Segredos de Crédito

Segredos de
crédito
AAA
Crédito
Segredos
AAA........................................................................................................................................................................1
Crédito....................................................................................................................................................................1
Segredos..................................................................................................................................................................1
Seu nome e informações pessoais.......................................................................................................................6
Escolhendo um número de segurança social.......................................................................................................8
Sua nova carteira de motorista ou identificação estadual...................................................................................9
Criando o novo arquivo de crédito....................................................................................................................11
A melhor maneira de criar seu novo arquivo de crédito...................................................................................13
Referências de emprego....................................................................................................................................14
Sistema de pontuação de crédito.......................................................................................................................16
Números de área................................................................................................................................................30
Números de grupo.............................................................................................................................................32
Números de série...............................................................................................................................................33
SSNs inválidos..................................................................................................................................................33
FTC, outubro de 1993.......................................................................................................................................34
O que é pontuação de crédito?..........................................................................................................................34
Por que a pontuação de crédito é usada?...........................................................................................................34
Como é desenvolvido um sistema de pontuação de crédito?............................................................................35
arquivo:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002

Segredos de
crédito
Como é avaliada a aplicação de um consumidor?............................................................................................35

Quão válido é o sistema de pontuação de crédito?...........................................................................................36
O que acontece se você tiver crédito negado?..................................................................................................37
Onde você pode ir para obter mais informações?.............................................................................................37
Algumas palavras do autor................................................................................................................................38
Alguns comentários sobre empresas de reparação de crédito...........................................................................40
Dez maiores mitos sobre o seu crédito..............................................................................................................42
A história do crédito ao consumidor.................................................................................................................44
O sistema de agência de crédito........................................................................................................................45
As agências de crédito.......................................................................................................................................46
CLASSIFICAÇÕES ACEITÁVEIS.................................................................................................................47
Seu relatório de crédito e direitos como consumidor........................................................................................48
Analisando e Disputando – O Processo de Reparo...........................................................................................50
Disputas de credores.........................................................................................................................................52
Consultas - O que fazer?...................................................................................................................................54
O que fazer e o que não fazer............................................................................................................................56
Cinco etapas para obter crédito A1...................................................................................................................56
Sistema de pontuação de empréstimos..............................................................................................................65
Bancos que oferecem cartões de crédito garantidos.........................................................................................68
Visa e/ou Mastercard........................................................................................................................................72
Obtenção de crédito adicional...........................................................................................................................76
1. Retroatividade de juros..............................................................................................................................77
2. Faturamento em dois ciclos.......................................................................................................................77
3. O direito de compensar..............................................................................................................................77
4. As taxas são negociáveis...........................................................................................................................77
5. Os aumentos nas taxas de juros são retroativos.........................................................................................77
6. Prazos de vencimento reduzidos................................................................................................................78
Ligue para o devedor.........................................................................................................................................83
Escreva o devedor.............................................................................................................................................84
Se o devedor for uma empresa..........................................................................................................................84
Como encontrar fontes de financiamento que valem bilhões...........................................................................88
Dinheiro federal gratuito doado para ajudar empresas.....................................................................................89
Dinheiro de subsídio estadual gratuito..............................................................................................................90
Tipos de programas disponíveis em agências estaduais e federais...................................................................90
Centros de desenvolvimento de pequenas empresas.........................................................................................92
Obtendo dinheiro grátis de fontes de capital de risco.......................................................................................92
Empresas de investimento em pequenas empresas...........................................................................................92
Escrevendo um pedido de subsídio bem-sucedido...........................................................................................93

Segredos de
crédito
Trabalhe em estreita colaboração com a agência concedente de dinheiro grátis..............................................93

Estabeleça sua própria rede profissional...........................................................................................................94
Escritórios de advocacia de Lexington...........................................................................................................102
Capítulo Um: Os segredos das agências de crédito........................................................................................102
Capítulo Dois: Criando um Bom Crédito.......................................................................................................107
Capítulo Três: Obtenção de uma hipoteca......................................................................................................109
Capítulo Quatro: Apagando Consultas de Crédito..........................................................................................111
Capítulo Cinco: Liquidação de dívidas não pagas..........................................................................................114
Capítulo Seis: Restaurando Crédito Inadimplente..........................................................................................119
O Congresso aprovou leis para protegê-lo......................................................................................................134
Por que seu histórico de crédito é importante.................................................................................................136
Como construir um histórico de crédito e estabelecer crédito........................................................................136
O que pode ser feito para melhorar um relatório de crédito ruim...................................................................138
Como lidar com suas dívidas..........................................................................................................................139
Como avaliar empresas de reparação de crédito.............................................................................................139
Onde encontrar ajuda de baixo custo..............................................................................................................140
Onde encontrar mais informação....................................................................................................................141
Aprendendo como se conectar com um bom crédito......................................................................................141
Para colocar seu plano em ação, você deve saber quem são as agências de relatórios de crédito..................142
Principais agências de relatórios de crédito....................................................................................................143
Para atingir suas metas de crédito, você deve obter seu relatório de crédito e anexá-lo com precisão!.........143
Acelerando sua aprovação de crédito combinando e controlando conexões..................................................144
Como ativar o desejo de um banqueiro de colocar o dinheiro em suas mãos!...............................................144
Táticas de Bulldog tão poderosas que são diabólicas!....................................................................................145
Cuidado com clínicas de reparo de crédito com problemas duplos................................................................146
O "sucesso do Grand Slam" não acontece por acidente!................................................................................146
Táticas e técnicas que fazem as agências de cobrança implorarem por misericórdia!...................................147
Você pode buscar uma medida cautelar que obrigue as agências de crédito a parar de relatar informações de
crédito negativas de seu arquivo!....................................................................................................................148
O "Aqui está Johnny!" Método de mudança de endereço...............................................................................148
Conte o seu lado da história e "esmague" entradas prejudiciais.....................................................................149
Como remover um julgamento por meio de uma “moção de desocupação”..................................................150
Como forçar incondicionalmente as agências de crédito a lhe darem vantagem rapidamente, colocando
informações positivas em seu relatório de crédito..........................................................................................150
A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito e Mulheres...................................................................................151
A Lei de Relatórios de Crédito Justo de 1971................................................................................................154
Nova Legislação - Lei de Reforma dos Relatórios de Crédito ao Consumidor de 1996................................155
Seu mercado potencial:...................................................................................................................................162
Os serviços que você fornecerá:......................................................................................................................163

Segredos de
crédito
Configurando seu negócio..............................................................................................................................164

Você pode entrar em contato com o Departamento de Seguros do Estado em:.............................................182
A decisão de falência......................................................................................................................................191
Dívidas não exigíveis – contas que você terá que pagar apesar da falência...................................................193
Ativos Isentos..................................................................................................................................................195
Agindo.............................................................................................................................................................197
O processo de arquivamento...........................................................................................................................198
Juntando as peças............................................................................................................................................200
Contas..............................................................................................................................................................202
Divórcio..........................................................................................................................................................203
Leis Federais Relativas ao Crédito..................................................................................................................205
A Lei de Relatórios de Crédito Justo (FCRA)................................................................................................205
A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito......................................................................................................205
A Lei de Faturamento de Crédito Justo..........................................................................................................206
A verdade na lei de empréstimos....................................................................................................................206
A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas...........................................................................................206
Carta de cessação e desistência.......................................................................................................................206
Declaração de Direitos....................................................................................................................................207
Carta nº 1.........................................................................................................................................................209
Carta nº 2.........................................................................................................................................................211
Carta nº 3.........................................................................................................................................................212
Carta nº 4.........................................................................................................................................................214
Carta nº 5.........................................................................................................................................................215
Carta nº 6.........................................................................................................................................................216
Carta nº 7.........................................................................................................................................................218
Carta do Procurador Geral do Estado.............................................................................................................219
Como eles encontraram você?........................................................................................................................234
Informações de localização:............................................................................................................................234
Informações a serem desenvolvidas/Co D nas etapas.....................................................................................234
Ignorar rastreamento por correio.....................................................................................................................235
Skiptracing por telefone..................................................................................................................................237
Fontes adicionais de informação.....................................................................................................................238
Quem você contata?........................................................................................................................................238
A ganância impulsiona o colecionador...........................................................................................................240
"Sinto muito, o número que você discou não está mais em serviço"..............................................................241
Lei de Oportunidades......................................................................................................................................243
Mulheres têm problemas com crédito.............................................................................................................243
Designações de status de usuário de conta feminina......................................................................................244

Segredos de
crédito
Estados de propriedade...................................................................................................................................246
Estados separados...........................................................................................................................................247
Crédito Individual Feminino...........................................................................................................................247
Crédito feminino e gestão de dinheiro............................................................................................................248
Um histórico de crédito feminino nº 1............................................................................................................249
Um histórico de crédito feminino nº 2............................................................................................................252
Viúvas/Viúvos.................................................................................................................................................254
Introdução.......................................................................................................................................................256
1. O que acontece com os inocentes............................................................................................................257
2. Como evitar problemas - barato..............................................................................................................262
Maneiras simples de cobrar uma dívida sozinho............................................................................................265
Grandes dívidas de pessoas físicas..................................................................................................................266
Pequenas dívidas de empresas........................................................................................................................267
Grandes dívidas de empresas..........................................................................................................................267
Seção Psicológica: Conheça a si mesmo.........................................................................................................268
4. Ficando mais difícil: o conselho da experiência......................................................................................269
5. Usando um advogado..............................................................................................................................269
Quando você espera ir a tribunal.....................................................................................................................271
Como economizar algum dinheiro em honorários advocatícios.....................................................................271
O que o advogado está pensando....................................................................................................................272
O que são riquezas..........................................................................................................................................278
Quem tem sucesso?.........................................................................................................................................279
Formando Convicção......................................................................................................................................280
Por si só...........................................................................................................................................................280
Aproveite o dia................................................................................................................................................281
Como eles pensam..........................................................................................................................................282
Você tem o que é preciso?..............................................................................................................................282
Estabeleça uma meta.......................................................................................................................................283
Chave para o sucesso......................................................................................................................................284
Trabalhe em direção ao seu objetivo...............................................................................................................285
Pergunte a si mesmo.......................................................................................................................................287
Assumir a responsabilidade............................................................................................................................288
Realização.......................................................................................................................................................288
O ativo oculto..................................................................................................................................................289
Dê uma olhada................................................................................................................................................290
O que você quer?.............................................................................................................................................292
Alcance você mesmo......................................................................................................................................293
Fazer planos....................................................................................................................................................294

Segredos de
crédito
Você tem potencial?........................................................................................................................................296

O poder da autoimagem..................................................................................................................................296
Sucesso nos negócios......................................................................................................................................297
Dicas para alcançar riqueza.............................................................................................................................299
Aprenda seu comércio.....................................................................................................................................299
Mantenha o fim em mente..............................................................................................................................299
Pare de perder tempo.......................................................................................................................................300
Não procrastine...............................................................................................................................................301
Olhar para dentro............................................................................................................................................301
Use afirmações................................................................................................................................................302
Visualização Criativa......................................................................................................................................303
Torne-se todo o seu potencial.........................................................................................................................303
Comissão Federal de Comércio - fevereiro de 1993.......................................................................................305
Escolhendo um cartão de crédito....................................................................................................................306
Termos do cartão de crédito............................................................................................................................306
Custos e recursos.............................................................................................................................................318
Usando um cartão de crédito...........................................................................................................................319
Proteções de cartão de crédito.........................................................................................................................319
Algumas sugestões..........................................................................................................................................321
Onde procurar ajuda........................................................................................................................................322
Introdução.......................................................................................................................................................323
O custo do crédito...........................................................................................................................................324
Custo do crédito aberto...................................................................................................................................326
Solicitando Crédito.........................................................................................................................................330
Históricos e registros de crédito......................................................................................................................335
Outros aspectos do uso de crédito...................................................................................................................338
Transferências Eletrônicas de Fundos.............................................................................................................343
Reclamando às Agências Federais de Execução.............................................................................................349
Penalidades sob as leis....................................................................................................................................350
Glossário.........................................................................................................................................................352
Índice de assuntos...........................................................................................................................................354
Diretório de Agências Federais.......................................................................................................................356
Bancos da Reserva Federal.............................................................................................................................358
FTC, agosto de 1996.......................................................................................................................................360
Quais dívidas estão cobertas?.........................................................................................................................361
Quem é o cobrador de dívidas?.......................................................................................................................361
Como um cobrador de dívidas pode entrar em contato com você?................................................................361
Você pode impedir que um cobrador de dívidas entre em contato com você?...............................................361

Segredos de
crédito
Um cobrador de dívidas pode entrar em contato com outra pessoa sobre sua dívida?...................................361
O que o cobrador de dívidas deve lhe dizer sobre a dívida?...........................................................................362
Um cobrador de dívidas pode continuar a contatá-lo se você acreditar que não deve dinheiro?...................362
Que tipos de práticas de cobrança de dívidas são proibidas?.........................................................................362
Que controle você tem sobre o pagamento das dívidas?................................................................................364
O que você pode fazer se acreditar que um cobrador de dívidas violou a lei?...............................................364
Onde você pode denunciar um cobrador de dívidas por uma suposta violação?............................................364
Obtendo seu relatório de crédito.....................................................................................................................365
Corrigindo Erros.............................................................................................................................................365
Informações negativas precisas.......................................................................................................................366
Registrando uma disputa.................................................................................................................................366
Adicionando contas ao seu arquivo................................................................................................................366
Você está com problemas financeiros?...........................................................................................................367
O que você pode fazer por si mesmo..............................................................................................................368
O que outros podem fazer por você................................................................................................................369
Possíveis armadilhas.......................................................................................................................................371
Qualificação para um cartão de crédito...........................................................................................................373
Estabelecendo um histórico de crédito............................................................................................................374
Se sua inscrição for negada.............................................................................................................................374
Obtendo o melhor negócio..............................................................................................................................375
Credi-Quette....................................................................................................................................................376
Você é responsável..........................................................................................................................................376
Tipos de contas de crédito...............................................................................................................................377
Introdução.......................................................................................................................................................378
Definição de termos........................................................................................................................................378
Variáveis e impacto.........................................................................................................................................379
Possíveis economias........................................................................................................................................380
Lista de verificação do proprietário do cartão de crédito................................................................................381
Resultados da pesquisa....................................................................................................................................381
Consórcio de Alfabetização do Consumidor..................................................................................................396
Transporte.......................................................................................................................................................396
Seguro.............................................................................................................................................................398
Bancário/Crédito.............................................................................................................................................399
Habitação........................................................................................................................................................401
Serviços de utilidade pública..........................................................................................................................402
Outro...............................................................................................................................................................404
Chris Hibbert do CPSR...................................................................................................................................405
Algumas ações simples que podem ajudar muito...........................................................................................405

Segredos de
crédito
Empresas que vendem listas...........................................................................................................................406

Como rastrear a propagação do seu nome......................................................................................................406
Pedindo para ser removido de uma lista.........................................................................................................407
Táticas que não vão ajudar..............................................................................................................................407
Q1. Como entro em contato com as grandes empresas que vendem listas?...................................................408
Q2. Quem mais pode me ajudar a parar de receber lixo eletrônico?..............................................................410
Q3. Como faço para impedir os panfletos soltos sem endereço que recebo duas vezes por semana?............410
Lidando com tipos específicos de organizações.............................................................................................411

Segredos de
crédito
Este relatório é vendido com o entendimento de que o editor não está envolvido
na prestação de serviços jurídicos ou contábeis. As questões relevantes para as
necessidades fiscais, jurídicas e contabilísticas específicas do leitor devem ser
dirigidas aos membros praticantes dessas profissões. Esta informação foi
recolhida de fontes consideradas fiáveis, mas não pode ser garantida na medida
em que se aplica a qualquer indivíduo em particular. Os autores, editores e
distribuidores isentam-se especificamente de qualquer responsabilidade, perda
ou risco - pessoais ou não, incorridos como consequência direta ou indireta do
uso e aplicação de qualquer uma das técnicas ou conteúdos deste relatório.
Só há uma maneira de as pessoas se libertarem das amarras do crédito ruim: criar

um novo arquivo de crédito para si mesmas no sistema de computador da agência
de crédito. Este novo arquivo não terá nenhum crédito anterior. E ao ler um, você
verá exatamente como garantir que apenas seu novo arquivo de crédito apareça
quando alguém estiver executando uma verificação de crédito em você. Parece
complicado, mas é muito simples, como você verá.
No sistema de computador da agência de crédito estão nomes de milhões de

Segredos de
crédito
pessoas, informações pessoais e históricos de crédito. Com tantas informações
armazenadas sobre tantas pessoas é comum encontrar muitas pessoas com os
mesmos nomes e datas de nascimento. Alguns desses casos talvez na mesma
cidade. A agência de crédito tem muitas identidades entrando em seu sistema pela
primeira vez ou saindo permanentemente devido aos milhares de nascimentos e
mortes na América todos os dias. Devido ao grande número de pessoas neste país
e à enorme quantidade de informação armazenada sobre todos os aspectos das
nossas vidas, acompanhada pelo aumento da legislação que restringe a capacidade
de diferentes agências informáticas de cruzarem referências ou trocarem
informações sobre os cidadãos, existe uma situação complexa isso limita até
mesmo a capacidade do mais poderoso sistema de computador de acompanhar
esses gigantescos reservatórios de informações compiladas sobre o povo
americano! As pessoas que criam novos arquivos de crédito para si mesmas
entendem essas coisas muito bem.
Ao contrário da crença popular, o computador não é à prova de erros. Ainda não
consigo pensar. portanto, é vulnerável para aqueles que percebem isso. Tal como
está hoje, eles não têm inteligência artificial e só podem agir de acordo com o que
lhes é colocado. Da forma como as pessoas criam um novo arquivo de crédito, a
agência de crédito carece de salvaguardas para se proteger de manipulações
externas e é limitada em sua capacidade de saber se as informações inseridas em
seu sistema são precisas ou imprecisas. E por causa disso quase nunca se faz
investigação sobre aqueles que criam um novo arquivo de crédito por causa de
“como” eles manipulam o sistema em seu benefício. Levando tudo isso em
consideração, descobrimos o caminho pelo qual novos arquivos de crédito são
criados, denominado "LOOPHOLE".
Seu nome e informações pessoais

Existem três maneiras pelas quais as pessoas criam um novo arquivo de crédito.
Uma é usar o mesmo nome com informações pessoais diferentes. Outra é usar as
mesmas informações pessoais com um nome ou sobrenome diferente. E por
último, eles usam um nome alternativo com informações pessoais iguais ou
diferentes. Quando falo de informações pessoais estou falando da data de
nascimento de uma pessoa, número do seguro social, endereço etc.
Cabe a você decidir qual caminho é melhor para você. O computador da agência
de crédito precisa combinar o nome e as informações pessoais de uma pessoa com
Segredos de
crédito
o que está armazenado em seus bancos de memória ou não será capaz de encontrar
o histórico de crédito da pessoa! Qualquer uma das 3 variações mencionadas no
parágrafo anterior desativa o computador em sua busca pelo histórico de crédito
de uma pessoa e, como resultado, um - nenhum registro encontrado - é relatado
àqueles que realizam a verificação de crédito. A - nenhum registro encontrado -
significa que um novo arquivo de crédito pode ser compilado sobre uma pessoa
com base no nome e nas informações pessoais utilizadas na verificação de crédito
inicial e pertencerá exclusivamente à pessoa que deseja fazê-lo! Assim, um novo
arquivo de crédito está em preparação!
Continue lendo, se desejar, e mostrarei como é fácil obter uma carteira de
motorista ou carteira de identidade estadual que corresponda ao nome e às
informações pessoais que uma pessoa usa para criar seu novo arquivo de crédito.
E também mostrarei como estabelecer crédito em seu novo arquivo de crédito.
Digamos que seu nome seja John Doe e você nasceu em 38 de janeiro de 1492, seu
número de seguro social é 000-00-0000 e seu endereço é 1234 Credit ave. Flórida,
Alasca. Agora, digamos que seu crédito seja ruim o suficiente para que você seja
recusado sempre que solicitar crédito adicional e quiser contornar esse obstáculo.
Se você mudou seu primeiro nome para outro que comece com uma letra diferente
da primeira letra do seu nome verdadeiro, como Robert Doe em vez de John Doe.
e usou suas mesmas informações pessoais, nenhum registro encontrado - surgiria
durante uma verificação de crédito! Se você manteve seu primeiro nome e mudou
seu sobrenome para outro que comece com uma letra diferente da primeira letra de
seu sobrenome verdadeiro, como John Williams em vez de John Doe, e usou suas
mesmas informações pessoais, então um - nenhum registro encontrado - também
aparecerá. Se você manteve seu nome verdadeiro, nome e sobrenome, junto com
sua data de nascimento real (a data de nascimento deve permanecer sempre a
mesma para corresponder à data de nascimento em sua licença ou documento de
identidade) e alterou todo o resto em suas informações pessoais, então um - sem
registro encontrado - viria à tona também.
Com um nome e sobrenome ou apelido completamente diferentes, você pode
manter todas as suas informações pessoais originais ou criar novas informações
pessoais (lembre-se de que sua data de nascimento deve permanecer sempre a
mesma) e um - nenhum registro encontrado apareceria nos dois sentidos.
Se, por algum motivo imprevisto, o histórico de crédito de outra pessoa aparecer

Segredos de
crédito
ao tentar criar seu novo arquivo de crédito, significa que você escolheu
acidentalmente informações que fizeram com que o computador acessasse o
arquivo de outra pessoa com o mesmo nome que você está usando. Caso isso
aconteça você terá que repetir o processo de criação até que apareça um - nenhum
registro encontrado. Lembre-se que um - nenhum registro encontrado - significa
que o arquivo está limpo, não está sendo utilizado por mais ninguém e é
exclusivamente seu!
Muitos estados, especialmente a Califórnia, permitem que as pessoas usem
pseudônimos por vários motivos. Pessoas cujos nomes são bem conhecidos usam
pseudônimos para escapar da publicidade enquanto viajam, fazem check-in em
hotéis, etc. Embora algumas pessoas ricas os usem para esconder certos bens da
vista do público. Algumas dessas pessoas têm carteira de motorista, números de
seguro social, cartões de crédito e outros créditos nesses nomes! Muitos deles
pedem dinheiro emprestado com esses pseudônimos. Algumas pessoas têm vários
pseudônimos com um arquivo de crédito em cada nome no computador da agência
de crédito
Escolhendo um número de segurança social

O seu número de segurança social é o fator mais importante que deve ser –
ajustado – antes de criar um novo arquivo de crédito! Se você decidir manter o
mesmo nome, seu número de seguro social deverá ser diferente para atrapalhar o
computador na criação de seu novo arquivo de crédito. Se você decidir alterar a
primeira, a última ou ambas as partes do seu nome, poderá manter o mesmo
número de segurança social. Você não precisa se preocupar em apresentar
comprovante do número do seguro social que utiliza ao solicitar crédito na maioria
dos lugares. Os credores geralmente pedem apenas sua licença ou identificação
estadual. E em quase todos os casos, eles acreditarão na sua palavra sobre qual é o
seu número se você disser que não tem cartão de previdência social.
Na página a seguir há informações intituladas O que há em um número de
previdência social. Leia atentamente. Ele lista os diferentes números do número de
segurança social de uma pessoa (os 3 primeiros) que representam o Estado em que
a pessoa nasceu. Ao alterar o seu número de segurança social, basta substituir os 3
primeiros números ou código do estado pelos de outro estado. O restante dos seus
números pode permanecer o mesmo.

Segredos de
crédito
Se você usar um número de seguro social diferente para criar seu novo arquivo de
crédito, também deverá usar o estado cujo código de 3 dígitos você está usando
como local de nascimento em seu novo histórico pessoal, porque o sistema de
computador possui os códigos de estado integrados e pode detectar números de
segurança social falsos ou prefixados com o nome errado
Código do estado quando usado com seu local de nascimento! Lembre-se de que,
se mudar de nome, você poderá manter seu número real de seguro social. A única
vez que você mudará isso será quando mantiver seu nome verdadeiro.
Se você estiver mudando seu nome verdadeiro, você também pode pedir ao
pessoal do Escritório de Segurança Social que lhe dê outro cartão com seu novo
nome e o mesmo número impresso nele. Dessa forma você terá dois cartões de
previdência social. Cada um terá o mesmo número e um nome diferente. Tudo o
que você precisa fazer é ir ao escritório mais próximo e solicitar a alteração do
nome do seu cartão. Então tudo que você precisa fazer é mostrar a eles sua licença
com seu novo nome (mais sobre isso enquanto você continua lendo) e também
mostrar algum tipo de prova de seu nome original. Nenhuma ordem judicial é
necessária e eles enviarão a você uma cópia do seu novo cartão com a mudança de
nome.
Sua nova carteira de motorista ou identificação estadual

Depois de decidir como deseja criar seu arquivo de crédito, você precisará obter
uma carteira de motorista ou documento de identidade correspondente. Se você
decidir manter seu nome verdadeiro e usar informações pessoais diferentes para
criar seu novo arquivo de crédito, tudo o que você precisa fazer é alterar
rotineiramente o endereço de sua licença para corresponder ao usado em seu novo
arquivo de crédito.
Caso decida alterar seu nome para criar seu novo arquivo de crédito, você terá que
obter uma licença ou ID duplicado que corresponda ao novo nome que usará.
Tudo o que você precisa fazer é ir até a agência de carteira de motorista. Forneça a
eles sua licença ou número de identificação, mas não deixe que saibam que você
está com sua licença ou identificação. Em seguida, diga a eles que você deseja
obter uma licença ou identificação duplicada porque perdeu o original. Ao mesmo
tempo, diga a eles que você deseja alterar o nome e o endereço em sua licença ou
identidade. Na Califórnia, eles farão isso com a sua palavra, sem exigir uma

Segredos de
crédito
ordem judicial. Na verdade, eles não podem se recusar a fazer isso por você
porque é um procedimento padrão. Eles lhe darão uma folha de papel para
verificar as respostas a algumas perguntas. Depois de preencher a planilha,
devolva-a com a taxa que eles cobram para fazer tudo. Em seguida, eles tirarão
sua foto e emitirão uma carteira de motorista ou documento de identidade
temporário válido com as alterações. Não deve demorar mais do que 3-4 semanas
para você receber sua licença ou documento de identidade permanente com foto.
Será bom por 6 anos. Fazendo as coisas desta forma você terá duas licenças ou
IDs. Um estará em seu nome real com seu endereço real e o outro estará em seu
novo nome de crédito alterado com seu novo endereço de crédito.
Quando chegar a hora de renovar sua licença ou documento de identidade, seja
real ou alterado, basta pegar a licença ou documento de identidade de qualquer um
deles e entregá-lo junto com o pedido de renovação e a taxa ao escriturário. Então
eles tirarão sua foto e a renovarão. E é simples assim.
Se você optar por criar seu novo arquivo de crédito mantendo seu nome real e
usando informações pessoais diferentes, não será necessário ir à agência de
carteira de motorista se todo o novo crédito que você deseja estiver apenas na
forma de cartões de crédito. Na maioria dos casos, tudo o que está no cartão de
crédito é o seu nome, sem endereço ou outras informações pessoais. Assim, você
pode usar sua licença ou documento de identidade original sem precisar fazer
nenhuma alteração, mesmo que tenha usado um endereço diferente ao solicitar os
cartões. A razão pela qual você pode fazer isso é porque quando você usa um
cartão de crédito, não há endereço nele para um funcionário tentar combinar com
sua licença de identificação. O funcionário só vai querer verificar se você tem o
nome do cartão dele em sua identidade ou licença.
Mas se você planeja obter um crédito importante e exigir que você compareça às
pessoas para mostrar sua licença ou identidade, você terá que obter uma segunda
via com o endereço junto com o mesmo que usará.
Um último ponto que precisa ser feito sobre sua nova licença ou identidade
duplicada que você pode precisar obter é que, mesmo que o departamento de
carteira de motorista mude seu nome e endereço com sua palavra, eles não
mudarão sua data de nascimento. Portanto, por causa disso, sua data de
nascimento deve permanecer a mesma, independentemente da forma como você
cria seu novo arquivo de crédito.

Segredos de
crédito
Alguns outros estados além da Califórnia exigem que você apresente uma ordem
judicial ao departamento de carteira de motorista para que uma mudança de nome
ocorra em sua carteira de motorista ou documento de identidade. A maioria dos
advogados cobra entre US$ 200 e US$ 700 por uma mudança de nome. Mas se
você mesmo preencher todos os papéis, o que é simples de fazer, custará apenas
US$ 10.
Depois de assinar os papéis, leve-os ao cartório do tribunal do condado e deixe-os
com o escrivão junto com sua taxa de $ 10. No dia seguinte ou dois, você poderá
retirar a ordem judicial para mudança de nome assinada pelo juiz. Para que a
mudança de nome tenha efeito, você deve anunciá-la em um jornal local. Se você
obtivesse a ordem judicial e não anunciasse a mudança de nome, ela não seria
oficial e, portanto, não apareceria em seu registro. Isso é exatamente o que você
quer! Leve a ordem judicial ao departamento de carteira de motorista e eles farão a
mudança do seu nome na segunda via da licença ou documento de identidade que
você usará para novos fins de crédito. Mas não anuncie a mudança de nome para
que ela não apareça no seu cadastro!
Criando o novo arquivo de crédito

Depois de decidir qual nome e informações pessoais deseja usar em seu novo
arquivo de crédito, é simples criar o arquivo e obter o relatório de crédito. Existem
três maneiras de criar o arquivo. Uma maneira é enviar uma carta à agência de
crédito solicitando uma cópia do arquivo que está sendo enviado a você. A outra é
ir à agência de crédito para obter seu arquivo. E, por último, você pode fazer com
que uma empresa de concessão de crédito que seja membro da agência de crédito
crie o novo arquivo para você. Se você escreveu para a agência de crédito
solicitando uma cópia de seu relatório de crédito com o nome e as informações
pessoais que decidiu usar para seu novo arquivo de crédito, então eles lhe
enviariam um relatório sobre esse arquivo depois de digitarem seu nome e
informações pessoais no sistema (onde ficará) para ver se há histórico de crédito
nas informações que você enviou. Quando você receber o relatório deles, é mais
do que provável que haja - nenhum registro encontrado - nele. Como afirmei,
quando eles digitam seu nome e informações pessoais no sistema para ver se há
um registro de que você recebeu crédito antes, essas informações permanecerão no
sistema deles. Em outras palavras, o computador absorverá as informações que
você forneceu em seu sistema como um novo arquivo de crédito quando ele
Segredos de
crédito
procurar qualquer registro de crédito no nome e nas informações pessoais que
você forneceu. E mesmo que volte - nenhum registro encontrado - ainda terá em
seu sistema suas informações pessoais, como nome, endereço, datas de
nascimento, número de seguro social, data de nascimento, local de trabalho, etc.
Seu objetivo é agir como se você tivesse consultado seu relatório de crédito para
poder dar uma olhada em seu histórico de crédito. O que eles não saberão é que
você já sabe que não tem um histórico de crédito nesse nome e informações
pessoais e que esta é a sua maneira de manipulá-los para criar um novo arquivo de
crédito sobre você, realizando uma pesquisa pelo que eles think é o seu arquivo,
criando assim outro para você no processo! Como seu nome e informações
pessoais permanecem no sistema depois que eles os digitam para obter o relatório
e um novo arquivo de crédito é criado no processo, então você realmente
aproveitou a brecha no
o sistema para criar seu novo arquivo de crédito!
Lembre-se de que, uma vez que uma pessoa receba o relatório de crédito de volta,
é mais provável que haja um - nenhum registro encontrado - nele. E isso significa
que o novo arquivo criado foi criado, é claro que pode usar o nome e as
informações pessoais que você forneceu, e o novo crédito é exclusivamente seu!
Agora você pode facilmente restabelecer ou reconstruir seu crédito com sabedoria
nesse arquivo.
A agência de crédito prefere lidar com as pessoas pelo correio, tanto quanto
possível, em vez de ter milhares e milhares de pessoas vindo aos seus escritórios
todos os dias em todo o país. Lembre-se também de que é totalmente impossível
para eles investigar até mesmo uma pequena quantidade de cartas que recebem,
muito menos todas elas, para ver se as informações que as pessoas fornecem são
precisas ou não. Eles estão mais preocupados em cobrar as taxas e manter sua
carga de trabalho baixa, enviando o maior número possível de relatórios de
crédito, do que em encontrar a pequena quantidade de cartas daqueles que são
inteligentes o suficiente para criar um novo arquivo de crédito para si próprios.
Assim, como o correio é o melhor meio de comunicação com o público,
juntamente com as muitas variáveis e, por vezes, circunstâncias complexas que
justificam uma pessoa solicitar uma cópia do seu relatório de crédito, a agência de
crédito não tem outra escolha senão enviar o relatório solicitado. sem questionar o
mais rápido possível, independentemente de as informações que a pessoa está

Segredos de
crédito
usando serem precisas ou não! O fato é que você terá um novo arquivo de crédito
criado em seu sistema junto com um novo relatório de crédito nesse arquivo!
Dependendo da época do ano em que você solicita o arquivo, pode levar de uma
semana a dois meses para recebê-lo pelo correio. Basta ter paciência e esperar
porque ele será enviado para você!
Depois de obter a carteira de motorista temporária válida ou o comprovante de
identidade que eles lhe deram até que aquele com a foto chegue, você pode ir até a
agência de crédito com ele e obter um arquivo criado no local, solicitando uma
cópia de seu relatório de crédito quando você chegar lá. Eles lhe darão um papel
para preencher, solicitando seu nome e informações pessoais. Em seguida, eles
irão ao computador e obterão seu relatório de crédito, criando assim um novo
arquivo de crédito, por uma taxa de US$ 8 a US$ 10.
A maneira mais segura de criar um novo arquivo de crédito é ir a uma empresa,
como uma joalheria, que seja membro da agência de crédito e reportar a eles todos
os seus clientes. Leve seu documento de identidade válido com foto, temporário
ou permanente, que você usará para criar seu novo arquivo de crédito e solicite
uma joia barata por cerca de US $ 100 em crédito. Eles lhe darão um formulário
de crédito para preencher. Em seguida, eles irão ao terminal de computador da
agência de crédito em seu escritório e farão uma verificação de crédito digitando
seu nome e informações pessoais no sistema de computador para obter seu
relatório de crédito, criando assim um novo arquivo de crédito sobre você no
processo! Em seguida, eles podem querer que você lhes dê um depósito de $ 20
nas joias, com o restante do custo a ser pago em parcelas mensais. Depois de fazer
o primeiro pagamento das joias no mês seguinte, eles informarão à agência de
crédito que você pagou conforme acordado e aparecerá em seu novo arquivo de
crédito como uma classificação A-1.
A melhor maneira de criar seu novo arquivo de crédito

A maneira que parece funcionar melhor para as pessoas é elas usarem o mesmo
nome e data de nascimento, com todas as outras informações pessoais sendo
alteradas. Dessa forma, a única coisa que precisa ser feita na agência de carteira de
motorista é uma mudança rotineira de endereço.
E em vez de tentar ir à agência de crédito ou escrever para eles para criar o novo
arquivo de crédito, funciona melhor para as pessoas irem a um joalheiro e fazer

Segredos de
crédito
com que criem seu novo arquivo de crédito para elas. Como eu disse, isso está
funcionando com menos problemas do que as outras maneiras que descrevi para
você. Mas cabe a você decidir como deseja fazer isso por si mesmo.
Referências de emprego
Depois de obter seu novo relatório de crédito e licença ou documento de
identidade correspondente, você precisará de uma referência de emprego para que
os credores que você usará para construir um perfil de crédito forte possam ligar e
verificar se você está trabalhando antes de emitir seu crédito. Se você decidir
manter seu nome e usar informações pessoais diferentes para obter seu arquivo de
crédito mew e estiver empregado. Isso não representa nenhum problema para
você. Os potenciais concedentes de crédito não questionam seu empregador para
ver se você forneceu as informações pessoais corretas. Quando ligam, só vão saber
se você (o nome que você deu a eles) trabalha lá, há quanto tempo e possivelmente
quanto dinheiro você ganha. Se você decidiu mudar seu nome para criar seu novo
arquivo de crédito e também está empregado, tudo o que você precisa fazer é levar
sua nova licença ou documento de identidade ao escritório de pessoal ou
empregador de seu trabalho e eles terão prazer em fazer a mudança de nome em
seus registros para que quando potenciais credores ligarem para lá não haja
problemas.
Em ambos os casos, se você estiver desempregado, um amigo pode ser uma
referência de emprego para você ou se você conhece pessoalmente alguém que
possui uma empresa, pode perguntar se ele será uma referência de emprego para
você. Certifique-se de dizer a eles que é apenas para fins de crédito e não envolve
impostos. Pode funcionar melhor se você der dinheiro à pessoa como incentivo
para ajudá-lo.
Você também pode dar a impressão de que está trabalhando quando está realmente
desempregado, colocando uma linha telefônica comercial na casa de um amigo
com um serviço de atendimento anexado. Então você pode listá-lo na lista
telefônica porque os credores às vezes verificam se as empresas estão listadas. Tê-
lo em um canto da casa de um amigo e listado lhe daria um endereço diferente do
seu. Se preferir tê-lo em sua casa, você pode ter apenas o número de telefone
listado e não o endereço. Então, tudo o que você precisa fazer é dizer aos credores
em potencial que você trabalha com uma pequena empresa que atua em vendas e,
às vezes, todos estão em campo. Mas o proprietário entrará em contato novamente
Segredos de
crédito
se deixar uma mensagem no gravador. Isso é algo que os credores às vezes
enfrentam e não ficarão surpresos se você lhes contar isso. Mas o que eles não
saberão é que você ou um de seus amigos retornará a ligação e lhe dará uma
excelente verificação de emprego.
Às vezes, os credores pedem para ver um recibo de cheque do seu trabalho. Isso é
algo fácil de contornar. Tudo o que você precisa fazer é abrir uma conta comercial
e solicitar os cheques que tenham mais negócios, como recibos de cheque.
Lembre-se de sempre digitar seus talões de cheque sempre que precisar usá-los.
Geralmente, os bancos levam algumas semanas para receber seus cheques
permanentes. Assim que os conseguir você pode encerrar a conta, se quiser,
porque tudo o que você queria eram os talões de cheques. E sempre comece
usando o cheque com o maior número. Isso exigirá que você receba cheques do
final dos talões de cheques. Isso fará com que os credores pensem que o negócio
está em atividade há muito mais tempo do que está!
Procedimento de empréstimo bancário

Esses empréstimos não foram projetados para colocar dinheiro no seu bolso. Eles
são projetados para fazer com que os bancos confiem em você e comecem a
emprestar dinheiro, além de postar classificações de crédito A-1 em seu relatório
de crédito para mostrar que você merece crédito. A melhor referência de crédito
que você pode fornecer é um registro de empréstimo de dinheiro de um banco.
Como é difícil obter empréstimos bancários, uma boa referência geralmente
avaliará você como AAA-1 e abrirá as portas para o mundo do crédito para você.
A seguir está uma técnica para usar o dinheiro do banco para construir uma
excelente classificação de crédito para você.
Primeiro de tudo vá a um banco de sua preferência. Certifique-se de que eles se
reportem à mesma agência de crédito em que você está criando seu arquivo de
crédito. Abra uma conta poupança regular lá por pelo menos US$ 100. Aguarde 3
dias para que a conta seja lançada e depois volte ao mesmo banco e peça um
empréstimo de $ 100 oferecendo sua conta poupança como garantia. Como o seu
empréstimo está totalmente garantido pela sua conta poupança, o banco nem
mesmo fará uma verificação de crédito ou de emprego. Pegue o empréstimo de
US$ 100, vá a outro banco e faça tudo de novo. Vá a pelo menos 3 bancos fazendo
a mesma coisa. Peça um plano de pagamento de 6 ou 12 meses para cada
empréstimo e leve consigo a caderneta da sua conta de pagamento sempre que
Segredos de
crédito
solicitar um empréstimo, pois terá que entregá-la ao banco para obter o
empréstimo. Depois de sair do terceiro banco, você ainda terá os US$ 100 em
dinheiro. Agora vá a um quarto banco e abra uma conta corrente, caso ainda não
tenha uma. Espere dois dias e faça um pagamento mensal de cada empréstimo
bancário de sua nova conta corrente. Espere uma semana inteira e envie seu
segundo pagamento mensal para cada banco. Repita uma semana depois com o
pagamento do terceiro mês.
Depois de seguir meu plano, você terá direito a empréstimos assinados, cartões de
crédito, financiamento residencial ou de automóveis ou qualquer outra coisa. Uma
investigação de crédito neste momento irá listá-lo como um excelente risco de
crédito. E porque não? Dentro de 30 dias, você terá uma conta corrente ativa, três
contas poupança de $ 100 e três empréstimos de $ 100 com três meses de
antecedência nos pagamentos. Você também terá 3 classificações de crédito A-1
em seu relatório de crédito. E ao continuar lendo, você verá que também terá uma
quarta classificação de crédito A-1 do banco que emitirá seu visto e/ou
MasterCard.
Ao fazer os 3 primeiros pagamentos, você descongelou quantias iguais de dinheiro
em sua conta poupança. Agora você pode sacar dinheiro suficiente de suas
economias
conta para fazer seus próximos pagamentos. Continue assim até que o empréstimo
seja liquidado. Você ainda reterá a maior parte de seus $ 100 originais porque eles
continuam a gerar juros enquanto são usados como garantia. Isso ajuda a
compensar os juros que você paga. Tente guardar um pouco de dinheiro em cada
conta poupança para referências futuras.
Sistema de pontuação de crédito
IDADE PONTOS
AAA............................................................................................................................................................................................1
Crédito........................................................................................................................................................................................1
Segredos......................................................................................................................................................................................1
Seu nome e informações pessoais...........................................................................................................................................6
Escolhendo um número de segurança social...........................................................................................................................8
Sua nova carteira de motorista ou identificação estadual.......................................................................................................9
Criando o novo arquivo de crédito........................................................................................................................................11

Segredos de
crédito
A melhor maneira de criar seu novo arquivo de crédito.......................................................................................................13
Referências de emprego........................................................................................................................................................14
Sistema de pontuação de crédito...........................................................................................................................................16
Números de área....................................................................................................................................................................30
Números de grupo.................................................................................................................................................................32
Números de série...................................................................................................................................................................33
SSNs inválidos......................................................................................................................................................................33
FTC, outubro de 1993...........................................................................................................................................................34
O que é pontuação de crédito?..............................................................................................................................................34
Por que a pontuação de crédito é usada?...............................................................................................................................34
Como é desenvolvido um sistema de pontuação de crédito?................................................................................................35
Como é avaliada a aplicação de um consumidor?.................................................................................................................35
Quão válido é o sistema de pontuação de crédito?................................................................................................................36
O que acontece se você tiver crédito negado?.......................................................................................................................37
Onde você pode ir para obter mais informações?.................................................................................................................37
Algumas palavras do autor....................................................................................................................................................38
Alguns comentários sobre empresas de reparação de crédito...............................................................................................40
Dez maiores mitos sobre o seu crédito..................................................................................................................................42
A história do crédito ao consumidor.....................................................................................................................................44
O sistema de agência de crédito............................................................................................................................................45
As agências de crédito...........................................................................................................................................................46
CLASSIFICAÇÕES ACEITÁVEIS.....................................................................................................................................47
Seu relatório de crédito e direitos como consumidor............................................................................................................48
Analisando e Disputando – O Processo de Reparo...............................................................................................................50
Disputas de credores.............................................................................................................................................................52
Consultas - O que fazer?.......................................................................................................................................................54
O que fazer e o que não fazer................................................................................................................................................56
Cinco etapas para obter crédito A1.......................................................................................................................................56
Sistema de pontuação de empréstimos..................................................................................................................................65
Bancos que oferecem cartões de crédito garantidos..............................................................................................................68
Visa e/ou Mastercard.............................................................................................................................................................72
Obtenção de crédito adicional...............................................................................................................................................76
1. Retroatividade de juros..................................................................................................................................................77
2. Faturamento em dois ciclos...........................................................................................................................................77
3. O direito de compensar..................................................................................................................................................77
4. As taxas são negociáveis................................................................................................................................................77
5. Os aumentos nas taxas de juros são retroativos.............................................................................................................77
6. Prazos de vencimento reduzidos....................................................................................................................................78
Ligue para o devedor.............................................................................................................................................................83

Segredos de
crédito
Escreva o devedor.................................................................................................................................................................84
Se o devedor for uma empresa..............................................................................................................................................84
Como encontrar fontes de financiamento que valem bilhões...............................................................................................88
Dinheiro federal gratuito doado para ajudar empresas..........................................................................................................89
Dinheiro de subsídio estadual gratuito..................................................................................................................................90
Tipos de programas disponíveis em agências estaduais e federais.......................................................................................90
Centros de desenvolvimento de pequenas empresas.............................................................................................................92
Obtendo dinheiro grátis de fontes de capital de risco...........................................................................................................92
Empresas de investimento em pequenas empresas...............................................................................................................92
Escrevendo um pedido de subsídio bem-sucedido................................................................................................................93
Trabalhe em estreita colaboração com a agência concedente de dinheiro grátis..................................................................93
Estabeleça sua própria rede profissional...............................................................................................................................94
Escritórios de advocacia de Lexington...............................................................................................................................102
Capítulo Um: Os segredos das agências de crédito.............................................................................................................102
Capítulo Dois: Criando um Bom Crédito............................................................................................................................107
Capítulo Três: Obtenção de uma hipoteca..........................................................................................................................109
Capítulo Quatro: Apagando Consultas de Crédito..............................................................................................................111
Capítulo Cinco: Liquidação de dívidas não pagas..............................................................................................................114
Capítulo Seis: Restaurando Crédito Inadimplente..............................................................................................................119
O Congresso aprovou leis para protegê-lo..........................................................................................................................134
Por que seu histórico de crédito é importante.....................................................................................................................136
Como construir um histórico de crédito e estabelecer crédito............................................................................................136
O que pode ser feito para melhorar um relatório de crédito ruim.......................................................................................138
Como lidar com suas dívidas..............................................................................................................................................139
Como avaliar empresas de reparação de crédito.................................................................................................................139
Onde encontrar ajuda de baixo custo..................................................................................................................................140
Onde encontrar mais informação........................................................................................................................................141
Aprendendo como se conectar com um bom crédito..........................................................................................................141
Para colocar seu plano em ação, você deve saber quem são as agências de relatórios de crédito......................................142
Principais agências de relatórios de crédito........................................................................................................................143
Para atingir suas metas de crédito, você deve obter seu relatório de crédito e anexá-lo com precisão!.............................143
Acelerando sua aprovação de crédito combinando e controlando conexões......................................................................144
Como ativar o desejo de um banqueiro de colocar o dinheiro em suas mãos!...................................................................144
Táticas de Bulldog tão poderosas que são diabólicas!........................................................................................................145
Cuidado com clínicas de reparo de crédito com problemas duplos....................................................................................146
O "sucesso do Grand Slam" não acontece por acidente!....................................................................................................146
Táticas e técnicas que fazem as agências de cobrança implorarem por misericórdia!.......................................................147
Você pode buscar uma medida cautelar que obrigue as agências de crédito a parar de relatar informações de crédito
negativas de seu arquivo!....................................................................................................................................................148

Segredos de
crédito
O "Aqui está Johnny!" Método de mudança de endereço...................................................................................................148
Conte o seu lado da história e "esmague" entradas prejudiciais.........................................................................................149
Como remover um julgamento por meio de uma “moção de desocupação”......................................................................150
Como forçar incondicionalmente as agências de crédito a lhe darem vantagem rapidamente, colocando informações
positivas em seu relatório de crédito...................................................................................................................................150
A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito e Mulheres.......................................................................................................151
A Lei de Relatórios de Crédito Justo de 1971.....................................................................................................................154
Nova Legislação - Lei de Reforma dos Relatórios de Crédito ao Consumidor de 1996....................................................155
Seu mercado potencial:.......................................................................................................................................................162
Os serviços que você fornecerá:..........................................................................................................................................163
Configurando seu negócio...................................................................................................................................................164
Você pode entrar em contato com o Departamento de Seguros do Estado em:..................................................................182
A decisão de falência..........................................................................................................................................................191
Dívidas não exigíveis – contas que você terá que pagar apesar da falência.......................................................................193
Ativos Isentos......................................................................................................................................................................195
Agindo.................................................................................................................................................................................197
O processo de arquivamento...............................................................................................................................................198
Juntando as peças................................................................................................................................................................200
Contas..................................................................................................................................................................................202
Divórcio...............................................................................................................................................................................203
Leis Federais Relativas ao Crédito......................................................................................................................................205
A Lei de Relatórios de Crédito Justo (FCRA)....................................................................................................................205
A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito..........................................................................................................................205
A Lei de Faturamento de Crédito Justo...............................................................................................................................206
A verdade na lei de empréstimos........................................................................................................................................206
A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas...............................................................................................................206
Carta de cessação e desistência...........................................................................................................................................206
Declaração de Direitos........................................................................................................................................................207
Carta nº 1.............................................................................................................................................................................209
Carta nº 2.............................................................................................................................................................................211
Carta nº 3.............................................................................................................................................................................212
Carta nº 4.............................................................................................................................................................................214
Carta nº 5.............................................................................................................................................................................215
Carta nº 6.............................................................................................................................................................................216
Carta nº 7.............................................................................................................................................................................218
Carta do Procurador Geral do Estado..................................................................................................................................219
Como eles encontraram você?............................................................................................................................................234
Informações de localização:................................................................................................................................................234
Informações a serem desenvolvidas/Co D nas etapas.........................................................................................................234

Segredos de
crédito
Ignorar rastreamento por correio.........................................................................................................................................235
Skiptracing por telefone......................................................................................................................................................237
Fontes adicionais de informação.........................................................................................................................................238
Quem você contata?............................................................................................................................................................238
A ganância impulsiona o colecionador...............................................................................................................................240
"Sinto muito, o número que você discou não está mais em serviço"..................................................................................241
Lei de Oportunidades..........................................................................................................................................................243
Mulheres têm problemas com crédito.................................................................................................................................243
Designações de status de usuário de conta feminina...........................................................................................................244
Estados de propriedade.......................................................................................................................................................246
Estados separados................................................................................................................................................................247
Crédito Individual Feminino...............................................................................................................................................247
Crédito feminino e gestão de dinheiro................................................................................................................................248
Um histórico de crédito feminino nº 1................................................................................................................................249
Viúvas/Viúvos.....................................................................................................................................................................254
Introdução...........................................................................................................................................................................256
1. O que acontece com os inocentes................................................................................................................................257
2. Como evitar problemas - barato...................................................................................................................................262
Maneiras simples de cobrar uma dívida sozinho................................................................................................................265
Grandes dívidas de pessoas físicas......................................................................................................................................266
Pequenas dívidas de empresas............................................................................................................................................267
Grandes dívidas de empresas..............................................................................................................................................267
Seção Psicológica: Conheça a si mesmo.............................................................................................................................268
4. Ficando mais difícil: o conselho da experiência..........................................................................................................269
5. Usando um advogado...................................................................................................................................................269
Quando você espera ir a tribunal.........................................................................................................................................271
Como economizar algum dinheiro em honorários advocatícios.........................................................................................271
O que o advogado está pensando........................................................................................................................................272
O que são riquezas..............................................................................................................................................................278
Quem tem sucesso?.............................................................................................................................................................279
Formando Convicção..........................................................................................................................................................280
Por si só...............................................................................................................................................................................280
Aproveite o dia....................................................................................................................................................................281
Como eles pensam...............................................................................................................................................................282
Você tem o que é preciso?..................................................................................................................................................282
Estabeleça uma meta...........................................................................................................................................................283
Chave para o sucesso..........................................................................................................................................................284
Trabalhe em direção ao seu objetivo...................................................................................................................................285

Segredos de
crédito
Pergunte a si mesmo............................................................................................................................................................287
Assumir a responsabilidade.................................................................................................................................................288
Realização...........................................................................................................................................................................288
O ativo oculto......................................................................................................................................................................289
Dê uma olhada.....................................................................................................................................................................290
O que você quer?.................................................................................................................................................................292
Alcance você mesmo...........................................................................................................................................................293
Fazer planos........................................................................................................................................................................294
Você tem potencial?............................................................................................................................................................296
O poder da autoimagem......................................................................................................................................................296
Sucesso nos negócios..........................................................................................................................................................297
Dicas para alcançar riqueza.................................................................................................................................................299
Aprenda seu comércio.........................................................................................................................................................299
Mantenha o fim em mente...................................................................................................................................................299
Pare de perder tempo...........................................................................................................................................................300
Não procrastine...................................................................................................................................................................301
Olhar para dentro.................................................................................................................................................................301
Use afirmações....................................................................................................................................................................302
Visualização Criativa..........................................................................................................................................................303
Torne-se todo o seu potencial.............................................................................................................................................303
Comissão Federal de Comércio - fevereiro de 1993...........................................................................................................305
Escolhendo um cartão de crédito........................................................................................................................................306
Termos do cartão de crédito................................................................................................................................................306
Custos e recursos.................................................................................................................................................................318
Usando um cartão de crédito...............................................................................................................................................319
Proteções de cartão de crédito.............................................................................................................................................319
Algumas sugestões..............................................................................................................................................................321
Onde procurar ajuda............................................................................................................................................................322
Introdução...........................................................................................................................................................................323
O custo do crédito...............................................................................................................................................................324
Custo do crédito aberto.......................................................................................................................................................326
Solicitando Crédito..............................................................................................................................................................330
Históricos e registros de crédito..........................................................................................................................................335
Outros aspectos do uso de crédito.......................................................................................................................................338
Transferências Eletrônicas de Fundos.................................................................................................................................343
Reclamando às Agências Federais de Execução.................................................................................................................349
Penalidades sob as leis........................................................................................................................................................350
Glossário.............................................................................................................................................................................352
Índice de assuntos...............................................................................................................................................................354

Segredos de
crédito
Diretório de Agências Federais...........................................................................................................................................356
Bancos da Reserva Federal.................................................................................................................................................358
FTC, agosto de 1996...........................................................................................................................................................360
Quais dívidas estão cobertas?..............................................................................................................................................361
Quem é o cobrador de dívidas?...........................................................................................................................................361
Como um cobrador de dívidas pode entrar em contato com você?....................................................................................361
Você pode impedir que um cobrador de dívidas entre em contato com você?...................................................................361
Um cobrador de dívidas pode entrar em contato com outra pessoa sobre sua dívida?.......................................................361
O que o cobrador de dívidas deve lhe dizer sobre a dívida?...............................................................................................362
Um cobrador de dívidas pode continuar a contatá-lo se você acreditar que não deve dinheiro?........................................362
Que tipos de práticas de cobrança de dívidas são proibidas?..............................................................................................362
Que controle você tem sobre o pagamento das dívidas?.....................................................................................................364
O que você pode fazer se acreditar que um cobrador de dívidas violou a lei?...................................................................364
Onde você pode denunciar um cobrador de dívidas por uma suposta violação?................................................................364
Obtendo seu relatório de crédito.........................................................................................................................................365
Corrigindo Erros..................................................................................................................................................................365
Informações negativas precisas...........................................................................................................................................366
Registrando uma disputa.....................................................................................................................................................366
Adicionando contas ao seu arquivo.....................................................................................................................................366
Você está com problemas financeiros?...............................................................................................................................367
O que você pode fazer por si mesmo..................................................................................................................................368
O que outros podem fazer por você....................................................................................................................................369
Possíveis armadilhas...........................................................................................................................................................371
Qualificação para um cartão de crédito...............................................................................................................................373
Estabelecendo um histórico de crédito................................................................................................................................374
Se sua inscrição for negada.................................................................................................................................................374
Obtendo o melhor negócio..................................................................................................................................................375
Credi-Quette........................................................................................................................................................................376
Você é responsável..............................................................................................................................................................376
Tipos de contas de crédito...................................................................................................................................................377
Introdução...........................................................................................................................................................................378
Definição de termos............................................................................................................................................................378
Variáveis e impacto.............................................................................................................................................................379
Possíveis economias............................................................................................................................................................380
Lista de verificação do proprietário do cartão de crédito....................................................................................................381
Resultados da pesquisa........................................................................................................................................................381
Consórcio de Alfabetização do Consumidor.......................................................................................................................396
Transporte...........................................................................................................................................................................396
Seguro.................................................................................................................................................................................398

Segredos de
crédito
Bancário/Crédito.................................................................................................................................................................399
Habitação.............................................................................................................................................................................401
Serviços de utilidade pública..............................................................................................................................................402
Outro...................................................................................................................................................................................404
Chris Hibbert do CPSR.......................................................................................................................................................405
Algumas ações simples que podem ajudar muito...............................................................................................................405
Empresas que vendem listas................................................................................................................................................406
Como rastrear a propagação do seu nome...........................................................................................................................406
Pedindo para ser removido de uma lista.............................................................................................................................407
Táticas que não vão ajudar..................................................................................................................................................407
Q1. Como entro em contato com as grandes empresas que vendem listas?.......................................................................408
Q2. Quem mais pode me ajudar a parar de receber lixo eletrônico?..................................................................................410
Q3. Como faço para impedir os panfletos soltos sem endereço que recebo duas vezes por semana?................................410
Lidando com tipos específicos de organizações.................................................................................................................411
RESIDÊNCIA ANTERIOR
AAA............................................................................................................................................................................................1
Crédito........................................................................................................................................................................................1
Segredos......................................................................................................................................................................................1
Números de área....................................................................................................................................................................30
Números de grupo.................................................................................................................................................................32
Números de série...................................................................................................................................................................33
SSNs inválidos......................................................................................................................................................................33
FTC, outubro de 1993...........................................................................................................................................................34

Segredos de
crédito

Segredos de
crédito
Ativos Isentos......................................................................................................................................................................195

Segredos de
crédito
Agindo.................................................................................................................................................................................197
Contas..................................................................................................................................................................................202
Divórcio...............................................................................................................................................................................203
Carta nº 1.............................................................................................................................................................................209
Carta nº 2.............................................................................................................................................................................211
Carta nº 3.............................................................................................................................................................................212
Carta nº 4.............................................................................................................................................................................214
Carta nº 5.............................................................................................................................................................................215
Carta nº 6.............................................................................................................................................................................216
Carta nº 7.............................................................................................................................................................................218

Segredos de
crédito
Viúvas/Viúvos.....................................................................................................................................................................254
Introdução...........................................................................................................................................................................256
Quem tem sucesso?.............................................................................................................................................................279
Por si só...............................................................................................................................................................................280
Aproveite o dia....................................................................................................................................................................281
Como eles pensam...............................................................................................................................................................282
Realização...........................................................................................................................................................................288
O ativo oculto......................................................................................................................................................................289
Dê uma olhada.....................................................................................................................................................................290
O que você quer?.................................................................................................................................................................292
Fazer planos........................................................................................................................................................................294

Segredos de
crédito
Não procrastine...................................................................................................................................................................301
Use afirmações....................................................................................................................................................................302
Introdução...........................................................................................................................................................................323
Glossário.............................................................................................................................................................................352
FTC, agosto de 1996...........................................................................................................................................................360

Segredos de
crédito
Credi-Quette........................................................................................................................................................................376
Introdução...........................................................................................................................................................................378
Transporte...........................................................................................................................................................................396
Seguro.................................................................................................................................................................................398
Habitação.............................................................................................................................................................................401
Outro...................................................................................................................................................................................404

Segredos de
crédito
TELEFONE
Listado no nome do candidato 2
Não listado no nome do aplicativo 0
Na maioria dos casos, 18 pontos é o número mínimo de pontos aceitável se você

deseja receber um empréstimo sem garantia. Os fatores que a maioria das
instituições líderes pesam mais são um bom salário, um bom histórico de
pagamentos e obrigações mínimas.
Alguns de vocês podem instituir este procedimento com US$ 300 ou US$ 1.000
ou mais. Lembre-se de que quanto mais dinheiro você usar, melhor será o seu
relatório de crédito para os credores.
NÃO TENTE ESTE PROCEDIMENTO DE EMPRÉSTIMO BANCÁRIO
ANTES DE OBTER SEU NOVO RELATÓRIO DE CRÉDITO. DESTA
FORMA, O FORTE PERFIL DE CRÉDITO QUE VOCÊ ESTÁ
CONSTRUINDO NÃO APARECERÁ NO SEU ANTIGO RELATÓRIO DE
CRÉDITO COM TODO O SEU CRÉDITO RUIM.
Um Número de Segurança Social (SSN) consiste em nove dígitos, comumente

escritos como três campos separados por hífens: AAA-GG-SSSS. O primeiro
campo de três dígitos é denominado "número de área". O campo central de dois
dígitos é denominado "número do grupo". O campo final de quatro dígitos é
chamado de "número de série".
O processo de atribuição de números foi alterado pelo menos duas vezes. Até
1965, apenas metade dos números dos grupos eram usados. Antes de 1972, os
números eram atribuídos pelos escritórios locais; desde 1972, todos foram
atribuídos pelo escritório central. A ordem em que os números foram atribuídos
foi alterada na transição de 1972. Pode ter havido outras mudanças, mas é difícil
obter informações sobre como as coisas costumavam ser feitas.
Segredos de
crédito
Números de área
Os números de área são atribuídos a localizações geográficas. Eles foram
originalmente atribuídos da mesma forma que os códigos postais foram atribuídos
posteriormente (em particular, os números de área aumentam de leste para oeste
em todo o território continental dos EUA, assim como os códigos postais). A
maioria dos números de área foi atribuída de acordo com os limites estaduais (ou
territoriais), embora a série 700-729 tenha sido atribuída aos trabalhadores
ferroviários, independentemente da localização (esta série de números de área foi
descontinuada em 1964 e não é mais usada para novos SSNs). Os números de área
atribuídos antes de 1972 são uma indicação do escritório SSA que emitiu
originalmente o SSN. Desde 1972, o número de área nos SSNs corresponde ao
endereço de residência indicado pelo requerente no pedido de SSN.
Em muitas regiões, a gama original de atribuições de números de área acabou por
se esgotar à medida que a população crescia. As atribuições originais de números
de área foram aumentadas conforme necessário. Todas as atribuições originais
eram inferiores a 585 (exceto para a série de trabalhadores ferroviários 700-729
mencionada acima). Os números de área "000" nunca foram emitidos.
001-003 NH 400-407 KY 530 NV
004-007 ME 408-415 TN 531-539 WA
008-009 VT 416-424 AL 540-544 OU
010-034 MA 425-428 MS 545-573 CA
035-039 RI 429-432 AR 574 AK
040-049 CT 433-439 LA 575-576 HI
050-134 NY 440-448 OK 577-579 DC
135-158 NJ 449-467 TX 580 VI Ilhas Virgens
159-211 PA 468-477 MN 581-584 PR Porto Rico
212-220 MD 478-485 IA 585 nm
221-222 DE 486-500 MO 586 PI Ilhas do Pacífico*
223-231 VA 501-502 ND 587-588 MS
232-236 WV 503-504 SD 589-595 FL
237-246 NC 505-508 NE 596-599 PR Porto Rico
247-251 SC 509-515 KS 600-601 AZ
Segredos de
crédito
252-260 GA 516-517 MT 602-626 CA
261-267 FL 518-519 ID 627-645 TX
268-302 OH 520 WY 646-647UT
303-317 IN 521-524 CO 648-649 NM
318-361 IL 525 NM *Guam, Samoa Americana,
362-386 MI 526-527 AZ Ilhas Filipinas,
387-399 WI 528-529 UT Ilhas Marianas do Norte
650-699 não atribuído, para uso futuro

700-728 trabalhadores ferroviários até 1963, depois descontinuados
729-799 não atribuído, para uso futuro
800-999 SSNs não válidos. Algumas fontes afirmaram que números acima de
900 foram usados quando alguns programas estaduais foram convertidos para
controle federal, mas os documentos atuais da SSA afirmam que nenhum número
acima de 799 jamais foi usado.
Números de grupo
O número do grupo não está relacionado à geografia, mas sim à ordem em que os
SSNs são emitidos para uma determinada área. Antes de 1965, apenas metade dos
números dos grupos eram usados: números ímpares eram usados abaixo de 10 e
números pares eram usados acima de 9. Em 1965, o sistema foi alterado para que
as atribuições continuassem com os números pares baixos e os números ímpares
altos. Portanto, os números de grupo para cada número de área são atribuídos na
seguinte ordem:
Números ímpares, 01 a 09
Números pares, de 10 a 98
Números pares, 02 a 08
Números ímpares, 11 a 99
Os códigos de grupo "00" não foram atribuídos
Em cada região, todos os números de área possíveis são atribuídos a cada número
de grupo antes de usar o próximo número de grupo. Isso significa que os números
dos grupos podem ser usados para encontrar uma ordem cronológica dos SSNs
Segredos de
crédito
dentro de uma região. Quando novos números de grupo são atribuídos a um
estado, os números antigos geralmente são usados primeiro.
A SSA publica mensalmente uma lista do grupo mais elevado atribuído a cada
área SSN. Por exemplo, se o grupo mais alto atribuído para a área 999 for 72,
então sabemos que o número 999-04-1234 é um número inválido porque mesmo
os grupos abaixo de 9 ainda não foram atribuídos.
Números de série
Os números de série são atribuídos em ordem cronológica dentro de cada área e
número de grupo à medida que as solicitações são processadas. O número de série
"0000" nunca é usado. Antes de 1965, quando a atribuição de números foi
transferida dos escritórios locais para o escritório central, os números de série
podem ter sido atribuídos numa ordem estranha. (Algumas fontes afirmam que os
números das séries 2000 e 7000 foram atribuídos fora de ordem. Isso não parece
mais ser o caso.) Atualmente, os números de série são atribuídos em ordem
estritamente crescente com cada combinação de área e grupo.
SSNs inválidos
Qualquer SSN que atenda a um dos seguintes critérios é um número inválido:
• Qualquer campo com zeros (nenhum campo com zeros é
atribuído).
• Primeiros três dígitos acima de 740
Um panfleto intitulado "O Número da Segurança Social" (Pub. Nº 05-10633)
explica a estrutura do SSN e o método de atribuição e validação dos números da
Segurança Social.
Esta descrição da estrutura do Número da Segurança Social é baseada em
mensagens escritas por Jerry Crow e Barbara Bennett. As informações foram
verificadas por sua correspondência com o Program Operations Manual System
(POMS) Parte 01, Capítulo 001, subcapítulo 01 da SSA, que pode ser encontrado
nas Bibliotecas Depositárias Federais. (SSA Pub. Nº 68-0100201.)

Segredos de
crédito
FTC, outubro de 1993
Como um credor decide se lhe empresta dinheiro para coisas como um carro novo
ou uma hipoteca de casa? Muitos credores usam um sistema chamado “pontuação
de crédito” para determinar se você apresenta um bom risco de crédito. Com base
na sua pontuação, um credor pode decidir conceder-lhe crédito ou recusá-lo. As
perguntas e respostas a seguir podem ajudá-lo a entender quem recebe o crédito e
por quê.
O que é pontuação de crédito?

A pontuação de crédito é um sistema usado por alguns credores para determinar se
devem conceder-lhe um empréstimo ou cartão de crédito. O credor pode examinar
seu histórico de crédito anterior para avaliar a rapidez com que você paga suas
contas e também observar outros fatores, como o valor de sua renda, se você
possui uma casa e há quantos anos trabalha no seu emprego. Um sistema de
pontuação de crédito atribui pontos para cada fator que o credor considera
importante. Os credores geralmente oferecem crédito aos consumidores que
recebem mais pontos porque esses pontos ajudam a prever quem tem maior
probabilidade de pagar a dívida.
Por que a pontuação de crédito é usada?

Nas comunidades mais pequenas, os lojistas, os banqueiros e outros que concedem
crédito muitas vezes sabiam de boca em boca quem pagava as suas dívidas e quem
não o fazia. À medida que alguns credores se tornaram maiores e o número dos
seus pedidos de crédito ao consumo cresceu, estes credores necessitaram de
estabelecer métodos mais sistemáticos e eficientes para avaliar quais os
consumidores que apresentavam bons riscos de crédito. A pontuação de crédito é
uma dessas técnicas. Embora os credores mais pequenos ainda possam confiar em
avaliações de crédito informais, muitas grandes empresas utilizam agora sistemas
formais de pontuação de crédito. Embora nenhum sistema seja perfeito, os
sistemas de pontuação de crédito podem ser pelo menos tão precisos como os
métodos informais de concessão de crédito – e muitas vezes são mais – porque
tratam todos os requerentes de forma objectiva.

Segredos de
crédito
Como é desenvolvido um sistema de pontuação de crédito?
A maioria dos sistemas de pontuação de crédito são únicos porque se baseiam na
avaliação do credor.
experiências individuais com clientes. Para desenvolver um sistema, um credor

selecionará uma amostra aleatória de seus clientes e a analisará estatisticamente
para identificar quais características desses clientes poderiam ser usadas para
demonstrar a qualidade de crédito. Depois, novamente utilizando métodos
estatísticos, um credor pesará cada um destes factores com base na forma como
cada um prevê quem seria um bom risco de crédito.
Como é avaliada a aplicação de um consumidor?

Para ilustrar como funciona a pontuação de crédito, considere o exemplo a seguir,
que usa apenas três fatores para determinar se alguém é digno de crédito. (A
maioria dos sistemas tem de 6 a 15 fatores.)
Exemplo
Pontos de renda mensal concedidos
Menos de US$ 0
400 US$ 400 a 3
US$ 650 US$ 7
651 a US$ 800 12
US$ 801 a US$ 15
1.200 US$
Idade 21-28 11
28-35 5
36-48 2
48-61 12
61 + 15

Segredos de
crédito
Telefone em casa
Sim 12
Não 0
Alguns sistemas de pontuação de crédito atribuem menos pontos a pessoas na
faixa dos trinta e quarenta anos, porque estes indivíduos têm frequentemente um
montante relativamente elevado de dívidas nessa fase das suas vidas. A lei permite
que os credores que utilizem sistemas de pontuação devidamente concebidos
atribuam pontos com base na idade, mas as pessoas com 62 anos ou mais devem
receber o número máximo de pontos por este fator.
Se, por exemplo, você precisasse de uma pontuação de 25 para obter crédito,
precisaria ter certeza de que tinha renda suficiente em uma determinada idade (e,
talvez, um telefone) para se qualificar para o crédito.
Lembre-se de que este exemplo mostra de maneira geral como funciona um
sistema de pontuação de crédito. A maioria dos sistemas de pontuação de crédito
considera mais fatores do que este exemplo – às vezes até 15 ou 20. Normalmente,
esses fatores estão obviamente relacionados à sua capacidade de crédito. Às vezes,
porém, são incluídos fatores adicionais que podem parecer incomuns. Por
exemplo, alguns sistemas avaliam a idade do seu carro. Embora isto possa parecer
não relacionado com a solvabilidade, é legal utilizar factores como estes, desde
que não discriminem ilegalmente raça, sexo, estado civil, origem nacional, religião
ou idade.
Quão válido é o sistema de pontuação de crédito?

Com os sistemas de pontuação de crédito, os credores são capazes de avaliar
milhões de solicitantes de forma consistente e imparcial em muitas características
diferentes. Mas os sistemas de pontuação de crédito devem basear-se num número
suficientemente grande de contas recentes para os tornar estatisticamente válidos.
Embora você possa pensar que tal sistema é arbitrário ou impessoal, um sistema
de pontuação de crédito adequadamente desenvolvido pode tomar decisões com
mais rapidez e precisão do que um indivíduo. E muitos credores concebem os seus
sistemas de modo a que os casos marginais - não suficientemente elevados para
serem aprovados facilmente ou suficientemente baixos para falharem
definitivamente - sejam encaminhados para um gestor de crédito que decide

Segredos de
crédito
pessoalmente se a empresa concederá crédito a um consumidor. Isto pode permitir
a discussão e negociação entre o gestor de crédito e o consumidor.
O que acontece se você tiver crédito negado?

Embora um credor não seja obrigado a informar os fatores e pontos usados em seu
sistema de pontuação, o credor deve informar por que seu crédito foi rejeitado.
Isso é exigido pela Lei de Oportunidades Iguais de Crédito (ECOA).
Portanto, se, por exemplo, um credor disser que lhe foi negado o crédito porque
não trabalhou no seu emprego atual por tempo suficiente, você pode querer se
inscrever novamente depois de estar nesse emprego há mais tempo. Ou, se o
crédito lhe foi negado porque sua renda mensal livre de dívidas não era alta o
suficiente, você pode querer pagar algumas de suas contas e se inscrever
novamente. Lembre-se, também, de que os sistemas de pontuação de crédito
diferem de credor para credor, portanto, você poderá obter crédito se o solicitar em
outro lugar.
Às vezes, o crédito pode ser negado devido a um relatório de crédito ruim. Nesse
caso, o Fair Credit Reporting Act exige que o credor forneça o nome e o endereço
da agência de relatórios de crédito que relatou as informações. Você pode entrar
em contato com essa agência de crédito para descobrir o que diz seu relatório de
crédito. Essas informações são gratuitas se você solicitá-las no prazo de 30 dias
após a recusa do crédito. Lembre-se de que a agência de crédito pode informar o
que está em seu relatório, mas somente o credor pode dizer por que negou seu
pedido.
Onde você pode ir para obter mais informações?

Se você tiver dúvidas adicionais sobre questões de pontuação de crédito, escreva
para: Correspondence Branch, Federal Trade Commission, Washington, DC
20580. Embora a FTC não possa resolver problemas individuais dos
consumidores, pode agir quando detecta um padrão de possíveis violações da lei.
Por John J. Hawk, Sr.

Segredos de
crédito
Algumas palavras do autor
É triste, mas é verdade. Uma grande percentagem de americanos sofre de uma
mancha nos seus relatórios de crédito. Uma mancha que os impede de obter novos
créditos quando mais precisam. O crédito ruim é embaraçoso, humilhante e
deprimente porque a maioria dos credores acredita que um relatório de crédito
ruim dita o valor e o valor de uma pessoa como um ser humano responsável.
A maioria das pessoas com crédito ruim não são “caloteiros” nem estão dispostos
a pagar suas obrigações. Na verdade, se você é como a maioria das pessoas,
provavelmente manteve um bom perfil de crédito até que uma circunstância
imprevista, como demissão, problema médico ou divórcio, o impediu de fazer
alguns pagamentos em tempo hábil.
A verdade é que a maioria das pessoas luta muito e muito para cumprir as suas
obrigações, mas o dinheiro que entra simplesmente não cobre as contas que saem.
Se você se encontra nesse tipo de situação, deve ser muito cuidadoso e seletivo
sobre quais contas serão pagas. Se as circunstâncias se tornarem suficientemente
graves, poderá até ter de pedir protecção contra falência.
Você não está sozinho. Você não é a primeira pessoa a decidir colocar comida na
mesa ou manter a eletricidade ligada em vez de pagar a fatura do cartão de crédito.
Você pode ter certeza de que a maioria das pessoas prefere proteger primeiro sua
família e seus entes queridos e depois pagar seus credores. Mesmo os agentes de
cobrança, aqueles que ligam e incomodam outras pessoas sobre as suas
obrigações, certamente se protegeriam primeiro se fossem confrontados com a
mesma decisão difícil.
Agora, ao conhecer, compreender e utilizar os seus direitos legais, você pode
começar a tomar as medidas necessárias para recuperar o bom crédito que já teve e
recompensar-se com a confiança necessária para reconstruir a sua independência e
liberdade financeira. É claro que você deve proteger seu novo relatório de crédito
com honestidade, integridade e bom senso.
Portanto, ao iniciar sua jornada para estabelecer um novo relatório de crédito,
primeiro peço que pare de se sentir culpado por sua incapacidade anterior de pagar
seus credores. Pode ou não ter sido culpa sua. Isso é e permanecerá no passado.
Ansiosos por um novo começo, um novo relatório de crédito e uma nova chance.
Como editores, não temos o compromisso de fornecer qualquer aconselhamento
jurídico ou contábil. Se você deseja e deseja aconselhamento jurídico profissional,
Segredos de
crédito
acesse nossa página de serviços jurídicos para obter a representação legal
necessária a um preço acessível.
- John J. Hawk, Sr.
Introdução
Infelizmente, hoje vivemos numa sociedade que determina o nosso património
líquido e valor como ser humano pelo tipo de ficheiro de crédito que possuímos.
Se o seu relatório de crédito for bom, é provável que você receba e participe de
algumas das melhores coisas da vida. Mas o oposto não poderia ser mais
verdadeiro se o seu relatório de crédito for ruim. Existem muito poucos credores
que concedem um bom crédito a pessoas com crédito ruim.
Mas e se a culpa não fosse sua? E se você tivesse que fazer uma escolha simples
entre comer e pagar o carro? E se uma dispensa do emprego, uma emergência
médica ou alguma outra crise pessoal o impedisse de fazer um pagamento dentro
do prazo? Você deveria ser forçado a pagar por isso pelos próximos sete a dez
anos? As agências de crédito são juízes e júri em relação ao seu arquivo de
crédito. Mas há uma diferença. Um juiz lhe dará pelo menos a chance de se
defender em tribunal antes de proferir a sentença. E na América supõe-se que
teremos a oportunidade de enfrentar os nossos acusadores ANTES do julgamento
ser proferido. Isso é totalmente falso quando se trata de seu arquivo de crédito.
A verdade é que há muito tempo que os seus credores e as agências de crédito
trocam informações sobre você pelas suas costas. Você não recebe nenhum
benefício de defesa quando isso acontece. Na verdade, é fofoca legal!
O sistema, tal como está hoje, não lhe dá a oportunidade de se defender antes de
inscrever no seu ficheiro de crédito informações negativas, mesmo que não sejam
suas! Você deve provar a eles que as informações negativas em seu arquivo de
crédito estão incorretas, inválidas ou errôneas antes de removê-las. Isso significa
que, aos olhos deles, você é CULPADO até ser provado INOCENTE.
Você pode se perguntar como um sistema como este pode operar em nossa
DEMOCRACIA, em um país onde fomos educados para acreditar que uma pessoa
é inocente até que sua culpa seja provada. Por que não oferecemos alguma cortesia
por parte das agências de crédito? Por que não nos dão a oportunidade de nos
defendermos antes de colocarmos informações negativas nos nossos ficheiros de
crédito?

Segredos de
crédito
Boas perguntas, não são? Você pode não gostar da resposta... ELES NÃO
PRECISAM! As agências de crédito são empresas privadas e corporações. Eles
estão no negócio para obter lucro. E esse lucro vem de um lugar e apenas de um
lugar: SEUS CREDORES.
Seus credores pagam para ver as informações do seu arquivo de crédito e
acreditam que são verdadeiras e corretas. Eles também retribuem trocando suas
informações de crédito com as agências de crédito. Então... seus credores pagam
às agências de crédito e as agências de crédito estão no mercado para obter lucro.
Onde você se encaixa? Você não.
Infelizmente você é apenas mais um número no vasto banco de dados de números.
Seu relatório de crédito e as informações nele contidas não são importantes ou têm
qualquer consequência para ninguém além de você. É por isso que você é o único
que pode fazer algo a respeito.
Bom, meu amigo, foi por isso que juntei essas informações e desenvolvi esse
programa único. Já vi muitas pessoas destruídas pelo sistema de relatórios de
crédito. Observei impotente à beira do caminho enquanto seus arquivos de crédito
eram corrompidos e sua auto-estima era destruída no processo.
Muitas pessoas com crédito ruim fizeram o possível para fazer pagamentos em
dia, mas não conseguiram devido a um problema pessoal ou outro. Deveriam
pagar por isso tanto financeiramente como emocionalmente durante os próximos
sete a dez anos? Eu não acredito nisso. Acredito que todos merecem uma segunda
chance. Acredito que você merece uma segunda chance, não importa quais tenham
sido as circunstâncias anteriores. Deixe esses problemas para trás agora. É hora de
seguir em frente e restabelecer um bom arquivo de crédito.
VOCÊ PODE remover informações negativas do passado; isso levará tempo e
tenacidade. O processo é simples, mas não é fácil. Exigirá algum trabalho de sua
parte, mas se você realmente quer ter uma segunda chance, não se importará.
Parabéns! Você está prestes a dar os passos finais necessários para começar uma
vida totalmente nova com um bom crédito! Estude o material, use as informações
e comece de novo!
Alguns comentários sobre empresas de reparação de crédito

Nos últimos quinze anos, muitas "Empresas de Reparo de Crédito" ou "Clínicas de
Crédito" abriram em todo o país. Seu principal objetivo é ajudar o indivíduo a

Segredos de
crédito
remover itens incorretos e negativos de seu relatório de crédito. Infelizmente,
algumas dessas roupas são fraudes da palavra “GO” e deram má fama a toda a
indústria. Eles pegam o dinheiro do consumidor e depois dizem que levará meses
para obter resultados e depois desaparecem sem deixar rastros. Com as
informações que fornecemos aqui, você não precisa correr esse risco. Se, no
entanto, você decidir contratar uma dessas empresas, dê uma olhada! Primeiro, se
o vendedor ou empresa usar a palavra “Garantir” ou “Excluir”, Corra e não olhe
para trás! Não há como “garantir” que NADA será removido do relatório de
crédito! Pense sobre isso por um minuto. A menos que ele ou ela “hackeie” o
computador da agência de crédito, como poderá garantir alguma coisa? A Clínica
NÃO é quem “deleta” as informações!
Peça para ver a licença, obtenha uma cópia dela e entre em contato com a
Secretaria de Estado do seu estado para certificar-se de que a empresa obteve e
manteve a licença e/ou caução necessária. No Estado de Nebraska, todas as
empresas, organizações ou indivíduos que fornecem serviços de crédito DEVEM
(SEM exceções) obter uma "Licença de Organização de Serviços de Crédito". Se
cobrarem uma taxa ANTES de fornecerem os serviços prometidos, DEVEM
também manter uma fiança de US$ 100.000 por DOIS ANOS após deixarem de
fazer negócios no estado. Enquanto estiver ao telefone com o gabinete do
Secretário de Estado, pergunte se houve alguma reclamação não resolvida contra a
empresa. Descubra também há quanto tempo eles têm sua licença.
Tem havido uma série de clínicas de crédito que garantem a remoção de quaisquer
itens depreciativos do relatório de crédito do consumidor.
Entre em contato também com a Procuradoria-Geral da República do seu estado,
veja se houve alguma denúncia e saiba se ela está sob algum tipo de investigação.
O Better Business Bureau também é outra boa organização a ser verificada. Minha
empresa não foi apenas LISTADA no BBB, nós também éramos membros da
organização.
Se a empresa lhe disser que você não pode parar um dia para pensar nisso ou que é
uma oferta de 24 horas, diga-lhes para fazerem uma caminhada! Eles estavam
tentando enganar você! Diga a eles que você deseja uma cópia do contrato que irá
assinar e quaisquer divulgações para que seu advogado possa dar uma olhada. Se
eles hesitarem, novamente, bom para você, você acabou de expulsar outro
vigarista. Ligue para o Procurador-Geral para que sejam investigados para que
ninguém mais caia na armadilha! Para ter contratos ilimitados revisados por um
Segredos de
crédito
advogado e vários outros serviços jurídicos, visite nossa página de serviços
jurídicos.
Durante cinco anos fui proprietário e administrei uma empresa aqui em Omaha
que não apenas ajudou indivíduos e famílias a restabelecerem seus relatórios de
crédito e obterem novas formas de crédito; mas também ajudamos a estabelecer
orçamentos e a poupar dinheiro. Os dois últimos itens foram mais importantes que
os dois primeiros! No mínimo, a TIME reparará um relatório de crédito
danificado. Mas sem as poupanças e o orçamento adequados, a menor perturbação
no fluxo de caixa de um indivíduo destruirá o MELHOR relatório de crédito. Na
verdade, quanto “melhor” for o crédito, maior será o potencial de danos!
Vou encorajá-lo a ir à livraria local e obter um livro sobre orçamento. Fale com
um membro da família, amigo ou clérigo para obter ajuda sobre como definir e
cumprir um orçamento. Uma das razões pelas quais as pessoas se deparam com as
situações de crédito que enfrentam é porque, quando surgem emergências, não há
nada em que recorrer. Não deixe isso acontecer de novo! Proteja seu bom crédito e
seu bom nome!
Dez maiores mitos sobre o seu crédito

As agências de crédito possuem algum tipo de autoridade governamental.
As agências de crédito não têm qualquer autoridade legal, são simplesmente
empresas privadas que se dedicam à venda de informações de crédito.
As agências de crédito são obrigadas por lei a manter itens depreciativos em seu
relatório de crédito por 7 a 10 anos.
Não existe nenhuma lei que determine que as agências de crédito relatem qualquer
coisa sobre você. Exatamente o oposto é verdadeiro! As agências de crédito são
obrigadas por lei a remover automaticamente todos os itens depreciativos com
mais de 7 anos ou, em caso de falência, 10 anos.
É impossível conseguir uma falência.
As falências ocorrem como qualquer outro ato depreciativo relatado
incorretamente, obsoleto, errôneo, enganoso, incompleto ou que não pode ser
verificado.
Lembre-se de que a natureza do item não tem nada a ver com sua remoção de
acordo com o Fair Credit Reporting Act.
As informações em seu relatório de crédito não podem ser alteradas.
Segredos de
crédito
O oposto é verdadeiro no Fair Credit Reporting Act; tanto as leis federais quanto
diversas estaduais EXIGEM que os itens sejam removidos se não forem 100%
precisos ou não puderem ser verificados em tempo hábil.
É ilegal ou imoral alterar ou remover as informações do seu relatório de crédito.
Não só não é ilegal ou imoral, mas é disso que trata o Fair Credit Reporting Act.
Foi promulgado pelo Congresso com o propósito de proteger os consumidores da
intrusão das agências de crédito nas nossas vidas.
Pagar uma dívida vencida a remove de seu relatório de crédito.
Só porque você paga uma dívida antiga não muda nem apaga o fato de que em
algum momento você não a estava pagando conforme combinado. Este registro
pode ser alterado? Absolutamente! As consultas não são depreciativas e não
afetarão sua posição de crédito.
Qualquer coisa que prejudique sua credibilidade financeira é prejudicial à sua
posição de crédito. No caso de inquéritos, um ou dois não é tão ruim, mas mais do
que isso e eles começam a contar uma história própria. Qualquer potencial
concedente de crédito examinará seu relatório de crédito e pensará que você está
desesperado por crédito.
Se você remover um item depreciativo, ele simplesmente voltará.
Não se for removido legalmente. Quando é removido com justa causa ao abrigo da
Lei de Relatórios de Crédito Justo, não pode ser legalmente colocado de volta no
seu relatório de crédito. A mesma lei que exigiu sua remoção proíbe sua
recolocação.
O passado é igual ao futuro.
Este é o maior mito de todos. O conceito de que uma vez ruim, sempre ruim, ou
pelo menos por 7 anos, é totalmente falso. Qualquer pessoa pode enfrentar tempos
difíceis ou uma situação de emergência de vez em quando, mas isso não significa
automaticamente que represente um baixo risco de crédito por sete anos mágicos.
A verdade é que nenhum relatório de crédito pode prever o futuro.
Não consigo reparar meu relatório de crédito sozinho.
Sim você pode! E você encontrará todas as informações necessárias para fazer isso
aqui mesmo! A verdade é que você não precisa conviver com um crédito ruim ou
pagar milhares de dólares para corrigi-lo.

Segredos de
crédito
A história do crédito ao consumidor
Antes de estabelecer a sua nova identidade de crédito, é importante compreender
como funciona o sistema de relatórios de crédito, como funciona e como o afeta.
As raízes do crédito ao consumo remontam a tempos tão remotos quanto o homem
consegue recordar. Tudo começa com alguém ou alguma empresa tendo um
produto ou serviço para vender. Ou o preço do produto está fora do alcance do
cidadão comum ou o pagamento do produto não é conveniente no momento da
venda e é isso que dá origem a um programa de crédito ao consumidor.
Tomemos, por exemplo, um automóvel com preço moderado de US$ 13.500. O
fabricante, para ter lucro, precisa vender muitos veículos por esse preço. Mas
quantos de nós podemos gastar US$ 13.500 de uma só vez?
Se o fabricante vendesse automóveis apenas para pessoas que pudessem pagar de
uma só vez, ele venderia muito poucos carros. Consequentemente, o preço
dispararia de US$ 13.500 para, digamos, US$ 113.500, devido à necessidade do
fabricante de obter um lucro equitativo. Por outro lado, o fabricante não poderia
ganhar dinheiro se vendesse o mesmo automóvel por US$ 400.
Portanto, o fabricante precisa vender o automóvel a um preço consistente com o
valor e a qualidade percebidos, mas ainda assim disponibilizá-lo para pessoas que
não possuem todos os US$ 13.500. É por isso que o negócio de empréstimos para
automóveis é tão grande.
Vamos dar uma olhada em outro exemplo. Na verdade, este próximo exemplo está
profundamente enraizado em nossa história. Quando o pagamento de produtos ou
serviços é inconveniente no momento da venda, um comerciante (ou credor)
normalmente oferece condições de pagamento, geralmente em até 30 dias.
Esse tipo de crédito ao consumidor remonta à época da Loja Geral, quando um

cliente normalmente pegava algumas coisas, cobrava-as em uma conta aberta e
concordava em pagar a conta inteira até o final do mês.
Esses dias já se foram, substituídos pelos principais cartões de crédito e cartões de
lojas de departamentos. Mas o princípio ainda é o mesmo. A única diferença hoje
é que, teoricamente, você nunca precisará pagar totalmente uma conta corrente.
Desde que pague os juros da conta ou o pagamento mínimo, pode continuar a
cobrar nesta conta, até ao limite de crédito, sem nunca pagar a dívida original. É

Segredos de
crédito
assim que muitas pessoas enfrentam sérios problemas e, conseqüentemente,
danificam seus arquivos de crédito de forma quase irreparável.
Como evolução deste processo, era natural que surgisse algum tipo de sistema de
informação de crédito.
Os credores ficaram preocupados por estarem a fazer negócios com um
consumidor que reembolsaria a sua conta atempadamente e que também tinha
provado o reembolso atempado com outros credores.
Assim nasceram as agências de crédito e começaram a rastrear informações de
crédito de pessoas físicas e jurídicas, vendendo essas informações aos assinantes
(credores) e também recebendo informações.
Você deve compreender que o relacionamento entre a agência de crédito e o
assinante pode (somente com sua permissão) receber informações sobre seu status
de crédito atual. Mas, em troca, o assinante deve fornecer o histórico de
pagamentos e as informações da conta à agência de crédito. Isso, no entanto,
acontece sem a sua permissão.
Em outras palavras, só você pode autorizar o acesso ao seu arquivo de crédito,
mas depois de fazê-lo, o seu credor tem carta branca para relatar qualquer
informação de crédito que ele escolher no seu arquivo, mesmo que as informações
estejam incorretas!
O sistema de agência de crédito

Observe que as agências de crédito são privadas e não empresas governamentais
de relatórios de crédito. Todas as três empresas estão listadas na Bolsa de Valores
de Nova York. Eles estão no negócio para ganhar dinheiro como qualquer outro
negócio.
Seu negócio é armazenar informações relatadas por muitos credores e, por sua
vez, vender informações de agências de crédito para essas mesmas empresas.
Quanto mais dados de crédito a agência de crédito puder fornecer sobre qualquer
indivíduo, será vantajoso para ele.
Como as agências de crédito obtêm suas informações
ASSINANTES
As empresas que assinam os serviços das agências de crédito enviam o histórico
de crédito à agência de crédito. As atualizações são enviadas periodicamente pelo

Segredos de
crédito
credor à agência de crédito. Deve-se notar que, uma vez que os credores se
reportam em momentos diferentes a cada agência de crédito, diferentes valores e
datas podem aparecer em cada relatório de crédito. Muitas vezes essas
informações são relatadas de forma incorreta e imprecisa.
Os credores que se reportam à agência de crédito são, na maioria das vezes,
bancos, poupanças e empréstimos, empresas hipotecárias, grandes lojas de
departamentos, empresas financeiras, bancos VISA e MaterCard, empresas
petrolíferas e empresas membros da agência de crédito.
DADOS PÚBLICOS
As agências de crédito também obtêm suas informações de registros públicos,
como o tribunal local. Essas informações podem incluir sentenças, falências,
gravames fiscais, penhoras de salários e avisos de inadimplência em propriedades.
Pode-se notar que a agência de crédito pode retirar do registro público um aviso de
inadimplência, mas posteriormente deixar de registrar as informações corretas se a
inadimplência tiver sido corrigida.
FALTANDO INFORMAÇÃO
Ao revisar seu relatório de crédito, você poderá perceber que muitas informações
estão faltando ou são imprecisas. A razão para a falta de informações é que nem
todos os credores pertencem à agência de crédito. Por exemplo, se você estiver
pagando uma conta em uma pequena loja e ela não for membro da agência de
crédito, seus bons pagamentos não serão relatados em seu relatório de crédito. Por
uma pequena taxa, você pode listar esse bom crédito em seu relatório de crédito.
As agências de crédito
Em todo o país, existem três grandes agências de crédito; TransUnion, Equifax e
Esperian (TRW). Existem, no entanto, mais de 2.000 agências de crédito menores
localizadas em todas as cidades de médio porte dos Estados Unidos. Como cada
uma dessas agências de crédito menores pode ou não ser afiliada a uma das “Três
Grandes”, elas terão informações diferentes no arquivo de crédito do consumidor.
Quando você solicita crédito, um credor pode verificar apenas um arquivo de
crédito. Se encontrarem algo depreciativo em seu relatório de crédito,
provavelmente não verificarão com as outras agências de crédito.
Se o crédito lhe for negado, o credor, por lei, deverá informá-lo qual agência de
crédito possui as informações negativas. No entanto, as outras agências de crédito
Segredos de
crédito
também podem ter informações incorretas. Portanto, ao verificar seu crédito, você
precisa examinar todos os relatórios de crédito.
As três principais agências de crédito são:
TransUnião
Caixa Postal 390
Springfield, PA 19064 (800) 851-2674
TRW/Esperian
Caixa Postal 949
Allen, Texas 75013-0949
(800) 392-1122
Equifax
Caixa Postal 105873
Atlanta, GA 30348
(800) 685-1111
CLASSIFICAÇÕES ACEITÁVEIS
Avaliações para aceitar
PAGO INTEGRAL CONFORME ACORDADO
LINHA DE CRÉDITO FECHADA PELO CLIENTE
NÃO AVALIADO (PARA NOVO)
CLASSIFICAÇÃO R1
DISPUTA (somente se você achar que é o melhor que pode conseguir)
DISPUTA APÓS RESOLUÇÃO (igual ao acima)
Avaliações que NÃO devem ser aceitas
FALÊNCIA
DESCARREGADO POR FALÊNCIA

Segredos de
crédito
ACONSELHAMENTO AO CONSUMIDOR
DISPUTA APÓS RESOLUÇÃO
DEMITIDO
NÃO PAGO
EFETUANDO PAGAMENTOS
PULAR
FALÊNCIA DE ASSOCIADOS
Seu relatório de crédito e direitos como consumidor

De acordo com a Lei Federal de Relatórios de Crédito Justo, você:
• Pode obter um relatório de crédito da agência de crédito por uma
taxa razoável (US$ 8 a US$ 15).
• Pode obter um relatório de crédito da agência de crédito
gratuitamente no prazo de 30 dias após a rejeição do crédito. Você deve
enviar uma cópia da carta de rejeição à agência de crédito.
• Pode ser representado por qualquer pessoa de sua escolha na
agência de crédito.
• Pode contestar qualquer informação no relatório de crédito que
você considere listada incorretamente. A agência de crédito deve
reinvestigar as informações e, dentro de um prazo razoável, verificar as
informações. Um prazo razoável foi considerado 20 dias úteis por algumas
agências de crédito.
• Pode ter informações depreciativas, como atrasos nos pagamentos
e julgamentos retirados do relatório de crédito no prazo de 7 anos. As
falências ocorrerão em 10 anos.
• Pode colocar uma declaração do consumidor de 100 palavras em
seu arquivo para informar a sua parte sobre qualquer informação
depreciativa.
• Pode fazer com que a agência de crédito notifique aqueles que
você nomear (sem nenhum custo para você) que receberam anteriormente
informações incorretas ou incompletas sobre você e forneça-lhes o
relatório de crédito corrigido.
• Pode ter seu relatório de crédito retido de qualquer pessoa que,
segundo a lei, não tenha necessidade legítima do relatório.
Segredos de
•
crédito
Pode processar a agência de crédito se ela violar a lei

intencionalmente ou por negligência.
Os nove itens acima listam apenas alguns dos seus direitos de consumidor.
A Comissão Federal de Comércio

A Comissão Federal de Comércio é responsável por corrigir qualquer problema no
relatório de crédito que o consumidor não tenha conseguido corrigir através da
agência de crédito.
Sede da FTC
Comissão Federal de Comércio
Avenida Pensilvânia e Rua 6, NW
Washington, DC 20580
(202) 523-3830
Califórnia: 450 Golden Gate Ave., São Francisco, CA 94102

Califórnia: 11000 Wilshire Blvd., Los Angeles, CA 90027
Nova York: 26 Federal Plz., Nova York, NY 10278
Texas: 8303 Elmbrook Dr., Dallas, TX 75274
Illinois: 55 E. Monroe St., Chicago, IL 60603
Ohio: 668 Euclid Ave., Cleveland, OH 44114
Washington: 915 Second Ave., Seattle, WA 98174
Colorado: 1405 Curtis St., Denver, CO 80201
Geórgia: 1718 Peachtree St., Atlanta, GA 30367
Massachusetts: 150 Causeway St., Boston, MA 02114
Se achar que há uma violação do seu relatório de crédito, você pode escrever para
o escritório da FTC mais próximo, enviando uma cópia para o escritório da FTC,
em Washington, DC.
Não espere que a FTC tenha um interesse ativo no seu caso. Eles estão lá para
monitorar a agência de crédito e apenas para se interessar ativamente pelo

Segredos de
crédito
problema se houver muitas reclamações sobre o mesmo problema. Se você
escreveu a FTC, continue trabalhando para corrigir ou restaurar seu crédito
durante esse período.
Analisando e Disputando – O Processo de Reparo

Discutindo informações em seu relatório de crédito...
Este método serve para correspondência direta com a agência de crédito. Se
encontrar algo impreciso, incompleto, incorreto ou obsoleto, você tem o direito de
contestar esse item em seu relatório de crédito.
A agência de crédito terá então um prazo razoável para entrar em contato com o
credor e solicitar que ele verifique o item contestado. Um período razoável de
acordo com a Lei Federal foi interpretado como 20 dias úteis. No entanto, você
precisa entender que, com esse tipo de transação, pode levar de quatro a oito
semanas para receber sua resposta. Tecnicamente, se a agência de crédito não
responder dentro de 30 dias, o item incorreto ou impreciso deverá ser removido.
Se, após a agência de crédito investigar o item e as informações forem
consideradas imprecisas ou não puderem mais ser verificadas, a agência de crédito
deverá excluir o item em questão.
De referir que quando uma rubrica negativa tem mais de dois ou três anos, muitos
credores não respondem ao serviço de crédito por falta de registos. Portanto, por
lei, a agência deve retirar o item do seu relatório. Como a maioria dos credores
não tem espaço para reter registros por um longo período de tempo, pode não
haver qualquer documentação sobre seu histórico de pagamentos.
Entenda também que o credor não precisa fornecer ao bureau a documentação do
item contestado. Eles simplesmente marcam várias caixas no extrato para saber se
você atrasou, pagou em dia, etc.
Passos para disputar
• Obtenha seu relatório de crédito.
• Revise seu relatório de crédito.
• Decida quais itens você deseja contestar.
• Escrever cartas.
• Sempre escreva suas cartas com sua própria caligrafia.
• Mantenha cópias de toda a correspondência.
Segredos de
crédito
•crédito. Mantenha cópias de arquivos separadas em cada agência de
• Acompanhe se necessário.
• Obter resultados.
Certifique-se de que, ao contestar itens em seu relatório de crédito, você não
conteste mais de três itens por vez. Corrija-os antes de disputar mais três.
Persistência e paciência são o que você precisa para concluir o trabalho. Lembre-
se de que geralmente leva anos para obter informações incorretas ou imprecisas
em seu relatório de crédito. Portanto, seu relatório de crédito às vezes levará vários
meses para ser completamente limpo.
É importante que você mantenha cópias de toda a correspondência enviada e
recebida pelas agências de crédito. Mantenha também pastas separadas para cada
agência de crédito. Isso significará três pastas se você estiver contestando
informações sobre cada agência de crédito. (Exemplo: digite seu rótulo para dizer:
Correspondência Esperian (TRW); Correspondência Equifax e Correspondência
TransUnion.)
Se você não receber uma carta de volta dentro de 3 a 5 semanas, envie uma carta
de acompanhamento junto com todas as informações anteriores. As agências de
crédito são obrigadas a enviar-lhe os resultados juntamente com um relatório de
crédito atualizado.
Áreas de disputa
Conta paga conforme acordado - Depois de analisar meu relatório de crédito,
descobri onde "Nome da conta" e "Número da conta" foram pagos integralmente e
conforme acordado. Sua classificação é imprecisa. Altere essas informações
imediatamente para refletir o status atual.
Cobranças - Paguei "Nome da conta e número da conta" conforme combinado.
Você mostra isso como uma cobrança, o que não pode estar correto. Por favor,
corrija a maneira como você está relatando isso. (As cobranças são um valor que a
loja de departamentos anulou como uma dívida inadimplente. Em seguida, é
listado no relatório como uma cobrança).
Não é meu - não reconheço esta conta, nem nunca fui associado a ela. "Nome e
número da conta" precisam de sua total atenção. Por favor, conduza sua
investigação e remova isso do meu arquivo. Use isso com moderação e somente se
tudo mais falhar. O credor NÃO precisa investigar mais depois de localizar suas
Segredos de
crédito
informações (datas específicas, valores, etc...). Ele simplesmente precisa encontrar
seu SS#, DOB, etc...)
Pagamentos atrasados - Nunca atrasei o pagamento do "Nome da conta e número
da conta". Sempre paguei esta conta conforme combinado e dentro do prazo. Por
favor atualize suas informações.
Coleções - Isso não pode ser exato. Nunca tive nenhuma das minhas contas
entrando em cobrança. Revise e remova do meu arquivo.
Julgamentos - Nunca tive um julgamento contra mim, e você mostra que tenho
dois deles Caso # e Caso #. Revise e remova do meu arquivo.
Gravames fiscais – Isso não é meu. Eu não sabia disso até receber uma cópia do
meu relatório de crédito. Revise e remova.
Falência - Esta não é minha falência. Nunca pedi falência. Revise e remova. A
listagem de falências não está correta. Por favor remova. (Observe que o valor em
dólares ou a data podem estar incorretos. Faça com que a agência de crédito
verifique os valores. Eles podem ou não conseguir verificar os valores ou a data).
Quero que todos os itens incluídos na falência sejam removidos do meu arquivo,
que marquei. Incluí uma cópia da lista detalhada de credores incluídos na minha
falência para você comparar. Obrigado.
Sabe-se que as agências de crédito deixam o item no relatório de crédito, mas
sinalizam os itens cobertos pela falência. Um exemplo seria: Sears $ 100,00 (BK).
Eles também excluíram o item completamente. As agências não têm sido
consistentes com este método, no entanto, a maioria das agências de crédito dirá
que ele permanecerá no relatório com a notação (BK).
Disputas de credores
Disputando informações diretamente com o credor
Este método é semelhante a escrever cartas às agências de crédito; no entanto, a
diferença é que as cartas de disputa são enviadas diretamente ao credor. Uma coisa
a lembrar é que as lojas de departamentos, bancos, etc. têm o poder de retirar
qualquer coisa de um relatório de crédito que tenham colocado em um relatório de
crédito.
Uma série de coisas devem ser incluídas na carta do credor. Por favor, forneça à
loja o número da sua conta. Indique exatamente qual é o problema em seu

Segredos de
crédito
relatório de crédito e por que ele deve ser removido. Peça ao credor para verificar
os valores. Exija que eles corrijam ou removam o item incorreto.
Ao contrário do método de carta de disputa, esse tipo de carta pode ser digitado
em vez de escrito.
Se você acha que está certo e não consegue chegar a lugar nenhum, peça para falar
com um supervisor superior. Quanto mais alto for o supervisor, mais sintonizados
estarão com os lucros; as lojas desejam manter sua conta e você como cliente.
Em algum momento, pode ser benéfico que seu advogado escreva uma carta ao
credor. Muitas vezes, apenas a ameaça de uma ação judicial fará com que o credor
altere a classificação de crédito.
Lembre-se de que se o credor o colocou no relatório de crédito, ele poderá retirá-
lo. Ter um advogado escrevendo uma carta pode custar entre US$ 75 e US$ 100.
Muitas vezes as lojas não mantêm registros nos últimos 24 meses e não
conseguem encontrar as informações. Portanto, há uma boa chance de que ele seja
removido.
Mais uma opção ao lidar com credores é não ter pago a fatura integralmente com
eles. O fato de você estar devendo dinheiro a eles pode funcionar a seu favor. A
maioria dos credores, se não todos, preferiria receber algum dinheiro em vez de
nenhum. Isto é verdade desde os bancos até às empresas petrolíferas. Esteja
disposto a negociar com seu credor.
Aborde o credor com a ideia de que você gostaria de liquidar a diferença da sua
conta. Provavelmente você não tem dinheiro suficiente para pagá-lo integralmente
ou já o teria feito. Por exemplo, digamos que você deva US$ 100 a uma loja de
departamentos. A loja de departamentos pode já ter cobrado e relatado à agência
de crédito. Ofereça-se para pagar à loja US$ 50 para liquidar a conta, entendendo
que eles também removerão a marca negativa em seu relatório de crédito.
A loja pode dizer sim ou não a esta proposta. Se eles quiserem um pouco mais de
US$ 50, você terá que decidir até onde pode ir e ainda assim permanecer dentro do
seu cronograma de pagamento.
Os assinantes podem alterar sua classificação de crédito na agência de crédito.
Muitos dirão que não podem alterar a classificação, mas isso simplesmente não é
correto.
Observe

Segredos de
crédito
Não estamos sugerindo esse método para descontar contas que você já deve.
Sentimos que cada um deve pagar suas contas em dia e integralmente. No entanto,
há momentos em que você simplesmente não consegue pagar 100% de todas as
contas. Outro motivo para o acordo pode ser você estar insatisfeito com a
mercadoria ou serviço.
Se você estava insatisfeito com a mercadoria, sabe-se que as empresas de cartão
de crédito retiram a fatura de sua conta e a cobram de volta na loja. No entanto,
você deve notificar a administradora do seu cartão de crédito dentro de um mês a
partir da data da compra.
Se você se sentir desconfortável em abordar o credor, contrate um contador, um
consultor financeiro ou possivelmente um advogado para atuar como seu
representante. Por favor, verifique com o profissional quanto isso vai custar para
você. Se você estiver cuidando do seu próprio caso, em algum momento
provavelmente chegará a um acordo. As porcentagens variam, no entanto. Tive
um grande cliente químico que concordou com 20 centavos de dólar. Não espere
chegar tão baixo em suas negociações. Os assentamentos variam de 30 a 70 por
cento, sendo a maioria em torno de 60 por cento.
Se você acha que pode pagar 60%, não comece com 60%. Se você fizer isso,
provavelmente terminará em 70 ou 80 por cento. Você deve começar com cerca de
40% se espera terminar aos 60. Lembre-se de que o departamento de cobrança
começará alto e terminará em algum lugar no meio.
Quando você chegar a um acordo verbal com o departamento de cobrança, peça-
lhes que preparem um ACORDO DE ACORDO e enviem-no por correio ou fax
para você para sua revisão. NÃO pague sua fatura antes de receber este acordo de
liquidação. Sabe-se que os acordos mudam desde o momento do contato
telefônico inicial até o recebimento do acordo de liquidação por escrito. Também
seria uma boa ideia pedir a um advogado que revise o documento para você.
Consultas - O que fazer?

Consultas excessivas em seu relatório de crédito podem causar um curto-circuito
em seus esforços de empréstimo com qualquer credor.
A primeira coisa que você precisa entender é como as consultas chegam ao seu
relatório de crédito. Sempre que você solicita crédito de qualquer banco, loja de
departamentos ou outros credores, eles geram um relatório de crédito sobre você.
Segredos de
crédito
Isso é chamado de qualquer consulta, e o nome do banco será listado nas consultas
por dois anos. Em alguns casos você encontrará um monte de letras e números
sem nomes explicando quem são. Você precisará pedir à sua agência de crédito
para verificar os nomes dessas pessoas.
Infelizmente, agora é uma prática comum que os vendedores de automóveis gerem
relatórios de crédito sobre você em 10 empresas financeiras diferentes. Antes de
perder tempo mostrando dezenas de carros, ele quer ter certeza de que você será
aprovado para aquele que deseja comprar. Se ele não conseguir que você seja
aprovado para NADA, ele passará para a próxima pessoa. Deixando 10 perguntas
diferentes em seu rastro.
Naturalmente, se você tiver muitas dúvidas listadas, parece que você está com
problemas financeiros e está solicitando empréstimos por toda a cidade. Se quatro
ou mais consultas aparecerem em um relatório de crédito dentro de um período de
dois meses, uma mensagem do Trans-Alerta será listada no relatório de crédito.
Isso alerta os credores de que você solicitou crédito um número excessivo de
vezes. Trans-Alert aparece na declaração da TransUnion. Às vezes, os bancos
examinam sua conta para ver se você se qualifica para as promoções de cartão de
crédito e isso apenas acrescenta um problema após outro.
Para corrigir este problema, acredito que seja mais fácil lidar com o método de
disputa de credores, onde você direciona sua correspondência para a empresa que
listou a consulta em seu relatório.
Em sua carta, você deve solicitar provas de que os autorizou a verificar sua
classificação de crédito. Se não conseguirem encontrar essa prova, terão de retirar
a investigação do relatório de crédito.
Muitas vezes, os credores não têm tempo para voltar aos seus registros e verificar
sua conta, então você ganha automaticamente e ela será excluída do seu relatório
de crédito.
Você também pode contestar diretamente com a agência de crédito e perguntar
qual motivo comercial legítimo eles tiveram para fornecer suas informações de
crédito pessoais à "Nome da empresa". Se eles não puderem fornecer essas
informações, remova a consulta.
O que fazer e o que não fazer

• Fazer não digite suas cartas, escreva-as por conta própria
Segredos de
crédito
caligrafia
e use seu suas próprias palavras, tanto quanto possível. Digitar dá
crédito
as agências acham que você está usando um serviço de reparo de crédito.
• Fazer não enviar correspondência por “Correio Certificado”.
• Fazeruse seu próprio documento ou os formulários de disputa que
venha com seu
relatórios de crédito.
• Não use linguagem jurídica.
• Não solicite crédito durante o processo de disputa, pois isso pode
reverter quaisquer resultados que você tenha alcançado.
• Não ligue para as agências de crédito por nenhum motivo!
Sempre se corresponda pelo correio e faça cópias de sua correspondência.
• Mantenha cópias de tudo o que as agências lhe enviarem.
• Seja paciente, mas não desista. Milhões de pessoas tiveram
itens negativos removidos de seu relatório de crédito!
• Não ameace as agências de crédito nem diga a elas que você
contratará um advogado se elas não retirarem os itens contestados de seu
relatório de crédito. Eles sabem que têm que seguir a lei. As ameaças não
levarão você a lugar nenhum.
Cinco etapas para obter crédito A1

Agora que você entende os fundamentos do que é crédito e por que ele é tão
importante, você está pronto para seguir nosso plano para ajudá-lo a construir um
registro de crédito sólido e solvente. Siga nosso processo de 5 etapas e você
terminará com 3 empréstimos bancários, cartões de crédito Visa e MasterCard e
pelo menos 2 cartões de crédito de grandes lojas de departamentos. Mas isso não é
realmente o fim – é apenas o começo! Você estará então no controle de seu
destino financeiro e estará mais apto a fazer os tipos de compras personificados no
Sonho Americano.
Ao seguir cada etapa, lembre-se de que credores e varejistas contam com a
concessão de empréstimos ou a venda de produtos a crédito. O sistema os ajuda
tanto quanto você. Eles querem estender crédito a você. Através deste plano, você
faz com que eles façam isso com alegria e legitimidade.

Segredos de
crédito
Passo Um – Obtenção de Empréstimos Bancários
Estabelecendo as bases
O primeiro objetivo após remover o crédito negativo do seu relatório de crédito é
adicionar positivos. Isto pode ser conseguido através da obtenção de três
empréstimos bancários que servirão de referência de crédito para futuras
manobras. Você já percebeu que a maioria dos pedidos de empréstimo exige três
referências de crédito? Siga este primeiro passo e você terá três referências
impecáveis para usar em diversos tipos de necessidades de crédito e empréstimos.
Esta etapa requer algum capital inicial para você começar. Os resultados podem
ser alcançados usando algo a partir de US$ 300, embora recomendamos investir
$1,000. Tenha coragem: o dinheiro não será gasto, mas será usado como garantia
segura em uma conta poupança até que o plano seja concluído. Se precisar
levantar dinheiro, você pode fazê-lo por meios criativos, como um emprego
temporário de meio período ou uma venda de garagem. Você também pode
considerar pedir dinheiro emprestado porque, novamente, ele não será gasto.
Apenas tome cuidado para não começar com fundos dos quais você
provavelmente precisará nas semanas seguintes. Retirar esse dinheiro antes da
conclusão do plano colocaria em risco o seu crédito e potencialmente o deixaria
com dívidas maiores.
LOCALIZANDO OS CREDORES CERTOS
Agora você está pronto para localizar suas três instituições de crédito, que podem
ser bancos, poupanças e empréstimos ou cooperativas de crédito. Você pode usar
o banco onde possui atualmente sua conta corrente ou poupança, embora ainda
abra uma nova conta poupança. Use as Páginas Amarelas locais para ligar para os
bancos da área e fazer estas perguntas:
Qual é o valor mínimo que eles emprestarão em uma caderneta de poupança?
Qual é a porcentagem que você pode pedir emprestado?
Para esses fins, você está interessado em abrir apenas uma conta poupança com
caderneta normal, portanto, não obtenha mais detalhes do que o necessário sobre
outros tipos de contas e ofertas especiais.
Escolha um credor que ofereça altos rendimentos e permita que você peça
emprestado o máximo possível em uma conta garantida. Agora rotularemos os
bancos que você selecionou como Banco A, Banco B e Banco C.
Segredos de
crédito
DEPOSITE, PEÇA EMPRÉSTIMO E PROSPERE!
Vá ao Banco A e abra uma conta poupança com seus US$ 1.000 (ou qualquer
quantia que você tenha alocado). Esta deve ser uma conta que rende juros e que
rende a taxa mais alta possível. Leve sua caderneta para casa e espere três dias.
Volte ao Banco A (vestido e preparado para o sucesso) e peça para falar com um
agente de crédito. Leve consigo a sua caderneta e explique ao agente que pretende
contrair um empréstimo, para o qual está disposto a colocar a sua caderneta de
poupança como garantia. Este é o tipo de empréstimo mais fácil de obter porque é
totalmente garantido em dinheiro. Esteja preparado para indicar o motivo do
empréstimo, embora ele deva ser concedido independentemente da finalidade, pois
será garantido por sua conta poupança. Certifique-se de obter um empréstimo
parcelado, amortizado em um ano e com pagamentos mensais obrigatórios.
Lembre-se de que você está construindo crédito, portanto, um empréstimo que
vence de uma só vez ao final de 180 ou 365 dias não servirá ao seu propósito.
Embora nem sempre seja feita uma verificação de crédito para esse tipo de
empréstimo, esteja preparado para reconhecer quaisquer notas ruins em seu
registro de crédito e explicar que você está tentando restabelecer seu crédito.
Garanta a ele que você fará os pagamentos do empréstimo fielmente. Suponha que
você obtenha um empréstimo de 90% – ou US$ 900 – de sua conta poupança, com
uma taxa de juros de 6%. Em um empréstimo de $ 900, você pagaria $ 29,52,
devendo ao banco um valor total de $ 929,52 em um ano. Seus pagamentos
mensais serão de $ 77,46.
Assim que o empréstimo for concedido, o Banco A congelará seus US$ 1.000 para
que a garantia do empréstimo não possa ser retirada. No entanto, cada vez que
você efetuar o pagamento do empréstimo, um valor igual (menos juros) será
descongelado em sua conta e estará disponível para saque.
Leve seu cheque de empréstimo de $ 900 ao Banco B e abra outra conta poupança
com esse valor. Espere três dias e obtenha seu segundo empréstimo – desta vez
por US$ 810 (90% de US$ 900). Seus pagamentos mensais aqui serão de $ 69,71.
(Novamente, assumindo 6% de juros)
Agora use seus $ 810 e abra uma conta no Banco C. Espere três dias e obtenha um
empréstimo de 90% por $ 729, com pagamentos mensais devidos de $ 62,74.
EXEMPLO
Saldo de poupança bancária Valor do empréstimo Valor do pagamento Total de

Segredos de
crédito
juros pagos
Banco "A" $ 1.000,00 $900.00 $77.49 $29.52
Banco "B" $ 900,00 $810.00 $69.71
$29.57
Banco "C" $ 810,00 $729.00 $62.74
$23.91
NÃO ENTRAR EM PÂNICO!

Quando você obtém seu terceiro empréstimo, já se passaram cerca de duas
semanas. Agora você tem três empréstimos bancários totalizando US$ 2.439 e
US$ 729 em dinheiro (seu empréstimo do Banco C).
Como você pagará esses empréstimos? É fácil. Use o suficiente de seus $ 729 para
fazer o primeiro pagamento do empréstimo do Banco A ($ 77,46). Faça o mesmo
no Banco B e no Banco C. Agora você deve ter feito pagamentos antecipados em
cerca de uma semana no Banco A, duas semanas no Banco B e três semanas no
Banco C. Você usou cerca de US$ 200 de seus $ 729, mas você também liberou
fundos congelados que podem ser sacados posteriormente.
Agora espere mais duas semanas e repita o processo de pagamento do empréstimo
descrito acima, fazendo outro conjunto de pagamentos com o dinheiro restante.
Neste ponto, você deve estar com aproximadamente um mês de antecedência em
todos os três empréstimos. Com o saldo restante do seu empréstimo em dinheiro,
faça o terceiro conjunto de pagamentos na data de vencimento do segundo
pagamento. A esta altura, seus US$ 729 devem estar quase esgotados. Aproxime-
se de cada banco e retire os fundos que foram descongelados para usar em seu
próximo conjunto de pagamentos.
Continue este processo até que pelo menos seis pagamentos tenham sido feitos em
cada empréstimo. Você pode pagar o empréstimo integralmente, se desejar, após
esse ponto. Não pague antes de seis meses, pois esse é o prazo normalmente
considerado quando se calcula um histórico de pagamentos como possível
referência de crédito.
O QUE ISSO REALMENTE CUSTO?
No nosso exemplo, a taxa de juro cobrada nos empréstimos foi de 6%. E suas
contas poupança estavam atraindo juros de 2%, tornando seus juros líquidos de
apenas 4% (6% -2%). Assumiremos que os empréstimos foram válidos por um

Segredos de
crédito
ano (12 meses) e que você não os pagou antecipadamente. O empréstimo bancário
A de US$ 900 cobrava juros de US$ 29,52, dos quais subtraímos US$ 20,18 – os
2% de juros que você ganhou com suas economias de US$ 1.000 – por um custo
anual real de US$ 9,34. Se você pagasse seu empréstimo em seis meses, custaria
ainda menos! No geral, custa alguns centavos restabelecer seu crédito usando esse
método!
Essa é uma quantia muito pequena a pagar por três referências de crédito rápidas e
fáceis que indicam sua capacidade de adquirir empréstimos bancários em
tamanhos variados, fazer pagamentos antes do prazo e pagar os empréstimos
completamente antes do vencimento. Todas essas atividades ficarão
impressionantes em seu novo relatório de crédito! E você ainda deve ter seus US$
1.000 originais.
Agora é um bom momento para entrar em contato com sua agência de crédito
local (pergunte aos seus bancos a qual deles eles se reportam) e adicionar essas
novas informações de crédito ao seu perfil. As agências enviarão a você um
formulário de adição de crédito para preencher e devolver pelo correio.
Geralmente há uma pequena taxa para cada item a ser adicionado. Eles também
devem enviar a você uma cópia atualizada do seu novo relatório de crédito.
Passo Dois – Cartões de Crédito Garantidos
Como funcionam os cartões de crédito garantidos:
Agora é hora de usar essas referências bancárias para obter um cartão de crédito.
Selecione um dos bancos com os quais você mais gostou de fazer negócios e use
seus US$ 1.000 iniciais para fazer um depósito lá. Após cerca de uma semana,
pegue um formulário de inscrição para Visa ou MasterCard e preencha-o
completamente em casa. Certifique-se de que o cartão que você está solicitando
permite adiantamentos em dinheiro e inclua as outras duas referências bancárias
na solicitação. Em seguida, reúna-se com um agente de crédito no banco e
entregue-lhe o formulário preenchido, dizendo que você deseja congelar seus US$
1.000 para garantir um cartão de crédito com uma linha de crédito de US$ 1.000.
Este tipo de plano de crédito garantido é muito comum e está disponível para
novos construtores de crédito, bem como para construtores de crédito com
histórico ruim. Semelhante ao seu empréstimo bancário, suas economias são
usadas como garantia para quaisquer dívidas que você possa acumular com o
cartão. O cartão será semelhante a qualquer outro Visa ou MasterCard, portanto,

Segredos de
crédito
somente você e o banco saberão que ele está protegido por suas economias.
Compras para construir crédito
Depois de ter seu cartão, use-o. É importante agora demonstrar novamente um
bom histórico de pagamentos. Um cartão de crédito que nunca é usado pode
refletir negativamente no seu perfil!
Vá ao shopping local e encontre uma loja que venda um item retornável na faixa
de US$ 500 a US$ 800 (lembre-se: seu limite de crédito é de US$ 1.000). Você
pode selecionar uma joia, uma televisão, equipamento de áudio ou vídeo ou outra
mercadoria dentro dessa faixa de preço. Certifique-se de compreender a política de
devolução da loja - você precisará devolver o item posteriormente para obter
crédito em sua conta de cobrança, não apenas na loja. Compre o item único com
seu novo Visa ou MasterCard, leve-o para casa e proteja-o contra danos ou roubo.
Depois de vários dias, volte à loja e devolva o item, solicitando crédito no cartão.
Ao receber o primeiro extrato mensal do seu cartão, você notará uma coluna
marcada Pagamentos/Créditos. Seu crédito pelo item devolvido aparecerá nesta
coluna, embora pareça o mesmo que você pagou integralmente pelo item.
Qualquer pessoa que examine seu histórico de crédito verá que você fez uma
compra considerável e um pagamento muito antecipado.
Obtenha um adiantamento em dinheiro
Há uma etapa final para estabelecer seu bom histórico de crédito com uma
administradora de cartão de crédito. Vá a um banco diferente daquele que emitiu
seu cartão de crédito e peça um adiantamento em dinheiro. Visa e MasterCard
permitem que qualquer instituição de crédito que honre seus cartões (quase todas)
faça adiantamentos em dinheiro em valores variados até seu limite de crédito.
Alguns permitem apenas um adiantamento em dinheiro de 25%, enquanto outros
emprestam o valor total. Esteja ciente de que pedir dinheiro emprestado dessa
maneira geralmente custa mais juros do que as cobranças do cartão pelas
mercadorias, portanto, não é uma boa maneira de obter empréstimos
rotineiramente. Mas é útil para os nossos objectivos de construção de crédito no
âmbito deste plano. Como serão cobrados juros sobre o adiantamento em dinheiro
a partir do dia em que você o receber, convém cronometrar essa transação no final
do seu ciclo de faturamento.
Vamos supor que você receba um adiantamento em dinheiro de 50% sobre seu
limite de US$ 1.000, ou US$ 500. Não gaste o dinheiro. Guarde-o e aguarde seu
Segredos de
crédito
próximo extrato mensal. Use o dinheiro para pagar imediatamente a cobrança do
adiantamento em dinheiro na sua fatura. Agora você usou uma grande quantia de
seu limite de crédito em duas ocasiões e seu registro indica que ambos foram
reembolsados integralmente. Seu histórico de crédito está cada vez melhor!
Etapa 3 – Cartões de crédito não garantidos
Juros baixos compensam
Antes de tomar medidas específicas para obter um cartão de crédito sem garantia,
realmente vale a pena procurar um banco que emita cartões Visa ou Mastercard
com a taxa de juros mais baixa possível. A média nacional está atualmente em
cerca de 19 a 20 por cento. Nessa taxa, um saldo médio de $ 650 custará $ 123,50
anualmente em juros. O mesmo saldo de $ 650 custará apenas $ 78 em um cartão
de 12% - uma economia de $ 45,50 por ano.
Você também deve considerar qualquer taxa anual cobrada pelo uso do cartão, que
pode variar de US$ 20 a US$ 50 para cartões premium como MasterCard Gold e
Visa Gold. Embora os cartões Gold tradicionalmente exijam uma taxa anual mais
elevada, eles normalmente oferecem limites de crédito mais elevados. Para efeitos
deste plano, não recomendamos a obtenção de um cartão Gold. Dê uma olhada
também no período de carência que vários bancos permitem entre o momento da
compra e o momento em que os juros começam a acumular. Se um banco não
oferecer período de carência, ainda serão cobrados juros sobre o seu saldo
integralmente após cada período de cobrança. Novamente, para saber mais sobre
taxas, taxas e períodos de carência, você pode acessar as Páginas Amarelas e ligar
localmente. As seções de negócios dos principais jornais também costumam
publicar anúncios de bancos locais promovendo as características de seus cartões
de crédito.
No entanto, você não precisa solicitar um cartão não seguro de um banco local. A
rede de computadores facilita o acesso rápido a qualquer banco, e a maioria está
ansiosa para ter novos clientes de cartão de crédito, independentemente de onde
morem. Você pode encontrar uma lista de bancos dos EUA que oferecem taxas de
juros baixas para Visa e MasterCard no livreto de listas de bancos contido neste
documento.
Aproximando-se do Banco
Mais uma vez, inclua as novas informações sobre o seu cartão de crédito seguro
no arquivo da agência de crédito. Agora vá a um banco e solicite o cartão de
Segredos de
crédito
crédito (Visa ou MasterCard) que você ainda não possui, usando como referência
seus empréstimos bancários e cartão de crédito atual. Quando o banco consultar
seu arquivo de crédito, descobrirá que você tem um histórico de pagamentos
impressionante e outro cartão de crédito sem saldo pendente. Eles devem estar
mais do que dispostos a fornecer a você um cartão bancário normal e sem garantia.
Liberando seus $ 1.000
Por fim, você precisa descongelar sua conta poupança de $ 1.000 e liberar o cartão
de crédito do status de seguro. Volte ao banco onde iniciou o processo e informe
ao agente de crédito que agora você tem um Visa ou MasterCard sem garantia.
Explique que você recebeu este cartão com base em seu excelente histórico de
pagamentos estabelecido com o cartão do banco. Peça agora para que a retenção
de suas economias seja liberada. Se ele/ela estiver hesitante, sugira que você
deixará seu dinheiro na caderneta de poupança, mas não o desejará mais
congelado. Se o policial ainda parecer relutante, você pode dizer educadamente
que terá que devolver o cartão de crédito e encerrar sua conta com ele. Na maioria
dos casos, o banco não vai querer perdê-lo como cliente e honrará o seu pedido.
No entanto, se esses esforços falharem, devolva seu cartão e feche sua conta. Vá
ao banco que lhe deu seu cartão de crédito sem garantia. Diga-lhes isso
você gosta mais de seus serviços e taxas do que onde você depositou
anteriormente e deseja transferir seu Visa ou MasterCard (qualquer um que você
ainda não tenha lá) para esse banco. Seu segundo cartão de crédito sem garantia
deve chegar pelo correio logo em seguida!
Etapa 4 - Cartões de crédito de lojas de departamentos
Crédito Instantâneo
Com as três primeiras etapas concluídas, você deverá se sentir um profissional na
construção de crédito e se orgulhar de seu novo perfil de crédito. A próxima etapa
é fácil. Como você já possui Visa e MasterCard, o mundo do crédito está aberto e
esperando que você se inscreva.
A maioria das grandes lojas de departamentos oferece uma forma de crédito
instantâneo - fornecendo a você o cartão de crédito da loja só porque você possui
um cartão de crédito importante, para que possam cobrar os juros em vez de Visa
ou MasterCard! O melhor de tudo é que os cartões das lojas de departamentos são
emitidos sem garantia e sem depósito!

Segredos de
crédito
Normalmente, você será solicitado a preencher um breve formulário de inscrição,
mostrar sua identidade, apresentar pelo menos um cartão de crédito importante - e
você será aceito! Às vezes, isso pode ser feito durante a compra ou em um balcão
especial de relacionamento com o cliente. Muitas lojas estão até oferecendo
brindes ou descontos especiais para clientes que solicitam crédito instantâneo.
Tenha cuidado, entretanto, ao solicitar cartões apenas nas lojas onde você
normalmente faz compras. Um cartão de crédito inativo não fica bem em seu
relatório de crédito.
Embora muitas lojas de todos os tamanhos ofereçam agora seus próprios cartões
de crédito, para nosso crédito exercício de construção, é melhor obter um em uma
grande rede de lojas de departamentos com filiais em todo o país.
Lojas de departamentos que oferecem crédito instantâneo
Abaixo está uma lista parcial de lojas de departamentos dos EUA que oferecem
crédito instantâneo. Muitos podem ter lojas em sua área. Todas as lojas listadas
aqui reportam às agências de crédito.
• Bacons
• Lázaro
• Neiman Marcus
Broadway
Senhor e Taylor Nordstrom
Castner Knott
Macy's
JC Penny Dillards
Campos Marshall
Sears
Salões
Companhia de Maio Maas Brothers
Jordânia
Pântano

Segredos de
crédito
Mervyns
Passo 5 – Nutrindo seu crédito

Parabéns! Até agora você tem três empréstimos bancários, Visa, MasterCard e
talvez vários cartões de crédito de grandes lojas de departamentos. Plantamos
todas as sementes de que você precisa para cultivar um perfil de crédito saudável.
Agora cabe a você cuidar do seu novo registro de crédito e permitir que ele cresça
com você à medida que você constrói um futuro financeiro mais seguro.
Sistema de pontuação de empréstimos

Sistema de pontuação de solicitações de empréstimo
Cada banco possui um sistema de pontuação de crédito que determina a
aceitabilidade do mutuário. Este sistema de pontuação leva em consideração sua
renda, tempo de emprego e residência, etc.
Os cinco principais fatores aos quais todos os credores dão grande importância
são:
1. Um salário de pelo menos $ 1.500 por mês
2. Pelo menos 5 anos no endereço atual
3. Empregado no emprego atual há pelo menos dois anos
4. Um histórico de crédito com “pagamento dentro do prazo”
5. Um telefone em seu nome
Sistema de pontuação de crédito
(Este é um exemplo do sistema de um grande banco.)
Fatores_________Pontuação_______
1. Anos de trabalho:
a. Menos de um ano 0
b. Um ou dois anos 1
c. Dois a quatro anos 2
d. Quatro a dez anos 3

Segredos de
crédito
e. Mais de dez anos 4
2. Nível de renda mensal

a. Menos de US$ 1.000 0
b. US$ 1.000 a 1.500 1
c. US$ 1.500 a 2.000 2
d. Mais de US$ 2.000 3
3. Obrigações presentes vencidas

a. Sim 0
b. Não 2
4. Total de pagamentos mensais à renda

comparação após impostos
a. 50% 0
b. 40 a 49% 1
c. 30 a 39% 2
d. Menos de 30% 3
5. Empréstimos anteriores em qualquer agência bancária

a. Não 0
b. Sim, mas não fechado 0
c. Sim, mas fechou com dois ou menos
avisos de onze dias por ano 2
6. Conta corrente neste banco

a. Nenhum 0
b. Sim, com mais de cinco itens rejeitados
durante o ano passado 1

Segredos de
crédito
c. Sim, sem itens rejeitados
No ano passado 2
7. Comprimento no endereço atual ou anterior

a. Menos de três anos 0
b. Três anos ou mais 1
8. Era do automóvel mais novo

a. Mais de um ano 0
b. Menos de um ano 1
9. Conta poupança
a. Não 0
b. Sim 1
10. Imóveis próprios

a. Não 0
b. Sim 3
11. Telefone em nome próprio

a. Não 0
b. Sim 1
12. Referências de crédito

a. Não 0
b. Sim 1
Quando você solicita crédito, sua solicitação é pontuada e avaliada com base em
critérios definidos pelo Comitê de Política de Crédito do banco. Esses critérios
variam de banco para banco.
Segredos de
crédito
Abaixo listamos o sistema de pontuação.
90-100% dos pontos possíveis

Empréstimo concedido

Empréstimo concedido, a menos que itens negativos no relatório de crédito

Risco
Revisão com possível rejeição

Rejeição automática
Bancos que oferecem cartões de crédito garantidos
Banco de Poupança Unido

Avenida Van Ness, 711
São Francisco, CA 94102
(415) 928-0700
Visa, MasterCard
Banco de Hoven
26660 Estrada Agoura
Calabasas, CA 91302
(800) 777-7735
Visa, MasterCard
Segredos de
crédito
Capitólio Um
Caixa Postal C32131
Richmond, VA 23286 (800) 333-7116
Visa, MasterCard
Banco Independente do Oceano
Caixa Postal 15414
Wilmington, DE 19885 (302) 322-4305
Visto
Caixa Econômica Federal Pioneira

Caixa Postal M
Lynwood, WA 98046 (206) 771-2525
Visto
Principais economias federais

Caixa Postal 6057
Havre de Grace, MD 21078
(800) 228-2230
Banco Nova Era

Avenida Franklin, 675
Somerset, Nova Jersey 08873
(908) 937-4600
Primeiro Banco Nacional em Brookings

Caixa Postal 6000
Brookings, SD 57006
(605) 692-2680

Segredos de
crédito
Visa, MasterCard
Primeiro Banco Estadual

Caixa Postal 15414
Wilmington, DE 19850
(302) 322-9111
Visa, MasterCard
Banco de segurança de Hurst Texas

1845 Delegacia Rd Suíte 100
Hurst, Texas 76054
(800) 451-0273
Visto
Banco Central Nacional

Broadway e Charlston na 14ª
Mattoon, IL 61938
(800) 876-9119
Visa, MasterCard
Visto Espiritual
19590 E. Rua Principal
Parker, CO 80134
(800) 779-8472
Visto
Serviços de aconselhamento de orçamento e crédito, Inc.

Caixa Postal 450
Layfayette, IN 47902

Segredos de
crédito
(800) 395-2556
Visa, MasterCard
Bank One, Lafayette, NA 55th Ave.

Nova York, NY 10003 (212)675-5070
Visto
Banco Nacional Americano

Avenida Palmer, 1890, Suíte 403
Larchmont, NY 10538
(914) 833-0560
Visto
Banco Pomar
Caixa Postal 19360
Portland, OR 97280
(800) 879-8745
Visto
Os cartões que discutiremos aqui são apenas Mastercard e Visa. Bancos e

Poupanças e Empréstimos os emitem. Você pode adquirir bens e serviços com este
cartão ou ir até a instituição que emitiu o cartão e obter adiantamentos em
dinheiro, ou seja, sacar dinheiro diretamente no cartão.
Para obter esses cartões, é necessário ter um crédito muito bom ou um crédito

Segredos de
crédito
razoavelmente bom. A verificação do seu crédito pode ser feita de diferentes
maneiras. Uma maneira é escrever para o Bureau de Crédito próximo a eles e
obter sua posição de crédito no Arquivo de Crédito do Bureau. Outra forma é
avaliá-lo pelos seus próprios padrões de sistema de pontos (consulte a tabela no
final deste capítulo).
Para obter um guia rápido das instituições que emitem cartões de crédito, acesse as
páginas amarelas e consulte Bancos e Poupanças e Empréstimos. Ligue para eles e
faça uma lista dos emissores desses cartões e depois vá até eles, pegue seus
pedidos e mantenha-os prontos. Então leia este livro e escreva todos os listados e
obtenha suas aplicações. Entre em contato com outras instituições que utilizam as
páginas amarelas das grandes cidades e obtenha suas inscrições. Então, quando
você tiver aplicativos suficientes em mãos, preencha todos e envie pelo correio os
dos CEPs começando de 0 a 5 no primeiro dia, os dos CEPs 6 a 8 no dia seguinte e
os CEPs 9 no terceiro dia, para que todos cheguem as instituições no mesmo dia
(apenas para a Califórnia - outros estados, por favor, improvise). Se você for
aceito em 10 de 30, cada um com limite de crédito de US$ 1.000, poderá ter
acesso a US$ 10.000. Esta é uma das formas mais rápidas de obter um empréstimo
no menor tempo (e mais segura).
Uma maneira segura de obter cartão de crédito são os cartões garantidos. Estes são
cartões de crédito emitidos contra o depósito de dinheiro naquela instituição. Se
você possui contas poupança ou outras contas correntes, é melhor tê-las em suas
instituições que fornecem cartões de crédito em troca. Os requisitos de crédito
destes mencionados não são muito rigorosos. Uma boa maneira de aumentar o seu
limite de crédito nos cartões de crédito garantidos é aceitar adiantamentos em
dinheiro e depositar novamente o dinheiro (e pagar a dívida) até atingir o seu
limite de crédito.
Visa e/ou Mastercard

Existem agências especiais de cartões bancários que emitirão um Visa e/ou
Mastercard para qualquer pessoa que abra uma conta poupança de $ 300 em seu
banco, independentemente de a pessoa ter crédito ruim ou nenhum crédito. Não
faz diferença se você está em falência.
Você tem a garantia dos cartões, independentemente do valor do seu crédito, se
abrir a conta poupança no banco! Você receberá seu cartão dentro de 30 dias a

Segredos de
crédito
partir do momento em que abrir sua conta poupança com eles. O limite de crédito
do cartão corresponde dólar por dólar à quantidade de dinheiro em sua conta
poupança.
Muitas pessoas não conseguem gastar US$ 300 por muito tempo por causa das
contas que as pressionam. Existe uma maneira de contornar isso. Vá em frente e
abra a conta poupança e pegue o cartão. Em seguida, vá a um Western Union e
faça um saque em dinheiro de $ 300 em seu cartão e você receberá seu dinheiro de
volta mais o cartão. Mesmo que você não possa mais cobrar porque atingiu seu
limite de crédito, você ainda pode usar o cartão para fins de identificação ou
emissão de cheques. Então você pode pagar sua conta um pouco de cada vez, em
vez de depositar todos os $ 300 de uma vez e deixá-los na conta poupança.
Outra maneira de evitar o pagamento total de $ 300 de uma vez é trabalhar com
um parente próximo ou amigo para dividir o custo de $ 300 para obter o cartão.
Decida qual de vocês solicitará o cartão primeiro. E quando essa pessoa receber
seu cartão, ela deverá fazer uma retirada em dinheiro de US$ 300 para que a outra
pessoa possa solicitar seu cartão. Quando a segunda pessoa receber seu cartão, ela
também deverá fazer um saque em dinheiro de $ 300 e devolver ao parceiro o
investimento de $ 150. Este procedimento funcionará para até 3 pessoas que
coloquem US$ 100 cada para ajudar umas às outras a obter seus cartões.
Há também uma manobra que uma pessoa pode utilizar com seu cartão seguro que
lhe mostrará mais digno de crédito do que realmente é. Isso fará com que os
bancos lhe emprestem mais dinheiro e mais rapidamente. E fará com que os
credores queiram dar-lhe coisas que normalmente não teriam. Para fazer isso, você
precisa ser paciente e não poderá fazer nenhuma cobrança no cartão até chegar
onde deseja. Se você puder pagar, garanta um Visa e Mastercard. Use um para
suas cobranças pessoais e o outro para a seguinte finalidade.
Em primeiro lugar, o banco que emitiu o seu cartão seguro reportará a transação à
agência de crédito. E no seu relatório de crédito estará o nome do banco junto com
seu limite de crédito e taxa de crédito. A princípio, seu limite de crédito será de
apenas US $ 300 se isso for tudo o que você colocar na conta poupança necessária
para o cartão. Ao receber seu cartão, faça um saque em dinheiro de $ 300 e
coloque-o na conta poupança que você usou para obter o cartão com seus $ 300
originais. Então você terá $ 600 na conta poupança - e o banco reportará isso à
agência de crédito, que aumentará automaticamente o limite de crédito do seu

Segredos de
crédito
cartão e relatório de crédito para $ 600. Essa mudança permitirá que você faça
outro saque de $ 300 em seu cartão porque você fez apenas um saque de $ 300,
mas tem $ 600 em sua conta poupança. Então faça outro saque de $ 300 em seu
cartão e deposite em sua conta poupança e isso aumentará automaticamente o
limite de crédito em seu cartão e relatório de crédito para $ 900. Repita este
procedimento e seu limite será de US$ 1.200. continue até sentir que seus
pagamentos mensais atingiram o limite do que você deseja pagar. Algumas
pessoas atingiram um limite de crédito em seu relatório de crédito de US$ 5.000!
O objetivo dessa manobra não é atingir um limite de crédito alto em seu cartão,
mas sim mostrar o limite de crédito mais alto possível em seu relatório de crédito.
Mesmo que seu cartão tenha um limite de crédito de $ 5.000, o fato é que está tudo
cobrado. Mas quando os credores ou bancos virem um limite de gastos de US$
2.000 ou US$ 5.000 em seu relatório de crédito, eles pensarão que você é um
cliente preferencial do banco que emitiu o cartão. Eles sabem que os bancos não
distribuem limites de gastos de US$ 2.000 a US$ 5.000 em um cartão de crédito
importante para ninguém, portanto, eles pensarão que você é alguém especial e
ficarão felizes em lhe conceder o empréstimo ou o que quer que você esteja
solicitando a crédito. dentro do razoável, especialmente se eles puderem analisar
seu relatório de crédito ao longo do tempo e ver se você fez seus pagamentos em
dia todos os meses. Mas o que eles não saberão é que você não era um cliente
preferencial do banco, mas sim aproveitou um programa especial Visa e
Mastercard que exigia que você garantisse o cartão abrindo uma conta poupança
no banco com um mínimo de $ 300. E que você legalmente conseguiu chegar a
um limite de gastos de US$ 2.000 a US$ 5.000 ou mais, o que fez você parecer um
cliente preferencial do banco. Mas como diz o velho ditado: “O que uma pessoa
não sabe não vai machucá-la”. Na reconstrução do crédito leva tempo para subir a
escada do crédito. Utilizando essa manobra, você obterá crédito em alguns meses,
o que levaria alguns anos para conseguir se não tivesse feito isso, porque isso fez
você parecer mais digno de crédito do que realmente era, de acordo com os
padrões da maioria dos credores.
O National Credit Bureau é a maior agência de cartões bancários da América que
oferece Visa e/ou Mastercard seguros. O número de telefone deles é 1-800-433
2455. Se você ligar para eles solicitando o pacote de inscrição, eles o enviarão por
$ 39,95, que é uma taxa não reembolsável que cobre as despesas de abertura de
sua conta poupança no banco Transcontinental e emissão dos cartões. Depois de
Segredos de
crédito
receberem sua inscrição, eles entrarão em contato com você em 2 a 3 semanas,
informando que sua conta foi aberta, toda a papelada está concluída e tudo o que é
necessário é um depósito de $ 300 para sua conta poupança. Depois de enviar seu
depósito de $ 300, você receberá seu Visa ou Mastercard em 2 a 4 semanas. E é
simples assim.
A maioria das pessoas cobra no cartão de crédito e paga parcelamento
mensalmente de uma fração de sua dívida. Agora, é exatamente isso que os bancos
emissores querem que você faça, porque você os está ajudando a permanecer no
mercado. Na verdade, é assim que os bancos ganham dinheiro. No entanto, é a sua
perda nos juros que você paga. As novas leis fiscais não permitem que você receba
qualquer franquia no pagamento de juros de sua dívida rotativa. A forma correta
de cobrar é pagar o saldo total SEM pagar juros. Que você estabeleça crédito
também não pague juros. O que essencialmente significa que você pegou o
dinheiro emprestado GRATUITAMENTE por esse período de tempo. Ao mesmo
tempo, cada um em mãos pode ser depositado em um depósito remunerado para
GANHAR dinheiro com juros para você. Então, se você não paga cada um por
suas compras (supondo que você já tenha cada um em suas mãos), mas cobra
sempre ao mesmo tempo, mantendo cada um em mãos em uma conta interessante,
você realmente ganha dinheiro; que você teria perdido se tivesse pago por cada
um.
Quanto tempo você acha que poderia cobrar e não pagar SEM pagar juros? Cerca
de um mês, certo? ERRADO !! Na verdade são dois meses. Nos deixe mostrar
como:
Veja este caso: você tem uma data de faturamento no dia 30. Isso significa que o
banco cobra uma vez por mês ou cobranças acumuladas durante o mês, e a fatura
chega até você na data do dia 30. Esta fatura inclui todas as cobranças lançadas em
sua conta até o final do expediente no dia 30. Você não precisa pagar nenhuma
dessas cobranças por 25 dias após a data de faturamento. Após 25 dias, os juros
começam a subir de 12 a 18 por cento na maioria. Então você começa com 25 dias
de crédito GRATUITO.
Exemplo: Se você fizer uma cobrança local - antes das 15h do dia 29, uma segunda-
feira, quando terça-feira não é feriado, e seu banco for o mesmo do seu varejista,
sua data real de cobrança será um dia depois. Esse é o dia 30, mas a data de
cobrança é dia 30, então a cobrança aparecerá na fatura do dia 30, e você terá que
Segredos de
crédito
pagá-la 25 dias depois.
Mas suponha que você fez a compra depois das 15h do dia 29. Então a sua
verdadeira data de cobrança é agora dois dias depois, ou dia 31. Isso porque os
recibos de cobrança são depositados um dia depois pelo seu comerciante no banco
dele.
Você terá pulado a data de faturamento. As cobranças não aparecerão até a
próxima data de faturamento...que é daqui a 30 dias. E você não terá que pagar por
mais 25 dias.
Você ganha 55 dias mais os dois dias entre a data de cobrança e a data de cobrança
real, para um crédito gratuito total de 57 dias. Simplesmente mudando seu
formulário de cobrança antes das 15h para depois das 15h, você ganha 32 dias
adicionais de crédito grátis.
Obtenção de crédito adicional

Agora que você sabe como começar a construir um perfil de crédito forte em seu
novo arquivo de crédito, talvez queira crédito adicional. NÃO TENHA PRESSA
DE FAZER ISSO! Se você seguir meu procedimento, terá 3 bancos atrás de você.
Concentre-se em melhorar sua capacidade de pedir dinheiro emprestado a eles e
em obter o apoio de outros bancos, se puder. Depois de pagar seu primeiro
empréstimo garantido, pergunte ao agente de crédito do banco o que é necessário
para obter um pequeno empréstimo sem precisar garanti-lo com uma conta
poupança. É nisso que você se concentra e segue seus conselhos para começar a
obter empréstimos com sua palavra! Então você está a caminho!
Quando as portas do mundo do crédito se abrem para a maioria das pessoas, elas
começam a cobrar coisas das quais realmente podem prescindir, principalmente
bens materiais. Recomendo que você se concentre em conseguir pedir dinheiro
emprestado para as coisas materiais que deseja na vida. Em seguida, concentre-se
em sua capacidade de viajar, obtendo alguns cartões de companhias aéreas junto
com aluguel de carro, cartões de conserto de automóveis e alguns cartões de
gasolina. Fora isso, você pode querer ter uma empresa financeira para apoiá-lo.
LEMBRE-SE SEMPRE QUE, QUANDO ESTIVER EM BEM COM UM
BANCO, NUNCA DEIXE ESSE RELACIONAMENTO Azedar A TODO O
CUSTO!

Segredos de
crédito
Fonte: Escritório Executivo de Assuntos do Consumidor e Regulamentação
Empresarial de Massachusetts
1. Retroatividade de juros
A maioria dos emissores de cartão cobra juros a partir do dia em que a cobrança é
lançada em sua conta, se você não pagar integralmente mensalmente. Mas alguns
cobram juros a partir da data da compra, dias antes de pagarem à loja em seu
nome!
SOLUÇÃO: Encontre outro emissor do cartão ou sempre pague sua fatura
integralmente na data de vencimento.
2. Faturamento em dois ciclos

Os emissores que usam esse método de cálculo de juros cobram dois meses de
juros pelo primeiro mês em que você não pagou integralmente o saldo total. Esse
problema surge apenas quando você deixa de pagar integralmente e passa a manter
o saldo mês a mês.
SOLUÇÃO: Troque de emissor ou sempre pague seu saldo integralmente.
3. O direito de compensar
Se você tem dinheiro depositado em um banco e também tem seu cartão de crédito
lá, você pode ter assinado um acordo quando abriu a conta de depósito que
permite ao banco receber esses fundos se você ficar inadimplente com seu cartão
de crédito. SOLUÇÃO: Banco em instituições separadas ou evite inadimplência.
4. As taxas são negociáveis

Você pode pagar até US $ 50 por ano ou mais como taxa anual em seu cartão de
crédito.
Você também pode estar sujeito a encargos financeiros superiores a 18%.
SOLUÇÃO: Se você for um bom cliente, o banco pode estar disposto a diminuir a
taxa anual e reduzir a taxa de juros ‹ basta pedir! Caso contrário, você poderá
mudar de emissor para um cartão de preço mais baixo.
5. Os aumentos nas taxas de juros são retroativos
Se você assinar um cartão de crédito com uma taxa "teaser" baixa, como 7,9%,
Segredos de
crédito
quando o período de taxa baixa expirar, seu saldo existente provavelmente estará
sujeito à taxa de juros regular e substancialmente mais alta.
SOLUÇÃO: Pague integralmente antes do aumento da taxa ou feche a conta.
6. Prazos de vencimento reduzidos

A maioria dos emissores de cartão oferece um período de carência de 25 dias para
pagar novas compras sem incorrer em encargos financeiros. Alguns bancos
reduziram o período de carência para 20 dias – mas apenas para clientes que
pagam integralmente mensalmente.
SOLUÇÃO: Peça para voltar para 25 dias.
Para executar este plano, você precisa de pelo menos US$ 400 para começar. Você
deve pedir isso emprestado a seus amigos, se necessário. Em seguida, vá a um
banco de sua escolha e deposite os $ 400 em uma caderneta de poupança normal.
Espere alguns dias até que a conta seja lançada e volte ao banco para pedir um
empréstimo de US$ 400 – você oferece a caderneta como garantia. Como o banco
já está com seus US$ 400, você vai a outro banco, abre uma conta poupança e
empresta mais US$ 400 e eles nem fazem uma verificação de crédito. Então, com
os US$ 400 emprestados, você vai a outro banco, abre uma conta poupança,
retorna alguns dias depois, pega emprestado US$ 400 daquele banco usando sua
caderneta como garantia.
Em seguida, repita o processo em um terceiro banco com os US$ 400
emprestados. Espere alguns dias para ir a um quarto banco onde desta vez você
abre uma conta CHEQUE. Espere alguns dias e efetue o pagamento de cada um
dos outros três empréstimos. Uma semana depois, faça novamente os pagamentos
dos três empréstimos e continue pagando todas as semanas até quase pagar o
saldo.
Uma investigação de crédito neste momento mostrará três empréstimos bancários

Segredos de
crédito
ativos (que são considerados difíceis de obter), uma conta corrente e um histórico
de pagamento dos três empréstimos bancários - com você pagando
antecipadamente. Assim, você tem crédito AAA em apenas 30 dias. A partir
daqui, você solicita empréstimos, cartões de crédito e outros itens a crédito.
Aqui está uma história verídica sobre falência e as vantagens que ela oferece. Uma
equipe de psiquiatras, marido e mulher, com uma renda conjunta de US$ 78 mil
por ano, acumula dívidas pessoais totalizando US$ 22 mil e também tem uma
hipoteca pendente de US$ 33 mil sobre sua confortável casa no subúrbio de Nova
York. Eles não estão atrasados, nem mesmo acima de suas cabeças. Eles
simplesmente buscam mais poder de compra discricionário. A solução deles para
o problema? Eles pedem falência e são capazes de reduzir imediatamente a sua
carga de dívida para apenas 10 centavos por dólar, reembolsáveis num prazo
alargado em quantias muito pequenas. Um diretor de uma de suas empresas
financeiras observa que eles poderiam refinanciar a hipoteca ou até mesmo vender
a casa. Mas você verá em um momento por que isso não foi necessário.
Tradicionalmente, a falência pessoal tem sido um último recurso desesperado para
aqueles que estão tão profundamente endividados e atormentados pelos credores,
que realmente parecia não haver outra solução. O perfil típico incluía
trabalhadores administrativos ou operários de baixa renda e com baixa
escolaridade, ou talvez não proprietários transitórios. As faixas etárias comuns
eram aquelas na faixa dos vinte anos ou maiores de sessenta e cinco anos.
Este não é mais o caso. O perfil atual inclui pessoas com bons empregos, até
mesmo famílias com dois rendimentos. Não é surpreendente encontrar pessoas
com rendimentos de seis dígitos declarando falência. O processo já não surge de
uma necessidade extrema, mas é agora um meio pelo qual as pessoas podem
livrar-se de dívidas que limitam o seu estilo de vida.
Os requerentes mais comuns de falência incluem recém-formados que entram com

Segredos de
crédito
o pedido para evitar o reembolso de empréstimos estudantis garantidos pelo
governo. Sua justificativa? Eles sentem que a sociedade lhes deve uma educação.
Você também encontrará tipos mais antigos, do tipo “mantenha-se com os
Joneses”, entrando com pedido de falência. Desde executivos suburbanos até
profissionais de Wall Street, eles não estão dispostos a viver dentro de suas
posses.
A aprovação da Lei Federal de Falências de 1978 tornou todo o processo muito
mais fácil. Esta mudança liberalizou significativamente os procedimentos de
arquivamento pessoal em nome dos direitos do consumidor.
O Capítulo 7 não faz qualquer referência ao rendimento do devedor. Permite que
os devedores limpem a situação, entregando todos os seus activos, excepto aqueles
especificamente isentos aos credores. Entre as isenções: Até R$ 7.500,00
patrimônio líquido na casa do devedor (15 mil se ambos apresentarem); US$
4.000,00 em dividendos acumulados; US$ 1.200,00 em patrimônio automotivo;
US$ 500,00 em joias; US$ 200 por categoria de utensílios domésticos (incluindo
roupas, livros, etc.) e muito mais!
O Capítulo 13 exige que os devedores demonstrem apenas um rendimento regular
para gerir um plano de reembolso razoável de três anos. A definição de razoável
do tribunal é de apenas 1% a 10%, mesmo quando um pagamento de 50% poderia
ser facilmente administrado.
Por favor, não pense que estou chamando você de “idiota” para ferir seus
sentimentos de alguma forma. Eu era um idiota quando comecei a configurar meus
arquivos. Eu odiava contabilidade na escola e sou do tipo que prefere somar 2+2
em uma calculadora do que na minha cabeça - mas você tem que fazer isso. Você
tem que se forçar a fazer isso AGORA – logo no começo! Muitas empresas
entraram em colapso simplesmente porque não tinham organização em suas
práticas contábeis básicas. Não seja um deles! Como uma pequena empresa de

Segredos de
crédito
mala direta, você não precisa fazer muito no início. Veja como configurar seus
arquivos do zero:
1. Retire uma pasta de arquivo suspensa e uma etiqueta de qualquer tipo. (Pastas e
etiquetas penduradas para eles podem ser adquiridas no K-Mart, Wal-Mart e em
qualquer loja de materiais de escritório.)
2. Digite ou imprima à mão “Recibos” na etiqueta e coloque-a na pasta suspensa.
3. Agora, coloque 5 pastas de arquivo MANILA dentro da pasta de arquivo
suspensa (que você rotulou de "Recibos") e rotule cada uma das pastas de arquivo
MANILA com os seguintes títulos:
a. Anúncio
b. Postagem
c. Material de escritório
d. Utilidades e Aluguel para Escritório
e. Diversos
Agora você tem uma grande pasta de arquivos suspensa com 5 pastas de arquivos
manila separadas dentro dela. Coloque cuidadosamente sua pasta de arquivo
suspensa em seu arquivo de metal ou caixa de papelão. (Uma caixa bancária
também pode ser comprada em qualquer loja de materiais de escritório e
normalmente custa cerca de US$ 4.)
Agora, não foi tão fácil? Alguns de vocês que estão lendo isto pensarão que estou
tentando insultar sua inteligência. Esta NÃO é minha intenção. Este relatório é
dividido de forma simples e passo a passo para que todos possam entendê-lo,
independentemente de seu conhecimento e experiência anteriores. Lembre-se de
que algumas pessoas nunca trabalharam em um escritório durante toda a vida. O
que parece simples e aceito para alguns de nós pode ser algo que outra pessoa
nunca teria conhecido.
Ok, vamos voltar para onde estávamos. Agora você tem um arquivo mestre
concluído e estamos prontos para fazer outro igual. Desta vez, nomearemos a
pasta de arquivo suspensa como "Renda" e rotularemos 3 pastas de papel pardo
dentro dela com os seguintes títulos: (A) Pedidos concluídos e enviados
(B) Consultas e Correspondência.
(C) Pedidos abertos ainda pendentes.

Segredos de
crédito
Viu como é fácil? A partir de agora, basta criar outra pasta conforme a
necessidade e seus arquivos sempre serão fáceis de manter. (Depois de entender
esse conceito - você pode facilmente pensar em comprar um computador. Um
computador organiza suas informações da MESMA maneira. Acredite: esse
mesmo sistema funciona! Você ficará surpreso com quantos erros isso o ajudará a
evitar.)
Sim, a contabilidade é um processo muito simples. Tudo que você precisa fazer é
manter o sistema funcionando. Por exemplo, cada pedido que eu processo, eu
termino completamente antes de passar para o próximo pedido. Exemplo:
1. A correspondência é recebida e aberta. À medida que cada peça é aberta, ela é
colocada em pilhas individuais. As encomendas com pré-pagamento são colocadas
numa pilha, as informações e a correspondência diária noutra, e assim
sucessivamente.
2. Cada pedido pré-pago é processado primeiro - sendo cada um processado
individualmente até a conclusão. (Isso significa que está em um envelope, com
uma etiqueta digitada e o pedido concluído está pronto para ser enviado pelos
correios.) 3. Durante o processo, a “data”, “valor do cheque ou pagamento” e
“produto encomendado” são registrados na parte externa do envelope -
certificando-se de que o nome completo do cliente, endereço e número de telefone
(se disponível) também estejam no envelope .
4. Pouco antes de fechar o escritório à noite, os envelopes são inseridos no banco
de dados em nosso computador (você pode substituir os arquivos pendurados por
um computador no início). Registramos todas as informações que foram escritas
nos envelopes durante o processamento. da ordem. (Não pense que você vai se
lembrar de “qual” era a ordem. Esse pensamento o abrirá para cometer erros
humanos.) À medida que sua empresa cresce, sua compreensão e habilidades
também aumentarão. Nesse momento, você poderá desenvolver um meio mais
sofisticado de manter os livros contábeis.

Segredos de
crédito
Contribuição de John Reece
Você tem o direito de impedir que as agências de cobrança escrevam ou liguem

para você novamente. A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas contém
uma ferramenta de capacitação para o consumidor. Por lei, uma agência de
cobrança deve parar de entrar em contato com você depois de
receber uma carta dizendo-lhes para fazê-lo. O corpo da carta deve basicamente
ser:
Você é notificado de acordo com as disposições das leis públicas 95-109 e 99-361,
também conhecidas como Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas, de que
seus serviços não são mais necessários.
Sua organização deve CESSAR E DESISTIR imediatamente todas as tentativas de

cobrança desta dívida. Não reconhecerei nenhuma agência de cobrança e tratarei
apenas com o credor original (QUEM SEJA O CREDOR)
Se você deve dinheiro e não recebeu nenhum pagamento durante um período de

tempo razoável, há várias etapas que você pode seguir para cobrar, mesmo antes
de contratar uma agência de cobrança ou advogado.
Ao fazer essas ações, você pode coletar evidências caso seja necessário levar o
caso a tribunal.
Ligue para o devedor

Este método, tratado adequadamente, pode ter resultados surpreendentemente
bem-sucedidos. Para obter melhores resultados, peça a outra pessoa da fila para
testemunhar a conversa. Caso o devedor negue a ligação, você terá uma

Segredos de
crédito
testemunha que poderá testemunhar o contrário.
Escreva o devedor
Escreva uma carta que confirme e revise todos os pontos pertinentes da conversa
telefônica. O objetivo é deixar sua carta clara o suficiente para que ela seja aceita
no tribunal.
Se o devedor for uma empresa

Apresente uma reclamação ao BBB ou à organização comercial da qual o devedor
é membro. Certifique-se de seguir os fatos para evitar ser processado por
difamação.
As agências de relatórios de crédito ao consumidor (CRAs) coletam informações

de crédito sobre você de bancos, lojas de departamentos, empresas de cartão de
crédito e outros tipos de instituições financeiras que podem conceder-lhe crédito.
Os CRAs ganham dinheiro vendendo as informações que possuem em seu banco
de dados, incluindo informações sobre seu perfil de crédito. Por isso, é prudente
que você exerça os seus direitos legais como consumidor, saiba o que consta do
seu arquivo de crédito, certifique-se de que estão corretos e conteste-o e faça com
que seja corrigido quando necessário.
Os CRAs são obrigados pelo Fair Credit Reporting Act a informar o conteúdo do
seu arquivo. Existem várias maneiras de entrar em contato com um CRA:
SE UM EMPRÉSTIMO RECUSADO, ligue para o credor que é exigido pela
FCRA para fornecer o nome, endereço e número de telefone do CRA usado na
avaliação de seu pedido de empréstimo.
SE VOCÊ ESTÁ APENAS CURIOSO, você pode descobrir o conteúdo do seu
arquivo ligando para o CRA mais próximo de você. Eles geralmente estão listados
na lista telefônica em Agências de relatórios de crédito.

Segredos de
crédito
Se o seu relatório contiver informações imprecisas, você poderá contestar a
inclusão das mesmas no seu arquivo. Uma opção: se um credor cometeu um erro,
aponte-o ao credor e solicite que as informações corrigidas sejam enviadas ao
CRA.
Eles chegam pelo seu correio - uma correspondência de aparência visível de

algum banco de "aparência oficial" alegando que você foi pré-aprovado para um
cartão de crédito Mastercard ou VISA.
Claro, você não precisa ter nenhum crédito. Você pode até ter crédito ruim ou ter
acabado de entrar com pedido de falência ou até mesmo ser classificado como um
“pagador lento”. Não importa porque essas empresas querem lhe dar uma segunda
chance! Essas empresas querem facilitar a obtenção de um cartão de crédito
porque só querem o seu dinheiro!
O funcionamento é que você deve enviar $ 35 para receber um aplicativo que
fornece uma lista de nomes e endereços de bancos dispostos a lhe conceder um
VISA e/ou Mastercard sem qualquer aprovação de crédito. É um preço alto a
pagar por uma folha de papel, não acha? As instruções que acompanham o
aplicativo informarão como funciona o esquema. Você deve abrir uma conta
bancária no banco assim que ele o aprovar. Problema! Eles fazem parecer que
você ganhou algum concurso ou algo assim e as pessoas vão se sentir “bem por
dentro” por alguém os ter aprovado.
Mas isso não é tudo. O valor mínimo que você deve depositar é $ 200, mas você
pode depositar quanto quiser. Em troca, você recebe um cartão de crédito
Mastercard ou VISA com limite de crédito até o valor do depósito. Uau! Que
grande honra! Isso não é uma pausa! Pense nisso. Se um estranho lhe desse US$
200 para guardar até sexta-feira, você não se sentiria seguro em conceder-lhe um
empréstimo de US$ 200? Quero dizer - é o dinheiro deles que você tem. Se eles
não pagarem, você terá o valor total para pagar o empréstimo. É preciso uma
mente distorcida para tirar $ 200 de você, conceder-lhe $ 200 de crédito com seu
próprio dinheiro e cobrar taxas de juros astronômicas apenas para tirar o dinheiro
de sua mão e devolvê-lo a você. Isso é insano!

Segredos de
crédito
É claro que para combater esta insanidade, os grandes e maravilhosos bancos
pretendem ajudar a corrigir o seu relatório de crédito. Dizem que se você mantiver
os pagamentos de forma correta, essa informação será informada à agência de
crédito. Sim, certo! Quando a Shell liga para a agência de crédito para verificar
seu crédito para um cartão de crédito de gás, seu relatório mostra 47 empréstimos
inadimplentes e uma falência. No entanto, há uma empresa para a qual você faz
pagamentos dentro do prazo. Problema. Você não acha que o restante do seu
crédito ruim ainda será o fator decisivo na decisão final da Shell? Pode apostar
que você está no último dólar!
Veja só: o banco ganha dinheiro com os juros do seu depósito. O banco também
ganha dinheiro cobrando juros de 18% a 22% pelo direito de uso do Mastercard ou
VISA. Além disso, o banco tem o dinheiro garantido porque se você não pagar em
dia, eles retirarão o dinheiro da conta bancária que você abriu junto com os juros
que você acumulou.
Por que alguém com $ 200 para depositar iria querer um cartão de crédito com
limite de $ 200? Se você tem $ 200 e deseja comprar um item por $ 200, saia e
compre. Dessa forma, você será o dono dele em estoque e em estoque. Sem juros,
sem pagamentos, sem complicações! Além disso, você não deve sua alma à loja da
empresa - mais ou menos.
O crédito é uma coisa maravilhosa se você usá-lo de forma inteligente. Conheço
pessoas que cobram R$ 100 no início do mês e usam esses R$ 100 para ganhar R$
300. É dinheiro grátis por 30 dias. Então, quando a conta chega, eles pagam
imediatamente o saldo total e saem cheirando como uma rosa com US$ 200 de
saldo. O crédito também é necessário em certas circunstâncias para estabelecer
influência. Você não pode fazer um pedido por telefone, a menos que possa cobrar
a compra em seu cartão de crédito. Isso atrasa a obtenção dos itens que deseja
agora.
Na verdade, algumas empresas tentarão fazer você se sentir de “classe baixa” se
você não tiver um cartão de crédito. Tenho orgulho de dizer que NÃO POSSUO
nenhum. Quando estou em uma loja e eles dizem "Você gostaria de colocar isso
sob sua responsabilidade?" Eu prontamente digo: “Não, eu pago por tudo que
compro!” Eles imediatamente calaram a boca. E se eles respondessem com uma
resposta rude, eu deixaria as coisas no balcão, sairia da loja e pegaria o que
precisava em outro lugar. Você não precisa sofrer abusos só porque não escolheu

Segredos de
crédito
encher os bolsos das ricas empresas de cartão de crédito! É insano! Se você já teve
um cartão de crédito e cobrou $ 200, sabe que acabará pagando $ 400 ou mais (a
menos que pague o saldo em 30 dias). Pare de permitir que esses chamados bancos
o enganem.
Você pode obter aluguel grátis por meio de um dos três métodos:
1) Gerencie um apartamento.
2) Como zelador de prédio.
3) Cuidar de casa.
Oportunidades de obter aluguel grátis por todos esses três métodos podem ser
encontradas simplesmente verificando a seção de anúncios classificados dos
jornais da área em que você deseja morar. A maioria das oportunidades estará
listada em “Precisa-se de ajuda”. Administrar apartamentos consiste em cobrar
aluguéis, mostrar vagas, fazer pequenos reparos como torneiras com vazamento,
trocar lâmpadas – e cuidar do terreno. Algumas unidades chegam a pagar um
pequeno salário – dependendo do tamanho do complexo. Em um complexo muito
grande, geralmente há um homem de manutenção e/ou zelador separado. O
gerente trata apenas da cobrança do aluguel e da exibição das unidades vagas.
Esses cargos normalmente pagam apenas um salário simbólico junto com aluguel
grátis.
Cuidar de casa é muito mais atraente para a pessoa média. A única desvantagem é
que a maioria das oportunidades são de curto prazo, de 3 meses a um ano. Porém,
se você deseja se instalar em uma área apenas por um curto período de tempo, esta
é a maneira de fazê-lo e morar sem pagar aluguel. Muitas pessoas preferem que
alguém ocupe sua casa durante sua ausência do que deixá-la vazia. Espera-se que
você mantenha as instalações e as trate "melhor" do que como se fossem suas.
Para obter mais informações sobre o negócio de gerenciamento de apartamentos,
escreva para: APARTMENT MANAGER NEWS, 65 CHERRY AVE.,
WATERTOWN, CT 06795, para obter uma cópia de sua publicação.

Segredos de
crédito
Qualquer pessoa que esteja pensando em abrir um negócio por conta própria ou
em expandir um negócio existente deve correr para o maior "balcão único de
dinheiro" do mundo, onde o Governo Federal possui DINHEIRO GRATUITO
para iniciar ou expandir um negócio.
Parece absolutamente incrível que as pessoas que vivem aqui nos Estados Unidos
da América não saibam que a cada ano a maior fonte mundial de ajuda
empresarial gratuita oferece:
• mais de US$ 30 bilhões em doações gratuitas e empréstimos a
juros baixos;
• mais de meio trilhão de dólares em contratos públicos; e
• mais de US$ 32 bilhões de dólares em bolsas GRATUITAS de
consultoria e pesquisa.
Com uma economia que permanece imprevisível e uma necessidade de
desenvolvimento económico ainda maior em todas as frentes, o governo federal
está mais disposto do que nunca a dar-lhe o dinheiro de que necessita para ser
dono do seu próprio negócio e tornar-se o seu próprio patrão!
Apesar da percepção de que as pessoas não deveriam recorrer à ajuda do governo,
os grandes programas de doações do governo permaneceram tão incrivelmente
grandes que se cada uma das cerca de 8 milhões de empresas se candidatasse a
uma parte igual, cada uma receberia mais de 70.000 dólares.
A maioria das pessoas nunca se inscreve para uma CONCESSÃO GRATUITA
porque, de alguma forma, sente que não é para elas, sente que há muita burocracia
ou simplesmente não sabe quem contatar. O fato, entretanto, é que pessoas de
todas as esferas da vida recebem GRATUITAMENTE GRATUITAMENTE EM
DINHEIRO e outros benefícios do governo, e você também deveria.
Como encontrar fontes de financiamento que valem bilhões

Tal como acontece com todos os pedidos de subvenção, a chave para obter
subvenções é a preparação e o conhecimento sobre as fontes de financiamento.
Preparação significa identificar os programas que estão disponíveis e, em seguida,
determinar se você se enquadra nas restrições deles.

Segredos de
crédito
As seguintes fontes serão inestimáveis para você localizar milhares de fontes de
DINHEIRO GRÁTIS!
REGISTRO FEDERAL: Esta publicação diária contém alterações, alterações
propostas e avisos sobre regras e regulamentos que afetam todas as agências
governamentais e seus programas. As agências federais devem publicar a
descrição do programa, os requisitos de elegibilidade e as diretrizes do programa
no Federal Register. Para custos atuais de assinatura, escreva para:
Superintendente de Documentos, EUA
Imprensa do governo, Washington, DC 20402.
CATÁLOGO DE ASSISTÊNCIA DOMÉSTICA FEDERAL: Esta publicação
lista uma descrição completa de todos os programas do governo federal que
disponibilizam fundos para empresas privadas. Escreva para o US Government
Printing Office, Washington, DC 20402.
COMMERCE BUSINESS DAILY: Esta publicação contém uma lista diária de
convites para compras do governo dos EUA, concessões de contratos,
oportunidades de subcontratação, vendas de propriedades excedentes e
oportunidades de negócios estrangeiros. Para saber os custos atuais de assinaturas
anuais, escreva para o Superintendente de Documentos, US Government Printing
Office, Washington, DC 20402.
Dinheiro federal gratuito doado para ajudar empresas

DOAR DINHEIRO PARA EMPRESAS EM ÁREAS ECONÔMICAS POBRES:
Entre em contato com a Divisão de Ajuste Econômico, Diretor, Administração de
Desenvolvimento Econômico, Herbert Hoover Bldg., Rm. H7217, Washington,
DC 20230.
DOAÇÃO DE DINHEIRO PARA DESENVOLVIMENTO DE NEGÓCIOS
MINORITÁRIOS: Os subsídios são concedidos até US$ 2 milhões de dólares para
estimular o crescimento. Entre em contato com a Agência de Desenvolvimento de
Negócios Minoritários, Departamento de Comércio, Washington, DC 20230.
DINHEIRO GRATUITO PARA FORNECER ASSISTÊNCIA A EMPRESAS
ECONOMICAMENTE DESVANTAGENS: A gestão e a assistência técnica são
fornecidas gratuitamente a empresas desfavorecidas. Contate o Administrador
Associado para Pequenas Empresas, 1441 L Street, NW, Rm. 602, Washington,
DC 20416.

Segredos de
crédito
CONCESSAR DINHEIRO PARA INVESTIDORES EM EDIFÍCIOS DE
APARTAMENTOS PARA ALUGUEL QUE ESTÃO COM PROBLEMAS
FINANCEIROS: Entre em contato com o Chefe, Seção de Apoio ao Programa,
Divisão de Operações de Gerenciamento, Escritório de Gestão de Habitação
Multifamiliar, Departamento de Habitação e Desenvolvimento, Washington, DC
20420. DOAÇÕES EM DINHEIRO PARA EMPRESAS FEMININAS: Subsídios
de até US$ 200.000 são concedidos anualmente a mulheres em negócios. Entre em
contato com o Office of Women's Business Ownership, US Small Business
Administration, 409 Third Street, SW, Washington, DC 20416.
CONCESSAR DINHEIRO PARA INVESTIDORES IMOBILIÁRIOS QUE
ALUGUEM PARA IDOSOS OU DEFICIENTES: Entre em contato com o
Diretor do Escritório da Multi Gestão de Habitação Familiar, Departamento de
Habitação e Desenvolvimento Urbano,
Washington, DC 20410.
DOAR DINHEIRO PARA EMPRESAS DE PROPRIEDADE INDIANA: Entre
em contato com o escritório de Serviços Tribais, Bureau of Indian Affairs, 1849 C
Street NW, MS #4603-MIB, Washington, DC 20240.
Dinheiro de subsídio estadual gratuito

Simplesmente não há espaço suficiente neste relatório para começar a listar todos
os programas de DINHEIRO GRATUITO disponíveis nos governos federal e
estadual. Podemos dizer-lhe, no entanto, os tipos gerais de programas disponíveis
e por onde começar.
Ao entrar em contato com diferentes agências para obter subsídios, aprenda a não
aceitar “não” como resposta final. Há tantos programas novos sendo oferecidos a
cada ano que muitas vezes os próprios funcionários de uma agência não sabem
que estão oferecendo aquele sobre o qual você pergunta. Se ser persistente não
ajudar, entre em contato com seu congressista e deixe-o encontrar um programa
que atenda às suas necessidades.
Tipos de programas disponíveis em agências estaduais e federais

DINHEIRO GRATUITO: Geralmente através de subsídios diretos que não
precisam ser reembolsados.

Segredos de
crédito
CONSULTORIA DE NEGÓCIOS: Aconselhamento de gestão gratuito é
oferecido em quase todos os assuntos de negócios pelo Departamento de
Desenvolvimento Econômico para minimizar os custos de gestão de abertura de
novos negócios.
SELEÇÃO DO LOCAL DE NEGÓCIOS: Especialistas contratados pelo estado
estão disponíveis para ajudar novos empreendedores a selecionar o melhor local
possível para seus novos negócios.
TREINAMENTO DE GESTÃO: A maioria dos estados designará especialistas
para trabalhar em um novo negócio com treinamento de gestão individual.
ASSISTÊNCIA A TREINAMENTO DE FUNCIONÁRIOS: Este programa
oferece DINHEIRO GRATUITO para treinar funcionários. DINHEIRO
GRATUITO também está disponível para enviar funcionários à escola.
SUBSÍDIOS DE PESQUISA E DESENVOLVIMENTO: DINHEIRO
GRATUITO está disponível para atrair empresas relacionadas à alta tecnologia.
CONSULTORES DE PROGRAMAS: Os estados têm consultores de gestão
altamente treinados que localizarão programas de subsídios federais e ajudarão
você no processo de inscrição.
FORMULÁRIOS E DOCUMENTOS: Os profissionais do estado ajudarão o novo
proprietário de empresa a solicitar autorizações, licenças ou qualquer outro
documento legal que uma empresa possa exigir. FINANCIAMENTO DE
CAPITAL DE RISCO: Este método pode fornecer DINHEIRO GRATUITO no
sentido de que você não teria que devolvê-lo. No entanto, você provavelmente
teria que abrir mão de parte da propriedade de sua empresa para receber
financiamento. A maioria dos estados tem seus próprios termos de financiamento
de capital de risco que investem em negócios de alto risco.
MINORIAS E MULHERES: Subsídios de DINHEIRO GRATUITO estão
disponíveis na maioria dos estados para mulheres ou minorias que desejam iniciar
um negócio.
EMPRÉSTIMOS COM JUROS BAIXOS: Um estado pode arrecadar dinheiro por
meio de títulos de receita industrial para comprar seu equipamento de ativo fixo. O
público que investe nesses títulos não paga impostos sobre os juros auferidos.
Quando um empréstimo com juros baixos é concedido, os estados não garantem
que os investidores receberão o seu dinheiro de volta se o negócio falir. Se um

Segredos de
crédito
Estado emitir uma obrigação geral, o investimento público fica então garantido.
Os estados também farão empréstimos diretos a juros baixos, ou mesmo co-
assinar um empréstimo de banco comercial. Se um estado assinar um empréstimo
para você, ele poderá subsidiar seus juros e reduzir ainda mais uma taxa de juros
já baixa.
Centros de desenvolvimento de pequenas empresas

Cada estado tem Centros de Desenvolvimento de Pequenas Empresas que podem
oferecer a você o programa certo de subsídios de DINHEIRO GRATUITO. Todos
os centros de desenvolvimento oferecem aconselhamento gratuito a quem deseja
iniciar ou expandir um negócio. Seus serviços são variados, mas incluem:
seminários GRATUITOS, workshops, planejamento de negócios, estudos de
viabilidade, pesquisa de marketing, análise de gestão, técnica de vendas,
financiamento, exportação, controle de estoque, contabilidade, manutenção de
registros e pedidos de subsídios. Quaisquer que sejam suas dúvidas sobre
subsídios de DINHEIRO GRATUITO ou como iniciar um negócio, consulte sua
lista telefônica em Escritórios Estaduais e entre em contato com o Centro de
Desenvolvimento de Pequenas Empresas.
Obtendo dinheiro grátis de fontes de capital de risco

Uma empresa de capital de risco é outra fonte de DINHEIRO GRATUITO para
financiar seus planos de negócios. Mas como estão dispostos a assumir algum
risco ao investir no seu negócio, também esperam algum capital no próprio
negócio.
As empresas de capital de risco investem em projetos que consideram que terão
sucesso e que trarão retorno do seu investimento. Se estiver interessado em
solicitar a uma empresa de capital de risco que invista no seu negócio, consulte a
sua lista telefónica em Empresas de Capital de Risco ou Empresas de Investimento
e contacte aqueles que estão na mesma área em que pretende iniciar o seu projeto.
Empresas de investimento em pequenas empresas

As pequenas empresas de investimento podem fornecer ao seu negócio o capital
de que necessita; 1) conceder-lhe um empréstimo grátis; 2) fazer um investimento
em ações do seu negócio; ou 3) oferecer uma combinação dos dois.

Segredos de
crédito
As pequenas empresas de investimento têm como objetivo ganhar dinheiro como
qualquer outro negócio. A maior diferença entre eles e outro investidor é:
1) São empresas de gestão privada licenciadas e parcialmente financiadas pela
Administração de Pequenas Empresas do governo federal.
2) Todas as suas transações são regulamentadas pelo governo.
3) O seu sucesso depende do crescimento e dos lucros das empresas das quais
possuem ações. Freqüentemente, eles dão dinheiro em troca de ações.
4) Os seus empréstimos geralmente acarretam taxas de juros mais baixas do que
os bancos comerciais.
5) Os reembolsos diretos de empréstimos são transportados por um período de
tempo mais longo.
6) A maioria das empresas é elegível, especialmente se forem 50% detidas por
minorias.
Para obter uma lista completa das milhares de empresas de investimento em
pequenas empresas, visite a biblioteca local e solicite o Catálogo SBIC. Estude o
catálogo e observe as empresas especializadas na sua área de interesse. Em
seguida, escreva-lhes e solicite mais informações sobre o que eles têm a oferecer.
Escrevendo um pedido de subsídio bem-sucedido

Para redigir um pedido de subsídio bem-sucedido para DINHEIRO GRATUITO,
ele deve ser bem planejado. Você deve estar familiarizado exatamente com a
forma como uma agência específica prefere que suas propostas de financiamento
sejam concluídas. Se você tiver experiência anterior na redação de propostas de
subsídios, esta é outra área em que os Centros Estaduais de Desenvolvimento de
Pequenas Empresas podem ajudar.
Trabalhe em estreita colaboração com a agência concedente de dinheiro

grátis
Depois de decidir de qual agência governamental você deseja DINHEIRO
GRATUITO, entre em contato com eles e peça um kit de solicitação de subsídio.
Conheça alguns dos funcionários da agência concedente. Os especialistas adoram
falar sobre seus programas, então peça conselhos, sugestões e críticas sobre o
projeto proposto.

Segredos de
crédito
Na maioria dos casos, quanto mais uma agência souber sobre a sua proposta de
financiamento, maiores serão as suas chances de obter o apoio do pessoal que
finalmente aprovará o seu pedido de DINHEIRO GRATUITO.
Freqüentemente, é vantajoso para o concedente enviar o resumo da proposta de
financiamento a um funcionário da agência com quem ele desenvolveu um
relacionamento de contato e pedir-lhe que o revise e o devolva com seus
comentários. Certifique-se de que esta abordagem seja aceitável com o contato da
sua agência. Você não gostaria que um primeiro rascunho fosse processado por
engano antes de ser concluído.
Também é importante fazer uma visita pessoal ao escritório da agência em sua
área. O contato cara a cara ajudará você a entender os requisitos de elegibilidade,
prazos, valores máximos de DINHEIRO GRATUITO aos quais você pode se
inscrever e outros detalhes que você deseja saber. Você também pode utilizar a
biblioteca de uma agência e determinar, por meio de livros, folhetos e conversas,
se há outras agências às quais você poderia se inscrever para receber DINHEIRO
GRATUITO. Não há nada que diga que você não pode solicitar duas, três ou mais
bolsas de DINHEIRO GRATUITO ao mesmo tempo!
Estabeleça sua própria rede profissional

Faça networking e mantenha contato contínuo com pessoas que possam coletar
informações para você sobre SUBSÍDIOS DE DINHEIRO GRATUITO. Nada
pode substituir o contacto pessoal com os decisores responsáveis pelos programas
de subvenções. Aprenda a usar sua influência pessoal (e a deles) para atingir seus
objetivos. A Imprensa do Governo dos EUA mantém uma riqueza de informações
das quais as pessoas nunca aproveitam! Escreva para eles e peça uma cópia do
"Diretório do Governo dos EUA" e peça uma lista de livros, brochuras e
documentos que abranjam sua área de interesse. Diga-lhes que você está
especialmente interessado em obter informações sobre DINHEIRO FEDERAL
GRATUITO que está disponível para cidadãos particulares. Lembre-se de que
“DINHEIRO FEDERAL GRATUITO” não significa que você precise viajar para
Washington, DC. Significa apenas descobrir onde estão as agências dentro de seus
próprios estados e governos locais. Os contatos que você deseja fazer podem estar
a apenas alguns minutos de distância.

Segredos de
crédito
Uma casa de penhores concede empréstimos sobre bens pessoais deixados como
garantia. O imóvel pode ser resgatado quando o empréstimo mais juros for
quitado.
As taxas de juros das casas de penhores, que podem ser regulamentadas por leis
estaduais ou locais, podem variar de 5% a 6% ao mês. Geralmente, os
empréstimos podem ser renovados, mas apenas se os juros do período original
tiverem sido pagos.
Os penhoristas aceitarão uma variedade de bens pessoais como garantia.
Normalmente, itens pequenos ou de valor modesto (joias, relógios, computadores,
filmadoras, talheres, etc.) Os corretores não emprestarão mais dinheiro do que
pensam que podem obter se o item prometido não for resgatado e tiver que ser
vendido.
Quando um item penhorado não é resgatado, os corretores são obrigados a
notificar os penhoristas de que o período do empréstimo expirou e dar-lhes uma
oportunidade final de resgatar seus bens pessoais antes que o corretor tenha o
direito de vender o item. Em algumas jurisdições, os corretores podem ficar com
todo o dinheiro recebido pela venda do penhor não resgatado. Noutros casos, o
corretor só pode ficar com o empréstimo original e os juros devidos, mas deve
entregar o excesso ao penhorista.
Em muitos estados, os penhoristas são obrigados por lei a apresentar à polícia
local uma lista diária dos itens que foram penhorados. Devem relatar e dar uma
descrição do objeto juntamente com o número de série e outros pontos de
identificação.
Isto dá à polícia a oportunidade de comparar esses itens de penhor com qualquer
lista de itens roubados relatados. Se alguém comprar um item roubado de uma
casa de penhores, ele deverá ser devolvido e o corretor deverá reembolsar o preço
de compra ao cliente.
LIMITE DE DÍVIDA. A dívida parcelada não deve exceder 10% do salário
líquido. Um rácio de dívida de 20% indica problemas futuros. No entanto, ao
calcular o índice de endividamento, você não deve incluir pagamentos de
hipotecas no valor da dívida.

Segredos de
crédito
Todas as empresas chegarão ao ponto em que os fornecedores oferecerão

condições nas faturas, em vez de exigir o pagamento adiantado ou na entrega.
Suas contas provavelmente serão marcadas como “2/10, 30 líquidos”. Isso
significa que você receberá um desconto de 2% se pagar em até 10 dias e a fatura
vencer em 30 dias.
Muitos proprietários de empresas aproveitarão a oportunidade de economizar 2%
pagando antecipadamente, e com razão. No entanto, acredite ou não, eles podem
ajudar na sua classificação de crédito pagando no final de 30 dias.
Como é isso? É tudo uma questão de HISTÓRICO DE CRÉDITO da sua empresa.
Todas as empresas que oferecem condições reportarão seu histórico a várias
agências de crédito. Essas agências são consultadas pelos bancos quando decidem
se concedem ou não um empréstimo.
Ao aproveitar sempre o desconto de 2%, a empresa estabelece um padrão de
pagamento. Assim, se você pagou as contas de uma empresa em 5 dias no ano
passado, é isso que eles esperarão das próximas contas. Agora, digamos que um
mês tenha um fluxo de caixa mais apertado do que o normal e você precise levar
20 dias para pagar essa conta. Isso envia uma bandeira vermelha para a empresa
de cobrança.
Você normalmente paga em 5 dias, por que agora está pagando em 20? Mesmo
pagando a conta bem dentro do prazo, você deu um sinal de que estava com
problema de fluxo de caixa. Esse padrão de pagamento desigual pode aparecer na
sua classificação de crédito. Mesmo que todas as suas contas sejam pagas em dia,
um padrão de pagamento desigual pode comprometer suas chances futuras de
obter limites de crédito maiores e maiores.
Agora, se você sempre paga suas contas no 25º dia do vencimento, mesmo quando
pode pagá-las antecipadamente, aquele mês de falta de caixa não será diferente
para a empresa de cobrança. A maioria das empresas prefere conceder condições a
uma empresa que paga sempre no 25º dia, do que a uma que por vezes paga
antecipadamente, por vezes paga mais tarde, pois isto reflecte uma imagem de
desorganização e fluxo de caixa desigual.
Além disso, pagar sempre no final do prazo ajudará no seu fluxo de caixa. Se você

Segredos de
crédito
pagar suas contas de forma consistente, no mesmo horário todos os meses, não
ficará surpreso com uma súbita falta de dinheiro. Por exemplo, digamos que você
decida pagar uma conta no início de um mês. Então, na semana seguinte, seu
principal fornecedor liga para contar sobre um acordo que ele tem e que dobraria
seus lucros.
O único problema é que ele não pode oferecer termos, tem que ser em dinheiro.
Como você pagou a conta antecipadamente, não pode aproveitar a oferta especial.
Se você tivesse esperado para pagá-la, seu fluxo de caixa teria permitido a compra
e a maior margem de lucro resultante teria rendido o dinheiro para pagar a conta.
Então, veja bem, pagar as contas depois, e não aproveitar nenhum desconto no
pagamento antecipado, PODE funcionar a seu favor. Você precisa considerar seus
planos futuros e decidir se realmente vale a pena economizar 2% agora.
Aqui está outro passaporte para o sucesso em tirar vantagem de um bom negócio
ou de uma transação lucrativa quando ela passar pelo seu caminho. “Empréstimos
de assinatura são a chave do cofre” e, como se baseiam apenas na sua assinatura,
também são conhecidos como “Empréstimos de caráter”. Nenhum fiador ou
garantia está envolvido em um empréstimo com assinatura real.
Com a caneta em mãos, com base no seu histórico de crédito anterior e também na
sua própria experiência com o banco, sua assinatura pode valer de R$ 1.000,00 a
R$ 250.000,00. Tudo depende da sua capacidade de devolver o dinheiro.
Depois de obter seu primeiro empréstimo assinado com um banco, entre no dia do
vencimento e pague-o com dois cheques administrativos ou com duas pilhas
diferentes de dinheiro. O primeiro cheque ou pilha de dinheiro será para cobrir o
principal do empréstimo. Certifique-se de dizer a ele como você se saiu bem ao
entregar o pagamento. Diga a ele para não fazer planos para o dinheiro, pois você
poderá precisar alugá-lo novamente em breve.
Ao pagar a parte dos juros do empréstimo, lembre ao agente de crédito que seu
bom desempenho e sua decisão inteligente de conceder-lhe um empréstimo
também foram uma experiência lucrativa para o banco. Lembre-o de que é o
Segredos de
crédito
aluguel pago por esses empréstimos que mantém o banco em atividade.
Agora, vamos supor que seu empréstimo original fosse de R$ 3.000,00. Ao se
levantar para sair do banco, vire-se para ele e diga: "Ah, a propósito, talvez eu
queira alugar US$ 5.000,00 em algumas semanas. Você pode guardar US$
5.000,00 para mim?"
O que você está fazendo é se pré-qualificar para um empréstimo de $ 5.000,00.
Você está dizendo: "Ei, Sr. Diretor de Empréstimos, você vai aumentar meu
próximo empréstimo de assinatura para US$ 5.000,00 ou US$ 3.000,00 é o
limite?" O que ele pode dizer? Você acabou de pagar o empréstimo de $ 3.000,00
e o aluguel do empréstimo, e acabou de reforçar o ponto de que o aluguel, ou
juros, do empréstimo é o que mantém o banco em atividade e paga seu salário. Se
ele responder algo como "Veremos", sente-se na mesa dele e diga: "Quer dizer que
não tem certeza? Oque parece ser o problema?"
É muito importante neste momento que você obtenha algum tipo de resposta dele
com antecedência. É muito improvável que surja um “Sim”, mas um “claro” ou
“suponho” servirá. Não saia do banco até que ele se comprometa com o próximo
empréstimo. A cada novo empréstimo, aumente o valor em dólares em
incrementos de $ 2.000,00, até atingir $ 10.000,00. Nesse ponto, você poderá
aumentar os valores dos empréstimos futuros em incrementos de US$ 5.000,00 e
US$ 10.000,00.
Ao comprar bancos agressivos, pergunte ao agente de crédito com quem você está
lidando se ele é um agente de crédito "comissionado". Eles são os mais agressivos,
pois recebem uma comissão sobre todos os empréstimos que contratam. Essas
pessoas estarão mais ansiosas para lhe fazer um empréstimo.
Em 1938, foi aprovada uma lei federal conhecida como Plano de Assalariados. É
administrado pelo mesmo ramo dos nossos tribunais que trata das falências. Você
deve ser um assalariado para usar a lei – esse é o requisito principal. O Plano de
Assalariados não “elimina” dívidas por si só, mas uma cláusula pouco conhecida
de seu registro exige que seus credores compareçam para verificar sua dívida para

Segredos de
crédito
com eles. As estatísticas indicam que 40% não aparecem e, nesse caso, essas
dívidas são de facto “liquidadas”. Em alguns casos, 100% dos credores não
comparecem, o que permite liquidar TODAS as suas dívidas sem falência. Se
alguns dos credores comparecerem, o tribunal permitirá que você distribua seus
pagamentos ao longo de um período de três anos em quantias menores para que
você possa pagar.
Depois de entrar com o pedido no Plano de Assalariados, você interrompe
cobradores, ações judiciais, julgamentos, atribuições, contas bancárias apreendidas
e outras ações contra você. E ainda por cima, sua classificação de crédito é, em
muitos casos, melhorada porque você fez um esforço honesto para trabalhar com
as empresas de crédito. Além disso, se o vendedor utilizou práticas comerciais
enganosas para induzir sua compra, sua dívida poderá ser liquidada de acordo com
as disposições do Código Comercial Uniforme. De acordo com a Homestead Act,
a sua residência pode ser isenta de impostos na medida determinada pela lei local.
Verifique no tribunal local.
Alguns bancos estão eliminando o período de carência padrão de 25 ou 30 dias

dentro do qual você pode pagar sua fatura sem juros. Este é o período de carência
normal antes do início dos juros. Mas isso está mudando lentamente. Por exemplo,
alguns bancos oferecem taxas fixas extremamente baixas, mas sem período de
carência. Esses cartões cobrarão juros a partir da data em que processar seu
comprovante de cobrança.
Se você costuma pagar suas contas integralmente dentro do período de carência
normal, é melhor evitar cartões sem período de carência. O período de carência de
25 ou 30 dias é mais significativo financeiramente para você do que uma taxa de
juros mais baixa. No entanto, se você tiver saldo todo mês, estará melhor com uma
taxa de juros mais baixa. Nesse caso, uma taxa de juros mais baixa pode
economizar mais dinheiro do que um período de carência.

Segredos de
crédito
A maioria dos bancos e instituições de poupança cobram juros a partir do dia em
que processam o comprovante de cobrança quando você usa o cartão para sacar
dinheiro. Além disso, alguns cartões estão agora avaliando taxas de serviço de
adiantamento de dinheiro com base em uma porcentagem do valor recebido.
Antigamente, as taxas de serviço eram baseadas em uma taxa fixa,
independentemente do valor da transação.
Se você evita cobrança de juros pagando sua fatura todo mês, procure um cartão
que ofereça taxas de juros baixíssimas e carência nas compras. Algumas
instituições oferecem periodicamente como promoção cartões sem taxa no
primeiro ano. Não se deixe levar por cartões de crédito “premium”, como “cartões
dourados” e Premier VISA. O único prêmio significativo com esses cartões é o
valor extra que você paga em taxas de serviço anuais mais altas. Além do
acabamento sofisticado do cartão, os únicos outros benefícios que você obtém
com os cartões premium são o seguro de viagem e a proteção extra em caso de
perda ou roubo do cartão. Como, por lei, você só é responsável por até US$ 50 se
seus cartões de crédito normais forem perdidos ou roubados, a responsabilidade
zero que você recebe dos cartões premium dificilmente vale o dinheiro extra.
Muitas mulheres reclamam por não terem crédito. Aqueles que reclamam são
aqueles que PERCEBEM que não têm crédito, mulheres solteiras ou mulheres
divorciadas, especificamente. No entanto, há muitas mulheres casadas que não têm
crédito porque as questões financeiras são tratadas pelos maridos, e nem sequer
sabem que não têm qualquer tipo de classificação de crédito. Este é um grande
problema na América hoje.
O divórcio parece ser a situação que atormenta as mulheres em busca de boas
classificações de crédito. Ou a esposa não teve nenhum crédito próprio durante o
casamento, ou o crédito que ela compartilhou com o marido piorou durante o
divórcio.
A chave para o sucesso do seu crédito, independentemente do seu sucesso
conjugal, é que você construa seu próprio crédito “único e separado”. Há muitos
Segredos de
crédito
benefícios a serem obtidos. Em primeiro lugar, caso o casamento não dê certo,
cada cônjuge pode abrir mão do seu próprio crédito. Se a esposa sempre cumpria
os prazos com os pagamentos e o marido não cumpria seu cronograma de
pagamentos, eles deveriam poder se separar com o crédito dela intacto.
Outro bom motivo para ter um crédito separado é no caso de uma tragédia
financeira surgir em seu caminho, deixando você sem alternativa a não ser
declarar falência. Pode ser possível que um dos parceiros entre com o processo
enquanto o outro permanece livre.
Se seu marido atualmente possui todo o crédito, peça a ele que coloque você em
suas contas como "compartilhador" da conta. Você quer ter certeza de
compartilhar a conta, mas não a responsabilidade contratual. Desta forma você
NÃO será responsável pelos erros dele. Se aparecer como negativo em sua
classificação, você poderá contestá-la, pois apenas compartilhou a conta. Se a
conta estiver em situação regular, trabalhe para incluí-la em sua classificação de
crédito, pois você pode assumir a responsabilidade pela boa classificação. Para
homens em situações semelhantes, tente o mesmo método.
Se nem a esposa nem o marido tivessem qualquer crédito, ambos assinariam a
conta como “conjunta” em privilégios e responsabilidade contratual. Continue
esse processo até que ambos tenham crédito suficiente para obter crédito
individualmente. Então, à medida que suas novas contas individuais e separadas
começarem a ser estabelecidas, comece a fechar as contas conjuntas que você
compartilhou. O objetivo é estabelecer o seu crédito como “único e separado”.
Considere também o uso de uma conta corrente conjunta. Um histórico de
verificação limpo é muito útil na construção de crédito; no entanto, tenha cuidado
se seu cônjuge for particularmente negligente ao manter uma conta corrente - o
resultado final pode causar mais danos do que benefícios.
Se você for como a maioria de nós, em algum momento ou outro provavelmente

Segredos de
crédito
precisará obter um empréstimo. Se você puder obter um por meio de um banco ou
instituição de crédito comercial, não terá nenhum problema. Às vezes, porém, os
bancos e as empresas de crédito não emprestam o dinheiro de que você precisa.
A Sociedade Hebraica de Empréstimo Gratuito, localizada em 205 East 42nd St.,

Nova York, NY 10017, fará um empréstimo para pessoas necessitadas - até US$
800. O empréstimo não incide juros e está previsto para ser reembolsado no prazo
de um ano. São necessários dois endossantes. Escreva para eles para obter detalhes
completos.
Um guia do consumidor para reparação de crédito real

Escritórios de advocacia de Lexington
Capítulo Um: Os segredos das agências de crédito

O que é um relatório de crédito? Que tipo de informação aparece em um relatório
de crédito? Quanto tempo as informações negativas permanecerão no meu
relatório de crédito? Como o crédito ruim afeta uma hipoteca? Posso ver meu
relatório de crédito? Quanto crédito ruim é necessário para que meu crédito seja
negado? Quem analisa meu relatório de crédito? 10 mitos favoritos sobre crédito
ruim O que é um relatório de crédito?
Sempre que você solicita qualquer tipo de crédito ou financiamento, um relatório
de crédito é obtido de pelo menos uma das três principais agências de crédito.
Embora existam centenas de agências de crédito menores em todo o país,
praticamente todas as agências de crédito são afiliadas à TRW, Trans Union ou
Equifax. Essas agências de crédito coletam e mantêm informações sobre a maioria
dos americanos, mas não são de forma alguma afiliadas ao governo. As agências
de crédito são empresas com fins lucrativos e vendem suas informações pessoais
por dinheiro. Eles recebem suas informações pessoais por meio dos mesmos
credores que concedem crédito a você.
As agências de crédito têm acordos com cada um desses concedentes de crédito

Segredos de
crédito
que exigem que o concedente de crédito informe a agência de crédito sobre tudo o
que ocorre em seu relacionamento com o concedente de crédito. Se você atrasar o
pagamento, a listagem de crédito negativa será rapidamente informada a pelo
menos uma das principais agências de crédito e adicionada ao seu histórico de
crédito. Os relatórios de crédito não são apenas um registro de como você gerencia
atualmente suas contas de crédito. Os relatórios de crédito são históricos de tudo o
que você está fazendo com seu crédito agora e de tudo o que você fez no passado.
As agências de crédito coletam essas informações, listam-nas em seu relatório de
crédito e, em seguida, vendem-nas a outros concedentes de crédito que desejam
ver seu histórico de crédito antes de decidirem lhe emprestar dinheiro. Os
concedentes de crédito que analisam o seu crédito estão especialmente
interessados em qualquer crédito negativo. Se você demonstrou alguma tendência
a pagar com atraso ou a desconsiderar seus compromissos financeiros no passado,
os computadores dos credores rejeitarão imediatamente seu pedido. Exatamente
como quando você estava na escola primária, seu relatório de crédito é o seu
boletim financeiro para o mundo.
Que tipo de informação aparece no relatório de crédito? Linhas de comércio
mercantil Inclui todas as linhas de crédito regulares, como cartões de lojas de
departamentos, empréstimos para automóveis, hipotecas e cartões de crédito. Caso
haja histórico de atraso no pagamento, ou se a linha comercial foi incluída na
falência, baixada ou colocada em reintegração de posse, a listagem será
considerada negativa por todos os concedentes de crédito. Contas de cobrança
Quando uma conta é encaminhada para cobrança por causa de inadimplência ou
cheque sem fundo, isso aparece no relatório de crédito como uma conta de
cobrança. As contas de cobrança podem aparecer como contas pagas ou não
pagas.
Qualquer tipo de conta de cobrança, paga ou não, é considerada muito negativa
por todos os concedentes de crédito. Registros judiciais Os registros judiciais
incluem falências, sentenças, gravames, divórcio, sentenças satisfeitas e gravames
satisfeitos. Todos os registos judiciais, incluindo as satisfações, são considerados
muito negativos por todos os concedentes de crédito. Consultas Cada vez que um
potencial concedente de crédito analisa seu arquivo de crédito, uma consulta de
crédito aparece em pelo menos um dos relatórios de sua agência de crédito. Se o
número de consultas for muito pequeno nos últimos dois anos, poderá não haver
nenhum efeito negativo na sua solvabilidade. No entanto, se houver muitas
Segredos de
crédito
consultas recentes exibidas em seu relatório de crédito, os concedentes de crédito
ficarão nervosos e provavelmente seu crédito será negado.
Quanto tempo as informações negativas permanecerão no meu relatório de
crédito? O Fair Credit Reporting Act (FCRA) exige que a maioria dos itens de
crédito negativos sejam excluídos do arquivo da agência de crédito em no máximo
sete anos, exceto em caso de falência, que pode ser relatada em até dez anos. Estes
são os prazos para reportar crédito negativo. O credor ou agência de crédito pode
optar por ter as informações de crédito negativas sempre que desejar. As consultas
permanecem no relatório de crédito por dois anos.
Como o crédito ruim afeta uma hipoteca? Você acreditaria que geralmente é muito
mais difícil se qualificar para um cartão de gás do que para um empréstimo à
habitação? Como muitos, você já pode ter se desqualificado para comprar uma
casa devido ao crédito ruim. Mal você sabe, você pode ser considerado um
comprador “A” por muitos corretores e credores. Mesmo que o seu crédito ruim
ou insuficiente o desqualifique como um comprador "A", um empréstimo à
habitação com taxas de juros normais ainda pode estar ao seu alcance.
As casas são garantias muito seguras. Por causa disso, os credores se sentem mais
confortáveis em emprestar dinheiro contra a propriedade. Ao contrário das linhas
de crédito não garantidas, o credor estará interessado principalmente na segurança
do seu emprego, na relação dívida / rendimento e na capacidade de pagar uma
entrada razoável. Seu relatório de crédito representará apenas um papel secundário
na aprovação de sua hipoteca.
Posso ver meu relatório de crédito? A maioria dos concedentes de crédito não tem
permissão das agências de crédito para mostrar seu próprio relatório de crédito.
Porém, você pode adquirir seu relatório de crédito nas agências de crédito
mediante o pagamento de uma taxa. Depois de receber seu relatório de crédito,
você poderá descobrir que não consegue lê-lo porque as informações estão listadas
em um código desconhecido. Os relatórios de crédito Trans Union e Equifax são
muito difíceis de interpretar e compreender. Os relatórios de crédito da TRW, no
entanto, são bastante fáceis de ler para a maioria das pessoas. Quanto crédito ruim
é necessário para que meu crédito seja negado? Como você já deve ter percebido,
apenas uma pequena listagem de pagamento atrasado trará negações de crédito a
cada passo. É um mito que uma grande quantidade de crédito positivo possa
compensar algum crédito negativo. Qualquer crédito negativo se tornará um

Segredos de
crédito
obstáculo substancial ao crédito em quase todos os casos.
Quem analisa meu relatório de crédito? Com o passar de cada ano, seu relatório de
crédito é usado cada vez mais como um parâmetro para medir seu caráter. Os
possíveis cobradores sempre revisarão pelo menos um de seus relatórios de crédito
antes de conceder-lhe crédito. Hoje, é cada vez mais comum que as seguradoras
revisem seu crédito antes de estenderem o seguro automóvel ou saúde. Muitos
empregadores agora verificam o crédito antes de considerá-lo para um cargo. Se
você alugar, talvez já tenha passado por uma verificação de crédito para
determinar seu valor como locatário.
10 mitos favoritos sobre crédito ruim
Mito nº 1 Quando eu pago uma conta vencida, como cobrança ou conta de
cobrança, ela aparecerá como “paga” e não será mais negativa. É praticamente
impossível restaurar o seu crédito sem de alguma forma saldar as suas dívidas
pendentes. No entanto, o ato de saldar uma dívida na verdade prejudica o seu
crédito. O crédito negativo pode permanecer no relatório de crédito por um
período máximo de sete anos, exceto em caso de falência, que pode permanecer
até dez anos. Este relógio de sete anos começa a contar na “data da última
atividade”, ou, em outras palavras, quando ocorreu a última ação na conta. Ao
pagar uma dívida pendente e inadimplente, você alterará o status da conta para
“cobrança paga”, “pagamento atrasado” ou “pagamento foi cobrado” – o que se
destacará como uma listagem muito negativa. Além disso, você criará uma nova
data da última atividade no dia em que liquidar a conta. O relógio de sete anos será
zerado e começará tudo de novo. Quando você tem dívidas pendentes, é quase
sempre prudente procurar ajuda profissional para que você possa liquidar suas
dívidas sem prejudicar ainda mais seu crédito (consulte Devo recorrer a um
profissional?)
Mito nº 2 Se eu conseguir excluir um item negativo, ele retornará imediatamente
ao meu relatório de crédito. As agências de crédito espalharam este mito de forma
muito inteligente através dos meios de comunicação social e até mesmo dos
reguladores governamentais. Na verdade, as agências de crédito muitas vezes
excluem temporariamente uma listagem negativa se não receberem uma resposta
do concedente do crédito após aproximadamente trinta dias. Se o concedente de
crédito apresentar um relatório tardio, digamos, após seis semanas, e verificar a
listagem negativa, a agência de crédito frequentemente reinserirá a listagem

Segredos de
crédito
negativa no relatório de crédito. Isso geralmente é conhecido como "exclusão
reversível". Eventualmente, porém, o credor simplesmente deixa de responder e a
listagem negativa é excluída permanentemente. Se o item for verificado pelo
concedente do crédito, antes ou depois de trinta dias, a conta ainda poderá ser
contestada novamente em algum momento futuro.
Mito nº 3 Existem alguns tipos de listagens negativas, como falências e execuções
hipotecárias, que são impossíveis de remover do relatório de crédito. Não existe
nenhum tipo de listagem negativa que não tenha sido removida de um relatório de
crédito mil vezes. Alguns tipos de listagens negativas, como falências ou dívidas
não pagas, são certamente mais difíceis de remover do relatório de crédito, mas
isso tem mais a ver com os sistemas operacionais das agências de crédito do que
com a gravidade do crédito ruim. item. Por exemplo, julgamentos e gravames
fiscais são listagens severamente negativas, mas são listagens negativas mais
fáceis de remover.
Mito nº 4 Disputar o relatório de crédito é fácil e qualquer consumidor pode fazê-
lo sozinho pelo preço de alguns selos postais. Disputar o relatório de crédito é
fácil. Obter resultados das agências de crédito é incrivelmente difícil, complexo e
irritante. Não é coincidência que a Comissão Federal de Comércio receba mais
reclamações contra agências de crédito do que qualquer outro tipo de negócio.
Lembre-se de que as agências de crédito estão principalmente interessadas em
proteger os seus lucros. Investigar seu desafio consome esses lucros. A não ser que
provoquem um grande número de processos judiciais, as agências de crédito farão
tudo o que estiver ao seu alcance para desencorajar os consumidores de fazerem
progressos na sua restauração de crédito. Restaurar o seu próprio crédito é como
reparar a sua própria transmissão ou representar-se em tribunal: é possível, mas
deve decidir se está disposto a dedicar algum tempo e assumir os riscos de o fazer
sozinho.
Mito nº 5 Se eu declarar falência, posso começar meu relatório de crédito do zero.
Muitos advogados especializados em falências não entendem ou explicam
adequadamente os efeitos da falência aos seus clientes. Dito de forma simples, a
falência está para a classificação de crédito assim como a bomba nuclear está para
a guerra. Quando você pede falência, todas as contas de crédito que você decidir
incluir na falência se tornarão uma conta “incluída na falência”. Além disso, uma
lista de pedido de falência e de quitação de falência aparecerá na seção de

Segredos de
crédito
registros judiciais de seu relatório de crédito. Como tantos itens negativos estão
associados à falência, torna-se muito difícil remover todos os vestígios de crédito
ruim. Se possível, você deve evitar a falência. Mito nº 6 Se você não estiver
satisfeito com os resultados do desafio da agência de crédito, poderá apresentar
um “declaração de 100 palavras” em seu relatório de crédito explicando o seu lado
da história. Os credores lerão o seu extrato e o levarão em consideração. Nenhum
credor, que conheçamos, considera as informações fornecidas em uma declaração
de 100 palavras. O extrato serve apenas para algumas das listagens negativas no
Capítulo Dois: Criando um Bom Crédito

Talvez você tenha concluído recentemente a restauração do seu crédito ou talvez
seja jovem e ainda não tenha usado o crédito. Em ambos os casos, é fácil construir
um histórico de crédito positivo de forma rápida e barata. Na maioria das vezes,
você pode criar um relatório de crédito brilhante em apenas algumas semanas.
Primeiro, você deve ter certeza de que seu relatório de crédito está impecável. Na
maioria das vezes, os credores protegerão a sua responsabilidade, dando-lhe vários
motivos para a recusa do seu crédito. Se você receber uma carta de negação que
afirma: “Contas de crédito depreciativas e contas de crédito positivas
insuficientes”, não se preocupe com o crédito positivo até reparar o crédito ruim.
Esse credor provavelmente teria negado você, independentemente do seu histórico
de crédito ruim.
Se você tiver algum crédito ruim em seu relatório de crédito, consulte o arquivo
Restaurar crédito ruim neste site. Agora que seu crédito está perfeito, você está
pronto para construir um perfil de crédito positivo. Siga uma ou todas essas
técnicas para empilhar seu relatório com listagens A-1. Mas, cuidado, se você
acumular muitas contas abertas ou muitas consultas de crédito, você será negado
com base na relação dívida / rendimento e consultas de crédito excessivas. Se você
já tiver problemas com consultas de crédito excessivas, consulte o arquivo Apagar
consultas de crédito neste site. Pegue carona em um amigo Se você conhece
alguém (como um bom amigo ou pai) que tem um bom crédito, você pode "pegar
emprestado" suas listas de bons créditos. Este amigo deve ter cartões de crédito e
deve confiar em você o suficiente para permitir que você se torne um “usuário
autorizado” em seus cartões de crédito. Basta pedir ao seu amigo que ligue para a

Segredos de
crédito
administradora do cartão de crédito e solicite que você seja colocado no cartão
dele como um usuário autorizado. Uma cópia do cartão será enviada e você poderá
simplesmente devolvê-lo ao seu amigo. Seu arquivo de crédito deverá mostrar em
breve uma conta aberta com todo o histórico positivo que seu amigo criou ao
longo dos anos com aquele cartão de crédito. Uma pequena nota de rodapé
mostrará que você é um usuário autorizado desse cartão.
Lembre-se, porém, de que quando um novo concedente de crédito for revisar seu
arquivo, ele poderá insistir para que o saldo do cartão apareça em seu balanço
patrimonial da relação dívida / rendimento. Isso não deve desqualificá-lo para
crédito se sua renda for suficiente e você não tiver dívidas em excesso em seu
arquivo. Obtenha um cartão de crédito garantido. Ligue para a North American
Consumer Alliance (NACA) no telefone (801) 263-1373 e solicite seu cartão Visa
garantido. Você pode obter este cartão mesmo se ainda tiver algum crédito ruim
em seu arquivo de crédito. O visto que a NACA oferece permitirá que você utilize
150% do dinheiro que colocar como garantia. Portanto, se você colocar $ 500,00
como garantia, poderá cobrar até $ 750,00. Faça a "valsa" do crédito A maioria
dos bancos o ajudará a construir crédito, permitindo que você tome um
empréstimo contra uma quantia colocada na poupança.
Veja como você pode "valsar" de US$ 500,00 a US$ 1.000,00 em uma boa
classificação de crédito sem vincular o dinheiro por mais do que algumas horas.
Passo um. Deposite um valor superior a $ 500,00 em uma conta poupança
bancária. Explique ao seu representante de conta que você gostaria de obter um
bom crédito contraindo um empréstimo contra esse valor. Certifique-se de
compreender os termos do empréstimo. Você deve certificar-se de que o banco
permitirá que você pague a nota em até 90 dias sem multa de juros.
Passo dois. Leve seu novo empréstimo de $ 500,00 a outro banco e repita a Etapa
Um.
Passo três. Repita a Etapa Dois até estar convencido de que possui contas
suficientes para constituir crédito positivo suficiente.
Etapa quatro. Após noventa dias, retorne a cada banco e peça que cada
empréstimo seja retirado com os US$ 500,00 mantidos como garantia. Busque
crédito fácil Muitas lojas concedem crédito sem muita consideração pela posição
de crédito do solicitante. Essas lojas geralmente podem ser encontradas em setores
com produtos pequenos ou com margens de lucro tradicionalmente altas.

Segredos de
crédito
Aqui está uma lista de credores que muitas vezes concedem crédito àqueles sem
muito histórico de crédito: Fingerhut Radio Shack Joalherias Lojas de móveis
Lojas de pneus Lojas de eletrodomésticos Crédito fácil Concessionárias de
automóveis
Capítulo Três: Obtenção de uma hipoteca

Você acreditaria que geralmente é muito mais difícil se qualificar para um cartão
de gás do que para um empréstimo à habitação? Como muitos, você já pode ter se
desqualificado para comprar uma casa devido ao crédito ruim. Mal você sabe,
você pode ser considerado um comprador “A” por muitos corretores e credores.
Mesmo que o seu crédito ruim ou insuficiente o desqualifique como um
comprador "A", um empréstimo à habitação com taxas de juros normais ainda
pode estar ao seu alcance. As casas são garantias muito seguras. Por causa disso,
os credores se sentem mais confortáveis em emprestar dinheiro contra a
propriedade. Ao contrário das linhas de crédito não garantidas, o credor estará
interessado principalmente na segurança do seu emprego, na relação dívida /
rendimento e na capacidade de pagar uma entrada razoável. Seu relatório de
crédito representará apenas um papel secundário na aprovação de sua hipoteca.
Por outro lado, muito depende do corretor de hipotecas que você escolher. Por
exemplo, você pode entrar em um banco, solicitar um empréstimo hipotecário e
ser rejeitado.
No mesmo dia, você poderá entrar no escritório de um corretor de hipotecas
independente e ele irá pré-aprová-lo para uma hipoteca “A”. Cada corretor de
hipotecas usa um ou mais credores para financiar os empréstimos à habitação que
lhe são concedidos. O trabalho do corretor de hipotecas é combiná-lo com o
credor apropriado. Por este serviço, você ou o vendedor da casa pagarão “pontos”
ao corretor de hipotecas. Esses pontos são iguais a pontos percentuais do valor do
empréstimo. Se você estiver pagando ao seu corretor “2 1/2 pontos” em um
empréstimo residencial de $ 120.000, isso resultará em um pagamento de $ 3.000
ao corretor.
Não há nada de errado em fazer com que o corretor de hipotecas (e seu agente
imobiliário) receba seus honorários. Quase invariavelmente, surgirão problemas
com sua hipoteca. Seu corretor de hipotecas e agente imobiliário são responsáveis
por encontrar soluções criativas para esses problemas. Alguns corretores de
Segredos de
crédito
hipotecas analisarão seu crédito menos que perfeito e sugerirão que você aceite
uma hipoteca em papel "B", "C" ou "D". Isso significa que o empréstimo exigirá
uma entrada maior, uma taxa de juros mais alta, melhor relação dívida /
rendimento e, claro, mais pontos para o corretor de hipotecas. Esses empréstimos
de alto risco não são negócios muito bons. Muitas vezes, com o corretor de
hipotecas certo, você poderia ter se qualificado para uma hipoteca de papel “A”.
Lembre-se de que uma diferença muito pequena na taxa de juros custará dezenas
ou centenas de milhares de dólares. Faça tudo ao seu alcance para se qualificar
como um credor de papel “A”. Mesmo que o seu corretor o incentive a optar pela
hipoteca de alto risco, não desista. Você tem outras opções. Certos itens de crédito
negativos podem matar uma hipoteca residencial. Uma falência ocorrida no último
ano geralmente representa um fracasso. Com alguns corretores de hipotecas
vinculados a diretrizes menos permissivas, mesmo uma falência de dois anos
matará o negócio. A boa notícia é que o credor certo não se importará se você
declarar falência, desde que tenha pelo menos um ano de idade. Qualquer registro
judicial insatisfeito, como uma garantia fiscal ou sentença, se tornará um obstáculo
ao seu empréstimo.
Às vezes, se você puder simplesmente mostrar ao seu corretor que satisfez a
garantia ou sentença, ele perdoará um registro judicial. Caso contrário, você
precisará restaurar seu crédito um pouco antes de aplicar. Qualquer tipo de dívida
pendente e inadimplente representará um grande obstáculo. Mesmo que você
tenha pago a dívida nos últimos doze meses, provavelmente ainda será um
problema. Cobranças não pagas, baixas, deficiências em uma reintegração de
posse, saldo remanescente em uma execução hipotecária destruirão suas chances
de obter um papel "A". Se você pagar a dívida imediatamente antes de comprar
uma casa, o credor que você está pagando provavelmente não concordará em
remover a lista "Cobrança paga" de seu arquivo. Para pagar dívidas pendentes e
inadimplentes como esta sem comprometer um empréstimo à habitação, você
precisará da ajuda de
um advogado.
A melhor solução é simplesmente saldar a dívida um ano antes da intenção de
solicitar uma hipoteca (consulte Eliminar dívidas existentes). Se você fizer isso, o
aviso de "Cobrança paga" terá um ano de idade quando você for solicitar e o
direito o corretor de hipotecas poderá colocá-lo no papel "A". Uma execução
Segredos de
crédito
hipotecária no passado é a marca negra definitiva quando você está solicitando um
empréstimo à habitação. Se você tiver uma execução hipotecária, precisará excluir
essa listagem do relatório de crédito antes de se qualificar para o papel "A"
(consulte Restaurar crédito ruim). Quaisquer atrasos no pagamento ocorridos no
último ano também apresentarão um problema.
Normalmente, você pode explicar um ou talvez dois pagamentos atrasados de
trinta dias, mas se tiver mais, precisará de ajuda para removê-los. Você pode tentar
entrar em contato com os credores que relatam atrasos nos pagamentos e pedir-
lhes que removam a listagem. Se você tiver um motivo razoável para o atraso no
pagamento ser um erro, o credor poderá excluir o item para você. Não se preocupe
em contar a eles por que você se atrasou. Eles não vão se importar com o que
aconteceu com você. A sua única salvação será convencer o credor de que houve
um erro e que, por alguma lógica, foi culpa dele o seu atraso. Se você não estiver
progredindo com seus credores, precisará da ajuda de um advogado. Você ficará
surpreso com a facilidade com que um escritório de advocacia pode fazer com que
seus credores aceitem sua maneira de pensar. Quando um corretor de hipotecas
prepara seu arquivo para o subscritor (o credor), ele usará um Relatório Fatual
Padrão para verificar seu crédito.
A empresa Standard Factual pode auxiliar na exclusão de listagens de crédito
negativas. Se você conseguir que um credor concorde em mover uma listagem
depreciativa, tudo o que você precisa é de uma carta ou telefonema do credor para
a empresa Standard Factual e o item de crédito depreciativo desaparecerá do
relatório Standard Factual (não do relatório de crédito, embora .) A maioria dos
credores permitirá vários itens negativos se você puder explicá-los
adequadamente. Mas eles só querem ouvir explicações relacionadas à medicina.
Se você puder mostrar ao credor onde um acidente ou doença causou atraso no
pagamento ou na cobrança, ele poderá deixar a listagem depreciativa passar. A
boa notícia é que quaisquer listagens de crédito depreciativas e satisfeitas com
mais de um ano (além de uma execução hipotecária) podem ser ignoradas pelo
credor. Quaisquer listagens depreciativas problemáticas geralmente podem ser
superadas por você ou por um escritório de advocacia experiente.
Não aceite papéis de alto risco antes de esgotar todas as suas opções.
Lembre-se de que você pode economizar dezenas de milhares de dólares
investindo um pouco agora para aperfeiçoar seu crédito antes de comprar uma

Segredos de
crédito
nova casa. Se desejar ajuda, basta ligar para o número de perguntas sobre crédito
gratuito: 1-800-653-9529.
Capítulo Quatro: Apagando Consultas de Crédito

Cada vez que você solicita crédito e o concedente do crédito verifica seu relatório
de crédito, uma consulta de crédito é colocada em seu arquivo. Mesmo que você
receba uma oferta de crédito pelo correio e responda, seu crédito quase certamente
será verificado e uma consulta de crédito será adicionada ao seu relatório de
crédito. As consultas de crédito são ruins porque muitas delas podem indicar ao
credor que você está com “fome de crédito” e pode estar com problemas
financeiros.
Pior ainda, o credor tem motivos para acreditar que você recebeu muitas das linhas
de crédito que aparecem como consultas e que muitas dessas linhas de crédito
ainda não apareceram no seu relatório de crédito. Muitas pesquisas recentes
indicam a um potencial concedente de crédito que sua relação dívida / rendimento
pode ser muito maior do que você diz. A maioria dos credores desconsidera as
consultas depois de estarem em seu relatório de crédito há seis meses ou mais. Isso
pode não ajudar na sua situação se você precisar de crédito imediatamente ou se
solicitar um credor que analise todas as suas dúvidas. Todas as consultas de
crédito devem sair do seu relatório de crédito após dois anos.
Se não estiver disposto a esperar, você pode seguir estas etapas:
Passo um. Primeiro, você deve descobrir quais consultas de crédito estão
atrapalhando. Solicite todos os três relatórios de crédito seguindo as instruções no
arquivo Encomende seus relatórios de crédito neste site. Quando seus relatórios
chegarem, observe o final do seu relatório de crédito para encontrar as consultas.
Algumas das consultas são apenas promocionais e não serão mostradas aos
potenciais concedentes de crédito. Você não precisa se preocupar com isso.
Identifique apenas as consultas que são apresentadas aos concedentes de crédito.
Você deve reconhecer alguns deles como locais onde solicitou crédito, mas outros
podem ser um completo mistério para você.
Passo dois. Você deve então encontrar os endereços de cada solicitante de crédito.
Seu relatório de crédito TRW listará os endereços de cada um dos solicitantes.
Seus relatórios Trans Union e Equifax não mostrarão endereços para solicitantes
de crédito. Combine seu TRW com seus relatórios Trans Union e Equifax; você

Segredos de
crédito
poderá usar os mesmos endereços nos solicitantes listados no TRW e em um dos
outros relatórios de crédito. Se alguns dos endereços não aparecerem na TRW,
mas aparecerem na Trans Union ou na Equifax, você terá que ligar para a agência
de crédito correspondente para encontrar o endereço. É quase impossível
conseguir um corpo vivo ao telefone na Trans Union, mas a Equifax tem um
número 800 listado no topo de seus relatórios. Se você tiver um inquiridor em sua
Trans Union e não conseguir entrar em contato com a Trans Union por telefone,
tente ligar para o diretório 800 (1-800-555-1212) e solicitar o número 800 para o
credor solicitante. Depois de coletar todos os endereços de cada credor solicitante
em cada relatório de crédito, você estará pronto para a segunda etapa.
Passo três. Agora você deve preparar cartas para cada credor questionador,
pedindo-lhes que retirem a consulta. O Fair Credit Reporting Act permite que
apenas consultas autorizadas apareçam no relatório de crédito ao consumidor.
Você deve questionar se o credor questionador tinha a autorização adequada antes
de retirar seu arquivo de crédito. Você pode escrever aos credores questionadores
uma carta como esta:
Re: Consulta de crédito não autorizado

Prezado Expresso Americano,
Recentemente, recebi uma cópia do meu relatório de crédito TRW.
O relatório de crédito mostrou uma consulta de crédito feita por sua empresa que
não me lembro de ter autorizado. Entendo que você não deveria ter permissão para
fazer uma consulta em meu arquivo, a menos que eu o tenha autorizado.
Por favor, remova esta consulta do meu arquivo de crédito porque está
dificultando muito a aquisição de crédito. Enviei esta carta por correio certificado
porque preciso de sua resposta imediata a esse problema.
Por favor, tenha a gentileza de me encaminhar a documentação de que a consulta
foi removida. Se você achar que sou negligente e tiver minha autorização para
consultar meu relatório de crédito, envie-me um comprovante da mesma forma.
Agradecendo antecipadamente, Jane Caveat-Debtor
Etapa quatro. Alguns de seus credores podem fornecer documentação de que uma
consulta de crédito foi autorizada por você. Leia a autorização que você assinou

Segredos de
crédito
com muita atenção. Se houver alguma ambiguidade, você pode responder e
argumentar que o formulário de autorização do solicitante era muito complicado e
não era facilmente compreendido pelo leigo. Você pode ameaçar entrar em
contato com a comissão bancária estadual e reclamar de um formulário de
autorização enganoso e pouco claro se eles não removerem sua consulta. Alguns
credores tentarão ignorar o seu desafio. Certifique-se de enviar cada carta com
recibo de devolução de correspondência certificada solicitada e acompanhe de
perto a hora em que você enviou a carta. Se o credor questionador não responder
dentro de cerca de trinta dias, você terá amplos motivos para ligar para o credor
questionador e exigir alguma ação.
Nesse ponto, é quase irrelevante se você autorizou ou não a investigação. Depois
trata-se da falta de resposta do credor a um litígio de consumo. Certifique-se de
manter sua posição e exigir que a investigação seja imediatamente removida ou
você irá reclamar à comissão bancária estadual ou autoridades similares. Muitos
de seus credores questionadores podem simplesmente concordar em excluir a
consulta por cortesia ou porque não podem ou não querem verificar sua
autorização. Esse é o objetivo. Lembre-se de que não é provável que você precise
remover todas as suas consultas de crédito - apenas o suficiente para evitar que seu
crédito seja negado.
Capítulo Cinco: Liquidação de dívidas não pagas

Muitas vezes nos perguntaram: “Posso simplesmente excluir a listagem negativa
sem pagar a dívida?” Na maioria dos casos, a pergunta vem de alguém que tenta
escapar desonestamente de uma obrigação legal. Embora seja verdade que as
listagens negativas de dívidas podem ser eliminadas do relatório de crédito -
mesmo enquanto a dívida permanece por pagar - também é verdade que estas
listagens têm boas hipóteses de reaparecer no ficheiro de crédito, mais cedo ou
mais tarde. Existe uma alternativa melhor do que tentar escapar da dívida. Você
pode criar uma situação verdadeiramente ganha-ganha liquidando a dívida com o
credor. Segundo a nossa experiência, o consumidor médio liquidará uma dívida de
cerca de 75 cêntimos por dólar. Também é nossa experiência que um negociador
profissional liquidará uma dívida média de cerca de 60 centavos de dólar,
incluindo seus honorários. Raramente há um bom motivo para tentar liquidar a
dívida por conta própria. Os credores não levarão você tão a sério quanto levarão
seu advogado.
Segredos de
crédito
Se for tratado adequadamente, você economizará tempo e dinheiro ao procurar um
bom advogado para
negociar com seus credores. Se você precisar de assistência para liquidação de
dívidas, ligue para o Lexington Law Firm no número 800-653-9529 para
liquidação de dívidas com custo muito baixo. Você terá dinheiro adiantado se
receber a ajuda certa.
Compreendendo os verdadeiros riscos e realidades das dívidas vencidas
A maioria dos consumidores superestima o risco envolvido com dívidas vencidas.
Eles se preocupam com possíveis repercussões, como penhora de salários e
apreensão de propriedades por parte de seus credores. Quando a dívida se refere a
um bem garantido, como um automóvel ou uma casa, a possibilidade de
reintegração de posse é bastante grave, mas as dívidas não garantidas, como
cartões de crédito e deficiências, são muito menos prementes. Na verdade, muito
poucos credores irão forçar a penhora de uma dívida não garantida relativamente
pequena. A penhora e a apreensão são as armas mais terríveis usadas pelos
credores para cobrar dívidas vencidas, mas são caras e demoradas.
Mesmo que o credor fizesse todo o possível para recuperar a dívida,
provavelmente não conseguiria recuperar o suficiente para compensar os custos de
cobrança. Portanto, há muito pouco risco de um credor contrair uma dívida não
garantida após simples cobranças. É importante lembrar, porém, que o credor teria
o direito de obter uma penhora e confiscar bens, mesmo que fosse uma dívida
pequena. Existe algum risco de represálias financeiras quando uma dívida não é
paga. Muitos consumidores desistem sob a pressão percebida de dívidas não
pagas. Centenas de falências ocorrem nos Estados Unidos todas as semanas por
valores inferiores a US$ 5.000.
Estes consumidores ficam tão intimidados pelos seus credores que fogem para a
falência, embora a falência possa trazer uma devastação financeira total durante
pelo menos os próximos dez anos. Se estes mesmos consumidores tivessem
simplesmente esperado e ignorado as cartas ameaçadoras e os telefonemas, teriam
percebido que os seus credores latiam e não mordiam. A falência é a melhor opção
para alguns poucos consumidores, mas é muito utilizada em demasia. E, quando
um consumidor pede falência, todos perdem – principalmente os credores. Os
riscos de julgamentos, penhoras e apreensões de bens devem ser devidamente
equilibrados face à probabilidade de que tais medidas drásticas de cobrança

Segredos de
crédito
venham a acontecer. O risco e a decisão de assumi-lo são inteiramente seus se
você estiver nessa posição.
Quais dívidas podem ser liquidadas? Uma dívida não garantida é uma dívida em
que não há garantia. As dívidas não garantidas incluem contas médicas, cartões de
crédito, cartões de lojas de departamentos, empréstimos pessoais, contas de
cobrança, empréstimos estudantis, valores restantes após execução hipotecária ou
reintegração de posse e cheques devolvidos. A maioria das dívidas não garantidas
pode ser liquidada. Mas, as empresas de serviços públicos geralmente não se
contentam com menos do que o saldo total. Existem alguns credores que nunca se
comprometerão, mas a maioria aceitará um pagamento inferior ao integral como
liquidação total para encerrar uma conta problemática. Dívidas garantidas e
garantidas, como uma casa ou um automóvel, são outra história. Se o credor pode
simplesmente reaver o imóvel, por que deveria negociar? Muitas vezes você pode
renegociar um alívio de pagamento curto com uma dívida garantida, mas não tente
liquidar a conta enquanto ainda possuir a propriedade. Além disso, o credor deve
ter um bom motivo para querer fazer o acordo. Se a conta for paga à ordem e não
houver histórico recente de atrasos no pagamento, será difícil convencer o credor
de que é do seu interesse liquidar. Isso não deve ser lido como um elogio para que
você pare de pagar suas contas atuais. Se você parar de pagar suas contas atuais,
quase certamente piorará sua situação de crédito. Talvez o crédito ruim não seja
um problema para você neste momento e você sinta que deve pagar suas contas
para liquidá-las e voltar ao controle de sua dívida. Se for esse o caso, você toma
essa decisão por sua própria conta e risco.
Obtendo vantagem Com o passar do tempo, os credores provavelmente pararão de
cobrar e a dívida será arquivada para atenção futura. Quanto mais tempo a dívida
permanecer sem cobrança, maiores serão suas chances de conseguir um bom
acordo. Eventualmente, o credor considerará a inadimplência uma perda para
receber uma baixa do imposto corporativo. Isso não significa que você não tenha a
dívida. A empresa pode então cobrar a dívida ela mesma, vender ou ceder a dívida
a uma agência de cobrança, pressionar por um julgamento e penhora ou ignorar
temporariamente a dívida. O curso de ação escolhido pelo credor variará
amplamente entre empresas e dívidas. Na nossa experiência, o consumidor
raramente tem fundos suficientes para pagar integralmente uma dívida quando um
credor exige o pagamento. Em muitos casos, grande parte da dívida representa
juros e multas acumuladas enquanto o consumidor não conseguiu pagar. Será do
Segredos de
crédito
interesse de ambas as partes se for possível chegar a um acordo razoável para um
acordo. No entanto, não se pode esperar chegar a um acordo acessível se o credor
achar que está em vantagem. Se, por exemplo, você disser a um credor que
realmente precisa saldar essa dívida para entrar na casa dos seus sonhos, poderá
esquecer qualquer tipo de acordo.
O credor insistirá no saldo total. Será do seu interesse se o credor acreditar que
você tem muito pouco dinheiro e está à beira da falência. O advogado que cuida
de seus acordos deve abordar cada credor como se esta fosse sua última chance de
se comprometer e obter algo de sua dívida, antes de você declarar falência e eles
não receberem nada. Lembre-se também de que o tempo está do seu lado. Nunca
pareça muito ansioso para resolver. Reserve bastante tempo para chegar a um
acordo. Não aceite a primeira, nem mesmo a segunda oferta de acordo. Certifique-
se de que são eles que estão ligando para você para levar o negócio adiante. Você
tem a vantagem natural na liquidação de dívidas, porque tem algo que o credor
deseja. Você deve cumprir seus termos até que o credor lhe dê o que você deseja.
Depois de preencher o cheque de liquidação, sua vantagem desaparece. Portanto,
escreva seus termos por escrito antes mesmo de abrir seu talão de cheques.
Usando liquidações para restaurar seu crédito
O sistema de relatórios de crédito dá aos consumidores muito poucos motivos para
pagar as suas dívidas. Se a dívida fosse ignorada, o consumidor teria boas
hipóteses de nunca mais ter notícias do credor e, passados sete anos a contar da
data em que a dívida foi anulada, a listagem de crédito negativa desapareceria. Se
o consumidor pagasse a dívida, esse período de sete anos recomeçaria. Uma
cobrança ou cobrança paga desencadeará a negação de crédito tão rapidamente
quanto uma cobrança ou cobrança não paga. É como adicionar um tempo à sua
sentença por bom comportamento.
Felizmente, os credores obtêm lucros cobrando dos seus clientes e não reportando
informações de crédito negativas. Como os credores podem ver esta situação
"catch-22", muitas vezes concordarão em excluir qualquer listagem negativa no
momento da liquidação da dívida. As agências de cobrança sempre concordarão
mais prontamente em excluir a listagem negativa do que os bancos ou cartões de
crédito. O único caso em que você deverá ter um problema real com agências de
cobrança é quando elas representam um credor institucionalizado maior. Muitos
credores, porém, têm um acordo com as agências de crédito de que não permitirão

Segredos de
crédito
que uma listagem negativa seja excluída no momento da liquidação.
Credores maiores, como grandes cartões de crédito ou bancos, exigirão mais
pressão antes de concordarem em excluir uma listagem negativa, mas
praticamente todos os credores cederão com a quantidade certa de convencimento.
Cada credor que reporta às agências de crédito também pode alterar as
informações que reportam. Na maioria das organizações de crédito, existem
dezenas de pessoas com autoridade para fazer alterações no relatório de crédito.
Qualquer coisa que um credor reporte, um credor pode mudar.
Você pode adotar duas abordagens para excluir as informações negativas na
liquidação de uma dívida: pré-notificação dos termos e pós-notificação dos
termos. Pré notificação dos termos: você informa antecipadamente ao credor que
exigirá a exclusão de toda a listagem negativa como parte do pagamento. O acordo
para excluir a listagem e considerar a dívida liquidada é documentado por escrito e
assinado antes do pagamento.
Vantagem: O tempo será economizado e você não ficará desapontado no último
momento. Também é menos provável que você tenha que lutar contra o credor
mais tarde para realmente excluir a listagem negativa.
Desvantagem: Quando o credor descobre que o seu crédito é importante para você,
ele geralmente solicitará um valor de liquidação maior – às vezes o saldo total –
para cumprir seus termos.
Pós-notificação dos termos: concluídas as negociações de liquidação, o credor
recebe o pagamento acordado com a exigência de exclusão da listagem negativa
anexada ao cheque. Esta abordagem requer o uso de um documento de “endosso
condicional” (elaborado por seu advogado) notificando o credor de seus termos.
Vantagem: Quase sempre você obterá um valor de liquidação melhor. O credor
muitas vezes será tentado pelo pagamento quando os termos chegarem e
depositará o cheque sem piscar diante dos novos termos.
Desvantagem: O credor muitas vezes desliga o novo prazo e pode devolver o
cheque de liquidação. O credor ainda pode pedir mais dinheiro ou rejeitar
totalmente o negócio. Se o credor simplesmente depositar o cheque sem a intenção
de cumprir seu novo prazo, você terá que brigar com o credor posteriormente e
obrigá-lo a deletar a listagem negativa. Nunca espere que um credor cumpra um
acordo feito verbalmente.
Tudo deve ser escrito e, mesmo assim, você provavelmente terá que lutar para que
Segredos de
crédito
o credor cumpra sua parte no acordo. Você pode descobrir que alguns de seus
credores estão dispostos a resistir por mais tempo do que você antes de concordar
em excluir a listagem negativa de seu arquivo. Em outras palavras, eles não
concordarão em excluir a listagem negativa em nenhuma circunstância. Mais uma
vez, diga-se que cada credor lhe dará o que você deseja se você falar com a pessoa
certa por tempo suficiente e fizer a oferta certa.
Mas se você estiver dentro do prazo e seu advogado não conseguir fazer com que
ele concorde com a exclusão total, você tem algumas outras opções: Listar a conta
apenas como “Paga”. Você pode contra-oferecer que o credor simplesmente liste a
conta como “Paga” em vez de excluí-la completamente. Esta é uma indicação
verdadeira do estado da conta e muitos credores irão conceder e concordar com
esta formulação. Um status "Pago" ainda é muito negativo para uma conta de
cobrança ou uma conta que mostrará "Cobrança Paga" ou "Reintegração de posse
paga". Você só deve concordar que a conta mostre "Paga" se todas as outras
notações negativas, como "Baixa", "Reintegração de posse", anotações atrasadas e
"Cobrança", forem excluídas ao mesmo tempo. Uma simples notação “Pago” em
uma linha comercial regular é neutra e não deve prejudicar seu crédito. Liste a
conta apenas como "Liquidada". Você pode contra-oferecer que o credor
simplesmente liste a conta como “Liquidada” em vez de excluí-la completamente.
"Liquidado" é uma listagem inerentemente negativa, mas não tão negativa quanto
"Baixa paga". Não concorde com uma listagem "Liquidada" até que tenha
esgotado todas as outras possibilidades. "Liquidado" ainda irá desencadear uma
negação de crédito. Você só deve concordar que a conta mostre "Liquidada" se
todas as outras notações negativas, como "Baixa", "Reintegração de posse",
anotações atrasadas e "Cobrança", forem excluídas ao mesmo tempo. Se você
concordar com uma notação “Liquidado”, deverá continuar trabalhando duro para
excluir a notação por meio do processo de disputa da agência de crédito. Liste a
conta como "Cobrança paga" ou "Cobrança paga" ou "Pago com atraso de 30, 60
ou 90 dias". Esta será a primeira e última escolha do credor sobre o que colocar
em seu relatório de crédito depois de pagar. Estas notações são quase tão
prejudiciais como mostrar a mesma dívida não paga. É muito comum, porém, que
uma conta seja excluída (por meio de disputas com agências de crédito) depois de
paga. O credor agora não tem motivos convincentes para manter a listagem
negativa em seu relatório. Por esse motivo, geralmente ainda é uma boa ideia fazer
um acordo, mesmo que o credor não ceda ao excluir ou modificar positivamente a

Segredos de
crédito
listagem negativa.
Capítulo Seis: Restaurando Crédito Inadimplente

Quais são os riscos de fazer isso sozinho? Solicitando seus relatórios de crédito.
Organizando-se Analisando seu relatório de crédito Elaborando suas disputas
Enviando suas disputas Obtendo uma resposta Vendo os resultados Estratégias
para o quarto trimestre Liquidando suas dívidas Disputando as informações com a
fonte Enviando uma declaração de 100 palavras com a explicação Quais são os
riscos de fazer isso sozinho? Mais como Os livros de restauração de crédito
incluem exemplos de cartas-modelo para o leitor usar na contestação de seu
crédito negativo.
Mas, os funcionários das agências de crédito são geralmente os primeiros da fila
na banca de jornal para comprar o novo livro de instruções. Portanto, as agências
de crédito identificam imediatamente esses formulários padrão. Depois que a
agência tiver se concentrado na estrutura do formulário, qualquer carta desse tipo
receberá imediatamente uma resposta “frívola ou irrelevante” do verificador.
Muitas vezes, a agência de crédito verá isso como um sinal de que o cliente está
“puxando a corrente” e o verificador irá “sinalizar” o relatório de crédito do
cliente para referência futura.
Estas instruções não fornecerão técnicas específicas ou formulários de cartas, uma
vez que as agências de crédito proclamaram publicamente que podem detectar tais
formulários. Em vez disso, fornecemos linhas gerais e estratégias que você pode
seguir ao contestar seu crédito negativo. No entanto, é importante que você
entenda que existem riscos na restauração do seu próprio crédito. Esses riscos são
muito multiplicados se você não conseguir dedicar tempo suficiente à tarefa ou se
suas habilidades organizacionais não forem de primeira qualidade. Inúmeros
praticantes do tipo "faça você mesmo" cometem erros aparentemente inofensivos
no processo de disputa de seu crédito, apenas para piorar seus arquivos de crédito -
em última análise, procuram ajuda profissional depois de muitos danos terem sido
causados.
Esses riscos incluem: - Sinalização vermelha do arquivo individual como alguém
tentando reparar o crédito. - Autoverificação involuntária de informações
negativas. - Fazer declarações que criem um indicador de fraude, alerta de falcão
ou alerta trans. não faça nada além de justificá-los.- Fazer qualquer coisa para

Segredos de
crédito
avisar a agência de crédito de que você está sistematicamente tentando restaurar
seu crédito. Embora restaurar seu próprio crédito possa economizar dinheiro, se
for feito de maneira inadequada, poderá custar milhares de dólares em tempo
perdido, complicações e você poderá causar mais danos do que benefícios ao seu
crédito. Ordenando seus Relatórios de Crédito Antes de começar a batalha, você
deve estudar o campo de batalha. A luta para restaurar seu crédito será travada nas
entrelinhas de seus três relatórios de crédito.
Esses relatórios custarão US$ 8,00 cada, a menos que você more no Maine ou
Dakota do Sul, onde os relatórios custarão US$ 2,00 cada. Como mencionado
anteriormente, as agências de crédito mudam de endereço regularmente, por isso
forneceremos os endereços atuais para pedidos de relatórios de crédito, mas você
pode telefonar para as agências de crédito para confirmar se esses endereços ainda
estão corretos (números de telefone disponíveis em www.bigyellow.com TRW PO
Box 949-0949 Chatsworth, CA 91313 Trans Union PO Box 390 Springfield, PA
19064 Equifax PO Box 105873 Atlanta, GA 30348 Você também pode obter
relatórios de crédito gratuitamente, mas esse método só funciona se o crédito tiver
sido negado recentemente. Se seu crédito foi negado nos últimos 60 dias, você
pode escrever para a agência de crédito listada em sua carta de negação e solicitar
uma cópia gratuita de seu relatório de crédito. Pode demorar um pouco mais do
que se você simplesmente comprasse o relatório, mas você economizará US$ 8,00.
Se você telefonar para a agência de crédito para solicitar seus relatórios de crédito
ou para confirmar o endereço de correspondência, provavelmente entrará em
contato com o sistema de correio telefônico.
No entanto, se você falar com um representante da agência de crédito sobre
qualquer assunto, tome cuidado. Não diga nada que indique que você está
tentando restaurar seu crédito. Não tente enviar sua disputa por telefone; será
bastante difícil acertar por escrito, mesmo com bastante tempo para pesar suas
palavras. Certifique-se de enviar sua solicitação de relatório de crédito por correio
certificado, com aviso de recebimento. Os correios locais fornecerão os
formulários necessários. Copie suas cartas e cheques e arquive-os de acordo com a
data em que foram enviados. As agências de crédito, muitas vezes, aceitam o seu
cheque e não lhe enviam nada. Não se desespere, este é apenas mais um conflito
em uma longa batalha. Se você não receber nenhum relatório de crédito depois de
seguir essas etapas e esperar cerca de três semanas, deverá enviar um
acompanhamento carta, novamente carta registrada, aviso de recebimento,
Segredos de
crédito
exigindo que a agência de crédito encaminhe imediatamente um relatório de
crédito. Inclua uma cópia do seu cheque e da sua carta original. Lembre-se de que
você tem o direito de comprar e ver seu relatório de crédito.
Organizando-se
Assim que tiver solicitado seus relatórios de crédito e copiado suas cartas de
pedido e cheques, você deverá criar um sistema organizacional preciso para
rastrear suas correspondências com as agências de crédito e seus credores. Compre
um calendário grande do tamanho de um mata-borrão e uma caneta de ponta fina.
Em cada caixa de data, reserve a parte superior da caixa para prazos de
correspondência, como a data em que você espera receber um relatório de crédito
de uma agência específica ou quando espera que uma nova investigação seja
concluída. Reserve a parte inferior da caixa de data para anotações, incluindo
ações que você realizou, como quando solicitou seu relatório de crédito ou quando
enviou sua carta de contestação. Compre um pequeno arquivo para manter
organizados os arquivos da sua agência de crédito e dos credores. Você deve abrir
um arquivo para cada agência de crédito, dois arquivos por agência de crédito se
estiverem trabalhando em casal.
Cada vez que você receber um relatório de crédito, correspondência de agência de
crédito ou enviar uma correspondência, uma cópia do documento deverá ser
datada (por data de envio ou recebimento por você) e arquivada no arquivo
apropriado. Mantenha todos os documentos em ordem cronológica no arquivo.
Abra outro arquivo para cada credor. Você também estará se comunicando com os
credores individuais. Siga as mesmas regras de arquivamento de documentos
mencionadas acima para agências de crédito. Sempre que tiver uma conversa
telefónica com um credor, deve documentar o conteúdo da conversa escrevendo o
nome da pessoa com quem falou, a sua posição, a data e hora da conversa, o que
foi dito e o que você concordou em fazer. Você também deve obter o nome do
superior da pessoa e também o número de telefone direto do superior. Essa
documentação deverá ser anotada em uma única folha de papel e arquivada
cronologicamente no processo do credor.
Analisando seu relatório de crédito
Ao receber pela primeira vez seus relatórios de crédito Trans Union e Equifax,
você estará totalmente perdido. A informação é codificada de uma forma que não
é imediatamente legível pelo consumidor médio. Cada relatório de crédito deve

Segredos de
crédito
chegar com uma chave que interpreta os códigos e indicadores do relatório de
crédito. Sente-se com o relatório e a chave e estude-os até entender o que significa
cada número e código. Não escreva em seu relatório de crédito original – ainda.
Faça todas as suas anotações em uma cópia do relatório. Você enviará seu
relatório original com sua carta de disputa, portanto deverá fazer pelo menos duas
cópias de cada novo relatório. O original acompanha a disputa, uma cópia é para
anotações e a outra cópia é mantida limpa para seu arquivo. Pegue um marcador
amarelo e laranja. Sempre que você identificar uma listagem negativa, marque-a
em amarelo na cópia inicial do relatório de crédito. Freqüentemente, é difícil saber
se um item do relatório de crédito é negativo ou positivo.
A tabela a seguir o ajudará a identificar todas as listagens negativas em seus
relatórios de crédito: Indicadores de crédito negativo Se a listagem contiver um ou
mais desses indicadores, então a listagem será negativa. Se a listagem não contiver
nenhum destes indicadores, então a listagem é positiva. TRW Credit Report
qualquer item marcado com um asterisco qualquer consulta Trans Union Credit
Report qualquer item com classificação superior a I1, M1 ou R1. qualquer item
listado como reintegração de posse, execução hipotecária, baixa de lucros e
perdas, baixa de lucros e perdas pagas, baixa paga, liquidada, liquidada por menos
do que o saldo total ou incluída na falência qualquer valor de cobrança, seja pago
ou não. qualquer conta judicial, incluindo penhor, sentença, falência, capítulos 11,
7 ou 13, divórcio, penhor satisfeito ou sentença satisfeita. qualquer item que
mostre um ou mais pagamentos atrasados de trinta, sessenta ou noventa dias na
coluna da extrema direita. qualquer inquérito. Equifax Credit Report qualquer item
com classificação superior a I1, M1 ou R1 (como R2 ou I9). qualquer item
precedido por um ícone ">>>". qualquer item listado como reintegração de posse,
execução hipotecária, baixa de lucros e perdas, baixa de lucros e perdas pagas,
baixa paga, liquidada, liquidada por menos do que o saldo total ou incluída em
falência. Qualquer valor de cobrança, pago ou não. qualquer conta judicial,
incluindo penhor, sentença, falência, capítulos 11, 7 ou 13, divórcio, penhor
satisfeito ou sentença satisfeita. qualquer item que mostre um ou mais pagamentos
atrasados de trinta, sessenta ou noventa dias na coluna da extrema direita. qualquer
inquérito. Depois de marcar todos os itens negativos em seu relatório de crédito
com um marcador amarelo, você poderá começar a procurar imprecisões e
inconsistências em seu relatório de crédito. Sempre que você identificar uma
inconsistência ou imprecisão em seu relatório de crédito, marque-a com o

Segredos de
crédito
marcador laranja. Uma imprecisão é algo que você sabe que não é verdade, como
uma listagem que não pertence a você ou uma listagem que mostra o saldo errado.
Uma inconsistência ocorre quando as mesmas informações no relatório de crédito
se contradizem, como uma listagem mostrando 12 notações de atraso de trinta dias
quando a listagem mostra apenas 4 meses revisados. Mais tarde, quando estiver
construindo sua disputa, você poderá usar essas imprecisões e inconsistências para
dar credibilidade ao seu desafio.
Elaborando suas disputas
Não espere que todos os seus relatórios de crédito cheguem antes de começar a
analisá-los e contestá-los. Lembre-se de que você precisará investir duas coisas
para restaurar seu crédito: dinheiro e tempo. Você não apenas investirá um tempo
substancial na análise de seu relatório de crédito, na preparação de suas disputas,
na conversa com os credores e no acompanhamento de seus resultados, mas
também investirá tempo de calendário. Você quer que todos os dias corroam seu
crédito ruim. Isso só pode acontecer se você nunca procrastinar nenhuma etapa
desse processo. Se você procrastinar a elaboração de suas disputas, nunca
terminará o trabalho. Se você tende a procrastinar, procure ajuda profissional para
restaurar seu crédito.
Depois de analisar seus relatórios e marcar todas as listagens negativas em
amarelo e todas as imprecisões e inconsistências em laranja, você poderá começar
a desenvolver sua carta de disputa. Conforme mencionado anteriormente, não
forneceremos cartas padrão para disputas, pois elas serão rapidamente detectadas e
rejeitadas pelas agências de crédito. Em vez disso, fornecemos estratégias gerais
que se revelaram eficazes para forçar as agências de crédito a cumprirem as suas
responsabilidades e a conduzirem uma investigação sobre os seus itens
contestados.
Fundamentalmente, você deve seguir estas regras: Os Dez Mandamentos para
Disputar Seu Crédito
Mandamento Um: Nunca minta em suas disputas ou em seus pedidos de crédito.
Em muitos estados, pode ser crime mentir ao contestar seu relatório de crédito.
Portanto, você é avisado de que nunca deve mentir ou fazer declarações enganosas
ao contestar seu relatório de crédito ou preencher um pedido de crédito. Na
maioria dos casos, é crime federal mentir sobre um pedido de crédito. Além disso,
é desnecessário mentir ao contestar o seu relatório de crédito. Lembre-se de que

Segredos de
crédito
você tem o direito de contestar seu relatório de crédito, desde que tenha motivos
para acreditar que ele seja inverificável, impreciso ou obsoleto. Para contestar
informações que são tecnicamente precisas, mas que ainda devem ser investigadas
e excluídas com base na verificabilidade, você deve inventar outros meios de
contestar a listagem além de alegar que ela “não é minha” ou “nunca foi atrasada”.
Mandamento Dois: Sempre indique se a listagem contestada está sendo contestada
como “não minha” ou “não atrasada”. Embora você nunca deva dizer que a conta
não é sua ou que nunca se atrasou, a menos que tenha motivos para acreditar que
essa afirmação é verdadeira, a agência de crédito deve saber se você está
contestando a existência da listagem ou apenas as informações contidas na
listagem. . Eles não podem iniciar uma investigação a menos que saibam se você
acredita que a listagem não pertence ao seu relatório ou se você acredita que as
informações na listagem devem ser alteradas. Se você não tiver certeza sobre a
natureza da sua disputa, a agência de crédito devolverá sua carta imediatamente.
Se você contestar uma listagem com base no fato de que "não se atrasou" e se a
agência de crédito não conseguir verificar a listagem, a listagem será aperfeiçoada
e aparecerá como uma listagem positiva. Se você contestar uma listagem alegando
que ela “não é minha” e se a agência de crédito não conseguir verificar a listagem,
a listagem desaparecerá completamente do relatório de crédito. Como uma
listagem positiva é muito melhor do que nenhuma listagem, você deve contestar
todas as listagens simples de pagamento atrasado como um tipo de disputa "não
atrasada". Todos os outros devem ser contestados com base no facto de não
poderem
pertence a você.
Mandamento Três: Sempre informe à agência de crédito o resultado desejado da
investigação. Você deve sempre incluir o que gostaria que fosse feito com a
listagem. Existem duas opções: excluir a listagem inteira ou apagar a notação de
pagamento atrasado da listagem. Não se preocupe em contestar as informações
contidas em uma lista de cobrança, baixa, registro judicial, reintegração de posse,
execução hipotecária ou conta liquidada. Como a natureza básica destas listagens
é negativa, alterar as informações contidas na listagem não produzirá melhorias.
Listagens gravemente negativas, como essas, devem ser contestadas com base na
exclusão completa ou simplesmente não serão contestadas.
Mandamento Quatro: Sempre forneça um motivo para sua disputa. Se você não

Segredos de
crédito
der algum tipo de explicação sobre por que acha que o relatório de crédito está
errado, o verificador poderá retornar ou ignorar sua disputa.
Mandamento Cinco: Sempre inclua indicadores de autenticidade em sua disputa.
Não se esqueça de que a função do verificador é rejeitar disputas irrelevantes e
investigar as disputas de boa-fé. Você pode garantir que suas disputas pareçam
autênticas adicionando coisas que apenas um consumidor verdadeiro e frustrado
escreveria, como "meu filho é banqueiro e ele mencionou que eu poderia escrever
para você e você esclareceria esses erros". Indicadores originais de autenticidade
não podem ser listados aqui, ou deixariam de ser eficazes, mas você deve ser
criativo e sempre incluir frases ou frases que convencerão a agência de crédito de
que você é real.
Mandamento Seis: Nunca pareça um especialista. As agências de crédito recebem
mais de 10.000 disputas por dia, e sua disputa deve ser semelhante a qualquer
outra. Se você citar um estatuto legal ou lembrar às agências de crédito seus
direitos sob a lei, o verificador suspeitará que você leu um livro sobre reparação de
crédito ou que está usando uma empresa de reparação de crédito. Se o verificador
acreditar que você está tentando restaurar seu crédito, sua disputa será jogada na
lata de lixo “frívola ou irrelevante”.
Mandamento Sete: Torne-se mais insistente e mais ameaçador a cada disputa. À
medida que você envia uma disputa após a outra, será cada vez mais difícil fazer
com que o verificador inicie uma investigação. Suas primeiras uma ou duas
disputas devem ser amigáveis e educadas. Assim como qualquer outro
consumidor, você pode ficar frustrado e ameaçador com o passar do tempo. Você
pode ameaçar contratar um advogado; você pode ameaçar reclamar à FTC e ao
procurador-geral do seu estado, etc.
Mandamento Oito: Não bombardeie as agências de crédito com disputas. Enviar
uma disputa logo após a outra é um desperdício e contraproducente. Você não
pode enviar mais do que uma disputa a cada noventa dias. Se você contestar com
mais frequência, a agência de crédito simplesmente considerará a disputa “frívola
ou irrelevante”.
Mandamento Nove: Use imprecisões e inconsistências como exemplos de como as
listagens de crédito estão erradas. Lembre-se de que não adiantará nada alterar
pequenas informações contidas em uma listagem gravemente negativa. Use
imprecisões e inconsistências como base para disputas. Você fará bem em usar os

Segredos de
crédito
outros dois relatórios de crédito para estabelecer inconsistências, comparando o
outro relatório de crédito com o relatório que você está contestando. Lembre-se,
porém, de que você só poderá usar outro relatório de crédito para comparação se
esse relatório não confirmar listagens de crédito negativas que você está tentando
contestar.
Mandamento Dez: Criar e utilizar outras técnicas que ajudem a promover a ideia
de que a carta de disputa é de um consumidor verdadeiramente injustiçado e
desfavorecido. O verificador está interessado apenas em investigar disputas de
consumidores que tenham relatórios de crédito totalmente imprecisos devido a
erros da agência de crédito. Em suma, o verificador só quer ajudar os
consumidores que tenham um bom argumento contra a agência de crédito e que
provavelmente possam processá-los.
De acordo com o Fair Credit Reporting Act, as agências de crédito devem
investigar legalmente todas as disputas que não sejam “frívolas ou irrelevantes”.
Na prática, o verificador só fará o que for necessário para evitar uma ação judicial.
Por esta razão, torna-se necessário conceber todo o tipo de estratégia para obrigar
o verificador a fazer o que as agências de crédito deveriam estar a fazer de
qualquer maneira - que é conduzir uma investigação sobre cada disputa razoável.
Existem muitas outras técnicas usadas por profissionais de restauração de crédito,
mas você deve descobri-las sozinho. Tornaria essas técnicas inúteis se fossem
publicadas. Como você deve ter notado, apenas estratégias gerais foram
fornecidas. Se você obteve uma alta classificação de sucesso no questionário de
autoavaliação Você precisa da ajuda de um advogado, então você deve estar
preparado e inclinado a inventar suas próprias técnicas eficazes seguindo as
diretrizes estabelecidas nos Dez Mandamentos.
Sua disputa será levada mais a sério se você imprimi-la do seu computador. Se
você não possui um computador doméstico, procure um profissional, pois escrever
suas disputas à mão ou em uma máquina de escrever levará muito tempo e poderá
produzir resultados decepcionantes. Com cada cópia do seu relatório de crédito,
você encontrará um formulário fornecido pela agência de crédito para contestar
listagens de crédito. Você não deve usar esses formulários para suas cartas de
contestação. O formulário pode forçá-lo a mentir sobre sua situação de crédito e,
assim, possivelmente infringir a lei. Além disso, os formulários não são
específicos e não são levados tão a sério pelos verificadores das agências de

Segredos de
crédito
crédito. Prepare suas disputas em seu computador pessoal, de preferência em papel
timbrado pessoal. Você deve enviar uma cópia original do seu relatório de crédito
com a carta de contestação. Agora você pode marcar o relatório original para
facilitar ao verificador a visualização de quaisquer inconsistências, imprecisões ou
notas. Lembre-se de não verificar nenhuma listagem gravemente negativa
corrigindo informações secundárias na listagem. Certifique-se de que todas as suas
informações pessoais estejam no relatório de crédito que acompanha sua disputa
ou na própria carta de disputa. Essas informações importantes incluem: seu nome
completo, data de nascimento, endereço atual e número de seguro social.
Ao redigir suas cartas de disputa, lembre-se de que o verificador só está
interessado em investigar disputas de consumidores que tenham relatórios de
crédito totalmente imprecisos devido a erros da agência de crédito e que esses
consumidores representam uma ameaça para a agência de crédito. Enviando suas
disputas Ao enviar sua disputa pelo correio, você deve incluir a cópia original do
relatório de crédito com sua carta de disputa. Você se divertirá ao notar que as
agências de crédito ocupam espaço em sua literatura para convencê-lo de que seu
crédito não pode ser “reparado”. Nas palavras da TRW, “Ninguém pode remover
informações precisas, atuais e verificáveis de seu relatório de crédito”. Observe
que até mesmo a TRW admite que informações precisas podem ser removidas se
não forem verificáveis. Você deve enviar suas cartas de disputa por correio
certificado, com aviso de recebimento. Isso significa que você deve ir a uma
agência dos correios para enviar todas as disputas. A correspondência registrada,
com aviso de recebimento, custará mais de um dólar a mais, mas demonstrará que
você leva sua correspondência a sério. Sem carta registrada, com solicitação de
aviso de recebimento, você não teria nenhum registro da agência de crédito que
recebeu sua carta nem a data em que a recebeu. Ao receber o aviso de recebimento
pelo correio, certifique-se de grampeá-lo na cópia da disputa original em seu
arquivo. Não mantenha disputas até ter um conjunto completo de relatórios de
crédito. Envie cada disputa assim que estiver pronta, desde que 90 dias após sua
última disputa, para a agência de crédito.
Obtendo uma resposta Você receberá um dos oito tipos de resposta à sua disputa:
1. Nenhuma resposta.
2. Uma carta pedindo mais informações.
3. Uma rejeição com base no momento da sua disputa.

Segredos de
crédito
4. Uma carta de rejeição alegando que a disputa é “frívola ou
irrelevante”.
5. Uma rejeição baseada no argumento de que a agência de crédito
acredita que você está manipulando o sistema.
6. Uma carta anunciando que sua investigação começou.
7. Uma carta anunciando que sua disputa foi encaminhada ao
agência de crédito apropriada.
8. Um novo relatório de crédito mostrando os resultados de uma
investigação. Não desanime se você receber várias paralisações ou rejeições.
Lembre-se de que restaurar seu crédito não é fácil. Se você decidisse restaurar seu
próprio crédito, sabia por este texto que encontraria atrasos. Cada caso exige uma
resposta diferente. No entanto, você deve se lembrar desta regra: a agência de
crédito é uma burocracia; você não deve esperar que a agência de crédito reaja
como se fosse um indivíduo. Não há uma única pessoa cuidando do seu caso. Se
você digitar uma contra-carta feroz em resposta à rejeição ou ao bloqueio da
agência de crédito, o funcionário da agência de crédito que a receber terá pouca
ideia de por que você está furioso. Normalmente, é melhor simplesmente escrever
a disputa novamente. Aqui estão algumas diretrizes para reagir aos oito tipos de
respostas das agências de crédito:
1. Nenhuma resposta: 52 dias após o envio de sua disputa, se você não tiver
recebido nenhuma resposta da agência de crédito, poderá presumir que sua disputa
foi ignorada. Na verdade, há pouco que você possa fazer, exceto documentar o
lapso e redigir outra disputa. Esta disputa deve mencionar a disputa anterior
ignorada, bem como o número de correspondência certificada dessa disputa. A
nova disputa deveria ser mais ameaçadora que a primeira.
2. Uma carta de impedimento solicitando mais informações: Muitas vezes, se sua
disputa alega que o arquivo de outra pessoa foi mesclado com o seu, a agência de
crédito enviará esse tipo de impedimento. Uma nova disputa deve ser redigida
basicamente repetindo a primeira disputa (mas não alegando que seu arquivo foi
mesclado) e incluindo todas as informações solicitadas pela resposta da agência de
crédito. Você pode lembrar à agência que esta informação foi previamente
incluída no relatório de crédito que acompanhou a primeira disputa. Esta segunda
carta deveria ser mais ameaçadora do que a primeira disputa.

Segredos de
crédito
3. Uma rejeição com base no momento da disputa: se você enviou uma disputa
antes de 90 dias após sua última disputa, provavelmente receberá esta resposta.
Além disso, se a agência de crédito perceber que você enviou muitas disputas, ela
poderá optar por ignorá-lo com essa rejeição. Você deve responder tornando-se
mais exigente. Se eles tivessem concluído o trabalho corretamente na primeira
disputa, você não seria forçado a contestar as listagens novamente! Envie outra
disputa, muito parecida com a primeira, e insista em ação imediata.
4. Uma rejeição baseada no fundamento de que a disputa é “frívola ou
irrelevante”. Esse tipo de resposta enfureceria qualquer consumidor. Talvez a
agência pense que você está trabalhando com uma empresa de reparo de crédito,
ou talvez pense que você não resistirá a uma rejeição inicial e pode até pedir que
você pague pela investigação. Você deve provar que eles estão errados, tornando-
se ainda mais insistente e ameaçador em suas disputas. Envie a mesma disputa
novamente com alguma fundamentação adicional.
5. Uma rejeição alegando que a agência de crédito acredita que você está
manipulando o sistema: A carta de rejeição pode implicar que você está
trabalhando com uma empresa de reparo de crédito ou que a está indevidamente
bombardeando com disputas. Como consumidor que foi tratado injustamente,
estes não são os seus problemas. Insista, em outra disputa, que a agência de crédito
é responsável pela condução da investigação e eles estão assumindo um risco
muito imprudente ao rejeitar sua disputa. Tudo o que você deseja é que seu
relatório de crédito seja devidamente corrigido.
6. Uma carta anunciando que uma investigação foi iniciada. A Trans Union
normalmente envia essas cartas como uma forma inteligente de estender o período
de investigação de 30 dias. Você realmente não tem escolha a não ser aceitar o
cronograma deles. Basta colocar a carta no arquivo e ficar atento para que a
resposta chegue na data indicada na carta. Se não houver resposta, consulte o item
número um da lista.
7. Uma carta anunciando que sua disputa foi encaminhada à agência de crédito
apropriada. Se houver uma agência de crédito local envolvida na sua disputa, a
agência de crédito principal encaminhará sua disputa a essa agência para
verificação. Conte com um atraso adicional de duas semanas quando isso ocorrer.
8. Um novo relatório de crédito mostrando os resultados de uma investigação.
Este é o resultado desejado. Ao receber seu novo relatório, você deve copiar e

Segredos de
crédito
analisar cuidadosamente o relatório de crédito em busca de exclusões ou
alterações para aperfeiçoamento.
Vendo resultados
A maneira mais fácil de analisar os resultados de um desafio bem-sucedido é
comparar o relatório recentemente investigado com o relatório anterior. Você pode
simplesmente percorrer a lista de itens negativos e observar a ausência de listagens
negativas ou listagens que eram negativas, mas que se tornaram positivas. Você
também pode determinar melhorias comparando as informações do mesmo
relatório de crédito. Equifax e Trans Union agora geralmente fornecem uma lista
de itens contestados e se os itens foram alterados, excluídos ou verificados como
precisos ou não. A TRW tem uma lista de itens contestados no final do relatório
de crédito. Você pode comparar esta lista com os negativos restantes no relatório
de crédito para determinar que progresso foi feito.
Ao receber os resultados da investigação da agência de crédito, você notará que
cada listagem contestada terá sido tratada de cinco maneiras diferentes:
1. A listagem contestada não foi investigada. Talvez a sua disputa não tenha sido
suficientemente clara ou talvez a agência de crédito simplesmente tenha optado
por ignorá-la. Em ambos os casos, você precisará contestar o item novamente em
sua próxima carta de contestação.
2. O item contestado foi investigado, mas verificado como preciso. O credor pode
ter respondido ao pedido de nova verificação da agência de crédito, ou a agência
de crédito pode simplesmente ter falsificado a investigação para tirar você do seu
pé. Você tem o direito de contestar a listagem novamente no futuro. Na verdade, a
FTC determinou que a agência de crédito pode tornar-se responsável, em litígios
futuros, por analisar mais profundamente o item contestado do que simplesmente
pedir ao credor para verificar os seus registos informáticos.
3. A listagem contestada foi investigada quanto à exatidão das informações
contidas na listagem, como anotações de pagamento atrasado, e a listagem foi
considerada imprecisa ou não verificável. Nesse caso, a listagem negativa agora
aparecerá como listagem positiva. Este é o melhor resultado possível porque agora
você desfrutará de um bom crédito assim que seu relatório for compensado.
4. A listagem contestada foi investigada para saber se as listagens pertencem a
você ou não, e a listagem foi considerada imprecisa ou não verificável. Nesse
caso, a listagem negativa desaparecerá completamente do relatório de crédito.
Segredos de
crédito
5. A listagem contestada foi excluída ou melhorada para perfeita, mas a listagem
negativa foi posteriormente verificada e listada novamente no relatório de crédito.
Se uma listagem for verificada pelo credor após o período de investigação de trinta
dias, a agência de crédito poderá substituir a listagem no relatório de crédito.
Quando isso ocorrer, consulte o item número dois. Seja qual for a sua resposta,
restaurar o seu crédito é um ciclo. Se você receber resultados decepcionantes,
lembre-se de que levou algum tempo para criar seu crédito ruim e levará algum
tempo para restaurar seu crédito bom. Reúna seus resultados, marque em seu
calendário e aguarde a próxima data aceitável de disputa. Não se esqueça de
esperar pelo menos sessenta dias entre as disputas.
Estratégias do quarto trimestre
Quanto mais você contestar as listagens negativas em seu arquivo, mais difícil se
tornará iniciar uma nova investigação. À medida que você percebe que a
frequência de investigações e exclusões está diminuindo, você deve considerar
estas estratégias do quarto trimestre.
Ameaças
Lembre-se, o verificador deve sentir que você é uma ameaça legal para a agência
de crédito; que você pode processá-los se eles não cumprirem suas obrigações.
Existem várias ameaças razoáveis às agências de crédito que podem fazê-las se
levantar e tomar conhecimento de sua disputa – independentemente de quantas
vezes elas já analisaram a listagem negativa.
1. "Entrei em contato com um advogado e estou considerando uma ação judicial."
Todos os dias as agências de crédito estão envolvidas em processos judiciais de
consumidores, que custam às agências de crédito centenas de milhares de dólares
em prémios concedidos aos consumidores. As agências de crédito pagam ainda
mais para manter o pessoal jurídico necessário para lidar com estes casos.
Tecnicamente, você pode processar as agências de crédito sempre que elas não
cumprirem o Fair Credit Reporting Act. Porém, as ações judiciais mais viáveis são
aquelas de consumidores com informações negativas de consumo não pertencentes
a eles listadas no relatório. Você deve ter cuidado ao ameaçar processar alguém.
Se você disser: “Vou processá-lo”, você deve realmente ter a intenção de entrar
com uma ação judicial. Você pode, em qualquer caso, expressar sua consideração
sobre uma ação judicial ou as medidas que tomou para prosseguir com o trabalho
preliminar, como procurar aconselhamento de um advogado. Esta ameaça não

Segredos de
crédito
deve ser abusada, mas não se esqueça que um consumidor médio sendo maltratado
pelas agências de crédito quase sempre faria tal ameaça. Se você deixar de
mencionar a opção de uma ação judicial, sua disputa não terá força, especialmente
depois de você ter apresentado inúmeras disputas anteriores.
2. "Estou registrando uma reclamação junto à Comissão Federal de Comércio." A
Federal Trade Commission (FTC) regula e monitora as atividades das agências de
crédito. As agências de crédito não serão esmagadas por uma única reclamação,
mas preferirão limitar o número de reclamações recebidas pela FTC todos os anos.
Tal como está agora, as agências de crédito são a fonte número um de reclamações
dos consumidores à FTC. Para registrar uma reclamação junto à FTC, você pode
escrever: Federal Trade Commission Pennsylvania Ave. e Sixth St., NW
Washington, DC 20580 WWW: www.ftc.gov Certifique-se de que sua reclamação
seja breve e direta. Você pode incluir uma cópia da reclamação em sua carta de
disputa e ameaçar enviar a reclamação pelo correio se não receber satisfação
dentro de trinta dias.
3. “Estou preparando cartas para meus senadores e deputados estaduais.” Todos os
anos, as agências de crédito lutam contra a nova legislação que restringiria ainda
mais as suas práticas e imporia maiores sanções financeiras aos seus erros.
Actualmente, gozam apenas do constrangimento de um estatuto de 25 anos que,
vantajosamente para eles, está ultrapassado. No Congresso, quando uma nova e
mais rigorosa Lei de Relatórios de Crédito Justos chega ao plenário, as agências
de crédito são forçadas a trabalhar para impedir que a nova lei seja aprovada. Até
agora, conseguiram impedir alterações à Lei de Relatórios de Crédito Justo, mas à
medida que o tempo passa, e mais consumidores se queixam aos seus
congressistas, menos congressistas estão dispostos a ouvir as agências de crédito.
Cartas aos congressistas federais e estaduais que expressam indignação com a
conduta das agências de crédito acabarão por mudar os relatórios de crédito como
os conhecemos. As agências de crédito querem adiar essa mudança e encolherão a
sua decisão de escrever ao estadista local. Sinta-se à vontade para enviar cópias de
suas cartas de reclamação junto com sua disputa.
Liquidando suas dívidas
Se você ainda não liquidou suas dívidas pendentes e inadimplentes, deve
considerar seriamente fazê-lo. Muitos de seus credores verão a listagem negativa
em seu relatório de crédito como uma ferramenta de cobrança e farão o que for

Segredos de
crédito
necessário para manter essa listagem negativa no relatório, mesmo que isso exija a
verificação de mil investigações. Mesmo que você exclua uma listagem negativa
não paga, essa listagem negativa pode reaparecer quando o credor ou cobrador
liquidar a conta, buscar um julgamento ou repassar o valor para cobranças.
Consulte Liquidação de dívidas inadimplentes para obter mais informações.
Disputando as informações com a fonte Mais cedo ou mais tarde neste processo,
você deverá contestar as informações de crédito com o credor que as relatou. Se
você estiver com pressa para restaurar seu crédito, deverá escrever aos seus
credores desde o primeiro dia. Se você já trabalha com agências de crédito há
algum tempo e os resultados estão atrasados, agora seria um bom momento para
levar a luta diretamente à fonte.
Enviando uma declaração de explicação de 100 palavras
A maioria dos manuais de reparo de crédito do tipo "faça você mesmo" recomenda
que você apresente uma declaração de 100 palavras para ser adicionada ao seu
relatório de crédito, explicando as circunstâncias do crédito negativo
remanescente. Afinal, o Fair Credit Reporting Act lhe dá esse direito. Nunca
vimos um credor que se preocupasse em ler ou considerar o extrato de 100
palavras. Na verdade, muitos credores não vão muito além da classificação
automática da agência de crédito que aparece em seu relatório de crédito quando
você solicita crédito. Esta instrução não recomenda que você arquive a declaração
de 100 palavras. Serviria apenas para autoverificar informações que deveriam
surgir através de repetidas disputas sobre a listagem. Se você já enviou
declarações de 100 palavras, elas deverão ser os primeiros itens a serem
removidos.
As informações neste disco economizaram muito dinheiro para muitas pessoas.

Este disco é um guia para reparar seu crédito. Mesmo se você tiver crédito A-1,
este disco é obrigatório. Mas se você é como 77% dos americanos que não têm
Segredos de
crédito
crédito A-1, as informações neste disco podem salvar e resolver muitos problemas,
muitos deles antes de começarem. No disco, estão cartas padrão e muitos
formulários e documentos usados na reparação de crédito por empresas de
reparação de crédito.
O Congresso aprovou leis para protegê-lo

Quando o Congresso conduziu as investigações das diversas agências de relatórios
de crédito na década de 70, quando questionado por que havia tantos erros, a
resposta padrão foi: “FOI ISSO O QUE NÓS FOI RELATADO”!
É difícil de acreditar, mas ninguém foi responsabilizado pela exatidão das
informações contidas no seu relatório de crédito. Não o credor que relatou seu
histórico de pagamentos ou mesmo a agência de relatórios de crédito que o
repassou para quem quisesse vê-lo.
A ação final do congresso foi promulgar um conjunto de “leis públicas”
(CÓDIGO DOS ESTADOS UNIDOS, TÍTULO 15, CAPÍTULO 41) destinadas a
ajudar o público a garantir que as informações contidas em seu relatório de crédito
estão corretas. Mais importante ainda, o congresso tornou as agências de
informação de crédito responsáveis por determinar a exactidão das informações
que reportam.
O problema é como o homem ou a mulher comuns se ajudam perante a lei. A
burocracia, a escrita da carta, para onde você envia o pedido, que tipo de pedido
você faz. Mesmo quais são os seus direitos, entenda que não é do interesse de
ninguém ajudá-lo ou dedicar um tempo para lhe ensinar o que fazer. Afinal, as
agências de relatórios de crédito ganham dinheiro fornecendo relatórios de crédito
aos credores, e não corrigindo informações incorretas em seu registro.
O Fair Credit Act foi aprovado pela primeira vez em 1971 e foi revisado várias
vezes desde então. O ACT foi aprovado para resolver os problemas das más
práticas de notificação e dar ao consumidor uma solução para resolver os
problemas criados por estes relatórios imprecisos. Isso foi conseguido
estabelecendo diretrizes para remover e corrigir informações "obsoletas,
imprecisas, irrelevantes, desatualizadas, com identificação incorreta, incompletas,
incorretas, errôneas e enganosas" de seu relatório de crédito.

Segredos de
crédito
Se você estiver tendo problemas para obter crédito ou pagar suas contas mensais,
poderá ficar tentado a recorrer a empresas que anunciam soluções rápidas e fáceis
para problemas de crédito. Mas não se deixe enganar. Não existem soluções
instantâneas. Embora algumas empresas de aconselhamento de crédito
“garantissem resultados ou seu dinheiro de volta”, você pode descobrir que há
restrições ocultas ou que a empresa desapareceu quando você deseja seu dinheiro
de volta.
Existem etapas que você pode seguir para ajudar a resolver seus problemas de
crédito. No entanto, resolvê-los exige tempo, paciência e algum conhecimento da
lei. Este folheto pode ajudá-lo. Explica por que seu histórico de crédito é
importante, como construir um histórico de crédito e estabelecer crédito e o que
pode ser feito para melhorar um histórico de crédito ruim. Também sugere
maneiras de ajudar a lidar com dívidas que você possa ter, possivelmente usando
um serviço de aconselhamento de crédito ao consumidor sem fins lucrativos.
Por que seu histórico de crédito é importante

Embora os credores geralmente considerem uma série de fatores ao decidir se
concedem crédito, a maioria dos credores depende muito do seu histórico de
crédito. Para saber como você lidou com o crédito no passado, a maioria dos
credores obtém um relatório da agência de crédito local. As agências de crédito
coletam e vendem informações de crédito sobre os consumidores e são a principal
fonte de informações sobre seu histórico de crédito. O relatório da sua agência de
crédito é baseado em informações fornecidas ao longo do tempo pelos seus
credores. Também fornece informações sobre onde você mora e trabalha e pode
indicar outros assuntos de registro público, como julgamentos ou falências. Seu
relatório registra os pagamentos feitos em cartões de crédito, empréstimos
parcelados e outras contas de crédito e ajuda os credores a prever se você
provavelmente representa um bom risco de crédito. Um histórico de pagamentos
de crédito pontuais ajuda você a obter crédito adicional. Alguns credores
mostram-se relutantes em conceder crédito aos consumidores – que não
estabeleceram primeiro um “histórico” com outros credores. Além disso, muitos
credores não concederão crédito a consumidores com histórico de pagamentos
inadimplentes, reintegração de posse, sentenças ou falência. Se você estiver em
qualquer uma das situações, tenha cuidado com anúncios que prometem “crédito
instantâneo” ou “um cartão de crédito importante, independentemente de sua falta
Segredos de
crédito
de histórico de crédito ou de seu histórico de crédito anterior”. O fato é que todos
os credores legítimos querem saber se você tem probabilidade de ter um bom risco
de crédito. A obtenção do crédito dependerá de suas qualificações atenderem aos
critérios do credor. Ninguém pode garantir crédito antecipadamente.
Como construir um histórico de crédito e estabelecer crédito

Construir um bom histórico de crédito é importante. Se você não tiver nenhum
histórico de crédito informado, pode levar algum tempo para estabelecer sua
primeira conta de crédito. Este problema afecta os jovens em início de carreira,
bem como os idosos que nunca utilizaram crédito. Afecta também mulheres
divorciadas ou viúvas que partilhavam contas de crédito comunicadas apenas em
nome do marido. Se você não sabe o que está em seu arquivo de crédito, verifique
com as agências de crédito locais. A maioria das cidades tem duas ou três agências
de crédito, listadas em “Crédito” ou “Agências de relatórios de crédito” nas
Páginas Amarelas. Por uma pequena taxa, eles informarão quais informações estão
em seu arquivo e poderão fornecer uma cópia de seu relatório de crédito. Se você
já teve crédito com um nome diferente ou em um local diferente e ele não consta
em seu arquivo, peça à agência de crédito para incluí-lo. Se você compartilhou
contas com um ex-cônjuge, peça à agência de crédito para listar essas contas
também em seu nome. Embora as agências de crédito não sejam obrigadas a
adicionar novas contas ao seu arquivo, muitas o farão por uma pequena taxa.
Finalmente, se você atualmente compartilha o uso de uma conta de crédito com
seu cônjuge, peça ao credor que relate isso em ambos os nomes. Os credores não
são obrigados a relatar quaisquer informações do histórico da conta às agências de
crédito. No entanto, se um credor reportar uma conta, e se ambos os cônjuges
estiverem autorizados a utilizar a conta ou forem contratualmente responsáveis
pelo seu reembolso, ao abrigo da Lei de Oportunidades Iguais de Crédito, pode
exigir que o credor comunique as informações sob ambos os nomes. Ao entrar em
contato com seu credor ou agência de crédito, faça-o por escrito e inclua
informações relevantes, como números de conta, para ajudar a agilizar o processo.
Tal como acontece com todas as comunicações empresariais importantes, guarde
uma cópia do que você envia. Se você não tem um histórico de crédito, deve
começar a construir um. Se você tem uma renda estável e mora na mesma área há
pelo menos um ano, tente solicitar crédito em uma empresa local, como uma loja
de departamentos. Ou você pode pedir uma pequena quantia emprestada de sua

Segredos de
crédito
cooperativa de crédito ou do banco onde possui contas correntes e de poupança.
Um banco local ou loja de departamentos poderá aprovar seu pedido de crédito
mesmo que você não atenda aos padrões de credores maiores. Antes de solicitar
crédito, pergunte se o credor relata informações de histórico de crédito às agências
de crédito que atendem sua área. A maioria dos credores o faz, mas alguns não. Se
possível, você deve tentar obter crédito que será informado. Isso constrói seu
histórico de crédito. Se você for rejeitado para crédito, descubra o porquê. Pode
haver outros motivos além da falta de histórico de crédito. Sua renda pode não
atender ao requisito mínimo do credor ou você pode não ter trabalhado no seu
emprego atual por tempo suficiente. O tempo pode resolver esses problemas. Você
pode esperar por um aumento de salário e depois se inscrever novamente ou
simplesmente solicitar um credor diferente. No entanto, é melhor esperar pelo
menos 6 meses antes de fazer cada nova aplicação. As agências de crédito
registram cada consulta sobre você. Alguns credores podem negar seu pedido se
acharem que você está tentando abrir muitas contas novas muito rapidamente. Se
ainda assim não conseguir obter crédito, você pode pedir a uma pessoa com um
histórico de crédito estabelecido para atuar como seu fiador. Porque um co
signatário promete pagar se você não o fizer, isso pode melhorar substancialmente
suas chances de obter crédito. Depois de pagar a dívida, tente novamente obter
crédito por conta própria.
O que pode ser feito para melhorar um relatório de crédito ruim

Você tem o direito por lei de corrigir qualquer informação imprecisa que apareça
em seu arquivo da agência de crédito. Se um credor rejeitar sua solicitação devido
a informações negativas no relatório da agência de crédito, ele deverá identificar a
agência de crédito envolvida. A seu pedido, a agência de crédito deverá divulgar o
conteúdo do seu arquivo de crédito. Se você agir dentro de 30 dias após a recusa,
não haverá cobrança por este serviço. Verifique se as informações em seu relatório
de crédito são precisas e completas. Você tem a luta, de acordo com o Fair Credit
Reporting Act, para contestar a integridade ou precisão de qualquer informação
em seu relatório. Ao fazer isso, será útil informar à agência de crédito, por escrito,
por que você acha que as informações não estão corretas. A menos que sua disputa
seja frívola ou irrelevante, a agência de crédito deverá reinvestigar o assunto. A
agência de crédito deve corrigir qualquer informação que considere não relatada

Segredos de
crédito
com precisão. As informações que não podem ser verificadas devem ser excluídas.
Se você discordar dos resultados da nova investigação da agência de crédito,
poderá apresentar uma breve declaração de disputa explicando o seu lado da
história. A seu pedido, a agência de crédito anotará sua disputa em futuros
relatórios da agência de crédito. Esteja ciente de que quando as informações
negativas em seu relatório são precisas, somente o passar do tempo pode garantir
sua remoção. As agências de crédito estão autorizadas por lei a relatar
falências por 10 anos e outras informações negativas por 7 anos. Não há nada que
você (ou qualquer outra pessoa) possa fazer para exigir que uma agência de
crédito remova informações precisas de seu arquivo de crédito até que o período
do relatório expire. Não se deixe enganar por anúncios direcionados a pessoas com
histórico de crédito ruim, julgamentos ou falências. Promessas de “consertar” ou
“limpar” um histórico de crédito ruim quase nunca podem ser cumpridas.
Como lidar com suas dívidas

Uma doença repentina ou a perda do emprego podem impossibilitar o pagamento
de suas contas em dia. Seja qual for a sua situação, se você descobrir que não
consegue efetuar os pagamentos, entre em contato com seus credores
imediatamente. Tente elaborar um plano de pagamento modificado com seus
credores que reduza seus pagamentos a um nível mais gerenciável. Se você pagou
prontamente no passado, eles podem estar dispostos a trabalhar com você. Não
espere até que sua conta seja entregue a um cobrador de dívidas. Nesse ponto, o
credor desistiu de você. Os empréstimos para automóveis apresentam problemas
especiais. A maioria dos acordos de financiamento de automóveis permite que seu
credor retome seu carro sempre que você estiver inadimplente em seus
pagamentos. Não é necessário aviso prévio. Se o seu carro for retomado, você
poderá ter que pagar o saldo total devido no empréstimo, bem como os custos de
reboque e armazenamento, para recuperá-lo. Não espere até estar inadimplente.
Tente resolver o problema com seu credor quando perceber que não conseguirá
cumprir seus pagamentos. Pode ser melhor vender você mesmo o carro e saldar
sua dívida do que incorrer nos custos adicionais de reintegração de posse.
Como avaliar empresas de reparação de crédito

Se estiver tendo problemas para pagar suas contas, você pode ficar tentado a

Segredos de
crédito
recorrer a uma empresa que afirma oferecer assistência na solução de problemas
de dívidas. Essas empresas podem oferecer empréstimos de consolidação de
dívidas, aconselhamento de dívidas ou planos de reorganização de dívidas que são
“garantidos” para impedir os esforços de cobrança dos credores. Antes de se
inscrever em tal empresa, investigue-a minuciosamente. Certifique-se de entender
quais serviços a empresa oferece e quanto eles custarão. Não confie em promessas
orais que não aparecem no seu contrato. Além disso, verifique com o Better
Business Bureau e o escritório local de proteção ao consumidor. Eles poderão
informar se outros consumidores registraram reclamações sobre o negócio. Os
consumidores que recorrem a essas empresas em busca de ajuda às vezes
encontram problemas adicionais. Por exemplo, a consolidação de dívidas ou
outros grandes empréstimos de curto prazo podem ter custos ocultos elevados e
exigir a sua casa como garantia. Uma empresa sem escrúpulos pode deturpar os
termos de tais contratos de empréstimo; nesse caso, você pode acabar perdendo
sua casa. As empresas que oferecem aconselhamento ou reorganização de dívidas
podem cobrar taxas substanciais ou uma porcentagem de suas dívidas, mas não
cumprem os serviços que vendem. Alguns podem fazer pouco mais do que
encaminhar os consumidores endividados para um advogado especializado em
falências, que cobra uma taxa adicional. As empresas que anunciam planos
voluntários de reorganização da dívida ou alívio do “Capítulo 13” podem não
conseguir explicar que o ajustamento da dívida do Capítulo 13 é, na verdade, uma
forma de falência. Para se qualificar para isso, você deve ter uma fonte de renda
regular e um plano de reembolso aos seus credores que seja aprovado pelo tribunal
de falências. As empresas que vendem serviços relacionados à falência podem não
lhe contar tudo o que está envolvido ou não ajudá-lo no que pode ser um processo
jurídico complexo e demorado. Os problemas de dívida podem ser angustiantes,
mas tenha cuidado ao selecionar uma solução. Algumas “soluções” podem apenas
aumentar seus problemas.
Onde encontrar ajuda de baixo custo

Se precisar de ajuda para lidar com suas dívidas, você pode entrar em contato com
um Serviço de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor (CCCS). Esta é uma
organização sem fins lucrativos com mais de 850 escritórios localizados em 50
estados. Os conselheiros do CCCS tentarão organizar um plano de reembolso que
seja aceitável para você e seus credores. Eles também o ajudarão a definir um

Segredos de
crédito
orçamento realista e planejar despesas futuras. Esses serviços são oferecidos com
pouco ou nenhum custo para você. Você pode encontrar o escritório CCCS mais
próximo de você verificando as páginas brancas da sua lista telefônica ou ligando
com um toque ligue para 1-800-388-2227 para obter o número de telefone. No
entanto, se você tiver outras dúvidas, entre em contato:
Fundação Nacional para Crédito ao Consumidor, Inc. 8611 Second Avenue, Suite
100 Silver Spring, Maryland 20910 (301) 589-5600
Além disso, programas de aconselhamento sem fins lucrativos são por vezes
operados por universidades, bases militares, cooperativas de crédito e autoridades
habitacionais. É provável que cobrem pouco ou nada pela sua assistência. Ou você
pode verificar com seu banco local ou escritório de proteção ao consumidor se ele
possui uma lista de serviços de aconselhamento financeiro confiáveis e de baixo
custo.
Onde encontrar mais informação

A Comissão Federal de Comércio aplica uma série de leis federais envolvendo
crédito ao consumidor, incluindo a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito, a Lei
de Relatórios de Crédito Justo, a Lei da Verdade em Empréstimos, a Lei de
Faturamento de Crédito Justo e a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas.
Também fornece folhetos gratuitos explicando essas leis. Para estas publicações
ou publicações relacionadas, como Building a Better Credit Record, Women and
Credit Histories e Credit Billing Blues, escreva para: Public Reference, Federal
Trade Commission, Washington, DC 20580. Embora a Comissão não possa
resolver problemas individuais dos consumidores, pode agir quando vê
desenvolver-se um padrão de possíveis violações da lei.
Se você tiver uma reclamação que possa envolver uma violação da lei de proteção
ao consumidor, escreva para: Correspondence B ranch, Federal Trade
Commission, Washington, DC 20580. fatos rápidos
• Seu relatório de crédito registra seus pagamentos em cartões de
crédito, instalação de empréstimos e outras contas de crédito. Ajuda os
credores a prever se é provável que você tenha um bom risco de crédito.
• Tenha cuidado com anúncios que prometem “crédito instantâneo”
ou “um cartão de crédito importante, independentemente de sua falta de
histórico de crédito ou histórico de crédito anterior”.

Segredos de
crédito
• Se você for rejeitado para crédito, descubra o porquê. Você pode

obter uma cópia gratuita do seu relatório se solicitá-lo à agência de crédito
que o forneceu, no prazo de 30 dias após a recusa.
• Verifique se as informações em seu relatório de crédito são precisas
e completas. Você tem o direito por lei de corrigir informações imprecisas
que aparecem em seu arquivo da agência de crédito. Escritório de Proteção
ao Consumidor Escritório de Educação de Consumidores e Empresariais
(202) 326-3650
Aprendendo como se conectar com um bom crédito
Obter crédito pode ser incrivelmente fácil ou extremamente difícil. Depois de

estabelecer o crédito, isso pode abrir portas de oportunidades que você nunca
considerou ser uma possibilidade. O crédito pode permitir que você tire as férias
dos sonhos de sua vida, dirija um carro de luxo, vista-se com a última moda,
realize o sonho americano de ter sua própria casa ou iniciar seu próprio negócio.
O facto é que, agora que a sociedade mudou rapidamente para a via rápida de ser
uma fonte de dinheiro menos sociedade, seria quase impensável não ter crédito.
As pessoas que têm a infelicidade de perder a sua boa classificação de crédito no
mundo de hoje, certamente começarão imediatamente a sentir-se como párias
sociais. É uma experiência muito traumática quando as pessoas descobrem que
algo está errado com o seu crédito. Milhões de pessoas foram e continuarão a ser
notificadas de que agora têm crédito ruim. Muitos parecem não entender como
tudo aconteceu! O que eles sabem, porém, é que, de repente, não estão tão bem de
vida quanto alguém que ainda tem bom crédito.
Sem um bom crédito, as pessoas logo descobrem que é difícil simplesmente
acompanhar o não babados, itens de uso diário que são necessários. A menos que
um indivíduo saiba como melhorar, aumentar e reparar o seu próprio crédito, terá
de ultrapassar muitos obstáculos. A maioria das pessoas não tem a menor ideia de
por onde começar. Mas depois de ler as seguintes "TÁTICAS DE GUERRILHA",
você aprenderá como melhorar e reparar rapidamente seu bom crédito a partir de
hoje!

Segredos de
crédito
Para colocar seu plano em ação, você deve saber quem são as agências de
relatórios de crédito
As agências de crédito são organizações extremamente poderosas. Ir contra uma
agência de informação de crédito é quase como um encontro militar. Felizmente,
uma vez armado com as Táticas de Guerrilha fornecidas neste relatório, você
poderá vencer a batalha e a guerra! No início pode parecer que as agências de
crédito estão em vantagem.
Afinal, se você é um adulto e mora nos Estados Unidos, há grandes chances de
que uma agência de crédito em algum lugar saiba quem você é, onde mora, o
nome de cada empregador para quem trabalhou, quantas vezes você solicitou
crédito, quantas vezes você solicitou crédito, quantas vezes em que você foi
negado ou aprovado e quantas vezes atrasou o pagamento.
Da mesma forma, tudo está em um relatório de crédito que, uma vez acessado por
um assinante, informará se você deve ou não receber crédito adicional. A decisão
final é tomada observando as entradas em seu arquivo.
Principais agências de relatórios de crédito

1) Chilton Creditmatch Systems, 12606 Greenville Ave., Dallas, TX 75243
2) CIB "Credit Bureau Inc."/EQUIFAX, PO Box 4091, Atlanta, GA 30302
3) Pinger Systems/Associated Credit Services Inc., 652 E. North Belt, Ste. #400,
Houston, Texas 77060
4) Informações de crédito TRW, 505 City Parkway West, Orange, CA 92667
Para atingir suas metas de crédito, você deve obter seu relatório de crédito e
anexá-lo com precisão!
Existem aproximadamente 5.000 agências de relatórios de crédito e cobrança
operando nos Estados Unidos hoje. Se existir um problema de crédito, ele pode ou
não ser levado ao seu conhecimento. Por exemplo, consultas e variações
prejudiciais podem aparecer no seu arquivo sem o seu conhecimento. No entanto,
se você solicitar crédito e houver um problema de rejeição, você será notificado
pelo credor e informado de que a negação do pedido de crédito foi o resultado de
um relatório da agência de crédito. Se você sabe ou suspeita que tem um problema
de crédito, não há como saber o que você está enfrentando, a menos que obtenha

Segredos de
crédito
uma cópia do seu relatório de crédito. É aqui que surgirá qualquer grande
obstáculo à obtenção de crédito.
Mesmo antes de tentar obter ou aumentar linhas de crédito, você deve primeiro
obter todos os relatórios de crédito disponíveis sobre você. Você pode fazer isso
ligando para uma ou mais agências de crédito listadas e solicitando seu relatório
de crédito. Pode haver uma pequena taxa por este serviço. No entanto, se o seu
pedido de crédito for negado por um credor, você poderá receber um relatório de
crédito gratuitamente da agência de relatórios de crédito.
Recomendamos que você não espere até que uma administradora de cartão de
crédito, banco ou outro credor negue seu pedido de crédito antes de obter o
relatório. Mesmo que você não suspeite de um problema, você deve obter um
relatório de crédito apenas para identificar qualquer informação falsa ou incorreta
que tenha sido inserida em seu arquivo. Erros informáticos prejudiciais, erros
humanos de entrada, números de segurança social, endereços, empregadores e
erros de rendimentos incorretos acontecem o tempo todo. No mínimo, você deve
ter certeza de que não foi vítima de um erro no computador.
Acelerando sua aprovação de crédito combinando e controlando conexões

Banqueiros e credores em uma determinada área geográfica geralmente recorrem a
uma agência de relatórios de crédito. Existem muitos, no entanto, que assinam
mais de um. Isso pode funcionar a seu favor porque, em muitos casos, seu
histórico de crédito completo nunca poderá ser acessado por uma agência de
crédito localizada em outra área. Seu arquivo de crédito pode listar várias
informações prejudiciais em um relatório de crédito, mas nunca aparecer em
outro! Ao obter seus relatórios de crédito com antecedência, você saberá qual
credor procurar para obter crédito. Tudo que você precisa fazer é perguntar!
Como ativar o desejo de um banqueiro de colocar o dinheiro em suas mãos!

Ao solicitar crédito por meio de um banco de outro credor que seja assinante de
uma agência de relatórios de crédito fora da área, há todos os motivos para
acreditar que algumas informações prejudiciais não aparecerão em seu arquivo.
Lembre-se de que a única maneira de os banqueiros e credores sobreviverem é
estender o crédito aos consumidores. Ao tomar medidas para contornar um
relatório de crédito com entradas negativas e tirar vantagem de outro que o mostra

Segredos de
crédito
como um bom risco de crédito, os credores praticamente forçarão o dinheiro em
suas mãos.
Veja como:
1) Obtenha um relatório de crédito de uma das agências de crédito para
determinar se há entradas prejudiciais que possam fazer com que seu pedido de
crédito seja negado.
2) Ligue para vários bancos de outros credores e pergunte à recepcionista, etc.,
qual agência de crédito eles usam no processo de aprovação do pedido. Se a
pessoa lhe disser que não sabe, peça-lhe que descubra.
3) Selecione um banco ou credor que assine uma agência de relatórios de crédito
diferente daquela normalmente usada na área.
4) Obtenha um relatório de crédito da agência de relatórios de crédito usada pelo
credor selecionado.
5) Repita a etapa 4 até encontrar um relatório que seja favorável ao seu e mostre
menos entradas negativas.
6) A única coisa que resta a você fazer é solicitar o banco, credor ou outro credor
que assine a agência de crédito que tenha o relatório de crédito mais favorável
para você.
Táticas de Bulldog tão poderosas que são diabólicas!

Ao receber seu relatório de crédito, anote todas as informações imprecisas ou
falsas. Mesmo que uma entrada seja parcialmente verdadeira, você ainda pode
querer contestá-la. Especialmente se o seu relatório de crédito for melhorado como
resultado. Leia todas as instruções no verso do seu relatório de crédito com muito
cuidado. Símbolos podem ser usados para muitas das informações inseridas e você
terá que entender cada um deles. É fácil ficar confuso, mas será fornecido um
número para o qual você pode ligar se tiver alguma dúvida.
Aqui estão as etapas que você pode seguir para remover entradas prejudiciais de
seu relatório de crédito:
1) Faça uma lista de entradas imprecisas ou falsas que você
encontrar em
seu relatório de crédito.
2) Ligue para a agência de crédito e diga à pessoa apropriada

Segredos de
crédito
que
você deseja contestar uma entrada anotada em seu relatório de crédito.
3) Não permita que nenhum funcionário da agência de crédito
o convença
prosseguir com seu recurso. Para evitar um confronto perturbador, nem
diga a eles que você deseja desafiar. De qualquer forma, eles não iniciarão
nenhuma ação em seu nome até receberem sua solicitação de apelação por
escrito.
4) Para iniciar o procedimento de recurso adequado, pergunte à
pessoa que você
fale com para lhe enviar um "Formulário de disputa".
5) Preencha o "Formulário de Disputa" e devolva-o ao crédito
agência por correio certificado.
6) Quando a agência de crédito recebe sua disputa por escrito
solicitação, eles tentarão verificar a disputa que você indicou com o banco,
credor ou credor responsável por ter as informações prejudiciais listadas.
7) Você será notificado da decisão dentro de 30 a 45 dias.
Essa técnica funcionará para você eliminar entradas negativas de seu relatório de
crédito por um de dois motivos:
1) A maioria dos credores não se apega a arquivos antigos. Eles os
armazenam ou os jogam fora. Isso significa que eles não conseguirão
verificar facilmente sua disputa, se é que conseguirão!
2) Muitos outros credores anteriores simplesmente não se importam
em perder tempo verificando a precisão de um relatório de crédito que não
é relevante para ganhar dinheiro aqui e agora!
Essa é a razão pela qual as clínicas de reparação de crédito tiveram tanto sucesso
quando entraram em cena. Eles sabiam por experiência própria que, ao criar uma
enxurrada de desafios diretamente a uma agência de crédito, mais cedo ou mais
tarde, os credores que recebessem continuamente consultas ficariam frustrados e
simplesmente não responderiam. Eles também sabiam que se a agência de crédito
não recebesse uma resposta do credor para o qual enviou uma consulta, em seu
nome, no prazo de 30 dias, a observação prejudicial por lei teria de ser removida.
Assim, um relatório de crédito limpo.

Segredos de
crédito
Cuidado com clínicas de reparo de crédito com problemas duplos
Os serviços de “Aconselhamento de Crédito” e “Aconselhamento Comercial” são
duas coisas completamente diferentes. Antes de assinar qualquer papel que acabe
lhe causando ainda mais prejuízo financeiro, é melhor saber com quem está
lidando! Embora os serviços de aconselhamento de crédito geralmente não tenham
fins lucrativos, os serviços de aconselhamento comercial (clínicas) podem cobrar
de 10% a 15% ou mais de sua dívida total. Enquanto isso, os serviços prestados
pela agência sem fins lucrativos são basicamente os mesmos.
O "sucesso do Grand Slam" não acontece por acidente!

Quase todo mundo, em um momento ou outro, já passou por algum tipo de
problema com seu fluxo de caixa. foi aí que ficou difícil pagar as contas mensais e
cumprir as obrigações de crédito. Quando isso acontece, informações prejudiciais
podem começar a aparecer em seu arquivo de crédito e os tempos difíceis podem
ficar ainda piores. Para muitas pessoas torna-se difícil, se não impossível, obter
qualquer crédito adicional, justamente quando há uma necessidade desesperada
dele.
Infelizmente, os bancos, credores e outros credores não concedem crédito com
base na necessidade. O crédito pode ser rapidamente retirado de qualquer pessoa
que não consiga demonstrar que representa um bom risco de crédito. A maioria
das pessoas consegue superar as rejeições de crédito resultantes de informações
prejudiciais que aparecem em um relatório de crédito. O problema que a maioria
das pessoas enfrenta é que ficam desesperadas e recorrem a qualquer coisa e a
qualquer pessoa que venha com falsas promessas. Então eles se encontram em
apuros ainda maiores porque distribuíram mais dinheiro que não tinham, para um
bandido que não lhes dá nada em troca.
Dar a si mesmo uma lista de créditos limpos e grandiosos não acontece por
acidente. Existem várias técnicas e métodos que podem ser utilizados para criar ou
restaurar um bom registro de crédito. As informações a seguir estão sendo
fornecidas a você com base no fato de terem sido usadas com sucesso por
terceiros. Nenhuma das informações está sendo recomendada como técnica que
você deve usar. Se você decidir usar qualquer uma das informações contidas neste
relatório, é recomendável consultar primeiro um advogado para obter
aconselhamento jurídico.

Segredos de
crédito
Táticas e técnicas que fazem as agências de cobrança implorarem por
misericórdia!
O plano de assalariados "Get-Off-My-Back"! Usando a Lei Federal de Falências,
Capítulo XIII - Plano de Assalariados, você pode solicitar alívio imediato de
credores impiedosos e agências de cobrança. Para ser elegível, suas contas
mensais devem exceder sua renda e sua renda principal deve ser proveniente de
um salário ou comissão. Você pode solicitar o Plano de Assistência aos
Assalariados simplesmente entrando em contato com seu advogado ou com o
Tribunal Distrital dos EUA mais próximo de você. Peça para falar com a pessoa
que administra o plano.
Geralmente, dentro de três dias após o pedido, uma ordem de restrição será
emitida para todos os seus credores. Qual será:
1) Impeça credores, agências de cobrança, credores ou qualquer outra pessoa que
tenha sido notificada de entrar em contato ou assediá-lo ainda mais.
2) Pare imediatamente todas as ações contra você que foram iniciadas pelo credor.
(Nota: Para que este plano de alívio funcione, ele deve ser aceito pela maioria dos
seus credores. Se a maioria concordar com o plano, todos os outros deverão
cumpri-lo.
3) Impeça imediatamente que juros e cobranças por atraso se acumulem ainda
mais.
Você pode buscar uma medida cautelar que obrigue as agências de crédito a
parar de relatar informações de crédito negativas de seu arquivo!
A “medida cautelar” é uma manobra legal eficaz que pode remover
permanentemente informações prejudiciais do seu relatório de crédito. Você
provavelmente precisará dos serviços de um advogado. É assim que funciona! Se
você puder demonstrar claramente que as informações que aparecem em seu
relatório de crédito são imprecisas e estão prejudicando seu caráter, credibilidade
ou capacidade de obter crédito, você pode solicitar uma medida cautelar nos
tribunais.
Assim que a medida for concedida, um juiz pode ordenar que uma agência de
crédito pare imediatamente de relatar qualquer informação prejudicial que apareça
em seu relatório de crédito, conforme descrito na ordem, até que um julgamento
ou investigação seja conduzido. Depois que você, ou seu advogado, conseguir
Segredos de
crédito
persuadir um Juiz a emitir uma ordem de medida cautelar, você terá, a partir desse
momento, até a conclusão de um julgamento ou investigação, para obter novo
crédito.
O "Aqui está Johnny!" Método de mudança de endereço

Aqui está outra maneira de eliminar entradas prejudiciais do seu relatório de
crédito: 1) Você pode aparecer magicamente em uma parte do país completamente
diferente de onde você realmente mora, simplesmente criando um novo endereço
para você. Basta pedir a um amigo ou parente para receber sua correspondência no
endereço dele e encaminhar tudo para esse endereço. Quanto mais longe, melhor.
Se você não conhece ninguém que more fora da área, alugue um local para entrega
de correspondência. Todas as suas correspondências serão encaminhadas pelo
correio para qualquer endereço que você desejar.
2) Depois de estabelecer um novo endereço, você pode solicitar um relatório de
crédito à agência que atende aquela área específica. Inscreva-se com os credores
que usam esta agência. O que você geralmente descobrirá é que a agência de
crédito com a qual você está lidando terá uma capacidade limitada de verificar
itens negativos que aparecem em outros lugares.
Verifique a falência do seu arquivo de crédito, verificando-o!

O seguinte método de manipulação funciona (de acordo com alguns que o usaram)
quando combinado com o precioso método de “mudança de endereço”. Basta
seguir estas próximas cinco etapas:
1) Discuta a técnica com um advogado que esteja disposto a ajudar.
2) Como a falência é supervisionada por tribunais federais, os arquivos de
falência são mantidos nos arquivos federais.
3) Antes de solicitar crédito, peça ao seu advogado que solicite que seu arquivo
seja "check-out" dos arquivos federais.
4) Usando seu endereço fora do estado conforme descrito no método anterior de
“mudança de endereço”, siga o procedimento normal usado para apelar de
qualquer informação prejudicial que apareça em seu relatório de crédito.
5) Enquanto o seu advogado tiver o seu processo de falência, uma agência de
relatórios de crédito não poderá verificar o seu conteúdo. Se eles não puderem

Segredos de
crédito
fazer verificações dentro de 30 dias, deverão remover as informações prejudiciais
de seu relatório de crédito. Como as agências de crédito podem solicitar uma
prorrogação, seu advogado poderá ter que repetir o processo várias vezes. Torna-
se uma questão de quem se cansará primeiro. De acordo com quem sabe,
geralmente é a agência de crédito.
Conte o seu lado da história e "esmague" entradas prejudiciais

Outra forma de contestar e neutralizar as entradas que aparecem em seu relatório
de crédito é aproveitar as vantagens da “Declaração do Consumidor de 100
Palavras”. Este método permite que você conte a todos que obtiverem seu relatório
a sua versão da história. Uma simples declaração pode ser suficiente para
convencer um banco, credor ou outro credor de que uma informação negativa que
aparece em seu arquivo nada mais é do que um incidente infeliz que não pôde ser
evitado naquele momento.
Por exemplo, você foi demitido de centenas de outros trabalhadores e de repente
ficou sem trabalho. Ao contar o seu lado da história, o credor entenderá por que
você teve problemas para pagar suas obrigações de crédito. Certifique-se de ser
sincero, honesto e não muito prolixo. Nunca expresse raiva ou ódio. Permita que
os credores lhe dêem o benefício da dúvida e o crédito que você merece. Pergunte
à agência de crédito sobre como colocar um extrato do consumidor de 100
palavras em seu arquivo.
Como remover um julgamento por meio de uma “moção de desocupação”
As pessoas supostamente removeram entradas prejudiciais (como sentenças) de
seus arquivos de crédito usando o seguinte método:
1) Contrate um advogado que esteja disposto a ajudá-lo com seu objetivo de
remover entradas prejudiciais de seu arquivo de crédito.
2) Peça ao seu advogado para entrar com uma moção de citação com o objetivo
de remover uma entrada de julgamento prejudicial de seu arquivo de crédito. Pode
ser um argumento fraco, com certeza, mas nesta moção, seu advogado
argumentará que o processo foi notificado de forma inadequada. As pessoas
relataram que essa técnica acabará funcionando a seu favor.
3) Ao entrar com uma moção de “citação de processo”, você está forçando um
credor a comparecer ao tribunal com um advogado para provar que o processo
legal inicial foi conduzido corretamente.
Segredos de
crédito
4) Essa manobra legal funciona a seu favor porque, se o credor responsável pela
sentença (por exemplo) foi pago, por que ele iria querer arcar com o tempo e as
despesas para comparecer?
5) Se você comparecer e o credor não, você ganhará o caso por inadimplência.
Então você terá a munição legal necessária para remover as informações
prejudiciais do julgamento de seu arquivo de crédito.
Como forçar incondicionalmente as agências de crédito a lhe darem

vantagem rapidamente, colocando informações positivas em seu relatório de
crédito
De acordo com as Leis Federais aplicadas pela Federal Trade Commission (FTC),
se um relatório de crédito resultar na negação do pedido de crédito de um devedor,
essa pessoa tem o direito de adicionar informações que mostrem um histórico de
crédito mais positivo. Tudo o que você precisa fazer é entrar em contato com a
agência de crédito de sua escolha e pedir-lhes que entrem em contato com uma
lista de bancos, credores ou outros credores cujos nomes você fornecerá, com a
finalidade de que as informações de crédito fornecidas por eles sejam adicionadas
ao seu crédito. arquivo. pode haver uma pequena taxa, mas a boa notícia é que
você praticamente poderá forçar uma agência de relatórios de crédito a melhorar a
substância do seu arquivo, colocando entradas positivas em seu relatório de
crédito.
As únicas empresas que você deve listar são aquelas com as quais você teve um
relacionamento de crédito impecável. Entre em contato com as pessoas da sua lista
e informe-as de que uma agência de relatórios de crédito ligará ou enviará um
questionário. Depois que as informações forem recebidas e verificadas, a agência
poderá adicionar itens positivos ao seu relatório de crédito.
A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito e Mulheres

Ao abrigo da Lei de Oportunidades Iguais de Crédito, as mulheres têm o direito de
construir o seu próprio crédito sem serem discriminadas. As mulheres que não
solicitam crédito em seu próprio nome estão em clara desvantagem. No caso de
divórcio ou morte de um cônjuge, não haveria um histórico de crédito que
refletisse quaisquer contribuições pessoais. Ao abrigo da Lei de Oportunidades
Iguais de Crédito, não há razão para as mulheres perderem a sua identidade

Segredos de
crédito
quando se casam. Você pode se familiarizar com todos os seus direitos como
mulher escrevendo para o seguinte endereço e solicitando sua cópia GRATUITA
de "MULHERES E HISTÓRICO DE CRÉDITO". Federal Trade Commission
Washington, DC 20580 ATTN: Mulheres e histórias de crédito FOLHETO
GRATUITO
Sim! Uma das melhores explicações sobre isso é o seguinte artigo escrito por
Jayson Orvis, Advogado:
“Reparação de Crédito” não tem sido gentil com o consumidor americano. Na

verdade, a frase é sinônimo de fraude. Este é o estigma que enfrentamos quando
oferecemos uma adesão em que é oferecida ao cliente uma alternativa à “prisão de
crédito”. Como a reputação desagradável da reparação de crédito às vezes chega
ao nosso espaço, somos frequentemente chamados a defender a ética do nosso
serviço.
Apesar do descrédito que mancha a melhoria do crédito, o nosso serviço é
claramente análogo ao serviço prestado por um advogado de defesa. O relatório de
crédito nada mais é do que uma alegação. Infelizmente, a maioria dos cidadãos
nunca contesta essa alegação. Ao recrutar os escritórios de advocacia através da
NACA para sua defesa, nossos clientes nos contratam para declarar "inocente".
Tomamos uma defesa afirmativa; oferecemos um álibi razoável e deixamos para
as agências fundamentar sua alegação. Se a agência alegar ter investigado e
confirmado a alegação, apelamos da decisão. Eventualmente, descobrimos que a
maioria das alegações de relatórios de crédito são, em algum momento,
insustentáveis e são removidas.
A remoção do registro de uma conta de crédito negativa, que realmente existia, é,
sem dúvida, eticamente correta. Pertencemos a uma civilização fundamentalmente
capitalista e as agências de crédito capitalizam a informação do consumidor. Ao
contrário do nosso sistema jurídico, as agências não prestam juramento à verdade,
Segredos de
crédito
à equidade e ao bem comum. Nenhum americano tem a obrigação moral de apoiar
qualquer empreendimento comercial ou corporação, muito menos uma corporação
que possa destruir a sua vida financeira. As informações fornecidas pelas agências
de crédito estão eticamente “disponíveis”.
As agências de crédito manteriam todas as informações de crédito para sempre se
não fosse pela lei federal que as instruiu a remover a maioria dos itens após sete
anos. Em essência, as próprias agências de crédito praticam a reparação de crédito,
basicamente na marca dos sete anos. Se é certo remover contas de crédito precisas
após sete anos, por que seria errado fazê-lo em menos tempo?
Na relação com o consumidor, as agências de crédito não se preocupam com o
impacto das informações. Esta informação muitas vezes deturpa a qualidade de
crédito do consumidor. Ao rotularem os bons cidadãos como “caloteiros”, as
agências prejudicam os credores, a economia e, mais importante, o indivíduo.
Várias políticas e técnicas empregadas pelas agências de crédito parecem mais
abusivas para o consumidor americano; citamos estes como justificação da nossa
oposição ao actual sistema de informação de crédito.
Sete anos (10 anos para falência e algumas contas judiciais) a servidão de crédito
pune o devedor injustamente. Em nenhum momento as agências de crédito
conduziram um estudo determinando que sete anos seria o ponto de
rejuvenescimento caloteiro. A marca de sete anos é totalmente arbitrária. Na
verdade, a Dra. Bonnie Gution, conselheira do presidente Bush em questões de
consumo, observou: "...é nosso entendimento que os modelos computacionais que
predizem a capacidade de crédito consideram que a maioria das informações com
mais de dois anos não são essenciais." Com base na experiência com a nossa
clientela, sete anos é realmente muito tempo. Dentro de um ou dois anos, a
maioria dos consumidores recupera completamente de uma crise económica.
Durante os restantes cinco ou seis anos, eles são deixados em dificuldades –
forçados a alugar casas, a pagar juros exorbitantes em empréstimos para aquisição
de automóveis de alto risco, a renunciar à conveniência dos cartões de crédito e a
pagar em dinheiro todas as despesas. Ao expulsar o consumidor do ciclo de
crédito, a economia sofre. Nossos clientes vêm até nós em meio à recuperação
financeira. Se puderem pagar a nossa adesão, provavelmente estarão no caminho
de volta à abundância financeira. Trata-se de consumidores totalmente
recuperados da crise, reempenhados na responsabilidade financeira e ansiosos por
reentrar na economia de crédito. Para eles, oferecemos uma liberdade condicional
Segredos de
crédito
merecida da prisão de crédito em que entraram quando o seu mundo financeiro
desmoronou.
As agências de crédito não conseguiram manter uma precisão razoável nos seus
perfis de crédito. As agências afirmam uma taxa de erro inferior a 1%. Na
realidade, estudos conduzidos por terceiros neutros determinaram que o índice de
erro do relatório de crédito está mais próximo de 40 por cento. Infelizmente para o
consumidor, as agências de crédito optam por errar e preferir informações
negativas. À medida que os arquivos de nossos clientes passaram por nossos
escritórios, notamos uma alta incidência de fusões de arquivos – o pior tipo de erro
de arquivo. Em uma fusão de arquivos, o crédito de outra pessoa com nome
semelhante é espalhado no arquivo do espectador inocente. Estranhamente, as
agências de crédito resistem ferozmente à correcção destes erros óbvios.
Descobrimos que a única maneira de levá-los à revisão é através de uma ação
judicial.
Os relatórios de crédito representam apenas uma pequena parte da receita que as
agências reivindicam a cada ano. Os bancos de dados realmente compensam na
venda de informações. Desde listas genéricas de marketing alvo até investigações
investigativas pessoais invasivas, as agências reúnem um conjunto de informações
maior do que qualquer outro no mundo civilizado. O perdedor final é o
consumidor que valoriza a sua privacidade. Continuam a surgir histórias de terror
sobre indivíduos cujos empregos foram perdidos, seguros cancelados, reputação
arruinada pela recolha e divulgação descuidada de informações pessoais. Isto não
inclui a irritação em massa sentida pelos consumidores forçados a vasculhar as
resmas de lixo eletrônico. A privacidade é coisa do passado – e a culpa pode ser
firmemente atribuída às agências de crédito.
A América não é o único país do mundo cuja economia utiliza crédito ao
consumidor. Outros países, como a Grã-Bretanha, concedem crédito com base na
situação de crédito atual do indivíduo. uma revisão em grande escala do sistema
de informação de crédito nos Estados Unidos não lançaria a nossa economia no
caos e na angústia.
Até esse dia, devemos sentir-nos confortáveis com o facto de a remoção de contas
de crédito negativas antes da marca dos sete anos não ser antipatriótica, não ser
injusta e não ser antiética.

Segredos de
crédito
A Lei de Relatórios de Crédito Justo de 1971

(a) Dá a você o direito de saber quais informações são mantidas sobre você, sem
custos, caso seu crédito tenha sido negado nos últimos 60 dias.
(b) Você tem o direito de receber um relatório de quem viu seu arquivo de crédito
nos últimos seis meses e quem o viu para fins de emprego nos últimos dois anos.
(c) Você tem o direito de que as informações que você contesta sejam verificadas
e corrigidas ou removidas se forem imprecisas ou não verificáveis, e de ter um
relatório atualizado enviado aos credores, que viram seu relatório nos últimos seis
meses, com as informações corrigidas.
(d) Você tem o direito de colocar uma declaração de 100 palavras, caso
informações negativas sejam verificadas e não removidas, expondo o seu lado da
história.
(e) Você tem o direito de não ter informações adversas e negativas em seu
relatório de crédito por mais de sete anos, dez anos com falência, nos termos da
lei.
Nova Legislação - Lei de Reforma dos Relatórios de Crédito ao Consumidor

de 1996
No final de 1996, o Congresso aprovou alterações ao Fair Credit Reporting Act.
Esta legislação foi elaborada pelo congressista Joe Kennedy, Charles Schumer,
Esteban Torres e pelo senador Richard Bryan. Vários grupos de consumidores
também estiveram envolvidos. (Grupo de Pesquisa de Interesse Público dos EUA,
União de Consumidores e Titulares de Cartões Bancários da América). O novo
projeto de lei é denominado Lei de Reforma dos Relatórios de Crédito ao
Consumidor de 1996. A maioria das disposições entra em vigor em 1º de outubro
de 1997. Aqui está um resumo dessas novas disposições:
(a) As agências de crédito devem investigar imediatamente os itens contestados,
geralmente no prazo de 30 dias, e no prazo de 5 dias após a investigação enviar ao
consumidor uma cópia revisada do seu relatório de crédito com correções. As
agências de crédito devem relatar e compartilhar correções com outras agências.
(b) As agências de crédito não podem reinserir informações excluídas, a menos
que essas informações tenham sido certificadas pelo credor. Se as informações
Segredos de
crédito
fornecidas forem certificadas, a agência de crédito deverá notificar o consumidor
com o nome, endereço e telefone do credor. A agência de crédito deve permitir
que o consumidor adicione uma explicação explicativa a qualquer observação no
(c) Qualquer pessoa que forneça informações a uma agência de crédito não pode
fornecer informações que sabe conscientemente serem imprecisas. Se um erro for
levado ao conhecimento de um credor, este deverá corrigi-lo imediatamente e a
correção deverá ser comunicada a todas as agências de crédito. Se um Credor
investigar um litígio e o considerar correto, deverá comunicá-lo como sendo
contestado pelo consumidor.
(d) Os relatórios de crédito são gratuitos para quem está desempregado, para
assistência pública e para vítimas de fraude. Os relatórios de crédito são gratuitos
se você tiver recebido uma recusa de crédito ou seguro nos últimos 60 dias com
base nas informações do seu relatório de crédito. Uma cópia do seu relatório de
crédito fora das circunstâncias mencionadas anteriormente custa US$ 8,00.
(e) Um credor deve declarar uma conta como encerrada quando um consumidor
encerra sua conta.
(f) Se um empregador quiser revisar o relatório de crédito de um funcionário ou
de um possível funcionário, ele primeiro deve obter permissão por escrito da
pessoa que deseja revisar. Se forem tomadas medidas adversas contra o
empregado devido às informações obtidas no relatório, o empregador deverá
fornecer ao empregado uma cópia do relatório de crédito e uma descrição dos seus
direitos de crédito.
(g) Os consumidores que solicitarem o seu relatório devem ver o nome comercial
completo de qualquer pessoa que tenha solicitado o seu relatório de crédito no ano
anterior (dois anos se a consulta for feita pelos empregadores). Se solicitado, a
agência de crédito deverá fornecer os nomes, endereços e números de telefone das
empresas que fizeram a consulta.
A pré-seleção não pode ser mostrada a ninguém além do consumidor.
(h) As agências de relatórios de crédito devem oferecer números gratuitos para
qualquer pessoa que deseje ser removida das listas que permitem a pré-seleção de
seu relatório de crédito. As agências devem compartilhar solicitações com outras
agências relativas aos consumidores que desejam ser retirados da pré-seleção.
(i) As companhias de seguros ou de crédito que utilizam a pré-seleção para pré-
Segredos de
crédito
aprovar clientes devem fazer uma oferta FIRME de crédito a qualquer pessoa que
atenda à oferta inicial de pré-seleção. A menos que algo tenha mudado desde que
pré-selecionaram seu crédito, os credores devem seguir uma oferta de pré-
aprovação.
(j) Se você cancelou dívidas, o período de sete anos é o tempo máximo permitido
em seu relatório de crédito. Ao contrário do passado, o período de relato para
cobrança e lucros e perdas não começa quando o credor chega a comunicá-lo,
muitas vezes um ano depois. O período de relatório começará 180 dias após o
pagamento ter sido feito.
(k) Uma das disposições mais interessantes é que os credores podem mostrar aos
consumidores o seu relatório de crédito caso tenham tomado medidas adversas
com base nas informações contidas no relatório. Isso acaba com a tática de
esconder e recuar que muitos credores costumavam usar antes.
Às vezes, a declaração formal e legal de falência pessoal é a melhor opção quando

você está "sobrecarregado" de contas e simplesmente não consegue ver o caminho
certo para sobreviver. Na verdade, a falência permite que você comece do zero.
Geralmente, é preciso apenas uma pequena quantia de dinheiro, uma avaliação
cuidadosa de seus ativos e passivos.
Em muitos casos, não é necessário um advogado. Se você tem poucos ativos,
montanhas de dívidas e renda insuficiente para cumprir suas obrigações, então sua
melhor aposta é quase sempre declarar falência direta. O que você precisa são os
formulários adequados "Formulários de falência S3010, para um indivíduo não
envolvido em negócios". Eles podem ser adquiridos em qualquer loja de materiais
de escritório de linha completa, especialmente em áreas que atendem escritórios
de advocacia. Você precisará saber em qual distrito você mora para fins do
Tribunal Federal - portanto, procure nas páginas brancas da sua lista telefônica em
Governo dos EUA - Tribunais - e anote o endereço do Tribunal Distrital dos EUA
mais próximo. Verifique para ter certeza de que sua residência está na jurisdição

Segredos de
crédito
deste tribunal. Em seguida, você preenche os formulários que comprou, listando
todos os seus credores - aqueles com prioridade sendo listados primeiro - ou seja,
aqueles que concederam crédito a você contra algum tipo de segurança ou
garantia, seguidos por aqueles que concederam crédito a você apenas em seu
assinatura ou reputação.
Você deve listar todos os seus credores, porque qualquer um que não listar poderá
processá-lo e cobrar mesmo após a falência ter sido decretada. Ao mesmo tempo,
certifique-se de incluir os nomes de qualquer pessoa para quem você possa ter
assinado uma nota ou empréstimo, bem como qualquer pessoa que possa ter
assinado em seu nome. As leis que regem a falência pessoal variam em todos os
estados, mas geralmente, uma decisão de falência não tirará a casa em que você
mora, os móveis básicos, um carro necessário para seu emprego remunerado, nem
as ferramentas de seu comércio. Verifique essas coisas para ter certeza em relação
à lista de itens considerados de necessidade vital pelo seu estado.
Depois de preencher todos os formulários e autenticá-los, você os leva ao
secretário do Tribunal Distrital dos EUA em sua jurisdição. Você paga ao
balconista $ 50 e, a partir daí, está livre para casa. O escriturário notifica seus
credores e lembra-lhes que, como você entrou com o pedido de falência, eles não
podem mais incomodá-lo com suas dívidas. No entanto, eles estão convidados
para sua audiência. Geralmente eles não aparecem, porque a essa altura, você tem
muito poucos ativos não isentos, se houver, nos quais eles estejam realmente
interessados. Mas, quaisquer bens que você possua e que não estejam isentos,
serão vendidos pelo Tribunal para apaziguar seus credores. Qualquer dinheiro
obtido com essas vendas é então adicionado ao valor total que você pode ter
entregue ao tribunal no momento do seu pedido e dividido igualmente entre seus
credores de acordo com as prioridades. Depois de tudo isso ter acontecido, e
geralmente cerca de 3 meses depois de sua falência ser declarada, você pode
começar tudo de novo para contrair dívidas, pagar contas e estabelecer uma nova
classificação de crédito. No entanto, você deve ter um cuidado especial ao
conversar com seus antigos credores, pois eles podem tentar convencê-lo a assinar
uma “reafirmação” de sua antiga dívida. A única coisa a fazer é ter certeza de ler
atentamente tudo o que você apõe sua assinatura e não concordar em pagar
qualquer dívida que já tenha sido quitada por meio de sua falência!
Em alguns pedidos de falência, é definitivamente vantajoso contratar um
advogado para representá-lo. Isto é especialmente verdadeiro para pessoas que
Segredos de
crédito
possuem ativos, como imóveis, que desejam proteger e/ou pessoas que operam
negócios em casa ou que foram acusadas de fraude. Lembre-se disso: se você
decidir processar sua falência sem um advogado, é sua responsabilidade preencher
todos os formulários necessários de maneira precisa e completa, e com tanta
precisão como se você tivesse contratado um advogado para fazer isso por você.
Deixar de lado o nome ou endereço de um credor ou esquecer um empréstimo que
você co-assinou certamente irá gerar um litígio contra você, mesmo depois de sua
falência ter sido decretada. Certifique-se de compreender todos os documentos,
peça conselho ao escrivão do tribunal e, se tiver problemas, leve-o a um advogado.
Além das leis regulares de falência, há também um método pouco conhecido e
pouco utilizado de reorganizar sua dívida, principalmente quando você tem um
emprego estável e só precisa de mais tempo para saldar seu endividamento. Estas
são as disposições do Capítulo XIII das Leis Federais de Falências para os
assalariados. Basicamente, estas disposições permitem-lhe fazer novos acordos
com os seus credores e saldar todas as suas dívidas durante um novo período de 3
anos. Quando você solicita alívio de dívida de acordo com as disposições desta lei,
nada é registrado permanentemente em seu registro de crédito. Você fica com
todos os seus bens, mas deve pagar todas as suas dívidas.
Mas, desde que o Tribunal lhe conceda alívio ao abrigo destas disposições, e você
pague aos seus credores de acordo com o calendário de reembolso acordado pelo
Tribunal, os seus credores não poderão incomodá-lo. Mesmo que tenham iniciado
um processo contra si, uma vez que o Tribunal lhe tenha dado alívio, eles não
poderão tocar em si! Depois de entrar com o pedido de acordo com essas
disposições, seus credores ficam imediatamente impedidos de entrar em contato
com você e recebem apenas o que o árbitro ou administrador distribui a eles.
Muitas vezes, se um credor ameaça processá-lo, a coisa mais eficaz que você pode
fazer é dizer-lhe francamente que, se ele o processar, você não terá outra
alternativa a não ser apresentar os papéis da falência. Em muitos casos, isto fará
com que ele reveja e faça tudo o que puder para ajudá-lo a pagar-lhe o dinheiro
devido, mas durante um período de tempo mais longo e com pagamentos mensais
menores.
O resultado final é que seus credores sabem muito bem que, se você declarar
falência, as chances de receber metade do que você deve são praticamente nulas.
Portanto, é do interesse deles fazer tudo o que puderem para ajudá-lo a continuar
pagando o valor devido, independentemente de quão pequenos esses pagamentos
Segredos de
crédito
possam ser. Quando um credor o processa e obtém uma sentença contra você, ele
pode então obter uma ordem judicial instruindo o xerife a confiscar seus bens
pessoais e vendê-los, com todo o dinheiro realizado indo para o credor para saldar
sua dívida. Quando vêem isso prestes a acontecer, muitas pessoas conspiram para
se tornarem “à prova de julgamento”. Em outras palavras, eles escondem seus
bens ou os transferem para fora do estado antes da chegada do xerife ou do
Marshall. Isso é ilegal, mas é feito com frequência. Muitos credores tentarão
“enfeitar” seus salários.
Isso é feito obtendo uma ordem judicial instruindo seu empregador a reservar
parte de seu salário ou salário a cada período de pagamento e entregá-lo a ele.
Primeiro, é claro, ele precisa descobrir onde você trabalha; e mesmo assim, na
maioria dos estados, existem limites estabelecidos em relação a quanto um credor
pode penhorar pelos seus salários. Se você não tem emprego e não possui bens
visíveis, ou vive em um estado onde seus salários não podem ser penhorados, seus
credores terão, na verdade, muito poucas maneiras de cobrar de você. Muitas
técnicas utilizadas por credores e agências de cobrança são ilegais.
Um credor ou agência pode escrever cartas para você; ligar para você uma vez por
dia solicitando um pagamento; e até bater na sua porta para perguntar sobre um
pagamento. mas ele está proibido por lei de assediá-lo ou invadir sua privacidade,
ou usar meios enganosos para fazer você pagar suas contas. Ele não pode usar
linguagem obscena e abusiva ao telefone, contar a qualquer pessoa além de você o
motivo de sua ligação, incomodá-lo ou de qualquer forma ameaçar seu trabalho ou
sua reputação no bairro onde você mora. Ainda assim, a melhor ideia para a
reorganização e liquidação das suas dívidas quando se encontrar numa posição
insustentável, são visitas pessoais e explicações da sua situação aos seus credores,
e um desejo de explorar outras formas possíveis de satisfação mútua sem envolver
agências de cobrança. ou falência.
Experimente – é muito mais fácil do que a maioria das pessoas imagina.
É importante selecionar o banco certo. NÃO escolha nenhum banco – seja

Segredos de
crédito
exigente! Existem dois objetivos principais a serem buscados ao procurar um novo
banco.
1) Encontre um banco que esteja buscando agressivamente novos negócios.
2) Escolha um com o qual você possa desenvolver um relacionamento pessoal.
Para selecionar um banco agressivo, basta ficar atento às extensas campanhas
publicitárias. Eles são muito caros e devem gerar novos negócios para
continuarem. Procure também bancos menores, com poucos escritórios. Tendem a
ser mais agressivos, mais tolerantes nas qualificações, muito mais amigáveis e
mais personalizados no serviço que oferecem. Eles são forçados pela natureza da
concorrência a serem mais flexíveis. Com o banco pequeno e independente, você
terá um serviço amigável e muitas vezes será chamado pelo nome. Os caixas
lembram de você e não precisam solicitar sua identificação toda vez que você
quiser descontar um cheque.
Os bancos pequenos não têm um grande comitê de empréstimos que gaste muito
tempo embaralhando papéis. No entanto, eles podem atrasar seu pedido de
empréstimo por um ou dois dias para não parecerem muito ansiosos! É um
problema menor... e não é motivo de preocupação excessiva. Os grandes bancos
parecem ter esquecido que o cliente é o número um. Você ficará muito mais
satisfeito com seu pequeno banco e seu atendimento personalizado na hora de
obter empréstimos e outros serviços para seu próprio negócio.
Se você deseja entrar em algo que não exija todo o seu tempo, mas que possa gerar
uma renda de US $ 100.000 por ano ou mais, um Serviço de Financiamento
Empresarial é definitivamente algo que você deve considerar. Este é o tipo de
negócio que não requer educação especial ou mesmo um escritório de loja; não
tomará muito do seu tempo, mas oferece mais prestígio, poder e potencial de
ganho rápido do que qualquer oportunidade de negócio disponível para o
trabalhador comum. O lucro líquido médio das pessoas neste tipo de negócio é de
US$ 75.000 por ano, antes dos impostos. A maioria começou em regime de meio

Segredos de
crédito
período, operando fora de casa. Em um curto período de tempo, variando de
acordo com o gasto de tempo e esforço, a maioria possui suítes de escritório
profissionais luxuosas, com muitos clientes de todo o país ligando e pedindo
ajuda. Talvez o melhor de tudo é que este é um negócio que você pode operar com
nada mais do que uma secretária/contabilista em tempo parcial, um telefone e
cartões de visita. Existem muitas facetas deste tipo de negócio, que envolvem
reunir credores e devedores para capital de risco, capital operacional, capital de
expansão e, claro, hipotecas de todos os tipos. No que diz respeito às hipotecas,
veja-as deste ponto de vista: quase todos os edifícios do país - casas, edifícios de
escritórios, fábricas, apartamentos - têm uma hipoteca sobre eles, e alguém está a
fazer comissões realmente grandes, reunindo as pessoas que querem o dinheiro e
as pessoas que querem emprestar o dinheiro. Um negócio de financiamento de
negócios ou corretagem de dinheiro é o negócio secundário ideal para corretores
de imóveis, vendedores envolvidos em vendas de negócios, corretores de
investimentos, advogados, contadores e aposentados de quase todas as ocupações.
Esta é definitivamente uma das verdadeiras recessão negócios à prova de que
realmente parecem florescer em tempos de falta de dinheiro.
Seu mercado potencial:

Todos os anos, mais de 10 milhões de pedidos de empréstimos comerciais são
apresentados aos bancos deste país. Não é incomum que estes bancos trabalhem
em mais de 250.000 empréstimos comerciais por semana, em montantes que
variam entre 25.000 dólares e bem mais de um milhão de dólares. Cerca de 65 por
cento dos empréstimos efectivamente concedidos pelos bancos são empréstimos
comerciais de curto prazo; apenas cerca de 25 por cento são para prazos mais
longos, com menos de dez por cento concedidos para projectos de construção.
Deveria então ser óbvio que os bancos deste país não são rápidos nem generosos
na concessão de empréstimos a empreendedores iniciantes ou a pequenos
empresários. Esses empresários geralmente pedem empréstimos de duração mais
longa do que os bancos estão dispostos a conceder. É fácil ver que, num negócio
em início de actividade, pagamentos em prestações mais pequenas reduzirão a
pressão sobre o mutuário e permitir-lhe-ão aplicar uma maior parte dos lucros de
volta ao negócio. Na maioria dos casos, estes pequenos empresários precisam de
muito mais do que os bancos estão dispostos a permitir sem todos os tipos de
garantias garantidas. E essa, claro, é a razão pela qual as pessoas que precisam de

Segredos de
crédito
dinheiro para o sucesso do seu negócio recorrem a consultores de financiamento
empresarial, o que lhe dá a oportunidade de sucesso nesta área. Você descobrirá
que pessoas iniciantes ou pequenas empresas estão sempre em busca de serviços
profissionais de financiamento empresarial. Parecem sempre precisar de mais
dinheiro do que o que têm disponível e nunca parecem obter dos bancos a ajuda ou
a satisfação que procuram. A necessidade premente de mais capital não é algo que
assola apenas o início ou novos negócios. É também uma necessidade contínua em
quase todas as empresas em crescimento. Na verdade, a necessidade de uma
entrada contínua de dinheiro novo é uma parte necessária do ciclo de crescimento
de todas as empresas. Geralmente, o “carinha” simplesmente não tem o dinheiro
extra do ano passado; ele não tem o dinheiro necessário para criar um programa de
mercado de ações; e ele não tem tempo para se dedicar (ou não quer tentar
“vender” aos amigos) um programa de investimento em seu negócio. Às vezes,
esses pequenos empresários conversam com seus contadores, advogados ou
corretores da bolsa e pedem-lhes ajuda para encontrar pessoas com dinheiro para
investir. A maioria dos contadores, advogados e corretores da bolsa estão em
contato com clientes que têm dinheiro que estão dispostos a investir em negócios
em crescimento, ou pessoas com "certeza fogo" ideias para ganhar dinheiro. Se
estes profissionais têm ou não clientes especiais com dinheiro para investir em
“negócios” especiais não tem importância. O importante é que essas pessoas
sempre são questionadas por alguém se conhecem uma fonte de dinheiro, ou se
conhecem alguém que possa localizar um investidor para elas. Com isso em
mente, e uma vez estabelecido no negócio, caberá a você entrar em contato com
essas pessoas - os contadores, advogados e corretores da bolsa em sua área - para
conhecer o maior número possível deles e sair seu cartão de visita, para que
conheçam seus serviços.
Os serviços que você fornecerá:

Geralmente, o corretor financeiro ou a pessoa que opera um serviço de
financiamento empresarial trabalhará com seus clientes na elaboração do pacote
de solicitação de empréstimo de forma que receba uma consideração favorável do
credor. Você terá nomes, endereços e números de telefone de credores de todo o
mundo, pessoas e empresas interessadas em investir em todos os tipos de ideias de
negócios diferentes e por praticamente qualquer quantia de dinheiro. Quando tiver
um pedido de empréstimo completo pronto para apresentação, você selecionará os

Segredos de
crédito
credores ou empresas interessadas nesse tipo de negócio ou investimento. Envie
ou apresente o pacote de solicitação de empréstimo para eles. Uma coisa é mais
importante: ao apresentar um pacote de solicitação de empréstimo a um credor,
certifique-se de ter a data e a hora da sua apresentação certificadas por um notário
público. Ao enviar um pedido de empréstimo a um credor, certifique-se de
certificar o envio do seu pacote nos Correios. Depois de “abrir suas portas” para os
negócios, não faltarão pessoas que virão até você para atender às suas
necessidades financeiras. O problema será eleger apenas as solicitações que você
sabe, logicamente, que têm uma chance razoável de aprovação. Todo mundo quer
e precisa de dinheiro; depois de anunciar que pode obter empréstimos para pessoas
que precisam deles, você ficará sobrecarregado de solicitações. Caberá a você
utilizar seu tempo, experiência e esforço de acordo com o maior potencial de
lucro.
Configurando seu negócio

Você pode começar pela mesa da cozinha de sua casa, se necessário. Você
precisará de um telefone e, a menos que tenha alguém para atuar como secretária,
deverá contratar um serviço de atendimento telefônico. Você provavelmente
conseguirá sobreviver com uma secretária eletrônica, mas como está lidando com
dinheiro, é importante que você projete uma imagem de sucesso (e uma secretária
eletrônica rapidamente o identificará como uma operação individual). Além de um
telefone, você também precisará de cartões de visita. É claro que estes devem ser
de excelente qualidade (não se trata de uma despesa muito elevada). Devem
simplesmente indicar o seu nome, seguido do nome dos seus serviços - Business
Financial Services. Você pode listar seu número de telefone no canto superior
esquerdo, algo como "Dinheiro para todas as necessidades" no canto inferior
direito e, claro, seu nome e nome da empresa centralizados no meio. Supondo que
você esteja trabalhando em casa, depois de se mudar para um escritório, você
certamente desejará fazer novos cartões mostrando seu endereço comercial. Não
faria mal nenhum ter uma calculadora, um computador e pelo menos um pequeno
arquivo para montar seu negócio. Mas assim como as pessoas viviam sem essas
comodidades, você pode se contentar até poder comprar esse equipamento. Uma
vez organizado em uma área de trabalho e com os fundamentos básicos para
operar seu negócio, o próximo passo será divulgar que você está pronto para
oferecer seus serviços para pessoas que precisam de dinheiro e para pessoas que

Segredos de
crédito
estão dispostas a investir. Isso significa anunciar, visitar, fazer contato de alguma
forma tanto com as pessoas que precisam de dinheiro quanto com aquelas que
desejam obter lucro no processo de emprestar seu dinheiro. E não se esqueça:
muitas vezes aqueles que não vão com você por um motivo ou outro podem lhe
fornecer ótimas referências. Quanto mais você anunciar e conversar com as
pessoas sobre seus serviços, mais sucesso seu negócio terá. Então, em primeiro
lugar, sugerimos que você publique um anúncio na seção de classificados dos
jornais locais. Pode ser assim:
DINHEIRO DISPONÍVEL! Abertura de empresas, necessidades de expansão,
empréstimos para construção, problemas de fluxo de caixa. Ligue para 123-4567.
Você deve publicar esse anúncio em tantos jornais de sua área quanto puder, todos
os dias, durante pelo menos um mês. Isso significa que você terá que ter um
orçamento de publicidade, com o dinheiro entrando (ou disponível) para cobrir
esses custos antes mesmo de contratar a veiculação de seu primeiro anúncio. (Isso
faz parte do planejamento necessário que deve ser feito antes de você realmente
abrir o negócio.) Ao mesmo tempo em que você veicula o anúncio convidando as
pessoas a vir até você para atender às suas necessidades financeiras, você também
deve veicular um anúncio diário como este:
NECESSÁRIO $ 350.000! Pagará juros máximos. Negócios em crescimento,
excelentes lucros e benefícios fiscais. Ligue para 123-4567.
Agora, o objetivo do primeiro anúncio é construir sua lista de pessoas que desejam
dinheiro - que precisam de empréstimos que você possa processar. O objetivo do
segundo anúncio é construir sua lista de investidores em sua área com dinheiro
para investir em algumas das propostas de negócios que você recebe no primeiro
anúncio. Obviamente, haverá mais pessoas querendo pedir dinheiro emprestado do
que pessoas com dinheiro para investir; mas assim que começar a veicular esses
dois anúncios, você estará no caminho certo. Ao colocar seus primeiros anúncios,
comece a verificar e acompanhar anúncios semelhantes que você vê nos jornais de
sua região. Normalmente, eles serão listados em “Procuram-se empréstimos
financeiros” ou “Dinheiro para empréstimo”. No entanto, não se esqueça de
verificar também a classificação “Procuram-se oportunidades de negócio”.
Quando alguém ligar em resposta ao seu anúncio de "Dinheiro Disponível", quem
estiver atuando como sua secretária deverá obter o nome de quem ligou, o nome
da empresa, o número de telefone, a quantidade de dinheiro necessária, o tipo de

Segredos de
crédito
negócio e o local mais apropriado. hora de uma consulta. Isso pode ser tratado de
forma mais eficiente com blocos de mensagens telefônicas pré-impressos. Então
você simplesmente coleta informações de todas essas chamadas recebidas,
examina tudo e começa a fazer seus retornos de chamada. Basicamente, sua
conversa de retorno deve soar mais ou menos assim: “Olá, John Jones? Aqui é o
Sr. Money Broker retornando sua ligação sobre dinheiro para financiamento
comercial. Entendo que você está procurando cerca de US$ 100.000 para abrir
uma oficina de automóveis. Você afirmou que já está muito bem organizado com
plano de negócios e localização e que sente que tem garantias muito boas. Isso é
muito bom. Antes de continuarmos a falar, porém, gostaria de falar um pouco
sobre nossa empresa. "Representamos uma série de grandes organizações de
crédito para financiamento empresarial, bem como vários investidores privados
que procuram novas ideias e negócios para investir. O seu principal requisito,
claro, é que tenham a certeza de que receberão o seu dinheiro de volta, mas, além
disso, que ganharão dinheiro com esse investimento. “O que eu faço é trabalhar
com você na preparação do seu empréstimo ou pacote de investimento para que
seja atraente quando for apresentado a potenciais credores. É muito importante
que sua proposta esteja completa e na ordem correta. É também da maior
importância que “pareça bem” e “venda” as pessoas a quem é levado. O potencial
credor deve se sentir confiante em conceder-lhe um empréstimo ou investir em seu
negócio. Assim que tivermos sua apresentação, eu a levo para algumas de minhas
fontes de empréstimo ou investimento e trabalho para obter o dinheiro que você
precisa. “Como tenho certeza de que você já sabe, é muito importante que sua
proposta seja preparada adequadamente e apresentada às pessoas que estão em
condições de lhe dar o dinheiro que você está pedindo. Trabalho com você para
ver se sua proposta é a melhor que meu pessoal já viu, e depois levo para quem
tem dinheiro e está em busca de um bom investimento. Para isso, exijo uma taxa
de retenção do corretor de $ 100. Em seguida, vou trabalhar em suas necessidades
financeiras específicas. O que precisamos fazer agora é marcar um horário e uma
data para que eu me encontre com você para que eu possa analisar sua proposta.
Amanhã de manhã, às 10h, estaria tudo bem para você ou às 11h seria melhor?" O
importante é ter o controle dessa conversa telefônica; dizer ao prospect apenas o
que você quer que ele pense; e convencê-lo da ideia de seguir em frente pagando a
taxa de retenção do corretor de US$ 100. Somente depois de coletar isso, é claro,
você começará a trabalhar na avaliação do plano dele e na obtenção do dinheiro de

Segredos de
crédito
que precisa. Quando você for ver seu cliente potencial, precisará ter um “contrato
do corretor” impresso e pronto para ele assinar no momento em que pagar a taxa
de retenção. Um exemplo de contrato de corretor básico ou simples é mostrado
aqui. (Sinta-se à vontade para usar o formulário a seguir como modelo para seu
próprio contrato, ou você pode até recortá-lo, colá-lo e fazer com que sua
impressora forneça suprimentos para você. Se você recortar e usar o formulário, é
claro que colocará o nome da sua empresa, endereço e número de telefone no
espaço “Seu nome e endereço” na parte superior. Além disso, certifique-se de
bloquear as instruções nas linhas de assinatura.
SEU NOME E ENDEREÇO
CONTRATO DE SERVIÇO FINANCEIRO
O abaixo-assinado, __(Nome do Mutuário)__, nomeia __(Seu Nome)__ como seu
Agente, e o autoriza a enviar aos credores dados financeiros e informações
fornecidas pelo mutuário para fins de o credor fazer um empréstimo ou
investimento direto para o abaixo-assinado.
O abaixo-assinado concorda em pagar a __(Seu Nome)__ uma taxa de % do
montante do empréstimo ou investimento obtido. O abaixo-assinado paga a
__(Seu Nome)__ $__________como uma taxa não reembolsável pelo tempo
envolvido em
avaliar a viabilidade do empréstimo solicitado.
Esta taxa é separada de quaisquer outras taxas devidas se o empréstimo for obtido.
Data______________________
Mutuário_____________________________________
Depois de estar organizado e em andamento, você descobrirá que a maior parte de
sua renda diária será derivada do pacote de pedidos de empréstimo. Depois que
seu cliente assinar o contrato com o corretor e lhe entregar o cheque referente à
taxa de retenção, você o ajudará a reunir sua proposta de empréstimo ou
investimento. Esta é a primeira coisa a fazer, e você TEM que fazer isso
independentemente de quaisquer formulários que seu cliente já tenha preenchido
ou de qualquer coisa que ele possa ter feito em relação a uma proposta de
empréstimo. Primeiro, forneça ao seu cliente uma lista detalhada das informações
que ele precisará ter em seu pacote de empréstimo ou investimento. Como os
requisitos mudam de tempos em tempos, você desejará fornecer ao seu cliente os
requisitos mais atualizados nesse sentido.
Segredos de
crédito
Vá a vários bancos em sua área e peça aos agentes de crédito uma cópia dos
formulários de solicitação de empréstimo. Use esses formulários como guia para
elaborar a lista detalhada de requisitos que você usará ao trabalhar com seu
cliente. Se precisar de assistência adicional, escreva para uma das diversas
organizações listadas no final deste relatório. Quando você tiver o pacote montado
e pronto para apresentação a um credor, leve-o de volta ao seu cliente e informe-o
sobre como apresentá-lo aos credores em potencial e, geralmente, você forneceria
a ele os nomes e endereços das pessoas que você acha que serão provavelmente
ouvirá sua apresentação. Ele faz a apresentação aos prospects locais e contata
outras possíveis fontes por correio. Se ele precisar de mais ajuda sua, você cobrará
uma taxa de aconselhamento por hora, mais uma taxa de consultoria por qualquer
tempo especial ou extra gasto trabalhando com ele.
No geral, você deve posicionar você e seu serviço perante o cliente de forma a
cobrar uma “taxa de localização” de 1/2% a 10% do valor realmente emprestado
ou investido em seu negócio. Uma taxa fixa de US$ 100 a US$ 250 como taxa de
retenção do corretor para ajudá-lo com a apresentação do empréstimo quando ele
faz a maior parte do trabalho - uma taxa direta de 1% para a preparação total de
seu pacote de apresentação - e uma taxa de consultoria de US$ 50 a US$ 100 por
hora por qualquer tempo adicional gasto no projeto. Estes são os seus serviços de
“manteiga de pão” que irão estabelecê-lo como um profissional e mantê-lo no
negócio até ganhar uma grande comissão de talvez um empréstimo de um milhão
de dólares.
Você tem que se envolver nesses serviços, porque eles farão a diferença entre você
ir à falência ou realmente ter sucesso no setor de corretagem de dinheiro. Na
verdade, você se tornará mais eficiente a cada experiência com um cliente. Em
breve você reconhecerá em quais propostas concentrar sua atenção e, claro, quais
digitalizar brevemente e devolver ao solicitante de empréstimo. Quanto mais você
lidar com profissionais financeiros, mais perspicaz você se tornará - e,
conseqüentemente, mais dinheiro ganhará. Os profissionais financeiros sabem que
tipos de empréstimos são possíveis ou prováveis de cada uma das suas diferentes
fontes de financiamento; assim, apresentarão apenas aqueles que têm as melhores
chances de sucesso. Você rapidamente se familiarizará com as tendências atuais
de empréstimos e investimentos e se familiarizará com as taxas de empréstimo e
os requisitos de suas fontes de empréstimo.
À medida que você analisa, auxilia e monta cada uma das propostas de solicitação
Segredos de
crédito
de dinheiro, seu conhecimento melhorará sua capacidade de empacotar
solicitações específicas e de “vender” uma proposta de empréstimo. Apenas tenha
em mente que toda vez que um empréstimo for aprovado, ou quando uma de suas
fontes decidir investir no negócio de um cliente, você estará sofrendo um corte
financeiro logo de cara. Gostaria de garantir aqui que você não precisa ser um
gênio financeiro ou um supervendedor. Tudo o que você realmente precisa saber é
como montar uma proposta corretamente e adquirir uma lista de fontes
interessadas em emprestar dinheiro ou investir em um empreendimento para obter
lucro. Você descobrirá que a maioria dos mutuários para os quais você assina para
ajudar a encontrar dinheiro não sabe que terão muito pouco ou nada a dizer sobre
os termos do empréstimo que poderá ser finalmente concedido. Você descobrirá
que a maioria deles já está convencida de que tem a ideia definitiva de um negócio
que enriquecerá todos os envolvidos.
Quase todos eles estão tentando começar com pouco ou nenhum dinheiro próprio,
e pensarão que qualquer que seja a taxa de juros vigente, é demais. Sua primeira
tarefa será examinar essas pessoas. Explique-lhes os fatos da vida e não perca
tempo com eles se tiver a sensação de que eles rejeitarão ou se recusarão a aceitar
um empréstimo que você fez por causa das taxas de juros. Se eles visitaram a
maioria das fontes regulares de empréstimos em sua área, saberão que, quando
querem ou precisam de dinheiro, é o credor quem dita os termos do empréstimo.
Um potencial mutuário logo descobre que a taxa básica de juros publicada quase
nunca é usada. Na verdade, a taxa básica de juros prevalecente mais dois por cento
é geralmente uma boa taxa de juros para a maioria das pequenas empresas. Na
maioria dos casos, esses empréstimos têm de ser bem garantidos por garantias não
associadas ao negócio. A maioria dos seus possíveis mutuários não se qualificará
para a taxa principal mais dois por cento. A experiência empresarial, aliada ao tipo
de negócio envolvido, quase sempre os colocará na categoria de empréstimos de
“alto risco”.
Depois de receber sua taxa de retenção, você deve educar seus possíveis mutuários
a esse respeito. Para aqueles que não conseguem encarar os factos da vida sobre as
taxas de juro, é preciso simplesmente esquecer. Outra coisa da qual você terá que
convencer seus clientes: se ele disser que abrirá mão de uma parte de seu negócio
em troca do uso do dinheiro do seu investidor, ele terá que abrir mão de uma parte
muito grande. A maioria das pequenas empresas de investimento ou investidores

Segredos de
crédito
privados desejará pelo menos 25% e, na maioria das vezes, até 49%. Em alguns
casos, quando o investidor fornece meio milhão de dólares ou mais, ele pode
(razoavelmente) pedir até 70 a 80 por cento. Portanto, é absolutamente essencial
que você aprenda a qualificar o seu potencial mutuário antes de se envolver
profundamente ou perder muito tempo. Para aqueles que não podem ou não
querem pagar sua taxa de retenção - eu digo para pulá-los. E aqueles que não
podem ou não querem pagar as taxas de juros de alto risco quando você os
informa sobre os fatos reais da vida - esqueçam-nos também. E aqueles que foram
recusados por praticamente todas as instituições de crédito do país, eu aconselho
você – deixe algum iniciante ganhar prática neles. E esses são os que você precisa
aprender a identificar enquanto é iniciante. Você deve determinar exatamente
quanto dinheiro e outros ativos seu cliente pode ou está disposto a investir no
negócio proposto.
Você terá que estar satisfeito com o caráter do seu cliente como mutuário; seu
histórico de pagamento de contas, como ele se dá bem com as pessoas e suas
chances gerais de sucesso. Você terá que verificar suas referências e histórico de
crédito.
Você terá que avaliar como ele pagará o empréstimo se o negócio fracassar.
Quando essas perguntas forem respondidas de forma satisfatória, você poderá
ajudá-lo a elaborar uma proposta de empréstimo adequada e trabalhar para
conseguir o dinheiro que deseja. A maioria dos corretores de dinheiro bem-
sucedidos cobra de acordo com o tamanho e o tipo de empréstimo solicitado. Isso
se baseia na quantidade de trabalho que eles terão que realizar para conceder o
empréstimo. Se parecer um negócio bastante sólido, com um bom histórico por
parte do mutuário e boas garantias, as taxas geralmente são mais baixas.
Por outro lado, se for uma proposta de alto risco ou se o mutuário tiver muito
pouca experiência empresarial e você acabar vendendo muito para obter a
aprovação do empréstimo, sua taxa deverá ser correspondentemente mais alta.
Lembre-se de que nem todos os empréstimos são aprovados, embora possam
parecer bons para você no início. Pensando nisso, você tem que cobrar pelos seus
serviços e compensar o tempo gasto com as propostas que não são aprovadas
cobrando e cobrando daquelas que são aprovadas. Um exemplo das taxas de
comissão típicas é mostrado abaixo. Valor do empréstimo Sua comissão de taxas $
5.000.000 1/2% $ 25.000 $ 2.000.000 1% $ 20.000 $ 1.000.000 1,5% $ 15.000 $

Segredos de
crédito
500.000 2% $ 10.000 $ 100.000 3% $ 3.000 $ 50.000 4% $ 2,00 0 $ 30.000 5% a
10% $ 1.500 a $ 3.000 Abaixo de $ 30.000 10% $ 750 mínimo Como afirmamos
anteriormente , você pode iniciar esse tipo de negócio no conforto da sua casa ou
apartamento e se sair muito bem. No entanto, assim que você puder, seria benéfico
para você abrir um escritório com acesso ao público em geral. Seu sucesso e renda
bruta certamente serão beneficiados com um escritório. Você deve estabelecer sua
operação em um local de prestígio dentro ou bastante próximo do distrito
comercial e financeiro de sua área. Basicamente, isso servirá para impressionar
seus clientes, mas, ao mesmo tempo, ao localizar-se nas fontes de empréstimo
locais ou próximo a elas, você conhecerá rapidamente as pessoas importantes pelo
primeiro nome. Talvez a melhor ideia seja sublocar um espaço em um conjunto de
escritórios usado por uma seguradora, uma firma de contabilidade ou um grupo de
advogados.
Muitas vezes, é possível fazer um acordo para que a recepcionista atenda suas
ligações e receba seus clientes. Com um pouco de sutileza, você pode até
conseguir que uma de suas secretárias cuide de sua digitação e arquivamento. Seu
escritório deve ser limpo e funcional, mas ainda assim impressionante. Uma
grande mesa, cadeira confortável e um aparador; talvez um arquivo de quatro
gavetas também. A imagem que você projeta é de grande importância, e estar
associado a uma empresa de grande nome, mesmo que apenas com base no
compartilhamento de seu conjunto de escritórios, será definitivamente uma
vantagem para você obter o sucesso final. Você deve tentar cobrir as paredes do
seu escritório com certificados de prêmios, cursos extracurriculares concluídos,
associações e seminários concluídos ao longo dos anos. Documentos de afiliação a
grupos cívicos ou mesmo reproduções de artigos nacionais devem ser
emoldurados e expostos nas paredes do seu escritório.
Não se esqueça: ao planejar e mobiliar seu escritório, você também deve incluir
pelo menos uma, e de preferência duas, cadeiras para visitantes. Um pequeno sofá
seria desejável, mas realmente não é necessário até que você esteja firmemente
estabelecido. A questão é que você deseja projetar a impressão de riqueza e
profissionalismo para qualquer pessoa que entre em seu escritório. A situação
ideal é ter uma equipe de duas pessoas - alguém de fora fazendo as vendas e
alguém de dentro cuidando de todo o processamento. Se você tem habilidades de
marketing e gosta de vender, pode procurar uma pessoa inteligente e de aparência
impressionante para cuidar do processamento para você. Ou, se você tiver o
Segredos de
crédito
conhecimento de processamento, poderá manter os olhos abertos para uma pessoa
com aparência profissional que possa ser seu “braço externo” e fazer a maior parte
das vendas para você. Basicamente, e exceto pela preparação e venda
propriamente dita dos pacotes de empréstimo, a maior parte do trabalho interno
pode ser realizada por pessoal administrativo. À medida que você cresce, porém,
você descobrirá que é do seu interesse ter uma secretária em tempo integral. Você
a treinaria para atender chamadas telefônicas, cuidar do arquivamento e fazer sua
digitação pessoal para você. Uma proposta de empréstimo típica geralmente
requer cerca de oito horas de digitação.
Independentemente de como você começou, e mesmo depois de se mudar para um
conjunto de escritórios luxuosos, você terá que anunciar para manter novos
negócios chegando. Além de veicular publicidade regular nos jornais locais, você
também deve anunciar nas publicações financeiras locais sempre que puder.
Depois de iniciar seu negócio, você deverá expandir sua cobertura publicitária
para incluir publicações nacionais como o Wall Street Journal e publicações sobre
oportunidades de negócios. Em relação ao tipo de anúncio a ser veiculado nessas
publicações, recomendamos que você consulte os anúncios de corretagem
monetária nessas publicações. Recorte alguns daqueles que você mais gosta e peça
ao seu tipógrafo local que crie um para você, usando aqueles que você recortou
como padrões. Qualquer anúncio que você veicular deve incluir ou listar um valor
mínimo de empréstimo que você administrará - ou seja, uma declaração como
"mínimo de US$ 50.000 a US$ “Este procedimento irá filtrar as pessoas que
procuram pequenos empréstimos pessoais. Ao mesmo tempo, é uma boa ideia
listar um valor máximo que você é capaz de administrar - por exemplo, “mínimo
de US$ 50.000 a US$ 10.000.000”.
Isso atrairá aqueles que buscam financiamento para grandes empresas. Além dos
jornais locais, publicações comerciais e jornais, boletins informativos e revistas
distribuídos nacionalmente, será vantajoso publicar um anúncio nas páginas
amarelas da sua lista telefônica e nos diretórios comerciais da área. Além da
publicidade “normal”, você deve enviar cartas por mala direta, informando às
pessoas que você pode ajudá-las com seus problemas financeiros. Alguns
corretores de dinheiro têm uma combinação de anúncios gráficos elaborados e
impressos no verso dos cartões postais. Isso é um pouco mais barato do que enviar
cartas e pode degradar um pouco sua imagem, mas, por outro lado, os corretores
de dinheiro que usam cartões postais dizem que são muito eficazes porque é mais
Segredos de
crédito
provável que os destinatários salvem um cartão postal do que uma carta . Uma
descrição geral de como funciona o sistema de mala direta é: Você envia suas
cartas ou cartões postais para corretores de imóveis e pequenas empresas em sua
área. Então, alguns dias depois, você liga para essas pessoas. Você se identifica,
pergunta se o cartão ou a carta foi recebido e depois pergunta como vão as coisas -
se talvez você possa ajudá-los. Por fim, você pede que eles tenham você em mente
e que avisem se surgir algo que você possa resolver. Cerca de um terço das
pessoas com quem você conversa dirão que não precisam de dinheiro
imediatamente, mas conhecem pessoas ou empresas que procuram ajuda.
Ao conseguir uma indicação, certifique-se de obter o máximo de informações
possível e, em seguida, faça contato com eles. Você também pode enviar cartas
em busca de credores ou investidores privados. Todos esses esforços são úteis para
estabelecer e construir seu negócio. Depois de elaborar um empréstimo ou uma
proposta de investimento e pretender vendê-lo a um credor, você deve primeiro
ligar para o responsável pelo empréstimo ou o chefe dessa organização de crédito.
Se você quiser apresentar seu pacote a um investidor privado, muito
provavelmente terá que ligar para seu advogado, corretor ou conselheiro de
investimentos. O objetivo da sua ligação é marcar um horário para apresentar
pessoalmente o seu pacote. Assim, durante esta ligação telefônica, você deve
informar o credor sobre os destaques da proposta de empréstimo do seu cliente.
Se ele estiver interessado, provavelmente desejará que você lhe envie um resumo
por escrito. Depois de receber o resumo e decidir que está interessado, ele entrará
em contato com você e marcará uma entrevista com você e, em seguida, com você
e seu cliente. Você e o mutuário devem ensaiar toda a proposta de empréstimo e
ter todos os exemplos, gráficos e ilustrações gráficas prontos para uma
apresentação vencedora. Qualquer credor disposto a ouvir quer ouvir a história
completa e, quando tem uma pergunta, quer a resposta sem hesitação. Portanto,
certifique-se de estar pronto quando comparecer à entrevista de venda de
empréstimos - com uma apresentação completa. Depois de começar a processar os
pedidos de empréstimo, você descobrirá que cerca de 80% dos empréstimos
concedidos a pequenas empresas são feitos por bancos comerciais. Pouco mais de
dez por cento são feitos por amigos ou parentes do mutuário e cerca de três por
cento por empresas financeiras. Outros três por cento serão concedidos pelas
seguradoras. Isso lhe dará uma ideia das possíveis fontes de dinheiro para seus
clientes.
Segredos de
crédito
Você deve se lembrar que, quando um potencial mutuário lhe diz de quanto
dinheiro ele precisa e para que deseja usá-lo, é sua função avaliar sua proposta e
combiná-la com fontes que provavelmente estarão interessadas. Ao construir sua
lista de fontes de dinheiro, você encontrará aquelas especializadas em categorias
específicas de empréstimos – para prédios de apartamentos, instalações médicas,
instalações recreativas e uma infinidade de outras. A maioria dos corretores de
dinheiro cultiva empresas de poupança e empréstimo, fundos de pensão sindicais,
sociedades fiduciárias de seguros de vida, cooperativas de crédito, grupos de
investidores privados e até mesmo pequenas empresas de empréstimo. O
importante a lembrar é que se você pretende reunir pessoas que precisam de
dinheiro e pessoas com dinheiro para emprestar, você terá que desenvolver
contatos continuamente para construir sua lista de fontes de dinheiro. É muito útil
conhecer os funcionários do banco local porque muitas vezes eles podem
encaminhá-lo para uma pessoa que você realmente pode servir, porque ela não se
qualifica para um empréstimo bancário.
Você aprenderá também que a maioria das fontes de capital de risco – dinheiro
para iniciar um negócio ups - querem uma participação acionária no negócio. Eles
geralmente não exigem que o dinheiro que investiram seja reembolsado, porque
esperam lucrar com uma parte do negócio à medida que ele cresce e se torna cada
vez mais lucrativo. Eles gostam especialmente de entrar no “piso térreo” das
pequenas empresas que planejam emitir ações públicas quando começarem a
crescer. Ainda outro ângulo que os corretores de dinheiro devem desenvolver é o
contacto com um número de pessoas que possam estar interessadas em investir
como parceiros silenciosos em empreendimentos comerciais novos ou em
crescimento. Os sócios silenciosos investem num negócio sem assumir qualquer
responsabilidade relativa às dívidas que o negócio possa contrair, ao mesmo
tempo que partilham os lucros totais do negócio.
Na maioria das áreas do país, há sempre um número de pessoas ricas por perto que
estão interessadas em investir pequenas quantias de dinheiro em qualquer número
de empreendimentos comerciais - às vezes tantos quantos conseguem participar.
Até que você realmente tenha feito alguns empréstimos, sem dúvida,
ocasionalmente, gastará muito tempo tentando vender um empréstimo que
simplesmente não pode ser vendido. Você terá que desenvolver sua habilidade em
avaliar, a partir dos fatos que seu mutuário lhe fornece, a possibilidade de obter
um empréstimo para ele. Sua avaliação será baseada em quanto ele deseja, por
Segredos de
crédito
quanto tempo e nos prazos (período e taxa de juros), em sua experiência
empresarial anterior e na viabilidade de seu plano para o sucesso no negócio
planejado. Embora seja necessário algum tempo e concentração para diferenciar os
“vencedores” dos “perdedores”, esteja atento desde o início e será menos provável
que você se envolva em esforços para conceder um empréstimo que simplesmente
não pode ser concedido. De primordial importância para os seus credores é a
garantia do seu cliente, que garantiria o reembolso do empréstimo em caso de
falência do negócio. Os credores nem sequer ouvem ou se preocupam em analisar
uma proposta que não seja apoiada por garantias realistas para apoiar o
empréstimo. E você pode contar com isto: eles vão ligar para você em qualquer
projeção de lucro com base apenas nas previsões brilhantes do seu mutuário. Estas
são as coisas que você, como corretor de dinheiro, deve avaliar antes de se
envolver profundamente.
Se o empréstimo não tiver pelo menos chances iguais de ser aprovado, é melhor
entregá-lo diretamente ao seu cliente. Isso o poupará de sofrimento no longo prazo
e permitirá que você prossiga para outra proposta com melhores chances de
sucesso. Quando você abordar a questão de garantias com um cliente, seja
minucioso e curioso ao trabalhar com ele. Muitos mutuários têm garantias nas
quais nunca pensaram em termos de segurança. Por exemplo, antiguidades,
coleções de moedas ou selos, apólices de seguro de vida, até mesmo um amigo
rico ou algo assim que assinaria como fiador(es) de um empréstimo. Lembre-se
também de quaisquer contas a receber, notas promissórias, máquinas e
equipamentos e qualquer patrimônio imobiliário. Depois de listar todas as
garantias que podem ser obtidas, você deve demonstrar muito claramente como o
empréstimo será reembolsado - e principalmente se o negócio falir. A garantia é
uma parte necessária de qualquer transação de empréstimo, mas geralmente não é
suficiente para satisfazer todo o valor nominal do empréstimo. Assim, além da
garantia, o mutuário tem de ter um plano claro e comprovável para reembolsar o
dinheiro que pede emprestado. Contanto que você trabalhe em bancos comerciais,
não precisará de nenhum tipo de licença de corretor. Mas, para ter certeza, você
deve verificar com as autoridades de licenciamento locais. No final, você
provavelmente desejará obter uma licença de corretor de imóveis, porque, em
muitos casos, os imóveis entrarão no empréstimo de uma forma ou de outra. No
entanto, você pode começar sem ele. Se você precisar imediatamente de uma
licença de corretor de imóveis, poderá sempre fazer um acordo com alguém que

Segredos de
crédito
tenha uma e deixá-lo ser a “licença de registro”.
Finalmente - e possivelmente o requisito número um para o sucesso em seu
empreendimento de serviços de financiamento empresarial é este: você vai
precisar, e realmente deve ter, dinheiro suficiente disponível ou vindo de
alguma(s) fonte(s) externa(s), para sustentar sua vida diária durante pelo menos
nos primeiros três meses antes de abrir o negócio. Provavelmente, você levará de
duas a três semanas para elaborar cada uma de suas primeiras propostas de
empréstimo. Você está trabalhando (investindo seu tempo), mas o dinheiro não
entrará até que você termine o trabalho. Mas mesmo quando tudo estiver pronto e
você começar a tentar fazer um empréstimo, poderá levar de três semanas a três
meses para obter a aprovação final. Portanto, a melhor maneira de começar como
corretor de dinheiro é, como discutimos anteriormente neste relatório, começar em
regime de meio período enquanto você ainda mantém um emprego regular.
Lembre-se de que você pode trabalhar fora de casa; faça um planejamento
cuidadoso e torne-se eficiente com seu tempo; concentre-se em obter essas "taxas
de retenção" e prossiga com o empacotamento das propostas de empréstimo.
Não existe uma maneira fácil de iniciar este ou qualquer outro negócio. Você tem
que começar aos poucos, fazer todo ou a maior parte do trabalho sozinho e, além
de investir seu tempo, terá que “preparar a bomba” com seu próprio dinheiro. No
entanto, isso pode ser feito e, com certeza, esse tipo específico de negócio pode
levá-lo da pobreza à riqueza em pouco tempo. As empresas em todas as cidades
deste país gostariam de ter mais dinheiro do que têm atualmente disponível. Você
pode ficar rico além de seus sonhos, ajudando-os. Você identifica aqueles que
precisam de dinheiro e os reúne com as pessoas ou organizações com dinheiro
para investir. Basta o know-how que transmitimos neste início de negócio manual
e AÇÃO de sua parte - você decide!
ASSOCIAÇÕES DE REFERÊNCIA:
Associação Financeira Americana
Escola de Pós-Graduação em Administração de Empresas
Universidade de Nova York
100 Lugar da Trindade
Nova York, NY 10006

Segredos de
crédito
Instituto Americano de Corretores Financeiros
Rua N. LaSalle, 221
Chicago, IL 60601
Instituto Americano de Consultores Profissionais

Centro Profissional Americano
201 S. Lake St., Suíte 500
Pasadena, CA 91109 13
1. Compre produtos usados com frequência a granel.

2. Sempre que possível, envie-o por fax antes de discutir
3. Compre um switch de fax e remova apenas o telefone dedicado.
4. Se você se comunica por modem, adquira um novo que acelere a comunicação.
5. Monitore as tarifas telefônicas de longa distância - inclua-as nas tarifas dos
clientes ou certifique-se de que estejam incluídas nas despesas gerais.
6. Planeje agora contratar estudantes no verão ou nos períodos de pico.
7. Certifique-se de que o aquecimento seja desligado nas noites de semana e
reduzido ainda mais nos finais de semana.
8. Desligue todas as luzes desnecessárias.
9. Faça com que a equipe de limpeza do escritório reduza as visitas para uma vez
a cada duas noites, em vez de todos os dias.
10. Certifique-se de que as torneiras não estejam vazando.
11. Reduza as configurações de água quente em 10-20 graus.
12. Adapte os reservatórios dos vasos sanitários para usar menos água por
descarga.
13. Corte a lavagem de veículos pela metade.
Segredos de
crédito
14. Certifique-se de que a postagem dos pacotes esteja correta usando balanças.
15. Incentivar o reaproveitamento de jornais, papéis para rascunhos, caixas,
embalagens de isopor de entrada para embalagens de saída.
16. Fotocopie papel em ambos os lados para boletins informativos de clientes e
outras correspondências.
17. Registre os impostos dentro do prazo... considere municipal, provincial, GST,
PST e Federal... para evitar penalidades.
18. Revise as assinaturas de jornais e periódicos para evitar duplicações...
estabeleça um procedimento para distribuir exemplares avulsos.
19. Use envelopes internos reutilizáveis e redirecione o endereço em vez de usar
novos.
20. Aumente as franquias nas apólices de seguro empresarial de escritório.
21. Negocie descontos em combustível para veículos por meio de compras em
grandes quantidades ou compras centralizadas.
22. Consolide os saldos pendentes do cartão de crédito com uma linha de crédito
para reduzir as taxas de juros.
23. Renegocie o aluguel do seu imóvel.
24. Considere refinanciar empréstimos a taxas antigas por taxas novas e mais
baixas.
25. Revise os custos de associação do cartão de crédito e cancele cartões
redundantes.
26. Negocie melhores acordos em contratos de manutenção, como corte de grama,
limpeza de janelas, limpeza de carpetes e uniformes.
27. Divirta-se em sua casa ou escritório, e não em restaurantes.
28. Incentive os clientes a pagar em dinheiro em vez de usar cartões de crédito.
29. Pague contas que oferecem descontos em dia.
30. Use cartuchos recarregáveis para fotocopiadoras ou impressoras a laser.
31. Limpe os arquivos antigos em caixas de papelão para liberar espaço.
32. Revise os métodos de aquecimento usados para determinar se a conversão
para outros combustíveis, fornos ou fornecedores diferentes reduziria custos.
33. Revise a eficácia da publicidade em jornais, revistas especializadas ou mala

Segredos de
crédito
direta mensal. Existe um meio mais eficaz e menos dispendioso de atingir o seu
mercado?
34. Elimine contas bancárias que não são mais necessárias.
35. Mantenha sua contabilidade em dia para o planejamento tributário tanto da
empresa quanto dos proprietários.
36. Garantir que todos os impostos retidos na fonte dos funcionários sejam pagos
em dia.
37. Revise as taxas de compensação de trabalhadores. Certifique-se de que os
ajustes sejam feitos prontamente para fornecer créditos.
38. Programe manutenção regular nos principais veículos, computadores ou
outras melhorias de produtividade para evitar tempos de inatividade dispendiosos.
39. Considere instalar uma secretária eletrônica em vez de uma secretária
eletrônica.
40. Informe-se sobre o financiamento governamental para treinamento.
41. Revise as contas a pagar para grandes saldos devedores. Use o crédito ou
solicite reembolso.
42. Revise o uso do veículo nos próximos seis meses. Para veículos ociosos,
investigue a não renovação de licenças e a redefinição da cobertura de seguro.
43. Revise as apólices de seguro de veículos e os registros dos motoristas. Se os
indivíduos de alto risco já não conduzirem, será possível uma redução do prémio?
44. Revise o inventário. É possível usar estoque antigo que foi esquecido?
45. Reduza o aluguel e as despesas gerais compartilhando espaço e instalações
com um negócio complementar.
46. Revise as listas de e-mail e remova clientes que não fizeram pedidos nos
últimos 2 anos ou que saíram de sua área de serviço.
47. Planeje chamadas de serviço e faça visitas aos clientes para se corresponder
com outros
visitas.
48. Combine pequenas remessas/pedidos para aproveitar taxas de frete mais
baixas.
49. Em projetos fora da cidade, considere ficar em hotéis/motéis não franqueados.
É mais do que provável que as taxas sejam inferiores às taxas corporativas nas

Segredos de
crédito
principais redes.
50. Torne o pessoal de produção responsável pelo controle de qualidade e
manutenção de rotina.
Você pode não perceber, mas as taxas de seguro que você paga pelo seu carro
podem variar drasticamente dependendo da seguradora, agente ou corretor que
você escolher, da cobertura solicitada e do tipo de carro que você dirige. Listadas
abaixo estão algumas coisas que você pode fazer agora para reduzir seus custos de
seguro.
1. LOJA DE COMPARAÇÃO. Os preços para a mesma cobertura podem variar
em centenas de dólares, por isso vale a pena pesquisar. Pergunte aos seus amigos,
verifique as páginas amarelas ou ligue para o departamento de seguros do estado
(os números de telefone estão no verso). Você também pode consultar guias do
consumidor, agentes de seguros ou empresas. Isso lhe dará uma ideia das faixas de
preços e informará quais empresas ou agentes têm os preços mais baixos. Mas não
compre apenas o preço. A seguradora que você selecionar deve oferecer preços
justos e um serviço excelente. Um serviço pessoal de qualidade pode custar um
pouco mais, mas oferece conveniências adicionais; portanto, converse com várias
seguradoras para ter uma ideia da qualidade de seu serviço. Pergunte-lhes o que
fariam para reduzir seus custos. Verifique também as classificações financeiras
das empresas. Então, quando você restringir o campo a três seguradoras, obtenha
cotações de preços.
2. PEÇA FRANQUIAS MAIORES. As franquias representam a quantia em
dinheiro que você paga antes de fazer uma reclamação. Ao solicitar franquias mais
altas em colisão e cobertura abrangente (incêndio e roubo), você pode reduzir
substancialmente seus custos. Por exemplo, aumentar sua franquia de US$ 200
para US$ 500 poderia reduzir o custo de colisão em 15% a 30%.

Segredos de
crédito
3. COLISÃO QUEDA E/OU COBERTURA ABRANGENTE EM CARROS
MAIS ANTIGOS. Pode não ser econômico ter colisão ou cobertura abrangente em
carros com valor inferior a US$ 1.000 porque qualquer reclamação que você fizer
não excederá substancialmente o custo anual e os valores dedutíveis.
Concessionárias de automóveis e bancos podem dizer o valor dos carros.
4. ELIMINAR COBERTURA MÉDICA DUPLICADA. Se você tiver seguro
saúde adequado, poderá estar pagando por cobertura médica duplicada em sua
apólice de automóvel. Em alguns estados, eliminar esta cobertura pode reduzir o
custo da proteção contra danos pessoais (PIP) em até 40%.
5. COMPRE UM CARRO DE "BAIXO PERFIL". Antes de comprar um carro
novo ou usado, verifique os custos do seguro. Carros cujo conserto é caro ou que
são alvos favoritos dos ladrões têm custos de seguro muito mais altos. Escreva
para o Insurance Institute for Highway Safety, 1005 North Glebe Road, Arlington,
VA 22201 e solicite o gráfico de dados de perdas em rodovias.
6. CONSIDERE O CUSTO DO SEGURO DE ÁREA SE VOCÊ ESTIVER
FAZENDO UMA MUDANÇA. Os custos tendem a ser mais baixos nas
comunidades rurais e mais elevados nos centros das cidades, onde há mais
congestionamento de tráfego.
7. APROVEITE OS DESCONTOS DE BAIXA MILHAGEM. Algumas
empresas oferecem descontos aos motoristas que dirigem menos do que um
número predeterminado de milhas por ano.
8. SAIBA SOBRE DESCONTOS EM CINTOS DE SEGURANÇA
AUTOMÁTICOS OU AIR BAG. Você poderá aproveitar descontos em algumas
coberturas caso possua cintos de segurança automáticos e/ou airbags.
9. INFORME SOBRE OUTROS DESCONTOS. Algumas seguradoras oferecem
descontos para mais de um carro, nenhum acidente em três anos, motoristas com
mais de 50 anos, cursos de formação de motoristas, dispositivos antifurto, freios
antibloqueio e boas notas para os alunos.
PERGUNTE SOBRE DESCONTOS PARA: EMPRESA A EMPRESA B

EMPRESA C
$ 500 dedutíveis ______________________
$ 1.000 dedutíveis ______________________

Segredos de
crédito
Mais de 1 carro ______________________
Nenhum acidente em 3 anos ___________________
Nenhuma violação de movimentação em 3 anos __________
Motoristas com mais de 50 anos ____________________
Curso de Formação de Motoristas ______________
Dispositivo antifurto ____________________
Baixa quilometragem anual _________________
Cinto de segurança automático ______________
Airbag _______________________
Freios anti-trava ________________________
Boas notas para estudantes _____________________
Cobertura para automóveis e residências com a mesma empresa ___
Estudantes universitários longe de casa, sem carro ________

OUTROS DESCONTOS: ___________________________
Você pode entrar em contato com o Departamento de Seguros do Estado em:

AL: 205-269-3550
Contacto: 907-465-2515
COMO: 684-633-4116
Az: 602-255-5400
AR: 501-686-2900
Califórnia: 800-927-4357
CO: 303-894-7499
CT: 203-297-3800
DE: 800-282-8611
DC: 202-727-8002
FL: 800-342-2762
GA: 404-656-2056

Segredos de
crédito
GU: 671-477-5144
Olá: 800-468-4644
ID: 208-334-2250
IL: 217-782-4515
EM: 800-622-4461
IA: 515-281-5705
Kansas: 800-432-2484
KY: 502-564-3630
Los Angeles: 504-342-5900
EU: 207-582-8707
Médico: 800-492-6116
MA: 617-727-3357
MI: 517-373-9273
Nome: 800-652-9747
MS: 601-359-3569
MO: 314-751-2640
MT: 800-332-6148
NE: 402-471-2201
NV: 800-992-0900
NH: 800-852-3416
Nova Jersey: 609-292-5363
NM: 505-827-4500
NY: 212-602-0203
NC: 800-662-7777
ND: 800-247-0560
Ó: 800-686-1526
OK: 405-521-2828
OU: 503-378-4271
PA: 717-787-5173
PR: 809-722-8686
Segredos de
crédito
RI: 401-277-2223
SC: 803-737-6117
SD: 605-773-3563
TN: 800-342-4029
TX: 512-463-6464
EUA: 801-530-6400
TV: 802-828-3301
VI: 809-774-2991
VA: 800-552-7945
WA: 800-562-6900
WV: 800-642-9004
WI: 800-236-8517
WY: 307-777-7401
Para obter mais informações, ligue para a Linha de Apoio ao Consumidor de

Seguros Nacional (NICH) em 1 800-942-4242
A incapacidade de conseguir o dinheiro necessário quando de repente se depara

com uma oportunidade “imperdível” é uma das experiências mais frustrantes que
alguém já viveu. No entanto, existem literalmente centenas de maneiras de
levantar quantias ilimitadas de dinheiro em uma hora ou menos! Você pode não
estar ciente de muitos desses métodos de arrecadação de dinheiro que estamos
prestes a descrever para você, mas eles são todos legais e qualquer um deles pode
ser a resposta às suas necessidades de dinheiro na próxima vez que você tiver a

Segredos de
crédito
oportunidade de entrar. no andar térreo de um vencedor infalível. O importante é
estar atento às possibilidades, e então se posicionar para utilizá-las quando surgir a
necessidade. Quase todo mundo usa cartões de crédito de plástico em vez de
dinheiro para comprar muitas das coisas que desejam e precisam. A maioria das
pessoas não sabe que, além de mercadorias e serviços, você também pode comprar
dinheiro com esses cartões de crédito. O privilégio de “adiantamento em dinheiro”
desses cartões é, na verdade, a melhor e mais fácil maneira de levantar dinheiro –
imediatamente e sem perguntas. Geralmente, a maioria das pessoas pode assinar
um cheque de pelo menos mil dólares contra esses cartões de crédito e sem
dúvidas ou questionamentos em relação ao valor solicitado. Com um cartão
American Express, você pode até assinar um cheque de US$ 2.500 sem discutir.
Agora, se você tiver 10 desses cartões de crédito e precisar de US$ 10.000, tudo o
que você precisaria fazer seria preencher 10 cheques diferentes de US$ 1.000 cada
- um cheque de US$ 1.000 contra cada um de seus cartões de crédito com esse
privilégio de adiantamento de dinheiro - apresente os cheques em cada um dos
bancos que patrocinam os cartões de crédito e você terá os US$ 10.000 de que
precisava. Além dos cartões gratuitos, como MasterCard e Visa, há um número
crescente de cartões de viagens e entretenimento, como American Express, Carte
Blanche e Diners Club.
Sua renda anual e classificação de crédito devem ser maiores do que a de muitos
outros, e eles cobram uma taxa de serviço anual pelo privilégio de usá-los, mas a
quantidade de dinheiro que você pode sacar contra eles é muito maior. Por
exemplo, com um “cartão Gold” da American Express, você pode sacar até US$
5.000 em dinheiro instantâneo, imediatamente, sem fazer perguntas. Além dos
privilégios de “adiantamento em dinheiro” da maioria dos cartões de crédito, a
maioria das contas bancárias modernas inclui um cheque especial automático. Isso
equivale ao privilégio de você poder emitir um cheque com valor superior ao saldo
que você tem no banco, e o banco honrar seu cheque simplesmente emprestando-
lhe dinheiro para cobrir o valor do cheque.
Na verdade, este é um empréstimo imediato e automático para você - sem dúvidas.
A maioria dessas contas de "cheque garantido" cobrirá até pelo menos US $ 1.000
e, se você tiver três dessas contas, poderá emitir três cheques de US $ 1.000 e
seguir em frente com tudo o que precisar de dinheiro instantâneo. Outra fonte de
dinheiro é o seu círculo de amigos e parentes. Portanto, é sempre benéfico para
você fazer amigos, incentivá-los conforme necessário e mantê-los acreditando em

Segredos de
crédito
você. Uma das ideias mais fáceis de arrecadar dinheiro para promover entre seus
amigos e parentes é a venda de “ações privadas” de sua ideia ou projeto. Por
exemplo, se 100 de seus amigos e parentes lhe dessem US$ 100 cada, você teria
US$ 10.000 para entrar ou lançar um novo empreendimento.
E, a propósito, é sempre importante ter pelo menos três pessoas com quem você
possa contar para assinar uma nota ou empréstimo para você, caso haja
necessidade. Os empréstimos contra apólices de seguro de vida são outra fonte de
dinheiro instantâneo “sem perguntas”. Você simplesmente pede um empréstimo
contra o valor em dinheiro da apólice e, na maioria dos casos, os juros que você
paga são muito mais baixos do que outros empréstimos, além de você nunca ter
que pagá-los nem sua apólice de seguro perderá valor, desde que você mantenha o
pagamentos de juros em dia.
Ainda outro caminho a explorar é a viabilidade de usar sua apólice de seguro
como garantia quando, de outra forma, você não parece ter garantias não
atribuídas suficientes. Se você estiver comprando a casa em que mora e tiver uma
hipoteca residencial convencional, muitas vezes poderá pedir um empréstimo com
base no patrimônio que acumulou. De modo geral, se você comprar uma casa por
US$ 50.000 - morar nela e fizer pagamentos regulares da hipoteca por 10 anos - o
valor da sua casa provavelmente aumentou para cerca de US$ 100.000 e,
concebivelmente, você poderia pedir emprestado US$ 50.000 contra seu
patrimônio. Nestes tempos de pouco dinheiro, este é o método mais inteligente de
conseguir o dinheiro necessário para iniciar um novo negócio.
Há também muito dinheiro instantâneo possível, adormecido nos sótãos, porões e
garagens das pessoas. Examine todas as coisas que você armazenou - você poderá
encontrar heranças valiosas, antiguidades de valor inestimável e itens
colecionáveis que outras pessoas estão procurando e dispostas a comprar de você.
E não se esqueça de todo o dinheiro que você emprestou a amigos, vizinhos e/ou
parentes ao longo dos anos - verifique sua memória e entre em contato com essas
pessoas - peça o reembolso.
Por fim, se você deseja iniciar um negócio e já tem seu plano de negócios
completo, não tenha medo de aceitá-lo e mostrá-lo ao pessoal do seu banco
comercial. Estes bancos - ao contrário dos bancos de poupança normais - estão
sempre à procura de novas empresas nas quais investir e estão dispostos a assumir
riscos - eles

Segredos de
crédito
recebê-lo de "braços abertos" e pode realmente ajudar.
Existem tantas maneiras infalíveis, mas realmente simples, de adquirir riqueza

real, que é uma maravilha que nem todos, mesmo com um mínimo de ambição,
sejam podres de ricos. No fundo, a única coisa necessária para alguém ganhar
muito dinheiro é uma visão de longo prazo e a energia para colocar em vigor um
plano para ganhar dinheiro.
Um dos métodos mais fáceis de construir riqueza, e aquele utilizado com mais
frequência pelas pessoas “inteligentes”, é simplesmente fornecer conhecimentos
especializados, equipamento ou capital de crescimento a empresas promissoras
iniciantes. Basicamente, você compra como co-proprietário ou sócio limitado -
então, à medida que o negócio cresce e prospera com sua ajuda, você colhe
recompensas fantásticas. A parte bonita de todo esse conceito é que você pode
fazer a mesma coisa ou duplicá-lo indefinidamente. Você pode começar com,
digamos, liderança de marketing e vendas para uma pequena empresa do tipo
garagem - depois, com suas participações e ganhos desse negócio, investir em
outro e continuar fazendo isso até possuir uma parte de 25 para um número
ilimitado de empresas.
Olhando para a ideia do ponto de vista do “retorno em dólares”, se você estivesse
recebendo US$ 200 por mês de 25 empresas diferentes, sua renda mensal seria de
não menos que US$ 5.000 e isso não é tão ruim para um milionário iniciante. Olhe
ao redor de sua própria área - com apenas um pouco de coragem e percepção
empresarial, você certamente encontrará centenas de pequenas empresas que
poderiam ter um desempenho melhor, talvez até se tornarem gigantes em seu
campo com a sua ajuda. A maioria das pequenas empresas precisa e gostaria de
receber ajuda de marketing, promoção, publicidade e vendas. Se uma rápida
pesquisa de negócios o entusiasmar com os lucros potenciais com apenas algumas
mudanças que você pode sugerir, então você está no caminho certo. Basicamente,
você marca um encontro para ver e conversar com o empresário sobre algumas

Segredos de
crédito
ideias e ajuda que podem dobrar ou triplicar seus lucros.
Sempre e desde que você o aborde dessa maneira, ele quase sempre vai querer ver
você e ouvir o que você tem a dizer. Ao se preparar para o encontro com ele,
coloque suas ideias no papel. Junte-os em um fólio impressionante de marketing
ou potencial de lucro. Descreva suas ideias, os custos envolvidos e os lucros finais
a serem obtidos. Então, quando você chegar para a reunião, certifique-se de ter
uma aparência adequada e agir como um empresário de sucesso. Algumas
comodidades para quebrar o gelo e começar com sua proposta ou apresentação. O
resultado final é simples: você diz ao proprietário da empresa que pode fazer tudo
o que disser por ele, até obter os lucros finais de uma sociedade limitada de 10 ou
20 por cento no negócio, o que realmente não lhe custará nada. Claro, se ele
estiver relutante em abrir mão de qualquer parte de sua propriedade, você volta
com a ideia de ser contratado como consultor.
Quase todas as pequenas empresas precisam de algum tipo de ajuda. Os
proprietários ficam atolados em uma infinidade de problemas cotidianos e coisas
para fazer - descobrem que simplesmente não há horas suficientes em um dia para
lidar com tudo o que deveria ser cuidado - e acabam negligenciando ou não
fazendo algumas das coisas que eles deveriam estar a fazer para manter os seus
negócios prósperos - e como resultado, começa a longa luta pela sobrevivência dos
negócios, com mais de 60% deles a venderem com prejuízo ou simplesmente a
fecharem a loja. A outra maneira de “se envolver” em uma parte do negócio de
outra pessoa é fornecer o dinheiro necessário. Se você conseguir arrecadar 10 ou
15 mil dólares, poderá facilmente “comprar” a maioria das pequenas empresas.
Certifique-se de observar o negócio e seu potencial de mercado, mas quando você
identificar um que pode realmente ser um vencedor com apenas um pouco de
caixa operacional ou dinheiro para expansão, aproveite. Você pode ter um
suprimento interminável de tais empresas para escolher, simplesmente publicando
um pequeno anúncio em seus jornais diários na seção de classificados sob o título
Procuram-se oportunidades de negócios. Esse anúncio pode ser: EXECUTIVO DE
NEGÓCIOS DE SUCESSO EM PROCURA DE NOVOS
EMPREENDIMENTOS DE NEGÓCIOS. CONSIDERARÁ A COMPRA OU
PARCERIA. ESCREVA: CAIXA POSTAL 123
Da mesma forma, crie o hábito de consultar regularmente as oportunidades de
negócios disponíveis. Marque alguns a cada dia e faça acompanhamento -
Segredos de
crédito
verifique-os e descubra que tipo de negócio está sendo oferecido. Lembre-se de
que o gerenciamento e o planejamento adequados são basicamente os ingredientes
para o sucesso nos negócios - e a maioria das pequenas empresas simplesmente
não possui esses ingredientes nas proporções necessárias para atingir seu
verdadeiro potencial de lucro.
Outras pessoas fizeram isso e fazem isso todos os dias. Não há razão para que
você não possa fazer isso - na maioria dos casos - é necessário pouco ou nenhum
dinheiro e, com apenas um pouco de ação de sua parte, você poderá rapidamente
se tornar um proprietário de vários negócios e também muito rico.
A FCRA concede a você uma série de direitos importantes, incluindo:

• O direito de saber o que contêm seus registros de crédito.
• O direito de ser informado por uma agência de crédito sobre a
natureza, substância e fontes (exceto fontes investigativas) das informações
(exceto médicas) coletadas sobre você.
• O direito de saber o nome e endereço da agência de crédito
responsável pela preparação de um relatório de crédito usado para negar-
lhe crédito, seguro ou emprego, ou para aumentar o custo do seu seguro ou
crédito.
• O direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito se o
crédito for negado e a negação se dever, pelo menos em parte, às
informações do registro de crédito. (Os pedidos de uma cópia gratuita
devem ser feitos no prazo de 30 dias após o recebimento da notificação de
negação.)
• O direito de revisar seu relatório de crédito pessoalmente na
agência de crédito, por telefone ou por correio.
• O direito de levar alguém com você para revisar seu arquivo se
você visitar pessoalmente uma agência de crédito.

Segredos de
crédito
• O direito de ter investigado, dentro de um período de tempo

razoável, qualquer informação em seu registro de crédito que você
conteste. (se a agência de crédito considerar sua solicitação frívola ou
irrelevante", a lei diz que a agência de crédito não precisa investigar).
• O direito de excluir informações imprecisas de seu registro de
crédito se uma investigação da agência de crédito concluir que as
informações estão erradas.
• O direito de excluir informações se a agência de crédito não
puder verificá-las por meio de sua investigação.
• O direito de que a agência de crédito notifique, sem nenhum
custo para você, aqueles que você nomeou e que revisaram anteriormente
as informações incorretas ou incompletas em seu arquivo de crédito de que
as informações foram removidas ou alteradas.
• O direito de saber quem recebeu uma cópia do seu relatório de
crédito dos últimos seis meses para fins de concessão de crédito.
• O direito de saber os nomes de todas as pessoas que consultaram
o seu registo de crédito nos últimos dois anos para efeitos de emprego.
• O direito de incluir uma breve declaração por escrito que se
tornará parte permanente do seu registro de crédito, explicando a sua
posição em qualquer disputa que não possa ser resolvida com uma agência
de crédito. (Você pode solicitar que a agência de relatórios de crédito
compartilhe sua declaração por escrito com determinadas empresas. A
agência deverá fazê-lo gratuitamente se você fizer sua solicitação dentro de
30 dias após o crédito ser negado.)
• O direito de excluir informações negativas relacionadas ao
crédito de seu registro de crédito após sete anos.
• O direito de anular a falência após dez anos.
• O direito de processar uma agência de crédito por danos se ela,
intencional e
viola negligentemente a lei. (se você tiver sucesso em seu processo, você
também poderá cobrar honorários advocatícios e custas judiciais.)
• O direito de ser notificado por uma empresa de que solicitou um
relatório investigativo sobre você.
• O direito de solicitar de uma empresa que realiza um relatório
investigativo mais informações sobre a natureza e o escopo da
Segredos de
crédito
investigação.
• O direito de conhecer a natureza e a substância do relatório de
investigação, mas não as fontes.
A FCRA não exige que:
• Uma agência de crédito fornece uma cópia do seu arquivo de
crédito. (Algumas agências farão isso, no entanto, se você solicitar.)
• Uma empresa ou indivíduo faz negócios com você.
• Qualquer agência federal intervém em seu nome.
• Uma agência de crédito adiciona informações sobre contas que
ainda não estão em seu arquivo. (Algumas agências de crédito farão isso
mediante o pagamento de uma taxa.)
• Além disso, a FCRA não se aplica a pedidos de crédito comercial
ou seguro empresarial.
NOTA: As agências de crédito podem relatar falências por mais de dez anos e
outras informações negativas relacionadas ao crédito por mais de sete anos no
caso de empréstimos superiores a US$ 50.000, apólices de seguro superiores a
US$ 50.000 e empregos que paguem mais de US$ 20.000/ano. Além disso, as
informações relativas a uma ação judicial ou sentença contra um consumidor
podem ser comunicadas durante sete anos ou até que o prazo de prescrição expire,
o que for mais longo.
As negociações com os credores falharam. A reintegração de posse é iminente e o

processo de execução hipotecária já foi iniciado. Sua renda simplesmente não é
suficiente para pagar suas contas, não importa quão baixos sejam os pagamentos.
Talvez seja hora de considerar a falência.
A lei de falências evoluiu como uma reação aos abusos que cercam a prisão dos

Segredos de
crédito
devedores. Antes do século XIX existia um sistema prisional para aqueles que não
pagavam as suas contas. Se um comerciante entrasse com uma reclamação, o
devedor ficava preso até que suas dívidas fossem pagas. (As mulheres não foram
encontradas na prisão de devedores, não por causa do cavalheirismo, mas porque
não tinham a capacidade de pedir empréstimos). O credor era legalmente
responsável pelas despesas da permanência na prisão, incluindo alimentação, mas
raramente pagava. Afinal de contas, um devedor teria de processar para fazer
cumprir esta lei, e era bastante difícil processar quando estava na prisão. Como
resultado, muitos mutuários definharam na prisão durante anos, sobrevivendo com
o que a sua família lhes podia trazer ou, em muitos casos, simplesmente morrendo
de fome. Embora alguns credores sem dúvida não se oponham à renovação da
prisão do devedor, felizmente vivemos numa época mais esclarecida. A falência
foi criada para proporcionar uma segunda oportunidade (ou terceira, ou quarta)
aos que estão irremediavelmente endividados. Fornece um mecanismo para limpar
a lousa e começar de novo. À medida que os tempos mudaram, o código de
falências também mudou. Nem todas as dívidas podem ser liquidadas. O processo
pode ser facilmente desclassificado em caso de procedimentos indevidos. Há
muitas coisas que um devedor deve saber antes de recorrer à falência.
A decisão de falência
Existem dois tipos de falência individual: Capítulo 7 e Capítulo 13. A falência do
Capítulo 7, nomeada pelo número do capítulo no código de falências, exige a
liquidação total de todas as dívidas e cancela todas as dívidas não isentas. A
falência do Capítulo 13 é essencialmente um plano de pagamento exigido pelo
tribunal que estabelece pagamentos mensais acessíveis aos seus credores,
A decisão de declarar falência não é fácil. Infelizmente, muitos advogados
especializados em falências recomendam a falência para praticamente qualquer
pessoa com quem consultam. Com demasiada frequência, os consumidores
assustados são aconselhados a declarar falência apenas para evitar algumas
dívidas. Isto é um erro. A falência deveria ser verdadeiramente o último recurso,
tal como o sistema jurídico pretendia que fosse. A falência aparece no seu crédito
por dez anos e, embora os critérios de empréstimo estejam mudando lentamente,
muitos credores nem mesmo consideram um requerente que tenha sofrido falência.
Além do mais, uma falência do Capítulo 7 pode custar-lhe a maior parte de sua
propriedade. Antes de tomar a decisão de declarar falência, estime o quão ruim
Segredos de
crédito
realmente é sua situação. Em um pedaço de papel, faça uma lista de todos os seus
ativos e o valor aproximado pelo qual eles poderiam ser vendidos. Por outro lado,
some todas as suas dívidas. Se as dívidas excederem os ativos em uma grande
porcentagem, você pode considerar a falência. Por outro lado, se parecer que a sua
situação pode melhorar (pode conseguir um novo emprego ou um segundo
rendimento), ou se os seus bens forem de maior valor ou próximos do valor das
suas dívidas, uma abordagem diferente pode ser apropriada.
Negocie com seus credores
Explique sua situação e peça mais tempo para pagar. Se os credores recusarem e
continuarem a ameaçar penhora, diga-lhes que tal ação o forçaria à falência.
Nenhum credor quer ouvir a palavra “B”. Utilizar a falência como uma ameaça é
uma ferramenta de negociação muito poderosa, confrontando os credores com a
escolha entre receber um pouco por mês ou provavelmente não receber nada
através da falência. Não tente essa tática com credores garantidos. Eles podem
decidir retomar a posse de sua propriedade para evitar ter que ir a tribunal.
Contate o aconselhamento de crédito ao consumidor
Conforme mencionado anteriormente no livro, o Consumer Credit Counseling é
um grupo sem fins lucrativos financiado por credores para ajudar os consumidores
a negociar planos de reembolso. Muitas vezes, é capaz de negociar acordos de
pagamento melhor do que o indivíduo devido ao seu contacto constante com uma
variedade de credores. Se você não conseguir negociar um acordo satisfatório,
experimente essas pessoas. Lembre-se de que o fato de você estar usando
aconselhamento de crédito pode aparecer em seu registro de crédito.
Considere a falência do Capítulo 13
Este tipo de pedido permite que você pague suas dívidas de acordo com uma
ordem judicial e aparecerá em seu registro de crédito por apenas sete anos. Se as
negociações falharem ou simplesmente não houver dinheiro suficiente para
sobreviver, a falência do Capítulo 7 pode ser sua única opção. A falência não
necessariamente quita todas as dívidas. Se suas dívidas estiverem isentas de
falência, o pedido fará muito pouco para melhorar sua situação. Se fosse utilizado
um fiador, a dívida seria então devida ao fiador, a menos que essa pessoa também
declarasse falência. Nos estados de propriedade comunitária, os bens e dívidas do
cônjuge também seriam incluídos na falência, desde que sejam propriedade
comunitária. Considere tudo com muito cuidado antes de decidir arquivar.

Segredos de
crédito
Dívidas não exigíveis – contas que você terá que pagar apesar da falência
Certos tipos de dívida não podem ser automaticamente eliminados por meio de
pedido de falência. Eles devem atender a certos requisitos antes de serem
eliminados pela falência. Se a maioria de suas dívidas não for exigível, a falência
pode não resolver seu dilema financeiro. As únicas formas de eliminar uma dívida
intransponível através da falência são através de uma exceção concedida pelo
tribunal, decorrido um determinado período de tempo desde o vencimento da
dívida, ou porque o credor não se opõe à quitação da dívida. Certas dívidas só
podem ser quitadas por uma exceção. Eles são:
Empréstimos estudantis recentes
Isso se aplica a empréstimos estudantis vencidos nos últimos cinco anos. Qualquer
extensão do reembolso seria adicionada a este período de tempo. Além disso,
alguns tribunais só liquidarão pagamentos vencidos há mais de cinco anos.
Portanto, se o empréstimo estudantil vencesse há sete anos e os pagamentos
fossem originalmente feitos ao longo de um período de cinco anos, você ainda
seria responsável pelos últimos três anos de pagamentos. O tribunal também pode
conceder uma exceção a um empréstimo estudantil se isso gerar uma "dificuldade
indevida" para você pagá-lo. Isto raramente é concedido.
Impostos
Os impostos federais, estaduais e locais não são exigíveis por pelo menos três anos
após a apresentação de sua declaração de imposto de renda. Mesmo que você
esteja preso no tribunal fiscal há mais de três anos, qualquer imposto cobrado
dentro de 240 dias após o pedido de falência não é exigível. Os impostos sobre a
propriedade são exigíveis se estiverem atrasados mais de um ano, mas o penhor
sobre sua propriedade não. A desvantagem é que você pode contar com que o
governo eventualmente receba o dinheiro dos impostos.
Pensão alimentícia e pensão alimentícia
Estes só podem ser cancelados em circunstâncias especiais, que geralmente
incluem acordos que não foram ordenados judicialmente. Se um dos cônjuges
tiver concordado em assumir mais de metade das dívidas conjugais em troca de
pagamentos de apoio mais baixos, o tribunal não poderá liquidar todas as dívidas
detidas pelo cônjuge em caso de falência. Consulte um advogado se esta situação
se aplicar.

Segredos de
crédito
Multas
Nem multas de um tribunal, juiz ou agência governamental, nem sobretaxas,
penalidades e restituições, como regra geral, podem ser canceladas em caso de
falência. O mesmo se aplica às dívidas contraídas em consequência de danos ou
responsabilidades por dirigir embriagado. A dívida contraída por dirigir
embriagado deve ser apurada em juízo e a sentença deve ser proferida por um
tribunal superior. Pequenas ações, trânsito e julgamentos municipais por direção
embriagada são todos dispensáveis. Mais uma vez, consulte um advogado.
Dívidas não quitadas em uma falência anterior
Se as dívidas de uma falência anterior forem consideradas inexigíveis, elas não
poderão ser liquidadas em uma falência posterior.
Dívidas não listadas em seu pedido de falência
Se você não incluir uma dívida em sua petição, ela não será quitada. Muitas
pessoas que declaram falência mantêm uma ou mais linhas de crédito com saldos
pequenos ou sem saldo fora do processo de falência para preservar parte de seus
recursos de crédito. Outra estratégia é reafirmar dívidas com a condição de que o
crédito continue a ser oferecido. O credor, confrontado com a escolha entre não
cobrar nada e manter o seu crédito, escolherá por vezes a última opção. Tenha
muito cuidado ao reafirmar dívidas. Você não é obrigado a isso e deve ter um
novo acordo por escrito especificando todas as novas condições.
Outros tipos de dívidas não exigíveis podem ser canceladas imediatamente se o
credor não se opuser. Se o credor se opuser, essas dívidas serão julgadas pelo
tribunal como exigíveis ou não exigíveis. O credor pode pedir que as dívidas não
sejam quitadas se alegar que existiam as seguintes condições: A dívida foi
adquirida por comportamento intencionalmente fraudulento
Fraude, neste caso, é qualquer ato desonesto utilizado para obter crédito. Afirmar
ser alguém que não é, ou pedir dinheiro emprestado quando não tem meios ou
intenção de reembolsá-lo, seriam exemplos claros de fraude. A não divulgação de
determinados fatos relevantes também pode ser interpretada como fraude. Se você
faz uma promessa e pretende cumpri-la e acredita que será capaz de cumpri-la,
isso não é fraude. Os credores tendem a ser paranóicos e a acreditar que todos os
estão a defraudar, por isso esta desculpa para não a quitação é frequentemente
usada pelos advogados do credor.

Segredos de
crédito
Dívidas contraídas como resultado de declarações escritas falsas
Um pedido de crédito flagrantemente falso seria qualificado. A declaração
imprecisa deve ser um fato importante e em que o credor se baseou para que a
dívida seja julgada inexigível. Um nome incorreto ou um pequeno erro não
tornaria uma dívida inexigível. Exagerar drasticamente a renda ou deturpar o
cargo seria considerado fraudulento.
Uso fraudulento
Se você cobrar “bens ou serviços de luxo” em um valor superior a US$ 500 dentro
de 40 dias antes do pedido de falência, a dívida provavelmente será considerada
intransferível. O mesmo se aplica se os adiantamentos em dinheiro forem obtidos
menos de vinte dias antes da declaração de falência. Muitas pequenas cobranças,
feitas para evitar a pré-liberação, também seriam consideradas fraudulentas se
você ultrapassasse seu limite de crédito ou obviamente não pudesse pagar.
Dívidas resultantes de atos ilícitos ou dolosos, peculato, furto ou quebra de
responsabilidade fiduciária
Qualquer dinheiro devido por causa de atos ilegais, como apropriação indébita
(retirada de bens deixados em sua guarda), furto (roubo) ou o não cumprimento de
seus deveres como administrador pode ser inexigível. O tribunal geralmente
definirá uma definição de responsabilidade fiduciária.
Depois de examinar suas dívidas e determinar o que é cancelável e o que não é,
você pode determinar se a falência melhoraria sua situação financeira atual. Há
várias outras coisas que você deve saber antes de decidir se deseja registrar.
Ativos Isentos
Um equívoco comum sobre a falência é que você perde tudo o que possui para
saldar suas dívidas. Na verdade, o tribunal permitirá que você guarde muitas
coisas essenciais ao seu bem-estar, e talvez até um pouco mais. Embora exista
uma lei de isenção federal, apenas nos estados e no Distrito de Columbia é
possível usá-la. Esses estados permitem que você escolha entre as leis de isenção
estaduais e federais. Os estados internos são:
Connecticut
Havaí

Segredos de
crédito
Massachussets
Michigan
Minesota
Nova Jersey Novo México Pensilvânia Rhode Island Texas Washington
Wisconsin Vermont
Os outros estados exigem que uma pessoa que declara falência use isenções
estaduais.
Aqui estão alguns exemplos de coisas que podem ser isentas, dependendo do
estado em que a petição for apresentada.
· Efeitos pessoais
· Mobília
· Carros (até um certo valor de patrimônio)
· Ferramentas de um comércio
· Patrimônio líquido da residência (às vezes a residência inteira)
· Roupas
· Bens domésticos
· Livros
· Joia
Uma isenção muito interessante é a isenção de bem de família. Quando John

Connally, o ex-governador do Texas, declarou falência há alguns anos, muitas
pessoas ficaram surpresas por ele ter sido autorizado a manter sua enorme mansão,
avaliada em vários milhões de dólares. O Texas tem uma isenção de bem de
família que permite a qualquer pessoa que solicite falência manter até um acre em
uma área urbana ou 100 acres em uma área rural, independentemente do valor. O
ex-governador pode ter tido um advogado muito bom, mas muitos outros estados
também oferecem isenções de bem de família.
Uma estratégia de falência é vender propriedades não isentas antes da falência e
convertê-las em propriedades isentas. Por exemplo, um residente do Texas pode

Segredos de
crédito
vender produtos não isentar ativos e usar os recursos para pagar a hipoteca da casa
de sua propriedade original. No entanto, é quase certo que você desejaria consultar
um advogado antes de tentar esse tipo de transferência de ativos, uma vez que o
tribunal poderia facilmente considerar tal ação como um abuso das leis de
falências.
Mesmo que um determinado montante de capital esteja isento, os seus credores
podem muitas vezes vender o activo para recuperar qualquer excesso de capital
que possa ter. Se você possui um carro no valor de $ 10.000, por exemplo, e deve
apenas $ 5.000 e sua isenção estadual é de $ 1.200, o credor pode vender o carro e
lhe dar $ 1.200. Alguns estados permitem isenções 'Wildcard' que podem ser
usadas para cobrir a diferença.
Sabendo quais dívidas podem ser canceladas e o que a lei permite que o
peticionário mantenha, pode-se tomar uma decisão racional sobre a possibilidade
de declarar falência. Se você optar por arquivar, há várias maneiras de fazer isso –
bem como várias armadilhas a serem evitadas.
Agindo
Quando você decidir agir, poderá iniciar o processo de arquivamento. Se os
credores estiverem batendo à porta e a reintegração de posse, execução hipotecária
ou penhora estiver chegando, pode ser aconselhável considerar o uso de um
pedido de emergência para obter uma suspensão automática. Uma suspensão
automática impede que os credores tomem qualquer medida adicional até que o
caso seja levado a um juiz de falências. Ao contrário de um pedido de falência,
que geralmente contém várias páginas de informações, um pedido de emergência
tem apenas uma página e contém uma lista de seus credores. O restante da petição
deve ser apresentado dentro de quatorze dias ou o caso será arquivado. O tribunal
enviará avisos de falência pendente aos credores listados, que deverão cessar todas
as ações de cobrança adicionais. Caso não cessem, envie-lhes cópias da suspensão
automática e solicite o encerramento de todas as demais ações de cobrança. O
credor pode solicitar o levantamento da suspensão automática, permitindo-lhe
prosseguir a ação de cobrança. Normalmente, apenas o proprietário que tenta
despejá-lo de uma casa alugada prevalecerá, a menos que haja um contrato de
arrendamento de longo prazo envolvido. Se você estiver alugando um contrato de
longo prazo, o que pode ser considerado um ativo, o locador poderá ter que
esperar por um @g formal para despejá-lo.
Segredos de
crédito
Assim que os lobos estiverem sob controle, outra decisão precisará ser tomada:
contratar um advogado especializado em falências. Os advogados, como todos
sabemos, são caros. No caso de uma falência complicada, porém, eles podem ser
inestimáveis. Se você tiver muitos bens ou objetos de valor, se estiver tentando
transferir dinheiro de ativos não isentos para ativos isentos, se seus credores
tentarem tornar suas dívidas não exigíveis por causa de fraude, ou se houver
quaisquer outras complicações, você pode querer contratar um advogado
experiente em falências. Faça compras. Não tenha medo de negociar. Faça muitas
perguntas e converse com vários advogados antes de tomar sua decisão.
Se você tiver uma falência muito simples ou não puder pagar um advogado,
invista US$ 15 em um bom livro de falências do tipo "faça você mesmo". Ele
fornecerá informações detalhadas não abordadas neste capítulo. Serviços de
digitação também estão disponíveis para digitar formulários de falência. Têm
preços razoáveis e, no caso de uma falência muito simples, podem substituir um
advogado. Se o seu caso for complicado e você não puder pagar um advogado,
faça sua própria pesquisa. Leia primeiro um manual de falências do consumidor e
depois consulte uma boa biblioteca jurídica. Existem vários guias jurídicos
dedicados estritamente à falência. Depois que você ou seu advogado prepararem
seu caso, você estará pronto para o trabalho formal.
O processo de arquivamento
Todos os documentos apropriados podem ser obtidos no tribunal de falências
local. Consulte as páginas amarelas em Serviços Governamentais (geralmente no
início do livro) para obter um endereço e número de telefone. O tribunal concede
quatorze dias a partir da data do pedido de emergência para concluir o processo
formal. Se a falência do Capítulo 7 estiver sendo solicitada, você precisará enviar
os seguintes formulários depois de recebê-los do tribunal:
· Declaração de Assuntos Financeiros.
· Cronograma de receitas e despesas correntes.
· Um cronograma descrevendo suas dívidas.
· Um cronograma descrevendo sua propriedade.
· Um cronograma listando propriedades isentas.
· Um resumo dos cronogramas acima.

Segredos de
crédito
· Declaração de intenção em relação à sua propriedade protegida e o que você
pretende fazer com ela
· Declaração de Contratos Executórios descrevendo contratos que precisarão ser
cumpridos, como aluguel de automóveis.
· Folha de rosto da petição de falência.
· Endereços para correspondência de todos os credores.
· Quaisquer formulários locais necessários.
Uma taxa também será cobrada, geralmente US$ 90, devida no momento do
depósito. O tribunal geralmente aceita parcelas de quatro meses. Um pedido de
parcelamento deve acompanhar a petição.
Após a apresentação da sua petição, será marcada uma reunião dos credores. O
tribunal nomeia um administrador para presidir a reunião e ser responsável pela
liquidação dos ativos. Na maioria das falências menores, apenas a pessoa que
apresentou o pedido e o administrador comparecerão. O administrador, que
geralmente é um advogado local, fará diversas perguntas sobre as informações
contidas nos documentos de falência. Ligue e pergunte ao escrivão quais
documentos você precisará trazer (geralmente demonstrações financeiras ou, às
vezes, até declarações de impostos). Se houver muitos bens envolvidos,
especialmente se não forem isentos, seus credores poderão comparecer para
protestar contra quaisquer isenções. Eles também podem tentar questioná-lo sobre
sua intenção de pagar a conta ou sobre mentir em sua inscrição. Responda com
sinceridade e não deverá haver problema.
Se os advogados dos credores se tornarem abusivos, exija uma audiência perante o
juiz da falência antes que o processo prossiga. Se os credores se opuserem a
qualquer uma das suas isenções, terão 30 dias após a reunião de credores para
apresentar uma objeção ao tribunal. O tribunal marcará uma audiência e você terá
a oportunidade de responder, embora não seja necessário. Um credor também
pode tentar reivindicar uma dívida como inexigível devido a atos fraudulentos, um
ato @ ou malicioso, ou peculato ou roubo. Ele só poderá conseguir isso se
conseguir levantar a objeção no prazo de sessenta dias após a assembleia de
credores. Para se defender, você ou seu advogado terão que apresentar uma
resposta por escrito e estar preparados para defender seu caso em tribunal.
Uma vez que todos os requisitos tenham sido atendidos e suas intenções tenham
sido feitas
Segredos de
crédito
claro, o tribunal pode declarar a falência cancelada. Nenhuma audiência formal
será realizada a menos que você tenha optado por reafirmar sua dívida, caso em
que o juiz desejará ter certeza de que você entende o que está fazendo. Após este
prazo, desde que os credores não levantem quaisquer objecções, as dívidas
exigíveis são anuladas.
Juntando as peças
A falência já foi a pior desgraça que poderia acontecer a alguém. Hoje, porém, é
comum. As empresas declaram falência para rescindir contratos ou evitar
julgamentos legais. Os indivíduos dependem dela para se protegerem de uma
sociedade que concede crédito demasiado rapidamente.
A falência não significa que todo o crédito será automaticamente negado a você
por dez anos. Na verdade, muitas empresas encaram a falência como uma forma
responsável de saldar dívidas quando não há outra saída. Os credores temem a
falência, mas também percebem que, se emprestarem a alguém que declarou
falência, não precisam de se preocupar com outra falência durante mais sete anos
(só pode requerer uma vez em cada sete anos). Se acontecer de você ter uma boa
explicação para a falência, como contas médicas, divórcio ou algum outro evento
catastrófico, o credor pode estar disposto a ignorá-la e conceder o crédito.
Pergunte aos credores potenciais sobre sua política em relação a falências. Suas
respostas podem ser surpreendentes.
Os problemas relacionados com o crédito e o dinheiro que podem acompanhar o

divórcio costumavam afectar principalmente as mulheres. No entanto, muitos
homens enfrentam agora estas questões porque um número crescente de mulheres
segue carreiras de sucesso e inicia os seus próprios negócios. Algumas mulheres
são agora a principal fonte de rendimentos da sua família. Esta influência
económica significa que, em alguns agregados familiares, é a esposa, e não o
marido, quem tem o rendimento que qualifica o casal para crédito conjunto.

Segredos de
crédito
Significa também que um número crescente de mulheres tem a oportunidade de
iniciar os seus próprios negócios. Se os seus negócios falharem, estas mulheres
poderão criar problemas financeiros aos seus ex-cônjuges. Não importa quão feliz
seja o seu relacionamento, é aconselhável que tanto homens como mulheres se
preparem financeiramente para a possibilidade de divórcio.
Neste capítulo abordo alguns dos problemas que ambos os sexos provavelmente
enfrentarão após o divórcio, discuto a melhor forma de lidar com esses problemas
e digo o que pode ser feito para evitá-los.
Se você está pensando em se divorciar, é importante que você tome algumas
medidas antes de entrar com o pedido para ajudar a minimizar qualquer dano
financeiro potencial que a mudança no estado civil possa causar, incluindo:
· Certifique-se de ter um bom crédito separado de seu cônjuge. Caso contrário,
adie o divórcio até conseguir algum crédito e uma conta bancária em seu próprio
nome. Para obter conselhos sobre como construir crédito individual, leia o
Capítulo 7.
· Pague todas as contas e dívidas de cartão de crédito compartilhadas
mutuamente com fundos conjuntos. Dessa forma, você não corre o risco de eles se
tornarem uma dívida sua, a ser paga com sua própria renda após o divórcio.
· Se você já possui crédito conjunto ou individual, obtenha uma cópia do seu
registro de crédito de cada um dos três grandes e resolva quaisquer problemas que
possa encontrar.
· Se algumas das contas em seu arquivo de crédito forem contas conjuntas com
históricos negativos e se as informações adversas forem culpa de seu futuro ex-
cônjuge ou resultado de circunstâncias fora de seu controle, prepare uma
explicação por escrito do motivo /s para obter as informações negativas e peça à
agência de crédito para tornar essa explicação uma parte permanente do seu
histórico de crédito. Isso pode ajudar a desassociá-lo dos problemas da conta.
Também é uma boa ideia anexar a mesma explicação a todos os pedidos de crédito
que você preencher.
Se você tem um advogado ou consultor financeiro de sua confiança, converse com
eles sobre o que você deve fazer para se preparar para a mudança em seu estado
civil.
Se o seu cônjuge declarar falência enquanto você estiver em processo de divórcio,
é provável que o processo de divórcio seja interrompido até que a falência seja
Segredos de
crédito
concluída. Durante esse período, converse com seu advogado sobre como
minimizar o impacto dos problemas de seu cônjuge em sua situação financeira.
Contas
Os credores consideram que os cônjuges com contas conjuntas são igualmente
responsáveis por essas contas. Por isso, é muito importante que você cancele todas
as contas conjuntas o mais rápido possível. Caso contrário, você corre o risco de
ser responsável por fazer pagamentos sobre saldos de contas que seu ex-cônjuge
acumulou e não pode pagar. Além disso, se o seu cônjuge estiver atrasado no
pagamento de contas conjuntas ou inadimplente nessas contas, essa informação
adversa será refletida no seu registro de crédito, bem como no do seu cônjuge,
desde que essas contas estejam abertas. Você pode então ter que reconstruir seu
próprio crédito que já foi bom.
Encerre contas conjuntas escrevendo para cada credor e indicando que, a partir da
data da sua carta, você não será responsável por quaisquer encargos que seu
cônjuge possa incorrer.
Quando você se preparar para encerrar suas contas conjuntas, lembre-se de que se
desejar crédito individual com os mesmos credores, eles têm o direito de exigir
que você solicite novamente o crédito se suas contas conjuntas forem baseadas na
renda de seu cônjuge. No entanto, se as contas fossem baseadas em sua renda, ou
se algum de vocês pudesse ter se qualificado para o crédito no momento da
inscrição, provavelmente não será necessário solicitar novamente.
Evite negociar um acordo de divórcio que permita ao seu cônjuge manter contas
conjuntas em troca do pagamento dos saldos pendentes dessas contas. Lembre-se,
enquanto essas contas conjuntas permanecerem abertas - quer você as use ou não,
você será legalmente responsável por elas, independentemente do que diz o seu
acordo de divórcio.
Divórcio
Um cônjuge que se divorcia e não tem crédito separado em seu próprio nome
encontra-se numa posição muito vulnerável. Se as contas conjuntas forem
mantidas abertas, o consumidor corre o risco de ser responsabilizado pela dívida
do ex-cônjuge. Se todas as contas conjuntas forem encerradas ou se o consumidor
deixar de ser removido de uma conta de utilizador autorizado, o consumidor

Segredos de
crédito
poderá ficar sem acesso imediato ao crédito numa altura em que o crédito pode ser
especialmente valioso. No entanto, se você tiver sua própria identidade de crédito
separada da de um ex-cônjuge, o acesso ao crédito geralmente não será afetado
pelo divórcio – exceto no caso de problemas de conta conjunta. Tal como foi
observado na secção sobre viuvez no Capítulo 7, os credores não podem negar a
um consumidor que partilha contas com um ex-cônjuge a continuação da
utilização dessas contas, nem podem os credores alterar as condições do crédito
simplesmente devido a uma mudança no estado civil. Os credores podem, no
entanto, exigir que você solicite novamente esse crédito se você não se
qualificasse para o crédito por conta própria no momento em que o pedido foi
feito pela primeira vez. Nos casamentos em que existe uma disparidade
significativa de rendimentos entre os cônjuges e o cônjuge com rendimentos
menores partilha contas com o outro, a pessoa que ganha menos corre o risco de
perder o crédito.
Se você solicitar novamente um crédito uma vez obtido em conjunto ou solicitar
um crédito completamente novo, os credores em potencial não poderão descontar
ou recusar-se a considerar a renda não relacionada ao trabalho, como pensão
alimentícia e pensão alimentícia. No entanto, eles têm o direito de solicitar que
você prove a confiabilidade dessas fontes de renda e podem negar crédito a uma
pessoa se considerarem que as fontes de renda não são confiáveis. Se você
depender de rendimentos não relacionados ao trabalho para ajudá-lo a se qualificar
para o crédito, é uma boa ideia coletar e guardar qualquer documentação que
possa ter que comprove a confiabilidade dessa renda. Essa documentação pode
incluir: cheques cancelados, documentos legais como seu acordo de divórcio, uma
carta autenticada de seu ex-cônjuge, comprovantes de depósito bancário, etc. Ao
avaliar sua solvabilidade, os credores também devem considerar o histórico de
crédito de um ex-cônjuge, se você puder demonstrar que o histórico de seu ex-
cônjuge também reflete a sua história. Se esse histórico de crédito for positivo e
você não tiver crédito individual e nunca tiver compartilhado crédito com seu ex-
cônjuge, você pode usar esta disposição para construir seu próprio registro de
crédito. Contudo, como indicamos no Capítulo 7, esta é uma possibilidade remota.
Para demonstrar que a história de um ex-cônjuge reflete a sua, você pode fornecer
cópias de cheques que você emitiu para pagar contas, cartas que você escreveu aos
credores sobre contas, etc. Se você estiver em boas condições, você pode pedir ao

Segredos de
crédito
seu ex-cônjuge que escreva uma carta ao potencial credor em seu nome.
Se você for mulher e retomar seu nome de solteira após o divórcio, informe seus
credores. Peça-lhes que comecem a relatar informações contábeis às agências de
crédito em seu novo nome. Em seguida, espere alguns meses e verifique seu
registro de crédito novamente para ter certeza de que seus credores estão
informando corretamente às agências de crédito.
Falência após divórcio

Nos tempos económicos de hoje, não é inconcebível que o seu ex-cônjuge peça
falência. A lei de falências pode eliminar as dívidas que seu ex-cônjuge lhe deve
como parte do acordo de divórcio, mas não cancela as obrigações de pensão
alimentícia e de pensão alimentícia e não elimina as dívidas fiscais. A falência
pode dificultar o pagamento do seu ex-cônjuge, possivelmente levando você à
falência também.
Os consumidores que vivem em estados de propriedade comunitária enfrentam
problemas adicionais. Nesses estados, ambas as partes num casamento são
solidariamente responsáveis por quaisquer dívidas contraídas durante esse
casamento, quer essas dívidas tenham sido adquiridas individualmente ou em
conjunto. Isso significa que se um ex-cônjuge, como parte de um acordo de
divórcio, promete saldar todas as dívidas do casamento e não cumpre esse acordo,
os credores têm o direito legal de esperar o pagamento da outra parte no
casamento agora dissolvido. .
Em tal situação, você tem duas opções básicas: saldar a dívida e tentar salvar seu
próprio histórico de crédito ou declarar falência. Se você deseja saldar a dívida e
essas obrigações financeiras são consideráveis, é aconselhável tentar negociar um
cronograma de pagamento com cada um de seus credores.
Para organizar um plano de pagamento viável, entre em contato diretamente com
cada credor – por carta, telefone ou pessoalmente. Diga aos seus credores qual é a
sua situação. Explique que você gostaria de cumprir suas obrigações, mas sua
renda é tal que você precisará definir um cronograma de meses que possa pagar.
Se você não se sentir confortável para iniciar essas negociações, agende uma
consulta com um conselheiro no escritório de Aconselhamento de Crédito ao
Consumidor (CCC) mais próximo de você. Os conselheiros do CCC são
profissionais, têm muita experiência em negociações com credores e são muito

Segredos de
crédito
respeitados pela maioria dos credores.
Não opte pela falência sem pensar seriamente no assunto. A falência permanecerá
em seu registro de crédito por até dez anos e tornará ainda mais difícil para você
construir um registro de credor positivo. Antes de tomar uma decisão sobre a
falência, converse com um conselheiro do CCC para compreender todas as
ramificações dessa etapa e certificar-se de que todas as outras opções para lidar
com o seu problema foram esgotadas.
Leis Federais Relativas ao Crédito
A Lei de Relatórios de Crédito Justo (FCRA)

Garante seus direitos em relação ao seu arquivo de crédito. Se o crédito for
recusado devido a um relatório de crédito, você poderá obter as informações
contidas nele na agência de crédito sem nenhum custo. Caso contrário, a
divulgação das informações do seu arquivo por uma agência de crédito envolve o
pagamento de uma taxa. Embora as informações corretas não possam ser
alteradas, você tem o direito de contestar informações incorretas em um relatório
de crédito.
A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito

Exige que os concedentes de crédito concedam o crédito de forma justa e sem
considerar raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil ou idade (com
certas exceções). Se o crédito for recusado, você terá direito aos motivos
específicos para a ação do credor.
A Lei de Faturamento de Crédito Justo

Diz que se você receber uma fatura que considera incorreta e notificar o credor no
prazo de 60 dias, o credor deverá corrigir a fatura ou enviar-lhe uma explicação no
prazo de 90 dias.

Segredos de
crédito
A verdade na lei de empréstimos
Exige que os concedentes de crédito informem quanto custa realmente usar o
crédito (como taxas de juros, pagamento mínimo mensal, etc.).
A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas

Proíbe o assédio por parte dos cobradores de dívidas e exige que eles verifiquem
para você o valor devido.
Sua responsabilidade por cobranças fraudulentas de cartão de crédito/cartão de

débito/caixa eletrônico é limitada em certas circunstâncias, mas continua até que
você notifique o emissor do cartão sobre a perda/roubo de seus cartões.
Carta de cessação e desistência

Artur Bola
Rua Elmo, 323
Hayfield, NY 12117
14 de fevereiro de 1994
Aos cuidados de: Sr. DB Smith
Especialistas em coleções da América do Norte

Rua Principal 1313, Suíte 500
Hayfield, NY 12116
RE: Conta Mastercard nº 5419 1254 5778 9101
Caro Sr. Smith:
Saudações!

Segredos de
crédito
Você é notificado de acordo com as disposições das Leis Públicas 95-109 e
99361, também conhecidas como Lei de Práticas Justas de Cobrança de
Dívidas, de que seus serviços não são mais desejados.
1) Você e sua organização devem CESSAR E DESISTIR de todas as
tentativas de cobrança da dívida acima. O não cumprimento desta lei resultará
na apresentação imediata de uma reclamação à Comissão Federal de Comércio
e à Procuradoria-Geral deste estado. Irei prosseguir com todas as ações
criminais e civis contra você e sua empresa.
2) Que esta carta sirva também como aviso de que posso utilizar dispositivos
de gravação telefônica para documentar quaisquer conversas telefônicas que
possamos ter no futuro.
3) Além disso, se qualquer informação negativa for colocada em meus
relatórios de agência de crédito por sua agência após o recebimento deste aviso,
isso me levará a abrir uma ação contra você e sua organização, tanto pessoal
quanto corporativamente, para buscar todos e quaisquer recursos legais
disponíveis para mim. por lei.
Como é minha política não reconhecer nem negociar com agências de
cobrança, pretendo liquidar esta conta com o credor original.
Sinceramente,
Artur Bola
AB:lr
Declaração de Direitos
Direitos Trans-Sindicais:
1. O direito de saber o que está em seu arquivo de crédito e de receber uma cópia
desse relatório com a devida identificação.
2. O direito de receber divulgações de arquivos de crédito durante o horário

Segredos de
crédito
comercial normal e mediante aviso prévio razoável (1) pessoalmente. Se você
comparecer pessoalmente e fornecer a identificação adequada, (2) por telefone. Se
você primeiro fizer uma solicitação por escrito com a devida identificação e pagar
quaisquer tarifas de pedágio, ou (3) por qualquer outro meio razoável disponível
para a agência de relatórios de crédito e autorizado por você. Para divulgação
pessoal, você poderá estar acompanhado por outra pessoa de sua escolha, embora
possa ser necessário fornecer permissão por escrito para que seu arquivo de
crédito seja discutido na presença da outra pessoa.
3. O direito de receber um relatório de crédito gratuito no prazo de 30 dias (de
acordo com o Fair Credit Reporting Act) após ter sido negado crédito ou emprego
com base nas informações de um relatório Trans Union. A política atual da Trans
Union prevê um relatório gratuito no prazo de 60 dias após a negação.
4. O direito de solicitar a nova verificação das informações do arquivo e de
removê-las se forem imprecisas ou não verificáveis e de enviar esses resultados a
qualquer pessoa que tenha recebido seu relatório de crédito no último ano ou dois
anos, se for para emprego, se assim o desejar. solicitar.
5. O direito de receber os resultados da investigação das informações contestadas
no prazo de cinco dias úteis após a conclusão da nova investigação.
6. O direito de que a agência de relatórios de crédito revise todas as informações
que você enviar e que sejam relevantes para as informações contestadas.
7. O direito de receber uma notificação por escrito da agência de relatórios de
crédito no prazo de 5 dias úteis quando as informações contestadas forem
excluídas de seu arquivo de crédito porque não puderam ser verificadas, mas
posteriormente forem consideradas completas e precisas e reinseridas em seu
arquivo de crédito.
8. O direito de saber quem recebeu o seu relatório de crédito nos últimos seis
meses ou nos últimos dois anos, se for para fins de emprego.
9. O direito de adicionar uma declaração de 100 palavras ou menos ao seu
arquivo de crédito Trans Union para explicar qualquer informação contestada.
10. O direito de ter seu relatório de crédito acessível apenas às entidades com uma
finalidade permitida.
11. O direito de solicitar à agência de informação de crédito que lhe forneça uma
descrição do procedimento utilizado para determinar a exatidão e integridade das

Segredos de
crédito
informações contestadas, incluindo o nome, endereço comercial e número de
telefone da pessoa contactada durante a nova investigação.
12. O direito de ter informações adversas removidas após sete anos (ou o período
de tempo mantido pela legislação do seu estado) a partir da data de baixa de
inadimplência ou colocação para cobrança (incluindo falência do capítulo 13
concluída com sucesso) ou após 10 anos a partir da data de arquivamento do
capítulo 7, 11, 12 ou 13 falência.
13. O direito de ter seu nome e endereço removidos de qualquer solicitação de
marketing direto que utilize dados de uma empresa de relatórios de crédito.
14. O direito de intentar uma acção judicial contra uma agência de informação de
crédito pelo incumprimento das suas obrigações ao abrigo do Fair Credit
Reporting Act, se o fizer no prazo de dois anos após o incumprimento da agência.
Você tem o direito de recuperar um valor igual aos danos reais sofridos por você,
bem como os custos da ação mais honorários advocatícios.
Carta nº 1
Data
Seu nome
Seu endereço

Segredos de
crédito
Seu número de segurança social
Sua data de nascimento
PARA: TRW (ou) Transunion (ou) Equifax
(Os endereços são fornecidos na página 3)
A quem possa interessar:
Recentemente recebi a negação de notificação de crédito em anexo que se

baseou, pelo menos em parte, nas informações que você forneceu em relação ao
meu perfil de crédito. Estou solicitando que você me envie uma cópia completa do
meu relatório de crédito, juntamente com quaisquer instruções especiais que eu
possa precisar para entender esse relatório. Entendo que, de acordo com o The Fair
Reporting Act, não há cobrança por este serviço com base na negação. Mantive
uma cópia do aviso de negação, bem como desta solicitação para meus arquivos.
Agradecemos antecipadamente pela sua pronta atenção a este assunto.
Atenciosamente, (assinatura)
Seu nome completo
Gabinete

Segredos de
crédito
Carta nº 2
Data
Seu nome
Seu endereço


Em anexo, você encontrará a taxa exigida para que eu obtenha uma cópia do
meu relatório de crédito, uma vez que ele é mantido por sua agência. No momento
em que você me envia meu relatório de crédito no endereço acima, também serão
solicitadas instruções ou orientações sobre como interpretar adequadamente o
relatório.
Sua pronta atenção a esta solicitação é muito apreciada. A remessa na forma de

ordem de pagamento em vez de cheque pessoal deve ajudá-lo a obter uma resposta
rápida.
Agradecendo antecipadamente.

Segredos de
crédito
Sinceramente,
(assinatura)
Seu nome completo
Gabinete
Carta nº 3
Data
Seu nome
Seu endereço



Segredos de
crédito
Recentemente revisei meu perfil de crédito conforme informado por sua
agência e percebi que há alguns itens que são informados incorretamente. Uma
cópia do meu relatório de crédito está anexada com cada discrepância numerada.
As objeções a esses itens são declaradas abaixo.
Tenho pleno conhecimento do Fair Credit Reporting Act

bem como os meus direitos como consumidor. Por favor, revise meu perfil de
crédito e exclua os itens mencionados abaixo.
1. VISA: Esta conta deve ser considerada atual e não uma cobrança. Nunca estive
atrasado nesta conta.
2. CRÉDITO FORD MOTOR: Esta conta não é uma recompra. Meu pai tem o
mesmo nome que eu, exceto Jr. Talvez os arquivos estejam confusos devido à
semelhança de nomes. Nunca atrasei meus pagamentos ao Ford Motor Credit.
3. RECOVERY SERVICES EUA: Nunca fui notificado de que tinha um item em

coleções. A lei de cobrança estabelece que uma agência de cobrança deve me dar a
oportunidade de contestar ou pagar uma dívida antes de ela ser denunciada.
Agradecemos antecipadamente pela sua pronta atenção a este assunto.
Sinceramente,
(assinatura)
Seu nome completo
Gabinetes

Segredos de
crédito
Carta nº 4
Data
Seu nome
Seu endereço


Recentemente escrevi para você sobre relatórios errôneos em meu arquivo de

crédito. Naquela época, anexei uma cópia do meu relatório de crédito, bem como
uma explicação por escrito dos itens que estavam incorretos. Até o momento não
recebi nenhuma resposta de seu escritório em relação a este assunto urgente. O
Fair Credit Reporting Act permite que você tenha tempo suficiente para revisar
meu relatório, bem como fazer quaisquer correções. Mais uma vez, estou
anexando uma cópia do meu relatório de crédito, bem como uma cópia da minha
correspondência inicial para você, que descreve detalhadamente minhas disputas.

Segredos de
crédito
Eu, respeitosamente, peço que você dê mais atenção a este assunto, pois é vital.
Como você certamente sabe, o crédito é importante no mundo de hoje e sinto que
mereço a cortesia de relatórios corretos.
Obrigado pela sua atenção a este assunto.
Sinceramente,
(assinatura)
Seu nome completo
Gabinetes
Carta nº 5
Data
Seu nome
Seu endereço


Segredos de
crédito
Recebi sua carta a respeito da investigação de relatórios errôneos em meu perfil

de crédito e devo discordar veementemente de suas conclusões. Obviamente, você
não verificou a legitimidade desses relatórios. De acordo com o Fair Credit
Reporting Act, se uma empresa não conseguir provar que a conta estava
inadimplente em um determinado período de tempo, você deverá removê-la. Mais
uma vez, estou anexando uma cópia do meu relatório de crédito, bem como uma
cópia da minha carta original listando minhas disputas.
Antecipo a chegada do meu relatório de crédito corrigido em breve. Agradeço sua

cooperação neste assunto.
Sinceramente,
(assinatura)
Seu nome completo
Gabinetes
Carta nº 6
Data
Seu nome
Seu endereço

Segredos de
crédito

De acordo com o Código do Congresso dos Estados Unidos, Título 15, Par.
1681, página 946, se após a nova investigação do perfil de crédito, tais
informações forem consideradas imprecisas ou o credor não puder provar as
informações informadas incorretamente, você deverá remover e excluir
imediatamente tais informações. Digo isso porque depois de me corresponder com
você por algum tempo e fornecer inúmeras cópias do meu relatório de crédito e
uma lista de disputas, você ainda está relatando incorretamente itens no meu perfil
de crédito.
Em anexo você encontrará, pela última vez, outra cópia destes itens. Se você não
agir de acordo com a lei e excluir esses itens do meu perfil de crédito, serei
forçado a pedir ao meu advogado para intervir e me ajudar neste assunto.
Sua cooperação é muito apreciada e esperada.
Sinceramente,
(assinatura)
Seu nome completo

Segredos de
crédito
Gabinetes
Carta nº 7
Data
Seu nome
Seu endereço

Recebi sua notificação de que sua investigação dos itens contestados em meu
perfil de crédito foi concluída e devo discordar veementemente de suas
conclusões. Forneça-me o nome da pessoa com quem você se correspondeu com
cada um dos credores em disputa, bem como um endereço e número de telefone
onde eles possam ser contatados. Uma cópia das conclusões da sua investigação
também é solicitada. Sinto que se uma investigação real desses itens tivesse sido
realizada, suas descobertas seriam muito diferentes.

Segredos de
crédito
Mais uma vez, estender-lhe-ei a cortesia de anexar uma cópia da minha
correspondência anterior que descreve as minhas disputas, bem como outra cópia
do meu relatório de crédito. Já se passou bastante tempo desde que comecei a me
comunicar com vocês a respeito deste assunto, como vocês podem ver pela data
original da minha carta. Sinto que lhe foi concedido tempo suficiente para cumprir
a lei. Sua contínua falha em desconsiderar este assunto será respondida por meu
advogado.
Por favor, resolva isso o mais rápido possível. Continuo a apreciar seus esforços
em relação a este assunto e espero receber notícias suas em um futuro muito
próximo.
Sinceramente,
(assinatura)
Seu nome completo
Gabinetes
Carta do Procurador Geral do Estado
Data:

Segredos de
crédito
Divisão de Proteção ao Consumidor
Estado de _______________Procuradoria-Geral da República
Estou sendo assediado por diversas agências de cobrança de dívidas e solicito que
você me envie imediatamente todos os formulários apropriados para que eu possa
registrar uma reclamação junto à sua agência sobre violações das duas leis federais
a seguir.
A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas
A Lei de Relatórios de Crédito Justo

Tenho certeza de que as ações desses cobradores de dívidas também violam vários
estatutos da lei estadual de proteção ao consumidor. Por favor, envie-me a
documentação necessária para que eu possa tomar medidas contra esses indivíduos
e suas empresas.
Aguardo sua pronta resposta.

Sinceramente,

Segredos de
crédito
Algumas empresas de reparação de crédito são fáceis de detectar; outros podem
ser mais difíceis de identificar porque podem se promover como empresas de
consultoria e consultoria financeira. Para ajudar a evitar que você seja enganado,
aqui estão alguns sinais seguros de uma empresa de reparo de crédito:
· A publicidade e a literatura da empresa fazem promessas impossivelmente
extravagantes, tais como: 'Podemos eliminar falências e outras informações
negativas do seu registo de crédito.' Ou 'Podemos obter crédito para você, não
importa quão ruim seja seu histórico de crédito'.
· A empresa afirma que usará “lacunas pouco conhecidas” na FCRA para livrar
seu registro de crédito de informações negativas.
· A empresa afirma que pode conseguir um cartão bancário importante,
independentemente do seu histórico de crédito.
As empresas de reparação de crédito usam uma ampla variedade de técnicas para
comercializar seus serviços aos consumidores. Essas técnicas podem incluir
folhetos distribuídos em estacionamentos e afixados em postes telefônicos,
publicidade televisiva, mala direta e telemarketing. As empresas de reparação de
crédito que utilizam mala direta ou técnicas de telemarketing muitas vezes
desenvolvem suas listas de consumidores-alvo a partir de registros judiciais de
pessoas que solicitaram
falência.
Independentemente da técnica específica que uma empresa de reparação de crédito
utiliza para interessar um consumidor pelos seus serviços, o seu objectivo é fazer
com que esse consumidor ligue para um número de telefone para saber mais sobre
os seus serviços ou para agendar uma consulta com um representante da empresa.
Apesar de suas reivindicações e promessas, as empresas de reparo de crédito não
podem fazer nada que você não possa fazer por pouco ou nenhum custo, nos
termos da FCRA. Essa lei lhe dá o direito de excluir informações imprecisas ou
desatualizadas de seus registros de crédito, bem como o direito de corrigir
imprecisões. Embora muitas vezes sejam necessárias paciência e persistência ao
lidar com uma agência de crédito de resposta lenta, gastar seu tempo para resolver
problemas de registro de crédito é muito preferível a pagar muito dinheiro a uma
empresa de reparo de crédito para realizar pouco ou nada.

Segredos de
crédito
Contas a Receber: crédito concedido por qualquer pessoa ou empresa a outra

(normalmente sem garantia) com prazos habituais de reembolso exigindo um
pagamento mensal para amortizar o saldo devido.
Amortizar: Liquidar ou reduzir um valor devido por meio de uma série de
pagamentos.
ANI: Consulte Identificador Automático de Número.
Advogado: Um agente jurídico autorizado a comparecer perante um tribunal como
representante de uma parte em uma controvérsia legal.
Identificador automático de número: A capacidade de uma empresa de identificar
o nome e endereço de um chamador de número 0800. Cada vez que um
consumidor liga para um desses números gratuitos 800, há um registro dessa
ligação; a comunidade de cobrança de dívidas freqüentemente usa isso para
localizar a casa ou empresa de um consumidor depois que ele passou à
clandestinidade. (Use telefones públicos!)
Despesa com inadimplência: categoria contábil reservada para dívidas
consideradas incobráveis.
Falência: Uma manobra legal que permite aos consumidores ou empresas saldar
todas as dívidas e responsabilidades. As ações da maioria das agências de
cobrança de dívidas forçam os consumidores à falência em vez de liquidarem
contas pendentes.
Chantagem: Qualquer pagamento induzido por ou através de modação, através de
ameaças de informações ou acusações prejudiciais. (Uma técnica frequentemente
usada por agências antiéticas de cobrança de dívidas.)
À prova de balas: isolando-se de adversários financeiros, como credores,
cobradores de dívidas, advogados, etc. Técnicas simples incluem a obtenção de
um número de telefone não listado e uma caixa postal até manobras mais
avançadas, como o uso de fundos familiares, corporações, etc.
Cease-Commed: Termo usado pelo setor de cobrança de dívidas para descrever o
status de uma conta. Quando um consumidor cessa a comunicação com um
cobrador de dívidas, isso significa que ele invocou a lei federal enviando uma
carta de Cessar e Desistir por correio certificado, forçando o cobrador de dívidas a
Segredos de
crédito
cessar a atividade de cobrança dessa conta.
Correio Certificado: Técnica de serviço postal especializado utilizada para rastrear
a entrega e obter comprovante de entrega de cartas ou pacotes.
Capítulo 7: Um pedido de falência do consumidor que liquida todos os não
isentos
ativos para pagar os credores.
Capítulo 12: Pedido de falência reservado para fazendas, fazendas, etc.
Capítulo 13: Um tipo de pedido de falência do consumidor que permite ao
consumidor pagar aos credores dentro de um período específico, não superior a
cinco anos. Também conhecido como plano de “ganha salarial”.
Capítulo 20: Estratégia usada por alguns advogados de falências para atrasar a
execução hipotecária de bens imóveis, apresentando uma petição do Capítulo 13 e,
em seguida, convertendo rapidamente o pedido para um Capítulo 7.
Baixa: Uma ação de credores tomada em uma conta incobrável. Termo alternativo
usado: Despesa de inadimplência. Esta ação normalmente resulta em linhas de
informação negativas em um relatório de crédito que podem permanecer por pelo
menos 7 anos. (Veja também incobrável)
Ação coletiva: Uma ação legal iniciada por 3 ou mais partes contra um réu. Muitos
processos nesta categoria são iniciados por procuradores estaduais ou federais.
Coerção: Exercer força para obter conformidade. Uma técnica favorita empregada
por cobradores de dívidas e advogados que representam credores.
Comissão: Uma quantia ou porcentagem paga a uma pessoa pela conclusão bem-
sucedida de seus serviços.
Serviço de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor (CCCS): Uma organização
sem fins lucrativos que se vende ao público americano como a última esperança
para consumidores endividados. A realidade é que eles são, na verdade,
cobradores de dívidas dos credores originais, um facto que parece ser
rotineiramente deixado de lado e não divulgado ao consumidor.
Teste de alfabetização do consumidor: Um teste proposto pelo autor para ser
aplicado a estudantes do ensino médio para determinar a competência em
habilidades básicas de consumo. Essas habilidades incluem como abrir contas
correntes e de poupança, como equilibrar um talão de cheques, como
criar/acompanhar um orçamento, como funcionam os cartões de crédito, uma

Segredos de
crédito
breve compreensão de seguros, etc.
Base de contingência: Uma taxa paga a um terceiro pelo seu envolvimento num
processo judicial ou na cobrança de dívidas. Esta taxa normalmente é paga apenas
quando um resultado bem-sucedido de um processo judicial ou dívida é cobrado,
parcial ou totalmente.
Concedente de crédito: Empresas ou pessoas físicas que concedem financiamento
aos consumidores. Um concedente de crédito pode ser uma empresa hipotecária
disposta a financiar uma casa, um banco disposto a financiar um automóvel ou um
grande concedente de crédito nacional disposto a conceder crédito através da
emissão de um cartão de crédito como Visa, MasterCard ou Discover.
Gestor de crédito: Indivíduo que supervisiona o departamento de crédito de um
banco, loja de departamentos ou outra entidade concedente de crédito. Muitas
vezes, esse indivíduo trabalhará em estreita colaboração com o gerente de
cobrança para desenvolver estratégias de cobrança para dívidas
vencidas/incobráveis.
Registro de crédito: Sistema de classificação nacional arquivado pelo nome do
sujeito, data de nascimento e número do seguro social. As principais empresas que
prestam esses serviços incluem TRW, TransUnion e Equifax.
Manual de reparação de crédito: Termo depreciativo usado pelo setor de relatórios
de crédito para quaisquer livros que possam mostrar aos consumidores
informações privilegiadas sobre seu setor.
Cruzado: Um diretório, também conhecido como Diretório Municipal, que é
frequentemente usado pela comunidade de cobrança de dívidas para obter
informações sobre os vizinhos de um devedor. Uma seção lista residências e
empresas por endereço; outra lista todos os números de telefone por central (em
ordem numérica) e a quem cada número é atribuído. Uma poderosa ferramenta de
intimidação de informações utilizada para colocar medo em consumidores
involuntários.
Bancos de dados: Termo usado para descrever os enormes conjuntos de
informações gerenciados por computadores. Os credores e cobradores de dívidas
terão acesso a bases de dados de crédito nacionais geridas por empresas como
TRW, CSC/Equifax, TransUnion, etc.
Paraísos dos devedores: Termo que se refere a estados como Texas e Flórida, que
possuem leis liberais que protegem os devedores dos credores.
Segredos de
crédito
Formulários enganosos: Outro truque do comércio de cobrança de dívidas, esses
formulários podem assumir uma variedade de aparências intimidadoras - desde
documentos ameaçadores (mas não vinculativos) que parecem ter sido emitidos
por um tribunal até cartas exigentes que parecem algo emitido pelo IRS. Claro que
são ilegais... você não acha que isso impedirá os cobradores de dívidas de usá-los,
não é?
Escritura em vez de execução hipotecária: técnica usada com resultados mistos por
consumidores incapazes de continuar a efetuar pagamentos de suas casas. Às
vezes, os credores permitem que os devedores devolvam a propriedade ao credor,
em vez de sofrerem com o constrangimento de uma venda de execução hipotecária
nas escadas do tribunal.
Desconto profundo: Quando um credor vende Contas a Receber ou Dívidas
Incobráveis por um valor normalmente inferior a 50% do saldo devedor. - Muitas
vezes essas vendas são feitas para empresas especializadas na compra desses tipos
de “ativos mortos”. Empréstimos estudantis em incumprimento: Empréstimo
concedido a estudantes para frequentarem instituições de ensino secundário com
taxas de juro baixas. Esses empréstimos foram garantidos pelo governo federal
como um incentivo aos bancos para concederem esses empréstimos, mas, como
resultado, foram mal pesquisados antes de serem concedidos. Mais de 13 mil
milhões de dólares destes empréstimos existem e são agora propriedade do
governo dos EUA. As leis revistas permitem agora que os consumidores
reestruturem estes empréstimos. Contate o Departamento de Educação em
Washington, DC. Adiamento:Período de tempo acordado contratualmente que um
mutuário pode
suspender o pagamento de uma dívida. Geralmente se aplica a empréstimos
estudantis e suspende o acúmulo de juros ou multas por atraso sobre o saldo
devedor do empréstimo.
Deposição: Declaração juramentada feita na presença de um relator do
tribunal
(geralmente) como resultado de questões colocadas por advogados em ação
judicial (ou pós-julgamento). Estas declarações são normalmente feitas fora de um
tribunal, mas são totalmente admissíveis durante o julgamento e totalmente
vinculativas ao abrigo das leis de perjúrio.

Segredos de
crédito
Descarregado: Para aliviar obrigações, responsabilidades, etc. Termo comum
usado em tribunais de falências para descrever o processo de eliminação das
obrigações do devedor.
Descontos: Venda de contas a receber ou dívidas incobráveis em um valor
normalmente superior a 5,1% do saldo devedor. Muitas vezes essas vendas são
feitas para empresas especializadas na compra desses tipos de “ativos mortos”.
Expropriação de bens: retirada de bens contra a vontade do proprietário,
normalmente por falta de pagamento.
Informações erradas: Dados falsos, enganosos ou incorretos. Frequentemente
encontrado em arquivos médicos ou de crédito de consumidores em toda a
América.
Ativos isentos: Ativos que não correm risco de serem apreendidos ou confiscados
como resultado de ação legal.
Gestão financeira: Técnica utilizada para equilibrar receitas x despesas.
A gestão financeira responsável geralmente resulta num excesso de dinheiro
disponível. (Este estilo de gestão financeira ainda não foi dominado pelo governo
dos Estados Unidos.)
Empréstimos instáveis: empréstimos questionáveis feitos por bancos na década de
1980, como empréstimos estudantis ou empréstimos para desenvolvimento de
terras. (veja empréstimos estudantis inadimplentes)
Atividade fraudulenta: Transação destinada a enganar consumidores ou credores,
normalmente enganando esses grupos na obtenção de bens, serviços ou ativos.
(veja sinal da besta)
Relatório de brinde: uma cópia do seu relatório de crédito fornecida a você
gratuitamente por um de dois motivos... cada consumidor recebe um relatório
gratuito da TRW apenas por solicitar e cada consumidor recebe uma cópia gratuita
de seu relatório de crédito se tiver sido recusado crédito.
Tornando-se à prova de balas: O processo de isolar uma pessoa de ações judiciais,
penhoras, intrusão de credores e assédio. Popularizado no Texas no final da
década de 1980... agora sendo utilizado por consumidores/empresários na
Califórnia e na Costa Leste.
Arma contratada: A contratação de cobradores de dívidas ou advogados
terceirizados para agredir emocionalmente um consumidor na esperança de cobrar

Segredos de
crédito
uma conta vencida.
Cheques a quente: saques em uma conta bancária que serão ou foram devolvidos
pelo banco por insuficiência de fundos para pagar o valor nominal do cheque
emitido.
Programa de compensação de restituições do IRS: Esforço iniciado pelo
Departamento de Educação para recuperar empréstimos estudantis inadimplentes,
apreendendo as restituições de impostos dos consumidores com a assistência da
Receita Federal.
Interrogatório: Declaração juramentada feita por escrito como resultado de uma
lista de perguntas/indagações de advogados em ação judicial (ou pós-julgamento).
Intimidação: Inspirar ou induzir medo (uma tática favorita das agências de
cobrança de dívidas).
Agência de cobrança Knee Breaker: Nome genérico usado para descrever uma
agência de cobrança que pode usar técnicas que não são endossadas pela
American Collectors Association ou consideradas legais pelo governo federal de
acordo com a Lei de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas. (ver Vito)
Advogados: (ver Advogados)
Alavancagem: Uma posição negocial de força; algo que os credores podem ter, os
cobradores de dívidas nunca têm e os consumidores quase sempre têm.
Correio postal: Empresas como Mailboxes, Etc. e outras que fornecem um serviço
valioso aos consumidores que desejam se distanciar de indivíduos intrusivos,
como cobradores de dívidas. Permite que um novo endereço postal ou postal seja
criado instantaneamente por consumidores que tentam isolar suas vidas.
Contas médicas: O principal motivo pelo qual os consumidores estão entrando
com pedido de falência é que muitas vezes as contas médicas podem ser apeladas
ou negociadas com o fornecedor original. Não é incomum ser cobrado
excessivamente ou mal cobrado por serviços médicos, por isso é importante que os
consumidores sejam agressivos ao auditar essas declarações.
Fundação Nacional de Crédito ao Consumidor: Organização-mãe do CCCS. (ver
Serviço de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor)
Informações negativas (ou observações): Declarações ou notas atribuídas em
relatórios de crédito devido a atrasos no pagamento, falta de pagamento ou
inadimplência em dívidas aos credores.

Segredos de
crédito
Falências e galinhas também aparecem nesta categoria. Ponto de alavancagem
favorito utilizado por agências de cobrança que tentam chantagear passivamente
os consumidores.
CEP de nove dígitos: cada vez mais se tornando uma ferramenta poderosa para
skiptracing, o código postal de 9 dígitos códigos postais de dígitos permitem a
localização específica (se um endereço atual puder ser localizado) de um
consumidor, cortesia dos Correios dos EUA. (Outra razão convincente para
utilizar caixas postais ou entregas de correspondência.)
Dívida não exigível: Dívida que não pode ser eliminada através do tribunal de
falências. Alguns tipos de dívidas do IRS, empréstimos estudantis e certos tipos de
julgamentos enquadram-se nesta categoria.
Dívida antiga: Dívida que foi cobrada/baixada por um credor, normalmente
referida a um cobrador externo de “terceiro”. Dívidas antigas são geralmente
aquelas dívidas/contas que não tiveram cobrança ou atividade de pagamento por
mais de 2 anos e são as mais fáceis de negociar pagamento/remoção de relatórios
de crédito com credores. Conta aberta: Uma conta com um credor que ainda está
registrada e, na opinião do credor original, cobrável. Esses tipos de contas
geralmente são relatados/atualizados às agências de crédito e relatam atrasos nos
pagamentos. Eles podem ser os mais difíceis de negociar com um credor.
Oxímoro: Um termo que se contradiz, como "camarão gigante" ou
"inteligência militar" ou "cobrador de dívidas éticas" ou "honorários legais
razoáveis". Pago conforme acordado: Termo antigo usado em relatórios de
agências de crédito ao consumidor para descrever uma conta que pode ter sido
renegociada e/ou liquidada por menos do que o valor total. Muitos credores estão
agora sinalizando essas notações como negativas, por isso é importante que seu
credor concorde em excluir todas as informações relativas a uma conta liquidada,
e não apenas reclassificar a conta como “paga conforme acordado”.
Paralegal: Título vago usado (e abusado) por muitos cobradores de dívidas para
distorcer o nível de poder, prestígio ou poder. Ameaças de processos judiciais e
pena de prisão são frequentemente usadas por pessoas que defendem ser
"paralegais".
Senha: Uma palavra ou código de identificação que os consumidores podem
configurar com a companhia telefônica e outros provedores de serviços que

Segredos de
crédito
permite que apenas indivíduos autorizados acessem as informações relativas a
uma conta. Contas desprotegidas são alvos frequentes da comunidade de cobrança
de dívidas para obter informações adicionais sobre um consumidor.
Identificação positiva: Meio de identificar sem dúvida a identidade do consumidor
que deseja obter cópia do seu cadastro de crédito. Uma verificação e equilíbrio
projetada para impedir que pessoas não autorizadas tenham acesso às suas
informações. Cheque pré-datado: Cheque com data futura, técnica utilizada para
induzir uma pessoa a efetuar o pagamento após a data indicada no cheque. (Algo
que um consumidor nunca deveria dar a um cobrador de dívidas.)
Demonstração de lucros e perdas: Uma valiosa função contábil que mostra uma
reconciliação de todas as receitas e despesas brutas para compensá-las, chegando a
um valor de lucro (ou prejuízo) líquido.
Potencial credor: Concedente de crédito que ainda não concordou em
emprestar/emprestar dinheiro para a compra de uma casa ou automóvel, ou através
da emissão de um cartão de crédito. Registos públicos: Outra excelente fonte de
informação utilizada regularmente pela comunidade de cobrança de dívidas, numa
tentativa de obter informações sobre as atividades ou a localização atual do
devedor. Registros favoritos para serem estudados pelos cobradores de dívidas:
registros de divórcio, registros de propriedades, informações fiscais e registros de
veículos automotores.
Tinta vermelha: Termo usado para descrever perdas sofridas por qualquer entidade
financeira. Quando os consumidores individuais se afogam em tinta vermelha,
podem acabar declarando falência; quando o governo dos EUA se envolve nesta
actividade financeira, realiza outra nota do tesouro ou leilão de títulos.
Agências reguladoras: Qualquer agência autorizada pelas autoridades locais,
estaduais ou federais para fazer cumprir as leis civis, como a Comissão Federal de
Comércio.
Rastreador de cartão de resposta: usado pelos Correios para rastrear recibos de
devolução que nunca foram devolvidos para verificar a entrega do pacote.
Re-priorizar: A redefinição de prioridades na vida de alguém, geralmente devido a
uma mudança dramática nas circunstâncias. Às vezes, é um primeiro passo
necessário para resolver os problemas financeiros.
Recibos de devolução: Quando uma carta é enviada por Correio Certificado, este

Segredos de
crédito
recibo (cartão verde para correspondências nacionais/cartão rosa para
correspondências internacionais) fornece ao remetente um registro de quem
realmente recebeu/assinou a carta ou pacote enviado.
Cartão de cobrança rotativo (ou linha de crédito): comumente emitido pelas
principais lojas de departamentos e grandes bancos, exige um pagamento mensal
suficiente para amortizar o saldo devedor. Exemplo: Se os consumidores pagarem
apenas o saldo mínimo de um cartão de crédito de US$ 10.000 e não usarem o
cartão para compras adicionais, serão necessários mais de 25 anos para
amortizar/pagar a dívida.
Livre de risco: Um conceito usado em empréstimos para descrever o risco versus
retorno de certos tipos de empréstimos ao consumidor/comercial. Refere-se
também às contas correntes com proteção ao cheque especial no banco da Câmara
dos Deputados na década de 1980.
Roll over: O que muitos consumidores fazem ao lidar com agências de crédito ou
agências de cobrança, desistindo sem lutar. Também usado para descrever a apatia
demonstrada pela maioria dos americanos quando questionados sobre sua
contribuição no processo de elaboração/aplicação da lei ou na responsabilidade
orçamentária do Congresso.
Fraude: Plano ou esquema fraudulento concebido para separar um consumidor do
seu dinheiro sem entregar os bens, serviços (formação) ou valor prometidos.
Sistema de pontuação: Uma ferramenta usada por potenciais credores para avaliar
a qualidade de crédito de um potencial mutuário.
Credor garantido: Credor cuja posição financeira é garantida por bens imóveis,
como um banco ou financeira com penhor sobre um automóvel ou uma companhia
hipotecária garantida pela casa que financiou. oi, em caso de inadimplência, o
credor garantido pode retomar a posse ou executar a hipoteca da propriedade que
financiou, reduzindo bastante sua chance de exposição à perda total.
Cartão de crédito garantido: Um dos principais cartões de crédito nacionais
(normalmente Visa ou MasterCard) que tem um limite de crédito garantido por um
depósito em dinheiro feito no banco emissor pelos titulares do cartão. Uma etapa
de recuperação positiva para consumidores que tiveram problemas de crédito, mas
precisam de um cartão de crédito. para conseguir um quarto de hotel, um carro
alugado ou outras atividades relacionadas a negócios/viagens.
Sinal da besta: Uma referência a Satanás numa passagem do capítulo Apocalipse

Segredos de
crédito
da Bíblia; também usado como um termo depreciativo para descrever cobradores
de dívidas e alguns advogados.
Skip and skiptracing: Técnica usada por credores e agências de cobrança para
encontrar consumidores que de repente são difíceis de localizar (skips). Não há
mágica aqui, apenas acesso instantâneo a enormes bancos de dados contendo uma
variedade de informações que, na maioria dos casos, levarão os cobradores de
dívidas à sua nova porta.
Óleo de cobra: Um termo negativo normalmente usado por um indivíduo para
desacreditar outro. Refere-se a vender ou promover algo que afirma falsamente
resultados ou expectativas inflacionadas. (Um termo favorito da American
Collectors Association, um grupo comercial que representa cobradores de dívidas
nos EUA)
Número de segurança social: Um número de nove dígitos emitido pela
Administração de Saúde e Serviços Humanos para identificar americanos para
futuros benefícios de segurança social. Este número evoluiu ao longo dos anos
como um identificador nacional para os americanos, um número de série agora
usado para referenciar arquivos de informações de crédito, registros militares e
escolares, etc.
Dispositivo de gravação telefônica: Um dispositivo de US$ 20 vendido pela
varejista nacional de eletrônicos Radio Shack que permite aos consumidores
gravar conversas telefônicas para análise posterior. Um grande equalizador
quando é assediado por um cobrador de dívidas que pensa estar acima da lei.
Teleterrorista: Termo cunhado por este autor para descrever os cobradores de
dívidas de hoje que usam o telefone ou o fax para ameaçar, intimidar ou coagir os
consumidores a tomarem (mais) decisões financeiras erradas.
Cobrador de dívidas terceirizado: Agência de cobrança ou advogado que atua na
cobrança de dívidas que não foram originadas. Geralmente considerando essas
contas de forma contingencial, a maioria dessas agências de cobrança trabalha
com base em comissões. A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas regula
especificamente as atividades desse tipo de agente de cobrança.
Ameaças: Uma indicação ou aviso de problemas prováveis, muitas vezes
utilizados ilegalmente por cobradores de dívidas. (ver cobradores de dívidas ou
Vito)
Valor do dinheiro no tempo: Um conceito usado por um grande número de grupos
Segredos de
crédito
envolvidos com dinheiro e finanças. Quando se trata do negócio de cobrança de
dívidas, é fato aceito que quanto mais tempo uma conta fica sem pagamento ou
com pagamentos reduzidos, menores são as chances de cobrança do valor total.
Prova de fogo: Termo usado por indivíduos, muitas vezes consumidores médios,
que adquiriram “inteligência de rua” ao lidar diretamente com seus problemas
financeiros. Esses indivíduos freqüentemente incluem graduados da "escola de
golpes duros". Incobrável: Termo usado pelos credores para descrever uma conta
que passou um determinado período de tempo sem pagamento, geralmente de pelo
menos 6 a 9 meses.
Subterrâneo: Outro termo comumente usado para alguém que desapareceu de vista
ou “pulou”. Geralmente o resultado de ameaças incessantes e telefonemas de
cobradores de dívidas antiéticos.
Táticas inescrupulosas: Qualquer série de técnicas usadas por cobradores de
dívidas para cobrar dinheiro de contas vencidas de consumidores desavisados.
Credor quirografário: Credor que não possui garantias que cubram sua exposição
financeira. Quase todos os cartões de crédito ou cobrança se enquadram nesta
categoria. Sendo a posição mais fraca durante tempos financeiros difíceis, os
credores sem garantia são os maiores empregadores de cobradores de dívidas
terceirizados.
Vito: Nome usado para descrever qualquer indivíduo no setor de cobrança de
dívidas que pode usar técnicas que não são endossadas pela American Collectors
Association ou consideradas legais pelo governo federal de acordo com a Lei de
Práticas de Cobrança de Dívidas Justas.
Escola profissional: Instituição não tradicional de ensino superior destinada a
treinar alunos em habilidades profissionais, em oposição a planos de graduação
educacional em áreas específicas de estudo. As escolas profissionais podem
formar alunos em cursos de 6 a 24 meses, em oposição aos 48 meses em
faculdades/programas universitários tradicionais. Este tipo de escola está sob
crescente escrutínio do Departamento de Educação.
Plano de assalariado: Termo alternativo usado para descrever uma falência do
Capítulo 13. Este plano permite que os consumidores paguem aos credores
durante um período não superior a cinco anos.

Segredos de
crédito
O cobrador de dívidas é muito bom em usar todas as informações à sua disposição

para intimidar você. Estas técnicas de intimidação geram cobranças e, por sua vez,
grandes comissões ao cobrador de dívidas. Skiptracing é o termo usado para
rastrear devedores que desapareceram de vista ou retiraram seu número de
telefone da lista e tornaram-se difíceis de se comunicar. A indústria de cobrança
de dívidas classifica esses “saltos”, colocando-os em uma das quatro categorias:
• Saltos não intencionais
• Saltos resultantes dedificuldades conjugais
• Saltos intencionais
• Salta com intenção criminosa
Os “saltos com intenção criminosa” são uma percentagem muito pequena. A
maioria das pessoas vai para a clandestinidade por uma das outras três razões, e eu
gostaria de acrescentar uma quinta categoria. Que tal pular com medo do tamanho
das contas médicas sob as quais estão enterrados? Não vamos esquecer que as
contas médicas se tornaram o principal motivo pelo qual os americanos pediram
falência nos últimos anos.
Aqui estão alguns fatos que as agências de cobrança não querem que você saiba,
cortesia daquele seminário do qual participei há alguns anos:
1) Uma em cada cinco pessoas muda para um novo endereço todos os anos.
2) Até 50% de todas as contas coletadas por agências de cobrança exigem alguma
forma de skiptracing.
3) Skiptracing ajuda a reduzir/diminuir perdas com dívidas inadimplentes.
4) Skiptracing ajuda a agência de cobrança:
a) Localize o devedor na esperança de cobrar.
b) Determine se o devedor tem condições de pagar.
c) Determine se outros credores estão perseguindo o mesmo devedor.
d) Determine quais são os hábitos de pagamento do devedor.
e) Determinar a estabilidade do emprego do devedor.
5) Aqui está a pergunta mágica: o credor ou cobrador de dívidas deve prosseguir

Segredos de
crédito
com o salto? Estas são algumas diretrizes que eles seguem ao tomar essa decisão:
a) Use o bom senso (às vezes um bem raro nesta profissão) e siga todas as leis
estaduais e federais.
b) Praticamente todos os devedores podem ser localizados com tempo e
dinheiro suficientes.
c) Os credores devem limitar a quantidade de tempo e dinheiro gastos para
manter os custos do skiptracing alinhados com o tamanho da dívida.
d) Tenha em mente a recuperação potencial.
e) Skiptrace para localizar alguém que irá pagar a conta, não apenas para
coletar informações.
Releia os itens 5 ce! Esses são pontos extremamente importantes da equação de
coleta a serem lembrados. Credores e cobradores de dívidas NÃO vão jogar
dinheiro bom atrás de dinheiro ruim. Essas pessoas não vão perder tempo
perseguindo e assediando alguém se acharem que suas chances de recuperação são
mínimas ou nulas. O tempo deles também é dinheiro!
Como eles encontraram você?

Os computadores certamente facilitaram o trabalho do cobrador de dívidas e os
tornaram mais eficazes. Mas mesmo com a ajuda de computadores e enormes
bases de dados de consumidores, o típico cobrador de dívidas segue um padrão
previsível para rastrear “faltas”.
Aqui estão as técnicas que a comunidade de cobrança de dívidas usa para
encontrar toda e qualquer pessoa.
Informações de localização:
a) Última residência do devedor.
b) O último número de telefone desse local de residência.
c) Último local de trabalho do devedor.
Informações a serem desenvolvidas/Co D nas etapas

a) O nome do devedor, incluindo a grafia correta e completa do nome completo
do devedor, inicial do meio, júnior ou sênior, etc.
b) O endereço correto do devedor, incluindo nome da rua, número e código postal
Segredos de
crédito
corretos (preferencialmente 9 dígitos).
c) O endereço anterior do devedor.
d) O local de trabalho do devedor, incluindo a sua profissão (lembre-se, os
devedores geralmente permanecem no seu comércio ou profissão).
e) Os devedores que são membros de sindicatos, professores, enfermeiros, etc. são
relativamente fáceis de encontrar se conseguir descobrir para onde se mudaram.
f) Obtenha informações sobre a posição do devedor, tempo de emprego,
rendimentos, dias de pagamento habituais, etc.
g) Se você estiver lidando com um ex-empregador, questione-o para obter
referências ou descubra se alguém fez alguma pergunta desde a saída do devedor.
Fazer-se passar por um amigo de "casa", do ensino médio ou da faculdade é um
estratagema eficaz, assim como se passar por um parente.
h) Descubra se o devedor aluga, arrenda ou possui imóvel.
i) Se o devedor possuir algum imóvel, verifique os registros públicos (tribunal ou
registros fiscais) para obter o nome do devedor hipotecário.
j) Depois de descobrir o hipotecário, você poderá descobrir entrando em contato
diretamente com ele quem realiza o seguro da propriedade - outra riqueza
potencial de informações e leads.
k) Se o devedor alugar, descubra o proprietário ou o imóvel, o nome da
administradora, o endereço e o número de telefone, os gerentes de propriedade no
local conversarão em muitos casos.
l) Verifique se o devedor possui um automóvel ou motocicleta por meio do
departamento de registros de veículos motorizados. Obtenha nome, endereço e
telefone da empresa que financiou ou atualmente possui penhor do automóvel.
n) Saia do diretório cruzado. Ex-vizinhos geralmente são uma boa fonte de
informação. Veja a próxima categoria para linha de questionamento.
o) Vizinhos atuais: Uma excelente fonte de informação! Quando o devedor vai
trabalhar? A que horas eles voltam para casa? Que tipo de carro eles dirigem?
Você pode obter um número de licença? Você sabe o que eles fazem para viver?
Eles têm filhos? Você já conversou com eles? O que eles tinham a dizer?
Ignorar rastreamento por correio

a) Lembre-se de que uma agência de cobrança de dívidas não pode enviar
Segredos de
crédito
correspondência pelo correio que indique que o remetente é um cobrador de
dívidas.
b) Os Correios pesquisarão seus registros e fornecerão o novo endereço, se
existir, por US$ 1,00.
c) Os Correios também são uma boa fonte de informações para obter dados
adicionais sobre o devedor (se ele alugou), rastreando o CEP de 9 dígitos. Esses
zips de 9 dígitos podem fornecer dados mais específicos que podem ser usados
para rastreamento posterior.
d) Tente enviar um envelope vazio (com seu endereço de retorno) para o último
endereço conhecido com a anotação no canto inferior direito "POSTMASTER:
ENCAMINHAMENTO E CORREÇÃO DE ENDEREÇO SOLICITADA Se
houver um endereço de encaminhamento, os correios enviarão essas informações
para você por (atualmente) uma taxa de $ 50.
e) “RETURN TO SENDER” é o seu primeiro sinal de problema e indica que o
seu devedor provavelmente está pulando.
f) Examine cuidadosamente todas as correspondências devolvidas que não podem
ser entregues em busca de pistas.
g) “NÃO AQUI” é uma expressão típica dos Correios que indica que o devedor
não está mais lá.
h) "NÃO LÁ" normalmente não é usado pelos Correios e indica que
provavelmente foi escrito por alguém que ainda está naquele endereço.
i) MOVED-NO FORWARDING ADDRESS" indica que o devedor
provavelmente é um verdadeiro saltador.
j) PEDIDO DE ENCAMINHAMENTO EXPIRADO" indica que o prazo para
encaminhamento expirou (você pode ter sorte e verificar com os correios e obter
uma cópia do pedido de encaminhamento).
k) "CERTIFIED MAIL/RETURN RECEIPT REQUESTED" é útil quando você
precisa da confirmação da entrega de uma correspondência e também para
verificar quem a assinou.
l) “ENTREGA RESTRITA” garante que o devedor alvo receba a
correspondência. Este é um serviço premium e tem um custo extra.
m) "FORWARD" mostrará o novo endereço do devedor alvo, se estiver
arquivado, e mostrará o item devolvido pelos correios.

Segredos de
crédito
n) "RETORNAR AO REMETENTE SE NÃO ENTREGUE NA PRIMEIRA
TENTATIVA" é usado se você estiver tentando evitar revelar que está procurando
o devedor alvo. Sem esta instrução, seu alvo poderá retirar a carta nos correios e
saberá que você está procurando por ela. Além disso,
você ainda não teria um endereço certificado.
Skiptracing por telefone

a) Fazer contato telefônico é o método mais eficaz, rápido e barato.
b) Use o momento certo ao entrar em contato com seus informantes, a fim de
obter a máxima cooperação deles. Não se esqueça da hora, local e tipo de pessoa
com quem você está tentando entrar em contato.
c) Evite ligar de manhã cedo, quando o seu informante estiver tentando levar as
crianças para a escola e eles próprios para o trabalho, ou na hora do jantar.
d) Deixe sempre um número de telefone (de preferência gratuito) para que os
informantes possam ligar de volta para você.
e) Identifique seu informante. Sempre saiba com quem você está falando e
verifique seu nome e endereço.
f) Identifique-se, informando apenas seu nome. Não identifique seu empregador,
a menos que ele solicite especificamente que você o faça. Se o informante lhe
pedir para identificar o seu empregador, basta indicar o nome do credor original
(não o nome da sua agência de cobrança).
g) Diga ao seu informante que você precisa da ajuda dele. Seja cortês e amigável.
Tente construir um relacionamento com seu informante imediatamente... isso irá
encorajá-lo a responder.
h) De acordo com a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (Lei Pública
95-109), você só pode entrar em contato com o devedor alvo no local de
residência, no local de trabalho ou no número de telefone que você possui
registrado.
i) Use psicologia em seu informante. Espere silenciosamente que eles dêem o
próximo passo. Espere que eles respondam. Ser paciente.
j) Ouça atentamente as informações e pistas. Analise tudo o que o informante lhe
diz, pois ele pode fornecer pistas para outras fontes de informação.
k) Analise a atitude do informante. Esteja alerta para pistas inadvertidas e ouça

Segredos de
crédito
atentamente as inconsistências.
l) Questione seu informante. Suas perguntas podem ajudar a revelar mais
informações do que o informante imagina que sabe. Limite suas perguntas à
aquisição de informações de localização. Certifique-se de formular todas as suas
perguntas de maneira positiva. Pareça confiante de que possui as informações
corretas, mesmo que esteja tentando enganar seu informante.
m) Esteja preparado para quaisquer perguntas que seu possível informante possa
ter para você. Você deve tentar estruturar todas as suas respostas com uma
combinação de resposta e contra-pergunta de sua preferência. Esta contra-pergunta
geralmente impedirá que o informante lhe faça perguntas adicionais. Se o
informante perguntar, diga-lhe que você precisa entrar em contato com o devedor
sobre um assunto comercial.
n) Encerre sua chamada. Assim que você tiver todas as informações que deseja ou
tudo o que acha que pode obter desse informante específico, encerre a ligação.
o) Não dê tempo para que o informante lhe faça muitas perguntas. Pegue suas
informações e encerre a ligação.
Fontes adicionais de informação

a) Listas telefônicas antigas e novas.
b) Diretórios cruzados. Uma seção lista residências e empresas por nome e
número de rua; outra seção lista todos os números de telefone por central e lista a
quem esse número está atribuído.
c) Diretórios de cidades. Informações obtidas por meio de sondagem direta da
cidade por correio, telefone e às vezes até contatos pessoais. A maioria dos
residentes da cidade está incluída, mesmo aqueles com números de telefone não
listados. Os diretórios de cidades são geralmente divididos em quatro seções:
• Firmas empresariais e profissionais
• Nomes de residentes e empresas listados em ordem alfabética
• Listagem de residências e empresas por nome de rua
• Números de telefone (em ordem numérica) seguidos dos nomes e
endereços da(s) pessoa(s) ou empresa(s) para quem os telefones estão
listados

Segredos de
crédito
Quem você contata?
a) Volte em todos os arquivos antigos do devedor.
b) Entre em contato com vizinhos antigos ou atuais.
c) Entre em contato com amigos antigos ou atuais.
d) Entre em contato com parentes.
e) Ex-empregadores.
f) Administradores ou proprietários de apartamentos.
g) Lojas locais, postos de gasolina, barbearias/salões de beleza, restaurantes ou
bares que o devedor possa ter frequentado.
h) Agências de serviços sociais.
I) Escolas, associações de ex-alunos, PFAS, etc.
Nunca permita que teleterroristas intimidem você. A única maneira de os

cobradores de dívidas que rotineiramente violarem as leis federais em nome de
fazer com que você pague suas contas serem detidos é por pessoas como você
colocando o pé no chão.
Não há nada do que se envergonhar, todo mundo já passou por problemas
financeiros ou conhece alguém próximo que já teve. Seja qual for a sua situação,
isso não vai chocar o gabinete do procurador-geral do seu estado. Isso não vai
enervar os funcionários regionais da Comissão Federal de Comércio. Eles já viram
e ouviram tudo antes.
Eles também sabem que os consumidores forçados a suportar estas tácticas
inescrupulosas por parte dos cobradores de dívidas têm vergonha de admitir a
alguém, especialmente a um estranho, que estão a ter dificuldades financeiras... e
este orgulho impede-os de notificar as autoridades competentes.
Eles sabem como assustar você para que faça o que é melhor para eles, não para
Segredos de
crédito
você. Eles sabem usar o telefone como arma. Alguns serão insinuantes, outros
serão muito mais ousados. Ameaças do xerife aparecer na sua porta. Ameaças de
prisão no seu local de trabalho. Ameaças de fazer com que os tribunais entreguem
a custódia dos seus filhos, já que obviamente você não pode assumir a
responsabilidade.
Essas pessoas recuperam dinheiro para seus clientes usando qualquer truque que
funcione para elas. Eu não estou inventando isso. Conversei com milhares de
consumidores que compartilharam suas histórias de terror comigo.
Mas aqui está a boa notícia: eles não podem fazer nada com você. Eles não podem
fazer nada além de, na pior das hipóteses, conseguir um julgamento contra você.
Se eles tiverem garantia (como um empréstimo para um automóvel ou uma casa),
eles sempre poderão retomar a posse do item que você financiou. Na maioria dos
estados, o credor poderá enfeitar seu salário. Mas sejamos realistas, não se
consegue tirar sangue de um nabo. Se você não pode pagá-los, você não pode
pagá-los. É caro ir a tribunal. É caro conseguir que um advogado supere todos os
obstáculos para enfeitar seu salário. Se você trabalha por conta própria, será difícil
para eles fazer com que você se enfeite. Se você trabalha com vendas
comissionadas, é igualmente difícil.
Você deve evitar deixar chegar a esse estágio a todo custo. Tire o cobrador de
dívidas de cena mais cedo e volte e lide com o credor original.
A ganância impulsiona o colecionador

A indústria de cobrança de dívidas prospera com base na ganância. Com receitas
que se aproximam dos 80 mil milhões de dólares, não é de admirar que os
cobradores de dívidas de todo o país sejam tão agressivos. Uma vez que a maioria
dos credores atribui as suas contas vencidas aos cobradores de dívidas numa base
de contingência, tudo o que custa ao cobrador de dívidas é o tempo para chamar os
devedores e afugentar-lhes o dinheiro. Uma base de contingência significa que o
coletor promete cobrar com base nos “melhores esforços”. O credor não deve nada
ao cobrador, a menos que o cobrador receba. O cobrador não ganha nenhuma
comissão, a menos que consiga cobrar a dívida. É aí que reside o incentivo. . .
quanto mais o cobrador de dívidas arrecada, mais dinheiro ele ganha.) Para este
exemplo, assumiremos que sua conta está atribuída a um dos principais cobradores
de dívidas de Vito, uma pessoa chamada Richard Head. Head tem muitos
Segredos de
crédito
incentivos para cobrar a conta da loja de departamentos Rody's... cerca de 250
motivos. Se você reembolsasse os US$ 1.000 ao Sr. Head da Vito's Collection
Agency, o dinheiro seria dividido desta forma:
$ 500 doados à loja de departamentos Rody's (credor mgmal)
$ 250 mantidos pela agência de cobrança de Vito
$ 250 doados a Richard Head, agente de cobrança de dívidas
Se os consumidores em toda a América não conseguirem falar e expressar o seu
descontentamento com o sistema, estaremos todos condenados a sofrer num
segmento da sociedade que não está apenas falido, mas também saqueado por um
bando de punks que se escondem atrás dos telefones e das portas da dívida.
indústria de coleta.
Você não tem desculpa para não escrever se seus direitos como consumidor
estiverem sendo violados. Os escritórios da Federal Trade Commission estão
listados no INFOBOOK. Para sua conveniência, também fornece um modelo de
carta de reclamação à FTC. Use o mesmo formato de carta para reclamar ao
procurador-geral do seu estado.
Mais importante ainda, faça o acompanhamento quando receber o formulário de
reclamação padrão da FTC. Acompanhe, documente sua reclamação e leve-a até a
resolução. Ou talvez não... entregue a um amigo ou parente.
"Sinto muito, o número que você discou não está mais em serviço"
O telefone. A maior invenção já criada aos olhos dos cobradores de dívidas de
todo o país. A ferramenta de localização. A ferramenta do interrogatório. A
ferramenta de intimidação. A ferramenta dos teleterroristas.
Por que algumas pessoas continuam a atender o telefone quando estão caminhando
para tempos financeiros difíceis nunca deixa de me surpreender. Este dispositivo
inanimado que permite ao cobrador entrar em sua casa a qualquer hora do dia ou
da noite é muito fácil de controlar.
PASSO UM: Altere o número. Eu sei que é óbvio, mas às vezes essas são as
coisas que escapam a todos nós. Mude o número imediatamente. Ligue para a
companhia telefônica e diga que você está recebendo ligações obscenas ou de
assédio e que precisa mudar o número imediatamente.
PASSO DOIS: Antes de desligar os protetores de privacidade da companhia

Segredos de
crédito
telefônica, diga-lhes que você precisa que o novo número esteja listado na ONU e
NÃO Publicados. Instrua-os que você deseja que seu endereço seja listado na
ONU e NÃO publicado também.
PASSO TRÊS: Ao mesmo tempo, certifique-se de fornecer seu novo endereço de
correspondência.
PASSO QUATRO: Solicite uma “senha” em sua conta. Qualquer pessoa que ligar
para a companhia telefônica se passando por você ou seu cônjuge deve saber a
senha ou não obterá informações.
Não se esqueça: os cobradores de dívidas ligarão primeiro para as pessoas em seus
pedidos de crédito, geralmente sua família e amigos, e extrairão deles seu novo
número de telefone. Alguns são bem-sucedidos porque são grandes mentirosos...
outros são auxiliados por amigos ou familiares que não têm ideia do que está
acontecendo ou são, digamos, "deficientes mentais" na área do bom senso. Não dê
a essas pessoas a chance de romper seu escudo de segurança. Dê a eles o número
do correio de voz.
DICA DE INFORMAÇÃO: Se você retornar uma ligação para um credor ou
cobrador de dívidas, economizando dinheiro e ligando de volta para o "número
800" gratuito, cuidado! Qualquer empresa que tenha um “número 800” e esteja no
ramo de cobrança de dívidas pode frequentemente utilizar um fato pouco
conhecido sobre esses números. Cada vez que você ligar para um número gratuito,
a companhia telefônica que fornece o serviço pode fornecer ao assinante uma
listagem "ANI". "ANI" significa "Identificador Automático de Número", uma
forma técnica de dizer que toda vez que você liga para um "número 800", a parte
receptora sabe instantaneamente (em muitos casos) o número de telefone do qual
você está ligando . A American Express costumava usar esse serviço
extensivamente, em nome do atendimento ao cliente de alta tecnologia. Um titular
de cartão American Express ligaria de sua casa e a operadora que atendesse diria:
"Boa noite, Sr. Dover! O que podemos fazer por você esta noite?" Não pense que
seu amigável cobrador de dívidas hesitaria em usar a mesma tecnologia para
encontrar seu novo número de telefone “não listado”. Seja esperto se quiser
economizar dinheiro e se comunicar com seus credores. Use um telefone público.
Os lobbies dos hotéis possuem sempre áreas tranquilas onde você pode fazer suas
ligações com segurança.

Segredos de
crédito
Para evitar problemas de crédito, é imperativo que todas as mulheres se eduquem

sobre o crédito e a gestão do dinheiro e estabeleçam e mantenham o seu próprio
crédito, separadas dos seus maridos. Isto significa que as mulheres solteiras com
um histórico de crédito estabelecido devem manter a sua identidade de crédito
separada se decidirem casar. Da mesma forma, as mulheres já casadas que
partilham o crédito dos seus maridos devem criar um ficheiro de crédito em seus
próprios nomes, com o mínimo de vínculos possível com o crédito dos seus
maridos.
As mulheres muitas vezes têm dificuldade em desenvolver os seus próprios
históricos de crédito e têm algumas das questões especiais relacionadas com o
crédito normalmente enfrentadas pelas mulheres e falam sobre a melhor forma de
lidar com essas questões.
Lei de Oportunidades
Ao construir seu próprio crédito, é importante conhecer a Lei federal de
Oportunidades Iguais de Crédito (ECOA). Promulgada em 1974, a ECOA foi
escrita para ajudar a garantir que, entre outras coisas, não seja negado às mulheres
o acesso ao crédito simplesmente porque as mulheres têm problemas com o
crédito.
Mulheres têm problemas com crédito

Sem uma identidade de crédito própria, as mulheres que passam por mudanças no
estado civil provavelmente terão problemas com crédito. Os problemas
relacionados com o crédito tendem a ser o resultado de uma série de factores,
incluindo:
· O papel que as mulheres tradicionalmente desempenhavam na economia
americana, a sua tendência para usar os nomes dos seus maridos e a sua
dependência dos maridos para lidar com questões financeiras, tais como pedidos
de crédito, empréstimos, etc.
· A falta geral de conhecimento sobre relatórios de crédito e como as
informações de crédito são comunicadas às agências de crédito.
· Falta de compreensão por parte de homens e mulheres relativamente à
importância de uma mulher ter um histórico de crédito completamente separado

Segredos de
crédito
do do seu marido.
No passado, a maioria das mulheres não trabalhava fora de casa e o crédito ao
consumo era adquirido e mantido em nome do marido da mulher e não em nome
dela ou em ambos os nomes. Embora muitas mulheres ajudassem a gerir as
finanças do seu agregado familiar - e em alguns casos até ajudassem a pagar a
utilização do crédito pela sua família - a maioria nunca desenvolveu as suas
próprias identidades de crédito. Estas mulheres eram nulidades financeiras aos
olhos dos credores e da indústria de relatórios de crédito. Hoje, um número
crescente de mulheres mudou-se para o mercado de trabalho e dois agregados
familiares com rendimentos são a norma e não a excepção. Além disso, a Lei
federal de Oportunidades Iguais de Crédito, explicada em detalhe mais adiante,
torna agora mais fácil para as mulheres obterem crédito.
Apesar destas mudanças importantes, muitas mulheres, tal como os consumidores
em geral, permanecem relativamente desinformadas sobre o crédito, as agências
de crédito e o processo de elaboração de relatórios de crédito. As mulheres
também tendem a não compreender a importância crítica de ter crédito nos seus
próprios nomes e, consequentemente, não o fazem.
Contudo, numa sociedade onde muitas mulheres adiam o casamento para
estabelecer as suas carreiras e as esposas tendem a sobreviver aos seus maridos, as
mulheres não podem dar-se ao luxo de permanecer financeiramente ingénuas e
vulneráveis. As mulheres precisam de saber como gerir o seu próprio dinheiro e
crédito, quer sejam solteiras, casadas, viúvas ou divorciadas. Se casadas, as
mulheres precisam especificamente de participar activamente na gestão das
finanças da sua família e manter ou desenvolver as suas próprias identidades de
crédito.
Designações de status de usuário de conta feminina

Uma parte importante, mas muitas vezes esquecida, da educação em crédito é a
compreensão do significado das designações comuns de status de usuário de conta
e por que algumas designações de status de usuário são melhores para a
construção de crédito do que outras. Esse conhecimento é inestimável para a
mulher que deseja construir um histórico de crédito em seu próprio nome. As
designações de status de usuário da conta indicam aos credores e potenciais
credores quem pode usar uma conta e o grau em que cada usuário é legalmente

Segredos de
crédito
responsável pelo gerenciamento da conta e pela realização de pagamentos.
Geralmente, a pessoa que pode utilizar uma conta e a pessoa que tem a
responsabilidade pelo pagamento são definidas no momento da solicitação do
crédito.
Muitas mulheres não compreendem que estar listado como utilizador autorizado
nas contas dos seus maridos pouco contribui para construir a sua própria
identidade de crédito. Nem compreendem que se todas as suas contas forem contas
conjuntas – partilhadas com os seus maridos – estas mulheres correm o risco de
perder esse crédito se se separarem, se divorciarem ou ficarem viúvas.
Designações de conta diferentes transmitem mensagens diferentes sobre a
responsabilidade do usuário por uma conta. Portanto, várias designações serão de
maior ou menor ajuda para a mulher que está tentando estabelecer sua própria
identidade de crédito.
As designações de usuários de contas mais comuns e seus efeitos nos esforços de
construção de crédito de uma mulher estão resumidos abaixo.
· Status de usuário autorizado. Uma mulher listada como usuária autorizada na
conta do marido tem permissão para usar a conta, mas não tem responsabilidade
legal por isso. Em outras palavras, o status de usuária autorizada indica que a
mulher depende do poder de ganho do cônjuge para pagar a conta. As contas com
este estatuto têm um valor mínimo para as mulheres que pretendem estabelecer as
suas próprias identidades de crédito.
· Status de usuário conjunto. Se uma mulher tiver o estatuto de utilizadora
conjunta numa conta, ela e o seu marido podem ambos utilizar a conta – e
partilham legalmente responsabilidades iguais pelos pagamentos da conta. Dado
que existe uma responsabilidade partilhada, as contas de utilizadores conjuntos
podem ajudar as mulheres a construir os seus próprios históricos de crédito. No
entanto, contas de usuários conjuntos também vinculam o histórico de crédito de
uma mulher ao de seus maridos. Isso significa que se o marido de uma mulher
abusar de uma conta de crédito conjunta, as informações adversas da conta
aparecerão tanto no histórico de crédito dela quanto no dele.
· Individual. Se as contas de uma mulher forem designadas como individuais, ela
será a única responsável pelos pagamentos e será a única pessoa autorizada a
utilizar a conta. Mulheres com contas individuais qualificavam-se para esse
crédito sem os maridos. As contas individuais colocam as mulheres na posição

Segredos de
crédito
financeira mais forte se o seu estado civil mudar, uma vez que as contas
individuais não associam a sua utilização do crédito ou a sua capacidade de obter
crédito ao rendimento e ao histórico de crédito do seu cônjuge.
Estados de propriedade
É importante que as mulheres que vivem num estado de propriedade comunitária
percebam que não irão necessariamente desfrutar dos benefícios do crédito
separado e serão menos capazes de se isolar de quaisquer problemas financeiros
que os seus maridos ou ex-maridos possam ter. Os estados de propriedade
comunitária são:
· Arizona
· Califórnia
· Idaho
· Luisiana
· Nevada
· Novo México
· Texas
· Washington
· Wisconsin
A Comunidade de Porto Rico também possui leis de propriedade comunitária.
Nestes estados, os maridos e as esposas são vistos como parceiros económicos e
os rendimentos e bens de cada cônjuge são considerados detidos e controlados em
conjunto. Portanto, marido e mulher são igualmente responsáveis pelas dívidas um
do outro, e os concedentes de crédito podem intentar uma acção judicial contra os
bens da esposa para cobrar uma dívida que o seu cônjuge contrai e não paga e
vice-versa.
Quando uma mulher solicita crédito em seu próprio nome em um estado de
propriedade comunitária, o credor pode perguntar seu estado civil e solicitar
informações sobre seu marido - se ele será contratualmente responsável por uma
dívida ou se ela depende de sua renda para ajudar a fazer os pagamentos. No
entanto, se metade dos bens e rendimentos comunitários de uma mulher a
qualificam para o crédito que está a solicitar, o seu marido não tem de ser fiador,
embora o credor ainda tenha o direito de recolher informações sobre ele.
Segredos de
crédito
Se uma mulher que vive em uma propriedade comunitária estatal publica uma
propriedade que é de propriedade conjunta de seu marido e dela mesma como
garantia, um credor pode exigir que seu marido assine a nota da hipoteca ou do
título de fideicomisso, mesmo que a mulher seja a única responsável por
reembolso. No entanto, o marido de uma mulher não pode ser obrigado a assinar a
nota bancária, a menos que seja especificamente obrigado a ajudar a pagar a
dívida.
Estados separados
A maioria dos estados são estados de propriedade separada onde o histórico de
crédito do marido de uma mulher é irrelevante para o seu pedido de crédito, uma
vez que, por lei, ela é a única responsável por efetuar pagamentos de qualquer
dívida que contrair em seu nome. Nestes estados, o marido não é obrigado a
assinar um pedido de crédito e os credores estão proibidos de perguntar sobre o
estado civil da mulher.
Exceções se aplicam quando há propriedade envolvida. Quando uma mulher
deseja financiar a compra de um imóvel em seu próprio nome e presta uma
garantia, o credor pode exigir que seu cônjuge assine a nota. (O mesmo
aconteceria se o marido comprasse bens em seu próprio nome.) Ao fazer com que
o cônjuge fiador, o credor garante que a propriedade pode ser recuperada e
vendida para recuperar os seus custos se um dos cônjuges entrar em
incumprimento. Um credor também pode exigir que o cônjuge assine um acordo
de garantia ou uma escritura de pedido de desistência para que possa retomar a
posse da propriedade caso o cônjuge proprietário fique inadimplente.
Para obter informações específicas sobre os direitos de propriedade conjugal em
seu estado, entre em contato com o gabinete do procurador-geral do seu estado ou
com o escritório de assuntos do consumidor do seu estado.
Crédito Individual Feminino

Ter um bom crédito individual proporciona às mulheres vários benefícios
importantes dentro e fora do casamento. Primeiro, se o marido de uma mulher
passa por dificuldades financeiras e tem problemas para pagar as contas ou se ele é
um péssimo administrador de dinheiro e não faz os pagamentos das contas em dia,
o bom crédito dela permanecerá imaculado, embora o dele possa ser prejudicado.

Segredos de
crédito
Este não seria o caso se a mulher e o marido partilhassem as contas que ele não
pagava atempadamente.
Em segundo lugar, uma mulher com crédito próprio é mais capaz de maximizar as
opções e oportunidades financeiras da sua família. Esta capacidade pode ser
especialmente importante se o cônjuge de uma mulher tiver problemas financeiros,
perder o emprego ou ficar gravemente doente e tiver de parar de trabalhar. Nessas
situações, uma mulher com crédito próprio poderá proporcionar à sua família
maiores alternativas para lidar com problemas financeiros difíceis.
Terceiro, como discutido anteriormente, as mulheres com as suas próprias
identidades de crédito serão mais capazes de criar uma vida positiva para si
mesmas após a separação, o divórcio ou a viuvez.
Ao construir crédito, seu objetivo final deve ser obter crédito individual em seu
próprio nome. O crédito conjunto deve ser reduzido ao mínimo absoluto. Porém,
realisticamente, se você tiver pouco ou nenhum crédito individual para começar,
inicialmente poderá precisar solicitar crédito conjunto com seu marido como
forma de construir seu arquivo e então, uma vez estabelecido um bom histórico de
pagamentos nessas contas, usar para obter crédito individual. No entanto, esta
abordagem só deve ser seguida se você se sentir absolutamente confiante de que o
seu marido não abusará do crédito, prejudicando ao mesmo tempo o seu histórico
de crédito e o dele. O crédito partilhado deve ser visto apenas como um meio para
um crédito individual final.
Crédito feminino e gestão de dinheiro

Existem várias maneiras pelas quais as mulheres podem se educar sobre questões
financeiras. Isso pode incluir fazer cursos em uma faculdade ou universidade
comunitária local, entrar em contato com o escritório local de aconselhamento de
crédito ao consumidor para saber se eles oferecem algum curso sobre gestão de
dinheiro e compreensão de crédito e leitura de livros e revistas sobre esses
assuntos.
Outro recurso educacional é a Associação Americana de Pessoas Aposentadas
(AARP), que patrocina o Programa de Informações Financeiras para Mulheres
(WFIP), um programa de sete semanas projetado especificamente para mulheres
de meia-idade e mais velhas. O WFIP ensina habilidades de gestão de dinheiro e
ajuda as mulheres a desenvolver a confiança necessária para tomar decisões sobre

Segredos de
crédito
questões financeiras. O WFIP é oferecido por meio de grupos locais como
YMCAs e faculdades comunitárias. Para obter mais informações, escreva para
AARP em 601 E St., NW, Washington, DC 20049 ou ligue para a associação em
(202) 434-2277. Um banqueiro, o consultor financeiro da família e/ou um
contador também poderá aconselhar as mulheres sobre fontes de informação
básica sobre crédito e gestão de dinheiro.
Um histórico de crédito feminino nº 1

Não existe uma maneira simples e infalível de desenvolver um histórico de crédito
para você mesmo.
No entanto, a abordagem descrita nesta seção é uma excelente maneira de
começar. Começa com as formas de crédito mais fáceis de obter e avança para
tipos de crédito mais difíceis de obter.
Antes de iniciar o processo de construção de crédito, certifique-se de que todos os
bens de sua propriedade e de seu marido estejam listados em ambos os nomes.
Esses ativos podem incluir: propriedades, carros, barcos, ações, contas bancárias,
etc. Esses ativos devem ser listados sempre que você solicitar crédito.
Você também deve solicitar uma cópia de seus arquivos de crédito e dos arquivos
de crédito de seu marido de cada uma das três grandes agências de crédito antes de
começar a solicitar crédito. Dessa forma, você saberá se alguma agência de
relatórios de crédito está mantendo um arquivo de crédito sobre você e o que há
nesses arquivos. Ao receber os relatórios de crédito, revise-os cuidadosamente
para verificar a precisão. Se você encontrar algum erro, corrija-o seguindo as
etapas descritas no Capítulo 4.
Se você possui um arquivo de crédito em seu próprio nome e precisa usar contas
conjuntas para ajudar a construir seu histórico, certifique-se de que essas contas
façam parte de seu registro de crédito, presumindo que tenham um bom histórico
de pagamentos. Além disso, certifique-se de que qualquer crédito que você tenha
em seu nome de solteira ou em outra cidade faça parte de seu registro de crédito.
Se você descobrir que algumas contas estão faltando, escreva para a agência de
crédito e peça que adicionem as informações. A maioria o fará, embora possam
cobrar uma pequena taxa. Depois de revisar seus registros de crédito e os de seu
marido e lidar com quaisquer problemas que eles possam conter, é hora de iniciar
o processo de construção de crédito. Se você tiver pouco ou nenhum crédito, a

Segredos de
crédito
melhor abordagem é obter um pequeno empréstimo garantido em dinheiro do seu
banco. Este é um primeiro passo importante. Se sua situação conjugal mudar e
você precisar pedir dinheiro emprestado, você já terá um relacionamento positivo
estabelecido com o credor.
Agende uma consulta com um agente de crédito e explique o que você deseja
realizar. Se o primeiro banco com quem você conversar não estiver disposto a
trabalhar com você, vá para outro banco. Ao encontrar um banco que esteja
disposto a trabalhar com você, abra uma conta corrente ou poupança em seu
próprio nome nesse banco.
O banco com o qual você está trabalhando concederá a você um empréstimo sem
garantia ou com garantia. Ele pode solicitar que você garanta o empréstimo com
um ativo ou pode querer fazer um empréstimo garantido em dinheiro. Se você
obtiver um empréstimo com garantia em dinheiro, o banco provavelmente
solicitará que você coloque o produto do empréstimo em um certificado de
depósito no banco. Ou seja, você não terá uso do dinheiro do empréstimo. No
entanto, tudo bem, pois o objetivo do empréstimo é construir um histórico de
crédito sólido em seu próprio nome, e não comprar coisas. Se você deixar de pagar
o empréstimo, o certificado de depósito ou o ativo que você deu como garantia
permite que o banco recupere suas perdas.
Se o banco lhe disser que você precisará de um fiador para obter um empréstimo,
não peça ao seu marido para ser fiador. Pergunte a um amigo próximo ou parente.
Depois de pagar o empréstimo, solicite uma cópia do seu registro de crédito para
ter certeza de que ele reflete os pagamentos do empréstimo. Caso contrário, peça
ao seu agente de crédito para relatar o histórico de pagamentos.
Dependendo da sua situação, agora você pode estar pronto para obter um cartão de
crédito em seu próprio nome. Ou você pode precisar solicitar ao seu banco um
segundo empréstimo sem garantia ou um empréstimo sem co-signatário.
Se você solicitar um cartão de crédito, comece solicitando um crédito que seja
relativamente fácil de obter. Esse tipo de crédito inclui cartões de cobrança de
lojas de varejo e cartões de petróleo e gás. Cobre uma pequena quantia e efetue
seus pagamentos dentro do prazo.
Depois de demonstrar que consegue gerir este novo crédito, solicite um cartão
bancário nacional. Ter um pode ajudar a disponibilizar outras formas de crédito
para você. Se o seu próprio banco oferece um cartão bancário e seus termos são

Segredos de
crédito
competitivos, solicite-o.
Se você não conseguir obter um cartão bancário nacional, solicite um cartão
bancário seguro. Esses cartões são projetados para pessoas que desejam um cartão
bancário, mas não podem se qualificar para um MasterCard ou Visa não seguro.
Você poderá usar seu cartão bancário garantido como um trampolim para um
cartão bancário não garantido se demonstrar que é capaz de usar seu crédito
garantido com sabedoria e se fizer todos os pagamentos da conta dentro do prazo.
Se você for aprovado para um cartão seguro, deverá garantir suas compras a
crédito abrindo uma conta poupança no banco emissor ou comprando um CD dele.
Então, se você deixar de pagar, o emissor do cartão poderá sacar dinheiro de sua
conta – ou dinheiro em seu CD – para pagar o saldo de sua conta.
Ao comprar um cartão bancário seguro, há vários fatores que você deve
considerar. Esses fatores incluem o valor do depósito que você deverá fazer e qual
taxa de juros você ganhará com esse dinheiro; qual será a sua linha de crédito
como porcentagem do seu depósito; se você pode ou não converter seu cartão
seguro em um cartão não seguro, assumindo um histórico de pagamento positivo;
e o valor de quaisquer taxas de inscrição ou processamento.
Para obter uma lista atualizada de bancos que oferecem cartões bancários
garantidos e/ou não garantidos e os termos desses cartões, entre em contato com o
Bankcard Holders of America pelo telefone (800) 638-6407. Se você já tem algum
crédito em seu nome, ou se você e seu marido têm contas de crédito conjuntas de
longa data e com bom desempenho, você pode encurtar o processo de construção
de crédito. Isto é especialmente verdadeiro se você tiver um emprego bem
remunerado e relativamente seguro.
Segredos de
crédito
Um histórico de crédito feminino nº 2

segundo empréstimo sem garantia ou um empréstimo sem fiador.

Segredos de
crédito
segundo empréstimo sem garantia ou um empréstimo sem fiador.
Se você solicitar um cartão de crédito, comece solicitando um crédito que seja
Segredos de
crédito
relativamente fácil de obter. Esse tipo de crédito inclui cartões de cobrança de
lojas de varejo e cartões de petróleo e gás. Cobre uma pequena quantia e efetue
seus pagamentos dentro do prazo.
Depois de demonstrar que consegue gerir este novo crédito, solicite um cartão
bancário nacional. Ter um pode ajudar a disponibilizar outras formas de crédito
para você. Se o seu próprio banco oferece um cartão bancário e seus termos são
competitivos, solicite-o.
Viúvas/Viúvos
Se o seu marido (ou esposa) estiver doente e a morte estiver no horizonte, é
importante que você se prepare financeiramente para a viuvez. Essa preparação
inclui a construção de um histórico de crédito para você; corrigir problemas em
seu arquivo de crédito, caso você já tenha um estabelecido (faça o mesmo com o
arquivo de crédito de seu marido); preparar explicações por escrito para qualquer
informação adversa em seu registro de crédito que seja resultado de eventos além
do seu controle - problemas financeiros de seu marido ou má administração de
dinheiro - e conversar com um consultor financeiro de confiança.
Geralmente, lidar com esta situação é uma decisão; há muitas mulheres que
continuam a usar os cartões de crédito dos maridos muito depois da morte deles.
Fazer isso também pode fazer com que as mulheres atrasem o estabelecimento de
crédito em seus próprios nomes. Isto pode causar problemas às mulheres mais
tarde, se desejarem comprar um carro novo, uma casa mais pequena, voltar a
estudar ou fazer alguma remodelação, etc. Esta deveria ser uma consideração
especial para as viúvas mais jovens que ainda podem ter várias décadas de vida
pela frente.
Quando você solicita crédito após a morte de seu marido (e durante qualquer
processo de reaplicação de crédito), os credores potenciais não podem descontar
ou ignorar rendimentos como anuidades, pensões, pagamentos de seguridade
social, pagamentos por invalidez, etc. No entanto, podem avaliar a fiabilidade
destes pagamentos quando tomam as suas decisões de concessão de crédito.
Se no momento da morte de seu marido você tiver pouco ou nenhum histórico de
crédito, é essencial que faça o que puder para construir um. Ao iniciar o crédito
processo de construção, não se esqueça que a ECOA diz que quando você solicita
crédito, o credor deve considerar as informações do arquivo de seu marido se você

Segredos de
crédito
puder provar que o histórico de crédito dele reflete o seu. Embora seja um tiro no
escuro, pode valer a pena o esforço, dependendo da sua situação de crédito
específica.
Depois que seu marido morrer, todas as contas bancárias que você mantinha em
conjunto com o direito de sobrevivência irão diretamente para você e não serão
vinculadas ao processo de inventário. O mesmo vale para os benefícios do seguro
de vida. Para receber esse dinheiro, no entanto, você precisará registrar uma
reclamação e pode levar até seis semanas após o depósito antes de realmente ver o
dinheiro. Esta é outra razão pela qual é uma boa ideia ter o seu próprio crédito e a
sua própria conta bancária, uma vez que poderá necessitar de acesso imediato e
adequado a dinheiro e possivelmente a crédito imediatamente após a morte do seu
marido.
Se o seu marido morrer e deixar dívidas, vai depender do tipo de dívida se você
terá ou não que pagá-la. A maior parte da dívida você não terá que pagar. No
entanto, se uma dívida for uma obrigação partilhada e não houver dinheiro
suficiente no património do seu marido para pagá-la na totalidade, poderá ter de
cuidar dessa dívida utilizando o dinheiro das contas bancárias e rendimentos de
seguros, etc. uma parte do processo de inventário. Você também será obrigado a
cuidar de qualquer dívida garantida com propriedade. As regras que regem as
obrigações de uma viúva pelas dívidas do marido falecido são diferentes nos
estados de propriedade comunitária. Verifique com seu advogado.
Mais uma vez, os problemas descritos acima ilustram porque é importante manter
o crédito conjunto a um mínimo absoluto e evitá-lo completamente, se possível.
Ter pelo menos algum crédito individual maximizará o número de opções que
você terá para lidar com questões financeiras após a morte de seu marido.
Se a viuvez acontecer repentinamente e você não tiver sido capaz de se preparar
em termos de crédito, enfrentará uma série de obstáculos financeiros que podem
impedir sua capacidade de construir sozinho uma vida feliz e satisfatória. Sem um
histórico de crédito próprio, você pode ficar sem acesso a crédito imediato. Além
disso, se você fosse um usuário autorizado nas contas de seu marido, essas contas
podem ser canceladas pelos credores dele. Além disso, o credor tem o direito de
solicitar que você solicite novamente o crédito em contas conjuntas se a conta for
baseada na renda do seu cônjuge. No entanto, se uma conta conjunta foi baseada
em sua renda, ou se algum de vocês pudesse ter se qualificado para o crédito no

Segredos de
crédito
momento da solicitação, provavelmente não será necessário solicitar novamente.
Para adiar imediatamente o tratamento da perda de crédito, muitas vezes você
pode adiar a comunicação da morte de seu marido aos credores. Aproveite esse
tempo para colocar sua situação financeira em ordem. Nem sempre é aconselhável
adiar a comunicação da morte do seu marido por um longo período de tempo. Em
alguns casos, se os credores souberem de alguma forma da morte do seu marido
antes de você lhes ter contado, a informação pode prejudicá-los no processo de
reaplicação.
por Jim Heath
Este documento informa quais métodos de cobrança de dívidas existem, quão bem
funcionam e como escolher qual usar. Você terá algumas surpresas. Muito deste
material vem dos bastidores: directamente de advogados, funcionários judiciais,
investigadores privados e cobradores de dívidas – falando informalmente e sem
rodeios.
O que você ganhará com o livro é maiores lucros e menos preocupações. E se
você é novo em tudo isso, isso pode realmente salvar o seu negócio.
Introdução
(1) Este livro é protegido por direitos autorais, mas você pode fazer qualquer “uso
justo” dele sob a lei de direitos autorais. É claro que isso não inclui atitudes
inadequadas, como republicar o trabalho (ou partes dele) e reivindicar que é seu,
ou colocar partes dele em algum outro documento ou site e insinuar que você
escreveu essas partes, ou usar qualquer um dos em uma publicação que você
vende. Você entendeu a ideia.
(2) Este livro foi publicado em 1990 sob o título "The Debt Book" e é baseado na
lei de Victoria, Austrália. É provável que esteja desatualizado em alguns pequenos
aspectos, mesmo em Victoria (embora a lei vitoriana, como a maioria das leis,
evolua lentamente).
Segredos de
crédito
(3) Muitos dos princípios de cobrança de dívidas apresentados no livro são
universais e alguns provavelmente teriam funcionado bem na antiga Tebas e na
Babilônia. Mas não espere que os detalhes sobre os procedimentos judiciais e
outras coisas se apliquem a você - a menos que você more em Victoria.
(4) Os advogados verificaram este livro, assim como os cobradores de dívidas e
outros profissionais. Mas não sou advogado e não afirmo que as informações
gerais contidas no livro funcionarão em qualquer situação. Se você tiver alguma
dúvida jurídica, consulte um advogado.
(5) O que me leva a esta adorável declaração de que você vai gostar de ler: todas
as informações e conselhos neste livro são fornecidos sem qualquer
responsabilidade ou obrigação de qualquer natureza por parte do autor, do detentor
dos direitos autorais ou da editora do livro. Além disso, os nomes de pessoas e
empresas utilizados como ilustrações são fictícios e qualquer semelhança com
pessoas reais, vivas ou mortas, ou com empresas reais é mera coincidência.
(6) Se você quiser saber mais sobre mim por algum motivo, veja esta pequena
biografia.
(7) Se você quiser verificar se está vendo exatamente o mesmo livro que coloquei
na web, aqui está uma assinatura PGP do arquivo DebtBook.html.
(8) Se você quiser uma cópia original do livro impresso, lamento não poder ter
uma: ele está esgotado há muito tempo. Mas se você estiver em Victoria, há
exemplares no sistema da biblioteca. A edição da Austrália Ocidental ainda pode
ser encomendada na Viacorp.
1. O que acontece com os inocentes

VEJA SE a seguinte história lhe parece familiar.
Na época, você ficou muito feliz em realizar a venda. Ele era um novo cliente e
seu pedido valia US$ 6.200. Um novo cliente promissor. E ele ficou encantado
com seu produto (ou serviço).
Mas agora se passaram trinta dias e você não recebeu nenhum cheque. Então você
liga para ele. Não há problema, realmente. “Só que dois diretores precisam assinar
os cheques e um deles está fora da cidade. Ele deve voltar em duas semanas."
Duas semanas depois, você telefona novamente. O diretor voltou, dizem, mas vai
fazer uma pequena operação na perna. Ele foi direto para o hospital e não teve

Segredos de
crédito
chance de assinar nenhum cheque ou consultar sua bandeja de entrada. Sinto
muito, mas eles juram que você receberá um cheque na próxima semana.
Quase dois meses já se passaram. Os $ 6.200 seriam úteis para seu fluxo de caixa.
Você tem contas a pagar, como qualquer outra pessoa. Você tenta telefonar
novamente – mas agora tem dificuldade em manter a irritação longe de sua voz.
Esse cheque já foi assinado? Sim, dizem, mas fica com o contador, que tem uma
pilha inteira de cheques que precisam ser “digitados no computador”.
"Quando?" você pergunta.
“Até sexta-feira”, eles garantem.
Certamente, as coisas não podem continuar dando errado? (Ou, de forma mais
sombria: certamente, eles devem ficar sem desculpas em breve?)
Não tão. Os problemas ainda podem durar muito tempo. Esse computador, por
exemplo: pode haver uma falha no disco. Ou o seu cheque pode ser enviado para a
pessoa errada, para alguém que está na Nova Zelândia. Mas não importa, eles
emitirão outro... quando o computador for consertado. E o outro diretor volta do
Canadá. E o contador se recupera da cirurgia de coração aberto. Desde que
consigam encontrar o talão de cheques, na bagunça que ficou depois que o pessoal
do imposto sobre vendas os invadiu. Sempre presumindo que a pessoa com quem
você deseja falar voltou de uma reunião que parece durar tanto quanto a noite
polar.
Mesmo se você for bastante inocente, perceberá que está sendo enganado. Hora de
colocar pressão! Mas como?
Normalmente, o que acontece a seguir em uma história como essa é que você dá
alguns telefonemas furiosos. Na sua última ligação, você ameaçou com uma ação
legal. (Uma mensagem que é cuidadosamente anotada pela recepcionista de 16
anos, porque todos os outros ainda estão naquela reunião polar.)
Então você quebra. Você já teve o suficiente! Você vai até seu advogado (se tiver
um - caso contrário, você pega as páginas amarelas e escolhe uma). Ali, naquela
cadeira confortável, com aquele rosto atento observando tudo, você tem a
sensação de estar carregando cartuchos num canhão. Eles fizeram isso, eles
fizeram aquilo! Ótima munição! Exploda-os, Sr. Advogado!
Isso leva uma hora. Em casos extremos, até dois. Sua história não é tão coerente.
Você não trouxe nenhum documento – ou não o suficiente. De qualquer forma,

Segredos de
crédito
agora você se sente melhor. Agora está nas mãos do seu advogado. Agora eles
verão! Rapaz, eles vão! Não brinque com você.
De volta ao seu escritório, você envia cópias dos papéis solicitados pelo seu
advogado. Você os tira do escritório em uma hora e os envia ao advogado por
correio. (Por que esperar pela postagem? Tão lento. Isso pode atrasar as coisas um
dia!)
Uma semana se passa. Certamente agora algo terrível deve ter acontecido com
aqueles caras que lhe devem dinheiro? Agitado, você liga para o advogado. O tom
dele te irrita um pouco. Sim, ele olhou os papéis. Ele sugere que escreva uma carta
ao devedor, dizendo que serão tomadas medidas legais se nenhum cheque for pago
no prazo de sete dias. Um pouco casual e lento, você pensa – considerando que
esses caras merecem, bem, a morte, praticamente.
Demora mais uma semana até que ele realmente envie a carta. Como isso é
possível? Certamente, não pode haver nada mais urgente do que seus $ 6.200?
Uma semana inteira para enviar uma carta? Mas não ouse ficar ressentido com seu
advogado, sua principal arma. Mesmo assim, você não se sente exatamente como
no início. Um pensamento – difícil de reprimir – continua aparecendo: talvez você
não tenha conseguido um advogado durão o suficiente? Mas a ideia de começar
tudo de novo...
A carta é enviada e mais uma semana se passa. Nada. Não $ 6.200. Nenhuma
resposta. Zero.
Você não aguenta! Você os atingirá com uma convocação! Veja bem, você nunca
fez isso antes e imagina algo como um raio. Isso os deixará atordoados e vivos o
suficiente para implorar por misericórdia e preencher um cheque.
Na verdade, o que você diz ao seu advogado é mais brando: “Acredito que uma
intimação seria o próximo passo lógico. Esperemos que respondam de uma forma
mais positiva, para que o assunto seja rapidamente concluído." Tão racional.
Mais algumas semanas se passam. Provavelmente um mês. Aos poucos, seu
advogado lhe informa sobre os fatos da vida jurídica. Você não recebe uma
convocação assim. (Pelo menos ele não faz isso, não com sua carga de trabalho.)
De qualquer forma, é um pouco misterioso essa convocação. Você nem tem
certeza do que isso... er, faz.
Mas você está começando a aprender a não pressionar demais seu advogado para
obter detalhes e informações mesquinhas. Ele parece, bem, imprevisível. Às vezes
Segredos de
crédito
você tem a impressão de que o seu caso não é a supernova no centro do universo
dele.
No final, a intimação é 'cumprida'. Uma imagem clara: um indivíduo de aparência
desagradável bate na porta do seu inimigo (é isso que ele é agora). Você pode
visualizar seu inimigo abrindo a porta, ficando pálido e recebendo a convocação
com as mãos trêmulas. O mesmo efeito – você pensa – de uma visita de Al
Capone. Você se sente bem o dia todo.
Depois deste evento, a emoção nunca para. O seu advogado avisa que o devedor
tem 21 dias para “apresentar defesa” (foi o que você acha que ele disse, já que
você está nervoso). Caso contrário, você ganhará o caso por padrão!
Há muito espaço para a imaginação lá. Muitas horas agradáveis você passa,
desvalorizando a inteligência do seu devedor. Seus dias passam vagamente, você
imagina, sua mente consistindo de algum vapor fino, cinzento e idiota. Tão
estúpido! Ele ficará furioso quando você roubar aqueles $ 6.200 dele, só porque
ele não se lembrou de apresentar uma defesa! Afinal, você sabe que o devedor
passa todo o tempo em reuniões, nunca encontra nada e seu computador está
sempre quebrado. Como alguém assim poderia apresentar uma defesa?
Infelizmente, ele faz. Em vez disso, seu advogado o faz. Nada mais é do que uma
pequena nota em um formulário oficial que diz que pretendem defender a ação.
Seu humor fica sombrio. O devedor passou por raios e pela visita de Al Capone, e
ainda não desembolsou os US$ 6.200.
É hora de uma conferência com seu advogado. "O que fazemos agora?" você
pergunta. Ele provavelmente lhe dirá que o próximo passo será levar o caso a
julgamento no Tribunal de Magistrados. (Dependendo do contexto do caso,
provavelmente há muitas outras coisas que ele poderia fazer. Mas ele é experiente
e sabe que sua conta subiria tanto que você teria um ataque.)
Então o caso vai a julgamento, daqui a seis ou oito meses. E você recebe um
extrato de conta para serviços profissionais. US$ 465, incluindo a menção de 'dois
atendimentos por sua conta' e 15 'atendimentos por telefone'. (Você começa a se
perguntar se todos aqueles telefonemas que fez, fazendo todas aquelas perguntas,
foram uma boa ideia.) Você se consola ao lembrar que o advogado disse que você
recuperará algumas de suas custas judiciais do devedor, desde que ganhe o caso.
Agora é difícil manter uma postura heróica durante seis meses. Provavelmente
você não
Segredos de
crédito
gerenciá-lo. Uma semana antes do julgamento, seus nervos ficam instáveis.
Afinal, você não tem ideia do que está por vir. (E você não tem vontade de bater
no advogado com perguntas e cobrar outra conta por atendimento telefônico.)
Você não consegue se livrar de imagens vívidas de cenas de julgamento em
dramas de TV. Interrogatórios terríveis, tudo verificado e examinado
minuciosamente. "Como sabemos que essa é realmente a sua assinatura, Sr.
Bottomley?"
Provavelmente você desmorona. Seu advogado conversa com o advogado inimigo
e ele sugere um acordo: o devedor pagará a você US$ 4.500 imediatamente e tudo
estará acabado. Você seria sensato em aceitá-lo. Dessa forma, você ficaria com $
4.500, menos os $ 465, menos outra conta menor do trabalho final do seu
advogado ($ 120). Então você terminará com um número que começa com um
sinal de mais. Você não acaba devendo dinheiro (um resultado muito possível, se
você continuar teimoso pela vitória).
Mas digamos que você não foi construído assim. Com você, é o princípio da coisa.
Você fez um excelente trabalho para o cara, exatamente o que ele queria, na hora
certa. Ele não merece escapar impune disso! Você vai mostrar a ele de que
material você é feito.
Você mergulha no julgamento. Por incrível que pareça, o inimigo defende-a, com
testemunhas e tudo. E o advogado dele realmente faz você parecer que estava
mentindo sobre algumas coisas! Pelo menos ele percebeu que o que você fez ou
disse poderia ter sido interpretado de outra forma. Tudo isso leva dois dias no
tribunal.
Ah, mas você venceu. O julgamento e os custos são concedidos a você. Neste
ponto, a palavra “custos” soa intrigante. Você entende que isso significa que o
inimigo terá que pagar os US$ 6.200, mais todo o dinheiro que você agora deve ao
seu próprio advogado. (Dois dias no tribunal. Não vale a pena pensar nisso.)
Aos poucos, você recebe uma conta do seu advogado de $ 4.840. E descubra que
você tem direito a recuperar $ 3.220 do perdedor. É o que a escala judicial
permite. Então você está um pouco deprimido. Seus custos legais são de $ 4.840,
menos os $ 3.220 devidos pelo devedor, mais a antiga conta legal de $ 465... opa,
sem esquecer a menor de $ 120. Ao todo, você teve que desembolsar $ 2.205 para
arrecadar $ 6.200!
De qualquer forma, você ensinou uma lição ao inimigo. Ninguém pode mexer com
Segredos de
crédito
você! Você até entrará no vermelho e gastará muito tempo e preocupação para
punir qualquer um que tentar enganá-lo.
Exceto que há um problema. Quando você recebe o cheque do devedor? ($ 3.220
custas judiciais, mais $ 6.200.) Ele perdeu, o tribunal decidiu a seu favor.
Certamente, ele agora tem que pagar imediatamente?
O seu advogado explica que você tem um “julgamento”. Isso significa que não há
mais discussão: o devedor deve $ 6.200, bem como as custas judiciais que o
tribunal lhe concedeu. Mas agora você tem que fazer cumprir a sentença. Se o
devedor não apenas entregar o dinheiro, você tem algumas opções, explica o seu
calmo advogado. Primeiro, você pode enviar o xerife e ele confiscará os móveis e
outros bens que o devedor possui. Ou você pode colocar a empresa em liquidação
– mas então quaisquer outros credores participarão e você terá que dividir os
despojos.
O xerife parece ser a melhor ideia. O computador do devedor, por exemplo.
Mesmo que realmente estivesse quebrado, ainda assim deveria valer bastante. E
deve haver muitas outras coisas naquele escritório.
Portanto, seu advogado emite um mandado de execução, instruindo o xerife a
confiscar bens no valor de US$ 9.420.
Muitas semanas se passam e seu advogado telefona para dizer que o xerife
informou que não há bens para apreender.
"O que!" (E esse é o começo da sabedoria.)
“Infelizmente”, explica seu advogado, “tudo estava sobrecarregado. O computador
e tudo foi alugado. A empresa realmente não possuía nada. Não havia nada que o
xerife pudesse apreender. A empresa é apenas uma casca, na verdade. Portanto,
também não adiantaria colocá-lo em liquidação."
Resultado: sua 'venda' de $ 6.200 custou $ 5.425 em honorários advocatícios.
Os capítulos seguintes mostram maneiras muito melhores de lidar com tudo isso.
2. Como evitar problemas - barato

Primeiro, verifique-os
É ridículo que alguém inteligente o suficiente para estar no mercado não faça
verificações de crédito de rotina. Não adianta perseguir um devedor com uma
intimação se não houver nada lá. Você receberá muitas 'ações legais' - mas pagará

Segredos de
crédito
por tudo sozinho. O devedor não será tocado. Procure em 'Serviços de relatórios
de crédito' nas páginas amarelas. Ligue para alguns desses serviços. Obtenha sua
literatura. Então junte-se a um. Você paga uma assinatura anual (na casa das
centenas) e uma pequena taxa cada vez que quiser saber mais sobre alguém (seja
uma pessoa ou uma empresa). E quero dizer uma pequena taxa: menos de US$ 10,
normalmente.
Sobre um indivíduo, você pode obter informações como esta:*
(a) Número da carta de condução e data de nascimento.
(b) Nome do empregador e empregador anterior.
(c) Seu endereço, endereço antes disso e antes disso.
(d) Empresas das quais é diretor e ex-empresas.
(e) Serviços de crédito, bancos, etc. que perguntaram sobre ele e quando.
(f) Quaisquer mandados e intimações entregues e se ele teve alguma sentença
judicial contra ele.
(g) Informações padrão, incluindo contas baixadas e contas encaminhadas a uma
agência de cobrança.
(h) Quais agentes mercantis fizeram perguntas sobre a pessoa.
* Pelo menos em agosto de 1990, quando escrevo isto. O projeto de lei de
alteração da privacidade ainda está latente no Parlamento Federal. Se alguma vez
passar na forma em que está, isso pode alterar o tipo de informação de crédito que
você pode obter. Mas não acredito que uma forma forte do projeto de lei durará
muito. As empresas precisam de informações sobre as pessoas que solicitam
crédito. Eles obterão as informações de alguma forma. Se as empresas não
puderem fazer verificações de crédito por meio de alguém como o CRAA, sem
dúvida encontrarão outra forma legal. Descubra como outras empresas fazem isso
e faça você também.
Em uma empresa, você pode obter informações como esta:
(a) Endereço comercial e sede social.
(b) Detalhes de constituição, ações emitidas e capital integralizado.
(c) Detalhes dos diretores.
(d) Mandados e intimações entregues e decisões judiciais pendentes.
(e) Informações padrão, incluindo contas baixadas e contas encaminhadas a uma

Segredos de
crédito
agência de cobrança.
(f) Quais agentes mercantis fizeram consultas sobre a empresa.
Portanto, se alguém que lhe pede crédito estiver com problemas financeiros, você
saberá disso antes de começar a fazer negócios. Você pode dizer a ele: claro,
envie-nos os $ 6.200 e você poderá ficar com (seja lá o que for). Se ele bufar e
atacar e ameaçar levar seus negócios para outro lugar, deixe-o. Deixe que um de
seus concorrentes sofra a perda. Agora percebo que é fácil dizer: “Mantenha seu
crédito apertado”. Eu conheço as tentações. A equipe de vendas está vendendo,
vendendo. Talvez o negócio não esteja muito bom e você realmente queira essa
venda. Mas repito: a maneira mais fácil de fazer com que os devedores difíceis
paguem é, para começar, nunca lhes dar crédito. Dinheiro adiantado ou nenhuma
venda.
Mas mesmo que suas verificações de crédito sejam extremamente rigorosas, você
ainda não evitará todos os problemas. Um devedor pode “ficar mal” por uma
centena de razões. Ele pode ser um cliente de primeira linha durante anos, mas
então algo escapa. Em vez de pagar em 30 dias, de repente ele passa para 45 ou
60. Ou talvez um cheque seja devolvido. Ou alguma outra coisa que não seja
apenas normal. Isso deve começar a soar pequenos sinos. Você deve descobrir
qual é o problema. Use sua agência de referência de crédito. Se isso não mostrar
nenhum sinal ameaçador, ligue para o cliente. Você tem o direito de descobrir o
que está acontecendo – você está fornecendo crédito ao cliente.
O cliente pode dizer: “Aceite as coisas como elas são ou iremos para outro lugar”.
Isso pode colocá-lo em um dilema. Talvez ele esteja gastando US$ 10.000 por mês
e seja uma conta que você não quer perder. Mas, na verdade, você pode passar três
meses sem receber pagamento. Talvez $ 30.000. E se ele não pagar no final, isso
significa que você terá que encontrar US$ 300.000 em novas vendas para
compensar.
Recomendo que você faça essa verificação de crédito antes de se preocupar com o
restante das coisas deste livro. Você pode parar de ler aqui mesmo e se sair muito
bem se fizer isso. Melhor do que muitas empresas, posso garantir.
Outra sugestão: trate o pessoal de vendas e de crédito como iguais. Pague-lhes o
mesmo, empurre-os da mesma forma. Convide seu gerente de crédito para
algumas de suas reuniões de vendas. Se o seu gerente de crédito tiver coragem, ele
poderá dizer algo como: “Seus bastardos fazem as vendas, mas eu não consigo o

Segredos de
crédito
dinheiro. Você não os observa? Olha, fulano de tal está pagando há 90 dias. Ele
está ganhando uma libra? Ou ele é muito lento lá fora, sem contratos? Há muito
estoque por aí? Avise. Você pode tentar pegar um cheque também, na próxima vez
que estiver lá." Então faça isso por escrito.
QUANTO MAIS você escrever, mais forte será sua mão se o devedor ficar mal.
Se você tiver que ir a tribunal, seu caso será difícil. (Mas geralmente, com muitos
documentos assinados em mãos, você provavelmente não precisará: o devedor
perceba que sua posição é muito fraca.)
Eu sei que este não é um tópico popular. Todo esse incômodo com a papelada –
para quê? É como dirigir com o freio acionado. Mas eu não estaria lhe fazendo um
favor se não mencionasse pelo menos 'gestão de crédito' (o termo certo para um
sistema de verificação de seus clientes e de manutenção de toda a documentação
em ordem).
A quantidade de documentação que você usa - e de que tipo - depende do tamanho
do seu negócio, de quanta experiência ruim você teve com devedores, de quanto
você sabe sobre gestão de crédito, de quão tolerantes seus clientes são em relação
à assinatura de papéis (incluindo diretores garantias) e uma centena de outras
coisas. Mas quer você saiba disso ou não, você já tem um sistema de
gerenciamento de crédito: pode ser bom, ou menos bom, ou totalmente péssimo –
mas está lá.
Você pode ficar aliviado em saber que não vou mencionar mais nada sobre esse
assunto. (Como eu disse, descobri que as pessoas realmente não gostam de ouvir
falar disso.) Mas isso não deixa você de fora. Se você errar no gerenciamento de
crédito, ele voltará e o prejudicará. Se você acertar, receberá seu dinheiro quase
sempre. Mas para acertar, você pode precisar de ajuda: se você se sentir inseguro
com tudo isso, você pode ingressar no Australian Institute of Credit Management e
deixar que eles o ajudem.
Maneiras simples de cobrar uma dívida sozinho

Digamos que você tenha um problema ruim. O dinheiro está atrasado, você ligou
algumas vezes - agora está convencido de que não será fácil. O que você deveria
fazer?
Eu gostaria de poder listar nove etapas fáceis. Não é tão simples assim. Primeiro,
depende do tamanho da dívida – 31 dólares exigem uma estratégia diferente de
Segredos de
crédito
1.200 dólares, ou 34.000 dólares. É diferente perseguir um indivíduo do que
perseguir uma empresa. Se for uma empresa, depende do tamanho da empresa.
Também pode depender de quão importante você é para eles.
Vejamos as categorias principais e depois listamos coisas que geralmente
funcionam. Mas cuidado: não siga nada disso servilmente. Use o bom senso e um
pouco de psicologia. Estamos lidando com uma humanidade peculiar, obstinada,
vaidosa e maravilhosa – mesmo que sejam devedores. Você conhece o histórico da
dívida e sabe como é o devedor. Use tudo que você sabe. Use-o com habilidade
para aumentar a pressão.
Pequenas dívidas de pessoas físicas

1. Escreva-lhes uma carta, dizendo que não é comum que eles não paguem
prontamente e, por favor, você poderia ficar com o dinheiro. Use um pouco de
vergonha neles.
2. Continue ligando para eles, educadamente, mas com firmeza. (Mantenha as
ameaças fora disso, mas mantenha registros das ligações que você faz - elas
podem ser úteis mais tarde.) Apenas esgote suas desculpas e espere que eles se
cansem de tudo isso. Aos poucos, pode parecer mais simples para eles pagar os
US$ 31.
3. Se houver um cheque (dizem eles), mas por algum motivo inventivo ele nunca
for enviado, digamos que você enviará um mensageiro às 10h45 para retirá-lo.
Isso geralmente faz maravilhas.
4. Se parecer que vale a pena, mande alguém do seu escritório pegar o cheque. Se
você puder fazer isso, quase sempre receberá um cheque dessa forma.
(Cobradores de dívidas profissionais preferem ligar no sábado à tarde.) AVISO:
Você provavelmente não terá problema em visitar o devedor pessoalmente, se
estiver apenas se oferecendo para receber o cheque e não começar a causar
grandes ondas. Mas se você lidar com as coisas de maneira errada, há sempre o
perigo de ser processado por “assédio”. Um devedor com mentalidade legal (ou
com mentalidade sanguinária) pode tentar chamar a polícia. É verdade que a
polícia pode ter coisas melhores para fazer do que acompanhar. Mas não me peça
para garantir isso.

Segredos de
crédito
Grandes dívidas de pessoas físicas
1. Você pode tentar as etapas 1 a 3 acima. Mas não perca muito tempo fazendo
isso. Em vez disso, vá direto para...
2. Ligue para vê-los. Ligue no trabalho, em casa ou onde quer que você os
encontre. Poucas pessoas conseguem suportar a pressão de uma ligação pessoal. E
lembre-se, esta é uma dívida grande – que é importante cobrar. A melhor maneira
é coletá-lo você mesmo.
Pequenas dívidas de empresas

1. Certifique-se de que eles recebam pelo menos uma carta sua, pedindo o
dinheiro com firmeza, mas de maneira agradável. Isso significa uma carta – não
um daqueles adesivos que você coloca nas cópias da sua fatura. (“Um lembrete
amigável” e assim por diante.)
2. Tente cansá-los com telefonemas. Telefone diariamente, até duas vezes por dia.
(Não é o trabalho mais popular para alguém de sua equipe, mas é a única maneira
barata de arrecadar pequenas quantias.) Não ameace nada: em vez disso, reclame
sobre seu próprio fluxo de caixa ou diga que seu contador quer acertar seus livros,
ou o que quer que pareça bom. Eles podem pagar mais rápido do que você espera:
algumas grandes empresas mantêm um registro das chamadas sob demanda e,
depois de fazer login em um determinado número, você recebe seu cheque.
3. 'Oferta' para enviar um mensageiro. Isso muitas vezes quebra suas desculpas
mais fracas e expõe uma verdade: eles podem dizer que estão tendo dinheiro
temporário problemas de fluxo e que a conta será paga dentro de duas semanas.
Grandes dívidas de empresas

1. Experimente os passos 1, 2 e 3 acima (para pequenas dívidas de empresas).
Mas siga as etapas mais rapidamente. Afinal, esta é uma grande dívida. Não mexa
muito antes de você...
2. Vá e veja-os. Marque uma consulta com o gerente de crédito. Se você receber
muitas desculpas, basta ir sem hora marcada, sem avisar, e sentar-se na recepção.
Seja educado e sorria para todos. Parece que você está preparado para passar o dia.
Pegue algo para ler, ou até mesmo um laptop e faça algum trabalho.
Mais cedo ou mais tarde alguém verá você. Então você receberá um cheque ou
descobrirá o que realmente está enfrentando.
Segredos de
crédito
DICA: se um grande devedor estiver com problemas financeiros e você pressioná-
lo, ele poderá encontrar algo “errado” com seu produto e oferecer pagamento
parcial. Seu produto estava com defeito ou seu serviço não estava à altura - ou
algo assim. Isso é salvar as aparências. Mas oferece uma chance fácil de obter a
maior parte do seu dinheiro.
Considere sua oferta muito seriamente. Acredite, pode ser a melhor coisa que você
pode fazer. Você provavelmente ainda terá lucro no negócio. (E ele ficará feliz,
porque terá uma redução.) Você terá economizado muito tempo. E provavelmente
você receberá mais dinheiro do devedor do que de qualquer outra forma. Além
disso, você sairá se sentindo um cara legal. Você é razoável, você pode se
comprometer. Faça isso! Faça isso! Não se envolva com tribunais e
aborrecimentos intermináveis, se puder evitá-los. O orgulho pode custar muito
caro.
Seção Psicológica: Conheça a si mesmo

Profissionais de COBRANÇA DE DÍVIDAS estimam que pelo menos 80% das
pessoas têm
problemas terríveis pedindo dinheiro. Mesmo que não haja briga. Eles
simplesmente odeiam perguntar. Eles não suportam a ideia de chegar até alguém e
dizer: "Você me deve isso e aquilo, poderia me dar um cheque, por favor?"
Você é assim? Pior ainda: o seu gestor de crédito é assim? (Muitos são.)
Aqui está um teste simples: você está em uma fila e alguém entra. Você resmunga
baixinho e o deixa entrar? Ou você se levanta e diz: “Ei! Tem uma fila aqui. Vá
para trás." Oitenta por cento ou mais permitiriam que a pessoa avançasse. Os
mesmos 80% são os que têm dificuldade em pedir dinheiro (a qualquer pessoa -
até mesmo seu próprio irmão).
Se você for honesto e achar que não é um cobrador de dívidas natural, leve esse
fato em consideração. Contrate alguém que ache isso fácil. Isto é precisamente o
que muitas agências de cobrança de dívidas tentam fazer: escolher pessoas que
sejam psicologicamente adequadas para o trabalho. Não adianta contratar alguém
para cobrar dívidas se a pessoa leva meia hora para se acalmar cada vez que
telefona para alguém.
E voltando para você: pense na sua saúde. Se a cobrança de dívidas o perturbar,
você não conseguirá dormir à noite. Vale a pena? Você pode administrar um
Segredos de
crédito
negócio dessa maneira?
Você tem que saber quanto de cobrança de dívidas você pode suportar e então
entregar o trabalho quando atingir seu limite. Isto é o que eu faço. Eu pressiono os
devedores até certo ponto – depois simplesmente levanto as mãos e deixo os
profissionais irem atrás deles. A paz é maravilhosa.
4. Ficando mais difícil: o conselho da experiência

TANTO para a pregação. Você provavelmente não comprou este livro para saber
que deveria fortalecer seu sistema de crédito ou para descobrir alguns truques
novos para cobrar dívidas sozinho. Digamos que você fez tudo isso e não
funcionou. Alguém lhe deve dinheiro e isso está se tornando um caso difícil. Qual
o proximo?
Vou mostrar-lhe as possibilidades. É melhor dizer que usei os métodos sobre os
quais vou falar. Isto não é teoria. É experiência.
Meu negócio é escrever coisas para as pessoas. (Folhetos, discursos, artigos,
relatórios, anúncios, cartas de marketing e, às vezes, livros.) Acredite, todo tipo de
pessoa telefona e me pede para trabalhar. . Meus clientes variam desde pessoas
físicas até algumas das maiores empresas internacionais. As grandes empresas
nem sempre pagam prontamente.
E os indivíduos - por mais rebeldes que às vezes pareçam - muitas vezes estão
bem. Muito difícil de prever. E eu tinha muito que aprender.
Para este livro, também entrevistei todo tipo de pessoas: agências de cobrança de
dívidas, investigadores particulares, um magistrado, xerifes e advogados. Eles
ficaram felizes em ajudar. Eles me disseram que já era hora de alguém fazer um
livro realista sobre cobrança de dívidas! E eles me deram uma bronca -
informações valiosas, que valem muito para eu administrar meu próprio negócio.
Agora estou compartilhando tudo com você.
Nos próximos capítulos falo sobre como cobrar as dívidas difíceis. Águas
selvagens.
5. Usando um advogado
VOCÊ PODE TENTAR pedir ao seu advogado para enviar uma carta ao devedor.
A ideia é assustar o devedor e fazê-lo pagar. Isso às vezes funciona.

Segredos de
crédito
Às vezes, um advogado está disposto a escrever uma carta que começa assim:
“Agimos em nome da Minimax Circuits Pty Ltd. Fomos instruídos de que você
está em dívida com nosso cliente no valor de US$ 1.200."
E termina algo assim:
"Aconselhamos que, se a quantia de US$ 1.200 não for recebida por nosso
escritório dentro de quatorze dias a partir desta data, nosso cliente iniciará um
processo contra você por essa quantia sem aviso prévio."
Seu advogado não insistiu em saber do que se trata. Ele (ou ela) apenas envia uma
carta. Mesmo assim, uma carta como esta não é gratuita. Certifique-se de saber
quanto vai custar. E compare isso com o tamanho da dívida. E pense na psicologia
do devedor: ele está acostumado a receber cartas assim? Ele vai apenas encolher
os ombros?
Se quiser usar essa técnica regularmente, você poderá fechar um acordo com um
advogado. Uma taxa em massa. Mas normalmente você terá o mesmo tipo de
reação que teria de um médico se telefonasse e pedisse uma receita para o dobro.
penicilina forte, sem dizer quais eram seus sintomas. Ele gostaria que você
entrasse e fosse examinado primeiro. Da mesma forma, os advogados não
passaram todos aqueles anos na faculdade de direito para serem solicitados a
escrever cartas sem obter qualquer formação.
Pelas evidências que tenho, a taxa de sucesso de uma carta de um advogado
heterossexual não é muito alta. (Mas como me disse um advogado: “Depende da
natureza da dívida e de quem ela é devida. Obviamente, se o devedor achar que
tem uma boa defesa, a carta não gerará nenhuma resposta instrutiva...")
Mas se você continuar para a próxima etapa e pedir ao seu advogado que envie
uma intimação, isso geralmente funciona - especialmente para uma dívida de
apenas alguns milhares de dólares. Porém, suas despesas aumentaram: há algumas
custas judiciais, mais tempo do advogado e o custo para obter a citação. Pior
ainda, se o seu advogado insistir em se envolver no caso e descobrir do que se
trata, você poderá ganhar centenas de dólares apenas para receber uma intimação.
Lembre-se, estamos falando sobre tentar assustar o devedor e fazê-lo pagar. Você
percebe que não é econômico levar o processo legal adiante: a quantia que você
está buscando é muito pequena ou você suspeita que o devedor não tem muito
dinheiro, de qualquer maneira. Você espera convencer o devedor a emitir um
cheque (e provavelmente adiar o pagamento de outra pessoa). Táticas de choque.
Segredos de
crédito
Se o devedor não pagar quando receber a intimação, então - se desejar -
normalmente você pode simplesmente deixar o assunto morrer. Você não precisa
listar a ação para julgamento.
Se o devedor quiser ser difícil – ou defender alguns princípios elevados – ele
próprio pode listar o assunto para julgamento. (Mas como você pode imaginar,
isso não acontece com frequência.) Um pequeno perigo é que o devedor mais
tarde solicite ao tribunal que a sua ação seja formalmente rejeitada (por “falta de
acusação”). Isso torna extremamente difícil ou caro processá-lo posteriormente
pela dívida, se você descobrir que ele realmente tem algum dinheiro. Além disso,
o tribunal pode 'conceder os custos' a favor do devedor - assim, você receberá uma
fatura por parte dos custos do devedor para obter o arquivamento da ação. E você
tem que pagar.
Em suma, os assuntos nem sempre estão 100% sob controle, mesmo quando você
apenas ameaça com uma ação judicial. Mas, como você verá na próxima seção, se
você decidir levar o processo legal até o tribunal, seu volante poderá quebrar
completamente.
Quando você espera ir a tribunal

DOIS pontos importantes, desde já:
1. Peça ao seu advogado para solicitar uma conferência pré-audiência no tribunal.
Peça a ele para fazer isso o mais rápido possível. Se a conferência pré-audiência
for concedida, isso geralmente agiliza as coisas. E você pode economizar muito
dinheiro em honorários advocatícios e custas judiciais. Mais sobre isso mais tarde.
2. Verifique se o devedor poderá pagar quando você ganhar o caso. (Não espere
que o advogado verifique isso.) Se necessário, contrate um investigador particular.
Descubra de alguma forma! Não faz sentido gastar dinheiro – e seu tempo – para
obter uma decisão judicial, apenas para descobrir que o devedor não pode pagar
você.
Como economizar algum dinheiro em honorários advocatícios

SE VOCÊ APRENDER a se comportar como o cliente ideal de um advogado,
suas contas serão menores.
Não apresente ao seu advogado uma história meio maluca, cheia de som e fúria,
mas sem nenhum valor jurídico. Primeiro escreva o que aconteceu, com todos os
Segredos de
crédito
detalhes. Digite-o.
Certifique-se de que esteja bem claro.
Quando você chegar a um ponto da história que possa comprovar com um
documento, consulte o documento no texto. ("Ver Contrato, documento A.")
Coloque todos esses documentos em ordem, com a história em cima, envie-os ao
seu advogado e peça-lhe que os leia.
Depois que ele fizer isso, marque uma consulta para vê-lo. Você ficará surpreso
com a diferença que isso faz. A reunião será rápida e tranquila. O advogado irá
perguntar-lhe sobre quaisquer pontos que não estejam muito claros nos papéis que
você lhe entregou.
A partir de então, tenha em mente que seu objetivo é fazer com que o devedor lhe
pague. Não fique tão envolvido no processo a ponto de se tornar uma missão punir
o devedor.
Em qualquer momento do processo, o advogado do devedor pode sugerir um
acordo. Pense com muito cuidado antes de recusar. Seus custos legais nunca serão
menores.
Quanto mais você enterrar seu orgulho e sua raiva e ver todo o negócio como um
procedimento, maior será a probabilidade de você sair na frente. Isso também
significa menos tempo gasto conversando com seu advogado sobre o que
representa suas reações emocionais a todo o negócio. Ele ouvirá seus problemas e
o guiará para longe de decisões irracionais – mas isso terá um custo.
Mantenha-se bem. Trate isso como um jogo de xadrez.
As estatísticas são boas: menos de 10% das intimações do Tribunal de
Magistrados por dívidas vão a julgamento ou a arbitragem no tribunal. O resto é
resolvido antes de
chegar tão longe.
O que o advogado está pensando

SEU ADVOGADO não quer que você vá às alturas ao receber a conta dele.
Portanto, se você está apenas atrás de alguns milhares de dólares, ele
provavelmente espera que o devedor faça uma oferta aceitável antes do
julgamento. Ele sabe que isso seria vantajoso para você. Seus custos legais
provavelmente seriam razoáveis, medidos em relação ao valor que você cobrará.

Segredos de
crédito
O advogado do devedor pensa a mesma coisa. Claro, o devedor tem algum tipo de
defesa, mas seu advogado não sabe se ela resistirá até que ele analise todos os
detalhes. Essas coisas são sempre mais complicadas do que o cliente imagina. Na
lei, praticamente tudo é discutível. Também não há como o advogado do devedor
querer gastar muito tempo nisso e elaborar uma conta colossal, se houver alguma
esperança de que não será necessária.
Resultado: os advogados de ambos os lados tendem a fazer o mínimo, apenas ficar
na sombra por um tempo. Para ambos, é uma briga por uma pequena quantia
(alguns milhares de dólares). Eles não podem se dar ao luxo de investir muito do
dinheiro de seus clientes no tipo de preparação pré-julgamento que você vê nos
dramas de Rumpole.
Normalmente, muito pouco acontece até cerca de uma semana antes do início do
julgamento. Mesmo que pareça que o julgamento vai acontecer, os advogados
ainda não farão toda a preparação técnica que poderiam. Para uma dívida de,
digamos, US$ 6.000, seus clientes simplesmente não podiam pagar. Portanto, o
seu advogado não vai analisar todas as possíveis 'causas de ação' e o advogado do
devedor não vai passar as noites ponderando defesas sutis e sofisticadas.
Chegando ao fundo da questão: por que as ações do Tribunal de Magistrados
precisam ser “baratas”
TUDO remonta à tabela de honorários do Tribunal de Magistrados. O tribunal
impõe limites sobre quanto o lado vencedor pode enfrentar o lado perdedor, em
custas judiciais. Há boas razões para isto. Não faria muito sentido ter uma
hierarquia de tribunais (Magistrados, Condado e Supremo) se todos os tribunais
tratassem de casos de qualquer tamanho e permitissem custos semelhantes.
O Tribunal de Magistrados trata de casos inferiores a 25.000 dólares e tem uma
escala correspondentemente modesta de honorários permitidos. Isso significa que
se a conta do seu advogado ultrapassar a escala do Tribunal em, digamos, US$
250, você não poderá reivindicar os US$ 250 do devedor se ganhar o caso. Você
está com US$ 250 do bolso, não importa o que aconteça.
E há outra coisa: se você estiver processando uma dívida de US$ 500 ou menos,
não poderá reivindicar nenhum de seus honorários advocatícios do perdedor.
(Exceto em raras circunstâncias, não vale a pena esperar.) A única boa notícia é
que, se você perder o caso, o devedor não poderá cobrar de você parte dos
honorários de seu advogado.

Segredos de
crédito
Repetindo: se você processar alguém por US$ 500 ou menos, você pagará todos os
honorários do seu advogado.
Se você não está ciente de tudo isso, seu advogado certamente está. E é isso que o
restringe. Veja bem, há julgamentos complicados no Tribunal de Magistrados. Às
vezes não pode ser ajudado. Pode haver 10 testemunhas, o julgamento pode durar
uma semana... tudo por uma dívida de apenas $ 3.500. Tal poderia acontecer, por
exemplo, se o devedor estivesse a receber apoio judiciário. "Por que se
preocupar?" ele pode pensar. “Meus custos estão todos cobertos. O que posso
perder?" (Na verdade, se ele perdesse, teria que pagar a você os custos da escala
do Tribunal. A assistência jurídica não cobriria isso.)
Nos tribunais superiores, os próprios custos podem tornar-se uma força motriz.
Por exemplo, uma “pequena” disputa por 9.000 dólares poderia eventualmente ser
objecto de recurso para o Supremo Tribunal, com custos que poderiam subir até
vinte vezes mais para cada lado. Ambos os lados estão tão envolvidos que estão
preocupados principalmente com os custos legais. Eles querem ganhar e recuperar
os custos do perdedor. Encha os $ 9.000! Apenas me salve das contas do meu
advogado!
Se você ganhar, quanto você embolsa?
A MAIORIA DAS pessoas que comprarem este livro estarão em busca de
quantias que levariam seus casos ao Tribunal de Magistrados. Os casos do
Tribunal de Condado normalmente começam em US$ 25.000, e os casos da
Suprema Corte, em US$ 100.000. (Mas casos complexos para montantes menores
podem por vezes ser iniciados nos tribunais superiores.)
Então, digamos que você ganhe o caso no Tribunal de Magistrados. Você sabe que
o devedor tem o dinheiro, porque verificou antes de começar tudo isso. Digamos
que ele lhe deva $ 6.000. E você tem uma conta do seu advogado de US$ 3.000.
Pergunta: quanto da conta do seu advogado de $ 3.000 você pode recuperar do
devedor? A resposta segura é: depende da complexidade do processo. Se eles
fossem muito mais complexos do que a escala do tribunal permite, você mesmo
terá que pagar uma grande parte da conta do seu advogado.
Na média de muitos casos, o vencedor recuperará cerca de dois terços da conta do
seu advogado. Portanto, se você estiver enfrentando uma conta de advogado de
US$ 3.000, o perdedor terá que pagar talvez US$ 2.000 disso.

Segredos de
crédito
Resultado: dos $ 6.000 originais devidos a você pelo devedor, você na verdade
embolsa $ 5.000 ($ 6.000 que ele paga porque perdeu, mais $ 2.000 dos custos do
seu advogado que ele paga a você, menos $ 3.000 que você tem que pagar ao seu
advogado).
Em um caso mais complexo, você poderá recuperar do devedor apenas US$ 1.500
da conta do seu advogado, ou mesmo apenas US$ 1.000. Abaixo estão suas
conclusões finais.
Não importa o que aconteça, você acabará um pouco fora do bolso. (Sem
mencionar o tempo que você levou.) Você pode vencer por padrão, antes do
julgamento. Mas mesmo que não vá a julgamento, você ainda terá que pagar ao
seu advogado. Em diferentes fases, o tribunal pode atribuir-lhe custos por isto ou
aquilo. Mas some todos e isso não cobrirá o que você deve ao seu advogado.
Com uma aritmética como essa, você pode ver por que seu advogado sempre tem
OS SEGREDOS DA PESSOA PREGUIÇOSA PARA A RIQUEZA DA NOITE
Existem tantas maneiras simples, mas realmente infalíveis, de adquirir riqueza que
é de admirar que nem todos com um mínimo de ambição já sejam ricos. No fundo,
as únicas coisas necessárias para alguém ganhar muito dinheiro são a visão de
longo prazo e a energia para colocar em vigor um plano para ganhar dinheiro.
Um dos métodos mais fáceis de construir riqueza, e aquele mais frequentemente
utilizado pelas pessoas “inteligentes”, é fornecer conhecimentos, equipamento ou
capital de crescimento a empresas iniciantes promissoras. Basicamente, você
compra como co-proprietário ou sócio limitado; então, à medida que o negócio
cresce e prospera com a sua ajuda, você colhe a sua parte nos frutos.
A parte bonita de todo esse conceito é que você pode repetir esse procedimento
indefinidamente. Você pode começar, digamos, com liderança de marketing e
vendas para uma pequena empresa do tipo garagem; então, com suas participações
e ganhos desse negócio, invista em outro e continue fazendo isso até possuir uma
parte de vinte e cinco ou um número ilimitado de empresas. Olhando para a ideia
do ponto de vista do retorno em dólares, se você estivesse recebendo US$ 200 por
mês de 25 empresas diferentes, sua renda mensal seria de nada menos que US$
5.000 e isso não é tão ruim para um milionário iniciante.
Olhe ao redor de sua própria área. Com apenas um pouco de senso e percepção
empresarial, você certamente encontrará centenas de pequenas empresas que
poderiam ter um desempenho melhor - talvez até se tornarem gigantes em seu
Segredos de
crédito
campo - com a sua ajuda.
A maioria das pequenas empresas precisa e gostaria de receber ajuda de
marketing, promoção, publicidade e vendas. Se uma rápida pesquisa sobre uma
empresa deixa você entusiasmado com os lucros potenciais que podem ser obtidos
com apenas algumas mudanças que você pode sugerir, então você está no caminho
certo.
Basicamente, você marca um encontro para ver e conversar com o empresário
sobre algumas ideias e ajuda que podem dobrar ou triplicar seus lucros. Quando
você o aborda dessa maneira, é quase certo que ele vai querer ver você e ouvir o
que você tem a dizer.
Na preparação para a reunião, coloque suas ideias no papel. Junte-os em um fólio
impressionante de marketing ou potencial de lucro. Descreva suas ideias, os custos
envolvidos e o lucro final a ser obtido.
Então, quando você chegar para a reunião, certifique-se de parecer e agir como um
empresário de sucesso. Algumas gentilezas para quebrar o gelo e depois começar
com sua apresentação.
Através de sua proposta, você deve inspirar confiança de que pode fazer tudo o
que reivindica por ele. Guie-o durante a apresentação até os lucros finais - tudo
por uma parceria limitada de 10 ou 20% no negócio, o que realmente não lhe
custará nada. Claro, se ele estiver relutante em abrir mão de qualquer parte de sua
propriedade, você volta com a ideia de ser contratado como consultor.
Quase todas as pequenas empresas precisam de algum tipo de ajuda. Os
proprietários ficam atolados em uma infinidade de problemas cotidianos e coisas
para fazer. Eles descobrem que simplesmente não há horas suficientes no dia para
cuidar de tudo o que deveria ser feito e acabam negligenciando ou adiando
algumas das coisas que deveriam fazer para manter o negócio próspero. Como
resultado, começa a longa luta pela sobrevivência das empresas, com mais de 60%
delas vendendo com prejuízo ou simplesmente fechando as portas.
A outra maneira de “se envolver” em uma parte do negócio de outra pessoa é
fornecer o dinheiro necessário. Se você conseguir arrecadar 10 ou 15 mil dólares,
poderá facilmente “comprar” algumas pequenas empresas. Certifique-se de
examinar o negócio (e seu potencial de mercado); mas depois de identificar um
que pode realmente ser um vencedor com apenas um pouco de caixa operacional
ou dinheiro para expansão, comece a calcular!
Segredos de
crédito
Você pode alcançar um suprimento inesgotável de tais empresas para escolher,
simplesmente publicando um pequeno anúncio em seu jornal diário na seção de
classificados sob o título Procuram-se oportunidades de negócios. Esse anúncio
pode ser:
EXECUTIVO DE NEGÓCIOS DE SUCESSO EM PROCURA DE NOVOS
EMPREENDIMENTOS. CONSIDERARÁ A COMPRA OU PARCERIA.
CAIXA POSTAL 123, CIDADE.
Da mesma forma, crie o hábito de examinar regularmente as oportunidades de
negócios disponíveis. Marque alguns a cada dia e faça o acompanhamento.
Confira e veja que tipo de negócio está sendo oferecido. Lembre-se de que
gerenciamento e planejamento adequados são basicamente os ingredientes para o
sucesso nos negócios; e a maioria das pequenas empresas simplesmente não
possui esses ingredientes nas proporções necessárias para atingir seu maior
potencial de lucro.
Outras pessoas fizeram isso e mais estão começando a cada dia. Não há razão para
que você não possa fazer isso. Na maioria dos casos, pouco ou nenhum dinheiro é
necessário. Mas com apenas um pouco de ação de sua parte, você poderá
rapidamente se tornar proprietário de uma multiempresa e também muito rico.
Você gostaria de realizar seus objetivos? Talvez você queira administrar seu
próprio negócio, expandir seus bens materiais ou ter sucesso nas artes. Não existe
um caminho único para o pote de ouro, mas muitas pessoas de todas as origens o
encontraram com sucesso. Quer você queira seguir os caminhos dos grandes
financistas, dos políticos famosos ou das dinâmicas estrelas de cinema, existem
modos comuns de comportamento que cada um deles seguiu. E em muitos casos,
eles compartilharam seus segredos para que VOCÊ POSSA SEGUIR SEUS
PASSOS.
“Se você deseja conhecer a estrada que sobe a montanha, pergunte à pessoa que

Segredos de
crédito
vai e volta por ela”, disse o antigo sábio Zenrin. Qual a melhor maneira de
conhecer os segredos do que perguntar a quem os criou?
Quais objetivos você deseja alcançar? E que quantidade de esforço você pode
comprometer? Você pode querer dinheiro para as coisas extras da vida, dinheiro
para construir um império corporativo ou dinheiro para se sustentar enquanto se
dedica às artes plásticas.
Talvez você queira correr o risco de começar algo novo em sua vida. Você pode
querer abrir seu próprio negócio, dedicar suas energias a uma carreira artística,
como atuar, ou colher os benefícios de seus empreendimentos anuais com férias
fabulosas várias vezes por ano.
O que lhe trará felicidade? A satisfação do sucesso assume muitas formas. As
pessoas não buscam apenas fortunas financeiras, mas também o antigo objetivo da
paz de espírito.
Você se preocupa? Você pode estar preocupado com sua saúde ou com o bem de
sua família ser. Você pode estar preocupado com as despesas adicionais com
educação, contas médicas ou com o aumento constante do custo de vida. Existem
maneiras de sair dos intermináveis ciclos de preocupação, estresse e ansiedade.
Agora mesmo, você pode superar o turbilhão da sobrevivência para alcançar as
realizações com que sonha. Quando você estiver pronto para colocar todo o seu
esforço na realização de seus objetivos, VOCÊ TERÁ SUCESSO.
O que são riquezas

“Se eu tivesse bastante dinheiro, dinheiro suficiente de sobra”, escreveu Robert
Browning. E o dinheiro é o maior atributo da riqueza. Desejo universal, o dinheiro
é a materialização da riqueza, o que torna o resto possível.
Você está procurando segurança financeira? Para a aposentadoria, para educação
ou lazer? Riquezas são a abundância transbordante de bens materiais – casas,
carros, barcos, móveis – tudo o que você sempre quis.
Séculos atrás, Horácio escreveu: “Pelos meios certos, se você puder, mas de
qualquer maneira, ganhe dinheiro”. Para muitas pessoas é um caminho para a
felicidade, uma cura para todas as preocupações e paz de espírito.
Para outros, a riqueza vem na forma de satisfação e independência pessoal. A
satisfação vem da realização no emprego ou do alcance de metas. É aquela
sensação de contentamento e confiança por uma tarefa bem executada. A riqueza
Segredos de
crédito
está intimamente ligada ao sucesso. E com isso vem a fama e o reconhecimento de
posição. O sucesso pode ser a sensação de bem-estar resultante das recompensas
de um bom esforço. Ou o entusiasmo e a vitalidade desencadeados pelo
reconhecimento.
“O sucesso é o quanto eu aproveito os minutos”, disse o produtor Norman Lear.
Ao longo da história, as pessoas que viviam com riquezas muitas vezes as
alcançaram através de trabalho árduo, diligência e crença em si mesmas. Para
algumas pessoas, foi preciso coragem, genialidade e resistência.
Mas para muitos outros, não foi necessário nada de especial além do desejo de
transformar sonhos em realidade. Quer queira milhões de dólares, reconhecimento
como artista ou liberdade pessoal, você tem a capacidade de tornar sua vida tão
rica quanto desejar.
Pense no que você mais deseja. Pode não ser dinheiro vivo, mas sim o que ele
pode comprar. Ou podem ser aqueles sentimentos de satisfação interior, por criar
algo bonito ou forte.
Você pode querer independência pessoal da semana de trabalho ou liberdade para
morar onde quiser. Você pode estar procurando por algo significativo e
significativo na vida - algo diferente de coisas que o dinheiro pode comprar.
Quaisquer que sejam seus objetivos e por mais difíceis que pareçam ser
alcançáveis, você tem a capacidade de se tornar quem deseja. Dê uma olhada -
você consegue se ver cercado de riquezas? Imagine o mundo aberto e à sua frente,
pronto para se tornar a forma dos seus sonhos, pronto para encenar os seus
desejos. "Ora, então, a ostra mina do mundo", escreveu Shakespeare, "que eu
abrirei com a espada."
Quem tem sucesso?

Muitas pessoas que alcançam fortuna no mundo não nascem ricas. Mas eles
tornam seu projeto difícil de implementar, pois isso trará muitos pedidos por meio
de trabalho duro e um plano de ação.
Todo tipo de pessoa na terra pode ter sucesso. Existem santos e canalhas;
filantropos e ladrões; poetas e políticos; jovem e velho. Não há limitações ou
limites físicos para o sucesso.
O sucesso chega para quem pensa no sucesso e se esforça por ele. Embora muitos

Segredos de
crédito
financistas ricos da virada do século não tivessem educação formal, eles
superaram isso e alcançaram grande fama.
Algumas pessoas lutam por um único objetivo desde cedo e muitas vezes
alcançam esse objetivo ainda jovens. Outros estão dispostos a arriscar novas
aventuras mais tarde e ainda assim obter sucesso.
“Nunca é tarde para aprender”, escreveu Malcolm Forbes, o magnata do dinheiro.
“Aprendi a andar de moto aos 50 e a pilotar balões aos 52.”
Seja qual for a sua tarefa, quaisquer que sejam os seus obstáculos, você pode ter
tanto sucesso quanto qualquer outra pessoa. Estude as pessoas que alcançaram
reconhecimento nas áreas de sua atuação. Como eles alcançaram seus objetivos?
E não tenha medo de não ter o que é preciso. Como escreveu Daniel Webster:
“Sempre há espaço no topo”.
Formando Convicção
O único atributo que toda pessoa de sucesso possui é a devoção concentrada em
atingir um objetivo. “Lá, ao sol, estão minhas maiores aspirações”, escreveu
Louisa May Alcott, “posso olhar para cima e ver sua beleza, acreditar nelas e
tentar seguir aonde elas me levam”.
Quais são os seus desejos? Como você pode transformá-los em metas definidas
que você pode alcançar? Lawrence Peter escreveu: “Se você não sabe para onde
está indo, provavelmente acabará em outro lugar”.
Talvez você esteja estudando um ofício ou habilidade. Talvez você esteja preso
em um degrau da escada corporativa. Ou você pode se sentir limitado por sua
família e pelo ambiente ao seu redor.
Qual estrela você está buscando? “O nosso mundo é onde as pessoas não sabem o
que querem e estão dispostas a fazer qualquer coisa para consegui-lo”, escreveu
Don Marquis. Reserve um tempo para pensar sobre suas próprias aspirações. Olhe
para dentro para descobrir o que parece certo. Quase todo mundo tem noções de
fama e fortuna, mas vista a fantasia que combina com você.
A convicção requer certas qualidades de ação. Você deve ser sincero e estar
disposto a assumir responsabilidades. E você precisa da autodisciplina necessária
para trabalhar em direção aos seus objetivos.
Você está preparado para alcançar seus sonhos? Você pode formar a realidade

Segredos de
crédito
deles em sua mente? Você dedicará todo o seu ser para alcançar o que deseja?
Por si só
A maioria dos milionários são inconformistas. O mesmo acontece com os atores e
atrizes mais famosos; e os artistas mais proeminentes. Os escritores são
conhecidos por seus traços individuais e excentricidades.
Suas convicções e objetivos são da sua conta, mesmo quando você encontra ajuda
ao longo do caminho. Os mentores muitas vezes colocam as pessoas sob suas asas
para nutri-las e ensiná-las. Ou os guias espirituais lhe mostrarão o caminho para a
realização. Mas você está sozinho para conseguir.
Cultive o senso de justiça e a capacidade de tomar decisões. Coopere com todos e
desenvolva seu próprio respeito próprio. E siga boas críticas e conselhos depois de
julgar com cuidado. J. Paul Getty disse: “Aconselho os jovens milionários a serem
céticos em relação aos conselhos. Eles deveriam aconselhar-se; eles deveriam
formar suas próprias opiniões."
Lord Byron escreveu: “Há êxtase na praia solitária”. E se você atingir seus
objetivos com equilíbrio e sinceridade, encontrará calor e amor no topo - não a
solidão fria retratada pelos ciumentos.
Coloque antolhos para comentários negativos e críticas destinadas a magoá-lo.
Sobre as pessoas que criticam, Voltaire escreveu: “Nunca tendo sido capazes de
ter sucesso no mundo, vingaram-se falando mal dele”.
Aproveite o dia
As pessoas são julgadas pelo que pensam e pelo que dizem. Mas a verdadeira
medida do seu caráter é o que eles fazem. Qualquer pessoa que alcançou sucesso e
fortuna no mundo o fez por meio de ações.
William Jennings Bryan escreveu: “O destino não é uma questão de acaso, é uma
questão de escolha; não é algo a ser esperado, é algo a ser alcançado”.
A escolha do caminho que você segue é muitas vezes apresentada como uma
oportunidade. “Poucas pessoas reconhecem as oportunidades”, disse Cary Grant,
“porque elas vêm disfarçadas de trabalho árduo”.
Não deixe as oportunidades passarem enquanto você ainda as considera e crie
novas à medida que as vê. “Pessoas sábias criam mais oportunidades do que

Segredos de
crédito
encontram”, disse Francis Bacon.
Quais oportunidades você pode aproveitar? Woolworth percebeu a necessidade de
itens pequenos e baratos e abriu a rede de lojas que arrecadou bilhões. Wrigley
começou a distribuir chicletes como bônus em um vagão de suprimentos onde
vendia e viu a oportunidade de ganhar dinheiro com os chicletes que se tornaram
muito procurados.
Todas as pessoas de sucesso em todo o mundo encontraram oportunidades para
seus próprios talentos especiais e agiram de acordo com essas formas de alcançar
o sucesso. Por que esperar o tempo passar? Nunca há melhor momento do que
agora.
"Às vezes", escreveu Lewis Carroll, acreditava em até seis coisas impossíveis
antes do café da manhã." Pegue seus próprios sonhos impossíveis e torne-os
realidade.
Como eles pensam

Milhares de milionários em potencial nascem todos os anos. E ganhar um milhão
de dólares está cada vez mais perto do bolso de todos. Que conselho os
ganhadores de dinheiro seguiram?
Aristóteles Onassis trabalhava dezoito horas por dia para manter sua fortuna. Ele
começou como soldador e almejou o topo. "Você tem que pensar em dinheiro dia
e noite", disse ele, "você deveria até sonhar com isso durante o sono."
John D. Rockefeller Jr. disse: "Acredito na dignidade do trabalho, seja com a
cabeça ou com as mãos; que o mundo deve a cada pessoa uma oportunidade de
ganhar a vida."
E J. Paul Getty reconheceu o seu trabalho árduo: “Não tenho complexos em
relação à riqueza. Trabalhei duro pelo meu dinheiro, produzindo coisas que as
pessoas precisam."
Até mesmo Provérbios aconselha: “Em todo trabalho há lucro”.
Richard Bach, autor do best-seller “Jonathan Livingston Seagull”, escreveu:
“Você nunca recebe um desejo sem também receber o poder de torná-lo realidade.
Você pode ter que trabalhar para isso, no entanto."
A Imperatriz do Império Britânico, Rainha Vitória, advertiu: “Não estamos
interessados nas possibilidades de derrota”.

Segredos de
crédito
Você tem o que é preciso?
Existem qualidades de esforço e realização que são comuns a muitas pessoas que
chegam ao topo. As perguntas a seguir são uma diretriz para o
autoempreendedorismo e o alcance de seus objetivos.
1. Você prefere trabalhar para si mesmo do que para os outros?
2. Você está bem informado sobre assuntos comerciais e políticos
atuais?
3. Você é um líder?
4. Você aproveita as oportunidades?
5. Você presta atenção ao que as outras pessoas dizem?
6. Você consegue terminar um trabalho mesmo quando ele é difícil
ou desagradável?
7. Você é desafiado por problemas?
8. Você tem um objetivo que deseja alcançar?
9. Você considera outras pessoas?
10. Você se esforça para alcançar?
11. Você consegue obedecer aos comandos?
12. Você consegue se recuperar após a derrota?
13. Você acredita em si mesmo?
14. Você consegue manter suas ações apesar das críticas?
15. Você pode seguir as instruções?
16. Você pode responder às necessidades dos outros?
17. Você dará crédito a outros
18. Você pode tomar suas próprias decisões?
19. Você está determinado?
20. Você está pronto para o sucesso?
Estabeleça uma meta

O que você quer? Você procura segurança financeira, reconhecimento
profissional, realização espiritual? Você quer se adaptar melhor socialmente ou se
tornar mais expressivo criativamente? Estabeleça a meta certa para você.
Segredos de
crédito
Em seguida, transforme esse objetivo de sonho em desejo. Você quer realizar esse
objetivo, não apenas desejá-lo. Esopo disse: "Cuidado para não perder a
substância agarrando-se à sombra." Saiba exatamente o que você quer e então vá
em frente.
Não se deixe enganar pela sua própria procrastinação – especialmente se quiser
alcançar algo artístico. O escritor Thomas Wolfe escreveu: “Fui sustentado por
aquela deliciosa ilusão de sucesso que todos nós temos quando sonhamos com os
livros que vamos escrever, em vez de realmente fazê-los. Agora eu estava cara a
cara com isso e de repente percebi que havia comprometido minha vida e minha
integridade de forma tão irrevogável com essa luta que devo vencer agora ou serei
destruído."
Você pode ver o que deseja? Se você deseja a abundância de riqueza material que
o dinheiro proporciona, que objetivo lhe dará esse dinheiro? Você quer o prestígio
de ser dono do seu próprio negócio? Que negócio você deseja iniciar?
Onde estão as oportunidades para você? Converse com todos no negócio que você
deseja ingressar. Faça amigos nas sociedades literárias ou artísticas da sua região.
Leia livros e artigos sobre sua área de atuação. Como você pode atingir seu
objetivo?
“Se você não quer trabalhar, você tem que trabalhar para ganhar dinheiro
suficiente para não ter que trabalhar”, escreveu Ogden Nash. E não é assim que o
dinheiro faz dinheiro; o sucesso gera sucesso. Mas não sempre. Como você pode
superar esses pensamentos para se beneficiar das recompensas?
Henry David Thoreau escreveu: "Aprendi isso pelo menos por meio de minha
experiência: que se você avançar com confiança na direção de seus sonhos e se
esforçar para viver a vida que imagina, terá sucesso."
Pense grande e visualize o sucesso. Você se vê em uma casa grande? Talvez você
imagine sua obra de arte pendurada em uma galeria. Você consegue sentir seu
livro impresso e em suas mãos? Como é ser uma pessoa de sucesso? Acredite que
você é; acredite que está ao seu alcance. Foi isso que os outros fizeram e foi assim
que as pessoas chegaram ao topo.
Então vá ao básico. Seja preciso. Exatamente quanto dinheiro você quer e em que
data? E exatamente o que você vai fazer para ganhar esse dinheiro? Seja realista,
mas estabeleça metas de curto prazo.
Anotá-la. Em seis meses ou um ano, você terá quanto dinheiro. E repita até que se
Segredos de
crédito
sinta bem. Em seguida, repita isso duas vezes por dia até que ele gire em seu
subconsciente, até que se torne seu objetivo único.
“O gol se levanta, o goleiro se levanta para manter o gol”, escreveu AE Housman.
Chave para o sucesso

Faça as pessoas se sentirem à vontade. Eles responderão às suas necessidades
assim como você responde às deles.
Compartilhe os holofotes. Dê crédito a quem merece – e a quem se esforça. Não
tire elogios de outras pessoas.
Tenha confiança em seu próprio valor. Não faça nada que não dê crédito ao seu
respeito próprio. Acompanhe suas ações, pois elas refletem seu próprio valor.
Ouça bem os comentários dos outros. Em seguida, avalie suas próprias ações.
Cultive relacionamentos com pessoas que têm coisas boas e importantes a dizer.
Participe da vida. Ser ativo em reuniões e empreendimentos de negócios;
voluntariar-se para fazer parte de organizações e grupos. A interação social
aumentará sua sensação de bem-estar ser .
Sinta-se digno de seu próprio objetivo. Saiba que você pode alcançá-lo e que é
certo para você.
Aceite seu próprio desafio. Não se estabeleça metas impossíveis, mas sempre
alcance mais alto.
Relaxe e seja você mesmo. Cada pessoa é diferente e tão maravilhosa quanto a
outra.
Não se deixe atormentar pelo que você acha que os outros pensam de você.
Não se banhe no sucesso - use-o. Depois de atingir seu primeiro objetivo, passe
para outros. Use o dinheiro que você ganha para as recompensas que procura.
Então vá para o próximo empreendimento.
Seja lento em criticar as conquistas dos outros. Descubra como eles fizeram isso e
aprenda com eles.
Nunca use subterfúgios. Não vá pelas costas de alguém. Fale o que pensa e ganhe
respeito.
Elimine pensamentos e características negativas. Reestruture sua vida para excluir
maus hábitos.

Segredos de
crédito
Acredite em você mesmo e no que você deve realizar. Todo o poder do mundo
está dentro de você para alcançar.
Trabalhe em direção ao seu objetivo
“Obter lucro sem risco, experiência sem perigo e recompensa sem trabalho é tão
impossível quanto viver sem nascer”, escreveu AP Gouthey. Cada pessoa que
alcançou algo que vale a pena trabalhou para esse objetivo.
Cary Grant disse: “Acredito que as pessoas podem fazer praticamente qualquer
coisa que se proponham a fazer, se se aplicarem diligentemente e aprenderem”.
Qual caminho é o caminho certo para o seu objetivo? Você precisa de mais
educação? Você precisa de alguns anos de experiência em sua área de negócio?
Talvez você precise de um professor ou guia para ajudá-lo a praticar.
“Aprendi que o sucesso não deve ser medido tanto pela posição alcançada, mas
pelos obstáculos que são superados ao tentar ter sucesso”, escreveu Booker T.
Washington.
Que obstáculos estão no seu caminho? Considere-os tão fáceis de superar quanto
os obstáculos são para um corredor campeão. Encare cada obstáculo como um
desafio especial colocado especialmente para você. Aborde-o com inteligência e
coragem e aprenda o que ele tem a ensinar.
“O sucesso é uma jornada”, disse Ben Sweetland, “não um destino”. Para alguns,
o processo de obtenção é a própria realização. Eles seguem em frente, continuam
crescendo e se expandindo. Não há água parada no topo.
“A mensagem da Lua é que nenhum problema precisa mais ser considerado
insolúvel”, escreveu Norman Cousins. E você pode alcançar qualquer coisa que
pareça impossível.
Se você tiver um problema que precisa ser resolvido, sente-se calmamente e
considere-o com clareza. Observe todas as consequências das ações - boas e más.
Reflita sobre os caminhos e ações e contemple o cerne do problema. A solução
aparecerá.
“Pedi e vos será dado; buscai e encontrareis; batei e abrir-se-vos-á; pois todo
aquele que pede, recebe. Quem procura, encontra e quem bate, será aberto."
Explore o eu interior e incentive ações positivas. A cada expiração, libere o
impossível; a cada inspiração, inspire o que for possível. Exija o melhor de si
mesmo, mas não se desespere por causa de um senso de perfeição exagerado.

Segredos de
crédito
O que você pode aprender? E quem pode te ensinar? Você pode assistir a aulas e
seminários em universidades perto de casa? Confira livros nas bibliotecas e
absorva o material. Encontre um mestre e torne-se um aprendiz.
“Qualquer pessoa que pare de aprender é velha, seja aos vinte ou aos oitenta”,
disse Henry Ford. “Qualquer pessoa que continua aprendendo permanece jovem.
A melhor coisa da vida é manter a mente jovem."
Nunca pare de aprender; nunca pare de crescer e se expandir como pessoa e em
seu empreendimento pessoal.
Pergunte a si mesmo
Ao considerar o sucesso que deseja, você precisa afirmar suas possibilidades e
desenvolver a autoconfiança necessária para atingir os objetivos. Aprenda a fazer
as coisas bem. “Se você sabe fazer bem uma coisa, pode fazer tudo”, escreveu o
filósofo Gurdjieff.
• Você está pronto para o sucesso?
• O que você está fazendo agora está ajudando você a atingir seus
objetivos?
• Você avalia as consequências antes de tomar uma decisão?
• Este é o melhor uso do seu tempo?
• Você coopera com todos e ajuda a cultivar seus melhores
potenciais?
• Você é caloroso e sincero?
• Você tem a coragem para ter sucesso?
• Você tem
objetivos?
a autodisciplina necessária para atingir seus
• Você tem um senso realista de autoestima?

• Você dá mais do que você toma?
• Você tem
novamente?
a coragem de falhar e depois retomar e tente
• Você pode assumir a responsabilidade sem culpar os outros se as

coisas derem errado?
• Você é forte?
• Você pode ser solidário com a vida e seus sofrimentos?
Segredos de
crédito
• Você pode dizer não?
• Você seguirá suas convicções e planos para alcançar?
• Você deseja sinceramente alcançar os objetivos que escolheu?
Assumir a responsabilidade
“O preço da grandeza é a responsabilidade”, escreveu Winston Churchill. Você
está disposto a assumir a responsabilidade depois de alcançar o sucesso que
deseja?
“A derrota pessoal mais profunda sofrida pelos seres humanos é constituída pela
diferença entre o que alguém era capaz de se tornar e o que de fato se tornou”,
escreveu Ashley Montague. E a maior tragédia é ficar abaixo de todo o seu
potencial, usando menos do que as habilidades com as quais você tem para
trabalhar.
Você está esperando que algo aconteça? Talvez você esteja esperando uma oferta
de emprego ou uma promoção. Talvez você esteja esperando até ficar bom o
suficiente em um ofício ou habilidade. Ou você está esperando que a inspiração da
criatividade atinja sua vida?
Cabe a você tomar as ações e ser responsável por suas consequências. “Nossa
responsabilidade: cada oportunidade, uma obrigação; cada posse, um dever”,
escreveu John D. Rockefeller Jr.
Inspire-se. Leia livros que irão rejeitá-lo à ação; converse com pessoas que tenham
a vitalidade que você admira. Como você gostaria de conduzir sua vida? E faça as
mudanças necessárias para ser assim. “Não há nada permanente exceto a
mudança”, escreveu Heráclito. Que mudanças você deseja fazer? O que você está
esperando?
Realização
Que ações o levarão mais perto de seus objetivos? Decida as etapas e anote-as.
Revise-os até se sentir confortável com essas etapas. Em seguida, repita-os pelo
menos uma vez por dia, riscando-os à medida que os realiza.
“Acredito que não há como escapar da regra de que devemos fazer muitas, muitas
pequenas coisas para realizar apenas uma grande coisa”, disse James Dupont.
"Isso me dá paciência quando mais preciso."

Segredos de
crédito
As conquistas mais gratificantes são aquelas que demoram muito para serem
alcançadas e apresentam dificuldades. É somente através dessas dificuldades que
uma pessoa pode se elevar acima dos demais para ser o incomum, o franco e o
bem merecido.
Como se estivesse construindo um kit, siga suas próprias instruções. Decida seus
melhores cursos de ação e obtenha seus benefícios. Quer os passos sejam
pequenos ou grandes, torne-os realizáveis e depois execute-os. Não se
comprometa com coisas que você nunca pretende fazer.
“Mesmo se você estiver no caminho certo, você será atropelado se ficar sentado
aí”, disse Will Rogers. Não fique paralisado pela inação; em vez disso, aja de
acordo com suas próprias convicções.
Prepare-se para recompensas. Não estabeleça metas que não proporcionem
satisfação ou recompensas monetárias. Se você quer ser artista, seja o melhor e
aprenda com os melhores. Não se preocupe com as imperfeições ou com a
estranheza de habilidades não polidas.
Se você entrar no mundo dos negócios, faça-o com fins lucrativos ou
reinvestimento. “Nos negócios, a obtenção de lucro é algo mais do que um
incidente de sucesso. É uma condição essencial para o sucesso. Porque a contínua
ausência de lucro por si só significa fracasso”, disse o juiz Brandeis.
Marchant escreveu: “Para ter sucesso nos negócios, seja ousado, seja o primeiro,
seja diferente”. Pense em maneiras de conseguir o melhor; fórmulas para aumentar
a produtividade ou diminuir despesas gerais. O lucro é a sua motivação.
“A rentabilidade é o critério soberano da empresa”, escreveu Peter Drucker. E a
lucratividade é o cerne de qualquer conquista – seja financeira ou artística. Depois
de atingir seus objetivos, pense em maneiras de beneficiar outras pessoas. “Os que
ganham dinheiro são os benfeitores da nossa raça”, disse PT Barnum. "Para eles
estamos em dívida com nossas instituições de ensino e de arte, nossas academias,
faculdades e igrejas." Como você pode beneficiar a humanidade e ainda manter o
suficiente para satisfazer seus próprios desejos?
O ativo oculto
Nem todo sucesso pode ser contado em dólares; nem toda riqueza é medida pelo
dinheiro. “O grande segredo do sucesso é viver a vida como uma pessoa que

Segredos de
crédito
nunca se cansa”, disse Albert Schweitzer. "Retire-se e procure a causa última das
coisas dentro de você."
Procure dentro de você a inspiração definitiva e siga os verdadeiros sentimentos
que você descobrir. “Um dos meus métodos favoritos é sussurrar”, disse Alfred
Hitchcock. "Descobri que o melhor trabalho é feito com uma boa razão."
Aja de acordo com sua própria consciência – que orienta; que julga suas ações e
sinaliza seu comportamento. “A consciência é a voz interior que nos avisa que
alguém pode estar olhando”, escreveu HL Mencken.
Realize o que você deseja; satisfazer seus anseios interiores. Mas não comprometa
seus sentimentos mais profundos.
“Fazemos o melhor que sabemos no momento e, se não der certo, modificamos”,
disse FD Roosevelt.
Siga os caminhos que a vida lhe oferece e viva a existência mais plena que puder.
Dê uma olhada
Olhe para si mesmo e veja aqueles que tiveram sucesso ao longo da história. Você
tem o que é preciso? Mesmo que você tenha apenas algumas das qualidades de
outras grandes pessoas, você poderá realizar o desejo do seu coração.
Alcance o mais alto e depois alcance o mais alto. Realize seus passos um a um no
dia a dia, sempre avançando, sempre progredindo. Encoraje-se. Insista que você
pode ter sucesso e afirme esses pensamentos diariamente.
Mantenha um senso de proporção e julgue por si mesmo. Em seguida, mantenha-
se ocupado com as tarefas que você se propôs realizar. O que está prendendo
você? “O gênio é um por cento de inspiração e noventa e nove por cento de
transpiração”, disse Albert Einstein.
Encontre inspiração sempre que puder. Falar com pessoas; leia sobre pessoas;
aprenda seu negócio ou ofício. Acredite que você pode fazer isso e você o fará. A
única maneira de dissipar a dúvida de que você pode fazer algo é terminá-lo.
Seja sempre o melhor que puder. Nunca fique aquém da fadiga ou letargia. Não
tente fazer nada que você não possa dar tudo de si.
Não há caminho para a satisfação interior sem apelar para a consciência superior.
Pesquise dentro e fora para encontrar os caminhos que são destinados a você e
siga-os com convicção e coração firme. E você conseguirá se tornar tão rico e

Segredos de
crédito
pleno quanto sempre desejou.
Harold Ickes queria a “liberdade de viver a vida com a janela da alma aberta para
novos pensamentos, novas ideias e novas aspirações”.
E Woody Allen procurou um caminho claro. “Se ao menos Deus me desse algum
sinal claro”, disse ele. "Como fazer um grande depósito em meu nome num banco
suíço."
Finalmente, Sophie Tucker resume a perspectiva mundana de todos: “Fui rica e fui
pobre”, disse ela. "Rico é melhor."
Dê uma olhada em você mesmo - por dentro e por fora. Onde você mora, que
trabalho você tem, como você se relaciona com seus amigos e familiares? Que
interesses você persegue, que aventuras você tem?
O que você realmente quer da vida? Você quer riqueza e sucesso, felicidade e paz
de espírito? Você quer uma família e um quintal, um iate ou um carro esporte?
Onde você está indo? Você tem um objetivo específico ou está apenas vagando
pela vida?
Você pode realizar tudo o que quiser na vida – isso é verdade. Depois de ter um
objetivo específico, você poderá realizar esse desejo por meio de um compromisso
direto e de uma convicção total.
Mas e se você não souber o que quer? Talvez seus objetivos sejam pequenos –
como perder peso ou comprar um carro novo. Talvez conseguindo uma promoção
para encontrar um companheiro. Quer você queira um apartamento maior ou seja
presidente de uma empresa, qualquer caminho de prosperidade e realização está
aberto para você, se for realmente o que você deseja.
Nenhum objetivo é pequeno demais; nenhum sonho é grande demais. E mesmo
que não tenha clareza sobre seus desejos, você pode acessar sua mente
subconsciente para obter as respostas e encontrar os caminhos para o sucesso.
Você pode mudar sua vida - você quer? Você consegue se imaginar como sua

Segredos de
crédito
imagem mais perfeita de realização? Como é? Se você tem o desejo de atingir
metas, o compromisso de seguir adiante e a capacidade de se imaginar
criativamente na posição que sonha, você já está na metade do caminho. Os líderes
e artistas mais bem sucedidos ao longo da história seguiram caminhos específicos
e alcançaram os desejos dos seus corações. Mantenha uma mente aberta e uma
perspectiva esperançosa – depois mude seu pensamento. Vista as roupas do
sucesso. Aja como se você já tivesse realizado seus desejos. Então deixe a
realidade alcançá-lo.
O que você quer?
Faça uma escolha: dinheiro, saúde, energia física, beleza, criatividade,
reconhecimento, poder, aventura, contentamento, realização, auto-expressão,
autoridade, amor, paz de espírito, iluminação. Você gostaria de algum desses? Se
você é como a maioria das pessoas hoje, provavelmente deseja TUDO isso.
Mas se você pesquisar seus verdadeiros desejos, poderá descobrir que há algumas
coisas que você deseja mais do que outras. E, se você continuar em sua busca,
encontrará um desejo que esteve com você durante toda a sua vida e é o único
caminho que você precisa seguir.
Embora o dinheiro seja o desejo óbvio, geralmente não é o objetivo final. Na
verdade, o dinheiro pode, e de fato compra, felicidade – até certo ponto. Depois
que você tiver dinheiro suficiente para ter segurança financeira ou comprar os
objetos materiais que deseja, o verdadeiro desejo pode ser outra coisa.
O amor é o objetivo do coração de cada pessoa. Quer se trate do amor de um
cônjuge ou de uma família, ou do respeito e reconhecimento de colegas e colegas
de trabalho, o amor é uma busca eterna. Os místicos dizem que o amor é o único
propósito da vida: dar amor e encontrá-lo.
Mas o amor vem em muitas formas. Não existe apenas a demonstração aberta de
afeto ou sentimentos íntimos verdadeiros, mas também o respeito próprio e o
contentamento interior que acompanham a realização. Para algumas pessoas, a
verdadeira paz de espírito nunca será alcançada até que concluam algumas tarefas
criativas ou alcancem certos patamares nos negócios. Muitas pessoas buscam a
autoridade que acompanha uma boa posição no emprego. Junto com isso pode vir
o reconhecimento e a fama. Embora você possa querer o dinheiro associado aos
altos níveis de gestão, muitas pessoas simplesmente buscam a satisfação de
Segredos de
crédito
trabalhar nos círculos internos.
O objetivo de cada pessoa, independentemente da origem e dos desejos materiais,
é a saúde. Um corpo são é o presente que o levará a outros objetivos. Até mesmo
uma nova dieta e um plano de exercícios podem lhe dar mais energia – a energia
necessária para alcançar o sucesso.
Aventura e viagens são uma força motriz para muitas pessoas. Eles podem
procurar empregos que envolvam viagens ou podem estar ansiosos para tirar uma
folga para visitar portos exóticos e conhecer o outro lado do mundo. Se você não
quer uma viagem longa, talvez prefira apenas algumas semanas em um resort
ensolarado ou o luxo de férias de verão e inverno todos os anos.
E depois há criatividade e autoexpressão. E o livro que você vai escrever ou a aula
de aquarela que gostaria de fazer? A expressão criativa é uma liberação interior
maravilhosa que aumenta a confiança e lhe dá algo para realizar. Finalmente,
independentemente da riqueza e da saúde, da expressão e do amor, todos
procuram paz de espírito. Isso não quer dizer vazio mental, mas livrar-se de
preocupações mesquinhas e confusões, acabar com os medos e viver em total
consciência. Certamente é o objetivo final da vida.
Alcance você mesmo

Agora é a hora de avaliar sua vida e seus desejos. Vá em frente e teste você
mesmo – ninguém está olhando. Tente descobrir quais são realmente seus desejos
internos. Depois de saber, você poderá formular um plano de ação e, então, atingir
seus objetivos. Agora mesmo, escreva três coisas que você deseja. Não perca
tempo pensando neles - apenas anote-os. Você pode se surpreender com o que
deseja. Você consegue perceber alguma relação com os tipos de desejos mais
buscados?
De qual conquista você mais se orgulha? O que faz você feliz – feliz o suficiente
para estar contente, sentir-se totalmente relaxado e deslizar para trás com um
sorriso no rosto.
Sem se preocupar com fracassos, erros ou ressentimentos do passado, liste
rapidamente as realizações importantes de sua vida. Pense nos lugares que você
visitou, nos relacionamentos que encontrou, na educação que recebeu. Considere
suas mudanças de emprego e cargos e as conquistas relacionadas ao trabalho.
Coloque uma estrela ao lado das realizações mais importantes da sua vida. Existe
Segredos de
crédito
alguma correlação com a lista das três coisas que você mais deseja?
Fazer planos
Antes de prosseguir com sua vida, faça uma lista para o seu futuro. Escreva - não
apenas pense. O que você gostaria de realizar nos próximos dez anos? Uma casa
nova, um cargo bem remunerado, uma casa em uma nova cidade, uma viagem ao
redor do mundo? Divida essa lista nas coisas que você gostaria de realizar nos
próximos cinco anos. Em seguida, faça mais uma divisão nos próximos seis
meses. O que você pode fazer nos próximos meses para avançar em direção aos
seus objetivos de longo prazo?
FOLHA DE OBJETIVOS Meus desejos mais importantes são:
(a) Na minha vida, as coisas mais importantes que realizei:
(b) Se eu olhasse para trás, para minha vida daqui a 20 anos, gostaria
de ter
realizado:
(c) Dentro de 10 anos, gostaria de alcançar:
(d) Dentro de 5 anos, gostaria de alcançar:
(e) Nos próximos seis meses a um ano, estas são as coisas que farei
para trabalhar de acordo com as metas:
(f) Independentemente dos seus compromissos familiares ou das suas
relações pessoais; independentemente de seus empreendimentos
comerciais ou de qualquer falsa sensação de realização, o que você
realmente deseja?
Dê a si mesmo crédito por suas realizações passadas e por suas conquistas futuras.
Você pode e irá atingir todos os seus objetivos, tanto de longo quanto de curto
prazo, se abordá-los passo a passo e se acreditar que eles valem a pena para você.
VOCÊ É A PESSOA MAIS IMPORTANTE DA SUA VIDA.
Embora você possa ter consideração pelo seu ambiente e por todas as pessoas que
nele vivem, primeiro considere a si mesmo. Seu bem-estar, sua felicidade, seu
sucesso. Faça um pacto consigo mesmo agora mesmo de que alcançará seus
objetivos. E torná-los realistas para alcançar. Então, um por um, faça da sua vida o
sucesso que ela merece.

Segredos de
crédito
Antes da corrida - relaxe
Um passo importante para alcançar objetivos é poder relaxar. Você não chegará a
lugar nenhum se seu corpo e sua mente estiverem nervosos e inconstantes,
saltando de um lugar ou ideia para outro. Para se concentrar em seu objetivo, você
deve centralizar seu ser.
O relaxamento é o equilíbrio dos seus aspectos mentais, espirituais e físicos.
Reserve um tempo todos os dias para um relaxamento profundo - não para dormir,
mas para relaxar. O estado de relaxamento profundo é um estado de meditação.
Não há pensamentos em sua mente. Não há doenças ou desconfortos físicos. Você
inspira profundamente, permitindo que os pulmões se encham de ar fresco, e
expira todo o ar usado e viciado. O sangue circula amplamente por todas as partes
do corpo. Você vagueia pelo espaço, sempre em direção ao seu verdadeiro destino.
Exercício ou esportes são uma boa maneira de relaxar. O corpo precisa de
estimulação física para bombear sangue para todas as extremidades e para
exercitar bem o coração. O exercício é uma ótima maneira de deixar a mente
relaxar, enquanto você concentra seus pensamentos na maneira como seu corpo se
move. Para muitas pessoas, os esportes e os exercícios são maneiras agradáveis de
se sentirem vivos, jovens e realizados.
Então reserve um tempo para relaxar. Deite-se de costas com os braços estendidos
e as palmas para cima. Seus pés devem ter cerca de sessenta centímetros. Você
pode contrair os músculos primeiro e depois relaxá-los. Deixe seus pensamentos
vagarem, mas não fique preso neles. Observe-os passar, como se pertencessem a
outra pessoa.
Se você tiver um problema especial, guarde-o no fundo da sua mente – não fique
pensando nisso logo de cara. Deixe você e suas emoções irem. Expire os
sentimentos e emoções negativas; respire ar positivo e vivificante. Flutue
livremente. Relaxar. ASSUMA O MELHOR. Espere alcançar; espere realizar seus
desejos; espere vencer. Aceite menos, mas prossiga para conseguir mais. Quanto
mais altos forem seus objetivos, mais longe você irá.
A lua não é problema, nem os planetas vizinhos. Em breve os seres humanos
verão close-ups de outras estrelas e galáxias. Não opte por menos do que todo o
seu potencial. Atire para o universo. Você não deve menos a si mesmo.
E longe do universo, mantenha-se na Terra, no seu escritório ou estúdio,
trabalhando mais próximo dos objetivos que deseja alcançar.

Segredos de
crédito
Você tem o direito de ser feliz. Você tem os meios para ter sucesso. Você pode ter
sucesso no que deseja.
Tenha sempre em mente o fato de que você está em trânsito, atingindo seus
objetivos, movendo-se pela vida como se fosse um ator e o cenário fosse um
palco.
Mantenha seus pensamentos firmemente plantados na prosperidade, na boa sorte e
na sorte. Suponha que você, de fato, quase terá alcançado seus objetivos. É com
essa atitude que as pessoas de sucesso alcançam.
Você tem potencial?

Dentro de você está o poder de realizar tudo o que quiser. Mas isso não acontecerá
se você não estiver sintonizado com seus verdadeiros desejos. Não se engane
comprometendo-se por menos do que um objetivo completo. Se você quer ser um
artista, pode não ser o artista mais famoso do mundo, mas se tiver essa inclinação,
será um artista. Se quiser ter sucesso nos negócios, você pode não ser outro
financista/megamilionário, mas terá sucesso em seus empreendimentos.
A maioria das pessoas precisa de feedback de realização. Afinal, o que há de tão
bom em conseguir algo se ninguém se importa? E é importante receber esse
reconhecimento e sentir esse amor.
Estabeleça metas que você pode alcançar. Divida-os em pequenos petiscos que
você pode realizar todos os dias, todos os meses, todos os anos. Defina seus
objetivos para o sucesso.
Em seguida, colha os frutos constantemente - em cada etapa do caminho. Dê um
tapinha nas costas por um trabalho bem executado e depois siga em frente.
Comece imediatamente a cumprir as metas que você definiu. Na verdade, dê a si
mesmo uma tarefa que você possa terminar amanhã. Pense em você como um
sucesso em seus empreendimentos. Pense na ideia de que você é compelido a
atingir seus objetivos e viva e respire-os até alcançá-los.
Você consegue se imaginar daqui a um ano, tendo alcançado alguns objetivos?
Você pode tomar a decisão e se comprometer para ter sucesso em seus desejos?
Então você tem potencial para realizar tudo o que quiser.
O poder da autoimagem
Visualizar-se como um sucesso em sua área de atuação é a dica para realizar tudo
Segredos de
crédito
o que você deseja. Se você puder imaginar especificamente ser a pessoa que
deseja se tornar, alcançará essa realidade.
Perdoe á si mesmo. Assim como faria com outra pessoa, diga a si mesmo que está
tudo bem com todos esses erros ou com as coisas que você deveria ter que
continuam surgindo em sua mente. Não fique pensando no passado e fique
bloqueado por eventos de muito tempo atrás.
Deixe de lado medos e ansiedades. Embora certamente seja mais fácil falar do que
fazer, aprenda a transformar pensamentos negativos em ações positivas. Você tem
medo da pobreza - de nunca conseguir sobreviver, de nunca comprar aquela casa,
ou de ficar na miséria quando parar de trabalhar? Depois transforme isso no
objetivo positivo de segurança financeira.
As pessoas te deixam ansioso? Talvez você se sinta inferior, não tão bom quanto
os outros. Todo mundo tem sentimentos de inadequação. Basta transformá-los em
objetivos positivos. Você pode ficar paralisado por pensar que não é atraente. São
seus pensamentos que tornam isso realidade. Mude seus modos de comportamento
e você fará amigos. Na maioria dos casos, são os seus próprios pensamentos
negativos que fazem com que você fique preso em qualquer lugar em que esteja.
Continue andando. Assuma os riscos. Você pode precisar mudar de emprego ou
mudar para outra cidade. Você pode praticar um esporte ou hobby. Torne-se ativo
em sua vida – participe. E você crescerá na imagem que vê por si mesmo.
Sucesso nos negócios

Talvez o objetivo mais almejado em nossa sociedade atual seja o sucesso nos
negócios. Se você deseja ser promovido para cargos de gestão com altos salários
ou iniciar sua própria empresa independente, o conhecimento do mundo dos
negócios é importante.
Ao planejar um curso de ação para atingir seu objetivo, tenha em mente os
pequenos objetivos que o colocam mais perto do fim. E esteja preparado para
mudar frequentemente. Você pode precisar mudar de empresa ou aproveitar
oportunidades em outros departamentos à medida que essas vagas forem abertas.
Crie uma aura de sucesso ao seu redor. Pessoas que têm sucesso se vestem assim.
Mesmo que você não pertença a uma faixa de renda alta, aja como se já tivesse
conseguido - sem ser egoísta ou gastar demais.
Desenvolva experiência em uma área. Não guarde informações especiais para si
Segredos de
crédito
mesmo, mas aprenda rapidamente tudo o que há sobre sua posição e as tarefas
relacionadas à realização desse trabalho. Capitalize seus pontos fortes e deixe que
outros o ajudem a transformar seus pontos fracos em ativos.
Conheça as pessoas da empresa e do setor. Leia todos os jornais e revistas
comerciais relacionados à sua empresa. Marque reuniões com pessoas que são
bem-sucedidas em sua área e aprenda com elas.
Você precisa ter um comprometimento total para ter sucesso nos negócios. A
maioria das pessoas que chega à sala de reuniões executivas dedica muitas horas,
muitas vezes sacrificando todo o resto. Independentemente do esforço físico
envolvido, você deve estar mentalmente envolvido nos seus negócios e nos
empreendimentos da empresa.
Para se desenvolver plenamente, você pode procurar um mentor, alguém que lhe
ofereça tempo e lhe ensine o básico. Essa pessoa geralmente é alguém que acredita
em sua capacidade, alguém com quem você pode desenvolver um relacionamento
comercial mutuamente benéfico.
Algumas pessoas tornam-se amigas de todos os seus colegas de trabalho e
descobrem que essa é uma forma de progredir. Mas não tente ser extrovertido se
isso não for real para você. A maioria das pessoas que administram seus próprios
negócios com sucesso são indivíduos que gostam de trabalhar sozinhos. À medida
que você aumenta suas atividades e realizações, você aumenta seu potencial para
alcançar níveis mais elevados. Quanto mais você consegue, mais confiança você
desenvolve para conseguir mais. Você não precisa ser igual a todo mundo e caber
como um vegetal em um canteiro. Seja único, diferente. Capitalize sua própria
autoimagem. Não seja vítima da autoconsciência. E confie na sua intuição.
Intuições e sentimentos íntimos geralmente são o melhor caminho a seguir,
independentemente do que pareça ser a escolha lógica. Tome decisões com
rapidez e firmeza. Um verdadeiro líder lidará com essas responsabilidades com
eficiência. É isso que o torna diferente e é por isso que você chegará ao topo.
Seja persistente em atingir seus objetivos, mas seja aberto e sincero. Muitas
pessoas optam por não aumentar suas próprias realizações. Certamente é o
incentivo e lhe dará a prioridade para ter sucesso.
Se você está tendo dificuldades pessoais com algum colega de trabalho, tente
saber mais sobre essas pessoas do ponto de vista pessoal. Esteja interessado neles

Segredos de
crédito
e em suas realizações e objetivos. Você pode transformar oposição em amizade.
Acima de tudo, use sua integridade. Se a meta não for digna de seus desejos
internos, será difícil alcançá-la. Se seus métodos não forem sinceros, você
receberá oposição. Se suas ações não forem honestas, você sofrerá as
consequências. Torne tudo negativo
qualidades em aspectos positivos - então observe seus resultados.
Dicas para alcançar riqueza

Muitas pessoas querem o dinheiro como objetivo principal. E certamente não há
nada de errado em desejar dinheiro. Mas primeiro, certifique-se de que seu
verdadeiro objetivo é o dinheiro. Você pode viver, respirar, comer e dormir com
dinheiro? Você sonha com dinheiro e o quer mais do que tudo?
Para quem realmente busca dinheiro, você deve ser seu próprio patrão. Todos os
grandes ganhadores de dinheiro começaram e administraram seus próprios
negócios. E, embora pareça que todas as boas ideias já foram implementadas, há
muitas por aí.
O segredo das pessoas mais ricas é encontrar uma necessidade especial e satisfazê-
la. Como rápido cadeias alimentares; como supermercados; como jogos
eletrônicos. Quer você invente um novo brinquedo ou gadget, ou encontre um
local para comercializar itens especiais de uma nova maneira, o mundo está aberto
para verdadeiros empreendedores. E eles conseguem.
Aprenda seu comércio

Quase qualquer objetivo que você escolher – seja riqueza e abundância material
ou realização espiritual – requer aprendizado. Quanta educação você tem? Você
quer mais? Talvez seu objetivo seja obter outro diploma ou obter uma licença
especial. Existem inúmeras oportunidades para aprender mais sobre seu próprio
setor ou aprender sobre uma nova habilidade. Não só você tem faculdades e
universidades, mas também muitas escolas profissionais, escolas por
correspondência e grupos especiais que ensinam habilidades - a preços muito
razoáveis.

Segredos de
crédito
Mantenha o fim em mente
O que você precisa saber para chegar onde deseja? Você pode não precisar de um
diploma, mas sim da experiência real. Então você precisaria mudar de emprego ou
aceitar uma parte trabalho noturno à noite para desenvolver suas habilidades.
Mais do que nunca, as pessoas estão a abandonar as suas actuais profissões para
aprenderem uma nova profissão e depois começarem novamente por baixo para
serem felizes no seu trabalho. Talvez você precise dedicar horas extras no trabalho
agora para poder economizar dinheiro e tirar uma folga no próximo ano.
Embora a maioria dos cargos iniciais sejam oferecidos aos mais jovens, você pode
encontrar muitas empresas dispostas a lhe dar a chance de mudar de profissão.
Muitas vezes você pode encontrar um mestre mais velho disposto a treiná-lo para
aprender a habilidade ou o ofício.
Depois de se inscrever para aprender novas habilidades, coloque tudo no
aprendizado. Aplique-se cem por cento. Aproveite para fazer perguntas e receber
críticas de professores e colegas. Leia tudo que você puder estudar bem. É a sua
experiência em desenvolvimento que o levará à frente e mais perto de seu
objetivo. É sempre um bom momento para aprender mais. Mesmo que você esteja
feliz com seu trabalho, expandir-se por meio da educação é uma atividade muito
gratificante. Pense em dança ou tênis, culinária gourmet ou escultura. Qualquer
atividade é ensinada e compartilhada por muitos entusiastas.
Pare de perder tempo

Considere as coisas mais importantes que você precisa realizar. Estas são grandes
prioridades. Depois pense naquelas coisas que parecem levar muito tempo e não
levam a lugar nenhum. Essas são as prioridades baixas.
Entenda o que é importante alcançar e faça essas coisas primeiro. Deixe de lado
todo o trabalho ocupado com a papelada que se acumula. É melhor empilhar essas
prioridades baixas em outro lugar e terminar o material importante do que perder
tempo limpando sua mesa para tratar das coisas essenciais.
Você será notado mais rapidamente pelas grandes conquistas do que por manter o
papel fluindo. Não deixe que seus colegas de trabalho percam seu tempo com
bate-papo se você tiver coisas a realizar. Guarde isso para a hora do almoço ou
para atividades sociais depois do trabalho. Manuseie o papel uma vez; decida a
Segredos de
crédito
ação e termine com ela. Reduza ao mínimo as interrupções e delegue
responsabilidades. Embora você queira acreditar que é indispensável para o
trabalho e que é o único que cuida de muitas coisas, você pode ensinar outra
pessoa e seguir em frente para alcançar seus próprios objetivos.
Não procrastine.
O que você está esperando? Poucas oportunidades são oferecidas a você; você tem
que criar as posições e situações certas para subir. Faça listas de coisas que você
deseja realizar e faça-as.
Se você estiver ocupado em um escritório, faça listas diárias e recompense-se com
elogios ao concluí-las. Pegue-se realizando.
Concentre-se no que você está fazendo e faça uma coisa de cada vez. Mas faça
isso rapidamente e cuide do próximo passo. Seja eficiente nas ligações telefônicas,
talvez atendendo em horários determinados ou ligando de volta quando for mais
conveniente.
Não gere cópias ou correspondências que façam parecer que você está fazendo
coisas. Seus superiores saberão o que você realiza. Esteja ocupado fazendo coisas
importantes em vez de escrever sobre o que você fez.
E reserve um tempo para exercícios físicos. Isso irá energizá-lo – e não prejudicar
sua eficácia. Relaxa a mente e estimula a capacidade de realização.
Olhar para dentro

Um núcleo interno de toda realização é a energia positiva do subconsciente. Se a
sua mente subconsciente atingiu o seu objetivo e acredita que isso é bom para
você, suas energias se direcionarão para esse objetivo.
Você pode criar conscientemente circunstâncias e condições de ambiente e
presença física. Mas é esse nível por trás do físico exterior que dirige o seu
verdadeiro ser. Quando a mente subconsciente aceita uma ideia, o poder interior a
completará.
É por isso que você pode realizar tudo o que quiser – criando todas as
manifestações externas para colocar seu subconsciente em ação. Ao decidir sobre
seus objetivos e anotá-los, repita-os duas vezes por dia em voz alta. Isto, em
essência, leva-o ao nível interior.

Segredos de
crédito
Quando você pensa sobre seus objetivos e desejos, o subconsciente ouve.
Portanto, direcione suas energias – tanto externas quanto internas – para o seu
objetivo com devoção unidirecionada. Dessa forma, você pode controlar seu
destino.
Para se conectar ao seu eu interior, relaxe - deixe seus pensamentos irem. Sinta
aquela parte dentro de você que realmente toma as decisões – os reflexos, os
instintos, a intuição e os palpites. Deixe sua mente se acalmar da conversa
habitual.
Algumas pessoas apresentam problemas à sua consciência interior fazendo uma
pergunta a si mesmas antes de adormecerem. Muitas vezes a resposta está em suas
mentes quando
acordar.
A clareza livra a confusão. Se você perceber que está cheio de preocupações e
ansiedades, reserve um tempo para pensar sobre elas. Aborde-os de forma lógica,
considerando as consequências de todas as ações possíveis. Quando você tomar
uma decisão, siga em frente e não se preocupe com as hipóteses.
Todo mundo tem potencial criativo. E você não precisa ser um artista para ser
criativo. Cada momento do dia cria você mesmo, tornando-se sua verdadeira
pessoa interior.
Deixe-se olhar para dentro. Libere as limitações do medo e da ansiedade – mesmo
que por um momento. Você ficará relaxado e revigorado.
Use afirmações
A mesma técnica tem sido utilizada por grandes inventores, financistas,
empresários, políticos e seres iluminados: a repetição constante do objetivo e a
crença de que é possível alcançá-lo.
Nunca se preocupe com a autocrítica ou com o que você acha que são suas
inadequações. Em vez disso, repita seus objetivos e as qualidades que o tornarão
bem-sucedido.
Escreva seu objetivo pendente. Em poucas palavras, descreva o que você deseja
alcançar. Em seguida, escreva o que você fará para conseguir isso. Que energias e
esforços você trocará por esse sucesso?
Defina uma data específica para atingir essa meta e horários específicos para

Segredos de
crédito
realizar as etapas intermediárias. Coloque este papel ou cartão em um local visível
- como colado nos espelhos - para que você possa revisá-lo e repeti-lo pelo menos
duas vezes por dia.
São essas pessoas que se convencem de que são um fracasso. E as pessoas de
sucesso acreditam que chegarão ao topo e alcançarão seus objetivos. Acredite em
si mesmo. Você é tudo em que vale a pena acreditar.
Visualização Criativa
Crie o hábito da realização. A cada passo que você dá e a cada decisão que você
toma, aproxime-se de seus objetivos. Caminhe pela sua vida com esse senso de
direção e eles virão até você.
Desenvolva autoconfiança e estima. Afirme-se e adquira todas as excelentes
qualidades e traços que mais admira. Qual é o seu objetivo final? Como você se
vê? Seja específico. Precisamente específico. Visualize o lugar onde você mora –
os quartos, as pinturas nas paredes, os móveis e a piscina. Considere a situação
familiar e a estabilidade financeira. Pense no lugar onde você vai morar. Então
olhe para você mesmo. Que roupas você está vestindo e como você é? Considere
seu físico, seu cabelo, a condição do seu corpo.
Então pense nas coisas que você faz. Que esportes você pratica, a quais grupos
você pertence?
Como se você já tivesse realizado seus desejos, olhe para trás e veja o que você
fez para chegar onde está. Pense nas aulas que você frequentou, nos empregos em
que trabalhou e nos lugares para onde se mudou. Pense nos lugares para onde você
viajou e nos amigos que fez.
Esteja confortável com sua nova autoimagem. Coloque-o no tamanho e mude sua
fantasia para se ajustar perfeitamente a você. Por que você não vive como se já
estivesse lá? O que está impedindo você de se tornar a pessoa que você é
totalmente capaz de se tornar?
Torne-se todo o seu potencial

Guarde seus objetivos e ambições para você – não os compartilhe com ninguém,
ainda não. Escreva-os e consulte-os. Reveja o que você escreveu em um mês e
depois em alguns meses. Trabalhe neles constantemente e não tenha medo de
revisar e reescrever. Os objetivos estão sempre mudando.

Segredos de
crédito
Pense em possibilidades. O que é possível alcançar nos próximos seis meses? E vá
em frente. Não jogue pelo seguro com o que você provavelmente alcançará de
qualquer maneira. Empurre-se para ir mais longe. As recompensas são maiores.
Sinta a sensação de vitória. Sinta-se já bem-sucedido. Experimente as roupas da
realização total e da tranquilidade. Viva cada dia como se você já tivesse
alcançado seus objetivos. Sempre há novos para colocar na sua frente.
Não anuncie seus objetivos. Isso irá prepará-lo para o fracasso. Mesmo que você
faça um pacto consigo mesmo para atingir um objetivo específico, não se castigue
se não conseguir. Pode ter sido irrealista ou você pode não ter se esforçado o
suficiente.
Faça Você Mesmo. Não há ninguém melhor para ajudá-lo a realizar seus desejos
do que você.

Segredos de
crédito
Explore o poder do subconsciente e pratique ser sua própria fantasia.
Então vá em frente. Aja de acordo com suas convicções. Siga-os com devoções e
então colha os frutos. Você PODE realizar tudo o que quiser na vida.
Comissão Federal de Comércio - fevereiro de 1993
Pesquise as condições de cartão de crédito mais adequadas para

você.
Certifique-se de compreender os termos de um plano de cartão de
crédito antes
você aceita o cartão.
Pague as contas prontamente para manter os encargos financeiros o
mais baixos possível.
Guarde cópias dos recibos de venda e compare prontamente as
cobranças quando
suas contas chegam.
• Desenhe uma linha através dos espaços em branco sobre o total ao
recibos. assinar
• Mantenha uma lista dos números da sua conta de cartão de crédito e
do telefone
números de cada emissor de cartão em um local seguro, caso seus cartões sejam
perdidos ou roubados.
Escritório de Proteção ao Consumidor Escritório de Educação de

Consumidores e Empresariais (202) 326-3650
Provavelmente, você recebeu ofertas pelo correio perguntando se gostaria de abrir

Segredos de
crédito
contas de cartão de crédito. Freqüentemente, essas ofertas dizem que você foi
'pré- aprovado' para o cartão, com uma linha de crédito já reservada para seu uso.
Normalmente, essas ofertas incentivam você a aceitar rapidamente, 'antes que a
oferta expire'. No entanto, antes de aceitar uma oferta de cartão de crédito, entenda
os termos de crédito do cartão e compare os custos de cartões semelhantes para
obter os recursos e os termos desejados.
Escolhendo um cartão de crédito

As ofertas de cartão de crédito podem parecer atraentes, mas lembre-se de que um
cartão de crédito é uma forma de empréstimo que geralmente envolve uma 'taxa
financeira' - uma cobrança pela conveniência do empréstimo - e muitas vezes
também outras cobranças.
Termos do cartão de crédito

Antes de selecionar um cartão de crédito, saiba quais termos e condições de
crédito se aplicam. Cada um afeta o custo geral do crédito que você usará. De
acordo com a Fair Credit and Charge Card Disclosure Act, você pode comparar os
termos e taxas antes de concordar em abrir uma conta de cartão de crédito ou de
cobrança (sem juros). Certifique-se de considerar e comparar os seguintes termos
que os aplicativos de mala direta e as solicitações pré-aprovadas devem revelar.
Taxa de porcentagem anual
A 'taxa percentual anual', ou TAEG, é divulgada a você quando você solicita um
cartão, novamente quando você abre a conta, e também é anotada em cada fatura
que você recebe. É uma medida do custo do crédito, expresso como uma taxa
anual. O emissor do cartão também deve divulgar a 'taxa periódica' - ou seja, a
taxa que o emissor do cartão aplica ao saldo pendente da sua conta para calcular os
encargos financeiros para cada período de cobrança.
Alguns planos de cartão de crédito permitem que o emissor do cartão altere a taxa
percentual anual da sua conta quando as taxas de juros ou outros indicadores
econômicos (chamados índices) mudam. Dado que a alteração da taxa está ligada
ao desempenho do índice, que pode subir ou descer, estes planos são normalmente
designados por planos de “taxa variável”. As alterações nas taxas aumentam ou
diminuem o valor dos encargos financeiros que você paga em sua conta. Se o
cartão de crédito que você está considerando tiver um recurso de taxa variável, o

Segredos de
crédito
emissor do cartão deverá informar que a taxa pode variar e como a taxa é
determinada, incluindo qual índice é usado e qual valor adicional (a 'margem') é
adicionado ao índice para determinar sua nova taxa. Você também deve ser
informado sobre quanto e com que frequência sua taxa pode mudar.
Período livre
Um período gratuito - também chamado de 'período de carência' - permite que
você evite encargos financeiros pagando seu saldo atual integralmente antes da
'data de vencimento' mostrada em seu extrato. Saber se um plano de cartão de
crédito oferece um período gratuito é especialmente importante se você planeja
pagar sua conta integralmente todos os meses. Se não houver período gratuito, o
emissor do cartão imporá uma cobrança financeira a partir da data em que você
usar seu cartão de crédito ou a partir da data em que cada transação com cartão de
crédito for lançada em sua conta. Se o seu plano de cartão de crédito permitir um
período gratuito, o emissor do cartão deverá enviar sua fatura pelo menos 14 dias
antes do vencimento do pagamento. Isso é para garantir que você tenha tempo
suficiente para efetuar o pagamento na data de vencimento.
Taxas anuais
A maioria dos emissores de cartão de crédito cobra taxas anuais de adesão ou
outras taxas de participação. Essas taxas variam de US$ 25 a US$ 50 para a
maioria dos cartões e de US$ 75 em diante para cartões premium ‘ouro’ ou
‘platina’.
Taxas de transação e outros encargos
Um cartão de crédito também pode envolver outros tipos de custos. Por exemplo,
alguns emissores de cartão cobram uma taxa quando você usa o cartão para obter
um adiantamento em dinheiro, quando você não efetua um pagamento dentro do
prazo ou quando ultrapassa seu limite de crédito. Alguns cobram uma taxa mensal
fixa, quer você use ou não o cartão.
Método de cálculo de saldo para encargo financeiro
Se o seu plano não tem período gratuito, ou se você espera pagar as compras ao
longo do tempo, é importante saber como o emissor do cartão calculará o seu
encargo financeiro. Essa cobrança irá variar dependendo do método que o emissor
do cartão usa para calcular seu saldo. O método utilizado pode fazer a diferença,
às vezes uma grande diferença, no valor dos encargos financeiros que você pagará

Segredos de
crédito
- mesmo quando a TAEG é idêntica à cobrada por outro emissor de cartão e o
padrão de compras e pagamentos é o mesmo. Exemplos de como os encargos
financeiros baseados em TAEGs idênticas podem diferir são mostrados na página
seguinte.
Saldo médio diário (incluindo ou excluindo novas compras)
O método de saldo médio diário concede crédito pelo seu pagamento a partir do
dia em que o emissor do cartão o recebe. Para calcular o saldo devido, o emissor
do cartão totaliza o saldo inicial de cada dia do período de cobrança e deduz
quaisquer pagamentos creditados em sua conta naquele dia. Novas compras
podem ou não ser adicionadas ao

Segredos de
crédito
saldo, dependendo do plano, mas normalmente são adicionados adiantamentos em
dinheiro. Os saldos diários resultantes são somados para o ciclo de faturamento e o
total é então dividido pelo número de dias no período de faturamento para chegar
ao 'saldo diário médio'. Este é o método mais comum usado pelos emissores de
cartão de crédito.
Saldo Ajustado
Este saldo é calculado subtraindo os pagamentos feitos e quaisquer créditos
recebidos durante o período de cobrança atual do saldo devido no final do período
de cobrança anterior. Novas compras feitas durante o período de faturamento não
estão incluídas. No método do saldo ajustado, você tem até o final do ciclo de
faturamento para pagar parte do seu saldo e evita a cobrança de juros sobre essa
parte. Alguns credores excluem encargos financeiros anteriores não pagos do
saldo anterior. O método de saldo ajustado costuma ser o mais vantajoso para os
usuários do cartão.
Balanço prévio
Como o nome sugere, esse saldo é simplesmente o valor devido no final do
período de faturamento anterior. Pagamentos, créditos ou novas compras
realizadas durante o período de faturamento atual não são considerados. Alguns
credores também excluem encargos financeiros não pagos no cálculo deste saldo.
Se você não entende como o saldo da sua conta é calculado, pergunte ao emissor
do cartão. (Uma explicação de como o saldo foi determinado deve aparecer nos
extratos de cobrança que o emissor do cartão fornece a você e nas solicitações e
solicitações pré-aprovadas que o emissor do cartão pode enviar a você.)
A seguir estão exemplos de como diferentes métodos de cálculo de encargos
financeiros afetam o custo do crédito:
Média diária Média diária

Equilíbrio Saldo
(incluindo (excluindo
novos novas compras)
compras)
Taxa mensal 1 1/2% 1 1/2%

Segredos de
crédito
ABRIL 18% 18%
Anterior
AAA............................................................................................................................................................................................1
Crédito........................................................................................................................................................................................1
Segredos......................................................................................................................................................................................1
Números de área....................................................................................................................................................................30
Números de grupo.................................................................................................................................................................32
Números de série...................................................................................................................................................................33
SSNs inválidos......................................................................................................................................................................33
FTC, outubro de 1993...........................................................................................................................................................34

Segredos de
crédito

Segredos de
crédito
Ativos Isentos......................................................................................................................................................................195
Agindo.................................................................................................................................................................................197
Contas..................................................................................................................................................................................202
Divórcio...............................................................................................................................................................................203

Segredos de
crédito
Carta nº 1.............................................................................................................................................................................209
Carta nº 2.............................................................................................................................................................................211
Carta nº 3.............................................................................................................................................................................212
Carta nº 4.............................................................................................................................................................................214
Carta nº 5.............................................................................................................................................................................215
Carta nº 6.............................................................................................................................................................................216
Carta nº 7.............................................................................................................................................................................218
Viúvas/Viúvos.....................................................................................................................................................................254
Introdução...........................................................................................................................................................................256

Segredos de
crédito
Quem tem sucesso?.............................................................................................................................................................279
Por si só...............................................................................................................................................................................280
Aproveite o dia....................................................................................................................................................................281
Como eles pensam...............................................................................................................................................................282
Realização...........................................................................................................................................................................288
O ativo oculto......................................................................................................................................................................289
Dê uma olhada.....................................................................................................................................................................290
O que você quer?.................................................................................................................................................................292
Fazer planos........................................................................................................................................................................294

Segredos de
crédito
Não procrastine...................................................................................................................................................................301
Use afirmações....................................................................................................................................................................302
Introdução...........................................................................................................................................................................323
Glossário.............................................................................................................................................................................352
FTC, agosto de 1996...........................................................................................................................................................360

Segredos de
crédito
Credi-Quette........................................................................................................................................................................376
Introdução...........................................................................................................................................................................378
Transporte...........................................................................................................................................................................396
Seguro.................................................................................................................................................................................398
Habitação.............................................................................................................................................................................401
Outro...................................................................................................................................................................................404

Segredos de
crédito
no 15º dia no 15º dia (novo saldo = $100) (novo saldo = $100)
Média
Saldo Diário $270* $250†
Taxa Financeira $ 4,05 $3.75

(1 1/2% x $ 270) (1 1/2% x $ 250)
* Para calcular o saldo médio diário (incluindo novas compras):
(US$ 400 x 15 dias) + (US$ 100 x 3 dias) + (US$ 150 x 12 dias) dividido por 30
dias = US$ 270
† Para calcular o saldo médio diário (excluindo novos

compras):
Segredos de
crédito
(US$ 400 x 15 dias) + (US$ 100 x 15 dias) dividido por
30 dias = $ 250
Saldo Ajustado Balanço prévio
Taxa mensal 1 1/2% 1 1/2%
ABRIL 18% 18%
Anterior
Equilíbrio $400 $400
Pagamentos $ 300 $300
Média
Saldo Diário N/A N/
D
Taxa Financeira $ 1,50 $6.00
(1 1/2% x US$ (1 1/2% x $
100) 400)
Custos e recursos
Os termos de crédito variam entre os emissores de cartão, portanto, procure o
cartão que é melhor para você. Qual é o melhor pode depender de como você
planeja usá-lo. Se você planeja pagar as contas integralmente todos os meses, o
valor da taxa anual ou outras taxas, e não a taxa percentual periódica e anual, pode
ser mais importante. Se você pretende usar cartões de crédito para pagar compras
ao longo do tempo, a TAEG e o método de cálculo do saldo são termos
importantes a serem considerados. Em ambos os casos, lembre-se de que seus
custos serão afetados pela existência ou não de um período de carência.

Segredos de
crédito
Ao comprar um cartão de crédito, você provavelmente desejará considerar outros
fatores além dos custos – como se o limite de crédito é alto o suficiente para
atender às suas necessidades, até que ponto o cartão é aceito e quais serviços e
recursos estão disponíveis no âmbito do cartão de crédito. plano. Você pode estar
interessado, por exemplo, em 'cartões de afinidade' - todos cartões de crédito
patrocinados por organizações profissionais, associações de ex-alunos
universitários e alguns membros da indústria de viagens. Freqüentemente, um
emissor de cartão de afinidade doa uma parte das taxas anuais ou encargos de
transação para a organização patrocinadora ou permite que você se qualifique para
viagens gratuitas ou outros bônus.
Usando um cartão de crédito

A lei federal proíbe os emissores de cartão de enviar a você um cartão de crédito
que você não solicitou. (O emissor pode enviar a você uma renovação ou
substituição de cartão sem solicitação.) Os emissores de cartões têm permissão
para enviar a você um pedido ou solicitação de cartão de crédito ou perguntar por
telefone se você deseja receber um cartão - e enviar você é o único se disser sim.
Proteções de cartão de crédito

A lei federal protege os consumidores quando eles usam cartões de crédito. As
proteções incluem os seguintes itens.
Crédito imediato para pagamento
O emissor do cartão deve creditar sua conta no dia em que receber seu pagamento,
a menos que o pagamento não seja feito de acordo com as exigências do credor ou
o atraso no crédito em sua conta não resulte em cobrança. Para evitar atrasos que
possam resultar em encargos financeiros, siga as instruções do emissor do cartão
sobre para onde enviar os pagamentos. Os pagamentos enviados para outros locais
podem atrasar a obtenção do crédito do seu pagamento por até cinco dias. Se você
perder seu envelope de pagamento, procure no extrato de cobrança o endereço
para pagamentos ou ligue para o emissor do cartão.
Reembolsos de saldos credores
Ao devolver uma mercadoria ou pagar mais do que o devido, você tem a opção de
manter o saldo credor em sua conta ou solicitar um reembolso (se o valor exceder
US$ 1,00). Para obter um reembolso, escreva ao emissor do cartão. O emissor do

Segredos de
crédito
cartão deve enviar o reembolso no prazo de sete dias úteis após o recebimento da
sua solicitação. (Além disso, se um saldo credor permanecer em sua conta por
mais de seis meses, o emissor do cartão deverá fazer um esforço de boa-fé para
reembolsar o saldo credor.)
Erros na sua fatura
A lei federal fornece regras específicas que o emissor do cartão deve seguir para
corrigir prontamente erros de cobrança. O emissor do cartão lhe dará um extrato
descrevendo essas regras quando você abrir a conta do cartão de crédito e, depois
disso, pelo menos uma vez por ano. Na verdade, muitos emissores de cartões
imprimem um resumo dos seus direitos em cada fatura que lhe enviam. Você deve
notificar o emissor do cartão por escrito no endereço especificado para erros de
cobrança quando encontrar um erro, e deve fazê-lo dentro de 60 dias após a
primeira fatura contendo o erro ter sido enviada a você. (Por esse motivo, guarde
os recibos do seu cartão de crédito e compare-os imediatamente quando suas
faturas chegarem.) Em sua carta de notificação, inclua seu nome, o número da sua
conta, o valor do erro suspeito e o motivo pelo qual você acredita que a fatura
contém um erro. O emissor do cartão, por sua vez, deve investigar o problema e
corrigir o erro ou explicar por que a fatura está correta. Isso deve ocorrer dentro de
dois ciclos de faturamento e no máximo 90 dias após o emissor receber o aviso de
erro de faturamento. Durante o período em que o emissor do cartão estiver
investigando o erro, você não precisará pagar o valor em questão. (Para mais
informações, escreva: 'Erros de cobrança de crédito', Referência Pública, Federal
Trade Commission, Washington, DC 20580.)
Cobranças não autorizadas
De acordo com a lei federal, se o seu cartão de crédito for usado sem a sua
autorização, você poderá ser responsabilizado por até US$ 50 por cartão. Se você
relatar a perda antes de o cartão ser usado, a lei federal diz que o emissor do cartão
não pode responsabilizá-lo por quaisquer cobranças não autorizadas. Se um ladrão
usar seu cartão antes de você denunciar seu desaparecimento, o máximo que você
deverá por cobranças não autorizadas será de US$ 50. Isso é verdade mesmo que
um ladrão consiga usar seu cartão de crédito em um caixa eletrônico (ATM) para
acessar sua conta de cartão de crédito. Para minimizar a sua responsabilidade,
comunique a perda do seu cartão o mais rápido possível. Algumas empresas
possuem números gratuitos impressos em seus extratos e atendimento 24 horas

Segredos de
crédito
para aceitar essas informações emergenciais. Para sua própria proteção, você deve
enviar uma carta ao emissor do cartão após sua ligação. A carta deve fornecer o
número do seu cartão, informar quando o cartão sumiu e mencionar a data em que
você ligou no caso do extravio.
Disputas sobre mercadorias ou serviços
Se você tiver um problema com mercadorias ou serviços cobrados em um cartão
de crédito e tiver feito um esforço de boa-fé para resolver o problema com o
vendedor, você tem o direito de reter do emissor do cartão o pagamento das
mercadorias ou serviços . Você pode reter o pagamento até o valor do crédito
pendente da compra, mais quaisquer encargos financeiros ou relacionados. Se o
cartão que você usou for um cartão bancário, um cartão de viagem e
entretenimento ou outro cartão não emitido pelo vendedor da mercadoria com
defeito, você poderá reter o pagamento somente se a compra exceder US$ 50 e
tiver ocorrido em seu estado de origem ou dentro de 160 quilômetros de distância.
seu endereço de cobrança. Se estas condições não se aplicarem a você, você pode
considerar entrar com uma ação em um tribunal de pequenas causas – um processo
legal informal que pode ser usado para resolver disputas. Embora os valores
máximos que podem ser reivindicados ou concedidos variem de estado para
estado, a maioria dos tribunais de pequenas causas ouve casos envolvendo valores
que variam de US$ 25 a US$ 2.000. Alguns estados aumentaram recentemente
seus limites para US$ 5.000. Verifique sua lista telefônica local sob os títulos do
governo municipal, distrital ou estadual para obter listagens de tribunais de
pequenas causas.
Algumas sugestões
* Pesquise as condições de cartão de crédito mais adequadas para você.
* Certifique-se de compreender os termos de um plano de cartão de crédito antes
de aceitá-lo. Revise as divulgações de termos e taxas que devem aparecer nas
ofertas de cartão de crédito que você recebe pelo correio.
* Pague as contas prontamente para manter os encargos financeiros o mais baixos
possível.
* Guarde cópias dos comprovantes de vendas e compare prontamente as cobranças
quando suas contas chegarem.
* Proteja seus cartões de crédito e números de contas para evitar uso não
Segredos de
crédito
autorizado. Desenhe uma linha nos espaços em branco acima do total ao assinar os
recibos. Rasgue ou retenha carbonos.
* Mantenha uma lista dos números do seu cartão de crédito e dos números de
telefone de cada emissor do cartão em um local seguro, caso seus cartões sejam
perdidos ou roubados.
Onde procurar ajuda
As seguintes agências federais são responsáveis por fazer cumprir as leis federais
que regem as transações com cartão de crédito. Perguntas relativas a um
determinado emissor de cartão devem ser encaminhadas ao órgão responsável por
esse emissor.
Bancos Estaduais Membros do Sistema de Reservas

Assuntos do Consumidor e da Comunidade
Conselho de Governadores do Sistema da Reserva Federal
Ruas 20 e C, NW
Bancos Nacionais
Controlador da Moeda
Gestão de Conformidade
Parada de correio 7-5
Cooperativas de Crédito Federais

Administração Nacional de Cooperativas de Crédito
1776 G St., NW
Bancos não membros segurados pelo governo federal

Escritório de Programas do Consumidor

Segredos de
crédito
Corporação Federal Asseguradora de Depósitos
550 Décima Sétima St., NW
Poupanças e empréstimos segurados pelo governo federal e
Bancos Estaduais Fretados
Programa de Defesa do Consumidor
Escritório de Supervisão de Poupança
1700 G St., NW
Outros emissores de cartão de crédito (inclui empresas de varejo/gasolina) Divisão

de Práticas de Crédito Bureau de Proteção ao Consumidor Comissão Federal de
Comércio Washington, DC 20580
Conselho de Governadores do Sistema da Reserva Federal
Introdução
A Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor de 1968 – que lançou o Truth in
Lending – foi um marco legislativo. Pela primeira vez, os credores tiveram que
indicar o custo do empréstimo numa linguagem comum para que você – o cliente
– pudesse descobrir exatamente quais seriam os encargos, comparar os custos e
procurar o melhor negócio de crédito para si.
Desde 1968, as proteções de crédito multiplicaram-se rapidamente. Os conceitos
de crédito “justo” e “igual” foram inscritos em leis que proíbem a discriminação
injusta nas transacções de crédito; exigir que os consumidores sejam informados
do motivo da recusa do crédito; permitir que os mutuários conheçam seus registros
de crédito; e estabelecer uma maneira de resolver disputas de cobrança.
Cada lei pretendia reduzir os problemas e a confusão em torno do crédito ao

Segredos de
crédito
consumo que, à medida que se tornou mais amplamente utilizado na nossa
economia, também se tornou mais complexo. Juntas, estas leis estabelecem um
padrão sobre como os indivíduos devem ser tratados nas suas transações
financeiras.
As leis dizem, por exemplo:
- - que você não pode ter um cartão de crédito recusado só porque é solteira;
- - que você pode limitar o risco se um cartão de crédito for perdido ou roubado;
- - que você possa corrigir erros em sua fatura mensal sem prejudicar sua
classificação de crédito; e
- - que você não encontrará o crédito interrompido só porque atingiu a idade de 65
anos.
Mas, deixe o comprador ficar atento! É importante conhecer suas lutas e como
utilizá-las. Este manual explica como as leis de crédito ao consumidor podem
ajudá-lo a comprar crédito, solicitá-lo, manter sua posição de crédito e - se
necessário - reclamar de um acordo injusto. Explica o que você deve procurar ao
usar o crédito e o que os credores procuram antes de estendê-lo. Também aponta
as soluções legais para práticas discriminatórias que dificultaram a obtenção de
crédito pelas mulheres e pelas minorias no passado.
O custo do crédito
Comprar é o primeiro passo
Você obtém crédito prometendo pagar no futuro por algo que recebe no presente.
O crédito é uma conveniência. Permite cobrar uma refeição no cartão de crédito,
pagar um eletrodoméstico em prestações, fazer um empréstimo para comprar uma
casa ou pagar estudos ou férias. Com o crédito, você pode aproveitar sua compra
enquanto paga - ou pode fazer uma compra quando não tiver dinheiro disponível.
Mas também existem restrições ao crédito. Geralmente custa alguma coisa. E é
claro que o que foi emprestado deve ser devolvido.
Se você está pensando em pedir um empréstimo ou abrir uma conta de crédito, o
primeiro passo deve ser descobrir quanto isso custará e se você pode pagar. Então
você deve procurar as melhores condições.
Que leis se aplicam?
Duas leis ajudam você a comparar custos:
Segredos de
crédito
A TRUTH IN LENDING exige que os credores lhe forneçam certas informações
básicas sobre o custo de comprar a crédito ou contrair um empréstimo. Essas
"divulgações" podem ajudá-lo a procurar o melhor negócio.
As divulgações de LOCAÇÃO AO CONSUMIDOR podem ajudá-lo a comparar o
custo e os termos de um arrendamento com outro e com o custo e os termos de
compra à vista ou a crédito.
O encargo financeiro e a taxa percentual anual (APR)
Os custos de crédito variam. Ao lembrar dois termos, você pode comparar preços
de crédito de diferentes fontes. De acordo com o Truth in Lending, o credor deve
informar - por escrito e antes de você assinar qualquer contrato - os encargos
financeiros e a taxa percentual anual.
O encargo financeiro é o valor total em dólares que você paga para usar o crédito.
Inclui custos de juros e outros custos, tais como taxas de serviço e alguns prémios
de seguros relacionados com crédito.
Por exemplo, pedir emprestado $ 100 por um ano pode custar $ 10 em juros. Se
também houvesse uma taxa de serviço de $ 1, a taxa financeira seria de $ 11.
A taxa percentual anual (APR) é o custo percentual (ou custo relativo) do crédito
anualmente. Esta é a sua chave para comparar custos, independentemente do valor
do crédito ou de quanto tempo você tem para reembolsá-lo:
Novamente, suponha que você peça emprestado $ 100 por um ano e pague uma
despesa financeira de $ 10. Se você puder ficar com todos os US$ 100 durante
todo o ano e depois pagar US$ 110 no final do ano, estará pagando uma TAEG de
10%.
Mas, se você pagar os US$ 100 e os encargos financeiros (um total de US$ 110)
em doze parcelas mensais iguais, você não conseguirá realmente usar US$ 100
para o ano inteiro. Na verdade, você usa cada vez menos desses US$ 100 por mês.
Nesse caso, a cobrança de US$ 10 pelo crédito equivale a uma TAEG de 18%.
Todos os credores – bancos, lojas, concessionários de automóveis, empresas de
cartão de crédito, empresas financeiras – devem declarar o custo do seu crédito em
termos de encargos financeiros e da TAEG.
A lei federal não estabelece taxas de juros ou outros encargos de crédito. Mas
exige a sua divulgação para que se possa comparar os custos do crédito. A lei diz
que essas duas informações devem ser mostradas a você antes de assinar um

Segredos de
crédito
contrato de crédito ou antes de usar um cartão de crédito.
Uma comparação
Mesmo quando você entende os termos que um credor está oferecendo, é fácil
subestimar a diferença em dólares que diferentes termos podem fazer. Suponha
que você esteja comprando um carro de US$ 7.500. Você investiu $ 1.500 e
precisa pedir $ 6.000 emprestados. Compare os três acordos de crédito na próxima
página.
Como essas escolhas se comparam? A resposta depende em parte do que você
precisa.
O empréstimo de menor custo está disponível no Credor A.
Se você estivesse procurando pagamentos mensais mais baixos, poderia conseguir
isso pagando o empréstimo por um período de tempo mais longo. No entanto,
você teria que pagar mais nos custos totais. Um empréstimo do credor B – também
com uma TAEG de 14%, mas por quatro anos – adicionará cerca de US$ 488 aos
seus encargos financeiros.
Se esse empréstimo de quatro anos estivesse disponível apenas no Credor C, a
TAEG de 15% acrescentaria outros US$ 145 ou mais aos seus encargos
financeiros em comparação com o Credor B.
Outros termos – como o tamanho do pagamento inicial – também farão a
diferença. Certifique-se de verificar todos os termos antes de fazer sua escolha.
Custo do crédito aberto

O crédito aberto inclui cartões de crédito de bancos e lojas de departamentos,
cartões de empresas de gasolina, linhas de home equity e cheques a descoberto
que permitem que você assine cheques superiores ao seu saldo real no banco. O
crédito aberto pode ser usado repetidamente, geralmente até atingir um
determinado limite de empréstimo pré-estabelecido. A Truth in Lending exige que
os credores abertos lhe informem os termos do plano de crédito para que você
possa comprar e comparar os custos envolvidos.
Quando você está comprando um plano aberto, a TAEG informada representa
apenas a taxa periódica que será cobrada de você - calculada anualmente. (Por
exemplo, um credor que cobra juros de 1% a cada mês citaria uma TAEG de 18
por cento.) As taxas anuais de adesão, encargos de transação e pontos, por

Segredos de
crédito
exemplo, são listados separadamente; eles não estão incluídos na TAEG. Tenha
isso em mente e compare todos os custos envolvidos nos planos, não apenas a
TAEG.
Os credores devem informá-lo quando os encargos financeiros começam em sua
conta, para que você saiba quanto tempo terá para pagar sua fatura antes que um
encargo financeiro seja adicionado.
Os credores podem conceder-lhe um período de carência de 25 dias, por exemplo,
para pagar o seu saldo integralmente antes de obrigá-lo a pagar um encargo
financeiro.
Os credores também devem informar o método que usam para calcular o saldo
sobre o qual você paga um encargo financeiro; a taxa de juros que cobram é
aplicada a esse saldo para calcular o encargo financeiro. Os credores usam vários
métodos diferentes para chegar ao equilíbrio. Estude-os cuidadosamente; eles
podem afetar significativamente seus encargos financeiros.
Alguns credores, por exemplo, pegam o valor devido no início do ciclo de
faturamento e subtraem quaisquer pagamentos feitos durante esse ciclo. As
compras não são contabilizadas. Isso é chamado de método de equilíbrio ajustado.
Outro é o método de equilíbrio anterior. Os credores simplesmente usam o valor
devido no início do ciclo de faturamento para calcular os encargos financeiros.
Sob um dos métodos mais comuns - o método do saldo médio diário - os credores
somam seus saldos para cada dia do ciclo de faturamento e depois dividem esse
total pelo número de dias do ciclo. Os pagamentos efetuados durante o ciclo são
subtraídos para chegar aos valores diários e, dependendo do plano, novas compras
podem ou não ser incluídas. De acordo com outro método – o método do saldo
médio diário de dois ciclos – os credores usam os saldos médios diários de dois
ciclos de faturamento para calcular seus encargos financeiros. Novamente, os
pagamentos serão levados em consideração no cálculo dos saldos, mas novas
compras podem ou não ser incluídas. Esteja ciente de que o valor do encargo
financeiro pode variar consideravelmente dependendo do método utilizado,
mesmo para o mesmo padrão de compras e pagamentos.
Se você receber uma oferta ou solicitação de cartão de crédito, o credor deverá
fornecer informações sobre a TAEG e outros termos importantes do plano naquele
momento. Da mesma forma, com um plano de home equity, as informações
devem ser fornecidas a você com um requerimento.
Segredos de
crédito
O Truth in Lending não define as taxas nem informa ao credor como calcular os
encargos financeiros - apenas exige que o credor lhe diga o método que utiliza.
Você
deve pedir uma explicação de quaisquer termos que você não entende.
Custos e Termos de Locação
O leasing oferece o uso temporário da propriedade em troca de pagamentos
periódicos. Tornou-se uma alternativa popular à compra – sob certas
circunstâncias. Por exemplo, você pode considerar alugar móveis para um
apartamento que usará apenas por um ano. A lei de leasing ao consumidor exige
que as empresas de leasing lhe forneçam os factos sobre os custos e os termos dos
seus contratos, para o ajudar a decidir se o leasing é uma boa ideia.
A lei se aplica a bens pessoais alugados a você por mais de quatro meses para uso
pessoal, familiar ou doméstico. Abrange, por exemplo, aluguel de longo prazo de
carros, móveis e eletrodomésticos, mas não aluguel diário de carro ou aluguel de
apartamentos. Antes de concordar com um arrendamento, a empresa de
arrendamento deve fornecer-lhe uma declaração por escrito dos custos, incluindo o
valor de qualquer depósito de segurança, o valor dos seus pagamentos mensais e o
valor que você deve pagar pelo licenciamento, registro, impostos e manutenção.
A empresa também deve fornecer a você uma declaração por escrito sobre os
termos, incluindo qualquer seguro necessário, quaisquer garantias, informações
sobre quem é responsável pela manutenção da propriedade, quaisquer padrões de
desgaste e se você tem ou não a opção de comprar o propriedade.
Locações em aberto e pagamentos em balão
Seus custos dependerão de você escolher um arrendamento por tempo
indeterminado ou um arrendamento por tempo indeterminado. Os arrendamentos
abertos geralmente significam pagamentos mensais mais baixos do que os
arrendamentos fechados, mas você pode dever um grande pagamento extra -
geralmente chamado de pagamento inicial - com base no valor do imóvel quando
você devolvê-lo.
Suponha que você alugue um carro por um período indeterminado de três anos. A
empresa de leasing estima que o carro valerá US$ 4.000 após três anos de uso
normal. Se você devolver o carro em uma condição que valha apenas US$ 3.500,
poderá estar devendo um pagamento inicial de US$ 500.

Segredos de
crédito
A empresa de leasing deve informar se você deve um pagamento inicial e como
ele será calculado. Você também deve saber que:
- você tem direito a uma avaliação independente do valor do imóvel no final do
contrato. Você deve pagar a taxa do avaliador, no entanto.
- um pagamento inicial geralmente é limitado a não mais do que três vezes o
pagamento médio mensal. Se o seu pagamento mensal for de $ 200, o pagamento
inicial não será superior a $ 600 - a menos, por exemplo, que a propriedade tenha
sofrido desgaste superior à média (por exemplo, se você dirigiu um carro com
quilometragem superior à média).
Os arrendamentos fechados geralmente têm pagamento mensal mais alto do que os
arrendamentos abertos, mas não há pagamento inicial no final do arrendamento.
Custos de liquidação de uma casa
Uma casa é provavelmente a maior compra a crédito para a maioria dos
consumidores – e uma das mais complicadas. A Lei de Procedimentos de
Liquidação Imobiliária, assim como a Verdade nos Empréstimos, é uma lei de
divulgação. A Lei, administrada pelo Departamento de Habitação e
Desenvolvimento Urbano, exige que o credor lhe forneça, antecipadamente, certas
informações sobre os custos que você pagará ao fechar o empréstimo.
Este evento é chamado de liquidação ou fechamento, e a lei ajuda você a obter
custos de liquidação mais baixos. Para saber mais sobre isso, escreva para:
Subsecretário Adjunto de Habitação Atenção:

Aplicação da RESPA Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos
EUA
Rua Sétima, 451, SW Sala 5241
Caso precise telefonar:

(202) 708-4560
Um panfleto do Federal Reserve, intitulado “Guia do Consumidor para Custos de

Fechamento de Hipotecas”, também contém informações úteis para os

Segredos de
crédito
consumidores.
Solicitando Crédito
Discriminação
Quando estiver pronto para solicitar crédito, você deve saber o que os credores
consideram importante para decidir se você tem crédito. Você também deve saber
o que eles não podem considerar legalmente em suas decisões.
Que lei se aplica?
A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito exige que todos os solicitantes de
crédito sejam considerados com base em suas qualificações reais para crédito e
não sejam rejeitados devido a certas características pessoais.
O que os credores procuram
Os três C's. Os credores procuram a capacidade de pagar a dívida e a vontade de o
fazer – e por vezes um pouco de segurança extra para proteger os seus
empréstimos. Eles falam dos três C's de capacidade de crédito, caráter e garantias.
Capacidade. Você pode pagar a dívida? Os credores pedem informações sobre
emprego: sua ocupação, há quanto tempo você trabalha e quanto você ganha. Eles
também querem saber suas despesas: quantos dependentes você tem, se paga
pensão alimentícia ou pensão alimentícia e o valor de suas demais obrigações.
Personagem. Você vai pagar a dívida? Os credores examinarão seu histórico de
crédito (consulte o capítulo sobre Históricos e registros de crédito): quanto você
deve, com que frequência você pede empréstimos, se paga as contas em dia e se
vive dentro de suas posses. Eles também procuram sinais de estabilidade: há
quanto tempo você mora no seu endereço atual, se é proprietário ou alugado, e
tempo de seu emprego atual.
Garantia. O credor está totalmente protegido se você não pagar? Os credores
querem saber o que você pode ter que possa ser usado para garantir ou garantir seu
empréstimo e quais fontes você tem para pagar dívidas além da renda, como
poupanças, investimentos ou propriedades.
Os credores utilizam diferentes combinações destes factos para tomarem as suas
decisões. Alguns estabelecem padrões invulgarmente elevados e outros
simplesmente não concedem determinados tipos de empréstimos. Os credores

Segredos de
crédito
também utilizam diferentes tipos de sistemas de classificação. Alguns confiam
estritamente no seu próprio instinto e experiência.
Outros usam um sistema estatístico ou de “pontuação de crédito” para prever se
você apresenta um bom risco de crédito. Eles atribuem um certo número de pontos
a cada uma das diversas características que provaram ser sinais confiáveis de que
um mutuário irá reembolsar. Então, eles avaliam você nesta escala.
E assim, diferentes credores podem chegar a conclusões diferentes com base no
mesmo conjunto de factos. Um pode considerar um risco aceitável, enquanto outro
pode negar-lhe um empréstimo. Informações que o credor não pode usar
A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito não garante que você obterá crédito.
Você ainda deve passar nos testes de solvabilidade do credor. Mas o credor deve
aplicar esses testes de forma justa, imparcial e sem discriminação contra você por
qualquer um dos seguintes motivos: idade, sexo, estado civil, raça, cor, religião,
origem nacional, porque você recebe renda pública, como benefícios para
veteranos, assistência social ou Segurança Social, ou porque exerce os seus
direitos ao abrigo das leis de crédito federais, como preencher um aviso de erro de
fatura junto de um credor. Isto significa que um credor não pode utilizar qualquer
um desses motivos como razão para:
- - desencorajá-lo de solicitar um empréstimo;
- - recusar-lhe um empréstimo se você for de qualidade; ou
- - emprestar-lhe dinheiro em condições diferentes daquelas concedidas a outra
pessoa com rendimentos, despesas, histórico de crédito e garantias semelhantes.
Regras Especiais
Idade. No passado, muitos idosos queixaram-se de terem o crédito negado apenas
porque tinham mais de uma certa idade. Ou quando se aposentaram, muitas vezes
tiveram o seu crédito subitamente cortado ou reduzido. Portanto, a lei é muito
específica sobre como a idade de uma pessoa pode ser usada nas decisões de
crédito.
Um credor pode perguntar sua idade, mas se você tiver idade suficiente para
assinar um contrato vinculativo (geralmente 18 ou 21 anos, dependendo da lei
estadual), o credor não pode:
- - recusar ou oferecer menos crédito apenas por causa da sua idade;
- - ignore o seu rendimento de reforma ao avaliar a sua candidatura;
Segredos de
crédito
- - encerrar sua conta de crédito ou exigir que você solicite novamente só porque
atingiu uma determinada idade ou se aposentou; ou
- - negar-lhe crédito ou encerrar a sua conta porque o seguro de vida prestamista
ou outro seguro relacionado com crédito não está disponível para pessoas da sua
idade.
Os credores podem “pontuar” a sua idade num sistema de pontuação de crédito,
mas:
- - se tiver 62 anos ou mais, deverá receber pelo menos tantos pontos por idade
como qualquer pessoa com menos de 62 anos.
Como a situação financeira dos indivíduos pode mudar em diferentes idades, a lei
permite que os credores considerem certas informações relacionadas à idade –
como quanto tempo até você se aposentar ou por quanto tempo sua renda
continuará. Um candidato mais velho pode não se qualificar para um grande
empréstimo com um pagamento inicial de 5% num empreendimento de risco, mas
pode qualificar-se para um empréstimo menor – com um pagamento inicial maior
– garantido por boas garantias. Lembre-se de que, embora a diminuição da renda
possa ser uma desvantagem se você for mais velho, geralmente você pode oferecer
um histórico de crédito sólido a seu favor. O credor deve analisar todos os factos e
aplicar os padrões habituais de solvabilidade à sua situação específica.
Assistência pública. O crédito não pode ser negado apenas porque você recebe
Seguro Social ou assistência pública (como Auxílio a Famílias com Filhos
Dependentes). Mas – como é o caso da idade – certas informações relacionadas
com esta fonte de rendimento podem claramente afectar a solvabilidade.
Portanto, um credor pode considerar coisas como:
- - a idade dos seus dependentes (pois você poderá perder benefícios quando eles
atingirem uma determinada idade); ou
- - se continuará a cumprir os requisitos de residência para receber benefícios.
Esta informação ajuda o credor a determinar a probabilidade de a sua receita de
assistência pública continuar.
Empréstimos à habitação. A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito cobre seu
pedido de hipoteca ou empréstimo para reforma residencial. Proíbe a
discriminação por características como raça, cor, gênero, ou pela raça ou origem
nacional das pessoas do bairro onde você mora ou deseja comprar sua casa. Os

Segredos de
crédito
credores também não podem utilizar qualquer avaliação do valor do imóvel que
considere a raça das pessoas da vizinhança.
Além disso, você tem direito a receber uma cópia de um relatório de avaliação que
pagou em conexão com um pedido de crédito, se fizer uma solicitação por escrito
do relatório.
Discriminação contra as mulheres
Tanto os homens como as mulheres estão protegidos da discriminação com base
no género ou no estado civil. Mas muitas das disposições da lei foram concebidas
para impedir abusos específicos que geralmente dificultavam a obtenção de
crédito pelas mulheres. Por exemplo, a ideia de que as mulheres solteiras ignoram
as suas dívidas quando se casam, ou de que o rendimento de uma mulher “não
conta” porque ela deixará o trabalho para ter filhos, é agora ilegal nas transacções
de crédito.
A regra geral é que não pode ser negado o crédito só porque você é mulher ou
apenas porque é casada, solteira, viúva, divorciada ou separada. Aqui estão
algumas proteções importantes:
Gênero e estado civil. Normalmente, os credores não podem perguntar o seu
género num formulário de candidatura (uma exceção é num empréstimo para
comprar ou construir uma casa).
Você não precisa usar Senhorita, Sra. ou Sra. com seu nome em um pedido de
crédito. Mas, em alguns casos, um credor pode perguntar se você é casado,
solteiro ou separado (solteiro inclui solteiro, divorciado e viúvo).
Planos de procriação. Os credores não podem perguntar sobre suas práticas de
controle de natalidade ou se você planeja ter filhos, e não podem assumir nada
sobre esses planos.
Renda e pensão alimentícia. O credor deve contabilizar todos os seus rendimentos,
mesmo os rendimentos do emprego a tempo parcial.
A pensão alimentícia e os pagamentos de pensão alimentícia são a principal fonte
de renda para muitas mulheres. Você não precisa divulgar esses tipos de receitas,
mas se o fizer, os credores deverão contá-los.
Telefones. Os credores podem não considerar se você tem uma lista telefônica em
seu nome porque isso discriminaria muitas mulheres casadas. (Você pode ser
questionado se há telefone em sua casa.)

Segredos de
crédito
Um credor pode considerar se o rendimento é estável e fiável, por isso esteja
preparado para mostrar que pode contar com um rendimento ininterrupto –
especialmente se a fonte for pagamentos de pensão de alimentos ou salários a
tempo parcial.
Suas próprias contas. Muitas mulheres casadas eram rejeitadas quando pediam
crédito em seu próprio nome. Ou o marido tinha de fiador de uma conta –
concordar em pagar se a esposa não o fizesse – mesmo quando a própria renda da
mulher poderia facilmente reembolsar o empréstimo. As mulheres solteiras não
conseguiam empréstimos porque eram consideradas menos confiáveis do que
outros solicitantes. Agora você tem uma luta pelo seu próprio crédito, com base
em seus próprios registros de crédito e ganhos. Seu próprio crédito significa uma
conta separada ou empréstimo em seu próprio nome – não uma conta conjunta
com seu marido ou um cartão duplicado na conta dele. Aqui estão as regras:
- - Os credores não podem recusar a abertura de uma conta apenas por causa do
seu sexo ou estado civil.
- - Você pode optar por usar seu primeiro nome e nome de solteira (Mary Smith);
seu primeiro nome e sobrenome do marido (Mary Jones); ou um sobrenome
combinado (Mary Smith-Jones).
- - Se você tiver crédito, o credor não pode pedir ao seu marido para fiar sua
conta, com certas exceções quando estiverem envolvidos direitos de propriedade.
- - Os credores não podem pedir informações sobre o seu marido ou ex-marido
quando você solicita seu próprio crédito com base em sua própria renda – a menos
que essa renda seja pensão alimentícia, pensão alimentícia ou pagamentos de
alimentos separados de seu cônjuge ou ex-cônjuge.
Esta última regra, é claro, não se aplica se seu marido for usar sua conta ou for
responsável pelo pagamento de suas dívidas na conta, ou se você mora em um
estado de propriedade comunitária. (Os estados de propriedade comunitária são:
Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington
e Wisconsin.) Mudança no estado civil. As mulheres casadas enfrentam por vezes
graves dificuldades quando são privadas do crédito após a morte dos seus maridos.
As mulheres solteiras tiveram contas encerradas quando se casaram e as mulheres
casadas tiveram contas encerradas após o divórcio. A lei diz que os credores não
podem obrigar você a solicitar novamente o crédito só porque você se casou, ficou
viúvo ou se divorciou. Eles também não poderão encerrar sua conta ou alterar os
Segredos de
crédito
termos de sua conta com base nesses motivos. Deve haver algum sinal de que sua
qualidade de crédito mudou. Por exemplo, os credores podem solicitar que você
solicite novamente se você dependesse da renda do seu ex-marido para obter
crédito.
Configurar sua própria conta protege você, fornecendo seu próprio histórico de
como você lida com dívidas, para que você possa confiar caso sua situação
financeira mude porque você é viúvo ou divorciado. Se você vai se casar e planeja
usar o sobrenome do seu marido, escreva para seus credores e diga-lhes se deseja
manter uma conta separada.
Se você for recusado
Lembre-se de que seu sexo ou raça não podem ser usados para desencorajá-lo de
solicitar um empréstimo. E os credores não podem atrasar ou atrasar o seu pedido
por esses motivos. De acordo com a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito, você
deve ser notificado dentro de 30 dias após a conclusão de sua solicitação,
independentemente de seu empréstimo ter sido aprovado ou não. Se o crédito for
negado, esta notificação deverá ser feita por escrito e deverá explicar os motivos
específicos pelos quais o crédito foi negado ou informá-lo sobre o seu direito de
solicitar uma explicação. Você tem os mesmos direitos se uma conta que você
tinha for encerrada.
Se o crédito for negado, certifique-se de descobrir o motivo. Lembre-se de que
talvez você precise pedir essa explicação aos credores. Pode ser que o credor
pense que você solicitou mais dinheiro do que pode pagar com sua renda. Pode ser
que você não tenha trabalhado ou não tenha vivido tempo suficiente na
comunidade. Você pode discutir os termos com o credor e maneiras de melhorar
sua qualidade de crédito. O próximo capítulo explica como melhorar sua
capacidade de obter crédito.
Se você acha que foi discriminado, cite a lei ao credor. Se o credor ainda disser
não sem uma explicação satisfatória, você poderá entrar em contato com uma
agência federal de execução para obter assistência ou iniciar uma ação legal
conforme descrito no último capítulo deste manual.
Históricos e registros de crédito

Construindo um bom histórico
Na sua primeira tentativa de obter crédito, você pode enfrentar uma frustração
Segredos de
crédito
comum: às vezes parece que você já precisa ter crédito para conseguir crédito.
Alguns credores analisarão apenas seu salário e emprego e outras informações
financeiras que você colocou em sua inscrição. Mas a maioria também quer saber
sobre seu histórico no tratamento de crédito -quão confiável você pagou dívidas
anteriores. Recorrem aos registos mantidos por agências de crédito ou agências de
informação de crédito cujo negócio é recolher e armazenar informações sobre os
mutuários que são normalmente fornecidas por muitos mutuantes. Esses registros
incluem o valor do crédito que você recebeu e a fidelidade com que o pagou.
Aqui estão várias maneiras de começar a construir um bom histórico de crédito:
- - Abra uma conta corrente ou poupança, ou ambas. Eles não iniciam seu arquivo
de crédito, mas podem ser verificados como prova de que você tem dinheiro e
sabe como administrá-lo. Cheques cancelados podem ser usados para mostrar que
você paga contas de serviços públicos ou aluguel regularmente, um sinal de
confiabilidade.
- - Solicite um cartão de crédito de uma loja de departamentos. Reembolsar
contas de cartão de crédito em dia é uma vantagem nos históricos de crédito.
- - Pergunte se você pode depositar fundos em uma instituição financeira para

servir como garantia de um cartão de crédito; algumas instituições emitirão um
cartão de crédito com um limite de crédito geralmente não superior ao valor do
depósito.
- - Se você é novo na cidade, escreva um resumo de qualquer registro de crédito
mantido por uma agência de crédito em sua antiga cidade. (Pergunte ao banco ou
loja de departamentos de sua antiga cidade natal o nome da agência à qual ele se
reporta.)
- - Se você não se qualificar com base em sua própria posição de crédito, ofereça-
se para que alguém assine sua inscrição.
- - Se você for rejeitado, descubra o motivo e tente esclarecer eventuais mal-
entendidos. Que leis se aplicam?
As leis a seguir podem ajudá-lo a iniciar seu histórico de crédito e mantê-lo
preciso:
A LEI DE OPORTUNIDADES IGUAIS DE CRÉDITO oferece às mulheres uma
maneira de iniciar seu próprio histórico e identidade de crédito.

Segredos de
crédito
O FAIR CREDIT REPORTING ACT estabelece um procedimento para corrigir
erros em seu registro de crédito.
Históricos de crédito para mulheres
De acordo com a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito, os relatórios às agências
de crédito devem ser feitos em nome do marido e da esposa, se ambos usarem uma
conta ou forem responsáveis pelo pagamento da dívida. Algumas mulheres
divorciadas ou viúvas podem não ter históricos de crédito separados porque, no
passado, as contas de crédito eram listadas apenas em nome do marido. Mas eles
ainda podem se beneficiar desse recorde. Ao abrigo da Lei de Oportunidades
Iguais de Crédito, os credores devem considerar o histórico de crédito das contas
que as mulheres mantêm em conjunto com os seus maridos. Os credores também
devem examinar o registro de qualquer conta mantida apenas em nome do marido,
se a mulher puder demonstrar que isso também reflete sua própria solvabilidade.
Se o histórico for desfavorável - se um ex marido representava um risco de crédito
ruim - ela pode tentar mostrar que o registro não reflete sua própria reputação.
Lembre-se de que a esposa também pode abrir sua própria conta para ter certeza
de iniciar seu próprio histórico de crédito.
Aqui está um exemplo:
Mary Jones, quando casada com John Jones, sempre pagava as contas do cartão de
crédito em dia e com sua conta corrente conjunta. Mas o cartão foi emitido em
nome de John, e a agência de crédito manteve todos os registros em nome de John.
Agora Mary é viúva e quer tirar um novo cartão, mas lhe disseram que não tem
histórico de crédito. Para se beneficiar do bom histórico de crédito já registrado
em nome de John, Mary deveria salientar que ela administrava todas as contas
adequadamente quando era casada e que as contas eram pagas com cheques de sua
conta corrente conjunta.
Mantendo registros de crédito
Erros em seu registro de crédito - às vezes identidades equivocadas - podem
atrapalhar seu futuro de crédito. Sua classificação de crédito é importante,
portanto, certifique-se de que os registros da agência de crédito estejam completos
e precisos.
O Fair Credit Reporting Act diz que você deve ser informado sobre o que está em
seu arquivo de crédito e corrigir quaisquer erros.
Informações negativas. Se um credor recusar seu crédito devido a informações
Segredos de
crédito
desfavoráveis em seu relatório de crédito, você terá direito ao nome e endereço da
agência que mantém seu relatório. Em seguida, você pode solicitar informações à
agência de crédito por correio ou pessoalmente. Você não obterá uma cópia exata
do arquivo, mas pelo menos aprenderá o que está no relatório. A lei também diz
que a agência de crédito deve ajudá-lo a interpretar os dados – porque são dados
brutos que exigem experiência para serem analisados. Se você estiver
questionando uma recusa de crédito feita nos últimos 30 dias, a agência não
poderá cobrar nenhuma taxa pelo fornecimento de informações.
Qualquer erro que você encontrar deverá ser investigado pela agência de crédito
junto ao credor que forneceu os dados. A agência removerá do seu arquivo de
crédito quaisquer erros que o credor admita. Se você discordar das conclusões,
poderá registrar uma breve declaração em seu registro apresentando sua versão da
história. Os relatórios futuros aos credores devem incluir esta declaração ou um
resumo da mesma.
Informações antigas. Às vezes, as informações de crédito são muito antigas para
fornecer uma boa imagem de sua reputação financeira. Há um limite de quanto
tempo determinados tipos de informações podem ser mantidos em seu arquivo:
- - As falências devem ser retiradas do seu histórico de crédito após 10 anos.
- - Ações e julgamentos, ônus fiscais, registros de prisão e muitos outros tipos de
informações desfavoráveis devem ser descartados após 7 anos.
Seu registro de crédito não pode ser fornecido a ninguém que não tenha
necessidade comercial legítima dele. As lojas às quais você está solicitando
crédito ou possíveis empregadores podem examinar seu registro; vizinhos curiosos
talvez não.
Erros de cobrança. No próximo capítulo, você encontrará as etapas a serem
seguidas caso haja um erro em sua fatura. Seguindo estas etapas, você pode
proteger sua classificação de crédito.
Outros aspectos do uso de crédito

A melhor maneira de manter sua posição de crédito é pagar todas as dívidas dentro
do prazo. Mas pode haver complicações. Para proteger sua classificação de
crédito, você deve aprender como corrigir erros e mal-entendidos que podem
atrapalhar suas contas de crédito. Quando houver um problema, primeiro tente
negociar diretamente com o credor. As leis de crédito podem ajudá-lo a resolver
Segredos de
crédito
suas reclamações sem complicações.
Que leis se aplicam?
O FAIR CREDIT BILLING ACT estabelece procedimentos que exigem que os
credores corrijam prontamente erros de cobrança; permitindo que você retenha
pagamentos de produtos defeituosos; e exigir que os credores creditem
prontamente seus pagamentos.
IN LENDING dá-lhe três dias para mudar de ideias sobre determinadas operações
de crédito que utilizam a sua casa como garantia; também limita o risco de cartões
de crédito perdidos ou roubados.
Erros de cobrança
Mês após mês, John Jones foi cobrado por um cortador de grama que nunca
encomendou e nunca recebeu. Finalmente, ele rasgou a conta e devolveu os
pedaços pelo correio – só para tentar explicar as coisas para uma pessoa em vez de
para um computador.
Existe uma maneira mais eficaz e fácil de corrigir esses erros. O Fair Credit
Billing Act exige que os credores corrijam os erros imediatamente e sem causar
danos à sua classificação de crédito.
Um caso de erro. A lei define erro de cobrança como qualquer cobrança:
- - por algo que você não comprou ou por uma compra feita por alguém não
autorizado a usar sua conta;
- - que não esteja devidamente identificado na sua fatura ou tenha um valor
diferente do preço real de compra ou tenha sido informado em data diferente da
data de compra; ou - por algo que você não aceitou na entrega ou que não foi
entregue conforme acordado.
Erros de faturamento também incluem:
- - erros em aritmética;
- - não apresentação de um pagamento ou outro crédito na sua conta;
- - não envio da fatura para o seu endereço atual, se você informou ao credor
sobre uma mudança de endereço pelo menos 20 dias antes do final do período de
cobrança; ou
- - um item questionável ou sobre o qual você precisa de mais informações.
Em Caso de Erro: Se você acha que sua fatura está errada ou deseja mais

Segredos de
crédito
informações sobre ela, siga estes passos:
1. Notificar o credor por escrito no prazo de 60 dias após o envio da primeira
fatura que apresentou o erro. Certifique-se de escrever para o endereço listado pelo
credor para consultas de cobrança e informar ao credor:
- - seu nome e número de conta;
- - que você acredita que a fatura contém um erro e por que você acredita que ela
está errada; e
- - a data e o valor suspeito do erro ou do item que você deseja explicar.
2. Pague todas as partes da conta que não estão em disputa. Mas, enquanto
aguarda uma resposta, não terá de pagar o montante em questão (o “valor
contestado”) ou quaisquer pagamentos mínimos ou encargos financeiros que lhe
sejam aplicáveis.
O credor deve confirmar a sua carta no prazo de 30 dias, a menos que o problema
possa ser resolvido dentro desse prazo. Dentro de dois períodos de cobrança - mas
em nenhum caso superior a 90 dias - sua conta deve ser corrigida ou você deve ser
informado por que o credor acredita que a fatura está correta.
Se o credor cometer um erro, você não pagará quaisquer encargos financeiros
sobre o valor contestado. Sua conta deve ser corrigida e você deve receber uma
explicação de qualquer valor que ainda deva.
Se nenhum erro for encontrado, o credor deverá enviar-lhe uma explicação dos
motivos dessa constatação e enviar imediatamente uma declaração do que você
deve, que pode incluir quaisquer encargos financeiros acumulados e quaisquer
pagamentos mínimos que você perdeu enquanto questionava a fatura. . Você terá
então o prazo normalmente concedido em seu tipo de conta para pagar qualquer
saldo, mas não menos que 10 dias.
3. Se ainda não estiver satisfeito, deverá notificar o credor por escrito dentro do
prazo permitido para pagar a sua fatura.
Mantendo sua classificação de crédito. Um credor não pode ameaçar sua
classificação de crédito enquanto você resolve uma disputa de cobrança.
Depois de escrever sobre um possível erro, o credor não deve fornecer
informações a outros credores ou agências de crédito que possam prejudicar sua
reputação de crédito. E, até que sua reclamação seja atendida, o credor também
não poderá tomar nenhuma providência para cobrar o valor contestado.

Segredos de
crédito
Depois que o credor explicar a fatura, se você não pagar no prazo permitido,
poderá ser denunciado como inadimplente no valor em disputa e o credor poderá
tomar medidas para cobrar. Mesmo assim, você ainda pode discordar por escrito.
Em seguida, o credor deve informar que você contestou sua fatura e fornecer o
nome e endereço de cada pessoa que recebeu informações sobre sua conta.
Quando a questão for resolvida, o credor deve comunicar o resultado a cada
pessoa que recebeu a informação. Lembre-se de que você também pode incluir sua
própria versão da história em seu registro de crédito.
Bens ou serviços defeituosos
Seu novo sofá chega com apenas três pernas. Você tenta devolvê-lo; sem sorte.
Você pede ao comerciante para consertá-lo ou substituí-lo; ainda sem sorte. O Fair
Credit Billing Act permite reter o pagamento de quaisquer bens ou serviços
danificados ou de baixa qualidade adquiridos com cartão de crédito, desde que
você tenha feito uma tentativa real de resolver o problema com o comerciante.
Este direito pode ser limitado se o cartão for um cartão bancário ou de viagem e
entretenimento ou qualquer cartão não emitido pela loja onde você fez a compra.
Nesses casos, a venda:
- deve ter custado mais de US$ 50; e
- deve ter ocorrido em seu estado de origem ou a menos de 160 quilômetros de seu
endereço residencial.
Crédito imediato para pagamentos e reembolsos de saldos de crédito
Alguns credores não cobrarão encargos financeiros se você pagar sua conta dentro
de um determinado período de tempo. Nesse caso, é especialmente importante que
você receba suas contas e obtenha crédito para pagá-las prontamente. Verifique
seus extratos para ter certeza de que seu credor segue estas regras:
Cobrança. Veja a data no carimbo do correio. Se a sua conta não for adicionada a
nenhum financiamento ou outro encargo antes de uma determinada data de
vencimento, os credores deverão enviar seus extratos pelo menos 14 dias antes do
vencimento do pagamento.
Crédito. Veja a data de pagamento inserida no extrato. Os credores devem creditar
os pagamentos no dia em que chegam, desde que você pague de acordo com as
instruções de pagamento. Isso significa, por exemplo, enviar o seu pagamento para
o endereço listado na fatura.

Segredos de
crédito
Saldos de crédito. Se houver saldo credor em sua conta (por exemplo, porque você
paga mais do que o valor devido ou devolve uma compra e o preço da compra é
creditado em sua conta), o credor deverá fazer um reembolso para você. O
reembolso deve ser feito no prazo de sete dias úteis após a sua solicitação por
escrito, ou automaticamente se o saldo credor ainda existir após seis meses.
Cancelando uma hipoteca
Truth in Lending dá a você a chance de mudar de ideia sobre um tipo importante
de transação - quando você usa sua casa como garantia para uma transação de
crédito. Por exemplo, quando você está financiando uma grande reforma ou
reforma e usa sua casa como garantia, você tem três dias úteis, geralmente após a
assinatura do contrato, para pensar na transação e cancelá-la se desejar. O credor
deverá notificá-lo por escrito do seu direito de cancelamento e, se você decidir
cancelar, deverá notificar o credor por escrito dentro do prazo de três dias. O
credor deve então devolver todas as taxas pagas e cancelar os juros de garantia da
sua casa. Nenhum empreiteiro pode começar a trabalhar em sua casa e nenhum
credor pode pagar a você ou ao empreiteiro até que os três dias terminem. Se você
precisar do crédito imediatamente para atender a uma emergência financeira,
poderá renunciar ao seu direito de cancelamento, fornecendo uma explicação por
escrito das circunstâncias.
O direito de cancelamento (ou direito de rescisão) foi concedido para protegê-lo
contra decisões precipitadas – ou decisões tomadas sob pressão – que possam
colocar sua casa em risco se você não conseguir pagar o empréstimo. A lei não se
aplica a uma hipoteca para financiar a compra da sua casa; para isso, você se
compromete assim que assina o contrato de hipoteca. E, se você usar sua casa para
garantir uma linha de crédito aberta – uma linha de home equity, por exemplo –
você tem o direito de cancelar ao abrir a conta ou quando seus juros de segurança
ou limite de crédito forem aumentados. (No caso de um aumento, apenas o
aumento seria cancelado.)
Cartões de crédito perdidos ou roubados
Se sua carteira for roubada, seu maior custo poderá ser inconveniente, porque sua
responsabilidade por cartões perdidos ou roubados é limitada pela Verdade nos
Empréstimos.
Você não precisa pagar por quaisquer cobranças não autorizadas feitas após
notificar a administradora do cartão sobre a perda ou roubo do seu cartão.

Segredos de
crédito
Portanto, mantenha uma lista dos números do seu cartão de crédito e notifique os
emissores do cartão imediatamente se o seu cartão for perdido ou roubado. O
máximo que você terá que pagar por cobranças não autorizadas é de US $ 50 em
cada cartão - mesmo que alguém acumule várias centenas de dólares em cobranças
antes de você relatar o desaparecimento de um cartão.
Cartões não solicitados
É ilegal que os emissores de cartões lhe enviem um cartão de crédito, a menos que
você solicite ou concorde em recebê-lo. No entanto, o emissor do cartão pode
enviar, sem a sua solicitação, um novo cartão para substituir um cartão expirado.
Transferências Eletrônicas de Fundos

Dinheiro Instantâneo
No caminho para casa na noite de sexta-feira passada, John Jones percebeu que
não tinha dinheiro para o fim de semana. O banco estava fechado, mas John tinha
seu cartão de débito e o código para usá-lo. Ele inseriu o cartão em um caixa
eletrônico do lado de fora da porta do banco; então, usando um teclado numérico,
ele digitou seu código e apertou os botões para sacar US$ 50. O dinheiro de John
foi retirado automaticamente da máquina e sua conta bancária foi debitada
eletronicamente pela retirada de US$ 50 em dinheiro.
O cartão de débito de John é apenas uma forma de usar sistemas de transferência
eletrônica de fundos (EFT) que permitem o pagamento entre as partes,
substituindo dinheiro ou cheques por um sinal eletrônico.
Estamos caminhando para uma sociedade sem cheques? Provavelmente não. Mas
uma redução no número de cheques em papel no sistema bancário do país – ou
uma redução na taxa a que esse número tem vindo a crescer – é claramente uma
vantagem da banca electrónica.
Hoje, o custo de movimentação de cheques através do sistema bancário é estimado
em aproximadamente 80 centavos por cheque, incluindo os custos de papel,
impressão e envio. Além disso, os cheques - exceto o seu próprio cheque
apresentado no seu próprio banco - reserve um tempo para sacar: tempo para
entrega, endosso, apresentação ao banco de outra pessoa e liquidação em várias
estações do sistema de compensação de cheques.
A tecnologia pode agora reduzir os custos do mecanismo de pagamento e torná-lo
mais eficiente e conveniente, reduzindo a burocracia.
Segredos de
crédito
EFT em operação
O mecanismo nacional de pagamentos movimenta dinheiro entre contas de forma
rápida e sem papel. Estes são alguns exemplos de sistemas EFT em operação:
Caixas eletrônicos (ATMs). Os consumidores podem realizar operações bancárias
sem a ajuda de um caixa, como fez John Jones para obter dinheiro, ou para fazer
depósitos, pagar contas ou transferir fundos de uma conta para outra
eletronicamente. Essas máquinas são usadas com um cartão de débito ou EFT e
um código, que geralmente é chamado de número de identificação pessoal ou
“PIN”.
(POS) Transações. Alguns cartões EFT podem ser usados durante compras para
permitir a transferência de fundos da conta do consumidor para a do comerciante.
Para pagar uma compra, o consumidor apresenta um cartão TEF em vez de cheque
ou dinheiro. O dinheiro é retirado da conta do consumidor e colocado
eletronicamente na conta do comerciante.
Transferências pré-autorizadas. Este é um método de depósito ou retirada
automática de fundos da conta de um indivíduo, quando o titular da conta autoriza
o banco ou um terceiro (como um empregador) a fazê-lo. Por exemplo, os
consumidores podem autorizar o depósito electrónico directo de salários,
Segurança Social ou pagamentos de dividendos nas suas contas. Ou podem
autorizar as instituições financeiras a efetuar pagamentos regulares e contínuos de
seguros, hipotecas, serviços públicos ou outras contas.
Transferências telefônicas. Os consumidores podem transferir fundos de uma
conta para outra – da poupança à conta corrente, por exemplo – ou podem solicitar
o pagamento de contas específicas por telefone.
Que lei se aplica?
A LEI DE TRANSFERÊNCIA ELETRÔNICA DE FUNDOS dá aos
consumidores respostas a várias perguntas básicas sobre o uso de serviços de EFT.
Um cheque é um pedaço de papel com informações que autoriza um banco a sacar
uma determinada quantia em dinheiro da conta de uma pessoa e pagar essa quantia
a outra. A maioria das questões dos consumidores centra-se no facto de os
sistemas EFT transmitirem a informação sem o papel. Assim, eles perguntam:
-- Que registro - que evidência - terei de minhas transações?
-- Com que facilidade poderei corrigir erros?

Segredos de
crédito
-- E se alguém roubar dinheiro da minha conta?
- E quanto às solicitações?
-- Preciso usar serviços de EFT?
Aqui estão as respostas que a Lei EFT dá às perguntas dos consumidores sobre
esses sistemas.
Que registro terei das minhas transações?
Um cheque cancelado é uma prova permanente de que um pagamento foi
efetuado. O comprovante de pagamento está disponível nos serviços de EFT?
A resposta é sim. Se você usar um caixa eletrônico para sacar dinheiro ou fazer
depósitos, ou um terminal de ponto de venda para pagar uma compra, poderá obter
um recibo por escrito – muito parecido com o recibo de venda que você recebe em
uma compra à vista – mostrando o valor da transferência, a data em que foi
realizada e outras informações. Este recibo é o seu registro das transferências
iniciadas em um terminal eletrônico.
Seu extrato bancário periódico também deve mostrar todas as transferências
eletrônicas de e para sua conta, incluindo aquelas feitas com cartões de débito, por
meio de um acordo pré-autorizado ou sob um plano de transferência telefônica.
Também indicará a parte a quem o pagamento foi feito e mostrará quaisquer taxas
pelos serviços de EFT (ou o valor total cobrado pela manutenção da conta) e seus
saldos iniciais e finais. Seu extrato mensal é um comprovante de pagamento a
outra pessoa, seu registro para fins fiscais ou outros fins e sua forma de verificar e
reconciliar transações de EFT com seu saldo bancário.
Com que facilidade poderei corrigir erros?
A maneira de relatar erros é um pouco diferente nos serviços de EFT e nos cartões
de crédito (consulte a página 22 para corrigir erros de cobrança de crédito). Mas,
tal como acontece com os cartões de crédito, as instituições financeiras devem
investigar e corrigir imediatamente quaisquer erros de EFT que reportar.
Se você acredita que houve um erro em uma transferência eletrônica de fundos
relacionada à sua conta:
1. Escreva ou ligue para sua instituição financeira imediatamente, se possível,
mas no máximo 60 dias a partir da data em que o primeiro extrato que você acha
que mostra um erro foi enviado a você. Forneça seu nome e número de conta e

Segredos de
crédito
explique por que você acredita que há um erro, que tipo de erro e o valor em
dólares e a data em questão. Se você ligar, poderá ser solicitado que envie essas
informações por escrito no prazo de 10 dias úteis.
2. A instituição financeira deve investigar prontamente um erro e resolvê-lo no
prazo de 45 dias. Porém, se a instituição financeira demorar mais de 10 dias úteis
para concluir a investigação, geralmente deverá devolver à sua conta o valor em
questão enquanto conclui a investigação. (Os períodos de tempo são mais longos
para transações com cartão de débito POS e para qualquer transação EFT iniciada
fora dos Estados Unidos.) Enquanto isso, você terá uso total dos fundos em
questão.
3. A instituição financeira deve notificá-lo dos resultados da sua investigação. Se
houve um erro, a instituição deve corrigi-lo prontamente – por exemplo, tornando
um re-crédito final. Se não encontrar nenhum erro, a instituição financeira deverá
explicar por escrito por que acredita que não ocorreu nenhum erro e informar que
deduziu qualquer valor recreditado durante a investigação. Você pode solicitar
cópias dos documentos utilizados na investigação.
E quanto a perda ou roubo?
É importante estar ciente do risco potencial do uso de um cartão EFT, que difere
do risco de um cartão de crédito.
Em cartões de crédito perdidos ou roubados, sua perda é limitada a US$ 50 por
cartão (consulte a página 25).
Num cartão EFT, a sua responsabilidade por um levantamento não autorizado
pode variar:
- - Sua perda é limitada a US$ 50 se você notificar a instituição financeira dentro
de dois dias úteis após tomar conhecimento da perda ou roubo de seu cartão ou
código.
- - Porém, você pode perder até US$ 500 se não informar o emissor do cartão
dentro de dois dias úteis após saber da perda ou roubo.
- - Se você não relatar uma transferência não autorizada que aparece em seu
extrato dentro de 60 dias após o extrato ser enviado a você, você corre o risco de
perda ilimitada nas transferências feitas após o período de 60 dias. Isso significa
que você pode perder todo o dinheiro da sua conta, além da linha máxima de
crédito do cheque especial.

Segredos de
crédito
Exemplo:
Na segunda-feira, o cartão de débito e o código secreto de John foram roubados.
Na terça-feira, o ladrão sacou US$ 250, todo o dinheiro que John tinha em sua
conta corrente. Cinco dias depois, o ladrão retirou outros US$ 500, acionando a
linha de crédito do cheque especial de John. John não percebeu que seu cartão
havia sido roubado até receber um extrato do banco, mostrando saques de US$
750 que ele não fez. Ele ligou para o banco imediatamente. A responsabilidade de
John é de $ 50.
Agora suponhamos que quando João recebeu seu extrato bancário ele não o olhou
e não ligou para o banco. Setenta dias após o extrato ter sido enviado a John, o
ladrão retirou outros US$ 1.000, atingindo o limite da linha de crédito de John.
Neste caso, John seria responsável por US$ 1.050 (US$ 50 para transferências
antes do final dos 60 dias; US$ 1.000 para transferências feitas mais de 60 dias
após o envio do extrato).
E quanto às solicitações?
Uma instituição financeira pode enviar a você um cartão EFT VÁLIDO PARA
USO somente se você solicitar um ou para substituir ou renovar um cartão
expirado. A instituição financeira deverá também fornecer-lhe as seguintes
informações sobre os seus direitos e responsabilidades:
- - Um aviso da sua responsabilidade em caso de perda ou roubo do cartão;
- - Um número de telefone para comunicação de perda ou roubo do cartão ou
transferência não autorizada;
- - Uma descrição dos seus procedimentos de resolução de erros;
- - Os tipos de transferências eletrônicas de fundos que você pode fazer e
quaisquer limites na frequência ou nos valores em dólares de tais transferências;
- - Qualquer cobrança por parte da instituição pela utilização dos serviços de EFT;
- - Seu direito de receber registros de transferências eletrônicas de fundos;
- - Como interromper o pagamento de uma transferência pré-autorizada;
-- A responsabilidade da instituição financeira perante você por qualquer falha na
realização ou interrupção de transferências; e
-- As condições sob as quais uma instituição financeira fornecerá informações a
terceiros sobre a sua conta.

Segredos de
crédito
Geralmente, você também deve ser avisado com antecedência sobre qualquer
alteração na conta que possa aumentar seus custos ou responsabilidades, ou limitar
as transferências.
Uma instituição financeira poderá enviar a você um cartão que você não solicitou
somente se o cartão NÃO FOR VÁLIDO PARA USO. Um cartão “não solicitado”
só pode ser validado a seu pedido e somente depois que a instituição se certificar
de que você é a pessoa cujo nome consta no cartão. Também deve ser enviado
com instruções sobre como descartar um cartão indesejado.
Devo usar EFT?
A Lei EFT proíbe um credor de exigir que você pague um empréstimo ou outro
crédito por EFT, exceto no caso de planos de cheque especial. E, embora o seu
empregador ou uma agência governamental possa exigir que você receba o seu
salário ou um benefício governamental por transferência eletrônica, você tem o
direito de escolher a instituição financeira que receberá os seus fundos.
Perguntas especiais sobre planos pré-autorizados
P. Como saberei que foi feito um crédito pré-autorizado?
R. Existem várias maneiras pelas quais você pode ser notificado. O seu
empregador (ou quem está enviando os fundos) poderá receber um aviso de que o
depósito foi enviado à sua instituição financeira. Caso contrário, uma instituição
financeira poderá avisar quando receber o crédito ou enviar-lhe um aviso apenas
quando não tiver recebido os fundos. As instituições financeiras também têm a
opção de fornecer um número de telefone para o qual você pode ligar para
verificar um crédito pré-autorizado.
P. Como interrompo um pagamento pré-autorizado?

R. Você pode cancelar qualquer pagamento pré-autorizado ligando ou escrevendo
para a instituição financeira, para que seu pedido seja recebido pelo menos três
dias úteis antes da data do pagamento. Poderá ser necessária a confirmação por
escrito de um aviso telefônico para interromper o pagamento.
P. Se o valor dos pagamentos que eu pré-autorizo variar de mês para mês, como
saberei quanto será transferido da minha conta?
Segredos de
crédito
R. Você tem o direito de ser notificado sobre todos os pagamentos variados com
pelo menos 10 dias de antecedência.
Ou você pode optar por especificar uma faixa de valores e ser informado apenas
quando uma transferência estiver fora dessa faixa. Você também pode optar por
ser informado apenas quando uma transferência diferir em um determinado valor
do pagamento anterior para a mesma empresa.
P. As proteções da Lei EFT se aplicam a todos os planos pré-autorizados?
R. Não. Não se aplicam a transferências automáticas da sua conta para a

instituição titular da sua conta ou vice-versa. Por exemplo, não se aplicam a
pagamentos automáticos efectuados sobre uma hipoteca detida pela instituição
financeira onde tem a sua conta EFT. A Lei EFT também não se aplica a
transferências automáticas entre contas de uma instituição financeira.
Reclamando às Agências Federais de Execução

Primeiro tente resolver o seu problema diretamente com um credor. Somente se
isso falhar você deverá trazer procedimentos de reclamação mais formais. Veja
como registrar uma reclamação junto aos órgãos federais responsáveis pela
execução das leis de proteção ao crédito ao consumidor.
Reclamações sobre bancos. Se você tiver uma reclamação sobre um banco
relacionada a qualquer uma das leis federais de crédito - ou se achar que qualquer
parte de seu negócio com um banco foi tratada de maneira injusta ou enganosa -
você poderá obter aconselhamento e ajuda do Reserva Federal. A prática da qual
você reclama não precisa ser coberta pela lei federal. Além disso, você não precisa
ser cliente do banco para registrar uma reclamação.
Você deve enviar sua reclamação - por escrito sempre que possível - à Divisão de
Assuntos do Consumidor e da Comunidade, Conselho de Governadores do
Sistema da Reserva Federal, Washington, DC 20551, ou ao Banco da Reserva

Segredos de
crédito
mais próximo de você, conforme listado na página 43 do este manual. Certifique-
se de descrever a prática bancária da qual você está reclamando e fornecer o nome
e endereço do banco envolvido.
O Federal Reserve responderá dentro de 15 dias – às vezes com uma resposta, às
vezes informando que é necessário mais tempo para lidar com sua reclamação. O
tempo adicional é necessário quando questões complexas estão envolvidas ou
quando a reclamação será investigada por um Banco da Reserva Federal. Quando
for esse o caso, o Federal Reserve tentará mantê-lo informado sobre o progresso
que está sendo feito. O Conselho supervisiona apenas bancos licenciados pelo
estado que são membros do Sistema da Reserva Federal. Ele encaminhará
reclamações sobre outras instituições à agência reguladora federal apropriada e
informará para onde sua reclamação foi encaminhada. Ou você pode usar a lista na
página 42 deste livreto para escrever diretamente à agência apropriada.
Reclamações sobre outras instituições. Na página 42 deste livreto, você também
encontrará os nomes das agências reguladoras de outras instituições financeiras e
de negócios que não sejam bancos. Muitas destas agências não tratam de
reclamações individuais; no entanto, eles usarão informações sobre suas
experiências de crédito para ajudar a fazer cumprir as leis de crédito.
Penalidades sob as leis

Você também pode tomar medidas legais contra um credor. Se você decidir entrar
com uma ação judicial, aqui estão as penalidades que um credor deverá pagar se
você vencer.
Verdade nas leis de empréstimos e leasing ao consumidor. Se algum credor não
divulgar as informações exigidas por estas Leis, ou fornecer informações
imprecisas, ou não cumprir as regras sobre cartões de crédito ou o direito de
cancelar determinados empréstimos garantidos, você, como indivíduo, pode
processar por danos reais - qualquer perda de dinheiro que sofrer. Além disso,
você pode processar o dobro dos encargos financeiros no caso de certas
divulgações de crédito ou, se estiver em causa um arrendamento, 25% do total dos
pagamentos mensais. Em ambos os casos, o mínimo que o tribunal pode conceder
a você se você ganhar é de US$ 100 e o máximo é de US$ 1.000. Em qualquer
ação judicial que você vencer, você terá direito ao reembolso das custas judiciais e
honorários advocatícios.

Segredos de
crédito
Ações coletivas também são permitidas. Uma ação coletiva é aquela movida em
nome de um grupo de pessoas com reivindicações semelhantes.
Lei de Oportunidades Iguais de Crédito. Se você acha que pode provar que um
credor o discriminou por qualquer motivo proibido pela Lei, você, como
indivíduo, pode processar por danos reais mais danos punitivos - isto é, danos pelo
fato de a lei ter sido violada - de até US$ 10.000. Em uma ação judicial bem-
sucedida, o tribunal concederá custas judiciais e um valor razoável para honorários
advocatícios. Ações coletivas também são permitidas.
Lei de Faturamento de Crédito Justo. Um credor que infrinja as regras de correção
de erros de cobrança perde automaticamente o valor devido pelo item em questão
e quaisquer encargos financeiros sobre ele, até um total combinado de US$ 50 –
mesmo que a fatura esteja correta. Você, como indivíduo, também pode processar
por danos reais mais o dobro do valor de quaisquer encargos financeiros, mas em
qualquer caso, não menos de US$ 100 nem mais de US$ 1.000. Você também tem
direito a custas judiciais e honorários advocatícios em uma ação judicial bem-
sucedida. Ações coletivas também são permitidas.
Lei de Relatórios de Crédito Justo. Você pode processar qualquer agência de
relatórios de crédito ou credor por violar as regras sobre quem pode ver seus
registros de crédito ou por não corrigir erros em seu arquivo. Novamente, você
tem direito a danos reais, além de danos punitivos que o tribunal possa permitir se
for provado que a violação foi intencional. Em qualquer ação judicial bem-
sucedida, você também receberá custas judiciais e honorários advocatícios. Uma
pessoa que obtenha um relatório de crédito sem a devida autorização – ou um
funcionário de uma agência de relatórios de crédito que forneça um relatório de
crédito a pessoas não autorizadas – pode ser multado em até US$ 5.000 ou preso
por um ano, ou ambos.
Lei de transferência eletrônica de fundos. Se uma instituição financeira não seguir
as disposições da Lei EFT, você poderá processar por danos reais (ou, em certos
casos, quando a instituição não corrigir um erro ou creditar novamente uma conta,
por três vezes os danos reais) mais danos punitivos de não inferior a US$ 100 nem
superior a US$ 1.000. Você também tem direito a custas judiciais e honorários
advocatícios em uma ação judicial bem-sucedida. Ações coletivas também são
permitidas.
Se uma instituição não efetuar uma transferência eletrônica de fundos ou

Segredos de
crédito
interromper o pagamento de uma transferência pré-autorizada quando
devidamente instruído por você a fazê-lo, você poderá entrar com um processo por
todos os danos resultantes da falha.
Glossário
Taxa percentual anual (APR) – O custo do crédito como taxa anual.
Taxa de Avaliação - A taxa para estimar o valor da propriedade oferecida como
garantia.
Ativo – Propriedade que pode ser usada para pagar dívidas, como ações e títulos
ou um carro. Caixas eletrônicos (ATMs) – Terminais eletrônicos localizados nas
instalações do banco ou em outro lugar, por meio dos quais os clientes de
instituições financeiras podem fazer depósitos, saques ou outras transações, como
fariam em um caixa de banco.
Pagamento Balão – Um grande pagamento extra que pode ser cobrado no final de
um empréstimo ou arrendamento.
Erro de cobrança – Qualquer erro em seu extrato mensal, conforme definido pela
Fair Credit Billing Act.
Dias Úteis - Verifique com sua instituição quais dias são considerados dias úteis
de acordo com as Leis de Verdade em Empréstimos e Transferência Eletrônica de
Fundos. Garantia – Propriedade oferecida para dar suporte a um empréstimo e
sujeita a penhora em caso de inadimplência.
Fiador – Outra pessoa que assina seu empréstimo e assume igual responsabilidade
por ele.
Crédito – O direito concedido por um credor de pagar no futuro para comprar ou
pedir emprestado no presente; uma quantia em dinheiro devida a uma pessoa ou
empresa.
Credit Bureau – Uma agência que mantém seu registro de crédito.
Cartão de Crédito – Qualquer cartão, placa ou livro de cupons usado de tempos em
tempos ou repetidamente para pedir dinheiro emprestado ou comprar bens ou
serviços a crédito.
Histórico de crédito – O registro de como você pediu empréstimos e pagou
dívidas.

Segredos de
crédito
Credor – Uma pessoa ou empresa de quem você pede um empréstimo ou a quem
você deve dinheiro.
Seguro Relacionado a Crédito – Seguro de saúde, vida ou acidentes destinado a
pagar o saldo devedor da dívida.
Sistema de Pontuação de Crédito – Um sistema estatístico usado para avaliar
solicitantes de crédito de acordo com diversas características relevantes para a
qualidade de crédito.
Capacidade de crédito – Capacidade passada e futura de pagar dívidas.
Cartão de Débito (Cartão EFT) – Um cartão de plástico, semelhante a um cartão
de crédito, que os consumidores podem usar para fazer compras, saques ou outros
tipos de transferências eletrônicas de fundos.
Inadimplência – Falha no reembolso de um empréstimo ou no cumprimento dos
termos do seu contrato de crédito.
Divulgações – Informações que devem ser fornecidas aos consumidores sobre
suas transações financeiras.
Candidato Idoso – Conforme definido na Lei de Oportunidades Iguais de Crédito,
uma pessoa com 62 anos ou mais.
Sistemas de Transferência Eletrônica de Fundos (EFT) – Uma variedade de
sistemas e tecnologias para transferência de fundos eletronicamente, em vez de
cheque.
Encargo financeiro - O valor total em dólares que o crédito custará.
Linha de crédito de home equity – Uma forma de crédito aberto em que a casa
serve como garantia.
Conta Conjunta – Uma conta de crédito mantida por duas ou mais pessoas para
que todos possam usar a conta e todos assumam a responsabilidade legal de
reembolsar.
Pagamento Atrasado – Pagamento efectuado fora do prazo acordado num contrato
de crédito e sobre o qual podem ser impostos encargos adicionais.
Arrendatário – Pessoa que assina um contrato de arrendamento para obter uso
temporário de uma propriedade.
Locador – Uma empresa que fornece uso temporário de propriedade, geralmente
em troca de pagamento periódico.

Segredos de
crédito
Responsabilidade em uma conta – Responsabilidade legal de pagar dívidas.
Crédito aberto – Uma linha de crédito que pode ser usada repetidamente, incluindo
cartões de crédito, contas de cheque especial e linhas de home equity.
Arrendamento aberto - Um arrendamento que pode envolver um pagamento inicial
com base no valor da propriedade quando ela for devolvida.
Verificação de cheque especial - Uma linha de crédito que permite emitir cheques
ou sacar fundos por meio de um cartão EFT por um valor superior ao seu saldo
real, com cobrança de juros sobre o cheque especial.
Ponto de venda (POS) – Método pelo qual os consumidores podem pagar suas
compras debitando suas contas de depósito eletronicamente, sem o uso de
cheques. Pontos e taxas de originação - Os pontos são encargos financeiros pagos
no início de uma hipoteca, além dos juros mensais. Um ponto equivale a um por
cento do valor do empréstimo. Uma taxa de originação cobre o trabalho do credor
na preparação do seu empréstimo hipotecário.
Danos Punitivos – Danos concedidos por um tribunal acima dos danos reais como
punição por uma violação da lei.
Rescisão – O cancelamento ou “resolução” de um contrato.
Caução – Bens penhorados ao credor em caso de incumprimento do empréstimo;
veja garantia.
Juros de garantia – O direito do credor de receber um bem ou parte de um bem
oferecido como garantia.
Taxa de serviço - Um componente de alguns encargos financeiros, como a taxa
para acionar o uso de uma conta corrente com cheque especial.
Índice de assuntos
Idade
ABRIL
Pagamento balão
Cancelamento (Rescisão)
Reclamações
Solicitações de crédito

Segredos de
crédito
Agências de crédito
Cartões de crédito
Erros de cobrança
Responsabilidade por Perda ou Roubo
Leis de Crédito
Locação ao Consumidor
Transferências Eletrônicas de Fundos
Oportunidades iguais de crédito
Faturamento de crédito justo
Relatórios de crédito justos
Verdade em empréstimos
Registros de crédito
Confidencialidade
Corrigindo Erros
Mulheres
Registros de crédito
Limites de tempo para informações
Pontuação de crédito
Crédito de Pagamentos
Capacidade de crédito
Cartão de débito
Mercadoria Defeituosa
Negações de crédito
Discriminação
Divisão de Assuntos do Consumidor e da Comunidade
EFT
Erros na conta
Responsabilidade por Perda ou Roubo de Transferências Pré-Autorizadas
Registro de transação

Segredos de
crédito
Agências de Fiscalização
Taxa Financeira
Empréstimos à habitação
Locação
Crédito aberto
Penalidades
Ponto de venda
Assistência pública
Bancos de Reserva
Custos de liquidação
Mulheres
Pagamentos de pensão alimentícia e apoio
Mudança no estado civil
Fiadores
Históricos de crédito
Informações sobre o cônjuge
Contas separadas
Diretório de Agências Federais
Bancos Nacionais
Gestão de Conformidade
Gabinete do Controlador da Moeda

Rua 250 E, SW
Parada de correio 7-5

Segredos de
crédito
(202) 874-4820
Bancos estaduais membros da Divisão do Sistema da Reserva Federal de Assuntos

do Consumidor e da Comunidade Conselho da Reserva Federal
Washington, DC 20551 (202) 452-3693
Bancos estaduais não membros segurados pelo governo federal

Federal Deposit Insurance Corp.
(202) 898-3536 ou (800) 934-FDIC
Associações de Poupança e Empréstimo

Divisão de Direitos Civis e do Consumidor
Escritório de Investimento Comunitário
Escritório de Supervisão de Poupança
Rua 1700 G, NW
Washington, DC 20552 (202) 906-6237
Cooperativas de Crédito Federais

Escritório de Assuntos Públicos e do Congresso

Administração Nacional de Cooperativas de Crédito 1776 G Street, NW
Washington, DC 20456 (202) 682-9640
Outros credores
Divisão de Práticas de Crédito
Departamento de Defesa do Consumidor
Segredos de
crédito
Comissão Federal de Comércio Washington, DC 20580 (202) 326-3233
Departamento de Justiça
Divisão Civil
Escritório de Contencioso do Consumidor
550 11th St., NO
O Edifício Todd
Quarto nº 6114
Washington, DC 20530 (202) 514-6786
Bancos da Reserva Federal
CONSELHO DE GOVERNADORES DO SISTEMA DA RESERVA FEDERAL
Serviços de Publicação MS-138 Washington, DC 20551 (202) 452-3000
ATLANTA, Departamento de Relações Públicas da Geórgia 104 Marietta Street,

NW CEP 30303-2713 (404) 521-8500
Caixa postal 2076 do Departamento de Serviços Públicos de BOSTON,

Massachusetts
CEP 02106-2076 (617) 973-3000
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(415) 974-2000
FTC, agosto de 1996
Se você usa cartão de crédito, deve dinheiro de um empréstimo pessoal ou está

pagando a hipoteca de uma casa, você é um 'devedor'. Se você atrasar o
pagamento de seus credores ou se ocorrer um erro em suas contas, você poderá ser
contatado por um 'cobrador de dívidas'.
Você deve saber que, em qualquer situação, a Lei de Práticas Justas de Cobrança
de Dívidas exige que os cobradores de dívidas o tratem de maneira justa,

Segredos de
crédito
proibindo certos métodos de cobrança de dívidas. É claro que a lei não perdoa
nenhuma dívida legítima que você tenha.
Esta brochura responde a perguntas frequentes sobre os seus direitos ao abrigo da
Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas.
Quais dívidas estão cobertas?

Dívidas pessoais, familiares e domésticas são cobertas pela lei. Isso inclui dinheiro
devido pela compra de um automóvel, por cuidados médicos ou por contas
correntes.
Quem é o cobrador de dívidas?

Um cobrador de dívidas é qualquer pessoa, que não seja o credor, que cobra
regularmente dívidas de terceiros. De acordo com uma alteração de 1986 à Lei de
Práticas Justas de Cobrança de Dívidas, isso inclui advogados que cobram dívidas
regularmente.
Como um cobrador de dívidas pode entrar em contato com você?

Um coletor pode contatá-lo pessoalmente, por correio, telefone, telegrama ou
FAX. No entanto, um cobrador de dívidas não pode contatá-lo em horários ou
locais não razoáveis, como antes das 8h ou depois das 21h, a menos que você
concorde. Um cobrador de dívidas também não pode contatá-lo no trabalho se
souber que seu empregador desaprova.
Você pode impedir que um cobrador de dívidas entre em contato com você?
Você pode impedir que um colecionador entre em contato com você escrevendo
uma carta para a agência de cobrança solicitando que ele pare. Assim que a
agência receber sua carta, ela não poderá entrar em contato com você novamente,
exceto para dizer que não haverá mais contato. A agência poderá notificá-lo se o
cobrador de dívidas ou o credor pretende tomar alguma medida específica.
Um cobrador de dívidas pode entrar em contato com outra pessoa sobre sua
dívida?
Se você tiver um advogado, o cobrador de dívidas não poderá entrar em contato
com ninguém além do seu advogado. Se você não tiver advogado, o cobrador

Segredos de
crédito
poderá entrar em contato com outras pessoas, mas apenas para saber onde você
mora e trabalha. Os coletores geralmente são proibidos de entrar em contato com
terceiros permitidos mais de uma vez. Na maioria dos casos, o cobrador não pode
contar a ninguém além de você e seu advogado que você deve dinheiro.
O que o cobrador de dívidas deve lhe dizer sobre a dívida?

No prazo de cinco dias após o primeiro contato, o cobrador deverá enviar-lhe um
aviso por escrito informando o valor que você deve; o nome do credor a quem
você deve o dinheiro; e que medidas tomar se acreditar que não deve o dinheiro.
Um cobrador de dívidas pode continuar a contatá-lo se você acreditar que

não deve dinheiro?
Um cobrador não poderá contatá-lo se, dentro de 30 dias após o primeiro contato,
você enviar à agência de cobrança uma carta informando que não deve dinheiro.
No entanto, o cobrador pode renovar as atividades de cobrança se lhe for enviado
um comprovante da dívida, como uma cópia da fatura do valor devido.
Que tipos de práticas de cobrança de dívidas são proibidas?

Assédio. Os cobradores de dívidas não podem assediar, oprimir ou abusar de
ninguém. Por exemplo, os cobradores de dívidas não podem:
* usar ameaças de violência ou danos contra a pessoa, propriedade ou reputação;
* publicar uma lista de consumidores que se recusam a pagar as suas dívidas
(exceto a uma agência de crédito);
* usar linguagem obscena ou profana;
* usar repetidamente o telefone para irritar alguém;
* telefonar para pessoas sem se identificar;
* anuncie sua dívida.
Afirmações falsas. Os cobradores de dívidas não podem usar declarações falsas ao

cobrar uma dívida. Por exemplo, os cobradores de dívidas não podem:
* insinuar falsamente que são advogados ou representantes do governo;
* insinuar falsamente que você cometeu um crime;

Segredos de
crédito
* representar falsamente que operam ou trabalham para uma agência de crédito;
* deturpar o valor da sua dívida;
* deturpar o envolvimento de um advogado na cobrança de uma dívida;
* indique que os documentos enviados a você têm formato legal, quando na
verdade não o são;
* indicar que os documentos que estão sendo enviados a você não têm formato
legal quando o são.
Os cobradores de dívidas também não podem declarar que:

* você será preso se não pagar sua dívida;
* eles confiscarão, enfeitarão, anexarão ou venderão sua propriedade ou salários,
a menos que a agência de cobrança ou credor pretenda fazê-lo e seja legal fazê-lo;
* ações, como uma ação judicial, serão tomadas contra você, que legalmente não
podem ser tomadas ou que eles não pretendem tomar.
Os cobradores de dívidas não podem:

* fornecer informações de crédito falsas sobre você a qualquer pessoa;
* enviar-lhe qualquer coisa que pareça um documento oficial de um tribunal ou
agência governamental, quando não o for;
* use um nome falso.
Práticas injustas. Os cobradores de dívidas não podem envolver-se em práticas

desleais quando tentam cobrar uma dívida. Por exemplo, os colecionadores não
podem:
* cobrar qualquer valor superior à sua dívida, a menos que permitido por lei;
* depositar antecipadamente cheque pré-datado;
* fazer com que você aceite ligações a cobrar ou pague por telegramas;
* tomar ou ameaçar tomar a sua propriedade, a menos que isso possa ser feito
legalmente;
* contatá-lo por cartão postal.

Segredos de
crédito
Que controle você tem sobre o pagamento das dívidas?
Se você tiver mais de uma dívida, qualquer pagamento que fizer deverá ser
aplicado à dívida que você indicar. Um cobrador de dívidas não pode aplicar um
pagamento a qualquer dívida que você acredite não ter.
O que você pode fazer se acreditar que um cobrador de dívidas violou a lei?
Você tem o direito de processar um colecionador em um tribunal estadual ou
federal no prazo de um ano a partir da data em que acredita que a lei foi violada.
Se você ganhar, poderá recuperar o dinheiro pelos danos sofridos. As custas
judiciais e honorários advocatícios também podem ser recuperados. Um grupo de
pessoas também pode processar um cobrador de dívidas e recuperar dinheiro por
danos de até US$ 500.000, ou um por cento do patrimônio líquido do cobrador, o
que for menor.
Onde você pode denunciar um cobrador de dívidas por uma suposta

violação?
Relate quaisquer problemas que você tenha com um cobrador de dívidas ao
gabinete do procurador-geral do estado e à Comissão Federal de Comércio.
Muitos estados têm suas próprias leis de cobrança de dívidas e o gabinete do
procurador-geral pode ajudá-lo a determinar seus direitos.
Se você tiver dúvidas sobre a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas ou
sobre seus direitos sob a Lei, escreva para: Correspondence Branch, Federal Trade
Commission, Washington, DC 20580. Embora a FTC geralmente não possa
intervir em disputas individuais, as informações que você fornece podem indicar
um padrão de possíveis violações da lei que exigem ação por parte da Comissão.
FTC - abril de 1996
Seu relatório de crédito contém informações sobre onde você trabalha e mora e

Segredos de
crédito
como paga suas contas. Também pode mostrar se você foi processado, preso ou se
entrou com pedido de falência. Empresas chamadas agências de relatórios de
crédito (CRAs) ou agências de crédito compilam e vendem seu relatório de crédito
para empresas. Como as empresas usam essas informações para avaliar suas
solicitações de crédito, seguro e emprego, é importante que as informações em seu
relatório sejam completas e precisas.
Obtendo seu relatório de crédito

Se lhe foi negado crédito, seguro ou emprego devido a informações fornecidas por
um CRA, o Fair Credit Reporting Act (FCRA) determina que a empresa para a
qual você se inscreveu deve fornecer o nome e endereço da agência de crédito. Se
você entrar em contato com a agência para obter uma cópia do seu relatório no
prazo de 30 dias após o recebimento do aviso de negação, o relatório será gratuito.
Se você deseja simplesmente uma cópia do seu relatório, ligue para os CRAs
listados nas Páginas Amarelas em 'crédito' ou 'classificação de crédito e relatórios'.
Como mais de um CRA pode ter um arquivo sobre você, ligue para cada um deles
listado até localizar as agências que mantêm seu arquivo. Espere pagar uma taxa
razoável por cada relatório.
Muitos dos seus direitos sob a FCRA serão alterados em 30 de setembro de 1997.
Uma nova brochura explicando estes direitos estará então disponível na FTC.
Corrigindo Erros
De acordo com a FCRA, você tem o direito de contestar a integridade e a exatidão
das informações em seu arquivo de crédito. Quando você entrar em contato com a
agência relatora para contestar informações em seu relatório, a agência deverá
reinvestigar e registrar a situação atual dos itens contestados dentro de um
“período de tempo razoável”, a menos que acredite que a disputa seja “frívola ou
irrelevante”. Se a agência de relatórios de crédito não conseguir verificar um item
contestado, ela deverá excluí-lo.
Se o seu relatório contiver informações erradas, o CRA deverá corrigi-las. Se um
item estiver incompleto, o CRA deverá completá-lo. Por exemplo, se o seu
arquivo mostrar que você atrasou o pagamento das contas, mas não mostrar que
você não está mais inadimplente, o CRA deverá corrigir o relatório para mostrar
que seus pagamentos agora estão em dia. Ou se o seu arquivo mostrar uma conta

Segredos de
crédito
que pertence apenas a outra pessoa, o CRA teria que excluí-la. Além disso, se
você solicitar, o CRA deverá enviar um aviso de correção a qualquer pessoa que
tenha recebido seu relatório nos últimos seis meses. Os candidatos a empregos
podem receber uma cópia corrigida de seu relatório para qualquer pessoa que
tenha recebido uma cópia durante os últimos dois anos.
Se uma nova investigação não resolver a sua disputa, a lei permite que você
apresente uma declaração de até 100 palavras para explicar o seu lado da história.
O CRA deve incluir a declaração em cada solicitação de seu relatório. A equipe do
CRA pode ajudá-lo a preparar a declaração.
Informações negativas precisas

Informações negativas precisas podem permanecer no seu relatório por 7 anos;
falências por 10 anos. Além disso, qualquer informação negativa poderá ser
reportada indefinidamente para uso na avaliação da sua candidatura para:
*$ 50.000 ou mais em crédito;
* uma apólice de seguro de vida com valor nominal de US$ 50.000 ou mais; ou
* consideração por um trabalho que pague US$ 20.000 ou mais.
Registrando uma disputa

Você deve direcionar sua disputa ao CRA. Embora a FCRA não exija isso, a
equipe da FTC recomenda que você envie sua disputa por escrito, juntamente com
cópias (NÃO originais) de documentos que comprovem sua posição.
Sua carta deve incluir seu nome e endereço completos, identificar claramente cada
item contestado, explicar por que contesta as informações e solicitar exclusão ou
correção. Você pode incluir uma cópia do seu relatório com os itens em questão
circulados. Sua carta pode ser parecida com a que está no final deste folheto.
Envie sua carta de contestação por correio certificado, com aviso de recebimento,
para que você possa documentar o que o CRA recebeu. Guarde cópias de sua carta
de disputa e anexos.
Adicionando contas ao seu arquivo

Seu arquivo de crédito pode não refletir todas as suas contas de crédito. Embora a
maioria das contas de cartão de crédito de lojas de departamentos nacionais e

Segredos de
crédito
bancos multiuso sejam incluídas em seu arquivo, nem todos os credores fornecem
informações aos CRAs: algumas empresas de viagens, entretenimento, cartões de
gasolina, varejistas locais e cooperativas de crédito estão entre os credores que não
t.
Se lhe disseram que seu crédito foi negado devido a um 'arquivo de crédito
insuficiente' ou 'nenhum arquivo de crédito' e você tem contas com credores que
não aparecem em seu arquivo de crédito, peça ao CRA para adicionar essas
informações em relatórios futuros . Embora não sejam obrigados a fazê-lo, muitas
CRAs adicionam contas verificáveis mediante o pagamento de uma taxa.
Não consegue pagar suas contas? Você não está sozinho. Hoje, milhões de
americanos têm dificuldade em pagar as suas dívidas. A maioria das pessoas em
dificuldades financeiras são famílias de renda média com empregos que querem
pagar o que devem.
Mas é importante que você aja. Não fazer nada pode levar a problemas muito
maiores no futuro – dívidas ainda maiores, perda de bens como a sua casa e um
histórico de crédito ruim.
A boa notícia é que existem soluções. As soluções fornecidas nesta brochura
podem ajudar a melhorar o seu relacionamento com os credores, reduzir as suas
dívidas e ajudá-lo a gerir o seu dinheiro. Em resumo, essas soluções podem ajudar
a proporcionar um novo começo.
Você está com problemas financeiros?

Se os cobradores estão ligando para você, você sabe que está com problemas
financeiros. Mas e se você estiver tendo dificuldade em esticar seu salário para
pagar as contas mensais? Se você responder sim a qualquer uma das perguntas a
seguir, você deve agir.

Segredos de
crédito
* Você costuma gastar mais do que ganha?
* Você é forçado a fazer compras diárias a crédito?
* Você consegue fazer apenas os pagamentos mínimos no cartão de crédito
mensal
dívidas?
* Se você perdesse o emprego, teria dificuldade em pagar as contas do próximo
mês?
“Com a orientação orçamentária, agora temos tranquilidade. Aprendemos uma
lição muito valiosa sobre gestão de dinheiro. Nosso futuro parece mais
brilhante." Linda R.
O que você pode fazer por si mesmo

Revise suas obrigações específicas que os credores afirmam que você deve para
ter certeza de que realmente lhes deve. Se você contestar uma dívida, primeiro
entre em contato diretamente com o credor para resolver suas dúvidas. Se você
ainda tiver dúvidas sobre a dívida, entre em contato com o escritório estadual ou
local de proteção ao consumidor ou com o procurador-geral do estado.
Entre em contato com seus credores para informá-los que você está tendo
dificuldades para efetuar seus pagamentos. Diga a eles por que você está tendo
problemas - talvez seja porque você perdeu recentemente o emprego ou teve
contas médicas inesperadas. Tente elaborar um cronograma de pagamento
aceitável com seus credores. A maioria está disposta a trabalhar com você e
apreciará sua honestidade e franqueza.
A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas proíbe um cobrador de dívidas de
mostrar o que você deve a qualquer pessoa que não seja seu advogado, assediá-lo
ou ameaçá-lo, usar declarações falsas, fornecer informações falsas sobre você a
qualquer pessoa e deturpar a situação legal de suas dívidas. Lembre-se de que, de
acordo com outras leis federais de cobrança de dívidas, os credores não podem
confiscar a maior parte da assistência governamental e só podem enfeitar uma
parte dos salários para cobrar dívidas.
Faça um orçamento de suas despesas. Crie um plano de gastos que lhe permita
reduzir suas dívidas. Relacione suas despesas necessárias (como moradia e
assistência médica) e despesas opcionais (como entretenimento e viagens de

Segredos de
crédito
férias). Siga o plano.
Tente reduzir suas despesas. Corte quaisquer gastos desnecessários, como comer
fora e comprar entretenimento caro. Considere usar transporte público em vez de
possuir um carro. Recorte cupons, compre produtos genéricos no supermercado e
evite compras por impulso. Acima de tudo, pare de contrair novas dívidas.
Considere substituir seus cartões de crédito por um cartão de débito.
Use suas economias e outros ativos para pagar dívidas. Retirar poupanças de
contas com juros baixos para liquidar empréstimos com taxas altas geralmente faz
sentido. Vender um segundo carro não só proporciona dinheiro, mas também
reduz seguros e outras despesas de manutenção.
Procure recursos adicionais de fontes governamentais e privadas para os quais
você possa ser elegível. A assistência governamental inclui seguro-desemprego.
Ajuda às Famílias com Crianças Dependentes (AFDC), vale-refeição, assistência
energética de baixa renda, Medicaid e Segurança Social, incluindo deficiência.
Outros recursos podem estar disponíveis em igrejas e grupos comunitários.
Freqüentemente, essas fontes estão listadas nas páginas amarelas da sua lista
telefônica.
"Observar atentamente nossas opções nos ajudou a perceber que ainda
precisávamos tentar orçamento antes de tomar medidas mais extremas. Achamos
que talvez estivéssemos desistindo cedo demais." Alícia A.
O que outros podem fazer por você

Aconselhamento de crédito. Se você não conseguir fazer acordos satisfatórios com
seus credores, existem organizações que podem ajudar. Uma organização para a
qual você pode ligar é uma agência de Serviço de Aconselhamento de Crédito ao
Consumidor (CCCS). Estas organizações locais sem fins lucrativos afiliadas à
Fundação Nacional para Crédito ao Consumidor (NFCC) oferecem educação e
aconselhamento a famílias e indivíduos.
Para os consumidores que desejam ajuda individual, os conselheiros do CCCS
com experiência profissional em gestão de dinheiro e aconselhamento podem
fornecer apoio. Para promover padrões elevados, a NFCC desenvolveu um
programa de certificação para estes conselheiros. Um conselheiro trabalhará com
você para desenvolver um orçamento para manter suas despesas básicas de
subsistência e delinear opções para lidar com sua situação financeira total. Se os

Segredos de
crédito
credores o pressionarem, um conselheiro do CCCS também pode negociar com
esses credores o pagamento das suas dívidas através de um plano de gestão
financeira.
De acordo com este plano, os credores muitas vezes concordam em reduzir os
pagamentos, diminuir ou diminuir os juros e encargos financeiros e renunciar a
multas por atraso e taxas acima do limite. Depois de iniciar o plano, você
depositará dinheiro no CCCS todos os meses para cobrir esses novos valores de
pagamento negociados. Então o CCCS distribuirá esse dinheiro aos seus credores
para pagar suas dívidas. Com mais de 1.100 localidades em todo o país, as
agências CCCS estão disponíveis para quase todos os consumidores. Apoiado
principalmente por contribuições de organizações comunitárias, instituições
financeiras e comerciantes, o CCCS presta serviços gratuitos ou a baixo custo a
indivíduos que procuram ajuda. Para entrar em contato com um
Escritório do CCCS para obter ajuda confidencial, consulte as páginas brancas da
lista telefônica ou ligue para 1 (800) 388-2227, 24 horas por dia, para obter um
escritório perto de você.
“Não consigo expressar o quanto estou feliz por finalmente poder controlar
minhas finanças, agora que segui um orçamento. Até agora tudo bem. Na
verdade, tenho um saldo na minha conta poupança!" Rodney O.
Falência Pessoal. A falência é um procedimento legal que pode dar às pessoas que
não conseguem pagar as suas contas um novo começo. A decisão de declarar
falência é um passo sério. Você só deve fazer isso se for a melhor maneira de lidar
com problemas financeiros. Existem dois tipos de falência disponíveis para a
maioria das pessoas. O Capítulo 13 ou “reorganização” permite que os devedores
mantenham propriedades que, de outra forma, poderiam perder, como uma casa ou
um carro hipotecado. As reorganizações podem permitir que os devedores paguem
ou remediem uma inadimplência durante um período de três a cinco anos, em vez
de entregarem propriedades. O Capítulo 7 ou “falência direta” envolve a
liquidação de todos os ativos que não estão isentos em seu estado. Os bens isentos
podem incluir itens como ferramentas de trabalho e móveis domésticos básicos,
entre outros. Algumas de suas propriedades podem ser vendidas por um
funcionário nomeado pelo tribunal ou entregues aos seus credores. Você pode
solicitar o Capítulo 7 apenas uma vez a cada seis anos.

Segredos de
crédito
Ambos os tipos de falência podem eliminar dívidas não garantidas (aquelas em
que os credores não têm direitos sobre propriedades específicas) e interromper
execuções hipotecárias, reintegrações de posse, penhoras, cortes de serviços
públicos e atividades de cobrança de dívidas. Ambos os tipos também oferecem
isenções que permitem que a maioria dos devedores individuais mantenham a
maior parte de seus ativos, embora esses valores de “isenção” variem muito de
estado para estado.
A falência não pode limpar um histórico de crédito ruim e fará parte desse
histórico por até dez anos. Pode, por exemplo, dificultar a obtenção de uma
hipoteca para comprar uma casa. Geralmente não elimina pensão alimentícia,
pensão alimentícia, multas, impostos e algumas obrigações de empréstimos
estudantis. Além disso, a menos que, de acordo com o Capítulo 13, você tenha um
plano aceitável para saldar sua dívida, a falência geralmente não permite que você
mantenha a propriedade quando o credor tiver uma hipoteca não paga ou penhor
sobre ela.
Os casos de falência devem ser apresentados na Justiça Federal. A taxa de
depósito é de $ 160, que às vezes pode ser parcelada. Esta taxa não inclui os
honorários do seu advogado especializado em falências.
Escolher um advogado especializado em falências pode ser difícil. Alguns dos
advogados menos conceituados ganham dinheiro fácil lidando com centenas de
casos de falência sem considerar adequadamente as necessidades individuais. As
recomendações de pessoas que você conhece e em quem confia e de programas de
assistência aos funcionários são muito úteis.
Alguns programas de serviços jurídicos com financiamento público lidam com
casos de falência sem cobrar honorários advocatícios. Ou esses programas podem
fornecer referências a advogados especializados em falências. Tenha em mente
que os honorários desses advogados podem variar bastante.
“Nossas contas têm sido uma fonte de preocupação para nós. Depois de levar o
nosso problema aos conselheiros de crédito, começamos a sentir que existe uma
maneira de lidar com ele. Estamos nos sentindo mais confiantes agora." Nelson
M.
Possíveis armadilhas
Conselheiros de crédito que não são úteis. Muitas vezes, organizações de

Segredos de
crédito
aconselhamento com fins lucrativos ou não credenciadas fazem promessas que
não podem ou não cumprem. Tenha especial cuidado quando for solicitada uma
grande quantia em dinheiro antecipadamente. Para verificar a reputação da
organização, entre em contato com o procurador-geral do estado, a agência de
proteção ao consumidor ou o Better Business Bureau.
Clínicas de “reparação de crédito” e “médicos de crédito” têm sido
frequentemente criticados por prometerem que podem remover informações
negativas de seu relatório de crédito. Mas informações precisas não podem ser
alteradas. Se as informações forem antigas ou imprecisas, você mesmo pode entrar
em contato com uma agência de crédito e solicitar que sejam removidas.
Opções de refinanciamento arriscadas. Quando já está com problemas financeiros,
as segundas hipotecas aumentam muito o risco de você perder sua casa. Tenha
cuidado com quaisquer consolidações de empréstimos ou outros refinanciamentos
que realmente aumentem os juros devidos ou exijam pagamentos de pontos ou
taxas elevadas.
Uma palavra final: não perca a esperança, mesmo que você se desespere em se
recuperar financeiramente. Você pode recuperar a saúde financeira se agir. Seguir
as opções apresentadas neste panfleto pode colocá-lo no caminho da recuperação
financeira.
“É ótimo colocar minha vida (e crédito) em ordem!” Robin H.
As seguintes organizações e indivíduos trabalharam em conjunto na preparação
deste panfleto e endossaram o seu conteúdo.
Associação Americana de pessoas aposentadas
Ação do Consumidor
Federação do Consumidor da América
Funcionários do Centro Nacional de Direito do Consumidor
Fundação Nacional de Crédito ao Consumidor
Centro de informações ao consumidor dos EUA
Escritório de Assuntos do Consumidor dos EUA
Visto EUA

Segredos de
crédito
Um cartão de crédito é uma ótima ferramenta financeira. Pode ser mais

conveniente de usar e transportar do que dinheiro e oferece valiosas proteções ao
consumidor de acordo com a lei federal.
Ao mesmo tempo, é uma grande responsabilidade. Se você não usá-lo com
cuidado, poderá dever mais do que pode pagar, prejudicar sua classificação de
crédito e criar problemas de crédito que podem ser difíceis de desfazer.
Provavelmente, seu e-mail está cheio de solicitações de emissores de cartão de
crédito. Como saber se é o momento certo para um cartão de crédito? Aqui estão
algumas informações importantes que podem ajudá-lo a determinar se você está
pronto para o plástico, o que procurar ao selecionar uma empresa para fazer
negócios e como usar seu cartão de crédito com responsabilidade.
Qualificação para um cartão de crédito

Se você tem pelo menos 18 anos e uma fonte de renda regular, está no caminho
certo para se qualificar para um cartão. Mas, apesar dos convites dos emissores de
cartões, você ainda terá que demonstrar que representa um bom risco antes que
eles lhe concedam crédito. A prova está em seu registro de crédito. Se você
financiou um empréstimo de carro ou outra compra, provavelmente possui um
registro em uma agência de relatórios de crédito. Esse histórico de crédito mostra
o quão responsável você tem sido no pagamento de suas contas e ajuda o emissor
do cartão de crédito a decidir quanto crédito deseja conceder.
Antes de enviar um pedido de crédito, obtenha uma cópia do seu relatório para ter
certeza de que está correto. Está disponível nas três principais agências de crédito:
Caixa postal EQUIFAX 105873, Atlanta, GA 30348; (800) 685-1111 (taxa de até
US$ 8)
EXPERIAN (anteriormente TRW), PO Box 8030, Layton, UT 84041; (800) 392-
1122 (Sem custo)
TRANS UNION PO Box 390, Springfield, PA 19064; (216) 779-7200 (taxa de até
US$ 8)

Segredos de
crédito
Estabelecendo um histórico de crédito
Suponha que você não tenha financiado um empréstimo para um carro, um
computador ou alguma outra compra importante. Como você começa a estabelecer
crédito? Primeiro, considere solicitar um cartão de crédito em uma loja local e
usá-lo com responsabilidade. Pergunte se eles se reportam a uma agência de
crédito. Se o fizerem - e se você pagar suas contas em dia - você estabelecerá um
bom histórico de crédito.
Em segundo lugar, considere um cartão de crédito garantido. Exige que você abra
e mantenha uma conta bancária ou outra conta de ativos em uma instituição
financeira como garantia para sua linha de crédito. Sua linha de crédito será uma
porcentagem do seu depósito, normalmente de 50 a 100 por cento. As taxas de
inscrição e processamento não são incomuns para cartões de crédito garantidos.
Além disso, os cartões de crédito garantidos geralmente acarretam taxas de juros
mais altas do que os cartões tradicionais não garantidos.
Terceiro, considere pedir a alguém com um histórico de crédito estabelecido -
talvez um parente - para co-assinar a conta se você não se qualificar para crédito
por conta própria. O fiador promete pagar suas dívidas se você não o fizer. Você
desejará pagar qualquer dívida imediatamente para poder construir um histórico de
crédito e solicitar crédito no futuro por conta própria.
Um histórico de crédito positivo é uma vantagem, não apenas quando você solicita
um cartão de crédito, mas também quando se candidata a um emprego ou seguro,
ou quando deseja financiar um carro ou uma casa.
Se sua inscrição for negada

Se um cartão for recusado, pergunte por quê. Pode ser que você não esteja no seu
endereço ou trabalho atual há tempo suficiente. Ou que sua renda não atende aos
critérios do emissor. Diferentes empresas de cartão de crédito têm padrões
diferentes. Mas se você for recusado por várias empresas, isso pode indicar que
você não está pronto para um cartão de crédito.
Se o crédito foi negado a você devido a informações fornecidas por uma agência
de crédito, a lei federal exige que o credor forneça o nome e o endereço da agência
que forneceu as informações. Se você entrar em contato com essa agência dentro
de 30 dias após o recebimento da negação, terá direito a uma cópia gratuita do seu
relatório. Se o seu arquivo contiver informações negativas precisas, somente o
Segredos de
crédito
tempo e bons hábitos de crédito restaurarão sua solvência. Se você encontrar um
erro em seu relatório, terá o direito de que ele seja investigado pela agência de
crédito e corrigido gratuitamente.
Obtendo o melhor negócio

Taxas, encargos e benefícios variam entre os emissores de cartão de crédito. Ao
escolher um cartão de crédito, pesquise. Compare estes recursos importantes:
Taxa percentual anual (APR). A TAEG é uma medida do custo do crédito,
expressa como uma taxa de juros anual. Confira também a “taxa periódica”. Essa é
a taxa que o emissor aplica ao seu saldo devedor para calcular os encargos
financeiros de cada período de faturamento. Por exemplo, se você tiver um saldo
devedor de $ 2.000, com juros de 18,5% e um pagamento mensal mínimo, levaria
mais de 11 anos para saldar a dívida e custaria $ 1.934 adicionais apenas para
juros, o que quase dobra o custo total de sua compra original.
Período de carência. Este é o tempo entre a data de uma compra e a data em que os
juros começam a ser cobrados nessa compra. Se o seu cartão tiver um período de
carência padrão, você terá a oportunidade de evitar encargos financeiros pagando
o saldo atual integralmente. Alguns emissores permitem um período de carência
para novas compras, mesmo que você não pague o saldo integralmente todos os
meses. Se não houver período de carência, o emissor impõe uma cobrança
financeira a partir da data em que você usa seu cartão ou a partir da data em que
cada transação é lançada em sua conta.
Taxas anuais. Muitos emissores de cartão de crédito cobram uma taxa anual pela
concessão de crédito, normalmente de US$ 15 a US$ 55. Alguns emissores não
cobram taxa anual.
Taxas de transação e outros encargos. Alguns emissores cobram uma taxa se você
usar o cartão para obter um adiantamento em dinheiro, se não efetuar o pagamento
dentro do prazo ou se exceder o limite de crédito. Alguns podem cobrar uma taxa
fixa todos os meses, quer você use o cartão ou não.
Atendimento ao Cliente. Muitos emissores têm números de telefone gratuitos 24
horas por dia.
Outros benefícios. Os emissores podem oferecer benefícios adicionais, alguns com
custo, como: seguros, proteção de cartão de crédito, descontos, abatimentos e
ofertas especiais de mercadorias.

Segredos de
crédito
Credi-Quette
Depois de receber um cartão, assine-o imediatamente para que ninguém mais
possa usá-lo. Observe que os documentos que acompanham contêm informações
importantes, como números de telefone de atendimento ao cliente, caso seu cartão
seja perdido ou roubado. Arquive essas informações em um local seguro. Ligue
para o emissor do cartão para ativar o cartão. Muitos emissores exigem esta etapa
para minimizar fraudes e fornecer informações adicionais.
Guarde as informações da sua conta para você. Nunca divulgue o número do seu
cartão de crédito ou a data de validade por telefone, a menos que saiba com quem
está lidando. Um criminoso pode usar essas informações para roubar seu dinheiro
ou até mesmo assumir sua identidade de crédito.
Guarde cópias dos comprovantes de vendas e compare as cobranças quando sua
fatura chegar. Relate imediatamente por escrito quaisquer cobranças questionáveis
ao emissor do cartão.
Não empreste seu cartão a ninguém, nem mesmo a um amigo. Seu privilégio de
crédito e histórico são preciosos demais para serem arriscados.
Você é responsável
Embora um cartão de crédito facilite a compra de algo agora e o pagamento mais
tarde, você pode perder a noção de quanto gastou quando a conta chegar, se não
tomar cuidado. E se você não pagar sua conta integralmente, provavelmente terá
que pagar encargos financeiros sobre o saldo não pago. Além do mais, se você
continuar cobrando enquanto mantém um saldo devedor, sua dívida pode crescer
como uma bola de neve. Antes que você perceba, seu pagamento mínimo cobre
apenas os juros. Se você começar a ter problemas para pagar a dívida, poderá
manchar seu relatório de crédito. E isso pode ter um impacto considerável em sua
vida. Um relatório negativo pode tornar mais difícil financiar um carro ou uma
casa, obter um seguro e até mesmo conseguir um emprego.
Proteções Federais. A lei federal oferece as seguintes proteções quando você usa
cartões de crédito.
Erros em sua fatura.
Você deve notificar o emissor do cartão por escrito dentro de 60 dias após a
Segredos de
crédito
primeira fatura contendo o erro ter sido enviada a você. Na sua carta, inclua seu
nome; número de conta; o tipo, data e quantidade do erro; e o motivo pelo qual
você acredita que a fatura contém um erro. Em troca, o emissor do cartão deve
investigar o problema e corrigir o erro ou explicar por que a fatura está correta.
Isso deve ocorrer dentro de dois ciclos de faturamento e no máximo 90 dias após o
emissor receber o aviso de erro de faturamento. Você não precisa pagar o valor em
questão durante a investigação.
Cobranças não autorizadas.
Se o seu cartão de crédito for usado sem a sua autorização, você poderá ser
responsabilizado por até US$ 50 por cartão. Se você relatar a perda de um cartão
antes de ele ser usado, o emissor do cartão não poderá responsabilizá-lo por
quaisquer cobranças não autorizadas. Se um ladrão usar seu cartão antes de você
denunciar seu desaparecimento, o máximo que você deverá por cobranças não
autorizadas será de US$ 50. Você deve ser rápido ao relatar a perda ou roubo do
seu cartão para limitar sua responsabilidade.
Tipos de contas de crédito

Os concedentes de crédito geralmente usam três tipos de contas:
Acordo Rotativo. O consumidor paga integralmente todo mês ou opta por fazer
um pagamento parcial com base no saldo devedor. Lojas de departamentos,
empresas de gás e petróleo e bancos normalmente emitem cartões de crédito com
base em um plano de crédito rotativo. Contrato de cobrança. Um consumidor
promete pagar o saldo total todos os meses, para que o mutuário não precise pagar
juros. Cartões de cobrança, não cartões de crédito, e contas de cobrança com
empresas locais geralmente exigem reembolso nesta base. Contrato de
parcelamento. Um consumidor assina um contrato para reembolsar um montante
fixo de crédito em pagamentos iguais durante um período de tempo específico.
Automóveis, móveis e eletrodomésticos geralmente são financiados dessa forma.
Os empréstimos pessoais também geralmente são pagos em parcelas.

Segredos de
crédito
Introdução
COMPRAR. Consumidores inteligentes fazem comparações de preços quando
procuram crédito, como uma hipoteca ou um empréstimo para adquirir um
automóvel. Também é uma boa prática adotar ao comprar um plano de cartão de
crédito, porque as escolhas que você fizer podem economizar dinheiro.
COMPRE entre os diversos planos de emissores de cartão de crédito contidos
neste folheto. Compare-os com os cartões que você já possui e com as ofertas que
recebe pelo correio nas condições que melhor se adequam aos seus hábitos de
gastos e reembolso. Os custos e os termos do plano ou planos podem fazer a
diferença em quanto você paga pelo privilégio de contrair um empréstimo.
No formulário de divulgação do emissor do carro de crédito, os principais termos
de crédito a serem considerados são a taxa percentual anual (APR), a taxa anual e
o período de carência. Considere também condições de crédito, como taxas de
adiantamento de dinheiro, taxas de atraso no pagamento e taxas acima do limite.
Leve esses itens em consideração junto com a forma como você paga suas contas
todos os meses, seja total ou parcialmente. Você pode economizar algum dinheiro.
Definição de termos
TAXA ANUAL Uma cobrança anual fixa semelhante a uma taxa de adesão.
ANUAL Uma medida do custo do crédito que
PERCENTAGE expressa o encargo financeiro, que inclui
TAXA (APR) de juros e também pode incluir outros encargos, como taxa anual.
ENCARGO FINANCEIRO O valor em dólares que você paga para usar o crédito.
Além dos custos de juros, pode incluir outros encargos associados às transações,
como taxas de adiantamento de dinheiro.
PERÍODO DE CARÊNCIA Um período, cerca de 25 dias, durante o qual você
pode pagar a fatura do cartão de crédito sem pagar encargos financeiros. Em quase
todos os planos de cartão de crédito, o período de carência só se aplica se você
pagar o saldo integral todos os meses. Não se aplica se você transportar um saldo
adiante. Além disso, o período de carência não se aplica a adiantamentos de
dinheiro.
TAXA DE JUROS As taxas de juros dos planos de cartão de crédito mudam com
o tempo. Alguns estão explicitamente vinculados a alterações em outras taxas de

Segredos de
crédito
juros, como a taxa básica de juros ou a taxa dos títulos do Tesouro, e são
chamados de planos de taxa variável. Outros não estão explicitamente vinculados
a alterações em outras taxas de juros e são chamados de planos de taxas fixas.
Variáveis e impacto
Cálculo do Encargo Financeiro
É útil saber como o emissor do cartão de crédito calculará os encargos financeiros
na fatura do cartão de crédito. Para determinar o encargo financeiro, um emissor
aplicará uma taxa periódica a um saldo. Os emissores de cartões utilizam
diferentes métodos de cálculo de saldo, tais como: método de saldo médio diário,
método de saldo anterior e método de saldo ajustado.
Com o método do saldo médio diário (o método mais comum), o emissor calcula o
saldo pegando o valor da dívida que você tinha em sua conta todos os dias durante
o período coberto pelo extrato de faturamento e calcula a média. Com o método do
saldo anterior, o emissor utiliza o saldo devedor no final do período anterior - ou
seja, o período anterior àquele coberto pelo extrato de faturamento. Com o método
do saldo ajustado, o saldo é obtido subtraindo os pagamentos feitos do saldo
anterior.
Combinações a considerar
Consumidores inteligentes encontram o melhor negócio para seus orçamentos e
estilo de pagamento. Por exemplo, se você sempre paga sua(s) fatura(s) mensal(is)
integralmente, o melhor tipo de cartão é aquele que não tem anuidade e oferece
carência para pagamento de sua fatura sem pagar encargos financeiros.
Sem taxa anual + período de carência = melhor negócio
Se você nem sempre paga mensalmente o saldo do cartão de crédito, verifique a
taxa periódica que será usada para calcular o encargo financeiro.

Segredos de
crédito
Os emissores de cartão de crédito que oferecem planos de taxas de juros variáveis
calculam a taxa a ser cobrada do consumidor por meio de uma fórmula.
Duas das fórmulas mais comuns são:
+ Índice de Margem ou = Taxa Variável [Gráfico Omitido]
x Múltiplo
Alguns dos índices mais comuns usados pelos emissores de cartão de crédito são a
taxa básica de juros, a taxa das letras do Tesouro de um, três ou seis meses, os
fundos federais ou a taxa de desconto do Federal Reserve. A maioria desses
índices pode ser encontrada na seção monetária ou de negócios dos principais
jornais. Uma vez identificada a taxa de juros correspondente ao índice, o emissor
adiciona então um número de pontos percentuais, a “margem”, a essa taxa de
índice para calcular a taxa cobrada.
Em alguns casos, o emissor pode optar por utilizar outra fórmula para determinar a
taxa a ser cobrada do consumidor. Os emissores multiplicam o índice ou índice
mais a margem por outro número, “o múltiplo”, para calcular a taxa cobrada.
Possíveis economias
A seguir está um exemplo da economia anual que você pode obter ao mudar para
um plano de cartão de crédito com taxa de juros mais baixa e sem taxa anual.
PREMISSÃO Neste exemplo, o saldo médio mensal transportado é igual a US$
2.500, que é aproximadamente a média nacional para consumidores com dívidas
de cartão de crédito.
DESCRIÇÕES DO PLANO:
Termos Plano A Plano B
Saldo médio mensal APR $ 2.500 $ 2.500
x 0,18 x 0,14
Valor pago em encargos
financeiros

Segredos de
crédito
anualmente $ 450 $350
Taxa anual + $ 20 +$0
Custo $470 $350

total
Neste exemplo, a economia total possível a cada ano obtida ao selecionar um
plano de cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa e sem taxa anual é de
(US$ 470 - US$ 350) US$ 120.
Lista de verificação do proprietário do cartão de crédito

Se você está solicitando seu primeiro cartão de crédito ou já possui vários cartões,
aqui estão algumas dicas úteis que você pode seguir ao comprar um cartão de
crédito.
1. Revise todas as informações sobre os planos.
2. Elabore uma lista dos recursos desejados que melhor atendem às suas
necessidades e classifique-os de acordo com como você planeja usar o cartão.
3. Ligue para as instituições que você selecionou para verificar as informações e
saber se elas possuem outros planos disponíveis.
4. Se você é titular de cartão atual e tem uma boa classificação de crédito, veja se
a instituição que emite seu cartão irá reduzir sua taxa atual...NEGOCIAR. [Gráfico
omitido]
Resultados da pesquisa
A cada seis meses, o Sistema da Reserva Federal coleta e publica um relatório
sobre os termos dos planos de cartão de crédito oferecidos pelas instituições
financeiras. Este relatório inclui informações fornecidas pelos maiores emissores
de cartões do país, bem como por quaisquer outras instituições financeiras que
indiquem ao Sistema da Reserva Federal que gostariam de participar do relatório e
enviar informações sobre seus planos de cartão de crédito. Os termos de crédito
listados neste relatório são válidos na data indicada abaixo e estão sujeitos a
alterações. Conseqüentemente, os leitores são incentivados a entrar em contato
com o emissor do cartão de crédito para saber as taxas atuais e saber mais sobre
seus outros planos de cartão de crédito.

Segredos de
crédito
Códigos usados na lista de planos de cartão de crédito:
Disponibilidade Refere-se à disponibilidade do cartão para os consumidores
N = nacional
R = apenas em estados selecionados
Abreviatura do estado = apenas no estado especificado
Tipo de F = fixo
Preços V = variável
T = preços escalonados, com diferentes taxas periódicas
aplicadas a diferentes níveis do saldo devedor. A taxa mostrada se aplica ao nível
de saldo mais baixo. 8
Período de carência Indica que nenhum encargo financeiro será cobrado para
crédito concedido na compra se o pagamento integral for recebido até a data de
vencimento do pagamento após o final do período de faturamento em que a
compra foi feita. Geralmente, um período de carência permite que os clientes
evitem encargos financeiros nas compras se sempre pagarem a fatura do cartão de
crédito integralmente até a data de vencimento da fatura. Os períodos de carência
geralmente não se aplicam a adiantamentos em dinheiro, que começam a acumular
juros a partir do dia da transação.
Outros recursos Os emissores de cartão de crédito podem adicionar
automaticamente melhorias ou outros recursos ao plano sem cobrar taxas extras.
As melhorias podem incluir descontos em dinheiro, proteções de compra,
garantias, seguro contra acidentes de viagem ou aluguel de automóveis, descontos
em bens e serviços adquiridos e incentivos de uso, como milhas de passageiro
frequente.
1 = descontos em compras
2 = extensão da garantia do fabricante
3 = proteção/segurança de compra
4 = seguro de acidentes de viagem
5 = descontos relacionados a viagens
6 = seguro de aluguel de automóvel
Segredos de
crédito
7 = bens ou serviços não relacionados a viagens
8 = registro de cartão de crédito
9 = outro
NR = não informado
Data da Pesquisa As condições de crédito mostradas neste folheto eram a partir de

31 de janeiro de 1995 9
INSTITUIÇÃO, Ana. Digite Grc

Plano Cartão de Crédito % do Inper. Ana. Outros.
e Taxa de Disponibilidade Prcg dex dias taxa Ftrs. Telefone
ABBOTT BK
Mastercard,N 17,40 V 1 25 0 2,3,4,6 (800)288-6844
AFBA IND BK
AFBA Industrial
Visto Bancário, Mestre
cartão,N 14,50 V 1 25 0 NR (800)776-2265
BK AMALGAMADO
CHICAGO
Mastercard Ouro, 2,3,4,5,
N 13,00 V 1 25 0 6,7,8,9 (800)365-6464

EXPRESSO AMERICANO
CENTURION BK 2,3,4,6,
Optima, R 15,50 V 1 25 25 9 (800)635-5955
GERAÇÃO AMERICANA FNCL
CTR
O cartão mais
(Visa),N 19,80 F * 25 0 NR (800)828-6673

ASMOUTH BK DE AL
Crédito Clássico

Segredos de
crédito
Cartão,R 19,50 F * 25 15 NR (800)231-7493
ASSOCIADOS NB DE
Mastercard e Visa,
N 19,80 F * 25 20NR (800)533-5600
BANCO IV KS NA
Visto, R 15,90 F * 25 25 1,8 (800)333-5221
BANCO DE AMER NA
Visa Classic,R 11,65 V 1 25 18 NR (800)243-5562
BANCO DE CA NA
Mestre Padrão
Cartão, R 16,80 F * 30 15 4 (800)544-2920
BANCO DE OI
Visto Clássico
Cartão, HI 16,50 F * 25 15 2,3,4,6 (800)543-9611
BANCO DE HOVEN
Banco de Hoven-
Visto,N 21,00 F * 25 39 NR (800)339-0128
BANCO DE MISSISSIPPI
Mastercard, MS 18,00 F * 25 0NR (800)680-2123
BANCO DE NY DE
Mastercard,N 13,50 V 1 0 0 NR (800)942-1977
BANCO UM DE AKRON NA
Visto,OH 18,40 V 1 25 0 NR (216)372-1322

BANCO UM DE AZ NA
Mestre Padrão
Cartão e Visa,R 16,25 V 1 25 25 2,3,4,9 (800)862-2427
BANCO UM CINCINNATI NA 10
Visa Bank One,OH 18.40 V 1 25 20 NR (513)985-5706
INSTITUIÇÃO, Ana. Digite Grc.
BANCO UM CLEVELAND NA

Segredos de
crédito
Visto,OH 15,15 V 1 25 20 NR (216)352-5993
BANCO UM COLUMBO NA
Visa/Mastercard
Crédito Clássico
Placa,N 18,40 V 1 25 20 NR (614)248-3412
BANCO UM DE DAYTON NA
Visa Clássico,N 18,40 F * 0 20 NR (513)443-2240
BANCO UM YOUNGSTOWN NA
Visto, R 16,90 V 1 25 0 NR (216)742-5018
BARNETT BK DE
CIDADE DE BROWARD NA
Visto Clássico,R 14,40 V 1 25 0 4,9 (800)323-6276
BARNETT BK DE TAMPA
Visto Clássico, FL 16.80 V 1 25 0 4,9 (800)323-6276
BAYBANK
MasterCard
Clássico,N 16,80 V 1 25 21 3,4,8 (800)221-3393
CRÉDITO DE BARCOS
CARTÃO BK
Mastercard,R 17,80V 1 25 0 4 (800)466-6420
FILIAL BKG&TC
Mastercard,R 18h00 F * 25 15 4 (800)476-4228
BROADWAY NB
Visto, TX 13,92 V 4 0 0 NR (210)283-6552
CAPITAL UM BK
Visto,R 14,90 V 1 25 20 9 (800)933-5182
CENTRAL BK
Visto,R 18,00F * 25 12NR (318)362-8466
CAROLINA CENTRAL B&TC
MasterCard
Ouro,N 9,00 V 1 25 20 4,6,9 (800)334-1073
CENTRAL FIDELIDADE NB
Mastercard, VA 15,60 F * 25 15 NR (800)388-5634
CHASE MANHATTAN BK EUA

Segredos de
crédito
Visto Clássico e 2,3,
Mastercard Clássico, N 20 4,7,9 (800)441-7681
19,80°F*30
QUÍMICA BK 2,3,4,
Mestre Padrão 25 20 5,7,9 (516)648-3355
Cartão/Visa,N 17,80°F* 11
CHEVY CHASE BK FSB 25 40 1.4 (800)937-5000
Visto/Ouro,N 14,33V1
CITIBANK SOUTH DAKOTA NA

Citibank Clássico 2,3,
Cartão,N 17,90 V 1 25 0 4,5,7 (800)950-5114
CIDADÃOS TC
Visto de Cidadão
Clássico,N 14,50 F * 0 0NR (800)455-5000
COLONIAL NB EUA
Visto,N 13,26V 1 25 30 3,4,6 (800)544-2028
COLORADO NB
Visto,R 17,40 V 1 25 12 NR (800)933-4433
COLUMBO B&TC
Visa Classic,N 17.90 F 8 25 0 NR (800)487-5391
COMERICAN BK-DETROIT
Comerica Clássica
Cartão,N 16,75 F * 25 15 4 (800)841-0012
COMÉRCIO BK NA
Conexões Especiais
Visa/Mastercard,
R 16,50 V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
COMÉRCIO BK DE OMAHA NA
Conexões Especiais
Visa/Mastercard,

Segredos de
crédito
R 16,50 V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
COMÉRCIO BK DE
SPRINGFIELD NA
Conexões Especiais
Visa e Mastercard,
R 16,50 V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
BÚSSOLA BK
Mastercard, R 18,00 V 1 30 20 NR (800)239-5175
CORESTATES BK DE NA
Visto, R 17,80 V 1 25 20 NR (800)833-3010
CRESTAR BK
Visa Clássico,N 15,90 F * 25 20 4,9 (800)368-7700
DISQUE BK
MasterCard/
Visto,N 19,80 T * 25 20 NR (605)336-3933
AMER EUROPEU BK
Visa, NY 17,70 V 1 25 0 NR (516)296-6028
Nota FCC
Primeiro Cartão Visa 2,3,
Ouro,N 18,40 V 1 25 0 4,6,9 (800)368-4535
SVG FEDERAL BK 12
Visto,N 9,72 V 8 25 33NR (800)285-9090

FIDELIDADE NOTA
Visto
Cartão Consumidor,N 15,90 F * 25 25 9 (800)753-2900
FIDELIDADE TC
MasterCard, 2,3,4,
Visto,N 17,65 V 1 25 0 5,6,8 (800)323-5353

QUINTO TERCEIRO BK

Segredos de
crédito
Selecione Visa, R 14,40 V 1 30 18 9 (800)972-3030
PRIMEIRO AL BK
MasterCard
(Clássico),R 19,50 F * 25 15 NR (800)828-0893
PRIMEIRO BK SD NA
Visto,N 17,90 V 1 25 20 NR (800)285-8585
PRIMEIROS CIDADÃOS B&TC
Mastercard,NC 18.00 F * 25 15 4 (919)779-8540
PRIMEIROS CIDADÃOS B&TC DE SC
Mastercard,SC 14.88 F * 25 20 4 (803)733-2050
PRIMEIROS CONSUMIDORES NB
Mastercard,N 18.90 V 1 30 39 2,3,4 (800)876-3262
PRIMEIRO DEPÓSITO NB 2,3,
Visa Gold, R 14,90 V 1 25 0 4,6,9 (800)227-6886
PRIMEIRA FIDELIDADE BK NA
Visto, R 17,30 V 1 25 15 1 (800)338-0644
PRIMEIRO FNCL BK FSB
Primeiro Financeiro 1,2,3,4,
Visto,N 17,80 F * 25 15 5,6,9 (800)472-7708
PRIMEIRO BK HAVAIANO
Mastercard,HI 16,50 F * 25 15 4.6.7 (*00)847-4444
PRIMEIRO INTRST BK DE AZ NA
Padrão de visto
Placa, AZ 17,90 V 1 25 20 NR (800)955-5050
PRIMEIRO INTRST BK DA CA
MasterCard-
Padrão,CA 17,50 V 1 25 20 NR (800)955-5050

PRIMEIRO INTRST BK DE NV NA
MasterCard-
Padrão,NV 17,90 V 1 25 15 NR (800)955-5050
PRIMEIRO INTRST BK DE OU NA
Padrão de visto
Placa,OU 19,50 V 1 25 25 NR (800)955-5050
PRIMEIRO INTRST BK DE WA NA

Segredos de
crédito
Padrão de visto
Cartão, WA 17,90 F * 25 18 NR (800)955-5050
PRIMEIRO NB DE ATLANTA
Banco Wachovia 13
Visto, N 11.40 V 1 25 39 4 (800)842-3262

PRIMEIRO NB DO CMRC Visa/Mastercard,

N 16,90 V 1 25 12NR (800)826-3390
PRIMEIRO NB DE OMAHA
Visto,N 19,75 V 9 0 0 4,5,9 (800)688-7070
PRIMEIRO NB SD
Visto, SD 19,75 V 9 00 4 (800)688-7070
PRIMEIRO NH BK Mastercard, R 16,90 V 1 25 20 4
(800)852-3719
PRIMEIRO DE AMER BK-IL-NA
Mastercard/Visa Ouro Nacional,
N 15,40 V 1 25 0 2,3,4,6 (800)423-3883
PRIMEIRO DE AMER BK-MI NA
Mastercard/Visa clássico de taxa variável,
N 16,90 V 1 25 0 NR (8000423-3883
PRIMEIRO OMNI BK NA
Visa/Mastercard, 2,3,4,
N 17,20 V 1 25 0 5,6,8 (800)441-8026
PRIMEIRA SEGURANÇA BK DE ID NA
Visto,ND 17,40 V 1 25 0 4,6 (800)445-2689

PRIMEIRA SEGURANÇA BK DE NM NA
Visa Classic, R 18,00 V 1 25 0 NR (800)445-2689
PRIMEIRA SEGURANÇA BK DE UT NA
Visto, UT 17,40 V 1 25 0 4,5,6 (800)445-2689

Segredos de
crédito
PRIMEIRO TENNESSEE
BK NA NMPHS
Visa, R 16,40 V 1 30 0 NR (800)234-2840
PRIMEIRA UNIÃO NB DE GA
Visto Padrão,N 13,90 F * 25 0 4,9 (800)359-3862
PRIMEIRO EUA BK
Primeiro Banco dos EUA
EUA,R 14,65 V 1 25 0 3,4,6 (800)955-9900
PRIMEIRO VA BK
Visto,R 16,98°F * 25 15 4,8 (800)634-8803
PRIMEIRO OCIDENTAL BK NA
Visto,N 15,40V 1 25 0 4,9 (412)652-7146
PRIMEIRA ESTRELA BK MILWAUKEE NA
Elan Mastercard
e Visa, R 18,00 F * 25 15 4 (800)558-3424
PRIMEIRO BK NA LINCOLN 14
Visto, R 18,00 F * 25 18 4 (800)432-3209

FROTA BK
Visto de Frota,N 16.15 V 1 25 20 4 (800)537-3777
GE CAPITAL CONSUMIDOR
CARTÃO CO
Recompensas GE
Preferido,N 19,80 F * 25 0NR (513)677-6736

GREENWOOD TC
Descubra,N 17,40 V 1 25 0 1,9 (800)347-2683
HARRIS T&SB

Segredos de
crédito
Mastercard e Visa
Clássico,N 18,40 V 1 25 0 NR (708)520-6550
AGREGADO FAMILIAR BK NV NA
Visto Regular/
Mastercard,N 17.90 V 1 25 25 4,9 (800)477-6000
HUNTINGTON NB
Mastercard,R 16.40 V 1 25 0 NR (614)480-2719
IDAHO PRIMEIRO BK 3,4,5,

Visto Clássico,R 17.67 V 5 25 20 6,8,9 (208)387-3640
INTEGRA BK PITTSBURGH
Mastercard,R 14.90 V 3 25 152,3,4,6 (412)644-7554
CONFIAR BK NA
MasterCard/
Visto,N 16,80°F * 25 12 NR (800)222-7458
JC PENNEY NB
Visto,N 19,50°F * 25 15 NR (800)247-4714
KELLY CAMPO NB
Visto,TX 13,92 F * 25 0 NR (210)681-5100
CHAVE BK DE NY 2,3,4,
Mastercard,NY 14.11 V 3 25 20 5,6 (800)444-4539
CHAVE FSB 2,3,4,
Visto Seguro,N 18,90 F * 25 35 8,9 (800)539-5398
LÍDER FED BK PARA SVG 2,3,4,
Visto, R 14,90 F * 25 20 8,9 (800)874-8771
LIBERDADE NC&TC DE KY
Mastercard, R 18,00 F * 30 20 4 (502)589-3111
MAGNA BK DE ILLINOIS 1,2,3,

Mastercard, R 17,90 V 1 23 20 4,6 (800)624-6211
FABRICANTES E
COMERCIANTES TC 15
Visa, NY 15,75 V 1 25 25 4,6 (800)724-3222

Segredos de
crédito
MARINE MIDLAND BK
Mastercard,N 19,80F*25 20 4,5,9 (800)962-7463
MBNA AMÉRICA BK NA
Mastercard, N 16,90 F * 25 0NR (800)847-7378
MELLON BK DE NA
Juros de volta
Mastercard,N 20,40 V 1 25 0 4,5,8 (800)753-7011
MERCANTIL BK DE IL NA
Mastercard, R 17,90 F * 25 20 4 (800)755-4070
METROPOLITANO NB
Visa Clássico,N 9,24 V 8 25 25 NR (501)570=1021
BK NACIONAL DE COMÉRCIO
Mastercard, R 19,80 V 1 25 0 4 (901)529-6259
BK NACIONAL DE SC
Mastercard, SC 16,92 F * 0 0 4 (803)778-8498
CIDADE NACIONAL BK
MasterCard
Clássico,OH 17,90 T * 00 9 (800)282-7541
CIDADE NACIONAL BK
MasterCard 2,3,4,
Ouro,N 14,90 V 1 25 0 5,6 (800)727-8686
CIDADE NACIONAL BK COLUMBUS
MasterCard
Clássico,N 17,80 V 1 25 0 NR (614)863-8129
CIDADE NACIONAL BK IN
Mastercard,IN 17.80 F * 25 15 NR (800)774-2424
NATIONSBANK OF DE NA
Visa Clássico,N 17,90 F * 25 18 4 (800)274-5060
NATWEST BK NA

Segredos de
crédito
Visto,N 18,40 V 1 25 20 4,5,6 (800)677-6677
NBD SKOKIE BK NA
Mastercard padrão
& Visa, R 16,90 V 1 25 0 4 (800)766-4623
NOROESTE BK IA NA
Noroeste Mastercard,
N 17,50V 1 25 20 1,4 (800)247-8101
NOROESTE BK NE NA
Noroeste Mastercard,
N 17,50V 1 25 20 1,4 (800)247-8101
CARVALHO BROOK BK
Prime para primeiro
Ano,N 8,50 V 1 25 17 4,5,7,9 (800)666-1011
OHIO SVB BK
Visa/Mastercard, 16
R 14,75 V 1 25 0 4 (216)622-4163

ANTIGO KENT B&TC

Taxa variável
Mastercard e
Visto,N 12,30 V 1 25 38 4,9 (800)245-5353
UM VALE BK NA
Mastercard, WV 16,75 F * 0 12 NR (800)342-7343

Segredos de
crédito
POVOS BK
Visto,N 11,50 F * 25 25 NR (800)426-1114 PNC BK DE
Visa/Mastercard, 0 0NR, (800)762-2273
N 13,99V1
PNC BK OH NA 0 0 NR (302)791-2073
Visa/Mastercard, N 13,49
V1
PNC NB 0 0 NR (800)762-2273
Visa/Mastercard,N 2,3,4,
13,99V1 1 25 0 6,9 (800)227-6886
NB PROVIDIANO
Visto Ouro,R 14,90 V * 30 29 2,8,9 (800)322-2369
PRUDENCIAL B&TC
Visto Ouro,R 16,90°F 00 4 (412)479-5030
C&T BK
Visto, PA 9,96 F*
SEATTLE-PRIMEIRO 4 21 18 4,5 (800)522-7300
NB 2,4,5,
Regular 25 18 6,7 (800)356-8085
Mastercard/Visa,WA
18,00 V SEGURANÇA 25 18 9 (800)955-7070
NB&TC
Visto,R 15,25V3 25 35 4,8 (800)636-5151
SIGNET BK VA
Visto,N 19,80°F* 25 20 2,3,4,6 (216)689-7770
Visto SIMMONS FIRST SUL NB DA NC
NB,N 9,75°F* Mastercard, R 12,40 V 1 25 18
SOCIEDADE NB 1,4 (800)289-6404
SOUTHTRUST BK DE AL NA
Visto Clássico
Cartão,R 18,90 V 1 25 15 5,9 (800)292-6538
ESTRELA BK NA

Segredos de
crédito
Visto, R 17,00 V 1 25 20 2,3,5,8 (513)762-8836
ESTADO SVG BK 17
Visto,OH 14,63 F * 25 0 NR (800)421-9543

SUNTRUST BANCARD NA
Cartão bancário Suntrust,
R 17,90 V 1 25 21NR (800)432-4932
CIDADE NORTE NB
MasterCard-
Visto,N 14.0 V 4 0 0 4,5 (214)991-9733
VIAJANTES BK
Ouro 2,3,4,
Mastercard,N 16,25 V 1 25 0 8,9 (800)772-7775
TRUSTCO BK NY
Mastercard,NY 17,90 F * 25 12 NR (518)381-3843 US BK NA
Visto AAA,N 16,90 V 1 25 0 8 (800)872-2650
UNIÃO BK
Mastercard, Ca 19,80 F * 25 15 1,4 (619)496-5355
PLANTADORES DE UNIÃO NB
Mastercard Ouro,
N 13,50 V 1 25 0 2,3,6 (800)339-2121
MISSOURI UNIDO BK EUA
Mastercard,N 17,15 V 1 25 18NR (800)821-5184
NB UNIDO
Visto, R 16,49 V 1 25 0 9 (800)242-7600
ESTADOS UNIDOS NB DE OU
Visto Clássico/
Mastercard,OU 17,90 V 1 25 15 4 (800)291-6687
UNIVERSAL BK NA

Segredos de
crédito
MasterCard
Clássico,N 17,90 v 1 25 20 2,3,4,6 (800)423-4343
EUAA FSB
Mastercard,N 12,50 V 4 25 0 NR (800)922-9092
WELLS FARGO BK NA
Visto,N 19,80 F * 25 18 NR (800)642-4720
OESTE UM BK ID 3,4,5,
Visto Clássico,R 16,67 V 5 25 20 6,8,9 (208)387-3640
WILMINGTON TC
Mastercard,N 17,75V 4 25 18 4,5,8,9 (302)652-2378
1º BK FINANCEIRO SD 18
Visto,N 19,50 V 1 25 20 NR (800)733-1732
FRB-50000-395
CONSELHO DE GOVERNADORES DO SISTEMA DE RESERVA FEDERAL

WASHINGTON,DC 20551-0001
NEGÓCIO OFICIAL
Consórcio de Alfabetização do Consumidor
Transporte
Tarifas Aéreas
1. Você pode reduzir o preço de uma passagem aérea de ida e volta em até dois
terços, certificando-se de que sua viagem inclua uma estadia no sábado à noite e
comprando a passagem com antecedência.
2. Para ter certeza de que você tem uma tarifa barata, mesmo que utilize um
agente de viagens, ligue para todas as companhias aéreas que voam para onde

Segredos de
crédito
você deseja ir e pergunte qual é a tarifa mais baixa para o seu destino.
3. Fique de olho nas guerras tarifárias. Esteja preparado para agir rapidamente.
Aluguel de carros
1. Como as taxas de aluguel de automóveis podem variar muito, procure as
melhores tarifas básicas e ofertas especiais.
2. As locadoras de veículos oferecem várias opções de seguro e isenção.
Verifique com seu agente de seguros e administradora de cartão de crédito com
antecedência para evitar a duplicação de qualquer cobertura que você já tenha.
Novos carros
1. Você pode economizar milhares de dólares ao longo da vida útil de um carro
selecionando um modelo que combine um preço de compra baixo com baixos
custos de financiamento, seguro, gasolina, manutenção e reparos. Peça ao seu
bibliotecário local guias de carros novos que contenham essas informações.
2. Depois de selecionar um modelo, você pode economizar centenas de dólares
comparando preços. Ligue para pelo menos cinco revendedores para obter
cotações de preços e informe a cada um que você está ligando para outros.
3. Lembre-se de que não existe um período de reflexão nas vendas de carros
novos. Depois de assinar o contrato, você é obrigado a comprar o carro.
Carros usados
1. Antes de comprar qualquer carro usado:
a. Compare o preço pedido pelo vendedor com o preço médio de varejo em um
"livro azul" ou outro guia de preços de automóveis encontrado em muitas
bibliotecas, bancos e cooperativas de crédito.
b. Peça a um mecânico de sua confiança para verificar o carro, especialmente se
ele for vendido "como está".
2. Considere comprar um carro usado de uma pessoa que você conhece e em
quem confia. Eles são mais propensos do que outros vendedores a cobrar um
preço mais baixo e apontar quaisquer problemas com o carro.
Locação de automóveis
1. Não decida alugar um carro só porque os pagamentos são mais baixos do que
os de um empréstimo tradicional. Os pagamentos do leasing podem ser menores
porque você não é o proprietário do carro no final do leasing.

Segredos de
crédito
2. Alugar um carro é muito complicado. Ao fazer compras, considere o preço do
carro (conhecido como custo capitalizado), seu subsídio de troca, qualquer
pagamento inicial, pagamentos mensais, taxas diversas (excesso de
quilometragem, excesso de "desgaste", fim do aluguel), e o custo de compra do
carro no final do aluguel.
Gasolina
1. Você pode economizar centenas de dólares por ano abastecendo você mesmo e
usando a octanagem mais baixa exigida no manual do proprietário.
2. Você pode economizar até US $ 100 por ano em gasolina, mantendo o motor
ajustado e os pneus calibrados com a pressão adequada.
Reparos de automóveis
1. Os consumidores perdem milhares de milhões de dólares todos os anos em
reparações de automóveis desnecessárias ou mal feitas. O passo mais importante
que você pode tomar para economizar dinheiro nesses reparos é encontrar um
mecânico qualificado e honesto. Antes de precisar de reparos, procure um
mecânico que:
* é certificado e bem estabelecido;
* fez um bom trabalho para alguém que você conhece; e
* comunica bem sobre opções e custos de reparo.
Seguro
Seguro Automóvel
1. Você pode economizar várias centenas de dólares por ano adquirindo um
seguro automóvel de uma seguradora licenciada e de baixo preço. Ligue para o
departamento de seguros do seu estado para obter uma publicação mostrando os
preços típicos cobrados por diferentes empresas. Em seguida, ligue para pelo
menos quatro das seguradoras licenciadas de menor preço para saber quanto elas
cobrariam pela mesma cobertura.
2. Converse com seu agente ou seguradora sobre como aumentar suas franquias
em colisões e coberturas abrangentes para pelo menos US$ 500 ou, se você tiver
um carro antigo, cancelar completamente essas coberturas. Seguir essas etapas
pode economizar centenas de dólares por ano.
3. Certifique-se de que sua nova política esteja em vigor antes de abandonar a
Segredos de
crédito
antiga. Seguro residencial
1. Você pode economizar US $ 100 ou mais por ano adquirindo um seguro
residencial de uma seguradora licenciada de baixo preço. Peça ao departamento
de seguros do seu estado uma publicação mostrando os preços típicos cobrados
por diferentes empresas licenciadas. Em seguida, ligue para pelo menos quatro
das seguradoras com preços mais baixos para saber quanto elas cobrariam de
você. Se tal publicação não estiver disponível, é ainda mais importante ligar para
pelo menos quatro seguradoras para obter cotações de preços.
2. Certifique-se de adquirir cobertura suficiente para substituir a casa e seu
conteúdo.
3. Certifique-se de que sua nova política esteja em vigor antes de abandonar a
antiga.
Seguro de vida
1. Se você deseja apenas proteção de seguro, compre uma apólice de seguro de
vida.
2. Se você quiser comprar uma vida inteira, uma vida universal ou outra apólice
de valor em dinheiro, planeje mantê-la por pelo menos 15 anos. O cancelamento
dessas apólices depois de apenas alguns anos pode mais do que dobrar os custos
do seguro de vida.
3. Consulte a sua biblioteca pública para obter informações sobre a solidez
financeira das companhias de seguros e os preços que cobram. As edições de
julho, agosto e setembro de 1993 da Consumer Reports são uma fonte valiosa de
informações sobre diversas seguradoras.
Bancário/Crédito
Verificando
1. Você pode economizar mais de US $ 100 por ano em taxas selecionando uma
conta corrente com um requisito de saldo mínimo que você pode cumprir e
cumpre.
2. As instituições bancárias muitas vezes diminuem ou reduzem as taxas de
cheque se os contracheques forem depositados diretamente pelo seu empregador.
O depósito direto oferece vantagens adicionais de conveniência, segurança e
acesso imediato ao seu dinheiro. Produtos de poupança e investimento

Segredos de
crédito
1. Antes de abrir uma conta poupança ou investimento em um banco ou outra
instituição financeira, descubra se a conta é segurada pelo governo federal. Um
número crescente de produtos oferecidos por estas instituições, incluindo fundos
mútuos de ações e anuidades, não são segurados.
2. Para obter o maior retorno sobre a poupança (rendimento percentual anual)
com pouco ou nenhum risco, considere certificados de depósito (CDs) e letras ou
notas do tesouro.
3. Depois de selecionar um tipo de produto de poupança ou investimento,
compare as taxas oferecidas por diferentes instituições. Essas taxas podem variar
muito e, com o tempo, podem afetar significativamente os rendimentos de juros.
1. Você pode economizar até várias centenas de dólares por ano em taxas mais
baixas de juros de cartão de crédito, pagando toda a sua fatura todos os meses.
2. Se você não conseguir pagar um saldo grande, mude para um cartão de crédito
com uma taxa percentual anual (APR) baixa. Por uma taxa modesta, o Bankcard
Holders of America (703-389-5445) e a RAM Research Corp. (800-344-7714)
enviarão a você uma lista de cartões com taxas baixas.
3. Você pode reduzir as taxas de cartão de crédito, que podem chegar a mais de
US$ 100 por ano, livrando-se de todos os cartões, exceto um ou dois, e evitando
atrasos no pagamento e taxas acima do limite de crédito.
Empréstimos para automóveis
1. Se você tem economias significativas e ganha uma taxa de juros baixa,
considere fazer uma grande entrada ou até mesmo pagar pelo carro em dinheiro.
Isso pode economizar até vários milhares de dólares em encargos financeiros.
2. Você pode economizar até centenas de dólares em encargos financeiros
comprando o empréstimo mais barato. Entre em contato com vários bancos, sua
cooperativa de crédito e a própria financeira da montadora.
Primeiros empréstimos hipotecários
1. Você pode economizar dezenas de milhares de dólares em taxas de juros
comprando a hipoteca de menor prazo que puder pagar. Em um empréstimo de
taxa fixa de $ 100.000 com taxa percentual anual (APR) de 8%, por exemplo,
você pagará $ 90.000 menos em juros em uma hipoteca de 15 anos do que em
uma hipoteca de 30 anos.

Segredos de
crédito
2. Você pode economizar milhares de dólares em taxas de juros comprando a
hipoteca de taxa mais baixa com menos pontos. Em uma hipoteca de taxa fixa de
$ 100.000 de 15 anos, apenas reduzir a TAEG de 8,5% para 8,0% pode
economizar mais de $ 5.000 em taxas de juros. Nesta hipoteca, pagar dois pontos
em vez de três economizaria US$ 1.000 adicionais.
3. Se o seu jornal local não realizar pesquisas periódicas sobre taxas de hipotecas,
ligue para pelo menos seis credores para obter informações sobre suas taxas
(APRs), pontos e taxas. Em seguida, peça a um contador para calcular com
precisão quanto custará cada opção de hipoteca e suas implicações fiscais.
4. Esteja ciente de que a taxa de juros na maioria dos empréstimos hipotecários
com taxa ajustável (ARMs) pode variar muito ao longo da vida da hipoteca. Um
aumento de vários pontos percentuais pode aumentar os pagamentos em centenas
de dólares por mês.
Refinanciamento de hipoteca
1. Considere refinanciar sua hipoteca se você conseguir uma taxa que seja pelo
menos um ponto percentual menor que a taxa de hipoteca existente e planejar
manter a nova hipoteca por vários anos ou mais. Peça a um contador para calcular
com precisão quanto custará sua nova hipoteca (incluindo taxas iniciais) e se, no
longo prazo, custará menos do que sua hipoteca atual.
Empréstimos para aquisição de habitação
2. Seja cauteloso ao contrair empréstimos para aquisição de habitação. Esses
empréstimos reduzem o patrimônio que você acumulou em sua casa. Se você não
conseguir efetuar os pagamentos, poderá perder sua casa.
3. Compare os empréstimos para aquisição de habitação oferecidos por pelo
menos quatro instituições bancárias. Ao comparar esses empréstimos, considere
não apenas a taxa anual (APR), mas também os pontos, os custos de fechamento,
outras taxas e o índice para quaisquer alterações na taxa variável.
Habitação
Compra de casa
1. Muitas vezes, você pode negociar um preço de venda mais baixo contratando
um corretor comprador que trabalha para você, não para o vendedor. Se o corretor
comprador ou a corretora também listar propriedades, pode haver um conflito de

Segredos de
crédito
interesses, então peça-lhes que lhe digam se estão mostrando uma propriedade
que listaram.
2. Não compre nenhuma casa até que ela tenha sido examinada por um inspetor
residencial de sua escolha.
Alugando um lugar para morar
1. Não limite sua pesquisa de aluguel de imóveis a anúncios classificados ou
referências de amigos e conhecidos. Selecione os prédios onde você gostaria de
morar e entre em contato com o gerente ou proprietário do prédio para ver se há
algo disponível.
2. Lembre-se de que a assinatura de um contrato de arrendamento provavelmente
obriga você a fazer todos os pagamentos mensais durante a vigência do contrato.
Melhoria da casa
1. Os reparos domésticos costumam custar milhares de dólares e são objeto de
reclamações frequentes. Selecione entre vários empreiteiros licenciados e bem
estabelecidos que apresentaram propostas por escrito e de preço fixo para o
trabalho.
2. Não assine nenhum contrato que exija o pagamento integral antes da conclusão
satisfatória da obra.
Maiores aplicacoes
1. Consulte os Relatórios do Consumidor, disponíveis na maioria das bibliotecas
públicas, para obter informações sobre marcas específicas e como avaliá-las,
incluindo o uso de energia. Muitas vezes existem grandes diferenças de preço e
qualidade entre as marcas.
2. Depois de selecionar uma marca, verifique a lista telefônica para saber quais
lojas vendem essa marca e, em seguida, ligue para pelo menos quatro dessas lojas
para saber os preços de modelos específicos. Depois que cada loja lhe fornecer
uma cotação, pergunte se esse é o preço mais baixo que elas podem oferecer. Essa
comparação de preços pode economizar até US $ 100 ou mais.
Serviços de utilidade pública

Eletricidade
1. Para economizar até centenas de dólares por ano em eletricidade, certifique-se
de que todos os novos aparelhos que você adquirir, especialmente aparelhos de ar
Segredos de
crédito
condicionado e fornos, sejam energeticamente eficientes. Informações sobre a
eficiência energética dos principais aparelhos são encontradas nas Etiquetas do
Guia de Energia exigidas pela lei federal. Verifique com sua concessionária de
energia elétrica se ela possui um programa para ajudar a reduzir os custos de
qualquer compra de eletrodomésticos.
2. A inscrição em programas de gerenciamento de carga e programas de tarifas
fora do expediente oferecidos por sua concessionária de energia elétrica pode
economizar até US$ 100 por ano em custos de eletricidade. Ligue para sua
concessionária de energia elétrica para obter informações sobre esses programas
de redução de custos.
Aquecimento doméstico
1. Uma auditoria energética doméstica pode identificar maneiras de economizar
até centenas de dólares por ano em aquecimento doméstico (e ar condicionado).
Pergunte à sua concessionária de eletricidade ou gás se eles podem fazer esta
auditoria gratuitamente ou por um custo razoável. Se não puderem, peça que o
encaminhem para um profissional qualificado.
Serviço telefônico local
2. Verifique com sua companhia telefônica se uma taxa fixa ou um plano de
serviço medido economizará mais dinheiro.
3. Normalmente, você economizará dinheiro comprando seus telefones em vez de
alugá-los.
4. Verifique sua conta telefônica local para ver se você tem serviços opcionais
que você realmente não precisa ou usa. Cada opção descartada pode economizar
US$ 40 ou mais a cada ano. Serviço telefônico de longa distância
1. Chamadas de longa distância feitas à noite, à noite ou nos finais de semana
podem custar significativamente menos do que ligações durante a semana.
2. Se você fizer mais do que algumas ligações de longa distância por mês,
considere assinar um plano de ligações. Ligue para várias empresas de longa
distância para ver qual delas tem o plano mais barato para as ligações que você
faz.
3. Sempre que possível, disque diretamente suas chamadas de longa distância.
Usar a operadora para completar uma chamada pode custar US$ 1 a US$ 3 extras.

Segredos de
crédito
Outro
Alimentos comprados em mercados
1. Você pode economizar centenas de dólares por ano comprando em lojas de
alimentos com preços mais baixos. As lojas de conveniência costumam cobrar os
preços mais altos.
2. Você gastará menos com comida se fizer compras com uma lista.
3. Você pode economizar centenas de dólares por ano comparando o preço por
onça ou outros preços unitários nas etiquetas das prateleiras. Estoque esses itens
com baixos custos por unidade. Medicamentos prescritos
1. Como os medicamentos de marca geralmente são muito mais caros do que seus
equivalentes genéricos, peça ao seu médico e farmacêutico medicamentos
genéricos sempre que apropriado.
2. Como as farmácias podem cobrar preços muito diferentes pelo mesmo
medicamento, ligue para várias. Ao tomar um medicamento por um longo
período, considere também ligar para farmácias de venda por correspondência,
que geralmente cobram preços mais baixos. Consulte a edição de outubro de 1993
da Consumer Reports (disponível na maioria das bibliotecas públicas) para obter
uma lista de várias dessas farmácias e seus números de telefone gratuitos.
Arranjos funerários
1. Divulgue por escrito seus desejos sobre o funeral, memorial ou enterro. Tenha
cuidado ao pagar antecipadamente porque pode haver riscos envolvidos.
2. Para obter informações sobre as opções mais baratas, que podem economizar
vários milhares de dólares, entre em contato com uma sociedade memorial local,
que geralmente está listada nas Páginas Amarelas em serviços funerários.
3. Antes de selecionar uma agência funerária, ligue para várias e pergunte os
preços de bens e serviços específicos, ou visite-as para obter uma lista de preços
detalhada. Você tem direito a essas informações por lei e, ao usá-las para
comparar preços, pode economizar centenas de dólares.

Segredos de
crédito
Chris Hibbert do CPSR
Você está recebendo mensagens não solicitadas que causam mais problemas do
que valem? Aqui estão algumas coisas que você pode fazer para ter mais controle
sobre o que entra em sua casa. Não sei de nada que você possa fazer para
interromper o influxo imediatamente, a não ser se mudar e não contar a ninguém
(incluindo credores, empregadores, seguradoras, velhos amigos e especialmente
os Correios). Se você estiver disposto a começar devagar e gastar algum tempo
nisso, poderá reduzir lentamente a quantidade de lixo eletrônico que recebe.
Lidando com tipos específicos de organizações

A primeira coisa a perceber é que existem várias fontes diferentes de lixo
eletrônico e há coisas diferentes que você deve fazer para cada uma delas.
Existem alguns amplos ferramentas de banda que você pode usar para impedir
muitos emails indesejados de uma só vez, mas elas perdem algumas categorias
importantes. De resto, até descobrir por que recebeu uma determinada
correspondência, você não poderá tomar medidas que impeçam sua recorrência. É
importante perceber que algumas empresas mantêm suas próprias listas, enquanto
outras compram as listas para as quais enviam correspondências. No primeiro
caso, você tem que falar com a empresa que está enviando a correspondência e,
no segundo, você tem que falar com quem comprou o seu nome.
Algumas ações simples que podem ajudar muito

Uma abordagem tenta interromper todas as correspondências não solicitadas de
uma só vez. A parte boa dessa abordagem é que não dá muito trabalho, a
desvantagem é que você pode parar de receber alguns e-mails que queria, mas
estava recebendo apenas como efeito colateral de outra coisa. Existem várias
organizações diferentes com as quais você pode entrar em contato, incluindo a
Direct Marketing Association, uma organização de mala direta. [ver Q1.] e
algumas empresas que cobram uma taxa para entrar em contato individualmente
com empresas que enviam correspondências para você. [ver Q2.]
Entre as empresas que possuem suas próprias listas estão os comerciantes locais
que gostam de enviar lembretes periódicos, e as empresas nacionais que enviam
pilhas de publicidade duas vezes por semana para todos os clientes postais. As
duas grandes empresas neste último negócio são a ADVO ("Mailbox Values ") e
Segredos de
crédito
Harte Hanks ("Potpourri"). [veja o terceiro trimestre para saber como lidar com
esses dois.] Você não será capaz de saber quais peças vêm de remetentes que o
têm diretamente em suas listas até que você reduza seu lixo eletrônico a um nível
que valha a pena individualmente. ligue para as fontes do e-mail que você recebe.
Empresas que vendem listas

Lidar com listas revendidas é um processo longo. Você tem que descobrir quem
está vendendo seu nome e pedir que parem. Existem duas abordagens possíveis
para rastrear as empresas que estão vendendo seu nome. Você pode perguntar às
empresas que estão enviando a correspondência ou rastrear a distribuição de seu
nome e endereço.
Se você não está recebendo muito lixo eletrônico, pode facilmente ligar para as
empresas que lhe enviaram algo e perguntar onde conseguiram seu nome.
Contanto que você seja educado, as pessoas do departamento de mala direta
estarão dispostas a lhe dizer isso. Freqüentemente, eles lhe dirão os nomes de dois
ou três lugares de quem compraram listas no último mês, e você poderá descobrir
qual deles sabe sobre você. Outras vezes, se você ler os códigos na etiqueta de
correspondência, eles poderão dizer exatamente quem era. Você também pode
evitar totalmente o problema sempre dizendo às organizações com as quais você
negocia por correio que não deseja que vendam seu nome. Você pode fazer isso
com uma nota ao fazer um pedido ou enviar suas dívidas, ou pode enviar uma
nota separada ou ligar para o escritório nacional.
Como rastrear a propagação do seu nome

Se você estiver recebendo uma boa quantidade de lixo eletrônico, provavelmente
será mais fácil começar adicionando marcadores ao endereço usado pelos
correspondentes dos quais deseja continuar recebendo correspondências. Um
truque simples que você pode usar é modificar seu nome de uma forma que você
acompanhe. Ao receber algo não solicitado pelo correio, você verifica sua lista e
vê onde conseguiram seu endereço.
Eu uso diferentes iniciais do meio em diferentes organizações, mas você também
pode alterar a forma como escreve seu nome ou sobrenome, ou adicionar um
número de apartamento ao seu endereço (ou adicionar uma letra supérflua ao seu

Segredos de
crédito
apartamento já numerado). Se estiver lidando com uma organização profissional,
você pode adicionar um título ou nome de departamento.
Pedindo para ser removido de uma lista

Depois de identificar uma empresa específica e desejar que ela o remova da lista
(seja aquela para a qual eles enviam mensagens diretamente ou aquela que eles
vendem), há algumas etapas comuns a serem seguidas. Comece ligando para o
atendimento ao cliente e diga que deseja parar de receber correspondências. Em
seguida, faça o acompanhamento acompanhando as correspondências que você
recebe deles ou as correspondências endereçadas ao nome que você usa apenas
com eles.
Quando você ligar novamente em algumas semanas ou um mês (dependendo de
quanto tempo eles disseram que levaria), você desejará poder dizer a eles o que
recebeu em particular e quando, para que eles possam descobrir qual lista
perderam. primeira vez. Em todos os casos, seja educado, não se refira a “junk
mail” a menos que o funcionário queira saber por que você se importa e seja
persistente. Se a pessoa com quem você está conversando não sabe o que fazer,
peça para falar com o supervisor e esteja disposto a explicar pacientemente sua
situação novamente.
Táticas que não vão ajudar

Presumo que seu objetivo seja receber menos correspondência. Você também
pode estar interessado em incentivar os remetentes a enviar lixo eletrônico com
menos frequência. A seguir estão táticas que não terão sucesso em nenhum desses
objetivos, mas (se você for vingativo) podem fazer você se sentir melhor.
Usar envelopes de resposta comercial para reclamar geralmente não chamará a
atenção da empresa de correspondência. Se você fixá-los em um tijolo ou encher
demais o envelope, os correios os descartarão. Se você devolvê-los vazios ou com
reclamação de catálogo que não deseja, eles serão descartados por quem abrir os
envelopes. A correspondência geralmente é aberta por pessoas que só recebem
pelos pedidos reais que repassam à empresa, por isso muitas vezes não se
preocupam em transmitir reclamações ou contar o número de respostas que não
continham pedidos.
O uso do BRE lhes custará dinheiro, mas eles nunca perceberão isso, portanto,

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isso não os fará mudar a forma como fazem negócios. (A menos que o número de
pessoas que enviam BREs vazios se torne uma fração substancial do número que
envia pedidos. Isso pode diminuir a eficácia o suficiente para que eles parem de
fazer pedidos pelo correio. Não é provável.)
Se você quer que a empresa preste atenção, entre em contato com o pessoal de
atendimento ao cliente. Na maioria das vezes, a empresa nem sequer viu o seu
nome, por isso não pode fazer muito para impedir que você receba anúncios
futuros. Eles compram listas de outras empresas, e é com essas outras empresas
que você precisa entrar em contato. Eles podem se interessar se você ficar
ofendido com o anúncio deles, mas, caso contrário, apenas apontarão que muitas
pessoas encomendam mercadorias deles em resposta à correspondência. Se você
quiser parar de receber correspondências, descubra de quem eles compram nomes
e faça com que essas pessoas parem de vender seu nome.
Q1. Como entro em contato com as grandes empresas que vendem listas?
A1. O melhor lugar para começar é a Direct Marketing Association. Seu membro

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organizações são algumas das malas diretas que enviam o material.
Aparentemente eles não aceitam mais ligações. O endereço postal deles é
Associação de marketing direto

Caixa Postal 9008
Farmingdale NY 11735
Eles também possuem um arquivo de supressão de telemarketing, que você

também deve solicitar explicitamente.
Associação de marketing direto

Arquivo de supressão de telemarketing
Caixa Postal 9014
Farmingdale NY 11735-9014
Outros revendedores de grande lista incluem:
RL Polk & Companhia DonnelleyMarketing Inc.

Compilação e Desenvolvimento de Operações de banco de dados
Lista 6400 Monroe Boulevard Avenida 1235 N
Taylor, MI 48180-1814 Nevada, IA 50201-1419;
Metromail Corp. Banco de dados América

Manutenção de lista Departamento de Compilação
901 W. Ligação 100 Unidade Paragon
Lincoln, NE 68521; Montvale, Nova Jersey 07645-
0419

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Dunn e Bradstreet Preferência do Consumidor
Atendimento ao (National Merchandising Corp of Green
Cliente
Baía) 922 Oak Street
Avenida Eaton, 899 De Pere, Wisconsin
Belém, PA 18025
54115
Q2. Quem mais pode me ajudar a parar de receber lixo eletrônico?

A2.
Pare a associação de lixo eletrônico

Ponte 3020 #150
Sausalito, CA 94965
(800)827-5549
Outra empresa que atua para impedir o lixo eletrônico para seus assinantes é a
Private Citizen, Inc. A taxa é de $ 10. O PCI também atende chamadas de tele-
incômodo por um valor adicional de US$ 20. As pessoas podem obter materiais
de adesão ligando para 1-800-CUT-JUNK.
Q3. Como faço para impedir os panfletos soltos sem endereço que recebo
duas vezes por semana?
A3. Existem duas empresas diferentes: ADVO (“Mailbox Values”) e Harte Hanks
(“Potpourri”) que os enviam para diferentes áreas dos EUA. A publicidade é
enviada como “suplemento” a um cartão de endereço que contém o aviso de porte
pago.
Esses pacotes são enviados para todos os endereços nas áreas afetadas e são
necessárias duas ações distintas para impedi-los. Primeiro você precisa fazer com
que ADVO ou Hart Hanks parem de imprimir o cartão de endereço e só então
você poderá fazer com que seu carteiro pare de entregar a publicidade.
Tanto a ADVO quanto a Harte Hanks têm escritórios locais espalhados por todo o

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país, e a melhor maneira de sair da lista é falar com o escritório local. Os cartões
geralmente trazem o número de telefone local, ou pelo menos um endereço (ligue
para a assistência à lista). Peça o departamento de circulação e ligue novamente
em uma semana para verificar se eles realmente removeram seu endereço. Esteja
preparado para esperar 8 semanas até que o correio pare. Ocasionalmente, eles
enviarão "acidentalmente" outro cartão, mas é mais fácil impedi-los na segunda
vez.
Sua transportadora "sabe" que todos na rota devem receber um, então ela
continuará entregando-os mesmo que pareça que o cartão de endereço foi perdido.
É contra a lei entregar correspondência não endereçada, por isso basta um
telefonema para o supervisor do correio local para convencer a transportadora a
parar. Ocasionalmente, haverá um erro depois disso (quando houver uma
operadora substituta ou nova), mas não são necessárias muitas ligações para
convencer o supervisor de que você realmente está falando sério.
Não há necessidade de ameaçar com ações judiciais nem nada, apenas diga que
você recebeu correspondência não endereçada. Com ADVO e Potpourri, talvez
você precise salientar que descobriu como sair das listas antes que eles entendam,
mas os supervisores postais sabem o que diz a lei.
Em muitas áreas rurais, a ADVO utiliza o endereçamento de “rota rural”, o que
significa que não colocam endereços individuais nas capas. (Quando conversei
com eles, eles alegaram que estavam em processo de conversão de todas as suas
áreas em endereços individuais, mas isso pode demorar um pouco.) Se o seu
cartão vier endereçado apenas para a "rota rural nº 1", você ainda poderá obter o
correios parem de entregar para você, mas dá mais trabalho. Em vez de fazer com
que a ADVO pare de gerar um cartão de endereço para você, você precisa fazer
com que eles informem aos correios que não querem mais que você receba um de
seus pacotes. Depois de fazer com que o ADVO informe os correios, você pode
começar a incomodar a transportadora para que pare de entregar sua cópia. É mais
trabalhoso do que usar endereços individuais, mas várias pessoas me disseram
que esse processo funciona.
Lidando com tipos específicos de organizações

Aqui está uma lista de alguns tipos de organizações das quais os profissionais de
marketing direto compram nomes e o que você pode fazer a respeito de cada uma.

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Catálogos de pedidos por correspondência
Use um endereço distinto para cada catálogo do qual você faz o pedido.
Ocasionalmente, seu nome será vendido para alguém de quem você não deseja
ouvir, e você precisa saber de onde eles tiraram seu nome para que isso pare.
Quando você descobrir que um catálogo revende seu nome para lugares de que
você não gosta, peça que adicionem seu nome à lista de supressão. A maioria não
tem problemas com esse pedido.
Uma coisa a ter cuidado: muitos irão “corrigir” seu nome e endereço em seus
cheques, então você deve certificar-se continuamente de que eles estão usando o
nome/endereço que você escolheu para eles. Tenho meus cheques impressos sem
nome ou endereço para poder escolher o que cada organização vê. De qualquer
maneira, você sempre deve anotar o número da conta.
Associações em organizações
(caritativo, político, religioso, profissional, etc.)
Assim como os catálogos de pedidos por correspondência; use um endereço
distinto para cada um. Muitos venderão seu nome sem avisar.
Listagem da lista telefônica
Muitas organizações constroem suas listas de endereços a partir de listas
telefônicas. Além disso, essas listas podem ser comparadas com outras e,
ocasionalmente, farão inferências com base na sua listagem. (sexo pelo nome,
etnia pelo sobrenome, profissão pelo título, etc.) Você pode obter um número não
listado, mas existem diretórios que incluem essas listagens, mas custam mais.
Uma maneira mais barata de ter um número não listado é escolher um nome falso
para o diretório. Qualquer telefonema ou e-mail para esse nome específico, você
pode ter certeza, é lixo eletrônico.
Garantias/Cartões de Registro de Produto
Raramente você é obrigado a enviar cartões de registro para ser coberto por uma
garantia. A maioria desses cartões é enviada para a National Demographics and
Lifestyles Company, que compila listas de mala direta de pessoas com base na
vida estilo, renda familiar e hábitos de compra que as pessoas descrevem nos
cartões. Escreva para eles em:
Empresa Nacional de Demografia e Estilos de Vida

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Listar Departamento de Pedidos
1621 Rua 18.
Suíte 300
Denver, CO 80202
Serviços de números 800/900

Os serviços de números 800 e 900 podem descobrir facilmente seu nome e
endereço quando você liga (eles usam diretórios reversos indexados por seu
número de telefone). Muitos deles compilam e vendem listas de pessoas que estão
interessadas em seus produtos ou assistem a seus programas de TV. Faça ligações
para o número 800 durante um intervalo no trabalho. Não ligue para serviços de
número 900, a menos que não se importe que seu nome apareça em listas de
pessoas que usam esse serviço específico.
Concursos (você já pode ser um vencedor!)
Não existe almoço grátis! Existem alguns concursos reais que distribuem dinheiro
real, mas não muitos, e as probabilidades nunca são muito boas. Muitas coisas
anunciadas como concursos hoje em dia são apenas expedições de pesca de
nomes para adicionar às listas de discussão. Outros são fraudes graves. Nunca
forneça números de cartão de crédito por telefone, a menos que tenha certeza de
que a empresa para a qual está ligando é confiável.
Algumas empresas de cartão de crédito vendem listas de clientes para mala direta.
Eles sabem muito sobre o seu estilo de vida: o que você compra, para onde viaja e
quanto gasta. Os bancos não parecem usar as mesmas informações dos seus
cheques, então se você procura um pouco mais de privacidade...
Certidões de nascimento, licenças de casamento, registros de propriedade
Você não pode fazer muito a respeito, exceto usar uma grafia variante e rastrear
cada uso do nome. A maioria dos compiladores de listas está disposta a citar seu
nome se você perguntar.
Agências de crédito
Duas das principais agências de crédito ainda vendem listas baseadas em seus
bancos de dados. Você pode contatá-los em:

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TRW
Divisão de serviços de marketing alvo
Serviço de preferência de correio
901 N. Avenida Internacional
Suíte 191
Richardson TX 75081
União Trans
555 W. Adams St.
8º andar
Chicago, IL 60661
Avisos de mudança de endereço

Os correios vendem os nomes e endereços de seus cartões de mudança de
endereço. Eles até incentivam os remetentes em massa a usar os dados para que
haja menos cartas mal endereçadas. Se você está tendo problemas para lidar com
o lixo e quer parar de recebê-lo, entre em contato com todos os seus
correspondentes individualmente e não preencha o formulário dos Correios.

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Como é avaliada a aplicação de um consumidor?............................................................................................35

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Trabalhe em estreita colaboração com a agência concedente de dinheiro grátis..............................................93

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Configurando seu negócio..............................................................................................................................164

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Você tem potencial?........................................................................................................................................296

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Empresas que vendem listas...........................................................................................................................406

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Só há uma maneira de as pessoas se libertarem das amarras do crédito ruim: criar

No sistema de computador da agência de crédito estão nomes de milhões de

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Seu nome e informações pessoais

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Escolhendo um número de segurança social

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Sua nova carteira de motorista ou identificação estadual

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Criando o novo arquivo de crédito

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A melhor maneira de criar seu novo arquivo de crédito

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Procedimento de empréstimo bancário

Sistema de pontuação de crédito

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Na maioria dos casos, 18 pontos é o número mínimo de pontos aceitável se você

Um Número de Segurança Social (SSN) consiste em nove dígitos, comumente

650-699 não atribuído, para uso futuro

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FTC, outubro de 1993

O que é pontuação de crédito?

Por que a pontuação de crédito é usada?

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experiências individuais com clientes. Para desenvolver um sistema, um credor

Como é avaliada a aplicação de um consumidor?

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Quão válido é o sistema de pontuação de crédito?

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O que acontece se você tiver crédito negado?

Onde você pode ir para obter mais informações?

Por John J. Hawk, Sr.

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Alguns comentários sobre empresas de reparação de crédito

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