facă un împrumut sau
o investiție direct către Subsemnatul.
Subsemnatul este de acord să plătească către __(Numele tău)__ o taxă de % din
valoarea împrumutului sau investiției obținute. Subsemnatul plătește prin prezenta
către __(Numele tău)__ $_____ca o taxă nerambursabilă pentru timpul implicat în
evaluarea fezabilității împrumutului solicitat.
Această taxă este separată de orice alte taxe datorate dacă se obține un împrumut.
Data______________________
Împrumutat___________________________________
Odată ce sunteți organizat și derulat, veți descoperi că cea mai mare parte a
veniturilor dvs. de zi cu zi va fi obținută din ambalarea cererilor de împrumut.
Odată ce clientul dvs. a semnat acordul brokerului și v-a dat cecul pentru taxa de
reținere, îl veți ajuta să-și obțină împrumutul sau propunerea de investiție. Acesta
este primul lucru de făcut și TREBUIE să faceți acest lucru indiferent de
formularele pe care clientul dvs. le-a completat deja sau de orice ar fi făcut el în
legătură cu o propunere de împrumut. Mai întâi, oferiți clientului dumneavoastră o
listă detaliată cu informațiile pe care va trebui să le aibă în pachetul său de
împrumut sau de investiții. Deoarece cerințele se schimbă din când în când, veți
dori să oferiți clientului dumneavoastră cele mai actualizate cerințe în acest sens.
Mergeți la mai multe bănci din zona dvs. și cereți ofițerilor lor de credit o copie a
formularelor de cerere de împrumut. Folosiți aceste formulare ca ghid în alcătuirea
listei detaliate de cerințe pe care o veți folosi în colaborarea cu clientul
dumneavoastră. Dacă aveți nevoie de asistență suplimentară, scrieți una dintre cele
mai multe organizații enumerate la sfârșitul acestui raport. Când ai pregătit
pachetul pentru a fi prezentat unui creditor, du-l înapoi clientului tău și
informează-l despre cum să-l prezinte potențialilor creditori și, în general, îi vei
oferi numele și adresele persoanelor pe care le simți că vor fi. cel mai probabil să-i
asculte prezentarea. El face prezentarea către potențialii locali și vă contactează
prin poștă celelalte posibile surse. Dacă are nevoie de ajutor suplimentar din partea
dvs., îi veți percepe o taxă de consiliere pe oră, plus taxa de consultanță pentru
orice timp special sau suplimentar petrecut lucrând cu el.
În general, ar trebui să vă poziționați pe dvs. și serviciul dvs. față de client pentru a
încasa o „comision de găsire” de 1/2% până la 10% din suma de bani efectiv
împrumutată sau investită în afacerea sa. O taxă fixă de 100 $ până la 250 $ ca
Secretele de
credit
taxă de menținere a unui broker pentru a-l ajuta cu prezentarea împrumutului
atunci când face cea mai mare parte a muncii - o taxă totală de 1% pentru
pregătirea totală a pachetului său de prezentare - și o taxă de consultant de 50 până
la 100 $ pe oră pentru orice timp suplimentar alocat proiectului. Acestea sunt
serviciile tale „unt de pâine” care te vor stabili ca profesionist și te vor menține în
afaceri până când vei obține un comision mare de la un împrumut de un milion de
dolari.
Trebuie să te implici în aceste servicii, pentru că ele vor face diferența între a-ți
face frâu sau a reuși cu adevărat în industria de brokeraj de bani. Într-adevăr, vei
deveni mai eficient cu fiecare experiență cu un client. Veți recunoaște în curând
asupra căror propuneri să vă concentrați atenția și, bineînțeles, pe care să le scanați
pe scurt și să le transmiteți unui solicitant de împrumut. Cu cât ai de-a face mai
mult cu profesioniști în bani, cu atât vei deveni mai perspicace - și, în consecință,
cu atât vei câștiga mai mulți bani. Profesioniștii în bani știu ce tipuri de
împrumuturi sunt posibile sau probabile din fiecare dintre sursele lor diferite de
finanțare; astfel, îi vor prezenta doar pe cei care au cele mai mari șanse de succes.
Veți deveni rapid familiarizați cu tendințele actuale de creditare și investiții și vă
veți familiariza cu ratele de creditare și cerințele surselor dvs. de împrumut.
Pe măsură ce examinați, asistați și puneți cap la cap fiecare dintre propunerile de
solicitare de bani, cunoștințele dvs. vă vor îmbunătăți capacitatea de a împacheta
cereri specifice și de a „vinde” o propunere de împrumut. Rețineți că de fiecare
dată când un împrumut este aprobat sau când una dintre sursele dvs. decide să
investească în afacerea unui client, veți primi o reducere financiară imediat. Chiar
aici, aș dori să vă asigur că nu trebuie să fiți nici un geniu financiar, nici un super
vânzător. Tot ce trebuie să știți este cum să puneți împreună o propunere în mod
corespunzător și să obțineți o listă de surse interesate să împrumute bani sau să
investească într-o afacere pentru a obține un profit. Veți descoperi că majoritatea
împrumutaților pe care îi semnați pentru a ajuta la găsirea de bani pentru care nu
sunt conștienți că vor avea foarte puțin sau ceva de spus despre condițiile
împrumutului care ar putea fi acordat în cele din urmă. Veți descoperi că cei mai
mulți dintre ei sunt deja convinși că au ideea supremă pentru o afacere care îi va
îmbogăți pe toți cei implicați.
Aproape toți încearcă să înceapă cu bani puțini sau deloc și vor crede că, indiferent
de rata dobânzii, este prea mult. Prima ta treabă va fi să-i vezi pe acești oameni.
Explicați-le faptele vieții și nu vă pierdeți timpul cu ei dacă aveți senzația că vor
Secretele de
credit
respinge sau vor refuza să accepte un împrumut pe care îl acordați pentru ei din
cauza ratelor dobânzilor. Dacă au fost la majoritatea surselor obișnuite de
împrumut din zona dvs., ei vor ști că atunci când vor sau au nevoie de bani,
creditorul este cel care dictează condițiile împrumutului. Un potențial împrumutat
află în curând că rata de bază care este publicată nu este aproape niciodată
utilizată. De fapt, rata principală predominantă plus două procente este în general
o rată bună a dobânzii pentru majoritatea întreprinderilor mici. În cele mai multe
cazuri, astfel de împrumuturi trebuie să fie bine garantate cu garanții care nu sunt
asociate cu afacerea. Cei mai mulți dintre potențialii dumneavoastră împrumutați
nu se vor califica pentru rata prime plus două procente. Experiența în afaceri,
împreună cu tipul de afacere implicat, îi va pune aproape întotdeauna în categoria
de împrumuturi cu „risc ridicat”.
După ce aveți taxa de menținere, trebuie să vă educați potențialii împrumutați în
acest sens. Pentru cei care nu pot face față faptelor vieții despre ratele dobânzilor,
trebuie doar să uite. Altceva de care va trebui să-ți convingi clienții: dacă el spune
că va renunța la o parte din afacerea sa în schimbul folosirii banilor investitorului
tău, va trebui să renunțe la o cotă foarte mare. Majoritatea corporațiilor de
investiții în afaceri mici sau investitorilor privați vor dori cel puțin 25 la sută și, de
cele mai multe ori, până la 49 la sută. În unele cazuri, în care investitorul oferă o
jumătate de milion de dolari sau mai mult, acesta poate cere (în mod rezonabil)
până la 70 până la 80 la sută. Prin urmare, este absolut esențial să învățați să vă
calificați viitorul împrumutat înainte de a vă implica prea profund sau de a vă
pierde prea mult timp. Pentru cei care nu pot sau nu vor să-ți plătească taxa de
reținere - eu spun să-i săriți peste. Iar cei care nu pot sau nu vor să plătească ratele
dobânzilor cu risc ridicat atunci când le lași să intre în faptele reale ale vieții - uită-
le și ei. Și pe cei care au fost refuzați de practic toate instituțiile de creditare din
țară, v-aș sfătui - lăsați un începător să se exerseze cu ele. Iar acestea sunt cele pe
care trebuie să înveți să le găsești în timp ce ești începător. Ar trebui să
determinați exact cât de mult numerar și alte active poate sau este dispus să pună
clientul dumneavoastră în afacerea propusă.
Va trebui să fii mulțumit de caracterul clientului tău ca împrumutat; istoricul său
de a-și plăti facturile, cum se înțelege cu oamenii și șansele sale generale de
succes. Va trebui să verificați referințele și dosarul lui de credit.
Va trebui să judeci cum va câștiga împrumutul dacă afacerea se încurcă. Când la

Secretele de
credit
aceste întrebări se răspunde în mod satisfăcător, poți continua să-l ajuți să
elaboreze o propunere de împrumut adecvată și să lucrezi pentru a-i obține banii
pe care îi dorește. Majoritatea brokerilor de bani de succes taxează în funcție de
mărimea și tipul de împrumut solicitat. Aceasta se bazează pe cantitatea de muncă
pe care trebuie să o depună pentru a pune împrumutul. Dacă pare o afacere destul
de solidă, cu un record bun din partea debitorului și garanții bune, comisioanele
sunt de obicei mai mici.
Pe de altă parte, dacă este o propunere cu risc ridicat sau dacă împrumutatul are
foarte puțină experiență în afaceri și vei ajunge să faci multe vânzări pentru a
obține aprobarea împrumutului, comisionul tău ar trebui să fie în consecință mai
mare. Amintiți-vă că nu toate împrumuturile sunt aprobate, deși s-ar putea să ți se
pară bine la început. Având în vedere acest lucru, trebuie să taxați pentru serviciile
dvs. și să compensați timpul pe care îl petreceți cu acele propuneri care nu sunt
aprobate, taxând și colectând pe cele care sunt aprobate. Un exemplu de
comisioane tipice este prezentat mai jos. Valoarea împrumutului Comisionul dvs.
Comision 5.000.000 USD 1/2% 25.000 USD 2.000.000 USD 1% 20.000 USD
1.000.000 USD 1,5% 15.000 USD 500.000 USD 2% 10.000 USD 10.000 USD
100.000 USD 100.000 USD 0 30.000 USD 5% până la 10% 1.500 USD până la
3.000 USD Sub 30.000 USD 10% minim 750 USD După cum am afirmat mai
devreme , poți începe acest gen de afaceri din confortul propriei case sau
apartament și să te descurci foarte bine. Cu toate acestea, de îndată ce vă puteți
permite, ar fi în avantajul dvs. să înființați un birou cu acces publicului larg.
Succesul și venitul dumneavoastră brut vor beneficia cu siguranță de un birou. Ar
trebui să vă configurați operațiunea într-o locație de prestigiu în sau destul de
aproape de districtul de afaceri și financiar din zona dvs. Practic, acest lucru va fi
pentru a vă impresiona clienții, dar, în același timp, prin localizarea în sau în
apropierea surselor dvs. locale de împrumut, veți ajunge rapid să cunoașteți
oamenii importanți pe bază de prenume. Poate cea mai bună idee ar fi să
subînchiriați spațiu într-o suită de birouri utilizate de o companie de asigurări, o
firmă de contabilitate sau un grup de avocați.
De multe ori se poate face un aranjament pentru ca recepționerul lor să vă
răspundă la apelurile telefonice și să vă primească clienții. Cu un pic de finețe, s-ar
putea chiar să ai posibilitatea ca una dintre secretarele lor să se ocupe de tastarea și
depunerea ta. Biroul tău ar trebui să fie îngrijit și funcțional, dar totuși
impresionant. Un birou mare, scaun confortabil și o credenza; poate și un dulap de
Secretele de
credit
dosare cu patru sertare. Imaginea pe care o proiectați este de mare importanță, iar
asocierea cu o firmă de renume, chiar dacă doar pe baza împărtășirii serii de
birouri, va fi cu siguranță în avantajul dvs. în obținerea succesului final. Ar trebui
să încercați să acoperiți pereții biroului dvs. cu certificatele dvs. de premii, cursuri
extracurriculare finalizate, apartenențe la asociații și cursuri de seminar finalizate
de-a lungul anilor. Documentele de afiliere la grupuri civice sau chiar reproduceri
ale scrierilor naționale ar trebui să fie înrămate și afișate pe pereții biroului
dumneavoastră.
Nu uitați: atunci când vă planificați și vă mobilați biroul, ar trebui să includeți și
cel puțin unul, și de preferat două, scaune pentru vizitatori. O canapea mică ar fi
de dorit, dar chiar nu este necesară până când nu ești bine stabilit. Chestia este că
vrei să proiectezi impresia de prosperitate și profesionalism oricui vine în biroul
tău. Situația ideală este să ai o echipă formată din două persoane - cineva care să
fie în exterior care se ocupă de vânzare și cineva din interior care se ocupă de toată
prelucrarea. Dacă aveți abilități de marketing și vă place să vindeți, ați putea căuta
o persoană ascuțită și impresionantă care să se ocupe de procesare în locul dvs.
Sau, dacă ai cunoștințele de procesare, s-ar putea să ții ochii deschiși pentru o
persoană cu aspect profesionist care ar putea fi „brațul tău exterior” și să facă cea
mai mare parte a vânzării pentru tine. Practic, cu excepția pregătirii și vânzării
propriu-zise a pachetelor de împrumuturi, cea mai mare parte a muncii interioare
poate fi gestionată de personal de serviciu. Cu toate acestea, pe măsură ce creșteți,
veți găsi că este în interesul dvs. să aveți o secretară cu normă întreagă. Ai
antrena-o să răspundă apelurilor telefonice primite, să se ocupe de dosar și să
tasteze personal pentru tine. O propunere tipică de împrumut necesită de obicei
aproximativ opt ore de tastare.
Indiferent de cum ai început și chiar și după ce te-ai mutat într-o suită de birouri
de pluș, va trebui să faci publicitate pentru a continua să apară noi afaceri. Pe
lângă publicitatea regulată în ziarele dvs. locale, ar trebui să faceți publicitate și în
publicațiile financiare locale de câte ori vă puteți permite. Odată ce ați început
afacerea dvs., ar trebui să vă extindeți acoperirea publicitară pentru a include
publicații naționale precum Wall Street Journal și publicațiile despre oportunități
de afaceri. În ceea ce privește tipul de reclamă de difuzat în aceste publicații, vă
recomandăm să vă uitați la anunțurile de brokeraj de bani din aceste publicații.
Decupați unele dintre cele care vă plac în mod special și puneți-le pe tipatorul
local să creeze una pentru dvs., folosindu-le pe cele pe care le-ați decupat ca
Secretele de
credit
modele. Orice anunț pe care îl difuzați ar trebui să includă sau să enumere o sumă
minimă de împrumut pe care o veți gestiona - adică o declarație de genul
„minimum 50.000 USD până la USD „Această procedură va elimina persoanele
care caută împrumuturi personale mici. În același timp, este o idee bună să
enumerați o sumă maximă pe care o puteți gestiona - de exemplu, „minimum
50.000 USD până la 10.000.000 USD”.
Acest lucru îi va atrage pe cei care caută finanțare pentru afaceri mari. Pe lângă
ziarele dvs. locale, publicațiile de afaceri și ziarele, buletinele informative și
reviste distribuite la nivel național, va fi în avantajul dvs. să difuzați o reclamă în
paginile galbene ale agendei dvs. telefonice și în directoarele de afaceri din zonă.
Pe lângă publicitatea „obișnuită”, ar trebui să trimiteți scrisori prin poștă directă,
arătând oamenilor că îi puteți ajuta cu problemele cu banii. Unii brokeri de bani au
o combinație de anunț scris-afișare creată și tipărită pe spatele cărților poștale.
Acest lucru este destul de mai puțin costisitor decât trimiterea de scrisori și ar
putea să-ți degradeze oarecum imaginea, dar, pe de altă parte, acei brokeri de bani
care folosesc cărți poștale spun că sunt foarte eficienți, deoarece destinatarii sunt
mai probabil să salveze o carte poștală decât o scrisoare. . O descriere generală a
modului în care funcționează sistemul de corespondență directă este: Trimiteți
scrisorile sau cărțile poștale către brokerii imobiliari și micile afaceri din zona
dumneavoastră. Apoi, câteva zile mai târziu, dai un apel telefonic către acești
oameni. Vă identificați, întrebați dacă cardul sau scrisoarea a fost primită și apoi
întrebați cum merg lucrurile - dacă poate le puteți fi de ajutor. În cele din urmă, le
cereți să vă țină cont și să fie sigur că vă anunță dacă apare ceva de care puteți face
față. Aproximativ o treime dintre persoanele cu care vorbești vor spune că nu au
nevoie imediat de bani, dar știu despre persoane sau afaceri care caută ajutor.
Când primiți o recomandare, asigurați-vă că obțineți cât mai multe informații
posibil, apoi luați legătura cu ei. De asemenea, puteți trimite scrisori în căutare de
creditori sau investitori privați. Toate aceste eforturi sunt utile în stabilirea și
construirea afacerii dvs. Când ați pus împreună un împrumut sau o propunere de
investiție și intenționați să-l vindeți unui creditor, trebuie să sunați mai întâi pe
ofițerul de creditare sau pe șeful acelei organizații de creditare. Dacă doriți să
prezentați pachetul dvs. unui investitor privat, mai mult ca sigur va trebui să-i
sunați avocatul, brokerul sau consilierul de investiții. Scopul convorbirii dvs.
telefonice este de a stabili o programare pentru a vă prezenta pachetul în persoană.
Astfel, pe parcursul acestui apel telefonic, ar trebui să informați creditorul cu
Secretele de
credit
privire la punctele importante ale propunerii de împrumut a clientului
dumneavoastră.
Dacă este interesat, probabil că va dori să-i trimiți un rezumat scris. După ce a
primit rezumatul și a decis că este interesat, va reveni la tine și va stabili un
interviu cu tine, apoi cu tine și clientul tău. Tu și împrumutatul ar trebui să repetați
întreaga propunere de împrumut și să aveți toate exemplele, diagramele și
ilustrațiile grafice pregătite pentru o prezentare câștigătoare. Orice creditor care
dorește să asculte deloc vrea să audă povestea completă, iar atunci când are o
întrebare, își dorește răspunsul fără ezitare. Așa că asigurați-vă că sunteți gata
când vă prezentați la acel interviu de vânzare a împrumutului - cu o prezentare
completă. Odată ce începi să procesezi cererile de împrumut, vei descoperi că
aproximativ 80 la sută din împrumuturile acordate întreprinderilor mici sunt făcute
de bănci comerciale. Câteva mai mult de zece procente sunt făcute de prieteni sau
rude ale împrumutatului și aproximativ trei procente de companiile financiare.
Alte trei procente vor fi acordate de companiile de asigurări. Acest lucru vă va
oferi o idee despre posibilele surse de bani pentru clienții dvs.
Trebuie să vă amintiți că, atunci când un potențial împrumutat vă spune de câți
bani are nevoie și pentru ce dorește să-i folosească, este datoria dumneavoastră să
îi evaluați propunerea și să corelați propunerea sa cu sursele care ar putea fi
interesate. Pe măsură ce vă construiți lista de surse de bani, le veți găsi pe acelea
care sunt specializate în categorii specifice de împrumuturi - pentru blocuri de
apartamente, facilități medicale, configurații de recreere și o multitudine de altele.
Majoritatea brokerilor de bani cultivă companiile de economii și împrumut,
fondurile de pensii ale sindicatelor, companiile fiduciare de asigurări de viață,
uniunile de credit, grupurile de investitori privați și chiar și micile companii de
creditare. Lucrul important de reținut este că, dacă veți reuni oameni care au
nevoie de bani și oameni cu bani de împrumutat, trebuie să vă dezvoltați continuu
contacte pentru a vă construi lista de surse de bani. Este foarte util să cunoașteți
oficialii băncii dvs. locale, deoarece de multe ori aceștia vă pot trimite la o
persoană pe care o puteți servi cu adevărat, deoarece nu se califică pentru un
împrumut bancar.
Veți afla, de asemenea, că majoritatea surselor de capital de risc - bani pentru
începerea afacerii ups - doresc o cotă de capital din afacere. În general, nu cer ca
banii pe care i-au pus să fie rambursați, pentru că speră să-și facă profit dintr-o
parte din afacere pe măsură ce aceasta crește și devine din ce în ce mai profitabilă.
Secretele de
credit
Le place mai ales să intre la „parterul” companiilor mici care intenționează să
emită acțiuni publice atunci când încep să crească. Un alt unghi pe care brokerii de
bani ar trebui să îl dezvolte este contactul cu un număr de oameni care ar putea fi
interesați să investească ca parteneri tăcuți în afaceri noi sau în creștere. Partenerii
tăcuți investesc într-o afacere fără a-și asuma nicio răspundere în legătură cu
datoriile pe care le poate avea afacerea, împărțind în același timp profiturile totale
ale afacerii.
În cele mai multe zone ale țării, există întotdeauna un număr de oameni bogați în
preajmă care sunt interesați să investească sume mici de bani în orice număr de
afaceri - uneori cât de multe pot participa. Până când nu ați plasat efectiv câteva
împrumuturi, fără îndoială veți petrece ocazional mult timp încercând să vindeți
un împrumut care pur și simplu nu poate fi vândut. Va trebui să-ți dezvolți
abilitățile de a evalua din faptele pe care ți le oferă debitorul tău, posibilitatea de a
obține un împrumut pentru el. Evaluarea dvs. se va baza pe cât de mult dorește,
pentru cât timp și termeni (perioada de timp și rata dobânzii), experiența sa trecută
în afaceri și fezabilitatea planului său de succes în afacerea planificată. Deși este
nevoie de ceva timp și concentrare pentru a diferenția „câștigătorii” de „învinși”,
fiți conștienți de la început și veți fi mai puțin probabil să fiți prins în eforturile de
a plasa un împrumut care pur și simplu nu poate fi plasat. De importanță
primordială pentru creditorii dvs. este garanția clientului dvs., care ar asigura
rambursarea împrumutului în cazul eșecului afacerii. Creditorii nici măcar nu vor
asculta sau nu se vor deranja să se uite la o propunere care nu este susținută cu
garanții realiste pentru a susține împrumutul. Și puteți conta pe asta: vă vor chema
pentru orice previziuni de profit bazate doar pe previziunile strălucitoare ale
împrumutatului dvs. Acestea sunt lucrurile pe care, ca broker de bani, trebuie să le
evaluezi înainte de a te implica prea profund.
Dacă împrumutul nu are aspectul cel puțin o șansă egală de a fi aprobat, mai bine
să-l oferi clientului tău direct. Îi va scuti durerea pe termen lung și îți va permite să
mergi la o altă propunere cu șanse mai mari de succes. Când intri în chestiunea
garanțiilor cu un client, trebuie să fii minuțios și curios în a lucra cu el. Mulți
debitori au garanții la care nu s-au gândit niciodată în ceea ce privește securitatea.
De exemplu, antichități, colecții de monede sau timbre, polițe de asigurare de
viață, chiar și un prieten bogat sau ceva de genul care ar semna ca garant(i) a unui
împrumut. Amintiți-vă, de asemenea, orice creanță, bilete la ordin, utilaje și
echipamente și orice capital imobiliar. Când ați enumerat toate garanțiile care pot
Secretele de
credit
fi dezgropate, trebuie să demonstrați foarte clar cum va fi rambursat împrumutul -
și mai ales dacă afacerea eșuează. Garanția este o parte necesară a oricărei
tranzacții de împrumut, dar de obicei nu este suficientă pentru a satisface întreaga
valoare nominală a împrumutului. Astfel, pe lângă garanții, împrumutatul trebuie
să aibă un plan clar și demonstrabil de rambursare a banilor pe care îi împrumută.
Atâta timp cât lucrezi prin intermediul băncilor comerciale, nu ar trebui să ai
nevoie de niciun fel de licență de broker. Dar pentru a fi sigur, veți dori să
verificați cu autoritățile locale de licențiere. În cele din urmă, probabil că veți dori
să obțineți o licență de broker imobiliar, deoarece, în multe cazuri, imobilele vor fi
incluse în împrumut într-un fel sau altul. Cu toate acestea, puteți începe fără unul.
Dacă întâmpinați o nevoie imediată de licență de broker imobiliar, puteți oricând
să faceți un aranjament cu cineva care are unul și să-l lăsați să fie „licența de
înregistrare”.
În cele din urmă - și este posibil, cerința numărul unu pentru succesul în afacerea
dvs. de servicii de finanțare a afacerilor este următoarea: veți avea nevoie, și într-
adevăr trebuie să aveți, suficienți bani disponibili sau proveniți din surse externe,
pentru a vă susține viața de zi cu zi pentru cel puțin primele trei luni înainte de a
vă deschide pentru afaceri. Probabil că îți va lua două până la trei săptămâni
pentru a pune cap la cap fiecare dintre primele tale propuneri de împrumut.
Lucrezi (îți investești timpul), dar banii nu vor intra până când nu termini treaba.
Dar chiar și atunci când totul este gata și începeți să încercați să acordați un
împrumut, vă poate dura între trei săptămâni și trei luni pentru a obține aprobarea
finală. Așadar, cel mai bun mod de a începe ca broker de bani este, așa cum am
discutat mai devreme în acest raport, să începi cu jumătate de normă în timp ce
încă ai un loc de muncă obișnuit. Amintiți-vă, puteți lucra din casă; faceți o
planificare atentă și deveniți eficient cu timpul dvs.; concentrați-vă pe obținerea
acelor „taxe de reținere” și continuați cu împachetarea propunerilor de împrumut.
Nu există nicio modalitate fără efort de a începe aceasta sau orice altă afacere.
Trebuie să începi puțin, să faci singur toată munca sau cea mai mare parte a
muncii și, pe lângă să-ți investești timpul, va trebui să „amorsezi pompa” cu bani
ai tăi. Cu toate acestea, se poate face și, cu siguranță, acest tip de afacere vă poate
duce de la sărac la bogăție într-un timp scurt. Companiile din fiecare oraș și oraș
din această țară ar dori să aibă mai mulți bani decât au disponibil în prezent. Poți
deveni bogat dincolo de cele mai sălbatice vise ajutându-i. Îi identifici pe cei cu
nevoi de bani și îi aduci împreună cu oamenii sau organizațiile cu bani de investit.
Secretele de
credit
Este nevoie doar de cunoștințele pe care le-am transmis în cadrul acestui început
de afaceri manual și ACȚIUNE din partea ta - depinde de tine!
ASOCIAȚII DE REFERINȚĂ:
Asociația Americană de Finanțe
Școala Absolventă de Administrare a Afacerilor
Universitatea din New York
100 Trinity Place
New York, NY 10006
Institutul American al Brokerilor Financiari

221 N. Strada LaSalle
Chicago, IL 60601
Institutul American de Consultanți Profesionali

Centrul profesional american
201 S. Lake St., Suite 500
Pasadena, CA 91109 13
1. Cumpărați produse utilizate frecvent în vrac.

2. Ori de câte ori este posibil, trimiteți-l prin fax înainte de a discuta
3. Achiziționați un comutator de fax și eliminați telefonul dedicat.
4. Dacă comunicați prin modem, cumpărați unul nou care accelerează
comunicarea.
5. Monitorizați tarifele telefonice pe distanțe lungi - includeți-le în taxele pentru
clienți sau asigurați-vă că sunt incluse în cheltuielile generale.

Secretele de
credit
6. Planificați acum să angajați studenți vara sau în perioadele de vârf.
7. Asigurați-vă că încălzirea este oprită în nopțile de săptămână și redusă mai
mult în weekend.
8. Oprește toate luminile inutile.
9. Rugați personalul de curățenie să reducă vizitele la o dată la două nopți în loc
de la fiecare zi.
10. Asigurați-vă că robinetele nu au scurgeri.
11. Reduceți setările pentru apă caldă cu 10-20 de grade.
12. Modificați rezervoarele de toaletă pentru a utiliza mai puțină apă la fiecare
spălare.
13. Reduceți spălătoriile auto la jumătate.
14. Asigurați-vă că taxele poștale pentru colet sunt corecte utilizând cântare.
15. Încurajați reutilizarea ziarelor, hârtiei pentru copiile ciorne, cutiilor,
ambalajelor din polistiren pentru ambalajele de ieșire.
16. Hârtie fotocopiată pe ambele fețe pentru buletinele informative ale clienților și
alte corespondențe.
17. Depuneți taxe la timp... luați în considerare municipal, provincial, GST, PST
și federal... pentru a evita penalitățile.
18. Revizuiți abonamentele la ziare și periodice pentru a evita dublările... stabiliți
o procedură de distribuire a exemplarelor individuale.
19. Folosiți plicuri interoficiale reutilizabile și adresați-le mai degrabă decât
folosiți altele noi.
20. Creșteți deductibilele la polițele de asigurare pentru birouri.
21. Negociați pentru reduceri de combustibil pentru vehicule prin cumpărare în
vrac sau achiziție centralizată.
22. Consolidați soldurile restante ale cardului de credit cu o linie de credit pentru
a reduce dobânzile.
23. Renegociază-ți închirierea sediului.
24. Luați în considerare refinanțarea împrumuturilor la rate vechi pentru rate noi,
mai mici.
25. Examinați costurile de membru cu cardul de credit și anulați cardurile

Secretele de
credit
redundante.
26. Negociați oferte mai bune pentru contractele de întreținere, cum ar fi tăierea
gazonului, curățarea geamurilor, curățarea covoarelor și uniformele.
27. Distrați-vă acasă sau la birou, mai degrabă decât la restaurante.
28. Încurajați clienții să plătească în numerar în loc să folosească carduri de plată.
29. Plătiți facturile care oferă reduceri la timp.
30. Utilizați cartușe reîncărcabile pentru fotocopiatoare sau imprimante laser.
31. Curățați fișierele vechi în cutii de stocare de carton pentru a elibera spațiu.
32. Examinați metodele de încălzire utilizate pentru a determina dacă conversia la
alți combustibili, cuptoare diferite sau furnizori ar reduce costurile.
33. Examinați eficiența reclamelor în ziare, reviste comerciale sau e-mailuri
lunare. Există un mijloc mai eficient și mai puțin costisitor de a ajunge pe piața
dvs.?
34. Eliminați contul bancar care nu mai este necesar.
35. Țineți-vă contabilitatea la zi pentru planificarea fiscală atât pentru companie,
cât și pentru proprietari.
36. Asigurați-vă că toate impozitele reținute la sursă pentru angajați sunt plătite la
timp.
37. Examinați ratele de compensare a lucrătorilor. Asigurați-vă că ajustările sunt
gestionate prompt pentru a oferi credite.
38. Programați întreținerea regulată a vehiculelor cheie, computerelor sau a altor
îmbunătățiri ale productivității pentru a evita timpii de nefuncționare costisitoare.
39. Luați în considerare instalarea unui robot telefonic mai degrabă decât a unui
serviciu de răspuns telefonic.
40. Cereți informații despre finanțarea guvernamentală pentru formare.
41. Examinați conturile de plătit pentru solduri debitoare mari. Utilizați creditul
sau solicitați rambursarea.
42. Examinați utilizarea vehiculului în următoarele șase luni. Pentru vehiculele
inactiv, investigați nereînnoirea licențelor și redefinirea acoperirii de asigurare.
43. Examinați polițele de asigurare a vehiculelor și dosarele șoferilor. Dacă
persoanele cu risc ridicat nu mai conduc, este posibilă o reducere a primei?

Secretele de
credit
44. Examinați inventarul. Este posibil să folosiți stocuri vechi care au fost uitate?
45. Reduceți chiria și cheltuielile generale prin împărțirea spațiului și a
facilităților cu o afacere complementară.
46. Examinați listele de corespondență și eliminați clienții care nu au plasat
comenzi în ultimii 2 ani sau s-au mutat în afara zonei dvs. de servicii.
47. Planificați apelurile de service și trimiteți vizite la clienți pentru a coresponde
cu alții
vizite.
48. Combinați transporturile/comenzile mici pentru a beneficia de tarife de
transport mai mici.
49. În cazul proiectelor în afara orașului, luați în considerare cazarea la
hoteluri/moteluri fără franciză. Mai mult ca sigur, ratele vor fi mai mici decât rata
corporativă la lanțurile majore.
50. Faceți personalul de producție responsabil pentru controlul calității și
întreținerea de rutină.
Poate că nu vă dați seama, dar tarifele de asigurare pe care le plătiți pentru mașina
dvs. pot varia dramatic în funcție de compania de asigurări, agentul sau brokerul
pe care îl alegeți, de acoperirea pe care o solicitați și de tipul de mașină pe care o
conduceți. Mai jos sunt enumerate o serie de lucruri pe care le puteți face chiar
acum pentru a vă reduce costurile de asigurare.
1. MAGAZIN DE COMPARATIE. Prețurile pentru aceeași acoperire pot varia
cu sute de dolari, așa că merită să faci cumpărături. Întrebați-vă prietenii, verificați
paginile galbene sau sunați la departamentul de asigurări de stat (numerele de
telefon sunt pe pagina din spate). De asemenea, puteți consulta ghidurile
consumatorilor, agenții de asigurări sau companiile. Acest lucru vă va oferi o idee
despre intervalele de preț și vă va spune care companii sau agenții au cele mai
Secretele de
credit
mici prețuri. Dar nu cumpără doar prețul. Asigurătorul pe care îl alegeți ar trebui
să ofere atât prețuri corecte, cât și servicii excelente. Serviciul personal de calitate
poate costa puțin mai mult, dar oferă facilități suplimentare, așa că discutați cu un
număr de asigurători pentru a vă simți cu privire la calitatea serviciilor lor.
Întrebați-i ce ar face pentru a vă reduce costurile. Verificați și ratingurile
financiare ale companiilor. Apoi, când ați restrâns domeniul la trei asigurători,
obțineți cotații de preț.
2. CEREȚI DEDUCTIVE MAI MARE. Deductibilele reprezintă suma de bani pe
care o plătiți înainte de a depune o cerere. Solicitând deductibile mai mari la
coliziune și acoperire cuprinzătoare (incendiu și furt), vă puteți reduce costurile în
mod substanțial. De exemplu, creșterea deductibilei de la 200 USD la 500 USD ar
putea reduce costul coliziunii cu 15% până la 30%.
3. COLIZIUNEA ȘI/SAU ACOPERIRE INTEGRALĂ PENTRU MAȘINILE
MAI VECHI. Este posibil să nu fie rentabil să aveți o acoperire de coliziune sau
cuprinzătoare pentru mașini în valoare mai mică de 1000 USD, deoarece orice
reclamație pe care o faceți nu ar depăși substanțial costul anual și sumele
deductibile. Dealerii auto și băncile vă pot spune valoarea mașinilor.
4. ELIMINAȚI ACOPERIRE MEDICALĂ DUPLICATĂ. Dacă aveți o asigurare
de sănătate adecvată, este posibil să plătiți pentru acoperirea medicală duplicat în
polița dvs. auto. În unele state, eliminarea acestei acoperiri ar putea reduce costul
protecției împotriva vătămărilor personale (PIP) cu până la 40%.
5. CUMPĂRĂ O MAȘINĂ „CU PROFIL JUS”. Înainte de a cumpăra o mașină
nouă sau uzată, verificați costurile de asigurare. Mașinile care sunt scumpe de
reparat sau care sunt ținte preferate de hoți au costuri de asigurare mult mai mari.
Scrieți la Institutul de Asigurări pentru Siguranța Autostrăzilor, 1005 North Glebe
Road, Arlington, VA 22201 și solicitați Diagrama de date privind pierderile pe
autostradă.
6. Luați în considerare costul de asigurare în zonă DACĂ FACEȚI MUȚARE.
Costurile tind să fie cele mai mici în comunitățile rurale și cele mai mari în orașele
din centru, unde există mai multă congestionare a traficului.
7. PROFITĂ DE REDUCERI CU KILOMETRAGE MICĂ. Unele companii
oferă reduceri șoferilor care conduc mai puțin de un număr predeterminat de mile
pe an.
8. AFLĂ DESPRE REDUCERI LA CENTURILE DE SIGURANȚĂ
Secretele de
credit
AUTOMATICE SAU LA BAGURI AIR BAG. Este posibil să puteți profita de
reduceri la unele acoperiri dacă aveți centuri de siguranță automate și/sau airbag-
uri.
9. INTREBAȚI DESPRE ALTE REDUCERI. Unii asigurători oferă reduceri
pentru mai mult de o mașină, fără accidente în trei ani, șoferi cu vârsta peste 50 de
ani, cursuri de pregătire a șoferilor, dispozitive antifurt, frâne antiblocare și note
bune pentru studenți.
INFORMAȚI DESPRE REDUCERI PENTRU: COMPANIA A COMPANIA B

COMPANIA C
deductibil de 500 USD _________________
deductibil de 1.000 USD _________________
Mai mult de 1 mașină _________________
Fără accident în 3 ani ________________________
Fără încălcări ale mutării în 3 ani ______________________
Șoferi cu vârsta peste 50 de ani _____________________
Curs de formare a șoferilor ____________________
Dispozitiv antifurt ______________________
Kilometraj anual scăzut ____________________
Centura de siguranta automata ______________
Airbag _______________________
Frane anti-blocare ______________________
Note bune pentru studenți ______________________
Acoperire auto și proprietarii de case cu aceeași companie _______
Studenți departe de casă fără mașină ___________________

ALTE REDUCERI: ________________________________
Puteți contacta Departamentul de Asigurări de Stat la:

AL: 205-269-3550
AK: 907-465-2515
Secretele de
credit
AS: 684-633-4116
AZ: 602-255-5400
AR: 501-686-2900
CA: 800-927-4357
CO: 303-894-7499
CT: 203-297-3800
DE: 800-282-8611
DC: 202-727-8002
FL: 800-342-2762
GA: 404-656-2056
GU: 671-477-5144
HI: 800-468-4644
ID: 208-334-2250
IL: 217-782-4515
ÎN: 800-622-4461
IA: 515-281-5705
KS: 800-432-2484
KY: 502-564-3630
LA: 504-342-5900
ME: 207-582-8707
MD: 800-492-6116
MA: 617-727-3357
MI: 517-373-9273
MN: 800-652-9747
MS: 601-359-3569
MO: 314-751-2640
MT: 800-332-6148
NE: 402-471-2201
NV: 800-992-0900
NH: 800-852-3416
Secretele de
credit
NJ: 609-292-5363
NM: 505-827-4500
NY: 212-602-0203
NC: 800-662-7777
ND: 800-247-0560
OH: 800-686-1526
OK: 405-521-2828
SAU: 503-378-4271
PA: 717-787-5173
PR: 809-722-8686
RI: 401-277-2223
SC: 803-737-6117
SD: 605-773-3563
TN: 800-342-4029
TX: 512-463-6464
UT: 801-530-6400
VT: 802-828-3301
VI: 809-774-2991
VA: 800-552-7945
WA: 800-562-6900
WV: 800-642-9004
WI: 800-236-8517
WY: 307-777-7401
Pentru mai multe informații, sunați la Linia națională de asistență pentru

consumatori de asigurări (NICH) la 1 800-942-4242

Secretele de
credit
Incapacitatea de a veni cu banii necesari atunci când i se prezintă brusc o

oportunitate „nu poate rata”, este una dintre cele mai frustrante experiențe prin
care cineva a trăit vreodată. Cu toate acestea, există literalmente sute de moduri de
a strânge sume nelimitate de numerar într-o oră sau mai puțin! Este posibil să nu
fiți conștient de multe dintre aceste metode de strângere de numerar pe care
suntem pe cale să le descriem pentru dvs., dar toate sunt legale și oricare dintre ele
ar putea fi răspunsul la nevoile dvs. de bani data viitoare când aveți ocazia să
intrați. la parterul unui învingător sigur. Important este să fii conștient de
posibilități, iar apoi să te poziționezi pentru a le folosi atunci când este nevoie.
Aproape toată lumea folosește carduri de credit din plastic în loc de bani pentru
achiziționarea multor lucruri pe care le doresc și de care au nevoie. Majoritatea
oamenilor nu știu totuși că, pe lângă mărfuri și servicii, puteți cumpăra și bani cu
aceste carduri de credit. Privilegiul „Avans în numerar” al acestor carduri este de
fapt cea mai bună și mai ușoară modalitate de a strânge numerar - imediat și fără
întrebări. În general, majoritatea oamenilor pot scrie ei înșiși un cec de cel puțin o
mie de dolari împotriva acestor carduri de credit și fără întrebări sau dispute în
raport cu suma solicitată. Cu un card American Express, puteți chiar să vă scrieți
un cec de 2.500 USD fără niciun argument. Acum, dacă aveți 10 dintre aceste cărți
de credit și aveți nevoie de 10.000 USD - tot ce ar trebui să faceți ar fi să scrieți 10
cecuri diferite de 1.000 USD fiecare - un cec de 1.000 USD pentru fiecare dintre
cardurile dvs. de credit cu acest privilegiu de avans în numerar - prezentați
cecurile la fiecare dintre băncile care sponsorizează cardurile de credit și aveți cei
10.000 de dolari de care aveai nevoie. Pe lângă cardurile fără taxe, cum ar fi
MasterCard și Visa, există un număr tot mai mare de carduri de călătorie și
divertisment, cum ar fi American Express, Carte Blanche și Diners Club.
Venitul dvs. anual și ratingul de credit trebuie să fie mai mari decât pentru mulți
dintre ceilalți și vă percep o taxă anuală de serviciu pentru privilegiul de a le
folosi, dar suma de numerar pe care o puteți trage împotriva lor este mult mai
mare. De exemplu, cu un „Card de aur” American Express, puteți trage până la
5.000 USD în numerar imediat, fără întrebări. Pe lângă privilegiile de „avans în
numerar” ale majorității cardurilor de credit, cele mai multe conturi bancare
moderne includ o prevedere automată de descoperire de cont. Acest lucru

Secretele de
credit
înseamnă privilegiul de a putea scrie un cec pentru mai mult decât soldul pe care îl
aveți la bancă, iar banca să vă onoreze cecul doar împrumundu-vă bani pentru a
acoperi suma cecului.
De fapt, acesta este un împrumut imediat și automat pentru tine - fără întrebări.
Majoritatea acestor conturi de „garanție a cecurilor” vă vor acoperi până la cel
puțin 1.000 USD și, dacă aveți trei astfel de conturi, puteți scrie trei cecuri de
1.000 USD și puteți fi pe drum cu orice aveți nevoie de numerar instantaneu
pentru . O altă sursă de bani este cercul tău de prieteni și rude. Prin urmare, este
întotdeauna în beneficiul tău să-ți faci prieteni, să-i încurajezi după cum este
necesar și să-i păstrezi să creadă în tine. Una dintre cele mai ușoare idei de
strângere de bani de promovat printre prietenii și rudele dvs. este vânzarea de
„acțiuni private” în ideea sau proiectul dumneavoastră. De exemplu, dacă 100
dintre prietenii și rudele tale ți-ar da 100 de dolari fiecare, ai avea 10.000 de dolari
cu care fie să te lași sau să lansezi o nouă afacere.
Și, apropo, este întotdeauna important să aveți cel puțin 3 persoane pe care să vă
puteți baza pentru a semna împreună o notă sau un împrumut pentru dvs., dacă va
apărea vreodată nevoie. Împrumuturile împotriva polițelor de asigurare de viață
sunt o altă sursă de numerar instantaneu „fără întrebări”. Pur și simplu vă
împrumutați cu valoarea în numerar a poliței și, în cele mai multe cazuri, dobânda
pe care o plătiți este mult mai mică decât în cazul altor împrumuturi, plus că nu
trebuie niciodată să o plătiți înapoi și nici polița de asigurare nu își va pierde
valoarea, atâta timp cât păstrați plățile dobânzilor la zi.
Încă o altă cale de explorat este fezabilitatea utilizării poliței de asigurare ca
garanție atunci când se pare că nu aveți suficiente garanții nealocate altfel. Dacă
cumpărați casa în care locuiți și aveți un credit ipotecar convențional pentru casă,
de multe ori puteți împrumuta împotriva capitalului propriu pe care l-ați acumulat.
În general, dacă cumpărați o casă cu 50.000 USD - locuiți în ea și efectuați plăți
regulate pentru ipoteca timp de 10 ani - valoarea casei dvs. a crescut probabil până
la 100.000 USD și, probabil, ați putea împrumuta 50.000 USD din capitalul
propriu. În aceste vremuri de bani strânși, aceasta este cea mai inteligentă metodă
de a obține banii de care aveți nevoie pentru a începe o nouă afacere.
Există, de asemenea, o mulțime de bani instantanei posibili care doar zac latenți în
podurile, subsolurile și garajele oamenilor. Parcurgeți toate lucrurile pe care le-ați
stocat - este posibil să găsiți moșteniri valoroase, antichități neprețuite și obiecte

Secretele de
credit
de colecție pe care alți oameni le caută și sunt dispuși să le cumpere de la dvs. Și,
nu uitați de toți banii pe care i-ați împrumutat prietenilor, vecinilor și/sau rudelor
de-a lungul anilor - verificați-vă memoria și luați legătura cu acești oameni - cereți
rambursarea.
În cele din urmă, dacă doriți să începeți o afacere și aveți planul de afaceri
împreună, nu vă fie teamă să o acceptați și să le arătați oamenilor de la banca dvs.
comercială. Aceste bănci - spre deosebire de băncile obișnuite de economii - sunt
mereu în căutarea unor noi afaceri în care să investească și sunt dispuse să își
asume riscuri - vor
te întâmpină cu „brațele deschise” și te poate ajuta cu adevărat.
Există atât de multe modalități sigure, dar cu adevărat simple, de a dobândi

bogăție reală, este o minune că toată lumea cu cea mai mică ambiție nu este
bogată. Când ajungi direct la asta, singurul lucru necesar pentru ca oricine să facă
pachete de bani este viziunea pe termen lung și energia de a pune în vigoare un
plan de a face bani.
Una dintre cele mai ușoare metode de a construi bogăție, și cea folosită cel mai
des de oamenii „inteligenti”, este pur și simplu furnizarea de expertiză,
echipamente sau capital de creștere pentru afacerile promițătoare care încep.
Practic, cumperi fie ca proprietar parțial, fie ca partener - apoi, pe măsură ce
afacerea crește și prosperă cu ajutorul tău, vei culege recompense fantastice.
Partea frumoasă a acestui concept este că puteți face același lucru sau îl puteți
duplica iar și iar. Puteți începe cu, să zicem, conducerea în marketing și vânzări
pentru o afacere mică, de tip garaj - apoi cu participațiile și câștigurile din acea
afacere, investiți în alta și continuați să o faceți până când dețineți o parte de 25 la
un număr nelimitat de afaceri.
Privind ideea din punctul de vedere al „returului dolarului”, dacă ai primi 200 de
dolari pe lună de la 25 de afaceri diferite, venitul tău lunar s-ar ridica la nu mai
puțin de 5.000 de dolari și asta nu este prea rău pentru un milionar în curs de
Secretele de
credit
dezvoltare. Priviți în jurul propriei zone - cu doar puțin, dar de moxietate și
percepție de afaceri, sunteți sigur că veți găsi sute de întreprinderi mici care ar
putea face mai bine, poate chiar să devină giganți în domeniul lor cu ajutorul
vostru. Majoritatea întreprinderilor mici au nevoie și ar fi binevenite de ajutor în
marketing, promovare, publicitate și vânzări. Dacă un sondaj rapid al afacerilor te
excită cu entuziasm cu privire la potențialele profituri cu doar câteva modificări pe
care le poți sugera, atunci ești pe drumul tău. Practic, ai stabilit o întâlnire pentru a
vedea și a discuta cu proprietarul afacerii despre câteva idei și ajutor care i-ar
putea dubla sau tripla profiturile.
Oricând și atâta timp cât te apropii de el în acest fel, aproape întotdeauna va dori
să te vadă și să audă ce ai de spus. În pregătirea pentru întâlnirea cu el/ea - pune-ți
ideile pe hârtie. Pune-le împreună într-un folio impresionant de marketing sau
potențial de profit. Subliniază-ți ideile, costurile implicate și profiturile finale de
obținut. Apoi, când ajungeți la întâlnire, asigurați-vă că arătați rolul unui om de
afaceri de succes. Câteva facilități pentru spargerea gheții și apoi începeți cu
propunerea sau prezentarea dvs. Concluzia este simplă că îi spuneți proprietarului
afacerii că puteți face tot ce spuneți pentru el până la profiturile finale pentru un
parteneriat în comandită de 10 sau 20 la sută în afacere, care chiar nu îl va costa
nimic. Desigur, dacă este reticent să renunțe la orice parte din proprietatea sa, revii
cu ideea de a fi angajat ca consultant.
Aproape toate întreprinderile mici au nevoie de un fel de ajutor. Proprietarii se
blochează într-o multitudine de probleme de zi cu zi și de lucruri de făcut -
constată că pur și simplu nu sunt suficiente ore într-o zi pentru a se ocupa de tot
ceea ce ar trebui să aibă grijă - și ajung să neglijeze sau să nu facă unele dintre
lucrurile pe care le-au ar trebui să facă pentru a-și menține afacerea prosperă - și,
în consecință, începe lupta lungă pentru supraviețuirea afacerii, cu peste 60%
dintre ei vânzându-se în pierdere sau pur și simplu închizând magazinul. Cealaltă
modalitate de a te „taia” într-o parte din afacerea altcuiva este să oferi banii
necesari. Dacă puteți veni cu 10 sau 15 mii de dolari, puteți „cumpăra” cu ușurință
majoritatea întreprinderilor mici. Asigurați-vă că priviți afacerea și potențialul
pieței este peste, dar odată ce ați găsit unul care poate fi într-adevăr un câștigător
cu doar puțini bani de exploatare sau bani pentru extindere, apoi săriți pe el. Puteți
avea o ofertă nesfârșită de astfel de afaceri din care să alegeți, pur și simplu
difuzând o mică reclamă în ziarele dvs. zilnice în secțiunea clasificate sub titlul

Secretele de
credit
Oportunități de afaceri dorite. Un astfel de anunț ar putea citi: EXECUTIV DE
AFACERI DE SUCCES ÎN CAUTĂ NOI AFACERI. VA LUGAR ÎN
CUMPĂRARE SAU PARTENERIAT. Scrieți: Căsuța PO 123
În același mod, fă-ți un obicei din a căuta în mod regulat prin Oportunitățile de
afaceri disponibile. Marcați câteva în fiecare zi și urmăriți - verificați-le și aflați ce
fel de ofertă este oferită. Amintiți-vă, managementul și planificarea adecvate sunt
practic ingredientele succesului în afaceri - și majoritatea întreprinderilor mici pur
și simplu nu au aceste ingrediente în proporțiile necesare pentru a-și atinge
adevăratul potențial de profit.
Alți oameni au făcut-o și o fac în fiecare zi. Nu există niciun motiv pentru care să
nu o poți face - în cele mai multe cazuri - este nevoie de puțini bani sau deloc, iar
cu doar puțină acțiune din partea ta, ai putea deveni rapid un proprietar de afaceri
multiple și, de asemenea, foarte bogat.
FCRA vă acordă o serie de drepturi importante, inclusiv:

• Dreptul de a ști ce conțin înregistrările dvs. de credit.
• Dreptul de a fi informat de către un birou de credit natura,
substanța și sursele (cu excepția surselor de investigație) ale informațiilor
(cu excepția celor medicale) culese despre dumneavoastră.
• Dreptul de a cunoaște numele și adresa biroului de credit
responsabil cu pregătirea unui raport de credit utilizat pentru a vă refuza
creditul, asigurarea sau angajarea sau pentru a crește costul asigurării sau
creditului dumneavoastră.
• Dreptul la o copie gratuită a raportului dvs. de credit dacă vi se
refuză creditul și refuzul se datorează cel puțin parțial informațiilor din
înregistrarea creditului. (Solicitările pentru o copie gratuită trebuie făcute
în termen de 30 de zile de la primirea notificării de refuz.)
• Dreptul de a vă revizui raportul de credit în persoană la biroul de

Secretele de
credit
credit, prin telefon sau prin poștă.
• Dreptul de a lua pe cineva cu dvs. pentru a vă examina dosarul
dacă vizitați personal un birou de credit.
• Dreptul de a fi investigat într-o perioadă rezonabilă de timp orice
informații din dosarul dvs. de credit pe care le contestați. (dacă biroul de
credit consideră că solicitarea dvs. este frivolă sau irelevantă", legea spune
că biroul de credit nu trebuie să investigheze.)
• Dreptul de a avea informații inexacte să fie șterse din dosarul dvs.
de credit dacă o investigație a biroului de credit constată că informațiile
sunt eronate.
• Dreptul la ștergerea informațiilor în cazul în care biroul de credit
nu le poate verifica prin investigația sa.
• Dreptul de a solicita biroului de credit să notifice, fără costuri, pe
cei pe care îi numiți care au examinat anterior informațiile incorecte sau
incomplete din dosarul dvs. de credit că informațiile au fost eliminate sau
modificate.
• Dreptul de a ști cine a primit o copie a raportului dumneavoastră
de credit în ultimele șase luni în scopul acordării de credite.
• Dreptul de a cunoaște numele tuturor celor care v-au văzut
dosarul de credit în ultimii doi ani în scopuri de angajare.
• Dreptul de a include o scurtă declarație scrisă care va deveni o
parte permanentă a dosarului dvs. de credit, explicând partea
dumneavoastră a oricărei dispute care nu poate fi rezolvată cu un birou de
credit. (Puteți cere ca agenția de raportare a creditului să împărtășească
declarația dumneavoastră scrisă cu anumite companii. Agenția trebuie să
facă acest lucru fără taxă dacă faceți cererea dumneavoastră în termen de
30 de zile de la refuzul creditului.)
• Dreptul ca informațiile negative legate de credit să fie șterse din
dosarul dvs. de credit după șapte ani.
• Dreptul de a avea un faliment șters după zece ani.
• Dreptul de a da în judecată un birou de credit pentru daune dacă
acesta intenționează și
incalca cu neglijenta legea. (dacă aveți succes în procesul dumneavoastră,
puteți colecta și onorariile de avocați și cheltuielile de judecată.)
• Dreptul de a fi înștiințat de către o companie că a solicitat un

Secretele de
credit
raport de investigație asupra dvs.
• Dreptul de a solicita unei companii care urmărește un raport de
investigație mai multe informații despre natura și sfera investigației.
• Dreptul de a cunoaște natura și fondul raportului de investigație
dar nu și sursele.
FCRA nu cere ca:
• Un birou de credit vă oferă o copie a dosarului dvs. de credit.
(Unele birouri vor face acest lucru, totuși, dacă o solicitați.)
• O companie sau o persoană face afaceri cu dvs.
• Orice agenție federală intervine în numele tău.
• Un birou de credit adaugă informații despre conturile care nu sunt
deja în fișierul tău. (Unele birouri de credit vor face acest lucru contra
cost.)
• De asemenea, FCRA nu se aplică cererilor de credit comercial
sau asigurări de afaceri.
NOTĂ: Birourile de credit pot raporta falimentele pentru mai mult de zece ani și
alte informații negative legate de credit pentru mai mult de șapte ani în cazul
împrumuturilor de peste 50.000 USD, polițelor de asigurare mai mari de 50.000
USD și locurilor de muncă care plătesc mai mult de 20.000 USD/an. De
asemenea, informațiile referitoare la un proces sau o hotărâre împotriva unui
consumator pot fi raportate timp de șapte ani sau până la expirarea termenului de
prescripție, oricare dintre acestea este mai lungă.
Negocierile cu creditorii au eșuat. Repunerea în posesie este iminentă și au început

procedurile de executare silită. Venitul dvs. pur și simplu nu este suficient pentru a
vă plăti facturile, indiferent cât de mici sunt plățile. Poate fi timpul să luăm în

Secretele de
credit
considerare falimentul.
Legea falimentului a evoluat ca o reacție la abuzurile din jurul închisorii
debitorilor. Înainte de secolul al XIX-lea a existat un sistem de închisoare pentru
cei care nu-și plăteau facturile. Dacă un comerciant a depus o cerere, debitorul era
încarcerat până la plata datoriei sale. (Femeile nu au fost găsite în închisoarea
debitorului, nu din cauza cavalerismului, ci pentru că au avut capacitatea de a se
împrumuta). Creditorul era responsabil din punct de vedere legal pentru
cheltuielile șederii în închisoare, inclusiv pentru mâncare, dar rareori plătite. La
urma urmei, un debitor ar trebui să dea în judecată pentru a aplica această lege și
era destul de dificil să dai în judecată când era în închisoare. Drept urmare, mulți
împrumutați au rămas în închisoare ani de zile, supraviețuind din ceea ce le-ar
putea aduce familia lor sau, în multe cazuri, pur și simplu murind de foame. Deși,
fără îndoială, unii creditori nu ar obiecta la reînnoirea închisorii debitorului, din
fericire trăim vremuri mai luminate. Falimentul a fost creat pentru a oferi o a doua
șansă (sau a treia, sau a patra) celor cu datorii fără speranță. Oferă un mecanism
pentru a șterge blatul și a începe din nou. Pe măsură ce vremurile s-au schimbat,
totuși, la fel s-a schimbat și codul de faliment. Nu toate datoriile pot fi șterse.
Procedura poate fi descalificată cu ușurință în cazul unor proceduri
necorespunzătoare. Există multe lucruri pe care un debitor ar trebui să știe înainte
de a recurge la faliment.
Decizia de faliment
Există două tipuri de faliment individual: capitolul 7 și capitolul 13. Falimentul
din capitolul 7, numit după numărul capitolului din codul de faliment, necesită o
lichidare completă a tuturor datoriilor și anulează toate datoriile fără scutire.
Falimentul din capitolul 13 este în esență un plan de plată mandatat de instanță
care stabilește plăți lunare accesibile creditorilor dvs.,
Decizia de a declara faliment nu este una ușoară. Din păcate, mulți avocați de
faliment recomandă falimentul aproape oricui se consultă. De prea multe ori
consumatorii speriați sunt sfătuiți să declare faliment doar pentru a evita câteva
datorii. Aceasta este o greșeală. Falimentul ar trebui să fie cu adevărat o ultimă
soluție, așa cum a vrut să fie sistemul juridic. Un faliment apare pe creditul
dumneavoastră timp de zece ani și, deși criteriile de creditare se schimbă încet,
mulți creditori nici măcar nu vor lua în considerare un solicitant care a falimentat.
În plus, un faliment din capitolul 7 vă poate costa cea mai mare parte din
Secretele de
credit
proprietatea dumneavoastră. Înainte de a lua o decizie de declarare a falimentului,
estimați cât de proastă este situația dvs. Pe o bucată de hârtie, faceți o listă cu toate
activele dvs. și cu valoarea aproximativă pentru care ar putea fi vândute. Pe de altă
parte, adună toate datoriile. Dacă datoriile depășesc activele cu un procent mare,
poate doriți să luați în considerare falimentul. Pe de altă parte, dacă se pare că
situația dvs. se poate îmbunătăți (s-ar putea să obțineți un nou loc de muncă sau un
al doilea venit) sau dacă activele dvs. sunt de valoare mai mare sau sunt apropiate
ca valoare de datoriile dvs., o abordare diferită poate fi adecvată.
Negociați cu creditorii dvs
Explicați-vă situația și solicitați mai mult timp pentru a plăti. Dacă creditorii
refuză și continuă să amenințe cu poprire, spuneți-le că o astfel de acțiune vă va
forța să intrați în faliment. Niciun creditor nu vrea să audă cuvântul „B”. Folosirea
falimentului ca amenințare este un instrument de negociere foarte puternic,
confruntându-i pe creditori cu posibilitatea de a alege între a obține puțin în fiecare
lună sau, probabil, a nu obține nimic prin faliment. Nu încercați această tactică
asupra creditorilor garantați. Aceștia pot decide să vă reia proprietatea pentru a
evita să fie nevoiți să treacă prin instanță.
Contactați consilierea pentru credite de consum
După cum sa menționat mai devreme în carte, Consumer Credit Counseling este
un grup non-profit finanțat de creditori pentru a ajuta consumatorii să negocieze
planuri de rambursare. Este adesea capabil să negocieze aranjamentele de plată
mai bine decât persoana fizică, datorită contactului său constant cu o varietate de
creditori. Dacă nu puteți negocia un aranjament satisfăcător, încercați acești
oameni. Amintiți-vă, faptul că utilizați consiliere de credit poate apărea pe dosarul
dvs. de credit.
Luați în considerare falimentul capitolului 13
Acest tip de depunere vă permite să vă rambursați datoriile într-un mod impus de
instanță și va apărea în dosarul dvs. de credit timp de doar șapte ani. Dacă
negocierile eșuează sau pur și simplu nu există suficienți bani pentru a face față
banilor, falimentul din capitolul 7 poate fi singurul dvs. opțiune. Falimentul nu
stinge neapărat toate datoriile. Dacă datoriile dvs. sunt scutite de faliment,
depunerea va face foarte puțin pentru a vă îmbunătăți situația. Dacă s-a folosit un
cosemnatar, datoria ar fi atunci datorată de cosemnatar, cu excepția cazului în care
acea persoană a declarat și faliment. În statele de proprietate comunitară, activele

Secretele de
credit
și datoriile unui soț ar fi, de asemenea, incluse în faliment, presupunând că sunt
proprietatea comunității. Luați în considerare totul cu mare atenție înainte de a
decide să depuneți un dosar.
Datorii nedescărcabile - Facturi pe care trebuie să le plătiți în ciuda

falimentului
Anumite tipuri de datorii nu pot fi eliminate automat prin declararea falimentului.
Ele trebuie să îndeplinească anumite cerințe înainte de a fi eliminate prin faliment.
Dacă majoritatea datoriilor tale nu pot fi decontate, este posibil ca falimentul să nu
rezolve dilema ta financiară. Singurele modalități prin care o creanță
neexonerabilă poate fi eliminată prin faliment sunt prin acordarea unei excepții de
către instanță, cu o anumită perioadă de timp de la scadența datoriei, sau prin
faptul că creditorul nu se opune stingerii datoriei. Anumite datorii pot fi achitate
doar printr-o excepție. Sunt:
Împrumuturi recente pentru studenți
Acest lucru se aplică împrumuturilor pentru studenți care au devenit scadente în
ultimii cinci ani. Orice prelungire a rambursării va fi adăugată la această perioadă
de timp. În plus, unele instanțe vor achita doar plățile care au întârziat mai mult de
cinci ani. Deci, dacă împrumutul pentru studenți era scadent acum șapte ani și
plățile urmau inițial să fie efectuate pe o perioadă de cinci ani, veți fi în continuare
responsabil pentru ultimii trei ani de plăți. Instanța poate, de asemenea, să acorde
o excepție de la un împrumut pentru studenți în cazul în care ar produce o
„dificultăți nejustificate” pentru ca dvs. să îl plătiți. Acest lucru este rar acordat.
Impozite
Taxele federale, de stat și locale nu pot fi eliminate timp de cel puțin trei ani de la
depunerea declarației fiscale. Chiar dacă ați fost blocat în instanța fiscală de mai
mult de trei ani, orice impozit stabilit în termen de 240 de zile de la declararea
falimentului nu poate fi descărcat. Taxele pe proprietate sunt scăpate dacă au
întârziere de peste un an, dar garanția asupra proprietății dumneavoastră nu este.
Amenda de jos este că puteți conta că guvernul își va colecta banii din impozite în
cele din urmă.
Asistență pentru copii și pensie alimentară
Acestea pot fi descărcate numai în circumstanțe speciale, care includ în general
acorduri care nu au fost dispuse de instanță. Dacă unul dintre soți a fost de acord
Secretele de
credit
să își asume mai mult de jumătate din datoriile conjugale în schimbul unor plăți de
întreținere mai mici, instanța poate să nu stingă toate datoriile deținute de soț
pentru faliment. Consultați un avocat dacă se aplică această situație.
Amenzi
Nici amenzile de la o instanță, un judecător sau o agenție guvernamentală, nici
suprataxele, penalitățile și restituirea, ca regulă generală, nu pot fi eliminate în caz
de faliment. Același lucru este valabil și în cazul datoriilor contractate ca urmare a
pagubelor sau a răspunderii cauzate de conducerea în stare de ebrietate. Datoria
luată din conducerea în stare de ebrietate trebuie stabilită în instanță și o hotărâre
trebuie să fie pronunțată de o instanță superioară. Hotărârile cu valoare redusă,
traficul și hotărârile municipale pentru conducerea în stare de ebrietate sunt toate
eliminate. Încă o dată, consultați un avocat.
Datorii care nu s-au achitat într-un faliment anterior
În cazul în care datorii dintr-un faliment anterior au fost constatate neexonerabile,
acestea nu pot fi scăpate într-un faliment ulterior.
Datorii care nu sunt enumerate în cererea dumneavoastră de faliment
Dacă nu includeți o datorie în petiția dvs., aceasta nu va fi achitată. Mulți oameni
care depun faliment păstrează una sau mai multe linii de credit cu solduri mici sau
fără sold în afara procedurii de faliment pentru a păstra o parte din resursele lor de
credit. O altă strategie este reafirmarea datoriilor cu condiția ca creditul să fie
oferit în continuare. Creditorul, confruntat cu alegerea între a nu colecta nimic și a
vă menține creditul, va alege uneori pe cel din urmă. Fiți foarte atenți când
reafirmați datoria. Nu sunteți obligat și ar trebui să aveți un nou acord scris care
descrie toate noile condiții.
Alte tipuri de datorii neexonabile pot fi stingute imediat dacă creditorul nu se
opune Dacă creditorul se opune, aceste datorii vor fi judecate de către instanță ca
fiind fie stingabile, fie neexonabile. Creditorul poate cere să nu se stingă datoriile
dacă susține că au existat următoarele condiții: Datoria a fost dobândită printr-un
comportament fraudulos intenționat
Frauda în acest caz este orice act necinstit folosit pentru a obține credit. A pretinde
că ești cineva care nu ești sau a împrumuta bani atunci când nu ai mijloace sau
intenție de a-i rambursa, ar fi exemple clare de fraudă. Nedezvăluirea anumitor
fapte relevante poate fi interpretată și ca fraudă. Dacă faci o promisiune și

Secretele de
credit
intenționezi să o ții și crezi că o vei putea ține, asta nu este fraudă. Creditorii tind
să fie paranoici și cred că toată lumea îi înșală, așa că această scuză pentru non
descărcarea de gestiune este adesea folosită de avocații creditorilor.
Datorii contractate ca urmare a declarațiilor scrise false
O cerere de credit falsă s-ar califica. Declarația inexactă trebuie să fie un fapt
important și pe care creditorul s-a bazat pentru ca datoria să fie considerată
neexonerabilă. Un nume scris greșit sau o eroare minoră nu ar face ca o datorie să
nu fie decontată. Supraestimarea drastică a veniturilor sau denaturarea unui titlu de
post ar fi considerată frauduloasă.
Utilizare frauduloasă
Dacă percepeți „bunuri sau servicii de lux” într-o sumă de peste 500 USD în
decurs de 40 de zile înainte de declararea falimentului, este probabil ca datoria să
fie considerată nedecontabilă. Același lucru este valabil dacă se obțin avansuri în
numerar cu mai puțin de douăzeci de zile înainte de declararea falimentului. O
mulțime de taxe mici, făcute pentru a evita pre-compensarea, ar fi, de asemenea,
considerate frauduloase dacă ați depășit limita de credit sau, evident, nu puteți
plăti.
Datorii rezultate din acte ilegale sau rău intenționate, delapidare, furt sau
încălcarea răspunderii fiduciare
Orice bani datorați din cauza unor acte ilegale, cum ar fi delapidarea (luarea
bunurilor lăsate în pastrarea dumneavoastră), furtul (furtul) sau neîndeplinirea
îndatoririlor dumneavoastră de mandatar pot fi nedescărcați. Instanța va defini de
obicei o definiție a răspunderii fiduciare.
Odată ce ți-ai examinat datoriile și ai determinat ce poate fi descărcat și ce nu, poți
determina dacă falimentul ar îmbunătăți situația ta financiară actuală. Există
câteva alte lucruri pe care ar trebui să le știți înainte de a vă decide dacă să
depuneți o cerere.
Active scutite
O concepție greșită comună despre faliment este că pierzi tot ce ai pentru a-ți
satisface datoriile. De fapt, curtea vă va permite să păstrați multe lucruri esențiale
pentru bunăstarea dvs. și poate chiar puțin mai multe. Deși există o lege federală
de scutire, numai în state și Districtul Columbia vă permit să o utilizați. Aceste
state vă permit să alegeți între legile de scutire de stat și federale. Cele în state
Secretele de
credit
sunt:
Connecticut
Hawaii
Massachusetts
Michigan
Minnesota
New Jersey New Mexico Pennsylvania Rhode Island Texas Washington
Wisconsin Vermont
Celelalte state cer unei persoane care declară faliment să folosească scutiri de stat.
Iată câteva exemple de lucruri care pot fi scutite, în funcție de statul în care este
depusă petiția.
· Efecte personale
· Mobila
· Mașini (până la o anumită sumă de capital propriu)
· Instrumente ale unei meserii
· Echitate ca reședință (uneori întreaga reședință)
· Haine
· Bunuri gospodărești
· Cărți
· Bijuterii
O exceptare foarte interesantă este scutirea gospodăriei. Când John Connally,

fostul guvernator al Texasului, a declarat faliment în urmă cu câțiva ani, mulți
oameni au fost surprinși că i s-a permis să-și păstreze imensul conac, evaluat la
câteva milioane de dolari. Texas are o scutire de gospodărie care permite oricărei
persoane care solicită faliment să păstreze până la un acru într-o zonă urbană sau
100 de acri într-o zonă rurală, indiferent de valoare. Este posibil ca fostul

Secretele de
credit
guvernator să fi avut un avocat foarte bun, dar multe alte state oferă și scutiri de
gospodărie.
O strategie de faliment este de a vinde proprietăți care nu sunt scutite înainte de
faliment și de a le converti în proprietate scutită. De exemplu, un rezident din
Texas ar putea vinde non scutirea activelor și folosirea veniturilor pentru a plăti
ipoteca casei pe proprietatea ei. Cu toate acestea, aproape sigur că ați dori să
consultați un avocat înainte de a încerca acest tip de transfer de active, deoarece
instanța ar putea foarte ușor să considere o astfel de acțiune ca pe un abuz al
legilor privind falimentul.
Chiar dacă o anumită sumă de capital propriu este scutită, creditorii dvs. pot vinde
deseori activul pentru a recupera orice exces de capital pe care îl aveți. Dacă
dețineți o mașină în valoare de 10.000 USD, de exemplu, și datorați doar 5.000
USD pentru ea, iar scutirea de stat este de 1.200 USD, creditorul poate vinde
mașina și vă poate oferi 1.200 USD. Unele state permit scutiri „Wildcard” care pot
fi folosite pentru a acoperi diferența.
Cunoscând ce datorii pot fi eliminate și ceea ce legea permite unui petiționar să
păstreze, se poate lua o decizie rațională dacă să depună declarația de faliment.
Dacă alegeți să depuneți un dosar, există mai multe moduri de a proceda în acest
sens, precum și câteva capcane de evitat.
Luarea de măsuri
Când ați decis să luați măsuri, puteți începe procesul de depunere. Dacă creditorii
bat la ușă și repunerea în posesie, executarea silită sau poprirea se află chiar după
colț, ar putea fi înțelept să luați în considerare utilizarea unui dosar de urgență
pentru a obține o ședere automată. O suspendare automată îi oprește pe creditori să
întreprindă orice altă acțiune până când cazul trece în fața unui judecător de
faliment. Spre deosebire de o declarație de faliment, care conține de obicei mai
multe pagini de informații, o declarație de urgență are o singură pagină și conține
o listă a creditorilor tăi. Restul petiției trebuie depuse în termen de paisprezece zile
sau cazul este abandonat. Instanța va trimite notificări privind falimentul pendinte
creditorilor enumerați, care trebuie să înceteze orice acțiune ulterioară de
colectare. Dacă nu încetează, trimiteți-le copii ale șederii automate și solicitați
încetarea tuturor acțiunilor ulterioare de colectare. Un creditor poate cere ridicarea
suspendării automate, permițându-i să continue acțiunea de colectare. Doar un

Secretele de
credit
proprietar care încearcă să vă evacueze dintr-o locuință închiriată va prevala de
obicei, cu excepția cazului în care este implicat un contract de închiriere pe termen
lung. Dacă închirieți cu un contract de închiriere pe termen lung, care ar putea fi
considerat un bun, proprietarul poate fi nevoit să aștepte un @g oficial pentru a
VOI evacua.
Odată ce lupii sunt la distanță, va trebui luată o altă decizie: dacă să angajezi un
avocat de faliment. Avocații, după cum știm cu toții, sunt scumpi. În cazul unui
faliment complicat, ele pot fi însă de neprețuit. Dacă aveți destul de multe
proprietăți sau obiecte de valoare, dacă încercați să mutați bani de la active
neexceptate la active scutite, dacă creditorii dvs. încearcă să vă facă datoriile
neexonabile din cauza fraudei sau dacă există alte complicații, poate dori să
angajeze un avocat cu experiență în faliment. A face cumparaturi prin apropiere.
Nu vă fie frică să negociați. Pune o mulțime de întrebări și discută cu mai mulți
avocați înainte de a lua decizia.
Dacă aveți un faliment foarte simplu sau nu vă puteți permite un avocat, investiți
15 dolari într-o carte bună de faliment de tip „do-it-yourself”. Acesta va oferi
informații aprofundate care nu sunt tratate în acest capitol. Serviciile de
dactilografiere sunt, de asemenea, disponibile pentru tastarea formularelor de
faliment. Au un preț rezonabil și, în cazul unui faliment foarte simplu, pot lua
locul unui avocat. Dacă cazul tău este complicat și nu-ți poți permite un avocat, fă-
ți propriile cercetări. Citiți mai întâi un manual de faliment pentru consumatori și
apoi consultați o bibliotecă juridică bună. Există mai multe ghiduri juridice
dedicate strict falimentului. Odată ce dumneavoastră sau avocatul dumneavoastră
v-ați pregătit cazul, sunteți pregătit pentru munca formală.
Procesul de depunere
Toate actele adecvate pot fi obținute de la tribunalul local de faliment. Consultați
paginile galbene sub Servicii guvernamentale (de obicei la începutul cărții) pentru
o adresă și un număr de telefon. Instanța vă permite paisprezece zile de la data
depunerii unei cereri de urgență pentru a finaliza procesul formal. În cazul în care
se depune faliment în conformitate cu capitolul 7, va trebui să trimiteți
următoarele formulare după ce le-ați primit de la instanță:
· Declarația afacerilor financiare.
· Graficul veniturilor curente și cheltuielilor curente.

Secretele de
credit
· Un program care descrie datoriile dvs.
· Un program care descrie proprietatea dvs.
· Un program care listează proprietăți scutite.
· Un rezumat al programelor de mai sus.
· Declarație de intenție cu privire la proprietatea dumneavoastră garantată și ce
intenționați să faceți cu aceasta
· Declarație de contracte executorii care descrie contractul care va trebui
îndeplinit, cum ar fi leasingul de mașini.
· Copertă cu petiția de faliment.
· Adresele poștale ale tuturor creditorilor.
· Orice formulare locale necesare.
De asemenea, se va percepe o taxă, de obicei 90 USD, datorată la momentul
depunerii. Instanța va accepta de obicei rate pe o perioadă de patru luni. O cerere
de rate trebuie să însoțească petiția.
După depunerea cererii dumneavoastră, se va organiza o adunare a creditorilor.
Instanța numește un mandatar care să prezide ședința și să răspundă de lichidarea
bunurilor. În cazul majorității falimentelor mai mici, vor participa doar persoana
care depune declarația și mandatarul. Administratorul, care este de obicei un
avocat local, va adresa mai multe întrebări despre informațiile de pe documentele
de faliment. Sunați și întrebați grefierul ce acte va trebui să aduceți (de obicei,
situații financiare sau uneori chiar declarații fiscale). Dacă este implicată o
mulțime de proprietăți, mai ales dacă nu este scutită, proprietatea, creditorii dvs.
pot apărea pentru a protesta împotriva oricăror scutiri. Ei pot încerca, de
asemenea, să vă discute despre intenția dvs. de a plăti factura sau despre a minți în
cererea dvs. Răspunde sincer și nu ar trebui să fie nicio problemă.
Dacă avocații creditorilor devin abuzivi, cereți o audiere în fața judecătorului de
faliment înainte ca procedura să continue. În cazul în care creditorii se opun
oricăreia dintre scutirile dvs., ei au la dispoziție 30 de zile de la adunarea
creditorilor pentru a depune o obiecție la instanță. Instanța va programa o audiere
și vi se va oferi posibilitatea de a răspunde, deși nu este necesar. Un creditor poate
încerca, de asemenea, să revendice o datorie ca neexonerabilă din cauza unor acte
frauduloase, a unui @ sau a unui act rău intenționat sau a delapidarii sau furtului.
El poate realiza acest lucru numai dacă ridică cu succes obiecția în termen de

Secretele de
credit
șaizeci de zile de la adunarea creditorilor. Pentru a vă apăra, dumneavoastră sau
avocatul dumneavoastră va trebui să depuneți un răspuns scris și să fiți pregătiți să
vă argumentați cazul în instanță.
Odată ce toate cerințele au fost îndeplinite și intențiile tale au fost făcute
clar, instanța poate declara falimentul anulat. Nicio audiere oficială nu va avea loc
decât dacă ați ales să vă reafirmați datoria, caz în care judecătorul va dori să se
asigure că înțelegeți ceea ce faceți. După acest termen, cu condiția ca creditorii să
nu ridice nicio obiecție, datoriile care pot fi șterse sunt șterse.
Ridicarea Bucăților
Falimentul a fost cândva cea mai mică rușine care se putea întâmpla cuiva. Astăzi,
însă, este un lucru obișnuit. Corporațiile declară faliment pentru a ieși din
contracte sau pentru a evita hotărârile legale. Indivizii se bazează pe ea pentru a-i
proteja de o societate care acordă creditul prea repede.
Falimentul nu înseamnă că vi se va refuza automat orice credit timp de zece ani.
De fapt, multe firme privesc falimentul ca pe o modalitate responsabilă de a stinge
datorii atunci când nu există altă cale de ieșire. Creditorii se tem de faliment, dar
își dau seama și că, dacă împrumută cuiva care a declarat faliment, nu trebuie să-și
facă griji cu privire la un alt faliment timp de încă șapte ani (puteți depune doar o
dată la șapte ani). Dacă se întâmplă să aveți o explicație bună pentru faliment, cum
ar fi facturile medicale, divorțul sau orice alt eveniment catastrofal, un creditor
poate fi dispus să treacă cu vederea și să acorde credit. Întrebați potențialii
creditori despre politica lor față de faliment. Răspunsurile lor pot fi surprinzătoare.
Problemele legate de credit și bani care pot însoți un divorț obișnuiau să afecteze
în primul rând femeile. Cu toate acestea, mulți bărbați se confruntă acum cu aceste
probleme, deoarece un număr tot mai mare de femei urmează o carieră de succes
și își încep propriile afaceri. Unele femei sunt acum principalul salariat al familiei
lor. Această influență economică înseamnă că, în unele gospodării, soția este mai
Secretele de
credit
degrabă decât soțul, ale cărui venituri califică un cuplu pentru credit comun. De
asemenea, înseamnă că un număr tot mai mare de femei au posibilitatea de a-și
începe propriile afaceri. Dacă afacerile lor eșuează, aceste femei ar putea crea
probleme financiare foștilor lor soți. Indiferent cât de fericită este relația ta, este
înțelept atât pentru bărbați, cât și pentru femei să se pregătească financiar pentru
posibilitatea divorțului.
În acest capitol abordez unele dintre problemele cu care se confruntă ambele sexe
după divorț, discut despre cum să rezolvăm cel mai bine aceste probleme și vă
spun ce se poate face pentru a le evita.
Dacă intenționați să divorțați, este important să luați anumiți pași înainte de a
depune cererea pentru a ajuta la minimizarea oricăror potențiale daune financiare
pe care le poate cauza schimbarea stării civile, inclusiv:
· Asigurați-vă că aveți un credit bun separat de soțul dvs. Dacă nu, amânați
divorțul până când puteți obține un credit și un cont bancar în nume propriu.
Pentru sfaturi despre construirea creditului individual, citiți Capitolul 7.
· Plătiți toate facturile comune și datoriile cardurilor de credit din fonduri
comune. În acest fel, nu riști ca ei să devină propria ta datorie, care să fie plătită
din propriile venituri odată ce divorțați.
· Dacă aveți deja un credit comun sau individual, obțineți o copie a dosarului
dvs. de credit de la fiecare dintre cei trei mari și rezolvați orice probleme pe care le
puteți găsi.
· Dacă unele dintre conturile din dosarul dvs. de credit sunt conturi comune cu
istoric negativ și dacă informațiile adverse sunt din vina viitorului dvs. soț sau
rezultatul unor circumstanțe independente de controlul dvs., pregătiți o explicație
scrisă a motivului /s pentru informațiile negative și cereți biroului de credit să facă
din această explicație o parte permanentă a istoricului dvs. de credit. Acest lucru
vă poate ajuta să vă deconectați de problemele contului. De asemenea, este o idee
bună să atașați aceeași explicație tuturor cererilor de credit pe care le completați.
Dacă aveți un avocat sau un consilier financiar în care aveți încredere, discutați cu
ei despre ce ar trebui să faceți pentru a vă pregăti pentru schimbarea stării
dumneavoastră civile.
În cazul în care soțul dumneavoastră depune faliment în timp ce sunteți în proces
de divorț, este probabil ca procedura de divorț să fie oprită până la finalizarea
falimentului. În acest timp, discutați cu avocatul dumneavoastră despre cum să
Secretele de
credit
minimizați impactul problemelor soțului/soției asupra situației dumneavoastră
financiare.
Conturi
Creditorii consideră că soții cu conturi comune sunt răspunzători în mod egal
pentru aceste conturi. Din acest motiv, este foarte important să anulați toate
conturile comune cât mai curând posibil. Dacă nu o faceți, riscați să fiți
răspunzător pentru efectuarea plăților din soldurile contului pe care fostul dvs. soț
le-a obținut și nu le poate plăti. În plus, dacă soțul/soția dvs. efectuează cu
întârziere plățile pentru conturile comune sau întârzierea pe acele conturi,
informațiile adverse vor fi reflectate în dosarul dvs. de credit, precum și în cel al
soțului/soției, atâta timp cât acele conturi sunt deschise. S-ar putea să vă
confruntați atunci cu nevoia să vă reconstruiți propriul credit, cândva bun.
Închideți conturile comune scriind fiecărui creditor și indicând că, de la data
scrisorii dvs., nu veți fi responsabil pentru nicio taxă pe care soțul dumneavoastră
ar putea să le suporte.
Când vă pregătiți să vă închideți conturile comune, amintiți-vă că, dacă doriți
credit individual cu aceiași creditori, aceștia au dreptul să vă solicite să solicitați
din nou creditul dacă conturile dvs. comune s-au bazat pe venitul soțului
dumneavoastră. Totuși, dacă conturile s-au bazat pe venitul dvs. sau dacă oricare
dintre voi s-ar fi putut califica pentru credit în momentul depunerii cererii,
probabil că nu vi se va cere să aplicați din nou.
Evitați să negociați un acord de divorț care îi permite soțului dvs. să vă mențină
conturile comune în schimbul plății soldurilor restante din acele conturi. Amintiți-
vă, atâta timp cât acele conturi comune rămân deschise - indiferent dacă le utilizați
sau nu, veți fi responsabil legal pentru ele, indiferent de ceea ce spune contractul
dvs. de divorț.
Divorț
Un soț care divorțează și nu are credit separat în nume propriu se află într-o poziție
foarte vulnerabilă. Dacă conturile comune sunt menținute deschise, consumatorul
riscă să devină răspunzător pentru datoria fostului soț. Dacă toate conturile
comune sunt închise sau dacă consumatorul nu mai este eliminat dintr-un cont de
utilizator autorizat, consumatorul poate rămâne fără acces facil la credit într-un

Secretele de
credit
moment în care creditul poate fi deosebit de valoros. Cu toate acestea, dacă aveți
propria identitate de credit separat de un fost soț, accesul la credit nu ar trebui, în
general, să fie afectat de un divorț, cu excepția cazului în care există probleme cu
contul comun. După cum s-a menționat în secțiunea privind văduvie din Capitolul
7, creditorii nu pot refuza unui consumator care a împărțit conturi cu un fost soț să
folosească în continuare aceste conturi și nici creditorii nu pot schimba condițiile
de credit pur și simplu din cauza unei modificări a stării civile. Creditorii pot,
totuși, să solicite să solicitați din nou acel credit dacă nu v-ați fi calificat singur
pentru credit în momentul în care cererea a fost făcută pentru prima dată. În
căsătoriile în care există o diferență semnificativă în câștiguri între soți și soțul cu
venituri mai mici conturi împărțite cu celălalt, persoana care câștigă mai puțini
bani riscă să piardă creditul.
Dacă solicitați din nou creditul odată deținut în comun sau solicitați un credit
complet nou, potențialii creditori nu pot face reduceri sau nu pot refuza să ia în
considerare veniturile din afara locului de muncă, cum ar fi întreținerea pentru
copii și pensia alimentară. Cu toate acestea, ei au dreptul să vă solicite să dovediți
fiabilitatea acestor surse de venit și pot refuza un credit unei persoane dacă
consideră că sursele de venit nu sunt de încredere. Dacă vă veți baza pe veniturile
din afara locului de muncă pentru a vă ajuta să vă calificați pentru credit, este o
idee bună să colectați și să salvați orice documentație pe care o aveți care să
susțină fiabilitatea acelui venit. O astfel de documentație poate include: cecuri
anulate, documente legale, cum ar fi acordul dvs. de divorț, o scrisoare legalizată
de la fostul soț, borderouri de depozit bancar etc. În evaluarea bonității dvs. de
credit, creditorii trebuie, de asemenea, să ia în considerare istoricul de credit al
unui fost soț, dacă puteți demonstra că istoricul fostului soț reflectă și istoricul dvs.
Dacă istoricul de credit este pozitiv și dacă nu aveți niciun credit individual și nu l-
ați împărțit niciodată cu fostul soț, este posibil să doriți să utilizați această
prevedere pentru a vă construi propriul record de credit. Totuși, așa cum am
indicat în capitolul 7, aceasta este o șansă lungă.
Pentru a demonstra că istoricul unui fost soț o reflectă pe al tău, este posibil să poți
oferi copii ale cecurilor pe care le-ai scris pentru a plăti conturi, scrisorile pe care
le-ai scris creditorilor cu privire la conturi etc. Dacă sunteți în condiții bune, este
posibil ca @ să doriți să-i cereți fostului soț să scrie o scrisoare potențialului
creditor în numele dumneavoastră.

Secretele de
credit
Dacă sunteți femeie și vă retrageți numele de fată după un divorț, asigurați-vă că
vă informați creditorii. Cereți-le să înceapă să raporteze informațiile contabile
către birourile de credit cu noul dumneavoastră nume. Apoi așteptați câteva luni și
verificați din nou dosarul dvs. de credit pentru a vă asigura că creditorii dvs.
raportează corect birourilor de credit.
Faliment după divorț

În vremurile economice de astăzi, nu este de neconceput ca fostul tău soț să
depună declarația de faliment. Legea falimentului poate șterge datoriile pe care
fostul tău soț ți le datorează ca parte a contractului tău de divorț, dar nu anulează
obligațiile privind pensia alimentară și întreținerea copilului și nu șterge datoriile
fiscale. Un faliment poate îngreuna pentru fostul tău soț să efectueze plăți,
eventual împingându-te și pe tine în faliment.
Consumatorii care locuiesc în statele proprietate comunitară se confruntă cu
probleme suplimentare. În aceste state, ambele părți dintr-o căsătorie sunt solidar
răspunzătoare pentru orice datorii care au fost contractate în timpul acelei
căsătorii, indiferent dacă aceste datorii au fost dobândite individual sau împreună.
Aceasta înseamnă că, dacă un fost soț, ca parte a unui acord de divorț, promite să
plătească toate datoriile dintr-o căsătorie și nu reușește să respecte acel acord,
creditorii au dreptul legal de a aștepta plata de la cealaltă parte în căsătoria acum
desființată. .
Într-o astfel de situație, aveți două opțiuni de bază - plătiți datoria și încercați să vă
salvați propriul istoric de credit sau declarați faliment. Dacă doriți să plătiți datoria
și dacă acele obligații financiare sunt considerabile, este recomandabil să încercați
să negociați un program de plată cu fiecare dintre creditorii dvs.
Pentru a aranja un plan de plată viabil, contactați fiecare creditor direct prin
scrisoare, telefon sau personal. Spune-le creditorilor tăi care este situația ta.
Explicați-vă că ați dori să vă îndepliniți obligațiile, dar veniturile dvs. sunt de așa
natură încât va trebui să vă pregătiți un program de luni pe care îl puteți permite.
Dacă nu vă simțiți confortabil să inițiați aceste negocieri, programați o întâlnire cu
un consilier la biroul de consiliere pentru credit de consum (CCC) cel mai apropiat
de dvs. Consilierii CCC sunt profesioniști, au multă experiență în negocierile cu
creditorii și sunt bine respectați de majoritatea creditorilor.
Nu optați pentru faliment fără să vă gândiți serios. Un faliment va rămâne în

Secretele de
credit
dosarul dumneavoastră de credit timp de până la zece ani și vă va îngreuna și mai
mult să construiți un credit pozitiv. Înainte de a lua o decizie privind falimentul,
discutați cu un consilier CCC, astfel încât să înțelegeți toate ramificațiile acelui
pas și să vă asigurați că toate celelalte opțiuni pentru rezolvarea problemei dvs. au
fost epuizate.
Legile federale privind creditul
Legea privind raportarea echitabilă a creditelor (FCRA)

Vă garantează drepturile cu privire la dosarul dvs. de credit. Dacă sunteți refuzat
pentru credit din cauza unui raport de credit, puteți afla informațiile din acesta de
la biroul de credit fără costuri. În caz contrar, dezvăluirea informațiilor din dosarul
dvs. de către un birou de credit implică o taxă. Deși informațiile corecte nu pot fi
modificate, aveți dreptul de a contesta informațiile incorecte într-un raport de
credit.
Legea privind egalitatea de șanse de credit

Necesită ca furnizorii de credit să acorde creditul în mod echitabil și fără a lua în
considerare rasa, culoarea, religia, originea națională, sexul, starea civilă sau
vârsta (cu anumite excepții). Dacă sunteți refuzat pentru credit, aveți dreptul la
motivele specifice ale acțiunii creditorului.
Legea privind facturarea echitabilă a creditelor

Spune că dacă primiți o factura pe care o considerați incorectă și notificați
creditorul în termen de 60 de zile, creditorul trebuie fie să corecteze factura, fie să
vă trimită o explicație în termen de 90 de zile.
Legea privind adevărul în creditare

Solicită acordatorilor de credit să vă spună ce costă cu adevărat utilizarea
creditului (cum ar fi ratele dobânzii, plata minimă lunară etc.).

Secretele de
credit
Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor
Interzice hărțuirea de către recuperatorii de datorii și solicită ca aceștia să verifice
pentru dvs. suma datorată.
Răspunderea dumneavoastră pentru taxele frauduloase cu cardul de credit/cardul

de debit/cardul de numerar este limitată în anumite circumstanțe, dar continuă
până când notificați emitentul cardului despre pierderea/furtul cardului
dumneavoastră.
Scrisoare de încetare și renunțare

Arthur Ball
323 Elm St.
Hayfield, NY 12117
14 februarie 1994
Attn: domnul DB Smith
Specialiști în colecții nord-americane

1313 Main Street, Suite 500
Hayfield, NY 12116
RE: Contul Mastercard #5419 1254 5778 9101
Dragă domnule Smith:
Salutari!
Sunteți înștiințat prin prezenta conform prevederilor Legilor publice 95-109 și
99361, cunoscute și sub numele de Legea privind practicile echitabile de
colectare a datoriilor, că serviciile dumneavoastră nu mai sunt dorite.

Secretele de
credit
1) Dumneavoastră și organizația dvs. trebuie să ÎNCEȚI și să RENUNȚI
toate încercările de a colecta datoria de mai sus. Nerespectarea acestei legi va
duce la depunerea imediată a unei plângeri la Comisia Federală pentru Comerț
și la biroul Procurorului General al acestui stat. Voi urmări toate acțiunile
penale și civile împotriva dumneavoastră și a companiei dumneavoastră.
2) Această scrisoare să servească și ca avertisment că pot folosi dispozitive
de înregistrare telefonică pentru a documenta orice conversație telefonică pe
care le-am putea avea în viitor.
3) În plus, dacă agenția dvs. include informații negative în rapoartele
biroului meu de credit după primirea acestei notificări, acest lucru mă va
determina să depun o acțiune împotriva dvs. și a organizației dvs., atât personal,
cât și corporativ, pentru a căuta toate remediile legale disponibile pentru mine.
prin lege.
Deoarece politica mea este să nu recunosc și să nu tratez cu agențiile de
colectare, intenționez să decont acest cont cu creditorul inițial.
Cu sinceritate,
Arthur Ball
AB:lr
Proiect de lege a drepturilor

Drepturi Trans Unionale:
1. Dreptul de a ști ce este în dosarul dvs. de credit și de a primi o copie a acelui
raport cu identificarea corespunzătoare.
2. Dreptul de a primi dezvăluiri de fișiere de credit în timpul orelor normale de
lucru și cu o notificare rezonabilă (1) în persoană. Dacă vă prezentați personal și
furnizați legitimația corespunzătoare, (2) prin telefon. Dacă faceți mai întâi o
cerere scrisă cu identificarea corespunzătoare și plătiți pentru orice taxă de trecere

Secretele de
credit
sau (3) prin orice alte mijloace rezonabile disponibile agenției de raportare a
creditelor și autorizate de dvs. Pentru dezvăluirea personală, puteți fi însoțit de o
altă persoană pe care o alegeți, deși vi se poate cere să furnizați permisiunea scrisă
pentru ca dosarul dvs. de credit să fie discutat în prezența celeilalte persoane.
3. Dreptul de a primi un raport de credit gratuit în termen de 30 de zile (în
conformitate cu Legea de raportare a creditelor echitabile) de la refuzul creditului
sau al angajării pe baza informațiilor dintr-un raport Trans Union . Politica actuală
a Trans Union prevede un raport gratuit în termen de 60 de zile de la refuz.
4. Dreptul de a solicita reverificarea informațiilor din dosar și de a le elimina dacă
sunt inexacte sau neverificabile și de a primi acele rezultate oricărei persoane care
a primit raportul dvs. de credit în ultimii ani sau doi ani, dacă este pentru angajare,
dacă da cerere.
5. Dreptul de a primi rezultatele investigației informațiilor contestate în termen de
cinci zile lucrătoare de la finalizarea reinvestigației.
6. Dreptul de a solicita agenției de raportare a creditului să examineze toate
informațiile pe care le trimiteți care sunt relevante pentru informațiile în litigiu.
7. Dreptul de a primi o notificare scrisă în termen de 5 zile lucrătoare de la
agenția de raportare a creditului, atunci când informațiile pe care le-ați contestat
sunt șterse din fișierul dvs. de credit, deoarece nu au putut fi verificate, dar ulterior
se constată că sunt complete și exacte și sunt reintroduse în fișierul dvs. de credit.
8. Dreptul de a ști cine a primit raportul dumneavoastră de credit în ultimele șase
luni sau în ultimii doi ani, dacă este în scopuri de angajare.
9. Dreptul de a adăuga o declarație de 100 de cuvinte sau mai puțin la dosarul
dvs. de credit Trans Union pentru a explica orice informație contestată.
10. Dreptul de a avea raportul dvs. de credit accesibil numai acelor entități cu un
scop permis.
11. Dreptul de a solicita agenției de raportare a creditelor să vă furnizeze o
descriere a procedurii utilizate pentru a determina acuratețea și caracterul complet
al informațiilor contestate, inclusiv numele, adresa comercială și numărul de
telefon al persoanei contactate în timpul reinvestigației.
12. Dreptul de a obține informațiile adverse eliminate după șapte ani (sau
perioada de timp susținută de legislația statului dvs.) de la data decontării
delicvenței sau plasării până la colectare (inclusiv finalizarea cu succes a

Secretele de
credit
capitolului 13 faliment) sau după 10 ani de la data depunerii capitolului 7, 11, 12
sau 13 faliment.
13. Dreptul de a vă elimina numele și adresa din orice solicitare de marketing
direct care utilizează date de la o companie de raportare a creditelor.
14. Dreptul de a introduce o acțiune în justiție împotriva unei agenții de raportare
a creditelor pentru nerespectarea obligațiilor care îi revin în temeiul Legii de
raportare a creditelor echitabile, dacă faceți acest lucru în termen de doi ani după
ce agenția nu se conformează. Aveți dreptul de a recupera o sumă egală cu daunele
reale suferite de dumneavoastră, precum și costurile acțiunii plus onorariile
avocatului.
Scrisoarea nr. 1
Data
Numele dumneavoastră
Adresa ta
Numărul dvs. de securitate socială

Data ta de nastere

Secretele de
credit
LA: TRW (sau) Transunion (sau) Equifax
(Adresele sunt furnizate la pagina 3)
Pentru cei interesaţi:
Recent, am primit notificarea atașată de refuz pentru credit, care sa bazat, cel
puțin parțial, pe informațiile pe care le-ați furnizat cu privire la profilul meu de
credit. Vă solicit să-mi trimiteți o copie completă a raportului meu de credit,
împreună cu orice instrucțiuni speciale de care am nevoie pentru a înțelege
raportul respectiv. Înțeleg că, în conformitate cu Legea de raportare echitabilă, nu
există nicio taxă pentru acest serviciu pe baza refuzului. Am păstrat o copie a
notificării de refuz, precum și această solicitare pentru dosarele mele.
Vă mulțumesc anticipat pentru atenția acordată acestei probleme.
Cu stimă, (semnătură)
Numele tău complet
Incinta
Scrisoarea nr. 2
Data

Secretele de
credit
Adresa ta

Data ta de nastere

În anexă, veți găsi taxa necesară pentru ca eu să obțin o copie a raportului meu
de credit, așa cum este păstrat de agenția dumneavoastră. În momentul în care îmi
trimiteți raportul meu de credit la adresa de mai sus, sunt solicitate și instrucțiuni
sau îndrumări privind modul de interpretare corectă a raportului.
Atenția dumneavoastră promptă la această solicitare este foarte apreciată.

Remiterea sub formă de mandat de plată în loc de cec personal ar trebui să vă ajute
să primiți un răspuns rapid.
Multumesc anticipat.
Cu sinceritate,
(semnătură)
Numele tău complet

Secretele de
credit
Incinta
Scrisoarea nr. 3
Data
Adresa ta

Data ta de nastere

Recent, mi-am revizuit profilul de credit, așa cum este raportat de agenția dvs.
și am observat că există unele articole care sunt raportate incorect. O copie a
raportului meu de credit este atașată cu fiecare discrepanță numerotată. Obiecțiile
la aceste elemente sunt prezentate mai jos.
Am cunoștințe complete despre Legea privind raportarea echitabilă a creditului

Secretele de
credit
precum și drepturile mele de consumator. Vă rugăm să examinați profilul meu de
credit și să ștergeți elementele menționate mai jos.
1. VISA: Acest cont ar trebui să fie curent și nu o taxare. Nu am fost niciodată în

decurs de scadență din acest cont.
2. CREDIT FORD MOTOR: Acest cont nu este un repoe. Tatăl meu are același
nume ca și mine, cu excepția Jr. Poate că fișierele sunt amestecate din cauza
asemănării numelor. Nu am întârziat niciodată cu plățile mele către Ford Motor
Credit.
3. SERVICII DE RECUPERARE SUA: Nu am fost niciodată anunțat că am un

articol în colecții. Legea de colectare prevede că o agenție de colectare trebuie să-
mi ofere posibilitatea de a contesta sau de a plăti o datorie înainte de a fi raportată.
Vă mulțumesc anticipat pentru atenția acordată acestei probleme.
Cu sinceritate,
(semnătură)
Numele tău complet
Incinte
Scrisoarea nr. 4
Data

Secretele de
credit
Adresa ta

Data ta de nastere

Recent v-am scris referitor la raportări eronate din dosarul meu de credit. La
acel moment am atașat o copie a raportului meu de credit, precum și o explicație
scrisă a elementelor care erau incorecte. Până în prezent, nu am primit niciun
răspuns din partea biroului dumneavoastră cu privire la această problemă urgentă.
Legea de raportare a creditelor echitabile vă oferă timp suficient pentru a examina
raportul meu, precum și pentru a face orice corecții. Din nou, anexez o copie a
raportului meu de credit, precum și o copie a corespondenței mele inițiale cu
dumneavoastră, care descrie în detaliu litigiile mele.
Cu respect, vă rog să acordați o atenție suplimentară acestei probleme, deoarece

este vitală. După cum știți cu siguranță, creditul este important în lumea de astăzi
și simt că merit să am amabilitatea unei raportări corecte.
Vă mulțumim pentru atenția acordată acestei probleme.

Secretele de
credit
Cu sinceritate,
(semnătură)
Numele tău complet
Incinte
Scrisoarea nr. 5
Data
Adresa ta

Data ta de nastere

Am primit scrisoarea dumneavoastră cu privire la investigarea raportărilor

eronate la profilul meu de credit și trebuie să nu fiu puternic de acord cu

Secretele de
credit
constatările dumneavoastră. Evident, nu ați verificat legitimitatea acestor raportări.
În conformitate cu Legea de raportare a creditului echitabil, dacă o companie nu
poate dovedi că contul a fost delincvent într-un anumit interval de timp, trebuie să
îl eliminați. Din nou, anexez o copie a raportului meu de credit, precum și o copie
a scrisorii mele originale, care enumeră litigiile mele.
Anticipez sosirea raportului meu de credit corectat în curând. Apreciez cooperarea

dumneavoastră în această chestiune.
Cu sinceritate,
(semnătură)
Numele tău complet
Incinte
Scrisoarea nr. 6
Data
Adresa ta

Data ta de nastere

Secretele de
credit
În conformitate cu Codul Congresului Statelor Unite, Titlul 15, Par. 1681,

Pagina 946, dacă după reinvestigarea profilului de credit, se constată că aceste
informații sunt inexacte sau creditorul nu poate dovedi informațiile raportate
incorect, veți elimina și ștergeți prompt aceste informații. Spun asta pentru că,
după ce am corelat cu dvs. destul de mult timp și v-am furnizat numeroase copii
ale raportului meu de credit și o listă de dispute, încă raportați incorect elemente
din profilul meu de credit.
Anexat veți găsi, pentru ultima dată, o altă copie a acestor articole. Dacă nu
acționați în conformitate cu legea și ștergeți aceste elemente din profilul meu de
credit, voi fi obligat să-i cer avocatului meu să intervină și să mă asiste în această
problemă.
Cooperarea dumneavoastră este foarte apreciată și anticipată.
Cu sinceritate,
(semnătură)
Numele tău complet
Incinte

Secretele de
credit
Scrisoarea nr. 7
Data
Adresa ta

Data ta de nastere
Am primit notificarea dvs. că investigația dvs. cu privire la articolele contestate

din profilul meu de credit a fost finalizată și trebuie să nu fiu puternic de acord cu
constatările dvs. Vă rugăm să-mi furnizați numele persoanei cu care ați
corespondat la fiecare dintre creditorii în litigiu, precum și o adresă și un număr de
telefon la care pot fi contactați. De asemenea, se solicită o copie a constatărilor
investigației dumneavoastră. Consider că, dacă s-ar fi efectuat o investigație reală
a acestor elemente, constatările dvs. ar fi mult diferite.
Încă o dată vă voi extinde amabilitatea de a atașa o copie a corespondenței mele

anterioare care prezintă disputele mele, precum și o altă copie a raportului meu de
credit. A trecut destul de mult timp de când am început să comunic cu

Secretele de
credit
dumneavoastră în legătură cu această chestiune, după cum puteți vedea după data
inițială a scrisorii mele. Simt că ți-a fost acordat suficient timp pentru a te
conforma legii. Nerespectarea dumneavoastră continuă de a ignora această
chestiune va primi un răspuns de către avocatul meu.
Vă rugăm să rezolvați acest lucru cât de repede puteți. Continui să apreciez

eforturile tale în legătură cu această chestiune și aștept cu nerăbdare să aud de la
tine în viitorul foarte apropiat.
Cu sinceritate,
(semnătură)
Numele tău complet
Incinte
Scrisoarea procurorului general al statului
Data:
Divizia pentru Protecția Consumatorului

Stare de ________________Biroul Procurorului General

Secretele de
credit
Sunt hărțuit de mai multe agenții de colectare a datoriilor și vă cer să-mi trimiteți
imediat toate formularele adecvate, astfel încât să pot depune o plângere la agenția
dumneavoastră cu privire la încălcarea următoarelor două legi federale.
Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor
Legea privind raportarea echitabilă a creditelor

Sunt sigur că acțiunile acestor recuperatori trebuie să încalce și diversele legi de
stat privind protecția consumatorilor. Vă rog să-mi trimiteți documentele necesare
pentru a putea lua măsuri împotriva acestor persoane și a companiilor lor.
Aștept cu nerăbdare răspunsul dumneavoastră prompt.

Cu sinceritate,
Unele firme de reparare a creditelor sunt ușor de observat; altele pot fi mai dificil
de identificat, deoarece se pot promova ca companii de consiliere financiară și
consiliere. Pentru a te ajuta să nu fii înșelat, iată câteva semne sigure ale unei
companii de reparare a creditelor:
· Publicitatea și literatura companiei fac promisiuni incredibil de extravagante,
cum ar fi: „Putem șterge falimentele și alte informații negative din dosarul tău de
credit”. Sau, „Vă putem obține credit, indiferent cât de prost aveți istoricul de
credit”.
Secretele de
credit
· Compania spune că va folosi „lacunele puțin cunoscute” din FCRA pentru a vă
scăpa de informațiile negative din dosarul dvs. de credit.
· Compania susține că vă poate obține un card bancar important, în ciuda
dosarului dvs. de credit.
Firmele de reparare a creditelor folosesc o mare varietate de tehnici pentru a-și
comercializa serviciile către consumatori. Aceste tehnici pot include pliante
distribuite în parcări și postate pe stâlpi de telefon, publicitate la televizor, poștă
directă și telemarketing. Firmele de reparare a creditelor care utilizează poștă
directă sau tehnici de telemarketing își dezvoltă adesea listele țintă de consumatori
din dosarele judecătorești ale persoanelor care au depus cereri
faliment.
Indiferent de tehnica specifică pe care o firmă de reparare a creditelor o folosește
pentru a interesa un consumator în serviciile sale, scopul său este de a-l determina
fie să sune la un număr de telefon pentru a afla mai multe despre serviciile sale, fie
să programeze o întâlnire cu un reprezentant al firmei. În ciuda pretențiilor și
promisiunilor lor, companiile de reparare a creditelor nu pot face nimic pe care nu-
l puteți face singur pentru un cost mic sau deloc în condițiile FCRA. Această lege
vă oferă dreptul de a avea informații inexacte sau învechite să fie șterse din
evidențele dvs. de credit, precum și dreptul de a fi corectate inexactitățile. Deși
răbdarea și perseverența sunt adesea necesare atunci când aveți de-a face cu un
birou de credit care răspunde lent, o cheltuială a timpului dvs. pentru a rezolva
problemele cu înregistrarea creditelor este mult de preferat decât să plătiți o firmă
de reparare a creditelor mulți bani pentru a realiza puțin sau nimic.
Conturi de creanțe: credit acordat de orice persoană sau companie unei alte
persoane (în mod normal negarantate) cu termene obișnuite de rambursare care
necesită o plată lunară pentru amortizarea soldului datorat.
Amortizare: Pentru a lichida sau reduce o sumă datorată printr-o serie de plăți.

Secretele de
credit
ANI: Vezi Identificatorul automat al numărului.
Avocat: un agent legal autorizat să se prezinte în fața unei instanțe de judecată ca
reprezentant al unei părți într-o controversă juridică.
Identificator automat al numărului: capacitatea unei companii de a identifica
numele și adresa unui apelant de 800 de numere. De fiecare dată când un
consumator sună la unul dintre aceste numere 800 gratuite, există o înregistrare a
acelui apel; comunitatea de colectare a datoriilor îl folosește frecvent pentru a
localiza locuința sau locația afacerii unui consumator după ce acesta a intrat în
subteran. (Folosiți telefoane cu plată!)
Cheltuieli cu datorii nerecuperabile: o categorie contabilă rezervată pentru datorii
considerate necolectabile.
Faliment: o manevră legală care le permite consumatorilor sau întreprinderilor să
stingă toate datoriile și pasivele. Acțiunile majorității agențiilor de colectare a
datoriilor obligă consumatorii să intre în faliment în loc să deconteze conturile
restante.
Șantaj: orice plată indusă prin sau prin modalități, prin utilizarea amenințărilor cu
informații sau acuzații prejudiciabile. (O tehnică folosită frecvent de agențiile de
colectare a datoriilor lipsite de etică.)
Antiglonț: izolarea de adversari financiari, cum ar fi creditorii, recuperatorii de
datorii, avocații etc. Tehnicile simple includ obținerea unui număr de telefon
nelistat și a unei căsuțe poștale pentru manevre mai avansate, cum ar fi utilizarea
trusturilor de familie, corporații etc.
Cease-Commed: Termen folosit de industria de colectare a datoriilor pentru a
descrie starea unui cont. Când un consumator a încetat să vină cu un recuperator
de datorii, aceasta înseamnă că a invocat legea federală trimițând o scrisoare de
încetare și renunțare prin poștă certificată, forțând recuperatorul de datorii să
înceteze activitatea de colectare a contului respectiv.
Poștă certificată: Tehnica de serviciu poștal specializată utilizată pentru a urmări
livrarea și a obține dovada livrării scrisorilor sau pachetelor.
Capitolul 7: O declarație de faliment de consum care lichidează toate cele
care nu sunt scutite
active pentru plata creditorilor.
Capitolul 12: Depunerea de faliment rezervată fermelor de lucru, fermelor etc.

Secretele de
credit
Capitolul 13: Un tip de declarație de faliment al consumatorului care permite
consumatorului să plătească creditorii într-o anumită perioadă de timp, nu mai
mare de cinci ani. De asemenea, denumit plan de „salariat”.
Capitolul 20: Joc folosit de unii avocați în faliment pentru a întârzia executarea
silită a proprietății imobiliare prin depunerea unei petiții la capitolul 13, apoi
transformând rapid depunerea într-un capitol 7.
Debitare: o acțiune a creditorilor întreprinsă asupra unui cont necolectat. Termen
alternativ utilizat: Written Off To Bad Debte Cheltuială. Această acțiune are ca
rezultat în mod normal linii de informații negative pe un raport de credit, care pot
rămâne cel puțin 7 ani. (Vezi și necolectat)
Proces colectiv: o acțiune în justiție inițiată de 3 sau mai multe părți împotriva
unui inculpat. Multe procese din această categorie sunt inițiate de avocații de stat
sau federali.
Coerciție: exercitarea forței pentru a obține conformitatea. O tehnică preferată
folosită de recuperatorii de datorii și avocații care reprezintă creditorii.
Comision: O sumă sau un procent plătit unei persoane pentru îndeplinirea cu
succes a serviciilor.
Consumer Credit Counseling Service (CCCS): O organizație nonprofit care se
vinde publicului american ca ultima speranță pentru consumatorii îngropați în
datorii. Realitatea este că aceștia sunt de fapt recuperatori de datorii pentru
creditorii inițiali, un fapt care pare să fie amestecat în mod obișnuit și nu dezvăluit
consumatorului.
Test de alfabetizare a consumatorilor: Un test propus de autor pentru a fi dat
elevilor de liceu pentru a determina competența în abilitățile de bază ale
consumatorilor. Aceste abilități includ cum să deschideți conturi curente și de
economii, cum să echilibrați un carnet de cecuri, cum să creați/urmăriți un buget,
cum funcționează cardurile de credit, o scurtă înțelegere a asigurărilor etc.
Baza pentru situații neprevăzute: o taxă plătită unei terțe părți pentru implicarea
acestora fie într-o procedură judiciară, fie în colectarea datoriilor. Această taxă
este plătită în mod normal numai atunci când a fost încasat un rezultat cu succes al
unei proceduri judiciare sau a unei datorii, fie parțial, fie integral.
Acordator de credit: Companii sau persoane fizice care acordă finanțare
consumatorilor. Un acordator de credit poate fi o companie de credit ipotecar care

Secretele de
credit
dorește să finanțeze o casă, o bancă dispusă să finanțeze un autovehicul sau un
mare emitent național de credit care dorește să acorde credit prin emiterea unui
card de credit precum Visa, MasterCard sau Discover.
Manager de credit: Persoană fizică care supraveghează departamentul de creditare
într-o bancă, magazin universal sau altă entitate care acordă credite. De multe ori,
această persoană va lucra îndeaproape cu managerul de colecții pentru a dezvolta
strategii de colectare pentru datorii restante/recuperate.
Fișă de credit: Sistem național de clasificare depus după numele subiectului, data
nașterii și numărul de securitate socială. Principalele companii care furnizează
aceste servicii includ TRW, TransUnion și Equifax.
Manual de reparare a creditelor: termen derogatoriu folosit de industria de
raportare a creditelor pentru orice cărți care le pot arăta consumatorilor informații
privilegiate despre industria lor.
Criss-cross: un director, cunoscut și sub numele de City Directory, care este folosit
frecvent de comunitatea de colectare a datoriilor pentru a afla informații despre
vecinii unui debitor. O secțiune listează gospodăriile și întreprinderile după adresa
străzii; un altul listează toate numerele de telefon după centrală (în ordine
numerică) și cărora le este atribuit fiecare număr. Un instrument puternic de
intimidare a informațiilor, folosit pentru a pune frica în consumatorii neștiuți.
Baze de date: Termen folosit pentru a descrie bazinele enorme de informații
gestionate de computere. Creditorii și recuperatorii de datorii vor accesa bazele de
date naționale de credit gestionate de companii precum TRW, CSC/Equifax,
TransUnion etc.
Paradisurile debitorilor: termen care se referă la state precum Texas și Florida care
au legi liberale care protejează debitorii de creditori.
Forme înșelătoare: un alt truc al comerțului cu recuperatorii de datorii, aceste
formulare pot avea o varietate de aspecturi intimidante - de la documente
amenințătoare (dar fără caracter obligatoriu) care par să fi fost emise de o instanță
de judecată pentru a cere scrisori care arată ca ceva emis. de către IRS. Bineînțeles
că sunt ilegale... nu crezi că asta îi va împiedica pe recuperatorii să le folosească,
nu?
Act în locul executării silite: tehnică utilizată cu rezultate mixte de consumatorii
care nu pot continua să efectueze plăți pentru locuințe. Uneori, creditorii le vor
permite debitorilor să restituie proprietatea către creditor în loc să sufere din cauza
Secretele de
credit
stânjenii unei vânzări cu executare silită pe treptele tribunalului.
Reducere profundă: Când un creditor vinde Conturi de creanță sau Datorii
neperformante la o sumă în mod normal mai mică de 50% din soldul restant.- De
multe ori aceste vânzări sunt făcute către companii care sunt specializate în
cumpărarea acestor tipuri de „active moarte”. Credite pentru studenți în stare de
nerambursare: Împrumut acordat studenților pentru a urma instituțiile de
învățământ secundar la dobândă scăzută. Aceste împrumuturi au fost garantate de
guvernul federal ca un stimulent pentru bănci să acorde aceste împrumuturi, dar,
ca urmare, au fost puțin cercetate înainte de a fi acordate. Peste 13 miliarde de
dolari din aceste împrumuturi există și sunt acum deținute de guvernul SUA.
Legile revizuite permit acum consumatorilor să restructureze aceste împrumuturi.
Contactați Departamentul Educației din Washington, DC. Amânare: Perioada de
timp convenită contractual unui împrumutat
suspenda plata unei datorii. De obicei, se aplică împrumuturilor pentru studenți și
suspendă acumularea dobânzii sau a taxelor de întârziere pentru soldul creditului
restant.
Depunere: Declarație sub jurământ făcută în prezența unui reporter al
instanței
(de obicei) ca urmare a întrebărilor adresate de avocați în acțiunea în instanță (sau
după hotărâre). Aceste declarații sunt în mod normal făcute în afara unei instanțe
de judecată, dar sunt pe deplin admisibile în timpul procesului și sunt pe deplin
obligatorii în temeiul statutului de sperjur.
Descarcat: Pentru a elibera de obligatie, responsabilitate etc. Termen comun
folosit în instanța de faliment pentru a descrie procesul de eliminare a obligațiilor
debitorului.
Reduceri: Vânzarea de creanțe sau datorii neperformante la o sumă care în mod
normal depășește 5 1 % din soldul restant. De multe ori aceste vânzări sunt făcute
către companii care sunt specializate în cumpărarea acestor tipuri de „active
moarte”.
Deposedarea proprietății: Luarea proprietății împotriva voinței proprietarului, în
mod normal ca urmare a neplății.
Informații eronate: date false, înșelătoare sau incorecte. Se găsește frecvent în
dosarele medicale sau de credit pentru consumatori din America.
Secretele de
credit
Active scutite: Bunuri care nu riscă să fie confiscate sau confiscate ca urmare a
unei acțiuni în justiție.
Management financiar: Tehnica utilizată pentru a echilibra veniturile și
cheltuielile.
Managementul financiar responsabil are ca rezultat, de obicei, un exces de bani
disponibili. (Acest stil de gestionare a finanțelor nu a fost încă stăpânit de
guvernul Statelor Unite.)
Împrumuturi scazute: împrumuturi discutabile făcute de bănci în anii 1980, cum ar
fi împrumuturile pentru studenți sau împrumuturile pentru dezvoltarea terenurilor.
(vezi împrumuturi pentru studenți neplatite)
Activitate frauduloasă: Tranzacție menită să escrocheze consumatorii sau
creditorii, înșelând în mod normal aceste grupuri cu bunuri, servicii sau active.
(vezi semnul fiarei)
Raport gratuit: o copie a raportului dvs. de credit oferită gratuit pentru unul dintre
cele două motive... fiecare consumator primește un raport gratuit de la TRW doar
pentru că a întrebat și fiecare consumator primește o copie gratuită a raportului de
credit dacă a fost refuzat. credit.
Obținerea împotriva glonțurilor: Procesul de izolare a unei persoane de procese,
popriri, intruziunea creditorilor și hărțuire. Popularizat în Texas la sfârșitul anilor
1980... acum fiind utilizat de consumatori/oameni de afaceri din California și
Coasta de Est.
Armă închiriată: angajarea unor terți recuperatori de datorii sau avocați pentru a
lovi emoțional un consumator în speranța de a colecta un cont restante.
Cecuri la cald: Cite pe un cont bancar care vor fi sau au fost returnate de către
bancă pentru fonduri insuficiente pentru a plăti suma nominală a cecului emis.
Programul de compensare a rambursărilor IRS: Efort inițiat de Departamentul
Educației pentru a recupera împrumuturile studențești neplate prin confiscarea
rambursărilor de taxe ale consumatorilor cu asistența Serviciului de venituri
interne.
Interogatoriu: Declarație sub jurământ făcută în scris ca urmare a unei liste de
întrebări/certări din partea avocaților în acțiunea în instanță (sau după hotărâre)
Intimidare: Inspirarea sau inducerea fricii (o tactică preferată a agențiilor de
colectare a datoriilor).

Secretele de
credit
Knee Breaker Collection Agency: Nume generic folosit pentru a descrie o agenție
de colectare care poate utiliza tehnici care nu sunt aprobate de Asociația
Americană a Colecționarilor sau considerate legale de către guvernul federal în
conformitate cu Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor. (vezi
Vito)
Avocați: (vezi Avocați)
Pârghie: O poziție de putere de negociere; ceva ce pot avea creditorii, recuperatorii
de datorii nu au niciodată și consumatorii au aproape întotdeauna.
Scăderi de e-mail: companii precum Mailboxes, etc. și altele care oferă un serviciu
valoros consumatorilor care doresc să se distanțeze de persoanele intruzive, cum
ar fi recuperatorii de datorii. Permite crearea instantanee de o nouă adresă poștală
sau stradală de către consumatorii care încearcă să-și izoleze viața.
Facturile medicale: motivul principal pentru care consumatorii au depus faliment,
facturile medicale pot fi contestate de multe ori sau am negociat cu furnizorul
inițial. Nu este neobișnuit să fie suprataxat sau facturat greșit pentru serviciile
medicale, așa că este important ca consumatorii să fie agresivi atunci când
auditează aceste declarații.
Fundația Națională pentru Credit de Consum: Organizație-mamă pentru CCCS.
(vezi Serviciul de consiliere pentru credite de consum)
Informații negative (sau remarci): Declarații sau note atribuite în rapoartele de
credit din cauza întârzierii plății, a neplatei sau a neîndeplinirii obligațiilor
datorate creditorilor.
În această categorie apar și falimentele și găinile. Punctul de pârghie preferat
utilizat de agențiile de colectare care încearcă să șantajeze pasiv consumatorii.
Cod poștal din nouă cifre: devenind din ce în ce mai mult un instrument puternic
de urmărire a omiterilor, 9 codurile poștale cu cifre permit locația specifică (dacă
poate fi localizată o adresă curentă) a unui consumator, prin amabilitatea oficiului
poștal din SUA. (Un alt motiv convingător pentru a utiliza cutiile poștale sau
trimiterile poștale.)
Datorie care nu se stinge: Datorie care nu poate fi eliminată prin instanța de
faliment. Unele tipuri de datorii IRS, împrumuturi pentru studenți și anumite tipuri
de judecăți se încadrează în această categorie.
Datorie veche: Datorie care a fost debitată/amortizată de către un creditor, referită

Secretele de
credit
în mod normal la un colector extern „terț”. Datoriile vechi sunt de obicei acele
datorii/conturi care nu au avut activitate de taxare sau plată de peste 2 ani și sunt
cel mai ușor de negociat plata/eliminarea din rapoartele de credit cu creditorii.
Cont deschis: un cont la un creditor care este încă în evidență și, în opinia
creditorului inițial, de colectare. Aceste tipuri de conturi sunt de obicei
raportate/actualizate către birourile de credit și raportează plățile întârziate. Ele pot
fi cele mai dificil de negociat cu un creditor.
Oximoron: Un termen care se contrazice, precum „creveți jumbo” sau
„informații militare” sau „colectare de datorii etice” sau „taxe legale rezonabile”.
Plătit conform acordului: Termen vechi folosit în rapoartele biroului de credit de
consum pentru a descrie un cont care poate fi renegociat și/sau decontat pentru
mai puțin decât suma totală. Mulți creditori semnalează acum aceste notații ca
negative, așa că este important ca creditorul dvs. să fie de acord să ștergă toate
informațiile referitoare la un cont decontat, nu doar să reclasifice contul ca „plătit
conform acordului”.
Paralegal: titlu vag folosit (și abuzat) de mulți recuperatori de datorii pentru a
declară greșit nivelul de putere, prestigiu sau putere Amenințările cu procese și
pedeapsa cu închisoarea sunt frecvent folosite de persoanele care se îmbrățișează a
fi „parajuriști”.
Parolă: un cuvânt sau un cod de identificare pe care consumatorii îl pot configura
cu compania de telefonie și alți furnizori de servicii, care permite doar persoanelor
autorizate accesul la informațiile referitoare la un cont. Conturile neprotejate sunt
ținte frecvente ale comunității de colectare a creanțelor pentru a obține informații
suplimentare despre un consumator.
Identificare pozitivă: Un mijloc de a identifica fără îndoială identitatea unui
consumator care dorește să obțină o copie a dosarului său de credit. O verificare și
echilibrare concepută pentru a împiedica persoanele neautorizate să obțină acces la
informațiile dvs. Cec postdatat: un cec cu o dată în viitor, o tehnică utilizată pentru
a convinge o persoană să efectueze plata după data înscrisă pe cec. (Ceva un
consumator nu ar trebui să dea niciodată unui recuperator de datorii.)
Declarația de profit și pierdere: O funcție contabilă valoroasă care arată o
reconciliere a tuturor veniturilor și cheltuielilor brute pentru a compensa aceleași,
ajungând la o cifră a profitului (sau pierderii) net.

Secretele de
credit
Potențial creditor: un emitent de credit care nu a fost încă de acord să
împrumute/împrumută bani pentru achiziționarea unei case sau a unui automobil
sau prin emiterea unui card de credit. Înregistrări publice: o altă sursă grozavă de
informații accesată în mod regulat de comunitatea de colectare a datoriilor, în
încercarea de a obține o perspectivă asupra activităților sau locației curente a unui
debitor. Înregistrările preferate pentru a fi studiate de către recuperatorii de datorii:
înregistrările de divorț, înregistrările proprietății, informațiile fiscale și
înregistrările autovehiculelor.
Cerneală roșie: Termen folosit pentru a descrie pierderile suferite de orice entitate
financiară. Atunci când consumatorii individuali se îneacă în cerneală roșie, pot
ajunge să depună declarația de faliment; atunci când guvernul SUA se angajează
în această activitate financiară, deține o altă licitație de titluri de trezorerie sau de
obligațiuni.
Agenții de reglementare: orice agenție împuternicită de autoritățile locale, statale
sau federale să aplice legile civile, cum ar fi Comisia Federală pentru Comerț.
Tracer card de răspuns: Folosit de serviciul poștal pentru a urmări chitanțele de
retur care nu s-au returnat niciodată pentru a verifica livrarea coletului.
Re-prioritizare: Resetarea priorităților din viața cuiva, de obicei din cauza unei
schimbări dramatice a circumstanțelor. Uneori un prim pas necesar spre rezolvarea
problemelor financiare ale cuiva.
Chitanțe de returnare: Când o scrisoare este trimisă prin Poștă Certificată, această
chitanță (carton verde pentru corespondența națională/cartonul roz pentru
corespondența internațională) oferă expeditorului o evidență a cine a primit/a
semnat efectiv scrisoarea sau pachetul trimis.
Card de credit revolving (sau linie de credit): Emis în mod obișnuit de marile
magazine universale și de băncile importante, necesită o plată lunară suficientă
pentru a amortiza soldul restant. Exemplu: Dacă consumatorii plătesc doar soldul
minim pe un card de credit de 10.000 USD și nu folosesc cardul pentru achiziții
suplimentare, va dura peste 25 de ani pentru a amortiza/achita datoria.
Fără riscuri: un concept utilizat în împrumuturi pentru a descrie riscul față de
rentabilitatea anumitor tipuri de împrumuturi de consum/afaceri. Se referă, de
asemenea, la conturile curente de protecție a descoperirilor de cont la banca
Camerei Reprezentanților în anii 1980.

Secretele de
credit
Rollover: Ce fac mulți consumatori când au de-a face cu birouri de credit sau
agenții de colectare, renunțând fără luptă. De asemenea, folosit pentru a descrie
apatia manifestată de majoritatea americanilor atunci când sunt întrebați despre
contribuția lor în procesul de elaborare a legii/aplicare a legii sau responsabilitatea
bugetară a Congresului.
Înșelătorie: plan sau schemă frauduloasă concepută pentru a separa un consumator
de banii săi fără a livra bunurile, serviciile (formarea) sau valoarea promise.
Sistem de notare: un instrument folosit de potențialii creditori pentru a evalua
bonitatea unui potențial împrumutat.
Creditor garantat: Creditor a cărui poziție financiară este garantată de proprietăți
imobiliare, cum ar fi o bancă sau o companie financiară cu un drept de drept
asupra unui automobil sau o companie ipotecară garantată de casa pe care a
finanțat-o. În cazul neîndeplinirii obligațiilor, creditorul garantat poate reface sau
executa silit asupra proprietății pe care a finanțat-o, reducându-și foarte mult
șansele de expunere la pierdere totală.
Card de credit securizat: un card de credit național major (în mod normal Visa sau
MasterCard) care are o limită de credit garantată printr-un depozit în numerar
plasat la banca emitentă de către deținătorii cardului Un pas pozitiv de recuperare
pentru consumatorii care au avut probleme de credit, dar au nevoie de un card de
credit pentru a obține o cameră de hotel, o mașină de închiriat sau alte activități
legate de afaceri/călătorii.
Semnul fiarei: O referire la Satan într-un pasaj din capitolul Revelații din Biblie;
folosit și ca termen derogatoriu care descrie recuperatorii de datorii și unii avocați.
Skip și skiptracing: tehnică folosită de creditori și agenții de colectare pentru a
găsi consumatori care sunt brusc dificil de localizat (sări peste). Nicio magie aici,
doar acces instantaneu la baze de date enorme care conțin o varietate de informații
care, în cele mai multe cazuri, îi vor conduce pe recuperatorii de datorii la noua ta
ușă.
Ulei de șarpe: un termen negativ folosit în mod normal de o persoană pentru a
discredita pe altul. Se referă la vânzarea sau promovarea a ceva care susține în
mod fals rezultate sau așteptări umflate. (Un termen favorit al Asociației
Americane a Colecționarilor, un grup comercial care reprezintă recuperatorii de
datorii din SUA)
Număr de securitate socială: un număr din nouă cifre emis de Administrația pentru

Secretele de
credit
Sănătate și Servicii Umane pentru a identifica americanii pentru beneficiile
viitoare de securitate socială. Acest număr a evoluat de-a lungul anilor ca un
identificator național pentru americani, un număr de serie folosit acum pentru
referirea fișierelor cu informații despre credit, înregistrările militare și școlare etc.
Dispozitiv de înregistrare telefonică: un dispozitiv de 20 USD vândut de
distribuitorul național de electronice Radio Shack, care permite consumatorilor să
înregistreze conversațiile telefonice pentru a fi revizuite ulterioare. Un egalizator
excelent atunci când este hărțuit de un recuperator de datorii care crede că este
deasupra legii.
Tele-terorist: Termen inventat de acest autor pentru a descrie recuperatorii de
datorii de astăzi care folosesc telefonul sau faxul pentru a amenința, intimida sau
constrânge consumatorii să ia (mai) decizii financiare proaste.
Colectare de datorii terță parte: agenție de colectare sau avocat angajat în afacerea
de colectare a datoriilor pe care nu le-au originat. De obicei, luând aceste conturi
pe o bază de urgență, majoritatea acestor agenții de colectare lucrează pe bază de
comision. Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor
reglementează în mod specific activitățile acestui tip de agent de colectare.
Amenințări: un indiciu sau un avertisment de probleme probabile, adesea folosit
ilegal de recuperatorii de datorii. (vezi recuperatorii de datorii sau Vito)
Timp-Valoarea banilor: Un concept folosit de un număr mare de grupuri implicate
în bani și finanțe. În ceea ce privește activitatea de colectare a datoriilor, este un
fapt acceptat că, cu cât un cont rămâne mai mult fără plată sau plăți reduse, cu atât
sunt mai mici șansele de a încasa întreaga sumă.
Proba de foc: Termen folosit de indivizi, adesea consumatori obișnuiți, care au
dobândit „înțelepciune stradală” abordând direct problemele lor financiare. Acești
indivizi includ frecvent absolvenți de la „școala loviturilor dure”. Necolectabil:
termen folosit de creditori pentru a descrie un cont care a trecut de o anumită
perioadă de timp fără plată, de obicei cel puțin 6-9 luni.
Subteran: un alt termen folosit în mod obișnuit pentru cineva care a scăpat din
vedere sau a „sărit”. De obicei, rezultatul amenințărilor neîncetate și al apelurilor
telefonice de la recuperatorii neetici.
Tactici lipsite de scrupule: Orice număr de tehnici utilizate de recuperatorii de
datorii pentru a colecta bani pe conturile restante de la consumatorii nebănuiți.

Secretele de
credit
Creditor negarantat: Creditor care nu are garanții care să le acopere expunerea
financiară. Aproape toate cardurile de credit sau de plată se încadrează în această
categorie. Cea mai slabă poziție în care se află în perioadele financiare grele,
creditorii negarantați sunt cei mai mari angajatori ai recuperatorilor de creanțe
terți.
Vito: Nume folosit pentru a descrie orice persoană din industria de colectare a
datoriilor care poate utiliza tehnici care nu sunt aprobate de Asociația Americană a
Colectarilor sau considerate legale de către guvernul federal în conformitate cu
Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor.
Școală profesională: instituție netradițională de învățământ superior, concepută
pentru a pregăti studenții în abilități profesionale, spre deosebire de planurile de
studii educaționale în domenii specifice de studiu. Școlile profesionale pot absolvi
studenții în cursuri de 6 până la 24 de luni, spre deosebire de 48 de luni în
colegiile/programele universitare tradiționale. Acest tip de școală este supus unui
control din ce în ce mai mare de către Departamentul Educației.
Planul salariatului: termen alternativ folosit pentru a descrie un faliment conform
capitolului 13. Acest plan permite consumatorilor să plătească creditorii pe o
perioadă care nu depășește cinci ani.
Colectatorul se pricepe foarte bine la folosirea tuturor informațiilor pe care le are

la dispoziție pentru a vă intimida. Aceste tehnici de intimidare generează colectări
și, la rândul lor, comisioane mari, colectorului de datorii. Skiptracing este
termenul folosit pentru a urmări debitorii care au dispărut din vedere sau și-au
nelistat numărul de telefon și au devenit dificil de comunicat. Industria de
colectare a datoriilor clasifică aceste „sărituri”, plasându-le într-una din cele patru
categorii:
• Sarituri neintenționate
• Sarituri rezultate din dificultăți maritale

Secretele de
credit
• Sarituri intenționate
• Sări cu intenție criminală
„Săriturile cu intenție criminală” reprezintă un procent foarte mic. Majoritatea
oamenilor merg „în subteran” pentru unul dintre celelalte trei motive și aș dori să
adaug o a cincea categorie. Ce zici de sărituri frică de mărimea facturilor medicale
sub care sunt îngropați? Să nu uităm că facturile medicale au devenit principalul
motiv pentru care americanii au depus faliment în ultimii ani.
Iată câteva fapte pe care agențiile de colectare nu vor să le știți, datorită acelui
seminar la care am participat acum câțiva ani:
1) Unul din cinci oameni se mută la o nouă adresă în fiecare an.
2) Până la 50% din toate conturile colectate de agențiile de colectare necesită o
formă de skiptracing.
3) Skiptracing ajută la reducerea/scăderea pierderilor din datorii neperformante.
4) Skiptracing ajută agenția de colectare:
a) Localizați debitorul în speranța de a încasa.
b) Stabiliți dacă debitorul este capabil să plătească.
c) Stabiliți dacă alți creditori urmăresc același debitor.
d) Stabiliți care sunt obiceiurile de plată ale debitorului.
e) Determinați stabilitatea angajării debitorului.
5) Iată întrebarea magică: Creditorul sau recuperatorul de datorii ar trebui să
urmărească săritul? Acestea sunt câteva îndrumări pe care le urmează în luarea
acestei decizii:
a) Folosiți o bună judecată (uneori o marfă rară în această profesie) și
respectați toate legile de stat și federale.
b) Practic, fiecare debitor poate fi localizat cu suficient timp și bani.
c) Creditorii trebuie să limiteze cantitatea de timp și bani cheltuiți pentru a
menține costurile de skiptracing în conformitate cu mărimea datoriei.
d) Ține cont de potențiala recuperare.
e) Skiptrace pentru a localiza pe cineva care va plăti contul, nu doar pentru a
aduna informații.
Recitiți articolele 5 ce! Acestea sunt puncte extrem de importante ale ecuației de

Secretele de
credit
colectare de reținut. Creditorii și recuperatorii de datorii NU vor arunca bani buni
după bani răi. Acești oameni nu își vor pierde timpul urmărind și hărțuind pe
cineva dacă cred că șansele lor de recuperare sunt infime. Timpul lor este și bani!
Cum te-au găsit?

Calculatoarele au făcut cu siguranță munca recuperatorului de datorii mai ușoară și
le-au făcut mai eficiente. Dar chiar și cu ajutorul computerelor și a bazelor masive
de date pentru consumatori, colectorul de datorii obișnuit are un model previzibil
pe care îl urmărește pentru a depista „săriturile”.
Iată tehnicile pe care comunitatea de colectare a datoriilor le folosește pentru a
găsi pe oricine și pe oricine.
Informații despre locație:

a) Ultimul loc de reședință al debitorului.
b) Ultimul număr de telefon de la acel loc de reședință.
c) Ultimul loc de muncă al debitorului.
Informații de dezvoltat/Co D pe pași

a) Numele debitorului, inclusiv scrierea corectă și completă a numelui complet al
debitorului, inițiala mijlocie, junior sau senior etc.
b) Adresa corectă a debitorului, inclusiv numele străzii corecte, numărul și codul
poștal (preferabil format din 9 cifre).
c) Adresa anterioară a debitorului.
d) Locul de muncă al debitorului, inclusiv ocupația acestuia (nu uitați, debitorii
rămân de obicei în cadrul comerțului sau ocupației lor).
e) Debitorii care sunt membri ai sindicatelor, profesori, asistente etc. sunt relativ
ușor de găsit dacă vă puteți da seama unde s-au mutat.
f) Obțineți informații despre poziția debitorului, perioada de angajare, câștiguri,
zilele de plată obișnuite etc.
g) Dacă aveți de-a face cu un fost angajator, interogați-l pentru a obține referințe
sau pentru a afla dacă altcineva a mai făcut întrebări de când debitorul a plecat. Să
te pozezi ca un prieten din „acasă”, liceu sau facultate este o viclenie eficientă, la
fel ca o rudă.
Secretele de
credit
h) Aflați dacă debitorul închiriază, închiriază sau deține proprietăți.
i) Dacă debitorul deține un bun imobil, verificați înregistrările publice (tribunale
de judecată sau liste fiscale) pentru numele debitorului ipotecar.
j) Odată ce ați aflat debitorul ipotecar, este posibil să puteți afla contactându-i
direct cine face asigurarea asupra proprietății - o altă bogăție potențială de
informații și piste.
k) Dacă debitorul închiriază, aflați proprietarul sau proprietatea, numele
companiei de administrare, adresa și numărul de telefon la fața locului,
administratorii imobiliar vor vorbi în multe cazuri.
l) Verificați dacă debitorul deține un automobil sau o motocicletă prin intermediul
departamentului de evidență a autovehiculelor. Obțineți numele, adresa și numărul
de telefon al companiei care a finanțat sau are în prezent un drept de drept asupra
automobilului.
n) Ieșiți din directorul încrucișat. Foștii vecini sunt de obicei o sursă destul de
bună de informații. Vezi următoarea categorie pentru linia de întrebări.
o) Vecinii actuali: O sursă grozavă de informații! Când se duce debitorul la
muncă? La ce oră vin acasă? Ce tip de mașină conduc ei? Puteți obține un număr
de licență? Știi ce fac ei pentru a trăi? Au copii? Ai vorbit vreodată cu ei? Ce au
avut de spus?
Skiptraming prin poștă

a) Amintiți-vă, o agenție de colectare a datoriilor nu poate trimite corespondență
prin poștă care indică că expeditorul este un recuperator de datorii.
b) Oficiul poștal va căuta în evidențele lor și vă va oferi noua adresă, dacă există
una, pentru 1,00 USD.
c) Oficiul poștal este, de asemenea, o sursă destul de bună de informații pentru a
obține date suplimentare despre debitor (dacă a închiriat) prin urmărirea codului
poștal din 9 cifre. Aceste zip-uri din 9 cifre pot furniza date mai specifice care pot
fi folosite pentru urmărirea ulterioară.
d) Încercați să trimiteți un plic gol (cu adresa dvs. poștală de retur) la ultima
adresă cunoscută cu notația în colțul din dreapta jos „MASTER POSTA: SE
CERĂ CORECTAREA ADRESEI ȘI A TRIMITERE Dacă există o adresă de
expediere, oficiul poștal vă va trimite aceste informații. pentru (în prezent) o taxă

Secretele de
credit
de 50 USD.
e) „Întoarcerea la EXPEDITOR” este primul tău semn de necaz și indică că
debitorul tău este probabil un ignorant.
f) Examinați cu atenție toate e-mailurile returnate care nu pot fi livrate pentru a
găsi indicii.
g) „NU AICI” este o expresie tipică a oficiului poștal care indică că debitorul nu
mai este acolo.
h) „NU Acolo” nu este folosit în mod normal de către Oficiul Poștal și indică că
probabil a fost scris de cineva încă la acea adresă.
i) MUTAȚI-FĂRĂ ADRESĂ DE TRANSPORT” indică că debitorul este
probabil un adevărat ignorant.
j) COMANDA DE TRIMITE EXPIRAT” indică termenul limită pentru
expediere a expirat (poți avea noroc și verifica la oficiul poștal și obține o copie a
comenzii de expediere).
k) „CERTIFIED MAIL/RETURN REQUESTED” este util atunci când aveți
nevoie de confirmarea livrării unei bucăți de corespondență și, de asemenea,
pentru a verifica cine a semnat pentru aceasta.
l) „LIVRARE RESTRICȚIONATĂ” asigură că debitorul țintă primește
corespondența. Acesta este un serviciu premium și costă suplimentar.
m) „FOWARD” va afișa noua adresă a debitorului țintă dacă este în dosar și va
afișa articolul retur de la oficiul poștal.
n) „Întoarcerea la EXPEDIȚITOR DACĂ NU ESTE LIVRAT LA PRIMA
ÎNCERCARE” este folosită dacă încercați să evitați să înclinați mâna că căutați
debitorul țintă. Fără această instrucțiune, ținta dvs. va putea revendica scrisoarea la
oficiul poștal și va ști că le căutați. În plus,
tot nu ai avea o adresă certificată.
Skiptraming prin telefon

a) Efectuarea contactului telefonic este cea mai eficientă, rapidă și ieftină metodă.
b) Folosiți un timp bun atunci când vă contactați informatorii pentru a obține
cooperarea maximă a acestora. Nu uitați ora, locul și tipul de persoană pe care
încercați să o contactați.

Secretele de
credit
c) Evitați să sunați dimineața devreme, când informatorul dvs. încearcă să-i aducă
pe copii la școală și ei înșiși la muncă sau la cină.
d) Lăsați întotdeauna un număr de telefon (de preferință gratuit) pentru ca
informatorii să vă sune înapoi.
e) Identificați-vă informatorul. Știți întotdeauna cu cine vorbiți și verificați-i
numele și adresa.
f) Identifică-te, menționând doar numele tău. Nu vă identificați angajatorul, cu
excepția cazului în care acesta vă solicită în mod expres acest lucru. Dacă
informatorul vă cere să vă identificați angajatorul, pur și simplu indicați numele
creditorului inițial (nu numele agenției de colectare).
g) Spune-i informatorului tău că ai nevoie de ajutorul lor. Fii politicos și
prietenos. Încercați să construiți imediat un raport cu informatorul dvs.... acest
lucru îl va încuraja să răspundă.
h) În conformitate cu Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor
(Legea publică 95-109), puteți contacta debitorul țintă numai la locul său de
reședință, locul de muncă sau numărul de telefon pe care îl aveți în evidență.
i) Folosiți psihologia pe informatorul dvs. Așteptați în tăcere să facă următoarea
mișcare. Așteptați să răspundă. Fii răbdător.
j) Ascultați cu atenție informații și piste. Analizați tot ceea ce vă spune
informatorul, deoarece vă poate oferi indicii către alte surse de informații.
k) Analizați atitudinea informatorului. Fiți atenți la indicii neatenționate și
ascultați cu atenție pentru neconcordanțe.
l) Întrebați-vă informatorul. Întrebările tale pot ajuta la obținerea mai multor
informații decât își dă seama informatorul că știe. Limitați-vă întrebările la
obținerea de informații despre locație. Asigurați-vă că formulați toate întrebările
într-un mod pozitiv. Sună încrezător că ai informațiile corecte, chiar dacă s-ar
putea să încerci să blufezi informațiile informatorului tău.
m) Fiți pregătiți pentru orice întrebări pe care potențialul dvs. informator le-ar
putea avea pentru dvs. Ar trebui să încercați să vă structurați toate răspunsurile cu
o combinație de răspuns și contra-întrebare proprie. Această contra-întrebare va
împiedica informatorul să vă pună întrebări suplimentare. Dacă informatorul ar
trebui să întrebe, spuneți-le că trebuie să contactați debitorul în legătură cu o
problemă de afaceri.

Secretele de
credit
n) Închideți apelul. De îndată ce aveți toate informațiile pe care le doriți sau tot ce
credeți că puteți obține de la acest informator anume, încheiați apelul.
o) Nu lăsați timp informatorului să vă pună prea multe întrebări. Luați-vă
informațiile și încheiați apelul.
Surse suplimentare de informații

a) Agende telefonice vechi și noi.
b) Directoare încrucișate. O secțiune listează gospodăriile și întreprinderile după
numele străzii și numărul; o altă secțiune listează toate numerele de telefon după
centrală și listează cui le este atribuit acel număr.
c) Directoare ale orașelor. Informații obținute prin colportarea directă a orașului
prin poștă, telefon și uneori chiar contacte personale. Sunt incluși cei mai mulți
locuitori ai orașului, chiar și cei cu numere de telefon nelistate. Directoarele de
orașe sunt de obicei împărțite în patru secțiuni:
• Firme de afaceri și profesionale
• Numele rezidenților și companiilor enumerate alfabetic
• Listarea gospodăriilor și a întreprinderilor după numele străzii
• Numere de telefon (în ordine numerică) urmate de numele și
adresele persoanei (persoanelor) sau întreprinderilor (societăților) cărora le
sunt listate telefoanele
Cu cine contactați?
a) Treceți înapoi prin toate / fișierele vechi ale debitorului.
b) Contactați foștii sau actualii vecini.
c) Contactați foștii sau actualii prieteni.
d) Contactați rudele.
e) Foști angajatori.
f) Administratorii de apartamente sau proprietarii.
g) Magazine locale, stații de service, frizerie/înfrumusețare, restaurante sau baruri
pe care le-ar fi frecventat debitorul.
h) Agenții de servicii sociale.
I) Școli, asociații de absolvenți, PFAS etc.

Secretele de
credit
Nu permiteți niciodată tele-teroriştilor să vă agreseze. Singurul mod în care

colectorii de datorii care încalcă în mod obișnuit legile federale în numele de a vă
face să vă plătiți facturile vor fi opriți este de oameni ca tine să pună piciorul.
Nu e de ce să-ți fie rușine, toată lumea fie a experimentat ei înșiși probleme cu
banii, fie a cunoscut pe cineva apropiat care are. Oricare ar fi situația dvs., aceasta
nu va șoca biroul procurorului general al statului dumneavoastră. Nu îi va deranja
pe oficialii regionali ai Comisiei Federale de Comerț. Au văzut totul și au auzit
totul înainte.
Ei știu, de asemenea, că consumatorilor forțați să îndure aceste tactici fără
scrupule din mâna recuperatorilor de datorii le este rușine să recunoască cuiva,
mai ales unui străin, că au dificultăți financiare... iar această mândrie îi împiedică
să anunțe autoritățile competente.
Ei știu cum să te sperie să faci ceea ce este mai bine pentru ei, nu pentru tine. Ei
știu să folosească telefonul ca armă. Unii vor insinua, alții vor fi mult mai
îndrăzneți. Amenințările șerifului care apar la ușa ta. Amenințări de arestare la
locul dvs. de muncă. Amenințări de a determina instanțele să predea custodia
copiilor dvs., din moment ce evident că nu vă puteți gestiona responsabilitatea.
Acești oameni recuperează bani pentru clienții lor folosind orice truc din carte care
funcționează pentru ei. Nu inventez asta. Am vorbit cu mii de consumatori care
mi-au împărtășit poveștile lor de groază.
Dar iată vestea bună: ei nu vă pot face nimic. Ei nu pot face nimic mai mult decât,
în cel mai rău caz, să obțină o judecată împotriva ta. Dacă au garanții (cum ar fi un
împrumut pentru autovehicule sau pentru casă), ei pot oricând să recupereze
articolul pe care l-ați finanțat. În cele mai multe state, creditorul va putea să vă
sechestreze salariul. Dar să recunoaștem, nu poți scoate sânge dintr-un nap. Dacă
nu le poți plăti, nu le poți plăti. Este costisitor să mergi în instanță. Este costisitor
să faci un avocat să treacă peste toate cercuri pentru a-ți împodobi salariul. Dacă
lucrezi pe cont propriu, va fi greu pentru ei să te facă să te garnești. Dacă sunteți în
vânzări cu comisioane, este la fel de dificil.
Ar trebui să evitați cu orice preț să-l lăsați în această etapă. Scoateți devreme
recuperatorul de datorii din imagine și întoarceți-vă și faceți față cu creditorul

Secretele de
credit
inițial.
Lăcomia îl conduce pe colecționar

Industria de colectare a datoriilor prosperă din lăcomie. Cu venituri care se apropie
de 80 de miliarde de dolari, nu este de mirare că recuperatorii de datorii din
întreaga națiune sunt atât de agresivi. Deoarece majoritatea creditorilor își atribuie
conturile restante colectorilor de datorii pe o bază neprevăzută, tot ceea ce îl costă
colectorul de datorii este timpul să cheme debitorii și să-i sperie banii. O bază de
urgență înseamnă că colectorul promite să colecteze pe baza „cele mai bune
eforturi”. Creditorul nu datorează nimic perceptorului decât dacă colectorul
încasează. Colecționarul nu câștigă niciun comision decât dacă reușește să
încaseze datoria. Aici se află stimulentul. . . cu cât colectorul de datorii colectează
mai mulți, cu atât câștigă mai mulți bani.) Pentru acest exemplu, vom presupune
că contul dvs. este alocat unuia dintre cei mai importanți recuperatori ai Vito, o
persoană pe nume Richard Head. Domnul Head are o mulțime de stimulente
pentru a colecta contul pentru magazinul universal Rody... aproximativ 250 de
motive. Dacă ar fi să rambursați cei 1.000 de dolari domnului șef de la Vito's
Collection Agency, așa ar fi împărțiți banii:
500 USD acordate magazinului Rody's (creditor mgmal)
250 USD păstrați de agenția de colectare a lui Vito
250 de dolari dat lui Richard Head, agent de colectare a datoriilor
Dacă consumatorii din America nu reușesc să vorbească și să-și exprime
nemulțumirea față de sistem, cu toții suntem condamnați să suferim într-un
segment al societății care nu numai că este distrus, ci și jefuit de o grămadă de
nenorociți care se ascund în spatele telefoanelor și ușilor datoriilor. industria de
colectare.
Nu aveți nicio scuză pentru a nu scrie dacă drepturile dvs. de consumator sunt
încălcate. Birourile Comisiei Federale pentru Comerț sunt enumerate în
INFOBOOK. Pentru confortul dvs., furnizează, de asemenea, un exemplu de
scrisoare de reclamație către FTC. Utilizați același format de scrisoare pentru a vă
plânge procurorului general al statului dvs.
Mai important, urmăriți atunci când primiți formularul de reclamație standard al
FTC. Urmăriți, documentați-vă plângerea și împingeți-o până la punctul de
Secretele de
credit
rezolvare Sau poate nu... dă-o unui prieten sau rude.
„Îmi pare rău, numărul pe care l-ați format nu mai este în serviciu”
Telefonul. Cea mai mare invenție creată vreodată în ochii recuperatorilor de
datorii din toată țara. Instrumentul de localizare. Instrumentul de interogare.
Instrumentul de intimidare. Instrumentul tele-teroriştilor.
De ce unii oameni continuă să răspundă la telefon atunci când se îndreaptă către
vremuri financiare dificile nu încetează să mă uimească. Acest dispozitiv
neînsuflețit care permite colectorului de datorii să intre în casa ta la orice oră din zi
sau din noapte este atât de ușor de controlat.
PASUL 1: Schimbați numărul. Știu că este evident, dar uneori acestea sunt
lucrurile care ne scapă pe toți. Schimbați imediat numărul. Sună la compania de
telefonie și spune-le că ai primit apeluri telefonice obscene sau hărțuitoare și că
trebuie să schimbi numărul imediat.
PASUL DOI: Înainte de a închide protecția vieții private la compania de telefonie,
spuneți-le că aveți nevoie ca noul număr să fie listat ONU și NON publicat.
Spuneți-le că doriți ca adresa dvs. să fie listată ONU și NON publicat de
asemenea.
PASUL AL TREI: În același timp, asigurați-vă că le oferiți noua adresă poștală.
PASUL PATRU: Solicitați o „parolă” pentru contul dvs. Oricine sună la compania
de telefonie care se prezintă ca dvs. sau soțul dvs. trebuie să cunoască parola, altfel
nu va primi informații.
Nu uitați: recuperatorii de datorii îi vor suna mai întâi pe acești oameni din cererile
dvs. de credit, de obicei familia și prietenii, și vor scoate din ei noul număr de
telefon. Unii au succes pentru că sunt mari mincinoși... alții sunt ajutați de prieteni
sau membri ai familiei care fie nu sunt la curent cu ceea ce se întâmplă, fie sunt, să
spunem, „provocați mental” în domeniul bunului simț. Nu le oferi acelor oameni
șansa de a sparge scutul tău de siguranță. Dați-le numărul de mesagerie vocală.
SFAT INFORMATIV: Dacă ar trebui să returnați un apel telefonic unui creditor
sau unui recuperator de datorii, economisind bani și apelându-i înapoi la numărul
lor gratuit „800”, aveți grijă! Orice companie care are un „număr 800” și se ocupă
de colectarea datoriilor poate utiliza frecvent un fapt puțin cunoscut despre aceste
numere. De fiecare dată când apelați la un număr gratuit, compania de telefonie

Secretele de
credit
care furnizează serviciul poate oferi abonatului său o listă „ANI”. „ANI” înseamnă
„Automatic Number Identifier”, o modalitate tehnică de a spune că de fiecare dată
când apelați la un „număr 800”, interlocutorul de la destinatar știe instantaneu (în
multe cazuri) numărul de telefon de la care suni. . American Express folosea acest
serviciu pe scară largă, în numele serviciului pentru clienți high-tech. Un posesor
de card American Express suna de acasă, iar operatorul care răspundea îi spunea:
„Bună seara, domnule Dover! Ce putem face pentru tine în această seară?" Să nu
credeți că recuperatorul dvs. prietenos de datorii ar ezita vreodată să folosească
aceeași tehnologie pentru a găsi noul dvs. număr de telefon „nelistat”. Fii
inteligent dacă vrei să economisești bani și să comunici cu creditorii tăi. Folosește
un telefon public. Holurile hotelurilor au întotdeauna zone liniștite unde vă puteți
efectua apelurile în siguranță.
Pentru a evita problemele de credit, este imperativ ca toate femeile să se educe

despre credit și managementul banilor și să își stabilească și să-și mențină propriul
credit, separat de soți. Aceasta înseamnă că femeile singure cu un istoric de credit
stabilit ar trebui să-și mențină identitatea separată de credit dacă decid să se
căsătorească. În mod similar, femeile deja căsătorite care împart creditul soțului
lor ar trebui să construiască un dosar de credit în nume propriu, cu cât mai puține
legături cu creditul soțului lor.
Femeile au adesea dificultăți în a-și dezvolta propriile istorii de credit și au unele
dintre problemele speciale legate de credit cu care se confruntă în mod obișnuit
femeile și vorbesc despre cum să le rezolve cel mai bine.
Actul de oportunitate
Când vă construiți propriul credit, este important să știți despre Legea federală
privind egalitatea de șanse de credit (ECOA). Promulgata în 1974, ECOA a fost
scrisă pentru a se asigura că, printre altele, femeilor nu li se refuză accesul la credit
doar din cauza lor. Femeile au probleme cu creditul.

Secretele de
credit
Femeile au probleme cu creditul
Fără o identitate proprie de credit, femeile care se confruntă cu schimbări de stare
civilă sunt susceptibile să aibă probleme cu creditul. Problemele legate de credit
tind să fie rezultatul unui număr de factori, inclusiv:
· Rolul pe care l-au jucat în mod tradițional femeile în economia americană,
tendința lor de a lua numele soților lor și dependența lor de soți pentru a se ocupa
de chestiuni legate de bani, cum ar fi cererile de credit, împrumuturi etc.
· Lipsa generală de cunoștințe privind raportarea creditului și modul în care
informațiile despre credit sunt raportate birourilor de credit.
· O lipsă de înțelegere din partea bărbaților și femeilor cu privire la importanța
ca o femeie să aibă un istoric de credit complet separat de cel al soțului ei.
În trecut, majoritatea femeilor nu lucrau în afara casei, iar creditul de consum era
achiziționat și menținut în numele soțului unei femei, mai degrabă decât în numele
ei sau în ambele nume. Deși multe femei au ajutat la gestionarea finanțelor
gospodăriei lor - și în unele cazuri chiar au ajutat să plătească pentru utilizarea
creditului de către familie - majoritatea nu și-au dezvoltat niciodată propriile
identități de credit. Aceste femei erau neînțelegeri financiare în ochii creditorilor și
în industria de raportare a creditelor. Astăzi, un număr tot mai mare de femei s-au
mutat la locul de muncă, iar gospodăriile cu două venituri sunt mai degrabă norma
decât excepția. De asemenea, Legea federală privind egalitatea de șanse de credit,
explicată în detaliu mai târziu, face acum mai ușor pentru femei să obțină credit.
În ciuda acestor schimbări importante, multe femei, ca și consumatorii în general,
rămân relativ neinformate despre credit, birouri de credit și procesul de raportare a
creditului. De asemenea, femeile tind să nu înțeleagă importanța critică de a avea
credit în numele lor și, în consecință, nu înțeleg.
Cu toate acestea, într-o societate în care multe femei amână căsătoria pentru a-și
stabili cariera și soțiile tind să-și supraviețuiască soților, femeile nu își pot permite
să rămână naive și vulnerabile din punct de vedere financiar. Femeile trebuie să
știe să-și gestioneze banii și creditele, indiferent dacă sunt singure, căsătorite,
văduve sau divorțate. Dacă sunt căsătorite, femeile trebuie să participe activ la
gestionarea finanțelor familiei lor și să-și mențină sau să-și dezvolte propriile
identități de credit.

Secretele de
credit
Desemnarea statutului de utilizator al contului pentru femei
O parte importantă, dar adesea trecută cu vederea, a educației privind creditele
este înțelegerea semnificației denumirilor comune de statut de utilizator de cont și
de ce unele desemnări de statut de utilizator sunt mai bune pentru a construi credit
decât altele. Aceste cunoștințe sunt de neprețuit pentru femeia care vrea să-și
construiască un istoric de credit în nume propriu. Statutul utilizatorului contului
indică creditorilor și creditorilor potențiali care pot folosi un cont și gradul în care
fiecare utilizator este responsabil din punct de vedere legal pentru gestionarea
contului și efectuarea plăților. În general, persoana care poate folosi un cont și
persoana care are responsabilitatea plății sunt stabilite în momentul solicitării
creditului.
Multe femei nu înțeleg că a fi listate ca utilizator autorizat pe conturile soților lor
nu contribuie foarte mult la construirea propriei identități de credit. Nici nu înțeleg
că, dacă toate conturile lor sunt conturi comune - partajate cu soții lor - aceste
femei riscă să piardă acest credit dacă devin separate, divorțate sau văduve.
Desemnările de cont diferite transmit mesaje diferite despre responsabilitatea unui
utilizator pentru un cont. Prin urmare, diverse denumiri vor fi de mai mare sau mai
puțin ajutor femeii care încearcă să-și stabilească propria identitate de credit.
Cele mai frecvente desemnări ale utilizatorilor de cont și efectele acestora asupra
eforturilor de construire a creditului unei femei sunt rezumate mai jos.
· Statutul utilizatorului autorizat. O femeie care este listată ca utilizator autorizat
în contul soțului ei are permisiunea de a utiliza contul, dar nu are nicio
responsabilitate legală pentru acesta. Cu alte cuvinte, statutul de utilizator
autorizat indică faptul că o femeie se bazează pe puterea de câștig a soțului ei
pentru a plăti contul. Conturile cu acest statut sunt de valoare minimă pentru
femeile care doresc să-și stabilească propriile identități de credit.
· Statutul de utilizator comun. Dacă o femeie are statut de utilizator comun pe un
cont, ea și soțul ei pot folosi contul și, din punct de vedere legal, împărtășesc
responsabilitatea egală pentru plățile contului. Deoarece există o responsabilitate
comună, conturile comune de utilizatori pot ajuta femeile să-și construiască
propriile istorii de credit. Cu toate acestea, conturile comune de utilizator leagă, de
asemenea, istoricul de credit al unei femei cu soții ei. Aceasta înseamnă că, dacă
soțul unei femei abuzează de un cont de credit comun, informațiile negative ale

Secretele de
credit
contului vor apărea atât în istoricul ei de credit, cât și în al lui.
· Individual. Dacă conturile unei femei sunt desemnate ca fiind individuale,
aceasta are responsabilitatea exclusivă pentru plăți și este singura persoană
autorizată să folosească contul. Femeile cu conturi individuale s-au calificat pentru
acel credit fără soții lor. Conturile individuale plasează femeile în cea mai
puternică poziție financiară dacă starea lor civilă se schimbă, deoarece conturile
individuale nu leagă utilizarea ei a creditului sau capacitatea ei de a obține credit
de veniturile și istoricul de credit al soțului ei.
Statele de proprietate
Este important ca femeile care trăiesc într-un stat de proprietate comunitară să
realizeze că nu se vor bucura neapărat de beneficiile unui credit separat și că vor fi
mai puțin capabile să se izoleze de orice necazuri financiare pe care le-ar putea
avea soții sau foștii soți. Statele de proprietate comunitară sunt:
· Arizona
· California
· Idaho
· Louisiana
· Nevada
· New Mexico
· Texas
· Washington
· Wisconsin
Commonwealth of Puerto Rico are, de asemenea, legi asupra proprietății
comunitare.
În aceste state, soții și soțiile sunt priviți ca parteneri economici, iar câștigurile și
proprietatea fiecărui soț sunt considerate a fi deținute și controlate în comun. Prin
urmare, soțul și soția sunt răspunzători în mod egal unul pentru datoria celuilalt,
iar acordanții de credite pot lua măsuri legale împotriva proprietății soției pentru a
colecta o datorie pe care soțul ei o are și nu o plătește și invers.
Atunci când o femeie solicită un credit în nume propriu într-un stat de proprietate
comunitară, creditorul îi poate întreba starea civilă și poate solicita informații

Secretele de
credit
despre soțul ei - dacă acesta va fi răspunzător contractual pentru o datorie sau dacă
se bazează pe venitul său pentru ajuta la efectuarea platilor. Cu toate acestea, dacă
jumătate din proprietatea și venitul comunității unei femei o califică pentru
creditul pentru care solicită, soțul ei nu trebuie să cosemneze, deși creditorul are în
continuare dreptul de a colecta informații despre el.
Dacă o femeie care locuiește într-un stat de proprietate comunitară afișează
proprietăți care sunt deținute în comun de soțul ei și de ea însăși ca garanție, un
creditor poate cere ca soțul ei să semneze pe nota privind ipoteca sau actul de
încredere, chiar dacă femeia va fi singura responsabilă pentru rambursare. Cu toate
acestea, soțului unei femei nu i se poate cere să cosemneze nota de bancă decât
dacă acesta va fi obligat în mod specific să ajute la rambursarea datoriei.
State separate
Majoritatea statelor sunt state proprietăți separate în care istoricul de credit al
soțului unei femei este irelevant pentru cererea ei de credit, deoarece, prin lege, ea
este singura responsabilă pentru efectuarea plăților pentru orice datorie pe care o
are în numele ei. În aceste state, un soț nu este obligat să cosemneze o cerere de
credit, iar creditorilor li se interzice să întrebe despre starea civilă a unei femei.
Se aplică excepții atunci când proprietatea este implicată. Când o femeie dorește
să finanțeze achiziția de proprietăți în nume propriu și depune garanții, creditorul
poate cere ca soțul ei să semneze nota. (Același lucru ar fi valabil și în cazul în
care soțul ar cumpăra proprietăți în nume propriu.) Prin cosemnarea soțului,
creditorul se asigură că proprietatea poate fi luată înapoi și vândută pentru a-și
recupera costurile în cazul în care unul dintre soți nu este obligat. De asemenea, un
creditor poate cere ca un soț să semneze un contract de garanție sau un act de
renunțare, astfel încât să poată reposeda proprietatea în cazul în care soțul
proprietar nu este obligat.
Pentru informații specifice despre drepturile de proprietate conjugale din statul
dumneavoastră, contactați biroul procurorului general al statului dumneavoastră
sau biroul pentru problemele consumatorilor din statul dumneavoastră.
Credit individual pentru femei

A avea un credit individual bun oferă femeilor mai multe beneficii importante atât
în timpul căsătoriei, cât și în afara acesteia. În primul rând, dacă soțul unei femei

Secretele de
credit
se confruntă cu dificultăți financiare și are dificultăți în a-și plăti facturile sau dacă
este un administrator prost de bani și nu face plățile în cont la timp, creditul ei bun
va rămâne fără pată, deși al lui poate fi deteriorat. Nu ar fi cazul dacă femeia și
soțul ei ar împărtăși conturile pe care nu le plătea la timp.
În al doilea rând, o femeie cu propriul credit este mai capabilă să maximizeze
opțiunile și oportunitățile financiare ale familiei sale. Această abilitate poate fi
deosebit de importantă dacă soțul unei femei are probleme financiare, își pierde
locul de muncă sau se îmbolnăvește grav și trebuie să înceteze să lucreze. În astfel
de situații, o femeie cu propriul credit va putea oferi familiei sale alternative mai
mari pentru a face față problemelor financiare dificile.
În al treilea rând, așa cum sa discutat mai devreme, femeile cu propriile lor
identități de credit vor fi mai capabile să-și creeze o viață pozitivă după separare,
divorț sau văduvie.
Când construiți credit, obiectivul dvs. final ar trebui să fie obținerea de credit
individual în nume propriu. Creditul comun ar trebui menținut la un nivel minim
absolut. Cu toate acestea, în mod realist, dacă aveți un credit individual mic sau
deloc, inițial poate fi necesar să solicitați un credit comun cu soțul dvs. ca mijloc
de a vă construi dosarul și apoi, odată ce este stabilit un istoric bun de plăți în
acele conturi, utilizați ei să obțină credit individual. Cu toate acestea, această
abordare ar trebui urmată numai dacă sunteți absolut încrezător că soțul dvs. nu va
abuza de credit, dăunând astfel istoricului dvs. de credit și al lui în același timp.
Creditul partajat ar trebui privit doar ca un mijloc pentru un credit individual final.
Creditul și managementul banilor pentru femei

Există o serie de moduri prin care femeile se pot educa singure despre chestiunile
legate de bani. Aceasta poate include cursuri la un colegiu sau o universitate
comunitară locală, contactarea biroului de consiliere pentru credit de consum din
zonă pentru a afla dacă oferă cursuri de gestionare a banilor și înțelegerea
creditului și citirea cărților și revistelor pe aceste subiecte.
O altă resursă educațională este Asociația Americană a Persoanelor Pensionare
(AARP), care sponsorizează Programul de Informații Financiare pentru Femei
(WFIP), un program de șapte săptămâni conceput special pentru femeile de vârstă
mijlocie și în vârstă. WFIP învață abilități de gestionare a banilor și ajută femeile
să-și dezvolte încrederea de a lua decizii cu privire la chestiuni financiare. WFIP

Secretele de
credit
este oferit prin intermediul unor grupuri locale precum YMCA-uri și colegii
comunitare. Pentru mai multe informații, scrieți AARP la 601 E St., NW,
Washington, DC 20049, sau sunați la asociație la (202) 434-2277. Un bancher,
consilierul financiar al familiei și/sau un CPA pot, de asemenea, să le poată sfătui
pe femei despre sursele de informații de bază despre credit și gestionarea banilor.
Istoricul de credit al femeilor #1

Nu există o modalitate simplă și sigură de a dezvolta un istoric de credit pentru
dvs.
Cu toate acestea, abordarea prezentată în această secțiune este o modalitate
excelentă de a începe. Începe cu cele mai ușor de obținut forme de credit și se
dezvoltă pe tipuri de credit care sunt mai dificil de obținut.
Înainte de a începe procesul de construire a creditului, asigurați-vă că toate
activele deținute de dvs. și de soțul dvs. sunt listate în ambele nume. Astfel de
active ar putea include: proprietăți, mașini, bărci, stocuri, conturi bancare etc.
Aceste active ar trebui să fie listate de fiecare dată când solicitați credit.
De asemenea, ar trebui să solicitați o copie a dosarelor dvs. de credit și a fișierelor
de credit ale soțului dvs. de la fiecare dintre cele trei mari birouri de credit înainte
de a începe să solicitați credit. În acest fel, veți ști care-dacă există agenții de
raportare a creditului care mențin un fișier de credit asupra dvs. și ce este în acele
fișiere. Când primiți rapoartele de credit, examinați-le cu atenție pentru exactitate.
Dacă găsiți erori, corectați-le urmând pașii descriși în Capitolul 4.
Dacă aveți un fișier de credit în nume propriu și trebuie să utilizați conturi comune
pentru a vă ajuta să vă construiți istoricul, asigurați-vă că acele conturi fac parte
din dosarul dvs. de credit, presupunând că au un istoric bun de plăți. De asemenea,
asigurați-vă că orice credit pe care l-ați avut pe numele de fată sau într-un alt oraș
face parte din dosarul dvs. de credit. Dacă descoperiți că anumite conturi lipsesc,
scrieți biroului de credit și cereți-i să adauge informațiile. Majoritatea vor face
acest lucru, deși pot percepe o taxă mică. Odată ce ați examinat înregistrările dvs.
de credit și pe cele ale soțului dvs. și ați rezolvat orice probleme pe care le-ar
putea conține, este timpul să inițiați procesul de construire a creditului. Dacă aveți
puțin sau deloc credit, cea mai bună abordare este să obțineți un mic împrumut
garantat cu numerar de la banca dumneavoastră. Acesta este un prim pas
important. Dacă situația ta conjugală se schimbă și trebuie să împrumuți bani, vei

Secretele de
credit
avea deja o relație pozitivă stabilită cu un creditor.
Programează o întâlnire cu un ofițer de credite și explică ce vrei să realizezi. Dacă
prima bancă cu care vorbești nu dorește să lucreze cu tine, mergi la o altă bancă.
Când găsiți o bancă care este dispusă să lucreze cu dvs., deschideți un cont curent
sau un cont de economii în nume propriu la acea bancă.
Banca cu care lucrați vă va oferi fie un împrumut negarantat, fie un împrumut
garantat. Este posibil să vă solicite să asigurați împrumutul cu un activ sau poate
doriți să faceți un împrumut garantat în numerar. Dacă vă face un împrumut
garantat cu numerar, banca vă va cere probabil să puneți veniturile din împrumut
într-un certificat de depozit la bancă. Cu alte cuvinte, nu veți beneficia de banii
împrumutului. Totuși, acest lucru este în regulă, deoarece scopul împrumutului
este de a construi un istoric de credit puternic în numele tău, nu de a cumpăra
lucruri. Dacă nu împrumuți, certificatul de depozit sau activul pe care l-ai depus
drept garanție permite băncii să-și recupereze pierderile.
Dacă banca vă spune că veți avea nevoie de un cosemnatar pentru a obține un
împrumut, nu-i cereți soțului dvs. să cosemneze. Întrebați un prieten apropiat sau o
rudă.
După ce ați plătit împrumutul, solicitați o copie a dosarului dvs. de credit pentru a
vă asigura că reflectă plățile împrumutului. Dacă nu, cereți ofițerului dvs. de
credite să raporteze istoricul plăților.
În funcție de situația dvs., este posibil să fiți acum pregătit să obțineți un card de
credit în nume propriu. Sau poate fi necesar să solicitați la banca dumneavoastră
un al doilea împrumut negarantat sau un împrumut fără un cosemnatar.
Dacă aplicați pentru un card de credit, începeți prin a solicita un credit care este
relativ ușor de obținut. Acest tip de credit include carduri de plată pentru magazine
de vânzare cu amănuntul și carduri de petrol și gaze. Încărcați o sumă mică și
efectuați plățile la timp.
După ce ați demonstrat că puteți gestiona acest nou credit, solicitați un card bancar
național. A avea unul vă poate ajuta să vă faceți mai disponibile alte forme de
credit. Dacă banca dvs. oferă un card bancar și dacă condițiile acestuia sunt
competitive, aplicați pentru el.
Dacă nu puteți obține un card bancar național, solicitați un card bancar securizat.
Aceste carduri sunt concepute pentru persoanele care doresc un card bancar, dar
nu se pot califica pentru un MasterCard sau Visa nesecurizat. Este posibil să puteți

Secretele de
credit
utiliza cardul dvs. bancar securizat ca o piatră de temelie către un card bancar
nesecurizat dacă demonstrați că puteți utiliza creditul dvs. garantat cu înțelepciune
și dacă efectuați toate plățile din cont la timp. Dacă sunteți aprobat pentru un card
securizat, vi se va cere să vă garantați achizițiile prin credit fie prin deschiderea
unui cont de economii la banca emitentă, fie prin achiziționarea unui CD de la
aceasta. Apoi, dacă nu plătiți, emitentul cardului vă poate retrage bani din contul
dvs. - sau numerar pe CD - pentru a vă plăti soldul contului.
Când cumpărați un card bancar securizat, există mai mulți factori de care ar trebui
să luați în considerare. Acești factori includ suma depozitului pe care vi se va cere
să-l constituiți și ce rată a dobânzii veți câștiga pentru acești bani; care va fi linia
dvs. de credit ca procent din depozitul dvs.; dacă vă puteți converti sau nu cardul
securizat într-un card nesecurizat, presupunând un istoric de plăți pozitiv; și suma
oricărei taxe de solicitare sau de procesare.
Pentru o listă actualizată a băncilor care oferă carduri bancare securizate și/sau
nesecurizate și termenii acelor carduri, contactați Bankcard Holders of America la
(800) 638-6407. Dacă aveți deja un anumit credit în numele dvs. sau dacă dvs. și
soțul dvs. aveți niște conturi comune de credit de lungă durată și performante,
puteți scurta procesul de creare a creditului. Acest lucru este valabil mai ales dacă
aveți un loc de muncă bine plătit, relativ sigur.
Secretele de
credit
Istoricul de credit al femeilor #2

împrumut, nu-i cereți soțului dumneavoastră să cosemneze. Întrebați un prieten
apropiat sau o rudă.

Secretele de
credit
împrumut, nu-i cereți soțului dumneavoastră să cosemneze. Întrebați un prieten
apropiat sau o rudă.
Dacă aplicați pentru un card de credit, începeți prin a solicita un credit care este
relativ ușor de obținut. Acest tip de credit include carduri de plată pentru magazine
de vânzare cu amănuntul și carduri de petrol și gaze. Încărcați o sumă mică și
efectuați plățile la timp.
După ce ați demonstrat că puteți gestiona acest nou credit, solicitați un card bancar
național. A avea unul vă poate ajuta să vă faceți mai disponibile alte forme de
credit. Dacă banca dvs. oferă un card bancar și dacă condițiile acestuia sunt
competitive, aplicați pentru el.

Secretele de
credit
Văduve/Văduvi
Dacă soțul (sau soția) dumneavoastră este bolnav și moartea este la orizont, este
important să vă pregătiți fiscal pentru văduvie. Această pregătire include
construirea unui istoric de credit pentru dvs.; corectarea problemelor din dosarul
dvs. de credit, daca aveti deja unul stabilit (fati acelasi lucru pentru dosarul de
credit al sotului); pregătirea explicațiilor scrise pentru orice informație adversă din
dosarul dvs. de credit care este rezultatul unor evenimente care nu sunt controlate -
problemele financiare ale soțului dvs. sau gestionarea greșită a banilor - și
discutarea cu un consilier financiar de încredere.
În general, a face față acestei situații este o chemare de judecată; există multe
femei care continuă să folosească cardurile de credit ale soților lor mult timp după
ce soții lor au murit. Acest lucru poate determina femeile să întârzie stabilirea
creditului în nume propriu. Acest lucru poate cauza probleme femeilor mai târziu
dacă doresc să cumpere o mașină nouă, o casă mai mică, să se întoarcă la școală
sau să facă unele remodelări etc. Aceasta ar trebui să fie o considerație specială
pentru văduvele mai tinere, care ar putea avea încă câteva decenii de viață de trăit.
Când solicitați credit după moartea soțului dvs. (și în timpul oricărui proces de
reaplicare a creditului), potențialii creditori nu pot reduce sau ignora venituri, cum
ar fi anuități, pensii, plăți de asigurări sociale, plăți pentru invaliditate etc. Cu toate
acestea, li se permite să evalueze fiabilitatea acestor plăți atunci când iau deciziile
de acordare a creditelor.
Dacă la momentul morții soțului tău ai puțin sau deloc istoric de credit al tău, este
esențial să faci tot ce poți pentru a construi unul. Pe măsură ce începeți creditul
procesul de construire, nu uitați că ECOA spune că atunci când solicitați credit,
creditorul trebuie să ia în considerare informațiile din dosarul soțului
dumneavoastră dacă puteți dovedi că istoricul său de credit îl reflectă pe al
dumneavoastră. Deși aceasta este o șansă lungă, s-ar putea să merite efortul, în
funcție de situația dvs. particulară de credit.
Odată ce soțul tău moare, toate conturile bancare pe care le-ai deținut împreună cu
un drept de supraviețuire vor ajunge direct la tine și nu vor fi legate în procesul de
succesiune. Același lucru este valabil și pentru beneficiile de asigurări de viață.
Pentru a primi acești bani, totuși, va trebui să depuneți o cerere și ar putea dura
până la șase săptămâni de la depunere până când veți vedea efectiv banii. Acesta
este un alt motiv pentru care este o idee bună să aveți propriul credit și propriul

Secretele de
credit
cont bancar, deoarece este posibil să aveți nevoie de acces gata și adecvat la
numerar și, eventual, la credit imediat după moartea soțului dumneavoastră.
Dacă soțul tău moare și lasă datorii, va depinde de tipul de datorie dacă va trebui
sau nu să o plătești. Cele mai multe datorii pe care nu va trebui să le plătiți. Cu
toate acestea, dacă o datorie este o obligație comună și nu există suficienți bani în
averea soțului dvs. pentru a o plăti integral, este posibil să trebuiască să vă ocupați
de acea datorie folosind banii din conturile bancare și veniturile asigurărilor etc.
care nu au fost. o parte a procesului de succesiune. De asemenea, veți fi obligat să
aveți grijă de orice datorie garantată cu proprietate. Regulile care reglementează
obligațiile unei văduve pentru datoriile soțului ei decedat sunt diferite în statele de
proprietate comunitară. Verificați cu avocatul dvs.
Încă o dată, problemele descrise mai sus ilustrează de ce este important să se
mențină creditul comun la un minim absolut și să se evite complet dacă este
posibil. A avea cel puțin un credit individual va maximiza numărul de opțiuni pe
care le veți avea pentru a vă ocupa de chestiunile financiare după moartea soțului
dvs.
Dacă văduvia se întâmplă brusc și nu ai fost capabil să te pregătești din punct de
vedere al creditului, te vei confrunta cu o serie de obstacole financiare care îți pot
împiedica capacitatea de a-ți construi o viață fericită și satisfăcătoare pe cont
propriu. Fără un istoric de credit propriu, s-ar putea să vă treziți fără acces la
creditul gata. De asemenea, dacă ați fost un utilizator autorizat pe conturile soților
dvs., acele conturi pot fi anulate de creditorii săi. În plus, un creditor are dreptul să
solicite să solicitați din nou creditul pentru conturile comune dacă un cont se
bazează pe venitul soțului dumneavoastră. Totuși, dacă un cont comun s-a bazat
pe venitul dvs. sau dacă oricare dintre voi s-ar fi putut califica pentru credit în
momentul depunerii cererii, probabil că nu vi se va cere să aplicați din nou.
Pentru a amâna imediat tratarea unei pierderi de credit, de multe ori puteți amâna
raportarea morții soțului dvs. către creditorii săi. Folosiți acest timp pentru a vă
pune în ordine situația financiară. Nu este întotdeauna recomandabil să amâni
raportarea decesului soțului tău pentru o perioadă lungă de timp. În unele cazuri,
dacă creditorii află cumva despre moartea soțului tău înainte de a le spune tu,
informațiile îi pot prejudicia în procesul de reaplicare.

Secretele de
credit
de Jim Heath
Acest document vă spune ce metode de colectare a datoriilor există, cât de bine

funcționează și cum să alegeți pe care să le utilizați. Ai niște surprize. O mare
parte din acest material provine din culise: direct de la avocați, oficiali ai
instanțelor, anchetatori privați și recuperatori de datorii -- vorbind informal și
direct.
Ceea ce vei câștiga din carte este profituri sporite și mai puține griji. Și dacă ești
nou în toate acestea, îți poate salva afacerea.
Introducere
(1) Această carte are drepturi de autor, dar puteți face orice „utilizare corectă” a
acesteia în conformitate cu legea drepturilor de autor. Asta, desigur, nu include
lucruri de proastă atitudine, cum ar fi republicarea lucrării (sau a unor părți din ea)
și a pretinde că este a ta, sau a pune părți din ea într-un alt document sau site web
și să implice că ai scris acele părți sau să folosești oricare dintre într-o publicație
pe care o vindeți. Înțelegi ideea.
(2) Această carte a fost publicată în 1990 sub titlul „The Debt Book” și se bazează
pe legea din Victoria, Australia. Este probabil să fie depășit în câteva moduri mici,
chiar și în Victoria (deși legea victoriană, ca majoritatea legilor, evoluează lent).
(3) Multe dintre principiile de colectare a datoriilor din carte sunt universale, iar
unele probabil ar fi funcționat bine în Teba și Babilonul antic. Dar nu vă așteptați
ca detaliile despre procedurile judecătorești și astfel de lucruri să vi se aplice --
decât dacă locuiți în Victoria.
(4) Avocații au verificat această carte, la fel și recuperatorii de datorii și alți
profesioniști. Dar nu sunt avocat și nu pretind că informațiile generale din carte
vor funcționa în orice situație dată. Dacă aveți o întrebare juridică, consultați un
avocat.
(5) Ceea ce mă duce la această declarație minunată pe care o vei citi cu plăcere:
Toate informațiile și sfaturile din această carte sunt furnizate fără nicio
responsabilitate sau răspundere în niciun fel din partea autorului sau a
deținătorului drepturilor de autor sau a editorului cărții. De asemenea, numele
persoanelor și companiilor folosite ca ilustrații sunt fictive și orice asemănare cu

Secretele de
credit
oameni reali, vii sau morți, sau cu companii reale este pur întâmplătoare.
(6) Dacă vrei să afli mai multe despre mine dintr-un motiv oarecare, vezi această
mică biografie.
(7) Dacă doriți să verificați că vă uitați la exact aceeași carte pe care am pus-o pe
web, iată o semnătură PGP a fișierului DebtBook.html.
(8) Dacă doriți o copie originală a cărții tipărite, regret că nu puteți avea una: e
epuizată de mult timp. Dar dacă ești în Victoria, există copii în sistemul
bibliotecii. Ediția din Australia de Vest poate fi comandată în continuare de la
Viacorp.
1. Ce se întâmplă cu cei nevinovați

VEZI DACA povestea urmatoare suna cunoscuta.
La acea vreme, erai foarte fericit să faci vânzarea. Era un client nou, iar comanda
lui valora 6200 USD. Un nou client promițător. Și a fost încântat de produsul (sau
serviciul) dvs.
Dar acum au trecut treizeci de zile și nu ai avut niciun cec. Așa că sună-l. Nicio
problemă, într-adevăr. „Doar că doi directori trebuie să semneze cecurile, iar unul
dintre ei este în afara orașului. Se așteaptă să se întoarcă peste două săptămâni.”
Două săptămâni mai târziu, suni din nou. Directorul s-a întors, vă spun ei, dar are
o operație minoră la picior. A mers direct la spital și nu a avut șansa să semneze
niciun cec sau să-și treacă prin tavă. Îmi pare teribil de rău, dar ei jură că vei primi
un cec săptămâna viitoare.
Au trecut aproape două luni. Cei 6200 USD ar fi folositori în fluxul de numerar.
Ai facturi de plătit, ca oricine altcineva. Încercați să suni din nou, dar acum
întâmpinați dificultăți în a vă ține iritarea din voce. A fost semnat cecul încă? Da,
spun ei, dar e cu contabilul, care are o grămadă întreagă de cecuri care trebuie
„introduse în computer”.
"Când?" tu intrebi.
„Până vineri”, vă asigură ei.
Sigur, lucrurile nu pot merge prost? (Sau, mai întunecat: cu siguranță, trebuie să
rămână fără scuze în curând?)
Nu asa. Problemele pot dura încă mult timp. Acel computer, de exemplu: ar putea
fi o prăbușire a discului. Sau cecul tău ar putea fi trimis persoanei greșite, cuiva

Secretele de
credit
care se află în Noua Zeelandă. Dar nu contează, vor emite altul... când computerul
este reparat. Și celălalt regizor se întoarce din Canada. Și contabilul își revine după
operația pe cord deschis. Cu condiția să găsească carnetul de cecuri, în mizeria
rămasă după ce oamenii de la taxa pe vânzări i-au percheziționat. Presupunând
întotdeauna că persoana cu care vrei să vorbești s-a întors de la o întâlnire care
pare să dureze atâta timp cât noaptea polară.
Chiar dacă ești destul de nevinovat, îți vei da seama că ești înșirat. E timpul să
punem presiune! Dar cum?
De obicei, ceea ce se întâmplă în continuare într-o poveste ca aceasta este că dați
câteva telefoane furioase. În ultimul tău apel, amenință cu acțiuni legale. (Un
mesaj care este luat cu atenție de recepționerul lor de 16 ani, pentru că toți ceilalți
sunt încă în acea întâlnire polară.)
Apoi te spargi. Te-ai săturat! Ajungi la avocatul tău (dacă ai unul -- în caz contrar,
iei paginile galbene și alegi una). Acolo, pe acel scaun confortabil, cu fața aia
atentă care preia totul, ai impresia că încarci obuze într-un tun. Au făcut asta, au
făcut asta! Super muniție! Dă-i blat, domnule avocat!
Aceasta durează o oră. În cazuri extreme, chiar și două. Povestea ta nu este atât de
coerentă. Nu ai adus nicio hârtie -- sau nu ai suficient. Oricum, acum te simți mai
bine. Acum este în mâinile avocatului tău. Acum vor vedea! Băiete, vor! Fără să te
încurci cu tine.
Înapoi la biroul tău, trimiți copii ale actelor cerute de avocatul tău. Îi scoți din
birou într-o oră și îi trimiți avocatului prin curier. (De ce așteptați postarea? Atât
de lent. Asta ar putea întârzia lucrurile pe zi!)
Trece o săptămână. Cu siguranță că până acum ceva îngrozitor trebuie să se fi
întâmplat acelor tipi care îți datorează banii? Agitat, suni avocatul. Tonul lui te
frământă puțin. Da, s-a uitat la ziare. El sugerează că îi va scrie debitorului o
scrisoare, spunând că se vor lua măsuri în justiție dacă nu se plătește niciun cec în
termen de șapte zile. Puțin ocazional și lent, crezi, având în vedere că acești tipi
merită, ei bine, moartea, practic.
Mai este nevoie de încă o săptămână înainte ca el să trimită scrisoarea. Cum este
posibil acest lucru? Cu siguranță, nu poate fi nimic mai urgent decât 6200 USD? O
săptămână întreagă, pentru a primi o scrisoare? Dar nu îndrăznești să te supări de
avocatul tău, principala ta armă. Dar totuși, nu te simți exact așa cum te-ai simțit la
început. Un gând - greu de reprimat - continuă să apară: poate nu ai primit un
Secretele de
credit
avocat destul de dur? Dar ideea de a o lua de la capăt...
Scrisoarea se stinge și o săptămână mai scârțâie. Nimic. Nu 6200 USD. Niciun
raspuns. Zero.
Nu poți suporta! Îi vei lovi cu o convocare! Rețineți că nu ați mai făcut asta până
acum și vă imaginați ceva ca un fulger. Îi va lăsa uluiți și suficient de vii pentru a
cere milă și a scrie un cec.
De fapt, ceea ce îi spui avocatului tău este mai blând: „Cred că o citație ar fi
următorul pas logic. Să sperăm că vor răspunde într-un mod mai pozitiv, astfel
încât chestiunea se va încheia rapid.” Atât de rațional.
Mai trec câteva săptămâni. Probabil o lună. Încetul cu încetul, avocatul
dumneavoastră vă informează despre faptele vieții juridice. Nu primiți o citație
așa. (Cel puțin, nu o face, nu cu volumul de muncă.) E puțin misterios, oricum,
această convocare. Nici măcar nu ești exact ce face... eh, face.
Dar începi să înveți să nu-ți apese prea tare avocatul pentru detalii și informații
meschine. El pare, ei bine, neprevăzut. Uneori ai impresia că cazul tău nu este
supernova din centrul universului său.
În final, citația este „înmânată”. O imagine clară, că: un individ cu aspect neplăcut
lovește ușa inamicului tău (așa este el acum). Îți poți vizualiza inamicul
deschizând ușa, palidând și primind somația cu mâinile tremurânde. Același efect
-- crezi tu -- ca o vizită a lui Al Capone. Te simți bine toată ziua.
După acest eveniment, emoția nu se oprește niciodată. Avocatul dumneavoastră vă
anunță că debitorul are la dispoziție 21 de zile pentru a „depune apărare” (așa
credeți că a spus, acționat așa cum sunteți). În caz contrar, vei câștiga cazul în mod
implicit!
O mulțime de spațiu pentru imaginație acolo. Multe ora plăcută pe care o treci,
degradând inteligența debitorului tău. Zilele lui trec vag, vă închipuiți, mintea lui
constând din niște vapori subțiri, gri, imbecil. Atât de prost! Se va înfuri când îi
vei smulge acei 6200 de dolari, doar pentru că nu-și amintea să depună apărare! La
urma urmei, știi că debitorul își petrece tot timpul în ședințe, nu găsește niciodată
nimic, iar computerul lui este mereu stricat. Cum ar putea cineva ca ăsta să depună
vreodată apărare?
Din păcate, o face. Mai degrabă, avocatul lui o face. Nu este altceva decât o mică
notă pe un formular oficial care spune că intenționează să apere acțiunea.

Secretele de
credit
Starea ta de spirit devine sumbră. Debitorul a trecut prin fulgere și o vizită a lui Al
Capone și încă nu a scos cei 6200 de dolari.
E timpul pentru o conferință cu avocatul tău. "Ce facem acum?" tu intrebi. Cel mai
probabil îți spune că următoarea mișcare este să dai chestiunea spre judecată la
Curtea de Magistrați. (În funcție de fundalul cazului, probabil că sunt multe alte
lucruri pe care le-ar putea face. Dar el este un bătrân și știe că ți-ar ridica nota atât
de sus, încât ai avea o criză.)
Deci, dosarul va fi judecat, în șase sau opt luni. Și primiți un extras de cont pentru
servicii profesionale. 465 USD, incluzând mențiunea „două prezențe la tine” și 15
„prezențe telefonice”. (Începeți să vă întrebați dacă toate acele apeluri telefonice
pe care le-ați dat, punând toate acele întrebări, au fost o idee bună.) Vă mângâiați
să vă amintiți că avocatul a spus că veți primi înapoi de la debitor o parte din
costurile legale, cu condiția să câștigați caz.
Acum este greu să menții o postură eroică timp de șase luni. Probabil că nu
descurca-te. Cu o săptămână înainte de proces, nervii îți tremură. La urma urmei,
habar n-ai în ce te afli. (Și nu ai chef să-l lovești pe avocat cu întrebări și să ridici
o altă factură pentru prezența la telefon.) Nu poți să te scuturi de imaginile vii ale
scenelor procesului din drame TV. Îngrozitoare încrucișări, totul verificat și
examinat până la punct. — De unde știm că aceasta este cu adevărat semnătura
dumneavoastră, domnule Bottomley?
Probabil că ai cedat. Avocatul dumneavoastră vorbește cu avocatul inamicului și
ei sugerează un compromis: debitorul vă va plăti imediat 4500 de dolari și totul se
va termina. Ai fi înțelept să o iei. În acest fel, ai ajunge cu 4500 USD, mai puțin
cei 465 USD, mai puțin o altă factură mai mică pentru lucrarea finală a avocatului
tău (120 USD). Așa că vei ajunge cu o cifră care începe cu un semn plus. Nu
ajungi să dai bani (un rezultat prea posibil, dacă mergi mai departe, cu cap de porc
pentru victorie).
Dar spune că nu ești construit așa. Cu tine, acesta este principiul lucrurii. Ai făcut
o treabă excelentă pentru tip, exact ce și-a dorit, la timp. Nu merită să scape cu
asta! Îi vei arăta din ce lucruri ești făcut.
Te arunci în proces. În mod uimitor, inamicul îl apără, cu martori și tot. Și
avocatul lui te face să pari de parcă ai minți despre unele lucruri! Cel puțin, a
înțeles că ceea ce ai făcut sau ai spus ar fi putut fi interpretat în alt mod. Toate

Secretele de
credit
acestea durează două zile în instanță.
Ah, dar câștigi. Judecătoria și cheltuielile de judecată vă sunt acordate. În acest
moment, cuvântul „costuri” are un inel intrigant. Înțelegi că inamicul va trebui să
plătească cei 6200 de dolari, plus toți banii pe care îi vei datora propriului tău
avocat. (Două zile la tribunal. Nu suportă să ne gândim.)
În curând, veți primi o factură de la avocatul dvs. de 4840 USD. Și află că ai
dreptul să recuperezi 3220 USD de la învins. Este ceea ce permite baremul
instanței. Deci ești destul de jos. Costurile tale juridice sunt de 4840 $, minus cei
3220 $ datorați de debitor, plus vechea factură legală de 465 $... ui, să nu uităm de
cea mai mică de 120 $. În total, a trebuit să scoateți 2205 USD pentru a colecta
6200 USD!
Oricum, ai dat o lecție inamicul. Nimeni nu se poate încurca cu tine! Chiar vei
intra în roșu și vei petrece mult timp și vei face griji pentru a pedepsi pe oricine
încearcă să te înșele.
Doar că există o problemă. Când primiți cecul de la debitor? (3220 de dolari
cheltuieli judiciare, plus cei 6200 de dolari.) A pierdut, instanța a decis în favoarea
ta. Sigur, acum trebuie să plătească imediat?
Avocatul dumneavoastră vă explică că aveți o „judecată”. Aceasta înseamnă că nu
mai există niciun argument: debitorul datorează cei 6200 de dolari, precum și
costurile judiciare pe care ți le-a acordat instanța. Dar acum trebuie să executați
hotărârea. Dacă debitorul nu predă doar banii, ai câteva opțiuni, explică avocatul
tău calm. În primul rând, îl poți trimite pe șeriful și el va sechestra mobila și alte
bunuri pe care le deține debitorul. Sau puteți pune compania în lichidare -- dar
apoi orice alți creditori se vor alătura și va trebui să împărțiți prada.
Șeriful pare cea mai bună idee. Computerul debitorului, de exemplu. Chiar dacă
chiar a fost stricat, tot trebuie să merite destul de mult. Și trebuie să fie o mulțime
de alte lucruri în acel birou.
Așa că avocatul dvs. emite un mandat de executare, instruindu-i șeriful să
sechestreze bunuri în valoare de 9420 USD.
Trec multe săptămâni, apoi avocatul tău sună la telefon pentru a spune că șeriful a
raportat că nu există bunuri de confiscat.
"Ce!" (Și acesta este începutul înțelepciunii.)
„Din păcate”, explică avocatul dumneavoastră, „totul a fost grevat. Calculatorul și

Secretele de
credit
totul a fost închiriat. Compania chiar nu deținea nimic. Şeriful nu putea să apuce
nimic. Compania este doar o coajă, într-adevăr. Așa că nici nu ar face bine să-l
punem în lichidare”.
Rezultat: „vânzarea” dvs. de 6200 USD v-a costat 5425 USD în taxe legale.
Următoarele capitole vă spun modalități mult mai bune de a face față tuturor
acestor lucruri.
2. Cum să evitați problemele - ieftin

Mai întâi, verifică-le
E ridicol pentru oricine suficient de inteligent pentru a fi în afaceri să nu facă
verificări de rutină de credit. Nu are rost să urmărești un debitor cu o citație dacă
nu există nimic acolo. Veți primi o mulțime de „acțiuni în justiție” -- dar veți plăti
totul singur. Debitorul nu va fi atins. Căutați sub „Servicii de raportare a
creditelor” din Paginile galbene. Sunați câteva dintre aceste servicii. Obțineți
literatura lor. Apoi alăturați-vă una. Plătești un abonament anual (în sute foarte
mici) și o mică taxă de fiecare dată când vrei să afli despre cineva (fie o persoană,
fie o afacere). Și mă refer la o taxă mică: mai puțin de 10 USD, de obicei.
Pentru o persoană, puteți obține informații ca aceasta:*
(a) Numărul permisului de conducere și data nașterii.
(b) Numele angajatorului și angajatorul anterior.
(c) Adresa lui, adresa înainte de asta și înainte de asta.
(d) Companii la care este director și foste companii.
(e) Servicii de credit, bănci etc. care s-au întrebat despre el și când.
(f) Orice mandate și somații transmise și dacă a avut hotărâri judecătorești
împotriva sa.
(g) Informații implicite, inclusiv conturile anulate și conturile trimise unei agenții
de colectare.
(h) Care agenți comerciali au făcut întrebări despre persoană.
* Cel puțin în august 1990, când scriu asta. Proiectul de lege de modificare a
confidențialității este încă mocnit în Parlamentul Federal. Dacă trece vreodată în
forma în care se află, acest lucru s-ar putea schimba tipul de informații de credit pe
care le puteți pune mâna. Dar nu cred că o formă puternică a proiectului de lege va

Secretele de
credit
dura mult. Companiile au nevoie de informații despre persoanele care solicită
credit. Vor primi informațiile cumva. Dacă companiile nu pot face verificări de
credit prin intermediul unei persoane precum CRAA, atunci fără îndoială vor găsi
o altă cale legală. Aflați cum o fac alte companii, apoi faceți-o și voi.
Pe o companie, puteți obține informații ca aceasta:
(a) Adresa comerciala si sediul social.
(b) Detalii de constituire, acțiuni emise și capital vărsat.
(c) Detalii despre directori.
(d) Înscrisuri și citații notificate și hotărâri judecătorești restante.
(e) Informații implicite, inclusiv conturile anulate și conturile trimise unei agenții
de colectare.
(f) Care agenți comerciali au făcut întrebări despre companie.
Deci, dacă cineva care îți cere credit are probleme financiare, vei ști înainte de a
începe să faci afaceri. Îi poți spune: sigur, trimite-ne cei 6200 de dolari și poți avea
(orice ar fi). Dacă sufă, dă furtună și amenință că își va duce afacerea în altă parte,
lasă-l. Lasă unul dintre concurenții tăi să aibă pierderea. Acum îmi dau seama că
este ușor să spui „Păstrează-ți creditul strâns”. Cunosc ispitele. Personalul de
vânzări vinde, vinde. Poate că afacerile nu sunt prea bune și chiar îți dorești
această vânzare. Dar repet: modalitatea ușoară de a face debitorii dificili să
plătească este să nu le acordați niciodată credit. Bani în avans sau fără vânzare.
Dar chiar dacă verificările dvs. de credit sunt foarte strânse, tot nu veți evita toate
problemele. Un debitor se poate „rău” din o sută de motive. El poate fi un client de
primă clasă ani de zile, apoi ceva alunecă. În loc să plătească în 30 de zile, deodată
trece la 45 sau 60. Sau poate un cec va respinge. Sau altceva care nu este chiar
normal. Acest lucru ar trebui să înceapă să sune clopoței. Ar trebui să aflați care
este problema. Utilizați agenția dvs. de referință de credit. Dacă asta nu arată
semne de rău augur, atunci sunați la client. Aveți dreptul să aflați ce se întâmplă --
oferiți clientului credit.
Clientul ar putea spune: „Acceptați lucrurile așa cum sunt, sau vom merge în altă
parte”. Asta te poate pune într-o dilemă. Poate că cheltuiește 10.000 de dolari pe
lună și este un cont pe care nu vrei să-l pierzi. Dar într-adevăr, s-ar putea să stai
trei luni fără să fii plătit. Poate 30.000 de dolari. Și dacă nu plătește până la urmă,
înseamnă că ar putea fi necesar să găsiți 300.000 de dolari în noi vânzări pentru a

Secretele de
credit
compensa.
Vă îndemn să obțineți această verificare a creditului chiar înainte de a vă face griji
pentru restul lucrurilor din această carte. Poți să nu mai citești chiar aici și să te
descurci foarte bine pentru tine dacă faci asta. Mai bine decât multe afaceri, vă pot
spune.
O altă sugestie: tratați-vă oamenii de vânzări și creditare ca egali. Plătiți-le la fel,
împingeți-le la fel. Invitați-vă managerul de credit la unele dintre întâlnirile dvs.
de vânzări. Dacă managerul tău de credit are curaj, ar putea spune ceva de genul:
„Nenorociții de acolo faceți vânzările, dar nu pot obține banii. Nu le vezi? Uite,
așa și așa este plata în 90 de zile acum. Câștigă o liră? Sau este lent al naibii de
acolo, fără contracte? Există multe stocuri în jur? Să-mi dai de veste. S-ar putea să
încerci să ridici și un cec, data viitoare când vei fi acolo.” Atunci ia-l în scris.
Cu cât primești mai mult în scris, cu atât mâna ta va fi mai puternică în cazul în
care debitorul merge rău. Dacă trebuie să mergi în instanță, cazul tău va fi strâns.
(Dar de obicei, cu o mulțime de documente semnate în mâinile tale, probabil că nu
va trebui: debitorul va
realizezi că poziția lui este prea slabă.)
Știu că acesta nu este un subiect popular. Toată bătaia aia de hârtii -- pentru ce? E
ca și cum ai condus cu frâna pusă. Dar nu ți-aș face o favoare dacă nu aș menționa
măcar „gestionarea creditelor” (termenul potrivit pentru un sistem de verificare a
clienților tăi și de a păstra toată documentația corectă).
Cât de multă documentație utilizați -- și ce fel -- depinde de dimensiunea afacerii
dvs., de câtă experiență proastă ați avut cu debitorii, cât de multe cunoașteți despre
gestionarea creditelor, cât de toleranți sunt clienții dvs. în ceea ce privește
semnarea documentelor (inclusiv directorii). garanții), și alte o sută de lucruri. Dar
indiferent dacă știi sau nu, ai deja un sistem de management al creditului: poate fi
bun, sau mai puțin bun, sau de-a dreptul prost -- dar există.
S-ar putea să fii uşurat să ştii că nu voi menţiona nimic altceva despre acest
subiect. (Așa cum am spus, am constatat că oamenilor chiar nu le place să audă
despre asta.) Dar asta nu te dezamăgește. Dacă ați greșit gestionarea creditului,
acesta va reveni și vă va da peste cap. Dacă înțelegi bine, vei primi banii tăi
aproape de fiecare dată. Dar pentru a o rezolva corect, s-ar putea să aveți nevoie de
ajutor: dacă vă simțiți zdruncinați în legătură cu toate acestea, vă puteți alătura

Secretele de
credit
Institutului Australian de Management al Creditelor și îi lăsați să vă ajute.
Modalități simple de a încasa singuri o datorie

Să spunem că ai unul rău. Banii sunt cu mult întârziați, ai sunat de câteva ori --
acum ești convins că nu va fi ușor. Ceea ce ar trebui să faci?
Aș vrea să pot enumera nouă pași simpli. Nu este atât de simplu. În primul rând,
depinde de mărimea datoriei -- 31 USD necesită o strategie diferită de 1200 USD
sau 34.000 USD. Este diferit să urmărești un individ decât să urmărești o
companie. Dacă este o companie, depinde de mărimea companiei. Poate depinde
și de cât de important ești pentru ei.
Să ne uităm la categoriile principale, apoi să enumerăm lucrurile care funcționează
adesea. Dar atenție: nu urmați nimic din toate acestea cu sclavie. Folosește bunul
simț și puțină psihologie. Avem de-a face cu o umanitate ciudată, obstinată,
zadarnică și minunată -- chiar dacă sunt datornici. Știi istoria datoriei și știi cum
este debitorul. Folosește tot ce știi. Folosește-l cu pricepere pentru a crește
presiunea.
Mici datorii datorate de persoane fizice

1. Scrieți-le o scrisoare, spunându-le că nu este ca ei să nu plătească prompt și vă
rog să aveți banii. Folosește-le puțin de rușine.
2. Continuă să le suni, politicos, dar ferm. (Păstrați amenințările departe, dar
păstrați evidența apelurilor pe care le efectuați -- pot fi utile mai târziu.) Doar
uzați-le scuzele și sperați că se vor sătura de toate. Treptat, poate părea mai simplu
pentru ei să plătească cei 31 de dolari.
3. Dacă există un cec (spun ei), dar din anumite motive inventive nu este trimis
niciodată, să spunem că vei trimite un curier pe la 10.45 pentru a-l ridica. Asta
face adesea minuni.
4. Dacă se pare că merită, trimite pe cineva din biroul tău să ridice cecul. Dacă vă
puteți permite să faceți acest lucru, aproape întotdeauna veți primi un cec în acest
fel.
(Colectarii profesioniști de datorii sunt în favoarea apelării în jurul valorii de
sâmbătă după-amiază.) AVERTISMENT: Probabil că veți fi bine să vizitați
debitorul personal, dacă vă oferiți doar să ridicați cecul și nu începeți să faceți
valuri mari. Dar dacă te descurci greșit, există întotdeauna pericolul de a fi urmărit
Secretele de
credit
penal pentru „hărțuire”. Un debitor legal (sau nenorocit) ar putea încerca să sune
la poliție. Adevărat, poliția ar putea avea lucruri mai bune de făcut decât
urmărirea. Dar nu-mi cere să garantez.
Datorii mari datorate de persoane fizice

1. Puteți încerca pașii de la 1 la 3 de mai sus. Dar nu lăsa prea mult timp să treacă
făcând asta. În schimb, mergi direct la...
2. Sună să-i vezi. Sună la serviciu sau acasă sau oriunde le poți găsi. Nu mulți
oameni suportă presiunea unui apel personal. Și amintiți-vă, aceasta este o datorie
mare -- una pe care este important să o colectați. Cel mai bun mod este să îl
colectați singur.
Mici datorii datorate de companii

1. Asigurați-vă că au cel puțin o scrisoare de la dvs., cerând ferm, dar plăcut banii.
Aceasta înseamnă o scrisoare -- nu unul dintre acele autocolante pe care le-ați pus
pe copiile facturii dvs. („Un memento prietenos” și așa mai departe.)
2. Încercați să le uzați cu apeluri telefonice. Telefon zilnic, chiar și de două ori pe
zi. (Nu este cea mai populară slujbă pentru cineva din personalul dvs., dar este
singura modalitate ieftină de a colecta sume mici.) Nu amenințați cu nimic: în
schimb, gemeți-vă despre propriul flux de numerar sau spuneți că contabilul
dorește să-și îndrepte cărțile, sau orice sună OK. Ei pot plăti mai repede decât vă
așteptați: unele companii mari păstrează un jurnal al apelurilor la cerere și, după ce
v-ați conectat la un anumit număr, primiți cecul.
3. „Oferă” de a trimite un curier. Acest lucru sparge adesea scuzele lor mai slabe
și dezvăluie un tărâm al adevărului: s-ar putea să vă spună că au numerar
temporar. probleme de flux și că contul va fi plătit în termen de două săptămâni.
Datorii mari datorate de companii

1. Încercați pașii 1, 2 și 3 de mai sus (pentru datorii mici datorate de companii).
Dar parcurge pașii mai repede. Aceasta este o datorie mare, până la urmă. Nu te
încurca prea mult înainte de tine...
2. Du-te și vezi-le. Faceți o întâlnire cu managerul de credit. Dacă ai o mulțime de
scuze, mergi fără programare, neanunțat și lasă-te la recepție. Fii politicos și
zâmbește tuturor. Pare că ești pregătit să-ți petreci ziua. Luați ceva de citit sau
Secretele de
credit
chiar un laptop și lucrați.
Mai devreme sau mai târziu cineva te va vedea. Atunci fie vei primi un cec, fie vei
afla cu ce te confrunți cu adevărat.
SFAT: dacă un mare debitor are probleme financiare și îl împingi din greu, s-ar
putea să găsească ceva „în neregulă” cu produsul tău și să ofere o plată parțială.
Produsul dvs. a fost defect sau serviciul dvs. nu a fost la înălțime -- sau orice
altceva. Aceasta este salvarea feței. Dar oferă o șansă ușoară de a obține cei mai
mulți bani.
Luați în considerare oferta lui foarte serios. Crede-mă, poate fi cel mai bun lucru
pe care îl poți face. Probabil că veți ajunge în continuare cu un profit din afacere.
(Și va fi fericit, pentru că are o reducere.) Te-ai economisi mult timp. Și probabil
vei primi mai mulți bani de la debitor decât ai primi în orice alt mod. De
asemenea, vei pleca simțindu-te ca un tip bun. Ești rezonabil, poți face
compromisuri. Fă-o! Fă-o! Nu vă implicați cu instanțele de judecată și cu
necazurile nesfârșite dacă puteți evita acest lucru. Mândria poate fi foarte scumpă.
Secțiunea psihologică: Cunoaște-te pe tine însuți

Profesioniștii în COLECTAREA DATORILOR estimează că cel puțin 80% dintre
oameni au
probleme groaznice de a cere bani. Chiar dacă nu există ceartă. Pur și simplu urăsc
să întrebe. Nu suportă ideea să se apropie de cineva și să-i spună: „Îmi datorezi așa
și așa, aș putea avea un cec, te rog?”
Ești așa? Mai rău încă: managerul tău de credit este așa? (Mulți sunt.)
Iată un test simplu: ești la coadă și cineva împinge. Mormăi pe sub răsuflarea ta și-
l lași să intre? Sau suni și spui: „Hei! E o coadă aici. Du-te în spate.” Optzeci la
sută sau mai mult ar permite persoanei să intre. Aceiași 80% sunt cei care au
probleme în a cere bani (de la oricine - chiar și propriul frate).
Dacă ești sincer și crezi că nu ești un recuperator natural de datorii, ține cont de
acest fapt. Angajează pe cineva căruia îi este ușor. Acesta este exact ceea ce multe
agenții de colectare a datoriilor încearcă să facă ele însele: alege oameni care sunt
potriviti din punct de vedere psihologic pentru job. Nu are rost să angajeze pe
cineva care să încaseze datorii dacă persoanei ia o jumătate de oră pentru a se
calma de fiecare dată când sună pe cineva.

Secretele de
credit
Și înapoi la tine: gândește-te la sănătatea ta. Dacă încasarea datoriilor te zguduie,
nu vei putea dormi noaptea. Merita? Poți să conduci o afacere așa?
Trebuie să știi cât de mult poți suporta recuperarea datoriilor, apoi predai locul de
muncă când ajungi la pragul tău. Asta fac. Presez debitorii într-o anumită măsură
-- apoi îmi arunc mâinile în sus și îi las pe profesioniști să meargă după ei. Pacea
este minunată.
4. Devenind mai dur: Sfatul experienței

ATÂT pentru predicare. Probabil că nu ați cumpărat această carte pentru a afla că
ar trebui să vă înăspriți sistemul de creditare sau pentru a afla câteva trucuri noi
pentru a încasa singur datorii. Să presupunem că ai făcut toate astea și nu a
funcționat. Cineva îți datorează bani și se transformă într-un caz greu. Ce
urmează?
Vă voi ghida prin posibilități. Mai bine spun că am folosit metodele despre care vă
voi povesti. Asta nu este teorie. Este experiență.
Afacerea mea este să scriu lucruri pentru oameni. (Broșuri, discursuri, articole,
rapoarte, reclame, scrisori de marketing și uneori cărți.) Credeți-mă, tot felul de
oameni sună și îmi cer să fac slujbe. . Clienții mei variază de la persoane fizice
până la unele dintre cele mai mari companii internaționale. Marile companii nu
sunt întotdeauna plătitori prompti.
Iar indivizii -- captivanți așa cum par uneori -- sunt adesea OK. Foarte greu de
prezis. Și am avut multe de învățat.
Pentru această carte, am intervievat și tot felul de oameni: agenții de colectare a
creanțelor, anchetatori privați, un magistrat, șerifi și avocați. Au fost bucuroși să
ajute. Mi-au spus că era timpul să facă cineva o carte realistă despre recuperarea
datoriilor! Și mi-au oferit informații prețioase, care valorează foarte mult pentru
mine în conducerea propriei afaceri. Acum vă împărtășesc totul.
În capitolele următoare, vorbesc despre cum să încasăm datorii dificile. Ape
sălbatice.
5. Folosirea unui avocat

PUTEȚI ÎNCERCA să ceri avocatului tău să trimită debitorului o scrisoare. Ideea
este să treci pe debitor să plătească. Asta uneori funcționează.

Secretele de
credit
Uneori, un avocat este dispus să scrie o scrisoare care începe astfel: „Acționăm în
numele Minimax Circuits Pty Ltd. Suntem instruiți că sunteți datori față de
clientul nostru până la suma de 1200 USD.”
Și se termină cam așa:
„Vă sfătuim că, dacă suma de 1200 USD nu este primită de biroul nostru în
termen de paisprezece zile de la data prezentului, clientul nostru va emite
proceduri împotriva dumneavoastră pentru acea sumă fără o notificare ulterioară
pentru dumneavoastră.”
Avocatul tău nu a insistat să știe despre ce este vorba. El (sau ea) trimite doar o
scrisoare. Chiar și așa, o scrisoare ca aceasta nu este gratuită. Asigurați-vă că știți
cât va costa. Și cântărește asta în raport cu mărimea datoriei. Și gândiți-vă la
psihologia debitorului: este obișnuit să primească scrisori de genul acesta? Va
ridica din umeri?
Dacă doriți să utilizați această tehnică în mod regulat, este posibil să puteți ajunge
la o înțelegere cu un avocat. O rată în vrac. Dar, de obicei, vei avea același tip de
reacție pe care ai avea-o de la un medic dacă ai suna și ai cere o rețetă pentru
dublu. putere penicilină, fără a spune care au fost simptomele tale. Ar vrea să intri
și să fii examinat mai întâi. În mod similar, avocații nu au petrecut toți acești ani la
facultatea de drept pentru a fi rugați să scrie scrisori fără să obțină niciun fel de
cunoștință.
Din dovezile pe care le am, rata de succes pentru scrisoarea unui avocat direct nu
este prea mare. (Dar așa cum mi-a spus un avocat: „Depinde de natura datoriei și
cui este datorată. Evident, dacă debitorul crede că are o apărare bună, scrisoarea
nu va atrage niciun răspuns instructiv...")
Dar dacă treceți la pasul următor și îl determinați pe avocat să trimită o citație, de
multe ori aceasta face mâna -- mai ales pentru o datorie care este de doar câteva
mii de dolari. Cheltuielile dvs. au crescut, totuși: există unele costuri de judecată,
mai mult timp al avocatului și costul pentru notificarea citației. Mai rău încă, dacă
avocatul tău insistă să se blocheze în caz și să afle despre ce este vorba, ai putea
plăti sute de dolari doar pentru a primi o citație.
Amintiți-vă, vorbim despre încercarea de a surprinde debitorul să plătească. Îți dai
seama că nu este economic să continui procesul legal mai departe: suma pe care o
urmărești este prea mică sau bănuiești că debitorul nu are oricum mulți bani.
Sperați să îl zguduiți pe debitor să vă emită un cec (și probabil să amânați să plătiți
Secretele de
credit
pe altcineva). Tactici de șoc.
Dacă debitorul nu plătește când primește o citație, atunci -- dacă doriți -- puteți, în
mod normal, să lăsați problema să moară. Nu trebuie să enumerați acțiunea pentru
judecată.
Dacă debitorul dorește să fie dificil -- sau să respecte niște principii înalte -- el
poate enumera problema pentru judecată el însuși. (Dar după cum vă puteți
imagina, acest lucru nu se întâmplă des.) Un ușor pericol este acela că debitorul va
solicita ulterior instanței de judecată pentru respingerea oficială a acțiunii
dumneavoastră (pentru „dor de urmărire penală”). Acest lucru face să fie extrem
de greu, sau costisitor, să-l dai în judecată pentru datorie mai târziu, dacă
descoperi că are de fapt niște bani. De asemenea, instanța poate „aloca costuri” în
favoarea debitorului – astfel încât veți primi o factură pentru o parte din costurile
debitorului pentru a obține respingerea acțiunii. Și trebuie să plătești.
Pe scurt, lucrurile nu sunt întotdeauna 100% sub control, chiar și atunci când
amenințăți doar cu acțiuni legale. Dar, după cum veți vedea în secțiunea
următoare, dacă decideți să conduceți procesul judiciar până la tribunal, volanul
dvs. se poate rupe complet.
Când vă așteptați să mergeți în instanță

DOUA puncte importante, imediat:
1. Solicitați avocatului dumneavoastră să solicite o conferință prealabilă audierii
la tribunal. Roagă-l să o facă cât de curând poate. Dacă se acordă conferința
prealabilă audiere, de obicei se accelerează lucrurile. Și vă poate economisi mulți
bani în taxe juridice și cheltuieli judiciare. Mai multe despre asta mai târziu.
2. Verificați dacă debitorul vă va putea plăti atunci când veți câștiga cazul. (Nu vă
așteptați ca avocatul să verifice acest lucru.) Dacă este necesar, angajați un
detectiv privat. Află cumva! Nu are rost să cheltuiești bani -- și timpul tău --
pentru a obține o hotărâre judecătorească, doar pentru a afla că debitorul nu te
poate plăti.
Cum să economisești niște bani pe onorariile avocaților

DACĂ ÎNVĂȚI să te comporți ca clientul ideal al unui avocat, facturile tale vor fi
mai mici.
Nu-i prezenta avocatului tău o poveste pe jumătate nebună, plină de sunet și furie,
Secretele de
credit
dar fără valoare legală în ea. Mai întâi scrieți ce s-a întâmplat, în detaliu. Tastați-o.
Asigurați-vă că este foarte clar.
Când ajungeți la un punct al poveștii pe care îl puteți fundamenta cu un document,
consultați documentul din text. („Vezi Contractul, document A.”) Pune toate
aceste documente în ordine, cu povestea deasupra, trimite-le avocatului tău și
roagă-l să le citească.
După ce a făcut asta, faceți o programare pentru a-l vedea. Vei fi uimit de
diferența pe care o face asta. Întâlnirea se va desfășura rapid și fără probleme.
Avocatul vă va întreba despre orice puncte care nu sunt destul de clare din actele
pe care i le-ați dat.
De atunci, reține că obiectivul tău este să-l faci pe debitor să te plătească. Nu vă
lăsați atât de implicați în proceduri încât să devină o misiune de a pedepsi
debitorul.
Oriunde în cadrul procedurii, avocatul debitorului poate sugera un compromis.
Gândește-te foarte bine înainte de a refuza. Costurile dumneavoastră juridice nu
vor fi niciodată mai mici.
Cu cât îți poți îngropa mai mult mândria și furia și să vezi întreaga afacere ca pe o
procedură, cu atât mai probabil vei ieși înainte. De asemenea, înseamnă mai puțin
timp petrecut vorbind cu avocatul despre ceea ce înseamnă reacțiile tale
emoționale la întreaga afacere. El vă va asculta problemele și vă va îndepărta de
deciziile iraționale -- dar vă va costa.
Pastreaza-ti calmul. Tratează-l ca pe un joc de șah.
Statisticile sunt bune: mai puțin de 10% din chemațiile Curții de Magistrați pentru
datorii merg vreodată în judecată sau în arbitraj la instanță. Restul sunt rezolvate
înaintea lor
ajunge atât de departe.
La ce se gândește avocatul
AVOCATUL TĂU nu vrea să dai pe acoperiș când îi primești nota de plată. Deci,
dacă urmărești doar câteva mii de dolari, probabil că speră că debitorul va face o
ofertă acceptabilă înainte de proces. El știe că asta ar fi în avantajul tău. Costurile
dumneavoastră juridice ar fi probabil rezonabile, măsurate în raport cu suma pe
care o veți încasa.

Secretele de
credit
Avocatul debitorului se gândește la același lucru. Sigur, debitorul are un fel de
apărare, dar avocatul său nu știe dacă se va ridica până nu se uită la toate detaliile.
Aceste lucruri sunt întotdeauna mai complicate decât își poate imagina clientul. În
drept, practic totul este discutabil. Nici avocatul debitorului nu vrea să petreacă o
cantitate imensă de timp pe asta și să ridice o factură colosală, dacă există speranțe
că nu va fi nevoie.
Rezultatul: avocații de ambele părți tind să facă minim, doar o cutie de umbră
pentru un timp. Pentru amândoi, este o luptă pentru o sumă mică (câteva mii de
dolari). Nu își pot permite să scufunde o mulțime din banii clienților lor în genul
de pregătiri înainte de proces pe care le vezi în dramele Rumpole.
De obicei, se întâmplă foarte puțin până la aproximativ o săptămână înainte de
începerea procesului. Chiar dacă procesul pare să se desfășoare, avocații tot nu vor
face atâta pregătire tehnică pe cât ar putea. Pentru o datorie de 6.000 de dolari,
clienții lor pur și simplu nu și-au putut permite. Așadar, avocatul dumneavoastră
nu va analiza orice „cauză de acțiune” posibilă, iar avocatul debitorului nu își va
petrece serile gândindu-se la apărări subtile și sofisticate.
Să ajungem la fund: de ce acțiunile Curții de Magistrați trebuie să fie „ieftine”
TOTUL se întoarce la baremul onorariilor din Tribunalul de Magistrați. Instanța
stabilește limite cu privire la costurile judiciare ale părții câștigătoare pentru partea
învinsă. Există motive întemeiate pentru aceasta. Nu ar avea niciun rost să existe o
ierarhie a instanțelor (Magistrați, Județene și Supremă) dacă toate instanțele s-ar
ocupa de cazuri de orice dimensiune și ar permite costuri similare.
Curtea de Magistrați se ocupă de cazuri mai mici de 25.000 de dolari și are o scară
corespunzătoare de taxe admisibile. Aceasta înseamnă că, dacă factura avocatului
dvs. trece peste baremul Curții de exemplu cu 250 USD, nu puteți solicita cei 250
USD de la debitor dacă câștigați cazul. Ai 250 de dolari din buzunar, indiferent ce.
Și mai este ceva: dacă dați în judecată pentru o datorie de 500 de dolari sau mai
puțin, nu aveți voie să solicitați niciunul dintre taxele legale de la învins. (Cu
excepția unor circumstanțe rare, nu merită sperat.) Singura veste bună este că,
dacă pierzi cazul, debitorul nu te poate lovi cu o factură pentru o parte din
onorariile avocatului său.
Repet: dacă dai în judecată pe cineva pentru 500 USD sau mai puțin, plătești toate
onorariile proprii de avocat.
Dacă nu știți toate acestea, cu siguranță avocatul dumneavoastră este. Și asta îl
Secretele de
credit
frânează. Atentie, sunt procese complicate la Tribunalul de Magistraturi. Uneori
nu poate fi ajutat. Ar putea fi 10 martori, procesul ar putea dura o săptămână -
peste o datorie de doar 3500 USD. Așa ceva s-ar putea întâmpla, de exemplu, dacă
debitorul primea asistență juridică. "De ce sa te ingrijorezi?" s-ar putea gândi el.
„Costurile mele sunt toate acoperite. Ce pot pierde?” (De fapt, dacă ar fi pierdut,
ar trebui să vă plătească costurile de barem ale Curții. Asistența juridică nu ar
acoperi asta.)
În instanțele superioare, costurile în sine pot deveni o forță motrice. De exemplu, o
„mică” dispută pentru 9.000 de dolari ar putea fi în cele din urmă atacată la Curtea
Supremă, cu costuri care ar putea crește de douăzeci de ori mai mult de fiecare
parte. Ambele părți sunt acum atât de adânci, încât sunt îngrijorați în principal de
costurile legale. Vor să câștige și să colecteze costurile înapoi de la învins.
Umpleți cei 9000 de dolari! Doar salvează-mă de facturile avocatului meu!
Dacă câștigi, cât buzunați?
Majoritatea celor care cumpără această carte vor urmări sume care le-ar pune
dosarele în instanța de judecată. Cauzele de la Curtea Județeană încep în mod
normal de la 25.000 USD, iar cauzele Curții Supreme de la 100.000 USD. (Dar
cauzele complexe pentru sume mai mici pot fi uneori începute în instanțele
superioare.)
Așa-oo, să presupunem că ai câștigat dosarul de la Curtea Magistraților. Știi că
debitorul are banii, pentru că ai verificat înainte de a începe toate astea. Spune că
îți datorează 6000 de dolari. Și ai o factură de la avocatul tău de 3000 de dolari.
Întrebare: cât de mult din nota de 3000 USD puteți recupera de la debitor?
Răspunsul acoperit este: depinde cât de complexe au fost procedurile. Dacă ar fi
mult mai complexe decât permite baremul instanței, atunci va trebui să plătiți
singur o mare parte din factura avocatului.
Având în medie o mulțime de cazuri, câștigătorul va recupera aproximativ două
treimi din factura avocatului său. Deci, dacă vă confruntați cu o factură de avocat
de 3000 de dolari, cel învins va trebui să plătească probabil 2000 de dolari din
aceasta.
Rezultat: din cei 6000 USD inițiali datorați de către debitor, de fapt buzunați 5000
USD (6000 USD pe care ți-l plătește pentru că a pierdut, plus 2000 USD din
cheltuielile de avocat pe care ți le plătește, mai puțin 3000 USD pe care trebuie să-
l plătești avocatului tău).
Secretele de
credit
Într-un caz mai complex, este posibil să puteți recupera de la debitor doar 1500
USD pentru factura avocatului dvs. sau chiar numai 1000 USD. Jos încasările tale
finale.
Indiferent de ce, vei ajunge puțin din buzunar. (Ca să nu mai vorbim de timpul
care ți-a luat.) Puteți câștiga implicit, înainte de probă. Dar chiar dacă nu merge în
judecată, tot trebuie să-ți plătești avocatul. În diferite etape, instanța vă poate
acorda cheltuieli de judecată pentru asta sau aceea. Dar adună-le pe toate și nu va
acoperi ceea ce îi datorezi avocatului tău.
Cu o astfel de aritmetică, puteți vedea de ce avocatul dvs. are întotdeauna
SECRETELE LENESULUI PENTRU BOGĂȚIA PENTRU NOAPTE
Există atât de multe modalități simple, dar cu adevărat sigure de a dobândi
bogăție, este o minune că toți cei cu ambiția cea mai mică nu sunt deja bogați.
Când ajungeți la asta, singurele lucruri necesare pentru ca oricine să facă pachete
de bani sunt viziunea pe termen lung și energia de a pune în vigoare un plan de a
face bani.
Una dintre cele mai ușoare metode de a construi bogăție, și cea mai des folosită de
oamenii „inteligenti”, este de a oferi expertiză, echipament sau capital de creștere
pentru afacerile promițătoare care încep. Practic, achiziționați fie ca proprietar
parțial, fie ca partener; apoi, pe măsură ce afacerea crește și prosperă cu ajutorul
tău, vei culege partea ta din recompense.
Partea frumoasă a acestui concept este că puteți repeta această procedură iar și iar.
Puteți începe cu, să spunem, conducerea de marketing și vânzări pentru o afacere
mică, de tip garaj; apoi, cu acțiunile și câștigurile din acea afacere, investiți în alta
și continuați să faceți asta până când dețineți o parte din douăzeci și cinci până la
un număr nelimitat de afaceri. Privind ideea din punct de vedere al returnării
dolarului, dacă ai primi 200 de dolari pe lună de la 25 de afaceri diferite, venitul
tău lunar s-ar ridica la nu mai puțin de 5.000 de dolari și asta nu este prea rău
pentru un milionar în curs de dezvoltare.
Privește în jurul propriei zone. Cu doar un pic de simț și percepție în afaceri, cu
siguranță vei găsi sute de întreprinderi mici care ar putea face mai bine - poate
chiar să devină giganți în domeniul lor - cu ajutorul tău.
Majoritatea întreprinderilor mici au nevoie și ar fi binevenite de ajutor în
marketing, promovare, publicitate și vânzări. Dacă un sondaj rapid al unei afaceri
vă excită cu entuziasm cu privire la potențialele profituri care trebuie făcute cu
Secretele de
credit
doar câteva modificări pe care le puteți sugera, atunci sunteți pe drum.
Practic, ai stabilit o întâlnire pentru a vedea și a discuta cu proprietarul afacerii
despre câteva idei și ajutor care i-ar putea dubla sau tripla profiturile. Când te
apropii de el în acest fel, este aproape sigur că vrea să te vadă și să audă ce ai de
spus.
Pentru a vă pregăti întâlnirea, puneți-vă ideile pe hârtie. Pune-le împreună într-un
folio impresionant de marketing sau potențial de profit. Subliniază-ți ideile,
costurile implicate și profitul final care trebuie obținut.
Apoi, când ajungeți la întâlnire, asigurați-vă că arătați și jucați rolul unui om de
afaceri de succes. Câteva plăceri pentru a sparge gheața și apoi începeți cu
prezentarea.
Prin propunerea dvs., trebuie să insufleți încrederea că puteți face tot ce pretindeți
pentru el. Ghidați-l prin prezentare către profiturile finale - totul pentru o societate
în comandită de 10 sau 20 la sută în afacere, care într-adevăr nu îl va costa nimic.
Desigur, dacă este reticent să renunțe la orice parte din proprietatea sa, revii cu
ideea de a fi angajat ca consultant.
Aproape toate întreprinderile mici au nevoie de un fel de ajutor. Proprietarii se
blochează într-o multitudine de probleme de zi cu zi și lucruri de făcut. Ei constată
că pur și simplu nu sunt suficiente ore în zi pentru a se ocupa de tot ceea ce ar
trebui să aibă grijă și ajung să neglijeze sau să amâne unele dintre lucrurile pe care
ar trebui să le facă pentru a menține afacerea prosperă. Ca urmare, începe lupta
lungă pentru supraviețuirea afacerilor, cu mai mult de 60% dintre ei vânzându-se
în pierdere sau pur și simplu închizând magazinul.
Cealaltă modalitate de a te „taia” într-o parte din afacerea altcuiva este să oferi
banii necesari. Dacă poți veni cu 10 sau 15 mii de dolari, poți „cumpăra” cu
ușurință unele afaceri mici. Asigurați-vă că examinați afacerea (și potențialul său
de piață); dar odată ce vezi unul care poate fi într-adevăr un câștigător cu doar un
pic de numerar operațional sau bani pentru extindere, atunci începe să-ți dai
seama!
Puteți ajunge la o ofertă nesfârșită de astfel de afaceri din care să alegeți, pur și
simplu difuzând o mică reclamă în ziarul dvs. zilnic în secțiunea clasificate sub
titlul Oportunități de afaceri dorite. Un astfel de anunț ar putea citi:
EXECUTIV DE AFACERI DE SUCCES CAUTA NOI AFACERI. VA LUGAR
ÎN CUMPĂRARE SAU PARTENERIAT. CUTIA POștală 123, ORAȘ.
Secretele de
credit
În același mod, fă-ți un obicei din a căuta în mod regulat prin Oportunitățile de
afaceri disponibile. Marcați câteva în fiecare zi și urmăriți. Verificați-le și vedeți
ce fel de ofertă este oferită. Amintiți-vă, gestionarea și planificarea adecvată sunt
practic ingredientele succesului în afaceri; și majoritatea întreprinderilor mici pur
și simplu nu au aceste ingrediente în proporțiile necesare pentru a-și atinge cel mai
mare potențial de profit.
Alți oameni au făcut-o și mai mulți încep în fiecare zi. Nu există niciun motiv
pentru care să nu o poți face. În cele mai multe cazuri, este nevoie de puțini bani
sau deloc. Dar cu doar puțină acțiune din partea ta, ai putea deveni rapid un
proprietar de afaceri multiple și, de asemenea, foarte bogat.
Ți-ar plăcea să-ți realizezi obiectivele? Poate ți-ar plăcea să-ți conduci propria
afacere, să-ți extinzi posesiunile materiale sau să reușești în arte. Nu există o
singură cale către oala de aur, dar mulți oameni din toate mediile au găsit-o cu
succes. Fie că vrei să urmezi căile marilor finanțatori, ale politicienilor celebri sau
ale vedetelor dinamice de cinema, există moduri comune de comportament pe care
fiecare dintre ei le-a urmat. Și în multe cazuri, aceștia și-au împărtășit secretele,
astfel încât TU PUTEȚI URMA PUSILE LOR.
„Dacă vrei să cunoști drumul în sus, întreabă-l pe cel care merge înainte și înapoi
pe el”, a spus vechiul înțelept, Zenrin. Ce modalitate mai bună de a cunoaște
secretele decât să-i întrebi pe cei care l-au făcut?
Ce obiective vrei sa atingi? Și ce efort poți depune? S-ar putea să-ți dorești bani
pentru lucrurile suplimentare din viață, bani pentru a construi un imperiu
corporativ sau bani pentru a te întreține în timp ce urmărești artele plastice.
Poate că ai vrea să-ți asumi riscul de a începe ceva nou în viața ta. Poate doriți să
vă deschideți propria afacere, să vă dedicați energiile unei cariere artistice, cum ar
fi actoria, sau să culegeți beneficiile eforturilor voastre anuale cu vacanțe
fabuloase de mai multe ori pe an.

Secretele de
credit
Ce vă va aduce fericirea? Satisfactia succesului ia multe forme. Nu numai oamenii
caută averi financiare, ci și obiectivul străvechi al liniștii sufletești.
iti faci griji? S-ar putea să fii îngrijorat de sănătatea ta sau de starea familiei tale
fiind. Este posibil să fii îngrijorat de cheltuielile suplimentare cu educația, facturile
medicale sau creșterea constantă a costului vieții. Există căi de ieșire din ciclurile
nesfârșite de îngrijorare, stres și anxietate. Chiar acum, te poți ridica deasupra
vârtejului supraviețuirii pentru a atinge realizările la care visezi. Când ești gata să-
ți depui tot efortul pentru a-ți realiza obiectivele, VOI RUI.
Ce sunt bogățiile
„Dacă aș fi avut o mulțime de bani, suficienți bani de economisit”, a scris Robert
Browning. Și banii sunt cel mai mare atribut al bogățiilor. O dorință universală,
banii sunt materializarea bogățiilor, lucrurile care fac restul posibil.
Cauți securitate financiară? Pentru pensie, pentru educație sau timp liber?
Bogățiile sunt abundența debordantă de bunuri materiale - case, mașini, bărci,
mobilier - tot ce ți-ai dorit vreodată.
Cu secole în urmă, Horace scria: „Prin mijloacele corecte, dacă poți, dar prin orice
mijloace, fă bani”. Pentru mulți oameni este o cale către fericire, un remediu
pentru îngrijorare și liniște sufletească.
Pentru alții, bogățiile vin sub formă de satisfacție și independență personală.
Satisfacția vine din îndeplinirea angajării sau atingerea obiectivelor. Este acel
sentiment de mulțumire și încredere de la o sarcină bună bine făcută. Bogățiile
sunt strâns legate de succes. Și odată cu asta vine faima și recunoașterea poziției.
Succesul ar putea fi sentimentul de bine din recompensele unui efort bun. Sau
entuziasmul și vitalitatea declanșate de recunoaștere.
„Succesul este cât de bine mă bucur de minute”, a spus producătorul Norman
Lear.
De-a lungul istoriei, oamenii care au trăit cu bogății le-au obținut adesea prin
muncă asiduă, sârguință și credință în ei înșiși. Pentru unii oameni, a fost nevoie
de curaj, geniu și rezistență.
Dar pentru mulți alții, nu a fost nevoie de nimic special decât de dorința de a
transforma visele în realitate. Indiferent dacă doriți milioane de dolari,
recunoaștere ca artist sau libertate personală, aveți capacitatea de a vă face viața
atât de bogată pe cât doriți.
Secretele de
credit
Gândește-te la ceea ce îți dorești cel mai mult. Poate nu este bani grei, ci ceea ce
poate cumpăra. Sau pot fi acele sentimente de satisfacție interioară, de la crearea a
ceva frumos sau puternic.
S-ar putea să doriți independență personală față de săptămâna de lucru sau
libertate de a trăi oriunde doriți. Este posibil să cauți ceva semnificativ și
semnificativ în viață - altceva decât lucrurile pe care banii le pot cumpăra. Oricare
ar fi obiectivele tale și oricât de greu par să fie de realizat, ai capacitatea de a
deveni cine îți dorești. Aruncă o privire - te poți vedea înconjurat de bogății?
Imaginează-ți lumea deschisă și în fața ta, gata să devină forma viselor tale, gata
să-ți pună în scenă dorințele. „De ce atunci, stridia mea a lumii”, a scris
Shakespeare, „pe care o voi deschide cu sabia”.
Cine are succes?

Mulți oameni care obțin avere în lume nu se nasc bogați. Dar își îndeplinesc
demersul greu de implementat, deoarece va aduce multe comenzi prin muncă grea
și un plan de acțiune.
Fiecare tip de persoană de pe pământ poate avea succes. Sunt sfinți și ticăloși;
filantropi și hoți; poeți și politicieni; tânăr și bătrân. Nu există limitări sau limite
fizice pentru succes.
Succesul vine la cei care se gândesc la succes și se străduiesc pentru el. Deși mulți
finanțatori bogați la începutul secolului nu aveau educație formală, ei au depășit
asta și au ajuns la mare faimă.
Unii oameni se străduiesc să atingă un singur obiectiv încă de la începutul vieții și
adesea ating acel obiectiv încă din tinerețe. Alții sunt dispuși să riște noi aventuri
mai târziu și să obțină totuși succesul.
„Nu este niciodată prea târziu să înveți”, a scris Malcolm Forbes, magnatul
banilor. „Am învățat să merg cu motocicleta la 50 de ani și să zbor cu baloane la
52 de ani”.
Oricare ar fi sarcina ta, oricare ar fi obstacolele tale, poți avea succes ca oricine
altcineva. Studiați oamenii care au obținut recunoaștere în domeniile urmărite.
Cum și-au atins obiectivele?
Și nu vă fie teamă că nu aveți ceea ce este necesar. După cum a scris Daniel
Webster, „Există întotdeauna loc în vârf”.

Secretele de
credit
Formarea Convingerii
Singurul atribut pe care îl are fiecare persoană de succes este devotamentul unic de
a atinge un scop. „Acolo, în lumina soarelui, sunt cele mai înalte aspirații ale
mele”, a scris Louisa May Alcott, „pot să mă uit în sus și să le văd frumusețea, să
cred în ele și să încerc să urmez acolo unde duc ei”.
Care sunt dorințele tale? Cum le poți transforma în obiective precise pe care le
poți atinge? Lawrence Peter a scris: „Dacă nu știi unde mergi, probabil vei ajunge
în altă parte”.
Poate că studiezi un meșteșug sau o îndemânare. Poate că ești prins într-o treaptă a
scării corporative. Sau, s-ar putea să te simți constrâns de familia ta și de mediul
din jurul tău.
La ce stea te întinzi? „A noastră este o lume în care oamenii nu știu ce vor și sunt
dispuși să treacă prin orice pentru a-l obține”, a scris Don Marquis. Fă-ți timp să te
gândești la propriile aspirații. Privește înăuntru pentru a găsi ceea ce se simte
corect. Aproape toată lumea distrează noțiunile de faimă și avere, dar îmbracă
costumul care ți se potrivește.
Convingerea necesită anumite calități de acțiune. Trebuie să fii sincer și să fii
dispus să-ți asumi responsabilitatea. Și aveți nevoie de autodisciplina necesară
pentru a vă îndeplini obiectivele.
Sunteți pregătit să vă îndepliniți visele? Poți forma realitatea lor în mintea ta? Îți
vei dedica întreaga ființă pentru a obține ceea ce îți dorești?
De unul singur
Majoritatea milionarilor sunt nonconformişti. La fel sunt cei mai faimoși actori și
actrițe; și cei mai importanți artiști. Scriitorii sunt cunoscuți pentru trăsăturile și
excentricitățile lor individuale.
Convingerile și obiectivele tale sunt treaba ta, chiar și atunci când găsești ajutor pe
parcurs. Mentorii iau adesea oameni sub aripile lor pentru a hrăni și a preda. Sau
ghizii spirituali vă vor arăta calea către atingere. Dar ești pe cont propriu pentru a
realiza.
Cultivați simțul dreptății și capacitatea de a lua decizii. Cooperați cu toată lumea și
dezvoltați-vă propriul respect de sine. Și urmați criticile și sfaturile bune după ce
ați judecat cu atenție. J. Paul Getty a spus: „Îi sfătuiesc pe tinerii milionari să fie

Secretele de
credit
sceptici la sfaturi. Ei ar trebui să se sfătuiască singuri; ar trebui să-și formeze
propriile opinii”.
Lord Byron a scris: „Există răpire pe țărmul singuratic”. Și dacă îți atingi
obiectivele cu echilibru și sinceritate, vei găsi căldură și dragoste în vârf - nu
singurătatea rece imaginată de geloși.
Pune ochiuri la comentarii negative și critici menite să te rănească. Despre
oamenii care critică, Voltaire a scris: „Neavând niciodată succes în lume, s-au
răzbunat vorbind de rău”.
Trăieşte momentul
Oamenii sunt judecați după ceea ce gândesc și ceea ce spun. Dar adevărata măsură
a caracterului lor este ceea ce fac. Oricine a obținut succesul și averea în lume a
făcut-o prin acțiune.
William Jennings Bryan a scris: „Destinul nu este o chestiune de șansă, este o
chestiune de alegere; nu este un lucru de așteptat, este un lucru de atins”.
Alegerea căii pe care o urmați este adesea pusă înaintea dvs. ca oportunitate.
„Puțini oameni recunosc oportunitatea”, a spus Cary Grant, „pentru că vine
deghizat în muncă grea”.
Nu lăsa oportunitățile să treacă pe lângă ele în timp ce încă le iei în considerare și
creează altele noi așa cum le vezi. „Oamenii înțelepți fac mai multe oportunități
decât găsesc”, a spus Francis Bacon.
Pe ce oportunități poți acționa? Woolworth a văzut nevoia de articole mici și
ieftine și a deschis lanțul de magazine care a încasat miliarde. Wrigley a început să
ofere gumă ca bonus dintr-un vagon de provizii din care a vândut și a văzut
oportunitatea de a câștiga bani din guma care a devenit la mare căutare.
Toți oamenii de succes din întreaga lume au găsit oportunitățile pentru propriile
lor talente speciale și au acționat după acele modalități de a realiza. De ce să
aștepți să treacă timpul? Nu există niciodată un moment mai bun decât acum.
„Uneori”, a scris Lewis Carroll, credea până la șase lucruri imposibile înainte de
micul dejun. Ia-ți propriile vise imposibile și fă-le să devină realitate.
Cum Gândesc Ei
Mii de potențiali milionari se nasc în fiecare an. Și a câștiga un milion de dolari se

Secretele de
credit
apropie mai mult de buzunarul tuturor. Ce sfat au urmat cei care fac bani?
Aristotel Onassis a muncit optsprezece ore pe zi pentru a-și menține averea. A
început ca sudor și a țintit vârful. „Trebuie să te gândești la bani zi și noapte”, a
spus el, „ar trebui să visezi la asta în somn”.
John D. Rockefeller, Jr., a spus: „Cred în demnitatea muncii, fie cu capul sau cu
mâna; că lumea îi datorează fiecărei persoane o oportunitate de a-și câștiga
existența”.
Iar J. Paul Getty și-a recunoscut munca grea: „Nu am niciun complex legat de
bogăție. Am muncit din greu pentru banii mei, producând lucruri de care oamenii
au nevoie”.
Chiar și Proverbele sfătuiește: „În orice muncă există profit”.
Richard Bach, autorul celui mai bine vândut „Jonathan Livingston Seagull” a
scris: „Nu ți se dă niciodată o dorință fără să ți se dea și puterea de a o face
adevărată.
S-ar putea să trebuiască să muncești pentru asta, totuși.”
Împărăteasa Imperiului Britanic, regina Victoria, a avertizat: „Nu ne interesează
posibilitățile de înfrângere”.
Ai ce este nevoie?
Există calități de efort și de realizare care sunt comune multor oameni care ajung
în vârf. Următoarele întrebări sunt un ghid pentru auto-întreprindere și atingerea
obiectivelor dvs.
1. Preferi să lucrezi pentru tine decât pentru alții?
2. Ești bine informat cu privire la afacerile actuale și afacerile
politice?
3. Ești un lider?
4. Profiți de oportunități?
5. Ești atent la ce spun alții?
6. Poți termina o treabă chiar și atunci când este dificil sau
neplăcut?
7. Ești provocat de probleme?
8. Ai un obiectiv pe care vrei să-l atingi?
9. Te gândești la alți oameni?
Secretele de
credit
10. Te străduiești să obții?
11. Poți asculta comenzile?
12. Poți să revii după înfrângere?
13. Crezi în tine?
14. Puteți să vă susțineți acțiunile în ciuda criticilor?
15. Puteți urma instrucțiunile?
16. Poți răspunde nevoilor altora?
17. Vei da credit altora
18. Poți să iei propriile decizii?
19. esti hotarat?
20. Ești pregătit pentru succes?
Stabiliți un scop
Ce vrei? Cauți securitate financiară, recunoaștere profesională, realizare
spirituală? Doriți să vă potriviți mai bine din punct de vedere social sau să deveniți
mai expresiv din punct de vedere creativ? Stabiliți obiectivul care vi se potrivește.
Apoi transformă acel obiectiv dintr-un vis într-o dorință. Vrei să realizezi acest
scop, nu doar să-l dorești. Esop a spus: „Ai grijă să nu pierzi substanța apucându-
te de umbră”. Află exact ce vrei, apoi mergi.
Nu te lăsa păcălit de propria ta amânare – mai ales dacă vrei să obții ceva artistic.
Scriitorul Thomas Wolfe a scris: „Am fost susținut de acea iluzie încântătoare a
succesului pe care o avem cu toții când visăm la cărțile pe care urmează să le
scriem în loc să le facem efectiv. Acum eram față în față cu asta și dintr-o dată mi-
am dat seama că mi-am dedicat viața și integritatea atât de irevocabil acestei lupte
pe care trebuie să o cuceresc acum sau să fiu distrus.”
Poți să vezi ce vrei? Dacă vrei abundența de bogăție materială pe care o oferă
banii, ce scop îți va oferi acei bani? Îți dorești prestigiul de a deține propria
afacere? Ce afacere vrei să începi?
Unde sunt oportunitățile pentru tine? Vorbește cu toată lumea din afacerea la care
vrei să te alăture. Fă-ți prieteni în societățile literare sau de artă din zona ta. Citiți
cărți și articole despre domeniul dvs. de activitate. Cum îți poți atinge scopul?
„Dacă nu vrei să lucrezi, trebuie să muncești pentru a câștiga destui bani, astfel

Secretele de
credit
încât să nu fii nevoit să lucrezi”, a scris Ogden Nash. Și nu așa „Banii fac bani;
succesul generează succes. Dar nu in totdeauna. Cum poți să spargi aceste gânduri
pentru a te ajuta să obții recompense?
Henry David Thoreau a scris: „Am învățat asta cel puțin prin experimentul meu:
că dacă avanzi cu încredere în direcția visurilor tale și te străduiești să trăiești viața
pe care ți-o imaginezi, vei avea succes”.
Gândește mare și vizualizează succesul. Te vezi într-o casă mare? Poate îți
imaginezi opera de artă agățată într-o galerie. Îți simți cartea tipărită și în mâinile
tale? Cum te simți să fii o persoană de succes? Crede că ești; crede că este în mâna
ta. Așa au făcut ceilalți și așa ajung oamenii în vârf.
Apoi ajunge la elementele de bază. Fi precis. Mai exact câți bani vrei și până la ce
dată? Și exact ce vei face pentru a câștiga acești bani? Fii realist, dar oferă-ți
obiective pe termen scurt.
Noteaza. În șase luni sau un an, vei avea câți bani. Și repetă până când se simte
bine. Apoi repetă-l de două ori pe zi până când se învârte în subconștientul tău,
până când devine obiectivul tău unic.
„Golul se ridică, portarul se ridică pentru a păstra poarta”, a scris AE Housman.
Cheile succesului
Faceți oamenii să se simtă în largul lor. Ei vor răspunde nevoilor tale așa cum tu
răspunzi nevoilor lor.
Distribuie lumina reflectoarelor. Acordați credit celor care merită - și celor care se
străduiesc. Nu lua laudele altor oameni.
Ai încredere în propria ta valoare. Nu face nimic care să nu-ți merite respectul de
sine. Urmăriți-vă acțiunile, deoarece acestea reflectă propria valoare de sine.
Ascultă bine comentariile altora. Apoi cântărește-ți propriile acțiuni. Cultivați
relații cu oameni care au lucruri bune și importante de spus.
Participa la viata. Fiți activ în întâlniri și eforturi de afaceri; voluntar pentru a face
parte din organizații și grupuri. Interacțiunea socială vă va spori sentimentul de
bine fiind .
Simte-te demn de propriul tău obiectiv. Să știi că poți să-l obții și că este potrivit
pentru tine.
Prinde-ți propria provocare. Nu-ți da obiective imposibile, ci ajungi mereu mai

Secretele de
credit
sus.
Relaxează-te și fii tu însuți. Fiecare persoană este diferită și la fel de minunată ca
și următoarea.
Nu fi afectat de ceea ce crezi că cred alții despre tine.
Nu te scalda in succes - foloseste-l. Odată ce îți atingi primul obiectiv, mergi la
alții. Folosește banii pe care îi câștigi pentru recompensele pe care le cauți. Apoi
treceți la următorul efort.
Fii încet să critici realizările altora. Aflați cum au făcut-o și învățați de la ei.
Nu folosi niciodată subterfugiu. Nu merge pe la spatele cuiva. Spune-ți părerea și
câștigă respect.
Alungați gândurile și trăsăturile negative. Restructurează-ți viața pentru a exclude
obiceiurile proaste.
Ai încredere în tine și în ceea ce ai de realizat. Toată puterea din lume este în tine
pentru a realiza.
Lucrați spre scopul dvs
„A obține profit fără risc, experiență fără pericol și recompensă fără muncă, este la
fel de imposibil ca și să trăiești fără să te naști”, a scris AP Gouthey. Fiecare
persoană care a atins ceva valoros a lucrat pentru acest scop.
Cary Grant a spus: „Cred că oamenii pot face practic orice și-au propus dacă se
aplică cu sârguință și învață”.
Care este calea corectă către obiectivul tău? Ai nevoie de mai multă educație? Ai
nevoie de câțiva ani de experiență în domeniul tău de activitate? Poate ai nevoie
de un profesor sau ghid care să te ajute să exersezi.
„Am învățat că succesul trebuie măsurat nu atât prin poziția pe care ai ajuns, cât și
prin obstacolele depășite în timp ce încerci să reușești”, a scris Booker T.
Washington.
Ce obstacole vă stau în cale? Considerați-le la fel de ușor de trecut, precum sunt
obstacolele pentru un alergător campion. Luați fiecare obstacol ca pe o provocare
specială plasată special pentru dvs. Abordează-l cu inteligență și curaj, apoi învață
ce are de învățat.
„Succesul este o călătorie”, a spus Ben Sweetland, „nu o destinație”. Pentru unii,
procesul de realizare este realizarea în sine. Ei merg mai departe, continuă să

Secretele de
credit
crească și să se extindă. Nu există apă plată în vârf.
„Mesajul de la Lună este că nicio problemă nu mai trebuie considerată insolubilă”,
a scris Norman Cousins. Și poți obține orice pare imposibil.
Dacă aveți o problemă care trebuie rezolvată, stați calm și luați-o în considerare cu
mintea limpede. Observați toate consecințele acțiunilor - atât bune, cât și rele.
Gândiți-vă la căi și acțiuni și contemplați miezul problemei. Soluția va apărea.
„Cereți și vi se va da; căutați și veți găsi; bateți și vi se va deschide pentru oricine
cere, primește. Cine caută, găsește și celui ce bate i se va deschide.”
Atinge sinele interior și încurajează acțiuni pozitive. Cu fiecare respirație care
iese, eliberează imposibilul; la fiecare respirație care vine, inhalați ceea ce este
atins. Cereți tot ce este mai bun de la tine, dar nu dispera din cauza unui sentiment
de perfecțiune abuzat.
Ce poți învăța? Și cine te poate învăța? Puteți participa la cursuri și seminarii de la
universitățile din apropierea casei? Verificați cărțile din biblioteci și absorbiți
materialul. Găsiți un maestru și deveniți ucenic.
„Oricine nu mai învață este bătrân, fie că are douăzeci sau optzeci de ani”, a spus
Henry Ford. „Oricine continuă să învețe rămâne tânăr. Cel mai mare lucru în viață
este să-ți păstrezi mintea tânără.”
Niciodata nu inceta sa inveti; nu înceta niciodată să crești și să te extinzi ca
persoană și în efortul tău personal.
Intreaba-te pe tine insuti

Pe măsură ce vă gândiți la succesul dorit, trebuie să-i afirmați posibilitățile și să
dezvoltați încrederea în sine necesară atingerii obiectivelor. Învață să faci lucrurile
bine. „Dacă știi să faci un lucru bine, poți face totul”, a scris filozoful Gurdjieff.
• Ești pregătit pentru succes?
• Ceea ce faci acum te ajută să-ți atingi obiectivele?
• Cântărești consecințele înainte de a lua o decizie?
• Este aceasta cea mai bună utilizare a timpului tău?
• Cooperați cu toată lumea și ajutați să-și cultive cele mai bune
potențiale?
• Esti cald si sincer?

Secretele de
credit
• Aveți curajul de a reuși?
•obiectivele?
Aveți autodisciplina necesară pentru a-ți atinge
• Aveți un sentiment realist al valorii de sine?

• dai mai mult decât iei?
•nou? Aveți curajul de a eșua și apoi să renunți si incearca din
• Vă puteți asuma responsabilitatea fără a da vina pe alții dacă

lucrurile merg prost?
• Ești puternic?
• Poți fi înțelegător cu viața și suferințele ei?
• Poți să spui nu?
• Îți vei urma convingerile și planurile de a realiza?
• Îți dorești sincer să atingi obiectivele pe care le-ai ales?
Asumarea responsabilității
„Prețul măreției este responsabilitatea”, a scris Winston Churchill. Ești dispus să-ți
asumi responsabilitatea odată ce obții succesul pe care ți-l dorești?
„Cea mai profundă înfrângere personală suferită de ființele umane este constituită
din diferența dintre ceea ce a fost capabil să devină și ceea ce a devenit de fapt”, a
scris Ashley Montague. Și cea mai mare tragedie este să devii mai puțin decât
potențialul tău maxim, folosind mai puțin decât abilitățile cu care trebuie să
lucrezi.
Aștepți să se întâmple ceva? Poate că aștepți o ofertă de muncă sau o promovare.
Poate că aștepți până când ajungi suficient de bun la o meserie sau o abilitate. Sau
aștepți ca inspirația creativității să-ți lovească viața?
Depinde de tine să faci acțiunile și să fii responsabil pentru consecințele lor.
„Responsabilitatea noastră: fiecare oportunitate, o obligație; fiecare posesie, o
datorie”, a scris John D. Rockefeller, Jr.
Inspiră-te. Citește cărți care te vor respinge la acțiune; vorbește cu oameni care au
vitalitatea pe care o admiri. Cum ți-ar plăcea să-ți conduci viața? Și faceți
modificările necesare pentru a fi așa. „Nu există nimic permanent în afară de
schimbare”, a scris Heraclit. Ce schimbări vrei să faci? Ce mai astepti?

Secretele de
credit
Realizare
Ce acțiuni te vor apropia de obiectivele tale? Decideți pașii și scrieți-i. Examinați-
le până când vă simțiți confortabil cu acești pași. Apoi repetați-le cel puțin o dată
pe zi, tăindu-le pe măsură ce le realizați.
„Cred că nu există nicio scăpare de la regula conform căreia trebuie să facem
multe, multe lucruri mici pentru a realiza chiar și un singur lucru mare”, a spus
James Dupont. „Acest lucru îmi dă răbdare atunci când am cea mai mare nevoie.”
Cele mai pline de satisfacții sunt cele care durează mult pentru a se realiza și
prezintă dificultăți. Doar prin aceste dificultăți o persoană se poate ridica deasupra
celorlalți pentru a fi neobișnuit, deschis și binemeritat.
Ca și cum ați construi un kit, urmați propriile instrucțiuni. Decideți-vă cele mai
bune cursuri de acțiune și obțineți beneficiile acestora. Indiferent dacă pașii sunt
mici sau mari, fă-i realizabili și apoi fă-i. Nu te angaja în lucruri pe care nu
intenționezi să le faci niciodată.
„Chiar dacă ești pe drumul cel bun, vei fi alergat doar dacă stai acolo”, a spus Will
Rogers. Nu fi paralizat de inacțiune; mai degrabă acționează după propriile
convingeri.
Pregătește-te pentru recompense. Nu-ți da obiective care nu au sentiment de
satisfacție sau recompense bănești. Dacă vrei să fii artist, fii cel mai bun și învață
de la cei mai buni. Nu zăboviți asupra imperfecțiunilor sau stânjenii abilităților
neșlefuite.
Dacă intri în afaceri, fă-o pentru profit sau reinvestire. „În afaceri, câștigul de
profit este ceva mai mult decât un incident de succes. Este o condiție esențială a
succesului. Pentru că absența continuă a profitului înseamnă eșec”, a spus
judecătorul Brandeis.
Marchant a scris: „Pentru a avea succes în afaceri, fii îndrăzneț, fii primul, fii
diferit”. Gândiți-vă la modalități de a obține ce este mai bun; formule pentru a
crește productivitatea sau a reduce cheltuielile generale. Profitul este motivul tău.
„Rentabilitatea este criteriul suveran al întreprinderii”, a scris Peter Drucker. Și,
profitabilitatea este nucleul oricărei realizări - fie că este financiară sau artistică.
Odată ce v-ați îndeplinit obiectivele, gândiți-vă la modalități de a beneficia de
ceilalți. „Funcătorii de bani sunt binefăcătorii rasei noastre”, a spus PT Barnum.
„Le suntem datori pentru instituțiile noastre de învățare și de artă, pentru

Secretele de
credit
academiile, colegiile și bisericile noastre”. Cum poți să beneficiezi omenirea și să
păstrezi totuși suficient pentru a-ți îndeplini propriile dorințe?
Atuul Ascuns
Nu toate succesele pot fi numărate în dolari; nu toată bogăția se măsoară prin bani.
„Marele secret al succesului este să treci prin viață ca o persoană care nu se
obișnuiește niciodată”, a spus Albert Schweitzer. „Retrag-te asupra ta și caută
cauza finală a lucrurilor din tine.”
Caută în interiorul tău inspirația supremă și urmărește adevăratele sentimente pe
care le descoperi. „Una dintre metodele mele preferate este să șoptesc”, a spus
Alfred Hitchcock. „Am descoperit că cea mai bună muncă este făcută cu o rațiune
dulce.”
Actioneaza dupa propria ta constiinta - care te ghideaza; care vă judecă acțiunile și
vă semnalează comportamentul. „Conștiința este vocea interioară care ne
avertizează că cineva poate căuta”, a scris HL Mencken.
Realizează ceea ce îți dorești; împlinește-ți dorințele interioare. Dar nu
compromite sentimentele tale cele mai profunde.
„Facem tot posibilul ca știm cum în acest moment și, dacă nu se dovedește, îl
modificăm”, a spus FD Roosevelt.
Urmează căile pe care ți le oferă viața și trăiește cea mai deplină existență pe care
o poți.
Aruncă o privire
Uită-te la tine și uită-te la cei care au reușit de-a lungul istoriei. Ai ce trebuie?
Chiar dacă ai doar câteva dintre calitățile celorlalți oameni grozavi, îți poți
îndeplini dorința inimii.
Atinge cel mai înalt, apoi ajunge mai sus. Realizează-ți pașii unul câte unul în
fiecare zi, mergând mereu înainte, progresând mereu. Încurajează-te. Insistați că
puteți reuși și afirma zilnic aceste gânduri.
Păstrează simțul proporției și judecă singur. Apoi fii ocupat cu sarcinile pe care ti-
ai propus sa le indeplinesti. Ce te ține? „Geniul este unul la sută inspirație și
nouăzeci și nouă la sută transpirație”, a spus Albert Einstein.
Găsiți inspirație oriunde puteți. Vorbește cu lumea; citește despre oameni; învață-ți

Secretele de
credit
afacerea sau meseria. Credeți că o puteți face și o veți face. Singura modalitate de
a risipi îndoiala că poți face ceva este să-l termini.
Fii mereu cel mai bun cu putință. Nu rămâne niciodată scurt din cauza oboselii sau
letargiei. Nu încerca să faci ceva pentru care nu poți da totul.
Nu există cale de satisfacție interioară fără a face apel la conștiința superioară.
Căutați în interior și în exterior pentru a găsi căile care sunt destinate ție și urmați-
le cu convingere și cu o inimă neclintită. Și vei reuși să devii la fel de bogat și plin
pe cât ți-ai dorit vreodată.
Harold Ickes dorea „libertatea de a-și trăi viața cu fereastra sufletului deschisă
către noi gânduri, noi idei și noi aspirații”.
Și Woody Allen a căutat o cale liberă. „Dacă Dumnezeu mi-ar da un semn clar”, a
spus el. — Ca și cum aș face un depozit mare pe numele meu la o bancă elvețiană.
În cele din urmă, Sophie Tucker rezumă viziunea lumească a tuturor: „Am fost
bogat și am fost sărac”, a spus ea. „Bogat este mai bine”.
Aruncă o privire la tine - în interior și în exterior. Unde locuiești, ce job ai, cum te
relaționezi cu prietenii și familia ta? Ce interese urmăriți, ce aventuri aveți?
Ce vrei cu adevărat de la viață? Îți dorești bogăție și succes, fericire și liniște
sufletească? Vrei o familie și o curte, un iaht sau o mașină sport? Unde te duci? Ai
un obiectiv anume sau doar rătăciți prin viață?
Poți realiza orice îți dorești în viață - asta este adevărat. Odată ce aveți un anumit
scop, puteți îndeplini acea dorință printr-un angajament direct și o convingere
totală.
Dar dacă nu știi ce vrei? Poate că obiectivele tale sunt mici - cum ar fi pierderea în
greutate sau cumpărarea unei mașini noi. Poate primiți o promovare pentru găsirea
unui partener. Indiferent dacă doriți un apartament mai mare sau doriți să fiți
președinte de corporație, orice cale de prosperitate și realizare vă este deschisă
dacă este cu adevărat ceea ce doriți.

Secretele de
credit
Niciun scop nu este prea mic; niciun vis nu este prea mare. Și chiar dacă nu sunteți
clar despre dorințele dvs., puteți accesa subconștientul pentru a obține răspunsuri
și pentru a găsi căile spre succes.
Îți poți schimba viața - vrei? Te poți imagina ca fiind cea mai perfectă imagine a
realizării tale? Cum se simte? Dacă ai dorința de a atinge obiective, angajamentul
de a le îndeplini și abilitatea de a te imagina creativ în poziția la care visezi, ești la
mai mult de jumătate din drum. Cei mai de succes lideri și artiști de-a lungul
istoriei au urmat căi specifice și și-au atins dorințele inimii. Păstrați o minte
deschisă și o perspectivă plină de speranță - apoi schimbați-vă gândirea. Pune
hainele succesului. Acționează ca și cum ți-ai fi îndeplinit deja dorințele. Atunci
lasă realitatea să ajungă din urmă.
Ce vrei?
Alegeți: bani, sănătate, energie fizică, frumusețe, creativitate, recunoaștere, putere,
aventură, mulțumire, realizare, exprimare de sine, autoritate, dragoste, liniște
sufletească, iluminare. Ți-ar plăcea vreuna dintre acestea? Dacă ești ca majoritatea
oamenilor astăzi, probabil că îți dorești TOATE acestea.
Dar dacă îți cauți adevăratele dorințe, s-ar putea să descoperi că există câteva
lucruri pe care le dorești mai mult decât altele. Și, dacă continui în căutarea ta, vei
găsi o dorință care a fost cu tine toată viața și este singura cale pe care trebuie să o
urmezi.
Deși banii sunt dorința evidentă, de obicei nu sunt scopul final. Într-adevăr, banii
pot și cumpără fericirea - până la un punct. Odată ce ai suficienți bani pentru a fi
în siguranță financiar sau pentru a achiziționa obiectele materiale pe care le
dorești, adevărata dorință ar putea fi altceva.
Dragostea este scopul inimii fiecărei persoane. Fie că este vorba de dragostea unui
partener, sau de familie, sau de respect și recunoaștere din partea colegilor și a
colegilor de muncă, dragostea este căutarea fără vârstă. Misticii spun că iubirea
este singurul scop al vieții - să dăruiești iubire și să o găsești.
Dar dragostea vine sub multe forme. Nu numai că există manifestarea fățișă a
afecțiunii sau adevăratele sentimente interioare, dar există și respectul de sine și
mulțumirea interioară care sunt însoțite de realizare. Pentru unii oameni, adevărata
liniște sufletească nu va fi niciodată atinsă până când nu vor îndeplini anumite
sarcini creative sau nu vor atinge anumite înălțimi în afaceri. Mulți oameni caută
Secretele de
credit
autoritatea care vine cu o poziție bună într-un loc de muncă. Odată cu asta poate
veni și recunoașterea și faima. Deși s-ar putea să-ți dorești banii care sunt asociați
cu niveluri înalte de management, mulți oameni pur și simplu caută acea
satisfacție de a lucra din cercurile interne.
Scopul fiecărei persoane, indiferent de fundal și dorințele materiale, este sănătatea.
Un corp sănătos este darul care te va duce la celelalte obiective. Chiar și o nouă
dietă și un plan de exerciții fizice vă pot oferi mai multă energie - energia de care
veți avea nevoie pentru a avea succes.
Aventura și călătoriile sunt o forță motrice pentru mulți oameni. Ei pot căuta
locuri de muncă care implică călătorii sau ar putea fi nerăbdători să-și ia timp liber
pentru a vizita porturile exotice și a vedea cealaltă parte a lumii. Dacă nu doriți o
călătorie lungă, poate că ați dori doar câteva săptămâni într-o stațiune însorită sau
luxul unei vacanțe de vară și de iarnă în fiecare an.
Și apoi există creativitatea și autoexprimarea. Dar cartea pe care o să o scrii sau
cursul de acuarelă pe care ai vrea să o urmezi? Exprimarea creativă este o
eliberare interioară minunată care sporește încrederea și îți oferă ceva de realizat.
În cele din urmă, indiferent de bogăție și sănătate, expresie și iubire, toată lumea
caută liniște sufletească. Asta nu înseamnă golirea minții, ci să scapi de griji
mărunte și de confuzie, să fii terminat cu fricile și să trăiești în conștientizare
totală. Cu siguranță este scopul final al vieții.
prinde-te din urmă

Acum este momentul să-ți evaluezi viața și dorințele. Continuă și testează-te -
nimeni nu se uită. Încearcă să afli care sunt cu adevărat dorințele tale interioare.
Odată ce știi, poți formula un plan de acțiune și apoi să-ți atingi obiectivele. Chiar
acum, notează trei lucruri pe care le dorești. Nu pierde timp gândindu-te la ele -
doar notează-le. S-ar putea să fii surprins de ceea ce vrei. Puteți vedea vreo
legătură cu tipurile de dorințe cele mai căutate?
De ce realizare ești cel mai mândru? Ceea ce te face fericit - suficient de fericit ca
să fii mulțumit, să te simți complet relaxat și să aluneci înapoi cu zâmbetul pe
buze.
Fără a insista asupra eșecurilor, greșelilor sau a sentimentelor rele din trecut,
enumerați rapid realizările importante sau viața voastră. Gândește-te la locurile în
care ai fost, la relațiile pe care le-ai întâlnit, la educația pe care ai primit-o. Luați în
Secretele de
credit
considerare schimbările la locul de muncă și pozițiile dvs., precum și realizările
legate de muncă.
Pune o stea lângă cele mai importante realizări din viața ta. Există vreo corelație
cu lista celor trei lucruri pe care le doriți cel mai mult?
Faceți planuri
Înainte de a merge mai departe cu viața ta, fă o listă pentru viitorul tău. Notează-l -
nu te gândi doar la asta. Ce ai vrea să realizezi în următorii zece ani? O casă nouă,
o poziție bine plătită, o casă într-un oraș nou, o călătorie în jurul lumii? Împărțiți
lista în acele lucruri pe care ați dori să le realizați în următorii cinci ani. Apoi
faceți o nouă împărțire în următoarele șase luni. Ce poți face în următoarele câteva
luni pentru a-ți atinge obiectivele pe termen lung?
FIȘA GOOL Cele mai importante dorințe ale mele sunt:
(a) În viața mea, cele mai importante lucruri pe care le-am realizat:
(b) Dacă aș privi înapoi la viața mea în 20 de ani, mi-ar plăcea să am
realizat:
(c) În 10 ani, aș dori să obțin:
(d) În 5 ani, aș dori să obțin:
(e) În următoarele șase luni până la un an, acestea sunt lucrurile pe
care le voi face pentru a lucra în funcție de obiective:
(f) Indiferent de angajamentele tale familiale sau de relațiile
personale; indiferent de întreprinderile tale sau de orice fals sentiment de
realizare, ce vrei cu adevărat?
Acordă-ți credit pentru realizările tale trecute și acordă-ți credit pentru realizările
tale viitoare. Poți și îți vei atinge toate obiectivele, atât pe termen lung, cât și pe
termen scurt, dacă le abordezi pas cu pas și dacă crezi că merită pentru tine. ești
cea mai importantă persoană din viața ta.
Deși poți fi atent la mediul tău și la toți oamenii din el, mai întâi ia în considerare
tine. Bunăstarea ta, fericirea ta, succesul tău. Fă un pact cu tine chiar acum că îți
vei atinge obiectivele. Și fă-le realiști pentru a ajunge. Apoi, unul câte unul, fă-ți
propriei vieți succesul pe care îl merită.
Înainte de cursă - Relaxați-vă

Secretele de
credit
Un pas important în atingerea obiectivelor este să te poți relaxa. Nu vei ajunge
nicăieri dacă corpul și mintea ta sunt nervoase și zburătoare, sărind dintr-un loc
sau idee în altul. Pentru a vă concentra asupra obiectivului dvs., trebuie să vă
centrați ființa.
Relaxarea este echilibrul dintre aspectele mentale, spirituale și fizice ale tau.
Alocați timp în fiecare zi pentru o relaxare profundă - nu somn, ci relaxare. Starea
de relaxare profundă este o stare de meditație. Nu există gânduri în mintea ta. Nu
există boli sau disconfort fizic. Inspirați profund, permițând plămânilor să se
umple cu aer proaspăt și expirați tot aerul uzat și învechit. Sângele circulă amplu
în fiecare parte a corpului. Pleci prin spațiu, mereu către adevăratul tău destin.
Exercițiile sau sportul sunt o modalitate bună de a intra în relaxare. Corpul are
nevoie de stimulare fizică pentru a pompa sânge în toate extremitățile sale și
pentru a oferi inimii un antrenament bun. Exercițiile fizice sunt o modalitate
minunată de a lăsa mintea să se relaxeze, în timp ce vă plasați gândurile asupra
modului în care corpul se mișcă. Pentru mulți oameni, sportul și exercițiile fizice
sunt modalități plăcute de a te simți vii, tinerești și împlinite.
Apoi fă-ți timp să te relaxezi. Întinde-te pe spate cu brațele întinse, palmele în sus.
Picioarele tale ar trebui să fie de aproximativ doi metri. S-ar putea să-ți strângi mai
întâi mușchii, apoi să-i relaxezi. Lasă-ți gândurile să se deplaseze, dar nu te lăsa
prins în ele. Privește-i trecând, ca și cum ar aparține altcuiva.
Dacă ai o problemă specială, bagă-o în spatele minții tale - nu te opri asupra ei în
față. Lasă-te pe tine și emoțiile tale să plece. Expiră sentimentele și emoțiile
negative; respirați aer pozitiv, dătător de viață. Plutește liber. Relaxați-vă. ASUMI
CEL MAI BUN. Așteptați să obțineți; așteptați-vă să vă îndepliniți dorințele;
așteaptă să câștigi. Acceptă mai puțin, dar continuă pentru a obține mai mult. Cu
cât obiectivele tale sunt mai mari, cu atât vei merge mai departe.
Luna nu este o problemă, nici planetele învecinate. În curând, ființele umane vor
vedea prim-planuri ale altor stele și galaxii. Nu căuta mai puțin decât potențialul
tău maxim. Trage pentru univers. Nu-ți datorezi nimic mai puțin.
Și în afară de univers, menține-te pe Pământ, în biroul sau studioul tău, lucrând
mai aproape de acele obiective pe care vrei să le atingi.
Ai dreptul să fii fericit. Ai mijloacele pentru a avea succes. Poți reuși în ceea ce îți
dorești.
Ține mereu cont de faptul că ești în tranzit, îți atingi obiectivele, treci prin viață ca
Secretele de
credit
și cum ai fi un actor, iar decorul este o scenă.
Păstrați-vă gândurile ferm plantate pe prosperitate, noroc și pauze norocoase. Să
presupunem că, de fapt, aproape că ți-ai îndeplinit obiectivele. Tocmai cu această
atitudine ajung oamenii de succes.
Aveți potențialul?
În tine se află puterea de a realiza orice vrei. Dar nu se va întâmpla dacă nu sunteți
în acord cu adevăratele voastre dorințe. Nu te păcăli făcând compromisuri pentru
mai puțin de un obiectiv complet. Dacă vrei să fii artist, s-ar putea să nu fii cel mai
faimos artist din lume, dar dacă ai această înclinație, vei fi un artist. Dacă vrei să
reușești în afaceri, s-ar putea să nu fii un alt finanțator/megamilionar, dar vei reuși
în demersurile tale.
Majoritatea oamenilor au nevoie de feedback despre realizare. La urma urmei, ce
este atât de grozav în a obține ceva dacă nimănui nu-i pasă? Și este important să
primim acea recunoaștere și să simțim acea iubire.
Stabiliți obiective pe care le puteți atinge. Împărțiți-le în mici informații pe care le
puteți realiza în fiecare zi, în fiecare lună, în fiecare an. Stabilește-ți obiectivele
pentru succes.
Apoi culege recompensele c constant - la fiecare pas. Bate-te pe spate pentru o
treabă bine făcută, apoi mergi mai departe. Începeți imediat să îndepliniți
obiectivele pe care vi le-ați stabilit. De fapt, dă-ți o sarcină pe care o poți termina
până mâine. Gândește-te la tine ca la un succes în eforturile tale. Rămâi pe ideea
că ești obligat să-ți împlinești obiectivele și trăiește-le și respiră-le până le ai.
Te poți vedea peste un an, atins câteva obiective? Poți lua decizia și angajamentul
de a avea succes în dorințele tale? Atunci ai potențialul de a realiza orice vrei.
Puterea imaginii de sine

Vizualizarea dvs. ca un succes în domeniul dvs. de efort este sfatul interior pentru
a realiza orice doriți. Dacă vă puteți imagina în mod specific că sunteți persoana
care doriți să deveniți, veți atinge acea realitate.
Iartă-te. Așa cum ai face cu o altă persoană, spune-ți că este în regulă pentru toate
acele greșeli sau lucrurile care ar trebui să-ți apară mereu în minte. Nu te opri
asupra trecutului și fii blocat de evenimentele de demult.

Secretele de
credit
Dați drumul la frici și anxietăți. Deși cu siguranță este mai ușor de spus decât de
făcut, învață să schimbi gândurile negative într-o acțiune pozitivă. Ți-e frică de
sărăcie - că nu vei mai ajunge niciodată la școală, sau că nu vei cumpăra niciodată
acea casă sau că nu vei mai fi săraci odată ce încetezi să lucrezi? Apoi transformați
asta în obiectivul pozitiv al securității financiare.
Oamenii te fac neliniștit? Poate te simți inferior, nu la fel de bun ca alții. Toată
lumea are sentimente de inadecvare. Doar transforma-le in obiective pozitive. S-ar
putea să fii paralizat de gândurile că ești neatractiv. Gândurile tale sunt cele care o
fac realitate. Schimbați-vă modurile de comportament și vă veți face prieteni. În
cele mai multe cazuri, propriile tale gânduri negative sunt cele care te fac să stai
blocat în orice loc în care te afli. Continua sa te misti. Asumă-ți riscurile. Poate fi
necesar să vă schimbați locul de muncă sau să vă mutați în alt oraș. S-ar putea să
te apuci de un sport sau un hobby. Fii activ în viața ta - participă. Și vei crește în
imaginea pe care o vezi pentru tine.
Succes în afaceri
Poate cel mai căutat obiectiv în societatea noastră actuală este succesul în afaceri.
Indiferent dacă doriți să fiți promovat în poziții de conducere bine plătite sau doriți
să vă începeți propria întreprindere independentă, cunoașterea lumii afacerilor este
importantă.
Pe măsură ce planificați un curs de acțiune pentru atingerea obiectivului dvs.,
țineți cont de micile obiective care vă apropie de final. Și fii pregătit să te schimbi
des. Poate fi necesar să schimbați companiile sau să profitați de oportunitățile din
alte departamente pe măsură ce se deschid pozițiile respective.
Creează o aură de succes în jurul tău. Oamenii care au succes se îmbracă așa.
Chiar dacă nu te afli într-o categorie cu venituri mari, acționează ca și cum ai fi
deja realizat - fără a fi egoist sau a cheltui în exces.
Dezvoltați o expertiză într-un domeniu. Nu păstrați informații speciale pentru dvs.,
ci grăbiți-vă să aflați tot ce există despre poziția dvs. și sarcinile legate de
îndeplinirea acelei sarcini. Valorificați-vă punctele forte și lăsați-i pe alții să vă
ajute să vă transformați punctele slabe în active.
Cunoașteți oamenii din companie și oamenii din industrie. Citiți toate jurnalele și
revistele profesionale referitoare la compania dvs. Faceți întâlniri cu oameni care
au succes în domeniul dvs. și învățați de la ei.

Secretele de
credit
Trebuie să aveți un angajament total pentru a reuși în afaceri. Cei mai mulți
oameni care ajung în sala de consiliu executivă îmi pun ore lungi, adesea la
sacrificiul de orice altceva. Indiferent de efortul fizic implicat, trebuie să fii
absorbit mental de afacerea ta și de întreprinderile companiei.
Pentru a te ajuta să te dezvolți pe deplin, s-ar putea să cauți un mentor, cineva care
să-ți ofere timp și să te învețe frânghiile. Această persoană este de obicei cineva
care crede în abilitățile tale, cineva cu care poți dezvolta o relație de afaceri
reciproc avantajoasă.
Unii oameni devin prietenoși cu toți colegii lor și găsesc că aceasta este o
modalitate de a avansa. Dar nu încerca să fii extrovertit dacă nu este real pentru
tine. Majoritatea oamenilor care își conduc cu succes propriile afaceri sunt
persoane cărora le place să lucreze singuri. Pe măsură ce vă creșteți activitățile și
realizările, vă creșteți potențialul de a ajunge mai sus. Cu cât obții mai mult, cu
atât vei dezvolta mai multă încredere pentru a obține mai mult. Nu trebuie să fii la
fel ca toți ceilalți și să te potrivești ca o legumă într-un petec. Fii unic, diferit.
Valorificați propria imagine de sine. Nu deveni victima conștiinței de sine. Și ai
încredere în intuiția ta. Bănuielile și sentimentele interioare sunt de obicei cea mai
bună cale de călătorie, indiferent de ceea ce pare a fi alegerea logică. Luați decizii
rapid și cu fermitate. Un lider adevărat se va ocupa de aceste responsabilități în
mod eficient. Acesta este ceea ce te face diferit și de ce te vei ridica în vârf.
Fii perseverent în a-ți atinge obiectivele, dar fii deschis și sincer. Mulți oameni
aleg să nu-și sporească propriile realizări. Este cu siguranță ushments și vă va oferi
dreptul de a avea succes.
Dacă aveți dificultăți personale cu orice colegi de muncă, încercați să aflați mai
multe despre acești oameni dintr-un unghi personal. Fii interesat de ei și de
realizările și obiectivele lor. S-ar putea să poți transforma opoziția în prietenie.
Mai presus de toate, folosește-ți integritatea. Dacă scopul nu este demn de
dorințele tale interioare, va fi greu de atins. Dacă metodele tale nu sunt sincere, vei
primi opoziție. Dacă acțiunile tale nu sunt oneste, vei suferi consecințele. Întoarce
toate negative
calități în aspecte pozitive - apoi urmăriți-vă cum realizați.

Secretele de
credit
Sfaturi pentru obținerea bogăției
Mulți oameni își doresc banii ca obiectiv principal. Și cu siguranță nu este nimic
rău în a dori bani. Dar mai întâi, asigură-te că adevăratul tău obiectiv sunt banii.
Poți să trăiești, să respiri, să mănânci și să dormi bani? Visezi la bani și îi dorești
mai mult decât orice?
Pentru adevărații căutători de bani, trebuie să fii propriul tău șef. Marii producători
de bani au început și au condus propriile lor afaceri. Și, chiar dacă se pare că toate
ideile bune au fost deja luate, sunt multe acolo.
Secretul celor mai bogați oameni este să găsească o nevoie specială și să o umple.
Ca rapid lanturile alimentare; precum supermarketurile; precum jocurile
electronice. Indiferent dacă inventați o jucărie sau gadget nou, fie că vedeți un loc
pentru a comercializa articole speciale într-un mod nou, lumea este deschisă
adevăraților antreprenori. Și reușesc.
Învață-ți meseria
Aproape orice scop pe care îl alegeți - fie bogăție și abundență materială, fie
atingere spirituală - necesită învățare. Câtă educație ai? Vrei mai mult? Poate că
scopul tău este să obții o altă diplomă sau să obții o licență specială. Există
nenumărate oportunități de a afla mai multe despre propria ta industrie sau de a
învăța despre o nouă abilitate. Nu numai că aveți colegii și universități, dar există
multe școli de meserii, școli prin corespondență și grupuri speciale care predau
abilități - la prețuri foarte rezonabile.
Ține cont de sfârșit

Ce trebuie să știi pentru a ajunge acolo unde vrei să fii? Poate că nu aveți nevoie
de o diplomă, ci de experiența reală. Așa că ar trebui să vă schimbați locul de
muncă sau să acceptați o piesă muncă pe timp de noapte pentru a vă dezvolta
abilitățile.
Mai mult ca oricând, oamenii își părăsesc ocupațiile actuale pentru a învăța o nouă
meserie și apoi încep din nou de jos pentru a fi fericiți în munca lor. Poate că va
trebui să faceți ore suplimentare la serviciu acum, astfel încât să puteți economisi
bani pentru a vă lua concediu anul viitor.
Chiar dacă majoritatea posturilor de nivel de intrare sunt oferite tinerilor, puteți

Secretele de
credit
găsi multe companii care să vă ofere șansa de a vă schimba ocupația. De multe ori
s-ar putea să găsești un maestru mai în vârstă dornic să te învețe pentru a învăța
abilitate sau meserie.
Odată ce sunteți înscris pentru a învăța noi abilități, pune totul spre învățare.
Aplică-te sută la sută. Profită de a pune întrebări și de a primi critici de la profesori
și colegi. Citește bine tot ce poți studia. Expertiza dvs. în dezvoltare este cea care
vă va aduce înainte și mai aproape de obiectivul dvs. Este întotdeauna un moment
bun pentru a afla mai multe. Chiar dacă ești fericit în locul tău de muncă,
extinderea prin educație este o activitate foarte plină de satisfacții. Luați dans sau
tenis, gătit gourmet sau sculptură. Orice activitate este predată și împărtășită de
mulți pasionați.
Nu mai pierde timpul

Luați în considerare cele mai importante lucruri pe care trebuie să le realizați.
Acestea sunt priorități înalte. Apoi gândește-te la acele lucruri care par să ia mult
timp și nu te duc nicăieri. Acestea sunt prioritățile scăzute.
Înțelegeți ce este important de realizat și faceți aceste lucruri mai întâi. Dați
drumul la toate treburile ocupate pentru documentele care se adună. Este mai bine
pentru tine să stivuiești acele priorități scăzute în altă parte și să termini materialul
important decât să-ți petreci timp curățându-ți biroul pentru a ajunge la lucrurile
esențiale.
Veți fi remarcat mai repede pentru lucrurile mari pe care le realizați decât pentru
menținerea curgerii hârtiei. Nu lăsa colegii să-ți piardă timpul cu discuții dacă ai
lucruri de realizat. Păstrați-l pentru orele de prânz sau pentru activități sociale
după muncă. Manipulați hârtia o dată; decideți acțiunea și terminați cu ea. Păstrați
întreruperile la minimum și delegați responsabilități. Deși ai vrea să crezi că ești
indispensabil pentru job și că ești singurul care se ocupă de multe lucruri, poți să
înveți pe altcineva și să treci la realizarea propriilor obiective.
Nu amâna.
Ce mai astepti? Puține oportunități îți sunt aruncate; trebuie să creezi pozițiile și
situațiile potrivite pentru a trece în sus. Faceți liste cu lucrurile pe care doriți să le
realizați și faceți-le.

Secretele de
credit
Dacă sunteți ocupat într-o situație de birou, faceți liste zilnice și recompensați-vă
cu laude după finalizare. Prinde-te realizând.
Concentrează-te pe ceea ce faci și fă câte un lucru pe rând. Dar fă-o repede și
gestionează următorul lucru. Fiți eficient în apelurile telefonice, poate preluați-le
la ore stabilite sau apelând înapoi la convenție.
Nu genera copii sau corespondență care să te facă să pari că faci lucruri. Superiorii
tăi vor ști ce vei realiza. Fii ocupat să faci lucruri importante în loc să scrii despre
ceea ce ai făcut.
Și fă-ți timp pentru exerciții fizice. Vă va energiza - nu vă va înlătura eficacitatea.
Iti relaxeaza mintea si iti stimuleaza capacitatea de realizare.
Privește înăuntru
Un nucleu interior al tuturor realizării este energia pozitivă din subconștient. Dacă
subconștientul tău a accesat obiectivul tău și crede că este bine pentru tine,
energiile tale se vor îndrepta către acel obiectiv.
Puteți crea în mod conștient circumstanțe și condiții de mediu și prezență fizică.
Dar este acel nivel din spatele fizicului exterior care vă dirijează adevărata ființă.
Când subconștientul acceptă o idee, puterea interioară o va completa.
De aceea poți realiza orice vrei - creând toate manifestările exterioare pentru a-ți
declanșa subconștientul în acțiune. Pe măsură ce vă decideți obiectivele și le
scrieți, repetați-le de două ori pe zi cu voce tare. Acest lucru îl aduce în esență la
nivelul interior.
Când te gândești la obiectivele și dorințele tale, subconștientul le aude. Așa că
direcționați-vă energiile – atât exterioare cât și interioare – către obiectivul vostru
cu devotament unic. În acest fel, îți poți controla destinul.
Pentru a vă conecta la sinele vostru interior, relaxați-vă - lăsați-vă gândurile să
plece. Simțiți acea parte din voi care ia de fapt deciziile - reflexele, instinctele,
intuiția și bănuielile. Lăsați-vă mintea să fie liniștită de vorbăria ei obișnuită.
Unii oameni prezintă probleme conștiinței lor interioare punându-și o întrebare
înainte de a adormi. Adesea, răspunsul este în mintea lor când ei
trezeşte-te.
Claritatea scapă de confuzie. Dacă descoperi că ești plin de griji și anxietăți,
petrece timpul să te gândești la ele. Abordați-le logic, luând în considerare

Secretele de
credit
consecințele tuturor acțiunilor posibile. Când ai luat o decizie, urmărește-l și nu te
chinui cu ce-ar fi.
Toată lumea are potențial creativ. Și nu trebuie să fii un artist pentru a fi creativ.
Fiecare moment al zilei creează propriul tău sine, devenind adevărata ta persoană
interioară.
Lasă-te să privești înăuntru. Eliberați handicapurile fricii și anxietății - chiar și
pentru o clipă. Vei fi relaxat și împrospătat.
Folosiți Afirmații
Aceeași tehnică a fost folosită de marii inventatori, finanțatori, oameni de afaceri,
personalități politice și ființe iluminate: repetarea constantă a scopului și credința
că îl poți atinge.
Nu vă opriți niciodată asupra autocriticii sau a ceea ce credeți că sunt insuficiența
dvs. În schimb, repetă-ți obiectivele și calitățile care te vor face să reușești.
Scrieți-vă obiectivul remarcabil. În câteva cuvinte, descrie ce vrei să obții. Apoi
scrie ce vei face pentru a realiza asta. Ce energii și eforturi veți schimba pentru
acest succes?
Acordați-vă o anumită dată pentru a îndeplini acest obiectiv și momente specifice
pentru a efectua pașii intermediari. Puneți această hârtie sau cartea de notițe într-
un loc vizibil - cum ar fi lipit de oglinzi - pentru a o putea revizui și repeta de cel
puțin două ori pe zi.
Acei oameni sunt cei care se convin că sunt eșecuri. Iar oamenii de succes cred că
se vor ridica în vârf și își vor atinge obiectivele. Crede în tine. Ești tot în care
merită să crezi.
Vizualizare creativă
Formează-ți obiceiul de a realiza. Cu fiecare pas pe care îl faci și cu fiecare decizie
pe care o iei, apropie-te de obiectivele tale. Mergeți prin viața voastră cu acest
simț al direcției și ei vor veni la voi.
Dezvoltați încrederea în sine și stima. Afirmă-te și dobândește toate calitățile și
trăsăturile excelente pe care le admiri cel mai mult. Care este scopul tău final?
Cum să te vezi? Fii specific. Tocmai specific. Vizualizați locul în care locuiți -
camerele, picturile de pe pereți, mobilierul și piscina. Luați în considerare situația

Secretele de
credit
familiei și stabilitatea financiară. Gândește-te la locul în care vei locui. Atunci
uită-te la tine. Ce haine porți și cum arăți? Luați în considerare fizicul, părul,
starea corpului.
Apoi gândește-te la lucrurile pe care le faci. Ce sporturi practicați, din ce grupe
faceți parte?
De parcă ți-ai îndeplinit deja dorințele, uită-te înapoi și vezi ce ai făcut pentru a
ajunge acolo unde ești. Gândește-te la cursurile pe care le-ai urmat, la locurile de
muncă la care ai lucrat și la locurile în care te-ai mutat. Gândește-te la locurile în
care ai călătorit și la prietenii pe care i-ai făcut.
Fii confortabil cu noua ta imagine de sine. Pune-l pentru mărime și schimbă-ți
fantezia pentru a se potrivi perfect cu tine. De ce nu trăiești ca și cum ai fi deja
acolo? Ce te împiedică să devii persoana care ești pe deplin capabil să devii?
Deveniți întregul vostru potențial

Păstrează-ți obiectivele și ambițiile pentru tine - nu le împărtăși cu nimeni, nu
încă. Notați-le și consultați-le. Privește înapoi la ceea ce ai scris într-o lună, apoi
peste câteva luni. Lucrați la ele în mod constant și nu vă fie teamă să le revizuiți și
să rescrieți. Obiectivele sunt mereu în schimbare.
Gândește-te în posibilități. Ce este posibil să realizați în următoarele șase luni? Și
du-te. Nu juca în siguranță cu ceea ce probabil vei obține oricum. Împingeți-vă să
mergeți mai departe. Recompensele sunt mai mari.
Simțiți sentimentul de câștig. Simte-te deja de succes. Încercați hainele de
realizare totală și liniște sufletească. Traieste fiecare zi ca si cum ti-ai atins deja
obiectivele. Întotdeauna există altele noi de plasat în fața ta.
Nu anunța obiectivele tale. Acest lucru vă va pregăti pentru eșec. Chiar dacă faci
un pact cu tine însuți pentru a atinge un anumit scop, nu te pedepsi dacă nu
reușești. Este posibil să fi fost nerealist sau poate nu ați încercat suficient.
Fă-o singur. Nu există nimeni mai bun decât tine care să te ajute să-ți îndeplinești
dorințele.

Secretele de
credit
Atingeți puterea subconștientului și exersați să fiți propria voastră fantezie.
Atunci merge mai departe. Acționați conform convingerilor dvs. Urmăriți-le cu
devotament și apoi culegeți recompensele. POTI realiza orice iti doresti in viata.
Comisia Federală pentru Comerț - februarie 1993
Căutați pentru termenii cardului de credit care sunt cei mai buni
pentru dvs.
Asigurați-vă că înțelegeți mai înainte termenii unui plan de card de
credit
accepti cardul.
Plătiți facturile cu promptitudine pentru a menține taxele financiare
cât mai mici posibil.
Păstrați copii ale bonurilor de vânzare și comparați prompt tarifele
când
sosesc facturile.
• Desenați o linie prin spații libere despre total atunci când semnați
chitanțe.
• Păstrați o listă cu numerele de cont ale cărții de credit și cu
telefonul
numerele fiecărui emitent de card într-un loc sigur în cazul în care cardurile dvs.
sunt pierdute sau furate.
Biroul pentru Protecția Consumatorului Biroul de Educație pentru

Consumatori și Afaceri (202) 326-3650
Sunt șanse să fi primit oferte prin e-mail care vă întrebau dacă doriți să deschideți
conturi de card de credit. Frecvent, aceste oferte spun că ați fost „pre aprobat'

Secretele de
credit
pentru card, cu o linie de credit deja rezervată pentru utilizarea dvs.
De obicei, aceste oferte vă îndeamnă să acceptați rapid, „înainte ca oferta să
expire”. Cu toate acestea, înainte de a accepta o ofertă de card de credit, înțelegeți
termenii de credit ai cardului și comparați costurile cardurilor similare pentru a
obține caracteristicile și condițiile dorite.
Alegerea unui card de credit

Ofertele cu cardul de credit pot părea atractive, dar rețineți că un card de credit
este o formă de împrumut care implică, de obicei, o „taxă financiară” -- o taxă
pentru confortul împrumutului -- și adesea și alte comisioane.
Termenii cardului de credit

Înainte de a selecta un card de credit, aflați ce termeni și condiții de credit se
aplică. Fiecare afectează costul total al creditului pe care îl veți folosi. În
conformitate cu Actul echitabil privind divulgarea cardurilor de credit și de debit,
puteți compara termenii și taxele înainte de a fi de acord să deschideți un cont cu
card de credit sau card de debit (fără dobândă). Asigurați-vă că luați în considerare
și comparați următorii termeni pe care trebuie să îi dezvăluie aplicațiile prin poștă
directă și solicitările preaprobate.
Rata procentuală anuală
„Rata anuală procentuală” sau DAE vă este dezvăluită atunci când solicitați un
card, din nou când deschideți contul și este, de asemenea, notă pe fiecare factură
pe care o primiți. Este o măsură a costului creditului, exprimată ca o rată anuală.
Emitentul cardului trebuie, de asemenea, să dezvăluie „rata periodică” -- adică rata
pe care emitentul cardului o aplică soldului restant al contului dvs. pentru a calcula
taxa financiară pentru fiecare perioadă de facturare.
Unele planuri de card de credit permit emitentului cardului să modifice rata anuală
procentuală a contului dvs. atunci când se modifică ratele dobânzii sau alți
indicatori economici (numiți indici). Deoarece modificarea ratei este legată de
performanța indicelui, care poate crește sau scădea, aceste planuri sunt denumite
în mod obișnuit planuri cu „rată variabilă”. Modificările ratelor măresc sau scad
suma taxei financiare pe care o plătiți în contul dvs. Dacă cardul de credit pe care
îl luați în considerare are o funcție de rată variabilă, emitentul cardului trebuie să
vă spună că rata poate varia și cum este determinată rata, inclusiv ce indice este

Secretele de
credit
utilizat și ce sumă suplimentară („marja”) este adăugată la index pentru a
determina noul dvs. tarif. De asemenea, trebuie să ți se spună cât de mult și cât de
des se poate schimba rata.
Perioada libera
O perioadă gratuită -- numită și „perioadă de grație” -- vă permite să evitați taxa
de finanțare plătind integral soldul curent înainte de „data scadentă” afișată în
extrasul dvs. de cont. A ști dacă un plan de card de credit vă oferă o perioadă
gratuită este deosebit de important dacă intenționați să vă plătiți integral contul în
fiecare lună. Dacă nu există o perioadă liberă, emitentul cardului va impune o taxă
financiară de la data la care utilizați cardul dvs. de credit sau de la data la care
fiecare tranzacție cu cardul de credit este înregistrată în contul dvs. Dacă planul
dvs. de card de credit permite o perioadă gratuită, emitentul cardului trebuie să vă
poarte factura cu cel puțin 14 zile înainte de scadența plății. Acest lucru este
pentru a vă asigura că aveți suficient timp pentru a efectua plata până la data
scadenței.
Taxe anuale
Majoritatea emitenților de carduri de credit percepe taxe anuale de membru sau
alte taxe de participare. Aceste taxe variază de la 25 USD la 50 USD pentru
majoritatea cardurilor și de la 75 USD în sus pentru cardurile premium „aur” sau
„platină”.
Taxe de tranzacție și alte taxe
Un card de credit poate implica și alte tipuri de costuri. De exemplu, unii emitenți
de carduri percep o taxă atunci când utilizați cardul pentru a obține un avans de
numerar, când nu efectuați o plată la timp sau când depășiți limita de credit. Unii
percep o taxă lunară fixă indiferent dacă utilizați sau nu cardul.
Metoda de calcul a soldului pentru taxa de finanțare
Dacă planul dvs. nu are o perioadă liberă sau dacă vă așteptați să plătiți pentru
achiziții în timp, este important să știți cum va calcula emitentul cardului taxa de
finanțare. Această taxă va varia în funcție de metoda utilizată de emitentul
cardului pentru a vă calcula soldul. Metoda utilizată poate face o diferență, uneori
o mare diferență, în ceea ce privește taxa financiară pe care o veți plăti -- chiar și
atunci când DAE este identică cu cea percepută de un alt emitent de card și
modelul de achiziții și plăți este același. Exemple de mod în care taxele financiare

Secretele de
credit
bazate pe DAE identice pot diferi sunt prezentate pe pagina următoare.
Sold zilnic mediu (inclusiv sau excluzând achizițiile noi)
Metoda de sold mediu zilnic vă oferă credit pentru plata dvs. din ziua în care
emitentul cardului o primește. Pentru a calcula soldul datorat, emitentul cardului
totalizează soldul inițial pentru fiecare zi din perioada de facturare și deduce toate
plățile creditate în contul dvs. în ziua respectivă. Achizițiile noi pot fi adăugate sau
nu la

Secretele de
credit
sold, în funcție de plan, dar de obicei se adaugă avansuri în numerar. Soldurile
zilnice rezultate sunt adunate pentru ciclul de facturare, iar totalul este apoi
împărțit la numărul de zile din perioada de facturare pentru a ajunge la „soldul
mediu zilnic”. Aceasta este cea mai comună metodă folosită de emitenții de
carduri de credit.
Sold ajustat
Acest sold este calculat prin scăderea plăților pe care le-ați efectuat și a oricăror
credite pe care le-ați primit în perioada actuală de facturare din soldul pe care îl
datorați la sfârșitul perioadei de facturare anterioară. Achizițiile noi pe care le-ați
făcut în perioada de facturare nu sunt incluse. În conformitate cu metoda soldului
ajustat, aveți până la sfârșitul ciclului de facturare pentru a plăti o parte din soldul
dvs. și evitați dobânzile pentru acea parte. Unii creditori exclud cheltuielile
financiare anterioare neplătite din soldul anterior. Metoda soldului ajustat este de
obicei cea mai avantajoasă pentru utilizatorii de carduri.
Echilibru precedent
După cum sugerează și numele, acest sold este pur și simplu suma pe care o
datorați la sfârșitul perioadei anterioare de facturare. Plățile, creditele sau
achizițiile noi efectuate în perioada curentă de facturare nu sunt luate în
considerare. Unii creditori exclud și cheltuielile financiare neplătite în calculul
acestui sold. Dacă nu înțelegeți cum este calculat soldul contului dvs., întrebați
emitentul cardului. (O explicație a modului în care a fost determinat soldul trebuie
să apară în extrasele de facturare pe care emitentul cardului vi le furnizează și în
cererile și solicitările preaprobate pe care emitentul cardului vi le poate trimite.)
Următoarele sunt exemple despre modul în care diferitele metode de calculare a
cheltuielilor financiare afectează costul creditului:
Mediu zilnic Mediu zilnic

Echilibru Sold (excluzând
(inclusiv noi achizițiile noi)
achiziții)
Rata lunara 1 1/2% 1 1/2%

Secretele de
credit
APRILIE 18% 18%
Anterior
AAA............................................................................................................................................................................................1
Credit..........................................................................................................................................................................................1
Secrete.........................................................................................................................................................................................1
Numerele zonei.....................................................................................................................................................................30
Numere de grup.....................................................................................................................................................................32
Numere de serie.....................................................................................................................................................................32
SSN-uri nevalide...................................................................................................................................................................33
FTC, octombrie 1993............................................................................................................................................................33

Secretele de
credit
Sună-l pe Debitor..................................................................................................................................................................82

Secretele de
credit
dosarul dvs.!........................................................................................................................................................................144
Active scutite.......................................................................................................................................................................190
Luarea de măsuri.................................................................................................................................................................192
Conturi.................................................................................................................................................................................197
Divorț..................................................................................................................................................................................197

Secretele de
credit
Scrisoarea nr. 1....................................................................................................................................................................204
Scrisoarea nr. 2....................................................................................................................................................................205
Scrisoarea nr. 3....................................................................................................................................................................207
Scrisoarea nr. 4....................................................................................................................................................................208
Scrisoarea nr. 5....................................................................................................................................................................210
Scrisoarea nr. 6....................................................................................................................................................................211
Scrisoarea nr. 7....................................................................................................................................................................212
Cum te-au găsit?..................................................................................................................................................................228
State separate.......................................................................................................................................................................241
Văduve/Văduvi...................................................................................................................................................................247
Introducere..........................................................................................................................................................................250

Secretele de
credit
Cine are succes?..................................................................................................................................................................272
De unul singur.....................................................................................................................................................................273
Cum Gândesc Ei..................................................................................................................................................................274
Ai ce este nevoie?................................................................................................................................................................275
Realizare..............................................................................................................................................................................280
Atuul Ascuns.......................................................................................................................................................................281
Aruncă o privire..................................................................................................................................................................282
Ce vrei?...............................................................................................................................................................................284
Faceți planuri.......................................................................................................................................................................285

Secretele de
credit
Nu amâna............................................................................................................................................................................292
Câteva sugestii....................................................................................................................................................................312
Introducere..........................................................................................................................................................................314
Glosar..................................................................................................................................................................................342
Index de subiect...................................................................................................................................................................344
FTC, august 1996................................................................................................................................................................350

Secretele de
credit
Credi-Quette........................................................................................................................................................................365
Introducere..........................................................................................................................................................................367
Transport.............................................................................................................................................................................386
Asigurare.............................................................................................................................................................................388
Bancar/Credit......................................................................................................................................................................389
Locuințe...............................................................................................................................................................................391
Utilități................................................................................................................................................................................392
Alte......................................................................................................................................................................................393

Secretele de
credit
în a 15-a zi în a 15-a zi (sold nou = 100 USD) (sold nou = 100 USD)
In medie
Sold zilnic 270 USD* $250†
Taxă financiară 4,05 USD $3.75

(1 1/2% x 270 USD) (1 1/2% x 250 USD)
* Pentru a calcula soldul zilnic mediu (inclusiv achizițiile noi):
(400 USD x 15 zile) + (100 USD x 3 zile) + (150 USD x 12 zile) împărțit la 30 de
zile = 270 USD
† Pentru a calcula soldul zilnic mediu (cu excepția noilor

achiziții):
Secretele de
credit
(400 USD x 15 zile) + (100 USD x 15 zile) împărțit la
30 de zile = 250 USD
Sold ajustat Echilibru

precedent
Rata lunara 1 1/2% 1 1/2%
APRILIE 18% 18%
Anterior
Echilibru $400 $400
Plăți 300 USD $300
In medie
Sold zilnic N/A N/
A
Taxă financiară 1,50 USD $6.00
(1 1/2% x 100 (1 1/2% x 400
USD) USD)
Costuri și caracteristici
Condițiile de credit diferă între emitenții de carduri, așa că căutați cardul cel mai
potrivit pentru dvs. Care este cel mai bun poate depinde de modul în care
intenționați să-l utilizați. Dacă intenționați să plătiți facturile integral în fiecare
lună, mărimea taxei anuale sau a altor taxe, și nu rata procentuală periodică și
anuală, poate fi mai importantă. Dacă vă așteptați să utilizați carduri de credit
pentru a plăti achizițiile în timp, DAE și metoda de calcul a soldului sunt termeni
importanți de luat în considerare. În ambele cazuri, rețineți că costurile dvs. vor fi
afectate de dacă există sau nu o perioadă de grație.

Secretele de
credit
Când cumpărați un card de credit, probabil că veți dori să analizați și alți factori în
afară de costuri -- cum ar fi dacă limita de credit este suficient de mare pentru a vă
satisface nevoile, cât de larg este acceptat cardul și ce servicii și caracteristici sunt
disponibile în cadrul plan. Ați putea fi interesat, de exemplu, de „cărți de afinitate”
-- toate carduri de credit care sunt sponsorizate de organizații profesionale,
asociații de absolvenți ai colegiului și unii membri ai industriei de turism. Adesea,
un emitent de carduri de afinitate donează o parte din taxele anuale sau din taxele
de tranzacție organizației care sponsorizează sau vă permite să vă calificați pentru
călătorii gratuite sau alte bonusuri.
Folosind un card de credit

Legea federală interzice emitenților de carduri să vă trimită un card de credit pe
care nu l-ați solicitat. (Emitentul vă poate trimite un card de reînnoire sau de
înlocuire fără o solicitare.) Emitenții de carduri au voie să vă trimită prin poștă o
cerere sau o solicitare pentru un card de credit sau să vă întrebe prin telefon dacă
doriți să primiți un card -- și să vă trimită tu unul dacă spui da.
Protecția cardului de credit

Legea federală protejează consumatorii atunci când folosesc carduri de credit.
Protecțiile includ următoarele elemente.
Credit prompt pentru plată
Un emitent de card trebuie să vă crediteze contul în ziua în care emitentul primește
plata dvs., cu excepția cazului în care plata nu este efectuată conform cerințelor
creditorului sau întârzierea creditării în contul dvs. nu are ca rezultat o taxă. Pentru
a evita întârzierile care ar putea duce la taxe financiare, urmați instrucțiunile
emitentului cardului despre unde să trimiteți plățile. Plățile trimise în alte locații
pot întârzia obținerea creditului pentru plata dvs. cu până la cinci zile. Dacă vă
pierdeți plicul de plată, căutați în extrasul de facturare adresa pentru plăți sau
sunați la emitentul cardului.
Rambursări de solduri creditare
Când returnați marfa sau plătiți mai mult decât datorați, aveți opțiunea de a păstra
soldul creditului în cont sau de a solicita o rambursare (dacă suma depășește 1,00
USD). Pentru a obține o rambursare, scrieți emitentului cardului. Emitentul
cardului trebuie să vă trimită rambursarea în termen de șapte zile lucrătoare de la

Secretele de
credit
primirea solicitării dvs. (De asemenea, dacă un sold de credit rămâne în contul
dvs. mai mult de șase luni, emitentul cardului trebuie să depună un efort de bună-
credință pentru a rambursa soldul creditului.)
Erori la factura dvs
Legea federală prevede reguli specifice pe care emitentul cardului trebuie să le
respecte pentru corectarea promptă a erorilor de facturare. Emitentul cardului vă
va oferi o declarație care descrie aceste reguli atunci când deschideți contul
cardului de credit și, după aceea, cel puțin o dată pe an. De fapt, mulți emitenți de
carduri imprimă un rezumat al drepturilor tale pe fiecare factură pe care ți-o trimit.
Trebuie să anunțați emitentul cardului în scris, la adresa specificată pentru erori de
facturare, atunci când găsiți o eroare și trebuie să faceți acest lucru în termen de 60
de zile de la trimiterea prin poștă a primei facturi care conține eroarea. (Din acest
motiv, păstrați chitanțele cardului de credit și comparați-le cu promptitudine la
sosirea facturilor.) În scrisoarea de notificare, includeți numele dvs., numărul de
cont, valoarea erorii suspectate și motivul pentru care credeți că factura conține o
eroare. Emitentul cardului, la rândul său, trebuie să analizeze problema și fie să
corecteze eroarea, fie să vă explice de ce factura este corectă. Acest lucru trebuie
să aibă loc în două cicluri de facturare și nu mai târziu de 90 de zile după ce
emitentul primește notificarea dvs. de eroare de facturare. În perioada în care
emitentul cardului investighează eroarea, nu trebuie să plătiți suma în cauză.
(Pentru informații suplimentare, scrieți: „Erori de facturare a creditelor”, Referință
publică, Federal Trade Commission, Washington, DC 20580.)
Taxări neautorizate
Conform legii federale, dacă cardul dvs. de credit este utilizat fără autorizația dvs.,
puteți fi tras la răspundere pentru până la 50 USD per card. Dacă raportați
pierderea înainte ca cardul să fie utilizat, legea federală spune că emitentul
cardului nu vă poate face responsabil pentru nicio taxă neautorizată. Dacă un hoț
vă folosește cardul înainte de a raporta lipsa acestuia, cel mai mult pe care îl veți
datora pentru taxe neautorizate este de 50 USD. Acest lucru este adevărat chiar
dacă un hoț poate folosi cardul dvs. de credit la un bancomat (ATM) pentru a vă
accesa contul cardului de credit. Pentru a vă minimiza răspunderea, raportați
pierderea cardului dvs. cât mai curând posibil. Unele companii au numere gratuite
tipărite pe extrase de cont și un serviciu de 24 de ore din 24 pentru a accepta astfel
de informații de urgență. Pentru propria dumneavoastră protecție, ar trebui să

Secretele de
credit
continuați apelul telefonic cu o scrisoare către emitentul cardului. Scrisoarea
trebuie să indice numărul cardului, să spună când a lipsit cardul și să menționeze
data la care ați sunat în pierdere.
Litigii cu privire la mărfuri sau servicii
Dacă aveți o problemă cu mărfurile sau serviciile pe care le-ați debitat cu un card
de credit și ați depus un efort de bună-credință pentru a rezolva problema cu
vânzătorul, aveți dreptul de a reține de la emitentul cardului plata pentru mărfuri
sau servicii. . Puteți reține plata până la suma creditului restant pentru achiziție,
plus orice costuri financiare sau aferente. Dacă cardul pe care l-ați folosit este un
card bancar, un card de călătorie și de divertisment sau un alt card care nu este
emis de vânzătorul mărfurilor defecte, puteți reține plata numai dacă achiziția a
depășit 50 USD și a avut loc în statul dvs. de origine sau în termen de 100 mile de
Adresa de facturare. Dacă aceste condiții nu se aplică în cazul dvs., vă
recomandăm să luați în considerare introducerea unei acțiuni în instanța pentru
cereri cu valoare redusă -- o procedură juridică informală care poate fi folosită
pentru soluționarea litigiilor. În timp ce sumele maxime care pot fi solicitate sau
acordate diferă de la un stat la altul, majoritatea instanțelor pentru cereri cu
valoare redusă examinează cazurile care implică sume cuprinse între 25 USD și
2.000 USD. Unele state și-au ridicat recent limitele la 5.000 de dolari. Verificați
agenda telefonică locală sub rubricile guvernamentale municipale, județene sau de
stat pentru listele instanțelor pentru cereri cu valoare redusă.
Câteva sugestii
* Cumpărați pentru condițiile cardului de credit care sunt cele mai bune pentru
dvs.
* Asigurați-vă că înțelegeți termenii unui plan de card de credit înainte de a
accepta cardul. Consultați dezvăluirile privind termenii și taxele care trebuie să
apară în ofertele de card de credit pe care le primiți prin poștă.
* Plătiți facturile cu promptitudine pentru a menține taxele financiare cât mai mici
posibil.
* Păstrați copii ale bonurilor de vânzare și comparați cu promptitudine tarifele
când sosesc facturile.
* Protejați-vă cărțile de credit și numerele de cont pentru a preveni utilizarea
neautorizată. Desenați o linie prin spații goale deasupra totalului atunci când
Secretele de
credit
semnați chitanțele. Rupe sau reține carbonul.
* Păstrați o listă cu numerele cardului dvs. de credit și numerele de telefon ale
fiecărui emitent de card într-un loc sigur în cazul în care cardurile dvs. sunt
pierdute sau furate.
Unde să mergi pentru ajutor
Următoarele agenții federale sunt responsabile pentru aplicarea legilor federale
care guvernează tranzacțiile cu cardul de credit. Întrebările referitoare la un anumit
emitent de card ar trebui să fie adresate agenției de executare responsabilă pentru
emitentul respectiv.
Băncile de stat membre ale sistemului de rezervă

Afaceri ale consumatorilor și comunitare
Consiliul Guvernatorilor Sistemului Rezervei Federale
20th & C Sts., NW
Băncile Naționale
Controlorul Monedei
Managementul de conformitate
Mail Stop 7-5
Uniunile Federale de Credit

Administrația Națională a Uniunii de Credit
1776 G St., NW
Bănci nemembre asigurate la nivel federal

Biroul Programelor pentru Consumatori
Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor

Secretele de
credit
550 Seventeenth St., NW
Economii și împrumuturi asigurate la nivel federal și la nivel federal
Bănci de stat autorizate
Programul pentru afacerile consumatorilor
Biroul de Supraveghere a Economiei
1700 G St., NW
Alți emitenți de carduri de credit (inclusiv companii de vânzare cu

amănuntul/benzină) Division of Credit Practices Bureau of Consumer Protection
Commission Federal Trade Washington, DC 20580
Consiliul Guvernatorilor Sistemului Rezervei Federale
Introducere
Consumer Credit Protection Act din 1968 -- care a lansat Truth in Lending -- a
fost o lege de referință. Pentru prima dată, creditorii au trebuit să precizeze costul
împrumutului într-o limbă comună, astfel încât dvs. - clientul - să vă puteți da
seama exact care ar fi taxele, să comparați costurile și să căutați oferta de credit
cea mai potrivită pentru dvs.
Din 1968, protecțiile creditului s-au înmulțit rapid. Conceptele de credit
„echitabil” și „egal” au fost înscrise în legi care interzic discriminarea neloială în
tranzacțiile de credit; solicită ca consumatorilor să li se spună motivul refuzului
creditului; lăsați împrumutații să afle despre evidențele lor de credit; și stabiliți o
modalitate de soluționare a litigiilor de facturare.
Fiecare lege a fost menită să reducă problemele și confuzia din jurul creditului de
consum care, pe măsură ce a devenit mai larg utilizat în economia noastră, a
devenit și mai complex. Împreună, aceste legi stabilesc un standard pentru modul
Secretele de
credit
în care persoanele trebuie să fie tratate în relațiile lor financiare.
Legile spun, de exemplu:
- - că nu poți fi refuzat pentru un card de credit doar pentru că ești femeie singură;
- - că vă puteți limita riscul dacă un card de credit este pierdut sau furat;
- - că puteți remedia erorile din factura lunară fără a deteriora ratingul dvs. de
credit; și
- - că nu vei găsi credit întrerupt doar pentru că ai împlinit vârsta de 65 de ani.
Dar, să fie conștient de cumpărător! Este important să vă cunoașteți luptele și cum
să le folosiți. Acest manual explică modul în care legile privind creditul de
consum vă pot ajuta să faceți cumpărături pentru credit, să solicitați pentru acesta,
să vă mențineți nivelul de credit și, dacă este necesar, să vă plângeți de o afacere
neloială. Acesta explică ce ar trebui să căutați atunci când utilizați creditul și ce
caută creditorii înainte de a-l prelungi. De asemenea, evidențiază soluțiile legilor
la practicile discriminatorii care au făcut dificilă obținerea creditului pentru femei
și minorități în trecut.
Costul Creditului
Cumpărăturile sunt primul pas
Primești credit promițând că vei plăti în viitor pentru ceva ce primești în prezent.
Creditul este o comoditate. Vă permite să încărcați o masă pe cardul dvs. de credit,
să plătiți pentru un electrocasnic în planul de rate, să obțineți un împrumut pentru
a cumpăra o casă sau să plătiți pentru școală sau vacanțe. Cu credit, vă puteți
bucura de achiziția dvs. în timp ce o plătiți sau puteți efectua o achiziție atunci
când aveți lipsă de numerar.
Dar există și condiții atașate creditului. De obicei costă ceva. Și, desigur, ceea ce
este împrumutat trebuie să fie rambursat.
Dacă vă gândiți să împrumutați sau să deschideți un cont de credit, primul pas ar
trebui să fie să vă dați seama cât vă va costa și dacă vă puteți permite. Atunci ar
trebui să căutați cei mai buni condiții.
Ce legi se aplică?
Două legi vă ajută să comparați costurile:
TRUTH IN LENDING cere creditorilor să vă ofere anumite informații de bază

Secretele de
credit
despre costul cumpărării pe credit sau al contractării unui împrumut. Aceste
„dezvăluiri” vă pot ajuta să căutați cea mai bună ofertă.
Dezvăluirile privind Leasingul de consum vă pot ajuta să comparați costul și
termenii unui contract de leasing cu altul și cu costul și condițiile de cumpărare în
numerar sau pe credit.
Taxa financiară și rata procentuală anuală (DAE)
Costurile de credit variază. Reținând doi termeni, puteți compara prețurile
creditelor din surse diferite. În conformitate cu Truth in Lending, creditorul trebuie
să vă spună - în scris și înainte de a semna orice acord - taxa financiară și rata
anuală procentuală.
Taxa de finanțare este suma totală în dolari pe care o plătiți pentru a utiliza
creditul. Include costurile cu dobânzile și alte costuri, cum ar fi taxele pentru
servicii și unele prime de asigurare legate de credit.
De exemplu, împrumutul de 100 USD pentru un an ar putea costa 10 USD în
dobândă. Dacă ar exista și o taxă de serviciu de 1 USD, taxa de finanțare ar fi de
11 USD.
Rata anuală procentuală (DAE) este costul procentual (sau costul relativ) al
creditului pe o bază anuală. Aceasta este cheia ta pentru a compara costurile,
indiferent de valoarea creditului sau de cât timp trebuie să-l rambursezi:
Din nou, să presupunem că împrumutați 100 USD pentru un an și plătiți o taxă
financiară de 10 USD. Dacă puteți păstra toți 100 USD pentru întregul an și apoi
plătiți 110 USD la sfârșitul anului, plătiți o DAE de 10%.
Dar, dacă rambursați 100 USD și taxa de finanțare (un total de 110 USD) în
douăsprezece rate lunare egale, nu veți putea folosi cu adevărat 100 USD pentru
întregul an. De fapt, poți folosi din ce în ce mai puțin din acei 100 USD în fiecare
lună. În acest caz, taxa de 10 USD pentru credit se ridică la o DAE de 18%.
Toți creditorii - bănci, magazine, dealeri de mașini, companii de carduri de credit,
companii financiare - trebuie să precizeze costul creditului lor în termeni de taxă
financiară și DAE.
Legea federală nu stabilește rate ale dobânzii sau alte taxe de credit. Dar necesită
dezvăluirea lor, astfel încât să puteți compara costurile de credit. Legea spune că
aceste două informații trebuie să vi se arate înainte de a semna un contract de
credit sau înainte de a utiliza un card de credit.

Secretele de
credit
O comparatie
Chiar și atunci când înțelegeți termenii pe care îi oferă un creditor, este ușor să
subestimați diferența de dolari pe care o pot face diferiți termeni. Să presupunem
că cumpărați o mașină de 7.500 USD. Puneți 1.500 USD și trebuie să împrumutați
6.000 USD. Comparați cele trei aranjamente de credit de pe pagina următoare.
Cum se adună aceste alegeri? Răspunsul depinde parțial de ceea ce aveți nevoie.
Cel mai mic împrumut este disponibil de la Creditorul A.
Dacă ați căutat plăți lunare mai mici, ați putea obține atunci plătind împrumutul pe
o perioadă mai lungă de timp. Cu toate acestea, ar trebui să plătiți mai mult în
costurile totale. Un împrumut de la Creditorul B, de asemenea, la un DAE de 14 la
sută, dar pentru patru ani, va adăuga aproximativ 488 USD la taxa dvs. de
finanțare.
Dacă acel împrumut pe patru ani ar fi disponibil numai de la Creditorul C, DAE de
15 la sută ar adăuga încă 145 USD sau cam asa ceva la taxele dumneavoastră
financiare în comparație cu Creditorul B.
Alți termeni, cum ar fi mărimea avansului, vor face, de asemenea, o diferență.
Asigurați-vă că vă uitați la toți termenii înainte de a face alegerea.
Costul creditului deschis

Creditul deschis include carduri de credit bancare și magazine universale, carduri
de companie de benzină, linii de capital propriu și conturi de descoperit de cont de
cec care vă permit să scrieți cecuri pentru mai mult decât soldul dvs. real la bancă.
Creditul deschis poate fi folosit din nou și din nou, în general, până când atingeți o
anumită limită de împrumut prestabilită. Truth in Lending cere ca creditorii
deschisi să vă spună termenii planului de credit, astfel încât să puteți face
cumpărături și să comparați costurile implicate.
Când faceți cumpărături pentru un plan deschis, DAE care vi se spune reprezintă
doar rata periodică cu care veți fi taxat - calculată anual. (De exemplu, un creditor
care percepe o dobândă de 1% la sută în fiecare lună ți-ar oferi un DAE de 18 la
sută.) Taxele anuale de membru, taxele de tranzacție și punctele, de exemplu, sunt
enumerate separat; nu sunt incluse în DAE. Țineți cont de acest lucru și comparați
toate costurile implicate în planuri, nu doar DAE.
Creditorii trebuie să vă spună când încep taxele financiare în contul dvs., astfel

Secretele de
credit
încât să știți cât timp aveți pentru a vă plăti factura înainte de a adăuga o taxă
financiară.
Creditorii vă pot acorda o perioadă de grație de 25 de zile, de exemplu, pentru a vă
plăti soldul integral înainte de a vă obliga să plătiți o taxă financiară.
De asemenea, creditorii trebuie să vă spună metoda pe care o folosesc pentru a
calcula soldul pe care plătiți o taxă financiară; rata dobânzii pe care o percepe este
aplicată acestui sold pentru a veni cu taxa de finanțare. Creditorii folosesc o serie
de metode diferite pentru a ajunge la sold. Studiați-le cu atenție; acestea vă pot
afecta în mod semnificativ taxa de finanțare.
Unii creditori, de exemplu, iau suma pe care o datorați la începutul ciclului de
facturare și scad orice plăți pe care le-ați făcut în timpul acelui ciclu. Achizițiile nu
sunt luate în considerare. Aceasta se numește metoda echilibrului ajustat.
O alta este metoda de echilibrare anterioară. Creditorii folosesc pur și simplu suma
datorată la începutul ciclului de facturare pentru a veni cu taxa de finanțare.
Conform uneia dintre cele mai comune metode - metoda soldului mediu zilnic -
creditorii adaugă soldurile dvs. pentru fiecare zi din ciclul de facturare și apoi
împart acel total la numărul de zile din ciclu. Plățile efectuate în timpul ciclului
sunt scăzute pentru a ajunge la sumele zilnice și, în funcție de plan, achizițiile noi
pot fi incluse sau nu. Conform unei alte metode - metoda soldului mediu zilnic în
două cicluri - creditorii folosesc soldurile medii zilnice pentru două cicluri de
facturare pentru a calcula taxa dvs. financiară. Din nou, plățile vor fi luate în
considerare la calcularea soldurilor, dar noile achiziții pot fi incluse sau nu.
Rețineți că valoarea taxei financiare poate varia considerabil în funcție de metoda
utilizată, chiar și pentru același model de achiziții și plăți.
Dacă primiți o ofertă de card de credit sau o cerere, creditorul trebuie să vă ofere
informații despre DAE și alți termeni importanți ai planului la acel moment. La
fel, în cazul unui plan de capital propriu, informațiile trebuie să vi se furnizeze
împreună cu o cerere.
Truth in Lending nu stabilește ratele și nu îi spune creditorului cum să calculeze
cheltuielile financiare - este nevoie doar ca creditorul să vă spună metoda pe care
o folosește. Tu
ar trebui să ceară o explicație pentru orice termeni pe care nu îi înțelegi.
Costuri și condiții de leasing

Secretele de
credit
Leasingul vă oferă utilizarea temporară a proprietății în schimbul plăților
periodice. A devenit o alternativă populară la cumpărare - în anumite
circumstanțe. De exemplu, ai putea lua în considerare închirierea de mobilier
pentru un apartament pe care îl vei folosi doar pentru un an. Legea leasingului
pentru consumatori cere companiilor de leasing să vă ofere informații despre
costurile și termenii contractelor lor, pentru a vă ajuta să decideți dacă leasingul
este o idee bună.
Legea se aplică bunurilor personale închiriate pentru mai mult de patru luni pentru
uz personal, familial sau gospodăresc. Acesta acoperă, de exemplu, închirierile pe
termen lung de mașini, mobilier și electrocasnice, dar nu și închirierile zilnice de
mașini sau închirieri de apartamente. Înainte de a fi de acord cu un contract de
leasing, compania de leasing trebuie să vă dea o declarație scrisă a costurilor,
inclusiv suma oricărui depozit de garanție, suma plăților dvs. lunare și suma pe
care trebuie să o plătiți pentru licență, înregistrare, taxe și întreținere.
De asemenea, compania trebuie să vă ofere o declarație scrisă despre termeni,
inclusiv orice asigurare de care aveți nevoie, orice garanții, informații despre cine
este responsabil pentru întreținerea proprietății, orice standarde pentru uzura
acesteia și dacă aveți sau nu opțiunea de a cumpăra proprietate.
Contracte de leasing și plăți cu balon
Costurile dvs. vor depinde dacă alegeți un contract de închiriere cu durată
nedeterminată sau unul închis. Contractele de închiriere deschise înseamnă, de
obicei, plăți lunare mai mici decât contractele de închiriere închise, dar s-ar putea
să datorați o plată suplimentară mare - adesea numită o plată cu balon - în funcție
de valoarea proprietății atunci când o returnați.
Să presupunem că închiriezi o mașină în baza unui contract de leasing nelimitat de
trei ani. Compania de leasing estimează că mașina va avea o valoare de 4.000 de
dolari după trei ani de utilizare normală. Dacă aduceți înapoi mașina într-o stare
care o face să valorizeze doar 3.500 USD, este posibil să datorați o plată cu balon
de 500 USD.
Compania de leasing trebuie să vă spună dacă este posibil să datorați o plată de
balon și cum va fi calculată. De asemenea, ar trebui să știți că:
-- aveți dreptul la o evaluare independentă a valorii proprietății la sfârșitul
contractului de închiriere. Totuși, trebuie să plătiți taxa evaluatorului.

Secretele de
credit
-- o plată cu balon este de obicei limitată la cel mult de trei ori plata medie lunară.
Dacă plata dvs. lunară este de 200 USD, plata cu balonul dvs. nu va fi mai mare de
600 USD - cu excepția cazului în care, de exemplu, proprietatea a suferit o uzură
mai mare decât media (de exemplu, dacă ați condus o mașină mai mult decât
kilometrajul mediu).
Contractele de închiriere închise au, de obicei, plăți lunare mai mari decât
contractele de închiriere deschise, dar nu există nicio plată globală la sfârșitul
contractului de închiriere.
Costurile decontării unei case
O casă este probabil cea mai mare achiziție de credit pentru majoritatea
consumatorilor - și una dintre cele mai complicate. Legea privind procedurile de
soluționare imobiliară, precum Truth in Lending, este o lege privind divulgarea.
Legea, administrată de Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană,
solicită creditorului să vă ofere, în prealabil, anumite informații despre costurile pe
care le veți plăti atunci când închideți împrumutul.
Acest eveniment se numește decontare sau închidere, iar legea vă ajută să
cumpărați costuri mai mici de decontare. Pentru a afla mai multe despre el, scrieți
la:
Adjunct secretar adjunct pentru Atenție Locuințe:

Aplicarea RESPA Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană din SUA
451 Seventh Street, SW Room 5241
Dacă trebuie să sunați la:

(202) 708-4560
O broșură a Rezervei Federale, intitulată „A Consumer's Guide to Mortgage

Closing Costs”, conține, de asemenea, informații utile pentru consumatori.

Secretele de
credit
Aplicarea pentru credit
Discriminare
Când sunteți gata să aplicați pentru credit, ar trebui să știți ce cred creditorii că
este important pentru a decide dacă sunteți solvabil. De asemenea, ar trebui să știți
ce nu pot lua în considerare legal în deciziile lor.
Ce lege se aplica?
ACTUL EGALULUI DE OPORTUNITATE DE CREDIT cere ca toți solicitanții
de credit să fie luați în considerare pe baza calificărilor lor reale pentru credit și să
nu fie refuzați din cauza anumitor caracteristici personale.
Ce caută creditorii
Cei Trei C. Creditorii caută capacitatea de a rambursa datoria și dorința de a face
acest lucru - și, uneori, un pic de siguranță suplimentară pentru a-și proteja
împrumuturile. Ei vorbesc despre cele trei C ale capacității de credit, caracterului
și garanției.
Capacitate. Puteți rambursa datoria? Creditorii cer informații despre angajare:
ocupația dvs., cât timp lucrați și cât câștigați. De asemenea, vor să știe cheltuielile
tale: câte persoane în întreținere ai, dacă plătești pensie alimentară sau întreținere
pentru copii și cuantumul celorlalte obligații ale tale.
Caracter. Vei rambursa datoria? Creditorii se vor uita la istoricul dvs. de credit
(vezi capitolul despre Istoricul creditelor și evidențele): cât datorați, cât de des vă
împrumutați, dacă plătiți facturile la timp și dacă locuiți în limitele posibilităților
dvs. Ei caută, de asemenea, semne de stabilitate: cât timp locuiți la adresa dvs.
actuală, dacă dețineți sau închiriați și durata locului de muncă actual.
Colateral. Este creditorul pe deplin protejat dacă nu reușiți să plătiți? Creditorii vor
să știe ce ați putea avea care ar putea fi folosit pentru a vă susține sau a garanta
împrumutul și ce surse aveți pentru a rambursa datorii, altele decât veniturile, cum
ar fi economii, investiții sau proprietăți.
Creditorii folosesc diferite combinații ale acestor fapte pentru a lua decizii. Unele
stabilesc standarde neobișnuit de înalte, iar altele pur și simplu nu fac anumite
tipuri de împrumuturi. Creditorii folosesc, de asemenea, diferite tipuri de sisteme
de rating. Unii se bazează strict pe propriul instinct și experiență.
Alții folosesc un sistem de „creditare” sau un sistem statistic pentru a prezice dacă
sunteți un risc de credit bun. Ei atribuie un anumit număr de puncte fiecăreia

Secretele de
credit
dintre diferitele caracteristici care s-au dovedit a fi semne de încredere că un
împrumutat va rambursa. Apoi, te evaluează pe această scară.
Astfel, diferiți creditori pot ajunge la concluzii diferite pe baza aceluiași set de
fapte. Unul vă poate găsi un risc acceptabil, în timp ce altul vă poate refuza un
împrumut. Informații pe care creditorul nu le poate folosi
Equal Credit Opportunity Act nu garantează că veți obține credit. Trebuie să
treceți în continuare testele creditorului de bonitate. Dar creditorul trebuie să
aplice aceste teste în mod echitabil, imparțial și fără discriminare împotriva dvs.
din oricare dintre următoarele motive: vârstă, sex, stare civilă, rasă, culoare,
religie, origine națională, deoarece primiți venituri publice, cum ar fi prestații
pentru veterani, asistență socială. sau de securitate socială sau pentru că vă
exercitați drepturile conform legilor federale de credit, cum ar fi depunerea unei
notificări de eroare de facturare la un creditor. Aceasta înseamnă că un creditor nu
poate folosi niciunul dintre aceste motive ca motiv pentru a:
- - te descurajează să aplici pentru un împrumut;
- - vă refuzați un împrumut dacă sunteți de calitate; sau
- - vă împrumutați bani în condiții diferite de cele acordate unei alte persoane cu
venituri, cheltuieli, istoric de credit și garanții similare.
Reguli speciale
Vârstă. În trecut, multe persoane în vârstă s-au plâns că li s-a refuzat creditul doar
pentru că aveau peste o anumită vârstă. Sau, când s-au pensionat, deseori și-au
găsit creditul întrerupt sau redus brusc. Deci legea este foarte specifică cu privire
la modul în care vârsta unei persoane poate fi utilizată în deciziile de credit.
Un creditor vă poate întreba vârsta, dar dacă aveți vârsta suficientă pentru a semna
un contract obligatoriu (de obicei, 18 sau 21 de ani, în funcție de legea statului),
un creditor nu poate:
- - te refuza sau iti ofera mai putin credit doar din cauza varstei tale;
- - ignorați venitul din pensie în evaluarea cererii;
- - închideți contul dvs. de credit sau solicitați să-l solicitați din nou doar pentru că
împliniți o anumită vârstă sau vă pensionați; sau
- - să vă refuze creditul sau să vă închideți contul deoarece asigurarea de viață a
creditului sau altă asigurare legată de credit nu este disponibilă persoanelor de
vârsta dvs.
Secretele de
credit
Creditorii pot să „pună punctaj” vârsta ta într-un sistem de credit scoring, dar:
- - dacă aveți 62 de ani sau mai mult, trebuie să vi se acorde cel puțin la fel de
multe puncte pentru vârstă ca orice persoană sub 62 de ani.
Deoarece situația financiară a persoanelor se poate schimba la vârste diferite,
legea permite creditorilor să ia în considerare anumite informații legate de vârstă,
cum ar fi cât timp până la pensie sau cât timp vor continua veniturile. Un solicitant
mai în vârstă s-ar putea să nu se califice pentru un împrumut mare cu un avans de
5% pentru o afacere riscantă, dar s-ar putea califica pentru un împrumut mai mic -
cu un avans mai mare - garantat cu garanții bune. Amintiți-vă că, deși scăderea
veniturilor poate fi un handicap dacă sunteți mai în vârstă, puteți oferi de obicei un
istoric solid de credit în avantajul dvs. Creditorul trebuie să analizeze toate faptele
și să aplice standardele obișnuite de bonitate în situația dumneavoastră particulară.
Asistenta publica. Este posibil să nu vi se refuze creditul doar pentru că primiți
asistență socială sau asistență publică (cum ar fi Ajutor pentru familiile cu copii
aflați în întreținere). Dar, așa cum este cazul vârstei, anumite informații legate de
această sursă de venit ar putea afecta în mod clar bonitatea.
Deci, un creditor poate lua în considerare astfel de lucruri precum:
- - câți ani au persoanele aflate în întreținere (pentru că s-ar putea să pierzi
prestațiile când ating o anumită vârstă); sau
- - dacă veți continua să îndepliniți cerințele de rezidență pentru a primi prestații.
Aceste informații îl ajută pe creditor să determine probabilitatea ca venitul
dumneavoastră din asistență publică să continue.
Credite pentru locuințe. Equal Credit Opportunity Act acoperă cererea
dumneavoastră pentru un împrumut ipotecar sau pentru îmbunătățirea locuinței.
Interzice discriminarea din cauza unor caracteristici precum rasa, culoarea, sexul
sau rasa sau originea națională a persoanelor din cartierul în care locuiți sau doriți
să vă cumpărați casa. Nici creditorii nu pot folosi nici o evaluare a valorii
imobilului care să țină cont de rasa oamenilor din vecinătate.
În plus, aveți dreptul să primiți o copie a unui raport de evaluare pe care l-ați plătit
în legătură cu o cerere de credit, dacă faceți o cerere scrisă pentru raport.
Discriminarea împotriva femeilor
Atât bărbații, cât și femeile sunt protejați împotriva discriminării bazate pe gen sau
starea civilă. Dar multe dintre prevederile legii au fost concepute pentru a opri

Secretele de
credit
anumite abuzuri care, în general, făceau greu pentru femei să obțină credit. De
exemplu, ideea că femeile singure își ignoră datoriile atunci când se căsătoresc sau
că venitul unei femei „nu contează” pentru că va părăsi munca pentru a avea copii,
acum este ilegală în tranzacțiile de credit.
Regula generală este că nu ți se poate refuza creditul doar pentru că ești femeie sau
doar pentru că ești căsătorit, necăsătorit, văduv, divorțat sau separat. Iată câteva
protecții importante:
Sexul și starea civilă. De obicei, creditorii nu pot cere sexul dvs. într-un formular
de cerere (o excepție este pentru un împrumut pentru cumpărarea sau construirea
unei case).
Nu trebuie să folosiți Miss, Mrs. sau Ms. cu numele dvs. pe o cerere de credit.
Dar, în unele cazuri, un creditor vă poate întreba dacă sunteți căsătorit, necăsătorit
sau separat (necăsătorit include singur, divorțat și văduv).
Planuri de naștere a copiilor. Este posibil ca creditorii să nu vă întrebe despre
practicile dumneavoastră de control al nașterii sau dacă intenționați să aveți copii
și este posibil să nu presupună nimic despre aceste planuri.
Venituri și pensie alimentară. Creditorul trebuie să numere toate veniturile dvs.,
chiar și veniturile din munca cu normă parțială.
Pensiunea pentru copii și pensia alimentară reprezintă o sursă principală de venit
pentru multe femei. Nu trebuie să dezvăluiți aceste tipuri de venituri, dar dacă
faceți, creditorii trebuie să le numărați.
Telefoane. Este posibil ca creditorii să nu ia în considerare dacă aveți o listă de
telefon pe numele dumneavoastră, deoarece acest lucru ar discrimina multe femei
căsătorite. (Poate fi întrebat dacă există un telefon în casa ta.)
Un creditor poate lua în considerare dacă venitul este constant și de încredere, așa
că fiți pregătit să arătați că puteți conta pe venituri neîntrerupte - în special dacă
sursa este plățile de pensie alimentară sau salariile cu fracțiune de normă.
Conturile dvs. proprii. Multe femei căsătorite erau refuzate atunci când cereau
credit în nume propriu. Sau, un soț trebuia să cosemneze un cont - să fie de acord
să plătească dacă soția nu a făcut-o - chiar și atunci când veniturile proprii ale unei
femei ar putea rambursa cu ușurință împrumutul. Femeile singure nu puteau obține
împrumuturi, deoarece se credea că sunt cumva mai puțin de încredere decât alți
solicitanți. Acum aveți o luptă pentru propriul credit, pe baza propriilor înregistrări

Secretele de
credit
de credit și a câștigurilor. Propriul dvs. credit înseamnă un cont separat sau un
împrumut în nume propriu - nu un cont comun cu soțul dvs. sau un card duplicat
în contul acestuia. Iată regulile:
- - Creditorii nu pot refuza deschiderea unui cont doar din cauza sexului sau a
stării civile.
- - Puteți alege să vă folosiți prenumele și numele de fată (Mary Smith);
prenumele tău și numele de familie al soțului (Mary Jones); sau un nume de
familie combinat (Mary Smith-Jones).
- - Dacă sunteți solvabil, un creditor poate să nu-i ceară soțului dvs. să vă semneze
contul, cu anumite excepții când sunt implicate drepturi de proprietate.
- - Creditorii nu pot solicita informații despre soțul dumneavoastră sau fostul soț
atunci când solicitați propriul credit pe baza propriului venit, cu excepția cazului
în care acel venit este pensie alimentară, întreținere pentru copii sau plăți separate
de întreținere de la soțul dumneavoastră sau fostul soț.
Această ultimă regulă, desigur, nu se aplică dacă soțul tău va folosi contul tău sau
va fi responsabil pentru plata datoriilor tale din cont sau dacă locuiești într-un stat
de proprietate comunitară. (Statele de proprietate ale comunității sunt: Arizona,
California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington și
Wisconsin.) Modificarea stării civile. Femeile căsătorite s-au confruntat uneori cu
dificultăți grave atunci când sunt tăiate de la credit după moartea soților lor.
Femeile singure au avut conturile închise când s-au căsătorit, iar femeile căsătorite
au avut conturile închise după un divorț. Legea spune că creditorii nu vă obligă să
solicitați din nou credit doar pentru că vă căsătoriți sau deveniți văduv sau
divorțat. De asemenea, ei nu vă pot închide contul sau schimba termenii contului
dvs. din aceste motive. Trebuie să existe vreun semn că solvabilitatea dvs. s-a
schimbat. De exemplu, creditorii vă pot cere să aplicați din nou dacă v-ați bazat pe
venitul fostului soț pentru a obține credit în primul rând.
Configurarea propriului cont vă protejează, oferindu-vă propriul istoric al modului
în care gestionați datoriile, pe care să vă bazați dacă situația dvs. financiară se
schimbă deoarece sunteți văduv sau divorțat. Dacă vă căsătoriți și intenționați să
luați numele de familie al soțului dvs., scrieți-le creditorilor și spuneți-le dacă
doriți să păstrați un cont separat.
Dacă ești refuzat

Secretele de
credit
Rețineți că sexul sau rasa dvs. nu pot fi folosite pentru a vă descuraja să solicitați
un împrumut. Și creditorii nu pot să rețină sau să întârzie în alt mod cererea dvs.
din aceste motive. În conformitate cu Legea privind egalitatea de șanse de credit,
trebuie să fiți notificat în termen de 30 de zile de la finalizarea cererii
dumneavoastră dacă împrumutul dumneavoastră a fost aprobat sau nu. Dacă
creditul este refuzat, această notificare trebuie să fie în scris și trebuie să explice
motivele specifice pentru care vi s-a refuzat creditul sau să vă spună despre dreptul
dumneavoastră de a cere o explicație. Aveți aceleași drepturi dacă un cont pe care
l-ați avut este închis.
Dacă vi se refuză creditul, asigurați-vă că aflați de ce. Amintiți-vă, poate fi necesar
să cereți această explicație de la creditori. Este posibil ca creditorul să creadă că ați
solicitat mai mulți bani decât puteți plăti din venitul dvs. Este posibil să nu fi fost
angajat sau să nu fi trăit suficient de mult în comunitate. Puteți discuta termenii cu
creditorul și modalități de a vă îmbunătăți solvabilitatea. Următorul capitol explică
cum să vă îmbunătățiți capacitatea de a obține credit.
Dacă credeți că ați fost discriminat, citați legea creditorului. Dacă împrumutătorul
tot spune nu fără o explicație satisfăcătoare, puteți contacta o agenție federală de
aplicare a legii pentru asistență sau puteți introduce acțiuni în justiție, așa cum este
descris în ultimul capitol al acestui manual.
Istoricul creditelor și evidențele

Construirea unui record bun
La prima încercare de a obține credit, s-ar putea să vă confruntați cu o frustrare
comună: uneori se pare că trebuie să aveți deja credit pentru a obține credit. Unii
creditori se vor uita numai la salariul și jobul dvs. și la celelalte informații
financiare pe care le puneți în cerere. Dar cei mai mulți vor să știe și despre
istoricul tău în gestionarea creditului - cât de fiabil ai plătit datoriile anterioare. Ei
apelează la evidențele ținute de birourile de credit sau agențiile de raportare a
creditelor a căror activitate este să colecteze și să stocheze informații despre
debitori care sunt furnizate în mod obișnuit de mulți creditori. Aceste înregistrări
includ suma de credit pe care ați primit-o și cât de fidel l-ați rambursat.
Iată câteva moduri prin care puteți începe să vă construiți un istoric bun de credit:
- - Deschideți un cont curent sau un cont de economii sau ambele. Acestea nu
încep dosarul dvs. de credit, dar pot fi verificate ca dovadă că aveți bani și știți

Secretele de
credit
cum să-i gestionați. Cecurile anulate pot fi folosite pentru a arăta că plătiți
facturile de utilități sau închiriați în mod regulat, un semn de fiabilitate.
- - Solicitați un card de credit pentru magazine universale. Rambursarea facturilor
cu cardul de credit la timp este un plus în istoricul de credit.
- - Întrebați dacă puteți depune fonduri la o instituție financiară pentru a servi

drept garanție pentru un card de credit; unele instituții vor emite un card de credit
cu o limită de credit de obicei nu mai mare decât suma depozitată.
- - Dacă sunteți nou în oraș, scrieți pentru un rezumat al oricărei evidențe de
credit ținute de un birou de credit din fostul oraș. (Solicitați băncii sau
magazinului universal din vechiul oraș natal numele agenției căreia îi raportează.)
- - Dacă nu vă calificați pe baza propriei calități de credit, oferiți-vă ca cineva să
vă semneze cererea.
- - Dacă ești refuzat, află de ce și încearcă să lămurești eventualele neînțelegeri.
Ce legi se aplică?
Următoarele legi vă pot ajuta să vă începeți istoricul de credit și să vă păstrați
evidența exactă:
ACTUL EGALULUI OPORTUNITATE DE CREDIT oferă femeilor o modalitate
de a-și începe propria istorie de credit și identitate.
FAIR CREDIT REPORTING ACT stabilește o procedură de corectare a greșelilor
din dosarul dvs. de credit.
Istoricul creditelor pentru femei
În conformitate cu Legea privind egalitatea de șanse de credit, rapoartele către
birourile de credit trebuie făcute atât pe numele soțului, cât și al soției, dacă ambii
folosesc un cont sau sunt responsabili pentru rambursarea datoriei. Este posibil ca
unele femei care sunt divorțate sau văduve să nu aibă istoric de credit separat,
deoarece în trecut conturile de credit erau listate doar pe numele soțului lor. Dar ei
pot beneficia în continuare de acest record. În conformitate cu Legea privind
egalitatea de șanse de credit, creditorii trebuie să ia în considerare istoricul de
credit al conturilor pe care femeile le-au deținut împreună cu soții lor. De
asemenea, creditorii trebuie să se uite la evidența oricărui cont deținut numai pe
numele soțului, dacă o femeie poate arăta că reflectă și propria ei solvabilitate.
Dacă înregistrarea este nefavorabilă - dacă un ex soțul a fost un risc de credit prost
Secretele de
credit
- ea poate încerca să arate că dosarul nu reflectă propria reputație. Amintiți-vă că o
soție își poate deschide propriul cont pentru a fi sigură că își va începe propriul
istoric de credit.
Iată un exemplu:
Mary Jones, când s-a căsătorit cu John Jones, și-a plătit întotdeauna facturile
cardului de credit la timp și din contul lor comun. Dar cardul a fost emis pe
numele lui John, iar biroul de credit a păstrat toate înregistrările pe numele lui
John. Acum Mary este văduvă și vrea să scoată un card nou, dar i s-a spus că nu
are istoric de credit. Pentru a beneficia de un record de credit bun deja în registrele
pe numele lui John, Mary ar trebui să sublinieze că a gestionat toate conturile în
mod corespunzător atunci când a fost căsătorită și că facturile au fost plătite prin
cecuri din contul lor comun.
Ținerea evidențelor de credit
Greșelile din dosarul dvs. de credit - uneori identități greșite - vă pot tulbura
viitorul creditului. Evaluarea dvs. de credit este importantă, așa că asigurați-vă că
înregistrările biroului de credit sunt complete și exacte.
Legea de raportare a creditelor echitabile spune că trebuie să vi se spună ce se află
în dosarul dvs. de credit și să fie corectate orice erori.
Informații negative. Dacă un creditor vă refuză creditul din cauza informațiilor
nefavorabile din raportul dvs. de credit, aveți dreptul la numele și adresa agenției
care vă păstrează raportul. Apoi, puteți solicita informații de la biroul de credit
prin poștă sau în persoană. Nu veți primi o copie exactă a dosarului, dar veți afla
cel puțin ce este în raport. Legea mai spune că biroul de credit trebuie să vă ajute
să interpretați datele -- pentru că sunt date brute care necesită experiență pentru a
le analiza. Dacă puneți la îndoială un refuz de credit făcut în ultimele 30 de zile,
biroul nu are voie să percepe o taxă pentru furnizarea de informații.
Orice eroare pe care o găsiți trebuie investigată de biroul de credit cu creditorul
care a furnizat datele. Biroul va elimina din dosarul dvs. de credit orice erori pe
care creditorul admite că există. Dacă nu sunteți de acord cu constatările, puteți
depune o scurtă declarație în dosarul dvs., oferind partea dvs. a poveștii.
Rapoartele viitoare către creditori trebuie să includă această declarație sau un
rezumat al acesteia.
Informații vechi. Uneori, informațiile de credit sunt prea vechi pentru a oferi o
imagine bună a reputației tale financiare. Există o limită pentru cât timp anumite
Secretele de
credit
tipuri de informații pot fi păstrate în fișierul dvs.:
- - Falimentele trebuie eliminate din istoricul dvs. de credit după 10 ani.
- - Procesele și hotărârile judecătorești, garanțiile fiscale, dosarele de arest și
majoritatea altor tipuri de informații nefavorabile trebuie renunțate după 7 ani.
Este posibil ca dosarul dvs. de credit să nu fie oferit nimănui care nu are o nevoie
legitimă de afaceri pentru el. Magazinele la care aplicați pentru credit sau
potențialii angajatori vă pot examina dosarul; vecinii curioși s-ar putea să nu.
Greșeli de facturare. În următorul capitol, veți găsi pașii de urmat dacă există o
eroare pe factura dvs. Urmând acești pași, vă puteți proteja ratingul de credit.
Alte aspecte ale utilizării creditului

Cel mai bun mod de a vă menține nivelul de creditare este să rambursați toate
datoriile la timp. Dar pot apărea complicații. Pentru a vă proteja ratingul de credit,
ar trebui să învățați cum să corectați greșelile și neînțelegerile care vă pot încurca
conturile de credit. Când există o problemă, mai întâi încercați să tratați direct cu
creditorul. Legile de credit vă pot ajuta să vă soluționați reclamațiile fără
probleme.
Ce legi se aplică?
FAIR CREDIT BILLING ACT stabilește proceduri care cer creditorilor să
corecteze prompt greșelile de facturare; permițându-vă să rețineți plățile pentru
bunurile defecte; și solicitarea creditorilor să vă crediteze cu promptitudine plățile.
IN LENDING vă oferă trei zile pentru a vă răzgândi cu privire la anumite
tranzacții de credit care vă folosesc casa ca garanție; de asemenea, vă limitează
riscul în cazul cardurilor de credit pierdute sau furate.
Erori de facturare
Lună după lună, John Jones a fost facturat pentru o mașină de tuns iarba pe care nu
a comandat-o și nu a primit-o niciodată. În cele din urmă, și-a rupt nota de plată și
a trimis piesele înapoi prin poștă - doar pentru a încerca să explice lucruri unei
persoane în loc de computer.
Există o modalitate mai eficientă și mai ușoară de a remedia aceste erori. Legea de
facturare a creditelor echitabile cere creditorilor să corecteze erorile cu
promptitudine și fără a deteriora ratingul dvs. de credit.
Un caz de eroare. Legea definește o eroare de facturare ca orice taxă:
Secretele de
credit
- - pentru ceva ce nu ai cumpărat sau pentru o achiziție făcută de cineva
neautorizat să-ți folosească contul;
- - care nu este identificat în mod corespunzător pe factura dumneavoastră sau
este pentru o sumă diferită de prețul real de achiziție sau a fost introdus la o dată
diferită de data achiziției; sau -- pentru ceva pe care nu l-ați acceptat la livrare sau
care nu a fost livrat conform acordului.
Erorile de facturare includ, de asemenea:
- - erori de aritmetică;
- - neprezentarea unei plăți sau a unui alt credit în contul dvs.;
- - netrimiterea facturii prin poștă la adresa dvs. actuală, dacă ați comunicat
creditorului despre schimbarea adresei cu cel puțin 20 de zile înainte de încheierea
perioadei de facturare; sau
- - un articol discutabil sau un articol pentru care aveți nevoie de mai multe
informații.
În caz de eroare: dacă considerați că factura dvs. este greșită sau doriți mai multe
informații despre aceasta, urmați acești pași:
1. Notificați creditorul în scris în termen de 60 de zile de la trimiterea primei
facturi care arăta eroarea. Asigurați-vă că scrieți la adresa pe care creditorul o
listează pentru întrebări privind facturarea și îi spuneți creditorului:
- - numele și numărul de cont;
- - că credeți că factura conține o eroare și de ce credeți că este greșită; și
- - data și valoarea suspectată a erorii sau elementul pe care doriți să-l explicați.
2. Plătiți toate părțile facturii care nu sunt în litigiu. Dar, în așteptarea unui
răspuns, nu trebuie să plătiți suma în cauză („suma în litigiu”) sau orice plăți
minime sau taxe financiare care i se aplică.
Creditorul trebuie să confirme scrisoarea dumneavoastră în termen de 30 de zile,
cu excepția cazului în care problema poate fi rezolvată în acest termen. În două
perioade de facturare, dar în nici un caz mai mult de 90 de zile, fie contul dvs.
trebuie corectat, fie trebuie să vi se spună de ce creditorul consideră că factura este
corectă.
Dacă creditorul a făcut o greșeală, nu plătiți nicio taxă financiară pentru suma în
litigiu. Contul dvs. trebuie corectat și trebuie să vi se trimită o explicație cu privire

Secretele de
credit
la orice sumă pe care o mai datorați.
Dacă nu se găsește nicio eroare, creditorul trebuie să vă trimită o explicație a
motivelor acestei constatări și să vă trimită prompt o declarație cu ceea ce datorați,
care poate include orice taxe financiare acumulate și orice plăți minime pe care le-
ați ratat în timp ce puneai la îndoială factura. . Apoi aveți timpul acordat de obicei
tipului dvs. de cont pentru a plăti orice sold, dar nu mai puțin de 10 zile.
3. Dacă tot nu sunteți mulțumit, trebuie să anunțați în scris creditorul în termenul
acordat pentru a vă plăti factura.
Menținerea ratingului dvs. de credit. Este posibil ca un creditor să nu vă amenințe
ratingul de credit în timp ce rezolvați o dispută privind facturarea.
Odată ce ați scris despre o posibilă eroare, un creditor nu trebuie să ofere altor
creditori sau birouri de credit informații care ar afecta reputația dvs. de credit. Și,
până când reclamația dvs. nu primește răspuns, creditorul nu poate lua nicio
măsură pentru a încasa suma în litigiu.
După ce creditorul a explicat factura, dacă nu plătiți în timpul permis, puteți fi
raportat ca delincvent cu privire la suma în litigiu, iar creditorul poate lua măsuri
pentru a încasa. Chiar și așa, poți să nu fii de acord în scris. Apoi, creditorul
trebuie să raporteze că v-ați contestat factura și să vă dea numele și adresa fiecărei
persoane care a primit informații despre contul dvs. Când chestiunea este
soluționată, creditorul trebuie să raporteze rezultatul fiecărei persoane care a
primit informații. Amintiți-vă că puteți plasa, de asemenea, propria dvs. parte a
poveștii în dosarul dvs. de credit.
Bunuri sau Servicii defecte
Noua ta canapea vine cu doar trei picioare. Încercați să-l returnați; fara noroc.
Cereți comerciantului să o repare sau să o înlocuiască; tot fara noroc. Fair Credit
Billing Act vă permite să rețineți plata oricăror bunuri sau servicii deteriorate sau
de proastă calitate achiziționate cu un card de credit, atâta timp cât ați făcut o
încercare reală de a rezolva problema cu comerciantul.
Acest drept poate fi limitat dacă cardul a fost un card bancar sau de călătorie și
divertisment sau orice card neemis de magazinul de unde ați făcut achiziția. În
astfel de cazuri, vânzarea:
-- trebuie să fi fost pentru mai mult de 50 USD; și
-- trebuie să fi avut loc în statul dvs. de domiciliu sau pe o rază de 100 de mile de

Secretele de
credit
adresa dvs. de domiciliu.
Credit prompt pentru plăți și rambursări pentru solduri creditare
Unii creditori nu vor percepe o taxă financiară dacă plătiți contul într-o anumită
perioadă de timp. În acest caz, este deosebit de important să primiți prompt
facturile și să obțineți credit pentru plata acestora. Verificați-vă declarațiile pentru
a vă asigura că creditorul respectă aceste reguli:
Facturare. Uită-te la data de pe ștampila poștei. Dacă contul dvs. este unul la care
nu se adaugă nicio taxă financiară sau de altă natură înainte de o anumită dată
scadentă, atunci creditorii trebuie să-și trimită extrasele de cont cu cel puțin 14 zile
înainte de scadența plății.
Creditarea. Uită-te la data plății înscrisă pe extras. Creditorii trebuie să crediteze
plățile în ziua în care sosesc, atâta timp cât plătiți conform instrucțiunilor de plată.
Aceasta înseamnă, de exemplu, trimiterea plății la adresa indicată pe factură.
Solduri de credit. Dacă în contul dvs. rezultă un sold creditor (de exemplu, pentru
că plătiți mai mult decât suma pe care o datorați sau pentru că returnați o achiziție
și prețul de achiziție este creditat în contul dvs.), creditorul trebuie să vă
ramburseze. Rambursarea trebuie efectuată în termen de șapte zile lucrătoare de la
solicitarea dumneavoastră scrisă sau automat dacă soldul creditului este încă
existent după șase luni.
Anularea unei ipoteci
Truth in Lending vă oferă șansa de a vă răzgândi cu privire la un tip important de
tranzacție - atunci când vă folosiți casa ca garanție pentru o tranzacție de credit.
De exemplu, atunci când finanțați o reparație sau o remodelare majoră și vă
folosiți locuința drept garanție, aveți la dispoziție trei zile lucrătoare, de obicei
după semnarea unui contract, pentru a vă gândi la tranzacție și pentru a o anula
dacă doriți. Creditorul trebuie să vă notifice în scris cu privire la dreptul dvs. de
anulare și, dacă decideți să anulați, trebuie să notificați creditorul în scris în
termenul de trei zile. Apoi, creditorul trebuie să returneze toate taxele plătite și să
anuleze dobânda de garanție a locuinței dumneavoastră. Niciun contractant nu
poate începe să lucreze la casa dvs. și niciun creditor nu vă poate plăti pe
dumneavoastră sau pe antreprenor până la expirarea celor trei zile. Dacă trebuie să
aveți credit imediat pentru a face față unei urgențe financiare, puteți renunța la
dreptul de a anula, oferind o explicație scrisă a circumstanțelor.
Dreptul de anulare (sau dreptul de anulare) a fost oferit pentru a vă proteja
Secretele de
credit
împotriva deciziilor pripite - sau a deciziilor luate sub presiune - care ar putea
pune casa în pericol dacă nu puteți rambursa împrumutul. Legea nu se aplică unei
ipoteci pentru finanțarea achiziției locuinței dvs.; pentru asta te angajezi imediat ce
semnezi contractul de ipoteca. Și, dacă vă folosiți casa pentru a vă asigura o linie
de credit deschisă - o linie de capital propriu, de exemplu - aveți dreptul de a anula
atunci când deschideți contul sau când dobânda de securitate sau limita de credit
este mărită. (În cazul unei creșteri, numai creșterea ar fi anulată.)
Carduri de credit pierdute sau furate
Dacă vi se fură portofelul, costul cel mai mare poate fi inconvenientul, deoarece
răspunderea dumneavoastră pentru cardurile pierdute sau furate este limitată în
conformitate cu Truth in Lending.
Nu trebuie să plătiți pentru nicio taxă neautorizată efectuată după ce ați informat
compania de carduri despre pierderea sau furtul cardului dumneavoastră. Prin
urmare, păstrați o listă cu numerele cardului dvs. de credit și notificați imediat
emitenții cardului dacă cardul dvs. este pierdut sau furat. Cel mai mult pe care va
trebui să-l plătiți pentru taxe neautorizate este de 50 USD pe fiecare card - chiar
dacă cineva ridică debitări în valoare de câteva sute de dolari înainte de a raporta
lipsa unui card.
Carduri nesolicitate
Este ilegal ca emitenții de carduri să vă trimită un card de credit, cu excepția
cazului în care solicitați sau sunteți de acord să primiți unul. Cu toate acestea, un
emitent de card poate trimite, fără solicitarea dvs., un nou card pentru a-l înlocui
pe unul care expiră.
Transferuri electronice de fonduri

Bani instant
În drum spre casă vineri seara trecută, John Jones și-a dat seama că nu are bani
pentru weekend. Banca era închisă, dar John avea cardul său de debit bancar și
codul pentru a-l folosi. A introdus cardul într-un bancomat, în afara ușii din față a
băncii; apoi, folosind o tastatură numerică, și-a introdus codul și a apăsat
butoanele pentru o retragere de 50 de dolari. Numerarul lui John a fost eliberat
automat de la aparat, iar contul său bancar a fost debitat electronic pentru
retragerea de 50 USD.
Cardul de debit al lui John este doar o modalitate de a utiliza sistemele de transfer
Secretele de
credit
electronic de fonduri (EFT) care permit plata între părți prin înlocuirea unui
semnal electronic cu numerar sau cecuri.
Ne îndreptăm către o societate fără cecuri? Probabil ca nu. Dar o scădere a
numărului de cecuri pe hârtie în sistemul bancar al țării - sau o reducere a ritmului
cu care acest număr a crescut - este în mod clar un avantaj pentru banca
electronică.
Astăzi, costul mutarii cecurilor prin sistemul bancar este estimat la aproximativ 80
de cenți per cec, inclusiv costurile hârtiei, tipăririi și expedierii poștale. În plus,
cecurile - cu excepția propriului cec prezentat la propria bancă - luați timp pentru a
încasa: timp pentru livrare, avizare, prezentare la banca altei persoane și derulare
prin diferite stații din sistemul de compensare a cecurilor.
Acum tehnologia poate reduce costurile mecanismului de plată și îl poate face mai
eficient și mai convenabil prin reducerea documentelor.
EFT în funcțiune
Mecanismul național de plată mută banii între conturi într-un mod rapid, fără
hârtie. Acestea sunt câteva exemple de sisteme EFT în funcțiune:
Bancomate (ATM-uri). Consumatorii își pot face operațiunile bancare fără
asistența unui casier, așa cum a făcut John Jones pentru a obține numerar sau
pentru a face depozite, a plăti facturi sau a transfera fonduri dintr-un cont în altul
electronic. Aceste aparate sunt utilizate cu un card de debit sau EFT și un cod, care
este adesea numit număr personal de identificare sau „PIN”.
(POS) Tranzacții. Unele carduri EFT pot fi folosite la cumpărături pentru a
permite transferul de fonduri din contul consumatorului în cel al comerciantului.
Pentru a plăti o achiziție, consumatorul prezintă un card EFT în loc de un cec sau
numerar. Banii sunt scoși din contul consumatorului și introduși în contul
comerciantului electronic.
Transferuri preautorizate. Aceasta este o metodă de depunere automată sau de
retragere a fondurilor din contul unei persoane, atunci când titularul contului
autorizează banca sau o terță parte (cum ar fi un angajator) să facă acest lucru. De
exemplu, consumatorii pot autoriza depunerea electronică directă a salariilor,
asigurărilor sociale sau plăților de dividende în conturile lor. Sau, pot autoriza
instituțiile financiare să efectueze plăți regulate, în curs de desfășurare, de
asigurări, ipoteci, utilități sau alte facturi.
Transferuri telefonice. Consumatorii pot transfera fonduri dintr-un cont în altul --
Secretele de
credit
de la economii la cecuri, de exemplu -- sau pot comanda plata anumitor facturi
prin telefon.
Ce lege se aplica?
ACTUL DE TRANSFER ELECTRONIC DE FOND oferă consumatorilor
răspunsuri la câteva întrebări de bază despre utilizarea serviciilor EFT.
Un cec este o bucată de hârtie cu informații care autorizează o bancă să retragă o
anumită sumă de bani din contul unei persoane și să plătească acea sumă altei
persoane. Cele mai multe întrebări ale consumatorilor se concentrează pe faptul că
sistemele EFT transmit informațiile fără hârtie. Astfel, ei întreabă:
-- Ce înregistrare -- ce dovezi -- voi avea despre tranzacțiile mele?
-- Cât de ușor voi putea corecta erorile?
-- Ce se întâmplă dacă cineva fură bani din contul meu?
-- Dar solicitările?
-- Trebuie să folosesc serviciile EFT?
Iată răspunsurile pe care Actul EFT le oferă întrebărilor consumatorilor despre
aceste sisteme.
Ce înregistrare voi avea cu tranzacțiile mele?
Un cec anulat este dovada permanentă că a fost efectuată o plată. Este disponibilă
dovada plății cu serviciile EFT?
Raspunsul este da. Dacă utilizați un bancomat pentru a retrage bani sau pentru a
face depozite sau un terminal de la punctul de vânzare pentru a plăti o achiziție,
puteți obține o chitanță scrisă - la fel ca chitanța de vânzare pe care o obțineți cu o
achiziție în numerar - care arată suma a transferului, data la care a fost efectuat și
alte informații. Această chitanță este înregistrarea dumneavoastră a transferurilor
inițiate la un terminal electronic.
Extrasul dvs. bancar periodic trebuie să arate, de asemenea, toate transferurile
electronice către și din contul dvs., inclusiv cele efectuate cu carduri de debit,
printr-un aranjament preautorizat sau conform unui plan de transfer telefonic. De
asemenea, va numi partea căreia i s-a făcut plata și va afișa orice taxe pentru
serviciile EFT (sau suma totală percepută pentru întreținerea contului) și soldurile
dvs. de deschidere și de închidere. Extrasul dvs. lunar este dovada plății către o
altă persoană, înregistrarea dvs. fiscală sau în alte scopuri și modul dvs. de a

Secretele de
credit
verifica și reconcilia tranzacțiile TEF cu soldul dvs. bancar.
Cât de ușor voi putea corecta erorile?
Modul de raportare a erorilor este oarecum diferit cu serviciile EFT decât cu
cardurile de credit (a se vedea pagina 22 pentru corectarea erorilor de facturare a
creditului). Dar, ca și în cazul cardurilor de credit, instituțiile financiare trebuie să
investigheze și să corecteze prompt orice erori de EFT pe care le raportați.
Dacă credeți că a existat o eroare într-un transfer electronic de fond legat de contul
dvs.:
1. Scrieți sau sunați imediat instituției dvs. financiare, dacă este posibil, dar nu
mai târziu de 60 de zile de la data la care vi s-a trimis prin poștă prima declarație
despre care credeți că arată o eroare. Spuneți numele și numărul de cont și
explicați de ce credeți că există o eroare, ce fel de eroare și suma în dolari și data
în cauză. Dacă sunați, vi se poate cere să trimiteți aceste informații în scris în
termen de 10 zile lucrătoare.
2. Instituția financiară trebuie să investigheze prompt o eroare și să o rezolve în
termen de 45 de zile. Cu toate acestea, dacă instituția financiară durează mai mult
de 10 zile lucrătoare pentru a-și finaliza investigația, în general, trebuie să
reintroducă în cont suma în cauză în timp ce încheie investigația. (Perioadele de
timp sunt mai lungi pentru tranzacțiile cu cardul de debit POS și pentru orice
tranzacție EFT inițiată în afara Statelor Unite.) Între timp, veți putea folosi pe
deplin fondurile în cauză.
3. Instituția financiară trebuie să vă informeze cu privire la rezultatele
investigației sale. Dacă a apărut o eroare, instituția trebuie să o corecteze prompt -
de exemplu, făcând o re-creditare finală. Dacă nu constată nicio eroare, instituția
financiară trebuie să explice în scris de ce consideră că nu a avut loc nicio eroare
și să vă anunțe că a dedus orice sumă recreditată în timpul investigației. Puteți cere
copii ale documentelor pe care s-a bazat în anchetă.
Dar pierderea sau furtul?
Este important să fii conștient de riscul potențial în utilizarea unui card EFT, care
diferă de riscul pe un card de credit.
În cazul cardurilor de credit pierdute sau furate, pierderea dvs. este limitată la 50
USD per card (vezi pagina 25).
Pe un card EFT, răspunderea dumneavoastră pentru o retragere neautorizată poate

Secretele de
credit
varia:
- - Pierderea dvs. este limitată la 50 USD dacă notificați instituția financiară în
termen de două zile lucrătoare de la aflarea pierderii sau furtului cardului sau
codului dvs.
- - Dar, puteți pierde până la 500 USD dacă nu comunicați emitentului cardului în
termen de două zile lucrătoare de la aflarea pierderii sau furtului.
- - Dacă nu raportați un transfer neautorizat care apare pe extrasul dvs. în termen
de 60 de zile de la trimiterea extrasului prin poștă, riscați pierderi nelimitate pentru
transferurile efectuate după perioada de 60 de zile. Asta înseamnă că ai putea
pierde toți banii din contul tău plus linia de credit maximă pentru descoperirea de
cont.
Exemplu:
Luni, cardul de debit al lui John și codul secret au fost furate. Marți, hoțul a retras
250 de dolari, toți banii pe care îi avea John în contul său curent. Cinci zile mai
târziu, hoțul a retras alți 500 de dolari, declanșând linia de credit pentru
descoperirea de cont a lui John. John nu și-a dat seama că i-a fost furat cardul până
când a primit un extras de cont de la bancă, care arăta retragerile de 750 de dolari
pe care nu le-a făcut. A sunat imediat la banca. Răspunderea lui John este de 50
USD.
Să presupunem că atunci când John și-a luat extrasul de cont nu s-a uitat la el și nu
a sunat la bancă. La șaptezeci de zile după ce declarația a fost trimisă prin poștă lui
John, hoțul a retras alți 1.000 de dolari, ajungând la limita liniei de credit a lui
John. În acest caz, John ar fi răspunzător pentru 1.050 USD (50 USD pentru
transferuri înainte de sfârșitul celor 60 de zile; 1.000 USD pentru transferurile
efectuate la mai mult de 60 de zile după trimiterea extrasului de cont).
Dar solicitări?
O instituție financiară vă poate trimite un card EFT care este VALID PENTRU
UTILIZARE numai dacă solicitați unul sau pentru a înlocui sau reînnoi un card
care expiră. De asemenea, instituția financiară trebuie să vă ofere următoarele
informații despre drepturile și responsabilitățile dumneavoastră:
- - O notificare a răspunderii dumneavoastră în cazul pierderii sau furtului
cardului;
- - Un număr de telefon pentru raportarea pierderii sau furtului cardului sau a unui

Secretele de
credit
transfer neautorizat;
- - O descriere a procedurilor sale de rezolvare a erorilor;
- - Tipurile de transferuri electronice de fonduri pe care le puteți face și orice
limite privind frecvența sau sumele în dolari ale acestor transferuri;
- - Orice taxă de către instituție pentru utilizarea serviciilor EFT;
- - Dreptul dumneavoastră de a primi înregistrări ale transferurilor electronice de
fonduri;
- - Cum să opriți plata unui transfer preautorizat;
-- Răspunderea instituției financiare față de dumneavoastră pentru orice eșec de a
efectua sau de a opri transferurile; și
-- Condițiile în care o instituție financiară va oferi terților informații despre contul
dvs.
În general, trebuie, de asemenea, să primiți o notificare prealabilă cu privire la
orice modificare a contului care ar crește costurile sau răspunderea dvs. sau ar
limita transferurile.
O instituție financiară vă poate trimite un card pe care nu l-ați solicitat numai dacă
cardul NU ESTE VALABIL DE UTILIZARE. Un card „nesolicitat” poate fi
validat doar la cererea dumneavoastră și numai după ce instituția se asigură că
sunteți persoana al cărei nume este pe card. De asemenea, trebuie trimis cu
instrucțiuni despre cum să eliminați un card nedorit.
Trebuie să folosesc EFT?
Legea EFT interzice unui creditor să vă solicite rambursarea unui împrumut sau
alt credit prin EFT, cu excepția cazului planurilor de verificare a descoperirilor de
cont. Și, deși angajatorul dumneavoastră sau o agenție guvernamentală vă poate
cere să vă primiți salariul sau un beneficiu guvernamental prin transfer electronic,
aveți dreptul de a alege instituția financiară care vă va primi fondurile.
Întrebări speciale despre planurile preautorizate
Î. Cum voi afla că a fost făcut un credit preautorizat?
A. Există diferite moduri în care puteți fi notificat. Angajatorul dumneavoastră

(sau oricine vă trimite fondurile) poate notifica că depozitul a fost trimis instituției
dumneavoastră financiare. În caz contrar, o instituție financiară poate furniza o

Secretele de
credit
notificare când a primit creditul sau vă va trimite o notificare numai atunci când
nu a primit fondurile. Instituțiile financiare au și opțiunea de a vă oferi un număr
de telefon la care puteți apela pentru a verifica un credit preautorizat.
Î. Cum pot opri o plată preautorizată?

A. Puteți opri orice plată preautorizată sunând sau scriind instituția financiară,
astfel încât comanda dumneavoastră să fie primită cu cel puțin trei zile lucrătoare
înainte de data plății. Poate fi necesară confirmarea scrisă a unei notificări
telefonice de oprire a plății.
Î. Dacă plățile pe care le preautorizez variază ca sumă de la o lună la alta, de unde

voi ști cât de mult va fi transferat din contul meu?
A. Aveți dreptul de a fi notificat cu cel puțin 10 zile în avans cu privire la toate

plățile diferite.
Sau, puteți alege să specificați o gamă de sume și să vi se informeze numai atunci
când un transfer se încadrează în acest interval. De asemenea, puteți alege să vi se
informeze numai atunci când un transfer diferă cu o anumită sumă de plata
anterioară către aceeași companie.
Î. Protecțiile EFT Act se aplică tuturor planurilor preautorizate?
Un nu. Acestea nu se aplică transferurilor automate din contul dvs. către instituția
care deține contul dvs. sau invers. De exemplu, acestea nu se aplică plăților
automate efectuate asupra unui credit ipotecar deținut de instituția financiară în
care aveți contul EFT. De asemenea, Legea EFT nu se aplică transferurilor
automate între conturile dumneavoastră la o instituție financiară.

Secretele de
credit
Se plânge la agențiile federale de aplicare
Mai întâi încercați să vă rezolvați problema direct cu un creditor. Doar dacă acest
lucru nu reușește, ar trebui să aduci proceduri mai formale de reclamație. Iată
modalitatea de a depune o plângere la agențiile federale responsabile cu aplicarea
legilor privind protecția creditului de consum.
Reclamații despre bănci. Dacă aveți o plângere cu privire la o bancă în legătură cu
oricare dintre legile federale privind creditul - sau dacă credeți că orice parte a
afacerii dvs. cu o bancă a fost gestionată într-un mod inechitabil sau înșelător -
puteți obține sfaturi și ajutor de la Rezerva Federală. Practica de care vă plângeți
nu trebuie să fie acoperită de legea federală. În plus, nu trebuie să fii client al
băncii pentru a depune o plângere.
Trebuie să depuneți plângerea -- în scris ori de câte ori este posibil -- Diviziei
pentru Afaceri ale Consumatorilor și Comunităților, Consiliului Guvernatorilor
Sistemului Rezervelor Federale, Washington, DC 20551, sau la Banca de Rezerve
cea mai apropiată de dvs., după cum este listat la pagina 43 din acest manual.
Asigurați-vă că descrieți practica bancară de care vă plângeți și furnizați numele și
adresa băncii implicate.
Rezerva Federală vă va scrie înapoi în termen de 15 zile - uneori cu un răspuns,
uneori spunându-vă că este nevoie de mai mult timp pentru a vă gestiona
plângerea. Timpul suplimentar este necesar atunci când sunt implicate probleme
complexe sau când plângerea va fi investigată de către o Federal Reserve Bank.
Atunci când este cazul, Rezerva Federală va încerca să vă țină la curent cu privire
la progresele realizate. Consiliul supraveghează numai băncile de stat care sunt
membre ale Sistemului Rezervelor Federale. Acesta va trimite plângerile despre
alte instituții către agenția federală de reglementare corespunzătoare și vă va
anunța unde a fost trimisă reclamația dvs. Sau puteți folosi lista de la pagina 42 a
acestei broșuri pentru a scrie direct agenției corespunzătoare.
Reclamații despre alte instituții. La pagina 42 a acestei broșuri, veți găsi, de
asemenea, numele agențiilor de reglementare pentru alte instituții financiare și
pentru afaceri, altele decât bănci. Multe dintre aceste agenții nu se ocupă de
plângeri individuale; cu toate acestea, ei vor folosi informații despre experiențele
dvs. de credit pentru a ajuta la aplicarea legilor de credit.

Secretele de
credit
Sancțiuni conform legilor
De asemenea, puteți lua măsuri legale împotriva unui creditor. Dacă decideți să
introduceți un proces, iată ce penalități trebuie să plătească un creditor dacă
câștigați.
Adevărul în actele de creditare și leasing pentru consumatori. Dacă vreun creditor
nu dezvăluie informațiile cerute în temeiul acestor acte sau oferă informații
inexacte sau nu respectă regulile privind cardurile de credit sau dreptul de a anula
anumite case, împrumuturi garantate, dumneavoastră, ca persoană fizică, puteți da
în judecată pentru daune reale - orice pierdere de bani pe care o suferiți. În plus,
puteți da în judecată de două ori taxa de finanțare în cazul anumitor dezvăluiri de
credit sau, dacă este vorba despre un leasing, 25 la sută din totalul plăților lunare.
În ambele cazuri, cel mai mic pe care instanța vă poate acorda dacă câștigați este
de 100 USD, iar cel mai mult este de 1.000 USD. În orice proces pe care îl
câștigați, aveți dreptul la rambursarea cheltuielilor de judecată și a onorariilor
avocatului.
Acțiunile colective sunt, de asemenea, permise. Un proces colectiv este unul
intentat în numele unui grup de persoane cu revendicări similare.
Legea privind egalitatea de șanse de credit. Dacă credeți că puteți dovedi că un
creditor v-a discriminat din orice motiv interzis de lege, dumneavoastră, ca
persoană fizică, puteți acționa pentru daune reale plus daune punitive - adică
daune pentru faptul că legea a fost încălcată -- de până la 10.000 USD. Într-un
proces reușit, instanța vă va acorda cheltuieli de judecată și o sumă rezonabilă
pentru onorariile avocatului. Acțiunile colective sunt, de asemenea, permise.
Legea privind facturarea echitabilă a creditelor. Un creditor care încalcă regulile
pentru corectarea erorilor de facturare pierde automat suma datorată pentru
articolul în cauză și orice taxe financiare aferente acestuia, până la un total
combinat de 50 USD - chiar dacă factura a fost corectă. În calitate de persoană
fizică, puteți, de asemenea, să acționați pentru daune reale plus dublul sumei
oricăror taxe financiare, dar în orice caz nu mai puțin de 100 USD și nici mai mult
de 1.000 USD. Aveți, de asemenea, dreptul la cheltuieli de judecată și onorariile
avocatului într-un proces reușit. Acțiunile colective sunt, de asemenea, permise.
Legea privind raportarea echitabilă a creditului. Puteți da în judecată orice agenție
de raportare a creditelor sau creditor pentru încălcarea regulilor cu privire la cine
vă poate vedea înregistrările de credit sau pentru că nu a corectat erorile din

Secretele de
credit
dosarul dvs. Din nou, aveți dreptul la despăgubiri reale, p]us daune punitive pe
care instanța le poate acorda dacă se dovedește că încălcarea a fost intenționată. În
orice proces reușit, vi se vor acorda și cheltuieli de judecată și onorariile
avocatului. O persoană care obține un raport de credit fără autorizația
corespunzătoare – sau un angajat al unei agenții de raportare a creditelor care oferă
un raport de credit unor persoane neautorizate – poate fi amendat cu până la 5.000
USD sau închis pentru un an sau ambele.
Legea privind transferul electronic de fonduri. Dacă o instituție financiară nu
respectă prevederile Legii EFT, puteți acționa în judecată pentru daune reale (sau
în anumite cazuri când instituția nu reușește să corecteze o eroare sau să
recrediteze un cont, pentru de trei ori daunele reale) plus daune punitive de nu mai
puțin de 100 USD și nici mai mult de 1.000 USD. Aveți, de asemenea, dreptul la
cheltuieli de judecată și onorariile avocatului într-un proces reușit. Acțiunile
colective sunt, de asemenea, permise.
Dacă o instituție nu reușește să efectueze un transfer electronic de fond sau să
oprească plata unui transfer preautorizat atunci când ați fost instruit în mod
corespunzător de dvs., puteți da în judecată toate daunele care rezultă din eșec.
Glosar
Rata anuală procentuală (APR) -- Costul creditului ca rată anuală.
Taxa de evaluare -- Taxa pentru estimarea valorii proprietății oferite ca garanție.
Activ -- Proprietate care poate fi folosită pentru a rambursa datorii, cum ar fi
acțiuni și obligațiuni sau o mașină. Bancomate (ATM) -- Terminale electronice
situate la sediul băncii sau în altă parte, prin care clienții instituțiilor financiare pot
efectua depozite, retrageri sau alte tranzacții așa cum ar face printr-un casier
bancar.
Plată cu balon -- O plată suplimentară mare care poate fi percepută la sfârșitul
unui împrumut sau închiriere.
Eroare de facturare -- Orice greșeală în extrasul dvs. lunar, așa cum este definit de
Fair Credit Billing Act.
Zile lucrătoare -- Consultați instituția dvs. pentru a afla ce zile sunt considerate
zile lucrătoare în conformitate cu Actele privind adevărul în împrumut și transferul
electronic de fonduri. Garanție -- Proprietate oferită pentru a susține un împrumut

Secretele de
credit
și supusă sechestrului în cazul în care ați neplatit.
Cosemnatar -- O altă persoană care vă semnează împrumutul și își asumă
responsabilitatea egală pentru acesta.
Credit -- Dreptul acordat de un creditor de a plăti în viitor pentru a cumpăra sau a
împrumuta în prezent; o sumă de bani datorată unei persoane sau unei afaceri.
Biroul de credit -- O agenție care vă păstrează dosarul de credit.
Card de credit -- Orice card, placă sau carte de cupoane utilizate din când în când
sau din nou și din nou pentru a împrumuta bani sau pentru a cumpăra bunuri sau
servicii pe credit.
Istoricul creditului -- Înregistrarea modului în care ați împrumutat și plătit
datoriile.
Creditor -- O persoană sau o afacere de la care vă împrumutați sau căreia îi
datorați bani.
Asigurare legată de credit -- Asigurare de sănătate, de viață sau de accident
concepută pentru a plăti soldul datoriei.
Credit Scoring System -- Un sistem statistic utilizat pentru a evalua solicitanții de
credit în funcție de diferite caracteristici relevante pentru bonitatea.
Solvabilitatea -- Capacitatea trecută și viitoare de a rambursa datoriile.
Card de debit (card EFT) -- Un card de plastic, care arată similar cu un card de
credit, pe care consumatorii îl pot folosi pentru a face achiziții, retrageri sau alte
tipuri de transferuri electronice de fonduri.
Implicit -- Nerambursarea unui împrumut sau nerespectarea în alt mod a
termenilor contractului dvs. de credit.
Dezvăluiri -- Informații care trebuie furnizate consumatorilor cu privire la
tranzacțiile lor financiare.
Solicitant în vârstă -- După cum este definit în Legea privind egalitatea de șanse
de credit, o persoană de 62 de ani sau mai mult.
Sisteme de transfer electronic de fonduri (EFT) -- O varietate de sisteme și
tehnologii pentru transferul de fonduri electronic, mai degrabă decât prin cec.
Taxă financiară -- Suma totală în dolari pe care o va costa creditul.
Linie de credit pentru capital propriu -- O formă de credit deschis în care locuința
servește drept garanție.

Secretele de
credit
Cont comun -- Un cont de credit deținut de două sau mai multe persoane, astfel
încât toți să poată utiliza contul și toți să-și asume responsabilitatea legală de a
rambursa.
Plată întârziată -- O plată efectuată mai târziu decât sa convenit într-un contract de
credit și pentru care pot fi impuse taxe suplimentare.
Locatarul -- O persoană care semnează un contract de închiriere pentru a obține
utilizarea temporară a proprietății.
Locatorul -- O companie care oferă utilizarea temporară a proprietății, de obicei,
în schimbul unei plăți periodice.
Răspunderea unui cont -- Responsabilitatea legală de a rambursa datoria.
Credit nelimitat -- O linie de credit care poate fi utilizată din nou și din nou,
inclusiv carduri de credit, conturi de credit pentru descoperit de cont și linii de
capital propriu.
Închiriere deschisă -- Un contract de închiriere care poate implica o plată de balon
bazată pe valoarea proprietății atunci când este returnată.
Verificare pentru descoperire de cont -- O linie de credit care vă permite să scrieți
cecuri sau să trageți fonduri cu ajutorul unui card EFT pentru mai mult decât
soldul dvs. real, cu o taxă de dobândă la descoperirea de cont.
Punctul de vânzare (POS) -- O metodă prin care consumatorii pot plăti pentru
achiziții debitându-și conturile de depozit electronic, fără a utiliza cecuri. Puncte și
comisioane de inițiere -- Punctele sunt taxe financiare plătite la începutul unei
ipoteci în plus față de dobânda lunară. Un punct este egal cu unu la sută din suma
împrumutului. O taxă de inițiere acoperă munca creditorului în pregătirea
împrumutului dumneavoastră ipotecar.
Despăgubiri punitive -- Despăgubiri acordate de o instanță peste daunele reale ca
pedeapsă pentru încălcarea legii.
Rezilierea -- Anularea sau „rezolvarea” unui contract.
Garanție -- Proprietate gajată creditorului în caz de neîndeplinire a unui împrumut;
vezi garanția.
Garanția de garanție -- Dreptul creditorului de a lua bunuri sau o parte din
proprietate oferită ca garanție.
Taxa de serviciu -- O componentă a unor taxe financiare, cum ar fi taxa pentru
declanșarea unui cont de verificare pentru descoperire de cont.
Secretele de
credit
Index de subiect
Vârstă
APRILIE
Plată balon
Anulare (Anulare)
Reclamații
Cereri de credit
Birouri de credit
Carduri de credit
Erori de facturare
Răspunderea pentru pierdere sau furt
Legile creditului
Leasing de consum
Transferuri electronice de fonduri
Oportunitate egală de credit
Facturare echitabilă a creditelor
Raportarea corectă a creditului
Adevărul în împrumut
Înregistrări de credit
Confidențialitate
Corectarea erorilor
femei
Înregistrări de credit
Limite de timp pentru informații
Scor de credit
Creditarea plăților
Bonitatea
Carduri de debit
Marfa defecte

Secretele de
credit
Refuzuri de credit
Discriminare
Divizia Consumatorilor și Afacerilor Comunitare
EFT
Erori pe cont
Răspunderea pentru pierdere sau furt Transferuri preautorizate
Înregistrarea tranzacției
Agenții de executare
Taxa financiară
Credite pentru locuințe
Leasing
Credit deschis
Penalize
Punct de vânzare
Asistenta publica
Bănci de rezervă
Costuri de decontare
femei
Pensiune alimentară și plăți de întreținere
Schimbarea stării civile
Cosemnatari
Istoricul creditelor
Informații despre soț
Conturi separate
Directorul agențiilor federale
Băncile Naționale

Secretele de
credit
Managementul de conformitate
Biroul Controlorului Monedei

Strada 250 E, SW
Mail Stop 7-5
(202) 874-4820
Băncile de stat membre ale Sistemului de Rezerve Federale Divizia pentru afaceri
ale consumatorilor și comunitare Consiliul Rezervei Federale
Washington, DC 20551 (202) 452-3693
Bănci de stat nemembre asigurate federal

Federal Deposit Insurance Corp.
(202) 898-3536 sau (800) 934-FDIC
Asociații de economii și împrumut

Divizia Consumatorului și Drepturilor Civile
Oficiul pentru Investiții Comunitare
Biroul de Supraveghere a Economiei
1700 G Street, NW
Washington, DC 20552 (202) 906-6237
Uniunile Federale de Credit

Biroul pentru Afaceri Publice și Congresului

Secretele de
credit
Administrația Națională a Uniunii de Credit nr. 1776 G Street, NW
Washington, DC 20456 (202) 682-9640
Alți creditori
Divizia de Practici de Credit
Biroul pentru Protecția Consumatorului
Federal Trade Commission Washington, DC 20580 (202) 326-3233
Departamentul de Justiție
Secția civilă
Biroul de litigii ale consumatorilor
550 11th St., NW
Clădirea Todd
Camera nr. 6114
Washington, DC 20530 (202) 514-6786
Băncile din Rezerva Federală
CONSILIUL GUVERNATORULUI SISTEMULUI FEDERAL DE REZERVE
Publication Services MS-138 Washington, DC 20551 (202) 452-3000
ATLANTA, Georgia Departamentul de Afaceri Publice 104 Marietta Street, NW

ZIP 30303-2713 (404) 521-8500

Secretele de
credit
BOSTON, Massachusetts Public Services Department PO Box 2076
ZIP 02106-2076 (617) 973-3000
CHICAGO, Illinois
Centrul de informare publică 230 South LaSalle Street PO Box 834
ZIP 60690-0834 (312) 322-5322
CLEVELAND, Ohio
Departamentul Afaceri Publice PO Box 6387
ZIP 44101-1387 (216) 579-2000
Dallas, Texas
Departamentul Afaceri Publice 2200 North Pearl Street
Zip 75201 (214) 922-6000
KANSAS CITY, Missouri Departamentul de Afaceri Publice 925 Grand Avenue

ZIP 64198-0001
(816) 881-2000
MINNEAPOLIS, Minnesota
Departamentul Afaceri Publice
250 Marquette Avenue
ZIP 55401-0291
(612) 340-2345
New York, New York

Departamentul de Informare Publică
Strada Libertății 33
ZIP 10045
Secretele de
credit
(212) 720-5000
PHILADELPHIA, Pennsylvania Public Information Department PO Box 66
ZIP 19105
(215) 574-6000
RICHMOND, Virginia
Departamentul Servicii Publice
PO Box 27622
ZIP 23261
(804) 697-8000
SF. LOUIS, Missouri

Biroul de Informare Publică
ZIP 63166
(314) 444-8444
SAN FRANCISCO, California Public Information Department PO Box 7702

ZIP 94120
(415) 974-2000
FTC, august 1996
Dacă utilizați carduri de credit, datorați bani pentru un împrumut personal sau

Secretele de
credit
plătiți pentru un credit ipotecar, sunteți „debitor”. Dacă rămâneți în urmă cu
rambursarea creditorilor sau dacă se comite o eroare în conturile dvs., este posibil
să fiți contactat de un „colectator de datorii”.
Ar trebui să știți că, în oricare dintre situații, Legea privind practicile echitabile de
colectare a datoriilor cere ca recuperatorii de creanțe să vă trateze corect,
interzicând anumite metode de colectare a datoriilor. Desigur, legea nu vă iartă
nicio datorie legitimă pe care o aveți.
Această broșură răspunde la întrebările frecvente despre drepturile dumneavoastră
în temeiul Legii privind practicile echitabile de colectare a datoriilor.
Ce datorii sunt acoperite?

Datoriile personale, familiale și casnice sunt acoperite de lege. Acestea includ
banii datorați pentru achiziționarea unui automobil, pentru îngrijiri medicale sau
pentru conturi de taxe.
Cine este recuperatorul de datorii?

Un recuperator de datorii este orice persoană, alta decât creditorul, care colectează
în mod regulat datorii datorate altora. Conform unei modificări din 1986 la Legea
privind practicile echitabile de colectare a datoriilor, aceasta include avocații care
colectează datorii în mod regulat.
Cum te poate contacta un recuperator de datorii?

Un colecționar vă poate contacta personal, prin poștă, telefon, telegramă sau FAX.
Cu toate acestea, un recuperator de datorii nu vă poate contacta la ore sau locuri
nerezonabile, cum ar fi înainte de ora 8 dimineața sau după ora 21, decât dacă
sunteți de acord. De asemenea, este posibil ca un colector de datorii să nu vă
contacteze la locul de muncă dacă recuperatorul știe că angajatorul dumneavoastră
dezaprobă.
Puteți opri un recuperator de datorii să vă contacteze?

Puteți opri un colecționar să vă contacteze scriind o scrisoare agenției de colectare
prin care îi spune să se oprească. Odată ce agenția primește scrisoarea dvs., este
posibil să nu vă contacteze din nou, decât pentru a vă spune că nu va mai exista
niciun contact. Agenția vă poate notifica dacă recuperatorul de datorii sau

Secretele de
credit
creditorul intenționează să ia o anumită măsură.
Poate un colector de datorii să contacteze pe altcineva în legătură cu datoria

dvs.?
Dacă aveți un avocat, recuperatorul de datorii nu poate contacta pe nimeni altul
decât avocatul dumneavoastră. Dacă nu aveți un avocat, un colecționar poate
contacta alte persoane, dar numai pentru a afla unde locuiți și lucrați. De obicei,
colecționarilor le este interzis să contacteze astfel de terți permisi de mai multe ori.
În cele mai multe cazuri, colectorul nu poate spune nimănui, în afară de dvs. și de
avocat, că datorați bani.
Ce trebuie să vă spună recuperatorul de datorii despre datorie?

În termen de cinci zile după ce ați fost contactat pentru prima dată, colectorul
trebuie să vă trimită o notificare scrisă prin care vă spun suma de bani pe care o
datorați; numele creditorului căruia îi datorați banii; și ce măsuri să luați dacă
credeți că nu datorați banii.
Poate un colector de datorii să continue să vă contacteze dacă credeți că nu

datorați bani?
Este posibil ca un colector să nu vă contacteze dacă, în termen de 30 de zile după
ce ați fost contactat pentru prima dată, trimiteți agenției de colectare o scrisoare
prin care vă declarați că nu datorați bani. Cu toate acestea, un colector poate
reînnoi activitățile de colectare dacă vi se trimite o dovadă a datoriei, cum ar fi o
copie a unei facturi pentru suma datorată.
Ce tipuri de practici de colectare a datoriilor sunt interzise?

Hărțuirea. Colectatorii de datorii nu pot hărțui, asupri sau abuza pe nimeni. De
exemplu, recuperatorii de datorii nu pot:
* folosiți amenințări cu violență sau vătămare împotriva persoanei, proprietății sau
reputației;
* publică o listă a consumatorilor care refuză să-și plătească datoriile (cu excepția
unui birou de credit);
* folosiți limbaj obscen sau profan;
* folosiți în mod repetat telefonul pentru a enerva pe cineva;
Secretele de
credit
* telefonează persoanelor fără a se identifica;
* faceți publicitate pentru datoria dvs.
Declarații false. Colectatorii de creanțe nu pot folosi declarații false atunci când
colectează o creanță. De exemplu, recuperatorii de datorii nu pot:
* dau de înțeles în mod fals că sunt avocați sau reprezentanți ai guvernului;
* sugerați în mod fals că ați comis o infracțiune;
* să declare în mod fals că operează sau lucrează pentru un birou de credit;
* denaturați valoarea datoriei dvs.;
* denaturarea implicării unui avocat în colectarea unei datorii;
* indicați că documentele care vi se trimit sunt forme legale atunci când nu sunt;
* indicați că documentele care vi se trimit nu sunt forme legale atunci când sunt.
De asemenea, recuperatorii de datorii nu pot afirma că:

* veți fi arestat dacă nu vă plătiți datoria;
* vor sechestra, sechestra, sechestra sau vinde proprietatea sau salariul dvs., cu
excepția cazului în care agenția de colectare sau creditorul intenționează să facă
acest lucru și este legal să facă acest lucru;
* vor fi luate împotriva dumneavoastră acțiuni, cum ar fi un proces, care din punct
de vedere legal ar putea să nu fie întreprinse sau pe care nu intenționează să le
întreprindă.
Colectatorii de datorii nu pot:

* dați cuiva informații false de credit despre dvs.;
* să vă trimită orice lucru care arată ca un document oficial de la o instanță sau o
agenție guvernamentală atunci când nu este;
* folosește un nume fals.
Practici neloiale. Colectatorii de datorii nu se pot implica în practici neloiale

atunci când încearcă să colecteze o datorie. De exemplu, colecționarii nu pot:
* colectați orice sumă mai mare decât datoria dumneavoastră, cu excepția cazului
Secretele de
credit
în care este permis prin lege;
* depuneți prematur un cec postdatat;
* să vă facă să acceptați apeluri la plată sau să plătiți telegrame;
* luați sau amenințați că vă luați proprietatea, cu excepția cazului în care acest
lucru se poate face în mod legal;
* vă contactați prin carte poștală.
Ce control aveți asupra plății datoriilor?
Dacă aveți mai multe datorii, orice plată pe care o faceți trebuie să fie aplicată
datoriei pe care o indicați. Este posibil ca un recuperator de datorii să nu aplice o
plată oricărei datorii pe care credeți că nu o aveți.
Ce poți face dacă crezi că un recuperator a încălcat legea?

Aveți dreptul de a da în judecată un colector într-o instanță de stat sau federală în
termen de un an de la data la care credeți că legea a fost încălcată. Dacă câștigi,
poți recupera bani pentru daunele suferite. De asemenea, pot fi recuperate
cheltuielile de judecată și onorariile avocaților. De asemenea, un grup de persoane
poate da în judecată un recuperator de datorii și poate recupera bani pentru daune
de până la 500.000 USD sau un procent din valoarea netă a colectorilor, oricare
dintre acestea este mai mică.
Unde poți raporta un recuperator de datorii pentru o presupusă încălcare?

Raportați orice probleme pe care le aveți cu un recuperator de datorii biroului
procurorului general de stat și Comisiei Federale pentru Comerț. Multe state au
propriile legi de colectare a datoriilor și biroul procurorului general vă poate ajuta
să vă determinați drepturile.
Dacă aveți întrebări despre Legea privind practicile echitabile de colectare a
datoriilor sau despre drepturile dumneavoastră în temeiul Legii, scrieți: Filiala de
corespondență, Comisia Federală de Comerț, Washington, DC 20580. Deși, în
general, FTC nu poate interveni în litigiile individuale, informațiile pe care le
furnizați pot indica un tipar de posibile încălcări ale legii care necesită acțiuni din
partea Comisiei.

Secretele de
credit
FTC - aprilie 1996
Raportul dvs. de credit conține informații despre locul unde lucrați și locuiți și
despre cum vă plătiți facturile. De asemenea, poate arăta dacă ați fost dat în
judecată sau arestat sau ați depus faliment. Companiile numite agenții de raportare
a creditelor (CRA) sau birouri de credit întocmesc și vând raportul dvs. de credit
către companii. Deoarece companiile folosesc aceste informații pentru a evalua
cererile dvs. de credit, asigurare și angajare, este important ca informațiile din
raportul dvs. să fie complete și corecte.
Obținerea raportului dvs. de credit

Dacă vi s-a refuzat creditul, asigurarea sau angajarea din cauza informațiilor
furnizate de o CRA, Legea de raportare a creditelor echitabile (FCRA) spune că
compania la care ați aplicat trebuie să vă furnizeze numele și adresa agenției de
credit. Dacă contactați agenția pentru o copie a raportului dvs. în termen de 30 de
zile de la primirea unei notificări de respingere, raportul este gratuit.
Dacă doriți pur și simplu o copie a raportului dvs., sunați la CRA-urile enumerate
în Paginile galbene la „credit” sau „evaluare și raportare de credit”. Deoarece mai
multe CRA pot avea un dosar asupra dvs., sunați pe fiecare dintre ele listate până
când găsiți agențiile care vă întrețin dosarul. Așteptați-vă să plătiți o taxă
rezonabilă pentru fiecare raport.
Multe dintre drepturile dumneavoastră conform FCRA se vor schimba la 30
septembrie 1997. O nouă broșură care explică aceste drepturi va fi disponibilă
atunci de la FTC.
Corectarea erorilor
În conformitate cu FCRA, aveți dreptul de a contesta completitatea și acuratețea
informațiilor din dosarul dvs. de credit. Când contactați agenția de raportare pentru
a contesta informațiile din raportul dvs., agenția trebuie să investigheze din nou și
să înregistreze starea actuală a articolelor contestate într-o „perioadă rezonabilă de
timp”, cu excepția cazului în care consideră că disputa este „frivolă sau
irelevantă”. Dacă agenția de raportare a creditului nu poate verifica un articol
contestat, trebuie să-l ștergă.

Secretele de
credit
Dacă raportul dumneavoastră conține informații eronate, CRA trebuie să le
corecteze. Dacă un articol este incomplet, CRA trebuie să îl completeze. De
exemplu, dacă dosarul dvs. arată că ați întârziat să efectuați plăți în conturi, dar nu
reușește să arate că nu mai sunteți delincvent, CRA trebuie să corecteze raportul
pentru a arăta că plățile dvs. sunt actuale. Sau dacă fișierul dvs. arată un cont care
aparține doar unei alte persoane, CRA ar trebui să-l ștergă. De asemenea, dacă
solicitați, CRA trebuie să trimită o notificare de corectare oricărei persoane care a
primit raportul dumneavoastră în ultimele șase luni. Solicitanții de locuri de
muncă pot primi o copie corectată a raportului lor oricui a primit o copie în ultimii
doi ani.
Dacă o nouă investigație nu rezolvă disputa dvs., legea vă permite să depuneți o
declarație de până la 100 de cuvinte pentru a explica partea dvs. a poveștii. CRA
trebuie să includă declarația la fiecare cerere de raport. Personalul CRA vă poate
ajuta să pregătiți declarația.
Informații negative precise

Informațiile negative exacte pot rămâne în raportul dvs. timp de 7 ani; faliment de
10 ani. De asemenea, orice informații negative pot fi raportate pe termen nelimitat
pentru a fi utilizate în evaluarea cererii dumneavoastră pentru:
* 50.000 USD sau mai mult în credit;
* o poliță de asigurare de viață cu o sumă nominală de 50.000 USD sau mai mult;
sau
* contraprestație pentru un loc de muncă care plătește 20.000 USD sau mai mult.
Înregistrarea unei dispute

Trebuie să vă îndreptați disputa către CRA. Deși FCRA nu solicită acest lucru,
personalul FTC vă recomandă să vă prezentați disputa în scris, împreună cu copii
(NU originale) ale documentelor care susțin poziția dumneavoastră.
Scrisoarea dvs. trebuie să includă numele și adresa dvs. complete, să identifice în
mod clar fiecare articol pe care îl contestați, să explice de ce contestați informațiile
și să solicitați ștergerea sau corectarea. Poate doriți să includeți o copie a
raportului dvs. cu elementele în cauză încercuite. Scrisoarea dumneavoastră poate
arăta ceva ca cea de la sfârșitul acestei broșuri.
Trimiteți scrisoarea de contestație prin poștă certificată, solicitată cu confirmare de
Secretele de
credit
primire, astfel încât să puteți documenta ceea ce a primit CRA. Păstrați copii ale
scrisorii dvs. de contestație și ale anexelor.
Adăugarea de conturi la fișierul dvs

Este posibil ca fișierul dvs. de credit să nu reflecte toate conturile dvs. de credit.
Deși majoritatea conturilor naționale ale magazinelor universale și ale cardurilor
de credit bancare universale vor fi incluse în dosarul dvs., nu toți creditorii
furnizează informații ARC-urilor: unele companii de călătorie, divertisment,
carduri de benzină, comercianții locali și uniunile de credit se numără printre acei
creditori care nu. t.
Dacă vi s-a spus că vi s-a refuzat creditul din cauza unui „dosar de credit
insuficient” sau „dosar fără credit” și aveți conturi la creditori care nu apar în
fișierul dvs. de credit, solicitați CRA să adauge aceste informații în rapoartele
viitoare . Deși nu sunt obligați să facă acest lucru, multe CRA-uri vor adăuga
conturi verificabile contra unei taxe.
Nu vă puteți plăti facturile? Nu esti singur. Astăzi, milioane de americani

întâmpină dificultăți în a-și plăti datoriile. Majoritatea celor aflați în dificultate
financiară sunt familii cu venituri medii cu locuri de muncă care doresc să
plătească ceea ce datorează.
Dar este important să acționezi. A nu face nimic poate duce la probleme mult mai
mari în viitor - datorii și mai mari, pierderea unor active, cum ar fi casa dvs. și un
record de credit prost.
Vestea bună este că există soluții. Remediile oferite în această broșură vă pot ajuta
să vă îmbunătățiți relațiile cu creditorii, să vă reduceți datoriile și să vă ajute să vă
gestionați banii. Pe scurt, aceste soluții vă pot ajuta să vă oferiți un nou început.

Secretele de
credit
Ai probleme financiare?
Dacă vă sună perceptorii de facturi, știți că aveți probleme financiare. Dar ce se
întâmplă dacă doar întâmpinați dificultăți în a vă extinde salariul pentru a plăti
facturile lunare? Dacă răspundeți da la oricare dintre următoarele întrebări, ar
trebui să acționați.
* Cheltuiți în mod obișnuit mai mult decât câștigați?
* Sunteți forțat să faceți cumpărături de zi cu zi pe credit?
* Sunteți în măsură să efectuați doar plățile minime pe cardul de credit lunar?
datorii?
* Dacă ți-ai pierde locul de muncă, ai avea dificultăți să plătești facturile de luna
viitoare?
„Cu îndrumarea bugetară, avem acum liniște sufletească. Am învățat o lecție cea
mai valoroasă despre gestionarea banilor. Viitorul nostru pare mai luminos.”
Linda R.
Ce poți face pentru tine

Examinați-vă obligațiile specifice pe care creditorii susțin că le aveți pentru a vă
asigura că le aveți cu adevărat. Dacă contestați o datorie, contactați mai întâi
creditorul direct pentru a vă rezolva întrebările. Dacă mai aveți întrebări despre
datorie, contactați biroul de protecție a consumatorilor de stat sau local sau
procurorul general al statului.
Contactați creditorii dvs. pentru a le informa că întâmpinați dificultăți în
efectuarea plăților. Spune-le de ce ai probleme - poate pentru că ți-ai pierdut
recent locul de muncă sau pentru că ai facturi medicale neașteptate. Încercați să
stabiliți un program de plată acceptabil cu creditorii dvs. Cei mai mulți sunt
dispuși să lucreze cu tine și vor aprecia onestitatea și sinceritatea ta.
Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor interzice unui
recuperator de datorii să arate ceea ce datorați cuiva, cu excepția avocatului dvs.,
hărțuindu-vă sau amenințăndu-vă, folosind declarații false, oferind informații false
despre dvs. oricui și denaturarea statutului juridic al datoriilor dvs. Amintiți-vă că,
în conformitate cu alte legi federale pentru colectarea datoriilor, creditorii nu pot
confisca majoritatea asistenței guvernamentale și pot sechestra doar o parte din
salarii pentru a colecta datorii.

Secretele de
credit
Bugetează-ți cheltuielile. Creați un plan de cheltuieli care vă permite să vă
reduceți datoriile. Detaliați cheltuielile necesare (cum ar fi locuința și îngrijirea
sănătății) și cheltuielile opționale (cum ar fi divertismentul și călătoriile de
vacanță). Ramai in continuare la plan.
Încercați să vă reduceți cheltuielile. Renunțați la orice cheltuieli inutile, cum ar fi
mâncarea în oraș și achiziționarea de divertisment scump. Luați în considerare
transportul public în loc să dețineți o mașină. Decupați cupoanele, cumpărați
produse generice de la supermarket și evitați achizițiile impulsive. Mai presus de
toate, nu mai faceți noi datorii. Luați în considerare înlocuirea cardurilor dvs. de
credit cu un card de debit.
Folosiți-vă economiile și alte active pentru a plăti datoriile. Retragerea
economiilor din conturile cu dobândă scăzută pentru a plăti împrumuturi cu rată
mare are de obicei sens. Vânzarea unei a doua mașini nu numai că oferă numerar,
dar reduce și cheltuielile de asigurare și alte cheltuieli de întreținere.
Căutați resurse suplimentare din surse guvernamentale și private pentru care ați
putea fi eligibil. Asistența guvernamentală include compensația de șomaj. Ajutor
pentru familiile cu copii în întreținere (AFDC), bonuri de mâncare, asistență
energetică pentru venituri mici, Medicaid și securitate socială, inclusiv handicap.
Alte resurse pot fi disponibile de la biserici și grupuri comunitare. Adesea, aceste
surse sunt listate în Paginile galbene ale agendei dvs. de telefon.
„Privindu-ne îndeaproape opțiunile noastre ne-a ajutat să realizăm că mai
trebuie să încercăm noi înșine bugetarea înainte de a lua măsuri mai extreme. Ne
gândim că poate am renunțat prea devreme.” Alicia A.
Ce pot face alții pentru tine

Consiliere de credit. Dacă nu puteți face aranjamente satisfăcătoare cu creditorii
dvs., există organizații care vă pot ajuta. O organizație la care puteți apela este o
agenție Consumer Credit Counseling Service (CCCS). Aceste organizații locale,
non-profit afiliate la Fundația Națională pentru Credit de Consum (NFCC) oferă
educație și consiliere familiilor și persoanelor.
Pentru consumatorii care doresc ajutor individual, consilierii CCCS cu experiență
profesională în gestionarea banilor și consiliere le pot oferi sprijin. Pentru a
promova standarde înalte, NFCC a dezvoltat un program de certificare pentru
acești consilieri. Un consilier va lucra cu dvs. pentru a dezvolta un buget pentru a

Secretele de
credit
vă menține cheltuielile de bază de trai și pentru a schița opțiunile pentru a vă
aborda situația financiară totală. Dacă creditorii vă presează, un consilier CCCS
poate negocia și cu acești creditori pentru a vă rambursa datoriile printr-un plan de
management financiar.
În cadrul acestui plan, creditorii sunt adesea de acord să reducă plățile, să scadă
sau să reducă dobânzile și taxele financiare și să renunțe la comisioanele de
întârziere și comisioanele care depășesc limita. După începerea planului, veți
depune bani la CCCS în fiecare lună pentru a acoperi aceste noi sume de plată
negociate. Apoi CCCS va distribui acești bani creditorilor dumneavoastră pentru a
vă rambursa datoriile. Cu peste 1.100 de locații la nivel național, agențiile CCCS
sunt disponibile pentru aproape toți consumatorii. Sprijinit în principal de
contribuții din partea organizațiilor comunitare, instituțiilor financiare și
comercianților, CCCS oferă servicii gratuite sau la un cost redus persoanelor care
caută ajutor. Pentru a contacta a
Biroul CCCS pentru ajutor confidențial, căutați în paginile albe din agenda
telefonică sau sunați la 1 (800) 388-2227, 24 de ore pe zi, pentru un birou din
apropiere.
„Nu pot să vă spun cât de fericit sunt că în sfârșit îmi pot controla finanțele acum
că am respectat un buget. Până acum, bine. De fapt, am un sold în contul meu de
economii!" Rodney O.
Faliment personal. Falimentul este o procedură legală care poate oferi persoanelor
care nu își pot plăti facturile un nou început. Decizia de a declara faliment este un
pas serios. Ar trebui să o faci doar dacă este cea mai bună modalitate de a face față
problemelor financiare. Există două tipuri de faliment disponibile pentru
majoritatea persoanelor. Capitolul 13 sau „reorganizare” permite debitorilor să
păstreze proprietăți pe care altfel le-ar putea pierde, cum ar fi o casă sau o mașină
ipotecate. Reorganizările pot permite debitorilor să plătească sau să remedieze o
neîndeplinire de obligație pe o perioadă de trei până la cinci ani, mai degrabă decât
să predea proprietatea. Capitolul 7 sau „falimentul direct” implică lichidarea
tuturor activelor care nu sunt scutite în statul dumneavoastră. Proprietatea scutită
poate include articole precum unelte legate de muncă și mobilier de uz casnic,
printre altele. O parte din proprietățile dumneavoastră pot fi vândute de un
funcționar desemnat de instanță sau predate creditorilor dumneavoastră. Puteți

Secretele de
credit
depune pentru Capitolul 7 doar o dată la șase ani.
Ambele tipuri de faliment pot scăpa de datorii negarantate (cele în care creditorii
nu au drepturi asupra proprietății specifice) și pot opri executările silite, retragerile
în posesie, popririle, întreruperea utilităților și activitățile de colectare a datoriilor.
Ambele tipuri oferă, de asemenea, scutiri care permit majorității debitorilor
individuali să-și păstreze majoritatea activelor, deși aceste sume de „scutire”
variază foarte mult de la stat la stat.
Falimentul nu poate curăța un dosar de credit prost și va face parte din acest dosar
timp de până la zece ani. Poate, de exemplu, să îngreuneze obținerea unui credit
ipotecar pentru a cumpăra o casă. De obicei, nu șterge întreținerea copiilor, pensia
alimentară, amenzile, taxele și unele obligații de împrumut pentru studenți. De
asemenea, cu excepția cazului în care, conform capitolului 13, aveți un plan
acceptabil pentru a vă recupera datoria, falimentul nu vă permite, de obicei, să
păstrați proprietatea atunci când creditorul are o ipotecă neplătită sau un drept de
drept asupra acesteia.
Cazurile de faliment trebuie depuse în instanța federală. Taxa de depunere este de
160 USD, care uneori poate fi plătită în rate. Această taxă nu include onorariile
avocatului dumneavoastră de faliment.
Alegerea unui avocat de faliment poate fi dificilă. Unii dintre cei mai puțin
reputați avocați câștigă bani ușor gestionând sute de cazuri de faliment fără a lua
în considerare în mod adecvat nevoile individuale. Recomandările celor pe care îi
cunoașteți și în care aveți încredere și din programele de asistență pentru angajați
sunt cele mai utile.
Unele programe de servicii juridice finanțate din fonduri publice gestionează
cazurile de faliment fără a percepe comisioane de avocați. Sau aceste programe
pot oferi trimiteri către avocați privați de faliment. Rețineți că onorariile acestor
avocați pot varia foarte mult.
„Facturile noastre au fost o sursă de îngrijorare pentru noi. După ce am adus
problema noastră consilierilor de credit, am început să simțim că există o
modalitate de a face față ei. Ne simțim mai încrezători acum.” Nelson M.
Capcane posibile
Consilieri de credit care nu sunt de ajutor. Adesea, organizațiile de consiliere cu
scop profit sau fără acreditare fac promisiuni pe care nu le pot sau nu le țin. Fiți

Secretele de
credit
deosebit de atenți când vi se cere o sumă mare de bani în avans. Pentru a verifica
reputația organizației, contactați procurorul general de stat, agenția de protecție a
consumatorilor sau Better Business Bureau.
Clinicile de „reparare a creditelor” și „medicii de credit” au fost criticate frecvent
pentru că promit că pot elimina informațiile negative din raportul dvs. de credit.
Dar informațiile exacte nu pot fi modificate. Dacă informațiile sunt vechi sau
inexacte, puteți contacta dvs. un birou de credit și cereți să fie eliminate.
Opțiuni de refinanțare riscante. Când deja aveți probleme financiare, creditele
ipotecare secundare cresc foarte mult riscul să vă pierdeți casa. Fiți atenți la orice
consolidări de împrumuturi sau alte refinanțări care măresc efectiv dobânda
datorată sau necesită plăți de puncte sau comisioane mari.
Un ultim cuvânt: Nu vă pierdeți speranța, chiar dacă disperați să vă recuperați
vreodată financiar. Vă puteți recăpăta sănătatea financiară dacă acționați.
Urmărirea opțiunilor prezentate în acest pamflet vă poate pune pe drumul către
redresarea financiară.
„Mă simt grozav să-mi pun viața (și creditul) în ordine!” Robyn H.
Următoarele organizații și persoane au lucrat împreună la pregătirea acestui
pamflet și aprobă conținutul acestuia.
Asociația Americană a Pensionarilor
Acțiunea Consumatorului
Federația Consumatorilor din America
Angajații Centrului Național de Drept al Consumatorului
Fundatia Nationala pentru Credit de Consum
Centrul de informare a consumatorilor din SUA
Oficiul SUA pentru Afaceri ale Consumatorului
Viza SUA
Un card de credit este un instrument financiar excelent. Poate fi mai convenabil de

utilizat și transportat decât numerar și oferă protecții valoroase pentru consumatori
Secretele de
credit
în conformitate cu legea federală.
În același timp, este o mare responsabilitate. Dacă nu îl utilizați cu atenție, este
posibil să datorați mai mult decât puteți plăti, să vă deteriorați ratingul de credit și
să vă creați probleme de credit care pot fi dificil de anulat.
Este posibil ca e-mailul dvs. să fie plin de solicitări de la emitenții de carduri de
credit. De unde știi dacă este momentul potrivit pentru un card de credit? Iată
câteva informații importante care vă pot ajuta să determinați dacă sunteți pregătit
pentru plastic, ce să căutați atunci când alegeți o companie cu care să faceți afaceri
și cum să vă folosiți cardul de credit în mod responsabil.
Calificarea pentru un card de credit

Dacă aveți cel puțin 18 ani și aveți o sursă obișnuită de venit, sunteți pe cale să vă
calificați pentru un card. Dar, în ciuda invitațiilor de la emitenții de carduri, va
trebui totuși să demonstrați că sunteți un risc bun înainte ca aceștia să vă acorde
credit. Dovada se află în dosarul dvs. de credit. Dacă ați finanțat un împrumut auto
sau o altă achiziție, probabil că aveți o înregistrare la un birou de raportare a
creditelor. Acest istoric de credit arată cât de responsabil ați fost în plata facturilor
și îl ajută pe emitentul cardului de credit să decidă cât de mult credit să acorde.
Înainte de a trimite o cerere de credit, obțineți o copie a raportului pentru a vă
asigura că este corect. Este disponibil de la cele trei mari birouri de credit:
EQUIFAX PO Box 105873, Atlanta, GA 30348; (800) 685-1111 (taxă de până la
8 USD)
EXPERIAN (fostă TRW), PO Box 8030, Layton, UT 84041; (800) 392-1122
(Fără taxă)
TRANS UNION PO Box 390, Springfield, PA 19064; (216) 779-7200 (taxă de
până la 8 USD)
Stabilirea unui istoric de credit

Să presupunem că nu ați finanțat un împrumut auto, un computer sau o altă
achiziție majoră. Cum începeți să obțineți credit? În primul rând, luați în
considerare solicitarea unui card de credit la un magazin local și folosiți-l în mod
responsabil. Întrebați dacă raportează la un birou de credit. Dacă o fac - și dacă
plătiți facturile la timp - veți stabili un istoric bun de credit.

Secretele de
credit
În al doilea rând, luați în considerare un card de credit securizat. Este necesar să
deschideți și să mențineți un cont bancar sau alt cont de active la o instituție
financiară ca garanție pentru linia dvs. de credit. Linia dvs. de credit va fi un
procent din depozit, de obicei de la 50 la 100 la sută. Taxele de aplicare și
procesare nu sunt neobișnuite pentru cardurile de credit securizate. În plus,
cardurile de credit securizate poartă de obicei rate ale dobânzii mai mari decât
cardurile tradiționale nesecurizate.
În al treilea rând, luați în considerare să cereți cuiva cu un istoric de credit stabilit -
poate o rudă - să semneze în comun contul dacă nu vă calificați pentru credit pe
cont propriu. Cosemnatarul promite să vă plătească datoriile dacă nu o faceți. Veți
dori să rambursați orice datorie cu promptitudine, astfel încât să puteți construi un
istoric de credit și să solicitați credit în viitor pe cont propriu.
Un istoric de credit pozitiv este un atu, nu doar atunci când aplici pentru un card
de credit, ci și atunci când aplici pentru un loc de muncă sau asigurare, sau când
vrei să finanțezi o mașină sau o casă.
Dacă cererea dvs. este respinsă

Dacă ești refuzat pentru un card, întreabă de ce. Este posibil să nu fi fost suficient
de mult timp la adresa sau la locul de muncă actual. Sau că venitul tău nu
corespunde criteriilor emitentului. Diferitele companii de carduri de credit au
standarde diferite. Dar dacă sunteți refuzat de mai multe companii, poate indica
faptul că nu sunteți pregătit pentru un card de credit.
Dacă vi s-a refuzat creditul din cauza informațiilor furnizate de un birou de credit,
legea federală impune creditorului să vă dea numele și adresa biroului care a
furnizat informațiile. Dacă contactați biroul respectiv în termen de 30 de zile de la
primirea refuzului, aveți dreptul la o copie gratuită a raportului dumneavoastră.
Dacă fișierul dvs. conține informații negative exacte, numai timpul și obiceiurile
bune de creditare vă vor restabili bonitatea. Dacă găsiți o eroare în raportul dvs.,
aveți dreptul să o investigați de către biroul de credit și să o corectați gratuit.
Obținerea celei mai bune oferte

Taxele, taxele și beneficiile variază în funcție de emitenții de carduri de credit.
Când alegeți un card de credit, faceți cumpărături. Comparați aceste caracteristici
importante:

Secretele de
credit
Rata anuală procentuală (DAE). DAE este o măsură a costului creditului,
exprimată ca o rată anuală a dobânzii. Verificați și „rata periodică”. Aceasta este
rata pe care emitentul o aplică soldului dvs. restante pentru a calcula taxa
financiară pentru fiecare perioadă de facturare. De exemplu, dacă aveți un sold
restant de 2.000 USD, cu dobândă de 18,5 % și o plată lunară minimă, ar dura
peste 11 ani pentru a achita datoria și vă va costa 1.934 USD în plus doar pentru
dobândă, ceea ce aproape dublează costul total al achiziția dvs. inițială.
Perioadă de grație. Acesta este timpul dintre data unei achiziții și data începerii
perceperii dobânzii pentru acea achiziție. Dacă cardul dvs. are o perioadă de grație
standard, aveți posibilitatea de a evita taxele financiare plătind integral soldul
actual. Unii emitenți permit o perioadă de grație pentru noile achiziții, chiar dacă
nu vă plătiți soldul integral în fiecare lună. Dacă nu există o perioadă de grație,
emitentul impune o taxă financiară de la data la care utilizați cardul sau de la data
la care fiecare tranzacție este înregistrată în contul dvs.
Taxe anuale. Mulți emitenți de carduri de credit percep o taxă anuală pentru
acordarea creditului, de obicei între 15 USD și 55 USD. Unii emitenți nu percep
comision anuale.
Taxe de tranzacție și alte taxe. Unii emitenți percep o taxă dacă utilizați cardul
pentru a obține un avans de numerar, dacă nu efectuați o plată la timp sau dacă
depășiți limita de credit. Unii pot percepe o taxă fixă în fiecare lună, indiferent
dacă utilizați cardul sau nu.
Serviciu clienți. Mulți emitenți au numere de telefon gratuite 24 de ore din 24.
Alte beneficii. Emitenții pot oferi beneficii suplimentare, unele cu un cost, cum ar
fi: asigurare, protecție cu cardul de credit, reduceri, reduceri și oferte speciale de
mărfuri.
Credi-Quette
După ce primiți un card, semnați-l imediat, astfel încât nimeni altcineva să nu îl
poată folosi. Rețineți că documentele însoțitoare conțin informații importante, cum
ar fi numerele de telefon ale serviciului pentru clienți, în cazul în care cardul dvs.
este pierdut sau furat. Arhivați aceste informații într-un loc sigur. Sunați emitentul
cardului pentru a activa cardul. Mulți emitenți solicită acest pas pentru a minimiza
frauda și pentru a vă oferi informații suplimentare.

Secretele de
credit
Păstrați informațiile contului pentru dvs. Nu comunicați niciodată numărul
cardului de credit sau data de expirare la telefon decât dacă știți cu cine aveți de-a
face. Un infractor poate folosi aceste informații pentru a fura bani de la tine sau
chiar să-ți asume identitatea de credit.
Păstrați copii ale bonurilor de vânzare și comparați taxele atunci când ajungeți
factura. Raportați prompt în scris orice debitări discutabile emitentului cardului.
Nu împrumuta cardul nimănui, nici măcar unui prieten. Privilegiul și istoricul dvs.
de credit sunt prea prețioase pentru a risca.
Ești responsabil
În timp ce un card de credit vă permite să cumpărați ceva acum și să plătiți mai
târziu, puteți pierde evidența cât ați cheltuit până la sosirea facturii dacă nu sunteți
atent. Și dacă nu vă plătiți factura în întregime, probabil că va trebui să plătiți taxe
financiare pentru soldul neplătit. În plus, dacă continuați să percepeți în timp ce
aveți un sold restant, datoria dvs. poate bulgăre de zăpadă. Înainte să știi, plata ta
minimă acoperă doar dobânda. Dacă începeți să aveți probleme cu rambursarea
datoriei, vă puteți păta raportul de credit. Și asta poate avea un impact considerabil
asupra vieții tale. Un raport negativ poate îngreuna finanțarea unei mașini sau a
unei case, obținerea unei asigurări și chiar obținerea unui loc de muncă.
Protecții federale. Legea federală oferă următoarele protecții atunci când utilizați
carduri de credit.
Erori la factura dvs.
Trebuie să notificați în scris emitentul cardului în termen de 60 de zile de la

trimiterea prin poștă a primei facturi care conține eroarea. În scrisoarea dvs.,
includeți numele dvs.; Numărul de cont; tipul, data și valoarea erorii; și motivul
pentru care credeți că factura conține o eroare. În schimb, emitentul cardului
trebuie să investigheze problema și fie să corecteze eroarea, fie să vă explice de ce
factura este corectă. Acest lucru trebuie să aibă loc în două cicluri de facturare și
nu mai târziu de 90 de zile după ce emitentul primește notificarea dvs. de eroare
de facturare. Nu trebuie să plătiți suma în cauză în timpul anchetei.
Taxe neautorizate.
Dacă cardul dvs. de credit este utilizat fără autorizația dvs., puteți fi tras la

Secretele de
credit
răspundere pentru până la 50 USD per card. Dacă raportați pierderea unui card
înainte de a fi utilizat, emitentul cardului nu vă poate face responsabil pentru nicio
taxă neautorizată. Dacă un hoț vă folosește cardul înainte de a raporta lipsa
acestuia, cel mai mult pe care îl veți datora pentru taxe neautorizate este de 50
USD. Ar trebui să fiți prompt în raportarea pierderii sau furtului cardului dvs.
pentru a vă limita răspunderea.
Tipuri de conturi de credit

Acordanții de credit utilizează în general trei tipuri de conturi:
Acord revolving. Un consumator plătește integral în fiecare lună sau alege să facă
o plată parțială pe baza soldului restant. Magazinele universale, companiile de
gaze și petrol și băncile emit de obicei carduri de credit pe baza unui plan de credit
revolving. Acord de taxare. Un consumator promite să plătească întregul sold în
fiecare lună, astfel încât împrumutatul nu trebuie să plătească dobânzi. Cardurile
de debit, nu cardurile de credit și conturile de debit cu companii locale necesită
adesea rambursare pe această bază. Acord de rate. Un consumator semnează un
contract pentru a rambursa o sumă fixă de credit în plăți egale într-o anumită
perioadă de timp. Automobilele, mobilierul și electrocasnicele majore sunt adesea
finanțate în acest fel. Împrumuturile personale sunt de obicei rambursate și în rate.
Introducere
MAGAZIN. Consumatorii inteligenți fac cumpărături comparative atunci când
caută credite, cum ar fi un credit ipotecar sau un împrumut auto. De asemenea,
este o practică bună să te angajezi atunci când cumpără un plan de card de credit,
deoarece alegerile pe care le faci ar putea economisi bani.
CUMPĂRAȚI printre diferitele planuri ale emitenților de carduri de credit
conținute în această broșură. Compară-le cu cardurile pe care le ai deja și cu
ofertele pe care le primești prin poștă pentru termenii care se potrivesc cel mai
bine obiceiurilor tale de cheltuieli și rambursare. Costurile și termenii planului sau
planurilor pot face diferența față de cât plătiți pentru privilegiul de a împrumuta.

Secretele de
credit
În formularul de dezvăluire de la emitentul mașinii de credit, termenii cheie de
credit care trebuie luați în considerare sunt rata procentuală anuală (DAE),
comisionul anual și perioada de grație. Luați în considerare, de asemenea,
condițiile de credit, cum ar fi comisioanele de avans în numerar, taxele de
întârziere de plată și comisioanele care depășesc limita.
Luați în considerare aceste elemente împreună cu modul în care vă plătiți facturile
în fiecare lună, integral sau doar parțial. Ai putea economisi niște bani.
Definitia termenilor
TAXĂ ANUALĂ O taxă anuală fixă similară cu o taxă de membru.
ANUAL O măsură a costului creditului care
PERCENTAGE exprimă taxa de finanțare, care include
RATE (DAE) dobândă și poate include și alte taxe, ca o rată anuală.
TASSA DE FINANȚARE Suma în dolari pe care o plătiți pentru a utiliza creditul.
Pe lângă costurile cu dobânzi, acestea pot include și alte taxe asociate tranzacțiilor,
cum ar fi comisioane de avans în numerar.
PERIOADA DE GRAȚIE Un timp, aproximativ 25 de zile, în care puteți plăti
factura cardului de credit fără a plăti o taxă financiară. În aproape toate planurile
de card de credit, perioada de grație se aplică numai dacă plătiți soldul integral în
fiecare lună. Nu se aplică dacă reportați un sold înainte. De asemenea, perioada de
grație nu se aplică avansurilor în numerar.
RATA DOBÂNZIEI Ratele dobânzilor la planurile de card de credit se modifică
în timp. Unele sunt legate în mod explicit de modificările altor rate ale dobânzii,
cum ar fi rata principală sau rata bonurilor de trezorerie și sunt numite planuri cu
rate variabile. Altele nu sunt legate în mod explicit de modificările altor rate ale
dobânzii și sunt numite planuri cu rate fixe.
Variabile și impact
Calculul taxei financiare
Este util să știți cum va calcula emitentul cardului de credit taxa de finanțare pe
factura cardului dvs. de credit. Pentru a determina taxa financiară, un emitent va
aplica o rată periodică unui sold. Emitenții de carduri folosesc diferite metode de
calcul al soldului, cum ar fi: metoda soldului mediu zilnic, metoda soldului

Secretele de
credit
anterioară și metoda soldului ajustat.
Cu metoda soldului mediu zilnic (metoda cea mai comună), emitentul calculează
soldul luând suma datoriilor pe care o aveai în cont în fiecare zi în perioada
acoperită de extrasul de facturare și face o medie a acesteia. Cu metoda soldului
anterioară, emitentul folosește soldul restant la sfârșitul perioadei precedente,
adică perioada anterioară celei acoperite de extrasul de facturare. Cu metoda
soldului ajustat, soldul este obținut prin scăderea plăților pe care le-ați efectuat din
soldul anterior.
Combinații de luat în considerare
Consumatorii inteligenți găsesc cea mai bună ofertă pentru bugetele și stilul lor de
rambursare. De exemplu, dacă plătiți întotdeauna facturile lunare în totalitate, cel
mai bun tip de card este cel care nu are taxă anuală și oferă o perioadă de grație
pentru plata facturii fără a plăti o taxă financiară.
Fără taxă anuală + perioadă de grație = cea mai bună ofertă
Dacă nu plătiți întotdeauna lunar soldul cardului de credit, asigurați-vă că vă uitați
la rata periodică care va fi utilizată pentru a calcula taxa de finanțare.

Secretele de
credit
Emitenții de carduri de credit care oferă planuri cu dobândă variabilă determină
rata care urmează să fie percepută de consumator utilizând o formulă.
Două dintre cele mai comune formule sunt:
+ Indice de marjă sau = Rată variabilă [Grafic omis]
x Multiplu
Unii dintre cei mai obișnuiți indici utilizați de emitenții de carduri de credit sunt
rata principală, rata bonurilor de trezorerie la una, trei sau șase luni, fondurile
federale sau rata de reducere a Rezervei Federale. Majoritatea acestor indici pot fi
găsite în secțiunea de bani sau afaceri a ziarelor importante. Odată ce rata dobânzii
corespunzătoare indicelui a fost identificată, emitentul adaugă apoi un număr de
puncte procentuale, „marja”, la această rată a indicelui pentru a calcula rata
aplicată.
În unele cazuri, emitentul poate alege să utilizeze o altă formulă pentru a
determina rata care urmează să fie percepută de consumator. Emitenții înmulțesc
indicele sau indicele plus marja cu un alt număr, „multiplu”, pentru a calcula rata
aplicată.
Posibile economii
Următorul este un exemplu de economii anuale pe care le-ați putea realiza trecând
la un plan de card de credit cu o rată a dobânzii mai mică și fără taxă anuală.
PREZUMERE În acest exemplu, soldul mediu lunar reportat este egal cu 2.500
USD, care este aproximativ media națională pentru consumatorii cu datorii cu
cardul de credit.
DESCRIERI PLANUL:
Termeni Planul A Planul B
APR sold mediu lunar de 2.500 2.500
USD USD
Suma plătită în cheltuieli x .18 x .14
financiare

Secretele de
credit
anual 450 USD $350
Taxa anuala + 20 USD +$0
Cost total $470 $350
În acest exemplu, economiile totale posibile în fiecare an realizate prin selectarea

unui plan de card de credit cu o rată mai mică a dobânzii și nu comision anuale
este (470 USD - 350 USD) 120 USD.
Lista de verificare a proprietarului cardului de credit

Dacă aplicați pentru primul card de credit sau aveți deja mai multe carduri, iată
câteva sfaturi utile pe care ați dori să le urmați atunci când cumpărați un card de
credit.
1. Examinați toate informațiile despre planuri.
2. Creați o listă cu funcțiile dorite care se potrivesc cel mai bine nevoilor dvs. și
clasificați-le în funcție de modul în care intenționați să utilizați cardul.
3. Sunați instituțiile pe care le-ați selectat pentru a verifica informațiile și pentru a
vedea dacă au alte planuri disponibile.
4. Dacă sunteți un deținător de card actual și aveți un rating bun de credit, vedeți
dacă instituția pe care cardul dvs. vă va reduce rata actuală... NEGOCIAȚI.
[Grafic omis]
Rezultatele sondajului
La fiecare șase luni, Sistemul Rezervelor Federale colectează și publică un raport
cu privire la condițiile planurilor de carduri de credit oferite de instituțiile
financiare. Acest raport include informații furnizate de cei mai mari emitenți de
carduri din țară, precum și de orice alte instituții financiare care indică Federal
Reserve System că ar dori să participe la raport și să trimită informații despre
planurile lor de card de credit. Condițiile de credit enumerate în acest raport sunt
la data indicată mai jos și pot fi modificate. În consecință, cititorii sunt încurajați
să contacteze emitentul cardului de credit pentru tarifele actuale și să afle despre
celelalte planuri ale cardului de credit.

Secretele de
credit
Codurile utilizate în lista planurilor de card de credit:
Disponibilitate Se referă la disponibilitatea cardului pentru consumatori
N = naţional
R = numai în stările selectate
Abreviere de stat = numai în starea specificată
Tip de F = fix
Prețuri V = variabilă
T = prețuri pe niveluri, cu rate periodice diferite care se aplică la
diferite niveluri ale soldului restant. Rata afișată se aplică celui mai mic dintre
nivelurile de sold. 8
Perioada de grație Indică faptul că nu va fi impusă nicio taxă financiară pentru

creditul extins la cumpărare dacă plata integrală este primită până la data scadentă
a plății după sfârșitul perioadei de facturare în care a fost efectuată achiziția. În
general, o perioadă de grație permite clienților să evite taxele financiare pentru
achiziții dacă își plătesc întotdeauna factura totală a cardului de credit până la data
scadentă a facturii. Perioadele de grație de obicei nu se aplică avansurilor în
numerar, care încep să acumuleze dobândă din ziua tranzacției.
Alte caracteristici Emitenții de carduri de credit pot adăuga automat îmbunătățiri
sau alte caracteristici în plan fără a percepe taxe suplimentare. Îmbunătățirile pot
include reduceri în numerar, protecții pentru achiziții, garanții de garanție,
asigurări de accidente de călătorie sau de închiriere de mașini, reduceri la bunuri și
servicii achiziționate și stimulente de utilizare, cum ar fi mile pentru călător
frecvent.
1 = reduceri la cumpărături
2 = extinderea garanției producătorului
3 = protecția/securitatea achiziției
4 = asigurare de accidente de călătorie
5 = reduceri legate de călătorii
6 = asigurare de inchiriere auto

Secretele de
credit
7 = bunuri sau servicii care nu au legătură cu călătoriile
8 = înregistrare card de credit
9 = altul
NR = neraportat
Data sondajului Condițiile de credit afișate în această broșură au fost la data de

31 ianuarie 1995 9
INSTITUȚIA, Ann. Tastați Grc

Planul de card de credit % din in- per. Ann. Oth.
și Rata de disponibilitate Prcg dex taxe zile Ftrs. Telefon
ABBOTT BK
Mastercard,N 17.40 V 1 25 0 2,3,4,6 (800)288-6844
AFBA IND BK
AFBA Industrial
Viza bancară, maestru
card,N 14,50 V 1 25 0 NR (800)776-2265
AMALGAMAT BK
CHICAGO
Gold Mastercard, 2,3,4,5,
N 13.00 V 1 25 0 6,7,8,9 (800)365-6464

AMERICAN EXPRESS
CENTURION BK 2,3,4,6,
Optima,R 15.50 V 1 25 25 9 (800)635-5955
GEN AMERICAN FNCL
CTR
Cardul Mai mult
(Viza),N 19.80 F * 25 0 NR (800)828-6673

ASMOUTH BK DE AL
Credit clasic

Secretele de
credit
Card, R 19,50 F * 25 15 NR (800)231-7493
ASOCIATI NB DE
Mastercard și Visa,
N 19.80 F * 25 20 NR (800)533-5600
BANCA IV KS NA
Viza, R 15,90 F * 25 25 1,8 (800)333-5221
BANCA AMER NA
Visa Classic,R 11,65 V 1 25 18 NR (800)243-5562
BANCA CA NA
Maestru standard
Card, R 16,80 F * 30 15 4 (800)544-2920
BANCA HI
Visa Classic
Card, HI 16,50 F * 25 15 2,3,4,6 (800)543-9611
BANK OF HOVEN
Bank of Hoven -
Viza, N 21.00 F * 25 39 NR (800)339-0128
BANCA MISSISSIPPI
Mastercard, MS 18.00 F * 25 0 NR (800)680-2123
BANK OF NY DE
Mastercard, N 13,50 V 1 0 0 NR (800)942-1977
BANCA UNU A AKRON NA
Visa,OH 18,40 V 1 25 0 NR (216)372-1322

BANCA UNU DIN AZ NA
Maestru standard
Card și Visa,R 16,25 V 1 25 25 2,3,4,9 (800)862-2427
BANK ONE CINCINNATI NA 10
Bank One Visa,OH 18,40 V 1 25 20 NR (513)985-5706
INSTITUȚIA, Ann. Tastați Grc.
BANK ONE CLEVELAND NA

Secretele de
credit
Visa,OH 15.15 V 1 25 20 NR (216)352-5993
BANCA UNU COLUMBUS NA
Visa/Mastercard
Credit clasic
Card,N 18,40 V 1 25 20 NR (614)248-3412
BANCA UNU DIN DAYTON NA
Visa Classic, N 18.40 F * 0 20 NR (513)443-2240
BANK ONE YOUNGSTOWN NA
Visa,R 16.90 V 1 25 0 NR (216)742-5018
BARNETT BK OF
BROWARD CITY NA
Viză clasică, R 14,40 V 1 25 0 4,9 (800)323-6276
BARNETT BK DIN TAMPA
Viză clasică, FL 16,80 V 1 25 0 4,9 (800)323-6276
BAYBANK
MasterCard
Clasic,N 16,80 V 1 25 21 3,4,8 (800)221-3393
CREDIT DE BATTORI
CARD BK
Mastercard, R 17,80 V 1 25 0 4 (800)466-6420
SUCURSALA BKG&TC
Mastercard, R 18.00 F * 25 15 4 (800)476-4228
BROADWAY NB
Visa, TX 13,92 V 4 0 0 NR (210)283-6552
CAPITAL ONE BK
Viza, R 14,90 V 1 25 20 9 (800)933-5182
CENTRAL BK
Viza, R 18.00 F * 25 12 NR (318)362-8466
CENTRAL CAROLINA B&TC
MasterCard
Aur, N 9,00 V 1 25 20 4,6,9 (800)334-1073
FIDELITATE CENTRALĂ NB
Mastercard,VA 15,60 F * 25 15 NR (800)388-5634
CHASE MANHATTAN BK SUA

Secretele de
credit
Viza clasică și 2,3,
Mastercard clasic, N 20 4,7,9 (800)441-7681
19.80 F * 30
CHIMIC BK 2,3,4,
Maestru standard 25 20 5,7,9 (516)648-3355
Card/Visa,N 17,80 F * 11
CHEVY CHASE BK FSB 25 40 1.4 (800)937-5000
Visa/Aur, N 14,33 V 1
INSTITUȚIE, Ann. Tastați Grc.
CITIBANK DAKOTA DE SUD NA

Citibank Classic 2,3,
Card,N 17,90 V 1 25 0 4,5,7 (800)950-5114
CETĂȚENI TC
Viza de cetățeni
Clasic, N 14.50 F * 0 0 NR (800)455-5000
COLONIAL NB SUA
Viza, N 13.26 V 1 25 30 3.4,6 (800)544-2028
COLORADO NB
Viza, R 17.40 V 1 25 12 NR (800)933-4433
COLUMBUS B&TC
Visa Classic, N 17.90 F 8 25 0 NR (800)487-5391
COMERICAN BK-DETROIT
Comerica Classic
Card, N 16,75 F * 25 15 4 (800)841-0012
COMERCIAL BK NA
Conexiuni speciale
Visa/Mastercard,
R 16,50 V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
COMERCIAL BK OF OMAHA NA
Conexiuni speciale
Visa/Mastercard,

Secretele de
credit
R 16,50 V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
COMERCIAL BK OF
SPRINGFIELD NA
Conexiuni speciale
Visa și Mastercard,
R 16,50 V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
COMPAS BK
Mastercard,R 18.00 V 1 30 20 NR (800)239-5175
CORESTATES BK DE NA
Visa,R 17.80 V 1 25 20 NR (800)833-3010
CRESTAR BK
Visa Classic, N 15.90 F * 25 20 4,9 (800)368-7700
DIAL BK
MasterCard/
Viza, N 19.80 T * 25 20 NR (605)336-3933
EUROPEAN AMER BK
Visa,NY 17,70 V 1 25 0 NR (516)296-6028
FCC NB
Primul card Visa 2,3,
Aur, N 18.40 V 1 25 0 4,6,9 (800)368-4535
FEDERAL SVG BK 12
Viza, N 9,72 V 8 25 33 NR (800)285-9090

FIDELITATE NB
Visa
Cardul consumatorilor, N 15.90 F * 25 25 9 (800)753-2900
FIDELITY TC
MasterCard, 2,3,4,
Visa,N 17.65 V 1 25 0 5,6,8 (800)323-5353

A cincea a treia BK

Secretele de
credit
Selectați Visa,R 14,40 V 1 30 18 9 (800)972-3030
PRIMUL AL BK
MasterCard
(Clasic),R 19,50 F * 25 15 NR (800)828-0893
FIRST BK SD NA
Visa,N 17.90 V 1 25 20 NR (800)285-8585
PRIMII CETĂȚENI B&TC
Mastercard, NC 18.00 F * 25 15 4 (919)779-8540
PRIMII CETĂȚENI B&TC A SC
Mastercard, SC 14.88 F * 25 20 4 (803)733-2050
PRIMII CONSUMATORI NB
Mastercard, N 18.90 V 1 30 39 2,3,4 (800)876-3262
PRIMUL DEPOZIT NB 2,3,
Visa Gold, R 14,90 V 1 25 0 4,6,9 (800)227-6886
FIRST FIDELITY BK NA
Viza,R 17.30 V 1 25 15 1 (800)338-0644
PRIMUL FNCL BK FSB
Prima financiară 1,2,3,4,
Visa, N 17.80 F * 25 15 5,6,9 (800)472-7708
PRIMUL HAWAIIAN BK
Mastercard,HI 16,50 F * 25 15 4,6,7 (*00)847-4444
FIRST INTRST BK DE AZ NA
Visa Standard
Card, AZ 17,90 V 1 25 20 NR (800)955-5050
FIRST INTRST BK DE CA
MasterCard-
Standard, CA 17,50 V 1 25 20 NR (800)955-5050

FIRST INTRST BK A NV NA
MasterCard-
Standard, NV 17,90 V 1 25 15 NR (800)955-5050
FIRST INTRST BK DE OR NA
Visa Standard
Card,SAU 19,50 V 1 25 25 NR (800)955-5050
FIRST INTRST BK A WA NA

Secretele de
credit
Visa Standard
Card, WA 17,90 F * 25 18 NR (800)955-5050
PRIMUL NB DIN ATLANTA
Banca Wachovia 13
Viza, N 11.40 V 1 25 39 4 (800)842-3262

PRIMUL NB AL CMRC Visa/Mastercard,

N 16,90 V 1 25 12 NR (800)826-3390
PRIMUL NB DIN OMAHA
Viza, N 19.75 V 9 0 0 4,5,9 (800)688-7070
PRIMUL NB SD
Visa, SD 19,75 V 9 00 4 (800)688-7070
FIRST NH BK Mastercard, R 16,90 V 1 25 20 4
(800)852-3719
PRIMUL DIN AMER BK-IL-NA
National Gold Mastercard/Visa,
N 15.40 V 1 25 0 2,3,4,6 (800)423-3883
PRIMUL DE AMER BK-MI NA
Mastercard/Visa clasic cu tarif variabil,
N 16,90 V 1 25 0 NR (8000423-3883
FIRST OMNI BK NA
Visa/Mastercard, 2,3,4,
N 17.20 V 1 25 0 5,6,8 (800)441-8026
PRIMA SECURITATE BK DE ID NA
Visa,ND 17,40 V 1 25 0 4,6 (800)445-2689

PRIMA SECURITATE BK A NM NA
Visa Classic,R 18.00 V 1 25 0 NR (800)445-2689
PRIMA SECURITATE BK A UT NA
Visa, UT 17.40 V 1 25 0 4,5,6 (800)445-2689

Secretele de
credit
PRIMUL TENNESSEE
BK NA NMPHS
Visa,R 16.40 V 1 30 0 NR (800)234-2840
PRIMA UNIUNE NB GA
Viză standard, N 13,90 F * 25 0 4,9 (800)359-3862
FIRST SUA BK
Prima bancă din SUA
SUA, R 14,65 V 1 25 0 3,4,6 (800)955-9900
PRIMUL VA BK
Viza, R 16,98 F * 25 15 4,8 (800)634-8803
FIRST WESTERN BK NA
Viza, N 15,40 V 1 25 0 4,9 (412)652-7146
FIRSTAR BK MILWAUKEE NA
Elan Mastercard
și Visa, R 18.00 F * 25 15 4 (800)558-3424
FIRSTIER BK NA LINCOLN 14
Viza, R 18.00 F * 25 18 4 (800)432-3209

FLEET BK
Viza pentru flotă, N 16.15 V 1 25 20 4 (800)537-3777
GE CAPITAL CONSUMER
CARD CO
Recompense GE
De preferat, N 19.80 F * 25 0 NR (513)677-6736

GREENWOOD TC
Descoperă, N 17.40 V 1 25 0 1,9 (800)347-2683
HARRIS T&SB

Secretele de
credit
Mastercard și Visa
Clasic,N 18,40 V 1 25 0 NR (708)520-6550
HOUSEHOLD BK NV NA
Viza obisnuita/
Mastercard, N 17.90 V 1 25 25 4,9 (800)477-6000
HUNTINGTON NB
Mastercard, R 16.40 V 1 25 0 NR (614)480-2719
IDAHO FIRST BK 3,4,5,

Viza clasică, R 17.67 V 5 25 20 6,8,9 (208)387-3640
INTEGRA BK PITTSBURGH
Mastercard, R 14.90 V 3 25 152,3,4,6 (412)644-7554
INTRUST BK NA
MasterCard/
Viza, N 16,80 F * 25 12 NR (800)222-7458
JC PENNEY NB
Viza, N 19.50 F * 25 15 NR (800)247-4714
KELLY FIELD NB
Visa, TX 13,92 F * 25 0 NR (210)681-5100
CHEIA BK DIN NY 2,3,4,
Mastercard,NY 14.11 V 3 25 20 5,6 (800)444-4539
CHEIE FSB 2,3,4,
Viză garantată, N 18.90 F * 25 35 8,9 (800)539-5398
LEADER FED BK PENTRU SVG 2,3,4,
Viza, R 14,90 F * 25 20 8,9 (800)874-8771
LIBERTY NC&TC DIN KY
Mastercard, R 18.00 F * 30 20 4 (502)589-3111
MAGNA BK DIN ILLINOIS 1,2,3,

Mastercard,R 17,90 V 1 23 20 4,6 (800)624-6211
PRODUCĂTORI &
COMERCIATORI TC 15
Visa, NY 15,75 V 1 25 25 4,6 (800)724-3222

Secretele de
credit
MARINE MIDLAND BK
Mastercard, N 19.80 F * 25 20 4,5,9 (800)962-7463
MBNA AMERICA BK NA
Mastercard, N 16,90 F * 25 0 NR (800)847-7378
MELLON BK DE NA
Interes înapoi
Mastercard,N 20,40 V 1 25 0 4,5,8 (800)753-7011
MERCANTILE BK OF IL NA
Mastercard, R 17,90 F * 25 20 4 (800)755-4070
MITROPOLIT NB
Visa Classic,N 9,24 V 8 25 25 NR (501)570=1021
BK NAȚIONAL DE COMERȚ
Mastercard,R 19,80 V 1 25 0 4 (901)529-6259
BK NAȚIONAL AL SC
Mastercard,SC 16,92 F * 0 0 4 (803)778-8498
NATIONAL CITY BK
MasterCard
Clasic, OH 17,90 T * 00 9 (800)282-7541
NATIONAL CITY BK
MasterCard 2,3,4,
Aur, N 14,90 V 1 25 0 5,6 (800)727-8686
NATIONAL CITY BK COLUMBUS
MasterCard
Clasic,N 17,80 V 1 25 0 NR (614)863-8129
NATIONAL CITY BK IN
Mastercard,IN 17.80 F * 25 15 NR (800)774-2424
NATIONSBANK OF DE NA
Visa Classic, N 17.90 F * 25 18 4 (800)274-5060
NATWEST BK NA

Secretele de
credit
Visa,N 18.40 V 1 25 20 4,5,6 (800)677-6677
NBD SKOKIE BK NA
Mastercard standard
& Visa,R 16,90 V 1 25 0 4 (800)766-4623
NORWEST BK IA NA
Norwest Mastercard,
N 17,50 V 1 25 20 1,4 (800)247-8101
NORVEST BK NE NA
Norwest Mastercard,
N 17,50 V 1 25 20 1,4 (800)247-8101
OAK BROOK BK
Prime pentru First
An,N 8,50 V 1 25 17 4,5,7,9 (800)666-1011
OHIO SVB BK
Visa/Mastercard, 16
R 14,75 V 1 25 0 4 (216)622-4163

OLD KENT B&TC

Tarif variabil
Mastercard și
Viza,N 12.30 V 1 25 38 4,9 (800)245-5353
ONE VALLEY BK NA
Mastercard, WV 16.75 F * 0 12 NR (800)342-7343

Secretele de
credit
OAMENI BK
Visa,N 11.50 F * 25 25 NR (800)426-1114 PNC BK DE
Visa/Mastercard, 0 0 NR, (800)762-2273
N 13,99 V 1
PNC BK OH NA 0 0 NR (302)791-2073
Visa/Mastercard, N 13,49
V1
PNC NB 0 0 NR (800)762-2273
Visa/Mastercard, N 13,99 2,3,4,
V1 1 25 0 6,9 (800)227-6886
PROVIDIAN NB
Visa Gold, R 14,90 V * 30 29 2,8,9 (800)322-2369
PRUDENTIAL B&TC
Visa Gold, R 16,90 F 00 4 (412)479-5030
S&T BK
Visa, PA 9,96 F *
SEATTLE-PRIMUL NB 4 21 18 4,5 (800)522-7300
Mastercard/Visa obișnuit, 2,4,5,
WA 18.00 V SECURITY 25 18 6,7 (800)356-8085
NB&TC
Viza, R 15,25 V 3 25 18 9 (800)955-7070
SIGNET BK VA
Viza, N 19,80 F * 25 35 4,8 (800)636-5151
Viza SIMMONS FIRST
NB,N 9,75 F * 25 20 2,3,4,6 (216)689-7770
SOCIETATE NB SUD NB AL NC
Viza, R 15,14 V 4 Mastercard,R 12,40 V 1 25 18
1,4 (800)289-6404
SOUTHTRUST BK OF AL NA
Visa Classic
Card,R 18,90 V 1 25 15 5,9 (800)292-6538
STAR BK NA

Secretele de
credit
Visa,R 17.00 V 1 25 20 2,3,5,8 (513)762-8836
STATE SVG BK 17
Visa,OH 14,63 F * 25 0 NR (800)421-9543

SUNTRUST BANCARD NA
Suntrust Bankcard,
R 17,90 V 1 25 21 NR (800)432-4932
ORAȘUL NORD NB
MasterCard-
Viza, N 14.0 V 4 0 0 4,5 (214)991-9733
CALATORII BK
Aur 2,3,4,
Mastercard,N 16.25 V 1 25 0 8,9 (800)772-7775
TRUSTCO BK NY
Mastercard, NY 17,90 F * 25 12 NR (518)381-3843 US BK NA
Viza AAA, N 16,90 V 1 25 0 8 (800)872-2650
UNION BK
Mastercard,Ca 19,80 F * 25 15 1,4 (619)496-5355
UNION PLANTERS NB
Gold Mastercard,
N 13,50 V 1 25 0 2,3,6 (800)339-2121
UNITED MISSOURI BK SUA
Mastercard,N 17.15 V 1 25 18 NR (800)821-5184
UNITATE NB
Viza, R 16,49 V 1 25 0 9 (800)242-7600
STATELE UNITE NB OR
Viza clasica/
Mastercard,SAU 17,90 V 1 25 15 4 (800)291-6687
UNIVERSAL BK NA

Secretele de
credit
MasterCard
Clasic, N 17,90 v 1 25 20 2,3,4,6 (800)423-4343
USAA FSB
Mastercard,N 12,50 V 4 25 0 NR (800)922-9092
WELLS FARGO BK NA
Viza, N 19.80 F * 25 18 NR (800)642-4720
WEST ONE BK ID 3,4,5,
Viză clasică, R 16,67 V 5 25 20 6,8,9 (208)387-3640
WILMINGTON TC
Mastercard, N 17,75 V 4 25 18 4,5,8,9 (302)652-2378
1. FINANCIAR BK SD 18
Visa,N 19.50 V 1 25 20 NR (800)733-1732
FRB-50000-395
CONSILIUL GUVERNATORII AL SISTEMULUI FEDERAL DE REZERVE

WASHINGTON,DC 20551-0001
AFACERI OFICIAL
Consorțiul de alfabetizare a consumatorilor
Transport
Tarifele companiilor aeriene
1. Puteți reduce prețul unui bilet de avion dus-întors cu până la două treimi,
asigurându-vă că călătoria dvs. include o ședere de sâmbătă seara și achiziționând
biletul în avans.
2. Pentru a vă asigura că aveți un tarif ieftin, chiar dacă folosiți un agent de
turism, sunați la toate companiile aeriene care zboară unde doriți să mergeți și

Secretele de
credit
întrebați care este cel mai mic tarif către destinație.
3. Fii cu ochii pe războaiele tarifare. Fii pregătit să acționezi rapid.
Închirieri auto
1. Deoarece tarifele de închiriere de mașini pot varia foarte mult, căutați cele mai
bune tarife de bază și oferte speciale.
2. Companiile de închiriere de mașini oferă diverse opțiuni de asigurare și
derogare. Verificați în prealabil agentul dvs. de asigurări și compania de card de
credit pentru a evita duplicarea oricărei acoperiri pe care le aveți deja.
Mașini Noi
1. Puteți economisi mii de dolari pe durata de viață a unei mașini selectând un
model care combină un preț scăzut de achiziție cu costuri reduse de finanțare,
asigurare, benzină, întreținere și reparații. Adresați-vă bibliotecarului local pentru
ghiduri auto noi care conțin aceste informații.
2. După ce ați selectat un model, puteți economisi sute de dolari prin comparație.
Sunați cel puțin cinci dealeri pentru cotații de preț și spuneți fiecăruia că îi sunați
pe alții.
3. Amintiți-vă că nu există o perioadă de „răcire” pentru vânzările de mașini noi.
Odată ce ai semnat un contract, ești obligat să cumperi mașina.
Mașini la mâna a doua
1. Înainte de a cumpăra orice mașină uzată:
a. Comparați prețul solicitat al vânzătorului cu prețul mediu de vânzare cu
amănuntul dintr-un „bluebook” sau alt ghid al prețurilor mașinilor găsit la multe
biblioteci, bănci și uniuni de credit.
b. Rugați un mecanic în care aveți încredere să verifice mașina, mai ales dacă
mașina este vândută „ca atare”.
2. Luați în considerare achiziționarea unei mașini second hand de la o persoană
pe care o cunoașteți și în care aveți încredere. Este mai probabil decât alți
vânzători să perceapă un preț mai mic și să sublinieze orice problemă cu mașina.
Leasing auto
1. Nu vă decideți să închiriați o mașină doar pentru că plățile sunt mai mici decât
pentru un împrumut auto tradițional. Plățile de leasing pot fi mai mici, deoarece
nu dețineți mașina la sfârșitul contractului de leasing.

Secretele de
credit
2. Închirierea unei mașini este foarte complicată. Când faceți cumpărături, luați în
considerare prețul mașinii (cunoscut sub denumirea de cost capitalizat), alocația
de schimb, orice avans, plăți lunare, diverse taxe (kilometraj în exces, „uzură” în
exces, încheierea contractului de închiriere), și costul de cumpărare a mașinii la
sfârșitul contractului de închiriere.
Benzină
1. Puteți economisi sute de dolari pe an pompând singur gaz și utilizând cea mai
scăzută octanică cerută în manualul de utilizare.
2. Puteți economisi până la 100 USD pe an pe benzină, menținând motorul reglat
și anvelopele umflate la presiunea corespunzătoare.
Reparatii auto
1. Consumatorii pierd miliarde de dolari în fiecare an din reparațiile auto care nu
sunt necesare sau prost făcute. Cel mai important pas pe care îl puteți face pentru
a economisi bani la aceste reparații este să găsiți un mecanic calificat și cinstit.
Înainte de a avea nevoie de reparații, căutați un mecanic care:
* este certificat și bine stabilit;
* a făcut o treabă bună pentru cineva cunoscut; și
* comunică bine despre opțiunile de reparație și costurile.
Asigurare
Asigurare auto
1. Puteți economisi câteva sute de dolari pe an achiziționând asigurare auto de la
un asigurător licențiat, la preț scăzut. Apelați departamentul de asigurări de stat
pentru o publicație care arată prețurile tipice practicate de diferite companii. Apoi
sunați la cel puțin patru dintre asigurătorii licențiați cu cel mai mic preț pentru a
afla cât v-ar percepe pentru aceeași acoperire.
2. Discutați cu agentul sau asigurătorul dvs. despre creșterea deductibilelor
pentru acoperiri cuprinzătoare și de coliziune la cel puțin 500 USD sau, dacă aveți
o mașină veche, renunțarea la aceste acoperiri cu totul. Făcând acești pași, puteți
economisi sute de dolari pe an.
3. Asigurați-vă că noua dvs. politică este în vigoare înainte de a o abandona pe
cea veche. Asigurare Proprietar

Secretele de
credit
1. Puteți economisi 100 USD sau mai mult pe an prin achiziționarea unei
asigurări pentru proprietar de la un asigurător licențiat, cu preț redus. Solicitați
departamentului de asigurări de stat o publicație care să arate prețurile tipice
practicate de diferite companii licențiate. Apoi sunați la cel puțin patru dintre
asigurătorii cu cel mai mic preț pentru a afla cât v-ar percepe. Dacă o astfel de
publicație nu este disponibilă, este și mai important să apelați la cel puțin patru
asigurători pentru cotații de preț.
2. Asigurați-vă că achiziționați suficientă acoperire pentru a înlocui casa și
conținutul acesteia.
3. Asigurați-vă că noua dvs. politică este în vigoare înainte de a o abandona pe
cea veche.
Asigurare de viata
1. Dacă doriți doar protecție de asigurare, cumpărați o poliță de asigurare de viață
pe termen.
2. Dacă doriți să cumpărați o viață întreagă, o viață universală sau o altă politică
de valoare în numerar, plănuiți să o păstrați timp de cel puțin 15 ani. Anularea
acestor polițe după doar câțiva ani vă poate dubla costurile asigurărilor de viață.
3. Consultați biblioteca dvs. publică pentru informații despre soliditatea
financiară a companiilor de asigurări și prețurile pe care le percep. Edițiile din
iulie, august și septembrie 1993 ale Consumer Reports sunt o sursă valoroasă de
informații despre un număr de asigurători.
Bancar/Credit
Control
1. Puteți economisi mai mult de 100 USD pe an în taxe selectând un cont curent
cu o cerință de sold minim pe care o puteți îndeplini și o puteți îndeplini.
2. Instituțiile bancare vor scădea sau vor scădea adesea taxele de verificare dacă
salariile sunt depuse direct de angajator. Depunerea directă oferă avantajele
suplimentare de confort, securitate și acces imediat la banii tăi. Produse de
economii și investiții
1. Înainte de a deschide un cont de economii sau de investiții la o bancă sau altă
instituție financiară, aflați dacă contul este asigurat de guvernul federal. Un număr
tot mai mare de produse oferite de aceste instituții, inclusiv fonduri mutuale de

Secretele de
credit
acțiuni și anuități, nu sunt asigurate.
2. Pentru a obține cea mai mare rentabilitate a economiilor (randament procentual
anual) cu un risc redus sau deloc, luați în considerare certificatele de depozit (CD)
și bonurile de trezorerie sau bancnotele.
3. Odată ce ați selectat un tip de produs de economisire sau de investiții,
comparați tarifele oferite de diferite instituții. Aceste rate pot varia foarte mult și,
în timp, pot afecta în mod semnificativ câștigurile din dobânzi.
Carduri de credit
1. Puteți economisi până la câteva sute de dolari în fiecare an în taxele de
dobândă mai mici ale cardului de credit plătind întreaga factura în fiecare lună.
2. Dacă nu puteți plăti un sold mare, treceți la un card de credit cu o rată anuală
procentuală (DAE) scăzută. Pentru o taxă modestă, Bankcard Holders of America
(703-389-5445) și RAM Research Corp. (800-344-7714) vă vor trimite o listă de
carduri cu preț redus.
3. Puteți reduce taxele pentru cardul de credit, care pot ajunge la mai mult de 100
USD pe an, eliminând toate cardurile, cu excepția unuia sau două, și evitând
taxele de întârziere și depășirea limitei de credit.
Credite auto
1. Dacă aveți economii semnificative câștigând o dobândă scăzută, luați în
considerare efectuarea unui avans mare sau chiar plata mașinii în numerar. Acest
lucru vă poate economisi până la câteva mii de dolari în cheltuieli financiare.
2. Puteți economisi până la sute de dolari în cheltuieli financiare cumpărând cel
mai ieftin împrumut. Contactați mai multe bănci, uniunea dvs. de credit și
compania financiară proprie a producătorului auto.
Primele împrumuturi ipotecare
1. Puteți economisi zeci de mii de dolari în dobânzi cumpărând cel mai scurt
credit ipotecar pe care vi-l puteți permite. La un împrumut cu rată fixă de 100.000
USD la 8% rata procentuală anuală (DAE), de exemplu, veți plăti cu 90.000 USD
mai puțin în dobândă pentru un credit ipotecar pe 15 ani decât pentru un credit
ipotecar pe 30 de ani.
2. Puteți economisi mii de dolari în dobânzi cumpărând creditul ipotecar cu cea
mai mică rată, cu cele mai puține puncte. La un credit ipotecar pe 15 ani, cu rată
fixă de 100.000 USD, doar scăderea DAE de la 8,5% la 8,0% vă poate economisi
Secretele de
credit
peste 5.000 USD în dobânzi. La acest credit ipotecar, dacă plătiți două puncte în
loc de trei, veți economisi încă 1.000 USD.
3. Dacă ziarul local nu realizează periodic sondaje privind ratele ipotecare, sunați
la cel puțin șase creditori pentru informații despre ratele lor (DAE), puncte și
comisioane. Apoi cereți unui contabil să calculeze cu precizie cât va costa fiecare
opțiune de ipotecă și implicațiile sale fiscale.
4. Rețineți că rata dobânzii la majoritatea împrumuturilor ipotecare cu rată
ajustabilă (ARM) poate varia foarte mult pe durata de viață a ipotecii. O creștere
de câteva puncte procentuale ar putea crește plățile cu sute de dolari pe lună.
Refinanțare ipotecară
1. Luați în considerare refinanțarea creditului ipotecar dacă puteți obține o rată
care este cu cel puțin un punct procentual mai mică decât rata ipotecară existentă
și intenționați să păstrați noul credit ipotecar timp de câțiva ani sau mai mult.
Cereți unui contabil să calculeze cu exactitate cât va costa noua dvs. ipotecă
(inclusiv taxele inițiale) și dacă, pe termen lung, va costa mai puțin decât ipoteca
actuală.
Împrumuturi pe fonduri proprii
2. Fiți precauți în a contracta împrumuturi cu capital propriu. Aceste împrumuturi
reduc capitalul pe care l-ați acumulat în casa dumneavoastră. Dacă nu puteți
efectua plăți, vă puteți pierde casa.
3. Comparați împrumuturile cu capital propriu oferite de cel puțin patru instituții
bancare. În compararea acestor împrumuturi, luați în considerare nu numai rata
procentuală anuală (DAE), ci și punctele, costurile de închidere, alte comisioane
și indicele pentru orice modificare a ratei variabile.
Locuințe
Achiziție acasă
1. Puteți negocia adesea un preț de vânzare mai mic, angajând un broker
cumpărător care lucrează pentru dvs., nu pentru vânzător. Dacă brokerul
cumpărător sau firma brokerului listează și proprietăți, poate exista un conflict de
interese, așa că cereți-le să vă spună dacă vă arată o proprietate pe care au listat-o.
2. Nu cumpărați nicio casă până când nu a fost examinată de un inspector de
locuințe pe care l-ați selectat.

Secretele de
credit
Închirierea unui loc de locuit
1. Nu vă limitați căutarea de locuințe închiriate la anunțuri clasificate sau
recomandări de la prieteni și cunoștințe. Selectați clădirile în care doriți să locuiți
și contactați managerul sau proprietarul clădirii pentru a vedea dacă există ceva
disponibil.
2. Amintiți-vă că semnarea unui contract de închiriere vă obligă probabil să
efectuați toate plățile lunare pe durata contractului.
Îmbunătățirea locuinței
1. Reparațiile la domiciliu costă adesea mii de dolari și fac obiectul unor
reclamații frecvente. Selectați dintre câțiva antreprenori bine consacrați, licențiați,
care au depus oferte scrise, cu preț fix, pentru lucrare.
2. Nu semnați niciun contract care necesită plata integrală înainte de finalizarea
satisfăcătoare a lucrării.
Electrocasnice majore
1. Consultați Consumer Reports, disponibile în majoritatea bibliotecilor publice,
pentru informații despre anumite mărci și despre cum să le evaluați, inclusiv
consumul de energie. Există adesea diferențe mari de preț și calitate între mărci.
2. După ce ați selectat o marcă, verificați agenda telefonică pentru a afla ce
magazine poartă această marcă, apoi sunați la cel puțin patru dintre aceste
magazine pentru prețurile anumitor modele. După ce fiecare magazin ți-a oferit o
cotație, întreabă dacă acesta este cel mai mic preț pe care ți-l poate oferi. Această
comparație de cumpărături vă poate economisi până la 100 USD sau mai mult.
Utilități
Electricitate
1. Pentru a economisi sute de dolari pe an pe energie electrică, asigurați-vă că
orice aparat nou pe care îl achiziționați, în special aparatele de aer condiționat și
cuptoarele, sunt eficiente din punct de vedere energetic. Informațiile despre
eficiența energetică a aparatelor electrocasnice majore se găsesc pe Etichetele
Ghidului Energetic cerute de legea federală. Consultați-vă cu compania de energie
electrică pentru a afla dacă are un program care să contribuie la reducerea
costurilor achizițiilor de aparate.
2. Înscrierea la programele de gestionare a încărcăturii și la programele de tarife

Secretele de
credit
în afara orelor oferite de compania dvs. de electricitate vă poate economisi până la
100 USD pe an în costurile de energie electrică. Sună-ți compania de energie
electrică pentru informații despre aceste programe de economisire a costurilor.
Încălzire acasă
1. Un audit energetic la domiciliu poate identifica modalități de a economisi până
la sute de dolari pe an pe încălzirea casei (și aer condiționat). Întrebați compania
de energie electrică sau de gaz dacă poate face acest audit gratuit sau la un cost
rezonabil. Dacă nu pot, cereți-le să vă îndrume către un profesionist calificat.
Serviciul telefonic local
2. Consultați compania dvs. de telefonie pentru a vedea dacă un plan de servicii
cu tarif fix sau măsurat vă va economisi cei mai mulți bani.
3. De obicei, veți economisi bani cumpărându-vă telefoanele în loc să le
închiriați.
4. Verificați factura de telefon locală pentru a vedea dacă aveți servicii opționale
de care nu aveți nevoie sau nu le utilizați cu adevărat. Fiecare opțiune pe care o
renunțați vă poate economisi 40 USD sau mai mult în fiecare an. Serviciu
telefonic pe distanțe lungi
1. Apelurile la distanță lungă efectuate în timpul serii, pe timp de noapte sau în
weekend pot costa mult mai puțin decât apelurile în timpul săptămânii.
2. Dacă efectuați mai mult de câteva apeluri la distanță în fiecare lună, luați în
considerare abonamentul la un plan de apeluri. Sunați mai multe companii de
lungă distanță pentru a vedea care dintre ele are cel mai puțin costisitor plan
pentru apelurile pe care le efectuați.
3. Ori de câte ori este posibil, apelați direct apelurile la distanță. Utilizarea
operatorului pentru a finaliza un apel vă poate costa între 1 USD și 3 USD.
Alte
Alimente cumpărate de la piețe
1. Puteți economisi sute de dolari pe an făcând cumpărături la magazinele
alimentare cu prețuri mai mici. Magazinele de proximitate percep adesea cele mai
mari prețuri.
2. Vei cheltui mai puțin pe mâncare dacă faci cumpărături cu o listă.

Secretele de
credit
3. Puteți economisi sute de dolari pe an comparând prețul pe uncie sau alte
prețuri unitare de pe etichetele de raft. Aprovizionați-vă cu acele articole cu
costuri pe unitate reduse. Medicamente prescrise
1. Deoarece medicamentele de marcă sunt de obicei mult mai scumpe decât
echivalentele lor generice, adresați-vă medicului dumneavoastră și farmacistului
medicamente generice ori de câte ori este cazul.
2. Deoarece farmaciile pot percepe prețuri foarte diferite pentru același
medicament, sunați la mai multe. Când luați un medicament pentru o perioadă
lungă de timp, luați în considerare, de asemenea, să sunați la farmacii prin
comandă prin corespondență, care de multe ori percep prețuri mai mici. Consultați
numărul din octombrie 1993 al Consumer Reports (disponibil în majoritatea
bibliotecilor publice) pentru o listă cu câteva dintre aceste farmacii și numerele de
telefon gratuite ale acestora.
Aranjamente funerare
1. Faceți cunoscute în scris dorințele dvs. despre înmormântarea, memorialul sau
aranjamentele de înmormântare. Fiți atenți la plata anticipată, deoarece pot exista
riscuri implicate.
2. Pentru informații despre opțiunile cele mai puțin costisitoare, care v-ar putea
economisi câteva mii de dolari, contactați o societate memorială locală, care este
de obicei listată în Paginile galbene la serviciile funerare.
3. Înainte de a selecta o casă de pompe funebre, sunați mai mulți și cereți
prețurile pentru anumite bunuri și servicii sau vizitați-le pentru a obține o listă de
prețuri detaliată. Aveți dreptul la aceste informații prin lege și, folosindu-le pentru
comparație, puteți economisi sute de dolari.
Chris Hibbert de la CPSR
Primești e-mailuri nesolicitate care reprezintă mai multe probleme decât merită?
Iată câteva lucruri pe care le poți face și care îți vor oferi mai mult control asupra

Secretele de
credit
a ceea ce intră în casa ta. Nu știu nimic din ce poți face care să oprească afluxul
imediat, fără să te muți și să nu spui nimănui (inclusiv creditorii, angajatorul,
asigurătorii, vechii prieteni și mai ales Poșta). Dacă sunteți dispus să începeți
încet și să petreceți ceva timp pe el, puteți reduce încet cantitatea de mesaje
nedorite pe care o primiți.
Tratarea cu tipuri specifice de organizații

Primul lucru de realizat este că există mai multe surse diferite de mesaje nedorite
și există lucruri diferite pe care trebuie să le faci pentru fiecare dintre ele. Există
unele largi instrumente de bandă pe care le puteți folosi pentru a opri o mulțime
de mesaje nedorite simultan, dar acestea lipsesc câteva categorii importante. În
rest, până nu îți dai seama de ce ai primit o anumită scrisoare, nu poți lua acțiunea
care va împiedica reapariția acesteia. Este important să realizăm că unele
companii își păstrează propriile liste, în timp ce alte companii cumpără listele
către care trimit. În primul caz, trebuie să vorbești cu compania care trimite poșta,
iar în al doilea, trebuie să vorbești cu oricine ți-a cumpărat numele.
Câteva acțiuni simple care pot ajuta foarte mult

O abordare încearcă să oprească toate e-mailurile nesolicitate simultan. Partea
bună a acestei abordări este că nu este mult de lucru, dezavantajul este că s-ar
putea să nu mai primiți e-mailuri pe care le-ați dorit, dar le primiți doar ca efect
secundar al altceva. Există mai multe organizații diferite pe care le puteți
contacta, inclusiv Asociația de Marketing direct, o organizație de expeditori
directi. [vezi Q1.] și câteva companii care percep o taxă pentru contactarea
individuală a companiilor care vă trimit e-mail. [vezi Q2.]
Printre companiile care au propriile lor liste se numără comercianții locali cărora
le place să trimită memento-uri periodice și firmele naționale care trimit grămezi
de reclame de două ori pe săptămână tuturor clienților poștale. Cele două mari
companii din această din urmă afacere sunt ADVO („Mailbox Values ") și Harte
Hanks ("Potpourri"). [consultați Q3 pentru cum să faceți față acestor două.] Nu
veți putea spune ce piese provin de la e-maileri care vă au direct pe listele lor
până când nu veți reduce mesajele nedorite la un nivel care să merite să fie
individual. sunați la sursele e-mailului primit.

Secretele de
credit
Companii care vând liste
Gestionarea listelor revândute este un proces lung. Trebuie să afli cine îți vinde
numele și să le ceri să înceteze. Există două abordări posibile pentru a găsi
companiile care vă vând numele. Puteți fie să întrebați companiile care vă trimit
e-mailul, fie puteți urmări răspândirea numelui și adresei dvs.
Dacă nu primiți multe mesaje nedorite, puteți suna cu ușurință companiile care v-
au trimis ceva și să întrebați de unde au primit numele dvs. Atâta timp cât ești
politicos, oamenii din departamentul de corespondență directă sunt destul de
dispuși să-ți spună asta. Adesea vă vor spune numele celor două sau trei locuri de
la care au cumpărat liste în ultima lună și vă puteți da seama care dintre ele știe
despre tine. Alteori, dacă le citiți codurile de pe eticheta de corespondență, vă pot
spune exact cine a fost. De asemenea, puteți elimina complet problema spunând
întotdeauna organizațiilor cu care aveți de-a face prin e-mail că nu doriți ca
acestea să vă vândă numele. Puteți face acest lucru cu o notă atunci când
comandați ceva sau trimiteți cotizațiile sau le puteți trimite o notă separată sau le
puteți suna la biroul național la telefon.
Cum să urmăriți răspândirea numelui dvs

Dacă primiți o cantitate destul de mare de mesaje nedorite, probabil că este mai
ușor să începeți prin a adăuga marcatori la adresa folosită de corespondenții de la
care doriți să continuați să primiți e-mailuri. Un truc simplu pe care îl puteți folosi
este să vă modificați numele într-un fel pe care să îl urmăriți. Când primiți ceva
nesolicitat prin poștă, vă verificați lista și vedeți de unde au primit adresa dvs.
Folosesc diferite inițiale mijlocii cu diferite organizații, dar ați putea, de
asemenea, să schimbați modul în care vă scrieți numele sau prenumele, sau
adăugați un număr de apartament la adresa dvs. (sau adăugați o literă de prisos în
apartamentul dvs. deja numerotat). Dacă aveți de-a face cu o organizație
profesională, puteți adăuga un titlu sau un nume de departament.
Cererea de a fi eliminat dintr-o listă

Odată ce ați identificat o anumită companie și doriți ca ea să vă elimine din lista
lor (fie cea căreia îi trimit direct, fie cea pe care o vând), există câțiva pași
obișnuiți de urmat. Începeți prin a suna serviciul pentru clienți și spuneți-le că

Secretele de
credit
doriți să nu mai primiți corespondență. Apoi, urmăriți ținând evidența e-mailurilor
pe care le primiți de la ei sau a e-mailului adresat numelui pe care îl folosiți doar
cu ei.
Când suni din nou peste câteva săptămâni sau o lună (în funcție de cât timp au
spus că va dura), vrei să le poți spune ce anume ai primit și când, pentru ca ei să-
și dea seama ce listă au ratat-o. prima data. În toate cazurile, fiți politicos, nu vă
referiți la „postauri nedorite” decât dacă funcționarul dorește să știe de ce vă pasă
și fiți persistent. Dacă persoana cu care vorbiți nu știe ce să facă, cereți să vorbiți
cu supervizorul său și fiți dispus să vă explicați din nou situația cu răbdare.
Tactici care nu vor ajuta

Presupun că obiectivul tău este să primești mai puține e-mailuri. Ați putea fi, de
asemenea, interesat să încurajați e-mailerii să trimită mai rar mesaje nedorite.
Următoarele sunt tactici care nu vor reuși la niciunul dintre aceste obiective, dar
(dacă ești răzbunător) te-ar putea face să te simți mai bine.
Folosirea plicurilor de răspuns pentru afaceri pentru a se plânge nu va atrage, de
obicei, atenția companiei de corespondență. Dacă le atașați de o cărămidă sau
umpleți peste plicul, oficiul poștal le va arunca. Dacă le trimiți înapoi goale, sau
cu o reclamație în legătură cu catalogul pe care nu l-ai dorit, vor fi aruncate de cei
care deschid plicurile. Poșta este deschisă de obicei de persoane care sunt plătite
doar pentru comenzile reale pe care le transmit companiei, așa că nu se deranjează
adesea să transmită reclamații sau să numere numărul de răspunsuri care nu au
conținut comenzi.
Utilizarea de către dvs. a BRE îi va costa bani, dar nu vor observa niciodată acest
lucru, așa că acest lucru nu îi va determina să schimbe modul în care își
desfășoară activitatea. (Cu excepția cazului în care numărul de persoane care
trimit BRE-uri goale devine o fracțiune substanțială din numărul de comenzi care
trimit. Acest lucru ar putea reduce eficiența suficient de mult încât să nu mai facă
comenzi prin corespondență. Probabil nu.)
Dacă doriți ca compania să acorde atenție, luați legătura cu oamenii din serviciul
clienți. De cele mai multe ori, compania nu v-a văzut nici măcar numele, așa că
nu poate face mare lucru pentru a vă împiedica să primiți reclame viitoare. Ei
cumpără liste de la alte companii, iar acele alte companii sunt cele cu care trebuie
să intrați în contact. S-ar putea să fie interesați dacă ați fost jignit de anunțul lor,

Secretele de
credit
dar în caz contrar vor sublinia doar că mulți oameni comandă marfă de la ei ca
răspuns la e-mail. Dacă vrei să nu mai primești e-mailuri, află de la cine cumpără
nume și fă-i pe acești oameni să nu mai vândă numele tău.
Î1. Cum pot contacta marile companii care vând liste?

A1. Cel mai bun loc pentru a începe este Asociația de Marketing Direct. Membrul
lor

Secretele de
credit
organizațiile sunt unii dintre expeditorii direct care trimit lucrurile. Se pare că nu
mai acceptă apeluri telefonice. Adresa lor poștală este
Asociația de Marketing Direct

PO Box 9008
Farmingdale NY 11735
De asemenea, au un fișier de suprimare a telemarketingului, pe care ar trebui să-l

solicitați în mod explicit.
Asociația de Marketing Direct

Fișier de suprimare a telemarketingului
PO Box 9014
Farmingdale NY 11735-9014
Alți distribuitori mari de listă includ:
RL Polk & Company Donnelley Marketing Inc.

Compilare și dezvoltare liste 6400 Operațiuni cu baze de date
Monroe Boulevard Bulevardul 1235 N
Taylor, MI 48180-1814 Nevada, IA 50201-1419;
Metromail Corp. Baza de date America

Lista de întreținere Departamentul de compilare
901 W. Bond 100 Paragon Drive
Lincoln, NE 68521; Montvale, NJ 07645-0419

Secretele de
credit
Dunn și Bradstreet Consumator preferat
Serviciu clienți (National Merchandising Corp of Green
Dafin)
899 Eaton Avenue 922 Oak St
Bethlehem, PA De Pere, Wi
18025 54115
Q2. Cine mă poate ajuta să nu mai primesc mesaje nedorite?

A2.
Opriți asocierea mesajelor nedorite

3020 Bridgeway #150
Sausalito, CA 94965
(800)827-5549
O altă firmă care acționează pentru a opri mesajele nedorite pentru abonații săi
este Private Citizen, Inc. Taxa este de 10 USD. PCI gestionează, de asemenea,
apelurile telenuisance pentru un plus de 20 USD. Oamenii pot obține materiale de
membru sunând la 1-800-CUT-JUNK.
Q3. Cum opresc fluturașii liberi neadresați pe care le primesc de două ori pe
săptămână?
A3. Există două companii diferite: ADVO ("Mailbox Values") și Harte Hanks
("Potpourri") care le trimit în diferite zone din SUA. Publicitatea este trimisă ca
„supliment” la o cartelă de adresă care are pe ea avizul cu poștă plătită.
Aceste pachete sunt trimise la fiecare adresă din zonele afectate și sunt necesare
două acțiuni separate pentru a o opri. Mai întâi trebuie să solicitați ca ADVO sau
Hart Hanks să oprească imprimarea cardului de adresă și abia apoi puteți
determina operatorul de poștă să nu mai livreze reclamele.
Atât ADVO, cât și Harte Hanks au birouri locale împrăștiate în toată țara, iar cea
mai bună modalitate de a ieși din listă este să discutați cu biroul local. Cardurile

Secretele de
credit
au, de obicei, numărul de telefon local, sau cel puțin o adresă (apelați asistență
pentru agendă.) Solicitați departamentul de circulație și sunați înapoi într-o
săptămână pentru a verifica dacă chiar v-au eliminat adresa. Fii pregătit să aștepți
8 săptămâni pentru ca e-mailul să se oprească. Ocazional, vor trimite „în mod
accidental” un alt card, dar este mai ușor să-i oprești a doua oară.
Transportatorul poștal „știe” că toată lumea de pe traseu ar trebui să primească
unul, așa că va continua să le livreze chiar dacă se pare că cardul de adresă s-a
pierdut. Este împotriva legii ca ei să livreze corespondență neadresată, așa că este
nevoie doar de un telefon la supervizorul de la oficiul poștal local pentru a
convinge transportatorul să oprească. Ocazional, va exista o greșeală după aceea
(când există un înlocuitor sau un operator nou), dar nu sunt necesare foarte multe
apeluri pentru a-l convinge pe supervizor că vrei cu adevărat.
Nu este nevoie să amenințați cu procese sau altceva, doar spuneți-le că ați primit
corespondență neadresată. Cu ADVO și Potpourri, poate fi necesar să subliniați că
ați aflat cum să ieșiți de pe liste înainte ca ei să înțeleagă, dar supraveghetorii
poștali știu ce spune legea.
În multe zone rurale, ADVO folosește adresarea „rurale rurală”, ceea ce înseamnă
că nu pun adrese individuale pe cardurile de acoperire. (Când am vorbit cu ei, ei
au susținut că sunt în proces de conversie a tuturor zonelor lor în adrese
individuale, dar poate dura ceva timp.) Dacă cardul dvs. este adresat doar la „ruta
rurală #1”, puteți obține în continuare oficiul poștal să nu mai livreze la tine, dar
este mai multă muncă. În loc să-l convingi pe ADVO să nu mai genereze un card
de adresă pentru tine, trebuie să-i faci să spună oficiului poștal că nu mai doresc
să primești unul dintre pachetele lor. Odată ce ați cerut ADVO să spună oficiului
poștal, puteți începe să deranjați transportatorul pentru a opri livrarea copiei dvs.
Este mai multă muncă decât atunci când folosesc adrese individuale, dar mai
multe persoane mi-au spus că acest proces funcționează.
Tratarea cu tipuri specifice de organizații

Iată o listă cu câteva dintre tipurile de organizații de la care agenții de marketing
direct cumpără nume și ce puteți face cu privire la fiecare.
Cataloage de comandă prin corespondență
Utilizați o adresă distinctă cu fiecare catalog de la care comandați. Numele tău va
fi ocazional vândut cuiva de la care nu vrei să auzi și trebuie să știi de unde a

Secretele de
credit
primit numele tău pentru a-l opri. Când descoperiți că un catalog vă revinde
numele în locuri care nu vă plac, cereți-le să vă adauge numele la lista lor de
suprimare. Majoritatea nu au probleme cu această solicitare.
Un lucru la care trebuie să fii atent: mulți îți vor „corecta” numele și adresa din
cecurile tale, așa că trebuie să te asiguri continuu că folosesc numele/adresa pe
care le-ai ales pentru ei. Am cecurile imprimate fără nume sau adresă, astfel încât
să pot alege ceea ce vede fiecare organizație. Oricum ar trebui să notezi
întotdeauna numărul contului.
Apartenența la organizații
(caritabil, politic, religios, profesional etc.)
La fel ca cataloagele de comandă prin corespondență; utilizați o adresă distinctă
pentru fiecare. Mulți îți vor vinde numele fără avertisment.
Lista de agendă telefonică
Multe organizații își construiesc listele de adrese din directoare telefonice. În plus,
aceste liste pot fi comparate cu altele și, ocazional, vor face inferențe pe baza
înregistrării dvs. (sex de la prenume, etnie de la nume, profesie de la titlu etc.)
Puteți obține un număr nelistat, dar există directoare care includ acele listări, doar
costă mai mult. O modalitate mai ieftină de a avea un număr nelistat este să
alegeți un nume fals pentru director. Orice apel telefonic sau e-mail pentru acel
nume, puteți fi sigur că sunt nedorite.
Garanții/Cartele de înregistrare a produselor
Rareori vi se cere să trimiteți carduri de înregistrare pentru a fi acoperit de
garanție. Cele mai multe dintre aceste carduri sunt trimise către Compania
Națională de Demografie și Stiluri de Viață, care alcătuiește liste directe de
persoane pe baza vieții. stilul, venitul familiei și obiceiurile de cumpărare pe care
oamenii le descriu pe cărți. Scrie-le la:
Compania națională de demografie și stil de viață

Departamentul Comenzi Lista
1621 18th St.
Suita 300
Denver, CO 80202

Secretele de
credit
Servicii Număr 800/900
Serviciile de numere 800 și 900 vă pot afla cu ușurință numele și adresa atunci
când sunați (folosesc directoare inverse indexate după numărul dvs. de telefon.)
Mulți dintre ei alcătuiesc și vând liste cu persoane care sunt interesate de produsul
lor sau se uită la emisiunea lor TV. Efectuați apeluri telefonice de 800 de numere
în timpul unei pauze la serviciu. Nu apelați la serviciile cu numere 900 decât dacă
nu vă deranjează că numele dvs. apare pe listele de persoane care folosesc
serviciul respectiv.
Concursuri (poate fi deja un câștigător!)
Nu există așa ceva ca un prânz gratuit! Există unele concursuri reale care dau bani
reali, dar nu mulți, iar șansele nu sunt niciodată foarte bune. Multe lucruri
promovate ca concursuri în aceste zile sunt doar expediții de pescuit pentru nume
de adăugat pe listele de corespondență. Alții sunt fraude serioase. Nu furnizați
niciodată numere de card de credit la telefon decât dacă sunteți sigur că compania
la care apelați este de renume.
Carduri de credit
Unele companii de carduri de credit vând liste de clienți către e-maileri directe. Ei
știu multe despre stilul tău de viață: ce cumperi, unde călătorești și cât cheltuiești.
Băncile nu par să folosească aceleași informații din cecurile tale, așa că dacă cauți
puțin mai multă confidențialitate...
Certificate de naștere, licențe de căsătorie, evidențe de proprietate
Nu puteți face mare lucru în privința acestora, decât să folosiți o variantă de
ortografie și să urmăriți fiecare utilizare a numelui. Majoritatea compilatorilor de
liste sunt dispuși să renunțe la numele tău dacă întrebi.
Birouri de credit
Două dintre marile birouri de credit încă vând liste pe baza bazelor lor de date. Îi
puteți contacta la:
TRW
Divizia de servicii de marketing țintă
Serviciul de preferințe pentru e-mail
901 N. International Parkway

Secretele de
credit
Suita 191
Richardson TX 75081
Trans Union
555 W. Adams St.
Etajul 8
Chicago, IL 60661
Notificari de schimbare a adresei

Oficiul poștal vinde numele și adresele de pe cardurile de schimbare a adresei. Ei
chiar încurajează expeditorii în vrac să folosească datele, astfel încât să existe mai
puține scrisori greșite adresate. Dacă întâmpinați dificultăți în a vă ocupa de
nedorit și doriți să nu le mai primiți, contactați toți corespondenții dvs. individual
și nu completați formularul oficiului poștal.

Secretele de Credit

Caricato da

Informazioni sul documento

Descrizione originale:

Titolo originale

Copyright

Formati disponibili

Condividi questo documento

Condividi o incorpora il documento

Opzioni di condivisione

Hai trovato utile questo documento?

Questo contenuto è inappropriato?

Copyright:

Formati disponibili

Secretele de Credit

Caricato da

Copyright:

Formati disponibili

Secretele de

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

Cum se punctează aplicația unui consumator?.................................................................................................34

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

Lucrați îndeaproape cu agenția Free Money Grantor.......................................................................................91

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

Poate un colector de datorii să contacteze pe altcineva în legătură cu datoria dvs.?......................................351

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

Companii care vând liste.................................................................................................................................396

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

Acest raport este vândut cu înțelesul că editorul nu este angajat în prestarea de

Există o singură modalitate prin care oamenii se eliberează de cătușele creditelor

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

Numele și informațiile dvs. personale

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

Alegerea unui număr de securitate socială

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

Noul dvs. permis de conducere sau ID de stat

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

Crearea noului fișier de credit

Cel mai bun mod de a vă crea noul fișier de credit

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

Procedura de împrumut bancar

Sistemul de notare a creditelor

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

650-699 nealocate, pentru utilizare viitoare

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

• Primele trei cifre peste 740

FTC, octombrie 1993

Ce este Credit Scoring?

De ce se utilizează scorul de credit?

Cum este dezvoltat un sistem de notare a creditelor?

experiențe individuale cu clienții. Pentru a dezvolta un sistem, un creditor va

Cum se punctează aplicația unui consumator?

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

Cât de valid este sistemul de punctare a creditelor?

Ce se întâmplă dacă vi se refuză creditul?

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

Unde puteți merge pentru mai multe informații?

De John J. Hawk, Sr.

Câteva cuvinte de la autor

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]

Câteva comentarii despre companiile de reparații de credit

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( din 385) [9.12.2002 10:16:48]