Secrets de Crédit

Secrets de
crédit
AAA
Crédit
Secrets
AAA........................................................................................................................................................................1
Crédit......................................................................................................................................................................1
Secrets.....................................................................................................................................................................1
Votre nom et vos informations personnelles.......................................................................................................6
Choisir un numéro de sécurité sociale................................................................................................................8
Votre nouveau permis de conduire ou carte d'identité d'État..............................................................................9
Création du nouveau dossier de crédit..............................................................................................................11
La meilleure façon de créer votre nouveau dossier de crédit............................................................................14
Références d'emploi..........................................................................................................................................14
Système de notation de crédit...........................................................................................................................17
Numéros de zone...............................................................................................................................................31
Numéros de groupe...........................................................................................................................................33
Numéros de série...............................................................................................................................................33
Numéros de sécurité sociale invalides..............................................................................................................34
FTC, octobre 1993............................................................................................................................................34
Qu’est-ce que la notation de crédit ?.................................................................................................................35
Pourquoi la notation de crédit est utilisée?.......................................................................................................35
Comment un système de notation de crédit est-il développé ?.........................................................................35
fichier:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( sur 385) [12/09/2002

Secrets de
crédit
Comment la candidature d'un consommateur est-elle évaluée ?.......................................................................36

Quelle est la validité du système de notation de crédit ?..................................................................................37
Que se passe-t-il si un crédit vous est refusé ?..................................................................................................37
Où pouvez-vous vous adresser pour plus d’informations ?..............................................................................38
Quelques mots de l'auteur.................................................................................................................................38
Quelques commentaires sur les sociétés de réparation de crédit......................................................................42
Dix plus grands mythes sur votre crédit............................................................................................................43
L'histoire du crédit à la consommation.............................................................................................................45
Le système de bureau de crédit.........................................................................................................................47
Les bureaux de crédit........................................................................................................................................48
NOTES ACCEPTABLES.................................................................................................................................49
Votre dossier de crédit et vos droits en tant que consommateur.......................................................................49
Analyser et contester - Le processus de réparation...........................................................................................51
Litiges entre créanciers.....................................................................................................................................54
Demandes de renseignements – Que faire ?.....................................................................................................56
À faire et à ne pas faire.....................................................................................................................................57
Cinq étapes pour obtenir un crédit A1..............................................................................................................58
Système de notation des prêts...........................................................................................................................67
Banques proposant des cartes de crédit sécurisées...........................................................................................71
Visa et/ou Mastercard.......................................................................................................................................75
Obtenir un crédit supplémentaire......................................................................................................................79
1. Antidatage des intérêts...............................................................................................................................79
2. Facturation en deux cycles.........................................................................................................................80
3. Le droit de compensation...........................................................................................................................80
4. Les frais sont négociables..........................................................................................................................80
5. Les hausses de taux d’intérêt sont rétroactives..........................................................................................80
6. Dates d’échéance raccourcies....................................................................................................................80
Appelez le débiteur...........................................................................................................................................86
Écrire au débiteur..............................................................................................................................................87
Si le débiteur est une entreprise........................................................................................................................87
Comment trouver des sources de financement valant des milliards.................................................................92
Argent fédéral gratuit distribué pour aider les entreprises................................................................................92
Subvention de l'État libre..................................................................................................................................93
Types de programmes disponibles auprès des agences étatiques et fédérales..................................................94
Centres de développement des petites entreprises............................................................................................95
Obtenir de l'argent gratuit auprès de sources de capital-risque.........................................................................95
Sociétés d'investissement pour petites entreprises............................................................................................96
Rédiger une demande de subvention réussie....................................................................................................96

Secrets de
crédit
Travaillez en étroite collaboration avec l'agence des donateurs d'argent gratuit..............................................97

Établissez votre propre réseau professionnel....................................................................................................97
Cabinets d'avocats de Lexington.....................................................................................................................105
Chapitre un : Les secrets des bureaux de crédit..............................................................................................105
Chapitre deux : Créer un bon crédit................................................................................................................110
Chapitre trois : Obtenir un prêt hypothécaire..................................................................................................112
Chapitre quatre : Effacer les demandes de crédit............................................................................................115
Chapitre cinq : Règlement des dettes impayées..............................................................................................118
Chapitre six : Restaurer un mauvais crédit.....................................................................................................124
Le Congrès a adopté des lois pour vous protéger...........................................................................................140
Pourquoi votre historique de crédit est important...........................................................................................141
Comment créer un historique de crédit et établir un crédit.............................................................................142
Que peut-on faire pour améliorer un mauvais rapport de crédit.....................................................................143
Comment gérer vos dettes...............................................................................................................................144
Comment évaluer les sociétés de réparation de crédit....................................................................................145
Où trouver de l'aide à faible coût....................................................................................................................146
Où trouver plus d'informations.......................................................................................................................146
Apprendre à se connecter avec un bon crédit.................................................................................................147
Pour mettre votre plan en œuvre, vous devez savoir qui sont les agences d'évaluation du crédit..................148
Principales agences d'évaluation du crédit......................................................................................................148
Pour atteindre vos objectifs de crédit, vous devez obtenir votre dossier de crédit puis le joindre avec précision
!.......................................................................................................................................................................149
Accélérer votre approbation de crédit en faisant correspondre et en contrôlant les connexions....................150
Comment activer le désir d’un banquier de forcer l’argent entre vos mains !................................................150
Les tactiques du Bulldog sont si puissantes qu'elles sont diaboliques !..........................................................151
Méfiez-vous des cliniques de réparation de crédit à double problème...........................................................152
Le « succès d’un Grand Chelem » n’arrive pas par hasard !..........................................................................153
Tactiques et techniques qui incitent les agences de recouvrement à demander grâce !..................................153
Vous pouvez demander une injonction qui oblige les bureaux de crédit à cesser de déclarer les informations
de crédit négatives de votre dossier !..............................................................................................................154
Le message « Voici Johnny ! » Méthode de changement d'adresse...............................................................154
Racontez votre version de l'histoire et "écrasez" les entrées dommageables.................................................156
Comment supprimer un jugement par le biais d'une « requête en annulation ».............................................156
Comment forcer inconditionnellement les bureaux de crédit à vous donner rapidement l'avantage en plaçant
des informations positives dans votre rapport de crédit..................................................................................157
La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit et les femmes................................................................157
La loi sur les rapports de crédit équitables de 1971........................................................................................161
Nouvelle législation - Loi sur la réforme des rapports de crédit à la consommation de 1996........................161
Votre marché potentiel :..................................................................................................................................168

Secrets de
crédit
Les services que vous fournirez :....................................................................................................................170

Créer votre entreprise......................................................................................................................................170
Vous pouvez contacter votre service national des assurances à l'adresse suivante :......................................190
La décision de faillite......................................................................................................................................200
Dettes non libérables – Factures que vous devez payer malgré la faillite......................................................201
Actifs exonérés................................................................................................................................................204
Prendre part.....................................................................................................................................................206
Le processus de dépôt.....................................................................................................................................207
Ramasser les morceaux...................................................................................................................................209
Comptes..........................................................................................................................................................211
Divorce............................................................................................................................................................211
Lois fédérales concernant le crédit..................................................................................................................214
La Loi sur les rapports de crédit équitables (FCRA)......................................................................................214
La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit.......................................................................................214
La Loi sur la facturation équitable du crédit...................................................................................................214
La loi sur la vérité dans les prêts.....................................................................................................................215
La Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances.................................................................215
Lettre de cessation et d'abstention...................................................................................................................215
Déclaration des droits......................................................................................................................................216
Lettre n°1........................................................................................................................................................218
Lettre n°2........................................................................................................................................................220
Lettre n°3........................................................................................................................................................221
Lettre n°4........................................................................................................................................................223
Lettre n°5........................................................................................................................................................224
Lettre n°6........................................................................................................................................................225
Lettre n°7........................................................................................................................................................227
Lettre du procureur général de l'État...............................................................................................................228
Comment vous ont-ils trouvé ?.......................................................................................................................243
Information de Lieu:.......................................................................................................................................244
Informations à développer/Co D sur les étapes..............................................................................................244
Suivi des sauts par courrier.............................................................................................................................245
Skiptracing par téléphone................................................................................................................................246
Sources d'informations supplémentaires.........................................................................................................248
Qui contactez-vous ?.......................................................................................................................................248
La cupidité motive le collectionneur...............................................................................................................250
"Je suis désolé, le numéro que vous avez composé n'est plus en service"......................................................251
Loi sur les opportunités...................................................................................................................................253
Les femmes ont des problèmes de crédit........................................................................................................253

Secrets de
crédit
Désignations du statut d'utilisateur du compte féminin..................................................................................254

États de propriété............................................................................................................................................255
États séparés....................................................................................................................................................256
Crédit Individuel Femme................................................................................................................................257
Crédit et gestion de l'argent des femmes.........................................................................................................258
L'historique de crédit d'une femme #1............................................................................................................258
L'historique de crédit des femmes #2..............................................................................................................262
Veuves/veufs...................................................................................................................................................263
Introduction.....................................................................................................................................................266
1. Qu'arrive-t-il aux innocents.....................................................................................................................267
2. Comment éviter les problèmes - à moindre coût.....................................................................................272
Des moyens simples de recouvrer vous-même une dette...............................................................................276
Dettes importantes dues par les particuliers....................................................................................................277
Peu de dettes dues par les entreprises.............................................................................................................277
Grosses dettes dues par les entreprises...........................................................................................................278
Section Psychologique : Connais-toi toi-même..............................................................................................278
4. Devenir plus brutal : les conseils de l'expérience....................................................................................279
5. Faire appel à un avocat............................................................................................................................280
Quand vous prévoyez d'aller au tribunal.........................................................................................................282
Comment économiser de l'argent sur les honoraires des avocats...................................................................282
Ce que pense l’avocat.....................................................................................................................................283
Que sont les richesses.....................................................................................................................................289
Qui réussit ?....................................................................................................................................................290
Former une conviction....................................................................................................................................291
Tout seul..........................................................................................................................................................291
Saisir le jour....................................................................................................................................................292
Comment ils pensent.......................................................................................................................................293
Avez-vous ce qu'il faut?..................................................................................................................................293
Établir un objectif............................................................................................................................................294
Clés du succès.................................................................................................................................................296
Travaillez vers votre objectif..........................................................................................................................297
Demande toi....................................................................................................................................................298
Prendre la responsabilité.................................................................................................................................299
Accomplissement............................................................................................................................................300
L'atout caché...................................................................................................................................................301
Regarde...........................................................................................................................................................301
Que veux-tu?...................................................................................................................................................303
Rattrapez-vous................................................................................................................................................305

Secrets de
crédit
Faire des plans.................................................................................................................................................305

Avez-vous le potentiel ?..................................................................................................................................307
Le pouvoir de l’image de soi...........................................................................................................................308
Succès en affaires............................................................................................................................................309
Conseils pour atteindre la richesse..................................................................................................................311
Apprenez votre métier.....................................................................................................................................311
Gardez la fin à l'esprit.....................................................................................................................................311
Arrêter de perdre du temps..............................................................................................................................312
Ne procrastinez pas.........................................................................................................................................313
Regarder entre.................................................................................................................................................313
Utiliser des affirmations..................................................................................................................................314
Visualisation créative......................................................................................................................................315
Devenez votre plein potentiel.........................................................................................................................315
Commission fédérale du commerce - février 1993.........................................................................................317
Choisir une carte de crédit..............................................................................................................................318
Conditions de carte de crédit...........................................................................................................................318
Coûts et fonctionnalités...................................................................................................................................330
Utiliser une carte de crédit..............................................................................................................................331
Protections des cartes de crédit.......................................................................................................................331
Quelques suggestions......................................................................................................................................333
Où chercher de l'aide.......................................................................................................................................334
Introduction.....................................................................................................................................................335
Le coût du crédit.............................................................................................................................................336
Coût du crédit ouvert.......................................................................................................................................339
Demander un crédit.........................................................................................................................................342
Historiques et dossiers de crédit......................................................................................................................349
Autres aspects de l'utilisation du crédit...........................................................................................................352
Transferts électroniques de fonds...................................................................................................................357
Se plaindre auprès des agences fédérales d’application de la loi....................................................................363
Sanctions prévues par les lois.........................................................................................................................364
Glossaire..........................................................................................................................................................366
Index des sujets...............................................................................................................................................368
Répertoire des agences fédérales....................................................................................................................370
Banques de la Réserve fédérale......................................................................................................................372
FTC, août 1996...............................................................................................................................................374
Quelles dettes sont couvertes ?.......................................................................................................................375
Qui est un collecteur de dettes ?......................................................................................................................375
Comment un agent de recouvrement peut-il vous contacter ?........................................................................375

Secrets de
crédit
Pouvez-vous empêcher un agent de recouvrement de vous contacter ?.........................................................375

Un agent de recouvrement peut-il contacter quelqu’un d’autre au sujet de votre dette ?...............................376
Que doit vous dire l’agent de recouvrement au sujet de la dette ?..................................................................376
Un agent de recouvrement peut-il continuer à vous contacter si vous pensez ne pas devoir d’argent ?........376
Quels types de pratiques de recouvrement de créances sont interdits ?..........................................................376
Quel contrôle exercez-vous sur le paiement des dettes ?................................................................................378
Que pouvez-vous faire si vous pensez qu’un agent de recouvrement a enfreint la loi ?................................378
Où pouvez-vous signaler un agent de recouvrement pour une violation présumée ?.....................................378
Obtenir votre rapport de crédit........................................................................................................................379
Correction des erreurs.....................................................................................................................................380
Informations négatives précises......................................................................................................................380
Enregistrer un litige.........................................................................................................................................380
Ajouter des comptes à votre fichier................................................................................................................381
Êtes-vous en difficulté financière?..................................................................................................................382
Ce que vous pouvez faire pour vous-même....................................................................................................382
Ce que les autres peuvent faire pour vous.......................................................................................................384
Pièges possibles...............................................................................................................................................386
Admissibilité à une carte de crédit..................................................................................................................388
Établir un historique de crédit.........................................................................................................................388
Si votre demande est refusée...........................................................................................................................389
Obtenir la meilleure offre................................................................................................................................389
Crédi-Quette....................................................................................................................................................390
Vous êtes responsable.....................................................................................................................................391
Types de comptes de crédit.............................................................................................................................392
Introduction.....................................................................................................................................................393
Définition des termes......................................................................................................................................393
Variables et impact..........................................................................................................................................394
Économies possibles.......................................................................................................................................395
Liste de contrôle du propriétaire de la carte de crédit.....................................................................................396
Résultats du sondage.......................................................................................................................................396
Consortium pour l'alphabétisation des consommateurs..................................................................................412
Transport.........................................................................................................................................................412
Assurance........................................................................................................................................................414
Banque/Crédit.................................................................................................................................................415
Logement........................................................................................................................................................418
Utilitaires.........................................................................................................................................................419
Autre................................................................................................................................................................420
Chris Hibbert du CPSR...................................................................................................................................421

Secrets de
crédit
Quelques gestes simples qui peuvent être très utiles......................................................................................422

Entreprises qui vendent des listes...................................................................................................................422
Comment suivre la propagation de votre nom................................................................................................423
Demander à être retiré d'une liste....................................................................................................................423
Des tactiques qui n'aideront pas......................................................................................................................424
T1. Comment contacter les grandes entreprises qui vendent des listes ?.......................................................425
Q2. Qui d’autre peut m’aider à ne plus recevoir de courrier indésirable ?.....................................................427
Q3. Comment puis-je arrêter les dépliants en vrac sans adresse que je reçois deux fois par semaine ?........427
Faire face à des types spécifiques d’organisations..........................................................................................428

Secrets de
crédit
Ce rapport est vendu étant entendu que l'éditeur n'est pas engagé dans la
fourniture de services juridiques ou comptables. Les questions relatives aux
besoins fiscaux, juridiques et comptables spécifiques du lecteur doivent être
adressées aux membres en exercice de ces professions. Ces informations ont été
recueillies auprès de sources considérées comme fiables, mais ne peuvent être
garanties dans la mesure où elles s'appliquent à une personne en particulier.
Les auteurs, éditeurs et distributeurs déclinent spécifiquement toute
responsabilité, perte ou risque - personnels ou autres, encourus en conséquence
directe ou indirecte de l’utilisation et de l’application de l’une des techniques ou
du contenu de ce rapport.
Il n'y a qu'une seule façon pour les gens de se libérer des entraves d'un mauvais
crédit : créer un nouveau dossier de crédit les concernant dans le système
informatique de l'agence d'évaluation du crédit. Ce nouveau fichier ne comportera
aucun de vos crédits précédents. Et en lisant un article, vous verrez exactement
comment vous assurer que seul votre nouveau dossier de crédit apparaît lorsque
quelqu'un effectue une vérification de solvabilité sur vous. Cela semble compliqué
mais c'est très simple comme vous le verrez.

Secrets de
crédit
Le système informatique du bureau de crédit contient des millions de noms,
d’informations personnelles et d’historiques de crédit. Avec autant d'informations
stockées sur autant de personnes, il est courant de trouver de nombreuses
personnes portant les mêmes noms et dates de naissance. Certains de ces cas
peuvent se produire dans la même ville. Les agences d'évaluation du crédit ont de
nombreuses identités qui entrent dans leur système pour la première fois ou qui le
quittent définitivement en raison des milliers de naissances et de décès qui
surviennent chaque jour en Amérique. En raison du grand nombre de personnes
dans ce pays et de la quantité massive d'informations stockées sur tous les aspects
de nos vies, accompagnées d'une législation accrue qui restreint la capacité des
différentes agences informatiques à croiser ou à échanger des informations sur les
citoyens, une situation complexe existe. cela limite la capacité du système
informatique le plus puissant à suivre ces gigantesques réservoirs d'informations
compilés sur le peuple américain ! Les personnes qui créent elles-mêmes de
nouveaux dossiers de crédit comprennent très bien ces choses.
Contrairement à la croyance populaire, l’ordinateur n’est pas infaillible. Il ne peut
pas encore penser. il est donc vulnérable à ceux qui s'en rendent compte. Dans
l’état actuel des choses, ils ne disposent pas d’intelligence artificielle et ne peuvent
agir qu’en fonction de ce qui y est mis. De la façon dont les gens créent un
nouveau dossier de crédit, le bureau de crédit ne dispose pas des garanties
nécessaires pour se protéger contre les manipulations extérieures et est limité dans
sa capacité à déterminer si les informations saisies dans son système sont exactes
ou inexactes. Et pour cette raison, aucune enquête n’est menée sur ceux qui créent
un nouveau dossier de crédit en raison de la « manière » dont ils manipulent le
système à leur avantage. En tenant compte de tout cela, nous avons découvert la
voie par laquelle de nouveaux dossiers de crédit sont créés, appelée «
LOOPHOLE ».
Votre nom et vos informations personnelles

Il existe 3 façons de créer un nouveau dossier de crédit. La première consiste à
utiliser leur même nom avec des informations personnelles différentes. Une autre
solution consiste à utiliser les mêmes informations personnelles avec un prénom
ou un nom différent. Et enfin, ils utilisent un pseudonyme avec des informations
personnelles identiques ou différentes. Lorsque je parle d'informations
personnelles, je parle de la date de naissance, du numéro de sécurité sociale, de
Secrets de
crédit
l'adresse, etc.
C'est à vous de décider quelle méthode vous convient le mieux. L'ordinateur du
bureau de crédit doit faire correspondre le nom et les informations personnelles
d'une personne avec ce qui est stocké dans ses banques de mémoire, sinon il ne
pourra pas trouver les antécédents de crédit de la personne ! N'importe laquelle
des 3 variantes mentionnées dans le paragraphe précédent perturbe l'ordinateur
dans sa recherche de l'historique de crédit d'une personne et, par conséquent, un -
aucun enregistrement trouvé - est signalé à ceux qui effectuent la vérification de
crédit. A - aucun dossier trouvé - signifie qu'un nouveau dossier de crédit peut être
compilé sur une personne sur la base du nom et des informations personnelles
utilisées lors de la vérification de crédit initiale et appartiendrait exclusivement à
la personne désirant le faire ! Ainsi, un nouveau dossier de crédit est en
préparation !
Continuez simplement à lire si vous le souhaitez et je vais vous montrer à quel
point il est facile d'obtenir un permis de conduire ou une carte d'identité d'État
correspondant au nom et aux informations personnelles qu'une personne utilise
pour créer son nouveau dossier de crédit. Et je vais également vous montrer
comment établir du crédit sur votre nouveau dossier de crédit.
Disons que votre nom est John Doe et que vous êtes né le 38 janvier 1492, votre
numéro de sécurité sociale est 000-00-0000 et votre adresse est 1234 Credit ave.
Floride, Alaska. Supposons maintenant que votre crédit soit suffisamment
mauvais pour que votre demande soit refusée chaque fois que vous demandez un
crédit supplémentaire et que vous souhaitiez contourner cet obstacle. Si vous avez
changé votre prénom pour un autre qui commence par une lettre différente de la
première lettre de votre vrai nom, par exemple Robert Doe au lieu de John Doe. et
utilisé vos mêmes informations personnelles, aucun enregistrement n'a été trouvé -
ferait surface lors d'une vérification de crédit ! Si vous avez conservé votre
prénom et remplacé votre nom de famille par un autre commençant par une lettre
différente de la première lettre de votre vrai nom de famille, par exemple John
Williams au lieu de John Doe, et que vous avez utilisé les mêmes informations
personnelles, alors un - aucun enregistrement trouvé - fera également surface. Si
vous avez conservé votre vrai nom, prénom et nom, ainsi que votre véritable date
de naissance (la date de naissance doit toujours rester la même afin de
correspondre à la date de naissance figurant sur votre permis ou votre pièce
d'identité) et que vous avez modifié tout le reste de vos informations personnelles,
Secrets de
crédit
alors - aucun enregistrement. trouvé - ferait également surface.
Avec un prénom et un nom ou un alias complètement différents, vous pouvez
conserver toutes vos informations personnelles d'origine ou créer de nouvelles
informations personnelles (rappelez-vous que votre date de naissance doit toujours
rester la même) et un - aucun enregistrement trouvé n'apparaîtrait dans les deux
sens.
Si, pour une raison imprévue, l'historique de crédit de quelqu'un d'autre apparaît
lorsque vous essayez de créer votre nouveau dossier de crédit, cela signifie que
vous avez accidentellement choisi des informations qui ont amené l'ordinateur à
accéder au fichier d'une autre personne portant le même nom que vous utilisez.
Dans ce cas, vous devrez répéter le processus de création jusqu'à ce qu'un message
(aucun enregistrement trouvé) apparaisse. N'oubliez pas que le symbole - aucun
enregistrement trouvé - signifie que le fichier est clair, qu'il n'est utilisé par
personne d'autre et qu'il vous appartient exclusivement !
De nombreux États, notamment la Californie, autorisent les gens à utiliser des
pseudonymes pour plusieurs raisons. Les personnes dont les noms sont bien
connus utilisent des pseudonymes pour échapper à la publicité lorsqu'elles
voyagent, s'enregistrent dans des hôtels, etc. Tandis que certaines personnes riches
les utilisent pour cacher certains de leurs actifs à la vue du public. Certaines de ces
personnes ont des permis de conduire, des numéros de sécurité sociale, des cartes
de crédit et autres crédits à ces noms ! Beaucoup d’entre eux empruntent de
l’argent sous ces pseudonymes. Certaines personnes ont plusieurs pseudonymes
avec un dossier de crédit sur chaque nom dans l'ordinateur du bureau de crédit.
Choisir un numéro de sécurité sociale

Votre numéro de sécurité sociale est le facteur le plus important qui doit être -
ajusté - avant de créer un nouveau dossier de crédit ! Si vous décidez de conserver
votre même nom, votre numéro de sécurité sociale doit être différent afin de
déstabiliser l'ordinateur lors de la création de votre nouveau dossier de crédit. Si
vous décidez de modifier la première, la dernière ou les deux parties de votre nom,
vous pouvez conserver le même numéro de sécurité sociale. Dans la plupart des
cas, vous n'avez pas à vous soucier de devoir présenter une preuve du numéro de
sécurité sociale que vous utilisez lors de votre demande de crédit. Les créanciers
ne demandent généralement que votre permis ou votre carte d'identité. Et dans

Secrets de
crédit
presque tous les cas, ils vous croiront sur parole quant à votre numéro si vous leur
dites que vous n'avez pas de carte de sécurité sociale.
Sur la page suivante se trouvent des informations intitulées Que contient un
numéro de sécurité sociale. Lisez-le attentivement. Il répertorie les différents
chiffres du numéro de sécurité sociale d'une personne (les 3 premiers) qui
représentent l'État dans lequel la personne est née. Lors du changement de numéro
de sécurité sociale, il vous suffit de remplacer vos 3 premiers chiffres ou code
d'État par ceux d'un autre État. Le reste de vos chiffres peut rester le même.
Si vous utilisez un numéro de sécurité sociale différent pour créer votre nouveau
dossier de crédit, vous devez également utiliser l'État dont vous utilisez le code à 3
chiffres comme lieu de naissance dans votre nouvel historique personnel, car le
système informatique contient les codes d'État et peut repérer les faux numéros de
sécurité sociale ou ceux portant le mauvais préfixe
Code d'état lorsqu'il est utilisé avec votre lieu de naissance ! N'oubliez pas que si
vous changez de nom, vous pouvez conserver votre véritable numéro de sécurité
sociale. La seule fois où vous le changerez, c'est lorsque vous conserverez votre
vrai nom.
Si vous changez de vrai nom, vous pouvez également demander aux personnes de
la Sécurité sociale de vous remettre une autre carte sur laquelle sera imprimé votre
nouveau nom et le même numéro. De cette façon, vous aurez deux cartes de
sécurité sociale. Chacun aura le même numéro et un nom différent. Tout ce que
vous avez à faire est de vous rendre au bureau le plus proche et de demander un
changement de nom sur votre carte. Ensuite, tout ce que vous avez à faire est de
leur montrer votre licence avec votre nouveau nom (plus d'informations à ce sujet
au fur et à mesure que vous continuez à lire) et également de leur montrer une
sorte de preuve de votre nom d'origine. Aucune ordonnance du tribunal n'est
requise et ils vous enverront par courrier une copie de votre nouvelle carte avec le
changement de nom dessus.
Votre nouveau permis de conduire ou carte d'identité d'État

Après avoir décidé de la manière dont vous souhaitez créer votre dossier de crédit,
vous devrez obtenir un permis de conduire ou une pièce d'identité correspondant.
Si vous décidez de conserver votre vrai nom et d'utiliser des informations
personnelles différentes pour créer votre nouveau dossier de crédit, tout ce que

Secrets de
crédit
vous avez à faire est de faire un changement d'adresse de routine sur votre licence
pour correspondre à celle utilisée pour votre nouveau dossier de crédit.
Si vous décidez de changer votre nom pour créer votre nouveau dossier de crédit,
vous devrez obtenir une licence ou un identifiant en double correspondant au
nouveau nom que vous allez utiliser. Tout ce que vous avez à faire est de vous
rendre au bureau des permis de conduire. Donnez-leur votre permis ou votre
numéro d'identification, mais ne leur faites pas savoir que vous avez votre permis
ou votre pièce d'identité avec vous. Dites-leur ensuite que vous souhaitez obtenir
une licence ou une pièce d'identité en double parce que vous avez égaré l'original.
En même temps, dites-leur que vous souhaitez modifier à la fois le nom et
l’adresse de votre permis ou de votre pièce d’identité. En Californie, ils le feront
sur parole, sans nécessiter d'ordonnance du tribunal. En fait, ils ne peuvent pas
refuser de le faire à votre place car c'est une procédure standard. Ils vous
donneront une feuille de papier pour vérifier les réponses à quelques questions.
Après avoir rempli la feuille, remettez-la-leur avec les frais qu'ils facturent pour
tout faire. Ensuite, ils prendront votre photo et vous délivreront un permis de
conduire temporaire ou une pièce d'identité valide avec les modifications. Cela ne
devrait pas prendre plus de 3 à 4 semaines pour que vous receviez votre licence
permanente avec photo ou votre pièce d'identité. Ce sera bon pendant 6 ans. En
faisant les choses de cette façon, vous aurez deux licences ou
Les pièces d'identité. L’un sera à votre vrai nom avec votre véritable adresse et
l’autre sera à votre nouveau nom de crédit modifié avec votre nouvelle adresse de
crédit dessus.
Lorsque vient le temps de renouveler votre licence ou votre pièce d'identité,
qu'elle soit réelle ou modifiée, prenez simplement la licence ou la pièce d'identité
de l'un d'eux et apportez-la avec leur demande de renouvellement et leurs frais au
greffier. Ensuite, ils prendront votre photo et la renouvelleront. Et c'est aussi
simple que cela.
Si vous choisissez de créer votre nouveau dossier de crédit en conservant votre
vrai nom et en utilisant différentes informations personnelles, vous n'êtes pas
obligé de vous rendre au bureau des permis de conduire si tout le nouveau crédit
que vous souhaitez est uniquement sous forme de cartes de crédit. Dans la plupart
des cas, tout ce qui figure sur une carte de crédit est votre nom, sans adresse ni
autre information personnelle. Vous pouvez ainsi utiliser votre licence ou votre

Secrets de
crédit
pièce d'identité d'origine sans avoir à y apporter de modifications, même si lorsque
vous avez demandé les cartes, vous avez utilisé une adresse différente. La raison
pour laquelle vous pouvez le faire est que lorsque vous utilisez une carte de crédit,
il n'y a aucune adresse sur celle-ci pour qu'un commis puisse essayer de faire
correspondre votre permis d'identité. Le greffier voudra seulement vérifier si vous
avez le nom de sa carte sur votre pièce d'identité ou votre permis.
Mais si vous envisagez d'obtenir un crédit important et que vous devez vous
présenter devant des gens pour montrer votre permis ou votre pièce d'identité,
vous devrez alors obtenir un duplicata avec l'adresse ainsi que celle que vous
utiliserez.
Un dernier point à souligner concernant votre nouveau permis ou pièce d'identité
en double que vous devrez peut-être obtenir est que même si le bureau des permis
de conduire change votre nom et votre adresse sur parole, il ne changera pas votre
date de naissance. C'est pourquoi votre date de naissance doit rester la même,
quelle que soit la manière dont vous créez votre nouveau dossier de crédit.
Certains États autres que la Californie exigent que vous présentiez une ordonnance
du tribunal au bureau des permis de conduire pour qu'un changement de nom ait
lieu sur votre permis ou votre pièce d'identité. La plupart des avocats facturent
entre 200 et 700 dollars pour un changement de nom. Mais si vous remplissez tous
les papiers vous-même, ce qui est simple à faire, cela ne vous coûtera que 10$.
Une fois que vous avez signé les papiers, apportez-les au bureau du greffier du
tribunal de comté et laissez-les au greffier avec vos frais de 10 $. Un ou deux jours
plus tard, vous pourrez récupérer l'ordonnance du tribunal concernant votre
changement de nom signée par le juge. Pour que le changement de nom prenne
effet, vous devez en faire la publicité dans un journal local. Si vous avez obtenu
l'ordonnance du tribunal et n'avez pas annoncé le changement de nom, celui-ci ne
serait pas officiel et n'apparaîtrait donc pas dans votre dossier. C'est exactement ce
que vous voulez ! Apportez l'ordonnance du tribunal au bureau des permis de
conduire et ils modifieront votre nom sur le double du permis ou de la pièce
d'identité que vous utiliserez à des fins de nouveau crédit. Mais n’annoncez pas le
changement de nom afin qu’il n’apparaisse pas dans votre dossier !
Création du nouveau dossier de crédit

Une fois que vous avez décidé quel nom et quelles informations personnelles vous

Secrets de
crédit
souhaitez utiliser pour votre nouveau dossier de crédit, il suffit de créer le fichier
et d'obtenir le rapport de crédit. Il existe trois façons de créer le fichier. Une
solution consiste à envoyer une lettre au bureau de crédit demandant une copie du
dossier qui vous est envoyé par la poste. L’autre est d’aller au bureau de crédit
pour récupérer votre dossier. Et enfin, vous pouvez demander à une entreprise
d'octroi de crédit membre du bureau d'évaluation du crédit de créer le nouveau
dossier pour vous. Si vous avez écrit au bureau de crédit pour demander une copie
de votre rapport de crédit au nom et aux informations personnelles que vous avez
décidé d'utiliser pour votre nouveau dossier de crédit, il vous enverra alors un
rapport sur ce dossier après avoir tapé votre nom et vos informations personnelles.
dans le système (où il restera) pour voir s'il existe un historique de crédit sur les
informations que vous leur avez envoyées. Lorsque vous recevrez le rapport de
leur part, il contiendra très probablement - aucun enregistrement trouvé - dessus.
Comme je l'ai dit, lorsqu'ils tapent votre nom et vos informations personnelles
dans le système pour voir s'il existe une trace de votre obtention d'un crédit
auparavant, ces informations resteront dans leur système. En d’autres termes,
l’ordinateur absorbera les informations que vous leur avez fournies dans leur
système en tant que nouveau dossier de crédit lorsqu’ils rechercheront un dossier
de crédit contenant le nom et les informations personnelles que vous leur avez
fournis. Et même s'il revient - aucun enregistrement n'est trouvé - il contiendra
toujours dans son système vos informations personnelles telles que votre nom,
adresse, dates de naissance, numéro de sécurité sociale, date de naissance, lieu de
travail, etc. Votre objectif est d’agir comme si vous aviez consulté votre rapport de
crédit afin de pouvoir consulter votre historique de crédit. Ce qu'ils ne sauront pas,
c'est que vous savez déjà que vous n'avez pas d'antécédents de crédit à ce nom et
que vos informations personnelles sont votre façon de les manipuler pour créer un
nouveau dossier de crédit sur vous en effectuant une recherche sur ce qu'ils ont.
pensez à votre fichier, créant ainsi un autre pour vous dans le processus ! Étant
donné que votre nom et vos informations personnelles restent dans leur système
une fois qu'ils les ont saisis pour extraire le rapport, un nouveau dossier de crédit
est créé au cours du processus, alors vous avez vraiment profité de la faille dans
le système pour créer votre nouveau dossier de crédit!
N'oubliez pas qu'une fois qu'une personne aura récupéré le rapport de crédit, il y
aura très probablement un - aucun enregistrement trouvé - dessus. Et cela signifie

Secrets de
crédit
que le nouveau fichier créé a été créé, qu'il est clair qu'il utilise le nom et les
informations personnelles que vous avez fournies, et que le nouveau crédit vous
appartient exclusivement ! Vous pouvez désormais facilement rétablir ou
reconstruire judicieusement votre crédit sur ce dossier.
L'agence d'évaluation du crédit préfère traiter autant que possible avec les gens par
courrier plutôt que de recevoir des milliers et des milliers de personnes dans ses
bureaux chaque jour à travers le pays. Gardez également à l'esprit qu'il leur est
totalement impossible d'enquêter ne serait-ce qu'un petit nombre de lettres qu'ils
reçoivent, et encore moins la totalité, pour voir si les informations que les gens
fournissent sont exactes ou non. Ils sont plus soucieux de collecter les frais et de
réduire leur charge de travail en envoyant autant de rapports de crédit que possible
que de trouver le très petit nombre de lettres de ceux qui sont assez intelligents
pour créer un nouveau dossier de crédit sur eux-mêmes.
Alors, parce que le courrier constitue pour eux le meilleur moyen de communiquer
avec le public, ainsi que les nombreuses variables et circonstances parfois
complexes qui justifient qu'une personne demande une copie de son rapport de
crédit, l'agence d'évaluation du crédit n'a d'autre choix que d'envoyer le rapport
demandé. sans aucun doute le plus tôt possible, peu importe si les informations
que la personne utilise sont exactes ou non ! Il n’en reste pas moins que vous
aurez un nouveau dossier de crédit créé dans leur système ainsi qu’un nouveau
rapport de crédit sur ce dossier ! Selon la période de l'année à laquelle vous
demandez le fichier, cela peut prendre entre une semaine et deux mois pour le
recevoir par courrier. Soyez juste patient et attendez car il va vous être envoyé !
Une fois que vous avez obtenu le permis de conduire temporaire valide ou la fiche
d'identité qu'ils vous remettent jusqu'à ce que celui avec la photo dessus arrive,
vous pouvez vous présenter au bureau de crédit avec celui-ci et obtenir un dossier
créé sur place en demandant une copie de votre dossier de crédit une fois sur
place. Ils vous donneront un papier à remplir en demandant votre nom et vos
informations personnelles. Ensuite, ils accéderont à leur ordinateur et extrairont
votre rapport de crédit, créant ainsi un nouveau dossier de crédit, moyennant des
frais de 8 à 10 $.
Le moyen le plus sûr de créer un nouveau dossier de crédit est de se rendre dans
une entreprise telle qu'une bijouterie qui est membre du bureau de crédit et qui lui
rend compte de tous ses clients. Prenez votre pièce d'identité temporaire ou

Secrets de
crédit
permanente valide avec photo que vous utiliserez pour créer votre nouveau dossier
de crédit et demandez un bijou bon marché pour environ 100 $ à crédit. Ils vous
remettront une demande de crédit à remplir. Ensuite, ils se rendront au terminal
informatique de leur bureau de crédit dans leur bureau et effectueront une
vérification de solvabilité sur vous en tapant dans leur système informatique votre
nom et vos informations personnelles afin d'extraire votre rapport de crédit, créant
ainsi un nouveau dossier de crédit sur vous dans le processus! Ensuite, ils
voudront peut-être que vous leur donniez un dépôt de 20 $ sur les bijoux, le reste
du coût devant être payé en versements mensuels. Après avoir effectué votre
premier paiement pour les bijoux le mois suivant, ils signaleront au bureau de
crédit que vous avez payé comme convenu et cela apparaîtra sur votre nouveau
dossier de crédit avec une note A-1.
La meilleure façon de créer votre nouveau dossier de crédit

La manière qui semble fonctionner le mieux pour les gens est qu'ils utilisent leur
même nom et leur même date de naissance, toutes les autres informations
personnelles étant modifiées. De cette façon, la seule chose à faire au bureau des
permis de conduire est un changement d'adresse de routine.
Et au lieu d'essayer d'aller au bureau de crédit ou de leur écrire pour créer un
nouveau dossier de crédit, il est préférable que les gens s'adressent à un bijoutier et
leur demandent de créer leur nouveau dossier de crédit pour eux. Comme je l'ai
dit, cela fonctionne avec moins de problèmes que les autres méthodes que je vous
ai décrites. Mais c'est à vous de décider de quelle manière vous souhaitez procéder
par vous-même.
Références d'emploi
Après avoir obtenu votre nouveau rapport de crédit et votre licence ou pièce
d'identité correspondante, vous aurez besoin d'une référence d'emploi afin que les
créanciers que vous utiliserez pour établir un profil de crédit solide puissent
appeler et vérifier que vous travaillez avant de vous accorder un crédit. Si vous
décidez de conserver votre nom et d'utiliser différentes informations personnelles
pour obtenir votre nouveau dossier de crédit et que vous êtes employé. Cela ne
vous pose aucun problème. Les prêteurs potentiels n'interrogent pas votre
employeur pour savoir si vous avez fourni les informations personnelles correctes.

Secrets de
crédit
Lorsqu'ils ont appelé, ils ont seulement demandé si vous (le nom que vous leur
avez donné) y travailliez, combien de temps et éventuellement combien d'argent
vous gagnez. Si vous avez décidé de changer de nom afin de créer votre nouveau
dossier de crédit et que vous êtes également employé, tout ce que vous avez à faire
est d'apporter votre nouvelle licence ou pièce d'identité à votre bureau du
personnel ou à votre employeur et ils se feront un plaisir de procéder au
changement de nom. vos dossiers afin que lorsque des créanciers potentiels vous
appelleront, il n'y aura aucun problème.
Dans les deux cas, si vous êtes au chômage, un ami pourrait être une référence
d'emploi pour vous ou si vous connaissez personnellement quelqu'un qui possède
une entreprise, vous pouvez lui demander s'il sera une référence d'emploi pour
vous. Assurez-vous de leur dire que c'est uniquement à des fins de crédit et que
cela n'impliquera pas d'impôts. Cela pourrait fonctionner mieux si vous donnez de
l’argent à la personne pour l’inciter à vous aider.
Vous pouvez également donner l'impression que vous travaillez alors que vous
êtes réellement au chômage en plaçant une ligne téléphonique professionnelle
chez un ami avec un service de répondeur connecté. Ensuite, vous pouvez
l'inscrire dans l'annuaire téléphonique, car les créanciers vérifient parfois si les
entreprises sont répertoriées. L'avoir dans un coin de la maison d'un ami et
répertorié lui donnerait une adresse différente de la vôtre. Si vous préférez l'avoir
chez vous, vous pouvez avoir uniquement le numéro de téléphone indiqué et non
l'adresse. Ensuite, tout ce que vous avez à faire est de dire aux créanciers
potentiels que vous travaillez avec une petite entreprise spécialisée dans la vente et
que parfois tout le monde est sur le terrain. Mais le propriétaire reprendra contact
avec eux s'il laisse un message sur l'enregistreur. C'est quelque chose que les
créanciers rencontrent parfois et ils ne seront pas surpris que vous leur disiez cela.
Mais ce qu'ils ne sauront pas, c'est que vous ou l'un de vos amis leur rappellerez et
vous fournirez une excellente vérification de votre emploi.
Parfois, les créanciers demandent à voir un talon de chèque de votre travail. C'est
une chose facile à contourner. Tout ce que vous avez à faire est d’ouvrir un
compte professionnel et de commander les chèques qui ont le plus d’affaires,
comme les talons de chèque. N'oubliez pas de toujours taper vos talons de chèque
chaque fois que vous devez les utiliser. Il faut généralement quelques semaines
aux banques pour vous remettre vos chèques permanents. Dès que vous les
recevez, vous pouvez fermer le compte, si vous le souhaitez, car tout ce que vous
Secrets de
crédit
vouliez, c'était les talons des chèques. Et commencez toujours par utiliser le
chèque portant le plus grand numéro. Cela vous obligera à obtenir des chèques à
l’arrière des chéquiers. Cela fera croire aux créanciers que l’entreprise est en
activité depuis bien plus longtemps qu’elle ne l’est !
Procédure de prêt bancaire

Ces prêts ne sont pas conçus pour mettre de l’argent dans vos poches. Ils sont
conçus pour amener les banques à vous faire confiance et à commencer à vous
prêter de l'argent tout en affichant des notes de crédit A-1 sur votre rapport de
crédit pour montrer votre solvabilité. La meilleure référence de crédit que vous
puissiez fournir est une preuve d’emprunt d’argent auprès d’une banque. Étant
donné que les prêts bancaires sont difficiles à obtenir, une bonne référence vous
attribuera généralement la note AAA-1 et vous ouvrira les portes du monde du
crédit. Ce qui suit est une technique pour utiliser l’argent de la banque afin de
vous bâtir une excellente cote de crédit.
Tout d'abord, rendez-vous dans une banque de votre choix. Assurez-vous qu’ils se
rapportent au même bureau de crédit auprès duquel vous construisez votre dossier
de crédit. Ouvrez-y un compte d’épargne régulier pour pas moins de 100 $.
Attendez 3 jours que le compte soit ouvert, puis retournez dans la même banque et
demandez un prêt de 100 $ offrant votre compte d'épargne en garantie. Puisque
votre prêt est totalement garanti par votre compte d’épargne, la banque ne fera
même pas de vérification de crédit ou d’emploi. Prenez le prêt de 100 $, allez dans
une autre banque et recommencez. Allez dans au moins 3 banques pour faire la
même chose. Demandez un échéancier de remboursement sur 6 ou 12 mois pour
chaque prêt et emportez avec vous votre livret de compte de paiement à chaque
demande de prêt car vous devrez le remettre à la banque pour obtenir le prêt.
Après avoir quitté la troisième banque, vous aurez toujours les 100 $ en espèces en
main. Allez maintenant dans une quatrième banque et ouvrez un compte courant si
vous n’en avez pas déjà un. Attendez deux jours, puis effectuez un versement
mensuel sur chaque prêt bancaire à partir de votre nouveau compte courant.
Attendez une semaine complète et envoyez votre deuxième mensualité à chaque
banque. Répétez une semaine plus tard avec le paiement de votre troisième mois.
Une fois que vous aurez suivi mon plan, vous serez éligible à des prêts signés, à
des cartes de crédit, à un financement immobilier ou automobile, ou à toute autre
chose. À ce stade, une enquête de crédit vous indiquera un excellent risque de
Secrets de
crédit
crédit. Et pourquoi pas? Dans les 30 jours, vous aurez un compte courant actif,
trois comptes d'épargne de 100 $ et trois prêts de 100 $ sur lesquels vous avez
trois mois d'avance sur les paiements. Vous aurez également 3 cotes de crédit A-1
sur votre rapport de crédit. Et en poursuivant votre lecture, vous verrez que vous
bénéficierez également d'une quatrième cote de crédit A-1 de la banque qui vous
délivrera votre visa et/ou MasterCard.
En effectuant les 3 premiers versements, vous avez dégelé des montants égaux en
espèces sur votre compte d'épargne. Vous pouvez désormais retirer suffisamment
d’argent de votre épargne
compte pour effectuer vos prochains paiements. Continuez de cette manière
jusqu'à ce que le prêt soit remboursé. Vous conserverez toujours la majeure partie
de vos 100 $ d’origine, car ils continuent de générer des intérêts lorsqu’ils sont
utilisés comme garantie. Cela permet de compenser les frais d’intérêt que vous
payez. Essayez de garder un peu d’argent sur chaque compte d’épargne pour
références futures.
Système de notation de crédit
ÂGE POINTS
AAA............................................................................................................................................................................................1
Crédit..........................................................................................................................................................................................1
Secrets.........................................................................................................................................................................................1
Votre nom et vos informations personnelles...........................................................................................................................6
Choisir un numéro de sécurité sociale....................................................................................................................................8
Votre nouveau permis de conduire ou carte d'identité d'État..................................................................................................9
Création du nouveau dossier de crédit..................................................................................................................................11
La meilleure façon de créer votre nouveau dossier de crédit................................................................................................14
Références d'emploi..............................................................................................................................................................14
Système de notation de crédit...............................................................................................................................................17
Numéros de zone...................................................................................................................................................................31
Numéros de groupe...............................................................................................................................................................33
Numéros de série...................................................................................................................................................................33
Numéros de sécurité sociale invalides..................................................................................................................................34
FTC, octobre 1993................................................................................................................................................................34
Qu’est-ce que la notation de crédit ?.....................................................................................................................................35
Pourquoi la notation de crédit est utilisée?...........................................................................................................................35
Comment un système de notation de crédit est-il développé ?.............................................................................................35

Secrets de
crédit
Comment la candidature d'un consommateur est-elle évaluée ?...........................................................................................36
Quelle est la validité du système de notation de crédit ?......................................................................................................37
Que se passe-t-il si un crédit vous est refusé ?......................................................................................................................37
Où pouvez-vous vous adresser pour plus d’informations ?..................................................................................................38
Quelques mots de l'auteur.....................................................................................................................................................38
Quelques commentaires sur les sociétés de réparation de crédit..........................................................................................42
Dix plus grands mythes sur votre crédit................................................................................................................................43
L'histoire du crédit à la consommation.................................................................................................................................45
Le système de bureau de crédit.............................................................................................................................................47
Les bureaux de crédit............................................................................................................................................................48
NOTES ACCEPTABLES.....................................................................................................................................................49
Votre dossier de crédit et vos droits en tant que consommateur...........................................................................................49
Analyser et contester - Le processus de réparation...............................................................................................................51
Litiges entre créanciers.........................................................................................................................................................54
Demandes de renseignements – Que faire ?..........................................................................................................................56
À faire et à ne pas faire.........................................................................................................................................................57
Cinq étapes pour obtenir un crédit A1..................................................................................................................................58
Système de notation des prêts...............................................................................................................................................67
Banques proposant des cartes de crédit sécurisées................................................................................................................71
Visa et/ou Mastercard...........................................................................................................................................................75
Obtenir un crédit supplémentaire..........................................................................................................................................79
1. Antidatage des intérêts...................................................................................................................................................79
2. Facturation en deux cycles.............................................................................................................................................80
3. Le droit de compensation...............................................................................................................................................80
4. Les frais sont négociables..............................................................................................................................................80
5. Les hausses de taux d’intérêt sont rétroactives..............................................................................................................80
6. Dates d’échéance raccourcies........................................................................................................................................80
Appelez le débiteur...............................................................................................................................................................86
Écrire au débiteur..................................................................................................................................................................87
Si le débiteur est une entreprise............................................................................................................................................87
Comment trouver des sources de financement valant des milliards.....................................................................................92
Argent fédéral gratuit distribué pour aider les entreprises....................................................................................................92
Subvention de l'État libre......................................................................................................................................................93
Types de programmes disponibles auprès des agences étatiques et fédérales......................................................................94
Centres de développement des petites entreprises................................................................................................................95
Obtenir de l'argent gratuit auprès de sources de capital-risque.............................................................................................95
Sociétés d'investissement pour petites entreprises................................................................................................................96
Rédiger une demande de subvention réussie.........................................................................................................................96
Travaillez en étroite collaboration avec l'agence des donateurs d'argent gratuit..................................................................97

Secrets de
crédit
Établissez votre propre réseau professionnel........................................................................................................................97
Cabinets d'avocats de Lexington.........................................................................................................................................105
Chapitre un : Les secrets des bureaux de crédit..................................................................................................................105
Chapitre deux : Créer un bon crédit....................................................................................................................................110
Chapitre trois : Obtenir un prêt hypothécaire......................................................................................................................112
Chapitre quatre : Effacer les demandes de crédit................................................................................................................115
Chapitre cinq : Règlement des dettes impayées..................................................................................................................118
Chapitre six : Restaurer un mauvais crédit.........................................................................................................................124
Le Congrès a adopté des lois pour vous protéger...............................................................................................................140
Pourquoi votre historique de crédit est important...............................................................................................................141
Comment créer un historique de crédit et établir un crédit.................................................................................................142
Que peut-on faire pour améliorer un mauvais rapport de crédit.........................................................................................143
Comment gérer vos dettes...................................................................................................................................................144
Comment évaluer les sociétés de réparation de crédit........................................................................................................145
Où trouver de l'aide à faible coût........................................................................................................................................146
Où trouver plus d'informations............................................................................................................................................146
Apprendre à se connecter avec un bon crédit......................................................................................................................147
Pour mettre votre plan en œuvre, vous devez savoir qui sont les agences d'évaluation du crédit......................................148
Principales agences d'évaluation du crédit..........................................................................................................................148
Pour atteindre vos objectifs de crédit, vous devez obtenir votre dossier de crédit puis le joindre avec précision !...........149
Accélérer votre approbation de crédit en faisant correspondre et en contrôlant les connexions........................................150
Comment activer le désir d’un banquier de forcer l’argent entre vos mains !....................................................................150
Les tactiques du Bulldog sont si puissantes qu'elles sont diaboliques !..............................................................................151
Méfiez-vous des cliniques de réparation de crédit à double problème...............................................................................152
Le « succès d’un Grand Chelem » n’arrive pas par hasard !...............................................................................................153
Tactiques et techniques qui incitent les agences de recouvrement à demander grâce !......................................................153
Vous pouvez demander une injonction qui oblige les bureaux de crédit à cesser de déclarer les informations de crédit
négatives de votre dossier !.................................................................................................................................................154
Le message « Voici Johnny ! » Méthode de changement d'adresse...................................................................................154
Racontez votre version de l'histoire et "écrasez" les entrées dommageables......................................................................156
Comment supprimer un jugement par le biais d'une « requête en annulation ».................................................................156
Comment forcer inconditionnellement les bureaux de crédit à vous donner rapidement l'avantage en plaçant des
informations positives dans votre rapport de crédit............................................................................................................157
La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit et les femmes....................................................................................157
La loi sur les rapports de crédit équitables de 1971............................................................................................................161
Nouvelle législation - Loi sur la réforme des rapports de crédit à la consommation de 1996............................................161
Votre marché potentiel :......................................................................................................................................................168
Les services que vous fournirez :........................................................................................................................................170
Créer votre entreprise..........................................................................................................................................................170
Vous pouvez contacter votre service national des assurances à l'adresse suivante :..........................................................190

Secrets de
crédit
La décision de faillite..........................................................................................................................................................200
Dettes non libérables – Factures que vous devez payer malgré la faillite...........................................................................201
Actifs exonérés....................................................................................................................................................................204
Prendre part.........................................................................................................................................................................206
Le processus de dépôt.........................................................................................................................................................207
Ramasser les morceaux.......................................................................................................................................................209
Comptes...............................................................................................................................................................................211
Divorce................................................................................................................................................................................211
Lois fédérales concernant le crédit......................................................................................................................................214
La Loi sur les rapports de crédit équitables (FCRA)..........................................................................................................214
La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit...........................................................................................................214
La Loi sur la facturation équitable du crédit.......................................................................................................................214
La loi sur la vérité dans les prêts.........................................................................................................................................215
La Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances.....................................................................................215
Lettre de cessation et d'abstention.......................................................................................................................................215
Déclaration des droits..........................................................................................................................................................216
Lettre n°1.............................................................................................................................................................................218
Lettre n°2.............................................................................................................................................................................220
Lettre n°3.............................................................................................................................................................................221
Lettre n°4.............................................................................................................................................................................223
Lettre n°5.............................................................................................................................................................................224
Lettre n°6.............................................................................................................................................................................225
Lettre n°7.............................................................................................................................................................................227
Lettre du procureur général de l'État...................................................................................................................................228
Comment vous ont-ils trouvé ?...........................................................................................................................................243
Information de Lieu:...........................................................................................................................................................244
Informations à développer/Co D sur les étapes...................................................................................................................244
Suivi des sauts par courrier.................................................................................................................................................245
Skiptracing par téléphone....................................................................................................................................................246
Sources d'informations supplémentaires.............................................................................................................................248
Qui contactez-vous ?...........................................................................................................................................................248
La cupidité motive le collectionneur...................................................................................................................................250
"Je suis désolé, le numéro que vous avez composé n'est plus en service"..........................................................................251
Loi sur les opportunités.......................................................................................................................................................253
Les femmes ont des problèmes de crédit............................................................................................................................253
Désignations du statut d'utilisateur du compte féminin......................................................................................................254
États de propriété.................................................................................................................................................................255
États séparés........................................................................................................................................................................256
Crédit Individuel Femme....................................................................................................................................................257

Secrets de
crédit
Crédit et gestion de l'argent des femmes.............................................................................................................................258
L'historique de crédit d'une femme #1................................................................................................................................258
L'historique de crédit des femmes #2..................................................................................................................................262
Veuves/veufs.......................................................................................................................................................................263
Introduction.........................................................................................................................................................................266
1. Qu'arrive-t-il aux innocents.........................................................................................................................................267
2. Comment éviter les problèmes - à moindre coût.........................................................................................................272
Des moyens simples de recouvrer vous-même une dette....................................................................................................276
Dettes importantes dues par les particuliers........................................................................................................................277
Peu de dettes dues par les entreprises.................................................................................................................................277
Grosses dettes dues par les entreprises................................................................................................................................278
Section Psychologique : Connais-toi toi-même..................................................................................................................278
4. Devenir plus brutal : les conseils de l'expérience........................................................................................................279
5. Faire appel à un avocat................................................................................................................................................280
Quand vous prévoyez d'aller au tribunal.............................................................................................................................282
Comment économiser de l'argent sur les honoraires des avocats.......................................................................................282
Ce que pense l’avocat..........................................................................................................................................................283
Que sont les richesses..........................................................................................................................................................289
Qui réussit ?.........................................................................................................................................................................290
Former une conviction........................................................................................................................................................291
Tout seul..............................................................................................................................................................................291
Saisir le jour........................................................................................................................................................................292
Comment ils pensent...........................................................................................................................................................293
Avez-vous ce qu'il faut?......................................................................................................................................................293
Établir un objectif................................................................................................................................................................294
Clés du succès.....................................................................................................................................................................296
Travaillez vers votre objectif..............................................................................................................................................297
Demande toi........................................................................................................................................................................298
Prendre la responsabilité.....................................................................................................................................................299
Accomplissement................................................................................................................................................................300
L'atout caché........................................................................................................................................................................301
Regarde...............................................................................................................................................................................301
Que veux-tu?.......................................................................................................................................................................303
Rattrapez-vous.....................................................................................................................................................................305
Faire des plans.....................................................................................................................................................................305
Avez-vous le potentiel ?......................................................................................................................................................307
Le pouvoir de l’image de soi...............................................................................................................................................308
Succès en affaires................................................................................................................................................................309
Conseils pour atteindre la richesse......................................................................................................................................311

Secrets de
crédit
Apprenez votre métier.........................................................................................................................................................311
Gardez la fin à l'esprit.........................................................................................................................................................311
Arrêter de perdre du temps..................................................................................................................................................312
Ne procrastinez pas.............................................................................................................................................................313
Regarder entre.....................................................................................................................................................................313
Utiliser des affirmations......................................................................................................................................................314
Visualisation créative..........................................................................................................................................................315
Devenez votre plein potentiel..............................................................................................................................................315
Commission fédérale du commerce - février 1993.............................................................................................................317
Choisir une carte de crédit...................................................................................................................................................318
Conditions de carte de crédit...............................................................................................................................................318
Coûts et fonctionnalités.......................................................................................................................................................330
Utiliser une carte de crédit..................................................................................................................................................331
Protections des cartes de crédit...........................................................................................................................................331
Quelques suggestions..........................................................................................................................................................333
Où chercher de l'aide...........................................................................................................................................................334
Introduction.........................................................................................................................................................................335
Le coût du crédit..................................................................................................................................................................336
Coût du crédit ouvert...........................................................................................................................................................339
Demander un crédit.............................................................................................................................................................342
Historiques et dossiers de crédit..........................................................................................................................................349
Autres aspects de l'utilisation du crédit...............................................................................................................................352
Transferts électroniques de fonds........................................................................................................................................357
Se plaindre auprès des agences fédérales d’application de la loi........................................................................................363
Sanctions prévues par les lois.............................................................................................................................................364
Glossaire..............................................................................................................................................................................366
Index des sujets...................................................................................................................................................................368
Répertoire des agences fédérales.........................................................................................................................................370
Banques de la Réserve fédérale...........................................................................................................................................372
FTC, août 1996....................................................................................................................................................................374
Quelles dettes sont couvertes ?...........................................................................................................................................375
Qui est un collecteur de dettes ?..........................................................................................................................................375
Comment un agent de recouvrement peut-il vous contacter ?............................................................................................375
Pouvez-vous empêcher un agent de recouvrement de vous contacter ?.............................................................................375
Un agent de recouvrement peut-il contacter quelqu’un d’autre au sujet de votre dette ?...................................................376
Que doit vous dire l’agent de recouvrement au sujet de la dette ?......................................................................................376
Un agent de recouvrement peut-il continuer à vous contacter si vous pensez ne pas devoir d’argent ?............................376
Quels types de pratiques de recouvrement de créances sont interdits ?..............................................................................376
Quel contrôle exercez-vous sur le paiement des dettes ?....................................................................................................378

Secrets de
crédit
Que pouvez-vous faire si vous pensez qu’un agent de recouvrement a enfreint la loi ?....................................................378
Où pouvez-vous signaler un agent de recouvrement pour une violation présumée ?.........................................................378
Obtenir votre rapport de crédit............................................................................................................................................379
Correction des erreurs.........................................................................................................................................................380
Informations négatives précises..........................................................................................................................................380
Enregistrer un litige.............................................................................................................................................................380
Ajouter des comptes à votre fichier....................................................................................................................................381
Êtes-vous en difficulté financière?......................................................................................................................................382
Ce que vous pouvez faire pour vous-même........................................................................................................................382
Ce que les autres peuvent faire pour vous...........................................................................................................................384
Pièges possibles...................................................................................................................................................................386
Admissibilité à une carte de crédit......................................................................................................................................388
Établir un historique de crédit.............................................................................................................................................388
Si votre demande est refusée...............................................................................................................................................389
Obtenir la meilleure offre....................................................................................................................................................389
Crédi-Quette........................................................................................................................................................................390
Vous êtes responsable.........................................................................................................................................................391
Types de comptes de crédit.................................................................................................................................................392
Introduction.........................................................................................................................................................................393
Définition des termes..........................................................................................................................................................393
Variables et impact..............................................................................................................................................................394
Économies possibles...........................................................................................................................................................395
Liste de contrôle du propriétaire de la carte de crédit.........................................................................................................396
Résultats du sondage...........................................................................................................................................................396
Consortium pour l'alphabétisation des consommateurs......................................................................................................412
Transport.............................................................................................................................................................................412
Assurance............................................................................................................................................................................414
Banque/Crédit.....................................................................................................................................................................415
Logement.............................................................................................................................................................................418
Utilitaires.............................................................................................................................................................................419
Autre....................................................................................................................................................................................420
Chris Hibbert du CPSR.......................................................................................................................................................421
Quelques gestes simples qui peuvent être très utiles...........................................................................................................422
Entreprises qui vendent des listes.......................................................................................................................................422
Comment suivre la propagation de votre nom....................................................................................................................423
Demander à être retiré d'une liste........................................................................................................................................423
Des tactiques qui n'aideront pas..........................................................................................................................................424
T1. Comment contacter les grandes entreprises qui vendent des listes ?............................................................................425
Q2. Qui d’autre peut m’aider à ne plus recevoir de courrier indésirable ?.........................................................................427

Secrets de
crédit
Q3. Comment puis-je arrêter les dépliants en vrac sans adresse que je reçois deux fois par semaine ?.............................427
Faire face à des types spécifiques d’organisations..............................................................................................................428
RÉSIDENCE ANTÉRIEURE
AAA............................................................................................................................................................................................1
Crédit..........................................................................................................................................................................................1
Secrets.........................................................................................................................................................................................1
Numéros de zone...................................................................................................................................................................31
Numéros de série...................................................................................................................................................................33
FTC, octobre 1993................................................................................................................................................................34

Secrets de
crédit

Secrets de
crédit
Actifs exonérés....................................................................................................................................................................204
Prendre part.........................................................................................................................................................................206
Comptes...............................................................................................................................................................................211
Divorce................................................................................................................................................................................211

Secrets de
crédit
Lettre n°1.............................................................................................................................................................................218
Lettre n°2.............................................................................................................................................................................220
Lettre n°3.............................................................................................................................................................................221
Lettre n°4.............................................................................................................................................................................223
Lettre n°5.............................................................................................................................................................................224
Lettre n°6.............................................................................................................................................................................225
Lettre n°7.............................................................................................................................................................................227
États séparés........................................................................................................................................................................256
Veuves/veufs.......................................................................................................................................................................263
Introduction.........................................................................................................................................................................266

Secrets de
crédit
Qui réussit ?.........................................................................................................................................................................290
Tout seul..............................................................................................................................................................................291
Saisir le jour........................................................................................................................................................................292
Clés du succès.....................................................................................................................................................................296
Demande toi........................................................................................................................................................................298
L'atout caché........................................................................................................................................................................301
Regarde...............................................................................................................................................................................301
Que veux-tu?.......................................................................................................................................................................303
Rattrapez-vous.....................................................................................................................................................................305
Faire des plans.....................................................................................................................................................................305
Regarder entre.....................................................................................................................................................................313

Secrets de
crédit
Introduction.........................................................................................................................................................................335
Le coût du crédit..................................................................................................................................................................336
Glossaire..............................................................................................................................................................................366
Index des sujets...................................................................................................................................................................368
FTC, août 1996....................................................................................................................................................................374

Secrets de
crédit
Crédi-Quette........................................................................................................................................................................390
Introduction.........................................................................................................................................................................393
Transport.............................................................................................................................................................................412
Assurance............................................................................................................................................................................414
Banque/Crédit.....................................................................................................................................................................415
Logement.............................................................................................................................................................................418
Utilitaires.............................................................................................................................................................................419
Autre....................................................................................................................................................................................420
TÉLÉPHONE
Inscrit dans le nom du candidat 2
Non répertorié dans le nom de l'application 0
Dans la plupart des cas, 18 points est le nombre minimum de points acceptable si
vous souhaitez bénéficier d'un prêt non garanti. Les facteurs qui pèsent le plus
lourd dans la plupart des grandes institutions sont un bon salaire, un bon historique
de rémunération et des obligations minimales.

Secrets de
crédit
Certains d’entre vous peuvent engager cette procédure avec 300 $, 1 000 $ ou
plus. N’oubliez pas que plus vous utilisez d’argent, meilleur sera votre rapport de
crédit aux yeux des prêteurs.
N'ESSAYEZ PAS CETTE PROCÉDURE DE PRÊT BANCAIRE AVANT
D'AVOIR OBTENU VOTRE NOUVEAU RAPPORT DE CRÉDIT. De cette
façon, le profil de crédit solide que vous construisez n'apparaîtra pas sur votre
ancien rapport de crédit avec tous vos mauvais crédits dessus.
Un numéro de sécurité sociale (SSN) se compose de neuf chiffres, généralement

écrits sous forme de trois champs séparés par des tirets : AAA-GG-SSSS. Le
premier champ à trois chiffres est appelé « numéro de zone ». Le champ central à
deux chiffres est appelé « numéro de groupe ». Le dernier champ à quatre chiffres
est appelé « numéro de série ».
Le processus d'attribution des numéros a été modifié au moins deux fois. Jusqu'en
1965, seule la moitié des numéros de groupe était utilisée. Avant 1972, les
numéros étaient attribués par les bureaux extérieurs ; depuis 1972, ils sont tous
affectés par le bureau central. L'ordre dans lequel les numéros étaient attribués a
été modifié lors de la transition de 1972. Il y a peut-être eu d'autres changements,
mais il est difficile d'obtenir des informations sur la façon dont les choses se
faisaient auparavant.
Numéros de zone
Les numéros de zone sont attribués à des emplacements géographiques. Ils ont été
initialement attribués de la même manière que les codes postaux ont été attribués
plus tard (en particulier, les numéros de zone augmentent d'est en ouest à travers la
zone continentale des États-Unis, tout comme les codes postaux). La plupart des
numéros de zone ont été attribués en fonction des limites de l'État (ou du
territoire), bien que la série 700-729 ait été attribuée aux cheminots quel que soit
leur emplacement (cette série de numéros de zone a été interrompue en 1964 et
Secrets de
crédit
n'est plus utilisée pour les nouveaux SSN). Les numéros de zone attribués avant
1972 sont une indication du bureau SSA qui a initialement délivré le SSN. Depuis
1972, le numéro de zone dans les SSN correspond à l'adresse de résidence
indiquée par le demandeur lors de la demande de SSN.
Dans de nombreuses régions, la gamme initiale d'attributions de numéros de zone
a finalement été épuisée à mesure que la population augmentait. Les attributions
originales de numéros de zone ont été augmentées selon les besoins. Toutes les
affectations initiales étaient inférieures à 585 (à l'exception de la série de
cheminots 700 à 729 mentionnée ci-dessus). Les numéros de zone « 000 » n'ont
jamais été attribués.
001-003 NH 400-407 KY 530 NV
004-007 ME 408-415 TN 531-539 WA
008-009 VT 416-424 AL 540-544 OU
010-034 MA 425-428 MS 545-573 CA
035-039 RI 429-432 AR 574 AK
040-049 CT 433-439 LA 575-576 HI
050-134 NY 440-448 OK 577-579 DC
135-158 NJ 449-467 TX 580 VI Îles Vierges
159-211 PA 468-477 MN 581-584 PR Porto Rico
212-220 MD 478-485 IA 585 NM
221-222 DE 486-500 MO 586 PI Îles du Pacifique*
223-231 VA 501-502 ND 587-588 MS
232-236 WV 503-504 SD 589-595 FL
237-246 NC 505-508 NE 596-599 PR Porto Rico
247-251 SC 509-515 KS 600-601 AZ
252-260 GA 516-517 MT 602-626 CA
261-267 FL 518-519 ID 627-645 TX
268-302 OH 520 WY 646-647 UT
303-317 IN 521-524 CO 648-649 NM
318-361 IL 525 NM *Guam, Samoa américaines,
362-386 MI 526-527 AZ Îles Philippines,

Secrets de
crédit
387-399 WI 528-529 UT Îles Mariannes du Nord
650-699 non attribué, pour une utilisation future

700 à 728 cheminots jusqu'en 1963, puis interrompu
729-799 non attribué, pour une utilisation future
800-999 SSN non valides. Certaines sources ont affirmé que des nombres
supérieurs à 900 ont été utilisés lorsque certains programmes d'État ont été
convertis sous contrôle fédéral, mais les documents actuels de la SSA affirment
qu'aucun nombre supérieur à 799 n'a jamais été utilisé.
Numéros de groupe
Le numéro de groupe n'est pas lié à la géographie mais plutôt à l'ordre dans lequel
les SSN sont délivrés pour une zone particulière. Avant 1965, seule la moitié des
numéros de groupe était utilisée : les nombres impairs étaient utilisés en dessous
de 10 et les nombres pairs étaient utilisés au-dessus de 9. En 1965, le système a été
modifié de sorte que les affectations ont continué avec des nombres pairs faibles et
des nombres impairs élevés. Ainsi, les numéros de groupe pour chaque numéro de
zone sont attribués dans l'ordre suivant :
Nombres impairs, 01 à 09
Nombres pairs, de 10 à 98
Chiffres pairs, 02 à 08
Nombres impairs, 11 à 99
Les codes de groupe « 00 » ne sont pas attribués
Dans chaque région, tous les numéros de zone possibles sont attribués à chaque
numéro de groupe avant d'utiliser le numéro de groupe suivant. Cela signifie que
les numéros de groupe peuvent être utilisés pour trouver un ordre chronologique
des SSN au sein d'une région. Lorsque de nouveaux numéros de groupe sont
attribués à un État, les anciens numéros sont généralement utilisés en premier.
La SSA publie chaque mois une liste du groupe le plus élevé attribué à chaque
zone SSN. Par exemple, si le groupe le plus élevé attribué pour la zone 999 est 72,
alors nous savons que le numéro 999-04-1234 est un numéro invalide car même
les groupes de moins de 9 n'ont pas encore été attribués.

Secrets de
crédit
Numéros de série
Les numéros de série sont attribués par ordre chronologique au sein de chaque
numéro de zone et de groupe au fur et à mesure que les demandes sont traitées. Le
numéro de série « 0000 » n’est jamais utilisé. Avant 1965, lorsque l'attribution des
numéros était transférée des bureaux extérieurs au bureau central, les numéros de
série pouvaient être attribués dans un ordre étrange. (Certaines sources affirment
que les numéros des séries 2000 et 7000 ont été attribués dans le désordre. Cela ne
semble plus être le cas.) Actuellement, les numéros de série sont attribués dans un
ordre strictement croissant pour chaque combinaison de zones et de groupes.
Numéros de sécurité sociale invalides

Tout SSN conforme à l'un des critères suivants est un numéro invalide :
• N'importe quel champ composé uniquement de zéros (aucun
champ de zéros n'est jamais attribué).
• Trois premiers chiffres au-dessus de 740
Une brochure intitulée « Le numéro de sécurité sociale » (Pub. n° 05-10633)
explique la structure du SSN et la méthode d'attribution et de validation des
numéros de sécurité sociale.
Cette description de la structure du numéro de sécurité sociale est basée sur des
messages rédigés par Jerry Crow et Barbara Bennett. Les informations ont été
vérifiées par leur correspondance avec le Program Operations Manual System
(POMS) de la SSA, partie 01, chapitre 001, sous-chapitre 01, qui peut être
consulté dans les bibliothèques fédérales de dépôt. (Publication SSA. n° 68-
0100201.)
FTC, octobre 1993
Comment un créancier décide-t-il de vous prêter de l’argent pour des choses telles
qu’une nouvelle voiture ou un prêt immobilier ? De nombreux créanciers utilisent
un système appelé « score de crédit » pour déterminer si vous présentez un bon
risque de crédit. En fonction de votre score, un créancier peut décider de vous
Secrets de
crédit
accorder un crédit ou de vous refuser. Les questions et réponses suivantes peuvent
vous aider à comprendre qui obtient un crédit et pourquoi.
Qu’est-ce que la notation de crédit ?

La notation de crédit est un système utilisé par certains créanciers pour déterminer
s'ils doivent vous accorder un prêt ou une carte de crédit. Le créancier peut
examiner vos antécédents de crédit pour évaluer la rapidité avec laquelle vous
payez vos factures et examiner également d'autres facteurs, tels que le montant de
vos revenus, si vous êtes propriétaire d'une maison et combien d'années vous avez
travaillé à votre emploi. Un système de notation de crédit attribue des points pour
chaque facteur que le créancier considère comme important. Les créanciers offrent
généralement du crédit aux consommateurs qui obtiennent le plus de points, car
ces points aident à prédire qui est le plus susceptible de rembourser la dette.
Pourquoi la notation de crédit est utilisée?

Dans les petites communautés, les commerçants, les banquiers et autres personnes
qui accordent du crédit savaient souvent de bouche à oreille qui payait leurs dettes
et qui ne les payait pas. À mesure que certains prêteurs devenaient plus importants
et que le nombre de leurs demandes de crédit à la consommation augmentait, ces
prêteurs ont dû établir des méthodes plus systématiques et plus efficaces pour
évaluer quels consommateurs présentaient de bons risques de crédit. La notation
de crédit est l’une de ces techniques. Même si les petits créanciers peuvent encore
s’appuyer sur des évaluations de crédit informelles, de nombreuses grandes
entreprises utilisent désormais des systèmes formels de notation du crédit. Bien
qu'aucun système ne soit parfait, les systèmes de notation de crédit peuvent être au
moins aussi précis que les méthodes informelles d'octroi de crédit - et le sont
souvent plus - car ils traitent tous les candidats de manière objective.
Comment un système de notation de crédit est-il développé ?

La plupart des systèmes de notation de crédit sont uniques car ils sont basés sur les
informations du créancier.
expériences individuelles avec les clients. Pour développer un système, un

créancier sélectionnera un échantillon aléatoire de ses clients et l'analysera

Secrets de
crédit
statistiquement pour identifier quelles caractéristiques de ces clients pourraient
être utilisées pour démontrer leur solvabilité. Ensuite, toujours en utilisant des
méthodes statistiques, un créancier évaluera chacun de ces facteurs en fonction de
la façon dont chacun prédit qui constituerait un bon risque de crédit.
Comment la candidature d'un consommateur est-elle évaluée ?

Pour illustrer le fonctionnement de la notation de crédit, considérons l'exemple
suivant qui utilise seulement trois facteurs pour déterminer si une personne est
solvable. (La plupart des systèmes ont 6 à 15 facteurs.)
Exemple
Revenu mensuel Points attribués
Moins de 400 $ 0
400 $ à 650 $ 3
651 $ à 800 $ 7
801 $ à 1 200 $ 12
1 200 $ + 15
21-28 ans 11
28-35 5
36-48 2
48-61 12
61 + 15
Téléphone à la maison
Oui 12
Non 0
Certains systèmes de notation de crédit attribuent moins de points aux personnes
dans la trentaine et la quarantaine, car ces personnes ont souvent un montant de
dettes relativement élevé à ce stade de leur vie. La loi autorise les créanciers
Secrets de
crédit
utilisant des systèmes de notation correctement conçus à attribuer des points en
fonction de l'âge, mais les personnes âgées de 62 ans ou plus doivent recevoir le
nombre maximum de points pour ce facteur.
Si, par exemple, vous aviez besoin d’un score de 25 pour obtenir un crédit, vous
devrez vous assurer que vous disposez d’un revenu suffisant à un certain âge (et
peut-être d’un téléphone) pour être admissible au crédit.
N'oubliez pas que cet exemple montre de manière très générale comment
fonctionne un système de notation de crédit. La plupart des systèmes de notation
de crédit prennent en compte davantage de facteurs que cet exemple, parfois
jusqu'à 15 ou 20. Habituellement, ces facteurs sont évidemment liés à votre
solvabilité. Parfois, cependant, des facteurs supplémentaires peuvent paraître
inhabituels. Par exemple, certains systèmes notent l’âge de votre voiture. Bien que
cela puisse sembler sans rapport avec la solvabilité, il est légal d’utiliser des
facteurs comme ceux-ci tant qu’ils ne font pas de discrimination illégale sur la
race, le sexe, le statut martial, l’origine nationale, la religion ou l’âge.
Quelle est la validité du système de notation de crédit ?

Grâce aux systèmes de notation de crédit, les créanciers sont en mesure d’évaluer
des millions de candidats de manière cohérente et impartiale sur de nombreuses
caractéristiques différentes. Mais les systèmes de notation de crédit doivent être
basés sur un nombre suffisamment grand de comptes récents pour les rendre
statistiquement valides.
Même si vous pensez peut-être qu’un tel système est arbitraire ou impersonnel, un
système de notation de crédit correctement développé peut prendre des décisions
plus rapidement et avec plus de précision qu’un individu. Et de nombreux
créanciers conçoivent leurs systèmes de manière à ce que les cas marginaux - pas
assez élevés pour être acceptés facilement ou suffisamment bas pour échouer
définitivement - soient soumis à un gestionnaire de crédit qui décide
personnellement si l'entreprise accordera un crédit à un consommateur. Cela peut
permettre des discussions et des négociations entre le gestionnaire de crédit et un
consommateur.
Que se passe-t-il si un crédit vous est refusé ?

Bien qu'un créancier ne soit pas tenu de vous indiquer les facteurs et les points

Secrets de
crédit
utilisés dans son système de notation, il doit vous indiquer la raison pour laquelle
votre crédit a été refusé. Ceci est requis en vertu de la Loi sur l’égalité des chances
en matière de crédit (ECOA).
Ainsi, si, par exemple, un créancier affirme qu’un crédit vous a été refusé parce
que vous n’avez pas travaillé assez longtemps à votre emploi actuel, vous
souhaiterez peut-être présenter une nouvelle demande après avoir occupé cet
emploi plus longtemps. Ou, si un crédit vous a été refusé parce que votre revenu
mensuel sans dette n’était pas suffisamment élevé, vous souhaiterez peut-être
payer certaines de vos factures et présenter une nouvelle demande. N'oubliez pas
non plus que les systèmes de notation de crédit diffèrent d'un créancier à l'autre,
vous pourriez donc obtenir un crédit si vous en avez fait la demande ailleurs.
Parfois, un crédit peut vous être refusé en raison d’un mauvais rapport de
solvabilité. Si tel est le cas, le Fair Credit Reporting Act exige que le créancier
vous donne le nom et l'adresse du bureau d'évaluation du crédit qui a déclaré les
informations. Vous voudrez peut-être contacter ce bureau de crédit pour savoir ce
que dit votre rapport de crédit. Ces informations sont gratuites si vous en faites la
demande dans les 30 jours suivant le refus du crédit. N'oubliez pas que l'agence
d'évaluation du crédit peut vous dire ce qui figure dans votre rapport, mais que
seul le créancier peut vous dire pourquoi il a refusé votre demande.
Où pouvez-vous vous adresser pour plus d’informations ?

Si vous avez des questions supplémentaires sur les problèmes de notation de
crédit, écrivez à : Correspondence Branch, Federal Trade Commission,
Washington, DC 20580. Même si la FTC ne peut pas résoudre les problèmes
individuels des consommateurs, elle peut agir lorsqu’elle constate une série de
violations potentielles de la loi.
Par John J. Hawk, Sr.
Quelques mots de l'auteur

C'est triste mais vrai. Un grand pourcentage d’Américains souffrent d’une
Secrets de
crédit
imperfection dans leur dossier de crédit. Un défaut qui les empêche d’obtenir de
nouveaux crédits au moment où ils en ont le plus besoin. Un mauvais crédit est
embarrassant, humiliant et déprimant, car la plupart des spécialistes du crédit
croient qu'un mauvais rapport de crédit dicte la valeur et la valeur d'une personne
en tant qu'être humain responsable.
La plupart des personnes ayant un mauvais crédit ne sont pas des « mauvais
payeurs » et ne sont pas non plus réticentes à payer leurs obligations. En fait, si
vous êtes comme la plupart des gens, vous avez probablement conservé un bon
profil de crédit jusqu'à ce qu'une circonstance imprévue comme une mise à pied,
un problème médical ou un divorce vous empêche d'effectuer quelques paiements
en temps opportun.
La vérité est que la plupart des gens luttent longtemps et durement pour remplir
leurs obligations, mais l’argent qui rentre ne suffit pas à payer les factures qui
sortent. Si vous vous trouvez dans ce type de situation, vous devez être très
prudent et sélectif quant aux factures à payer. Si les circonstances deviennent
suffisamment graves, vous devrez peut-être même déposer une demande de mise
en faillite.
Tu n'es pas seul. Vous n'êtes pas la première personne à décider de mettre de la
nourriture sur la table ou de garder l'électricité plutôt que de payer une facture de
carte de crédit. Vous pouvez être sûr que la plupart des gens préfèrent d’abord
protéger leur famille et leurs proches, puis payer leurs créanciers. Même les agents
de recouvrement, ceux qui appellent et harcèlent les autres au sujet de leurs
obligations, se protégeraient certainement en premier s’ils étaient confrontés à la
même décision difficile.
Maintenant, en connaissant, en comprenant et en utilisant vos droits légaux, vous
pouvez commencer à prendre les mesures nécessaires pour retrouver le bon crédit
que vous aviez autrefois et vous récompenser avec la confiance nécessaire pour
reconstruire votre indépendance et votre liberté financières. Bien sûr, vous devez
protéger votre nouveau rapport de crédit avec honnêteté, intégrité et bon sens.
Ainsi, alors que vous commencez votre démarche pour établir un nouveau rapport
de crédit, je vous demanderais d’abord de cesser de vous sentir coupable de votre
incapacité antérieure à payer vos créanciers. Cela peut être ou non de votre faute.
Cela appartient et restera du passé. Attendez-vous à un nouveau départ, un
nouveau rapport de crédit et une nouvelle chance.

Secrets de
crédit
En tant qu'éditeurs, nous ne fournissons aucun conseil juridique ou comptable. Si
vous désirez et souhaitez des conseils juridiques professionnels, veuillez consulter
notre page de services juridiques pour obtenir la représentation juridique dont vous
avez besoin à un prix abordable.
- John J. Hawk, Sr.
Introduction
Malheureusement, aujourd’hui, nous vivons dans une société qui détermine notre
valeur nette et notre valeur en tant qu’être humain en fonction du type de dossier
de crédit dont nous disposons. Si votre dossier de crédit est bon, il y a de fortes
chances que vous receviez et profitiez de certaines des meilleures choses de la vie.
Mais l’inverse ne pourrait être plus vrai si votre rapport de crédit est mauvais. Il y
a très peu de créanciers qui accorderont un bon crédit aux personnes ayant un
mauvais crédit.
Et si ce n'était pas de votre faute ? Et si vous deviez faire un choix simple entre
manger et payer votre voiture ? Que se passe-t-il si un licenciement, une urgence
médicale ou une autre crise personnelle vous empêche d'effectuer un paiement à
temps ? Devriez-vous être obligé de payer pour cela pendant les sept à dix
prochaines années ? Les bureaux de crédit sont juge et jury par rapport à votre
dossier de crédit. Mais il y a une différence. Un juge vous donnera au moins la
possibilité de vous défendre devant le tribunal avant de rendre un jugement. Et en
Amérique, nous sommes CENSÉS avoir une chance de faire face à nos
accusateurs AVANT que le jugement ne soit rendu. C’est totalement faux lorsqu’il
s’agit de votre dossier de crédit.
La vérité est que vos créanciers et les agences d’évaluation du crédit échangent
depuis longtemps des informations vous concernant dans votre dos. On ne vous
demande ni ne vous accorde aucun avantage en matière de défense lorsque cela se
produit. Il s’agit en fait de potins légaux !
Le système, tel qu'il existe aujourd'hui, ne vous donne pas la possibilité de vous
défendre avant d'inscrire dans votre dossier de crédit des informations négatives,
même si ce n'est pas le vôtre ! Vous devez leur prouver que les informations
négatives de votre dossier de crédit sont incorrectes, invalides ou erronées avant
de les supprimer. Cela signifie à leurs yeux, que vous êtes COUPABLE jusqu'à
preuve du INNOCENT.

Secrets de
crédit
Vous vous demandez peut-être comment un système comme celui-ci peut
fonctionner dans notre DÉMOCRATIE, dans un pays où nous avons été élevés
dans l'idée qu'une personne est innocente jusqu'à ce qu'elle soit prouvée coupable.
Pourquoi ne faisons-nous pas preuve de courtoisie de la part des agences
d'évaluation du crédit ? Pourquoi ne nous donnent-ils pas une chance de nous
défendre avant de placer des informations négatives dans nos dossiers de crédit ?
De bonnes questions, n'est-ce pas ? Mais vous n'aimerez peut-être pas la réponse...
ILS N'ONT PAS À LE FAIRE ! Les bureaux de crédit sont des sociétés et des
sociétés privées. Ils sont en affaires pour faire du profit. Et ce profit vient d’un
seul endroit et d’un seul endroit : VOS CRÉANCIERS.
Vos créanciers paient pour voir les informations de votre dossier de crédit et croire
qu’elles sont vraies et exactes. Ils rendent également la pareille en échangeant vos
informations de crédit avec les agences d’évaluation du crédit. Donc... vos
créanciers paient les agences d'évaluation du crédit et les agences d'évaluation du
crédit sont en activité pour réaliser des bénéfices. Où vous situez-vous ? Ce n'est
pas le cas.
Malheureusement, vous n’êtes qu’un numéro parmi d’autres dans la vaste banque
de données de chiffres. Votre rapport de crédit et les informations qu’il contient ne
sont pas importants ni n’ont aucune conséquence pour quiconque sauf vous. C'est
pourquoi vous êtes le seul à pouvoir faire quelque chose.
Eh bien, mon ami, c'est pourquoi j'ai rassemblé ces informations et développé ce
programme unique. J'ai vu trop de personnes détruites par le système d'évaluation
du crédit. J'ai assisté, impuissant, au bord du chemin, alors que leurs dossiers de
crédit étaient corrompus et que leur dignité était détruite au cours du processus.
De nombreuses personnes ayant un faible crédit ont fait de leur mieux pour
effectuer leurs paiements dans les délais, mais n'y sont pas parvenues à cause d'un
problème personnel ou autre. Devraient-ils payer pour cela, tant financièrement
qu’émotionnellement, au cours des sept à dix prochaines années ? Je ne le crois
pas. Je crois que tout le monde mérite une seconde chance. Je crois que vous
méritez une seconde chance, quelles que soient les circonstances précédentes.
Mettez ces problèmes derrière vous maintenant. Il est temps de passer à autre
chose et de rétablir un bon dossier de crédit.
VOUS POUVEZ supprimer les informations négatives passées, cela prendra du
temps et de la ténacité. Le processus est simple mais ce n'est pas facile. Cela

Secrets de
crédit
demandera un certain travail de votre part, mais si vous voulez vraiment avoir une
seconde chance, cela ne vous dérangera pas.
Toutes nos félicitations! Vous êtes sur le point de franchir les dernières étapes
nécessaires pour commencer une toute nouvelle vie avec un bon crédit ! Étudiez le
matériel, utilisez les informations et prenez un nouveau départ !
Quelques commentaires sur les sociétés de réparation de crédit

Au cours des quinze dernières années, de nombreuses « sociétés de réparation de
crédit » ou « cliniques de crédit » se sont ouvertes à travers le pays. Leur objectif
principal est d'aider l'individu à supprimer les éléments incorrects et négatifs de
son rapport de crédit. Malheureusement, certaines de ces sociétés sont des
escroqueries du mot « GO » et ont donné une mauvaise réputation à l’ensemble de
l’industrie. Ils prennent l'argent du consommateur et lui disent qu'il faudra des
mois pour obtenir des résultats, puis disparaissent sans laisser de trace. Avec les
informations que nous vous avons fournies ici, vous n’avez pas besoin de prendre
ce risque. Si toutefois vous décidez de faire appel à l’une de ces entreprises,
n’hésitez pas à les consulter ! Premièrement, si le vendeur ou l'entreprise utilise le
mot « Garantie » ou « Supprimer », courez et ne regardez pas en arrière ! Il n’y a
aucun moyen de « garantir » que RIEN sera supprimé du rapport de crédit !
Penses-y un instant. À moins qu’il ne « pirate » l’ordinateur de l’agence
d’évaluation du crédit, comment peut-il garantir quoi que ce soit ? La Clinique
n'est PAS celle qui « supprime » les informations !
Demandez à voir leur licence, obtenez-en une copie, puis contactez le secrétaire
d'État de votre État pour vous assurer que l'entreprise a obtenu et conservé la
licence et/ou la caution nécessaire. Dans l'État du Nebraska, toutes les entreprises,
organisations ou individus qui fournissent des services de crédit DOIVENT (sans
AUCUNE exception) obtenir une « licence d'organisation de services de crédit ».
S'ils facturent des frais AVANT de fournir les services promis, ils DOIVENT
également maintenir un cautionnement de 100 000 $ pendant DEUX ANS après
avoir cessé leurs activités dans l'État. Pendant que vous êtes au téléphone avec le
bureau du secrétaire d'État, demandez s'il y a eu des plaintes non résolues contre
l'entreprise. Découvrez également depuis combien de temps ils ont leur permis.
Il existe un certain nombre de cliniques de crédit qui garantissent la suppression de
tout élément désobligeant du rapport de crédit du consommateur.

Secrets de
crédit
Contactez également le bureau du procureur général de votre état, voyez s'il y a eu
des plaintes et si elles font l'objet d'une enquête. Le Better Business Bureau est
également une autre bonne organisation à vérifier. Mon entreprise n'était pas
seulement répertoriée auprès du BBB, nous étions également membres de
l'organisation.
Si l'entreprise vous dit que vous ne pouvez pas prendre une journée pour y
réfléchir ou qu'il s'agit d'une offre de 24 heures, dites-lui de faire une randonnée !
Ils essayaient de vous arnaquer ! Dites-leur que vous souhaitez une copie du
contrat que vous allez signer et de toute divulgation afin que votre avocat puisse y
jeter un œil. S’ils rechignent, encore une fois, tant mieux pour vous, vous venez de
débusquer un autre escroc. Appelez le procureur général pour qu'il enquête sur eux
afin que personne d'autre ne tombe dans leur piège ! Pour faire examiner des
contrats illimités par un avocat et des tonnes d'autres services juridiques, veuillez
visiter notre page de services juridiques.
Pendant cinq ans, j'ai possédé et exploité une entreprise ici à Omaha qui non
seulement aidait les individus et les familles à rétablir leur dossier de crédit et à
obtenir de nouvelles formes de crédit ; mais nous avons également aidé à établir
un budget et à économiser de l'argent. Les deux derniers éléments étaient plus
importants que les deux premiers ! À tout le moins, TIME réparera un rapport de
crédit endommagé. Mais sans les économies et la budgétisation appropriées, la
moindre perturbation des flux de trésorerie d'un individu détruira le MEILLEUR
rapport de crédit. En fait, plus le crédit est « bon », plus il y a de risques de
dommages !
Je vous encouragerai à vous rendre dans votre librairie locale et à vous procurer un
livre sur la budgétisation. Parlez à un membre de votre famille, à un ami ou à un
ecclésiastique pour obtenir de l'aide sur l'établissement et le respect d'un budget.
L’une des raisons pour lesquelles les gens se retrouvent dans ces situations de
crédit est que lorsque les situations d’urgence surviennent, il n’y a rien sur quoi
s’appuyer. Ne laissez pas cela se reproduire ! Protégez votre bon crédit et votre
bonne réputation !
Dix plus grands mythes sur votre crédit

Les bureaux de crédit sont dotés d’une sorte d’autorité gouvernementale.
Les agences d’évaluation du crédit n’ont aucune autorité légale, ce sont

Secrets de
crédit
simplement des sociétés privées dont le métier est de vendre des informations sur
le crédit.
Les agences d'évaluation du crédit sont tenues par la loi de conserver les éléments
désobligeants sur votre rapport de crédit pendant 7 à 10 ans.
Il n’existe aucune loi qui oblige les agences d’évaluation du crédit à signaler quoi
que ce soit sur vous. Seul le contraire est vrai! Les agences d'évaluation du crédit
sont tenues par la loi de supprimer automatiquement tous les éléments
dérogatoires datant de plus de 7 ans ou, en cas de faillite, de 10 ans.
Il est impossible de sortir d’une faillite.
Les faillites se présentent comme n’importe quel autre élément dérogatoire mal
déclaré, obsolète, erroné, trompeur, incomplet ou impossible à vérifier.
N'oubliez pas que la nature de l'article n'a rien à voir avec sa suppression en vertu
du Fair Credit Reporting Act.
Les informations sur votre rapport de crédit ne peuvent pas être modifiées.
Le contraire est vrai en vertu du Fair Credit Reporting Act ; les lois fédérales et
celles de divers États EXIGENT que les éléments soient retirés s'ils ne sont pas
précis à 100 % et qu'ils ne peuvent pas être vérifiés en temps opportun.
Il est illégal ou immoral de modifier ou de supprimer les informations figurant sur
votre rapport de crédit.
Non seulement ce n’est ni illégal ni immoral, mais c’est l’essence même du Fair
Credit Reporting Act. Elle a été adoptée par le Congrès dans le but même de
protéger les consommateurs de l'intrusion des agences d'évaluation du crédit dans
nos vies.
Payer une dette en souffrance la supprime de votre rapport de crédit.
Ce n’est pas parce que vous payez une ancienne dette que vous ne payez pas
comme vous l’aviez convenu. Cet enregistrement peut-il être modifié ?
Absolument! Les demandes de renseignements ne sont pas désobligeantes et
n’affecteront pas votre solvabilité.
Tout ce qui érode votre crédibilité financière nuit à votre solvabilité. Dans le cas
des enquêtes, une ou deux, ce n'est pas trop mal, mais pas plus et elles
commencent à raconter leur propre histoire. Tout prêteur potentiel examinera votre
rapport de crédit et pensera que vous avez désespérément besoin de crédit.
Si vous faites supprimer un élément désobligeant, il reviendra simplement.

Secrets de
crédit
Pas s’il est supprimé légalement. Lorsqu'il est supprimé pour un motif valable en
vertu de la Fair Credit Reporting Act, il ne peut pas légalement être réinscrit sur
votre rapport de crédit. La même loi qui exigeait son retrait interdit de le remettre
en place.
Le passé est égal au futur.
C’est le plus grand mythe de tous. L’idée selon laquelle une fois mauvais, toujours
mauvais, ou au moins pendant 7 ans, est totalement fausse. N'importe qui peut
rencontrer des moments difficiles ou une situation d'urgence de temps en temps,
mais cela ne signifie pas automatiquement qu'il présente un faible risque de crédit
pendant 7 années magiques. La simple vérité est qu’aucun rapport de crédit ne
peut prédire l’avenir.
Je ne peux pas réparer mon rapport de crédit moi-même.
Oui, vous pouvez! Et vous trouverez toutes les informations nécessaires pour le
faire ici même ! La simple vérité est que vous n’avez pas besoin de vivre avec un
mauvais crédit ou de payer des milliers de dollars pour le corriger.
L'histoire du crédit à la consommation

Avant d’établir votre nouvelle identité de crédit, il est important de comprendre
comment fonctionne le système d’évaluation du crédit, comment il fonctionne et
comment il vous affecte.
Les racines du crédit à la consommation remontent aussi loin que l’homme se
souvienne. Cela commence par le fait que quelqu’un ou une entreprise ait un
produit ou un service à vendre. Soit le prix du produit est hors de portée du citoyen
moyen, soit le paiement du produit n'est pas pratique au moment de la vente et
c'est ce qui donne naissance à un programme de crédit à la consommation.
Prenons par exemple une automobile à prix modéré, à 13 500 $. Le constructeur,
pour réaliser du profit, doit vendre de nombreux véhicules à ce prix. Mais combien
d’entre nous peuvent débourser 13 500 $ en une seule fois ?
Si le constructeur ne vendait des automobiles qu’à des personnes ayant les moyens
de payer en une seule fois, il vendrait très peu de voitures. Par conséquent, le prix
monterait en flèche, passant de 13 500 $ à disons 113 500 $, en raison du besoin
du fabricant de réaliser un profit équitable. D'un autre côté, le constructeur ne
pourrait pas gagner d'argent s'il vendait la même automobile pour 400 $.
Le constructeur doit donc vendre l'automobile à un prix conforme à la valeur et à
Secrets de
crédit
la qualité perçues, tout en la rendant accessible aux personnes qui ne disposent pas
de la totalité de 13 500 $. C'est pourquoi le secteur des prêts automobiles est si
important.
Jetons un coup d'œil à un autre exemple. En fait, cet exemple suivant est
profondément enraciné dans notre histoire. Lorsque le paiement de produits ou de
services n'est pas pratique au moment de la vente, un commerçant (ou un
créancier) propose généralement des conditions de paiement, généralement dans
un délai de 30 jours.
Ce type de crédit à la consommation remonte à l'époque des magasins généraux,

où un client récupérait généralement quelques objets, les débitait sur un compte
ouvert et acceptait de payer la totalité du compte avant la fin du mois.
Cette époque est révolue depuis longtemps, remplacée par les principales cartes de
crédit et les cartes des grands magasins. Mais le principe est toujours le même. La
seule différence aujourd’hui est qu’en théorie, vous n’aurez jamais à rembourser
complètement un compte payant. Tant que vous payez les intérêts sur le compte
ou le paiement minimum, vous pouvez continuer à débiter ce compte, jusqu'à la
limite de crédit, sans jamais rembourser la dette initiale. C’est ainsi que beaucoup
de gens se retrouvent dans de graves problèmes et endommagent par conséquent
leur dossier de crédit de manière presque irréparable.
Dans le cadre de l’évolution de ce processus, il était naturel qu’une sorte de
système d’évaluation du crédit émerge.
Les créanciers se sont inquiétés du fait qu'ils faisaient affaire avec un
consommateur qui rembourserait son compte dans les délais requis, et ils avaient
également prouvé qu'ils remboursaient leur compte dans les délais requis auprès
d'autres créanciers.
Ainsi, les bureaux de crédit sont nés et ont commencé à suivre les informations de
crédit des particuliers et des entreprises, en vendant ces informations aux abonnés
(créanciers) et en recevant également des informations.
Vous devez comprendre que la relation entre le bureau de crédit et l'abonné peut
(avec votre permission uniquement) recevoir des informations sur votre statut de
crédit actuel. Mais, en échange, l’abonné doit fournir l’historique des paiements et
les informations de compte au bureau de crédit. Cependant, cela se produit sans

Secrets de
crédit
votre permission.
Autrement dit, vous seul pouvez autoriser l'accès à votre dossier de crédit, mais
une fois que vous l'avez fait, votre créancier a carte blanche pour rapporter toute
information de crédit de votre dossier qu'il choisit, même si l'information est
incorrecte !
Le système de bureau de crédit

Notez que les agences d’évaluation du crédit sont des sociétés d’évaluation du
crédit privées et non gouvernementales. Les trois sociétés sont cotées à la Bourse
de New York. Ils sont en affaires pour gagner de l’argent, comme n’importe quelle
autre entreprise.
Leur activité consiste à stocker les informations déclarées par de nombreux
créanciers et, à leur tour, à revendre les informations des agences d'évaluation du
crédit à ces mêmes sociétés. Plus le bureau d’évaluation du crédit peut fournir de
données sur n’importe quel individu, c’est à son avantage.
Comment les bureaux de crédit obtiennent leurs informations
LES ABONNÉS
Les entreprises qui s'abonnent aux services des agences d'évaluation du crédit
envoient leurs antécédents de crédit à l'agence d'évaluation du crédit. Des mises à
jour sont envoyées périodiquement par le créancier au bureau de crédit. Il convient
de noter que puisque les créanciers se présentent à des moments différents à
chaque bureau de crédit, des montants et des dates différents peuvent apparaître
sur chaque rapport de crédit. Bien souvent, ces informations sont rapportées de
manière incorrecte et inexacte.
Les créanciers qui font rapport au bureau de crédit sont le plus souvent des
banques, des sociétés d'épargne et de crédit, des sociétés de prêts hypothécaires,
des grands magasins, des sociétés financières, des banques VISA et MaterCard,
des compagnies pétrolières et des sociétés membres du bureau de crédit.
DOSSIERS PUBLICS
Les agences d'évaluation du crédit obtiennent également leurs informations à
partir de documents publics tels que le palais de justice local. Ces informations
peuvent inclure des jugements, des faillites, des privilèges fiscaux, des saisies sur
salaire et des avis de défaut sur les propriétés. Il convient de noter que l'agence

Secrets de
crédit
d'évaluation du crédit peut extraire du dossier public un avis de défaut, mais ne
pas par la suite enregistrer les informations correctes si le défaut a été corrigé.
INFORMATION MANQUANTE
En examinant votre rapport de crédit, vous remarquerez peut-être que de
nombreuses informations sont manquantes ou inexactes. La raison pour laquelle
les informations manquent est que tous les créanciers n'appartiennent pas à
l'agence d'évaluation du crédit. Par exemple, si vous payez une facture dans un
petit magasin et que celui-ci n'est pas membre du bureau de crédit, vos bons
paiements ne seront pas signalés sur votre rapport de crédit. Pour une somme
modique, vous pouvez inscrire ce bon crédit sur votre rapport de crédit.
Les bureaux de crédit

À travers le pays, il existe trois principaux bureaux de crédit ; TransUnion,
Equifax et Esperian (TRW). Il existe cependant plus de 2 000 bureaux de crédit
plus petits situés dans chaque ville de taille moyenne aux États-Unis. Étant donné
que chacune de ces petites agences d'évaluation du crédit peut ou non être affiliée
à l'un des « Trois Grands », elles auront des informations différentes dans le
dossier de crédit du consommateur. Lorsque vous faites une demande de crédit, un
créancier peut vérifier un seul dossier de crédit. S’ils trouvent quelque chose de
désobligeant dans votre rapport de crédit, ils ne vérifieront probablement pas
auprès des autres agences d’évaluation du crédit.
Si un crédit vous est refusé, le créancier, selon la loi, doit vous indiquer quelle
agence de crédit détient les informations négatives. Cependant, les autres agences
d’évaluation du crédit peuvent également disposer d’informations incorrectes. Par
conséquent, lorsque vous vérifiez votre crédit, vous devez examiner tous les
rapports de crédit.
Les trois principales agences d'évaluation du crédit sont :
TransUnion
Boîte postale 390
Springfield, Pennsylvanie 19064 (800) 851-2674
TRW/ Espérien

Secrets de
crédit
Case postale 949
Allen, Texas 75013-0949
(800) 392-1122
Équifax
Boîte postale 105873
Atlanta, Géorgie 30348
(800) 685-1111
NOTES ACCEPTABLES
Notes À Accepter
PAYÉ INTÉGLEMENT COMME CONVENU
LIGNE DE CRÉDIT FERMÉE PAR LE CLIENT
NON ÉVALUÉ (À NOUVEAU)
NOTATION R1
CONTESTÉ (uniquement si vous pensez que c'est le meilleur que vous puissiez
obtenir)
DIFFÉREND APRÈS RÉSOLUTION (identique à ci-dessus)
Notes à NE PAS accepter
LA FAILLITE
LIBÉRÉ PAR FAILLITE
CONSEIL AUX CONSOMMATEURS
DIFFÉREND APRÈS RÉSOLUTION
REJETÉ
NON PAYÉ
EFFECTUER DES PAIEMENTS
SAUTER
FAILLITE DE SALARIÉS

Secrets de
crédit
Votre dossier de crédit et vos droits en tant que consommateur
En vertu de la Federal Fair Credit Reporting Act, vous :
• Peut obtenir un rapport de crédit auprès d'une agence d'évaluation
du crédit moyennant des frais raisonnables (8 $ à 15 $).
• Peut obtenir gratuitement un rapport de crédit auprès du bureau
d’évaluation du crédit dans les 30 jours suivant le refus du crédit. Vous
devez envoyer une copie de la lettre de refus au bureau de crédit.
• Peut être représenté par toute personne de votre choix au bureau
de crédit.
• Peut contester toute information sur le rapport de crédit qui, selon
vous, est incorrecte. L’agence d’évaluation du crédit doit réexaminer les
informations et, dans un délai raisonnable, vérifier les informations. Un
délai raisonnable a été considéré comme étant de 20 jours ouvrables par
certaines agences d'évaluation du crédit.
• Peut faire retirer des informations désobligeantes telles que des
retards de paiement et des jugements du rapport de crédit dans un délai de
7 ans. Les faillites auront lieu dans 10 ans.
• Peut placer une déclaration du consommateur de 100 mots dans
votre dossier pour vous informer de toute information désobligeante.
• Peut demander au bureau d'évaluation du crédit d'informer (sans
frais pour vous) les personnes que vous nommez qui ont déjà reçu des
informations incorrectes ou incomplètes sur vous et de leur fournir le
rapport de crédit corrigé.
• Votre rapport de crédit peut être refusé à toute personne qui, en
vertu de la loi, n'a pas un besoin légitime de ce rapport.
• Peut poursuivre l'agence d'évaluation du crédit si elle enfreint la
loi, volontairement ou par négligence.
Les neuf éléments ci-dessus ne font qu’énumérer quelques-uns de vos droits de
consommateur.
La Commission fédérale du commerce

La Commission fédérale du commerce est chargée de corriger tout problème de
rapport de crédit qu'un consommateur n'a pas pu corriger par l'intermédiaire du
bureau de crédit.

Secrets de
crédit
Siège social de la FTC
Commission fédérale du commerce
Pennsylvania Avenue et 6e rue, nord-ouest
Washington, DC 20580
(202) 523-3830
Californie : 450 Golden Gate Ave., San Francisco, CA 94102

Californie : 11000 Wilshire Blvd., Los Angeles, CA 90027
New York : 26 Federal Plz., New York, NY 10278
Texas : 8303 Elmbrook Dr., Dallas, TX 75274
Illinois : 55 E. Monroe St., Chicago, IL 60603
Ohio : 668 Euclid Ave., Cleveland, OH 44114
Washington : 915 Second Ave., Seattle, WA 98174
Colorado : 1405 Curtis St., Denver, CO 80201
Géorgie : 1718 Peachtree St., Atlanta, GA 30367
Massachusetts : 150 Causeway St., Boston, MA 02114
Si vous estimez qu'il y a une violation de votre rapport de crédit, vous pouvez
écrire au bureau FTC le plus proche avec une copie envoyée au bureau FTC de
Washington, DC.
Ne vous attendez pas à ce que la FTC s'intéresse activement à votre cas. Ils sont là
pour surveiller l'agence d'évaluation du crédit et ne s'intéresser activement au
problème que s'il y a de nombreuses plaintes concernant le même problème. Si
vous avez rédigé la FTC, continuez à travailler pour corriger ou restaurer votre
crédit pendant cette période.
Analyser et contester - Le processus de réparation

Contester des informations sur votre rapport de crédit...
Cette méthode concerne la correspondance directe avec le bureau de crédit. Si
vous trouvez quelque chose d'inexact, incomplet, incorrect ou obsolète, vous avez
le droit de contester cet élément sur votre rapport de crédit.

Secrets de
crédit
L'agence d'évaluation du crédit dispose alors d'un délai raisonnable pour contacter
le créancier et lui faire vérifier l'élément litigieux. Selon la loi fédérale, un délai
raisonnable est de 20 jours ouvrables. Cependant, vous devez comprendre qu’avec
ce type de transaction, la réception de votre réponse peut prendre de quatre à huit
semaines. Techniquement, si l'agence d'évaluation du crédit ne répond pas dans les
30 jours, l'élément incorrect ou inexact doit être supprimé. Si, après enquête de
l'agence d'évaluation du crédit, l'information s'avère inexacte ou ne peut plus être
vérifiée, l'agence d'évaluation du crédit doit supprimer l'élément en question.
Il convient de noter que lorsqu’un élément négatif date de plus de deux ou trois
ans, de nombreux créanciers ne répondront pas au bureau d’évaluation du crédit en
raison du manque de dossiers. Par conséquent, selon la loi, le bureau devrait
supprimer l'élément de votre rapport. Étant donné que la plupart des créanciers ne
disposent pas de l’espace nécessaire pour conserver les dossiers pendant une
longue période, il se peut qu’il n’y ait aucune documentation sur votre historique
de paiement.
Comprenez également que le créancier n'est pas tenu de fournir au bureau la
documentation relative à l'article litigieux. Ils cochent simplement diverses cases
sur le relevé pour savoir si vous êtes en retard, payé à temps, etc.
Étapes pour contester
• Obtenez votre rapport de crédit.
• Passez en revue votre rapport de crédit.
• Décidez quels éléments vous souhaitez contester.
• Écrire des lettres.
• Écrivez toujours vos lettres à la main avec votre propre écriture.
• Conservez des copies de toute la correspondance.
•
crédit.
Conservez des copies de dossiers distinctes sur chaque bureau de
• Faites un suivi si nécessaire.

• Obtenez des résultats.
Assurez-vous que lorsque vous contestez des éléments de votre rapport de crédit,
vous ne contestez pas plus de trois éléments à la fois. Faites-les corriger avant d’en
contester trois autres. La persévérance et la patience sont ce dont vous avez besoin
pour terminer le travail. N’oubliez pas qu’il faut généralement des années pour

Secrets de
crédit
obtenir des informations incorrectes ou inexactes SUR votre rapport de crédit. Par
conséquent, il faudra parfois plusieurs mois pour que votre dossier de crédit soit
complètement nettoyé.
Il est important que vous conserviez des copies de toute la correspondance
entrante et sortante des agences d'évaluation du crédit. Conservez également des
dossiers séparés pour chaque bureau de crédit. Cela signifiera trois dossiers si vous
contestez les informations sur chaque bureau de crédit. (Exemple : saisissez votre
étiquette pour indiquer : Correspondance Esperian (TRW), Correspondance
Equifax et Correspondance TransUnion.)
Si vous ne recevez pas de lettre de réponse dans un délai de 3 à 5 semaines,
envoyez une lettre de suivi accompagnée de toutes les informations précédentes.
Les agences d'évaluation du crédit sont tenues de vous envoyer les résultats
accompagnés d'un rapport de crédit mis à jour.
Domaines de litige
Compte payé comme convenu – Après avoir examiné mon rapport de solvabilité,
j'ai trouvé où le « Nom du compte » et le « Numéro de compte » avaient été payés
intégralement et comme convenu. Votre note est inexacte. Veuillez modifier ces
informations immédiatement pour refléter l'état actuel.
Décharges - J'ai payé « Nom du compte et numéro de compte » comme convenu.
Vous montrez cela comme une charge, ce qui ne peut pas être correct. Veuillez
corriger la façon dont vous signalez cela. (Les déductions sont un montant que le
grand magasin a radié comme créance irrécouvrable. Il est ensuite répertorié sur le
rapport comme étant en charge).
Pas le mien - Je ne reconnais pas ce compte et je n'y ai jamais été associé. « Nom
du compte et numéro de compte » nécessite toute votre attention. Veuillez mener
votre enquête et supprimer cela de mon dossier. Utilisez-le avec parcimonie et
seulement si tout le reste échoue. Le créancier N'EST PAS obligé d'enquêter
davantage après avoir localisé vos informations (dates spécifiques, montants,
etc...). Il doit simplement trouver votre numéro SS, DOB, etc...)
Paiements en retard – Je n'étais jamais en retard pour payer « Nom du compte et
numéro de compte ». J'ai toujours payé ce compte comme convenu et à temps.
Veuillez mettre à jour vos informations.
Collections – Cela ne peut pas être exact. Aucun de mes comptes n’a jamais été
récupéré. Veuillez vérifier et supprimer de mon dossier.
Secrets de
crédit
Jugements - Je n'ai jamais eu de jugement contre moi, et vous montrez que j'en ai
deux, Case # et Case #. Veuillez vérifier et supprimer de mon dossier.
Privilèges fiscaux – Ce n’est pas le mien. Je n'en étais pas au courant jusqu'à ce
que je reçoive une copie de mon rapport de crédit. Veuillez vérifier et supprimer.
Faillite – Ce n’est pas ma faillite. Je n'ai jamais déclaré faillite. Veuillez vérifier et
supprimer. La liste des faillites n'est pas correcte. S'il vous plaît retirer. (Notez que
le montant en dollars ou la date peuvent être incorrects. Demandez au bureau de
crédit de vérifier les montants. Ils peuvent ou non être en mesure de vérifier les
montants ou la date). Je souhaite que tous les éléments inclus dans la faillite soient
supprimés de mon dossier que j'ai marqué. J'ai inclus une copie de la liste détaillée
des créanciers inclus dans ma faillite pour que vous puissiez la comparer. Merci.
Il est connu que les agences d'évaluation du crédit laissent l'élément sur le rapport
de crédit, mais signalent les éléments couverts par la faillite. Un exemple serait :
Sears 100,00 $ (BK). Il est également connu qu’ils suppriment complètement
l’élément. Les agences n'ont pas été cohérentes avec cette méthode, mais la
plupart des agences d'évaluation du crédit vous diront qu'elle restera sur le rapport
avec la notation (BK).
Litiges entre créanciers

Contester des informations directement avec le créancier
Cette méthode ressemble un peu à l’écriture de lettres aux bureaux de crédit,
cependant, la différence est que les lettres de contestation sont envoyées
directement au créancier. Une chose à retenir est que les grands magasins, les
banques, etc. ont le pouvoir de retirer quoi que ce soit d'un rapport de crédit qu'ils
ont placé sur un rapport de crédit.
Un certain nombre de choses doivent être incluses dans la lettre au créancier.
Veuillez donner au magasin votre numéro de compte. Indiquez exactement quel
est le problème sur votre rapport de crédit et pourquoi il doit être supprimé.
Demandez au créancier de vérifier les montants. Exigez qu’ils corrigent ou
suppriment l’élément incorrect.
Contrairement à la méthode des lettres de contestation, ce type de lettre peut être
dactylographié plutôt qu’écrit.
Si vous sentez que vous avez raison et que vous ne parvenez à aller nulle part,
demandez à parler à un superviseur supérieur. Plus le superviseur est élevé, plus il
Secrets de
crédit
est en phase avec les bénéfices ; les magasins souhaitent conserver votre compte et
vous en tant que client.
À un moment donné, il peut être avantageux pour vous que votre avocat écrive
une lettre au créancier. Souvent, la simple menace d’une poursuite amènera le
créancier à modifier la cote de crédit.
N'oubliez pas que si le créancier l'a placé sur le rapport de crédit, il peut le retirer.
Demander à un avocat de rédiger une lettre peut vous coûter entre 75 $ et 100 $.
Souvent, les magasins ne conservent pas de registres au-delà de 24 mois et ne
peuvent pas trouver les informations. Il y a donc de fortes chances qu'il soit
supprimé.
Une autre option lorsque vous traitez avec des créanciers est si vous n’avez pas
payé la totalité d’une facture avec eux. Le fait que vous leur devez de l’argent peut
jouer à votre avantage. La plupart, sinon la totalité, des créanciers préféreraient
recevoir de l’argent plutôt que rien du tout. Cela est vrai des banques aux
compagnies pétrolières. Soyez prêt à négocier avec votre créancier.
Abordez le créancier en lui disant que vous aimeriez régler la différence de votre
compte. Vous n’avez probablement pas assez d’argent pour le payer intégralement
ou vous l’auriez déjà. Par exemple, disons que vous devez 100 $ à un grand
magasin. Le grand magasin l’a peut-être déjà débité et l’a signalé au bureau de
crédit. Proposez de payer au magasin 50 $ pour régler le compte, étant entendu
qu'il supprimera également la marque négative sur votre rapport de crédit.
Le magasin peut dire oui ou non à cette proposition. S'ils veulent un peu plus de
50 $, vous devrez décider jusqu'où vous pouvez aller tout en respectant votre
échéancier de paiement.
Les abonnés ont la possibilité de modifier votre cote de crédit auprès du bureau de
crédit. Beaucoup vous diront qu’ils ne peuvent pas modifier la note, mais ce n’est
tout simplement pas exact.
Veuillez noter
Nous ne suggérons pas cette méthode pour réduire les factures que vous devez
déjà. Nous estimons que chacun devrait payer ses factures à temps et
intégralement. Cependant, il arrive parfois que vous ne puissiez tout simplement
pas payer 100 % de chaque facture. Une autre raison de règlement pourrait être
que vous soyez insatisfait de la marchandise ou du service.

Secrets de
crédit
Si vous n'êtes pas satisfait de la marchandise, il arrive souvent que les sociétés
émettrices de cartes de crédit retirent la facture de votre compte et la refacturent au
magasin. Cependant, vous devez en informer la société émettrice de votre carte de
crédit dans le mois suivant la date d'achat.
Si vous ne vous sentez pas à l'aise à l'idée d'approcher le créancier vous-même,
vous devriez engager un comptable, un consultant financier ou éventuellement un
avocat pour agir en tant que votre représentant. Veuillez vérifier auprès du
professionnel combien cela vous coûtera. Si vous gérez votre propre dossier, vous
arriverez probablement à un moment donné à un règlement. Les pourcentages
varient cependant. J'avais un gros client du secteur chimique qui acceptait 20 cents
par dollar. Ne vous attendez pas à descendre aussi bas dans vos négociations. Les
règlements varient de 30 à 70 pour cent, la majorité se situant autour de 60 pour
cent.
Si vous sentez que vous pouvez vous permettre 60 pour cent, ne commencez pas à
60 pour cent. Si vous le faites, vous finirez probablement à 70 ou 80 pour cent.
Vous devez commencer à environ 40 pour cent si vous comptez finir à 60.
N'oubliez pas que le service de collecte commencera haut pour finir quelque part
au milieu.
Lorsque vous parvenez à un accord verbal avec le service de recouvrement,
demandez-leur de préparer un ACCORD DE RÈGLEMENT et de vous l'envoyer
par la poste ou par télécopieur pour que vous l'examiniez. NE payez PAS votre
facture avant de recevoir cet accord de règlement. On sait que les arrangements
changent entre le moment du premier contact téléphonique et la réception de
l’accord de règlement écrit. Ce serait également une bonne idée de demander à un
avocat d’examiner le document pour vous.
Demandes de renseignements – Que faire ?

Des demandes de renseignements excessives sur votre rapport de crédit peuvent
court-circuiter vos efforts de prêt auprès de n’importe quel prêteur.
La première chose que vous devez comprendre est la façon dont les demandes de
renseignements parviennent à votre rapport de crédit. Chaque fois que vous faites
une demande de crédit auprès d'une banque, d'un grand magasin ou d'autres
créanciers, ils demandent un rapport de crédit sur vous. C'est ce qu'on appelle
n'importe quelle enquête, et le nom de la banque restera inscrit dans la liste des
Secrets de
crédit
enquêtes pendant deux ans. Dans certains cas, vous trouverez un ensemble de
lettres et de chiffres sans nom expliquant qui ils sont. Vous devrez demander à
votre bureau de crédit de vérifier les noms de ces personnes.
Malheureusement, il est désormais courant que les vendeurs de voitures établissent
un rapport de crédit sur vous auprès de 10 sociétés financières différentes. Avant
de passer du temps à vous montrer des dizaines de voitures, il veut s'assurer que
vous serez approuvé pour celle que vous souhaitez acheter. S'il ne parvient pas à
vous faire approuver pour RIEN, il passera à la personne suivante. Laissant 10
enquêtes différentes dans son sillage.
Naturellement, si vous avez de nombreuses demandes répertoriées, il semble que
vous soyez en difficulté financière et que vous demandiez des prêts dans toute la
ville. Si quatre demandes de renseignements ou plus apparaissent sur un rapport de
crédit dans un délai de deux mois, un message de Trans-Alert est répertorié sur le
rapport de crédit. Cela alerte les créanciers que vous avez demandé un crédit un
nombre excessif de fois. Trans-Alert apparaît sur le relevé de TransUnion. Parfois,
les banques examinent votre compte pour voir si vous êtes admissible à leurs
promotions sur les cartes de crédit, ce qui ne fait qu'ajouter un problème à un
autre.
Pour corriger ce problème, je pense qu'il est le plus simple de traiter la méthode de
règlement des différends avec les créanciers, dans laquelle vous adressez votre
correspondance à la société qui a répertorié la demande dans votre rapport.
Dans votre lettre, vous devez leur demander la preuve que vous les avez autorisés
à vérifier votre cote de crédit. S’ils ne trouvent pas cette preuve, ils devront faire
retirer l’enquête du rapport de crédit.
Souvent, les créanciers n’ont pas le temps de revenir dans leurs dossiers et de
vérifier votre compte, donc automatiquement vous gagnez, et il sera supprimé de
Vous pouvez également contester directement auprès du bureau de crédit et
demander quelle raison commerciale légitime il avait pour fournir vos
informations de crédit personnelles à « Nom de l'entreprise ». S'ils ne peuvent pas
fournir ces informations, veuillez supprimer la demande.
À faire et à ne pas faire

• Faire ne tape pas tes lettres, écris-les toi-même
Secrets de
crédit
main qui écrit
et utilisez votre propres mots autant que possible. Taper fait le crédit
les bureaux pensent que vous utilisez un service de réparation de crédit.
• Faire ne pas envoyer de courrier par « courrier certifié ».
• Faire
contestation qui
utilisez votre propre papier ou les formulaires de
viens avec ton
rapports de crédit.
• N’utilisez pas de langage juridique.
• Ne faites pas de demande de crédit pendant le processus de litige,
cela pourrait
annulez tous les résultats que vous avez obtenus.
• N’appelez pas les agences d’évaluation du crédit pour quelque
raison que ce soit ! Correspondez toujours par la poste et faites des copies
de votre correspondance.
• Conservez des copies de tout ce que les bureaux vous envoient.
•
ont eu
Soyez patient mais n’abandonnez pas. Des millions de personnes
éléments négatifs supprimés de leur rapport de crédit !
• Ne menacez pas les agences d'évaluation du crédit et ne leur dites
pas que vous engagerez un avocat s'ils ne retirent pas les éléments litigieux
de votre rapport de crédit. Ils savent qu'ils doivent respecter la loi. Les
menaces ne vous mèneront nulle part.
Cinq étapes pour obtenir un crédit A1

Maintenant que vous comprenez les bases de ce qu’est le crédit et pourquoi il est
si important, vous êtes prêt à suivre notre plan pour vous aider à bâtir un dossier
de crédit solvable et solide. Suivez notre processus en 5 étapes et vous obtiendrez
3 prêts bancaires, une carte de crédit Visa et MasterCard et au moins 2 cartes de
crédit de grands magasins. Mais ce n’est pas vraiment la fin, c’est juste le début !
Vous serez alors maître de votre destinée financière et pourrez mieux effectuer le
type d'achats incarnés par le rêve américain.
En suivant chaque étape, n’oubliez pas que les prêteurs et les détaillants comptent
accorder des prêts ou vendre des biens à crédit. Le système les aide autant que
vous. Ils veulent vous accorder du crédit. Grâce à ce plan, vous les faites agir avec
joie et légitimité.

Secrets de
crédit
Première étape - Obtenir des prêts bancaires
Jeter les bases
Le premier objectif après avoir supprimé les crédits négatifs de votre rapport de
crédit est d’ajouter des points positifs. Ceci peut être réalisé en obtenant trois prêts
bancaires qui serviront de références de crédit pour de futures manœuvres. Avez-
vous déjà remarqué que la plupart des demandes de prêt nécessitent trois
références de crédit ? Suivez cette première étape et vous disposerez de trois
références impeccables à utiliser pour différents types de besoins de crédit et de
prêt. Cette étape nécessite un capital initial pour démarrer. Les résultats peuvent
être obtenus en utilisant à partir de 300 $ et plus, bien que nous vous
recommandons d'investir
$1,000. Rassurez-vous : l’argent ne sera pas dépensé, mais sera utilisé comme
garantie sécurisée sur un compte d’épargne jusqu’à ce que le plan soit réalisé. Si
vous avez besoin de réunir des fonds, vous pouvez le faire par des moyens
créatifs, comme un emploi temporaire à temps partiel ou un vide-grenier. Vous
pouvez également envisager d’emprunter de l’argent car, encore une fois, il ne
sera pas dépensé.
Faites simplement attention à ne pas commencer avec des fonds dont vous
pourriez avoir besoin dans les semaines à venir. Retirer cet argent avant la fin du
plan mettrait en péril votre crédit et pourrait vous laisser encore plus endetté.
TROUVER LES BONS PRÊTEURS
Vous êtes maintenant prêt à localiser vos trois établissements de crédit, qui
peuvent être des banques, des caisses d'épargne et de crédit ou des coopératives de
crédit. Vous pouvez utiliser la banque où vous avez actuellement votre compte
courant ou votre compte d'épargne, même si vous ouvrirez toujours un nouveau
compte d'épargne. Utilisez vos Pages Jaunes locales pour appeler les banques de la
région et posez ces questions :
Quel est le montant minimum qu’ils prêteront sur un livret d’épargne ?
Quel est le pourcentage que vous pouvez emprunter ?
À ces fins, vous souhaitez ouvrir uniquement un compte d'épargne sur livret
ordinaire, n'obtenez donc pas plus de détails que nécessaire sur les autres types de
comptes et d'offres spéciaux.
Choisissez un prêteur qui offre des rendements élevés et vous permet d’emprunter
Secrets de
crédit
autant que possible sur un compte garanti. Nous allons maintenant étiqueter les
banques que vous avez sélectionnées Banque A, Banque B et Banque C.
DÉPÔT, EMPRUNTER ET PROSPÉRER !
Accédez à la banque A et ouvrez un compte d’épargne avec vos 1 000 $ (ou le
montant que vous avez alloué). Il devrait s’agir d’un compte portant intérêt offrant
le taux le plus élevé possible. Rapportez votre livret à la maison et attendez trois
jours.
Retournez à la banque A (habillé et prêt à réussir) et demandez à voir un agent de
crédit. Emportez votre livret avec vous et expliquez au fonctionnaire que vous
souhaitez contracter un emprunt pour lequel vous êtes prêt à placer votre compte
d'épargne en garantie. Il s’agit du type de prêt le plus simple à obtenir car il est
entièrement garanti en espèces. Soyez prêt à donner la raison du prêt, même s'il
doit être accordé quel que soit le but, car il sera adossé à votre compte d'épargne.
Assurez-vous d'obtenir un prêt à tempérament, amorti sur un an avec des
mensualités exigées. N'oubliez pas que vous construisez du crédit, donc un prêt
payable en un seul montant au bout de 180 ou 365 jours ne servira pas votre
objectif. Bien qu'une vérification de crédit ne soit pas toujours nécessaire pour ce
type de prêt, soyez prêt à reconnaître toute mauvaise note sur votre dossier de
crédit et à expliquer que vous essayez de rétablir votre crédit. Assurez-lui que
vous effectuerez fidèlement les remboursements de votre prêt. Supposons que
vous obteniez un prêt correspondant à 90 % – ou 900 $ – de votre compte
d’épargne, avec un taux d’intérêt de 6 %. Sur un prêt de 900 $, vous paieriez 29,52
$, ce qui signifie que vous devrez à la banque un montant total sur un an de 929,52
$. Vos mensualités seront de 77,46 $.
Une fois ce prêt accordé, la banque A gèlera vos 1 000 $ afin que la garantie de
votre prêt ne puisse pas être retirée. Cependant, chaque fois que vous effectuerez
un paiement sur votre prêt, un montant égal (moins les intérêts) sera dégelé sur
votre compte et pourra être retiré.
Apportez votre chèque de prêt de 900 $ à la banque B et ouvrez un autre compte
d'épargne avec ce montant. Attendez trois jours et obtenez votre deuxième prêt –
cette fois de 810 $ (90 % de 900 $). Vos paiements mensuels ici seront de 69,71 $.
(Encore une fois, en supposant un intérêt de 6 %)
Utilisez maintenant vos 810 $ et ouvrez un compte à la banque C. Attendez trois
jours et obtenez un prêt à 90 % pour 729 $, avec des mensualités dues de 62,74 $.

Secrets de
crédit
EXEMPLE
Solde d’épargne bancaire Montant du prêt Montant du paiement Intérêts totaux
payés
Banque « A » 1 000,00 $ $900.00 $77.49 $29.52
Banque "B" 900,00 $ $810.00 $69.71
$29.57
Banque "C" 810,00 $ $729.00 $62.74
$23.91
NE PAS PANIQUER!
Au moment où vous obtenez votre troisième prêt, environ deux semaines se sont
écoulées. Vous disposez désormais de trois prêts bancaires totalisant 2 439 $ et
729 $ en espèces (votre prêt de la Banque C).
Comment allez-vous rembourser ces prêts ? C'est facile. Utilisez suffisamment de
vos 729 $ pour effectuer votre premier versement sur votre prêt de la Banque A
(77,46 $). Faites la même chose à la banque B et à la banque C. Vous devriez
maintenant avoir effectué des paiements en avance sur leur date d'échéance
d'environ une semaine à la banque A, deux semaines à la banque B et trois
semaines à la banque C. Vous avez utilisé environ 200 $ de vos 729 $, mais vous
avez également libéré des fonds gelés qui peuvent être retirés plus tard.
Attendez maintenant environ deux semaines et répétez le processus de
remboursement du prêt décrit ci-dessus, en effectuant une autre série de paiements
avec votre argent restant. À ce stade, vous devriez avoir environ un mois d’avance
sur les trois prêts. Avec le solde restant de votre prêt de trésorerie, effectuez votre
troisième série de paiements à la date d’échéance du deuxième paiement. À
l’heure actuelle, vos 729 $ devraient être presque épuisés. Adressez-vous à chaque
banque et retirez les fonds qui ont été dégelés afin de les utiliser pour votre
prochaine série de paiements.
Continuez ce processus jusqu'à ce qu'au moins six paiements aient été effectués
sur chaque prêt. Vous pouvez ensuite rembourser intégralement votre prêt, si vous
le souhaitez. Ne les remboursez pas avant six mois, car c'est le délai
habituellement pris en compte lorsqu'un historique de paiement est calculé comme
une éventuelle référence de crédit.
QU'EST-CE QUE CELA A VRAIMENT COÛTÉ ?

Secrets de
crédit
Dans notre exemple, le taux d’intérêt appliqué aux prêts était de 6 %. Et vos
comptes d'épargne rapportaient 2 % d'intérêt, ce qui faisait que votre intérêt net
n'était que de 4 % (6 %-2 %). Nous assumerons que les prêts sont d'une durée d'un
an (12 mois) et que vous ne les avez pas remboursés par anticipation. Le prêt
bancaire A de 900 $ facturait 29,52 $ d'intérêts, dont nous avons soustrait 20,18 $
– les 2 % d'intérêt que vous avez gagnés sur vos 1 000 $ d'épargne – pour un coût
annuel réel de 9,34 $. Si vous aviez remboursé votre prêt en six mois, cela vous
aurait coûté encore moins cher ! Dans l’ensemble, cela coûte quelques centimes
pour rétablir votre crédit en utilisant cette méthode !
C'est un très petit montant à payer pour trois références de crédit rapides et faciles
qui indiquent votre capacité à acquérir des prêts bancaires de différentes tailles, à
effectuer vos paiements plus tôt que prévu et à rembourser complètement les prêts
avant l'échéance. Ces activités seront toutes très impressionnantes sur votre
nouveau rapport de crédit ! Et vous devriez toujours avoir vos 1 000 $ d’origine.
C’est le bon moment pour contacter votre agence de crédit locale (demandez à vos
banques à laquelle elles font rapport) et ajoutez ces nouvelles informations de
crédit à votre profil. Les bureaux vous enverront un formulaire d’ajout de crédit à
remplir et à renvoyer par la poste. Il y a généralement des frais minimes pour
chaque élément à ajouter. Ils devraient également vous envoyer une copie mise à
jour de votre nouveau rapport de crédit.
Deuxième étape : Cartes de crédit sécurisées
Comment fonctionnent les cartes de crédit sécurisées :
Il est désormais temps d'utiliser ces références bancaires pour obtenir une carte de
crédit. Sélectionnez l'une des banques avec lesquelles vous avez particulièrement
aimé faire affaire et utilisez vos 1 000 $ initiaux pour y effectuer un dépôt. Après
environ une semaine, récupérez un formulaire de demande de carte Visa ou
MasterCard et remplissez-le entièrement chez vous. Assurez-vous que la carte que
vous demandez autorise les avances de fonds et indiquez vos deux autres
références bancaires sur la demande. Rencontrez ensuite un agent de crédit à la
banque et remettez-lui votre formulaire dûment rempli, indiquant que vous êtes
prêt à geler vos 1 000 $ pour garantir une carte de crédit avec une marge de crédit
de 1 000 $.
Ce type de plan de crédit garanti est très courant et est disponible pour les
nouveaux bâtisseurs de crédit ainsi que pour les bâtisseurs de crédit ayant un

Secrets de
crédit
mauvais historique. Semblable à votre prêt bancaire, votre épargne est utilisée
comme garantie pour toutes les dettes que vous pourriez contracter en utilisant la
carte. La carte ressemblera à n'importe quelle autre carte Visa ou MasterCard,
donc seuls vous et la banque savez qu'elle est sécurisée par votre épargne.
Faire du shopping pour créer du crédit
Une fois que vous avez votre carte, utilisez-la. Il est important maintenant de
démontrer à nouveau un bon historique de paiement. Une carte de crédit qui n’est
jamais utilisée peut en fait avoir un impact négatif sur votre profil !
Rendez-vous dans votre centre commercial local et trouvez un magasin proposant
un article consigné compris entre 500 $ et 800 $ (rappelez-vous : votre limite de
crédit est de 1 000 $). Vous pouvez sélectionner un bijou, un téléviseur, un
équipement audio ou vidéo ou toute autre marchandise dans cette gamme de prix.
Assurez-vous de bien comprendre la politique de retour du magasin : vous devrez
pouvoir retourner l'article plus tard pour obtenir un crédit sur votre compte
bancaire, et pas seulement un crédit du magasin. Achetez l'article unique avec
votre nouvelle carte Visa ou MasterCard, rapportez-le à la maison et protégez-
vous contre les dommages ou le vol. Après plusieurs jours, retournez au magasin
et retournez l'article en demandant un crédit sur votre carte.
Lorsque vous recevrez votre premier relevé mensuel de votre carte, vous
remarquerez une colonne intitulée Paiements/Crédits. Votre crédit pour l'article
retourné apparaîtra dans cette colonne, même s'il semble être le même que si vous
aviez payé l'intégralité de l'article.
Quiconque examine votre dossier de crédit verra que vous avez effectué un achat
important et un paiement très anticipé.
Obtenir une avance de fonds
Il reste une dernière étape pour établir votre bon dossier de crédit auprès d’une
société émettrice de cartes de crédit. Arrêtez-vous dans une banque différente de
celle qui a émis votre carte de crédit et demandez une avance de fonds. Visa et
MasterCard permettent à tout établissement prêteur qui honore ses cartes (presque
toutes) d'effectuer des avances de fonds pour des montants variés jusqu'à votre
limite de crédit. Certains n’autorisent qu’une avance de fonds de 25 %, tandis que
d’autres prêtent la totalité de votre montant. Sachez qu'emprunter de l'argent de
cette manière coûte généralement plus en intérêts que les frais de votre carte pour
les marchandises, ce n'est donc pas un bon moyen d'obtenir régulièrement des
Secrets de
crédit
prêts. Mais cela est utile pour nos objectifs de renforcement du crédit dans le cadre
de ce plan. Étant donné que des intérêts vous seront facturés sur votre avance de
fonds à compter du jour où vous la recevez, vous souhaiterez peut-être planifier
cette transaction vers la fin de votre cycle de facturation.
Supposons que vous obteniez une avance de fonds de 50 % sur votre limite de 1
000 $, soit 500 $. Ne dépensez pas d'argent. Rangez-le et attendez votre prochain
relevé mensuel. Utilisez l’argent pour rembourser rapidement les frais d’avance de
fonds sur votre facture. Vous avez maintenant utilisé une grande partie de votre
limite de crédit à deux reprises, et votre dossier indique que les deux ont été
intégralement remboursées. Votre historique de crédit s’améliore de plus en plus !
Étape 3 – Cartes de crédit non sécurisées
Les faibles intérêts sont payants
Avant de prendre des mesures spécifiques pour obtenir une carte de crédit non
garantie, il est vraiment utile de rechercher une banque émettant des cartes Visa ou
Mastercard au taux d'intérêt le plus bas possible. La moyenne nationale se situe
actuellement entre 19 et 20 pour cent. À ce rythme, un solde moyen de 650 $ vous
coûtera 123,50 $ annuellement en frais d'intérêt. Le même solde de 650 $ ne vous
coûtera que 78 $ sur une carte à 12 %, soit une économie de 45,50 $ par an.
Vous devez également prendre en compte les frais annuels facturés pour
l'utilisation de la carte, qui peuvent aller de 20 $ à 50 $ pour les cartes premium
telles que MasterCard Gold et Visa Gold. Bien que les cartes Gold exigent
traditionnellement des frais annuels plus élevés, elles offrent généralement des
limites de crédit plus élevées. Pour les besoins de ce plan, nous vous déconseillons
d'obtenir une carte Gold. Jetez également un œil au délai de grâce accordé par
diverses banques entre le moment de l’achat et le moment où les intérêts
commencent à courir. Si une banque n'offre aucun délai de grâce, des intérêts vous
seront néanmoins facturés intégralement sur votre solde après chaque période de
facturation. Encore une fois, pour en savoir plus sur les tarifs, les frais et les délais
de grâce, vous pouvez consulter les Pages Jaunes et appeler localement. Les
sections économiques des grands journaux diffusent également souvent des
annonces de banques locales faisant la promotion des caractéristiques de leurs
cartes de crédit.
Cependant, vous n’avez pas besoin de demander une carte non garantie auprès
d’une banque locale. Les réseaux informatiques facilitent l'accès rapide à

Secrets de
crédit
n'importe quelle banque, et la plupart sont impatients d'avoir de nouveaux clients
de cartes de crédit, quel que soit l'endroit où ils vivent. Vous pouvez trouver une
liste des banques américaines proposant des taux d'intérêt bas pour Visa et
MasterCard dans le livret Bank-lists contenu dans ce document.
Approche de la banque
Encore une fois, incluez les nouvelles informations sur votre carte de crédit
sécurisée dans votre dossier d’agence de crédit. Allez maintenant dans une banque
et demandez la carte de crédit (Visa ou MasterCard) que vous n'avez pas déjà, en
utilisant vos prêts bancaires et votre carte de crédit actuelle comme références.
Lorsque la banque consultera votre dossier de crédit, elle constatera que vous
disposez d’un historique de paiement impressionnant et d’une autre carte de crédit
sans solde impayé. Ils devraient être plus que disposés à vous donner une carte
bancaire ordinaire et non garantie.
Libérer vos 1 000 $
Enfin, vous devez débloquer votre compte d'épargne de 1 000 $ et libérer la carte
de crédit de son statut sécurisé. Retournez à la banque où vous avez commencé ce
processus et informez l'agent de crédit que vous disposez désormais d'une carte
Visa ou MasterCard non garantie. Expliquez que vous avez reçu cette carte sur la
base de votre excellent historique de paiement que vous avez établi avec leur carte
bancaire. Demandez dès maintenant la libération de la retenue sur votre épargne.
S'il hésite, proposez-lui de laisser votre argent sur le compte d'épargne, mais de ne
plus vouloir le geler. Si l'agent semble toujours réticent, vous pouvez lui dire
poliment que vous devrez alors restituer la carte de crédit et fermer votre compte
chez lui. Dans la plupart des cas, la banque ne voudra pas vous perdre en tant que
client et honorera votre demande.
Cependant, si ces efforts échouent, rendez-vous votre carte et fermez votre
compte. Rendez-vous à la banque qui vous a donné votre carte de crédit non
garantie. Dis leur que
vous aimez mieux leurs services et leurs tarifs que là où vous avez déjà effectué
vos opérations bancaires et souhaitez transférer votre carte Visa ou MasterCard
(selon celle que vous n'avez pas déjà) vers cette banque. Votre deuxième carte de
crédit non garantie devrait arriver par la poste peu de temps après !
Étape 4 – Cartes de crédit des grands magasins
Crédit instantané
Secrets de
crédit
Une fois les trois premières étapes franchies, vous devriez vous sentir comme un
pro de l’établissement de crédit et être fier de votre nouveau profil de crédit. Cette
prochaine étape est facile. Parce que vous possédez déjà une carte Visa et
MasterCard, le monde du crédit est grand ouvert et attend que vous vous y
inscriviez.
La plupart des grands magasins proposent une forme de crédit instantané : ils vous
fournissent leur carte de crédit simplement parce que vous possédez une carte de
crédit importante, afin qu'ils puissent percevoir les intérêts au lieu d'une carte Visa
ou MasterCard ! Mieux encore, les cartes des grands magasins sont émises sur une
base non garantie et sans dépôt !
Il vous sera généralement demandé de remplir un bref formulaire de candidature,
de montrer votre pièce d'identité, de présenter au moins une carte de crédit
majeure - et vous êtes accepté ! Cela peut parfois être fait au moment même où
vous effectuez votre achat, ou dans un bureau de relation client spécial. De
nombreux magasins offrent même des cadeaux gratuits ou des remises spéciales
aux clients appliquant un crédit instantané. Attention toutefois à ne demander des
cartes que dans les magasins dans lesquels vous faites habituellement vos achats.
Une carte de crédit dormante n’apparaît pas bien sur votre rapport de crédit.
Alors que de nombreux magasins de toutes tailles proposent désormais leurs
propres cartes de crédit, pour notre crédit Pour l'exercice de construction, il est
préférable d'en obtenir un auprès d'une grande chaîne de grands magasins
implantée dans tout le pays.
Grands magasins offrant un crédit instantané
Vous trouverez ci-dessous une liste partielle des grands magasins américains
proposant un crédit instantané. Beaucoup peuvent avoir des magasins dans votre
région. Tous les magasins répertoriés ici font rapport aux bureaux de crédit.
• Bacons
• Lazare
• Neiman Marcus
Broadway
Lord & Taylor Nordström
Castner Knott

Secrets de
crédit
Macy's
JC Penny Dillards
Champs Marshall
Sears
Salles
Compagnie de Mai Frères Maas
Jordan
le marais
Mervyns
Étape 5 - Entretenir votre crédit

Toutes nos félicitations! Vous disposez désormais de trois prêts bancaires, Visa,
MasterCard et peut-être de plusieurs cartes de crédit de grands magasins. Nous
avons semé toutes les graines dont vous avez besoin pour cultiver un profil de
crédit sain. C'est maintenant à vous de prendre soin de votre nouveau dossier de
crédit et de lui permettre d'évoluer avec vous à mesure que vous construisez un
avenir financier plus sûr.
Système de notation des prêts

Système de notation des demandes de prêt
Chaque banque dispose d'un système de notation de crédit qui détermine
l'acceptabilité de l'emprunteur. Ce système de notation prend en compte vos
revenus, votre durée d'emploi et de résidence, etc.
Les cinq principaux facteurs auxquels tous les prêteurs accordent une grande
importance sont :
1. Un salaire d'au moins 1 500 $ par mois
2. Au moins 5 ans à l'adresse actuelle
3. Employé à l'emploi actuel depuis au moins deux ans
4. Un historique de crédit « payer à temps »
5. Un téléphone à votre nom

Secrets de
crédit
Système de notation de crédit
(Ceci est un exemple du système d'une grande banque.)
Facteurs________Score___________
1. Années de travail :
a. Moins d'un an 0
b. Un ou deux ans 1
c. Deux à quatre ans 2
d. Quatre à dix ans 3
e. Plus de dix ans 4
2. Niveau de revenu mensuel

a. Moins de 1 000 $ 0
b. 1 000 à 1 500 $ 1
c. 1 500 à 2 000 $ 2
d. Plus de 2 000 $ 3
3. Obligations actuelles en souffrance

a. Oui 0
b. Non 2
4. Paiements mensuels totaux au revenu

comparaison après taxes
a. 50% 0
b. 40 à 49% 1
c. 30 à 39% 2
d. Moins de 30% 3

Secrets de
crédit
5. Prêts antérieurs dans n'importe quelle succursale bancaire
a. Non 0
b. Oui, mais pas fermé 0
c. Oui, mais fermé à deux ou moins
préavis de onze jours par an 2
6. Compte courant dans cette banque

a. Aucun 0
b. Oui, avec plus de cinq articles rejetés
au cours de la dernière année 1
c. Oui, sans articles rejetés
Au cours de la dernière année 2
7. Longueur à l'adresse actuelle ou précédente

a. Moins de trois ans 0
b. Trois ans ou plus 1
8. Âge de la nouvelle automobile

a. Plus d'un an 0
b. Moins d'un an 1
9. Compte épargne
a. Non 0
b. Oui 1
10. Posséder un bien immobilier

a. Non 0
b. Oui 3

Secrets de
crédit
11. Téléphone en nom propre
a. Non 0
b. Oui 1
12. Références de crédit

a. Non 0
b. Oui 1
Lorsque vous faites une demande de crédit, votre demande est notée et évaluée sur
la base de critères donnés par le Comité de politique de crédit de la banque. Ces
critères varient d'une banque à l'autre.
Ci-dessous, nous avons répertorié le système de notation.
90-100% des points possibles

Prêt accordé

Prêt accordé sauf éléments négatifs sur le rapport de crédit

Risque
Révision avec rejet possible

Rejet automatique

Secrets de
crédit
Banques proposant des cartes de crédit sécurisées
Banque d'épargne unie

711, avenue Van Ness
San Francisco, Californie 94102
(415) 928-0700
Visa, MasterCard
Banque de Hoven
26660, route d'Agoura
Calabasas, Californie 91302
(800) 777-7735
Visa, MasterCard
Capitole Un
Boîte postale C32131
Richmond, Virginie 23286 (800) 333-7116
Visa, MasterCard
Banque Indépendante de l'Océan
Wilmington, DE 19885 (302) 322-4305
Visa
Banque d'épargne fédérale pionnière

Boîte postale M
Lynwood, État de Washington 98046 (206) 771-2525
Visa
Principales économies fédérales

Secrets de
crédit
Boîte postale 6057
Havre de Grâce, MD 21078
(800) 228-2230
Banque Nouvelle Ère

675, boulevard Franklin
Somerset, New Jersey 08873
(908) 937-4600
Première banque nationale à Brookings

Boîte postale 6000
Brookings, SD 57006
(605) 692-2680
Visa, MasterCard
Première banque d'État

Wilmington, DE 19850
(302) 322-9111
Visa, MasterCard
Banque de sécurité de Hurst Texas

1845, chemin Precinct, bureau 100
Hurst, Texas 76054
(800) 451-0273
Visa
Banque centrale nationale

Broadway et Charlston au 14ème

Secrets de
crédit
Mattoon, IL 61938
(800) 876-9119
Visa, MasterCard
Visa spirituel
19590, rue Main Est
Parker, Colorado 80134
(800) 779-8472
Visa
Services de conseils en matière de budget et de crédit, Inc.

Boîte postale 450
Layfayette, IN 47902
(800) 395-2556
Visa, MasterCard
Bank One, Lafayette, NA 55e avenue, 13e étage

New York, New York 10003 (212)675-5070
Visa
Banque nationale américaine

1890, avenue Palmer, bureau 403
Larchmont, New York 10538
(914) 833-0560
Visa
Banque de verger
Portland, Oregon 97280

Secrets de
crédit
(800) 879-8745
Visa
Les cartes dont nous allons parler ici sont uniquement les Mastercard et Visa. Les
banques et les caisses d’épargne et de crédit les émettent. Vous pouvez soit
acheter des biens et des services en utilisant cette carte, soit vous rendre à
l'institution qui vous a délivré la carte et obtenir des avances de fonds, c'est-à-dire
obtenir de l'argent directement sur la carte.
Pour obtenir ces cartes, il faut avoir un très bon crédit ou un crédit
raisonnablement bon. La vérification de votre crédit peut se faire de différentes
manières. Une solution consiste à écrire au bureau de crédit le plus proche et à
obtenir votre solvabilité dans le dossier de crédit du bureau. Une autre façon
consiste à vous évaluer selon leurs propres normes de système de points (veuillez
consulter le tableau à la fin de ce chapitre).
Pour obtenir un guide rapide des institutions émettant des cartes de crédit, sortez
vos pages jaunes et regardez sous Banques et Épargne et prêts. Appelez-les et
dressez une liste de ceux qui délivrent ces cartes, puis allez les voir, récupérez
leurs demandes et tenez-les prêtes. Ensuite, parcourez ce livre, écrivez tous ceux
répertoriés et obtenez leurs candidatures. Renseignez-vous auprès d'autres
établissements grâce aux pages jaunes des grandes villes et récupérez leurs
candidatures. Ensuite, lorsque vous avez suffisamment de candidatures sous la
main, remplissez-les toutes et envoyez celles des codes postaux commençant par 0
à 5 le premier jour, celles des codes postaux 6 à 8 le lendemain et celles des codes
postaux 9 le troisième jour, pour qu'elles parviennent toutes. les institutions le jour
même (pour la Californie uniquement - autres États, veuillez improviser). Si vous
êtes accepté dans 10 cas sur 30, chacun avec une limite de crédit de 1 000 $, vous
pouvez avoir accès à 10 000 $. C’est l’un des moyens les plus rapides d’obtenir un

Secrets de
crédit
prêt dans les plus brefs délais (et le plus sûr).
Les cartes sécurisées constituent un moyen sûr d'obtenir une carte de crédit. Il
s'agit de cartes de crédit émises contre votre dépôt d'espèces dans cette institution.
Si vous avez des comptes d'épargne ou d'autres comptes chèques, vous pourriez
tout aussi bien les avoir dans leurs institutions qui offrent des cartes de crédit en
échange. Les exigences de crédit de ces personnes mentionnées ne sont pas très
strictes. Un bon moyen d'augmenter votre limite de crédit sur les cartes de crédit
garanties est d'accepter des avances de fonds et de redéposer l'argent (et de payer
la dette) jusqu'à ce que vous atteigniez votre limite de crédit.
Visa et/ou Mastercard

Il existe des agences de cartes bancaires spéciales qui délivreront une carte Visa
et/ou Mastercard à toute personne ouvrant un compte d'épargne de 300 $ dans sa
banque, que la personne ait un mauvais crédit ou pas de crédit. Cela ne fait aucune
différence si vous faites faillite.
Vous avez la garantie d'obtenir les cartes, quelle que soit la qualité de votre crédit,
si vous ouvrez un compte d'épargne à la banque ! Vous recevrez votre carte dans
les 30 jours à compter de l’ouverture de votre compte d’épargne auprès d’eux. La
limite de crédit de la carte correspond dollar pour dollar au montant d’argent sur
votre compte d’épargne.
Beaucoup de gens ne peuvent pas se séparer longtemps de 300 $ à cause des
factures qui les pressent. Il existe un moyen de contourner ce problème. Allez-y,
ouvrez le compte d’épargne et récupérez la carte. Ensuite, rendez-vous dans un
Western Union et effectuez un retrait en espèces de 300 $ sur votre carte et vous
récupérez votre argent ainsi que la carte. Même si vous ne pouvez plus facturer
parce que vous avez atteint votre limite de crédit, vous pouvez toujours utiliser la
carte à des fins d'identification ou de rédaction de chèques. Ensuite, vous pouvez
payer votre facture petit à petit au lieu de mettre la totalité de 300 $ en une seule
fois et de la laisser sur le compte d'épargne.
Une autre façon d'éviter de payer la totalité des 300 $ en une seule fois est de
travailler avec un membre de votre famille proche ou un ami pour partager le coût
de 300 $ pour obtenir la carte. Décidez lequel d’entre vous demandera la carte en
premier. Et lorsque cette personne reçoit sa carte, elle doit effectuer un retrait en
espèces de 300 $ afin que l'autre personne puisse demander sa carte. Lorsque la

Secrets de
crédit
deuxième personne reçoit sa carte, elle doit également effectuer un retrait en
espèces de 300 $ et rendre à son partenaire son investissement de 150 $. Cette
procédure fonctionnera pour jusqu'à 3 personnes déboursant 100 $ chacune pour
s'entraider pour obtenir leur carte.
Il existe également une manœuvre qu'une personne peut utiliser avec sa carte
sécurisée qui lui montrera plus de solvabilité qu'elle ne l'est réellement. Cela
amènera les banques à lui prêter plus d’argent et plus rapidement. Et cela incitera
les créanciers à vouloir vous donner des choses qu’ils n’auraient normalement pas.
Pour ce faire, vous devez être patient et vous ne pouvez effectuer aucun
prélèvement sur votre carte tant que vous n'êtes pas arrivé là où vous souhaitez
être. Si vous pouvez vous le permettre, procurez-vous une carte Visa et
Mastercard. Utilisez-en un pour vos dépenses personnelles et utilisez l’autre aux
fins suivantes.
Tout d’abord, la banque qui a émis votre carte sécurisée signalera la transaction au
bureau de crédit. Et sur votre rapport de crédit figurera le nom de la banque ainsi
que votre limite de crédit et votre ratio de crédit. Au début, votre limite de crédit
ne sera que de 300 $ si c'est tout ce que vous mettez sur le compte d'épargne
requis pour la carte. Lorsque vous recevez votre carte, effectuez un retrait en
espèces de 300 $ et placez-le sur le compte d'épargne que vous avez utilisé pour
obtenir la carte avec vos 300 $ d'origine. Ensuite, vous aurez 600 $ sur le compte
d'épargne - et la banque le signalera au bureau de crédit qui augmentera
automatiquement votre limite de crédit sur votre carte et votre rapport de crédit à
600 $. Cette décision vous permettra d'effectuer un retrait supplémentaire de 300 $
sur votre carte car vous n'avez effectué qu'un seul retrait de 300 $ mais vous avez
600 $ sur votre compte d'épargne. Alors allez effectuer un autre retrait de 300 $
sur votre carte et déposez-le sur votre compte d'épargne, ce qui augmentera
automatiquement la limite de crédit de votre carte et de votre rapport de crédit à
900 $. Répétez cette procédure et votre limite sera de 1 200 $. continuez jusqu'à ce
que vous sentiez que vos mensualités ont atteint la limite de ce que vous souhaitez
payer. Certaines personnes ont atteint une limite de crédit sur leur dossier de crédit
de 5 000 $ !
Le but de cette manœuvre n'est pas d'atteindre une limite de crédit élevée sur votre
carte mais plutôt d'afficher la limite de crédit la plus élevée possible sur votre
dossier de crédit. Même si votre carte a une limite de crédit de 5 000 $, il n'en
demeure pas moins que tout est facturé. Mais lorsque les créanciers ou les banques
Secrets de
crédit
verront une limite de dépenses de 2 000 $ ou 5 000 $ sur votre rapport de crédit,
ils penseront que vous êtes un client privilégié de la banque qui vous a émis la
carte. Ils savent que les banques n'accordent à personne des limites de dépenses de
2 000 à 5 000 dollars sur une carte de crédit majeure. Ils penseront donc que vous
êtes quelqu'un de spécial et seront heureux de vous accorder le prêt ou tout ce que
vous demandez à crédit. dans des limites raisonnables, surtout s’ils peuvent
examiner votre rapport de crédit au fil du temps et constater que vous avez
effectué vos paiements à temps chaque mois. Mais ce qu'ils ne sauront pas, c'est
que vous n'étiez pas un client privilégié de la banque mais que vous avez plutôt
profité d'un programme spécial Visa et Mastercard qui vous obligeait à sécuriser la
carte en ouvrant un compte d'épargne à la banque avec un minimum de 300 $. Et
que vous avez légalement réussi à atteindre une limite de dépenses de 2 000 $ à 5
000 $ ou plus, ce qui vous faisait passer pour un client privilégié de la banque.
Mais comme le dit le vieil adage : « Ce qu’une personne ne sait pas ne lui fera pas
de mal ». Pour rétablir le crédit, il faut du temps pour gravir les échelons du crédit.
En utilisant cette manœuvre, vous obtiendrez en quelques mois des choses à crédit
qui auraient pris quelques années si vous ne l'aviez pas fait, car cela vous faisait
paraître plus solvable que vous ne l'étiez réellement selon les normes de la plupart
des créanciers.
Le National Credit Bureau est la plus grande agence de cartes bancaires en
Amérique proposant une carte Visa et/ou Mastercard sécurisée. Leur numéro de
téléphone est le 1-800-433 2455. Si vous les appelez pour demander leur dossier
de candidature, ils vous l'enverront pour 39,95 $, soit des frais non remboursables
qui couvrent les frais d'ouverture de votre compte d'épargne à la Banque
Transcontinental et de vous délivrer les cartes. Après avoir reçu votre demande, ils
vous contacteront dans 2 à 3 semaines pour vous informer que votre compte a été
ouvert, que tous les documents sont terminés et qu'il vous suffit de déposer 300 $
pour votre compte d'épargne. Après avoir envoyé votre dépôt de 300 $, vous
recevrez votre carte Visa ou Mastercard dans 2 à 4 semaines. Et c'est aussi simple
que cela.
La plupart des gens débitent leur carte de crédit et paient chaque mois des
acomptes sur une fraction de leur dette. C’est exactement ce que les banques
émettrices attendent de vous, car vous les aidez à rester en activité. En fait, c’est
ainsi que les banques gagnent de l’argent. Cependant, c'est votre perte dans les
intérêts que vous payez. Les nouvelles lois fiscales ne vous permettent pas de
Secrets de
crédit
déduire les intérêts de votre dette renouvelable. La bonne façon de facturer est de
payer la totalité du solde SANS payer d’intérêts. Que vous établissez un crédit et
ne payez aucun intérêt. Ce qui signifie essentiellement que vous avez emprunté de
l’argent GRATUITEMENT pour cette période. Dans le même temps, chaque
argent en main peut être déposé dans un dépôt portant intérêt pour GAGNER de
l'argent pour vous. Donc, si vous ne payez pas chacun pour vos achats (en
supposant que vous les avez déjà entre vos mains) mais que vous les facturez à
chaque fois en même temps, garder chacun en main sur un compte portant
intéressant vous rapporte en fait de l'argent ; que vous auriez perdu si vous aviez
payé par chacun.
Pendant combien de temps pensez-vous que vous pourriez facturer et ne pas
rembourser SANS payer d'intérêts ? Environ un mois, non ? FAUX !! Cela fait en
réalité deux mois. Laisse nous te montrer comment:
Prenons ce cas : Vous avez une date de facturation le 30 . Cela signifie que la
banque vous facture une fois par mois ou les frais accumulés au cours du mois, et
la facture vous parvient en date du 30 . Cette facture comprend tous les frais inscrits
sur votre compte jusqu'à la clôture des opérations le 30 . Vous n’avez aucun frais à
payer pendant 25 jours après la date de facturation. Après 25 jours, les intérêts
commencent à monter entre 12 et 18 pour cent dans la plupart des cas. Vous
commencez donc avec 25 jours de crédit GRATUIT.
Exemple : Si vous effectuez une facturation locale avant 15 heures le 29 , un lundi
où le mardi n'est pas un jour férié, et que votre banque est la même que celle de
votre détaillant, votre date de facturation réelle est un jour plus tard. Nous sommes
le 30 , mais votre date de facturation est le 30 donc le montant apparaîtra sur la
facture du 30 et vous devrez le payer 25 jours plus tard.
Mais supposons que vous ayez effectué l'achat après 15 heures le 29 . Votre
véritable date de facturation est alors désormais deux jours plus tard, soit le 31 . En
effet, les quittances de prélèvement sont déposées un jour plus tard par votre
commerçant dans sa banque.
Vous aurez sauté la date de facturation. Les frais n'apparaîtront qu'à la prochaine
date de facturation... soit dans 30 jours. Et vous n'aurez pas à payer pendant encore
25 jours.
Vous bénéficiez de 55 jours plus les deux jours entre la date de facturation et la

Secrets de
crédit
date de facturation réelle, pour un crédit gratuit total de 57 jours. En déplaçant
simplement votre formulaire de prise en charge avant 15h vers après 15h, vous
gagnez 32 jours supplémentaires de crédit gratuit.
Obtenir un crédit supplémentaire

Maintenant que vous savez comment commencer à créer un profil de crédit solide
dans votre nouveau dossier de crédit, vous souhaiterez peut-être un crédit
supplémentaire. NE SOYEZ PAS VITE DE FAIRE CELA ! Si vous suivez ma
procédure vous aurez 3 banques derrière vous. Concentrez-vous sur l’amélioration
de votre capacité à leur emprunter de l’argent et à obtenir le soutien d’autres
banques si vous le pouvez. Après avoir remboursé votre premier prêt garanti,
demandez à l'agent de crédit de la banque ce qu'il faut pour obtenir un petit prêt
sans avoir à le garantir avec un compte d'épargne. C'est sur cela que vous vous
concentrez et suivez leurs conseils pour pouvoir commencer à obtenir des prêts sur
parole ! Alors vous êtes en route !
Lorsque les portes du monde du crédit s’ouvrent à la plupart des gens, ils
commencent à facturer des choses dont ils peuvent vraiment se passer,
principalement des biens matériels. Je vous recommande de vous concentrer sur
votre capacité à emprunter de l’argent pour les choses matérielles que vous voulez
dans la vie. Concentrez-vous ensuite sur votre capacité à voyager en obtenant
quelques cartes de compagnie aérienne ainsi que des cartes de location de voiture,
de réparation automobile et quelques cartes d'essence. En dehors de cela, vous
souhaiterez peut-être avoir le soutien d’une société financière.
N'oubliez jamais qu'une fois que vous êtes en bons termes avec une banque, ne
laissez jamais cette relation se détériorer à tout prix !
Source : Bureau exécutif de la consommation et de la réglementation des

affaires du Massachusetts
1. Antidatage des intérêts

La plupart des émetteurs de cartes facturent des intérêts à partir du jour où un débit
est enregistré sur votre compte si vous ne payez pas la totalité mensuellement.
Mais certains facturent des intérêts à compter de la date d’achat, quelques jours

Secrets de
crédit
avant même d’avoir payé le magasin en votre nom !
REMÈDE : Trouvez un autre émetteur de carte ou payez toujours votre facture en
totalité avant la date d'échéance.
2. Facturation en deux cycles

Les émetteurs qui utilisent cette méthode de calcul des intérêts facturent deux
mois d’intérêts pour le premier mois où vous n’avez pas remboursé intégralement
votre solde total. Ce problème ne survient que lorsque vous passez du paiement
intégral au maintien d’un solde de mois en mois.
RECOURS : Changez d'émetteur ou payez toujours votre solde en totalité.
3. Le droit de compensation
Si vous avez de l'argent en dépôt dans une banque et que vous y avez également
votre carte de crédit, vous avez peut-être signé un accord lorsque vous avez ouvert
le compte de dépôt qui permet à la banque de prendre ces fonds si vous devenez
en retard sur votre carte de crédit. RECOURS : effectuez vos opérations bancaires
dans des institutions distinctes ou évitez les impayés.
4. Les frais sont négociables

Vous payez peut-être jusqu'à 50 $ par an ou plus à titre de frais annuels sur votre
carte de crédit.
Vous pourriez également être soumis à des frais financiers supérieurs à 18 %.
REMÈDE : Si vous êtes un bon client, la banque sera peut-être disposée à
supprimer les frais annuels et à réduire le taux d'intérêt ‹ il vous suffit de
demander ! Sinon, vous pouvez changer d’émetteur vers une carte moins chère.
5. Les hausses de taux d’intérêt sont rétroactives
Si vous souscrivez à une carte de crédit avec un faible taux « teaser », tel que 7,9
%, à l'expiration de la période de taux bas, votre solde existant sera probablement
soumis au taux d'intérêt régulier et nettement plus élevé.
RECOURS : Payez intégralement avant l'augmentation du taux ou fermez le
compte.

Secrets de
crédit
6. Dates d’échéance raccourcies
La plupart des émetteurs de cartes offrent un délai de grâce de 25 jours pour payer
de nouveaux achats sans encourir de frais financiers. Certaines banques ont réduit
le délai de grâce à 20 jours, mais uniquement pour les clients qui paient
intégralement mensuellement.
REMÈDE : Demandez de revenir à 25 jours.
Pour mettre en œuvre ce plan, vous avez besoin d'au moins 400 $ pour
commencer. Vous devriez l'emprunter à vos amis si nécessaire. Rendez-vous
ensuite dans une banque de votre choix et déposez les 400 $ sur un compte
d’épargne sur livret ordinaire.
Attendez quelques jours que le compte soit ouvert et retournez à la banque pour
demander un prêt de 400 $ - vous offrez le livret en garantie. Puisque la banque
détient déjà vos 400 $, vous allez dans une autre banque, ouvrez un compte
d'épargne et vous prêtez 400 $ supplémentaires et elle ne fera même pas de
vérification de crédit. Ensuite, avec les 400 $ empruntés, vous allez dans une autre
banque, ouvrez un compte d’épargne, revenez quelques jours plus tard, empruntez
400 $ à cette banque en utilisant votre livret comme garantie.
Répétez ensuite le processus dans une troisième banque avec les 400 $ empruntés.
Attendez quelques jours pour vous rendre dans une quatrième banque où vous
ouvrez cette fois un compte CHÈQUE. Attendez quelques jours et effectuez un
remboursement sur chacun des trois autres prêts. Une semaine plus tard, effectuez
à nouveau des paiements sur les trois prêts et continuez à payer chaque semaine
jusqu'à ce que vous ayez presque remboursé le solde.
À ce stade, une enquête de crédit vous montrera trois prêts bancaires actifs (qui
sont considérés comme difficiles à obtenir), un compte courant et un historique de
paiement pour les trois prêts bancaires - vous ayant payé à l'avance. Ainsi, vous
bénéficiez d’un crédit AAA en seulement 30 jours. À partir de là, vous pouvez

Secrets de
crédit
demander des prêts, des cartes de crédit et d’autres articles à crédit.
Voici une histoire vraie sur la faillite et les avantages qu’elle offre. Une équipe
mari et femme de psychiatres en exercice, avec un revenu commun de 78 000 $
par an, accumule des dettes personnelles totalisant 22 000 $ et a également une
hypothèque de 33 000 $ sur leur confortable maison de banlieue de New York. Ils
ne sont pas en retard, ni même dépassés. Ils recherchent simplement un pouvoir
d’achat plus discrétionnaire. Leur solution au problème ? Ils déposent le bilan et
sont en mesure de réduire immédiatement leur endettement à seulement 10 cents
par dollar, remboursables selon un calendrier prolongé et en très petits montants.
Un responsable de l’une de leurs sociétés de financement note qu’ils pourraient
refinancer l’hypothèque ou même vendre la maison. Mais vous verrez dans un
instant pourquoi cela n’était pas nécessaire.
Traditionnellement, la faillite personnelle a été un dernier recours désespéré pour
ceux qui étaient si lourdement endettés et harcelés par leurs créanciers qu’il
semblait n’y avoir aucune autre solution. Le profil typique comprenait des
employés de bureau ou des ouvriers à faible revenu et sous-éduqués, ou peut-être
des non-propriétaires de passage. Les groupes d'âge courants étaient ceux qui
étaient dans la vingtaine ou ceux de plus de soixante-cinq ans.
Ce n'est plus le cas. Le profil actuel comprend des personnes ayant de bons
emplois, voire des familles à deux revenus. Il n’est pas surprenant de voir des
personnes disposant de revenus à six chiffres déclarer faillite. Ce processus ne
répond plus à une nécessité absolue, mais constitue désormais un moyen par
lequel les gens peuvent se débarrasser des dettes qui gênent leur mode de vie.
Les candidats à la faillite les plus courants sont les récents diplômés universitaires
qui déposent leur demande afin d'éviter de rembourser leurs prêts étudiants
garantis par le gouvernement. Leur justification ? Ils estiment que la société leur
doit une éducation.

Secrets de
crédit
Vous trouverez également des types plus anciens, « suivez le rythme des Jones »,
qui déclarent faillite. Qu’il s’agisse de cadres de banlieue ou de professionnels de
Wall Street, ils ne sont pas disposés à vivre selon leurs moyens.
L’adoption de la loi fédérale sur les faillites de 1978 a rendu l’ensemble du
processus beaucoup plus facile. Ce changement a considérablement libéralisé les
procédures de déclaration personnelle au nom des droits des consommateurs.
Le chapitre 7 ne fait aucune référence aux revenus du débiteur. Il permet aux
débiteurs d'effacer la liste en cédant tous leurs actifs, à l'exception de ceux
spécifiquement exonérés aux créanciers. Parmi les exemptions : Jusqu'à 7 500,00
$ de valeur nette dans la maison du débiteur (15 000 si les deux déposent) ; 4
000,00 $ de dividendes accumulés ; 1 200,00 $ en valeur nette automobile ;
500,00 $ en bijoux ; 200$ par catégorie d'articles ménagers (incluant vêtements,
livres, etc.) et plus encore !
Le chapitre 13 exige que les débiteurs démontrent uniquement un revenu régulier
pour pouvoir gérer un plan de remboursement raisonnable sur trois ans. La
définition du terme raisonnable par le tribunal se situe entre 1 % et 10 %, même
lorsqu'un paiement de 50 % pourrait facilement être géré.
S'il vous plaît, ne pensez pas que je vous traite d'« idiot » pour vous blesser de
quelque manière que ce soit. J'étais un idiot quand j'ai commencé à configurer mes
fichiers. Je détestais la comptabilité à l'école et je suis du genre à préférer de loin
additionner 2+2 sur une calculatrice plutôt que dans ma tête - mais il faut le faire.
Vous devez vous forcer à le faire MAINTENANT – dès le début ! De nombreuses
entreprises se sont effondrées simplement parce qu’elles manquaient
d’organisation dans leurs pratiques comptables de base. Ne soyez pas l'un d'entre
eux ! En tant que petite entreprise de vente par correspondance, vous n’avez pas
grand-chose à faire au début. Voici comment configurer vos fichiers à partir de
zéro :

Secrets de
crédit
1. Sortez un dossier suspendu et une étiquette de toute nature. (Des dossiers
suspendus et des étiquettes peuvent être achetés chez K-Mart, Wal-Mart et dans
n'importe quel magasin de fournitures de bureau.)
2. Tapez ou imprimez à la main « Reçus » sur l'étiquette et placez-la sur le dossier
suspendu.
3. Maintenant, placez 5 dossiers de fichiers MANILLE dans le dossier de fichiers
suspendus (que vous avez étiqueté « Reçus ») et étiquetez chacun des dossiers de
fichiers Manille avec les en-têtes suivants :
a. Publicité
b. Affranchissement
c. Fournitures de bureau
d. Utilitaires et loyer pour le bureau
e. Divers
Vous disposez maintenant d’un grand dossier suspendu contenant 5 dossiers de
fichiers manille distincts. Placez soigneusement votre dossier suspendu dans votre
classeur métallique ou votre boîte de banquier en carton. (Une boîte bancaire peut
également être achetée dans n'importe quel magasin de fournitures de bureau et
coûte normalement environ 4 $.)
N'était-ce pas facile ? Certains d’entre vous qui liront ceci penseront que je tente
d’insulter votre intelligence. Ce n'est PAS mon intention. Ce rapport est détaillé de
manière simple, étape par étape, afin que tout le monde puisse le comprendre,
quelles que soient ses connaissances et son expérience antérieures. N'oubliez pas
que certaines personnes n'ont jamais travaillé dans un bureau de toute leur vie. Ce
qui semble simple et accepté pour certains d’entre nous peut être quelque chose
que d’autres personnes n’auraient jamais connu.
Bon, revenons là où nous en étions. Vous avez maintenant un fichier maître
terminé et nous sommes prêts à en créer un autre similaire. Cette fois, nous
nommerons le dossier suspendu « Revenu » et étiqueterons 3 dossiers en papier
cartonné à l'intérieur avec les en-têtes suivants : (A) Commandes terminées et
expédiées.
(B) Demandes de renseignements et correspondance.
(C) Commandes ouvertes toujours en attente.

Secrets de
crédit
Vous voyez comme c'est facile ? À partir de maintenant, vous créez simplement
un autre dossier au fur et à mesure que le besoin s'en fait sentir et vos fichiers
seront toujours faciles à conserver. (Une fois que vous aurez compris ce concept,
vous pourrez facilement penser à vous procurer un ordinateur. Un ordinateur
organise ses informations de la MÊME manière. Croyez-moi, ce même système
fonctionne ! Vous serez étonné du nombre d'erreurs que cela vous aidera à éviter.)
Oui, la comptabilité est un processus très simple. Tout ce que vous avez à faire est
de maintenir le système en marche. Par exemple, chaque commande que je traite,
je la termine complètement avant de passer à la commande suivante. Exemple:
1. Le courrier est reçu et ouvert. Au fur et à mesure que chaque pièce est ouverte,
elle est placée en piles individuelles. Les commandes avec prépaiement sont
placées dans une pile, les informations et la correspondance quotidienne dans une
autre, et ainsi de suite.
2. Chaque commande prépayée est traitée en premier, chacune étant traitée
individuellement jusqu'à son terme. (Cela signifie qu'elle est dans une enveloppe,
une étiquette tapée et que la commande complétée est prête à être envoyée au
bureau de poste.) 3. Au cours du processus, la « date », le « montant du chèque ou
du paiement » et le « produit commandé » sont enregistrés à l'extérieur de
l'enveloppe – en veillant à ce que le nom complet, l'adresse et le numéro de
téléphone (si disponible) du client figurent également sur l'enveloppe. .
4. Juste avant de fermer le bureau pour la soirée, les enveloppes sont ensuite
saisies dans la base de données de notre ordinateur (vous pouvez au début
substituer un ordinateur aux dossiers suspendus). Nous enregistrons toutes les
informations qui ont été inscrites sur les enveloppes lors du traitement. de la
commande. (Ne pensez pas que vous vous souviendrez de « quel » était la
commande. Cette réflexion vous ouvrira à commettre des erreurs humaines.) À
mesure que votre entreprise se développera, votre compréhension et vos capacités
augmenteront également. À ce moment-là, vous pouvez devenir un moyen plus
sophistiqué de tenir les livres.

Secrets de
crédit
Contribution de John Reece
Vous avez le droit d’empêcher les agences de recouvrement de vous écrire ou de

vous appeler à nouveau. La loi sur les pratiques équitables de recouvrement des
créances contient un outil d'autonomisation pour le consommateur. Selon la loi,
une agence de recouvrement doit cesser de vous contacter après avoir
recevoir une lettre leur disant de le faire. Le corps de la lettre doit essentiellement
se lire :
Vous êtes par la présente informé, en vertu des lois publiques 95-109 et 99-361,
également connues sous le nom de loi sur les pratiques équitables de recouvrement
des créances, que vos services ne sont plus nécessaires.
Votre organisation doit immédiatement CESSER ET RENCONTRER toute

tentative de recouvrement de cette dette. Je ne reconnaîtrai aucune agence de
recouvrement et ne traiterai qu'avec le créancier initial (QUI EST LE
CRÉANCIER)
Si on vous doit de l’argent et que vous n’avez reçu aucun paiement dans un délai
raisonnable, vous pouvez prendre plusieurs mesures pour recouvrer votre argent,
avant même d’engager les frais d’une agence de recouvrement ou d’un avocat.
En effectuant ces démarches, vous pouvez recueillir des preuves au cas où il
deviendrait nécessaire de porter l'affaire devant les tribunaux.
Appelez le débiteur
Cette méthode, utilisée correctement, peut donner des résultats étonnamment
Secrets de
crédit
efficaces. Pour de meilleurs résultats, demandez à une autre personne de la file
d’être d’assister à la conversation. Dans le cas où le débiteur refuse l'appel, vous
disposez d'un témoin qui peut témoigner du contraire.
Écrire au débiteur
Rédigez une lettre qui confirme et passe en revue tous les points pertinents de la
conversation téléphonique. L’objectif est de rendre votre lettre suffisamment claire
pour qu’elle soit retenue devant le tribunal.
Si le débiteur est une entreprise

Déposez une plainte auprès du BBB ou de l'organisation professionnelle dont le
débiteur est membre. Assurez-vous de vous en tenir aux faits afin d’éviter d’être
poursuivi pour diffamation.
Les agences d'évaluation du crédit à la consommation (ARC) collectent des

informations sur votre crédit auprès des banques, des grands magasins, des
sociétés émettrices de cartes de crédit et d'autres types d'institutions financières
susceptibles de vous accorder du crédit.
Les agences de notation gagnent de l’argent en vendant les informations dont elles
disposent dans leur banque de données, y compris les informations sur votre profil
de crédit. Pour cette raison, il est prudent d’exercer vos droits légaux en tant que
consommateur, de connaître le contenu de votre dossier de crédit, de vous assurer
qu’il est exact, de le contester et de le faire corriger si nécessaire.
Les ARC sont tenues par le Fair Credit Reporting Act de vous informer du
contenu de votre dossier. Il existe plusieurs façons de contacter une ARC :
EN CAS DE REFUSEMENT D'UN PRÊT, appelez le prêteur qui est tenu par la
FCRA de vous donner le nom, l'adresse et le numéro de téléphone de l'ARC qu'il a
utilisé pour évaluer votre demande de prêt.

Secrets de
crédit
SI VOUS ÊTES JUSTE CURIEUX, vous pouvez connaître le contenu de votre
dossier en appelant l'ARC la plus près de chez vous. Ils sont généralement
répertoriés dans l’annuaire téléphonique sous la rubrique Agences d’évaluation du
crédit.
Si votre rapport contient des informations inexactes, vous pouvez contester leur
inclusion à votre dossier. Une option : Si un prêteur a commis une erreur,
signalez-la-lui et demandez que les renseignements corrigés soient envoyés à
l'ARC.
Ils arrivent dans votre courrier - un courrier bien visible provenant d'une banque «
d'apparence officielle » affirmant que vous avez été pré-approuvé pour une carte
de crédit Mastercard ou VISA.
Bien entendu, vous n’avez pas besoin d’avoir de crédit. Vous pouvez même avoir
un mauvais crédit, venir tout juste de déclarer faillite ou même être considéré
comme un « payeur lent ». Ce n’est pas grave car ces entreprises veulent vous
donner une seconde chance ! Ces entreprises veulent vous faciliter l’obtention
d’une carte de crédit car elles ne veulent que votre argent !
Comment cela fonctionne, vous devez envoyer 35 $ pour recevoir une demande
qui vous fournit une liste de noms et d'adresses des banques prêtes à vous accorder
une VISA et/ou une Mastercard sans aucune approbation de crédit. C'est un prix
élevé à payer pour une feuille de papier, vous ne trouvez pas ? Les instructions
fournies avec l'application vous permettront de savoir comment fonctionne le
système. Vous devez ouvrir un compte bancaire auprès de la banque une fois que
cette banque vous a approuvé. Grosse affaire! Ils donnent l'impression que vous
avez gagné un concours ou quelque chose du genre et les gens se sentiront « bien à
l'intérieur » que quelqu'un les a approuvés.
Mais ce n'est pas tout. Le montant minimum que vous devez déposer est de 200 $,
mais vous pouvez déposer autant que vous le souhaitez. En échange, vous obtenez
une carte de crédit Mastercard ou VISA avec une limite de crédit allant jusqu'au
montant que vous déposez. Ouah! Quel grand honneur ! Ce n'est pas une pause !
Pensez-y. Si un étranger vous donnait 200 $ à conserver pour lui jusqu'à vendredi,
Secrets de
crédit
ne vous sentiriez-vous pas en sécurité en lui accordant un prêt de 200 $ ? Je veux
dire, c'est leur propre argent que tu as. S’ils font défaut, vous disposez du montant
total pour rembourser le prêt. Il faut un esprit tordu pour vous prendre 200 $, vous
accorder un crédit de 200 $ avec votre propre argent et vous facturer des taux
d'intérêt astronomiques juste pour prendre l'argent de vos mains et vous le rendre.
C'est dingue!
Bien sûr, pour lutter contre cette folie, les grandes et merveilleuses banques
prétendent vous aider à améliorer votre dossier de crédit. Ils disent que si vous
effectuez vos paiements correctement, cette information sera signalée au bureau de
crédit. Ouai, bien sur! Lorsque Shell appelle le bureau d'évaluation du crédit pour
vérifier votre crédit pour une carte de crédit d'essence, votre rapport indique 47
prêts en défaut et une faillite. Cependant, il existe une entreprise à laquelle vous
effectuez vos paiements à temps. Grosse affaire. Ne pensez-vous pas que le reste
de votre mauvais crédit sera toujours le facteur décisif dans la décision finale de
Shell. Vous pariez que votre dollar est le plus bas !
Regardez ceci : la banque gagne de l’argent grâce aux intérêts de votre dépôt. La
banque gagne également de l'argent en vous facturant entre 18 et 22 % d'intérêts
pour le droit d'utiliser sa Mastercard ou VISA. De plus, la banque a la garantie de
son argent car si vous ne payez pas à temps, elle retire l'argent du compte bancaire
que vous avez ouvert auprès d'elle ainsi que les intérêts que vous avez accumulés.
Pourquoi quelqu'un ayant 200 $ à déposer voudrait-il une carte de crédit avec une
limite de 200 $ ? Si vous avez 200 $ et que vous souhaitez acheter un article pour
200 $, allez l'acheter. De cette façon, vous en serez propriétaire, de la serrure, de la
crosse et du barillet. Aucun intérêt, aucun paiement, aucun tracas ! De plus, vous
ne devrez pas votre âme au magasin de l'entreprise, en quelque sorte.
Le crédit est une chose merveilleuse si vous l’utilisez intelligemment. Je connais
des gens qui facturent 100 $ au début du mois et utilisent ces 100 $ pour gagner
300 $. C'est de l'argent gratuit pendant 30 jours. Ensuite, lorsque la facture arrive,
ils paient immédiatement la totalité du solde et ressortent en sentant la rose avec
200 $ de plus. Le crédit est également nécessaire dans certaines circonstances pour
établir une influence. Vous ne pouvez pas passer une commande par téléphone à
moins de pouvoir facturer l'achat sur votre carte de crédit. Cela retarde l'obtention
des articles que vous souhaitez maintenant.
En fait, certaines entreprises essaieront de vous faire sentir « de classe inférieure »

Secrets de
crédit
si vous ne possédez pas de carte de crédit. Je suis fier de dire que je n’en possède
pas. Quand je suis dans un magasin et qu'ils me disent "Voulez-vous mettre cela à
votre charge ?" Je réponds aussitôt : « Non, je paie tout ce que j'achète ! » Ils se
turent aussitôt. Et s'ils répondaient avec une réponse grossière, je laisserais les
choses sur le comptoir, je sortirais du magasin et j'irais chercher ce dont j'avais
besoin ailleurs. Vous n’êtes pas obligé de subir des abus simplement parce que
vous ne choisissez pas de remplir les poches des riches sociétés émettrices de
cartes de crédit ! C'est fou! Si vous avez déjà eu une carte de crédit et facturé 200
$, vous savez que vous finirez par rembourser 400 $ ou plus (à moins que vous ne
payiez le solde dans les 30 jours.) Arrêtez de permettre à ces soi-disant banques de
vous arnaquer.
Vous pouvez obtenir un loyer gratuit via l’une des trois méthodes suivantes :
1) Gérer un appartement.
2) En tant que gardien d'immeuble.
3) Garde à domicile.
Les opportunités d'obtenir un loyer gratuit par ces trois méthodes peuvent être
trouvées simplement en consultant la section des petites annonces des journaux de
la région dans laquelle vous souhaitez vivre. La plupart des opportunités seront
répertoriées sous « Aide recherchée ». La gestion des appartements consiste à
percevoir les loyers, à afficher les logements vacants, à effectuer de petites
réparations comme des robinets qui fuient, à remplacer les ampoules - et à
entretenir le terrain. Certaines unités paient même un petit salaire, en fonction de
la taille du complexe. Dans un très grand complexe, il y a généralement un
préposé à l'entretien et/ou un gardien distinct. Le gestionnaire s'occupe
uniquement de la collecte des loyers et de la présentation des logements vacants.
Ces postes ne paient normalement qu’un salaire symbolique ainsi qu’un loyer
gratuit.
Le gardiennage de maison est beaucoup plus attrayant pour la personne moyenne.
Le seul inconvénient est que la plupart des opportunités sont à court terme, de 3

Secrets de
crédit
mois à un an. Cependant, si vous souhaitez seulement vous installer dans une zone
pour une courte période, c'est la meilleure façon de le faire et de vivre sans loyer.
De nombreuses personnes préfèrent que quelqu'un occupe leur maison pendant
leur absence plutôt que de la laisser vide. On s'attendrait à ce que vous entreteniez
les locaux et que vous les traitiez « mieux » que comme s'il s'agissait des vôtres.
Pour plus d'informations sur le métier de la gestion d'appartements, écrivez à :
APARTMENT MANAGER NEWS, 65 CHERRY AVE., WATERTOWN, CT
06795, pour obtenir une copie de leur publication.
Quiconque envisage de se lancer en affaires ou souhaite développer une entreprise

existante devrait se précipiter vers le plus grand « guichet unique » au monde, où
l'ARGENT GRATUIT pour démarrer ou développer une entreprise est détenu
pour vous par le gouvernement fédéral.
Cela semble absolument incroyable que les gens vivant ici aux États-Unis
d'Amérique ne sachent pas que chaque année, la plus grande source d'aide gratuite
aux entreprises au monde offre :
• plus de 30 milliards de dollars en subventions gratuites et en prêts
à faible taux d'intérêt ;
• plus d'un demi-billion de dollars en contrats
d'approvisionnement ; et
• plus de 32 milliards de dollars en subventions GRATUITES de
conseil et de recherche.
Avec une économie qui demeure imprévisible et un besoin de développement
économique encore plus important sur tous les fronts, le gouvernement fédéral est
plus disposé que jamais à vous donner l’argent dont vous avez besoin pour
posséder votre propre entreprise et devenir votre propre patron !
Malgré l’impression que les gens ne devraient pas se tourner vers l’aide du
gouvernement, les grands programmes de cadeaux du gouvernement sont restés si
incroyablement énormes que si chacune des quelque 8 millions d’entreprises

Secrets de
crédit
demandait une part égale, elles recevraient chacune plus de 70 000 $.
La plupart des gens ne demandent jamais de SUBVENTION GRATUITE parce
qu'ils ont l'impression que ce n'est pas pour eux, qu'il y a trop de bureaucratie ou
qu'ils ne savent tout simplement pas qui contacter. Le fait est, cependant, que les
gens de tous horizons reçoivent des SUBVENTIONS GRATUITES et d’autres
avantages du gouvernement, et vous devriez également le faire.
Comment trouver des sources de financement valant des milliards

Comme pour toute recherche de subvention, la clé pour obtenir une subvention est
la préparation et la connaissance des sources de financement. La préparation
signifie identifier les programmes disponibles, puis déterminer si vous respectez
leurs restrictions.
Les sources suivantes vous seront d’une valeur inestimable pour localiser des
milliers de sources d’ARGENT GRATUIT !
REGISTRE FÉDÉRAL : Cette publication quotidienne contient des changements,
des propositions de modifications et des avis sur les règles et réglementations
affectant toutes les agences gouvernementales et leurs programmes. Les agences
fédérales doivent publier la description du programme, les conditions d'éligibilité
et les lignes directrices du programme dans le Federal Register. Pour connaître les
tarifs d'abonnement actuels, écrivez à : Superintendent of Documents, US
Imprimerie gouvernementale, Washington, DC 20402.
CATALOGUE DE L'AIDE INTÉRIEURE FÉDÉRALE : Cette publication
répertorie une description complète de chaque programme du gouvernement
fédéral qui met des fonds à la disposition des entreprises privées. Écrivez au US
Government Printing Office, Washington, DC 20402.
COMMERCE BUSINESS DAILY : Cette publication contient une liste
quotidienne des appels d'offres du gouvernement américain, des attributions de
contrats, des pistes de sous-traitance, des ventes de biens excédentaires et des
opportunités commerciales à l'étranger. Pour connaître les coûts des abonnements
annuels actuels, écrivez au Superintendent of Documents, US Government
Printing Office, Washington, DC 20402.
Argent fédéral gratuit distribué pour aider les entreprises

SUBVENTION D'ARGENT POUR LES ENTREPRISES DANS LES ZONES

Secrets de
crédit
ÉCONOMIQUES PAUVRES : Contactez la Division de l'ajustement économique,
directeur, Administration du développement économique, Herbert Hoover Bldg.,
Rm. H7217, Washington, DC 20230.
SUBVENTIONS POUR LE DÉVELOPPEMENT DES ENTREPRISES
MINORITAIRES : Des subventions sont accordées jusqu'à 2 millions de dollars
pour stimuler la croissance. Contactez la Minority Business Development Agency,
Department of Commerce, Washington, DC 20230.
ARGENT GRATUIT POUR FOURNIR UNE AIDE AUX ENTREPRISES
ÉCONOMIQUEMENT DÉFAVORISÉES : Une assistance en matière de gestion
et technique est fournie gratuitement aux entreprises défavorisées. Contactez
l'administrateur associé pour les petites entreprises, 1441 L Street, NW, Rm. 602,
Washington, DC 20416.
SUBVENTION D'ARGENT POUR LES INVESTISSEURS DANS DES
IMMEUBLES D'APPARTEMENTS À LOUER QUI ONT DES PROBLEMES
FINANCIERS : Contactez le chef de la branche de soutien aux programmes,
division des opérations de gestion, bureau de gestion des logements
multifamiliaux, ministère du logement et du développement, Washington, DC
20420. SUBVENTIONS POUR LES ENTREPRISES FÉMININES : Des
subventions allant jusqu'à 200 000 $ sont accordées chaque année aux femmes
d'affaires. Contactez l'Office of Women's Business Ownership, US Small Business
Administration, 409 Third Street, SW, Washington, DC 20416.
SUBVENTION POUR LES INVESTISSEURS IMMOBILIERS QUI LOUENT
À DES PERSONNES ÂGÉES OU HANDICAPÉES : Contactez le directeur du
Bureau de Multi Gestion du logement familial, Département du logement et du
développement urbain,
Washington, DC 20410.
SUBVENTION POUR LES ENTREPRISES INDIENS : Contactez le bureau des
services tribaux, Bureau des affaires indiennes, 1849 C Street NW, MS #4603-
MIB, Washington, DC 20240.
Subvention de l'État libre

Il n'y a tout simplement pas assez de place dans ce rapport pour commencer à
énumérer tous les programmes d'ARGENT GRATUIT disponibles auprès des

Secrets de
crédit
gouvernements fédéral et étatiques. Nous pouvons cependant vous indiquer les
types généraux de programmes disponibles et par où commencer.
Lorsque vous contactez différentes agences pour obtenir des subventions,
apprenez à ne pas accepter « non » comme réponse finale. Il y a tellement de
nouveaux programmes proposés chaque année que souvent, les employés d'une
agence ne savent pas qu'ils proposent celui que vous demandez. Si votre
persévérance ne vous aide pas, contactez votre membre du Congrès et laissez-le
trouver un programme qui répond à vos besoins.
Types de programmes disponibles auprès des agences étatiques et fédérales

ARGENT GRATUIT : généralement sous forme de subventions directes qui ne
doivent pas être remboursées.
CONSEIL D'AFFAIRES : Des conseils de gestion gratuits sont offerts sur presque
tous les sujets d'affaires par le ministère du Développement économique afin de
minimiser les coûts de gestion de démarrage d'une nouvelle entreprise.
SÉLECTION DU SITE D'AFFAIRES : Des spécialistes embauchés par l'État sont
disponibles pour aider les nouveaux entrepreneurs à sélectionner le meilleur
emplacement possible pour leur nouvelle entreprise.
FORMATION EN GESTION : La plupart des États affecteront des spécialistes
pour travailler avec une nouvelle entreprise avec une formation individuelle en
gestion.
AIDE À LA FORMATION DES EMPLOYÉS : Ce programme fournit de
l'ARGENT GRATUIT pour former les employés. L'ARGENT GRATUIT est
également disponible pour envoyer les employés à l'école. SUBVENTIONS DE
RECHERCHE ET DE DÉVELOPPEMENT : DE L'ARGENT GRATUIT est
disponible pour attirer les entreprises liées à la haute technologie.
CONSULTANTS EN PROGRAMME : Les États disposent de consultants en
gestion hautement qualifiés qui localiseront les programmes de subventions
fédéraux et vous aideront tout au long du processus de candidature.
FORMULAIRES ET DOCUMENTS : Les professionnels de l'État aideront un
nouveau propriétaire d'entreprise à demander des permis, des licences ou tout
autre document juridique dont une entreprise peut avoir besoin. FINANCEMENT
EN CAPITAL-RISQUE : Cette méthode peut fournir de l'ARGENT GRATUIT

Secrets de
crédit
dans le sens où vous n'auriez pas à le rembourser. Toutefois, vous devrez
probablement renoncer à une partie de la propriété de votre entreprise pour obtenir
du financement. La plupart des États ont leurs propres conditions de financement
du capital-risque qui investissent dans des entreprises à haut risque.
MINORITÉS ET FEMMES : Des subventions d'ARGENT GRATUIT sont
disponibles dans la plupart des États pour les femmes ou les minorités qui
souhaitent créer une entreprise.
PRÊTS À FAIBLE INTÉRÊT : Un État peut lever des fonds au moyen
d’obligations industrielles pour acheter vos équipements d’immobilisation. Le
public qui investit dans ces obligations ne paie pas d’impôts sur les intérêts
gagnés. Lorsqu’un prêt à faible taux d’intérêt est accordé, l’État ne garantit pas
que les investisseurs récupéreront leur argent en cas de faillite de l’entreprise. Si
un État émet une obligation générale, un investissement public est alors garanti.
Les Etats accorderont également des prêts directs à faible taux d'intérêt, voire
même des prêts à taux réduit. signer un prêt bancaire commercial. Si un État
cosigne un prêt pour vous, il peut subventionner vos intérêts et réduire encore un
taux d’intérêt déjà bas.
Centres de développement des petites entreprises

Chaque État dispose de centres de développement des petites entreprises qui
peuvent vous proposer le bon programme de subventions d'ARGENT GRATUIT.
Tous les centres de développement offrent des conseils gratuits à toute personne
souhaitant créer ou développer une entreprise. Leurs services sont variés mais
comprennent : des séminaires GRATUITS, des ateliers, la planification
d'entreprise, des études de faisabilité, des recherches de marketing, des analyses de
gestion, des techniques de vente, du financement, de l'exportation, du contrôle des
stocks, de la comptabilité, de la tenue de dossiers et des demandes de subvention.
Quelles que soient vos questions sur les subventions d'ARGENT GRATUIT ou
sur la création d'une entreprise, consultez votre annuaire téléphonique sous
Bureaux d'État et contactez votre centre de développement des petites entreprises.
Obtenir de l'argent gratuit auprès de sources de capital-risque

Une société de capital-risque est une autre source d’ARGENT GRATUIT pour
financer vos plans d’affaires. Mais comme ils sont prêts à assumer certains risques

Secrets de
crédit
en investissant dans votre entreprise, ils s’attendent également à ce qu’ils aient une
certaine participation dans l’entreprise elle-même.
Les sociétés de capital-risque investissent dans des projets qui, selon elles,
réussiront et généreront un retour sur investissement. Si vous souhaitez demander
à une société de capital-risque d'investir dans votre entreprise, consultez votre
annuaire téléphonique sous Sociétés de capital-risque ou Sociétés d'investissement
et contactez celles qui se trouvent dans la même zone dans laquelle vous souhaitez
démarrer votre projet.
Sociétés d'investissement pour petites entreprises

Les sociétés d'investissement dans les petites entreprises peuvent fournir à votre
entreprise le capital dont elle a besoin : 1) vous accorder un prêt gratuit ; 2)
réaliser un investissement en actions dans votre entreprise ; ou 3) proposer une
combinaison des deux.
Les sociétés d’investissement dans les petites entreprises ont pour mission de
gagner de l’argent, comme n’importe quelle autre entreprise. La plus grande
différence entre eux et un autre investisseur est :
1) Il s'agit d'entreprises privées agréées et partiellement financées par la Small
Business Administration du gouvernement fédéral.
2) Toutes ses transactions sont réglementées par le gouvernement.
3) Leur succès dépend de la croissance et des bénéfices des sociétés dans
lesquelles ils détiennent des actions. Ils donnent souvent de l'argent en échange
d'actions.
4) Leurs prêts comportent généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des
banques commerciales.
5) Les remboursements directs des prêts sont reportés sur une période plus
longue.
6) La plupart des entreprises sont éligibles, surtout si elles sont détenues à 50 %
par une minorité.
Pour une liste complète des milliers de sociétés d'investissement dans les petites
entreprises, visitez votre bibliothèque locale et demandez le catalogue SBIC.
Étudiez le catalogue et notez les entreprises spécialisées dans votre domaine
d’intérêt. Ensuite, écrivez-leur et demandez plus d’informations sur ce qu’ils ont à

Secrets de
crédit
offrir.
Rédiger une demande de subvention réussie

Pour rédiger avec succès une demande de subvention pour de l’ARGENT
GRATUIT, elle doit être bien planifiée. Vous devez savoir exactement comment
une agence particulière préfère que ses propositions de subvention soient
complétées. Si vous avez une expérience préalable dans la rédaction de
propositions de subvention, c'est un autre domaine dans lequel vos centres
nationaux de développement des petites entreprises peuvent vous aider.
Travaillez en étroite collaboration avec l'agence des donateurs d'argent

gratuit
Une fois que vous avez décidé de quelle agence gouvernementale vous souhaitez
obtenir de l'argent GRATUIT, contactez-la et demandez un kit de demande de
subvention. Apprenez à connaître certains membres du personnel de l’organisme
subventionnaire. Les experts adorent parler de leurs programmes, alors demandez
des conseils, des suggestions et des critiques sur le projet que vous proposez.
Dans la plupart des cas, plus une agence en sait sur votre proposition de
subvention, meilleures seront vos chances d'obtenir le soutien du personnel qui
approuvera finalement votre demande d'ARGENT GRATUIT.
Il est souvent avantageux pour un donateur d'envoyer le résumé de sa proposition
de subvention à un responsable de l'agence avec lequel il a développé une relation
de contact, de lui demander de l'examiner et de vous le renvoyer avec ses
commentaires. Assurez-vous que cette approche est acceptable avec le contact de
votre agence. Vous ne voudriez pas qu’un premier brouillon soit traité par erreur
avant qu’il ne soit terminé.
Il est également important de se rendre personnellement au bureau de l'agence de
votre région. Un contact en personne vous aidera à comprendre les conditions
d'éligibilité, les délais, les montants maximum d'ARGENT GRATUIT auxquels
vous pouvez demander et d'autres détails que vous souhaitez connaître. Vous
pouvez également utiliser la bibliothèque d'une agence et déterminer, à l'aide de
livres, de brochures et de conversations, s'il existe d'autres agences auxquelles
vous pourriez postuler pour de l'ARGENT GRATUIT. Rien n'interdit de
demander deux, trois ou plusieurs subventions d'ARGENT GRATUIT à la fois !

Secrets de
crédit
Établissez votre propre réseau professionnel
Faites du réseautage et maintenez un contact continu avec des personnes qui
peuvent recueillir des informations pour vous sur les SUBVENTIONS
D'ARGENT GRATUIT. Rien ne peut remplacer un contact personnel avec les
décideurs en charge des programmes de subventions. Apprenez à utiliser votre
influence personnelle (et la leur) pour atteindre vos objectifs. L’imprimerie du
gouvernement américain conserve une mine d’informations dont les gens ne
profitent jamais ! Écrivez-leur et demandez une copie du « US Government
Directory » et demandez une liste de livres, brochures et documents qui couvrent
votre domaine d'intérêt. Dites-leur que vous êtes particulièrement intéressé à
obtenir des informations sur l'ARGENT FÉDÉRAL GRATUIT accessible aux
citoyens privés. N'oubliez pas que « ARGENT FÉDÉRAL GRATUIT » ne
signifie pas que vous devez vous rendre à Washington, DC. Cela signifie
simplement découvrir où se trouvent les agences au sein de vos propres États et
gouvernements locaux. Les contacts que vous souhaitez établir ne sont peut-être
qu'à quelques minutes.
Un prêteur sur gages accorde des prêts sur des biens personnels laissés en garantie.
La propriété peut être rachetée lorsque le prêt majoré des intérêts est remboursé.
Les taux d'intérêt des prêteurs sur gages, qui peuvent être réglementés par les lois
nationales ou locales, peuvent varier de 5 % à 6 % par mois. Les prêts peuvent
généralement être renouvelés, mais seulement si les intérêts de la période initiale
ont été payés.
Les prêteurs sur gages accepteront une variété de biens personnels en garantie.
Habituellement, pour les objets de petite taille ou de valeur modeste (bijoux,
horloges, ordinateurs, caméscopes, argenterie, etc.), les courtiers ne prêteront pas
plus d'argent qu'ils pensent pouvoir obtenir si l'objet promis n'est pas remboursé et
doit être vendu.
Secrets de
crédit
Lorsqu'un objet promis n'est pas racheté, les courtiers sont tenus d'informer les
prêteurs sur gages que la période de prêt a expiré et de leur donner une dernière
opportunité de racheter leurs biens personnels avant que le courtier n'ait le droit de
vendre l'objet. Dans certaines juridictions, les courtiers peuvent conserver tout
l'argent reçu de la vente du gage non remboursé. Dans d'autres cas, le courtier ne
peut conserver que le prêt initial et les intérêts dus, mais doit remettre l'excédent
au prêteur en gage.
Dans de nombreux États, les prêteurs sur gages sont tenus par la loi de déposer
auprès de la police locale une liste quotidienne des objets mis en gage. Ils doivent
signaler et donner une description de l'objet ainsi que le numéro de série et d'autres
points d'identification.
Cela donne à la police la possibilité de comparer ces objets promis avec toute liste
d'objets volés signalés. Si quelqu'un achète un objet volé à un prêteur sur gages,
celui-ci doit être restitué et le courtier doit rembourser le prix d'achat au client.
LIMITE D’ENDETTEMENT. La dette à tempérament ne doit pas dépasser 10 %
du salaire net. Un taux d’endettement de 20 % indique des problèmes à venir.
Cependant, lors du calcul de votre taux d’endettement, vous ne devez pas inclure
les versements hypothécaires dans le montant de la dette.
Chaque entreprise en arrivera au point où les fournisseurs proposeront des

conditions sur les factures, plutôt que d'exiger un paiement à l'avance ou à la
livraison. Leurs factures porteront probablement la mention « 2/10, net 30 ». Cela
signifie que vous bénéficiez d'une réduction de 2 % si vous payez dans les 10
jours et que la facture est due dans les 30 jours.
De nombreux propriétaires d’entreprise saisiront l’occasion d’économiser les 2 %
en payant tôt, et à juste titre. Cependant, croyez-le ou non, ils peuvent améliorer
leur cote de crédit en payant au bout de 30 jours.
Comment est-ce ainsi ? Tout dépend de l’HISTOIRE DE CRÉDIT de votre
entreprise. Toutes les entreprises qui vous proposent des conditions rapporteront
Secrets de
crédit
votre historique à divers bureaux de crédit. Ce sont ces bureaux qui sont consultés
par les banques lorsqu'elles décident de vous accorder ou non un prêt.
En profitant toujours de la remise de 2 %, une entreprise établit un modèle de
paiement. Ainsi, si vous avez payé les factures d'une entreprise en 5 jours au cours
de l'année écoulée, c'est ce qu'elle attend des factures à venir. Supposons
maintenant qu'un mois ait un flux de trésorerie plus serré que la normale et que
vous deviez prendre 20 jours pour payer cette facture. Cela envoie un signal
d’alarme à la société de facturation.
Vous payez normalement en 5 jours, pourquoi payez-vous maintenant en 20 ?
Même si vous avez payé la facture dans les délais, vous avez indiqué que vous
aviez un problème de trésorerie. Ce modèle de paiement inégal peut apparaître sur
votre cote de crédit. Même si toutes vos factures sont payées à temps, un schéma
de paiement inégal peut compromettre vos chances futures d’obtenir des limites de
crédit plus nombreuses et plus importantes.
Désormais, si vous payez toujours vos factures le 25e jour de la période
d'échéance, même si vous pouvez les payer plus tôt, ce mois pauvre en liquidités
ne sera pas différent pour la société de facturation. La plupart des entreprises
préfèrent accorder des conditions à une entreprise qui paie toujours le 25ème jour
plutôt qu'à une entreprise qui paie parfois plus tôt, parfois plus tard, car cela reflète
une image de désorganisation et de flux de trésorerie inégaux.
De plus, toujours payer vers la fin de la période d’échéance améliorera votre
trésorerie. Si vous payez vos factures régulièrement, à la même heure chaque
mois, vous ne serez pas surpris par un manque soudain de liquidités. Par exemple,
disons que vous décidez de payer une facture plus tôt un mois. Puis, la semaine
suivante, votre principal fournisseur vous appelle pour vous informer d’un accord
de clôture qui doublerait vos bénéfices.
Le seul problème est qu'il ne peut pas proposer de conditions, cela doit être en
espèces. Parce que vous avez payé cette facture plus tôt, vous ne pouvez pas
profiter de l’offre spéciale. Si vous aviez attendu pour le payer, votre trésorerie
aurait permis l’achat et la marge bénéficiaire plus élevée qui en aurait résulté
aurait produit l’argent nécessaire pour payer la facture.
Ainsi, voyez-vous, payer vos factures plus tard et ne pas profiter des remises pour
paiement anticipé PEUT fonctionner à votre avantage. Vous devez réfléchir à vos
projets futurs et décider si économiser 2 % maintenant en vaut vraiment la peine.

Secrets de
crédit
Voici un autre passeport pour réussir à profiter d’une bonne affaire ou d’une
transaction rentable lorsqu’elle passe devant vous. « Les prêts de signature sont
votre clé d'accès au coffre-fort », et parce qu'ils sont basés sur votre seule
signature, ils sont également connus sous le nom de « prêts de caractère ». Aucun
cosignataire ou garantie n'est impliqué dans un véritable prêt de signature.
Avec un stylo en main, en fonction de vos antécédents de crédit ainsi que de votre
propre expérience avec la banque, votre signature peut tirer de 1 000,00 $ à 250
000,00 $. Tout dépend de votre capacité à rembourser l’argent.
Une fois que vous avez obtenu votre premier prêt de signature auprès d'une
banque, arrivez le jour où il est dû et remboursez-le avec deux chèques de banque
ou avec deux liasses d'argent différentes. Le premier chèque ou pile d’argent
servira à couvrir le principal du prêt. Assurez-vous de lui dire à quel point vous
avez bien réussi lorsque vous remettez votre paiement. Dites-lui de ne pas faire de
projets pour l'argent, car vous devrez peut-être le louer à nouveau bientôt.
Lorsque vous remboursez la partie intérêts du prêt, rappelez à l'agent de crédit que
votre bonne performance et sa décision intelligente de vous accorder un prêt en
premier lieu ont également été une expérience rentable pour la banque. Rappelez-
lui que c'est le loyer payé sur ces prêts qui maintient la banque en activité.
Supposons maintenant que votre prêt initial soit de 3 000,00 $. Lorsque vous vous
levez pour quitter la banque, tournez-vous vers lui et dites : « Oh, au fait, je
voudrais peut-être louer 5 000,00 $ dans quelques semaines. Allez-vous conserver
5 000,00 $ pour moi ?"
Ce que vous faites, c'est une pré-qualification pour un prêt de 5 000,00 $. Vous
dites : « Hé, M. l'agent de crédit, allez-vous augmenter mon prochain prêt de
signature à 5 000,00 $ ou la limite est-elle de 3 000,00 $ ? » Que peut-il dire ?
Vous venez de rembourser le prêt de 3 000 $ et le loyer du prêt, et vous venez de
renforcer le point selon lequel le loyer, ou les intérêts, sur le prêt sont ce qui
maintient la banque en activité et paie son salaire. S'il répond par quelque chose
comme « Nous verrons », asseyez-vous à son bureau et dites : « Vous voulez dire
que vous n'êtes pas sûr ? Quel semble être le problème?"
Il est très important à ce stade que vous obteniez une réponse de sa part à l’avance.
Il est très peu probable qu’un « oui » soit prononcé, mais un « bien sûr » ou un «

Secrets de
crédit
je suppose » suffiront. Ne quittez pas la banque jusqu'à ce qu'il s'engage sur le
prochain prêt. À chaque nouveau prêt, augmentez le montant en dollars par
incréments de 2 000,00 $, jusqu'à ce que vous atteigniez 10 000,00 $. À ce stade,
vous pourrez augmenter les montants des futurs prêts par tranches de 5 000,00 $ et
10 000,00 $.
Lorsque vous recherchez des banques agressives, demandez à l'agent de crédit
avec lequel vous faites affaire s'il s'agit d'un agent de crédit « commissionné ». Ils
sont les plus agressifs car ils reçoivent une commission sur tous les prêts qu’ils
contractent. Ces personnes seront plus désireuses de vous accorder un prêt.
En 1938, une loi fédérale fut adoptée, connue sous le nom de Wage Earner Plan. Il
est administré par la même branche de nos tribunaux qui traite les faillites. Il faut
être salarié pour pouvoir recourir à la loi, c'est la première condition. Le Plan pour
les salariés n'efface pas en soi les dettes, mais une condition peu connue de votre
dépôt exige que vos créanciers se présentent pour vérifier votre dette envers eux.
Les statistiques indiquent que 40 % ne se présentent pas, auquel cas ces dettes sont
effectivement « effacées ». Dans certains cas, 100 % des créanciers ne se
présentent pas, ce qui vous permet d'effacer TOUTES vos dettes sans faillite. Si
certains créanciers comparaissent, le tribunal vous autorise à étaler vos paiements
sur une période de trois ans en montants plus petits afin que vous puissiez vous
permettre de payer.
Une fois que vous déposez votre demande dans le cadre du Wage Earner Plan,
vous arrêtez les collecteurs de factures, les poursuites, les jugements, les cessions,
les comptes bancaires saisis et autres actions contre vous. Et pour couronner le
tout, votre cote de crédit s’est, dans de nombreux cas, améliorée parce que vous
avez fait un effort honnête pour travailler avec les sociétés prêteuses. De plus, si le
vendeur a utilisé des pratiques commerciales trompeuses pour inciter votre achat,
votre dette peut être effacée en vertu des dispositions du Code de commerce
uniforme. En vertu du Homestead Act, votre résidence peut être exonérée de
prélèvement dans la mesure déterminée par la loi locale. Vérifiez auprès de votre

Secrets de
crédit
palais de justice local.
Certaines banques suppriment le délai de grâce standard de 25 ou 30 jours pendant

lequel vous pouvez payer votre facture sans payer d'intérêts. Il s’agit du délai de
grâce normal avant que les intérêts n’entrent en vigueur. Mais cela change
lentement. Par exemple, certaines banques proposent des taux fixes extrêmement
bas, mais sans délai de grâce. Ces cartes vous factureront des intérêts à compter de
la date à laquelle elles traitent votre relevé de débit.
Si vous payez habituellement l’intégralité de vos factures dans le délai de grâce
normal, il est préférable d’éviter les cartes sans délai de grâce. Le délai de grâce de
25 ou 30 jours est plus important financièrement pour vous qu’un taux d’intérêt
plus bas. Cependant, si vous conservez un solde chaque mois, il est préférable que
vous bénéficiiez d’un taux d’intérêt plus bas. Dans ce cas, un taux d’intérêt plus
bas peut vous faire économiser plus d’argent qu’un délai de grâce.
La plupart des banques et des caisses d'épargne facturent des intérêts à partir du
jour où elles traitent votre relevé de débit lorsque vous utilisez votre carte pour
obtenir de l'argent. En plus de cela, certaines cartes évaluent désormais les frais de
service avancés en espèces sur la base d'un pourcentage du montant reçu.
Autrefois, les frais de service étaient basés sur des frais fixes, quel que soit le
montant de la transaction.
Si vous évitez les frais d'intérêt en payant votre facture chaque mois, recherchez
une carte offrant des taux d'intérêt très bas ainsi qu'un délai de grâce sur les achats.
Certaines institutions proposent périodiquement des cartes gratuites la première
année à titre de promotion. Ne vous laissez pas bercer par l'obtention de cartes de
crédit « premium » telles que les « cartes or » et Premier VISA. La seule prime
importante avec ces cartes est le montant supplémentaire que vous payez en frais
de service annuels plus élevés. Outre la finition raffinée de la carte, les seuls autres
avantages dont vous bénéficiez avec les cartes premium sont l'assurance voyage et
Secrets de
crédit
la protection supplémentaire en cas de perte ou de vol de votre carte. Étant donné
que, selon la loi, vous n'êtes responsable que jusqu'à 50 $ en cas de perte ou de vol
de vos cartes de crédit habituelles, la responsabilité nulle que vous obtenez des
cartes premium ne vaut guère l'argent supplémentaire.
De nombreuses femmes se plaignent de ne pas avoir de crédit. Ceux qui se

plaignent sont ceux qui se rendent compte qu’ils n’ont pas de crédit, en particulier
les femmes célibataires ou divorcées. Cependant, de nombreuses femmes mariées
n’ont aucun crédit parce que les questions financières sont gérées par leur mari, et
elles ne savent même pas qu’elles n’ont aucune cote de crédit. C’est un problème
majeur en Amérique aujourd’hui.
Le divorce semble être la situation difficile qui afflige les femmes en quête de leur
propre bonne cote de crédit. Soit la femme n'avait aucun crédit propre pendant le
mariage, soit le crédit qu'elle partageait avec son mari a pris une mauvaise
tournure lors du divorce.
La clé de votre réussite en matière de crédit, quelle que soit votre réussite
conjugale, est que vous construisiez votre propre crédit « unique et distinct ». Il y
a de nombreux avantages à en tirer. Premièrement, dans le cas où le mariage
échoue, chaque époux peut se séparer de son propre crédit. Si la femme était
toujours à l'heure avec ses paiements et que le mari était médiocre avec son
échéancier de paiement, ils devraient pouvoir se séparer de son crédit intact.
Une autre bonne raison d’avoir un crédit séparé est le cas où une tragédie
financière surviendrait, vous ne laissant d’autre choix que de déclarer faillite. Il est
possible qu'un partenaire dépose une demande tandis que l'autre reste dégagé.
Si votre mari possède actuellement tout le crédit, demandez-lui de vous placer sur
ses comptes en tant que « partager » du compte. Vous voulez être sûr de partager
le compte mais pas la responsabilité contractuelle. De cette façon, vous ne serez
PAS responsable de ses erreurs. S'il s'avère négatif sur votre note, vous pourrez le
contester car vous n'avez partagé que le compte. Si le compte est en règle,
travaillez à l’inscrire sur votre cote de crédit, car vous pourriez assumer la

Secrets de
crédit
responsabilité de cette bonne cote. Pour les hommes dans des situations similaires,
essayez la même méthode.
Si ni la femme ni le mari n'ont de crédit, alors tous deux signeront le compte
comme étant « conjoints » en termes de privilèges et de responsabilité
contractuelle. Continuez ce processus jusqu'à ce que vous ayez tous les deux
suffisamment de crédit pour obtenir un crédit individuellement. Ensuite, à mesure
que vos nouveaux comptes uniques et séparés commencent à être établis,
commencez à fermer les comptes conjoints que vous partagiez autrefois. Le but est
d’établir votre crédit comme « unique et distinct ». Pensez également à
l’utilisation d’un compte courant commun. Un historique de vérification vierge est
très utile pour établir un crédit, cependant, méfiez-vous si votre conjoint est
particulièrement négligent lors de la tenue d'un compte courant - le résultat final
pourrait causer plus de mal que de bien.
Si vous êtes comme la plupart d’entre nous, à un moment ou à un autre, vous

aurez probablement besoin d’obtenir un prêt. Si vous pouvez en obtenir un auprès
d’une banque ou d’un établissement de crédit commercial, vous n’aurez pas
vraiment de problèmes. Parfois, cependant, les banques et les sociétés de prêt ne
prêtent pas l’argent dont vous pourriez avoir besoin.
La Hebrew Free Loan Society, située au 205 East 42nd St., New York, NY 10017,
accordera un prêt aux personnes dans le besoin – jusqu'à 800 $. Le prêt ne
comporte aucun intérêt et son remboursement est prévu sur une période d'un an.
Deux endosseurs sont nécessaires. Écrivez-leur pour plus de détails.

Secrets de
crédit
Un guide du consommateur sur la réparation du crédit réel
Cabinets d'avocats de Lexington
Chapitre un : Les secrets des bureaux de crédit

Qu'est-ce qu'un rapport de crédit ? Quels types d’informations apparaissent sur un
rapport de crédit ? Combien de temps les informations négatives resteront-elles sur
mon rapport de crédit ? Comment un mauvais crédit affecte-t-il un prêt
hypothécaire ? Puis-je voir mon rapport de crédit ? Quel montant de crédit faut-il
pour qu'on me refuse un crédit ? Qui consulte mon dossier de crédit ? 10 mythes
favoris sur le mauvais crédit Qu'est-ce qu'un rapport de crédit ?
Chaque fois que vous demandez un quelconque type de crédit ou de financement,
un rapport de crédit est extrait d'au moins l'un des trois principaux bureaux de
crédit. Bien qu'il existe des centaines de petites agences d'évaluation du crédit à
travers le pays, pratiquement toutes les agences d'évaluation du crédit sont
affiliées à TRW, Trans Union ou Equifax. Ces bureaux de crédit collectent et
conservent des informations sur la majorité des Américains, mais ils ne sont en
aucun cas affiliés au gouvernement. Les agences d’évaluation du crédit sont des
sociétés à but lucratif qui vendent vos informations personnelles contre de
l’argent. Ils reçoivent vos informations personnelles par l'intermédiaire des mêmes
prêteurs qui vous accordent du crédit.
Les agences d'évaluation du crédit ont conclu des accords avec chacun de ces
prêteurs qui exigent que celui-ci informe l'agence d'évaluation du crédit de tout ce
qui se passe dans votre relation avec le prêteur. Si vous effectuez un paiement en
retard, la liste de crédit négative est rapidement signalée à au moins l'un des
principaux bureaux de crédit et est ajoutée à votre historique de crédit. Les
rapports de crédit ne sont pas seulement un enregistrement de la façon dont vous
gérez actuellement vos comptes de crédit. Les rapports de crédit sont un historique
de tout ce que vous faites avec votre crédit actuellement et de tout ce que vous
avez fait dans le passé.
Les agences d'évaluation du crédit rassemblent ces informations, les répertorient
sur votre rapport de crédit, puis les vendent à d'autres prêteurs qui souhaitent
consulter votre historique de crédit avant de décider de vous prêter de l'argent. Les
prêteurs qui examinent votre crédit sont particulièrement intéressés par tout crédit
négatif. Si vous avez montré une tendance à payer en retard ou à négliger vos
Secrets de
crédit
engagements financiers dans le passé, les ordinateurs des créanciers rejetteront
immédiatement votre demande. Exactement comme lorsque vous étiez à l’école
primaire, votre rapport de crédit est votre rapport financier pour le monde.
Quels types d’informations apparaissent sur le rapport de crédit ? Lignes
commerciales marchandes Celles-ci incluent toutes les lignes de crédit régulières,
telles que les cartes de grands magasins, les prêts automobiles, les hypothèques et
les cartes de crédit. S'il y a des antécédents de retard de paiement, ou si la ligne
commerciale a été incluse dans la faillite, radiée ou mise en reprise de possession,
la liste sera considérée comme négative par tous les prêteurs. Comptes de
recouvrement Lorsqu'un compte est soumis à des recouvrements en raison d'un
défaut de paiement ou d'un chèque sans provision, cela apparaît sur le rapport de
crédit comme compte de recouvrement. Les comptes de recouvrement peuvent
apparaître comme des comptes payés ou impayés.
Tout type de compte de recouvrement, qu'il soit payé ou non, est considéré comme
très négatif par tous les prêteurs. Dossiers judiciaires Les dossiers judiciaires
comprennent les faillites, les jugements, les privilèges, les divorces, les jugements
satisfaits et les privilèges satisfaits. Tous les dossiers judiciaires, y compris les
satisfactions, sont considérés comme très négatifs par tous les prêteurs. Enquêtes
Chaque fois qu'un prêteur potentiel examine votre dossier de crédit, une enquête
de crédit apparaît sur au moins un de vos rapports d'agence d'évaluation du crédit.
Si le nombre de demandes est très faible au cours des deux dernières années, votre
solvabilité ne risque pas d’être affectée. Cependant, si de nombreuses demandes
de renseignements récentes apparaissent sur votre rapport de crédit, les prêteurs
deviendront nerveux et vous serez probablement refusé.
Combien de temps les informations négatives resteront-elles sur mon rapport de
crédit ? Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) exige que la plupart des éléments de
crédit négatifs soient supprimés de votre dossier d'agence de crédit dans un délai
maximum de sept ans, à l'exception des faillites qui peuvent être déclarées jusqu'à
dix ans. Ce sont les délais pour signaler un crédit négatif. Le créancier ou l’agence
d’évaluation du crédit peut choisir d’obtenir les informations de crédit négatives à
tout moment. Les demandes de renseignements restent sur le rapport de crédit
pendant deux ans.
Comment un mauvais crédit affecte-t-il un prêt hypothécaire ? Croiriez-vous qu’il
est généralement beaucoup plus difficile d’être admissible à une carte d’essence

Secrets de
crédit
qu’à un prêt immobilier ? Comme beaucoup, vous avez peut-être déjà été exclu de
l’achat d’une maison en raison d’un mauvais crédit. Vous ne le savez pas, vous
pouvez être considéré comme un acheteur « A » par de nombreux courtiers et
prêteurs. Même si votre crédit mauvais ou insuffisant vous disqualifie en tant
qu'acheteur « A », un prêt immobilier à taux d'intérêt standard peut toujours être à
votre portée.
Les maisons sont des garanties très sécurisées. Pour cette raison, les prêteurs se
sentent plus à l’aise pour vous prêter de l’argent contre la propriété. Contrairement
aux lignes de crédit non garanties, le prêteur s’intéressera principalement à votre
sécurité d’emploi, à votre ratio dette/revenu et à votre capacité à payer une mise de
fonds raisonnable. Votre rapport de crédit ne représentera qu’un rôle mineur dans
l’approbation de votre prêt hypothécaire.
Puis-je voir mon rapport de crédit ? La plupart des prêteurs ne sont pas autorisés
par les agences d’évaluation du crédit à vous montrer votre propre rapport de
crédit. Mais vous pouvez acheter votre rapport de crédit auprès des agences
d’évaluation du crédit moyennant des frais. Une fois que vous recevez votre
rapport de crédit, vous constaterez peut-être que vous ne pouvez pas le lire car les
informations sont répertoriées dans un code inconnu. Les rapports de crédit de
Trans Union et d'Equifax sont très difficiles à interpréter et à comprendre. Les
rapports de crédit TRW, cependant, sont assez faciles à lire pour la plupart des
gens. Quel montant de crédit faut-il pour qu’on me refuse un crédit ? Comme vous
l'avez peut-être déjà constaté, une seule petite annonce de retard de paiement
entraînera des refus de crédit à chaque instant. C’est un mythe selon lequel une
grande quantité de crédit positif peut contrebalancer une certaine quantité de crédit
négatif. Tout crédit négatif, quel qu’il soit, deviendra un obstacle substantiel au
crédit dans presque tous les cas.
Qui consulte mon dossier de crédit ? Au fil des années, votre rapport de crédit est
de plus en plus souvent utilisé comme critère pour mesurer votre caractère. Les
collectionneurs potentiels examineront toujours au moins un de vos rapports de
crédit avant de vous accorder un crédit. Aujourd’hui, il est de plus en plus courant
que les compagnies d’assurance examinent votre crédit avant de prolonger une
assurance automobile ou maladie. De nombreux employeurs vérifient désormais
votre crédit avant de vous considérer pour un poste. Si vous louez, vous avez peut-
être déjà fait l’objet d’une vérification de crédit pour déterminer votre dignité en

Secrets de
crédit
tant que locataire.
10 mythes favoris sur le mauvais crédit
Mythe n°1 Lorsque je rembourse un compte en souffrance, tel qu'un compte de
débit ou de recouvrement, il affichera « payé » et ne sera plus négatif. Il est
pratiquement impossible de rétablir votre crédit sans régler d’une manière ou
d’une autre vos dettes impayées. Cependant, le fait de rembourser une dette nuit
en réalité à votre crédit. Un crédit négatif peut rester sur le rapport de crédit
pendant un maximum de sept ans, sauf en cas de faillite qui peut durer jusqu'à dix
ans. Cette horloge de sept ans commence à courir à la « date de la dernière activité
», ou, en d'autres termes, à la date à laquelle la dernière action a eu lieu sur le
compte. En payant une dette impayée et en souffrance, vous changerez le statut du
compte en « recouvrement payé », « payé en retard » ou « payé a été débité » - ce
qui se démarquera comme une liste très négative. De plus, vous créerez une
nouvelle date de dernière activité le jour du règlement du compte. L’horloge de
sept ans sera réinitialisée et tout recommencera. Lorsque vous avez des dettes
impayées, il est presque toujours prudent de demander l’aide d’un professionnel
afin de pouvoir régler vos dettes sans nuire davantage à votre crédit (voir Dois-je
faire appel à un professionnel ?)
Mythe n°2 Si je réussis à supprimer un élément négatif, il reviendra
immédiatement sur mon rapport de crédit. Les agences d’évaluation du crédit ont
très intelligemment répandu ce mythe à travers les médias et même les régulateurs
gouvernementaux. En vérité, les agences d'évaluation du crédit suppriment
souvent temporairement une liste négative si elles n'ont pas reçu de réponse du
prêteur après environ trente jours. Si le prêteur se présente tardivement, disons
après six semaines, et vérifie la liste négative, l'agence d'évaluation du crédit
réinsérera souvent la liste négative sur le rapport de crédit. C'est ce qu'on appelle
souvent la « suppression logicielle ». Finalement, cependant, le créancier ne
répond tout simplement pas et la liste négative est définitivement supprimée. Si
l'article est vérifié par l'organisme prêteur, soit avant trente jours, soit après, le
compte peut encore être contesté à nouveau ultérieurement.
Mythe n°3 Il existe certains types de listes négatives, comme les faillites et les
saisies, qui sont impossibles à supprimer du rapport de crédit. Il n’existe aucun
type de liste négative qui n’ait été supprimée mille fois d’un rapport de crédit.
Certains types de listes négatives, comme la faillite ou les dettes impayées, sont

Secrets de
crédit
certainement plus difficiles à supprimer du rapport de crédit, mais cela a plus à
voir avec les systèmes opérationnels des agences d'évaluation du crédit qu'avec la
gravité du mauvais crédit. article. Par exemple, les jugements et les privilèges
fiscaux sont des listes négatives sévères, mais il s’agit pourtant de listes négatives
plus faciles à supprimer.
Mythe n°4 Contester le rapport de solvabilité est facile et tout consommateur peut
le faire lui-même pour le prix de quelques timbres-poste. Contester le rapport de
crédit est facile. Obtenir des résultats auprès des agences d’évaluation du crédit est
incroyablement difficile, complexe et exaspérant. Ce n'est pas une coïncidence si
la Federal Trade Commission reçoit plus de plaintes contre les agences
d'évaluation du crédit que contre tout autre type d'entreprise. N’oubliez pas que les
agences d’évaluation du crédit s’intéressent avant tout à la protection de leurs
bénéfices. Enquêter sur votre défi consomme ces bénéfices. À défaut de
déclencher un grand nombre de poursuites judiciaires, les agences d’évaluation du
crédit feront tout ce qui est en leur pouvoir pour décourager les consommateurs de
progresser dans le rétablissement de leur crédit. Rétablir votre propre crédit, c'est
comme réparer votre propre transmission ou vous représenter devant un tribunal :
c'est possible, mais vous devez décider si vous êtes prêt à prendre le temps et à
assumer les risques de le faire vous-même.
Mythe n° 5 Si je déclare faillite, je peux recommencer mon rapport de crédit à
zéro. De nombreux avocats spécialisés en faillite ne comprennent pas
suffisamment ni n’expliquent les effets de la faillite à leurs clients. En termes
simples, la faillite est à la cote de crédit ce que la bombe nucléaire est à la guerre.
Lorsque vous déclarez faillite, chaque compte de crédit que vous décidez d'inclure
dans la faillite deviendra un compte « inclus dans la faillite ». De plus, une liste de
dépôt de bilan et de libération de faillite apparaîtra dans la section des archives
judiciaires de votre rapport de crédit. Étant donné que de nombreux éléments
négatifs sont liés à la faillite, il devient très difficile d’éliminer toute trace d’un
mauvais crédit. Dans la mesure du possible, vous devriez éviter la faillite. Mythe
n°6 Si vous n'êtes pas satisfait des résultats de votre contestation auprès d'une
agence d'évaluation du crédit, vous pouvez déposer une « déclaration de 100 mots
» sur votre rapport de crédit expliquant votre version de l'histoire. Les créanciers
liront votre relevé et en tiendront compte. Aucun créancier, à notre connaissance,
ne prend en compte les informations fournies dans une déclaration de 100 mots.

Secrets de
crédit
La déclaration ne concerne qu’une très partie des listes négatives du rapport de
crédit.
Chapitre deux : Créer un bon crédit

Peut-être avez-vous récemment fini de rétablir votre crédit ou peut-être êtes-vous
jeune et n'avez-vous pas encore utilisé le crédit. Dans les deux cas, il est facile
d’établir un historique de crédit positif, rapidement et à moindre coût. La plupart
du temps, vous pouvez établir un rapport de crédit élogieux en quelques semaines
seulement. Tout d’abord, vous devez vous assurer que votre rapport de crédit est
impeccable. La plupart du temps, les créanciers protégeront leur responsabilité en
vous donnant plusieurs raisons pour votre refus de crédit. Si vous recevez une
lettre de refus indiquant « Comptes de crédit dérogatoires et comptes de crédit
positifs insuffisants », ne vous inquiétez pas du crédit positif jusqu'à ce que vous
ayez réparé le mauvais crédit. Ce créancier vous aurait probablement refusé, quel
que soit votre mauvais historique de crédit.
Si vous avez un mauvais crédit sur votre rapport de crédit, consultez le fichier
Restaurer un mauvais crédit sur ce site Web. Maintenant que votre crédit est
parfait, vous êtes prêt à bâtir un profil de crédit positif. Suivez une ou plusieurs de
ces techniques pour empiler votre rapport avec des listes A-1. Mais attention, si
vous cumulez trop de comptes ouverts ou trop de demandes de crédit, vous serez
refusé en raison du ratio dette/revenu et des demandes de crédit excessives. Si
vous rencontrez déjà un problème avec des demandes de crédit excessives,
consultez le fichier Effacer les demandes de crédit sur ce site Web. Tirez parti d'un
ami Si vous connaissez quelqu'un (comme un bon ami ou un parent) qui a un bon
crédit, vous pouvez « emprunter » ses bonnes fiches de crédit. Cet ami doit avoir
des cartes de crédit, et doit vous faire suffisamment confiance pour vous permettre
de devenir un « utilisateur autorisé » sur ses cartes de crédit. Demandez
simplement à votre ami d'appeler sa société de carte de crédit et de demander que
vous soyez inscrit sur sa carte en tant qu'utilisateur autorisé. Une copie de la carte
vous sera envoyée et vous pourrez simplement la retourner à votre ami. Votre
dossier de crédit devrait bientôt montrer un compte ouvert avec tout l’historique
positif que votre ami a créé au fil des ans avec cette carte de crédit. Une petite note
de bas de page indiquera que vous êtes un utilisateur autorisé de cette carte.
N'oubliez pas, cependant, que lorsqu'un nouveau prêteur va examiner votre
dossier, il peut insister pour que le solde de la carte apparaisse sur votre bilan du
Secrets de
crédit
ratio dette/revenu. Cela ne devrait pas vous disqualifier au crédit si vos revenus
sont suffisants et que vous n'avez pas d'excédent de dettes à votre dossier. Obtenez
une carte de crédit garantie Appelez la North American Consumer Alliance
(NACA) au (801) 263-1373 et demandez leur carte Visa garantie. Vous pouvez
obtenir cette carte même si vous avez encore un mauvais crédit dans votre dossier
de crédit. Le visa proposé par NACA vous permettra d'utiliser 150 % de l'argent
que vous placez en garantie. Ainsi, si vous fournissez 500,00 $ en garantie, vous
serez autorisé à facturer jusqu'à 750,00 $. Faites la « valse » du crédit La plupart
des banques vous aideront à bâtir du crédit en vous permettant d'emprunter sur un
montant placé dans votre épargne.
Voici comment vous pouvez « valser » 500,00 $ à 1 000,00 $ pour obtenir une
bonne cote de crédit sans immobiliser l'argent pendant plus de quelques heures.
La première étape. Déposez un montant supérieur à 500,00 $ sur un compte
d’épargne bancaire. Expliquez à votre représentant de compte que vous souhaitez
bâtir un bon crédit en contractant un prêt sur ce montant. Assurez-vous de bien
comprendre les conditions du prêt. Vous devez vous assurer que la banque vous
permettra de rembourser le billet dans les 90 jours sans pénalité d'intérêt.
Deuxième étape. Transmettez votre nouveau prêt de 500,00 $ à une autre banque
et répétez la première étape.
Troisième étape. Répétez la deuxième étape jusqu'à ce que vous soyez convaincu
d'avoir suffisamment de comptes pour constituer un crédit positif suffisant.
Quatrième étape. Après quatre-vingt-dix jours, retournez dans chaque banque et
demandez que chaque prêt soit remboursé avec les 500,00 $ détenus en garantie.
Recherchez un crédit facile De nombreux magasins accordent du crédit sans se
soucier énormément de la solvabilité du demandeur. Ces magasins se trouvent
généralement dans des industries proposant de petits produits ou des marges
traditionnellement élevées.
Voici une liste de créanciers qui accorderont souvent du crédit à ceux qui n'ont pas
beaucoup d'antécédents de crédit : Fingerhut Radio Shack Bijoutiers Magasins de
meubles Magasins de pneus Magasins d'électroménagers Crédit facile
Concessionnaires automobiles
Chapitre trois : Obtenir un prêt hypothécaire

Croiriez-vous qu’il est généralement beaucoup plus difficile d’être admissible à

Secrets de
crédit
une carte d’essence qu’à un prêt immobilier ? Comme beaucoup, vous avez peut-
être déjà été exclu de l’achat d’une maison en raison d’un mauvais crédit. Vous ne
le savez pas, vous pouvez être considéré comme un acheteur « A » par de
nombreux courtiers et prêteurs. Même si votre crédit mauvais ou insuffisant vous
disqualifie en tant qu'acheteur « A », un prêt immobilier à taux d'intérêt standard
peut toujours être à votre portée. Les maisons sont des garanties très sécurisées.
Pour cette raison, les prêteurs se sentent plus à l’aise pour vous prêter de l’argent
contre la propriété. Contrairement aux lignes de crédit non garanties, le prêteur
s’intéressera principalement à votre sécurité d’emploi, à votre ratio dette/revenu et
à votre capacité à payer une mise de fonds raisonnable. Votre rapport de crédit ne
représentera qu’un rôle mineur dans l’approbation de votre prêt hypothécaire. Par
contre, tout dépend du courtier hypothécaire que vous choisissez. Par exemple,
vous pouvez entrer dans une banque, demander un prêt hypothécaire et votre
demande sera refusée.
Le même jour, vous pourriez entrer dans le bureau d’un courtier hypothécaire
indépendant, et il vous approuvera au préalable pour un prêt hypothécaire « A ».
Chaque courtier hypothécaire fait appel à un ou plusieurs prêteurs pour financer
les prêts immobiliers qui lui parviennent. Le travail du courtier hypothécaire
consiste à vous mettre en relation avec le prêteur approprié. Pour ce service, vous
ou le vendeur de la maison paierez des « points » au courtier hypothécaire. Ces
points sont égaux aux points de pourcentage du montant du prêt. Si vous payez à
votre courtier « 2 1/2 points » sur un prêt immobilier de 120 000 $, cela
équivaudra à un paiement de 3 000 $ au courtier.
Il n’y a rien de mal à faire gagner ses honoraires au courtier hypothécaire (et à
votre agent immobilier). Presque invariablement, des problèmes surviendront avec
votre prêt hypothécaire. Votre courtier hypothécaire et votre agent immobilier sont
responsables de trouver des solutions créatives à ces problèmes. Certains courtiers
hypothécaires examineront votre crédit imparfait et vous suggéreront d'accepter
une hypothèque papier « B », « C » ou « D ». Cela signifie que le prêt nécessitera
une mise de fonds plus importante, un taux d’intérêt plus élevé, un meilleur ratio
dette/revenu et, bien sûr, plus de points pour le courtier hypothécaire. Ces prêts à
haut risque ne sont pas de très bonnes affaires. Plusieurs fois, avec le bon courtier
hypothécaire, vous auriez pu vous qualifier pour une hypothèque papier « A ».
N’oubliez pas qu’une très petite différence dans votre taux d’intérêt vous coûtera
Secrets de
crédit
des dizaines ou des centaines de milliers de dollars. Faites tout ce qui est en votre
pouvoir pour vous qualifier de prêteur papier « A ». Même si votre courtier vous
encourage à opter pour un prêt hypothécaire à haut risque, ne cédez pas. Vous
avez d'autres options. Certains éléments de crédit négatifs peuvent tuer un prêt
hypothécaire. Une faillite survenue au cours de la dernière année constitue
généralement un échec commercial. Certains courtiers hypothécaires étant soumis
à des directives moins permissives, même une faillite de deux ans mettrait fin à la
transaction. La bonne nouvelle est que le bon prêteur ne se souciera pas si vous
avez déclaré faillite tant que celle-ci date d’au moins un an. Tout dossier judiciaire
non satisfait, comme un privilège fiscal ou un jugement, deviendra un obstacle à
votre prêt.
Parfois, si vous pouvez simplement montrer à votre courtier que vous avez
respecté le privilège ou le jugement, il pardonnera un dossier judiciaire. Sinon,
vous devrez restaurer un peu votre crédit avant de postuler. Tout type de dette
impayée ou en souffrance constituera un obstacle majeur. Même si vous avez payé
la dette au cours des douze derniers mois, cela restera probablement un problème.
Les recouvrements impayés, les radiations, les déficits lors d'une reprise de
possession, le solde restant lors d'une saisie détruiront tous vos chances d'obtenir
un papier « A ». Si vous payez la dette immédiatement avant d'aller chercher une
maison, le créancier que vous payez n'acceptera probablement pas de supprimer la
liste « Recouvrement payé » de votre dossier. Afin de payer une dette impayée et
en souffrance comme celle-ci sans mettre en péril un prêt immobilier, vous aurez
besoin de l'aide d'un
un avocat.
La meilleure solution est de simplement régler la dette un an avant d'avoir
l'intention de demander un prêt hypothécaire (voir Éliminer la dette existante. ) Si
vous faites cela, l'avis « Recouvrement payé » aura un an lorsque vous
demanderez un prêt hypothécaire et le droit Le courtier hypothécaire sera en
mesure de vous faire passer au papier « A ». Une saisie immobilière dans votre
passé est la marque noire ultime lorsque vous demandez un prêt immobilier. Si
vous avez une saisie, vous devrez supprimer cette liste du rapport de crédit avant
de pouvoir prétendre au papier « A » (voir Restaurer un mauvais crédit.) Tout
retard de paiement survenu au cours de la dernière année présentera également un
problème.

Secrets de
crédit
Vous pouvez généralement expliquer un ou peut-être deux paiements en retard de
trente jours, mais si vous en avez plus, vous aurez besoin d'aide pour les
supprimer. Vous pouvez essayer de contacter les créanciers signalant les retards de
paiement et leur demander de supprimer l'inscription. Si vous avez une bonne
raison pour laquelle le retard de paiement est une erreur, le créancier peut alors
supprimer l'élément pour vous. Ne vous embêtez pas à leur dire pourquoi vous
êtes en retard. Ils ne se soucieront pas de ce qui vous est arrivé. Votre seul salut
sera de convaincre le créancier qu’il y a eu une erreur et que, selon une certaine
logique, c’était de sa faute si vous étiez en retard. Si vous ne progressez pas auprès
de vos créanciers, vous aurez besoin de l’aide d’un avocat. Vous serez étonné de
voir avec quelle facilité un cabinet d’avocats peut amener vos créanciers à adopter
votre façon de penser. Lorsqu’un courtier hypothécaire prépare votre dossier pour
le souscripteur (le prêteur), il utilisera un rapport factuel standard pour vérifier
votre crédit.
La société Standard Factual peut aider à la suppression des listes de crédit
négatives. Si vous obtenez qu'un créancier accepte de déplacer une inscription
dérogatoire, il vous suffit d'une lettre ou d'un appel téléphonique du créancier à la
société Standard Factual et l'élément de crédit dérogatoire disparaîtra du rapport
Standard Factual (pas du rapport de crédit, cependant). .) La plupart des prêteurs
autoriseront plusieurs éléments négatifs si vous pouvez les expliquer
adéquatement. Mais ils veulent seulement entendre des explications médicales. Si
vous pouvez montrer au prêteur où un accident ou une maladie a causé un retard
de paiement ou de recouvrement, il peut laisser passer la liste désobligeante. La
bonne nouvelle est que toute annonce de crédit satisfaisante et désobligeante
datant de plus d’un an (en dehors d’une saisie) peut être ignorée par un prêteur.
Toute inscription dérogatoire problématique peut généralement être surmontée par
vous ou par un cabinet d’avocats expérimenté.
N'acceptez pas de papier à haut risque tant que vous n'avez pas épuisé toutes vos
options.
N'oubliez pas que vous pouvez économiser des dizaines de milliers de dollars en
investissant un peu maintenant pour parfaire votre crédit avant d'emménager dans
une nouvelle maison. Si vous avez besoin d'aide, appelez simplement le numéro
sans frais pour les questions de crédit : 1-800-653-9529.

Secrets de
crédit
Chapitre quatre : Effacer les demandes de crédit
Chaque fois que vous faites une demande de crédit et que le prêteur vérifie votre
rapport de crédit, une demande de crédit est versée à votre dossier. Même si vous
recevez une offre de crédit par la poste et que vous y répondez, votre crédit sera
presque certainement vérifié et une demande de crédit sera ajoutée à votre rapport
de crédit. Les demandes de crédit sont mauvaises, car un trop grand nombre
d'entre elles peuvent indiquer à un créancier que vous avez « faim de crédit » et
que vous pourriez être en difficulté financière.
Pire encore, le créancier a des raisons de croire que vous avez reçu de nombreuses
lignes de crédit qui apparaissent dans les demandes de renseignements et que bon
nombre de ces lignes de crédit n'apparaissent pas encore sur votre rapport de
crédit. Trop de demandes récentes indiquent à un prêteur potentiel que votre ratio
dette/revenu pourrait être beaucoup plus élevé que vous ne le prétendez. La
plupart des créanciers ignorent les demandes de renseignements une fois qu'elles
figurent sur votre rapport de crédit depuis six mois ou plus. Cela peut ne pas
améliorer votre situation si vous avez besoin de crédit immédiatement ou si vous
vous adressez à un créancier qui examine toutes vos demandes. Toutes les
demandes de crédit devraient être supprimées de votre rapport de crédit après deux
ans.
Si vous ne souhaitez pas attendre, vous pouvez suivre ces étapes :
La première étape. Tout d’abord, vous devez découvrir quelles demandes de crédit
vous gênent. Commandez vos trois rapports de crédit en suivant les instructions
contenues dans le fichier Commandez vos rapports de crédit sur ce site Web.
Lorsque vos rapports arrivent, regardez vers la fin de votre rapport de crédit pour
trouver les demandes de renseignements. Certaines demandes sont uniquement
promotionnelles et ne seront pas présentées aux prêteurs potentiels. Vous n’avez
pas à vous en soucier. Identifiez uniquement les demandes de renseignements
présentées aux prêteurs. Vous devez reconnaître certains d’entre eux comme des
endroits où vous avez demandé un crédit, mais d’autres peuvent être un mystère
complet pour vous.
Deuxième étape. Vous devez ensuite trouver les adresses de chaque demandeur de
crédit. Votre rapport de crédit TRW indiquera les adresses de chacun des
demandeurs. Vos rapports Trans Union et Equifax n'afficheront aucune adresse
pour les demandeurs de crédit. Faites correspondre votre TRW avec vos rapports

Secrets de
crédit
Trans Union et Equifax ; vous devriez pouvoir utiliser les mêmes adresses sur les
demandeurs répertoriés sur TRW et sur l'un des autres rapports de crédit. Si
certaines adresses n'apparaissent pas sur TRW mais apparaissent sur Trans Union
ou Equifax, vous devrez appeler le bureau de crédit correspondant pour trouver
l'adresse. Il est presque impossible d'avoir un corps vivant au téléphone chez Trans
Union, mais Equifax a un numéro 800 indiqué en haut de ses rapports. Si vous
avez un demandeur sur votre Trans Union et que vous ne pouvez pas joindre Trans
Union par téléphone, vous pouvez essayer d'appeler l'annuaire 800 (1-800-555-
1212) et demander le numéro 800 pour le créancier demandeur. Une fois que vous
avez collecté toutes les adresses de chaque créancier demandeur sur chaque
rapport de crédit, vous êtes prêt pour la deuxième étape.
Troisième étape. Vous devez maintenant préparer des lettres à chaque créancier
demandeur pour lui demander de retirer sa demande. Le Fair Credit Reporting Act
permet que seules les demandes autorisées apparaissent sur le rapport de crédit à la
consommation. Vous devez contester si le créancier demandeur avait
l’autorisation appropriée avant d’extraire votre dossier de crédit. Vous pouvez
écrire aux créanciers demandeurs une lettre telle que celle-ci :
Objet : Demande de crédit non autorisée

Cher American Express,
Récemment, j'ai reçu une copie de mon rapport de crédit TRW.
Le rapport de crédit montrait une demande de crédit de votre entreprise que je ne
me souviens pas avoir autorisée. Je comprends que vous ne devriez pas être
autorisé à faire une enquête sur mon dossier à moins que je ne l'aie autorisé.
Veuillez faire retirer cette demande de mon dossier de crédit, car elle me rend très
difficile l'obtention d'un crédit. J'ai envoyé cette lettre par courrier certifié car j'ai
besoin de votre réponse rapide à ce problème.
Veuillez avoir la gentillesse de me faire parvenir la documentation attestant que la
demande a été supprimée. Si vous trouvez que je fais preuve de négligence et que
vous aviez mon autorisation pour enquêter sur mon rapport de crédit, veuillez
également m'envoyer une preuve.
En vous remerciant d'avance, Jane Caveat-Debtor

Secrets de
crédit
Quatrième étape. Certains de vos créanciers peuvent fournir des documents
attestant que vous avez autorisé une demande de crédit. Lisez très attentivement
l'autorisation que vous avez signée. En cas d'ambiguïté, vous pouvez répondre et
faire valoir que le formulaire d'autorisation du demandeur était trop compliqué et
difficile à comprendre pour le profane. Vous pouvez menacer de contacter la
commission bancaire de l'État et vous plaindre d'un formulaire d'autorisation
trompeur et peu clair si elle ne supprime pas votre demande. Certains créanciers
tenteront d’ignorer votre contestation. Assurez-vous d'envoyer chaque lettre avec
accusé de réception par courrier certifié demandé et gardez une trace étroite de
l'heure à laquelle vous avez envoyé la lettre. Si le créancier demandeur ne répond
pas dans un délai d'une trentaine de jours, vous aurez de bonnes raisons de
l'appeler et d'exiger des mesures.
À ce stade, peu importe que vous ayez autorisé ou non l’enquête. Il s’agit alors de
l’absence de réponse du créancier à un litige de consommation. Assurez-vous de
tenir bon et d'exiger que l'enquête soit immédiatement supprimée, sinon vous
porterez plainte auprès de la commission bancaire de l'État ou d'autorités
similaires. Beaucoup de vos créanciers demandeurs peuvent simplement accepter
de supprimer la demande par courtoisie ou parce qu'ils ne peuvent pas ou ne
veulent pas vérifier votre autorisation. C'est le but. N'oubliez pas qu'il est peu
probable que vous ayez besoin de supprimer toutes vos demandes de crédit - juste
assez pour éviter de vous voir refuser un crédit.
Chapitre cinq : Règlement des dettes impayées

On nous a souvent demandé : « Puis-je simplement supprimer la liste négative
sans payer la dette ? » Dans la plupart des cas, la question vient de quelqu’un qui
tente de manière malhonnête d’échapper à une obligation légale. S'il est vrai que
les listes de dettes négatives peuvent être supprimées du rapport de crédit - même
si la dette reste impayée - il est également vrai que ces listes ont de bonnes
chances de réapparaître tôt ou tard dans le dossier de crédit. Il existe une meilleure
alternative que de tenter d’échapper à la dette. Vous pouvez créer une véritable
situation gagnant-gagnant en réglant la dette avec le créancier. D'après notre
expérience, le consommateur moyen règle une dette pour environ 75 cents par
dollar. D'après notre expérience, un négociateur professionnel règlera une dette
moyenne d'environ 60 cents par dollar, honoraires compris. Il y a rarement une
bonne raison de tenter de régler vous-même vos dettes. Les créanciers ne vous
Secrets de
crédit
prendront pas aussi au sérieux qu’ils prendront votre avocat.
Géré correctement, vous économiserez du temps et de l'argent en recherchant un
bon avocat pour
négocier avec vos créanciers. Si vous avez besoin d'aide pour le règlement de vos
dettes, appelez le cabinet d'avocats Lexington au 800-653-9529 pour un règlement
de dettes à très faible coût. Vous gagnerez de l’argent si vous obtenez l’aide
appropriée.
Comprendre les véritables risques et réalités des dettes en souffrance
La plupart des consommateurs surestiment le risque lié aux dettes en souffrance.
Ils s’inquiètent des répercussions possibles telles que la saisie-arrêt sur salaire et la
saisie des biens par leurs créanciers. Lorsque la dette concerne un bien garanti,
comme une automobile ou une maison, la possibilité de reprise de possession est
assez sérieuse, mais les dettes non garanties, comme les cartes de crédit et les
déficits, sont beaucoup moins pressantes. En fait, très peu de créanciers pousseront
jusqu’à la saisie-arrêt sur une dette non garantie relativement petite. La saisie-arrêt
et la saisie sont les armes les plus terrifiantes utilisées par un créancier pour
recouvrer des dettes en souffrance, mais elles sont coûteuses et prennent du temps.
Même si le créancier faisait tout son possible pour recouvrer la dette, il ne serait
probablement pas en mesure de recouvrer suffisamment pour compenser ses frais
de recouvrement. Par conséquent, il y a très peu de risque qu’un créancier
contracte une dette non garantie au-delà de simples recouvrements. Il est toutefois
important de rappeler que le créancier aurait le droit d’obtenir une saisie-arrêt et
de saisir des biens, même pour une petite dette. Il existe un certain risque de
représailles financières lorsqu’une dette reste impayée. De nombreux
consommateurs cèdent sous la pression des dettes impayées. Des centaines de
faillites ont lieu chaque semaine aux États-Unis pour des montants inférieurs à 5
000 dollars.
Ces consommateurs sont tellement intimidés par leurs créanciers qu'ils fuient vers
la faillite, même si la faillite peut entraîner une dévastation financière totale
pendant au moins les dix prochaines années. Si ces mêmes consommateurs avaient
simplement attendu et ignoré les lettres de menace et les appels téléphoniques, ils
se seraient rendu compte que leurs créanciers aboyaient et ne mordaient pas. La
faillite est la meilleure option pour quelques consommateurs, mais elle est très
utilisée. Et lorsqu’un consommateur déclare faillite, tout le monde y perd, en

Secrets de
crédit
particulier les créanciers. Les risques de jugements, de saisies-arrêts et de saisies
immobilières doivent être correctement mis en balance avec la probabilité que des
mesures de recouvrement aussi drastiques soient un jour mises en œuvre. Le
risque et la décision de prendre ce risque vous appartiennent entièrement si vous
êtes dans une telle position.
Quelles dettes peuvent être réglées ? Une dette non garantie est une dette pour
laquelle il n’y a aucune garantie. Les dettes non garanties comprennent les factures
médicales, les cartes de crédit, les cartes de grands magasins, les prêts personnels,
les comptes de recouvrement, les prêts étudiants, les montants restant après saisie
ou reprise de possession et les chèques sans provision. La plupart des dettes non
garanties peuvent être réglées. Mais les entreprises de services publics ne se
contentent généralement pas de moins que le solde total. Il existe quelques
créanciers qui ne feront jamais de compromis, mais la plupart accepteront un
paiement inférieur à la totalité en guise de règlement intégral pour clôturer un
compte problématique. Les dettes garanties et garanties, comme une maison ou
une automobile, sont une autre histoire. Si le créancier peut simplement reprendre
possession du bien, pourquoi devrait-il négocier ? Vous pouvez souvent
renégocier un allègement de paiement court avec une dette garantie, mais
n'essayez pas de régler le compte tant que vous possédez toujours la propriété.
Aussi, le créancier doit avoir une bonne raison de vouloir régler. Si le compte est
payé à jour et qu’il n’y a pas d’antécédents récents de retard de paiement, il sera
difficile de convaincre le créancier qu’il est dans son intérêt de régler. Cela ne doit
pas être lu comme un éloge que vous arrêtiez de payer vos factures en cours. Si
vous arrêtez de payer vos factures actuelles, vous aggraverez presque certainement
votre situation de crédit. Peut-être qu'un mauvais crédit n'est pas un problème pour
vous à ce stade et que vous estimez que vous devez payer vos factures pour les
régler et vous remettre au top de votre endettement. Si tel est le cas, vous prenez
une telle décision à vos propres risques.
Prendre le dessus À mesure que le temps passe, les créanciers cesseront
probablement d'appeler et la dette sera classée pour une attention ultérieure. Plus
la dette reste non recouvrée longtemps, meilleures seront vos chances d’obtenir un
bon règlement. À terme, le créancier considérera la créance irrécouvrable comme
une perte afin de bénéficier d’une déduction de l’impôt sur les sociétés. Cela ne
veut pas dire que vous n’avez pas de dette. La société peut alors recouvrer elle-
même la dette, vendre ou céder la dette à une agence de recouvrement, exiger un
Secrets de
crédit
jugement et une saisie-arrêt ou ignorer temporairement la dette. La ligne de
conduite choisie par le créancier variera considérablement selon les sociétés et les
dettes. D’après notre expérience, le consommateur dispose rarement de fonds
suffisants pour rembourser intégralement une dette lorsqu’un créancier exige le
paiement. Dans de nombreux cas, une grande partie de la dette représente des
intérêts et des pénalités accumulés alors que le consommateur était incapable de
payer. Il serait dans l’intérêt des deux parties de parvenir à un accord raisonnable
en vue d’un règlement. Cependant, vous ne pouvez pas espérer parvenir à un
règlement abordable si le créancier pense qu’il a le dessus. Si, par exemple, vous
dites à un créancier que vous avez vraiment besoin de régler cette dette pour
pouvoir accéder à la maison de vos rêves, vous pouvez oublier tout type de
règlement.
Le créancier insistera pour obtenir le solde intégral. Il sera dans votre intérêt si le
créancier estime que vous avez très peu d’argent et que vous êtes au bord de la
faillite. L'avocat qui s'occupe de vos règlements doit approcher chaque créancier
comme s'il s'agissait de sa dernière chance de faire un compromis et d'obtenir
quelque chose de votre dette, avant de déclarer faillite et qu'il n'obtienne rien.
N’oubliez pas non plus que le temps joue en votre faveur. N’ayez jamais l’air trop
impatient de vous installer. Prenez suffisamment de temps pour parvenir à un
accord. N'acceptez pas la première, ni même la deuxième, offre de règlement.
Assurez-vous que ce sont eux qui vous appellent pour faire avancer l’accord. Vous
avez un avantage naturel dans le règlement des dettes, car vous avez quelque
chose que veut le créancier. Vous devez respecter vos conditions jusqu'à ce que le
créancier vous donne ce que vous voulez. Une fois que vous avez rédigé ce chèque
de règlement, votre avantage disparaît. Alors, rédigez vos conditions par écrit
avant même d’ouvrir votre chéquier.
Utiliser les règlements pour restaurer votre crédit
Le système d’évaluation du crédit donne aux consommateurs très peu de raisons
de payer leurs dettes. Si la dette était ignorée, le consommateur aurait de fortes
chances de ne plus jamais entendre parler du créancier et, sept ans après la date
d’annulation de la dette, la liste de crédit négative disparaîtrait. Si le
consommateur devait payer la dette, alors cette période de sept ans
recommencerait. Un recouvrement ou une imputation payée déclenchera un refus
de crédit aussi rapidement qu'un encaissement ou une imputation impayé. C'est
comme si l'on ajoutait du temps à votre peine pour bonne conduite.
Secrets de
crédit
Heureusement, les créanciers réalisent leurs bénéfices en collectant auprès de leurs
clients et en ne signalant pas d'informations de crédit négatives. Étant donné que
les créanciers sont conscients de cette situation sans issue, ils acceptent souvent de
supprimer toute liste négative lors du règlement de la dette. Les agences de
recouvrement accepteront toujours plus facilement de supprimer la liste négative
que les banques ou les cartes de crédit. Le seul cas où vous devriez avoir un réel
problème avec les agences de recouvrement est lorsqu’elles représentent un
créancier institutionnalisé plus important. De nombreux créanciers, cependant, ont
conclu un accord avec les agences d’évaluation du crédit selon lequel ils
n’autoriseront pas la suppression d’une liste négative lors du règlement.
Les créanciers plus importants, tels que les grandes cartes de crédit ou les banques,
auront besoin de plus de pression avant d'accepter de supprimer une liste négative,
mais pratiquement tous les créanciers céderont s'ils sont suffisamment
convaincants. Chaque créancier qui fait rapport aux agences d'évaluation du crédit
peut également modifier les informations qu'il déclare. Dans la plupart des
organismes de crédit, des dizaines de personnes ont le pouvoir d’apporter des
modifications au rapport de crédit. Tout ce qu'un créancier déclare, il peut le
modifier.
Vous pouvez adopter deux approches pour supprimer les informations négatives
lors du règlement d’une dette : la pré-notification des conditions et la post-
notification des conditions. Pré notification des conditions : vous informez
d'emblée le créancier que vous exigerez la suppression de l'intégralité de la liste
négative dans le cadre du remboursement. L'accord visant à supprimer la cotation
et à considérer la dette réglée est documenté par écrit et signé avant le
remboursement.
Avantage : Vous gagnerez du temps et vous ne serez pas déçu au dernier moment.
Il est également moins probable que vous ayez à combattre le créancier plus tard
pour supprimer la liste négative.
Inconvénient : Lorsque le créancier découvre que votre crédit est important pour
vous, il demandera généralement un montant de règlement plus élevé – parfois le
solde complet – pour respecter vos conditions.
Post-notification des conditions : une fois les négociations de règlement terminées,
le créancier reçoit le paiement convenu avec l'exigence de supprimer la liste
négative jointe au chèque. Cette approche nécessite l'utilisation d'un document «

Secrets de
crédit
d'endossement conditionnel » (rédigé par votre avocat) informant le créancier de
vos conditions.
Avantage : Vous obtiendrez presque toujours un meilleur montant de règlement.
Le créancier sera souvent tenté par le paiement lorsque les conditions arriveront et
déposera le chèque sans sourciller devant les nouvelles conditions.
Inconvénient : Le créancier raccroche souvent au nouveau terme et peut renvoyer
le chèque de règlement. Le créancier peut toujours demander plus d’argent, ou
même rejeter complètement la transaction. Si le créancier dépose simplement le
chèque sans avoir l'intention de donner suite à votre nouveau terme, vous devrez
plus tard combattre le créancier et le forcer à supprimer l'inscription négative. Ne
vous attendez jamais à ce qu’un créancier respecte un accord qui a été conclu
verbalement.
Tout doit être écrit et, même dans ce cas, vous devrez probablement vous battre
pour que le créancier respecte sa part du marché. Vous constaterez peut-être que
certains de vos créanciers sont prêts à attendre plus longtemps que vous avant
d’accepter de supprimer la liste négative de votre dossier. En d’autres termes, ils
n’accepteront en aucun cas de supprimer la liste négative. Encore une fois, disons
que tout créancier vous donnera ce que vous désirez si vous parlez assez
longtemps à la bonne personne et si vous faites la bonne offre.
Mais si vous êtes limité dans le temps et que votre avocat ne parvient pas à obtenir
son accord sur la suppression complète, vous disposez de plusieurs autres options :
répertoriez le compte comme "Payé" uniquement. Vous pouvez contre-proposer
au créancier de simplement indiquer le compte comme « Payé » plutôt que de le
supprimer complètement. Il s’agit d’une véritable indication de l’état du compte et
de nombreux créanciers concéderont et accepteront cette formulation. Un statut «
Payé » est toujours très négatif pour un compte de recouvrement ou un compte qui
affichera « Charge-off payée » ou « Reprise de possession payée ». Vous ne devez
accepter que le compte affiche « Payé » que si toutes les autres notations
négatives, telles que « Charge-off », « Reprise de possession », les notations
tardives et « Collection » sont supprimées en même temps. Une simple mention «
Payé » sur une ligne commerciale régulière est neutre et ne devrait pas nuire à
votre crédit. Indiquez le compte comme « Réglé » uniquement. Vous pouvez
contre-proposer au créancier de simplement répertorier le compte comme « réglé »
plutôt que de le supprimer complètement. « Réglé » est une liste intrinsèquement

Secrets de
crédit
négative, mais pas aussi négative que « Décharge payée ». N'acceptez pas une
inscription « réglée » tant que vous n'avez pas épuisé toutes les autres possibilités.
« Réglé » déclenchera toujours un refus de crédit. Vous ne devez accepter que le
compte affiche « Réglé » que si toutes les autres notations négatives, telles que
« Décharge », « Reprise de possession », les notations tardives et « Collection »
sont supprimées en même temps. Si vous acceptez une notation « Réglé », vous
devez continuer à travailler dur pour supprimer la notation via le processus de
contestation du bureau de crédit. Répertoriez le compte comme « Paiement payé »
ou « Encaissement payé » ou « Le paiement a été effectué avec 30, 60 ou 90 jours
de retard ». Ce sera le premier choix du créancier, et votre dernier choix, quant
aux éléments à inscrire sur votre rapport de crédit une fois que vous aurez payé.
Ces annotations sont presque aussi dommageables que de montrer la même dette
impayée. Il est cependant très courant qu'un compte soit supprimé (en raison de
litiges avec une agence d'évaluation du crédit) une fois qu'il a été payé. Le
créancier n’a désormais aucune raison impérieuse de conserver la liste négative
sur votre rapport. Pour cette raison, c’est généralement une bonne idée de régler
même si le créancier ne bronche pas pour supprimer ou modifier positivement la
liste négative.
Chapitre six : Restaurer un mauvais crédit

Quels sont les risques à le faire soi-même ? Commander vos rapports de crédit.
S'organiser Analyser votre rapport de crédit Rédiger vos litiges Envoyer vos
litiges Obtenir une réponse Voir les résultats Stratégies du quatrième trimestre
Régler vos dettes Contester l'information avec la source Soumettre une déclaration
de 100 mots avec l'explication Quels sont les risques de le faire vous-même ? La
plupart comment Les livres de restauration de crédit incluent des exemples de
lettres types que le lecteur peut utiliser pour contester son crédit négatif.
Mais les employés des agences d’évaluation du crédit sont généralement les
premiers à faire la queue au kiosque à journaux pour acheter le nouveau livre
pratique. Les agences d’évaluation du crédit repèrent donc immédiatement ces
formulaires standards. Une fois que le bureau s'est concentré sur la structure du
formulaire, toute lettre de ce type entraînera immédiatement une réponse « frivole
ou non pertinente » de la part du vérificateur. Souvent, l'agence d'évaluation du
crédit verra cela comme un signe que le client « tire sur sa chaîne » et le
vérificateur « signalera » le rapport de solvabilité du client pour référence future.
Secrets de
crédit
Ces instructions ne prévoiront pas de techniques spécifiques ni de lettres types, car
les agences d'évaluation du crédit ont proclamé publiquement qu'elles pouvaient
repérer de tels formulaires. Nous fournissons plutôt des grandes lignes et des
stratégies que vous pouvez suivre lorsque vous contestez votre crédit négatif.
Cependant, il est important que vous compreniez qu’il existe des risques à rétablir
votre propre crédit. Ces risques sont grandement multipliés si vous ne pouvez pas
consacrer suffisamment de temps à la tâche ou si vos compétences
organisationnelles ne sont pas de premier ordre. D'innombrables bricoleurs
commettent des erreurs apparemment inoffensives en contestant leur crédit, ce qui
ne fait qu'aggraver leur dossier de crédit - recherchant finalement l'aide d'un
professionnel après que trop de dégâts ont été causés.
Ces risques incluent : - Signaler le dossier individuel comme quelqu'un tentant de
réparer le crédit. - Informations négatives auto-vérifiées involontairement. - Faire
des déclarations qui créent un indicateur de fraude, une alerte de faucon ou une
alerte trans. ne faites rien d'autre que les justifier. - Faire n'importe quoi pour faire
croire au bureau de crédit que vous essayez systématiquement de restaurer votre
crédit. Même si le rétablissement de votre propre crédit peut vous faire économiser
de l'argent, si cela n'est pas fait correctement, cela peut vous coûter des milliers de
dollars en temps perdu, en tracas, et vous pourriez faire plus de dégâts que de bien
à votre crédit. Commander vos rapports de crédit Avant de commencer la bataille,
vous devez étudier le champ de bataille. La lutte pour rétablir votre crédit se
déroulera entre les lignes de vos trois rapports de crédit.
Ces rapports coûteront 8,00 $ chacun, sauf si vous habitez dans le Maine ou le
Dakota du Sud, où les rapports coûteront 2,00 $ chacun. Comme mentionné
précédemment, les agences d'évaluation du crédit changent régulièrement
d'adresse. Nous vous fournirons donc les adresses actuelles de commande des
rapports de crédit, mais vous souhaiterez peut-être téléphoner aux agences
d'évaluation du crédit pour confirmer que ces adresses sont toujours correctes
(numéros de téléphone disponibles sur www.big Yellow.com TRW PO Box 949-
0949 Chats Worth, CA 91313 Trans Union PO Box 390 Springfield, PA 19064
Equifax PO Box 105873 Atlanta, GA 30348 Vous pouvez également obtenir des
rapports de crédit gratuitement, mais cette méthode ne fonctionne que si un crédit
vous a été récemment refusé. Si un crédit vous a été refusé au cours des 60
derniers jours, vous pouvez écrire au bureau de crédit indiqué sur votre lettre de
refus et demander une copie gratuite de votre rapport de crédit. Cela peut prendre
Secrets de
crédit
un peu plus de temps que si vous achetiez simplement le rapport, mais cela vous
fera économiser 8,00 $. Si vous téléphonez au bureau de crédit pour commander
vos rapports de crédit ou pour confirmer son adresse postale, vous accéderez très
probablement à son système de messagerie téléphonique.
Cependant, si vous parlez d’un problème à un représentant d’une agence
d’évaluation du crédit, soyez prudent. Ne dites rien qui pourrait indiquer que vous
essayez de rétablir votre crédit. N'essayez pas de soumettre votre litige par
téléphone ; il sera déjà assez difficile de bien faire les choses par écrit, même avec
suffisamment de temps pour peser vos mots. Assurez-vous d'envoyer votre
demande de rapport de crédit par courrier certifié, avec accusé de réception
demandé. Votre bureau de poste local vous fournira les formulaires nécessaires.
Copiez vos lettres et chèques et classez-les selon la date à laquelle ils ont été
envoyés. Très souvent, les agences d’évaluation du crédit acceptent votre chèque
et ne vous envoient rien. Ne désespérez pas, ce n'est qu'une autre escarmouche
dans une longue bataille. Si vous ne recevez aucun rapport de crédit après avoir
suivi ces étapes et attendu environ trois semaines, vous devez alors envoyer un
suivi lettre, encore une fois courrier certifié, avec accusé de réception demandé,
exigeant que le bureau de crédit transmette immédiatement un rapport de crédit.
Joignez une copie de votre chèque et de votre lettre originale. N'oubliez pas que
vous avez le droit d'acheter et de consulter votre rapport de crédit.
S'organiser
Dès que vous avez commandé vos dossiers de crédit et copié vos lettres de
commande et vos chèques, vous devez créer un système organisationnel précis
pour suivre vos correspondances avec les agences d'évaluation du crédit et vos
créanciers. Achetez un grand calendrier de la taille d'un sous-main et un stylo à
pointe fine. Dans chaque case de date, réservez la partie supérieure de la case pour
les dates limites de correspondance, telles que la date à laquelle vous prévoyez
recevoir un rapport de crédit d'un bureau particulier ou la date à laquelle vous
prévoyez qu'une nouvelle enquête soit terminée. Réservez la partie inférieure de la
zone de date pour les notes, y compris les actions que vous avez entreprises, par
exemple lorsque vous avez commandé votre rapport de crédit ou lorsque vous
avez envoyé votre lettre de contestation. Achetez un petit classeur pour garder
votre bureau de crédit et vos dossiers de créanciers organisés. Vous devez ouvrir
un dossier pour chaque agence de crédit, deux dossiers par agence de crédit si
vous travaillez en couple.
Secrets de
crédit
Chaque fois que vous recevez un rapport de crédit, une correspondance d'une
agence de crédit ou que vous envoyez une correspondance, une copie du document
doit être datée (par date d'envoi ou de réception par vous) et déposée dans le
dossier approprié. Conservez tous les documents par ordre chronologique dans le
dossier. Ouvrez un autre dossier pour chaque créancier. Vous communiquerez
également avec les créanciers individuels. Suivez les mêmes règles de dépôt de
documents que celles mentionnées ci-dessus pour les agences d'évaluation du
crédit. Chaque fois que vous avez une conversation téléphonique avec un
créancier, vous devez documenter le contenu de la conversation en écrivant le nom
de la personne avec qui vous avez parlé, son poste, la date et l'heure de la
conversation, ce qui a été dit et ce que vous avez dit. accepté de faire. Vous devez
également obtenir le nom du supérieur de la personne ainsi que son numéro de
téléphone direct. Ces pièces doivent être notées sur une seule feuille de papier et
classées chronologiquement dans le dossier du créancier.
Analyser votre rapport de crédit
Lorsque vous recevrez pour la première fois vos rapports de crédit Trans Union et
Equifax, vous serez totalement perdu. Les informations sont codées d'une manière
qui n'est pas immédiatement lisible par le consommateur moyen. Chaque rapport
de crédit doit être accompagné d'une clé qui interprète les codes et les indicateurs
du rapport de crédit. Asseyez-vous avec le rapport et la clé et étudiez-le jusqu'à ce
que vous compreniez la signification de chaque numéro et code. N'écrivez pas
encore sur votre rapport de crédit original. Prenez toutes vos notes sur une copie
du rapport. Vous enverrez votre rapport original avec votre lettre de contestation,
vous devez donc faire au moins deux copies de chaque nouveau rapport. L'original
accompagne le litige, une copie est destinée aux notes et l'autre copie reste propre
pour votre dossier. Rassemblez un stylo surligneur jaune et orange. Chaque fois
que vous identifiez une annonce négative, marquez-la en jaune sur votre copie
brouillon du rapport de crédit. Il est souvent difficile de savoir si un élément du
rapport de crédit est négatif ou positif.
Le tableau suivant vous aidera à identifier chaque inscription négative sur vos
rapports de crédit : Indicateurs de crédit négatifs Si la liste contient un ou plusieurs
de ces indicateurs, alors elle est négative. Si le listing ne contient aucun de ces
indicateurs, alors le listing est positif. Rapport de crédit TRW tout élément marqué
d'un astérisque toute demande Rapport de crédit Trans Union tout élément noté
supérieur à I1, M1 ou R1. tout élément répertorié comme reprise de possession,
Secrets de
crédit
saisie, radiation de profits et pertes, radiation de profits et pertes payés, radiation
de pertes payées, réglé, réglé pour un solde inférieur au solde total ou inclus dans
la faillite tout montant de recouvrement, qu'il soit payé ou pas. tout compte
judiciaire, y compris un privilège, un jugement, une faillite (chapitres 11, 7 ou 13),
un divorce, un privilège satisfait ou un jugement satisfait. tout élément montrant
un ou plusieurs paiements en retard de trente, soixante ou quatre-vingt-dix jours
dans la colonne l'extrême droite. toute enquête. Rapport de crédit Equifax sur tout
élément noté supérieur à I1, M1 ou R1 (comme R2 ou I9). tout élément précédé
d'une icône ">>>". tout élément répertorié comme reprise de possession, saisie,
radiation des profits et pertes, radiation des profits et pertes payés, radiation des
pertes payées, réglé, réglé pour un solde inférieur au solde total ou inclus dans la
faillite. Tout montant de collecte, qu'il soit payé ou non. tout compte judiciaire, y
compris un privilège, un jugement, une faillite (chapitres 11, 7 ou 13), un divorce,
un privilège satisfait ou un jugement satisfait. tout élément montrant un ou
plusieurs paiements en retard de trente, soixante ou quatre-vingt-dix jours dans la
colonne l'extrême droite. toute enquête. Une fois que vous avez marqué tous les
éléments négatifs de votre rapport de crédit avec un surligneur jaune, vous pouvez
commencer à rechercher des inexactitudes et des incohérences dans votre rapport
de crédit. Chaque fois que vous identifiez une incohérence ou une inexactitude
dans votre rapport de crédit, marquez-la avec le surligneur orange. Une
inexactitude est quelque chose dont vous savez qu'il n'est pas vrai, comme une
annonce qui ne vous appartient pas ou une annonce affichant un solde erroné. Une
incohérence se produit lorsque les mêmes informations sur le rapport de crédit se
contredisent, comme par exemple une liste montrant 12 notes de retard de trente
jours alors que la liste ne montre que 4 mois révisés. Plus tard, lorsque vous
construirez votre litige, vous pourrez utiliser ces inexactitudes et incohérences
pour conférer de la crédibilité à votre contestation.
Rédaction de vos litiges
N'attendez pas l'arrivée de tous vos rapports de crédit pour commencer à les
analyser et à les contester. N’oubliez pas que vous devrez investir deux choses
pour rétablir votre crédit : de l’argent et du temps. Non seulement vous investirez
beaucoup de temps dans l’analyse de votre rapport de crédit, la préparation de vos
litiges, les discussions avec les créanciers et le suivi de vos résultats, mais vous
investirez également du temps. Vous voulez que chaque jour ronge votre mauvais
crédit. Cela ne peut se produire que si vous ne procrastinez jamais aucune étape de
Secrets de
crédit
ce processus. Si vous tergiversez dans la rédaction de vos litiges, vous ne finirez
jamais le travail. Si vous avez tendance à tergiverser, demandez l’aide d’un
professionnel pour rétablir votre crédit.
Après avoir analysé vos rapports et marqué chaque liste négative en jaune et
chaque inexactitude et incohérence en orange, vous pouvez commencer à rédiger
votre lettre de contestation. Comme mentionné précédemment, nous ne fournirons
aucune lettre type pour les litiges car ils seront rapidement repérés et rejetés par
les agences d'évaluation du crédit. Nous proposons plutôt des stratégies générales
qui se sont révélées efficaces pour forcer les agences d’évaluation du crédit à
assumer leurs responsabilités et à mener une enquête sur vos éléments litigieux.
Fondamentalement, vous devez suivre ces règles : Les dix commandements pour
contester votre crédit
Premier commandement : Ne mentez jamais dans vos litiges ou sur vos demandes
de crédit. Dans de nombreux États, mentir en contestant votre rapport de crédit
pourrait constituer un crime. Par conséquent, vous êtes averti que vous ne devez
jamais mentir ni faire de déclarations trompeuses lorsque vous contestez votre
rapport de crédit ou lorsque vous remplissez une demande de crédit. Dans la
plupart des cas, mentir sur une demande de crédit constitue un crime fédéral. De
plus, il n’est pas nécessaire de mentir lorsque vous contestez votre rapport de
crédit. N'oubliez pas que vous avez le droit de contester votre rapport de crédit
tant que vous avez des raisons de croire qu'il est invérifiable, inexact ou obsolète.
Afin de contester des informations qui sont techniquement exactes, mais qui
doivent néanmoins faire l'objet d'une enquête et être supprimées sur la base de leur
vérifiabilité, vous devez inventer d'autres moyens de contester l'inscription en plus
de prétendre qu'elle n'est « pas de moi » ou « qu'elle n'est jamais en retard ».
Deuxième commandement : indiquez toujours si l'inscription contestée est
contestée comme « pas de moi » ou « pas en retard ». Bien que vous ne deviez
jamais dire que le compte ne vous appartient pas ou que vous n'êtes jamais en
retard, sauf si vous avez des raisons de croire que cette déclaration est vraie,
l'agence d'évaluation du crédit doit savoir si vous contestez l'existence de
l'inscription ou simplement les informations contenues dans l'inscription. . Ils ne
peuvent pas ouvrir une enquête à moins de savoir si vous pensez que la liste n'a
pas du tout sa place dans votre rapport ou si vous pensez que les informations
figurant sur la liste devraient être modifiées. Si vous n’êtes pas clair sur la nature

Secrets de
crédit
de votre litige, l’agence d’évaluation du crédit vous renverra rapidement votre
lettre. Si vous contestez une inscription au motif que vous n'êtes « pas en retard »
et si l'agence d'évaluation du crédit ne parvient pas à vérifier l'inscription, celle-ci
sera alors perfectionnée et apparaîtra comme une inscription positive. Si vous
contestez une inscription au motif qu'elle n'est « pas la mienne » et si l'agence
d'évaluation du crédit ne parvient pas à vérifier l'inscription, celle-ci disparaîtra
complètement du rapport de crédit. Puisqu'une annonce positive vaut bien mieux
que pas d'annonce du tout, vous devez contester toutes les annonces de paiement
en retard simples comme un type de litige « pas tardif ». Tous les autres doivent
être contestés car ils ne peuvent pas
t'appartient.
Troisième commandement : Informez toujours l'agence d'évaluation du crédit du
résultat souhaité de l'enquête. Vous devez toujours inclure ce que vous souhaitez
faire avec la liste. Il existe deux options : supprimer l'intégralité de l'annonce ou
effacer la mention de retard de paiement dans l'annonce. Ne vous embêtez pas à
contester les informations contenues dans une liste de recouvrement, une
radiation, un dossier judiciaire, une reprise de possession, une saisie ou un compte
réglé. Comme la nature fondamentale de ces listes est négative, la modification
des informations contenues dans la liste n’apportera aucune amélioration. Les
annonces gravement négatives telles que celles-ci doivent être contestées sur la
base d'une suppression complète ou ne pas être contestées du tout.
Quatrième commandement : fournissez toujours la raison de votre différend. Si
vous ne donnez pas d'explication sur les raisons pour lesquelles vous pensez que le
rapport de solvabilité est erroné, le vérificateur peut alors revenir ou ignorer votre
litige.
Cinquième commandement : incluez toujours des indicateurs d’authenticité dans
votre litige. N'oubliez pas que le travail du vérificateur est de rejeter les litiges non
pertinents et d'enquêter sur les litiges de bonne foi. Vous pouvez vous assurer que
vos litiges semblent authentiques en ajoutant des éléments que seul un véritable
consommateur frustré écrirait, comme "mon fils est banquier, et il a mentionné
que je pourrais vous écrire et que vous corrigeriez ces erreurs". Les indicateurs
d'authenticité originaux ne peuvent pas être répertoriés ici, sinon ils cesseraient
d'être efficaces, mais vous devez faire preuve de créativité et toujours inclure des
phrases ou des expressions qui convaincront l'agence d'évaluation du crédit que

Secrets de
crédit
vous êtes réel.
Sixième commandement : n'ayez jamais l'air d'un expert. Les agences d'évaluation
du crédit reçoivent plus de 10 000 litiges par jour, et votre litige devrait ressembler
à n'importe quel autre. Si vous citez un statut légal ou si vous rappelez aux
agences d'évaluation du crédit vos droits en vertu de la loi, le vérificateur
soupçonnera que vous avez lu un livre sur le rétablissement du crédit ou que vous
faites appel à une entreprise de réparation du crédit. Si le vérificateur estime que
vous essayez de restaurer votre crédit, votre litige sera jeté à la poubelle « frivole
ou non pertinent ».
Septième commandement : Devenez plus insistant et plus menaçant à chaque
dispute. Au fur et à mesure que vous soumettez un litige l’un après l’autre, il
deviendra de plus en plus difficile d’amener le vérificateur à ouvrir une enquête.
Vos premières disputes doivent être amicales et polies. Comme tout autre
consommateur, vous pouvez devenir frustré et menaçant à mesure que le temps
passe. Vous pouvez menacer d'engager un avocat ; vous pouvez menacer de porter
plainte auprès de la FTC et du procureur général de votre État, etc.
Huitième commandement : Ne bombardez pas les agences d'évaluation du crédit
de litiges. Enchaîner les litiges les uns après les autres est inutile et contre-
productif. Vous ne pouvez pas envoyer plus d’une contestation tous les quatre-
vingt-dix jours. Si vous contestez plus souvent, l'agence d'évaluation du crédit
retournera simplement le différend comme étant « frivole ou non pertinent ».
Commandement neuf : utilisez les inexactitudes et les incohérences comme
exemples de la façon dont les listes de crédit sont erronées. N'oubliez pas que cela
ne vous servira à rien de modifier des informations mineures contenues dans une
liste très négative. Utiliser les inexactitudes et les incohérences comme base de
litige. Vous ferez bien d'utiliser les deux autres rapports de crédit pour établir des
incohérences en comparant l'autre rapport de crédit au rapport que vous contestez.
N'oubliez pas, cependant, que vous ne pouvez utiliser un autre rapport de crédit à
des fins de comparaison que si ce rapport ne confirme pas les listes de crédit
négatives que vous tentez de contester.
Dixième commandement : créez et utilisez d'autres techniques qui contribuent à
renforcer l'idée selon laquelle la lettre de contestation provient d'un consommateur
véritablement lésé et défavorisé. Le vérificateur ne s'intéresse qu'à enquêter sur les
litiges des consommateurs dont les rapports de crédit sont totalement inexacts en

Secrets de
crédit
raison d'erreurs du bureau de crédit. En bref, le vérificateur veut uniquement aider
les consommateurs qui ont de bons arguments contre l’agence d’évaluation du
crédit et qui pourraient probablement les poursuivre en justice.
Selon le Fair Credit Reporting Act, les agences d'évaluation du crédit devraient
enquêter légalement sur tous les litiges qui ne sont pas « frivoles ou non pertinents
». En pratique, le contrôleur ne fera que ce qu’il doit faire pour éviter un procès.
Pour cette raison, il devient nécessaire d’élaborer toutes sortes de stratégies pour
contraindre le contrôleur à faire ce que les agences d’évaluation du crédit
devraient de toute façon faire : mener une enquête sur tout litige raisonnable.
Il existe de nombreuses autres techniques utilisées par les professionnels du
rétablissement de crédit, mais vous devez les découvrir par vous-même. Ces
techniques seraient rendues inutiles si elles étaient publiées. Comme vous l'avez
peut-être remarqué, seules des stratégies générales ont été fournies. Si vous avez
obtenu un score de réussite élevé au questionnaire d'auto-évaluation Avez-vous
besoin de l'aide d'un avocat, alors vous devez être prêt et enclin à inventer vos
propres techniques efficaces en suivant les lignes directrices énoncées dans les dix
commandements.
Votre litige sera pris plus au sérieux si vous l'imprimez depuis votre ordinateur. Si
vous ne possédez pas d'ordinateur personnel, faites appel à un professionnel, car
rédiger vos litiges à la main ou à la machine à écrire prendra énormément de
temps et pourrait donner des résultats décevants. Avec chaque copie de votre
rapport de crédit, vous devriez trouver un formulaire fourni par le bureau de crédit
pour contester les listes de crédit. Vous ne devez pas utiliser ces formulaires pour
vos lettres de contestation. Le formulaire peut vous obliger à mentir sur votre
situation de crédit et ainsi éventuellement enfreindre la loi. De plus, les
formulaires ne sont pas spécifiques et ne sont pas pris au sérieux par les
vérificateurs des agences d’évaluation du crédit. Préparez vos litiges sur votre
ordinateur personnel, de préférence sur papier à lettres personnel. Vous devez
envoyer une copie originale de votre rapport de crédit avec la lettre de
contestation. Vous pouvez maintenant marquer le rapport original pour permettre
au vérificateur de voir plus facilement les incohérences, les inexactitudes ou les
notes. N'oubliez pas de ne pas vérifier les annonces gravement négatives en
corrigeant les informations mineures de l'annonce. Assurez-vous que toutes vos
informations personnelles figurent soit sur le rapport de crédit accompagnant votre
litige, soit sur la lettre de litige elle-même. Ces informations importantes
Secrets de
crédit
comprennent : votre nom complet, votre date de naissance, votre adresse actuelle
et votre numéro de sécurité sociale.
Lorsque vous rédigez vos lettres de contestation, n'oubliez pas que le vérificateur
n'est intéressé qu'à enquêter sur les litiges des consommateurs dont les rapports de
crédit sont totalement inexacts en raison d'erreurs du bureau de crédit et que ces
consommateurs représentent une menace pour le bureau de crédit. Envoi de vos
litiges Lorsque vous postez votre litige, vous devez inclure la copie originale du
rapport de crédit avec votre lettre de litige. Vous serez amusé de constater que les
agences d'évaluation du crédit prennent de la place dans leur documentation pour
vous convaincre que votre crédit ne peut pas être « réparé ». Selon les mots de
TRW, "Personne ne peut faire supprimer des informations exactes, actuelles et
vérifiables de votre rapport de crédit." Notez que même TRW admet que des
informations précises peuvent être supprimées si elles ne sont pas vérifiables.
Vous devez adresser vos lettres de contestation par courrier recommandé avec
accusé de réception. Cela signifie que vous devez vous rendre dans un bureau de
poste pour envoyer chaque litige. Le courrier certifié, avec accusé de réception
demandé, coûtera plus d'un dollar de plus, mais il démontrera que vous prenez
votre correspondance au sérieux. Sans courrier certifié, avec accusé de réception
demandé, vous n'auriez aucune trace de la réception de votre lettre par le bureau
de crédit ni de la date à laquelle il l'a reçue. Lorsque vous recevez l'accusé de
réception par la poste, assurez-vous de l'agrafer à votre copie du litige original
dans votre dossier. Ne maintenez pas de litige avant d'avoir un ensemble complet
de rapports de solvabilité. Envoyez chaque litige dès qu'il est prêt, à condition que
ce soit 90 jours après votre dernier litige au bureau de crédit.
Obtenir une réponse Vous recevrez l'un des huit types de réponse à votre litige :
1. Aucune réponse du tout.
2. Une lettre de décrochage demandant plus d'informations.
3. Un rejet basé sur le timing de votre litige.
4. Une lettre de refus au motif que le litige est « frivole ou hors de
propos ».
5. Un rejet fondé sur le fait que l’agence d’évaluation du crédit
estime que vous manipulez le système.
6. Une lettre annonçant que votre enquête a commencé.
7. Une lettre annonçant que votre litige a été transmis au

Secrets de
crédit
bureau de crédit approprié.
8. Un nouveau rapport de crédit montrant les résultats d’une
enquête. Ne vous découragez pas si vous recevez plusieurs blocages ou refus.
N'oubliez pas qu'il n'est pas facile de rétablir votre crédit. Si vous décidiez de
rétablir votre propre crédit, vous saviez grâce à ce texte que vous rencontreriez des
retards. Chaque cas nécessite une réponse différente. Cependant, vous devez vous
rappeler cette règle empirique : le bureau d’évaluation du crédit est une
bureaucratie ; vous ne devriez pas vous attendre à ce que l’agence d’évaluation du
crédit réagisse comme s’il s’agissait d’un individu. Aucune personne ne s’occupe
de votre dossier. Si vous tapez une contre-lettre féroce en réponse au rejet ou au
blocage de l'agence d'évaluation du crédit, l'employé de l'agence d'évaluation du
crédit qui la reçoit n'aura aucune idée de la raison pour laquelle vous êtes en
colère. Habituellement, il est préférable de simplement réécrire le litige. Voici
quelques lignes directrices pour réagir aux huit types de réponses des agences
d’évaluation du crédit :
1. Aucune réponse : 52 jours après l'envoi de votre contestation, si vous n'avez
rien reçu de l'agence d'évaluation du crédit, vous pouvez supposer que votre
contestation a été ignorée. Vous ne pouvez vraiment pas faire grand-chose, à part
documenter la déchéance et rédiger un autre litige. Ce litige doit mentionner le
précédent litige ignoré ainsi que le numéro de courrier certifié de ce litige. Le
nouveau conflit devrait être plus menaçant que le premier.
2. Une lettre de décrochage demandant plus d'informations : Souvent, si votre
litige alléguait que le dossier de quelqu'un d'autre avait été fusionné avec le vôtre,
l'agence d'évaluation du crédit enverra ce type de décrochage. Un nouveau litige
doit être rédigé en répétant essentiellement le premier litige (mais sans prétendre
que votre dossier a été fusionné) et inclure toutes les informations demandées par
la réponse du bureau de crédit. Vous pouvez rappeler au bureau que ces
informations figuraient auparavant dans le rapport de crédit accompagnant le
premier litige. Cette deuxième lettre devrait être plus menaçante que la première
dispute.
3. Un rejet basé sur le timing du litige : Si vous avez envoyé un litige avant 90
jours après votre dernier litige, vous obtiendrez probablement cette réponse. De
plus, si l’agence d’évaluation du crédit constate que vous avez envoyé de

Secrets de
crédit
nombreux litiges, elle peut choisir de vous ignorer avec ce rejet. Vous devez
répondre en devenant plus exigeant. S'ils avaient terminé le travail correctement
lors du premier litige, vous ne seriez pas obligé de contester à nouveau les
annonces ! Envoyez un autre litige, un peu comme le premier, et insistez pour une
action immédiate.
4. Un rejet fondé sur le motif que le différend est « frivole ou non pertinent ». Ce
type de réponse exaspèrerait n’importe quel consommateur. Peut-être que le
bureau pense que vous travaillez avec une entreprise de réparation de crédit, ou
peut-être pense-t-il que vous ne résisterez pas à un refus initial, et peut-être même
vous demander de payer pour son enquête. Vous devez leur prouver le contraire en
devenant encore plus insistant et menaçant dans vos disputes. Renvoyez à nouveau
le même litige avec des justifications supplémentaires.
5. Un rejet au motif que l'agence d'évaluation du crédit estime que vous manipulez
le système : la lettre de refus peut impliquer que vous travaillez avec une
entreprise de redressement de crédit ou que vous la harcelez indûment avec des
litiges. En tant que consommateur ayant été traité injustement, ce ne sont pas vos
problèmes. Insistez, dans un autre litige, sur le fait que l'agence d'évaluation du
crédit est chargée de mener l'enquête et qu'elle prend un risque très imprudent en
rejetant votre litige. Tout ce que vous voulez, c’est que votre rapport de crédit soit
correctement corrigé.
6. Une lettre annonçant qu'une enquête a commencé. Trans Union envoie
généralement ces lettres comme un moyen astucieux de prolonger sa période
d'enquête de 30 jours. Vous n'avez vraiment pas d'autre choix que d'accepter leur
emploi du temps. Il suffit de déposer la lettre au dossier et de surveiller
attentivement la réponse qui arrive à la date indiquée dans la lettre. Si aucune
réponse n’arrive, consultez l’élément numéro un de la liste.
7. Une lettre annonçant que votre litige a été transmis au bureau de crédit
approprié. S'il existe une agence d'évaluation du crédit locale impliquée dans votre
litige, l'agence d'évaluation du crédit principale transmettra votre litige à cette
agence pour vérification. Comptez un délai supplémentaire de deux semaines
lorsque cela se produit.
8. Un nouveau rapport de crédit montrant les résultats d’une enquête. C'est le
résultat souhaité. Lorsque vous recevez votre nouveau rapport, vous devez copier
et analyser soigneusement le rapport de crédit pour détecter les suppressions ou les

Secrets de
crédit
modifications à perfectionner.
Voir les résultats
Le moyen le plus simple d’analyser les résultats d’un défi réussi est de comparer
le rapport nouvellement étudié avec le rapport précédent. Vous pouvez
simplement parcourir la liste des éléments négatifs et noter les absences de listings
négatifs ou les listings qui étaient négatifs, mais sont devenus positifs. Vous
pouvez également déterminer des améliorations en comparant les informations
contenues dans le même rapport de crédit. Equifax et Trans Union fournissent
désormais généralement une liste des éléments contestés et indiquent si les
éléments ont été modifiés, supprimés ou vérifiés comme exacts. TRW a une liste
d'éléments contestés à la fin du rapport de crédit. Vous pouvez comparer cette liste
avec les points négatifs restant sur le rapport de crédit pour déterminer les progrès
qui ont été réalisés.
Lorsque vous recevrez les résultats de l'enquête de l'agence d'évaluation du crédit,
vous remarquerez que chaque inscription contestée aura été traitée de l'une des
cinq manières différentes suivantes :
1. L’inscription contestée n’a fait l’objet d’aucune enquête. Peut-être que votre
litige n'était pas suffisamment clair, ou peut-être que l'agence d'évaluation du
crédit a simplement choisi d'ignorer votre litige. Dans les deux cas, vous devrez
contester à nouveau l’article dans votre prochaine lettre de contestation.
2. L'article litigieux a fait l'objet d'une enquête mais son exactitude a été vérifiée.
Le créancier a peut-être répondu à la demande de revérification de l'agence
d'évaluation du crédit, ou l'agence d'évaluation du crédit a peut-être simplement
simulé l'enquête pour vous soulager. Vous avez le droit de contester à nouveau
l'annonce ultérieurement. En fait, la FTC a déterminé que l'agence d'évaluation du
crédit pourrait devenir responsable, lors de litiges futurs, d'examiner plus en
profondeur l'élément litigieux plutôt que de simplement demander au créancier de
vérifier ses enregistrements informatiques.
3. La liste contestée a fait l'objet d'une enquête quant à l'exactitude des
informations contenues dans la liste, telles que les mentions de retard de paiement,
et la liste s'est avérée inexacte ou invérifiable. Dans ce cas, la liste négative
apparaîtra désormais comme une liste positive. C’est le meilleur résultat possible
car vous bénéficierez désormais d’un bon crédit une fois votre rapport effacé.
4. L'annonce contestée a fait l'objet d'une enquête visant à déterminer si elle vous
Secrets de
crédit
appartenait ou non, et l'annonce s'est avérée inexacte ou invérifiable. Dans ce cas,
la liste négative disparaîtra complètement du rapport de crédit.
5. La liste contestée a été supprimée ou améliorée pour être parfaite, mais la liste
négative a ensuite été vérifiée et réinscrite sur le rapport de crédit. Si une
inscription est vérifiée par le créancier après la période d'enquête de trente jours,
l'agence d'évaluation du crédit peut remplacer l'inscription sur le rapport de crédit.
Lorsque cela se produit, consultez le point numéro deux. Quelle que soit votre
réponse, le rétablissement de votre crédit est un cycle. Si vous recevez des
résultats décevants, rappelez-vous qu’il vous a fallu un certain temps pour créer
votre mauvais crédit, et qu’il vous faudra un peu de temps pour rétablir votre bon
crédit. Collectez vos résultats, marquez votre calendrier et attendez la prochaine
date de litige acceptable. N'oubliez pas de prévoir au moins soixante jours entre
les litiges.
Stratégies du quatrième trimestre
Plus vous contestez les inscriptions négatives figurant dans votre dossier, plus il
devient difficile de lancer une nouvelle enquête. À mesure que la fréquence des
enquêtes et des suppressions diminue, vous devez considérer ces stratégies du
quatrième trimestre.
Des menaces
N'oubliez pas que le vérificateur doit sentir que vous représentez une menace
légale pour l'agence d'évaluation du crédit ; que vous pourriez les poursuivre en
justice s'ils ne respectent pas leurs obligations. Il existe plusieurs menaces
raisonnables contre les agences d'évaluation du crédit qui peuvent les inciter à se
lever et à prendre connaissance de votre litige, quel que soit le nombre de fois où
elles ont déjà examiné la liste négative.
1. "J'ai contacté un avocat et j'envisage une action en justice." Chaque jour, les
agences d'évaluation du crédit sont impliquées dans des poursuites judiciaires
contre les consommateurs, ce qui leur coûte des centaines de milliers de dollars en
récompenses accordées aux consommateurs. Les bureaux de crédit paient encore
plus pour maintenir le personnel juridique nécessaire au traitement de ces cas.
Techniquement, vous pouvez poursuivre les agences d'évaluation du crédit chaque
fois qu'elles ne se conforment pas au Fair Credit Reporting Act. Cependant, les
poursuites les plus viables sont celles des consommateurs dont les informations
négatives sur les consommateurs ne leur appartenant pas sont répertoriées dans le

Secrets de
crédit
rapport. Vous devez faire attention lorsque vous menacez de poursuivre quelqu’un
en justice. Si vous dites : « Je vais vous poursuivre en justice », vous devez
vraiment avoir l'intention d'intenter une action en justice. Vous pouvez, dans tous
les cas, exprimer votre considération concernant un procès ou les mesures que
vous avez prises pour procéder aux travaux préliminaires, comme demander
conseil à un avocat. Il ne faut pas abuser de cette menace, mais n'oubliez pas qu'un
consommateur moyen maltraité par les agences d'évaluation du crédit ferait
presque toujours une telle menace. Si vous oubliez d’évoquer la possibilité d’un
procès, votre litige manquera de punch, surtout après avoir soumis de nombreux
litiges antérieurs.
2. "Je dépose une plainte auprès de la Federal Trade Commission." La Federal
Trade Commission (FTC) réglemente et surveille les activités des agences
d'évaluation du crédit. Les agences d'évaluation du crédit ne seront pas écrasées
par une seule plainte, mais elles préféreront limiter le nombre de plaintes reçues
chaque année par la FTC. Dans l’état actuel des choses, les agences d’évaluation
du crédit sont la première source de plaintes des consommateurs auprès de la FTC.
Afin de déposer une plainte auprès de la FTC, vous pouvez écrire à : Federal
Trade Commission Pennsylvania Ave. et Sixth St., NW Washington, DC 20580
WWW : www.ftc.gov Assurez-vous que votre plainte est brève et précise. Vous
souhaiterez peut-être inclure une copie de la plainte dans votre lettre de
contestation et menacer de poster la plainte si vous ne recevez pas satisfaction
dans les trente jours.
3. "Je prépare des lettres aux sénateurs et représentants de mon État." Chaque
année, les agences d'évaluation du crédit luttent contre une nouvelle législation qui
restreindrait davantage leurs pratiques et imposerait des sanctions financières plus
lourdes à leurs erreurs. Ils ne bénéficient aujourd’hui que de la contrainte d’un
statut vieux de 25 ans et, avantageusement pour eux, dépassé. Au Congrès,
lorsqu'une nouvelle loi plus stricte sur les rapports de crédit équitables est adoptée,
les agences d'évaluation du crédit sont obligées de travailler pour empêcher
l'adoption de la nouvelle loi. Jusqu’à présent, ils ont réussi à empêcher les
modifications du Fair Credit Reporting Act, mais à mesure que le temps passe et
que de plus en plus de consommateurs se plaignent auprès de leurs membres du
Congrès, de moins en moins de membres du Congrès sont disposés à écouter les
agences d’évaluation du crédit. Les lettres adressées aux membres du Congrès
fédéral et des États exprimant leur indignation face à la conduite des agences
Secrets de
crédit
d’évaluation du crédit finiront par modifier l’évaluation du crédit telle que nous la
connaissons. Les agences d’évaluation du crédit veulent retarder ce changement,
et elles reculeront devant votre décision d’écrire à votre homme d’État local.
N'hésitez pas à envoyer des copies de vos lettres de réclamation avec votre litige.
Règlement de vos dettes
Si vous n’avez pas encore réglé vos dettes impayées et en souffrance, vous devez
sérieusement envisager de le faire. Beaucoup de vos créanciers verront la liste
négative sur votre rapport de crédit comme un outil de recouvrement, et ils feront
tout ce qui est en leur pouvoir pour conserver cette liste négative sur le rapport,
même si cela nécessite de vérifier un millier d'enquêtes. Même si vous supprimez
une liste négative impayée, cette liste négative peut très bien réapparaître lorsque
le créancier ou le collectionneur règle le compte, demande un jugement ou
transmet le montant aux recouvrements. Veuillez consulter Règlement des dettes
en souffrance pour plus d’informations.
Contester les informations avec la source Tôt ou tard au cours de ce processus,
vous devrez contester les informations de crédit avec le créancier qui les a
déclarées. Si vous êtes pressé de rétablir votre crédit, vous devriez écrire à vos
créanciers dès le premier jour. Si vous travaillez avec les agences d’évaluation du
crédit depuis un certain temps et que les résultats sont à la traîne, ce serait le bon
moment pour mener la lutte directement à la source.
Soumettre une déclaration explicative de 100 mots
La plupart des manuels de réparation de crédit à faire soi-même vous
recommandent de déposer une déclaration de 100 mots à ajouter à votre rapport de
crédit expliquant les circonstances du crédit négatif qui reste. Après tout, le Fair
Credit Reporting Act vous donne ce droit. Nous n’avons jamais vu un créancier
prendre la peine de lire ou d’examiner la déclaration de 100 mots. En fait, de
nombreux créanciers ne regarderont pas beaucoup plus loin que la cote
automatique du bureau de crédit qui apparaît avec votre rapport de crédit lorsque
vous faites une demande de crédit. Cette instruction ne vous recommande pas de
déposer la déclaration de 100 mots. Cela ne servirait qu’à auto-vérifier les
informations qui devraient ressortir d’une contestation répétée de la liste. Si vous
avez déjà soumis des déclarations de 100 mots, elles devraient être les premiers
éléments que vous supprimez.

Secrets de
crédit
Les informations contenues sur ce disque ont permis à de nombreuses personnes

d’économiser beaucoup d’argent. Ce disque est un guide pour réparer votre crédit.
Même si vous disposez d’un crédit A-1, ce disque est indispensable. Mais si vous
êtes comme 77 % des Américains qui n'ont pas de crédit A-1, les informations
contenues dans ce disque peuvent vous sauver et résoudre de nombreux
problèmes, dont beaucoup avant qu'ils ne commencent. Sur le disque se trouvent
des lettres types ainsi que de nombreux formulaires et documents utilisés dans le
cadre du rétablissement du crédit par les entreprises de réparation du crédit.
Le Congrès a adopté des lois pour vous protéger

Lorsque le Congrès a mené des enquêtes sur les différentes agences d'évaluation
du crédit dans les années 70, lorsqu'on lui a demandé pourquoi il y avait tant
d'erreurs, la réponse standard était : « C'EST CE QUI NOUS A ÉTÉ RAPPORTÉ
»!
C’est difficile à croire, mais personne n’a été tenu responsable de l’exactitude des
informations contenues dans votre rapport de crédit. Pas le créancier qui a signalé
votre historique de paiement ni même l'agence d'évaluation du crédit qui l'a
transmis à quiconque voulait l'examiner.
L'action finale du congrès a été de promulguer un ensemble de « lois publiques »
(CODE DES ÉTATS-UNIS, TITRE 15, CHAPITRE 41) conçues pour vous aider,
le public, à garantir que les informations contenues dans votre rapport de crédit
sont correctes. Plus important encore, le congrès a chargé les agences d'évaluation
du crédit de déterminer l'exactitude des informations qu'elles déclarent.
Le problème est de savoir comment l'homme ou la femme moyen s'aide-t-il en
vertu de la loi. Les formalités administratives, la rédaction de la lettre, où
envoyez-vous la demande, quel type de demande faites-vous. Même quels sont
vos droits, comprenez qu’il n’est dans le meilleur intérêt de personne de vous
aider ou de prendre le temps de vous apprendre quoi faire. Après tout, les agences
d’évaluation du crédit gagnent leur argent en fournissant des rapports de
solvabilité aux prêteurs, et non en corrigeant les mauvaises informations dans
votre dossier.

Secrets de
crédit
Le Fair Credit Act a été adopté pour la première fois en 1971 et a été révisé à
plusieurs reprises depuis. L'ACT a été adoptée pour résoudre les problèmes liés
aux mauvaises pratiques de reporting et donner au consommateur un remède pour
résoudre les problèmes créés par ces rapports inexacts. Cela a été accompli en
établissant des lignes directrices pour supprimer et corriger les informations «
obsolètes, inexactes, non pertinentes, obsolètes, mal identifiées, incomplètes,
incorrectes, erronées et trompeuses » de votre rapport de crédit.
Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir du crédit ou payer vos factures
mensuelles, vous pourriez être tenté de vous tourner vers des entreprises qui
proposent des solutions rapides et faciles aux problèmes de crédit. Mais ne vous y
trompez pas. Il n’existe pas de solutions instantanées. Bien que certaines
entreprises de conseil en crédit « garantissent les résultats ou votre argent », vous
constaterez peut-être qu'il y a des conditions cachées ou que l'entreprise a disparu
lorsque vous souhaitez récupérer votre argent.
Il existe des mesures que vous pouvez prendre pour résoudre vos problèmes de
crédit. Cependant, les résoudre demande du temps, de la patience et une certaine
compréhension de la loi. Cette brochure peut vous aider. Il explique pourquoi vos
antécédents de crédit sont importants, comment créer un historique de crédit et
établir un crédit, et ce qui peut être fait pour améliorer un mauvais historique de
crédit. Il suggère également des moyens de vous aider à faire face à vos dettes,
éventuellement en faisant appel à un service de conseil en crédit à la
consommation à but non lucratif.
Pourquoi votre historique de crédit est important

Bien que les créanciers prennent généralement en compte un certain nombre de
facteurs avant de décider d’accorder ou non un crédit, la plupart d’entre eux
s’appuient fortement sur vos antécédents de crédit. Pour savoir comment vous
avez géré le crédit dans le passé, la plupart des créanciers obtiennent un rapport de
votre agence d'évaluation du crédit locale. Les agences d'évaluation du crédit
rassemblent et vendent des informations sur le crédit des consommateurs et
constituent la principale source d'informations sur vos antécédents de crédit. Votre

Secrets de
crédit
rapport d'agence de crédit est basé sur les informations fournies au fil du temps par
vos créanciers. Il fournit également des informations sur l'endroit où vous vivez et
travaillez et peut noter d'autres éléments du domaine public tels que des jugements
ou des faillites. Votre rapport enregistre les paiements que vous avez effectués sur
les cartes de crédit, les prêts à tempérament et d'autres comptes de crédit et aide
les créanciers à prédire si vous êtes susceptible de présenter un bon risque de
crédit. Un historique de paiements de crédit en temps opportun vous aide à obtenir
un crédit supplémentaire. Certains créanciers sont réticents à accorder du crédit
aux consommateurs, qui n'ont pas préalablement établi d'« antécédents » auprès
d'autres prêteurs. En outre, de nombreux créanciers n’accorderont pas de crédit
aux consommateurs ayant des antécédents de retard de paiement, de reprise de
possession, de jugement ou de faillite. Si vous êtes dans l'une ou l'autre situation,
méfiez-vous des publicités qui vous promettent un « crédit instantané » ou « une
carte de crédit importante, quel que soit votre manque d'antécédents de crédit ou
votre historique de crédit ». Le fait est que tous les créanciers légitimes veulent
savoir si vous êtes susceptible de présenter un bon risque de crédit. L'obtention
d'un crédit dépendra de la question de savoir si vos qualifications répondent aux
critères du créancier. Personne ne peut vous garantir un crédit à l’avance.
Comment créer un historique de crédit et établir un crédit

Construire un bon historique de crédit est important. Si vous n’avez aucun
antécédent de crédit, l’ouverture de votre premier compte de crédit peut prendre
du temps. Ce problème touche aussi bien les jeunes qui débutent leur carrière que
les personnes plus âgées qui n’ont jamais eu recours au crédit. Cela touche
également les femmes divorcées ou veuves qui partageaient des comptes de crédit
déclarés uniquement au nom de leur mari. Si vous ne savez pas ce qu'il y a dans
votre dossier de crédit, vérifiez auprès de vos bureaux de crédit locaux. La plupart
des villes disposent de deux ou trois agences d'évaluation du crédit, répertoriées
sous « Crédit » ou « Agences d'évaluation du crédit » dans les Pages Jaunes.
Moyennant une somme modique, ils vous diront quelles informations figurent
dans votre dossier et pourront vous remettre une copie de votre rapport de crédit.
Si vous avez déjà eu du crédit sous un autre nom ou à un autre endroit et que cela
n'est pas déclaré dans votre dossier, demandez au bureau d'évaluation du crédit de
l'inclure. Si vous partagez des comptes avec un ex-conjoint, demandez au bureau
d'évaluation du crédit de répertorier également ces comptes sous votre nom. Bien

Secrets de
crédit
que les agences d’évaluation du crédit ne soient pas tenues d’ajouter de nouveaux
comptes à votre dossier, bon nombre d’entre elles le feront moyennant une somme
modique. Enfin, si vous partagez actuellement l'utilisation d'un compte de crédit
avec votre conjoint, demandez au créancier de le déclarer sous les deux noms. Les
créanciers ne sont pas tenus de communiquer des informations sur l’historique de
leur compte aux agences d’évaluation du crédit. Cependant, si un créancier déclare
un compte et si les deux conjoints sont autorisés à utiliser le compte ou sont
contractuellement responsables de son remboursement, en vertu de la loi sur
l'égalité des chances en matière de crédit, vous pouvez exiger du créancier qu'il
déclare les informations sous les deux noms. Lorsque vous contactez votre
créancier ou votre agence de crédit, faites-le par écrit et incluez les informations
pertinentes, telles que les numéros de compte, pour accélérer le processus. Comme
pour toutes les communications professionnelles importantes, conservez une copie
de ce que vous envoyez. Si vous n’avez pas d’antécédents de crédit, vous devriez
commencer à en créer un. Si vous avez un revenu stable et que vous vivez dans le
même quartier depuis au moins un an, essayez de demander un crédit auprès d'une
entreprise locale, comme un grand magasin. Ou vous pouvez emprunter une petite
somme auprès de votre coopérative de crédit ou de la banque où vous avez des
comptes chèques et des comptes d'épargne. Une banque locale ou un grand
magasin peut approuver votre demande de crédit même si vous ne répondez pas
aux normes des créanciers plus importants. Avant de postuler pour
crédit, demandez si le créancier communique des informations sur ses antécédents
de crédit aux agences d'évaluation du crédit desservant votre région. La plupart
des créanciers le font, mais certains ne le font pas. Si possible, vous devriez
essayer d'obtenir un crédit qui sera signalé. Cela construit votre historique de
crédit. Si votre demande de crédit est refusée, découvrez pourquoi. Il peut y avoir
des raisons autres que le manque d’antécédents de crédit. Votre revenu peut ne pas
répondre aux exigences minimales du créancier ou vous n'avez peut-être pas
occupé votre emploi actuel assez longtemps. Le temps peut résoudre ces
problèmes. Vous pouvez attendre une augmentation de salaire puis présenter une
nouvelle demande, ou simplement faire une demande auprès d'un autre créancier.
Il est toutefois préférable d’attendre au moins 6 mois avant de faire chaque
nouvelle demande. Les agences d'évaluation du crédit enregistrent chaque
demande vous concernant. Certains créanciers peuvent refuser votre demande s’ils
pensent que vous essayez d’ouvrir trop de nouveaux comptes et trop rapidement.
Secrets de
crédit
Si vous ne parvenez toujours pas à obtenir du crédit, vous souhaiterez peut-être
demander à une personne ayant des antécédents de crédit établis d’agir en tant que
cosignataire. Parce qu'un co le signataire promet de payer si vous ne le faites pas,
cela peut améliorer considérablement vos chances d'obtenir un crédit. Une fois la
dette remboursée, essayez à nouveau d’obtenir un crédit par vous-même.
Que peut-on faire pour améliorer un mauvais rapport de crédit

Vous avez le droit, en vertu de la loi, de corriger toute information inexacte qui
apparaît dans votre dossier d’agence de crédit. Si un créancier rejette votre
demande en raison d’informations négatives contenues dans votre rapport
d’agence d’évaluation du crédit, il doit identifier l’agence d’évaluation du crédit
concernée. À votre demande, l'agence d'évaluation du crédit doit divulguer le
contenu de votre dossier de crédit. Si vous agissez dans les 30 jours suivant le
refus, ce service est gratuit. Vérifiez si les informations contenues dans votre
rapport de crédit sont exactes et complètes. Vous avez le combat, en vertu du Fair
Credit Reporting Act, pour contester l'exhaustivité ou l'exactitude de toute
information contenue dans votre rapport. Ce faisant, il est utile d’informer par
écrit l’agence d’évaluation du crédit pourquoi vous pensez que les informations ne
sont pas exactes. À moins que votre litige soit frivole ou non pertinent, l’agence
d’évaluation du crédit doit alors réexaminer l’affaire. L'agence d'évaluation du
crédit doit corriger toute information qui, selon elle, n'est pas déclarée avec
précision. Les informations qui ne peuvent pas être vérifiées doivent être
supprimées. Si vous n'êtes pas d'accord avec les résultats de la nouvelle enquête de
l'agence d'évaluation du crédit, vous pouvez déposer une brève déclaration de
contestation expliquant votre version de l'histoire. À votre demande, l’agence
d’évaluation du crédit notera votre litige dans les futurs rapports de l’agence
d’évaluation du crédit. Sachez que lorsque les informations négatives contenues
dans votre rapport sont exactes, seul le passage du temps peut garantir leur
suppression. Les agences d'évaluation du crédit sont autorisées par la loi à signaler
faillites pendant 10 ans et autres informations négatives pendant 7 ans. Il n'y a rien
que vous (ou quiconque) puissiez faire pour exiger qu'une agence d'évaluation du
crédit supprime des informations exactes de votre dossier de crédit jusqu'à
l'expiration de la période de déclaration. Ne vous laissez pas tromper par les
publicités destinées aux personnes ayant de mauvais antécédents de crédit, des

Secrets de
crédit
jugements ou des faillites. Les promesses de « réparer » ou de « nettoyer » un
mauvais historique de crédit ne peuvent presque jamais être tenues.
Comment gérer vos dettes

Une maladie soudaine ou la perte de votre emploi peuvent vous empêcher de
payer vos factures à temps. Quelle que soit votre situation, si vous constatez que
vous ne pouvez pas effectuer vos paiements, contactez immédiatement vos
créanciers. Essayez d'élaborer un plan de paiement modifié avec vos créanciers
qui réduit vos paiements à un niveau plus gérable. Si vous avez payé rapidement
dans le passé, ils seront peut-être disposés à travailler avec vous. N'attendez pas
que votre compte soit remis à un agent de recouvrement. À ce moment-là, le
créancier vous a abandonné. Les prêts automobiles présentent des problèmes
particuliers. La plupart des accords de financement automobile permettent à votre
créancier de reprendre possession de votre voiture chaque fois que vous êtes en
défaut de paiement. Aucun préavis n’est requis. Si votre voiture est reprise, vous
devrez peut-être payer la totalité du solde dû sur le prêt, ainsi que les frais de
remorquage et d'entreposage, pour la récupérer. N'attendez pas d'être en défaut.
Essayez de résoudre le problème avec votre créancier lorsque vous réalisez que
vous ne pourrez pas honorer vos paiements. Il est peut-être préférable de vendre la
voiture vous-même et de rembourser votre dette plutôt que d’assumer les coûts
supplémentaires liés à la reprise de possession.
Comment évaluer les sociétés de réparation de crédit

Si vous éprouvez des difficultés à payer vos factures, vous pourriez être tenté de
vous tourner vers une entreprise qui prétend offrir de l’aide pour résoudre vos
problèmes d’endettement. Ces entreprises peuvent proposer des prêts de
consolidation de dettes, des conseils en matière de dettes ou des plans de
réorganisation de dettes qui sont « garantis » pour mettre fin aux efforts de
recouvrement des créanciers. Avant de vous inscrire auprès d’une telle entreprise,
étudiez-la de manière approfondie. Assurez-vous de comprendre quels services
l'entreprise fournit et ce qu'ils vous coûteront. Ne vous fiez pas à des promesses
orales qui ne figurent pas dans votre contrat. Vérifiez également auprès du Better
Business Bureau et de votre bureau local de protection des consommateurs. Ils
pourront peut-être vous dire si d’autres consommateurs ont déposé des plaintes
concernant l’entreprise. Les consommateurs qui se tournent vers ces entreprises
Secrets de
crédit
pour obtenir de l’aide rencontrent parfois des problèmes supplémentaires. Par
exemple, une consolidation de dettes ou d’autres prêts importants à court terme
peuvent avoir des coûts cachés élevés et nécessiter votre maison comme garantie.
Une entreprise peu scrupuleuse peut déformer les termes de ces accords de prêt ; si
tel est le cas, vous pourriez finir par perdre votre maison. Les entreprises
proposant des conseils ou une réorganisation en matière de dettes peuvent facturer
des frais importants ou un pourcentage de vos dettes, mais ne parviennent pas à
donner suite aux services qu'elles vendent. Certains peuvent se contenter de référer
les consommateurs endettés à un avocat spécialisé en faillite, qui facture des frais
supplémentaires. Les entreprises annonçant des plans volontaires de réorganisation
de la dette ou d'allégement du « chapitre 13 » peuvent ne pas expliquer que
l'ajustement de la dette au titre du chapitre 13 est en réalité une forme de faillite.
Pour y avoir droit, vous devez disposer d'une source de revenus réguliers et d'un
plan de remboursement de vos créanciers approuvé par le tribunal des faillites. Les
entreprises qui vendent des services liés à la faillite ne vous diront peut-être pas
tout ce qui est impliqué ni ne vous aideront dans ce qui peut être un processus
juridique complexe et long. Les problèmes d’endettement peuvent être pénibles,
mais soyez prudent lorsque vous choisissez une solution. Certaines « solutions »
ne peuvent qu’aggraver vos problèmes.
Où trouver de l'aide à faible coût

Si vous avez besoin d'aide pour faire face à vos dettes, vous souhaiterez peut-être
contacter un service de conseil en crédit à la consommation (CCCS). Il s'agit d'une
organisation à but non lucratif comptant plus de 850 bureaux répartis dans 50
États. Les conseillers du CCCS tenteront d’établir un plan de remboursement
acceptable pour vous et vos créanciers. Ils vous aideront également à établir un
budget réaliste et à planifier vos dépenses futures. Ces services vous sont offerts
gratuitement ou à peu de frais. Vous pouvez trouver le bureau CCCS le plus
proche de chez vous en consultant les Pages Blanches de votre annuaire
téléphonique ou en appelant d'un simple toucher. composez le 1-800-388-2227
pour obtenir le numéro de téléphone. Cependant, si vous avez d'autres questions,
contactez :
Fondation nationale pour le crédit à la consommation, Inc. 8611 Second Avenue,
Suite 100 Silver Spring, Maryland 20910 (301) 589-5600
En outre, des programmes de conseil à but non lucratif sont parfois gérés par des
Secrets de
crédit
universités, des bases militaires, des coopératives de crédit et des autorités
chargées du logement. Il est probable qu’ils factureront peu ou rien pour leur aide.
Vous pouvez également vérifier auprès de votre banque locale ou de votre bureau
de protection des consommateurs s'il propose une liste de services de conseil
financier réputés et peu coûteux.
Où trouver plus d'informations

La Federal Trade Commission applique un certain nombre de lois fédérales
concernant le crédit à la consommation, notamment l'Equal Credit Opportunity
Act, le Fair Credit Reporting Act, le Truth in Lending Act, le Fair Credit Billing
Act et le Fair Debt Collection Practices Act. Il fournit également des brochures
gratuites expliquant ces lois. Pour ces publications ou des publications connexes,
telles que Building a Better Credit Record, Women and Credit Histories et Credit
Billing Blues, écrivez à : Public Reference, Federal Trade Commission,
Washington, DC 20580. Même si la Commission ne peut pas résoudre les
problèmes individuels des consommateurs, elle peut agir lorsqu'elle constate
l'apparition d'une série d'éventuelles violations de la loi.
Si vous avez une plainte pouvant impliquer une violation de la loi sur la protection
des consommateurs, écrivez à : Correspondence B ranch, Federal Trade
Commission, Washington, DC 20580. faits en bref
• Votre rapport de crédit enregistre vos paiements sur cartes de
crédit, l'installation de prêts et d'autres comptes de crédit. Cela aide les
créanciers à prédire si vous êtes susceptible de présenter un bon risque de
crédit.
• Méfiez-vous des publicités qui vous promettent un « crédit
instantané » ou « une carte de crédit importante, quel que soit votre manque
d'antécédents de crédit ou d'antécédents de crédit ».
• Si votre demande de crédit est refusée, découvrez pourquoi. Vous
pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport si vous en faites la
demande auprès du bureau de crédit qui l'a fourni, dans les 30 jours suivant
le refus.
• Vérifiez si les informations contenues dans votre rapport de crédit
sont exactes et complètes. Vous avez le droit, en vertu de la loi, de corriger
les informations inexactes qui apparaissent dans votre dossier d’agence de
crédit. Bureau de la protection des consommateurs Bureau d'éducation des

Secrets de
crédit
consommateurs et des entreprises (202) 326-3650
Apprendre à se connecter avec un bon crédit
Obtenir un crédit peut être incroyablement facile ou extrêmement difficile. Une

fois que vous avez établi un crédit, cela peut ouvrir des portes à des opportunités
que vous n’auriez même jamais envisagées. Le crédit peut vous permettre de
prendre les vacances de rêve de votre vie, de conduire une voiture de luxe, de vous
habiller à la dernière mode, de réaliser le rêve américain de posséder votre propre
maison ou de démarrer votre propre entreprise.
Le fait est que, maintenant que la société est rapidement passée à la voie rapide du
cash Sans société, il serait presque impensable de ne pas avoir de crédit. Les
personnes qui ont le malheur de perdre leur bonne cote de crédit dans le monde
d’aujourd’hui commenceront très certainement immédiatement à se sentir comme
des parias sociaux. C’est une expérience très traumatisante lorsque les gens
découvrent que quelque chose ne va pas avec leur crédit. Des millions de
personnes ont été et continueront d’être informées qu’elles ont désormais un
mauvais crédit. Beaucoup ne semblent pas comprendre comment tout cela est
arrivé ! Ce qu'ils savent, cependant, c'est que tout d'un coup, ils ne sont plus aussi
aisés que quelqu'un qui a encore son bon crédit.
Sans un bon crédit, les gens découvrent vite qu'il est difficile de suivre le rythme
du non des fioritures, des objets de la vie quotidienne dont nous avons besoin. À
moins qu’un individu ne sache comment améliorer, augmenter et réparer son
propre crédit, il devra surmonter de nombreux obstacles. La plupart des gens n’ont
pas la moindre idée de par où commencer. Mais une fois que vous aurez lu les «
TACTIQUES DE GUÉRILLA » suivantes, vous apprendrez comment améliorer
et réparer rapidement votre bon crédit à partir d’aujourd’hui !
Pour mettre votre plan en œuvre, vous devez savoir qui sont les agences
d'évaluation du crédit
Les bureaux de crédit sont des organisations extrêmement puissantes. S’opposer à
une agence d’évaluation du crédit, c’est presque comme une rencontre militaire.
Heureusement, une fois que vous serez armé des tactiques de guérilla décrites dans
ce rapport, vous pourrez saisir l'occasion de gagner à la fois la bataille et la
guerre ! Au début, il peut sembler que les agences d’évaluation du crédit ont

Secrets de
crédit
l’avantage.
Après tout, si vous êtes un adulte vivant en Amérique, il y a de fortes chances
qu'une agence d'évaluation du crédit sache qui vous êtes, où vous habitez, le nom
de chaque employeur pour lequel vous avez travaillé, combien de fois vous avez
demandé un crédit, combien de fois vous avez demandé un crédit. les fois où vous
avez été refusé ou approuvé, et combien de fois vous avez été en retard pour
effectuer un paiement.
De même, tout se trouve dans un rapport de crédit qui, une fois consulté par un
abonné, lui indiquera si vous devez ou non recevoir un crédit supplémentaire. La
décision finale est prise en examinant les entrées de votre dossier.
Principales agences d'évaluation du crédit

1) Chilton Creditmatch Systems, 12606 Greenville Ave., Dallas, TX 75243
2) CIB « Credit Bureau Inc. »/EQUIFAX, PO Box 4091, Atlanta, GA 30302
3) Pinger Systems/Associated Credit Services Inc., 652 E. North Belt, Ste. #400,
Houston, Texas 77060
4) Informations de crédit TRW, 505 City Parkway West, Orange, CA 92667
Pour atteindre vos objectifs de crédit, vous devez obtenir votre dossier de
crédit puis le joindre avec précision !
Il existe aujourd’hui environ 5 000 agences d’évaluation du crédit et de
recouvrement aux États-Unis. S’il existe un problème de crédit, il peut ou non être
porté à votre attention. Par exemple, des demandes de renseignements et des
variations préjudiciables peuvent apparaître dans votre dossier à votre insu.
Cependant, si vous faites une demande de crédit et qu'il y a un problème qui fait
que vous avez été rejeté, le prêteur vous informera que le refus de la demande de
crédit est le résultat d'un rapport d'une agence d'évaluation du crédit. Si vous savez
ou soupçonnez avoir un problème de crédit, il n’y a aucun moyen de savoir à quoi
vous êtes confronté à moins d’obtenir une copie de votre rapport de crédit. C’est là
que surgissent les obstacles majeurs à l’obtention du crédit.
Avant même de tenter d'obtenir ou d'augmenter vos lignes de crédit, vous devez
d'abord obtenir tous les rapports de crédit disponibles sur vous. Vous pouvez y
parvenir en appelant un ou plusieurs bureaux de crédit répertoriés et en demandant
votre rapport de crédit. Il peut y avoir des frais minimes pour ce service.
Secrets de
crédit
Cependant, si votre demande de crédit est refusée par un créancier, vous pouvez
alors recevoir gratuitement un rapport de crédit de la part de l'agence d'évaluation
du crédit.
Nous vous recommandons de ne pas attendre qu'une société émettrice de carte de
crédit, une banque ou un autre prêteur refuse votre demande de crédit avant
d'obtenir le rapport. Même si vous ne soupçonnez aucun problème, vous devriez
obtenir un rapport de solvabilité sur vous-même simplement pour identifier toute
information fausse ou incorrecte saisie dans votre dossier. Des erreurs
informatiques préjudiciables, des erreurs de saisie humaine, des numéros de
sécurité sociale, des adresses, des employeurs et des erreurs de revenus incorrects
se produisent tout le temps. À tout le moins, vous devez vous assurer que vous
n'êtes pas victime d'une erreur informatique.
Accélérer votre approbation de crédit en faisant correspondre et en

contrôlant les connexions
Les banquiers et les prêteurs d’une certaine zone géographique se tournent
généralement vers une seule agence d’évaluation du crédit. Cependant, nombreux
sont ceux qui souscrivent à plusieurs. Cela peut jouer en votre faveur, car dans de
nombreux cas, votre historique de crédit complet ne sera jamais accessible par une
agence d’évaluation du crédit située dans une autre région. Votre dossier de crédit
peut répertorier plusieurs informations préjudiciables dans un rapport de crédit,
mais ne jamais apparaître dans un autre ! En obtenant vos rapports de crédit à
l’avance, vous saurez à quel prêteur vous adresser pour obtenir du crédit. Tout ce
que vous avez à faire est de demander!
Comment activer le désir d’un banquier de forcer l’argent entre vos mains !
En faisant une demande de crédit auprès d'une banque ou d'un autre prêteur
abonné à une agence d'évaluation du crédit en dehors de la région, il y a tout lieu
de croire que certaines informations préjudiciables n'apparaîtront pas dans votre
dossier. N’oubliez pas que la seule façon pour les banquiers et les prêteurs de
survivre est d’accorder du crédit aux consommateurs. En prenant des mesures
pour contourner un rapport de crédit qui contient des entrées négatives et en
profitant d'un autre qui vous présente un bon risque de crédit, les créanciers vous
mettront pratiquement de l'argent sonnant dans la main.

Secrets de
crédit
Voici comment:
1) Obtenez un rapport de crédit auprès de l'un des bureaux de crédit pour
déterminer s'il existe des entrées préjudiciables qui pourraient entraîner le refus de
votre demande de crédit.
2) Appelez plusieurs banques d'autres prêteurs et demandez à la réceptionniste,
etc., quel bureau de crédit ils utilisent dans leur processus d'approbation de
demande. Si la personne vous dit qu'elle ne sait pas, demandez-lui de se
renseigner.
3) Sélectionnez une banque ou un prêteur qui est abonné à une agence
d'évaluation du crédit autre que celle généralement utilisée dans la région.
4) Obtenez un rapport de crédit de l'agence d'évaluation du crédit utilisée par le
prêteur sélectionné.
5) Répétez l'étape numéro 4 jusqu'à ce que vous trouviez un rapport qui vous est
favorable et qui présente les entrées les moins négatives.
6) Il ne vous reste plus qu'à faire une demande auprès de la banque, du prêteur ou
de tout autre créancier qui s'abonne au bureau de crédit qui a le rapport de crédit le
plus favorable pour vous.
Les tactiques du Bulldog sont si puissantes qu'elles sont diaboliques !

Lorsque vous recevez votre rapport de crédit, notez toute information inexacte ou
fausse. Même si une entrée est partiellement vraie, vous souhaiterez peut-être la
contester. Surtout si votre rapport de crédit s’en trouve amélioré. Lisez très
attentivement toutes les instructions au dos de votre rapport de crédit. Des
symboles peuvent être utilisés pour une grande partie des informations saisies et
vous devrez les comprendre chacun. Il est facile de se perdre, mais un numéro que
vous pouvez appeler si vous avez une question vous sera fourni.
Voici les étapes que vous pouvez suivre pour supprimer les entrées dommageables
de votre rapport de crédit :
1) Faites une liste des entrées inexactes ou fausses que vous
trouvez dans
2) Appelez le bureau de crédit et dites à la personne appropriée
que

Secrets de
crédit
vous souhaitez contester une entrée que vous avez notée sur votre rapport
de crédit.
3) Ne laissez aucun employé d'une agence d'évaluation du
crédit vous dissuader de
poursuivre votre appel. Pour éviter une confrontation distrayante, ne leur
dites même pas que vous souhaitez contester. De toute façon, ils
n'engageront aucune action en votre nom tant qu'ils n'auront pas reçu votre
demande d'appel par écrit.
4) Pour engager la procédure de recours appropriée, demandez
à la personne à qui vous
parlez avec pour vous envoyer un « Formulaire de litige ».
5) Remplissez le « Formulaire de contestation » et retournez-le
au crédit
bureau par courrier certifié.
6) Lorsque le bureau de crédit reçoit votre contestation écrite
Sur demande, ils tenteront ensuite de vérifier le litige que vous avez
indiqué auprès de la banque, du prêteur ou du créancier responsable de la
liste des informations préjudiciables.
7) Vous serez informé de leur décision dans un délai de 30 à 45
jours.
Cette technique vous permettra d'éliminer les entrées négatives de votre rapport de
crédit pour l'une des deux raisons suivantes :
1) La plupart des créanciers ne conservent pas les anciens dossiers.
Soit ils les stockent, soit ils les jettent. Cela signifie qu’ils ne seront pas en
mesure de vérifier facilement votre litige, voire pas du tout !
2) De nombreux autres anciens créanciers ne se soucient tout
simplement pas de perdre leur temps à vérifier l'exactitude d'un rapport de
crédit qui n'est pas pertinent pour gagner de l'argent ici et maintenant !
C’est la raison pour laquelle les cliniques de réparation de crédit ont connu un tel
succès lorsqu’elles sont entrées en scène. Ils savaient par expérience qu'en créant
un flot de contestations directement auprès d'une agence d'évaluation du crédit, tôt
ou tard, les créanciers qui recevaient continuellement des demandes de
renseignements deviendraient frustrés et ne répondraient tout simplement pas. Ils

Secrets de
crédit
savaient également que si l'agence d'évaluation du crédit ne recevait pas de
réponse du créancier à qui ils avaient envoyé une demande en votre nom dans les
30 jours, la remarque préjudiciable devait être supprimée par la loi. Ainsi, un
rapport de crédit nettoyé.
Méfiez-vous des cliniques de réparation de crédit à double problème

Les services de « Conseil en crédit » et de « Conseil commercial » sont deux
choses complètement différentes. Avant de signer des papiers qui finissent par
vous causer encore plus de tort financier, vous feriez mieux de savoir à qui vous
avez affaire ! Alors que les services de conseil en crédit sont généralement à but
non lucratif, les services de conseil commerciaux (cliniques) peuvent vous facturer
10 à 15 % ou plus de votre dette totale. Pendant ce temps, les services fournis par
l’agence à but non lucratif sont fondamentalement les mêmes.
Le « succès d’un Grand Chelem » n’arrive pas par hasard !

Presque tout le monde, à un moment ou à un autre, a rencontré un problème de
trésorerie. c'est à ce moment-là qu'il est devenu difficile de payer les factures
mensuelles et de respecter ses obligations de crédit. Lorsque cela se produit, des
informations préjudiciables peuvent commencer à apparaître dans votre dossier de
crédit et les moments difficiles peuvent s’aggraver encore davantage. Pour de
nombreuses personnes, il devient difficile, voire impossible, d’obtenir un crédit
supplémentaire, alors même qu’elles en ont désespérément besoin.
Malheureusement, les banques, les prêteurs et autres créanciers n’accordent pas de
crédit en fonction des besoins. Le crédit peut rapidement être retiré à toute
personne qui ne peut pas démontrer qu’elle présente un bon risque de crédit. La
plupart des gens peuvent réussir à surmonter les refus de crédit résultant
d’informations préjudiciables apparaissant sur un rapport de crédit. Le problème
que rencontrent la plupart des gens, c’est qu’ils deviennent désespérés et recourent
à tout et à n’importe qui qui leur fait de fausses promesses. Ensuite, ils se
retrouvent dans une situation encore plus difficile parce qu'ils ont distribué plus
d'argent qu'ils n'ont pas à un escroc qui ne leur donne rien en retour.
Se donner une table rase et un crédit vierge ne se produit pas par accident. Il existe
un certain nombre de techniques et de méthodes qui peuvent être utilisées pour
créer ou restaurer un bon dossier de crédit. Les informations suivantes vous sont

Secrets de
crédit
fournies sur la base qu'elles ont été utilisées avec succès par d'autres. Aucune des
informations n'est recommandée comme technique à utiliser. Si vous décidez
d'utiliser l'une des informations contenues dans ce rapport, il est recommandé de
consulter d'abord un avocat pour obtenir des conseils juridiques.
Tactiques et techniques qui incitent les agences de recouvrement à demander

grâce !
Le plan pour les salariés « Get-Off-My-Back » ! En utilisant la loi fédérale sur la
faillite, chapitre XIII - Plan pour les salariés, vous pouvez demander un
soulagement immédiat aux créanciers et aux agences de recouvrement
impitoyables. Pour être éligible, vos factures mensuelles doivent dépasser votre
revenu et votre revenu principal doit provenir d'un salaire ou d'une commission.
Vous pouvez déposer une demande de plan de secours pour les salariés en
contactant simplement votre avocat ou le tribunal de district américain le plus
proche de chez vous. Demandez à parler à la personne qui administre le régime.
Généralement, dans les trois jours suivant le dépôt, une ordonnance de non-
communication sera délivrée à tous vos créanciers. Qui va:
1) Empêchez les créanciers, les agences de recouvrement, les prêteurs ou toute
autre personne ayant été informée de vous contacter ou de vous harceler
davantage.
2) Arrêtez immédiatement toute action contre vous qui a été initiée par le
créancier. (Remarque : Pour que ce plan de secours fonctionne, il doit être accepté
par la majorité de vos créanciers. Si la majorité accepte le plan, tous les autres
doivent s'y conformer.
3) Empêchez immédiatement l’accumulation d’intérêts et de frais de retard.
Vous pouvez demander une injonction qui oblige les bureaux de crédit à
cesser de déclarer les informations de crédit négatives de votre dossier !
La « mesure d'injonction » est une manœuvre juridique efficace qui peut
supprimer définitivement les informations préjudiciables de votre rapport de
crédit. Toutefois, vous aurez probablement besoin des services d'un avocat. Voilà
comment cela fonctionne! Si vous pouvez clairement démontrer que les
informations figurant dans votre rapport de crédit sont inexactes et portent atteinte
à votre réputation, votre crédibilité ou votre capacité à obtenir du crédit, vous

Secrets de
crédit
pouvez demander une injonction auprès des tribunaux.
Une fois la réparation accordée, un juge peut ordonner à un bureau de crédit de
cesser immédiatement de signaler toute information préjudiciable apparaissant
dans votre rapport de crédit comme indiqué dans l'ordonnance, jusqu'à ce qu'un
procès ou une enquête soit mené. Après que vous, ou votre avocat, ayez réussi à
persuader un juge de rendre une ordonnance d'injonction, vous devrez, à partir de
ce moment et jusqu'à la conclusion d'un procès ou d'une enquête, obtenir un
nouveau crédit.
Le message « Voici Johnny ! » Méthode de changement d'adresse

Voici une autre façon d'éliminer les entrées préjudiciables de votre rapport de
crédit : 1) Vous pouvez apparaître comme par magie dans une partie du pays
complètement différente de celle où vous vivez réellement, simplement en vous
créant une nouvelle adresse. Demandez simplement à un ami ou à un parent de
recevoir votre courrier à son adresse et de tout transférer à cette adresse. Plus on
s'éloigne, mieux c'est. Si vous ne connaissez personne qui habite bien en dehors de
la région, louez un lieu de dépôt du courrier. Tout votre courrier sera acheminé par
courrier à l'adresse de votre choix.
2) Après avoir établi une nouvelle adresse, vous pouvez demander un rapport de
crédit au bureau qui dessert ce domaine particulier. Faites une demande auprès des
prêteurs qui utilisent ce bureau. Ce que vous constaterez généralement, c'est que le
bureau de crédit avec lequel vous faites affaire aura une capacité limitée à vérifier
les éléments négatifs apparaissant ailleurs.
Vérifiez la faillite de votre dossier de crédit en le vérifiant !

La méthode de manipulation suivante fonctionne (selon certains qui l'ont utilisée)
lorsqu'elle est combinée avec la précieuse méthode du "changement d'adresse".
Suivez simplement ces cinq étapes suivantes :
1) Discutez de la technique avec un avocat disposé à vous aider.
2) La faillite étant supervisée par les tribunaux fédéraux, les dossiers de faillite
sont conservés dans les archives fédérales.
3) Avant de demander un crédit, demandez à votre avocat de demander que votre
dossier soit « extrait » des archives fédérales.

Secrets de
crédit
4) En utilisant votre adresse hors de l'État comme décrit dans la méthode
précédente de « changement d'adresse », suivez la procédure normale utilisée pour
faire appel de toute information préjudiciable apparaissant sur votre rapport de
crédit.
5) Tant que votre avocat dispose de votre dossier de faillite, une agence
d'évaluation du crédit ne sera pas en mesure d'en vérifier le contenu. S'ils ne
peuvent pas effectuer de vérifications dans les 30 jours, ils doivent supprimer les
informations préjudiciables de votre rapport de crédit. Étant donné que les agences
d'évaluation du crédit peuvent demander une prolongation, votre avocat devra
peut-être répéter le processus plusieurs fois. La question se pose de savoir qui se
fatiguera en premier. Selon les connaisseurs, il s’agit généralement du bureau
d’évaluation du crédit.
Racontez votre version de l'histoire et "écrasez" les entrées dommageables

Une autre façon de contester et de neutraliser les entrées qui apparaissent sur votre
rapport de crédit consiste à profiter de la « Déclaration du consommateur de
100 mots ». Cette méthode vous permet de dire à toutes les personnes qui
obtiennent votre rapport votre version des faits. Une simple déclaration peut
suffire à convaincre une banque, un prêteur ou un autre créancier qu'une
information négative qui apparaît dans votre dossier n'était rien de plus qu'un
incident malheureux qui ne pouvait être évité à ce moment-là.
Par exemple, vous avez été licencié avec des centaines d’autres travailleurs et vous
vous êtes retrouvé soudainement sans emploi. En racontant votre version de
l’histoire, un prêteur comprendra pourquoi vous avez eu des difficultés à
rembourser vos obligations de crédit. Assurez-vous d'être sincère, honnête et pas
trop verbeux. N’exprimez jamais de colère ou de haine. Permettez aux créanciers
de vous accorder le bénéfice du doute et le crédit que vous méritez. Demandez au
bureau de crédit de placer une déclaration du consommateur de 100 mots dans
votre dossier.
Comment supprimer un jugement par le biais d'une « requête en
annulation »
Des personnes auraient supprimé les entrées préjudiciables (telles que les
jugements) de leurs dossiers de crédit en utilisant la méthode suivante :
1) Embauchez un avocat prêt à vous aider à atteindre votre objectif de supprimer
Secrets de
crédit
les entrées dommageables de votre dossier de crédit.
2) Demandez à votre avocat de déposer une requête de signification de procédure
dans le but de faire supprimer une entrée de jugement préjudiciable de votre
dossier de crédit. Il s’agit peut-être d’un argument faible, mais dans cette requête,
votre avocat fera valoir que le processus n’a pas été mené correctement. Les gens
ont rapporté que cette technique finirait par jouer en votre faveur.
3) En déposant une requête de « signification de procédure », vous obligez un
créancier à comparaître devant le tribunal avec un avocat pour prouver que la
procédure judiciaire initiale a été correctement effectuée.
4) Cette manœuvre juridique joue en votre faveur car, si le prêteur responsable du
jugement (par exemple) a été payé, pourquoi voudrait-il même consacrer du temps
et des dépenses pour se présenter ?
5) Si vous vous présentez et que le créancier ne le fait pas, vous gagnerez votre
procès par défaut. Vous disposerez alors des munitions juridiques nécessaires pour
faire supprimer les informations de jugement préjudiciables de votre dossier de
crédit.
Comment forcer inconditionnellement les bureaux de crédit à vous donner

rapidement l'avantage en plaçant des informations positives dans votre
rapport de crédit
Selon les lois fédérales appliquées par la Federal Trade Commission (FTC), si un
rapport de crédit entraîne le refus de la demande de crédit d'un débiteur, cette
personne a le droit d'ajouter des informations qui montreront un historique de
crédit plus positif. Tout ce que vous avez à faire est de contacter le bureau de
crédit de votre choix et de lui demander de contacter une liste de banques, de
prêteurs ou d'autres créanciers dont vous fournirez les noms, dans le but d'ajouter à
votre crédit les informations de crédit qu'ils fournissent sur vous. déposer. il y a
peut-être des frais minimes, mais la bonne nouvelle est que vous pourrez
pratiquement forcer une agence d'évaluation du crédit à améliorer le fond de votre
dossier en inscrivant des entrées positives sur votre rapport de crédit.
Les seules entreprises que vous devriez citer sont celles avec lesquelles vous avez
entretenu une relation de crédit sans faille. Contactez les personnes figurant sur
votre liste et faites-leur savoir qu'une agence d'évaluation du crédit les appellera
ou leur enverra un questionnaire. Une fois les informations reçues et vérifiées, le

Secrets de
crédit
bureau peut ajouter des éléments positifs à votre rapport de crédit.
La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit et les femmes

En vertu de la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit, les femmes ont le
droit de constituer leur propre crédit sans être victimes de discrimination. Les
femmes qui ne demandent pas de crédit en leur propre nom sont nettement
désavantagées. En cas de divorce ou de décès d'un conjoint, il n'y aurait pas
d'antécédents de crédit reflétant les contributions personnelles. En vertu de la loi
sur l’égalité des chances en matière de crédit, il n’y a aucune raison pour que les
femmes perdent leur identité lorsqu’elles sont mariées. Vous pouvez vous
familiariser avec tous vos droits en tant que femme en écrivant à l'adresse suivante
et en demandant votre exemplaire GRATUIT de « FEMMES ET HISTORIQUES
DE CRÉDIT ». Federal Trade Commission Washington, DC 20580 ATTN :
Histoires de femmes et de crédit BROCHURE GRATUITE
Oui! L’une des meilleures explications à ce sujet est l’article suivant rédigé par
Jayson Orvis, avocat :
La « réparation du crédit » n’a pas été tendre envers le consommateur américain.

En fait, l’expression est synonyme de fraude. C'est la stigmatisation à laquelle
nous sommes confrontés lorsque nous proposons une adhésion dans laquelle le
client se voit offrir une alternative à la « prison du crédit ». Parce que la mauvaise
réputation du redressement de crédit se répand parfois dans notre espace, nous
sommes souvent appelés à défendre l’éthique de notre service.
Malgré le discrédit qui entache l'amélioration du crédit, notre service est
clairement analogue à celui fourni par un avocat de la défense. Le rapport de crédit
n’est rien de plus qu’une allégation. Malheureusement, la plupart des citoyens ne
contestent jamais cette allégation. En faisant appel aux cabinets d'avocats par
l'intermédiaire de la NACA pour leur défense, nos clients nous emploient pour
Secrets de
crédit
plaider « non coupable ». Nous prenons une défense affirmative ; nous offrons un
alibi raisonnable et laissons aux bureaux le soin de justifier leurs allégations. Si le
bureau prétend avoir enquêté et confirmé l'allégation, nous faisons appel de la
décision. Finalement, nous constatons que la plupart des allégations liées aux
rapports de solvabilité deviennent intenables à un moment donné et sont
supprimées.
Supprimer l’enregistrement d’un compte créditeur négatif, qui a réellement existé,
est sans aucun doute éthique. Nous appartenons à une civilisation
fondamentalement capitaliste et les agences d’évaluation du crédit capitalisent sur
les informations des consommateurs. Contrairement à notre système juridique, les
bureaux ne prêtent aucun serment sur la vérité, l’équité et le bien commun. Aucun
Américain n’a l’obligation morale de soutenir une entreprise ou une société, et
encore moins une société qui pourrait bien détruire sa vie financière. Les
informations dont s'occupent les agences d'évaluation du crédit sont, sur le plan
éthique, « à gagner ».
Les agences d'évaluation du crédit conserveraient chaque élément d'information
sur le crédit pour toujours si la loi fédérale ne les obligeait pas à supprimer la
plupart des éléments après sept ans. Essentiellement, les bureaux de crédit eux-
mêmes pratiquent le rétablissement du crédit, essentiellement au bout de sept ans.
S’il est juste de supprimer les comptes de crédit précis après sept ans, pourquoi
serait-il erroné de le faire plus rapidement ?
Par rapport au consommateur, les agences d'évaluation du crédit ne se préoccupent
pas de l'impact de l'information. Ces informations dénaturent souvent la solvabilité
du consommateur. En qualifiant les bons citoyens de « mauvais payeurs », les
bureaux nuisent aux créanciers, à l’économie et, plus important encore, à
l’individu. Plusieurs politiques et techniques employées par les agences
d'évaluation du crédit semblent très abusives aux yeux du consommateur
américain ; nous les citons pour justifier notre opposition au système actuel
d’évaluation du crédit.
La servitude pour crédit de sept ans (10 ans pour la faillite et certains comptes
judiciaires) punit injustement le débiteur. À aucun moment, les agences
d’évaluation du crédit n’ont mené une étude déterminant que sept ans seraient le
point de rajeunissement des mauvais payeurs. La limite de sept ans est entièrement
arbitraire. En fait, le Dr Bonnie Gution, conseillère du président Bush en matière

Secrets de
crédit
de consommation, a fait remarquer : « ... nous comprenons que les modèles
informatiques qui prédisent la solvabilité considèrent que la plupart des
informations datant de plus de deux ans ne sont pas essentielles. » D'après
l'expérience de notre clientèle, sept ans, c'est vraiment trop long. En un an ou
deux, la plupart des consommateurs se remettent complètement d’une crise
économique. Pendant les cinq ou six années restantes, ils sont entravés – obligés
de louer des maisons, de payer des intérêts exorbitants sur des prêts automobiles à
haut risque, de renoncer à la commodité des cartes de crédit et de payer comptant
pour chaque dépense. En excluant le consommateur de la boucle du crédit,
l’économie en souffre. Nos clients viennent chez nous en période de reprise
financière. S’ils peuvent se permettre de devenir membres, ils sont très
probablement sur le chemin du retour à l’abondance financière. Il s’agit de
consommateurs complètement remis de la crise, réengagés dans leur responsabilité
financière et désireux de réintégrer l’économie du crédit. Nous leur offrons une
libération conditionnelle méritée de la prison du crédit dans laquelle ils sont entrés
alors que leur monde financier s’effondrait.
Les agences d'évaluation du crédit n'ont pas été en mesure de maintenir une
exactitude raisonnable de leurs profils de crédit. Les bureaux affirment un taux
d'erreur inférieur à 1 pour cent. En réalité, des études menées par des tiers neutres
ont déterminé que le taux d’erreur dans les rapports de crédit est plus proche de 40
%. Malheureusement pour le consommateur, les agences d’évaluation du crédit
choisissent de pécher par excès d’informations négatives. Au fur et à mesure que
les dossiers de nos clients transitaient par nos bureaux, nous avons remarqué une
incidence élevée de fusions de fichiers --- le pire type d'erreur de fichier. Lors
d'une fusion de fichiers, le crédit d'une autre personne portant un nom similaire est
étendu au dossier du spectateur innocent. Curieusement, les agences d’évaluation
du crédit s’opposent farouchement à la correction de ces erreurs évidentes. Nous
avons trouvé que le seul moyen de les inciter à réviser est de intenter une action en
justice.
Les rapports de crédit ne représentent qu'une petite partie des revenus réclamés
chaque année par les bureaux. Les bases de données sont vraiment rentables en
termes de vente d'informations. Des listes génériques de marketing ciblé aux
enquêtes personnelles invasives, les bureaux collectent une réserve d’informations
plus grande que n’importe quelle autre dans le monde civilisé. Le perdant final est
le consommateur qui tient à sa vie privée. Les histoires d'horreur continuent de se
Secrets de
crédit
produire sur des individus dont l'emploi a été perdu, l'assurance annulée, la
réputation ruinée par une collecte et une diffusion bâclées de renseignements
personnels. Cela n’inclut pas l’irritation massive ressentie par les consommateurs
obligés de parcourir les rames de courrier indésirable. La confidentialité appartient
au passé et la faute peut être fermement imputée aux agences d’évaluation du
crédit.
L’Amérique n’est pas le seul pays au monde dont l’économie utilise le crédit à la
consommation. D'autres pays, comme la Grande-Bretagne, accordent des crédits
en fonction de la solvabilité actuelle de l'individu. une révision à grande échelle du
système d’évaluation du crédit aux États-Unis ne plongerait pas notre économie
dans le chaos et la détresse.
En attendant, nous devrions être sûrs que la suppression des comptes créditeurs
négatifs avant sept ans n’est pas antipatriotique, ni injuste, ni contraire à l’éthique.
La loi sur les rapports de crédit équitables de 1971

(a) Vous donne le droit de savoir quelles informations sont détenues à votre sujet,
sans frais, si un crédit vous a été refusé au cours des 60 derniers jours.
(b) Vous avez le droit de recevoir un rapport indiquant qui a vu votre dossier de
crédit au cours des six derniers mois et qui l'a vu à des fins d'emploi au cours des
deux dernières années.
(c) Vous avez le droit de faire vérifier et corriger les informations que vous
contestez ou de les supprimer si elles sont inexactes ou invérifiables, et de
demander qu'un rapport mis à jour soit envoyé aux créanciers, qui ont vu votre
rapport au cours des six derniers mois, avec les informations corrigées.
(d) Vous avez le droit de publier une déclaration de 100 mots, si les informations
négatives sont vérifiées et non supprimées, indiquant votre version de l'histoire.
(e) Vous avez le droit de ne pas avoir d'informations défavorables et négatives sur
votre rapport de crédit pendant plus de sept ans, dix ans en cas de faillite, en vertu
de la loi.

Secrets de
crédit
Nouvelle législation - Loi sur la réforme des rapports de crédit à la
consommation de 1996
À la fin de 1996, le Congrès a adopté des amendements au Fair Credit Reporting
Act. Cette législation a été élaborée par le membre du Congrès Joe Kennedy,
Charles Schumer, Esteban Torres et le sénateur Richard Bryan. Plusieurs groupes
de consommateurs étaient également impliqués. (Groupe de recherche d’intérêt
public américain, Union des consommateurs et Bankcard Holders of America). Le
nouveau projet de loi s’appelle Consumer Credit Reporting Reform Act de 1996.
La plupart des dispositions entrent en vigueur le 1er octobre 1997. Voici un
résumé de ces nouvelles dispositions :
(a) Les bureaux de crédit doivent enquêter rapidement sur les éléments litigieux,
généralement dans les 30 jours, et dans les 5 jours suivant l'enquête, envoyer au
consommateur une copie révisée de son rapport de crédit avec les corrections. Les
bureaux de crédit doivent signaler et partager les corrections avec d'autres
bureaux.
(b) Les agences d'évaluation du crédit ne peuvent pas réinsérer les informations
supprimées à moins que ces informations n'aient été certifiées par le créancier. Si
les informations fournies sont certifiées, l'agence de crédit doit aviser le
consommateur du nom, de l'adresse et du numéro de téléphone du créancier.
L'agence de crédit doit permettre au consommateur d'ajouter une déclaration
explicative à toute remarque portée au rapport de crédit.
(c) Quiconque fournit des informations à une agence d’évaluation du crédit ne
peut pas fournir des informations dont il sait consciemment qu’elles sont
inexactes. Si une erreur est portée à l’attention d’un créancier, celui-ci doit la
corriger rapidement et la correction doit être signalée à tous les bureaux de crédit.
Si un créancier enquête sur un litige et le trouve correct, il doit le signaler comme
étant contesté par le consommateur.
(d) Les rapports de solvabilité sont gratuits pour les chômeurs, les assistés publics
et les victimes de fraude. Les rapports de crédit sont gratuits si une demande de
crédit ou d'assurance vous a été refusée au cours des 60 derniers jours sur la base
des informations contenues dans votre rapport de crédit. Une copie de votre
rapport de crédit en dehors des circonstances mentionnées précédemment coûte
8,00 $.
(e) Un créancier doit déclarer un compte comme fermé lorsqu'un consommateur
Secrets de
crédit
ferme son compte.
(f) Si un employeur souhaite examiner le rapport de solvabilité d'un employé ou
d'un employé potentiel, il doit d'abord obtenir l'autorisation écrite de la personne
qu'il souhaite examiner. Si des mesures défavorables sont prises contre l'employé
en raison des informations obtenues à partir du rapport, l'employeur doit fournir à
l'employé une copie du rapport de crédit et une description de ses droits au crédit.
(g) Les consommateurs qui demandent leur rapport doivent se voir montrer le
nom commercial complet de toute personne qui a demandé leur rapport de crédit
au cours de la dernière année (deux ans si la demande est faite par les
employeurs). Sur demande, le bureau de crédit doit fournir les noms, adresses et
numéros de téléphone des entreprises qui ont fait une demande.
La présélection ne peut être présentée à personne d’autre qu’au consommateur.
(h) Les agences d'évaluation du crédit doivent proposer des numéros sans frais à
toute personne souhaitant être supprimée des listes permettant la présélection de
leur rapport de crédit. Les bureaux doivent partager les demandes avec d'autres
bureaux concernant les consommateurs souhaitant être retirés de la présélection.
(i) Les compagnies d'assurance ou de crédit qui utilisent la présélection pour pré-
approuver les clients doivent faire une offre de crédit FERME à toute personne qui
répond à l'offre de présélection initiale. À moins que quelque chose n’ait changé
depuis qu’ils ont présélectionné votre crédit, les créanciers doivent donner suite à
une offre de pré-approbation.
(j) Si vous avez annulé vos dettes, la période de sept ans est la durée maximale
autorisée sur votre rapport de crédit. Contrairement au passé, la période de
déclaration pour le recouvrement et les profits et pertes ne commence pas lorsque
le créancier décide de les déclarer, souvent un an plus tard. La période de
déclaration commencera 180 jours après que le paiement aurait dû être effectué.
(k) L'une des dispositions les plus intéressantes est que les prêteurs peuvent
montrer aux consommateurs leur rapport de crédit s'ils ont pris des mesures
défavorables sur la base des informations contenues dans le rapport. Cela
supprime la tactique de dissimulation et de retraite que de nombreux prêteurs
utilisaient auparavant.

Secrets de
crédit
Parfois, la déclaration formelle et légale de faillite personnelle est la meilleure

solution lorsque vous êtes « submergé » de factures et que vous ne parvenez tout
simplement pas à voir clairement comment survivre. En fait, la faillite permet de
prendre un nouveau départ. Généralement, il suffit d’une petite somme d’argent et
d’une évaluation minutieuse de votre actif et de votre passif.
Dans de nombreux cas, un avocat n’est pas nécessaire. Si vous avez très peu
d’actifs, des montagnes de dettes et pas assez de revenus pour faire face à vos
obligations, la meilleure solution est presque toujours de déclarer faillite. Ce dont
vous aurez besoin, ce sont les formulaires appropriés « Formulaires de faillite
S3010, pour une personne physique non engagée dans une entreprise ». Ceux-ci
peuvent être achetés dans n'importe quel magasin proposant une gamme complète
de fournitures de bureau, en particulier dans une zone desservant les cabinets
d'avocats. Vous aurez besoin de savoir dans quel district vous vivez pour les
besoins de la Cour fédérale - alors regardez dans les pages blanches de votre
annuaire téléphonique sous Gouvernement américain - Tribunaux - et notez
l'adresse du tribunal de district américain le plus proche. Vérifiez-le pour vous
assurer que votre résidence relève de la compétence de ce tribunal. Vous
remplissez ensuite les formulaires que vous avez achetés, en énumérant tous vos
créanciers - ceux qui sont prioritaires étant répertoriés en premier - c'est-à-dire
ceux qui vous ont accordé un crédit contre une sorte de garantie ou de garantie,
suivis de ceux qui vous ont accordé un crédit uniquement sur votre signature ou
réputation.
Vous devez vous assurer de lister tous vos créanciers, car ceux que vous ne
parvenez pas à lister pourront vous poursuivre et recouvrer vos créances même
après le jugement de la faillite. Dans le même temps, assurez-vous d'inclure les
noms de toutes les personnes pour lesquelles vous avez cosigné une note ou un
prêt, ainsi que de toute personne qui a pu cosigner pour vous. Les lois régissant la
faillite personnelle varient dans tous les États, mais en général, un jugement de
faillite ne vous enlèvera pas la maison dans laquelle vous vivez, les meubles de
base, une voiture nécessaire à votre emploi rémunérateur ni les outils de votre
métier. Vérifiez ces éléments pour être sûr par rapport à la liste des éléments
considérés comme des nécessités de la vie par votre État.
Secrets de
crédit
Une fois tous les formulaires remplis et notariés, vous les apportez au greffier du
tribunal de district américain de votre juridiction. Vous payez 50 $ au commis et, à
partir de là, vous rentrez chez vous gratuitement. Le greffier informe vos
créanciers et leur rappelle qu'étant donné que vous avez déposé vos documents de
faillite, ils ne peuvent plus vous déranger au sujet de vos dettes. Ils sont cependant
invités à votre audience. Habituellement, ils ne se présentent pas, car à ce
moment-là, il vous reste très peu, voire aucun, d'actifs non exonérés qui les
intéressent vraiment. Mais tous les actifs dont vous disposez et qui ne sont pas
exonérés seront vendus par le tribunal pour apaiser vos créanciers. Tout argent
réalisé grâce à ces ventes est ensuite ajouté au montant total que vous avez pu
remettre au tribunal au moment de votre dépôt, et réparti à parts égales entre vos
créanciers en fonction des priorités. Une fois que tout cela a eu lieu, et
généralement environ 3 mois après que vous avez été déclaré en faillite, vous
pouvez tout recommencer pour contracter des dettes, payer vos factures et établir
une nouvelle cote de crédit. Cependant, vous devez être particulièrement prudent
lorsque vous parlez avec vos anciens créanciers, car ils pourraient tenter de vous
inciter à signer une « réaffirmation » de votre ancienne dette. La chose à faire est
de vous assurer de lire attentivement tout ce sur quoi vous apposez votre signature
et de ne pas accepter de payer une dette qui a déjà été libérée grâce à votre
faillite !
Dans certains dépôts de bilan, il est certainement avantageux de faire appel à un
avocat pour vous représenter. Cela est particulièrement vrai pour les personnes qui
souhaitent protéger des actifs tels que des biens immobiliers et/ou pour les
personnes qui exploitent une entreprise à domicile ou qui ont été accusées de
fraude. N'oubliez pas que si vous décidez de traiter votre faillite sans avocat, il est
de votre responsabilité de remplir tous les formulaires nécessaires de manière
exacte et complète, et aussi précisément que si vous aviez payé un avocat pour le
faire à votre place. Omettre le nom ou l'adresse d'un créancier ou oublier un prêt
pour lequel vous avez cosigné entraînera sûrement des poursuites contre vous
même après le jugement de votre faillite. Assurez-vous de bien comprendre tous
les documents, demandez conseil au greffier du tribunal et si vous rencontrez des
problèmes, adressez-vous à un avocat.
Outre les lois habituelles sur la faillite, il existe également une méthode peu
connue et peu utilisée pour réorganiser votre dette, en particulier lorsque vous
avez un emploi stable et que vous avez juste besoin de plus de temps pour régler
Secrets de
crédit
votre dette. Il s'agit des dispositions relatives aux salariés du chapitre XIII des lois
fédérales sur les faillites. En gros, ces dispositions vous permettent de prendre de
nouvelles dispositions avec vos créanciers et de rembourser toutes vos dettes sur
une nouvelle période de 3 ans. Lorsque vous demandez un allègement de dettes en
vertu des dispositions de cette loi, rien n’est enregistré de manière permanente sur
votre dossier de crédit. Vous conservez tous vos actifs, mais vous devez
rembourser toutes vos dettes.
Mais tant que le tribunal vous accorde un allègement en vertu de ces dispositions
et que vous payez vos créanciers selon le calendrier de remboursement convenu
par le tribunal, vos créanciers ne peuvent pas vous déranger. Même s’ils ont
intenté une action contre vous, une fois que la Cour vous a accordé réparation, ils
ne peuvent plus vous toucher ! Une fois que vous avez déposé une demande en
vertu de ces dispositions, vos créanciers ne peuvent même pas vous contacter et
n'obtiennent que ce que l'arbitre ou le syndic leur distribue. Souvent, si un
créancier menace de vous poursuivre, la chose la plus efficace que vous puissiez
faire est de lui dire franchement que s'il vous poursuit, vous n'aurez pas d'autre
alternative que de déposer les documents de faillite. Dans de nombreux cas, cela
l’amènera à y jeter un deuxième regard et à faire tout ce qu’il peut pour vous aider
à lui payer l’argent que vous devez, mais sur une période plus longue et avec des
mensualités plus faibles.
En fin de compte, vos créanciers savent très bien que si vous déclarez faillite, leurs
chances de recevoir ne serait-ce que la moitié de ce que vous devez sont
pratiquement nulles. Il est donc dans leur intérêt de faire tout ce qui est en leur
pouvoir pour vous aider à continuer à effectuer des paiements sur le montant que
vous devez, quel que soit le montant de ces paiements. Lorsqu'un créancier vous
poursuit et obtient un jugement contre vous, il peut alors obtenir une ordonnance
du tribunal ordonnant au shérif de saisir vos biens personnels et de les vendre,
toutes les sommes réalisées étant reversées au créancier pour régler votre dette.
Lorsqu’ils voient que cela est sur le point de se produire, beaucoup de gens
s’entendent pour se faire « à l’épreuve de leur jugement ». En d’autres termes, ils
cachent leurs biens ou les déplacent hors de l’État avant l’arrivée du shérif ou de
Marshall. C’est illégal, mais cela se fait très souvent. De nombreux créanciers
tenteront de « saisir » votre salaire.
Cela se fait en obtenant une ordonnance du tribunal ordonnant à votre employeur
de mettre de côté une partie de votre salaire à chaque période de paie et de la lui
Secrets de
crédit
remettre. Bien sûr, il doit d’abord savoir où vous travaillez ; et même dans ce cas,
dans la plupart des États, des limites sont fixées quant au montant qu'un créancier
peut saisir sur votre salaire. Si vous n'avez pas d'emploi ni d'actifs visibles, ou si
vous vivez dans un État où votre salaire ne peut pas être saisi, vos créanciers ont
en réalité très peu de moyens de recouvrer votre salaire. De nombreuses
techniques utilisées par les créanciers et les agences de recouvrement sont
illégales.
Un créancier ou une agence peut vous écrire des lettres ; vous appelle une fois par
jour pour demander un paiement ; et même frapper à votre porte pour demander
un paiement. mais la loi lui interdit de vous harceler, d'envahir votre vie privée ou
d'utiliser des moyens trompeurs pour vous faire payer vos factures. Il ne peut pas
tenir un langage grossier et injurieux au téléphone, dire à quelqu'un d'autre que
vous la raison de son appel téléphonique, vous gêner ou menacer de quelque
manière que ce soit votre emploi ou votre réputation dans le quartier où vous
habitez. Pourtant, la meilleure idée pour réorganiser et régler vos dettes lorsque
vous vous trouvez dans une position intenable, ce sont des visites en personne et
des explications de votre situation avec vos créanciers, et le désir d'explorer
d'autres voies possibles de satisfaction mutuelle sans faire appel aux agences de
recouvrement. ou la faillite.
Essayez-le – c’est beaucoup plus facile que la plupart des gens ne le pensent.
Il est important de sélectionner la bonne rive. Ne choisissez AUCUNE banque –

soyez pointilleux ! Il y a deux objectifs principaux à rechercher lors de la
recherche d’une nouvelle banque.
1) Trouvez une banque qui recherche activement de nouvelles affaires.
2) Choisissez-en un avec lequel vous pourrez développer une relation personnelle.
Pour sélectionner une banque agressive, surveillez simplement les campagnes
publicitaires prolongées. Elles sont très coûteuses et doivent générer de nouvelles
affaires pour pouvoir se poursuivre. Recherchez également des banques plus

Secrets de
crédit
petites, celles qui ne disposent que de quelques bureaux. Ils ont tendance à être
plus agressifs, plus indulgents en matière de qualifications, beaucoup plus
conviviaux et personnalisés dans le service qu'ils proposent. La nature de leur
concurrence les contraint à être plus flexibles. Avec cette petite banque
indépendante, vous bénéficierez d’un service amical et serez souvent appelé par
votre nom. Les caissiers se souviennent de vous et n'ont pas besoin de demander
votre pièce d'identité à chaque fois que vous souhaitez encaisser un chèque.
Les petites banques ne disposent pas d’un grand comité de prêt qui passe
beaucoup de temps à trier les documents. Ils peuvent cependant retarder votre
demande de prêt pendant une journée ou deux afin de ne pas paraître trop
anxieux ! C'est un problème mineur... et il ne faut pas trop s'inquiéter. Les grandes
banques semblent avoir oublié que le client est le numéro un. Vous serez bien plus
satisfait de votre petite banque et de votre service personnalisé lorsqu’il s’agira
d’obtenir des prêts et d’autres services pour votre propre entreprise.
Si vous souhaitez vous lancer dans quelque chose qui ne nécessite pas tout votre
temps, mais qui pourrait vous rapporter un revenu de 100 000 $ par an ou plus, un
service de financement d'entreprise est certainement quelque chose que vous
devriez envisager. C’est le genre d’entreprise qui ne nécessite aucune éducation
spéciale ni même un bureau en vitrine ; ne prendra pas beaucoup de temps, mais
offre pourtant plus de prestige, de pouvoir et un potentiel de gains rapides que
n'importe quelle opportunité commerciale disponible pour le travailleur ordinaire.
Le bénéfice net moyen des personnes exerçant ce genre d’entreprise est de 75 000
$ par année, avant impôts. La plupart ont commencé à travailler à temps partiel,
travaillant à partir de leur domicile. En peu de temps, variant en fonction du temps
et des efforts dépensés, la plupart disposent de bureaux professionnels luxueux et
de nombreux clients de tout le pays appellent et demandent de l'aide. Mieux
encore, il s'agit d'une entreprise que vous pouvez exploiter avec rien de plus qu'un
secrétaire/comptable à temps partiel, un téléphone et des cartes de visite. Il existe

Secrets de
crédit
de nombreuses facettes de ce type d’entreprise, qui impliquent de réunir prêteurs
et emprunteurs pour du capital-risque, du capital d’exploitation, du capital
d’expansion et, bien sûr, des prêts hypothécaires de toutes sortes. Concernant les
hypothèques, considérez les choses de ce point de vue : presque tous les
immeubles du pays – maisons, immeubles de bureaux, usines, appartements – ont
une hypothèque dessus, et quelqu'un gagne de très grosses commissions en
réunissant les gens qui veulent de l'argent et les gens veulent prêter de l’argent.
Une entreprise de financement d’entreprise ou de courtage financier constitue
l’activité secondaire idéale pour les courtiers immobiliers, les vendeurs impliqués
dans la vente d’entreprises, les courtiers en placements, les avocats, les
comptables et les retraités de presque toutes les professions. C'est certainement
l'une des véritables récessions des entreprises qui semblent réellement prospérer
en période de pénurie financière.
Votre marché potentiel :

Chaque année, plus de 10 millions de demandes de prêts aux entreprises sont
déposées auprès des banques de ce pays. Il n’est pas rare que ces banques
accordent chaque semaine plus de 250 000 prêts aux entreprises, pour des
montants allant de 25 000 $ à bien plus d’un million de dollars. Environ 65 pour
cent des prêts effectivement accordés par les banques sont des prêts commerciaux
à court terme ; seulement 25 pour cent environ sont accordés à des durées plus
longues, et moins de 10 pour cent sont accordés à des projets de construction. Il
devrait alors être évident que les banques de ce pays ne sont ni promptes ni
généreuses à accorder des prêts aux débutants ou aux petits entrepreneurs. Ces
hommes d’affaires demandent généralement des prêts d’une durée plus longue que
celle que les banques sont prêtes à accorder. Il est facile de voir que dans une
entreprise en démarrage, des versements échelonnés plus petits réduiront la
pression sur l’emprunteur et lui permettront de réinvestir une plus grande part des
bénéfices dans l’entreprise. Dans la plupart des cas, ces propriétaires de petites
entreprises ont besoin de bien plus que ce que les banques sont prêtes à accorder
sans toutes sortes de garanties garanties. Et c’est bien sûr la raison pour laquelle
les personnes ayant besoin d’argent pour réussir leur entreprise se tournent vers
des consultants en financement d’entreprise, ce qui vous offre la possibilité de
réussir dans ce domaine. Vous constaterez que les entrepreneurs débutants ou les
petites entreprises sont toujours à la recherche de services professionnels de

Secrets de
crédit
financement d'entreprise. Ils semblent toujours avoir besoin de plus d’argent que
ce dont ils disposent, et ils ne semblent jamais obtenir l’aide ou la satisfaction
qu’ils recherchent auprès des banques. Le besoin urgent de capitaux
supplémentaires ne concerne pas seulement le démarrage ou la nouvelle
entreprise. Il s’agit également d’un besoin permanent dans presque toutes les
entreprises en croissance. En fait, le besoin d’un apport continu d’argent frais est
un élément nécessaire du cycle de croissance de chaque entreprise. Généralement,
le « petit gars » n’a tout simplement pas l’argent supplémentaire de l’année
dernière ; il n'a pas l'argent nécessaire pour monter un programme boursier ; et il
n'a pas le temps de consacrer (ou il ne veut pas tenter de "vendre" ses amis) un
programme d'investissement dans son entreprise. Parfois, ces petits entrepreneurs
discutent avec leurs comptables, avocats ou courtiers en valeurs mobilières et leur
demandent de les aider à trouver des personnes ayant de l'argent à investir. La
plupart des comptables, des avocats et des courtiers en valeurs mobilières sont en
contact avec des clients qui ont de l'argent qu'ils sont prêts à investir dans des
entreprises en croissance, ou avec des personnes « sûres » feu" des idées pour
gagner de l'argent. Que ces professionnels aient ou non des clients spéciaux
disposant d’argent à investir dans des « deals » spéciaux n’a aucune conséquence.
L’important est que quelqu’un demande toujours à ces personnes si elles
connaissent une source d’argent ou si elles connaissent quelqu’un qui peut leur
trouver un investisseur. Dans cette optique, et une fois installé en affaires, il vous
appartiendra de contacter ces personnes - les comptables, les avocats et les agents
de change de votre région - pour en connaître le plus grand nombre et de partir.
votre carte de visite, afin qu'ils connaissent vos services.
Les services que vous fournirez :

En règle générale, le courtier en argent ou la personne exploitant un service de
financement d'entreprise travaillera avec ses clients pour préparer le dossier de
demande de prêt de manière à ce qu'il reçoive un examen favorable de la part du
prêteur. Vous aurez les noms, adresses et numéros de téléphone de prêteurs du
monde entier, de personnes et d'entreprises intéressées à investir dans toutes sortes
d'idées commerciales différentes et pour pratiquement n'importe quel montant
d'argent. Lorsque vous aurez une demande de prêt complète prête à être présentée,
vous sélectionnerez les prêteurs ou les entreprises intéressés par ce type
d’entreprise ou d’investissement. Envoyez-leur ou présentez-leur le dossier de

Secrets de
crédit
demande de prêt. Une chose est la plus importante : lorsque vous présentez un
dossier de demande de prêt à un prêteur, assurez-vous de faire certifier la date et
l'heure de votre présentation par un notaire. Lorsque vous envoyez une demande
de prêt à un prêteur, veillez à certifier l'envoi de votre colis auprès de la Poste.
Une fois que vous aurez « ouvert vos portes » aux affaires, les gens ne manqueront
pas de venir vers vous pour leurs besoins financiers. Le problème sera d’élire
uniquement les demandes dont vous savez qu’elles ont logiquement une chance
raisonnable d’être approuvées. Tout le monde veut et a besoin d’argent ; Une fois
que vous annoncez que vous pouvez obtenir des prêts pour les personnes qui en
ont besoin, vous serez submergé de demandes. Ce sera à vous d’utiliser votre
temps, votre expertise et vos efforts en fonction du plus grand potentiel de profit.
Créer votre entreprise

Vous pouvez commencer depuis la table de la cuisine de votre maison si
nécessaire. Vous aurez besoin d'un téléphone et, à moins que vous n'ayez
quelqu'un pour faire office de secrétaire, vous devriez faire appel à un service de
réponse téléphonique. Vous pouvez probablement vous en sortir avec un
répondeur téléphonique, mais comme vous avez affaire à de l'argent, il est
important que vous projetiez une image de réussite (et un répondeur téléphonique
vous identifie rapidement comme étant l'entreprise d'une seule personne). En plus
d'un téléphone, vous aurez également besoin de cartes de visite. Bien entendu,
ceux-ci doivent être de bonne qualité (cela ne représente pas une dépense très
importante). Ils doivent simplement indiquer votre nom, suivi du nom de vos
services – Business Financial Services. Vous pouvez indiquer votre numéro de
téléphone dans le coin supérieur gauche, quelque chose comme « De l'argent pour
chaque besoin » dans le coin inférieur droit, et bien sûr votre nom et le nom de
votre entreprise centrés au milieu. En supposant que vous travaillez à domicile,
une fois que vous aurez emménagé dans un bureau, vous souhaiterez certainement
créer de nouvelles cartes indiquant votre adresse professionnelle. Cela ne ferait
pas de mal d'avoir une calculatrice, un ordinateur et au moins un petit classeur
lorsque vous créez votre entreprise. Mais tout comme les gens se débrouillaient
auparavant sans ces commodités, vous pouvez vous débrouiller jusqu’à ce que
vous puissiez vous permettre cet équipement. Une fois que vous êtes organisé dans
un espace de travail et que vous maîtrisez les bases pour gérer votre entreprise, la
prochaine étape sera de faire savoir que vous êtes prêt à offrir vos services aux

Secrets de
crédit
personnes qui ont besoin d'argent et à celles qui sont prêtes à investir. Cela signifie
faire de la publicité, visiter, prendre contact d'une manière ou d'une autre avec les
personnes qui ont besoin d'argent et avec celles qui souhaitent réaliser un profit en
prêtant leur argent. Et n'oubliez pas : souvent, ceux qui ne vous accompagnent pas
pour une raison ou une autre peuvent vous fournir de bonnes références. Plus vous
faites de la publicité et parlez de vos services aux gens, plus votre entreprise
connaîtra du succès. Alors tout d’abord, nous vous suggérons de diffuser une
annonce dans la section des petites annonces de vos journaux locaux. Cela pourrait
se lire comme ceci :
ARGENT DISPONIBLE ! Démarrage d'entreprises, besoins d'expansion, prêts à
la construction, problèmes de trésorerie. Appelez le 123-4567.
Vous devriez publier une telle annonce dans autant de journaux de votre région
que vous pouvez vous le permettre, chaque jour, pendant au moins un mois. Cela
signifie que vous devrez disposer d'un budget publicitaire, avec de l'argent entrant
(ou disponible) pour couvrir ces coûts avant même de conclure un contrat pour
diffuser votre première annonce. (Cela fait partie de la planification nécessaire qui
doit être effectuée avant d'ouvrir réellement vos activités.) En même temps que
vous diffusez l'annonce invitant les gens à venir vers vous pour leurs besoins
financiers, vous devriez également diffuser une annonce quotidienne. comme
celui-ci :
350 000 $ NÉCESSAIRES ! Payera un intérêt maximum. Entreprise en
croissance, excellents bénéfices et avantages fiscaux. Appelez le 123-4567.
Désormais, le but de la première annonce est de constituer votre liste de personnes
qui veulent de l'argent et qui ont besoin de prêts que vous pouvez traiter. Le but de
la deuxième annonce est de constituer votre liste d’investisseurs dans votre région
avec de l’argent à investir dans certaines des propositions commerciales que vous
recevez de la première annonce. De toute évidence, il y aura plus de personnes
souhaitant emprunter de l’argent que de personnes ayant de l’argent à investir ;
mais une fois que vous aurez commencé à diffuser ces deux publicités, vous serez
sur la bonne voie. Lorsque vous placez vos premières annonces, commencez à
vérifier et à suivre les annonces similaires que vous voyez paraître dans les
journaux de votre région. Habituellement, ils seront répertoriés sous « Prêts
financiers recherchés » ou « Argent à prêter ». Cependant, ne négligez pas de
vérifier également la classification « Opportunités d'affaires recherchées ».

Secrets de
crédit
Lorsque quelqu'un appelle en réponse à votre annonce « Argent disponible », la
personne qui agit en tant que secrétaire doit obtenir le nom de l'appelant, le nom
de l'entreprise, le numéro de téléphone, le montant d'argent nécessaire, le type
d'entreprise et le plus approprié. le temps d'une consultation. Cela peut être géré
plus efficacement avec des blocs-notes téléphoniques préimprimés. Il vous suffit
donc de collecter des informations sur tous ces appels entrants, de les parcourir et
de commencer à effectuer vos rappels. Fondamentalement, votre conversation de
rappel devrait ressembler à ceci : "Bonjour, John Jones ? Ici M. Money Broker qui
vous rappelle au sujet de l'argent pour le financement d'une entreprise. Je
comprends que vous cherchez environ 100 000 $ pour ouvrir un atelier de mise au
point automobile. Vous avez déclaré que vous êtes déjà assez bien organisé avec
un plan d'affaires et un emplacement, et que vous estimez disposer de garanties
assez bonnes. C'est très bien. Mais avant d'en parler davantage, j'aimerais vous
parler un peu de notre entreprise. « Nous représentons un certain nombre de
grands organismes de prêt pour le financement d'entreprises, ainsi qu'un certain
nombre d'investisseurs privés qui recherchent de nouvelles idées et de nouvelles
entreprises dans lesquelles investir. Leur exigence première, bien sûr, est d’être
assurés de récupérer leur argent, mais aussi de gagner de l’argent grâce à un tel
investissement. "Ce que je fais, c'est travailler avec vous pour préparer votre prêt
ou votre montage d'investissement afin qu'il soit attractif lorsqu'il sera présenté
aux prêteurs potentiels. Il est très important que votre proposition soit complète et
dans le bon ordre. Il est également de la plus haute importance qu'il « ait fière
allure » et qu'il « vende » aux personnes à qui il est destiné. Le prêteur potentiel
doit se sentir en confiance pour vous accorder un prêt ou investir dans votre
entreprise. Une fois que nous avons préparé votre présentation, je la transmets
ensuite à certaines de mes sources de prêt ou d'investissement et je m'efforce
d'obtenir l'argent dont vous avez besoin. "Comme vous le savez sûrement déjà, il
est très important que votre proposition soit préparée correctement et présentée
aux personnes qui sont en mesure de vous donner l'argent que vous demandez. Je
travaille avec vous pour veiller à ce que votre proposition soit la meilleure que
mon peuple ait jamais vue, puis je la présente aux personnes qui ont de l'argent et
recherchent un bon investissement. Pour cela, j'exige des honoraires de courtier de
100 $. Je vais ensuite travailler sur vos besoins financiers spécifiques. Ce que nous
devons faire maintenant, c'est fixer une heure et une date pour que je vous
rencontre afin que je puisse examiner votre proposition. Est-ce que demain matin à

Secrets de
crédit
10h00, ça vous conviendrait, ou est-ce que 11h00 serait mieux ?" L’important est
d’être maître de cette conversation téléphonique ; dire au prospect uniquement ce
à quoi vous voulez qu’il pense ; et de lui vendre l'idée de continuer en payant les
honoraires du courtier de 100 $. Bien sûr, ce n’est qu’après avoir collecté cet
argent que vous commencerez à évaluer son plan et à lui fournir l’argent dont il a
besoin. Lorsque vous irez voir votre prospect, vous devrez préparer un « contrat de
courtage » imprimé qu'il devra signer au moment où il paiera les honoraires. Un
exemple d'accord de courtier de base ou simple est présenté ici. (N'hésitez pas à
utiliser le formulaire suivant comme modèle pour votre propre accord, ou vous
souhaiterez peut-être même le découper, le coller et demander à votre imprimante
de vous fournir une réserve. Si vous découpez et utilisez le formulaire, vous
placerez bien entendu le nom, l'adresse et le numéro de téléphone de votre
entreprise dans l'espace « Votre nom et votre adresse » en haut. Assurez-vous
également de masquer les instructions sur les lignes de signature.
VOTRE NOM ET ADRESSE
ACCORD DE SERVICE FINANCIER
Le soussigné, __(Nom de l'emprunteur)__, nomme par la présente __(Votre
nom)__ comme son agent et l'autorise à soumettre aux prêteurs les données et
informations financières fournies par l'emprunteur dans le but que le prêteur
accorde un prêt ou un investissement directement à le soussigné.
Le soussigné s'engage à payer à __(Votre nom)__ des honoraires de % de la
montant du prêt ou de l’investissement obtenu. Le soussigné verse par la présente
à __(Votre nom)__ $_________à titre de frais non remboursables pour le temps
consacré à
évaluer la faisabilité du prêt demandé.
Ces frais sont distincts de tous les autres frais dus en cas d'obtention d'un prêt.
Date______________________
Emprunteur___________________________________
Une fois que vous serez organisé et lancé, vous constaterez que la majeure partie
de vos revenus quotidiens proviendra du traitement des demandes de prêt. Une
fois que votre client aura signé l'entente du courtier et vous aura remis son chèque
pour les honoraires, vous l'aiderez à monter sa proposition de prêt ou
d'investissement. C'est la première chose à faire, et vous DEVEZ le faire
indépendamment des formulaires que votre client a déjà remplis ou de tout ce qu'il
Secrets de
crédit
a pu faire concernant une proposition de prêt. Donnez d’abord à votre client une
liste détaillée des informations dont il aura besoin dans son programme de prêt ou
d’investissement. Étant donné que les exigences changent de temps en temps, vous
souhaiterez fournir à votre client les exigences les plus récentes à cet égard.
Rendez-vous dans plusieurs banques de votre région et demandez à leurs agents de
crédit une copie de leurs formulaires de demande de prêt. Utilisez ces formulaires
comme guide pour établir la liste détaillée des exigences que vous utiliserez pour
travailler avec votre client. Si vous avez besoin d'aide supplémentaire, écrivez à
l'une des nombreuses organisations répertoriées à la fin de ce rapport. Lorsque le
dossier est préparé et prêt à être présenté à un prêteur, rapportez-le à votre client et
expliquez-lui comment le présenter aux prêteurs potentiels. En général, vous lui
donnerez les noms et adresses des personnes qui, selon vous, seront présentes. les
plus susceptibles d'écouter sa présentation. Il fait la présentation aux prospects
locaux, et contacte vos autres sources possibles par mail. S'il a besoin d'une aide
supplémentaire de votre part, vous lui facturerez des frais de conseil par heure,
plus des frais de consultation pour tout temps spécial ou supplémentaire passé à
travailler avec lui.
Globalement, vous devez vous positionner ainsi que votre service auprès du client
afin de percevoir une « commission d'intermédiaire » de 1/2 % à 10 % du montant
d'argent réellement prêté ou investi dans son entreprise. Des honoraires forfaitaires
de 100 $ à 250 $ à titre d'honoraires de courtier pour l'aider dans sa présentation de
prêt lorsqu'il effectue la majeure partie du travail - des honoraires forfaitaires de
1% pour la préparation totale de son dossier de présentation - et des honoraires de
consultant de 50 $ à 100 $ par heure pour tout temps supplémentaire consacré au
projet. Ce sont vos services « de beurre de pain » qui vous établiront en tant que
professionnel et vous maintiendront en affaires jusqu'à ce que vous obteniez une
grosse commission sur un prêt peut-être d'un million de dollars.
Vous devez vous impliquer dans ces services, car ils feront la différence entre
votre faillite ou votre réussite réelle dans le secteur du courtage financier. En effet,
vous deviendrez plus efficace à chaque expérience avec un client. Vous saurez
bientôt sur quelles propositions concentrer votre attention et, bien sûr, sur
lesquelles analyser brièvement et remettre à un demandeur de prêt. Plus vous
traitez avec des professionnels de l'argent, plus vous deviendrez pointu - et par
conséquent, plus vous gagnerez d'argent. Les professionnels de l’argent savent
quels types de prêts sont possibles ou probables auprès de chacune de leurs
Secrets de
crédit
différentes sources de financement ; ainsi, ils ne présenteront que ceux ayant les
meilleures chances de succès. Vous vous familiariserez rapidement avec les
tendances actuelles en matière de prêts et d'investissement et vous familiariserez
avec les taux de prêt et les exigences de vos sources de prêt.
Au fur et à mesure que vous examinerez, aiderez et préparerez chacune des
propositions de demande de fonds, vos connaissances amélioreront votre capacité
à présenter des demandes spécifiques et à « vendre » une proposition de prêt.
Gardez simplement à l’esprit que chaque fois qu’un prêt est approuvé, ou
lorsqu’une de vos sources décide d’investir dans l’entreprise d’un client, vous
subirez d’emblée une réduction financière. Ici, je voudrais vous assurer que vous
n'avez pas besoin d'être un génie financier ou un super vendeur. Tout ce que vous
devez vraiment savoir, c'est comment élaborer correctement une proposition et
acquérir une liste de sources intéressées à prêter de l'argent ou à investir dans une
entreprise pour obtenir un profit. Vous constaterez que la plupart des emprunteurs
que vous recrutez pour les aider à trouver de l'argent ignorent qu'ils n'auront que
très peu, voire rien, à dire sur les conditions du prêt qui pourrait finalement être
accordé. Vous constaterez que la plupart d’entre eux sont déjà convaincus qu’ils
ont l’idée ultime d’une entreprise qui rendra riches toutes les personnes
impliquées.
Presque tous essaient de démarrer avec peu ou pas d’argent personnel, et ils
penseront que quel que soit le taux d’intérêt en vigueur, c’est trop. Votre première
tâche sera de filtrer ces personnes. Expliquez-leur les faits de la vie et ne perdez
pas votre temps avec eux si vous avez le sentiment qu'ils rejetteront ou refuseront
d'accepter un prêt que vous leur proposez en raison des taux d'intérêt. S'ils ont
consulté la plupart des sources de prêt habituelles de votre région, ils sauront que
lorsqu'ils veulent ou ont besoin d'argent, c'est le prêteur qui dicte les conditions du
prêt. Un emprunteur potentiel apprend vite que le taux préférentiel publié n’est
presque jamais utilisé. En fait, le taux préférentiel en vigueur majoré de deux pour
cent constitue généralement un bon taux d’intérêt pour la plupart des petites
entreprises. Dans la plupart des cas, ces prêts doivent être bien garantis par des
garanties non liées à l’entreprise. La plupart de vos emprunteurs potentiels ne
seront pas admissibles au taux préférentiel majoré de deux pour cent. L'expérience
en affaires, associée au type d'entreprise impliquée, les placera presque toujours
dans la catégorie des prêts « à haut risque ».
Une fois que vous avez reçu vos honoraires, vous devez éduquer vos emprunteurs
Secrets de
crédit
potentiels à cet égard. Pour ceux qui ne peuvent pas faire face aux réalités de la vie
concernant les taux d’intérêt, il faut tout simplement oublier. Autre chose dont
vous devrez convaincre vos clients : s'il dit qu'il renoncera à une part de son
entreprise en échange de l'utilisation de l'argent de votre investisseur, il devra
renoncer à une part très importante. La plupart des sociétés d'investissement dans
les petites entreprises ou des investisseurs privés voudront au moins 25 pour cent,
et le plus souvent, jusqu'à 49 pour cent. Dans certains cas, lorsque l'investisseur
fournit un demi-million de dollars ou plus, il peut (raisonnablement) demander
jusqu'à 70 à 80 pour cent. Il est donc absolument essentiel que vous appreniez à
qualifier votre emprunteur potentiel avant de vous impliquer trop profondément ou
de perdre trop de temps. Pour ceux qui ne peuvent pas ou ne veulent pas payer vos
honoraires, je dis de les ignorer. Et ceux qui ne peuvent pas ou ne veulent pas
payer des taux d’intérêt à risque élevé lorsque vous les laissez connaître les
réalités réelles de la vie, oubliez-les aussi. Et ceux qui ont été refusés par
pratiquement tous les établissements de crédit du pays, je vous le conseille :
laissez un débutant s'entraîner dessus. Et ce sont ceux que vous devez apprendre à
repérer lorsque vous êtes débutant. Vous devez déterminer exactement combien
d’argent et d’autres actifs votre client peut ou est prêt à investir dans l’entreprise
qu’il propose.
Vous devrez être satisfait du caractère de votre client en tant qu'emprunteur ; son
bilan en matière de paiement de ses factures, la manière dont il s'entend avec les
gens et ses chances globales de succès. Vous devrez faire la vérification de ses
références et de son dossier de crédit.
Vous devrez juger comment il va rembourser son prêt si les affaires tournent mal.
Lorsque ces questions auront reçu une réponse satisfaisante, vous pourrez
continuer à l'aider à élaborer une proposition de prêt appropriée et à travailler pour
lui obtenir l'argent qu'il souhaite. La plupart des courtiers en argent qui réussissent
facturent en fonction du montant et du type de prêt demandé. Ceci est basé sur la
quantité de travail qu’ils doivent effectuer pour accorder le prêt. S’il s’agit d’une
entreprise assez solide, avec un bon dossier de la part de l’emprunteur et de
bonnes garanties, les frais sont généralement inférieurs.
D'un autre côté, s'il s'agit d'une proposition à haut risque ou si l'emprunteur a très
peu d'expérience en affaires et que vous allez finir par vendre beaucoup pour
obtenir l'approbation du prêt, vos frais devraient être en conséquence plus élevés.
Secrets de
crédit
N’oubliez pas que tous les prêts ne sont pas approuvés, même s’ils vous
semblaient intéressants au début. Dans cet esprit, vous devez facturer vos services
et compenser le temps que vous passez avec les propositions qui ne sont pas
approuvées en facturant et en collectant celles qui sont approuvées. Un exemple
des frais de commission typiques est présenté ci-dessous. Montant du prêt Vos
frais Commission 5 000 000 $ 1/2 % 25 000 $ 2 000 000 $ 1 % 20 000 $ 1 000
000 $ 1,5 % 15 000 $ 500 000 $ 2 % 10 000 $ 100 000 $ 3 % 3 000 $ 50 000 $ 4
% 2,00 $ 0 30 000 $ 5 % à 10 % 1 500 $ à 3 000 $ Moins de 30 000 $ 10 % 750 $
minimum Comme nous l'avons indiqué plus tôt , vous pouvez démarrer ce genre
d’entreprise dans le confort de votre propre maison ou appartement et vous en
sortir très bien. Cependant, dès que vous en aurez les moyens, vous aurez intérêt à
créer un bureau ayant accès au grand public. Votre réussite et votre revenu brut
bénéficieront certainement d’un bureau. Vous devez installer votre entreprise dans
un emplacement prestigieux au sein ou assez proche du quartier des affaires et
financier de votre région. Fondamentalement, ce sera pour impressionner vos
clients, mais en même temps, en vous localisant dans ou à proximité de vos
sources de prêt locales, vous apprendrez rapidement à connaître les personnes
importantes par leur prénom. La meilleure idée serait peut-être de sous-louer un
espace dans un ensemble de bureaux utilisés par une compagnie d'assurance, un
cabinet comptable ou un groupe d'avocats.
Il est souvent possible de prendre des dispositions pour que leur réceptionniste
réponde à vos appels téléphoniques et reçoive vos clients. Avec un peu de finesse,
vous pourrez peut-être même demander à l'une de leurs secrétaires de s'occuper de
votre saisie et de votre classement. Votre bureau doit être soigné et fonctionnel,
mais néanmoins impressionnant. Un grand bureau, une chaise confortable et une
crédence ; peut-être aussi un classeur à quatre tiroirs. L'image que vous projetez
est d'une grande importance, et être associé à une grande entreprise, ne serait-ce
que sur la base du partage de ses bureaux, sera certainement à votre avantage pour
remporter le succès ultime. Vous devriez essayer de recouvrir les murs de votre
bureau de vos certificats de récompenses, de vos cours parascolaires suivis, de vos
adhésions à des associations et de vos séminaires suivis au fil des ans. Les
documents d'affiliation à des groupes civiques ou même des reproductions
d'articles nationaux doivent être encadrés et affichés sur les murs de votre bureau.
N'oubliez pas : lors de la planification et de l'aménagement de votre bureau, vous
devez également prévoir au moins un, et de préférence deux, sièges visiteurs. Un
Secrets de
crédit
petit canapé serait souhaitable, mais n'est vraiment pas nécessaire tant que vous
n'êtes pas vraiment bien installé. Le fait est que vous voulez projeter une
impression de richesse et de professionnalisme à toute personne entrant dans votre
bureau. La situation idéale est d'avoir une équipe de deux personnes : une
personne à l'extérieur qui s'occupe de la vente et une personne à l'intérieur qui
s'occupe de tout le traitement. Si vous avez des compétences en marketing et
aimez vendre, vous pourriez rechercher une personne à l'apparence pointue et
impressionnante pour gérer le traitement à votre place. Ou si vous possédez le
savoir-faire en matière de traitement, vous pourriez garder les yeux ouverts pour
trouver une personne d'apparence professionnelle qui pourrait être votre « bras
extérieur » et faire l'essentiel de la vente à votre place. Fondamentalement, et à
l'exception de la préparation et de la vente des prêts, la plupart des travaux
internes peuvent être effectués par du personnel de bureau. Cependant, à mesure
que vous grandissez, vous constaterez qu'il est dans votre intérêt d'avoir une
secrétaire à temps plein. Vous la formeriez à répondre aux appels téléphoniques
entrants, à vous occuper du classement et à faire votre saisie personnelle pour
vous. Une proposition de prêt typique nécessite généralement environ huit heures
de saisie.
Quelle que soit la façon dont vous démarrez, et même après avoir emménagé dans
un ensemble de bureaux luxueux, vous devrez faire de la publicité pour continuer
à attirer de nouvelles affaires. En plus de publier régulièrement de la publicité
dans vos journaux locaux, vous devriez également faire de la publicité dans les
publications financières locales aussi souvent que vous en avez les moyens. Une
fois que vous avez lancé votre entreprise, vous devez étendre votre couverture
publicitaire pour inclure des publications nationales telles que le Wall Street
Journal et les publications sur les opportunités commerciales. Concernant le type
de publicité à diffuser dans ces publications, nous vous recommandons de
consulter les annonces de courtage monétaire dans ces publications. Découpez
certains de ceux que vous aimez particulièrement et demandez à votre compositeur
local d'en créer un pour vous, en utilisant ceux que vous avez coupés comme
modèles. Toute annonce que vous diffusez doit inclure ou indiquer un montant
minimum de prêt que vous gérerez, c'est-à-dire une déclaration telle que
« 50 000 $ minimum à $ " Cette procédure éliminera les personnes à la recherche
de petits prêts personnels. Dans le même temps, c'est une bonne idée d'indiquer un
montant maximum que vous êtes capable de gérer - par exemple, « 50 000 $

Secrets de
crédit
minimum à 10 000 000 $ ».
Cela attirera ceux qui recherchent un financement pour les grandes entreprises. En
plus de vos journaux locaux, de vos publications commerciales et de vos journaux,
bulletins et magazines distribués à l'échelle nationale, il sera à votre avantage de
publier une annonce dans les pages jaunes de votre annuaire téléphonique et dans
les annuaires d'entreprises de votre région. Outre la publicité « régulière », vous
devriez envoyer des lettres de publipostage, faisant savoir aux gens que vous
pouvez les aider à résoudre leurs problèmes d'argent. Certains courtiers en argent
proposent une combinaison d'annonces lettres et imprimées au dos des cartes
postales. C'est un peu moins cher que l'envoi de lettres et pourrait éventuellement
dégrader quelque peu votre image, mais d'un autre côté, les courtiers en argent qui
utilisent des cartes postales disent qu'ils sont très efficaces car les destinataires
sont plus susceptibles de conserver une carte postale qu'une lettre. . Voici une
description générale du fonctionnement du système de publipostage : Vous
envoyez vos lettres ou cartes postales aux courtiers immobiliers et aux petites
entreprises de votre région. Puis, quelques jours plus tard, vous téléphonez à ces
personnes. Vous vous identifiez, demandez si la carte ou la lettre a été reçue, puis
demandez comment les choses se passent – si vous pouvez leur être utile. Enfin,
vous leur demandez de garder vous à l’esprit et de vous faire savoir si quelque
chose que vous pouvez gérer se présente. Environ un tiers des personnes à qui
vous parlez vous diront qu'elles n'ont pas immédiatement besoin d'argent, mais
qu'elles connaissent des particuliers ou des entreprises qui ont besoin d'aide.
Lorsque vous recevez une référence, assurez-vous d’obtenir autant d’informations
que possible, puis prenez contact avec eux. Vous pouvez également envoyer des
lettres à la recherche de prêteurs ou d'investisseurs privés. Tous ces efforts sont
utiles pour créer et développer votre entreprise. Lorsque vous avez élaboré un prêt
ou une proposition d'investissement et que vous avez l'intention de le vendre à un
prêteur, vous devez d'abord appeler l'agent de crédit ou le responsable de cet
organisme de prêt. Si vous souhaitez présenter votre dossier à un investisseur
privé, vous devrez probablement appeler son avocat, son courtier ou son conseiller
en investissement. Votre appel téléphonique a pour but de fixer un rendez-vous
afin de présenter personnellement votre colis. Ainsi, au cours de cet appel
téléphonique, vous devez informer le prêteur des points saillants de la proposition
de prêt de votre client.
S'il est intéressé, il voudra probablement que vous lui envoyiez un résumé écrit.
Secrets de
crédit
Après avoir reçu le résumé et décidé qu'il est intéressé, il vous contactera et
organisera un entretien avec vous, puis avec vous et votre client. Vous et
l’emprunteur devez répéter l’intégralité de la proposition de prêt et disposer de
tous les exemples, tableaux et illustrations graphiques prêts à être utilisés pour une
présentation gagnante. Tout prêteur prêt à écouter veut entendre toute l’histoire, et
lorsqu’il a une question, il veut une réponse sans hésitation. Assurez-vous donc
d'être prêt lorsque vous vous présenterez à cet entretien de vente de prêt - avec une
présentation complète. Une fois que vous aurez commencé à traiter les demandes
de prêt, vous constaterez qu'environ 80 % des prêts accordés aux petites
entreprises sont accordés par des banques commerciales. Un peu plus de dix pour
cent sont effectués par des amis ou des proches de l'emprunteur, et environ trois
pour cent par des sociétés financières. Trois pour cent supplémentaires seront
accordés par les compagnies d'assurance. Cela vous donnera une idée des sources
d’argent possibles pour vos clients.
Vous devez vous rappeler que lorsqu'un emprunteur potentiel vous indique le
montant d'argent dont il a besoin et à quoi il souhaite l'utiliser, il vous appartient
d'évaluer sa proposition et de faire correspondre sa proposition particulière avec
des sources susceptibles d'être intéressées. Au fur et à mesure que vous dressez
votre liste de sources d’argent, vous découvrirez celles qui se spécialisent dans des
catégories spécifiques de prêts – pour les immeubles d’habitation, les
établissements médicaux, les installations de loisirs et une myriade d’autres. La
plupart des courtiers en argent s'adressent aux sociétés d'épargne et de prêt, aux
fonds de pension syndicaux, aux sociétés de fiducie d'assurance-vie, aux
coopératives de crédit, aux groupes d'investisseurs privés et même aux petites
sociétés de prêt. La chose importante à retenir est que si vous souhaitez réunir des
personnes ayant besoin d’argent et des personnes ayant de l’argent à prêter, vous
devez continuellement développer des contacts afin de constituer votre liste de
sources d’argent. Il est très utile de connaître les responsables de votre banque
locale, car ils peuvent souvent vous référer à une personne que vous pouvez
vraiment servir, car elle n'est pas admissible à un prêt bancaire.
Vous apprendrez également que la plupart des sources de capital-risque - l'argent
pour le démarrage d'une entreprise ups - veulent une part du capital de l'entreprise.
Ils n'exigent généralement pas que l'argent qu'ils ont investi soit remboursé, car ils
espèrent tirer profit d'une part de l'entreprise à mesure qu'elle grandit et devient de
plus en plus rentable. Ils aiment particulièrement entrer au « rez-de-chaussée » des

Secrets de
crédit
petites entreprises qui envisagent d’émettre des actions publiques lorsqu’elles
commenceront à croître. Un autre aspect que les courtiers en argent devraient
développer est le contact avec un certain nombre de personnes qui pourraient être
intéressées à investir en tant que partenaires silencieux dans des entreprises
commerciales nouvelles ou en croissance. Les associés silencieux investissent
dans une entreprise sans assumer aucune responsabilité relative aux dettes que
l'entreprise pourrait contracter, tout en partageant le total des bénéfices de
l'entreprise.
Dans la plupart des régions du pays, il y a toujours un certain nombre de
personnes riches qui sont intéressées à investir de petites sommes d'argent dans un
certain nombre d'entreprises commerciales - parfois autant qu'elles le peuvent.
Jusqu'à ce que vous ayez réellement accordé quelques prêts, vous passerez sans
doute parfois beaucoup de temps à tenter de vendre un prêt qui ne peut tout
simplement pas être vendu. Vous devrez développer votre habileté à évaluer, à
partir des faits que votre emprunteur vous donne, la possibilité d'obtenir un prêt
pour lui. Votre évaluation sera basée sur le montant qu'il souhaite, pour combien
de temps et les conditions (durée et taux d'intérêt), son expérience commerciale
passée et la faisabilité de son plan de réussite dans l'entreprise envisagée. Même
s'il faut du temps et de la concentration pour différencier les « gagnants » des «
perdants », soyez-en conscient dès le début et vous serez moins susceptible d'être
pris dans des efforts pour contracter un prêt qui ne peut tout simplement pas être
accordé. La garantie de votre client est d'une importance primordiale pour vos
prêteurs, car elle garantirait le remboursement du prêt en cas de faillite de
l'entreprise. Les prêteurs n'écouteront même pas, ou ne prendront pas la peine
d'examiner une proposition qui n'est pas appuyée par des garanties réalistes pour
soutenir le prêt. Et vous pouvez compter sur ceci : ils vous appelleront pour toute
projection de bénéfices basée uniquement sur les prédictions élogieuses de votre
emprunteur. Ce sont les choses que vous, en tant que courtier en argent, devez
évaluer avant de vous impliquer trop profondément.
Si le prêt ne semble pas avoir au moins une chance égale d'être approuvé, mieux
vaut le donner directement à votre client. Cela lui évitera des ennuis à long terme
et vous permettra de passer à une autre proposition avec de meilleures chances de
succès. Lorsque vous abordez la question des garanties avec un client, soyez par
tous les moyens minutieux et curieux dans votre travail avec lui. De nombreux
emprunteurs disposent de garanties auxquelles ils n’avaient jamais pensé en
Secrets de
crédit
termes de sécurité. Par exemple, des antiquités, des collections de pièces de
monnaie ou de timbres, des polices d'assurance-vie, et même un ami riche qui
signerait comme garant d'un prêt. N'oubliez pas non plus tous les comptes
débiteurs, les billets à ordre, les machines et équipements ainsi que toute valeur
immobilière. Une fois que vous avez répertorié toutes les garanties qui peuvent
être exhumées, vous devez démontrer très clairement comment le prêt va être
remboursé - et notamment en cas de faillite de l'entreprise. La garantie est un
élément nécessaire de toute transaction de prêt, mais elle ne suffit généralement
pas à couvrir la totalité de la valeur nominale du prêt. Ainsi, en plus des garanties,
l’emprunteur doit disposer d’un plan clair et prouvable pour rembourser l’argent
qu’il emprunte. Tant que vous travaillez par l'intermédiaire des banques
commerciales, vous ne devriez pas avoir besoin d'une licence de courtier. Mais
pour être sûr, vous voudrez vérifier auprès de vos autorités locales chargées des
licences. En fin de compte, vous souhaiterez probablement obtenir une licence de
courtier immobilier, car dans de nombreux cas, l’immobilier entrera en compte
d’une manière ou d’une autre dans le prêt. Cependant, vous pouvez commencer
sans. Si vous avez un besoin immédiat d'un permis de courtier immobilier, vous
pouvez toujours prendre un arrangement avec quelqu'un qui en possède un et lui
laisser le « permis d'enregistrement ».
Enfin - et peut-être la condition numéro un pour réussir dans votre entreprise de
services de financement d'entreprise est la suivante : vous aurez besoin, et devez
vraiment avoir, de suffisamment d'argent disponible ou provenant d'une ou
plusieurs sources extérieures, pour subvenir à vos besoins quotidiens. au moins les
trois premiers mois avant votre ouverture d'entreprise. Il vous faudra
probablement deux à trois semaines pour élaborer chacune de vos premières
propositions de prêt. Vous travaillez (investissez votre temps) mais l'argent
n'arrivera que lorsque vous aurez terminé le travail. Mais même lorsque tout est
prêt et que vous commencez à essayer de contracter un prêt, cela peut vous
prendre entre trois semaines et trois mois pour obtenir l’approbation finale. Ainsi,
la meilleure façon de débuter en tant que courtier en argent est, comme nous
l’avons vu plus tôt dans ce rapport, de commencer à temps partiel tout en occupant
un emploi régulier. N'oubliez pas que vous pouvez travailler depuis chez vous ;
faites une planification minutieuse et devenez efficace avec votre temps ;
concentrez-vous sur l'obtention de ces « honoraires » et procédez à la présentation
des propositions de prêt.

Secrets de
crédit
Il n’existe aucun moyen facile de démarrer cette entreprise ou toute autre
entreprise. Vous devez commencer petit, faire tout ou partie du travail vous-
même, et en plus d'investir votre temps, vous devrez « amorcer la pompe » avec
votre propre argent. Cependant, cela peut être fait, et ce type particulier
d’entreprise peut certainement vous faire passer de la pauvreté à la richesse en peu
de temps. Les entreprises de chaque ville et village de ce pays aimeraient avoir
plus d’argent que ce dont elles disposent actuellement. Vous pouvez devenir riche
au-delà de vos rêves les plus fous en les aidant. Vous identifiez ceux qui ont des
besoins d’argent et les réunissez avec les personnes ou les organisations qui ont de
l’argent à investir. Tout ce qu'il faut, c'est le savoir-faire que nous avons transmis
lors de cette création d'entreprise. manuel et ACTION de votre part - c'est à vous
de décider !
ASSOCIATIONS DE RÉFÉRENCE :
Association financière américaine
École supérieure d'administration des affaires
L'Université de New York
100, Place de la Trinité
New York, New York 10006
Institut américain des courtiers financiers

221, rue N. LaSalle
Chicago, Illinois 60601
Institut américain des consultants professionnels

Centre professionnel américain
201, rue S. Lake, bureau 500
Pasadena, Californie 91109 13

Secrets de
crédit
1. Achetez en gros les produits fréquemment utilisés.
2. Dans la mesure du possible, faxez-le avant d'en discuter
3. Achetez un commutateur de télécopie et retirez uniquement le téléphone dédié.
4. Si vous communiquez par modem, achetez-en un nouveau qui accélère la
communication.
5. Surveillez les frais de téléphone longue distance - incluez-les dans les frais
facturés aux clients ou assurez-vous qu'ils sont inclus dans les frais généraux.
6. Prévoyez dès maintenant d’embaucher des étudiants pendant l’été ou pendant
les périodes de pointe.
7. Assurez-vous que le chauffage est baissé les soirs de semaine et réduit
davantage le week-end.
8. Éteignez toutes les lumières inutiles.
9. Demandez au personnel de nettoyage des bureaux de réduire les visites à une
fois toutes les deux nuits au lieu de chaque jour.
10. Assurez-vous que les robinets ne fuient pas.
11. Baissez les réglages de l’eau chaude de 10 à 20 degrés.
12. Rénovez les réservoirs des toilettes pour utiliser moins d’eau par chasse d’eau.
13. Réduire de moitié les lavages de véhicules.
14. Assurez-vous que l’affranchissement des colis est correct en utilisant des
balances.
15. Encouragez la réutilisation des journaux, du papier pour les brouillons, des
boîtes, des emballages en polystyrène entrants pour les colis sortants.
16. Papier à photocopier recto verso pour les newsletters clients et autres mailings.
17. Produisez vos déclarations de revenus à temps... pensez aux taxes
municipales, provinciales, TPS, TVP et fédérales... pour éviter les pénalités.
18. Révisez les abonnements aux journaux et périodiques pour éviter les
duplications… établissez une procédure pour distribuer des exemplaires uniques.
19. Utilisez des enveloppes inter-bureaux réutilisables et réadressez-les plutôt que
d’en utiliser de nouvelles.
20. Augmentez les franchises sur les polices d’assurance des entreprises de
bureau.

Secrets de
crédit
21. Négociez du carburant pour véhicule à prix réduit via des achats en gros ou
des achats centralisés.
22. Consolidez les soldes impayés de vos cartes de crédit avec une marge de
crédit pour réduire les frais d’intérêt.
23. Renégociez le bail de vos locaux.
24. Envisagez de refinancer des prêts aux anciens taux pour de nouveaux taux
plus bas.
25. Examinez les coûts d’adhésion aux cartes de crédit et annulez les cartes
redondantes.
26. Négociez de meilleures offres sur les contrats d’entretien tels que la tonte du
gazon, le nettoyage des vitres, le nettoyage des tapis et les uniformes.
27. Divertissez-vous chez vous ou au bureau plutôt que dans les restaurants.
28. Encouragez les clients à payer en espèces plutôt que d'utiliser des cartes de
paiement.
29. Payez les factures qui offrent des réductions à temps.
30. Utilisez des cartouches rechargeables pour photocopieurs ou imprimantes
laser.
31. Videz les anciens fichiers dans des boîtes de rangement en carton pour libérer
de l'espace.
32. Examinez les méthodes de chauffage utilisées pour déterminer si la
conversion à d’autres combustibles, à d’autres fournaises ou à d’autres
fournisseurs réduirait les coûts.
33. Examinez l'efficacité de la publicité dans les journaux, les magazines
spécialisés ou les publipostages mensuels. Existe-t-il un moyen plus efficace et
moins coûteux d’atteindre votre marché ?
34. Supprimez les comptes bancaires qui ne sont plus nécessaires.
35. Mettez à jour votre comptabilité pour la planification fiscale de l'entreprise et
des propriétaires.
36. Assurez-vous que toutes les retenues à la source pour les employés sont
payées à temps.
37. Examinez les taux d’indemnisation des accidents du travail. Assurez-vous que
les ajustements sont traités rapidement pour fournir des crédits.

Secrets de
crédit
38. Planifiez une maintenance régulière sur les véhicules clés, les ordinateurs ou
d'autres améliorations de productivité pour éviter des temps d'arrêt coûteux.
39. Pensez à installer un répondeur téléphonique plutôt qu’un service de réponse
téléphonique.
40. Renseignez-vous sur le financement gouvernemental pour la formation.
41. Examiner les comptes créditeurs pour les soldes débiteurs importants. Utilisez
le crédit ou demandez un remboursement.
42. Examinez l’utilisation du véhicule pour les six prochains mois. Pour les
véhicules inactifs, enquêtez sur le fait de ne pas renouveler les permis et de
redéfinir la couverture d'assurance.
43. Examinez les polices d’assurance automobile et les dossiers des conducteurs.
Si les personnes à risque ne conduisent plus, une réduction de prime est-elle
possible ?
44. Examiner l'inventaire. Est-il possible de réutiliser du vieux stock oublié ?
45. Réduisez le loyer et les frais généraux en partageant l’espace et les
installations avec une entreprise complémentaire.
46. Passez en revue les listes de diffusion et supprimez les clients qui n'ont pas
passé de commande au cours des 2 dernières années ou qui ont quitté votre zone
de service.
47. Planifier les appels de service et les visites chez les clients pour correspondre
avec les autres
visites.
48. Combinez de petites expéditions/commandes pour profiter de tarifs de fret
inférieurs.
49. Pour les projets hors de la ville, envisagez de séjourner dans des hôtels/motels
non franchisés. Il est plus que probable que les tarifs soient inférieurs aux tarifs
d’entreprise des grandes chaînes.
50. Rendre le personnel de production responsable du contrôle qualité et de la
maintenance de routine.

Secrets de
crédit
Vous ne le réalisez peut-être pas, mais les tarifs d’assurance que vous payez pour
votre voiture peuvent varier considérablement selon la compagnie d’assurance,
l’agent ou le courtier que vous choisissez, la couverture que vous demandez et le
type de voiture que vous conduisez. Vous trouverez ci-dessous un certain nombre
de mesures que vous pouvez prendre dès maintenant pour réduire vos coûts
d'assurance.
1. BOUTIQUE DE COMPARAISON. Les prix pour la même couverture peuvent
varier de plusieurs centaines de dollars, il vaut donc la peine de magasiner.
Demandez à vos amis, consultez les pages jaunes ou appelez votre service public
d'assurance (les numéros de téléphone figurent au dos de la page). Vous pouvez
également consulter des guides du consommateur, des agents d’assurance ou des
compagnies. Cela vous donnera une idée des fourchettes de prix et vous indiquera
quelles entreprises ou agents proposent les prix les plus bas. Mais ne vous
contentez pas de magasiner sur le prix. L'assureur que vous choisissez doit offrir à
la fois des prix équitables et un excellent service. Un service personnalisé de
qualité peut coûter un peu plus cher, mais offre des commodités supplémentaires,
alors parlez à un certain nombre d'assureurs pour avoir une idée de la qualité de
leur service. Demandez-leur ce qu'ils feraient pour réduire vos coûts. Vérifiez
également les notations financières des entreprises. Ensuite, lorsque vous avez
limité le champ à trois assureurs, obtenez des devis.
2. DEMANDEZ DES FRANCHISES PLUS ÉLEVÉES. Les franchises
représentent le montant que vous payez avant de présenter une réclamation. En
demandant des franchises plus élevées en cas de collision et une couverture
complète (incendie et vol), vous pouvez réduire considérablement vos coûts. Par
exemple, augmenter votre franchise de 200 $ à 500 $ pourrait réduire vos coûts de
collision de 15 % à 30 %.
3. SUPPRIMEZ LES COLLISIONS ET/OU UNE COUVERTURE COMPLÈTE
SUR LES VOITURES ÂGÉES. Il n'est peut-être pas rentable d'avoir une
couverture collision ou complète sur des voitures d'une valeur inférieure à 1 000 $,
car toute réclamation que vous ferez ne dépassera pas sensiblement le coût annuel
et les montants déductibles. Les concessionnaires automobiles et les banques

Secrets de
crédit
peuvent vous indiquer la valeur des voitures.
4. ÉLIMINEZ LES COUVERTURES MÉDICALES EN DOUBLE. Si vous
disposez d’une assurance maladie adéquate, vous devrez peut-être payer une
couverture médicale en double dans votre police d’assurance automobile. Dans
certains États, l’élimination de cette couverture pourrait réduire le coût de votre
protection contre les dommages corporels (PIP) jusqu’à 40 %.
5. ACHETER UNE VOITURE « À PROFIL BAS ». Avant d’acheter une voiture
neuve ou d’occasion, vérifiez les frais d’assurance. Les voitures qui coûtent cher à
réparer ou qui sont des cibles privilégiées des voleurs ont des frais d’assurance
beaucoup plus élevés. Écrivez à l'Insurance Institute for Highway Safety, 1005
North Glebe Road, Arlington, VA 22201 et demandez le tableau des données sur
les pertes sur autoroute.
6. CONSIDÉREZ LE COÛT DE L’ASSURANCE DE LA ZONE SI VOUS
FAITES UN DÉMÉNAGEMENT. Les coûts ont tendance à être les plus faibles
dans les communautés rurales et les plus élevés dans les centres-villes où les
embouteillages sont plus nombreux.
7. BÉNÉFICIEZ DES RÉDUCTIONS À FAIBLE KILOMÉTRAGE. Certaines
entreprises offrent des réductions aux automobilistes qui parcourent moins d’un
nombre prédéterminé de kilomètres par an.
8. Renseignez-vous sur les réductions sur les ceintures de sécurité automatiques
ou les airbags. Vous pourrez peut-être profiter de réductions sur certaines
couvertures si vous disposez de ceintures de sécurité automatiques et/ou de
coussins gonflables.
9. RENSEIGNEZ-VOUS SUR D'AUTRES RÉDUCTIONS. Certains assureurs
offrent des réductions pour plus d'une voiture, aucun accident en trois ans, les
conducteurs de plus de 50 ans, des cours de formation de conducteur, des antivols,
des freins antiblocage et de bonnes notes pour les étudiants.
RENSEIGNEZ-VOUS SUR LES RÉDUCTIONS POUR : ENTREPRISE A

ENTREPRISE B ENTREPRISE C
Franchise de 500 $ ____________________
Franchise de 1 000 $ ____________________
Plus d'une voiture _____________________

Secrets de
crédit
Aucun accident en 3 ans ______________________
Aucune infraction de déménagement en 3 ans ____________
Conducteurs de plus de 50 ans ______________________
Cours de formation de conducteur ______________
Dispositif anti-vol ______________________
Faible kilométrage annuel __________________
Ceinture de sécurité automatique ____________
Coussin gonflable ______________
Freins antiblocage ______________________
De bonnes notes pour les étudiants _______________
Couverture automobile et habitation avec la même entreprise _____
Étudiants loin de chez eux sans voiture _________________

AUTRES RÉDUCTIONS : __________________________
Vous pouvez contacter votre service national des assurances à l'adresse

suivante :
AL : 205-269-3550
AK : 907-465-2515
COMME : 684-633-4116
AZ : 602-255-5400
RA : 501-686-2900
CA : 800-927-4357
CO : 303 894-7499
CT : 203-297-3800
DE: 800-282-8611
DC : 202-727-8002
FL : 800 342-2762
GA : 404 656-2056

Secrets de
crédit
GU : 671-477-5144
HI : 800-468-4644
Numéro d'identification : 208-334-2250
IL : 217-782-4515
AU : 800-622-4461
AI : 515-281-5705
Kansas : 800 432-2484
Kentucky : 502-564-3630
Los Angeles : 504-342-5900
MOI : 207-582-8707
MD : 800-492-6116
MA : 617 727-3357
MI : 517-373-9273
Minnesota : 800-652-9747
MS : 601-359-3569
MO : 314-751-2640
MT : 800-332-6148
NE : 402-471-2201
NV : 800-992-0900
NH : 800-852-3416
New Jersey : 609-292-5363
Nouveau-Mexique : 505-827-4500
New York : 212-602-0203
NC : 800-662-7777
ND : 800-247-0560
Ohio : 800-686-1526
D'accord : 405-521-2828
OU : 503-378-4271
PA : 717-787-5173
RP : 809-722-8686
Secrets de
crédit
IR : 401-277-2223
SC : 803 737-6117
SD : 605-773-3563
NE : 800-342-4029
Tx : 512-463-6464
UT : 801-530-6400
VT : 802-828-3301
VI : 809 774-2991
Virginie : 800-552-7945
Washington : 800-562-6900
Virginie : 800 642-9004
Wisconsin : 800-236-8517
W. : 307-777-7401
Pour plus d'informations, appelez la ligne d'assistance aux consommateurs de

l'assurance nationale (NICH) au 1 800-942-4242
L'incapacité de réunir l'argent nécessaire lorsqu'on se présente soudainement

devant une opportunité à ne pas manquer est l'une des expériences les plus
frustrantes que l'on ait jamais vécues. Pourtant, il existe littéralement des centaines
de façons de collecter des sommes illimitées en une heure ou moins ! Vous ne
connaissez peut-être pas beaucoup de ces méthodes de collecte d'argent que nous
allons décrire pour vous, mais elles sont toutes légales et chacune d'entre elles
pourrait être la réponse à vos besoins d'argent la prochaine fois que vous aurez

Secrets de
crédit
l'occasion d'y participer. au rez-de-chaussée d'un gagnant infaillible. L’important
est d’être conscient des possibilités, puis de se positionner pour les utiliser lorsque
le besoin s’en fait sentir. Presque tout le monde utilise des cartes de crédit en
plastique à la place de l’argent pour acheter de nombreuses choses qu’il veut et
dont il a besoin. Cependant, la plupart des gens ne savent pas qu'en plus des
marchandises et des services, vous pouvez également acheter de l'argent avec ces
cartes de crédit. Le privilège « Cash Advance » de ces cartes est en fait le moyen
le meilleur et le plus simple de collecter des liquidités – immédiatement et sans
poser de questions. Généralement, la plupart des gens peuvent faire eux-mêmes un
chèque d'au moins mille dollars avec ces cartes de crédit et sans poser de questions
ni ergoter sur le montant demandé. Avec une carte American Express, vous
pouvez même vous faire un chèque de 2 500 $ sans aucune contestation.
Maintenant, si vous possédez 10 de ces cartes de crédit et que vous avez besoin de
10 000 $ - tout ce que vous auriez à faire serait d'écrire 10 chèques différents de 1
000 $ chacun - un chèque de 1 000 $ sur chacune de vos cartes de crédit
bénéficiant de ce privilège d'avance de fonds - présentez les chèques à chacune
des banques qui sponsorisent les cartes de crédit et vous obtenez les 10 000 $ dont
vous aviez besoin. Outre les cartes sans frais telles que MasterCard et Visa, il
existe un nombre croissant de cartes de voyage et de divertissement telles que
American Express, Carte Blanche et Diners Club.
Votre revenu annuel et votre cote de crédit doivent être plus élevés que pour la
plupart des autres, et ils vous facturent des frais de service annuels pour le
privilège de les utiliser, mais le montant d'argent que vous pouvez retirer sur eux
est beaucoup plus élevé. Par exemple, avec une « Gold Card » American Express,
vous pouvez retirer jusqu'à 5 000 $ en espèces instantanément, immédiatement et
sans poser de questions. En plus des privilèges « d'avance de fonds » de la plupart
des cartes de crédit, la plupart des comptes bancaires modernes incluent une
disposition de découvert automatique. Cela équivaut au privilège de pouvoir
émettre un chèque d'un montant supérieur au solde que vous avez en banque, et la
banque honore votre chèque en vous prêtant simplement de l'argent pour couvrir le
montant du chèque.
En effet, il s’agit d’un prêt immédiat et automatique – sans questions. La plupart
de ces comptes de « garantie de chèque » vous couvriront jusqu'à au moins 1 000
$ et si vous avez 3 de ces comptes, vous pouvez rédiger trois chèques de 1 000 $ et
partir avec tout ce dont vous avez besoin d'argent instantané. Une autre source

Secrets de
crédit
d’argent est votre cercle d’amis et de parents. Par conséquent, il est toujours dans
votre intérêt de vous faire des amis, de les encourager si nécessaire et de les faire
croire en vous. L'une des idées de collecte de fonds les plus faciles à promouvoir
auprès de vos amis et de votre famille est la vente de « actions privées » dans votre
idée ou votre projet. Par exemple, si 100 de vos amis et parents vous donnaient
100 $ chacun, vous disposeriez de 10 000 $ pour vous lancer ou lancer une
nouvelle entreprise.
Et d'ailleurs, il est toujours important d'avoir au moins 3 personnes sur qui vous
pouvez compter pour cosigner une note ou un prêt pour vous si jamais le besoin
s'en fait sentir. Les prêts contre les polices d'assurance-vie sont une autre source
d'argent instantané « sans poser de questions ». Vous empruntez simplement sur la
valeur de rachat de la police et, dans la plupart des cas, les intérêts que vous payez
sont bien inférieurs à ceux des autres prêts. De plus, vous n'aurez jamais à les
rembourser et votre police d'assurance ne perdra pas de valeur, tant que vous
conservez la valeur de rachat de la police. paiements d'intérêts à ce jour.
Une autre piste à explorer est la faisabilité d'utiliser votre police d'assurance
comme garantie lorsque vous ne semblez pas disposer de suffisamment de
garanties non attribuées autrement. Si vous achetez la maison dans laquelle vous
vivez et que vous disposez d’un prêt hypothécaire conventionnel, vous pouvez
souvent emprunter sur la valeur nette que vous avez constituée. De manière
générale, si vous achetez une maison pour 50 000 $, que vous y vivez et que vous
effectuez des versements hypothécaires réguliers pendant 10 ans, la valeur de
votre maison a probablement augmenté jusqu'à environ 100 000 $ et vous pourriez
peut-être emprunter 50 000 $ sur votre valeur nette. En ces temps de pénurie
d’argent, il s’agit d’une méthode des plus intelligentes pour réunir les liquidités
dont vous avez besoin pour démarrer une nouvelle entreprise.
Il existe également de nombreuses liquidités instantanées possibles qui dorment
dans les greniers, les sous-sols et les garages des gens. Parcourez toutes les choses
que vous avez stockées - vous trouverez peut-être des objets de famille précieux,
des antiquités et des objets de collection inestimables que d'autres personnes
recherchent et sont prêts à acheter chez vous. Et n'oubliez pas tout l'argent que
vous avez prêté à des amis, des voisins et/ou des proches au fil des années -
vérifiez votre mémoire et contactez ces personnes - demandez le remboursement.
Enfin, si vous souhaitez démarrer une entreprise et que vous avez préparé votre

Secrets de
crédit
plan d'affaires, n'hésitez pas à le présenter et à le montrer aux gens de votre
banque commerciale. Ces banques - contrairement aux caisses d'épargne
classiques - sont toujours à la recherche de nouvelles entreprises dans lesquelles
investir et sont prêtes à prendre des risques.
vous accueille à bras ouverts et peut vraiment vous aider.
Il existe tellement de façons infaillibles, mais très simples, d'acquérir une vraie
richesse, qu'il est étonnant que quiconque, même le moins ambitieux, ne soit pas
extrêmement riche. En fin de compte, la seule chose dont quiconque a besoin pour
gagner beaucoup d’argent est une vision à long terme et l’énergie nécessaire pour
mettre en œuvre un plan pour gagner de l’argent.
L’une des méthodes les plus simples pour créer de la richesse, et celle qu’utilisent
le plus souvent les personnes « intelligentes », consiste simplement à fournir de
l’expertise, de l’équipement ou du capital de croissance à des entreprises
prometteuses qui démarrent. Fondamentalement, vous adhérez en tant que
copropriétaire ou commanditaire. Ensuite, à mesure que l'entreprise se développe
et prospère grâce à votre aide, vous récoltez des récompenses fantastiques. Ce
qu’il y a de bien dans tout ce concept, c’est que vous pouvez faire la même chose
ou la reproduire encore et encore. Vous pouvez commencer par, par exemple,
diriger le marketing et les ventes pour une petite entreprise de type garage - puis,
avec vos avoirs et les revenus de cette entreprise, investir dans une autre et
continuer à le faire jusqu'à ce que vous possédiez une partie de 25 à un nombre
illimité d'entreprises.
Du point de vue du « rendement en dollars », si vous receviez 200 $ par mois
auprès de 25 entreprises différentes, votre revenu mensuel ne s'élèverait pas à
moins de 5 000 $ et ce n'est pas trop mal pour un jeune millionnaire. Regardez
autour de vous - avec juste un peu de motivation et de perception des affaires,
vous êtes sûr de trouver des centaines de petites entreprises qui pourraient faire
mieux, peut-être même devenir des géants dans leur domaine avec votre aide. La

Secrets de
crédit
plupart des petites entreprises ont besoin et accueilleraient favorablement une aide
en matière de marketing, de promotion, de publicité et de vente. Si une enquête
rapide sur les entreprises vous enthousiasme quant aux bénéfices potentiels avec
seulement quelques changements que vous pouvez suggérer, alors vous êtes sur la
bonne voie. Fondamentalement, vous fixez un rendez-vous pour voir et discuter
avec le propriétaire de l’entreprise de quelques idées et aides qui pourraient
doubler ou tripler ses bénéfices.
À chaque fois, et aussi longtemps que vous l'approchez de cette manière, il aura
presque toujours envie de vous voir et d'entendre ce que vous avez à dire. En
préparant votre rencontre avec lui, mettez vos idées sur papier. Rassemblez-les
dans un impressionnant folio marketing ou à potentiel de profit. Décrivez vos
idées, les coûts impliqués et les bénéfices ultimes à réaliser. Ensuite, lorsque vous
arrivez à la réunion, assurez-vous de ressembler à un homme d'affaires prospère.
Quelques commodités pour briser la glace, puis commencer votre proposition ou
votre présentation. L'essentiel est simple : vous dites au propriétaire de l'entreprise
que vous pouvez faire tout ce que vous dites pour lui jusqu'aux bénéfices ultimes
d'une société en commandite de 10 ou 20 % dans l'entreprise, ce qui ne lui coûtera
vraiment rien. Bien sûr, s’il hésite à céder une partie de sa propriété, vous revenez
avec l’idée d’être embauché comme consultant.
Presque toutes les petites entreprises ont besoin d’une aide quelconque. Les
propriétaires s'enlisent dans une myriade de problèmes quotidiens et de choses à
faire - découvrent qu'il n'y a tout simplement pas assez d'heures dans une journée
pour gérer tout ce dont ils devraient s'occuper - et finissent par négliger ou ne pas
faire certaines des choses qu'ils ont à faire. devraient faire pour maintenir leur
entreprise prospère - et en conséquence, la longue lutte pour la survie de leur
entreprise commence, avec plus de 60 % d'entre elles vendant à perte ou fermant
tout simplement boutique. L’autre façon de « s’immiscer » dans les affaires de
quelqu’un d’autre est de fournir l’argent nécessaire. Si vous pouvez réunir 10 ou
15 000 dollars, vous pouvez facilement « acheter » la plupart des petites
entreprises. Assurez-vous d'examiner l'entreprise et son potentiel de marché, mais
une fois que vous en avez repéré une qui peut vraiment être gagnante avec juste un
peu de liquidités d'exploitation ou d'argent pour l'expansion, alors sautez dessus.
Vous pouvez choisir parmi un nombre infini de telles entreprises, simplement en
publiant une petite annonce dans vos journaux quotidiens dans la section des

Secrets de
crédit
petites annonces sous le titre Opportunités d'affaires recherchées. Une telle
annonce pourrait se lire comme suit : DIRIGEANT D'ENTREPRISE À SUCCÈS
À LA RECHERCHE DE NOUVELLES ENTREPRISES. ENVISAGERA UN
RACHAT OU UN PARTENARIAT. ÉCRIRE : PO BOX 123
De la même manière, prenez l’habitude de consulter régulièrement les
opportunités commerciales disponibles. Marquez-en quelques-uns chaque jour et
faites un suivi - vérifiez-les et découvrez quel type d'offre est proposé. N'oubliez
pas qu'une gestion et une planification appropriées sont essentiellement les
ingrédients du succès en affaires - et la plupart des petites entreprises ne disposent
tout simplement pas de ces ingrédients dans les proportions nécessaires pour
atteindre leur véritable potentiel de profit.
D’autres personnes l’ont fait et le font tous les jours. Il n'y a aucune raison pour
que vous ne puissiez pas le faire - dans la plupart des cas - peu ou pas d'argent est
nécessaire, et avec juste un peu d'action de votre part, vous pourriez rapidement
devenir propriétaire de plusieurs entreprises et également très riche.
La FCRA vous accorde un certain nombre de droits importants, notamment :

•
Le droit de savoir ce que contiennent vos dossiers de crédit.
• Le droit d’être informé par une agence d’évaluation du crédit de
la nature, du contenu et des sources (sauf sources d’enquête) des
informations (sauf médicales) recueillies à votre sujet.
• Le droit de connaître le nom et l'adresse de l'agence d'évaluation
du crédit responsable de préparer un rapport de crédit utilisé pour vous
refuser un crédit, une assurance ou un emploi, ou pour augmenter le coût
de votre assurance ou de votre crédit.
• Le droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit si un crédit
vous est refusé et que le refus est dû au moins en partie aux informations
sur votre dossier de crédit. (Les demandes de copie gratuite doivent être

Secrets de
crédit
faites dans les 30 jours suivant la réception de la notification de refus.)
• Le droit de consulter votre dossier de crédit en personne au
bureau de crédit, par téléphone ou par courrier.
• Le droit d’emmener quelqu’un avec vous pour examiner votre
dossier si vous vous rendez en personne à une agence d’évaluation du
crédit.
• Le droit de faire enquête dans un délai raisonnable sur toute
information de votre dossier de crédit que vous contestez. (Si l'agence
d'évaluation du crédit juge votre demande frivole ou non pertinente, la loi
stipule que l'agence d'évaluation du crédit n'a pas besoin d'enquêter.)
• Le droit de faire supprimer des informations inexactes de votre
dossier de crédit si une enquête d’une agence de crédit révèle que les
informations sont erronées.
• Le droit de faire supprimer des informations si l’agence
d’évaluation du crédit ne peut pas les vérifier par son enquête.
• Le droit de demander au bureau d'évaluation du crédit d'informer,
sans frais, les personnes que vous nommez et qui ont déjà examiné les
informations incorrectes ou incomplètes de votre dossier de crédit que ces
informations ont été supprimées ou modifiées.
• Le droit de savoir qui a reçu une copie de votre rapport de crédit
au cours des six derniers mois à des fins d’octroi de crédit.
• Le droit de connaître les noms de toutes les personnes qui ont vu
votre dossier de crédit au cours des deux dernières années à des fins
d’emploi.
• Le droit d’inclure une brève déclaration écrite qui deviendra une
partie permanente de votre dossier de crédit expliquant votre point de vue
sur tout litige qui ne peut être résolu avec une agence d’évaluation du
crédit. (Vous pouvez demander à l'agence d'évaluation du crédit de
partager votre déclaration écrite avec certaines entreprises. L'agence doit le
faire sans frais si vous faites votre demande dans les 30 jours suivant le
refus de crédit.)
• Le droit de faire supprimer les informations négatives liées au
crédit de votre dossier de crédit après sept ans.
• Le droit de faire supprimer une faillite après dix ans.
• Le droit de poursuivre une agence d’évaluation du crédit pour

Secrets de
crédit
obtenir des dommages-intérêts si elle est volontaire et
viole par négligence la loi. (Si votre procès réussit, vous pouvez également
percevoir les honoraires d'avocat et les frais de justice.)
• Le droit d’être informé par une entreprise qu’elle a demandé un
rapport d’enquête sur vous.
• Le droit de demander à une entreprise effectuant un rapport
d’enquête plus d’informations sur la nature et la portée de l’enquête.
• Le droit de connaître la nature et le contenu du rapport d’enquête
mais pas les sources.
La FCRA n’exige pas que :
• Un bureau de crédit vous fournit une copie de votre dossier de
crédit. (Certains bureaux le feront cependant si vous en faites la demande.)
• Une entreprise ou un particulier fait affaire avec vous.
• Toute agence fédérale intervient en votre nom.
• Un bureau de crédit ajoute des informations sur les comptes qui
ne figurent pas déjà dans votre dossier. (Certaines agences d'évaluation du
crédit le feront moyennant des frais.)
• De plus, la FCRA ne s’applique pas aux demandes de crédit
commercial ou d’assurance commerciale.
REMARQUE : Les agences d'évaluation du crédit peuvent signaler les faillites

depuis plus de dix ans et d'autres informations négatives liées au crédit pendant
plus de sept ans dans le cas de prêts de plus de 50 000 $, de polices d'assurance
supérieures à 50 000 $ et d'emplois payant plus de 20 000 $/an. En outre, les
informations concernant un procès ou un jugement contre un consommateur
peuvent être communiquées pendant sept ans ou jusqu'à l'expiration du délai de
prescription, selon la période la plus longue.

Secrets de
crédit
Les négociations avec les créanciers ont échoué. La reprise de possession est
imminente et les procédures de saisie ont commencé. Vos revenus ne suffisent tout
simplement pas à payer vos factures, aussi faibles soient-ils. Il est peut-être temps
d’envisager la faillite.
Le droit de la faillite a évolué en réaction aux abus entourant la prison des
débiteurs. Avant le XIXe siècle, il existait un système carcéral pour ceux qui ne
payaient pas leurs factures. Si un commerçant déposait une réclamation, le
débiteur était incarcéré jusqu'à ce que ses dettes soient payées. (Les femmes n'ont
pas été trouvées dans la prison pour débiteurs, non pas à cause de leur chevalerie
mais parce qu'elles n'avaient pas la capacité d'emprunter). Le prêteur était
légalement responsable des dépenses liées au séjour en prison, y compris la
nourriture, mais il était rarement payé. Après tout, un débiteur devrait intenter une
action en justice pour faire appliquer cette loi, et il était plutôt difficile de
poursuivre en justice en prison. En conséquence, de nombreux emprunteurs ont
croupi en prison pendant des années, survivant grâce à ce que leur famille pouvait
leur apporter ou, dans de nombreux cas, mourant simplement de faim. Même si
certains prêteurs ne s'opposeraient sans doute pas au renouvellement de la prison
pour débiteurs, nous vivons heureusement à une époque plus éclairée. La faillite a
été créée pour offrir une deuxième chance (ou une troisième ou une quatrième) à
ceux qui sont désespérément endettés. Elle fournit un mécanisme permettant de
nettoyer l’ardoise et de recommencer à zéro. Cependant, à mesure que les temps
ont changé, le code des faillites a également changé. Toutes les dettes ne peuvent
pas être effacées. La procédure peut être facilement disqualifiée en cas de
procédures irrégulières. Il y a beaucoup de choses qu’un débiteur doit savoir avant
de recourir à la faillite.
La décision de faillite
Il existe deux types de faillite individuelle : le chapitre 7 et le chapitre 13. La
faillite du chapitre 7, du nom du numéro de chapitre du code des faillites, nécessite
une liquidation complète de toutes les dettes et annule toutes les dettes non
exonérées. La faillite du chapitre 13 est essentiellement un plan de paiement
imposé par le tribunal qui établit des paiements mensuels abordables pour vos
créanciers,
La décision de déclarer faillite n’est pas une décision facile. Malheureusement, de
nombreux avocats spécialisés en faillite recommandent la faillite à presque toutes
Secrets de
crédit
les personnes qu’ils consultent. On conseille trop souvent aux consommateurs
effrayés de déclarer faillite simplement pour éviter quelques dettes. C'est une
erreur. La faillite devrait véritablement être un dernier recours, comme le veut le
système juridique. Une faillite apparaît sur votre crédit pendant dix ans, et bien
que les critères de prêt changent lentement, de nombreux prêteurs ne prendront
même pas en compte un candidat qui a fait faillite. De plus, une faillite du chapitre
7 peut vous coûter la plupart de vos biens. Avant de prendre la décision de
déclarer faillite, évaluez la gravité réelle de votre situation. Sur une feuille de
papier, dressez une liste de tous vos actifs et de la valeur approximative à laquelle
ils pourraient être vendus. De l’autre côté, additionnez toutes vos dettes. Si les
dettes dépassent les actifs d’un pourcentage important, vous souhaiterez peut-être
envisager la faillite. En revanche, s’il semble que votre situation puisse
s’améliorer (vous pourriez obtenir un nouvel emploi ou un deuxième revenu), ou
si vos actifs ont une valeur plus élevée ou proche en valeur de vos dettes, une
approche différente peut être appropriée.
Négociez avec vos créanciers
Expliquez votre situation et demandez plus de temps pour payer. Si les créanciers
refusent et continuent de menacer de saisie-arrêt, dites-leur que cela vous forcerait
à la faillite. Aucun créancier ne veut entendre le mot « B ». Utiliser la faillite
comme une menace est un outil de négociation très puissant, plaçant les créanciers
devant le choix entre obtenir un peu chaque mois ou probablement ne rien obtenir
grâce à la faillite. N'essayez pas cette tactique sur les créanciers garantis. Ils
peuvent décider de reprendre possession de vos biens pour éviter d’avoir à passer
par le tribunal.
Contacter Conseil en crédit à la consommation
Comme mentionné plus tôt dans le livre, Consumer Credit Counseling est un
groupe à but non lucratif financé par les créanciers pour aider les consommateurs à
négocier des plans de remboursement. Il est souvent en mesure de négocier les
modalités de paiement mieux que l'individu en raison de ses contacts constants
avec divers créanciers. Si vous ne parvenez pas à négocier un arrangement
satisfaisant, essayez ces personnes. N'oubliez pas que le fait que vous ayez recours
à des conseils en crédit peut apparaître sur votre dossier de crédit.
Considérez la faillite du chapitre 13
Ce type de dépôt vous permet de rembourser vos dettes d'une manière mandatée

Secrets de
crédit
par le tribunal et n'apparaîtra sur votre dossier de crédit que pendant sept ans. Si
les négociations échouent ou s'il n'y a tout simplement pas assez d'argent pour
joindre les deux bouts, la faillite du chapitre 7 peut être votre seule solution.
option. La faillite ne libère pas nécessairement toutes les dettes. Si vos dettes sont
exemptées de faillite, le dépôt ne contribuera que très peu à améliorer votre
situation. Si un cosignataire était utilisé, la dette serait alors due par le
cosignataire, à moins que cette personne ne déclare également faillite. Dans les
États de propriété communautaire, les actifs et les dettes d'un conjoint seraient
également inclus dans la faillite, en supposant qu'ils soient des biens
communautaires. Considérez tout très attentivement avant de décider de déposer
une demande.
Dettes non libérables – Factures que vous devez payer malgré la faillite
Certains types de dettes ne peuvent pas être automatiquement éliminés par le
dépôt de bilan. Ils doivent remplir certaines conditions avant d'être éliminés par la
faillite. Si la plupart de vos dettes sont irrécupérables, la faillite ne résoudra peut-
être pas votre dilemme financier. Les seules façons d'éliminer une dette non
libérable par le biais d'une faillite sont une exception accordée par le tribunal, un
certain laps de temps écoulé depuis l'échéance de la dette ou le fait que le
créancier ne s'oppose pas à l'acquittement de la dette. Certaines dettes ne peuvent
être libérées que par exception. Ils sont:
Prêts étudiants récents
Cela s’applique aux prêts étudiants devenus exigibles au cours des cinq dernières
années. Toute prolongation de remboursement s’ajouterait à ce délai. En outre,
certains tribunaux n’acquitteront que les paiements en souffrance depuis plus de
cinq ans. Ainsi, si le prêt étudiant était dû il y a sept ans et que les paiements
devaient initialement être effectués sur une période de cinq ans, vous seriez
toujours responsable des trois dernières années de paiements. Le tribunal peut
également accorder une exception à un prêt étudiant si cela entraîne une «
difficulté excessive » pour vous de le payer. Ceci est rarement accordé.
Impôts
Les impôts fédéraux, étatiques et locaux ne sont pas exigibles pendant au moins
trois ans après le dépôt de votre déclaration de revenus. Même si vous êtes retenu
devant un tribunal fiscal depuis plus de trois ans, tout impôt évalué dans les 240

Secrets de
crédit
jours suivant le dépôt de bilan n'est pas libérable. Les impôts fonciers sont
libérables s'ils sont en retard de plus d'un an, mais le privilège sur votre propriété
ne l'est pas. Le pire, c’est que vous pouvez compter sur le gouvernement qui finira
par récupérer l’argent de ses impôts.
Pension alimentaire pour enfants et pension alimentaire
Ceux-ci ne peuvent être libérés que dans des circonstances particulières, qui
incluent généralement des accords qui n'ont pas été ordonnés par un tribunal. Si
l'un des époux a accepté d'assumer plus de la moitié des dettes conjugales en
échange d'une pension alimentaire inférieure, le tribunal ne peut pas libérer toutes
les dettes détenues par l'époux en raison de la faillite. Consultez un avocat si cette
situation s'applique.
Amendes
Ni les amendes imposées par un tribunal, un juge ou un organisme
gouvernemental, ni les suramendes, pénalités et restitutions, en règle générale, ne
peuvent être annulées en cas de faillite. Il en va de même pour les dettes
contractées à la suite de dommages ou de responsabilités dus à une conduite en
état d'ébriété. La dette résultant d'une conduite en état d'ébriété doit être établie
devant le tribunal et un jugement doit être rendu par un tribunal supérieur. Les
petites créances, les règlements de la route et les jugements municipaux pour
conduite en état d'ébriété sont tous libérables. Encore une fois, consultez un
avocat.
Dettes non libérées lors d’une faillite antérieure
Si les dettes résultant d’une faillite antérieure ont été jugées non libérables, elles
ne pourront pas être libérées lors d’une faillite ultérieure.
Dettes non répertoriées sur votre demande de mise en faillite
Si vous n’incluez pas de dette dans votre requête, celle-ci ne sera pas libérée. De
nombreuses personnes qui déclarent faillite conservent une ou plusieurs lignes de
crédit avec des soldes faibles ou nuls en dehors de la procédure de faillite afin de
préserver une partie de leurs ressources de crédit. Une autre stratégie consiste à
réaffirmer les dettes à condition que le crédit continue d’être offert. Le créancier,
confronté à un choix entre ne rien recouvrer et maintenir votre crédit, choisira
parfois cette dernière solution. Soyez très prudent lorsque vous réaffirmez une
dette. Vous n’êtes pas obligé de le faire et vous devriez avoir un nouvel accord
écrit précisant toutes les nouvelles conditions.
Secrets de
crédit
D'autres types de dettes non libérables peuvent être libérées immédiatement si le
créancier ne s'y oppose pas. Si le créancier s'y oppose, ces dettes seront jugées par
le tribunal comme étant soit libérables, soit non libérables. Le créancier peut
demander que les dettes ne soient pas libérées s'il prétend que les conditions
suivantes existent : La dette a été acquise par Comportement intentionnellement
frauduleux
Dans ce cas, la fraude est tout acte malhonnête utilisé pour obtenir un crédit.
Prétendre être quelqu’un que vous n’êtes pas, ou emprunter de l’argent alors que
vous n’avez aucun moyen ni l’intention de le rembourser, seraient des exemples
évidents de fraude. Ne pas divulguer certains faits pertinents pourrait également
être interprété comme une fraude. Si vous faites une promesse et avez l’intention
de la tenir et croyez que vous pourrez la tenir, ce n’est pas une fraude. Les
créanciers ont tendance à être paranoïaques et à croire que tout le monde les
escroque, donc cette excuse pour ne pas la libération est souvent utilisée par les
avocats des créanciers.
Dettes contractées à la suite de fausses déclarations écrites
Une demande de crédit manifestement fausse serait admissible. La déclaration
inexacte doit être un fait important sur lequel le créancier s’est appuyé pour que la
dette soit jugée non libérable. Un nom mal orthographié ou une erreur mineure ne
rendrait pas une dette non libérable. Une surestimation drastique des revenus ou
une fausse déclaration sur le titre d'un poste serait considérée comme frauduleuse.
Utilisation frauduleuse
Si vous facturez des « biens ou services de luxe » d'un montant supérieur à 500 $
dans les 40 jours précédant le dépôt de bilan, la dette sera probablement
considérée comme non libérable. Il en va de même si les avances de fonds sont
obtenues moins de vingt jours avant la déclaration de faillite. De nombreux petits
frais, facturés pour éviter le pré-dédouanement, seraient également considérés
comme frauduleux si vous dépassiez votre limite de crédit ou si vous étiez
manifestement incapable de payer.
Dettes résultant d'actes illégaux ou malveillants, d'un détournement de fonds, d'un
vol ou d'un manquement à la responsabilité fiduciaire
Toute somme due en raison d'actes illégaux tels qu'un détournement de fonds
(prise de biens laissés sous votre garde), un larcin (vol) ou le manquement à vos

Secrets de
crédit
devoirs de fiduciaire peut être non libérable. Le tribunal définira généralement la
responsabilité fiduciaire.
Une fois que vous avez examiné vos dettes et déterminé ce qui est libérable et ce
qui ne l'est pas, vous pouvez déterminer si la faillite améliorerait votre situation
financière actuelle. Il y a plusieurs autres choses que vous devez savoir avant de
décider de déposer ou non une demande.
Actifs exonérés
Une idée fausse très répandue à propos de la faillite est que vous perdez tout ce
que vous possédez pour honorer vos dettes. En effet, le court vous permettra de
conserver de nombreuses choses essentielles à votre bien-être, et peut-être même
un peu plus. Bien qu'il existe une loi fédérale d'exemption, seuls les États et le
District de Columbia vous permettent de l'utiliser. Ces États vous permettent de
choisir entre les lois d'exemption étatiques et fédérales. Les états d'entrée sont :
Connecticut
Hawaii
Massachusetts
Michigan
Minnesota
New Jersey Nouveau-Mexique Pennsylvanie Rhode Island Texas Washington
Wisconsin Vermont
Les autres États exigent qu'une personne déclarant faillite utilise les exemptions de
l'État.
Voici quelques exemples de choses qui peuvent être exonérées, selon l'État dans
lequel la requête est déposée.
· Effets personnels
· Meubles
· Voitures (jusqu'à un certain montant de capitaux propres)

Secrets de
crédit
· Les outils d'un métier
· Valeur nette de ma résidence (parfois la totalité de la résidence)
· Vêtements
· Articles ménagers
· Livres
· Bijoux
Une exemption très intéressante est l’exemption relative aux propriétés familiales.
Lorsque John Connally, l'ancien gouverneur du Texas, a déclaré faillite il y a
quelques années, beaucoup de gens ont été surpris qu'il soit autorisé à conserver
son immense demeure, évaluée à plusieurs millions de dollars. Le Texas dispose
d'une exemption de propriété qui permet à toute personne demandant la faillite de
conserver jusqu'à un acre dans une zone urbaine ou 100 acres dans une zone
rurale, quelle que soit sa valeur. L'ancien gouverneur avait peut-être un très bon
avocat, mais de nombreux autres États offrent également des exemptions pour les
propriétés familiales.
Une stratégie de faillite consiste à vendre des biens non exonérés avant la faillite
et à les convertir en biens exonérés. Par exemple, un résident du Texas pourrait
vendre des produits non exonérer les actifs et utiliser le produit pour rembourser
l'hypothèque sur sa propriété. Cependant, vous souhaiterez certainement consulter
un avocat avant de tenter ce type de transfert d'actifs, car le tribunal pourrait très
facilement considérer une telle action comme un abus des lois sur la faillite.
Même si un certain montant de capitaux propres est exonéré, vos créanciers
peuvent souvent vendre l'actif pour récupérer tout excédent de capitaux propres
que vous pourriez avoir. Si vous possédez une voiture d'une valeur de 10 000 $,
par exemple, que vous ne devez que 5 000 $ et que votre exonération d'État est de
1 200 $, le créancier peut vendre la voiture et vous donner 1 200 $. Certains États
autorisent des exemptions « Wildcard » qui peuvent être utilisées pour couvrir la
différence.
Sachant quelles dettes sont libérables et ce que la loi permet au demandeur de
conserver, une décision rationnelle peut être prise quant à l’opportunité de déclarer
faillite. Si vous choisissez de déposer une déclaration, il existe plusieurs façons de
procéder, ainsi que plusieurs pièges à éviter.

Secrets de
crédit
Prendre part
Lorsque vous avez décidé d'agir, vous pouvez commencer le processus de dépôt.
Si les créanciers frappent à la porte et que la reprise de possession, la forclusion ou
la saisie-arrêt approchent à grands pas, il peut être judicieux d'envisager de
recourir à un dépôt d'urgence pour obtenir une suspension automatique. Une
suspension automatique empêche les créanciers de prendre d'autres mesures
jusqu'à ce que l'affaire soit portée devant un juge des faillites. Contrairement à un
dépôt de bilan, qui contient généralement plusieurs pages d’informations, un dépôt
d’urgence ne comporte qu’une seule page et contient une liste de vos créanciers.
Le reste de la requête doit être déposé dans les quatorze jours, sinon l'affaire est
abandonnée. Le tribunal enverra des avis de faillite imminente aux créanciers
répertoriés, qui devront cesser toute autre action de recouvrement. S'ils ne cessent
pas, envoyez-leur des copies de la suspension automatique et demandez que toute
autre action de recouvrement cesse. Un créancier peut demander la levée de la
suspension automatique, lui permettant ainsi de poursuivre l'action de
recouvrement. Seul un propriétaire essayant de vous expulser d’un logement loué
aura généralement gain de cause, à moins qu’il n’y ait un bail à long terme. Si
vous louez avec un bail à long terme, ce qui pourrait être considéré comme un
atout, le propriétaire devra peut-être attendre un @g formel pour VOUS expulser.
Une fois les loups éloignés, une autre décision devra être prise : engager ou non un
avocat chargé des faillites. Les avocats, comme nous le savons tous, coûtent cher.
Toutefois, dans le cas d’une faillite compliquée, ils peuvent s’avérer inestimables.
Si vous possédez beaucoup de biens ou d'objets de valeur, si vous essayez de
transférer de l'argent d'actifs non exonérés vers des actifs exonérés, si vos
créanciers tentent de rendre vos dettes irrécupérables en raison d'une fraude, ou s'il
y a d'autres complications, vous Vous souhaiterez peut-être embaucher un avocat
spécialisé en faillite. Comparer les prix. N'ayez pas peur de négocier. Posez
beaucoup de questions et parlez à plusieurs avocats avant de prendre votre
décision.
Si vous avez une faillite très simple ou si vous n'avez pas les moyens de faire
appel à un avocat, investissez 15 $ dans un bon livre de faillite à faire soi-même. Il
fournira des informations détaillées non couvertes dans ce chapitre. Des services
de dactylographie sont également disponibles pour saisir les formulaires de faillite.
Ils sont proposés à des prix raisonnables et peuvent, en cas de faillite très simple,

Secrets de
crédit
se substituer à un avocat. Si votre cas est compliqué et que vous n'avez pas les
moyens de payer les services d'un avocat, faites vos propres recherches. Lisez
d’abord un manuel sur la faillite des consommateurs, puis consultez une bonne
bibliothèque juridique. Il existe plusieurs guides juridiques consacrés strictement à
la faillite. Une fois que vous ou votre avocat avez préparé votre dossier, vous êtes
prêt pour le travail formel.
Le processus de dépôt
Tous les documents appropriés peuvent être obtenus auprès de votre tribunal des
faillites local. Consultez les pages jaunes sous Services gouvernementaux
(généralement au début du livre) pour une adresse et un numéro de téléphone. Le
tribunal vous accorde quatorze jours à compter de la date du dépôt d’urgence pour
terminer la procédure formelle. Si une faillite (chapitre 7) est déposée, vous devrez
envoyer les formulaires suivants après les avoir reçus du tribunal :
· État des affaires financières.
· Calendrier des revenus courants et des dépenses courantes.
· Un tableau décrivant vos dettes.
· Une annexe décrivant votre propriété.
· Une annexe répertoriant les biens exonérés.
· Un résumé des horaires ci-dessus.
· Déclaration d'intention concernant votre propriété sécurisée et ce que vous avez
l'intention d'en faire
· Déclaration des contrats exécutoires décrivant le contrat qui devra être exécuté,
tel que les baux automobiles.
· Feuille de couverture de la requête en faillite.
· Adresses postales de tous les créanciers.
· Tous les formulaires locaux requis.
Des frais seront également facturés, généralement 90 $, dus au moment du dépôt.
Le tribunal acceptera généralement des versements sur une période de quatre
mois. Une demande de versements doit accompagner la requête.
Une fois votre requête déposée, une assemblée des créanciers sera organisée. Le
tribunal nomme un fiduciaire pour présider l'assemblée et être responsable de la

Secrets de
crédit
liquidation des actifs. Dans la plupart des petites faillites, seuls la personne qui
dépose le dossier et le syndic seront présents. Le syndic, qui est généralement un
avocat local, posera plusieurs questions sur les informations contenues dans les
documents de faillite. Appelez et demandez au greffier quels documents vous
devrez apporter (généralement des états financiers ou parfois même des
déclarations de revenus). S'il s'agit d'un grand nombre de biens, surtout s'il s'agit
de biens non exonérés, vos créanciers peuvent se présenter pour protester contre
toute exonération. Ils peuvent également tenter de vous interroger sur votre
intention de payer la facture ou de mentir sur votre demande. Répondez
honnêtement et il ne devrait pas y avoir de problème.
Si les avocats des créanciers deviennent abusifs, exigez une audience devant le
juge des faillites avant que la procédure n'aille plus loin. Si les créanciers
s'opposent à l'une de vos exemptions, ils disposent de 30 jours après l'assemblée
des créanciers pour déposer une objection auprès du tribunal. Le tribunal fixera
une audience et vous aurez la possibilité de répondre, même si vous n'êtes pas
obligé de le faire. Un créancier peut également tenter de revendiquer une créance
comme non libératoire en raison d'actes frauduleux, d'un acte malveillant ou d'un
détournement de fonds ou d'un vol. Il ne peut y parvenir que s'il soulève avec
succès son objection dans les soixante jours suivant l'assemblée des créanciers.
Pour vous défendre, vous ou votre avocat devrez déposer une réponse écrite et être
prêt à défendre votre cause devant le tribunal.
Une fois que toutes les conditions ont été remplies et que vos intentions ont été
formulées
clair, le tribunal peut déclarer la faillite libérée. Aucune audience formelle n'aura
lieu à moins que vous ayez choisi de réaffirmer votre dette, auquel cas le juge
voudra s'assurer que vous comprenez ce que vous faites. Passé ce délai, et sous
réserve que les créanciers ne s'y opposent pas, les dettes libérables sont effacées.
Ramasser les morceaux

La faillite était autrefois la pire honte qui puisse arriver à quelqu’un. Mais
aujourd’hui, c’est monnaie courante. Les entreprises déclarent faillite pour résilier
des contrats ou éviter des jugements juridiques. Les individus comptent sur elle
pour se protéger d’une société qui accorde des crédits trop rapidement.
La faillite ne signifie pas que tout crédit vous sera automatiquement refusé

Secrets de
crédit
pendant dix ans. En fait, de nombreuses entreprises considèrent la faillite comme
un moyen responsable de s’acquitter de leurs dettes lorsqu’il n’y a pas d’autre
issue. Les créanciers craignent la faillite, mais ils se rendent également compte
que s’ils prêtent à quelqu’un qui a déclaré faillite, ils n’auront pas à s’inquiéter
d’une nouvelle faillite pendant sept ans supplémentaires (vous ne pouvez déposer
qu’une fois tous les sept ans). Si vous avez une bonne explication à la faillite,
comme des frais médicaux, un divorce ou tout autre événement catastrophique, un
créancier peut être prêt à l'ignorer et à accorder du crédit. Interrogez les créanciers
potentiels sur leur politique en matière de faillites. Leurs réponses peuvent être
surprenantes.
Les problèmes de crédit et d’argent qui peuvent accompagner un divorce

affectaient autrefois principalement les femmes. Cependant, de nombreux hommes
sont désormais confrontés à ces problèmes car de plus en plus de femmes
poursuivent une carrière réussie et créent leur propre entreprise. Certaines femmes
constituent désormais le principal soutien financier de leur famille. Ce poids
économique signifie que dans certains ménages, c'est la femme plutôt que le mari
dont le revenu permet au couple de bénéficier d'un crédit conjoint. Cela signifie
également qu’un nombre croissant de femmes ont la possibilité de créer leur
propre entreprise. Si leur entreprise fait faillite, ces femmes pourraient créer des
problèmes financiers à leurs ex-conjoints. Aussi heureuse que soit votre relation, il
est sage que les hommes et les femmes se préparent financièrement à l’éventualité
d’un divorce.
Dans ce chapitre, j'aborde certains des problèmes que les deux sexes sont
susceptibles d'être confrontés après un divorce, je discute de la meilleure façon de
gérer ces problèmes et je vous explique ce qui peut être fait pour les éviter.
Si vous envisagez de divorcer, il est important que vous preniez certaines mesures
avant de déposer votre demande afin de minimiser tout dommage financier
potentiel que le changement d'état civil pourrait causer, notamment :

Secrets de
crédit
· Assurez-vous d’avoir un bon crédit séparément de votre conjoint. Si ce n’est
pas le cas, retardez votre divorce jusqu’à ce que vous puissiez obtenir un crédit et
un compte bancaire à votre nom. Pour obtenir des conseils sur la constitution d’un
crédit individuel, lisez le chapitre 7.
· Payez toutes les factures mutuellement partagées et les dettes de carte de crédit
à partir de fonds communs. De cette façon, vous ne risquez pas qu’elles
deviennent votre propre dette, qui sera payée sur vos propres revenus une fois que
vous divorcerez.
· Si vous disposez déjà d’un crédit conjoint ou individuel, obtenez une copie de
votre dossier de crédit auprès de chacun des trois grands et résolvez tous les
problèmes que vous pourriez rencontrer.
· Si certains des comptes de votre dossier de crédit sont des comptes conjoints
avec des antécédents négatifs et si les informations défavorables sont la faute de
votre futur ex-conjoint ou le résultat de circonstances indépendantes de votre
volonté, préparez une explication écrite de la raison. /s pour les informations
négatives et demandez au bureau de crédit de faire de cette explication une partie
permanente de votre historique de crédit. Cela peut vous aider à vous dissocier des
problèmes du compte. C'est également une bonne idée de joindre la même
explication à toute demande de crédit que vous remplissez.
Si vous avez un avocat ou un conseiller financier en qui vous avez confiance,
discutez avec lui de ce que vous devriez faire pour vous préparer au changement
de votre état civil.
Si votre conjoint déclare faillite alors que vous êtes en instance de divorce, il est
probable que la procédure de divorce soit arrêtée jusqu'à ce que la faillite soit
terminée. Pendant cette période, discutez avec votre avocat des moyens de
minimiser l'impact des difficultés de votre conjoint sur votre situation financière.
Comptes
Les créanciers considèrent que les conjoints titulaires de comptes conjoints sont
également responsables de ces comptes. Pour cette raison, il est très important que
vous annuliez tous les comptes conjoints dès que possible. Si vous ne le faites pas,
vous courez le risque d'être tenu d'effectuer des paiements sur les soldes de
comptes que votre ex-conjoint a accumulés et ne peut pas payer. De plus, si votre
conjoint effectue des paiements en retard sur des comptes conjoints ou fait défaut

Secrets de
crédit
sur ces comptes, ces informations défavorables seront reflétées dans votre dossier
de crédit ainsi que dans celui de votre conjoint tant que ces comptes seront
ouverts. Vous pourriez alors devoir reconstruire votre propre crédit, autrefois bon.
Fermez les comptes conjoints en écrivant à chaque créancier et en indiquant qu'à
compter de la date de votre lettre, vous ne serez pas responsable des frais que
votre conjoint pourrait encourir.
Lorsque vous vous apprêtez à fermer vos comptes conjoints, rappelez-vous que si
vous désirez un crédit individuel auprès des mêmes créanciers, ceux-ci ont le droit
d'exiger que vous fassiez une nouvelle demande de crédit si vos comptes conjoints
étaient basés sur les revenus de votre conjoint. Toutefois, si les comptes étaient
basés sur vos revenus ou si l'un de vous deux pouvait prétendre au crédit au
moment de la demande, vous ne serez probablement pas tenu de présenter une
nouvelle demande.
Évitez de négocier un accord de divorce qui permet à votre conjoint de maintenir
vos comptes conjoints en échange du remboursement des soldes impayés de ces
comptes. N'oubliez pas que tant que ces comptes conjoints restent ouverts, que
vous les utilisiez ou non, vous en serez légalement responsable, indépendamment
de ce que dit votre accord de divorce.
Divorce
Un conjoint qui divorce et qui n’a pas de crédit distinct en son propre nom se
trouve dans une position très vulnérable. Si les comptes joints restent ouverts, le
consommateur risque de devenir responsable des dettes de son ex-conjoint. Si tous
les comptes conjoints sont fermés ou si le consommateur n'est plus supprimé d'un
compte d'utilisateur autorisé, le consommateur peut se retrouver sans accès facile
au crédit à un moment où le crédit peut être particulièrement précieux. Cependant,
si vous avez votre propre identité de crédit distincte de celle d'un ex-conjoint,
l'accès au crédit ne devrait généralement pas être affecté par un divorce, sauf en
cas de problèmes de compte joint. Comme indiqué dans la section sur le veuvage
du chapitre 7, les créanciers ne peuvent pas refuser à un consommateur qui
partageait des comptes avec un ex-conjoint de continuer à utiliser ces comptes, et
ils ne peuvent pas non plus modifier les conditions du crédit simplement en raison
d'un changement d'état civil. Les créanciers peuvent toutefois exiger que vous
fassiez une nouvelle demande pour ce crédit si vous n’y étiez pas admissible par

Secrets de
crédit
vous-même au moment où la demande a été faite pour la première fois. Dans les
mariages où il existe une disparité significative dans les revenus entre les époux et
le conjoint ayant les revenus les plus faibles partageant des comptes avec l'autre, la
personne qui gagne moins d'argent risque de perdre son crédit.
Si vous présentez une nouvelle demande de crédit une fois détenu conjointement
ou si vous demandez un tout nouveau crédit, les créanciers potentiels ne peuvent
pas réduire ou refuser de prendre en compte les revenus non professionnels tels
que la pension alimentaire pour enfants et la pension alimentaire. Cependant, ils
ont le droit de vous demander de prouver la fiabilité de ces sources de revenus et
peuvent refuser un crédit à une personne s'ils jugent que les sources de revenus ne
sont pas fiables. Si vous comptez sur un revenu non professionnel pour vous aider
à être admissible au crédit, c'est une bonne idée de collecter et de conserver tous
les documents dont vous disposez qui soutiennent la fiabilité de ce revenu. Ces
documents peuvent inclure : des chèques annulés, des documents juridiques tels
que votre accord de divorce, une lettre notariée de votre ex-conjoint, des
bordereaux de dépôt bancaire, etc. En évaluant votre solvabilité, les créanciers
doivent également tenir compte des antécédents de crédit d'un ex-conjoint si vous
pouvez démontrer que les antécédents de votre ex-conjoint reflètent également les
vôtres. Si vos antécédents de crédit sont positifs et si vous n’avez aucun crédit
individuel et que vous n’avez jamais partagé de crédit avec votre ex-conjoint, vous
souhaiterez peut-être utiliser cette disposition pour établir votre propre dossier de
crédit. Cependant, comme nous l’avons indiqué au chapitre 7, c’est loin d’être le
cas.
Pour démontrer que l'histoire d'un ex-conjoint reflète la vôtre, vous pourrez peut-
être fournir des copies des chèques que vous avez émis pour payer les comptes,
des lettres que vous avez peut-être écrites aux créanciers concernant les comptes,
etc. Si vous êtes en bons termes, vous souhaiterez peut-être demander à votre ex-
conjoint d'écrire une lettre au créancier potentiel en votre nom.
Si vous êtes une femme et que vous reprenez votre nom de jeune fille après un
divorce, assurez-vous d'en informer vos créanciers. Demandez-leur de commencer
à déclarer les informations comptables aux agences d’évaluation du crédit sous
votre nouveau nom. Attendez ensuite quelques mois et vérifiez à nouveau votre
dossier de crédit pour vous assurer que vos créanciers déclarent correctement leurs
informations aux agences d'évaluation du crédit.
Secrets de
crédit
Faillite après divorce
Dans la période économique actuelle, il n’est pas inconcevable que votre ex-
conjoint déclare faillite. La loi sur la faillite peut effacer les dettes que votre ex-
conjoint vous doit dans le cadre de votre accord de divorce, mais elle n'annule pas
les obligations de pension alimentaire et de pension alimentaire pour enfants et
n'efface pas les dettes fiscales. Une faillite peut rendre difficile les paiements de
votre ex-conjoint, ce qui pourrait vous pousser également à la faillite.
Les consommateurs vivant dans des États de propriété communautaire sont
confrontés à des problèmes supplémentaires. Dans ces États, les deux parties à un
mariage sont solidairement responsables de toutes les dettes contractées au cours
de ce mariage, que ces dettes aient été acquises individuellement ou ensemble.
Cela signifie que si un ex-conjoint, dans le cadre d'un accord de divorce, promet
de rembourser toutes les dettes d'un mariage et ne respecte pas cet accord, les
créanciers ont le droit légal d'attendre le paiement de l'autre partie dans le mariage
désormais dissous. .
Dans une telle situation, vous avez deux options de base : rembourser la dette et
essayer de sauvegarder vos propres antécédents de crédit, ou déclarer faillite. Si
vous souhaitez rembourser la dette et si ces obligations financières sont
importantes, il est conseillé d'essayer de négocier un échéancier de paiement avec
chacun de vos créanciers.
Pour organiser un plan de paiement réalisable, contactez chaque créancier
directement, par lettre, par téléphone ou en personne. Dites à vos créanciers quelle
est votre situation. Expliquez que vous aimeriez faire face à vos obligations, mais
que vos revenus sont tels que vous devrez élaborer un calendrier de paiement
abordable.
Si vous ne vous sentez pas à l'aise pour entamer ces négociations, prenez rendez-
vous avec un conseiller du bureau de conseil en crédit à la consommation (CCC)
le plus proche de chez vous. Les conseillers de CCC sont des professionnels,
possèdent une grande expérience dans les négociations avec les créanciers et sont
très respectés par la plupart des créanciers.
N’optez pas pour la faillite sans y réfléchir sérieusement. Une faillite restera
inscrite à votre dossier de crédit jusqu’à dix ans et rendra encore plus difficile la
constitution d’un dossier de crédit positif. Avant de prendre une décision
concernant la faillite, discutez avec un conseiller de la CCC afin de comprendre

Secrets de
crédit
toutes les ramifications de cette étape et assurez-vous que toutes les autres options
pour résoudre votre problème ont été épuisées.
Lois fédérales concernant le crédit
La Loi sur les rapports de crédit équitables (FCRA)

Garantit vos droits concernant votre dossier de crédit. Si un crédit vous est refusé
en raison d'un rapport de solvabilité, vous pouvez obtenir gratuitement les
informations qu'il contient auprès du bureau d'évaluation du crédit. Autrement, la
divulgation des informations contenues dans votre dossier par une agence
d’évaluation du crédit entraîne des frais. Bien que les informations correctes ne
puissent pas être modifiées, vous avez le droit de contester les informations
incorrectes contenues dans un rapport de crédit.
La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit

Exige que les prêteurs accordent le crédit de manière équitable et sans tenir
compte de la race, de la couleur, de la religion, de l'origine nationale, du sexe, de
l'état civil ou de l'âge (avec certaines exceptions). Si un crédit vous est refusé,
vous avez droit aux raisons spécifiques de l'action du créancier.
La Loi sur la facturation équitable du crédit

Dit que si vous recevez une facture que vous jugez incorrecte et que vous en
informez le créancier dans les 60 jours, celui-ci doit soit corriger la facture, soit
vous envoyer une explication dans les 90 jours.
La loi sur la vérité dans les prêts

Exige que les prêteurs vous disent ce que coûte réellement l’utilisation du crédit
(comme les taux d’intérêt, le paiement mensuel minimum, etc.).
La Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances

Interdit le harcèlement par les agents de recouvrement et exige qu'ils vérifient pour

Secrets de
crédit
vous le montant dû.
Votre responsabilité en cas de frais frauduleux de carte de crédit/carte de

débit/carte de distributeur automatique de billets est limitée dans certaines
circonstances, mais continue jusqu'à ce que vous informiez l'émetteur de la carte
de la perte/du vol de vos cartes.
Lettre de cessation et d'abstention

Arthur Boule
323, rue Elm.
Hayfield, New York 12117
14 février 1994
À l'attention de : M. DB Smith
Spécialistes des collections nord-américaines

1313, rue Main, bureau 500
Hayfield, New York 12116
OBJET : Compte Mastercard #5419 1254 5778 9101
Cher Mr Smith:
Salutations!
Vous êtes informé par la présente, en vertu des dispositions des lois publiques
95-109 et 99361, également connues sous le nom de Loi sur les pratiques
équitables de recouvrement des créances, que vos services ne sont plus
souhaités.
1) Vous et votre organisation devez CESSER ET RENCONTRER toute

Secrets de
crédit
tentative de recouvrement de la dette ci-dessus. Le non-respect de cette loi
entraînera le dépôt immédiat d'une plainte auprès de la Federal Trade
Commission et du bureau du procureur général de cet État. Je poursuivrai
toutes les poursuites pénales et civiles contre vous et votre entreprise.
2) Que cette lettre vous avertisse également que je pourrai utiliser des
appareils d'enregistrement téléphonique afin de documenter toute conversation
téléphonique que nous pourrions avoir à l'avenir.
3) De plus, si des informations négatives sont placées dans mes rapports
d'agence de crédit par votre agence après réception de cet avis, cela m'amènera
à intenter une action en justice contre vous et votre organisation, tant
personnellement que corporativement, pour rechercher tous les recours
juridiques à ma disposition. par la loi.
Puisque ma politique est de ne pas reconnaître ni traiter avec les agences de
recouvrement, j'ai l'intention de régler ce compte avec le créancier initial.
Sincèrement,
Arthur Boule
AB : lr
Déclaration des droits

Droits des transsyndicats :
1. Le droit de savoir ce qu’il y a dans votre dossier de crédit et de recevoir une
copie de ce rapport avec une pièce d’identité appropriée.
2. Le droit de recevoir des informations sur les dossiers de crédit pendant les
heures normales de bureau et sur préavis raisonnable (1) en personne. Si vous
vous présentez en personne et fournissez une pièce d'identité appropriée, (2) par
téléphone. Si vous faites d'abord une demande écrite avec une pièce d'identité
appropriée et payez les frais de péage, ou (3) par tout autre moyen raisonnable

Secrets de
crédit
disponible pour l'agence d'évaluation du crédit et autorisé par vous. Pour la
divulgation en personne, vous pouvez être accompagné d'une autre personne de
votre choix, même si vous devrez peut-être fournir une autorisation écrite pour que
votre dossier de crédit soit discuté en présence de l'autre personne.
3. Le droit de recevoir un rapport de crédit gratuit dans les 30 jours
(conformément au Fair Credit Reporting Act) après un refus de crédit ou d'emploi
sur la base des informations contenues dans un rapport de Trans Union. La
politique actuelle de Trans Union prévoit un rapport gratuit dans les 60 jours
suivant le refus.
4. Le droit de demander une revérification des informations contenues dans le
dossier et de les faire supprimer si elles sont inexactes ou invérifiables et de faire
envoyer ces résultats à toute personne ayant reçu votre rapport de crédit au cours
de l'année ou des deux dernières années, si pour un emploi, si vous le souhaitez.
demande.
5. Le droit de recevoir les résultats de l’enquête sur les informations contestées
dans les cinq jours ouvrables suivant la fin de la nouvelle enquête.
6. Le droit de demander à l’agence d’évaluation du crédit d’examiner toutes les
informations que vous soumettez et qui sont pertinentes par rapport aux
informations contestées.
7. Le droit de recevoir une notification écrite dans les 5 jours ouvrables de
l'agence d'évaluation du crédit lorsque les informations que vous contestez sont
supprimées de votre dossier de crédit parce qu'elles n'ont pas pu être vérifiées,
mais sont par la suite jugées complètes et exactes et sont réinsérées dans votre
dossier de crédit.
8. Le droit de savoir qui a reçu votre rapport de crédit au cours des six derniers
mois ou des deux dernières années, si c'est à des fins d'emploi.
9. Le droit d'ajouter une déclaration de 100 mots ou moins à votre dossier de
crédit Trans Union pour expliquer toute information contestée.
10. Le droit de rendre votre rapport de solvabilité accessible uniquement aux
entités ayant un objectif autorisé.
11. Le droit de demander à l'agence d'évaluation du crédit de vous fournir une
description de la procédure utilisée pour déterminer l'exactitude et l'exhaustivité
des informations contestées, y compris le nom, l'adresse professionnelle et le

Secrets de
crédit
numéro de téléphone de la personne contactée lors de la réenquête.
12. Le droit de faire supprimer les informations défavorables après sept ans (ou la
période de temps maintenue par la législation de votre état) à compter de la date de
délinquance ou de placement en recouvrement (y compris la faillite du chapitre 13
réussie) ou après 10 ans à compter de la date de dépôt du chapitre 7, 11, 12 ou 13
faillite.
13. Le droit de faire supprimer votre nom et votre adresse de toute sollicitation de
marketing direct utilisant les données d'une société d'évaluation du crédit.
14. Le droit d’intenter une action en justice contre une agence d’évaluation du
crédit pour non-respect de ses obligations en vertu du Fair Credit Reporting Act, si
vous le faites dans les deux ans suivant le manquement de l’agence. Vous avez le
droit de récupérer un montant égal aux dommages réels subis par vous, ainsi que
les frais de l'action majorés des honoraires d'avocat.
Lettre n°1
Date
votre nom
Votre adresse
Votre numéro de sécurité sociale

Secrets de
crédit
Votre date de naissance
À: TRW (ou) Transunion (ou) Equifax
(Les adresses sont fournies à la page 3)
À qui cela peut concerner:
Récemment, j'ai reçu l'avis de refus de crédit ci-joint qui était basé, au moins en
partie, sur les informations que vous avez fournies concernant mon profil de
crédit. Je vous demande de me soumettre une copie complète de mon rapport de
crédit ainsi que toute instruction particulière dont je pourrais avoir besoin pour
comprendre ce rapport. Je crois comprendre que, conformément au Fair Reporting
Act, il n'y a aucun frais pour ce service en fonction du refus. J'ai conservé une
copie de l'avis de refus ainsi que de cette demande pour mes dossiers.
En vous remerciant par avance de votre attention prompte à ce sujet.
Cordialement, (signature)
Ton nom complet
Enceinte

Secrets de
crédit
Lettre n°2
Date
votre nom
Votre adresse


Vous trouverez ci-joint les frais requis pour que j'obtienne une copie de mon
rapport de crédit tel qu'il est conservé par votre agence. Au moment où vous me
soumettez mon rapport de crédit à l’adresse ci-dessus, des instructions ou des
lignes directrices sur la façon d’interpréter correctement le rapport sont également
demandées.
Votre prompte attention à cette demande est grandement appréciée. Le versement

sous forme de mandat-poste au lieu d'un chèque personnel devrait vous aider à
répondre rapidement.
Vous remerciant à l'avance.

Secrets de
crédit
Sincèrement,
(signature)
Ton nom complet
Enceinte
Lettre n°3
Date
votre nom
Votre adresse



Secrets de
crédit
Récemment, j'ai examiné mon profil de crédit tel que rapporté par votre agence
et j'ai remarqué que certains éléments sont incorrectement déclarés. Une copie de
mon rapport de crédit est jointe avec chaque écart numéroté. Les objections à ces
points sont exposées ci-dessous.
J'ai une connaissance complète du Fair Credit Reporting Act.

ainsi que mes droits en tant que consommateur. Veuillez consulter mon profil de
crédit et supprimer les éléments mentionnés ci-dessous.
1. VISA : ce compte doit être lu comme étant à jour et non comme un débit. Je
n'ai jamais été en retard sur ce compte.
2. FORD MOTOR CREDIT : Ce compte n’est pas une mise en pension. Mon
père porte le même nom que moi à l'exception du Jr. Peut-être que les fichiers sont
mélangés en raison de la similitude des noms. Je n'ai jamais été en retard dans mes
paiements à Ford Motor Credit.
3. RECOVERY SERVICES USA : Je n'ai jamais été informé que j'avais un objet
dans une collection. La loi sur le recouvrement stipule qu'une agence de
recouvrement doit me donner la possibilité de contester ou de payer une dette
avant qu'elle ne soit déclarée.
En vous remerciant par avance de votre attention prompte à ce sujet.
Sincèrement,
(signature)
Ton nom complet
Boîtiers

Secrets de
crédit
Lettre n°4
Date
votre nom
Votre adresse


Récemment, je vous ai écrit au sujet de déclarations erronées dans mon dossier

de crédit. À ce moment-là, j'ai joint une copie de mon rapport de crédit ainsi
qu'une explication écrite des éléments incorrects. À ce jour, je n'ai reçu aucune
réponse de votre bureau concernant cette question urgente. Le Fair Credit
Reporting Act vous laisse suffisamment de temps pour examiner mon rapport et
apporter des corrections. Encore une fois, je joins une copie de mon rapport de
crédit ainsi qu'une copie de ma correspondance initiale avec vous qui décrit en
détail mes litiges.

Secrets de
crédit
Je vous demande respectueusement d’accorder une attention particulière à cette
question car elle est vitale. Comme vous le savez sûrement, le crédit est important
dans le monde d'aujourd'hui et j'estime que je mérite d'avoir la courtoisie d'un
reportage correct.
Merci de votre attention à cette question.
Sincèrement,
(signature)
Ton nom complet
Boîtiers
Lettre n°5
Date
votre nom
Votre adresse


Secrets de
crédit
J'ai reçu votre lettre concernant l'enquête sur les déclarations erronées dans
mon profil de crédit et je dois être fortement en désaccord avec vos conclusions.
Vous n’avez visiblement pas vérifié la légitimité de ces reportages. Conformément
au Fair Credit Reporting Act, si une entreprise n'est pas en mesure de prouver que
le compte était en souffrance dans un certain laps de temps, vous devez le
supprimer. Encore une fois, je joins une copie de mon rapport de crédit ainsi
qu'une copie de ma lettre originale énumérant mes litiges.
J'attends l'arrivée de mon rapport de crédit corrigé sous peu. J'apprécie votre
coopération dans cette affaire.
Sincèrement,
(signature)
Ton nom complet
Boîtiers
Lettre n°6
Date
votre nom
Votre adresse

Secrets de
crédit

Conformément au Code du Congrès des États-Unis, titre 15, par. 1681, page
946, si après une nouvelle enquête sur le profil de crédit, ces informations
s'avèrent inexactes ou si le créancier ne peut pas prouver des informations
incorrectement déclarées, vous devez rapidement supprimer et supprimer ces
informations. Je dis cela parce qu'après avoir correspondu avec vous pendant un
certain temps et vous avoir fourni de nombreuses copies de mon rapport de crédit
et une liste de litiges, vous signalez toujours de manière incorrecte des éléments de
mon profil de crédit.
Vous trouverez ci-joint, pour la dernière fois, une autre copie de ces éléments. Si
vous n’agissez pas conformément à la loi et supprimez ces éléments de mon profil
de crédit, je serai obligé de demander à mon avocat d’intervenir et de m’assister
dans cette affaire.
Votre coopération est grandement appréciée et attendue.
Sincèrement,
(signature)
Ton nom complet

Secrets de
crédit
Boîtiers
Lettre n°7
Date
votre nom
Votre adresse

J'ai reçu votre notification m'informant que votre enquête sur les éléments
litigieux de mon profil de crédit est terminée et je dois être fortement en désaccord
avec vos conclusions. Veuillez me fournir le nom de la personne avec laquelle
vous avez correspondu chez chacun des créanciers en litige ainsi qu'une adresse et
un numéro de téléphone où elle peut être contactée. Une copie des conclusions de
votre enquête est également demandée. Je pense que si une véritable enquête sur
ces éléments avait été menée, vos conclusions seraient très différentes.

Secrets de
crédit
Encore une fois, je vous offrirai la courtoisie de joindre une copie de ma
correspondance antérieure décrivant mes litiges ainsi qu'une autre copie de mon
rapport de crédit. Un certain temps s'est écoulé depuis que j'ai commencé à
communiquer avec vous à ce sujet, comme vous pouvez le constater par la date
originale de ma lettre. J'estime qu'on vous a accordé suffisamment de temps pour
vous conformer à la loi. Mon avocat répondra à votre échec persistant à ignorer
cette question.
Veuillez gérer cela le plus rapidement possible. Je continue d'apprécier vos efforts
à cet égard et j'ai hâte d'avoir de vos nouvelles dans un avenir très proche.
Sincèrement,
(signature)
Ton nom complet
Boîtiers
Lettre du procureur général de l'État
Date:
Division de la protection des consommateurs

Secrets de
crédit
État de _________________Bureau du procureur général
Je suis harcelé par plusieurs agences de recouvrement de créances et vous

demande de m'envoyer immédiatement tous les formulaires appropriés afin que je
puisse déposer une plainte auprès de votre agence pour violation des deux lois
fédérales suivantes.
La Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances
La loi sur les rapports de crédit équitables

Je suis sûr que les actions de ces agents de recouvrement doivent également violer
diverses lois de l'État sur la protection des consommateurs. Veuillez m'envoyer les
documents nécessaires afin que je puisse prendre des mesures contre ces individus
et leurs entreprises.
J'attends avec impatience votre réponse rapide.

Sincèrement,
Certaines entreprises de réparation de crédit sont faciles à repérer ; d'autres

Secrets de
crédit
peuvent être plus difficiles à identifier car elles peuvent se présenter comme des
sociétés de conseils et de conseils financiers. Pour vous éviter d’être trompé, voici
quelques signes certains d’une entreprise de réparation de crédit :
· La publicité et la documentation de l'entreprise font des promesses
incroyablement extravagantes telles que : « Nous pouvons effacer les faillites et
autres informations négatives de votre dossier de crédit. » Ou : « Nous pouvons
vous obtenir du crédit, quelle que soit la gravité de vos antécédents de crédit. »
· La société affirme qu'elle utilisera les « failles peu connues » de la FCRA pour
débarrasser votre dossier de crédit des informations négatives.
· L'entreprise prétend qu'elle peut vous obtenir une carte bancaire importante
malgré votre dossier de crédit.
Les entreprises de redressement de crédit utilisent une grande variété de
techniques pour commercialiser leurs services auprès des consommateurs. Ces
techniques peuvent inclure des dépliants distribués dans les parkings et affichés
sur des poteaux téléphoniques, de la publicité télévisée, du publipostage et du
télémarketing. Les entreprises de redressement de crédit qui utilisent des
techniques de publipostage ou de télémarketing établissent souvent leurs listes de
consommateurs cibles à partir des dossiers judiciaires des personnes qui ont
déposé une demande.
la faillite.
Quelle que soit la technique spécifique qu'une entreprise de redressement de crédit
utilise pour intéresser un consommateur à ses services, son objectif est d'amener
ce consommateur soit à appeler un numéro de téléphone pour en savoir plus sur
ses services, soit à prendre rendez-vous avec un représentant de l'entreprise.
Malgré leurs affirmations et leurs promesses, les sociétés de redressement de
crédit ne peuvent pas faire quelque chose que vous ne pouvez pas faire vous-
même à peu ou pas de frais, selon les termes de la FCRA. Cette loi vous donne le
droit de faire supprimer des informations inexactes ou obsolètes de vos dossiers de
crédit ainsi que le droit de faire corriger les inexactitudes. Bien que la patience et
la persévérance soient souvent nécessaires lorsqu'on a affaire à une agence
d'évaluation du crédit qui tarde à répondre, il est de loin préférable de consacrer
son temps à résoudre des problèmes de dossier de crédit plutôt que de payer
beaucoup d'argent à une entreprise de réparation de crédit pour accomplir peu ou
rien.

Secrets de
crédit
Comptes clients : crédit accordé par toute personne ou entreprise à une autre
(normalement non garanti) avec des conditions de remboursement habituelles
exigeant un paiement mensuel pour amortir le solde dû.
Amortir : Liquider ou réduire un montant dû au moyen d’une série de paiements.
ANI : Voir Identificateur automatique de numéro.
Avocat : Agent légal autorisé à comparaître devant un tribunal en tant que
représentant d'une partie à un litige juridique.
Identificateur automatique de numéro : capacité d'une entreprise à identifier le
nom et l'adresse d'un appelant à un numéro 800. Chaque fois qu'un consommateur
appelle l'un de ces numéros gratuits 800, il existe un enregistrement de cet appel ;
la communauté du recouvrement de créances l'utilise fréquemment pour localiser
le domicile ou l'emplacement commercial d'un consommateur après qu'il soit entré
dans la clandestinité. (Utilisez des téléphones publics !)
Dépenses pour créances irrécouvrables : catégorie comptable réservée aux dettes
jugées irrécouvrables.
Faillite : manœuvre légale permettant aux consommateurs ou aux entreprises de
s'acquitter de toutes leurs dettes et obligations. Les actions de la plupart des
agences de recouvrement de créances poussent les consommateurs à la faillite au
lieu de régler leurs comptes impayés.
Chantage : Tout paiement induit par ou par modération, par recours à des menaces
d'informations préjudiciables ou à des accusations. (Une technique fréquemment
utilisée par les agences de recouvrement de créances contraires à l’éthique.)
Protection contre les balles : vous protéger des adversaires financiers tels que les
créanciers, les agents de recouvrement, les avocats, etc. Des techniques simples
incluent l’obtention d’un numéro de téléphone et d’une boîte postale non
répertoriés jusqu’à des manœuvres plus avancées telles que le recours aux fiducies
familiales, aux sociétés, etc.
Cease-Commed : Terme utilisé par le secteur du recouvrement de créances pour
décrire le statut d'un compte. Lorsqu'un consommateur a cessé de recourir à un
agent de recouvrement, cela signifie qu'il a invoqué la loi fédérale en envoyant une
lettre de cessation et d'abstention par courrier certifié, obligeant l'agent de
Secrets de
crédit
recouvrement à cesser l'activité de recouvrement de ce compte.
Courrier certifié : technique de service postal spécialisée utilisée pour suivre la
livraison et obtenir une preuve de livraison de lettres ou de colis.
Chapitre 7: Un dépôt de bilan du consommateur qui liquide tous les
produits non exonérés
actifs pour rembourser les créanciers.
Chapitre 12 : Dépôt de bilan réservé aux ranchs, fermes, etc.
Chapitre 13 : Un type de dépôt de bilan qui permet au consommateur de
rembourser ses créanciers dans un délai précis, ne dépassant pas cinq ans.
Également appelé plan « salarié ».
Chapitre 20 : stratagème utilisé par certains avocats chargés des faillites pour
retarder la saisie d'un bien immobilier en déposant une requête au titre du chapitre
13, puis en convertissant rapidement le dépôt en une requête au titre du chapitre 7.
Charge-off : une action des créanciers entreprise sur un compte irrécouvrable.
Terme alternatif utilisé : radié en frais de créance irrécouvrable. Cette action
entraîne normalement des lignes d'informations négatives sur un rapport de crédit
qui peuvent rester pendant au moins 7 ans. (Voir aussi irrécupérable)
Recours collectif : action en justice intentée par 3 parties ou plus contre un
défendeur. De nombreuses poursuites de cette catégorie sont initiées par des
avocats d’État ou fédéraux.
Coercition : Exercer la force pour obtenir le respect. Une technique préférée
employée par les agents de recouvrement et les avocats représentant les créanciers.
Commission : somme ou pourcentage versé à une personne pour la réussite de ses
services.
Consumer Credit Counselling Service (CCCS) : une organisation à but non
lucratif qui se présente au public américain comme le dernier espoir des
consommateurs endettés. La réalité est qu’ils sont en fait des collecteurs de dettes
pour les créanciers initiaux, un fait qui semble être systématiquement mis de côté
et non divulgué au consommateur.
Test d'alphabétisation du consommateur : Un test proposé par l'auteur pour être
administré aux élèves du secondaire afin de déterminer leurs compétences en
matière de compétences de base en matière de consommation. Ces compétences
incluent comment ouvrir des comptes chèques et des comptes d'épargne, comment

Secrets de
crédit
équilibrer un chéquier, comment créer/suivre un budget, comment fonctionnent les
cartes de crédit, une brève compréhension de l'assurance, etc.
Base conditionnelle : honoraires payés à un tiers pour son implication dans une
procédure judiciaire ou dans un recouvrement de créances. Ces frais ne sont
normalement payés que lorsque l’issue d’une procédure judiciaire ou d’une dette a
été recouvrée, en partie ou en totalité.
Accordeur de crédit : entreprises ou particuliers qui accordent un financement aux
consommateurs. Un prêteur peut être une société de crédit hypothécaire disposée à
financer une maison, une banque disposée à financer une automobile ou un
important prêteur national disposé à accorder du crédit en émettant une carte de
paiement telle que Visa, MasterCard ou Discover.
Gestionnaire de crédit : personne qui supervise le service de prêt dans une banque,
un grand magasin ou une autre entité accordant du crédit. Plusieurs fois, cette
personne travaillera en étroite collaboration avec le responsable du recouvrement
pour élaborer des stratégies de recouvrement pour les créances en souffrance ou
irrécouvrables.
Dossier de crédit : système national de notation classé par nom du sujet, date de
naissance et numéro de sécurité sociale. Les principales entreprises fournissant ces
services comprennent TRW, TransUnion et Equifax.
Manuel de réparation du crédit : terme péjoratif utilisé par le secteur de
l'évaluation du crédit pour désigner tout livre susceptible de montrer aux
consommateurs des informations privilégiées sur leur secteur.
Entrecroisé : un annuaire, également connu sous le nom d'annuaire municipal,
fréquemment utilisé par la communauté du recouvrement de créances pour trouver
des informations sur les voisins d'un débiteur. Une section répertorie les ménages
et les entreprises par adresse postale ; un autre répertorie tous les numéros de
téléphone par central (par ordre numérique) et à qui chaque numéro est attribué.
Un outil puissant d’intimidation informationnelle utilisé pour semer la peur chez
les consommateurs involontaires.
Bases de données : terme utilisé pour décrire les énormes pools d'informations
gérés par les ordinateurs. Les créanciers et les agents de recouvrement accéderont
aux bases de données nationales sur le crédit gérées par des sociétés comme TRW,
CSC/Equifax, TransUnion, etc.
Paradis pour les débiteurs : terme désignant des États comme le Texas et la Floride
Secrets de
crédit
qui ont des lois libérales protégeant les débiteurs des créanciers.
Formulaires trompeurs : Autre astuce du métier de collecteur de dettes, ces
formulaires peuvent prendre diverses apparences intimidantes : des documents
menaçants (mais non contraignants) qui semblent avoir été délivrés par un tribunal
pour exiger des lettres qui ressemblent à quelque chose d'émis. par l'IRS. Bien sûr,
ils sont illégaux... vous ne pensez pas que cela empêchera les agents de
recouvrement de les utiliser, n'est-ce pas ?
Acte tenant lieu de forclusion : technique utilisée avec des résultats mitigés par des
consommateurs incapables de continuer à effectuer des paiements pour leur
logement. Parfois, les prêteurs permettront aux débiteurs de restituer la propriété
au prêteur au lieu de souffrir de l'embarras d'une vente par saisie sur les marches
du palais de justice.
Remise importante : lorsqu'un créancier vend des comptes clients ou des créances
irrécouvrables pour un montant normalement inférieur à 50 % du solde impayé.
Ces ventes sont souvent effectuées à des sociétés spécialisées dans l'achat de ce
type d'« actifs morts ». Prêts étudiants en défaut : prêt accordé aux étudiants pour
qu'ils fréquentent des établissements d'enseignement secondaire à des taux
d'intérêt bas. Ces prêts étaient garantis par le gouvernement fédéral pour inciter les
banques à accorder ces prêts, mais par conséquent, ils ont fait l'objet de peu de
recherches avant d'être accordés. Plus de 13 milliards de dollars de ces prêts
existent et appartiennent désormais au gouvernement américain. Les lois révisées
permettent désormais aux consommateurs de restructurer ces prêts. Contactez le
ministère de l'Éducation à Washington, DC. Ajournement: Période
contractuellement convenue pendant laquelle l'emprunteur est autorisé à
suspendre le paiement d'une dette. S'applique généralement aux prêts étudiants et
suspend l'accumulation d'intérêts ou de frais de retard sur le solde impayé du prêt.
Déposition: Déclaration sur l'honneur faite en présence d'un sténographe
judiciaire
(généralement) à la suite de questions posées par des avocats lors d'une action
judiciaire (ou après jugement). Ces déclarations sont normalement faites en dehors
d'un tribunal, mais sont pleinement admissibles pendant le procès et pleinement
contraignantes en vertu des lois sur le parjure.
Déchargé : Pour se dégager de l'obligation, de la responsabilité, etc. Terme

Secrets de
crédit
couramment utilisé devant les tribunaux des faillites pour décrire le processus
d'élimination des obligations du débiteur.
Remises : vente de comptes clients ou de créances irrécouvrables à un montant
normalement supérieur à 5 1 % du solde impayé. Très souvent, ces ventes sont
réalisées auprès de sociétés spécialisées dans l'achat de ce type d'« actifs morts ».
Dépossession de biens : enlèvement de biens contre la volonté de l'exploitant,
généralement à la suite d'un non-paiement.
Informations erronées : Données fausses, trompeuses ou incorrectes.
Fréquemment trouvé dans les dossiers médicaux ou de crédit des consommateurs à
travers l’Amérique.
Actifs exonérés : actifs qui ne risquent pas d'être saisis ou confisqués à la suite
d'une action en justice.
Gestion financière : technique utilisée pour équilibrer les revenus et les dépenses.
Une gestion financière responsable se traduit généralement par un excédent
d’argent disponible. (Ce style de gestion financière n’est pas encore maîtrisé par le
gouvernement des États-Unis.)
Prêts fragiles : prêts douteux accordés par les banques dans les années 1980, tels
que les prêts étudiants ou les prêts d'aménagement foncier. (voir prêts étudiants en
défaut)
Activité frauduleuse : transaction conçue pour escroquer les consommateurs ou les
créanciers, trompant généralement ces groupes en leur arrachant des biens, des
services ou des actifs. (voir signe de la bête)
Rapport gratuit : une copie de votre rapport de crédit vous est remise gratuitement
pour l'une des deux raisons suivantes : chaque consommateur reçoit un rapport
gratuit de TRW sur simple demande et chaque consommateur reçoit une copie
gratuite de son rapport de crédit s'il a été refusé. crédit.
Être à l'épreuve des balles : processus consistant à protéger une personne contre
les poursuites judiciaires, les saisies-arrêts, l'intrusion des créanciers et le
harcèlement. Popularisé au Texas à la fin des années 1980, il est désormais utilisé
par les consommateurs et les hommes d'affaires en Californie et sur la côte Est.
Arme à gages : L'embauche d'agents de recouvrement ou d'avocats tiers pour
frapper émotionnellement un consommateur dans l'espoir de recouvrer un compte
en souffrance.

Secrets de
crédit
Chèques à chaud : traites sur un compte bancaire qui seront ou ont été restituées
par la banque pour insuffisance de fonds pour payer le montant nominal du chèque
émis.
Programme de compensation des remboursements de l'IRS : effort lancé par le
ministère de l'Éducation pour récupérer les prêts étudiants en souffrance en
saisissant les remboursements d'impôts des consommateurs avec l'aide de
l'Internal Revenue Service.
Interrogatoire : déclaration sous serment faite par écrit à la suite d'une liste de
questions/enquêtes posées par des avocats lors d'une action en justice (ou après le
jugement). Intimidation : inspirer ou provoquer la peur (une tactique préférée des
agences de recouvrement de créances).
Knee Breaker Collection Agency : Nom générique utilisé pour décrire une agence
de recouvrement qui peut utiliser des techniques qui ne sont pas approuvées par
l'American Collectors Association ou jugées légales par le gouvernement fédéral
en vertu de la Fair Debt Collections Practices Act. (voir Vito)
Avocats : (voir Avocats)
Effet de levier : Une position de force dans la négociation ; quelque chose que les
créanciers peuvent avoir, les agents de recouvrement ne l’ont jamais et les
consommateurs l’ont presque toujours.
Mail drops : entreprises comme Mailboxes, etc. et autres qui fournissent un
service précieux aux consommateurs souhaitant se distancer des individus intrusifs
tels que les agents de recouvrement. Permet de créer instantanément une nouvelle
adresse postale ou postale par les consommateurs qui tentent d'isoler leur vie.
Factures médicales : la principale raison pour laquelle les consommateurs
déclarent faillite, les factures médicales peuvent faire l'objet d'un appel à plusieurs
reprises ou j'ai négocié avec le fournisseur d'origine. Il n'est pas rare que des
services médicaux soient largement surfacturés ou mal facturés. Il est donc
important que les consommateurs soient agressifs lorsqu'ils vérifient ces
déclarations.
Fondation nationale pour le crédit à la consommation : organisation mère du
CCCS. (voir Service de conseil en crédit à la consommation)
Informations négatives (ou remarques) : déclarations ou notes attribuées sur les
rapports de crédit en raison d'un retard de paiement, d'un non-paiement ou d'un

Secrets de
crédit
défaut de paiement des dettes envers les créanciers.
Les faillites et les poules apparaissent également dans cette catégorie. Point de
levier privilégié utilisé par les agences de recouvrement qui tentent de faire
chanter passivement les consommateurs.
Code postal à neuf chiffres : devenant de plus en plus un outil puissant pour le
traçage des sauts, le code postal à 9 chiffres les codes postaux à chiffres
permettent la localisation spécifique (si une adresse actuelle peut être localisée)
d'un consommateur, gracieuseté de la poste américaine. (Une autre raison
impérieuse d’utiliser les boîtes postales ou les dépôts de courrier.)
Dette non libérable : dette qui ne peut être éliminée par le tribunal des faillites.
Certains types de dettes IRS, de prêts étudiants et certains types de jugements
entrent dans cette catégorie.
Ancienne dette : dette qui a été radiée/radiée par un créancier, normalement
référée à un collecteur externe « tiers ». Les anciennes dettes sont généralement
les dettes/comptes qui n’ont pas fait l’objet de frais ou d’activités de paiement
depuis plus de 2 ans et sont les plus faciles à négocier le paiement/la suppression
des rapports de crédit avec les créanciers. Compte ouvert : Un compte auprès d'un
créancier qui est toujours inscrit dans les livres et, de l'avis du créancier initial, à
recouvrer. Ces types de comptes sont généralement signalés/mis à jour aux
agences d'évaluation du crédit et signalent les retards de paiement. Ils peuvent être
les plus difficiles à négocier avec un créancier.
Oxymoron: Un terme qui se contredit, comme « crevette géante » ou
« renseignements militaires » ou « collecteur de dettes éthique » ou « frais
juridiques raisonnables ». Payé comme convenu : ancien terme utilisé dans les
rapports des agences de crédit à la consommation pour décrire un compte qui peut
avoir été renégocié et/ou réglé pour un montant inférieur au montant total. De
nombreux créanciers signalent désormais ces notes comme négatives. Il est donc
important que votre créancier accepte de supprimer toutes les informations
concernant un compte réglé, et pas seulement de reclasser le compte comme «
payé comme convenu ».
Parajuriste : Titre vague utilisé (et abusé) par de nombreux agents de
recouvrement pour déformer leur niveau de pouvoir, de prestige ou de puissance.
Les menaces de poursuites judiciaires et de peines de prison sont fréquemment

Secrets de
crédit
utilisées par les personnes qui se destinent au métier de "parajuriste".
Mot de passe : mot ou code d'identification que les consommateurs peuvent
configurer auprès de la compagnie de téléphone et d'autres fournisseurs de
services et qui permet uniquement aux personnes autorisées d'accéder aux
informations concernant un compte. Les comptes non protégés sont des cibles
fréquentes de la communauté du recouvrement de créances afin d'obtenir des
informations supplémentaires sur un consommateur.
Identification positive : Un moyen d'identifier sans aucun doute l'identité d'un
consommateur souhaitant obtenir une copie de son dossier de crédit. Un contrôle
et contrepoids conçu pour empêcher les personnes non autorisées d’accéder à vos
informations. Chèque postdaté : Un chèque avec une date dans le futur, une
technique utilisée pour inciter une personne à effectuer un paiement après la date
inscrite sur le chèque. (Quelque chose qu’un consommateur ne devrait jamais
donner à un agent de recouvrement.)
État des profits et pertes : une fonction comptable précieuse qui montre un
rapprochement de tous les revenus et dépenses bruts pour les compenser,
aboutissant à un chiffre de bénéfice (ou de perte) net.
Créancier potentiel : un prêteur qui n'a pas encore accepté de prêter/prêter de
l'argent pour l'achat d'une maison ou d'une automobile, ou par l'émission d'une
carte de crédit. Archives publiques : une autre source d'informations formidable
exploitée régulièrement par la communauté du recouvrement de créances, dans le
but d'avoir un aperçu des activités ou de l'emplacement actuel d'un débiteur.
Dossiers préférés à étudier par les agents de recouvrement : actes de divorce, actes
de propriété, informations fiscales et dossiers de véhicules à moteur.
Encre rouge : terme utilisé pour décrire les pertes subies par toute entité
financière. Lorsque les consommateurs individuels se noient dans l’encre rouge,
ils peuvent finir par déclarer faillite ; Lorsque le gouvernement américain s’engage
dans cette activité financière, il organise une autre émission de bons du Trésor ou
d’obligations.
Agences de réglementation : toute agence habilitée par les autorités locales,
étatiques ou fédérales à faire appliquer les lois civiles, comme la Federal Trade
Commission.
Traceur de carte-réponse : utilisé par le service postal pour retrouver les accusés

Secrets de
crédit
de réception qui ne sont jamais revenus afin de vérifier la livraison du colis.
Redéfinir les priorités : réinitialisation des priorités dans la vie d'une personne,
généralement due à un changement radical de circonstances. Parfois une première
étape nécessaire vers la résolution de ses problèmes financiers.
Accusés de retour : lorsqu'une lettre est envoyée par courrier certifié, ce reçu
(carte verte pour les courriers nationaux/carte rose pour l'international) donne à
l'expéditeur une trace de qui a réellement reçu/signé la lettre ou le colis envoyé.
Carte de crédit renouvelable (ou ligne de crédit) : Couramment émise par les
grands magasins et les grandes banques, elle nécessite un paiement mensuel
suffisant pour amortir le solde impayé. Exemple : Si les consommateurs ne paient
que le solde minimum d'une carte de crédit de 10 000 $ et n'utilisent pas la carte
pour des achats supplémentaires, il faudra plus de 25 ans pour amortir/rembourser
la dette.
Sans risque : un concept utilisé dans le domaine des prêts pour décrire le risque
par rapport au rendement de certains types de prêts à la consommation/aux
entreprises. Fait également référence aux comptes chèques de protection contre les
découverts à la banque de la Chambre des représentants dans les années 1980.
Se retourner : ce que font de nombreux consommateurs lorsqu'ils traitent avec des
agences d'évaluation du crédit ou des agences de recouvrement : abandonner sans
se battre. Également utilisé pour décrire l'apathie affichée par la plupart des
Américains lorsqu'on les interroge sur leur contribution au processus
d'élaboration/d'application des lois ou sur la responsabilité budgétaire du Congrès.
Escroquerie : Plan ou stratagème frauduleux conçu pour séparer un consommateur
de son argent sans livrer les biens, services (formation) ou valeur promis.
Système de notation : outil utilisé par les prêteurs potentiels pour évaluer la
solvabilité d'un emprunteur potentiel.
Créancier garanti : Créancier dont la situation financière est garantie par un bien
immobilier, comme une banque ou une société financière disposant d'un privilège
sur une automobile ou une société de prêts hypothécaires garantie par la maison
qu'elle a financée. En cas de défaut, le créancier garanti peut reprendre possession
ou saisir la propriété qu'il a financée, réduisant ainsi considérablement son risque
de perte totale.
Carte de crédit sécurisée : une carte de crédit nationale majeure (normalement
Visa ou MasterCard) dont la limite de crédit est garantie par un dépôt en espèces

Secrets de
crédit
placé auprès de la banque émettrice par les titulaires de la carte. Une étape de
récupération positive pour les consommateurs qui ont eu des problèmes de crédit
mais qui ont besoin d'une carte de crédit. afin d'obtenir une chambre d'hôtel, une
voiture de location ou d'autres activités liées aux affaires/aux voyages.
Signe de la bête : Une référence à Satan dans un passage du chapitre Apocalypse
de la Bible ; également utilisé comme terme péjoratif décrivant les agents de
recouvrement et certains avocats.
Skip et skiptracing : Technique utilisée par les créanciers et les agences de
recouvrement pour retrouver les consommateurs soudainement difficiles à
localiser (skips). Pas de magie ici, juste un accès instantané à d’énormes bases de
données contenant une variété d’informations qui, dans la plupart des cas,
mèneront les agents de recouvrement jusqu’à votre nouvelle porte d’entrée.
Huile de serpent : terme négatif utilisé normalement par un individu pour en
discréditer un autre. Fait référence à la vente ou à la promotion de quelque chose
qui prétend faussement obtenir des résultats ou des attentes gonflés. (Un terme
favori de l'American Collectors Association, un groupe professionnel représentant
les agents de recouvrement aux États-Unis)
Numéro de sécurité sociale : numéro à neuf chiffres émis par la Health and Human
Services Administration pour identifier les Américains qui bénéficieront de futures
prestations de sécurité sociale. Ce numéro a évolué au fil des années en tant
qu'identifiant national pour les Américains, un numéro de série désormais utilisé
pour référencer les dossiers d'informations de crédit, les dossiers militaires et
scolaires, etc.
Appareil d'enregistrement téléphonique : un appareil de 20 $ vendu par le
détaillant électronique national Radio Shack qui permet aux consommateurs
d'enregistrer des conversations téléphoniques pour un examen ultérieur. Un bel
égaliseur lorsqu'il est harcelé par un agent de recouvrement qui se croit au-dessus
des lois.
Téléterroriste : terme inventé par cet auteur pour décrire les agents de
recouvrement d'aujourd'hui qui utilisent le téléphone ou le fax pour menacer,
intimider ou contraindre les consommateurs à prendre de (plus) mauvaises
décisions financières.
Tiers de recouvrement : Agence de recouvrement ou avocat dont l'activité consiste
à recouvrer des créances dont ils ne sont pas à l'origine. Prenant généralement ces

Secrets de
crédit
comptes sur une base contingente, la majorité de ces agences de recouvrement
travaillent sur la base de commissions. La Loi sur les pratiques équitables de
recouvrement des créances réglemente spécifiquement les activités de ce type
d’agent de recouvrement.
Menaces : indication ou avertissement de problèmes probables, souvent utilisée
illégalement par les agents de recouvrement. (voir agents de recouvrement ou
Vito)
Valeur temporelle de l'argent : concept utilisé par un grand nombre de groupes
impliqués dans l'argent et la finance. En ce qui concerne le secteur du
recouvrement de créances, il est admis que plus un compte reste longtemps sans
paiement ou avec des paiements réduits, plus faibles sont les chances de recouvrer
la totalité du montant.
L'épreuve du feu : Terme utilisé par des individus, souvent des consommateurs
moyens, qui ont acquis une « intelligence de la rue » en s'attaquant directement à
leurs problèmes financiers. Ces personnes comprennent souvent des diplômés de «
l’école des coups durs ». Irrecouvrable : terme utilisé par les créanciers pour
décrire un compte qui a dépassé une certaine période sans paiement, généralement
au moins 6 à 9 mois.
Sous terre : Un autre terme couramment utilisé pour désigner une personne qui a
disparu de la vue ou qui a « sauté ». Généralement le résultat de menaces et
d’appels téléphoniques incessants d’agents de recouvrement contraires à l’éthique.
Tactiques sans scrupules : toutes sortes de techniques utilisées par les agents de
recouvrement afin de récupérer l'argent des comptes en souffrance auprès de
consommateurs sans méfiance.
Créancier chirographaire : Créancier qui ne dispose d’aucune garantie couvrant
son exposition financière. Presque toutes les cartes de crédit ou de paiement
entrent dans cette catégorie. Les créanciers chirographaires, qui constituent la
position la plus faible en période de difficultés financières, sont les plus grands
employeurs d’agents de recouvrement tiers.
Vito : nom utilisé pour décrire toute personne travaillant dans le secteur du
recouvrement de créances susceptible d'utiliser des techniques qui ne sont pas
approuvées par l'American Collectors Association ou jugées légales par le
gouvernement fédéral en vertu de la Fair Debt Collections Practices Act.

Secrets de
crédit
École professionnelle : établissement d'enseignement supérieur non traditionnel
conçu pour former les étudiants à des compétences professionnelles, par
opposition à des plans d'études menant à un diplôme dans des domaines d'études
spécifiques. Les écoles professionnelles peuvent obtenir un diplôme dans le cadre
de cours de 6 à 24 mois, contre 48 mois dans les programmes
collégiaux/universitaires traditionnels. Ce type d'école fait l'objet d'une
surveillance croissante de la part du ministère de l'Éducation.
Régime des salariés : terme alternatif utilisé pour décrire une faillite du chapitre
13. Ce plan permet aux consommateurs de rembourser leurs créanciers sur une
période ne dépassant pas cinq ans.
Le collecteur de dettes sait très bien utiliser toutes les informations à sa disposition
pour vous intimider. Ces techniques d’intimidation génèrent des recouvrements, et
par conséquent d’importantes commissions, pour le collecteur de dettes.
Skiptracing est le terme utilisé pour retrouver les débiteurs qui ont disparu ou qui
ont perdu leur numéro de téléphone et qui sont devenus difficiles à communiquer.
Le secteur du recouvrement de créances classe ces « sauts », en les plaçant dans
l'une des quatre catégories suivantes :
• Sauts involontaires
• Les sauts résultant dedifficultés conjugales
• Sauts intentionnels
• Saute avec une intention criminelle
Les "skips avec intention criminelle" représentent un très faible pourcentage. La
plupart des gens entrent dans la « clandestinité » pour l’une des trois autres
raisons, et j’aimerais ajouter une cinquième catégorie. Que diriez-vous des
capitaines effrayés par le montant des factures médicales sous lesquelles ils sont
enterrés ? N'oublions pas que les frais médicaux sont devenus la principale raison
pour laquelle les Américains ont déposé leur bilan ces dernières années.

Secrets de
crédit
Voici quelques faits que les agences de recouvrement ne veulent pas que vous
sachiez, grâce à ce séminaire auquel j'ai assisté il y a quelques années :
1) Une personne sur cinq déménage chaque année.
2) Jusqu'à 50 % de tous les comptes collectés par les agences de recouvrement
nécessitent une certaine forme de suivi.
3) Skiptracing aide à réduire/diminuer les pertes sur créances irrécouvrables.
4) Skiptracing aide l'agence de recouvrement :
a) Localisez le débiteur dans l’espoir de le recouvrer.
b) Déterminez si le débiteur est en mesure de payer.
c) Déterminez si d’autres créanciers poursuivent le même débiteur.
d) Déterminez quelles sont les habitudes de paiement du débiteur.
e) Déterminer la stabilité de l'emploi du débiteur.
5) Voici la question magique : le créancier ou le collecteur de dettes doit-il
poursuivre son action ? Voici quelques lignes directrices qu’ils suivent pour
prendre cette décision :
a) Faites preuve de bon sens (parfois une denrée rare dans cette profession) et
respectez toutes les lois nationales et fédérales.
b) Pratiquement tous les débiteurs peuvent être localisés avec suffisamment de
temps et d’argent.
c) Les créanciers doivent limiter le temps et l’argent dépensés afin de
maintenir les coûts de suivi en fonction du montant de la dette.
d) Gardez à l’esprit une récupération potentielle.
e) Skiptrace afin de localiser quelqu'un qui paiera le compte, pas seulement
pour recueillir des informations.
Relisez les articles 5 ce ! Ce sont des points extrêmement importants de l’équation
de collecte à retenir. Les créanciers et les agents de recouvrement ne vont PAS
gaspiller de l’argent après l’avoir perdu. Ces personnes ne perdront pas leur temps
à poursuivre et à harceler quelqu’un s’ils pensent que leurs chances de guérison
sont minces, voire nulles. Leur temps, c'est aussi de l'argent !
Comment vous ont-ils trouvé ?

Les ordinateurs ont certainement facilité le travail des agents de recouvrement et

Secrets de
crédit
les ont rendus plus efficaces. Mais même avec l'aide des ordinateurs et des bases
de données massives sur les consommateurs, le collecteur de dettes typique suit un
modèle prévisible pour traquer les « oublis ».
Voici les techniques utilisées par la communauté du recouvrement de créances
pour retrouver tout le monde.
Information de Lieu:
a) Le dernier lieu de résidence du débiteur.
b) Le dernier numéro de téléphone à ce lieu de résidence.
c) Le dernier lieu de travail du débiteur.
Informations à développer/Co D sur les étapes

a) Le nom du débiteur, y compris l'orthographe correcte et complète de son nom
complet, de son initiale, junior ou senior, etc.
b) L'adresse correcte du débiteur, y compris le nom de la rue, le numéro et le code
postal corrects (de préférence à 9 chiffres).
c) L'adresse précédente du débiteur.
d) Le lieu de travail du débiteur, y compris sa profession (rappelez-vous que les
débiteurs restent généralement dans leur métier ou leur profession).
e) Les débiteurs membres de syndicats, d’enseignants, d’infirmières, etc. sont
relativement faciles à trouver si vous pouvez déterminer où ils ont pu s’installer.
f) Obtenez des informations sur la situation du débiteur, la durée de l'emploi, les
revenus, les jours de paie habituels, etc.
g) Si vous faites affaire avec un ancien employeur, interrogez-le afin d'obtenir des
références ou découvrez si quelqu'un d'autre s'est renseigné depuis le départ du
débiteur. Se faire passer pour un ami de « chez soi », du lycée ou de l'université
est une ruse efficace, tout comme se faire passer pour un parent.
h) Découvrez si le débiteur loue, loue ou possède un bien.
i) Si le débiteur possède des biens immobiliers, vérifiez les registres publics
(palais de justice ou rôle d'impôt) pour connaître le nom du débiteur hypothécaire.
j) Une fois que vous aurez identifié le débiteur hypothécaire, vous pourrez peut-
être le découvrir en le contactant directement qui souscrit l'assurance sur la

Secrets de
crédit
propriété - une autre richesse potentielle d'informations et de pistes.
k) Si le débiteur est locataire, renseignez-vous sur le propriétaire ou le bien, le
nom, l'adresse et le numéro de téléphone de la société de gestion, les gestionnaires
immobiliers sur place en parleront dans de nombreux cas.
l) Vérifiez si le débiteur possède une automobile ou une moto auprès du service
des registres des véhicules automobiles. Obtenez le nom, l'adresse et le numéro de
téléphone de l'entreprise qui a financé ou qui détient actuellement un privilège sur
l'automobile.
n) Sortez le répertoire entrecroisé. Les anciens voisins sont généralement une très
bonne source d’informations. Voir la catégorie suivante pour les questions.
o) Voisins actuels : Une formidable source d'information ! Quand le débiteur va-t-
il travailler ? À quelle heure rentrent-ils à la maison ? Quel type de voiture
conduisent-ils ? Pouvez-vous obtenir un numéro de permis? Savez-vous ce qu'ils
font dans la vie ? Est-ce qu'ils ont des enfants ? Avez-vous déjà parlé avec eux ?
Qu’avaient-ils à dire ?
Suivi des sauts par courrier

a) N'oubliez pas qu'une agence de recouvrement de créances ne peut pas envoyer
par courrier de correspondance indiquant que l'expéditeur est un agent de
recouvrement.
b) Le bureau de poste effectuera une recherche dans ses dossiers et vous donnera
la nouvelle adresse, le cas échéant, pour 1,00 $.
c) La Poste est également une très bonne source d'informations pour obtenir des
données supplémentaires sur le débiteur (s'il a loué) en retraçant le code postal à 9
chiffres. Ces codes zip à 9 chiffres peuvent fournir des données plus spécifiques
qui peuvent être utilisées pour un traçage ultérieur.
d) Essayez d'envoyer une enveloppe vide (avec votre adresse postale de retour) à
la dernière adresse connue avec la mention dans le coin inférieur droit
"POSTMASTER : TRANSFERT ET CORRECTION D'ADRESSE
DEMANDÉES S'il existe une adresse de réexpédition, le bureau de poste vous
enverra cette information. pour (actuellement) des frais de 50 $.
e) « RETOUR À L'EXPÉDITEUR » est votre premier signe de problème et
indique que votre débiteur est probablement un échec.

Secrets de
crédit
f) Examinez attentivement tout le courrier retourné qui n'est pas distribuable à la
recherche d'indices.
g) « PAS ICI » est une formulation typique du bureau de poste qui indique que le
débiteur n'est plus là.
h) "PAS LÀ" n'est normalement pas utilisé par la Poste et indique qu'il a
probablement été écrit par quelqu'un toujours à cette adresse.
i) "MOVED-NO FORWARDING ADDRESS" indique que le débiteur est
probablement un véritable skipper.
j) ORDRE DE TRANSFERT EXPIRÉ" indique que le délai de réexpédition est
écoulé (vous pourriez avoir de la chance et vérifier auprès de la poste et obtenir
une copie de l'ordre de réexpédition).
k) « COURRIER CERTIFIÉ/REÇU DE RETOUR DEMANDÉ » est utile lorsque
vous avez besoin d'une confirmation de la livraison d'un courrier et également
pour vérifier qui a signé pour celui-ci.
l) "LIVRAISON RESTREINTE" garantit que le débiteur cible reçoit le courrier.
Il s’agit d’un service premium et coûte en supplément.
m) "FORWARD" affichera la nouvelle adresse du débiteur cible si elle est
enregistrée et affichera l'article retourné du bureau de poste.
n) "RETOUR À L'EXPÉDITEUR SI NON LIVRÉ À LA PREMIÈRE
TENTATIVE" est utilisé si vous essayez d'éviter de dire que vous recherchez le
débiteur cible. Sans cette instruction, votre cible pourra récupérer la lettre au
bureau de poste et saura que vous la recherchez. En outre,
vous n'auriez toujours pas d'adresse certifiée.
Skiptracing par téléphone

a) Le contact téléphonique est la méthode la plus efficace, la plus rapide et la
moins chère.
b) Utilisez le bon timing lorsque vous contactez vos informateurs afin d’obtenir
leur coopération maximale. N'oubliez pas l'heure, le lieu et le type de personne
que vous essayez de contacter.
c) Évitez d'appeler tôt le matin, lorsque votre informateur essaie d'amener les
enfants à l'école et eux-mêmes au travail, ou à l'heure du dîner.
d) Laissez toujours un numéro de téléphone (de préférence sans frais) pour que
Secrets de
crédit
les informateurs puissent vous rappeler.
e) Identifiez votre informateur. Sachez toujours à qui vous parlez et vérifiez son
nom et son adresse.
f) Identifiez-vous en indiquant uniquement votre nom. N'identifiez pas votre
employeur, à moins qu'il ne vous le demande spécifiquement. Si l'informateur
vous demande d'identifier votre employeur, indiquez simplement le nom du
créancier initial (et non le nom de votre agence de recouvrement).
g) Dites à votre informateur que vous avez besoin de son aide. Soyez courtois et
amical. Essayez d'établir immédiatement une relation avec votre informateur...
cela l'encouragera à répondre.
h) En vertu de la loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances (loi
publique 95-109), vous ne pouvez contacter votre débiteur cible qu'à son lieu de
résidence, son lieu de travail ou au numéro de téléphone que vous avez enregistré.
i) Utilisez la psychologie sur votre informateur. Attendez silencieusement qu’ils
fassent le prochain pas. Attendez qu'ils répondent. Sois patient.
j) Écoutez attentivement les informations et les pistes. Analysez tout ce que
l'informateur vous dit, car il peut vous donner des pistes vers d'autres sources
d'informations.
k) Analysez l'attitude de l'informateur. Soyez attentif aux indices involontaires et
écoutez attentivement les incohérences.
l) Interrogez votre informateur. Vos questions peuvent aider à obtenir plus
d’informations que l’informateur ne réalise qu’il en connaît. Limitez vos questions
à l’acquisition d’informations de localisation. Assurez-vous de formuler toutes vos
questions de manière positive. Soyez sûr que vous disposez des bonnes
informations, même si vous essayez de bluffer les informations de votre
informateur.
m) Soyez prêt à répondre à toutes les questions que votre informateur potentiel
pourrait vous poser. Vous devriez essayer de structurer toutes vos réponses avec
une combinaison de réponse et de contre-question. Cette contre-question
empêchera généralement l’informateur de vous poser des questions
supplémentaires. Si l'informateur vous le demande, dites-lui que vous devez
contacter le débiteur au sujet d'une question commerciale.
n) Fermez votre appel. Dès que vous avez toutes les informations souhaitées ou

Secrets de
crédit
tout ce que vous pensez pouvoir obtenir de cet informateur particulier, mettez fin à
l'appel.
o) Ne laissez pas le temps à l'informateur de vous poser trop de questions. Prenez
vos informations et mettez fin à l’appel.
Sources d'informations supplémentaires

a) Annuaires téléphoniques anciens et nouveaux.
b) Annuaires croisés. Une section répertorie les ménages et les entreprises par
nom et numéro de rue ; une autre section répertorie tous les numéros de téléphone
par central et indique à qui ce numéro est attribué.
c) Annuaires de villes. Informations obtenues par prospection directe de la ville
par courrier, téléphone et parfois même par contacts personnels. La plupart des
habitants de la ville sont inclus, même ceux dont les numéros de téléphone ne sont
pas répertoriés. Les annuaires municipaux sont généralement divisés en quatre
sections :
• Entreprises commerciales et professionnelles
• Noms des résidents et des entreprises classés par ordre
alphabétique
• Liste des ménages et des entreprises par nom de rue
• Numéros de téléphone (par ordre numérique) suivis des noms et
adresses de la ou des personnes ou entreprises à qui les téléphones sont
attribués
Qui contactez-vous ?
a) Parcourez tous les anciens dossiers du débiteur.
b) Contactez vos voisins anciens ou actuels.
c) Contactez des amis anciens ou actuels.
d) Contactez vos proches.
e) Anciens employeurs.
f) Gestionnaires d’appartements ou propriétaires.
g) Magasins locaux, stations-service, salons de coiffure/esthétique, restaurants ou
bars que le débiteur a pu fréquenter.

Secrets de
crédit
h) Agences de services sociaux.
I) Écoles, associations d'anciens élèves, PFAS, etc.
Ne laissez jamais les téléterroristes vous intimider. La seule façon pour les
collecteurs de dettes qui enfreignent régulièrement les lois fédérales au nom de
vous faire payer vos factures seront arrêtés, c'est par des gens comme vous qui
mettent le pied à terre.
Il n'y a pas de quoi avoir honte, tout le monde a soit lui-même connu des
problèmes d'argent, soit connu un proche qui en a eu. Quelle que soit votre
situation, cela ne choquera pas le bureau du procureur général de votre État. Cela
ne va pas perturber vos responsables régionaux de la Federal Trade Commission.
Ils ont déjà tout vu et tout entendu.
Ils savent aussi que les consommateurs contraints de subir ces tactiques sans
scrupules de la part des agents de recouvrement ont honte d'admettre à qui que ce
soit, surtout à un étranger, qu'ils ont des difficultés financières... et cette fierté les
empêche d'en informer les autorités compétentes.
Ils savent comment vous effrayer et vous inciter à faire ce qui est le mieux pour
eux, pas pour vous. Ils savent utiliser le téléphone comme une arme. Certains
insinueront, d’autres seront bien plus audacieux. Menaces du shérif qui se
présenterait à votre porte. Menaces d'arrestation sur votre lieu de travail. Menaces
d'amener les tribunaux à vous confier la garde de vos enfants, car vous ne pouvez
évidemment pas en assumer la responsabilité.
Ces personnes récupèrent de l’argent pour leurs clients en utilisant n’importe
quelle astuce qui leur convient. Je n'invente pas ça. J'ai parlé à des milliers de
consommateurs qui ont partagé avec moi leurs histoires d'horreur.
Mais voici la bonne nouvelle : ils ne peuvent rien vous faire. Ils ne peuvent rien
faire d'autre que, dans le pire des cas, obtenir un jugement contre vous. S’ils

Secrets de
crédit
disposent d’une garantie (comme un prêt automobile ou immobilier), ils peuvent
toujours reprendre possession de l’article que vous avez financé. Dans la plupart
des États, le créancier pourra saisir votre salaire. Mais soyons réalistes, on ne peut
pas extraire le sang d’un navet. Si vous ne pouvez pas les payer, vous ne pouvez
pas les payer. Aller au tribunal coûte cher. Il est coûteux de demander à un avocat
de franchir tous les obstacles pour garnir votre chèque de paie. Si vous êtes
travailleur indépendant, il leur sera difficile de vous faire garnir vous-même. Si
vous êtes dans la vente à commission, c'est tout aussi difficile.
Il faut éviter à tout prix d’en arriver à ce stade. Éliminez rapidement le collecteur
de dettes et revenez en arrière et traitez avec le créancier initial.
La cupidité motive le collectionneur

L’industrie du recouvrement de créances prospère grâce à la cupidité. Avec des
revenus approchant les 80 milliards de dollars, il n’est pas étonnant que les agents
de recouvrement des dettes à travers le pays soient si agressifs. Étant donné que la
plupart des créanciers cèdent leurs comptes en souffrance aux agents de
recouvrement sur une base contingente, tout ce que cela coûte à l'agent de
recouvrement, c'est le temps d'appeler les débiteurs et de leur faire peur. Une base
de prévoyance signifie que le collecteur s'engage à collecter dans la mesure du
possible. Le créancier ne doit rien au collectionneur à moins que celui-ci ne
recouvre. Le collecteur ne gagne aucune commission à moins qu’il ne réussisse à
recouvrer la dette. C'est là que réside l'incitation. . . plus l'agent de recouvrement
collecte, plus il gagne d'argent.) Pour cet exemple, nous supposerons que votre
compte est attribué à l'un des principaux agents de recouvrement de Vito, une
personne du nom de Richard Head. M. Head a de nombreuses incitations à
collecter le compte du grand magasin Rody's... environ 250 raisons. Si vous deviez
rembourser les 1 000 $ à M. Head de l'agence de recouvrement Vito, voici
comment l'argent serait réparti :
500 $ remis au grand magasin Rody's (créancier mgmal)
250 $ conservés par l'agence de recouvrement Vito
250$ remis à Richard Head, agent de recouvrement de créances
Si les consommateurs américains ne parviennent pas à s'exprimer et à exprimer
leur mécontentement à l'égard du système, nous sommes tous condamnés à
Secrets de
crédit
souffrir dans un segment de la société qui est non seulement brisé, mais également
pillé par une bande de punks qui se cachent derrière les téléphones et les portes de
la dette. industrie de la collecte.
Vous n'avez aucune excuse pour ne pas écrire si vos droits en tant que
consommateur sont violés. Les bureaux de la Federal Trade Commission sont
répertoriés dans l'INFOBOOK. Pour votre commodité, il fournit également un
exemple de lettre de plainte à la FTC. Utilisez le même format de lettre pour
porter plainte auprès du procureur général de votre État.
Plus important encore, faites un suivi lorsque vous recevez le formulaire de plainte
standard de la FTC. Faites un suivi, documentez votre plainte et poussez-la
jusqu'au point de résolution. Ou peut-être pas... confiez-la à un ami ou un parent.
"Je suis désolé, le numéro que vous avez composé n'est plus en service"
Le téléphone. La plus grande invention jamais créée aux yeux des agents de
recouvrement de tout le pays. L'outil de localisation. L'outil de l'interrogatoire.
L'outil d'intimidation. L'outil des télé-terroristes.
Pourquoi certaines personnes continuent de répondre au téléphone alors qu’elles
se dirigent vers une période financière difficile ne cesse de m’étonner. Cet appareil
inanimé qui permet au collecteur de dettes d'entrer dans votre maison à toute heure
du jour ou de la nuit est si facile à contrôler.
PREMIÈRE ÉTAPE : Changez le numéro. Je sais que c'est évident, mais parfois
ce sont des choses qui nous échappent à tous. Changez le numéro immédiatement.
Appelez la compagnie de téléphone et dites-lui que vous avez reçu des appels
téléphoniques obscènes ou harcelants et que vous devez changer le numéro
immédiatement.
DEUXIÈME ÉTAPE : Avant de raccrocher à vos protecteurs de la vie privée
auprès de la compagnie de téléphone, dites-leur que vous avez besoin que le
nouveau numéro soit NON répertorié et NON. publié. Dites-leur que vous
souhaitez que votre adresse soit NON répertoriée et NON publié également.
TROISIÈME ÉTAPE : Assurez-vous en même temps de leur communiquer votre
nouvelle adresse postale.
ÉTAPE QUATRE : Demandez un « mot de passe » sur votre compte. Toute
personne appelant la compagnie de téléphone se faisant passer pour vous ou votre
conjoint doit connaître le mot de passe, sinon elle n'obtiendra aucune information.
Secrets de
crédit
N'oubliez pas : les agents de recouvrement appelleront d'abord les personnes
figurant sur vos demandes de crédit, généralement votre famille et vos amis, et
leur extorqueront votre nouveau numéro de téléphone. Certains réussissent parce
qu'ils sont de grands menteurs... d'autres sont aidés par des amis ou des membres
de leur famille qui soit ne sont pas au courant de ce qui se passe, soit sont, dirons-
nous, « mentalement déficients » dans le domaine du bon sens. Ne donnez pas à
ces personnes une chance de briser votre bouclier de sécurité. Donnez-leur le
numéro de messagerie vocale.
CONSEIL INFO : Si vous devez rappeler un créancier ou un agent de
recouvrement, économiser de l'argent et le rappeler sur son « numéro 800 »
gratuit, méfiez-vous ! Toute entreprise disposant d’un « numéro 800 » et dont
l’activité consiste à recouvrer des dettes peut fréquemment utiliser un fait peu
connu à propos de ces numéros. Chaque fois que vous appelez un numéro gratuit,
la compagnie de téléphone fournissant le service peut fournir à son abonné une
liste « ANI ». "ANI" signifie "Automatic Number Identifier", une manière
technique de dire que chaque fois que vous appelez un "numéro 800", le
destinataire connaît instantanément (dans de nombreux cas) le numéro de
téléphone à partir duquel vous appelez. . American Express utilisait autrefois
largement ce service, au nom d'un service client de haute technologie. Un titulaire
de carte American Express appelait depuis son domicile et l'opérateur qui
répondait disait : « Bonsoir, M. Dover ! Que pouvons-nous faire pour vous ce
soir ? » Ne pensez pas que votre sympathique agent de recouvrement hésiterait un
jour à utiliser la même technologie pour trouver votre nouveau numéro de
téléphone « non répertorié ». Soyez intelligent si vous souhaitez économiser de
l'argent et communiquer avec vos créanciers. Utilisez un téléphone public. Les
halls des hôtels disposent toujours de zones calmes où vous pouvez passer vos
appels en toute sécurité.
Pour éviter les problèmes de crédit, il est impératif que toutes les femmes se

Secrets de
crédit
renseignent sur le crédit et la gestion de l’argent et établissent et maintiennent leur
propre crédit, indépendamment de celui de leur mari. Cela signifie que les femmes
célibataires ayant des antécédents de crédit établis doivent conserver leur identité
de crédit distincte si elles décident de se marier. De même, les femmes déjà
mariées qui partagent le crédit de leur mari devraient constituer un dossier de
crédit à leur propre nom avec le moins de liens possible avec le crédit de leur mari.
Les femmes ont souvent des difficultés à développer leurs propres antécédents de
crédit et sont confrontées à certains des problèmes particuliers liés au crédit
auxquels les femmes sont couramment confrontées et discutent de la meilleure
façon de résoudre ces problèmes.
Loi sur les opportunités

Lorsque vous construisez votre propre crédit, il est important de connaître la loi
fédérale sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA). Promulguée en
1974, l'ECOA a été rédigée pour garantir que, entre autres choses, les femmes ne
se voient pas refuser l'accès au crédit simplement en raison de leurs problèmes de
crédit.
Les femmes ont des problèmes de crédit

Sans leur propre identité de crédit, les femmes qui subissent des changements
d’état civil sont susceptibles d’avoir des problèmes de crédit. Les problèmes liés
au crédit ont tendance à être le résultat d’un certain nombre de facteurs,
notamment :
· Le rôle traditionnellement joué par les femmes dans l'économie américaine,
leur tendance à prendre le nom de leur mari et leur dépendance à l'égard de leur
mari pour gérer les questions d'argent, telles que les demandes de crédit, les prêts,
etc.
· Le manque général de connaissances concernant les rapports de crédit et la
manière dont les informations de crédit sont transmises aux agences d'évaluation
du crédit.
· Un manque de compréhension de la part des hommes et des femmes quant à
l’importance pour une femme d’avoir un historique de crédit complètement
distinct de celui de son mari.
Dans le passé, la plupart des femmes ne travaillaient pas à l'extérieur du foyer et le
Secrets de
crédit
crédit à la consommation était acquis et maintenu au nom du mari de la femme
plutôt qu'au nom de son mari ou aux deux noms. Même si de nombreuses femmes
ont aidé à gérer les finances de leur foyer – et dans certains cas ont même aidé à
payer le recours au crédit de leur famille – la plupart n'ont jamais développé leur
propre identité de crédit. Ces femmes n’étaient pas des entités financières aux
yeux des créanciers et du secteur de l’évaluation du crédit. Aujourd’hui, un
nombre croissant de femmes entrent sur le marché du travail et les ménages à deux
revenus constituent la norme plutôt que l’exception. En outre, la loi fédérale sur
l'égalité des chances en matière de crédit, expliquée en détail plus loin, facilite
désormais l'obtention de crédit pour les femmes.
Malgré ces changements importants, de nombreuses femmes, comme les
consommatrices en général, restent relativement mal informées sur le crédit, les
agences d'évaluation du crédit et le processus d'évaluation du crédit. Les femmes
ont également tendance à ne pas comprendre l’importance cruciale d’avoir du
crédit en leur propre nom et, par conséquent, elles ne le comprennent pas.
Cependant, dans une société où de nombreuses femmes retardent leur mariage
pour établir leur carrière et où les épouses ont tendance à survivre à leur mari, les
femmes ne peuvent pas se permettre de rester financièrement naïves et
vulnérables. Les femmes doivent savoir comment gérer leur propre argent et leur
crédit, qu’elles soient célibataires, mariées, veuves ou divorcées. Si elles sont
mariées, les femmes doivent spécifiquement participer activement à la gestion des
finances de leur famille et maintenir ou développer leur propre identité de crédit.
Désignations du statut d'utilisateur du compte féminin

Un aspect important, mais souvent négligé, de l'éducation au crédit consiste à
comprendre la signification des désignations courantes de statut d'utilisateur de
compte et pourquoi certaines désignations de statut d'utilisateur sont meilleures
que d'autres pour développer du crédit. Ces connaissances sont inestimables pour
la femme qui souhaite établir un historique de crédit en son propre nom. Les
désignations de statut d'utilisateur de compte indiquent aux créanciers actuels et
potentiels qui peuvent utiliser un compte et dans quelle mesure chaque utilisateur
est légalement responsable de la gestion du compte et des paiements.
Généralement, la personne qui peut utiliser un compte et la personne qui est
responsable du paiement sont établies au moment où le crédit est demandé.

Secrets de
crédit
De nombreuses femmes ne comprennent pas qu’être répertoriées comme
utilisatrices autorisées sur les comptes de leur mari ne contribue pas à construire
leur propre identité de crédit. Elles ne comprennent pas non plus que si tous leurs
comptes sont des comptes conjoints – partagés avec leur mari – ces femmes
risquent de perdre ce crédit si elles se séparent, divorcent ou deviennent veuves.
Différentes désignations de compte transmettent différents messages sur la
responsabilité d'un utilisateur à l'égard d'un compte. Par conséquent, diverses
désignations seront plus ou moins utiles à la femme qui tente d’établir sa propre
identité de crédit.
Les désignations d'utilisateurs de comptes les plus courantes et leurs effets sur les
efforts d'établissement de crédit d'une femme sont résumés ci-dessous.
· Statut d'utilisateur autorisé. Une femme répertoriée comme utilisatrice
autorisée sur le compte de son mari est autorisée à utiliser le compte mais n'en
assume aucune responsabilité légale. En d'autres termes, le statut d'utilisatrice
autorisée indique qu'une femme compte sur la capacité de gain de son conjoint
pour payer le compte. Les comptes ayant ce statut ont une valeur minime pour les
femmes qui souhaitent établir leur propre identité de crédit.
· Statut d'utilisateur conjoint. Si une femme a le statut d'utilisateur conjoint d'un
compte, elle et son mari peuvent tous deux utiliser le compte et ils partagent
légalement la responsabilité égale des paiements du compte. Parce qu’il y a une
responsabilité partagée, les comptes d’utilisateurs communs peuvent aider les
femmes à établir leur propre historique de crédit. Toutefois, les comptes
d'utilisateurs communs relient également les antécédents de crédit d'une femme à
ceux de son mari. Cela signifie que si le mari d'une femme abuse d'un compte de
crédit conjoint, les informations défavorables sur le compte apparaîtront dans son
historique de crédit ainsi que dans le sien.
· Individuel. Si les comptes d'une femme sont désignés comme étant individuels,
elle est seule responsable des paiements et est la seule personne autorisée à utiliser
le compte. Les femmes possédant des comptes individuels étaient admissibles à ce
crédit sans leur mari. Les comptes individuels placent les femmes dans la situation
financière la plus solide si leur état civil change, puisque les comptes individuels
ne lient pas leur utilisation du crédit ou leur capacité à obtenir du crédit aux
revenus et aux antécédents de crédit de leur conjoint.

Secrets de
crédit
États de propriété
Il est important que les femmes vivant dans un État de propriété communautaire se
rendent compte qu'elles ne bénéficieront pas nécessairement des avantages d'un
crédit séparé et seront moins en mesure de se protéger des problèmes d'argent que
pourraient avoir leur mari ou ancien mari. Les états de propriété communautaire
sont :
· Arizona
· Californie
· Idaho
· Louisiane
· Nevada
· Nouveau Mexique
· Texas
· Washington
· Wisconsin
Le Commonwealth de Porto Rico dispose également de lois sur la propriété
communautaire.
Dans ces États, les maris et les femmes sont considérés comme des partenaires
économiques, et les revenus et les biens de chaque conjoint sont considérés
comme détenus et contrôlés conjointement. Par conséquent, un mari et une femme
sont également responsables des dettes de chacun et les prêteurs peuvent intenter
une action en justice contre les biens d'une femme pour recouvrer une dette que
son conjoint a contractée et ne paie pas et vice versa.
Lorsqu'une femme demande un crédit en son propre nom dans un État de propriété
communautaire, le créancier peut lui demander son état civil et demander des
informations sur son mari - s'il va être contractuellement responsable d'une dette
ou si elle compte sur ses revenus pour aider à effectuer les paiements. Cependant,
si la moitié des biens et des revenus communautaires d'une femme la rend éligible
au crédit qu'elle sollicite, son mari n'est pas obligé de cosigner même si le
créancier a toujours le droit de recueillir des informations le concernant.
Si une femme vivant dans un État de propriété communautaire fournit en garantie
des biens appartenant conjointement à son mari et à elle-même, un créancier peut

Secrets de
crédit
exiger que son mari signe la note sur l'hypothèque ou l'acte de fiducie, même si la
femme sera seule responsable de remboursement. Cependant, le mari d'une femme
ne peut pas être obligé de cosigner le billet de banque à moins qu'il ne soit
spécifiquement obligé d'aider à rembourser la dette.
États séparés
La plupart des États sont des États de propriété distincts dans lesquels les
antécédents de crédit du mari d'une femme n'ont aucun rapport avec sa demande
de crédit puisque, selon la loi, elle est seule responsable du paiement de toute dette
qu'elle contracte en son nom. Dans ces États, un mari n'est pas tenu de cosigner
une demande de crédit et les créanciers n'ont pas le droit de poser des questions
sur l'état civil d'une femme.
Des exceptions s'appliquent lorsque des biens sont impliqués. Lorsqu'une femme
souhaite financer l'achat d'un bien immobilier en son propre nom et qu'elle fournit
une garantie, le créancier peut exiger que son conjoint cosigne la note. (Il en va de
même si le mari a acheté un bien en son propre nom.) En faisant cosigner le
conjoint, le créancier s'assure que le bien peut être repris et vendu pour récupérer
ses coûts en cas de défaut de l'un des conjoints. Un créancier peut également
exiger qu'un conjoint signe un accord de sûreté ou un acte de renonciation afin de
pouvoir reprendre possession de la propriété en cas de défaut du conjoint
propriétaire.
Pour des informations spécifiques sur les droits de propriété matrimoniales dans
votre État, contactez le bureau du procureur général de votre État ou le bureau de
la consommation de votre État.
Crédit Individuel Femme

Avoir un bon crédit individuel offre aux femmes plusieurs avantages importants,
tant dans le mariage qu’hors mariage. Premièrement, si le mari d'une femme
éprouve des difficultés financières et a du mal à payer ses factures ou s'il gère mal
son argent et ne règle pas ses comptes à temps, son bon crédit restera intact même
si le sien peut être endommagé. Cela ne serait pas le cas si la femme et son mari
partageaient à temps les comptes qu’il ne payait pas.
Deuxièmement, une femme disposant de son propre crédit est mieux à même de
maximiser les options et opportunités financières de sa famille. Cette capacité peut

Secrets de
crédit
être particulièrement importante si le conjoint d'une femme rencontre des
difficultés financières, perd son emploi ou tombe gravement malade et doit arrêter
de travailler. Dans de telles situations, une femme disposant de son propre crédit
sera en mesure d’offrir à sa famille de meilleures alternatives pour faire face à des
problèmes financiers difficiles.
Troisièmement, comme indiqué précédemment, les femmes ayant leur propre
identité financière seront plus à même de créer une vie positive après une
séparation, un divorce ou un veuvage.
Lorsque vous créez du crédit, votre objectif ultime devrait être d’obtenir un crédit
individuel en votre propre nom. Le crédit conjoint doit être limité au minimum
absolu. Cependant, en réalité, si vous avez peu ou pas de crédit individuel au
départ, vous devrez peut-être dans un premier temps demander un crédit conjoint
avec votre mari afin de constituer votre dossier, puis, une fois un bon historique de
paiement établi sur ces comptes, utiliser eux d'obtenir un crédit individuel.
Cependant, cette approche ne devrait être adoptée que si vous êtes absolument
sûre que votre mari n'abusera pas du crédit, nuisant ainsi à votre historique de
crédit et au sien en même temps. Le crédit partagé ne doit être considéré que
comme un moyen de parvenir à un crédit individuel final.
Crédit et gestion de l'argent des femmes

Il existe plusieurs façons pour les femmes de se renseigner sur les questions
d’argent. Cela peut inclure de suivre des cours dans un collège communautaire ou
une université locale, de contacter le bureau local de conseil en crédit à la
consommation pour savoir s'il propose des cours sur la gestion de l'argent et la
compréhension du crédit et de lire des livres et des magazines sur ces sujets.
Une autre ressource éducative est l'American Association of Retired Persons
(AARP) qui parraine le Women's Financial Information Program (WFIP), un
programme de sept semaines spécialement conçu pour les femmes d'âge moyen et
plus âgées. WFIP enseigne des compétences en gestion financière et aide les
femmes à développer la confiance nécessaire pour prendre des décisions en
matière d'argent. Le WFIP est proposé par des groupes locaux comme les YMCA
et les collèges communautaires. Pour plus d'informations, écrivez à l'AARP au
601 E St., NW, Washington, DC 20049, ou appelez l'association au (202) 434-
2277. Un banquier, le conseiller financier de la famille et/ou un CPA peuvent

Secrets de
crédit
également être en mesure de conseiller les femmes sur les sources d'informations
de base sur le crédit et la gestion financière.
L'historique de crédit d'une femme #1

Il n’existe pas de moyen simple et infaillible d’établir vous-même un historique de
crédit.
Cependant, l’approche décrite dans cette section constitue une excellente façon de
commencer. Cela commence par les formes de crédit les plus faciles à obtenir et
s’étend aux types de crédit plus difficiles à obtenir.
Avant de commencer le processus d'établissement de crédit, assurez-vous que tous
les actifs appartenant à vous et à votre mari sont répertoriés à vos deux noms. Ces
actifs peuvent inclure : des propriétés, des voitures, des bateaux, des actions, des
comptes bancaires, etc. Ces actifs doivent être répertoriés à chaque fois que vous
faites une demande de crédit.
Vous devez également demander une copie de vos dossiers de crédit et de ceux de
votre mari auprès de chacun des trois grands bureaux de crédit avant de
commencer à demander un crédit. De cette façon, vous saurez si des agences
d'évaluation du crédit maintiennent un dossier de crédit sur vous et ce qu'il y a
dans ces fichiers. Lorsque vous recevez les rapports de crédit, examinez-les
attentivement pour en vérifier l'exactitude. Si vous trouvez des erreurs, corrigez-
les en suivant les étapes décrites au chapitre 4.
Si vous avez un dossier de crédit à votre nom et que vous devez utiliser des
comptes conjoints pour vous aider à construire votre historique, assurez-vous que
ces comptes font partie de votre dossier de crédit, en supposant qu'ils ont un bon
historique de paiement. Assurez-vous également que tout crédit que vous aviez à
votre nom de jeune fille ou dans une autre ville fait partie de votre dossier de
crédit. Si vous constatez que certains comptes sont manquants, écrivez au bureau
de crédit et demandez-lui d'ajouter les informations. La plupart le feront, même
s’ils peuvent facturer une somme modique. Une fois que vous avez examiné vos
dossiers de crédit et ceux de votre mari et résolu les problèmes qu’ils peuvent
contenir, il est temps de lancer le processus d’établissement de crédit. Si vous avez
peu ou pas de crédit, la meilleure approche consiste à obtenir un petit prêt garanti
en espèces auprès de votre banque. Il s’agit d’une première étape importante. Si
votre situation conjugale change et que vous devez emprunter de l’argent, vous

Secrets de
crédit
aurez déjà établi une relation positive avec un prêteur.
Prenez rendez-vous avec un agent de crédit et expliquez ce que vous souhaitez
accomplir. Si la première banque avec laquelle vous discutez ne veut pas travailler
avec vous, adressez-vous à une autre banque. Lorsque vous trouvez une banque
disposée à travailler avec vous, ouvrez un compte courant ou un compte d'épargne
à votre nom dans cette banque.
La banque avec laquelle vous travaillez vous accordera un prêt non garanti ou
garanti. Il peut vous demander de garantir le prêt avec un actif ou souhaiter
accorder un prêt garanti en espèces. Si elle vous accorde un prêt garanti en
espèces, la banque vous demandera probablement de mettre le produit du prêt dans
un certificat de dépôt à la banque. En d’autres termes, vous ne pourrez pas utiliser
l’argent du prêt. Ce n’est pas grave, cependant, puisque le but du prêt est de bâtir
un solide historique de crédit en votre propre nom, et non d’acheter des choses. En
cas de défaut de paiement du prêt, le certificat de dépôt ou l'actif que vous avez
déposé en garantie permet à la banque de récupérer ses pertes.
Si la banque vous dit que vous aurez besoin d’un cosignataire pour obtenir un prêt,
ne demandez pas à votre mari de cosigner. Demandez à un ami proche ou à un
parent.
Une fois que vous avez remboursé votre prêt, demandez une copie de votre dossier
de crédit pour vous assurer qu'il reflète les remboursements de votre prêt. Si ce
n’est pas le cas, demandez à votre agent de crédit de signaler l’historique des
paiements.
Selon votre situation, vous pourriez maintenant être prêt à obtenir une carte de
crédit à votre nom. Ou vous devrez peut-être demander à votre banque un
deuxième prêt non garanti ou un prêt sans cosignataire.
Si vous demandez une carte de crédit, commencez par demander un crédit
relativement facile à obtenir. Ce type de crédit comprend les cartes de paiement
des magasins de détail et les cartes pétrolières et gazières. Facturez un petit
montant et effectuez vos paiements à temps.
Après avoir démontré que vous savez gérer ce nouveau crédit, demandez une carte
bancaire nationale. En avoir un peut vous aider à rendre d’autres formes de crédit
plus accessibles. Si votre propre banque propose une carte bancaire et si ses
conditions sont compétitives, faites-en la demande.
Si vous ne parvenez pas à obtenir une carte bancaire nationale, demandez une

Secrets de
crédit
carte bancaire sécurisée. Ces cartes sont conçues pour les personnes qui souhaitent
une carte bancaire mais ne peuvent pas bénéficier d'une MasterCard ou d'une Visa
non garanties. Vous pourrez peut-être utiliser votre carte bancaire sécurisée
comme tremplin vers une carte bancaire non garantie si vous démontrez que vous
êtes en mesure d'utiliser votre crédit garanti à bon escient et si vous effectuez tous
les paiements de votre compte à temps. Si votre demande de carte sécurisée est
approuvée, vous devrez garantir vos achats à crédit en ouvrant un compte
d'épargne auprès de la banque émettrice ou en y achetant un CD. Ensuite, si vous
ne parvenez pas à effectuer vos paiements, l'émetteur de la carte peut retirer de
l'argent de votre compte (ou de l'argent sur votre CD) pour payer le solde de votre
compte.
Lorsque vous achetez une carte bancaire sécurisée, vous devez prendre en compte
plusieurs facteurs. Ces facteurs incluent le montant du dépôt que vous devrez
effectuer et le taux d’intérêt que vous gagnerez sur cet argent ; quel sera votre
ligne de crédit en pourcentage de votre dépôt ; si vous pouvez ou non convertir
votre carte sécurisée en carte non sécurisée, en supposant un historique de
paiement positif ; et le montant de tout frais de dossier ou de traitement.
Pour une liste à jour des banques proposant des cartes bancaires sécurisées et/ou
non garanties et les conditions de ces cartes, contactez Bankcard Holders of
America au (800) 638-6407. Si vous avez déjà un crédit à votre nom, ou si vous et
votre mari disposez de comptes de crédit conjoints de longue date et performants,
vous pouvez raccourcir le processus d'établissement de crédit. Cela est
particulièrement vrai si vous avez un emploi bien rémunéré et relativement sûr.

Secrets de
crédit
L'historique de crédit des femmes #2

parent.
paiements.

Secrets de
crédit
parent.
paiements.

Secrets de
crédit
Si vous demandez une carte de crédit, commencez par demander un crédit
relativement facile à obtenir. Ce type de crédit comprend les cartes de paiement
des magasins de détail et les cartes pétrolières et gazières. Facturez un petit
montant et effectuez vos paiements à temps.
Après avoir démontré que vous savez gérer ce nouveau crédit, demandez une carte
bancaire nationale. En avoir un peut vous aider à rendre d’autres formes de crédit
plus accessibles. Si votre propre banque propose une carte bancaire et si ses
conditions sont compétitives, faites-en la demande.
Veuves/veufs
Si votre mari (ou votre femme) est malade et que la mort se profile à l'horizon, il
est important que vous vous prépariez financièrement au veuvage. Cette
préparation comprend la constitution d’un historique de crédit pour vous-même ;
corriger des problèmes dans votre dossier de crédit, si vous en avez déjà un établi
(faites de même pour le dossier de crédit de votre mari); préparer des explications
écrites pour toute information défavorable dans votre dossier de crédit qui résulte
d'événements indépendants de votre volonté - les problèmes financiers de votre
mari ou sa mauvaise gestion de l'argent - et discuter avec un conseiller financier de
confiance.
En général, gérer cette situation est une question de jugement ; De nombreuses
femmes continuent d'utiliser les cartes de crédit de leur mari longtemps après le
décès de celui-ci. Cela peut également amener les femmes à retarder
l’établissement d’un crédit en leur propre nom. Cela peut causer des problèmes
aux femmes plus tard si elles souhaitent acheter une nouvelle voiture, une maison
plus petite, retourner à l'école ou faire des rénovations, etc. Cela devrait être une
considération particulière pour les jeunes veuves qui peuvent encore avoir
plusieurs décennies à vivre.
Lorsque vous demandez un crédit après le décès de votre mari (et pendant tout
processus de nouvelle demande de crédit), les créanciers potentiels ne peuvent pas
ignorer ou ignorer les revenus tels que les rentes, les pensions, les prestations de
sécurité sociale, les prestations d'invalidité, etc. Toutefois, ils sont autorisés à
évaluer la fiabilité de ces paiements lorsqu’ils prennent leurs décisions d’octroi de
crédit.
Si, au moment du décès de votre mari, vous n'avez que peu ou pas d'antécédents

Secrets de
crédit
de crédit, il est essentiel que vous fassiez tout votre possible pour en établir un.
Lorsque vous commencez le crédit processus de construction, n'oubliez pas que
l'ECOA dit que lorsque vous demandez un crédit, le créancier doit prendre en
compte les informations contenues dans le dossier de votre mari si vous pouvez
prouver que ses antécédents de crédit reflètent les vôtres. Bien que ce soit un
projet de longue haleine, cela peut en valoir la peine en fonction de votre situation
de crédit particulière.
Une fois votre mari décédé, tous les comptes bancaires que vous déteniez
conjointement avec un droit de survie vous reviendront directement et ne seront
pas liés au processus d'homologation. Il en va de même pour les prestations
d’assurance-vie. Cependant, pour recevoir ces sommes, vous devrez déposer une
réclamation, et cela peut prendre jusqu'à six semaines après le dépôt avant de voir
réellement l'argent. C'est une autre raison pour laquelle c'est une bonne idée
d'avoir votre propre crédit et votre propre compte bancaire puisque vous aurez
peut-être besoin d'un accès facile et adéquat à de l'argent liquide et éventuellement
à du crédit immédiatement après le décès de votre mari.
Si votre mari décède et laisse des dettes, cela dépendra du type de dette si vous
devrez ou non la payer. Vous n’aurez pas à payer la plupart des dettes. Cependant,
si une dette est une obligation partagée et qu'il n'y a pas assez d'argent dans la
succession de votre mari pour la payer intégralement, vous devrez peut-être régler
cette dette en utilisant l'argent des comptes bancaires et des assurances, etc. une
partie du processus d’homologation. Vous serez également obligé de prendre en
charge toute dette garantie par un bien. Les règles régissant les obligations d'une
veuve concernant les dettes de son mari décédé sont différentes dans les États de
propriété communautaire. Vérifiez auprès de votre avocat.
Une fois de plus, les problèmes décrits ci-dessus illustrent pourquoi il est
important de limiter le crédit conjoint au minimum absolu et de l’éviter
complètement si possible. Avoir au moins un certain crédit individuel maximisera
le nombre d'options dont vous disposerez pour gérer les questions d'argent après le
décès de votre mari.
Si le veuvage survient soudainement et que vous n’avez pas été en mesure de vous
préparer en matière de crédit, vous serez confronté à un certain nombre
d’obstacles financiers qui pourraient entraver votre capacité à vous construire une
vie heureuse et satisfaisante par vous-même. Sans vos propres antécédents de

Secrets de
crédit
crédit, vous risquez de vous retrouver sans accès au crédit. De plus, si vous étiez
un utilisateur autorisé sur les comptes de votre mari, ces comptes peuvent être
annulés par ses créanciers. De plus, un créancier a le droit de vous demander de
présenter une nouvelle demande de crédit sur les comptes conjoints si un compte
était basé sur les revenus de votre conjoint. Toutefois, si un compte conjoint était
basé sur vos revenus, ou si l’un de vous deux pouvait être admissible au crédit au
moment de la demande, vous ne serez probablement pas tenu de présenter une
nouvelle demande.
Pour retarder immédiatement la gestion d'une perte de crédit, vous pouvez souvent
retarder la déclaration du décès de votre mari à ses créanciers. Profitez de ce temps
pour mettre de l’ordre dans votre situation financière. Il n’est pas toujours
conseillé de retarder trop longtemps la déclaration du décès de votre mari. Dans
certains cas, si les créanciers apprennent d'une manière ou d'une autre le décès de
votre mari avant que vous ne leur en parliez, cette information peut leur porter
préjudice lors du processus de nouvelle demande.
par Jim Heath
Ce document vous explique quelles sont les méthodes de recouvrement de

créances, dans quelle mesure elles fonctionnent et comment choisir laquelle
utiliser. Vous allez avoir des surprises. Une grande partie de ces documents
proviennent des coulisses : directement d’avocats, d’officiers de justice,
d’enquêteurs privés et d’agents de recouvrement – s’exprimant de manière
informelle et sans détour.
Ce que vous tirerez du livre, c'est une augmentation des profits et moins de soucis.
Et si vous débutez dans tout cela, cela pourrait réellement sauver votre entreprise.
Introduction
(1) Ce livre est protégé par le droit d'auteur, mais vous pouvez en faire un « usage
équitable » en vertu de la loi sur le droit d'auteur. Bien sûr, cela n'inclut pas les
Secrets de
crédit
mauvaises attitudes comme republier l'œuvre (ou des parties de celle-ci) et
prétendre qu'elle vous appartient, ou en mettre des parties dans un autre document
ou un autre site Web et laisser entendre que vous avez écrit ces parties, ou utiliser
l'un des éléments suivants. dans une publication que vous vendez. Vous avez eu
l'idée.
(2) Ce livre a été publié en 1990 sous le titre « The Debt Book » et est basé sur la
loi de Victoria, en Australie. Il est probable qu'il soit obsolète à certains égards,
même à Victoria (bien que le droit victorien, comme la plupart des lois, évolue
lentement).
(3) De nombreux principes de recouvrement de créances énoncés dans le livre
sont universels, et certains auraient probablement bien fonctionné dans l’ancienne
Thèbes et Babylone. Mais ne vous attendez pas à ce que les détails sur les
procédures judiciaires et autres choses s'appliquent à vous – à moins que vous
n'habitiez à Victoria.
(4) Les avocats ont vérifié ce livre, tout comme les agents de recouvrement et
autres professionnels. Mais je ne suis pas avocat et je ne prétends pas que les
informations générales contenues dans le livre fonctionneront dans une situation
donnée. Si vous avez une question juridique, consultez un avocat.
(5) Ce qui m'amène à cette jolie déclaration que vous aurez plaisir à lire : toutes
les informations et tous les conseils contenus dans ce livre sont fournis sans
aucune responsabilité, à quelque titre que ce soit, de la part de l'auteur, du
détenteur des droits d'auteur ou de l'éditeur du livre. De plus, les noms de
personnes et d'entreprises utilisés comme illustrations sont fictifs et toute
ressemblance avec des personnes réelles, vivantes ou décédées, ou avec de
véritables entreprises est purement fortuite.
(6) Si vous voulez en savoir plus sur moi pour une raison quelconque, consultez
cette petite bio.
(7) Si vous voulez vérifier que vous regardez exactement le même livre que celui
que j'ai mis sur le Web, voici une signature PGP du fichier DebtBook.html.
(8) Si vous souhaitez un exemplaire original du livre imprimé, je regrette que
vous ne puissiez pas en avoir un : il est épuisé depuis longtemps. Mais si vous êtes
à Victoria, il y en a des exemplaires dans le réseau des bibliothèques. L'édition
d'Australie occidentale peut toujours être commandée auprès de Viacorp.

Secrets de
crédit
1. Qu'arrive-t-il aux innocents
VOYEZ SI l’histoire suivante vous semble familière.
À l’époque, vous étiez vraiment content de réaliser la vente. Il était un nouveau
client et sa commande valait 6 200 $. Un nouveau client prometteur. Et il a été
ravi de votre produit (ou service).
Mais maintenant, trente jours se sont écoulés et vous n'avez pas reçu de chèque.
Alors tu lui téléphones. Pas de problème, vraiment. "C'est juste que deux
réalisateurs doivent signer les chèques, et l'un d'eux est à l'extérieur de la ville. Il
devrait revenir dans deux semaines. »
Deux semaines plus tard, vous téléphonez à nouveau. Le réalisateur est revenu,
vous dit-on, mais il subit une petite opération à la jambe. Il s'est rendu directement
à l'hôpital et n'a pas eu l'occasion de signer un chèque ou de parcourir son bac
d'arrivée. Terriblement désolé, mais ils jurent que tu recevras un chèque la
semaine prochaine.
Près de deux mois se sont désormais écoulés. Les 6 200 $ seraient utiles dans
votre trésorerie. Vous avez des factures à payer, comme tout le monde. Vous
essayez de téléphoner à nouveau, mais vous avez maintenant du mal à garder votre
voix irritée. Ce chèque a-t-il déjà été signé ? Oui, dit-on, mais c'est chez le
comptable, qui a toute une pile de chèques qu'il faut « saisir dans l'ordinateur ».
"Quand?" tu demandes.
"D'ici vendredi", vous assurent-ils.
Les choses ne peuvent sûrement pas continuer à mal tourner ? (Ou, plus sombre :
ils vont sûrement bientôt manquer d’excuses ?)
Ce n’est pas le cas. Les problèmes peuvent encore durer longtemps. Cet
ordinateur, par exemple : il pourrait y avoir un crash de disque. Ou votre chèque
pourrait être envoyé à la mauvaise personne, à quelqu'un qui se trouve en
Nouvelle-Zélande. Mais peu importe, ils en délivreront un autre... quand
l'ordinateur sera réparé. Et l'autre réalisateur revient du Canada. Et le comptable se
remet de son opération à cœur ouvert. À condition qu'ils puissent retrouver le
chéquier, dans le désordre laissé après la descente des agents de la taxe de vente.
En supposant toujours que la personne à qui vous souhaitez parler revient d'une
réunion qui semble durer aussi longtemps que la nuit polaire.
Même si vous êtes plutôt innocent, vous vous rendrez compte que vous êtes laissé

Secrets de
crédit
pour compte. Il est temps de mettre la pression ! Mais comment?
Habituellement, ce qui se passe ensuite dans une histoire comme celle-ci, c'est que
vous passez quelques appels téléphoniques en colère. Lors de votre dernier appel,
vous menacez de poursuites judiciaires. (Un message soigneusement noté par leur
réceptionniste de 16 ans, car tout le monde est toujours dans cette réunion polaire.)
Et puis tu craques. Tu en as eu assez! Vous vous précipitez chez votre avocat (si
vous en avez un – sinon, vous prenez les pages jaunes et en choisissez une). Là,
dans ce fauteuil confortable, avec ce visage attentif qui observe tout, on a
l'impression de charger des obus dans un canon. Ils ont fait ceci, ils ont fait cela !
Super munitions ! Faites-les exploser, Monsieur l'Avocat !
Cela prend une heure. Dans les cas extrêmes, même deux. Votre histoire n'est pas
si cohérente. Vous n'avez pas apporté de papiers, ou pas assez. Quoi qu'il en soit,
tu te sens mieux maintenant. C'est maintenant entre les mains de votre avocat.
Maintenant, ils verront ! Garçon, le feront-ils ! Pas de plaisanterie avec toi.
De retour à votre bureau, vous envoyez des copies des documents demandés par
votre avocat. Vous les faites sortir du bureau dans l'heure et les envoyez à l'avocat
par coursier. (Pourquoi attendre le post ? Tellement lent. Cela pourrait retarder les
choses d'un jour !)
Une semaine passe. Il est sûrement arrivé quelque chose de grave à ces gars qui
vous doivent de l’argent ? Agité, vous téléphonez à l'avocat. Son ton vous choque
un peu. Oui, il a regardé les journaux. Il suggère d'écrire au débiteur une lettre
précisant que des poursuites judiciaires seront engagées si aucun chèque n'est payé
dans les sept jours. Un peu décontracté et lent, pensez-vous – étant donné que ces
gars méritent pratiquement la mort.
Il lui faudra encore une semaine avant d'envoyer la lettre. Comment est-ce
possible? Il ne peut sûrement y avoir rien de plus urgent que vos 6 200 $ ? Une
semaine entière pour envoyer une lettre ? Mais vous n’osez pas en vouloir à votre
avocat, votre arme principale. Mais malgré tout, vous ne ressentez pas exactement
ce que vous ressentiez au début. Une pensée - difficile à réprimer - ça revient sans
cesse : peut-être n'avez-vous pas trouvé un avocat assez dur ? Mais l'idée de tout
recommencer...
La lettre sort et une autre semaine s'écoule. Rien. Non, 6 200 $. Pas de réponse.
Zéro.
Vous ne pouvez pas le supporter ! Vous les frapperez avec une invocation !
Secrets de
crédit
Attention, vous n'avez jamais fait cela auparavant et vous imaginez quelque chose
comme un éclair. Cela les laissera stupéfaits et juste assez vivants pour demander
grâce et faire un chèque.
En réalité, ce que vous dites à votre avocat est plus doux : « Je pense qu’une
convocation serait la suite logique. Espérons qu’ils réagiront de manière plus
positive, afin que l’affaire soit rapidement réglée. » Tellement rationnel.
Plusieurs semaines passent encore. Probablement un mois. Petit à petit, votre
avocat vous informe sur les faits de la vie juridique. On ne reçoit pas une
convocation comme ça. (Du moins, ce n'est pas le cas, pas avec sa charge de
travail.) C'est un peu mystérieux, de toute façon, cette convocation. Vous n'êtes
même pas exactement sûr de ce que ça... euh, fait.
Mais vous commencez à apprendre à ne pas trop insister auprès de votre avocat
pour obtenir des détails et des informations insignifiantes. Il semble, eh bien, peu
disposé. On a parfois l'impression que votre cas n'est pas celui de la supernova au
centre de son univers.
En fin de compte, la convocation est « signifiée ». Une image claire : un individu à
l'air désagréable frappe à la porte de votre ennemi (c'est ce qu'il est maintenant).
Vous pouvez visualiser votre ennemi ouvrant la porte, pâlissant et recevant
l’invocation en lui serrant la main. Le même effet - pensez-vous - qu'une visite
d'Al Capone. Vous vous sentez bien toute la journée.
Après cet événement, l’excitation ne s’arrête jamais. Votre avocat vous fait savoir
que le débiteur a 21 jours pour « présenter sa défense » (c'est ce que vous pensez
qu'il a dit, énervé comme vous). Sinon, vous gagnerez le procès par défaut !
Il y a là beaucoup de place pour l'imagination. Vous passez de nombreuses heures
agréables à dévaloriser l'intelligence de votre débiteur. Ses journées passent
vaguement, imaginez-vous, son esprit n'étant constitué que d'une fine vapeur grise
et idiote. Tellement stupide! Il sera furieux lorsque vous lui arracherez ces 6 200
$, simplement parce qu'il ne se souvenait pas de déposer une défense ! Après tout,
vous savez que le débiteur passe tout son temps en réunion, il ne trouve jamais
rien et son ordinateur est toujours en panne. Comment quelqu’un comme ça a-t-il
pu présenter une défense ?
Malheureusement, il le fait. C’est plutôt son avocat qui le fait. Ce n'est rien de plus
qu'une petite note sur un formulaire officiel indiquant qu'ils ont l'intention de
défendre l'action.
Secrets de
crédit
Votre humeur devient sombre. Le débiteur a subi des coups de foudre et la visite
d'Al Capone, et n'a toujours pas craché les 6 200 $.
Il est temps d’avoir une conférence avec votre avocat. "Qu'est-ce qu'on fait
maintenant?" tu demandes. Il vous dira très probablement que la prochaine étape
sera de porter l'affaire devant le tribunal de première instance. (En fonction du
contexte de l’affaire, il pourrait probablement faire beaucoup d’autres choses.
Mais c'est un vétéran, et il sait que votre facture augmenterait si haut que vous en
auriez une crise.)
L’affaire sera donc jugée dans six ou huit mois. Et vous recevez un relevé de
compte pour services professionnels. 465 $, incluant la mention de « deux
présences sur vous » et de 15 « présences téléphoniques ». (Vous commencez à
vous demander si tous ces appels téléphoniques que vous avez passés, posant
toutes ces questions, étaient une bonne idée.) Vous êtes rassuré de vous rappeler
que l'avocat vous a dit que vous récupéreriez une partie de vos frais juridiques
auprès du débiteur, à condition que vous gagniez le procès. cas.
Il est désormais difficile de maintenir une posture héroïque pendant six mois.
Probablement pas
gérer. Une semaine avant le procès, vos nerfs tremblent. Après tout, vous n’avez
aucune idée de ce qui vous attend. (Et vous n'avez pas envie de poser des
questions à l'avocat et de payer une autre facture pour les interventions
téléphoniques.) Vous ne pouvez pas vous débarrasser des images vives de scènes
de procès tirées de séries télévisées. Des contre-interrogatoires épouvantables, tout
vérifié et scruté minutieusement. "Comment savons-nous que c'est vraiment votre
signature, M. Bottomley ?"
Vous cédez probablement. Votre avocat discute avec l'avocat ennemi et celui-ci
vous propose un compromis : le débiteur vous paiera immédiatement 4 500 $ et
tout sera fini. Vous feriez bien de le prendre. De cette façon, vous vous
retrouveriez avec 4 500 $, moins les 465 $, moins une autre facture plus petite
pour le travail final de votre avocat (120 $). Vous obtiendrez donc un chiffre
commençant par un signe plus. Vous ne finissez pas par devoir de l'argent (un
résultat bien trop possible si vous continuez, têtu vers la victoire).
Mais disons que vous n’êtes pas construit comme ça. Avec vous, c'est le principe
de la chose. Vous avez fait un excellent travail pour ce gars, exactement ce qu'il

Secrets de
crédit
voulait, à temps. Il ne mérite pas de s'en sortir comme ça ! Tu lui montreras de
quoi tu es fait.
Vous plongez dans le procès. Étonnamment, l’ennemi le défend, avec des témoins
et tout. Et son avocat vous donne l’impression que vous mentiez sur certaines
choses ! Au moins, il a fait comprendre que ce que vous avez fait ou dit aurait pu
être interprété d'une autre manière. Tout cela prend deux jours au tribunal.
Ah, mais tu gagnes. Jugement et dépens vous sont accordés. À ce stade, le mot «
coûts » sonne de manière intrigante. Vous considérez que cela signifie que
l'ennemi devra payer les 6 200 $, plus tout l'argent que vous devrez désormais à
votre propre avocat. (Deux jours au tribunal. Cela ne vaut pas la peine d'y penser.)
Peu à peu, vous recevez une facture de votre avocat de 4 840 $. Et découvrez que
vous avez le droit de récupérer 3 220 $ auprès du perdant. C'est ce que permet le
barème judiciaire. Vous êtes donc un peu en retrait. Vos frais juridiques s'élèvent à
4 840 $, moins les 3 220 $ dus par le débiteur, plus l'ancienne facture juridique de
465 $... oups, sans oublier la plus petite de 120 $. Au total, vous avez dû débourser
2 205 $ pour récolter 6 200 $ !
Quoi qu’il en soit, vous avez donné une leçon à l’ennemi. Personne ne peut vous
déranger ! Vous passerez même dans le rouge et passerez beaucoup de temps et
d'inquiétude à punir quiconque tente de vous tromper.
Sauf qu'il y a un problème. Quand recevez-vous votre chèque du débiteur ? (3 220
$ de frais de justice, plus 6 200 $.) Il a perdu, le tribunal a statué en votre faveur.
Sûrement, il doit maintenant payer immédiatement ?
Votre avocat vous explique que vous avez un « jugement ». Cela signifie qu'il n'y
a plus de litige : le débiteur doit les 6 200 $, ainsi que les frais de justice que le
tribunal vous a accordés. Mais maintenant, vous devez exécuter le jugement. Si le
débiteur ne se contente pas de remettre l'argent, vous avez plusieurs options,
explique votre calme avocat. Premièrement, vous pouvez envoyer le shérif et il
saisira les meubles et autres biens appartenant au débiteur. Ou vous pouvez mettre
l'entreprise en liquidation, mais tous les autres créanciers se joindront à vous et
vous devrez partager le butin.
Le shérif semble être la meilleure idée. L'ordinateur du débiteur, par exemple.
Même s’il était vraiment cassé, il doit quand même valoir une somme
considérable. Et il doit y avoir plein d'autres choses dans ce bureau.
Votre avocat délivre donc un mandat d'exécution, ordonnant au shérif de saisir des

Secrets de
crédit
biens d'une valeur de 9 420 $.
Plusieurs semaines passent, puis votre avocat vous téléphone pour vous dire que le
shérif a signalé qu'il n'y avait aucune marchandise à saisir.
"Quoi!" (Et c'est le début de la sagesse.)
"Malheureusement", explique votre avocat, "tout était grevé. L'ordinateur et tout
était loué. L’entreprise ne possédait vraiment rien. Le shérif ne pouvait rien saisir.
L’entreprise n’est en réalité qu’une coquille. Cela ne servirait donc à rien non plus
de la mettre en liquidation."
Résultat : votre « vente » de 6 200 $ vous a coûté 5 425 $ en frais juridiques.
Les chapitres suivants vous présentent de bien meilleures façons de faire face à
tout cela.
2. Comment éviter les problèmes - à moindre coût

Tout d'abord, vérifiez-les
IL EST ridicule pour quiconque est suffisamment intelligent pour être en affaires
de ne pas effectuer de vérifications de solvabilité de routine. Cela ne sert à rien de
poursuivre un débiteur avec une assignation s'il n'y a rien. Vous ferez l’objet de
nombreuses « poursuites judiciaires » – mais vous paierez tout cela vous-même.
Le débiteur ne sera pas touché. Regardez sous « Services d'évaluation du crédit »
dans les Pages Jaunes. Appelez quelques-uns de ces services. Obtenez leur
littérature. Alors rejoignez-en un. Vous payez un abonnement annuel (par
centaines) et une somme modique chaque fois que vous souhaitez en savoir plus
sur quelqu'un (qu'il s'agisse d'une personne ou d'une entreprise). Et je veux dire
une somme modique : moins de 10 $, généralement.
Sur un individu, vous pouvez obtenir des informations comme celles-ci :*
(a) Numéro de permis de conduire et date de naissance.
(b) Nom de l'employeur et de l'employeur précédent.
(c) Son adresse, son adresse avant cela et avant cela.
(d) Entreprises dont il est administrateur et anciennes entreprises.
(e) Services de crédit, banques, etc. qui se sont renseignés sur lui et quand.
(f) Toutes les assignations et assignations signifiées, et s'il a fait l'objet de
jugements de justice contre lui.

Secrets de
crédit
(g) Informations par défaut, y compris les comptes radiés et les comptes référés à
une agence de recouvrement.
(h) Quels agents commerciaux ont fait des recherches sur la personne.
* Au moins en août 1990, au moment où j'écris ces lignes. Le projet de loi
modifiant la vie privée couve toujours au Parlement fédéral. Si jamais cela se
passe sous la forme dans laquelle il est, cela pourrait changer le type
d'informations de crédit sur lesquelles vous pouvez mettre la main. Mais je ne
crois pas qu'une forme forte du projet de loi durera longtemps. Les entreprises ont
besoin d’informations sur les personnes qui demandent un crédit. Ils obtiendront
l’information d’une manière ou d’une autre. Si les entreprises ne peuvent pas
effectuer de vérification de solvabilité par l’intermédiaire d’une personne comme
la CRAA, elles trouveront sans aucun doute un autre moyen légal. Découvrez
comment d’autres entreprises procèdent, puis faites-le aussi.
Sur une entreprise, vous pouvez obtenir des informations comme celles-ci :
(a) Adresse commerciale et siège social.
(b) Détails de la constitution, actions émises et capital versé.
(c) Détails des administrateurs.
(d) Les assignations et assignations signifiées et les jugements judiciaires en
suspens.
(e) Informations par défaut, y compris les comptes radiés et les comptes référés à
une agence de recouvrement.
(f) Quels agents commerciaux se sont renseignés sur l'entreprise.
Ainsi, si quelqu'un qui vous demande du crédit est en difficulté financière, vous le
saurez avant de commencer à faire des affaires. Vous pouvez lui dire : bien sûr,
envoyez-nous les 6 200 $ et vous pourrez avoir le (quel que soit le montant). S’il
s’emporte, s’énerve et menace de confier ses affaires ailleurs, laissez-le faire.
Laissez l’un de vos concurrents subir la perte. Maintenant, je réalise qu'il est facile
de dire : « Gardez votre crédit serré ». Je connais les tentations. Les vendeurs
vendent, vendent. Peut-être que les affaires ne vont pas très bien et que vous
voulez vraiment cette vente. Mais je le répète : le moyen le plus simple de faire
payer les débiteurs difficiles est de ne jamais leur accorder de crédit dès le départ.
Argent d’avance, ou pas de vente.
Mais même si vos vérifications de crédit sont extrêmement strictes, vous

Secrets de
crédit
n’éviterez toujours pas tous les problèmes. Un débiteur peut « se détériorer » pour
cent raisons. Il peut être un client de premier ordre pendant des années, puis
quelque chose glisse. Au lieu de payer en 30 jours, il passe tout d’un coup à 45 ou
60 jours. Ou peut-être qu’un chèque sera sans provision. Ou quelque chose d'autre
qui n'est pas tout à fait normal. Cela devrait commencer à sonner des petites
cloches. Vous devriez découvrir quel est le problème. Utilisez votre agence de
référence de crédit. Si cela ne montre aucun signe inquiétant, appelez le client.
Vous avez le droit de savoir ce qui se passe : vous accordez du crédit au client.
Le client pourrait dire : « Acceptez les choses telles qu'elles sont, ou nous irons
ailleurs. » Cela peut vous mettre dans un dilemme. Peut-être qu'il dépense 10 000
$ par mois et que c'est un compte que vous ne voulez pas perdre. Mais en réalité,
vous pourriez passer trois mois sans être payé. Peut-être 30 000 $. Et s'il ne paie
pas au final, cela signifie que vous devrez peut-être trouver 300 000 $ de nouvelles
ventes pour rattraper le retard.
Je vous exhorte à effectuer cette vérification de solvabilité juste avant de vous
soucier du reste des éléments contenus dans ce livre. Vous pouvez arrêter de lire
ici et vous en sortir très bien si vous faites simplement cela. Mieux que de
nombreuses entreprises, je peux vous le dire.
Autre suggestion : traitez vos vendeurs et vos crédits sur un pied d’égalité. Payez-
les pareil, poussez-les pareil. Invitez votre credit manager à certaines de vos
réunions de vente. Si votre credit manager a du cran, il pourrait dire quelque chose
comme : « Vous, les salopards, faites les ventes, mais je n'arrive pas à obtenir
l'argent. Tu ne les regardes pas ? Écoutez, un tel paie sur 90 jours maintenant. Est-
ce qu'il gagne une chique ? Ou est-il lent comme l’enfer, sans contrat ? Y a-t-il
beaucoup de stock autour ? Fais-moi savoir. Vous pourriez aussi essayer de
récupérer un chèque la prochaine fois que vous y serez. Ensuite, mettez-le par
écrit.
PLUS vous obtenez par écrit, plus votre main sera forte si le débiteur fait faillite.
Si vous devez vous adresser au tribunal, votre dossier sera serré. (Mais
généralement, avec de nombreux documents signés entre vos mains, vous n'en
aurez probablement pas besoin : le débiteur
réaliser que sa position est trop faible.)
Je sais que ce n'est pas un sujet populaire. Toutes ces tracasseries administratives –
pour quoi faire ? C'est comme rouler avec le frein serré. Mais je ne vous rendrais
Secrets de
crédit
pas service si je ne mentionnais pas au moins la « gestion du crédit » (le terme
approprié pour désigner un système permettant de vérifier vos clients et de
conserver toute la documentation en ordre).
La quantité de documentation que vous utilisez - et de quel type - dépend de la
taille de votre entreprise, du nombre de mauvaises expériences que vous avez eues
avec les débiteurs, de vos connaissances en matière de gestion du crédit, de la
tolérance de vos clients à l'égard de la signature de documents (y compris des
administrateurs). garanties), et cent autres choses. Mais que vous le sachiez ou
non, vous disposez déjà d'un système de gestion du crédit : il peut être bon, ou
moins bon, ou carrément mauvais, mais il est là.
Vous serez peut-être soulagé de savoir que je ne mentionnerai rien d’autre sur ce
sujet. (Comme je l'ai dit, j'ai constaté que les gens n'aiment vraiment pas en
entendre parler.) Mais cela ne vous laisse pas en paix. Si vous vous trompez dans
votre gestion du crédit, cela reviendra et vous frappera. Si vous faites les choses
correctement, vous obtiendrez votre argent presque à chaque fois. Mais pour bien
faire les choses, vous aurez peut-être besoin d’aide : si tout cela vous inquiète,
vous pouvez rejoindre l’Australian Institute of Credit Management et les laisser
vous aider.
Des moyens simples de recouvrer vous-même une dette

Disons que vous en avez un mauvais. L'argent est en retard, vous avez appelé
plusieurs fois – maintenant vous êtes convaincu que cela ne va pas être facile. Que
devrais tu faire?
J'aimerais pouvoir énumérer neuf étapes faciles. Ce n'est pas aussi simple.
Premièrement, cela dépend de la taille de la dette : 31 $ nécessite une stratégie
différente de 1 200 $, ou 34 000 $. C'est différent de courir après un individu que
de courir après une entreprise. S'il s'agit d'une entreprise, cela dépend de la taille
de l'entreprise. Cela peut aussi dépendre de l’importance que vous accordez à eux.
Examinons les principales catégories, puis énumérons les éléments qui
fonctionnent souvent. Mais attention : ne suivez rien de tout cela servilement.
Faites preuve de bon sens et d’un peu de psychologie. Nous avons affaire à une
humanité bizarre, obstinée, vaniteuse et merveilleuse – même si elle est débitrice.
Vous connaissez l’historique de la dette et vous savez à quoi ressemble le
débiteur. Utilisez tout ce que vous savez. Utilisez-le habilement pour augmenter la

Secrets de
crédit
pression.
Peu de dettes dues par les particuliers

1. Écrivez-leur une lettre leur disant que cela ne leur ressemble pas de ne pas
payer rapidement, et s'il vous plaît, pourriez-vous avoir l'argent. Utilisez un peu de
honte sur eux.
2. Continuez à leur téléphoner, poliment mais fermement. (Évitez les menaces,
mais gardez une trace des appels que vous passez – ils pourraient être utiles plus
tard.) Épuisez simplement leurs excuses et espérez qu'ils en auront assez de tout
cela. Au fil du temps, il leur semblera peut-être plus simple de payer les 31 $.
3. Si un chèque est là (disent-ils) mais que pour des raisons inventives, il n'est
jamais envoyé, disons que vous enverrez un coursier à 10h45 pour le récupérer.
Cela fait souvent des merveilles.
4. Si cela en vaut la peine, envoyez quelqu'un de votre bureau chercher le chèque.
Si vous pouvez vous le permettre, vous recevrez presque toujours un chèque de
cette façon.
(Les agents de recouvrement professionnels préfèrent appeler le samedi après-
midi.) AVERTISSEMENT : vous pourrez probablement rendre visite
personnellement au débiteur si vous proposez simplement de récupérer le chèque
et que vous ne commencez pas à faire de grosses vagues. Mais si vous gérez mal
les choses, vous risquez toujours d'être poursuivi pour « harcèlement ». Un
débiteur soucieux de la légalité (ou du sang) pourrait essayer d’appeler la police. Il
est vrai que la police a peut-être mieux à faire que d’effectuer un suivi. Mais ne
me demandez pas de le garantir.
Dettes importantes dues par les particuliers

1. Vous pouvez essayer les étapes 1 à 3 ci-dessus. Mais ne perdez pas trop de
temps en faisant cela. Au lieu de cela, allez directement à...
2. Appelez pour les voir. Appelez-nous au travail, à la maison ou partout où vous
pouvez les trouver. Peu de gens peuvent supporter la pression d’un appel
personnel. Et n’oubliez pas qu’il s’agit d’une dette importante, qu’il est important
de recouvrer. Le meilleur moyen est de le récupérer vous-même.

Secrets de
crédit
Peu de dettes dues par les entreprises
1. Assurez-vous qu’ils ont au moins une lettre de votre part, demandant de
l’argent fermement mais agréablement. Cela signifie une lettre – pas un de ces
autocollants que vous apposez sur les copies de votre facture. (« Un rappel
amical » et ainsi de suite.)
2. Essayez de les épuiser avec des appels téléphoniques. Téléphoner
quotidiennement, voire deux fois par jour. (Ce n'est pas le travail le plus populaire
pour un membre de votre équipe, mais c'est le seul moyen peu coûteux de
collecter de petites sommes.) Ne menacez rien : gémissez-vous plutôt sur votre
propre flux de trésorerie ou dites à votre comptable qu'il veut mettre ses livres au
clair, ou tout ce qui semble OK. Ils peuvent payer plus rapidement que prévu :
certaines grandes entreprises tiennent un journal des appels à demande, et après
avoir connecté un certain numéro, vous recevez votre chèque.
3. « Offre » d'envoyer un courrier. Cela brise souvent leurs excuses les plus
faibles et expose un domaine de vérité : ils pourraient vous dire qu'ils ont de
l'argent temporaire. problèmes de flux et que le compte sera payé dans un délai de
deux semaines.
Grosses dettes dues par les entreprises

1. Essayez les étapes 1, 2 et 3 ci-dessus (pour les petites dettes des entreprises).
Mais suivez les étapes plus rapidement. Après tout, c’est une grosse dette. Ne
déconnez pas trop longtemps avant de...
2. Allez les voir. Prenez rendez-vous avec le credit manager. Si vous avez
beaucoup d'excuses, allez-y sans rendez-vous, à l'improviste, et déposez-vous à la
réception. Soyez poli et souriez à tout le monde. On dirait que vous êtes prêt à
passer la journée. Prenez quelque chose à lire, ou même un ordinateur portable, et
travaillez.
Tôt ou tard, quelqu'un vous verra. Ensuite, soit vous recevrez un chèque, soit vous
découvrirez à quoi vous êtes réellement confronté.
CONSEIL : si un gros débiteur est en difficulté financière et que vous le poussez
fort, il pourrait trouver quelque chose de « qui ne va pas » avec votre produit et
vous proposer un paiement partiel. Votre produit était défectueux ou votre service
n'était pas à la hauteur - ou autre. Cela sauve la face. Mais cela offre une chance
facile de récupérer la majeure partie de votre argent.
Secrets de
crédit
Considérez son offre très au sérieux. Croyez-moi, cela peut être la meilleure chose
que vous puissiez faire. Vous obtiendrez probablement toujours un bénéfice sur la
transaction. (Et il sera content, car il bénéficie d'une réduction.) Vous aurez gagné
beaucoup de temps. Et vous obtiendrez probablement plus d’argent du débiteur
que vous n’en obtiendriez de toute autre manière. De plus, vous repartirez avec le
sentiment d'être un bon gars. Vous êtes raisonnable, vous pouvez faire des
compromis. Fais-le! Fais-le! Ne vous impliquez pas dans les tribunaux et les tracas
sans fin si vous pouvez l'éviter. La fierté peut coûter très cher.
Section Psychologique : Connais-toi toi-même

Les professionnels du RECOUVREMENT DE DETTES estiment qu'au moins
80% des personnes ont
de terribles problèmes pour demander de l'argent. Même s'il n'y a pas de querelle.
Ils détestent simplement demander. Ils ne supportent pas l'idée de s'approcher de
quelqu'un et de lui dire : « Vous me devez telle ou telle chose, puis-je avoir un
chèque s'il vous plaît ?
Es-tu comme ça ? Pire encore : votre credit manager est-il comme ça ? (Beaucoup
sont.)
Voici un test simple : vous êtes dans une file d'attente et quelqu'un entre. Est-ce
que vous grognez dans votre barbe et le laissez entrer ? Ou est-ce que vous dites :
« Hé ! Il y a une file d'attente ici. Allez à l'arrière." Quatre-vingts pour cent ou plus
laisseraient la personne entrer. Ces mêmes 80 % sont ceux qui ont du mal à
demander de l'argent (à qui que ce soit - même leur propre frère).
Si vous êtes honnête et pensez que vous n’êtes pas un collecteur de dettes naturel,
tenez-en compte. Embauchez quelqu'un qui trouve cela facile. C’est précisément
ce que de nombreuses agences de recouvrement tentent de faire elles-mêmes :
choisir des personnes psychologiquement adaptées à la tâche. Cela ne sert à rien
d'embaucher quelqu'un pour recouvrer les dettes s'il faut à la personne une demi-
heure pour se calmer à chaque fois qu'elle appelle quelqu'un.
Et revenons à vous : pensez à votre santé. Si le recouvrement de créances vous
dérange, vous ne pourrez pas dormir la nuit. Est-ce que ça vaut le coup? Pouvez-
vous gérer une entreprise de cette façon ?
Vous devez savoir quel montant de recouvrement de créances vous pouvez
supporter, puis abandonner le travail lorsque vous atteignez votre seuil. C'est ce
Secrets de
crédit
que je fais. Je fais pression sur les débiteurs dans une certaine mesure, puis je
baisse les bras et je laisse les professionnels s'en prendre à eux. La paix est
merveilleuse.
4. Devenir plus brutal : les conseils de l'expérience

TELLEMENT pour la prédication. Vous n'avez probablement pas acheté ce livre
pour savoir que vous devriez resserrer votre système de crédit ou pour découvrir
quelques nouvelles astuces pour recouvrer vous-même vos dettes. Disons que
vous avez fait tout cela et que cela n'a pas fonctionné. Quelqu’un vous doit de
l’argent et cela devient une affaire difficile. Et ensuite ?
Je vais vous présenter les possibilités. Je ferais mieux de dire que j'ai utilisé les
méthodes dont je vais vous parler. Ce n'est pas de la théorie. C'est l'expérience.
Mon métier consiste à écrire des choses pour les gens. (Brochures, discours,
articles, rapports, publicités, lettres de marketing et parfois livres.) Croyez-moi,
toutes sortes de personnes me téléphonent et me demandent de faire du travail. .
Mes clients vont des particuliers aux plus grandes entreprises internationales. Les
grandes entreprises ne sont pas toujours promptes à payer.
Et les individus – aussi capricieux qu’ils paraissent parfois – vont souvent bien.
Très difficile à prévoir. Et j'avais beaucoup à apprendre.
Pour ce livre, j'ai également interviewé toutes sortes de personnes : des agences de
recouvrement de créances, des enquêteurs privés, un magistrat, des shérifs et des
avocats. Ils étaient heureux de vous aider. Ils m’ont dit qu’il était temps que
quelqu’un fasse un livre réaliste sur le recouvrement de créances ! Et ils m’ont
donné des informations précieuses et précieuses, qui m’ont été très utiles pour
gérer ma propre entreprise. Je partage maintenant tout cela avec vous.
Dans les prochains chapitres, je parle de la façon de recouvrer les dettes difficiles.
Eaux sauvages.
5. Faire appel à un avocat

VOUS POUVEZ ESSAYER de demander à votre avocat d’envoyer une lettre au
débiteur. L’idée est d’inciter le débiteur à payer. Cela fonctionne parfois.
Parfois, un avocat est prêt à écrire une lettre qui commence ainsi : « Nous agissons
au nom de Minimax Circuits Pty Ltd. Nous sommes informés que vous avez une
dette envers notre client d'un montant de 1 200 $.
Secrets de
crédit
Et ça se termine à peu près comme ça :
"Nous vous informons que si la somme de 1 200 $ n'est pas reçue par notre bureau
dans les quatorze jours suivant la date des présentes, notre client intentera une
poursuite contre vous pour cette somme sans autre préavis."
Votre avocat n'a pas insisté pour savoir de quoi il s'agissait. Il (ou elle) envoie
simplement une lettre. Malgré tout, une lettre comme celle-ci n’est pas gratuite.
Assurez-vous de savoir combien cela va coûter. Et comparez cela à l’ampleur de
la dette. Et pensez à la psychologie du débiteur : est-il habitué à recevoir des
lettres comme celle-ci ? Va-t-il simplement hausser les épaules ?
Si vous souhaitez utiliser cette technique régulièrement, vous pourrez peut-être
conclure un accord avec un avocat. Un tarif de gros. Mais en général, vous
obtiendrez le même genre de réaction que celle que vous obtiendriez d'un médecin
si vous appeliez et demandiez une ordonnance pour un traitement double. de la
pénicilline forte, sans dire quels étaient vos symptômes. Il voudrait que vous
veniez et que vous soyez examiné en premier. De même, les avocats n’ont pas
passé toutes ces années à la faculté de droit pour se voir demander d’écrire des
lettres sans avoir acquis aucune formation.
D'après les preuves dont je dispose, le taux de réussite d'une lettre d'avocat simple
n'est pas trop élevé. (Mais comme me l’a dit un avocat : « Cela dépend de la
nature de la dette et de qui elle est due. Evidemment, si le débiteur estime avoir
une bonne défense, la lettre ne suscitera aucune réponse instructive...")
Mais si vous passez à l'étape suivante et demandez à votre avocat d'envoyer une
assignation, cela suffit souvent, en particulier pour une dette qui ne s'élève qu'à
quelques milliers de dollars. Vos dépenses ont cependant augmenté : il y a certains
frais de justice, plus de temps d'avocat et les frais de signification de l'assignation.
Pire encore, si votre avocat insiste pour se lancer dans l'affaire et découvrir de
quoi il s'agit, vous pourriez devoir payer des centaines de dollars rien que pour
obtenir une assignation.
N'oubliez pas que nous parlons d'essayer de dissuader le débiteur de payer. Vous
réalisez qu'il n'est pas rentable de poursuivre la procédure judiciaire plus loin : la
somme que vous recherchez est trop petite, ou vous pensez que le débiteur n'a de
toute façon pas beaucoup d'argent. Vous espérez inciter le débiteur à vous émettre
un chèque (et probablement à retarder le paiement de quelqu'un d'autre). Tactiques
de choc.

Secrets de
crédit
Si le débiteur ne paie pas lorsqu’il reçoit une assignation, alors – si vous le
souhaitez – vous pouvez normalement laisser l’affaire mourir. Vous n'êtes pas
obligé d'inscrire l'action en vue d'un procès.
Si le débiteur veut être difficile – ou s’en tenir à certains principes élevés – il peut
lui-même inscrire l’affaire devant le tribunal. (Mais comme vous pouvez
l'imaginer, cela n'arrive pas souvent.) Un léger danger est que le débiteur
s'adressera plus tard au tribunal pour que votre action soit formellement rejetée
(pour « défaut de poursuite »). Cela rend extrêmement difficile, voire coûteux, de
le poursuivre en justice plus tard pour sa dette, si vous découvrez qu'il a
réellement de l'argent. En outre, le tribunal peut « accorder des dépens » en faveur
du débiteur : vous recevrez donc une facture correspondant à une partie des frais
engagés par le débiteur pour faire rejeter l'action. Et il faut le payer.
Bref, les choses ne sont pas toujours sous contrôle à 100 %, même lorsqu’on se
contente de menacer de poursuites judiciaires. Mais comme vous le verrez dans la
section suivante, si vous décidez de mener le processus judiciaire jusqu'au
tribunal, votre volant peut se briser complètement.
Quand vous prévoyez d'aller au tribunal

DEUX points importants, tout de suite :
1. Demandez à votre avocat de demander une conférence préparatoire à
l’audience au tribunal. Demandez-lui de le faire dès qu'il le peut. Si la conférence
préparatoire à l’audience est accordée, cela accélère généralement les choses. Et
cela peut vous faire économiser beaucoup d’argent en frais juridiques et en frais de
justice. Nous en reparlerons plus tard.
2. Vérifiez que le débiteur sera en mesure de vous payer lorsque vous aurez gain
de cause. (Ne vous attendez pas à ce que l'avocat vérifie cela.) Si nécessaire,
engagez un détective privé. Découvrez-le d'une manière ou d'une autre ! Cela ne
sert à rien de dépenser de l’argent – et votre temps – pour obtenir un jugement du
tribunal, pour découvrir ensuite que le débiteur ne peut pas vous payer.
Comment économiser de l'argent sur les honoraires des avocats

SI VOUS APPRENEZ à vous comporter comme le client idéal d’un avocat, vos
factures seront moins élevées.
Ne présentez pas à votre avocat une histoire à moitié folle, pleine de bruit et de
Secrets de
crédit
fureur mais sans valeur juridique. Écrivez d’abord ce qui s’est passé, en détail.
Faites-le taper.
Assurez-vous que c'est très clair.
Lorsque vous arrivez à un point de l’histoire que vous pouvez étayer avec un
document, référez-vous au document dans le texte. ("Voir le Contrat, document
A.") Mettez tous ces documents en ordre, histoire en haut, envoyez-les à votre
avocat et demandez-lui de les lire.
Une fois cela fait, prenez rendez-vous avec lui. Vous serez étonné de la différence
que cela fait. La réunion se déroulera rapidement et sans problème. L'avocat vous
interrogera sur tous les points qui ne ressortent pas tout à fait clairement des
documents que vous lui avez remis.
Dès lors, gardez à l’esprit que votre objectif est d’amener le débiteur à vous payer.
Ne vous laissez pas emporter par la procédure au point que punir le débiteur
devienne une mission.
A tout moment de la procédure, l'avocat du débiteur peut proposer un compromis.
Réfléchissez bien avant de le refuser. Vos frais juridiques ne seront jamais
moindres.
Plus vous pourrez enterrer votre fierté et votre colère et considérer toute cette
affaire comme une procédure, plus vous aurez de chances de vous en sortir. Cela
signifie également moins de temps passé à discuter avec votre avocat de vos
réactions émotionnelles face à l’ensemble de l’affaire. Il écoutera vos problèmes et
vous guidera loin des décisions irrationnelles – mais cela vous coûtera cher.
Garde ton calme. Traitez-le comme une partie d’échecs.
Les statistiques sont bonnes : moins de 10 % des citations à comparaître pour
dettes devant le tribunal de première instance aboutissent à un procès ou à un
arbitrage au tribunal. Le reste est réglé avant d'être
aller aussi loin.
Ce que pense l’avocat

VOTRE AVOCAT ne veut pas que vous vous effondriez lorsque vous recevez sa
facture. Ainsi, si vous recherchez simplement quelques milliers de dollars, il
espère probablement que le débiteur lui fera une offre acceptable avant le procès.
Il sait que ce serait à votre avantage. Vos frais juridiques seraient alors

Secrets de
crédit
probablement raisonnables, mesurés par rapport au montant que vous percevrez.
L'avocat du débiteur pense la même chose. Bien sûr, le débiteur dispose d’une
certaine forme de défense, mais son avocat ne sait pas si celle-ci tiendra jusqu’à ce
qu’il examine tous les détails. Ces choses sont toujours plus compliquées que ce
que le client peut imaginer. En droit, pratiquement tout est discutable. Il n'est pas
non plus possible que l'avocat du débiteur veuille y consacrer énormément de
temps et imposer une facture colossale, s'il y a un espoir que cela ne soit pas
nécessaire.
Résultat : les avocats des deux côtés ont tendance à faire le minimum, se
contentant de rester dans l'ombre pendant un certain temps. Pour eux deux, il s'agit
d'une bagarre pour une petite somme (quelques milliers de dollars). Ils ne peuvent
pas se permettre d'investir une grande partie de l'argent de leurs clients dans le
genre de préparations préalables au procès que l'on voit dans les drames de
Rumpole.
Habituellement, il se passe très peu de choses jusqu’à environ une semaine avant
le début du procès. Même si le procès semble avoir lieu, les avocats ne feront
toujours pas autant de préparation technique qu'ils le pourraient. Pour une dette de,
disons, 6 000 $, leurs clients ne pouvaient tout simplement pas se le permettre.
Ainsi, votre avocat ne va pas examiner toutes les « causes d'action » possibles et
l'avocat du débiteur ne va pas passer ses soirées à réfléchir à des défenses subtiles
et sophistiquées.
Aller au fond des choses : pourquoi les actions devant les tribunaux de première
instance doivent être « bon marché »
TOUT remonte au barème des honoraires du tribunal de première instance. Le
tribunal impose des limites au montant que la partie gagnante peut payer à la
partie perdante, en frais de justice. Il y a de bonnes raisons pour ça. Il ne servirait à
rien d'avoir une hiérarchie de tribunaux (de magistrats, de comté et suprêmes) si
tous les tribunaux traitaient des affaires de toute taille et autorisaient des coûts
similaires.
Le tribunal de première instance traite les affaires d'un montant inférieur à 25 000
dollars et dispose d'un barème d'honoraires admissibles en conséquence modeste.
Cela signifie que si la facture de votre avocat dépasse de 250 $ l'échelle du
tribunal, vous ne pourrez pas réclamer les 250 $ au débiteur si vous gagnez le
procès. Vous avez 250 $ de votre poche, quoi qu'il arrive.

Secrets de
crédit
Et il y a autre chose : si vous intentez une action pour une dette de 500 $ ou moins,
vous n'êtes pas autorisé à réclamer au perdant vos frais juridiques. (Sauf dans de
rares circonstances, cela ne vaut pas la peine d'espérer.) La seule bonne nouvelle
est que si vous perdez le procès, le débiteur ne peut pas vous facturer une partie de
ses honoraires d'avocat.
Je le répète : si vous poursuivez quelqu'un pour 500 $ ou moins, vous payez tous
les honoraires de votre avocat.
Si vous n’êtes pas au courant de tout cela, votre avocat l’est certainement. Et c'est
ce qui le freine. Attention, il y a des procès compliqués devant le tribunal de
première instance. Parfois, on n’y peut rien. Il peut y avoir 10 témoins, le procès
peut durer une semaine... le tout sur une dette de seulement 3 500 $. Une telle
situation pourrait se produire, par exemple, si le débiteur bénéficiait de l’aide
juridique. "Pourquoi s'inquiéter?" il pourrait penser. "Mes frais sont tous couverts.
Que puis-je perdre ? » (En fait, s’il perdait, il devrait vous payer les frais du
tribunal. L'aide juridique ne couvrirait pas cela.)
Devant les tribunaux supérieurs, les coûts eux-mêmes peuvent devenir un facteur
déterminant. Par exemple, un « petit » litige de 9 000 $ pourrait éventuellement
faire l'objet d'un appel devant la Cour suprême, avec des coûts pouvant atteindre
vingt fois ce montant de chaque côté. Les deux parties sont désormais si
profondément impliquées que ce sont surtout les frais juridiques qui les inquiètent.
Ils veulent gagner et récupérer les coûts auprès du perdant. Bourrez les 9 000 $ !
Sauve-moi juste des factures de mon avocat !
Si vous gagnez, combien empochez-vous ?
La plupart des gens qui achèteront ce livre courront après des sommes qui
permettraient de porter leur cas devant le tribunal de première instance. Les
affaires devant les tribunaux de comté commencent normalement à 25 000 $ et
celles devant la Cour suprême à 100 000 $. (Mais des affaires complexes portant
sur des montants inférieurs peuvent parfois être engagées devant les tribunaux
supérieurs.)
Alors-oo, disons que vous gagnez votre procès devant le tribunal de première
instance. Vous savez que le débiteur a de l’argent, car vous avez vérifié avant de
commencer tout cela. Disons qu'il vous doit 6 000 $. Et vous avez une facture de
votre avocat de 3 000 $. Question : quelle part de votre facture d'avocat de 3 000 $
pouvez-vous récupérer auprès du débiteur ? La réponse cachée est la suivante :
Secrets de
crédit
cela dépend de la complexité de la procédure. S'ils étaient beaucoup plus
complexes que ne le permet le barème judiciaire, vous devrez alors payer vous-
même une grosse partie de la facture de votre avocat.
En moyenne sur un grand nombre de dossiers, le gagnant récupérera environ les
deux tiers de la facture de son avocat. Donc, si vous faites face à une facture
d'avocat de 3 000 $, le perdant devra en payer peut-être 2 000 $.
Résultat : sur les 6 000 $ initialement dus par le débiteur, vous empochez en
réalité 5 000 $ (6 000 $ qu'il vous paie parce qu'il a perdu, plus 2 000 $ de frais
d'avocat qu'il vous paie, moins 3 000 $ que vous devez payer à votre avocat).
Dans un cas plus complexe, vous ne pourrez peut-être récupérer que 1 500 $
auprès du débiteur pour la facture de votre avocat, voire seulement 1 000 $. Allez
vers vos dernières recettes.
Quoi qu’il en soit, vous vous retrouverez un peu à court de votre poche. (Sans
parler du temps que cela vous a pris.) Vous pouvez gagner par défaut, avant le
procès. Mais même si l’affaire n’est pas jugée, vous devez quand même payer
votre avocat. À différentes étapes, le tribunal peut vous accorder des dépens pour
ceci ou cela. Mais additionnez-les tous et cela ne couvrira pas ce que vous devez à
votre avocat.
Avec une arithmétique comme celle-ci, vous pouvez comprendre pourquoi votre
avocat a toujours les secrets de la personne paresseuse pour la richesse du jour au
lendemain.
Il existe tellement de moyens simples, mais vraiment infaillibles, d'acquérir de la
richesse qu'il est étonnant que quiconque, même le moins ambitieux, ne soit pas
déjà riche. En fin de compte, les seules choses dont quiconque a besoin pour
gagner beaucoup d’argent sont une vision à long terme et l’énergie nécessaire pour
mettre en œuvre un plan pour gagner de l’argent.
L’une des méthodes les plus simples pour créer de la richesse, et celle la plus
souvent utilisée par les personnes « intelligentes », consiste à fournir l’expertise,
l’équipement ou le capital de croissance aux entreprises prometteuses qui
démarrent. Fondamentalement, vous adhérez en tant que copropriétaire ou
commanditaire ; puis, à mesure que l’entreprise se développe et prospère grâce à
votre aide, vous récoltez votre part des récompenses.
Ce qu’il y a de bien dans tout ce concept, c’est que vous pouvez répéter cette
procédure encore et encore. Vous pouvez commencer par, par exemple, diriger le
Secrets de
crédit
marketing et les ventes pour une petite entreprise de type garage ; puis, avec vos
avoirs et les revenus de cette entreprise, investissez dans une autre, et continuez
ainsi jusqu'à ce que vous possédiez une partie de vingt-cinq entreprises pour un
nombre illimité. En regardant l'idée du point de vue du rendement en dollars, si
vous receviez 200 $ par mois auprès de 25 entreprises différentes, votre revenu
mensuel ne s'élèverait pas à moins de 5 000 $ et ce n'est pas trop mal pour un
jeune millionnaire.
Regardez autour de vous. Avec juste un peu de sens et de perception des affaires,
vous êtes sûr de trouver des centaines de petites entreprises qui pourraient faire
mieux – peut-être même devenir des géants dans leur domaine – avec votre aide.
La plupart des petites entreprises ont besoin et apprécieraient une aide en matière
de marketing, de promotion, de publicité et de vente. Si une enquête rapide sur une
entreprise vous enthousiasme quant aux bénéfices potentiels à réaliser avec
seulement quelques changements que vous pouvez suggérer, alors vous êtes sur la
bonne voie.
Fondamentalement, vous fixez un rendez-vous pour voir et discuter avec le
propriétaire de l’entreprise de quelques idées et aides qui pourraient doubler ou
tripler ses bénéfices. Lorsque vous l'approchez de cette manière, il est presque
certain de vouloir vous voir et d'entendre ce que vous avez à dire.
En préparation de votre réunion, mettez vos idées sur papier. Rassemblez-les dans
un impressionnant folio marketing ou à potentiel de profit. Décrivez vos idées, les
coûts impliqués et le profit final à réaliser.
Ensuite, lorsque vous arrivez à la réunion, assurez-vous de ressembler et d’agir
comme un homme d’affaires prospère. Quelques plaisanteries pour briser la glace,
puis commencez votre présentation.
Grâce à votre proposition, vous devez lui donner la confiance que vous pouvez
faire tout ce que vous réclamez pour lui. Guidez-le tout au long de la présentation
jusqu'aux bénéfices ultimes - le tout pour une société en commandite de 10 ou 20
pour cent dans l'entreprise, ce qui ne lui coûtera vraiment rien. Bien sûr, s’il hésite
à céder une partie de sa propriété, vous revenez avec l’idée d’être embauché
comme consultant.
Presque toutes les petites entreprises ont besoin d’une aide quelconque. Les
propriétaires s’enlisent dans une myriade de problèmes quotidiens et de choses à
faire. Ils constatent qu'il n'y a tout simplement pas assez d'heures dans la journée
Secrets de
crédit
pour gérer tout ce qui devrait être fait et finissent par négliger ou remettre à plus
tard certaines des choses qu'ils devraient faire pour maintenir la prospérité de
l'entreprise. En conséquence, commence la longue lutte pour la survie des
entreprises, avec plus de 60 % d’entre elles vendant à perte ou fermant tout
simplement boutique.
L’autre façon de « s’immiscer » dans les affaires de quelqu’un d’autre est de
fournir l’argent nécessaire. Si vous pouvez réunir 10 ou 15 000 dollars, vous
pouvez facilement « acheter » certaines petites entreprises. Assurez-vous
d’examiner l’entreprise (et son potentiel de marché) ; mais une fois que vous en
avez repéré un qui peut vraiment être gagnant avec juste un peu de liquidités
d'exploitation ou d'argent pour l'expansion, alors commencez à réfléchir !
Vous pouvez accéder à un nombre infini de telles entreprises parmi lesquelles
choisir, simplement en publiant une petite annonce dans votre quotidien dans la
section des petites annonces sous le titre Opportunités d'affaires recherchées. Une
telle annonce pourrait se lire :
DIRIGEANT D'ENTREPRISE À SUCCÈS À LA RECHERCHE DE
NOUVELLES ENTREPRISES. ENVISAGERA UN RACHAT OU UN
PARTENARIAT. PO BOX 123, VILLE.
De la même manière, prenez l’habitude de consulter régulièrement les
opportunités commerciales disponibles. Marquez-en quelques-uns chaque jour et
faites un suivi. Consultez-les et voyez quel type d’offre est proposé. N’oubliez pas
qu’une gestion et une planification adéquates sont essentiellement les ingrédients
du succès en affaires ; et la plupart des petites entreprises ne disposent tout
simplement pas de ces ingrédients dans les proportions nécessaires pour atteindre
leur plus grand potentiel de profit.
D'autres personnes l'ont fait, et d'autres se lancent chaque jour. Il n'y a aucune
raison pour que vous ne puissiez pas le faire. Dans la plupart des cas, peu ou pas
d’argent liquide est nécessaire. Mais avec juste un peu d’action de votre part, vous
pourriez rapidement devenir propriétaire de plusieurs entreprises, et également très
riche.

Secrets de
crédit
Souhaitez-vous réaliser vos objectifs ? Peut-être aimeriez-vous diriger votre

propre entreprise, étendre vos biens matériels ou réussir dans les arts. Il n’existe
pas de chemin unique vers le pot d’or, mais de nombreuses personnes de tous
horizons ont réussi à le trouver. Que vous souhaitiez suivre les voies des grands
financiers, des politiciens célèbres ou des stars de cinéma dynamiques, il existe
des modes de comportement communs que chacun d’entre eux a suivis. Et dans de
nombreux cas, ils ont partagé leurs secrets pour que vous puissiez suivre leurs
traces.
"Si vous souhaitez connaître le chemin qui mène à la montagne, demandez à la
personne qui y fait des allers-retours", a déclaré l'ancien sage Zenrin. Quelle
meilleure façon de connaître les secrets que de demander à ceux qui les ont créés ?
Quels objectifs souhaitez-vous atteindre ? Et quelle quantité d’efforts pouvez-vous
engager ? Vous voudrez peut-être de l’argent pour les choses supplémentaires de
la vie, de l’argent pour construire un empire d’entreprise ou de l’argent pour
subvenir à vos besoins pendant que vous poursuivez les beaux-arts.
Peut-être aimeriez-vous prendre le risque de commencer quelque chose de
nouveau dans votre vie. Vous souhaiterez peut-être ouvrir votre propre entreprise,
consacrer vos énergies à une carrière artistique telle que celle d'acteur ou récolter
les fruits de vos efforts annuels avec des vacances fabuleuses plusieurs fois par an.
Qu'est-ce qui vous apportera du bonheur ? La satisfaction du succès prend
plusieurs formes. Les gens recherchent non seulement la fortune financière, mais
aussi l’ancien objectif de la tranquillité d’esprit.
Vous inquiétez-vous? Vous pourriez être préoccupé par votre santé ou par le bien-
être de votre famille être. Vous pourriez être inquiet des dépenses supplémentaires
liées à l’éducation, des frais médicaux ou de l’augmentation constante du coût de
la vie. Il existe des moyens de sortir des cycles interminables d’inquiétude, de
stress et d’anxiété. À l’heure actuelle, vous pouvez dépasser le tourbillon de la
survie pour réaliser les réalisations dont vous rêvez. Lorsque vous serez prêt à
consacrer tous vos efforts à atteindre vos objectifs, VOUS RÉUSSIREZ.

Secrets de
crédit
Que sont les richesses
« Si j'avais assez d'argent, assez d'argent en réserve », a écrit Robert Browning. Et
l’argent est le plus grand attribut de la richesse. Désir universel, l’argent est la
matérialisation des richesses, ce qui rend le reste possible.
Vous recherchez une sécurité financière ? Pour la retraite, pour les études ou les
loisirs ? La richesse est l’abondance débordante de biens matériels – maisons,
voitures, bateaux, meubles – tout ce que vous avez toujours voulu.
Il y a des siècles, Horace écrivait : « Par les bons moyens, si vous le pouvez, mais
par tous les moyens, gagnez de l'argent. » Pour beaucoup de gens, c’est un chemin
vers le bonheur, une panacée contre les inquiétudes et la tranquillité d’esprit.
Pour d’autres, la richesse prend la forme de satisfaction et d’indépendance
personnelle. La satisfaction vient de la réussite professionnelle ou de l’atteinte
d’objectifs. C'est ce sentiment de contentement et de confiance que procure une
bonne tâche bien faite. La richesse est étroitement liée au succès. Et avec cela
vient la renommée et la reconnaissance de sa position. Le succès pourrait être le
sentiment de bien-être résultant des récompenses d’un bon effort. Ou
l'enthousiasme et la vitalité déclenchés par la reconnaissance.
"Le succès, c'est la façon dont j'apprécie les minutes", a déclaré le producteur
Norman Lear.
Tout au long de l’histoire, les personnes qui ont vécu avec des richesses sont
souvent parvenues à les atteindre grâce à un travail acharné, à leur diligence et à
leur confiance en elles. Pour certaines personnes, il a fallu du courage, du génie et
de l’endurance.
Mais pour beaucoup d’autres, il n’a fallu rien de spécial si ce n’est le désir de
transformer leurs rêves en réalité. Que vous souhaitiez gagner des millions de
dollars, une reconnaissance en tant qu'artiste ou une liberté personnelle, vous avez
la possibilité de rendre votre vie aussi riche que vous le souhaitez.
Pensez à ce que vous désirez le plus. Ce n’est peut-être pas de l’argent sonnant et
trébuchant, mais ce qu’il peut acheter. Ou encore, ce sentiment de satisfaction
intérieure lié à la création de quelque chose de beau ou de fort.
Vous souhaiterez peut-être être indépendant de la semaine de travail ou avoir la
liberté de vivre où vous le souhaitez. Vous recherchez peut-être quelque chose de
significatif et de significatif dans la vie – quelque chose d’autre que les choses que

Secrets de
crédit
l’argent peut acheter. Quels que soient vos objectifs et aussi difficiles qu’ils
semblent être à atteindre, vous avez la capacité de devenir qui vous voulez. Jetez
un œil : vous voyez-vous entouré de richesses ? Imaginez le monde ouvert et
devant vous, prêt à devenir la forme de vos rêves, prêt à mettre en scène vos
désirs. "Eh bien, l'huître à moi, écrit Shakespeare, que j'ouvrirai avec l'épée."
Qui réussit ?
De nombreuses personnes qui font fortune dans le monde ne naissent pas riches.
Mais ils accomplissent leur projet difficile à mettre en œuvre car cela attirera de
nombreux ordres grâce à un travail acharné et un plan d'action.
Chaque type de personne sur terre peut réussir. Il y a des saints et des scélérats ;
philanthropes et voleurs; poètes et hommes politiques ; jeunes et vieux. Il n’y a
pas de limites ni de limites physiques pour réussir.
Le succès vient à ceux qui y pensent et s'efforcent de l'atteindre. Bien qu’au début
du siècle, de nombreux riches financiers n’avaient aucune éducation formelle, ils
ont surmonté ce problème et sont devenus très célèbres.
Certaines personnes s’efforcent d’atteindre un seul objectif dès le plus jeune âge et
atteignent souvent cet objectif alors qu’elles sont encore jeunes. D’autres sont
prêts à risquer de nouvelles aventures plus tard et à réussir quand même.
"Il n'est jamais trop tard pour apprendre", a écrit Malcolm Forbes, le magnat de
l'argent. "J'ai appris à conduire une moto à 50 ans et à faire voler des ballons à 52
ans."
Quelle que soit votre tâche, quels que soient vos obstacles, vous pouvez réussir
aussi bien que n’importe qui d’autre. Étudiez les personnes qui ont acquis une
reconnaissance dans les domaines qui vous intéressent. Comment ont-ils atteint
leurs objectifs ?
Et n’ayez pas peur, vous n’avez pas ce qu’il faut. Comme l'a écrit Daniel
Webster : « Il y a toujours de la place au sommet ».
Former une conviction

Le seul attribut que possède toute personne qui réussit est la dévotion concentrée
pour atteindre un objectif. "C'est là, sous le soleil, que se trouvent mes plus
grandes aspirations", a écrit Louisa May Alcott. "Je peux lever les yeux et voir

Secrets de
crédit
leur beauté, croire en elles et essayer de les suivre."
Quelles sont vos envies ? Comment pouvez-vous les transformer en objectifs
précis que vous pouvez atteindre ? Lawrence Peter a écrit : « Si vous ne savez pas
où vous allez, vous finirez probablement ailleurs. »
Peut-être que vous étudiez un métier ou une compétence. Peut-être êtes-vous
coincé à un échelon de l’échelle de l’entreprise. Ou bien, vous pourriez vous sentir
limité par votre famille et l’environnement qui vous entoure.
Quelle étoile visez-vous ? "Nous sommes dans un monde où les gens ne savent
pas ce qu'ils veulent et sont prêts à tout pour l'obtenir", a écrit Don Marquis.
Prenez le temps de réfléchir à vos propres aspirations. Regardez à l’intérieur pour
trouver ce qui vous convient. Presque tout le monde entretient les notions de gloire
et de fortune, mais enfilez le costume qui vous convient.
La conviction requiert certaines qualités d’action. Vous devez être sincère et prêt à
assumer vos responsabilités. Et vous avez besoin de l’autodiscipline nécessaire
pour atteindre vos objectifs.
Êtes-vous prêt à réaliser vos rêves ? Pouvez-vous former leur réalité dans votre
esprit ? Allez-vous consacrer tout votre être à atteindre ce que vous désirez ?
Tout seul
La plupart des millionnaires sont des non-conformistes. Il en va de même pour les
acteurs et actrices les plus célèbres ; et les artistes les plus marquants. Les
écrivains sont connus pour leurs traits individuels et leurs excentricités.
Vos convictions et vos objectifs ne concernent que vous, même lorsque vous
trouvez de l’aide en cours de route. Les mentors prennent souvent les gens sous
leurs ailes pour les nourrir et leur enseigner. Ou des guides spirituels vous
montreront le chemin vers la réalisation. Mais vous êtes seul pour y parvenir.
Cultivez le sens de la justice et la capacité de prendre des décisions. Coopérez
avec tout le monde et développez votre propre estime de soi. Et suivez les bonnes
critiques et les bons conseils après avoir soigneusement jugé. J. Paul Getty a
déclaré : « Je conseille aux jeunes millionnaires d'être sceptiques à l'égard des
conseils. Ils devraient se conseiller eux-mêmes ; ils devraient se forger leur propre
opinion.
Lord Byron a écrit : « Il y a un ravissement sur le rivage solitaire. » Et si vous

Secrets de
crédit
atteignez vos objectifs avec sang-froid et sincérité, vous trouverez la chaleur et
l’amour au sommet – et non la froide solitude imaginée par les jaloux.
Mettez des œillères face aux commentaires négatifs et aux critiques destinés à
vous blesser. A propos des gens qui critiquent, Voltaire écrivait : « N'ayant jamais
pu réussir dans le monde, ils se sont vengés en en disant du mal. »
Saisir le jour
Les gens sont jugés sur ce qu’ils pensent et ce qu’ils disent. Mais la véritable
mesure de leur caractère réside dans ce qu’ils font. Quiconque a réussi et fait
fortune dans le monde l’a fait par l’action.
William Jennings Bryan a écrit : « Le destin n'est pas une question de hasard, c'est
une question de choix ; ce n'est pas une chose à attendre, c'est une chose à réaliser.
»
Le choix du chemin que vous suivez est souvent présenté à vous comme une
opportunité. "Peu de gens reconnaissent les opportunités", a déclaré Cary Grant,
"parce qu'elles sont déguisées en travail acharné".
Ne laissez pas passer les opportunités pendant que vous les envisagez encore et
créez-en de nouvelles au fur et à mesure que vous les voyez. "Les gens sages
créent plus d'opportunités qu'ils n'en trouvent", a déclaré Francis Bacon.
Sur quelles opportunités pouvez-vous agir ? Woolworth a vu le besoin de petits
articles bon marché et a ouvert une chaîne de magasins qui a rapporté des
milliards. Wrigley a commencé à donner de la gomme en prime à partir d'un
wagon de fournitures qu'il vendait et a vu l'opportunité de gagner de l'argent avec
la gomme qui est devenue très demandée.
Toutes les personnes qui réussissent dans le monde entier ont trouvé des
opportunités pour leurs propres talents et ont agi en conséquence pour y parvenir.
Pourquoi attendre que le temps passe ? Il n'y a jamais de meilleur moment que
maintenant.
"Parfois", écrit Lewis Carroll, croyait jusqu'à six choses impossibles avant le petit-
déjeuner. Prenez vos propres rêves impossibles et faites-en une réalité.
Comment ils pensent

Des milliers de millionnaires potentiels naissent chaque année. Et gagner un

Secrets de
crédit
million de dollars est de plus en plus à la portée de tout le monde. Quels conseils
les faiseurs d’argent ont-ils suivis ?
Aristote Onassis travaillait dix-huit heures par jour pour entretenir sa fortune. Il a
commencé comme soudeur et a visé le sommet. "Il faut penser à l'argent jour et
nuit", dit-il, "il faut même en rêver dans son sommeil".
John D. Rockefeller, Jr., a déclaré : « Je crois en la dignité du travail, que ce soit
avec la tête ou avec les mains ; que le monde doit à chaque personne la possibilité
de gagner sa vie. »
Et J. Paul Getty a reconnu son travail acharné : « Je n'ai aucun complexe
concernant la richesse. J'ai travaillé dur pour mon argent, en produisant des choses
dont les gens ont besoin."
Même les Proverbes conseillent : « Dans tout travail il y a du profit. »
Richard Bach, l'auteur du best-seller "Jonathan Livingston Seagull" a écrit : "On
ne vous donne jamais un vœu sans avoir également le pouvoir de le réaliser.
Cependant, il faudra peut-être travailler pour cela. »
L'impératrice de l'Empire britannique, la reine Victoria, a averti : « Les possibilités
de défaite ne nous intéressent pas ».
Avez-vous ce qu'il faut?
Il existe des qualités d’effort et de réussite qui sont communes à de nombreuses
personnes qui parviennent au sommet. Les questions suivantes sont des lignes
directrices pour vous lancer dans l’auto-entreprise et atteindre vos objectifs.
1. Préférez-vous travailler pour vous plutôt que pour les autres ?
2. Êtes-vous bien informé de l’actualité économique et politique ?
3. Êtes-vous un leader?
4. Profitez-vous des opportunités ?
5. Faites-vous attention à ce que disent les autres ?
6. Pouvez-vous terminer un travail même s’il est difficile ou
désagréable ?
7. Êtes-vous confronté à des problèmes ?
8. Avez-vous un objectif que vous souhaitez atteindre ?
9. Considérez-vous les autres ?

Secrets de
crédit
10. Vous efforcez-vous d’atteindre ?
11. Pouvez-vous obéir aux ordres ?
12. Pouvez-vous rebondir après une défaite ?
13. Croyez-vous en vous ?
14. Pouvez-vous maintenir vos actions malgré les critiques ?
15. Pouvez-vous suivre les instructions ?
16. Pouvez-vous répondre aux besoins des autres ?
17. Accorderez-vous du crédit à d'autres
18. Pouvez-vous prendre vos propres décisions ?
19. Etes-vous déterminé ?
20. Êtes-vous prêt à réussir ?
Établir un objectif
Que veux-tu? Recherchez-vous une sécurité financière, une reconnaissance
professionnelle, un accomplissement spirituel ? Voulez-vous mieux vous intégrer
socialement ou devenir plus expressif et créatif ? Établissez l’objectif qui vous
convient.
Transformez ensuite cet objectif de rêve en désir. Vous voulez atteindre cet
objectif, pas seulement le souhaiter. Ésope dit : « Prenez garde à ne pas perdre la
substance en saisissant l'ombre. » Sachez exactement ce que vous voulez, alors
foncez.
Ne vous laissez pas tromper par votre propre procrastination, surtout si vous
souhaitez réaliser quelque chose d'artistique. L'écrivain Thomas Wolfe a écrit : «
J'avais été soutenu par cette délicieuse illusion de succès que nous avons tous
lorsque nous rêvons des livres que nous allons écrire au lieu de les faire
réellement. Maintenant, j'étais face à face avec cela, et soudain j'ai réalisé que
j'avais engagé ma vie et mon intégrité de manière si irrévocable dans cette lutte
que je devais vaincre maintenant ou être détruit.
Pouvez-vous voir ce que vous voulez ? Si vous désirez bénéficier de l’abondance
de richesse matérielle que procure l’argent, quel objectif vous procurera cet
argent ? Voulez-vous le prestige de posséder votre propre entreprise? Quelle
entreprise souhaitez-vous démarrer ?

Secrets de
crédit
Où sont les opportunités pour vous ? Parlez à toutes les personnes travaillant dans
l’entreprise que vous souhaitez rejoindre. Faites-vous des amis dans les sociétés
littéraires ou artistiques de votre région. Lisez des livres et des articles sur votre
domaine d’activité. Comment pouvez-vous atteindre votre objectif ?
"Si vous ne voulez pas travailler, vous devez travailler pour gagner suffisamment
d'argent pour ne pas avoir à travailler", a écrit Ogden Nash. Et n'est-ce pas ainsi : «
L'argent fait de l'argent ; le succès engendre le succès. » Mais pas toujours.
Comment pouvez-vous surmonter ces pensées pour vous aider à obtenir des
récompenses ?
Henry David Thoreau a écrit : « J'ai appris ceci au moins par mon expérience : si
vous avancez avec confiance dans la direction de vos rêves et si vous vous
efforcez de vivre la vie que vous imaginez, vous rencontrerez le succès. »
Voyez grand et visualisez le succès. Vous voyez-vous dans une grande maison ?
Peut-être imaginez-vous votre œuvre accrochée dans une galerie. Pouvez-vous
sentir votre livre imprimé et entre vos mains ? Qu’est-ce que ça fait d’être une
personne qui réussit ? Croyez que vous l’êtes ; crois que c'est à ta portée. C'est ce
que les autres ont fait, et c'est ainsi que les gens arrivent au sommet.
Revenez ensuite à l’essentiel. Être précis. De combien d’argent voulez-vous
exactement et à quelle date ? Et qu’allez-vous faire exactement pour gagner cet
argent ? Soyez réaliste, mais fixez-vous des objectifs à court terme.
Écris le. Dans six mois ou un an, vous aurez combien d’argent. Et répétez-le
jusqu'à ce que vous vous sentiez bien. Ensuite, répétez-le deux fois par jour
jusqu'à ce qu'il tourbillonne dans votre subconscient, jusqu'à ce qu'il devienne
votre objectif unique.
"Le but se lève, le gardien se lève pour garder le but", a écrit AE Housman.
Clés du succès
Mettez les gens à l'aise. Ils répondront à vos besoins comme vous répondez aux
leurs.
Partagez la vedette. Accordez du crédit à ceux qui le méritent – et à ceux qui
s’efforcent. Ne détournez pas les éloges des autres.
Ayez confiance en votre propre valeur. Ne faites rien qui ne fasse pas honneur à
votre estime de soi. Suivez vos actions car elles reflètent votre propre estime de

Secrets de
crédit
soi.
Écoutez bien les commentaires des autres. Ensuite, pesez vos propres actions.
Cultivez des relations avec des personnes qui ont des choses bonnes et importantes
à dire.
Participez à la vie. Être actif dans les réunions et les efforts d'affaires ; faire du
bénévolat pour faire partie d’organisations et de groupes. L’interaction sociale
renforcera votre sentiment de bien-être être .
Sentez-vous digne de votre propre objectif. Sachez que vous pouvez l’atteindre et
que cela vous convient.
Saisissez votre propre défi. Ne vous fixez pas d'objectifs impossibles, mais allez
toujours plus haut.
Détendez-vous et soyez vous-même. Chaque personne est différente et tout aussi
merveilleuse les unes que les autres.
Ne vous laissez pas tourmenter par ce que vous pensez que les autres pensent de
vous.
Ne vous baignez pas dans le succès – utilisez-le. Une fois que vous avez atteint
votre premier objectif, passez aux autres. Utilisez l'argent que vous gagnez pour
les récompenses que vous recherchez. Passez ensuite à l’effort suivant.
Soyez lent à critiquer les réalisations des autres. Découvrez comment ils l’ont fait
et apprenez d’eux.
N’utilisez jamais de subterfuge. N'agissez pas dans le dos de quelqu'un. Exprimez
ce que vous pensez et gagnez le respect.
Bannissez les pensées et les traits négatifs. Restructurez votre vie pour exclure les
mauvaises habitudes.
Croyez en vous et en ce que vous devez accomplir. Tout le pouvoir du monde est
en vous et vous pouvez le réaliser.
Travaillez vers votre objectif
"Obtenir un profit sans risque, une expérience sans danger et une récompense sans
travail est aussi impossible que de vivre sans naître", a écrit AP Gouthey. Toute
personne qui a atteint quelque chose de valable a travaillé pour atteindre cet
objectif.
Cary Grant a déclaré : « Je crois que les gens peuvent faire pratiquement tout ce

Secrets de
crédit
qu'ils entreprennent s'ils s'appliquent avec diligence et apprennent. »
Quel chemin est le bon chemin vers votre objectif ? Avez-vous besoin de plus
d’éducation ? Avez-vous besoin de quelques années d’expérience dans votre
domaine d’activité ? Peut-être avez-vous besoin d’un professeur ou d’un guide
pour vous aider à pratiquer.
"J'ai appris que le succès ne se mesure pas tant à la position atteinte qu'aux
obstacles que l'on surmonte en essayant de réussir", a écrit Booker T. Washington.
Quels sont les obstacles qui se dressent sur votre chemin ? Considérez-les aussi
faciles à franchir que les obstacles le sont pour un coureur champion. Considérez
chaque obstacle comme un défi spécial placé spécialement pour vous. Abordez-le
avec intelligence et courage, puis apprenez ce qu’il a à enseigner.
"Le succès est un voyage", a déclaré Ben Sweetland, "pas une destination". Pour
certains, le processus d’acquisition est l’acquisition elle-même. Ils avancent,
continuent de grandir et de s’étendre. Il n'y a pas d'eau calme au sommet.
"Le message de la Lune est qu'aucun problème ne doit plus être considéré comme
insoluble", a écrit Norman Cousins. Et vous pouvez réaliser tout ce qui semble
impossible.
Si vous avez un problème à résoudre, asseyez-vous calmement et réfléchissez-y
avec un esprit clair. Observez toutes les conséquences des actions - bonnes et
mauvaises. Réfléchissez aux chemins et aux actions et contemplez le cœur du
problème. La solution apparaîtra.
« Demandez et on vous donnera ; cherchez et vous trouverez ; frappez et on vous
ouvrira, car quiconque demande reçoit. Celui qui cherche trouve, et à celui qui
frappe, on ouvrira. »
Exploitez le moi intérieur et encouragez les actions positives. À chaque
inspiration, libérez l’impossible ; à chaque respiration entrante, inspirez ce qui est
réalisable. Exigez le meilleur de vous-même, mais ne désespérez pas d’un sens de
la perfection surexploité.
Que pouvez-vous apprendre ? Et qui peut vous apprendre ? Pouvez-vous assister
aux cours et séminaires des universités proches de chez vous ? Consultez les livres
des bibliothèques et absorbez le matériel. Trouvez un maître et devenez apprenti.
"Quiconque arrête d'apprendre est vieux, que ce soit à vingt ou quatre-vingts ans",
a déclaré Henry Ford. "Quiconque continue à apprendre reste jeune. La meilleure

Secrets de
crédit
chose dans la vie, c'est de garder l'esprit jeune."
N'arrêtez jamais d'apprendre ; ne cessez jamais de grandir et de vous développer
en tant que personne et dans votre effort personnel.
Demande toi
Lorsque vous réfléchissez au succès que vous désirez, vous devez affirmer ses
possibilités et développer la confiance en soi nécessaire pour atteindre les
objectifs. Apprenez à bien faire les choses. « Si vous savez bien faire une chose,
vous pouvez tout faire », écrivait le philosophe Gurdjieff.
• Êtes-vous prêt à réussir ?
• Est-ce que ce que vous faites maintenant vous aide à atteindre vos
objectifs ?
• Pesez-vous les conséquences avant de prendre une décision ?
• Est-ce la meilleure utilisation de votre temps ?
• Coopérez-vous avec tout le monde et aidez-vous à développer
leur meilleur potentiel ?
• Etes-vous chaleureux et sincère ?
• As-tu le courage de réussir ?
• As-tu
objectifs ?
l'autodiscipline nécessaire pour atteindre vos
• As-tu un sentiment réaliste d’estime de soi ?

• Est-ce que tu donnes plus que ce que tu prends ?
•
nouveau?
As-tu le courage d'échouer, puis de reprendreet essayez à
• Pouvez-vous assumer vos responsabilités sans blâmer les autres si

les choses tournent mal ?
• Es tu fort?
• Pouvez-vous sympathiser avec la vie et ses souffrances ?
• Pouvez-vous dire non ?
• Allez-vous suivre vos convictions et vos projets à réaliser ?
• Voulez-vous sincèrement atteindre les objectifs que vous vous
êtes choisis ?

Secrets de
crédit
Prendre la responsabilité
« Le prix de la grandeur, c'est la responsabilité », écrivait Winston Churchill. Êtes-
vous prêt à assumer la responsabilité une fois que vous aurez atteint le succès que
vous désirez ?
"La défaite personnelle la plus profonde subie par l'être humain est constituée par
la différence entre ce qu'il était capable de devenir et ce qu'il est réellement
devenu", a écrit Ashley Montague. Et la plus grande tragédie est de devenir
inférieur à votre plein potentiel, en utilisant moins que les capacités avec
lesquelles vous devez travailler.
Attendez-vous que quelque chose se passe ? Peut-être que vous attendez une offre
d'emploi ou une promotion. Peut-être attendez-vous d’être suffisamment bon dans
un métier ou une compétence. Ou attendez-vous que l’inspiration de la créativité
frappe votre vie ?
C'est à vous d'agir et d'être responsable de leurs conséquences. « Notre
responsabilité : chaque opportunité, une obligation ; chaque possession, un devoir
», a écrit John D. Rockefeller, Jr.
Inspirez-vous. Lisez des livres qui vous inciteront à agir ; parlez à des personnes
qui ont la vitalité que vous admirez. Comment aimeriez-vous mener votre vie ? Et
apportez les changements nécessaires pour être comme ça. « Il n’y a rien de
permanent sauf le changement », écrivait Héraclite. Quels changements souhaitez-
vous apporter ? Qu'est-ce que tu attends?
Accomplissement
Quelles actions vous rapprocheront de vos objectifs ? Décidez des étapes et notez-
les. Passez-les en revue jusqu'à ce que vous vous sentiez à l'aise avec ces étapes.
Répétez-les ensuite au moins une fois par jour, en les rayant au fur et à mesure que
vous les accomplissez.
"Je crois qu'il est impossible d'échapper à la règle selon laquelle nous devons faire
beaucoup, beaucoup de petites choses pour accomplir ne serait-ce qu'une seule
grande chose", a déclaré James Dupont. "Cela me donne de la patience lorsque j'en
ai le plus besoin."
Les réalisations les plus gratifiantes sont celles qui prennent du temps à réaliser et
qui présentent des difficultés. Ce n’est qu’à travers ces difficultés qu’une personne

Secrets de
crédit
peut s’élever au-dessus des autres et devenir une personne inhabituelle, franche et
bien méritée.
Comme si vous construisiez un kit, suivez vos propres instructions. Décidez de
vos meilleurs plans d’action et obtenez leurs avantages. Que les étapes soient
petites ou grandes, rendez-les réalisables, puis réalisez-les. Ne vous engagez pas
dans des choses que vous n'avez jamais l'intention de faire.
"Même si vous êtes sur la bonne voie, vous vous ferez écraser si vous restez là", a
déclaré Will Rogers. Ne soyez pas paralysé par l'inaction ; agissez plutôt selon vos
propres convictions.
Préparez-vous à des récompenses. Ne vous fixez pas d’objectifs qui ne suscitent
aucun sentiment de satisfaction ni aucune récompense monétaire. Si vous voulez
devenir un artiste, soyez le meilleur et apprenez des meilleurs. Ne vous attardez
pas sur les imperfections ou la maladresse de compétences non perfectionnées.
Si vous vous lancez en affaires, faites-le dans un but lucratif ou pour réinvestir.
"En affaires, la réalisation de profits est bien plus qu'un simple incident de
réussite. C'est une condition essentielle de réussite. Parce que l’absence continue
de profit est en soi synonyme d’échec », a déclaré le juge Brandeis.
Marchant a écrit : « Pour réussir en affaires, soyez audacieux, soyez le premier,
soyez différent. » Pensez aux moyens d’obtenir le meilleur ; formules pour
augmenter la productivité ou réduire les frais généraux. Le profit est votre
motivation.
"La rentabilité est le critère souverain de l'entreprise", écrivait Peter Drucker. Et la
rentabilité est au cœur de toute réussite, qu’elle soit financière ou artistique. Une
fois que vous avez atteint vos objectifs, réfléchissez aux moyens d’en faire profiter
les autres. "Les gens qui gagnent de l'argent sont les bienfaiteurs de notre race", a
déclaré PT Barnum. "Nous leur devons nos institutions d'enseignement et d'art,
nos académies, collèges et églises." Comment pouvez-vous profiter à l’humanité
tout en conservant suffisamment pour réaliser vos propres désirs ?
L'atout caché
Tous les succès ne se comptent pas en dollars ; toute richesse ne se mesure pas par
l’argent. "Le grand secret du succès est de vivre la vie comme une personne qui ne
s'épuise jamais", a déclaré Albert Schweitzer. "Retirez-vous sur vous-même et

Secrets de
crédit
cherchez la cause ultime des choses en vous."
Cherchez en vous l’inspiration ultime et suivez les véritables sentiments que vous
découvrez. "L'une de mes méthodes préférées est de chuchoter", a déclaré Alfred
Hitchcock. "J'ai découvert que le meilleur travail est fait avec une douce raison."
Agissez selon votre propre conscience – qui vous guide ; qui juge vos actions et
signale votre comportement. "La conscience est la voix intérieure qui nous avertit
que quelqu'un pourrait nous regarder", a écrit HL Mencken.
Réalisez ce que vous désirez ; comblez vos aspirations intérieures. Mais ne
compromettez pas vos sentiments les plus profonds.
"Nous faisons de notre mieux pour le moment, et si cela ne fonctionne pas, nous le
modifions", a déclaré FD Roosevelt.
Suivez les chemins que la vie vous offre et vivez l’existence la plus complète
possible.
Regarde
Regardez-vous et regardez ceux qui ont réussi tout au long de l’histoire. Avez-
vous ce qu'il faut? Même si vous ne possédez que quelques-unes des qualités des
autres grandes personnes, vous pouvez réaliser le désir de votre cœur.
Atteignez le plus haut, puis atteignez plus haut. Accomplissez vos étapes une à
une au quotidien, en avançant toujours, en progressant toujours. Encouragez-vous.
Insistez sur le fait que vous pouvez réussir et affirmez ces pensées
quotidiennement.
Gardez le sens des proportions et jugez par vous-même. Ensuite, restez occupé
aux tâches que vous vous êtes fixés. Qu'est-ce qui te retient ? "Le génie, c'est 1%
d'inspiration et 99% de transpiration", a déclaré Albert Einstein.
Trouvez l'inspiration partout où vous le pouvez. Parle à des gens; lire sur les gens ;
apprenez votre métier ou votre métier. Croyez que vous pouvez le faire et que
vous le ferez. La seule façon de dissiper le doute sur la capacité de faire quelque
chose est de le terminer.
Soyez toujours le meilleur possible. Ne manquez jamais de fatigue ou de léthargie.
N'essayez pas de faire quelque chose pour lequel vous ne pouvez pas tout donner.
Il n’y a aucun chemin vers la satisfaction intérieure sans faire appel à la
conscience supérieure. Cherchez à l’intérieur et à l’extérieur les chemins qui vous

Secrets de
crédit
sont destinés et suivez-les avec conviction et un cœur ferme. Et vous réussirez à
devenir aussi riche et épanoui que vous l’avez toujours souhaité.
Harold Ickes voulait « la liberté de vivre sa vie avec la fenêtre de l'âme ouverte sur
de nouvelles pensées, de nouvelles idées et de nouvelles aspirations ».
Et Woody Allen cherchait une voie claire. "Si seulement Dieu me donnait un signe
clair", dit-il. "C'est comme faire un dépôt important à mon nom dans une banque
suisse."
Enfin, Sophie Tucker résume la vision du monde de chacun : « J'ai été riche et j'ai
été pauvre », a-t-elle déclaré. "Riche, c'est mieux."
Jetez un œil à vous-même – à l’intérieur comme à l’extérieur. Où habitez-vous,

quel travail avez-vous, quelles sont vos relations avec vos amis et votre famille ?
Quels intérêts poursuivez-vous, quelles aventures vivez-vous ?
Qu’attendez-vous vraiment de la vie ? Voulez-vous richesse et succès, bonheur et
tranquillité d’esprit ? Voulez-vous une famille et un chantier, un yacht ou une
voiture de sport ? Où vas-tu? Avez-vous un objectif particulier ou êtes-vous
simplement en train d'errer dans la vie ?
Vous pouvez accomplir tout ce que vous voulez dans la vie, c'est vrai. Une fois
que vous avez un objectif particulier, vous pouvez réaliser ce désir par un
engagement simple et une conviction totale.
Mais que se passe-t-il si vous ne savez pas ce que vous voulez ? Peut-être que vos
objectifs sont modestes, comme perdre du poids ou acheter une nouvelle voiture.
Peut-être obtenir une promotion pour trouver un partenaire. Que vous souhaitiez
un appartement plus grand ou que vous souhaitiez devenir président d’une
entreprise, toutes les voies de prospérité et de réussite s’offrent à vous si c’est
vraiment ce que vous souhaitez.
Aucun objectif n’est trop petit ; aucun rêve n'est trop grand. Et même si vos désirs
ne sont pas clairs, vous pouvez puiser dans votre subconscient pour obtenir les

Secrets de
crédit
réponses et trouver les chemins du succès.
Pouvez-vous changer votre vie - le voulez-vous ? Pouvez-vous vous imaginer
comme votre image la plus parfaite d’accomplissement ? Comment ça se sent ? Si
vous avez le désir d’atteindre vos objectifs, l’engagement de les atteindre et la
capacité de vous imaginer de manière créative dans le poste dont vous rêvez, vous
êtes à plus de la moitié du chemin. Les dirigeants et artistes les plus talentueux de
l’histoire ont suivi des chemins spécifiques et ont réalisé les désirs de leur cœur.
Gardez l’esprit ouvert et plein d’espoir, puis changez votre façon de penser.
Mettez les vêtements du succès. Agissez comme si vous aviez déjà réalisé vos
désirs. Alors laissez la réalité rattraper son retard.
Que veux-tu?
Faites un choix : argent, santé, énergie physique, beauté, créativité,
reconnaissance, pouvoir, aventure, contentement, réussite, expression de soi,
autorité, amour, tranquillité d'esprit, illumination. En voudriez-vous un? Si vous
êtes comme la plupart des gens aujourd’hui, vous voulez probablement TOUS ces
éléments.
Mais si vous recherchez vos véritables désirs, vous constaterez peut-être qu’il y a
certaines choses que vous voulez plus que d’autres. Et, si vous continuez dans
votre recherche, vous découvrirez un désir qui vous a accompagné toute votre vie
et qui constitue le seul chemin que vous devez suivre.
Bien que l’argent soit un désir évident, ce n’est généralement pas l’objectif final.
En effet, l’argent peut acheter le bonheur, et c’est effectivement le cas – jusqu’à
un certain point. Une fois que vous avez suffisamment d’argent pour être en
sécurité financière ou pour acheter les objets matériels que vous souhaitez, le
véritable désir pourrait être autre chose.
L'amour est le but du cœur de chaque personne. Qu’il s’agisse de l’amour d’un
conjoint ou d’une famille, ou du respect et de la reconnaissance de la part de ses
pairs et collègues de travail, l’amour est une quête sans âge. Les mystiques disent
que l'amour est le seul but de la vie : donner de l'amour et le trouver.
Mais l’amour se présente sous plusieurs formes. Non seulement il y a une
démonstration manifeste d’affection ou de véritables sentiments intérieurs, mais il
y a aussi le respect de soi et le contentement intérieur qui accompagnent
l’accomplissement. Pour certaines personnes, la véritable tranquillité d’esprit ne

Secrets de
crédit
sera jamais atteinte tant qu’elles n’auront pas accompli certaines tâches créatives
ou atteint certains sommets en affaires. De nombreuses personnes recherchent
l’autorité qui accompagne un bon poste dans un emploi. Cela peut s’accompagner
d’une reconnaissance et d’une renommée. Bien que vous souhaitiez peut-être
l’argent associé aux niveaux de direction élevés, de nombreuses personnes
recherchent simplement la satisfaction de travailler dans les cercles restreints.
L’objectif de chaque personne, quels que soient son origine et ses désirs matériels,
est la santé. Un corps sain est le cadeau qui vous permettra d’atteindre les autres
objectifs. Même un nouveau régime alimentaire et un nouveau programme
d'exercice peuvent vous donner plus d'énergie - l'énergie dont vous aurez besoin
pour réussir.
L’aventure et les voyages sont un moteur pour de nombreuses personnes. Ils
peuvent rechercher des emplois qui impliquent des voyages ou avoir hâte de
prendre du temps pour visiter des ports exotiques et découvrir l’autre bout du
monde. Si vous ne souhaitez pas un long voyage, vous préféreriez peut-être
simplement quelques semaines dans une station ensoleillée ou le luxe de vacances
d'été et d'hiver chaque année.
Et puis il y a la créativité et l’expression de soi. Qu’en est-il du livre que vous
allez écrire ou du cours d’aquarelle que vous aimeriez suivre ? L’expression
créative est une merveilleuse libération intérieure qui renforce la confiance en soi
et vous donne quelque chose à accomplir. Enfin, quels que soient la richesse et la
santé, l’expression et l’amour, chacun recherche la tranquillité d’esprit. Il ne s’agit
pas de vider l’esprit, mais de se débarrasser des petits soucis et de la confusion,
d’en finir avec les peurs et de vivre en totale conscience. C’est sûrement le but
ultime de la vie.
Rattrapez-vous
C'est le moment d'évaluer votre vie et vos désirs. Allez-y et testez-vous – personne
ne regarde. Essayez de découvrir quels sont réellement vos désirs intérieurs. Une
fois que vous le savez, vous pouvez formuler un plan d’action, puis atteindre vos
objectifs. Dès maintenant, écrivez trois choses que vous voulez. Ne perdez pas de
temps à y penser, écrivez-les simplement. Vous pourriez être surpris de ce que
vous voulez. Voyez-vous un rapport avec les types de désirs les plus recherchés ?
De quelle réalisation êtes-vous le plus fier ? Qu'est-ce qui vous rend heureux -
Secrets de
crédit
assez heureux pour être content, pour vous sentir totalement détendu et pour
repartir avec le sourire aux lèvres.
Sans vous attarder sur les échecs, les erreurs ou les ressentiments passés,
énumérez rapidement les réalisations importantes de votre vie. Pensez aux endroits
que vous avez visités, aux relations que vous avez rencontrées, à l'éducation que
vous avez reçue. Tenez compte de vos changements d’emploi et de vos postes,
ainsi que des réalisations liées au travail.
Mettez une étoile à côté des réalisations les plus importantes de votre vie. Y a-t-il
une corrélation avec la liste des trois choses que vous désirez le plus ?
Faire des plans

Avant d'aller plus loin dans votre vie, faites une liste de votre avenir. Écrivez-le –
ne vous contentez pas d’y penser. Qu’aimeriez-vous accomplir dans les dix
prochaines années ? Une nouvelle maison, un poste bien rémunéré, un logement
dans une nouvelle ville, un voyage autour du monde ? Décomposez cette liste en
fonction des choses que vous aimeriez accomplir au cours des cinq prochaines
années. Ensuite, faites une autre division dans les six prochains mois. Que pouvez-
vous faire au cours des prochains mois pour vous rapprocher de vos objectifs à
long terme ?
FICHE DE BUT Mes désirs les plus importants sont :
(a) Au cours de ma vie, les choses les plus importantes que j'ai
accomplies :
(b) Si je repensais à ma vie dans 20 ans, j'aimerais avoir
réalisé:
(c) D’ici 10 ans, j’aimerais réaliser :
(d) D'ici 5 ans, j'aimerais réaliser :
(e) Au cours des six prochains mois à un an, voici les choses que je
vais faire pour atteindre mes objectifs :
(f) Quels que soient vos engagements familiaux ou vos relations
personnelles ; quelles que soient vos entreprises ou tout faux sentiment
d’accomplissement, que voulez-vous vraiment ?
Accordez-vous du crédit pour vos réalisations passées et accordez-vous du crédit
pour vos réalisations futures. Vous pouvez atteindre et atteindrez tous vos
Secrets de
crédit
objectifs, à long terme comme à court terme, si vous les abordez étape par étape et
si vous pensez qu'ils en valent la peine. VOUS ÊTES LA PERSONNE LA PLUS
IMPORTANTE DE VOTRE VIE.
Même si vous pouvez être attentif à votre environnement et à toutes les personnes
qui le composent, pensez d’abord à vous-même. Votre bien-être, votre bonheur,
votre réussite. Faites un pacte avec vous-même dès maintenant pour atteindre vos
objectifs. Et rendez-les réalistes à atteindre. Puis, un par un, faites de votre propre
vie le succès qu'elle mérite.
Avant la course - Détendez-vous

Une étape importante pour atteindre ses objectifs est de pouvoir se détendre. Vous
n’arriverez nulle part si votre corps et votre esprit sont nerveux et instables,
sautant d’un endroit ou d’une idée à un autre. Afin de vous concentrer sur votre
objectif, vous devez centrer votre être.
La relaxation est l’équilibre entre les aspects mentaux, spirituels et physiques de
vous-même. Prévoyez du temps chaque jour pour une relaxation profonde – pas
pour dormir, mais pour la relaxation. L’état de relaxation profonde est un état de
méditation. Il n’y a aucune pensée dans votre esprit. Il n’y a pas de maladies ou
d’inconforts physiques. Vous inspirez profondément, permettant aux poumons de
se remplir d’air frais, et vous expirez tout l’air usé et vicié. Le sang circule
largement dans toutes les parties de votre corps. Vous dérivez à travers l’espace,
toujours vers votre véritable destinée.
L'exercice ou le sport sont un bon moyen de se détendre. Le corps a besoin d’une
stimulation physique pour pomper le sang dans toutes ses extrémités et pour faire
travailler le cœur. L’exercice est une merveilleuse façon de laisser l’esprit se
détendre, lorsque vous réfléchissez à la façon dont votre corps bouge. Pour de
nombreuses personnes, le sport et l’exercice physique sont des moyens agréables
de se sentir vivants, jeunes et épanouis.
Prenez ensuite le temps de vous détendre. Allongez-vous sur le dos, les bras
tendus, paumes vers le haut. Vos pieds devraient mesurer environ deux pieds
environ. Vous pouvez d'abord contracter vos muscles, puis les détendre. Laissez
vos pensées dériver, mais ne vous y laissez pas prendre. Regardez-les passer,
comme s'ils appartenaient à quelqu'un d'autre.
Si vous avez un problème particulier, gardez-le au fond de votre esprit – ne vous y

Secrets de
crédit
attardez pas d’emblée. Laissez-vous aller et laissez aller vos émotions. Expirez les
sentiments et émotions négatifs ; respirez un air positif et vivifiant. Flottez
librement. Se détendre. ASSUMEZ LE MEILLEUR. Attendez-vous à réussir ;
attendez-vous à réaliser vos désirs ; espérer gagner. Acceptez moins, mais
continuez pour obtenir plus. Plus vos objectifs sont élevés, plus vous irez loin.
La Lune ne pose aucun problème, pas plus que les planètes voisines. Bientôt, les
êtres humains verront des gros plans d’autres étoiles et galaxies. Ne visez pas
moins que votre plein potentiel. Visez l'univers. Vous ne vous devez rien de
moins.
Et en dehors de l’univers, restez sur Terre, dans votre bureau ou studio, en
travaillant au plus près des objectifs que vous souhaitez atteindre.
Vous avez le droit d'être heureux. Vous avez les moyens de réussir. Vous pouvez
réussir ce que vous désirez.
Gardez toujours à l’esprit le fait que vous êtes en transit, que vous atteignez vos
objectifs, que vous avancez dans la vie comme si vous étiez un acteur et que le
décor est une scène.
Gardez vos pensées fermement ancrées dans la prospérité, la bonne fortune et les
moments de chance. Supposons qu’en fait, vous aurez presque atteint vos
objectifs. C’est avec cette attitude que les gens qui réussissent réussissent.
Avez-vous le potentiel ?
En vous se trouve le pouvoir d’accomplir tout ce que vous voulez. Mais cela
n’arrivera pas si vous n’êtes pas à l’écoute de vos véritables désirs. Ne vous
trompez pas en faisant des compromis pour un objectif inférieur à la totalité. Si
vous voulez être un artiste, vous n’êtes peut-être pas l’artiste le plus célèbre du
monde, mais si vous avez cette inclination, vous serez un artiste. Si vous voulez
réussir en affaires, vous n’êtes peut-être pas un autre financier/mégamillionnaire,
mais vous réussirez dans vos efforts.
La plupart des gens ont besoin de commentaires sur leurs réalisations. Après tout,
qu’y a-t-il de si génial à réaliser quelque chose si personne ne s’en soucie ? Et il
est important de recevoir cette reconnaissance et de ressentir cet amour.
Fixez-vous des objectifs que vous pouvez atteindre. Divisez-les en petites
friandises que vous pouvez accomplir chaque jour, chaque mois, chaque année.
Fixez vos objectifs de réussite.
Secrets de
crédit
Récoltez ensuite les fruits en permanence, à chaque étape du processus. Félicitez-
vous pour votre travail bien fait, puis passez à autre chose. Commencez
immédiatement à atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés. En fait, donnez-
vous une tâche que vous pourrez terminer d’ici demain. Considérez-vous comme
une réussite dans vos efforts. Attardez-vous sur l’idée que vous êtes obligé
d’atteindre vos objectifs et de les vivre et de les respirer jusqu’à ce que vous les
ayez.
Pouvez-vous vous imaginer dans un an avoir atteint quelques objectifs ? Pouvez-
vous prendre la décision et l’engagement de réussir dans vos désirs ? Vous avez
alors le potentiel d’accomplir tout ce que vous voulez.
Le pouvoir de l’image de soi

Se visualiser comme un succès dans votre domaine d’activité est le conseil idéal
pour accomplir tout ce que vous voulez. Si vous pouvez imaginer spécifiquement
être la personne que vous souhaitez devenir, vous atteindrez cette réalité.
Pardonnez-vous. Tout comme vous le feriez avec une autre personne, dites-vous
que toutes ces erreurs ou ces incontournables qui vous viennent à l'esprit sont
acceptables. Ne vous attardez pas sur le passé et ne vous laissez pas bloquer par
des événements d'il y a longtemps.
Abandonnez les peurs et les angoisses. Même si c’est certainement plus facile à
dire qu’à faire, apprenez à transformer les pensées négatives en actions positives.
Avez-vous peur de la pauvreté – de ne jamais joindre les deux bouts, de ne jamais
acheter cette maison, ou de vous retrouver dans la misère une fois que vous aurez
arrêté de travailler ? Transformez ensuite cela en objectif positif de sécurité
financière.
Les gens vous rendent anxieux ? Peut-être que vous vous sentez inférieur, pas
aussi bien que les autres. Tout le monde a le sentiment d’être incompétent.
Transformez-les simplement en objectifs positifs. Vous pourriez être paralysé par
l’idée que vous n’êtes pas attrayant. Ce sont vos pensées qui en font une réalité.
Changez vos modes de comportement et vous vous ferez des amis. Dans la plupart
des cas, ce sont vos propres pensées négatives qui vous font rester coincé là où
vous vous trouvez. Continuez à bouger. Prenez les risques. Vous devrez peut-être
changer d'emploi ou déménager dans une autre ville. Vous pourriez vous lancer
dans un sport ou un passe-temps. Devenez actif dans votre vie – participez. Et

Secrets de
crédit
vous grandirez vers l’image que vous voyez par vous-même.
Succès en affaires
L’objectif le plus recherché dans notre société actuelle est peut-être la réussite en
affaires. Que vous souhaitiez être promu à des postes de direction bien rémunérés
ou créer votre propre entreprise indépendante, la connaissance du monde des
affaires est importante.
Lorsque vous planifiez un plan d'action pour atteindre votre objectif, gardez à
l'esprit les petits objectifs qui vous rapprochent de la fin. Et soyez prêt à changer
souvent. Vous devrez peut-être changer d'entreprise ou saisir des opportunités
dans d'autres départements au fur et à mesure que ces postes se libèrent.
Créez une aura de réussite autour de vous. Les gens qui réussissent s’habillent de
cette façon. Même si vous n'appartenez pas à une tranche de revenus élevés,
agissez comme si vous aviez déjà réussi – sans être égoïste ni dépenser trop.
Développer une expertise dans un domaine. Ne gardez pas d'informations
particulières pour vous, mais apprenez rapidement tout ce qu'il y a sur votre poste
et les tâches liées à l'exécution de ce travail. Capitalisez sur vos forces et laissez
les autres vous aider à transformer vos faiblesses en atouts.
Apprenez à connaître les gens de l'entreprise et les gens de l'industrie. Lisez toutes
les revues et magazines professionnels relatifs à votre entreprise. Prenez rendez-
vous avec des personnes qui réussissent dans votre domaine et apprenez d'elles.
Vous devez avoir un engagement total pour réussir en affaires. La plupart des gens
qui parviennent à siéger dans la salle du conseil d'administration y consacrent de
longues heures, souvent au sacrifice de tout le reste. Quel que soit l'effort physique
impliqué, vous devez être mentalement absorbé par votre entreprise et les
entreprises de l'entreprise.
Afin de vous aider à vous développer pleinement, vous pourriez rechercher un
mentor, quelqu'un qui vous offrira du temps et vous apprendra les ficelles du
métier. Cette personne est généralement quelqu’un qui croit en vos capacités,
quelqu’un avec qui vous pouvez développer une relation commerciale
mutuellement bénéfique.
Certaines personnes se lient d'amitié avec tous leurs collègues et trouvent que c'est
un moyen de progresser. Mais n’essayez pas d’être extraverti si ce n’est pas réel
pour vous. La plupart des personnes qui gèrent avec succès leur propre entreprise
Secrets de
crédit
sont des personnes qui aiment travailler seules. À mesure que vous augmentez vos
activités et vos réalisations, vous augmentez votre potentiel pour atteindre plus
haut. Plus vous accomplissez, plus vous développez la confiance nécessaire pour
en faire plus. Vous n'êtes pas obligé d'être comme tout le monde et de vous
intégrer comme un légume dans un potager. Soyez unique, différent. Capitalisez
sur votre propre image de vous-même. Ne soyez pas victime de la conscience de
soi. Et faites confiance à votre intuition. Les intuitions et les sentiments intérieurs
constituent généralement la meilleure voie à suivre, quel que soit ce qui semble
être le choix logique. Prenez des décisions rapidement et avec fermeté. Un vrai
leader assumera ces responsabilités efficacement. C'est ce qui vous différencie et
pourquoi vous atteindrez le sommet.
Soyez persévérant dans la réalisation de vos objectifs, mais soyez ouvert et
sincère. Beaucoup de gens choisissent de ne pas accroître leurs propres
réalisations. C’est sûrement l’occasion et vous donnera la priorité pour réussir.
Si vous rencontrez des difficultés personnelles avec des collègues, essayez d’en
savoir plus sur ces personnes d’un point de vue personnel. Intéressez-vous à eux, à
leurs réalisations et à leurs objectifs. Vous pourrez peut-être transformer
l’opposition en amitié. Surtout, utilisez votre intégrité. Si l’objectif n’est pas à la
hauteur de vos désirs intérieurs, il sera difficile à atteindre. Si vos méthodes ne
sont pas sincères, vous rencontrerez de l’opposition. Si vos actions ne sont pas
honnêtes, vous en subirez les conséquences. Transformez tout en négatif
qualités en aspects positifs - puis regardez-vous réussir.
Conseils pour atteindre la richesse

Beaucoup de gens veulent que l’argent soit leur objectif principal. Et il n’y a
certainement rien de mal à désirer de l’argent. Mais d’abord, assurez-vous que
votre véritable objectif est l’argent. Pouvez-vous vivre, respirer, manger et dormir
avec de l’argent ? Vous rêvez d’argent et vous en voulez plus que tout ?
Pour les vrais chercheurs d’argent, vous devez être votre propre patron. Les grands
faiseurs d’argent ont tous créé et dirigé leur propre entreprise. Et même s’il semble
que toutes les bonnes idées ont déjà été retenues, il en existe de nombreuses.
Le secret des personnes les plus riches est de trouver un besoin particulier et de le
combler. Comme vite chaînes alimentaires; comme les supermarchés ; comme les

Secrets de
crédit
jeux électroniques. Que vous inventiez un nouveau jouet ou un nouveau gadget,
ou que vous trouviez un endroit pour commercialiser des articles spéciaux d'une
nouvelle manière, le monde est ouvert aux vrais entrepreneurs. Et ils y
parviennent.
Apprenez votre métier

Presque tous les objectifs que vous choisissez – qu’il s’agisse de richesses et
d’abondance matérielle ou d’accomplissement spirituel – nécessitent un
apprentissage. Quel est votre niveau d'éducation ? En veux-tu plus? Votre objectif
est peut-être d’obtenir un autre diplôme ou d’obtenir une licence spéciale. Il existe
d’innombrables opportunités d’en apprendre davantage sur votre propre secteur ou
d’acquérir une nouvelle compétence. Non seulement vous avez des collèges et des
universités, mais il existe également de nombreuses écoles de métiers, écoles par
correspondance et groupes spéciaux qui enseignent des compétences – à des prix
très raisonnables.
Gardez la fin à l'esprit

Que devez-vous savoir pour arriver là où vous voulez être ? Vous n’avez peut-être
pas besoin d’un diplôme, mais d’une expérience réelle. Il faudrait donc changer de
travail ou accepter un rôle travail de nuit pour développer vos compétences.
Plus que jamais, les gens quittent leur métier actuel pour apprendre un nouveau
métier et recommencent ensuite par le bas pour être heureux dans leur travail.
Peut-être devrez-vous consacrer des heures supplémentaires au travail maintenant
afin de pouvoir économiser de l'argent et prendre congé l'année prochaine.
Même si la plupart des postes de débutant sont proposés aux plus jeunes, vous
pouvez trouver de nombreuses entreprises prêtes à vous donner la chance de
changer de métier. Il arrive souvent que vous trouviez un maître plus âgé prêt à
vous former pour apprendre une compétence ou un métier.
Une fois que vous êtes inscrit pour acquérir de nouvelles compétences, consacrez
tout à votre apprentissage. Appliquez-vous à cent pour cent. Profitez de poser des
questions et de recevoir des critiques de la part des enseignants et des camarades.
Lisez tout ce que vous pouvez bien étudier. C’est votre expertise en
développement qui vous permettra d’avancer et de vous rapprocher de votre

Secrets de
crédit
objectif. C'est toujours le bon moment pour en savoir plus. Même si vous êtes
heureux dans votre travail, vous développer grâce à l’éducation est une activité
très enrichissante. Prenez la danse ou le tennis, la cuisine gastronomique ou la
sculpture. Toute activité est enseignée et partagée par de nombreux passionnés.
Arrêter de perdre du temps

Considérez les choses les plus importantes que vous devez accomplir. Ce sont des
priorités élevées. Pensez ensuite à ces choses qui semblent prendre beaucoup de
temps et ne vous mènent nulle part. Ce sont les faibles priorités.
Comprenez ce qui est important à réaliser et faites ces choses en premier.
Abandonnez tout le travail fastidieux pour la paperasse qui s’accumule. Il est
préférable pour vous d'empiler ces petites priorités ailleurs et de terminer les
documents importants plutôt que de passer du temps à ranger votre bureau pour
vous consacrer aux choses essentielles.
Vous serez remarqué plus rapidement pour les grandes choses que vous
accomplissez que pour la fluidité du papier. Ne laissez pas vos collègues perdre
votre temps à bavarder si vous avez des choses à accomplir. Gardez cela pour les
heures de déjeuner ou pour les activités sociales après le travail. Manipulez le
papier une fois ; décidez de l’action et terminez-la. Réduisez les interruptions au
minimum et déléguez les responsabilités. Même si vous aimeriez croire que vous
êtes indispensable au travail et que vous êtes le seul à vous occuper de beaucoup
de choses, vous pouvez enseigner à quelqu'un d'autre et passer à la réalisation de
vos propres objectifs.
Ne procrastinez pas.
Qu'est-ce que tu attends? Peu d’opportunités s’offrent à vous ; il faut créer les
bons postes et situations pour progresser. Faites des listes de choses que vous
souhaitez accomplir et faites-les.
Si vous êtes occupé au bureau, faites des listes quotidiennes et récompensez-vous
avec des éloges une fois terminé. Surprenez-vous à réussir.
Concentrez-vous sur ce que vous faites et faites une chose à la fois. Mais faites-le
vite et passez à autre chose. Soyez efficace dans vos appels téléphoniques, en les
prenant peut-être à des heures fixées ou en rappelant à votre convenance.

Secrets de
crédit
Ne générez pas de copies ou de correspondance qui vous donnent l'impression que
vous faites des choses. Vos supérieurs sauront ce que vous accomplissez. Soyez
occupé à faire des choses importantes plutôt que d'écrire sur ce que vous avez fait.
Et prenez le temps de faire de l'exercice physique. Cela vous dynamisera et ne
nuira pas à votre efficacité. Cela détend votre esprit et stimule votre capacité à
réussir.
Regarder entre
Le noyau interne de tout accomplissement est l’énergie positive du subconscient.
Si votre subconscient a exploité votre objectif et croit que c’est bon pour vous, vos
énergies se dirigeront vers cet objectif.
Vous pouvez consciemment créer des circonstances et des conditions
d’environnement et de présence physique. Mais c’est ce niveau derrière le
physique extérieur qui dirige votre être véritable. Lorsque le subconscient accepte
une idée, le pouvoir intérieur la complète.
C'est pourquoi vous pouvez accomplir tout ce que vous voulez – en créant toutes
les manifestations extérieures pour déclencher l'action de votre subconscient.
Lorsque vous décidez de vos objectifs et que vous les notez, répétez-les à voix
haute deux fois par jour. Cela l’amène essentiellement au niveau intérieur.
Lorsque vous pensez à vos objectifs et à vos désirs, le subconscient l’entend.
Alors dirigez vos énergies – tant extérieures qu’intérieures – vers votre objectif
avec une dévotion concentrée. De cette façon, vous pouvez contrôler votre destin.
Afin de vous connecter à votre moi intérieur, détendez-vous – laissez aller vos
pensées. Ressentez cette partie en vous qui prend réellement les décisions : les
réflexes, les instincts, l’intuition et les intuitions. Laissez votre esprit se taire de
son bavardage habituel.
Certaines personnes présentent des problèmes à leur conscience intérieure en se
posant une question avant de s'endormir. Souvent, la réponse est dans leur esprit
lorsqu'ils
réveillez-vous.
La clarté élimine la confusion. Si vous constatez que vous êtes rempli
d’inquiétudes et d’anxiétés, prenez le temps d’y réfléchir. Abordez-les de manière
logique, en considérant les conséquences de toutes les actions possibles. Lorsque

Secrets de
crédit
vous avez pris une décision, suivez-la et ne vous inquiétez pas des hypothèses.
Tout le monde a un potentiel créatif. Et il n’est pas nécessaire d’être un artiste
pour être créatif. Chaque moment de la journée vous crée vous-même, devenant
votre véritable personne intérieure.
Laissez-vous regarder à l'intérieur. Libérez-vous des handicaps de la peur et de
l’anxiété, même pour un instant. Vous serez détendu et rafraîchi.
Utiliser des affirmations

La même technique a été utilisée par de grands inventeurs, financiers, hommes
d’affaires, personnalités politiques et êtres éclairés : la répétition constante de
l’objectif et la conviction que l’on peut l’atteindre.
Ne vous attardez jamais sur l’autocritique ou sur ce que vous pensez être vos
insuffisances. Répétez plutôt vos objectifs et les qualités qui feront votre réussite.
Écrivez votre objectif exceptionnel. En quelques mots, décrivez ce que vous
souhaitez atteindre. Écrivez ensuite ce que vous ferez pour y parvenir. Quelles
énergies et quels efforts allez-vous échanger pour ce succès ?
Donnez-vous une date précise pour atteindre cet objectif, et des horaires précis
pour réaliser les étapes intermédiaires. Placez ce papier ou cette fiche dans un
endroit visible - par exemple collé sur les miroirs - afin de pouvoir le consulter et
le répéter au moins deux fois par jour.
Ce sont ces gens qui se convainquent qu’ils sont des échecs. Et les gens qui
réussissent croient qu’ils atteindront le sommet et atteindront leurs objectifs.
Croyez en vous. Vous êtes tout ce en quoi il vaut la peine de croire.
Visualisation créative
Prenez l’habitude d’accomplir. À chaque pas que vous faites et à chaque décision
que vous prenez, rapprochez-vous de vos objectifs. Parcourez votre vie avec ce
sens de l’orientation et ils viendront à vous.
Développer la confiance en soi et l'estime de soi. Affirmez-vous et acquérez toutes
les excellentes qualités et traits que vous admirez le plus. Quel est votre objectif
ultime ? Comment vous voyez-vous ? Être spécifique. Précisément spécifique.
Visualisez l'endroit dans lequel vous vivez : les pièces, les peintures sur les murs,
les meubles et la piscine. Tenez compte de la situation familiale et de la stabilité

Secrets de
crédit
financière. Pensez à l'endroit où vous vivrez. Alors regardez-vous. Quels
vêtements portez-vous et à quoi ressemblez-vous ? Tenez compte de votre
physique, de vos cheveux, de l’état de votre corps.
Pensez ensuite aux choses que vous faites. Quels sports pratiquez-vous, à quels
groupes appartenez-vous ?
Comme si vous aviez déjà réalisé vos désirs, regardez en arrière et voyez ce que
vous avez fait pour arriver là où vous en êtes. Pensez aux cours que vous avez
suivis, aux emplois que vous avez occupés et aux endroits où vous avez
déménagé. Pensez aux endroits où vous avez voyagé et aux amis que vous vous
êtes fait.
Soyez à l’aise avec votre nouvelle image de vous-même. Enfilez-le à votre taille et
changez de fantaisie pour l'ajuster parfaitement à vous. Pourquoi ne vis-tu pas
comme si tu y étais déjà ? Qu’est-ce qui vous empêche de devenir la personne que
vous êtes totalement capable de devenir ?
Devenez votre plein potentiel

Gardez vos objectifs et vos ambitions pour vous – ne les partagez avec personne,
pas encore. Écrivez-les et référez-vous à eux. Revenez sur ce que vous avez écrit
dans un mois, puis dans quelques mois. Travaillez dessus constamment et n'ayez
pas peur de réviser et de réécrire. Les objectifs changent constamment.
Pensez aux possibilités. Que pouvez-vous réaliser au cours des six prochains
mois ? Et foncez. Ne jouez pas la sécurité avec ce que vous réaliserez
probablement de toute façon. Poussez-vous à aller plus loin. Les récompenses sont
plus grandes.
Ressentez le sentiment de gagner. Sentez-vous déjà réussir. Essayez les vêtements
de réussite totale et de tranquillité d'esprit. Vivez chaque jour comme si vous aviez
déjà atteint vos objectifs. Il y en a toujours de nouveaux à placer devant soi.
N'annoncez pas vos objectifs. Cela vous préparera à l’échec. Même si vous
concluez un pacte avec vous-même pour atteindre un objectif spécifique, ne vous
châtiez pas si vous ne le faites pas. Cela n’était peut-être pas réaliste ou vous
n’avez peut-être pas fait assez d’efforts.
Fais le toi-même. Il n’y a personne de mieux que vous pour vous aider à réaliser
vos désirs.

Secrets de
crédit
Exploitez le pouvoir du subconscient et entraînez-vous à être votre propre
fantasme.
Alors vas-y. Agissez selon vos convictions. Suivez-les avec des dévotions, puis
récoltez les récompenses. Vous POUVEZ accomplir tout ce que vous voulez dans
la vie.
Commission fédérale du commerce - février 1993
Recherchez les conditions de carte de crédit qui vous conviennent

le mieux.
Assurez-vous de bien comprendre les conditions d'un plan de carte
de crédit avant
vous acceptez la carte.
Payez vos factures rapidement pour maintenir les frais financiers
aussi bas que possible.
Conservez des copies des bordereaux de vente et comparez
rapidement les frais lorsque
vos factures arrivent.
•les Tracez une ligne à travers les espaces vides sur le total lorsque vous
reçus. signez
• Gardez une liste de vos numéros de compte de carte de crédit et de
votre numéro de téléphone
numéros de chaque émetteur de carte dans un endroit sûr en cas de perte ou de vol
de vos cartes.
Bureau de la protection des consommateurs Bureau d'éducation des

consommateurs et des entreprises (202) 326-3650

Secrets de
crédit
Il y a de fortes chances que vous ayez reçu des offres par courrier vous demandant
si vous souhaitez ouvrir des comptes de carte de crédit. Souvent, ces offres
indiquent que vous avez été « pré approuvé' pour la carte, avec une marge de
crédit déjà réservée à votre usage.
En règle générale, ces offres vous invitent à accepter rapidement, « avant
l'expiration de l'offre ». Cependant, avant d'accepter une offre de carte de crédit,
comprenez les conditions de crédit de la carte et comparez les coûts de cartes
similaires pour obtenir les fonctionnalités et les conditions souhaitées.
Choisir une carte de crédit

Les offres de cartes de crédit peuvent sembler attrayantes, mais n'oubliez pas
qu'une carte de crédit est une forme d'emprunt qui implique généralement des «
frais financiers » – des frais pour faciliter l'emprunt – et souvent d'autres frais
également.
Conditions de carte de crédit

Avant de sélectionner une carte de crédit, découvrez quelles conditions de crédit
s'appliquent. Chacun affecte le coût global du crédit que vous utiliserez. En vertu
de la Fair Credit and Charge Card Disclosure Act, vous pouvez comparer les
conditions et les frais avant d'accepter d'ouvrir un compte de carte de crédit ou de
carte de paiement (sans intérêt). Assurez-vous de considérer et de comparer les
termes suivants que les candidatures par publipostage et les sollicitations pré-
approuvées doivent révéler.
Taux annuel en pourcentage
Le «taux annuel effectif global», ou TAEG, vous est communiqué lorsque vous
demandez une carte, toujours lorsque vous ouvrez le compte, et il est également
noté sur chaque facture que vous recevez. Il s'agit d'une mesure du coût du crédit,
exprimé sous forme de taux annuel. L'émetteur de la carte doit également
divulguer le « taux périodique », c'est-à-dire le taux que l'émetteur de la carte
applique au solde impayé de votre compte pour déterminer les frais financiers
pour chaque période de facturation.
Certains plans de carte de crédit permettent à l'émetteur de la carte de modifier le
taux annuel en pourcentage de votre compte lorsque les taux d'intérêt ou d'autres
indicateurs économiques (appelés indices) changent. Parce que la variation du taux

Secrets de
crédit
est liée à la performance de l'indice, qui peut augmenter ou diminuer, ces régimes
sont communément appelés régimes « à taux variable ». Les modifications de taux
augmentent ou diminuent le montant des frais financiers que vous payez sur votre
compte. Si la carte de crédit que vous envisagez comporte une fonction de taux
variable, l'émetteur de la carte doit vous informer que le taux peut varier et
comment il est déterminé, y compris quel indice est utilisé et quel montant
supplémentaire (la « marge ») est ajouté au index pour déterminer votre nouveau
tarif. Vous devez également être informé de l’ampleur et de la fréquence de
modification de votre taux.
Temps libre
Une période gratuite – également appelée « délai de grâce » - vous permet d'éviter
les frais financiers en payant l'intégralité de votre solde actuel avant la « date
d'échéance » indiquée sur votre relevé. Savoir si un plan de carte de crédit vous
offre une période gratuite est particulièrement important si vous envisagez de
payer votre compte en totalité chaque mois. S'il n'y a pas de période gratuite,
l'émetteur de la carte imposera des frais financiers à compter de la date à laquelle
vous utilisez votre carte de crédit ou à compter de la date à laquelle chaque
transaction par carte de crédit est enregistrée sur votre compte. Si votre plan de
carte de crédit autorise une période gratuite, l'émetteur de la carte doit poster votre
facture au moins 14 jours avant l'échéance de votre paiement. Ceci afin de garantir
que vous disposez de suffisamment de temps pour effectuer votre paiement à la
date d’échéance.
Frais annuels
La plupart des émetteurs de cartes de crédit facturent des frais d’adhésion annuels
ou d’autres frais de participation. Ces frais varient de 25 $ à 50 $ pour la plupart
des cartes, et de 75 $ et plus pour les cartes premium « or » ou « platine ».
Frais de transaction et autres frais
Une carte de crédit peut également impliquer d'autres types de coûts. Par exemple,
certains émetteurs de cartes facturent des frais lorsque vous utilisez la carte pour
obtenir une avance de fonds, lorsque vous n'effectuez pas un paiement à temps ou
lorsque vous dépassez votre limite de crédit. Certains facturent des frais mensuels
fixes, que vous utilisiez ou non la carte.
Méthode de calcul du solde pour la charge financière

Secrets de
crédit
Si votre forfait ne comporte pas de période gratuite ou si vous prévoyez de payer
vos achats au fil du temps, il est important de savoir comment l'émetteur de la
carte calculera vos frais financiers. Ces frais varient en fonction de la méthode
utilisée par l'émetteur de la carte pour déterminer votre solde. La méthode utilisée
peut faire une différence, parfois une grande différence, dans le montant des frais
financiers que vous paierez – même lorsque le TAEG est identique à celui facturé
par un autre émetteur de carte et que le modèle d’achats et de paiements est le
même. Des exemples de la manière dont les frais financiers basés sur des TAEG
identiques peuvent différer sont présentés sur la page suivante.
Solde quotidien moyen (y compris ou excluant les nouveaux achats)
La méthode du solde quotidien moyen vous permet de créditer votre paiement à
compter du jour où l'émetteur de la carte le reçoit. Pour calculer le solde dû,
l'émetteur de la carte totalise le solde d'ouverture pour chaque jour de la période de
facturation et déduit tous les paiements crédités sur votre compte ce jour-là. De
nouveaux achats peuvent ou non être ajoutés au

Secrets de
crédit
solde, selon le plan, mais des avances de fonds sont généralement ajoutées. Les
soldes quotidiens résultants sont additionnés pour le cycle de facturation et le total
est ensuite divisé par le nombre de jours de la période de facturation pour arriver
au « solde quotidien moyen ». Il s’agit de la méthode la plus couramment utilisée
par les émetteurs de cartes de crédit.
Solde ajusté
Ce solde est calculé en soustrayant les paiements que vous avez effectués et les
crédits que vous avez reçus au cours de la période de facturation en cours du solde
que vous deviez à la fin de la période de facturation précédente. Les nouveaux
achats que vous avez effectués pendant la période de facturation ne sont pas
inclus. Avec la méthode du solde rajusté, vous avez jusqu’à la fin du cycle de
facturation pour payer une partie de votre solde et vous évitez les frais d’intérêt
sur cette partie. Certains créanciers excluent les frais financiers antérieurs non
payés du solde précédent. La méthode du solde ajusté est généralement la plus
avantageuse pour les utilisateurs de cartes.
Solde précédent
Comme son nom l’indique, ce solde correspond simplement au montant que vous
deviez à la fin de la période de facturation précédente. Les paiements, crédits ou
nouveaux achats effectués pendant la période de facturation en cours ne sont pas
pris en compte. Certains créanciers excluent également les frais financiers impayés
dans le calcul de ce solde. Si vous ne comprenez pas comment le solde de votre
compte est calculé, renseignez-vous auprès de l'émetteur de la carte. (Une
explication de la façon dont le solde a été déterminé doit apparaître sur les relevés
de facturation que l'émetteur de la carte vous fournit ainsi que sur les demandes et
les sollicitations pré-approuvées que l'émetteur de la carte peut vous envoyer.)
Voici des exemples de la façon dont les différentes méthodes de calcul des frais
financiers affectent le coût du crédit :
Moyenne Moyenne
quotidienne
Équilibre quotidienne
Solde (hors
(y compris les nouveaux
nouveaux achats)
achats)

Secrets de
crédit
Tarif mensuel 1 1/2% 1 1/2%

AVR 18% 18%
Précédent
AAA............................................................................................................................................................................................1
Crédit..........................................................................................................................................................................................1
Secrets.........................................................................................................................................................................................1
Numéros de zone...................................................................................................................................................................31
Numéros de série...................................................................................................................................................................33
FTC, octobre 1993................................................................................................................................................................34

Secrets de
crédit

Secrets de
crédit
Actifs exonérés....................................................................................................................................................................204
Prendre part.........................................................................................................................................................................206

Secrets de
crédit
Comptes...............................................................................................................................................................................211
Divorce................................................................................................................................................................................211
Lettre n°1.............................................................................................................................................................................218
Lettre n°2.............................................................................................................................................................................220
Lettre n°3.............................................................................................................................................................................221
Lettre n°4.............................................................................................................................................................................223
Lettre n°5.............................................................................................................................................................................224
Lettre n°6.............................................................................................................................................................................225
Lettre n°7.............................................................................................................................................................................227
États séparés........................................................................................................................................................................256

Secrets de
crédit
Veuves/veufs.......................................................................................................................................................................263
Introduction.........................................................................................................................................................................266
Qui réussit ?.........................................................................................................................................................................290
Tout seul..............................................................................................................................................................................291
Saisir le jour........................................................................................................................................................................292
Clés du succès.....................................................................................................................................................................296
Demande toi........................................................................................................................................................................298
L'atout caché........................................................................................................................................................................301
Regarde...............................................................................................................................................................................301
Que veux-tu?.......................................................................................................................................................................303
Rattrapez-vous.....................................................................................................................................................................305
Faire des plans.....................................................................................................................................................................305

Secrets de
crédit
Regarder entre.....................................................................................................................................................................313
Introduction.........................................................................................................................................................................335
Le coût du crédit..................................................................................................................................................................336
Glossaire..............................................................................................................................................................................366
Index des sujets...................................................................................................................................................................368
FTC, août 1996....................................................................................................................................................................374

Secrets de
crédit
Crédi-Quette........................................................................................................................................................................390
Introduction.........................................................................................................................................................................393
Transport.............................................................................................................................................................................412
Assurance............................................................................................................................................................................414
Banque/Crédit.....................................................................................................................................................................415
Logement.............................................................................................................................................................................418
Utilitaires.............................................................................................................................................................................419
Autre....................................................................................................................................................................................420

Secrets de
crédit
le 15ème jour le 15ème jour (nouveau solde = 100 $) (nouveau solde =

100 $)
Moyenne
Solde quotidien 270 $* $250†
Frais financiers 4,05 $ $3.75

(1 1/2 % x 270 $) (1 1/2 % x 250 $)
* Pour calculer le solde quotidien moyen (y compris les nouveaux achats) :
(400 $ x 15 jours) + (100 $ x 3 jours) + (150 $ x 12 jours) divisé par 30 jours =

270 $
† Pour calculer le solde journalier moyen (hors nouveaux

achats):
Secrets de
crédit
(400 $ x 15 jours) + (100 $ x 15 jours) divisé par
30 jours = 250 $
Solde ajusté Solde précédent
Tarif mensuel 1 1/2% 1 1/2%
AVR 18% 18%
Précédent
Équilibre $400 $400
Paiements 300 $ $300
Moyenne
Solde quotidien N/A N/
A
Frais financiers 1,50 $ $6.00
(1 1/2 % x 100 $) (1 1/2 % x 400
$)
Coûts et fonctionnalités
Les conditions de crédit diffèrent selon les émetteurs de cartes, alors recherchez la
carte qui vous convient le mieux. Le choix du meilleur peut dépendre de la façon
dont vous envisagez de l’utiliser. Si vous envisagez de payer l'intégralité de vos
factures chaque mois, le montant des frais annuels ou d'autres frais, et non le taux
périodique et annuel, peut être plus important. Si vous prévoyez d'utiliser des
cartes de crédit pour payer vos achats au fil du temps, le TAEG et la méthode de
calcul du solde sont des termes importants à prendre en compte. Dans les deux
cas, gardez à l’esprit que vos coûts seront affectés par l’existence ou non d’un
délai de grâce.

Secrets de
crédit
Lorsque vous magasinez pour une carte de crédit, vous souhaiterez probablement
examiner d'autres facteurs que les coûts, par exemple si la limite de crédit est
suffisamment élevée pour répondre à vos besoins, dans quelle mesure la carte est
acceptée et quels services et fonctionnalités sont disponibles dans le cadre du
programme. plan. Vous pourriez être intéressé, par exemple, par les « cartes
d'affinité » -- toutes cartes de crédit à usage spécifique qui sont parrainées par des
organisations professionnelles, des associations d'anciens élèves des collèges et
certains membres de l'industrie du voyage. Souvent, un émetteur de carte d'affinité
fait don d'une partie des frais annuels ou des frais de transaction à l'organisation
parrainante, ou vous permet de bénéficier de voyages gratuits ou d'autres bonus.
Utiliser une carte de crédit

La loi fédérale interdit aux émetteurs de cartes de vous envoyer une carte de crédit
que vous n'avez pas demandée. (L'émetteur peut vous envoyer une carte de
renouvellement ou de remplacement sans demande.) Les émetteurs de cartes sont
autorisés à vous envoyer par courrier une demande ou une sollicitation pour une
carte de crédit ou à vous demander par téléphone si vous souhaitez recevoir une
carte - et à envoyer tu en es un si tu dis oui.
Protections des cartes de crédit

La loi fédérale protège les consommateurs lorsqu'ils utilisent des cartes de crédit.
Les protections comprennent les éléments suivants.
Crédit rapide pour paiement
Un émetteur de carte doit créditer votre compte le jour où il reçoit votre paiement,
à moins que le paiement ne soit pas effectué conformément aux exigences du
créancier ou que le retard dans le crédit de votre compte n'entraîne pas de frais.
Pour éviter les retards qui pourraient entraîner des frais financiers, suivez les
instructions de l'émetteur de la carte pour savoir où envoyer les paiements. Les
paiements envoyés vers d’autres endroits peuvent retarder l’obtention du crédit de
votre paiement jusqu’à cinq jours. Si vous perdez votre enveloppe de paiement,
recherchez sur le relevé de facturation l'adresse de paiement ou appelez l'émetteur
de la carte.
Remboursements des soldes créditeurs
Lorsque vous retournez de la marchandise ou payez plus que ce que vous devez,

Secrets de
crédit
vous avez la possibilité de conserver le solde créditeur sur votre compte ou de
demander un remboursement (si le montant dépasse 1,00 $). Pour obtenir un
remboursement, écrivez à l'émetteur de la carte. L'émetteur de la carte doit vous
envoyer le remboursement dans les sept jours ouvrables suivant la réception de
votre demande. (De plus, si un solde créditeur reste sur votre compte pendant plus
de six mois, l'émetteur de la carte doit faire un effort de bonne foi pour rembourser
le solde créditeur.)
Erreurs sur votre facture
La loi fédérale prévoit des règles spécifiques que l'émetteur de la carte doit suivre
pour corriger rapidement les erreurs de facturation. L'émetteur de la carte vous
remettra une déclaration décrivant ces règles lors de l'ouverture du compte de carte
de crédit et, par la suite, au moins une fois par an. En effet, de nombreux
émetteurs de cartes impriment un récapitulatif de vos droits sur chaque facture
qu'ils vous envoient. Vous devez informer l'émetteur de la carte par écrit à
l'adresse indiquée pour les erreurs de facturation lorsque vous constatez une
erreur, et vous devez le faire dans les 60 jours suivant l'envoi de la première
facture contenant l'erreur. (Pour cette raison, conservez vos reçus de carte de crédit
et comparez-les rapidement lorsque vos factures arrivent.) Dans votre lettre de
notification, indiquez votre nom, votre numéro de compte, le montant de l'erreur
présumée et la raison pour laquelle vous pensez que la facture contient une erreur.
L'émetteur de la carte, à son tour, doit examiner le problème et soit corriger
l'erreur, soit vous expliquer pourquoi la facture est correcte. Cela doit se produire
dans les deux cycles de facturation et au plus tard 90 jours après que l'émetteur a
reçu votre avis d'erreur de facturation. Pendant la période pendant laquelle
l'émetteur de la carte enquête sur l'erreur, vous n'avez pas à payer le montant en
question. (Pour plus d'informations, écrivez : « Credit Billing Errors », Public
Reference, Federal Trade Commission, Washington, DC 20580.)
Frais non autorisés
En vertu de la loi fédérale, si votre carte de crédit est utilisée sans votre
autorisation, vous pouvez être tenu responsable jusqu'à 50 $ par carte. Si vous
signalez la perte avant que la carte ne soit utilisée, la loi fédérale stipule que
l'émetteur de la carte ne peut pas vous tenir responsable de tout débit non autorisé.
Si un voleur utilise votre carte avant que vous ne signaliez sa disparition, le
montant maximum que vous devrez payer pour les frais non autorisés est de 50 $.

Secrets de
crédit
Cela est vrai même si un voleur peut utiliser votre carte de crédit dans un guichet
automatique bancaire (DAB) pour accéder à votre compte de carte de crédit. Pour
minimiser votre responsabilité, signalez la perte de votre carte dès que possible.
Certaines entreprises ont des numéros gratuits imprimés sur leurs relevés et un
service 24 heures sur 24 pour accepter ces informations d'urgence. Pour votre
propre protection, vous devez faire suivre votre appel téléphonique d'une lettre à
l'émetteur de la carte. La lettre doit indiquer votre numéro de carte, indiquer quand
votre carte a disparu et mentionner la date à laquelle vous avez appelé lors de la
perte.
Litiges concernant des marchandises ou des services
Si vous rencontrez un problème avec des marchandises ou des services que vous
avez facturés avec une carte de crédit et que vous avez fait des efforts de bonne foi
pour résoudre le problème avec le vendeur, vous avez le droit de retenir auprès de
l'émetteur de la carte le paiement pour les marchandises ou les services. . Vous
pouvez retenir le paiement jusqu'à concurrence du montant du crédit impayé pour
l'achat, plus tous frais financiers ou frais connexes. Si la carte que vous avez
utilisée est une carte bancaire, une carte de voyage et de divertissement ou une
autre carte non émise par le vendeur de la marchandise défectueuse, vous ne
pouvez retenir le paiement que si l'achat a dépassé 50 $ et a eu lieu dans votre État
d'origine ou dans un rayon de 100 miles de Votre adresse de facturation. Si ces
conditions ne s'appliquent pas à vous, vous voudrez peut-être envisager d'intenter
une action devant la Cour des petites créances - une procédure juridique
informelle qui peut être utilisée pour régler des différends. Bien que les montants
maximaux pouvant être réclamés ou accordés diffèrent d'un État à l'autre, la
plupart des tribunaux des petites créances entendent des affaires impliquant des
montants allant de 25 $ à 2 000 $. Certains États ont récemment augmenté leur
limite à 5 000 $. Consultez votre annuaire téléphonique local sous les rubriques de
votre municipalité, de votre comté ou de votre État pour connaître les listes des
tribunaux des petites créances.
Quelques suggestions
* Recherchez les conditions de carte de crédit qui vous conviennent le mieux.
* Assurez-vous de comprendre les conditions d'un plan de carte de crédit avant
d'accepter la carte. Passez en revue les informations sur les conditions et les frais

Secrets de
crédit
qui doivent apparaître sur les offres de carte de crédit que vous recevez par la
poste.
* Payez vos factures rapidement pour maintenir les frais financiers aussi bas que
possible.
* Conservez des copies des bordereaux de vente et comparez rapidement les frais
lorsque vos factures arrivent.
* Protégez vos cartes de crédit et vos numéros de compte pour empêcher toute
utilisation non autorisée. Tracez une ligne entre les espaces vides au-dessus du
total lorsque vous signez les reçus. Déchirez ou retenez les carbones.
* Conservez une liste de vos numéros de carte de crédit et des numéros de
téléphone de chaque émetteur de carte dans un endroit sûr au cas où vos cartes
seraient perdues ou volées.
Où chercher de l'aide
Les agences fédérales suivantes sont chargées de faire appliquer les lois fédérales
qui régissent les transactions par carte de crédit. Les questions concernant un
émetteur de carte particulier doivent être adressées à l'organisme d'application
responsable de cet émetteur.
Banques des États membres du système de réserve

Consommation et affaires communautaires
Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale
20e et C Sts., NO
Banques nationales
Contrôleur de la monnaie
Gestion de la conformité
Arrêt du courrier 7-5
Coopératives de crédit fédérales

Secrets de
crédit
Administration nationale des coopératives de crédit
1776 rue G, nord-ouest
Banques non membres assurées par le gouvernement fédéral

Bureau des programmes destinés aux consommateurs
Société fédérale d'assurance-dépôts
550 dix-septième rue, nord-ouest
Épargne et prêts assurés par le gouvernement fédéral, et
Banques d'État agréées
Programme de consommation
Bureau de surveillance des économies
1700 rue G, nord-ouest
Autres émetteurs de cartes de crédit (y compris les sociétés de vente au détail et

d'essence) Division of Credit Practices Bureau of Consumer Protection Federal
Trade Commission Washington, DC 20580
Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale
Introduction
La loi sur la protection du crédit à la consommation de 1968, qui a lancé la vérité
sur les prêts, a été une loi historique. Pour la première fois, les créanciers ont dû
indiquer le coût de l'emprunt dans un langage commun afin que vous, le client,
puissiez déterminer exactement quels seraient les frais, comparer les coûts et

Secrets de
crédit
rechercher l'offre de crédit qui vous convient le mieux.
Depuis 1968, les protections de crédit se sont multipliées rapidement. Les
concepts de crédit « juste » et « égal » ont été inscrits dans des lois qui interdisent
la discrimination injuste dans les transactions de crédit ; exiger que les
consommateurs soient informés de la raison pour laquelle le crédit est refusé ;
permettre aux emprunteurs de connaître leurs dossiers de crédit ; et mettre en place
un moyen de régler les litiges de facturation.
Chaque loi visait à réduire les problèmes et la confusion entourant le crédit à la
consommation qui, à mesure qu'il devenait plus largement utilisé dans notre
économie, devenait également plus complexe. Ensemble, ces lois établissent une
norme sur la manière dont les individus doivent être traités dans leurs transactions
financières.
Les lois disent par exemple :
- - que l'on ne peut pas vous refuser une carte de crédit simplement parce que
vous êtes une femme célibataire ;
- - que vous pouvez limiter vos risques en cas de perte ou de vol d'une carte de
crédit ;
- - que vous puissiez corriger les erreurs dans votre facture mensuelle sans nuire à
votre cote de crédit ; et
- - que votre crédit ne sera pas supprimé simplement parce que vous avez atteint
l'âge de 65 ans.
Mais que l’acheteur en soit conscient ! Il est important de connaître vos combats et
comment les utiliser. Ce manuel explique comment les lois sur le crédit à la
consommation peuvent vous aider à rechercher du crédit, à en faire la demande, à
maintenir votre solvabilité et, si nécessaire, à vous plaindre d'une transaction
injuste. Il explique ce que vous devez rechercher lorsque vous utilisez un crédit et
ce que recherchent les créanciers avant de le prolonger. Il souligne également les
solutions apportées par la loi aux pratiques discriminatoires qui ont rendu difficile
l'accès au crédit pour les femmes et les minorités dans le passé.
Le coût du crédit
Le shopping est la première étape
Vous obtenez du crédit en promettant de payer dans le futur pour quelque chose

Secrets de
crédit
que vous recevez dans le présent.
Le crédit est une commodité. Il vous permet de prélever un repas sur votre carte de
crédit, de payer un appareil électroménager selon un plan de versement, de
contracter un emprunt pour acheter une maison ou de payer vos études ou vos
vacances. Avec le crédit, vous pouvez profiter de votre achat pendant que vous le
payez ou vous pouvez effectuer un achat lorsque vous manquez d'argent liquide.
Mais le crédit est également assorti de conditions. Cela coûte généralement
quelque chose. Et bien sûr, ce qui est emprunté doit être remboursé.
Si vous envisagez d’emprunter ou d’ouvrir un compte de crédit, votre première
étape devrait être de déterminer combien cela vous coûtera et si vous pouvez vous
le permettre. Ensuite, vous devriez magasiner pour trouver les meilleures
conditions.
Quelles lois s’appliquent ?
Deux lois vous aident à comparer les coûts :
VÉRITÉ DANS LE PRÊT exige que les créanciers vous fournissent certaines
informations de base sur le coût d'un achat à crédit ou d'un emprunt. Ces
« divulgations » peuvent vous aider à magasiner pour trouver la meilleure offre.
Les informations fournies sur le LOCATION À LA CONSOMMATION peuvent
vous aider à comparer le coût et les conditions d'un bail avec un autre ainsi
qu'avec le coût et les conditions d'un achat au comptant ou à crédit.
Les frais financiers et le taux annuel effectif global (TAEG)
Les coûts du crédit varient. En mémorisant deux termes, vous pouvez comparer
les prix des crédits provenant de différentes sources. En vertu de Truth in Lending,
le créancier doit vous indiquer, par écrit et avant de signer un accord, les frais
financiers et le taux annuel.
Les frais financiers correspondent au montant total que vous payez pour utiliser le
crédit. Il comprend les frais d'intérêt et d'autres coûts, tels que les frais de service
et certaines primes d'assurance liées au crédit.
Par exemple, emprunter 100 $ pour un an peut vous coûter 10 $ en intérêts. S'il y
avait également des frais de service de 1 $, les frais financiers seraient de 11 $.
Le taux effectif annuel (TAEG) est le coût en pourcentage (ou coût relatif) du
crédit sur une base annuelle. C’est votre clé pour comparer les coûts, quel que soit
le montant du crédit ou le délai dont vous disposez pour le rembourser :

Secrets de
crédit
Encore une fois, supposons que vous empruntiez 100 $ pour un an et que vous
payiez des frais financiers de 10 $. Si vous pouvez conserver la totalité de 100 $
pour toute l’année, puis rembourser 110 $ à la fin de l’année, vous payez un
TAEG de 10 %.
Mais si vous remboursez les 100 $ et les frais financiers (un total de 110 $) en
douze versements mensuels égaux, vous ne pourrez pas vraiment utiliser 100 $
pour toute l'année. En fait, vous utilisez de moins en moins ces 100 $ chaque mois.
Dans ce cas, les frais de crédit de 10 $ équivaut à un TAEG de 18 %.
Tous les créanciers (banques, magasins, concessionnaires automobiles, sociétés de
cartes de crédit, sociétés financières) doivent indiquer le coût de leur crédit en
termes de frais financiers et de TAEG.
La loi fédérale ne fixe pas de taux d'intérêt ou d'autres frais de crédit. Mais cela
nécessite leur divulgation afin que vous puissiez comparer les coûts du crédit. La
loi stipule que ces deux informations doivent vous être présentées avant de signer
un contrat de crédit ou avant d'utiliser une carte de crédit.
Une comparaison
Même lorsque vous comprenez les conditions proposées par un créancier, il est
facile de sous-estimer la différence en dollars que peuvent faire différentes
conditions. Supposons que vous achetiez une voiture à 7 500 $. Vous déposez
1 500 $ et devez emprunter 6 000 $. Comparez les trois modalités de crédit à la
page suivante.
Comment ces choix se situent-ils ? La réponse dépend en partie de ce dont vous
avez besoin.
Le prêt le moins coûteux est disponible auprès du créancier A.
Si vous recherchez des mensualités moins élevées, vous pourriez y parvenir en
remboursant le prêt sur une période plus longue. Cependant, vous devrez payer un
coût total plus élevé. Un prêt du créancier B – également à un TAEG de 14 %,
mais sur quatre ans – ajoutera environ 488 $ à vos frais financiers.
Si ce prêt sur quatre ans n'était disponible qu'auprès du créancier C, le TAEG de
15 % ajouterait environ 145 $ supplémentaires à vos frais financiers par rapport au
créancier B.
D’autres conditions, comme le montant de l’acompte, feront également une
différence. Assurez-vous de regarder tous les termes avant de faire votre choix.

Secrets de
crédit
Coût du crédit ouvert
Le crédit ouvert comprend les cartes de crédit des banques et des grands magasins,
les cartes des sociétés pétrolières, les marges sur valeur domiciliaire et les comptes
de découvert de chèques qui vous permettent d'émettre des chèques d'un montant
supérieur à votre solde réel auprès de la banque. Le crédit ouvert peut être utilisé
encore et encore, généralement jusqu’à ce que vous atteigniez une certaine limite
d’emprunt convenue à l’avance. Truth in Lending exige que les créanciers à durée
indéterminée vous indiquent les conditions du plan de crédit afin que vous
puissiez magasiner et comparer les coûts impliqués.
Lorsque vous recherchez un forfait ouvert, le TAEG qui vous est indiqué
représente uniquement le tarif périodique qui vous sera facturé, calculé sur une
base annuelle. (Par exemple, un créancier qui facture 1 % d'intérêt chaque mois
vous indiquerait un TAEG de 18 %.) Les frais d'adhésion annuels, les frais de
transaction et les points, par exemple, sont répertoriés séparément ; ils ne sont pas
inclus dans le TAEG. Gardez cela à l’esprit et comparez tous les coûts impliqués
dans les plans, pas seulement le TAEG.
Les créanciers doivent vous informer du moment où les frais financiers
commencent sur votre compte, afin que vous sachiez combien de temps vous
disposez pour payer votre facture avant que des frais financiers ne soient ajoutés.
Les créanciers peuvent vous accorder un délai de grâce de 25 jours, par exemple,
pour payer la totalité de votre solde avant de vous faire payer des frais financiers.
Les créanciers doivent également vous indiquer la méthode qu'ils utilisent pour
calculer le solde sur lequel vous payez des frais financiers ; le taux d'intérêt qu'ils
facturent est appliqué à ce solde pour déterminer les frais financiers. Les
créanciers utilisent différentes méthodes pour parvenir au solde. Étudiez-les
attentivement ; ils peuvent affecter considérablement vos frais financiers.
Certains créanciers, par exemple, prennent le montant que vous devez au début du
cycle de facturation et soustraient tous les paiements que vous avez effectués au
cours de ce cycle. Les achats ne sont pas comptabilisés. C’est ce qu’on appelle la
méthode du solde ajusté.
Une autre est la méthode d’équilibre précédente. Les créanciers utilisent
simplement le montant dû au début du cycle de facturation pour calculer les frais
financiers.
Selon l'une des méthodes les plus courantes, la méthode du solde quotidien

Secrets de
crédit
moyen, les créanciers additionnent vos soldes pour chaque jour du cycle de
facturation, puis divisent ce total par le nombre de jours du cycle. Les paiements
effectués au cours du cycle sont soustraits pour arriver aux montants quotidiens et,
selon le plan, les nouveaux achats peuvent être inclus ou non. Selon une autre
méthode, la méthode du solde quotidien moyen sur deux cycles, les créanciers
utilisent les soldes quotidiens moyens de deux cycles de facturation pour calculer
vos frais financiers. Encore une fois, les paiements seront pris en compte dans le
calcul des soldes, mais les nouveaux achats peuvent ou non être inclus. Sachez que
le montant des frais financiers peut varier considérablement selon le mode utilisé,
même pour un même schéma d'achats et de paiements.
Si vous recevez une offre de carte de crédit ou une demande, le créancier doit vous
fournir des informations sur le TAEG et d'autres conditions importantes du plan à
ce moment-là. De même, avec un plan sur valeur domiciliaire, des informations
doivent vous être fournies avec une demande.
Truth in Lending ne fixe pas les taux ni n'indique au créancier comment calculer
les frais financiers - il exige seulement que le créancier vous indique la méthode
qu'il utilise. Toi
devriez demander une explication de tous les termes que vous ne comprenez pas.
Coûts et conditions de location
Le crédit-bail vous permet d'utiliser temporairement un bien en échange de
paiements périodiques. C'est devenu une alternative populaire à l'achat, dans
certaines circonstances. Par exemple, vous pourriez envisager de louer des
meubles pour un appartement que vous n’utiliserez que pendant un an. La loi sur
le crédit-bail oblige les sociétés de crédit-bail à vous fournir des informations
détaillées sur les coûts et les conditions de leurs contrats, afin de vous aider à
décider si le crédit-bail est une bonne idée.
La loi s’applique aux biens personnels qui vous sont loués pour plus de quatre
mois pour un usage personnel, familial ou domestique. Il couvre, par exemple, les
locations à long terme de voitures, de meubles et d'appareils électroménagers,
mais pas les locations de voitures à la journée ni les locations d'appartements.
Avant d'accepter un bail, la société de crédit-bail doit vous remettre un relevé écrit
des coûts, comprenant le montant de tout dépôt de garantie, le montant de vos
paiements mensuels et le montant que vous devez payer pour l'immatriculation,

Secrets de
crédit
l'enregistrement, les taxes et l'entretien.
L'entreprise doit également vous fournir une déclaration écrite sur les conditions, y
compris toute assurance dont vous avez besoin, toutes garanties, des informations
sur la personne responsable de l'entretien de la propriété, toutes les normes
relatives à son usure et si vous avez ou non la possibilité d'acheter la propriété.
propriété.
Baux à durée indéterminée et paiements forfaitaires
Vos coûts dépendront si vous choisissez un bail à durée indéterminée ou un bail à
durée déterminée. Les baux à durée indéterminée impliquent généralement des
paiements mensuels inférieurs à ceux des baux à durée indéterminée, mais vous
pourriez devoir payer un paiement supplémentaire important, souvent appelé
paiement forfaitaire. en fonction de la valeur de la propriété lorsque vous la
restituez.
Supposons que vous louiez une voiture dans le cadre d’un bail à durée
indéterminée de trois ans. La société de location estime que la voiture vaudra 4
000 $ après trois ans d'utilisation normale. Si vous ramenez la voiture dans un état
qui lui vaut seulement 3 500 $, vous pourriez devoir payer un paiement forfaitaire
de 500 $.
La société de leasing doit vous indiquer si vous devez un paiement forfaitaire et
comment il sera calculé. Il faut également savoir que :
-- vous avez droit à une évaluation indépendante de la valeur du bien à la fin du
bail. Vous devez cependant payer les honoraires de l'évaluateur.
-- un paiement forfaitaire est généralement limité à trois fois le paiement mensuel
moyen. Si votre paiement mensuel est de 200 $, votre paiement forfaitaire ne
dépassera pas 600 $ - à moins, par exemple, que la propriété ait subi une usure
supérieure à la moyenne (par exemple, si vous avez conduit une voiture avec un
kilométrage supérieur à la moyenne).
Les baux à durée déterminée comportent généralement des paiements mensuels
plus élevés que les baux à durée indéterminée, mais il n’y a pas de paiement
forfaitaire à la fin du bail.
Frais d'installation d'une maison
Une maison est probablement l’achat à crédit le plus important pour la plupart des
consommateurs – et l’un des plus compliqués. La loi sur les procédures de

Secrets de
crédit
règlement immobilier, comme Truth in Lending, est une loi sur la divulgation. La
loi, administrée par le ministère du Logement et du Développement urbain, exige
que le prêteur vous fournisse à l'avance certaines informations sur les frais que
vous paierez à la clôture du prêt.
Cet événement est appelé règlement ou clôture, et la loi vous aide à acheter des
frais de règlement inférieurs. Pour en savoir plus, écrivez à :
Sous-secrétaire adjoint chargé du logement Attention :

Application du RESPA Département américain du logement et du développement
urbain
451 Septième rue, SW, salle 5241
Si vous devez téléphoner :

(202) 708-4560
Une brochure de la Réserve fédérale, intitulée « Guide du consommateur sur les

frais de clôture des prêts hypothécaires », contient également des informations
utiles pour les consommateurs.
Demander un crédit
Discrimination
Lorsque vous êtes prêt à demander un crédit, vous devez savoir ce que les
créanciers considèrent comme important pour décider si vous êtes solvable. Vous
devez également savoir ce qu’ils ne peuvent pas légalement prendre en compte
dans leurs décisions.
Quelle loi s’applique ?
LOI SUR L'ÉGALITÉ DES OPPORTUNITÉS DE CRÉDIT exige que tous les
candidats au crédit soient considérés sur la base de leurs qualifications réelles pour
le crédit et ne soient pas refusés en raison de certaines caractéristiques

Secrets de
crédit
personnelles.
Ce que recherchent les créanciers
Les Trois C. Les créanciers recherchent la capacité de rembourser leurs dettes et la
volonté de le faire – et parfois une petite sécurité supplémentaire pour protéger
leurs prêts. Ils parlent des trois C : capacité de crédit, caractère et garantie.
Capacité. Pouvez-vous rembourser la dette ? Les créanciers demandent des
informations sur l'emploi : votre profession, combien de temps vous avez travaillé
et combien vous gagnez. Ils veulent également connaître vos dépenses : combien
de personnes à votre charge, si vous payez une pension alimentaire ou une pension
alimentaire pour enfants, et le montant de vos autres obligations.
Personnage. Allez-vous rembourser la dette ? Les créanciers examineront votre
historique de crédit (voir le chapitre sur les antécédents et dossiers de crédit) :
combien vous devez, à quelle fréquence vous empruntez, si vous payez vos
factures à temps et si vous vivez selon vos moyens. Ils recherchent également des
signes de stabilité : depuis combien de temps vous vivez à votre adresse actuelle,
si vous êtes propriétaire ou locataire, et la durée de votre emploi actuel.
Collatéral. Le créancier est-il entièrement protégé si vous ne remboursez pas ? Les
créanciers veulent savoir ce que vous possédez qui pourrait être utilisé pour
sauvegarder ou garantir votre prêt, et de quelles sources vous disposez pour
rembourser vos dettes autres que les revenus, comme l'épargne, les
investissements ou la propriété.
Les créanciers utilisent différentes combinaisons de ces faits pour prendre leurs
décisions. Certains fixent des normes inhabituellement élevées et d’autres
n’accordent tout simplement pas certains types de prêts. Les créanciers utilisent
également différents types de systèmes de notation. Certains se fient strictement à
leur propre instinct et à leur expérience.
D'autres utilisent un système de « notation de crédit » ou statistique pour prédire si
vous présentez un bon risque de crédit. Ils attribuent un certain nombre de points à
chacune des différentes caractéristiques qui se révèlent être des indicateurs fiables
de la volonté de remboursement d'un emprunteur. Ensuite, ils vous évaluent sur
cette échelle.
Ainsi, différents créanciers peuvent parvenir à des conclusions différentes basées
sur le même ensemble de faits. L’un peut vous trouver un risque acceptable, tandis

Secrets de
crédit
qu’un autre peut vous refuser un prêt. Informations que le créancier ne peut pas
utiliser
La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit ne garantit pas que vous
obtiendrez un crédit. Vous devez toujours réussir les tests de solvabilité du
créancier. Mais le créancier doit appliquer ces tests de manière équitable,
impartiale et sans discrimination à votre encontre pour aucun des motifs suivants :
âge, sexe, état civil, race, couleur, religion, origine nationale, car vous recevez des
revenus publics tels que les prestations d'anciens combattants, l'aide sociale. ou la
sécurité sociale, ou parce que vous exercez vos droits en vertu des lois fédérales
sur le crédit, comme le dépôt d'un avis d'erreur de facturation auprès d'un
créancier. Cela signifie qu’un créancier ne peut invoquer aucun de ces motifs
pour :
- - vous décourager de demander un prêt ;
- - vous refuser un prêt si vous y êtes admissible ; ou
- - vous prêter de l'argent à des conditions différentes de celles accordées à une
autre personne ayant des revenus, des dépenses, des antécédents de crédit et des
garanties similaires.
Règles spéciales
Âge. Dans le passé, de nombreuses personnes âgées se plaignaient de se voir
refuser un crédit simplement parce qu’elles avaient dépassé un certain âge. Ou
encore, lorsqu’ils prenaient leur retraite, ils voyaient souvent leur crédit
soudainement coupé ou réduit. La loi est donc très précise sur la manière dont
l'âge d'une personne peut être utilisé dans les décisions de crédit.
Un créancier peut vous demander votre âge, mais si vous êtes assez vieux pour
signer un contrat contraignant (généralement 18 ou 21 ans selon la loi de l'État),
un créancier ne peut pas :
- - vous refuser ou vous proposer moins de crédit simplement à cause de votre âge
;
- - ignorez votre revenu de retraite lors de l'évaluation de votre candidature ;
- - clôturer votre compte de crédit ou vous demander d'en faire une nouvelle
demande au seul motif que vous atteignez un certain âge ou que vous prenez votre
retraite ; ou
- - vous refuser un crédit ou fermer votre compte parce que l'assurance-vie crédit

Secrets de
crédit
ou toute autre assurance liée au crédit n'est pas disponible pour les personnes de
votre âge.
Les créanciers peuvent « noter » votre âge dans un système de notation des crédits,
mais :
- - si vous avez 62 ans ou plus, vous devez recevoir au moins autant de points
d'âge que toute personne de moins de 62 ans.
Étant donné que la situation financière des individus peut changer à différents
âges, la loi permet aux créanciers de prendre en compte certaines informations
liées à l'âge, comme la durée de votre retraite ou la durée de votre revenu. Un
candidat plus âgé pourrait ne pas être admissible à un prêt important avec un
acompte de 5 % pour une entreprise risquée, mais pourrait être admissible à un
prêt plus petit – avec un acompte plus important – garanti par de bonnes garanties.
N'oubliez pas que même si la baisse de revenu peut constituer un handicap si vous
êtes plus âgé, vous pouvez généralement présenter un solide historique de crédit à
votre avantage. Le créancier doit examiner tous les faits et appliquer les normes
habituelles de solvabilité à votre situation particulière.
Assistance publique. Un crédit ne peut pas vous être refusé simplement parce que
vous bénéficiez de la sécurité sociale ou d'une aide publique (telle que l'aide aux
familles avec enfants à charge). Mais comme c'est le cas pour l'âge, certaines
informations liées à cette source de revenus pourraient clairement affecter la
solvabilité.
Ainsi, un créancier peut considérer des éléments tels que :
- - quel âge ont les personnes à votre charge (car vous risquez de perdre vos
prestations lorsqu'elles atteignent un certain âge) ; ou
- - si vous continuerez à remplir les conditions de résidence pour bénéficier des
prestations.
Ces informations aident le créancier à déterminer la probabilité que vos revenus
d’aide publique se maintiennent.
Prêts au logement. La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit couvre
votre demande de prêt hypothécaire ou de rénovation domiciliaire. Il interdit la
discrimination en raison de caractéristiques telles que votre race, votre couleur,
votre sexe, ou en raison de la race ou de l'origine nationale des habitants du
quartier où vous vivez ou souhaitez acheter votre maison. Les créanciers ne

Secrets de
crédit
peuvent pas non plus utiliser une évaluation de la valeur de la propriété qui tienne
compte de la race des habitants du quartier.
De plus, vous avez le droit de recevoir une copie d'un rapport d'évaluation que
vous avez payé dans le cadre d'une demande de crédit, si vous en faites la
demande écrite.
Discrimination à l'égard des femmes
Les hommes comme les femmes sont protégés contre la discrimination fondée sur
le sexe ou l’état civil. Mais de nombreuses dispositions de la loi ont été conçues
pour mettre fin à des abus particuliers qui rendaient généralement difficile l'accès
des femmes au crédit. Par exemple, l’idée selon laquelle les femmes célibataires
ignorent leurs dettes lorsqu’elles se marient, ou que le revenu d’une femme « ne
compte pas » parce qu’elle quittera son travail pour avoir des enfants, est
désormais illégale dans les transactions de crédit.
La règle générale est que vous ne pouvez pas vous voir refuser un crédit
simplement parce que vous êtes une femme ou simplement parce que vous êtes
mariée, célibataire, veuve, divorcée ou séparée. Voici quelques protections
importantes :
Sexe et état matrimonial. Habituellement, les créanciers ne peuvent pas demander
votre sexe sur un formulaire de demande (une exception concerne un prêt pour
acheter ou construire une maison).
Vous n'êtes pas obligé d'utiliser Miss, Mrs. ou Ms. avec votre nom sur une
demande de crédit. Mais, dans certains cas, un créancier peut vous demander si
vous êtes marié, célibataire ou séparé (célibat comprend célibataire, divorcé et
veuf).
Projets de procréation. Les créanciers ne peuvent pas vous poser de questions sur
vos pratiques de contrôle des naissances ou si vous envisagez d'avoir des enfants,
et ils ne peuvent rien présumer de ces projets.
Revenu et pension alimentaire. Le créancier doit compter tous vos revenus, même
ceux provenant d’un emploi à temps partiel.
Les pensions alimentaires pour enfants et les pensions alimentaires constituent la
principale source de revenus pour de nombreuses femmes. Vous n'êtes pas obligé
de divulguer ces types de revenus, mais si vous le faites, les créanciers doivent les
comptabiliser.

Secrets de
crédit
Téléphones. Les créanciers peuvent ne pas se demander si vous avez une liste
téléphonique à votre nom, car cela constituerait une discrimination à l'égard de
nombreuses femmes mariées. (On vous demandera peut-être s'il y a un téléphone
chez vous.)
Un créancier peut se demander si le revenu est stable et fiable, alors soyez prêt à
montrer que vous pouvez compter sur un revenu ininterrompu, en particulier s'il
provient d'une pension alimentaire ou d'un salaire à temps partiel.
Vos propres comptes. De nombreuses femmes mariées se voyaient refuser un
crédit lorsqu'elles demandaient un crédit en leur propre nom. Ou encore, un mari
devait cosigner un compte – accepter de payer si la femme ne le faisait pas –
même si les propres revenus de la femme pouvaient facilement rembourser le prêt.
Les femmes célibataires ne pouvaient pas obtenir de prêt parce qu'elles étaient
considérées comme moins fiables que les autres demandeurs. Vous avez
maintenant un combat pour votre propre crédit, basé sur vos propres dossiers de
crédit et vos revenus. Votre propre crédit signifie un compte séparé ou un prêt à
votre propre nom – et non un compte conjoint avec votre mari ou une carte en
double sur son compte. Voici les règles :
- - Les créanciers ne peuvent pas refuser d'ouvrir un compte simplement en raison
de votre sexe ou de votre état civil.
- - Vous pouvez choisir d'utiliser votre prénom et votre nom de jeune fille (Mary
Smith) ; votre prénom et le nom de famille de votre mari (Mary Jones) ; ou un
nom de famille combiné (Mary Smith-Jones).
- - Si vous êtes solvable, un créancier ne peut pas demander à votre mari de
cosigner votre compte, sauf certaines exceptions lorsque des droits de propriété
sont en jeu.
- - Les créanciers ne peuvent pas demander d'informations sur votre mari ou ex-
mari lorsque vous demandez votre propre crédit en fonction de vos propres
revenus, à moins que ce revenu ne soit une pension alimentaire, une pension
alimentaire pour enfants ou des paiements d'entretien distincts de votre conjoint ou
ancien conjoint.
Cette dernière règle, bien entendu, ne s'applique pas si votre mari va utiliser votre
compte ou être responsable du paiement de vos dettes sur le compte, ou si vous
vivez dans un État de propriété communautaire. (Les États de propriété
communautaire sont : l'Arizona, la Californie, l'Idaho, la Louisiane, le Nevada, le

Secrets de
crédit
Nouveau-Mexique, le Texas, Washington et le Wisconsin.) Changement d'état
civil. Les femmes mariées ont parfois été confrontées à de graves difficultés
lorsqu’elles ont été privées de crédit après le décès de leur mari. Les comptes des
femmes célibataires ont été fermés lorsqu'elles se sont mariées, et les comptes des
femmes mariées ont été fermés après un divorce. La loi stipule que les créanciers
ne peuvent pas vous obliger à présenter une nouvelle demande de crédit
simplement parce que vous vous mariez, devenez veuf ou divorcez. Ils ne peuvent
pas non plus fermer votre compte ou modifier les conditions de votre compte pour
ces motifs. Il doit y avoir un signe indiquant que votre solvabilité a changé. Par
exemple, les créanciers peuvent vous demander de présenter une nouvelle
demande si vous comptiez en premier lieu sur le revenu de votre ex-mari pour
obtenir un crédit.
La création de votre propre compte vous protège en vous donnant votre propre
historique de la façon dont vous gérez vos dettes, sur lequel vous pouvez vous
appuyer si votre situation financière change parce que vous êtes veuf ou divorcé.
Si vous vous mariez et envisagez de prendre le nom de votre mari, écrivez à vos
créanciers et dites-leur si vous souhaitez conserver un compte séparé.
Si vous êtes refusé
N'oubliez pas que votre sexe ou votre race ne peut pas être utilisé pour vous
décourager de demander un prêt. Et les créanciers ne peuvent pas retarder ou
retarder votre demande pour ces motifs. En vertu de la loi sur l'égalité des chances
en matière de crédit, vous devez être informé dans les 30 jours suivant le
traitement de votre demande si votre prêt a été approuvé ou non. Si le crédit est
refusé, cet avis doit être écrit et doit expliquer les raisons précises pour lesquelles
le crédit vous a été refusé ou vous informer de votre droit de demander une
explication. Vous disposez des mêmes droits si un compte que vous aviez est
fermé.
Si un crédit vous est refusé, assurez-vous de savoir pourquoi. N’oubliez pas que
vous devrez peut-être demander cette explication aux créanciers. Il se peut que le
créancier pense que vous avez demandé plus d’argent que ce que vous pouvez
rembourser avec vos revenus. Il se peut que vous n'ayez pas travaillé ou que vous
n'ayez pas vécu assez longtemps dans la communauté. Vous pouvez discuter des
conditions avec le créancier et des moyens d'améliorer votre solvabilité. Le
chapitre suivant explique comment améliorer votre capacité à obtenir du crédit.

Secrets de
crédit
Si vous pensez avoir été victime de discrimination, citez la loi au prêteur. Si le
prêteur refuse toujours sans explication satisfaisante, vous pouvez contacter un
organisme fédéral d’exécution pour obtenir de l’aide ou intenter une action en
justice comme décrit dans le dernier chapitre de ce manuel.
Historiques et dossiers de crédit

Construire un bon dossier
Lors de votre première tentative d’obtention d’un crédit, vous pouvez être
confronté à une frustration courante : il semble parfois qu’il faille déjà avoir du
crédit pour obtenir un crédit. Certains créanciers ne regarderont que votre salaire
et votre emploi ainsi que les autres informations financières que vous indiquez sur
votre demande. Mais la plupart souhaitent également connaître vos antécédents en
matière de gestion du crédit. -avec quelle fiabilité vous avez remboursé vos dettes
passées. Ils se tournent vers les registres tenus par les bureaux de crédit ou les
agences d'évaluation du crédit dont l'activité consiste à collecter et à stocker des
informations sur les emprunteurs qui sont régulièrement fournies par de nombreux
prêteurs. Ces dossiers incluent le montant du crédit que vous avez reçu et la
fidélité avec laquelle vous l'avez remboursé.
Voici plusieurs façons de commencer à bâtir un bon historique de crédit :
- - Ouvrez un compte courant ou un compte d'épargne, ou les deux. Ceux-ci ne
commencent pas votre dossier de crédit, mais peuvent être vérifiés comme preuve
que vous avez de l’argent et que vous savez comment le gérer. Les chèques
annulés peuvent être utilisés pour montrer que vous payez vos factures de services
publics ou que vous louez régulièrement, un signe de fiabilité.
- - Demandez une carte de crédit pour un grand magasin. Rembourser les factures
de carte de crédit à temps est un plus dans les antécédents de crédit.
- - Demandez si vous pouvez déposer des fonds auprès d'une institution financière
pour servir de garantie pour une carte de crédit ; certaines institutions émettent une
carte de crédit avec une limite de crédit généralement inférieure au montant du
dépôt.
- - Si vous êtes nouveau en ville, écrivez pour obtenir un résumé de tout dossier
de crédit tenu par un bureau de crédit de votre ancienne ville. (Demandez à la

Secrets de
crédit
banque ou au grand magasin de votre ancienne ville natale le nom de l’agence
dont elle dépend.)
- - Si vous n'êtes pas admissible sur la base de votre propre solvabilité, proposez à
quelqu'un de cosigner votre demande.
- - Si votre demande est refusée, découvrez pourquoi et essayez de dissiper tout
malentendu. Quelles lois s’appliquent ?
Les lois suivantes peuvent vous aider à démarrer votre historique de crédit et à
maintenir votre dossier à jour :
LA LOI SUR L’ÉGALITÉ DES OPPORTUNITÉS DE CRÉDIT donne aux
femmes un moyen de créer leur propre historique de crédit et leur propre identité.
Le FAIR CREDIT REPORTING ACT met en place une procédure de correction
des erreurs sur votre dossier de crédit.
Historiques de crédit pour les femmes
En vertu de la Loi sur l'égalité des chances en matière de crédit, les déclarations
aux agences d'évaluation du crédit doivent être faites au nom du mari et de la
femme si tous deux utilisent un compte ou sont responsables du remboursement de
la dette. Certaines femmes divorcées ou veuves peuvent ne pas avoir d'antécédents
de crédit distincts car, dans le passé, les comptes de crédit étaient répertoriés
uniquement au nom de leur mari. Mais ils peuvent quand même bénéficier de ce
record. En vertu de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit, les
créanciers doivent tenir compte de l’historique de crédit des comptes que les
femmes ont détenus conjointement avec leur mari. Les créanciers doivent
également examiner le relevé de tout compte détenu uniquement au nom du mari
si la femme peut prouver qu'il reflète également sa propre solvabilité. Si le dossier
est défavorable - si un ex son mari présentait un mauvais risque de crédit - elle
peut essayer de démontrer que le dossier ne reflète pas sa propre réputation.
N'oubliez pas qu'une femme peut également ouvrir son propre compte pour être
sûre de démarrer son propre historique de crédit.
Voici un exemple :
Mary Jones, lorsqu'elle était mariée à John Jones, payait toujours ses factures de
carte de crédit à temps et à partir de son compte courant commun. Mais la carte a
été émise au nom de John et l'agence d'évaluation du crédit a conservé tous les
dossiers au nom de John. Aujourd'hui, Mary est veuve et souhaite obtenir une

Secrets de
crédit
nouvelle carte, mais on lui dit qu'elle n'a aucun antécédent de crédit. Pour
bénéficier du bon dossier de crédit déjà inscrit au nom de John, Mary doit
souligner qu'elle a géré tous les comptes correctement lorsqu'elle était mariée et
que les factures étaient payées par chèques provenant de leur compte courant
commun.
Tenir des dossiers de crédit
Des erreurs dans votre dossier de crédit – parfois des erreurs d’identité – peuvent
obscurcir votre avenir en matière de crédit. Votre cote de crédit est importante,
alors assurez-vous que les dossiers du bureau de crédit sont complets et exacts.
Le Fair Credit Reporting Act stipule que vous devez être informé du contenu de
votre dossier de crédit et faire corriger toutes les erreurs.
Informations négatives. Si un prêteur vous refuse un crédit en raison
d’informations défavorables contenues dans votre rapport de crédit, vous avez
droit au nom et à l’adresse de l’agence qui conserve votre rapport. Ensuite, vous
pouvez demander des informations au bureau de crédit par courrier ou en
personne. Vous n'obtiendrez pas une copie exacte du dossier, mais vous
apprendrez au moins le contenu du rapport. La loi stipule également que l'agence
d'évaluation du crédit doit vous aider à interpréter les données, car ce sont des
données brutes qui nécessitent de l'expérience pour être analysées. Si vous
contestez un refus de crédit effectué au cours des 30 derniers jours, le bureau n'est
pas autorisé à facturer des frais pour vous avoir fourni des informations.
Toute erreur que vous constatez doit faire l'objet d'une enquête de la part de
l'agence d'évaluation du crédit auprès du créancier qui a fourni les données. Le
bureau supprimera de votre dossier de crédit toutes les erreurs admises par le
créancier. Si vous n’êtes pas d’accord avec les conclusions, vous pouvez déposer
une brève déclaration dans votre dossier donnant votre version des faits. Les futurs
rapports aux créanciers doivent inclure cette déclaration ou un résumé de celle-ci.
Anciennes informations. Parfois, les informations de crédit sont trop anciennes
pour donner une bonne idée de votre réputation financière. Il existe une limite à la
durée pendant laquelle certains types d’informations peuvent être conservées dans
votre dossier :
- - Les faillites doivent être retirées de votre historique de crédit après 10 ans.
- - Les poursuites et jugements, privilèges fiscaux, dossiers d'arrestation et la
plupart des autres types d'informations défavorables doivent être abandonnés après
Secrets de
crédit
7 ans.
Votre dossier de crédit ne peut être communiqué à quiconque n’en a pas un besoin
professionnel légitime. Les magasins auprès desquels vous faites une demande de
crédit ou les employeurs potentiels peuvent examiner votre dossier ; les voisins
curieux ne le peuvent peut-être pas.
Erreurs de facturation. Dans le prochain chapitre, vous découvrirez les étapes à
suivre en cas d'erreur sur votre facture. En suivant ces étapes, vous pouvez
protéger votre cote de crédit.
Autres aspects de l'utilisation du crédit

La meilleure façon de maintenir votre solvabilité est de rembourser toutes vos
dettes à temps. Mais il peut y avoir des complications. Pour protéger votre cote de
crédit, vous devez apprendre à corriger les erreurs et les malentendus qui peuvent
enchevêtrer vos comptes de crédit. En cas de problème, essayez d’abord de traiter
directement avec le créancier. Les lois sur le crédit peuvent vous aider à régler vos
plaintes sans tracas.
Quelles lois s’appliquent ?
FAIR CREDIT BILLING ACT met en place des procédures obligeant les
créanciers à corriger rapidement les erreurs de facturation ; vous permettant de
retenir les paiements sur les marchandises défectueuses ; et exiger que les
créanciers créditent rapidement vos paiements.
IN LENDING vous donne trois jours pour changer d'avis sur certaines opérations
de crédit qui utilisent votre logement comme garantie ; cela limite également votre
risque en cas de carte de crédit perdue ou volée.
Erreurs de facturation
Mois après mois, John Jones a été facturé pour une tondeuse à gazon qu'il n'avait
jamais commandée et qu'il n'avait jamais reçue. Finalement, il a déchiré sa facture
et renvoyé les morceaux par la poste, juste pour essayer d'expliquer les choses à
une personne plutôt qu'à un ordinateur.
Il existe un moyen plus efficace et plus simple de corriger ces erreurs. Le Fair
Credit Billing Act exige que les créanciers corrigent les erreurs rapidement et sans
nuire à votre cote de crédit.
Un cas d'erreur. La loi définit une erreur de facturation comme tout prélèvement :

Secrets de
crédit
- - pour quelque chose que vous n'avez pas acheté ou pour un achat effectué par
une personne non autorisée à utiliser votre compte ;
- - qui n'est pas correctement identifié sur votre facture ou dont le montant est
différent du prix d'achat réel ou qui a été inscrit à une date différente de la date
d'achat ; ou -- pour quelque chose que vous n'avez pas accepté à la livraison ou qui
n'a pas été livré conformément à l'accord.
Les erreurs de facturation incluent également :
- - des erreurs de calcul ;
- - défaut de présentation d'un paiement ou d'un autre crédit sur votre compte ;
- - défaut d'envoi de la facture à votre adresse actuelle, si vous avez informé le
créancier d'un changement d'adresse au moins 20 jours avant la fin de la période
de facturation ; ou
- - un élément douteux, ou un élément pour lequel vous avez besoin de plus
d'informations.
En cas d'erreur : Si vous pensez que votre facture est erronée ou si vous souhaitez
plus d'informations à ce sujet, suivez ces étapes :
1. Informez le créancier par écrit dans les 60 jours suivant l’envoi de la première
facture indiquant l’erreur. Assurez-vous d'écrire à l'adresse indiquée par le
créancier pour les demandes de facturation et de dire au créancier :
- - votre nom et votre numéro de compte ;
- - que vous pensez que le projet de loi contient une erreur et pourquoi vous
pensez qu'il est erroné ; et
- - la date et le montant présumé de l'erreur ou de l'élément que vous souhaitez
expliquer.
2. Payez toutes les parties de la facture qui ne sont pas contestées. Mais, en
attendant une réponse, vous n'avez pas à payer le montant en question (le
« montant contesté ») ni les paiements minimums ou frais financiers qui s'y
appliquent.
Le créancier doit accuser réception de votre lettre dans les 30 jours, à moins que le
problème ne puisse être résolu dans ce délai. Dans un délai de deux périodes de
facturation, mais en aucun cas plus de 90 jours, soit votre compte doit être corrigé,
soit vous devez être informé des raisons pour lesquelles le créancier estime que la

Secrets de
crédit
facture est correcte.
Si le créancier a commis une erreur, vous ne payez aucun frais financier sur le
montant litigieux. Votre compte doit être corrigé et vous devez recevoir une
explication de tout montant que vous devez encore.
Si aucune erreur n'est trouvée, le créancier doit vous envoyer une explication des
raisons de cette découverte et vous envoyer rapidement un relevé de ce que vous
devez, qui peut inclure les frais financiers accumulés et les paiements minimums
que vous avez manqués pendant que vous contestiez la facture. . Vous disposez
alors du délai habituellement accordé sur votre type de compte pour régler tout
solde, mais pas moins de 10 jours.
3. Si vous n’êtes toujours pas satisfait, vous devez en informer le créancier par
écrit dans le délai imparti pour payer votre facture.
Maintenir votre cote de crédit. Un créancier ne peut pas menacer votre cote de
crédit pendant que vous résolvez un litige de facturation.
Une fois que vous avez écrit sur une erreur possible, un créancier ne doit pas
divulguer d’informations à d’autres créanciers ou agences d’évaluation du crédit
qui pourraient nuire à votre réputation de crédit. Et jusqu’à ce que votre plainte
soit répondue, le créancier ne peut pas non plus prendre de mesures pour recouvrer
le montant contesté.
Une fois que le créancier a expliqué la facture, si vous ne payez pas dans le délai
imparti, vous pourriez être signalé comme étant en souffrance sur le montant en
litige et le créancier pourrait prendre des mesures pour recouvrer la facture. Même
ainsi, vous pouvez toujours être en désaccord par écrit. Ensuite, le créancier doit
signaler que vous avez contesté votre facture et vous donner le nom et l'adresse de
chaque personne qui a reçu des informations sur votre compte. Une fois l'affaire
réglée, le créancier doit en rendre compte à chaque personne ayant reçu
l'information. N’oubliez pas que vous pouvez également inscrire votre propre
version de l’histoire dans votre dossier de crédit.
Biens ou services défectueux
Votre nouveau canapé arrive avec seulement trois pieds. Vous essayez de le
rendre ; pas de chance. Vous demandez au commerçant de le réparer ou de le
remplacer ; toujours pas de chance. Le Fair Credit Billing Act vous permet de
retenir le paiement de tout bien ou service endommagé ou de mauvaise qualité
acheté avec une carte de crédit, à condition que vous ayez réellement tenté de
Secrets de
crédit
résoudre le problème avec le commerçant.
Ce droit peut être limité si la carte était une carte bancaire, de voyage et de
divertissement ou toute carte non émise par le magasin où vous avez effectué votre
achat. Dans de tels cas, la vente :
-- doit avoir coûté plus de 50 $ ; et
- doit avoir eu lieu dans votre État d'origine ou dans un rayon de 100 miles de
votre adresse personnelle.
Crédit rapide pour les paiements et remboursements pour les soldes créditeurs
Certains créanciers ne factureront pas de frais financiers si vous payez votre
compte dans un certain délai. Dans ce cas, il est particulièrement important que
vous receviez vos factures et que vous obteniez un crédit pour les payer
rapidement. Vérifiez vos relevés pour vous assurer que votre créancier respecte
ces règles :
Facturation. Regardez la date sur le cachet de la poste. Si votre compte est un
compte sur lequel aucun frais financier ou autre n'est ajouté avant une certaine
date d'échéance, les créanciers doivent envoyer leurs relevés par la poste au moins
14 jours avant l'échéance du paiement.
Crédit. Regardez la date de paiement inscrite sur le relevé. Les créanciers doivent
créditer les paiements le jour même de leur arrivée, à condition que vous payiez
conformément aux instructions de paiement. Cela signifie, par exemple, envoyer
votre paiement à l'adresse indiquée sur la facture.
Soldes créditeurs. Si un solde créditeur apparaît sur votre compte (par exemple,
parce que vous payez plus que le montant que vous devez, ou que vous retournez
un achat et que le prix d'achat est crédité sur votre compte), le créancier doit vous
rembourser. Le remboursement doit être effectué dans les sept jours ouvrables
suivant votre demande écrite, ou automatiquement si le solde créditeur existe
toujours après six mois.
Annuler un prêt hypothécaire
Truth in Lending vous donne la possibilité de changer d'avis sur un type de
transaction important : lorsque vous utilisez votre maison comme garantie pour
une transaction de crédit. Par exemple, lorsque vous financez une réparation ou
une rénovation majeure et que vous utilisez votre maison comme garantie, vous
disposez de trois jours ouvrables, généralement après la signature d'un contrat,

Secrets de
crédit
pour réfléchir à la transaction et l'annuler si vous le souhaitez. Le créancier doit
vous donner un avis écrit de votre droit d'annuler et, si vous décidez d'annuler,
vous devez en informer le créancier par écrit dans le délai de trois jours. Le
créancier doit alors restituer tous les frais payés et annuler la sûreté sur votre
maison. Aucun entrepreneur ne peut commencer les travaux sur votre maison, et
aucun prêteur ne peut vous payer, vous ou l'entrepreneur, avant la fin des trois
jours. Si vous devez obtenir le crédit immédiatement pour faire face à une urgence
financière, vous pouvez renoncer à votre droit d'annulation en fournissant une
explication écrite des circonstances.
Le droit d'annulation (ou droit de résiliation) a été prévu pour vous protéger contre
des décisions hâtives - ou prises sous pression - qui pourraient mettre votre maison
en danger si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt. La loi ne s’applique
pas à un prêt hypothécaire destiné à financer l’achat de votre logement ; pour cela,
vous vous engagez dès la signature du contrat de crédit immobilier. Et, si vous
utilisez votre maison pour garantir une ligne de crédit à durée indéterminée - une
ligne de crédit sur valeur domiciliaire, par exemple - vous avez le droit de
l'annuler lorsque vous ouvrez le compte ou lorsque votre sûreté ou votre limite de
crédit est augmentée. (Dans le cas d'une augmentation, seule l'augmentation serait
annulée.)
Cartes de crédit perdues ou volées
Si votre portefeuille est volé, votre plus grand coût pourrait être un inconvénient,
car votre responsabilité en cas de perte ou de vol de cartes est limitée par Truth in
Lending.
Vous n'avez pas à payer les frais non autorisés effectués après avoir informé la
société émettrice de la carte de la perte ou du vol de votre carte. Conservez donc
une liste de vos numéros de carte de crédit et informez immédiatement les
émetteurs de cartes si votre carte est perdue ou volée. Le maximum que vous
devrez payer pour les frais non autorisés est de 50 $ sur chaque carte, même si
quelqu'un dépense plusieurs centaines de dollars en frais avant que vous signaliez
la disparition d'une carte.
Cartes non sollicitées
Il est illégal pour les émetteurs de cartes de vous envoyer une carte de crédit à
moins que vous n’en demandiez ou acceptiez d’en recevoir une. Cependant, un
émetteur de carte peut envoyer, sans votre demande, une nouvelle carte pour

Secrets de
crédit
remplacer une carte expirée.
Transferts électroniques de fonds

Argent instantané
En rentrant chez lui vendredi soir dernier, John Jones s'est rendu compte qu'il
n'avait pas d'argent pour le week-end. La banque était fermée, mais John avait sa
carte de débit bancaire et le code pour l'utiliser. Il a inséré la carte dans un guichet
automatique situé devant la porte d'entrée de la banque ; puis, à l'aide d'un clavier
numérique, il a saisi son code et a appuyé sur les boutons pour un retrait de 50 $.
L'argent de John a été distribué automatiquement à partir de la machine et son
compte bancaire a été débité électroniquement pour le retrait en espèces de 50 $.
La carte de débit de John n'est qu'un moyen parmi d'autres d'utiliser les systèmes
de transfert électronique de fonds (TEF) qui permettent le paiement entre les
parties en remplaçant l'argent liquide ou les chèques par un signal électronique.
Allons-nous vers une société sans chèque ? Probablement pas. Mais une
diminution du nombre de chèques papier dans le système bancaire du pays – ou
une réduction du taux de croissance de ce nombre – constitue clairement un
avantage pour les services bancaires électroniques.
Aujourd'hui, le coût du transport des chèques dans le système bancaire est estimé à
environ 80 cents par chèque, y compris les frais de papier, d'impression et d'envoi.
De plus, les chèques--sauf votre propre chèque présenté à votre propre banque-
prenez le temps d'encaisser : temps de livraison, d'endossement, de présentation à
la banque d'une autre personne et de passage à travers les différentes stations du
système de compensation des chèques.
La technologie peut désormais réduire les coûts du mécanisme de paiement et le
rendre plus efficace et plus pratique en réduisant la paperasse.
L’EFT en opération
Le mécanisme de paiement national transfère l’argent entre les comptes de
manière rapide et sans papier. Voici quelques exemples de systèmes EFT en
fonctionnement :
Guichets automatiques (DAB). Les consommateurs peuvent effectuer leurs
opérations bancaires sans l'aide d'un caissier, comme John Jones l'a fait pour
obtenir de l'argent liquide, ou pour effectuer des dépôts, payer des factures ou
transférer des fonds d'un compte à un autre par voie électronique. Ces machines
Secrets de
crédit
sont utilisées avec une carte de débit ou EFT et un code, souvent appelé numéro
d'identification personnel ou « code PIN ».
(POS) Transactions. Certaines cartes EFT peuvent être utilisées lors de vos achats
pour permettre le transfert de fonds du compte du consommateur vers celui du
commerçant. Pour régler un achat, le consommateur présente une carte EFT au
lieu d'un chèque ou d'espèces. L'argent est retiré du compte du consommateur et
déposé électroniquement sur le compte du commerçant.
Virements préautorisés. Il s'agit d'une méthode de dépôt ou de retrait automatique
de fonds sur le compte d'un particulier, lorsque le titulaire du compte autorise la
banque ou un tiers (tel qu'un employeur) à le faire. Par exemple, les
consommateurs peuvent autoriser le dépôt électronique direct des salaires, de la
sécurité sociale ou du paiement des dividendes sur leurs comptes. Ils peuvent
également autoriser les institutions financières à effectuer des paiements réguliers
et continus de factures d'assurance, d'hypothèque, de services publics ou autres.
Transferts téléphoniques. Les consommateurs peuvent transférer des fonds d'un
compte à un autre (de l'épargne au chèque, par exemple) ou commander le
paiement de factures spécifiques par téléphone.
Quelle loi s’applique ?
LA LOI SUR LE TRANSFERT ÉLECTRONIQUE DE FONDS donne aux
consommateurs des réponses à plusieurs questions fondamentales sur l'utilisation
des services EFT.
Un chèque est un morceau de papier contenant des informations qui autorisent une
banque à retirer une certaine somme d'argent du compte d'une personne et à payer
cette somme à une autre personne. La plupart des questions des consommateurs
portent sur le fait que les systèmes EFT transmettent les informations sans papier.
Ainsi, ils demandent :
-- Quel dossier -- quelle preuve -- aurai-je de mes transactions ?
-- Avec quelle facilité pourrai-je corriger les erreurs ?
-- Que se passe-t-il si quelqu'un vole de l'argent sur mon compte ?
-- Et les sollicitations ?
-- Dois-je utiliser les services EFT ?
Voici les réponses que la loi EFT apporte aux questions des consommateurs sur
ces systèmes.

Secrets de
crédit
Quel enregistrement aurai-je de mes transactions ?
Un chèque annulé est une preuve permanente qu'un paiement a été effectué. Une
preuve de paiement est-elle disponible avec les services EFT ?
La réponse est oui. Si vous utilisez un guichet automatique pour retirer de l'argent
ou effectuer des dépôts, ou un terminal de point de vente pour payer un achat,
vous pouvez obtenir un reçu écrit, un peu comme le reçu de vente que vous
recevez avec un achat en espèces, indiquant le montant. du transfert, la date à
laquelle il a été effectué et d'autres informations. Ce reçu constitue votre relevé
des virements initiés sur un terminal électronique.
Votre relevé bancaire périodique doit également indiquer tous les virements
électroniques vers et depuis votre compte, y compris ceux effectués avec des
cartes de débit, par un arrangement préautorisé ou dans le cadre d'un plan de
transfert téléphonique. Il nommera également la partie à laquelle le paiement a été
effectué et indiquera tous les frais pour les services EFT (ou le montant total
facturé pour la tenue du compte) ainsi que vos soldes d'ouverture et de clôture.
Votre relevé mensuel constitue la preuve de paiement à une autre personne, votre
dossier à des fins fiscales ou autres, et votre façon de vérifier et de rapprocher les
transactions TEF avec votre solde bancaire.
Avec quelle facilité pourrai-je corriger les erreurs ?
La façon de signaler les erreurs est quelque peu différente avec les services EFT
qu'avec les cartes de crédit (voir page 22 pour corriger les erreurs de facturation
par crédit). Mais, comme pour les cartes de crédit, les institutions financières
doivent enquêter et corriger rapidement toute erreur de TEF que vous signalez.
Si vous pensez qu'il y a eu une erreur dans un transfert électronique de fonds lié à
votre compte :
1. Écrivez ou appelez votre institution financière immédiatement si possible, mais
au plus tard 60 jours après la date à laquelle le premier relevé qui, selon vous,
montre une erreur vous a été envoyé par la poste. Donnez votre nom et votre
numéro de compte et expliquez pourquoi vous pensez qu'il y a une erreur, quel
type d'erreur, ainsi que le montant et la date en question. Si vous appelez, il pourra
vous être demandé d'envoyer ces informations par écrit dans un délai de 10 jours
ouvrables.
2. L’institution financière doit enquêter rapidement sur une erreur et la résoudre

Secrets de
crédit
dans les 45 jours. Cependant, si l'institution financière met plus de 10 jours
ouvrables pour compléter son enquête, elle doit généralement remettre dans votre
compte le montant en question le temps de terminer son enquête. (Les délais sont
plus longs pour les transactions par carte de débit POS et pour toute transaction
EFT initiée en dehors des États-Unis.) En attendant, vous disposerez pleinement
des fonds en question.
3. L'institution financière doit vous aviser des résultats de son enquête. S'il y a une
erreur, l'établissement doit la corriger rapidement, par exemple en effectuant un
recrédit définitif. Si elle ne constate aucune erreur, l'institution financière doit
expliquer par écrit pourquoi elle estime qu'aucune erreur ne s'est produite et vous
faire savoir qu'elle a déduit tout montant recrédité lors de son enquête. Vous
pouvez demander des copies des documents invoqués dans le cadre de l'enquête.
Qu'en est-il de la perte ou du vol ?
Il est important d'être conscient du risque potentiel lié à l'utilisation d'une carte
EFT, qui diffère du risque associé à une carte de crédit.
Sur les cartes de crédit perdues ou volées, votre perte est limitée à 50 $ par carte
(voir page 25).
Sur une carte EFT, votre responsabilité en cas de retrait non autorisé peut varier :
- - Votre perte est limitée à 50 $ si vous avisez l'institution financière dans les
deux jours ouvrables suivant la connaissance de la perte ou du vol de votre carte
ou de votre code.
- - Mais vous pourriez perdre jusqu'à 500 $ si vous n'en informez pas l'émetteur
de la carte dans les deux jours ouvrables suivant la connaissance de la perte ou du
vol.
- - Si vous ne signalez pas un transfert non autorisé qui apparaît sur votre relevé
dans les 60 jours suivant l'envoi du relevé, vous risquez une perte illimitée sur les
transferts effectués après la période de 60 jours. Cela signifie que vous pourriez
perdre tout l’argent de votre compte ainsi que votre marge de crédit de découvert
maximale.
Exemple:
Lundi, la carte de débit et le code secret de John ont été volés. Mardi, le voleur a
retiré 250 $, soit tout l'argent que John avait sur son compte courant. Cinq jours
plus tard, le voleur a retiré 500 $ supplémentaires, déclenchant ainsi la marge de

Secrets de
crédit
crédit de découvert de John. John n'a pas réalisé que sa carte avait été volée
jusqu'à ce qu'il reçoive un relevé de la banque indiquant des retraits de 750 $ qu'il
n'avait pas effectués. Il a immédiatement appelé la banque. La responsabilité de
John est de 50 $.
Supposons maintenant que lorsque Jean a reçu son relevé bancaire, il ne l'a pas
regardé et n'a pas appelé la banque. Soixante-dix jours après l'envoi du relevé à
John, le voleur a retiré 1 000 $ supplémentaires, atteignant ainsi la limite de la
marge de crédit de John. Dans ce cas, John serait responsable de 1 050 $ (50 $
pour les transferts avant la fin des 60 jours; 1 000 $ pour les transferts effectués
plus de 60 jours après l'envoi du relevé).
Qu’en est-il des sollicitations ?
Une institution financière peut vous envoyer une carte TEF VALABLE À
L'UTILISATION seulement si vous en demandez une, ou pour remplacer ou
renouveler une carte expirée. L'institution financière doit également vous fournir
les informations suivantes concernant vos droits et responsabilités :
- - Un avis de votre responsabilité en cas de perte ou de vol de la carte ;
- - Un numéro de téléphone pour signaler la perte ou le vol de la carte ou un
transfert non autorisé ;
- - Une description de ses procédures de résolution d'erreurs ;
- - Les types de transferts électroniques de fonds que vous pouvez effectuer et les
limites quant à la fréquence ou aux montants en dollars de ces transferts ;
- - Tout frais facturé par l'établissement pour l'utilisation des services EFT ;
- - Votre droit de recevoir des enregistrements de transferts électroniques de
fonds ;
- - Comment arrêter le paiement d'un virement préautorisé ;
-- La responsabilité de l'institution financière envers vous pour tout défaut
d'effectuer ou d'arrêter les transferts ; et
-- Les conditions dans lesquelles une institution financière fournira des
informations à des tiers sur votre compte.
Généralement, vous devez également être informé à l'avance de tout changement
dans le compte qui pourrait augmenter vos coûts ou votre responsabilité, ou limiter
les transferts.

Secrets de
crédit
Une institution financière peut vous envoyer une carte que vous n’avez pas
demandée uniquement si la carte n’est PAS VALABLE À L’UTILISATION. Une
carte « non sollicitée » ne peut être validée qu'à votre demande et seulement après
que l'établissement s'est assuré que vous êtes bien la personne dont le nom figure
sur la carte. Elle doit également être envoyée avec des instructions sur la façon de
se débarrasser d'une carte dont on ne veut plus.
Dois-je utiliser l'EFT ?
La loi EFT interdit à un créancier de vous demander de rembourser un prêt ou un
autre crédit par EFT, sauf dans le cas de plans de vérification de découvert. Et,
même si votre employeur ou un organisme gouvernemental peut exiger que vous
receviez votre salaire ou une prestation gouvernementale par virement
électronique, vous avez le droit de choisir l'institution financière qui recevra vos
fonds.
Questions spéciales sur les régimes préautorisés
Q. Comment saurai-je qu’un crédit préautorisé a été effectué ?
R. Il existe différentes manières d'être informé. Un avis peut être donné par votre
employeur (ou par la personne qui envoie les fonds) indiquant que le dépôt a été
envoyé à votre institution financière. Autrement, une institution financière peut
vous aviser lorsqu’elle a reçu le crédit ou vous enverra un avis seulement
lorsqu’elle n’a pas reçu les fonds. Les institutions financières ont également la
possibilité de vous donner un numéro de téléphone que vous pourrez appeler pour
vérifier un crédit préautorisé.
Q. Comment puis-je arrêter un paiement préautorisé ?

R. Vous pouvez arrêter tout paiement préautorisé en appelant ou en écrivant à
l'institution financière, afin que votre commande soit reçue au moins trois jours
ouvrables avant la date de paiement. Une confirmation écrite d’un avis
téléphonique d’opposition au paiement peut être exigée.
Q. Si le montant des paiements que j'autorise à l'avance varie d'un mois à l'autre,
comment saurai-je quel montant sera transféré de mon compte ?

Secrets de
crédit
R. Vous avez le droit d'être informé de tous les paiements variables au moins 10
jours à l'avance.
Vous pouvez également choisir de spécifier une fourchette de montants et d’être
informé uniquement lorsqu’un transfert se situe en dehors de cette fourchette.
Vous pouvez également choisir d'être informé uniquement lorsqu'un transfert
diffère d'un certain montant du paiement précédent effectué auprès de la même
entreprise.
Q. Les protections de la Loi EFT s'appliquent-elles à tous les régimes

préautorisés ?
R. Non. Elles ne s'appliquent pas aux virements automatiques de votre compte

vers l'institution qui détient votre compte ou vice versa. Par exemple, ils ne
s’appliquent pas aux versements automatiques effectués sur un prêt hypothécaire
détenu par l’institution financière où vous avez votre compte TEF. La loi EFT ne
s'applique pas non plus aux transferts automatiques entre vos comptes dans une
institution financière.
Se plaindre auprès des agences fédérales d’application de la loi

Essayez d’abord de résoudre votre problème directement avec un créancier. Ce
n’est qu’en cas d’échec que vous devrez engager des procédures de plainte plus
formelles. Voici comment déposer une plainte auprès des agences fédérales
chargées de faire appliquer les lois sur la protection du crédit à la consommation.
Plaintes contre les banques. Si vous avez une plainte contre une banque en relation
avec l'une des lois fédérales sur le crédit - ou si vous pensez qu'une partie de vos
affaires avec une banque a été traitée de manière injuste ou trompeuse - vous
pouvez obtenir des conseils et de l'aide auprès du Réserve fédérale. La pratique
dont vous vous plaignez ne doit pas nécessairement être couverte par la loi
fédérale. De plus, il n’est pas nécessaire d’être client de la banque pour déposer

Secrets de
crédit
une réclamation.
Vous devez soumettre votre plainte - par écrit dans la mesure du possible - à la
Division de la consommation et des affaires communautaires, Conseil des
gouverneurs de la Réserve fédérale, Washington, DC 20551, ou à la banque de
réserve la plus proche de chez vous, comme indiqué à la page 43 de ce manuel.
Assurez-vous de décrire la pratique bancaire dont vous vous plaignez et de donner
le nom et l'adresse de la banque concernée.
La Réserve fédérale vous répondra dans les 15 jours, parfois avec une réponse,
parfois en vous indiquant qu'il faut plus de temps pour traiter votre plainte. Ce
délai supplémentaire est nécessaire lorsque des problèmes complexes sont
impliqués ou lorsque la plainte fera l'objet d'une enquête par une banque de
réserve fédérale. Lorsque tel est le cas, la Réserve fédérale tentera de vous tenir
informé des progrès réalisés. Le Conseil supervise uniquement les banques à
charte d'État qui sont membres de la Réserve fédérale. Il transmettra les plaintes
concernant d'autres institutions à l'agence de réglementation fédérale appropriée et
vous indiquera où votre plainte a été renvoyée. Vous pouvez également utiliser la
liste à la page 42 de ce livret pour écrire directement à l'agence appropriée.
Plaintes concernant d'autres institutions. À la page 42 de ce livret, vous trouverez
également les noms des organismes de réglementation des autres institutions
financières et des entreprises autres que les banques. Beaucoup de ces agences ne
traitent pas les plaintes individuelles ; cependant, ils utiliseront les informations
sur vos expériences de crédit pour aider à faire respecter les lois sur le crédit.
Sanctions prévues par les lois

Vous pouvez également intenter une action en justice contre un créancier. Si vous
décidez d’intenter une action en justice, voici les pénalités qu’un créancier devra
payer si vous gagnez.
Vérité dans les lois sur les prêts et les baux à la consommation. Si un créancier ne
divulgue pas les informations requises en vertu de ces lois, ou donne des
informations inexactes, ou ne respecte pas les règles concernant les cartes de crédit
ou le droit d'annuler certaines maisons- prêts garantis, vous, en tant qu'individu,
pouvez intenter une action en justice pour dommages réels - toute perte d'argent
que vous subissez. De plus, vous pouvez réclamer le double des frais financiers
dans le cas de certaines divulgations de crédit ou, s'il s'agit d'un bail, 25 % du total

Secrets de
crédit
des paiements mensuels. Dans les deux cas, le minimum que le tribunal peut vous
accorder si vous gagnez est de 100 $, et le maximum est de 1 000 $. Dans tout
procès que vous gagnez, vous avez droit au remboursement des frais de justice et
des honoraires d'avocat.
Les recours collectifs sont également autorisés. Un recours collectif est un recours
intenté au nom d’un groupe de personnes ayant des réclamations similaires.
Loi sur l'égalité des chances en matière de crédit. Si vous pensez pouvoir prouver
qu'un créancier a fait preuve de discrimination à votre égard pour une raison
interdite par la Loi, vous pouvez, en tant qu'individu, poursuivre en justice pour
obtenir des dommages-intérêts réels et des dommages-intérêts punitifs, c'est-à-dire
des dommages-intérêts pour le fait que la loi a été violée. pouvant aller jusqu'à 10
000 $. En cas de succès du procès, le tribunal vous accordera les frais de justice et
un montant raisonnable pour les honoraires d'avocat. Les recours collectifs sont
également autorisés.
Loi sur la facturation équitable du crédit. Un créancier qui enfreint les règles de
correction des erreurs de facturation perd automatiquement le montant dû sur
l'article en question ainsi que tous les frais financiers y afférents, jusqu'à un total
combiné de 50 $, même si la facture était correcte. En tant qu'individu, vous
pouvez également intenter une action pour dommages réels plus le double du
montant de tous frais financiers, mais en aucun cas moins de 100 $ ni plus de
1 000 $. Vous avez également droit aux frais de justice et aux honoraires d'avocat
en cas de succès du procès. Les recours collectifs sont également autorisés.
Loi sur les rapports de crédit équitables. Vous pouvez poursuivre toute agence
d'évaluation du crédit ou créancier pour avoir enfreint les règles concernant les
personnes autorisées à consulter vos dossiers de crédit ou pour ne pas avoir corrigé
les erreurs dans votre dossier. Encore une fois, vous avez droit à des dommages-
intérêts réels, ainsi qu'à des dommages-intérêts punitifs que le tribunal peut
accorder s'il est prouvé que la violation était intentionnelle. Dans tout procès
réussi, des frais de justice et des honoraires d'avocat vous seront également
accordés. Une personne qui obtient un rapport de crédit sans autorisation
appropriée - ou un employé d'une agence d'évaluation du crédit qui donne un
rapport de crédit à des personnes non autorisées - peut être condamné à une
amende pouvant aller jusqu'à 5 000 $ ou à un an d'emprisonnement, ou aux deux.
Loi sur le transfert électronique de fonds. Si une institution financière ne respecte

Secrets de
crédit
pas les dispositions de la loi EFT, vous pouvez intenter une action en justice pour
dommages réels (ou dans certains cas lorsque l'institution ne parvient pas à
corriger une erreur ou à recréditer un compte, pour trois fois les dommages réels)
plus des dommages-intérêts punitifs de pas moins de 100 $ ni plus de 1 000 $.
Vous avez également droit aux frais de justice et aux honoraires d'avocat en cas de
succès du procès. Les recours collectifs sont également autorisés.
Si une institution omet d’effectuer un virement électronique de fonds ou d’arrêter
le paiement d’un virement préautorisé lorsque vous lui avez demandé de le faire,
vous pouvez poursuivre en justice pour tous les dommages résultant de cet échec.
Glossaire
Taux annuel en pourcentage (TAEG) – Le coût du crédit sous forme de taux
annuel.
Frais d'évaluation - Les frais d'estimation de la valeur de la propriété offerte en
garantie.
Actif – Propriété pouvant être utilisée pour rembourser des dettes, comme des
actions, des obligations ou une voiture. Distributeurs automatiques de billets
(DAB) – Terminaux électroniques situés dans les locaux des banques ou ailleurs,
par lesquels les clients des institutions financières peuvent effectuer des dépôts,
des retraits ou d'autres transactions comme ils le feraient par l'intermédiaire d'un
caissier de banque.
Paiement forfaitaire – Un paiement supplémentaire important qui peut être facturé
à la fin d’un prêt ou d’un bail.
Erreur de facturation – Toute erreur dans votre relevé mensuel tel que défini par le
Fair Credit Billing Act.
Jours ouvrables – Renseignez-vous auprès de votre institution pour savoir quels
jours sont considérés comme des jours ouvrables en vertu des lois sur la vérité en
matière de prêt et de transfert électronique de fonds. Garantie – Propriété offerte
pour soutenir un prêt et susceptible d'être saisie en cas de défaut de paiement.
Cosignataire – Une autre personne qui signe votre prêt et en assume la
responsabilité égale.
Crédit -- Le droit accordé par un créancier de payer dans le futur afin d'acheter ou
d'emprunter dans le présent ; une somme d'argent due à une personne ou à une

Secrets de
crédit
entreprise.
Bureau de crédit – Une agence qui conserve votre dossier de crédit.
Carte de crédit - Toute carte, plaque ou carnet de coupons utilisé de temps en
temps ou encore et encore pour emprunter de l'argent ou acheter des biens ou des
services à crédit.
Historique de crédit – L’enregistrement de la façon dont vous avez emprunté et
remboursé vos dettes.
Créancier – Une personne ou une entreprise auprès de laquelle vous empruntez ou
à qui vous devez de l’argent.
Assurance liée au crédit – Assurance maladie, vie ou accident conçue pour payer
le solde impayé de la dette.
Système de notation de crédit – Un système statistique utilisé pour évaluer les
demandeurs de crédit en fonction de diverses caractéristiques pertinentes pour la
solvabilité.
Solvabilité – Capacité passée et future à rembourser les dettes.
Carte de débit (carte EFT) – Une carte en plastique, qui ressemble à une carte de
crédit, que les consommateurs peuvent utiliser pour effectuer des achats, des
retraits ou d'autres types de transferts électroniques de fonds.
Défaut – Défaut de rembourser un prêt ou de respecter les conditions de votre
contrat de crédit.
Divulgations – Informations qui doivent être fournies aux consommateurs
concernant leurs transactions financières.
Candidat âgé – Telle que définie dans la Loi sur l'égalité des chances en matière
de crédit, une personne de 62 ans ou plus.
Systèmes de transfert électronique de fonds (EFT) – Une variété de systèmes et de
technologies permettant de transférer des fonds par voie électronique plutôt que
par chèque.
Frais financiers – Le montant total du crédit coûtera.
Marge de crédit sur valeur domiciliaire – Une forme de crédit à durée
indéterminée dans laquelle la maison sert de garantie.
Compte conjoint – Un compte de crédit détenu par deux personnes ou plus afin
que toutes puissent l'utiliser et que toutes assument la responsabilité légale de

Secrets de
crédit
rembourser.
Retard de paiement – Un paiement effectué plus tard que convenu dans un contrat
de crédit et sur lequel des frais supplémentaires peuvent être imposés.
Locataire - Personne qui signe un bail pour obtenir l'usage temporaire d'un bien.
Bailleur – Entreprise qui fournit une utilisation temporaire d'un bien, généralement
en échange d'un paiement périodique.
Responsabilité sur un compte – Responsabilité légale de rembourser la dette.
Crédit ouvert – Une marge de crédit qui peut être utilisée maintes et maintes fois,
y compris les cartes de crédit, les comptes de découvert et les marges sur valeur
domiciliaire.
Bail à durée indéterminée – Un bail qui peut impliquer un paiement forfaitaire
basé sur la valeur de la propriété lors de sa restitution.
Vérification de découvert – Une marge de crédit qui vous permet d'émettre des
chèques ou de retirer des fonds au moyen d'une carte EFT pour un montant
supérieur à votre solde réel, avec des frais d'intérêt sur le découvert.
Point de vente (POS) – Une méthode par laquelle les consommateurs peuvent
payer leurs achats en faisant débiter leur compte de dépôt par voie électronique
sans utiliser de chèques. Points et frais de montage – Les points sont des frais
financiers payés au début d’un prêt hypothécaire en plus des intérêts mensuels. Un
point équivaut à un pourcent du montant de l'emprunt. Les frais de montage
couvrent le travail du prêteur dans la préparation de votre prêt hypothécaire.
Dommages-intérêts punitifs – Dommages accordés par un tribunal en sus des
dommages réels en guise de punition pour une violation de la loi.
Résiliation – L'annulation ou la « dénouement » d'un contrat.
Garantie -- Biens gagés en faveur du créancier en cas de défaut de paiement d'un
prêt ; voir garantie.
Sûreté – Droit du créancier de prendre un bien ou une partie du bien offert en
garantie.
Frais de service - Un élément de certains frais financiers, tels que les frais de
déclenchement de l'utilisation d'un compte courant à découvert.

Secrets de
crédit
Index des sujets
Âge
AVR
Paiement de ballon
Annulation (Résiliation)
Plaintes
Demandes de crédit
Bureaux de crédit
Cartes de crédit
Erreurs de facturation
Responsabilité en cas de perte ou de vol
Lois sur le crédit
Location à la consommation
Transferts électroniques de fonds
Égalité des chances de crédit
Facturation équitable du crédit
Rapports de crédit équitables
La vérité sur les prêts
Dossiers de crédit
Confidentialité
Correction des erreurs
Femmes
Dossiers de crédit
Délais d’information
Notation de crédit
Crédit des paiements
Solvabilité
Cartes de débit
Marchandise défectueuse

Secrets de
crédit
Refus de crédit
Discrimination
Division de la consommation et des affaires communautaires
EFT
Erreurs sur le compte
Responsabilité en cas de perte ou de vol Virements préautorisés
Enregistrement de la transaction
Les organismes d'application
Charge financière
Prêts au logement
Location
Crédit illimité
Pénalités
Point de vente
Assistance publique
Banques de réserve
Frais de règlement
Femmes
Pension alimentaire et pension alimentaire
Changement d'état civil
Cosignataires
Historiques de crédit
Informations sur le conjoint
Comptes séparés
Répertoire des agences fédérales
Banques nationales

Secrets de
crédit
Gestion de la conformité
Bureau du contrôleur de la monnaie

250 E Street, Sud-Ouest
Arrêt du courrier 7-5
(202) 874-4820
Banques des États membres de la Réserve fédérale Division de la consommation

et des affaires communautaires Conseil de la Réserve fédérale
Washington, DC 20551 (202) 452-3693
Banques d'État non membres assurées par le gouvernement fédéral

Société fédérale d'assurance-dépôts.
(202) 898-3536 ou (800) 934-FDIC
Associations d'épargne et de crédit

Division des droits des consommateurs et des droits civils
Bureau d'investissement communautaire
Bureau de surveillance des économies
1700 G Street, NO.
Washington, DC 20552 (202) 906-6237
Coopératives de crédit fédérales

Bureau des affaires publiques et du Congrès

Secrets de
crédit
Administration nationale des coopératives de crédit 1776 G Street, NW
Washington, DC 20456 (202) 682-9640
Autres prêteurs
Division des pratiques de crédit
Bureau de la protection des consommateurs
Commission fédérale du commerce Washington, DC 20580 (202) 326-3233
département de la Justice
Division civile
Bureau du contentieux de la consommation
550, 11e rue, nord-ouest
Le bâtiment Todd
Chambre n° 6114
Washington, DC 20530 (202) 514-6786
Banques de la Réserve fédérale
CONSEIL DES GOUVERNEURS DU SYSTÈME DE RÉSERVE FÉDÉRALE
Services de publication MS-138 Washington, DC 20551 (202) 452-3000
ATLANTA, Département des affaires publiques de Géorgie 104 Marietta Street,

NW ZIP 30303-2713 (404) 521-8500

Secrets de
crédit
BOSTON, Massachusetts Département des services publics PO Box 2076
Code postal 02106-2076 (617) 973-3000
Chicago, Illinois
Centre d’information publique 230, rue LaSalle Sud CP 834
Code postal 60690-0834 (312) 322-5322
Cleveland, Ohio
Département des Affaires Publiques PO Box 6387
Code postal 44101-1387 (216) 579-2000
DALLAS, Texas
Service des affaires publiques 2200 North Pearl Street
Code postal 75201 (214) 922-6000
KANSAS CITY, Département des affaires publiques du Missouri 925 Grand

Avenue
Code postal 64198-0001
(816) 881-2000
MINNEAPOLIS, Minnesota
Département des Affaires Publiques
250, avenue Marquette
Code postal 55401-0291
(612) 340-2345
New York, New York

Département de l'information publique
33 rue de la Liberté
Secrets de
crédit
Code postal 10045
(212) 720-5000
PHILADELPHIE, Département de l'information publique de Pennsylvanie, PO

Box 66
Code postal 19105

(215) 574-6000
RICHMOND, Virginie
Département des Services Publics
Code postal 23261
(804) 697-8000
ST. LOUIS, Missouri

Bureau d'information publique
Boîte postale 442
Code postal 63166
(314) 444-8444
SAN FRANCISCO, Département de l'information publique de Californie, PO Box

7702
Code postal 94120
(415) 974-2000

Secrets de
crédit
FTC, août 1996
Si vous utilisez des cartes de crédit, devez de l'argent sur un prêt personnel ou
payez un prêt hypothécaire, vous êtes un « débiteur ». Si vous prenez du retard
dans le remboursement de vos créanciers ou si une erreur est commise sur vos
comptes, vous pourriez être contacté par un « agent de recouvrement ».
Vous devez savoir que dans les deux cas, la Fair Debt Collection Practices Act
exige que les agents de recouvrement vous traitent équitablement en interdisant
certaines méthodes de recouvrement de créances. Bien entendu, la loi ne remet
aucune dette légitime que vous devez.
Cette brochure répond aux questions fréquemment posées sur vos droits en vertu
de la Fair Debt Collection Practices Act.
Quelles dettes sont couvertes ?

Les dettes personnelles, familiales et domestiques sont couvertes par la loi. Cela
comprend les sommes dues pour l'achat d'une automobile, pour des soins
médicaux ou pour des comptes de dépenses.
Qui est un collecteur de dettes ?

Un agent de recouvrement est toute personne, autre que le créancier, qui recouvre
régulièrement les dettes dues à autrui. En vertu d'un amendement de 1986 à la Fair
Debt Collection Practices Act, cela inclut les avocats qui recouvrent régulièrement
les dettes.
Comment un agent de recouvrement peut-il vous contacter ?

Un collecteur peut vous contacter en personne, par courrier, téléphone,
télégramme ou FAX. Cependant, un agent de recouvrement ne peut pas vous
contacter à des heures ou à des endroits déraisonnables, comme avant 8 heures du
matin ou après 21 heures, sauf accord de votre part. Un agent de recouvrement ne
peut pas non plus vous contacter au travail s'il sait que votre employeur
désapprouve.
Pouvez-vous empêcher un agent de recouvrement de vous contacter ?

Vous pouvez empêcher un collecteur de vous contacter en écrivant une lettre à

Secrets de
crédit
l'agence de recouvrement pour lui dire d'arrêter. Une fois que l'agence aura reçu
votre lettre, elle ne pourra plus vous recontacter, sauf pour vous dire qu'il n'y aura
plus de contact. L'agence peut vous informer si l'agent de recouvrement ou le
créancier a l'intention de prendre des mesures spécifiques.
Un agent de recouvrement peut-il contacter quelqu’un d’autre au sujet de

votre dette ?
Si vous avez un avocat, le collecteur de dettes ne peut contacter personne d'autre
que votre avocat. Si vous n'avez pas d'avocat, un collectionneur peut contacter
d'autres personnes, mais uniquement pour savoir où vous vivez et travaillez. Il est
généralement interdit aux collectionneurs de contacter ces tiers autorisés plus
d'une fois. Dans la plupart des cas, le collecteur ne peut dire à personne d’autre
que vous et votre avocat que vous devez de l’argent.
Que doit vous dire l’agent de recouvrement au sujet de la dette ?

Dans les cinq jours suivant votre premier contact, le collecteur doit vous envoyer
un avis écrit vous indiquant le montant d'argent que vous devez ; le nom du
créancier à qui vous devez l’argent ; et quelle mesure prendre si vous pensez ne
pas devoir de l’argent.
Un agent de recouvrement peut-il continuer à vous contacter si vous pensez

ne pas devoir d’argent ?
Un collecteur ne peut pas vous contacter si, dans les 30 jours suivant votre premier
contact, vous envoyez à l'agence de recouvrement une lettre indiquant que vous ne
devez pas d'argent. Cependant, un collecteur peut reprendre les activités de
recouvrement si vous recevez une preuve de la dette, comme une copie d'une
facture correspondant au montant dû.
Quels types de pratiques de recouvrement de créances sont interdits ?

Harcèlement. Les agents de recouvrement ne peuvent harceler, opprimer ou
maltraiter qui que ce soit. Par exemple, les agents de recouvrement ne peuvent
pas :
* recourir à des menaces de violence ou de préjudice contre la personne, les biens
ou la réputation ;

Secrets de
crédit
* publier une liste des consommateurs qui refusent de payer leurs dettes (sauf
auprès d'une agence d'évaluation du crédit) ;
* utiliser un langage obscène ou blasphématoire ;
* utiliser le téléphone à plusieurs reprises pour ennuyer quelqu'un ;
* téléphoner aux gens sans s'identifier;
* annoncez votre dette.
Fausses déclarations. Les agents de recouvrement ne doivent pas utiliser de

fausses déclarations lors du recouvrement d'une dette. Par exemple, les agents de
recouvrement ne peuvent pas :
* laisser entendre faussement qu'ils sont des avocats ou des représentants du
gouvernement ;
* insinuer faussement que vous avez commis un crime ;
* prétendre faussement qu'ils exploitent ou travaillent pour un bureau de crédit ;
* faire une fausse déclaration sur le montant de votre dette ;
* déformer l'implication d'un avocat dans le recouvrement d'une dette ;
* indiquer que les documents qui vous sont envoyés sont des formes juridiques
alors qu'ils ne le sont pas ;
* indiquez que les documents qui vous sont envoyés ne sont pas des formes
juridiques alors qu'ils le sont.
Les agents de recouvrement ne peuvent pas non plus déclarer que :

* vous serez arrêté si vous ne payez pas votre dette ;
* ils saisiront, saisiront, saisiront ou vendront vos biens ou votre salaire, à moins
que l'agence de recouvrement ou le créancier n'ait l'intention de le faire et qu'il soit
légal de le faire ;
* des actions, telles qu'une action en justice, seront intentées contre vous, ce qui
ne peut légalement pas être intenté ou qu'ils n'ont pas l'intention d'entreprendre.
Les agents de recouvrement ne peuvent pas :

* donner de fausses informations de crédit vous concernant à qui que ce soit ;

Secrets de
crédit
* vous envoyer tout ce qui ressemble à un document officiel émanant d'un
tribunal ou d'un organisme gouvernemental alors que ce n'est pas le cas ;
* utiliser un faux nom.
Pratiques déloyales. Les agents de recouvrement ne doivent pas se livrer à des

pratiques déloyales lorsqu’ils tentent de recouvrer une dette. Par exemple, les
collectionneurs ne peuvent pas :
* recouvrer tout montant supérieur à votre dette, sauf autorisation légale ;
* déposer un chèque postdaté prématurément ;
* vous faire accepter des appels à frais virés ou payer des télégrammes ;
* prendre ou menacer de prendre vos biens à moins que cela ne puisse être fait
légalement ;
* vous contacter par carte postale.
Quel contrôle exercez-vous sur le paiement des dettes ?
Si vous avez plus d’une dette, tout paiement que vous effectuez doit être appliqué
à la dette que vous indiquez. Un agent de recouvrement ne peut pas effectuer de
paiement sur une dette que vous pensez ne pas devoir.
Que pouvez-vous faire si vous pensez qu’un agent de recouvrement a enfreint

la loi ?
Vous avez le droit de poursuivre un collectionneur devant un tribunal d'État ou
fédéral dans un délai d'un an à compter de la date à laquelle vous pensez que la loi
a été violée. Si vous gagnez, vous pourrez récupérer de l'argent pour les
dommages que vous avez subis. Les frais de justice et les honoraires d’avocat
peuvent également être récupérés. Un groupe de personnes peut également
poursuivre un agent de recouvrement et récupérer de l'argent pour des dommages
allant jusqu'à 500 000 $, ou un pour cent de la valeur nette de l'agent de
recouvrement, selon le montant le moins élevé.
Où pouvez-vous signaler un agent de recouvrement pour une violation

présumée ?
Signalez tout problème que vous rencontrez avec un agent de recouvrement au
bureau du procureur général de votre État et à la Federal Trade Commission. De
Secrets de
crédit
nombreux États ont leurs propres lois sur le recouvrement de créances et votre
bureau du procureur général peut vous aider à déterminer vos droits.
Si vous avez des questions sur la Fair Debt Collection Practices Act ou sur vos
droits en vertu de la loi, écrivez à : Correspondence Branch, Federal Trade
Commission, Washington, DC 20580. Bien que la FTC ne puisse généralement
pas intervenir dans des litiges individuels, les informations que vous fournissez
peuvent indiquer un certain nombre de violations possibles de la loi nécessitant
une action de la Commission.
FTC - avril 1996
Votre rapport de crédit contient des informations sur l'endroit où vous travaillez et
vivez et sur la manière dont vous payez vos factures. Cela peut également indiquer
si vous avez été poursuivi ou arrêté ou si vous avez déposé le bilan. Des sociétés
appelées agences d'évaluation du crédit (ARC) ou bureaux d'évaluation du crédit
compilent et vendent votre rapport de crédit aux entreprises. Étant donné que les
entreprises utilisent ces informations pour évaluer vos demandes de crédit,
d'assurance et d'emploi, il est important que les informations contenues dans votre
rapport soient complètes et exactes.
Obtenir votre rapport de crédit

Si l'on vous a refusé un crédit, une assurance ou un emploi en raison
d'informations fournies par une ARC, le Fair Credit Reporting Act (FCRA) stipule
que l'entreprise auprès de laquelle vous avez postulé doit vous donner le nom et
l'adresse de l'agence de crédit. Si vous contactez l'agence pour obtenir une copie
de votre rapport dans les 30 jours suivant la réception d'un avis de refus, le rapport
est gratuit.
Si vous souhaitez simplement une copie de votre rapport, appelez les ARC
répertoriées dans les Pages Jaunes sous « crédit » ou « cote de crédit et rapports ».
Étant donné que plusieurs ARC peuvent avoir un dossier sur vous, appelez
Secrets de
crédit
chacune d'entre elles jusqu'à ce que vous trouviez les agences qui gèrent votre
dossier. Attendez-vous à payer des frais raisonnables pour chaque rapport.
Bon nombre de vos droits en vertu de la FCRA changeront le 30 septembre 1997.
Une nouvelle brochure expliquant ces droits sera alors disponible auprès de la
FTC.
Correction des erreurs

En vertu de la FCRA, vous avez le droit de contester l’exhaustivité et l’exactitude
des informations contenues dans votre dossier de crédit. Lorsque vous contactez
l'agence d'évaluation pour contester des informations contenues dans votre
rapport, l'agence doit réexaminer et enregistrer le statut actuel des éléments
contestés dans un « délai raisonnable », à moins qu'elle estime que la contestation
est « frivole ou non pertinente ». Si l'agence d'évaluation du crédit ne peut pas
vérifier un élément litigieux, elle doit le supprimer.
Si votre déclaration contient des renseignements erronés, l'ARC doit les corriger.
Si un élément est incomplet, l’ARC doit le compléter. Par exemple, si votre
dossier indique que vous avez effectué des paiements en retard sur vos comptes,
mais ne démontre pas que vous n'êtes plus en souffrance, l'ARC doit corriger le
rapport pour montrer que vos paiements sont maintenant à jour. Ou si votre
dossier montre un compte qui appartient uniquement à une autre personne, l'ARC
devra le supprimer. De plus, si vous en faites la demande, l'ARC doit envoyer un
avis de correction à toute personne ayant reçu votre déclaration au cours des six
derniers mois. Les candidats à un emploi peuvent faire envoyer une copie corrigée
de leur rapport à toute personne en ayant reçu une copie au cours des deux
dernières années.
Si une nouvelle enquête ne résout pas votre litige, la loi vous permet de déposer
une déclaration pouvant aller jusqu'à 100 mots pour expliquer votre version de
l'histoire. L'ARC doit inclure la déclaration avec chaque demande de votre
déclaration. Le personnel de l'ARC peut vous aider à préparer le relevé.
Informations négatives précises

Des informations négatives précises peuvent rester sur votre rapport pendant 7
ans ; faillites depuis 10 ans. De plus, toute information négative peut être signalée
indéfiniment pour être utilisée dans l'évaluation de votre candidature pour :

Secrets de
crédit
* 50 000 $ ou plus en crédit ;
* une police d'assurance vie d'un capital assuré de 50 000 $ ou plus; ou
* contrepartie pour un emploi rémunérant 20 000 $ ou plus.
Enregistrer un litige
Vous devez adresser votre litige à l'ARC. Bien que la FCRA ne l'exige pas, le
personnel de la FTC vous recommande de soumettre votre litige par écrit,
accompagné de copies (PAS d'originaux) des documents qui étayent votre
position.
Votre lettre doit inclure votre nom et votre adresse complets, identifier clairement
chaque élément que vous contestez, expliquer pourquoi vous contestez les
informations et demander la suppression ou la correction. Vous souhaiterez peut-
être inclure une copie de votre rapport avec les éléments en question encerclés.
Votre lettre peut ressembler à celle qui se trouve à la fin de cette brochure.
Envoyez votre lettre de contestation par courrier certifié, avec accusé de réception
demandé, afin que vous puissiez documenter ce que l'ARC a reçu. Conservez des
copies de votre lettre de contestation et de ses pièces jointes.
Ajouter des comptes à votre fichier

Votre dossier de crédit peut ne pas refléter tous vos comptes de crédit. Bien que la
plupart des comptes de grands magasins nationaux et de cartes de crédit bancaires
tout usage soient inclus dans votre dossier, tous les créanciers ne fournissent pas
d'informations aux ARC : certaines sociétés de voyages, de divertissement, de
cartes d'essence, les détaillants locaux et les coopératives de crédit font partie des
créanciers qui ne le font pas. t.
Si on vous a dit qu'un crédit vous a été refusé en raison d'un « dossier de crédit
insuffisant » ou d'un « dossier de crédit inexistant » et que vous avez des comptes
avec des créanciers qui n'apparaissent pas dans votre dossier de crédit, demandez à
l'ARC d'ajouter cette information aux futurs rapports. . Bien qu’elles ne soient pas
tenues de le faire, de nombreuses ARC ajoutent des comptes vérifiables
moyennant des frais.

Secrets de
crédit
Vous ne parvenez pas à payer vos factures ? Tu n'es pas seul. Aujourd’hui, des
millions d’Américains ont du mal à payer leurs dettes. La plupart des personnes en
difficulté financière sont des familles à revenu moyen ayant un emploi et qui
souhaitent rembourser ce qu’elles doivent.
Mais il est important que vous agissiez. Ne rien faire peut entraîner des problèmes
bien plus importants à l'avenir : des dettes encore plus importantes, la perte d'actifs
tels que votre maison et un mauvais dossier de crédit.
La bonne nouvelle est qu’il existe des solutions. Les recours proposés dans cette
brochure peuvent vous aider à améliorer vos relations avec vos créanciers, à
réduire vos dettes et à gérer votre argent. En bref, ces solutions peuvent vous aider
à prendre un nouveau départ.
Êtes-vous en difficulté financière?

Si des collecteurs de factures vous appellent, vous savez que vous êtes en
difficulté financière. Mais que se passe-t-il si vous avez simplement du mal à
étirer votre salaire pour payer vos factures mensuelles ? Si vous répondez oui à
l’une des questions suivantes, vous devez agir.
* Dépensez-vous régulièrement plus que ce que vous gagnez ?
* Êtes-vous obligé de faire vos achats quotidiens à crédit ?
* Êtes-vous en mesure d'effectuer uniquement les paiements minimums sur votre
carte de crédit mensuelle
dettes?
* Si vous perdiez votre emploi, auriez-vous des difficultés à payer les factures du
mois prochain ?
"Grâce aux conseils budgétaires, nous avons désormais l'esprit tranquille. Nous
avons appris une leçon très précieuse sur la gestion financière. Notre avenir
s'annonce plus prometteur." Linda R.
Ce que vous pouvez faire pour vous-même

Passez en revue vos obligations spécifiques que les créanciers prétendent devoir

Secrets de
crédit
pour vous assurer que vous les devez réellement. Si vous contestez une dette,
contactez d’abord directement le créancier pour résoudre vos questions. Si vous
avez encore des questions sur la dette, contactez votre bureau national ou local de
protection des consommateurs ou le procureur général de l'État.
Contactez vos créanciers pour leur faire savoir que vous rencontrez des difficultés
à effectuer vos paiements. Dites-leur pourquoi vous rencontrez des problèmes –
c'est peut-être parce que vous avez récemment perdu votre emploi ou que vous
avez des factures médicales imprévues. Essayez d'établir un calendrier de
paiement acceptable avec vos créanciers. La plupart sont prêts à travailler avec
vous et apprécieront votre honnêteté et votre franchise.
La loi sur les pratiques équitables de recouvrement des dettes interdit à un agent
de recouvrement de montrer ce que vous devez à quiconque autre que votre
avocat, de vous harceler ou de vous menacer, d'utiliser de fausses déclarations, de
donner de fausses informations sur vous à qui que ce soit et de déformer le statut
juridique de vos dettes. N'oubliez pas qu'en vertu d'autres lois fédérales relatives
au recouvrement des dettes, les créanciers ne peuvent pas saisir la plupart des
aides gouvernementales et ne peuvent saisir qu'une partie du salaire pour
recouvrer les dettes.
Budgétisez vos dépenses. Créez un plan de dépenses qui vous permet de réduire
vos dettes. Détaillez vos dépenses nécessaires (telles que le logement et les soins
de santé) et vos dépenses facultatives (telles que les divertissements et les voyages
de vacances). Tenez-vous-en au plan.
Essayez de réduire vos dépenses. Éliminez toutes les dépenses inutiles telles que
les repas au restaurant et l’achat de divertissements coûteux. Pensez à prendre les
transports en commun plutôt que de posséder une voiture. Coupez les coupons,
achetez des produits génériques au supermarché et évitez les achats impulsifs.
Surtout, arrêtez de contracter de nouvelles dettes. Pensez à remplacer vos cartes de
crédit par une carte de débit.
Utilisez votre épargne et vos autres actifs pour rembourser vos dettes. Retirer de
l’épargne de comptes à faible taux d’intérêt pour régler des prêts à taux élevé est
généralement logique. Vendre une deuxième voiture rapporte non seulement de
l’argent, mais réduit également les assurances et autres dépenses d’entretien.
Recherchez des ressources supplémentaires provenant de sources
gouvernementales et privées auxquelles vous pourriez être éligible. L'aide

Secrets de
crédit
gouvernementale comprend l'indemnisation du chômage. Aide aux familles avec
enfants à charge (AFDC), bons d'alimentation, aide énergétique aux faibles
revenus, Medicaid et sécurité sociale, y compris le handicap. D'autres ressources
peuvent être disponibles auprès des églises et des groupes communautaires. Ces
sources sont souvent répertoriées dans les pages jaunes de votre annuaire
téléphonique.
"En examinant attentivement nos options, nous avons réalisé que nous devions
encore essayer par nous-mêmes. budgétisation avant de prendre des mesures plus
extrêmes. Nous pensons que nous avons peut-être abandonné trop tôt." Alicia A.
Ce que les autres peuvent faire pour vous

Conseil en crédit. Si vous ne parvenez pas à prendre des dispositions satisfaisantes
avec vos créanciers, des organismes peuvent vous aider. Une organisation que
vous pouvez appeler est une agence de service de conseil en crédit à la
consommation (CCCS). Ces organisations locales à but non lucratif affiliées à la
Fondation nationale pour le crédit à la consommation (NFCC) fournissent une
éducation et des conseils aux familles et aux individus.
Pour les consommateurs qui souhaitent une aide individuelle, les conseillers du
CCCS ayant une formation professionnelle en gestion financière et en conseil
peuvent fournir un soutien. Pour promouvoir des normes élevées, le NFCC a
développé un programme de certification pour ces conseillers. Un conseiller
travaillera avec vous pour élaborer un budget afin de maintenir vos frais de
subsistance de base et définira les options pour remédier à votre situation
financière globale. Si les créanciers vous pressent, un conseiller du CCCS peut
également négocier avec ces créanciers le remboursement de vos dettes grâce à un
plan de gestion financière.
Dans le cadre de ce plan, les créanciers acceptent souvent de réduire les
paiements, de réduire ou de supprimer les intérêts et les frais financiers, et de
renoncer aux frais de retard et de dépassement de limite. Après avoir démarré le
plan, vous déposerez de l’argent auprès du CCCS chaque mois pour couvrir ces
nouveaux montants de paiement négociés. Ensuite, CCCS distribuera cet argent à
vos créanciers pour rembourser vos dettes. Avec plus de 1 100 emplacements dans
tout le pays, les agences CCCS sont accessibles à presque tous les consommateurs.
Soutenu principalement par les contributions d'organismes communautaires,

Secrets de
crédit
d'institutions financières et de commerçants, le CCCS offre des services gratuits
ou à faible coût aux personnes en quête d'aide. Pour contacter un
Bureau du CCCS pour une aide confidentielle, consultez les pages blanches de
votre annuaire téléphonique ou appelez le 1 (800) 388-2227, 24 heures sur 24,
pour trouver un bureau près de chez vous.
"Je ne peux pas vous dire à quel point je suis heureux de pouvoir enfin contrôler
mes finances maintenant que j'ai suivi un budget. Jusqu'ici, tout va bien. En fait,
j'ai un solde sur mon compte d'épargne ! » Rodney O.
Faillite personnelle. La faillite est une procédure légale qui peut donner un
nouveau départ aux personnes qui ne peuvent pas payer leurs factures. La décision
de déclarer faillite est une étape sérieuse. Vous ne devriez le faire que si c’est la
meilleure façon de faire face à des problèmes financiers. Il existe deux types de
faillite accessibles à la plupart des particuliers. Le chapitre 13 ou « réorganisation
» permet aux débiteurs de conserver des biens qu'ils pourraient autrement perdre,
comme une maison ou une voiture hypothéquée. Les réorganisations peuvent
permettre aux débiteurs de rembourser ou de remédier à un défaut de paiement sur
une période de trois à cinq ans, plutôt que de céder leurs biens. Le chapitre 7 ou «
faillite pure » implique la liquidation de tous les actifs qui ne sont pas exonérés
dans votre État. Les biens exonérés peuvent inclure, entre autres, des articles tels
que des outils liés au travail et des articles ménagers de base. Certains de vos biens
peuvent être vendus par un mandataire judiciaire ou remis à vos créanciers. Vous
ne pouvez déposer une demande au chapitre 7 qu’une fois tous les six ans.
Les deux types de faillite peuvent éliminer les dettes non garanties (celles pour
lesquelles les créanciers n’ont aucun droit sur des biens spécifiques) et mettre fin
aux saisies, aux reprises de possession, aux saisies-arrêts, aux fermetures de
services publics et aux activités de recouvrement de créances. Les deux types
prévoient également des exemptions qui permettent à la plupart des débiteurs
individuels de conserver la plupart de leurs actifs, bien que les montants de ces
« exonérations » varient considérablement d'un État à l'autre.
La faillite ne peut pas nettoyer un mauvais dossier de crédit et fera partie de ce
dossier pendant une période pouvant aller jusqu'à dix ans. Cela peut, par exemple,
rendre plus difficile l’obtention d’un prêt hypothécaire pour acheter une maison.
Cela n’efface généralement pas la pension alimentaire pour enfants, la pension

Secrets de
crédit
alimentaire, les amendes, les impôts et certaines obligations liées aux prêts
étudiants. De plus, à moins qu'en vertu du chapitre 13 vous n'ayez un plan
acceptable pour rattraper votre dette, la faillite ne vous permet généralement pas
de conserver la propriété lorsque le créancier a une hypothèque ou un privilège
impayé sur celle-ci.
Les cas de faillite doivent être déposés auprès du tribunal fédéral. Les frais de
dépôt sont de 160 $, qui peuvent parfois être payés en plusieurs versements. Ces
frais n'incluent pas les honoraires de votre avocat spécialisé en faillite.
Choisir un avocat spécialisé en faillite peut être difficile. Certains des avocats les
moins réputés gagnent facilement de l’argent en traitant des centaines de dossiers
de faillite sans tenir compte de manière adéquate des besoins individuels. Les
recommandations de ceux que vous connaissez et en qui vous avez confiance,
ainsi que celles des programmes d'aide aux employés, sont des plus utiles.
Certains programmes de services juridiques financés par l'État traitent les cas de
faillite sans facturer d'honoraires d'avocat. Ces programmes peuvent également
fournir des références à des avocats privés spécialisés en faillite. Gardez à l’esprit
que les honoraires de ces avocats peuvent varier considérablement.
"Nos factures sont pour nous une source d'inquiétude. Après avoir soumis notre
problème aux conseillers en crédit, nous avons commencé à penser qu’il existe un
moyen de le résoudre. Nous nous sentons plus en confiance maintenant. » Nelson
M.
Pièges possibles
Des conseillers en crédit qui ne sont pas utiles. Souvent, les organisations de
conseil à but lucratif ou non agréées font des promesses qu’elles ne peuvent pas ou
ne tiennent pas. Soyez particulièrement prudent lorsqu’on vous demande une
grosse somme d’argent à l’avance. Pour vérifier la réputation de l'organisation,
contactez le procureur général de votre État, l'agence de protection des
consommateurs ou le Better Business Bureau.
Les cliniques de « réparation du crédit » et les « médecins du crédit » ont été
fréquemment critiqués pour avoir promis qu'ils pourraient supprimer les
informations négatives de votre rapport de crédit. Mais les informations exactes ne
peuvent pas être modifiées. Si les informations sont anciennes ou inexactes, vous
pouvez contacter vous-même une agence d’évaluation du crédit et demander

Secrets de
crédit
qu’elles soient supprimées.
Options de refinancement risquées. Lorsque vous êtes déjà en difficulté financière,
les deuxièmes hypothèques augmentent considérablement le risque de perdre votre
maison. Méfiez-vous de tout regroupement de prêts ou autre refinancement qui
augmente réellement les intérêts dus ou nécessite le paiement de points ou de frais
importants.
Un dernier mot : ne perdez pas espoir, même si vous désespérez de pouvoir un
jour vous rétablir financièrement. Vous pouvez retrouver une santé financière si
vous agissez. Suivre les options présentées dans cette brochure peut vous mettre
sur la voie du redressement financier.
"C'est génial de mettre de l'ordre dans ma vie (et mon crédit)!" Robyn H.
Les organisations et individus suivants ont travaillé ensemble à la préparation de
cette brochure et approuvent son contenu.
Association américaine des personnes retraitées
Action des consommateurs
Fédération des consommateurs d'Amérique
Personnel du Centre national du droit de la consommation
Fondation Nationale du Crédit à la Consommation
Centre d'information des consommateurs des États-Unis
Bureau américain de la consommation
Visa États-Unis
Une carte de crédit est un excellent outil financier. Il peut être plus pratique à
utiliser et à transporter que l’argent liquide et il offre de précieuses protections aux
consommateurs en vertu de la loi fédérale.
En même temps, c'est une grande responsabilité. Si vous ne l’utilisez pas avec
précaution, vous risquez de devoir plus que ce que vous pouvez rembourser, de
nuire à votre cote de crédit et de vous créer des problèmes de crédit qui peuvent
être difficiles à résoudre.
Secrets de
crédit
Il y a de fortes chances que votre courrier regorge de sollicitations émanant
d’émetteurs de cartes de crédit. Comment savoir si le moment est venu pour une
carte de crédit ? Voici quelques informations importantes qui peuvent vous aider à
déterminer si vous êtes prêt à adopter le plastique, ce qu'il faut rechercher lorsque
vous sélectionnez une entreprise avec laquelle faire affaire et comment utiliser
votre carte de crédit de manière responsable.
Admissibilité à une carte de crédit

Si vous avez au moins 18 ans et disposez d’une source de revenus régulière, vous
êtes sur la bonne voie pour bénéficier d’une carte. Mais malgré les invitations des
émetteurs de cartes, vous devrez quand même démontrer que vous représentez un
bon risque avant qu'ils ne vous accordent un crédit. La preuve est dans votre
dossier de crédit. Si vous avez financé un prêt automobile ou un autre achat, vous
avez probablement un dossier auprès d'un bureau d'évaluation du crédit. Cet
historique de crédit montre à quel point vous avez fait preuve de responsabilité
dans le paiement de vos factures et aide l'émetteur de la carte de crédit à décider
du montant du crédit à accorder.
Avant de soumettre une demande de crédit, obtenez une copie de votre rapport
pour vous assurer qu'il est exact. Il est disponible auprès des trois principales
agences d'évaluation du crédit :
EQUIFAX PO Box 105873, Atlanta, Géorgie 30348 ; (800) 685-1111 (jusqu'à 8 $
de frais)
EXPERIAN (anciennement TRW), PO Box 8030, Layton, UT 84041 ; (800) 392-
1122 (Sans frais)
TRANS UNION PO Box 390, Springfield, PA 19064 ; (216) 779-7200 (jusqu'à 8
$ de frais)
Établir un historique de crédit

Supposons que vous n’ayez pas financé un prêt automobile, un ordinateur ou tout
autre achat important. Comment commencer à établir un crédit ? Tout d’abord,
envisagez de demander une carte de crédit dans un magasin local et utilisez-la de
manière responsable. Demandez-leur s'ils se présentent à un bureau de crédit. S’ils
le font – et si vous payez vos factures à temps – vous établirez un bon historique
de crédit.

Secrets de
crédit
Deuxièmement, pensez à une carte de crédit sécurisée. Cela nécessite que vous
ouvriez et conserviez un compte bancaire ou un autre compte d’actifs auprès d’une
institution financière en garantie de votre marge de crédit. Votre ligne de crédit
correspondra à un pourcentage de votre dépôt, généralement compris entre 50 et
100 pour cent. Les frais de demande et de traitement ne sont pas rares pour les
cartes de crédit sécurisées. De plus, les cartes de crédit garanties comportent
généralement des taux d’intérêt plus élevés que les cartes traditionnelles non
garanties.
Troisièmement, envisagez de demander à une personne ayant des antécédents de
crédit établis - peut-être un parent - de cosigner le compte si vous n'êtes pas
admissible au crédit par vous-même. Le cosignataire s'engage à payer vos dettes si
vous ne le faites pas. Vous souhaiterez rembourser toute dette rapidement afin de
pouvoir établir un historique de crédit et demander vous-même un crédit à
l’avenir.
Un historique de crédit positif est un atout, non seulement lorsque vous demandez
une carte de crédit, mais également lorsque vous postulez pour un emploi ou une
assurance, ou lorsque vous souhaitez financer une voiture ou une maison.
Si votre demande est refusée

Si une carte vous est refusée, demandez pourquoi. Il se peut que vous ne soyez pas
à votre adresse ou à votre travail actuel depuis assez longtemps. Ou que vos
revenus ne répondent pas aux critères de l'émetteur. Différentes sociétés
émettrices de cartes de crédit ont des normes différentes. Mais si plusieurs
entreprises vous refusent l’offre, cela peut indiquer que vous n’êtes pas prêt pour
une carte de crédit.
Si un crédit vous a été refusé en raison d'informations fournies par une agence
d'évaluation du crédit, la loi fédérale exige que le créancier vous donne le nom et
l'adresse de l'agence qui a fourni les informations. Si vous contactez ce bureau
dans les 30 jours suivant la réception du refus, vous avez droit à une copie gratuite
de votre rapport. Si votre dossier contient des informations négatives précises,
seuls le temps et de bonnes habitudes de crédit rétabliront votre solvabilité. Si
vous trouvez une erreur dans votre rapport, vous avez le droit de la faire examiner
par l'agence d'évaluation du crédit et de la faire corriger sans frais.

Secrets de
crédit
Obtenir la meilleure offre
Les frais, charges et avantages varient selon les émetteurs de cartes de crédit.
Lorsque vous choisissez une carte de crédit, magasinez. Comparez ces
fonctionnalités importantes :
Taux annuel effectif global (TAEG). Le TAEG est une mesure du coût du crédit,
exprimé sous forme de taux d’intérêt annuel. Consultez également le « tarif
périodique ». Il s'agit du taux que l'émetteur applique à votre solde impayé pour
déterminer les frais financiers pour chaque période de facturation. Par exemple, si
vous avez un solde impayé de 2 000 $, avec un intérêt de 18,5 % et un paiement
mensuel minimum, il vous faudra plus de 11 ans pour rembourser la dette et vous
coûtera 1 934 $ de plus rien que pour les intérêts, ce qui double presque le coût
total de votre dette. votre achat initial.
Délai de grâce. Il s'agit du temps écoulé entre la date d'un achat et la date à
laquelle les intérêts commencent à être facturés sur cet achat. Si votre carte
dispose d'un délai de grâce standard, vous avez la possibilité d'éviter les frais
financiers en payant l'intégralité de votre solde actuel. Certains émetteurs
accordent un délai de grâce pour les nouveaux achats même si vous ne payez pas
la totalité de votre solde chaque mois. S'il n'y a pas de délai de grâce, l'émetteur
impose des frais financiers à compter de la date à laquelle vous utilisez votre carte
ou à compter de la date à laquelle chaque transaction est enregistrée sur votre
compte.
Frais annuels. De nombreux émetteurs de cartes de crédit facturent des frais
annuels pour vous accorder un crédit, généralement entre 15 $ et 55 $. Certains
émetteurs ne facturent aucun frais annuel.
Frais de transaction et autres frais. Certains émetteurs facturent des frais si vous
utilisez la carte pour obtenir une avance de fonds, si vous n'effectuez pas un
paiement à temps ou si vous dépassez votre limite de crédit. Certains peuvent
facturer un montant forfaitaire chaque mois, que vous utilisiez la carte ou non.
Service client. De nombreux émetteurs disposent de numéros de téléphone gratuits
24 heures sur 24.
Autres bénéfices. Les émetteurs peuvent offrir des avantages supplémentaires,
certains payants, tels que : une assurance, une protection de carte de crédit, des
remises, des remises et des offres spéciales de marchandises.

Secrets de
crédit
Crédi-Quette
Une fois que vous avez reçu une carte, signez-la immédiatement afin que personne
d'autre ne puisse l'utiliser. Notez que les documents d'accompagnement
contiennent des informations importantes, comme les numéros de téléphone du
service client, en cas de perte ou de vol de votre carte. Conservez ces informations
dans un endroit sûr. Appelez l'émetteur de la carte pour activer la carte. De
nombreux émetteurs exigent cette étape pour minimiser la fraude et pour vous
fournir des informations supplémentaires.
Gardez les informations de votre compte pour vous. Ne communiquez jamais
votre numéro de carte de crédit ou sa date d'expiration par téléphone, sauf si vous
savez à qui vous avez affaire. Un criminel peut utiliser ces informations pour vous
voler de l’argent, ou même usurper votre identité de crédit.
Conservez des copies des bordereaux de vente et comparez les frais lorsque votre
facture arrive. Signalez rapidement par écrit tout frais douteux à l’émetteur de la
carte.
Ne prêtez votre carte à personne, même à un ami. Votre privilège de crédit et vos
antécédents sont trop précieux pour être risqués.
Vous êtes responsable

Même si une carte de crédit permet d'acheter facilement quelque chose maintenant
et de le payer plus tard, vous pouvez perdre la trace du montant que vous avez
dépensé au moment où la facture arrive si vous ne faites pas attention. Et si vous
ne payez pas la totalité de votre facture, vous devrez probablement payer des frais
financiers sur le solde impayé. De plus, si vous continuez à facturer tout en ayant
un solde impayé, votre dette peut faire boule de neige. Avant de vous en rendre
compte, votre paiement minimum ne couvre que les intérêts. Si vous commencez à
avoir de la difficulté à rembourser votre dette, vous pourriez ternir votre dossier de
crédit. Et cela peut avoir un impact considérable sur votre vie. Un rapport négatif
peut rendre plus difficile le financement d’une voiture ou d’une maison,
l’obtention d’une assurance et même l’obtention d’un emploi.
Protections fédérales. La loi fédérale offre les protections suivantes lorsque vous
utilisez des cartes de crédit.
Erreurs sur votre facture.

Secrets de
crédit
Vous devez informer l'émetteur de la carte par écrit dans les 60 jours suivant
l'envoi par la poste de la première facture contenant l'erreur. Dans votre lettre,
indiquez votre nom ; numéro de compte; le type, la date et le montant de l'erreur ;
et la raison pour laquelle vous pensez que le projet de loi contient une erreur. En
échange, l'émetteur de la carte doit enquêter sur le problème et soit corriger
l'erreur, soit vous expliquer pourquoi la facture est correcte. Cela doit se produire
dans les deux cycles de facturation et au plus tard 90 jours après que l'émetteur a
reçu votre avis d'erreur de facturation. Vous n’êtes pas tenu de payer le montant en
question pendant l’enquête.
Frais non autorisés.
Si votre carte de crédit est utilisée sans votre autorisation, vous pouvez être tenu
responsable jusqu'à 50 $ par carte. Si vous signalez la perte d'une carte avant son
utilisation, l'émetteur de la carte ne peut vous tenir responsable de tout débit non
autorisé. Si un voleur utilise votre carte avant que vous ne signaliez sa disparition,
le montant maximum que vous devrez payer pour les frais non autorisés est de
50 $. Vous devez signaler rapidement la perte ou le vol de votre carte afin de
limiter votre responsabilité.
Types de comptes de crédit

Les prêteurs utilisent généralement trois types de comptes :
Accord renouvelable. Un consommateur paie intégralement chaque mois ou
choisit d'effectuer un paiement partiel en fonction du solde impayé. Les grands
magasins, les sociétés gazières et pétrolières et les banques émettent généralement
des cartes de crédit sur la base d'un plan de crédit renouvelable. Accord de
facturation. Un consommateur s’engage à payer la totalité du solde chaque mois,
de sorte que l’emprunteur n’a pas à payer de frais d’intérêt. Les cartes de
paiement, et non les cartes de crédit, et les comptes de paiement auprès
d'entreprises locales nécessitent souvent un remboursement sur cette base. Accord
de versement. Un consommateur signe un contrat pour rembourser un montant
fixe de crédit en versements égaux sur une période de temps déterminée. Les
automobiles, les meubles et les gros appareils électroménagers sont souvent
financés de cette façon. Les prêts personnels sont également généralement
remboursés par versements.

Secrets de
crédit
Introduction
BOUTIQUE. Les consommateurs intelligents effectuent des comparaisons
lorsqu’ils recherchent un crédit tel qu’un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.
C’est également une bonne pratique à adopter lorsque vous magasinez pour un
plan de carte de crédit, car les choix que vous faites pourraient vous faire
économiser de l’argent.
MAGASINEZ parmi les différents forfaits des émetteurs de cartes de crédit
contenus dans cette brochure. Comparez-les avec les cartes que vous possédez
déjà et avec les offres que vous recevez par courrier pour connaître les conditions
qui conviennent le mieux à vos habitudes de dépenses et de remboursement. Les
coûts et les modalités du ou des régimes peuvent faire une différence sur le
montant que vous payez pour avoir le privilège d’emprunter.
Dans le formulaire de divulgation de l'émetteur de la voiture de crédit, les
principales conditions de crédit à prendre en compte sont le taux annuel effectif
global (TAEG), les frais annuels et le délai de grâce. Tenez également compte des
conditions de crédit telles que les frais d’avance de fonds, les frais de retard de
paiement et les frais de dépassement de limite.
Tenez compte de ces éléments ainsi que de la façon dont vous payez vos factures
chaque mois, que ce soit en totalité ou seulement partiellement. Vous pourriez
économiser de l'argent.
Définition des termes

FRAIS ANNUELS Des frais fixes annuels similaires à ceux d'une cotisation.
ANNUEL Une mesure du coût du crédit qui
POURCENTAGE exprime la charge financière, qui comprend
TARIF (TAEG) et peut également inclure d'autres frais, sous forme de taux
annuel.
FRAIS FINANCIERS Le montant en dollars que vous payez pour utiliser le
crédit. Outre les frais d’intérêt, ils peuvent inclure d’autres frais associés aux

Secrets de
crédit
transactions, tels que les frais d’avance de fonds.
PÉRIODE DE GRÂCE Un délai d'environ 25 jours pendant lequel vous pouvez
payer votre facture de carte de crédit sans payer de frais financiers. Dans presque
tous les plans de carte de crédit, le délai de grâce ne s'applique que si vous payez
la totalité de votre solde chaque mois. Cela ne s’applique pas si vous reportez un
solde en avant. De plus, le délai de grâce ne s’applique pas aux avances de fonds.
TAUX D'INTÉRÊT Les taux d'intérêt sur les plans de carte de crédit changent
avec le temps. Certains sont explicitement liés aux variations d’autres taux
d’intérêt tels que le taux préférentiel ou le taux des bons du Trésor et sont appelés
plans à taux variable. D'autres ne sont pas explicitement liés aux variations
d'autres taux d'intérêt et sont appelés plans à taux fixe.
Variables et impact
Calcul des frais financiers
Il est utile de savoir comment l'émetteur de la carte de crédit calculera les frais
financiers sur votre facture de carte de crédit. Pour déterminer les frais financiers,
un émetteur appliquera un taux périodique à un solde. Les émetteurs de cartes
utilisent différentes méthodes de calcul du solde telles que : la méthode du solde
quotidien moyen, la méthode du solde précédent et la méthode du solde ajusté.
Avec la méthode du solde quotidien moyen (la méthode la plus courante),
l'émetteur calcule le solde en prenant le montant de la dette que vous aviez sur
votre compte chaque jour pendant la période couverte par le relevé de facturation
et en fait la moyenne. Avec la méthode du solde précédent, l'émetteur utilise le
solde impayé à la fin de la période précédente, c'est-à-dire la période antérieure à
celle couverte par le relevé de facturation. Avec la méthode du solde ajusté, le
solde est obtenu en soustrayant les paiements que vous avez effectués du solde
précédent.
Combinaisons à considérer
Les consommateurs intelligents trouvent la meilleure offre en fonction de leur
budget et de leur style de remboursement. Par exemple, si vous payez toujours
l’intégralité de vos factures mensuelles, le meilleur type de carte est celui qui n’a
pas de frais annuels et offre un délai de grâce pour payer votre facture sans payer
de frais financiers.
Pas de frais annuels + délai de grâce = meilleure offre
Secrets de
crédit
Si vous ne remboursez pas toujours le solde de votre carte de crédit
mensuellement, assurez-vous de consulter le taux périodique qui sera utilisé pour
calculer les frais financiers.

Secrets de
crédit
Les émetteurs de cartes de crédit qui proposent des plans à taux d'intérêt variable
calculent le taux à facturer au consommateur à l'aide d'une formule.
Deux des formules les plus courantes sont :
+ Indice de marge ou = Taux variable [Graphique omis]
x Multiples
Certains des indices les plus couramment utilisés par les émetteurs de cartes de
crédit sont le taux préférentiel, le taux des bons du Trésor à un, trois ou six mois,
les fonds fédéraux ou le taux d'escompte de la Réserve fédérale. La plupart de ces
index se trouvent dans la section monétaire ou économique des grands journaux.
Une fois le taux d'intérêt correspondant à l'indice identifié, l'émetteur ajoute
ensuite un certain nombre de points de pourcentage, la « marge », à ce taux
d'indice pour calculer le taux facturé.
Dans certains cas, l'émetteur peut choisir d'utiliser une autre formule pour
déterminer le tarif à facturer au consommateur. Les émetteurs multiplient l'indice
ou l'indice plus la marge par un autre nombre, « le multiple », pour calculer le taux
facturé.
Économies possibles
Voici un exemple des économies annuelles que vous pourriez réaliser en passant à
un plan de carte de crédit avec un taux d’intérêt plus bas et sans frais annuels.
HYPOTHÈSE Dans cet exemple, le solde mensuel moyen reporté est égal à 2 500
$, ce qui correspond à peu près à la moyenne nationale pour les consommateurs
endettés par carte de crédit.
DESCRIPTION DES RÉGIMES :

Termes Plan A 2 Plan B 2
Solde mensuel moyen 500 $ x 500 $ x
TAEG 0,18 0,14
Montant payé en frais financiers

Secrets de
crédit
annuellement 450 $ $350
Frais annuels + 20$ +$0
Coût total $470 $350
Dans cet exemple, les économies totales possibles réalisées chaque année en
sélectionnant un plan de carte de crédit avec un taux d'intérêt inférieur et sans frais
annuels sont de (470 $ - 350 $) 120 $.
Liste de contrôle du propriétaire de la carte de crédit

Si vous demandez votre première carte de crédit ou si vous possédez déjà
plusieurs cartes, voici quelques conseils utiles que vous voudrez peut-être suivre
pour acheter une carte de crédit.
1. Passez en revue toutes les informations sur les plans.
2. Rédigez une liste des fonctionnalités souhaitées qui correspondent le mieux à
vos besoins et classez-les en fonction de la manière dont vous envisagez d'utiliser
la carte.
3. Appelez les institutions que vous avez sélectionnées pour vérifier les
informations et voir si elles ont d'autres plans disponibles.
4. Si vous êtes actuellement titulaire d'une carte et avez une bonne cote de crédit,
voyez si l'institution qui détient votre carte réduira votre taux actuel...
NÉGOCIEZ. [Graphique omis]
Résultats du sondage
Tous les six mois, la Réserve fédérale recueille et publie un rapport sur les
conditions des plans de cartes de crédit proposés par les institutions financières.
Ce rapport comprend des informations fournies par les plus grands émetteurs de
cartes du pays, ainsi que par toute autre institution financière qui indique à la
Réserve fédérale qu'elle souhaite participer au rapport et soumettre des
informations sur ses plans de carte de crédit. Les conditions de crédit indiquées
dans ce rapport sont à la date indiquée ci-dessous et sont sujettes à changement.
Par conséquent, les lecteurs sont encouragés à contacter l’émetteur de la carte de
crédit pour connaître les tarifs en vigueur et se renseigner sur leurs autres plans de

Secrets de
crédit
carte de crédit.
Codes utilisés dans la liste des plans de carte de crédit :

Disponibilité Fait référence à la disponibilité de la carte pour les consommateurs
N = nationale
R = uniquement dans les états sélectionnés
Abréviation de l'état = uniquement dans l'état spécifié
Type de F = fixe
Tarifs V = variable
T = tarification échelonnée, avec différents taux périodiques
s'appliquant à différents niveaux du solde impayé. Le taux indiqué s’applique au
niveau de solde le plus bas. 8
Délai de grâce Indique qu'aucun frais financier ne sera imposé pour le crédit
accordé lors de l'achat si le paiement intégral est reçu avant la date d'échéance
après la fin de la période de facturation au cours de laquelle l'achat a été effectué.
Généralement, un délai de grâce permet aux clients d’éviter les frais financiers sur
les achats s’ils paient toujours l’intégralité de leur facture de carte de crédit avant
la date d’échéance de la facture. Les délais de grâce ne s’appliquent généralement
pas aux avances de fonds, qui commencent à produire des intérêts à compter du
jour de la transaction.
Autres fonctionnalités Les émetteurs de cartes de crédit peuvent ajouter
automatiquement des améliorations ou d'autres fonctionnalités au plan sans
facturer de frais supplémentaires. Les améliorations peuvent inclure des remises
en espèces, des protections d'achat, des garanties de garantie, une assurance contre
les accidents de voyage ou la location d'automobile, des réductions sur les biens et
services achetés et des incitations à l'utilisation telles que des miles de fidélisation.
1 = remises sur les achats
2 = extension de garantie constructeur
3 = achat protection/sécurité
4 = assurance accident de voyage

Secrets de
crédit
5 = réductions liées aux voyages
6 = assurance location automobile
7 = biens ou services non liés au voyage
8 = enregistrement de la carte de crédit
9 = autre
NR = non rapporté
Date de l'enquête Les conditions de crédit indiquées dans cette brochure étaient
celles du
31 janvier 1995 9
INSTITUTION, Ann. Tapez Grc

Plan de carte de crédit % d'In-per. Anne. Oth.
et taux de disponibilité Prcg dex jours frais Ftrs. Téléphone
ABBOTT BK
Mastercard,N 17,40 V 1 25 0 2,3,4,6 (800)288-6844
AFBA IND BK
AFBA Industriel
Visa bancaire, Master
carte,N 14,50 V 1 25 0 NR (800)776-2265
BK FUSIONNÉE
CHICAGO
Carte Mastercard Or, 2,3,4,5,
N 13,00 V 1 25 0 6,7,8,9 (800)365-6464

AMERICAN EXPRESS
CENTURION BK 2,3,4,6,
Optima,R 15,50 V 1 25 25 9 (800)635-5955
FNCL GÉNÉRALE AMÉRICAINE
CTR
La carte Plus

Secrets de
crédit
(Visa),N 19,80 F * 25 0 NR (800)828-6673
ASMOUTH BK D'AL
Crédit classique
Carte,R 19,50 F * 25 15 NR (800)231-7493

ASSOCIÉS NB DE
Mastercard et Visa,
N 19,80 F * 25 20 NR (800)533-5600
BANQUE IV KS NA
Visa,R 15,90 F * 25 25 1,8 (800)333-5221
BANQUE D'AMÉRIQUE NA
Visa Classique,R 11,65 V 1 25 18 NR (800)243-5562
BANQUE DE CA NA
Maître standard
Carte,R 16,80 F * 30 15 4 (800)544-2920
BANQUE DE HI
Visa Classique
Carte,HI 16,50 F * 25 15 2,3,4,6 (800)543-9611
BANQUE DE HOVEN
Banque de Hoven-
Visa,N 21,00 F * 25 39 NR (800)339-0128
BANQUE DU MISSISSIPPI
Mastercard,MS 18,00 F * 25 0 NR (800)680-2123
BANQUE DE NY DE
Mastercard,N 13,50 V 1 0 0 RN (800)942-1977
BANQUE UN D'AKRON NA
Visa, OH 18,40 V 1 25 0 NR (216) 372-1322

BANQUE UN DE AZ NA
Maître standard
Carte et Visa,R 16.25 V 1 25 25 2,3,4,9 (800)862-2427
BANQUE UN CINCINNATI NA 10
Bank One Visa, OH 18,40 V 1 25 20 NR (513) 985-5706
INSTITUTION, Ann. Tapez Grc.
Plan de carte de crédit % d'In- per. Anne. Oth.

Secrets de
crédit
BANQUE ONE CLEVELAND NA
Visa, OH 15,15 V 1 25 20 NR (216) 352-5993

BANQUE ONE COLUMBUS NA
Visa/Mastercard
Crédit classique
Carte,N 18,40 V 1 25 20 NR (614)248-3412
BANQUE UN DE DAYTON NA
Visa Classique,N 18,40 F* 0 20 NR (513)443-2240
BANQUE UN YOUNGSTOWN NA
Visa,R 16,90 V 1 25 0 NR (216)742-5018
BARNETT BK DE
BROWARD VILLE NA
Visa Classique,R 14,40 V 1 25 0 4,9 (800)323-6276
BARNETT BK DE TAMPA
Visa Classique, FL 16,80 V 1 25 0 4,9 (800)323-6276
BANQUE DE BAIE
MasterCard
Classique,N 16,80 V 1 25 21 3,4,8 (800)221-3393
CRÉDIT BATEAUX
CARTE BK
Mastercard,R 17,80 V 1 25 0 4 (800)466-6420
SUCCURSALE BKG&TC
Mastercard,R 18h00F * 25 15 4 (800)476-4228
BROADWAY NB
Visa, TX 13.92V4 0 0 RN (210)283-6552
CAPITAL UN BK
Visa,R 14,90 V 1 25 20 9 (800)933-5182
CENTRE BK
Visa,R 18.00 F * 25 12 NR (318)362-8466
CAROLINE CENTRALE B&TC
MasterCard
Or,N 9,00 V 1 25 20 4,6,9 (800)334-1073

Secrets de
crédit
CENTRALE FIDÉLITÉ NB
Mastercard, VA 15,60 F * 25 15 NR (800) 388-5634
CHASE MANHATTAN BK ÉTATS-UNIS

Secrets de
crédit
Visa Classique & 2,3,
Mastercard Classique, N 20 4,7,9 (800)441-7681
19,80F*30
CHIMIQUE BK 2,3,4,
Maître standard 25 20 5,7,9 (516)648-3355
Carte/Visa,N 17,80F* 11
CHEVY CHASE BK FSB 25 40 1.4 (800)937-5000
Visa/Or,N 14.33V1
CITIBANK DAKOTA DU SUD NA

Citibank Classique 2,3,
Carte,N 17,90 V 1 25 0 4,5,7 (800)950-5114
CITOYENS CT
Visa de Citoyen
Classique,N 14,50 F * 0 0 RN (800)455-5000
COLONIAL NB ÉTATS-UNIS
Visa,N 13,26 V 1 25 30 3,4,6 (800)544-2028
COLORADO NB
Visa,R 17,40 V 1 25 12NR (800)933-4433
COLUMBUS B&TC
Visa Classique,N 17,90 F 8 25 0 NR (800)487-5391
COMÉRICAIN BK-DETROIT
Comerica Classique
Carte,N 16,75 F * 25 15 4 (800)841-0012
COMMERCE BK NA
Connexions spéciales
Visa/Mastercard,
R. 16,50 V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
COMMERCE BK D'OMAHA NA
Visa/Mastercard,

Secrets de
crédit
R. 16,50 V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
COMMERCE BK DE
SPRINGFIELD NA
Visa et Mastercard,
R. 16,50 V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
BOUSSOLE BK
Mastercard,R 18,00 V 1 30 20 NR (800)239-5175
CORESTATES BK DE DE NA
Visa,R 17,80 V 1 25 20 NR (800)833-3010
CRESTAR BK
Visa Classique,N 15,90 F * 25 20 4,9 (800)368-7700
CADRAN BK
MasterCard/
Visa,N 19,80 T * 25 20 NR (605)336-3933
EUROPÉEN AMER BK
Visa,NY 17,70 V 1 25 0 NR (516)296-6028
FAC N.-B.
Première carte Visa 2,3,
Or,N 18,40 V 1 25 0 4,6,9 (800)368-4535
FÉDÉRAL SVG BK 12
Visa,N 9,72 V 8 25 33NR (800)285-9090

FIDÉLITÉ NB
Visa
Carte Consommateurs,N 15,90 F * 25 25 9 (800)753-2900
FIDÉLITÉ TC
MasterCard, 2,3,4,
Visa,N 17,65 V 1 25 0 5,6,8 (800)323-5353

CINQUIÈME TROISIÈME BK

Secrets de
crédit
Sélectionnez Visa,R 14,40 V 1 30 18 9 (800)972-3030
PREMIER AL BK
MasterCard
(Classique),R 19,50 F * 25 15 NR (800)828-0893
PREMIER BK SD NA
Visa,N 17,90 V 1 25 20 NR (800)285-8585
PREMIERS CITOYENS B&TC
Mastercard, Caroline du Nord 18.00 F * 25
15 4 (919)779-8540
PREMIERS CITOYENS B&TC DE SC
Mastercard,SC 14.88 F * 25 20 4 (803)733-2050
PREMIERS CONSOMMATEURS NB
Mastercard,N 18.90 V 1 30 39 2,3,4 (800)876-3262
PREMIER DÉPÔT NB 2,3,
Visa Or,R 14,90 V 1 25 0 4,6,9 (800)227-6886
PREMIÈRE FIDÉLITÉ BK NA
Visa, R 17,30 V 1 25 15 1 (800)338-0644
PREMIÈRE FNCL BK FSB
Premier financier 1,2,3,4,
Visa,N 17,80 F * 25 15 5,6,9 (800)472-7708
PREMIER BK HAWAÏEN
Mastercard,HI 16,50 F * 25 15 4.6.7 (*00)847-4444
PREMIER INTRST BK D'AZ NA
Norme de visa
Carte, AZ 17,90 V 1 25 20 NR (800)955-5050
PREMIER INTRST BK DE CA
MasterCard-
Standard, CA 17,50 V 1 25 20 NR (800)955-5050

PREMIER INTRST BK DE NV NA
MasterCard-
Standard, NV 17,90 V 1 25 15 NR (800)955-5050
PREMIER INTRST BK DE OR NA
Norme de visa
Carte, OU 19,50 V 1 25 25 NR (800)955-5050

Secrets de
crédit
PREMIER INTRST BK DE WA NA
Norme de visa
Carte, WA 17,90 F * 25 18 NR (800)955-5050
PREMIER NB D'ATLANTA
Banque Wachovia 13
Visa, N 11h40 V 1 25 39 4 (800)842-3262

PREMIER NB DE CMRC Visa/Mastercard,

N 16,90 V 1 25 12NR (800)826-3390
PREMIER NB D'OMAHA
Visa, N 19,75 V 9 0 0 4,5,9 (800)688-7070
PREMIER DD DU N.-B.
Visa, SD 19,75 V 9 00 4 (800)688-7070
PREMIÈRE NH BK Mastercard,R 16,90 V 1 25 20 4
(800)852-3719
PREMIER D'AMÉRIQUE BK-IL-NA
Carte Nationale Gold Mastercard/Visa,
N 15,40 V 1 25 0 2,3,4,6 (800)423-3883
PREMIER D'AMÉRIQUE BK-MI NA
Carte Mastercard/Visa Classique à Taux Variable,
N 16,90 V 1 25 0 NR (8000423-3883
PREMIER OMNI BK NA
Visa/Mastercard, 2,3,4,
N 17,20 V 1 25 0 5,6,8 (800)441-8026
PREMIÈRE SÉCURITÉ BK DE ID NA
Visa,ND 17,40 V 1 25 0 4,6 (800)445-2689

PREMIÈRE SÉCURITÉ BK DE NM NA
Visa Classique,R 18,00 V 1 25 0 NR (800)445-2689

Secrets de
crédit
PREMIÈRE SÉCURITÉ BK DE UT NA
Visa, UT 17,40 V 1 25 0 4,5,6 (800)445-2689
PREMIER TENNESSEE
BK NA NMPHS
Visa,R 16,40 V 1 30 0 NR (800)234-2840
PREMIÈRE UNION NB DE GA
Visa Standard,N 13,90 F * 25 0 4,9 (800)359-3862
PREMIER USA BK
Première banque américaine
États-Unis,R 14,65 V 1 25 0 3,4,6 (800)955-9900
PREMIER VA BK
Visa,R 16,98F * 25 15 4,8 (800)634-8803
PREMIER WESTERN BK NA
Visa,N 15,40 V 1 25 0 4,9 (412)652-7146
FIRSTAR BK MILWAUKEE NA
Carte Élan Mastercard
et Visa,R 18,00 F * 25 15 4 (800)558-3424
PREMIER BK NA LINCOLN 14
Visa, R 18,00 F * 25 18 4 (800)432-3209

FLOTTE BK
Visa de flotte,N 16,15 V 1 25 20 4 (800)537-3777
CONSOMMATEUR DE CAPITAL GE
CARTE CO
Récompenses GE
Préféré,N 19,80 F * 25 0 NR (513)677-6736

GREENWOOD TC

Secrets de
crédit
Découvrir,N 17,40 V 1 25 0 1,9 (800)347-2683
HARRIS T&SB
Mastercard et Visa
Classique,N 18,40 V 1 25 0 NR (708)520-6550
MÉNAGE BK NV NA
Visa Régulier/
Mastercard,N 17.90 V 1 25 25 4,9 (800)477-6000
HUNTINGTON NB
Mastercard,R 16.40 V 1 25 0 NR (614)480-2719
IDAHO PREMIER BK 3,4,5,

Visa Classique,R17.67 V 5 25 20 6,8,9 (208)387-3640
INTEGRA BK PITTSBURGH
Mastercard,R 14.90 V 3 25 152,3,4,6 (412)644-7554
INTRUST BK NA
MasterCard/
Visa,N 16.80F * 25 12 NR (800)222-7458
JC PENNEY NB
Visa,N 19.50F * 25 15 NR (800)247-4714
KELLY FIELD NB
Visa,TX 13,92 F * 25 0 NR (210)681-5100
CLÉ BK DE NY 2,3,4,
Mastercard,NY 14.11 V 3 25 20 5,6 (800)444-4539
CLÉ DU FSB 2,3,4,
Visa Sécurisé,N 18.90 F * 25 35 8,9 (800)539-5398
LEADER FED BK POUR SVG 2,3,4,
Visa,R 14,90 F * 25 20 8,9 (800)874-8771
LIBERTÉ NC&TC DE KY
Mastercard, R 18,00 F * 30 20 4 (502)589-3111
MAGNA BK DE L'ILLINOIS 1,2,3,

Mastercard,R 17,90 V 1 23 20 4,6 (800)624-6211
FABRICANTS &

Secrets de
crédit
COMMERÇANTS TC 15
Visa,NY 15,75 V 1 25 25 4,6 (800)724-3222

MARINE MIDLAND BK
Mastercard,N 19,80 F * 25 20 4,5,9 (800)962-7463
MBNA AMÉRIQUE BK NA
Mastercard,N 16,90 F * 25 0 NR (800)847-7378
MELLON BK DE NA
Intérêts remboursés
Mastercard,N 20,40 V 1 25 0 4,5,8 (800)753-7011
MERCANTILE BK DE IL NA
Mastercard, R 17,90 F * 25 20 4 (800)755-4070
MÉTROPOLITAIN DU NB
Visa Classique,N 9,24 V 8 25 25 NR (501)570=1021
BK NATIONALE DU COMMERCE
Mastercard,R 19,80 V 1 25 0 4 (901)529-6259
BK NATIONAL DE SC
Mastercard,SC 16,92 F * 0 0 4 (803)778-8498
VILLE NATIONALE BK
MasterCard
Classique,OH 17,90 T * 00 9 (800)282-7541
VILLE NATIONALE BK
MasterCard 2,3,4,
Or,N 14,90 V 1 25 0 5,6 (800)727-8686
VILLE NATIONALE BK COLUMBUS
MasterCard
Classique,N 17,80 V 1 25 0 NR (614)863-8129
VILLE NATIONALE BK IN
Mastercard,IN 17.80 F * 25 15 NR (800)774-2424

Secrets de
crédit
BANQUE NATIONALE DE DE NA
Visa Classique,N 17,90 F * 25 18 4 (800)274-5060
NATWEST BK NA
Visa,N 18.40 V 1 25 20 4,5,6 (800)677-6677
NBD SKOKIE BK NA
Carte Mastercard standard
& Visa, R 16,90 V 1 25 0 4 (800)766-4623
NORWEST BK IA NA
Carte Norwest Mastercard,
N 17,50 V 1 25 20 1,4 (800)247-8101
NORWEST BK NE NA
Carte Norwest Mastercard,
N 17,50 V 1 25 20 1,4 (800)247-8101
CHÊNE BROOK BK
Premier pour le premier
Année,N 8,50 V 1 25 17 4,5,7,9 (800)666-1011
OHIO SVB BK
Visa/Mastercard, 16
R. 14,75 V 1 25 0 4 (216)622-4163

VIEUX KENT B&TC

Taux variable
Mastercard et
Visa,N 12h30 V 1 25 38 4,9 (800)245-5353
UNE VALLÉE BK NA
Mastercard, WV 16,75 F * 0 12 NR (800)342-7343

Secrets de
crédit
PEUPLES BK
Visa,N 11,50 F * 25 25 NR (800)426-1114 PNC BK DE
Visa/Mastercard, 0 0 NR, (800) 762-2273
N 13,99 V1
PNC BK OH NA 0 0 RN (302)791-2073
Visa/Mastercard, N 13h49
V1
CPNC N.-B. 0 0 RN (800)762-2273
Visa/Mastercard, N 13,99 2,3,4,
V1 1 25 0 6,9 (800)227-6886
PROVIDIEN NB
Visa Or,R 14,90 V * 30 29 2,8,9 (800)322-2369
PRUDENTIEL B&TC
Visa Or,R 16.90F 00 4 (412)479-5030
S&T BK
Visa, PA 9,96 F *
SEATTLE PREMIER NB 4 21 18 4,5 (800)522-7300
Mastercard/Visa ordinaire, 2,4,5,
WA 18,00 V SÉCURITÉ 25 18 6,7 (800)356-8085
NB&TC
Visa,R 15,25 V3 25 18 9 (800)955-7070
SIGNET BK VA
Visa,N 19,80F* 25 35 4,8 (800)636-5151
Visa SIMMONS
PREMIER NB, N 9,75F* 25 20 2,3,4,6 (216)689-7770
SOCIÉTÉ N.-B. SUD DU NB DE LA NC
Visa,R 15.14V4 Mastercard,R 12,40 V 1 25 18
1,4 (800)289-6404
SOUTHTRUST BK D’AL NA
Visa Classique
Carte,R 18,90 V 1 25 15 5,9 (800)292-6538
STAR BK NA

Secrets de
crédit
Visa,R 17,00 V 1 25 20 2,3,5,8 (513)762-8836
ÉTAT SVG BK 17
Visa, OH 14,63 F * 25 0 NR (800) 421-9543

SUNTRUST BANCARD NA
Carte bancaire Suntrust,
R. 17,90 V 1 25 21NR (800)432-4932
VILLE NORD NB
MasterCard-
Visa, N 14,0 V 4 0 0 4,5 (214)991-9733
VOYAGEURS BK
Or 2,3,4,
Mastercard,N 16,25 V 1 25 0 8,9 (800)772-7775
TRUSTCO BK NY
Mastercard,NY 17,90 F * 25 12 NR (518)381-3843 US BK NA
Visa AAA,N 16,90 V1 25 0 8 (800)872-2650
UNION BK
Mastercard,Ca 19.80 F * 25 15 1,4 (619)496-5355
PLANTEURS SYNDICAUX NB
Carte Mastercard Or,
N 13,50 V 1 25 0 2,3,6 (800)339-2121
UNITED MISSOURI BK ÉTATS-UNIS
Mastercard,N 17,15 V 1 25 18 NR (800)821-5184
UNITÉ DU N.-B.
Visa,R 16,49 V 1 25 0 9 (800)242-7600
ÉTATS-UNIS NB DE OU
Visa Classique/
Mastercard, OU 17,90 V 1 25 15 4 (800)291-6687
UNIVERSEL BK NA

Secrets de
crédit
MasterCard
Classique,N 17,90 contre 1 25 20 2,3,4,6 (800)423-4343
FSB des États-Unis

Mastercard,N 12,50 V 4 25 0 NR (800)922-9092
WELLS FARGO BK NA
Visa,N 19,80 F * 25 18 NR (800)642-4720
ID WEST ONE BK 3,4,5,
Visa Classique,R 16,67 V 5 25 20 6,8,9 (208)387-3640
WILMINGTON TC
Mastercard,N 17,75 V 4 25 18 4,5,8,9 (302)652-2378
1ER FINANCIER BK SD 18
Visa,N 19,50 V 1 25 20 NR (800)733-1732
FRB-50000-395
CONSEIL DES GOUVERNEURS DU SYSTÈME DE RÉSERVE FÉDÉRALE

WASHINGTON,DC 20551-0001
AFFAIRES OFFICIELLES
Consortium pour l'alphabétisation des consommateurs
Transport
Tarifs aériens
1. Vous pouvez réduire le prix d'un billet d'avion aller-retour jusqu'à deux tiers en
vous assurant que votre voyage comprend un séjour le samedi soir et en achetant
le billet à l'avance.
2. Pour être sûr de bénéficier d'un tarif bon marché, même si vous faites appel à
un agent de voyages, appelez toutes les compagnies aériennes qui volent là où

Secrets de
crédit
vous souhaitez aller et demandez quel est le tarif le plus bas pour votre
destination.
3. Gardez un œil sur les guerres tarifaires. Soyez prêt à agir rapidement.
Location de voiture
1. Étant donné que les tarifs de location de voitures peuvent varier
considérablement, recherchez les meilleurs tarifs de base et les offres spéciales.
2. Les sociétés de location de voitures proposent diverses options d’assurance et
de renonciation. Vérifiez à l’avance auprès de votre agent d’assurance et de votre
compagnie de carte de crédit pour éviter de dupliquer une couverture que vous
pourriez déjà avoir.
Nouvelles voitures
1. Vous pouvez économiser des milliers de dollars sur la durée de vie d’une
voiture en sélectionnant un modèle qui combine un prix d’achat bas avec de
faibles coûts de financement, d’assurance, d’essence, d’entretien et de réparation.
Demandez à votre bibliothécaire local de nouveaux guides automobiles contenant
ces informations.
2. Après avoir sélectionné un modèle, vous pouvez économiser des centaines de
dollars en comparant les prix. Appelez au moins cinq concessionnaires pour
obtenir des devis et faites savoir à chacun que vous en appelez d'autres.
3. N’oubliez pas qu’il n’y a pas de période de « réflexion » sur les ventes de
voitures neuves. Une fois que vous avez signé un contrat, vous êtes obligé
d’acheter la voiture.
Véhicules d'occasion
1. Avant d’acheter une voiture d’occasion :
a. Comparez le prix demandé par le vendeur avec le prix de détail moyen dans un
« livre bleu » ou un autre guide des prix des voitures trouvé dans de nombreuses
bibliothèques, banques et coopératives de crédit.
b. Demandez à un mécanicien en qui vous avez confiance de vérifier la voiture,
surtout si la voiture est vendue « telle quelle ».
2. Pensez à acheter une voiture d’occasion auprès d’une personne que vous
connaissez et en qui vous avez confiance. Ils sont plus susceptibles que les autres
vendeurs de facturer un prix inférieur et de signaler tout problème avec la voiture.

Secrets de
crédit
Location automobile
1. Ne décidez pas de louer une voiture simplement parce que les paiements sont
inférieurs à ceux d’un prêt automobile traditionnel. Les loyers peuvent être
inférieurs parce que vous n’êtes pas propriétaire de la voiture à la fin du bail.
2. Louer une voiture est très compliqué. Lors de vos achats, tenez compte du prix
de la voiture (appelé coût capitalisé), de votre franchise de reprise, de tout
acompte, des mensualités, des frais divers (kilométrage excédentaire, « usure »
excessive, fin de location), et le coût d'achat de la voiture à la fin du bail.
De l'essence
1. Vous pouvez économiser des centaines de dollars par an en pompant vous-
même de l'essence et en utilisant l'indice d'octane le plus bas indiqué dans votre
manuel du propriétaire.
2. Vous pouvez économiser jusqu'à 100 $ par an sur l'essence en gardant votre
moteur réglé et vos pneus gonflés à la bonne pression.
Réparations automobiles
1. Les consommateurs perdent des milliards de dollars chaque année en raison de
réparations automobiles inutiles ou mal effectuées. La mesure la plus importante
que vous puissiez prendre pour économiser de l’argent sur ces réparations est de
trouver un mécanicien qualifié et honnête. Avant d’avoir besoin de réparations,
recherchez un mécanicien qui :
* est certifié et bien établi ;
* a fait du bon travail pour quelqu'un que vous connaissez ; et
* communique bien sur les options et les coûts de réparation.
Assurance
Assurance automobile
1. Vous pouvez économiser plusieurs centaines de dollars par an en souscrivant
une assurance automobile auprès d’un assureur agréé à bas prix. Appelez votre
service public d'assurance pour une publication indiquant les prix typiques
facturés par différentes compagnies. Appelez ensuite au moins quatre des
assureurs agréés les moins chers pour savoir ce qu’ils vous factureraient pour la
même couverture.
2. Discutez avec votre agent ou votre assureur de la possibilité d'augmenter vos
Secrets de
crédit
franchises sur les couvertures collision et tous risques à au moins 500 $ ou, si
vous avez une vieille voiture, d'abandonner complètement ces couvertures.
Prendre ces mesures peut vous faire économiser des centaines de dollars par an.
3. Assurez-vous que votre nouvelle police est en vigueur avant d’abandonner
l’ancienne. Assurance habitation
1. Vous pouvez économiser 100 $ ou plus par an en souscrivant une assurance
habitation auprès d’un assureur agréé à bas prix. Demandez à votre service public
des assurances une publication indiquant les prix typiques facturés par différentes
sociétés agréées. Appelez ensuite au moins quatre des assureurs les moins chers
pour savoir ce qu’ils vous factureraient. Si une telle publication n’est pas
disponible, il est encore plus important de faire appel à au moins quatre assureurs
pour obtenir des devis.
2. Assurez-vous de souscrire une couverture suffisante pour remplacer la maison
et son contenu.
3. Assurez-vous que votre nouvelle police est en vigueur avant d’abandonner
l’ancienne.
Assurance-vie
1. Si vous souhaitez uniquement une protection d’assurance, souscrivez une
police d’assurance-vie temporaire.
2. Si vous souhaitez souscrire une assurance vie entière, une assurance vie
universelle ou une autre police avec valeur de rachat, prévoyez la conserver
pendant au moins 15 ans. L’annulation de ces polices après seulement quelques
années peut plus que doubler vos coûts d’assurance vie.
3. Vérifiez votre bibliothèque publique pour obtenir des informations sur la
solidité financière des compagnies d’assurance et les prix qu’elles facturent. Les
numéros de juillet, août et septembre 1993 de Consumer Reports constituent une
source précieuse d'informations sur un certain nombre d'assureurs.
Banque/Crédit
Vérification
1. Vous pouvez économiser plus de 100 $ par an en frais en sélectionnant un
compte courant avec un solde minimum requis que vous pouvez respecter et que
vous respectez.
Secrets de
crédit
2. Les institutions bancaires baissent ou diminuent souvent les frais de chèque si
les chèques de paie sont déposés directement par votre employeur. Le dépôt direct
offre les avantages supplémentaires de commodité, de sécurité et d’accès
immédiat à votre argent. Produits d'épargne et d'investissement
1. Avant d'ouvrir un compte d'épargne ou de placement auprès d'une banque ou
d'une autre institution financière, renseignez-vous si le compte est assuré par le
gouvernement fédéral. Un nombre croissant de produits proposés par ces
institutions, notamment les fonds communs de placement et les rentes, ne sont pas
assurés.
2. Pour obtenir le rendement le plus élevé sur votre épargne (rendement annuel
en pourcentage) avec peu ou pas de risque, pensez aux certificats de dépôt (CD) et
aux bons ou billets du Trésor.
3. Une fois que vous avez sélectionné un type de produit d’épargne ou
d’investissement, comparez les taux proposés par différentes institutions. Ces taux
peuvent varier considérablement et, au fil du temps, peuvent affecter
considérablement les revenus d’intérêts.
Cartes de crédit
1. Vous pouvez économiser jusqu’à plusieurs centaines de dollars chaque année
en réduisant les frais d’intérêt des cartes de crédit en remboursant la totalité de
votre facture chaque mois.
2. Si vous ne parvenez pas à rembourser un solde important, passez à une carte de
crédit avec un faible taux annuel effectif global (TAEG). Pour une somme
modique, Bankcard Holders of America (703-389-5445) et RAM Research Corp.
(800-344-7714) vous enverront une liste de cartes à faible taux.
3. Vous pouvez réduire les frais de carte de crédit, qui peuvent s'élever à plus de
100 $ par an, en vous débarrassant de toutes les cartes sauf une ou deux et en
évitant les retards de paiement et les frais de dépassement de limite de crédit.
Prêts automobiles
1. Si vous disposez d’économies importantes et que vous bénéficiez d’un faible
taux d’intérêt, envisagez de verser un acompte important ou même de payer la
voiture en espèces. Cela pourrait vous faire économiser jusqu’à plusieurs milliers
de dollars en frais financiers.
2. Vous pouvez économiser jusqu’à des centaines de dollars en frais financiers en

Secrets de
crédit
recherchant le prêt le moins cher. Contactez plusieurs banques, votre coopérative
de crédit et la société de financement du constructeur automobile.
Premiers prêts hypothécaires
1. Vous pouvez économiser des dizaines de milliers de dollars en frais d’intérêt
en recherchant le prêt hypothécaire à court terme que vous pouvez vous
permettre. Sur un prêt à taux fixe de 100 000 $ à un taux annuel effectif global
(TAEG) de 8 %, par exemple, vous paierez 90 000 $ de moins en intérêts sur une
hypothèque de 15 ans que sur une hypothèque de 30 ans.
2. Vous pouvez économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt en
recherchant le prêt hypothécaire au taux le plus bas avec le moins de points. Sur
un prêt hypothécaire à taux fixe de 100 000 $ sur 15 ans, la simple réduction du
TAEG de 8,5 % à 8,0 % peut vous faire économiser plus de 5 000 $ en frais
d'intérêt. Sur cette hypothèque, payer deux points au lieu de trois vous ferait
économiser 1 000 $ supplémentaires.
3. Si votre journal local ne mène pas périodiquement d'enquêtes sur les taux
hypothécaires, appelez au moins six prêteurs pour obtenir des informations sur
leurs taux (TAEG), leurs points et leurs frais. Demandez ensuite à un comptable
de calculer précisément combien coûtera chaque option hypothécaire et ses
implications fiscales.
4. Sachez que le taux d’intérêt de la plupart des prêts hypothécaires à taux
variable (ARM) peut varier considérablement au cours de la durée du prêt
hypothécaire. Une augmentation de plusieurs points de pourcentage pourrait
augmenter les paiements de plusieurs centaines de dollars par mois.
Refinancement hypothécaire
1. Envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire si vous pouvez obtenir un taux
inférieur d’au moins un point de pourcentage à votre taux hypothécaire actuel et
prévoyez de conserver le nouveau prêt hypothécaire pendant plusieurs années ou
plus. Demandez à un comptable de calculer précisément combien coûtera votre
nouveau prêt hypothécaire (y compris les frais initiaux) et si, à long terme, il
coûtera moins cher que votre prêt hypothécaire actuel.
Prêts sur valeur domiciliaire
2. Soyez prudent lorsque vous contractez des prêts sur valeur domiciliaire. Ces
prêts réduisent la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison. Si

Secrets de
crédit
vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements, vous pourriez perdre votre
maison.
3. Comparez les prêts sur valeur domiciliaire proposés par au moins quatre
institutions bancaires. En comparant ces prêts, tenez compte non seulement du
taux annuel effectif global (TAEG), mais également des points, des frais de
clôture, des autres frais et de l'indice de tout changement de taux variable.
Logement
Achat d'une maison
1. Vous pouvez souvent négocier un prix de vente inférieur en faisant appel à un
courtier acheteur qui travaille pour vous et non pour le vendeur. Si le courtier
acheteur ou la société du courtier répertorie également des propriétés, il peut y
avoir un conflit d'intérêts, alors demandez-leur de vous dire s'ils vous montrent
une propriété qu'ils ont répertoriée.
2. N'achetez aucune maison avant qu'elle n'ait été examinée par un inspecteur en
bâtiment que vous avez sélectionné.
Louer un logement
1. Ne limitez pas votre recherche de logements locatifs aux petites annonces ou
aux références d’amis et de connaissances. Sélectionnez les immeubles dans
lesquels vous aimeriez vivre et contactez leur gestionnaire ou propriétaire
d'immeuble pour voir si quelque chose est disponible.
2. N'oubliez pas que la signature d'un bail vous oblige probablement à effectuer
tous les paiements mensuels pour la durée du contrat.
Amélioration de l'habitat
1. Les réparations domiciliaires coûtent souvent des milliers de dollars et font
l’objet de plaintes fréquentes. Choisissez parmi plusieurs entrepreneurs agréés
bien établis qui ont soumis des offres écrites à prix fixe pour les travaux.
2. Ne signez aucun contrat exigeant le paiement intégral avant l’achèvement
satisfaisant des travaux.
Gros électroménagers
1. Consultez Consumer Reports, disponible dans la plupart des bibliothèques
publiques, pour obtenir des informations sur des marques spécifiques et comment
les évaluer, y compris la consommation d'énergie. Il existe souvent de grandes
Secrets de
crédit
différences de prix et de qualité entre les marques.
2. Une fois que vous avez sélectionné une marque, consultez l'annuaire
téléphonique pour savoir quels magasins proposent cette marque, puis appelez au
moins quatre de ces magasins pour connaître les prix de modèles spécifiques. Une
fois que chaque magasin vous a donné un devis, demandez si c'est le prix le plus
bas qu'il peut vous proposer. Ce comparatif peut vous faire économiser jusqu'à
100 $ ou plus.
Utilitaires
Électricité
1. Pour économiser jusqu'à des centaines de dollars par an en électricité, assurez-
vous que tous les nouveaux appareils que vous achetez, en particulier les
climatiseurs et les fournaises, sont économes en énergie. Des informations sur
l'efficacité énergétique des gros appareils électroménagers se trouvent sur les
étiquettes du guide énergétique exigées par la loi fédérale. Vérifiez auprès de
votre service public d’électricité pour savoir s’il dispose d’un programme pour
vous aider à réduire les coûts de tout achat d’appareils électroménagers.
2. L'inscription aux programmes de gestion de la charge et aux programmes de
tarifs en dehors des heures d'ouverture proposés par votre service public
d'électricité peut vous faire économiser jusqu'à 100 $ par an en coûts d'électricité.
Appelez votre service public d’électricité pour obtenir des informations sur ces
programmes de réduction des coûts.
Chauffage domestique
1. Un audit énergétique domestique peut identifier des moyens d’économiser
jusqu’à des centaines de dollars par an sur le chauffage (et la climatisation) de la
maison. Demandez à votre service public d’électricité ou de gaz s’il peut effectuer
cet audit gratuitement ou moyennant des frais raisonnables. S’ils ne le peuvent
pas, demandez-leur de vous orienter vers un professionnel qualifié.
Service téléphonique local
2. Vérifiez auprès de votre compagnie de téléphone si un plan de service
forfaitaire ou mesuré vous fera économiser le plus d’argent.
3. Vous économiserez généralement de l’argent en achetant vos téléphones au
lieu de les louer.

Secrets de
crédit
4. Vérifiez votre facture de téléphone locale pour voir si vous disposez de
services optionnels dont vous n'avez pas vraiment besoin ou que vous n'utilisez
pas. Chaque option que vous abandonnez pourrait vous faire économiser 40 $ ou
plus chaque année. Service téléphonique interurbain
1. Les appels longue distance passés le soir, la nuit ou le week-end peuvent
coûter beaucoup moins cher que les appels en semaine.
2. Si vous effectuez plusieurs appels interurbains chaque mois, envisagez de
souscrire à un forfait d'appels. Appelez plusieurs compagnies d'interurbains pour
voir laquelle propose le forfait le moins cher pour les appels que vous effectuez.
3. Dans la mesure du possible, composez directement vos appels interurbains.
Utiliser l’opérateur pour passer un appel peut vous coûter entre 1 $ et 3 $
supplémentaires.
Autre
Nourriture achetée sur les marchés
1. Vous pouvez économiser des centaines de dollars par an en faisant vos achats
dans les magasins d’alimentation les moins chers. Les dépanneurs pratiquent
souvent les prix les plus élevés.
2. Vous dépenserez moins en nourriture si vous magasinez avec une liste.
3. Vous pouvez économiser des centaines de dollars par an en comparant le prix
par once ou d'autres prix unitaires sur les étiquettes des étagères. Faites le plein de
ces articles à faibles coûts unitaires. Médicaments d'ordonnance
1. Étant donné que les médicaments de marque sont généralement beaucoup plus
chers que leurs équivalents génériques, demandez à votre médecin et à votre
pharmacien des médicaments génériques lorsque cela est approprié.
2. Étant donné que les pharmacies peuvent facturer des prix très différents pour le
même médicament, appelez-en plusieurs. Lorsque vous prenez un médicament
pendant une longue période, pensez également à appeler les pharmacies par
correspondance, qui pratiquent souvent des prix plus bas. Voir le numéro
d'octobre 1993 de Consumer Reports (disponible dans la plupart des bibliothèques
publiques) pour une liste de plusieurs de ces pharmacies et leurs numéros de
téléphone sans frais.

Secrets de
crédit
Arrangements funéraires
1. Faites connaître par écrit vos souhaits concernant vos funérailles, votre
mémorial ou votre enterrement. Soyez prudent lorsque vous payez par
anticipation, car cela peut comporter des risques.
2. Pour obtenir des informations sur les options les moins coûteuses, qui
pourraient vous faire économiser plusieurs milliers de dollars, contactez une
société commémorative locale, qui est généralement répertoriée dans les Pages
Jaunes sous la rubrique services funéraires.
3. Avant de sélectionner un salon funéraire, appelez-en plusieurs et demandez les
prix de biens et services spécifiques, ou visitez-les pour obtenir une liste de prix
détaillée. Vous avez droit à ces informations en vertu de la loi et, en les utilisant
pour comparer les prix, vous pouvez économiser des centaines de dollars.
Chris Hibbert du CPSR
Recevez-vous du courrier non sollicité qui pose plus de problèmes qu'il n'en vaut
la peine ? Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour vous permettre
de mieux contrôler ce qui entre dans votre maison. Je ne sais rien que vous
puissiez faire pour arrêter l'afflux immédiatement, à moins de déménager et de
n'en parler à personne (y compris les créanciers, l'employeur, les assureurs, les
vieux amis et surtout la Poste). Si vous êtes prêt à commencer lentement et à y
consacrer du temps, vous pouvez réduire progressivement la quantité de courrier
indésirable que vous recevez.
Faire face à des types spécifiques d’organisations

La première chose à comprendre est qu’il existe plusieurs sources différentes de
courrier indésirable et que vous devez faire différentes choses pour chacune
d’elles. Il existe de larges des outils de bande que vous pouvez utiliser pour
arrêter un grand nombre de courriers indésirables à la fois, mais ceux-ci manquent
certaines catégories importantes. Pour le reste, tant que vous n'avez pas compris

Secrets de
crédit
pourquoi vous avez reçu un courrier particulier, vous ne pouvez pas prendre les
mesures qui permettront d'éviter qu'il ne se reproduise. Il est important de réaliser
que certaines entreprises maintiennent leurs propres listes, tandis que d'autres
achètent les listes auxquelles elles envoient leurs courriers. Dans le premier cas,
vous devez parler à l'entreprise qui envoie le courrier, et dans le second, vous
devez parler à la personne à qui elle a acheté votre nom.
Quelques gestes simples qui peuvent être très utiles

Une approche tente d’arrêter simultanément tous les courriers non sollicités.
L'avantage de cette approche est qu'elle ne demande pas beaucoup de travail.
L'inconvénient est que vous risquez de ne plus recevoir le courrier que vous
souhaitiez, mais que vous ne receviez que comme effet secondaire de quelque
chose d'autre. Il existe plusieurs organisations différentes que vous pouvez
contacter, notamment la Direct Marketing Association, une organisation de
publipostage. [voir Q1.] et quelques entreprises qui facturent des frais pour
contacter individuellement les entreprises qui vous envoient du courrier. [voir
Q2.]
Parmi les entreprises qui ont leurs propres listes figurent les commerçants locaux
qui aiment envoyer des rappels périodiques, et les entreprises nationales qui
envoient deux fois par semaine des piles de publicité à tous les clients postaux.
Les deux grandes entreprises dans ce dernier secteur sont ADVO ("Mailbox
Values ") et Harte Hanks ("Pot-pourri"). [voir Q3 pour savoir comment gérer ces
deux éléments.] Vous ne serez pas en mesure de savoir quels éléments
proviennent des expéditeurs qui vous ont directement sur leurs listes tant que vous
n'aurez pas réduit votre courrier indésirable à un niveau qui en vaut la peine
individuellement. appelez les sources du courrier que vous recevez.
Entreprises qui vendent des listes

Le traitement des listes revendues est un long processus. Vous devez découvrir
qui vend votre nom et leur demander d’arrêter. Il existe deux approches possibles
pour retrouver les entreprises qui vendent votre nom. Vous pouvez soit demander
aux entreprises qui vous envoient le courrier, soit suivre la diffusion de votre nom
et de votre adresse.
Si vous ne recevez pas beaucoup de courrier indésirable, vous pouvez facilement

Secrets de
crédit
appeler les entreprises qui vous ont envoyé quelque chose et leur demander d'où
elles ont obtenu votre nom. Tant que vous êtes poli, les gens du service de
publipostage sont tout à fait disposés à vous le dire. Souvent, ils vous diront les
noms de deux ou trois endroits auprès desquels ils ont acheté des listes au cours
du mois dernier, et vous pourrez déterminer lequel vous connaît. D'autres fois, si
vous leur lisez les codes sur l'étiquette postale, ils peuvent vous dire exactement
de qui il s'agissait. Vous pouvez également éviter complètement le problème en
disant toujours par courrier aux organisations avec lesquelles vous traitez que
vous ne voulez pas qu'elles vendent votre nom. Vous pouvez le faire avec une
note lorsque vous commandez quelque chose ou envoyez votre cotisation, ou
vous pouvez leur envoyer une note séparée ou appeler leur bureau national par
téléphone.
Comment suivre la propagation de votre nom

Si vous recevez beaucoup de courrier indésirable, il est probablement plus simple
de commencer par ajouter des marqueurs à l'adresse utilisée par les
correspondants dont vous souhaitez continuer à recevoir du courrier. Une astuce
simple que vous pouvez utiliser consiste à modifier votre nom d’une manière dont
vous gardez une trace. Lorsque vous recevez quelque chose de non sollicité par la
poste, vous vérifiez votre liste et voyez où ils ont obtenu votre adresse.
J'utilise différentes initiales avec différentes organisations, mais vous pouvez
également modifier la façon dont vous épelez votre prénom ou votre nom, ou
ajouter un numéro d'appartement à votre adresse (ou ajouter une lettre superflue à
votre appartement déjà numéroté). Si vous faites affaire avec une organisation
professionnelle, vous pouvez ajouter un titre ou un nom de département.
Demander à être retiré d'une liste

Une fois que vous avez identifié une entreprise particulière et que vous souhaitez
qu'elle vous retire de sa liste (soit celle à laquelle elle envoie directement, soit
celle à laquelle elle vend), vous devez suivre quelques étapes courantes.
Commencez par appeler le service client et dites-leur que vous ne souhaitez plus
recevoir de courrier. Ensuite, faites un suivi en gardant une trace du courrier que
vous recevez d'eux, ou du courrier adressé au nom que vous utilisez uniquement
avec eux.

Secrets de
crédit
Lorsque vous rappellerez dans quelques semaines ou un mois (selon le temps
qu'ils ont dit, cela prendrait), vous voulez pouvoir leur dire ce que vous avez reçu
en particulier et quand, afin qu'ils puissent déterminer quelle liste ils ont manquée.
première fois. Dans tous les cas, soyez poli, ne faites pas référence au « courrier
indésirable » à moins que le greffier veuille savoir pourquoi vous vous en souciez
et soyez persévérant. Si la personne à qui vous parlez ne sait pas quoi faire,
demandez à parler à son superviseur et soyez prêt à expliquer à nouveau
patiemment votre situation.
Des tactiques qui n'aideront pas

Je suppose que votre objectif est de recevoir moins de courrier. Vous pourriez
également souhaiter encourager les expéditeurs à envoyer moins souvent du
courrier indésirable. Les tactiques suivantes ne réussiront à atteindre aucun de ces
objectifs, mais (si vous êtes vindicatif) pourraient vous aider à vous sentir mieux.
L’utilisation d’enveloppes-réponses professionnelles pour se plaindre n’attirera
généralement pas l’attention de l’entreprise postale. Si vous les attachez à une
brique ou si vous remplissez trop l’enveloppe, la poste les éliminera. Si vous les
renvoyez vides ou avec une réclamation concernant le catalogue dont vous ne
vouliez pas, ils seront jetés par les personnes qui ouvriront les enveloppes. Le
courrier est généralement ouvert par des personnes qui ne sont payées que pour
les commandes réelles qu'elles transmettent à l'entreprise. Elles ne prennent donc
pas souvent la peine de relayer les plaintes ou de compter le nombre de réponses
ne contenant pas de commandes.
Votre utilisation du BRE leur coûtera de l'argent, mais ils ne s'en rendront jamais
compte, donc cela ne les amènera pas à changer leur façon de faire des affaires.
(À moins que le nombre de personnes envoyant des BRE vides ne devienne une
fraction substantielle du nombre envoyant des commandes. Cela pourrait réduire
suffisamment l'efficacité pour qu'ils arrêtent de faire de la vente par
correspondance. Pas probable.)
Si vous souhaitez que l'entreprise y prête attention, contactez son service client.
La plupart du temps, l'entreprise n'a même jamais vu votre nom, elle ne peut donc
pas faire grand-chose pour vous empêcher de recevoir de futures publicités. Ils
achètent des listes auprès d’autres sociétés, et ce sont ces autres sociétés que vous
devez contacter. Ils pourraient être intéressés si vous étiez offensé par leur

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annonce, mais sinon, ils souligneront simplement que de nombreuses personnes
leur commandent des marchandises en réponse au mailing. Si vous ne voulez plus
recevoir de courrier, découvrez à qui ils achètent des noms et demandez à ces
personnes d'arrêter de vendre votre nom.
T1. Comment contacter les grandes entreprises qui vendent des listes ?
A1. Le meilleur endroit pour commencer est la Direct Marketing Association.
Leur membre

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les organisations font partie des publipostages qui envoient des informations.
Apparemment, ils n'acceptent plus les appels téléphoniques. Leur adresse postale
est
Association de marketing direct

Boîte postale 9008
Farmingdale NY 11735
Ils disposent également d’un dossier de suppression de télémarketing, que vous

devez également demander explicitement.
Association de marketing direct

Dossier de suppression de télémarketing
Boîte postale 9014
Farmingdale NY 11735-9014
Parmi les autres revendeurs de grande liste figurent :
RL Polk & Compagnie Donnelley Marketing Inc.

Compilation et développement de Opérations de base de données
listes 6400 Monroe Boulevard 1235, avenue N.
Taylor, Michigan 48180-1814 Nevada, IA 50201-1419 ;
Métromail Corp. Base de données Amérique

Entretien de la liste Département de compilation
901 W. Bond 100, promenade Paragon
Lincoln, NE 68521 ; Montvale, New Jersey 07645-
0419

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crédit
Dunn & Bradstreet Consommateur préféré
Service client (National Merchandising Corp. de Green
Baie)
899, avenue Eaton 922 rue Chêne
Bethléem, PA 18025 De Père, Wi
54115
Q2. Qui d’autre peut m’aider à ne plus recevoir de courrier indésirable ?

A2.
Arrêtez l’association du courrier indésirable

3020 Pont #150
Sausalito, Californie 94965
(800)827-5549
Private Citizen, Inc. est une autre entreprise qui agit pour arrêter le courrier
indésirable de ses abonnés. Les frais sont de 10 $. PCI gère également les appels
de télénuisance pour 20 $ supplémentaires. Les gens peuvent obtenir du matériel
d'adhésion en appelant le 1-800-CUT-JUNK.
Q3. Comment puis-je arrêter les dépliants en vrac sans adresse que je reçois
deux fois par semaine ?
A3. Il existe deux sociétés différentes : ADVO (« Mailbox Values ») et Harte
Hanks (« Potpourri ») qui les envoient dans différentes régions des États-Unis. La
publicité est envoyée en "complément" à une fiche d'adresse sur laquelle figure
l'avis d'affranchissement.
Ces paquets sont envoyés à toutes les adresses des zones concernées et deux
actions distinctes sont nécessaires pour les arrêter. Vous devez d’abord demander
à ADVO ou à Hart Hanks d’arrêter d’imprimer la carte d’adresse, et ce n’est
qu’alors que vous pourrez demander à votre facteur d’arrêter de livrer la publicité.
ADVO et Harte Hanks ont tous deux des bureaux locaux répartis dans tout le

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crédit
pays, et la meilleure façon de sortir de leur liste est de parler au bureau local. Les
cartes portent généralement le numéro de téléphone local, ou au moins une
adresse (appelez l'assistance-annuaire.) Demandez le service de circulation et
rappelez dans une semaine pour vérifier qu'ils ont réellement supprimé votre
adresse. Soyez prêt à attendre 8 semaines pour que le courrier cesse. Ils enverront
parfois « accidentellement » une autre carte, mais il est plus facile de les arrêter
une deuxième fois.
Votre transporteur postal « sait » que toutes les personnes sur l'itinéraire sont
censées en recevoir une, elle continuera donc à les livrer même s'il semble que la
carte d'adresse soit perdue. Il est illégal pour eux de livrer du courrier sans
adresse. Il suffit donc d'un simple appel téléphonique au superviseur du bureau de
poste local pour convaincre le transporteur d'arrêter. Il y aura parfois une erreur
par la suite (lorsqu'il y a un remplaçant ou un nouveau transporteur), mais il ne
faut pas beaucoup d'appels pour convaincre le superviseur que vous le pensez
vraiment.
Il n'est pas nécessaire de menacer de poursuites ou quoi que ce soit, dites-leur
simplement que vous avez reçu du courrier sans adresse. Avec ADVO et
Potpourri, vous devrez peut-être souligner que vous avez découvert comment
sortir des listes avant qu'ils comprennent, mais les superviseurs postaux savent ce
que dit la loi.
Dans de nombreuses zones rurales, ADVO utilise l'adressage « route rurale », ce
qui signifie qu'elle n'indique pas d'adresse individuelle sur les cartes de
couverture. (Quand je leur ai parlé, ils ont affirmé qu'ils étaient en train de
convertir toutes leurs zones en adresses individuelles, mais cela peut prendre un
certain temps.) Si votre carte est adressée uniquement à la « route rurale n°1 »,
vous pouvez toujours obtenir le La poste arrête de vous livrer, mais c'est plus de
travail. Au lieu de demander à ADVO d'arrêter de générer une carte d'adresse
pour vous, vous devez lui faire dire au bureau de poste qu'il ne veut plus que vous
receviez un de ses paquets. Une fois que vous avez demandé à ADVO d'informer
le bureau de poste, vous pouvez commencer à demander au transporteur d'arrêter
de livrer votre copie. C'est plus de travail que lorsqu'ils utilisent des adresses
individuelles, mais plusieurs personnes m'ont dit que ce procédé fonctionnait.

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Faire face à des types spécifiques d’organisations
Voici une liste de certains types d'organisations auprès desquelles les spécialistes
du marketing direct achètent des noms et ce que vous pouvez faire pour chacune
d'entre elles.
Catalogues de vente par correspondance
Utilisez une adresse distincte avec chaque catalogue dans lequel vous
commandez. Votre nom sera occasionnellement vendu à quelqu'un dont vous ne
voulez pas entendre parler, et vous devez savoir d'où il tire votre nom pour que
cela s'arrête. Lorsque vous constatez qu'un catalogue revend votre nom à des
endroits que vous n'aimez pas, demandez-leur d'ajouter votre nom à leur liste de
suppression. La plupart n'ont aucun problème avec cette demande.
Une chose à laquelle il faut faire attention : beaucoup "corrigeront" votre nom et
votre adresse à partir de vos chèques, vous devez donc continuellement vous
assurer qu'ils utilisent le nom/l'adresse que vous avez choisi pour eux. Je fais
imprimer mes chèques sans nom ni adresse afin que je puisse choisir ce que voit
chaque organisation. De toute façon, vous êtes toujours censé noter le numéro de
compte.
Adhésions à des organisations
(charitable, politique, religieux, professionnel, etc.)
Tout comme les catalogues de vente par correspondance ; utilisez une adresse
distincte pour chacun. Beaucoup vendront votre nom sans avertissement.
Liste de l'annuaire téléphonique
De nombreuses organisations construisent leurs listes d'adresses à partir
d'annuaires téléphoniques. De plus, ces listes peuvent être comparées avec
d'autres et, occasionnellement, elles feront des déductions basées sur votre
annonce. (sexe à partir du prénom, origine ethnique à partir du nom de famille,
profession à partir du titre, etc.) Vous pouvez obtenir un numéro non répertorié,
mais il existe des annuaires qui incluent ces listes, ils coûtent simplement plus
cher. Un moyen moins coûteux d’obtenir un numéro non répertorié consiste à
choisir un faux nom pour l’annuaire. Vous pouvez être sûr que tous les appels
téléphoniques ou courriers pour ce nom particulier sont indésirables.
Garanties/Cartes d'enregistrement du produit
Vous êtes rarement obligé d’envoyer des cartes d’immatriculation pour bénéficier
Secrets de
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d’une garantie. La plupart de ces cartes sont envoyées à la National
Demographics and Lifestyles Company, qui compile des listes de publipostage de
personnes en fonction de leur mode de vie. style, revenu familial et habitudes
d’achat que les gens décrivent sur les cartes. Écrivez-leur à :
Société nationale de démographie et de modes de vie

Département des commandes de liste
1621, 18e rue.
Suite 300
Denver, Colorado 80202
Services de numéros 800/900

Les services de numéros 800 et 900 peuvent facilement trouver votre nom et votre
adresse lorsque vous appelez (ils utilisent des annuaires inversés indexés par votre
numéro de téléphone.) Beaucoup d'entre eux compilent et vendent des listes de
personnes intéressées par leur produit ou qui regardent leur émission de
télévision. Passez vos appels téléphoniques au numéro 800 pendant une pause au
travail. N'appelez pas les services 900, sauf si cela ne vous dérange pas que votre
nom apparaisse sur les listes de personnes qui utilisent le service en question.
Concours (vous êtes peut-être déjà un gagnant !)
Il n’existe pas de déjeuner gratuit ! Il existe de vrais concours qui donnent de
l'argent réel, mais pas beaucoup, et les chances ne sont jamais très bonnes. De nos
jours, de nombreuses choses annoncées comme concours ne sont que des
expéditions à la pêche aux noms à ajouter aux listes de diffusion. D’autres
constituent de graves fraudes. Ne communiquez jamais vos numéros de carte de
crédit par téléphone, sauf si vous êtes certain que l'entreprise que vous appelez est
réputée.
Cartes de crédit
Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit vendent des listes de clients à des
publipostages. Ils en savent beaucoup sur votre style de vie : ce que vous achetez,
où vous voyagez et combien vous dépensez. Les banques ne semblent pas utiliser
les mêmes informations contenues dans vos chèques, donc si vous recherchez un

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crédit
peu plus de confidentialité...
Actes de naissance, licences de mariage, registres de propriété
Vous ne pouvez pas faire grand-chose à ce sujet, sauf utiliser une variante
orthographique et retrouver chaque utilisation du nom. La plupart des
compilateurs de listes sont prêts à abandonner votre nom si vous le demandez.
Bureaux de crédit
Deux des principales agences d'évaluation du crédit vendent encore des listes
basées sur leurs bases de données. Vous pouvez les contacter à :
TRW
Division des services de marketing ciblé
Service de préférence de messagerie
901 N., promenade internationale
Suite 191
Richardson TX 75081
Union trans
555, rue W.Adams
8ème étage
Chicago, Illinois 60661
Avis de changement d’adresse

La poste vend les noms et adresses de ses cartes de changement d'adresse. Ils
encouragent même les expéditeurs de courrier en nombre à utiliser les données
afin de réduire le nombre de lettres mal adressées. Si vous rencontrez des
difficultés avec le courrier indésirable et souhaitez ne plus en recevoir, contactez
individuellement tous vos correspondants et ne remplissez pas le formulaire de la
Poste.

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Comment la candidature d'un consommateur est-elle évaluée ?.......................................................................36

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Travaillez en étroite collaboration avec l'agence des donateurs d'argent gratuit..............................................97

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Les services que vous fournirez :....................................................................................................................170

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Désignations du statut d'utilisateur du compte féminin..................................................................................254

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Faire des plans.................................................................................................................................................305

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Pouvez-vous empêcher un agent de recouvrement de vous contacter ?.........................................................375

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Quelques gestes simples qui peuvent être très utiles......................................................................................422

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Votre nom et vos informations personnelles

Choisir un numéro de sécurité sociale

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Votre nouveau permis de conduire ou carte d'identité d'État

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Création du nouveau dossier de crédit

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La meilleure façon de créer votre nouveau dossier de crédit

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Procédure de prêt bancaire

Système de notation de crédit

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Un numéro de sécurité sociale (SSN) se compose de neuf chiffres, généralement

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650-699 non attribué, pour une utilisation future

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Numéros de sécurité sociale invalides

FTC, octobre 1993

Qu’est-ce que la notation de crédit ?

Pourquoi la notation de crédit est utilisée?

Comment un système de notation de crédit est-il développé ?

expériences individuelles avec les clients. Pour développer un système, un

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Comment la candidature d'un consommateur est-elle évaluée ?

Quelle est la validité du système de notation de crédit ?

Que se passe-t-il si un crédit vous est refusé ?

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Où pouvez-vous vous adresser pour plus d’informations ?

Par John J. Hawk, Sr.

Quelques mots de l'auteur